融资担保公司发展前景范文

导语：如何才能写好一篇融资担保公司发展前景，这就需要搜集整理更多的资料和文献，欢迎阅读由公务员之家整理的十篇范文，供你借鉴。

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1金融担保公司的概念

要想明确金融担保公司所具有的法律概念，我们首先就要了解其概念，只有做到充分的了解，才能保证金融担保公司成分发挥其地位上的优势，促进我国经济的发展，企业地位的提高等。金融担保公司主要存在于企业与银行之间，是一种中介组织。当前市场上存在众多的中介组织，例如想要买房，中介机构可以提供帮助，而想要贷款，就需要担保组织的帮助了。我国的金融担保公司面向的服务对象是中小企业，因为中小企业具有较为光明的发展前景，如果管理得当，发展势态良好，在短时间内就能够还贷，一方面有利于银行的资金回笼，也有助于企业自身信用的提高。金融担保公司在进行担保前，首先要进行一系列的考察以确保该担保的可行性，主要考察企业的资产以及发展前景，是否具有收回资金的可能性。在此基础上还要对担保人的能力进行考察，通过一定的了解才能将金融债券担保给担保的对象。当前我国正处在市场经济的体制下，只有合理规范市场的行为与规范，才能使金融担保朝着更加合理的方向发展，不逾越法律的底线，杜绝金融借贷风险的出现。因此，本文重点强调了金融担保公司在法律中的重要地位，以起到警醒的作用，促进金融市场的规范化，这是时展的必然要求，也是市场经济体制下的根本规则。

2金融担保公司的法律性质

金融担保公司在性质上属于独立的法人。因此，一旦发生问题，其需要负责，并且是完全责任。金融担保公司的成立必须要满足法人的一切条件，在从事金融活动的过程中，其必须要为自身承担必要的权利与义务，这是法人必须要遵守的原则。国家对于金融担保公司已经制定了相关的法律法规，要想在市场经济的体制下从事担保活动，就要严格遵守这一系列的法律法规，这不仅是对中小企业的责任所在，同时也是一种保障制度，是降低银行担保风险的重要举措。作为独立的企业法人，当前金融担保公司主要面向的担保对象是中小企业，保证中小企业的发展是担保公司的任务所在。另外，我们应该意识到金融担保公司的性质不属于政府机构，而是独立的企业，应按照企业的要求对其进行约束。政府可以向担保公司提供必要的经费支持，这也是主要的担保资金来源，另外一部分的担保资金取决于担保费的收入。这两项主要的资金来源构成了金融担保公司的资金支持，所以从资金的来源这方面看，担保公司的性质并不是以盈利为目的进行投资的，而是为了促进中小企业的发展，解决其在发展过程中的资金难题而形成的担保组织。在这一前提下，我们充分了解到金融担保公司在市场经济中的行为是一种市场体制下的行为，不能将其归结在政府的行为中。金融担保公司最后的保障是政府的支持，一旦出现金融风险，政府就会承担最终的后果，有效的减轻了担保组织承担的压力。所以，在当前的市场经济中，我们要认清金融担保组织的性质，才能从事担保的活动，促进经济的发展，企业规模的扩大以及金融业务水平的提高。

3金融担保公司在融资担保法律关系中的作用

金融担保公司是银行与中小企业之间不可或缺的桥梁与纽带。当中小企业需要流动资金而又因缺乏信用得不到贷款，银行部门需要放贷而又谨慎于风险防范不敢放贷时，金融担保公司的出现，就比较好地解决了这一矛盾，在银行与企业之间架起了融资桥梁。目前，由于金融管理体制的缺陷和企业管理体制不协调等原因，银行与企业双方处于信息不对称状态，中小企业不熟悉金融政策，资产不足，求贷难入门;银行不了解中小企业的状况，有钱也不敢放贷。金融担保公司的建立，能够比较有效地沟通银行与中小企业之间的联系，拓宽了银行融资渠道，缓解了中小企业融资难，找保难的状况，使银行与企业融资渠道畅通，加速资金的有效配置，促进经济的发展。金融担保公司之所以能有效地激活银行与企业之间的协作互动，实现银企合作的“双赢”，关键在于它能弥补银行体系的缺陷，增强中小企业的信用，为金融机构提供全部或大部分的信用保证。从各国信用担保的实践来看，金融担保机构支持的企业，大多是处于创业阶段或有扩大生产的需求，但启动资金、流动资金不足，而又基本无资产抵押或资产状况不是很好的中小企业。即使这些中小企业具有良好的发展前景，银行也不予放贷。金融担保公司的出现，为银行提供了信用保证，银行也就敢于放贷，从而也就拓展了银行业务，增加了银行的收益;同时使中小企业因能及时贷到款，发展了生产，产生了经济效益。在企业贷款发生偿付危机时，金融担保机构作为负有连带责任、代偿责任的第三者，就要承担代位清偿责任，在很大程度上解决了贷款银行的后顾之忧，承担了本应由银行承担的大部分贷款风险，降低了银行不良贷款的发生，为银行贷款债权的实现增加了一条保护线，有效地改善了银行贷款的质量。金融担保公司的出现，解决了中小企业信用不足的问题，为中小企业提供信用保证，增强了中小企业的信用。信用担保恰好介于银行和企业之间，是一种信誉证明和资产责任保证结合在一起的中介服务活动。由于金融担保公司担保的介入，分散和化解了银行贷款的风险，银行资产的安全性得到了保证，减少了银行对中小企业的后顾之忧，企业与银行的贷款渠道变得畅通起来。

4结束语

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关键词：信用担保体系；功能定位；风险管理

一、我国中小企业信用担保体系现状

我国的中小企业信用担保体系始建于1993年，到目前为止，我国已经建成了遍布全国30个省、区、市的200个地、市、州、盟，其中有18个省、自治区、直辖市的省（区）、市两级中小企业信用担保体系；形成了政策性信用担保机构、互助信用担保机构和商业信用担保机构为主体的信用担保机构体系。

但是，我国中小企业信用担保体系对中小企业的信用支持并没有起到它应有的作用。首先是担保资金放大倍率远低于国际水平；其次是担保条件苛刻，企业申请担保门槛高，许多有效担保需求被拒之门外。据调查，多数担保公司为了规避风险，要求企业提供各种反担保抵押品，其条件几乎与银行的贷款条件相当，而能够符合担保公司要求的企业基本能从银行直接获取贷款，但真正有着临时困难却有着良好发展前景的企业得不到任何的信用支持。

我国中小企业信用担保体系的低效率的根本原因在于其功能定位不清晰，从而导致其发展模式偏离正常轨道。

二、我国中小企业信用担保体系的功能定位

这里所谓的功能定位指的是要明确中小企业信用担保体系在中小企业融资中的作用与地位，及其在担保过程中所承担的风险种类与程度。

我国中小企业尚处初级发展阶段，资产质量良莠不齐，管理水平高低不一，发展前景有好有坏，加之我国的市场环境、政策环境不稳定、信用评级体系不健全，在信息极不对称条件下很难获取银行信任，得到银行的融资支持。因此，我国中小企业信用担保体系的作用除了一般意义上的提升中小企业的融资信用等级之外，还要能对中小企业进行过滤，建立一个良性循环机制，让所有符合国民经济发展需要的有前景的中小企业都能得到融资支持，让没有前景的中小企业自动退出信贷市场。中小企业信用担保体系在中小企业融资中不仅是一座银行与中小企业之间的桥梁，还是一个过滤器，是银企关系良性循环的保证人。

要真正起到上述作用，中小企业信用担保机构需要承担两类风险：企业道德风险（也可称为主观风险）和企业经营风险（也可称之为客观风险）。所谓企业道德风险指的是企业恶意逃废债行为给担保机构带来的代偿风险；企业经营风险指的是由于企业经营不善而破产给担保机构带来的代偿风险。企业道德风险可以通过一定的机制避免或者挽回损失，比如通过建立信用档案拒绝给具有不良记录的企业提供担保、通过法律程序行使追索权挽回损失。企业经营风险则是担保机构面临的主要风险，也是影响到担保费率和担保倍数的主要因素。信用担保机构通过承担和管理这两类风险而获取收益、发展自身。

三、国外中小企业信用担保体系的发展模式

最早开始建立中小企业信用担保体系的国家是日本，1937年成立了地方性的东京都中小企业信用保证协会，1958年成立全国性的日本中小企业信用保险公库和全国中小企业信用保证协会联合会，形成了中央与地方共担风险、担保与再担保相结合的全国性中小企业信用担保体系。此后，美国、德国和加拿大等国都纷纷建立具有本国特色的中小企业信用担保体系。较为成功的中小企业信用担保体系发展模式有日本模式和美国模式。

（一）出资模式和组织机构体系及其职能设置

日本政府于1950年就颁布了《小企业信用保险法》，1958年重新修改了该法，把信用担保体系和信用保险体系合二为一。信用担保公司为中小企业融资提供担保，而信用保险公司对担保责任进行保险，使政府的资源在信用担保与再担保之间合理配置。日本全国有52个信用担保公司，主要职能是负责本辖区内中小企业担保申请的资信评估、处理和批准工作。各地信用担保公司的规模取决于当地的经济状况，平均而言，每个公司有100个工作人员，2-3个分支机构。信用担保公司的损失由中小企业信用保险公司进行部分赔偿，而中小企业信用保险公司是由日本中央政府全资拥有的机构。美国的中小企业信用担保机构是美国中小企业局，最初成立于1953年，是独立的联邦政府机构，局长由总统任命。小企业拥有许多咨询中心，并与许多研究中心有联系，为中小企业免费提供诸如企业规划、账目管理、现金流量分析、贷款以及制定预算等服务，这些机构的开支和费用由联邦和州政府解决。此外，私营的金融机构也是小企业担保贷款的主要参与者。

（二）担保体系的运作机制及风险控制方式

日本的信用担保机构以经济目标为主，实行商业化、规范化运作，为守信用的中小企业提供信用担保服务。信用担保公司、信用保险公司和中小企业之间的担保关系为：一旦中小企业不能按时偿还银行贷款，则由信用担保公司代替中小企业偿还贷款，而信用保险公司对信用担保公司损失总额的70%给予赔偿，其余30%由信用担保公司自担风险，以强化其担保和经营责任。日本的信用保险公司实际上是信用担保公司的再担保公司，这种两级担保体系有助于分散担保风险，增强担保公司的担保能力，增大担保倍数。但是，在这种全额担保方式下，商业银行的风险控制积极性没有得到激励，容易产生银行的道德风险，给担保公司带来损失，不利于担保体系的良性发展。美国小企业局贷款担保业务操作程序规范而灵活。首先，对借款企业资格有严格的规定：只有符合小企业标准的企业才有资格获得贷款担保；要求企业主动投入一定比例的资本金；要求企业的现金流量不仅能偿还担保贷款，而且能够偿还所有债务；要求企业有足够的流动资金保证企业正常营运；要求企业和业主提供一定数量的贷款抵押。其次，保费标准原则上承保项目收取年承保额的2%作为担保收费，但对每个具体的项目要通过协商来确定，业务人员有较大的自，可以根据项目的实际情况进行操作。在风险控制方面，除了事前对借款企业资格的严格要求之外，美国小企业局实行部分担保制，即建立金融机构、政府担保和企业三方面的风险共担机制，由小企业局补偿贷款机构在担保金额内遭受的违约损失，小企业作为借款方仍有偿还全部债务的义务，小企业局有权追索企业所欠的债务。

四、我国中小企业信用担保体系发展模式的选择――演化式发展模式

（一）出资模式与机构体系

在当前信用环境差、中小企业发展处起步阶段的条件下，我国中小企业信用担保机构面临的企业道德和经营风险都很大，商业性信用担保机构难以发展起来。此时最好的选择是由政府出资组建一个统一完整的多层次的信用担保机构体系，承担起信用担保和信用筛选功能，即在作信用担保的同时为中小企业建立信用档案，此时的信用担保机构面向全国所有中小企业服务；之后，政府可以通过吸引地方政府资金和私人资本入股方式扩大规模，同时也带动信用担保行业的发展。而政府则可以逐渐减少资金投入，把业务的重点转向纯政策性担保领域。即出资模式由政府独资模式逐步向多元化出资模式发展；机构体系由单一的政策性机构体系向复杂的商业性机构体系转化。

（二）运作机制与风险控制模式

首先，信用担保机构运用大数法则确定不同行业不同类型的中小企业信用担保费率，即根据各类型企业的破产率确定其违约风险程度，进而确定其初始担保费率。其次，为每一家申请担保的企业建立长期信用档案，并跟踪其经营发展全过程及其银行信用记录和商业信用记录，判定其信用等级，并依此决定其是否为可担保企业及其后续担保费率。再次，对担保项目实行部分担保制，即担保项目资金的70%-90%，剩余部分风险由银行承担，同时担保公司保留对企业的追索权。最后，对于已代偿的项目，担保机构可以通过担保投资或行使追索权等方式减少损失。

参考文献：

1、米险峰,梁鸿飞.我国中小企业信用担保业发展现状与战略转变,2004～2005中国非公有制经济发展前沿问题研究[M].机械工业出版社,2004.

2、李丽霞等.我国中小企业融资体系的研究[M].科学出版社,2005.

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突破樊篱，积极探索支持民营经济发展新途径

农业银行白城分行地处吉林西部的白城市，是黑吉蒙三省（区）交汇处，经济状况相对欠发达。近年来，该行结合实际，在困境中积极探索为民营经济发展的新途径。

一是建立专营机构。目前，该行已经在各分支机构设置了民营企业金融部，专司民营企业金融服务之职，综合运用各种金融工具，向中小民营企业提供承兑、贴现、转账、财务管理、信息服务等新型金融服务，使其享受与大中型企业同等待遇，推进了近年来业务的发展。市行本级设立民营企业贷款中心，全辖共有6个支行，32个营业机构，为民营企业提供业务支撑和金融服务。二是开发产品、简化流程。在产品方面，该行目前开发了民营企业信贷业务、民营企业简式快贷、民营企业自助可循环业务等等；在担保方式上，开发了应收账款融资、订单贷款、存货抵押、设备抵押、企业联保等多种担保方式；在流程方面，优化了业务流程，评级授信用信一并进行，真正做到了低平台、短流程、高效率，适应小企业信贷需求短、频、急的特点，为民营企业客户提供方便快捷的金融服务。具体做法是：第一降低准入门槛。该行将单户授信3000万以下的企业视同民营企业管理，较银监部门单户授信500万元以下的规定提高了额度，在评级和授信上提供一次。第二提供特色服务。对于刚成立或成长型民营企业，该行对企业的实际控制人或私营业主提供个人助业贷款专门服务。第三提供特色品种。对申请额度500万元以下能够提供足额抵押担保的提供小企业简式快速贷款，在贷款过程中对企业实行免除信用等级评定，实现了一次调查一次审查一次审批。

白城市裕丰米业前身是十年前的一个米面加小作坊，当时通过调查该行洮北支行第一次给予50万元贷款扶持，从那时起，经过农行十多年的扶持，到目前在农行贷款余额已达9000多万元，该企业也已发展到横跨松原、长春的集团型企业，产品远销哈尔滨、北京、上海、深圳等大城市主流市场。实现了银企双赢，是农行扶持的中小企业的典型案例。

目前，该行正借助加大民营企业金融服务的有利契机，一是对全市民营企业进行全面摸底调查，逐户营销，对有融资需求的民营企业按照其自身的特点量身定做融资方案。二是进一步创新金融品种，为民营企业提供多渠道融资服务，如开办融资租赁、国内保理、国内信用证等业务。三是严格按照农业银行最新的收费标准，按规定减免小微企业的中间业务收费，降低其融资成本。

脚踏实地，因地制宜为民营企业办实事

（一）信贷支持方面：

1.建立民营企业信贷准入与退出机制，优化客户结构。对经营效益不好、技术落后、产品市场饱和、或污染严重、前景发展不好的存量民营企业进行限制、压缩和清收，把腾出的信贷资源用于国家支持、发展前景较好的民营企业。并将有效益、有潜力、产品有市场、有信用的民营企业做为重点营销目标，积极为其提供信贷支持。

加强授信及评级管理，为企业提供科学合理的授信及评级服务。在为客户办理授信及评级业务时，重点考察企业信誉、发展前景及还款能力，科学确定民营企业授信审查指标，力求对民营企业作出客观、准确的评价，达到既能防范民营企业信贷风险，又方便民营企业得到贷款支持的目的。

积极与符合合作条件的担保公司合作。目前该行已与辖内“白城市财源外贸企业信用担保有限公司“展开全面合作。白城市财源外贸企业信用担保有限公司成立于2009年，是隶属于财政局、注资5000万元的国有全资企业，自列入该行合作范围以来，已为该行私营企业主提供担保贷款1300万元。2013年，该行将继续与辖内管理规范、担保能力强的优质担保公司合作，扩大民营企业的融资渠道，进一步推进民营企业发展。

（二）非信贷金融服务方面

1.开放对民营企业办理业务绿色通道，对优质的民营企业上门营销并制定产品营销方案。积极运用农行多种金融工具，为民营企业提供非现金结算、理财、投资银行、现金管理客户端、电子银行、业务、国际业务等全方位金融服务，为民营企业发展创造有利的金融环境。

2.加强与优质民营企业合作力度，为企业开办信用卡刷卡、分期付款等业务。该行将利用节假日机会，继续与辖内秋力电器、中润大厦、金百合超市等优质客户开展刷农行卡增礼品活动，增加该行中间业务收入的同时帮助民营企业实现利润增长。

（三）金融创新方面

在不断探索和创新农行金融产品的同时，加强与当地政府联系，努力获得政府支持，共同推进民营企业发展。一是建议政府要引导社会多方资金成立专业性的商业担保公司，为民营企业提供信贷担保。目前白城市担保公司数量较少，且规模小、管理不够规范，担保能力十分有限，明显满足不了民营企业发展对融资的需求。二是创新产品，拓宽民营企业融资渠道。在大力推广民营企业简式快贷、民营企业自助可循环贷款、银行汇票、贴现等票据业务的同时，积极探索、尝试突破以往传统的融资模式，增加国内保理、存货质押贷款、仓单质押贷款、林权抵押、物权抵押、国内信用证、进出口押汇、打包贷款等融资业务品种，以有效盘活企业的存量资产，拓宽企业投资渠道。三是适当放宽对企业第一还款来源的限制，对第二还款来源采取内部评估和外部评估组合的方式，合理确定贷款金额。四是积极探索以土地承包收益为抵押物的贷款方式。

（四）风险控制方面

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【关键词】投资担保会计行业 发展前景 现状分析

在社会经济高速发展的当前社会，我国的投资担保会计行业迅速发展，资本实力在不断的增强，由于一些担保会计行业并没有完善的建设体系或者是自身并不具备专业规范的运作管理体制，在投资担保会计行业迅速发展的同时也产生了许多的问题，这些问题越来越引起人们广泛的关注和担忧。以下就是对我国投资担保会计行业发展前景以及现状的简要的分析。

一、我国投资担保会计行业目前的发展现状

在经济高速发展的推动下，各种投资担保公司如雨后春笋般出现在我们的视野中。这些投资担保公司的迅速发展推动了我们社会效益的激增，以及推动了社会信用机制的健全并且实现了较高的经济效益，在促进社会经济发展的同时，投资担保会计行业也得到了巨大的发展。但是，新事物的诞生必然也伴随着社会弊端的出现，在投资担保会计行业在萌芽并且快速成长的过程中也要面对重重的阻碍和困难。目前大多数的投资担保行业都存在着建设体系不完善、不具备一定的专业规范运作管理体制、有关于投资担保会计行业的法律法规不健全、一些企业的诚信度缺失等这些问题，甚至导致某些投资担保会计行业公司濒临破产。所有的这些问题引起了金融界的广泛关注，所以笔者对于我国目前的投资担保企业的发展前景进行了简要的讨论和思考。

二、目前投资担保会计行业发展中存在的问题

（一）缺乏完善的建设体系

目前一些投资担保会计行业的从业机构的建设体系并不完善，很多的机构的担保实力不足，很多有关机构的担保资金都不足，这在该机构建立之初都没有得到很大的重视，其建设体系存在很大的问题，另外行业的各个机构分工都不完善，这样使担保资金出现问题的时候得不到有效的解决。除此之外，目前我国的投资担保会计行业需要面对的问题就是各地的财政一次性输入的资金很少，对于一些中小型机构的入股资金也是很有限的，一些社会上的闲散资金量也不大。这样就导致了投资担保行业在建设体系中会存在的不完善问题。另外，一些机构也存在了治理机构不合理的问题，其一是一些担保会计机构缺乏应有的独立性。在政府出资建立的中小型企业融资担保会计机构组织大多数都依附于某一层政府机构或者类似的机构，其内部运作程序复杂繁多，不能够与企业的性质很好的匹配。其二是担保会计机构在进行决策、执行以及监督的业务时三者不能够达到制衡的状态，很多根本就没有设立法律事务部门以及风险监测部门，对担保风险缺乏实现预警措施，很多机构也缺乏对资料信息的收集和整理的机构或者部门。

（二）不具备一定的专业规范运作管理体制

一些投资担保公司的自身运作管理体系很多也是不规范的，由于其行业管理、行业准入以及财务制度等等这些内部重要结构均处于比较混乱的状态，所以使得一些担保公司在缺乏制约的情况下，就容易忽略自身的规范管理和运作。有些机构存在很多不完善的贷前调查、担保审批、资产管理、风险控制、债务追偿制度，很容易造成了员工在进行业务处理是随意性很强，同时，领导在进行审批的时候的主观性很大，这样就很容易埋下安全隐患。

（三）没有有效的资本补偿以及风险防范机制

投资担保会计行业作为银行防范经营风险的一大保障，其经济来运存在着高风险低效益的特点，本来自身就缺乏有效并且可靠地资本补偿以及风险防范的机制，但是大多数的银行却又让担保会计公司承担大部分的企业贷款风险，另外又缺乏担保会计机构，一些中小型的担保会计行业的大战基金还不健全，就会导致一些投资担保会计公司倒闭。

三、投资担保会计行业发展中存在问题的具体解决措施

（一）建立完善的行业内部组织建设体系

首先需要解决的问题就是完善行业内部的组织建设体系，第一步要完善的就是资金体系，一个投资担保会计行业的机构首先要具备的是有足够的资金支持，在引进资金的同时，也要学习国外的先进经验，这样投资担保会计公司才能够有足够的投资风险担保能力，才能够在激烈的竞争中生存下去。另外需要面临的问题就是投资担保会计公司和政府的关系问题，这是投资担保会计机构得意发展的关键。为解决这个问题投资担保会计公司应该坚持选优扶持的政策，防止政府的行政干预，至于在具体的运作模式上，应当始终坚持商业化机制运作的模式来发展。

（二）引进并且培养高素质的担保从业人员和管理人员

投资担保会计行业要想取得长远的发展，必须要对业务人员进行技能的提升以及管理人员的培训，提高业内人员的业务熟练程度，才能够在繁复的业务中应变自如，才能够使在进行业务操作的时候避免错误的发生，这个是投资担保会计行业机构生存和发展的必要条件。

（三）对行业内部的风险管理体制进行完善

要建立完善的风险防范机制，要对行业内部的风险管理体制进行完善。首先要完善内控机制和业务制衡机制。其要通过集体智慧和廉洁的制度来建立制衡机制，方法就是设置三个业务部门，一是设立担保业务部门作为开拓部门，二是风险管理部门作为业务的合规审查和合同文本审核的部门，其三是综合管理部为章证管理和重要档案管理的部门。这三个部门之间要有明确的职责与任务分工，实现部门之间的相互制衡。其次是要建立科学的担保风险评价体系，其可参考银行的客户评价体系，这样可以减少人为的误差，同时可以结合业务开拓的需求惊醒建立，建立的同事要体现出该机构的经营特色，以此来对申保客户进行风险评估来作为评价的依据。

投资担保会计行业的发展给我国的金融界的发展具有很大的推动作用，因为其是社会发展的新事物，在迅速发展的同事也必然面临着重重的困难和阻遏，笔者认为应该从上述的三个方面来对我国的投资担保会计行业的风险管理机制和建设体系进行完善，这样才能够为其进行发展和企业壮大提供强有力的保障。

参考文献：

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关键词：产业集群　中小企业　融资

产业集群是指在某一特定领域中(通常以一个主导产业为核心)，大量相互关联的企业及支撑机构在空间上集聚，并形成强劲、持续的竞争优势的现象。而产业集群由于其特殊的形成机理、产业环境和社会网络，一定程度上决定了其内的中小企业有着不同与单个游离企业独特的融资优势。

一、产业集群内中小企业银行融资的优势分析

(一)产业集群有助于提高集群内企业的信用程度

声誉对于产业集群内的中小企业来说非常重要。因为，在产业集群中，企业之间、企业与其他组织之间的交易活动非常重要。在产业集群中，企业之间、企业与其他经济组织之间的经济活动非常频繁，其中许多经济行动不仅仅依赖于经济交换，而且还在非常高的程度上依赖于相互之间的信用关系，建立在信用基础之上。一旦企业的声誉受到损害，将会大大减少企业的合作机会，并提高企业的交易成本。在产业集群内部信息流动很快，一旦企业做出了不守信用的行为，其他企业将在较短的时间内获知这一信息，并降低对该企业的声誉评价。其结果是放弃与该企业的合作机会或要求该企业提高信用保证成本。也就是说，产业集群内的声誉机制大大提高了企业实施“道德风险”的机会成本，不仅从社会道德角度而且从经济角度有效约束和规范企业的行为，大大提高了企业诚实守信的概率，从而提高了外界投资者对企业投资的信心，增强了企业的融资能力。

(二)产业集群降低了信息不对称程度

银行在考虑单个企业贷款时，往往会因为对企业的信息不对称，导致交易成本增加，风险上升而产生逆向选择的现象。由于中小企业规模较小，抗风险能力差，及内部管理体系的不健全，发展战略上存在着盲目性和不确定性等等的原因，银企之间信息不对称加强，信息收集成本加大，银行容易产生逆向选择而放弃贷款。而在产业集群内，集群的产业发展目标明确，众多企业围绕某一产品系列发展，而且由于地理接近，银行对本地的企业状况比较了解，银行和企业之间的信息不对称程度大大降低，从而避免了逆向选择的可能，使得中小企业的贷款可能性增加。另外，集群整体的良好发展前景本身就是对群内所有企业发展前景的有力保证，银行提供贷款给群内企业的积极性要远高于给单个游离企业的积极性，银行贷款给群内企业的风险大大低于贷款给单个游离中小企业。

(三)产业集群降低了银行的交易成本

如果银行只给几家中小企业贷款，那么银行花在对企业发展前景等进行预测的成本费用较高，单位贷款处理成本随贷款规模的下降而上升，会降低银行的贷款意愿。但集群内众多的企业从事同一个行业，当地银行对集群内的企业较为熟悉，较容易掌握企业的信息和发展动态，银行可以在行业协会、地方政府的产业规划中获得更多、更完备的信息，银行通过对同一行业的许多企业贷款，从规模经济中受益，这样通过经济外部性和规模经济，降低了银行从事信贷业务的交易成本，因此银行对于集群内的中小企业贷款意愿会更大。中小企业集聚成群后可以有效降低信贷的交易成本。这是因为：第一，集群具有外部经济的空间集聚，可以增加交易频率和降低区位成本，使交易的空间范围和交易对象相对稳定，从而有助于减少环境的不确定性或复杂性；第二，狭小的地理区域聚集了数目众多的企业，增加了市场参与者的数目，市场机制更能发挥作用，从而能够有效地改变少数条件；第三，集群内企业具有地理“根植性”，迁移的机会成本高，企业间的合作是多次重复博弈，这可以有效遏制机会主义的产生。

(四)产业集群有利于提高银行的信贷收益

这主要体现在以下两方面：1，产业集群可以使银行获得贷款的规模经济。银行可通过向集群内同一产业的众多中小企业贷款而获得规模经济效应，而且由于对中小企业的贷款利率可在基准利率上适当上浮，使得收益加大。例如：对同一产业发放相同的贷款额，由于银行向中小企业的贷款时利率可上浮30％，因此，银行对产业集群内中小企业的贷款收益要比给同类大企业的贷款收益增加30％。2，双重乘数效应放大了银行的收益。由于集群的经济增长率较高，产业区的资本积累更快，通过银行货币的乘数效应进一步放大，本地更多地贷款，投资增加，经济进一步增长，具体关系表现为：高经济增长――储蓄增加――银行的货币乘数――投资增加――区域经济增长――银行的收益增加。另外，产业集群内银行的收益增加，可以吸引更多的资本金，或者在中国总分制银行体系下，从集群外调拨资金，货币的乘数效应进一步放大，进一步促进了集群内银行的发展。

二、进一步提高产业集群内中小企业银行融资能力策略

(一)鼓励民间资本进入，建设为集群服务的区域性社区银行

在中小企业集群地区建设区域性社区银行，引导聚集当地的社会资金，发挥其机制灵活、管理层次少、运行成本较低、比较适合个体私营企业融资需求的优势，支持本区域中小企业集群的快速成长，从而更好地提高融资效率，解决集群融资难的问题。同时，区域性社区银行可以利用其地域的根植性更好发挥地域优势，将更了解产业集群的经营运作状况、管理水平和集群发展前景，而且可以借助群内企业间的业务联系、竞争与合作对手的情况，对整个集群的发展方向更加准确地进行判断，帮助群内企业制定中长期投资以及发展战略，为中小企业提供更加高效、稳定的金融支持。

(二)银行应根据产业集群周期性风险和结构性风险，及时调整信贷政策

产业集群内企业银行融资优势虽然大，但同样存在巨大风险。所谓周期性风险源于区域、国家甚至国际性的经济周期波动，是一种波动式的、不能人为控制的带有规律性的期间风险。奥地利区域经济学家Tichy(1998)将产业集群的生命周期划分为四个时期：形成期、成长期、成熟期、衰退期。针对不同时期银行应采取不同的信贷政策。在形成期，银行应进行科学评估，把握授信总量，在规避操作风险的情况下，开始小额贷款，当产业集群进入成长期，应是银行规模放款时期，但不得超过风险授信总量；当产业集群进入成熟期，银行贷款应开始缩减并分期收回贷款；当产业集群进入衰退期，银行应该进行果决的退出。

结构性风险是指产业集群由于产业老化或衰亡或结构的调整与转移、更替、变迁等对区域经济所形成的风险。当集群走向成熟甚至衰退时期，集群由于其资源高度集中于一个产业或单一产品，就很可能导致整个区域经济的迅速衰退，变成难以复苏的“老工业区”为防止出现产业结构的风险，应把握好信贷的产业投向，对国家产业政策鼓励发

展的行业、产品及工艺积极支持；对国家产业政策限制发展的行业、产品及工艺从严控制信贷投放；对国家产业政策禁止生产经营的行业和产品禁止增加融资。当出现结构性风险苗头的时候，要有序退出。总之，银行必须利用自身的信息、人才优势，加强与当地政府、行业协会的合作，进行产业集群发展前景的前瞻性分析，确定信贷的投向结构，对于出现不良倾向的产业集群，银行的支持应谨慎从事。

(三)合理利用产业集群内部的合作资源，创新信贷支持方式

产业集群内部中小企业之间由于密切的生产协作关系和融资借贷关系，在资金运营方面也自发形成了丰富的合作资源，这为银行创新产业集群的信贷方式提供了良好的基础环境。第一，由行业协会或核心企业出面组建担保公司或其他形式的联保网络可以将集群企业结合起来作为银行的信贷对象，规避银企规模不对称问题，增强产业集群的谈判地位，也增强信贷资金的安全性。例如：在2006年东莞市商业银行正式推出了产业集群贷款方式，即按照专业市场集中贷款打包，以专业市场为单位，集中每个专业市场授信，符合资格的商户均可申请贷款，不过每一笔不能超过200万元，授信有效期可达两年。

(四)建立并进一步完善集群内信用担保体系

因为担保公司的介入能够改变金融机构信贷的约束条件，促进金融机构增加对集群中小企业的信贷，信用担保体系的建立可以考虑从以下几个方面人手。

第一，大力发展市场化的商业担保机构，鼓励支持民间资本进入担保领域，特别是民间金融活跃的地区，鼓励民营企业发展各类担保机构以壮大担保公司的实力。

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一、调查对象基本情况

截至2013年6月末，A市辖内共有经非金融监管部门批准的融资机构四类181家，其中担保公司51家、小额贷款公司9家、典当行29家、投融资公司92家。各类机构注册资本总计889719.48万元，资产总计1341519.74万元，负债总计551374.24万元。

对A市民间借贷中介机构的抽样调查，共抽取了5家，其中有3家是在工商部门登记注册的，有两家未进行登记注册。登记注册的3家中介机构的注册资本总额、资产总额、负债总额分别为205万元、205万元、2.3万元。

二、调查对象业务开展情况

（一）担保公司营业总额升幅明显，利润率下降

2011年和2012年A市51家担保公司营业总额分别为1538561.1万元和2675865.5万元，2012年较2011年提高了73.92%；业务笔数分别为28163笔和61959笔，增加了2.2倍。营业额及营业笔数的增加说明担保公司发展趋势较好。

2011年和2012年A市辖内担保公司单笔业务平均营业额分别为306.93万元和80.53万元，呈小额化趋势。业务小额化说明担保公司业务开展范围更加平民化，更加符合中小企业及个人的需求特点。

2011年A市辖内担保公司实现总收入22926.35万元，其中利息收入8929.81万元、利息收入占比为38.95%；2012年实现总收入34177.33万元，实现利息收入10584.7万元，利息收入占比为30.97%。

2011年和2012年所有担保公司分别实现利润总额9301.22万元和9771.30万元，收入利润率分别为40.57%和28.59%，利润率下降明显。

（二）小额贷款公司业务笔数呈萎缩趋势，收入利润率提高

2011年和2012年A市小额贷款公司营业总额分别为14985.02万元和27166.54万元，业务笔数分别为4338笔和4298笔，小额贷款公司业务笔数有所下降；平均单笔营业额分别为3.45万元和6.32万元，呈大额化趋势。

2011年和2012年A市小额贷款公司分别实现总收入6158.76万元和7651.27万元，几乎全部来自利息收入。利润总额分别为76.14万元和992.29万元，收入利润率由1.23%提高到12.97%，小额贷款公司经营状况大大改善。

（三）典当行业务较为稳定，收入利润率也基本稳定

2011年和2012年A市典当行分别实现营业总额130537.03万元和150545.52万元，营业总额提高15.33%；业务笔数分别为2297笔和2643笔，单笔平均营业额分别为56.83万元和56.96万元。典当行业务较为稳定。

2011年和2012年，典当行分别实现总收入3751.35万元和5489.66万元，实现利润总额分别为1657.31万元和2975.43万元，收入利润率分别为44.18%和54.20%。收入利润率虽有所提高，但升幅不大，比较稳定。从业务开展情况及收入利润率均比较稳定的情况来看，典当行运作已经比较成熟。

（四）投融资公司①两极化趋势明显，部分公司可持续能力差

调查中发现，A市辖内很多投融资公司利润连续两年为负。据不完全统计，有1/3的投融资公司处于亏损经营状态。投融资类公司总体情况较其他类融资机构差，部分公司可持续能力弱。

（五）民间借贷中介机构收费较高

民间借贷中介机构多为地下形式，且该类公司的经营行为较为敏感，调查存在较大难度，因此，我们仅抽取了5家中介机构进行了抽样调查。抽样调查的5家机构股金全部来自于自然人股金。

民间借贷中介机构的费用较高，以某理财公司为例，该公司2011年、2012年营业总额分别为550万元和650万元，业务笔数分别为85笔和90笔，单笔营业额分别为6.47万元和7.22万元；两年分别实现总收入16.5万元和19.5万元，平均单笔业务收入1941元和2167元，平均单笔手续费率为3%。

三、存在的问题

（一）对各类融资机构的多头管理导致监管难度大，直接影响宏观调控政策的落实

从调查了解的情况看，各类融资机构的主管部门不一。A市四种类型的非金融监管部门批准的融资机构其主管部门各不相同，典当行的主管部门是商务局、担保公司则受中小企业发展局管理、小额贷款公司和各类投融资公司则受金融办管理。

多头管理导致民间融资未纳入一个整体的金融监管框架之中，这给金融宏观调控带来了一定的难度：一是大部分融资机构数据无法进行统计，即使能够统计出来的也不一定是真实的数据；二是银行信贷以外投融资行为不受国家货币政策和产业政策的制约，如在国家对房地产调控日益严厉的情况下，正规金融机构均收紧了对房地产开发贷款的投放，但个别非金融监管部门批准的融资机构利用各种途径为房地产开发公司提供短期融资支持。

（二）担保公司大多规模小、资金实力弱，不利于其主营业务的开展

调查显示，A市辖内51家担保公司平均注册资本不到1个亿。在为金融机构提供担保服务时，银行给予担保公司的放大倍数一般控制在注册资本或实际存入银行的保证金的5 倍以内，因此担保公司可运用的资金规模偏小。受总量控制的影响，难以满足众多迫切需要资金的企业的担保需求，使众多中小企业通过担保公司的信用担保从正规金融机构贷款的积极性和期望值降低，从而制约了担保公司贷款担保业务的开展。

另外，商业性担保公司作为贷款人的风险防范保障，具有高风险低收益的特点，而其自身缺乏有效的资本补偿和风险防范机制，加之市场再担保机制尚未建立，导致商业性担保公司在开展贷款担保的主营业务过程中缺少动力。

（三）小额贷款公司身份缺失，发展前景存疑

小额贷款公司被严格限定为“只贷不存”的公司，但是，在现行的《公司法》中，却没有对涉及贷款类业务的公司规定。在2008 年的改革措施中， 监管当局为小额贷款公司设计了出路，即改造为村镇银行。但根据《村镇银行管理暂行规定》， 村镇银行最大股东或唯一股东必须是银行业金融机构，这意味着小额贷款公司如果转成村镇银行， 就必须把公司的控股权和经营权交给银行。一旦并入银行，小额贷款公司目前灵活的经营机制将被推倒重来，按照商业银行的标准流程运作，很难满足农村和民营经济的实际需要。由于前景的不明确和政策的缺失，小额信贷公司长远发展规划、战略制定都要受到影响，制约了小额贷款公司的发展。

（四）典当行典当费率过高影响其业务拓展

以某典当行为例，尽管其成立比较早，但是其业务开展并不理想，2011年仅开展典当业务52笔，营业总额400万元，取得利息收入70万元，实现利润6万元；2012年仅开展典当业务50笔，营业总额410万元，取得利息收入71万元，实现利润7万元。据了解其业务拓展缓慢的主要原因是其典当费率过高，动产费率达到42‰，不动产费率为27‰，较高的融资成本一般人难以承受。

（五）个别融资公司成为其母公司的融资渠道

一些集团成立的融资类公司首要目的是为了自身融资便利，融资目的超越盈利目的。这些融资公司主要为集团内部资金运营服务，这在一定程度上影响了其作为独立法人正常参与市场化经营。

（六）部分民间借贷中介机构运作模式存在“集资”之嫌

目前不少民间借贷中介表面上服务范围没有超越“中介”的范畴，但是，调查中我们发现它们吸引投资人进入后先签订一个投资合同，并让投资人将款项打入中介账户，之后会通过信件告知投资人其款项的去向。或者，中介提供借款人资料征得放款人同意后将款项放出。这些借款人信息是中介掌握的，放款人并没有考察能力。由于时间等因素，基本通过电话等口头协商决定，没有放款人和贷款人的合同，而只有投资人和中介的合同，所以放款人对款项的真正流向也并不了解。再或者，虽然签订的是三方合同，但是放款人和借贷人是不见面也不认识的。这样，比起放款人或借款人来说，中介是掌握全面信息的唯一一方。所以事实上募集资金如何处置还是由中介决定。这便构成“集资”的几个要素：没有特定募款对象、募集到的资金流向由集资人决定等。

（七）民间借贷利率过高易造成多种负面影响

民间借贷中介组织产生的民间借贷利率是以口头约定为主，无法对风险进行准确的识别、衡量、定价和控制，民间借贷风险较高。因此，借贷利率较高。调查中发现甚至有的民间借贷月利率最高达10%。民间借贷过高的利率水平，加重了经营者的财务负担，形成恶性循环，不利于企业和个体经济的健康发展。另外，民间借贷缺乏有效监管，容易滋生高利贷、“地下钱庄”等非法金融行为，对社会的安定团结产生一定消极作用。

（八）市场监管缺位，借贷双方的合法权益难以保护

目前，对民间借贷中介机构的监管主要由工商局管理，其营业范围由工商局确定，但对于这类公司从事相关担保或中介业务需要的资质、人员、技术等要求，国家没有规定，并且在其从业期间，缺乏有效的动态检查和跟踪措施，对其处于一种放任自由的发展状态。各中介机构各自为政，缺少诚实信用。有的中介机构在借贷合同生效前先行从借款人处收取中介费，不按合同约定期限、约定数额提供借款，损害债务人的利益；有的公司在促成借贷合同订立后，收取中介费和放贷者先行扣息行为相混淆，不向债务人明确说明其所扣款项的用途，且不留手续。发生纠纷后，造成法院对放贷者的放贷数额和债务人收到借款数额难以认定。

四、政策建议

（一）正视非正规金融机构存在的内生性

应借鉴国外在非正规金融上的成功经验，结合我国实际情况，遵循诱致性制度变迁的基本规律，引导和保护非正规金融的发展，赋予非正规金融与正规金融开展平等竞争的合法地位，让其在法律和宏观经济政策许可的范围内合理配置经济与金融资源，使其成为具有竞争性的、多元化的金融市场中的一员。

（二）制定规则激励非正规金融机构走底层推进道路

发展我国的非正规金融的具体路径应是底层推进，这与我国多种民营经济的发展路径相同。底层推进的意义在于：它能够通过人们之间“互不吃亏”的交易推导出一个稳定的制度结构，并供应可使交易费用更为节约的制度化的规则。政府的作用主要在于制定合理的制度，激励内生于民营经济的非正规金融机构的产生，并确立公正、有效的竞争规则；同时要给经济主体充分的选择权利的自由，而非代替这一选择的角色。内生于民营经济的非正规金融机构一开始可能具有非正规制度安排的性质。从表面上看，它有时表现得杂乱而无序，但其内在的机制则是最为有序的，因为民营经济本身的产权结构决定了由此导出的这种制度安排包含着相互的约束。

（三）理性对待民间借贷，规范中介机构的运作

正式金融与民间借贷的平行发展，充分说明正式金融与民间借贷关系不是简单的替代关系，而是存在互补关系。我国经济的高速增长决定了资金短缺是一种常态，也意味着正式金融无法满足所有的资金需求，这为民间借贷提供了生存与发展空间。我们更应理性对待日益发展的民间借贷市场，冷静分析民间借贷市场各主体的利益关系，促使其规范运作，努力将其对金融秩序的消极影响、对社会稳定的不利因素降到最低。

（四）规范民间借贷中介机构的市场准入条件

民间借贷中介机构作为从事资金融通的企业，具有政策性强、风险度高、影响面广的特点，应对其设定区别于一般中介机构的成立条件。首先，对从事此类业务的企业名称应当规范，强化其咨询或中介性质，便于社会公众识别其企业性质和经营范围，设立有限责任公司的应符合《公司法》的规定。其次，对于从业人员应设定一定条件。民间借贷中介业务具有准金融业务性质，在设立登记时，应当要求公司从业人员中有一名以上具有金融专业知识或在金融机构从业经验的人员，所有从业人员必须是无大额负债、未曾受刑事处罚等不良记录的人员。

（五）加强对民间借贷中介的监测和管理

建议民间借贷中介在工商部门注册登记，在监管机构备案。由监管部门设立专门机构，建立完善的统计监测指标体系，从事民间借贷中介的监测和监管工作。监测内容主要包括民间借贷中介基本情况、资金投向、利率水平、借贷期限、借款形式、抵押或担保形式、借款偿还情况等。监测部门还应建立对放债大户的跟踪监测调查制度和民间借贷群发性异常变动情况调查制度；民间借贷中介应定期披露有关资金借贷的基本情况，以便监管部门进行监测与管理，防范大范围的信用风险。

（六）支持民间借贷中介的规范化发展，明确其“国民待遇”权利

民间借贷中介发展程度和规范化程度差异巨大，在其正规化问题上需要针对不同的规范程度采取不同的政策。对那些运作规范、发展较好的中介机构，政府应该明确支持其正规化发展的态度，引导、扶持它们逐步合法化，获得合法的正当权利。要修订有关法律法规，明确规定其享有的“国民待遇”权利，在法律中要给其留出足够的发展空间，允许其通过市场竞争发展壮大。

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科技型企业在申请银行贷款的过程中，由于轻资产、无抵押的特点，难以获得银行贷款支持。从银行的角度来说，对于科技型中小企业，银行调查科技型企业的难度大、成本高，但单笔贷款金额小，导致积极性不高。

据测算，一般企业向国有银行贷款，总成本在贷款金额的12.5%～14%，而向股份制银行贷款，总成本则高达17%～18%。如果作为科技型中小企业，中间还将增加评估服务，通过担保、再担保、贷款公司等环节，成本将进一步上升，急需一种新的模式来支持科技企业融资。

中小科技企业“首贷”新模式

统贷平台模式创建于2004年，北京市科委与国家开发银行营业管理部签订战略合作协议，共同支持北京市科技型中小企业的融资活动，北京市科委委托北京高技术创业服务中心（以下简称“创业中心”）为具体承办单位。2004―2009年，国家开发银行营业管理部（后改为国家开发银行北京分行）与创业中心合作，以创业中心作为统贷平台共发放了8批贷款，累计发放贷款3.8亿元，涉及新一代信息技术、节能环保、高端装备制造业、新材料、新能源汽车等战略性新兴产业以及城市供热等基层民生领域，无一笔不良贷款。8批贷款共支持了45家科技型中小企业，已有4家成功在海内外上市，在促进企业创新方面取得明显成效。

2012年6月，创业中心与国开行北京分行启动了第二个五年的统贷平台合作，并签署《科技型中小企业贷款业务合作协议》，计划在2012―2017年五年间通过该平台发放贷款10亿元。此次合作主要是通过建立中小企业科技融资统贷平台，打造政、银、企合作的新模式，批量支持首都科技型中小企业。

用“批发”方式解决“零售”问题

统贷平台模式主要有以下几个特点：

统贷统还。通俗点讲，统贷统还模式就是以融资“批发”的方式解决“零售”问题。国开行通过与创业中心合作，由创业中心设立统贷平台，科技型中小企业向统贷平台提出贷款申请，国开行再给统贷平台提供统一授信，担保公司提供担保。在统贷平台中，平台承担主体也就是创业中心受重点监管，不会存在贷款资金挪用、挤占、提高利率等问题和风险。

统贷平台模式是开发性金融在中小企业贷款领域的充分体现，是按照“以统一的标准模式解决千家万户的共性问题，以批发的方式解决零售问题”的理念，构建的与中小企业授信特点相适应的集中和批量处理的业务服务流程。该模式通过政府对中小企业的组织增信措施，将银行资金引入科技领域，促进科技成果转化，弥补了银行人员不足及对高科技领域了解不够的缺陷，促进中小企业业务扩张，增强其市场竞争力。

政府增信。“统贷模式”将国有政策性银行的资金优势和科技主管部门的资源优势有机结合，为科技型中小企业提供资金支持。获得统贷平台支持的企业，必须是已经获得国家或北京市科技计划支持的企业，这一类企业往往是研发能力强、技术水平高、拥有自主知识产权，具备较好的市场前景，但是流动资金短缺、可抵押资产少，按照传统的银行评估方式，难以获得贷款。通过统贷平台，科技主管部门对企业的技术水平、创新能力有深入了解，能够为银行评估提供有力支撑，降低信贷风险。另一方面，统贷平台也可以通过科技计划项目管理的方式，在管控企业研发进度和项目执行的同时，协助银行和担保公司掌控企业信贷资金使用情况。在降低金融机构工作成本和贷款风险的基础上，也提高了企业自身的信用能力，使更多企业实现“首次贷款”。

贷款周期长、额度高。统贷平台的贷款类型以流动资金贷款为主，但期限较长，一般可以达到三年，这与一般商业银行一年期的流动资金贷款有本质的区别，也是针对科技型企业的客观需求量身定做，可以有效解决企业研发和生产经营的阶段性资金需求。贷款金额大，单笔贷款额度可达300―3000万元，符合条件的中关村企业最高可贷5000万元，能够解决企业绝大部分资金需求，使企业能够有条件更加专注于创新和市场拓展。

反担保条件宽松。统贷平台在担保模式上也进行了创新，在原有固定资产担保的基础上，结合科技企业的实际特点，放宽了反担保种类，将知识产权、应收账款、股权、股东个人连带保证、政府科技计划拨款保证等纳入反担保条件，担保公司的风险敞口最高达到60%，可以有效保障贷款的资金安全。

通过一年多的实践，第二轮统贷平台共支持7家企业，完成贷款1.3亿元。目前贷款企业经营状况良好，截至2013年底，7家企业的资产总计15亿元、销售收入总计7.3亿元、净利润总计5636万元、纳税总计2843万元，比2012年同期分别增长26.62%、12.48%、40.11%、19.48%，取得了良好的经济社会效益。

仍需探索新业务模式

总体上看，统贷平台的中长期贷款可以有效解决科技型企业的资金需求，增加了企业信用。但也存在融资成本高、担保手续繁琐等问题，应该进一步完善。

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其实，有些国家早已建立了比较完备的中小企业信用担保体系。日本有52个信贷担保公司，在此基础上，还有一个全国性信贷担保联合会，它同日本小企业信贷保险公司一道致力于为日本的中小企业提供信贷担保服务。韩国有专门为中小企业融资提供担保的信用保证基金，其资金来源，中央一级全部由中央政府出资，地方一级则由地方政府和企业各出50％。菲律宾于1984年成立了中小企业担保基金会，该基金会担保85％的贷款补偿，一旦贷款无法偿还，基金会承诺向贷款银行支付所担保的贷款部分。因此，我国应借鉴国外的一些经验，根据我国的具体情况，及早构建我国中小企业的信用担保体系。实际上，我国政府已经认识到构建中小企业信用担保体系的必要性和紧迫性，早在1998年10月，全国推动中小企业发展工作小组第一次会议决定起草《关于鼓励和扶持中小企业发展的政策意见》，并确定将解决中小企业融资难担保难问题作为突破口；12月召开的全国经贸会议决定在江苏镇江、山东济南、安徽铜陵等地组织开展中小企业信用担保试点；1999年6月14日，根据中央经济工作会议精神和国务院领导同志的指示，同时征求了中国人民银行、财政部等部门的意见，国家经贸委印发了《关于建立中小企业信用担保体系试点的指导意见》。与此同时，全国各地对构建中小企业信用担保体系也积极地进行了一些探索：1994年，上海城市信用社开办了中小企业风险担保基金贷款业务，基金由各区政府财政拨款和企业共同出资设立，以会员制的形式为企业贷款提供担保；1997年，中囤民生银行上海分行参与成立了虹口区非公有制经济发展基金，主要为中小企业贷款提供担保服务，并由专业的担保公司操作；而最近北京市财政局、中国经济技术投资担保有限公司和北京首都创业集团三方签订的《关于设立北京市中小企业担保资金并联合开展信用担保业务的框架协议》、《北京市中小企业担保资金管理办法》和《北京市中小企业担保资金实施细则》更是为我国中小企业信用担保体系的建立提供了很好的范本。

二、构建我国中小企业信用担保体系的设想

构建我国的中小企业信用担保体系，应该遵循“借提供信用保证，达到促进中小企业融资目的，进而协助中小企业健全发展、经济成长与社会安定”的宗旨来进行。同时，根据国家经贸委印发的《关于建立中小企业信用担保体系试点的指导意见》，还应严守三条指导原则：(1)支持发展与防范风险相结合的原则。(2)政府扶持与市场化操作相结合的原则。(3)开展担保与提高信用相结合的原则。

我国的中小企业信用担保体系可由城市、省、国家三级机构组成。其业务由担保与再担保两部分构成，担保主要以地市为基础，再担保主要以省为基础。依据《担保法》和有关法律规定，中小企业信用担保机构的法律形式可以是企业法人、事业法人和社团法人三类。所以，根据这三种形式，我们可分别构建三种担保机构：(1)中小企业贷款担保基金，其资金来源主要靠中央和地方政府财政预算拨款注人资金和向社会发行债券，同时也可吸收中小企业出资和社会捐资，机构实行市场化公开运作，接受政府机构的监管。(2)地方政府、金融机构和企业共同出资组建的担保公司，由地方财政部门对金融机构作出承诺保证责任并推荐中小企业，由担保公司办理具体的担保手续，这类机构主要是为当地的中小企业提供担保，它兼有商业担保和信用担保的双重特点。(3)由中小企业联合组建会员制的担保机构，资金共同承担，自担风险，自我服务，发挥联保、互保的作用，此类机构的运作采取担保基金的形式，实行封闭运作。总之，担保机构在建立之初离不开中央和地方政府财政上的支持，其资金来源呈现多元化，成立之后应根据市场规律进行运作。但不管怎样，中小企业信用担保机构在创办的初期不应以营利为主要目的，其担保资金和业务经费以政府预算资助和资产划拨为主，担保费收入只是为辅。

对于中小企业信用担保体系的资金，可采取“财政拨一点、资产划一点、企业出一点、社会筹一点”的方式，通过政府预算拨款、资产划拨、会员企业风险保证金、社会和企业入股、国内外赠予及其他方式来解决担保资金来源的问题。其用途主要在于促进中小企业的技术进步，推动科技成果向现实生产力转化，以信用担保的形式为中小企业服务，从而帮助它们解决发展中遇到的融资困难的问题。

中小企业信用担保体系的构建，将对我国中小企业融资困难的局面产生重大的影响，其作用可以从以下三个方面来分析：(1)缓解中小企业融资困难的现状。该体系的主要功能在于扫除中小企业向金融机构申请融资时担保品欠缺或不足的障碍，提供信用保证以补充中小企业信用的不足，同时分担金融机构对中小企业融资的风险，以提升其办理融资的意愿，使中小企业得以与大企业处于平等地位，同享金融资源。(2)与中小企业共担创业风险。信用担保体系肩负着中小企业创业的高风险时期融资保证辅导的重责，一旦企业经营壮大，风险趋低，授信单位将其纳入一般授信客户体系中，此时中小企业无须担保体系的担保便可自己获得金融机构的融资，信用担保体系即对该企业完成了阶段性的辅导任务。(3)支持中小企业的R&D(研究与开发)。在中小企业尤其是高科技中小企业中，有许多很有发展前景的项目，但由于缺少资金而无法进行研究开发，中小企业的信用担保体系可对其提供信用支持，使其获得充足的资金，而且项目一旦研究开发成功，担保体系也可以从中获得巨大的回报。同时，中小企业信用担保体系的建立，担保中介的介入，使得原本发生在商业银行与中小企业两者之间的贷款关系变成了商业银行、中小企业和担保机构三者之间的关系，商业银行的贷款风险得到了分散，从而商业银行资产的安全性得到了更高的保证。

三、应注意的几个问题

1．正确认识中小企业信用担保体系的作用。对于中小企业信用担保体系的作用，我们不能盲目夸大，在看到其有效性的同时，也要看到

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关键词：融资；融资方案；外包融资担

中图分类号：F832 文献标识码：A

一、制定融资方案的起因

供应链融资是外资银行尤其是外资跨国银行的创新业务，也是他们进入中国经营金融业务法宝之一。在国外供应链融资已经被广泛使用的背景下，加快我国供应链融资方案制定和推行的力度，已成为我国金融业的必然选择。在我国，制定供应链融资方案应考虑以下三点国情：

1．我国的商业信用状况。

我国商业信用现状表现在：信用体系建设落后于经济发展速度，金融机构不良资产过大，企业之间资金相互拖欠严重，三角债盛行，市场交易因信用缺失造成的无效成本巨大。社会信用体系建设是一个庞大的社会系统工程，不可能一蹴而就，要建立完全适应我国经济发展水平的信用体系将是一个长期不断完善的过程。

2．我国企业在供应链管理中的地位。

在供应链发展历程上，我国企业可以说是刚刚起步，但是发展速度相当迅猛，尤其是一些大型企业迅速发展壮大起来，成为国内供应链主导企业，并呈现走向世界态势。尽管这些企业大部分具有国企性质，其核心地位是国家控制下行业垄断的结果，但是在供应链运行过程中，它们主导地位突出，中小企业与其配套关系明确。

3．融资双方的不同要求。

在我国，作为供应链融资双方当事人――金融机构和融资企业，在融资时所考虑的重点和要求有较大差异。金融机构为防范金融风险，考虑的是安全、流动、赢利三者的统一，所以对融资本身的程序、抵押或担保体系、融资企业资信状况等都有较严格的要求，并将融资中的服务作为发展的重点。而融资企业考虑是需求、成本和效益之间的联系，当现金流面临困难时只考虑获得融资，追求是供应链的运营效率和资本利用率。正是由于存在这种偏差，在制定融资方案时，必须满足出资和融资双方不同要求，寻找其结合点。

基于以上三点国情考量，在总结我国现有几种供应链融资方案的基础上，我们提出一种新的供应链融资方案――融资。融资方案是指金融机构委托大型生产或销售企业，对其配套的物流企业进行金融监管，再由金融机构提供融资、结算等多项内容于一体的综合服务业务。其主要功能表现为：引用物流动态监管思路，利用较强实力的大型企业中小物流服务企业融资，将银行、大型生产或销售企业以及多家中小物流服务企业的资金流、物流、信息流有机结合，封闭运作，为供应链提供全程金融支持。

二、 融资方案的基本架构

融资方案涉及到四个当事人，它们分别是：主导企业、融资企业、金融机构和担保机构。

(1)融资方案中主导企业是在供应链中处于核心地位的企业。它们可能是生产型企业，譬如：中石油、中石化；也可能是销售型企业，譬如：国美电器、苏宁电器；还可能是运输服务型企业，譬如：中国远洋运输集团公司、中国国际航空集团公司。这些核心企业不管性质如何，都是供应链中主导型企业。由于主导企业的参与顾及供应链整体利益，利用供应链管理优势，融资和监管，使得银行融资风险有效降低。主导企业可以通过供应链融资服务，帮助中下游物流企业解决融资困难，保证与其长期友好的合作关系和稳定的供货来源或销售渠道。

(2)融资方案中的融资企业是处于供应链中下游的中小物流企业（最终使用融资的企业）。这些中小物流企业是通过供应链来整合社会资源，降低物流成本为目的的服务型企业。这些企业的大量资金用于社会资源的整合与服务，流动资金占企业资金绝大比重，很少用于长期固定资产的投资。由于我国金融融资体系基本采用抵押融资模式，但是这些物流服务企业由于缺乏长期固定资产投资而造成抵押物不足，以致很难得到金融服务的支持，仅靠自有资金维持，严重制约了他们的发展速度。融资正是针对我国服务类中小物流企业现状而设计的，当他们处在正常经贸流转状态而且符合供应链管理要求时，金融机构对缺少抵押物的下游物流企业提供信用担保融资，解决物流服务类企业的融资难问题。

(3)融资方案中的金融机构是出资方，同时也是融资方案的设计者。在我国率先进行供应链融资方案设计的是中小商业银行，如，深圳发展银行、民生银行、浦东发展银行等。中小商业银行一方面机制灵活，另一方面规模小网点少，在金融国际化竞争中处于劣势，所以金融创新是他们生存发展的主要手段。在此应指出：作为与国际接轨的金融业务，我国商业银行如何设计适合我国国情的供应链融资方案，不仅是一个急需解决现实问题，也是一个急待探讨理论课题。

(4)融资方案中的担保公司是以独立的第三方担保形式存在的。（关于第三方担保本文将在下一部分重点论述。）

上述各方在融资运行中的地位和作用有所不同。从融资角度看，主导企业处在核心地位，它既负责监控融资中物流的运行，以保持物流与资金流的同步，又负责寻找和确定担保机构，保证金融资产安全。从金融管理角度看，作为在融资中借贷双方――金融机构和融资企业是相对独立的，双方是存在是金融结算关系，而不是金融契约关系，这种结算关系为异地融资创造了条件。从安全角度看，第三方担保公司起到桥梁和纽带的作用。通过对融资企业的资产评估和业务监控，保证主导企业和融资企业上下游之间业务往来畅顺；通过信用担保，确保金融机构和融资企业之间资金流转安全。在各自发挥作用同时，融资信用链（见第三部分图示）又将各方紧密连接在一起，既相对独立运行，又相互联系制约，构成融资方案的基本架构。

三、 融资担保体系

融资是建立在信用担保的基础之上，但是我国目前正处在信用缺失状态下，信用担保的外部环境不佳，信用担保体系并不健全。事实上，即使那些信用担保体系十分健全的国家，信用担保仍然存在很大风险，譬如近期发生美国“次按”风波。对信用担保下的融资，金融机构历来都持谨慎态度。为此，在制定融资担保体系时，我们引用外包融资担保概念。外包融资担保是指：在融资中既不用融资企业所属的物品担保，也不是负责监管的主导型企业信用担保，而是委托第三方专业担保机构负责担保。其具体构思如下：

(1)融资担保体系的内部结构――信用链。为了保证金融资产安全，在融资方案中将金融机构、融资企业、主导企业和担保公司之间设计为一种信用链关系，其表现为：首先，作为独立的第三方担保公司虽然为融资企业提供信用担保，但是担保协议并不是与融资企业签署，而是与供应链的主导企业签署，第三方担保公司与主导企业，而不是与融资企业建立担保关系，这是外包融资担保的核心所在。其次，在信用链中主导企业的核心地位必须突出，它既为出资方的金融机构监管，又中小物流企业融资，并且负责为融资方寻找担保机构，确定合适信用担保体系。第三，作为供应链融资方案一种，融资不仅主导地位要突出，而且配套关系也要十分明确，融资企业与主导企业之间是供应链的上下游关联企业，存在着大量可用于结算和质押的金融往来工具，如：汇票、货运提单、定单等等，从而保障融通资金的安全和畅通。这种相互交替和紧密连接的信用链，构成融资方案担保体系的内部结构。如下图：

(2)融资担保体系的外部保障――担保基金。从构建新型的融资担保体系上看，建立与其相适应的担保基金是其运行的前提条件。关于担保基金我们基本构思：共同出资建立，委托经营管理，国家提供保障。其作法是：①由行业协会或担保协会会员单位共同出资建立企业互助担保基金，形互助担保基金实行份额会员制，承担相应的责任，享有对等的权利。②实行理事会管理制度。建立了专门负责管理担保基金的理事会，理事会由出资企业代表以及经济、管理等方面的专家组成，并制定了一套比较规范的管理办法和约束机制，理事会为担保的决策者，负责提供被担保企业的资信证明，具有担保项目的推荐权和否决权，并负责制定担保基金管理和运作规则。③委托境内外投资担保有限公司管理和运作共同担保基金，担保公司负责日常经营管理，提供担保专业服务。其担保审查和决策程序是：互助担保基金成员推荐担保项目，担保机构负责项目初审和担保项目的文件准备，最终是否担保由理事会来决策。④建立担保的利益和风险分担机制。互助担保基金收取担保费的1/3设立风险保障金，其余2/3担保费归出资的行业协会或担保协会会员所得。风险分担原则是，当发生代偿时，先由互助基金代偿，不足部分由出资的协会会员分摊。⑤设立再担保环节。再担保是信用融资担保体系中的重要环节和安全保障。在欧美信用发达的国家和地区，比较流行信用再担保方式是采用发行债券筹资，即在资本市场公开发行次级债券，通过金融市场融资建立再担保基金。但是从2007年下半年开始，美国次级债券发生危机，并波及全球金融市场，使此方式受到广泛质疑。所以我国再担保体系在建立初期，还是应发挥我国传统优势由政府直接出资设立再担保基金。再担保基金以再担保业务为主，将重点放在防范第三方担保机构经营风险和保障国家整体金融资产安全方面。

(3)融资担保体系的发展方向――融资加担保。对融资企业同时开展担保和融资业务，集融资和担保业务于一体，是信用融资担保的创新环节和未来的发展方向。具体做法是：①用一部分担保基金直接融资给供应链中下游中小物流企业，用融资利息补充担保基金的不足。在操作上与前述内部结构图示相似，只是将金融机构和担保公司功能合二为一。根据具体经营情况可随时调整担保和融资比例。如，深圳高新技术产业投资服务有限公司的业务额中80%是担保，20%是小企业融资。②在进行融资时，通过股权要求来避免融资风险。做法是在进行融资时，通常与融资企业签订债权与股权变更合同，当被融资方不能如期偿还到期融资款时，主导企业进行代偿；主导企业仍不能在宽限期内代偿还融资企业债务，担保公司可以将债权变为股权。融资加担保其目的是，提高资本金的安全性和增值性。实现担保基金在保值基础上增值。

四、融资方案的适用范围与发展前景

融资方案一个重要特点是：融资和使用分离运作。从金融机构融通资金是主导企业，但是它并不直接使用，而使用资金是融资企业（中小物流企业），但是它并不直接与金融机构签署融资协议，这种融资和使用分离状态，要求使用资金的融资企业与融资的主导企业之间必须有紧密的经贸联系，即融资企业是主导企业的配套企业，包括咨询、、运输配送和包装展示等企业。进一步说，长期固定为某些大型生产或销售集团企业配套服务的物流企业可适用于融资方案解决自身资金不足问题。比如：为在中石油和中石化服务的配送企业，为我国几大航空和船运公司服务的货代企业、为大型零售连锁企业如苏宁电器、国美电器供货的企业等等。

融资是基于供应链管理基础上一种新型金融业务，它打破了传统的金融地域限制，对非开户或异地企业开展融资业务，保证了供应链中主导企业与配套企业资金有效运行以及快捷汇划，保证物流企业及时提供配套服务。由于它能为客户进行异地融资，为物流配送、货运等中下游企业等提供了便利，预示着这一融资方案拥有广阔市场前景和强大的生命力。

作者单位：广州南华工商学院国贸系

参考文献：

[1]杨绍辉.从商业银行的业务模式看供应链融资服务[J]物流技术2005,（10）:179-182.

[2]Alan N Beattie. Maximizing the Financial Supply Chain in Support of Trade Flows [R]. HSBCs Guide to Cash and Treasury Management in Asia Pacific, 2005:112-116.

[3]本刊记者.深圳发展银行资产业务创新[J]中国经济周刊 2007,（6）:76-77.

[4]陈立功,艾云. 供应链整合――当代企业创造竞争优势的根本途径[J].工业企业管理,2001 , (9) :33-34.

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关键词：金融生态环境；中小企业 ；融资难

中图分类号：F275.2 文献标志码：A 文章编号：1673-291X（2013）18-0150-02

一个经济社会的活力取决于中小企业的生存环境和发展能力。中小企业是推动唐山经济社会发展的重要力量。目前，唐山共有中小企业14 500户，占唐山企业总数的95%，从业人数达75万人，占唐山企业就业人员的80%；2011年中小企业实现增加值和上缴税金分别占唐山的50%和45%。长期以来，融资难的问题一直困扰着唐山中小企业的健康发展。解决好中小企业融资难问题，不仅关系着中小企业的生存和发展，而且对促进唐山经济社会发展、吸纳就业、增加财政收入和保持社会稳定等方面发挥着越来越重要的作用。

一、中小企业融资难的主要表现及分析

中小企业融资难问题是多年一直未能解决的老问题，应该说对此问题社会关注、政府重视，但仍不尽人意。究其成因是多方面的。客观上看，主要是由商业银行信贷机制决定的。商业银行作为企业发放信贷，追求风险最小化、收益最大化，而中小企业信贷需求具有“急、少、短、频”的特点，贷款要的急、期限短、频率高、数额小、风险大、贷款成本高。风险与收益的不对称致使金融机构服务中小企业缺乏积极性。金融机构在信贷支持上偏重大企业、忽视中小企业，形成企业信贷结构上的失衡，从而弱化了金融机构对中小企业融资的支持。导致唐山中小企业信贷规模和企业授信面与经济发展的需求极不适应。

主观上看，与先进地区相比，主要存在以下五个方面的差距：

（一）金融市场发育滞后

唐山金融市场不发达，金融服务体系不健全，没有形成多元化、多层次、多形式的充满活力的城乡金融市场，金融产业的发展与唐山经济发展状况不相匹配。目前，唐山银行业金融机构只有13家，而浙江省义乌市（县级市）就有17家。温州、南通等市针对中小企业的特点，积极培育发展和引进专为中小企业服务的各类金融机构，较好地缓解了中小企业融资难的问题。如温州市引进的浙江泰隆商业银行是台州市的一家纯民营资本金融机构，市场定位于低端客户，90%的贷款投向小企业和个体户。300万元以下的贷款占97%，其中 50万元以下的占80%。

（二）金融创新意识不强

银行体制改革后，强化了风险约束机制。各国有商业银行受制于上级机构的规定限制，各分行服务创新空间有限，能力不强。但最为关键的是，各家银行客户定位趋同，求大求稳的心理导致金融创新举措不足。同时银行授信产品单一且差异不大，基本上是以抵押为主，以大企业、知名企业相互担保为辅，由此导致各大银行争相抢夺优质企业、大型企业，对于缺乏优质抵押品的中小企业关注度不够。使相当一部分有融资需求的中小企业被拒之门外，形成中小企业贷款难、银行授信难的“两难”困境。国有商业银行的金融产品单一和唯抵押是造成当前中小企业融资难的一个突出问题。

（三）金融生态环境有待优化，社会信用体系有待健全

中小企业融资难与社会信用体系建设不完善有着密切关系。企业的征信系统不完整、不透明，对银行了解中小企业的生产经营状况带来了困难，阻碍了银行信贷的投放。人民银行虽多年从事企业征信体系建设，但进展缓慢。究其原因主要是工商、税务、海关、质检、商检、公安、法院、环保、电信等各部门所掌握的相关信息资源没有得到整合，得不到综合利用，造成银行与企业信息不畅通，诚实守信的企业得不到信贷支持，失信的企业得不到惩罚。同时有部分中小企业法制观念、信用意识淡薄，拖欠贷款现象严重。有些企业不按约定用途使用银行贷款，贷款被挪用现象屡有发生，个别企业无信用可言，不按约定期限归还贷款。失信行为得不到纠正。个别地方不重视对信用环境的治理，甚至采取地方保护主义，指使当地法院不得受理银行追讨企业贷款的诉讼案件，更助长了失信行为的蔓延。

（四）信用担保机构资金实力弱难以发挥担保作用

中小企业担保贷款是融资的重要渠道。目前，唐山信用担保公司规模小、现有的大部分担保机构因资产实力弱、资信等级低、风险防范能力弱，导致与银行合作范围小，合作层次不高，缺乏开展担保业务的主动权与话语权，严重弱化了担保能力，没能充分发挥融资担保的作用。各国有商业银行规定，只能与资本金亿元以上的担保机构进行合作。唐山现有最大规模的担保公司资本金只有6 650万元。唐山48家担保公司，户均资本金仅2 000万元，尚未有一家担保公司与各大商业银行签订合作协议。

（五）中小企业自身管理和诚信理念有待提高

目前，多数民营中小企业的现代企业制度没有真正建立，突出表现在：法人治理结构不健全、公司章程形同虚设、缺乏权利约束机制、经营行为短期化；部分企业社会诚信理念淡薄，财务管理制度不健全、信息不透明、不真实，有个别企业弄虚作假，有几套财务报表。导致银行对中小企业贷款前调查费时费力、难辨真伪。中小企业的融资条件越受到银行的质疑，对其贷款条件要求就越高，中小企业融资就越困难；非银行信息征集不完善，导致对中小企业信用状况综合评价信息不完全、中小企业社会信用评级滞后，且仅停留在银行内部信贷评级上，造成中小企业社会信用评级缺失。

二、破解中小企业融资难的对策与建议

（一）实施“金融强市”战略，做大做强金融产业

经济越发展，金融越重要，金融产业在地方经济发展中的战略地位就越为突出。做好金融工作是推动唐山经济社会又好又快发展的基本条件，更是促进社会和谐的重要保障。深圳用立法形式将金融业确立为战略性支柱产业，苏州、无锡强力实施“金融强市”方略，宁波、温州等市也都以空前的力度，推进金融业的发展。借鉴先进地区经验，唐山应实施“金融强市”战略，高度重视金融市场建设，切实扭转唐山金融产业发展滞后的局面。同时，要强化银企合作，多形式构建银企沟通合作渠道。如定期组织银企座谈会和项目推介会，沟通银企双方，推动金融机构加强对中小企业金融服务，为中小企业发展营造更为良好的信贷环境。

（二）活跃金融市场提升融资供给能力

解决中小企业融资难问题，要着眼于打造高效的多层次、多元化的融资环境和金融市场。通过制定宽松优惠政策，吸引更多的外埠金融机构来唐落户；应广泛集聚社会财富、激活民间资本、促进金融市场竞争，拓宽中小企业融资渠道。要特别注重引进在国内具有中小企业信贷成功业绩的商业银行来唐山开拓业务。如浙江泰隆银行、包头市城市商业银行等。这类商业银行的引进，不单纯是社会资本的引入，更重要的是引进他们针对中小企业融资特点而创新的经营理念、创新的运营机制、创新的管理模式，以及能够适应中小企业信贷特点的管理队伍。通过他们的典型示范，搞活唐山金融市场，为中小企业融资注入活力。

同时，要积极扶持“本土化”金融机构的发展。继续加大对唐山商业银行的支持力度，促其从速壮大实力；唐山市农村信用社面对农村、农业的广泛信贷需求，应尽快增强资本实力、通过经营理念更新，金融产品创新，不断拓展市场能力和抗风险能力；加快推进新型融资服务机构建设，在具有资金实力的县、市（区）率先建立农村合作银行等。设立“中小企业创业投资引导基金”，重点支持科技含量高、发展前景好、正处于成长期的中小企业资金需求，使高科技中小企业拥有畅通的直接融资渠道。

（三）针对中小企业信贷特点加速金融创新步伐

一是银行要更新观念，深化对中小企业融资战略意义的认识。要将支持中小企业发展视为银行业义不容辞的责任。在授信条件和利率水平上，要和大型企业一视同仁，不盲目追逐大户企业。要创新服务方式，创新授信模式，积极培育优势中小企业客户群体。二是坚持总量微调和结构优化相结合，最大限度将新增贷款规模真正用于支持中小企业的发展。按照中小企业信贷投放增长不低于唐山贷款增速，增量不低于上年的原则，单独安排中小企业新增贷款规模。建立中小企业信用征集体系和最高综合评估授信额度核定体系，从制度上加强对中小企业的信贷支持。同时，根据中小企业的特点和实际情况，设立合理的风险容忍度，推进授信尽职免责制度。三是加大力度推动金融创新。要创新中小企业贷款、担保、抵押方式。在法律法规允许的范围内，探索新的担保方式，包括存货、可转让的土地承包权等抵押贷款，以及知识产权、应收账款等质押贷款，中小企业法人或主要股东个人财产抵押、质押以及信用担保等；要创新金融产品，根据中小企业生命周期和金融需求“短、小、频、急”的特点，推进产品创新，做到因地制宜，量体裁衣；要加强对金融产品的推广宣传，改变银行与客户信息不对称的状况等。

（四）推进担保机构整合做实做强担保业

在大力发展信用担保机构的同时，要着力对担保机构进行整合重组，做实、做强、壮大担保行业。对财政注资的市中小企业信用担保公司和市科技企业信用担保公司，分别通过增资扩股等方式，使其资本金达到亿元以上，或将两个公司重组合并，使其注册资本达到亿元以上。还可以将市、县两级财政注资的信用担保公司联合重组，形成母子公司架构。并以总公司名义与银行合作承担信用担保，使财政注资的信用担保资金首先壮大起来。对现有的社会商业担保公司进行综合整治，扶优限劣，本着“自愿互利共赢”的原则，通过联合、参股、扩股等多种形式增强资本实力，扩大信用担保基金规模，提升与银行合作的层次，增强与银行合作的话语权，真正发挥担保机构面向中小企业担保的作用，切实解决中小企业融资担保渠道窄的问题。