互联网金融法律法规范文

导语：如何才能写好一篇互联网金融法律法规，这就需要搜集整理更多的资料和文献，欢迎阅读由公务员之家整理的十篇范文，供你借鉴。

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一、互联网金融的产生与发展

互联网金融是伴随着互联网技术的兴起而逐渐产生的。统计数据表明，截至2013年12月，我国网民规模达6. 18亿，互联网普及率为45.8%，庞大的网络用户给互联网金融创造了充足的客户源，而随着网络支付平台等互联网高科技的成熟及普遍应用，互联网金融迎来了蓬勃发展的大好机遇，互联网金融的产生水到渠成。

互联网金融产生后，由于借助虚拟网络技术所带来的金融产品的多样性、交易的便捷性、收益的直观性及交易的时尚性，很快聚集了大量的客户，如以余额宝为代表的宝类金融产品在极短的时间内便汇集千亿元的巨额资金流，已经对商业银行的存款业务产生了一定的威胁，互联网金融呈现出不可阻挡的发展势头。

二、互联网金融发展存在的问题

1、互联网金融与传统金融存在博弈

我国互联网金融与传统金融业仍处于融合阶段，必然存在激烈的冲突、碰撞。

(1)资金博弈。各种宝类网络产品的出现，极大的分流了商业银行的存款业务，大量的资金进入互联网，银行资金流动性趋紧。这种状况倒逼了传统金融业的改革，利率市场化改革加速，宝类产品的收益优势不断减弱，对资金流的吸收力也不断降低。

(2)小微信贷业务的争夺。传统商业银行信贷业务的主要对象是大客户群体，对庞大的小微客户群体并不重视，而互联网金融依托庞大的网络客户源，利用互联网的便捷性，迅速占领了小微信贷业务的市场份额，随着微众网络银行的设立，互联网金融将成为传统商业银行小微信贷业务产生更大的威胁。为了重回小微信贷业务市场并扩大占有份额，各商业银行纷纷开通小微企业快速信贷业务，在安全性、资金量、服务模式等方而与网络信贷平台竞争，并加大与政府机关及高校的合作，拓宽信贷渠道，迅速积累起了巨大的优势。

2、互联网金融存在监管空白。与我国互联网金融快速发展极不相称的是对其监管治理的缺位，互联网金融门槛很低，也没有明确的政策指导，往往不具备银行的合规机制，当然也缺乏有效的风险防控能力，庞大的资金流长期处于失控中，互联网金融的各个环节均存在监督失位，而监管部门及职责的模糊也加剧了互联网金融的风险，影响着互联网金融的进一步发展

3、互联网金融相关法律法规不健全。近年来，我国逐步出台了一些法律法规对互联网金融予以规范，但也局限在传统金融业务的网络服务范围，而传统的金融法律无法适应互联网金融的新情况，造成立法的空白、滞后，对互联网金融的健康发展极为不利。

三、互联网金融法律规制问题

互联网金融发展中存在的上述问题均是法律规制的缺乏所致，只有将互联网金融纳入法律规范，明确其法律地位，才能实现其依法、有序、高效的发展。

(1)完善互联网金融消费者权益保护法律框架。互联网金融消费群体庞大，由于网络的虚拟性其权益也更易受到侵害，如果不能对这类消费群体的权益加以有效保护，必将影响网络消费者对互联网金融的信心。新《消费者权益保护法》于2014年3月15日施行，对互联网金融提出了更高的要求，制定了更为严格的规定，但这些规定仍然是模糊的，笼统的，应针对互联网金融的特点，制定专门的法律法规，设计细致具体的操作规范，形成完善的法律框架。

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关键词：互联网金融；金融创新；金融风险；风险防范

1 互联网金融的特征

互联网金融借助成熟的互联网金融模式，与自身新型特性相结合，构造了独特的金融模式，其特征主要表现为以下几方面：

1.方便快捷。在互联网与移动通信网络的迅速发展，以及移动设备的普及，网络金融平台的应用性建设的大背景下，互联网金融机构不仅能够准确定位所需要的客户，与客户高效对接，使信息处理效率得到提高。客户利用互联网登陆互联网金融平台，也能享受程序便捷，处理高效的金融服务。互联网金融既满足了客户足不出户即可进行金融交易的需要，也同时使金融机构大幅度降低成本，更有效地促进业务发展。

2.业务范围广。 1）P2P网络金融平台可以通过互联网以货币基金的形式，将小额资金聚集起来，与银行竞争，促进了资金利率市场化。 2）互联网金融平台不仅可以使企业减少对经营场所的租聘费用，也减少了对企业在经营场所花费的管理费用和业务招待费用等。3）个人贷款不仅局限于银行，贷款人可以在互联网金融借贷平台，输入个人信息，贷款金额，期限，用途等，等待审批即可获取资金，方便快捷。

3.数据量大。当今社会有许多手机，电脑等登录互联网通信的设备，每天产生大量的信息。互联网金融即可通过分析大量的数据，对数据进行分类甄选，有针对性地选择所需要的客户。在大数据时代的互联网金融交易上，互联网金融机构可以根据庞大的数据，不限地区地分析吸纳全国各地的客户，极大地增加了互联网金融平台的客流量与业务量。

2 我国互联网金融风险及成因分析

1.市场风险。市场风险其一，有产品价格波动使得实际、预期收益发生偏离所带来的损失，包括利率风险、汇率风险等。因为互联网金融行业利用互联网信息传输的跨时空性，高效性，而使得这些价格波动，在互联网金融下表现得更为频繁，波动也更为漂浮不定，所以互联网金融行业也承担了更多的不确定性的市场风险。市场风险其二，在互联网环境下，交易双方承担信息不对称的风险。交易者之间都是通过互联网进行金融交易，而交易者双方可能由于数据被修改，得到虚假信息等原因造成信息失真，需要承担信用风险。

2.操作风险。操作风险是指个人或机构由于内部操作不当、内部控制不完善、人为专业素质或能力不足或外部因素等造成的风险。造成操作风险一般有两个原因，一是互联网金融安全系统不完善造成的风险，二是交易主体操作不当造成的。操作风险内容广泛，与传统金融形式相比较，互联网金融的操作风险有所上升。由于互联网金融有安全系统的缺陷的，在互联网金融业务中，可能会泄露客户的账户安全，身份等。而交易主体的操作不当是操作风险中风险最为巨大的。目前，公共场所都有WIFI覆盖，然而有一些网络犯罪者利用免费WIFI来诱导人们连接假WIFI来盗取用户的信息，容易造成信息泄露、资金盗取等风险问题。

3.技术风险。技术性风险主要是指由于计算机网络安全系统不完善而导致黑客入侵，病毒破坏等风险。第一，计算机系统或软件缺陷容易被黑客等不法分子入侵计算机，造成信息泄漏、盗用。软件、计算机系统、认证系统等存在缺陷。第二，非正常访问，特别是黑客和利用病毒对互联网金融机构的攻击。当防火墙更新不到位，不法分子可以越过防火墙窃取信息。

4.法律风险。法律政策风险是指与互联网金融相关的法律法规不健全甚全缺失，以致交易过程中出现问题时，没有明确的法律规范进行处理，从而导致权责不明的风险。目前，互联网金融以爆炸式的规模迅速增长，然而相关法律法规还没有及时出台。在法律法规不健全的情况下，不法分子可能利用法律漏洞来谋取利益。

3 我国互联网金融风险的防范建议

1.建立健全互联网金融法律法规体系。在当今社会，互联网金融机构层出不穷，竞争也日愈激烈。在繁荣而激烈的市场环境下，也有许多互联网金融机构打法律的球，为利益而走险。为保障互联网金融的秩序，使之在控制范围内，需要完善互联网金融相关的法律法规，这样才能促进互联网金融的长效发展，保障我国金融行业的秩序。第一，要把明确所需要的法律定位和监管主体放在第一位。第二，构架多层次相勾连的法律法规监管体系，使互联网金融在一个实质的监管体系下，依法对互联网金融进行监管。第三，加大对互联网金融的立法力度，不断填补互联网金融的法律空白。总之，要应对当前我国对互联网金融的法律法规空缺，应当加强互联网金融法制体系建设，不断地完善互联网金融法律法规，为促进互联网金融的良好发展创造条件。

2. 加强社会信用制度建设。目前，我国互联网金融行业发展迅速，也衍生出在互联网环境下发展的p2p网络借贷等新型行业。P2P互联网金融日益为我国社会经济增长作出更多的贡献，为了应对当前互联网金融法律法规不完善的环境，规避金融风险，促进互联网金融行业的健康发展，应该加强社会信用制度建设，逐步建立健全社会信用体系。第一，政府要起领头作用，建立完善的行业、个人信用评估规则制度。在互联网交易下，完善的征信系统是风险管理的基础，如果缺少完备的征信系统，就难以管控借贷款人，不仅会导致互联网金融机构的坏账增加，甚至会导致“三角债务”问题引发更复杂的纷争。所以，加强征信体系的完善与建设是十分重要，必不可少的环节，从而使交易双方的交易环节更加透明化，程序化，促进互联网金融稳健发展。

3. 加强数据管理。大部分互联网金融机构是使用计算机存储客户等金融数据，一旦引发数据泄漏，数据损毁等安全问题，将会泄漏客户资料，泄漏客户隐私，同时也会造成金融机构信誉问题，造成潜在经济损失等严重问题。政府应该制定一套合理有效的技术安全标准，使互联网金融机构按照安全规则制度操控；其次，金融机构应该合理地对自身硬件软件进行升级，强化计算机系统的安全性能，避免黑客活病毒的攻击，保障资料的安全性；同时，要定期对数据进行合理备份，防止不可抗力的灾害而造成的数据损失和破坏，以此确保金融机构数据的安全性。

4.要加强互联网金融监管力度。第一，要确定监管主体与监管界定。目前我国互联网金融监管主体主要有工信部、中国人民银行、证券会、保监会等，监管部门众多，责任边界没有完全明确定义，监管边界模糊，导致一旦发生问题，很容易将监管责任像踢皮球一样踢来踢去，难以监管到位。为了规避互联网金融的监管不力的局面，只有完善法律法规，明_各监管主体的监管责任与义务，使每一个部门各司其职、各尽其责，有效地进行监管。避免监管缺位的同时，也要避免监管过度，充分发挥市场的自我调整能力，保证市场的活跃性。第二，调整监管形式。当前对互联网金融进行监管的机构繁多，但实施有效监管的部门寥寥可数。所以我建议应当由工信部、中国人民银行、证换帷⒈＜嗷岬炔棵呕构联合，共同协商，组建一个专门、专业的机构，对互联网金融行业有针对性，强力而有效地监管。这样不仅可以避免各个监管主体监管边界的模糊，职责推让，还可以规避监管重叠，监管空白等问题。只有对互联网金融行业实施有效、有力的监管，才能保障互联网金融行业在合理、理想的轨道内发展。

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文 / 刘兴成

2015 年7 月18 日，中国人民银行、工业和信息化部、公安部、财政部、国家工商总局、国务院法制办、中国银行业监督管理委员会、中国证券监督管理委员会、中国保险监督管理委员会、国家互联网信息办公室联合了《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》，第一次对中国的互联网金融活动做出规范，开辟了中国互联网金融法治的道路。

激发金融机构创新动力

按照《中华人民共和国立法法》第八十一条规定，该《指导意见》属于国务院有关部门联合制定的部门规章，不属于行政法规。

该《指导意见》给互联网金融下了一个定义：传统金融机构与互联网企业利用互联网技术和信息通信技术实现资金融通、支付、投资和信息中介服务的新型金融业务模式。

该《指导意见》对互联网金融首次表态：“鼓励创新、防范风险、趋利避害、健康发展”，对互联网金融定性为“本质仍属于金融”，明确了发展互联网金融的市场导向，目的是维护公平竞争的市场秩序。

该《指导意见》界定了各部门的互联网金融监管职责和范围：人民银行负责监管互联网支付业务；银监会负责监管网络借贷业务、互联网信托业务和互联网消费金融业务；证监会负责监管股权众筹融资业务和互联网基金销售业务；互联网保险业务由保监会负责监管。

该《指导意见》鼓励金融机构依托互联网技术，实现传统金融业务与服务转型升级，积极开发基于互联网技术的新产品和新服务。鼓励金融机构创新，说明金融机构原先缺乏创新动力。由于金融牌照存在历史遗留的垄断现象，金融机构即使不创新日子照样过得很滋润，赚钱多得不好意思说，就失去了创新的强劲动力。要让金融机构产生创新驱动力，就要打破金融垄断，鼓励竞争。

鼓励金融竞争，才能鼓励金融创新，激发传统金融机构和互联网金融的创新动力。

互联网金融应获金融牌照

该《指导意见》支持互联网企业依法合规设立互联网支付机构、网络借贷平台、股权众筹融资平台、网络金融产品销售平台，建立服务实体经济的多层次金融服务体系，更好地满足中小微企业和个人投融资需求，进一步拓展普惠金融的广度和深度；鼓励电子商务企业在符合金融法律法规规定的条件下自建和完善线上金融服务体系，有效拓展电商供应链业务。

互联网企业在获得金融牌照之前，可与各类金融机构开展合作，构建新的互联网金融生态环境和产业链。第三方支付机构和网络贷款平台可以与商业银行合作，购买商业银行的资金存管、支付清算等金融服务。互联网企业可以参股小微金融机构，探索混合所有制改革的同时，实现商业模式创新。互联网企业可以与证券公司、基金公司、信托公司、消费金融企业和期货公司等开展合作，广开金融产品销售渠道，创新财富管理模式。互联网企业可以与保险公司合作，在提升社会各界的风险抵御能力的同时，实现双赢。

由于互联网金融本质上属于金融，但互联网企业只有互联网牌照，并没有金融牌照，这就需要给互联网企业发放金融牌照。如果管理层能够给互联网金融发放金融牌照，民营企业要想获得金融牌照，通过互联网企业就能够获得金融牌照。

因此，互联网金融对传统金融机构的冲击是双重的，一是互联网金融的业务冲击，二是通过获得金融牌照对传统金融机构形成竞争冲击。

不管能否获得金融牌照，不同的互联网金融种类应当遵守相应的基本业务规则：个体网络借贷业务及相关从业机构应遵守合同法、民法通则等法律法规以及最高人民法院相关司法解释，相关从业机构应坚持平台功能，不得非法集资；网络小额贷款应遵守现有小额贷款公司监管规定；股权众筹融资应定位于服务小微企业和创新创业企业；互联网基金销售要规范宣传推介，充分披露风险；互联网保险应加强风险管理，完善内控系统，确保交易安全、信息安全和资金安全；信托公司、消费金融公司通过互联网开展业务的，要严格遵循监管规定，加强风险管理，确保交易合法合规，并保守客户信息；信托公司通过互联网进行产品销售及开展其他信托业务的，要遵循合格投资者监管规定，审慎甄别客户身份和评估客户风险承受能力，不能将产品销售给与风险承受能力不相配的客户。

互联网金融法治任重道远

互联网金融本质上是金融，互联网金融同样有金融风险的隐蔽性、传染性、广泛性和突发性。互联网金融风险有如下特点：1、信用风险大，互联网金融违法、违约成本较低，容易诱发恶意骗贷、卷款跑路等风险问题。2、网络安全风险大，网络金融犯罪问题不容忽视，消费者的资金权益和个人信息权益容易受到侵害。3、经营风险大，网络故障或遭遇黑客攻击，互联网金融的正常经营会受到中断。4、法律风险大，容易引发非法集资等问题。5、效益风险大，市场普遍认为互联网金融有商机的时候，互联网金融已经不再是蓝海，互联网金融的同质化激烈竞争导致利润率降低。

只有充分防范互联网金融风险，才能实现互联网金融的趋利避害，促进互联网金融健康发展，兑现互联网金融创新。

防范互联网金融风险，就得对互联网金融活动进行规范。《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》是一个宏观指导意见，并没有多少可操作的规范。因此，防范互联网金融风险，保障互联网金融创新，需要对互联网金融活动进行立法。

根据《立法法》第八十条规定，部门规章不得设定减损公民、法人和其他组织权利或者增加其义务的规范，不得增加本部门的权力或者减少本部门的法定职责，为了防止政府部门自利而忽视公共利益，应当出台互联网金融的法律，起码出台互联网金融的行政法规。

将互联网金融与“互联网＋”普惠金融融合起来，专门进行《中华人民共和国互联网金融促进法》立法，目的是促进互联网金融健康发展，全面提升互联网金融服务能力和普惠水平，鼓励互联网与金融机构的创新，为大众提供丰富、安全、便捷的金融产品和服务，更好满足不同层次实体经济的投融资需求。

既然互联网金融本质上是金融，互联网金融用于满足实体经济的投融资需求，可以用《中华人民共和国投资法》和《中华人民共和国借贷法》两部立法替代《中华人民共和国互联网金融促进法》，既填补中国投资法和借贷法的空白，又将《投资法》和《借贷法》用于传统金融和互联网金融。

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互联网金融同时具备互联网本质与金融本质，互联网与金融的融合使其既包含了互联网操作安全风险又包含了传统金融风险。这双重风险使得互联网金融具备了多元性、复杂性与连锁传染性的特征，这些特征促使个人与企业资产交易金融发挥串联作用的互联网金融，在运行过程中一旦遇到风险，便会影响到整个链条的安全。因此，有必要对互联网金融存在的风险进行分析。

（一）互联网金融中的信用风险

信用风险即人们在进行资金借贷交易中，借款方没有按约定进行还款的风险。在传统的金融体制中，金融机构会对借款方采取信用评级制度，在进行实际调查研究与分析，判断借款方的信用情况，再进行发放贷款的决策。将互联网融入到金融之后，使金融交易打破了常规的地域与交易人员的界限，为很多预贷款人提供了机遇，但是同时也加大了金融风险的发生概率。由于互联网金融在征信管理系统方面不完善，存在很大的漏洞，在交易双方约定中出现违约时付出的成本也较低，促使风险概率的提升，以当前P2P网贷模式为例，在这种网贷模式中，借款方因无力偿还而逃避还款责任的情况比比皆是，还存在一种情况是借款方在还款任务还没有完成时便退出了借款机制，不再履行还款义务，在这种情况下P2P平台发生倒闭的情况也很常见。

（二）互联网金融中的操作风险

互联网金融操作风险即金融机构企业员工在进行计算机网络操作过程中，由于各种因素操作不当或者没有按照内控制度操作造成的金融风险。在互联网金融机构中必须要针对这些缺陷因素及时进行控制与改进，必须要加强对操作风险识别、评估与监控体系的建设，才能使互联网金融机构避免遭受操作风险的影响。另外，进行互联网金融操作的另一部分主体是客户，这很难保证操作的规范性，一旦出现不按照规范进行操作的情况很有可能造成资金的损失。随着互联网技术的迅速发展，人们对于互联网的需求越来越高，一些不法分子利用了消费者对互联网需求的心理需求，建立能够获取消费者个人信息的WIFI热点，从而盗取消费者的资金。

（三）互联网金融中的信息安全风险

在大数据信息时代背景下，互联网系统中存储着全面的个人与企业的基本资料信息与信用信息，互联网金融机构对于客户个人信息没有制定规范的使用约束机制，无法为客户信息安全提供有力保障，使客户信息被盗用的情况屡见不鲜，使信息存在安全隐患。个人信息的泄露对于客户的生活与生产经营都会到来不便与影响，甚至造成经济损失；信用信息一旦被人恶意盗用，会影响客户信用评估的公正性，使客户信用风险的危害加大。

（四）互联网金融中的法律法规风险

互联网金融由于机构的一些业务内容不符合我国法律法规的规定，得不到法律保护，使互联网机构存在亏盈风险。造成这种现象的原因是由于现有法律法规的滞后性，满足不了互联网金融的创新需求，首先，现有的法律法规没有明确互联网金融交易中交易主体之间的权利与义务，造成交易主体的权利与义务模糊不清，给互联网金融稳定发展带来比负面影响；其次，在我国互联网金融起步较晚，发展的时间比较短速度却十分迅速，使得现有的法律法规跟不上其发展的步伐，无法满足互联网金融的发展需求，造成一旦出现利益纠纷无法依据法律进行解决。

二、关于互联网金融风险防范与控制的对策

（一）将风险管理体系进行全面完善

完善的风险管理体系对于信用风险是十分重要的。首先，互联网金融机构在原有的内部控制机制的基础上进行全面的完善，风险管理制度也要进行完善，针对控制机制与风险管理制度设立专门的风险控制部门，使机制与制度能够真正发挥作用，从根本上控制风险的发生；其次，我国征信系统都是以央行的数据为基础依据的，应该对其建设进行完善，利用现代化科学技术将评价与信用管理机制统一化，有利于互联网金融业务的顺利开展。

（二）全面控制操作风险的发生

首先，消费者在自我防范意识方面要加强。消费者个人的信息不可随意暴露在各种网站上，包括身份证信息、银行卡信息等，使安全意识成为消费者自身的防范武器；其次，互联网机制应该对企业员工进行系统的培训，以提高他们的操作水平，避免因流程管理出现风险与经济损失，并对操作风险的识别、评估与控制体系进行完善；最后，各个有关机构应该对消费者进行安全意识教育与宣传。

三、关于互联网金融的法律体系进行完善

我国目前还没有健全的互联网金融法律体系，需要相关部门进行完善。首先，对现有的关于互联网的法律法规进行重新整合，依据互联网金融自身的特点将互联网金融交易主体中责任与权利进行明确等；其次，在现有的有关互联网金融的法律法规基础上进行完善，修订出健全的配套法律体系；最后，将有利于互联网健康发展的互联网公平交易规则、消费者权益保护与安全法规等执行法规进行补充定制。

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关键词：互联网金融；法律风险；法律监管

互联网金融是互联网高新技术与传统金融的有机结合，是金融创新的产物，代表了金融民主化和普惠金融的发展趋势，为我国经济的可持续发展及多层次资本市场的建设做出了贡献。然而由于互联网金融性质的不明确、相关法律法规制度的缺失，使得其发展面临着一系列挑战，因此对互联网金融采取有效的措施，从而使其健康、有序、稳定的发展，是互联网金融监管的目标之所在。

一、互联网金融概述与现状

（一）互联网金融的概念

互联网金融是指依托互联网技术，在创制的网络交易平台上进行各种资金融通的金融活动。互联网金融对传统金融业产生冲击主要源于如下几个特点：

1、成本低。互联网金融是通过互联网技术实现资金的流通，只要有网络的地方就可以进行交易，这种交易虚拟化的优势打破了时间和空间的限制，省去了实体交易场所的各项费用，投资门槛也随之降低，大大缩减了交易的成本。

2、效率高。互联网金融的业务主要依托计算机网络来处理，通过在互联网上投融资信息，双方可以清晰直观的了解市场供需情况、交易规模、收益状况等，从而提高决策的效率。同时，互联网金融还可以为用户提供更加便捷的服务，在交易流程、交易手续等方面相比传统金融模式均大大地提高了工作效率。

3、覆盖面广。一方面，互联网金融借助无所不在的网络技术使得各种投资项目得以广泛的宣传，使小微企业、个体创业者和居民等群体收益；另一方面，互联网金融相比传统金融行业，其产品形式众多，业务范围也更加广泛，每个行业都可以在互联网金融中发挥自己的价值。

（二）互联网金融的主要业态形式

1、第三方支付

第三方支付指的是依据中国人民银行《非金融机构支付服务管理办法》规定取得“支付业务许可证”的非金融法人企业，借助通信、计算机和信息安全技术，与各大银行签约，为客户和银行之间建立连接的电子支付模式。目前我国市场上存在以支付宝为代表的第三方支付平台，其安全性高、方便快捷的突出优势使其具有广阔的发展空间。

2、P2P网络借贷

P2P网贷，是指通过第三方互联网平台直接进行资金借贷的资金融通行为，是一种个人对个人的直接融资模式。具体操作是借款人在平台发放借款信息，招募投资者提供投资。这种招募通过网贷平成整个操作流程，脱离了银行等传统的融资媒介，投资者可以明确的获知借款者的信息和资金去向，网贷平台仅仅提供相应的信息，或者作为资金通道，并收取一定费用，并不承担借贷风险。P2P网贷作为一种新的金融模式，为中小微企业和个人解决融资问题提供了更多的解决途径。

3、众筹

众筹，即大众筹资，是指项目发起人在众筹平台上融资请求，展示其创意或产品争取投资者的支持，并进而向投资者筹集项目启动资金的融资方式。众筹的兴起打破了传统的融资模式，融资者可以通过众筹平台创意和产品，只要其能够说服公众相信其具有发展的前景即可，而且投资者也不再局限于银行等机构，每一位普通大众都可以提供少量资金参与投资。众筹主要扶持的是初创企业，对于缓解小微企业起步阶段和个人创业融资难的问题具有现实意义。

二、互联网金融的法律风险

（一）第三方支付

目前，第三方支付已成为覆盖线上线下，涵盖移动互联网的更为丰富的综合支付工具，虽然大多数第三方支付试图确立自己是为用户提供网络代收代付的中介地位，但是从实际的业务运行来看，其实质却类似于银行的结算业务。在为买卖双方提供第三方担保的同时，平台上也积累了大量的在途资金，而这又类似于银行的存款业务。根据《中华人民共和国商业银行法》的规定，吸收存款，发放贷款，办理结算是商业银行的专有业务。第三方支付目前经营的类似于商业银行结算和存款的业务，已经超出了相关法律法规的规定，这不仅会使相关监管部门无法进行有效的监管，而且还可能会为非法转移资金和套现等非法行为提供便利，对金融安全造成威胁。

（二）P2P网络借贷

目前由于P2P网贷由于没有专门的法律法规对其定性进行明确，许多P2P网贷平台为了提升自己的市场竞争优势，将业务性质从单纯的第三方中介转为中介机构与担保机构相结合的双重身份。平台以自有资金为投资者的本金和利息提供担保，从事融资性担保业务，成为了事实上的担保机构，但是根据我国《融资性担保公司管理暂行办法》的规定，从事融资性担保业务需经监管部门批准。P2P网贷平台未经许可从事融资性担保业务，其行为已触碰法律的界限。

此外，P2P网贷也容易碰触非法集资的警戒线，如相当一部分P2P网络借贷平台已脱离了正常的居间业务，而是以平台名义获取资金再进行资金支配，投资人与借款人并不直接接触，这类业务极易向非法集资演变。

（三）众筹

众筹根据回报方式的不同，可以分为股权众筹和非股权众筹。其中股权众筹是以股权作为投资回报，具有明显的投资盈利性质，相比非股权众筹具有更大的法律风险。股权众筹的法律风险主要体现在两个方面，一是股权众筹的合法地位尚未明确。目前现行的《刑法》、《证券法》、《公司法》等法律中的相关规定大大限制了股权众筹的进一步发展，比如《刑法》第179条规定了擅自发行股票、公司、企业债券罪，对于股权众筹而言，其公开性和广泛性就决定了其极易触犯刑法的规定，这条不能碰触的底线让许多融资者对股权众筹望而却步。二是股权众筹监管规则尚未出台。目前我国已明确将股权众筹划归证监会进行监管，但进一步详细的监管措施仍未敲定，是在现有法律制度框架内对股权众筹进行规制，还是适应股权众筹的发展而适度突破现有法律，对于我国的股权众筹的繁荣与否至关重要。但不管是限制亦或发展，出台明确的监管措施，才能引导、规范股权众筹业务的开展，才能避免相应法律风险的产生和扩大。

三、互联网金融的法律监管

如何使互联网金融在保证交易效率的同时维护金融稳定和安全，是互联网金融监管所必须面临的挑战。针对互联网金融的特性，应确立如下的监管思路：

（一）监管原则

1、鼓励创新与防范风险相结合。

对于互联网金融这样一类金融创新产物，应给予一定的创新和发展空间，体现适当的风险容忍度，过于严苛的监管只会抑制其发展，导致互联网金融产业的过早凋零。目前我国的互联网金融创新正在逐步摸索着探寻发展的道路，在这一过程中必然会出现一些错误性的尝试，但不应因此而全面否定整个行业的发展，监管层面应体现出适度的风险容忍度以鼓励创新。

但是，另一方面，对于互联网金融风险的防范仍是必要的。监管层对于互联网金融的风险要时刻保持高度的警惕性，及时采取措施进行化解。因此，在监管方式的确定上，宜以原则导向监管方式确立的监管目标为必须遵守的底线，以规则导向监管方式确立的具体监管规则进行规范，这样的监管既有利于保障金融安全，也有利于促进金融创新。

2、监管针对性与统一性相结合。

不同互联网金融业态之间的风险存在着巨大的差异，因此各种业态监管的侧重点也有所不同。监管部门应根据互联网金融具体的业务、风险，确立相应的监管主体，采取不同的监管方式，制定专门的监管规则，进行有针对性的监管。

但随着互联网金融的不断发展，部分互联网金融业务已经出现了混业的特征，在监管主体的确认上十分复杂。因此需要加强监管部门之间的协调，发挥中国人民银行牵头的金融监管协调部际联席会议的作用，对交叉性金融产品进行统一协调，保障金融业稳健运行。

3、保护互联网金融消费者的合法权益。

互联网金融消费者与互联网金融机构之间存在着实质的不平等。由于互联网金融交易内容的复杂性和专业性、交易形式的格式化和电子化，互联网金融消费者又受到自身认知、经验等条件的限制，相较于互联网金融机构往往处于弱势地位。因此，在监管过程中，须要求互联网金融机构在办理相关业务时对相关产品提供足够清晰、充分的风险提示，准确、通俗地说明产品的相关信息，切实维护金融消费者在互联网金融业务办理中的合法权益。

（二）监管路径

1、加快互联网金融法律法规建设。

互联网金融的发展离不开法律法规强有力的保障，因此，应尽快完善我国互联网金融的法律体系，从法律层面对互联网金融及其各个业态的性质进行明确，赋予互联网金融以合法的地位。同时，对于《刑法》、《证券法》、《公司法》、《商业银行法》等现有法律法规应结合我国互联网金融的实际发展情况及业务特点，适时作出相应的修改，解除对互联网金融发展的限制，为互联网金融的繁荣提供法律上的支持和保障。

2、完善互联网金融监管体系。

首先，需要在明确各互联网金融机构的经营范围的前提下，进一步确定各自的监管主体，避免出现监管重叠和监管真空的情况，各监管主体各司其职、相互配合，协调推进互联网金融的健康有序发展。其次，建立市场准入和市场退出机制。通过明确规定设立互联网金融机构的注册资本、运营规则等方面的标准，并须取得相关部门的经营许可来提高互联网金融市场的准入门槛，以此将经营主体限定在一定范围之内，防止互联网金融机构的盲目扩展。同时，建立完善的市场退出机制，使不具备竞争能力的互联网机构能够得以平稳退出，以维护金融市场的稳定。最后，各个互联网业态需结合自身特点，制定完善的监管规则，列出互联网金融机构的禁止性规定，严格规范互联网金融的经营范围，避免触及法律警戒线，保障互联网金融消费者的安全。（作者单位：烟台大学）

基金项目：本文系烟台大学2014年度大学生科技创新基金项目《效率与安全的平衡――对我国互联网金融的监管法律问题研究》项目编号：140159

参考文献：

[1]李真：《互联网金融：内生性风险与法律监管逻辑》，《海南金融》2014年04期。

[2]汤皋：《规范互联网金融发展与监管的思考》，《金融会计》2013年12期。

[3]刘英、罗明雄：《互联网金融模式及风险监管思考》，《中国市场》2013年第43期。

[4]叶湘榕：《P2P借贷的模式风险与监管研究》，《金融监管研究》2014年03期。

[5]张晓朴：《互联网金融监管的原则：探索新金融监管范式》，《金融监管研究》2014年02期。

[6]李有星、陈飞、金幼芳：《互联网金融监管的探析》，《浙江大学学报（人文社会科学版）》2014年07月。

[7]谢平、邹传伟、刘海二：《互联网金融监管的必要性与核心原则》，《国际金融研究》2014年08期。

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关键词：互联网金融 发展 风险 应对措施

互联网金融是一种将传统金融业和互联网、大数据结合，依托上支付、社交网络、搜索引擎、云计算等互联网工具，实现资金融通、支付、信息中介等职能的创新金融模式。互联网金融的出现为我国经济的发展提供了一种全新的模式，促进了经济的发展，为广大民众提供了便利。

一、互联网金融崛起的原因

（一）互联网技术的发展和成熟

近30年来互联网技术飞速发展，逐渐渗透到人们生产和生活的各个方面，互联网平台如雨后春笋般大量涌现，受众广泛，普通创业者、消费者、中小微企业等都可以充分利用互联网资源，形成了新型的金融生态圈，改变了传统交易主体的行为观念，打破了传统金融对市场的垄断，不断的发展壮大。

（二）我国的市场改革

我国的改革开放对市场进行了利率化改革，社会资源配置由市场的资金价格决定，金融交易主体的服务效率和行为得以显著改善，市场的自由化得到解放。

（三）市场的需求

改革开放后，虽然我国的经济发展优异，但是民间资本的投资渠道较少，传统理财方式不便，对于资金的额度要求较大，且理财时间较长，限制了普通民众的理财行为；对于中小微型企业来说，难以在银行完成贷款、融资等，不利于其发展。普通民众和中小微型企业等对于金融有较大的需求。随着互联网、大数据、云计算、电子商务等技术的发展和成熟，为互联网金融的兴起和发展提供了强大的技术支持。

二、互联网金融的作用

（一）简化资金交流流程

互联网的核心是“开放、平等、协作、分享”，具有特殊的信息技术，使用人群非常广泛，因此互联网金融能将传统金融业的信息不对称和交易成本等显著减小，使其具有匹配速度快、信息对称、成本低的优势。资金的供需双方不需要通过银行、券商、交易所等中介机构就能够完成交易，金融中介机构的作用明显弱化，金融脱媒化速度加快，成为创新的第三种金融模式，使得人人参与金融成为可能，且资金的流动高度透明化、自由化，产生的交易费用非常低。

（二）促进传统金融业改革

互联网金融与传统金融业产生极大的竞争，促使中国银行业加快进行改革，相继推出金融互联网产品等举措，主动加入到金融互联网的浪潮中，消除了传统金融业的惰性，打破了垄断，削减了传统金融业的暴力，增强我国金融业的竞争力和活力。

三、互联网金融面临的风险

（一）风险管控能力较弱

金融风险是不能完全避免的，受到国际金融市场、国家政策、经营能力、信用度等多方面的影响。互联网技术虽然发展快速，技术日臻成熟，但是仍有非常明显的技术风险，信息系统运行的稳定性欠缺、电脑病毒层出不穷、黑客恶意攻击、磁盘的损坏、个人信息的外泄等都会导致金融数据的存储和传输异常，造成资金的损失。一旦安全问题频发，会产生不良的社会效应，引起信誉风险，使民众失去对互联网金融发展前景的信心。

（二）缺乏系统完善的互联网金融法律法规

我国互联网金融处于起步阶段，相应的法律法规制度尚未完善，对于互联网金融资金的管理监督不到位，大量的资产未及时审核登记，出现非法集资、网络诈骗、网络盗窃的可能性较高，为不法人员实施不法活动提供了新的渠道。

四、互联网金融应对风险的措施

（一）增强风险管控能力

对互联网金融行业实行实时动态的风险监测和管理，随时掌握国际金融市场动向、国家相关政策的出台和调整等方面的信息，不断升级互联网金融行业的经营模式和管理模式，增强其抗风险能力。要尤其重视网络安全，提高互联网安全技术，开发防护性能强的后台管理系统，维护互联网金融系统的稳定性；研究防毒杀毒能力强的软件，减少电脑病毒的侵袭、黑客恶意攻击、磁盘损坏等造成的损失；对网络用户的信息加密，并不断增加破译的难度，保护用户的个人信息不被泄露；采用多种有效措施来维护互联网金融行业的良好声誉。

（二）建立健全的互联网金融法律体系

国家相关部门应结合当前互联网金融行业存在的问题，有针对性的制定完善、系统的互联网金融法律体系，形成行业规范，明确违法违规行为和处罚措施。执法部门应根据法律法规，加强对互联网金融行业的监管力度，依法严惩违法违规行为，保障国家和人民的利益，营造公平、公正、公开的互联网金融行业氛围。对互联网金融资产要实行严格的实名登记，从而切断不法行为的开展途径。

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关键词:互联网金融;法律问题;法律监管

中图分类号:D922．28文献标识码:A文章编号:2095－4379－(2016)04－0245－01

所谓互联网金融，即互联网业与金融业的交叉融合，但深究其本质仍为金融，也可以将其看成金融业交易工具及方式的变化。我国互联网金融的发展才刚刚开始，它涉及到大众的切实利益，相关部门在不抑制创新的前提下，怎样防范风险，提高产品和信息的透明度，保护投资者的合法权益，维护市场的正常秩序，成为亟待解决的重要问题。

一、确定互联网金融的监管机构和监管规则

互联网金融的监管机构现在是依据传统金融业的相关模式进行，即“分业经营，分业监管”，但是相较于在国际上更为广泛使用的混业监管模式，它有明显的缺陷，监管重复和监管缺位时有发生，而互联网金融因为互联网的融入，分业监管的弊端更加显现出来。我国应当建立监管机构各司其职、相互配合的监管机制，强调不同监管机构间的沟通与协调，从互联网金融企业的业务许可到经营运作以及资金流向等各方面实施监管，确保监管的高效和全面。也可以考虑在此基础上，尝试推入功能性监管模式，即根据监管对象的功能不同明确各自的监管机构，实现监管的全面化、最大化。

二、明确互联网金融的市场准入和退出规则

首先，应对互联网金融企业的准入采取业务许可证制度。因为互联网金融存在着多种模式，且不同模式有着较大的差异，实施业务许可证制度应当对经营不同模式的主体提出不同的要求，颁发不同的许可证，可分为第三方支付业务许可证制度、互联网融资业务许可证制度、P2P借贷业务许可证制度、互联网金融产品销售业务许可证制度等等。更为重要的是，针对不同的许可证制度，有关部门必须明确规定其准入要求，主要包括注册资本、网络设备的标准、技术支持、业务范围、资本充足率、投资者隐私的保护要求、责任界定等多方面的内容。同时，还应当明确信息披露制度，确保经营互联网金融的企业可以实现信息的公开化、透明化，尤其应当注意第三方支付平台和P2P借贷平台的资金流向和运作方式，保证互联网金融企业符合要求。

三、完善互联网金融的信用体系和监测体系

互联网金融的一大弱势就是由于其虚拟化的运作方式，导致交易双方间信用缺乏，对此，应当建立互联网金融企业的征信制度并通过强化对互联网金融平台的资金流向的动态监测，提高交易的安全性。一方面，互联网金融企业尤其是P2P借贷平台和第三方支付平台，要建立完备的信用数据库，存储交易相关人的交易数据，依据数据库信息由特定的信用评级机构对企业进行信用评级。另一方面，互联网金融企业要加强与银行的合作，对其客户的资金流向进行动态监测，严格监控可疑、大额、复杂的交易账户，防止不法分子从事洗钱等违法犯罪活动。

四、加强对互联网金融投资者权益的保护

互联网金融所具有的低门槛、低成本、高效率的优势，促使许多小额投资者参与到金融理财中来，但他们作为一种消费者本身就处于弱势地位，且大多对金融投资的风险认识不深，再加上互联网的虚拟性，金融交易的专业性、复杂性，投资者处于更加不利的位置，需要国家通过法律监管等手段保护投资者的合法权益。首先，应当加强对互联网金融投资者的科学教育，增强投资者的风险防范意识，提高投资者的自我保护能力。其次，应当加强对互联网金融企业的监管，强制要求互联网企业进行严格的信息披露和风险揭示，严厉禁止互联网企业对投资者进行虚假宣传和诱导，并且对违规企业严肃处理，规范互联网金融市场。最后，应当建立完善的纠纷救济机制，告知投资者明确的投诉渠道。

五、增强互联网金融行业自律

互联网金融应当实行政府监管和行业自律相结合，在防范风险的同时保证互联网金融的健康发展。对于互联网金融企业，可以成立相应的行业协会，实行行业自律管理。在2013年8月，由多家互联网金融企业成立了“互联网金融千人会俱乐部”，并了《互联网金融自律公约》，该公约从多方面对互联网企业的经营进行约定，极大地完善了互联网金融的法律监管。［1］互联网业与金融业的融合产生了互联网金融，它推动了金融业的创新，在加强互联网金融法律监管的同时，应当鼓励其继续创新。对于互联网金融的法律监管仅仅依靠传统金融业的法律是远远不够的，需要国家有关机关从互联网企业的准入、投资者权益的保护等方面制定完善的互联网金融法律法规，并构建互联网金融监管体系。首先，要提高监管效率，在明确监管机构和监管规则的基础上，解决互联网金融监管方面“政出多门”的情况，加强监管机构间的交流与合作，实现全面监管，严格执法;其次，要解决互联网金融法律缺失的问题，相关部门积极制定完善互联网金融业的法律法规，实现有法可依;再次，要让投资者们真正了解互联网金融，了解它的优势和风险，实现谨慎投资，同时加强对投资者计算机网络知识的教育，提高交易安全水平。最后，要让政府监管和自律监管优势互补，确保互联网金融的监管高效、全面，形成良好的网络投资环境。

［参考文献］

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互联网金融（ITFIN）是指传统金融机构与互联网企业利用互联网技术和信息通信技术实现资金融通、支付、投资和信息中介服务的新型金融业务模式。其不是互联网和金融业的简单结合，而是在实现安全、移动等网络技术水平上，被用户熟悉接受后，自然而然为适应新的需求而产生的新模式及新业务，是传统金融行业与互联网技术相结合的新兴领域。其主要特点如下：成本低、效率高、覆盖广、发展快、管理弱、风险大。

二、互联网金融与传统金融的区别

一是金融业务所采用的媒介不同，通过互联网、移动互联网等工具，使得传统金融业务具备透明度更强、参与度更高、协作性更好、中间成本更低、操作上更便捷等一系列特征。二是互联网金融从业者深谙互联网“开放、平等、协作、分享”的精髓，理论上任何涉及到了广义金融的互联网应用，都应该是互联网金融。

三、我国互联网金融发展历史

（一）萌芽阶段（2005年以前）

这一时期真正意义上的互联网金融形态尚未出现，主要是传统的金融机构简单地把金融业务搬到互联网上，利用互联网开展业务。

（二）起步阶段（2005-2012年）

2005年到2012年是我国互联网金融发展的起步阶段，金融和互联网的结合从早期的技术层面逐步深入到业务领域，第三方支付、P2P网贷、众筹等真正的互联网金融业务形态相继出现。

（三）高速发展期（2013年至今）

2013年被称为互联网金融发展元年，以“余额宝”上线为代表，我国互联网金融开启了高速发展模式。主要表现在第三方支付逐步走向成熟化，P2P网贷呈爆发式增长，众筹平台开始起步，互联网保险和互联网银行相继获批运营。

四、互联网金融的发展对传统金融行业的影响

（一）开辟了金融新渠道

无论是在资金的支付渠道还是信贷渠道方面，互联网金融都对传统金融行业进行了有力的补充。

（二）提高了金融产业信息化水平

通过互联网的应用，能够让金融信息的搜集变得更加方便快捷，这些金融数据，不仅为风险征信评估提供了依据，也为金融机构建立个人信用体系提供了重要参考。

（三）推动金融行业创新和变革

互联网技术的引入，使得金融活动无论是在信息的搜集还是传播方面成本都变得更低，这样有利于缓解金融机构与个人之间的金融信息不对称。

五、我国互联网金融当前存在的主要问题

（一）互联网金融产品和服务无法满足各类投资者需求

由于互联网金融服务商的增多，为客户提供更加高效便捷的互联网金融服务和不断丰富与创新的互联网金融产品是大势所趋，而目前我国互联网金融在这方面还有所欠缺。

（二）互联网金融存在巨大的网络安全隐患

由于互联网金融业务以网络平台为基础，互联网技术发展不成熟必然会导致黑客攻击病毒入侵情况的发生，还会导致客户信息和个人隐私的泄露，无法给互联网金融数据库管理带来有效保障。

（三）缺少外部监管，法律法规待完善

互联网金融的灵活性较大，并且其业务模式和产品种类相比传统金融模式都要多得多，这就造成了互联网金融对已有法律法规的规避性较强，比较容易避开法律的监管。因此，互联网金融的蓬勃发展，也给原有的监管方式和监管政策带来了更大的挑战。

（四）系统性风险高，融资模式不规范

目前不少互联网金融服务提供机构并没有国家颁发的互联网支付牌照，其经营的合法程度不能得到有效保障。而我国互联网金融缺少完善的征信体系，不能够形成有效的惩戒制度。

（五）产品过度美化，风险披露不全面

在互联网金融中，金融产品被过度宣传可以说是十分常见。此外，一些互联网金融机构甚至采用倒贴收益的方式来与竞争对手开展恶性竞争。

六、我国互联网金融有序发展的对策建议

（一）加快制定相关法律法规

国家应加快制定保障互联网金融健康发展的相关法律法规，明确互联网金融当事人的权利和义务，制定行业准入、退出标准，制定违规违法惩处规则，形成我国互联网金融法律体系，建立公平、公开、公正、高效的互联网金融环境。

（二）建立和完善互联网金融监管体系

一是明确互联网金融监管部门及监管范围和监管职能，创新监管方式应对互联网金融发展新形式；二是构造互联网金融行业标准及监管指标，加快建立互联网金融的登记备案制度；三是加强互联网金融监管队伍建设和人员培训；四是建立互联网金融风险预警机制，加强网络监管，对资金流向和资金用途做实时监控。

（三）完善互联网金融征信体系建设

将互联网金融纳入征信体系，首先要创新征信手段，全面收集互?网金融平台信息，建立真实、系统、全方位的征信体系数据库；其次，将企业的信用记录纳入征信数据库，实现数据库信息的共享；再次，认真做好互联网金融客户信息真实性审核工作，并做好客户的信用记录。

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一、互联网金融的基本概述

互联网金融是指在移动通信技术、互联网技术的帮助下，实现资金融通、支付和信息中介等业务的新兴模式，是一种既不同于资本市场直接融资，又不同于商业银行间接融资的融资模式。互联网金融不仅在金融业务方面采用的媒介不同；更重要的是，金融参与者了解互联网“平等，开放，分享，合作”的本质，通过移动互联网等工具，使得传统金融业务具备透明度更强、协作性更好、中间成本更低、参与度更高、使用更便捷等系列特点。

互联网金融支付便捷，把银行间接融资和资本市场直接融资的优点结合在一起，节约了巨大的融资成本。其超级集中的支付系统和个体移动支付相统一，通过网络进行风险评估和信息处理。因为其市场信息不对称程度低，减少了道德风险和逆向选择风险。资金需求双方，在资金期限匹配风险承担等上的成本非常低。

互联网金融的出现使金融业的分工和专业化大大淡化，普通百姓可以进行金融交易，通过互联网及其相关软件技术进行风险定价、期限匹配等复杂交易。对于政府来说，互联网金融的出现解决了中小企业融资难的问题，但同时也存在着监管挑战。对于业界来说，互联网金融是一场商业机遇，它促进了一系列的改革创新，但同时也存在着竞争格局。

互联网金融的支付模式以移动支付为基础，即用户可以随时随地以任何方式进行支付，而云计算又为支付所需的存储和计算能力做了保障。

二、互联网金融的信息处理及资源配置

资金需求双方的信息是信息处理的主要内容。直接融资与间接融资的信息处理主要通过两方面进行。一是资金需求者信用好坏的信息有专门的机构去搜集和区分，资金供给者从机构购买信息，例如信用评级机构、证券公司等；二是政府对其进行管制。

而互联网金融模式下的信息处理方式为：一是通过社交网络披露信息，比如经营状况、财产、消费习惯、信誉等信息。社交网络错综复杂，异常庞大，因此其掌握的信息量也不可小觑。二是对信息通过搜索引擎进行整理、排序和查询。三是通过云计算保障海量信息的高效存储和处理能力，由此可以给出任何资金需求者的风险定价和动态违约概率。

互联网金融资源配置的特点为：直接在网上资金供需信息并进行匹配，供需双方直接联系和交易。在供需信息几乎完全对称、交易成本极低的条件下，双方交易可同时进行，信息充分透明，定价完全竞争。这种资源配置方式最有效，同时也能达到社会福利最大化。

三、我国互联网金融存在的风险

互联网金融产品是创新型的金融产品，因此面临各种各样的风险。互联网金融能否成功的关键因素便是能否有效控制这些风险。互联网金融存在的风险有：

（一）法律风险

一方面，由于互联网金融在中国刚兴起不久，我国的法律法规暂时不太适应互联网金融产品的发展，这主要是因为我国的金融法规是基于传统金融活动制定的。而且互联网金融在认证交易主体的身份，确认电子合同的有效性，市场准入等方面暂时没有明确完整的法律规范，容易造成交易主体之间权利与义务的不明确。同时，互联网金融对消费者的保护还存在缺失，因其涉及到消费者权益保护法、隐私保护法等法律。当交易双方发生问题或纠纷时，由于法官或仲裁必须根据现有的法律法规来进行判断，可能引起有争议的判决，引起各方的权益不能得到有效保护，从而增加交易成本，不利于互联网金融的进一步发展。

（二）操作风险

操作风险是指由于有问题或不完善的内部操作过程、系统、人员或外部事件而导致的直接或间接损失的风险。大量的事实表明，由于使用者操作不当等等原因，我们存在余额宝里的钱存在丢失的概率。此时，操作风险主要来自客户对其操作不熟悉造成的大意。与此同时，互联网金融系统的漏洞及其产品设计的缺陷也会造成风险。快速发展的计算机网络技术会使原系统技术过时，这就带来了系统升级风险，跨平台、跨系统的适配风险。

（三）技术安全风险。

互联网金融大量地依靠网络，建立在开放的计算机网络基础上，金融交易中的信息存储，业务进行和风险控制大量依靠计算机系统完成，一旦计算机网络遭受黑客攻击或存储设备被破坏，这将使大量客户信息流失，交易终止进行，给交易双方造成巨大的损失，严重时甚至会导致整个系统瘫痪。

（四）行业准入风险

互联网金融借助互联网开展金融业务，覆盖范围广，信息传播迅速，社会影响大，但恶性事件的社会危害也较大。其资本金、风险控制能力、从业人员资格等准入条件不明。因此，互联网金融的市场准入制度、分类标准、行为指引文件和国家标准存在很大漏洞。其行业准入风险，会给不法分子可乘之机，对社会造成危害。

四、应对互联网金融风险的对策

针对以上风险，本文认为，应采取以下四点对策。

（一）构建完善互联网金融监管法律、法规体系

由于互联网金融刚兴起不久，其法律法规建设不全面、不完善，且考虑到其业务的特殊性和消费者的非理性，我们应及时制定和完善现有的金融法律法规体系。着重在交易主体身份认证、电子合同的有效性确认、市场准入等方面确立明确的法律规范，明确交易主体间的权利与义务。与此同时，加强个人信息保护、互联网安全等配套法律体系建设。立法原则是在框架性、原则性的内容上细化立法，与互联网金融相关的配套法律制度也要重点构建。制定互联网金融相关的行业标准和国家标准，为互联网金融的进一步发展打下坚实的基础。

（二）构建完善互联网金融监管体系

首先，我们应明确互联网金融的监管主体、对象、范围，根据各企业的业务确定相应的监管部门，职责明确。其次，我们应梳理各企业的业务规范，制定相应的管理办法，构建完善的监管体系，对相关各类业务进行监管。与此同时，我们应大力普及互联网金融基本知识，向使用者推广操作的规范及注意的事项、相关的风险提示等。使其对自己使用的互联网金融产品更加了解，减少操作风险。最后，在技术方面我们应加强其规范性、兼容性、高效性等。大力加强互联网金融的系统构建，使其系统漏洞更少，升级更方便快捷。对产品的设计也应加大测试力度，使产品更完美，使用更便捷。

（三）构建安全网站认证体系，保障金融交易安全

目前我们的网络注册较易，门槛低，虚假网站多。应对此建设可信的网站识别体系，通过第三方电子认证机构对网站的内容进行验证，实现可信网站验证升级，就可以形成可信信息链，可信资金链，营造安全的网络环境。此外，我们应加强安全检测手段，保证用户交易终端环境的安全。可以引入电子认证技术，保障用户交易的完整性、机密性、不可否认性。同时，要告知客户不要用公共网络进行交易，要在安全私密的网络环境中交易。最后，应加强新设备的研发，保证无论在移动终端平台还是PC平台的认证安全。

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关键词：互联网金融；监管；措施

自互联网金融诞生之日起，监管互联网金融就成了政府和行业主管部门共同重视的一个问题,尤其是2013年至今,国务院、央行、地方政府和各行业监督委员会了有关规范互联网金融良好运作的政策和措施，为我国的互联网金融监管拉开序幕。尽管中央与地方十分重视互联网金融，也出台了一系列关于互联网金融的政策措施，可是就整体而言，我国互联网金融的监管发展依旧十分缓慢，没有专门的法律予以规范和约束，互联网金融规范监管之路任重而道远。针对现阶段我国互联网金融监管的现实状况和存在的问题，提出如下监管建议，以保障我国互联网金融积极健康发展。

一、完善互联网金融发展的信用体系

建立健全信用体系是互联网金融建设中的重中之重。目前各种钓鱼网站、诈骗网站数量繁多，骗术屡见不鲜；不法分子泄露、转让、倒卖、出售个人和企业信息；P2P公司跑路，违约等等时有发生，严重影响客户、投资者、相关机构的利益和信心，引起公众对互联网金融安全的信任危机，对于我国互联网金融产业造成了一系列的不良影响，所以我国的监管机构理应注重信用体系的构建。在信用体系的建设方面需要：第一，互联网金融企业采用保密技术为用户保护隐私，提高客户对于自身的信任程度，让客户乐于与企业进行来往；第二，实施电子签名和实名认证措施，记录企业内每一名工作人员，从源头上杜绝违法、失信行为；第三，监管主体应划清监管范围，分清监管内容和非监管内容，让监管工作可以顺利的进行下去；第四，建立黑名单，规避可能存在的风险，以此保证数据信息的安全真实；第五，量化标准，保证标准内容的一致性，规范互联网流通资源，进一步明确互联网贷款信用额度，让一切行为都有了衡量标准，让每个人都了解相关标准，对规范行为进行规范。

二、健全互联网金融监督体系

互联网金融具有发展迅猛、创新持续的特点，并不断诞生新的互联网金融模式，这让监管无法跟进其发展，法律也产生了滞后性，建立统一监管体系的困难性可见一斑。2015年7月，央行了《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》，明确了互联网金融的监管必须坚持“依法、适度、分类、协同、创新监管”的原则，并明确划分了监管的职务和责任，为互联网金融提供了监管依据。虽然该意见的出台开创了监管互联网金融的新时代，但是银监会、证监会、保监会等部委的具体监管实施细则仍未，仍存在监管主体混乱，监管机构职责分工不清晰，缺乏统筹规划的监管体系等现象，这些都不利于互联网金融监督体系的健全与实施。互联网金融监管体系的建立对于互联网金融的发展具有强大的推动力，就我国目前情况而言，提出以下几点有助于健全互联网金融监管体系的措施：首先，确立互联网金融的监督主体是政府，落实政府监管机构的责任，消除监督主体不确定的隐患。目前，我国最主要的金融监管部门是央行、银监会、证监会、保监会，“一行三会”各司其职，对应担负起互联网金融监管活动中的主要职责。为进一步细化各监管机构的监管职责，可设立专门化的监管部门隶属于“一行三会”之下，该类隶属部门应注重加强对互联网金融机构的监督，保证监管工作的正常进行，对待问题要及早的进行发现与解决，保证互联网金融发展的科学化、合理化，让我国的互联网金融处于一个健康的发展状态，促进我国互联网金融监管体系的早日健全。其次，组织互联网金融行业协会，明确协会的自律职责，以此辅佐互联网金融的发展，保证规范运营，达到促进、提升与发展的效果。行业自律在互联网金融的发展过程中起着重要的推动作用，它为互联网金融监管体系的形成提供了基础并且发挥着关键作用，行业自律作为互联网金融监管中不可分割的一项因素，其在互联网金融刚刚起步阶段起着至关重要的作用，它能够保证互联网金融体系的向前发展，有行业自律的保驾护航，才有助于维护金融市场各方主体的合法利益，规避金融活动中的不法行为，规范金融业发展方向。最后，注重加强社会监督。社会监督指的是由社会上的广大人民群众进行互联网金融监管，人民群众的力量是伟大的，他们对违法犯罪行为有着一种天然的敏感度，人民群众进行监督特点是监管主体多、监管范围大、监管效果好。初期可以先从外部角度加强对互联网金融的社会监督，在此基础上，通过增加监督角度和途径实现360度全方位的社会监督，让互联网金融方面的监管与每一个人都息息相关，保证每一名群众都投入到这一方面的监管中，认真对待，提升监管质量。

三、维护金融消费者的合法权益

在互联网金融领域，金融消费者是其发展的重要力量，他们可以说是互联网金融领域的促成者，但是我国对于金融消费者的保护与其他行业相比较有很大的不足。在现实中，经常出现消费者个人信息泄露，被不法分子欺骗、金融产品营销中虚假宣传、账户不安全、支付风险等事件，严重损害金融消费者的利益，长此以往下去，消费者对于互联网金融的信任程度会降低，继而减少这一方面的业务办理，对整个互联网金融行业的发展会起到阻碍作用，因此，对互联网金融消费者的保护也是金融监管的一项重要职责。维护金融消费者的合法权益，保证其合法权益不受到非法侵害。监管部门在金融监管过程中可以着重从以下几点出发：其一，健全信息披露制度，保证金融消费者获得的金融信息有效、准确、真实、安全；其二，拓展更多渠道来维护金融消费者的合法权利，保证其能够及时查阅相关的凭证文件，防止不法分子业务欺诈，保护金融消费者合法权益不受侵害；其三，构建专门的举报平台，实现金融用户在互联网金融下也能够方便、快速举报不法金融行为，让违法金融行为无处遁行；其四，提高互联网金融工作人员的专业水平，促进互联网金融工作人员成为专业化实用型人才，最大程度的维护消费者权益。

四、构建互联网金融监管法律体系

目前互联网金融监管的法律法规不完善，给了很多不法分子可乘之机。尽管有关部门已经制定了一些针对互联网的法律法规，可依旧存在很大一部分金融模式没能纳入监管系统中，这就是互联网金融监管法律下的漏洞，因此我国还需进一步提升建立互联网金融监管系统的速度，以保证互联网金融的健康发展。互联网金融的监管立法滞后现象严重，由于互联网金融发展的速度非常快，导致监管无法跟上其发展步伐，继而无法满足其发展需要，造成了当前的诸多不良现象，给互联网金融的发展带来了极大阻碍。对目前的法律法规进行相应补充，完善互联网金融法律监管体系。从互联网金融的模式和特点出发，将现行的金融法规进行修订，并结合国外法律方面的成功经验，对具体的互联网金融业务作出详细的规范，让互联网金融做到有法可依。与此同时，也要尽快出台针对互联网金融行业发展特征和现状的专门性法律。制定互联网金融相关制度及标准，首先，对各监管部门的监管职责进行详细说明，就其职责范围及权利所在进行明细划分，以立法的方式将监管部门的监管职责确定下来；其次，在同一监管标准下，提升监管部门的监管责任感和监管积极性；再次，完善保护金融消费者合法权益的法律，从根本上加强对于金融消费者的保护。

五、完善互联网金融市场准入和退出机制

市场准入和退出机制是所有国家对金融机构监管必备部分，各个国家的金融监管当局一般都参与金融机构准入和退出的审批过程。但是目前我国的互联网金融市场依旧存在较大的不足，处于一个没有准入、退出门槛、没有监管机构以及没有固定行业标准的阶段，这是政府关于互联网金融方面工作的缺失。互联网金融市场普遍存在信息不对称的情况，市场参与主体的资质参差不齐，对互联网金融的稳健发展产生了较明显的消极作用。所以，对监管机构而言，必须设立监管规则，建立可行的市场准入、退出标准，从而减小整体行业风险，保证用户对互联网金融的使用。就现阶段互联网金融的发展情况而言，相关监管机构既要统一互联网金融监管标准，又要充分考虑各类互联网金融业务的差异性，制定诸如：最低资本金、经营业务、盈利能力、维护资金出借人合法权益等方面的准入和退出的门槛，以此规避互联网金融发展过程中的金融隐患，降低金融风险，保证互联网金融发展的科学化、稳健化。

六、结束语

在未来,互联网金融的发展会更加日新月异，互联网技术会更加先进，涉及到的金融领域更多，创新性更强，成为未来经济的主导。“互联网+金融”的模式，被利用于更多领域，更多行业开始和“互联网+”联姻，创造每个行业的创新和改变，带来一个全新的局面。目前，互联网金融监管问题仍是全球范围内互联网金融发展中不可小觑的问题。从我国互联网金融监管现状出发，汲取西方国家有效监管经验，积极探索适合我国互联网金融监管方向的道路，加强自身互联网金融监管的进行，以此掀起我国互联网金融监管新篇章，推动我国互联网金融监管走向健全化，加快我国互联网金融发展进程。

作者:史洁 单位:山西国际商务职业学院

参考文献：

[1]黄震,邓建鹏.P2P网贷风云———趋势•监管•案例[M].我国经济出版社,2015.

[2]阎庆民,杨爽.互联网+银行变革与监管[M].出版中信出版社,2015.

[3]余丰慧.互联网金融革命：我国金融的颠覆与重建[M].中华工商联合出版社,2014.