完善金融监管体系范文

导语：如何才能写好一篇完善金融监管体系，这就需要搜集整理更多的资料和文献，欢迎阅读由公务员之家整理的十篇范文，供你借鉴。

篇1

关键词：金融创新；金融监管；完善建议

十明确提出了深化金融体制改革，健全促进宏观经济稳定、支持实体经济发展的现代金融体系等关于金融市场的发展要求，这就要求我们在大力推进金融创新、推进金融体制改革的同时，也要尽快完善金融监管制度，做到金融创新产品与市场监管齐头并进。

一、我国金融市场发展现状

随着我国市场经济体制和金融体系的建立并不断发展，我国的金融市场已经从一无所有发展成为一个规模可观、产品繁多的金融市场体系，是我国市场经济体系的不可分割的重要组成部分。近年来，我国社会融资规模不断扩大，在2万亿元的基础上翻了数倍，融资结构也呈现多元发展，金融对资源配置效率不断提高。在发达国家成熟的金融市场体系中，金融衍生品市场的广度和深度往往最为庞大，衍生品的种类和数量远超过股票、债券等金融产品。积极发展金融衍生品市场不仅对金融行业意义深远，对国家实体经济的增强，也有着积极的推动作用。随着金融市场的不断发展和完善，政府开始关注金融衍生品市场的情况，同时由于金融风险的进一步扩大，认识到金融监管的重要性，开始采取一系列的措施，来建立和完善金融监管体系，同时也出台了很多相关政策，如注重保护金融系统各层级的参与等，但是效果并不显著。

二、金融衍生品市场存在的问题

金融衍生品由于其形成的特定机制决定其具有前所未有的灵活性和多样性，对资本追逐利益与规避风险等多种要求均能很好地满足，是扩展投资渠道，引进投资的重要金融工具。但是目前我国实体经济与金融市场及监管体系以及相关的宏观调控等各个环节出现脱节，导致一些金融机构有机可乘，随意开发金融衍生品，加大了我国金融体系的风险。目前我国金融衍生品市场主要存在以下问题。

1.金融衍生品行业混乱、缺乏创新

目前国内金融衍生品行业状况混乱，衍生产品的创新力度严重不足；大多数国内平台因从事金融衍生品业务时间不长，没有设立专门的风险管理机构，也没有完善的风险度量体系和评估体系；很多从业人员不具备专门的金融衍生品交易风险管理知识和技能，无法利用有效的手段对企业所面临金融衍生品交易风险进行防范。

2.监管主体过于分散

我国目前金融衍生品的监管体系主要是由人民银行、证监会、银监会、保监会和外汇管理局来实施，形成了一线多头的监管模式，而随着我国金融业的不断发展，交叉业务的增多，这种监管模式的弊端开始显现。首先，在这一监管制度下，不同的监管部门只能对自己权限下的问题进行监管，而金融市场上出现的问题往往是多方面的，单一部门是无法解决，这就需要多个监管部门的通力合作。但是由于部门和人员众多，需要大量时间沟通合作，往往不能第一时间控制住风险态势，造成监管效率低下的后果。其次，在这种监管模式下，各个监管主体各自为政，往往导致金融衍生品市场风险监管目标不明确、职责模糊，造成金融监管冲突和空白的不良后果。

3.行业自律水平比较低

我国目前金融衍生品市场的自律性组织主要包括各行业协会和4大交易所（包括金融期货交易所、上海证券交易所等），但其发挥的监管作用比较有限。究其原因是我国金融衍生品市场仍旧不够成熟、仍然带有计划经济体制的阴影，使金融衍生品的自律组织难以形成，并且也使现有自律组织难以发挥自己的作用，基本沦为政府部门的附庸。

4.与国际监管合作有待加强

虽然目前我国在与国际上的金融监管合作方面有了一些进展，但是在与其他国家和国际组织的合作中，主要是对商业银行的金融衍生品交易的情况进行合作，其他组织合作过少；同时在立法上，我国在金融衍生品的国际合作中只有总括条款，缺乏实际可操作性。因此随着我国经济的持续发展，市场开放程度的扩大，全球一体化进程的不断推进，与国际监管方面的合作还需进一步加强。

三、关于加强金融监管的几点建议

1.加强金融创新，推动金融市场发展

政府应该积极寻求增加新的融资渠道，通过金融衍生品行业的发展，扩展投资渠道，合理地利用金融市场上庞大的资金资源，同时建立多层级的具有更为丰富的金融产品的市场，进一步完善金融衍生品行业的立法，使参与者有法可依，有法可守，用法律来规范整个金融行业，通过立法来明确行业责任，保证投资者的投资权益，降低金融衍生品市场的风险。

2.建立明确的金融市场监管和管理体系

整合目前金融市场监管资源，理顺各监管部门的关系，明确监管职责及目标，同时积极与国内外知名金融集团和机构建立合作关系，学习国外先进的管理理念和技术，引进国外专家及相关研究人员，进一步激发金融市场的活力。并且应该结合目前我国金融市场的发展状况，推动金融衍生品行业自律组织的建立与发展，顺应现代金融业多元发展要求，使整个金融监管体制架构清楚、脉络清晰，推动金融市场的繁荣发展。

3.推动金融衍生品行业的从业资格认证工作健康有序发展

一方面，应严格金融市场的准入资格的认定和资格审核，推行金融衍生品从业人员资格认证上岗。同时，重视从业人员业务培训，提高从业人员的整体素质，完善金融衍生品从业人员后续教育培训机制；重视从业人员在上岗前锻炼实际操作业务，并每年对从业人员进行审查和认定。另一方面，引进国外先进的资格认证体系，通过系统地讲解金融衍生品管理理论，要求从业人员在保证日常工作开展同时，从战略角度认识和了解金融衍生品市场，努力培养服务型、监管型从业综合人才，使其成为长期拥有领先的核心战略竞争能力和不竭的金融创新能力的人才。

作者:乔琳 单位:长春广播电视大学

参考文献:

[1]沈翔.国际金融危机下的温州金融行业发展对策浅析[J].时代金融旬刊，2010，（11）：72-73.

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一、的提出

随着我国加入WTO进程的加快，我国的金融业开放程度将进一步提高，5年后，金融市场将对外资金融机构全面开放，国外金融机构及金融财团凭借着雄厚实力和全球优势，将会陆续进入我国，它们的业务投向决不会像我国的金融机构那样被限制在一个狭窄的范围内，这种事实上的不平等将使我国金融机构的效益状况进一步恶化，进而对我国现行的监管体制产生冲击。我国金融业全面开放与现行监管模式的矛盾将不断显现出来，再加之国家宏观决策部门也已经认识到了分业经营的弊端，以及综合的优越性，并且对前几年银行进入股市所造成的混乱有了新的认识，不是混业经营本身的不足，而是资本市场的不完善以及股民的素质和投资意识问题。所有这些，都将会对金融监管提出众多问题。

1．从我国金融市场的内部因素看，混业经营的苗头已有所暴露，是鼓励还是制止，金融监管将面临挑战。由于我国的银行、信托、信用社、证券机构和保险机构在资金融通上、清算上存在着千丝万缕的联系，且都是作为金融市场的共同主体开展业务活动。事实上，目前国内银行、证券、保险机构的业务合作已日趋加强，商业银行越来越多地参与证券资金的清算服务，推出银行转账等新型业务，而证券商进入银行同业拆借市场，允许银行开办券商股票质押贷款，允许保险资金通过投资基金进入股市等政策创新，刚开辟了货币市场、资本市场和保险市场之间的资金流通渠道。近几年来，我国金融业开始出现银、证、保合作热，银行业与证券业、保险业之间业务交叉已很普遍，突出表现为业务融合。各大证券、保险公司纷纷抢滩，与各家商业银行签订协议。从银保双方答订的合作协议看，合作的范围包括代收保费、代支保险金、代销保险产品、融资业务、资金汇划、网络结算、商务、联合发卡、保单质押贷款、客户信息共享等方面。从银证之间的合作来看，范围包括银证转账业务、网上交易业务、利用银行卡和银行存折直接买卖股票、券商委托银行网点代办开户业务、银行承担资金结算和基金托管业务、在投资银行业务上的合作等，如中国银行与平安保险公司签署业务合作总协议；工商银行与华夏证券公司签署了全面业务合作协议；中国银行与银行签署了全面合作协议；招商银行和太平洋保险公司签署了合作战略伙伴协议；中国光大集团通过一系列重组、兼并和收购，已拥有商业银行、证券公司、保险公司、信托投资公司等金融机构，形成了各类金融机构分业经营、分业管理、优势互补、相互协作的多元化经营模式；中国国际信托投资集团也拥有商业银行和证券公司。银、证、保之间的相互融合，已初步形成了三者之间业务渗透、优势互补、互助互惠、共同利用现有市场资源、共同发展的新格局，所有这些为金融业混业经营监管迈出了新的一步。因此，三者互相渗透是我国金融机构发展的客观要求。

2．国际金融市场新的发展趋势，客观上要求金融业打破单一的服务方式，提供全方位一揽子业务服务。在革命和全球化的迅猛推动下，世界金融正在进入一个大变革和大变迁的创新时期。当前，以金融科技化创新为驱动，电子科技的迅猛发展，国际互联网在金融领域的广泛，电子网络的惊人扩张，金融服务已发生巨大变化，场外交易和衍生产品的交易规模越来越大，全球金融产品不断形成电子网络化的趋势，金融电子商务业务日趋频繁，电话销售和直接销售以及网上银行发展很快，跨国投资急剧增加，资本流动更加频繁，全球经济、金融一体化愈演愈烈，银行、证券、保险业界线出规模糊趋势，金融机构业务交叉并走向多元化、综合化，出现金融机构趋同化，银行已经开始从传统的放款业务向证券投资领域发展，直接融资比重上升，银行传统的存贷款间接融资业务比重下降，表外业务和中间业务成为银行收入的主要来源，有些银行还将业务范围拓展到经营证券、保险、租赁信托及衍生金融业务领域，而证券、租赁、保险等金融公司也开始向特定顾客发放贷款。越来越多的金融监管当局试图顺应这一变化，从方便客户，提高金融服务业的国际竞争力出发，改革金融监管体制，把多个监管机构的各自为政改革合并组成为一个监管机构，为服务对象提供一个金融监管服务的超市。全球统一大市场正在形成，特别是全球金融服务贸易协议于1999年3月1日生效，国家间开放银行、证券、保险和金融信息市场在一定范围内获得了正式认可。这一协议的生效，更加快了这一趋势。我国加入WTO已成定局，加入WTO后，我国将在5年保护性过渡期内有限度开放，5年后对世界全面开放金融市场。国家间开放银行、证券、保险市场及西方国家全方位一揽子业务服务制度将对我国金融现行的单一服务方式带来强烈的冲击。我国金融业如不及早行动，主动适应这种变化，拓展服务领域，实现优势互补，既会对经济产生负面，又会对金融体系的稳定产生负面影响，也会在未来开放市场的竞争中处于非常不利的境地。

3．我国监管制度尚处在建立和不断完善时期，金融监管多以强制性措施为主，缺乏完善的监管手段，其能力和效率还有待于提高。从的情况看，改革确有不到位、不完善之处，分业监管的体制与国际金融一体化的趋势还存在着许多不适之处，导致监管主体的职能需要重新定位，主要是机构监管还未实行功能监管，存在着双重监管的，增大了监管成本，并带来了若干剪不断、理不顺的新问题和矛盾，如金融监管信息未能实现共享，监管的准确性、有效性难以保障，金融监管人员的素质还有待于提高，监管手段的化程度不高，监管程序的规范性建设还需加快。我国已颁布了不少金融法规，但在某些领域还是有一些空白，金融法规还有待于进一步修改完善，监管机构的职能尚未落到实处，中央银行明确规定不再行使对证券业和保险业的监管职能，但由于证监会和保监会的分支机构少，各地尤其是州、地、市和县一级对证券业和保险业的监管出现了断档，实际上处于央行与证监会、保监会三不管的真空状态，证券、保险机构在经营思想、业务开拓、高级管理人员的任职、财务管理等方面不可避免地出现了一定程度的问题。因此，分业监管体制不应该也不可能是互相隔绝、互不往来的监管体制，否则，要么会出现监管真空，要么就是一些应改革、应创新的业务得不到监管机关的认定，而我国的监管体制则恰恰有这种弊病。

4．现行金融分业监管制度不利于金融创新，抑制了金融业规模的扩大、国际竞争力的提高和现代制度的建立。在现行分业监管制度下，严格禁止银行、储蓄机构、养老保险机构的资金进入证券市场，这样，就将部分需要规避的投资主体资金拒之门外。对银行业务经营的严格限制，不利于银行业的及国际竞争力提高，银行由于只能在狭小的存贷款领域开展业务，市场定位趋同性高，中间业务大多处于探索和起步阶段，金融衍生产品的发展处于停滞状态，利率市场化程度低，金融化发展缓慢，彼此间正常的竞争手段主要靠增加网点数量、延长服务时间、改善服务态度等简单形式，而这一金融服务市场格局早已被外资银行所熟悉。其结果是金融资产规模在扩大，但风除被忽视，资产管理和运作仍处于较低水平，资产过于单一，主要面对国有企业从事基本业务活动，由于国有企业普遍效益低下，致使商业银行不良资产比率持续上升，或是为安全起见少发贷款，致使存差过大，资金浪费，业务收入无法抵补业务支出，出现大面积亏损。

虽然允许保险资金通过证券投资基金的渠道进入证券市场，但与国际保险资金的通行做法存在着很大的差距。目前保险公司的大部分保费都存入银行，导致资金运用渠道不畅、保险产品开发慢、审批慢等问题，按国际惯例，保险公司收取保费，为满足其理赔和业务支出需要，关键要把保费资金用活，但在现行管理模式下，保险公司只能将钱存入银行，再加之，近几年银行连续降息，使得保险公司的存款利息收入无法满足其理赔和业务支出的需要，许多保险公司也出现亏损趋势。

证券业目前受资本市场发展不完善和自身业务能力的限制，其业务经营仍处于比较简单的状态，真正意义上的投资银行业务尚未开始。证券类金融机构在分业管理、缺少必要的融资渠道和融资手段的情况下，股市低迷时，许多证券营业部因交易清淡，其性收入都不足以抵补其房租及各项开支；行情看涨，一些证券公司又常常违规挪用客户保证金以提高其自营业务能力。同时，证券发行的额度管理和行政审批，导致管理部门各层次的寻租行为，使上市公司成为各利益集团争夺妥协的结果，不仅降低了资源的配置效率，而且增加了发行企业及券商的发行成本与隐性支出，与国际证券业相比，存在着不规范性。

长此以往，在国际上许多国家放松对银行、证券、保险经营机构混业经营，金融机构全能化已成为了各国金融监管当局普遍选择的大背景下，我国对银行、证券、保险的严格限制、融资及投资渠道的缺乏及传统单调的业务品种，一些具有转移风险及展期保值功能的金融产品和金融工具无法在市场上立足，由此到金融主体的市场运作行为及策略，表现出很强的短期投机性和不稳定性，不利于金融创新，这不仅加剧了同业之间的恶性竞争，而且也不利于金融企业在建立现代企业制度中其产权结构的调整、技术的创新、资产质量的提高，其结果是使我国金融业素质及竞争力急剧下降，国际地位将会受到影响。

二、解决的建议

国际混业经营监管趋势迟早会对我国的分业经营监管制度产生冲击，混业经营监管将成为我国业最终的方向，针对国内金融业出现的混业经营苗头，三大监管机构应加强协调和合作，形成合力，引导和疏浚，而不是遏制和围堵，并积极做好混业经营监管的各项准备工作，迎接我国加入WTO后的各种挑战，在激烈的竞争中逐步形成符合特色的金融监管体制。

1．银行、证券、保险三个监管部门应积极探索彼此合作的协调机制和监管体系。，在分业经营监管的前提下，三大监管机构应加强金融监管的协调和合作，建立金融监管联席会议制度，定期、不定期地就监管中一些重大问题进行协商，交流监管信息，解决好分业经营监管中的问题，对策，要有目的、有计划地联合建立金融监管方面的公告制度、通报制度、督办制度、质询制度、金融机构整体测评制度、金融从业人员职业资格制度、金融机构主要负责人统一谈话制度等，尽快建立起三者之间有效的政策协调的信息共享机制，通过多渠道获取对监管有用的信息，加强彼此之间的信息交流，进一步规范和健全金融机构财务信息披露制度，在现场检查时，相互协调，检查报告相互抄送，真正做到信息共享。同时，应做好加入WTO的准备工作，在新形势下三大监管机构应对WTO中金融服务贸易有关条款做深入研究，使金融监管具有适应性和前瞻性，既符合国际惯例，又有区域特点，不断进行自我完善。我国加入WTO 5年后，将对世界全面开放金融市场，分业经营的藩篱将不断被突破。我国分业经营必将向混业经营过渡，在此前提下，金融监管机制应逐步考虑一体化，应将中央银行的货币政策职能和银行监管职能相分离，考虑改变目前这种人行、证监会、保监会三权分业的方式，由三足鼎立走向一统模式，把多个监管机构的各自为政，改革合并组成为一个监管机构，以便为服务对象提供一个金融监管服务的超市，实行统一、综合监管，逐步统一监管标准，并实现监管标准的充分透明，实现金融公平竞争，提高监管质量和效率，为向全面混业监管做好准备。

2.提高素质，合理分工，明确职责，改进手段，强化联合监管力度，不断提高综合监管的水平和效率。加入WTO后，外资金融机构将大量进入，要享受统一的国民待遇，要在同一标准下实施监管，监管的标准就是国际化和化。而我们的监管队伍总体素质较低，手段落后，还不能完全适应这一要求，而国外金融机构全部是电脑程序化、办公无纸化、银行、一卡通等。国际金融业积数百年经验，早已形成了完整的经营理念，拥有一支高水平的管理队伍，而我们在这方面，尤其是混业经营监管方面还有一定的差距，我国金融从业人员和监管队伍的整体素质还有待于提高，缺乏足够的高素质人才，不仅商业性金融机构中缺乏金融产品的研究与开发、衍生金融交易工具、保险精算和投资银行业务等方面的人才，监管机构中也存在高素质人才匮乏现象，前者将会对金融机构本身的发展带来很大的挑战，而后者则有可能制约我国金融业的发展，这就要求我们从现在开始，加强联合，实现监管手段的现代化，着手培养一支具有的经营理念和高超管理水平的管理层队伍，以尽早适应国际化竞争的要求。目前，必须尽快以法规的形式明确对各监管机构之间的监管分工及各自的职责，各监管机构应努力改进和完善监管手段，提高监管水平，以防止出现监管真空，酿成巨大的金融风险。

3．进一步建立和完善金融业经营监管方面的法律法规，为我国金融业加入WTO后带来的各种挑战提供强有力的法律保障。

目前，世界金融集团化已成为一种国际性潮流，各种形式的金融集团已成为金融组织的重要组成部分，各国金融监管当局都在积极调整和完善现行的监管体制，国家通过立法，修改和完善现行的金融法规，以加强和完善对金融集团的监管。根据我国和金融发展的实际情况和国际金融的发展要求，应尽快修改和不断完善金融法律法规，废止与国际金融一体化趋势不相适应的法律法规，防止钻法律空子的投机违规行为发生，尽快制定《金融监管条例》、《信托法》、《期货法》、《保险公司高级管理人员任职资格审查规定》、《保险资金运作管理办法》等法规，适当调整《商业银行法》、《保险法》、《证券法》等法律法规，扩展金融机构的业务发展空间，拓宽金融机构的资金运用渠道。分业经营目前是符合我国的实际情况的，但当综合化的外资金融机构进入中国市场后，我国的金融机构在竞争上无疑将处于劣势，因此，我国最终仍将顺应国际潮流而实行混业经营。在这期间，我们应在法律法规上进行必要的补充和完善，明确银行、证券和保险通过互相参股等形式来增进沟通了解，明确直接联合，即由最高金融管理局特许或降低经营限制直至制定新的法规，使投资银行直接并入大商业银行，为日后建立综合经营的金融集团打下基础。同肘，要通过法规明确界定控股集团（或集团总公司）与附属公司以及附属公司之间的法律和经济关系，严格限制银行向集团总公司及其他附属公司的放款或其他形式的资金融通，以有效控制银行的金融风险，保护广大存款人的权益。从法律上确定金融混业经营制度，给金融业的健康发展，营造一个公正公平的竞争环境和法律保障。

4．创造条件，加以引导。三大监管部门应鼓励银行、证券、保硷经营部门的相互融合，在各个领域密切合作，加快制度的建立。

20世纪90年代以来，国际金融企业间一浪高过一浪的购并浪潮，呈现出巨型化、集团化和国际化等新的特点。金融购并不再是简单的同业合并，而是银行、保险、证券、信托等跨行业的强强联合、优势互补的购并，特别是产业资本和金融资本的结合表现出强大的势力，加快了国际金融业向混业经营迈进的步伐。我国加入WTO后，必然会出现这一基本特征，因此，为迎接即将到来的强大对手，我们必须减少低层次的竞争，三大监管机构应加强调查，步调一致，在政策允许的范围之内，鼓励银行、证券、保险经营部门实现全方位的合作，共同促进，共同提高。

（1）加快金融机构的上市工作，充分利用资本市场推进金融机构资本规模的快速扩张，以应对百货公司式的外资金融机构竞争。按国际惯例，大型商业银行、证券公司、保险公司一般都是上市公司，从国际金融市场的发展看，我国金融监管当局应鼓励金融企业上市，利用资本市场扩大资金规模，鼓励有效率的银行和非银行机构内部的兼并和收购，按市场运作，以有效的资本市场带动我国的实体经济结构和金融结构的调整，提高金融资源的配置效率。同时，更要鼓励以银行为主体的混合购并和强强联合，以此促进现代金融企业的形成，使产权结构、技术创新、资产质量、制约和激励机制及服务效率等合乎国际标准，让企业按照市场机制的要求，参与金融服务贸易的竞争。这样，不但为金融机构直接扩大规模创造条件，也为日后商业银行、保险公司与证券公司之间通过资本市场工具，以市场导向进行大规模的购并重组创造条件。

（2）在还未解除分业限制之前的过渡期间，三大监管部门应鼓励银行、证券、保险经营部门试行混业经营，分业管理的方式，成立以大银行为主体的金融集团控股公司，各控股集团公司设立子公司的方式，在开展分业经营的前提下，对其下属金融于公司实施统一管理，达到增加收益，分散风险，多元化经营的目的。监管当局应鼓励金融工具的创新，向客户提供一个银行、证券、保险、投资和理财业务等全方位的金融服务。商业银行可以保险化、证券化于金融产品创新为一体，增加服务品种，拓展经营范围，寻找新的利润增长点。商业银行与证券、保险公司签订相关协议，把银行业务品种与证券、保险条款相结合，鼓励银、证、保经营部门联合采取产品垂直多样化、水平多样化、无关联多样化等产品组合策略，拓展向个人、企业及国际市场的金融服务领域，并及时制定和调整各类产品不同生命周期、不同品牌的包装营销，使客户在资金运用增值的同时，享受到 银行、证券、保险经营部门共同开发、共同创新产品的优质服务。银行、证券、保险的合作，将丰富银行的金融服务，使银行有能力为客户提供全方位的综合性金融服务内容，形成新的业务增长点，有利于提高银行的竞争能力，证券和保险业则利用银行网作为自己产品的销售渠道，可以做到以较低的销售成本和管理成本，较高效率地覆盖市场和客户，借助银行与客户之间的已形成的信任关系，有效地缩短证券、保险产品与客户之间的距离，并借助银行的品牌和形象优势，扩大证券和保险公司市场的深度开发。这样做，不但不会降低金融机构的经营实力，反而会都能得到好处，增强全行业的整体竞争力。

篇3

关键词：民间资本；微型金融领域；立体监管

一、放开民间资本参与微型金融领域的理论渊源

（一）私法权利平等理念

金融市场发展的最根本动力是自由竞争，金融活动永恒的追求是金融自由，因此，以自由为内核，金融活动才能真正实现可持续发展。[1]从这个方面说，允许乃至鼓励民间资本参与微型金融领域是合理的。

一个国家的公民如要进入社会，那么逻辑起点就是权利平等，这里所说的权利平等不单单是指基本人权的平等，还包括社会权利和资源配置的平等，也就是我们常说的机会均等。[2]金融伦理强调金融本身与社会发展、个人的和谐发展之间的深刻统一，它不仅表明金融价值观的一个重要目标是公平正义，而且，也为推动社会经济活动中权利平等提供了强有力的支撑。金融大厦的构建应当具备伦理上的合理性、正当性，在对不同阶层和性质的市场主体及其资本的金融权利平等方面表现出充分的尊重。有人说过，金融权利也是一种人权，实际上它就像人们在基本生活上享有的人权，具有天然的正当性，因而也是必须平等拥有的人的基本生存权利。将平等正义的理念深入延伸到了金融、经济的各个领域，使个人真正摆脱天生或后天的不利因素对其的束缚，也将有力的促进金融体系的完善，最终实现国家的繁荣和谐。

（二）获益机会均衡思想

金融法律制度和社会正义公平有非常密切的联系。[3]金融领域正逐渐成为当代经济生活的核心领域，然而金融的发展方向和方式必须基于尊重公民的基本权利，而不得通过政府的调控、相关金融监管法律制度限制乃至剥夺公民参与金融活动、从事金融业务、获取金融利益的资格，从而导致金融资源在社会各阶层、各区域之间出现严重的配置不公与权益不均，只有少数集团能够在金融中发展强大。美国法学家罗斯科庞德曾经说过利益“是人类单独地或在社会中寻求得到满足的一种需要，所以人们在协调个人之间的各种关系以及安排人类社会中的各类行为时，就一定要考虑到这种需求”。[4]一个国家的法律应当以获益机会的均衡作为调整社会中利益关系的制度基石，法律不仅要维护国家金融利益，同时也要保证普通公民金融权利的有效行使，并在金融活动中获取金融活动带来的利益，从而消除不同主体之间由于金融资源的垄断而引起的冲突矛盾，以及有效缓解因金融资本自然增值而引起的贫富差距的扩大。[5]

二、我国民间资本参与微型金融领域的受阻碍因素

（一）金融垄断的堡垒仍难以打破

虽然近年来政府在降低金融领域市场准入门槛、改革监管和运营体制、引入非国有资本等方面，已经进行了较大幅度的改革，民间资本正在逐渐的进入原本完全垄断的堡垒，金融垄断这一长久以来难以撼动的巨大冰山，已经在市场和政策的双重作用下，消融了一角。但是，必须承认的是，相对于其他领域改革的深度和广度，以及所取得的成效而言，我国在金融领域行业到目前为止依然存在着重重壁垒，正如一句话所说的“民营资本在金融领域里仍遇到大量看得见、进不去、一进就碰壁的玻璃门”。

（二）监管部门对于民间资本心存担忧

一方面，民间资本进入微型金融领域的对我国金融事业的好处显而易见；然而另一方面，监管部门对民间资本搞金融也有很多担忧。比如，很多民间资本都是从事制造业、运输业等实体经济的，本身并没有从事金融领域的经验，相比于它们，大中型商业银行更有优势，例如具有较好的信誉、网络优势、技术优势，因此监管部门担心民间资本在复杂的金融领域难以做好；另外，民营企业一旦参与金融机构，会不会将其当作取款机，发生严重的关联交易？民营企业唯利是图的本性和不稳定性，在经营不善时会不会携款潜逃，进而影响金融稳定甚至酿成危机？这些都成为监管部门对民间资本爱恨交加的原因。[6]也正因如此，我国民营微型金融至今还没有完全纳入到监管体系中，与此相关的市场化与法制化的相关配套机制也迟迟没有建立。

三、建立完善的监管体系

（一）构建立体式的监管模式

金融监管是一门的综合工程，只依靠监管当局对各个主体的监督管制远远不够，还要整合金融组织、行业协会、媒体舆论等其他社会主体的力量进行内外部有机约束。分层监管的意义在于鼓励监管创新和多样化，有利于监管竞争和金融创新。例如，对于民间直接融资，由于其往往与私人自发的金融创新活动结合在一起，因而也是金融改革深化的核心动力，如果能正确引导支持民间直接金融创新，就使大量过剩的民间资金不难找到用武之地。当下我国有必要建构“五位一体”的立体式的民间金融监管格局，保障民营金融的有序经营与可持续发展。[7]

首先，央行、银监会、证监会、保监会作为我国金融监管格局中最核心的部门，应重点从宏观和长期的眼光，为微型金融组织的市场准入、运作、退出机制提供科学的框架和引导。其次，银监会、证监会、保监会三部门的地方设立机构要在地方政府的带头协调下实现联合监管，共同规制微型金融组织的金融活动，从而更好地应对金融领域可能发生的一系列风险。最后，应当设立专门的独立第三方民营审计公司、会计公司等来对微型金融组织进行金融业务的监督、会计账目的核查、公众利益的充分保障，并且为媒体舆论对其透明度进行监督创造良好的环境和必要的条件。

（二）走渐进式可持续发展道路

民间资本参与国有大型金融机构改革的路径可以区分为两种情形。一是在原国有独资商业银行转制为非上市的股份有限公司的进程中，是否可以由民间资本作为发起人？显然，随着建设银行、中国银行和工商银行先后完成了IPO以及农业银行完成整体改制成为股份有限公司，民间资本参与的可能性已不复存在。第二条途径是民间资本参与在国有银行增资扩股或者国有股持有人转让股权过程，然而，如果民间资本仅仅是财务投资者，那么实际上，国有大型金融机构的投资回报率往往并没有中小金融机构的投资回报率高；如果民间资本是战略投资者，那么即使国有股转让全部市场化，也无法实现民间资本对国有银行的实质影响。从中国银监会近几年的统计数据中可以看到，没有哪个民间资本集团可能控股大型金融机构，即便民间资本集合起来可以控股，但其分散化本质造成大型银行仍具有国有特点。[8]

因此，真正有赖民间资本参与的金融改革主要集中于农村信用社和城市信用社等中小型金融机构。笔者认为，在这个过程之中，要从立法上分成四步走的过程，第一步，允许民间资本参股农村信用社；第二步，允许农村信用社逐步演变为农村股份制商业银行；第三步，允许农村商业银行股权并购以及跨区域经营；第四步，形成民间资本主导的农村商业银行体系并与国有控股银行展开竞争。到目前为止，我们已经实现了前两步，关键在于之后两步能否迈出脚步。

（三）建立健全市场退出机制

健全的法律制度是现代文明的基石，[9]任何一个金融监管体系都是由市场准入监管、市场运营监管及市场退出监管制度三方面构成的法律工程。但是我国民营金融的市场退出机制长期不完善，必须尽快从以下两个方面进行改善：

第一，探索适合我国的微型金融组织的退出模式。基于微型金融组织的特点，同时为了节约监管成本的需要，我国应根据组织类型的不同决定具体的退出模式，如对于吸收存款的银行类微型金融组织可以采用行政机关主导的退出模式，对其适用关于银行的特别法；而对于非银行类微型金融组织则可以采取法院主导的退出模式，对其适用普通的破产法。

第二，建立微型金融组织的市场化退出规则。要完善金融风险预警制度，确定并定期督查民营金融组织的资本充足率、资本效益率、逾期贷款率、综合费用率等指标，强化微型金融组织运作的日常监督；同时尽快制定相关法律法规，规定存款保险机构的设立条件、组织结构、覆盖范围、投保方式、存款保险额的限额等相关内容，从而建立合理科学的存款保险制度。（作者单位：华东政法大学）

参考文献

[1]张秋华，周毅.轮我国金融法制理念的重构[J].税务与经济，2004（4）：19.

[2]梅萍.和谐社会权利平等的伦理思考[J].江淮论坛，2008（1）：23.

[3]江春，许立成.制度安排、金融发展与社会公平[J].金融研究，2007（6）：45.

[4][美]罗斯科·庞德.通过法律的社会控制——法律的任务[M].沈宗灵、董世忠译.北京：商务印书馆，1984.81，82.

[5]丁瑞莲.金融发展的伦理规制[M].北京：中国金融出版社，2010.23.

[6]参见郭田勇.民间资本进入金融领域还需突破双重门[N].经济参考报，2011-09-29（B02）.

[7]周琳静.民间资本进入微型金融领域的理论解读与现实表达[J].安徽大学学报（哲学社会科学版），2011（4）：116.

篇4

从金融监管方式来看，我国的金融监管主要是外部监管，即现场监管和事后监管，这样的监管方式对苗头性、倾向性问题缺乏预警的效能，造成一定的监管滞后性。从金融监管手段来看，我国长期实行自上而下的行政管理，金融监管以计划、行政命令和适当的经济处罚等手段来进行。基本金融法律与实际工作的要求相差较远，缺少具体的实施细则，监管难以通过法律手段得到保障。

二、完善我国金融监管体制的对策建议

（一）改进和完善现行金融监管体系

1、建立统一的金融监管体系

近年来，我国金融业发展迅速，与国际接轨的步伐加快，我国分业监管的体制也越来越暴露出很多弊端，而建立统一集中的金融监管体系是当今的世界趋势，也是历史的必然。我国“一行三会”的分业监管体系，存在职责不清、重复监管、监管漏洞、监管效率低等问题，应该建立一个统一的监管体系，进一步加强金融监管的协调机制，能够更好地协调各监管机构之间的矛盾，使各机构可以加强沟通，实现信息共享，对监管工作中的重叠部分进行明确分工，从而提高监管效率，减少资源的浪费；对工作中的真空和盲点进行弥补，对金融活动实行无缝隙覆盖监管。

2、完善金融监管操作过程

首先，通过建立严格的“问责制”引入权责对称机制，强化金融机构市场准入、市场运作和市场退出三个阶段的连续性。其次，通过强化非现场监管，加强银行监管的完整性。虽然一般情况下，现场监管所获得的信息真实性较高，但进行现场检查的成本高、缺乏连续性，相比之下，非现场监管获得的信息真实性较低，但获得难度较小，具有连续性。因此，我国应加大非现场监管的力度。具体实施时，应先建立严格合理的规章制度，来保证非现场监管信息的真实性和及时性；然后还要建立起科学的考评监测系统，利用非现场监管信息对金融机构进行评估分析；最后要通现场监管和非现场监管的紧密结合，建立起完整的金融实时监管制度，对各金融机构进行及时的规范和引导。

3、完善金融监管主体自身建设

我国目前金融业法定监管主体有中国人民银行、银监会、证监会和保监会。为适应金融业迅速发展的需要，应加强监管主体的自身建设。应弥补法定监管主体的局限性、补充监管主体，可建立金融同业公会，借助同业自律补救现有的法定监管不力，制约和防范法定监管主体权力的滥用。

（二）完善金融监管体系的配套改革

1、建立和完善金融监管法律体系

金融监管工作的有效运行需要一个完善的法律体系做后盾。金融监管工作人员需要有法律依据对金融机构进行依法监管。我国金融监管的法律体系尚不完善，虽然颁布了《证券法》、《保险法》、《商业银行法》等相关法律，但其内容简单，缺乏细节，操作性差，而且在很多方面存在法律缺失，使我国金融监管处于“无法可依”或“有法难依”的境地。因此应尽快制定已经出台金融法规的实施细则，增强其可操作性；对于一些监管法律缺失的空白地带，应尽快着力立法，这些法律法规应能够涵盖所有的金融业务，具有严密性、配套性和协调性。

2、加强金融监管的国际合作

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与我国现阶段县域金融的深入发展不同，我国县域金融的监管体系存在职能发挥不到位以及监管不全面的情况。县域金融机构数量多，规模小的特点更进一步加大了监管难度。为了稳定县域金融机构，提高对金融机构的监管能力，同时进一步有效地规避金融风险，构建县域金融监管体系同时促进县域金融监管体系的良性发展是当前亟待解决的问题。

一、县域金融监管的现状

1.机构设置不完善，监管缺位

县域金融机构主要由各银行业金融机构在县域的各个分支机构、各县成立的农村商业银行或农村信用联社、以农村资金互助社以及村镇银行和小额贷款公司作为代表的新型县域金融机构、保险公司和证券公司等非银行类金融机构、融资性担保公司和典当行等其他机构这五类共同组成的。

目前，人民银行主要负责货币政策窗口的指导以及金融服务功能，虽然其中也包括一小部分的监管职能，但主要是核查制度的相关执行情况，并没有相关金融机构的经营管理是否合规这一方面的监管，导致的结果就是无法对各个金融机构的经营状况进行深入的了解。

银监会主要负责银行等金融机构以及其他新型的农村金融机构的经营管理过程的监管。但银监会在县域设置的机构办事处多数都存在着人员过少、对法人单位监管力度薄弱等问题，县域又存在着众多的保险机构，导致监管达不到应有的效果。县域金融机构在长期处于这种缺乏监管的情况下，必然存在发生系统性金融风险的可能。

2.监管法律不合理，权责不清

我国现行的金融机构的监管主要依靠人民银行、银监会以及地方政府三个监管机构。但是在这三部分的监管机构间存在着监管界限不清晰的问题，相互之间的监管权责也不够明确。同时，对于新型小微型企业的监管方面也存在着漏洞，有目前缺乏法律依据的原因，同时也是因为各个监管部门之间的监管工作缺乏配合。县域的监管部门缺乏专业人才，没有形成规范的体制，出现了多头监管和监管空白等严重的问题。

二、完善县域金融监管的措施

1.制定和完善扶持县域金融体系的长效政策

县域金融监管体系的对象是县域金融体系，只有一个完善的金融体系才能使金融监管有章可循，一个规范的县域金融体系是制定金融监管体系的意义所在。农村经济是没有发展完整的市场经济。应从政策根本上弥补其中的不足。我国作为发展中的农业大国，现阶段还无法做到完全依赖市场机制，或者是金融机构自身的社会感来解决农村的金融体系问题。

在政策上，首先，可以通过实施税收优惠政策、适当降低贷款政策等方式降低县域财政负担；其次，加大财政方面的奖励和补贴制度，扩大财政奖补的范围，延长新型农村金融机构的定向补贴费用的期限，提高位于金融薄弱地区的金融机构网点的补贴比例。最后，拓宽县域资金贷款的资金来源，改进农业方面的贷款管理，适当调整存款准备金率。同时，在保证资金安全的同时，鼓励政府将社保基金、公积金以及医保等存放于农村中小型金融机构中，增加县域金融体系的资本。

2.加强县域金融机构的监管治理

为了对县域金融体系实现全面监管的目标，需要金融监管部门的协同合作，通过合理分配监管资源，运用完备的监管措施，创新监管方式等，全面实现县域金融的监管。

在监管方式上，针对县域金融的实际情况来合理布置监管网点，在实际监管方面，完善监管系统，同时加强县域金融机构的互联网建设，使得县域金融体系能够完善的对县域金融体系进行监督，同时使县域农村监管机构能够及时、准确的上报监管数据，把握县域金融机构的管理和建设，最大可能的减少监管指标数据与实际监管过程中的实际风险的偏离度。

在县域金融监管的组织结构和资源分配方面，应该明确各部门的职责定位，理顺相关上下级之间的联动机制，合理增加监管力量，改善农村金融的服务质量，严守监管底线，促进县域金融协同发展，同时维护县域金融体系的稳定。

监管水平方面，应该建立完善的县域中小型金融机构的监管收费制度，同时做好专项资金的预算工作，提高预算资金使用过程中的透明度和配置效率，实事求是地考察当地的物价水平和其他定价因素，科学的核定费用水平。另外，还要加强人民银行、保监会、银监会等机构之间的协调监管，提升监管有效性，为县域金融监管提供必要的支持。

3.优化县域金融机构监管的外部环境

有效的金融监管体系，很大一部分都取决于很多外部因素，比如宏观经济对策、公共金融的基础建设、市场现状等。这些外部因素都对金融机构是否能有效监管有着直接的影响。而各监管体系的问题出现在缺乏法律依据、信用结构建立不完善以及监管范围和职责出现交叉等方面。

应首先完善县域金融机构监管的相关法律法规，并对监管部门作出适当的授权。建立健全协调管理机制，加强县域金融体系之间的信息共享和相互协调，从而明确各个监管机构的职责和权限边界，防止出现职责交叉和监管真空等现象的出现。加强县域金融市场的基础建设，完善评级制度和信用体系，推动会计师事务所等相关中介机构的发展。

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关键词:国际金融监管;模式;比较;经验

一、国际金融监管模式比较

1.自由开放的监管模式

世界上对于金融市场几乎不加以任何直接或间接的行政管制的国家就是美国,美国主要凭借其发达的金融信用信息系统实现对金融体系的监管,美国目前正在使用的监管信息系统主要有两个:全国检查数据库系统和银行机构全国桌面系统。全国检查数据库系统属于美联储国家信息中心的一部分,该系统专门服务于监管职能,因此,只有美联储的监管人员能够进入和使用。银行机构全国桌面系统的最大特点是数据的共享性强,通过一些新的功能设置能有效地增进监管部门之间的信息交流与合作,同时有助于监管人员对不同机构的同种业务类别和风险特征进行比较分析。

2.适度约束的监管模式

英国、日本、德国、法国、意大利、韩国、中国台湾等国家和地区属于这一模式,它们都具有一个共同特征:都是从实行严格的金融管制已经过渡到放宽管制,甚至完全取消管制。

a.英国金融监管

在0多年的经济变革浪潮中,英国金融监管体系始终书写着三国鼎力的鸿篇巨制。面对金融市场的动荡,被推向风口浪尖的英国金融监管体系在改革的压力下,终于迈出了向“中央集权靠拢的艰难一步。

新的监管体制改革实现了微观审慎监管和宏观审慎监管的统一。他认为,英国现行的金融体制是在混业经营潮流中树立起来的,其益处在于能顺应当时混业经营潮流,有利于英国金融业在当时的经济环境中增强国际竞争力;其弊端则是政府放松了管制,“亲商变成了放纵,导致金融业败德行为泛滥,英国也成为仅次于美国的金融危机策源地。英国央行对金融集中监管,有利于及时准确地获取和反馈信息,避免了多方监管的低效和疏漏,有利于提高监管效率,加大监管力度,并降低金融风险。

b.日本金融监管

日本传统的金融监管制度侧重于事前限制,从而形成对金融机构过度保护的监管机制,随着金融监督厅的设立和运营,金融监管将转变为注重事后监督,以国际统一会计标准和法律规范交易行为促进竞争的机制,真正建立起透明、公开、公正的金融市场。日本金融政策的制定和金融机构的监管原来均由财政部负责,权利过于集中,监管部门缺乏独立性。997年6月日本国会通过《金融监督厅设置法》及其相关法案,进行一元化金融监管体制改革,将财政部的官方金融检查部和证券交易等监督委员会以及银行、证券、保险各局的监督、检查职能分离出来,统一集中于金融监督厅。其目的是增强监管机构的独立性,增强风险管理,提高风险防范能力。

3.严格管制的监管模式

这一类国家大多实行外汇金融的严格管制,对贸易、非贸易项下的外汇使用都有严格的限制和规定,且几乎毫无例外地实行资本项目下的货币不可兑换。这些国家存在的一个共同特点是,一般历史上都经历了或仍处在资金短缺的阶段,金融监管体系较为僵硬,不容易适应国际新情况,相应的配套法律及设施也很不完善,需要加强和改善的地方很多。中国也曾经历过类似的阶段,分析学习这些国家在金融监管方面的做法和经验,对于我们可以起到很好的借鉴作用。

匈牙利原来是实行高度集中的计划经济体制的国家,在这种经济体制下经济资源的分配呈集权状态,因而整个金融体制以中央计划为基础,在金融结构方面,实行大一统的银行制度。最近几年,外国资本在匈牙利银行业的股权已经占到了65%左右,保险部门中外资参与程度达到了90%,70%的投资基金受外资控制。在匈牙利,外资控制金融机构已经完全合法化。这对匈牙利金融监管形成了极大的挑战,消除金融系统的脆弱性也就变得更加重要。998年的国际金融危机带来的最大的警示之一就是:只有运用综合的、有弹性的、有预防的手段进行金融监管,才能适应金融产品创新和机构交叉的新形势的需要,从而促进金融和经济有序的发展。所有这些都导致了金融监管体系和监管规则的变化。

二、完善我国金融监管体制的政策建议

目前国际现行的金融监管方式主要有四类:分业经营、混业监管,如韩国;混业经营、分业监管,如美国和中国香港特别行政区;混业经营、混业监管,如英国和日本;分业经营和分业监管,这是中国内地采取的模式。当前我国金融监管法律体系不健全。对金融机构经营管理行为的金融监管必须获得法律法规的明确界定,以保证金融监管本身能够严格按照法律法规的程序执行,以杜绝随意性,维护客观性和公正性。另外,我国普遍缺乏对金融风险的监管措施,监管成本较高。在现行金融监管中,“重审批、轻管理、“重国有银行、轻其它银行和非银行金融机构及“重外资、轻中资的倾向十分突出。对此,笔者拟提出为完善中国金融监管体制的六点建议:

1.直接组建统一的监管机构,实行功能型监管;

2.要建立金监委、财政部、国家发改委与人民银行之间的定期会商机制;

3.要加强金融业的自律作用;

4.完善金融监管法规体系;

5.积极主动地加强与各国金融监管当局、国际金融组织之间的交流与合作,杜绝跨国金融机构的监管真空;

6.建立金融机构的信息披露机制,加强社会公众的监督,深入开展有关市场规则、金融意识和知识的教育,增强人们的金融风险意识、社会信用观念,遏制非法金融活动的社会基础。

天下大势,分久必合,合久必分。中国金融业分业经营、分业监管体制,在历经25年缓慢发展并且成型不久,便已经开始面临新的挑战。现在提出的成立国家金融监督管理委员会是否被接纳,仍有待于进一步观察。但用了25年时间建立起来的分业经营、分业监管的金融体制,还是与我国金融的发展程度和监管的水平相适应的、相符合的。这次的改革,应该会于当初的“一行三会的分离改革和当前的“分久必合一样,同具“完善金融监管体系,改进监管方式,提高监管质量的性质,因为不论结果如果,整个金融体系的健康高效运行,才是金融监管改革的最终目的。

参考文献:

[1] 赵晓. 英美金融监管体制的国际经验与启示.当代金融.2009

[2] 李然. 国际金融监管模式刍议.金融家.2007

篇7

论文摘要:农村金融已成为我国整体金融系统的瓶颈,具有不同于城市商业金融的特质,尤其在目前农村金融改革进程中,为了构建健全的农村金融体系、促进农村金融充分竞争,满足农村金融有效需求,从法律制度的角度强化农村金融监管具有充分的法理基础和重要的现实意义。

我国作为农业大国的现实国情和城乡二元分化经济结构的长期制约,使得农村经济发展水平严重滞后,决定了现阶段农村金融经营成本高、风险大、收益率低,由此造成农村金融机构资产质量低下、亏损严重、资本严重不足、难以实现可持续发展等问题,使得我国的农村金融机构成为整个金融体系的瓶颈和“短板”。农村金融的监管无论在理念、对象、内容和手段等方面均具有不同于整体金融或者商业金融的特殊性。一方面,农村金融供给不足,有效竞争不充分,农村金融机构功能错位,农村资金回流,农民融资困难等问题要求建立具有多元化主体的农村金融体系,促进农村金融有效竞争,满足农村融资需求;另一方面,相对宽松的准入政策、过于复杂的农村金融局面以及难以对农村、农业经济提供有效金融支持的缺陷均需要完善的农村金融监管体制来保护相关主体的合法利益,稳定金融秩序,保障金融安全。

一、完善农村金融监管的法理基础

格莱珉银行创立者·尤努斯认为,金融权利如同人们在衣食住行上享有的权利一样,也是一种人权,也是一种人的基本生存权利。法哲学研究中的人权理论将其划分为应有的人权、法律上的人权和现实中的人权三个层次,农民的金融权益便属于应有人权的范畴,不仅可以从社会公平正义理论、平等的生存权和发展权等角度得以证成,而且可以通过对其在现实中的享有和实现来评价和检验一国金融法律的质量和状况。首先,包括金融融资、获得农业保险、参与并实现合作金融等各项权利的农民金融权益需要相应的法律法规予以正式的确认和肯定;其次,无论进行融资、获得农业保险抑或参与合作金融,都需要在农村金融监管的法律体系中得到保障和制度支持;最后,对农民金融权益的关注和保护,决定着农村金融监管制度的价值目标和基本理念的转化。因此,可以说,从法学的层面上,运用权利理论对农民的金融权益状况、原因和保护进行权利理论上的分析和论证,从而在制度层面上寻求法律的保障,是解决农村金融问题的核心。

二、完善农村金融监管的现实需求

1.我国农村金融监管资源不足,难以形成有效的监管合力。现有的“一行三会”的金融监管格局具有诸多方面的缺陷。具体到农村金融体系,目前主要的监管机构为银监会,而且地方银监分局为农村中小金融机构的属地监管机构。但我国农村金融机构具有机构小链条长的特点,绝大多数农村中小金融机构都设在县(市)及乡(镇)和行政村,在其辖区内只设有监管办事处,这些办事处并不具有独立的监管主体资格,而且一般仅有3—5人的监管人员,应对辖区内原有的农村金融机构已是困难,再加上村镇银行、农村资金互助社、贷款公司等新型金融机构的大量出现以及大型商业金融机构和外资银行的参与,监管资源更是难以为继。

2.监管体系混乱,非正规农村金融游离于监管之外:(1)传统商业性和政策性农村金融机构受银监会监管;村镇银行、贷款公司、农村资金互助社等新型金融机构,也由银监会监管,但其在资产规模、市场定位、资金运作、员工构成、贷款审批和组织结构等方面均与传统金融机构存在重大差别,难以根据一元化的监管体系进行简单处理;(2)农村信用社的监管比照《商业银行法》执行,监管责任由银监会和地方政府共同担当,其效力通过县联社—省联社的模式由联社体制来贯彻,但公司治理改革未能完成,省联社的行政管理和基层社的公司治理之间冲突加剧;(3)只贷不存的小额贷款公司无需接受银监会的审慎监管,由省政府指定省金融办或相关机构负责试点,实际情况是,由省金融办把试点的权限再次下放到县政府,负责小额贷款公司日常监督管理的则为当地工商局;(4)合会、私人钱庄等非正式金融形式缺乏相应的监管,农村民间金融组织总体存在较大风险。

3.金融改革以及监管方式多采取自上而下的强制性手段,忽视对农村金融市场的内生性培育。上个世纪80年代农村合作基金会的发展轨迹即可说明这一问题,而我国农信社的改革过程仍然忽视农村金融市场的内生力量,未能给农民自下而上的金融创新和改革保留必要的制度空间,而是采取由政府自上而下的出台一揽子改革方案,然后由各地去执行的方式,使得农信社的合作金融机制完全未能体现农民的自主参与意愿。

4.农村金融机构的监督约束机制缺失。一个有效的金融风险控制体系应由三个系统构成:市场约束条件下的外部银行、证券、保险风险监控系统、被监督金融机构自身内控系统与社会监督体系。但我国农村金融监管体系除前述已经论及的外部监管系统缺陷外,其内部治理、控制和行业自律等监督体系均存在缺失。

三、发达国家农村金融监管制度的借鉴

构建完备的农村金融监管体制对农村金融机构的良性运作、农村金融市场的规范发展和农村社会经济的促进具有重要作用。世界很多具有发达农村金融体系的国家均具有完善和健全的农村金融监管制度。

1.美国以农业部为政府监管主体,辅以行业协会自律管理、内部治理结构控制以及农业保险的监管协调机制。美国的农村金融体系主要由农村政策性金融机构、农村合作金融体系以及农业保险体系组成。其中农村政策性金融机构均隶属于美国农业部管辖。农村合作金融体系则采取了不同于商业银行的监管模式,专门设立了比较健全的农村金融监管体系,包括监管机构、行业自律协会、资金融通清算中心和互助保险集团,这四种机构及其附属机构各自独立、职能各异。在美国,各种信用社协会或合作金融多达几十个,这些行业协会从事的主要工作之一就是制定行为规范,进行自律管理。美国联邦政府对农村金融的存款统一实行强制保险,具体业务由联邦存款保险公司经营的储蓄协会保险基金承担,并承担对投保金融组织的监督。

2.法国“半官半民”体制模式。法国的农村金融体制是从下而上逐步形成的,相对较为稳定。法国的农业合作金融体系主要由国家农业信贷银行、省级农业互助信贷银行和地方信贷合作社三级构成。其中地方信贷合作社是基层组织,直接由个人成员和集体成员入股组成,省级农业互助信贷银行则由地方农业信贷合作社组成,同时以国家的政策性银行——国家农业信贷银行作为合作金融的中央机构,对合作金融的运作提供最后的保证。1945年,省级农业信贷互助银行组成了全国农业信贷联合会,作为省级农业信贷银行在国家一级的代表,参与决定农业信贷政策。除此之外,法国的农业保险体制也相当发达,并与农村金融组织结构相对应地设置了三个层面的农业互助保险机构。

3.日本“相互配合型”的协调机制。在日本,对农村金融实施双重监管:一是政府金融监管厅,对各种金融机构实施监管,以实现整体风险调控;二是全国和地方农林水产部门配合金融监管厅对农村金融机构实施监管,包括农林水产省下设金融科对农林中央金库的监管,农林水产省在六个大区设置农政局对辖区内县信联的监管,以及都、道、府、县农政部对辖区内农协合作金融部的监管。另外,为了保证合作金融安全、健康地运行,日本还设立了农村信用保险制度、临时性资金调剂的相互援助制度以及政府和信用合作组织共同出资的存款保险制度、农业灾害补偿制度和农业信用保证保险制度等制度措施。

四、完善现行农村金融监管法律的构想

1.针对农村金融的特质,建立不同于城市金融的政府监管体系。我国的农村金融改革和发展实践,总是将农村金融机构当作一般的金融机构看待,仅仅要求投入金融资源,没有足够认识到农业作为产业的独特性和由此产生的城市和农村金融之间的显著差别。实际上,农村金融要与国家的产业政策紧密结合,其本质主要是贴近农民,而不是贴近金融机构。作为城市金融监管首要主体的银监会,在农村金融监管中具有监管资源不足,难以贴近农村、不了解农村金融现实需求,与国家产业政策和农村政策之间不具有顺畅的沟通、交流机制,极易造成“一管就死、一放就乱”的监管局面。借鉴发达国家农村金融监管经验,我们应当以农业部为主导,同时厘清农村政策性金融的设置目标和宗旨,在农村政策性金融和农业部之间建立顺畅的国家产业政策的表达和执行机制,并通过发挥农村政策性金融对农村合作金融组织的导向、补充和支持等作用,构建农村金融的政府监管体系。同时可以在财政部的政策支持、财政补贴以及税收优惠等方面建立辅助机制。

2.健全完善金融同业公会,发挥行业协会的自律监管作用。我国于2005年底成立中国银行业协会农村金融工作委员会,应当引导协会发挥职能作用,建立日常工作联系机制和管理办法,完善同业公约及规章,将那些监管部门不宜管,而被监管机构又需要的工作,尽量交由协会负责,实现行业协会自律管理与国家监管机构监管相结合的监管体制。

3.注重农村金融主体的内部治理和控制,自下而上地培育农村金融本土力量。内控制度建设是建立有效监管体制的关键,也是有效监管的基础。农村金融监管中内部治理的作用集中体现在农村合作金融组织中,基层合作金融组织中自愿入股的成员通过完善的治理结构,形成、表达并且实现自己的意愿,同时,由于基层成员是最为贴近金融需求、了解融资状况的主体,使得对于资金发放、运用以及贷款的回收等事项具有最为直接和灵活实用的监督管理作用。另外,就农村金融本土力量的培育和发展方式而言,应该是把选择权交给农民,通过反复的实践和摸索,自下而上地生成一套成功的借贷模式和本土金融组织形式,更好地挖掘和满足当地不同形式的金融需求。

4.完善金融监管法律制度体系。一是针对农村金融监管进行理性立法,设立可以作为农村金融监管依据的法律;二是完善农村金融市场的准入机制,将已在农村广泛存在的非正规金融纳入正规的金融监管体系,减少非正规金融活动对农村金融监管的消减效应;三是建立农业保险制度,实现农业保险的支农功能;四是建立存款保险制度以及金融机构的破产制度,完善农村金融的市场退出机制,维护金融安全和社会公众利益。

参考文献:

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[2]应寅锋,赵岩青.国外的农村金融[M].北京:中国社会出版社,2006:34.

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关键词 金融体系 金融风险 监管

随着经济的发展，金融业在国民经济中的地位日显重要。国际上，金融市场动荡不定。如墨西哥金融危机，东南亚金融危机，巴林银行倒闭等等。这些都告诉我们加强金融监管，规避金融风险，使经济健康快速地发展是一项重要的任务。明斯基认为金融体系具有内在的不稳定性的特征，所以金融体系风险大，动荡不稳定。克鲁格曼认为货币供给是导致金融动荡的原因，金融危机爆发的机制是货币政策不协调。从这些经济学家的观点看来，金融体系中存在着一些缺陷，所以有必要对金融体系进行监管。本文将讲述金融监管的必要性，论述我国金融监管体系的缺陷，及有效的监管措施。

1 金融监管的必要性

金融危机的爆发启示我们，正是由于人们对金融体系缺乏有效的金融监管，才使经济遭受重大损失。鉴于金融体系存在着脆弱性，金融监管当局必须采取有效的措施和方法，防范和减少金融体系风险的产生与蔓延。所以金融监管是有必要的。

1.1 信息不对称

信息不对称分为事前的逆向选择和事后的道德风险。在金融交易发生之前，贷款人可能害怕由于对借款人的情况了解不够而遭受损失，两者在价格上无法达成一致。在金融交易发生之后，借款人可能用贷款人的资金从事风险更高的业务，以使自身的利益最大化。在这种情况下，金融体系的运行是缺乏效率的。由于信息不对称，贷款人对借款人的信息不完全了解，监管要付出成本，以及借款人向贷款人提供信息的真伪难以辨别，使得贷款人的利益和风险受到影响。相对于零散的投资者，金融中介有相对的优势处理信息不对称的问题。但是这种优势业只是相对的。金融中介监管作用的发挥也受储蓄者对金融中介的信心以及金融中介对借款人监管的效率两个条件的制约。

1.2 金融主体的非理性

在金融市场上金融主体绝大部分是有限理性的，一旦其决策失误，就会遭受损失。在日常经济生活中，金融市场的主体可能会盲目跟随主流，就像羊群中的羊一样，这就是“羊群效应”，也是金融主体非理性的表现之一。在金融市场上，人们常常对市场上的信息会忽视。当市场受到某些不良因素的影响时，人们往往不敢根据信息做出正确的投资决策。而且他们对自己的投资决策怀有侥幸的心理状态。正是由于市场主体容易做出非理性的判断，就加剧了金融市场的风险，使金融市场变得复杂而动荡。因此就更加需要对市场进行监管。

1.3 金融资产价格的波动性

利率、汇率、股票的价格是很容易变化的。一些国家为了不受国际上的因素的影响采用固定利率和固定汇率制。当他们所采用的固定水平难以维持下去时，就蕴藏了极大的金融风险。有些国家采用的是浮动利率和浮动汇率制，不对其限制，这样就会导致金融资产价格的过渡波动，过渡波动也会使金融市场受到冲击。而且各个金融机构之间的联系也非常紧密。当一方的价格发生变化时，多方的价格也会受其影响而产生波动。所以金融资产价格的波动具有很强的传染性。从东南亚金融危机我们就可以看出危机的传染力度。只有事先采取措施，才能防止危机的发生。

2 我国金融监管体系的缺陷

我国目前实行分业监管，形成由银监会、证监会和保监会分业监管的金融体制，对金融机构的准入、经营以及退出进行监管。王兵、胡炳志认为，目前，我国的金融监管不是一种有效监管，而只是一种存在诸多缺陷的权力监管。石全虎认为，由于我国正处于经济转轨时期，市场化程度还不高，金融体制和企业制度还不够完善，因此银行监管制度也存在一定缺陷，使银行监管的有效性打了折扣。我国的金融体系确实存在很多缺陷。

2.1 我国的金融体系缺少新的金融监管理念

由于长期以来我国处于计划经济体制下，中央对金融机构的运作管理过多，致使金融机构缺乏应变能力和创新能力。这对金融业健康地发展起到了阻碍作用。金融机构的信贷资产质量差，造成了大量的不良资产，增加了金融机构的经营风险和流动性风险。为了剥离不良资产，我国成立了四大金融资产管理公司，但还是有很多新的不良资产产生。由此看来我们的监管方法还是落后的。所以我们要用新的理念来应对不断变化的情况，尝试用新思路来管理我们的金融市场。让金融机构变被动为主动，提高自身的风险防范能力。

2.2 我国目前的金融法律法规还不完善，金融市场缺少约束力

由于我国目前的法律法规还不完善，所以各个金融主体的利益得不到充分的保护。俗话说“没有规矩不成方圆”，这是导致金融市场混乱的重要原因，这也是导致信息不对称的重要因素。法律法规的不完善使金融市场运行非规范化，市场上就会产生很多非公平的交易和不正当的竞争，经济主体的利益遭受损失，欺诈行为时有发生，债务人向债权人提供虚假信息、做假账。我们应从法律上保证经济主体的利益，使金融市场在良好公平的环境下运用多种手段，提高盈利水平，应对国际竞争。

2.3 信息披露不完全，信息公开性差

金融机构的信息披露对金融监管的作用时非常明显的。准确、及时、全面地获取和处理各种信息对于金融业的监管和风险管理至关重要，它是对金融业实施有效管理的一个基本前提，也是市场公开原则的集中体现。因此，一国金融机构信息披露的内容和程度应与该国的市场化程度相适应。鉴于我国经济目前所处阶段，信息的公开程度是很差的。上市公司财务报表的披露不完全，有的甚至做假账。由于没有建立健全的管理体制，金融机构的报表数据有很大的不确定性，监管当局的分析就会有一定的误差，所以其提供的信息缺少参考价值。因此，完善信息披露制度也成为金融发展和监管的一个重要趋势。

3 实现有效金融监管的措施和建议

3.1 改进监管方式，建立完善的金融监管体系

参照西方的监管制度，结合我国的具体国情，我国的监管体系要形成一套责权分明、平衡制约、规章健全、运作有序的监管机制。加强金融机构的自律监管。金融机构应该提高自身的风险意识，建立内部监控制度，为了实现金融机构的安全性，充分发挥各金融机构的自我约束。在加强金融机构自律监管的同时，发挥行业互律组织的监管作用，防止不正当的竞争，规范金融行为，实现外在约束和内在自律的统一，使金融机构有一个良好的经营环境，把经营风险降到最低限度。按国际化标准建设。建立符合国际要求的监管制度和监控指标体系，培养一大批监管专家，按经济区域设立分支机构，淡化地方政府干涉，提高监管效率。以面对国际金融市场上日益复杂的金融环境。

3.2 完善法律法规，加大执法力度

近年来我国的金融法制建设取得了很大进展，先后颁布了《中国人民银行法》、《商业银行法》以及《保险法》、《票据法》、《担保法》等，初步建立了金融法制框架。但当前金融法规还存在着前瞻性不强，缺乏全面性和系统性等问题。某些重要领域还处在空白阶段，如基金法、期货法，是有待加强的金融监管重点。从而为制度化、规范化金融监管提供必要的法律基础。制定的法律细则要具有可行性。如果制定出来的法律没有可操作性，那就失去了其真正的意义。所以我们要根据不断变化的情况修改法律，对不适用的法律条款进行修改和删除，以及增加新的法律条款。我们还要加大金融执法力度，对于违规违章的操作要严格按照法律规章处理。金融监管部门要忠于职守、整顿纪律。提高金融队伍特别是管理层的素质。为金融业健康发展提供一个公正、公平的竞争环境，保证金融体系安全、高效、稳健运行。

3.3 加强金融机构的信息披露建设，完善市场约束机制

金融市场的主体对市场信息的了解程度对其经营决策是非常重要的，也是衡量市场发达程度的标准。加强信息披露可以改变信息不对称的状况，这对金融企业加强内部管理，提高经营效率也产生了强大的市场约束力和推动力。同时，通过收集、评价和金融机构的经营和信用信息，增强了信息的透明度，也为金融监管部门进一步加强金融风险监管提供了可靠的依据和有效的信息载体。在这种金融市场参与者了解信息的市场机制下，经营状况优良，信用水平高的金融机构比较容易获得和拥有广泛的客户；而资产状况差，信用水平低的金融机构难以拓展市场，并有可能失去已有的市场份额，最终将退出市场。

参考文献

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4 石全虎.中国银行业监管体制的有效性分析[J].内蒙古财经学院学报，2003（3）

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一、金融监管要防患于未然，具有前瞻性、预见性

金融机构自身为了追求利润最大的经营目标，在经营过程中内在地存在一种冲动性和对市场的投机性，尤其在出现了一定的亏损以后，易于产生道德风险行为。基于这一客观事实，需要监管当局对其经营全过程进行周密的监管，并应根据其金融改革、和创新的进程对其监管的具有一定的前瞻性、预见性。金融监管当局要根据审慎监管的原则，提前发现问题，对出现的问题及时采取措施，防止风险的出现。为此要做好三件事：一是按照审慎制度原则，实实在在地弄清楚银行的净资产；二是制定一套以审慎会计原则为基础的风险预警指标体系，对我国金融机构进行预警；三是对已经资不抵债，流动性出现问题的银行及早采取救助措施。

二、现场检查与非现场检查是监管部门的主要监管手段

从我国金融监管的现状看，表现为重现场检查、轻非现场检查的倾向。当然，从过去的看，现场检查具有发现问题直接、解决问题快捷的特点，在我国中央银行的监管过程中发挥了巨大的作用。但是，今后随着金融深化及内外资金机构的增加和会计财务报表真实性、准确性的提高，非现场检查将愈加显示出必要性与重要作用。

由于非现场监管具有覆盖面宽、连续性强的特点，所以建立健全完善的非现场监管体系有利于发现新问题、新情况和对现场检查的重点提出意见；有利于信息的收集并对金融机构潜在问题提出预测、预警；有利于促进金融机构报表、财务制度的完善，进而促进金融机构内部管理；另外，通过非现场检查收集到的数据反馈给地方政府和综合部门，对其经济决策发挥重要作用。

三、建立合规性检查和风险性监管相结合，以风险性监管为主导的监管体系

在市场经济国家中，风险监管构成一国对金融机构监管体系的主体，而我国当前对金融机构的监管由于监管水平不高，风险衡量标准尚不，大多还停留在合规性监管阶段，这种状况与不断深化的金融改革以及即将加入WTO是极不适应的。

所以，加强以预防为主的风险性监管是十分重要的。这就要求金融监管部门一是要参照国际上通行的做法，逐步建立适合国情的风险监管指标体系；二是加强建立健全风险监管的体系；三是加强监管队伍的素质，提高依法监管水平。

四、行业自律与金融监管

通过行业自律的方式进行金融监管是世界各国和地区普遍采用的形式，并且对行业的成长发生很大的作用。如香港银行公会、美国的基金联合会、证券投资顾问商业同业公会等均属金融行业自律组织。就我国金融机构而言，目前金融公会组织尚不健全，即使名誉上存在公会组织也是形同虚设，没有发挥应有的作用。银行公会的建立和健全，在行业内发挥自律作用可以大大减少国家在金融监督与矫正方面的成本，减轻宏观调控的压力，不仅有利于商业银行自身发展，而且对完善的金融宏观调控体系与功能，都有着重大的现实意义。

商业银行行业自律制度作为金融监管体系的有益补充，在很多国家都在发挥着重要作用。并借鉴西方成功经验，对我国商业银行改革的深化不无裨益。加强商业银行的行业自律与中央银行的监管是把辅相成、分工合作的关系。因为行业自律组织不是行政机构，为维护整个行业的利益和金融经济的稳定配合中央银行的监管目标开展工作。二者之间的工作内容应尽量避免重叠，中央银行应将一部工作交给自律组织，合理分工，以使中央银行集中精力对重大监管问题进行研究处理。使我国金融监管体制进入一个“他律”与“自律”相结合的双重监管体制新阶段。

五、金融监管与法制建设

金融监管一切行为的立足点都要建立在法制的基础上。为了保证金融监管的规范，与国际金融监管接轨，迎接WTO的到来，必须建立一套既符合国际惯例和适合中国国情的金融监管的法律、法规体系。目前我国已经出台了《中国人民银行法》、《商业银行法》、《证券法》、《审计法》、《票据法》、《担保法》、《会计法》等经济、金融法规，使金融监管在有法可依的道路上迈出了一大步。但是真正的使金融监管纳入法制的轨道，一是要进一步完善大法之外的，具有可操作性的法规和细则，增强法律的实施性和可操作性；二是要提高各经济主体的依法经营的自觉性；三是要加大对违法违纪案件的处罚力度；四是加强对金融监管人员执法公正、公平性的教育，营造一个良好的法制环境。

六、建立健全的信息披露制度，增强金融监管的透明度

信息披露制度是金融机构按照现行、法规要求定期向金融监管和其他有关部门披露其经营的真实信息的制度。其作用一是便于公众对其监管；二是便于监管部门及时发现，进行现场检查，达到防范风险于未然的目的；三是有利于促进依企业管理制度进行审慎经营，以其达到节约财务开支、降低成本，获取最大利益的原则；四是金融监管部门将其检查及处罚的信息在一定范围内披露，以期达到警示其他金融机构的目的。

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【关键词】后金融危机时代；金融监管；思考

2008年席卷全球的金融海啸对很多国家冲击很大，这让人们意识到危机总是在周而复始地发生。危机引发变革，危机促使改进。金融危机并不是对整个金融产业和金融技术的否定，而是一次反思。不可否认，全球金融海啸凸显了各国金融监督方面存在的问题，尽管中国在此次金融危机中未受重创，但这并不表明中国监管体系是完美的，我们必须清醒地认识到：高效有力的监管是金融体系正常运行的必要条件，而我国目前的金融监管仍存在一些问题，需要不断地进行优化和完善。

一、我国金融监管的现状

我国现行的金融监管模式是分业经营、分业监管模式，即以中国人民银行、中国银行监督管理委员会、中国证券监督管理委员会、中国保险业监督管理委员会为主体的“一行三会”分业监管体制，各个金融监管部门在国务院的授权下发挥监管的职能。在一定时期分业监管的体制是符合我国基本国情的，如：可以降低商业金融机构的经营风险，避免混业经营所产生的利益冲突从而损害投资者利益；还可以建立一道“金融防火墙”，避免货币市场资金直接流入高风险的资本市场，以维护一国的金融稳定等等。但伴随着金融业的不断发展和金融机构的多元化，目前的金融监管体制也同时暴露出了一些问题，比如，分业经营经营成本过高，难以形成规模效益。

二、目前我国金融监管暴露的问题

如今金融市场日益全球化，金融创新产品日益复杂化，传统金融市场之间的界限也已经日益淡化，跨市场金融产品普遍存在，跨部门的监管协调和监管交叉合作变得更有必要性，我国金融监管体系的弊端便显露了出来：

（1）金融监管立法完备度不够

我国已经颁布了《商业银行法》、《证券法》等一系列有关金融监管的法律法规，一定程度上规范了金融监管的法律保障，但在金融电子化、网络化和全球化方面的金融监管法规还是空白。我们可以看到我国在实行分业监管，立法时也只考虑本部门的利益和权限。另外，我国和其他国家的金融监管立法理念、法律法规内容以及执法程序上存在差异，这可能会给我们国内的外资金融企业和走出国门的我国金融企业带来一些麻烦。

（2）金融监管机构协调度不够

中央银行和银监会、证监会、保监会作为我国四大监管机构，虽然各有分工、各有重点，但是相互之间还是存在着权责不清、配合不力的问题。随着金融业务的不断创新，业务交叉不断增多，新业务的推出通常需要多个部门协调才能完成，不可避免会出现监管真空、监管重复等监管漏洞。另外，中外金融监管体制差别较大，各国监管机构对风险的判断和关注程度也不一致，再加上我国与国外金融监管机构的交流不是很充分，相互之间没有建立系统的金融监管协调机制，这必然会导致金融监管效率低下。

（3）金融监管信息透明度不够

目前我国“一行三会”模式下的监管信息还处于分割状态，不能实现监管信息共享，这导致了我国金融市场上信息的严重不对称。我们知道信息及时公开并被公众知晓，对于存款人和投资人等利益相关者得到利益维护起着至关重要的作用，这将有助于增强金融系统的安全性，并在一定程度上促进金融系统的稳定。而我国金融监管的金融机构经营和金融监管状况的透明度还不够，甚至在信息披露方面出现如信息失真、假账等现象，不健全的信息披露机制很容易助长一些投机行为的发生。

（4）金融监管人员专业水平不够

在后金融危机时代以及金融全球化步伐不断加快、金融创新层出不穷、网络银行迅猛发展的背景下，金融监管水平对监管人员的素质要求也越来越高，毕竟高素质的工作人员是金融监管工作依法高效开展的基础，是监管工作切实执行的根本保证。但是，目前我国金融监管机构现有的一些监管人员，在知识水平、知识结构和监管手段等方面，与金融监管目标的高标准和监管任务的艰巨性相比，还存在着一定的差距。

三、我国金融监管优化和完善的对策

（1）完善金融监管法律法规

我们必须优化完善我国的金融监管法律法规体系，为金融协调监管创造更好的法制环境。一要加大金融立法的力度和执行强度，确保各种金融立法被准确执行和落实。建议制定《金融监管法》，对新成立的监管机构的职责权能、与中国人民银行及财政部门的关系等问题进行全面规定，从而切实解决当前我国金融监管过程中出现的无法可依、有法不依、执法不严等一系列问题，实现依法监管。二要修订完善已有的法律法规。可通过系统全面的规划，使各个监管部门的权责得到具体明确的分配，消除监管空白、监管重叠等现象。三要健全完善科学合理的金融机构准入制度，明确取缔非法金融机构和非法金融业务等法规制度，从而提高金融监管的有效性和高效率，促进我国金融业的持续健康发展。

（2）完善金融监管协调机制

各金融机构间相互协作对于完善我国金融监管体系是至关重要的。一要完善三大金融监管机构与中央银行及政府有关职能部门之间的协调合作，打破银监会、证监会、保监会泾渭分明的格局，建议由央行牵头，财政部、发改委、审计署等部门综合调控并进，并界定各机构的职责，理顺各机构之间的关系，以避免出现监管重叠或真空现象。二要建立金融监管机构与金融同业协会和其他社会中介机构之间的协调合作，以克服监管机构人力、物力、财力等方面的有限性。三要加强金融监管的国际合作。随着金融的全球化、金融创新的飞速发展，金融系统的风险越来越大，国际金融监管受到极大的挑战，我国必须积极参与国际金融组织的活动，加强国际金融政策协调，增强国际金融监管合作，尽快提高我国金融监管水平。

（3）健全完善金融信息披露制度

公开监督是金融监管中的重要组成部分，因此金融机构和相关的监管机构要适当地披露其政策信息，从而加强金融监管的信息透明度，如规定必须定期汇报金融机构的财务状况、经营状况等，让公众参与监督，及时了解金融机构的运行状况，逐步形成多层次、多元化的信息披露体系，不断充实信息披露的内容，使金融监管变得更加透明。针对当前金融机构在信息披露方面所表现的如信息失真、假账等现象，金融机构和监管机构要进一步完善政策，做好金融机构信息披露工作，进一步规范金融机构的经营行为。

（4）完善金融监管人才培养机制

我国金融监管水平要不断地提升，培养高素质综合性监管人才是关键环节之一。高素质综合性监管人才是要能掌握最新的科学知识、最新的技术手段、最先进的监管方法、最新的信息渠道和具有果断处理问题的能力和良好的职业道德。因此，我国需要不断地完善人才培养机制，建议根据国际现代企业先进的管理经验，对现有的监管人员进行各种形式的培训，也可派到国外银行或其他金融机构、监管当局学习国际监管知识技能，提高人员的监管能力和水平。另外，可以选拔一些熟悉金融业务和外语、法律、计算机等知识与技能的人才充实监管队伍，从而提高和改善金融监管队伍的整体素质，切实提高金融监管效能，以满足推行统一金融监管体制对监管人才的要求。

参考文献

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