商业的营销模式范文

导语：如何才能写好一篇商业的营销模式，这就需要搜集整理更多的资料和文献，欢迎阅读由公务员之家整理的十篇范文，供你借鉴。

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沃尔玛是一个庞然大物，是一个令人惊叹不已的谜。

沃尔玛的成功得益于自己的“十大法则”，在本文中，我们只探讨其中的一条：“永远比对手节约”，并据此阐述沃尔玛的‘商业营销’模式。 一、笑傲同行的“穷人店”

2001年，“穷人店”沃尔玛发威，一举登上全球500强首席宝座，创造了一个在逆境中凸起的财富神话！而在全球经济萎靡的深飒之秋中，沃尔玛的强硬对手凯马特却未能支撑熬到2002年，终于在2001年岁末黯然退场（申请破产）。截止到2002年1月31日的一个财政年中，沃尔玛的净销售额达2200亿美元，比上个财政年整整提高了13.8%；净收入再次刷新历史记录，飙升了6%，达到66.71亿美元，即每股收益1.49美元。其中，沃尔玛店、山姆会员店两个分支的营业利润分别飙升了6%和9.1%，而海外分支的营业利润也直线上升，狂飙达31.1%之多。在沃尔玛不断刷新自身记录的同时，美国第二大零售巨头凯马特却创下了美国历史上规模最大的零售商破产案：2002年1月22日，凯马特公司向芝加哥联邦破产法院申请破产保护，当天，凯马特股票在纽约证交所下跌60．34％收报0．69美元。申请破产保护的凯马特将关闭2114家连锁店中的500家。

花自飘零水自流。两个全球零售巨头在2001年遭受的不同命运，发人深思，耐人寻味。与善玩数字游戏、做假账的安然不同，凯马特的故事展示的是一个零售商的囚徒困境，并再次应验了一句商界名言——规模不等于效益，规模与效益不是互为因果，而是条件。而零售大王萨姆．沃尔顿多年前说的一句话至今犹清晰在耳：“供应链制胜的关键是——永远都要比对手更好地控制成本”。综观历史和周围，真正做到这一点的又有多少人呢？ 二、神奇的“商业营销”模式

成功者有成功者的哲学，成功有成功的理由。多年来，沃尔玛矢志不虞地采用基于“总成本最低”这一经营原则的“商业营销”模式，一路走来，一路壮大。并在追求“总成本最低”的“商业营销”模式上显示出自己的“万丈雄心”。

1、“逆风飞扬”的沃尔玛

多年来，沃尔玛始终通过“强制供应商实现最低总成本”来提高收益率。

由于其年销售额已超过了通用汽车公司、埃克森石油公司，众多对手试图阻止她前进的步伐——当地零售商警告政府说他们有可能被迫停业；地方政府也表现出一定的忧虑——担心沃尔玛的进入会导致税收上的减少；社区中的一些激进分子抱怨沃尔玛破坏了当地的环境和社区传统；美国各级工会也抨击沃尔玛的发展——尽管他们对沃尔玛的非工会工人无能为力；人权鼓吹者谴责那些为沃尔玛供货的国外工厂恶劣的工作条件——但第三世界国家的政府却需要这些工厂来提供就业机会并促进本国经济的发展；《华尔街日报》报导说，沃尔玛的供应商抱怨“他们正在进一步被沃尔玛压榨”（出自美国Liz Claiborne公司CEO保罗之口，该公司为沃尔玛生产服装），但他们却无法承受失去与沃尔玛的合约所带来的损失。到目前为止，唯一没有加入反对行列的是美国司法部的反托拉斯部门。只要Ames、Target、Marshall和当地众多的零售商仍以现有的方式运作，那些对沃尔玛的垄断做法的指控就不会得到太多的支持。只有当沃尔玛的销售收入达到5000亿美元时（仍未占到全美零售总额的1/4，全美零售总额为2.3万亿美元），司法部才有可能立案。在此之前，沃尔玛可在没有任何限制的情况下，安全地将现有的销售额再翻一番。

2、“商业营销”的力量

驱使这个商业巨人不断前进的不只是其“顾客营销”的力量，也源于其对“商业营销”法则的执着追求。沃尔玛的收益率成长取决于三个方面：首先，沃尔玛使用领先的信息技术和后勤系统不断地大幅降低其运营成本；其次，沃尔玛不断向供应商施加压力（如对供应商的劳动力成本、生产场所、存货控制及管理工作进行质询，以便他们能够降低成本），沃尔玛迫使其供应商进行流程改造，使他们同沃尔玛一样致力于降低成本的运作）；最后，沃尔玛强调其供应商要完全明白沃尔玛的成本构成，以便记录和展示这些供应商是如何降低了沃尔玛的成本。沃尔玛的一位服装供应商说：“他们太严厉了，他们要的是最低价格。我们必须要更具创造性和灵活性才能达到他们的需求。”

尽管沃尔玛已熟练掌握了“商业营销”和“顾客营销”这两种营销的法则，但这两者是有区别的。 “

顾客营销”的本质是建立品牌价值，使消费者愿意出高价购买超过一般产品且具有较高“可感知价值”的品牌产品。产品的可感知价值产生于品牌策略，即针对目标客户，赋予产品某种身份及品质，将顾客所希望的品牌形象赋予到产品的个性之中。即使商品的某些基本功能对顾客来说也可能具有很高的经济价值，但品牌建设是一个感性化的过程。由于较高的经济价值包括了更高的成本，品牌价值需要在这种经济价值的基础上有一个感性的提升，以获取更高的利润。“商业营销”则是一个完全不同的过程。（上游）供应商不会考虑消费者的感情需要，但会考虑采购商的需要。与消费者的感情需求不同，能激发采购商采购欲的动因是“可以降低买家的成本”，买家想从供应商那里获取最高收益，这些买家可能是消费者，也有可能是分销渠道中的中间商。

许多采购商只想找最低的价格。但精明的沃尔玛不仅要看产品的价格，还要考虑产品的其他因素（如技术、服务水平、系统以及社会成本），以判断是否低于自己的总成本。一家服装供应商可能在价格上优于其他竞争对手，但如果因为退色而导致顾客退货，那么沃尔玛的服务成本将会上升——低价反而使总成本上升。

“商业营销”是一门为买主创造最低总成本的工程学。沃尔玛的供应商只要能证明自己已经为沃尔玛提供了最低的总成本，他们就可以维护他们的价格。商业营销经常会与顾客营销发生矛盾。当“Rubbermaid”坚持定一个高价以获取高于沃尔玛所能接受的利润时，零售商们把“Rubbermaid”公司的产品放在靠后的货架上，而将其低价的竞争对手“Sterlite”的产品放在最佳位置的货架上——“Rubbermaid”过高地估计了它在沃尔玛购物者心中的品牌价值。沃尔玛给消费者品牌带来的压力是如此之大，以致于“菲利浦·莫里斯”在兼并“卡夫”的纳贝斯克(Nabisco)时，在很大程度上是利用其品牌价值的杠杆作用来对沃尔玛之类的大型食品零售商的。 三、沃尔玛的“野心”

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辛迪・盖洛普(Cindy Gallop)

独立咨询人，曾任广告公司BBH驻纽约代表处首席代表

投资回报率(R01)是现&4-个营销者的追求。在世界各地的办公室、董事会上，这个词被反复提到：R.O.I.

我想这三个字母还可以代表别的含义：积极的发现机会fRadjcal OpportunityIdentificatton)。这是因为，尤其在今天艰难的经济条件下，营销者需要比以往更有创意、更激进地实现投资回报率。

关于积极发现机会，我有一个大胆的想法：如果不仅是为你的企业、更是为你的营销项目建立了一个商业模式，结果会怎样呢?可以通过营销项目实现盈利，这里我指的并不是通过营销活动增加销售来赚钱，而是营销项目本身就可以产生额外的收益流。

这里有三个例子可以教你怎么做。

在我以前工作的广告公司百比赫(Bartle Bogle Hegarty，BBH)，每当构思创意时，我们都会定下一条黄金准则：“这个创意是不是好到人们会愿意花钱来看?”如何让你的营销赚钱，我的第一个建议就是这个原虬前提是，你的品牌需要已经赢得了目标消费者由衷的喜爱和欣赏，然后，你可以做的就是创造出一个营销活动，将营销本身作为“产品”，而这个产品让人们如此喜爱，你可以为此向他们收费。

近期有一个很好的例子，是CrispinPorter Bogusky为汉堡王打造的。2008年底，汉堡王推出了一款男士香体喷雾，叫做“火焰”，对它的描述是“诱惑的味道，带着火烤肉的气息”。广告宣传促使他们的目标受众即年轻男性，前往一个名为firemeetsdesire，com的网站，上面夸张地演绎7很多诱惑性的场景。消费者还可以在网站上或者在线下的药店购买，仅售$4.99。产品―上架就被抢购一空。火焰香氛的广告根本上来说卖的是一件品牌产品，将人们吸引到实体产品上，而在这个过程中也产生了收益流。

另一个建议来自威廉姆・查诺克(William Charnock)，智威汤逊(JWT)纽约的首席战略创新主管，建议可以称为“品牌资本化”。很多品牌拥有强大的特许经营和市场潜力，但资金有限，无法参与创新的营销项目以实现指数级增长。在这种情况下，为什么不考虑和私募股权投资基金合作，实现品牌营销的资本化?私募股权投资基金的合作伙伴往往会投资创新的营销项目，以分享销售上涨的成果。

那么，除了自己做广告，我们还能做些什么?可以让其他品牌付钱，赞助我们做广告，同时也顺便帮他们宣传。我来举个例子。玛丽・托莫(Mary Tomer)是BBH的一个策划人员，她是米歇尔・奥巴马的粉丝。在BBH的帮助下，她建立了一个博客叫做Mrs O(省略)，主要关注第一夫人的时尚和个人风格。博客非常火，得到很多关注，现在这个博客正在为时尚品牌打广告或与之形成战略合作关系，实现博客的盈利。为什么不使用相同的原则来为你的品牌创造一个营销工具，让足够多的人参与到话题讨论中来，让你能从其他广告商那里赚钱?

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关键词：图书馆； 非盈利； 商业模式； 作用； 效果

中图分类号：G258.6 文献标识码：A 文章编号：1006-3315（2016）01-021-001

一、概念解释

没有经营，谈不上管理。连客户都没有的公司直接就会被市场淘汰，根本谈不上什么管理。但是学校图书馆的特殊性，学校图书馆即使没有任何学生老师进入，图书馆的投资建设等等依然存在，这本应该是素质教育最前沿的场所，却逐渐变为教学资源浪费的项目。大批量资金投入，却换来的是检查过后的大门紧闭或零零星星的几个读者。非盈利是指不能获得收益，学校图书馆的“非盈利商业模式”是指放弃学校图书馆原有的教学附属的定位和被动提供资料等管理模式，以商业战略视角，将师生进入图书馆的时间视为经营收益，将师生“课余时间”进入图书馆的比重视为市场份额，以师生其他课余时间的消耗视为竞争对手，通过管理手段的改变，变强制学生进入图书馆，强制学生读书的管理应用体制变为引导主动进入图书馆，主动寻求读书的经营管理方法。从而达到培养学生自主学习、创新学习以及提高发散思维的目的，更重要的是培养终身学习的能力，笔者认为很多领域将终身学习视为态度，实际上终身学习也是一种需要培养的能力。

二、图书馆运营非常规举措

中小学图书馆作为学校必备功能室之一，其角色和定位的理念在逐步改变，图书馆的作用可以说被所有师生和家长所认可。随着大家对图书馆认识的不断加深，图书馆逐渐被列入学校必备功能教室之一，在耗费巨大的人力物力财力之后，图书馆可以说在硬件配备上已经有了翻天覆地的变化。但是，图书馆应担负的作用却依然不理想。造成这个现象的原因，许许多多的学校依旧归结为人力物力的不足。诚然这是一个重要的因素，但是许许多多的图书馆工作依靠的往往还是众人拾柴火焰高。至于资金，除了购买新书，许多图书馆工作也往往不像想象中花费资金。因此，笔者认为应对图书馆进行一系列的措施改革。

首先，为了保证计划的合理以及措施的得当，应进行大范围的调查表调查以及走访。其次，图书馆运营模式开始尝试变得开放。

1.充分利用人的影响力

在非强制作用下，引导和推荐学生进入图书馆。做个不恰当的类比，强制学生使用锤子，学生们可能不知道应该怎么用，有可能还把锤子当作哑铃，锻炼臂力了。如果抛开锤子不提，而是要求学生去钉钉子，那么学生自然而然就会想到去找锤子，拿锤子。图书馆是一个道理，不必强制学生去图书馆，但是要求学生自学，或者寻找某些经典著作，或进行辩论赛之类强知识综合性节目，并告诉学生，图书馆中有大量资料。学生自然而然就走进图书馆查阅。网络与图书馆相比有很多优势，但是，信息量的极度庞大，以及垃圾信息的难易筛选也成为网络信息的最大劣势。学校专门开设一次以“网络的到来是利大于弊，还是弊大于利的辩题”，在学生中掀起了网络是否就能代替图书馆的讨论，引发学生对于图书馆重新思考。

2.图书馆活动重新调整

图书馆不再只是活动的场地和载体，而是真正成为活动的主导者和设计者。如果说正式课堂是学生学习套路，扎实基本功的地方。那么图书馆就是“学习”这个技能的实战场。应以商业视角看待学校图书馆，先做“经营”，再谈管理。利用市场供求原理，逐步扩大师生对图书馆的需求量，而逐步放弃“摊派”的管理方式。运用除收费之外，商业化运行的模式经营学校图书馆，进一步增强服务意识，吸引师生进入图书馆，更加合理利用图书馆。最终达到以图书馆为依托，实现素质教育的目的，让图书馆真正成为素质教育的第一阵地。

3.非读书活动的读书活动

许多家长困惑于自己的孩子很聪明的，就是安不下心。因为大部分家长对于“安下心”是有偏见认识的，认为安下心是个态度，一端正即可。其实安心也是一种能力，而且是“学习”这个技能最重要的能力。而这种能力需要培养。培养安心，培养注意力集中并不是一件简单的事情。而长时间的阅读，记忆等等都可以达到此目的。诚然此项训练枯燥无味，但是引起学生动机的除了兴趣之外，还有目标引导、从众引导以及对老师的模仿引导。给予这三个目标，图书馆采用以读书量为升级体系的小读书之星，和班主任带头读书等方式。以及文字类图书阅读大赛。因为此活动确实缺少趣味，因此只是小范围内的学生参与，但是，参与后的学生与未参与的学生其自觉性和自控能力有了对比的提高。因此获得家长的认可。而图书馆也以步步为营的方式，逐步将活动向全体学生扩展。

4.图书馆的自我宣传

图书馆无论是新书简介，还是学生读书成果汇报等，都不仅仅限于图书馆本身的装饰和展示。而是突破了图书馆本身的限制，充分利用校园中一切可利用资源，进行宣传。

三、前景展望

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[关键词]电子商务 企业经营模式 网络营销 创新

电子商务作为Internet上的商务活动，自然也离不开营销，随着网络信息快速传输使市场营销的效率和效能进一步提高，营销本身及其环境发生了根本的变革，以Internet为核心支持的市场营销，即网络营销正在发展成为现代市场营销的主流，强烈地冲击着营销模式的变更。因此，企业必须研究新经济形势下的网络营销及其带来的市场营销模式的变化，具有很大的现实意义。

一、电子商务对企业的影响

随着电子计算机的普及和网络时代的不断发展，人类对网络的依赖性逐渐增强，电子商务将成为现代商务模式的主流，传统的企业也不再适应信息流畅无阻的市场情况下，电子商务将给企业带来了前所未有的影响。

电子商务降低了企业的交易成本。在传统的企业中，每完成一次的交易，产品都要经过生产、批发、到销售。在这一过程当中要能过许多的中间环节，电子商务则减少了中间的所有环节，直接是生产商和消费者的交易，从而隆低了中间环节的交易成本。

电子商务可以使消费者直接参与企业的生产，根据消费者的需求，企业可以通过电子商务让消费者参与生产过程中策划自己所需的产品。

电子商务降低了企业的库存量、减少了商品的积压、提高了交易的效率。在信息流畅通无阻的今天，企业产品在运往各个连锁店时不再是盲目的运输，而是根据客户对产品的订购信息适量的运送 。

二、电子商务背景下企业营销模式的转变

1.现代电子商务下的新型营销模式――网络营销。电子商务的时代，由于Internet的使用，企业的营销产生了巨大的变革。网络是一种崭新的媒体,也是一个全新的经营空间,网络营销既需要传统营销理论,又需要现代信息技术的支持以及新技术所带来的新的营销手段。

2.与传统营销模式相比，网络营销的突破优势

（1）产品定制化。现代消费者对商品普遍求新、求美、求奇, 渴望个性化消费。现代企业开展网络营销时,要充分发挥Internet 的优势, 能够根据消费者的不同特征划分不同的目标市场, 满足消费者的个性需求, 提供定制化服务就成为网络营销的一大优势。

（2）营销互动化。网络营销区别于传统营销的最显著特点就是网络的互动性, 满足消费者自主、独立的购物心理。我们可以看到戴尔和联想都注重与客户的网上交流，提供多种互动空间和方式，及时对顾客的意见作出反馈，最大限度的满足顾客要求，克服传统营销受时间和地域的局限的缺陷。

（3）服务人性化。网络营销优于传统营销的显著之初就在于，其营销的重点不在于吸引人潮，而是充分利用网络手段挖掘想要网上购物的人，这就要求企业提供人性化服务。

三、电子商务环境下企业营销模式的选择

电子商务环境下企业的营销模式的表现形式有：

1.企业与企业之间的营销。这种营销模式主要适用于规模较大的生产制造商和大型批发、零售商进行大众商品和大批量商品买卖，如工商企业采购或销售原材料、零配件、机器设备和日常生活消费品。由于这些企业生产经营品种多，购销数量大，因此，企业之间直接的网上营销，既可以提供比较完备、专业的商品和劳务信息，又可以大大提高工作效率，降低交易费用。

2.企业与消费者之间的营销。企业与消费者之间的销售，是指企业通过因特网在线向消费者销售本企业有形商品和无形产品与劳务的营销活动。这里的消费者主要是指最终消费者。电子商务环境下企业与消费者之间营销的表现形式有：有形商品的网上销售模式、无形商品和劳务的网上销售模式、综合网上营销模式。

四、电子商务背景下企业的营销策略

电子商务营销是电子商务营销的一个重要组成部分。对一个企业来说，电子商务营销策略不仅是保证电子商务营销成功的关键，也是关系到企业生死存亡的问题。电子商务营销策略包括产品策略、价格策略、渠道策略和服务策略。

1.电子商务营销产品策略。网络的逐渐发展，使消费者与厂商的直接对话成为可能，消费者的个性化受到厂商的重视。这使网络营销中产品呈现出众多新特色，企业在制定产品策略时，应从网络环境出发，满足网上顾客要求。

利用网络进行营销不能把产品仅仅看作是实体产品，它包含的外延很广泛，即产品实体+服务+网络。

2.电子商务营销价格策略。企业在网络营销中可以从三个方面入手完善定价措施：首先，由予网上价格随时会受到竞争和冲击，所以企业可以开发一个自动调价系统，对实际价格进行实时的自动调整。其次，企业可以通过互联网，向顾客提供有关产品定价的资料，为定价提供充分的理由。企业可开诚布公地在价格目录上向消费者介绍本企业价格制定程序，并可将本产品价格性能指数与其他同类产品在网上进行相互比较，促使消费者做出购买决策。

3.电子商务营销渠道策略。综合目前的行业情况，企业的网络营销渠道主要有三种方式：一是网络间接营销渠道。也称网络中介市场，就是企业通过网络交易中心(或称网络经纪人、网络交易市场)将自己的产品销售给消费者的一种渠道模式。

电子商务背景下企业营销模式必须得创新，只有创新才能更加体现出信息技术给企业带来的优越性，同时在互联网的迅速发展过程中，电子商务是企业未来发展的必然趋势。

参考文献：

[1]朱启莲等.谈电子商务下的营销策略[J].情报杂志，2002.2

[2]濮小金,司志刚.电子商务的营销技术[M].中国水利水电出版社，2011.04

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【关键词】 城市商业银行 中小企业 融资

中小企业融资渠道主要有上市和取得银行贷款等，其中受中小企业自身发展规模和我国资本市场发展的限制，近期内通过上市融资暂不能成为中小企业的最佳以及最广泛的选择。所以，当前乃至今后一段时期，银行贷款仍是中小企业所能选择的最适合的融资方式。本文将就中小企业和银行贷款之间的矛盾问题加以研究，试图找出作为中小银行的城市商业银行与中小企业贷款融资的最佳结合点，实现城市商业银行发展与中小企业融资的“双赢”。

1. 中小企业贷款难的现状

如前所述，银行贷款是当前中小企业所能选择的最佳融资方式，但众所周知，长期以来，中小企业贷款难的问题一直存在。尽管国家把中小企业列入重点扶持对象，并相继出台一系列的关于金融支持中小企业发展的指导性意见和某些优惠政策，但始终没有从根本上解决中小企业贷款难的问题。分析中小企业贷款难的原因主要有：

1.1中小企业自身因素

中小企业相对于国有大中型企业而言，在管理、效益、信誉、实力等各方面都存在较大差距，所以为中小企业贷款风险较大，加之中小企业往往技术含量不高、产品缺乏竞争力、资产负债率较高，且项目存在不稳定因素，所以银行对中小企业贷款成本高，利润少，风险大，必然 会出现“慎贷”、“惜贷”的现象。

1.2银行经营因素

众所周知，利润最大化并实现安全性经营，是商业银行经营活动的原则及指导思想，为降低经营成本，减少经营风险，获取最大利益，商业银行往往把眼光放在高中段客户上，而将中小企业拒之门外。

1.3担保体系不完善

中小企业往往缺乏符合金融机构要求的有效的担保和抵押资产，商业担保机构为了规避风险也不愿为中小企业提供担保。目前我国又没有政策性担保机构，这就进一步增加了中小企业取得银行贷款的难度。

2. 城市商业银行是中小企业贷款的最佳“拍档”

2.1城市商业银行作为中小银行的特点

城市商业银行属于中小银行，与国有商业银行及其他股份制商业银行相比，竞争优势并不明显，网点与客户资源、创新与科技支撑、资产规模与业务品种等均落后于大银行，有很多属先天不足。所以，中小银行要发掘自身特点和优势，合理定位，与大银行错位经营，才能扬长避短，更好的在竞争中立足和发展。

2.2城市商业银行与中小企业应做到良性衔接

如前所述，作为中小银行机构，城市商业银行应实现与大银行错位经营，做到客户定位差异化，即将自己的服务对象集中于某一类或某几类适合自己的客户身上，以达到与大银行错位经营的目标。根据大型商业银行多数追逐高中端客户的实际，城市商业银行应把自己的服务对象定位于中低端的客户群，即中小企业客户，发挥自身管理层次少、信息沟通快、决策灵活、与企业沟通便利的优势，把同样具有经营项目灵活、决策灵活、容易沟通的中小企业作为自身利润增长的最大源泉，实现中小银行与中小企业的优势互补和良性衔接，最终实现二者的“双赢”。

2.3城市商业银行可尝试定位于“中小企业主办行”

借助于城市商业银行和中小企业的优势互补，城市商业银行可逐步提高中小企业的贷款比重，努力实现以小客户为主、中小客户并重的客户结构，并对优质客户和成长型客户加大扶持力度，培育中小企业核心客户群，使中小企业成为城市商业银行的长期利润增长点。

3. 实现城市商业银行和中小企业“双赢”的对策建议

3.1城市商业银行应建立适合中小企业贷款的制度和机制

3.1.1制定特殊的贷款管理制度

针对中小企业管理制度不健全、财务信息不透明等实际情况，适当降低这类企业贷款的准入门槛，实行特殊的、相对宽松的贷款管理制度。

3.1.2实行特殊的信用等级评定标准

针对中小企业资金实力弱、经营规模小等特点，制定适应中小企业经济规模的信用等级评定标准，以利于中小企业顺利通过贷款的信用评级。

3.1.3实行分类评级授信管理制度

按照中小企业发展的不同时期的不同情况，把中小企业划分为发展初期的、生产经营未满一年的、融资量在1000万元以下的、财务管理暂时还不健全或者由于特殊情况难以按照一般法人客户信用评级标准进行评级的等等各种类型，按小企业的标准实行分类授信，以增强贷款的可操作性。

3.1.4不断进行业务和服务的创新

根据中小企业的特点和随时出现的新情况，进行不断的业务创新，以发挥灵活、便捷的优势，随时满足不同层次中小企业客户的生产经营需要。

3.2城市商业银行可采取的保证中小企业贷款顺利实施的具体措施

3.2.1发挥中小企业经营链条短的优势，对认定的黄金客户实行贷款“绿色通道”，在授信额度内的资金需求要做到企业随要随办，以便更好的满足客户需求。

3.2.2实行首席客户经理制，加强与中小企业的联系与沟通，并为中小企业客户提供信息咨询、投资理财、融资服务、财务顾问等全面服务，提高客户的经营水平及忠诚度和满意度。

3.2.3对中小企业贷款实行灵活担保，可不以抵押担保为贷款方式的唯一选择，逐步从单一化走向多元化担保。可尝试允许具备主体资格和经济实力的企业或个人作为担保，在单个担保人保证不足的情况下，可实行多个担保人共同担保等。

3.3用足国家对中小企业贷款的各项政策

一直以来，国家高度重视中小企业的发展，为推进商业银行对中小企业贷款的支持，中国银监会出台了多项促进中小企业健康发展的措施，制定了《银行开展小企业贷款工作指导意见》、《商业银行小企业授信工作尽职指引》，下发了《进一步做好小企业贷款工作的通知》，并要求商业银行建立和完善有关中小企业贷款的“六项机制”，转变经营理念，研发适合中小企业发展的金融产品等。城市商业银行应充分运用这些政策，更好的推动自身的中小企业贷款工作。

3.4中小企业应对城市商业银行有所配合和回报

中小企业应积极配合城市商业银行的贷款优惠政策和举措，一方面用好贷款，提高自身效益及发展水平，减少风险，不断提高信用等级；另一方面，努力成为城市商业银行忠诚的黄金客户，成为城市商业银行稳定的利润增长源，真正实现城市商业银行与中小企业的互利双赢。

参考文献：

[1] 王庆新：《专业化与差异化：中小银行竞争策略》 《金融与保险》2007.7.

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[关键词] 电子商务;企业营销;创新

[中图分类号] F713.54 [文献标识码] B

一、网络营销对企业的重要性

相比从前，网络营销已经有了巨大的发展变化，一些电子商务的先行人例如阿里巴巴、百度等网络营销商都对电子商务的发展做了很大的贡献。而在现阶段一些企业自主网站，各行业资源信息共享网络平台，贸易网站数不胜数都成为了实至名归的网络营销工具。通过网络来获得顾客和消费者，并通过营销手段将商品销售给消费者，这就是网络营销的根本。销售出去就是成功的网络营销，反之则只是简单的炒作，失败的宣传。很多企业在网络营销上还有如下的一些误区：

（一）网站误区

网络营销并不只是通过自己做个网站就能够成功的进行网络宣传的，很多企业认为只要做一个漂亮的网站就能给客户留下一个良好的印象，营销就成功了，而网络营销的目的也就达到了，然而这种想法就是一种网站误区，客户仅仅是对企业有所认知，而企业不能在这时及时地完善跟踪服务进行优秀的线下服务，客户与生意会随之消失。企业不应该迷信于网络营销的神奇，这只是一种让顾客的认知手段，真正吸引顾客眼球的还是优秀的产品以及完美的线下服务。

（二）广告误区

网络广告是现阶段最为成功的营销手段之一，然而却是最有深度内涵的一种营销手段，网络服务商的巨额收入都是通过网络上直接和间接的广告获得的，还在不断增加，但是企业的管理者要明白，光凭网络广告的力量是无法使消费者产生购买的欲望的，多么具有吸引力或者全方位的宣传一旦与实质性的商品失去联系都会成为虚假或者无用的宣传，商品的属性应该与广告的属性结合在网络上不经意植入广告才是营销的高明手段。

（三）名人效应误区

之前看过一个案例，一些红酒经销商通过网络红人向外赠酒赢得口碑，并随之扩大销售额。然而在现阶段我们所熟知的环境下，很多名人的微博，公众号价格很高，但是对之后的感想反响很弱，这需要企业多做思考。

企业营销的误区很多需要我们在具体操作和细节上进行多方面的调整，只有创新才能推动营销手段的发展，创新才能够突破现在的禁锢，有所建树。

二、电子商务时代下企业在营销模式上的创新

电子商务时代下的网络营销相对于传统的营销模式来看，有许多的相似之处却又增加了很多便利的营销特点，也可以理解为网络营销是基于传统营销模式并对其进行创新与变革的新时代下的营销模式。

（一）网络营销从营销理念方面的创新

1.从单方面的营销模式转向互动的营销模式

以往的市场营销模式中，大多数的消费者都仅仅能够通过媒体、广告、产品简介被动地接受其单方面的信息传输，始终处于一种被动的形式下，而企业也会因为不能及时的得到消费者的信息反馈而不能够对产品及时的进行更新与调整，这对于消费者和企业双方都是不利的。而现如今电子商务时代，我们可以应用互联网技术实现消费者与企业间进行线上交流，通过网络这一平台与在线客服沟通，并且能够更加直观的在网页上浏览产品的具体信息及详细参数。而对于企业来说，也能够更加方便地了解到消费者的需求及对产品与服务的反馈，这样就能够做到及时对产品及服务质量进行升级，不仅能提高收益增加声誉，还有利于推出更加便民的新产品。全面的运用网络互动性这种新时代的营销方式能够让企业营销的管理者从产品的设计、生产、营销过程、市场调查直到售后服务完整的营销系统的每一个环节都与消费者紧紧相连，能够创建出更加完善的供求方关系。

2.从以往大范围营销模式转变为集中型营销模式

以往的大范围市场营销大多都仅仅借助于广告、购物商场、大横幅等大量消费群众目光集中的地方，通过对这些方面的资金投入来抢占消费市场中的地位，以此来获得更多的利润。而现如今的电子商务时代，互联网技术已覆盖全球，这使世界进入了多元化、复杂化与小型化相互融合的形式。在电子商务时代，消费者可以通过网络搜索引擎来搜索自己所特定需要的需求品，不同于以往大企业独占一头小公司无路可走的营销时代，网络时代只要你能够满足消费者的特定需求，满足各种特殊兴趣得到消费群体，对其进行“量身定做”，那么无论企业规模大小，都可以在小批量产品中获得应有的利润，同时消费者也能够满足自己的需求。由此可以看出，电子商务时代的企业营销，靠的不是企业规模的大小，而是在于提供独特的产品以及产品理念的创新。

3.将分散的营销管理转变为协调统一的营销过程

网络营销不单单可以让消费者和企业之间进行互动，还能够将企业的各个职能部门与营销部门进行紧密的联系与互动。企业在营销模式的各个环节先前都是由不同的部门与人员进行分别负责的。虽然这样能够有效地解决重复劳动所造成的人力资源浪费情况，可同时也使各个部门之间的信息传递及协调不尽完善。而电子商务时代的网络技术则解决了各部门间分工及合作间不协调的关系，并且使两者间能够有效得到结合起来。企业可以经由网络对市场进行调查研究，找寻到可以让企业获得最大利润的消费集体，并且为他们量身设计所需的产品及服务，将这些有价值的客户群体保留住;产品的价格界定可以参考网络大体的价格线，再由公司内部的营销部门提供建议分析后再通过网络告知消费群体;产品的反馈信息可以第一时间通过企业的内部网络传送给服务部门，再由服务部门反馈给生产线实现产品的更新。这样的营销模式能够使企业的各个部门之间长久的保持协同合作关系，能够充分的发挥出企业的整体性。

（二）网络营销在营销手段方面的创新

互联网由于其特殊的市场优势，能够为企业的营销活动提供较为便利的方法手段，所有企业各种各样的营销活动都是可以通过互联网络进行沟通和实现的。在当前形势下，网络广告主要就是所有的企业在网络上设置他们的网页和设立他们的电子邮箱，将企业自己的图标放在搜索引擎上，这样就可以将自己公司或企业的信息在网络上，网络广告具有很多的优点，它是通过互联网的以数字代码为载体的经营性广告，这样发送者和消费者可以即时互动也可以随时随地的反馈信息。

三、当今企业如何面对日益发展的网络营销

（一）积极参加虚拟社会

在当今社会中网络已经成为了不可缺少的一部分，它引导着各个企业飞速的发展，也促使企业通过网络进行竞争。企业应该招揽网络方面的人才，利用网络更好的对自己的企业进行宣传和规划，开设适合自己企业的网络交易平台。努力大胆创新，创造出吸引人眼球的东西，在虚拟的社会中站稳脚跟。

（二）做好企业信息系统建设

信息是一切沟通的纽带，如此看来建立企业自己的信息系统十分的重要。信息的精确掌握能够使企业领导者更加了解自己的企业以及各位员工。利用储存在网络里的基本数据将合适的人放在合理的位置，还可通过网络收集自己企业的信息对其不足进行改善。

（三）建立新颖的销售管理以及销售策略

以信息为中心的管理，是信息时代管理的主要特征。通过网络能够快速的了解市场以及消费者对产品的评价，并及时向外界传达企业的消息，使企业能更快的融入当今社会。掌握良好的销售策略，利用网络的宣传使人们对其有一定的了解，有想法来尝试，大大提高产品的知名度，使产品畅销。在其宣传过程中企业销售的管理者要对其进行监督，在各个方面进行督促和管理。

（四）建立消费者信息数据库

顾客是上帝同时也是企业的战略财产。因为有了消费者才有了企业的存在，所以消费者的信息尤为重要。我们要建立消费者的信息数据库，了解消费者的经济水平以及其喜好，达到长期合作的目的，锁定老客户，看其消费时间是否有限制，如果有限制可以引导其进行网上消费，不错过任何一个顾客，达到利润最大化的目的。制作调查表去收集顾客的意见，让顾客参与产品的设计、开发、生产，使生产真正的做到以顾客为中心，从各方面满足顾客的需要，避免不必要的浪费。

（五）加快网络销售人员的培养

当今社会最重视的就是人才的培养，优秀的员工会使企业更加的蒸蒸日上，企业也可以通过人才的建设来突破网络销售中所遇到的困难，这对其人员要求很高，要求必须要具有专业知识，对企业也要有一定的了解，还要精通各种网络技术。在必要时刻，还要对其进行深造，可以去其它企业进行实习和学习，使其更加的优秀，为企业做出更大的贡献。

[参 考 文 献]

[1]侯岩.电子商务背景下我国传统企业的应对策略研究[J].牡丹江教育学院学报，2016（6）

[2]田华伟.企业营销管理方式在电子商务背景下的变革[J].赤峰学院学报（自然科学版），2015（21）

[3]李雪婷.电子商务背景下企业营销模式选择及创新研究[J].品牌（下半月），2014（10）

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关键词:私人银行业务;商业银行;综合化服务

财富的集中和富裕阶层的增加是私人银行业发展的主要因素。我国开展私人银行业务潜力巨大,一方面是市场的巨大需求;另一方面,国内还没有真正意义上的专门向这部分高净值客户提供高质量全方位服务的私人银行。金融机构的私人银行业务收入由于相对收入稳定,利润率高等特点,必将成为内外资金融机构争夺的热点。

一、私人银行业务的基本界定

私人银行业务所提供的是从继承遗产开始到接受教育,为其打理庞大的继承财产,然后协助接管企业、运营企业,一直顾问到客户年老体衰,辞世前安排遗产。这是专门面向富有阶层的个人财产投资与管理服务,这项业务的特点是根据客户需求提供量身定做的金融服务。服务涵盖资产管理、投资、信托、税务及遗产安排、收藏、拍卖等广泛领域,由专职财富管理顾问提供一对一服务及个性化理财产品组合。因此,从严格意义上讲,私人银行业务和国内目前通常提及的银行零售业务、个人理财服务都有着明显的区别。其核心是资产管理,以高层次人才为支撑,研究分析为手段,专业化经营为特色,立足于制定一整套解决客户金融服务问题方案,来满足客户复杂多样的需求、提升商业银行与客户合作价值,延长客户关系价

值链。

二、我国发展私人业务的必要性与可行性

(一)我国开展私人银行业务的必要性

西方商业银行的中间业务收入占的比例已远超过利息收入,个别大银行的中间收入甚至占总收入的70%以上,成为利润的主要来源。作为现阶段我国商业银行中间业务的发展方向,大力发展私人银行业务对于提高国有商业银行整体竞争力和抗风险能力具有重要意义。

1.社会财富增加是开展私人银行业务的基础

我国社会财富增加是从两方面来体现的,一是财富总量增长,二是财富集中度提高。居民整体收入水平提高,随着20多年来的改革开放和社会发展,居民私人财富不断积累,个人金融资产持续增长,截至2007年三季度末,我国城乡居民个人金融资产高达50万亿元。与此同时,财富集中化趋势也很明显,富裕家庭的存款已经占到中国个人银行存款的60%以上。中国的富裕人口集中度非常高,体现在财富集中度上,目前约有25万人,掌握着185亿美元的外汇。而北京、上海、广州和深圳的富豪拥有的外汇占全中国外汇储蓄总额的60%;不到0.5%的家庭拥有全国个人财富的60%以上。现金大约占他们全部财富的71%,而全球平均水平是34.6%,总而言之,社会财富格局的变化为商业银行拓展私人银行业务提供了广阔的空间,并将极大催生对私人银行业务的需求。

2.开展私人银行业务是银行新的利润增长点

从长远来讲,利率市场化改革是一个必然趋势,随着银行业竞争的不断加剧,存贷差将逐步缩小,极大的削弱了我国银行业赖以生存和发展的传统垄断利润,商业银行必须在激烈的竞争中寻找新的利润增长点。

私人银行业务以其批量大、风险低、业务范围广、经营收入稳定的特点日益得到各大银行和其他金融机构的青睐,并得到迅猛发展。2007年全球私人银行平均税前利润率为39.96%,远远高于存贷业务,各大金融机构注重私人银行业务,也是因为其高额回报率。

3.发展私人银行业务是与外资银行竞争的需要

自2006年12月底生效的《中华人民共和国外资银行管理条例》以来,汇丰银行、花旗银行、渣打银行、东亚银行、恒生银行、日本瑞穗银行、新加坡星展银行、荷兰银行共8家外资银行向银监会提交申请,在中国境内注册为外资法人银行。这意味着在全球经济一体化、金融自由化的大背景下,中国市场中更完全的市场竞争环境正在形成。

(二)开展私人银行业务的现状

1.我国商业银行私人银行已初露端倪

为了提升私人银行的服务水平,国内各银行纷纷从高端理财服务展开竞争。2005年6月6日,中国建设银行成立高端客户部,率先在国有银行中设置了一个专门针对特定客户群体的总行一级管理部门。高端客户部负责主管全行“富裕客户”的营销管理,其客户的流动性金融资产门槛达到300万人民币元以上,而一般大众理财业务的经营管理,则分置于原有的个人银行部;2005年4月11日,招商银行“财富管理账户”正式面市,传承招商银行一贯“鼠标十水泥”模式的营销理念,它将银行卡、账户管理、资金调度等业务整合在一个账户上,并突出了综合投资理财的服务功能。中国民生银行则以重金购入一套客户信息管理系统(CRM),并欲寻找业内顶尖的合作伙伴,在此CRM的基础上开发非常先进的个人财富管理业务平台,图谋以高起点进军个人理财业务市场;我国私人银行业务已经开始发展起来。

2.我国商业人银行私人业务水平低

对国内银行来说,所开展的私人金融业务整体还比较初级,仅仅停留在概念的炒作上,缺乏实质内容,业务概念狭窄、品种匾乏、无法满足客户的多样化需求以及理财人员素质参差不齐等问题比较突出。

私人银行业务的核心是资产管理,包括丰富的个人金融产品和服务,银行既要综合考虑客户在税务、保险、房地产、艺术品投资等方面的具体情况,又要分析客户的财产结构,为客户提供长期财产组合方案。这些产品和服务在我国目前都很缺乏,不能为外资私人银行业务拓展提供有效的工具。因此,我国商业银行各项私人银行业务指标与发达国家相比,总体规模上的差距非常明显。

3.银行缺少私人银行要求的人才机制

私人银行业务是国内新兴的金融业务,是知识密集型行业,要求知识面广、业务能力强、实践经验丰富、敢于竞争、开拓性强、懂技术、会管理、善营销的复合型人才,其决策层、管理层以及一线窗口人员均须具备相应的能力,掌握相关的业务理论及操作技能,目前我国商业银行的人才还不能完全适应私人银行业务发展的需要,需要进一步的培训和提高。一般来说,私人银行为客户配备一对一的专职客户经理,每个客户经理身后都有一个投资团队做服务支持;通过一个客户经理,客户可以打理分布在货币市场、资本市场、保险市场、基金市场和房地产、大宗商品、私人股本等各类金融资产。但在中国,这还完全做不到。

4.营销体系不健全,售后服务不到位

目前仍有商业银行对营销的认识存在偏差,没有设置专门的营销部门,没有配备专业的市场营销人员和完备的营销网络来进行个人金融产品的销售。随着电子化进程的加快和科技的应用,个人金融产品往往具备一定的技术含量,需要通过具体形象的演示才能够得到客户的认可和接受,而往往由于宣传方式及营销手段的落后,使银行推出的新产品往往无人问津。此外,商业银行私人银行业务不断创新,相关的业务咨询、功能介绍、金融导购等售后服务却严重滞后,使得许多居民个人对个人金融服务项目一知半解,无法真正享有服务。

5.客户对对金融机构的信任程度不高

在西方,全权委托理财是盈利最大、成本最低的服务项目,因此往往被作为推销的重点和客户服务的目标。但在中国,金融机构的专业理财水平和信誉还没有达到令客户全权委托的程度。

6.开展私人银行的一些基础性工作尚未做好

例如,我国尚未建立个人信用评估机构,也没有全社会统一的个人信用评估标准,银行间信息无法共享,整个金融系统又缺乏一套合理的个人信用衡量监督制度.因此,商业银行开展私人银行业务承担着相当大的风险。

三、国外私人银行发展经验对我国的启示

截止2007年,全球私人银行业共管理着超过7万亿美元的资产,分布在日内瓦、苏黎世、伦敦、纽约、迈阿密、新加坡和香港等金融中心。其中,瑞士是最早开展私人银行业务的国家,也是当今世界的离岸私人银行中心,其私人银行业务的发展历史对我们具有较多的参考价值。美国的私人银行业务虽然开始时间较瑞士晚,但美国却是当前世界最大的在岸私人银行市场,规模位居世界第一,代表着私人银行业务的发展趋势,通过了解和分析西方商业银行的私人银行业务,为我国发展私人银行业务得出以下启示:

(一)发展以零售业务为基础的私人银行业务

美国20世纪发展私人银行的环境与目前的中国有很多的相似之处,如金融行业的分业监管,居民个人财富大幅增加,个人理财方兴未艾等。从2004年开始,我国银行业务出现了大举由批发向零售转移的趋势,个人理财业务得到迅猛发展,个人理财产品不断丰富,各商业银行开发了大量的金融创新产品和服务,通过这些年来的发展,我国各商业银行都已经积累了一定的个人理财业务经验,为将来开展私人银行业务打下了良好的基础。

(二)我国应以发展在岸私人业务为主

瑞士是全球富人的“避税天堂”,几个世纪以来能够一直保持世界金融中心的地位,绝非偶然。仔细审视瑞士私人银行的成功要素,显然其中有很多条件都是目前的中国所不具备的,比如说政治中立,客户保密制度,低税收体制,货币的自由兑换以及长期以来形成的良好的银行业声誉等,而这些都是开展离岸私人银行业务所必不可少的,所以客观的说,我国银行业的现状,决定了我们暂时尚不具备开展离岸私人银行业务所必须的一些基本条件。

四、我国发展私人银行业务的策略

由于我国市场的特殊性,全套照搬目前西方的服务模式、业务种类和组织架构是不可行的,发展西方意义上的“私人银行业务”在短期内也是不可能的。但是,可以采取措施,逐步提供西方成熟的“个人银行服务”。

(一)增强产品创新

由于国内银行私人银行业务发展比较晚,在产品创新方面也应该循序渐进。首先应该完善各种产品体系,包括:优化普通银行产品服务、完善资产管理服务、提供专业化高端产品、咨询顾问服务等。

(二)加强配套体系的建设

首先,是建立市场营销新机制。银行的市场竞争归根到底是对客户资源的竞争,在今后的私人银行业务中,银行必须争取相当的富裕私人客户群,而为获得这组客户群,就必须尽快建立一套主动的市场营销新机制,并配套建立目标客户动态档案跟踪管理制度。

其次,是建立金融产品信息反馈体系和客户信息资源的开发运用体系.由于现代商业银行更加注重客户对银行的贡献度,因此国内银行的私人银行业务应适应发展,从以产品管理为主转向以客户管理为主,从无差异服务转变为差异化服务。

(三)加快培养和引进私人银行业务专业人才

目前国际私人银行业务中的许多产品都涉及相关的专业人才,如证券人才、会计师人才等。对我国银行来说,当务之急是应该加快建立一支高素质的私人银行业务从业队伍,积极引入和完善国际个人理财规划师(CFP)资格认证制度,同时,更重要的是还要解决我国金融机构如何保证私人银行业务私密性的问题,这些都将成为未来我国私人银行业务健康发展的关键。

(四)加强风险控制

2004年9月,花旗银行因涉嫌从事洗钱等多项违法业务被日本金融厅勒令关闭其在日本的私人银行业务。2004年10月,花旗银行的私人银行业务在韩国也受到了监管机构的调查。因此,面对未来中国私人银行的迅猛发展,必须学习借鉴国外的先进监管经验,依法规范私人银行业务,严格控制经营风险。

(五)加强混业合作,拓展金融产品

在混业经营已成为我国金融业大势所趋的情况下,各商业银行必须努力加强与保险、证券等非银行金融机构及其他非金融机构的合作,进一步拓展服务的范围,提升服务的层次。商业银行应按照营销管理的思想,以差别服务为特色,以先进的计算机设备和软件为依托,由银行专家型人才根据客户需求,对各种个人金融产品进行有针对性的业务组合和创新,开发出能够满足中高层个人客户增值、保值资产及安全、方便投资需求的个人综合金融产品,努力为客户提供综合化、全能化、个性化的私人银行服务。

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【关键词】商业银行 理财产品 营销模式

我国的整个金融市场随着不断的发展进步变的越来越开放，商业银行实际经营的范围在逐渐的扩大，金融市场有关的产品也变的日新月异，这种情况对于目前发展迅猛的商业银行的有关理财产品来讲不但是一个非常大的机遇，同时也是一个极高的挑战。所以，就商业银行的本身来讲，制定一个完善的、高效的理财产品方面的相关营销策略，牢牢地把握住时代创造的机遇，为其将来的转型做下一个良好的铺垫具有重要的意义。

一、创新在商业银行理财产品方面的营销模式的重要意义

在当前市场利率化快速推进，还有金融业进行垄断破除的进度不断加快的有关背景之下，商业银行一直赖以生存的在存贷差方面的收入开始逐渐萎缩，这在客观方面要求了企业对于理财产品的相关销售工作进行不断的创新，把理财产品改变成银行的一个全新的利润增长点，为银行事业的稳定发展提供一定的基础。

（一）提高理财产品的总体销售额

商业银行的有关理财产品在其销售的方式上进行不断创新，能够有效的提高理财产品的整体销售额，理财产品的相关市场在当前来说是一种较为经典的买方市场，进行购买行为的客户在相关理财产品的选择之中占有着非常强势的地位。在当前各种商业银行所提供的有关理财产品的差别不大，对于相关产品的具体销售策略也都是大同小异的情况之下，只有在相关的销售策略方面能够做到推陈出新，出奇制胜的一些商业银行，才能够收获更大的客户量，进而整体提高银行在理财产品方面的效果。

（二）提高银行客户对于银行的满意度

商业银行的有关理财产品只有受到了客户的接受以及认可，才能够切实的得到更大的发展潜力，相反假如客户不满意银行方面的理财产品，一定会对该银行产生负面的情绪，不去购买该银行有关的理财产品。商业银行经过创新理财产品的相关营销策略，根据客户对于有关理财产品的实际需求进行营销，使营销策略能够妥善的满足不同客户的需要，最大限度的提升客户对于本银行的理财产品方面的满意度，从而整体提高在理财产品上的购买忠诚度。

（三）提高银行的核心竞争能力

营销手段是银行在竞争力方面的核心以及非常重要的组成部分，商业银行如果能在理财产品的实际销售工作中进行不断的创新改进，对于银行本身的核心竞争能力的提高具有重大的贡献。当前商业银行对于理财产品方面的领域之中所产生的竞争在很大一部分上都是汇聚在了营销的层面，甚至可以说在当前市场中的商业银行在理财产品方面的有关领域，掌握强大营销力量的银行占据着霸主的地位。商业银行经过在营销策略方面的创新，能够使该行的理财产品的相关营销水平不断的提高，进而为整个银行的核心竞争能力的提高提供巨大的帮助。

二、商业银行在理财产品的有关销售问题方面分析

（一）对于自身定位方面的不足

我国商业银行为整个客户群体所提供的产品大同小异的其中一个重要原因就是对于自身在市场中的定位不够准确，不能满足具有不同需求的客户。这也说明了各种商业银行不具备明确的战略着力点用以理财产品的营销工作。而在国际方面，就美国来说商业银行的相关市场划分都十分的明确。而就某些大型的商业银行来讲，其凭借着本身的资金、人才还有设备等方面的优势把自身的战略确定在了一些比较富裕的大客户身上，而诸多中小型商业银行不断进行价格战，用更加优惠的价格吸引普通的客户。

（二）营销理念的落后

一个优秀的营销理念是所有商业银行对于理财产品进行销售创新观念的根本基础，当前商业银行的整体理财营销理念相对来说比较落后，在实际进行理财产品的有关营销工作之中，传统的营销理念逐渐发展成为现财产品在进行营销创新方面的巨大阻力。商业银行在营销理念落后的方面大体表现是诸多商业银行的相关管理者都使理财产品的实际营销形式近似于广告，或者说是以广告的形式进行营销，应用诸多媒体来实现相关理财产品在销售推广方面的工作，这类的营销广告一旦打出去很快就会淹没在信息潮流之中，很难将其传达给相应的受众群体。

（三）缺乏相关的营销人才

当前我国的各种商业银行在理财产品的实际销售之中十分缺乏有关的专业人才，无法组建一支能力强以及高素质的营销队伍，从而使得商业银行在实际的理财产品销售工作之中效果不尽理想也是理所当然的情况。造成这种情况的原因一方面是商业银行对于相关营销人才的引进力度不足的原因，另一方面就是商业银行对于内部销售人才在培养方面的投入还远远不够，从而使得理财产品的有关营销创新工作失去了人才层面的保证。

三、商业银行在理财产品方面的营销模式创新

对于商业银行在理财产品方面的营销模式创新是一种具有挑战性以及系统性的工作，根据商业银行在理财产品方面的不足以及未来的发展形势，本文给出了几点有关的建议。

（一）强化理财产品方面的创新

一个准确的产品定位是相关产品创新的基础工作，所谓的产品定位也就是产品在有关的市场之中的位置选择，企业依据各自产品的实际质量以及特点进行分析，并切实的考虑到市场竞争对手的详细产品定位以及消费者群体的具体需求，塑造一个与众不同的、更加精致的品牌形象，然后经过一个合理的方式传达给有需求的消费者，以期得到消费者认同的过程。商业银行一定要在进行精确市场定位的根本基础之上发挥最大的实力开展理财产品的创新，经过不断的创新改进，才可以切实做到在产品质量方面更具优势，提高产品本身的不可替代性。

（二）实时改进营销理念

对于营销理念的方面来说，商业银行在理财产品的相关销售人员但一定要彻底颠覆传统之中的老旧的销售观念，及时对于新观念进行学习，掌握好理财产品在营销领域方面产生的不同的营销理念，切实让自身在理财产品的营销方面的理念做到与时代共同进步，培养网络营销以及事件营销的理念，在诸多新型营销理念的有关指导之下，更好、更快的推进理财产品在销售工作方面的发展。

（三）重视人才的培养以及引进

对于商业银行在理财产品方面缺乏有关的专业人才的基本现状，应当运用有效的解决措施强化有关人才在培养或者是引进方面的力度。为了理财产品在强化销售创新的方面提高人才力量的基础，是当前商业银行必须要大力关注的重点事项。为了保证可以打造出一支实力过硬的有关专业人才的队伍，银行在相关的人才引进的事项上一定要做好严格把关，结合理财产品有关岗位的实际需求，制定一个对于人才的合理的选拔标准，与此同时还要强化对于相关人才的培养力度，挑选一些内部具有很大潜力的员工实施重点培养的工作。

（四）完善在理财营销方面的相关手段

对于实际的营销手段方面来讲，商业银行必须要运用多元化的有关营销手段，彻底转变营销手段过于单一的情况，与此同时不但要妥善应用好价格方面的营销手段，而且还应该在促销以及产品质量等方面做出提高。让多方面改进共同进步，进而促使理财产品在实际的销售工作中可以实现预期的效果。

（五）强化营销文化的建设工作

对于营销文化的建设工作方面，商业银行一定要在精神文化、物质文化以及制度文化等方面进行不断的提高以及努力，从而构建一个优良的、能够切实做到以客户至上以及创新导向的相关销售文化。让理财产品方面的相关销售人员在这种浓烈的文化氛围之中依据客户的实际需求不断的进行有关销售手段的创新工作，稳步提高实际的销售效果。

四、结束语

当前我国在金融行业方面进行的体制变革不断的深入，银行业务的实际开放程度不断的提高，导致商业银行之间所产生的竞争逐渐进入白热化，大多数银行不约而同的把理财产品的相关业务提升到了战略高度，希望经过全力发展理财方面的业务，分享整个理财市场产生的红利。这在客观方面要求所有的商业银行都必须给予各自理财产品在创新销售的方面更大的重视力度，对其进行不断完善、不断改进，从而切实实现商业银行在对于理财产品的实际销售效果的方面不断提高。

参考文献：

[1]朱捷，刘铭.从产品营销到文化营销――浅谈商业银行营销模式的选择[J].现代营销（学苑版），2012，（11）.

[2]乔晋声，徐小育.美国商业银行开展理财业务的经验及对国内银行的启示[J].金融论坛，2006，（10）.

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一、电子商务发展对企业市场营销的影响

技术进步在现代经济增长和企业发展中起着关键性的作用。人类历史上三次技术革命直接影响了生产关系和生产力的变革，在现阶段，信息技术的影响最为广泛，变革最为彻底，同时以信息技术为基础的电子商务也为企业的经营和发展带来了新的生机和活力。电子商务具有全球化、成本低、效率高、方便快捷等特点，得到了各国的政策和经济支持，以我国为例，自信息技术发展以来，我国先后出台了《中华人民共和国电子签名法》、《互联网电子邮件服务管理办法》、《电子银行业务管理办法》等一系列法律。另外，从网络用户普及情况上看，根据中国互联网络信息中心（CNNIC）2015年1月的第35次报告显示，截止至2014年12月，中国网民数量达到了6.49亿人，并且网民对电子商务的认识也在进一步加深。最后，从企业角度看，越来越多的企业开始重视信息化建设，并将电子商务作为企业经营发展的新渠道。电子商务的发展对企业营销带来机遇的同时，也带来了不小的挑战。

1.电子商务为企业市场营销带来机遇

（1）电子商务的出现极大地改变了消费者的消费习惯。网民数量在不断增加，而这些人的消费行为往往较为独立，对于产品和服务不仅要求其满足功能性需求，更希望能满足个性化需求。传统的营销环境下消费者获取产品信息所需的搜寻成本较高，而网络营销环境消除了传统营销中企业和消费者之间的时空限制，无论何时何地，消费者都可以查询到自己所需产品和商家的详细信息，并可以方便地进行货比三家，甚至可以及时了解到该产品的更新换代信息，从而选择满足自身需求的个性化产品。例如图书的购买，消费者不需要为找寻一本书而跑遍各个书店，而只需要在网上书店查询，就可以获取所需图书的详细信息并进行购买。同时消费者在下订单时还可对包装、物流等信息做出要求，满足自身的个性化需求。

（2）电子商务使得企业与消费者实现了双向交互式沟通。传统营销模式下，企业在产品设计之前就会充分考虑消费者需求情况，力图设计出满足消费者所有需求的产品，然后在营销阶段围绕产品特点来制定策略。但这在实际情况中很难满足，这是由于消费者很容易对现有的产品实物提出建议，而对处于设计阶段的产品，无法对其是否满足自身需求做出评价。同时对于大多数中小型企业来说，由于自身财力、人力等的限制，无法与消费者进行充分的沟通以了解其需求。而在网络营销环境下，即使中小型企业也可以以较低的成本通过电子邮件、网络话题讨论等方式与消费者进行双向交互式沟通，实时获取消费者的需求信息。通过这种双向沟通模式，消费者对于产品设计有着更高的积极性，使得企业做出更有效率的决策，提高消费者的满意度。

（3）电子商务模式下网络上信息的公开使得企业之间网络营销竞争更加公平。传统营销模式环境下，产品宣传力度受企业本身的资金投入、知名度等因素的影响，投入宣传资金更多的大企业所经营的产品能够有更大的营销范围，产品更能引起消费者注意，从而其市场占有率也越高，消费者对产品市场中几个大型品牌的了解更多。而电子商务环境下，由于网络上的信息具有较好的公开性，不同企业的产品所拥有的消费者受众范围类似，市场产品信息更加公开，企业之间的竞争更加公平。中小型企业通过展开电子商务，不用投入很大的成本即可获得较大的产品信息受众面，从而各个企业的产品信息公开程度类似，产品竞争更加公平。此外，电子商务的出现也使得产业界限更为模糊，大企业不仅面临着同行业中小型企业的竞争，更需应对其他行业企业的竞争。

2.电子商务为企业市场营销带来挑战

（1）电子商务的发展使得企业之间能够较为公平地进行网络营销的同时，也使得企业需要面临更加激烈的全球化竞争。信息技术的进步不可逆转地影响了全世界的经济格局，互联网和电子商务的发展缩短了企业与消费者之间的物理距离、文化距离和心理距离。企业不仅面临着本土同行的竞争，更面临着跨国企业全球化布局的竞争。虽然国家为了保护本土企业，通过政策法律设置了一定的贸易壁垒，但从长远来看，这种独立范围内的竞争优势终将减少。同时，消费者通过互联网也能够方便地了解到国内外产品信息并进行比较决策，例如“海淘”、“海外代购”等的出现就是消费者利用互联网使得自身效益得到最大化的结果。因此，企业在制定网络营销策略时更要考虑到来自于全球的竞争挑战。

（2）信息风险包括信息虚假、信息不完善、信息滞后和信息垄断等情况。电子商务环境下，企业能够较为快捷地获得海量信息，然而如何从这些信息中甄选出对企业网络营销策略有用的、真实可靠的信息则是企业需要重视的问题。如果企业不能从海量数据中及时获取完备的信息，则无法进行正确的分析和判断，从而无法制定合理的网络营销策略。另一方面，企业制定网络营销策略所需的一些关键性信息可能在海量数据中无法得到满足，而是被相关部门或机构垄断，这种情况下，如何获取这些垄断性信息是企业需要面临的另一个挑战。

（3）企业网络营销还面临着来自于政府的政策和财政风险。由于网络营销为新生事物，网络经济尚处于发展的初级阶段，人们对其认识尚不深刻，各国虽然都有制定一系列相关政策，但各国内部及国际之间对于网络营销的政策法规并不完善，而得到各国普遍认可的法律法规则更少，尤其对于国家税收和跨国电子商务之间的政策更为缺乏，可以预见，随着网络经济的进一步发展，各个国家都会逐步推行出针对企业网络营销行为的一系列政策和规定，国家之间也会制定出通行于国际的互联网法规，使得全球电子商务系列标准达成一致。新的政策法规环境也是企业网络营销策略需要适应的新的挑战。

二、电子商务环境下网络营销策略创新

营销理念由4P向4C的转变。传统的市场营销理念遵循菲利普?科特勒1967年提出的经典的4P原则，即从Product（产品）、Price（价格）、Place（渠道）以及Promotion（宣传）四方面来综合考虑并制定企业的营销策略，认为企业在制定营销策略时，应将产品的功能诉求放在第一位，在此基础上根据不同的市场划分制定价格策略，专注于销售网络的建立，对产品进行宣传。根据以上描述可看出，传统的4P策略是围绕产品定位来进行的，企业在设计产品时会根据消费者的需求来进行，而在后期营销阶段很少考虑消费者的需求。而近年随着消费者生活水平的提高，消费者对产品的需求更倾向于较为个性化的产品，因此，要求企业在设计产品和制定营销策略时对消费者人群进行充分的细分，根据不同的需求制定不同的策略。以舒尔茨为首的营销学者从消费者角度出发，提出了新的4C营销策略，即从Customer（消费者）、Cost（成本）、Convenience（便利性）、Communication（沟通）四方面来综合考虑制定企业的营销策略，认为企业应根据消费者需求来提品，在营销时不仅考虑企业的生产成本，同时考虑消费者搜索产品所花费的购买成本，在消费者购物时享受到产品和企业服务带来的便利性，并通过良好的沟通建立新型企业-消费者关系。在4C基础上的市场营销是基于客户需求制定的。在电子商务环境下，企业与消费者的距离被拉进，企业可以清楚地了解到消费者的需求，从而制定出营销策略。以消费者需求为基础制定营销策略也是电子商务环境下企业需要考虑的首要因素，本文从4C原则出发，提出新形势下企业网络营销策略创新。

（1）从消费者（Consumer）角度考虑网络营销策略。与传统营销始于产品不同，网络营销应充分利用互联网带来的双向沟通的便利性，在产品设计就充分考虑到消费者的需求，通过充分的网络沟通和调查研究，将营销策略贯穿于整个产品设计、生产直至销售期间。网络营销环境下，企业可以通过面向消费者需求的垂直型网站和专业化网站建设，充分了解采集消费者需求信息，将消费者的个人偏好融入到产品设计和制作过程中，从而为消费者提供更加多样化和个性化的产品。同时在产品销售阶段，针对消费者的不同偏好，对产品特性进行细分，制定相应的营销策略。

（2）从成本（Cost）角度考虑网络营销策略。4C理论中的成本不仅仅指企业的生产成本，还要考虑消费者为了购买产品所付出的搜索成本。网络营销方式大大减少了消费者为购买产品所需要付出的搜索时间、体力消耗，同时消费者在网上购物时很容易进行货比三家，从而选择最适合自己需求的产品，然而网络购物比实体购物多了一定的风险，这也是消费者网购行为中会重点考虑的因素。因此企业在制定网络营销策略时，不仅要了解类似产品的定价，根据生产营销成本制定合理价格，更要从降低消费者网购风险成本角度考虑，为消费者提供可靠的保障性营销策略，如承诺正品、提供运费险等。

（3）从便利性（Convenience）角度考虑网络营销策略。21世纪的商业竞争不仅仅在产品本身，也在于企业为消费者所提供的服务。便利原则是指为消费者提供最大的购物和使用便利。现代营销理论认为，企业营销行为在售前、售中和售后都存在，消费者购物行为存在于售中，而购物体验也延续到了售后，其所感受到的便利性很大程度上影响了顾客忠诚度和满意度。B2C商家往往在售中能够为消费者提供良好的购物体验，而缺乏便利的售后服务，以天猫为例，商家售前客服在消费者咨询时服务态度良好，对产品做出耐心解释和解答，但很多商家会疏忽售后服务，从而当消费者有负面情绪时不能及时解决。企业在制定网络营销策略时应对售中和售后服务给予同样的重视，以获得长期稳定的消费者忠诚。

（4）从沟通（Communication）角度考虑网络营销策略。传统营销策略中考虑促销（Promotion）行为，企业在营销过程中极力推荐自身的产品，是一种单向的劝导行为。本文认为企业应同消费者建立良好的、可循环的双向互动式沟通关系，充分讨论客户的需求和企业产品的特点，为消费者提供最适合的产品。在网络营销环境下，企业在产品设计阶段就要充分了解到消费者需求，并提供差异化的产品细分，同时在销售环节为消费者推荐合适的产品。企业在网络营销时应通过充分的、良好的沟通来建立基于共同利益的长期的企业/消费者关系。

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关键词：电子商务 培养模式 实践

电子商务作为一种全球战略贸易手段，不仅为企业提供了无限的商机，而且引起了传统贸易方式的变化，对未来商业环境产生了冲击，使商品流通业面临着一场经营管理思想和管理手段的变革，目前，电子商务逐渐成为一种新的潮流，对各行各业的发展产生了很大影响，各企事业为了提高自身的竞争优势而借助于电子商务这一新型的运行模式。在这种情况下，应用技术型本科院校的主要职责便是及时为社会培养并输送电子商务高素质应用技术型人才。但是，由于电子商务专业开设较晚，因此其课程结构还不够完善，对于课程建设的探索与研究也不够全面系统。针对这种现状，本文对应用技术型本科院校电子商务专业人才培养模式进行了探索与实践，提出了电子商务专业人才培养的模式，旨在培养学生掌握现代化商贸理论和电子信息化的专业手段，运用计算机相关应用技术及网络运用技能，从事与现代商务活动相关的商务网站建设、管理运营和维护、网络营销及物流企业信息流管理等工作，成为全面发展的复合型、高级职业技术性应用型人才。

1面向社会需求设立订单班

根据电子商务岗位对知识、能力和素质结构的要求，我学院和企业共同拟定人才培养方案，利用企业的实践平台，共同培养电子商务人才。我学院与新龙科技股份有限公司于2014年签署校企合作办学共建“电子商务订单班”合作协议。校企实施“双主体”育人模式：学生在第一、二学年，以学校为“主体”实施教学，企业参与专业指导、职业素质拓展、专业技术拓展和职业资格认证等工作；第三学年，以企业为“主体”实施“企业实训”教学。学校进行督导、检查并参与管理。毕业后直接入职苏宁云商、当当网、阿里巴巴、淘宝大学、慧聪网等国内知名企业。

2根据专业特点进行硬件配备

目前，网络营销以一种新型的市场营销方式出现与市场上，它是以国际互联网络为基础，利用数字化的信息和网络媒体的交互性来辅助营销目标实现的一种营销方式，以客户为中心，以网络为导向，为实现企业目的而进行的一系列企业活动。为满足这些人才需求，我们根据专业特点，进行硬件配备：提供专用教室，每人一台电脑网络教学。力求每一位学员都能熟练掌握相应的专业知识。主要学习的有：（1）企业网络营销业务――主要是利用网站为企业进行网络销售、网络营销策划、客户服务等工作；（2）新型网络服务商的内容服务――主要从事频道规划、信息管理、频道推广、客户管理等；（3）电子商务创业者：淘宝、阿里巴巴等电子商务创业；（4）电子商务网站设计――主要从事电子商务网页设计、站点管理等工作；（5）电子商务平台美术设计――主要从事平台颜色处理、文字处理、图像处理、视频处理等工作。

3根据用人单位需求开设行业背景课程

根据培养电子商务应用型人才的目标，创新培养方式。从现行的培养方式来看，学校没有定位好培养目标，导致学生什么都要学。但很多毕业生进人公司的真实环境中，往往会不知所措。因此，根据用人单位需求开设行业背景课程，由企业从业人员授课，努力培育自己学校电子商务专业的优势方向。让学生通过企业从业人员直接了解电子商务的最新发展动态，拓展学生的视野，有利于造就大批适应未来电子商务应用的人才，使我国在全球经济一体化竞争中与先进国家能够并驾齐驱。通过多年的认真研究及实践，我学院和新龙科技有限公司研发出一套的课程体系，拥有行业内独特的教学风格，因材施教，采取“互动式教学”、“项目实操教学”、“互助式辅导”，让每一个学员顺利实现网络营销师职场转型。

4面向实践能力培养建立企业导师制

随着网络信息技术的发展，要教好电子商务课程就不可能在封闭的学校环境内组织教学。我学院为改善教学环境，实行面向实践能力培养建立企业导师的制度，深入与企业之间的交流、学习，与企业建立长期的合作伙伴关系，支持校企合作，建立良好的实训基地。企业导师能够为在校学生以及面临毕业寻找工作的学生提供企业需求的信息，带领学生体验企业的实际运作，积累丰富的实际操作经验。针对当前电子商务严峻的就业形势，建立企业导师制是培养学生就业能力的一项很好的举措。建立企业导师制不仅能够增进学校与电子商务类型企业的联系，改进教学课程设置和教学方法，而且可以增进学生对企业的了解，增强学生对当前电子商务形势与发展的认知，更好地让学生意识到把理论结合到实践的重要性，培养出“实用型电子商务人才”。

5注重实操鼓励学生开网店

我学院鼓励学生自己利用课本所学知识开设网上商店进行独立经营实践，通过实际经营，学生能不断创新。鼓励学生亲身感受商务运营的真实过程，领会所学的知识，让所学的知识真正达到融会贯通。通过不断的应用、总结，了解商务的真实内涵，积累商务经验，还可以有一点收入。在这些收入刺激下又可以激发起学生的学习兴趣，从而形成学习实践的良性循环。目前在淘宝、易趣等网站上都有现成的网店模版，可以免费开店，有的还配有开店的知识学习流程，通过这些流程还能提高学生的自学能力。我学院电子商务13级学生刘雨生在淘宝上开店，通过不断地努力，网店不断做大做强，实现月营业额30万元左右、月纯收入10万元以上，成为我学院的创业之星。

综上所述，通过设立订单班，企业人员授课方式，将有利于提升人才素质和日后工作岗位的实践，进一步明确了专业的定位、合理的人才培养规格、科学的专业课程体系。同时，培养建立企业导师制的模式，可以深入校企合作，加强实践教学，推进教学过程与生产过程的对接。形成专业群资源与产业群资源相互支撑、齐头并进的良好格局。电子商务专业有着非常好的发展前景，也正需要大批的有着高素质的高职电子商务专业的毕业生。参考文献：

[1]丹.秦皇岛职业技术学院电子商务专业定位与课程结构研究[D].燕山大学，2012.