防范电信诈骗法律法规范文

导语：如何才能写好一篇防范电信诈骗法律法规，这就需要搜集整理更多的资料和文献，欢迎阅读由公务员之家整理的十篇范文，供你借鉴。

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关键词：虚假信息诈骗；有效策略

一、引言

随着现代信息技术的高度发展，技术在带给我们便利的同时也为犯罪分子提供了隐形的武器，现阶段虚假信息诈骗犯罪的案件持续高发，诈骗手段各式各样，如：冒充公检法机关诈骗、虚假WiFi钓鱼诈骗以及手机病毒信息诈骗等，为此有效制止虚假信息诈骗问题已迫在眉睫。

二、现阶段虚假信息诈骗犯罪现象泛滥的原因分析

（一）相关法律法规体系的缺乏与不完善

虚假信息诈骗是一种新型的诈骗类型，常常会遇到法律适用上的障碍，缺乏相应的法律法规体系，导致无法可依或者即使有相关法律规范，但是由于它的不完善，过于笼统，难为司法机关所掌握和适用。另外，犯罪分子通过各种渠道获取了受害者的真实姓名、身份证号、住所、家庭成员等重要信息，在掌握受害者的大量基本情况后，取得了受害者的信任，大大地提高了犯罪活动的成功率。说明公民个人信息无法得到有益的保护，个人信息可能因种种原因而被泄漏，因此，我国的个人信息保护法存在严重的漏洞。

（二）公民的心理素质差、安全防护意识薄弱

虚假信息诈骗犯罪案件之所以越来越多，犯罪分子越来越猖獗，根本上来讲，离不开公民脆弱又受利益驱使的心理素质以及薄弱的安全防护意识。在利益熏陶的社会中，他们容易受利益的驱使而失去理智，相信天上会掉馅饼，结果是赔了夫人又折兵。再者大多数受害人的防范意识不足、容易轻信，在收到诈骗信息后容易产生紧张、害怕等情绪，缺乏理智的思考客观事实，导致短时间内上当受骗。因此，加强对公民的安全意识教育已经刻不容缓，要从源头上解决问题。

（三）电信运营商与银行的监管力度不强

电信运营商是基础通讯设施的建设者，银行是财产转移的通道，因此它们在诈骗活动中负有不可推诿的责任。按照规定，公民只有携带本人身份证原件或者复印件才可以办理手机开户手续，但是出于经济利益的考虑，部分营业网点并没有严格执行相关规定，导致犯罪分子利用虚假身份证件就可以随意购买多个手机号码。而且它们也不愿耗费人力、物力和财力对手机短信采取监控措施，甚至在利益的驱动下，为犯罪分子提供某些技术支持。而部分银行也并没有遵从实名制原则，在监管力度不严的情况下，犯罪分子同样利用虚假的身份证件，在多家银行开设多个银行账户，为犯罪分子实施虚假信息诈骗活动提供了广阔的“空间”。[1]

（四）作案隐蔽性大，取证困难，抓捕难度高

由于身份的虚假性、网络的匿名性以及手机号与银行账户的无实名登记大大地提高了犯罪分子的隐蔽性。同时，犯罪案件所涉及的主要证据是保存在手机卡、银行卡及电脑中的电子证据，但是在先进技术的运用下，它很容易被篡改、伪造甚至毁灭，无法有效地保持它的原始性和完整性，具有极强的脆弱性[1]。另外，由于犯罪行为实施地、犯罪结果发生地以及犯罪分子隐藏地通常不在同处，犯罪组织普遍是以跨区域、跨省、跨境等动态方式流动作案，导致犯罪所涉及的地理位置通常具有跳跃性，使得公安机关在立案之初难以确定具体的侦查方向与范围。而且，现在越来越多的诈骗犯罪是集团性的，他们形成一条完整的黑色产业链，在这条产业链中，他们各司其职，相互配合，协同作案，具有极强的反侦察能力，也给公安机关带来了极大的侦查难度。[2]

三、防范现阶段虚假信息诈骗犯罪现象的有效策略

（一）加强法律法规的建设，完善法律法规体系

构建科学的防范虚假信息诈骗犯罪的法律体系，完善相关司法程序与制度，规范相关行业行为，对虚假信息诈骗犯罪进行明确界定，细化处理标准，可以有效地为打击虚假信息诈骗犯罪活动。另外，获取受害者的个人信息资料是整个诈骗活动的核心和前提，也是诈骗活动成功与否的关键。因此，我国还应加强建设与完善诸如《个人信息保护法》之类的法律法规，确定信息保护的范围，明确各种侵犯公民个人信息行为的界限以及所应受到的处罚，以保护公民的个人信息不受侵犯，尽可能杜绝公民个人信息向外泄漏，以杜绝不法分子的可趁之机。

（二）提高公民的心理素质和安全防护意识

提高公民的心理素质和安全防护意识是遏制虚假信息诈骗犯罪案件持续高发的根本途径。因此，要加大对公民的安全意识教育以及开展全方位、多角度、多层次的宣传。加强教育，提高公民的心理素质，让他们能够理性的对待身边的人和物。在宣传方面，既要利用发送警示短信、银行柜台提示、悬挂警示宣传标语等方式，也要通过电视、报纸、电台等新闻媒介，以及利用博客、QQ、微信等新媒体普及虚假信息诈骗知识，切实帮助人民群众提高警惕，增强安全防护意识。

（三）加强市场业务监管者和电信运营商与银行的责任

通信管理局应该积极开展专项检查工作，听取各电信运营商近期相关工作落实情况，通过审查资料、访谈、查看内部系统流程等方式开展现场检查评估，反馈其中发现的问题，并提出有效的整改措施。电信运营商要将“实名制”作为硬指标来抓，加强开户资料审核方面的工作，尽可能保障使用者身份信息和使用途径信息的真实性。另外，还要全面清理整顿相关电信业务及产品，采用异常通信行为分析、短彩信关键字、敏感字拦截等技术，尽可能地过滤不良信息。银行也要严格按照规定办理业务，保留与客户的交易记录，同时，要健全银行的各项管理法规，杜绝批量出售存折、储蓄卡行为，堵住此类犯罪的销赃出处。各家银行还要着重整顿代办银行卡和多级转账等问题，尽快从技术上解决网银多级转账出现的问题。

（四）加强警方的侦查力度，构建生态型的合作防御体系

犯罪方式看似千变万化，利用的网络系统也是多种多样，但是细细剖析，就会发现它们的核心手法其实大同小异。它必须要有电话号码、银行账户等诈骗工具；必须要有诈骗集团内部成员的有效配合，必须运用网络技术进行信息传递；还必须有资金转移的过程。因此，公安机关要充分了解此类犯罪的组织结构情况、行骗流程及行骗要领，这样可以有效地进行防范与打击[3]。由于犯罪组织普遍是以动态方式流动作案，地理位置具有跳跃性，范围性广，因此各地公安机关要在各个环节上加强区域性工作配合，树立全局观念。另外，还要加强与银行、电信、工商等部门的协作与沟通，明确各自职责，密切配合，建立良好的信息共享机制，以实现信息共享，共同防范诈骗风险。最大限度地利用各有关部门的社会资源，可以及时发现诈骗线索并实现精准防范与打击。

四、结语

综上所述，我国现阶段虚假信息诈骗犯罪具有广泛性、低成本、隐蔽性、团伙性等特点，通过现代信息技术的使用，诈骗犯罪手段趋于复杂化和隐蔽化。只有我们齐心协力，相互配合，克服种种困难，才能在预防与打击虚假信息诈骗犯罪中取得预期效果，才能维护人民群众的财产安全和社会秩序的稳定。

（作者单位：安徽大学）

参考文献：

[1] 许步国 安舒婷.我国预防与打击虚假信息诈骗难点及其对策[J].福建工程学院学报.2013（4）：122-126.

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论文摘要：中国社会信用体系的生成和发展是市场经济体制改革的产物。在这一背景下，与市场经济相适应的电信产业信用体系还没有完全建立起来。失信惩戒机制尚未形成，经济主体的信用意识也处于较低的水平，当前信用缺失问题已成为妨碍中国电信产业做大做强的“瓶颈”，如何顺应市场经济前进的步伐，构建合理有效的失信惩戒机制，逐步建立电信业信用体系对中国电信产业的持续健康发展具有十分重要的意义。

一、中国电信产业的失信问题及原因分析

（一）当前中国电信产业失信行为的表现

1.企业信用缺失。（1）企业之间竞争不规范。恶性“价格战”愈演愈烈：擅自改变资费标准，对具有同等交易条件的用户或其他经营者实行价格歧视；散布涨价或者降价信息，扰乱市场秩序；订立价格联盟，损害其他经营者或电信用户的合法权益。（2）企业之间信用无保障。互联互通中，个别主导电信经营者出于“保住用户阵地、维护自身利益”的狭隘意识，在与新兴电信企业网间互联时不是按照诚实信用原则全面履行互联协议的约定，而是以各种借口拖延网间业务开放，人为设障，降低互通率和互通质量，损害了互联他方及电信用户的利益[1]。（3）企业自觉履约率低。近年来，电信运营企业在当地通信管理局或行业协会的倡导下，行业自律公约或自律协约签了不少，但实际执行的效果却不尽如人意[1]。个别企业言行不一，背弃协约条款规定，有的甚至擅自撕毁协议，在经营中仍我行我素，继续违规，导致市场秩序混乱。

2.个人信用缺失。电信企业的欺诈行为使用户、投资人蒙受了重大的损失。同样，电信公司也由于各种用户欺诈行为，如盗打电话、拖欠拒交话费、伪造身份注册及网上商业诈骗等，蒙受巨额损失。（1）用户的电信欠费和恶意欠费行为普遍存在，致使一些恶意欠费者在不同运营公司消费而得不到追究。特别是取消入网费以后，恶意欠费的欺诈行为更加难以防范，已经使电信运营企业呆账比例增加、企业利润不实、资产流失严重。（2）欺诈手段越来越多样化。少数电信用户或盗用他人电子密码通过电信网络侵害合法用户的利益，或伪造身份证注册和上网或盗打公用电话，或伪造电信卡使用业务，手段多样化。

3.政府信用缺失。政府信用是社会信用的关键，起示范作用。电信改革已经走过十年的艰辛历程，围绕提高电信行业的综合竞争实力和为公众提供优质的电信服务两大主题，进行了一系列大刀阔斧式的重组改革，但市场绩效并没有取得基于有效竞争的良性结果。政府在市场进入、互联互通、电信资费、普遍服务等诸多方面的表现令广大消费者失望：垄断定价、限制竞争、服务低质量、“不联不通”，严重损害了公众的利益。

（二）电信产业信用缺失的深层次原因

1.失信惩戒机制尚未建立，失信者没有付出相应的代价。建立健全合理的失信惩戒机制，是规范信用交易的有效途径，是建立现代社会信用体系的基本保障。中国电信产业存在大量失信行为，一个主要原因是国家信息管理体系不健全，缺乏有效的失信惩罚机制，失信违规成本小。在立法方面，《民法通则》、《合同法》和《反不正当竞争法》中虽然都有诚实守信的法律原则，《刑法》中也有对诈骗等犯罪行为处以刑罚的规定，但这些仍不足以对社会的各种失信行为形成强有力的法律规范和约束，诚守信用的立法明显滞后[2]。

2.电信产业信用体系不健全不完善，缺乏整体性和协调性。社会信用体系是一种社会机制，它通过对失信行为的社会联防和适当惩戒，有效保护经济活动的正常秩序。建立社会信用体系需要综合抓好信用道德文化、信用法律环境、市场培育和中介服务、政府监管及行业自律、技术支撑体系等多个环节，全面考虑制度安排、组织形式、运作方式和技术手段等许多方面，是一项复杂的社会系统工程。在社会信用体系不健全的情况下，市场行为主体信息不对称以及由此而形成的不完全契约，是市场经济中信用缺失的主要根源。

3.市场信用意识淡薄，企业内部普遍缺乏基本的信用管理制度。由于当前电信企业法人治理结构尚未健全，产权制度不明晰，国家代替企业成为社会信用的主体，在市场经济条件下，企业直接面对市场成为自主经营主体，而由于产权边界不清，企业无须对自己的行为承担责任，就很难使市场经济主体自觉讲信用，一大批企业会“搭便车”，坐收失信之利，却不用付出任何（失信）成本。因此出现了电信市场诸多诚信缺失的现象[2]。

二、构建中国电信产业失信惩戒机制的必要性

（一）构建失信惩戒机制是加快建立信用体系的关键环节失信惩戒机制是社会信用体系建设中的关键环节，是社会信用体系发挥其功能和作用的重要保障。目前，电信产业乃至其他领域之所以会出现大量的经济失信行为，关键在于长期以来缺少社会信用体系的核心部件——失信惩戒机制，这使得市场中信用主体的失信行为几乎不受成本约束，造成信用市场中的虚假信息普遍存在。

（二）构建失信惩戒机制是市场经济发展的必然要求

市场经济是信用经济。信用经济不是仅靠道德的软约束就可以形成的，还需要社会制度的硬约束。中国自20世纪经济体制逐步转向社会主义市场经济体制以来，经济主体逐渐多元化。与之伴随的就是原有的社会规范基本丧失殆尽，社会各经济主体利益边界模糊，市场范围扩大的速度远远快于社会约束与制度建设的速度。这种不协调发展，使得那些不具备市场竞争能力和承担责任条件的市场主体大量存在，严重扰乱了市场经济秩序[3]。

三、构建电信产业失信惩戒机制的总体思路和运作机理

（一）失信惩戒的内涵

失信惩戒就是对通过一系列措施、手段和办法，对失信行为能够及时、适当地进行惩戒，造成对失信行为人的经济、道德或者其他约束，使其付出高昂的失信成本，把失信行为人的个别失信转化为对全社会的失信，并对其未来的预期形成巨大的威慑力和社会影响力，这是失信惩戒机制的内在含义。

（二）构建失信惩戒机制的总体思路

失信惩戒机制是社会信用体系最重要的制度安排之一。失信惩戒机制实质上就是一系列的正式和非正式的制度安排。它包括基于信用记录，通过生产、销售、购买和使用信用产品对失信行为进行的市场性惩戒，通过法律、法规对失信行为的司法性和行政监管性惩戒以及对失信行为人的社会性和行业性惩戒。其运行机理在于以信用记录的形式对失信者的失信行为予以准确的记录、保存和标识，并将其置于全社会的监督控制之下，通过市场、行政监管、法律、行业自律及社会道德等综合惩戒机制给予失信者及时适当的惩戒，使失信者付出高昂的交易成本，把失信行为人的个别失信转化为对全社会的失信，使失信者一处失信，处处受制约。

（三）中国电信产业失信惩戒机制的运作机理

1.通过生产、销售、购买、使用信用产品形成的市场性惩戒机制，对信用记录好的企业和个人，给予优惠和便利；对信用记录不好的企业和个人，拒绝进行交易，让其遭受种种不便。

2.通过综合利用市场性惩戒和社会性惩戒机制，记录和公示有严重失信行为的个人和组织，通过信息的广泛传播，使对交易对方的失信转化为对全社会的失信，让失信者一处失信，处处受制约，并形成对失信行为的威慑力量。

3.通过行政性监管性惩戒机制对失信行为进行经济赔偿或行政处罚，使之在财产、人身自由、资格准入等方面付出代价，同时，政府部门之间信息共享，形成监管合力，减少重复建设。

4.通过行业性惩戒机制的建立，加强行业自律，对政府委托下对失信行为人进行行业资格准入的限制，甚至责令退出行业，使之在行业内难以立足。通过自律、互律和他律的约束机制，提高行业信用水平。

5.失信惩戒机制的根本目的是提高信用水平和创造信用环境，因此要及时接受被失信惩戒机制处罚者的投诉和申辩，纠正记录错误和帮助失信者修复信用，从而从根本上改善信用环境。

四、政策建议

（一）推进电信产业信用体系建设，为失信惩戒创造前提条件

失信惩戒机制是社会信用体系中最为重要、最为核心的组成部分。失信惩戒机制的建立和运行要以健全的社会信用体系为前提条件，因此，必须加快推进社会信用体系建设，尽早建立起政府推动、以信用服务业为主体、以法律法规为保障、以企业信用管理为基础、以行业协会为纽带的、能够如实反映市场交易者信用状况和应对措施的完善的社会信用体系。

（二）加快信用立法，为失信惩戒提供法律保障

失信惩戒机制有效运转的前提条件是有完善的信用法律法规作为基本保障。要尽快推进《电信法》的出台，同时制定失信惩戒的法律法规，明确在市场经济中，失信的法律边界是什么，失信到什么程度将给予何种程度和形式的制裁，明确失信行为的惩戒内容，失信惩戒的实施主体及其责任。

（三）加强电信企业信用制度建设，为失信惩戒创造基础条件

企业信用是社会信用体系的基础环节。加强企业信用建设，培育良好的企业信用品牌，防止因授信不当以及因客户违约而发生信用风险，是构建失信惩戒机制的基本目标。鉴于电信企业在信用管理上比较薄弱，没有形成防范信用风险的机制，所以应该加强电信企业信用制度建设，推动企业尽快建立法人治理结构，引导企业把现代信用理论和方法引入企业经营管理之中。

（四）推动行业协会建设，为失信惩戒提供客观环境

行业协会和其他社会中间体是行业性惩戒的实施者，在失信惩戒机制中扮演着重要角色。行业协会按规定承担行业性失信惩戒功能，制定行业规章制度，记录、披露所属企业信用行为，实现对企业经营活动的自我约束，改善业内的信用状况。政府应当在法规建设、业务环境和人员安排等方面支持信用行业协会，使协会得到培育发展，同时又要加强监督管理，确保行业协会能够诚信守法、规范运作。

参考文献：

[1]赵兴源，吴烨.信用缺失已成为电信业做大做强的“瓶颈”[EB/OL].http：//market.c114.net/220/a153773.html.

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关键词：金融机构；新型诈骗；犯罪特点；防范措施

一、基层金融机构电信网络诈骗的主要分类

现阶段，我国基层金融机构所出现的电信网络诈骗类型相对较多，可从诈骗技术手段、冒充身份、犯犯罪嫌疑人、实施方式等方面分类。比如，根据诈骗嫌疑人所在地，可将其分为这样两种：第一种，在境外借助网络电话的形式诈骗。电信网络诈骗团伙在非洲、东南亚、欧洲等地设置诈骗窝点，从大陆招收大量话务员，借助网络渠道和公众取得联系，并冒充公检部门的工作人员，虚构事实，获得公众信任，从而实施诈骗。调查结果显示，这种类型的案件占全部诈骗案件的22.0%左右，但经济损失占全部损失的62.0%；第二种，电信网络诈骗团伙在自己生活的乡镇，借助短信、电话的形式向全国公众实施诈骗。这种类型的诈骗具备相对显著的地域性，占全部诈骗案件的80.0%左右，经济损失占全部损失的41.0%。

二、基层金融机构电信网络诈骗频发的原因

1.受害人防范意识不足

电信网络诈骗发生率的提高、成功诈骗率的提高和受害人防范意识不足相关，从犯罪心理学角度来讲，电信网络诈骗是可以有效预防的，只需受害人充分了解诈骗手段，就能有效预防诈骗案件的发生。但从实际情况来讲，尽管相应部门做好了电信网络诈骗的宣传和防范工作，比如：通过媒体宣传的方式对涉及诈骗的号码实施停机处理，这种方式虽取得了一定的效果，但最终结果并不理想。一般来讲，诈骗分子诈骗手段千变万化，单纯性的防范宣传是无法赶上诈骗手段变化速度的。同时，公安机关还存在单打独斗的情况，无法调动各力量参与其中，影响最终的防范结果。

2.案件侦破打击效果不佳

电信网络诈骗案件侦破普遍存在技术不合理、查证困难等情况，再加上相应部门协作机制相对滞后，无法形成相对合理、有效的打击能力，间接增加电信网络诈骗发生率，主要包括这样几种：①主动破案意识薄弱。因电信网络诈骗的特殊性，多为跨地域作案，具有犯罪手法变化快速、空间跨度大等特征，任何一起诈骗案件需很长的时间侦破，线索的取证工作相对困难，需投入相对较多的人力、物力，甚至需辗转多个国家，虽工作时间相对较长，但最终的效果并不理想，导致各公安部门习惯性的将优势资源放在相对较大的案件上，对电信网络诈骗案件存在不愿打击心理；②未形成部门共同治理模式。公安部门在打击犯罪过程中未充分结合基层金融机构，造成犯罪案件的侦破工作处于被动状态。公安部门在发现受害人后，账户冻结的处理时间相对较长，无法在第一时间冻结相应账户，增加资金的流失总量；通信部门接收到公安部门提供的信息后，未及时处理、回应相关问题，导致公安部门无法及时、快速的找寻犯罪窝点，间接增加犯罪率。

3.犯罪成本、刑罚成本不相称

①低成本。所谓的低成本主要表现为这样几个方面：一方面，经济成本低。现阶段，大多数的电信网络诈骗分子借助电脑、手机等工具作案，这些工具购买价格相对较低，所获得的经济效益也比较低；另一方面，犯罪惩罚成本低。网络诈骗不存在犯罪现场证据，加大侦破取证难度，降低案件侦破、犯罪分子抓获率；②高回报。电信网络诈骗具备作案手段集团化、隐蔽性特征，致使网络诈骗犯罪发生率明显高于相对传统的抢劫率，促使诸多犯罪分子使用自认为安全的手段作案。

4.部门监管不力

伴随着科学技术的不断发展，使电信行业在管理、经营等方面相对落后，存在大量问题。再加上日常经营中过于追求经济效益，缺乏责任心，从某种程度上提高犯罪率。一般来讲，部门的O管不力主要表现为这样几点：第一点，电信部门监管不到位。在新型技术、新型应用大力推广的过程中，未充分考虑安全因素，导致典型网络电话成为虚假信息的主要渠道。并且，手机卡实名制未落实到底。用户在购买手机卡时，通常不用自己身份证开具，或直接在街头、网络购买不记名的手机卡；第二点，互联网监管不到位。先进技术的发展在提高国民经济水平的同时，也给犯罪团队提供相对较多的工具，犯罪分子在淘宝商店中购买大量犯罪工具，或借助现有工具开发属于自己的工具诈骗。同时，网络实名制未落实到底，造成门户网站、论坛等存在大量欺诈性的信息，为诈骗活动的开展提供便利。

三、基层金融机构防范新型电信网络诈骗的措施

为更好地识别、控制电信网络诈骗，维护基层金融机构声誉，为客户提供相对安全、高效的服务透析，应根据网络诈骗的实际情况制定有效的防范措施，以在降低电信网络诈骗发生率的同时，实现最终的防范目的。

1.树立反欺诈理念

基层金融机构经营过程中，对各业务、管理条线诈骗交易进行监测、调查，建立机构内部的风险报告制度、诈骗监测预警机制，将各业务产品作为基础，以实现最终的诈骗预警目的。同时，还需根据金融机构的实际情况评估诈骗预防情况。

2.加大宣传力度，强化防诈骗意识

基层金融机构可借助宣传栏、显示屏等宣传电信网络诈骗风险，按时或不按时的在重要场所、集市等开展宣讲活动，提醒客户这种诈骗的表现形式、诈骗的潜在性风险。并且，还可借助防诈骗手册发放的形式帮助客户更好的了解电信网络诈骗类型、防范重要性，以提高客户的防诈骗能力。

3.加大金融机构员工防诈骗培训力度

要想从根本上预防电信网络诈骗的发生，应加大基层金融机构员工的培训力度，主要表现为：培训金融机构员工的基础性的金融业务，培训金融机构管理人员相应制度，以反诈骗、法律法规为主。另外，加大金融机构业务人员的教育、培训力度，比如：根据业务人员的工作职责、工作岗位进行信用卡、贷款欺诈的识别和预防；开展重点培训活动，对不同时期的突发诈骗行为进行反欺诈培训。

4.打击网络黑产源头

现阶段，电信网络诈骗的主要源头是编写钓鱼网站代码的黑客，其处于犯罪金字塔最顶端，虽人数少，但却能影响整个网络产业链，可从这样几点进行：第一点，建立网络黑产数据库。目前，网络黑产商业化已处于成熟阶段，黑客们存在相对复杂、精巧的产业链，无法估测黑产网络规模。针对这种情况，国家政府应尽快了解网络组织结构，掌握黑客的主要来源、联系方式、从事行业等；建立网络数据库，以在全面掌握黑产情况的同时，帮助公安部门更好打击犯罪团伙；第二点，引导黑客转型。现阶段，因大多数黑客在社会中找不到适合自己的位置，再加上学历、年龄等因素的影响，得不到社会认可。因此，国家政府应根据网络的发展情况建立人才的吸引机制，将其引导到相对正常的生活轨道上，便于成立红色黑客组织，共同对抗黑客，加快黑客的转型速度。

此外，还需完善立法。从立法层面着手，适当修改相关规定，将电信网络诈骗从犯罪案件分离出，并将其纳入社会管理秩序罪中，降低网络诈骗的入刑门槛，增加电信网络犯罪成本，提高法律威慑力；完善和电信网络诈骗相关的标准、规范，加大金融机构监管机制的建设力度，强化筋肉机构的法律责任。比如：针对手机号码不实名制的问题，应在相应条例中规定手机号码开具用户提供真实信息，明确设定未履行义务的处罚措施，促使金融机构员工、公众自觉履行社会责任。

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电子银行为客户提供了便捷高效的金融服务，有力的提升农商行的社会形象和市场竞争力。但因为安徽农金的电子银行业务起步晚，研发能力不强，技术不先进，面临风险主要有：一是技术风险。因系统瘫痪造成业务停滞和系统遭入侵引起客户资金损失或信息泄露等。二是操作风险。员工违规为非客户本人办理电子银行产品；客户电子银行服务协议签订不规范或未签订，未对客户进行电子银行产品风险进行尽职提示等等不规范操作行为产生的风险。三是声誉风险。在客户的使用过程中由于各种原因对农商行造成不利影响的因素。

为有效防范电子银行安全风险，可以从以下几方面推进基础管理工作开展：

一是建立健全电子银行安全风险防范体系。目前，在国家保持农村信用社县域法人地位稳定不变的背景下，实施“小银行+大平台”模式的电子银行系统建设和风险防范是必然之举，将省联社科技中心打造成防范电子银行技术风险的中坚力量，同时明确省联社科技中心与法人机构应对电子银行业务风险的职能，增强农商行对电子银行业务的防范、抵御和危机处理能力。

二是加强内部操作管理。首先要坚持“业务发展、制度先行”的理念，在发展电子银行业务时，及时制定和完善相关操作制度和安全防范预案。其次，完善内部激励约束机制，引导员工将业务发展与风险防范放在同等重要的位置，把发展电子银行业务过程中的制度执行情况纳入考核目标，定期开展业务专项审计，引导和督促员工强化合规操作意识。

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关键词：高校校园；安全教育；内容；途径和方法

中图分类号：G474 文献标志码：A 文章编号：1002－0845(2012)04－0095－02

高校校园安全教育，是指学校采取一定的教育手段，培养师生针对突发性事件、灾害性事故的应急、应变能力，培养师生避免生命财产受到侵害的安全防范能力和遇到人身伤害时的自我保护、防卫能力，以及培养师生法制观念、健康心理状态和抵御违法犯罪能力的教育。

一、校园安全教育的主要内容

1国家安全教育

国家安全教育也是政治安全教育，主要是指国家安全意识和保密教育。随着高校改革开放的深入，境外人员和校内师生都会涉及到来校参观访问、讲学、留学、科技合作、学术讲座、与外教交流等活动。因此，必须加强《国家安全法》的宣传教育和爱国主义教育，增强国家主人翁意识，激发民族自尊心和自豪感，增强学校师生对党和国家的向心力和凝聚力。还要进行保密教育，增强防范意识，使每名师生员工在对外交往中能自觉遵守各项保密制度和规定，自觉保守党和国家的机密。

2网络安全教育

一是加强网络法律法规宣传教育。教育师生学习网络法律法规，遵守网络法律法规，用网上法律法规，规范自己的网上行为，从而自觉抵制网上有害信息的侵蚀，开展文明上网，保证校园网络安全。

3消防安全教育

当前，高校师生消防安全意识淡薄，缺乏必要的消防常识和自救逃生技能。如火灾发生，不知如何报警；不掌握救火常识，常常小火酿成大灾；缺乏自救知识和技能，丧失逃生的最佳时机；等等。

一要学习消防法规，用好消防法规，提高依法治火的意识。自觉遵守学校的消防安全管理规定，积极配合学校做好消防安全工作。二要大力普及消防安全知识，增强灭火技能，提高火灾发生时逃生、自救、互救的本领。

4自我保护教育

首先，教育师生在遇到不法侵害的威胁时，能及时向公安机关报警，求得其帮助，会运用法律武器保护自身的合法权益不受侵犯。在遇到盗窃、抢劫、、行凶、杀人等不法侵害时，大胆采取正常防卫来保护自己和他人。其次，在受到不法侵害和恐怖袭击时，要教育学生临危不惧、以正压邪。学会记住不法分子的体貌特征，学会报警，学会依法正当防卫。第三，对待疾病也要提高防范意识。预防为主，加强锻炼，及时就医，保证在第一时间及早治疗，克服病痛。

5交通安全教育

一是加强交通法规的宣传教育，提高师生交通法制观念。积极开展交通安全教育活动，使教师、学生在驾车、乘车、走路时牢固树立“安全第一，预防为主”的交通方针，树立红绿灯意识、停车线意识、斑马线意识、路权意识，促使师生人人遵守交通法规。二要加强对校车的管理，特别是对学校专职司机的教育管理，保证通勤公务交通安全

6安全规章制度的学习与教育

近年来，各高校按照国家相关法律法规，结合学校实际制定了一系列规章制度，包括学生宿舍安全管理制度、校车安全运营制度、实验室安全管理制度、网络安全管理制度、校园治安管理制度及消防、交通安全管理制度等。这些制度对于维护师生的合法权益，保障师生安全方面发挥了重要的作用。但是，在师生的学习、生活、教学实验、教学实习、社会实践中，还是存在一些不按制度办事、有章不循、违章操作、酿成事故的问题。因此，必须对师生进行安全规章制度的教育，提高师生遵守制度规章的自觉性。

二、校园安全教育的途径和方法

1途径

（1）加强安全教育的领导，完善和健全安全教育的制度和机制。首先，学校领导要重视安全教育工作，要充分认识维护稳定是我国改革和发展的重中之重，也是学校改革和发展的重中之重。必须增强安全意识、责任意识，把安全教育紧紧抓在手上，一时一刻都不能放松。其次，学校要设置专门的安全教育管理机构，专抓安全教育，切实落实安全教育的相应责任和各项规章制度，把安全教育落实在学校每一个工作环节、每一名师生的行为上。再次，要完善安全教育的相应制度和机制，主要包括监管防范制度和机制，校车安全运营制度，安全事故快速反应机制，重大安全事故的救护工作预案，学生自护自救应急预案，安全事故报告、调查及善后处理预案以及学校、消防部门的安全联防机制，与社区的安全联防机制，与当地派出所的安全联防机制，与家庭的安全联防机制等。此外，还要完善和健全学校的相关人员安全工作管理情况考核机制、安全责任追究机制以及学校安全管理人员的激励和约束机制。只有制度和机制上的完善，才能防患于未然，真正落实和保证校园安全。

（2）把安全教育纳入教学计划，开设安全教育课程。学校要把安全教育纳入教学计划，开设相应的安至教育课程，切实让安全教育的内容进课堂，依靠课堂教学的主渠道，让学生学到系统的安全教育知识、技能，增强安全意识和自救、互救能力。在教学中要注意避险知识、自救互救知识、防火防爆知识、交通安全知识、反恐防资知识、防止意外伤害知识、家居安全知识、防金融和电信诈骗知识等知识的讲授。安全教育课程可以按照季节性、教育性、随机性、选修性的原则，相机地、灵活地排入课表，并保证安全教育课的相应课时。安全教育课堂教学还要和实践教学紧密结合，从理论和实践土提高学生安全防范能力。

（3）抓好专题安全教育。专题教育是指在安全教育过程中，紧紧围绕某一特定的内容进行的主题教育。专题教育常常以大课堂的集中报告的形式进行。如，围绕交通安全教育的主题，学校可以请交警来校做交通安全的专题报告；围绕消防安全教育，学校可以请辖区消防官兵或专业人员进行消防安全的专题报告；围绕网络安全教育，可请公安局治安科的干警做网络安全教育的专题报告等。专题安全教育由于主题集中、专业人士报告、受众广泛，是安全教育的重要途径。它有利于师生了解安全教育的法律法规，了解专题安全教育的知识和技能，增强专题安全教育意识。

（4）开展多种形式的安全教育活动。例如，在消防安全教育过程中，学校可请辖区消防队官兵和专业人员，举办消防知识讲座和图片展览，演示各种灭火器材的使用，举办消防运动会以及对常见火灾的扑救方法和不同情况下的逃生自救互救方法进行模拟消防演习训练，让学生熟悉防火、灭火的全过程，从而使师生知道防火知识、灭火知识和防火制度，会报警、会使用灭火器材、会扑灭初起火灾，会疏散自救，从而提高火灾发生时及时逃生、自救、互救的本领。再如，进行抗震救灾的模拟训练，提高师生抗震救灾能力等。

此外，还可以采用多种形式，如校报、黑板报、网络主页等形式大力宣传学校各项安全规章制度，使师生了解其内容和要求，养成遵章办事的习惯。还可以通过知识竞赛、考试、专题宣传等形式，结合相应的工作任务进行宣传教育，增强遵章守纪的自觉性。

2方法

（1）案例教学。可以把典型事故作为案例，制作光盘教学课件，并组织学生对本校和兄弟院校的典型事故案例进行剖析和讨论，使师生形成“遵章平安、违章出事”的共识，提高师生安全保护意识，自觉抵制违反安全规章制度的行为。通过案例教学，可以对师生开展事故案例警示教育活动。对认真查处的各类违纪事件以及对违纪违章的师生的公开曝光和处理，都可以纳入案例教学，全校通报处理结果，使违章人员及全校师生都受到教育，以促进规章制度的落实。

（2）模拟训练法。即在一种仿真的情境下进行的安全教育训练。如上面所提及的消防模拟训练、交通安全模拟训练（红绿灯的识别及其意义、斑马线的识别及其意义以及其他交通标识的识别及意义）、抗震模拟训练等。模拟训练可以提高师生安全防范的基本技能，提高自救、互救和逃生及自我安全保护等能力。

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关键词：手机银行；制约因素；解决对策

中图分类号：F830 文献标识码：A 文章编号：1001-828X（2013）09-0-01

手机银行又称为“移动银行”，是通过手机移动通讯网络及终端办理相关银行业务，手机银行是继电话银行、网上银行后，银行又推出的一种方便用户的金融电子服务业务。手机银行的安全性强，便于携性、易于操作、不受时间和地点的限制，深受广大用户的青睐，近年来随着3G网络的全面建设，移动网络环境将会在覆盖和功能上得到更大的提高，手机银行的用户数量快速增长，因此，迅速成为银行业的一种更加便利、更具竞争性的服务业务。

一、手机银行业务的制约因素

1.手机银行安全性。手机银行在使用上方便、快捷深受到广大用户的青睐，但是，用户对交易密码泄露、帐户被盗及手机丢失后信息的泄密、手机病毒感染、信息传输等安全问题的十分担忧，这些问题也都直接威胁到用户的资金安全。另外，手机上出现的各种手机垃圾短信、欺诈短信现象使得用户对手机银行业务产生不信任，其次，银行再对手机银行安全宣传方面不到位，不能完全消除用户的顾虑，30%的用户因担心手机银行的安全而不敢使用手机银行，由此可见，安全问题是制约手机银行发展最严重的问题。

2.移动运营商收费过高。目前，使用手机银行需要交纳手机网络的流量费、结算手续费及月服务费等费用，用户使用手机银行进行一次登录、查询、转帐交易等操作，花费的流量通常在20～30KB，据调查，网络流量费移动GPRS上网流量费为0.01元/KB，电信CDMA上网流量费为0.02元/KB，服务费每个月 6～10 元，转账交易费基本上不少 0.1%，而手机银行的整个费用与电话银行和网上银行相比资费仍较高，另外，对于部分地区不常用手机上网，却开通手机银行的用户来说，流量费用却成为又一个制约因素。

3.手机银行服务内容少，支付功能不足。从理论上讲，手机银行应该是可以集账户管理、转帐汇款、存取款、投资理财、代缴费、信用卡等各种银行服务功能，完全可以实现一部手机管理俱所有的金融账户，满足全部的理财和消费等需求，但是现在手机银行仍处于发展阶段，国内多数银行开通的手机银行还是停留在消费、转账的层面上。在国外，电信运营商与电影院、餐厅、航空公司等第三方都建立合作关系，实现了手机网上订餐、订座、订票等多种服务，在日本还可以使用手机轻松购买可口可乐等生活用品，而在我国，手机银行业务由于受到技术、合作伙伴等多方面的制约，还缺乏类似的个性化服务。

4.使用不够便捷，缺乏个性化。在国内，使用手机银行业务时，相当部分用户，特别是部分年龄略大或农村的用户，对手机和网络操作不够熟练，再使用手机银行时往往感觉到非常困难，许多用户开通手机银行后，发现登录速度慢、上网速度慢、页面操作复杂等问题，而且各家银行推出的手机银行业务所提供的服务内容大多雷同，没有特色，这也制约着手机银行的推广应用。

5.手机银行业务相关法规制定问题。目前，手机银行给移动运营商带来了比较新的特点，但是，银行与移动电子商务相关的配套设施、法律法规等仍尚不完善，而且客户通过电子媒介所达成协议的有效性也具有不确定性，这些都会引起手机银行的法律风险，使得原有的合同法等法律法规，无法对在线交易实施有效监管，从而导致虚假交易、假冒行为、手机诈骗等各种违法违规行为屡屡发生。当前，手机银行在大多数国家和地区都没有配套的法律法规与之与适应，因此，在开展各项手机银行业务时仍处无法可依的状态，其存在潜在风险不容易忽视。

二、手机银行业务发展的对策建议

1.加大研发力度，进一步提高手机银行的安全性。当前，各类木马病毒、钩鱼网站及垃圾网站众多，对手机银行构成严重威胁，手机银行的安全性并不低于网络银行，一方面，银行要加大对手机银行业务的资金、设备的投入，解决手机银行的技术难题和手机配套设置问题，提高手机银行在不同终端和模式上的适用性；另一方面，手机银行的技术是在计算机软件、数据库、数据存储及网络等多项技术的基础上完成，任何环节出现问题都会给手机银行带来灾难性后果，因此，为了进一步推广手机银行，促进手机市场的繁荣，银行要与运营商、软件公司等积极展开合作，实现资源共享，共同解决手机功能瓶颈，优化手机银行的创新能力，不断更新银行系统平台及网络架构等，提高手机银行的安全控制能力，以适应手机银行业务发展及平台安全运行的需要。

2.健全手机银行的安全机制，有效防范风险。一方面政府相关部门要完善相关法律法规，加强网络监管，尽管我国目前已出台《电子银行业务管理办法》、《非金融机构支付服务管理办法》、《电子银行安全评估指导》等相关法规，虽然将手机银行业务、个人数字辅助银行业务也纳入监管体系，但是在收付结算、资金管理、在途资金利息归属等方面仍在很多不明确地带，需要进一步完善相关法律法规。另一方面，相关部门应对手机银行的安全验证方式进行检验，并研究新型的安全支付工具，使用有效的安全认证方式，进一步优化手机支付、转账、理财的安全性，有效防范各类风险，彻底打消客户的使用顾虑。

3.减少服务费用。一是调整定价策略，银行方面通过与运营商联系洽谈，提供自选套餐等方式降低流量费用，降低信息服务费用，并且增加按次收取服务费用的模式，二是进一步简体操作流程，减少下载及操作过程中的流量费用，同时，银行进一步规范手机银行的技术标准和服务标准，实现银行间的跨行操作和资源共享，从而快捷、高效地为客户服务。

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当前我国的互联网金融在发展上依然处于进化阶段，对于互联网金融的定义尚缺少严格准确的标准，一般认为互联网金融是在这一金融模式下，能够实现新市场信息的对称，同时具有便捷的支付功能，资金的供需双方能够直接交易。在此背景下，券商、银行以及交易所等相关的金融中介所发挥的作用越来越小，同时也能够直接或间接的实现资源的有效配置，在提高资源配置效率的基础上，推动市场经济发展，降低金融交易的成本。这一描述是互联网金融的理想状态，但是在实践中互联网金融依然不能够抛弃传统商业银行直接开展金融服务。同时，互联网金融还包含了保险、银行、券商等传统金融机构依靠互联网信息技术所开展的新型的金融经营管理模式。

互联网金融有多种表现形式，主要包含了第三方支付、大数据金融、网络P2P信贷、众筹模式等。

第三方支付主要是以支付宝为代表，当前我国已发放267张第三方支付牌照，除支付宝之外还有财付通、银联商务、快钱支付、易宝支付等较大规模的第三方支付平台，占据了近80%的市场规模。这些第三方支付平台主要是以网络交易为媒介，实现银行、消费者和销售者之间的信息关联。通过资金托管，依托第三方交易平台的公正性，有效解决电子商务过程中出现的信用体系问题。第三方支付的出现主要是基于非金融机构支付的作用发展起来的。作为收款人和付款人的支付中介，进行银行卡收单、网络支付、预付卡等相关的支付服务。作为我国最大的第三方支付平台，支付宝在网络购物中承担了电子支付第三方担保、公共事业缴费、信用卡还款、余额理财等多项业务。它对传统的银行理财市场经营造成了严重的冲击，同时也普及了理财观念。支付宝等第三方支付平台的产生，有效解决了我国电子商务发展过程中买卖双方互不信任、互相欺诈的问题，通过支付宝第三方信用中介建设，有效推动了我国电子商务的大发展。

大数据金融则是互联网金融跟大数据的结合，实现数据技术和思维的有机结合，依靠云计算技术进行数据挖掘和分析，通过健全风险管理体制和信用体制，逐步实现金融服务的个性化。大数据金融的代表主要是蚂蚁金服，尽管成立时间较短，但是其征信系统大数据已经比较全面。通过对淘宝网、支付宝、阿里巴巴等一系列平台中销售商的信用数据进行整理，并依靠专门设计的信用测试对信息进行定量分析，进而对销售商进行评价和评级。在此基础上，完成对信用客户的评价、贷款发放和利息收回。

而网络P2P信贷则使陌生人之间进行信贷成为可能，它依托互联网公司搭建的信贷平台进行人对人的直接信贷对接，信息披露、交易合同、资金流转等交易环节都依托网络实现。我国的网络P2P信贷平台，依据我国国情进行本地化创新，在近些年来已经成为互联网金融发展的重要途径。红岭创投这一P2P金融平台，围绕风险准备金计划、本金先行垫付保障等安全措施，提高P2P网络信贷的成功率。基于个人喜好、个人信用系统进行交易，并借助于银行流水、征信报告、还款能力证明等材料确保借款人还款保障。截止到2016年底，我国P2P平台数量已达5881家。

众筹即大众筹资或群众筹资。主要通过互联网方式筹款项目并募集资金的一种融资方式。众筹通常分为四种模式，即公益众筹、股权众筹、债权众筹、奖励众筹等。相对于银行、PE 和VC等传统的融资方式，众筹更为开放，其资金小、数量大的特点为小型创新创业公司的融资开辟了一条新途径。目前，我国各类众筹模式的平台总计427家。以众筹网为代表的众筹模式自正式上线以来，涵盖了科技、艺术、农业、设计、音乐、影视、公益、出版、动漫游戏等多个领域。

二、互联网金融的优劣势分析

互联网金融具有一系列优势。它一方面具有互联网精神，围绕客户为中心??现了平等分享和开放，基于互联网云计算和大数据等信息技术实现互联网企业的发展，有助于消费者更便捷的获取信息，找到自身需求。坚持客户为中心，实现企业价值观念的转变，活力比较大。互联网金融在互联网精神指引下，有助于优化企业管理机制，激发员工创新能力和想象力，通过自由精神创新意识，实现规范化标准化基础下的最大集约发展。另一方面，互联网金融借助于新技术运用实现机器学习、云计算、智能交互、大数据技术的应用，重视客户的反馈意见和消费体验。通过应用数据库优化、阿里云计算、分布式访问等确保消费者能够获得良好的访问体验。

互联网金融的劣势在于行业年轻化，经验缺失。由于互联网金融是新兴产业，从业人员比较年轻，经验相对比较缺乏，风险控制能力和产品设计能力不够强。尤其面对互联网金融市场中层出不穷的金融欺诈等不法行为，风险比较大，这就需要互联网金融企业具有更高的风险管控能力和风险防范意识。缺少经验和缺少资质的互联网金融企业在这一环境下很容易产生管理风险并出现连带效应。互联网金融的另一劣势是对互联网技术过度依赖。由于互联网金融企业基于大数据对用户行为进行分析和判断，并在此基础上判断交易风险，但这种风险管理模式都是基于对个人的分析监管，缺少宏观层面的监控。在出现系统风险时，互联网金融企业往往难以抵御，很容易出现大规模交易挤兑现象，并影响到实体经济和传统金融。正是由于互联网金融是基于互联网基础上，因此其安全稳定性要求更高，假如出现网络缓慢、服务器响应时间过长，都会造成客户体验下降并出现客户流失的问题。除此之外，互联网中的黑客攻击、电信诈骗、病毒传播、木马攻击，也会对互联网技术的安全产生影响，这些都是互联网金融过度依赖互联网信息技术所产生的劣势。

三、互联网金融存在的风险因素分析

当前，我国互联网金融发展依旧不够成熟完善，在发展过程中仍然面临着一些风险因素，制约着互联网金融的健康持续发展。

一是法律风险。当前我国互联网金融行业呈现爆发式增长，这说明我国社会居民不断增长的金融理财需求、中小企业融资贷款需求和传统金融业务服务之间存在着巨大的差距，这也是我国互联网金融产业发展的基础。但是对于互联网金融行业的发展，我国没有专门的法律法规，一些互联网金融业务依然处于灰色地段。从这个角度上讲，我国互联网金融行业要持续发展，就必须强化法律制度建设，实现政策和法律上的风险防范。由于当前我国缺少完善的互联网金融法律法规，一些互联网金融业务游走于监管红线内外，存在着很大的法律风险。同时一些虚假平台通过圈钱跑路进行集资诈骗，甚至有些互联网金融平台从传统商业银行进行融资，并对借款人进行高利贷资金发放，涉嫌高利转贷。而众筹平台则存在着诸多监管红线，对于擅自发行股票公司债券等也存在着极大的法律风险。由于我国互联网金融发展的不成熟，信用卡诈骗、非法洗钱等诸多不法行为也经常在互联网金融环境中产生，这些都是互联网金融发展过程中所面临的法律风险。

二是交易和信用风险。对于互联网金融发展中可能面对的交易和信用风险，一方面表现为对中间账户监督不力，很容易引发交易风险。另一方面则表现为借款方无力偿还贷款，造成投资者损失的风险。当前互联网金融对资金的管理，主要存在托管和存管两种模式。存管模式下银行等第三方支付机构没有资金监督的义务，投资者也不需要在第三方机构或银行另立账户，而是通过支付接口直接将个人资金支付给网贷平台，不能够实现防火墙隔离带的作用，因此交易风险较大。除此之外，在我国现行金融管理体制下，贷款人无力归还贷款或恶意骗贷风险也比较大。尤其在互联网金融环境下，信用风险也一样存在，存在借款人不按期还款或拒不还款的信用风险。这种风险是由互联网金融的本质决定的，不管经营类型、风险管控机制的不同，都会存在这种风险。

三是互联网系统性风险。互联网金融的发展离不开互联网信息技术，但互联网信息技术自身存在的巨大的系统性风险。互联网金融创新力度比较大，围绕互联网信息技术金融衍生产品的交易飞速发展。同时信贷信托、民间融资等影子银行发展也呈现爆发式趋势，在缺少有效监管的情况下，互联网企业跟传统金融之间的联动效应很容易导致系统性风险增加。

四是安全管理风险。互联网金融离不开互联网信息技术，对于互联网的高度依赖往往会导致互联网金融出现比较大的管理风险。如互联网的开放性、木马黑客攻击、加密技术缺陷、系统漏洞等很容易导致互联网金融在具体业务过程中出现问题和不足，在很大程度上威胁到互联网金融的安全和投资者的经济利益。不仅如此，互联网信息技术在发展过程中，一些核心技术和软件依然依赖于国外的技术，国产化程度不高。

四、加强我国互联网金融监管的思路及对策建议

基于互联网金融发展的新特点和当前我国互联网金融市场的不完善性，我国互联网金融在发展过程中依旧面临着一些困难和问题，需要进一步加强互联网金融监管。在互联网金融监管上，一方面，应当进一步保护公众投资者的利益，围绕股权众筹、网络P2P信贷等新兴的互联网金融发展业态，进一步关注公众投资者的经济利益。对诈骗、非法集资等不法金融行为进行严加管控，通过持续跟踪和关注互联网金融业态的发展，结合发展过程中可能出现的问题，及时采取针对性措施和监管规则，对出现的问题及时加以纠正，以此来进一步推动互联网金融这一新兴业态的规范化发展。另一方面，围绕互联网金融监管确保适用规则的一致性。互联网金融本质上属于金融业务，因此在对互联网金融进行监管时应当同样适用原先针对传统金融业务的相?P监管要求，对于传统金融业务监管要求，在实施过程中不适用于互联网金融业务的，应当根据互联网金融业务的特点和需要及时进行修订和完善。除此之外，还应当在互联网金融监管方面确保监管协作，实现部门之间机构之间相互协调，共同监控，以此来提高互联网金融监管的效率和效益。互联网金融作为新兴的金融业态，与传统的金融业务具有很大的区别，不再拘泥于原先单独的业务屏障。围绕互联网金融风险管理，应当建立健全部门监管之间协调合作机制，提高互联网金融监管的效率和质量，提升金融行业的自律管理，减少非法行为的产生，提高互联网金融管理业务的规范性，切实避免互联网金融风险的发生。

互联网金融作为新兴的金融业态，需要相关部门进一步围绕互联网金融发展实践和监管要求，强化针对性的科学监管，创新金融监管手段，完善金融监管体系，提高金融监管的效率和质量，在进一步规避和预防互联网金融风险的基础上，提高对金融创新的支持力度，为互联网金融的发展提供制度支持和保障。

1.健全和完善互联网金融法律法规，为互联网金融监管提供必要的法律支撑。当前金融监管的相关法律法规基本上还都是围绕传统金融业务开展的，这一法律监管现实跟我国互联网金融不断发展的业态是不相适应的。由于对互联网金融监管的法律法规不够健全完善，因此针对互联网金融发展过程中出现的问题和缺陷，还缺少完善的法律法规来加以监管。面对不断涌现的法律纠纷，互联网金融在法律制定方面还显得比较薄弱。互联网金融发展模式不断发展壮大，手段不断创新，内容不断丰富，发展过程中出现的问题也不断增加，这就对互联网金融法律法规的完善提出了更高的要求。但是在管理实践中，相应的法律法规和监管措施在一些方面还处于空白阶段，不能够满足互联网金融发展的法律监管要求。要围绕互联网金融发展，强化法律法规建设，进一步提高法律法规监管体系的完善性。通过明确法律地位和互联网金融性质等，规范监管检查、风险管理、违规处罚、准入资质、运行模式、必备要素等具体要求。

同时还应当围绕互联网金融发展过程中各相关利益方权利和义务，进行进一步的明确，坚决杜绝互联网欺诈行为，确保互联网金融健康发展。针对我国互联网金融发展过程中法律法规体制机制创新，还应当在制定过程中切实关注互联网金融发展的阶段，确保法律法规与时俱进，提高法规的针对性和实效性。既要尽快出台金融互联网金融国家标准和行业规则，充分发挥互联网金融行业协会的作用，在股权众筹等相关的互联网金融具体问题上，要进一步明确相关的法律地位和监管规则，在保护投资者权益、减少非法投资以及鼓励互联网金融发展创新中寻求平衡点。另外还应当根据互联网金融发展的实际要求，确保法律制度及时更新。要根据监管实际，消灭互联网监管方面的死角和空白，通过对互联网金融发展实施动态化监管和完善，对不适应互联网金融发展的陈旧条款进行废除，同时根据新的情况和新的问题及时出台新的法律法规，确保互联网金融监管法律法规制度的完善性。鼓励互联网金融企业的发展，为进一步推动我国金融产业的繁荣提供有力的支撑。通过探索新的金融业务，鼓励互联网金融创新，减少金融管理风险，活跃金融市场。

2.强化互联网金融安全监管，确保互联网金融的安全性。互联网金融作为我国金融发展新的业态，在发展过程中依靠互联网信息技术实现数据的传递和共享，并在此过程中完成一系列互联网金融业务。互联网金融业务的管理过程中相关的客户信息、风险管理信息、交易数据信息、客户服务信息都是在互联网中进行存储。我国互联网金融的发展也是得益于我国互联网信息技术的发展，是我国互联网金融发展的最重要推动力。从这个角度上讲，我国要进一步推动互联网金融的发展，就迫切要求提高互联网信息技术的水平，进一步提高安全性，通过强化数字签名技术、防火墙技术、智能卡技术、加密技术等，逐步实现我国互联网金融技术的自主产权化，逐步降低进口软硬件的使用比例，切实管控好风险，维护我国互联网金融发展安全。一些网站后台被黑客攻破而导致信息泄露，甚至导致更严重的财产损失。如果P2P平台出现了系统安全问题，甚至是惨遭破解盗取，后果将极其严重。作为一种创新的金融业态，互联网金融将金融与科技进行了结合，大幅提升了金融的效率和用户体验，但同时也蕴藏了太多太复杂的风险，所有的P2P平台必须认真对待。

针对互联网金融风险管理，要建立健全相关的金融软件平台和硬件产品，通过提高安全系数、确保自主可控、拥有核心技术来逐步实现我国互联网金融的信息安全，通过建立健全相应的安全预警机制，提高互联网金融安全体系的可靠性。对金融数据合法性、安全性、完整性的检查审核，增强宣传力度，提高互联网金融参与各方的安全防范能力和安全防范意识。从互联网金融从业企业、金融监管机构以及金融从业人员等几个方面，来进一步推动互联网金融安全措施的实施，减少安全风险发生的概率。第一，对于互联网金融从业企业要进一步加大金融业务软硬件方面投入。重点围绕硬件设备，提升金融服务器的自主可控性能，有效抵御木马、黑客、病毒的攻击，同时对于网站的访问，通过采用加密授权、身份验证、手机密码等方式确保其安全性，在限制非法登陆的基础上进一步提高合法用户稳定登陆可靠性。同时还应当针对互联网金融数据安全，对数据实行异地备份服务，通过进行数据热备份，进一步提高互联网金融数据的安全性。第二，还应当通过互联网金融行业协会，对相应的互联网产业技术标准进行统一化和规范化，在此基础上有效实现互联网从业企业之间相互协调性，提高互联网金融行业整体风险防范能力。第三，要强化互联网金融从业企业信息安全，还要提高从业人员素质，重点强化管理知识、信息技术、金融理论和实务、网络安全等方面的专业性人才建设，为我国互联网金融行业的发展提供持续的动力。要进一步关注互联网金融机构的风险管控和风险预警机制，解决互联网金融发展中出现的问题和风险，强化规则意识和风险意识，通过对安全管理机制的完善和创新，对密钥管理、业务流程、信息安全等诸多方面进行机制化管理，提高风险管控水平。要围绕网络风险预警监控机制，实现监控业务的不间断运行，进而确保互联网金融运行环境的安全。主动通过与外部安全力量进行密切合作，开展漏洞奖励计划、安全众测以开放的方式开展安全工作，从而有效保证网络信息安全。

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关键词：信息网络存在问题法律法规法制化建设

信息社会的发展,使人们对信息的高速流通、共享和利用产生了强烈的社会需求,在这种需求的驱动下,信息技术,尤其是网络技术得到了迅猛发展和广泛应用。电子政务的推广,方便了政府与民众的信息沟通,提高了政府机构的办公效率和科学管理及决策水平;电子商务的发展,不仅有利于市场信息的广泛迅速传递、商业运作成本的降低、信息市场的繁荣,而且逐步改变了人们的购买习惯和生活方式;远程医疗、远程教育的实现打破了人们利用信息资源、享受医疗服务的时空界限,将科研合作、医疗会诊推向了一个新的台阶。毋庸置疑,信息对国民经济和人民生活的各个领域产生了深刻的影响。然而,当人们感慨信息的无穷魅力时,也尴尬地发现信息环境中的矛盾和冲突日益尖锐,信息侵权、网络犯罪、信息市场不正当竞争等等不良现象屡有发生。为此,作为信息社会关系调节器的信息法受到了政府、学术界和产业界的广泛关注。迄今为止,已有不少学者认为由于信息网络的开放性、虚拟性、数字化、技术性和互交性等特征,单一的信息政策、法律调控已无法满足现代信息社会的需求,无法完成对一个极为复杂的具有高度组织性与有序性的信息系统整体,从横向结构到纵向结构,从单一层次到多位层次的管理和覆盖。因此,建构一个新型的国家信息政策法律体系显然是十分重要的。

1网络信息资源的含义及特点

1.1网络信息资源的含义网络信息资源(NetworkInformationResource)作为现代互联网带来的一个全新的名词,是一种和传统信息完全不同的概念。所谓网络信息资源,是指在信息内涵的基础上,采取电子数据形式纪录,多媒体形式(图像、文字、声音、动画等)表达储存在光磁等非印刷质载体中,并通过网络通信、计算机或终端等方式再现信息资源的总和。随着因特网的迅速普及与发展,网络信息资源主要指在因特网中的信息集合,但并非包括所有的因特网信息,而是指能满足人们信息需求的那一部分。

1.2网络信息资源的特点网络信息资源具有信息资源的一般特征,即可共享、可再生、可有效减少环境和资源的破坏等特点。但是网络信息资源的依撑平台是建立在网络通信、计算机终端上这就决定了它又具有优于其它信息资源的五大新特点数字性。网络环境下模拟信息转化为数字信息,信息以计算机可识别的方式(0或1)储存于网络的某一节点上,并可以在任何需要的时候通过四通八达的全球网络传向任一合法的网络终端用户。b.动态性。因特网上的信息地址、链结、内容处于经常性的变化当中,任何网站资源短时间内都有建立、更新、更换地址或消失的可能,这就使得网络信息资源瞬息万变。c.丰富性。内容上,网络信息资源包罗万象,覆盖不同学科、不同领域、不同地域、不同语言的信息资源;形式上,是多媒体、多语种、多类型信息的混合体,信息组织非线性化,超文本、超媒体信息逐渐成为主要方式。d.交互性。网络信息资源自由度和随意性大,操作性强,信息交流是双向的、互动的,网站之间可以通过相应链结,进行及时的信息交换和共享,用户可以主动到网上检索所需要的信息,也可以向互联网输送信息,或通过电子信箱交流信息,真正实现了网上信息的“推—拉”过程。e.低费用性。和非网络信息相比,绝大部分网络信息资源可以免费获得,大大地节约了人力和财力,在满足用户同样需求的情况下,成本费用低,是网络信息资源得天独厚的优势。

1.3警惕网络信息资源的劣势给人类带来前所未有的挑战

信息泛滥与信息污染造成“信息匮乏”和“信息过剩”的局面,劣质信息、有害信息比重加大。因特网是无人管辖的“网中之网”,信息的有很大的自由度和随意性,缺乏必要的过滤、质量控制和管理机制,造成网络信息资源良莠不齐;同时,网络信息新陈代谢加快,导致信息过剩、贬值,使得大量网上信息成为信息垃圾,对信息环境造成极大的污染,影响了人们对网上资源的开发和利用。

2我国信息网络秩序法制化的现状及存在的问题

2.1我国信息网络秩序法制化的现状目前,我国信息网络的基本立法方面,除了2001年新修改的版权法涉及了网络环境的版权保护问题外,其他领域的基本立法都不到位,只有少部分行政法规、部门规章和司法解释等。其中,行政法规主要有《计算机信息网络国际联网暂行规定》、《计算机信息系统安全保护条例》、《互联网信息保护办法》等;部门规章主要有邮电部门的《计算机信息网络国际联网出入口信道管理办法》、《公用计算机互联网国际联网管理办法》,国务院信息化工作领导小组的《计算机信息网络国际联网暂行规定实施办法》,公安部的《关于加强信息网络国际联网信息安全管理的通知》、《计算机信息网络国际联网公众媒体信息服务管理办法》;司法解释有最高人民法院关于《审理涉及计算机网络著作权纠纷案件适用法律若干问题的解释》等。上述规定的内容主要涉及的领域包括市场准入、网络监督、信息安全、电子商务、网络著作权等方面。为了整顿目前比较混乱的上网经营场所(如网吧等),2002年信息产业部门等几家机构共同制定了《互联网上网服务营业场所管理办法》。据悉作为基本法律的《电信法》也正在紧张的制定之中,不日即将正式颁布。

2.2我国信息网络秩序法制化存在的主要问题表现在五个方面:a.重网络技术等硬件的发展,轻网络法治化的观念比较严重。目前仍有很多人认为,只要大力发展信息网络技术,就可以保障信息网络的健康发展。b.立法的指导思想和基本原则不明确,存在错误认识。一方面,认为信息网络的全球性和技术性特征决定了信息网络立法具有全球的普遍性,因此,简单移植他国或国际立法就可以了;另一方面,认为我国现在信息网络还不够发达,立法条件还不够成熟,应等待时机成熟后进行立法。c.立法的层次低,缺乏权威性。在立法体系上,着重从传统的行政法规的角度保护网络安全,但缺乏管理性和技术性内容。必须建立一个以基本法律为主,其它法律、行政性法规和地方性法规为补充的专业性法律体系。d.立法缺乏系统性,立法冲突或不协调的现象严重。部门立法的立足点多限于某一特定问题,视野受到很大限制。因此,法律法规的内容重复或者缺空,内容重复表现在相同规定在两个法律法规中出现,而内容缺空则表现为若干主要问题在法律中没有明显规定,这使得执行起来存在很大的困难。e.立法缺位现象严重。目前,在电子商务市场准入与工商管理、信息网络中的知识产权保护、消费者权益保护信息网络中的纠纷管辖与法律适用、电子证据、电子支付等等都存在立法缺位。总的来看,我国目前关于信息网络立法的理论严重滞后,在信息网络立法的基本原则问题上还存在认识不足,立法状况远远不能适应信息网络健康快速发展的客观要求。

2.3我国信息网络法制化建设的必要性网络法制化是保障信息网络有序协调发展的客观要求。网络技术为人类提供了更加有效的信息交流环境,但是,网络的特征也使得网络行为有着不同于现实社会活动的特点。因此,基于现实社会活动的特点而建立起来的现行的法律规范无法有效地适用于网络环境。网络环境的特殊性需要有与之相适应的网络法律进行调整,否则,信息网络就不会和谐有序地发展。因此,信息网络法制化是保障网络有序协调发展的客观要求。随着全球信息交流范围的扩大,国内信息活动、信息产业的蓬勃兴起和知识经济迅猛发展使我国信息化进程加快,同时也为不法分子提供了作案的工具和空间,主要表现为网络盗窃、侵犯隐私权、侵犯知识产权、网络诈骗、数字故意破坏、损害公序良俗、网络洗钱、非法垄断技术等等。要解决这些问题,必须加快信息网络法制化建设,依法规范网络秩序,保护社会公众正当权益,营造良好的网络环境。当今社会网络正日益成为人们社会活动的主要场所,网络需要有效的法律规范以防止各种纠纷发生,并为各种纠纷的解决提供依据。由于目前没有明确的网络法律规范对人们的权利义务行为作恰当界定,各种网络纠纷不断发生,这种状况已经成为制约网络健康发展的重要因素。因此,要防范和解决各种网络纠纷,使其健康发展,就必须运用法律手段对其加以规范。信息网络空间的自然延伸是一种全球的资源共享系统,在全球化、信息化、网络化的今天,网络已成为全球政治、经济、军事、文化等方面竞争最激烈的领域。然而,信息网络又是一把双刃剑,它在推动和促进社会发展的同时,也会被用作危害社会的工具。一些人利用网络传播有害信息,危害国家安全和社会稳定;同时西方国家开始凭借其经济上技术上的优势在信息网络中极力推行政治标准与价值观。因此,依法对网络空间行使管辖权,已成为体现国家的重要方式。尽管世界各国的社会制度、经济实力、发展网络先后不同,但在实现信息网络秩序法制化,依法规范网络秩序,维护本国的和社会价值,促进信息网络的健康发展方面却是一致的。因此,建立理想的网络信息法律保护体系已迫在眉睫。由于网络的互交性、世界性,网络立法必须与国际网络立法互通、互融,达到国际化。

3实现信息网络法制化的原则及对策

在全球化、信息化、网络化的今天,要实现我国的跨世纪战略目标,就必须抓住机遇,迅速发展我国信息网络。信息网络的健康发展离不开健全的网络法制体系。因此,就必须把信息网络立法提高到国家战略全局的高度来认识,把信息网络法制化作为依法治国的重要内容,扫除我国信息网络发展的现行法律障碍。

3.1实现信息网络法制化的基本原则在我国进行信息网络立法,必须遵循如下四项基本原则:

3.1.1安全原则,是指信息网络立法应充分考虑信息网络安全的问题。安全原则要求信息在网络传输、存储、交换等整个过程不被丢失、泄露、窃听、拦截、改变等,要求网络和信息应保持可靠性、可用性、保密性、完整性、可控性和不可抵赖性。网络的开放性、虚拟性和技术性使得网络中的信息和信息系统极易受到攻击,信息安全是社会公众选择利用网络的重要因素。因此,信息网络立法应坚持安全原则。

3.1.2鼓励与引导原则,是指信息网络立法鼓励和引导社会公众利用信息网络进行信息交流和电子商务活动,从而促进电子商务的发展。但是,信息网络是个新生事物,还很不成熟,需要通过法律加以鼓励引导,通过立法鼓励引导和促进信息网络的健康发展是各国信息网络立法的基本原则。

3.1.3开放中立原则,是指信息网络立法对所涉及的有关范畴应保持开放中立的立场。因为,网络和信息技术的飞速发展日新月异,那些建立在某一特定技术基础上的电子签名、电子认证、数据电文、对称密钥加密、非对称密钥加密等范畴很快就会过时。如果立法的基础范畴依附于某一特定的技术形态,那么建立在先前某一特定技术基础之上的法律范畴就不适应新技术条件下网络发展的需要。如果不断修改法律适应新形势的话,就必将失去法律的稳定性和连续性。因此,要求立法必须适应信息网络的技术性和快速发展的特点,并保持一定的灵活性,以便使信息网络立法能适应信息网络的不断发展。

3.1.4协调性原则,是指信息网络立法既要与现行的国内立法相互协调,又要与国际立法相互协调,同时还要协调好信息网络中出现的各种新的利益关系。虽然网络在一定程度上改变了人们的行为方式,但并没有改变现行法律所依赖的基础。因此,网络立法要与现行的法律相协调。网络的全球性和技术性特征,说明信息网络立法有一定的客观同一性,这种同一性要求各国信息网络立法尽量与国际立法相协调,避免过分强调立法国家的权利性和所谓的国情而阻碍信息网络的发展。

3.2实现信息网络法制化的对策

3.2.1坚持正确的立法思想。信息网络的开放性和技术特征,使得信息网络立法具有全球的普遍性特点。因此,我们要认真学习和借鉴发达国家的经验,在立法质量上与发达国家相抗衡。从世界范围来看,美国自1978年在佛罗里达州通过第一个计算机犯罪法以来,1998年11月克林顿又签署了经国会通过的《数字著作权法》,1999年4月弗吉尼亚州政府签署了第一个有关互联网的法律。瑞典在1973年颁布了《数据法》,英国在1985年颁布了《版权(计算机软件)修改法》。1998年新加坡通过了《滥用电脑(修正)法案》,增加了3项新罪名(未经授权进入系统,干扰阻碍合法使用,擅自透漏密码非法使用)规定对信息犯罪可判长达20年徒刑和20万新元的罚款。澳大利亚、匈牙利、菲律宾、韩国等30多个国家也都制定了有关计算机安全监管的法律法规。我们要从中国的实际情况出发,借鉴国外立法的先进经验,建立既具有中国特色又符合信息网络健康发展要求的信息网络法律体系。超级秘书网

3.2.2在立法体系上,避免多头立法,减少部门立法。要采用听证会制度,扩大信息网络立法信息的交流,不但使政策探讨设计阶段充分民主化,让利益相关的人员充分地参与政策设计和讨论,充分咨询专家意见,从实证分析的角度出发,对现有的国内外信息法律法规进行汇总整理,并通过实际数据分析比较,找出规律和结论。建立“中国信息法规数据库”,其结构可分为如下七种:a.法律法规标题。按信息法律法规的全程录入,此字段可确定数据库记录的唯一性。b.机关。特定的信息法规制定机构有其关注的特定领域,同一个机构的信息法规总存在一些共性和规律,这正是信息法规学术研究及具体法规制定时所要讨论的。c.法律法规类型。不同类型的信息法律法规,如法律、行政法规、部门规章等,其法律效力和地位有较大差别。设立此字段,就是便于解释信息法规的这一特性以及不同类型新型法规之间的比较分析。d.时间。我国信息法规的生效时间往往在时间之后,我们以信息法规时间为准。e.适用范围。设置此字段,是为了便于使用者区分国家法规和不同省市的地方法规并对他们进行比较研究。f.关键词。为了全面标示信息法规的内容,便于基于信息法规内容的检索和数据分析,必须设置三个关键词段,分别用“关键词1”、“关键词2”、“关键词3”指示。g.摘要。为了更深入的解释信息法律法规,帮助使用者了解法规内容,必须设置此字段。这就使立法机关可以避开制度等级直接接触信息源。只有这样,才符合信息网络发展的客观规律,才能促进和保障信息网络的健康发展。

总之,必须严格遵循信息网络法制建设的原则,制定一系列的与网络有关的法律法规,并在立法过程中注意我国信息网络的法律制度与国际接轨,确保互联网的健康发展。

参考文献

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2朱芒.行政处罚听政制度的功能.法学研究,2003;(5)

3孙潮.立法过程中的信息问题初探.政治与法律,2003;(4)

4付长友.信息的“爆炸”与“收敛”.现代情报,2004;(2)

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工信部称，为全面推广三网融合工作，进一步扩大电信、广电业务双向进入的深度和广度，促进市场竞争，依中国广电申请，工信部履行法定程序，于2016年5月5日向中国广电颁发了《基础电信业务经营许可证》，批准中国广电在全国范围内经营互联网国内数据传送业务、国内通信设施服务业务，并允许中国广电授权其控股子公司中国有线电视网络有限公司在全国范围内经营上述两项基础电信业务。

工信部副部长陈肇雄出席颁证会，指出向中国广电颁发《基础电信业务经营许可证》具有重要意义，并对中国广电提出相关要求。

根据最新版的《电信业务分类目录（2015年版）》，基础电信业务共分两大类，此次中国广电获得的业务类别是基础电信业务中A1第一类基础电信业务下的“A14-2互联网国内数据传送业务”和A2第二类基础电信业务下的A26国内通信设施服务业务。此次牌照并未涉及广受关注的蜂窝移动通信业务及与700M相关业务。

根据电信业务分类约定，A14-2互联网国内数据传送业务是指经营者通过组建互联网骨干网和城域网，并可利用有相应经营权运营者的互联网国际出入口提供的互联网数据传送业务。无国内通信设施服务业务经营权的运营者不得建设国内传输设施，应租用有相应经营权运营者的国内传输设施。

而A26国内通信设施服务业务中，国内通信设施是指用于实现国内通信业务所需的地面传输网络和网络元素。国内通信设施服务业务是指建设并出租、出售国内通信设施的业务。

国内通信设施主要包括：光缆、电缆、光纤、金属线、节点设备、线路设备、微波站、国内卫星地球站等物理资源和带宽（包括通道、电路）、波长等功能资源组成的国内通信传输设施。国内专线电路租用服务业务属国内通信设施服务业务。国内通信设施服务业务经营者应根据国家有关规定建设上述国内通信设施的部分或全部物理资源和功能资源，并可以开展相应的出租、出售经营活动。

中国广电表示，将严格遵守相关法律法规，切实履行企业社会责任和义务，加快有线电视网络整合，积极参与普遍服务，依法合规经营，创新转型发展。（布 轩）

工信部

下架改号软件APP 657个

通信产业网讯 工业和信息化部开展网上改号软件整顿清除工作，组织互联网协会12321举报中心、基础电信企业和相关互联网企业建立起改号软件关键词屏蔽库和改号APP黑名单，通过关键词屏蔽、APP下架等方式，斩断改号软件的网上、搜索、传播、销售、推广渠道。截至2016年4月30日，各方积极配合打击防范改号软件诈骗行为，累计屏蔽搜索结果超过1亿条、删除下载和链接信息23392条；联动“安全百店”106家APP应用商店累计下架改号软件APP 657个；电商平台累计发现并下架改号软件产品320个、处理商户166户。（晓 燕）

浙江电信与省教育厅

推进省市县三级教育云

通信产业网讯 日前，浙江省教育厅与浙江电信在宁波签署“十三五”教育信息化战略合作协议，此举为浙江省全面建成省、市、县三级教育云以及加快教育信息化建设铺平了道路。

此次双方合作内容将贯彻落实《浙江省教育信息化“十三五”发展规划》，着力从“构建智慧教育技术环境、深化资源共享和应用、开展信息技术应用培训、探索‘互联网+教育’新模式”等方面进一步深化合作。今后五年，双方将紧密围绕“十三五”信息化发展纲要与目标，全面落实教育合作计划形成共同体，通过中国电信“云”计划、大数据等信息技术，共同推进教育信息化，全面实现浙江教育现代化。（应剑涛 顾瑾）

天津工信委

成立“城市WiFi运营联盟”

通信产业网讯 在天津工信委的推动下，“城市WiFi运营联盟”日前宣布成立，“i-Tianjin”免费无线局域网主要建设单位――天津孚睿无线科技有限公司与三亚云港网络运营有限公司、宁波市无线城市运营有限公司作为联盟第一批成员单位以支撑WiFi发展、服务WiFi产业为宗旨，推进各地WiFi建设，共享WiFi运营用户和数据资源，积极推动联盟成员单位共赢。

目前，“i-Tianjin”免费无线局域网的建设工作进展顺利。已在政府服务场所、医院、展馆、旅游景区、酒店、商场等179个场景，开通AP9250个，认证人数超过130万。（婉 蓉）

潍坊联通开展

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［关键词］电信行业；用户欠费；信用管理

随着我国社会主义市场经济的持续稳定增长和融入世界经济大循环，我国市场上的总体信用交易规模在不断扩大，市场上信用经济成分也在不断扩大。自1999年以来，政府开始将社会信用体系建设问题提到议事日程上来，并在2003年制定了中国社会信用体系建设的总体规划。社会信用体系建设的一个重要任务就是建立企业信用管理制度，达到降低企业信用风险的目的，最终赢得市场竞争的优势。但是，由于我国长期处在计划经济体制之下，市场经济发育不充分，市场信用交易不发达，社会信用意识依旧十分淡薄，导致我国整个信用管理体系建设明显滞后于我国经济的快速发展。“信用危机”成为继“金融危机”后的常见词汇。

一、我国电信行业消费者信用管理现状

改革开放以来，我国电信行业进入高速发展期，每年以高于GDP增长速度几倍的速度快速增长。但是随着电信市场化进程步伐的加快，电信企业对用户信用管理水平的滞后已成为影响行业发展的主要因素并逐渐凸显出来，这已成为制约电信行业成长的一大“瓶颈”，并严重制约了企业的竞争和发展。

由于我国电信企业提供的是电话通话等信息类服务，所以大多电信产品采取的是先消费后付款的营销方式，因此，在社会信用意识淡薄的大环境下，在没有完善的企业信用管理体系建立的条件下，用户伪造假身份证办理入网或非法使用他人身份证复印件办理入网，以及用户在住址搬迁后原来的电话号码不再使用等导致用户欠费的情况越来越严重。中国6家运营商目前背负的用户欠费已远远超过2002年统计的200亿元。

二、我国电信行业消费者信用管理水平滞后的原因分析

信用管理属于建立在制度建设上的软科学范畴，带有很强的实践性。我国电信市场存在大量的消费者信用失信问题，导致用户欠费情况严重。在这现象的背后原因比较复杂，涉及企业内部环境和社会外部环境，有自身信用管理的问题，也有辨别消费者信用的问题，是社会大环境下信用体系缺失以及企业内部缺乏基本的信用管理制度共同作用的结果。

（一）社会普遍缺乏现代市场经济条件下的信用意识和信用道德规范

我国信用经济起步较晚，在社会上没有树立起以讲信用为荣、不讲信用为耻的信用道德评价和约束机制。因此，相当多的电信用户普遍缺乏现代市场经济条件下的信用意识和信用道德观念，用各种手段赚取电信企业管理不善的的漏洞，恶意拖欠通信费用。

（二）国家缺乏信用方面的立法机制

信用匮乏、失信行为之所以产生，关键在于缺乏相关的法规和准则，让违约者钻了空子。在立法方面，《民法通则》、《合同法》和《反不正当竞争法》中虽然都有诚实守信的法律原则，《刑法》中也有对诈骗等犯罪行为处以刑罚的规定，但这些仍不足以对社会的各种失信行为形成强有力的法律规范和约束，针对失信的立法明显滞后。同时，无法可依和执法不严的问题也相当严重。因此，在实践中失信的成本低，导致了社会信用缺失现象严重。

（三）电信企业内部尚未建立有效的信用管理机制

从电信企业来讲，由于受到传统运营模式的影响，认为投资是取得市场竞争制胜的法宝，谁的投资快、谁的网络容量大、谁的规模大，谁就能吸引更多的用户。同时，由于电信企业当前所面临的压力越来越大，企业不得不到处寻找可以挖掘的用户，以市场中得到每个可以得到的客户为市场经营目标，间接地将风险提高到最大。但是信用管理却是要减少欠费风险为最终管理目标，两者显然相矛盾。因此电信企业为谋求更大的用户规模，对企业信用管理不重视，表现在大多电信企业没有设立专门的内部信用管理部门、机构或人员，更谈不上建立完善的企业内部信用管理机制，信用政策单一，根本不能满足当前控制用户恶意欠费风险的需要。

三、加快我国电信市场消费者信用管理制度建设的对策

电信信用管理体系建设是社会企业管理体系建设的重要组成部分，也是电信行业持续健康发展的重要保障和必要条件，更是实现“电信强国”目标的重要支撑和不竭动力。因此，加快健全电信市场，乃至全社会的信用制度建设促进电信行业的健康发展，提升电信企业的信用管理水平已迫在眉睫。

（一）重视个人信用道德观念的培育

对于市场主体来讲，信用要成为其进入市场的入场券和无形财富，必须让失信者不仅要承担行政责任，还要承担不讲信用的道德责任。个人信用是社会信用体系建设的基础。因此要大力加强公民信用道德教育，倡导诚实守信的理念和价值观，使人人说老实话、办老实事、做“明礼守信的公民”。要加强信用道德建设，提高公民道德素质，政府和新闻媒体在这一建设过程中应起到重要作用。一方面，各级政府部门须结合实际，选准载体，组织开展好各具特色的信用道德教育和实践活动。把诚信教育和道德实践结合起来，突出解决文明意识差、信用观念淡薄等问题。另一方面，新闻舆论监督是现代文明社会的标志之一，发挥着日益凸显的作用，媒体成为新闻舆论监督的最有力代表。如今，媒体在信息传播、渠道沟通方面的能量比以往任何时候都大。因此媒体要充分发挥应有的传播作用，从基础教育、培养公民意识入手加强宣传力度，营造信用舆论的氛围，使消费者能自觉注重个人信用道德的培养，建立符合现代市场经济条件下应有的信用意识和信用道德观念。

（二）加快信用制度的立法，建立全国统一的信用体系

加快信用制度的建立，已受到全社会的高度重视，如何建立社会信用制度和电信市场信用体系，这些都需要有法律的依据。建立信用立法制度，将使最大程度保障企业利益不受侵害成为可能，同时也可协助企业在经济交易活动中，能够及时地辨别交易对方的真实面目，从而保障每次交易都能使交易双方获得利益。所以，要通过立法，依靠法律的力量来规范个人或企业的行为。目前，就信用方面的法律制度在一些发达国家有着一套成熟的经验、做法。因此，我们可以结合我国的实际情况，在借鉴其他国家相关法律的基础上，与国际的市场游戏规则接轨，加快信用的立法工作，让法律法规对电信企业的各种失信行为形成强大的规范和约束。

（三）建立配套的跨行业信用管理体系

2006年4月，中国人民银行和信息产业部已联合发文，就商业银行与电信企业共享企业和个人信用信息有关问题做出了指导性意见。这已表明手机和固话的欠费信息也将作为个人征信数据的组成部分纳入个人征信体系。这在建立全国的征信体系和网络化的征信数据库的工作进程中已率先迈开了一大步。但这远远不够，为了保证信用法律的施行，应综合运用行政的、法律的和商业化的手段，依靠先进的信息技术，逐步收集、处理分散在公安、工商、税务、银行、电信行业内各企业的相关信用信息及相关信用记录，建立配套的覆盖全国的征信体系和网络化的征信数据库，通过依法对信用数据的采集、汇总、整理、保存、评价等环节，实现不同系统之间的资源共享，使分散在各部门的信息源得到归档整合，充实完善企业信用数据库，可以有效解决市场信息不对称的问题。

（四）电信企业内部要建立并完善信用管理制度

电信企业要摆脱传统思想的束缚，重视企业内部信用管理的建设。按照信用管理体系一般建设原则，围绕事前防范、事中监管和事后处理三个部分，建立和完善用户信用管理体系的建设。并应由专门设立的信用管理部门来全面承担信用管理工作。

1.在信用管理和市场营销中找到平衡点

营销政策与信用风险之间存在着相辅相成的关系，两者是矛盾的结合体。前者是从市场中得到每个可以得到的客户，间接地将风险提高到最大；后者是要减少欠费风险，间接地鼓励压缩收入。因此，必须将两者有机结合起来，制定完整的信用营销战略。将被动赊销变为企业主动的授信过程。电信企业在制定营销策略须考虑以下几方面的内容：

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第一，企业采用信用方式的基本目标是为了建立与重要客户长期、稳定的关系。只有那些有价值、有潜力的客户，企业才有必要考虑采取后付费方式或给予相对较高的信用额度。对于高风险的用户，电信企业可以设计出不同的支付手段对他们的支付风险进行管理，如采用预付费的方式，可以将风险转移到客户自己身上。

第二，在行业内存在竞争对手的情况下，信用方式应是企业战胜竞争对手、取得综合竞争优势的手段之一，而不是唯一手段。因此，企业在竞争策略上，必须对自身与竞争对手间的比较优势和劣势做出全面的分析，才能恰当地制定信用政策。

第三，企业选择信用方式的根本目标在于最终利润的增长。

综上所述，电信企业制定营销政策必须兼顾“促进销售额增长”和“保持应收账款合理比重”这样两个目标的均衡和一致。偏重一个目标而忽视另一个目标的做法将导致企业利益的损失。

2.重视客户关系的管理

客户管理是进行企业信用管理的前提。因为每一笔销售都可能对企业带来风险，企业必须做到对每一个客户心中有数，基于此再做出正确、合理的判断，这样才可以保证信用销售的成功。此外，现代信用风险管理理论中有一条基本的论断，即通过对客户以往表现的总结和归纳，可以判断出其今后付款表现的趋向。因此，为达到信用管理的终极目标——降低企业信用风险，客户管理的基本内容就应包括如下几方面：

（1）客户档案的建立

通过用户有效身份证件的核查、系统判断证件真假以及客服人员回访或者实地调查，尽可能采集到安全客户的信息，并按照用户档案建立的相关原则完成对客户信息的收集和存储。

（2）客户的评价

客户信用征信的核心任务就是对客户的信用风险做出科学的评估和预测。众所周知，决定或影响客户信用状况的因素是多方面的。通常情况下，电信企业对客户信用状况的判断主要依赖于业务人员或管理决策人员的主观经验性评估。这种评估由于主观因素影响及评估方法不科学，往往会偏离客户的实际情况。因此我们在给用户进行信用评级时，在结合经验、历史数据等相关数据的基础上，使用一系列科学的管理方法和技术手段，对客户信用程度做出较为客观的判断。在此基础上进行用户的授信工作。

（3）客户的优化

有了对客户的正确评价，电信企业就可以对每一笔信用交易中作出正确的选择。但这并不意味着客户管理的结束，从长期的角度来看，如何帮助企业降低客户的风险也应是客户管理的重要职能之一。客户的优化就是通过对所有客户进行长期的考查和比较，进而找出企业的优良用户，并以此为标准来指导进行用户的开发和筛选，从而使企业有一个良好的用户群。

3.建立完善的话务数据分析制度

建立完善的话务数据分析制度是电信企业有效降低潜在欠费风险的办法之一。电信企业应围绕“明确目标及时分析研究数据后续执行结果反馈结果处理”的数据分析的原则，建立相应的话务数据分析制度。通过对不同类型用户数据指标、零次户数据指标、高话务数据分析指标等相关指标的分析，尽可能地在支持有价值、有潜力的客户的同时，控制和减少高风险客户，把坏账损失控制到最小。

4.建立相应的用户预警机制

多元化地利用企业与用户沟通的平台，如短信平台等，定期向用户发送相关用户须知信息，其中包括及时缴费信息提醒、缴费渠道相关的介绍、计费账期说明等。

5.加强催欠工作体系的建设

逾期账款的追收是企业信用风险管理的最后一道防线，也是体现企业信用管理效果的关键步骤。从信用管理的角度来看，企业应更为重视逾期应收账款，尤其是在形成的初期。如果重视不够，逾期欠费会很容易转化为呆账或坏账。因此在加强催欠工作体系的建设过程中应注意以下几方面：

（1）完善企业内部的催欠工作流程

催欠工作是一项系统性的工程。如果要催收到位，前期的各项准备工作一定不能马虎。从催欠人员的培训、欠费数据的分析、全面欠费原因的分析、拖欠特征的研究、不同催欠方法的选择，到信用管理部门内部催欠工单的派发等等，都应有制度化的配套工作流程，这样才能提高催欠的工作效率。

（2）采取催收外包的方式

由于电信行业的欠费具有金额小、欠费用户多、用户分散等特点，因此催欠工作会相对复杂。电信企业可以利用社会力量，将催收工作进行外包，这样可以解决电信企业催欠人员少、精力不足的问题，对催收工作可带来明显效果。

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