融资担保公司收费标准范文

导语：如何才能写好一篇融资担保公司收费标准，这就需要搜集整理更多的资料和文献，欢迎阅读由公务员之家整理的十篇范文，供你借鉴。

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一、总体要求

以科学发展观为指导，以稳中求进为总基调，全面排查风险隐患，及时堵塞风险漏洞，健全完善风险防控长效机制，努力提高我县地方金融机构规范运作水平，促进我县地方金融业稳健运行、科学发展。

二、总体目标

通过排查，掌握全县金融风险真实情况和金融风险管理机制建设情况；增强风险防控意识，防范化解风险隐患；完善地方金融机构法人治理机构，实现“产权明晰、资本充足，管理科学、内控严密，运营安全、风险可控”的目标；建立健全地方风险监测、评估、预警体系和处置机制，牢牢守住不发生系统性、区域性风险的底线；建立健全风险防控长效机制，促进地方金融机构规范健康发展。

三、排查范围

风险排查的对象为全县地方金融机构和民间融资组织。其中，银行业排查的对象主要是银行、农村信用社、村镇银行、资金互助社及财务公司。民间金融组织是指依法取得行政许可，在工商管理部门登记注册且在辖区范围内从事经营活动的融资性担保公司、非融资性担保公司、小额贷款公司、投资咨询公司、信托投资公司、期货公司、财产公司、典当行、融资租赁公司等。

四、排查内容

（一）银行业金融机构风险排查内容

重点检查法人治理结构是否完善,管理层和高管人员内部控制能力是否具备；内控机制是否健全,各项基础性、系统性建设是否存在缺陷；规章制度是否健全落实,风险管控措施是否到位；业务经营和财务管理是否依法合规等。

（二）民间融资风险排查内容

重点检查融资性担保公司、小额贷款公司及各类投资咨询担保公司等是否存在非法集资、高利贷、非法经营、偷逃税款、暴力追债等严重危害公共利益与金融安全的不法行为。

1、市场主体资格问题。机构方面，是否持证执业；所持证照是否齐全、有效（许可是否过期）；实际经营状况与登记注册事项是否一致，是否存在出租、出借、转让营业执照的违规违法行为。执业人员方面，是否持证执业、挂牌上岗；人员数量是否符合中介机构开办要求；身份是否符合规定；党政领导干部、现职公务员、依法授权行使管理职能的人员是否在中介机构“兼、挂、靠”领取报酬的问题。

2、经营行为规范问题。是否有超范围提供中介服务行为；是否有超范围提供中介服务行为；是否存在虚假出资、违规注资、抽逃资本金行为；是否存在吸收或变相吸收公众存款、非法集资、违法放贷、恶性竞争行为；是否存在虚假广告、提供虚假信息，是否存在低于成本价服务，诋毁竞争对手、商业贿赂等不正当竞争行为；是否存在自立收费项目、自定收费标准或者擅自提高收费标准、扩大收费范围、增加收费频次、超越时限收费等问题；保证金缴存是否符合监管比例，是否超限额提供担保；是否存在做假帐、逃税漏税、暴力追债等违法问题。

3、行政监管问题。登记机关、行业主管部门日常监管措施是否到位，有无不作为、乱作为、失职渎职造成不良社会影响的问题。行业主管部门是否依法监督投资担保公司在营业场所公示资质证书、营业执照、执业人员资格证书，服务内容、服务标准、服务流程、收费项目、收费标准、收费依据，部门投诉电话等内容；是否健全内部管理制度和执业行为规范；是否建立业务台帐和中介业务档案。

五、组织领导和任务分工

县政府成立县地方金融风险排查工作领导小组，下设办公室，办公室设在县金融办，具体负责整个风险排查工作的组织、协调和指导。县行业监管、主管部门要按照谁审批谁负责、谁监管谁负责、谁主管谁负责的原则，严格落实工作职责，加强对本行业风险排查工作的组织、指导和督查，确保各项任务落到实处。

县金融办：在发挥好领导小组办公室职能作用的同时，具体负责本辖区内小额贷款公司、融资性担保机构风险排查工作的方案制定和组织实施。

人民银行支行：负责全县银行业金融机构的风险排查工作，给予政策指导，技术支持。监测担保机构大额以及可疑资金交易活动，会同公安部门联合打击洗钱活动；督促担保公司保证金账户资金足额到位，对担保公司偿债能力进行定期分析评估；对超额担保行为进行预警、整治、受理、移交社会公众投诉举报；完成领导小组交办的其他事项。

银监局办事处：牵头负责全县银行业金融机构的风险排查工作；负责对县内投资、咨询公司、理财公司涉嫌非法融资等非法活动进行调查；对担保公司相关违法违规活动进行立项调查，依法实施职权范围内的行政处罚；对已认定的非法金融业务活动予以取缔；严禁银行从业人员参与民间借贷活动，严防信贷资金流入民间借贷领域；受理社会公众投诉举报；完成领导小组交办的其他事项。

县商务局：对典当机构与担保公司的非法交易进行调查取证；依法实施职权范围内的行政处罚；完成领导小组交办的其他事项。

县工商局：对投资、担保公司等从事超范围经营、违法宣传行为进行查处；依法实施职权范围内的行政处罚；会同其他部门对资金融通相关中介机构进行调查；受理社会公众投诉举报；为各成员单位查处担保机构业务提供相关工商登记资料；配合各成员单位查处未经许可经营的担保行为；完成领导小组交办的其他事项。

县公安局：对发现涉嫌非法经营的担保机构，组织开展立案侦查工作；对违法经营数额巨大、可能引发群体性挤提事件、影响社会稳定的担保机构，按照法律程序对其主要负责人以及直接责任人采取强制措施；严厉打击担保公司在催收账款中的非法行为，会同银监办打击担保公司非法从事金融活动，联合人民银行打击洗钱犯罪行为；会同县文广新局剖析担保机构违规经营典型案件，通过媒体开展警示教育，正确引导公众投资行为；受理社会公众投诉举报；完成领导小组交办的其他事项。

其他相关部门：按照法律法规规定行使相应职责。

六、方法步骤

这次排查采取自查和现场检查相结合的方式进行。具体分为五个阶段：

（一）动员部署阶段。县领导小组召集全体成员会，安排部署清理整顿工作。县政府制定并印发工作实施方案，明确部门职责；公布举报电话、邮箱，接受群众投诉；成员单位明确人员及职责，制定所属投资担保公司具体整顿方案；金融办组织做好调查摸底、建档造册；宣传部、金融办编印宣传提纲，通过新闻媒体加强对清理整顿法律法规、工作要求、工作进展的宣传报道，形成浓厚的舆论氛围。

（二）自查自纠阶段。县领导小组责成全县所有投资担保机构及小额贷款公司，开展自查自纠活动。各法人机构对照排查内容和标准，进行拉网式风险自查，全面查找风险隐患和薄弱环节。自查活动结束后，形成具体的自查整改报告；金融办对各公司自查中发现的案件线索，分类进行汇总统计，提出初步处理意见后提交领导小组。本次风险排查工作结束前，县工商局不得受理新设投资咨询类公司及非融资性担保公司的注册申请，工商、质监部门不得对原有投资担保咨询中介公司办理营业执照和组织机构代码证年审手续。

（三）现场检查阶段。根据自查情况和掌握的线索，由金融办牵头，组织工商、地税、公安、审计、人民银行、银监办等部门对非银行业金融中介公司、融资性担保公司、小额贷款公司开展现场检查，通过调阅担保合同、抵押合同、纳税凭证、传票、对账单、账户余额表、资金往来明细账等资料，对各类公司经营合法合规性作出判断，统计出违规业务规模，留存相关证据。检查结束后，由检查组形成检查报告、事实确认书和处理意见，待县领导小组商定后作出具体的处理决定。

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小微企业数量众多，经营方式较不规范，要想实现既能支持小微企业发展、又能控制贷款风险的目的，必须首先对小微企业进行仔细甄别，选择出既有资金需求，又有发展潜力的小微企业进行扶持。为了简化甄别工作，可以采取先确定经营模式，然后根据不同经营模式对企业设计相关的产品方案。新的产品模式我们选取了商业模式中最为简单的贸易行业进行方案设计，利用集中地专业化批发市场为依托，设计出称为“商户通”的新产品模式。

为小微商户量身定做

通常情况下，贸易行业可以简单分为批发与零售两类。其中批发业由于交易量大，资金的流动性强，因此资金需求就远远高于零售业。同时由于各行业的批发业务呈现出不同的特点，受整体经济的冲击程度也不尽相同。考虑到小微企业抵抗系统风险的能力较弱，因此，我们选择与人们日常生活密切相关的衣、食、住、行类商品具有相对较强的抗风险能力的小微企业作为产品设计的主要对象。

在实际市场调研中，我们选出了10家市场作为试点市场，根据这10家市场内商户的特点，我们设计了“商户通”产品方案。“商户通”面向的商户经营模式比较简单，属于最单纯的采购—销售模式。同时，商户多为个体经营，经营管理规范性差，想依靠相关经营财务资料来了解真实的经营状况有一定的困难。这种简单的经营模式加上不够完善的管理制度就意味着商户的经营实际上是依靠单纯的经验来进行的。针对这些特点，我们制定了如下标准来对客户进行筛选：

1、商户资金需求在100万元以内。

2、商户及其依托市场均位于北京地区。

3、商户所在市场为已经营5年以上较为成熟完善的市场。

4、商户有稳定的主营商品。

5、商户在市场中稳定经营2年以上。

6、对有在市场外经营的商户，主要经营收入应为通过市场内商铺取得。

7、商户近3年内无不良信用记录。

这些标准基本都是为了衡量商户经营的稳定性。因为根据我们所搜集到的市场商户开发经验数据，实际上只要商户能稳定经营，负债率适度，除非出现恶意违约状况，否则真实的违约率非常低。

为了防范恶意违约状况，我们采用了“驻场信贷员”的监控方式，长期驻守市场，实时监控商户的经营情况。基于该监控方式，我们针对市场内经营批发业务的商户，弱化反担保，以考察商户资金需求与还款能力为核心。经过两个月的市场调研，我们认为该产品有较大的市场推广潜力。

具有融资成本低等优势

“商户通”融资产品具有以下几点优势 ：

1、节省人力物力成本，提高审查审批效率

“商户通”产品的目标客户群主要为在单一市场中经营达到一定年限，无完整报表，无抵押物，收入规模相对较小，所售商品的季节波动性较大以及对贷款的时限要求较高的商户。在每个市场派驻 “驻场信贷员”，他们长期与市场人员和小微业主接触，可以较为深入的了解每个市场的特点与需求。“驻场信贷员”要求客户填写已设计好表格并要求提供资料清单，结合市场考察的基本情况，商户的资金需求与还款能力的考察，综合分析得出结论后转入评审部门形成评审报告，风险审核后进行放款。一般项目流转3-7日即可完成，既节约了人力成本又提升了审批效率。

2、增加小微受益群体，控制总体风险

“商户通”是针对集中化的批发市场进行开发，针对单一市场进行授信，因而“商户通”产品的受益群体同业集中度较高，有利于批量开发客户。单个小微客户抗风险能力较弱，单笔风险指数较高，但形成规模化运作后，借助于大数法则的原理，发生风险的项目总额应该是在可控范围内的。

3、一定程度上降低小微业主融资成本

在我们调研的几个市场中，中小型银行大都以支行或储蓄所形式开办网点入驻以吸引庞大的小微客户群体。以锦绣大地为例，很多银行都有网点，且都派出专人团队扫荡式发掘小微客户，以无抵押高息贷款占领市场，但其利率较高（据了解，个别银行的产品使得市场商户融资成本高达12%-16%），引发部分薄利客户转向担保公司，收费较低的“商户通”产品逐渐走向此类客户。

4、发展担保行业，大小规模担保公司优势互补

近年来，为响应政府推进和加快发展信用担保体系建设的号召，增进担保业务范畴的交换与合作，加强行业整体和机构本身的社会信用及抗风险能力，实现信息互通与资源共享，一些规模较大的国有担保公司牵头组建了担保联盟体系。在中担事件发生后，而规模较小的民营担保与银行间的合作近乎停滞。市场集群式小微业主原是部分民营担保公司的主要客户群。通过这种产品模式设计，加强大小担保公司之间的合作，借助民营担保公司的人力与经验，不但推动了优势互补的担保联盟的发展，也为民营担保公司实现了新的业务增长点。这种共同发展模式的形成也将促进担保行业的进一步健康发展。

还需控制风险实现双赢

“商户通”产品在表现出巨大的优势与潜力的同时，也有其不足之处。

1、收费较低，总体规模过大会降低担保公司收益

由于“商户通”产品主要针对特定市场的批发或零售商户，在担保费率上须有一定优势才能吸引客户。另外该产品还存在多家担保公司合作的操作方式，因此参与实施“商户通”项目的担保公司的收费标准均低于本公司普通项目的收费标准，因此“商户通”项目大批量的开展后势必会影响担保公司的总体收入水平。因为担保公司受到净资产放大倍数的限制，总担保额度上限短期内很难得到提升，随着担保总额越来越接近上限，额度资源的不足已成为担保公司扩大业务规模的瓶颈。“商户通”项目占用额度资源，产生的收益又却低于相同额度的普通项目。因此，如何在市场与收益之间找到均衡点，是我们在开发新市场的同时需要权衡的。

2、依托公司外部人员进行项目的审批与风险控制，弱化了对项目的实际控制能力

对真正出具保函的规模较大的国有担保公司来说，“商户通”产品前期需要“驻场信贷员”来进行尽职调查，而通常这类担保公司无法将有限的人力资源投入到这类小额贷款的市场调查工作中。因此，目前“驻场信贷员”均由合作时间较长，经验较为丰富的民营担保公司项目经理担任。虽然制定了相应计算公式、审核依据及尽职调查内容，并按照审批过程及实际可操作性进行及时调整，但项目的风险控制基本上由“驻场信贷员”来把关。由于基础的真实性后台不能全面核实，没有实地考察商户的经营状况，缺乏与小微业主的实际沟通，导致在 “商户通”产品上对民营担保公司有过度依赖性，从而降低了实际出具保函的担保公司对项目的掌控能力。

3、市场开发具有一定的集中性，对抗系统风险的能力降低，容易受到行业整体风险的冲击

由于市场类集群客户以粮油副食、服装、汽配等同质化产品划分，行业集中度较高，因而容易受到行业风险的冲击。以服装批发市场为例，其主要经营服装箱包类。影响服装行业的因素有棉花价格上涨导致成本剧增、消费者喜好变化导致潮流趋势难以把控、网购的兴起引发实体店难以为继、经济危机致使出口订单大幅下降等等。一旦某行业受经济环境、政策变化等因素影响到达一定程度，同质化客户会集体出现波动，继而引发整体市场的系统性风险。

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如该市响水县2006年成立的担保公司最多，达18家，占2006年度新成立担保公司总数的48.65%；该市建湖县2006年度新成立担保公司3家，新增注册资本最多，达6450万元，户均注册资本2150万元，居各县(市)之首。

在2006年度新成立的担保公司中有32家担保公司的股东均为个人，户均注册资本394万元，股东最大入股2430万元，入股最少的仅10万元；有3家股东为政府背景，还有2家股东为公司或集体组织。

目前，政府注资的担保公司经营是不以赢利为目的，旨在帮助辖内中小企业解决贷款难、融资难等实际问题。而2006年度成立的32家私营担保公司则完全是以赢利为目的企业。

从担保公司骤增的原因分析看，一是业务经营无相关法规可依。我国的中小企业信用担保起步于1992年，政策法规仍是1999年国家经贸委的《关于建立中小企业信用担保体系试点的指导意见》，2001年财政部印发《中小企业融资担保机构风险管理暂行办法》。政策法规的滞后，使担保公司的管理处于真空状态，使得担保公司近两年遍地开花。

二是进入门槛低。国家对组建信用担保机构采取鼓励政策，审批较为宽松。因此，有些人受利益驱动跟风效仿，纷纷注册开办。部分担保公司从业人员素质低下，账务体系不健全，业务操作不规范，资金流量与流向比较隐蔽。此外，更有甚者，为逃避管理，以未开办业务为借口，故意隐瞒账务报表。

三是县域中小企业众多，信用担保的市场需求旺盛，且农村金融服务的缺失，导致中小担保公司备受青睐。

四是县域金融机构对中小企业贷款都要求有足额的保证抵押，这为信用担保业提供了广阔的发展空间。

五是通过民间借贷利率相对较高，信用担保业的发展从利差来讲有较大的盈利空间，对投资者具有一定的吸引力。

六是缓解了中小民营企业抵押担保难的问题。经由担保公司担保的贷款，其申报手续相对简便、周期相对缩短，缓解了欠发达地区中小民营企业抵押担保难的问题。

新成立的担保公司运营中存在的主要问题包括：部分担保公司登记注册信息不准；规模小、层次低、抗风险能力弱；业务经营“名不符实”。

因此，我们建议培育和管理信用担保市场的政策应包括：

一是加快行业立法，从法律上明确担保行业的监管法规与管理制度。信用担保行业不同于一般的服务行业，既具有高风险特点，又承担着一定的社会责任，因此必须尽快出台包括行业准入、行业管理办法以及会计制度等内容的法律法规，从法律上规范信用担保机构的经营行为，强化风险防范。

二是提高准入门槛，加强监督管理。根据当地经济发展需要，有计划地批设担保机构。一方面，工商管理部门要提高担保公司市场准入条件；另一方面，对未与金融机构合作的一律不得营业。由经贸委、财政局、工商局、人民银行和审计局等部门组成担保公司监管领导小组，规范担保公司业务范围、工作流程、收费标准等制度，并开展定期和不定期的监督、抽检活动，对担保公司的业务经营、风险防范等方面进行日常监督，防范担保公司运行中的经营风险。

三是担保公司要与银行建立良好的合作关系。人民银行应积极引导商业银行与担保公司积极合作，使二者之间尽快建立起一种休戚相关的合作关系，共同帮助中小企业解决融资难的问题。商业银行、农村信用社应充分认识到担保机构与银行是分工协作关系，一方面担保机构的介入降低了银行的信贷管理成本，提高了信贷资金的安全性；另一方面担保机构也通过为企业提供担保，贯彻了国家扶持中小企业发展的政策。因此，担保机构与银行之间的关系应该是利益共享，风险共担。共同积极贯彻国家宏观经济和经济结构调整政策，在利率浮动范围内对不同的行业制定不同的利率水平，做到放水养鱼，通过支持担保机构的发展，进而支持中小企业的发展，反过来促进自身的发展。

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一、有关数据

1、个体工商户。1-6月新发展1238户，新增从业人员2338人，新增注册资金14376万元，同比分别增长-24%、-47%、92%。全县实有15793户，从业人员35879人，注册资金118009万元，同比分别增长13%、5%、17%。

2、私营企业。1-6月新发展151家，新增从业人员895人，新增注册资金36504万元，同比分别增长4%、-34%、138%。全县实有1326家，从业人员15621人，注册资金258000万元。同比分别增长30%、-11%、73%。

二、主要特点

1、个体工商户经营规模扩大。由于国家实施苏区振兴规划，土坯房改造等系列工程量增加，与建筑建设相关的行业市场容量增加，效益明显提升。上半年新增个体商户平均注册资金11.6万元，同比增长152%，说明个体工商户的经营规模在扩大。

2、私营企业发展较快。上半年新开工的企业多，新上工业企业规模较大，私营企业户数增加较多，注册资金增长幅度大，民营经济总量不断扩大。

3、民营工业发展后劲增强。园区规模拓展，基础设施不断完善，承载能力增强，我县围绕产业定位，新上了一批大项目、好项目，为民营工业发展增添了新的生机和活力。

三、存在问题

1、融资难。由于用工成本上升及工业原材料价格上涨，民营企业所需流动资金和项目建设资金增加，部分企业财务制度不健全，大部分企业有效抵押物少，信誉度低。银行适应民营企业的金融产品少，信誉贷款金额小，贷款手续繁，办理贷款时间长。民营企业较难获得银行的融资支持。所需资金主要由中介或民间借贷解决，融资成本高，风险大。

2、招工难。懂管理，有创新能力的人才少，技术工等专业人员缺乏，青壮年普工少。许多企业很难招收适合企业需求的员工，导致开工不足，影响企业发展。

3、办证难。行政许可及收费项目多，办证程序有待减化。如企业需办理厂房等房产证，需经多部门多种审批多项收费很长时间才能办结。

4、抗风险能力低。“黄鸡”是全国驰名商标，我县黄鸡养殖规模大，配套行业多。上半年因受禽流感影响，鸡饲料销量锐减，种鸡蛋由每枚1元降至0.5元，雌鸡苗由每只1.4元降至0.7元，雄鸡苗每只1元下降到无人要。商品鸡的收购、运输、宰杀、销售等业务量明显减少，相关行业出现大面积亏损。4月26日，我县发生“龙卷风”灾害，有5家企业损失150多万元，灾害损失全部由投资者承担，没有保险或政府支持。由于我县民营企业规模较小，核心竞争力不强，市场雷同，同类产品多，市场竞争激烈，抗风险能力低。

5、服务体系不完善。我县没有小企业创业基地，初创小微企业得不到良好服务。中小企业信用担保机构与银行合作难度大，不能充分发挥融资担保作用。培训服务力度有待加强，培训质量有待提高，针对民营企业的服务超市尚未建立，对民营企业的服务不到位。物流体系不配套，极大提高了企业的物流成本，制约了民营企业的发展。

四、意见建议

1、缓解融资难。充分发挥政银企保融资平台作用，加强融资信息沟通。引导信用担保公司增资扩股，规范经营行为，增强担保公司与银行合作力度，尽量放大担保倍率，充分发挥融资担保作用。

2、缓解招工难。加大宣传力度，促使更多的外出务工人员返乡就业。完善教育培训机制，满足企业多层次人才需求。加强企业文化建设，营造良好的用人、留人条件。

3、优化发展环境。出台并落实好各项涉企优惠政策，减少行政许可项目及行政收费项目，降低行政收费标准，提高政府办事效率。严惩破坏发展环境的人和事，营造发展的良好环境。

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***县信用担保公司自成立以来，在市行业主管部门和县委、县府以及有关部门、社会各界的关心支持下，公司上下坚持以科学发展观为指导，精诚团结，拼搏进取，通过科学管理，规范发展，锐意创新，得到迅速发展壮大，实现了银、担、企三方共赢的新局面，在支持地方经济发展中，日益发挥着举足轻重的作用。现将公司基本发展情况介绍如下：

一、公司简介

公司是经行业主管部门批准设立的、在工商管理机关登记注册的***县第一家县域专业担保公司。公司成立于2003年8月1日，注册资本为5000万元。公司以“倡导信用理念，传播信用文化，推广担保产品，服务地方经济”的经营理念为指导，坚持规范化管理，坚持市场化运作，打造核心竞争力。

公司先后成立了业务部、风控部、财务部、综合部等四部室及***办事处，设有项目审批领导小组、财务审批领导小组、投资审批领导小组等三个业务领导小组。公司现有员工21人，全部由专科以上学历的大学生组成。公司还常年聘请1名法律顾问和1名业务顾问。

公司是全国担保机构试点单位；***省担保行业协会理事会理事单位；“***省规范型担保机构”；***省首批扶持中小企业成长计划担保机构；***市典当担保行业协会副会长单位；“***市星级信用担保机构”；先后被评为***市“服务民营经济先进单位”，“***市重点扶持担保机构”； 首批进入***市中小企业贷款“绿色通道”工程实施担保机构；被专业资信评级机构评定为“A”级担保公司。

二、主要业务

公司自成立以来，先后开展了融资担保业务、民间借贷担保业务、“过桥”资金贷款担保业务、诉讼保全担保业务、银行承兑汇票质押担保业务、农户小额贷款担保业务、土地招投标履约担保业务等7种业务。到目前，公司累计办理各类担保业务27678笔，金额16.76亿元。

三、内部管理

公司设有董事会、监事会。董事会是公司的经营决策机构，监事会是公司的监督机构，公司实行董事会领导下的总经理负责制，总经理主持日常经营管理工作，组织实施董事会决议。项目审批领导小组、财务审批领导小组、投资审批领导小组三个业务领导小组为总经理负责。

在分工协作上，公司先后成立了业务部、风控部、财务部、综合部等四部室和一个***办事处，明确各部门的职责权限。实行岗位负责制，确定各部门、各人员的权利和责任。

在制度建设上，制定了一系列公司担保管理、财务管理、投资管理、货币管理等管理办法，加强了风险控制措施。在此基础上，还针对多项新业务量身定制了一系列业务管理办法，从贷款担保的对象、条件、操作流程、风险防范、审批权限、收费标准、岗位制约等方面作了详细规定。

在审批流程上，公司成立了项目审批领导小组，实行逐级审批。操作的每一笔业务，实行A、B角考察制度，提交考察分析报告于分管业务经理审核、审批。公司聘请的法律和业务顾问，前移业务风险，充实业务智囊核心。

在员工管理上，公司为提高工作效率和员工队伍素质，加强公司规范化管理，公司制定了《劳动组织纪律管理暂行办法》；为建立科学完善的引人、留人、用人的员工管理机制，制定了《员工退养管理暂行办法》；为切实防范和化解各类风险，提高及时有效处理重大事项的能力，制定了《重大事项报告管理暂行办法》；为真正的做到了“人尽其才，学有所用”的目的，从员工的录用到培养，从岗位分配到提拔任用，从面上的学习考核到点上的思想灌输，制定了《员工录用、考核管理办法》。这些办法的顺利实施，为公司的健康发展打下坚实的基础。

四、存在的问题

1、人行的信贷查询系统只对金融机构开放，未对担保公司开放，对申保客户过往信用记录查询造成一定的难度，信息的不透明，带来担保公司的风险的加大。

2、合作融资担保业务，担保公司的优势未充分体现。如时间效率、利率优惠等条件，金融机构未给予担保公司担保的贷款在审批时间上优势，仍视同一般客户担保；在利率执行上，也没有执行优惠的政策，加之担保费的收取，客户不但没有从资金成本上得到实惠，反而增加了负担，致使客户的担保意愿积极性不高。

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一、充分认识金融在经济发展中的作用

金融是现代经济的核心。金融工作事关洪湖经济社会发展大局，关系到人民群众的切身利益，关系到社会的稳定。随着金融体制改革的不断深化，金融在经济建设中的地位作用显得尤其重要。为充分发挥金融业在全市经济工作中的作用，各地各部门要把金融工作与招商引资等其他工作放在同等高度的地位，把抓金融环境治理当作抓经济环境治理来抓，进一步深化对金融工作重要性的认识，牢固树立发展意识和服务意识，增强做好金融工作的责任感和紧迫感，把加快金融业发展，维护金融业稳定列入重要议事日程，纳入当地经济社会发展统筹规划，帮助协调解决金融发展中存在的困难和问题。金融部门要主动了解各地经济社会发展规划和状况，有效融入到各地经济社会发展中，更好地发挥金融业在现代经济中的作用。

二、加强金融信用环境建设

（一）继续深入开展信用企业培植活动。由政府联合金融机构采取“上门走访、现场指导、跟踪服务、年底验收”的“牵手培植”方式，共同对培植对象进行面对面帮扶指导。原则上企业销售过100万，且三年以来与银行没有往来的企业都要界定为培植对象，安排专门的培植内容，建立专门的培植档案，年力争新增20家信用企业。通过对口帮扶，达到促进企业规范财务管理、壮大资产规模，提高信用等级，增加信贷授信额度的目的。

（二）大力提升信用乡镇创建质量。继续坚持政府主导、农村信用社具体负责的农村信用工程建设模式，不断加大创建力度，完善考核机制，帮助农村金融机构进一步建立和完善农户电子信息档案和农户信用评价体系，引导农村金融机构规范自身信贷管理，创新信贷模式，强化金融服务。切实改善农村信用社资产质量，积极帮助农村信用社清收化解不良资产，确保农村信用社不良贷款占比（按五级分类）严格控制在15%以内，年全市力争90%以上的乡镇达到信用乡镇标准。

（三）全面开展信用社区创建。各地及相关部门要切实加强“诚信居民”、“诚信经营户”和“诚信企业”等信用细胞的创建，提高社区居民诚信意识，同时要把信用社区创建与推动创业促就业工作有机结合起来，进一步明确财政、劳动和社会保障、担保机构、承办金融机构和社区等各单位的创建职责，依托社区搭建金融服务平台，以确保小额担保贷款有明显增长。要进一步落实小额担保贷款有关规定，将自主创业的高校毕业生纳入就业再就业小额担保贷款范围，支持下岗失业人员和高校毕业生创业再就业。力争全年创建2个样板信用社区。

（四）积极维护金融机构合法权益。进一步规范企业改制行为，落实银行债权，坚决打击企业借改制之机，逃废银行债务。司法部门要进一步加大对金融胜诉案件的执行力度，确保金融案件快审、快结。加大对各类金融犯罪案件的查处力度。支持金融机构对恶意逃废银行债务、骗取保险金的企业和个人实施联手制裁。

（五）加大诚信体系建设力度。积极支持人行整合金融、工商、税务、质监、公安、环保、电信等部门的信息资源，相关部门要积极配合，尽快建立和完善企业和个人征信体系。对不诚信的企业和个人按照相关规定予以必要的信息披露。

（六）积极防范和化解金融风险。要积极支持配合金融监管机构开展工作，落实责任，健全协作机制，多方联动，形成合力，共同做好辖区的金融监管工作，确保一方金融稳健运行。公安、工商等部门要与人行和银监部门密切协作，严厉打击各类金融违法行为，维护社会公众利益，维护金融和社会秩序的稳定。人行、银监部门要切实加强对金融风险的监测，密切与政府有关部门的联系，建立沟通及时、反应迅速、配合密切、步调一致的金融稳定协调机制，有效防范和控制金融风险。

三、支持金融机构加大信贷资金投入和金融产品创新

有关部门要高度重视银政合作项目建设，积极推介优质项目，搭建并完善政府融资信用平台，争取每年融资额有较大提高。加强协调配合，认真组织好项目的审核和储备工作，争取银行更多的资金支持。各金融机构要优先支持中小企业发展，市政府每年根据金融机构对中小企业信贷投入情况，按《洪湖市金融机构信贷投入考核奖励办法》相关办法进行评价，根据考评结果，予以表彰和奖励，以激励全市金融机构不断加大有效信贷投入力度，支持中小企业持续、快速健康发展。年，力争金融机构存贷比达到38%，贷款增长率达到25%，新增信贷投入达到23亿元。全市金融机构要根据中小企业贷款需求特点，突破传统贷款业务范围，开发与中小企业经营特点相适应的金融产品，创新信贷机制，着力推动试点仓单及提单质押贷款、应收帐款质押贷款、合格证质押贷款，以及产业链融资、产业集群融资、资产证券化等新型融资方式；积极借助外部担保公司或担保平台开展担保贷款业务，采取客户联保方式发放担保贷款；切实加强对符合国家产业政策，产品有效益、有市场的成长型企业的支持。

四、加强金融生态环境建设

（一）简化和降低银行处置抵债资产相关收费标准。

对金融机构日常拓展业务和处置不良资产环节中涉及的各种行政事业收费、中介费用、司法费用等，按有权部门批准的最低标准收取。财政、税务、国土、房管等部门要按市人民政府《关于对企业办理抵押贷款和银行处置抵债资产有关税费实施优惠政策的意见》（政发〔〕27号）积极配合，简化手续，及时办理并减免相关费用，或实行最低收费标准。

（二）规范抵押融资评估收费登记。

要切实落实市政府《关于规范质押融资评估收费登记有关问题的通知》（洪优经领〔〕2号），规范办理质押融资程序。工业企业以土地、房产及设备抵押融资，办理他项权证手续纳入市行政服务中心统一管理。年度纳税50万元规模以上工业企业办理他项权证手续时，在年享受“零收费”，不再缴纳登记费、评估费和工本费等办证费用，相关应缴费用由市行政服务中心逐次登记后，予以结算；要逐步扩大“零收费”企业范围，其他工业企业办理他项权证手续时，直接到国土评估窗口和房产评估窗口进行申报。评估服务机构不再单独受理。

（三）建立信贷风险补偿机制，支持保险业创新发展。

一是建立贷款风险基金补偿制度。市政府建立专项基金，按照“专款专用、结余留存、周转使用”的原则，对因自然灾害等不可抗拒因素造成的信贷损失，按金融机构贷款损失额的一定比例予以补偿，以推动信贷产品的创新，确保承办金融机构稳健发展。二是积极推进政策性农业保险试点工作并逐步扩大其覆盖面，以分散和转移金融机构放贷风险。

五、鼓励新设金融机构

积极支持和鼓励股份制商业银行、证券公司、保险公司、小额贷款公司到我市设立分支机构，逐步建立农村资金互助社，以加快我市金融体系建设步伐，推动地方经济发展，力争年前成立一家小额贷款公司。

六、培育发展中介市场，规范中介机构行为。

（一）大力发展信用担保机构。在积极鼓励社会资本进入担保市场的同时，政府每年要根据实际需要和财力安排一定数量的专项资金作为担保基金，支持担保产业发展，提高担保机构贷款担保能力，为金融机构增加有效信贷投入创造条件。

（二）大力扶持金融中介服务机构发展。积极支持会计师事务所、律师事务所、投资咨询公司、资产评估公司、保险、信用评级公司等中介机构发展，鼓励兴办服务金融和经济发展的各类中介机构，为企业融资和金融产业的发展提供配套服务。

（三）切实加强对中介机构的监管，督促中介机构诚信合规经营，为金融机构提供完整准确、真实可靠的贷款企业及个人资产信息，对违规操作、提供虚假信息的行为要严肃处理，公开曝光；对弄虚作假造成重大经济损失的，要依法吊销其执业资格；构成犯罪的，要依法追究刑事责任；物价部门要对中介机构的收费情况进行集中清理整顿，规范中介机构收费行为，适当降低收费标准，减少企业融资和金融机构资产处置成本。

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关键词：中小企业；融资渠道；解决对策

目前，中国中小企业直接融资的状况并不理想。因此通过资本经营，利用财务杠杆，在短期内实现企业规模的扩张就成为当前中国中小企业而临的首要问题。但是，中国中小企业融资渠道十分狭窄，融资能力十分有限。从直接融资来看，中小企业能从股票市场、债券市场获取资金的寥寥无几。而中国中小企业通过间接融资方式所获资金数量也是非常有限。根据近两年有关统计数据显示，金融机构对中小企业信贷投放量仅占全部贷款的4.65%，与中小企业在国民经济中约占1/3的比重形成强烈反差。

1 中小企业融资问题分析

1.1 融资渠道窄

融资渠道，顾名思义是指企业筹集资金的方式和通道，一般包括内源性和外源性两个融资渠道。其中内源性融资是指企业的自有资金部分和日常生产经营过程中积累的资金部分，企业能够自给自足，主要通过企业的折旧准备和留存收益来满足对资金的需求。这一渠道不产生融资费用，是企业首选的融资方式，关系着企业的生存与发展。外源性融资是指企业运用外部资金来满足资金需求，包括直接融资和间接融资、直接融资的主要金融工具是债券和股票，没有金融机构的介入，主要包括发行债券、发行普通股、发行优先股、吸收直接投资四种方式，但其融资成本比较高，对中小企业是一个挑战。间接融资是以金融机构作为媒介的方式，主要包括商业信用、融资租赁、金融机构贷款等，其融资成本虽然较低，但由于我国资木市场的不完善，对中小企业来说也是困难重重。

融资渠道窄，贷款困难是中小企业需要突破的瓶颈。由于现阶段中国资本市场不完善，融资渠道单一，商业银行贷款仍旧是目前中小企业最重要的融资来源。对于中小企业来说抵押难、很难找到介适的担保人加上缺乏相应的法律、法规保障体系，所以难以获得银行贷款。

1.2 政府扶持力度不够，相关法规政策不完善

近年来，为了扶持中小企业发展，政府出台了一系列政策和措施，如：由财政对中小企业实行创业资助，建立向中小企业发放贷款的激励和约束机制，对支持中小企业的信贷项目实行税收优惠等，但实际上这些措施未能从根本上解决中小企业融资不足问题。另外，由于我国资本市场不成熟，容量有限，因而对投入资本市场的企业有严格的限制条件，而中小企业一般规模不大，资本金有限，难以达到主板上市条件。

1.3 信用和担保制度不完善

信用担保体制设计的初衷是解决中小企业抵押担保难的问题，即将中小企业与银行之间的信贷交易转变为担保公司与银行之间的信用交易，但从调查情况看，这种设计在实际操作中效果并不理想，主要是担保公司实力不强，银行不愿把过高的信贷风险寄托于担保公司，担保公司过高收费标准也使得中小企业望而却步，担保公司承担过低的风险责任更使银行不愿与其发生交易。

2 解决中小企业融资困难的对策建议

2.1 积极发挥金融融资的主渠道作用，加人信贷资金保障力度

推进多层次资本市场建设，继续发挥主板市场作用；逐步扩大证券公司代办股份转让系统的功能；整介和规范现有产权交易市场，为非公有制企业股权转让提供服务；继续推动中小企业企业境外上市工作。鼓励符合产业政策的中小企业以股权融资、项目融资等方式筹集资金。允许符介条件的中小企业探索债权融资方式。通过税收政策支持开展创业投资。扩大直接融资，建立多层次的资本市场体系，完善为中小企业服务的股权市场，丰富资本市场产品，规范和发展产权市场，推进风险投资。大力发展各类中小金融机构，改善金融机构的服务。健全中小企业融资风险防范机制。

2.2 拓宽融资渠道，积极创新融资服务和融资产品

要针对中小企业自身特点，改进对中小企业的资信评估制度，对符合条件的中小企业发放信用贷款，开展授信业务；对有市场、有效益、有信用的中小企业，拓展公司理财和账户托管业务；放宽融资租赁公司的准人条件，支持开办融资租赁；开展专利权、商标权等无形资产质押贷款试点。支持中小企业依照有关规定利用国际金融组织投资和使用国外贷款。鼓励保险机构开展而向中小企业的产品和服务创新，改进对中小企业的服务方式和手段。商业银行完全可以针对中小企业在小同成长阶段的融资需求，提供相应的金融产品和服务，挖掘客户潜力，帮助中小企业尽快成长，完成从创业型、成长型向成熟型的转变。

2.3 完善中小企业融资信用担保体系建设

现有针对中小企业的法律条文主要是《城镇集体所有制企业条例》和《乡镇企业法》，这两部法规是按所有制性质和小同的组织形式分类立法的，缺乏统一的立法标准和行为规范。在金融信贷方而更是缺乏专门针对中小企业的扶持保护法规。借鉴发达国家和地区的经验，尽快指定有关部门组织制定有关中小企业贷款的法律或规定。首先，要划分中小企业的分类标准，明确中小企业的界定方法。其次，要明确各类金融机构在中小企业信贷制度中的作用和功能，制定中小企业贷款的具体管理方法和鼓励措施。

结束语

综上所述，中小企业融资难已经成为阻碍中小企业发展的严重“瓶须”之一，要彻底解决这个问题需要政府、银行、企业三个方而共同努力，但关键在于增强中小企业的自身融资能力，基础在于政府的扶持、金融体制改革的深化。通过各方面的努力，我们相信会大大改善对中小企业的金融服务，在危机过程中，我们更应该关心关注小企业的发展，给予它们更多的支持，同时要建立长期可持续的发展机制，来真正实现小企业的健康可持续发展。

参考文献

[1]苏子威.我国中小企业融资现状及对策分析[J].教育教学论坛，2014（02）.

[2]门冬雪.我国中小企业融资现状及对策[J].商业经济，2013（05）.

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为深入贯彻落实党的十七届三中、四中全会和中央农村工作会议精神，进一步推动全省县域经济加快发展，提升县域银行业金融服务水平，现就全省银行业进一步加大支持县域经济发展力度提出以下指导意见。

一、进一步完善县域网点布局

各银行业金融机构要根据我省县域经济发展实际情况，结合自身发展规划，增加在县域地区的网点布局。一是国有大型商业银行要稳定县域现有分支机构和营业网点，恢复信贷功能，增加授信额度，不断提升网点的服务功能，并优先安排在县域新设、重设、升格营业机构。二是股份制银行要积极创造条件，到县域设立营业机构，短期内难以设立机构的，可先在地市设立分支机构，延伸服务半径到县域，或通过组建县域客户营销团队、开展跨区域贷款等方式，弥补县域网点少的不足。邮政储蓄银行要提升服务功能，加大对县域小企业和“三农”的信贷投放。农村合作金融机构要巩固县域现有分支机构和营业网点，避免在网点整合过程中使乡镇出现服务空白。三是各城市商业银行要把在县域设立分支机构作为机构网点布局规划的重点，在机构网点全面覆盖所在市内各县（市）前，原则上不得跨区域经营。四是市、县（市）政府要积极支持鼓励各银行业金融机构在县域内设立分支机构。对新设立机构网点购建和租赁自用办公用房，市、县（市）政府应给予支持；对开办初期经营亏损的，给予一定资金补助。

二、进一步加大对县域经济的信贷投放

一是全省银行业金融机构要积极支持县域经济发展，保持县域信贷投放的合理较快增长。各行县域分支机构信贷投放增速应适当高于本行信贷平均增速。原则上县域地区的银行新增存款要全部投放到当地。各银行业金融机构对县域分支机构要合理扩大信贷管理权限，优化审贷程序，简化审批手续，建立县域信贷投放的正向激励机制，调动基层分支机构工作人员的积极性。各类金融机构和专业贷款组织可通过委托贷款、转贷款、银团贷款、协议转让资金等加强县域信贷业务合作。二是各级人民银行要加大对银行业金融机构增加县域信贷投放的再贷款、再贴现支持力度。对县域金融服务开办较好、信贷投放较多且信贷资产质量较高的银行业金融机构，可通过安排再贷款、再贴现等方式，拓宽其资金来源，提高其县域信贷投放的能力。三是市、县（市）政府要积极引导县域内金融机构将更多资金用于当地贷款。对新增贷款超过新增存款的部分，由市、县（市）财政各给予0.5％的奖励。

三、创新贷款担保方式，扩大有效担保品范围

一是引导和推动银行业金融机构根据县域发展情况和经济特点，依照相关法律，进一步扩大县域居民和企业申请贷款可用于担保的财产范围，积极规范和完善县域担保贷款业务操作流程，建立健全县域贷款担保财产的评估、管理、处置机制。按照因地制宜、灵活多样的原则，发展大型生产设备、农机具、土地承包经营权、林权、水域滩涂使用权等抵押贷款，规范发展应收账款、生产订单、股权、知识产权、仓单、存单等权利质押贷款。加快农村林权、土地使用权等确权登记工作，建立相关流转、交易市场，扩大有效担保方式和范围。原则上，凡法律法规不禁止、财产权益归属清晰、价值评估合理、可用于贷款担保的各类动产和不动产，都可以用于贷款担保。二是要充分发挥现有财政性担保公司的作用，继续增资扩股，做大做强，增强担保能力；鼓励民营资本出资设立商业性担保公司，加大对县域中小企业和涉农信贷的担保力度。鼓励有条件的担保机构从事再担保业务，探索再担保服务功能，建立健全风险分散与化解机制，提升担保机构的抗风险能力和担保实力。对积极为中小企业和涉农贷款担保发生代偿的担保公司，各级财政按照省财政厅制定的《辽宁省中小企业信用担保机构贷款担保风险补偿专项资金管理办法》，给予风险补偿。为担保创新提供良好的外部条件，制定优惠的抵押品评估收费标准。

四、加快推进农村金融产品和服务方式创新

积极开展县域内金融产品创新、组织创新、制度创新和服务方式创新。引导和推动县域银行业金融机构根据农业资金需求的季节性特点，围绕形成订单农业的合理定价机制、信用履约机制和有效执行机制，建立和完善农业订单贷款管理制度。积极推动和发展“公司+农户”、“公司+中介组织+农户”、“公司+专业市场+农户”等促进农业产业化经营的信贷模式，充分发挥农业产业化经营的辐射拉动作用，推进优质高效特色农业加快发展。鼓励县域金融机构、农村信贷担保机构及相关中介机构加强与保险公司的合作，以订单和保单等为标的资产，开发“信贷+保险”金融服务新产品。

五、加快发展新型农村金融机构，完善县域金融体系

一是各级政府要积极推进新型农村金融机构的建立，争取银行监管部门的支持和配合，进一步扩大我省新型农村金融机构的试点范围，增加试点数量。扩大金融机构对县域经济的覆盖面，近期内争取我省每县（市）设立1家村镇银行。二是加快发展小额贷款公司。进一步放宽准入条件，简化审批手续，扩大经营地域和经营范围。已批筹的小额贷款公司要尽快开业，已开业的小额贷款公司要尽快发放贷款，充分发挥小额贷款公司服务县域和“三农”的作用。支持符合条件的小额贷款公司改制为村镇银行，鼓励在农民专业合作社基础上组建农村资金互助社。同时，市、县（市）政府要为小额贷款公司发展提供便利条件，研究、制定扶持小额贷款公司发展的优惠政策。三是加大对村镇银行等新型农村金融机构的扶持力度。对设立村镇银行的发起人给予政策支持。对上年贷款平均余额同比增长且达到监管指标要求的贷款公司和农村资金互助社，上年贷款平均余额同比增长、上年末存贷比高于50%且达到监管指标要求的村镇银行，按其上年平均贷款余额的2%，中央财政给予补贴。四是市、县（市）政府要积极帮助银行业金融机构清收化解不良资产，尤其是要按照省政府有关要求，尽快帮助农村信用社清收政府关联类不良资产，各银行业金融机构要将清收的现金资产全部用于当地信贷投放。

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一、中小企业金融服务存在的问题剖析

（一）政府支持力度不够，针对性政策出台少

1.针对中小企业融资方面的支持力度仍显不足。表现在：缺乏完整的制度设计和法律法规保障；很多文件和政策看上去面面俱到，但实际效果有限；对小微企业政策力度不够，针对性不强，重点不突出；基础设施建设尚不完备，对中小企业缺乏完备的征信体系和贷款的统计体系，导致商业银行对中小企业缺少可资参考的信用记录、对中小企业金融服务的状况把握不准；财政资金使用效率不高，存在使用分散、交叉重复、方式单一等问题；部门之间协调不够，导致中小企业配套实施标准迟迟没有出台；对商业银行等机构缺少强制性的社会责任要求。

2.金融政策指引性的多、可操作性的少，政策落实不到位，效果不明显。比如，银监会明确提出对中小企业信贷投放增速不低于全部贷款增速、增量不低于上年和建立中小企业金融服务专营机构的两项措施，但由于商业银行给中小企业贷款存在较高风险而难以推行。一些风险补偿政策在操作中往往只有政府系统设立的担保机构和风险投资公司能够得到补偿。有村镇银行反映，申请财政补贴要磨破嘴、跑断腿，还不一定能办下来。

（二）金融体系存在缺陷，导致中小企业融资渠道不畅

1.间接融资体系的缺陷。现有银行体系具有大中型银行占据绝对主导地位的特点，尽管小型金融机构和准金融机构数量在逐渐增加，但在银行体系中仍处于非主流地位，地方性小型金融机构的市场份额在20%以下。加之银行出于利润最大化考虑和传统的贷款歧视眼光，大中型银行自然首选收益大、风险小的大型企业和重点建设项目，使得中小企业融资“步履维艰”。中小企业即便经过努力，争取到了银行贷款，由于贷款利率较基准利率大幅上浮，还要支付贷款保证金、担保费、评估费、中介费等诸多费用，中小企业的实际借贷利率高达13%—15%，超出大企业贷款利率的两倍以上。

2.直接融资体系的缺陷。突出表现在对私募股权市场的发展不够重视，法律法规界定不清。具体体现在：股票及债券市场门槛高，能够挂牌的基本上是偏大型的企业；非法集资的界限不够清晰，难以区分合理的民间融资行为和欺诈活动，导致一方面民间融资盛行，而欺诈性集资活动往往混迹于民间，另一方面在打击非法集资时，又可能误伤企业的合理行为；非公开发行、非上市公司的股权流通渠道不够畅通，现有产权交易机构、交易制度不统一、不规范，交易效率较低；对风险（创业）投资机构存在一定的政策约束，同时，支持早期企业的政策导向力度不够。

从交易成本看，二板市场上市门槛虽然比主板市场低，但是上市的评估费用较高，加上公司规模小、盈利水平偏低等因素，导致上市融资成本高。

3.信用担保体制不完善。信用担保体制的设计主要是为了解决中小企业抵押担保的问题，但从调查情况看，这种设计在实际操作中效果并不理想。由于担保公司普遍实力不强、资本金偏小，银行不会信赖担保公司而加大自身的贷款风险；担保公司收费标准过高导致中小企业“望而却步”；银行与担保公司之间的风险及责任没有一个行为标准，致使担保公司风险很小、银行贷款风险相对较大，抑制了银行与担保公司的合作。更为严重的是，部分信用担保机构运作不规范，偏离了服务的宗旨，转向从事对个人房地产贷款的担保；有的担保公司用于投资的资金大大超过了用于担保业务的资金。

（三）金融监管政策不完善，不能发挥其应有的作用

目前的金融监管政策尚不能适应中小银行的发展需要，出于对中小企业信贷风险的过度担心，监管部门在市场准入、运行规则等方面设置了过高甚至是不合理的门槛。例如，在对村镇银行的市场准入规定：村镇银行最大股东或唯一股东必须是银行业金融机构，其持股比例不得低于20%，单个自然人股东及关联方持股比例不得超过10%，单一非银行金融机构（或企业）持股比例不得超过10%。可问题在于，一些大银行对设立村镇银行并无兴趣，而有意从事此投资的又因不能控股而踌躇不前。现有小贷公司若要改制为村镇银行，就必须将控股权转让给体制内的金融机构，对很多民营资本来说这是很困难的。

二、改善中小企业金融服务，破解中小企业发展困境

（一）加强政府服务力度，政府与企业共克时艰

国际金融危机是一块“试金石”，是对政府和企业的自信心及应对能力的重大考验，是对管理者管理智慧与艺术的考验。面对挑战，企业在练好内功、“抱团过冬”的同时，作为政府也要进一步加大服务中小企业的力度，想方设法帮助企业排忧解难，加强与企业的联系沟通，超前对接，积极服务，特别是对一些骨干企业要采取一企一策、一企多策的办法，研究具体帮扶措施。笔者认为，江苏省政府应在认真分析、深入研究中央出台的一系列政策的同时，根据我省中小企业现状，制定并推行符合我省特色的金融政策，构建金融服务体系，推进金融工具创新与金融体制创新，引导金融机构把资金投向竞争力强、市场前景好的中小企业，并配合税收优惠、财政补贴、贷款援助、专设风险资本、加强监管等措施，促进我省中小企业提升抗击金融风险的能力。如镇江市政府开展的“银企对接”活动很值得借鉴。中小企业需要作为市场经济主体之一的政府，运用“看得见的手”助其一臂之力。

（二）构建中小企业金融服务体系，从根本上缓解中小企业融资困难

1.加强担保公司与银行的联动，为中小企业搭建融资平台。政府注入资金创建专门为中小企业服务的金融机构，减少审批程序，为中小企业融资打开便捷通道；推进和完善中小企业贷款风险补偿机制，以财政杠杆撬动金融资金，扶持和促进中小企业贷款。

2.放宽准入，适度放松社区银行和村镇银行的设立条件。放宽准入，鼓励更多民间资本进入，使其能正大光明服务于中小企业；完善差别化监管政策，允许小银行提高存贷比的容忍度；加大财税扶持力度，对小型金融机构适当减免所得税，完善担保补贴制度和发展政策性担保机构；鼓励大中型商业银行建立独立核算的小企业金融服务专营机构，允许银行对中小企业不良贷款控制率提高1至3个百分点；中小金融机构与中小企业具有天然的共生关系，所以“草根金融”支持“草根企业”是个双赢的举措。扶持“草根金融”不仅有利于为“草根企业”提供方便快捷的融资服务，而且有利于引导民间借贷利率下调，减轻中小企业融资负担。

3.促进中小企业融资的多样化、专业化。中小企业的资金来源可以是自筹资金、直接融资、间接融资、政府扶持资金等，以拓宽中小企业融资渠道。小型金融机构的专业化、独立化能直接导致中小融资机构的建立。比如国外一些中小银行，它没有多大资本，但专业化分工非常细，细到有专门给服装企业贷款的银行，因为专业化了，它就非常了解债务人，贷出去的钱都是安全的，可以稳定赚钱。这在我省尚属空白。

4.进一步发挥资本市场在整个金融体系中应有的作用。中国资本市场已经初步形成了一套有效的监管制度，中国上市公司和证券中介机构的基本状况总体上是好的，在此有利条件下，资本市场对实体经济发展具有难以替代的巨大杠杆推动作用，能以较小的代价，取得更大的成功，为中小企业、特别是高成长的创业企业创造出更好的生存、成长和发展环境。因此，中小企业金融支持体系的构建，必须以资本市场为纽带，最大限度地发挥杠杆效应和示范效应。创业板是支持代表中国经济未来的创新型企业的重要途径，应把握有利时机。短期资金只能解决流动资金不足的燃眉之急，中小企业更需要资本市场来解决其成长和发展所必需的资本金问题，更需要充分发挥金融体系对中小企业的全面支撑作用。当然，要科学认识资本市场发展中稳定与风险的辩证关系，准确把握好控制风险与健康发展的平衡点，在发展进程中不断完善风险控制机制。

5.完善各项配套机制。建立健全中小企业诚信体系、信息体系，将中小企业在不同机构的经营信息、产品信息、融资信息、交易信息、违约记录等整合、共享，实现中小企业信用监督社会化；完善信用担保、贷款贴息、风险补偿、引导基金等制度，帮助中小企业“做精、做强、做稳、做大”；构建良好的法制环境，为中小企业提供法律援助，使其少走弯路、减少损失、降低风险等等。以完善金融服务这项系统工程。

（三）鼓励大中型银行的商业模式创新，加快形成对中小企业的专业化服务

我国金融体系主体是四大国有商业银行，其信贷份额占全部份额的75%以上。今年商业银行虽然加大了对中小企业发展的支持力度，但总体而言，在客户关注和资源匹配等方面仍然重点集中在大型客户身上。其实，新的经济环境已导致了银行生产函数或供应函数发生了变化，大中小各类银行不仅可以与中小企业对接，而且可以给银行带来丰厚的利润。因此，大中型银行应针对中小企业在融资服务理念、融资服务产品、融资综合服务等方面进行创新，可建立独立核算的中小企业金融服务专营机构，逐步把资源匹配的重心由金字塔顶端的垄断客户向塔基、塔身的中小微客户转移，加快形成专业化服务能力。大中型银行与中小企业有相互的需求，与中小企业共同成长，将打通与未来经济增长活力源泉的通道，给大中型银行带来长远的利益；中小企业借助于大型银行的信誉可以获得合作伙伴的信任，开拓新的市场。

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一、市中小企业发展现状及融资现状

(一)市中小企业概况

根据市工商行政管理局的数据显示，截至2010年底，市实有企业万户，其中%以上为中小企业；实有私营企业万户，注册资本(金)万亿元；个体工商户万户，实有资金数额亿元，户均资金数额万元；农民专业合作社万户，出资总额亿元。

中小企业对全市GDP的贡献为60%，对税收的贡献为50%，提供了近70%的进出口贸易额。在创造就业方面，中小企业提供了80%左右的城镇就业岗位，吸纳了50%以上的国有企业下岗人员，70%以上新增就业人员，70%以上农村转移劳动力。在自主创新方面，中小企业提供了66%的专利发明、74%的技术创新和82%的新产品开发。

(二)中小企业主要融资渠道及现状

中小企业发展面临的首要问题是“融资难”，而市仅经济技术开发区内就有企业3000多家，基本都存在资金短缺的问题，对于融资担保需求量很大。仅以重汽的上游供货企业为例，依托重汽近年来的快速发展，其上游企业也面临着难得的机遇，但流动资金短缺却严重束缚了企业的发展。重汽在2012年计划达到总产值500亿元，以此计算，其上游供货企业的融资需求就在50亿元以上。而这仅仅是重汽上游供货企业的融资需求量，加上其他中小企业的融资需求，可见中小企业融资需求量是非常大的。

目前，市中小企业融资渠道有：一是通过股票市场直接融通资金，目前在中小企业板上市的公司有家，中小企业板上市公司数量与全市余万家中小企业数量总额相比较仅为沧海一粟。二是通过商业银行贷款和民间借贷间接融资。从年我市金融机构对1096户企业的问卷调查看，全市中小企业贷款需求满足率较低。全年被调查企业有贷款需求的855户，占被调查企业户数的78.0%，贷款需求金额为137亿元。实际得到贷款户数227户，实际贷款金额33亿元。企业贷款户数满足率为20%，企业贷款需求金额满足率为24%。年被调查企业贷款需求金额138.3亿元，到目前实际贷款金额9.9亿元，占计划的7.2%。

中小企业融资难的原因主要有：一是从中小企业自身来看，我省中小企业大多是个体私营企业，发展时间短、自有资产少、抗风险能力相对较弱而且资信水平较低，财务制度不健全、运作不规范难以达到金融机构贷款要求，即使贷到款规模也很小，远远不能满足发展的需求。二是从金融服务方面看，银行等金融机构对中小企业“惜贷”，其深层原因主要是对中小企业的金融服务和金融支持系统不健全。

二、市担保行业现状及分析

担保公司作为连接企业与银行的信用桥梁，主要经营的是商业银行所不愿或无力涉及的风险业务，同时也是中小企业所急需支持的业务。担保机构作为资金供需双方的服务商，最大限度地挖掘市场的潜力，通过介入前期调查、细化风险控制方案等方式，完全依靠市场手段将看似不可行的业务变为可行，将企业的各种资源转化为有效的反担保能力，从而使资金配置渠道更为通畅，既扩大了银行业务，又满足了企业的融资需求，自己也从中获利，真正实现了担保机构、银行与企业的三赢。

目前，市共有担保机构17家，其中有9家正式开展担保业务，注册资本过亿元的有7家。可以说，市担保公司良莠不齐。有些自身实力太弱，注册资本过小，风险管理能力无法让银行信服，并没有真正成为银行可以托付的商业伙件。担保业务开展较好的有市经济技术投资担保有限公司、创新技术投资担保有限公司、经发担保有限公司等。其中，从事专业信用担保的只有经发担保有限公司。根据财政部2001年下发的《中小企业融资担保机构风险管理暂行办法》的规定，担保机构对单个企业提供的担保责任金额最高不得超过担保机构自身实收资本的10%。担保机构担保责任余额一般不超过担保机构自身实收资本的5倍，最高不得超过10倍。市现有的担保机构发展现状远远不能满足中小企业的融资担保需求。

三、工商联牵头组织成立担保公司的优势

工商联牵头组织成立担保公司，是进一步健全民营企业融资担保体系的需要，有利于深化与金融机构的联系与合作，促进担保企业协作，在规范担保业行为方面起到积极的促进作用。其优势体现在以下五个方面：

一是进一步发挥桥梁和纽带的作用，协调各类经济组织，加强担保机构、银行和企业之间的了解和合作。

二是搭建信息平台。建立中小企业资金需求信息库、企业诚信信息库、企业管理人员信息库等，探索解决担保企业和中小企业的信息不对称问题。

三是成立各种形式的担保商会、协会，引导行业自律，规范担保行为，同时加强担保机构之间的联合，实现资源共享优势互补。

四是组织、引导有条件的中小企业强强联合，共同担保，风险共担。加大各行业协会与担保公司之间的联系，帮助企业在获得担保的同时拓展担保企业的业务领域。

五是发挥工商联的联合优势，建立会员企业内部资金互保融通平台。

四、我国担保公司的主要特点和典型运作模式

(一)主要特点

自1998年开始中小企业信用担保试点以来，我国中小企业信用担保机构迅速发展，呈现以下三个方面特点：一是资金来源多元化。中小企业担保基金有政府财政资金、企业会员基金、企业互助基金、民间投资，以及政府财政资金与其他来源资金的合作基金。二是担保机构性质和组织形式多样化。从担保机构组织形式看，有政府管理部门所属的事业单位、国有股份制公司、私营股份制公司和各种基金的管理公司等；从机构性质看，有非营利的政策性担保机构，也有以盈利为目的的商业性担保机构，还有政策性与商业性担保业务混业经营的担保机构。三是出现担保品种多样化和机构多功能化的苗头。中小企业担保机构中有单纯提供担保的机构，也有集投资与担保功能于一身的投资担保公司；有的仅为企业提供信用担保，也有的同时为企业和个人提供信用担保等。

(二)典型模式比较分析

目前，我国大部分中小企业担保机构是小规模、功能单一的政策性担保机构。但不少地方政府和担保机构正在积极探索中小企业担保事业发展的新路子。主要有以下几种典型的担保运作模式。

模式一：各级财政建立共同基金，委托专业机构管理。比较典型的是上海财政共同基金，由上海市各级财政出资建立，它是全国最大规模的财政出资的中小企业担保基金。主要采取以下管理和运行机制：一是签订委托管理协议，由专业担保机构(中投保上海分公司)运作和管理共同基金。二是建立出资人之间的利益和风险分摊机制。担保基金的决策以担保公司为主，区县政府负责提供被担保企业的资信证明，具有担保荐的推荐权和否决权；中投保上海分公司最终决定是否担保。三是中投保上海分公司作为担保基金的日常管理机构，必须以政府的产业政策为导向，支持中小企业发展，不以盈利为目的，严格按照上海市财政局制定的《关于小企业贷款信用担保管理的若干规定》和经批准的年度工作计划规范操作担保业务，接受上海市财政局的稽核、监督和检查。四是担保审批程序规范透明，防止政府行政性干预。中投保上海分公司的中小企业担保审批程序是：第一步，企业向银行申请贷款。第二步，银行审查贷款要求。银行有意但需要担保的报担保公司。第三步，由企业所在地分别考核企业的信誉，按企业的纳税和财务情况，区县财政局签署同意推荐或不推荐意见。第四步，担保公司进行综合平衡，决定是否给予担保。第五步，担保公司与贷款银行签定保证合同。五是上海财政局、中投保上海分公司与有关银行建立贷款担保协作网络，设立担保受理点，方便小企业，简化了贷款信用担保的操作程序。

模式二：互助基金委托专业机构担保，又称深圳模式。它是把分散的小额担保基金集中起来，形成约1亿元的互助基金，担保对象是互助基金的会员企业。互助担保基金担保机构担保，实现了互助担保基金与商业担保机构的结合。深圳的企业互助基金的管理和运作机制为：一是实行理事会管理制度。互助担保基金理事会由互助企业代表、担保公司代表以及经济、管理等方面专家组成，并制定了一套有效的管理办法和约束机制。二是委托商业担保机构(中科智担保公司)担保。基金理事会为决策者，担保公司主要提供担保专业服务。其担保审查和决策程序是：互助基金成员推荐担保项目；担保机构负责项目初审和担保项目的文件准备；最终是否担保由理事会来决策。三是建立担保的利益和风险分担机制。担保公司只收取担保费的1/3，其余2/3担保费归互助基金，风险分担原则是：当发生代偿时，先由互助基金代偿，不足部分由中科智担保公司代偿。

模式三：分层次再担保。有安徽和上海两种模式。安徽的中小企业信用担保中心以再担保业务为主，除了自己直接从事少量担保业务以外，还有选择地与担保机构签订再担保协议。再担保收费为被担保机构在保期内全部应收保费的5-10%。上海模式就是市财政对区县财政进行再担保，再担保比例为50——60%。

模式四：集投资和担保于一体。目前，不少投资担保机构集投资和担保业务于一体，主要有三种形式：第一种是同时开展担保和投资业务。第二种是在进行担保时，有股权要求。当被担保方不能如期偿还银行债务时，担保公司进行代偿；一旦被担保方不能在宽限期内偿还担保债务，担保公司可以将债权变为股权。第三种是担保公司成立专门的部门或分公司进行资本金运用，以保证担保基金保值增值。

五、担保基金的优劣势

成立互助担保基金，委托专业担保机构担保的优劣势：

优势体现在三个方面：首先，有利于集中分散的资金，扩大担保基金盘子。其次，实行专业机构与互助担保基金结合，利用专业担保机构提高互助基金的信誉。第三，有利于引入竞争机制。实行委托管理，可以通过竞争招标的方式选择有信誉、业绩好的专业担保机构来管理和运作基金。

由于担保基金的出资人和决策人不一致，有可能存在受自身利益的驱使，担保基金偏离使用方向，从而影响担保基金使用效率的问题。这就要求委托专业机构管理担保基金，需要建立一套监督管理制度和激励约束机制。一是要明确担保对象，确保担保对象符合政府扶植的方向。二是要明确责权利，明确出资人和专业担保机构之间的责权利，包括担保的收费标准、成本和担保损失分摊原则，担保资金补偿原则等等。三是制定合理的决策机制和严格的担保程序。四是建立监督和考核制度，定期审计和检查，确保政策性资金的使用方向。五是建立竞争机制，择优选择有资信、业绩好的专业机构。

六、成立担保公司的有关建议

鉴于工商联的部门职能与担保公司的运营特点，由工商联牵头成立的担保公司，有两种模式可以选择：

一是采取深圳模式。即由工商联组织会员成立互助担保基金和互助担保基金理事会。互助担保基金由理事会进行管理，委托商业担保机构担保。基金理事会为决策者，商业担保公司主要提供担保专业服务。运作模式可参照上述深圳模式。

二是由工商联牵头，企业会员出资，按照现代企业制度成立工商联中小企业融资担保股份有限公司。有关要求为：

1、注册资本至少达1-2亿元。

2、股东为出资的会员。

企业法人和经济组织的，应符合以下条件：(1)在工商行政管理部门登记注册，具有法人资格;(2)财务状况良好，入股上一年度盈利;(3)入股资金来源真实合法，不得以借贷资金入股，不得以他人委托资金入股;(4)公司治理良好，内部控制健全有效;(5)有良好的社会声誉、诚信记录和纳税记录;(6)有较强的经营管理能力和资金实力;(7)拟入股的企业法人属于原企业改制的，原企业经营业绩可以延续作为新企业的经营业绩计算。

自然人投资入股应符合以下条件：(1)有完全民事行为能力;(2)有良好的社会声誉和诚信记录;(3)入股资金来源合法，不得以借贷资金入股，不得以他人委托资金入股。

3、决策机构为股东大会。日常工作由公司负责人、担保业务经理、风险管理经理、财务主管和外聘专家共同组成项目评审委员会，负责拟担保项目的评审。

4、公司主要设五个部门：担保业务部、风险控制部、法律事务室、财务部、综合服务部。

(1)担保业务部,主要负责中心担保咨询服务、申请担保、项目受理、业务开发、项目分析和保后跟踪等工作,工作人员要求投资金融、工程技术等专业毕业，有跨学科知识背景。

(2)风险控制部，主要负责中心客户资信评估、风险管理，工作人员要求投资金融、法律、管理等专业毕业，具有丰富的银行风险管理知识，信用评估经验。

(3)法律事务室，主要负责法律咨询和法律审查工作，对重大经营决策提供法律意见，由取得律师资格者担任。

(4)财务部，除负责本中心财务管理外，协助担保业务部和风险控制部工作，提供财务方面的专门意见。

(5)综合服务部，主要负责日常行政事务和外联工作，并参与中心业务开发工作。工作人员要求管理类专业毕业，有工商行政管理、人力资源管理工作经验，善沟通。

5、关于风险防范

（1）建立企业、银行和担保机构共担风险的机制。要防止有了担保，银行就放松贷款审查的倾向。因此，应确定适当的担保比例，在担保机构和贷款机构之间合理分担风险，担保机构应定期了解和掌握银行的担保贷款业绩。与此同时，要增强中小企业主的风险责任，可要求中小企业提供反担保，按企业信用等级确定担保抵押资产的比例。（2）把事后的风险控制与中小企业咨询服务结合起来。担保机构要设专人或与中介机构联合，加强担保后的跟踪监督，发现问题，及时指导和解决。（3）支付赔偿金后，中小企业作为借款方仍有偿还全部债务的义务，担保机构仍然有权追索企业所欠债务。（4）从保费收入中提取一定比例作为风险准备金，承担财政资金代偿后的资金损失。（5）对有市场、有效益、发展前景较好，但由于负债较重、经营暂时困难的企业，可采用封闭贷款和担保基金相配合的方式进行支持，最大限度地避免风险。（6）建立对担保机构资信的定期评级制度，担保机构定期聘请经财政部门认可的资信评级机构进行资信评级，并向社会公布评级结果。（7）建立严密的监控制度。成立由财政、金融、股东等组成的监管委员会，建立风险防范指标体系。

6、风险补偿机制的建立。