融资担保公司总结范文
时间：2023-09-14 17:50:20
导语：如何才能写好一篇融资担保公司总结，这就需要搜集整理更多的资料和文献，欢迎阅读由公务员之家整理的十篇范文，供你借鉴。
篇1
时光荏苒，不知不觉中一年的时光已悄然飞逝。自2014年12月进入了融资担保有限公司，已有三年时间。作为一名担保业务部客户经理，非常感谢公司提供给我一个成长的平台，让我在工作中不断的学习，不断的进步，逐步提升了自身的素质和才能。回首过去三年的时间，公司陪伴我走过人生很重要的一个阶段，使我对于担保行业有了更加深入的了解，提高了自身技能，更能胜任现在的岗位。
本人XX ，生于X年X月X日，安徽省XX市人，回族，于2006年毕业于XX。本人于2010年考入工商行政管理局公务员编制，由于本人热爱担保事业，愿意为本市担保行业建设添砖加瓦，为本市中小企业经济发展保驾护航。本人放弃公务员身份及行政编制，在2014年通过公开考试以第一名的成绩考入融资担保有限公司，成为一名普通的员工。
来公司工作之后，我加强对担保行业方面的知识学习，日常工作中，我重视自身的学习，多向公司领导，同事虚心请教，多学多问，积极参加公司的业务培训，工作之余多关注学习担保行业的最新资讯，政策及相关知识，以提高自己的业务能力，并对金融，担保，抵押，风险把控等方面的知识和经验不断积累，逐渐可以独当一面。
篇2
一、指导思想和任务目标
(一)指导思想。深入贯彻落实科学发展观，坚持审慎监管、规范整顿、促进发展的原则，全面落实政策措施，大力培育市场主体，建立健全管理体制，依法维护行业秩序，切实化解业务风险，促进融资性担保行业健康发展。
(二)任务目标。通过规范整顿，要达到以下要求：
1、确保国务院和省政府关于融资性担保业务监管和行业发展的各项政策措施得到全面落实，为融资性担保业健康发展创造良好环境；
2、确保融资性担保公司资本实力和竞争力得到明显增强，进一步完善多层次、多元化的融资性担保体系；
3、确保融资性担保公司经营行为得到规范，促进其纳入健康发展轨道；
4、确保运行规范、监管有效的管理体系初步建立，不断完善监管长效机制。
二、规范整顿的范围、内容和方法步骤
(一)规范整顿的范围。《省融资性担保公司管理暂行办法》出台前经工商行政管理部门注册登记的实际从事融资性担保业务的公司。
(二)规范整顿的内容
1、市场准入规范整顿。主要包括融资性担保公司注册资本金是否达到规定的要求，是否有虚假注资和抽逃资金行为，公司组织机构、内部控制和风险管理制度是否健全等。
2、业务范围规范整顿。主要包括融资性担保公司是否实际从事融资性担保业务，是否有偏离主业现象及从事非法借贷、非法集资等违法行为，担保资金运用是否隐藏重大风险。
3、经营行为规范整顿。主要包括融资性担保公司的业务是否规范操作，准备金提取、风险集中度和投资是否达到规定要求，是否有不正当竞争和暴力追债等行为。
4、高管和从业人员队伍规范整顿。主要包括融资性担保机构的董事、监事和高级管理人员是否具备规定的资格条件，是否有严重违法违规行为，从业人员是否具备规定的资格条件等。
(三)规范整顿的方法步骤。从年9月起，至年3月31日结束。分三个阶段进行：
1、调查摸底和自查整改阶段(9月30日前)。市金融办负责，会同相关部门摸清全市融资性担保公司数量、分布、业务开展、风险状况以及存在的问题。在此基础上按照上级的要求认真抓好落实。融资性担保公司按照要求进行自查自纠，规范整顿办公室组织对融资性担保公司分类排队，区别情况，采取保留、重组、解散、撤销、破产等方式进行分别处置。
2、规范完善阶段(10月-年2月)。按照先易后难、优胜劣汰的原则，对在规定期限内达到规定要求的融资性担保公司，及时组织上报并重新确认，上报省金融办审核审批并颁发经营许可证。
3、检查验收阶段(年2月-3月)。规范整顿结束后，市金融办及时进行总结，按规定向省金融办提交规范整顿报告，并接受省统一组织的检查验收。
三、保障措施
融资性担保公司规范整顿工作政策性强、涉及面广、敏感度高、工作难度大，关系到维护正常经济金融秩序和社会稳定的大局，需要相关部门、单位高度重视，切实加强组织领导，严格落实监管责任，确保规范整顿工作取得实效。
(一)加强组织领导。成立由市政府分管领导任组长，市金融办、银监办主要负责人，财政局、公安局、企业发展局、工商局、人民银行等单位分管领导任成员的规范整顿融资性担保公司工作领导小组，负责对全市融资性担保公司规范整顿工作的统一领导和组织协调。领导小组下设办公室，办公室设在市金融办，负责规范整顿工作的日常组织协调。
(二)明确监管职责。按照国务院和《省融资性担保公司管理暂行办法》的要求，市金融办为我市融资性担保业务监管部门。金融办要认真履行监管职责，明确监管责任，全力推进融资性担保公司审慎监管。
(三)加强协作配合。在市政府的统一领导下，各有关部门、单位要认真履行职责，相互配合，提高把握政策、实施监管的能力，共同做好融资性担保公司规范整顿工作。各部门、单位具体职责是：
1、金融办。充分发挥牵头协调作用，具体负责融资性担保公司调查摸底、方案制定及重新确认的有关工作，督促引导企业自查整改，加强日常监管，并主动配合有关部门开展工作。
2、银监办。配合金融办做好规范整顿各项工作，发现融资性担保公司从事非法集资或者高息揽储、放高利贷等非法金融活动，要及时向市政府报告，并配合有关部门做好风险处置工作。
3、财政局。加强融资性担保公司的财务监督，做好对政府出资的融资性担保公司的监督管理工作。
4、公安局。对融资性担保公司涉嫌违法犯罪的，要加大打击力度，对性质恶劣、影响重大的案件要及时果断处置。
5、企业发展局。配合做好融资性担保公司的调查摸底和甄别确认工作。
6、工商局。负责提供全市已办理注册登记的融资性担保公司的详细资料；对融资性担保公司涉嫌虚假出资、抽逃出资和不正当竞争等违法违规行为，要加大依法查处力度，并负责做好重新确认后的变更登记工作。
篇3
关键词：微小企业 融资扶持现状 融资扶持问题 融资扶持政策创新
中图分类号：F276.3
文献标识码：A
文章编号：1004-4914（2013）01-274-03
一、引言
我国目前对于微小企业的融资扶持工作主要通过政府和商业银行两方面进行。
其中政府政策扶持的相关措施主要有：2004年10月，中国人民银行放开贷款利率，为微小企业贷款自由定价提供的客观条件；2005年4月，在世界银行与中国银监会，中国人民银行共同主办的微小企业融资国际研讨会上，旗帜鲜明的提出支持商业可持续原则，之后中国银监会《商业银行小企业贷款指导意见》，鼓励和引导商业银行开展这一业务：2011年10月12日，国务院常务会议研究制定了支持微小企业发展的金融和财税政策措施。金融方面从加强信贷支持、拓宽融资渠道、完善金融监管和规范民间信贷等六条金融措施以改善微小企业面临融资难的问题。财税方面从加大财税扶持和扩大扶持资金规模等，以减轻微小企业税收负担。2011年10月中旬，国务院总理在国务院常务会议上研究确定支持微小企业发展的金融、财政政策措施，提高小型企业和微型企业增值税和营业税起征点，减半征收企业所得税政策将延长至2015年年底并扩大范围。对金融机构向小型和微型企业贷款合同三年内免征印花税。
商业银行的相关扶持政策主要有2004年起，世界银行联合德国复兴银行向国家银行提供转贷资金和技术支持，并通过国家开发银行选择合作银行向微小企业发放贷款；2005年中国微小企业贷款项目正式启动，世界银行提供了1亿美元贷款。项目为大约18万微小企业借款人提供了单笔贷款在人民币10万元以下的贷款，培训了1100多名信贷员，贷款技术还被成功复制到农村信贷业务；商业银行逐步加大对单户授信500万元以下微小企业信贷支持，适当提高对微小企业贷款不良率的容忍度。
二、微小企业融资扶持政策实施中存在的主要问题
从目前相关政策研究的现状以及政府和商业银行扶持工作的展开情况来看，已经从形式上对于微小企业的融资扶持予以了很多支持，并且通过政府和商业银行的配合实施已经初见成效，在全国各地，已经有很多微小企业业主享受到了相关融资政策带来的融资便利，开始拓展自己的业务。但于此同时，我们也可以看到在整个扶持工作展开的过程中，仍然存在着一些突出的问题，主要表现在以下四个方面：
1.政府扶持的角度较为单一，无法从根本上解决微小企业的可持续发展模式。微小企业一般对于自身的需求相对盲目，问题较多且没有良好的解决途径，那么对于政府及社会的扶持帮助显得非常迫切，而这种帮助的迫切性不仅仅在于对融资扶持政策制定上的需求，更多的应该由各地政府具体的金融管理部门深入当地的微小企业群体，帮助其建立可持续发展的思维体系，不仅从政策而且从其自身的发展方向、路径及模式上予以引导帮助。
2.融资扶持实施点较为集中，无法解决广覆盖的微小企业的融资问题。目前，对于微小企业融资扶持的实施切入点多为商业银行，通过商业银行放宽相应条件来实施对微小企业的融资支持。但实际上，商业银行的支持能力远远无法满足我国不同城市、不同性质微小企业的融资问题，无法从根本上解决微小企业贷款可持续和广覆盖的目标。单靠商业银行扩大业务范围、建立微小企业融资单项业务、降低对微小企业融资信誉评价指标、提高对微小企业不良贷款的容忍度无法满足众多微小企业的融资需求。
3.其他合法融资机构在自身制约条件限制下，无法自主发挥业务优势辅助微小企业融资政策实施。各地担保公司和小额贷款公司，虽然从政策上受各地政府金融管理部门监管，从经营上比较贴近各地微小企业主体，但由于其经营权的私有化、自身资金的有限性及其经营业务高风险的特征，导致其无法自主扩大业务范围向更多的有发展潜力的微小企业进行评估、预测、开展融资扶持工作，在保障甚至提高自身收益的同时支持帮助更多的微小企业融资，促进当地区域经济的发展。
4.微小企业业主由于缺乏有效的担保，无法在政策的指导下顺利完成最终的融资。目前政府在财政、税收方面给予微小企业很多优惠扶持政策，商业银行拓展了对微小企业融资贷款业务，放宽了对微小企业的贷款评价指标和不良贷款的容忍度。但归根结蒂，由于微小企业自身的种种限制条件使其无法取得合理有效的担保要件，完成在政策指导下的最终融资。
三、增强微小企业融资力度的政策体系创新
借鉴国内外对于微小企业扶持工作的经验，依据目前融资扶持政策实施过程中存在的主要问题，要想从根本上解决微小企业融资难的现实，需要建立一个从政策到担保再到融资的三维立体微小企业融资扶持体系。即由政府相关部门建立融资扶持政策及融资担保基金，通过各地选定的担保公司进行具体融资业务的评估担保，最后通过商业银行完成最终的融资工作。建立信息收集、反馈、分析数据体系，解决信息不对称的融资问题，由四方共同配合，达到融资体系的可持续、广覆盖目标，在保障融资体系各方利益的同时，高效完成微小企业融资扶持政策的实施。
该融资扶持体系的主要特点，一是将金融系统的配套和微小企业的体重等量的结合在一起；具有可持续发展的时间效应。二是增加主流金融机构的数量，介入微小企业的融资体系，能够拓宽融资渠道，具有广覆盖的地域效应。其中基本职能分析如下：
1.由政府金融管理部门建立微小企业融资扶持基金，掌控资金流向。政府部门积极营造微小企业融资的外部环境，减少管制，加强对各地市担保公司的政策支持，发挥担保公司业务特点，建立微小企业融资可持续广覆盖的运行模式；为各地市选定担保公司提供微小企业融资扶持基金，调动担保公司发挥自身经营风险的业务能力；建立微小企业融资专项风险准备金，为提供微小企业担保的公司提供一定比例的不良贷款风险补偿；建立微小企业融资贷款专项网络管理信息系统，对接受融资扶持基金的微小企业进行评价指标设定、数据收集、统计，追踪微小企业在该行业的发展周期状况，以便分析、规划地区行业微小企业的发展模式；建立奖励制度，将担保公司对微小企业提供担保数据反馈的数量、质量纳入担保公司考核指标体系，适时予以一定奖励；适时组织担保公司及商业银行开展微小企业融资扶持工作经验交流和总结会议，不断探讨发现问题、解决问题，推进融资体系不断完整、健全。
2.担保公司充分利用政府融资扶持基金为微小企业提供担保，建立信息档案，及时反馈信息。担保公司充当政府、银行与微小企业之间的纽带，发挥自身业务优势。其自身优势主要体现在以下五个方面。（1）担保公司的建立和发展本身受各级政府金融部门的监管。（2）担保公司的担保属于第三人担保，即以担保公司的信誉为客户的经济活动提供各类担保服务，其业务本身就是围绕这一点设定，从业务上具有专业性。（3）从法律角度而言，担保公司的设立和存在旨在解决现实生活中担保工具匮乏的问题，而微小企业融资难的关键在于难以提供合法担保，这样就增加了贷款风险，在信贷法律关系中，担保公司就是通过确定的信用化解企业的不确定信用，以促使银行实现对微小企业的资金支持。（4）担保公司具有专业的直接针对微小企业的评价体系和专业的能够深入社区、基层微小企业的业务人员，具有微小企业反担保措施的审查能力。（5）担保公司业务的实质就是通过经营风险，创造收益，相比商业银行更符合微小企业的经营理念，更能为微小企业创造融资便利。
担保公司利用政府提供的融资扶持基金，增强了自身融资担保能力。政府融资扶持基金的注入，增加了担保公司流动资金的支配经营能力，原先应由自身提供给银行的企业贷款担保资金现由政府提供完成，降低了自身贷款担保风险和资金占用比例，同时降低了自身经营的机会成本，既可以增加担保公司的客户量，又可以提高担保公司的利润空间。从而调动了担保公司为微小企业进行建档、评估和提供担保方案的积极主动性，为微小企业融资实现提供了必要条件。
由各地市担保公司对接受政府扶持基金的微小企业建立信息档案，与政府金融部门建立的微小企业融资贷款网络管理信息系统紧密联系，及时上传反馈数据；与商业银行积极联系业务，及时、高效的为微小企业提供融资贷款，从而实现由各地市担保公司为纽带，连接政府金融管理部门及商业银行，为微小企业提供可持续、广覆盖的金融政策扶持体系。
3.商业银行在担保公司的担保下，适度降低放贷信用评价指标，向微小企业提供贷款。微小企业向商业银行申请贷款困难的根本原因就是难以提供有效合理的担保，降低银行对高风险信贷的成本。担保公司出面为微小企业提供担保，解决了银行的后顾之忧，同时也节省了对微小企业直接放贷的评估及各项成本开支。实现微小企业贷款的合理化操纵空间；在微小企业有效担保的前提下，银行降低了不良贷款风险，可以适度降低对担保公司向微小企业贷款的信用评价指标，适当放宽相关贷款政策，保障贷款的及时有效发放。同时加强针对微小企业合理有效的融资评价体系和制度建设，鼓励银行从业人员学习关于微小企业贷款业务风险管理技能并积极参与实践；积极配合微小企业融资扶持体系，及时建立并反馈微小企业融资发放、回收及其他相关数据的输入、分析及后续工作。
4.微小企业改进自身相应问题，在享受融资扶持的同时增强自身提供信誉和有效融资的能力。微小企业利用融资资金通过合理经营增加自身的积累，积极开发、探索新的经营领域，扩大规模，增强经营业务的科技含量，努力向集约型经营方向迈进，拓宽自身的业务领域，延伸自身的业务周期；规范经营场所，建立有效的会计核算制度和纳税申报机制，形成可信的财务数据，逐步迈向正规、合理的经营轨道，为自身的可持续和规模化发展创造条件；积极配合政府、担保公司和银行等融资扶持部门，尽力提供有效担保的设施和途径，及时反馈经营中的相关问题和分析数据，为微小企业融资扶持体系提供基础、实践性信息。
四、结论
通过上述分析可以看出，切实增强微小企业的融资扶持力度，必须创建路径，解决政府、金融机构、微小企业之间的信息共享问题，建立一个有效、适合、完整、持续的微小企业融资扶持体系。结合国内外微小企业融资政策研究经验，基于我国目前融资扶持工作实施中呈现的主要问题，创建出从政策到担保再到融资的三维立体微小企业融资扶持体系，通过政府金融管理部门创建扶持基金平台，调动地方担保公司的业务协调能力，利用商业银行的强大资金运作体制，激励微小企业自身体制的提高、完整，共同完成微小企业融资难题，促进微小企业积极发展。
参考文献：
1.Michael E.Porter. Competitive Strategy [M].The Free Press，2010
2.Robert M.Grant.Contemporary Styategy Analisis[M].北京：光明日报出版社，2008
3.张国毅.典当融资――适合我国中小企业的融资方式[J].财会研究，2009（2）
4.王俊寿.中小民营企业融资策略与金融创新[M].中国商务出版社，2009
5.尹丹莉.当前形势下我国中小企业融资的路径选择[J].中央财经大学学报，2009（5）
6.杨大楷，蔡菊芳.中小企业公司治理结构及其融资研究[J].世纪期刊，2010（5）
7.王兴焕，耿喜华，杨荣本.我国中小企业融资难问题分析[J].财会月刊，2008（2）
8.张捷.中小企业的关系型借贷与银行组织结构[J].经济研究，2002（6）
9.李明芳，陆媛媛，自有资金对中小企业融资的影响机制[J].财会月刊，2008（3）
10.郑鸣，张翼.我国商业银行稳定性的实证研究，2010（1）
11.王君.中国微小企业融资进展与前景[J].银行家，2007（10）
12.叶蓓.中间融资――小型成长型企业融资新选择[J].商业会计，2010（7）
13.Woodley，Ian. SME.finance，the real truth！ [M]Gredit Management，0ct，2010 34-35
篇4
一年的工作就这样结束了，在2011年一年的工作中，我做到了尽职尽责，我在自己的工作岗位上付出了最大努力，一年以来坚持不懈的工作，没有出现任何的失误，也没有一次迟到早退，受到了领导和同事的称赞，在年底评选中，我被评为公司的“优秀工作者”，这是对我一年工作的极大褒奖。回顾一年的工作，我就是这样过来的：
一、主要工作做法：
1、抓住中小企业融资主线，不断出击：业务开拓是重点，而中小企业融资业务是我工作的主线，通过不断出击，寻找业务突破点，在中小企业融资过程中结交企业界朋友。无论是担保公司工作，还是协会工作，还是创业投资管理，离不开中小企业融资这条主线。
2、不断创新，创新是生命。2011年是创新的一年，担保的创新，协会的创新，创业投资管理公司的创新，网站的创新，创新是2011年的主旋律。
3、广泛布点，形成业务网络：银行是中小企业融资业务的主战场，当前中小企业融资仍以银行中小企业融资为主；协会、典当行、担保公司是中小企业融资业务的重要来源；网络推广对树立品牌有很好作用。相当一部分业务来自于网络。
4、策划是关键，是制胜的法宝。始终坚持策划为先，抓战略策划、中小企业融资策划、营销策划、网络策划，为客户提供一流的策划。
5、抓项目不放松。深入企业内部，深入调查，与项目负责人搞好关系；选择优质项目，推进项目策划，全方位营销。
二、主要工作业绩：
1、担保公司：负责一家担保公司的组建及担保业务管理，制订担保公司的制度和业务流程，带领业务人员开拓担保市场，与多家银行进行合作，并与各行业协会、省企业家协会、省民营企业家协会等建立了协作关系，形成了广泛的业务网络，为担保公司的发展奠定了基础。创造性地开办赎楼和临时过桥贷款，为担保公司前期的收益做了贡献。
2、协会工作：培训工作人员，开通金融网站，千方百计开展业务，积极宣传协会，为会员提供投资咨询和中小企业融资顾问服务。全程主持“橄榄产业化经营”策划案，取得了较好的成绩。积极参与省金融博览会的会务组织。
3、创业投资管理公司：组建一家创业投资管理公司，并担任法人代表。在无资金、无品牌、市场低述的情况下，相继筹划省招商会展中心，开拓股权中小企业融资市场，开展土地转让交易中介业务，虽然尚没有显著业绩，但摸索出可贵的经验。
4、“xxx”网站方案：探索中小企业融资网站新模式，筹划“xxx”网站，网站模式和方案逐渐成形，为开拓中小企业融资工作闯出一条新路。以此为契机，推出系列行业或产品网络营销方案，为2011年的发展打下了坚实的基础。
三、明年的工作：
1、做好“xxx”的开发和运营。争取“xxx”成为主要业务收入来源；
2、开发网络营销软件，作为新的利润来源；
3、项目中小企业融资抓重点，提高成功率；
4、拓展政府招商引资业务，为政府各方位招商引资，特别是将担保公司、基金作为招商引资的突破口；
5、抓策划，以培训促策划。开办“xxxxxx培训班”。
四、存在的问题：
1、经济效益不好。前期投入多，产出少。
2、做的事不少，但常吃力不讨好。
3、热点变换快，未形成现金流量。
4、抓项目，还是抓资金？光抓一头，容易失控。
篇5
【关键词】担保决议 公司章程 担保合同 银行债权人
在信贷业务中，银行作为债权人为保障债权的实现，往往要求债务人或者第三人为债务提供担保，一旦债务到期，债务人无法履行还款义务，银行可以依法通过担保物或者第三人的清偿来实现债权。作为债权人，银行要主张担保权利，就必须确保公司提供的担保决议以及担保合同合法有效，一旦担保决议效力存在瑕疵，即便签订了担保合同，依据《担保法》和《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第7条、第8条的规定，在担保合同因公司担保债权人违反审查义务被确认无效的情形之下，公司担保债权人、债务人、担保公司应当根据其过错各自承担相应的民事责任，但担保公司承担民事责任的部分，不应超过债务人不能清偿部分的二分之一。
一、审查公司章程真实性是前提
《公司法》将公司对外担保的决策机构交由公司章程规定，公司章程依法可以对公司对外担保作出各种限定，同时《公司法》第12条规定公司章程必须经登记向社会公众公示，公众可以向登记机关申请查询公司登记事项，公司登记机关应当提供查询服务，那么银行在接受公司担保时，首先需要审查的应当是担保公司提供章程的真实性，因为公司章程在公司登记机关登记，不仅意味着善意第三人对公司章程的信赖受到保护，还意味着非善意第三人要受到公司章程记载事项的对抗。
为确保章程的真实性、对抗性，准确了解公司对外担保能力以及担保程序，银行业务部门应亲自到工商部门复印企业最新章程，并要求工商部门在该章程复印件上盖章确认，注明调查日期。在确保章程真实准确的情况下，依照公司法以及公司章程审核担保决议的合法有效性。
二、审查决议主体是基础
《公司法》第16条为公司对外出具合法担保决议提供了参照依据，确立了公司有权出具担保决议的主体。当然本文对出具担保决议的主体研究是在担保公司具备担保人主体资格前提下进行的研究，对于担保公司主体资格的合法性研究本文不作赘述。
银行在判断公司出具对外担保决议的机构是否具备资格时，应区分两种情形，一是公司章程明确规定出具担保决议的机构，二是公司章程没有明确规定作出决议的机构。对于第一种情况，公司对外担保虽然属于公司意思自治的范畴，公司通过章程可自行决定对外担保的决策机构，但是公司在确定决策机构时的选择受到《公司法》的限制，即公司章程只能选择董事会或者股东会（含股东大会）作为公司对外担保的决策机构，这是法定的选择范围，超出该选择范围将归于无效。如某公司章程选择公司董事长或者总经理来决定公司的对外担保事项，其规定无效。对于第二种情况，即公司章程没有对公司出具对外担保决议的机构作规定，担保决议是否必须由股东会（股东大会）出具，还是由董事会作出决策同样具有法律效力？对于该问题，目前法律没有给出明确的答案，上海市第二人民法院徐子良认为不管从《公司法》的文义解释角度，还是从公司担保行为性质（一种对外经营的形式）的角度分析，董事会都有权作出担保决策，但也有学者认为公司对外担保行为属于一种非常规性经营行为，法律规定可以以公司章程规定由公司董事会行使对外担保的决策权，其本质上是公司所有者对经营者的特别授权，如果章程没有规定由董事会行使该职权，担保决策权利必须由公司股东会行使。
为安全起见，银行在办理业务时，如果发现公司章程没有对公司出具担保决议的机构作出明确规定，尽可能要求公司提供股东会出具的担保决议。
对于作出担保决策的主体，还有一种特殊的情形，即公司在为公司股东或者实际控制人提供担保时，《公司法》第16条做了特殊规定，即必须经股东会或者股东大会决议，且该股东或者受实际控制人支配的股东，不得参加规定事项的表决。
三、审查决议内容是关键
公司出具对外担保决议的内容大致包括会议的时间、地点、会议主持人、参加人员、所担保业务的发生时间、担保业务种类以及担保金额等事项，对于这些内容，银行应认真进行审核，稍有疏忽都可能导致该决议无法包含借款人在银行的该笔融资业务。
（一）业务发生时间
在公司出具的对外担保决议中，经常会出现类似这样的表述“公司全体股东一致同意为A公司在某银行自某年某月某日至某年某月某日申请办理的各类融资业务提供担保，承担连带责任保证”，但是A公司对某银行提交的融资申请在该担保决议所述的期限之前，虽然最终签订担保合同的日期在上述时间范围之内，但由于决议上时间的不匹配，担保公司出具的决议同样不能被认定为担保公司的有权决策机构对该笔业务出具了担保决议，自然得不到法律的保护。
（二）业务种类
在银行实务中，为借款人提供担保的公司大多在决议中采用“为A公司在某银行办理的各类融资业务提供连带责任保证”的表述，该类表述将担保责任的范围限定为A公司在银行办理的融资业务，但是在申请人办理进口信用证、银行承兑汇票等业务时，其业务性质未必是融资，严格讲，是银行运用自身的信誉为申请人向交易对手提供的一种担保，而并非直接融资，如果在该类业务当中仍然采用该类表述，即便为申请人担保的公司与银行签订了相关协议，但是因为缺乏担保公司有权机构针对该笔业务出具的担保决议，一旦出现纠纷，银行的债权仍然得不到全面保障。
（三）业务金额
篇6
关键词 P2P 去担保 风险 成本
一、引言
2016年，陆金所董事长计葵生在采访中表示，陆金所未来定位于一个纯粹的、开放式的金融资产交易信息服务平台，提供资讯和交易服务，同时去担保也会继续进行。陆金所的去担保姿态、部分担保公司的倒闭等一系列触发事件昭示着去P2P去担保诉求。
随着金融全球化，我国要与国际接轨，去担保是一个必然趋势；另一方面，国内P2P担保模式比无担保模式起步晚，但却为投资者所喜爱，以迅猛之姿被各大平台所采用，并大力推动了P2P的增长。因此，是否对P2P提供借贷担保一直存在争议。
本文从实行去担保的原因和中国投资者的角度出发，对其实施环境进行分析，并提出实施P2P去担保的建议。
二、P2P概述
P2P是借贷双方不通过中间商，直接通过互联网进行搜寻、沟通，实现个人与个人间的资金借贷。其目的是为双方提供便捷的融资渠道，消除中间商，降低成本，为双方提供更大的方便。目前主要有三种模式：
纯线上模式。该平台模式纯粹提供信息并进行匹配，不提供担保。
债券转让模式。平台先行放贷，再将债权放到平台进行转让。虽然能提高融资端的工作效率，但容易出现资金池，不能让资金充分发挥效益。
提供本金甚至本利担保的模式。这是目前中国市场上的主流模式，由第三方对借款人进行担保，但该模式实质间接接触资金。
从以上三种主要的P2P模式可以看出，真正符合P2P去掉中间商目的的是第一种纯线上模式，第二和第三种模式都有中间商的介入。
三、P2P去担保原因
担保公司拥有风控和贷款管理的功能，但目前市场上有数以千家的P2P平台，且其规模在不断扩大，而运营良好的融资性担保公司数量和能提供的担保总额却远少于平台和P2P担保资金规模，从而存在担保的供需不匹配问题，使风险在有限的担保平台上集聚，刚性兑付风险一旦转变成危机，则会以多米诺骨牌效应影响整个金融系统的稳定。
由于合格的担保公司数量有限，目前市场上存在大量非融资性担保公司从事担保业务、担保公司超过自身注册资本金10倍进行担保的“超载”现象，而担保公司、小贷公司跑路的现象也屡见不鲜。
其次，目前担保主要是在借款人无力还款的情况下由担保人进行还款，但缺乏对还款能力和还款意愿量化判断的统一标准，在借款到期时担保公司往往不会第一时间进行垫付，存在滞后性。
对P2P进行担保在实质上有违P2P去掉中间商的目的。即使担保公司本身不存在运营问题，能为整个P2P行业提供担保并能控制风险，但也会加大借款方的成本，不能将融资成本降到最低。而引入保险也会降低投资者的收益。
引入担保模式也不利于P2P平台核心风控能力的形成，而平台如果过度依赖担保公司项目来源，最终会失去议价能力。
四、P2P去担保存在的问题
银监会领导曾在公开场合表示，P2P不应该汇集资金，在途资金和投资者的资金都要由银行或第三方支付机构进行托管，同时P2P本身也不得进行担保，不得承诺贷款本金的收益，不承担信用风险和流动性风险等。而陆金所作为代表，正在推进去担保的实现。
风险和收益是相矛盾的。投资者一直追求着无风险情况下的高收益，在风险和收益的权衡中，投资者偏向牺牲部分收益以降低风险，从而使有担保的P2P比无担保的P2P发展更加迅猛。
尤其在我国，求稳的思想比英美等国普遍和深入普通民众心中，从很多事件可见一斑：比起消费，人们更偏爱储蓄；即使银行利率很低，很多民众仍偏向于将钱存向银行；很多毕业生涌向公务员岗位；买的房子跌了人们反映强烈……虽然随着金融体系的发展、人们对风险承受能力增强，开始尝试高风险下的高收益，但我国的投资者对风险的偏好程度仍然不高。试进行两种投资方式的粗略比较：一种是8%的无风险收益，一种是13%的收益，但有5%的坏账需要投资者自己去承担。可能更多的投资者会选择8%的无风险收益。虽然这种比较并不严密，但能初步体现投资者的市场行为。
此外，我国的征信体系尚不健全，没有形成统一、直观的信用评价标准；虽然有部分平台尝试对借款项目进行评级，但实施的时间较短，数据不透明，评级标准不统一，还不能为投资者的风险鉴别提供有效帮助；普通投资人能力有限，没有足够的贷后管理能力。
虽然各互联网公司和传统的金融机构都在强调用大数据进行风险识别和信用管理，但如何将所拥有的大数据转化为信用数据，运用于对借款人的管理，仍是急需解决的问题。
五、国外去担保的方式
以美国的Lending Club和Prosper为例，它们不提供担保，但提供借款人的信用评分和通过模型精确计算的借款项目评级。此外，美国的P2P平台也通过雇佣催收团队进行催收来尽量降低违约损失，并一直优化借款人审核模型。
英国的P2P借款平台则通过安全基金（负责在贷款违约时替借款人偿还未支付给投资者的本金和利息）、准备金、保险来防止贷款逾期还款、贷款违约和欺诈性申请等。
这些类担保行为说明，让平台保持“信息中介”的纯正地位而不介入风险经营，仍有很长的道路要走。
六、去担保的建议
推行去担保，需要征信系统的不断完善，同时构建良好的信用环境。提高数据分析、数据挖掘能力和模型构建技术，利用自动化、精细化的风险识别技术，将每个人的数据均被实时转换为信用数据，依托这些信用数据可以随时进行信用评估和违约风险测算，才能为去担保的推动提供有利条件。
同时，去担保应该逐步分阶段实施。而是否实行去担保应考虑各平台实际情况，每个平台有其自身的定位和比较优势，每款产品有其目标客户，如果实行一刀切，可能导致投资者大量流失，不利于行业发展。
七、总结
篇7
河南一家担保公司破产
我们先来剖析一家担保公司。
这家担保公司出生在河南，它的名字叫“河南省诚泰投资担保有限公司”（以下简称诚泰公司）。该公司当初在河南也曾赫赫有名，可如今，既不“诚”实，也不安“泰”，成了人人诅咒的臭狗屎。
汪女士曾经是诚泰公司的投资者。今年3月，当她前往诚泰公司领取自己投资到期的本金和利息时，却发现借款方不仅没有还款，而且也没有再履行先前承诺的一切，这下子使她如雷击顶，揪心不已。她急得四处奔波，然而无济于事。其实，像汪女士这样揪心的人不是一两个，而是数百名。
诚泰公司一亿多元客户资金离奇“蒸发”的消息迅速传开，一夜之间如大地震降临，顿时在投资人当中引发巨大恐慌，数百名放款人围堵在位于郑州市农业路的诚泰公司门口，要求其归还资金。据初步统计，约有400余名投资者在诚泰公司存放有资金，数目约为1.28亿元。由于涉及资金量较大，人员众多，郑州市警方在得到报案后迅速对诚泰公司资金“蒸发”事件立案调查。据了解，这些投资人都是在诚泰公司的主持下，并由诚泰公司担保与河南隆阳商贸实业有限公司签订了理财借款合同，进行煤炭行业的投资。
“来这投资，图的就是高利息，没想到上了大当。”前来索钱的赵先生说，“在这投资的月息是二分五，年息30％，就是投资100万元，年收益达30万元。但是，合同上的签约利息是每月一分五的利息，钱都是公司直接打到账户上的。”
“正是在高利息的诱惑下，不少人将房产和其他物品抵押给银行，以相对较低的利率贷款后再放到担保公司获取相对较高的利率。”郑州一家银行负责理财产品的苏经理告诉记者，“而担保公司则通过在投资人和贷款人之间坐吃差价从而稳赚不赔”。
记者调查了解到，在河南，像诚泰公司这样2.5分利息并不是最高的。许多地方的担保公司最高甚至能达到6分利息。
类似诚泰的担保公司岂止一家
其实。目前在我国像“诚泰”这样的担保公司枚不胜举。所谓泥沙俱下，鱼龙混杂。有人形容如今的担保公司就像当年抗战时期的队伍，既有正规军又有杂牌军。不同的民营经济土壤生长着不同类型的担保公司。值得正视的是，在民营企业巨大的融资需求以及监管不到位的背景下，我国林林总总的担保公司中正规的并不多。
在河南郑州和洛阳地区，更多的担保公司则是像诚泰公司这样由民间资本组成。2008年是一个临界点，国际金融危机的影响使得资金成为民营经济发达地区最为稀缺的资源，许多中小企业在这一时刻把民间融资视为救命稻草，融资需求推动了担保行业走向繁荣。仅2008年，郑州市就新增担保公司128家，洛阳仅在2009年就注册了81家担保公司，在最高峰时曾达到153家。许多中小企业在资金紧张时求助于担保公司。有人甚至在网站上排出洛阳担保公司前“20强”，像银信、鑫荣基、银邦、宝银等都赫然在列。许多此类担保公司在做担保主业之外，还热衷于高息揽储和高利贷业务。
河南人睹此也许会不屑一顾：河南人怎么了，尽数说河南的担保公司的不是，全国还不是一样!的确，此“公”不仅河南有，天下无处不丛生。
在民间资金发达的陕西神木、鄂尔多斯、温州等等地方都有。这些地方培育担保公司生长的土壤是煤碳、房地产等暴利行业以及活跃的民间借贷。神木县煤碳产业从2004年开始升温，由于民间资金聚集参与炒煤矿的比较多，众多担保公司也蜂拥而起，一下子冒出一个来。这个县级市的担保公司在2009年最高峰时达到130多家。鄂尔多斯、神木等地，在煤炭经济不断产生暴利的诱惑下，许多从事高利贷的担保公司其实只是皮包公司，他们玩的都是空手套白狼的游戏。他们往往采取“麻雀战术”，从另外的担保公司或者其他民间借贷渠道贷到钱后再包装自己，注册一家担保公司吸收散户资金后再去投资项目。他们既没有担保业务，也没有担保能力，拆西墙补东墙是他们的惯用伎俩，实施高利贷是他们的唯一经营方式。
许多担保公司资金实力有限，便打着高息理财的旗号向社会变相吸收存款，名义上是吸收资金入股，最后演变成为高息揽储。然后再将资金以更高利息贷出。山东、湖北、湖南、广东等地的担保公司纷纷在网站上打出“零风险、高收益、最高年利率”的广告来吸引投资者。而在郑州街头，一些担保公司的业务员发放“理财产品”宣传单，承诺月利息高达6分、8分。
担保公司的“死穴”在哪里
现如今，纷纷面世的担保公司多，而昙花一现、速生速灭的担保公司也多，正所谓“梦里依稀财富梦，担保变换大王旗”。担保公司的“死穴”又在哪里呢？
高利贷是担保公司的索命无常。许多担保公司实力有限，便打着高息理财的旗号变相吸收存款，名义上是吸收资金入股，最后演变成为高息揽储，然后再将资金以更高的利息贷出。担保公司的高利贷主要有两个去处。一个是暴利行业。比如说神木、鄂尔多斯、乌海等地的露天煤矿，这些行业的暴利支撑着许多担保公司的利润，而通过吸收资金放高利贷获得的利润又占到担保公司利润的大部分。所以公安干警在侦查诚泰公司案件中，对于资金“蒸发”的原因一时很难理出头绪，不知道究竟是股东因为利益纠纷将放款人资金洗走，还是因为投资炒煤失利？
担保公司的高利贷还有一个去处，那就是求贷若渴的中小企业。许多中小企业在银行贷不到款，往往病急乱投医，抓住担保公司这根救命草。更由于许多中小企业缺乏抵押物，财务管理不规范，尽管其初衷是想通过担保公司的担保得到银行贷款，但考虑到担保公司借款方便简单，而且还款时间灵活，于是在银行贷款条件繁琐、甚至难以贷到款时，许多小企业就接受了月息高达3分、4分的条件，做出了“饮鸩止渴”的行动。
从古至今，高利贷是残害人类的，谁沾染上了它，都难逃家破人亡的厄运，从事高利贷的人是这样，接收高利贷的人更是这样，谁也没有好果子吃。
资金链断裂是担保公司的最大风险。由于担保公司的资金是以“理财”的名义吸引来的民间资金，其本身利息就很高，所以它必然要寻找更高利息的贷款下家，一旦投资项目出现风险，势必引起整个利益链条的崩断。
在此方面，许多地区已经有过沉痛教训。去年初，河南金邦投资担保公司私自吸收公众存款，结果老板失踪，大量放款人四处奔走仍无法追回投资资金。今年4月，在包头巨商金利斌的自焚案中，也有许多的担保公司牵涉其中。据了解，过去3年里郑州市中级法院共受理涉及担保公司的一审案件15件，涉案总标的累计超过1．9亿元。
尽管如此，由于有着民间借贷的需求和土壤，由于暴利行业的存在，游走在灰色地带的担保公司大部分还没有发生明显的问题和风险。不过潜在风险的积聚以及近些年案件频发产生的蝴蝶效应足以引起我们的高度警觉。
人们该如何应对担保公司
担保公司是市场经济条件下的客观存在，不管你喜不喜欢，它总是在你的周围自发地、大批地、不以人的意志为转移地产生。关键的问题是我们如何防范它。
第一，不要随意听信那些骗人的广告。经验告诉我们，越是那些不地道的担保公司，他们的广告越是叫得震天响。正如列宁当年所指出的：“那些在市场上吆喝最响的人，往往是最想把自己伪劣商品推销出去的人”。所以，每一个投资者千万要注意，不要让自己的理智淹没在担保公司铺天盖地的推销自己的喧嚣中。
篇8
关键词：担保公司、保后管理
一、保后管理的内涵和重要性
保后管理是担保机构风险管理工作的重要一环，对于防范风险、提高其资产质量具有及其重要的作用。然而由于目前担保公司一般注重保前调查、保中审查，对保后管理一般往往流于形式，所以存在着诸多疏漏，造成了一部分担保机构担保代偿率前清后增居高不下，甚至面临破产的边缘。如何加强并规范保后管理，提升担保机构的风险预警能力，有效控制风险，是担保机构亟待解决的一个重大课题。
1、保后管理的内涵
所谓保后管理是指专业的担保机构从承保中小企业借款担保责任之日起直到银行贷款收回之日这一期间内发生的一系列的担保管理活动。其内容主要包括：保后检查、风险预警、风险分类、档案管理、逾期担保贷款的催收和处理、风险代偿及追偿与总结等多个方面。
2、保后管理的重要性
从概率的角度来讲，风险概率等于零的可能性几乎不可能存在，也就是说风险发生将在所难免。实践证明，保后管理作为担保机构的最后防线，在预防不良担保贷款风险形成方面具有比保前调查、保中审查更重要的作用。高质量的保后管理能及时跟踪和发现被担保企业经营环境和经营状况的变化，以弥补保前调查工作数量和质量上的不足，从而能最大限度的遏制不良担保贷款的发生概率。即使不良担保贷款已经发生，也可以把握最佳时机，最大限度地降低不良担保贷款的处置难度，以挽回担保机构损失。
二、目前担保机构保后管理主要存在的问题
1、风险控制文化不科学
目前，担保公司基本上都推行“零风险”的风险控制文化，即对担保贷款管理上追求代偿率为零的目标。并在这个管理理念的引导下实施了相应的风险管理机制和激励约束机制。从表面上看，其风险控制文化可理解为“高标准、严要求”，但实质上它所带来的负面效应是不容忽视的。因为担保业是高风险行业，风险是普遍存在的，收益和风险共存，收益越大，往往风险越大。如果担保公司一味的回避风险的话，只能是不开展业务，也放弃了可能获取的风险收益。风险转化为损失往往是动态变化的或一果多因的。所以绝对化的风险控制目标将会挫伤业务人员主动化解和承担风险的积极性，并必将鼓励隐匿和推迟风险暴露的行为，最终会演变为担保损失。
2、市场营销存在盲目性
目前担保机构一般都采用宽泛型的发展战略，市场定位不明确，普遍缺乏对市场进行科学的细分和营销策略，市场营销活动基本处于盲目和被动的状态，无法在特定的细分市场中形成相对忠诚的客户群体。另外，市场营销活动基本依附于合作银行，较为盲目被动，业务源头上已隐含较大风险。
3、担保对象存在诸多的“先天性不足”
担保机构的担保对象大部分为中小企业，这些企业大部分是家族手工作坊发展起来的家族式企业，普遍存在着诸多的“先天性不足”，主要体现在以下方面：
1）财务制度不健全、信息披露缺乏真实性。
2）资产少、规模小、产品较为单一、技术含量偏低。
3）经营者管理水平普遍不高，容易导致经营决策发生失误。
目前，我国的担保公司在与银行的合作中处于严重的不平等的弱势地位，缺乏必要的风险分担机制。按照国际惯例，若担保贷款到期不能收回，担保机构和协作银行都要按照一定的比例承担责任，担保机构一般承担50%-80%左右，其余的由合作银行承担。而实际上，担保机构在与银行合作方面，如出现风险则全部由担保公司承担，是其转嫁风险的主要承担对象。
三、对策与建议
1、做好担保客户管理，从源头上化解风险
对于担保公司内部而言，主要是做好担保客户的管理。要认真进行市场调研，寻找目标行业和客户，掌握行业发展规律和行业的周期性，锁定和发展目标客户，对处在不同的行业周期的客户要采取不同的策略。对已建立业务关系的担保客户，从其成熟期开始，就要关注其向夕阳行业演变的过程，并适时减持退出。
对担保公司外部而言，主要是做好担保客户的服务。在保后管理的过程中，要侧重于对客户的经营环境和经营状况的分析以及发展远景评估与判断，为担保策略作出前瞻性的分析。以便形成一批优质的客户群体，实现企业、银行和担保公司三方共赢的局面。
2、加强对宏观经济形势的分析判断，夯实内功，练就“火眼金睛”
担保公司要时刻对宏观经济形势以及经济政策信息进行收集、分析和研究，关注行业风险、产业风险、政策风险、市场风险，客观分析经济形势，科学研究风险对策，指导担保业务理性开展，有效防范控制风险。实行全员和全过程的风险管理理念，依托团队力量，协同防范项目风险。
3、强化内控制度建设与执行
担保公司的担保制度设计要“迎险克险”，注重“弹性”，不能一味的避险。市场经济是不断变化的和发展的，制度、流程、控制手段总是相对落后的。因此根据发展需要有必要在保持担保制度相对稳定的前提下适时微调。制度的执行体现“刚性”，严格规范，不允许程序上的措置和内容上的变通。担保制度一旦制定，在一定阶段内就具有稳定性和严肃性。
4、探索应用压力测试等先进技术手段，提高保后管理水平
压力测试是指金融机构根据巴塞尔委员会的定义运用不同方法来衡量由一些例外但有可能发生的事件所导致的潜在损失，并采取必要措施。
5、建立科学的风险管理文化
对于担保公司来说，风险管理人人有责，要时时关注风险，将风险管理意识融入日常工作中去，使之成为一种行为准则。要树立“风险管理创造价值的理念”的经营理念，正确对待风险。应当看到，担保不可能做到绝对的零风险，不论采取何种措施，只能是防险、控险、降险。不能因为追求所谓的零风险在业务开展上裹足不前、业务萎缩。
四、结束语，
在担保风险日益增加的今天，担保公司把好准入门槛仅仅是担保管理的一个环节，也仅仅只是将风险客户挡在门外，但无法做到将具有潜在风险的在保客户主动退出。只有通过建立科学的、有效的保后管理机制，进行风险评估和风险预警，通过积极的、动态的调整客户结构和业务结构，将优质客户请进来，将不良客户送出去。唯有如此，担保公司才能持续、快速、稳定、健康的发展。（作者单位：安徽工商管理学院）
参考文献：
[1] 张胜利.信用担保管理概论.[M]经济科学出版社，2010
[2] 孙启.信用担保与担保机构的风险管理[M].北京，北京理工大学出版社，2008
篇9
关键词：科技 金融 发展 探索 启示
1.瑞安市开展县级城市科技金融工作有益探索
科技部于2010年12月会同中国人民银行、中国银监会、中国证监会、中国保监会联合了《促进科技和金融结合试点实施方案》，浙江省科技厅等部门联合了《关于进一步促进科技与金融结合的若干意见》。但县级城市科技金融工作由于财政资金总量有限等种种原因举步维艰，难以开展。今年初，瑞安市人民政府在《政府报告》中明确提出强化科技体制改革，开展科技与金融的结合工作。瑞安市科技局先后赴杭州、温州等地学习科技金融工作的成功经验，与金融、财政、经信、工商等部门深入200余家高新技术企业、省科技型中小企业、各级专利示范企业、科技孵化器在孵企业等进行调查摸底，会同四大政策性银行及农村合作银行、浙商银行、招商银行、温州银行、民生银行商议，探讨有瑞安县级城市特色的科技金融新思路、新做法。经过一系列的调查研究，瑞安市科技金融工作成效主要表现在五个方面：
1.1积极构建科技金融政策扶持体系
制定出台加强科技与金融结合工作的实施意见以及系列配套文件。瑞安市委市人民政府出台《进一步加快地方金融业创新发展的意见》，鼓励金融机构加大对科技型中小企业的信贷支持。一是突出信贷扶持重点，支持载体建设、重大项目和优势企业发展；二是改善金融服务机制，设立专营机构，扩大授权授信，配套授信审查、风险评价专门通道，提高风险容忍度；三是积极探索与科技企业发展阶段相适应的融资途径。
1.2鼓励银行组建科技金融服务机构或科技支行
瑞安市科技局与瑞安市农村合作银行达成合作意向，以银行基准利率向科技型中小企业提供信货资金，年贷款额最高可达2亿元人民币，并承担15％的信贷风险。加大财政科技投入，设立科技金融专项资金。2013年计划安排2000万元政策性担保资金，银行按10倍（2亿元）放大授信。每年安排400万元科技金融专项资金，建立信贷风险补偿准备金池，用于补偿开展科技金融业务可能产生的风险。实现财政科技资金对金融资本、社会资本引导的放大效应。
1.3设立政策性科技担保公司，鼓励担保机构为科技企业融资担保
瑞安市科技担保公司正在成立之中，注册资金2000万元，由科技担保公司跟瑞安市农村合作银行及签订合作协议，根据担保性质和日均担保额的不同给予温州瑞豪融资担保公司一定数额的补助，联合担保业务担保费率不高于2％，如担保业务发生代偿净损失时，政府财政和政策性科技担保公司承担一定比例的代偿净损失。《关于促进创新型企业融资担保的试行办法》已获瑞安市人民政府常务会议通过。鼓励瑞豪、华峰、申银等融资担保公司，开展为科技型中小企业提供贷款担保服务。
1.4鼓励保险机构开展科技保险业务
积极开展同中国平安财产保险股份有限公司瑞安支公司及中国人民财产股份有限公司瑞安支公司合作，对企业进行保险需求调查，发放《科技型企业融资及风险管控调研情况调查表》300张，分年产值2亿元以上、5000万元以上、2000万元以上、500万元以上、500万元以下等5个档次进行调查摸底，初步明确了科技保险保费补贴的条件、方式和比例，制订科技保险服务流程，为开展科技保险创新试点打下了基础。瑞安市科技局尝试先拿出100万元资金，引导全市多个资助项目投保科技保险保费超过6000万元。
1.5积极构建科技金融服务体系
建立科技金融协调机制，成立包括科技、金融、财政等相关部门在内的科技金融体系，建立联席会议协商决策机制，统筹协调科技金融资源，优选优育科技企业资源，重点围绕金融支持科技的目标制定政策、措施和组织试点。建立科技企业信用体系，由科技、经信和人行等部门合作，开展科技企业信用征信和评级。对符合条件的企业进行信用评级，建立信用等级企业信息库，引入黑名单制度，实行信用动态管理。发展中介服务市场，积极发展注册会计师、资产评估、信息咨询、律师等中介机构参与科技金融工作，建立一批集法律、评估、咨询、融资、担保、财务、培训等多功能一体化的科技金融中介服务机构，营造系统专业化、服务质量化的中介环境。
2.科技金融工作在县级城市难以开展的主要问题
今年以来，瑞安市在促进科技金融紧密结合方面采取了一系列措施，取得了较好的成效，但科技金融工作还需进一步总结提高。纵观各地，目前，县级城市科技金融工作普遍存在五大问题：
2.1科技金融政策尚待完善
缺乏明确有力的政策导向，金融机构被动适应。部分金融机构没有将支持科技发展作为支持经济发展的首要任务，没有将服务科技发展摆到金融工作的战略重点上。中央经济工作会议明确提出2008年执行货币从紧的信贷政策，加上目前多项宏观调控政策，这些都给银行资金带来很大压力；在货币紧缩政策的指导下，银行向企业发放贷款将更加谨慎。科技型中小企业要想从银行得到贷款扶持将会更加困难。科技型中小企业融资难问题依然非常突出。如当前设立科技银行的条件日臻成熟，但设立科技银行在现行的金融监管体制和相关金融政策下，仍面临一些政策障碍，如科技银行的定位、准入等。
2.2金融创新远远落后于科技创新
科技型企业的成长是一个漫长且充满风险的过程，要求金融在不同阶段提供不同的支持和服务，这就需要金融机构不断创新，提供更多适宜的金融商品。然而，目前金融业经营的绝大部分仍是传统业务，新金融工具的创新明显滞后，对科技型企业的知识产权质押、担保等金融创新手段，大部分金融机构显得非常谨慎，不愿涉足。
2.3融资模式较单一
目前，瑞安市科技金融工作是以政府主导型模式为主，其他有效补充的模式还远远不足。在信用、担保体系不完备的情况下，政企之间的信息不对称，容易导致资源配置效率低。比如造成政府干预及体制僵化，负债企业将经营风险转嫁给银行、诱发危机等。加上银行等金融机构对贷款的谨慎态度形成的被动放贷等因素，科技对金融的需求与供给难以形成无缝对接。
2.4专业人才队伍缺乏
在县级科技投融资领域，真正有国际视野且具备专业化的资本运作能力的人才十分匮乏，尤其是在实施科技融资的银行、担保机构和风投等领域，缺乏既懂金融又懂技术的复合型人才，导致目前只能依赖同民间信用等级较高的融资性担保公司合作，难以满足科技型中小企业的贷款要求。
2.5科技金融服务平台建设滞后
2006年，杭州市已开始启动科技金融服务平台建设，而瑞安市在2012年才开始尝试建设，尚未建立一个机制完善、运作灵活的科技金融服务平台，信息渠道不畅依然制约科技金融的发展。
3.县级城市科技金融工作的思路和重点任务
瑞安市科技金融工作的有益探索，给了我们很多的启示，如何开展县级城市的科技金融工作，可以从八个方面着力推动：
3.1加快制订完善的系列政策
政策制订是科技金融工作的重中之重，建立科技金融工作政策平台，靠政策推动。虽然国家对科技金融工作早有明确规定，但县级城市对科技金融工作还是初次试水，需要统筹思考，从政策制订入手。出台相关科技银行、科技担保、科技再担保、科技保险、科技金融人才、企业上市、创业风险投资、金融中介机构服务以及信贷倾斜科技型企业和高科技产品等政策。
3.2引导金融机构加大对自主创新的支持力度
在政策允许范围内，引导政策性银行对重大科技专项、重大科技产业化项目的规模化融资和高新技术产业化项目、科技成果转化项目、引进技术消化吸收项目、高新技术产品出口项目等提供贷款；对科技型中小企业发展所需的核心技术和关键设备的进出口，提供融资服务。鼓励和支持商业银行对有效益、有还贷能力、资信良好的自主创新产品所需的流动资金贷款，根据信贷原则优先安排、重点支持。对创新能力强的科技型中小企业提供一定的授信额度和多样化金融服务。
3.3积极推动成立科技银行
成立科技银行是一项金融创新实践，需要继续解放思想、大胆创新、破解难题。创新科技银行信用担保政策、经营模式和利率模式等，可通过先行先试、以点带面和典型示范作用等，为科技银行的设立提供有效的保障措施，争取尽快设立科技银行。
3.4创新科技保险服务
深化科技保险改革与发展，不断开发科技保险产品，完善保险综合服务。鼓励保险公司开展科技保险业务，支持保险公司创新科技保险产品，加大对高新技术企业科技研发、科技人员保险的服务力度，完善科技保险财政支持政策，进一步拓宽科技保险服务领域。
3.5构建银政企沟通信息平台
建设科技金融合作平台，使各方都能及时了解到科技金融政策信息、银行金融服务信息、企业资金资产信息及金融中介机构服务信息。同时，加强信用体系建设，开展科技型中小企业信用征信和评级，实现企业与政府部门、金融管理部门、银行机构、融资担保和价值评估等机构的有效对接。
3.6积极推动企业上市融资
联合创司开展上市科技企业资源调查、筛选和培育工作，对具备上市条件的科技型企业进行专门辅导，帮助引入先进技术和先进管理理念，改善科技型企业股权结构，引导鼓励企业在主板、中小板和创业板上市。对暂不具备上市条件但具有发展潜力和上市意愿的的科技型企业进行培育，争取早日进入上市程序。
3.7加快发展创业风险投资，构建多层次的资本市场
完善创业风险投资法律保障体系，建立健全创业投资退出机制。充分发挥创业投资引导基金的作用，吸引国内外风险资本设立种子基金、创业投资基金、投资种子期或初创期的科技型中小企业；通过政策引导，聚集一批股权投资基金，投资成长期的科技型中小企业。积极支持、协调有关方面参与创业板市场、代办转让系统和柜台交易市场的建设和试点，支持有关非上市公众公司开展证券发行和交易试点，推动企业充分利用多层次资本市场体系加快发展。
3.8建立完善科技担保服务体系
建立和完善科技型中小企业贷款平台，加大对科技型中小企业的融资支持。发挥政府财政资金的引导作用，吸引社会资金参与科技型中小企业投融资担保中心的建设，为符合科技型特点的中小企业提供信用担保。通过多种手段支持民营担保机构的发展，积极探索支持高新技术产业和科技型中小企业发展的新举措，逐步建立和完善县级城市科技型中小企业投融资担保服务体系，促进科技创新和金融创新的有机结合。
篇10
中小企业供应链融资创新模式――以YHGT公司为例
供应链融资是把供应链中的核心企业及其相关的上下游企业作为一个整体，根据企业交易关系和行业特点制定的解决整体金融方案的融资模式。供应链融资解决上游和下游企业融资难担保难的问题，并通过打通融资瓶颈的上下游，减少供应链融资成本，提高核心企业与配套企业的竞争力。
案例及实现条件
YHGT公司成立于2003年6月，是一家专门从事涂镀板材类钢铁产品的国内销售、加工、剪切、配送等一条龙服务的经销企业。其中YHGT公司最主要的供货商是鞍钢集团。YHGT公司成立初期，中国钢铁行业正处于产业升级阶段，国内高级板材的供应量与需求量不成正比。YHGT公司抓住机遇，掌握先机，首先取得了与鞍钢集团等大厂商合作的机会。截至2004年年底，公司总资产达到2500万元，销售产品收入12500万元，净利润855万元。2005年，由于下游企业对钢铁产品的需求量不断增大，YHGT公司的业绩呈现了跳跃式增长，销售收入达到了22846万元，实现净利润1689万元。然而，对于公司来说，快速的发展迎来的既是机遇又是挑战。虽然业务量明显增长，销售收入、净利润也不断增加，但是流动资金的匮乏成为了企业取得长远发展的一个主要瓶颈。
从表1可以看出，该公司流动资产的主要组成部分是应收账款、预付账款以及存货。在总资产中所占比重最高的是流动资产，占资产总额的99%以上。YHGT公司的流动资产和存货之所以在其现有总资产中占有较高比例，也是由于该公司的企业类型所决定。同时，YHGT公司供应链的生产特点决定了其应付账款和预付账款也占有较大比重。因此，充分利用应收账款、预付账款以及存货可以为企业提供资金融通。YHGT公司找准时机，在银行推出供应链融资后与银行签订协议，正式将未来存货融资、股权质押融资运用于企业采购、销售阶段。
效果及启示
供应链融资模式的效果。
第一，在2014与2012年度采用了质押未来提货权益融资后，YHGT公司基本满足了当年的资金需求，各项业务重新回到了快速发展的轨道上来，面对公司良好的发展前景， 2013年公司又同深圳发展银行办理了质押融资业务。第二，质押融资的方式使YHGT公司加快了资金周转次数，减少了资金循环次数。同时，也提高了资金的使用率。应收账款比重较大的问题得以解决，也为公司长期、稳定发展提供了有效的保障。
供应链融资模式的启示。第一，中小企业供应链融资模式是指银行和其他金融机构根据具体的产品、供应链上各企业的真实贸易背景和核心企业的信用等级，以中小企业在今后贸易活动中的收益作为其直接还款来源，对供应链上下游多个中小企业提供金融产品和服务的一种融资模式。
第二，我国融资模式主要分为市场主导融资模式和政府主导融资模式。中小企业在运用这些模式的过程中受到了一定的局限，导致陷入了融资困境当中。供应链融资的基础是核心企业的信用额度，此外，供应链融资能够提供给核心企业以及供应商更方便的服务和管理，这也是银行在竞争中的一N业务创新。
中小企业集群融资创新模式――以湖南省汩罗市为例
中小企业集群融资是指在一定区域内（通常以一个主导产业为核心），通过相关支撑机构与中小企业紧密的联系在空间上集聚，通过协同作用，形成强劲、持续竞争优势的现象。中小企业集群的迅猛发展，促使经济快速发展，同时加快了工业化进程，成为了促进区域经济发展，提升区域竞争力的重要力量。
案例及实现条件
汩罗市地处湖南省东北部，汨罗市的传统产业是再生资源回收加工业。但是，由于金融环境建设滞后，各商业银行的借贷门槛过高，中小企业抵押物不足等问题，当地企业很难从银行获得贷款因而限制了经济发展。为了改变贷款难的现状，通过当地政府的批准，汨罗市成立了再生资源行业信用协会。2005年，经国家开发银行的引导和地方政府以及行业信用协会的共同推广，以中小企业的融资贷款服务为核心的信用联合体正式成立。会员共同承担信用联合体的风险，并且以“一所一会三公司”为组织形式。包括贸易信贷协会、行业信用协会、信用担保有限公司、金融服务机构、资产管理有限公司、会计咨询公司。其中，担保公司是信用联合体的核心部分，各单位各司其职，相互配合，共同构成了既可以创建融资机会，也能有效地防止风险的融资平台。
担保公司由地方政府通过投资公司注资，投资公司作为担保公司的最大股东，对担保公司的发展进行指引、规范，并代表政府意志，体现政府信用。同时， 联合资助的行业内几家大型企业共同出资，通过自愿原则的资助，也鼓励小投资者成为担保公司的股东。
股东权益是为会员缴纳的企业提供担保，或提供其他成员和非成员企业的保证，使企业不仅要约束自己的信用行为，同时监管和监督其他企业信用行为。在实操中，为自己和其他企业提供反担保措施是担保公司的责任。汨罗市还建立了信贷资金监管领导小组和银行贷款的安全监管领导小组，各司其职，通过负责对“一所一会三公司”和贷款公司的审计和检查，对企业或个人无力归还的贷款采取一定措施，确保贷款的安全。
效果及启示
中小企业集群融资模式的效果。中小企业集群的创新融资模式，对汨罗市经济发展起到强大的作用力。汩罗市通过创新的融资模式取得信贷1906笔，金额15.8亿元；3家企业上市，累计融资3.4亿元，有力地促进了企业的发展。2013年，全市中小企业国内生产总值达到111亿元，占当地国内生产总值的70%；实现税收6.7亿元，占当地财政收入的61%；纳税千万元以上的企业就有15家。汨罗工业园区拥有一般纳税人资格的企业由28家发展到256家，园区废料年交易量由50万吨增加到120万吨，工业总产值从13.7亿元增加到111.4亿元，税收收入从3700万元增长到6.7亿元，从业人员增至4.2万余人。2016年，在国家宏观形势严峻，经济下行压力增大的情况下，园区经济保持快速增长，不断上升的趋势。2016年1～7月，园区的工业总产值达到106亿元，同比增长30%；实现税收4.1亿元，同比增长40%。通过数据不难发现，中小企业集群融资模式的构成，融资担保平台的建设和信用园区的推进，给当地带来多方面的积极效应。
中小企业集群融资模式的启示。第一，信用联合体的形式切实解决了集群内中小企业的融资问题。其经验可总结为“用建设先行、风险多方分散、制度建设保证”在此基础上，通过互担保公司的担保、资产管理公司防范自身承担的贷款风险、企业间联合互保等机制，有效的分散了贷款银行的风险。最后，“一所一会三公司”的建立，使企业充分认识到制度建设的必要性，系统内部建设也提上了议程，无缝的系统管理，进一步扩大企业经营规模，确保了信用联合体的正常运作。
