保险合规学习体会范文

导语：如何才能写好一篇保险合规学习体会，这就需要搜集整理更多的资料和文献，欢迎阅读由公务员之家整理的十篇范文，供你借鉴。

篇1

一、领导重视，贯彻落实，认真组织竞赛活动。

按照农业部办公厅《关于举办全国农机安全监管知识竞赛的通知》精神，我局成立了由局纪检组长吉庆国任组长，副局长朱成贵任副组长，局办公室、监理站、政策法规股执法大队、科教科、农机装备股负责人员参加的农机安全监管知识竞赛领导小组，认真组织学习《农机化促进法》、《农机安全监督管理条例》、《道路交通法》、《道路交通法实施条例》、《机动车交通事故责任强制保险条例》、《农业机械运行安全技术条例（gb16151.1—XX）》、《机动车运行安全技术条件（gb—7258）》及农业部有关农机安全监理方面的规章。提高自身的安全防范意识，为开展安全生产宣传、培训做好准备。同时为更好的完成本次农机安全监管知识竞赛，我们进行了安排部署，要求局各相关站、办、股室，组织进行统一的培训宣传教育活动。

二、深入学习《安全生产法》等相关法规，结合实际开展安全生产教育活动，进一步提高农机安全生产意识。

在活动期间，以各站、办、股室为单位，认真组织学习《农机化促进法》、《农机安全监督管理条例》、《道路交通法》、《道路交通法实施条例》、《机动车交通事故责任强制保险条例》、《农业机械运行安全技术条例（gb16151.1—XX）》、《机动车运行安全技术条件（gb—7258）》及农业部有关农机安全监理方面的规章。大大提高了自身的安全防范意识，使广大职工进一步熟悉农机安全生产规章制度，准确掌握农机安全生产操作内容和流程，提高安全生产和安全防范意识。

三、完善和落实各项安全规章制度，进一步加强农机安全工作基础建设

在活动期间，通过学习农机安全监管的有关法规，针对存在安全生产意识比较薄弱，安全生产管理力度不够和安全规章制度不落实的问题，进一步完善和落实各项安全规章制度，加强农机安全工作基础建设。

四、全员参与，切实落实，认真开展农机安全监管知识竞赛工作。

在竞赛活动中，竞赛活动领导小组，认真组织全体职工，认真学习有关农机安全监理方面的规章，要求每个参与学习的同志汇报学习体会，结合本部门安全生产实际提出自己的意见或建议。增强了每一位同志的安全生产与防范意识，推动了我局安全管理规章与制度的完善，使安全生产管理与决策更具代表性和可行性。

篇2

一、多措并举推进创先争优。

一是统一认识，全面启动。针对律师人员流动性大、执业活动高度分散、学习时间难统一、开展活动难集中等特点，我们多次召开党支部与合伙人联席会议，组织学习创先争优活动的相关精神。成立工作机构，研究制定方案，进行动员部署，明确具体要求。二是创新载体，搭建平台。根据律师行业特点，我们以“做好法律服务、促进区域发展”和“律师队伍规范教育”为实践载体，组织开展“做中国特色社会主义法律工作者”主题实践活动，通过“窗口示范岗”、“党员先锋号”等，发挥党小组和党员作用，争创一流业绩。三是承诺履诺，及时点评。党支部重点围绕“发挥核心作用、凝聚党员律师、引领行业公正”开展公开承诺；党员律师重点围绕“当好诚信典范、促进社会和谐、帮助群众解难”进行承诺。公开承诺事项既体现共性要求，也体现个性特点。如党员律师在承诺中明确要带头做好“1+0”，即每年至少办理1件法律援助案件、在执业过程中做到零投诉。承诺事项确定后，我们利用公示栏、信息窗等形式进行公示，让群众督促党员履诺兑诺。党支部建立并落实点评制度，采取领导点评、个人自评、群众测评等多种形式，结合阶段性工作任务对党员律师在带头服务群众、认真履行律师职责、自觉维护群众合法权益、依法依规收费、解决群众实际困难、热心社会公益事业等方面情况逐一点评，引导激励党员律师不断改进工作。

二、立足服务社会创先争优。

一是开展行业“结对”帮扶活动。在全区律师行业，我们率先开展帮扶少数民族律师事务所活动，先后向阿图什天鹤律师事务所和阿迪力律师事务所赠送电脑、传真机等一批办公设备。同时与阿迪力律师事务所结成“民族团结友好律师事务所”，开展“结对子”活动，积极进行律师事务所之间业务和文化交流，在增进民族团结、促进少数民族律师事务所发展方面进行了有益尝试。二是做好弱势群体的法律服务工作。专门成立维权工作部，由党支部书记担任负责人，先后在自治区妇联、团委、乌鲁木齐市侨联设立法律服务工作站，为广大妇女、未成年人、归侨侨眷提供无偿法律援助服务，平均每年承接法律援助案件10多件，有效地维护了弱势群体当事人的合法权益。三是积极化解社会矛盾。党支部坚持每周二派律师在自治区妇联坐班接待，提供法律咨询服务。去年某公司121名职工为争取生活费和社会保险基金与公司发生纠纷，多次上访未果，我所党员律师后做了大量调查取证工作，经10次开庭审理，最终为这些职工依法取得480万元的生活保障等费用。四是参与社会公益活动。党支部连续六年向乌鲁木齐市第73中学贫困学生捐资助学225人次，资金45000余元。近年来先后向区内外受灾地区、乌鲁木齐市福利养老院以及妇女儿童基金会等捐款捐物16万余元。

三、围绕自身建设创先争优。

一是加强党支部建设。先后建立和完善了支委会议、组织生活、“”等16项党建工作制度，切实加强对党员的日常教育和管理。每年在财务预算中列支党支部的活动经费，配置党员活动室、党旗、党建宣传栏和党员电化教学设备，为开展活动提供必备的物质条件。重视在优秀青年律师中发展党员工作，有计划地吸收业务骨干入党，积极稳妥地在律师事务所合伙人中发展党员。创先争优活动开展以来，先后吸收4名业务骨干入党。党支部被司法厅党委授予“五好”律师事务所党支部称号。

二是提高党员律师素质。健全律师业务培训制度，完善党员定期汇报、理论学习制度等。组织党员律师开展多种形式的互动交流和讨论，撰写学习体会文章，提升综合素质。大力推行“团队合作”业务运作模式，依靠团队力量开拓重要案源，集体讨论重要案件和重大业务问题。组织开展“做事先做人，不讲政治的律师不是好律师，不遵守职业道德和纪律的律师必将丢掉饭碗”的大讨论活动。通过一系列学习教育活动，提高了党员律师的自身素质和执业能力，增强了党支部的凝聚力和向心力。

篇3

（一）、加强班主任队伍建设

上学期我们专门组织班主任到北二小参观学习，回校后召开班主任座谈会，谈学习体会，谈以后工作的思路。本学期给班主任人手发了一本班主任管理之类的书，要求班主任在学期结束后谈读书以得。

本学期班主任工作政教处除安排指导外，加强了对班主任工作的检查。每月底，政教主任亲自检查班级三个日志的填写，两个记载本的填写。

（二）、加强学生干部队伍建设

学生干部是政教处管理班级的生力军，他们在少先队辅导员的指导下开展工作。学期初，从班级中挑选优秀的学生担任督导队员，由少先队辅导员进行岗前培训，在工作中根据工作情况不定期地进行工作指导，期末对表现优异的学生干部进行表彰。

二、安全工作常抓不懈

（一）、完善制度，落实责任。

我校结合实际，制定并完善了针对性和操作性比较强的用电安全、消防安全、传染病防治、值班、门卫管理、食堂食品卫生安全管理、校内小卖部监管、集会和大型活动安全管理、安全隐患整改、安全经费保障、安全报告等制度，还制定了火灾事故、和突发事件、被盗案件、食品中毒事件、地方病防治、学生突发急病、校园周边治安等方面的应急处理预案，并将相应的安全制度的执行责任一一落实到学校校长、政教主任和全体教职工，形成了人人有责任、人人有担子的安全管理体系。

为了使全体教师树立“人人都是安全工作者”的思想，主动把学校安全工作与各自的实际工作结合起来，增强“安全第一，预防为主”意识，在思想上建立起一道安全防护线，我校与全体教职工签订《安全工作目标责任书》的同时，制定了安全工作责任追究制度，明确了各类人员的安全责任，特别突出执行安全责任的奖惩措施，做到了制度建立、责任明晰、奖惩分明，保证了学校安全管理无一真空、无一漏洞。

（二）、加强检查，排除隐患

学校突出加强了学校安全防范，始终如一地坚持定期和不定期的安全排查。

1、学校建立“安全月查报告制度”。为了强化安全工作督查与整改，学校安全工作领导小组坚持每月初对校园安全进行了全面、认真、细致的检查，检查范围包括制度落实情况、各安全责任人执行情况和安全隐患排查等方面。

2、开学前一周，学校安全工作领导小组开展校园安全大检查。在检查中，一一列出检查项目和明细，明确检查范围、重点，对学校校舍、教学设备、消防设施、学校食堂等逐一进行全面检查，确认无安全隐患，并经相关检查人员签字后，方可在开学时投入使用。对检查出的安全隐患，学校立即组织整改，以确保开学时正常使用。

3、加强对学生矛盾的排查。依靠班干部的力量，及时排查学生之间的矛盾，并将排查、调解结果记录在“学生矛盾处理簿”上。

4、学校严格遵守食品卫生法规。学校食堂从业人员持证上岗，定期进行体检，统一着装。食堂的米、油、盐、肉、蔬菜等都是定点采购，严格验收、保管。对食物、蔬菜等的清洗、烹饪、售卖等，学校有严格的操作规程、措施和记录，有专门人员进行监督检查。学校小卖部做到了亮证经营，销售环境清洁卫生，进货渠道合法，坚决不售“三无”产品和过期变质食品。

（三）、安全教育，常抓不懈

在狠抓安全管理的同时，学校针对农村学生安全意识差的问题，将安全教育作为中心任务，注重学生安全意识的提高和良好安全行为的养成，从根本上防止人为安全事故发生。

一是通过周一升旗仪式“国旗下讲话”和每日课间操后的全校集会、黑板报、校园“红领巾广播站”、橱窗，各年级各班利用朝会、班队活动、安全教育课等，对学生进行新《中小学守则》、《小学生日常行为规范》、《预防未成年人犯罪法》、《学校意外伤害事故处理办法》等安全知识教育外，还开展了形式多样的安全教育活动，如“安全知识竞赛”、消防演练、应急逃生演练等。

二是加强家校联系，共同做好学生的安全教育与管理。学校除了要求教师上门家访外，还要求班主任将与家长的交流记录在“家校联系簿”上，并印发了乘坐麻木学生家长签订安全协议书，发放上、放学路上安全责任书，学生保险。

三是强化养成教育。为了培养良好的学风，确保校园无安全事故，制定了各年级“德育训练目标”，持之以恒地在全体学生中开展了“做好‘三管’（管好自己的口、管好自己的手、管好自己的脚），争当‘五好’（文明礼貌好、安全行为好、遵纪守法好、学习习惯好、勤俭节约好）”教育活动，重点抓了交通安全教育、上下楼道“轻声慢步，文明谦让”教育、课间活动“四不”教育（不追、不跑、不打、不闹）、放学路上“八不”教育（不在放学路上逗留，不乱买零食吃，不损坏群众物品和庄稼，不进电子游戏室和网吧，不与社会闲杂人员或外校生结伙，不私自下河游泳，不准打架斗殴，没有经过家长的允许不到同学或亲戚家）等，并做到了周周有安排、有重点、有检查、有评比、有总结，严格训练，反复要求。为了发挥学生的主体作用，学校还以班级“流动红旗”为杠杆，督导队员、校园小卫士对学生早晨上学、课间纪律、上下楼梯、交际礼仪等实行自主管理、评价，逐步让学生从“要我这样做”转变为“我要这样做”，让良好的行为习惯内化为学生的自觉行动。

（四）、甲型H1N1流感防控不懈怠。

1、及时召开全校教职工防控甲型H1N1流感工作会议，成立了以刘顺银校长为组长的防控领导小组，明确了全校教职员工的工作职责。

2、结合甲型H1N1流感的传播特点，结合学校工作实际，制定了《荆北小学甲型H1N1流感防控工作方案》、《荆北小学甲型H1N1流感疫情报告制度》、《荆北小学甲型H1N1流感等传染病的消毒和隔离制度》和《荆北小学因病追查和登记制度》、《荆北小学甲型H1N1流感等传染病防控应急工作方案》等，并坚决贯彻落实，不打折扣。

3、利用班会、队会、专栏、安全教育课等多种形式进行H1N1流感等传染病的防控知识教育，增强了教职员工和学生的防控意识和自我防护能力。

4、在全校广泛开展了以“三管四灭”（管污水、管粪便、管垃圾处理，灭蝇、灭蚊、灭鼠、灭蟑螂）为中心的爱国卫生运动，搞好环境卫生，不放过任何卫生死角，所有师生活动场所都通风换气，并按照卫生部门的要求两天一次做好环境消毒工作。

5、加强学校食堂卫生管理，确保师生饮食，饮水安全，食品采购实行索证登记制度。

6、加强门房管理，实行校园封闭管理，切断外来传染病源。

7、9月1日进行了学生出境旅游情况调查，出境0人，医学观察0人。

8、实行了最严格的晨检、午检和学生病因追查制度，班主任与课任教师共同配合，与生病学生家长优质密切联系，获取第一手准确信息，上报学校，学校实行零报制，在排查完后及时向学区报告检查情况。

三、加强法制教育

本学期我校开展了一次法制教育讲座。现在很多家长已习惯孩子出事找学校，我校本次法制教育讲座就组织全校师生共同学习了《学校事故处理办法》，让老师在事故中能掌握最佳处理时机，学生能做家长的工作，减少家校矛盾。

五、增强德育实效，开展德育系列活动

城郊结合部的学生行为习惯较差，本学期政教处着力抓学生乱丢乱扔的坏习惯。每班派出2名学生在本班清洁区值日，专记乱丢乱扔学生的名字，在第二天的课间操时间播出，由班主任处理。我们每班学生每月或每学期都有不同的培养，并张贴在墙上，提醒学生时刻注意自己与目标的差距。

篇4

摘要：香港作为亚太地区的国际金融中心，其银行业的发展有很多值得学习和借鉴之处。本文通过研究香港银行业的联系汇率制度以及企业文化、客户营销机制、人力资源管理和风险管理等方面的先进经验，联系农发行现行的经营管理机制进行了有益的思考。

关键词：银行业；香港；农业政策性金融

中图分类号：F832．33 文献标识码：A 文章编号：1003－9031（2006）07－0040－04

2006年4月，按照农发行总行的统一安排，笔者赴港参加为期十天的短期培训，学习了香港商业银行的运作模式、信贷风险管理、内部控制、财务成本管理和控制、客户关系管理与市场营销、人力资源管理等方面的内容，参观和考察了香港金融管理局、香港廉政公署、中银香港分行、交通银行香港分行等，研究了香港银行业的相关资料。这次培训对笔者的震撼很大，最令人难以忘怀的，是香港银行业同行们的创新勇气和求真务实的干劲。本文结合培训内容，从五个方面谈谈自己的学习体会。

体会与思考之一：联系汇率制，体现了香港金融管理局纲举目张的管理胆识与智慧

香港联系汇率制，实质上就是一种在港元钞票法定发行机构与外汇基金之间实行的一种固定汇率（1美元兑7．8港元）制度。主要操作有两个环节：一是发钞行如汇丰、渣打、中银等在发行港元钞票时，事先以1美元兑7．8港元的固定汇率到钞票发行局那里提交等值美元，旨在换取“负债证明书”作为港元钞票法定发行的准备；二是如需要时也可以凭“负债证明书”和港元钞票以同样的汇率赎回等值美元。

香港联系汇率制自1983年付诸实施以来，顶住了1987年暴发的全球股票狂潮、1990年海湾战争、1991年国际商业信贷银行事件、1992年欧洲汇率机制解体、1995年墨西哥金融危机和1997年东南亚金融危机等重大事件，在香港金融业获得巨大成功。主要原因是它作为香港发钞制度的根基，对香港货币市场尤其是基础货币市场供应量实施影响和动态调控：当港元或资本流动导致美元等外汇减少时，发钞行可以向外汇基金交还“负债证明书”而赎回美元，这使美元增加，基础货币供应量减少，随后的效应是利率上升，物价下降。当市场出现汇率超出固定汇率等情况时，发钞行以同样法数赎回美元，旋即入市抛出美元套利。其结果是市场基础货币供应量减少直至市场汇率趋同于固定汇率。[1]

诚然，香港联系汇率制就象一个位于两个互通水池之间调控水位高低的阀门，肩负着调控香港基础货币市场供应量并回归到合理水平，最终导致币值稳定的使命。而且这个阀门的作用和影响是自如的、动态的、更是持续的。

香港联系汇率制无疑是一种划时代的创新，对世界金融业同样也是一个历史性贡献，是香港同行走自己的路的代表性产物。统计资料表明，1983年港元兑美元跌到历史最低位：9．6：1，比上年骤挫了3．6港元，降幅高达60％；港元汇率对香港GDP的贡献从1979年的11．5％降至1982年的2．7％，四年间下降了近9个百分点。在这种局面下，如何建立一个可操作的长效机制，有效地抑制港元汇率的激烈波动以及这种波动对香港社会经济带来的负面影响？于是，这个以共同面对并有效地控制港元的暴跌为最初使命的联系汇率制应运而生。

考察香港联系汇率制度，给我们最深刻的启迪是，解决自己的问题，学习借鉴是必要的，但最有效的方法是要从自己的实际出发，走自己的路。当时直至现在，不少人把自由浮动汇率制度捧为“包治百病”的神明，一味地死搬硬套。而身在自由市场经济包围下的香港同行能够审时度势，不被它所迷惑，坚定地创立并推行了具有香港特色的联系汇率制度，其胆魄和睿智实在令人叹为观止。

农发行是我国农业政策性金融机构，以力推“三农”经济发展为已任。然而，何以从我国基本国情出发，履行好国家赋予的支农职能？摆在我们面前的问题固然很多，如发展道路选择问题、经营机制和模式选择问题、防范风险与提高经营效益问题，等等。香港同行的实践从不同的角度告诉我们：解决上述问题，需要学习借鉴，需要探索，更需要有敢于闯、敢于试的勇气以及务实求真的作风。

体会与思考之二：具有自己特色的企业文化，把中西合壁的人文关怀转化为银行现实的凝聚力、号召力

据统计，香港现有各类金融机构227家，其中，持牌银行151家，有限制牌照银行28家，接受存款公司48家，上述银行共有分支机构1300家，由此形成了亚洲乃至世界上最密集的金融服务网络。即便如此，各家银行都有充满个性的企业文化。

在恒生银行，至今员工总是对该行鼻祖何善衡先生最初提出的40字服务箴言津津乐道，该箴言写着：“笑容生和气，高声道姓名。工作需迅速，服务需忠诚。态度常谦敬，问答简而精。对客皆周到，鞠躬谢盛情”。无论从字眼上看，还是深究其内涵，这个服务箴言都折射出东方传统文化的深厚底蕴以及与现代管理理念的有机融合，它后来逐渐演化为独具特色的恒生文化，成为恒生员工引以为豪的行为准则以及该行在香港赖以生存和发展的原动力。

渣打银行企业文化更具鲜明的层次性，几乎贯穿于银行经营的所有方面和环节：在发展战略层面，“步步领先”是该行跨越亚洲、非洲和中东，成为全球最佳的国际银行的经营抱负。在创造品牌层面，该行承诺：理想伙伴――以实例证明领先优势。在价值观层面，该行倡导：反应敏捷，信誉可靠，创意无限，环视国际，坚毅不拔。在客户营销层面，该行方针是：以良好的客户关系与专业优势积极参与和开拓市场；以全球实力与创新精神战胜竞争对手；对客户以优质服务使之称心满意；对社区建立互信，付出关怀；对投资者，缔造杰出的业绩，带给优越的回报；对监管者，无论身在何处，树立公司管治和道德操守典范。[2]

考察香港银行业的企业文化，笔者认为，企业文化应该是适应社会经济发展要求的先进文化的重要组成部分。它之所以能够渗透到企业经营、发展的方方面面，能够成为企业员工的自觉行动以至于为企业带来丰厚、恒久的利益，一个重要原因是它深深地根植于企业，根植于企业生存和发展的社会经济土壤之中，把企业的发展融合于社会经济发展之中，而且在这个进程中培植具有自身特色的企业文化。

对于一个企业而言，企业文化涵盖了业务经营、内部管理、制度建设、人力资源、教育培训和价值观取向等六个方面，而且每个方面企业文化建设特别是企业核心竞争力建设，都会对企业经营和发展带来积极、深远影响。如恒生银行把个人银行业务作为该行生存和发展的重点战略，并一以贯之。这给该行带来了令人侧目的经营业绩：2004年个人银行业务盈利占全行盈利的51％，主要产品包括了保本基金、股票挂钩投资、人寿及医疗等保险业务、信用卡贷款、透支贷款、私人贷款、税务贷款、按揭贷款等十余项，几乎涵盖了个人投资及消费生活的全部领域，可谓是应有尽有，能够满足个人的投资、消费的基本需求。

考察香港银行业的企业文化，思考农发行企业文化建设状况，感慨颇深。建行十年来，农发行从来就没有停止过对企业文化的探索以及为企业文化建设所做的诸多努力。在2006年初全国分行行长会议上以及在此之前下发的“十一五”发展规划纲要等文件，总行提出了农发行的“十六字”经营理念：“至诚服务、有效发展、以人为本、构建和谐”。在职能定位上，提出了“农业发展银行，建设新农村的银行”。诚然，这些源于农发行全体员工实践的企业文化无不闪烁着务实和智慧。现在的问题在于，要有“咬定青山不放松”的韧劲。在重大决策和具体行为上，都能做到“积跬步于千里”。只要这样，必定能成就具有农发行特色、润泽农发行支农使命的企业文化。

体会与思考之三：链条式客户营销机制，力推银行经营与市场消费的有机融合

深入考察香港银行业的客户营销机制，笔者发现，这个机制由三个互动的链条链接而成：金融产品创新－金融产品营销－银行客户管理。

香港的实践解剖了金融产品创新两个实质性取向：一是金融产品创新是一种不可旁贷的现实生产力，它旨在及时提高银行的主动服务能力、加快服务速度、拓宽服务渠道、降低服务成本、提升服务质量等，它关系到银行的生存和发展，其现实意义和深远影响显而易见。二是金融产品创新必须根植于银行所在的社会经济发展背景，适应并最大限度地满足客户的个性需求。自20世纪80年代以来，香港银行业悄然地孕育了下列经营格局：从原生产品到原生、衍生产品并举；从经营单一产品到经营组合产品；从单业经营至混业、多元化经营；从经营资产负债业务到资产负债业务与中间业务并举；从让客户选择产品到为客户量身定做产品；从“物有所值”服务到“物超所值”服务。[3]

所有这些变化，不但要求金融产品创新要反应迅速、判断准确，而且要求金融产品必须体现其个体化特征的“精雕细琢”，不断推陈出新。令人折服的是，香港的同行们及时适应了、紧紧地把握好上述两个实质性取向并有所作为。如中间业务就诞生了类、担保类、承诺类、交易类、托管类、信托类、咨询类等诸多金融产品。

市场营销是金融产品走进市场的必须载体和形式。走进香港的金融产品营销市场，我们发现香港同行的工作颇见功力，更富有成效。概括起来，就是五个同步：一是产品的市场调查与确定产品销售对象同步考量；二是产品开发与产品消费群体、销售渠道选择同步考量；三是产品的市场总体定位与客户的细分定位同步考量；四是创立品牌与推广使用这些品牌的手段、方式同步考量；五是产品售卖服务与售后服务同步考量。

综上所述，可以看出，香港同行们对金融产品创新与市场营销两个环节所表现出来的工匠之心以及所付出的辛劳。这正是我们应该学习的地方，香港同行对推向市场的每一个产品都全面认真地评估其内在的品质、对客户吸引力以及可能的服务广度和强度、技术支持能力、风险防范能力等。与此同时，银行还对产品销售人员进行严格培训，让他们如数家珍般向客户陈述产品的品质、使用程序以及可能的风险等。

客户经理制与客户关系管理是香港银行业驱动、驾驭客户营销的两个互动的轮子。客户经理制一般包括两类内容：一是设立机构与分工。按地区设立客户经理中心，并按行业（电子业、贸易业等）、或营业额（大型企业、中型企业、小型企业）、或产品（租赁、信用卡、消费信贷等）进行分工。个人银行业务的客户经理设在支行级的营业机构内，经理直接为自己的客户服务。对公业务的客户经理主要职能是接受授信申请及贷后监控。二是推行客户经理职称制，主要职称有：助理客户主任、客户主任、助理客户经理、客户经理、高级客户经理、客户经理主管等。它实际上是一种评价、肯定员工业绩的激励机制。

香港银行业的客户关系管理无不体现出客户至上的经营理念。主要包括了解客户、客户营销和开拓业务三个环节。恒生银行的客户经理平均管理100－200个公司客户，基本职能是全面了解所管理公司的行业特性、经营特点、近期发展计划等，建立客户资料库。还要对客户状况进行定期或不定期检查分析，预测客户需求、分析客户贡献度、信用度，评定客户等级，对高效益和高增长的大户、重点客户、一般客户和潜在客户进行有针对性营销。这里要特别指出的是，各家银行都对每一个客户设置了详细的客户经理风险预警指引，当客户出现不良情况时，客户经理迅速采取补救措施，银行及时启动既定的应急方案。[3]

香港金融界之所以推行链条式客户营销机制，有其自身的历史背景和客观要求。香港银行业已有100多年的发展历史，但一直到20世纪70年代，规模很小且以本地业务为主。这项始于20世纪80年代的又一个金融创新，是香港银行业打造香港国际金融中心地位和适应日益激烈的国际竞争需要的使然。

考察这个机制，我们认识到它有四个鲜明特点：一是任何金融产品创新源于实践，又回到实践为实践服务。为此目的，必须有一个链条式机制，让金融创新的成果迅速地走进金融产品消费市场。二是任何金融产品创新必须直面金融产品消费市场。它来自消费市场需求，又服务于这种需求，只有这样，才能形成创新与消费的互动。这也是香港金融业永葆青春活力的秘诀之一。三是金融产品创新只是金融市场的一个重要环节，一个完整的、产生整体效应的金融市场还应该关注、推进市场营销和客户关系管理，并形成互动，相得益彰。四是金融市场需求的多元化、动态持续化发展，要求金融产品创新、营销、消费主体的多元化和渠道、形式多样化。

关于金融产品创新、客户营销，还有品牌创造等，由于体制机制等原因，这方面大陆银行业的作为和建树并不多。譬如，农发行现有的金融产品在粮改之后只限于粮棉油产业化经营领域，近两年来虽然扩大到水产业、畜牧业，但与包括农林牧渔在内的大农业、与新农村建设的金融产品需求相差甚远。金融产品创新与市场消费之间相互割裂，各自为战，导致金融产品创新明显滞后。其结果一是消费市场需求往往得不到金融产品创新环节的积极响应；二是一个金融创新产品往往得不到相关技术、销售手段和渠道的支持，中途夭折或收效甚微。现在看来，农业发展银行必须重视学习借鉴香港同行的经验，从管理、经营体制机制等深层面进行改革，让我国金融产品创新、消费能够直面日新月异的国际金融。

体会与思考之四：创建人力资本经营机制，培植员工资本与银行资本的共生关系

在港培训期间，笔者感受最为深切的是香港银行业把员工当作资本来经营。这不仅是一种人力资源开发利用理念上的飞跃，而且是已经付诸实施的具体制度。

香港银行实行薪酬制度，几乎与国外大型企业或跨国公司集团出现CEO相同步，CEO给企业创造前所未有的业绩之后，香港同行迅速做出反应，他们紧迫地认识到，随着社会经济发展尤其是全球经济一体化趋势日渐明显的背景下，人力资源开发利用已经出现了两个层面的分化：一是具有劳动性质即在具体劳动岗位上的人力资源，对这类资源实行工资制度；二是对具有资本性质即技术创新者、职业经理人等的人力资源实行薪酬制度。据统计，全球有90％以上的CEO都不是企业的货币化出资人，而是把人作为资本要素，以年薪回报的方式作价注资所供职的企业。

香港商业银行现在依然同时实行工资制度和薪酬制度，但不少劳动性质的岗位也实行薪酬制度，薪酬制度适用的阶段已经模糊化。以贡献论奖赏已经成为香港银行实行薪酬制度的基本准则。这主要出于增强企业凝聚力、激励员工奋发向上、敬业有为等方面考虑。香港银行实行的薪酬制度包括：基本薪酬、激励薪酬、股权收入、公务消费、福利补贴等，一般说来，以上薪酬均按职务高低决定其薪酬多少。这种薪酬制度集中体现了我们经常讨论的话题：有职就有权，有权就应有为，有为就有利。

农发行在现行的工资体制条件下实行薪酬制度还有一些体制性、法律性框架障碍，实施的条件尚未具备。但农发行现行工资制度在现行框架不变的情况，也可以借鉴，香港银行薪酬制度的一些内容，如：基本薪酬、激励薪酬、公务消费、福利补贴等，而且也按岗位、职务高低拉开了一定收入距离。薪酬制度关系到员工的切身利益，是一个非常敏感而又棘手的问题。在笔者看来，与国际接轨地推行薪酬制度，农发行尚有一段很长的路要走，需要一个周密谋划、循序渐进地组织、推进的过程。

体会与思考之五：银行要从善于管理风险中赚钱，构建三个层面的风险管理体系

银行界精英、德国西德银行董事何伟霖在一次以《风险环境下的商业银行管理》为题的讲演中说过两句话：一句话是“银行因承担风险而赚钱”。另一句话是“银行因不能管理风险而亏损”。

在分享香港同行风险管理成果时，我们深切地体会到，他们在银行风险管理领域做了不懈的努力，这些努力包括：构建有效的治理结构、全面精确的社会征信系统、诚信坚实的社会专业中介基础、人格化的风险管理环境、完善的制度基础、严密的组织结构、系统的风险规避及转移技术、灵敏的风险反映体系、职责明了的风险控制流程及惩控疏失的问责制度、追求效益最佳化的信贷组合、具有刚性的外部监管约束等。

上述努力套用我国行政语言，就是做到了“三个到位”：一是风险管理体系建设到位。这个体系主要有四个环节，并环环紧扣：确认风险－量度风险－控制风险－监督风险。据了解，香港银行已经根据各自实际建立起风险管理体系，由先后成立的风险政策委员会、风险管理委员会、风险总监等机构负责该体系的运作。在具体运行上，香港银行都十分重视风险识别、评价工作，并建立自己的风险分类以及详细识别评价体系和标准。如渣打银行把银行风险分为信贷风险、市场风险、流动资金风险、营运风险、业务风险、法规及监管风险、法律风险、声誉风险等。恒生银行按信贷风险、流动资金风险、市场风险、运作风险进行分类、识别和评价。二是风险监管到位。香港金融管理局实行以风险为本的监管制度，将银行风险分为信贷、市场、利率、流动资金、操作、信誉、法律、策略等八种，制定了风险管理有关指引。三是齐抓共管到位。香港廉政公署会同香港金融管理局、银行公会、银行学会、存款公司公会共同创建了“银行界诚信领导计划工作小组”，制定了《银行界专业道德实务指引》，旨在推动香港银行业的道德操守规范建设，坚决防止贪污舞弊行为。[4]

风险管理是银行生存和发展必须直面的永恒课题。对于农发行风险管理，我们也做了不少探索与大胆尝试：在组织体制上，先后设立了纵向内审、纪检监察机构，2006年初又设大区内审特派办、党风巡视组等机构。至此，农发行条块专门从事银行风险管理的组织框架已经建立。在制度建设上，先后出台了一系列管理办法和制度。在操作机制上，各职能部门分别制定并实施了相应的操作流程，并引用先进的信息手段、载体给予网络和技术上支持。在经营理念上，以农发行企业文化建设为切入点，加强职业道德操守建设。

应当看到，农发行作为农业政策性金融机构，其风险有其自身的特殊性，除了商业银行所遭遇的风险之外，政策风险（如职能范围不确定、政策界定不明确、银行性质模糊等）、操作风险（如补贴政策事先不明确、政策审批不到位、业务系统尚不完善、管理不规范、客户经理制存在缺位等）在银行风险总体构成上占相当比重。实践表明，防范和化解这些风险管理，仅靠农发行自身的力量显然是不行的。因此，农发行风险管理可谓是任重道远。在现阶段，我们要做的工作有三项：一是积极与当地党政沟通和联系、争取他们对农发行的理解和支持，争取比较宽松的政策条件和环境。二是扎实工作，把各项管理办法、制度落到实处，实现业务经营的制度化、程序化，从源头上防范风险。三是逐步推进风险管理的体制改革，逐步消除业已存在的体制性、政策性、法律。理顺农业发展银行职能定位、履行支农职能的各种关系。

参考文献：

[1] 李全会．香港金融体系及监管[M]．香港：香港出版社，2004．

[2] 鲍少明．商业银行结构与内部管理[M]．香港：香港出版社，2005．

[3] 叶荣铿．商业银行客户经理制度[M]．香港：香港出版社，2005．