分布式商业模式范文

导语：如何才能写好一篇分布式商业模式，这就需要搜集整理更多的资料和文献，欢迎阅读由公务员之家整理的十篇范文，供你借鉴。

篇1

伴随着证券市场的发展而急剧膨胀起来的大量证券营业部，其行业内部竞争日益激烈，经纪业务已开始进入“微利时代”，证券营业部的经营环境正在发生重大变化，正面临着信息技术、境外证券公司介入、佣金改革、商业银行业务多元化等带来的新挑战。

1.1佣金自由化对券商营业部的影响

佣金自由化作为国际趋势，也是我国佣金制度改革的方向，随着制度的变革，市场机会将不断转移，券商为了保持竞争优势，必须顺势而动，突破传统的证券业务，紧跟国际金融创新的步伐，实现业务重点的战略调整。现有的由营业网点的多寡和地区布局所决定的券商经纪业务竞争格局将发生重大变化，传统的营业部经营方式可能发生变化，经纪业务的种类和范围将不断扩大。券商应及时转变观念，优化经纪业务网络、形成自身经营特色。

经纪业务收入在我国券商的业务收入构成中占有更重要的比例，我国券商的这一比例一直保持在40％以上，因此，佣金的调整对我国券商的经营业绩将产生重大的影响。

以某地一营业部去年的情况为例。据透露，2000年该营业部手续费总收入3124万元，手续费返还330万元，手续费净收入2794万元，享受佣金返还的交易量为745万元，其返还比例为44.3%。如果今年官方将佣金收费标准统一降低20%，假定其大户在新的佣金收费标准下还要求40%的手续费返还，则该营业部手续费净收入将因此减少19.1%。假定该营业部2000年的经营费用还是950万元不变，则其经纪业务利润将因此从1844万元下降到1310.8万元(不考虑交易所分成和营业税)，减少了28.9%。照此推算，全国每年将有1/5到1/4的证券营业部将变成亏损甚至严重亏损状态。特别是像2001年行情不好的情况下，很多券商营业部的日子就不像以前那样好过了。

作为券商营业部应该做好充分的准备，应对佣金的下调趋势，稳定自己的业绩。佣金自由化、市场竞争加剧将导致更多的营业部甚至中小证券公司发生亏损,这种情况一方面会推动证券行业分化重组,另一方面也可能引起营业部人才流动,引起证券行业服务质量下降,对此券商营业部应有足够的思想准备和防范措施。

1.2网上交易模式对证券营业部传统经营模式的挑战

虽然网上交易与传统交易方式的不同仅在于交易信息在客户与证券公司之间的传递方式，但是仅因这一传递方式的差异，将对证券公司的传统经营管理格局产生重大挑战：首先，网上交易将对证券公司营业部目前的管理与营销模式是一种持久战，因为在网上交易下，地域、时空已不再成为业务拓展的核心障碍，证券经纪业务竞争力已不再完全依赖于营业部的数量、规模与地域分布，具有大规模的营业部群的证券公司可能因无法降低经营成本而在未来处于竞争劣势。境外的美林证券就因规模庞大而无法降低经营成本，其佣金水平也一直居高不下，而网上交易的低佣金对其产生了极大的冲击。当从事经纪业务的大、中、小证券公司均站在同一起跑线上，竞争将会更直接、更面对面地进行，交易模式、市场结构、经营意识、管理与营销模式将会出现重大变革。网上交易为证券市场提供了全新的经营与运作方式，为传统的经纪业务注入了新的活力。网上交易最初仅仅是一种交易手段的创新，但它带来的却可能是一场革命性的变化，将使券商经纪业务竞争更加激烈。

1.3商业银行业务综合化对证券营业部的挑战

国内经济发达地区，商业银行已进驻证券营业部，分担了证券公司的出纳业务，并推出了以各种信用卡、储蓄卡、存折等转账为主导的结算。目前商业银行介入证券业还只停留在出纳与结算方面，随着商业银行金融创新的不断深化，各种结算品种会层出不穷地涌现，一卡通、存折炒股等的发展势头使商业银行参与证券业的竞争在所难免，商业银行网点遍布城乡。如果实现了真正意义上的存折炒股，那么仅仅提供一般易服务的证券营业部就会出现生存危机，目前已有证券公司在探索利用银行营业网点拓展证券经纪业务的可能。

银行业参与证券市场的竞争除目前尚受到政策的限制外，其他的竞争条件都十分优越，如众多的网点、较低的人工成本、丰富的服务与营销经验、运作连锁经营的能力与成熟的业务与服务配送网络，这些都是证券营业部无法比拟的。一旦政策限制银行进入证券市场的篱笆被拆除，相当一部分券商就会出现生存危机。

1.4开放式基金对券商经纪业务的挑战

随着两只开放式基金相继出台，开放式基金的销售和投资对券商的经纪业务也带来了一定的影响。在销售方面，目前券商并没参与销售，但从基础设施和营销能力方面考虑，证券公司参与开放式基金的销售应该没有什么问题。目前，只要相关部门批准，券商即可参与开放式基金的销售工作。一些券商已经开始关注开放式基金的销售问题，如国泰君安。从去年开始，国泰君安就开始主要对经纪类员工进行有关内容的业务培训。若政策许可，开放式基金由券商销售会给券商经纪业务带来很大的机遇。在投资开放式基金方面，通过华安创新基金与南方稳健基金的招募说明书可以发现，与最初的方案相比，开放式基金的客户定位已发生了较大变化，由原来的以机构投资者为募集对象转变为现在的以中小投资者为主要募集对象。开放式基金的客户定位的改变，同样也会给券商经纪业务带来一定的机遇和挑战。

1.5WTO的加入所带来的国际金融集团对券商经纪业务的挑战

虽然目前在国内有少数合资券商主要是从事投行业务，但介入经纪业务是早晚的事。根据加入WTO的协议，外方先是可以建立合资的证券经营机构，后是建立独资的证券经营机构，直接进入中国的一级和二级证券市场。由于国内证券经营机构与国外证券公司在资产规模、管理机制、创新能力、市场适应能力、风险控制等方面存在巨大的差异，在竞争中处于非常不利的地位，会受到强大的外部竞争与挑战。一旦介入二级市场，券商经纪业务面临巨大挑战。

2.目前券商营业部存在的主要问题

2.1结构近似、服务同质问题

虽然有很多客观原因，但从行业角度看，营业部经纪业务的竞争战略和业务结构仍维持多年以前品种单一、结构雷同的特点。从全国看，2000年年底深交所和上交所会员托管市值市场占有率最高的券商也没有超过5％，前10名券商的市场占有率之和仍低于30％，如此低的市场集中度说明经纪业务差别化在总体上仍然较低。营业部普遍将争抢市场份额作为首要目标,通过追加投入,单一扩大经营规模,甚至不惜以牺牲短期利润为代价占领市场。结果使营业部始终无法摆脱低水平恶性竞争的怪圈,成本逐年上升,也加剧利润日趋平均化。另一方面，经纪业务竞争手段创新不足、缺乏特色，只注重“硬件”服务、忽视“软件”服务，在竞争手段上延续着返佣、赠送电脑和所谓的亲情服务等传统方式。这使得绝大多数营业部的竞争手段趋同、差别化程度降低。

2.2营业部的空间布局有待优化

营业部是券商在各地的营业网点，事实上也可将其看作券商开展各类业务的据点。若营业部未能均匀分布，不能充分发挥其信息据点和业务桥头堡作用。因此，从效益角度考虑，应该因地制宜，适当调整部分营业网点布局，力求使营业网点设置更为合理。在综合考虑当地人口密度，经济发展水平以及职业分布特点等因素前提下对原有部分营业网点进行迁址或置换，力求最大限度地发挥每一个营业网点的优势。以下以资本金规模类似的几个券商为例，可看出湘财证券比较典型，其省内营业部占比仅为17.3%，大部分分布在省外。湘财证券目前的23家营业部几乎谝布全国，政治、经济发达地区基本上都有营业网点，如北京、上海、深圳、广州等，中部杭州、武汉、南京等也有营业部，西南有昆明、成都，北方有沈阳，西北有乌鲁木齐、西安，最南有海口，这样的营业网点布局体现了其战略发展优势。

表1同业营业部分布比较

2.3营业费用普遍偏高

成本与费用是影响营业部或证券公司经纪业务利润的主要因素之一，目前证券公司营业部的成本和费用主要包括以下七个方面：（1）、房租；（2）、装修摊销；（3）、设备摊销；（4）、通信费用；（5）、资讯费用；（6）、席位费摊销；（7）人员费用。囿于传统的营业部扩张模式，营业部成本较高。大量用于有形网点建设的固定资产投入、佣金折让和人力资本的上升使券商的成本节节攀升。营业部装修频率过高，2-3年改造一次，投入很大，递延资产增加，固定成本增加，长期待摊费用呈不断上升的趋势。

2.4经纪人问题

利用经纪人来开拓市场，这在部分证券公司中已得到了不同程度的体现。在调查营业部聘用的经纪人开发客户创造的交易量占营业部总交易量的比率时，20.68%的营业部认为10%以下的交易量来源于经纪人，有8.14%的营业部反映在经纪人带来的交易量在10%--20%之间，认为经纪人带来的交易量在20%以上的营业部仅占3%。这说明了：目前在我国，经纪人的现象已非个别，而是一种普遍现象；由于经纪人出现这个事实与目前相关法规相对滞后的现状，在某种程度上妨碍了经纪人制度的发展，导致了经纪人创造的交易量极其有限，但是我们也应看到经纪人的推出是一种趋势。

图1经纪人创造交易量占总交易量的比率

3.营业部的功能和模式转型

从证券营业部产生的历史看，其原生功能是提供证券经纪，是券商进行证券经纪业务的主要基层机构。多年来各家券商的证券营业部都是按照相似的结构组建，并且按照相似的模式经营。但近年来，证券营业部经营的宏观环境发生了极大变化，对证券营业部的生存与发展提出了新的挑战，证券营业部在功能上正酝酿一场重大转变，除了过去营业部业务以客户的交易委托这项功能之外，正在被赋予更多的功能。

3.1成为证券的批发与零售干道

随着股票发行的市场化进程，股票发行的风险越来越大，尤其是增发和配股的风险加大；而且随着债券市场的发展成熟，债券的发行量会逐年增加。这要求建立稳固的销售渠道，而委托其他券商和金融机构销售的成本较高,因此今后券商应更多地利用自己遍布各地的证券营业部来完成销售任务，营业部成为统一的证券配售中心的一部分。

3.2成为券商业务前沿窗口

由于营业部是天然的与客户接触的接口,因而挖掘其作为券商部分业务前站、公关协调、战略客户服务等职能十分重要。营业部会变成一个区域性的信息处理中心，为券商提供丰富、准确、真实的信息服务，而且提供的信息量、速度与价值超过券商通过其它渠道获得的信息。

3.3充当客户服务中心

随着网上交易的发展和其他金融机构的市场进入,有形的证券营业部将越来越显得不重要,特别是营业部作为一种传统中介信道的功能会逐渐弱化，营业部就将变成一个客户服务中心，完成从“产品导向”到“客户导向”的转变。证券客户服务中心，其实质是一个面向股民的管理中心、响应中心、服务中心，为其提供标准化、规范化的服务界面和接口，并通过信息技术将电脑系统、人工座席代表、信息、电话线路等资源整合成统一的、高效的服务工作平台。营业部的功能转变为多元理财中心，员工也相应转型为理财顾问或理财营销人员。营业部的服务品质由于网络通讯，变成全面化、即时化和全时化。

近几年经纪业务模式将是传统经纪与网上交易的有机结合，是交易中介与投资理财的有机结合。将出现散户厅、大户室、经纪人、网上经纪等远程交易多种经营方式并存的状态。

3.1.1散户厅。散户厅模式今后在西部、大城市的社区中心、中小城市仍存在一定的发展空间。因为，未来几年内散户投资者为主体的市场交易格局仍然难以改变。尤其是中西部地区证券营业部的客户中散户占有相当大的比重。但由于投资者机构化的趋势，以及网上交易等远程交易方式的普及，散户厅作为营业部生存基础的地位将会弱化。原有大型营业部将予以转移、分割或裁减。营业部有小型化的趋势，营业部最大的成本来自于场地、人员和电脑设备。相对而言,电脑设备和场地成本等硬件设施的成本较为固定，所以新设经纪网点面积规模应实现小型化，逐渐缩小规模。大部分营业部建成贵宾（VIP）服务形式，营业厅面积缩小，不必要的散户电视墙被取消，不在场所内成百上千地购置摆设电脑。

更多的营业部将分化成面积小、人员少、成本低的证券服务部。在电脑、网络技术日益普及的情况下，一个营业部缩小到3－4个人，电脑输入人员和行政人事可大幅减少服务部与营业部相比，人员精简、不设财务及清算系统等低成本的优势较为明显。

3.1.2大户室。由于机构投资者和大资金个人投资者的偏好，通常不太愿意通过基金或经纪人代为投资，因此，大户室这种经纪模式今后仍将继续存在，而且是未来证券经纪业务的主要收入来源之一。这些营业部大多不接受散户,大户室和超大户室占据了营业部的大部分面积。

根据市场细分原则，大户室型证券营业部将转型成为大客户服务中心，将经营对象定位于机构客户、私募基金和大资金个人投资者，他们是未来市场最活跃的主体。投资顾问集体办公，凭借专家的理财服务取得较高的收入。走“高投入、高产出”路线，以“度身定做”出适合自己的经纪业务定位和经营策略。

3.1.3远程交易。今后一段时期内，远程交易将是除经纪人模式外，发展速度最为迅猛的一种形式。因为传统的证券营业部不是一种低成本、高效率的服务方式。市场调查表明，80％的被访股民很少亲临营业部，他们选择营业部不是根据品牌、公司或服务，“距离自己最近”几乎成了唯一条件。虽然营业部是一种非常好的人对人服务方式，但其退化速度较想象更快。

营业部要在非现场交易上集中资源，更多地利用网上交易、电话交易、手机炒股手段。远程交易不仅是发展网上交易一种形式，电话下单、建立呼叫中心（callcenter）、银证通也是未来经纪业务发展的重要形式。目前许多券商的服务是通过电话的语音信箱来完成的。随着通信科技应用及处理资讯的能量随着技术发展，将造就移动交易（WAP、IA）型态的新市场；移动电话的频宽改善后，手机下单不受地域、时间、上网等限制，发展潜力也很大。远程服务部或大户室也将继续成为远程交易模式的重要组成部分。“银证通”的开展可以说是银行业务渗透到证券业务中的初步形式，但对券商而言，是以失去客户存款利差（券商存在银行的利息收入要高于客户直接存在银行的利息）为代价换取市场份额的递增，目前“银证通”推广的效益远远不及营业部。

信息技术的进步和网上交易低佣金率的趋势将成为推动网上交易进一步发展的两大推动力，网上经纪这一模式具有广阔的发展前景。在支持同等客户的条件下，网上交易的投资是传统营业部的1／2～1／3之间，日常月营运费用是传统营业部的1／4～1／5，网上券商的成本优势还是很明显的。据估计华泰证券网上交易已占到公司总交易量的15%，累计交易额达212亿元，而其直接投入却不足1000万元。

但近几年内，网上交易只能是原有委托方式的一种补充,其替代营业部的作用还远远没有发挥出来，网上交易还不会成为证券交易的主流方式。政策面看，证监会对网上交易的规定，网上交易的实质是券商服务的一种延续，使投资者有一个较好的顾问，并以较低廉的交易成本和较快速度完成一次完整交易，决定了我国现阶段网上交易只能是一种市场培育过程，其对有形网点仍存在较大依赖性。

从近年看，经纪业务依托点仍然是证券营业部。网上交易的开展更应该说是一种市场细分的过程，短期对传统方式不会造成很大冲击。随着未来证券市场的主流投资者发生变化，主流投资者以新一代有较高文化水平和财富的中产阶层以及现在的大中学生组成，他们将是网上交易的目标市场。

所以目前二级市场业务必须两手抓，一手挖掘传统经纪潜力，一手应对网上交易冲击。要建立和完善包括客户管理、理财、营销、咨询、电脑在内的高质量的服务体系。同时顺应网上交易潮流，利用网上交易铸造品牌、开拓业务、领人之先。

3.1.4经纪人。与国外证券市场不同，我国证券市场从一开始就没有建立经纪人体制，一直是客户自己从事投资活动，券商没有为一般客户提供个性化服务。未来为客户最大程度地提供个性化的增值服务将成为券商吸引和留住客户的核心手段，以高层次、智能化、个性化的服务为特征的信息咨询服务将成为证券经纪业务竞争的关键。经纪人制度是交易中介与投资理财的结合的较好方式。

营业部将逐步建立规范有效的经纪人制度。虽然目前在证券经纪领域全面推行经纪人制度的条件尚不成熟，经纪人的法律地位及其与券商、投资者的关系没有明确的法律界定，每位客户的投资风格、风险承担能力和投资规模均不相同，国内经纪人显然无法做到提供“主动性、个性化和专业化”服务，但由于经纪人制度在国外的发展已相当成熟，

并有一套严格的规章制度来加以管理，因此在国内全面推行将只是时间问题。

未来证券营业部的人员构成将只有两类，一类是必要的技术后勤保障人员，另一类就是经纪人。经纪人在券商经纪业务中将会逐步承担现有证券营业网点的职能，发挥日益重要的作用和影响。营业部的场地、设备和人力资源将开始向职业经纪人开放,原来的“佣金”逐渐蜕变为“信道租用费”、“设备租用费”和“经手费”等,同时,营业部将利用自己的人才资源培养自己的经纪人队伍，受托客户的资产，并代人理财。这些收入将逐渐转化为券商主要的经纪业务收入。无论采用以上哪一种模式，营业部都要充分利用自己现有的资源，把经纪业务竞争重点转到为客户提供高质量的服务上来。未来证券营业部的竞争力是为客户当好投资理财顾问、提供增值服务。券商应及时转变观念，致力于技术创新和业务创新、优化经纪业务网络、形成自身经营特色和品牌效应等，提高经纪业务的核心竞争力。

4.券商营业部转型的策略

基于以上分析，券商经纪系统营业部在竞争策略的选择上可考虑以下方式。

4.1营业部布局策略

目前券商追求区域内高的市场占有率显然相当难，相反，在长江三角洲、珠江三角洲等沿海中小城市，由于经济发达程度高，藏富于民，证券经纪业务仍存在较大的发展空间；特别是在中西部内陆地区，国家推行西部大开发政策以及一些地区扶持政策，为该地区证券市场带来发展机遇，其经纪市场潜力相当大。因此，券商应稳步推进营业部和服务部的建设，重点加强西部大开发地区、东南沿海富裕地区的网点增设，并对原有部分经营状况不佳的营业网点进行迁址或置换，最终完成全方位的战略布局，在营业网点布局上考虑在西北地区布点。

由于历史地理及国家发展政策上的原因，西部地区的经济一直处于落后状态，为加快中西部地区的发展，国家明确提出了加快中西部发展的措施及政策上的倾斜，2002年财政体制改革重点将增强中西部地区的转移支付力度。从合理调配券商有限资源的角度出发，故券商应该考虑在西北地区建立营业网点，适度增加在西部地区的营业部数量。中西部地区证券营业部的客户中散户占有相当大的比重。从上交所公布的各营业部交易情况看，1999年12月，山西、陕西、青海、宁夏、、内蒙古等地营业部的人均交易量均在3000元以下，其中青海仅1187元。这一数据仅是北京的1/10。但从营业部拥有的平均客户量上看，西部地区营业部的客户拥有量是最高的，如的每个营业部平均客户量达1.61万人，较北京、上海分别高出50%、80%；而同处中西部的山西的同一数据为1.57万人，陕西为1.46万人，列全国前第2、3位。这说明西部地区营业部的散户特征相当明显，券商营业部可采取传统营业部的模式。

4.2客户管理策略

在外部条件既定的情况下，各营业部的交易量的大小及其市场份额主要取决于其客户开况。而且，同样的客户规模和资金量规模可能由于客户结构的不同导致其交易量规模与结构不一样，导致其经纪业务收入和利润不一样，所以营业部应加强客户管理。以客户为中心。客户是营业部生存和发展的基础，应把最好的服务提供给最有价值客户。据分析80%的利润来自20%的客户，发展新客户所需费用是维持老客户的6-8倍。营业部应树立“以客户为中心”的经营理念，业务运营始终要围绕以客户为中心，面向客户，关心客户，实现对客户资源的深度利用。

积极发展机构客户。目前市场投资者结构正在发生根本性的变化，机构客户的壮大发展是市场发展的必然，将对证券市场起越来越大的主导作用。所以客户群体必然产生分化,服务对象将逐步演变到以大中户投资者为主,营业部的服务对象要进行相应的转移，启动市场集中策略，从目前以服务零售客户为主到服务机构客户，以机构客户为重心，兼顾零售客户，在服务机构客户方面培养核心竞争力，将面向机构客户、为机构客户提供专业化服务作为经营的主旨。营业部应瞄准机构客户，可设立独立的机构客户部，服务与产品设计以机构客户为中心展开,全方位为机构客户服务，强化机构客户关系管理，在维系、发展机构客户，强化机构客户忠诚度上争取打下好的基础,为市场细分和差别化经营作好准备。

逐步建立客户档案、数字仓库。这是导入客户关系管理系统（CRM）的重要一环。实施CRM应在券商总部层面展开，营业部发挥基础性工作。CRM核心是客户数据的管理。营业部要加强客户结构分析，深入研究自己的客户群，要重视现有的客户,强调客户的细分工作,改变过去简单按资金量大小,将客户分为大中散户的做法,采用按客户的交易行为、习惯,寻找最有价值、利润贡献度最高的客户；将每一个有价值客户的资金状况、持仓状况、交易记录、盈亏情况以及客户的投资风格、习惯等加以登记,建立客户档案,彻底了解客户。细分客户后再进而对不同层次的客户实施不同的服务销售方案,找准市场空间，为其提供有差别的个性化服务。

4.3低成本竞争策略

营业部只有建立成本优势，才能有竞争优势。不仅要在开源上有更多作为，而且还要采取节流的措施。任何一个营业部的利润都取决于成本、佣金标准和交易量三大因素，随着佣金自由化、市场竞争加剧和交易量萎缩，粗放经营时代将一去不复返，要从根本上扭转过去粗放式经营思路和盈利模式。

推动银证通、电话委托、网上委托等不占用营业厅面积、低成本扩张的非现场“远程交易”方式。利用网上经纪业务的发展契机，通过加强银证合作，大力推进虚拟营业部建设。据统计，建一个网上证券分公司的成本只相当于新建一个营业部成本的20％，能节约券商的扩张成本。目前国内券商发展网上经纪业务基本是两种模式：一种是以广发证券、华泰证券为代表的以营业部为依托，电子商务部为营业部网上交易提供技术支持和其它服务，这种模式能够充分利用总公司的研究资源和营业部资源；另一种是以西南证券、广东证券为代表，收购并组建独立的网上经纪公司（飞虎网、中天网）为客户提供网上经纪服务。其优点完全摆脱对营业部的依附，能独立开展证券经纪业务。在现阶段网上交易赢利模式不明的状况下，券商采取哪种方式需根据自身情况进行选择。严格控制营业部成本与费用开支。应该对营业部的成本与费用进行结构分析，寻找压缩成本的潜力。必须对各营业部的平均成本与费用及各营业部人均创造的手续费净收入和人均净利润进行对照分析。交易量与其成本与费用之间的关系进行全面的统计分析，并据此对营业部分别核定成本与费用标准，定期进行考核。

同城营业部机构精简，券商可考虑建立集中交易系统，总部可将各营业部的交易清算数据集中，在这个前提下，可对同城营业部进行机构精简，一个营业部只需3－4人，从而很大程度上降低营业部的经营成本，实现其规模经营。经营一般或不好的营业部，甚至可转成面积小、人员小、成本低的证券服务部。

建立客户管理中心。应在营业部网点的质量上下工夫，经营较好的营业部可转为“客户管理中心”，充分利用现有营业部豪华宽敞的装修条件，并结合专业化、个性化的咨询服务，把每一家证券营业部都办成精品营业部，建成所在区域的“客户管理中心”。加强营业部项目投资、大宗设备立项可行性以及成本分析，可采用集中投标采购方式，达到增收节支目的。

4.4经纪人服务策略

为客户最大程度地提供个性化的增值服务将成为券商吸引和留住客户的核心手段。证券市场衡量证券营业部的标准是：只有服务才有价值。证券经纪人制度将是顺应市场潮流发展的必然选择，经纪人在稳定客户、减少非现场客户、降低交易成本、提供专业化服务等方面具有明显优势，在经纪业务中将会逐步承担现有证券营业网点的职能。营业部的发展方向之一应当是从为客户提供标准化服务上升到为客户提供经纪人服务。从目前来看，经纪人制比较适用于“大户室”类客户。

券商经纪人的角色定位应是“金融产品的销售与服务”，承担新客户的开发、金融产品的销售,以及为客户提供与销售相配套的顾问服务工作。其目标客户应是客户细分后公司最有价值的客户群,具备一定资产规模、需要专业性投资顾问服务的非现场客户。

建立经纪人制度的转型工作，要改革现有的客户服务方式,打破营业部资讯部、交易部、客户管理部等业务各部门之间、营业部员工和证券经纪人之间的界限,建立客户开发、专业服务、基础服务一体化的服务模式；尝试进行“现场客户非现场化”改革；以项目组的形式重点辅导几家营业部的转型工作；依托现有的营业部,尝试运作完全以“非现场客户”为服务对象的、以经纪人为主体的新型营业部。同时，券商应从激励机制、风险控制及提高经纪人素质等方面积极探索，如制定合理的分配政策大力推动员工加入经纪人的队伍；吸引社会上的知名人士成为经纪人；制定合理的政策使社会上的独立经纪人加盟。

4.5品牌营销策略

传统的证券营销模式已不能满足客户日益提高的服务需求，现在证券市场结构即将转变，券商应抓住机遇，率先进行有力度的市场营销活动，通过整体营销的方式，从产品、佣金定价、销售渠道和促销等方面进行营销，实现服务品牌化，形成自己的市场品牌，建立券商的品牌效应。必须走出目前各营业部片面追求高标准硬件设施和豪华装修的误区，本着市场化、专业化的原则，培育一批有市场影响力的投资分析师、行业专家，增加具有超前性、实战性的有效产品，注重用资信品牌、专业咨询、高质量的研究成果及信息资料争取客户，培养核心竞争力。

“连锁化”经营是品牌策略的重要环节。市场开发策略应强化经纪业务总部的管理职能，以统一协调各营业部的自主营销行为，以券商自身资讯优势、人才优势和管理优势为依托，把经纪业务总部建成一个统一的证券资讯配售中心，把下属营业部建成统一标识、统一管理、统一业务流程、统一服务标准、统一对外宣传的连锁式证券营业部。这种经营模式的优势：一是降低经营成本；二是通过资源整合，提高营业部的整体竞争力和规模效益；三是形成券商的市场形象和品牌，扩大影响力。

4.6业务创新策略

目前营业部业务状况可以概括为业务品种单一、业务结构雷同、竞争手段缺乏特色与创新。部分营业部根据自身的特点，逐渐在某些细分市场上采取差别化的竞争战略，主要体现在新兴的证券业务上。只有在创新业务领域先行一步，开拓新的利润增长点，通过创新交易品种、交易手段，拓展经纪业务的种类和范围，才能把握先机，立于不败之地。

--远程交易。网上交易代表了证券交易未来的必然趋势，将成为证券经纪业务的一种主要经营业态，可以在一定程度上削弱营业网点面积和数量对经纪业务发展的制约，也是券商实施低成本扩张的主要手段。但也应看到网上交易的缺陷。虽然从长期看，因边际成本的持续递减，促使经纪业务营运的单位成本呈下降趋势。但短期看，网站营业以及网络下单成本，因投资金额高，相对的折旧摊提金额也相当大，单位成本仍然偏高，而且网上交易会对券商交易方式产生相当程度的冲击。网上交易会造成客户与营业人员的关系产生疏离，互动关系由人与人之间的交谈接触，变成网站的内容和各种促销卖点所替代，客户忠诚度持续下降。客户对与特定券商下单忠诚度的界限会渐渐泯灭。

作为券商经营生存基础的高忠诚度客户，贡献率会渐渐降低。可行的方法，是将网上交易作为远程交易中最重要的方向，加大投入，跟上网上交易技术创新的步伐，在技术上保持领先；不断提高研究成果的市场价值，为投资者提供更具针对性、个性化、智能化的资讯服务。

同时还应加大投入，积极推动银证通、电话委托、手机下单、建立呼叫中心等不占用营业厅面积的非现场“远程交易”方式。

--银证合作

银证合作是未来金融业发展的大势所趋。目前，银证合作的主要形式有银证转账、网上交易、银行卡或存折炒股、券商委托银行网点代办开户业务、银行承担资金结算和基金托管业务以及投资银行业务中的合作等。在银证通业务方面，目前银行在资金、营业网点、结算系统的优势是证券公司难以比拟的，证券公司的交易结算系统又是银行难以比拟的，优势互补促使银行和券商之间在现阶段加紧合作。

--开放式基金业务。包括开放式基金发行业务和经纪业务。

发行业务。开放式基金在我国证券市场有巨大的发展前景和潜力。开放式基金与封闭式基金最大的不同之一就是需要很强的市场营销，基金销售得好意味着基金公司巨大的成功。

从制度规定看，开放式基金的销售资格的标准较低，银行、投资咨询公司和证券公司等机构均可从事开放式基金的销售业务。虽然从最近两只开放式基金的销售看，银行占据主渠道优势，开放式基金基本上依靠银行系统销售赎回，但商业银行的缺陷是突出的。目前商业银行普遍缺乏专门的从事基金管理与操作的部门，缺乏投资人员，尽管经过了一些培训，银行人员仍不很懂得开放式基金的知识。虽然银行拥有网点广泛的优势，但并不明显。因为开放式基金大量的投资者将针对机构投资者，而且开放式基金采用电话委托和网上委托是大势所趋，这都给处于战略转型中的券商营业部提供了一个绝佳的机会。作为券商，具有银行不具备的优势：市场意识强、专业研究分析能力强、差别化服务能力强等。从国外的经验看，当整个基金业发展到相当规模以后，一些大券商的基金销售及赎回的佣金收入占到了证券经纪佣金总收入的30％左右。因此券商应加快参与这一新业务的动作进程。

经纪业务。开放式基金推出后，随着开放式基金经纪业务市场规模的不断壮大和参与基金各项业务的证券公司的数量增加，基金的分仓业务将会越来越引起证券公司的关注，争夺基金分仓的竞争也愈演愈烈。因此，营业部应争取在这项业务获得较大市场份额，争取拥有比较优势，在竞争中占据有利地位。

--与保险公司合作

替保险公司推销金融产品是境外证券公司一项重要的业务收入，国内券商受到分业经营的限制，还没有建立起与保险业连通的渠道。营业部可选择的策略，是在券商与保险公司建立战略联盟后，充分利用其庞大的网络、经纪人营销队伍和客户群体，实现交叉销售，同时替保险公司推销金融产品，达到客户资源共享的目标；还应当注意拓展与保险商合作的机遇，开发类似“银证通”的创新产品。

证券市场不断的变革是一个永恒的主题，而证券营业部的发展，已经揭开了未来证券服务全面化、个性化、差别化的序幕。要在这个不断前进的市场里始终立于不败之地，作为市场一个重要的参与者，券商的选择就是不断创新，不断改变，不断超越自己

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一、建筑工程施工企业项目部利益分配机制现状及存在问题

目前建筑工程施工企业项目部主要采用工资薪酬制，张成伟在《关于工程施工项目管理团队薪酬激励制度探析》中结合我国工程施工项目管理团队的情况，提出了一种新的薪酬激励体系即核心是可变薪酬，基础是基本工资，再加福利，从而达到激励施工企业项目部管理团队，施工项目效益最大的目的[1]。赵国旗在《施工项目管理问题初探》中提出企业与项目部利益关系调整，他提出了用模拟股份的方法去分配施工企业项目部人员的工资，这将有利于项目管理，有利于建筑工程施工企业的整体效益和项目部人员的利益[3]。

建筑工程施工企业项目部利益分配中存在问题如下：1、建筑工程施工企业项目部的利益分配中注重岗位技能的工资薪酬制度。这种利益分配模式简单、单一，具有平均主义色彩，不能很好的调动项目部各参与主体的积极性。2、我国很多建筑工程施工企业都是国有企业，国有企业下的项目部人员的工资大多是行政监管部门以工效挂钩的方式确定，受政策因素的制约，导致项目部人员的工资不能与施工企业经济效益同步发展，致使建筑工程施工国有企业项目部人员产生不积极的思想。3、建筑施工企业中也有些是家族式企业，家族式建筑施工企业项目部人员中有不少是亲戚关系，利益分配上照顾人情，也容易出现帮派现象，因此，家族式建筑施工企业下的项目部人员利益分配难以实现合理化。4、利益分配差异小，责权利不统一。企业利益分配逐渐走向均等化，很多企业为了达到平衡，在工资、晋升和培训机会以及工作设备配置方面做到均匀分配。例如，员工薪资总额中绩效工资占据了45%，大多依据系数比例来分配，使得收入差距小，晋升以及培训机会多这种轮流的方式，员工心理产生等靠思想；年度考核方面，部门之间平衡促进企业内部的平衡，不能突出某一部门在工作中的重要作用，责权利不统一。这些都是导致员工分配均等化，不能体现出工作价值，达不到激励作用的重要因素。

二、施工企业项目部中各参与主体的利益分配原则

在制定建筑工程施工企业项目部的利益分配方案时应遵循的原则如下：①共享利益原则。即当所建设的项目完成时，各参与主体均获得相应的收益的原则。②“按劳分配原则”。该项原则也会更加激励各参与主体更加积极努力的为项目的成功建设而努力。③“风险分担，收益共享原则”。即在建设工程项目建设之前应考虑各种风险的分担，在项目建成之后进行收益共享。④激励相容原则。该原则指的是要保证施工企业中各个参与主体在项目建设成功之后，项目部各成员的收益大于等于其他市场机会的收益，不然各参与主体将不会参与到项目的建设当中。

三、建筑工程施工企业项目部中参与主体利益分配方案

（一）问题描述

假设施工企业项目部参与主体中存在有m个利益主体，先由项目部每一个参与主体主体提出一种利益分配方案。aij表示第i个利益主体提出的利益分配方案中第j个从中获得的利益分配系数，则第i个利益主体期望的利益分配方案为

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内容摘要：本文通过对物联网技术以及物联网产业架构的介绍，进而对物联网商业模式进行了细致的分析，并探讨未来我国物联网技术的发展方向以及可行的商业模式。

关键词：物联网 技术 商业模式

物联网介绍

（一）物联网的定义

物联网的概念由国际电信联盟（ITU）在其的《ITU互联网报告2005：物联网》中正式提出。物联网是通过射频识别（RFID）、红外感应器、全球定位系统、激光扫描器等信息传感设备，按约定的协议，把任何物品与互联网连接起来，进行信息交换和通讯，以实现智能化识别、定位、跟踪、监控和管理的一种网络。

物联网通过识别技术、传感技术等先进信息手段的应用，能使各种实物通过互联网进行主动信息交换，因此物联网的核心基础依旧是互联网，是互联网的延伸和扩展，不过是将传统的人与人之间的通讯连接扩展到了物品和物品之间的沟通连接，从而实现物品和物品的信息交换和通讯。

（二）物联网的运行原理

简单地说，物联网的原理可以归纳为三个步骤：首先是需要对物体进行属性标识，物体的静态属性可以直接存储在标签中，而动态属性则通过传感器进行实时探测；其次是通过识别设备对物体属性进行读取，并将读取到的信息转换为适合物联网络传输的数据格式；最后将数据信息传输到远程的信息处理中心，由信息处理中心对数据信息进行计算处理和控制，从而实现物体与物体之间的通信。

（三）物联网的发展前景

由于新技术带来的产业投资机会，各国都在投入巨资深入研究探索物联网，我国也正在高度关注、重视物联网的研究，工业和信息化部等有关部门，正着手开展物联网相关新技术的研究，以形成支持新一代信息技术发展的政策措施，同时，工业和信息化部表示物联网发展成为2010年我国信息产业确定三大发展目标之一。

物联网产业介绍

（一）物联网产业架构

物联网的架构即指物联网的基本构成，从下到上主要分为感知层、网络/接入层和应用层。

感知层，“感”是指感官和感觉，利用信息技术延伸人体的感觉器官，对物理世界进行全面的洞察。“知”是指知晓和智慧，掌握物理世界的状态和变化，进行智能的分析和处理及有效的反馈和控制感知通过相关设备进行智能、协同、嵌入式标识和互动。

网络/接入层的特点为融合接入，信息存储。网络/接入层是整个电信网络的神经末梢，直接延伸到多种层次的电信用户。受到用户消费、对带宽的需求和运营接入网络资源等条件的影响，不同的接入技术各有其应用的范围和定位，因此接入技术的多元化将在长时期内存在，并将进一步发展。用户需求的多样化，决定了多种接入技术并存的局面将会长期存在。

应用层是物联网架构的最高层，其特点主要为数据挖掘及计算决策。在这一层，各种终端管理设备通过提供不同的通用服务平台，把物联网的感知具体化，进而应用到具体的领域。

（二）物联网产业链

物联网的产业链，是以物联网的架构和无线通信网的发展为基础，以应用解决方案为核心，以传感感知、传输通信、运算处理为关键环节的集成创新价值链。因此，物联网产业的发展也遵循从技术端到应用端的规律，不断推进。在产业发展或者项目规划被制定出以后，紧接着就是根据可行性研究报告进行相关技术的开发，应用方案的解决，应用实践和反馈，而最终组成一个完整的产业链。因此，物联网产业链从相关技术的研发开始，首先开展先进传感器、核心控制芯片、短距离无线通信、组网和协同处理、系统集成和开放性平台、运算处理等技术和设备的研发。然后通过应用服务方案解决机制根据实际需要，进行物联网网络功能的整合、设计，实现技术、设备与生活实践中物与物的全方位智能对接。

（三）物联网产业发展技术路线图构建

根据我国政府制定的规划和信息技术发展的规律，可将物联网产业发展的技术进展分为基础期、成长期、成熟期和运行期等四个阶段。在物联网产业技术发展的基础期，大概在2012年之前，主要发展宽带无线移动通信网，将实现单个物体间互联，产业发展为低功耗、低成本阶段。在标准化方面，将主要研究RFID安全及隐私标准；确定无线频带；分布式控制处理协议的开发。产业化应用方面，RFID在物流、零售、医药产业等具体行业的应用；建立不同系统间交互的框架（协议和频率）。开发更小、更廉价的标签、传感器、主动系统；智能多波段射频天线；高频标签；小型化、嵌入式读取终端等电子器件。同时，降低能源消耗，研发低功耗芯片组，超薄电池，电源优化系统并实现能源管理。在技术发展的成长期，约在2012-2017年，将实现物与物之间联网和无所不在的标签和传感器网络，在标准化方面，针对特定的产业进行标准化制定和设计，比如在交互式协议、交互频率、电源和容错协议等方面进行统一。产业化应用方面，集中于界面间的互操作性、分布式控制及分布式数据库的研究；增强特定融合网络；恶劣环境下应用。此阶段的设备器件以提高信息容量、感知能力；拓展标签、读取设备、高频传输速度；片上集成射频；与其他材料的整合为目标。同时在功耗上，要改善能量管理；提高电池性能；能量捕获（储能、光伏）；印刷电池；超低功耗芯片组。在技术发展的成熟期，约在2017-2020年，将实现半智能化到智能化的过渡；标签、物件可随时随地执行指令。在标准化方面，制定网络交互标准；智能器件间系统相容标准。产业化应用方面，企业主要进行分布式代码执行；全球化应用；自适应系统；分布式存储、分布式处理。器件设备实现超高速传输，运用新材料，具有执行能力、智能、自主、协同标签的功能。在功耗上，实现可再生能源，多种能量来源；能量捕（生物、化学、电磁感应）；恶劣环境下发电和能量循环利用。在技术发展的运行期，约在2020年后，此时物联网技术将实现全智能化。以智能响应行为标准，保证健康安全。在产业化应用方面，实现人、物、服务网络的融合；产业整合；异质系统间实现实时兼容互通。

物联网商业模式分析及发展建议

（一）商业模式的概念

商业模式是一个比较新的名词。尽管它第一次出现在20世纪50年代，但直到90年代才开始被广泛使用和传播。商业模式是一种包含了一系列要素及其关系的概念性工具，用以阐明某个特定实体的商业逻辑。它描述了公司所能为客户提供的价值以及公司的内部结构、合作伙伴网络和关系资本等用以实现（创造、推销和交付）这一价值并产生可持续盈利收入的要素。

（二）物联网的目标客户

原则上凡是存在指挥调度、协同管理等需求的政府部门、商业企业和个人用户都是物联网的潜在客户。物联网不仅要实现人对人、人对物、物对人的信息自动化，还要实现物与物之间的信息自动化。对于物联网的目标客户，面向人群的客户群可划分为个人、集团和家庭三个市场，在面向非人群的客户群中出现了物，即动物、器物，所以有面向人的客户群的营销服务，还有面向非人的即面向物的客户群的营销服务。当然，面向物的客户群是不能和相关的人的客户群割裂开来营销服务的，而是需要有机地结合起来。从行业应用的角度来看，目前针对网络化生产的行业和单位是物联网的大买家。物联网应用具有较大的时空维度变化、巨量的数据交互需求的特征，一旦实现可行的经济的信息化，则管理水平、生产效率有划时代的变革性。

虽然上述的客户群很多，面很广，但在物联网业务发展推广初期，仍需选择好首先可切入的目标市场，选择正确的目标客户。初期，影响力大、可引起社会效应与示范效应的行业应用应该是首选政府、电力、交通等，特别是政府规划的大工程、大项目、示范工程、示范项目，应该是物联网产品介入市场的机会。物联网产品或业务运营的企业应该迅速选择目标客户进行市场定位，采用差别化的市场经营对策，加强服务，就一定能够提高市场竞争力，在物联网领域脱颖而出，并带动物联网领域的突破性成长。

（三）现有物联网商业模式分析

国内外主要的商业模式基本集中为四种方式：通道型、合作型、自营型、定制型。通道型只是单纯提供网络连接服务；合作型是运营商在一些应用领域挑选系统集成商的合作伙伴，由系统集成商开发业务和进行售后服务，电信运营商负责检验业务在网络上的运行情况，并且代表系统集成商进行业务推广以及计费收费；自营型是运营商自行开发业务，直接提供给客户的方式；定制型运营商根据客户的具体需求特殊制定M2M业务。从运营的角度看，目前物联网主要有移动运营商主导运营和系统集成服务商主导运营两种商业模式。移动运营商主导运营的主要模式包括通道型与自营型两种，系统集成服务商主导运营的主要模式包括合作型与定制型两种。

（四）物联网商业模式发展建议

在业内人士看来，电信运营商或将在其中扮演起推动龙头的作用。纵观中国的电信运营商，其物联网应用尚在起步阶段，目前以M2M、RFID等为主，M2M多应用于远程测量、环境监控等方面，RFID在移动支付、物品追溯和企业供应链管理等方面应用较多，智能电网、医疗健康、汽车通信等服务也已开始探索。物联网的应用也从小环境开始面向大环境，原有的商业模式需要更新升级来适应规模化、快速化、跨领域化的应用，而更关键的是要真正建立一个多方共赢的商业模式，这才是推动物联网能够长远有效发展的核心动力。要实现多方共赢，就必须让物联网真正成为一种商业的驱动力，而不是一种行政的强制力，让产业链内所有参与物联网建设的各个环节都能从中获益，获取相应的商业回报，才能够使物联网得以持续快速地发展。

纵观国外电信运营商与中国三大电信运营商在物联网领域的商业模式发现，由中国电信运营商主导的物联网产业可能存在四种商业模式：间接提供网络连接；直接提供网络连接；合作开发，独立推广；独立开发，独立推广。

目前在中国，中国移动率先进入物联网领域开展业务，中国联通、中国电信也随之切入物联网市场。三家移动运营商如何突破同质竞争，在物联网领域各领，除运营商本身开发的产品、选择切入的目标市场外，另一个很重要的因素就是商业模式是否恰当。笔者认为，几家运营商在同时推广物联网产品时，需整合优势资源，开发差异化产品，实行差异化运营。不论哪家运营商推广物联网应用与产品，在不同的物联网产品生命周期里，都可有侧重地选择产品模式与商业模式。

在基础期，产品形态初具但不成熟，物联网产业厂家涉及少，客户对产品有感知但预期不高，在这个阶段，对于运营商来讲，切入市场，提高市场占有率，获取利润，树立品牌效应与良好的口碑是主要目的。在基础期可采用两种主要的商业模式：提供数据通道；合作开发，独立推广。

经过基础期的培育，物联网产品进入快速成长期，此阶段产品知名度扩大，接受度提高，产品可进入规模推广时期。故在成长期可采用两种主要的商业模式：独立运营标准化产品；合作开发，独立推广。

在成熟期，由于市场稳定，产品发展已达到一定规模，但物联网业务范围非常广，电信运营商提供的业务往往不能满足客户需求，这就需要运营商根据客户的具体需求而特殊定制物联网业务。在这个阶段，电信运营商可以在成长期的商业模式策略基础上，采用定制型服务，但仍需专业集成商的介入。运营商为客户量身定制业务，不仅可以提高ARPU值，还可以提高客户黏性，可以提升运营商的产品能力。但此类业务不会成为运营商运营物联网的主流模式。

综上，物联网在中国的发展是一项任重而道远的过程，有着行政与商业双重使命，它的实现将是一个涉及信息技术、社会观念、管理体系、应用模式等多方协调、合作及观念转变的过程，将是一个由点突破，逐步推进的过程。在这一过程中，在政府的引导下，在运营商的主导下，建立多方共赢的商业模式，激发参与者各方的参与热情，使参与各方均有收益，物联网才能够真正拥有长效、可持续发展的动力。

参考文献：

1.物联网10年内开始从概念走向大众.北京商报，2009-11-4

2.RFID市场起飞待何时 发展瓶颈有待突破.中国消费网，2009-6-12

3.物联网掘金潮：前夜突围 大幅应用还需时日.中国经营报，2009-9-26

4.物联网仍在寻找商业模式.中国证券报，2009-11-4

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关键词：云计算 技术

Abstract: along with the wide application of network technology and deepening, the network information and services tend to be huge, huge data mining processing, distribution problems such as heterogeneous gradually revealed, and then the new concept of new technology also emerge in endlessly, people pay more attention to the current network computing method, the cloud computing, it in people in work and life more and more application, the impact of the more and more deep. This paper introduces the current mainstream to the cloud computing method from the definition, characteristics in detail, and the technology is a thorough analysis.

Keywords: cloud computing technology

中图分类号：TN711文献标识码：A 文章编号：

1．云计算定义

云计算是一个大规模的分布式计算系统，其提供抽象的、虚拟的、动态调整以及可管理的计算能力、存储、平台以及服务提供给因特网上的外部用户。

从定义可以看出，云计算是一个巨大规模的分布式计算环境，与传统的计算模式不同的地方是：

1) 具有巨大的规模；

2) 可以封装成一个单一的入口，提供不同层次的服务；

3) 服务可以动态配置和按需提交。

推动云计算发展的动力主要来自以下四个方面：

1) 快速降低的硬件成本，以及更强大的计算能力和存储能力；

2) 多核技术的广泛采用和现代高性能计算机能够提供的几十万个核的计算能力；

3) 科学计算面临的成指数增长的数据以及互联网上的巨大数据处理要求；

4) 广为接受的面向服务计算和Web 2.0应用。

2． 云计算分布式系统

从云计算的定义中可以看出，云计算与网格计算、公共计算、服务计算、分布式计算等技术存在相互交叉的内容。云计算是从网格计算演化出来的，其框架体系在一定程度依赖网格计算的框架体系。公用计算仅仅是一个计算和存储的商业模式，其通常采用网格架构提供记帐和监控服务实现。图1 说明了云计算和其他分布式计算之间的关系。

Web2.0 几乎涵盖了面向服务应用，云计算在Web2.0 中占据重要地位。超级计算和集群计算更多的侧重于传统的应用计算。

2.1 商业模式

传统的商业模式是软件（通常在一台计算机上运行）一次支付终身使用。在以云计算为基础的商业模式中，用户采用租用模式，由于规模效益，云计算提供的产品价格将大大降低。例如，亚马逊在线主要提供一个计算云和数据云，计算云的收费方式是根据每个应用实例消耗的计算小时数，数据云是根据每GB/月来收费的，数据传输是按照TB/月来计算的。

2.2 体系结构

云计算用于解决因特网规模的计算问题，这与网格所解决的问题是完全不同的。云计算采用标准的协议和接口实现一个巨大的计算和存储资源的共享。云计算构建在一系列已存在的协议之上，例如Web Service 协议（WSDL，SOAP），一些Web2.0技术例如REST、RSS、AJAX 等等。

云计算的体系结构同样有很多种，这里给出最常见的四层架构定义。基础层、架构层、平台层和应用层。基础层包含了原始的硬件资源，例如计算资源、存储资源和网络资源。架构层通常采用虚拟化技术将基础层的资源进行抽象和封装，对上层提供一个集成的资源环境，例如，虚拟的计算机和集群，一个逻辑上的文件系统，逻辑上的数据库系统等等。平台层在统一资源层的基础上添加一些特殊的工具、中间件和服务来作为开发平台环境。应用层则在平台层的基础上提供面向服务的应用。

在云计算的商业实现种，云通常在三个层次上提供服务，IaaS(Infrastructure as a Service)架构即服务、PaaS(Platform as a Service) 平台即服务、SaaS(Software as a Service)软件即服务。

IaaS 提供硬件、软件以及应用程序运行环境。云的架构可以根据应用程序使用资源需求动态伸缩。典型的例子是Amazon的EC2（弹性云计算）服务和S3（简单存储服务），其提供开放的计算和存储服务。Eucalyptus是其开放源码实现，提供类似Amazon 的EC2 接口，允许用户建立一个云架构的试验环境。

PaaS 提供一个更高层次的集成环境，以便用户建立、测试和部署定制的应用程序。为了获得程序的可扩展性，开发者需要遵守软件开发上的一些限制，否则程序无法提交到云上运行。典型的平台即服务是Google 的App Engine，它提供终端用户在可伸缩环境下开发Web 应用程序的能力。

SaaS 采用计费模式提供一些特定的软件允许用户远程使用。Sale force 是在线客户关系管理的业界领先厂商。微软提供的Live Mesh 服务允许多台设备的文件和目录同步共享。

虽然云提供了三层模型架构，但是三层模型之间没有标准接口协议。因此，云间互操作几乎不太可能。目前云提供商重点是提供更好的云服务，一旦云计算技术成熟后，各种云之间的互联、互通和互操作有可能发展起来形成一个新的商业环境。

2.3 资源管理

虚拟化：虚拟化技术已经成为云计算中最不可或缺的要素之一。对于使用的用户而言，虚拟化给用户造成云中所有的资源均被用户独占的假象。虚拟化同时对于基础层（计算、存储、网络资源）提供统一的资源描述。虚拟化同时提供每个程序封闭的运行环境，提供例如配置、部署、启动、迁移、暂停、恢复和停止的统一机制以实现更好的安全、管理和隔离。

云计算采用虚拟化技术还有以下原因：

1.服务器上应用程序聚合，将多个应用程序运行在同一台服务器上可以使资源得到最佳利用；

2.由于每个程序对资源需求不同，例如有的需要大规模计算，有的需要更多的存储。采用虚拟化技术可以针对

不同的应用程序需求提供不同的资源；

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【关键词】 云计算；虚拟化技术；并行计算；SaaS服务

1 概述

随着科学技术和通信技术水平的不断提高，网络信息以及网络服务正以指数级着呢国家，用户的需求对于网络需求也在不断增高，传统的计算机用户将所有的应用安装在本地的模式已经不能满足当前的需求，尤其是面对当前分布异构、处理复杂的网络应用来说，更是有点捉襟见肘，“云计算”技术已经成为一种全新的模式，将巨大的系统资源整合在“云端”，通过互联网通信技术为终端用户提供各种IT服务，从而减轻终端设备的运行压力，提升IT服务的效率和质量。“云计算”技术方兴未艾，由最初的理论研究到现在的实际应用，“云计算”发展的步伐越来越快，并将为全球的IT产业掀起一场声势浩大的改革浪潮。所以深入学习和研究“云计算”技术的基本理论和技术，对于提升“云计算”技术的理解，加强“云计算”在学习和研究中的应用具有非常重要的现实意义。

2 云计算

由于云计算还在如火如荼地发展过程中，目前为止还没有统一的定义，简单地理解，云计算（Cloud Computing）是基于互联网相关服务的增加、使用和交付模式，通常涉及通过互联网来提供动态易扩展且经常虚拟化的资源。根据伯克利云计算白皮书所说，云计算包括互联网上的各种服务形式的应用以及数据中心中提供的服务的软硬件设施。所以，云计算技术可以提供以服务为基本的交付方式，该交付服务具有高度的可扩展性，同时，云计算技术是以互联网技术为基础来进行开发和服务交付的，可以实现资源虚拟化、资源的自动管理与配置以及以及较低的成本对指数数量级别的数据进行分布式并行处理。

2.1云计算的工作原理

云计算技术的实现是依赖于互联网通信技术，在典型的云计算框架中，用户通过网络终端连入互联网络，通过互联网向“云端”服务器发送相应请求，“云端”服务器接收并分析用户请求后，会自动调用可用的系统资源来完成相应的数据处理和计算，并通过互联网络将用户的请求结果发送至网络终端，从而实现云计算的数据处理过程。云计算技术使得本在网络终端上进行数据计算和处理的功能转移到了网络服务器中，所需要的应用程序不再需要运行在用户的个人电脑、手机上，而是转移到了互联网上的服务器集群上，同时，对于数据的存储也会放到相应的服务器内，这样一样极大地简化了网络终端的资源开销，减轻了个人网络终端的设备管理和维护，用户只要能够接入互联网，即可随时随地地访问“云”，完成个人的需求。

2.2云计算的关键技术

云计算是以虚拟化技术、分布式存储技术、互联网技术等现代科技为基础发展起来，从云计算的基本概念上来看，需要实现分布式的计算功能以及数据存储功能，这也是云计算最关键的技术。云计算根据功能不同不同，又分为计算云和存储云。其中存储云是通过大量的分布式存储系统来完成存储云的基本功能，而计算云就是以资源虚拟化技术，通过分布式计算云的并行计算完成用户请求数据的处理。简单地讲，虚拟化技术是请求占用计算云更少的资源来完成用户请求，通过一定的计算策略，力求将数据处理的过程在更少的服务器上实现并行计算，从而使计算云的资源分配更加合理优化。并行计算技术也是云计算的关键技术，通过对大量的任务进行合理分析拆分，并派发到各个分布式计算云的服务器上进行计算，最后收集各个节点上的计算结果进行统一整理从而完成并行计算。

3 云计算的应用

云计算技术的快速发展，已经在各个行业中得到广泛应用，也改变了传统的互联网商业模式，为互联网经济带来了新的生机。云计算所提供的软件或者IT服务都是通过互联网技术进行传输的，所以互联网用户不需要安装任何客户端软件，只通过可通过浏览器来访问云端提供的服务。云计算在实际商业中提供的服务模式有主要分为三类，即软件即服务（Software as a Service）、平台即服务（Platform as a Service）以及基础设备即服务（Infrastructure as a Service）。如图1所示，为云计算提供的服务类型示意图。

图1 云计算的服务类型结构图

如图1所示，为整个云计算的服务类型结构图，网络设备、虚拟化平台，IaaS服务，PaaS服务，SaaS服务构成了整个云计算的平台，而客户只需通过互联网络即可享受云计算提供的服务。

其中IaaS服务是云计算提供的虚拟硬件服务，用户通过租赁云计算提供的虚拟硬件资源即可搭建自己的应用系统，从而节省了硬件设备的开支；PaaS服务是云计算提供的应用服务引擎，将开发的平台作为一种服务提供给客户，从而用户不必考虑底层设备与系统的兼容等问题即可在平台上搭建自己的管理系统或者通过扩展接口来完成自己的服务；SaaS服务是云计算将软件功能作为一种服务提供给客户，客户只需获得授权认证即可通过浏览器来访问云端计算机上的软件，从而避免了软件维护的成本开销，极大地方面了客户在相应功能上的应用。

4 总结

云计算以其互联网为基础，虚拟化技术、并行计算技术以及分布式存储等关键技术为主导，结合大量的网络设备以及服务器集群构成云计算体系，并以基础设备、扩展接口或应用平台、应用软件作为服务，提供给客户，客户只需通过浏览器访问互联网即可享受云计算提供的服务，极大地降低了网络终端负载，简化了客户的成本开支和系统维护的过程，为客户提供方便快捷经济的IT服务。

参考文献：

[1]幸海琼.云计算关键技术及应用研究[J].广东技术师范学院学报，2013（05）

[2]张建勋，古志民，郑超.云计算研究进展综述[J].计算机应用研究，2010（02）

[3]曹彩凤.浅谈计算机网络云计算技术[J].甘肃广播电视大学学报，2010（03）

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《指导意见》讨论稿提及了发展能源大数据服务应用新模式，其中包括：“积极推动拓展能源大数据采集范围，逐步覆盖电、煤、油、气等能源领域及气象、经济、交通等其他领域；实现能源资源、新能源、电动汽车、储能电站、输变电、配用电、终端用能大数据的集成融合；研究依托国家电网公司构建国家能源大数据信息中心，逐渐实现能源大数据资源的集成和共享；在安全、公平基础上，以有效监管为前提，打通政府部门、企事业单位之间的数据壁垒，促进各类数据资源整合，提升基于能源统计、分析、预测等业务的时效性和准确度。”

据了解，新一轮电力体制改革的六个配套文件出台后，《指导意见》从讨论稿到送审稿，国家能源局给予能源互联网行动计划项目课题组仅有短短一个多月时间，送审稿与讨论稿在内容上相差并不大。

在《指导意见》讨论稿中，注意到关于“促进能源互联网的商业模式创新”部分被给予不少篇幅。紧扣电改，“基于能源互联网市场交易体系，支持能源资源、设备、服务、应用的资本化、证券化，为基于‘互联网＋’的B2C、B2B、C2C、C2B、O2O等多种形态的商业模式创新提供平台；促进能源领域跨行业信息共享与业务交融，培育能源云服务、虚拟能源货币等新型商业模式；鼓励面向分布式能源的PPP、众筹等灵活的投融资手段，促进能源就地采集与高效利用”等被重点提及。

同时，国家鼓励发展储能和电动汽车应用新模式。讨论稿提出，“充分利用风电、光伏等资源，因地制宜建设风光储一体电智能充电站等基础设施，实现电动汽车与新能源等协同优化运行；鼓励城市分布式光伏、高速公路光伏电站开展电动汽车的充放电、换电服务等业务；探索电动汽车利用互联网平台开展绿色电能直接交易并参与碳交易的新模式。”

《指导意见》讨论稿显示，国家鼓励利用互联网理念，积极探索能源互联网与工、农、商、交通、体育等不同行业融合发展新途径，同时鼓励利用互联网手段，在大型建筑、场馆、园区、岛屿、城镇等不同规模范围内开展能源互联网技术应用、商业模式和政策创新试点，内容包括：多能协同能源网络优化建设与协同运营、清洁能源互联网化交易、绿色货币与绿色证书等能源衍生品交易运营管理、电动汽车与储能互联网化运营、能源大数据应用服务等。

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关键词：云计算；服务模式

中图分类号：TP311 文献标识码： A 文章编号：1009-3044（2014）22-5359-03

1 概述

云计算是继大型计算机到客户端―服务器的大转变之后的又一次变革。2006年Google首席执行官埃里克.施密特在搜索引擎大会上首次提出“云计算”的概念，2007年10月，Google与IBM开始在美国大学推广云计算的计划。目前，关于云计算的概念仍然众说纷纭，不同文献资料和专家对云计算的定义有不同的表述，总之，云计算是一种对信息资源的使用和按使用量付费的商业模式。云计算的基本特征是：云计算是超大规模的服务器集群通过虚拟化技术提供高效、通用、可扩展的按需服务，对用户来讲价格相当低廉。在云计算环境中，云计算服务提供商拥有硬件和软件资源，并进行管理和维护等操作，终端用户只要拥有任何一台可以联网的电脑即可。

2 云计算应用服务模式

云计算将成为未来信息产业最重要的商业模式之一[1-3]。目前关于云计算用于信息服务的模式包括以下三种类型：软件即服务（SaaS）、平台即服务（PaaS）、基础设施即服务（IaaS）[4-5]。

SaaS：以服务的方式将应用程序提供给互联网用户，用户不需要在自己的电脑上安装应用程序，更不需要购买应用软件，而是通过Web租用所需软件的功能。实际上，这种服务模式不但特别适合中小企业，可以大大减轻中小企业IT部门的运行成本，对于任何规模的企业都可以通过SaaS获取自己所需要的服务。

PaaS：对于开发型客户，它提供了一个设计、开发、测试的平台作为服务，本质上它以SaaS的形式向开发型用户提供服务。比如谷歌App Engine平台，提供的基于谷歌数据中心的开发、托管网络应用程序的平台，每个应用程序都可以使用500M的存储空间，可支持每月约500万页面浏览量的CPU和带宽。

IaaS：以服务的形式提供服务器、存储和网络硬件以及相关软件，客户可以通过云计算技术来远程访问计算资源，包括计算、存储以及应用虚拟化技术所提供的相关功能。比如当你想运行成批的程序，但你没有适合的软硬件环境，可以通过Amazon 的EC2实现；当你想在网络上一个短期的网站，你可以使用Flexiscale；当你想在网络上存储大量的文件，可使用Amazon 的S3。

这三种模式都采用外包的方式，可以减轻企业IT部门负担，降低管理成本，从更高的层次看，都是为了解决一个商业问题――用尽可能少的资本支出获取功能更强的商业服务。

云计算具有巨大的市场空间，IDC （International Data Corporation） 调查数据报告显示： 2008年全球范围内云服务总值达160亿美元，2012年这一数值达到420亿美元。因此，IT应用的提供方和消费方将通过云计算联系在一起，这将为信息计算业提供几万亿的商业机会[6-7]。

2013年中国公共云服务市场规模达到47.6亿人民币，较上一年增长速度达36%。鉴于大企业对数据安全性要求较高，云计算在大企业中多以私有云应用为突破点，实现企业内部“研发―采购―生产―库存―销售”信息一体化进程，进而提升企业竞争力。中小企业首选SaaS/PaaS服务，云计算将成为解决中小企业信息化建设困扰的变革方向，如缩短信息化建设周期，降低信息化建设成本等。

3 云计算案例分析

提供关于云计算商业应用的大公司主要有Google、亚马逊、IBM、微软等。由于各公司研究云计算的基础不同，云计算发展的方向和概念也不同，所以各自云计算项目产品的服务功能也不同[8-0]。

Google是云计算的提出者，并且其在云计算技术上一直处于领先地位，围绕因特网搜索创建了一种超动力商业模式。Google的云计算商业产品有IaaS类型的Apache开源项目Hadoop和PaaS类型的Google App Engine。Hadoop是一个能够让用户轻松架构和使用的分布式计算平台，向用户提供高可靠性、高扩展性和低成本的开发环境，用户可以轻松地在Hadoop上开发和运行处理海量数据的应用程序。App Engine是Google的另一项云计算服务项目，它向用户提供一个基于Web的管理控制平台，用户可以运行用Python设计语言编写的Web软件。

云计算产品商业运营模式最成功的当属亚马逊（Amazon）。亚马逊的云服务市盈率在美国高科技公司中遥遥领先，远超Google、IBM和微软等，2012年Amazon的云计算业务占全美云计算业务的15%左右。亚马逊网络服务（Amazon Web Services，下称AWS）提供的云计算服务产品有：弹性计算云（Elastic Compute Cloud，EC2） ；简单存储服务（Simple Storage Service，S3） ；简单数据库服务（Simple Data Base，SDB）；简单排列服务（Simple Queuing Service，SQS）；弹性MapReduce服务；内容推送服务CloudFront；AWS导入/导出服务；关系数据库服务等。

IBM是最早进入中国的云计算服务提供商，其大部分软件产品是中间件。2007年，IBM公司的“蓝云”（Blue Cloud）计划，旨在“通过分布式的全球化资源让企业的数据中心能像互联网一样运行”。对IBM来说，就是希望在基于互联网提交的情况下，基于整个互联网提供中间件。“蓝云”的目的就是帮助客户充分利用云计算的能力，通过基于SOA的Web服务，与他们现有的IT基础架构集成。所以“蓝云”特别关注IT管理简化方面的突破性需求，以保证安全性、可靠性、隐私性和高效性。

云计算近几年在国内取得突飞猛进的发展，全国多地成立了云计算组织和云计算产业园。云计算产品遍地开花，各大IT公司都有自己的云计算服务产品。软件即服务（ SaaS）类的云产品有：网易的企业闪电邮、金山快盘、金蝶友商的友商KIS、友商智慧记等、奇虎360的360安全卫士、360杀毒、360保险箱等产品。平台即服务（PaaS）类的产品有：阿里云（社区网站云计算、渲染云计算、应用托管（ACE））、PPTV（PPCloud流媒体云技术平台）、百度应用、行云（游戏平台、云端服务器、运营管理平台）；基础平台即服务（IaaS）类的产品有：盛大云（云主机、云存储、云硬盘、数字分发、云监控等）、西部数码的云主机、苏州国科综合数据中心有限公司（云计算、云存储等IT支撑服务）、中兴通讯、华为、浪潮都拥有各自的云计算产品。

4 云计算的关键技术

云计算是随着分布式存储技术、虚拟化技术、处理器技术和宽带互联网技术的发展而产生的，是多种新技术的综合发展和商业实现。云计算以大数据为中心，主要解决大数据的分布式存储管理和基于虚拟技术的并行计算。其关键技术主要包括以下几个方面。

1） 虚拟机技术，即服务器虚拟化。通过虚拟技术和分布式技术，将大型的物理服务器集群虚拟隔离出一台台好像各自拥有CPU、内存等高性能的独立服务器，从而把大量廉价的计算节点形成有机整体，提供动态可伸缩的高性能可靠的计算服务。

2） 云数据存储技术。云存储是云计算的一个应用实现，也是云计算技术最重要的应用之一。对于大多数普通个人用户来讲，也是最经常、最普遍的云应用。比如我们用的360网盘、百度云存储等都是免费的云存储技术。使用者可以在任何时间、任何地点方便地实现对数据的读取等操作。

3） 云数据管理技术。云数据的特点主要是海量性、异构性、非确定性，海量数据分布存储在物理存储器上，云数据管理技术必须能够高效地实现数据的查询、排序、分析等操作。Google的GFS（Google File System）和BT（BigTable）是云数据管理的解决方案，并已成为了事实标准。

4） 分布式编程模型。为了方便开发人员，基于云计算的编程模型必须简单并且保证后台复杂的并行执行和任务调度向编程人员透明。Map-Reduce是大多数IT厂商使用的云计算编程思想和工具。

5） 云计算平台管理技术。云计算服务器可能同时运行上百种应用，如何方便地进行业务部署和开通，快速发现和恢复故障等，保证整个系统提供可靠的不间断服务也是云计算面临的巨大挑战。

6） 云计算的安全问题。云计算带来方便的同时也带来一系列的安全问题，包括用户数据加密与隔离技术，用户隐私和个人信息保护、云计算基础设施的防护等，这些问题都需要更强的技术手段，乃至法律手段去解决。

5 云计算的风险

云计算在提供安全可靠的数据计算与数据存储的同时也有监管、审计等一些风险漏洞。云计算仍然存在一定风险，列举如下：

1） 法律法规。为了确保云计算服务提供商能够履行约定的承诺，应当用法律法规约束他们必须向相关部门提交审计和安全方面的证书。

2） 特权用户访问。使用云计算，企业的机密数据将交由外面的人员来处理，企业是否有权利要求服务提供商提供本公司负责监管并享有特权的管理员方面的具体信息以及控制访问方面的具体信息，以保证数据泄露时方便进行追责，使客户权利得到保障。

3） 数据存储位置与数据隔离。使用云计算服务存储数据时，用户根本不知道自己的数据具体存放在什么位置，甚至哪个国家，实际物理位置在哪台机器上就更不用说了。所有用户的数据都位于共享的环境中，数据加密与数据隔离技术能否真正实现数据的安全存储也是一个巨大的挑战。

4） 生存能力与数据恢复。云计算服务提供商会被收购吗？或者更糟糕的是，会破产吗？如果面临这样的状况，需要多久才能把数据交还给企业。对于客户来讲，该公司采用的数据格式是否可以直接导入到另一家提供商的基础设施上而不需要额外的成本。

6 结束语

首先介绍了云计算的基本概念、云计算的发展现状及未来发展前景对信息服务业的影响。对当前最具代表性的几种云计算案例进行了研究分析，并对这些面向不同用户群的云实例在其实现过程中的突出特点进行了对比。总结了云计算的关键技术及云计算仍然存在的风险，如何从技术层面和法律法规层面规避风险仍是云计算面临的最大挑战。

参考文献：

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[2] Kai-Di Chang， Chi-Yuan Chen.Internet of Things and Cloud Computing for Future Internet[C].Communitons in Computer and Information Science[，Vol 223 pp 1-10.

[3] Christian Kloch，Ebbe B.Petersen and Ole Brun Madsen .Cloud Based Infrastructure[J].the New Business Possibilities and Barriers. Wireless Personal Communitions.2011，58（1）：17-30.

[4] 李乔，郑啸.云计算研究现状综述[J].计算机科学，2011，38（4）：32-37.

[5] Armburst M..Above the clouds： A Berkeley view of cloud computing [P].Tech. Rep. UCB/EECS-2009-28， EECS Department， U.C.，Berkeley， Feb 2009.

[6] Guoliang Chen， GuangZhou Sun， Integrated research of parallel computing：Status and Future[J].Chinese Science Bulletin，2011，54（11）：1845-1853.

[7] London S.Inside Track： The high-tech rebels [J].Financial Times， Sept. 6， 2002.

[8] A. Geppert， M. Kradolfer， and D. Tombros. Market-based workflow management [J].International Journal of Cooperative Information Systems，Work Scientific Publishing Co.， 7， 1997.

篇8

广告说到底，要做的事情就是推荐。考虑商业模式的变化，先要从根子上想一想，同样是做推荐这件事，还有什么样更好的方法。过去没有条件想，现在有了大数据，有更好的工具和手段了，我们可以去想改变做事的方式。至少可以思考，新概念的推荐，可能或可以是什么样。

从广告界忙晕了头的状态中跳出来，跳到庐山之外来想广告这件事，不免会发现广告这件事作为推荐活动的与生俱来的一些缺点。

首先，为什么只有1%的人忙活广告，而不是99%的人参与广告服务？实际意思是：广告推荐为什么总是生产者教导模式，为什么不能是让所有消费者参与推荐呢？

美国IT女王戴森在名著《2.0版——数字化时代的生活设计》中，提出“生活方式设计师”的概念。未来会出现成千上万个这样的自由职业。那时众包模式还没有出现，广告商还不可能大规模组织这种不要工资的生活设计师，加入到推荐者的行业中来。未来，进入人人时代，无组织的组织力量，会以产消逆转的方式，把消费者组织起来，投入到2.0的广告中。在这个模式中，广告商挣的主要不是媒体的钱，而是商务的钱。换句话说，他以前以为互联网只是媒体(挣广告费)，未来可以当作渠道了(挣服务费)。把看漏的那一半互联网，找补回来。

篇9

很明显，随着云计算的落地、大数据的普及，全球对于开源软件的需求出现井喷状态，越来越多的传统企业开始借助包括云计算和大数据在内的互联网技术转型升级。

云计算的开源力量

自2006年首次提出云计算概念至今十年以来，云服务已经呈现了行业化和大客户化的趋势，云计算技术也逐渐从封闭走向开放，更多的行业客户和大型企业开始采用开源云架构去全面拥抱云计算。这不仅表现在各种开源软件推陈出新，比如每半年推出一个新版本的OpenStack框架，不断更新的Messos、Docker等，还表现在众多企业参与到开源云的推广之中，其中既有IT厂商，同时也不乏电信、金融这些传统企业。云计算正携手开源走向主流市场，云计算的大时代已经到来。

OpenStack是当下最火的开源云计算管理平台项目。OpenStack支持几乎所有类型的云环境，是旨在为公有和私有云的建设与管理提供软件的开源项目，其任务是简化云部署，增强可扩展性。

同时，作为开源云技术的事实标准，OpenStack经过6年的发展获得了爆发式增长，成为全球仅次于Linux的第二大开源社区，并迅速进入主流市场：超过585家企业，接近4万人通过各种方式支持这个超过2000万行的开源项目，世界100强企业中50%的企业均采用了OpenStack。

以OpenStack为基石，EasyStack致力于构建新一代的开源商业模式――以开源技术为核心的产品和服务型企业，以满足企业客户场景化需求和开源社区技术发展之间的协同和进化。EasyStack创始人兼CEO陈喜伦表示：“这种新一代开源商业模式意味着，EasyStack不仅可以按照国际规则参与开源社区，通过代码贡献把握和影响OpenStack社区方向，又能基于客户需求将OpenStack产品化，降低企业级客户采用OpenStack的门槛，还可以将实践中积累客户需求反馈社区，推动社区良性发展。”

挖掘大数据金矿

据Global Cloud Index预计，截止到2020年互联设备数量将达到500亿，众多爆发式增长的设备预计在2017年便会产生高达7.7 ZB的互联网数据。在这个大背景下，各个机构都积累了足够多的数据，从而对数据进行分析并产生指导实践的见解也成为了企业提高竞争力的迫切需求。在这个需求刺激下，开源大数据技术生态圈得到了飞速发展――在数据的整个生命周期中，从收集到处理，一直到数据可视化和储存，各种开源技术框架林立。

篇10

关键词：商业银行；大数据；小微业务

随着大数据技术越来越广泛应用于各社会领域，一些以大数据技术运用为基础的小微信贷产品也不断出现。这些产品同互联网应用紧密结合、以线上运营方式出现，具有传统信贷产品无法比拟的传播效率，正在迅速搅动小微信贷市场。传统商业银行如何积极应对大数据时代，创新发展小微业务已成为经济金融领域的一个重要课题。

一、大数据和大数据技术

大数据意味着大量的数据。麦肯锡全球研究院给出的大数据定义是：大数据指的是大小超出常规的数据库工具获取、存储、管理和分析能力的数据集。一般认为，大数据具有4V特点：海量的数据规模（Volume）、快速的数据流转和动态的数据体系（Velocity）、多样的数据类型（Variety）、巨大的数据价值（Value）。大数据不仅需要处理的量大，而且类型繁多。在数据质量上，由于追求全量数据，采集和存储了所有能够收集的信息，因而数据价值密度往往相对较低，如何通过强大的技术算法完成数据价值“提纯”，是大数据技术最重要的环节。正是由于作为分析对象和基础的数据量巨大、数据处理要求高，传统的常规技术手段无法应付，大数据技术就此应运而生，并迅速表现出超越数据库、数据仓库、数据集市等传统信息管理技术的特点。

1.信息技术架构以分布式存储、并行处理为特征。大数据应用的一些关键技术包括非结构化数据收集架构、数据分布式存储集群、数据清洗筛选架构、数据并行分析模拟架构等等。其对传统信息的技术突破主要变现在：一是数据对象从结构化向半结构化、非结构化拓展，如各种网页、文档、多媒体文件等，并直接促进了各种非结构化数据处理算法的发展。二是数据库从关系型向非关系型、分布式拓展。三是数据处理方式从静态向实时交互拓展。

2.数据分析思想从逻辑驱动向数据驱动变化。大数据本质上是数据挖掘技术的进一步延伸和发展，其背后的分析思想较之数理统计有了明显的变化。大数据技术不会强调数据结果背后的逻辑因果关系，结果本身就足以说明问题。舍恩伯格在《大数据时代》中提出了大数据技术的重要思想，即：大数据分析致力于取得和使用全数据集，而不再是传统的随机抽样样本；大数据追求的不是精确性，而是混杂性；大数据力图揭示的不是因果关系，而是相关关系。

3.大数据技术应用与互联网、云计算紧密联系。到目前为止，大数据技术应用的最重要表现是云计算以及基于云计算的商业模式，随着互联网社交、自媒体、电子商务等生活方式的蓬勃兴起而迅速发展。但是大数据并不等同于互联网或云计算，大数据应用于金融领域也不等同于互联网金融。例如，P2P、众筹等是互联网金融的典型形式，但大部分P2P或众筹平台使用的仍然是传统线下信贷调查和分析技术而不是大数据，而商业银行也可以将数据分析技术引入传统线下信贷产品的开发和管理中。

二、商业银行小微业务应用大数据技术的现状和问题

在导致小微企业融资难、融资贵的因素中，信息不对称和交易成本过高是两个重要原因。大数据分析技术在应用于小微业务中时，通过对大量的历史实际发生的客观数据进行分析判断，没有人为的、主观的判断因素，在一定程度上能够增进小微企业征信信息量和准确性，降低信息不对称。此外，由于大数据技术快速、交互的特点，能够减少贷前调查时耗费的大量人力、物力以及时间成本，在节约交易成本上具有明显的优势，因而最终将有利于增加商业银行开展小微业务的积极性和可操作性，降低小微企业融资难度。

（一）银行小微业务大数据技术应用现状

近年来国内银行纷纷在大数据应用上做出尝试，例如利用大数据技术实现了信用卡精准实时营销、建立社交网络信息数据库等等，但最引人注目的表现是一些银行陆续推出的小微创新产品。根据产品数据、技术基础等方面的不同，银行推出的大数据小微产品可以分为两类。一类是根据掌握的客户交易数据推出的信贷产品，典型的如中信、交行等传统银行推出的“POS贷”；另一类是新兴带有互联网基因的银行推出的产品，如网商银行、微众银行等，产品的数据基础主要来自社交网络和电商数据。从相同点上看，两类产品都有如下特点：纯信用，无需抵押或担保；采取全线上流程方式，比传统贷款大为方便快捷，借款人无需或仅需很少量提供纸质资料；增信信息主要来自央行征信记录等开放渠道。同时由于出自不同的文化背景、经营理念和技术条件，两类产品又具有明显不同的特点。从表1可以看出，传统商业银行大数据应用于小微业务还只是刚刚起步，在产品理念、技术条件、运作思路上与网络银行有很大不同，并未完全融入“大数据思维”。

（二）传统银行在大数据技术应用上存在的问题

尽管传统商业银行，尤其是国有大行，拥有世界上最大规模的客户群和众多实体网点网络，每天产生海量的客户账户交易信息，同时兼有雄厚的资金和技术实力，但是目前这种数据生产上的优势完全没有能够发挥并反哺银行自身经营，传统银行面对互联网兴起仍然缺乏变革和创新，其原因除了传统银行习惯于享用高额的体制垄断收益因而改革创新的动机不强之外，客观上也受制于一些现实问题

。1.未建立开发大数据应用的体制机制。未来的商业银行有人物理网点将逐渐减少，人力劳动将不断被现代信息技术运用所代替，因此大数据应用于商业银行的前景无疑是十分广阔的。它可以嵌入和运用到银行前中后台不同部门和不同业务线中去，既可以促进银行开展精准营销活动，也可应用于风险分析和贷后管理，帮助做出准确的风险决策。从操作上看，大数据技术的应用和开发需要依托信息技术部门。但是如何建立数据技术开发体系、有效组织信息技术部门与各业务线的协同工作，目前商业银行仍有待进一步明晰思路和体制。

2.大数据应用的基础条件仍有欠缺。一方面是硬件技术体系。大规模的数据收集和处理、快速的数据流转、动态的数据体系、多样化的数据类型，使数据技术复杂程度和处理难度倍增，银行需要重新思考面向大数据业务应用的基础架构、设计流程和方法，来构建面向大数据业务应用的解决方案。另一方面是数据分析人才准备。数据分析跨越软件、统计、数学建模以及金融经济多个领域，对人才的复合型知识结构要求较高。目前，数据分析队伍多集中在BAT、电商以及专业管理咨询公司，金融机构人才储备有较大空缺。

3.数据基础存在明显不足。要促进大数据技术广泛应用，银行不仅要充分发掘和利用自身采集到的数据，更应考虑整合外部更多的数据，以扩展对客户的了解。外部数据来源包括人行征信及工商、税务、海关、法院、环保等各方面反映企业、居民信息的数据，社交媒体上客户行为的数据，企业所处产业链上下游的数据，甚至客户的地理位置信息、客户的互联网行为数据等。通过引入外部社会化数据，银行可以建立更为完整的客户拼图，进行更为精准的营销和管理。

4.大数据创新应用于小微业务的商业模式还有待检验。一些银行已经在小微业务上取得了数字亮丽的成绩。2015年开业的浙江网商银行在短短4个月内就为逾18万小微客户提供了授信服务，涉及信贷金额达30亿元。但是总的看来，国内银行将大数据技术引入小微客户金融服务领域的时间还很有限，大数据背景的信贷余额仍然很小，其盈利性、安全性尚未得到可信检验。另外，大数据技术在小微领域应用后一定还会出现更新的探索和变化，例如大数据技术如何与线下调查技术结合、如何针对企业全生命周期的不同阶段开发、如何应用于贷后管理等许多问题都会促使小微业务不断完善、创新，因而小微业务商业模式将是一个不断实践、调整、再实践的过程。

三、对商业银行在小微业务中发展大数据技术的建议

通过对大数据技术应用的分析，我们受到很多启发，并对商业银行在小微业务发展中更好地应用大数据技术提出如下建议。

（一）做好顶层设计，明确大数据发展战略和思路，构建数据分析和应用架构体系商业银行应当有“数据即资产”、“经营数据是重要的资产管理”的思想认识，做好数据应用体系规划和建设，明确自身利用数据技术的步骤和方向。由于数据技术的重要性，且涉及银行经营管理的诸多方面，以事业部或是子公司方式成立数据技术应用的专业部门，是比较好的选择。此外，为适应现代信息技术的数据更新快、信息动态变化的特点，数据技术部门应当具备决策效率高、工作流程简化、行政层级简单的特点。在这方面，已经有银行做出了有益探索。2015年，兴业银行先后宣布成立研究咨询子公司和数字金融信息子公司，标志着该行在金融与科技融合、打造新技术平台、实现创新发展上又领先迈出了重要的一步。

（二）实现基础信息技术系统

由集中式向分布式转变，加快技术队伍建设，全力抢占市场先机传统银行在信息技术系统和人才队伍建设上已经落在了新兴互联网金融企业的后面。随着我国金融体制改革不断深入、金融市场壁垒逐渐消失，留给银行维系市场优势地位，实现向“互联网化”、“大数据化”转变的时间已不多。面对咄咄逼人的互联网企业跨界竞争的压力，商业银行必须尽快迎头赶上，准备好信息系统基础设施和技术队伍。当前，各传统银行仍然采用IBM大型主机构建核心业务系统，主机集中式架构具有集中、专有、封闭等特点，系统软件和工具由IBM等国外公司所掌控。这不仅不利于银行开展自主可控的快速业务创新，甚至危及金融安全。与银行相比，互联网企业以X86开放平台、开源软件构建云计算平台为基础建立的分布式联机交易处理架构，可以处理海量并发支付交易，例如在2015年天猫“双十一”促销活动中单位时间并发交易量最高达14万笔/秒，远远超出商业银行交易量峰值。随着互联网信息技术的迅猛发展，分布式架构得到不断应用、优化和完善，技术逐步成熟，与主机集中式架构相比在运行风险控制、可扩展性、敏捷开发、使用成本等方面具有明显优势。在技术队伍建设上，要高度重视数据分析队伍的建设。数据分析队伍是银行将数据资源优势转化为市场竞争力优势的重要基础，是银行信息化建设能否成功、业务创新能够实现的保障。从实际情况来看，目前国内外都存在严重的数据分析人才缺口，如何组建一支高效的分析师队伍并进行有效管理，是有远见的银行应当及早着手解决的一个重要问题。

（三）重视数据基础积累，充分整合既有数据系统，利用和建立外部数据源

良好的数据积累是分析的基础。银行业重视数据信息资源积累，要从以下几方面着手：一是整合好存量数据资源，充分发掘其价值。银行业务系统众多，每天都在产生大量的数据信息，而且这些信息质量很高，直接反映客户的真实交易行为，因而具有巨大的价值。问题是银行往往存在严重的“信息孤岛”问题，数据资源分散在不同的系统里未能形成一个整体，不能发挥作用。因此商业银行重视数据积累首先就要珍视数据资产，利用现代信息技术处理好存量资源。二是重视利用公开信息渠道，为迎接政府数据信息开发准备好技术条件。2015年8月，国务院了《促进大数据发展行动纲要》，明确提出“形成公共数据资源合理适度开放共享的法规制度和政策体系，2018年底前建成国家政府数据统一开放平台”。政府数据信息的开放，将很大程度上提高小微企业信息透明度，为银行选择合格客户、创新服务产品带来便利。三是寻求与第三方机构合作，如第三方支付、第三方征信平台公司以及电商、搜索引擎等，有效扩大数据来源。

（四）创造和扩大银行产品应用场景，建立客户交互渠道，提高客户粘性和活跃度

与微信、淘宝等互联网产品相比，银行业务有两个明显劣势。一是客户粘性差、活跃度不高。粘性差表现为客户对某家银行服务的依赖程度不高，在市场上可以轻易找到替代服务。活跃度不高表现为客户使用银行产品的频次低。二是缺乏与客户交互，客户体验较差。商业银行要创新小微业务服务，必须向互联网企业学习，不断改进手机银行、网银等功能，扩大小微产品服务应用场景，提升客户体验。国内银行要深入研究客户需要和感受，为之提供增进银企交流的交互式服务，才能在同质化的银行竞争中脱颖而出，赢得客户认同。