互联网金融的商业模式范文

导语：如何才能写好一篇互联网金融的商业模式，这就需要搜集整理更多的资料和文献，欢迎阅读由公务员之家整理的十篇范文，供你借鉴。

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1互联网金融模式对传统商业银行的影响与冲击

1.1商业银行面临金融中介角色弱化的风险

互联网金融出现之后资金供需双方利用互联网金融模式可直接在互联网上进行快捷的匹配供需信息，完全不需要金融中介的涉及和参与。在飞速发展的互联网及相关软件技术支持下，互联网金融模式能更好的服务于客户，对交易对象的交易记录进行快捷的查阅、对数据可采用高效的信息技术进行全面的查询和分析，这样做不仅提高了资源配置的效率，更使企业有效地解决了融资等工序对接问题。互联网金融中的无中介性质资源配置，不仅使资金效率得到最大化的提升，实现最大化的社会福利，更以其快速的金融传媒形势极大地影响了传统的金融机构，弱化了商业金融的中介角色。

1.2互联网金融对商业银行经营理念的冲击———“鲇鱼效应”

1.2.1在发展模式方面

互联网金融实现了全流程线上操作模式，客户可以通过网络直接提交申请，不需要来回奔走于营业网点进行查看。另外，互联网金融可以说是建立在网络电子交易平台之上，客户的相关交易数据和以往信用评价就是互联网金融最重要的客户信息来源，这种数据信息来源可靠，能更真实的反映客户的实际情况。互联网金融的线上审批采用的是全流程自动操作过程，系统自动从数据库中提取客户的相关信息，并根据设定程序对客户的信用进行评价，从而确定客户的信用等级和可授信额度。若客户满足借贷条件，可系统可发放贷款。传统商业银行的信息获得是以人为媒介的，整个信息流传递过程伴随着人的操作；而互联网金融全流程线上操作模式完全舍弃了信息流传递时对人的依赖，整个过程信息流自行运作，过程高效、便捷，不但降低了信息传递的成本，而且极大的提高了审批效率，能及时解决中小企业的资金危机，更有利于中小企业的发展。

1.2.2转变以往的客户价值诉求

受互联网金融影响，客户的类型和消费模式、消费习惯等均发生了变化，其价值诉求也随之受到了影响。传统商业银行的价值实现方式受到了一定的挑战。传统商业银行以大客户为主，虽然大客户单笔交易量大，但是总量少，大客户群体合计总量占比并不多。而中小客户虽然单笔交易量小，但总量大，客户群体总体贡献度较高。互联网金融以客户群整体贡献度为准则，以中小客户为目标客户群体，为其提供有针对性的产品和服务，满足了中小客户的价值诉求，也因此获得了较快的发展。

2解决互联网金融模式对传统商业银行影响的对策分析

2.1调整发展战略定位，制定未来发展规划

要勇于突破银行业务的原有操作模式，对原有的发展战略及政策做出及时的调整，充分结合市场的实际需求进行明确的战略定位。根据战略与国际管理学教授康斯坦丁诺斯•玛卡德就指出：所谓企业的战略定位，就是企业需全面掌握“Who———我们的目标客户是谁”、“What———我们应该提供什么产品或服务”以及“How———我们如何才能以最好的方式向客户提供这些产品或服务”。而作为一个服务业，商业银行的运营模式都是以客户为中心的，正好印证了康斯坦丁诺斯•玛卡德教授的研究观点。因此，商业银行要清醒认识互联网金融的影响，对银行的战略定位进行及时调整。互联网金融在现阶段的关键要求就是互联网客户在要求金融服务时，能够保障客户享受到不受时间和地域限制以及随心随性的完美服务。这就要求互联网金融一方面积极推广商业银行创建的“一站式服务”以及各项网上金融功能，使其具有的可用性和易用性实现完美的互联网金融服务水平了；另一方面，互联网金融与第三方平台实现合作共赢，在互联网金融服务平台展示相关的金融产品，以平滑的方式向客户提供投资理财、支付结算和信贷融资等金融服务，只为能满足客户随时的金融需求。这种商业银行与互联网金融的完美融合，不仅向客户提供更加优异的服务体验，更增加客户的忠诚度。

2.2以客户为中心，打造智慧银行

在互联网信息时代里，商业银行不能再遵循传统的商业模式，否则只能没落于金融业的大潮中。以客户为中心，为其提供舒适便捷的金融服务才能赢得客户的忠诚度，这就是智慧型银行的服务宗旨。其服务于银行的前中后整个过程，全面掌握客户的需求，对资源进行重新配置以调整业务流程，实现客户的终极完美体验的目的。前台的服务是对获悉的客户需求和信息进行智能分析与服务。中后台的服务是在前台获取的客户信息基础之上，并以此为中心不断满足客户的需求，优化整合和创新整个业务流程，确保向客户提供高效性、舒适体验性的服务。

3结论

面对互联网金融的冲击和挑战，商业银行要综合分析内外部环境和条件，结合有关数据信息，及时调整和改善未来的发展战略和发展规划，并在加大创新和改革力度的基础上，明确自身的金融服务市场定位，谨慎地选择与互联网金融进行战略联盟，进而提升商业的金融服务功能和降低不必要的经济损失。同时，坚持以客户为中心，积极打造智慧型商业银行，为客户提供舒适便捷的金融服务，以最大化满足客户的服务需求。

作者:郭珺 单位:陕西师范大学

参考文献:

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【关键词】互联网金融；商业银行；发展模式；创新

一、互联网金融定义

互联网金融是利用互联网技术和移动通信技术等一系列现代化信息科学技术实现资金融通的一种新型金融服务模式。互联网金融是资金融通依托互联网来实现的业务模式，但是理论上只有涉及到广义金融的互联网应用都可以成为互联网金融，商业银行开始通过网络发展业务，在网上直销，但是效果并不明显。阿里巴巴公司通过支付宝平台，将互联网创新技术与金融产品相结合，传统的商业银行受到了很大的冲击，金融模式受到互联网“平等、开放、分享、协作”的影响。

二、互联网金融特征及国内互联网金融发展状况

互联网金融不但具有高效、便捷、成本低的特征，其服务基于大数据，并具有趋向长尾化的特征。互联网金融大大提高了现有金融体系的效率，全新的渠道为客户提供了便捷、高效的金融服务。互联网金融利用大数据和信息流，很大程度降低成本，实现了金融信贷的操作管理。小微企业融资成本也通过互联网金融降低了成本，其产品组合更加灵活，更加符合客户实际的需要。除此之外，互联网金融降低了第三方支付的结算成本，客户以更低的成本搜索更优质产品。金融服务基于大数据应用，促进高频交易、信贷风险的分析，各个互联网金融领域的业务模式，都需要合理的运用大数据。金融服务趋向长尾化，互联网金融在服务客户方面具有很大的优势，高效地解决用户的个性化需求，满足客户投资理财的需求。

目前，我国互联网金融各种模式竞相发展，比如第三方支付、众筹平台，网络贷款平台等互联网金融发展得特别的快，金融业的整体面貌得到改变。互联网金融巨头纷纷涌入，加大对互联网新技术的使用效率，创新变革得到进一步的发展，互联网金融进入全民时代，在互联网金融的战场上，逐渐出现了众多新的竞争者。互联网金融得到了各地政府积极的支持，各地政府出台了有效的政策来支持互联网金融的发展，相关互联网金融企业落户也有了具体的支持措施。互联网金融作为创新事物，创新与风险并存。互联网金融不但实现了金融媒介的转变，还实现了模式的创新，企业融资渠道拓宽了，金融市场发展更加活跃了，交易成本降低了。

三、商业银行面对互联网金融的反应及其发展模式

随着互联网技术的快速l展，金融业也有了新的发展机会，金融政策也随之开放，金融市场交易成本降低了，交易效率得到了很大的提高，少数机构垄断金融体系的局面被打破了。传统金融机构受到了极大的冲击，互联网企业在一定程度上威胁了传统业务的发展，改革迫在眉睫，必须将互联网与传统的业务有效的结合。在商业银行的核心业务中，支付结算和信贷已经开始应用互联网，同时逐渐的向电商、移动支付等领域发展。客户可以在网上或者手机终端办理业务，银行自营电商平台与传统电商平台合作，采用多种途径来销售银行金融产品。

在互联网金融背景下，传统商业银行必须根据实际发展情况做出创新，具体分析互联网金融的特征和优势，做出合理有效的调整。挖掘大数据潜力，大数据是互联网金融非常显著特征，商业银行的数据有非常重要的价值，大于新兴互联网企业，但是很多数据都没有作用。在当前大数据时代，大数据应该得到商业银行的高度重视，为客户提供符合需求的服务，进一步确保精准定位化服务。因此，商业银行应该积极部署电商平台，不但要扩展客户数量数据，还应该通过利用立体数据进行差异化服务，预测客户行为，进行信贷风险控制。为了简化客户跨行、跨地域转账时繁琐的流程，缩短到账的时间，商业银行应该积极发展第三方支付，开展金融创新依靠先进的计算机网络技术，推出覆盖网上银行、手机银行、ATM、POS机以及自助终端等多种方式的电子银行服务体系，设计移动金融服务、远程柜员机、自助银行等项目。商业银行应该以信息化技术为载体积极发展网贷业务，重新调整业务流程和项目投向，促进商业银行呈现出新的发展空间，促进小微投资人、小微金融、小微借款人能够获得真正的利益。商业银行具有客户数据库，不但可以作为连接借款人和出借人的中介，还可以直接作为借款人或者出借人。在资金运用方面商业银行更具有优势，因此，应充分发挥其优势。除此之外，商业银行应该努力发挥品牌和渠道优势，新兴互联网金融企业不具备品牌和渠道资源的优势，而商业银行的发展有其自身的发展历程，不是一两年完成的，弥补传统商业银行业务缺漏，充分发挥商业银行的品牌优势，发展金融业务。

四、结束语

综上所述，本文对互联网金融的定义、特征以及我国互联网金融发展状况进行了具体的分析，目前新兴的互联网金融企业存在一些困境，人们对于新兴的事物还不能完全的接受，传统金融业务的不足也给商业银行的发展带来了很大的阻力。为了更好适应新时展的需求，商业银行必须加大创新的力度，减少业务发展的风险，不断发展新业务，加强政府的监管力度，确保商业银行实现传统的业务稳固增长，同时充分发挥互联网金融所具有的独特优势，再创辉煌业绩。

参考文献：

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【关键词】互联网金融 商业银行金融发展 创新与挑战

作为新兴金融模式，互联网金融影响了人的工作和生活，也对商业银行金融机构造成了一定的冲击和挑战。因此，分析互联网金融对商业银行的影响和挑战，并提出相对应的措施尤为重要。本文结合互联网金融现状及商业银行现状，对相关文献进行梳理，阐述互联网金融存在的弊端，并对互联网金融模式带来的冲击和影响进行论述。同时，有针对性的提出，商业银行如何加强互联网金融的重视并拓展自身互联网业务，做到合作共赢的局面。

一、绪论

（一）研究背景及意义

（1）研究背景。作为新兴的金融模式，互联网金融发展吸引了众多目光。尤其是支付宝余额宝等软件相继崛起之后，引发了诸多舆论和评价。互联网金融发展影响了人的工作和生活，对商业银行金融形势也带来了一定的冲击。在这种情况下，如何应对互联网金融冲击已经成为商业银行面临的重要问题。但互联网金融在带来快捷便利的金融条件时，也存在一定的风险。如相对应的风险控制及监管机构还不够完善，对互联网金融用户信用评价如何进行有效控制，也是互联网金融的发展焦点。

（2）研究意义。以商业银行受互联网金融影响为课题，对中国商业银行的冲击进行深入研究，对比国内外金融发展现状，找出商业银行金融存在的问题。同时，着重分析互联网金融对商业银行的冲击，提出有针对性的建议和应对手段，对商业银行更好的服务于人服务于社会，促进金融业和银行业发展，对我国商业银行金融格局的改变及经济发展战略具有一定的理论意义和实践意义。

（二）国内外研究综述

（1）国外研究近况。著名学者Greenbaum认为，随着社会资产的不断增长，人们对金融的需求不断提高，对金融结构产生了严重的刺激也催生了新生业务发展，如互联网金融等。著名学者Klafft与linetal对金融机构的研究结果表明，由于互联网专业化程度较差，导致互联网信贷风险持续升高，国外网络借贷公司通过贷款小组的方式做专门指导，目的是降低违约风险，借助互联网联名担保降低违约概率。学者Davis与hengetal则认为，贷款组织者是中介形式的，通过信息匹配搜集及监控，完成市场资金需求的供给双方的协调合作。同时，互联网金融贷款业务的增长对社会资金总量的需求极为旺盛。

（2）国内研究近况。由于互联网金融是新兴事物，因此，在我国互联网金融对商业银行金融影响也刚刚显现出来。对于国外而言，我国学术界对于互联网金融的研究较少。但随着互联网金融的飞速发展，对于银行业的影响与监管备受重视。无论是政府还是百姓，诸如余额宝这样的软件都成为当下的热门话题。

2014年，中国银行副行长易纲在“两会”上指出，要支持余额宝等金融产品的创新行为，同时采取一定的措施应对风险和防范风险。目前，余额宝等金融产品带来了诸多争议，主要针对其流动性和价格波动等风险。姚文平在2014年从互联网金融本身以及战略监管角度，分析了互联网金融在全球范围内的突破性进展，认为商业银行要冷静应对互联网金融，要从冲击入手，找到推动商业银行发展的动力和可创新之处。同时强调，商业银行金融要与互联网金融联合，形成有效战略联盟，促使双方共赢。

二、互联网金融对传统银行业务的冲击

（一）传统银行金融模式与互联网金融的对比

（1）互联网金融注重创新。金融交易门槛降低，体现了互联网金融模式的平等性和开放性。2013年，余额宝领衔互联网金融行业，受到支付宝客户资源的影响和资金沉淀，让余额宝有了巨大的发展契机。客户可以通过余额宝像支付宝账户转账且不收取任何费用。同时理财门槛降低至一元钱。吸引了大批的年轻人和白领投资者。到目前为止，余额宝的用户使用数量已经突破了八千万。

传统商业银行进入客户群体主要是中小型企业及政府机构，由于渠道和金融门槛的没有及时拓展，导致客户很难享受到金融服务，很难购买到金融产品。但在互联网金融模式下，个人能择优选择适合自己的金融服务，提升了社会大众对金融服务的需求。以银行理财为例，在银行够慢理财产品的起步价是五万元，首次购买则需要柜台面签，对于中小投资者而言，五万元的起步资金仍然是很高的门槛。多数中小投资者对此望洋兴叹。互联网金融在此时为中小投资者打开低门槛的理财之门，立刻受到网民和使用者的追捧。

（2）互联网金融注重共享与透明。在交易过程中，互联网金融注重透明度及共享协作。在金融交易过程中，利用自身积累的数据对客户进行评价及指导，客户可以再透明公开的金融平台上选择适合自己的金融服务。也可以说，互联网金融供给双方都很容易获得资源，使得信息不对称等不良现象较少，削弱了商业银行等金融机构的中介作用。而在传统金融模式中，交易双方经常会出现信息不对称等不良现象，使用金融服务的客户很难从银行获得资金，也很难找到融资项目。尤其是近年来，小企业融资难的问题，主要是因为商业银行信息查询评价渠道差债，获得信息成本较高，在权衡收益和经营风险之后，银行主动放弃了小企业融资客户。

（二）金融脱媒加剧

随着在线理财产品、第三方支付以及网络信贷等网络金融机构的不断发展，对商业银行金融模式发展造成了一定的冲击。互联网金融的快速发展使得客户逐步向门槛较低的互联网金融企业发展，在金融业务竞争激烈的同时，商业银行金融服务逐渐畏缩不前，2014年1月，中央银行金融披露数据显示，在余额宝等理财产品影响下，我国银行存款流失严重，仅在1月份，我国商业银行存款数额减少了9400亿元。同时，互联网金融更种猪利率化，银行的理财手段到了进退两难的地步。如果随着余额宝的浪潮推出类似产品或发行高收益型的金融服务来满足金融市场发展，则会变成变相吸收存款，增加了银行自身经营成本的同时，也会造成利率倒滑现象。但如果不推出相对应的金融产品，银行存款流失会更加严重，银行将面临经营破产风险。

（三）金融创新提速

在互联网高速发展背景下，一部分企业开始不断向互联网领域发展。如苏宁、腾讯、京东及阿里巴巴等商业巨头，以及人人贷、陆金所等网络融资平台也相继提出有针对性的创新举措。目前，互联网金融共包括五种模式：第三支付环境下支付结算、电商小贷及网络融资贷款、非实体货币虚拟交易、基金证券等金融渠道产品网络销售、法律援助以及金融咨询等其他渠道。互联网金融产品创新速度与互联网发展共同进步，客户可以足不出户就能享受到储蓄、支付、借贷以及理财结算等金融业务。我国商业银行自成立以来，一直享受国家政策，并在金融结构下占据主导地位，但是在互联网金融迅速发展下，商业银行部门垄断的金融体系得到冲击。2014年，中国银行副行长易纲在“两会”上指出，要支持余额宝等金融产品的创新行为，同时采取一定的措施应对风险和防范风险。同时，十八届三中全会以来，关于金融体制改革的信号对于互联网金融来说是最有利的发展契机。如果商业银行部及时在金融理念上创新，势必会造成互联网金融占据市场较大比重。而商业银行最终失去金融主动权。

三、互联网金融环境下商业银行应对策略

互联网金融与商业银行未来发展关系将十分复杂。既是商业对立的竞争关系，又是相互合作的战略伙伴关系。面对复杂的双边关系和形势，商业银行有必要才去应对手段和积极的执行策略。

（一）加快转型与创新

互联网金融在带给商业银行一定的冲击和影响时，也对商业银行未来发展带来了一定的转型启发。当前形势下，商业银行面临着利率市场化、外部形势及内部形势复杂、金融脱媒不断深入以及客户需求不断提升等发展环境，导致商业银行压力巨大。因此，商业银行要加快金融结构创新发展，跟上时展脚步加速内部转型的同时，用全新的金融理念和积极的金融服务手段应对互联网金融的冲击。

首先，商业银行应该重视中小企业融资，充分发着中小企业客户蕴藏的潜在能量，降低借贷门槛，打破中小企业融资难的壁垒。结合互联网技术及科技技术，不断优化服务流程，在拓展业务空间的同时增加新的金融服务和新的产品，吸引客户目光。

其次，加强与客户之间的沟通，注重客户体验和客户需求，满足客户对金融服务提出的要求。加快负债业务转型，使得银行金融业务更趋向于百姓趋向于大众，使得金融服务发展能满足金融结构调整的要求。加大推进商业银行业务发展并提升资金使用效率，在节约成本的同时提升收益。

（二）加强业务合作

我国商业银行已经完善了风险管理体系，具备了丰富的产品，掌握海量客户的资金流动信息和客户基本信息，如何能与互联网金融企业记性有效合作，进一步掌握客户物流信息，通过数据技术，创造出更适合大众发展，更能满足大众需求的产品。使得金融管理结构的创新能能适应金融企业健康发展。

同时，第三方支付平台与商业银行合作，有着广阔的发展空间。这是因为第三方平台及互联网金融发展，依赖于传统银行金融本质。商业银行可以利用互联网金融平台，完善客户网络体验权限和网络服务水平。由于互联网金融吸引中小企业的特点是高校快捷。如，平安网上信贷与拍拍贷、人人贷，最快贷款到账为二十四小时，最慢时间为三天。这真是商业银行值得学习借鉴的地方。商业银康可以通过互联网为中小企业提供更多便捷的资金提供方式，积极参与到互联网金融竞争之中。

四、结束语

综上所述，商业银行面对发展迅猛的互联网金融模式，要冷静应对风险，利用自身的政策优势和资本优势，不断改变风险管理模式和金融服务思维，通过与互联网金融企业合作，形成全新的利润增长方式。目前，我国传统金融格局尚未打破，领衔金融市场的依旧是商业银行，这与政府扶植和多年经验有直接关系。但是，商业银行也要冷静面对形式，努力寻找自身不足，积极拓展融资改革与融资渠道，合理利用自身资源，以服务社会大众为本源，顺应互联网金融发展，联合互联网金融企业，为客户带来更多更好的金融服务，开创传统与网络共赢的局面。

参考文献：

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电子信息概念股成为沪深主板新的投资热点，七大常委齐聚北京中关村科技园调研，主力机构全线启动软件、大数据、4G、智慧城市等领域股票，电子信息概念掀起涨停热潮。浪潮软件、中国软件、东软股份、太极股份为首的4大“特一级”软件天王强势上攻连续涨停，高居涨幅榜前列，成为电子信息概念股的领涨龙头；中创信测连续6个一字涨停板，成为电子信息概念股的王者。杰赛科技、东方国信、华星创业、高鸿股份等4G电信概念股；同有科技、拓尔思为代表的大数据概念股；紫光股份、飞乐股份等智慧城市概念股成为细分领域的龙头品种，强势启动迹象明显，有望成为未来新的主攻对象。笔者认为，电子信息概念股有望成为继上海自贸区后主板市场新的主流热点，建议投资者重点关注。

电子商务概念股风头正劲，商业连锁O2O模式受追捧，互联网金融涨停风云再起。以号百控股、深圳华强、外运发展为代表的电子商务概念股，连续涨停成为市场红色的海洋。此外，苏宁云商、农产品、深赛格、物产中拓等电子商务概念股也有精彩表现。阿里强势入驻天弘基金，引发互联网金融的蝴蝶效应，以内蒙君正、金证股份双剑客为龙头的互联网金融概念股连续涨停，开启互联网金融主升浪的路程。微信购物成为新时尚，O2O转型带来想象，商业零售业迎来第二春，友阿股份联手微信，首家零售百货业实现网上支付、红旗连锁开启一元廉价超市、天虹商场微信商铺正红火，笔者相信后市会有更精彩的表现。

金融改革创新投资大主线是笔者多次强调的下半年投资大主线，自贸区、电子商务、互联网金融、商业连锁O2O、民营银行、等概念股，都是围绕金融改革创新进行的。笔者认为源于创新和改革的行情才进入中场，所有与创新有关的各种经营模式必将受到投资者的青睐，金融改革、、养老改革、税制改革等科技创新和金融改革创新投资良机在等待我们。

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金融服务业向互联网化转型

邵平称，近段时间以来，在中国的互联网上，出现了一个搜索频率极高的词汇――“新常态”。按照理解，这种“新常态”是指在经济增速换挡期、结构调整阵痛期和前期刺激政策消化期“三期叠加”因素的影响下，中国经济进入的一种增速换档、结构调整、动力变化和政策转型的不同于过去30年传统的新的“常态”。

“我认为，在‘新常态’之下，还有一个重要的内涵，那就是实体经济的‘互联网化转型新常态’”。邵平认为，与实体经济互联网化转型相伴的，是金融服务业的互联网化转型。

他表示，金融服务业是互联网技术应用时间最早、应用幅度最广、应用程度最深的行业之一。在过去的20多年里，互联网的广泛运用给金融服务业带来了翻天覆地的变化：一是互联网提供了先进的技术手段，极大地突破了时间、空间、服务手段的种种限制，延伸了金融服务的触角，网上银行、手机银行和各种APP应用使过去传统银行网点无法到达的“天涯海角”变得“近在咫尺”；二是互联网技术近乎于零的边际成本，大大降低了金融服务的沟通成本和交易成本，将过去无法到达的低净值“长尾”客群变成了银行的服务对象；三是大数据、云计算等技术大大改善了信息不对称问题，使银行能够及时掌握客户的交易数据和行为信息，及时、有效识别风险，显著提升了金融行业的风险管理能力；四是互联网时代客户体验日益重要，银行业纷纷从过去的“以产品为中心”转向“以客户为中心”，客户服务水平大大提升。

为了把握住互联网时代的良好机遇，推动自身转型升级，打造自身的优势，平安银行确定了“做互联网时代的新金融”的战略，并将“互联网金融”作为该行潜心打造的四大业务特色之一，专门设立了网络金融事业部，作为全行创新商业模式、优化服务手段、提升客户体验、推动银行业务全面互联网化“新常态”的装备事业部，构建了“橙e网”、“口袋银行”、“行e通”、“金橙俱乐部”等面向公司、零售、同业、投行四大客户群体的互联网门户。

做互联网时代的“新金融”

邵平介绍说，平安银行的互联网金融是紧密围绕支持“实体经济互联网化转型”这个“新常态”而展开，在实践中又表现出鲜明的差异化特色。

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关键词：互联网金融；传统银行；转型；虚拟化

中图分类号：F2

文献标识码：A

doi：10.19311/ki.1672-3198.2017.08.004

随着互联网技术的飞速发展，与互联网相关的产业开始应运而生，如智能家居、电子医疗、现代农业等，改变人们的思维方式和生活消费习惯。2012年开启了以互联网技术为依托的金融创新热潮，借助互联网技术和移动通信技术实现第三方支付、网络信贷、网络理财等交易活动，促使了互联网金融得到蓬勃发展。互联网金融离不开云计划、大数据、搜索引擎以及社交网络等技术的突破与应用，是伴随着电子商务开始发展起来的，并对传统银行业务发展带来了巨大冲击。在互联网金融背景下，探讨如何实现互联网金融与传统银行的对接与融合，确立在互联网金融时代下传统银行业成功走向未来的思路，对银行体系格局和金融业的发展具有重大的现实意义和紧迫意义。

1 互联网金融给传统银行带来的冲击与影响

互联网金融作为一种创新金融方式，其迅速发展与演变迫使现有金融体系产生了巨大变化，互联网金融的出现改变了传统金融机构的竞争格局，推动了金融创新，也迫使资本市场监管制度变得更加完善，促进了整个金融业的发展。与此同时，互联网金融也给传统银行带来了很大的冲击与影响。

1.1 对传统银行中介地位的冲击

金融的本质特征就是完成资金在市场的融通，促使资金的供求双方完成资金配置，达到供求平衡。在这过程中，由于资金的供求双方存在时间和空间上的差距以及信息的不对称，要想有效的进行资金融通，需要金融机构来作为媒介实现。在此前，传统银行一直承担着这个媒介的角色，由于受到互联网的冲击，这一媒介作用正在不断下降。在互联网金融的大环境下，用户可以很容易通过网络利用如阿里巴巴、京东、腾讯、万达等为代表的互联网金融平台，实现信息的高效对称。社交网络的推广解决了客户资源问题，为互联网金融平台奠定了用户基础。搜索引擎则进一步提高了信息的针对性，云计算则使信息的处理能力得到很大提高。互联网金融下，资金供求双方的信息及时有效，不再需要银行作为中介，而是直接进行线上线下交易，这就使传统银行的媒介作用进一步弱化，银行脱媒现象日益严重。另外，在互联网金融的大背景下，时间、空间已经不再成为人们进行交易的约束了，电子商务的迅速发展，使得人们开始偏向于高效、便捷的体验感受。虽然传统银行在以前就开始使用网银，但是其支付过程繁琐、复杂，已经无法满足人们日常生活消费的支付结算需求了。相反，像阿里巴巴的支付宝、以及腾讯的微信支付等不需要像网银那样繁琐的复杂的过程，其个性化、多元化的产品能够满足各类用户的支付结算需求，成为现代支付体系中非常具有潜力的一部分。这种支付方式给用户带来了很大的便利，也使人们越来越感受到互联网金融的体验，越来越多的人开始偏向使用，这在一定程度上也弱化了传统银行的支付中介能力。

1.2 对传统银行理财方面的冲击

随着互联网金融业务的不断拓展，传统银行受到的冲击不断加大。不管是支付结算等中介作用的不断弱化，还是理财产品的销售，都是对传统银行业务的不断分流。互联网金融对传统银行地位的挑战不断显示出来，银行面临着存款下降、顾客减少等多种挑战。在存款方面，互联网金融提供了风险极低的，但收益高于银行数倍的金融理财产品，与传统银行的存款业务展开了激烈的竞争。同时，互联网金融也在很大程度上缩减了传统银行保险和基金等渠道的代销收入也就是说若经过互联网平台代销保险和基金业务，传统银行仅赚取支付时产生的手续费，这大大缩减了银行的保险和基金代销费用，使银行代销费率不断下降。互联网金融下的理财平台，与传统银行相比，流程更加简单，购买也更加方便、快捷，以前偏向于银行理财产品的用户有极大的可能被互联网理财平台吸引，由线下传统银行柜台交易转向线上网络平台交易，对传统银行的理财和存款业务带来了较大的威胁。

1.3 对传统银行商业模式的冲击

互联网金融的迅速发展对传统银行的商业模式也带来了巨大影响。第三方支付方式发展到现在能如此成功的主要原因就是它拥有一个良好的电子商务平台，平台化已经成为现在金融业发展的主流方向，借助于电子商务平台，能够同时拥有客户资源、商流资源、信息流资源以及资金流资源，为第三方支付奠定基础。同时，虚拟化方式也在不断影响着传统银行的商业模式。互联网金融下，衍生出来的虚拟货币、虚拟信用卡等系列虚拟产品不断的发展，迫使传统银行不断改变，以满足客户需求。另外，互联网金融下，数据显然已经变得非常重要，现阶段金融机构仅拥有客户数量那是完全不够的，拥有客户的数据才是关键，数据能够创造价值，这迫使传统银行从原来客户驱动型经营模式不断的向“客户+数据”驱动型经营模式的转变。

2 互联网金融的发展对传统银行带来的有利影响

虽然互联网金融业的发展对传统银行带来了巨大的冲击，但是从某种程度上说，也促进了传统银行加快转型的步伐。

首先，促进传统银行进行改革创新。面对互联网金融带来的巨大冲击，传统银行也开始逐渐意识到在这个互联网技术飞速发展的时代，要紧随科技前沿，充分利用利用新技术，才能更好的掌握市场动向，满足客户需求。因此，传统银行在经I过程中，已经开始整合资源，从经营理念和金融产品上不断推陈出新，不断提高自身竞争力。随着互联网金融的发展，移动金融成为大趋势，传统银行开始不断拓展移动金融相关产业与业务，另外，互联网金融发展的经验也让传统银行意识到平台化的重要性。各大传统银行也在不断推出理财新产品，抢占理财市场。其次，推动了传统银行业务结构的调整。现阶段，许多小微企业和个人选择互联网金融平台进行信贷服务，这与以往银行对个人和小微企业的服务不同，由于小微企业和个人信贷业务的成本高、效率低、风险不确定等原因，传统银行对其在信贷方面的服务明显不足。随着互联网金融的发展，小微企业和个人信贷也成为竞争中的蛋糕。这也迫使传统银行开始不断进行业务结构的调整。最后，促进新的金融格局。互联网金融的出现，已然打破了以往银行的垄断局面，且互联网金融与传统银行各有各的优势与劣势，二者之间只有在不断竞争中创新，同时进行合作，才能实现共赢。

3 互联网金融背景下传统银行的转型分析

3.1 传统银行加大与互联网金融的合作

互联网金融机构与传统银行既是竞争对手，又是合作伙伴。在互联金融的大环境下，传统银行应该抓住机遇，利用自身优势，捕捉与互联网金融企业互惠互利的合作点，积极探索创新金融产品，为人民提供更好的金融服务，在竞争中实现共赢。可以通过与互联网金融企业进行合作，实现客户资源共享。互联网金融平台拥有着大量客户的数据，而传统银行依靠自身长期积累和信用优势也积累了大量的优质客户，二者实现客户资源共享，对双方来说，都扩大了目标客户群体。另外，可以携手进行网络信贷业务。互联网金融机构在开展小微企业信贷业务方面积累了很多资源，能够很好的满足小微企业的信贷需求。但是由于互联网机构从某种方面来说，受限于资金和地域约束，且对风险的控制也缺少经验，限制了其业务的发展。而传统银行刚好具有弥补了互联网金融机构在这些方面的缺失，资金雄厚、网点多、具有专业的风控能力，所以说，二者可以优势互补，相互合作，共同开拓网络信贷业务，实现双赢局面。

3.2 不断提高产品和服务的创新意识

互联网金融较传统银行相比，一方面，主要是载体的创新和渠道的创新，互联网金融的新型网络产品和服务能够方便人们的日常生活，普惠民众。另一方面，互联网金融在产品的设计上更注重客户的个性化需求，这也是传统银行所匮乏的部分。针对以上两点，银行可探索：首先，借助平台化和虚拟化，完善网络交易服务系统。目前，传统银行在交易中的支付结算功能并不能满足客户的生活工作需求，虚拟化是大方向、也是发展的大趋势，所以，推出虚拟化的支付产品也是银行金融产品创新的一大方向。另外，传统银行还要实现平台化，推出自己的平台，从客户的日常生活需求出发，提出组合产品，类似于阿里的支付宝平台，产品种类丰富，且能适合不同人的不同学习、工作、生活需求。再者，y行可以尝试网络小额信贷。近年来，P2P网络信贷给银行带来不少的压力，传统银行也应顺势调整经营战略，可以通过与现阶段发展较为成熟的互联网金融机构合作，借势发展，等积累了一定的资源和经验，再搭建自己的平台，要重视数据及数据分析，有了客户不一定有了客户，但有了数据就能带来客户，要重视数据创造的价值。借鉴网络小贷公司高效率、低成本的经营模式，为客户提供个性化程度高的信贷产品。

3.3 培养复合型人才队伍

互联网金融是“互联网”与“金融”的跨界融合，互联网涉及的领域包括电子信息、金融、财务、IT、管理、计算机等一系列的学科知识。拥有这种复合型人才能够为传统银行在与互联网金融机构竞争中提供优势。目前，传统银行的就业人员整体知识结构较为落后，不具备研发能力，而互联网金融机构的就业人员明显走在信息技术行业的较前端，是拥有IT与相关金融专业背景于一身的复合型人才。因此，传统银行，在今后选择员工时，要侧重于复合型人才的引进，适当的扩招IT技术型人才，同时在平时要加强对就业人员的职能培训，重点进行信息技术的培训，让传统银行在互联网金融的热潮下保有一定的竞争力和发展力。

参考文献

[1]叶芬芬.互联网金融的发展对我国商业银行的影响[D].郑州：河南大学，2014.

[2]孙杰，贺晨.大数据时代的互联网金融创新及传统银行转型[J].财经科学，2015，（01）.

[3]邓驰.互联网金融发展对传统银行业的影响及对策研究[D].广州：广东省社会科学院，2015.

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“正是互联网金融的蓬勃发展，促进了传统金融行业转变理念、创新模式、变革服务、拓宽渠道，从而更快地跨入新常态；也正是互联网金融的发展，使金融服务更加多样化、细分化、特色化和人性化，客户体验也更有尊重感、愉悦感、舒适感和满意度。”在第二届中国互联网金融高层论坛暨中国电子金融年会上，刚刚获评“2014年度中国互联网金融领军人物”的平安银行行长邵平表示。

互联网技术已全面渗透并深入发展

邵平表示：在过去的一年里，互联网金融备受市场瞩目。在政策层面，互联网金融首次进入政府工作报告范畴，明确并入央行、银监会的监管版图；在实践领域，传统金融业借力互联网变革创新，移动金融日新月异，线上线下融为一体。与此同时，互联网巨头重拳出击金融领域：O2O电商模式快速扩张，众筹平台频繁涌现，阿里成立蚂蚁金服集团，京东推进消费者金融战略，腾讯获批开业前海微众银行。2014年，互联网技术为金融业带来了深刻变革和巨大变化。

在面对互联网金融是否正在挑战甚至颠覆传统银行业的问题时，邵平表示，互联网金融固然带来了新的竞争，但更重要的是，它带来了融合与创新，并在以下四个领域推动了传统银行业的创新和变革：一是夯实基础设施建设。互联网技术推动银行革新支付清算手段，升级客户管理、客户服务和运营管理模式，重构风险评估体系，使金融交易成本大幅降低。二是拓宽服务渠道。移动互联网的迅猛发展正在推动银行“以客户为中心”，创建多元化服务渠道：物理网点与电子渠道并存，近场服务与远程服务并进，线上服务与线下服务融合，社交场景与生活场景交互。三是创新产品体系。移动互联网为商业服务和金融服务彼此融合提供了契机，优秀的银行正在发展成集金融与非金融服务于一体的综合提供商。四是转变商业模式。大数据、物联网等新技术催生了银行在获客模式、风险管控、客户服务方面的变革，推动着银行打造整合资源、撮合交易、批量获客的经营平台。

打造互联网时代的“新金融”

邵平表示，平安银行已经确定了“做互联网时代的新金融”的战略，并将“互联网金融”作为该行潜心打造的四大业务特色之一，专门设立了网络金融事业部，作为全行创新商业模式、优化服务手段、提升客户体验、推动银行业务全面互联网化“新常态”的装备事业部，构建了“橙e网”、“口袋银行”、“行e通”、“金橙俱乐部”等面向公司、零售、同业、投行四大客户群体的互联网门户。

同时，平安银行正在运用互联网大数据技术解决困扰中小企业发展的融资问题。

“我们在‘橙e网’植入专门为小微企业开发的‘贷贷平安’产品，基于市场前景、地区行业、经营业态、结算流水、房租水电、人行征信、工商法院和第三方数据等一系列反映客户经营行为的大数据，构建了科学、理性的授信模型和交叉验证体系，给予客户免抵押、免担保信用授信。我们还通过与一达通、金蝶、用友、日日顺物流等外部平台合作，基于客户的通关、退税、税务、财务、物流、交易等信息，开发出税金贷、发票贷、货代运费贷等产品，为中小企业提供及时、有效的融资支持。”邵平表示。

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海通开元投资91金融，不仅看好互联网金融行业、91金融商业模式，也看好其创始团队：学习能力强，有凝聚力，有互联网和金融的双重基因。

互联网金融的巨大市场和创新的业务模式

据《融资中国》记者了解，海通开元是证监会最早批准的券商直投之一，其在投资方向上重点关注包括互联网、TMT、大健康、大消费等产业。

“做PE常说一句话，先要选跑道。”对于互联网金融行业，海通开元董事长张向阳在接受《融资中国》采访时表示，“海通开元对于该行业已做了大量的调查和积累。中国金融业在转型的过程中，新的模式不断地涌现，互联网金融在中国会有很大的发展机会和空间。”

海通开元负责91金融项目投资的卫冰飞向《融资中国》记者表示，91金融的起家业务是互联网金融超市，“互联网金融超市的商业模式比较成熟，在美国也有像BankRate和LendingTree两家上市公司。”卫冰飞评价，“91金融做得比较接地气。”金融超市业务也符合91金融联合创始人吴文雄对业务的战略，“我们做的是银行的前台，我们希望把金融机构服务好。”

卫冰飞认为，互联网一定程度上解决了金融服务过程中参与双方信息不对称的问题。“其中信贷业务的匹配在中国传统的金融生态链条上有很大的空间”，尽管中国信贷总量并不少，但是存在较为严重的不平衡问题，“互联网金融可以较好地服务于中小企业，解决他们融资难的问题。”

金融市场的进一步开放和利率市场化为用户提供了更多的产品选择，银行之间的竞争越发激烈，卫冰飞认为，由于“金融产品的差异性越来越大，用户需要金融超市这一类的平台来比较这些产品。与此同时，P2P、众筹等模式的兴起也在改变传统的金融业态，我们需要不断地创新。”

未来上市，“我们有足够的耐心”

尽管作为海通证券的直投业务子公司，海通开元在91金融投资中所扮演的角色“首先是财务投资人，要求被投企业有财务投资价值”，但双方在不断沟通过程中，也发现了很多与海通证券业务的合作点。“今后可能在产品和渠道领域会有更多的合作。”海通开元董事长张向阳表示。

海通开元对于91金融的投资，“是一个集体智慧的碰撞，投委会成员都有自己的关注点，也有人会担心，如果互联网大佬做了同样的事，要如何应对？竞争对手发展起来了要怎么办？”作为项目负责人卫冰飞很重要的一个工作就是在自己看好一家企业的同时，尽可能平衡各方意见，做出客观的投资建议。

91金融成立时间不长，运营和财务都还有提升的空间。“现在整个团队都是在往前冲，可能后端支持会相对延后。”卫冰飞表示海通开元会深度参与项目的投后管理工作，为今后企业更好发展提供帮助。

目标投资已经落定，对于未来上市的可能，海通开元表示“有足够耐心”，相反91金融创始团队雄心勃勃地表达了尽早上市的决心。“雄心壮志是要有的，但当中的路径可能是艰难的，我们不急，先把业务做好了。”卫冰飞表示。

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关键词：互联网金融；中国商业银行；影响；措施

互联网金融会在整体经济贸易行为中起到重要的作用，也是顺应时展的必然趋势，需要金融机构给予高度重视。互联网金融生态结构的建立，能在满足大数据时代市场诉求的同时，建构更加贴合于我国商业银行未来发展态势的运行框架。

一、互联网金融发展概述

互联网金融是近几年金融市场发展的大趋势，尽管其没有较为明确的定义，但是，深究其含义，主要是指在金融项目建立过程中，充分融合传统金融结构，并结合计算机互联网技术实现的一种新型金融管控框架。在互联网金融参数里，不仅包括传统传统金融的内容，也具备较为新颖的业务运行模式，能在运用互联网技术时，实行网络平台的同步，提高金融结构的业务质量和工作效率。

二、互联网金融发展对中国商业银行的影响分析

1.互联网金融发展对中国商业银行收入和贷款的影响

在商业银行经营过程中，主要的资金来源分为两类，一方面是银行资金的利息，也就是民众贷款或者是垫款过程中产生的业务收入，并且包括银行存入到央行的具体款项以及债券投资项目、买入的反售金融资金等。另一方面并不是利息收入，主要指的就是银行客户在办理各种业务时缴纳的手续费用，或者是银行的投资收益。而究其根本，我国商业银行中将存款放贷利息差视为主要的经济来源。通过数据分析，我国各银行的非利息收入在总收入中所占据的比例都较小，其中，在2013年，中国银行率先突破30%大关，而股份制银行中民生银行名列前茅。也就是说，在对银行进行综合管控的过程中，要从全方面进行综合分析，确保收入结构能得到有效的改善。互联网金融能将个人存款在第三方支付平台上进行短暂的停留，而银行中提供的个人储蓄业务就是最基本的分流功效，在利息的分割方面，银行本来的利息被第三方平台“劫持”。

2.互联网金融发展对中国商业银行运行模式的影响

通过调查，各个银行在运行贷款项目的过程中，实际规模都在增加，特别是中小企业的金融贷款也在不断攀升，实际比例并不统一。在互联网上进行借贷服务最大的特征就是时间短、风险小以及速度快。第一，互联网商业模式的主要对象多为中小企业以及工薪阶层，只有大企业才会选取商业银行的借贷项目，这就导致行业银行在互联网金融方面还存在缺失。第二，互联网金融项目在实际借贷过程中，整体特点就是笔数多和单笔金额小，这就会影响到整个社会对资产结构的认知。因此，在金融项目推进和发展进程中，长尾模式特征也会逐渐凸现出来。

3.互联网金融发展对中国商业银行运营理念的影响

互联网金融项目的发展，需要建立有效的管控机制，确保整体管理结构中对银行的经营理念进行综合分析和管控。首先就是自主服务理念，借助互联网金融渠道进行平台体验的升级，从而建构更加有效的服务项目，实现自主服务理念的推广。其次，利用以客户为中心理念的管控结构，提升专业化和复杂化的项目处理机制，一定程度上提高互联网金融项目中对体验结果的重视程度，提高银行金融产品的推广力度和控制结构，真正为企业的良性发展点奠定坚实基础。

4.互联网金融发展对中国商业银行生态的影响

对于中国商业银行来说，互联网金融发展结构的实际价值和社会价值非常重要，需要管理人员借助贴合于市场的管控结构提升管理项目的有效性，并且保证商业银行生态的完整度，从而强化整体金融发展项目水平。但是同时，互联网金融发展项目也增加了企业金融结构的运行风险，甚至会导致金融系统发生爆炸式操作流程，这就需要银行强化金融项目的认证力度，优化风险监控和法律的贴合度。也就是说，互联网内部存在着很多的不确定因素，这些会影响到银行金融结构的转变，也会导致整个市场出现不稳定的现象。

三、有效运用互联网金融发展助力中国商业银行发展措施分析

1.有效运用互联网金融结构积极转变中国商业银行经营理念

在应对市场变革时，要想实现中国商业银行的高速发展，就要建立健全更加完整的管控结构和思想认知模式。传统商业银行业务主要集中在大企业和个人，不仅整体金融结构运行门槛较高，在操作过程中的程序和审查机制都较为落后。特别要注意的是，在金融项目中许多中小企业否被拒之门外，这种结构已经不能适应社会发展的需求，需要商业市场借助价值导向提高金融市场的全民参与度，实现全民金融服务体系，才能真正助力中国商业银行的发展。

2.有效运用互联网金融结构实现企业合作发展框架

在互联网项目发展的进程中，银行业一直处在发展机遇和发展挑战之间，银行只有建立健全完整的动态化发展目标，才能顺应整个社会的经济发展诉求，建立更加贴合于市场互联网金融项目的路径，实现新型合作模式的建构目标，确保互联网精神得到有效的传承。特别要注意的是，在互联网项目和商业银行发展要求结合在一起后，要保证互联网思维以及互联网技术能实现有效的融合，建构更加有效的风险规避机制，确保信用结构和风险控制能力符合经济体系的需求。另外，正是基于政策上对互联网金融的界定和开放程度并不统一，需要建立更加有效的合作项目和风险控制体系，保证在支付以及信用合作方面强化技术共享机制，从而真正推进商业银行和互联网金融企业的沟通合作。

3.有效运用互联网金融结构实现银行直营合作机制

在金融政策发展进程中，我国金融结构和金融体系实现了跨越式发展，特别是在结构和利率市场操作框架中，互联网技术项目和银行金融也发展应该践行更加有效地合作机制，从而采取更加贴合于市场需求的直营银行模式，促进整体管控结构和互联网化的发展。另外，在中国式直营银行建立过程中，依靠实体银行的操作较为单一化，也严重忽视了银行的实际服务功能。因此，银行互联网化要想实现有效的发展，就要针对价值主张、价值取向以及市场定位进行综合管控，以调整整体商业模式，确保企业能在发展框架内获得最优化发展。

四、结束语

总而言之，在互联网金融结构逐渐发展的当下，我国商业银行要充分认知市场环境，强化管控手段和管理机制，进一步提升管理项目的时效性价值，从而建立健全更加有效的银行发展框架，提高商业银行市场稳定性的控制能力，促进互联网金融发展的同时，我国商业银行也能实现可持续发展的目标。

参考文献：

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[3]黄建康，赵宗瑜.互联网金融发展对商业银行的影响及对策研究――基于价值体系的视域[J].理论学刊，2016，15（01）：61-68.

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1.1互联网金融的概念

互联网金融是指利用互联网技术、互联网平台实现融资、支付以及资金中介等金融业务的新兴金融模式。在目前互联网金融有广义和狭义定义之分，本文涉及的互联网金融是狭义的互联网金融，指以独立业态出现的非金融机构运用信息技术进行金融服务的商业模式。

1.2互联网金融的特点

1.2.1依托于互联网技术的运用，金融服务高效快捷互联网金融建立在大数据的基础之上，使得人们利用互联网进行交易的成本大幅下降。客户在进行交易和转账时不再依赖于实体网点，而是通过一台计算机设备甚至是一部手机终端就可以任意完成资金的划转和信用借贷，大大节省了去实体网点排队等待的时间，让生活更加方便快捷。1.2.2资源配置效率高，服务成本低一般大型商业银行出于人工成本、网点等的考虑，不够关注小微企业以及个人客户，而在互联网金融模式下，由于市场信息不对称的程度不高，需要对信息进行处理的成本低，资金供求双方可以直接通过互联网平台进行信息的甄别、匹配、定价和交易，不需要中介支持，降低了交易成本。1.2.3发展得益于监管的缺失，风险高互联网金融相比商业银行而言是一个新生事物，其迅速发展的主要原因之一是处于央行监管之外，没有完善的法律法规对其进行约束，仅依靠互联网技术评估投资和融资，风险隐患很大。互联网金融的风险一方面体现在资金违约成本较低，容易导致骗贷、卷款等风险问题;另一方面体现在中国互联网安全问题突出，容易出现网络金融犯罪。

2互联网金融对商业银行影响的SWOT分析

2.1商业银行具有的优势

2.1.1商业银行的风险管控严密互联网金融行业因为其快捷、方便的特征被人们所喜爱，但不可否认的是，商业银行经过长期的发展，并受到相关部门的监控，已建立了完善的风险管理体系，风险管理能力强。2.1.2商业银行拥有丰富的客户资源商业银行经过长期的发展，积累了丰富的客户资源。特别是近些年来推进电子银行业务，使得客户数量明显增加。2.1.3商业银行具有明显的专业技术优势商业银行具有强大的服务平台和电子清算系统，而大量的电子支付设施和清算设施能够保证商业银行在金融业务处理能力、安全处理、安全认证等方面的技术实力。

2.2商业银行所处的劣势

2.2.1经营理念有待转变互联网金融以客户为中心，围绕客户的感受，不断优化改进自己的产品，其快捷、自由、随心的特点更是吸引了众多客户，而商业银行以金融产品为中心，不够考虑客户的需求，不够贴近客户，对市场不够敏感。2.2.2信息整合能力有待加强“三流合一”是当前互联网金融最大的竞争优势。互联网金融企业可以通过大数据、云计算等互联网技术深度挖掘客户的金融需求，完善风险管理流程，极大的方便客户。而商业银行在这一方面还有待提高。

2.3互联网金融给商业银行带来的机会

2.3.1促进商业银行的改革创新随着互联网金融的快速发展，商业银行逐渐意识到除了依靠金融产品创新外，还要获得大量客户和交易数，搭建自己的渠道和平台。商业银行要借鉴互联网金融对大数据原理的运用，创新大数据产品组合，依托核心企业供应链将业务拓展至上下游企业，发展供应链金融。例如，平安银行利用平安集团的综合金融平台，跨界销售银行、保险、投资等多种产品，为企业打造全方位金融服务。2.3.2促进商业银行业务结构调整目前多数互联网金融的资金主要用于中小微企业以及个人使用，而我国商业银行由于各种原因对这一块服务存在明显不足，随着互联网技术的发展，大大降低信息获取的时间和成本，互联网利用这些技术高速发展启示商业银行也可通过技术手段实现其对中小微企业以及个人的服务。

2.4互联网金融给商业银行带来的威胁

2.4.1削弱商业银行的信息中介地位互联网技术的发展应用，使得用户能够及时、快速地获取信息，解决了信息的组织、排序和检索问题，大大提升了信息的处理能力。资金供需双方的信息可以直接通过网络平台得到传播、发现，最后再通过云计算，对这些供求信息进行处理。2.4.2冲击商业银行的支付中介地位互联网金融模式下的支付手段主要有三种，第一种是网上银行支付，第二种是第三方支付模式;第三种是移动支付。相比商业银行网上支付的复杂操作，第三方支付和移动支付显得更灵活和个性化，能给客户带来更好的支付体验，在一定程度上冲击了商业银行的支付中介地位。2.4.3影响商业银行的基本业务商业银行的基本业务有三类，分别是资产业务、负债业务和中间业务。在资产业务方面，互联网金融凭借其在信息处理方面的优势，结合小微企业的需求，设计金融产品为这些企业提供很好的资金支持，从而在一定程度上抢占了商业银行在小微企业信贷领域的市场份额。在负债业务方面，我国商业银行的最主要负债业务是存款，特别是活期存款，这些存款具有资本低的特点，是商业银行优质的资金来源。但随着互联网金融的快速发展，它所具有的支付和投资功能，吸引了部分投资者，导致银行这种低息揽储的行为难以持续。在中间业务方面，第三方支付机构直接挤压商业银行的结算类业务。与商业银行网上银行支付相比，第三方支付成本更低，操作更便捷，能够满足客户需要，减少客户对现金、商业银行柜面服务等的依赖。

3商业银行应对互联网金融影响的对策

3.1重新定位客户群体，加强金融产品创新

市场上小微企业众多，市场容量巨大，而商业银行由于种种原因忽略了这部分客户的需求，因此商业银行应在服务大中型企业的同时，注重开发小微企业以及个人市场，加大金融产品创新。

3.2坚持风险控制原则

商业银行和互联网金融相比在创新能力、信息整合能力方面处于劣势，但其在客户信息安全以及强大的风险控制能力是互联网金融无法匹敌的由于互联网金融在监管方面还不完善，客户安全体系尚未建立，容易出现违约风险、网络诈骗等现象，商业银行在借鉴其经营模式的过程中，始终把风险控制放在重要位置。

3.3加快大数据库建设以提高数据获取能力

互联网金融依靠低成本、高效率获取大量网络交易数据和用户信息实现了快速发展。商业银行应该充分借鉴其经验，加大科技投入，在数据整合的基础上进行深入挖掘，充分发挥数据的潜在价值，进而将原有的信息优势转化为竞争优势。

3.4加强与互联网金融企业的信息共享