电信诈骗法律法规范文
时间：2023-08-30 17:07:37
导语：如何才能写好一篇电信诈骗法律法规，这就需要搜集整理更多的资料和文献，欢迎阅读由公务员之家整理的十篇范文，供你借鉴。
篇1
结合当前工作需要，的会员“我不是卡卡”为你整理了这篇市民电信网络诈骗防范意识情况调查报告范文，希望能给你的学习、工作带来参考借鉴作用。
【正文】
电信网络诈骗不仅给人民群众带来了精神上和财产上的损失，也影响到了整个社会的繁荣稳定。近年来，随着互联网的广泛普及和信息通讯技术的迅猛发展，电信网络诈骗愈加呈现出手段高科技化、形式多样化、作案隐蔽化的特点，防范打击工作形势依然严峻。为了有效打击电信网络诈骗，有针对性地开展防范电信网络诈骗宣传，进一步提高人民群众自我防范意识，远离电信网络诈骗，南京市人民政府网站于2020年11月30日至2020年12月30日在全市范围内就“南京市民电信网络诈骗防范意识情况”进行调查，调查结果如下。
一、调查结果
1、您的性别：
A、男（43.5%）
B、女（56.5%）
2、您的年龄：
A、18-22岁（8.9%）
B、23-35岁（53.2%）
C、36-59岁（30.6%）
D、60岁及以上（7.3%）
3、您的文化程度：
A、小学及以下（6.5%）
B、中专、初中（14.5%）
C、大专、高中（29.8%）
D、本科及以上（49.2%）
4、您的职业情况：
A、在校大学生（4.0%）
B、企业（33.1%）
C、学校、研究机构（7.3%）
D、政府及事业单位（24.2%）
E、自主创业（14.5%）
F、自由职业（16.9%）
5、您是否了解电信网络诈骗及其手段方式？
A、非常了解（12.9%）
B、比较了解（38.7%）
C、基本了解（33.1%）
D、不太了解（9.7%）
E、不了解（5.6%）
6、您周围是否有电信网络诈骗发生？
A、是（75.8%）
B、否（24.2%）
7、您有没有接到过诈骗电话或短信？
A、有（79.8%）
B、没有（20.2%）
8、您遇到的是何种诈骗类型（多选）：
A、征婚交友诈骗（6.5%）
B、刷单诈骗（34.7%）
C、冒充“公、检、法”诈骗（31.5%）
D、冒充客服诈骗（32.3%）
E、网络贷款诈骗（29.0%）
F、招聘诈骗（30.6%）
G、中奖诈骗（25.0%）
H、其他诈骗类型（16.1%）
I、没有遇到过网络诈骗（20.2%）
9、如果您遇到疑似诈骗的电话会怎么办？
A、故意和对方斡旋（8.9%）
B、不理会，直接挂断（61.3%）
C、将电话加入黑名单或者标记诈骗电话（29.8%）
10、就个人而言，您认为您自身防范电信网络诈骗的意识如何？
A、非常强（16.1%）
B、比较强（53.2%）
C、一般（19.4%）
D、比较弱（8.9%）
E、非常弱（2.4%）
11、您在何种情况下会将自己的个人信息告知（多选）：
A、购买火车票飞机票、预定酒店（58.9%）
B、网上购物、订餐（39.5%）
C、办理会员卡（29.8%）
D、注册网站（34.7%）
E、填写街边发放的调查问卷（21.0%）
F、填写报名信息登记表（42.7%）
G、连接公共场所的WIFI（10.5%）
12、填写了个人信息后，您是否有注意个人信息保密工作？
A、有（64.5%）
B、没有（35.5%）
13、您是否学习了解过防范电信网络诈骗的有关知识？
A、是（60.5%）
B、否（39.5%）
14、您认为电信网络诈骗频发的主要原因是（多选）：
A、诈骗手段翻新速度快，形式多样，迷惑性强（49.2%）
B、个人信息泄露严重（59.7%）
C、个人防范电信网络诈骗意识较低（39.5%）
D、犯罪成本低，惩戒力度不够（52.4%）
E、电信、银行等部门存在监管漏洞（39.5%）
F、诈骗的手法简单，容易传播及被仿效（33.1%）
G、防范电信网络诈骗知识宣传力度不够（29.8%）
H、接触互联网的机会越来越多，相应的风险也越来越大（21.0%）
15、在您看来，下列哪些举措有助于防范电信网络诈骗（多选）：
A、完善相关法律法规，提高违法成本（58.9%）
B、加强反电信网络诈骗力量，并加大对其经费的投入（55.6%）
C、建立完善公安机关与电信、金融部门的联防体系（59.7%）
D、加强数据安全和个人隐私保护，严惩侵犯公民信息犯罪（55.6%）
E、严格落实电话卡实名制，增加诈骗活动的风险和难度（52.4%）
F、加强行业监管，减少行骗空间（39.5%）
G、加大宣传力度，提高公民的防范意识（35.5%）
二、调查分析
本次调查参与人数124人，其中男性54人（43.5%），女性70人（56.5%）。接受教育情况：61人具有大学本科及以上学历，占调查总数的49.2%，其余63人为大专、高中及以下文化程度，占调查总数的50.8%。年龄情况：18-22岁11人（8.9%），23-35岁66人（53.2%），36-59岁38人（30.6%），60岁及以上9人（7.3%）。职业情况：在校大学生5人（4.0%），企业41人（33.1%），学校及研究机构9人（7.3%），政府及事业单位30人（24.2%），自主创业18人（14.5%），自由职业21人（16.9%）。
参与调查的124人中，超过半数（84.7%）的人对电信网络诈骗及其手段方式有一定的了解，75.8%的人周围有电信网络诈骗发生，79.8%的人接到过诈骗电话或短信，这些电信网络诈骗类型主要是刷单诈骗（34.7%）、冒充客服诈骗（32.3%）、冒充“公、检、法”诈骗（31.5%）、招聘诈骗（30.6%）、网络贷款诈骗（29.0%）等方面。如果遇到疑似诈骗的电话，61.3%的人会不理会，直接挂断，29.8%的人会将电话加入黑名单或者标记诈骗电话。
就自身防范电信网络诈骗的意识而言，16.1%的人认为自身防范电信网络诈骗的意识非常强，53.2%的人认为自身防范电信网络诈骗的意识比较强，19.4%的人认为自身防范电信网络诈骗的意识一般。调查显示，参与调查者主要在以下五种情况下会将自己的个人信息告知，包括：购买火车票飞机票、预定酒店（58.9%）；填写报名信息登记表（42.7%）；网上购物、订餐（39.5%）；注册网站（34.7%）；办理会员卡（29.8%）等。在填写了个人信息后，64.5%的人会注意个人信息保密工作。
从调查结果来看，60.5%的人学习了解过防范电信网络诈骗的有关知识。在参与调查者看来，电信网络诈骗频发的主要原因是：个人信息泄露严重（59.7%）；犯罪成本低，惩戒力度不够（52.4%）；诈骗手段翻新速度快，形式多样，迷惑性强（49.2%）；个人防范电信网络诈骗意识较低（39.5%）；电信、银行等部门存在监管漏洞（39.5%）等。对于如何防范电信网络诈骗，大多数人认为应该：建立完善公安机关与电信、金融部门的联防体系（59.7%）；完善相关法律法规，提高违法成本（58.9%）；加强反电信网络诈骗力量，并加大对其经费的投入（55.6%）；加强数据安全和个人隐私保护，严惩侵犯公民信息犯罪（55.6%）；严格落实电话卡实名制，增加诈骗活动的风险和难度（52.4%）等。
三、建议与意见：
关于如何防范电信网络诈骗，参与调查者主要提出了以下建议与意见：
第一，完善相关法律法规，提高违法成本。进一步规范完善电信网络诈骗的执法程序、执法流程、执法行为，严厉打击电信网络诈骗违法犯罪，同时加大法律法规对电信网络诈骗、侵犯公民信息等违法行为的惩戒力度，提高电信网络诈骗的违法成本，从而减少电信网络诈骗案件的发生。
篇2
本次“电信日”普及和宣传范围广、内容具体，包括网络安全国家相关法律法规、网络安全基础知识，如通讯信息诈骗的主要手段和预防方法；网络攻击和诈骗信息的典型案例；病毒、木马、蠕虫、移动恶意程序、DDoS攻击等基础网络攻击手段；电信企业防范网络攻击和信息诈骗的工作成果等。
在“电信日”主会场武汉的活动中，各通信和网络安全企业向与会人员散发了大量宣传册和宣传单，接受了市民和观众的现场咨询。许多市民和观众表示，通过咨询和参观，对当前少数犯罪分子利用通讯信息实施诈骗的手段有了进一步的了解，对如何提高预防有了进一步的认识，网络安全意识有了很大的提高。
同时，武汉市内各通信企业在主城区中心营业厅设立咨询服务台，向公众发放宣传册和宣传单，宣传网络安全知识并接受用户现场咨询，湖北其他地市通信企业也同步开展了咨询和宣传活动。当天，湖北省网信办、省通信管理局、省教育厅共同举办了首届湖北省网络安全技术竞赛，由湖北省内高校、通信企业、互联网企业、网络安全企业组成的27支代表队参加了竞赛。武汉市网信办、市通信管理局联合举办了网络安全论坛。
篇3
如何才能根治电话诈骗？公安部门的专业人士认为应注重以下三个方面：首先，电信运营商应承担一定责任。电信运营商应严格保护用户的信息安全；尽力利用先进技术检测和过滤诈骗电话和短信；根据公安部门的通报和用户的举报，及时发送防诈骗的安全提示。其次，国家必须尽快出台针对电信诈骗的相关法律法规。公安机关对于电话诈骗的执法也应该更加严格。最后，加强各部门协作监管。打击电话诈骗，更为关键的是正视电话诈骗花样翻新、“水平”提升的现实，在监管上加强各部门协作，来一个全方位的“治理升级”，坚决打掉电话诈骗的嚣张气焰。
由此，警方提醒市民加强防范，可拨打各政府部门服务热线或警方110咨询，不要按照犯罪分子的“指引”在银行柜员机或通过网上银行进行操作，以免受骗。发现上当后，请立即报案，并保存相关汇款凭证等证据，协助公安机关开展侦查工作。以下有几种常见电信诈骗手段，大家应提高警惕去识别。
邮包涉毒类诈骗。不法分子先通过群发短信或发送语音电话，称事主有邮包无法投递，并留下所谓邮政局的咨询电话。一旦事主相信，拨打咨询电话后，不法分子就假冒邮政人员告知事主，包裹内藏有或非法物品。然后由同伙假冒公检法人员向事主“确认”邮包涉毒，称事主个人资料泄露被人用于“洗黑钱”等犯罪活动，要求事主转账至指定账户核实，洗脱嫌疑后返还其钱款。
冒充110类诈骗。不法人员会利用网络电话和软件，修改来电显示，让被叫方显示出公安局的电话110。并在电话中以市民信用卡透支消费欠款、洗黑钱等为由，要求接听者协助调查，目的在于套取事主个人信息并骗取汇款，嫌疑人骗取受害人的信任后，又冒充检察院，通过电话遥控，诱骗受害人将存款转入其指定的账户。
电话欠费类诈骗。不法分子冒充电信工作人员打电话到事主家中，谎称事主在某地办理了固定电话并已造成欠费。当事主反映并未登记办理“欠费”电话时，作案人员随即声称事主身份信息泄露。随后，冒充公安民警的不法分子则谎称事主身份资料被人盗用，银行存款可能不安全，或称事主涉嫌“洗黑钱”犯罪，诱骗事主将银行存款汇入不法分子提供的安全账号内。
法院传票类诈骗。不法分子冒充法院工作人员给事主打来电话，称事主有某法院传票未领取，催促事主尽快领取，如不领取将会被强制执行。利用事主着急心理，套取事主银行卡、身份证号码等个人信息，并以配合法院审理案件需要或缴纳案件诉讼费等为由，诱骗事主将银行存款汇入不法分子提供的账号。
篇4
1．技术要求不同。网络银行业务的发展需要一定的技术水平做支撑，除了内部计算机以及网络基础外，还需要建立供客户需要的信息服务器。服务器通常用来处理与客户之间的业务往来，而对于客户，则要求其对网络使用有一定的了解。传统银行则比较直接，用户只需向办公窗口办理业务即可。
2．开展业务的范围不同。传统银行多半是通过其分支机构、营业网点来办理业务，每个网点也需要一定的人数在进行服务。网络以一种全新的服务方式来为客户提供服务，只要有网络覆盖的地方，用户登录银行网的首页，登录即可完成存款、支付等业务。无需排队等候，也不受工作时间的限制。
3．服务方式的不同。与传统银行的商业银行相比，网络银行能够给客户提供更加优质的服务，网络银行通过网络交易平台向客户提供服务，具有更强的针对性和快捷性。网络上的业务品种多，便于用户选择。而且网上购物、证券买卖、保险理财等，客户可以不用排队即可办理所有业务。
二、网络银行业务主要面临的法律问题
(一)网络银行和客户之间的法律关系
银行与客户之间的关系可以归结于合同关系。这里的合同关系不同于通常的合同关系。主要特点有，其一，当事人之间无需纸质的合同书。其二，银行与客户之间订立合同，往往以预先告知为前提，客户只需准备材料，履行一定的申请程序即可。其三，快捷性，用户办理业务时间短，一旦完成，不易更改。其四，在交易关系中，银行掌握主动权，信息，规制制定都有很大的话语权。网络银行对整个金融体系稳定有至关重要的作用，是金融创新与信息发展的产物，比监管传统银行更具有特殊性。
(二)消费者权益问题
1．个人信息保护不足。在现代社会的，个人信息保护越来越重要。网络支付主要包括两方面信息，一是基本信息，二是交易信息。网络信息面临的威胁主要来自两方面，一是网络的开放性，在互联网上存在相关人对用户的信息进行窃取、传播、公开使用等行为。由于技术水平的有限，他人进人系统，破解密码，最终客户的信息就会受到损害威胁。二是网络银行工作人员有可能侵犯支付客户的个人信息。在客户开通某项业务时，需要填写大量个人信息，这些信息很难说是开通某项业务的必要信息。另外，支付平台有可能利用Cookies等网络技术工具跟踪分析用户的网络行为。网络技术的发展，使支付平台能更容易收集、监控、锁定、描绘、分析甚至向第三方出售用户的个人信息，用户的个人信息的保护变的异常重要。
2．虚假支付网站的问题。随之网络支付越来越方便、快捷，增加了消费者的购买欲望，网络购物也增加了一定的风险。加之网络监管立法的缺失，使不法分子有机可乘。“网络钓鱼”是一种诈骗手段。不少网友受到诈骗，而且即使报案，追讨时间长，难取证也是一大问题。
(三)网络支付责任承担的问题
网络支付与支付差错相联系。一旦支付出现差错，就可能产生两方面问题:一是发现损失后，客户与网络支付方各享有什么样的权利，如何能避免损失和减少损失。二是对于无法避免的损失，如何在客户和网络支付方进行合理分配。这两方面问题需要在既要兼顾效率又要保证安全的前提下进行平衡。
三、我国网上银行监管法律制度现状考察
(一)我国网上银行现有法律框架
我国法律监管体系已经不断发展，不断完善中。我国银行业监管对网络银行业务监管也很重视，一般是有国务院银行业务监督管理机构负责网上银行的监管，以及制定相应的规章来履行职责。大体上，我国的网上银行监管制度主要包括三个方面:一是对传统银行没有做太大改变，依然延续先前的管理原则。包如2004年2月2日起施行的《中华人民共和国银行法(修正案)》和《中华人民共和国商业银行法(修正案)》，以及同时出台的《中华人民共和国银行业监督管理法》等法律。对传统法律的规制主要适用，如出现新的问题，将会出台新的法律法规来调整。我国的网上银行仍然延续着传统银行的特征，因而，这一部分法律也会对传统银行起着规范与指导作用，因而不能忽视。二是规范电子支付以及网络安全的法律法规，主要要2014年1月26日《网络交易管理办法》由国家工商行政管理总局通过。2014年5月28日工商总局关于《网络交易平台经营者履行社会责任指引》、《电子签名法》和《关于维护互联网安全的决定》等相关法规，这些法律法规主要针对互联网所带来的问题而制定的，因而对网上操作有重要的规范作用。三是适用于对网上银行监管的法律法规。这些法律法规通常随着社会的发展而有所变化，进而去影响社会。从而应有相应的规范去指引它们沿着合法的道路前进。这类法律比较多，如《网上银行业务管理暂行办法》、《电子银行业务管理办法》和《电子银行安全评估指引》等。另外还有保护个人信息的相关法律，2012年12月28日《关于加强网络信息保护的决定》，2013年6月28日中华人民共和国工业和信息化部通过《电信和互联网用户个人信息保护规定》。工业和信息化部的《电信和互联网用户个人信息保护规定》和《信息安全技术公共及商用服务信息系统个人信息保护指南》等。
(二)我国网络银行监督主体分析
我国监管主体的发展历程来看，分为两个阶段:第一个阶段，监管主体为中国人民银行。我国人民银行早在1995年通过的中华人民共和国中国人民银行法中，就确立了相应职责。职责之一就是对金融业和金融机构的监督管理，主要包括对金融市场的监控和各类金融机构的审批，促进建立统一开放、有序竞争和严格管理的金融市场体系。2001年6月中国人民银行为规范我国网络银行的长远发展，有效防范网络风险，公布了《网上银行业务管理办法》，随后相应地公布了关于落实《网上银行业务管理暂行办法》等通知。这些规定弥补了我国对网上银行监管方面的空白。在监管制度方面有着极其重大的意义，它对于网上银行在细节方面做了比较详细的规定，对我国网络银行能沿着正确、健康的发展提供了指导。但拥有我国网络银行发展还在初始阶段，很多交易类型、业务品种还没有出现，因此，法律的适用方面得到了制约。第二个阶段，以中国银监会为代表的监督主体。随着网络技术的不断完善，银行业主体的变更，网上银行发展又有了新的变化。为了有效地履行监管职责，银监会作为全国金融机构业务活动的监管者，负有重大的职责。中国银行业监管机关在法律授权的范围内，可以制定并具有法律效力的有关银行业监管的部门规章。《银行业监督管理法》中有明确规定。《电子银行安全评估指引》和《电子支付指引(第一号)》三部法律的指引。相对于之前的法律，更加细致。不但对市场准人和退出、风险责任方面有了更加详细的规定，而且对业务外包管理、跨境业务活动管理有了明确规定。对于网上银行越来越对信息技术重视，为了规范商业银行的行为，2009年6月份公布了《商业银行信息风险管理指引》。
四、解决金融监管的建议
(一)网络银行加快了金融创新的步伐，金融监管的法律法规和监管手段有可能越来越落后于网络银行业务的发展和进步。但面对新问题，我国法律保护的远远不足，金融监管法律的出台往往是等到出现问题的时候，网络的迅速性，也在检验法律的漏洞和缺陷。网络资金监管缺少有效的法律依据，阻碍了监管权的有效执行。完善电子金融体系，增强防范金融风险能力。加快对网络发展出现的第三方支付立法，制定相应法律法规，规范第三方支付企业的行为，避免出现集体“跑路”的现象。
篇5
2006年，公诉工作在院党组和上级业务部门的领导下，认真实践“三个代表”，全面贯彻十六届六中全会精神，按照上级检察机关的工作部署，以“强化监督，公正司法”为主题，牢固树立“办案质量是检察工作生命线”的理念，把“眼到、手到、心到、口到”作为审查案件的最基本要求，充分发挥公诉职能，维护公平正义，履行法律监督职责，积极深化公诉改革，提高诉讼效率，在全科干警的共同努力下，为维护社会稳定,促进和谐社会的发展做出了积极努力。，
一、基本情况
截止2006年11月20日，我院公诉科共受理各类刑事案件97件132人，与同期相比案件上升6.6%，人数下降5.7%。其中：经审查案件（含上年结转案件4件4人）82件109人，与同期相比下降5.9%和17%；不案件1件1人，与同期相比持平；公安机关撤案3件3人；退查案件9件12人；正在办理的6件9人；结案率达85%。所办案件法定时限内结案率达到100%。平均办案时限为25天。我院办理市院移交的自侦案件7件7人，占受案数7.2%。其中，到法院6件6人，占数7.3%；不案件1件1人。主管检察长亲自出庭案件8件。占案件10%，占普通程序审理案件22%。目前，法院作有罪判决60件83人，无罪判决1件1人。适用简易程序审理案件46件59人，占案件56%。适用普通程序审理案件36件50人，占案件44%。建议法院适用“被告人认罪”简化审10件14人，占普通程序审理案件的12%。追诉漏犯2人。向公安机关发《纠正违法通知书》6份，《检察建议》3份，被公安机关采纳的《纠正违法通知》4份，《检察建议》3份。我院运用多媒体出庭公诉2次。开展观摩庭、考核庭2次。其中：徐长仁敲诈勒索罪一案已被市院认可，上报到省院参加全省优秀观摩庭评比活动。开展重大案件介入侦查、引导取证1次。
二、主要作法
1、增强公诉意识，加强业务建设。随着改革开放和社会主义市场经济体制的初步形成，法制不断完善，法律法规相继出台，尤其是政策变化大，比较灵活，难于掌握和法律之间出现不相适应的新情况。为此，有时犯罪界线模糊，难以区分。我们根据出庭公诉的具体实践，深感审查是出庭公诉工作的基础，这项工作的好坏，直接影响到出庭公诉工作的成败，同时，出庭支持公诉，又是社会对检察机关的办案质量和公诉人政治、业务素质的公开监督和检验，两者互为联系、相互渗透，出庭工作搞得好，可以起到维护法律威严，提高检察机关声誉的作用，搞得不好，适得其反。因此，我们把出庭公诉工作视为检察机关的窗口和门面，对此，做到二勤，即：一是对新的法律法规勤学习，掌握罪与非罪、此罪与彼罪的界线，做到依法办事；二是对各种政策规定及时学习，勤于思考，研究政策和法律的相同和相异点，从而准确把握政策，严格了执法，提高了准确性。例如:在办理周宝库涉嫌交通肇事罪一案时,承办人做到认真阅卷外,仔细学习新颁布的《中华人民共和国道路交通安全法》及《中华人民共和国道路交通安全法实施条例》的相关规定，提出一些认定案件事实的疑点退回侦查机关补充侦查，研究学习了政策和法律的相同和相异点，提高了法律素养。另外，科室人员积极参加法律知识的学习，一人赴省院参加全省优秀公诉人选拔赛，及时掌握公诉工作的新情况。
2、积极深化公诉改革，不断提高诉讼效率。公诉改革是检察改革的一个重要方面。公诉改革以维护司法公正为宗旨，以提高诉讼效率为目标，以保证办案质量为重点。今年我们进一步规范了简易程序案件审理程序，“被告人认罪”案件简化审程序，积极推进公诉侦查引导取证，庭前证据交换等四项改革的深化。特别是“被告人认罪”案件简化审理，该项工作经过一年来的实施，现已步入正规。全年适用“被告人认罪”案件简化审的案件10件14人，占案件12%，占普通程序审理案件28%；适用简易程序审理案件46件，占案件的56%。达到了缩短诉讼时间，节约诉讼成本的目的。
篇6
一、网络交易的含义与现状
网络交易。是指经营者利用网站、网店、网页等网络平台进行广告宣传、销售商品或提供服务。就是通常所说的“电子商务”。关于“电子商务”，世界贸易组织的定义是，“通过电子通讯网络进行产品的生产、广告、销售及分配”。我国电子商务专家杨坚争教授则认为，“电子商务系指交易当事人或参与人利用现代信息技术和计算机网络所进行的各类商务活动，包括商品交易、广告、服务、资讯、金融汇兑、市场行情、电信、教育、医疗以及娱乐等领域的营销等活动。
电子商务在百姓日常生活中更多体现的是网络交易行为，主要表现形式有三种。一是企业对企业的电子商务。就是通常所说的B2B结构模式，这种模式是电子商务中最重要的组成部分，交易金额巨大，带来的经济效益丰厚。二是企业对消费者的电子商务。这种运营模式提供的商品和服务主要有礼品、书籍、计算机软件等商品和服务。三是消费者对消费者的电子商务。双方通过网站提供的交易平台进行交易，如淘宝网等。网络商品交易给商家和消费者带来“五大好处”：一是投资成本低。任何企业和个人无需花费大笔资金添置相关设备，只需在相关交易网站上产品信息。二是加入门槛低。现阶段相关法律法规未完善交易主体登记制度，除经营性网站外，网络商品提供者无严格要求办理登记手续。即可交易信息、开始交易行为。三是交易方式便捷。消费者可在线浏览商品，在达成购买意向后，通过网上支付以及网上银行便可以完成购买过程，并且通过便捷的物流服务可以快速收到心仪商品，整个交易足不出户即可完成。四是交易可互动进行。消费者不单单只是浏览选择商品。同时还可以针对自己所需商品要约邀请，卖家可以根据此信息与消费者达成交易。五是商品丰富多样。以“淘宝网”为例，有800多万种商品在线出售，几乎涵盖了所有行业。
二、网络商品交易市场监管的难点
目前，网络诈骗、网络虚假广告、网络假冒伪劣商品；利用互联网进行传销和变相传销：未经许可经营国家禁止或者限制流通的商品或服务：通过电子合同进行欺诈：利用网络侵犯他人知识产权、抢注中文域名、恶意使用易于混淆的网站名称等违法经营行为时有发生。工商行政管理机关对网络商品交易行为进行监督管理，促进网络市场交易行为公平、有序发展任重而道远。
(一)法律依据匮乏，监管缺位
目前，我国还没有针对网络商品交易行为实现市场主体准人登记的法律法规，面对网络商品交易带来的问题，相关法律法规没有明确规定，这是造成工商部门对网络商品交易行为无法实施有效监管的根本原因。有很多在有形市场中需要审批、许可的商品或网络服务的经营行为。在网上处于准人“零门槛”的状态，致使有些交易行为避开网下的审批程序，开展特殊商品的经营行为，对于网下有形商家来说是一种不公平竞争，尤其是一些食品、白酒、香烟等未经审批而进行网上交易的潜在风险十分明显。
(二)假冒伪劣、走私贩私、交易欺诈
假冒伪劣在一定程度上已经成为网上交易中的一种痼疾，它不仅表现为网上卖家从事制售假冒伪劣商品违法行为。而且在国家网络经营相关法律法规不健全的情况下，在网上交易平台形成了一种半地下状态的市场。制售假冒伪劣行为是对网上交易经营规则的歪曲。直接危害广大消费者的利益。干扰了网上交易市场经营秩序。网上交易突破了地域限制，促进了国际间小额贸易的发展。虽然国内几大网络交易平台都设有专门的“全球购”、“海外代购”等板块，但其中混杂着一些商家打着“包税”、“免税”的名义推销实际上并没有缴纳关税的商品。随着互联网的发展、电子商务的传播引发了一系列围绕信息网络的管理问题，产生了网络安全瓶颈，利用网上交易的某些特征进行诈骗，有些卖家以各种各样的理由诱骗消费者确认收货实现电子资金划拨，还有些不法分子利用消费者对网上交易服务提供平台的信任，模仿购物网站页面“中奖”信息施行诈骗。
(三)夸大、虚假宣传误导消费者
有些网络经营者利用消费者购买前无法了解、判断产品的质量、性能、保修、商家信誉等情况的信息弱势。对所售商品虚假宣传、夸大功效。还有些不法经营者甚至与快递公司串通。委托快递公司送货并收取货款，而消费者只有交清货款后才能验货。快递公司收钱后，或者说产品没有质量问题，或者把产品质量问题的责任推脱给经营者，经营者与快递公司往往互相扯皮不愿承担责任。
三、加强网络交易监管的对策
随着网络经济的繁荣，市场主体更加多元化，市场经营行为更加复杂化，市场监管难度进一步加大。笔者建议应采取以下四项措施：
措施一，实施网络监管登记注册制度。首先，通过网店开办者办理工商营业执照，将其在经营所在地或经营者居住地的工商机关登记备案，并对经营者的经营地址，身份证明等进行现场核实，使其不管是在接受工商机关日常监管还是接到投诉举报后都能找到当事人。其次，把12315投诉平台与网络经营信用等级相结合。投诉率相当于信用评价中的差评，差评累积到一定程度就将该业户的信用等级降低一级。第三、将投诉率与网络下的日常监管相结合，通过网络监管系统将投诉直接传送到该经营户所在地的工商部门，通过工商所找到该业户的经营地址协商解决问题。如果出现销售假冒伪劣产品，欺诈以及从事走私贩私等非法活动举报时，可以将举报信息传送到所在地工商机关，由该工商机关直接对经营场所以及经营者进行立案查处。
措施二。实施网上工商审核标志认证制度。经过工商部门注册登记后在其店铺中标示出一个“工商注册登记”的标志，这种认证制度有“两大好处”：一是消费者在购买商品时。可以对拥有工商部门认证标志的店铺放心购物。如果出现问题可以直接向网络店铺经营者所在地工商部门进行投诉，从而避免出现售后服务、产品质量、假冒伪劣产品等问题得不到及时解决，使工商部门的认证标志成为网络经营秩序维护者的标志；二是该标志的应用能促使网络经营者主动到工商部门进行备案，没有工商备案标志的店铺就会受到消费者冷落，这样就可以减少工商部门对网络经营监管的工作量，使网络经营者主动接受工商监管。
措施三，建立网络信用监管体系。如何建立网络信用监管体系，笔者认为首先应在信用分类监管系统中建立一个网络信用分类，将一个经营主体的信用划分为实体信用和网
络信用两部分，在网络中建立一个信用评价平台，对交易中的双方进行信用评分。主要做好“两项工作”：一是从现实到网络。网络经营者大多数有自己实体经营店，在网络宣传中用实体店铺信息来表示其经营的长久性，工商部门在监管过程中应详细了解其经营情况，加入到工商信用监管系统网络信用中，使其网络信用与实体经营店铺信用进行对应，并根据网络交易成果以及投诉情况增减其信用记录，随时刷新其在网络中的信用等级，使消费者能以最快的速度了解店铺的信用记录；二是从网络到现实。首先。建立“网络经济户口”数据库。实现对网络市场主体准入登记监管。通过与信息产业局的合作方式或工商行政管理机关自主开发适合监管需要的网络搜索引擎，制定手机号码段、邮编或区号、IP定位等搜索策略，通过对查询关键字的匹配对比来建立辖区网站数据库、经营性网站备案库、企业信息查询库数据库，通过网络市场主体备案管理功能，逐步建立市级乃至国家级经营性网站“网络经济户口”。应用这个数据库建立一个电子商务监控平台，对各种交易网站进行监控，对整个网络的交易以交易成功后的买家评价及投诉增减该监管对象的信用等级，设立“慢升快降”的信誉等级评价原则，对严重缺信的卖家联合交易平台提供商给予封店处理，促进交易者进行诚信交易，也使信誉评价体系更能准确地反映交易者的信用状况。
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忙，或许是我现在生活的主色调，一人同时主持西安电视台三个重磅节目：《心跳大赢家》、《西安零距离》、《西部置业》，而且跨越了经济、新闻、娱乐等不同门类，有时为了准备一期节目，我常常加班到凌晨两点。
现在回想起我人生中最悠闲的时光，应该在大学里。在老师眼里，我小时候始终是个文静好学的孩子。等上了大学，开放的环境彻底改变了我的性格，潜在的素质也得到了充分发挥，演讲、朗诵、唱歌，文艺天分彰现无遗，那段时光也应该是我人生最快乐的阶段。
毕业那年，我被总参看重，要带我去北京。但最终由于离家太远没能成行。最后我走进了电台，那时刚过21岁生日，学校的同学们还在为工作而四处奔波。现在回想起来，那是唯一的遗憾就是跟同学们道声别。这几年随着节目的影响力越来越大，以前失去联系多年的同学，陆续开始和我取得了联系，但这件本应使人高兴的事情，却也给我带来很大的困扰。因为多年未见，很多同学打来电话请我帮忙，但我让我头疼的是我没办法确认他们的真实身份，有次一个同学打来电话说他带孩子来西安看病钱花光了，希望能取得我的帮助，出于同学之间的友情，我想都没想就把钱打了过去，事后有次同学聚会无意中提起这件事，同学连连否认，我这才知道是遇上了电信诈骗。
发生那件事以后，我越来越觉得实施客户实名制，是保护个人信息安全、从源头上预防通讯信息诈骗行为的重要措施。幸好，陕西移动迅速落实国家法律法规要求，实施用户实名制，这一措施的实施确实让我心里踏实了不少。不仅如此，陕西移动公司还会发提醒的信息，让用户提高警惕，防范于未然。这一点真的很赞。
人生中能有几个同学，大家一起工作，互相鼓励，互相鞭策，共同成长这是多么让人羡慕的事呀。学生时代至真至纯的友谊一直延续到现在，成了我生命中的宝贵财富。我在我的一份简介里这样写道：自己最大的财富就是有一批交往十年的朋友。如今的好友，个个都在文艺圈里有了一定的成就。虽然都很忙，但彼此都会抽点时间聚一聚，来一起品味友谊带来的快乐，也让自己在生活的过程中细细感受生命的带给我最本真的快乐。
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【关键词】互联网金融 问题 政策建议
一、我国互联网金融的发展
互联网金融是金融与互联网技术相结合的产物，自20世纪90年代中期以来，我国互联网金融开始出现并不断创新发展，其中以网络银行、网络证券和网络保险业务的兴起为标志，我国互联网金融经历了第一轮发展阶段。此后，随着以社交网络、移动支付、云计算和搜索引擎等互联网现代科技的快速发展，以及金融创新步伐的加快，互联网技术与金融业务在广度和深度上进一步融合发展，第三方支付、网络信贷、众筹融资和整合销售金融产品等互联网金融模式开始实现快速发展。以第三方支付为例，2012年市场规模超过10万亿元，其中支付机构互联网支付业务达6.9万亿元，移动支付业务1811.9亿元，处理收单业务3.8万亿元，预付卡业务575.6亿元。目前，互联网金融已从单纯的支付业务，向转账汇款、跨境结算、小额信贷、现金管理、资产管理、供应链金融、基金和保险代销、信用卡还款等传统银行业务领域迅速渗透。2013年，以阿里巴巴为代表的互联网企业介入金融业，通过深入支付、信贷融资和理财等金融领域，开始了在互联网金融领域的拓展，2013年6月，阿里巴巴推出“余额宝”产品，仅10多天就吸收资金60亿元。互联网金融正冲击着银行业务、客户和传统的金融观念。
以互联网为代表的现代信息科技也逐步对传统的金融模式产生根本影响，这种以移动支付替代传统支付业务、P2P替代传统存贷款业务和众筹融资替代传统证券业务等金融模式，既不同于商业银行间接融资，也不同于资本市场直接融资，构成了“互联网金融模式”。互联网金融模式主要由三个核心部分组成：支付方式、信息处理和资源配置。一是在支付方式方面，以移动支付为基础。个人和机构都可在中央银行的支付中心（超级网银）开账户（存款和证券登记），即不再完全是二级商业银行账户体系；证券、现金等金融资产的支付和转移通过移动互联网络进行；支付清算电子化，替代现钞流通。二是在信息处理方面，社交网络生成和传播信息，特别是对个人和机构没有义务披露的信息；搜索引擎对信息进行组织、排序和检索，能缓解信息超载问题，有针对性地满足信息需求；云计算保障海量信息高速处理能力。三是在资源配置方面，资金供需信息直接在网上并匹配，供需双方可以直接联系和交易。借助于现代信息技术，个体之间直接金融交易这一人类最早金融模式会突破传统的安全边界和商业可行性边界，焕发出新的活力。
2013年，中国人民银行在的《第二季度货币政策执行报告》中对互联网金融的存在给予了高度评价，“互联网金融业在资金需求方与资金供给方之间提供了有别于传统银行业和证券市场的新渠道，提高了资金融通的效率，是现有金融体系的有益补充。互联网金融业依赖大数据分析有助于解决信息不对称和信用问题，提供更有针对性的特色服务和更多样化的产品，交易成本的大幅下降和风险分散提高了金融服务覆盖面，尤其是使小微企业、个体创业者和居民等群体受益。”不过，随着互联网金融市场的高速发展，互联网金融的虚拟化、跨国界经营、高技术装备水平、法律缺位等问题也开始出现，也使其比传统金融的风险。管理具有更大的复杂性，监管难度加大对我国的金融安全防范体系乃至经济安全都构成了重大的挑战。对此，本文探讨了我国互联网金融的发展情况、面临的主要风险，并提出促进互联网金融可持续发展的政策建议。
二、当前互联网金融发展面临的问题
（一）互联网金融法规缺位
目前，我国的法律没有针对互联网金融业专门立法，银行法、证券法和保险法等法律规章制度都是基于传统金融而制定，没有通过规范一般的互联网金融业务法规对该领域的业务进行规制，互联网金融业务的广度和跨界特征也使其开展的业务不适用所涉及行业的法律法规，这不仅会造成交易主体之间的权利与义务不明确，也会最终导致金融风险的出现。例如，互联网金融平台是否应取得相关金融业务许可、设立互联网金融平台的资质和技术标准、资金监管、信用管理、个人信息保护、平台开立第三方账户是否属于第三方支付平台业务范围等领域并没有法规做出具体的规定，一旦出现互联网金融平台破产倒闭和网络借贷诈骗等案件，互联网金融平台和参与者的权利都难以得到法律的有效保护。
（二）互联网金融业务风险显现
互联网金融业在快速发展的同时，由于制度、法规、监管和内控体系不健全，其在发展过程中面临着不少风险，例如资金链断裂引发的信用风险、挪用第三方账户资金形成的操作风险、资金诈骗导致的声誉风险和非法集资风险等问题。2013年，深圳的网赢天下、武汉的中财在线和浙江的非诚勿贷等知名P2P互联网金融平台相继出现挤兑事件，引发了流动性风险事件。而交易过程中有意或者无意的操作失误，无论是对于客户还是互联网金融机构而言，都会构成互联网金融发展过程中的风险累积。此外，互联网金融企业的客户资金和信息安全、隐私保护、互联网授权机制、身份认证机制、反洗钱以及计算能力等问题也会使互联网金融在发展中面临各类风险。
（三）互联网金融监管体系不健全
目前，由于我国的互联网金融发展尚处于初级发展阶段，互联网金融作为新兴的金融发展模式，现有的金融监管体系尚无法完全覆盖，无论是中国人民银行和金融监管部门，都缺乏对互联网金融业务的监管依据，其他的电信部门和工商部门等一般只是负责备案或工商登记等行政管理事项，并不直接掌控和监管互联网金融平台的具体业务。随着大数据的应用和不断更新的互联网技术与商业创新模式，互联网金融的快速发展在改变传统金融格局的同时，也给互联网金融的监管带来一定的挑战。而互联网金融在发展过程中不时出现的信贷诈骗、非法集资和平台挤兑等风险事件，说明有必要构建互联网金融监管体系以控制互联网金融的系统性风险，从而促进其可持续健康发展。
三、促进互联网金融可持续健康发展的对策建议
（一）制定互联网金融领域法律法规及管理办法
首先，应尽快开展互联网金融领域的立法工作，制定适用的法律法规，出台有关业务管理办法，对互联网金融企业的性质、地位和经营范围做出规定，明确资金流动与退出方面的规则。其次，要建立互联网金融业务准入标准和退出机制，并对现有的互联网金融平台进行清理，对不符合标准、风险较高的平台要坚决予以关闭。第三，要制定互联网金融行业规范，政府部门不仅要出台有关管理办法，还应推动建立相关的互联网金融行业协会，制定行业规则，规范和引导互联网金融平台的健康发展，由此强化自身建设，提高其抵御风险的能力和盈利能力。第四，借鉴国外互联网金融立法的经验，完善对消费者隐私保护、电子合同的合法性以及交易证据确认等方面的规定，最终营造权责分明、法理明确的互联网金融市场。
（二）提升对互联网金融风险的防范能力
第一，加强社会信用体系建设，使个人资信状况日益透明化，提高客户资信审核的准确性，建立互联网金融平台信用体系，发展信用评级服务市场，解决参与各方的信息不对称问题。第二，开展互联网金融消费教育和保护工作，针对目标群体进行有针对性的教育，提高互联网金融消费者的风险意识和自我保护能力，同时严肃查处互联网金融信息的不实宣传，严密防范互联网金融平台从事违规吸收公众存款和非法集资等活动。第三，完善各项风险管理制度，强化风险控制，例如建立资金监管和反洗钱制度等，防范互联网金融平台发生资金挪用和洗钱等风险事件的发生。第四，加大信息披露的程度，构建更加人性化的计算机网络安全体系，增强互联网金融操作的规范和流程，形成相互信任的互联网金融交易市场。
（三）构建互联网金融监管体系
一是可以成立互联网金融监管委员会，由中国人民银行、金融监管部门、公安部、商务部和工信部等单位组成，形成监管合力，联合监管互联网金融业务发展；二是建立互联网金融监管信息交流平台，促进监管部门的监管信息交流和资源共享，降低监管成本，提高监管透明度和监管效率；三是构建互联网金融业务统计监测指标体系，要求互联网金融企业定期向有关监管部门报送数据信息，实现对互联网金融平台的风险监测分析和风险预警；四是要成立专门的互联网金融风险处理机构，及时处理违法、违规和发生风险的互联网金融企业，从而防范互联网金融风险的蔓延。
参考文献
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[2]冯娟娟.迎互联网金融背景下商业银行竞争策略研究[J].现代金融，2013年4期.
[3]伍兴龙.我国网络借贷发展现状与监管路径探析[J].金融管理2013年第3期.
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不但如此，在2006年，央行就加强了与环保等部门的协调工作，争取将企业遵纪守法信息纳入征信系统。除环保总局外，央行正在与最高人民法院、国家质检总局、证监会、国家税务总局、海关总署等部门加紧协商，争取尽快将法院判决和强制执行案件信息，以及行政许可、行政执法、奖励评优、欠税等信息纳入企业和个人征信系统。同时，采集企业和个人缴纳电信费用等非金融负债信息的工作也已经在吉林、深圳等省市开展试点工作。目前，吉林省六家电信企业的用户缴费信息都已实现和个人征信系统的对接，用户如果无故欠费超过2个月，相关信息就将被记入个人信用档案，而这个记录将影响到是否对该客户发放贷款。
一石激起千层浪，对电话缴费记录进入个人信用档案赞成者有之，更多的则是质疑，有人甚至担心建立在此种基础之上的个人信用档案是否公正、公平。
个人信用，“第二张身份证”
所谓信用档案，就是全面、客观记录个人的信用活动，反映个人信用状况的文件，除了姓名、身份证件、家庭住址、工作单位等基本信息，还包含银行贷款，信用卡等信息。如今，只要个人进行过贷款、担保、开设过个人账户等，就会被录入到个人征信系统中。
个人信用小心留下“污点”
日前，重庆市民甄女士向农行申请了一笔26万元的贷款，可她怎么也没有想到，自己在其他银行曾经逾期14个月的房贷记录被农行逮了个正着，其贷款要求自然被拒绝，甄女士为此十分苦恼，“早知如此，我一定会按时缴房贷。”
2004年10月15日，央行在重庆等7个城市开通了个人征信系统。以重庆为例，只要在人行重庆分行营管部征信管理处，输入被查询人姓名和身份证号码，就可以看到一份长达3页的个人信用报告样本。在这个样本里，被查询人的职业、收入、家庭情况、借还款记录、信用卡使用情况、有无担保等信息都一览无遗。
在国外，个人信用档案早已成为人们的“第二张身份证”，个人一旦留下“污点”记录，将会在贷款、保险、就业、升学等方面“寸步难行”
“个人信用报告是‘用事实说话’，各家商业银行根据这些原始素材进行‘来料加工’，最终得出对个人信用状况的评价。”人行重庆分行有关人士介绍说，“在银行审批个人贷款和办理信用卡时，查询个人征信系统已经成为其防范风险的首选。”而信用评价不同，市民在银行享受的待遇也不同，对于信用记录良好的市民，可能享受较低的下浮贷款利率；反之，不仅申请贷款比较困难，还会面临较高的上浮贷款利率。
有关资料显示，重庆市内银行使用该系统的查询量，已从开通时的每月数百次突破到3万次，去年累计查询量达17万多次，拒绝个人贷款375笔、信用卡申请421笔，个人征信系统共拦下风险贷款近9000万元。
从2005年6月起，“个人征信系统”已在云南省试运行，周查询次数也从开始的数百次急剧攀升。省内各银行在受理个人贷款申请前，均通过“个人征信系统”查询申请人的信用记录，
来自山东的消息说，目前，个人信用信息基础数据库已覆盖山东省所有银行类金融机构，系统收录了山东省内个人结算账户信息1.03亿条，个人贷款、担保等信贷业务1600多亿元，信用卡信息100多万条以及个人居住、职业，收入、教育状况、家庭情况等信息1亿多条。
一业内人士指出、由于银行通过个人信用信息系统可更迅速、准确、全面地判断个人信用状况，因此信用良好的客户可享受更加高效快捷的金融服务。假如客户向商业银行的支行申请贷款45万元，由于支行审批权限只有5万元，在没有个人信用信息基础数据库前贷款申请必须经过层层审查、反复核实、现场调查，至少需要3至4天才可能完成审批，但通过查询个人信用信息基础数据库，信贷人员能很快了解申请人的信用状况，经过辅助调查后当天上报上级行审批，上级行经过调查核实后第二天就可完成审批。
据了解，央行征信系统2006年1月正式运行仅一年时间，其征信系统数据库已覆盖全国，并为5.33亿自然人和1116万多户企业建立了信用档案。
黄双全的担忧
济南市的何先生也遭遇了甄女士同样的事情，近日他到家银行申请房贷，信贷审核人员在“个人征信系统”查询时发现，何先生在另一家银行办理的信用卡透支5000余元，已逾期50多天未还款。何先生表示将立刻把信用卡的钱还上，但这家银行最终还是拒绝了何先生的房贷申请。
央行征信管理局有关负责人因此提醒，千万别拿信用不当“钱”。这位负责人指出，不讲信用后果十分严重：对于恶意透支、金融诈骗、违规使用他人身份证等客户，银行会拒绝其办卡及贷款申请，信用卡客户如果连续多次超过规定期限还款、恶意拖欠长时间不还款，银行可能会考虑拒绝或降低其信用额度；对于已办理了住房按揭手续的客户，连续多次未按时交付按揭，再次申请贷款和办理信用卡将受到限制。
对于如何才能保证个人的良好信用，这位负责人强调，一是明确约定的还款时间，按期在这个期限内还款。二是根据自己的还款能力，合理刷卡消费、透支。三是及时更新自己的个人信息。
对于一些人担心个人隐私泄露，央行人士表示，目前，除本人外，只有商业银行在办理贷款、信用卡等业务和进行贷后管理时才能直接查看个人信用报告；即使商业银行查看信用报告，也需要先得到本人的书面授权。他还指出，如果认为自己的信用报告出错，可以通过三种渠道反映，要求核查处理：一是由本人或者委托他人向所在地中国人民银行分支行征信管理部门反映；二是直接向征信中心反映；三是可以委托直接涉及出错信息的商业银行经办机构反映。
不过，民法专家、上海社会科学院博士生导师黄双全对这几种渠道并不认可，他认为，这种做法的后果是，送交个人信用不良信息的单位既当“运动员”又当“裁判员”，一旦信息错误，将直接导致纠纷的发生。黄双全认为，不良诚信记录纠纷的增加凸现了个人信用不良信息无人审核和相关立法缺陷的尴尬。因为送交信息的单位都是企业，企业提供的信息并不具有权威性。而目前尚无法律规范个人信用信息的征集。黄双全因此建议，政府部门应及时建立权威的不良诚信记录的审核机构，而相关部门在提供个人不良信用信息之前，应当听取当事人的申辩和陈述。
企业信用：博弈消费者信用
黄双全的担忧不无道理，而人们
对个人信用与电话缴费挂钩的激烈反应正是这种担忧最直接的体现。
85％反对缴费入个人信用
中国青年报社会调查中心近日与某网新闻中心联合开展的一项有1.78万余人参与的调查显示，85％的人反对电话缴费记录进八个人信用档案。
调查中，72.2％的人认为，电信企业收费难以保证公平，自身信用就值得怀疑。这也是人们反对的最大理由。两个月前，国家发改委公布的去年全国查处价格违法案件情况显示，“通信运营商提供套餐、短信、手机上网等服务存在一定价格欺诈行为”，通信价格违法案件在增长率上居所有行业之首。电信企业的各种不合理收费，如初装费、漫游费，还有让人防不胜防的信息费，都让人们对它们的信用大打折扣。有人甚至评论说，电信差不多是最不讲诚信、身上欺诈污点最多、消费者投诉最多的行业之一。
除了怀疑电信企业自身的信用外，人们反对的理由还包括：57.5％的人认为，有很多欠费都不是恶意欠费，通信企业还无法对其加以甄别。
人们对电话缴费记录进入个人信用档案的怀疑和反对，甚至影响到了人们对个人征信系统的态度。调查中，一位参与者说，“我本来是赞同建立个人信用系统的。但是如果像现在这样，只针对个人信用却不考虑企业信用，这样的系统我反对。”这样的意见在调查中很有代表性，调查结果显示，甚至有46.7％的人不赞同建立个人信用系统。
银行涉嫌“越俎代庖”
两年前，记者的一个同行在郑州驻站，参与了当地移动的促销活动。后来，优惠方案遭禁，移动公司承诺免交月租费，后又反悔。这位同行一气之下没再缴费，后奉调回京。上个月，他收到移动的追缴单，月租费和滞纳金共1200多元。“明明对方违约在先，且过了这么久才追缴，像故意拖长滞纳期。”同行一脸无奈。
其实，电信企业和用户发生费用纷争，这应该是一个经济纠纷，和任何企业与客户发生的纠纷并无质的区别。我们不排除有些用户有恶意拖欠费用的行为，但大部分纠纷是产品质量和服务质量出现了问题，导致用户不愿意按期付费。这样的纠纷，企业和客户一般都通过仲裁机关仲裁或法院判决来解决。而现在银行和电信的这个协议，把电信的权利推向了“绝对主动”的地位，客服双方一旦发生纠纷，不需要经过仲裁或法律程序，客户就要“无条件”地受到“信用污点”的制裁。如此一来，今后无论电信出台什么政策，要收什么费用，用户就必须如数及时地缴纳，否则就只能遭遇银行和电信部门的合力“惩罚”了。
此外，银行用这种方法涉足在企业和用户的经济纠纷中，难免有些“越俎代庖”的意味。即使在国外，大多数银行要出具信用证明也仅仅限制在自己的业务之内，而我们的银行和信息产业部的这个协议，就使自己不由自主地充当了消费仲裁甚至法院的角色，这不仅伤害了广大消费者，也伤害了法律的威严。银行可以考核自己客户的诚信度，有什么资格对电信行业的客户进行诚信度考核?而从现在许多事实特别是服务规范来看，我们的银行本身就因不少做法令人对其诚信度产生怀疑，这样的企业，也有资格充当社会人信用的“法官”?这种行为，又怎么可能利于社会诚信度的提高?
央视《经济信息联播》也认为，由于电信企业计时计价不准而引起的电话费纠纷经常发生，假如不问青红皂白把所有的拒绝交费都记八个人信用记录，那就等于是把所有拒绝和拖延交电话费的过错全都算在了用户的头上。银行急于建立个人信用记录的心情大家都能理解，但是应当有一个办法将这原始信息进行甄别筛选，把那些能够说明问题的有效信息、纳入到诚信档案中，这才是解决问题的关键。
央行：不会“一票否决”
对于公众的质疑，央行有关负责人表示，个人征信系统的作用是给商业银行发放贷款和信用卡时提供参考。每家商业银行都有一整套科学合理的信用考评办法，不会简单地根据个人征信系统的某一条负面信息就对客户“一票否决”。而且一般也会甄别得出恶意和非恶意的拖欠记录。
不过，一些专家对手机欠费纳入央行征信系统持肯定态度。北京邮电大学教授、电信专家阚凯力就是其中之一。
据统计，在2001年中国因盗用通信设施和用户恶意欠费的损失超过200亿元人民币，户均60元以上。这个数字仍以每年20％的速度增长。知情人透露，200亿这个数字是最保守的计算。因为2001年是中国电信业动荡的一年，分拆合并不断进行，再加上各个运营公司刻意隐瞒用户欠费数字，专家认为这个数字有可能更多。造成这部分巨额损失的大部分都是恶意欠费的用户，但目前除了数额特别巨大的案件公检法会介入调查以外，运营商仍未有任何积极的措施能够给予防范。
基于此，阚凯力认为，手机欠费纳入征信系统基本合理，因为各国都有类似的规定或者惯例。但是，具体实施要保护消费者的切实利益。目前移动运营商可以向征信系统提供的手机欠费信息，有一部分是恶意欠费的用户，有一部分则是由于各种客观条件而导致的欠费用户。征信系统所需要的是恶意欠费的用户信息，而非“无意”欠费用户的信息。这就涉及一个用户筛选的问题。而且，由于盗用他人身份证而产生的手机欠费每年就有几百万，因此，希望一些平台是开放可查询的。
新闻晨报评论主笔许莽指出，建立完善的个人信用体系而言，我们要赶上发达国家确实还需要比较长的时间，而且还必须以尽快启动、加快推进为前提。从这个意义上讲，只要宗旨明确，一些举措就应当得到社会的支持。因此，对于电信缴费接入个人信用记录的问题，我们似乎不妨将其视为社会诚信机制建设的某个切入点，从积极的层面考虑得更多些。
声音：加快信用立法
完善和健全社会信用体系是我国社会经济发展的需要，也是社会进步的体现。只是、个人信用体系涉及对公民自由和权利的限制，虽极其必要又必须慎重。美国的个人信用法律体系之所以健全有效，跟《公平信用信息披露法》为核心的、一系列规范个人信用的相关法律体系不无关系。而央行和信息产业部是通过部门之间的协议，来为公民个人建立个人征信记录的。本应作为制度博弈主体的公民，似乎完全被排除在制度设计之外。
确保信用信息数据准确性
美国是当今信用消费最发达的国家之一，与其相适应的是有着相对完善的信用管理体系，在20世纪60-80年代的20多年问，出台了《公平信用报告法》等十多个有关信用管理的法律，这些法律形成了一个完整的信用管理立法框架体系，这些法律交织构成了美国信用管理体系有效运转的法律环境。也可以说，没有这套信用法律体系，也就没有美国发达的信用消费。可见推动个人信用消费，信用立法之重要。
华中科技大学法学院商法学教授蓝寿荣曾对美国信用法律制度做过研究，了解到在美国收集、记录、整理各种个人信用信息数据的多为一些信用中介服务机构。每个人的消费信用贷款的所有信息数据，从贷款的发放者那里无偿地传送到当地的信用中介服务机构，转而汇集到全国的三大信用中介服务机构的电脑数据库中。这三家公司搜集了1.7亿多美国人的个人信用数据，提供可供消费者、信贷公司、雇主、房东及其他相关商业参考的信用报告及评估，其信息传递效率相当高，一次信用查询的在线答复时间不超过几秒钟。
为了确保信用中介服务机构录入“公正适当或正确”的信用信息数据，《公平信用信息披露法》规定信用中介服务机构对个人信用信息数据情况进行登录时必须对当事人进行严格的确认，同时赋予信息数据当事人对其信用信息数据有查阅的请示权，对错误情报的订正请求权、提出异议的权利等。对于个人信用信息数据中有不利该当事人的内容时，信用中介服务机构应把形成这一信用信息数据的信息来源机构的名称、住所告知给该个人；当事人中有对其个人的信用信息数据的完整性或正确性提出异议的，信用中介服务机构负有再调查的义务，信用中介服务机构在完成有关个人信用信息报告时，须采取一系列严密程序确保信息的正确性。
当信息的当事人权利受到侵犯或信用中介服务机构不履行其义务时，《公平信用信息披露法》规定了民事诉讼、行政机关监督、刑罚的适用等法律手段，其中，由当事人提起民事诉讼是确保信用中介服务机构遵守法律规定义务的重要手段。因过失而违反该法的机关，负有支付消费者遭受的实际损害金额的赔偿、律师费及诉讼费的责任；因故意违反该法的组织或个人，除了要进行以上各项的支付外，还要增加惩罚性的损害赔偿。如果信用中介服务机构及其他机构出于故意或恶意的目的提供了错误的信用信息数据或拒绝当事人的知情请求，构成对个人名誉或隐私权的侵害，则要支付1万美元的损害赔偿，这种赔偿属于精神损害的赔偿。
信用立法迫在眉睫
我国的个人信用体系建设还仍然停留在试点阶段。从国内第一家个人信用联合征信运作企业――上海资信有限公司的运作情况来看，目前试点进程缓慢，效果与预期相差较大。究其原因，试点工作遇到的法律问题难以解决，即如何将各个银行的个人信贷(信用)信息以及在公安、法院、社会公用事业单位等部门的其他个人信用信息合法地纳入资信公司建立的个人信用信息数据库系统，同时又能妥善解决最敏感的问题――有效保护个人隐私。
国务院发展研究中心市场研究所所长任兴洲因此认为，我国应加快信用立法工作。借鉴发达国家在信用管理方面的法律法规，尽早为信用中介机构的发展奠定制度框架；抓紧研究、出台与信用行业直接相关的基本法，如可先出台《信用报告法》，对信用行业的管理定下基本的制度框架。目前我国征信数据的开放与使用存在诸多问题，主要表现在开放程度低，使信用信息缺乏透明度，在涉及消费者个人信息的采集和共享方面没有相关的法律约束。他建议这几个方面的立法都应尽快提上议程。
其次是促进信用中介机构的建立与规范发展。目前我国的信用中介机构都是采取公司制的市场运营方式，但由于还处于发展的初级阶段，市场需求不足，业务量相对较少，特别是政府对信用信息的利用程度低。由于竞争激烈，从制度上保障信用中介机构能够客观、公正、独立地运营也是亟待解决的问题。根据我国行业发展现状和别国的经验，对于企业征信咨询类机构可以通过竞争的方式，使其业务逐步向有规模、有影响的征信公司集中；对于资信评级机构和个人信用信息征询机构，可以通过比较明确的进入退出机制的办法加以规范。
篇10
【关键词】微信红包；法律关系；风险防范
互联网金融的发展，微信红包成马年祝福新时尚，发红包原本属于赠与合同，但是微信红包通过“微信”这一互联网平台发红包，改变了以往的交易方式，使之不同于一般的赠与合同。
一、解构微信红包合同关系
微信红包的使用方法：进入我的银行卡界面后，用户点击“新年红包”以后会出现两种红包，一种是普通红包，一种是拼手气群红包。普通红包只可发送给指定的好友，群红包可发送到微信群，也可发送到好友。
选择普通红包，先填写红包个数和单个金额，点击“塞钱进红包”，如果微信支付和银行卡已绑定则可以直接将钱转入微信发红包专用账户，点击“装入”即完成支付，随后就可以发送给好友了。好友会收到一条红包信息，点击信息领取红包，再点击红包下方的“提现”就可以将红包内的金额转入绑定的银行卡。如果没有绑定银行卡，可以在塞钱进红包以后填写银行卡号等信息进行绑定。普通红包和用支付宝付款类似，通过第三方支付机构实现红包“转账”。银行卡一旦绑定成功，则只需输入微信支付密码就可完成。
支付流程上，群红包和普通红包一样。但群红包可以设定一个总额，然后随机将钱分配到各个红包里。红包发送到微信群，好友们通过点击红包链接“抢红包”，先到先得。
微信红包是由赠与合同、委托合同等组成的复合合同，此类合同关系中，合同当事人有四方当事人发红包人、银行、财付通、微信组成，发红包人即为赠与人，收红包人为受赠人，此外，中间多了第三方支付机构即财付通和微信运营公司。用户在绑定银行卡时需同意两份《用户协议》，即《微信电子商务服务协议》和《微信支付用户协议》，而用户的红包实际上使用的是腾讯旗下的第三方支付机构财付通的服务。1发红包人和银行、财付通之间是委托支付服务关系，和微信运营公司是委托交付关系。
二、主要争议问题
（一）格式条款
根据协议，用户在使用支付服务中发生纠纷或争议，腾讯有权要求财付通将争议款项全部或部分划转给某方，对此腾讯免于承担任何责任。这是格式条款，对用户来说并不公平。格式条款排除了对方的主要权利，则格式条款无效，格式条款的内容必须公平、合理，公平合理的标准，应依据民法的平等、自愿、公平、诚实信用等原则来确定。因为财付通公司是一个第三方支付机构，在微信红包的收发过程中，红包资金的所有权是属于用户的。在发生争议的情况下，用户有权要求冻结红包内的资金，而不是由腾讯擅自决定其归属。
（二）免责条款
根据用户协议，财付通公司在接到用户通知前，对他人冒用微信支付已发生的效力不承担任何责任。而且对于被诈骗或被恶意软件非法划款的用户来说，财付通公司也不对经济损失承担任何责任。这一条款本身较为常见，也不一定违法。允许当事人通过订立协议设立免责条款，对于鼓励交易、促进经济发展具有重要的作用。因为当事人在从事交易时，对未来的风险应当有合理的预见和计算，否则当事人便不敢从事该项交易。而免责条款的设定为当事人事先预见风险和锁定风险提供了极大的方便。因为在现代社会，由于科学技术的发展和生产力水平的提高，已出现越来越多的无法预见、无法克服的危险来源，这在一定程度上妨碍了交易的展开，通过免责条款，将各种风险在当事人之间进行公平合理的分配，避免不必要的诉讼和争议，的确有利于刺激交易的发展，促进民事流转的展开。但对当事人设定的免责条款，法律从维护社会秩序、公共道德和利益的需要出发，必须做出必要限制。2免责条款不得违反法律、行政法规的强制性规定，不得免除因故意或重大过失造成对方的财产损失的责任。微信红包中关键在于，微信是否对微信红包的链接或支付界面做出明显的标识，有无在协议中提醒用户相关风险。但如果钓鱼红包和微信红包高度的相似，而且微信没有任何警示的话，那么用户可要求财付通赔偿。因为普通用户并没有能力分辨相似度高的钓鱼红包，而财付通作为专业的第三方支付机构该有能力去识别并阻止。和传统商家一样，网络、移动支付的商家也负有安全保障义务。
（三）提现问题
有网站调查发现，超过五成的受访用户未将抢到的红包“提现”。一是部分人的“手气”不好，抢到的红包金额较小，二是提现需要绑定银行卡，很多用户对微信支付的安全性表示担忧，并不愿绑定银行卡。根据规则，抢到手的红包如不提现，不会自动退还到发放者手中，只会停留在微信“新年红包”中。用户协议未规定未提现资金的利息归属，而且目前，微信并没有向用户发放或承诺发放利息。财付通是第三方支付机构，并不是银行，本身并没有发利息的权力。未被提现的“红包”类似于账户余额，沉淀的资金相当于“无息贷款”，用户并无收取利息的权利。朋友间通过微信发红包，红包是赠给朋友的，而不是赠给“微信”的。一些红包既没有支付给受领人，也未退回赠与人，而是沉淀在支付公司账户上。单笔来看金额或许不多，但总量绝不是小数。我国《民法通则》规定，没有合法根据，取得不当利益，造成他人损失的，应当将取得的不当利益返还受损失的人。
（四）发出去的红包对方没有收到，银行是否应退款
银行是否退款，看事前协议。发红包人和收红包人之间是财产赠与关系，发红包人和银行、财付通之间是委托支付服务关系，和微信运营公司是委托交付关系。基于上述法律关系，各项问题应以各自当事人之间协议为准。银行是否承担责任关键在于其往财付通划转红包是否符合其与发红包人签署协议的约定。如果符合双方约定的支付手续，则银行不承担钱划转至财付通之后涉及红包问题的任何责任。反之如果支付手续的办理不符合双方约定，则银行有义务将错误划转出去的钱追回并承担责任。收红包人未收到红包的责任归属须查明原因，是微信运营公司问题由微信运营公司承担责任，是财付通支付问题由财付通公司承担责任，承担责任的方式是返还财产赔偿损失。
（五）红包内资金及绑定银行卡的安全
钓鱼版微信红包、恶意软件和木马，移动支付还存在较大风险，尤其是微信支付和QQ号、银行卡号绑定的话，一旦其中一个中了木马或被恶意软件劫持，就容易引发连锁反应。目前微信没有针对第三方恶意软件的防范机制，如果用户手机中存在恶意软件，微信支付就存在被黑客劫持的危险，安全难以保障，突破了传统受理终端的业务模式，其风险控制水平直接关系到客户的信息安全和资金安全。（下转第182页）
（上接第180页）
（六）用户隐私的保护
当与手机和银行卡绑定后，微信红包就不再只是游戏，而包含了个人账号、密码等敏感信息。有用户表示，点击好友发来的题为“新年红包”的链接后，能看到这位好友后台的红包信息，连好友提现过几次、提现到哪个银行、银行卡尾号和姓名、提现到账时间等信息都一清二楚。3一是用户隐私被盗取。比如被恶意软件截获用户的个人信息。另一个是隐私被滥用。尤其是腾讯，它的商业模式就是将QQ、微信、银行卡都结合在一起。用户粘性高，这使它获取了非常多的用户数据，还形成了垄断，对消费者不利，很难保证用户的隐私不被滥用。
我国《消费者权益保护法》规定，经营者应当采取技术措施和其他必要措施，确保信息安全，防止消费者个人信息泄露、丢失，在发生或者可能发生信息泄露、丢失的情况时，应当立即采取补救措施。无论公众是基于娱乐或其他原因参与红包游戏，微信红包终究是一款产品，作为经营者应当依法履行保护消费者合法权益的义务。4
保护用户个人信息安全是网络平台的基本法律责任和义务，微信红包是腾讯公司的一项服务产品，如果因为其系统软件功能造成用户个人信息泄露，必然要承担法律责任。如果是用户误操作导致红包信息泄露，应由用户自行承担后果。
三、规范
近年，互联网金融给经济社会发展和人们工作生活带来诸多利好。然而，互联网金融同样带来了挑战。微信红包由于市场参与者大众化，一旦发生涉及面广的风险问题，就容易对金融市场、经济环境甚至社会稳定造成影响。互联网金融的虚拟化、跨国界经营、高技术装备水平、法律法规不完善等特点，使其风险管理更复杂，监管难度更大。5现有的金融监管体系对互联网金融存在一定监管缺位问题。加强监管预防犯罪，比事后补漏更有价值。
法律层面，很多人认为针对微信红包，目前存在法律空白和监管漏洞。微信红包等互联网金融业务尽管具有创新性，但其整体上仍处于现有法规调整范围之内，也处于金融监管之下。微信支付会受到《非金融机构支付服务管理办法》、《支付机构客户备付金存管办法》的约束，即使微信绑定了银行卡，也要受《银行卡业务管理办法》的约束。此外，互联网金融不管如何创新，也要遵循《民法通则》、《合同法》等基本法律。需要立法来明确用户和第三方支付公司之间的责任分配，完善移动支付的法律法规和实施细则。在保护用户隐私方面，则需反垄断法能够切实起到作用，保护用户权益。
政府主管机关加强监管。预防犯罪分子利用微信红包工具进行网络电信诈骗，保护广大微信用户的财产安全。为维护支付体系稳定、保障客户合法权益，央行总行有关部门将对该类业务的合规性、安全性进行总体评估。
微信用户方面，加强安全意识，绑定一张余额很少的银行卡或最好不要将手机号和微信号、银行卡绑定。在完全确定对方身份前不要轻易相信，避免信息泄露，也可设置转账的最高限额。另外，不要轻易下载安装“抢红包”软件。知名安全漏洞报告平台乌云网披露，通过第三方恶意程序，黑客可利用微信漏洞获得用户的微信密码。这一漏洞主要是针对非官方的微信安装包，因此安装微信时，需去官网下载官方版本。
运营方腾讯和第三方支付机构财付通需履行好安全保障义务和提醒义务，应当在用户协议中明确规定相关的责任归属。完善个人微信账号认证体系。
【参考文献】
1徐小康.法律探“微”――微信红包盛宴背后的风险[N].检察日报，2014-02-21.
2 王利明.民法学[M].北京：法律出版社，2005：563.
3 梅双.微信抢红包 安全监管要跟上[N].法制晚报，2014-02-12.
