担保公司如何防范风险范文

导语：如何才能写好一篇担保公司如何防范风险，这就需要搜集整理更多的资料和文献，欢迎阅读由公务员之家整理的十篇范文，供你借鉴。

篇1

关键词:金融担保公司;商业银行道德风险

中图分类号:F830文献标识码:A文章编号:1003-949X(2009)-08-0066-02

2009年3月底,北京市农村商业银行曝出被骗贷4.6亿元的惊人案件。该起案件事始于去年4月,起初是担保公司有关人员出具假材料,办理假按揭获得资金后打入公司账户。银行信贷管理系统升级后,为了隐瞒和销账虚假的个贷,担保公司又以此前的公司客户的名义,提供假财务报表、假公章等向银行申请对公贷款,前后共套取4.6亿银行资金。

从该起案件调查结果显示,巨额骗贷案系银行工作人员和担保公司人员勾结所为。那么,我们先来简单了解一下担保公司。

金融担保公司是专业从事信用担保的金融中介组织。在经济生活中提供信用保证,经营的是风险,销售的是信用,最重要的使命就是防范和化解各类风险,是具有独特的信用增强作用和风险管理特征的特殊的非银行金融机构。金融担保公司以自己的信用证明和资产作保证,增强中小企业的信用,使中小企业获得金融机构的贷款。

商业银行,作为企业贷款的发放机构,对其提供的贷款给予担保是为提高借款偿还的可能性,提高贷款的安全性,降低银行资金损失的风险所采取的保护性措施,它为银行提供了一个可以影响或控制的潜在还款来源,在一定条件下担保会变成现实的还款来源。因此,在银行发放贷款时,会尽可能要求借款人为借款提供相应的担保。商业银行依法获得担保,还要对担保进行妥善的管理,这是防范贷款风险的第二重保证。商业银行对担保进行特别的管理,必须考察保证人的资格。各国对能够承担保证责任的经济主体都有不同的法律规定,银行在签订保证协议时必须注意保证人资格的合法性。但是,据公开资料显示,北京农商行的骗贷案中,进行虚假骗贷的华鼎担保公司,注册资本为1000万元,由两位自然人担任股东,主要从事个人信贷担保服务、中小企业融资担保等服务。但是,早在2006年下半年,银监会下发过关于担保机构的风险提示,要求商业银行和担保公司开展业务合作时要严格审查其资质条件,其中一个重要的硬性指标就是要求担保公司注册资本金必须要在1亿元以上。而这家公司的注册资本仅为1000万元,显然不符合保证人的资格。

由于担保公司与银行存在的密切关系,使得银担合作成为关乎担保业发展的重要问题。面对金融体制改革的不断深入,金融业的全面对外开放,如何协调好银担之间的关系,以应对变化了的金融形势,成为摆在担保业面前的紧迫议题。那么,如何正确处理担保公司与银行的关系呢?

首先,担保公司的建立是为了分散银行风险,而不是完全接受银行风险以使银行在不承担任何风险的情况下获取稳定的收益,所以担保公司要与协作银行明确保证责任形式、担保资金的放大倍数、担保范围、责任分担比例、资信评估、违约责任、代偿条件等内容。

其次,银行、担保公司应坚持独立双重调查、双重把关和相互推荐的原则,不能把信贷和担保调查合而为一,以弥补双方各自认识的不足,也是防范银行道德风险的有力措施,做到及时沟通,真诚合作,共同加强风险控制。

当然,这也会受到担保公司恶意竞争的冲击。在当前担保公司之间无序竞争所造成的混乱局面下,一些实力弱小的担保公司为了和银行建立担保关系,只求得到银行认可,在短时间内,它们通过各种手段与银行建立了担保关系,表面上看银行没有承当责任,但是当风险发生时,担保公司不能对此作出代偿,最后还是银行来埋单。

如今,商业银行在风险控制方面,仍有待完善。银行除了对担保公司的经营状况、管理层的综合能力、担保机构的资产负债等财务状况进行严格考核外,银行内部人员的管理也有待进一步加强,防范银行员工道德风险的产生。

所谓“商业银行道德风险”是指商业银行的从业人员在其自身需要(有时可能是合理的)得不到有效满足时,受其思想状况、道德修养、价值取向的影响和左右,为了满足自己的需要,未使其处理的业务最优化,从而故意导致本企业资产处于风险状态或形成损失的可能性。一般情况下,风险的形成初期,有很强的陷蔽性,法规、制度难以对其产生有力的控制和约束,其结果是直接导致上述的企业资产的风险。

由于商业银行道德风险将会产生的危害较大,因此,商业银行必须采取有效的措施,最大限度的降低银行员工道德风险产生的危害。

一、培育文化,教育员工。一家银行要培育自己的“商业银行文化”,通过良好的文化氛围,培育银行人的思想、观念、意识、精神,增强银行人的责任感、归属感、凝聚力、积极性和创造力。培育的关键是实施对银行人的教育。

二、重视疏导和满足员工的需要,并为之提供更优越的条件。生存权和发展权是人的基本权利,要从人的本性去认识银行员工生存和发展的需要是正当的,作为一个金融企业就是要努力去满足自身员工的合理需求,这也是金融企业存续和发展的目的之一,并且要为员工提供越来越好的工作和生活环境。一方面,员工需要的满足使得他没有必要冒险采取不当行为,也就从根本上抑制了道德风险产生的动机。另一方面,需求的满足也激发其努力工作的热情和创造性。

三、加大对道德风险的稽核力度。稽核范围主要针对可能形成资产损失的道德风险行为。主要采取三种方法:

1.离任(职)稽核。稽核对象职务(岗位)变动之前,必须进行此类稽核。此类稽核虽有滞后性,但对控制道德风险也有威慑力。稽核结论如认定无重大道德风险行为,方可给予新职位的聘任。

2.强制休假稽核(专项稽核)。对接到举报或有重大线索,有必要对被稽核对象进行道德风险行为认定的,可派出专门稽核组进行专项稽核,根据稽核内容的要求,稽核对象可暂时休假离职,以便于稽核工作的顺利进行。

3.年度任职稽核。主要对年度工作目标完成情况、信贷与财务状况进行稽核,以考核政绩,把握道德风险的苗头,以便及时采取相应控制措施。

四、建立全面的责任追究制。这是控制道德风险的基础。首先要根据每一类业务的操作规程,明确划分每个操作环节承担的责任;其次要确定对不同违规行为的处罚办法。

参考文献:

篇2

关键词:企业对外担保风险控制

在飞速发展的经济社会中，担保公司作为高风险企业，风险控制已成为备受关注的话题。对企业来说，如果风险控制过于宽松，所担保的债务人履约能力不强，一旦违约，担保公司就得承担连带清偿责任，并代为履行被担保人的义务，这样不但给担保公司带来风险的同时也严重影响公司收益。反之，如果风险控制过于严格，担保申请通过率就会降低，业务就会减少，也对公司的收益有所影响。所以说，必须加倍重视对外担保，把担保风险控制在合理的范围内。

一、对外担保的概述

由于对外担保涉及的金额大、时间长、不确定因素复杂，极易存在潜在风险的可能性。一旦被担保的企业出现财务危机，暂时不能偿还借款，担保方将承担连带责任。 金融机构在贷款给借款人时，通常会要求借款人向其提供与借款金额相匹配的担保人与担保额。这样做也是为了保证金融机构自身的资金安全。借款人需要找一个符合条件的担保人为自己担保。借款到期时，如果借款人能按期足额偿还所借的本金及利息，则可以解除担保人的担保义务；若借款人不能按期偿还借款，担保人就有不可推卸的责任，那么银行就将立即要求担保人无条件偿还所借款项。所以为他人提供借款担保，并不是只在担保合同上签字走形式而已，而是需要承担巨大经济责任的。所以说为别人提供银行借款担保的风险和贷出的款项一样，存在着很大的风险。以往我们在为别人提供担保时，并没有去被担保单位了解该单位财务状况，直到风险的产生，才反应过来，不过为时已晚。对外担保的特征如下：

(一)债务隐蔽性比较强，人们风险意识淡薄

在人们的头脑中都会存在贷出的资金有风险这个意识。然而，人们没有意识到的是与借贷资金相关联的担保问题中也同样存着风险。因此，值得我们注意的是，在为他人提供对外担保所产生的财务风险就存在了很大的隐蔽性。担保方与被担保方都认为这只是融资过程中金融机构程序的需要而已，并没有认为这是一类企业债务。

(二)担保风险具有不确定性

企业对外担保主要指企业为自己的母公司或下属子公司之外的其他企业、单位及个人提供的保证、抵押或质押。在以上三种担保方式中，只有保证属于人和信用的担保，在现实生活中应用最为广泛，担保的风险具有很大的不确定性。

(三)风险具有连带伴生性

正因为作为债务关系的责任与借款第一责任人处于同等地位，因此，借款能够如期归还，就不会产生担保风险；一旦借款人未能如期归还，出现了偿付上的问题，就会给担保人带来等量的风险。在市场经济条件下，对外担保与贷出款项一样，风险会出现在各个环节。

二、担保公司对自己的风险控制标准

担保是为保障债权的实现而采取的一种法律措施。担保公司的担保是以担保公司的信用为客户的经济活动提供担保服务的，它属于第三方担保。担保公司为客户担保会按照规定收取一定的费用，这是有偿的服务，也是担保公司收入的来源。客户借款成功，并且按合同规定如期偿还借款，担保公司的义务自动终止。然而当客户资金出现问题，没能力履行义务时，担保公司就会承担连带责任，代为客户履行义务，也就产生了风险。为了降低这个风险，担保公司会要求客户再为自己提供担保，这就是所谓的反担保。反担保可以由可以由客户即债务人提供，也可以由第三人提供。反担保是担保公司为降低风险所普遍采用的措施。

对担保公司来讲，决定是否为客户提供担保，通常要审查客户自身的资信能力以及客户提供的反担保措施。这就涉及到一个如何衡量审查标准的问题。如：一家小企业急需一批资金用于周转，由于银行批贷时间比较长，企业法人以个人名义申请一笔委贷，以他名下的房产做为抵押。借款由于长期出差导致征信逾期情况较多。担保公司审查后认为银行未予贷款，认为其资信能力不强而拒绝提供该笔委贷业务。借款人提供了征信逾期说明和以往在银行的借款、还款记录等资料，并且邀请担保公司的人员到企业考察，可担保公司还是拒绝了借款人的申请。再比如企业标准的小额过桥业务，担保公司除了收押企业房产证、土地证、公章、财务章、人名章外，还要求企业提供股权质押、其他资产证明及各项反担保措施，手续极其繁琐。这两种情况，一个是对企业的资信能力要求过于严格，一个是对企业的反担保措施要求过于苛刻。在我看来，担保公司如果把风险控制的过低，担保要求过于严格。会导致符合条件的人少之又少，客户也没必要花钱找担保公司了，这样使担保公司的收益也受到影响。

从法律角度讲，担保公司的设立和存在，为那些短期缺乏担保能力的企业寻求更多的担保支持。在信贷法律关系中，就是通过担保公司确定的信用化解企业不确定的信用，以促使银行实现对企业的资金支持。担保公司必须明确这一点，并对公司及公司的业务有个准确的定位。担保公司在设定审查标准时，应该有自己独立的控制标准而不能比照银行的信贷标准。这个标准的合理性、独立性是是区别于银行的，应是担保公司特有并要符合担保公司属性。这个标准不是要它低于银行的标准，而是通过自己这个独立的标准，能够找到比银行更多的、更现实的、更可行的风险管理方法和手段，通过各种措施甚至是各种措施的组合，使在银行看来企业不确定的信用，在你这里是能够判断为确定的信用。这就需要担保公司充分发挥自己的潜力，以更高的智慧和能力制定出独立于银行系统的、符合担保公司业务特质的风险控制标准。

三、对外担保风险的防范措施

(一)及时采取相应手段控制和降低风险

在市场经济下，担保绝不是一种安全的、无偿的融资方式，而是一种稀缺的、有代价的、充满风险的资源。因此，企业在使用这种融资方式时要谨慎地把握好每一个环节。充分认识担保的特点，认清风险出现的可能性以及相关征兆，一旦出现风险，要及时采取相应手段控制和降低风险，使损失降到最低。

(二)做好对外担保事项的内部控制工作

要制定对外担保的内部控制制度，包括：担保前对被担保对象进行调查了解，应制定相关的程序及职责分配方案；履行担保手续时，要由相关部门进行审查与签字，共同把关，对该企业提出法律、财务会计与审计等方面的意见和对该企业的信用评估建议；建立对外担保的统计台账工作，详细记录对外担保的有关情况，记录这方面的信息，以便掌握与该单位之间担保行为的动态与静态状况；制定对外担保的限额(一般要将这些“或有负债”与向银行借取款项的“真实负债”一起进行核算和报告，并计算得出这个限额)，进行限额管理；制定相关的反担保条款。虽然内部控制不是万能的，但是我们只有完善内部控制制度，有效的实施和执行内部控制制度，才能最大限度地将对外担保可能产生的风险控制在企业可控的范围之内。

(三)按照内控制度的要求对被担保对象进行调查了解

担保后仍需经常性地了解和掌握被担保单位的经营情况和财务状况以及发展趋势。如发现被担保单位持续经营亏损、产品大量积压等异常情况，就要及时地采取有关防范措施。同时，还应多关注被担保单位单位负责人的诚信状况，这一点对风险的形成也存在一定的威胁，在化解风险的过程中也起到至关重要的作用。因此，对这一状况也要进行详细的记录和备案，并密切关注其动态发展。需要和被担保方有较好的沟通，请其予以配合和理解，并深入认识这样做的深刻意义。

(四)发现风险的苗头，要及时采取有效措施

在担保过程中，一旦发现风险的苗头，要立即组织专业力量以最有效的方式及时对被担保对象进行调查，避免风险的产生，将损失控制到最小。如果发现被担保对象确实有风险发生的可能，担保人就要果断地采取有效措施尽量避免风险的发生，可以采取将资金有效调度、资源有效整合，防止风险继续蔓延，并与被担保方和银行方及时的沟通，商量有关办法，妥善地解决问题，以使各方将由风险带来的损失控制到最低。

(五)金融机构要严格做好审核工作

银行风险管理部门不能依赖担保人，以为有担保人的保证就放松对贷款人资料的审核，一定要把好审核关。一旦借贷关系形成，银行、借款人、担保方三者就是一个利益共同体，风险如果真的产生，对三方都会有影响。

总之，随着市场经济的高速发展，企业在生产经营过程中进行融资担保(或互保)是客观要求、势所必然的。企业只要树立正确的担保风险意识，建立健全严格的对外担保内控制度，采取科学有效的风险防范措施，就既能保证生产经营正常运行的同时又能有效地防范和控制担保风险的发生。

参考文献：

[1]贾明琪,田伟,杨军.中小企业商业性信用担保风险的检测及控制[J].统计与决策, 2009, (07)

篇3

【关键词】 中小企业 商业银行 担保公司 合作

近年来，在次贷危机诱发的全球经济衰退影响下，我国中小企业经营日益困难。2011年，央行多次加息及提高商业银行存款准备金，直接推动企业融资成本的不断上升。随着我国货币、信贷政策的逐步趋紧，中小企业融资难问题突出。央行货币政策在有效抑制流动性过剩的同时，也加大了企业资金压力，小企业获取银行贷款难度加大。

中小企业作为国民经济发展的重要组成部分，融资难成为普遍存在的问题，商业银行之所以对中小企业“惜贷”基于对贷款成本、风险等方面的考虑，信用缺失是关键。然而，通过与中小企业担保机构的合作机制，银行在提供中小企业贷款中可实现与融资担保公司的风险共担，必将提高商业银行贷款的积极性。所以，作为地方经济发展主要金融扶持力量的商业银行与中小企业信用担保机构合作，能架起商业银行和地方中小企业之间的融资桥梁，弥补中小企业信用不足的缺陷，增加其获得商业银行贷款的机率和额度，实现商业银行、中小企业、融资担保公司三者共赢。

一、商业银行和融资担保机构的合作危机

深化商业银行和融资担保公司合作成为了促进银担双方互利共赢，进一步缓解中小企业融资难问题的重要途径。但在信贷趋紧的情况下，加上融资担保公司资本逐利的特性，机构自有资金投资去向会出现异化，偏离融资担保主业，去追逐高收益、高风险的投资，从而引发系列的合规性问题，导致信用风险、流动性风险的出现。商业性的融资担保公司以独立法人、商业化运作、盈利为目的和兼营投资等商业业务为特征，纯粹的市场化运作的信用担保合作行为，融资担保公司在为商业银行向中小企业发放贷款提供第三方担保的过程中，与商业银行共同分担贷款的代偿风险，没有任何外在的风险分担者。因此，融资担保公司一方面想方设法弥补代偿风险所引致的损失，另一方面面对市场对资金需求旺盛的利诱，融资担保公司会从事高风险投资业务去获得比主营业务担保费更高的收益。融资担保公司一旦投资失利，资金链断裂，将导致各种风险直接转嫁至商业银行。为降低银担合作可能引发的风险，迫切需要研究的是如何发展商业银行和融资担保机构之间健康的合作关系，真正实现银担利益共享、风险共担机制。

二、商业银行和融资担保机构的合作困境

1、融资担保机构存在的问题

（1）担保能力不足引发经营风险。融资担保机构的担保能力不足主要体现在承担担保风险的资金量不足，我国融资担保机构普遍存在注册资本较低或是注册资本不实的情况，部分担保公司通过虚假出资或抽逃资本夸大其担保能力，由于缺乏最低注册资本，没有充足的现金货币弥补担保公司流动性风险带来的损失，也就是说担保公司不具备充足的担保或偿债能力。

（2）违规操作资金引发系统风险。由于担保公司需在商业银行长期存入保证金，仅仅依赖较低的担保费收入无法弥补代偿损失，担保公司基于盈利目的，往往会寻求其他的投资途径去突破生存困境，如从事风险投资、融资租赁、典当等业务，甚至为民间资本提供非法借贷途径，更为严重的是部分担保公司挪用贷款资金用于境外风险投资，这种种行为都直接削弱担保公司的担保能力和代偿能力。一旦受国际经济形势影响，借款企业经营不善无力偿还贷款，担保公司投资经营失误导致资金链断裂，引发全面的系统风险，商业银行成为最终的风险承担者。

（3）风险转移机制缺失。担保机构在为借款企业提供担保责任的同时，要求企业提供财产抵押、质押或是第三人担保等反担保措施以降低担保风险，但担保机构面对业务竞争压力，往往会降低收费标准及对反担保措施的需求以争揽客户资源，事实上提供给担保公司的反担保措施如专利权质押、机器设备抵押等变现能力低难以弥补担保机构的代偿损失。同时，再担保体制不完善，担保机构也不愿意与再担保机构分享利益，担保公司无法转移风险，减弱担保公司的风险承受能力。正由于担保公司缺乏风险转移机制，需承担全额担保的责任，一旦发生代偿就有财务亏损或破产的危险。

（4）担保机构内部管理制度缺失。担保公司普遍存在缺乏补偿机制，内部管理不规范，人员专业水平低，财务报表不真实等现象，而多数担保公司缺乏规范的担保保证金制度、集体审核制度、风险内控制度、代偿制度和债务追偿制度等，使得商业银行与担保公司合作带来相当大的风险隐患。

2、商业银行与融资担保机构合作存在的问题

（1）操作风险普遍存在。商业银行与融资担保公司的合作过程中，由于担保公司在其中承担了全额连带责任保证担保，也就是即使借款企业违约，商业银行也会因担保公司全额代偿而不会遭受损失，于是引发了商业银行系列的操作风险，贷前调查流于形式，贷后管理不全面深入，资金监控不严格细致，以致忽视借款人企业的第一还款来源，缺乏有效押品作为抵押担保，在一定程度上也助长了某些借款企业与担保公司合谋骗取银行贷款，将贷款资金挪用于担保公司的高风险领域，担保公司投资失利，借款企业无力偿还，贷款资金难以收回，借款企业无抵押资产可供处置回收，最终商业银行承担所有损失。

（2）运营风险普遍存在。商业银行对融资担保公司管理机制和约束体系不健全，对担保公司缺少系统的评估体系，仅仅依赖于担保公司存入商业银行的基础保证金及担保贷款发放本金10%至15%的业务保证金，一旦担保公司发生系统风险或是多家借款企业同时出现代偿需求时，仅靠担保公司的保证金是远远不足以偿还借款企业拖欠的银行贷款本息。

（3）缺乏有效监控手段。商业银行缺乏对担保公司规范的管理制度，未建立对担保公司的评级制度，无有效的手段对其资质、诚信情况、经营情况等方面进行监控。商业银行间缺少对担保公司信息共享机制与违约通报机制，即使担保公司在一家银行出现代偿或是违约行为，其他银行也无法得知。另外，商业银行对发放的贷款资金流向也无法进行有效监控，商业银行无法对跨行汇款进行后续监控，以致商业银行不能及时发现贷款资金流向异常情况从而宣布贷款提前到期。

（4）缺乏风险防范意识。商业银行风险防范意思薄弱，主要体现于过分依赖担保公司，忽视借款企业资信情况、债务承受能力及交易背景的真实性等，弱化银行本身内控管理执行能力，导致引发系列的操作风险及道德风险的出现。如对贷款逾期不还的借款客户，过分依赖于担保公司的代偿行为，忽视对借款人及时启动法律诉讼程序和申请财产保全的最佳时机，以致丧失优先受偿权，也给借款企业留下转移资产逃废债务的机会。

3、融资担保信用体系存在的问题

（1）担保法律法规不完善。我国当前融资担保依据的法律仅仅有《担保法》、《融资性担保公司管理暂行办法》等，由于担保行业本身属于高风险行业，需要大量强制性法律法规规范担保行为，而在风险控制方面法律存在严重缺失;商业银行与担保机构法律地位不平等，商业银行相关的格式合同须担保机构无条件执行，所有条款都是维护银行利益。我国有关信用担保的法律法规在立法层次与效力，法规内容与形式等多方面存在欠缺，对担保机构的权益保护不足，防范信用担保风险约束力不强等方面都制约我国信用担保体系的发展。

（2）信用管理体系不健全。我国缺乏权威的评级机构及评级指标体系，商业银行和融资担保机构各自的评级系统信息不共享，不仅无法有效防范风险，而且影响合作效率;人民银行的征信系统不对担保机构开放，导致担保机构缺乏对企业审查的信息支持;银行同业之间缺乏黑名单系统使违规操作的担保机构无法进入担保行业经营;中小企业信用缺失，提供虚假财务信息、逃废银行债务现象普遍存在，但我国无严格的失信严惩机制，使商业银行和担保机构无从把握企业的信用程度，做到有效控制风险。

（3）外部监管手段不足。在我国未建立系统的外部监管手段，对融资担保机构整个信用担保业务过程进行全面监督，外部监管不足是造成担保行业整体风险难以控制的主要原因。如担保机构在为企业提供担保时，大多数会违规向企业客户收取10%甚至更高的反担保资金，由于缺乏有效的监督手段，这些资金往往被担保公司挪用为担保公司存放在银行的保证金，用于担保机构不断扩大在保总额，最终超过其风险承受能力;又如未有系统的监管工具对担保机构的日常资金进行监控以防止违规挪用资金行为的出现等。

三、商业银行和融资担保机构的发展对策

1、加强法制建设及政府监督力度

建立关于规范中小企业融资担保机构专门的法律法规，明确融资担保机构的法律地位、服务对象、支撑体系以及运作规则，建立规范的行业标准和程序。出台扶持商业银行与融资担保机构合作的相关法规，明确商业银行对信用担保体系的支持作用和双方分担信贷风险的责任和义务。

政府部门应明确担保行业的主管和监管部门，提高担保机构的准入门槛、规范担保机构的经营行为，严格监管担保机构资本金、担保保证金及风险拨备情况，实时监控担保机构与商业银行的合作风险，定期对担保机构进行风险评估，严厉打击担保机构虚假注资、抽逃资本、挪用贷款资金等违法违规行为。

2、建立风险分担和资金补偿机制

构建银行与担保机构之间的风险共担机制，贷款银行分担一定比例的担保贷款风险使商业银行与担保机构所承担的义务得到均衡，强化对商业银行的风险约束，有利于双方共同发展。

建立多层次再担保体系，设立全国性的信用再担保机构，以政府为主体对担保机构开展强制再担保业务，分散担保机构风险，增强担保机构抗风险能力，充分发挥担保机构的担保杠杆能力。

建立财政资金补偿机制，政府每年在财政预算内划拨一定资金作为经营合法合规担保机构的补偿资金，对符合条件的融资担保机构给予税收政策扶持，这对调动融资担保机构可持续健康发展起到一定积极作用。

3、建立信用担保风险管理机制

信用担保机构的主要业务风险是因担保企业不能偿还银行贷款而发生代偿所造成损失的可能性，建立风险准备金机制就是将未来的偿付风险分散到现在经营的各个阶段，通过计提风险准备金的方式可以提高担保机构的抗风险能力，同时也可以降低因担保机构破产后转嫁给商业银行的贷款损失风险。

商业银行应对担保机构建立严格的准入制度、风险审查制度以及风险预警机制，根据担保机构的在保业务不良率以及对中小企业的融资规模，严格控制担保机构担保贷款的投放比例;担保机构应建立科学的担保风险内控制度，全面评估被担保企业的风险承受能力，及时采取防范风险措施。

4、完善信用担保和行业监管体系

建立权威、专业和规范的中小企业资信调查及信用评估体系，发挥市场对中小企业信用状况的激励和约束作用，建立中小企业征信数据库系统，建立统一的数据共享平台，以便商业银行与融资担保机构及时全面了解企业情况，帮助其有效识别和防范风险。

建立全国性的担保行业自律组织，完善融资担保机构内部运作与管理机制，担保机构应建立各项内部制度，完善风险监控机制，健全财务管理制度和提高从业人员素质培训力度。行业自律组织定期聘请专业的评级机构通过对担保机构的业务情况、内控管理、绩效考核、合规经营等方面进行全面评估，为政府扶持提供依据。

【参考文献】

篇4

关键词 融资性担保行业；问题；原因分析；建议

Abstract ： In recent years，

China'sfinancing guaranteemore

rapiddevelopment of the indus-tryineaseSME loans.SME devel-opmenthas playedan importantrole，

butalso exposedmany problems.

This articlefrom theindustry itself，

cooperative financialinstitutions，

industry regulationand other asp-

ectsofthefinancing guarantee

industrydevelopmentin thecause of the problems，and put forward-

policy recommendations

Keywords ： Financing Gua-

rantee Industry ； Problems and

Analysis； Suggested

近年来，我国融资性担保行业发展迅速，为中小企业尤其是小微企业提供融资服务和促进地方经济发展的能力和作用日益增强，取得了较好的社会和经济效益，但同时也暴露出许多问题，风险隐患不容忽视，应引起有关部门重视。笔者拟基于我国融资性担保行业发展现状，结合近年工作实践，对融资性担保行业产生问题进行原因分析并进行探究。

我国融资性担保行业现状及问题分析

（一）行业现行状况概述

截至2012年底，全国融资性担保法人机构共计8590家，从业人员125726人，实收资本共计8282亿元。全行业资产总额10436亿元，负债总额1549亿元，净资产8886亿元，在保余额21704亿元，其中融资性担保在保余额18955亿元，融资性担保放大倍数为2.1倍，全年担保业务收入392亿元，实现净利润114亿元。融资性担保代偿余额249.5亿元，融资性担保代偿率为1.3%，损失率为0.1%，融资性担保贷款不良率为1.3%；行业担保准备金合计701亿元，担保责任拨备覆盖率为280.3%，担保责任拨备率为3.2%[ 1]。

（二）行业现存问题及原因分析

近年来媒体屡屡爆出融资性担保公司违规经营、资金链断裂、资不抵债、法人失踪等问题，涉及金额越来越大，地域越来越多，波及范围也越来越广，如不对这种趋势加以遏制，势必将引起整个融资性担保行业信用缺失、银行不良贷款升高、小微企业融资更难等一系列连锁反应，不利于我国整体金融行业乃至国民经济的健康运行和发展，尤其是处于目前我国经济发展方式转型的关键时期。究其根源，导致融资性担保公司违规或不规范经营的原因是多方面的：

首先，与金融机构相比，融资性担保行业存在高风险、低收益的行业特征：一方面，无论是国家的政策导向，还是行业自身的发展定位分析，其担保对象都是以中小企业尤其是小微企业为主，同时其担保对象在发展到一定阶段后，就会减少与融资性担保公司的合作，使得担保对象整体素质无法得到明显提高，经营风险较大。另一方面，从国家有关部门的扶持政策，以及担保对象的承受能力来看，都不支持过高的担保费率；再加上融资性担保放大倍数普遍不足，2012年底全行业平均融资性担保放大倍数仅为2.1倍，使得收益水平偏低。

其次，从合作金融机构方面来看，一是目前金融机构未按照“利益共享，风险共担”的原则与融资性担保公司建立业务合作关系，将全部风险都转嫁给融资性担保公司，既直接加大了其担保责任，又会导致金融机构放松对贷款对象的资格条件审查和日常风险管理等，客观上降低了贷款对象的贷款条件。二是部分金融机构对融资性担保公司的日常检查不到位，未制定相应的管理办法，未充分关注融资性担保公司的经营情况、主要资产、或有负债和担保额度使用情况，容易导致出现管理漏洞。三是目前各金融机构越来越重视小微企业的金融需求，不断加强业务创新，部分银行推出围绕“一圈（商圈）一链（产业链）”商业模式为小微企业提供弱担保和信用方式的小额信贷，客观上也挤压了融资性担保公司的客户群体尤其是优质客户群体。

最后，从行业监管方面来看，一是监管主体多元化，专业性略显不足，融资性担保公司由省级及以下人民政府实施属地管理，并且不同地区确定的监管部门也不统一，考虑到融资性担保行业的准金融特性，监管主体的专业性和统一性略显不足。二是相关的规章制度不够健全，融资性担保行业除了《融资性担保公司管理暂行办法》（以下简称《暂行办法》）及配套制度和各地方出台的《暂行办法》实施细则外，在具体担保业务、违规处理处罚方面没有更加具体的规章制度可以遵循。三是日常监管和配套服务不够到位，目前仍有部分融资性担保公司应收账款和对外投资占比过大，存在抽逃出资或拆借资金的嫌疑，同时保前审查和保后管理也不够细致到位。另外，征信管理部门还未将融资性担保公司的有关信息纳入征信管理体系，并为其查询相关信息提供服务。

融资性担保行业发展的政策及建议

（一）加强对融资性担保行业的日常监管，防范风险隐患。

监管部门要高度关注融资性担保行业日常经营风险，树立审慎监管理念，采用现场检查和非现场日常监控相结合的方式，对融资性担保公司实施全面动态监管，避免发生系统性、行业性的风险。

一是借助专业化监管力量提升监管水平。融资性担保行业与银行等金融行业紧密相关，其主要风险实质上是金融机构信贷风险的前置或转移，而在金融行业监管方面，各级银监部门有较为系统的监控手段和丰富的监管经验，同时银监会也是融资性担保业务监管部际联席会议成员之一。因此由银监部门进行融资担保行业的日常监管，通过行业专项监管或是与金融机构合并监管的方式，既有利于提高监管的专业化水平，又能减少或避免监管的重叠。

二是加大对违规经营融资性担保公司的监管处罚力度。在进一步完善违规处理处罚制度的基础上，提高监管执行力度，对发现的问题应要求融资性担保公司坚决予以改正并进行处罚，对发现的潜在风险应要求其积极采取应对措施加以防范，对拒不改正问题或严重违规的融资性担保公司应坚决予以取缔，扶优限劣，促进整个融资性担保行业的规范健康发展。

三是加快推进监管信息系统建设，完善监管方式手段。融资性担保公司呈现数量多规模小的特点，单靠传统的手工现场监管模式已难以满足监管需要，加快推进监管信息系统建设势在必行，通过采集各融资性担保公司具体担保业务的关键信息，利用分析模型或数据挖掘技术对采集的数据进行各种分析比对，在时间上不受限制，便于及时揭示风险和纠正偏差，在效果上既便于获得行业性、系统性的信息直接为监管部门决策服务，又可以利用分析比对结果确定现场检查的重点，提高监管的效果和效率。

四是充分发挥合作金融机构的检查作用。作为其授信业务的保证人，金融机构必然要对融资性担保公司的准入资格、业务合规、风险控制等全方位情况进行授信调查和定期检查，以确定是否达到合作条件和给予的合作额度。监管部门可以利用金融机构的检查来配合监管工作，通过合作金融机构监测、评价融资性担保公司的风险状况，更好掌握其风险水平。

（二）转变融资性担保行业的发展模式。

如前所述，与金融机构相比，融资性担保行业风险高收益低，纯商业化模式存在一定困难，2012年以来，在广州、深圳、郑州、厦门等地已有不少融资性担保公司退出该行业。以中小企业特别是小微企业为主要服务对象的融资性担保，具有准公共产品的特点，故有必要对其目前的发展模式做相应的调整：

一是大力发展政策性担保公司。各级政府应通过财政注资或积极引导国有资本设立政策性担保公司，主要为中小企业尤其是小微企业提供融资担保，不以盈利为主要目的，仅收取少量的担保或手续费用，考核目标主要以担保放大倍数、客户覆盖程度、资金安全性为主，并建立按考核结果定期进行业务量补贴补偿的制度安排，在有效降低小微企业融资成本的同时，有利于减少甚至杜绝融资性担保公司涉及民间借贷等违规经营风险的发生。

二是成立政策性再担保公司。除了反担保措施外，现阶段融资性担保行业面临的代偿损失风险缺少风险转移或风险分担的措施或手段，一旦出现损失仅能依靠计提的风险准备金、经营收益或是净资产来弥补，不利于融资性担保公司的做大做强。可以借鉴保险行业的再保险制度，由政府出资设立政策性再担保公司，不以盈利为目的，其客户群体仅限于融资性担保公司，通过对融资性担保公司开展授信再担保（即“担保的担保”），放大融资性担保公司的担保倍数，分散融资性担保公司的风险，提高融资性担保公司的抗风险能力，减少行业系统性风险的发生。

（三）加大对融资性担保行业的扶持力度。

融资性担保行业作为准金融行业，目前机构规模偏小，为提高其担保业务能力，更好服务于小微企业经济，除了目前已实施的各项扶持措施外，还需有关部门进一步加大资金、政策等方面的扶持力度。

一是构建长期稳定的银担合作关系。各监管部门要积极推进金融机构与融资性担保公司的合作，搭建银担合作平台，在风险可控的前提下，金融机构应适当降低合作融资性担保公司的门槛，尤为关键的是要按照“利益共享，风险共担”的原则承担一定比例的信贷风险，而不是将全部风险都转嫁给融资性担保公司，以增强其自身信贷风险防范意识，降低融资性担保公司风险。另一方面，金融机构要加强与融资性担保公司的交流沟通，积极主动提供信贷客户的征信资料、账户明细等相关信息，在贷（保）前审查和贷（保）后管理阶段实现信息共享，互通有无，更为全面的了解信贷客户的情况，实现银保双方的共赢。

二是适当放宽对融资性担保公司的投资范围限制。根据《暂行办法》的规定，融资性担保公司只能以自有资金投资国债、金融债券及大型企业债务融资工具等信用等级较高的固定收益类金融产品，以及不高于净资产20%的其他投资。目前融资性担保公司放大倍数普遍不足，除支付小部分保证金外，会产生大量的闲置货币资金，而固定收益类金融产品的收益水平相对较低，对资本的吸引力不足，建议在保证资金流动性、安全性的基础上，可以适当扩大可投资金融产品的范围，例如保本型基金（或理财产品）、上市公司可转债、信托产品等风险较低但有望获取较高收益的金融产品；或是适当提高其他投资的投资比例。这样有利于提高融资性担保公司的盈利能力，减少将公司资金用于民间借贷等违规经营的内在动力。

三是积极支持融资性担保公司的业务创新。各监管部门要积极鼓励和支持融资性担保公司的业务创新，为其创造良好的政策环境，在担保品种方面可以紧跟金融产品的创新，配套推出商圈企业融资担保、供应链企业融资担保、会员制担保以及中小企业集合债、集合票据担保等，开拓担保的业务范围；在反担保方式方面，除了传统的房产、土地、动产及保证人担保外，还可以推出商标权、专利权、采矿权、应收账款、特许经营权、农村承包土地承包权等反担保方式，降低担保的风险；在业务合作层面方面，除了传统的银担合作外，在部分地区已推出的政银担企合作机制、与信托公司合作推出中小企业集合信托担保等，可以在更大范围内进行推广。

参考文献

[1] 米文通.金融深化背景下我国担保机构的监管体系研究[J].上海金融，2011.（11）..

篇5

近年来，为缓解中小企业融资难、担保难等问题，国台办出台了一系列关于进一步促进中小企业发展的若干意见，随之融资担保机构如雨后春笋，迅猛发展，一度为缓解中小企业融资难，推动了中小企业发展做了巨大贡献。然而伴随融资性担保业务的不断增长，融资性担保业务风险也日渐显露，个别融资性担保公司出现问题，拖延代偿，影响银行信贷资产安全。如何有效化解农村中小金融机构融资担保贷款业务风险，又有效地推动融资性担保机构融资担保职能，笔者认为：应该将融资性担保机构纳入银行日常风险管理，切实做好融资性担保业务风险防控工作，有效提升融资担保贷款业务质量。

一、融资担保机构担保贷款业务风险现状

（一）监管主体不明晰，致使担保公司违规操作。担保机构的管理目前还未有明确的法律认可的部门，导致担保机构处于一种“多头监管”状态,财政部门、发改委、经贸委、人民银行、劳动部等都有权管理担保机构,分头监管导致缺乏统一规范的制度规定,存在监管真空。一旦和中小金融企业签约成功，部分担保机构就开始违规经营，超额担保，更有甚者恶意抽逃保证金，给中小金融企业担保贷款带来巨大经营风险。

（二）担保机构体系建设不规范，担保机构良莠不齐。由于担保体系尚待完善，缺少担保机构的退出机制，担保机构几年来有增无减，特别是营销能力较小农村中小金融机构，更把开拓市场的主要任务交给了融资性担保机构，致使担保机构过度担保，加上担保机构缺乏专业管理，人才匮乏，导致大量到期贷款逾期，风险暴露。

（三）过度依赖担保机构，贷后管理缺失。由于农村中小金融机构缺少信贷人员，一定程度上依赖融资性担保公司的信贷管理，把自己的命运系在担保机构的裤腰带上，对于经融资担保机构调查的贷款很少进行贷后管理，致使一些客户改变贷款用途，资金流向国家限制性行业，更有甚者一些担保公司和贷款户存在关联关系，合伙骗取信用社贷款，如果没有进行贷后检查很难发现其中存在的问题，随着贷款到期风险才逐渐暴露。

（四）融资性担保机构法律体系建设不完善，监管问责制度缺失。融资性担保机构相关的地方性法规和规范性文件较多，但是法律性文件较少，由于法律层次较低，效力有限，难以对融资性担保机构进行全面的调整和规范，同时由于行业的多头管理，现实中的无人监管，导致中小金融机构与担保机构合作的业务快速膨胀及风险的聚集和暴露，同时对于融资性担保机构的人员准入、日常经营、风险管理、市场退出都缺乏有效的法律条文，致使部分问题担保机构得不到及时退出和有效的风险补偿，给与之合作的农村中小金融机构带来不必要的经营风险。

二、融资性担保机构担保贷款业务风险防控

（一）要规范融资性担保机构管理，合规操作。农村中小金融机构要严格按照《中国银监会合作部关于中小金融机构融资担保贷款业务风险提示的通知》（银监合【2012】20号）文件要求，做好融资担保贷款公司资质考核，在市场准入、合作及后续管理上持续评价融资担保公司的资质、担保能力与信贷管理水平。做到：第一，坚决摒弃对担保机构代偿“兜底”的依赖心理，严格把好信贷准入关，要严格审查借款人的第一还款来源，严禁在借款人第一还款来源不足的情况下以融资性担保机构担保方式覆盖风险敞口。第二，严控单户比例及总量，严格执行贷款集中度管理，合理分散风险，担保贷款要发放流动资金，期限控制在1年（含）以内，严禁发放中长期贷款。第三，加强保证金管理，建立动态保证金管理制度，放款前担保机构必须在贷款机构存入足额保证金，不得在保证金不足的情况下发放贷款，特别是要对保证金专户管理，签好有权代扣协议，以保证扣划无争议。

（二）加强融资性担保公司的动态管理，建立退出机制。一是担保机构出现担保逾期后，要立即停止新增贷款业务，逾期超过1个月还存在不能代偿的立即取消担保机构准入资格。二是担保机构存在抽逃和挪用资本金、经营许可证被取消、资信等级下降、保证金余额不足且不能即刻补足、超比例进行担保及出现重大法律纠纷的，要立即取消准入资格。三是对取消准入资格的担保机构要立即停止合作，冻结担保额度，进行清收整顿直至全部收回。凡是存在上述现象的要通报当地监管部门，并在全辖其他中小金融机构通报，让不符合条件的融资性担保机构彻底退出。

篇6

关键词：民间 投资担保 发展 现状

改革开放以来，我国中小企业快速发展，已经成为国民经济的重要组成部分。但是，我国中小企业在发展进程中资金问题已成为我国中小企业发展的极为突出问题，“融资难”已引起政府和社会各界的高度关注。建立专门的担保机构以帮助中小企业增强融资能力，成为各级政府扶持中小企业的重要举措。国家经贸委于2000年8月颁布的《关于建立中小企业信用担保体系试点的指导意见》，加快了信用担保体系的建立。财政部也颁布了《中小企业信用担保机构风险管理暂行办法》。同时，政府也注重了中小企业发展的法规建设。2003年1月生效的《中小企业促进法》，明确指出信用担保在积极扶持中小企业创立与发展，从而充分发挥其在缓解就业压力和拉动民间投资等方面的重要作用，进一步加大了对担保行业法律保护力度，为我国的信用担保市场的健康发展奠定了坚实的基础。

作为提出建设中原经济区，正处于快速发展新机遇的河南省，目前已经有担保公司近600家，数量居全国前列。其中由政府出资或由政府出资参股的政策性担保公司有166家，其余均是以企业法人注册的民间担保公司，比例占到三分之二。从最初的凤毛麟角，到如今担保公司数量不断创新，经过近10年的发展，河南担保行业已经由探索阶段逐步走向了成熟。但有些问题也随之凸显出来：

1.民间担保公司的“资质”问题。

目前以河南省为例在工商系统注册的500多家担保公司，真正拿到担保机构备案证的只有264多家。也就是说有过半担保机构游离于政府监管之外！实际上，这种现象并不是个案，可见蓬勃发展中存在着巨大隐患。备案证是自2008年开始，政府出台相关政策支持融资性担保行业发展开始，主管部门对监管的认识加强从2009年开始发放的。自2011年3月1日至5月31日，主管部门将对已经具备担保机构备案证的264家担保机构进行筛选检查，合格的担保机构将其担保机构备案证由国家工信部制作更换为经营许可证，不合格的则不予更换。也就是说，今年5月31日之后，是否具备国家工信部制作的经营许可证将是判断担保机构是否正规合格的一个明确标准。

2.民间担保公司经营趋于“同质化”竞争特点。

何谓同质化竞争？它主要是指同一系列的不同品牌的产品，在外观设计、产品性能、使用价值、包装与服务、营销手段上相互模仿，以至于产品的技术含量、使用价值逐渐趋同。“同质化产品竞争”形式在民间担保市场上愈演愈烈。从目前来看，民营担保机构普遍存在缺少与银行合作、担保产品较为单一，市场竞争激烈，担保公司的同质化十分严重。近八成的民营担保公司开展的基本上都是传统的融资信用担保业务，非融资担保类的业务在公司业务占比中很小甚至没有，行业盈利能力整体不强。

3.从内部管理和风险防范方面亟待加强。

从内部管理和风险防范情况看，担保机构缺乏相应的法律法规保护，社会信用体系不健全，专业人才少，风险防范的制度和技术跟不上，代偿率逐渐上升，特别是受宏观经济政策的影响，担保机构的生存和发展受到很大挑战。

面对激烈的市场竞争，如何生存下去，或者保证长期的发展，民营担保机构亟须突破自己，跳出重围,首先就要创新。创新不仅体现在业务上、产品上、管理上，还要体现在未来的战略布局上。面对多元化的资本市场，只有创新发展才能赢得市场，才能避免恶性竞争，取得良性发展。

一、优质服务促进行业发展

近几年随着担保行业的迅猛发展，担保公司如雨后春笋般纷纷成立，行业的发展已经进入快车道，担保业务的供需面已然发生了实质性的改变，担保市场已进入充分竞争的成熟市场。在“百家争鸣”的局面下，各个公司的业务基本相同，要想取得公司客户量的长盛不衰，价格和服务水平在本行业就显得尤为重要，可以说已经成为担保公司成败的关键。那么怎样才能做到更好呢？我认为有以下几点。

1.优秀的团队。综观目前的担保行业，从业人员大多数是由银行、保险、证券、担保、财务、法律等诸多领域的优秀人才组成。他们一般都具有较强的金融行业知识和丰富的金融从业经历，熟悉银行业的相关流程和法律法规，服务意识强，懂得如何规范运作和如何正确地审视金融政策，能够紧跟市场需求，不断创新，时刻关注行业变化，及时做好各种应对策略。在这个团队里管理者要有榜样作用，以身作则；员工的态度和自身素质要不断提升，不断地学习和进步；企业文化会约束员工避免一些错误的发生，同时也让这个团队拧成一股绳。“全国首期担保经理培训班”于2009年在河南郑州举办，担保经理是在担保机构中具有良好职业道德，运用所掌握的担保知识、所具备的担保经验和综合组织运作能力，在担保企业承担信用管理岗位的中、高层以上经营管理人员。首期毕业的上百位担保经理无疑给诸多担保公司注入"优质的新鲜血液”。

2.诚信。担保公司本身就是从属于服务性行业的信息平台，它成立的宗旨就是更好地为中小企业、个人提供融资、贷款、理财服务，平台的信用就成为客户选择的重要指标，所以担保公司应该以诚信作为公司运作的基石。诚信更多体现在对融资业务风险的把控、对投资客户的承诺。严格的风险把控既是对自身业务平稳发展的要求，也是对公司品牌的维护，对投资客户的变相承诺。#p#分页标题#e#

3.专业。公司的业务都是与钱打交道，在办理业务时对业务项目的任何不确定或者是迟疑，都会对客户的信任感造成巨大的挫伤，所以，在带领客户办理业务时一定要做到对所办业务所需的各类证件、手续了然于胸。这就要求公司业务员的专业性一定要高，要做到术业专攻。不少公司一直秉承“三不原则”，即“不摸钱原则”：担保投资客户的资金直接打入融资方账户；“一对一原则”：担保投资客户一对一签订合同；“不高息原则”：在国家规定的范围内执行利率；以诚信、稳健、安全、优良的服务来满足客户的需求。

4.完善。完善售后服务。良好的售后服务已经成为各个行业必备的成功信条，客户盈利单及时、准确地送达，交息日的及时提醒等是不可缺少的功课。

篇7

一、解放思想，提高认识，加强企业诚信经营的宣传和引导工作

政府及部门首先要改变思想观念，抓大放小，更多应是体制上的放，而并非一切放之不管，在市

场经济体制下，特别是当前经济形势下，政府更需要加强对中小企业的扶持。政府部门要加强诚信经营的教育，强化信用意识，建立诚信教育和宣传的长效机制，务求实效，使“诚信经营”深入企业管理内部，增强企业信用理念，做到“说话诚信、做人诚实、做事诚信”。同时，引导中小企业提高认识，不断提升自身核心竞争力。金融危机下中小企业纷纷倒闭的核心原因并非是融资难，而是企业缺少核心竞争力。这种核心竞争力主要表现在内部管理、技术创新、市场开拓、品牌建设以及资金等方面。如果中小企业能够解决好上述几方面的问题，那么很多金融机构会主动“投怀送抱”。此外，企业经营中要将财务信息的透明和真实作为融资的基础工作，同时经营管理者应加强融资知识的学习，增强融资的意识，为企业发展谋出路。

二、创新工作方式，为中小企业提供优质服务

一方面，政府应建立和完善银政企联席会议制度，定期召开银政企三方座谈会，提供符合国家产业政策、项目发展前景较好、诚信度较高的有贷款需求的企业和项目给银行，促进银政企合作；进一步建立和完善对银行的激励机制，对支持中小企业发展的实绩予以奖励，鼓励银行对中小企业的信贷支持；运用财政杠杆支持中小企业贷款，政府对中小企业贷款进行贴息支持，解决中小企业流动资金困难。

另一方面，银行要进一步转变观念，由原来“抓大”向“抓大扶小并举”转变，成为服务中小企业的主力军，按照《银行开展小企业贷款业务指导意见》的要求，在组织机构、产品工具等方面进行创新。如：按照国家银监局的要求，尽快建立小企业贷款专营服务机构，全面推进小企业贷款业务；针对中小企业资金需求“短、频、快、急”特点创新金融服务和产品，如“仓单质押贷款业务”、“中小企业联贷联保业务”、“小企业循环额度贷款”、“中小企业信贷工厂”、“知识产权质押贷款”、“动产抵押登记贷款”、“应收账款抵押贷款”和“小额信用贷款”等，实现对中小企业融资的专业化、标准化和流程化服务，以及实时动态管理。在产品创新的同时，提高风险防范水平，加快研发小企业客户筛选、风险定价、资产组合管理、风险预警、信贷审批辅助等新型风险管理工具。

三、进一步完善担保体系，搭建融资服务平台

做大做强市级中小企业融资服务担保机构——金茂担保公司，增加市级财政投入，吸收县级财政投入和民间资本，进一步壮大金茂担保公司资本金实力；积极鼓励和引导民营资金参与组建担保公司，拓宽担保公司资本金来源渠道；探索“联合担保”、“连环担保”、“行业担保”等多种担保方式，为中小企业提供融资担保服务；市、县级财政在财力允许的情况下，设立中小企业信用担保风险补助金，鼓励和引导民营担保公司为中小企业提供担保服务；协调税务等部门降低或减免担保机构的税赋。

篇8

中小企业融资难是个普遍性的问题，正如全国各地一样，地方中小企业的快速发展也受到资金问题的困扰。多年来，市委、市政府一直高度重视中小企业发展问题，先后出台一系列重大举措，包括中小企业融资试点工作、信用体系和担保体系建设、做大作强起龙头带动作用的政策性担保机构等。国家开发银行四川省分行主动服务地方经济，发挥开发性金融在解决地方经济“难点”、“热点”方面的作用，大胆探索创新，在银行界率先与当地政府合作，开展中小企业贷款业务，促进信用体系和融资担保体系建设。这一举措为解决当地中小企业融资难问题开辟了新的途径，对地方经济尤其是县域经济的发展具有重要意义。中小企业担保公司作为当地最大的政策性担保机构，在市委、市政府的关心支持下，在市中小企业局的指导和帮助下，公司密切与开发银行四川省分行、各区县政府和平台公司合作，抓住机遇，求实创新，发挥市级平台公司的龙头作用，充分利用好开发性金融资源，支持地方中小企业发展，使开发性金融支持中小企业融资担保工作取得显着成效。

一、基本情况

中小企业担保公司与开发银行四川省分行合作开展中小企业融资担保工作正式起步于10月，新津县作为首批试点县与开发银行签订合作协议，获得授信5000万元。12月，第一批10户企业共1200万贷款得到落实。经过近一年的试点，初开始向其他区县全力推进。截至底，全市20个区市县与开发银行签订合作协议，协议贷款总金额22亿元。其中新津、高新区、金牛区、双流等14个区县已正常开展业务，另有3个区县的首批贷款正在落实。另外，开发银行四川省分行、中小企业担保公司分别与高新区天府软件园、双流蛟龙工业港、青羊区工业集中发展区(西区)签订了融资担保合作协议，协议金额4亿元。同时，中小企业担保公司通过开发银行一亿元的软贷款支持，增加了注册资本，担保资金实力进一步夯实。经两年左右的运达作，开发银行中小企业融资工作累计发放贷款6亿多元，其中，仅新增客户177户，贷款规模4.78亿元。

两年来，在开发银行四川省分行、中小企业担保公司、区县政府平台公司和中小企业的共同努力下，开发性金融支持中小企业贷款工作取得了显着成效。获得贷款支持的中小企业整体上销售规模、利税、劳动就业水平都有明显增长，促进了中小企业成长，推动了县域经济发展。以新津县为例，获得贷款支持的18家企业营业收入平均增长18％，总入库税金比上年同期增加1200万元，安置农村劳动力和城镇下岗人员1200名。18户获得贷款企业中，新培育上百万税收企业2家，新培育规模以上企业3家。双流县获得开行贷款支持的29家企业，入库税金比往年平均增加54．48％，高出全县平均水平32个百分点。受金融生态恶化影响，经济发展水平相对落后的金堂、蒲江县，金融机构已多年没有在当地新增贷款规模，中小企业发展受到资金短缺严重制约。通过开发银行中小企业融资平台，金堂有6家，浦江有5家企业获得开行贷款，实现了担保公司在这两个区县融资担保业务“零”的突破。

目前，开发银行中小企业融资担保的市县两级构成的中小企业融资平台和网络体系已搭建起来，体系和运作机制已基本建立并初步完善。两年来运作正常，无一笔贷款逾期现象。许多企业获得贷款支持的同时，管理规范程度和水平有所提高，诚信意识明显增强。开发性金融支持中小企业贷款在金融界起到示范和带动作用，许多银行分支机构受其带动，开始把新的业务增长点放在中小企业项目上。多家金融分支机构正在与我公司接触，商讨如何借鉴开发性金融支持中小企业的经验和运作模式，与我公司建立起长期稳定的合作关系。

二、运作模式

1、开发银行中小企业融资平台组织及贷款模式

首先，各区县成立开发银行中小企业融资领导小组，并出资组建政府投资的平台公司，同时在当地选定一家金融分支机构作为委托贷款银行。区县平台公司在当地融资领导小组指导下开展工作，负责融资企业的初选、推荐，作为借款主体向开发银行贷款并作为委托人通过委托银行将贷款转贷给中小企业，负责贷后管理和本息回收。中小企业担保公司作为市级平台公司，负责对区县推荐的企业进行调查评估，作为保证人为区县平台公司在开发银行贷款提供担保，同时为区县平台公司向企业发放委托贷款提供担保。

贷款模式主要有平台公司统贷借款，担保公司担保；企业直接借款，担保公司担保；平台公司借款，借款企业联保三种方式。基本模式为平台公司统贷借款，担保公司担保。

目前，开发银行贷款利率在基准利率上浮10％，担保公司担保费按每年担保额1．5％收取。区县平台公司和委托银行的手续费合计0．4％——1％。

2、开发银行合作中小企业贷款业务运作机制

开发银行中小企业贷款主要建立了三个运作机制，即民主评议机制、风险分担机制、风险控制机制。

民主评议机制：各区县成立贷款企业民主评议小组，选择熟悉企业或行业的民主评议人员对区县推荐的企业进行评议，提高审查决策的公正性和效率。通过民主评议的企业再向担保公司和开发银行推荐。

风险分担机制：对于借款平台打捆贷款的项目，如出现损失，中小企业担保公司承担贷款损失的70％，开发银行承担损失的18％，区县平台公司承担损失的12％。开发银行要求各区县平台公司在开发银行存入打捆贷款10％--12％的风险保证金。对于企业直接贷款，担保公司提供担保的项目，开发银行暂不实行风险分担。

风险控制机制：构建开发银行、担保公司、当地政府和平台公司、委托放款银行、中小企业信用促进会共同参与的风险控制机制。不单就某个企业或某个环节来控制风险，主要通过各方联动、组织优势和制度建设来落实风险管理。例如，开发银行不对具体企业进行调查，主要以民主评议结论、担保公司审保调查和企业财务审计结果作为评审依据。

三、主要做法

1，强化服务意识和风险防范意识，创新工作方法和措施

中小企业担保公司在推进开行合作中小企业融资担保工作中，强化服务意识和风险防范意识，结合开行中小企业融资工作特点，积极探索和创新担保工作的新方法、新措施。根据各区县中小企业的基本情况和开行统贷业务特点，公司专门对融资企业制定出评价标准和评价方法，设计了快捷高效又尽可能控制风险的操作流程，创新出一些风险控制的措施和手段，并对开行贷款企业担保收费给予优惠。例如，我们在各区县对企业民主评议阶段就提前介入进行定性初查，提高了区县推荐项目的审保通过率和效率；在审查软件企业、高新技术创业企业、农业产业化企业时，我们根据各自行业的特点，在调点、评价方式、评价指标方面予以适当调整，通过授信额度控制、设定技术准入条件、网络公示等方法探索，公司对高科技企业的担保扶持方法渐趋完善；针对许多中小企业没有物的反担保措施情况，我们发挥风险控制的联动机制优势，和当地政府配合，对其尚未取得土地证的土地、在建工程、企业存货等资产进行监管，创新反担保措施。公司以平台公司统贷方式为主，加大对中小企业融资服务整体覆盖面，同时对个别具有重点产业示范带动作用的优秀项目，努力争取直贷，采取点面结合，多种方式支持企业。

2，结合区市县区域经济和产业集群特点，优化担保资源配置

我们在推进开发性金融中小企业融资担保工作的同时，密切与开行的配合，结合各地县域经济和优势产业特点，着力对重点产业和特色产业提供支持，力求开发性金融资源支持中小企业的效用最大化，实现信用资源的优化配置。我们在高新区和青羊区，就重点支持了电子信息和软件企业、精密模具制造企业、生物医药企业；郫县和都江堰，我们分别重点支持了豆瓣生产企业和农家乐项目。而在蒲江和金堂，我们把支持重点放在农业产业化龙头企业项目上。在武侯和崇州，则结合区域内皮鞋、皮革、家具产业集群的特点对企业提供支持。另外，我们还根据各区县政府和开行各阶段的工作重点，对台资企业、留学归国创业企业、微小型企业提供支持。随着工业向园区集中，各地工业园区蓬勃发展，优势产业和优质客户更多在园区聚集。我们及时调整工作思路，拓宽寻找优质客户的视野，把开发性金融中小企业融资担保服务体系延伸到工业园区。4月以来，开行、担保公司陆续与蛟龙工业港、天府软件产业园、青羊工业集中发展区签订了合作协议，目前，园区推荐的许多项目已得到开行贷款支持。

3、树立“大担保”理念，发挥市级平台公司龙头作用，积极促进信用担保体系建设

在大力推进开行合作中小企业融资担保工作中，中小企业担保公司始终树立“大担保”的理念，充分发挥公司作为市级平台公司的龙头带动作用，积极促进开发性金融中小企业融资担保体系的建设。一方面，我们在项目开发、风险控制、对外合作中是把“大担保”思路运用到解决具体问题上，通过体系、制度、和联动机制优势把握风险、推动工作；另一方面，担保业的持续健康发展也依赖于信用担保体系的完善以及长效机制的建立。我们要以“大担保”的观念，促进开发性金融中小企业融资担保体系的建设。

我们与市、各区县融资领导小组密切配合，通过信用促进会、民主评议会、各种座谈和培训会等渠道，加强与企业、政府、委托贷款银行的沟通，向企业宣传诚信意识，向开行中小企业贷款工作的联动各方介绍我们的理念，标准和流程，提高联动效率。为了提高效率，防范风险，公司还与开发银行四川省分行建立了定期工作交流和沟通机制。为了使公司工作更好的与各区县对接，起，公司按区县对业务部门作了责任分工，并确定了各区县对口的联络人员。我们通过业务培训等方式，加强与各区县平台公司的交流，经常同各区县平台公司工作人员一起调查项目，交流讨论对工作的建议。通过培训、交流和实践，许多区县平台公司整体工作质量和效率都有很大提高。促进了开行中小企业融资担保整体工作的发展。目前，经过各方密切配合，共同努力，一个政府，银行、担保公司和中小企业“四方联动”的开发性金融中小企业融资担保体系已初步形成，有效缓解我市中小企业融资难矛盾，促进中小企业和地方经济的发展。

四、存在的问题和建议

总结和回顾两年来与开发银行合作支持中小企业融资担保工作实践，还明显存在一些问题，主要体现在：

1、一些区县工作推动力度不够，推荐项目质量有待提高，贷后管理工作还显薄弱。

2、由于开行人员精干，人手少，任务重，开行统贷项目上报审批的时间较长，整体效率还有待提高。

3、由于融资担保各个环节的原因，中小企业融资成本仍相对偏高。

4、开发银行贷款期限、品种单一，尚不能满足中小企业融资的多样化需求。

篇9

在美国，半数以上的创业公司都获得过硅谷银行(Silicon Valley Bank，SVB)的贷款。硅谷银行的成功秘诀在于银行与风险投资的紧密关系，为风险投资机构所投资的企业提供商业银行服务，一旦创业公司急缺现金时，硅谷银行可以在最短时间内以最快速度提供贷款。

因此在许多高科技创业公司眼中，SVB的地位仅次于天使投资，很多时候会成为他们的“救命稻草”。凭借此商业模式，SVB从1983年创办至今，资产已达55亿美元，全球客户已有1.1万家，而坏账率仅为0.5‰，业绩相当了得。

而如今，这种“救命稻草”也出现在中国，其落脚点就是浙江中新力合担保有限公司(以下简称中新力合)。

创新模式

外资“觊觎”中国担保市场已经多年，早在2002年时即已有动作，到2007年时已经进入一个阶段性的，当年下半年先后有AIG入股成都市小企业信用担保、GE商务融资集团宣布对中科智新注资5000万美元，同时重庆瀚华担保有限公司、大连联创担保有限公司等都争相引入战略投资者。

“2004年初，我离开了典当行，创办了美都担保有限公司，但是之后的一年中却始终无法摆脱业务量严重不足的窘境。”中新力合董事长陈杭生谈及创业之初，并不避谈当年的困境。当时，中国所有担保机构中只有三分之一左右能够正常运营，还有近30％的担保公司都处于亏损状态。许多担保公司开展业务主要凭借着与银行的良好关系，依靠银行的“施舍”获取业务，完全没有独立的价值，因此原本想象中可实现的银行、担保公司、企业三方共赢的期望，因为担保行业的“寄生虫”生存方式而失败。

“其实，担保公司不应该依附于银行，而应该帮助银行筛选企业，对企业进行价值和风险判断，并为这样的判断承担风险责任，在这种模式下担保公司便可以转换角色成为银行的合作伙伴，为银行选择新的信贷客户群。”陈杭生表示，这样担保公司与银行将成为紧密的合作伙伴，对未来的业务开展自是益处颇多。

“从常规角度来看，信贷的基础是企业需要有足够的固定资产作抵押，但是我认为企业的价值本质体现在其盈利能力上。企业的资产，不仅仅是固定资产，还有无形资产，如品牌、技术、模式等等。”陈杭生表示，“而且企业资产是动态发展的。”陈杭生凭借自己对担保行业的深入认识，探索着这个行业发展的新模式。

在现有担保模式下引入提供反担保的“第四方”，是陈杭生摸索出来新模式之一。“其实这也是多少有点被‘逼’的意味，但是却真正解决了担保行业的一系列矛盾。”陈杭生笑谈。

陈杭生所说的“第四方”，可以是风险投资机构，也可以是企业的同行和上下游。

“在贷款期内，如果企业倒闭或因亏损而不能按时偿还银行的贷款时，那么只需要满足一定的条件，第四方就可以以股权收购、技术收购等形式进入该企业，为受保企业带来现金流以偿还银行的债务。”陈杭生解释道。

陈杭生的“第四方”论吸引了NEA的注意力，当然后者并不是中新力合的“第四方”，而是成为了其外资股东。

“中国的中小企业没有谁能够不依靠服务而做成中国的巨人，这种模式在硅谷银行已经得以实现，而金融服务在中国才刚刚起步，发展空间巨大。”NEA中国区董事总经理蒋晓冬表示。

双方颇有相见恨晚的意味，于是NEA联手硅谷银行共同注资中新力合，增资后中新力合的注册资本从原来的2亿元增至2.8亿元，成为浙江省最大的担保企业，两家外资机构持股份近30％。

在蒋晓冬看来，陈杭生虽然不是很善于言辞，却有着丰富的想象力，“似乎永远在思考。”蒋晓冬笑着描述他对陈杭生的印象。事实上，陈杭生的这种思考，带给中新力合不断的创新。每隔几个月，中新力合就会有新模式冒出来。“从桥隧模式到路衢模式，从供应链融资到互助融资模式，再到平湖秋月、宝石流霞等各种上千万元的集合债权基金，中新力合的产品与服务是一直在不断创新中。”陈杭生如是说。

控制风险

自16世纪以来，所有金融危机背后，都闪现着金融创新的影子，因此对于每一项金融创新所带来的风险如何把控，都是至关重要的。

“风险控制是每一家金融机构的核心，中新力合会从思想理念、操作流程等各方面进行控制。”陈杭生说道，“中新力合的风险控制思想的不同之处在于，我们在化解风险上是一个动态的过程，不会单就某个公司的某个风险进行化解，不会完全依赖于业务人员的技能和道德水准来控制风险，我们是通过增加化解风险的各种渠道来解决企业面临的风险问题，这与硅谷银行的许多思想是相通的。”

据陈杭生透露，2008年浙江省全年的银行坏账率为5.6‰，在2007年的平均坏账率为2.4‰。“这些数据是建立在大家对中小企业融资支持不足的基础上的，因此随着中小企业融资的解决面的扩大，坏账率还可能会更高一点，金融机构也不一定能避免这些风险。”陈杭生坦承，“中新力合主要是通过坏账分担、股权和债权结合，未来收益与现在风险进行对冲等方式来防范和解决这些风险的。”

具体而言，陈杭生表示，“桥隧模式就是降低坏账率的有效方式之一。”尽管在企业无力还清银行贷款时，风险投资机构作为“第四方”将被迫投资，但是这种“被投资”是建立在前一年对该企业看好的基础之上的，因此对于风险投资自身而言，发生损失几率非常小。

看起来，桥隧模式似乎将风险投资机构放在一个被动位置。“事实上并非如此。”陈杭生表示。在承担了或有风险的同时，风险投资机构也能够有相应的权益收益。例如风险投资机构会在企业正常还款后获得少部分的期权或股权，亦或是其他方面的收益。

篇10

关键词：中小企业 贷款 风险管理

国家近年也高度重视中小企业的发展，并出台了一系列支持中小企业政策推动中小企业进行技术创新和产业升级，商业银行业也将中小企业业务作为重要战略业务，纳入了银行内部考核的KPI体系中，并不断推出一系列中小企业融资产品，一定程度上缓解了部分中小企业融资困难的问题。但中小企业在风险抗衡上存在天然免疫力不足，导致银行在中小企业业务发展和业务风险控制上不容易把握两者间的均衡点，对中小企业贷款业务只可谓“爱恨交集”。

商业银行中小企业贷款存在的风险

（一）来自企业的风险

主要包括了企业财务核算不规范引发的信用风险，经营个人中心化引发的道德风险和缺少核心竞争力引发的市场风险。首先中小企业出于其各项成本的考虑，尤其税务上的考虑，在财务核算上不按规范办。目前中小企业报表普遍都未经会计师事务所审计，事实上也经不起会计师事务所正规审计，因此单凭报表银行容易对企业实际信用、经营情况和未来发展前景做出不正确的判断。其次是中小企业经营水平主要依赖企业主个人素质，如果个人信用水平不高，就容易引发道德风险。最后是中小企业自身往往有规模小、设备落后、科技含量不高、竞争能力不强的问题，也容易引发更新换代订单流失的风险。

（二）来自银行的风险

主要包括银行在贷前、贷中以及贷后操作过程中所存在的风险。首先是贷前调查不到位以及人为放宽客户准入条件导致没有严控好客户选择环节。其次是员工管理和制度监控不到位导致出现员工在贷款操作过程有违反职业道德的行为。最后在贷后管理环节，银行由于普遍参照大型企业模式进行中小企业贷后管理，贷后管理机制和模式没有很好地针对中小企业贷款特点而设计，容易造成贷后管理流于形式，形成风险。

（三）来自担保公司的风险

主要包括担保公司资本金不到位、私下进行放贷以及占用客户资金等产生的风险，其中担保公司占用客户资金问题近两年不断浮出水面，也产生了较多坏账，对银行资产质量危害极大。

商业银行中小企业贷款风险成因分析

（一）中小企业管理水平不高

企业管理水平的高低决定企业运营管理过程中运营行为的规范性高低，而企业不规范行为直接或间接导致了企业融资的信用风险、道德风险、监管风险和市场风险等。而中小企业企业管理水平很大程度体现在管理者素质不高、法人治理结构不完善以及运营管理过程缺乏科学现金流管理手段等方面。目前大部分民营中小企业都是从个体户或其他较为原始的小微企业形态干起，经过不断的原始积累才发展到一定企业规模，企业主往往容易有一种惯性且主观随意性的管理意识，缺乏有效的现代企业管理理念和手段，从而影响企业管理水平。

（二）外部环境和政策不确定性

中小企业特别是外向型中小企业会面临更多外部环境及政策问题，如知识产权、环保问题、贸易壁垒等问题。我国中小企业知识产权方面知识和经验普遍比较缺乏，更无从谈及对知识产权国际规则的熟悉，中小企业自身由于实力限制，较难在技术开发、环保应用和知识产权方面有高层次突破，这些都极度制约了我国中小企业的发展。外部环境和政策每一次变化都会对中小企业经营产生冲击，降低其竞争力的同时，容易引发相应的市场风险。

（三）银行与企业信息不对称

中小企业申请贷款时所提交材料包括近三年会计（审计）事务所验证的财务报表、近三个月的财务报表，这些正式信息（“硬”信息）是商业银行能够了解和约束中小企业的主要途径，但在这些信息中却包含了很多噪声，也就是说，银企间的信息不对称问题突出，主要体现在：一是企业为了偷税漏税刻意不体现真实报表信息；二是中小企业关联占用较多，界线不容易划清；三是中小企业民间借贷较为隐蔽，使银行较难掌握企业实际负债水平。

（四）制度设计先天不足

一是银行在产品设计和信贷管理制度设计上不够全面，容易直接比照大企业的制度设计进行中小企业融资管理。由于没有充分考虑不同行业的不同中小企业发展特点，容易产生制度管理缺失。二是担保行业制度存在先天不足，制度设计过度挤压了担保公司的生存盈利空间，容易迫使担保公司铤而走险，获取其他非法信贷收入。

商业银行中小企业贷款风险管理建议

（一）提高贷前评估科学性

贷前调查是贷款的一个重要流程，也是决定是否对企业进行准入的重要环节。银行应该多管齐下切实将贷前调查做到实处，具体应做到“五查、两看、一走”。即：查政策，通过网络及其他信息渠道，以确认企业经营是否符合国家法律、法规及产业政策规定；查电费表，以确认生产型企业正常生产开工情况；查账户流水，以确认结算资金流入流出与企业销售的匹配；查纳税单据，以作为企业经营业绩辅证；查人行征信记录，以确认企业负债及或有负债情况以及企业主个人信用状况；看企业财务数据，重点了解企业收入成本、账款拖欠、对外投资等情况；看企业生产设备和存货，确认其是否处于正常生产状态，存货流转是否正常；走访当地政府部门，如工商、税务，以及走访周围居民，以了解和确认企业负责人实际资信情况。

（二）完善中小企业评级体系

对企业的信用评级是对企业在信用活动中违约可能性及违约可能给授信人所造成损失程度大小的看法。针对中小企业，要建立适应中小企业特点的信用等级评定制度体系。改变过多依托企业财务数据和定量指标来进行评价的做法，同时注重实地多渠道调查和对各类非财务信息的收集、分析及评价，并根据客户行业属性、规模等级、风险特点来进行指标的选择和指标权重的设定。与大型企业相比，由于中小企业具有资产规模相对较小、但周转和运营效率较高的特点，因此，在参考标准上应尽量弱化规模指标、增加效率指标比重。第一，增加非财务指标，如贸易型中小企业的财务指标权重可适度降低，同时增加中小企业银行账户考核信息（包括存贷款情况、销售收入结算归行率、还本付息行为等）。第二，更加注重当地外部整体经营环境，比如依托行业协会、产业集群、商会商圈和关联群体等进行相关评价。第三，深入分析行业前景、国家行业政策、国家同类产品扶持政策等宏观指标；第四，关注实际控制人管理能力和资信状况以及企业发展潜力和持续经营能力。

（三）合理设计信贷方案

重点是合理确定中小企业授信额度。中小企业授信额度的确定，与银行可承担风险最高限额密切关联，银行既要对中小企业预计授信期内资金需求量相匹配，也要对中小企业实际承贷能力进行合理评估。一般而言，反映企业资金需要量的最有效的核定工具是采购订单，授信额度应兼顾满足企业的主观需求及客观需要，任何超客户承受能力的授信或额度不足的授信都是不妥的，会增加授信的风险因素。一般判断是否与实际需要相匹配的要点是：首先是贷款金额不应超过相应订单的材料成本；其次是贷款期限要合理设置。中小企业融资期限的确定，要结合企业生产经营周期包括账款周转期，存货周转期等、贷款资金使用用途、订单等资金流和物流的相互匹配以及银行目前现存产品特点综合合理确定，同时还应兼顾考虑相关产品的限制性规定，且设置期限要与客户前景明朗程度相匹配。最后是要确定好贷款还款方式。还款方式的合理选择应与企业资金需求和现金流相匹配。一般而言，中小企业贷款一般采用分期还款方式，包括按月、按季进行还款，通过分期还款，既可在授信期内不断减少企业风险敞口，也可定期检验企业现金偿付能力，是控制中小企业融资风险的重要有效方式。

（四）建立银行数据仓库

在中小企业贷款业务管理方面，由于很少系统地对客户贡献度进行统计和分析，在前端业务处理上没有实现对客户进行差别化对待，也没有很好匹配合适风险和收益均衡的产品，一定程度上影响服务和风险管理水平，也容易造成优质客户的流失。而通过建立银行数据仓库，可以有效将客户各项业务数据进行有机整合，并通过数据分析和处理，合理对客户综合情况包括综合贡献度进行分类，并针对不同类别档次进行客户关系的维护管理和市场营销。如在新产品研发上，可充分利用数据仓库的信息，整合客户的特点和需求，以发展出能为银行创造效益且更贴近市场需求的产品；又如可以通过数据仓库筛选出忠诚度高且较有实力的客户，重点进行支持，以推动业务良性发展；还可通过数据仓库，延伸发展有真实贸易背景支持的链条客户作为信贷进入客户。通过数据库的建立，可以将平常分散的无关客户信息进行有机关联，可以更加有助于银行合理地对客户信息进行评价和分析。

（五）建立适合中小企业特点的贷后制度

一是要对贷后管理报告形式进行改革，减少过多报表财务指标监控的无为劳动，尽量向实际可揭示中小企业客户经营实况的非报表财务性指标转化。二是可按贷款金额设定不同贷后管理要求，如对500万以下贷款可以参照零售化方式，无须考察过多的企业经营指标，重点核查其现金流及押品情况即可。三是对于集群化批量营销客户群，应根据集群特点建立相应批量贷后管理制度。四是可适度采用专业外包形式，将贷后管理工作量予以转移，提高内部员工积极性。

（六）建立有效预警机制

银行要定期抽查企业账目，抽检企业库存，当发现企业的应收帐款坏账率高于一定比例时，发出风险预警信号，采取防范措施；要加强与企业主或企业主要经营管理者的沟通，了解企业日常经营管理，通过对企业非财务信息收集和分析，关注企业经营运作和外部环境中出现的可能会对其经营发展产生不利影响的相关信号，发挥非财务因素分析对信贷风险识别预警作用，及时采取必要措施；要密切关注贷款企业资金流向，对那些变更贷款款项用途行为要及时阻止并发出警告，确保银行信贷资金安全。

（七）完善担保公司准入及保后管理

首先，要对担保公司准入设定严格门槛标准，将实力不强，管理水平有限的担保公司拒之门外。具体做到以下方面：一是完善担保公司管理制度，确保担保公司管理工作有章可循。二是严格对担保公司进行准入前审查。对于治理结构单一的担保公司原则上不予准入；对于资本金管理应采取抽查其账户记录进行资金运用验证；风控体系评价应着重关注风控架构设置和风控文化理念的同一性。三是对于某些有行业协会、商会或者专业市场基础的担保公司，可以在对该类担保公司准入时，约定其担保的集群化特定客户群。

其次，在担保公司保后管理上，应重点做到以下方面：一是实现保后管理常规化。二是实行担保公司业务集中度管理，避免业务过度集中于某几家担保公司。三是加强贷款资金用款审核，避免资金被占用。四是健全系统监控管理，建立有效担保公司监控机制。

参考文献：

1.刘昱临.浅谈商业银行对中小企业信贷业务的风险管理.经济研究导刊，2011（20）

2.曾庆乐.商业银行对中小企业贷款风险管理探析.经济视角，2011（9）

3.王玉伟，简利蓉.浅析我国中小企业发展中存在的现实问题.中小企业管理与科技，2012（6）

4.张延芳.中小企业融资风险管理浅探.河北金融，2011（6）

5.庞华玮.金融办银监局“互斥责任”华鼎危机大事化小.中国经营报，2012-11-9

6.刘又哲.商业银行小企业信贷风险管理探讨.中央财经大学学报，2011（10）