比较好的投资理财方式范文

导语：如何才能写好一篇比较好的投资理财方式，这就需要搜集整理更多的资料和文献，欢迎阅读由公务员之家整理的十篇范文，供你借鉴。

篇1

1投资理财观念的培养

第一,学习投资理财知识。从对目前大学生进行交流与调查中发现,目前大学生根本不知道理财、投资以及投机的基本概念,认为这些都是一个概念,说到投资,大部分同学只知道余额宝,或者就是炒股票。而大学课程中涉及的投资,一般都是公司企业的投资问题,比较少有开设个人投资理财课程的。这些都造成大学生没有投资理财的观念与意识,花钱大手大脚,不知道花钱时需要区分必需与必要,平时不起眼的一瓶饮料或者零食,积少成多,都是大学生不小的开销,而一些新型电子产品的诱惑下的购买,更是一大笔的开销。因此,建议学校开设个人投资理财课程,或者在相关课程中进行个人投资理财的教育,并建议学生阅读理财启蒙书,比如《小狗钱钱》、《通向财务自由之路》、《穷爸爸富爸爸》等书籍,从大学开始学校理财知识,培养理财观念,一方面为今后走上工作岗位进行个人理财规划打下基础,另一方面通过学习,学生会有意识开始节约,开始管理自己的财务,逐步养成良好的花钱习惯。第二,从开源节流开始进行理财。目前大学生很多都谈不上财务独立,也没有稳定的收入来源,大多数依靠父母提供生活学习费用。因此大学生在完成学习任务的同时,一方面学会节流。建议大学生建立记账日记,通过流水账式的账务管理,规避不必要的花费,为自己“省出”财务本金。另一方面积极参与到兼职工作中,例如学校内提供的各种勤工助学岗位或是在企业兼职打工,既能体会挣钱的不易,也能有效增加收入。第三,适当进行一些投资实践。大学生经过理财与投资知识学习后,并且通过开源节流得到一部分财务本金,这时候可以开始进行一些投资实践。

投资是需要实践来不断验证书本的理论,以及要把理论应用于实践。有了一定的知识,大学生也会有要进行投资的强烈愿望。大学生应从风险小,比较容易操作的投资开始。比如从余额宝开始投资,逐步进行货币基金、债券基金以及股票基金的投资。由于股票基金风险比较大,对于大学生可以建议进行基金定投,投资资金要求少,可以长期进行,是一种比较好的长期投资方式,适合资金比较少的大学生以及刚上班的白领。作为教师可以对这些学生进行适当指导,同时要进行风险教育。另外要教育学生不要借钱投资,这是投资的大忌。有多少闲钱就进行多少投资,教育学生投资不是为了赚大钱,而是为了实现财务自由,养成良好的投资心态非常重要。第四,以学习为主,不要为了投资,本末倒置。大学生在学校最重要的任务还是学习,而不能为了投资,耽误的学业这就得不偿失了。一些大学生会有一些投资理财的意识,但是这部分同学很多都是买卖股票。实际上股票投资是风险比较高的投资,而且比较费时间,每天都要看盘,所以除了是学金融等专业的同学,并不建议进行这种高风险投资。大学生应该树立良好的理财观念。大学生理财必须量力而行,切不可因为理财而影响自己的学业与课程,不能过度沉溺于理财与投资。要做好长期理财的心理准备,不能有一夜暴富或一劳永逸的心态,坚持稳健策略,切忌急功近利。第五,鼓励大学生进行微创业,开创自己的事业。我们知道投资理财的终点不是金钱而是事业。一个人有良好的事业与投资理财方式,才能更快地实现财务自由。在目前就业形势下,许多大学毕业生失去了主动选择工作的机会,转而被动地接受工作的选择,这样导致许多大学生获得了一份并不感兴趣的工作,所以导致许多人频繁换工作。如果大学生有自己的兴趣与爱好,能够把兴趣与爱好转化为自己的事业,一方面解决目前大学生就业难的现状,另一方面大学生可以有自己喜欢的事业。目前流行的微创业正适合大学生。微创业是指用微小的成本进行创业,或者在细微的领域进行创业。“微创业”被认为是改变当前大学生就业难状况的一个有益的探索和尝试,成为年轻人尤其是大学生创业不可阻挡的趋势。

2大学生投资技巧

篇2

    1、第一份保险应选意外险

    想买到一份适合自己的保险,就得先弄清楚自己的风险存在什么地方,自身需要保障的是哪些。和其他保险比起来,意外保险的费用并不是很高,对即将踏入社会的大学生来说也是一个不错的选择,因为他们即将面临更多的挑战的未知风险。另外,在投保意外险的同时,最好再附加意外医药费用的保险。

    2、定期寿险比终身寿险划算

    大学生理财保险是年轻人的首选,但是它只承担意外伤害的责任,对于其他疾病等保险事故的责任是不给予承担的,这就促使了保险的范围比较的局限。寿险正好可以弥补这一缺陷,它是一种以人的生死为保险对象的保险,被保险人在被保的期限内出现生存或死亡,就可以的到保险人赔付的保险金。这类保险按照保障期限可以分为定期寿险和终身寿险,年轻人就可以选择定期寿险,费用也低。保险只是理财的一种方式,但不是最好的方式。保险的功用是保障。

    3、其他方面保障要合理安排

篇3

单身期:参加工作到结婚前(2至5年)

理财重点:该时期没有太大的家庭负担,精力旺盛,因为要为未来家庭积累资金,所以,理财重点应是努力寻找一份高薪工作,打好基础。也可拿出部分储蓄进行高风险投资,目的是学习投资理财经验。另外,由于此时负担较轻,年轻人的保费又相对较低,可为自己买点人寿保险,减少因意外导致收入减少或负担加重。

投资建议:可将积蓄的60%用于投资风险大、长期回报高的股票、基金等金融品种;20%选择定期储蓄;10%购买保险;10%存为活期储蓄,以备不时之需。

家庭形成期:结婚到孩子出生前(1至5年)

理财重点:这一时期是家庭消费的高峰期。虽然经济收入有所增加,生活趋于稳定,但家庭的基本生活用品还是比较简单。为了提高生活质量,往往需要支付较大的家庭建设费用,如购买一些较高档的生活用品、每月还购房贷款等。此阶段的理财重点应放在合理安排家庭建设的费用支出上,稍有积累后,可以选择一些比较激进的理财工具,如偏股型基金及股票等,以期获得更高的回报。

投资建议:可将积累资金的50%投资于股票或成长型基金;35%投资于债券和保险;15%留作活期储蓄。

家庭成长期:孩子出生到上大学前(9至12年)

理财重点:家庭的最大开支是子女教育费用和保健医疗费等。但随着子女的自理能力增强,父母可以根据经验在投资方面适当进行创业,如进行风险投资等。购买保险应偏重于教育基金、父母自身保障等。

投资建议:可将资本的30%投资于房产,以获得长期稳定的回报;40%投资股票、外汇或期货;20%投资银行定期存款或债券及保险;10%是活期储蓄,以备家庭急用。

子女大学教育期:孩子上大学后(4至7年)

理财重点:这一阶段子女的教育费用和生活费用猛增。对于理财已经取得成功、积累了一定财富的家庭来说,完全有能力支付,不会感到困难。因此,可继续发挥理财经验,发展投资事业,创造更多财富。而那些理财不顺利、仍未富裕起来的家庭,通常负担比较繁重,应把子女教育费用和生活费用作为理财重点,确保子女顺利完成学业。一般情况下,到了这个阶段,理财仍未取得成功的家庭,就说明其缺乏致富的能力,应把希望寄托在子女身上,千万不要因急需用钱而乱理财。

投资建议:将积蓄资金的40%用于股票或成长型基金的投资,但要注意严格控制风险;40%用于银行存款或国债,以应付子女的教育费用;10%用于保险;10%作为家庭备用。

家庭成熟期:子女工作到自己退休前(约15年)

理财重点:这期间,由于自己的工作能力、工作经验、经济状况都已达到了最佳状态,加上子女开始独立,家庭负担逐渐减轻,因此,最适合积累财富,理财重点应侧重于扩大投资。但由于已进入人生后期,万一风险投资失败,就会葬送一生积累的财富。所以,在选择投资工具时,不宜过多选择风险投资的方式。此外,还要存储一笔养老金,并且这笔钱是雷打不动的。保险是比较稳健和安全的投资工具之一,虽然回报偏低,但作为强制性储蓄,有利于累积养老金和资产保全,是比较好的选择。

投资建议:将可投资资本的50%用于股票或同类基金;40%用于定期存款、债券及保险;10%用于活期储蓄。但随着退休年龄逐渐接近,用于风险投资的比例应逐渐减少。在保险需求上,应逐渐偏重于养老、健康、重大疾病险。

退休以后

篇4

进入2011年，消费者物价指数（CPI）屡创新高，创造一次次“漂亮”的跨栏动作。“你可以跑不过刘翔，但不能跑不过CPI。”这种说法道出了大众对财富安全的起码要求。作为社会的主力军，60后、70后、80后面临不同的社会压力，如何利用适当的理财手段实现目标，他们将如何战胜通胀呢？

50后：稳健储蓄为先

对于50后步入退休年龄的人群而言，他们一般都有存款积蓄，或者有退休养老金。随着经济发展，50后应树立起理财的新观念，不能光将钱存在银行里，使钱处于“退休”状态，而应该让钱忙起来，选择稳健的“以钱生钱”的理财渠道。

50后投资理财应遵循一条基本原则，就是安全为先、防范风险。目前市场上的投资品种越来越多，投资收益和风险也各有不同，但50后理财应该注意两点：

储蓄品种是首选。为避免“人钱退休”的情况出现，50后最好不要把钱都存在活期账户或将现金放置家中；而应选择收益率更高，但同样稳健的理财产品。保险市场上有部分产品收益稳定，而且在60岁后还可购买，是中短期理财的良好工具，并且该类产品还有一定的保障功能。

其次，50后的健康是关键，所以要加大对健康的投入。50后要经常参加旅游或健身活动，吃一些对健康有益的营养品。

对于部分经济情况很好的50后来说，怎样将财富传递给下一代可以避免将来的遗产纠纷是很重要的。对于有这方面考虑的50后来说，保险是最安全的财富传递分配方式。根据当前的法律，保险所得是不征税的，保险金也不参与遗产分配。

60后：养老规划要趁早

60后为家庭做出的贡献是巨大的，作为社会的中坚力量和家中的经济支柱，60后们逐渐步入了不惑之年，随着年龄的增长，身体健康状况也在逐步下降。在这个阶段，孩子已经长大，家庭负担逐渐减少，收入较高，财富结余较多。但是，60后需要注意自身健康，并为未来养老做准备。

60后人群因为事业繁忙，往往忽视休息锻炼，多处于亚健康状态。所以，60后最大的风险来自于疾病，40岁后重大疾病的发病率将明显升高，应适当提高重疾险的投入。从当前重大疾病的治疗费用来看，保额最好要在30万元以上，如果经济条件允许，保障还需要更充足一些。在产品的选择上，最好选择终身型重大疾病保险，以避免因为年龄增长或身体原因导致保险公司不予续保带来的损失。

同时，60后宴请较多，工作繁忙，容易引起心血管疾病、肾脏疾病、糖尿病等，所以需要加强体育锻炼，改变不合理饮食结构，这也是健康投资的重要组成部分。

60后人群接近退休，需要考虑退休后的生活问题，所以养老规划是必须要趁早解决的问题。特别是在企业单位上班的人群，因为养老金双轨制等原因，养老金替代率较低，如果不尽早筹备养老问题，容易导致退休后生活品质出现急剧下滑的危险。同时，保险产品费率一般与年龄成正比，越早投保，保费越少，同时也可以有足够的时间来完成退休资产的积累。在为自己养老规划时，60后最好考虑能够看到固定收益的品种，一则储蓄养老所需，二则抵御通胀，使养老金购买力不缩水，以确保老年生活开支保障。

定投式分红保险具有抵御通货膨胀的功能，风险低，强制储蓄，可以作为社保之外养老的重要补充。

70后：教育金提前规划

对于年龄处于32岁-41岁的70后而言，他们上有老，下有小，家庭压力大，事业处于稳健上升期。70后人群是家里的顶梁柱，所以该人群首先要拥有充足的保障，并且对孩子未来教育要有清晰的规划，以免影响孩子未来。

70后面临家庭父母赡养、房子、车子、孩子的压力，所以该人群要加大自身保障，首先考虑购买保障性高的终身寿险、定期寿险，还需要较高保额的寿险，这样才能保障家人生活后顾无忧。此外，应考虑附加一定的意外险，如果企业提供医疗险，则可以适当减少医疗险的通入。

在当下市场环境不景气时，理财当时应该选择稳健性理财产品，可考虑将50%以上的资金用于中短期储蓄，但需要选择能够跑赢CPI的储蓄方式，不易选择银行定期存款。同时，对于经济条件比较好的家庭，该时期可尽早准备养老，为今后生活做储备。

教育决定未来，对于孩子而言，选择什么样的教育方式决定着孩子什么样的未来。再穷也不能穷教育，不管家庭情况如何，孩子教育支出都将成为家庭支出的重要部分。为人父母的70后，需要尽早为孩子教育做好规划，对于孩子未来的教育花费要充分评估，并制定完善的教育金储备计划。教育金准备时一定要专款专用，强制储蓄，抵御通胀，保证领取，一般可以选择分红投资型保险或基金定投等。

80后：理财从存钱开始

80后已经走上工作岗位，事业上正处于稳定上升期，但面对社会和家庭压力较大。随着年龄的增长，组建家庭，生育子女都将逐渐走近80后的视野。在工作初期，收入不高，花费无节制是80后的真实写照，他们中有很多是“月光族”，很多已沦为“卡奴”。

篇5

从2011年进入阿里巴巴集团，祖国明的头衔换了三个：支付宝商户事业部副总经理、阿里小微金融服务集团理财事业部总监/余额宝负责人、蚂蚁金服财富事业群运营部副总经理。从支付宝到阿里小微再到蚂蚁金服，演绎了阿里系的金融板块变迁，但祖国明专注的事情一直是理财。

从大背景看，近10年，我国城镇居民平均收入从2004年的9400元增长到2014年的28000元，10年间增长了两倍。中登公司的数据显示，最近三年基金帐户也增长了两倍。而随着移动互联网的爆发，理财变得无处不在，苹果应用商店里很多金融方面的App位于排行榜前列。余额宝从推出至今，用户已突破2.6亿……多种迹象表明，大众理财时代已经到来，且正朝着多元化、个性化、简单化和社交化的方向发展。

与之相对的是，中国理财市场的发展还处于初级阶段。据初步测算，在中国，大约有七成居民除银行存款外，从未接触过任何形式的理财。过高的门槛，过于复杂的操作，过于难懂的信息，以及信息不对称下造成的理解与选择障碍，使得大量用户的理财需求难以得到满足。

市场在改变，客户对于理财的意识在转变，什么样的理财适合大众理财时代？蚂蚁金服认为，适合大众投资的理念是，不鼓励频繁的交易，不鼓励高杠杆单一投资，而是鼓励客户长期投资，通过分散投资，合理均衡配置自己的资产。而传统理财以产品为中心，以销售为导向的模式，会逐步演化成以客户为中心，以为用户创造价值为导向。

祖国明所在的团队就在为这个追求而努力着。经过两年的摸索，蚂蚁金服财富事业群的业务逻辑逐渐清晰：希望搭建平台，提供配套服务，让具备这些专业能力的金融机构能够拎包入驻，发挥他们的专业能力服务大众理财人群。

多元化+个性化+简单化

大众理财正朝着多元化、个性化、简单化的方向发展，多元化意味着多种理财投资方式将会进入中国家庭，使居民资产能够得到均衡配置；个性化则表示理财将进入人们生活的各种场景，大到求学、养老，小到装修和旅行。祖国明认为，简单化应该从“小”做起，一方面是表示用户门槛低，资金量可能特别小；另一方面则表明用户的理财知识可能很少。

在余额宝出现之前，存在10年的货币基金并没有成为一种流行的大众选择，销售货币基金的佣金很低，人们很难在各种渠道上找到它。2013年面世的余额宝意义在于给全民做了一次理财教育，不但给很多人第一次的理财体验，也扩充了投资者的基数。随着很多金融机构加入战场，推出很多宝宝类的产品，使得整个货币基金规模在两年间增长了5倍。

三年来，余额宝已经从功能简单化发展成为一个现金管理工具，从转变过程来看，在第一年爆发式增长后发展趋缓，但规模和人数却一直增长。祖国明回忆，余额宝最初的设计是“零花钱、零钱，放在那里可以获得一些收益的活钱”，随着时间的推进，余额宝的理财属性日趋淡化，用户越来越不把它当成理财工具。

“我觉得任何一个时候，资产配置组合里面应该有余额宝，它是现金管理工具。”蚂蚁金服总裁井贤栋说，“余额宝的使命不是把其他的理财产品都弄没，而是为上面所有的投资平台输送用户。”

的确，在余额宝随后发展的日子里，祖国明他们发现，用户存在强烈的理财需求，当其他理财产品高于余额宝的时候，很多资金通过余额宝流出。于是，蚂蚁金服推在2014年出了招财宝平台，提供一些固定期限，以及固定收益、风险可控的理财产品。目前以及积累了1200多万用户，成交规模累计超过5000亿元。

去年春节前后，蚂蚁金服还推出了一个投资黄金的存金宝。在随后的元宵节，一个叫“汤圆”的项目立项了，蚂蚁金服决定要做财富管理，将“宝宝”集纳在一起，针对大众人群打造了智慧理财服务平台蚂蚁聚宝。在其独立的App既能购买和管理余额宝、定期理财招财宝和其他基金产品，也支持查询股票资讯等。“随着用户的需求增加，更多理财产品都会陆陆续续地加入，但是从目前来讲，需要一步一步地做好。”祖国明说。

如今，理财人群的个性，风险承受能力以及目标皆不相同。对于每个不同人群应该有对应的理财产品，如何通过技术手段把个人用户的消费行为、理财行为，通过数据分析的方式找到合适的产品，做到“千人千面”，是祖国明和小伙伴正在研究的事情。按照规划，蚂蚁聚宝还将陆续推出场景化的智能推荐功能，基于每个人的投资需求和风险偏好，通过精准的用户画像，帮助用户在不同风险层次金融产品里面进行一些挑选和配比，快速找到最为适合自己的投资方式。

另外，互联网理财也逐渐从以产品为中心的“超市”逐步向以用户为中心的转变，蚂蚁金服也在尝试同金融机构一起为用户提供“定制化”服务，尝试“C2B”式的理财产品。“金融机构把一些好的投资习惯制成投资策略和交易框架，我们有用户和技术。”祖国明说，“我们会通过大数据分析用户的行为和需求，并反馈提供给金融机构，双发一起探讨能不能针对这些用户需求提供一些定制化的产品。”

目前，已经和蚂蚁聚宝合作的机构，包括多家资产2000亿元以上的银行、四大资产管理公司、偿付能力150%以上的保险公司以及全国排名前几的担保公司，数量超过120家；同时，通过数米基金网，目前已经有92家主流基金公司入驻蚂蚁聚宝，提供超过2000多款基金产品。

华夏基金公司副总经理李一梅表示：“对于我们而言，蚂蚁聚宝是余额宝的一次对外开放，相当于2.6亿的余额宝用户可以和我们无缝对接。蚂蚁金服强在网络渠道、技术和数据能力，我们则拥有更专业的金融产品生产能力和风控能力，相信双方的合作会有利于推动互联网金融的进一步发展。”

“金融版知乎”

蚂蚁金服CEO彭蕾认为，蚂蚁做理财其实和很多金融机构很不一样。“我们不在意管理多少资产，甚至不是特别在意赚取多少利润。最在意的就是能否为用户带来价值。”

从产品设计上，蚂蚁聚宝一直在策划构建理财社区，引入投资达人，通过智慧共享，促进大众投资者的理财教育，为更多用户带来价值。某种角度看，这种理财社区的思路，也正贴合大众理财的社交化发展方向：利用圈子培育、教育用户。

“很多平台，跟交易相关性很强。我们不希望跟交易关联性很强，还是以投资者教育分享为主，是否购买由投资者自己来决定。”祖国明介绍，蚂蚁聚宝的理财社区更像是“金融版的知乎”，你想了解哪方面的知识都可以找到，并且呈现的方式更加轻松、有趣。

具体来说，理财社区一方面会利用EGC方式，引进机构专业人士，提供对市场的看法或者一些操作建议。另一方面结合UGC，积聚大量有投资经验的人。很多草根理财达人、大V愿意把自己的理念或者投资感受分享出来，形成一个圈子。大量的小白用户会成为粉丝，自发产生理财氛围。比如，现在平台有的达人积累了上万的粉丝，小白用户会问他们一些最基础的问题，比如问“什么是定投？定投怎么做？什么时候做最好？”很多“大V”不但会解答概念，还会分享他们操作的实际经验，生动易懂。

就像“知乎”一样，蚂蚁金服的技术团队会把一个问题项下的多个答案进行整理，归纳成加单易懂的文本，慢慢行成标准化的理财知识教育内容。

“其实是通过社区的方式来做内部运营。用人帮人的形式分享知识，用户既是内容的提供者，也是内容的享受者。在这里面，他们接触到的信息会越来越大。”祖国明说，他们要把社区变成一个有趣、好玩，同时能够找到一些投资内容的信息平台。

当理财社区集纳了大量与理财相关的问答和知识时，就也为智能客服提供了一种新的价值场景。目前蚂蚁金服智能客服背后的智能机器人平台正在尝试分析理财产品的特质，以及整个金融行业的变化趋势。通过各类细分行业趋势分析，判断出哪种类型的产品符合哪类消费群体。

“购买理财产品跟电商产品不同，电商产品我们想到的就是搜索推荐，但理财产品更加专业，我们要逐步了解个人的理财的情况，通过大数据挖掘分析进行用户画像，进而个性化地进行相关资讯推荐，而不是盲目的推荐产品。”蚂蚁金服运营平台产品技术部总监何勇明介绍说，“要注意的是我们推荐的不是产品，而是经过梳理、结构分类后的契合用户自身需要的合理资讯。当天的行情对你的投资领域将产生怎样的变化和风险，智能客服会帮你做辅助决策和专业的智能引导，做你的未来的个人金融助手。”

互联网金融机构不断创新，但监管部门关心的是投资人利益如何保护，如果有人投资了，发生账户被盗怎么办？蚂蚁金服从一开始就把用户的安全风险放在第一位。比如登录这件事，以前网站上注册时，安全保护问题一般会问“你父母名字叫什么，你的第一个全英文名字的用户名是什么”。问题本身的设计和处理都是比较陈旧的技术，事后大家多数都记不住。同时这些信息容易被坏人获取，存在安全风险。蚂蚁金服旗下的蚁盾技术团队会基于客户在比较宽大的一个互联网的平台上，你做过哪些事情，然后根据这些事情去设计一些相关验证问题。

蚂蚁金服安全智能部数据分析专家江璇举例说；“你昨天刚买了一个东西，你买这个东西，身边的人可能知道，但是‘坏人，不知道，我们通过隐私保护技术处理这些数据，然后通过问题引擎的生产与组合，输出一些‘你知道，别人不知道’的问题。通过这样的方式验证你账户是否本人在操作。”

篇6

何琳琳是奔驰汽车4S店的一位销售顾问，对她来说，让客户以按揭贷款的方式购车就像每天吃饭一样的正常，她也从中赚了不少销售提成奖金。但是对绝大多数销售顾问来说，如何让客户接受按揭贷款的方式购车，却是一件很令人头疼的事。

客户为什么不愿意分期付款购车？

按揭贷款购车对汽车4S店和销售顾问本人来说，都是一个赚钱的增值业务，但在实际的销售过程中，很多客户并不太愿意按揭贷款购车，这是什么原因呢？

对这个问题，我们在一个叫作“汽车营销之家”的QQ群里对400多位一线汽车销售人员做过调查，从调查的结果来看，客户之所以放弃按揭贷款购车，一般有6个主要原因：

1.嫌麻烦，每个银行或者金融机构都有自己的一套严格的贷款审批流程和制度，客户觉得很烦琐，费事，有时候大费周折却不一定能审批下来。

2.觉得多花了没必要花的钱，本来只要20多万现金就能买到的车子，却因为贷款，算下来要在利息或者手续费上多花1万多块钱，多花钱了，很不值当。

3.自己有足够的现金，没必要找银行贷款。这样的客户往往不太会理财，缺乏安全感，有钱只会存银行。

4.捆绑销售的东西太多，在按揭购车时，一般都要求买保险，而且在价格上不会有太多商量的余地，给人一种趁火打劫的感觉，客户觉得被强迫消费了，心里不舒服。

5.好面子，觉得贷款购车就是没钱的表现，以后在朋友面前不好意思说出口。

6.还贷期间想换车会比较麻烦。一些金融机构或银行规定，贷款没有还清之前，是不允许买卖车辆的，客户觉得自己的消费自由受到了限制。

若要成功地把按揭贷款购车方案推荐给客户，我们应该如何做呢？

必须解决好4个问题

汽车和房子一样，都是高价值商品，对很大一部分消费者来说，把大量的现金投入其中都或多或少地会有一定的经济压力。这部分现金是无法在短期内变现流通的“死钱”，这对任何一个有理财头脑的消费者来说，都不会觉得这是一笔聪明的支出，于是他们就有了把“死钱”变成“活钱”的需求。因此就给我们提供了一个提供服务并从其中赚钱的机会。

一个优秀的汽车销售顾问，不仅仅是一个销售员，还应该是一个优秀的理财顾问，销售的不仅仅是汽车，还应该是一整套金融解决方案。

因此我们要解决好4个问题：

1.什么样的客户比较容易接受按揭贷款的方式购车？

2.如何解除客户在按揭贷款消费中的心理压力？

3.如何让客户觉得按揭贷款购车很划算？

4.如何让客户按照我们的意图选择按揭贷款购车方案？

了解客户的背景信息，做到有的放矢

你应该询问客户用车急不急，做什么行业工作，是收入稳定的工作还是自己创业。

如果收入稳定，就不会担心以后的还贷问题，银行也容易审批通过。如果是自己创业，就要进一步地了解他是处于事业起步期还是事业成熟期。

如果是事业起步期，一般都缺资金周转，更倾向于向银行按揭贷款购车。如果是事业成熟期，一般不太缺钱，但是会比较爱面子，希望在别人面前表现出自己的成功，更愿意购买更高档、更高配置的车型。这时候我们就可以引导客户以按揭贷款的方式购买更高档的车型。

我还在QQ群里对销售顾问做了调查，从调查中发现，有如下行为特征的客户，一般比较容易接受按揭贷款购车业务。

1. 自己创业且处于事业上升阶段的客户

2. 用车比较急但现金不充裕的客户

3. 从事金融行业工作的客户

4. 以往个人信用记录比较好的客户

5. 为了显示自己收入低，低调保身的公职人员

6. 希望享受更高级别车型却支付不起的客户

7. 把自有资金用于放高利贷赚钱的客户

8. 虽没钱却爱打肿脸充胖子的客户

9. 买了房子之后不久又买车的客户

10. 父母给自己孩子买车，父母出首付，孩子自己供车的客户

11. 投资理财观念比较积极的客户

12. 结婚不久刚有小孩的家庭

13. 收入的大部分到年底结算的客户

14. 收入稳定的企事业单位员工

15. 在余额宝上有投资的客户

16. 资金流动量较大的客户

17. 有国外学习生活经历的客户

18. 有品牌偏好，只认高档品牌但资金有限的客户

解除客户的心理压力

按揭贷款购车就类似于向银行贷款购房一样，都是在资金不足的情况下的提前消费行为，难免会让客户产生一定的心理压力，比如他会担心别人认为他贪图享受，自己没钱，爱打肿脸充胖子等等，从而在心理上有焦虑感，尤其是那些好面子的人，就更加因此不愿意贷款购车了。怎么办呢？

罗伯特・西奥迪尼的研究发现，当人们看到其他人（尤其是和自己相似的人）都在使用某一产品时，他们更愿意接受这一产品的推荐。他还发现，提供他人已经顺从接受某项服务或推荐的证据，是最广为使用的有效策略。这一点在罗伯特・西奥迪尼的《影响力》一书中已有详尽的讨论。

奔驰汽车4S店内的何琳琳在向客户推荐按揭贷款方案时，经常使用这个策略。

比如她会对一位同在房地产行业的客户说：“您听说过某某集团的老板吗？他开的就是奔驰S600的顶配车型，那辆车是去年12月份从我们店里买的，当时是我接待了他。我很好奇地问他，像他这么有钱的人，怎么还会贷款买车呢？他当时的回答很有意思，他说现在只有傻子才不向银行借钱呢，有钱人的钱都是从银行里借来的，所以他当然也要找银行按揭贷款买车了。他还说，自己买了S600之后，找银行借钱还会更加容易。您看看，连他那么有钱的人都贷款购车，其他客户就更加多了。从我们这里买了奔驰车的客户，10个里面有9个人都贷款了。现在我也发现了一个规律，越是有钱的人，就越是喜欢向银行贷款，就越是能挣更多的钱。”

每次她这样和客户说过之后，客户大多会点头表示赞同，从而在心理上接受贷款购车的提议。

让客户觉得贷款购车很划算

向客户推销按揭贷款购车方案，与其说推销的是购车方案，不如说推销的是理财方案。所以，优秀的汽车销售顾问，应该是一个优秀投资理财顾问，越是高档品牌汽车的销售顾问，越是需要具备这样的能力。

当客户还在犹豫的时候，何琳琳一般会对客户说：“表面上看，您买的是车，实际上却是在投资理财，您不是在消费，而是在投资。我接触过那么多奔驰车的客户，发现他们之所以有钱，是因为他们都有着和普通人不太一样的大脑和思维方式，他们大都是些善于投资理财的人。穷人存钱给银行，而富人却在花银行的钱。汽车贷款是所有贷款中利息最低的，路上跑的豪车大都是银行的钱买的，没几个人愿意从自己的钱包里拿出几百万元去买一辆车子。”

如果客户没有提出异议，她就会继续说：“花别人的钱买车，拿自己的钱去生钱，就如同按揭贷款买房一样。我们很多客户都是向银行贷款购车，然后拿自己的钱去投资的，甚至有的客户希望尽量多贷一点呢。既解决了流动资金的占用问题，又拥有了能体现自己公司实力的高档车，两全其美。经常有客户在购车之后回来做保养时跟我们说，他买了我们的车子后，去谈生意，很快就签了一单大项目，贷款的费用和利息就几倍甚至几十倍地赚回来了。表面上看，贷款多出5万多元的利息，但是50万元资金可以用三年啊。如果您找自己的亲戚或朋友借50万元现金，借3年，您承诺给他5万元利息，他都未必愿意借给您呢。是不是？”

说到这里的时候，她一般会故意地询问一下客户：“我有不少客户和您一样，也是自己开公司的，开公司就免不了有资金周转的问题，您有没有遇到资金困难的时候，这时候找朋友或者亲戚借钱是不是很困难？找银行救急是不是更困难？是不是处处受制于人？”

这些话题一般都能击中客户心理的要害。让客户回忆起曾经求人借钱的痛苦往事，唤醒他不想再受制于人的原有动机。而这时她刚好向客户提供了一种轻松获得贷款的途径，从而进一步地帮助客户下定决心接受分期付款。

捆绑式销售加聪明的报价策略

经过前面的3个步骤，即使已经让客户接受了我们的信贷购车提议，也很可能不会成交。因为客户还会在车价、保险、赠品、利息或手续费等方面和我们讨价还价，我们必须有一个策略来应对才行。

怎么做呢？

采用捆绑销售策略吧。

注意，不能只提供一个捆绑销售方案，至少要准备3个以上的建议方案。

这些方案应由难到易，由简单到复杂，由高价到低价，由过分到合理地逐个呈现给客户。其中必须有一两个让客户觉得是很接近，但是又有所差异的、很实惠的销售方案。

人们都喜欢做对比，有对比才有参照，然后在此基础上做出他认为是最实惠的购买选择。这一点在郑毓煌和苏丹两人合著的《理性的非理性》一书中有详细的讨论。我们可以利用这一人性的弱点，有针对性地设计一些有利于我们的销售报价方案。

何琳琳在向客户推荐一款售价为124.8万元的奔驰S400L尊贵型时，她报出了4个购车方案让客户选择：

方案A：只购买裸车，报价132.8万元；

方案B：裸车+保险+上牌，报价136.45万元；

方案C：裸车+保险+上牌+60万按揭，报价137.56万元；

方案D：裸车+保险+上牌+装潢大礼包+80万按揭，报价145.26万元。

看到这样的报价方案，如果你是客户，你会选择哪个购车方案呢？

其实不管你选择哪个方案，对4S店和她本人来说都是挣钱的。

我们的目的是让客户锁定在方案C和方案D之间，而方案A和方案B只是起到参照对比作用而已。在方案A和方案B的衬托作用之下，显得方案C和方案D更划算。但是方案D价格最高，客户一般会放弃，最终选择方案C的可能性最大。

何琳琳在向客户推荐方案时，对于方案A和方案B的购车方案，她会明确告诉客户，这是她们店规定的最低销售价格，在这个价格基础上没有任何优惠，也没有礼物赠送。

这样做的目的是让客户觉得方案A和方案B都不太划算，从而放弃方案A和方案B，这两个方案也起到了预期的干扰作用，但是客户却又很想买车，怎么办呢？还有方案C和方案D可供选择，这正是我们所期望的。

你仔细分析一下就会发现，方案C和方案B之间非常接近，价格刚好相差1.11万元，但是客户却可以从银行那里得到了60万元贷款，也就意味着客户自己的60万资金还可以做其他的投资使用。代价仅仅是1.11万元而已，这是再划算不过的事情了。

而方案D和方案C相比，多了7.7万元，得到的好处仅仅是一个不知道到底价值多少钱的装潢礼包和20万元的贷款，客户会觉得很不划算。

事实上，何琳琳也是这么对客户说的，她也经常能成功地实现自己的预期目标。

小 结

在竞争白热化的情况下，销售早已不是一个简单的货与款的交易过程，尤其是汽车销售，它也是一个技术活。这个技术活的核心要求就是你要准确地洞察客户的行为和心理，拿捏好他当时所处的心境，然后在此基础上有针对性地运用能够影响到他的行为和心理的销售策略，击中他内心最薄弱的地方，才能步步为营地按照你的预期目标把客户拿下。（赵文德：东风风行汽车全国销售培训总监，赵彬侠：东风风行汽车销售管理部部长）

篇7

在6月19日由《融资中国》杂志主办、网贷天眼协办、中国社会科学院支付清算研究中心提供学术支持的“融资中国2105互联网金融峰会”上，来自钱景财富的CEO赵荣春，连连支付CMO姚敏，广信贷CEO耿彪，果树财富创始人、CEO吴复申，银豆网CEO王鹏程，搜房控股COO、搜房金融总经理刘坚，数据堂副总裁肖永红7位嘉宾进行了精彩分享。

以下为论坛实录：

主持人赵荣春：钱景财富主要业务有三块：一块做财富管理，就是针对高净值人群做资产配置的，比如说信托、资管、私募；第二块业务是钱景私人理财，帮助客户做资产配置，配置主要是公募基金。我们的特色是在客户购买公募基金时间帮着量身定制。第三块业务是我们的P2P平台，钱景招财猫，以信托转让和股票配置为主要业务的比较安全P2P平台。

姚敏：我们重点产品是认证支付，进入互联网金融的用户在手机端更好的完成支付，更加便捷做互联网金融的投资。非常感谢互联网金融的合作伙伴。

耿彪：广信贷是2013年1月21日上线的平台，在上线两年半的时间里，主要专注于做北京的房产和车辆的抵押贷款，上线近三年来我们主要以优质的债权来保证投资人的收益和本金。

吴复申：果树财富是2014年5月份一群投资人众筹成立的平台，也是首家众筹成立的平台。今年5月份做了第二次众筹，两次众筹规模分别是530万人民币和1000万人民币，也算是P2P行业里面众筹做得不错的。我们主营业务是汽车抵押贷款，后面会继续去对接一些机构或者小贷公司的比较优质的资产，在今年下半年继续扩大规模，也会在融资这一块继续寻求有合作意向的机构投资者。果树财富总公司目前在深圳，全国4家分公司。我们现在在全国也在招募合伙人和加盟商，有需要会后可以线下勾搭一下。我是1992年的，这个行业互联网金融给了我们年轻人一个机会，我们希望在未来万亿级的市场里面能占的一席之地，希望有志之士跟我们一起奋斗。

王鹏程：银豆网2014年2月份成立，到现在不到一年半的时间。去年9月份联想投资我们A轮。在前一段时间初步和上市公司凯瑞得签订了一个并购的框架协议，供应链金融以及小微信用和企业融资是我们主要资产类型的产品。我们成立一年半不到的时间，交易量10亿左右。

刘坚：搜房大家可能知道，当然这位嘉宾说90后，我们压力就很大，搜房已经快16年了，专注在房地产和家居这个领域里面，也是上市公司。搜房金融是搜房网2015年三大平台之一，信息平台、交易和金融平台我们希望把这个链条闭环做起来。搜房金融主要专注在房地产的互联网金融领域。我们所有的产品都围绕房地产，比如说大家买房的首付，二手房交易环节各种融资，我们现在已经做了很多的准备，也有小贷公司，在上海注册了5个亿的小贷公司，天津、重庆都有3个亿的小贷公司。所以在2015年应该说主管搜房金融这个领域，希望能够通过金融这个平台把房地产的交易环节能够串起来，这是我们一个最重要的工作。

肖永红：数据堂是一家新三板（公司），去年12月10号挂牌的做大数据交易服务的企业。拿P2P这个行业来说大家放贷包括理财，碰到很核心的问题就是风控，需要对人和企业很多维度的数据必须拿到这些数据建一个模型，并且来看看这个人和这个企业是不是靠谱，给他放多大的钱。数据堂在做什么事情？我们现在发现很多机构，很多企业，互联网机构有大量的数据，这些数据都可用来作为风控辅助的事情，但是这些数据对P2P公司，互联网金融公司来说想拿到这些数据又非常难。互联网做了大数据和交易的平台，搜集各种各样的人和企业，各种各样行业的数据，数据汇集起来以后其中一大块做个人和征信的数据服务，今天来的P2P公司包括很多互联网的金融公司，应该都是我们的客户，需要数据的话可以来找我们。我们现在在做的事情：第一块就是做交易，把有数据和要数据对接起来。第二块做的事情就是互联网和大数据时代有很大一块，一大部分数据都是非结构化的数据，我们可利用的数据做一些加工处理，这也是我们的优势。

主持人赵荣春：在座每一位对互联网未来的发展到底是什么样的情景可以跟我们描绘一下吗？从你的角度看一下互联网理财或者P2P，未来会不会替代银行？会不会老百姓最主流的理财方式？

姚敏：我个人觉得互联网金融这个行业还是很新一个行业，以后的发展前景肯定会非常的好，因为在中国现在的情况投资的领域，大家手头上可能有更多的现金，这个领域会给大家的很多投资渠道和方向，从行业整体数据来看这个行业发展增长力非常高。当然不认同会替代银行，就像第三方支付公司不会替代银行一样。银行还是很主要的具有保障的单位，现在这种情况下，移动互联网大氛围下，包括有人跟我说，互联网金融更好的投资方向，我会觉得整个的氛围这样，以后的方向也会比较高，接了很多家的互联网金融的公司，从后台的数据包括增长量来看给我们比较好的答案，整体数据量上升，也是因为这样的行业今后能够蓬勃发展。还是非常看好这个行业的，也会更加专注于这个行业。

耿彪：互联网金融走到现在最感谢的就是余额宝，余额宝开启了全民互联网理财的时代，培养给基金或者P2P或者互联网金融的公司培养了大量的互联网理财人，但是互联网金融无论怎么发展，无论再怎么扩张应该取代不了投资渠道。银行，银行肯定还是最主流的投资平台，现在投资最多的就是购买基金、股票还有投资P2P或者投资固定收益类的理财产品。从个人来讲，我们如何做好这个理财，就是说我们看到了把自己的一个资金做一个适合于自己的一个资金配比，比如说有一个十万块钱的固定资金，我们肯定首先存在银行百分之多少，拿出一个比例再投资比较好的有收益的。比如说现在股市非常好，但是今天应该是集体为股市默哀了，大盘暴跌，应该是大盘最近还会振荡的，尽量的能避免的就避免一下。还有会选择有固定收益类的理财产品，这个还是希望自己做好理财思路把自己的钱看好，把本金看好。

第二个观点，举我父亲的例子，因为我父亲是50后，他最近非要让我给他装支付宝，他不是为了理财，为了给老家另外一个异地的账户转钱，我告诉他这样免手续费的，装上以后，他高兴的跟我说，余额宝放了一万块钱，每天都有几块钱的收益，不知道的一天，突然发现无意中做了理财的产品，而他是一个50后，突然这个事情让他理财的门槛降低了。第二个事情，90后应该是冲在前面的，但是对于50后、40后特别还有每天在跳广场舞的大妈还有大爷，他们钱也很多，不知道他们不知道这个东西往哪儿放，互联网的理财或者互联网金融实际上从专业性，包括技术性还有包括操作很多方面，把这个门槛降低的。所以从这两个角度，我理解，一个是群众的基础非常广泛，大家这几年真的是有钱，只是不知道怎么玩儿，如果你把互联网理财这个事情告诉他，很简单的告诉他，相信大家都会从广场上回到家里面，回到移动终端上理财，这是一个大趋势。

这两个趋势会构成互联网金融和互联网理财的风口，风口的构成首先是有投资人和行业大家都看好的地方，大家都去投，做一些商业模式出来，我觉得这个风口，形成风口很重要的基础就是群众基础，大家觉得这个事儿好玩儿，而且获益了，他觉得能玩就会参与进来。

主持人赵荣春：“朝阳群众”的观点很有趣。第一，他自己本身是80后或者90后，50后也可以来互联网理财，目前为止互联网理财的普及程度还很低。第二，互联网理财来说，由于P2P的去中介化，对于银行来说是很大的冲击，对于大家目前看到的，银行还是庞然大物，是不能撼动的，特别随着中国目前互联网金融的蓬勃发展未来银行还是有可能变成恐龙的。我认为是一个很大的可能。互联网带给他的冲击没有感受到，银行作为中介组织很难自己转的，不用觉得现在很强大，我理解是纸老虎，未来肯定在我们互联网金融这一块。

各位看到了很好的前景，有很好的机遇，能不能给分享一下，作为投资人怎么衡量怎么选择一个投资理财品种是能够让我安全的获得收益的，有些简单的方法吗？

刘坚：怎么找到比较安全的资产？这个问题挺好的。刚才前面我看到PPT有谈到像P2P公司有很多是跑路的，但是也有很多新的企业出来，所以在这个过程中，实际上大家在争夺这个资产端，这是一个。优质的资产在哪里？首先平台就很关注，上来的资产是不是优质的，要求有各种征信，无论担保还是保险等这些征信。刚才提到互联网理财一个特点就是透明，对于用户来讲，为什么股票跌成这样了，还坐在这里，就是因为风险有一个很好的判断，投这只股票的时候已经分析了，这是谁，年报是什么，在哪个领域发展的，是不是新进的领域。我有一个预估，这是对资产端很重要的评估，现在有些平台或者有些做法完全包起来，这是挺危险的，完全不知道怎么回事。还有一个是纯粹的完全综合性的平台，我认为在未来如果是P2P的话，会竞争非常激烈，而且有可能剩下那么几家非常强大的。比如说类似于陆金所这样的平台，世界上不会有那么几百家上千家纯综合性的P2P平台，一定会比较符合互联网的特点，就是强者更强，越做越大，总会有那么几家大的，哪怕美国，还会有后面的二级、三级再后面的长尾不可能那么长。我觉得综合性的平台会有那么非常大的。

有嘉宾说的垂直领域会爆发，这是非常认同。因为在垂直领域，对这个领域非常了解，对这个领域风险把控非常强，无论房贷也好，车贷也好或者专业领域也好，这里面一定会冒出来好几家非常专业的公司，而且会非常大，这样的公司不会综合性的平台上，就像现在互联网的这些企业垂直企业，那个市值很多超过了原来的新浪、搜狐，这是非常正常的一个现象。所以垂直领域以搜房为例，只做房地产，因为我们对房地产最了解，大家要买房，三成首付和五成首付，美国政府10%的首付，中央政府有要求的，管理的角度让你的杠杆进行降低，现在变成五成首付了，房产的发展我们认为首付是偏高的。我们专门有一个贷款产品可以给大家提供30%和50%的另外的一半的首付，这个资产它的金额，它的价格不可能像大家做金融类贷款的时候，掏20%的成本也要借，要不然明天死。我们现在放出所有房贷类的产品目前没有一个坏账，很安全，成本也不高，像这样安全的资产，你要是追求15%以上的回报我们，因为我们贷去的钱才10%，给你8%就很不错了，但是这个市场很安全，什么样的资产安全，觉得可以选择这样的产品。

主持人赵荣春：房贷比较安全是房价稳中上升，也许有一天可能会暴跌，不一定会很稳定。

刘坚：一线二线城市房价下跌有限的。

王鹏程：我们希望把这个事情概括的很清楚，这时候放在理财的领域来说，更需要的是我们把它当成一个学问来看，更多的研究它。比如说像在网贷天眼多看看，踩过雷的朋友他们做过什么错误的判断，再看看大家做出来的认为有些相对比较危险的看法，这些东西多看一看对自己有比较大的好处。如果说简简单单归结几点，可能也有一些窍门。比如说找的时候倾向于找一些有背景的平台，像万达，上线一款产品，三天就募集50多亿。今天陆金所，大家更多的看重了平安这个旗号，所以背书可以作为捷径中的一条。其次，刚才大家提到房贷也是其中之一，房贷、车贷这两块算比较安全的资产，这两类资产在市面上存活的时间比较久，有很成型很传统的风控模式，所以相对来说在这一块可能比较稳定的。还有，也可以看一些自己了解的一些行业。

篇8

关键词：“互联网+”；农村金融；普惠化

中图分类号：F323.9 文献识别码：A 文章编号：1001-828X（2017）001-000-02

在经济不断发展的背景下，人民的生活水平不断提高，理财需求也在不断地扩展起来，如何在“互联网+”的时代下对农村金融行为，对农村的理财产品进行开发，不断激活农村金融市场，使其健康发展，这对我国农村的建设和经济的建设都具有重要的意义。在当前农村的金融市场还比较缺乏活跃性，农民对于金融这个词比较陌生，因此，相关的金融机构应该还高度重视农村金融进行并且对农村金融进行创新，实现农村金融普惠化。

一、为什么要对农村金融行为进行转型？

1.满足农户在收入不断提高后的理财需求

根据对大量参考文献和数据的统计和分析，我国目前的人均收入已经在以高速度进行翻倍的增长，在农户的收入不断增加的同时，他们的收入中所包含的可支配的收入比例就在增加，因此，他们就需要相关的金融机构在理财和金融方面能够建立更好的结构机制，来满足他们对理财不断扩大和增长的需求。但是金融机构在对市场的金融机构进行调整时，要从实际情况出发，综合考虑多方面的因素，对农户的金融市场的理财潜力、社会主义型农村的建设等多方面分析，加快经营战略转移，对农村金融行为进行有效的观察和分析，对农村金融进行创新，来满足农户在金融理财方面的有效需求[1]。

2.使农户能够更好的应对通货膨胀

随着经济全球化的不断发展，虽然各个国家之间的联系更为密切，但是内生动力明显不足，这样整个国家的经济在复苏的过程中就会遇到很多问题和阻碍。国内虽然在这方面要比国外呈现出较好的趋势，但是依旧不够稳固，在消费方面依旧表现出比较疲惫的现象。虽然国家富裕的资金大多都被存储在银行，但是通货膨胀一直都在持续，这就会导致整个存款利率甚至达到负值，严重影响和破坏了农户的利益，在现今阶段，股票市场也比较低迷不振，房地产也在面临着严重的竞争危机，这样老百姓就想在投资和理财的过程中获得保障，对于通货膨胀也就表现出更为强烈的抵抗欲望。

3.通过鼓励农户参与到正规的金融活动中来维护其利益

在实际的过程中，我们不难发现，很多农户受到了很多地理因素等客观条件的限制，没有获得更高水平的文化知识，这样就会对于法律和金融等知识认知薄弱，很多非正规的金融机构常常会利用这点来坑蒙老百姓的汗水钱，农户在这种非正规的金融活动中面临着非常巨大的风险。而且，农户对于市场风险的承受能力是比较有限的，在实际的经济运行过程中，更不能够把握好市场运行规律和收益的最佳时机。为此，金融机构有必要对市场的风险进行优势上的比较，应该逐渐承担其金融责任，去不断满足农户在理财和金融方面的基本需求，能够为农户着想，为农户中的投资者提供更为合理的金融理财产品，和投资产品，减少农户在投资理财的过程中所遇到的风险[2]。

二、“互联网+”背景下的农村金融机构的优缺点

1.“互联网+”背景下的农村金融机构的优点

首先，农村金融机构的网店比较多，其所涵盖的范围遍布了城乡，而且与l土有紧密的联系，这就可以使其在信息有更好的同步联系，且在对称性方面彰显出更为绝对的优势。除此之外，农村金融机构长期扎根，可以有效的赢得农户的信任感和依赖感。在“互联网+”这种环境背景下，很多农村金融机构要不断提高自身的工作效率和质量去满足农户的需求，这在一定程度上，可以取得良好的效果。其次，农村的金融结构的规模相对来说都比较小，因此在经营上有较大的灵活性，这一特点对与互联网金融的发展非常重要，这样可以使农村金融机构能够在“互联网+”的背景下灵活运用自如，在互联网的应用上取得一定的优势。最后，农村金融机构与其所服务的农户有着紧密的联系，也积累了很多的感情和忠诚度，在这种经济的发展中，就会有很好的市场发展前景，这一群体很容易被转化为优质客户[3]。成为农村金融机构在互联网的环境背景下的重要和宝贵的资源。

2.“互联网+”背景下的农村金融机构的缺点

首先，在“互联网+”为背景下发展的农村金融机构在实际的应用和服务的过程中，更多的还要依赖整个信息系统和金额结构机具的支撑，只有信息系统健全，它才能发挥出真正的价值。但是在实际的现实生活中，我们不难发现，很多农村金融机构受到了很多资金和客观条件的限制，还不具备完整的信息系统，即便有也比较落后，这就会导致信息系统不能有效的统一，也就不能够对数据进行实施监控。而且，很多农村的金融机构也还没有开发出比较好的微信银行、网上贷款等系统平台，这也会对整个农村金融机构的发展带来很大的阻碍。其次，由于农村金融机构所针对的服务对象更多的都是文化水平不太高的农户，农户们对于电子计算机和很多金融机构的专业型业务的认知度和掌握度还比较低，因此，整个金融机构在运行的过程中，很多复杂的操作程序就会限制农民对互联网金融办理需求，这就在一定程度上限制了农村金融机构的发展。再次，在“互联网+”的条件下发展起来的农村金融机构与普通的金融机构相比，在设计和操作的过程时将便捷性作为首要设计目标，这就会导致在整个金融服务设计的时候缺乏创新思维[4]，比较传统化形式化，这样不利于整个金融机构的发展。最后，互联网金融要求农村的金融机构人员要具备很多专业性更高的知识，要对互联网技术和相应的数据进行量化分析，对金融产品进行创新以及对风险如何进行有效的控制等等。然而，长期以来，我国的农村金融机构在人力资源管理方面比较欠缺，管理模式较为落后，而且工作环境和工资都不能起到有效的激励作用，这就会导致人才流动的比较频繁，年龄结构和创新能力比较落后，因此，如果想让农村金融机构在“互联网+”的背景下得到更好的发展，要在人才队伍的建设方面给予一定的重视和关注。

三、“互联网+”时代下农村金融普惠化的转型路径

农村金融机构发展的趋势是“互联网+农村金融”。在这种模式的发展下，农村金融机构应该充分的意识到自身的不足，能够将理论与实践相结合，采用灵活的办法在人才建设、产品建设和管理模式上进行创新，从而有效的推动农村金融机构的普惠化转型。

1.创新农村金融机构的管理模式

在“互联网+”的背景下，新型的互联网金融机构大范围大数量的进入了农村的经济市场动荡中，面对这一形式，传统的农村金融机构必须进行设计和流程的创新和重组，对服务的质量的方式进行成功的转型和升级，实现“凤凰涅，浴火重生”。以经营模式为切入点，在市场的竞争中赢得绝对的优势。这就要求相关的金融机构必须加快推动发展模式的创新[5]，认真学习和领会优秀互联网金融企业的创新理念，并且积累先进的经验，对互联网金融机构的技术和思维进行有效的整合，提高服务的水平和质量。而且，在积累了经验的基础上，还要将理论进行实践上的落实，制定合理的企业战略方案，提高自身在竞争中的主动性。而且能够随着市场的变动进行灵活的调整，提高金融机构的运营效率。最后，相关的农村金融机构还要对其所服务的对象进行一些工作岗位和生活方式以及性格和习惯等多方面进行深入地分析和统计，这样能够有效的把握客户的需求，从而在服务的过程中做到精准和快捷。

2.创新农村金融机构的运营平台，对金融的系统进行更有力的支撑

在“互联网+”的背景下，农村金融机构必须加快推广信息技术的发展，对大数据的应用进行更为深层次的分析，这样才能提高整个金融机构的服务运行效率，提高管理的水平。首先，相关的金融机构要借助先进的技术对整个金融服务的链条进行有效的拓展，这样就能够创造出更为广泛和有实用性的交易平台。其次，相关的工作人员还要善于借助电商和第三方支付通道，使各个信息系统的服务用户对整个数据的资源进行共享，并且充分利用。通过搭建一个这样的信息化共享平台，可以对金融市场的运行趋势和金额机构的客户需求进行更为详尽的分析，从而能够为金融机构的扩大提供了基础性数据[6]。最后，农村金融机构还要对金融机构的内外部资源进行整合，从而打造出以客户为中心，以产品和服务为平台的的一体化的金融服务平台。从而可以使金融机构的服务更具有全方位和智能化等特点。推动农村金融机构加快发展。

四、结语

综上所述，为了使经得到更好地发展，同时也更好地促进社会主义新农村的建设，对“互联网+”时代下农村金融普惠化进行转型是十分有必要的，但是这个创新的过程是一个渐进的过程，不可一蹴而就，因此，相关的人员还需要不断地研究和分析，使其_到最佳效果。

参考文献：

[1]耿传辉.中国农村土地金融改革与发展研究[D].吉林大学，2016.

[2]王德超.互联网金融对商业银行影响及对策研究[D].山东财经大学，2015.

[3]杨芳.互联网金融及其监管研究[D].首都经济贸易大学，2015.

[4]李志成.吉林双阳农村商业银行互联网金融业务发展策略研究[D].吉林大学，2015.

篇9

做一次冠军不难，难的是连续做冠军。有很多人问我如何做到连续11年蝉联全台冠军。坚定目标是第一步，目标不清当然容易动摇，心志一动摇，当然很容易就做不到了。目标达成要注意以下几点：

1．要清楚目标的意义以及背后实质性使命。保险帮很多的家庭得到保障，也让自己的财富自由，一举多得，利人又利己，何乐而不为。

2．目标订出来后不要再更动，一年中要坚持做到。时间有限，不要和生命开玩笑。

3．没有挑战性的目标不是好目标。参加乡镇的比赛只有乡镇的成绩，参加全国比赛就会有全国成绩。参加奥运就会和世界高手比赛，你的成绩当然会拉高。所以要订具有挑战性的目标，激发自身潜能。

4．列一张目标卡，上面标明今年要达成的三大目标。每天早上和行事历程表对照，凡是和目标不吻合的事项就删掉。

5．和组员共同对目标产生实质的责任感，一个月至少检讨一次。要清楚的提出自己的目标，不含糊，不忽悠。该得到处经理冠军就是冠军，该有几个人MDRT，就几个人达成。

此外，主管的榜样力量不容忽视。主管若有心，坚定意志，为达成目标努力，组员就能学习榜样，吸收榜样的力量，努力地创造高绩效。记住，“心中若有大目标，千斤万担我敢挑。心中若无大目标，一根稻草压弯腰。”这虽然是老话，但念兹在兹，念念不忘，无穷的力量会出现。

分割完成目标

在第一次的年度比赛中，我就查往年要得到冠军的数字有多少，然后就定下了比以往冠军还要多很多的目标。当时定下两个月一百万台币的业绩，我不敢和其他人说，因为这金额实在太大了。

我将这一百万切割成八个礼拜，每个礼拜要做到15万的业绩，把数字切割开就比较容易达成。在以后每年中，有很多人参与角逐。于是我告诉自己业绩量要比去年增加20%。每年我都以这种方式达成冠军，最后我以连续11年蝉联冠军，让大家都觉得不可思议。把一年的业绩目标分割成每月、每周、每天的业绩目标，这样才不会被吓倒，空口号是没有实际意义的，将细分目标提上每天的工作日程，实践下来，相信你也能做到。

复制成功

别人的成功模式如何转为自己的？我有些个人见解。

要求纪律。有句话这么说的：想的都是问题，说的都是道理。做不到算学习，做到才是真理。所谓纪律就是你自己的目标要达成，身为主管，你要以身作则，我自己在从事业务的16年时间里，每天都参加早会，而且都在早会开始前最少半个小时到公司，一直到现在也是如此。身为主管做出典范，一个部队若没有纪律，这个部队就没有办法产生铁血的力量。

篇10

关键词:投资型寿险投资环境风险防范保险需求

从1999年平安保险公司在上海推出国内第一个投资连结保险——平安世纪理财保险后,友邦、中国人寿、泰康相继推出分红保险,太平洋保险推出“太平盛世•长发”万能寿险,这三类产品被统称为投资型保险,这些产品由于具有保障与投资的双重功能而倍受青睐,吸引了大量投资者,然而因收益率低下,与业务员推销时宣称的高回报率相去甚远,出现了不少纠纷,以至在2001年底2002年初大面积出现了“退保风潮”。随着《保险资金投资股票市场管理办法》的即将出台,以及国务院已原则批准保险资金投资海外市场等消息不断传出,预示着保险资金投资渠道将大为放宽。受此鼓舞,从2003年下半年开始,寿险公司的新产品再度向投资型品种集中。多家中资、合资公司已经或即将推出新的投资型险种。在偃旗息鼓了一年多之后,投资型寿险卷土重来,究竟是喜是忧?

投资环境开始成熟

首都经贸大学金融保险系副主任庹国柱认为,现在投资型产品在市场上推广应该是个比较好的时机,但还要受到资本市场发展的环境的影响。近几年,为了适应保险业快速发展的形势,中国保监会在加强对保险资金监管的同时,也逐步放宽保险资金的运用渠道,不断调高保险资金投资的比例。2003年5月又下发文件,调高保险公司投资企业债券的比例,同时放宽保险公司投资企业债券的范围。这些举措旨在提高保险公司的经营能力,最终起到规范市场行为及保护消费者利益不受侵害的作用。业内人士认为,依照目前的趋势,今后保险公司的资金运用渠道将继续拓宽,前景看好。所以,推出投资型寿险产品,其相应的投资环境已经开始成熟。

消费者和保险公司均趋于理性和成熟

目前,居民存款不断增加,全国居民存款已逾10万亿元,这意味着广大居民已具备较强的购买力,同时也需要有更多的投资渠道来取得稳健收益。据透露,在《保险资金投资股票市场管理办法》中,保险资金投资范围除了已发行上市的流通A股外,还可以投资国内A股市场的非流通股,包括国有股、法人股,以及可转债等。但保险资金直接入市是一柄双刃剑,在可能带来资产增值的同时,不能忽视市场的风险。新投资型寿险不再说大话,过去销售人员误导“至少8%年回报率”的宣传已听不到了。太平洋寿险推出的新品种只承诺5年固定收益5.6%,平安“智富人生”万能寿险向客户承诺年利率结算不低于1.75%。业内人士据此认为,新投资型寿险回归了理性。新投资型保险能否扭转第一代产品的低收益状况,尚需要时间来回答。但投资者似乎已不抱太高的预期,而更看重其保障功能。投资型保险产品从1999年进入市场已有五年时间,广大市民已对这类比较复杂的保险产品有了一定的了解,因而在购买时会更加成熟和理性。几年前,经历过投资型保险的打击后,保险业意识到保险功能应该回归到基本的保障上面,而不是投资收益,所以近两年在着重强调保险的保障功能,去年还停掉了热销的分红健康险,希望能唤起消费者投保保障型保险的意识。消费者也逐步接受保险提供保障这一理念,今年上半年,虽然寿险公司保费收入有所下滑,但传统保障型保险仍然保持了增势,这足以说明消费者对保障功能的认同。

风险仍须防范

重现江湖的投资型保险,其实质并没有改变,仍然是保险公司代客户理财的一种方式,有收益就会有风险。资料显示,2002年我国保险公司的资金运用收益率为3.14%,低于2000年的3.59%和2001年的4.3%。而分到普通投资者手中时,收益率往往只有1%。虽然国家放宽了保险资金的运用渠道,即将出台《保险资金投资股票市场管理办法》,但谁能保证保险资金直接入市肯定能赚钱?且不说股市已经低迷了3年,不少机构投资者亏得一塌糊涂,即使在股市形势一片大好的时候,投资股市也存在高风险。股市不是轻易就能获得收益的地方,弄不好便会折戟沉沙,那时,不仅没有收益,弄不好连本金也要打折扣。因此,风险防范是重中之重。日本保险业从引进投资型寿险商品到最后该商品的衰败,其中的经验和教训值得中国保险业引以为鉴。保险公司要苦炼内功。投资型寿险商品对保险公司自身的经营和管理水平要求非常高。相对于传统的寿险商品,其不仅要求具有一个良好的外部投资环境,包括相对成熟、规范和透明的资本市场,更需要寿险公司具有丰富的经验和娴熟的风险控制能力。中国寿险业的真正发展始于1992年,寿险公司在技术、人员、电脑、内控、经验和实力等方面,都还存在着严重不足。外部的资本市场也正处于发展的初期,需要大力根治市场操纵等不规范行为。在投资型寿险再次升温的现实面前,保险公司是否真正有能力管控好风险,将是对未来整个保险行业发展的一个严峻考验。中国保险业必须首先苦练内功,虚心学习外国保险公司先进的经营管理方式,让自己尽快成熟、成长起来。

以监管促规范。保险监管的核心是偿付能力监管。引进投资型寿险商品的初衷之一,是要化解中国国内保险企业所面临的偿付能力严重不足问题。但前几年投资型寿险商品热销时却成为了各家保险公司突破保险产品限价规定,大打价格战,不计后果地扩大业务规模的一种“有效”手段,不仅未对偿付能力问题的解决起到预期的作用,更使得市场不规范行为大行其道,严重影响到整个寿险行业在公众心目中的形象。在投资型寿险卷土重来时,更应防患于未然。从西方国家的经验来看,投资型寿险商品对保险监管广度、深度和效率等的要求异常地高。在中国保险市场和保险监管都还处于发展的初级阶段,各方面力量都还需要积蓄和培育的情况下,市场呼唤保险监管创造一个良好、规范的保险经营环境和运作导向。

购买必须谨慎

作为一种有特色的险种,投资型保险并非买不得,但它只适合一小部分人。如果说保障型产品是大众化的,能满足大多数人的需求,投资型产品则属小众化的,它满足了一部分人的投资需要,这部分人应该是手中有闲余资金,但又没有时间对资金进行管理和投资的人。因此,大家在购买时应根据自己的实际需求和风险承受能力来选择合适的投资型寿险。

分红保险是在投保人付费后,得到保障的情况下,享受保险公司一部分的经营成果的保险,根据保险监督委员会的规定,分红一般不得少于可分配利润的70%。若保险公司经营不善时,分红可能非常有限,或者可能没红可分。但是,分红保险设有最低保证利率,客户的基本保障是有保证的,因此适合于风险承受能力低、对投资需求不高、希望以保障为主的投保人。

万能寿险具有分红险的某些特点,设有最低收益保障,经营成果由保险公司和客户共同分享,而交费等方面比较灵活。适合于需求弹性较大、风险承受能力较低、对保险希望有更多选择权的投保人。

投资连结保险顾名思义就是保险与投资挂钩的保险,但更注重保障功能。一般设有保证收益账户、发展账户和基金账户等多个账户。每个账户的投资组合不同,收益率就不同,投资风险也不同。由于投资账户不承诺投资回报,保险公司在收资产管理费后,将所有的投资收益和投资损失由客户承担。充分利用专家理财(行内有人称之为请专家为自己打工)的优势,客户在获得高收益的同时也承担投资损失的风险。因此投资连结保险适合于具有理性的投资理念、追求资产高收益同时又具有较高风险承受能力的投保人。

对于在市场上热销的这几种投资型寿险的选择,应注意以下几个方面:

要准确分析个人保险需求。如果比较倾向于传统的交费方式,即定期定额交费,同时对投资不是特别看重,希望以获得保险保障为主,对保险公司的总体经营状况也比较有信心,就可以选择分红保险。投保人如果需要保险产品有足够的弹性,希望在基本的投资保证的基础上得到一定的投资回报,可以选择万能寿险。追求较高的投资收益和资产的增长,并具有一定风险承受能力的客户可以选择购买投资连结产品,当然,这需要客户具有一定的投资理财知识。

要充分考虑个人风险承受能力。是投资就会有一定的风险,也就是实际收益与预期总是存在着偏差。各种投资型寿险也不例外。分红保险将保险公司的总体经营盈余的部分分配给客户,但当保险公司经营不善时,投保人所得分红可能非常有限也可能无红可分。但由于分红保险设有最低保证利率,客户得到的基本保障是有保证的,因此适合于风险承受能力较低的人。万能寿险投资资金的运用与分红险没有大的区别,也具有保证的投资回报但是超过一定水平后由客户与保险公司分享。但由于万能保险具有较分红保险更大的灵活性,所以适合于风险承受能力较低但希望对保险计划有更多选择权的客户。投资连结保险相对来说,由于投资账户不承诺投资回报,客户在获得高收益的同时,也可能承担投资账户资产损失的风险。所以适合追求个人资产的成长为目标,并具有较高风险承受能力的客户。

注意保险公司的选择。购买人寿保险是一项长期或终身投资,几个月甚至一两年的投资状况并不代表未来,一定要树立长期的投资理念,因此选择保险公司就显得尤为重要。随着我国保险市场化水平的进一步提高和国际化进程的加快,不同保险公司的产品形态将越来越接近,很难存在明显的优劣之分。投资类保险在保费缴纳、保额变更、信息披露、投资作业、客户服务等各项内部运作不尽相同,复杂程度要远远高于传统保险,需要保险公司在管理体系与信息技术系统上提供全新的平台。决定投资型产品价值的主要因素将成为衡量保险公司的经营管理水平和服务能力的高低。在选择投资型保险时,应该在认真了解产品本身的保险责任、费用水平等的基础上,更加关注下列几个方面:一是保险公司的实力,实力雄厚的保险公司在资源上往往具有一定的优势,能够为客户提供更好的服务。二是保险公司的经营管理水平,这包括详细考察保险公司的工作效率、员工素质、利润水平、以往的投资业绩、品牌形象等。

总之,三类投资型寿险产品各有自己的优势,如何进行选择,真理只有一条——只选“对”的。所谓“对”就是既适合自身的风险承受能力又满足投保的本质需要。当然保险产品本身具有较高的复杂性,产品之间的比较需要较高的专业知识作为基础,保险公司经营管理状况的信息也并不充分,所以,作为客户,可通过选择专业的保险顾问来帮助自己进行决策。

参考资料:

1.张洪涛,庄作瑾.人身保险.北京:中国人民大学出版社,2003