互联网金融新媒体营销范文

导语：如何才能写好一篇互联网金融新媒体营销，这就需要搜集整理更多的资料和文献，欢迎阅读由公务员之家整理的十篇范文，供你借鉴。

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关键词：互联网金融；证券业；影响；对策

中图分类号：F830 文献识别码：A 文章编号：1001-828X（2016）028-000-01

目前，随着互联网的飞速发展，互联网金融也随之发生了许多惊人的创新变化，它不再以传统的金融机构， 而是通过利用互联网技术， 实现金融服务和产互联网金融具有一定的虚拟性特征，使得证券业品的网络供应，使得相比传统的金融活动具有更联网金融使得金融产品和服务的交易结构和交易主体低的交易成本， 同时极大地提高了市场效率. 互联网金融使金融变得更加金融的发展是基于良好的发展环境， 互联网如双刃剑，一方面使证券行业受到了来自互联网金融的冲击，另一方面为证券行业的发展带来了前所未有的机遇，借互联网金融工具，其自身在激烈的金融市场竞争之中取得优势地位，产生可观的经济效益和社会效益。以互联网为中介和契机，敢于挑战，使其在证券行业中取得不可低估的优势，增强竞争力。

一、互联网金融对证券业影响

1.打破了传统的证券业格局，构架了全新的框架

随着互联网的飞速发展，互联网金融也随之发生了许多惊人的创新变化，证券行业价值实现发生改变互联网金融具有一定的虚拟性特征，使得证券业的价值创造更加快速，从而引起价值的扩张.互联网传播速度快而广，市场上很多全新的交易平台顺应而生[1] 。互联网金融在“互联网+”的指引下，行业发展可谓更加如火如荼，如P2P、众筹、分期、大数据金融兴模式的兴起，亦或是传统企业在互联网金融领域的试水，都彰显着互联网金融朝阳般的前景和强大的生命力。蚂蚁小贷、百度小贷、万得资讯、量化派等则促进了大数据在互联网金融领域的有效应用；微量网凭借优良的互联网金融技术，成为国内首家以量化和社交投资为核心的股票期货策略平台。

2.削 弱了证券业金融中介的功能，互联网新型媒体成为亮点

金融中介在传统金融模式下的作用主要是利用专业的金融知识和技术，帮助客户有效地降低交易成本和专业化管理，同时金融中介能够一定程度上消除投资者和融资者之间的信息不对称和由于信息不对称引起的道德风险。是信息的收集和处理是互联网最大的优势. 甚至在互联网金融的模式下，资金的供求方可以直接避开金融中介直接进行匹配，使得资源配置效率进一步提高. 因此互联网金融的发展必然大大削弱了证券业的金融中介地位。以往证券公司依赖的电报、书信、电话等传统工具都显然因其耗时过长而被淘汰出局[2]。互联网新型媒体成为亮点，用互联网技术建立“云媒体”平台，供传统媒体进驻并制作完全属于自己的移动客户端。各进驻的传统媒体按照点击率

进行广告收入分成，实现用互联网思维打造真正的融合新媒体息。证券业必须向传播移动化、社交化、视频化、互动化、定制化的趋势发展，改革调整原有组织结构，再造采编流程，建立全媒体内容生产流程整体架构，才能培育市场运营能力，增强竞争力。

3.拓宽了证券投资渠道，解除了地域受限的瓶颈

以往，证券投资大多数情况下只能在当地实现，投资渠道过于狭窄。而在互联网大环境下，只要能熟练运用计算机交互，运用互联网交易平台，就可很好地进行操作，便捷而安全，大大降低了风险，不但在本国，也可投资国外，从事外汇、期货等，大大节省了交易成本，降低了资金风险，保证了投资者的投资收益。

二、证券业开展互联网金融对策

1.以人为本，培养和提升专业服务意识和水平

随着互联网的飞速发展和智能手机的崛起，多平台和多市场并存的局面将导致互联网金融的竞争将更加激烈。现阶段的关键点是以人为本，培养和提升专业服务意识和水平，想要在互联网金融中脱颖而出，证券业就必须不断改善自身的专业能力，增强其核心竞争力，努力提供其服务意识和水平。证券业应该对服务进行整合优化和对客户进行分类管理，对每个客户实行即时跟踪，提升客户体验。 同时证券业应该不断对产品和服务进行创新，致力于打造一站式的金融服务平台，满足多样化和个性化的客户需求。

2.开辟证券业与互联网金融融合的新路径

在互联网金融快速发展的大环境下，证券业应该积极构建与互联网金融企业新的融合模式，互联网证券发展到目前阶段已进入3.0时代，1.0阶段主要是关注用户体验，设计爆款产品，提倡网络营销；2.0阶段是恢复证券的全功能帐户，并且营销深入到线上线下融合，有020的营销，就是证券公司既开发了互联网的渠道，这个渠道也跟自己营业部的服务进行融合，这是证券2.0的时代；3.0的时代是社交，智能机器人，去中介化及大数据金融时代，比如说像雪球，爱投顾这样的公司，有社交，看达人理财。所以互联网证券3.0比较丰富，它更加更加场景化，跟用户的生活更贴近。从长期战略来说，通过建立大数据库，对大量客户的信息进行归类，通过大数据分析技术对大量数据进行分析处理，从而实现精准营销，充分发掘客户的潜在需求和个人性的产品需求.

三、结语

互联网金融是一把双刃剑，机遇与挑战并存，它既刺激了证券行业的发展，也极大的增加了证券公司的竞争的激烈程度，借机遇，以人为本，锐意进取，积极创新证券产品，拓宽公司服务领域，提升公司服务意识和水平，以品质求发展，整体战略上，证券业应该积极开展与互联网金融企业的合作，发掘互联网新媒体的优势， 开辟证券业与互联网金融融合的新路径，增强双方市场核心竞争力，提供更好的服务。

参考文献：

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合规：合规经营是任何一家企业必须坚守的底线，时代，网贷与众筹平台等互联网金融企业面临的首要问题。平联贷为此特别聘请著名法律专家组建平联贷法务顾问团队，实力法律顾问团队确保平联贷为借贷双方提供完善的法律保护，并对整个交易业务进行第三方独立审计，保障平联贷运作规范，合法合规。

风控：互联网金融的核心在于风控，第三方支付机构应建立好风险防控体系，无论是利用大数据征信体系，还是安全技术手段，最终都需要接受市场的检验，不断完善风控体系。而历经不断验证和完善的平联贷风控创新模式：三级资金保障安全、两级八阶段风控、纯粹融资信息平台。将“平联贷”打造成中国互联网金融安全、纯粹、公开、高效的交易服务平台。

优化：在全国一哄而上发展互联网金融，经历“跑路、洗牌、整改、突围”的行业性阵痛之后，快速创新优化迭代成为必修课。

2016的互联网金融时代，谁能做好流量，牌照，场景，谁就能领先他人一步。

其终极竞争的核心在于“流量为王”，P2P平台的获客成本高达800元—3000元，如何有效降低获客成本提高转化？

一、精准定位新富中产消费

当今中国有成熟购买能力的消费者是8亿人，其中6亿人是屌丝，另外2亿人中的一大半，也就是1亿以上属于中产阶级。这些人是在最近几年才渐渐成为了中国主流消费的人群。财经专家吴晓波认为：2016年将是新中产消费的元年。我们将进入一个新的金融商业时代。互联网金融、保险、理财产品等各种资产组合会大幅提升家庭理财的水平。中国会出现非常庞大的阶层，叫做食利阶层，新型的中产阶级已经崛起，新的消费能力正在诞生。

二、互联网金融流量为王

中国平安集团董事长兼CEO马明哲认为：互联网会对金融产生什么影响？第一个，十年内，60%以上的信用卡没有了，被取代了；第二个，十到十五年内，大部分的中小金融机构的前台由互联网的企业，非金融企业来取代或者代替；第三个，金融机构网点的前台将会走向四化：小型化、社区化、智能化、标准化。互联网金融的战略完全是不一样的，它是流量为王，从服务入手，最终还是价格驱动。

三、利用大数据优化精准营销和精细化运营

引流推广3个目的：1、品牌曝光；2、提升销售转化；3、增加用户/粉丝。

四、打造互联网金融营销闭环

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首先因为互联网金融的网络化，打破了传统金融的地域限制，使得覆盖范围更广，其次互联网金融产品较多，从最熟知支付宝、财付通的开发使用，到出现微博钱包、余额宝、国付宝、拍拍贷等产品，产品的多样性在满足客户不同需求的同时，也为众多金融产品的经营与销售带来了很大便利。

2、互联网金融多样化模式研究

2.1余额宝

余额宝是由阿里巴巴旗下的第三方支付平台支付宝与天弘基金旗下增利宝系统合作推出的提供余额增值的货币基金。本质上是将基金系统安插在支付宝系统内，用户可以将等待用以支付或支付宝中闲置的资金转入余额宝，相当于自动购买了基金理财产品，支付宝成为了天弘基金直销平台，连接基金企业和客户的第三方网络平台为余额宝这项服务提供了充分的客户资源。该基金购买过程相对于传统基金购买模式更具有操作的简便性，省去了购买协议等繁琐环节，并激发了原本没有理财的用户的理财意愿。同样余额宝具有及时支付的特性，资金可随时取出用于网购和网上支付，无需支付手续费。便捷的买入和赎出使其从形式上接近于商业银行活期存款，但余额宝远高于同期银行活期存款利率的高收益和低时间成本，使其更具吸引力。资金流动性强和准入门槛低，使余额宝打破了股票和银行理财产品的投资渠道的局限，在短期吸纳了被商业银行忽视的社会小额资金，因此颇受中小理财者和青年人的追捧。

2.2P2P网贷

P2P在整个交易过程包括信息收集、合同签订及资金发放都是通过网络完成的，作为交易平台的P2P网站要从中收取一定费用。这种金融模式虽然经历时间不长，但却非常受欢迎，短短的几年间就已风靡全国。该模式最初虽由国外创立，但是目前在中国超过两亿的借贷发生额已经超过它的发源国家。

2.3众筹融资

所谓众筹融资，是指项目发起人利用互联网或社交网络展示自己的创意，来获得资金支持，再将创意反馈给出资人的平台，从而达到双赢的一种模式。值得注意的是，众筹融资不能涉及资金或股权。目前，众筹项目多以实物、服务或者媒体内容等作为回报。

2.4虚拟电子货币

虚拟电子货币，即为互联网货币或电子货币，与传统的货币截然不同，是可以在网络上传输的一种货币，众所周知的比特币曾在中国风靡一时。与传统货币相比，该种货币在制造、发行、交易及结算等方面节省大量成本，其主要形式有电子货币储值卡、电子支票、数字钱包、电子货币。任何一种互联网金融模式的出现都会带来利弊，虚拟电子货币也一样。

2.5大数据金融

大数据金融是通过互联网、云计算等方式对海量的数据进行及时分析与数据挖掘，再将这些价值信息提供给互联网相关机构，之后，相关机构就可以在营销和风险控制等方面做相应调整，从中获取更多利益或避免损失。大数据金融关键是利用大数据快速获取有价值的信息的能力，往往与云计算相结合，能做大数据分析的一般是拥有消费者大量信息的企业。

2.6金融网络营销

金融网络营销也是以现代管理理论为理念，利用互联网，网络信息和互联网金融相关行业进行营销活动的一种新型营销模式。微信营销伴随微信的普及也跟着普及起来，不少做网络营销的商家注册微信账号，利用一些方式把营销对象加为自己的好友，在朋友圈销售产品。目前，大多数人对微信营销已经见怪不怪，每个人的朋友圈中都会有几个做微信营销的人，他们又被称为“微商”。

3、互联网金融的发展趋势

3.1建立信用体系

由于大数据及云计算的应用，互联网金融应建立自己的信用体系。网络上流动的一般传统金融行业无法得到的信息，通过互联网对数据进行整合，就有可能打破社会数据壁垒，形成统一的信用环境，从而更好地为客户服务。客户的信用数据将来会成为互联网金融行业的有效竞争力。

3.2提供全方位的金融服务

目前来说，互联网金融模式一般收益率较高；可以有效解决资源配置问题，为那些传统金融行业服务盲区解决融资问题，如急需贷款的一些企业，本来有条件贷到资金，但流程复杂、耗时，这时互联网金融是他们很好的一个选择方向。另外在服务方面，由于互联网金融是虚拟化的服务方式，服务态度使客户都非常满意。对于资金流动快、交易额少又喜欢方便快捷的客户，例如学生，互联网金融产品是他们很中意的选择。相信有着快速发展的互联网金融，将来能为客户们提供更全面的服务。

3.3模式多样与创新

现在的互联网金融模式已经是各式各样，多方面满足消费者需求，第三方支付模式、P2P网、众筹等都很大范围上实现消费者需求，随着互联网金融体系的不断健全、专业化的不断进步、网络的不断发展，能使已有的模式更加健全，另外开辟更应时的新模式，吸引更多用户，实现企业金融到金融产业链的过渡。

4、结束语

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[关键词]互联网金融；商业银行；个人客户；营销模式

[DOI]10.13939/ki.zgsc.2015.44.084

1 互联网金融的客户营销模式

互联网金融是指依托于移动支付、云计算、社交网络以及搜索引擎等互联网工具，实现资金融通、支付和信息中介等业务的一种新兴金融（谢平，2012）。通俗来讲，互联网金融是基于互联网的资金融通活动，是依托互联网向公众提供金融服务的行为。谢平、邹传伟（2012）将互联网金融模式定位为不同于间接融资、直接融资的第三种融资模式，这种模式具备市场信息不对称程度低、交易成本低、中介功能弱化、证券发行与交易网络化等特征，并形成了不同于传统金融的客户营销模式。

（1）基于“平台”的集聚效应。互联网金融建立在平台经济（Platform Economics）基础之上，构建平台的边际成本基本为零，而边际收益却很高。作为虚拟（或现实）交易的空间（或场所），平台通过促成买卖双方客户之间的交易、收取一定的费用以获得收益。徐晋、张祥建（2006）指出，平台参与双方（或多方）的互动，受到特定的网络外部性的影响，表现为：平台上汇集足够多的买方（或卖方），能够吸引卖方（或买方）的加入，形成聚集效应，降低交易成本。以Google、百度公司为例，他们为用户提供互联网搜索服务，不收取任何费用，而用户在使用搜索服务的同时，已经成为网站广告的接收者。

（2）关注“长尾”的规模优势。“长尾”（Long Tail）是对幂律（Power Laws）和帕累托分布（Pareto Distributions）的形象化表述，指小众市场“聚沙成塔”，创造出匹敌主流市场的巨大规模（Chris Anderson，2004）。长尾价值重构的目的是满足“长尾”用户个性化的市场需求。在互联网金融时代，依靠“互联网基因+金融洼地”发展起来的人人贷、余额宝等产品，抓住小微客户的市场需求，在大数据和云计算的支持下，依靠网络平台的规模优势，挖掘出新的、稳定的利润增长点。

（3）建立“普惠”的平民体系。普惠金融（Inclusive Financial System）能有效、全方位地为社会所有阶层和群体提供所需的金融服务。互联网金融企业通过先进的技术手段降低服务成本、改进服务效率、提高服务的覆盖面和可获得性，使偏远地区、小微企业和低收入人群能够获得价格合理、方便快捷的金融服务，人人享有平等融资权（周治瀚，2014），具有与生俱来的“普惠”属性。互联网金融推出支付结算、代购车票等便民服务，为中小企业、小微企业提供融资服务，其业务具有更高的参与度和透明度，对推进金融体系的扩大化、平民化和人性化意义重大。

互联网金融的平台（P）、长尾（L）、普惠（I）特性使其具有交易对象集聚化、产品市场规模化和受众群体平民化的特征，低成本、大批量、广覆盖的优势使其迅速占领金融领域的焦点位置。具体而言，互联网金融的客户营销模式是以快捷便利的支付手段和广阔的交易平台（P）吸引客户，全面获取客户的基本信息、交易明细和社交网络数据（L），借助云计算和大数据处理技术，以低廉的成本分析客户行为和偏好，消除信息不对称，最终以适当的价格为客户提供所需的金融产品和服务（I）。换言之，互联网金融采取的是“以渠道获取数据，用数据描述客户，为客户提供服务”的客户营销模式，与商业银行的精细管理（Meticulous Management）、精准营销（Precision Marketing）、精英客户（Elite Customer）的营销模式形成鲜明对比。

2 商业银行的客户营销模式――以中国农业银行山东分行为例

2010年以来，中国零售银行业务发展迅速，个人存款和贷款规模分别比10年前增长了4.5倍和17倍，客户人均持有产品数从略高于1个增加到4个。麦肯锡（2012）预测，到2015年，中国将成为全球第二大零售银行市场；到2020年，零售银行总收入将达到每年1.5万亿元人民币，其中高净值个人客户和富裕客户收入贡献度约为50%。近年来，商业银行的经营理念从“以产品为中心”转变为“以客户为中心”，发展战略从“跑马圈地”广布网点转变为提升网点综合竞争力，营销模式从全力争夺客户转变为深度挖掘优质客户价值，更加关注客户地位的提升、客户服务的提升和客户价值的提升。

例如，2010―2014年，中国农业银行山东分行通过运用精细管理、精准营销、精英客户的MPE营销模式，以拓展高价值客户为目标，以优化客户结构为重点，以满足客户多元化需求为手段，夯实客户基础，扩大客户规模，提升价值回报。2014年年末，山东农行的电子银行客户和信用卡跨行活动商户分别比2009年年末增长8.4倍和1.8倍，个人贵宾客户占比提高3.2个百分点、日均资产增幅超过5成。

（1）精细管理，夯实营销基础。精细化管理可以克服商业银行粗放经营现象，通过数据技术控制成本、整合平台，实现效益最大化。近年来，山东农行通过客户关系管理（CRM），延伸服务范围，提升服务水平。一是整合服务平台，实现私人银行部独立运作，财富管理中心与理财中心“营管合一”。二是完善服务体系，建立以财富管理中心和理财中心为旗舰、精品网点为骨干、基础网点为补充的标准化服务体系，建设（改造）网点1100余家；构建“四位一体”的营销服务模式，加强中高端客户的统筹管理。三是加强制度建设，制定实施“客户名单制”、“首席客户经理制”、“客户流失责任追究制”、“公私联动制”四项管理制度，确保了“1+1+N”的客户关系营销服务机制落实到位；建立立体化、多维度的服务监控制度体系，提升客户服务水平。

（2）精准营销，提供个性化产品。精准营销是在对目标市场精准定位的基础上，建立个性化的客户沟通服务体系，实现业务持续发展。商业银行参与“普惠”金融体系建设，多是出于政策监管的要求、企业的社会责任或纯粹的商业动机（张海峰，2010）。但是，在产品研发、设计、宣传、营销时，多采用市场定位明确、客户定位清晰的“精准”营销策略。

山东农行精准定位目标客户，让消费者认识产品、了解产品、信任产品、依赖产品。一是通过专项营销提升单一产品竞争力。针对个人信贷、对私理财、网上银行、信用卡等零售产品，开展“走进”系列专场营销，“理财进县域”专题营销，组织电子银行体验营销，信用卡“赢在大堂”营销。二是通过联动营销提升关联产品认可度。通过上下联动、公私联动，签约“总对总”汽车经销商分期合作项目，营销社保卡、医保POS以及集团企业等大型商户。三是通过方案营销凸显专业化。以综合金融服务方案为依托，创新限售股股东综合服务模式，累计营销上市公司和拟上市公司20家。四是通过口碑营销拓展客户群。实施“私人银行伙伴计划”，老客户人均推荐1～2位新客户加入，新增金融资产规模超过10亿元。五是通过服务营销体现便利性。推广使用个人业务集中作业平台、SIMS-PAD（营销协作器）等新工具，增加西联汇款、跨境电汇、自动理财等网上银行新功能，为客户提供便捷服务。

（3）精英客户，实施分层营销。随着我国社会经济的发展和人口结构的改变，找准关键客户群体、开展个性化营销已成为商业银行提升核心竞争力的必然途径。《2014中国家庭财富的分布及高净值家庭财富报告》指出，中国家庭资产分布不均，最高资产10%的家庭拥有63.9%的资产。可见，对商业银行而言，“二八”定律真实有效，中高端客户资源已经成为重要的战略资源。

山东农行结合金融市场和自身业务发展实际，从客户生命周期、职业特性、客户价值及社会变迁等多个维度出发，筛选出了当前消费市场和经济生活中的80/90后群体、中小企业主、互联网商户、高净值客户四类重点客户群体，制订分层营销方案，并着重针对企事业中层管理人员和企业高管客户群体制订高净值客户生命周期综合金融服务方案。

商业银行的MPE（精细、精准、精英）营销模式日趋成熟，但发展中受到三个方面的制约：一是部分基层行的经营管理模式较为落后，对目标客户未实行分层管理，客户价值不能完全挖掘；二是产品创新进度缓慢，服务渠道较为单一，现有产品和服务难以满足客户多元化投融资需求；三是自助设备利用不足，电子渠道分流有限，低效业务挤占有限的柜面资源。不可否认，互联网金融的PLI（平台、长尾、普惠）模式为商业银行改进现有的客户营销模式提供了一定的思路。

3 互联网金融与商业银行个人客户营销模式相互融合

互联网金融，注重搭建平台汇集客户，强调开放共享公平透明，打造普惠金融恩泽大众，以其在成本、效率、信息和体验上的巨大优势，对商业银行的客户营销模式带来挑战。首先，利用准入门槛低、资金交易处理便捷高效、信息整合能力强等特点，抢夺银行存量客户、拓展网络增量客户；其次，凭借海量数据挖掘技术，挑战传统的客户关系营销管理体系，不利于银行客户结构的优化调整。

不过，互联网金融所覆盖的客户群体，与商业银行的目标定位是有层次分割的，相当于进行错位竞争，会存在压力，但不伤及本元。另外，银行在客户拓展、客户维护、客户服务等领域打造的线下核心竞争力并不完全适合互联网环境。所以，互联网金融对商业银行的个人客户营销模式会有所“改造”，但不会“颠覆”。换言之，商业银行的MPE营销模式要与互联网金融的PLI模式相互融合、取长补短，搭建平台、挖掘数据、服务“长尾”，降低成本、创新产品、整合资源，进一步提升商业银行的个人客户营销能力、服务效率和专业化水平。

（1）推动精细化管理，加强渠道功能整合提升。信息技术的普及、互联网金融的发展带来了客户金融偏好的变化，传统的柜台面对面交易处理方式正在朝着虚拟化、智能化的方向演变；同时，物理渠道在从事复杂业务和客户体验方面具有一定的不可替代性。所以，商业银行应该整合渠道，建立“线上线下一体化”的综合服务平台。

一是坚持物理网点“硬转型”。在综合分析低效网点周边资源、客户结构和未来发展的基础上，有效实施网点的迁址、撤并或改建，将低效网点改建为小微网点或金融便利店；积极探索网点建设新模式，加快新概念体验银行试点建设，提高网点的智能化水平；以中高端社区和大型专业市场等资源富集区域为重点，加快建设功能全、覆盖广、布局优、效率高的自助银行服务体系。

二是实现网络金融“新跨越”。加快移动金融创新，丰富掌上银行功能，加快掌上钱包、近场支付产品的创新应用；在网点配置无线互联网环境，增设智能手机等设备，提高客户体验；加快社交金融创新，推进线上关系圈、互动体验中心建设，开辟微信、微博服务渠道；加强与社交媒体合作，建设银客关系紧密、服务手段丰富的社交金融生态圈。

三是持续推进渠道协同营销。建立统一协调的价格体系，在客户注册、营销推广、销售交易等环节，加强渠道功能整合和创新，实现渠道间功能互补和新产品在柜台、互联网渠道同步上线；有效整合电子渠道客户信息，增强网点、网银、掌上银行、自助银行以及微博、微信等新兴渠道的协同和互助能力，实现“一点注册、全渠道开通”、“一点接触、多渠道协同”的客户体验。

（2）树立“全尾”营销理念，提供整体金融解决方案。麦肯锡（2012）调查显示，影响客户服务满意度的因素主要来自客户体验。客户的金融消费需求日趋多元化，商业银行对于服务的关注点不应局限于单一客户、单一产品、单一要素，而要构建“横向纵向一体化”的服务模式，提升客户体验。

一是优化服务流程，提升客户服务效率和专业化水平。充分利用大数据分析、挖掘和应用技术，全面建立以客户为中心的快速响应、私密贴身的服务流程；依托横向和纵向优势，完善客户服务模式；融合手机银行、网上银行、移动支付、远程交易等电子服务渠道的优势，提升客户服务的便利性和快捷性；提升IT技术支持能力，加强客户服务系统的深度应用推广，全方位、及时、动态地掌握客户需求并准确迅速传导，延伸客户服务链条。

二是加强创新整合，提升客户服务层次和水平。加强与保险、信托、证券、租赁、法律、税务等境内外机构战略合作，整合和调动内外部资源，丰富服务方式和手段，有针对性地满足客户多元化的需求；深入挖掘客户长期财富管理需求，因势利导引领客户的财富传承与投行化、家族信托等高层次综合需求，在有效提高客户服务品质与价值创造能力的前提下，综合解决客户金融需求，提升中高端客户的满意度、忠诚度与贡献度。

（3）完善体系建设，发挥稳健审慎的经营优势。审慎经营是商业银行与生俱来的特质，也是商业银行与奉行“开放”精神的互联网金融的本质区别之一。商业银行转变经营理念、改进营销模式的同时，必须坚持“内部外部一体化”的风控机制。

一是完善服务体系，严格制度执行。以完善分层服务策略、客户名单制管理、首席客户经理制、联动营销服务机制为核心，深入开展客户价值提升活动，进一步健全和完善服务体系；落实好重点联系制度、定期巡讲制度和电话例会制度，加强业务指导和督导管理，强化智力支持。

二是发挥稳健审慎优势，注重风险管理。继续发挥金融风险甄别和风险定价的核心技能、核心竞争力，指导客户关注风险和收益之间的匹配；依托银行自身稳健审慎的经营文化，依托风险治理架构、风险管理技术方面的优势，为客户提供与其风险偏好相匹配的金融服务。

参考文献：

[1]孙国亮.浅析互联网平台经济的发展[J]. 现代经济信息，2008（4）.

[2]谢平.互联网金融新模式[J]. 新世纪周刊，2012（24）.

[3]谢平，邹传伟.互联网金融模式研究[J]. 金融研究，2012（12）.

[4]徐晋，张祥建.平台经济学初探[J]. 中国工业经济，2006（5）.

[5]姚万里，博乐阳，徐军.中国零售银行业的新纪元[R]. 北京：麦肯锡咨询，2012.

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摘 要：互联网是一把双刃剑。互联网在给我党执政带来巨大机遇同时，也使我们面临前所未有的困难，对我党的执政能力提出了严峻

>> 金融改革背景下互联网金融所面临的挑战与机遇分析 浅谈互联网金融背景下我国商业银行面临的机遇与挑战 互联网时代教育面临的机遇与挑战 浅析互联网金融面临的机遇与挑战 互联网+时代会计行业面临的机遇和挑战 互联网浪潮下保险市场面临的机遇与挑战 “互联网+”环境下企业宣传工作面临的挑战与机遇 新形势下互联网广告面临的挑战与机遇 “互联网+”环境下高职图书馆面临的机遇与挑战分析 互联网时代下会计行业面临的挑战与机遇 “互联网+”背景下经济发展所面临的困境与发展机遇 “互联网+”背景下大学生创新创业教育的机遇与挑战 “互联网+”背景下养老产业发展的机遇与挑战 互联网+下农村电子商务的机遇和挑战 互联网金融下资产管理公司的机遇和挑战 “互联网+”时代妇幼保健院档案管理面临的机遇和挑战 移动互联网时代广播媒体面临的机遇与挑战 “互联网+”时代档案数据管理面临的机遇与挑战 移动互联网时代高校营销专业教学面临的机遇与挑战 基于“互联网+”时代职业学校数学教育面临的机遇与挑战 常见问题解答 当前所在位置：l.

[2]苏振芳，主编.网络文化研究--互联网与青年社会化.社会科学文献出版社，2007年7月第1版，第19页.

[3]互联网政治：推进我国民主政治发展的新方式..

[5]互联网政治：推进我国民主政治发展的新方式.http：///theory/2007-06/21/content_6270716_3.htmv.

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早在2003年中国“非典”之时，唐彬带着对梦想的追求，离开美国回国创业，在他看来，互联网会改变中国，然而互联网的发展还是比他想像中慢了很多。但让他欣喜的是经过了十年的发展，“随着移动互联网时代的到来，整个世界进入了新的时代，我称之为互联网进入深水区了。”尽管当前人们对互联网金融，还是金融互联网仍存在争议，但不管是传统行业，还是互联网的企业，我们都要对金融进行重新定义，认识到金融在新的时代里面才有新的含义，它更加的高效，更加的普惠，更加的透明，更加的以客户为中心。

在唐彬看来，当前互联网金融如此火热的原因主要有三点：第一，在移动互联网的浪潮下，线上线下彻底融合了，人们的生活和社会、商贸交易……彻底地进入了互联网时代。“我们的生活从此因为移动互联网，完全互联网化了，这是一个崭新的时代，现在不管什么传统行业，你是卖电器的，还是卖衣服的，都开始向互联网转型。例如苏宁把名字都改了，叫苏宁云商。因为生活和商务都离不开互联网了，这是第一点，从比特回归原子，从虚拟回归真正的生活，整个网络时代到来了。”第二，互联网利用平等开放的自下而上的普惠精神，正在打破中国的垄断行业。互联网金融就是通过互联网来打破金融垄断，让金融更加民主化，让金融能够更加服务中小企业、小微企业和个人，让金融回归它服务于实体经济和商业的最基本的一个职能。第三，互联网技术正在走向成熟，云计算是互联网技术的一个集大成者，大数据使互联网能够成为一个规模或个性化的可能，云计算和大数据给互联网未来规模化服务奠定了一个基础，这个非常关键。“互联网改变了我们的娱乐方式，信息方式，改变了媒体，互联网也会彻底的改变金融和我们的体制，我们的社会。这是一个新时代的到来。”

深耕行业市场

作为互联网金融的重要模式，第三方支付市场目前在中国正战火熊熊。当前获得支付牌照的企业就有250多家。在唐彬看来，整个支付市场主要可以分为三种模式，第一种，即银联的支付网关模式，解决了银行间的互联互通的问题；第二种支付宝的担保支付模式，解决了中国特定环境下大家不信任的问题，有担保，以用户为中心；第三种易宝支付的行业支付模式。

“不同类型的支付公司，他们面临转变所选择的突破方向不同，与支付宝立足于个人用户不同，易宝支付更倾向于基于现有服务行业企业客户的经验及资源整合能力，为现有的行业企业客户提供安全、稳定的金融增值服务，帮助客户进一步提升现金管理效率、交易支付效率和资产盈利能力。”唐彬表示，易宝支付与支付宝的不同主要体现在三个方面：首先，支付宝源于淘宝商城交易双方信任的缺失，它解决的主要是买卖双方的信任问题，支付宝作为第三方支付，在买卖双方之间建立了信任担保；易宝支付开创的是基于产业链上下游支付结算和相关增值服务的行业支付模式。以易宝支付耕耘较深的航空业为例，二十个左右的航空公司在上游，一级商可能有上千个，二级商有上万个，整个交易链条很复杂，一笔交易，比如说一千块钱的机票费，这个钱怎么分账呢，航空公司得多少，一级商得到多少，二级商得多少，出了问题退票是怎么回溯。另外，航空公司还需要增值服务，在互联网帮它做营销。“我们看到了整个产业链的各个环节对支付的需求，创造了新的支付模式，我们称之为行业支付模式。主要就是把产业链的上下游打通了，将支付、分账、资金归集管理、营销增值和授信服务等融为一体，这就不是简单的解决支付信任问题，因为行业支付基本都没有信任问题。”第二，支付宝是一个封闭的平台，而易宝支付是开放的，这是第二点差异。“互联网需要开放，支付宝虽然打造开放平台，但是余额宝在形成规模后，马云就控股天弘基金，实质上，走的还是封闭之路。”支付宝更像是苹果模式，而易宝支付是安卓模式。“我们提供支付方面的技术支持，而行业提供资源，大家共同来做。”第三，阿里尽管线上非常强大，而在线下当前还是非常脆弱，而易宝支付是行业模式，线上线下的划分并没有那么清晰。

全面切入互联网金融，做行业的领跑者

在唐彬看来，在互联网金融浪潮中，支付公司将发挥着极其独特的作用。“首先，支付公司是交易的核心环节，我们知道互联网金融也好，金融互联网也好，其根本来源于交易的需要，没有支付无法闭环。支付公司拥有真实的大数据基础，是天然的有信用的中介，能提供闭环的商户资源（理财+金融），同时具备网络基因和金融资质。其次，支付呈现了大量真实数据。支付做不了假，因为网络平台使得一切都透明化了。“

“是从生活服务到行业应用到互联网金融服务，然后把金融和营销结合起来，成就一个开放的交易服务平台，我认为这是支付发展的未来。”唐彬表示，未来，互联网金融充满了想象力和空间，而易宝支付希望在互联网金融领域发挥影响力，用支付扛起互联网金融大旗。

唐彬透露，未来几年，易宝支付或从两个维度推出创新产品及解决方案，帮助行业企业客户提高金融管理及盈利能力的同时，全面切入互联网金融。其中一个切入点是面向商户端的理财服务，如“安利宝”，该产品类似于企业级的余额宝，“不过余额宝面向的是C端，我们将面B端。易宝支付将与使用其线下支付的商户合作，将商户的交易流水存在易宝支付，由易宝支付提供利息或者基金等理财服务。不同之处在于，易宝支付的理财产品将会更开放，理财产品、易宝、企业客户三方基于平等的前提下，合理分配收益。”

篇7

32年前，春节联欢晚会开启了中国进入电视时代的大门，而2015年春晚，微信抢红包成为最大亮点，这一新举措，则全面标志着中国进入全民移动互联网时代，春晚也从被动收看的电视时代进入到社交、互动和主动参与的跨屏时代。

而更值得关注的是，这些在大年三十晚上飞舞的红包，全部来自企业，央视春晚广告的形态也在发生裂变，从过去的硬广告、冠名、植入等形式，转换到借助一些新的移动互联网的介质，与用户进行互动，微信红包或许将成为企业电视广告与移动互联网融合的第一个转折点。

春晚微信红包的数据无疑是巨大的，据微信官方公布的数据，除夕当晚有185个国家的用户参与摇红包，总人数达110亿人次；22时34分达到高峰，1分钟内同时摇红包的最高纪录为8.1亿人次；22时32分至22时42分发放红包总数高达1.2亿个，总金额超过5亿元。无论从人数、总金额还是密度来说，这既是一场全民的狂欢，也是一场春晚营销的盛宴。

春晚广告的演变

从单一的广告、植入等形式到伴随场景的多元互动，央视春晚作为央视最为黄金的广告营销平台，历来都是品牌必争之地，春晚广告包括硬性广告、植入广告以及新年祝福冠名、倒计时冠名、企业老总特写、片尾鸣谢等形式。例如，汇源果汁就曾砸下不少于6000万元的费用在刘谦的魔术节目中，曾经被认为是过于直接，而且被笑谈，很多人认为是浪费，原因在于其出现在节目中的场景过于牵强。

2015年央视春晚在微信红包加入后，场景和互动结合得更加紧密，同时，广告也从单向传播转向了互动和多元互动，首先，微信摇红包的形式，让广告具有更强的伴随性，而不再是被动地接受，品牌信息随红包出现在消费者的视野；其次，微信摇红包，激活了中国三、四线城市市场消费者的互动，社交媒体互动过去更多只是在一、二线城市市场，但是此举微信平合春晚和品牌主摇红包，让更多的低线市场消费者参与进来，让互动实现层层渗透；再次，与移动互联网结合，让广告信息的到达更精准，大数据的统计让广告效果可以量化和测量。

品牌电视广告的演变

从电视媒体到互联网，品牌广告跨媒体横向打通的营销模式，仅仅是利用了互联网媒体的注意力和影响力平台，并未充分挖掘互联网甚至移动互联网媒体的优势，以及更深层的用户行为和场景属性，仅仅是广告阵地的转移，而不是品牌营销本质上的裂变。即便很多品牌开始广泛尝试社会化媒体营销，大多还是停留在小范围内的话题互动，真正对品牌形成较大的影响力扩散的案例并不多。

央视春晚的微信抢红包，代表着一个新的传播融合时代的开始，品牌不能再做广告的搬运工，而是要让传统媒体成为人们互联网生活方式的一部分，品牌要寻找到新的沟通介质，让电视广告与移动互联网的行为链接起来，并制造出契合时间场景、交际场景和氛围的消费者参与和互动，让消费者在互动中记住品牌，从而提升品牌在消费者中的扩散力。例如，在抢红包之前，在微信“摇一摇”界面就出现了京东和泰康人寿等品牌，获得了超高的关注度，妈妈网作为亲子垂直细分领域代表，搭上这趟营销列车也收获明显。

此外，品牌借助红包这一新介质，还让营销变成了一种惊喜，甚至可以让营销变成激发消费行为的行动。尽管很多网友戏称在年三十摇手机摇到手抽筋，但是在春节场景下，“红包”意味着好运，钱多少不是核心，摇到就是幸运，因此参与的企业也设置了红包优惠券，刺激消费者的行动力和广告转化率。

从传统大鳄到互联网新贵各有所获

大营销平台+参与和互动性更能为品牌助力。

从参与到春晚微信红包的企业阵营和参与的形式，可以看出电视与移动互联网整合营销的效应和价值正在全面显现。14家参与春晚微信红包投放的广告主，可以分为三大阵营：传统大牌企业阵营，以洋河、泰康、招商银行、陆金所、华为、平安保险、雪佛兰、海尔、伊利为代表；知名互联网品牌阵营，以京东、微店为主要代表；垂直阵营，出现了唯一一个亲子垂直领域的互联网黑马妈妈网。可以说，从传统企业到互联网新贵，都参与了红包互动。那么，从各自的做法上又有哪些新的特征可圈可点呢？

第一，传统企业搭乘互动列车推广新品。例如，洋河酒业向来是春晚营销的常客，从春晚冠名，到产品植入，再到春节期间的央视节目赞助，洋河在春晚营销的路上始终不落人后，而2015年，洋河不再专攻春晚硬广告，将其专注于健康的新品洋河微分子酒与春晚红包融合。蒙牛乳业旗下新近上市的植物基合资品牌Silk植朴磨坊也通过微信红包来撬动消费者对植物基健康营养品类的翘首期盼，而且“Silk植朴磨坊”微信服务账号还从初一到十五期间陆续推出系列抽奖互动，奖品涵盖吃、喝、玩、乐各个方面，这两个传统大鳄，都是利用新的互动方式，来提升新品影响力。

第二，知名互联网企业搭乘央视春晚实现市场下沉。这几年，春晚的舞台上，互联网公司的身影频繁闪现也成为春晚广告的亮点之一，无论是阿里、360、小米、百度还是京东等等，都选择了在春晚期间登台，核心的目标则是关注在三、四线市场。例如，京东2014年选择在春晚做广告，2015年春节期间，除春晚红包之外，京东约贡献总计1亿元现金和6亿元京东东券，而京东春节红包大战，旨在渠道下沉，通过现金和购物券红包，京东希望巧妙地将自己的品牌形象和购物优惠券送到三、四线地区，甚至农村地区。

第三，垂直黑马借助央视春晚平台转身飞跃。在参与微信红包中，有两家新锐企业值得关注，一家是妈妈网，这家腾讯战略投资的企业，并不被大众熟知，但是在很多准妈妈和妈妈群体中，这个垂直网站却有着深远的影响，这次妈妈网的加入，也让央视春晚平台对于垂直细分领域的品牌营销带来了示范效应。例如，春晚期间，妈妈网旗下移动端产品妈妈圈的品牌广告曝光次数高达5亿人次，有过千万用户摇得妈妈圈派出的红包，其单个红包最高金额达4999元。妈妈网旗下另一电商产品小树熊母婴进口电商平台，通过春晚“摇红包”和初一“摇卡券”活动实现春晚品牌推广的完美链接，同时，其准确地定向全国女性用户，创造了超高的卡券兑换率和订单转化率。

篇8

一是知识信息爆炸。二是万物实现互联，特别是在移动互联网、物联网、车联网等概念和技术支持下，所有的人和物都可以通过互联网联系起来。三是社交时空压缩，在互联网世界的时空是高度压缩的。四是工作效能加速，由于时空压缩导致人们都活在当下，什么事都恨不得当下就处理好，特别是全球互动的推进，东半球和西半球接力，基于互联网上的工作效能大大加速。五是破除信息壁垒，互联网上几乎没有壁垒。在互联网世界，人们可以轻松地进行跨界交流和身份转换。

在当前对互联网金融热议中，由于各自利益、立场、出发点、知识结构和经验背景不一样，导致众说纷纭，但有一点可以取得共识，那便是金融消费者权利不容忽视。

互联网金融的健康持续发展，固然离不开互联网技术，但也需要创新金融产品和商业模式，但我更看重的是金融消费者。从根本上来说，互联网金融创新必须以金融消费者为中心，既要创造性地满足用户需求，又不能损害金融消费者权益；既要提供更加快捷高效的服务，又要切实保障安全和防范风险。

金融消费者权力话语转向

2008年国际金融危机爆发之后，“金融消费者”的话语第一次在全球流行起来。美欧各国检讨危机爆发的原因，人们发现由于缺乏必要的金融消费者保护，导致一些创新金融产品损害金融消费者利益，最终引发了金融危机，许多国家最终加强了金融消费者保护的立法，建立专门的金融消费者保护机构。

2010年7月21日，美国总统奥巴马正式签署《多德-弗兰克华尔街改革和消费者保护法案》，并使其生效成为法律，加强对金融消费者的保护，要求设立新的消费者金融保护署，并赋予其监督、检查和执行等一系列权力，专门对提供金融商品或服务的金融机构等服务实体进行监管，以对金融消费者提供更为全面的监管保护。这个法案对中国和全球都有重要影响。

近年来我国“一行三会”也分别成立了金融消费者保护机构，并正在进行立法调研，也出台了一些探索性的部门规章。金融危机后主要是政府和专家发现了金融消费者，这一次互联网金融在我国的爆发是金融消费者发现了自己，2013年我国的金融消费者权利意识迅速觉醒，并且试图应用互联网的思维和技术来实现自己的权利。

过去各种文献多是用“保护金融消费者”、“保障金融消费者权利”这类字眼，主要是政府和监管者自上而下地希望对金融消费者进行保障和保护，金融消费者处于被动地位。基于互联网金融背景下金融消费者权利意识的觉醒，金融消费者已经在探索从被保护到自我实现的过程，因此出现了金融消费者权利的话语转向。

金融消费者权利的诉求从政府视角转向民间视角，从被保护状态转到自我实现的过程，这是当前中国互联网金融发展中呈现的一种全新情况。我期待将来在政府与民间良性的双向互动中找到互联网金融消费者权利实现和保护的机制。

传统金融体系的逻辑往往是以金融服务机构为出发点，以金融机构的收益作为落脚点。现在很多人在研究分析互联网金融的特点。我认为根本的是以金融消费者作为出发点和落脚点，重建了一个互联网金融生态体系的运行逻辑。当前，以金融消费者为出发点和落脚点，可以构建一个互联网金融生态的闭环逻辑。在这里真正实现过去只是说说的客户是上帝，用户至上。

互联网时代的权利转移

首先是知情权的崛起。因为有了互联网，培育了人们的知情权、信息消费权意识。对于公共事务，我们要求实现信息公开、透明，这便是知情权觉醒的表现。

第二是交易权的转移。中国已进入过剩经济时代，普通消费者有很大的选择权。在实体空间，选择权受制于物理空间的交易成本。在互联网上，点击搜索就可以比较，点击选定，交易就完成了。交易选择权已经完全转移到消费者手中。

第三是话语权的转移。互联网2.0时代的到来，特别是随着社交媒体兴起之后，“我”可以自由地表达了，并与其他读者实现即时通讯。话语权的转移借助互联网的力量，实现完全的、根本的、放权式的转移。

第四是表决权的转移。随着智能手机的普及，现在很多调查工作通过手机就可以进行表决。

金融消费者的权利实现

只有金融消费者的人身财产安全权、知情权等各项权益得到更加充分行使、尊重和保障，运用互联网思维和技术进行互联网金融创新才会更加生机勃勃，金融服务机构才能赢得客户，赢得未来。

互联网金融的自生秩序正在生成，并不完全依赖国家立法规范、政府监管和法院强制。在互联网背景下，金融消费者权利有了商业模式和社会化的公益模式来实现。

通过互联网可以最大限度地方便消费者进行联络，了解有关信息，在自身努力下可以进行一系列权利的保障和实现。

消费者权利面临新问题

互联网是一把双刃剑，金融消费者权利的实现，除了我们传统意义上的权利，在互联网背景下产生了新的权利问题。

一是金融消费者的隐私权保护，这在斯诺登事件后已被加速提上议事日程。

二是信息安全权，互联网上一旦数字密码泄露，还危及金融消费者的财产权，这就产生了信息安全权问题。

三是数据产权问题，互联网金融交易产生的数据究竟归谁所有？实际上也成为一个需要讨论和明确的问题。

互联网金融时代的监管任务

讲到金融消费者权利，往往相对应的是互联网金融经营者的义务；同时，有权利就有相应的义务，金融消费者在金融经营者合法权利面前要尊重。所以，在设计金融产品和交易结构时要考虑如何保障互联网金融消费者的权利，如何维护经营者和消费者权利义务的平衡。

互联网金融的企业要始终抓住金融消费者这个中心，既要发现和挖掘金融消费者的潜在需求，开发出更多产品来满足这些需求，也要在金融服务和营销过程中保障和实现金融消费者权利，注意加强安全保障和进行风险防范。同时，互联网金融消费者也要注意尊重和维护互联网金融经营者的合法权益，保持权利与义务的对等性。

由于互联网金融发展火爆，对一些传统金融机构产生了强烈的震撼力，某些互联网金融机构或伪互联网金融机构也出现了一些风险事件和潜在的风险隐患，很多人在呼吁加强互联网金融的立法规范和监管介入。将来互联网金融立法规范的根本任务在于保护金融消费者权利，应该以这个为中心，适度向弱势的金融消费者倾斜，来构建互联网金融监管体系和法律体系。

在互联网金融加剧混业经营情况下，将来监管应当统合监管，而不仅仅是对互联网金融经营者进行监管。立法必须突破权力主导和机构监管的传统思维，防止行政权力在中间的滥用，而是要以权利保障作为互联网金融立法与监管的基本宗旨。

篇9

摘要：近年来，互联网金融发展迅猛，企业通过并购有潜力的对象抢占互联网金融市场，已成为一种便捷有效的方式。本文通过对BAT网络公司、零售行业、制造业及传统金融机构的企业并购模式分析和比较，发现线上线下融合，即O2O模式是未来发展的趋势和各行业追逐的关键点，并提出了互联网金融并购的建议。

关键词 ：互联网金融；企业并购；O2O

近两年互联网金融高速发展，互联网金融并购浪潮也呈不断高涨态势，其影响甚至扩展至整个社会的各个行业。从2013年起，国内互联网并购市场开始出现了爆炸性的发展。据清科研究中心提供的数据显示：2013年中国并购案例共完成了1015起，较互联网并购还没引起社会较强关注的2012年同期，上涨了23.8%。中国未来以发展互联网金融式的普惠金融为主，它不仅是中小企业融资的重要方式，同时是具有千亿美金的市场，发展前景无限。因此，无论是互联网企业还是非互联网企业，都以不同的策略和方式以并购方式进驻互联网金融市场。

1、互联网企业并购

互联网企业在这场互联网并购浪潮中主要以公司并购为主要表现形式的行业整合，既加大了行业的产品与资源集中度，也使得中国互联网巨头们（阿里巴巴、腾讯、百度）提供的服务越来越同质化，并且其所占用的客户资源也更加庞大。①BAT通过大规模合纵联合的投资并购完善互联网金融布局，且不少业界人士宣称，互联网界的“马太效应”将越来越明显，三家抗衡的局面将成为国内互联网市场的新常态。华兴资本创始人包凡曾说，在未来的商业社会势力中，BAT是一股力量；360、小米这样的挑战者是一股力量，而基于本地生活服务的入口，如美团、大众点评会成为第三股力量。而且，目前还有更多的公司正在借移动互联网之名之力，联手瓜分传统商业世界。

虽然业界的三大巨头都各自展开了行业并购，三巨头也都纷纷补强了自身的短板，但是并购的过程却有所不同，且各有侧重点：

腾讯公司累计对外并购投资达到了537亿人民币，其并购特点是布局十分广泛，涉猎范围广度为三大巨头之首，而且以国际化布局为目标，以网络游戏为基础，逐步拓展电商业务。腾讯公司稳扎稳打，借助其背后庞大的用户群体，步步为营，稳定的积累自身的实力。近期，随着“腾讯电影”影视平台的正式成立，腾讯在娱乐业务平台已经完成了初步布局，打造了一个以腾讯电影、腾讯游戏、腾讯动漫、腾讯文学四个平台为核心的群体。无论是所拥有移动端的用户数量还是所占用用户的移动端时间，都是阿里与百度所不可匹敌的，但其移动端的收入占比目前却处于末位，说明腾讯公司对移动端的商业开发尚处于较为初始的状态。但腾讯公司一直是“产品经理”主导的企业文化，曾明确表态“用户体验绝不会让位于商业变现”，其用户体验一直做得较好。

再看三大巨头资产规模最大的阿里巴巴，其累计对外并购投资更是达到了618亿人民币。阿里集团并购的主要特点是：出手狠，主要围绕电商业务进行发展。众所周知，阿里巴巴赴美上市，受到了来自各界的资金追捧，其上市风波更是引起了国内电商界一次新的浪潮，其融资规模甚至有望达到250亿美元，成为全球最大的IPO。马云可以说是国内，乃至全球电商界的一个传奇，在他的带领下，阿里巴巴正在逐步补强自身缺陷与短板，业内老大的位置也越来越稳固。再说阿里近期的频繁并购也是为了提高“含金量”。上市后的收购会相对困难繁琐还需董事会的表决。此外，怎样将故事讲得更全更大，也有利于阿里上市时的估值。

相比于腾讯公司与阿里巴巴，百度集团累计对外并购的投资金额稍显不足，但也达到了178亿人民币。作为三大巨头最为低调的集团，百度鲜有跨国并购的案例，其主要布局在于电商收购与流量的收购。在最近的行业动态中，百度推出了“直达号服务”，进军电商服务业领域。直达号，顾名思义，即商家在百度移动平台的官方服务账号，基于移动搜索、@账号、地图搜索、个性化推荐等多种方式让用户随时能够直达商家的服务。这项服务，为百度引来了许多战略合作伙伴的同时，也给百度带来了大量的资金。不过百度的传统搜索优势在移动端几乎发挥不出来，旗下的几款APP表现也不尽人意。目前占有的旅游、视频、地图，也无法与PC端的地位相媲美。

那么，三大集团布局给我们的启示何在？我们分别从阿里巴巴、腾讯集团、百度公司入手分析。

阿里打造消费产业链。阿里集团在基础设施层有支付宝和高德地图，足够坚固；在信息层，强大的商户资源本就是阿里集团的强项；在用户层，尽管有新浪微博、来往等产品，在连接人与人关系的社交层面逊色于腾讯；在实体层，除了投资银泰商业，还与大量商家合作，并间接拥有美团的线下商户资源。

腾讯布局社交生态圈。腾讯基础设施层有四维图新、搜狗地图和微信支付；信息层有电商、团购、大众点评、58同城，已初具规模；用户层，腾讯凭借微信、手机QQ、QQ空间等产品拥有明显的优势；在实体层，投资了华南城，并与众多商家开展合作，还间接拥有京东、大众点评、58同城的线下商户资源。

百度构建地图服务网。百度在基础层有百度地图和百度钱包；凭借搜索引擎、百度糯米、91助手、去哪儿网、安居客的信息入口体系，百度在信息层有优势；在用户层，百度处于弱势；在实体层，投资万学教育，与北京动物园合作，并拥有大量中小企业和教育资源。

对比互联网公司，传统的非互联网公司也正通过并购紧锣密鼓的进军互联网金融行业，在前景广阔的互联网金融市场分一杯羹。对于从未涉足互联网金融行业的非互联网企业来说，完全由自身成立一家新的互联网金融公司，并发展自身业务来占据互联网金融产业是非常耗时耗材并且效果缓慢的。并购对于此类公司是个非常方便快捷的进入互联网金融行业的方式。

2、非互联网企业并购

互联网金融对金融行业有着巨大的挑战，银行已上线直销银行等各种应对策略。但其实支付才是银行金融服务的基础，如果企业想要与银行对抗，那么支付就是互联网金融企业资金的基础平台，才能形成金融服务闭环。正因为支付对于互联网金融企业的重要性，很多企业进军互联网金融行业的第一步就是拥有一家第三方支付公司。传统的互联网巨头均有控股第三方支付公司，实现企业资金的高效收付与集成管理。客户使用第三方支付产生的消费数据，可支持企业提供大数据服务。例如，阿里巴巴拥有支付宝，腾讯拥有财付通，京东则是收购网银在线。其取得的成功为像万达集团这样的老牌企业提供了可鉴之处。

互联网金融与O2O是未来最重要的趋势和机会。万达集团的四大核心产业——商业地产、高级酒店、连锁百货和文化旅游均可形成线上与线下相结合的场景，符合O2O模式。而消费的最终环节就是支付。快钱作为业内经营已久的有名支付公司，其具备综合化平台和大数据的体系，目标是实现支付叠加战略。未来，体验式消费将是消费者最大的流量入口。万达集团与快钱合作构建互联网金融与O2O闭环体验的战略模式。万达集团在自身全球最大线下消费平台的基础上建立以体验消费为主的复合型业态模式。而快钱不仅为万达提供线上线下移动支付体系，还将推出理财营销等多种互联网金融服务。万达集团收购快钱，不仅是为了完善万达O2O的支付环节，也是为万达金融的布局开路。

万达大力发展互联网金融业务的策略中有一点是2015年内并购1至2家金融企业，把金融集团框架搭起来。由此可猜测， 在成功并购快钱这家第三方支付公司后，万达的下一个并购可能会选择P2P企业。除万达集团外，早在2013年电气高价收购北京国华汇银科技有限公司，而近期康达尔集团表示拟通过并购方式向农业互联网金融转型均是典型的例子。因此，通过并购现存互联网金融企业进入该市场，将是传统企业的上策。

零售行业面对互联网购物模式的冲击，针对消费者消费行为的变化，开展了线上线下相结合的零售业务模式，现在的零售行业不仅与网络支付合作开展网络零售业务，还逐渐增加了网络小额金融理财产品等业务。苏宁、国美、京东等零售业代表企业以领头羊的角色纷纷加紧布局自己的金融版图。以苏宁为例，苏宁云商涉及的互联网金融领域包括银行牌照、移动端虚拟运营商、易付宝的余额理财、小额贷款以及放心保保险业务等，逐渐形成以营销、物流、支付、理财的全链条式运营服务模式。

传统金融企业在互联网金融时代将迎来新的变革和挑战，如何更加高效的利用互联网金融提升资金使用率，银行、券商、保险等各家传统金融机构为此开始了战略转型的探索，通过与电商平台合作打造网络银行，推出金融商店；与互联网媒体合作金融开放平台等方式打破金融传统固有模式和思维，完成了由信息传播到支付流程的闭环商业操作，从产品、渠道、营销和服务等各个方面，实现了与互联网金融的共同发展和相互融合。传统金融机构在互联网金融模式发展过程中缺少成熟的互联网开发和运营技术，因此，选择通过并购已成规模的互联网金融企业成为简单有效的战略发展方式，如平安集团通过收购“壹卡会”，打造“平安付”，从而曲线获得了第三方支付牌照。后又打造二手车电商平台平安好车，通过电商平台更多的获取互联网用户数据，增加客户粘性，为未来开展互联网金融做好用户准备，成为抢占互联网金融的先头势力。

综上所述，无论是像BAT三巨头一样的互联网公司，还是像金融产业、零售行业和制造业这样的非互联网传统企业，都在通过并购方式抢占互联网金融市场。用户基础、产品、渠道、服务都需进行全方面的设计和整改。除此之外，线上线下融合，即O2O模式，逐渐成为是企业互联网金融发展过程中新一轮角逐的关键点，各家企业都在建设和寻找重要的入口和支付方式，以使得线上线下资源整合效果更好，赢得O2O模式成功。

3、互联网金融并购建议

3.1 开展互联网金融并购需关注政策风险

互联网金融作为一种新兴的产业模式，在我国发展历史较短，发展不完善，许多业务模式在无监管状态下开展。法律体系建设的不完善导致金融监管机构监管缺失，互联网金融行业发展和建设无章可循，增加了互联网金融机构本身的不稳定性。若企业贸然通过并购进入互联网金融市场，缺乏对法律监管和市场经验的认识，很可能在业务开展中游走在违法违规的边缘。因此，并购投资机构和收购方应谨慎选择投资主体，慎重选择金融业务开展。

同时，随着互联网金融的快速发展，相关运营模式及产品风险等问题日渐凸显，相关法律法规的建设已成为必然。但是，未来业务规范、金融监管等相关金融法规的制定内容和方向存在着不确定性，互联网金融企业对这种不确定性反映敏感，未来很可能将依据相关金融法规进行转型发展，这将会对一些互联网金融机构造成冲击。因此，投资机构和收购方应慎重考虑未来监管后的业务运营和收益是否会受到较大的影响。

3.2 跨行业并购需事先规划与互联网金融的协同模式

企业的创新性发展使企业选择跨行业并购，这就应结合互联网金融领域的特点，找准各自的细分领域。零售行业可选择整合电商平台、电子支付等环节，纵向延伸产业链，降低主要环节的资金成本，提高核心技术能力；而资金实力较强的其他实体企业则可选择并购P2P平台、网络小贷等更具金融特质的平台，不仅可使自由资金高效利用，还提高了全业务产业的综合收益率。

跨行业企业并购可整合自己没有或不擅长的资源，快速获得核心技术、资源和业务运营模式，如传统制造业和零售业进入互联网金融领域。其中面临的最主要问题，是如何制定发展规划以发挥并购后的协同效应。据统计，80%的企业并购失败的主要原因是并购后的协同整合较差，是前期投入的大量资金、人力等成本大量浪费。因此，对于拟通过并购进入互联网行业的其他行业企业来说，提前制定并购后业务运营的协同整合战略发展规划，将是能否达到并购预期收益的关键因素。

参考文献

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篇10

作为中国的科技创新中心、文化中心，北京是中国的实体金融中心，又有大量的企业总部集聚，具备发展互联网金融的良好前景，找准互联网金融发展的重点和突破口，北京有望打造成为互联网金融创新中心、投融资集聚中心与行政管理中心。

绝佳土壤

互联网金融将是金融行业最具增长潜力的行业，而北京具备了发展互联网金融的良好条件。

从北京自身的城市功能定位看，互联网金融发展具有重要特色与优势：

一是技术与人才优势。互联网金融是高度技术密集与人才密集的行业。除了金融以及互联网技术方面的人才之外，各类众筹的智能硬件开发，还需要研究、开发、设计等方面的人才。北京拥有全国数量最多、技术能力最强、门类最齐全的科研机构，拥有各种各样的人才资源，这使北京在互联网金融发展方面，具有强大的优势。

二是产业链优势。从众筹看，智能硬件、文化创意产品等也出现了一定的众筹商机。众筹大致分为创意和艺术、创业发明和公益三类，其中文化创意类项目占据了半壁江山。2011年至2013年，我国文化项目成功众筹的个数由不足10个增加至近150个，筹资规模从6.2万元增长到1278.9万元。而这些项目，其在产业链各个环节都占有优势。从电商小贷与P2P看，与金融产品设计、信用评估等方面有关的产业环节，在北京都已形成巨大的规模。

三是政策与创新优势。北京集中了全国最重要的金融监管机构、金融研究机构、金融总部，无论是在互联网金融产品研发、政策与制度的创新与试点、金融机构之间的互动联合等方面，均具备了非常明显的优势。因此，北京发展互联网金融，应将互联网金融创新中心作为一个重要方面。

四是相关配套优势。北京在互联网金融发展的相关配套方面，具有明显优势。从电商小贷看，京东等领先电商企业座落于北京，使电商小贷发展具备先天条件。从P2P看，北京无论是在信用评估、项目评价、信息汇聚等方面，都已具备了各种优势条件。从众筹看，众筹创业所需要的各种创业指导、后期风投等，已形成非常完备的服务体系。例如，创投圈（ 和 ）是一个专注于服务投资人、创业者，以投融资为主要目的的社交网络。该平台由天使汇和创新工场共同投资，旨在给中国的广大创业者提供一个新一代的投融资和交流的平台，为创业者提供“找人、找钱、找主意”等跟创业有关的最核心功能。

何处突破

综合北京互联网金融发展的特色与优势，北京互联网金融未来发展的重点有如下几方面：

一是将众筹打造成为北京互联网金融的拳头产品。从发展现状看，北京由于其在众筹各个环节方面的优势，是国内众筹行业最为发达的城市。与其他城市相比，北京众筹行业不仅开始最早，而且目前重要的众筹平台都汇集在北京。尤其重要的是，北京在文化艺术众筹方面独具优势。如淘梦网（）号称最大的新媒体影视平台，专业提供众筹和营销发行服务。而乐童音乐则专注于原创音乐众筹。

从未来发展看，北京应集聚其在创业人才、科技资源、文化创意等诸多方面的优势，完善政策措施，重点推进文化创意、创业发明等方面众筹，使北京成为中国规模最大、水平最高、最富有创新能力的众筹中心。

二是持续加强P2P风险监测，实现持续快速增长。从现状看，北京虽然P2P网贷平台数量在全国居于第四位，但是，北京的网贷平台综合实力较强，经营较为稳健，未来发展潜力较大。例如，从2013年数据看，网贷平台成交量前五位的分别是温州贷（温州）、盛融在线（广州）、合拍在线（深圳）、陆金所（上海）、中宝投资（浙江）。北京没有一家P2P网贷平台进入到前五名。但是2014年北京的人人贷（1）、宜人贷（2）、有利网（4）、积木盒子（5）、翼龙贷（11）都表现了强劲的上升势头（括号内数字表示最新排名）。北京应通过风险监测手段创新、监管政策创新试点等多种措施，重点提升P2P的风险管控能力，使P2P实现持续快速增长。

三是大力支持第三方支付特色发展与创新发展。北京作为中国最为重要的金融总部中心，拥有全国数量最多的第三方支付机构。虽然在市场份额方面，北京与上海相比尚有差距。但是，北京在支付创新方面，具有明显的优势。易宝支付（北京）2013年了“支付+金融+营销”的升级战略，领跑电子支付和互联网金融。拉卡拉通过在便利店、社区商超安装刷卡终端，提供水电煤气等生活缴费服务，积极拓展线下市场。近期，拉卡拉在银行收单、互联网支付、数字电视支付的基础上增加了移动电话支付和预付卡受理业务。

从未来发展看，应大力支持北京的第三方支付机构特色发展与创新发展，尤其是在移动支付、面向本地生活以O2O为基础的支付业务、支付与其他产业融合发展等方面持续发力。

政策助推

互联网金融将是北京金融持续发展的一个重要突破口。因此，需要在政策措施方面大力支持其发展。

一是建立明确的监管框架，适度设立互联网金融的准入门槛。当前，互联网金融在监管方面仍然缺乏一个明晰的框架，使业内企业在进入行业时，无规可依。这种无规可依的情况，一方面使业内企业鱼龙混杂、良莠不齐，长此以往，将会给互联网金融带来不利影响。另一方面，由于监管态度不明朗，使很多企业处于灰色地带，其经营地位无法得到明确承认，经营规模等无法得以迅速放大。其中典型的就是股权式众筹。

北京应利用其金融研究力量强等优势，集中力量，加大对互联网金融研究的支持力度，以其建立一个既符合中国国情，又能促进互联网金融健康快速发展的互联网金融监管框架，率先在全国进行突破。

二是利用先进技术手段，降低监管成本。互联网金融有望成为一种为中小企业服务的低成本融资解决方案，在监管方面，也要考虑监管的成本以及监管给各种市场主体带来的成本。在投资者方面，要重视投资者的风险教育，尤其是说明政府的监管责任与风险之间的不相关性，强调监管并不能改变市场本身的风险，而政府则不为互联网金融是否盈利进行背书。通过监管成本的降低，将为互联网金融发展带来更大的优势，使其更快地成长。

三是争取在北京进行互联网金融试点，突破现有政策的限制。以众筹为例，我国政策限制了股权众筹模式的发展，众筹的概念越来越被解读为类似于团购的模式。受到政策限制，中国的众筹网站纷纷转型为为预售网站。例如，创建于2011年4月的点名时间就不断淡化身上的众筹色彩，现在更是将自己定位成“中国最大的智能新品限时预购网站”。从未来看，北京应争取在政策方面有所突破，争取将股权众筹作为一种真正的融资模式，实现“人人都是天使投资”的状态。又如，P2P方面，是否能够进行“拆标”，产品能否标准化，都是需要在政策上加以突破的地方。

四是采取各种措施解决传统金融机构与互联网金融之间的冲突。大型金融机构的垄断化与流程化、非透明化，与互联网金融的灵活、快速及创新存在着冲突。长期以来，我国以银行业为首的金融企业，享受着行政垄断的保护，以获取利差等垄断化收益为其主要利润来源，并获得了巨大的利益。而互联网金融通过降低进入门槛，打破了传统金融机构的垄断，使传统金融机构对互联网金融的创新进行着各种各样的限制，给互联网金融健康发展带来不利影响。传统金融行业是流程化的，每一步都需要按规则进行，而互联网则是以用户体验为核心，需要持续的灵活性与创新精神，这也使流程化的传统金融机构无法适应。

传统的金融机构有地域限制和行业限制，竞争透明度明显不够，金融机构可以利用信息不对称榨取更多的利益;而互联网有更强的覆盖用户的能力，无地域限制成本更低，信息接近于透明，使金融机构无法利用信息不对称与竞争的非透明化获得利益。因此，在政策层面，应积极推进传统金融机构与互联网金融之间的融合发展。