贷款业务宣传方案范文

导语：如何才能写好一篇贷款业务宣传方案，这就需要搜集整理更多的资料和文献，欢迎阅读由公务员之家整理的十篇范文，供你借鉴。

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**支行根据总行2020年“开门红”营销活动方案，**支行结合自身实际情况制定目标如下：

1、存款目标2000万，其中一月份完成存款目标1000万，二月份完成存款600万，三月份完成存款400万。

2、贷款目标500万，其中一月份完成贷款目标200万，二月份完成200万，三月份完成100万

现计划如下：

1、把握年关的营销旺季，加大与人流量较为密集的大型商超之间的合作，宣传我行存贷款业务，在行庆活动前期，已与附近新喜盈门合作，入驻营业室内营销宣传，效果不错，下一步将会加大合作，希望总行能够给予合作费用支持。

2、在火车站和周边汽车站进行宣传，抓住返乡人员客流高峰期，利用我行银行卡跨行跨地区取款不收手续费等优势，全年无费用等优势针对性的进行营销，扩大客户量。

3、响应总行号召，利用年末时机，与客户经理制定专项贷款营销计划，对周边商户、企业员工、公职人员等不同的客户群体针对性的宣讲我行的贷款业务

4、与装修公司、门窗、地板砖等商户合作，对装修房屋需要资金客户进行转介绍，现已与我行周边尚品宅配，百得胜全屋定制、及建材市场个别商户进行合作宣讲。

5、加大对公业务的营销，寻找渠道营销对公结算业务及工资业务。

6、紧随总行步伐，加强员工队伍建设，制定学习计划。讲方法、讲实效，深入开展各项内控管理工作和案件防范工作。

7、加强安全保卫工作，完善、细化支行安全保卫职责，提升员工防范意识，年关将至，为支行工作的安全稳健开展提供保障。

8、每周开展开门红分析总结会议，对工作中的不足之处，分析原因，制定整改方案并认真落实。

对行里业务发展建议：

1、二、三月份我行将会有一部分财富一号陆续到期客户，建议总行能够制定活期营销方案来进一步留住客户。

篇2

一、培训目的

围绕“提升公积金服务效能”目标，坚持“全面培训，科学培训，重点培训”要求，通过在全市范围内组织开展住房公积金系列专题培训，进一步增强从业人员的业务技能，规范服务行为，提升工作效能，为推进全市住房公积金服务水平再上新台阶提供重要保障。

二、培训对象

各辖市区分中心、管理部，市中心各处室、公积金服务中心以及各住房公积金受委托银行相应工作岗位上的从业人员

三、培训时间

2012年8月至12月

四、培训内容

专题培训包括住房公积金业务培训、服务培训和拓展培训三大类别，具体内容如下：

（一）业务培训

住房公积金业务培训主要围绕住房公积金政策知识、岗位操作等开展，包括提取业务、缴存业务、贷款业务、公积金信息系统操作、财务管理、档案管理、稽核审计以及公文写作与信息宣传八个专题。

1、公积金缴存业务：公积金缴存登记、凭证发放、汇补缴、封存、基数调整、催建、催缴、催调等归集业务的政策法规和操作规范。

2、公积金提取业务：现金类提取业务和转账类提取业务的相关政策法规要求，各岗位流程和操作规范。

3、公积金贷款业务：公积金贷款受理、材料审核、贷款档案、贷款发放、贷款担保以及贷后管理等贷款业务的政策法规要求和操作规范。

4、公积金信息系统操作：公积金提取、贷款、缴存等各项业务的系统操作规范以及公积金印鉴系统、联名卡的操作规程。

5、财务管理：对公积金提取、贷款、缴存等各项业务形成的会计凭证的传递及管理规范，公积金财务规定，财务管理的内容和规范要求。

6、档案管理：对公积金提取、贷款、缴存等各项业务形成的纸质档案和电子档案的归档操作流程和管理规范。

7、稽核审计:稽核审计的相关法规知识，内部审计准则和实务指南。

8、公文写作与信息宣传：领导讲话、工作总结、调研报告、新闻报道、信息动态的撰写。

（二）服务培训

住房公积金服务培训包括基本礼仪规范和窗口标准规范两个专题。

1、基本礼仪规范

（1）仪容仪表礼仪：服务人员的妆容塑造要求以及着装标准等。

（2）文明用语礼仪：称呼礼仪、服务规范用语、语态控制等。

（3）行为举止礼仪：以微笑标准、眼神要求等为主要内容的表情礼仪；服务人员的站姿、坐姿、手势规范等形体礼仪以及物品递接方面的接待礼仪。

（4）与客户沟通技巧：倾听客户需求、政策要求解释方法、电话接听规范等。

（5）服务异议的处理规范：客户投诉纠纷处理原则，服务异议处理流程、方式技巧等。

2、窗口标准规范：根据《关于市住房公积金服务网点建设及管理的指导意见》、《服务网点窗口从业人员考核管理办法》、《关于进一步提升全市住房公积金服务效能的通知》等服务规范要求为主要内容。

（三）拓展培训

通过户外拓展活动的开展，培养住房公积金系统干部职工的团结协作精神，增进互动沟通，增强队伍的凝聚力、战斗力。

五、培训安排

（一）培训准备阶段（9月）

1、明确培训分工。根据培训的内容和类型进行分工，明确各类培训的责任部门。

2、确定培训教材。培训教材的内容应当包括各类培训的政策知识讲解、疑点难点解析和各业务岗位办理流程的精细化标准等，并且形成相应的书面教材和PPT课件。

以住房公积金提取业务培训为例：提取历年政策知识讲解、疑点难点解析;提取岗位精细化讲解：将提取岗位按类别梳理为提取审核岗、提取审批岗、提取支付岗三类，再分别对三类岗位的职能及标准流程进行讲解。

3、制定知识题库。各培训工作责任部门应当围绕公积金政策、百姓关心问题、网上咨询投诉等，形成相应的知识题库，并搭建模拟考试题库。

（二）培训实施阶段（10月）

各责任部门应当做好相关培训工作的组织实施，具体如下：

1、明确授课老师和授课机构;

2、明确授课对象、人数和课时;

3、明确授课计划及时间安排。

（三）培训验收阶段（11—12月）

1、开展技能测试。各责任部门要做好培训考核验收工作，可以通过即时检测、理论考试、服务技能测评等形式，及时了解和检验受训人员的学习培训情况与效果。

2、组织知识竞赛。在全市范围内举办知识竞赛活动，通过机智抢答、情景模拟、找茬纠错等环节进行技能比拼，积极巩固培训成果，评选优秀典型。

六、工作要求

1、统一思想，加强领导。全市各级住房公积金管理机构以及各受委托银行要充分认识到开展公积金专题培训活动的重要意义，应当按照市公积金中心的统一安排密切配合，共同做好培训活动的组织实施。

篇3

6月30日，李一华向时代周报讲述自己遭遇时，显得情绪激动。

因为李一华万万没想到，他在2011年9月，从工商银行以200万的价格购买的一年期“无风险理财产品”竟变成了“委托贷款”。现在由于借款人、担保公司无力偿还，以及工行推卸责任，可能血本无归。

与他有相同遭遇的一共有11个人，前后一共在工行投入的总金额达2230万。从2012年9月合同到期至今的近10个月内，这11名投资者一直没能拿回这笔巨款。

无奈之下，2013年6月26日，李一华等人前往工商银行苏州分行营业厅，身穿白服、头戴高帽，散发“工商银行理财欺诈、客户严重损失”等字样的宣传单。相关照片在网络上热传。

随后，工行苏州分行回应称，“经核实，上述客户并未在银行购买理财产品，而是办理了委托贷款业务。”

这个回应激怒了李一华等准备维权的投资者。他们认为，工商银行工作人员以“无风险理财产品”的名义欺骗客户，并存在诸多违规行为。而工行将此事件定义为“委托贷款及委托贷款的后续风险”，实际上是试图逃避责任。

7月1日上午，银监会苏州监管分局受理了这些投资者的投诉。

当日下午，在工商银行苏州分行三楼会议室内，面对投资者的质疑，工商银行终于出具了一份署有工商银行苏州分行副行长杨磊签名的“会议记录”，上面提到：“我行将于7月15日前给委托人解决问题的还款方案”。

这份“会议记录”一时间让投资者放下了一块心头大石，但仅仅过了2天，即7月3日，时代周报记者致电工商银行苏州分行行长徐晓岚时，她表示，“还款方案现在还没有，但银行是不可能代偿的。”

承诺无风险收益率超12%

如果没有工商银行道前支行副行长米某等人的承诺，作为一名精明沉稳、年过50的生意人、李一华觉得自己不会那么轻易购买所谓“理财产品”。

李一华称，2011年9月，他多次接到工商银行道前支行客户经理陈某的电话，向他推荐一款理财产品，称只针对高端客户，200万起认购，年收益率为12%。但电话中，陈某并未告诉他具体的产品种类，但“确保是正常理财产品”，而且“没有任何风险”。

此时，李一华依然不放心，他专门向道前支行副行长米某确认，而米某也给出了“没有任何风险”的承诺。于是，2011年9月24日下午，李一华前往银行签合同。

不过，李一华出示给时代周报记者的合同上却写着，“个人委托贷款借款合同”，而和他一样与银行签“个人委托贷款借款合同”的共有11人，一共投入在工行的总金额达到2230万元。

为什么银行员工推荐的是“无风险理财产品”，但却给的是“委托贷款”合同？在这种情况下，投资者为什么还要签约？

“当时根本没给你看合同的时间，工行的人让我签这里、签那里，就是签、签、签。”一位投资人刘晓玲告诉记者，“我们根本不懂什么是委托贷款，什么叫理财产品，工行的客户经理告诉我，‘这产品从来都没事，一切都在掌握之中。’”

在一份由11位银行客户授权委托人应某提交给银监会苏州监管分局的书面材料显示，“从2011年9月开始，工商银行道前支行理财部的工作人员，声称该产品只提供给高端客户，300万起认购（对有些客户称100万起），年回报率很高（对有些客户说是12%，有些是15%），并口头保证没有风险。

李一华、刘晓玲等多名投资者称，由于与客户经理陈晓嫣、胡晓云、周莉、郭少珺等人以及分管理财的副行长米某相熟，所以才比较信任他们。而且在整个过程中，银行工作人员一再表示工商银行是国有四大银行，信誉是有保障的，产品也是放心的，所以才购买了这一“理财产品”。

记者致电道前支行副行长米某，他表示不愿接受媒体采访。

随后，记者联系其中一位客户经理胡某，对于记者求证的“道前支行有客户经理向客户推荐理财产品，但签约的时候发现是‘个人委托贷款’，情况是这样吗”，她回答说：“确实有这个事情。但具体情况我个人不能回复你。”

上述书面材料还写到，“在签约过程中，银行工作人员没有介绍产品情况，没有说明产品的性质，也没有告知产品的风险，而是要求客户直接签署一些文件。所签文件大多数都是空白的，文件之间的合同编号也是混乱的，而有些合同甚至连编号都没有。另外，合同上不仅没有银行签章，也没有其他任何单位个人的签章。”

时代周报记者拿到的一份“个人委托贷款借款合同”上发现，合同一共9页，留出“下划线处”需要手写信息的共有8页，其中有4页显示空白，已填写的4页缺失大量关键信息，比如借款人信息、利率、贷款用途、用款计划、贷款偿还、贷款担保人及担保方式、签约日期等。

2012年8月，由于本应打入账户的利息没有及时到账，李一华就此向银行询问是不是出了什么问题，但客户经理依然称没有问题。

从2012年9月开始，李一华等人陆续向银行要求到期收回本金，但银行却是一拖再拖，一开始说按期还本，后来又说要等到国庆后。最终2012年10月8日，客户经理称借款人已无力偿还本金。自合同到期至今，已经近10个月时间，李一华等人也没能拿回本金。

2230万巨款去向成谜

无奈之下，2013年6月26日，李一华等人前往工商银行苏州分行营业厅维权，而相关照片在网络上热传。

随后，工商银行苏州分行回应称，“经核实，上述客户并未在银行购买理财产品，而是办理了委托贷款业务。2011年9月，上述客户委托工行苏州道前支行向指定的借款人发放贷款，贷款由苏州市中融信中小企业融资担保有限公司提供保证担保。工行苏州道前支行作为受托人，根据这些委托人确定的贷款对象、用途、金额、期限、利率，向借款人发放个人委托贷款。”

但这一回应激怒了李一华等人。他们认为，工商银行工作人员以“无风险理财产品”的名义欺骗客户，并在此过程中存在诸多违规行为。而工行将此事件定义为“委托贷款及委托贷款的后续风险”，其实是试图逃避责任。

应某称，根据《中国工商银行委托贷款业务管理办法》第二条规定，“委托贷款是指委托人提供资金，由受托人根据委托人确定的贷款对象、用途、金额、期限、利率等代为发放、监督使用并协助收回的贷款。”

而在此次事件中，借款人及担保公司均由银行单方指定的，他们并不认识借款人及担保公司的人，甚至在签合同时，借款人及担保公司人都没有出现。直至无力偿还借款人本金时，借款人左修武才现身。

管理办法的第五条还规定，“委托贷款业务属于银行中间业务，受托人不承担任何贷款风险。受托人办理委托贷款业务，只收取手续费，不垫支资金，不为委托人介绍借款人，不接受借款用途不明确和没有指定借款人的委托贷款。”

李一华等人强调，银行未曾提供过资金去向的相关证明。

钱到底去了哪里？投资者众说纷纭，有说投给了钢贸，有说投给房地产，但李一华等人强调，并不清楚自己的资金究竟用在了何处。

不过，工商银行苏州分行对维权投资者的质疑并不认可，回应称“工行道前支行作为受托人在开展相关业务时，已明确向委托人提示了风险。在这笔委托业务出现风险迹象以及风险显现时，工行也依据职责积极采取了一系列措施。”

在工商银行苏州分行6月26日发给媒体的回应材料中，记者查阅到这样一段话，“2012年8月，在了解到借款人存在可能无法按时偿付委托贷款的迹象后，主动约见借款人、担保人，要求落实还贷资金来源，按时归还贷款。并在得知借款人无法归还贷款的通知后，及时通过短信、电话将委托贷款发生逾期风险的情况告知委托人。”

不过，李一华等人称，在2012年9月该合同快到期时，他们先后接到理财经理的电话，称目前借款人资金周转良好，本金安全，利息正常支付，推荐他们续约该贷款合同。

但事后投资者才知道，当时银行已经清楚借款人左修武没有能力还款，中融信公司也无力代偿。

一位选择了续签的投资者王冰告诉时代周报记者，2012年9月份左右，她与银行续签了合同，但是具体是哪一日就记不清了，因为直至今日，这份续签的合同银行都没有给回她。

工行拒绝代偿投资者

与工行多番交涉无果后，7月1日上午，李一华等人前往银监会苏州监管分局投诉“工行委托贷款违规”一事，监管分局立刻决定予以受理。

当日下午，记者与投资者在苏州分行三楼会议室内，获得了一份有工商银行苏州分行副行长杨磊签名的“会议记录”，上面提到：“关于左修武在工商银行道前支行申请的委托贷款2230万元逾期解决事宜。我行将于7月15日钱给委托人解决问题的还款方案”。

有投资者表示，在拿到有杨磊签名的“会议记录”后，松了一口气，身心俱疲的他们，准备在这段期间过回正常人的生活。由于这段时间内，银行都对“还款”避而不谈，还款方案都是由借款人、中融信给出的，所以这次银行承诺给出“还款方案”，他们觉得这是一个很大的突破。

在时代周报记者拿到的苏州分行给媒体的回应资料里，该行表示，在2012年10-12月期间，组织委托人、借款人、中融信开过多次专题会议，达成的基本义项中包括“保持年12%的利率不变，按月付息，以时间换空间，本金分期偿还，1月20日还400万，4月20日还400万，7月20日还400万，9月30日还1030万。”

但也有投资人对银行表示怀疑：“银行会不会代偿还不好说，还是要等钱拿到手之后才能安心。”

同样在上述工行苏州分行的应对材料里，有关“委托贷款的委托人、借款人、担保人和受托人各自承担的责任”部分，这样写到，“委托人应自行承担委托贷款的风险，不得以任何形式要求受托人承担风险。借款人不能按期归还贷款本金、利息或其他费用的，委托人不得要求受托人承担偿付责任”，“受托人只收取手续费，不垫支资金，不承担委托贷款风险。”其中，委托人是指提供委托贷款资金的单位或个人，受托方是指获准授权经营委托贷款业务的银行分支机构。

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关键词：汽车合格证；质押贷款；风险；操作

一、汽车合格证质押贷款业务的开展和意义

近年来，随着我国国民经济的快速发展、人民生活水平的逐步提高和城乡道路交通建设的进一步完善，我国汽车工业与汽车市场发展势头良好。2009年，中国汽车产销量突破1300万辆，汽车产销量均居世界第一。至此，中国已成为世界第一大汽车生产国和最大新车消费市场。2010年中国汽车产、销量增长再次创出新高，汽车产销量双超1800万辆， 刷新全球历史纪录 ，稳居全球产销第一。这为各类贷款机构开展汽车金融业务开辟了广阔的市场空间和难得的市场机遇。纵观我国各贷款机构推出的各类汽车金融业务，除了传统的个人汽车消费贷款、法人商用车按揭贷款以外，目前业务量最大的品种恐怕就是各类金融机构针对汽车经销商推出的汽车合格证质押贷款业务，包括流动资金贷款、银行承兑汇票以及各类形式的厂商银三方贸易融资业务。

由于抚州市的汽车经销商越来越多，汽车金融业务的蛋糕越来越大，汽车金融大有可为，江西省抚州市临川信用联社新桥分社大胆改革、锐意创新，根据汽车经销商资金周转较快、经营状况稳定、发展潜力较大的实际情况，在对此类企业的业务特点和融资需求进行认真分析和积极探索的基础上，于2005年在全市率先成功推出了以汽车合格证质押为担保方式的短期融资业务，即汽车合格证质押贷款业务。

该业务一经推出，就取得了良好的市场反响，得到全市汽车经销商的高度认同和积极响应。截至2010年底，该分社已成功办理了30余户汽车经销商的汽车合格证质押贷款业务。可以说全抚州市规模稍大的、实力稍强的经销商都在新桥分社办理了该项业务。

目前江西省抚州市临川信用联社新桥分社（以下简称“我社”）主要采用的汽车合格证质押贷款业务模式如下：汽车销售企业先与我社签订汽车合格证质押合同，我社依照借款合同及质押合同放款，同时汽车合格证质押给我社保管，汽车销售企业销售汽车后向我社归还贷款本息并赎取汽车合格证给消费者。

汽车合格证质押业务作为我社近年推出的、拓展汽车信贷的一种新的融资方式和一项金融创新产品，较好地解决了汽车销售流通企业在目前普遍不能提供有效、足值的不动产抵押，从而造成资产沉淀无法获得银行有效融资的尴尬处境，增强了汽车销售商的资金实力，扩大了销售规模，有效支持了我市汽车消费市场的快速发展。既满足了客户的多样化需求，又为我社带来大量存款结算、可观的利息收入和综合收益，从而实现了双赢。截至2010年底，我社已办理汽车合格证质押贷款业务的汽车经销商占我社全部法人户的63.9%，汽车合格证质押贷款金额占全部贷款金额的72.5%，汽车合格证质押贷款创造的利润占全年全部利润的87.3%，汽车合格证质押贷款业务已成为我社的最大业务和最大利润来源。

二、汽车合格证质押贷款业务的风险

汽车合格证质押贷款业务的快速发展确实为我社带来了可观的收益，但在该业务的经营管理中，我们也发现其中蕴含着较大的风险，如不加以防范和控制，将可能造成巨大的损失。

1、汽车合格证的含义

汽车合格证，即机动车整车出厂合格证明（以下简称“合格证”），系机动车生产企业印制并随车配发的载明企业名称、企业标识及防伪信息的证明文件。对于机动车制造商来说，合格证是机动车生产企业进行产品生产一致性管理考核的重要内容；对于机动车所有人来说，合格证是办理机动车注册登记必须提交的法定证明文件之一；对于政府管理部门来说，合格证管理是管理机动车的有效工具。

2、汽车合格证的法律属性

合格证作为汽车生产企业出具并随车配发的凭证，显然并非民法意义上的独立物，而是作为物的单证和资料而存在的。从法理上讲，按照记载内容的不同，凭证可以被分为财产权利凭证（包括仓单、提单、所有权证书等）和非财产权利凭证（包括商业发票、技术资料、保修卡、产品说明书等）。前者多具有拟制财产性和可流通性等特点，后者多具有司法程序意义而不具有实际流通性。那么合格证属于哪类凭证呢？

第一，从法律拟制性上看，合格证不具有拟制财产性。按照《机动车登记规定》，机动车的法定所有权证书是机动车登记证而非其他，合格证只是机动车注册、变更、转移、注销必须提交的法定文件之一，故合格证并非法律拟制的所有权凭证。

第二，从流通性上看，合格证本身并不具有流通价值。从流通的要素看，合格证本身几乎没有体现多少抽象劳动，除了汽车买卖双方，合格证对于其他人几乎没有意义，故合格证本身并不具有交换价值和商品流通性。

综合以上两点可以得出这样的结论：合格证，既不属于动产，也不属于有价证券和知识产权的范畴，而是非财产权利凭证。

3、汽车合格证质押贷款业务的法律效力风险

汽车合格证质押贷款业务最主要的风险是合格证质押的法律效力风险。

1）《物权法》的相关规定。《物权法》第二百一十二条规定，质权自出质人交付质押财产时设立。在汽车合格证质押贷款业务中，经销商并没有真正将质物汽车移交给质权人银行占有，而是移交合格证给银行占有。银行仅凭对汽车合格证的占有是不足以证明对动产的实际占有的，在法律上不能获得充分保护。

2）《担保法》的相关规定。根据我国《担保法》的规定，质押分为动产质押和权利质押。合格证作为一种非财产权利凭证，显然不属于动产，因此不能构成动产质押。而《担保法》第75条规定，可以质押的权利包括：（一）有价证券；（二）商标权、专利权、著作权的财产权；（三）依法可以质押的其他权利。由于合格证不属于有价证券和知识产权的范畴，其他相关法律法规和司法解释又未认定合格证属于“可以质押的其他权利”，所以合格证“质押”也不是权利质押。合格证“质押”于法无据。

3)法院判例。无论看《担保法》、还是《物权法》，汽车合格证既不属于一种财产权利，也不是一种财产权利凭证，汽车合格证的占有不属于担保法上的财产或财产权的抵押、质押或者留置，因此，汽车合格证不属于担保法意义上的财产或者权利的任何形式的担保，以下判例就是明证：

据《宁波日报》2010年8月6日报道，镇海区人民法院审结了一起以汽车合格证质押进行贷款的金融借款合同纠纷案，其结果应引起相关部门的重视。

“法院经审理认为，虽然银行与汽车销售公司订立了质押合同，但是汽车销售公司并未将汽车的产权转移给银行，银行所占有的汽车合格证只是表示车辆质量合格的一种格式化证明，并非车辆本身或者是车辆的所有权凭证，汽车合格证不是一项财产，更非财产权利，没有市场交换价值，汽车所有权的转移也不以合格证的转移为条件，因此，汽车合格证不能成为本案质押权的标的物，银行不能对这些汽车合格证所对应的汽车进行处置据此，法院作出判决，确认原告对汽车销售公司的债权，但质押权不成立，银行不具有优先受偿权。”

既然不是汽车的产权证明文件，那么银行质押控制汽车合格证还有什么意义呢？从实际效力来看，银行收执汽车合格证，只能防止所规定汽车到车管所注册登记，没有证不能上牌，但并不能阻止所记载汽车的对外销售，在相关汽车销售问题上不具有法律所设定的转让限制，更为严重的法律漏洞是：法院多起案件判决早已证明汽车合格证质押是无效的，在法律上根本没有质押优先受偿权，更是无法对抗第三者，一旦经销商发生债务纠纷、各类案件甚至破产倒闭，第三方向法院随时可以查封、处置和拍卖证下机动车辆，变卖价款依法处置分配，债权银行不仅得依法交出汽车合格证，还得承担没有质押保障的普通债权损失！

单是依靠汽车合格证质押融资，还很容易引发汽车经销商、购车消费者与押证银行三者之间的合同纠纷。合格证是商品的准生证，没有合格证的商品不能进入销售环节，在消费者车款交付完毕的情况下，合格证必须和商品一起交付给消费者，从这个层面上说，汽车合格证质押贷款是缺乏法律依据的 。

三、汽车合格证质押贷款业务的后续操作

1、不再做单纯的汽车合格证质押贷款业务

不论是从实质内容，还是从法律规定来看，汽车合格证质押根本就是一项伪命题和无效质押物，根本没有风控依据和法律保障！据此设计授信方案并质押放款，一开始就存在天然的法律漏洞和操作风险，一旦汽车经销商发生经营风险，将严重危及银行授信资金的安全性与效益性。近几年来，媒体揭发的汽车合格证质押无效、车证不符、假冒盗用倒卖、购车后无法及时发证上牌引发三角纠纷，造成银行大笔逾期不良贷款的多起案件就是明证！特别是今年的3.15前后，媒体对汽车合格证质押贷款业务的质疑进行了大量的宣传报道，更使这一业务的风险暴露在大庭广众之下。

2、已经在做的汽车合格证质押贷款业务要加强监管，逐步退出或转为动产质押

不办理汽车质押或抵押手续，仅仅是收执汽车合格证，完全是本末倒置的冒险做法，我们不能因为控制了汽车合格证，贷款暂时没有出现问题，就轻易放松对汽车质押物的管理和控制，也不能借以汽车合格证质押外加厂商保障回购、余额还款条款作为保障我社贷款安全的最后一根救命草，把风险防范的希望全部寄托在厂商回购退款保证上；贷款到期回收，只能证明你过去的选择没有遭受损失，但并不能证明你的操作流程是合法有效、没有风险的，不控制车，只是控制一张纸，万一车没了就是废纸一张，根本难以防范法律风险和操作风险。

在实践中，我们可以采取一些变通的做法，例如，向汽车经销商派驻监管员，与经销商签署仓库租赁协议，加强对汽车经销商车库的监管，准确掌握汽车出入库的情况，以便及时收回贷款。当然，这些做法仍不符合法律的规定的“移转占有为质押生效”的典型生效要件，其风险也是不言而喻的，只是作为不得已而为之的权宜之计。比较保险的做法是转汽车合格证质押为动产质押，这样至少可以规避法律方面的风险。

3、转汽车合格证质押为动产质押

严格依法合规操作，确保汽车产品抵质押足值、合法、有效；转汽车合格证质押为动产质押。

我社接收汽车合格证质押对汽车经销商发放授信，目的就是要通过收执汽车合格证来控制对应机动车辆的产权价值来保障授信资金的安全；和机器设备和交通运输工具等质押品一样，它实际上就是一种汽车动产质押融资。

动产质押的合法有效条件，就是质押动产及其动产权利依法须交付质押权人占有，既然如此，我社要办理汽车质押融资，就应该要求汽车经销商将用于质押的机动车辆，按质押合同交付我社租用的车库或仓库保管，交由我社占有并委派第三方物流监管公司驻场监管，这样方能依法确保我社对质押车辆的优先受偿质权。

当然，如果移库费用太大，汽车经销商负担不起，我社也可采取就地监管并依法到工商行政管理局办理动产抵押登记的办法来依法确保自己的质权，而且根据《物权法》的有关规定，抵押权优于质押权，依法办理动产抵押登记比单纯的动产质押更具优先受偿权。

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各位主任、各位委员：

根据2006年工作要点，版权所有，全国公务员共同的天地!经主任会议研究决定，县人大常委会调研组于5月底对我县住房公积金的征缴、管理和使用情况进行了专题调研。调研组听取了县建设局、房改办关于住房公积金征缴、管理和使用情况的汇报，查阅了相关资料；召开了县住房制度改革领导小组成员单位负责人座谈会和部分县直单位、乡镇负责人座谈会，了解各有关部门贯彻执行《住房公积金管理条例》履行工作职责情况，征求对推进住房公积金制度改革和清理偿还公积金借款的意见、建议。为配合这次调研，县审计局根据常委会的要求，对2005年度住房公积金的归集、缴交、管理和使用情况进行了审计，提出了书面审计报告。现将调研情况报告如下：

一、基本情况

我县住房公积金制度是1993年建立的。1999年《住房公积金管理条例》施行后，我县在推行住房公积金制度，加强公积金管理等方面，取得了一定的成绩。

（一）行政推动，扩大归集。公积金制度建立初期，县政府出台了《太湖县城镇住房制度改革实施方案》等文件，就住房公积金的缴存范围和对象、资金渠道、缴存比例以及公积金的使用和管理等相关问题，做出了明确的规定。2000年，为贯彻落实《住房公积金管理条例》，县政府又发文要求各单位、职工依法缴存公积金。在行政推动的基础上，房改部门积极营造有利于公积金归集的环境和氛围，使公积金归集额得到较快增长。截止2005年末，全县缴存公积金的单位192个，缴存职工6411人，累计归集住房公积金7647.4万元，归集余额7032.8万元。特别是2000年以来，新增归集额7000余万元。

（二）健全制度，规范管理。近几年来，房改部门吸取过去的教训，按照《住房公积金管理条例》的规定，逐步建立健全了相关管理制度，防范资金风险，确保资金安全和保值增值。一是委托国有商业银行管理。分别与县建行、工行、农行签订了委托合同，实行分户储存、专户核算，版权所有，全国公务员共同的天地!确保资金的保值增值。二是完善制度，防范风险。房改部门内部实行审批与经办分离、资金调度权和资金使用权分离的管理模式，健全了财务规章制度，明确了财务人员的职责。同时加强与受委托银行协作，确保住房资金的封闭运营，凡涉及调度住房资金均应出具书面报告和相关批件。另外，按照《住房公积金管理条例》的规定，建立了风险准备金制度。三是强化外部监督。近几年来，房改部门坚持向职工公示住房公积金缴存入户、计息及定期对帐情况，接受职工查询。财政、审计等部门加强对住房公积金运行情况的监督，有力地促进了公积金管理工作的规范。根据审计部门提供的审计报告，审计期内，房改部门加强了对住房资金的管理，住房资金管理核算较为规范，基本做到了帐面相符、帐款相符。

（三）规范公积金贷款业务，提高资金使用率。坚持“严格手续、规范运作、方便职工、化解风险”的原则，积极开展个人住房公积金贷款业务，努力适应广大职工自购自建住房的需要。截止2005年末累计投放住房公积金贷款10627万元，资金使用率达50%以上，为促进城镇住房建设，提高广大职工的居住水平发挥了重要作用。

二、主要问题

1、《住房公积金管理条例》宣传的力度、广度不够，相当一部分职工包括一些领导干部，对《住房公积金管理条例》不太了解，对住房公积金制度的性质、意义和作用认识不足，这在很大程度上制约了住房公积金制度的推行。

2、住房公积金归集面窄、覆盖率低，发展不平衡。县直机关、事业单位在落实住房公积金政策方面做得比较好，缴存率达99%，而乡镇一块尚未普遍开展，缴存率仅为30%，这不仅直接影响在乡镇工作的职工的切身利益，也不利于做大住房公积金的规模。

3、历史遗留的违规拆借资金数额大，清缴任务十分艰巨。县政府虽然成立了清收领导小组，但未建立责任制度，缺乏有效的责任追究措施，清收的力度不大，效果不佳。

4、住房公积金管理决策机制不够健全。虽然明确了住房公积金实行“房改领导小组决策、中心运作、银行专户储存、财政监督”的制度，但房改领导小组未建立严格、规范的会议制度，领导小组决策流于形式。

三、几点建议

（一）切实加大对《住房公积金管理条例》的宣传力度。要采取多种形式，广泛深入地宣传《住房公积金管理条例》，宣传建立住房公积金制度的必要性和重要性，为全面贯彻落实住房公积金政策营造良好的氛围，奠定坚实的基础。

（二）切实抓好归集扩面工作。要在全县机关、事业单位全面建立住房公积金制度，切实维护广大职工的合法权益。对应建不建、应缴不缴的单位，要通过行政、法律等多种手段予以纠正。对财政拨款单位的住房公积金单位配额，建议县政府根据财力实际,以适当补助的方法先起步,然后逐步做到按规定在预算中列支。要积极引导招商引资企业、私营企业建立住房公积金制度。房改部门要做好归集扩面的服务工作，以服务促征缴。

（三）加大清欠力度，力争清收工作在近期取得实质性进展。要高度重视违规拆借资金的清收工作，切实加强对清收工作的领导。要组织专门力量，尽快对违规拆借资金进行认真清理，分析每一笔违规拆借资金的原因及流向，明确债务人，并针对不同情况，制定出操作性强的清收方案。对有偿还能力的借款单位，要责令其履行义务，限期归还借款。对一时难以全部偿还的，要做出还款计划。对改制、破产的工商企业，在其资产清算、处置时要优先偿还住房资金借款。对有偿还能力而恶意逃避债务的，要坚决依法追偿欠款。对已形成的呆帐、坏帐，要在资金去向和责任追究明确的基础上逐步予以消化。在抓好清收工作的同时，县政府及房改部门要严格执行《住房公积金管理条例》，坚决杜绝挪用、拆借等违法违规行为，确保住房资金安全。

（四）健全决策机制，规范管理。在公积金管理机构上划之前，县住房制度改革领导小组要完善例会制度，健全决策机制。资金管理中心要进一步完善内控制度，通过审批与经办分离、关键岗位轮岗、股室互查等措施，加强内部监督，防范资金风险。要进一步加大外部监督力度。房改部门要继续坚持定期公布住房公积金征缴、管理和使用情况。财政部门要加大对增值收益分配的监管和管理费预算执行情况的管理。人民银行要督促受委托的商业银行加强对住房资金的全程监督。审计部门要定期对住房资金使用情况进行审计。要理顺房改部门职能关系，逐步解决机构设置和人员问题。

（五）拓展住房公积金贷款业务，提高资金使用率。在防范风险的基础上，简化贷款程序，适当降低贷款手续费用，提高贷款年限，鼓励职工贷款，以提高资金使用率。

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【关键词】电子商业汇票 贴现 支付结算 金融工具

一、引言

电子商业汇票业务是在传统的纸质票据的基础上结合互联网技术发展而来的。电子商业汇票的优势体现在更高的支付结算效率、较低的企业融资成本和票据结算风险等。自投入使用以来，中国人民银行一直致力于推广该系统的使用，为加快中国支付结算业务和票据流通安全高效的发展奠定良好的基础。

从6年的运行情况来看，电子商业票据系统虽然已在部分经济发达地区推广使用，企业对于电子商业票据业务的优势也有所认知，然而其业务量较少、使用规模增长缓慢，流通渠道、系统功能模块等缺少多元化发展。目前电子商业汇票业务仅占支付结算业务的2.8%，需解决该业务使用规模和业务量较小问题。另外，针对电子商业汇票业务的现状，需解决电子商业汇票业务系统功能模块单一化问题。因此，电子商业票据业务的发展一直停留在瓶颈期，解决这一问题对我国的金融市场的发展和完善有着重要意义。发现电子票据业务的现存问题并有针对性的提供改进对策成为当务之急。

本文提出解决该问题的方案也是本项目的特色与创新之处。以往学者们仅从企业使用或中央银行监管的单一角度进行研究，因此未能系统地全面地分析问题。本研究拟结合企业使用者、商业银行运行者和中央银行监管者三个角度，就中国电子商业汇票业务的统计数据进行水平分析，结合商业银行、财务公司及企业的调研结果进行综合分析，深入挖掘制约现阶段电子商业汇票业务发展的因素并提出解决方案，从而帮助电子商业汇票业务突破发展瓶颈，为推动金融行业高效发展提供借鉴。

二、电子商业汇票发展的现状及存在的问题

（一）电子商业汇票业务量及结算金额均远低于纸质商业汇票

由表1、图1可知，2011年电子商业汇票实际结算量40.21万笔，之后以平均每年45.96%的速度稳步增长，至2015年电子商业汇票的实际结算笔数已达到271.60万笔。在此期间，纸质商业汇票的结算笔数由2011年的1256.05万笔增长到2015年的1905.71万笔，在此过程中呈现波动式的增长趋势，其平均年增长率保持在11.27%。相比较而言，纸质商业汇票的结算业务量始终保持在电子商业汇票的结算业务量的8倍及以上。可见，电子商业汇票的结算业务量远小于纸质商业汇票的结算业务量且没有超越的趋势。

由表2、图2可知，2011年度电子商业汇票结算金额1.1万亿元，随后以平均每年79.64%的增长率飞速增长。2015年度电子商业汇票结算金额较2011年度已增长10倍。在此期间，纸质商业汇票的结算金额增长较为稳定。2011年度，纸质商业汇票结算金额14.23万亿元，以平均每年10.25%的增长率稳步增长。至2015年，纸质商业汇票结算金额达到20.99亿万元，几乎为电子商业汇票结算金额的2倍。可见，经过多年的发展，电子商业汇票结算金额虽飞速增长，但总体而言，电子商业汇票结算金额依然远低于纸质商业汇票结算金额且]有超越趋势。

电子商业汇票不但覆盖了纸质商业汇票的所有功能及特征，并且在此基础上进行了功能性的拓展，具备了更多的优势，因此理论上电子商业汇票对于纸质商业汇票具有完全的替代作用。然而实际统计数据显示，2011年至2015年间，无论是电子商业汇票的实际结算业务量还是结算总额均远低于纸质商业汇票的实际结算业务量和结算总额。

（二）电子商业汇票贴现金额远低于短期贷款

数据来源：根据中国人民银行调查统计司2011年至2015年金融机构人民币信贷收支情况支付结算司2011年至2015年支付系统运行情况统计。

如表3、图3所示，2011年度电子商业汇票贴现总额为1715.99亿元，以平均每年118.59%的增长率飞快发展，至2015年其贴现金额已达37337.01亿元。2011年度，短期贷款总额为159379.99亿元 并以平均每年12.32%的增长速度稳步发展。至2015年，短期贷款总额已达252354.14亿元。由表3可见，电子商业汇票贴现金额远小于短期贷款金额且没有超越趋势。

电子商业汇票不仅在时间上打破了6个月的限制延长至1年，并且在金额上也突破到10亿元的限额，因此理论上电子商业汇票贴现对于短期贷款有很强的替代作用。然而，自诞生至今，电子商业汇票贴现金额只有短期贷款的七分之一。理论与现实的脱节原因需从申请人、金融机构及监管部门深究。

三、影响电子商业汇票推广使用的主要因素

（一）各银行机构网上电子商业汇票操作模块不统一

电子商业汇票功能是基于各家商业银行网上银行的功能自行开发的个性化模块，因此每家商业银行对于此模块的操作内容、顺序、方式上各有不同。正是由于这些在操作层面的不同，当出票人使用不同的网上银行签发电子商业汇票时需要适应不同的操作顺序、方式等。由此给出票人带来不必要的麻烦，在很大程度上导致了出票人不愿意使用电子商业汇票。相对的，每家商业银行的纸质商业汇票在格式、内容、操作顺序、方法等方面都保持一致，这使得出票人在签发纸质商业汇票时无论使用哪个商业银行的纸质商业汇票都不存在任何差异。

（二）电子商业汇票的承兑手续费没有价格优势

承兑手续费是签发商业汇票必要成本。电子商业汇票和纸质商业汇票的承兑申请人都需向承兑银行缴纳票面金额的万分之五的承兑手续费。电子商业汇票在承兑手续费上没有价格优势，所以出票人没有很强的动力去选择使用电子商业汇票。

（三）背书人或被背书人或收款人不使用网上银行或未开通电子商业汇票功能

电子商业汇票流通使用的前提条件是出票人、背书人及收款人均开通网上银行和电子商业汇票功能。假设出票人愿意使用电子商业汇票，而其交易对手作为收款人不使用网上银行或即使使用网上银行但没有开通电子商业汇票功能，则出票人只能被迫放弃使用电子商业汇票而去选择纸质商业汇票。当遇到背书转让的情况时，即使电子商业汇票已经签发，但由于被背书人不使用网上银行或者未开通电子商业汇票功能，则背书人不能将此电子商业票据背书转让给被背书人，由此这张电子商业汇票的流转只能截止于这一手或者转让给其他开通电子商业汇票功能的被背书人。

（四）电子商业汇票贴现审批流程缓慢

电子商业汇票系统在签发、承兑、背书、兑付等功能上有较为成熟的开发，对于贴现功能有待完善。例如，申请贴现时，商业银行或财务公司需要审核贸易背景资料并查询企业贷款卡。这部分为线下资料，无法在系统平台内显示，导致电子票据与实物资料脱钩，从而增加了资料传递的时间和匹配资料的时间使得贴现业务审批流程缓慢。短期贷款作为商业银行和财务公司的传统业务，其操作早已实现完全电子化，因此审批流程快捷，能够尽早地发放贷款资金。由此，申请人为尽早获得款项解决企业资金运作和使用效率会更愿意选择短期贷款。

（五）信贷部门考核指标存在倾向性

票据贴现和短期贷款均属于信贷部门业务。通常，短期贷款利息收入远高于票据贴现利息收入。因此，信贷部门对信贷员在短期贷款上给予更高的指标，而这些指标与信贷员的收入成一定的正比例关系。故在执行时，信贷员更有动力去完成短期贷款业务或者努力将一笔票据贴现业务转换成短期贷款。

（六）监管部门考核指标权重不同

银监会及央行每季度对各家商业银行进行考核。监管部门对于贷款业务的考核指标类型更多样化且权重更高。商业银行为取得较高的考核分数，往往更愿意做好、做精贷款业务，或者为弥补之前较差的考核情况而选择通过加大贷款业务金额，从而改善自身考核情况。可见，监管部门的考核指标对于商业银行选择业务偏向上存在诱导作用。

（七）社会大众对于电子签名的信赖度不高

与传统的操作方式不同，在使用电子商业汇票时，需要依靠电子签名制作数据和认证证书完成相关操作。而电子签名与手写签名或者盖章具有相同的法律效力，电子签名的重要性由此可见。由于开展电子签名相关活动都需要借助网络完成，故存在安全隐患。电子签名无疑是各种病毒攻击、非法入侵、窃取密码等手段的主要对象。由此，安全性问题使得社会大众对于扮演重要角色的电子签名信赖度不够。

四、推广电子商业汇票业务的对策建议

从金融工具运作机制的角度而言，电子商业汇票的推广能够提高金融工具的使用效率、加快支付结算效率、推动我国金融业务现代化发展。要解决电子商业汇票推广瓶颈，还需从金融工具运作的使用者、运行者和监管者的视角逐个击破现存问题。

（一）统一电子商业汇票网上银行操作模块

为解决出票人在签发不同商业银行或财务公司的电子商业汇票时存在的操作不便捷问题，建议由中国人民银行牵头，以其建立的电子商业汇票系统为模板，统一各个商业银行和财务公司的电子商业汇票模块的操作内容、顺序和方式，达到该模块的统一化，实现电子商业汇票在操作层面与纸质商业汇票相同。由此，在源头上增加出票人签发电子商业汇票的概率。

（二）鼓罱档统卸沂中费

电子商业汇票和纸质商业汇票的承兑手续费相同且均由中国人民银行规定。为推动电子商业汇票的使用率，建议中国人民银行降低电子商业汇票承兑手续费率，从而拉开其与纸质商业汇票的差距，推动更多企业选择电子商业汇票。

（三）加大企业宣传力度，增加网上银行及电子商业汇票功能开通率的考核

企业管理人员及财务人员并非完全清楚了解网上银行和电子商业汇票的优势，导致未普及开通网上银行及电子商业汇票功能。因此中国人民银行、银监会、商业银行、财务公司等机构可加大对企业的宣传力度，改变企业对于支付结算和融资方式的认识和惯性思维。企业通过正确认识网上银行及电子商业汇票功能，会主动要求办理相关业务。同时，监管部门可对商业银行增加针对网上银行及电子商业汇票功能开通率的考核，从而推动商业银行积极执行相关业务。

（四）在票据贴现模块增加资料扫描功能

资料扫描功能的增设使得纸质审批材料以电子数据的形式在系统中呈现，相关业务人员可第一时间在系统中处理业务、审核资料，解决了现今需等候纸质资料传递到手再进行相关操作的问题。增设资料扫描功能减少了纸质资料的传递时间，从而加快贴现业务的审批速度。

（五）发展均衡考核模式，优化信贷结构

监管部门对于商业银行和财务公司的考核模式以及信贷部门对于信贷员业绩考核模式均需要酌情考虑票据贴现业务的权重，才能引导商业银行和财务公司、鼓励信贷人员均衡全面地发展各项贷款业务，做到优化信贷结构。

（六）加强电子签名保障措施，提高社会认可度

电子认证服务提供者需不断跟进最新网络病毒、入侵手段等，从技术层面上做好各类安全防护措施以保障电子签名的安全使用。同时，电子认证服务提供者还需加强自身管理工作。例如机房的管理与保障措施、各个岗位的制约力度等。此外，中央银行可牵头推广电子签名的宣传工作，提升社会认可度。

五、结语

电子商业汇票的推广使用是实现我国金融现代化的重要手段之一，可为加快我国支付结算业务和企业融资业务安全高效的发展奠定良好的基础。本研究结合了使用者、运行者和监管者的角度，综合分析了电子商业汇票业务的统计数据并结合了商业银行、财务公司和企业的调研结果，针对制约电子商业汇票发展因素提出了对策和建议。研究结论对于其他电子票据业务的推广工作也具有一定借鉴意义，为推动金融业务高效发展提供参考。

参考文献

[1]汪办兴.银行借鉴互联网票据模式加快电子票据业务发展的思考[J].上海金融学院学报，2015，（3）：54-64.

[2]邓伟伟.互联网金融理念下基于供应链的电子票据发展模式探讨[J].金融会计，2015，（3）：42-47.

[3]张莉.利用银行承兑汇票降低企业资金成本[J].财会月刊，2011，（31）：60-62.

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【关键词】小额贷款；风险管理；信用度

一、商业银行农村小额贷款业务简介

在我国，农村小额信贷具体是指基于农户信誉，在核定的额度和期限内向农户发放的一种不需要抵押、担保、金额较小的贷款。我国农村小额信贷发展始于1993年，经历了试点阶段（1993～1997）、扩张阶段（1997～1999）及农村正规金融机构全面介入和各类项目进入制度化建设阶段（1999）至今。小额信贷为我国农村经济的发展做出了巨大的贡献，原因在于它将中低收入者纳入支持体系，充分发挥经济杠杆功能和扶贫功能，缓解了无抵押资产农户“贷款难”的问题。国内专家实地调查的结果显示，小额信贷的开展促进了农户生产和收入状况的提高，同时对农业要素投入、农业产出和农民收入起到积极影响，增加了农村生产和消费需求，从而拉动农村经济增长，调整农业产业结构。商业银行农村小额贷款业务种类主要有：农户小额信用贷款，农户小额担保贷款和农村专业组织成员联保贷款。

二、农村小额贷款风险类型及成因

农村小额信贷极易产生回收风险，是由于小额信贷笔数多、分布散，不宜与集中管理。这主要是由贷款对象的特殊性决定的，不少贷款农户平时在外打工，只在农忙才回到家里，这些贷款是否用于申请用途很难评估和考量，由于这一特殊性，农村小额贷款经常发生逾期和清算困难等问题，还有部分农户素质较低，恶意逃贷和借名骗贷现象也时有发生。因此，如何解决小额贷款的风险管理问题就显得愈加重要和紧迫，因为贷款风险将直接影响到国家的经济利益，同时也会间接影响农村建设，进而影响整个社会的发展和进步。

主要风险归纳起来包括以下五个方面：（1）还款期限设置

风险。目前，我国银行设置的还款期限不太健全合理，在外务工而无法及时还款，农民没有钱时催款或者借款者忘记，这样都会引发一系列的风险。（2）借用分离风险。一些借款者在取得贷款后不在本地使用，而是到其他地方谋求发展。当地银行监管部门很难监管，也很难控制，加强了商业银行的风险。（3）道德与信用风险。有些小额贷款采用了无抵押担保的信贷方式发放，由于银行受自身力量的限制以及小额贷款业务庞大的工作量，评估农户信用程度主要是依靠当地政府，即村委会、村民小组的调查摸底和分析咨询，获得一些经济数据，来评定农户的信用等级和贷款额度，而这些数据往往并不完全可靠，易造成风险的发生。（4）自然风险。农业是弱质产业，受自然条件影响较大，对自然条件的依赖性强，抵御自然灾害的能力弱，从扶持的产业特点来看，一旦受灾或农产品市场价格的波动，产品销售受阻，将直接导致无收益或收益减少，借款人的偿债能力就会大幅减弱，造成的损失必然有一部分转化为信贷资金风险。还由于农民是弱势群体，农业和农副业生产的收益是农户偿还贷款的重要保证，承受风险损失能力有限，不论是自然风险还是价格风险，一旦发生很容易超出农户的承受能力，造成信贷风险。（5）市场和经营风险。无论什么行业，有市场才能生存，如果市场需求突然萎靡，信贷者投资的偏误，国家政策的变动，会增加贷款后的风险，且小额贷款的主要对象是农户和个体工商户，抵御风险的能力较差，都会加剧其风险。

这些风险的形成原因主要有以下几个方面：（1）贷款管理制度的缺陷。我国商业银行贷款管理制度设计存在缺陷，管理制度缺乏实践性和针对性，根本难以有效实践。（2）信贷者专业水平不等。很多工作人员对信贷知识和技能有所欠缺，一旦遇到问题，很难对其进行客观正确的分析，错失了控制风险的良机，更无法从容应对信贷风险。（3）缺乏信贷风险管理知识。小额贷款风险管理工作的展开，必须从本质上提高全员对风险的认知，在银行内部建立起先进的风险控制和管理思想，将风险控制理念落实到每一个工作环节中。

三、农村小额贷款风险管理策略

（1）完善信用度评级机制。为农户建立诚信档案，加快建设全面覆盖农村信贷领域的信贷登记系统，通过征信制度强化社会的约束能力，对农户历次的还款情况、其诚信评价等进行统一记录，从农户家庭基本情况、偿债能力、经营状况和信誉状况四个方面进行衡量，以此为评定农户信用度的基础资料，同时配合信用村镇建设工作，加大宣传力度，增强农民的信用观念。这一措施能增加了向农户发放贷款的针对性，也可促进农户贷款和还款的积极性，对整个农村小额贷款过程的良性循环起到促进作用。（2）全过程管理。在我国小额贷款申报、审批、发放的周期漫长而复杂，在这个过程中，只有加各个步骤的监督，才能对小额贷款风险进行更好的管理。因此，风险监控部门的人员应充分了解整个流程，并制定相应的制度。加强贷前调查，充分揭示风险点。充分深入的贷前调查有利于对客户的准确把握和判断，从而制定合理的可行方案。银行工作人员应该着重对客户的诚信度、发展前景和偿债能力等方面进行细致的调查分析。强化贷后管理，要确保开拓小额贷款市场时的经营安全性，就要加强信贷后跟踪监控工作。贷后监控是银行授信风险管理中重要组成部分，也是保证贷款按时回流银行的重要一环。银行信贷人员应定期检查客户经营状况及授信资金使用情况，判断授信业务是否存在风险以及风险的级别。杜绝非财务因素对贷款风险的不利影响，对未履行合同或违反合同的信贷者应及时上报并采取有效措施阻止风险的扩大。（3）全员管理。调查客户资料时，采取多人反复调查方式，同时加强银行工作人员的职业素养，杜绝偏袒的现象，将风险遏制在萌芽状态。在发放贷款后，更要时刻反馈客户的信用风险信息，一旦发现风险，要及时终止。商业银行应该与小额贷款客户建立长期合作关系。这样有利于银行降低信贷风险，通过长期与客户的交往和监督中获得可靠的信息资料，及时掌握使用贷款的方向，评估贷款收回能力。（4）全方位管理，全面细致的风险评估和监控。小额贷款涉及到银行各个层面。为了更有效的规避风险，还必须从银行系统建立上全方位管理。因为农村小额信贷者数量大、分布散、贷款监督责任重的特点，为提高贷款收回率，降低业务交易成本，商业银行还需要建立专门为小额贷款市场服务的经营管理体系，将小额贷款业务的经营重心下移至二级分行及县级支行。细分市场，选择确定目标客户，在发展小额贷款业务时应以利益为中心，在风险可控的前提下争取利益最大化。差别化管理小额信贷业务流程、审批决策、拨备计提，独立运作资源配置、绩效管理、报酬分配和人员考核，从而实现小额贷款业务健康发展。（5）建立可持续发展的农业保险制度。因此，在农村建立以政策性保险为主体的农村保险体系迫在眉睫。通过政策性农业保险推出，政府在财政上给予合适的补贴，鼓励农户参加农业保险，确保贷款农户农业生产稳定，这样就可以化解贷款农户农业生产所面临的自然风险，促进了涉及农业保险业务发展，同时建立起的小额信贷风险转移与补偿机制，能更有效分散农村信贷风险。

参考文献

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[2]郭田勇，陆洋．当前发展小额贷款公司的困境与对策[J]．农林经济通讯．2008（10）

[3]张庆，许志刚，杨涛，方程．农村小额信贷信用风险管理策略探析[J]．大众周刊．2011（6）

[4]韩红．《中国农村小额信贷制度及管理》[J]．2010-07-01

[5]刘小妹.我国小额信贷模式的选择[J].企业导报．2010（4）

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关键词：农村信用社；利率市场化；应对策略

一、我国利率市场化的基本概述

利率市场化是指金融机构自身掌握利率的决策权，并以资金状况和对金融市场动向的判断作为利率调节的参考依据，最终形成以中央银行基准利率为基础，以货币市场利率为中介，由市场供求决定金融结构存贷款利率的市场利率体系和利率形成机制。

对利率市场化的定义加以分析，可以发现：一是利率市场化与政府放开对存贷款利率的直接行政管制相关。中央银行只是作为利率调节的主体；二是利率市场化的主体是市场，利率的变化起决定作用的是市场。在利率市场化的条件下，如果市场竞争充分，则任何单一的市场主体都不能成为利率的单方面决定者；三是利率市场化是指通过市场和供求规律发挥作用的机制，利率的形成体现了供求关系的作用；四是利率市场化最终将形成一个以中央银行利率为核心、货币市场利率为中介，由市场供求决定存贷款利率的体系。简言之，就是将中央银行对存款利率的上限和贷款利率的下限完全放开，其利率高低由各金融机构根据自身的经营决策自主决定。我国自1996年6月1日开始放开银行间同业拆借利率，此举被视为利率市场的突破口，此后经过近十年的历程，从货币市场和债券市场利率市场化，再到存贷款利率市场化，标志着中国全面放开存贷款利率市场。

利率市场化的意义。一是利率市场化是市场经济体系建立的客观要求，是发挥市场配置资源作用的一个重要方面。二是利率市场化可以体现金融机构在竞争性市场中的自主定价权，提高市场效率。三是利率市场化反映了差异性、多样性金融产品和服务的供求关系以及金融企业对风险的判断和定价，从而增强金融市场主体的竞争力。四是有利于消费者获得更多的选择权及更为优质的金融服务。五是利率市场化有利于宏观调控。央行的货币政策是以间接调控为主要特征的，一个顺畅而且有效的传导机制是其发挥作用的必然条件。

二、利率市场化给农村信用社带来的挑战

农村信用社本身存在着资产规模偏小、传统业务竞争力弱、中间业务发展相对落后、资金定价能力弱、风险管理能力弱、法人治理不够完善、社会责任负担较重、服务经营成本高、电子信息化程度低等问题，利率市场化给农村信用社带了巨大的挑战。

（一）经营风险的增加，包括利率风险和信贷风险。

利率风险是指在一定时期内由于利率的变化和资产负债期限不匹配而给金融机构带来的净利息收益损失的可能性。可以说，利率价格的变动会直接影响到存贷单一的农村信用社的收益与成本。而受利益驱动，利率市场化使得农信社实现当期利润最大化成为现实，尤其是对垄断性与随意性并存的当前农信社利率定价而言，高利率的状况十分普遍。另一方面利率价格的高低与信贷风险的高低很大程度上呈正相关的关系，高风险高利率，低风险低利率。然后受短期利益的驱使，信贷逆向选择问题会出现，从而形成风险激励。一方面为了获取较高的信贷资金利息回报增强盈利能力，农信社会忽略掉项目本身的一些风险因素，更倾向于高收益高风险项目的选择；另一方面借款人若是偏好风险则会把贷款用于高风险项目来支付更多的利息，从而成为农信社客户。风险越高的贷款业务虽然能够带来高收益，同时也意味着在贷款业务整个环节要投入的人力、精力、物力要比其他贷款业务多，一旦出现收息不及时的情况，造成的风险要高于其收益。

（二）市场竞争更为激烈

利率市场化的逐步开放与农村金融市场的开放同步而来。农村信用社本身底子薄，包袱大，业务少，客户群狭窄，受政策的影响大，虽然一直在进行深化改革，改革也初见成效。但是随着国家不断加大对农村的扶持力度，农村市场逐渐成为商业银行的又一阵地，众多商业银行纷纷进军农村市场。同时随着民间金融限制的逐步解除，农村信用社将面临新的一轮竞争。农村金融市场这一被农信社占有60余年的阵地正面临被瓜分的危险――各种担保公司、邮政银行、村镇银行、各种合作社的出现，这都实实在在给农村信用社带来了挑战。总之，在市场利率化的条件下，农村信用社与他们相比不占优势。在这点上，农村信用社面临的不是发展问题，而是生存问题。

三、农村信用社应对利率市场化的策略

（一）确立完善的资金定价体系，实现以风险管理为中心的利率形成机制。在利率市场化的大背景下，农村信用社要建立以效益为中心，各方面协调的金融产品定价原则。通过核算自己的风险成本和财务成本，根据客户情况、市场变化、资金情况及时调整定价方案。首先核算按照业务品种、部门、网点进行，并以客户的信用风险、综合收益、筹资成本为依据建立综合的测算体系，并将成本核算的结果用于不同的利率水平的确定，使农村信用社的决策能够依据实际的利率变化进行，做到理性。其次是风险监测体系的建立。成立风险经营管理部，并专人负责，通过对客户情况、资产负债情况、利率变化、政策变化等引起的风险进行监测和评级，将每个级别授予不同的利率额度，建立动态的利率风险监测体系，一旦出现不同层次的风险预警，及时采取措施，避免给信用社带来巨大的损失。三要建立利率定价的授权制度和追责制度。根据客户种类、利率额度、区域划分确立不同层次的利率授权制度，利率授权制度的建立还要考虑资金使用额度，使用周期等因素，资金使用周期短，额度小的业务可以将权限下放到微贷分中心，对于有固定资产、信用良好并与信用社有多次合作关系的客户可以考虑将权限下放到大客户经理部，但是这种授权是在已经对客户进行详细的调查基础上。权限的下放并不意味着可以任意授信，应同时考虑建立追责制度，对于授权经办人和客户经理以及部门负责人建立追责台帐，对于出现损失的利率授权业务及时追责。

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住房反向抵押贷款最早源于荷兰，当时是为了解决住房问题而提出的一种措施。住房反向抵押贷款发展最成熟、最具代表性的当属美国，已有15年的历史。上世纪八十年代，美国因为出现了大量的“房子富翁，现金穷人”，于是住房反向抵押贷款应运而生，并逐渐成为许多老年住房所有者的绝佳金融产品。美国的住房反向抵押贷款一般允许年纪在62岁以上的老年人申请将房产净值转换成现金，具体金额视申请人的年龄、利率水平、所选择贷款方案的种类、房产的价值等情况而定，而且这笔现金是免税的。我国从1999年开始就进入了老龄化社会，近几年呈加速之势。预计到本世纪中叶，我国60岁以上的老年人将达到4.4亿人，到那时候，社会保障体系将面临严峻的挑战，仅靠社会养老和家庭养老是不行的，借助于住房反向抵押贷款这种工具，可以将老人的住房资产提前变现消费，实现自我养老，以缓解国家社会保障的压力。遵循住房反向抵押贷款的一般规律，借鉴国外的做法和经验，结合我国实际，在发展住房反向抵押贷款时，应注意以下几个问题：

一、充分发挥政府在发展住房反向抵押贷款中的作用

总的原则是，政府主导而不包办。住房反向抵押贷款有居住和养老的双重功能，是一种社会效益明显、对养老事业发展和社会稳定有促进作用、符合政府的政策取向、但对借贷双方都有较大风险的金融产品，因此，它具有正的外部经济性特征。国外的经验表明，在住房反向抵押贷款发展过程中，政府的作用很大。为促进此项业务在我国健康发展，我国政府从一开始就应该介入，在政策、法规、信息、宣传等方面予以支持。比如，在住房反向抵押贷款推出初期，从事该项业务的金融机构要经政府授权，并对申请人和经营机构给予一定的税收优惠；对借贷双方给予担保，或由政府授权的保险公司提供保险；对违法违规经营的机构，要坚决打击，整顿和规范市场秩序。

二、建立以商业银行为主体，保险公司和社保机构为补充，房地产中介机构参与其中的住房反向抵押贷款开办机构

住房反向抵押贷款是一个复杂的金融产品，国外发展住房反向抵押贷款的机构各异。我国实行分业经营，由银行、保险、信托、社保等机构单独开展此项业务各有其优缺点。银行资金比较充裕，个人储蓄存款中用于购买住房、准备养老的资金也占有较高的比例，而且传统的房地产贷款业务都是由银行开办的，经验较为丰富。但是反向抵押贷款运行周期长，而银行的存款时间较短，借贷双方的持续期不匹配。保险公司尤其是寿险公司长期从事养老保险的经营，在寿险产品的开发和推广上有丰富的经验，但目前由于政策的限制，我国的保险公司尚不具备金融信贷的功能，国内的保险资金也不允许直接投资普通的房地产项目。社会保障机构虽然具备雄厚的资金实力，业务范围与养老事业密切相关，但这项业务涉及贷款的发放与抵押房屋的评估、维护、销售等工作，这些也不是社保机构的专长。此外，房地产公司及会计师事务所、律师事务所、房地产评估事务所等中介机构，在发展反向抵押贷款业务过程中是不可或缺的，但它们也不可能成为主角。总之，如果上述机构单独开办反向抵押贷款业务，总有这样或那样的问题。出路只有一条，那就是将这些部门联合起来，实现优势互补、风险共担。

三、加强对反向抵押贷款的研究

由于国情不同，与国外一些发达国家相比，我国现阶段发展反向抵押贷款尚存在一些困难和障碍，如，土地为国家所有，住房土地使用权有70年的限制；利率还未完全市场化，难以找到合适的用于对冲利率风险的金融衍生工具，以规避未来的利率风险；抵押房屋的处置还缺乏法律依据；房地产评估及其他一些中介机构执业不规范，在居民中缺乏公信力；受传统遗赠习惯的影响，把住房提前消费缺乏舆论支持，观念的转变有一个过程，等等。因此，要进行广泛而深入的研究，对老年人收入、住房面积进行调查，对市场需求进行分析，尤其要对我国目前面临的特殊矛盾进行调研，找出解决办法。在此基础上，借鉴国外经验，设计出适合我国国情的本土化反向抵押贷款产品，开展试点，取得经验。在住房反向抵押产品不够成熟，市场没有完全打开的情况下，为总结经验教训、少走弯路，可在老龄化程度较高、市民接受新鲜事物快、金融市场较为成熟、住房二级市场比较活跃、地方政府对老龄事业比较关注的大中城市先行试点。通过试点，检验反向抵押贷款产品设计的合理性和适用性，规范反向抵押贷款的申请、审核、批准程序，向市民宣传以房养老的理念，普及反向抵押贷款的有关知识，为全面铺开做准备。

四、加强立法，规范市场

住房反向抵押贷款的实施涉及到银行、保险、资产评估、社会养老保障等诸多方面，远比传统的抵押贷款复杂得多。国外的经验表明，住房反向抵押贷款的健康发展，离不开相关法规的保障，要有一套法律法规及程序来规范市场参与各方的行为。为少走弯路，我国从一开始就要进行立法规范。比如，在资产评估环节，应根据国家已颁布的《中华人民共和国城市房地产管理法》等法律，按照规范化、程序化、法制化相统一的原则，尽快研究制定符合我国国情的《房地产评估管理条例》。在住房保险环节，为切实控制借贷双方的风险，应结合发展反向抵押贷款的实际需要，研究制定涵盖住房价值保险、房主人寿保险、借贷合同履约保证保险的《住房抵押贷款保险法》。在土地使用权出让环节，应在坚持国有土地使用权70年不变的前提下，改革土地租赁制度，研究将现行的土地出让金一次性收缴改为由住户按年缴纳的管理办法。同时，对70年到期后住宅用地的使用与管理问题予以明确。在住房反向抵押贷款的发放与回收环节，建议尽快研究制定并颁布《住房反向抵押贷款条例》，以对反向抵押贷款的操作程序，金融机构的权利与责任，申请人的资格、权利与义务，业务开办机构的监督管理等内容予以规定。

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(一)经营理念和思想认识水平不能适应中间业务发展的需要

受传统经营管理思路的束缚，西部地区商业银行仍然把中间业务当成拓展传统存款、贷款业务的辅助手段，没有充分意识到中间业务在未来发展中的战略地位，没有把中间业务作为支柱业务。具体表现在：一是对中间业务思考、研究、投入不多，发展中间业务的主动性、紧迫性不强，无法跳出以存贷款业务为经营主体的经营模式，对中间业务促进银行价值最大化的重要意义认识不足。二是在经营过程中，对中间业务的经营管理和发展关注不够，把减免中间业务收费作为营销客户的惯用手段，中间业务为资产负债业务让路的现象时有发生，加之广大客户对银行收取手续费缺乏认识，大部分中间业务成为银行的无偿服务，不讲价格，不计成本，致使银行信用价值扭曲错位。仅作为一种争取存款的手段，使中间业务的应得收入流失，挫伤开办中间业务的积极性。三是认为经济落后地区发展中间业务空间小，中间业务自我激励不足，存在中庸思想，缺乏内在的发展动力。

(二)中间业务发展缺乏全局性，与传统业务联结不顺畅

西部欠发达地区银行，部门之间长期条块分割，相互之间协调关系不畅，造成一方面缺乏客户渠道，另一方面又出现客户资源浪费的现象，传统业务与中间业务之间没有形成有机的整体，二者之间缺乏有效、顺畅的联接机制。在基层行的层面上没有专门机构对中间业务的开发、运作进行系统管理，缺乏长远规划和协调与配合。相当一部分商业银行在管理层面仅限于下达中间业务收入任务，对业务的统筹规划重视不够，缺乏系统的管理办法和切实可行的操作程序，致使基层行中间业务市场开拓中被动性强、难度大。

(三)中间业务品种少，起点低

西部商业银行目前经营的中间业务品种主要是、汇兑结算、票据承兑、造价咨询以及信用卡、信托等有限的几个传统项目，而各类担保、贷款或投资承诺，外汇、期货、期权等新兴中间业务，却未得到有效发展，即便有一部分，规模也很有限，绝大部分正处于起步阶段或尚未起步。究其原因，有部分基层商业银行对其他项目拓展不力、潜力挖掘不够的因素，也有产品创新力度不够的问题。

(四)对中间业务发展的投入不足，服务手段落后

由于过去对中间业务发展的重视程度不够，投入不足，造成技术装备和操作手段落后的局面，缺乏高效、快捷的服务系统和健全、科学的核算体系，缺乏完善的管理信息系统。通讯网络、计算机应用软件配套能力差，大部分中间业务还处于半手工操作的状态，信息网络的开发和应用滞后于发展需要，使网上银行、家庭银行、电话银行等各种业务受到不同程度的限制，直接影响了其在中间业务市场上的竞争力。

(五)人员素质不高，专业人才严重匮乏

西部地区商业银行现有的从业人员大部分才开始涉足中间业务领域，并缺乏专门的知识和业务培训，全面熟悉银行业务、国际金融、投资、证券等专业知识的复合型人才少之又少，知识老化、营销技能不全面、议价能力低等问题相当突出。缺乏具有系统性、综合性金融理论知识和操作技能相结合的专业人才队伍，成为制约西部地区商业银行中间业务发展的瓶颈问题。西部地区商业银行发展中间业务的思路与对策

(一)转变经营理念，强化中间业务的战略地位

西部地区商业银行经营管理要纠正中间业务仅是传统存贷款业务的派生业务的错误认识，认准中间业务成本低、收益高、风险小的优势，正确理解中间业务与资产负债业务之间的辩证关系，明确资产负债业务是中间业务的基础和依托，中间业务是资产负债业务的延伸与深化，充分认识发展中间业务对服务客户、联系客户、稳定客户、促进资产负债业务高效发展的重要作用，调整经营战略和思路，把中间业务纳入重要议事日程。要真正把中间业务作为新的效益增长点，把发展中间业务提升到生存和发展的战略高度上来，真正认识到发展中间业务是银行转变经营模式、提高盈利水平、改善客户结构、增强核心竞争能力的重要手段，形成以传统业务带动中间业务、以中间业务的发展支持和促进传统业务发展的新思路，促进整体业务的健康、快速发展。

(二)整合产品，强化部门联动，健全产品管理机制

西部地区商业银行应结合各自实际，整合业务品种，以提升价值创造力为中心，制定中间业务发展规划和目标，力求做到开发与经营同步，经营与效益同步。中间业务种类繁多，涉及面广，单靠一个或几个部门不可能取得实质性突破。部门之间必须紧密协作才可能有所作为。在管理层面，要明确中间业务日常管理部门，配备适量的人员负责对中间业务的日常管理、协调；要明确界定中间业务前、中、后台各部门应承担的职责，如管理职责、营销职责和服务职责等，同时要建立部门间协作配合机制。在经营层面，要将中间业务与传统业务捆在一起，落实到网点和客户经理的营销任务之中，按服务需求不同，把不同的业务分别交由基层网点和中间业务部门分别办理和统一对外经营。对于一些简单的中间业务和需要基层网络的中间业务，由基层网点办理；对于有一定操作难度，如项目评估、金融衍生产品等中间业务，由归口管理部门经营管理。既方便基层网点向客户提供优质金融服务，又解决了基层网点因人才、经营能力不足不能办理部分中间业务的瓶颈问题。

(三)建立完善的中间业务考评机制

要突出中间业务的战略地位，加大中间业务考核权重，逐步建立以中间收入贡献度和经营增加值贡献度为核心的评价指标体系。要在充分考虑产品的市场成熟程度、市场占有率、所处的生命周期阶段、产品的竞争力、发展潜力等因素的基础上对不同产品灵活地选择以中间业务量、收入总量还是发展速度等作为考核指标。要严明奖罚，形成思想上重视、行动上抓实的局面，为中间业务的快速发展提供有力的政策支撑。

(四)建立科学的中间业务产品创新和退出机制

创新是发展的不竭动力，是提高商业银行核心竞争力的唯一手段。要不断推陈出新、创新中间业务产品。一是要以市场为导向，加强调研，分析客户消费心理，紧跟市场发展趋势，创新服务品种，优化产品功能，充分挖掘市场潜

在需求。特别要重视对高附加值产品的创新研究，如财务咨询、企业投融资信息咨询等。二是加强区域合作，注重与同业互通有无，充分吸取它行中间业务产品的优点，博采众长，让产品更贴近大众需求。三是要加强与基金、证券、保险行业的合作，通过兼业等形式，绕开分业经营的政策壁垒，不断拓宽业务领域。

要建立产品评价机制。定期对中间业务品种进行梳理和整合，分析现有产品运营过程中存在的问题，按照投入产出匹配原则对现有品种逐一进行盈利性分析，确定不同的发展策略。对市场前景好、挖掘力度不够的产品，加大营销力度；对贡献度低、无发展前景且耗用服务资源大的项目予以淘汰，以释放更多的资源拓展中间业务。

(五)实施有效的营销策略

营销的重点是让更多的中间业务产品面向市场、面向客户。一是采取差别业务营销策略。根据当地市场情况，确定重点营销产品，制定个性化的营销方案努力打造一批中间业务品牌产品，以点带面，促进中间业务的整体发展。二是采取差别客户营销策略。根据客户贡献度的不同将客户划分不同的层次，提供差别化的服务，把拓展重点放在中高端客户上。为客户量身定制全套服务方案，通过全方位、高质量的金融服务，与客户建立长期互动的关系，提高优质客户的依赖程度，使之成为永久的合作伙伴。三是实施全面营销策略，将中间业务营销引入各业务层次、各职能部门、各岗位，建立全面营销、全员营销的中间业务营销体系。四是建立中间业务联动营销机制，实现系统内纵向联动、部门内横向联动、前后动、批零联动和资产负债业务与中间业务综合联动。特别是对于系统客户、集团客户，要尽量通过高层间达成协议，统一区域服务的价格水平，避免同一区域价格不一导致增加客户压价筹码，同时也利于节约谈判成本。

(六)加大中间业务宣传力度

西部地区由于经济相对落后，社会公众观念也相对比较落后，对银行收费业务的接受程度要远远落后于发达地区。西部地区商业银行要投入必要的人力和适当物力、财力宣传中间业务，引导客户理性消费中间业务，变潜在需求为现实需求。宣传过程中要认真调查中间业务品种所依托的消费群，找准客户需求与中间业务产品的结合点，有的放矢地开展宣传。宣传内容要突出重点，突出产品特色，增强客户对中间业务产品的认知程度，让越来越多的中间业务产品被客户所接受。