民间借款经济纠纷范文

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篇1

[关键词]民间借贷；民刑交叉；先刑后民；民商先行

一、问题的提出

《最高人民法院公报案例》中（2011）沈河民四初字第214号某银行与张某某金融借款合同纠纷案值得关注。在本案中，原告某银行与被告张某某签订了一份《个人消费担保借款合同》，同时，张某某使用伪造的身份证件等证明文件办理了抵押借款手续，向该银行借得人民币8万元。张某某的行为违法，被人民法院以贷款诈骗罪判处有期徒刑五年零六个月，并处罚金人民币10万元。而该银行因索款无果遂向人民法院提起民事诉讼，要求被告张某某偿还借款本息合计10万余元。法院审理认为，被告张某某的行为已构成贷款诈骗罪，并已承担刑事责任。同时，法院指出，被告张某某的行为是以合同形式表现出的犯罪行为，而非侵权责任法意义上的一般民事侵权，故而不受《中华人民共和国侵权责任法》调整。根据《最高人民法院关于刑事附带民事诉讼范围问题的规定》第五条规定：“犯罪分子非法占有、处置被害人财产而使其遭受物质损失的，经过追缴或者退赔仍不能弥补损失，被害人向人民法院民事审判庭另行提起民事诉讼的，人民法院可以受理。”因本案被告在刑事审判时，人民法院没有对本案被告进行追缴或者退赔，故本案不属于上述第五条规定可以另行的范围，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百零八条、第一百四十四条等规定，裁定驳回原告某银行的。这个案子矛盾的焦点反映了民间借贷纠纷中民刑交叉时的法律程序和规范如何适用如何选择的问题。近年来，类似民间借贷纠纷民刑交叉案件的数量日益增多而且日渐复杂。虽然业内已有部分专家学者开始关注这一问题，但从总体上看，依旧存在理论落后、立法缺失等问题。人民法院在审理民间借贷纠纷民刑交叉案件中是否应当一律选择“先刑后民”的处理原则？这一原则的理论基础为何？在司法实践中是否存在缺陷？本文拟从民间借贷纠纷出发对我国司法实践中民刑交叉案件的程序适用和规范选择展开研究，以期能够找到较好调处此类问题的方法模式。

二、民间借贷纠纷中民刑交叉案件概念

（一）民间借贷中民刑交叉案件的法律内涵

民刑交叉，有学者将此定义为：基于同一法律事实，既触犯民事法律又触犯刑事法律且二者都竞相要求适用之，从而产生民事诉讼和刑事诉讼交叉竞合的案件[1]。笔者认为，民刑交叉的实质是民、刑法所调整的法律事实及社会关系的竞合。法规竞合虽然仅是一种立法上的现象，但当法律事实出现并违反竞合的法规时，就会产生规范竞合的法律适用问题。民间借贷纠纷是指，自然人之间、自然人和从事非金融业务的法人、其他组织之间的借贷货币及国库券的行为，这是一种借款合同行为。改革开放以来，我国经济社会快速发展，民间借贷市场逐渐活跃，随之而来的民间借贷纠纷也日渐增多。不容忽视的是，此类民间借贷纠纷案件的背后还经常笼罩着集资诈骗、非法吸收公众存款等经济犯罪的影子，这给社会主义市场经济秩序，特别是金融秩序带来了很多不稳定因素。

（二）各国民刑交叉案件处理模式

在处理民刑交叉案件上，各国的刑事司法实践中主要存在着两种调处模式：其一，以英国、美国和日本等国为代表的民刑并行模式；其二，以法国和德国为代表的刑事附带民事诉讼模式。经归纳，笔者认为，上述两种司法调处模式的运行方式完全不同，其背后所反映的司法理念也大相径庭。1.英美法系：“民刑并行”模式民刑并行，亦称为平行式，即刑事诉讼与民事诉讼完全剥离，对刑事犯罪行为的规范和惩处由刑事诉讼程序解决，相应的，对于民事赔偿问题则依靠民事诉讼程序予以解决，二者互相独立并存，并不存在任何先后顺序依附关系。实际上，英美法系国家主要采用这种民事诉讼和刑事诉讼完全分离的平行模式，不允许在刑事诉讼中附带民事诉讼，反映了一种纯正的平行关系。也就是说，一旦遇到民刑交叉的问题，民事问题由民事程序解决，刑事问题由刑事程序解决，由犯罪引起的民事赔偿问题则在民事诉讼程序中作出处理。2.大陆法系：刑事附带民事诉讼模式与上述英美法系的做法不同，大陆法系面对此类民刑交叉案件，选择采取刑事附带民事诉讼模式，即在惩处刑事犯罪行为的同时附带地调处民事赔偿纠纷。特别的，在解决该类问题时，加设被害人自主选择权，也就是说，被害人既可以选择在刑事诉讼中附带民事诉讼，亦可以选择在刑事诉讼以外单独提起民事诉讼。从上述基本概念可以看出，民刑并行式与附带式的立法理念存在差异，价值追求各不相同，各国针对这一问题所构建的权利模式和诉讼程序也各有特色。从司法实践效果来看，可以说两者各有侧重、各有优势，民刑并行式可以较好地在同一诉讼过程中具有强势地位的公权对处于相对弱势的私权的侵占；而附带式在节约当事人成本、提高司法效率等方面更具优势。所以说，上述两种模式本质上并没有明显的优劣之分，需要重点探讨的是在制度架构时对各自优劣的扬弃或保留。

三、我国民间借贷纠纷中民刑交叉案件处理模式

从司法实践来看，我国目前采取的是“先刑后民”的基本原则。“先刑后民”的内涵是，在民事诉讼中发现涉嫌刑事犯罪，应在侦查机关对涉嫌刑事犯罪的事实查清后，由法院先对刑事犯罪进行审理，再就涉及的民事责任问题进行审理。换言之，在中国，民刑交叉的案件，在刑事部分审理以前不得对民事部分予以审理。

（一）我国“先刑后民”处理方式法律规定

从历史角度追溯，对于“民刑交叉”案件处理方式的法律规定，最早起源于最高人民法院、最高人民检察院、公安部于1985年8月19日下发的《关于及时查处在经济纠纷案件中发现的经济犯罪的通知》，该通知正文明确规定对审理的经济纠纷案件中发现的涉嫌经济犯罪的有关材料应分别移送给有管辖权的公安机关或检察机关侦查、，公安机关或检察机关均应及时予以受理。同年12月9日，最高人民法院下发了《关于审理经济纠纷案件发现违法犯罪必须严肃执法的通知》。1987年3月11日，最高人民法院、最高人民检察院、公安部又联合下发了《关于在审理经济纠纷案件中发现经济犯罪必须及时移送的通知》，再次强调了在审理经济纠纷案件中发现经济犯罪的应及时移送的规定。接着，最高人民法院于1997年12月11日了《关于审理存单纠纷案件的若干规定》，对存单纠纷案件中如何处理涉及刑事犯罪的问题作出了规定。1998年4月21日，最高人民法院又了《关于在审理经济纠纷案件中涉及经济犯罪嫌疑若干问题的规定》的司法解释，进一步阐明民刑交叉案件的处理机制。从我国上述立法沿革来看，立法者对于民刑交叉案件的处理方式是一个不断摸索的过程。最终，上述规定要求，对民刑交叉这类纠纷的调处，须根据所涉及的经济纠纷或涉嫌经济犯罪是否是基于相同的法律关系或法律事实这一标准，分别采用不同处理流程。其中，基于相同法律关系或法律事实时，需要适用刑事诉讼程序，即须移送公安机关侦查、司法机关；反之，则将该纠纷独立分割开来，分别适用民事诉讼和刑事诉讼程序。也就是说，本文所讨论的“先刑后民”程序只有在符合前者标准时，才应当选择适用。除上述规定外，实际上“先刑后民”的原则也间接来源于《中华人民共和国刑事诉讼法》中关于“刑事附带民事诉讼”制度的规定。《刑事诉讼法》第一百零二条规定：“附带民事诉讼应当同刑事案件一并审判，只有为了防止刑事案件审判的过分迟延，才可以在刑事案件审判后，由同一审判组织继续审理附带民事诉讼。”从以上规定，我们可以发现，我国关于“民刑交叉”案件处理方式的规定，大多是存在于司法解释中，甚至存在于被称为“通知”的司法文件中，其实并没有法律上的明确规定[2]，这实属立法上的漏洞。

（二）“先刑后民”处理模式的价值立场

纵观我国长期以来的封建社会法制观念，民刑不分、诸法合体是一直以来都占据着绝对主导地位。“民刑分立”是在我国封建社会的末期随着清朝和政治改良等社会变革中参照西方司法制度的产物。自古以来，我国就有着国家本位、义务本位的文化传统。可以说，我国现行的附带民事诉讼制度也是我国法的本土化的成果之一[3]，其背后的法律文化基因主要有以下两个方面。1.在私权面前，强调公权优先在对刑事犯罪案件处理中，我国历来偏重采取刑罚手段予以调处即所谓“杀人偿命”，即使该刑事案件涉及侵害被害人民事权利，立法者往往会有意无意地忽视。因为打击刑事犯罪是对已经形成的社会关系的有效维护，是刑法作为一种强有力的禁止性规范的最好诠释，是实现“杀一儆百”的必要手段。只有在处理完刑事诉讼程序后，才允许被害人就其民事权利的受损提出民事赔偿请求，被害人首先要服从国家追究犯罪的需要[4]。2.在公平面前，强调效率优先受各种客观条件或因素的限制，要想真正达到公平所需付出的代价和努力远高于看似就在眼前的效率。于是，将民事诉讼程序放置于刑事诉讼程序之后，依靠刑事诉讼程序的“便利”或“余威”一并予以解决，不仅可以节约司法成本，也可以有效降低当事人的诉讼费用，也就成为了制度设计者理所当然的一种选择。一方面，附带民事诉讼是在刑事诉讼过程中一并解决的，这就极大地避免了公安司法机关的重复劳动，节省了司法资源；另一方面，对于当事人来说，附带民事诉讼，可以减少他们重复出庭、重复举证等活动，减轻他们的讼累。殊不知，这样的效率、这样的双赢，付出的是损害当事人民事权利、违背法律公平公正原则这个更大的代价。上述法律逻辑的背后，实际上映射的是“普天之下，莫非王土，率土之滨，莫非王臣”的封建家天下观念和以少数统治者意志为转移的国家本位主义。这已经极度背离现代法治对自由平等、尊重人权、公平正义的价值追求，需要从根本理念上加以转变。

（三）“先刑后民”处理模式的制度缺陷

1.理论上：“先刑后民”模式缺乏正当性及合理性第一，该模式背离了现代司法理念。“先刑后民”模式反映的是公权在私权面前的强势地位和优先等级，是国家本位主义思想的具体表现。笔者认为，这样的思想并不符合现代法治社会的理念要求，因为公权和私权之间并没有高低贵贱的区别，也没有孰轻孰重的差异。如果一味地强调公权的重要，则必然会忽视私权的自由与平等。第二，该模式背离了刑法的谦抑性和最后性[5]。刑法的谦抑性决定了刑法调控的范围和强度应具有有限性和适当性。刑法是社会防卫的最后一道防线，在调处一种具有一定社会危害性的行为时，应当首先考虑采用其他法律进行规范的可能，只有在其他法律不能调整或虽能调整仍达不到预期目标时，刑法才能谨慎地介入。因此有学者得出结论：在调处民刑交叉案件时，必须考量适用刑法程序的必要性，即假使能够通过民法矫正相应的社会关系时，就不再使用刑法，只有当民法已经不能有效发挥其调整作用时，才可以考量适用刑法程序。而“先刑后民”模式完全颠倒了这个顺序。2.实践中：“先刑后民”模式导致司法不公其一，该模式容易架空民事诉讼程序。虽然“先刑后民”模式的本意想提高效率、降低成本，立意良好，但在同一个案件中，民事诉讼程序对其前置的刑事诉讼程序的依附性仍是司法实践中无法回避的现状。虽然降低羁押率目前已经是司法实务中正在努力解决的问题，但我国目前的刑事公诉仍然“几乎是在有罪必捕的惯性轨道上进行”[6]。故此，被羁押一方当事人的民事调查权很有可能会因为人身自由的限制而得不到充分履行，而这必然会导致民事诉讼程序在一定程度上被架空或虚置。其二，该模式可能导致当事人滥用程序。如果一味倡导“先刑后民”的处理机制，那么极有可能使得部分当事人利用刑事诉讼程序制造存在经济犯罪嫌疑的假象，拖延民事案件的审理，逃避民事责任，损害对方当事人利益[7]。除此之外，不可否认，该模式也在一定程度上为地方保护主义和个别政法部门与人员等滥用公权力干预经济纠纷开设了空间。其三，该模式可能给被害人维权制造障碍。若采用“先刑后民”的处理机制，那么出现以下两种情况受害人的利益将难以维护。其一，在刑事诉讼程序中，由于缺席审判制度建设存在缺失，那么在部分犯罪嫌疑人迟迟不能归案时，受害人应得的赔偿只能先行落空；其二，正在进行的民事诉讼案件中，若发现新的犯罪事实，那么，该民事诉讼程序必须让位于刑事诉讼程序，此时被害人的民事权利将长时间受到侵害而无法得到补偿。而很多时候，被不法侵害后最开始的那段时间是被害人最需要得到经济上帮助的阶段，法律的权威也在这一次次的无能为力中不断消减。

四、我国民间借贷纠纷中民刑交叉案件处理方式的革新

立足我国现有民间借贷纠纷处理机制，参照大陆和英美法系各国对于此类案件的制度设计理念，笔者拟以民刑交叉和民间借贷纠纷的属性为出发点，从思路设计、改革路径两个角度为我国民间借贷纠纷中民刑交叉案件处理方式提出拙见。1.思路维新：从“先刑后民”到“民商先行”民间借贷为契约自由的产物。民间借贷的最初原因仅仅是为了方便快捷地获取资金，从法律意义来讲，这是普通民众通过平等自由的个人权利扩大生产经营的权利。同时，民间借贷也能进一步助推我国经济的发展，这在当前“大众创业、万众创新”的时代背景下发挥着积极的现实意义。此时，在司法体系的构建、完善中，若能在符合刑法规范的前提下，向社会公众让渡出一部分自由的私权，这必将有益于真正实现公平与效率的有机结合。此外，当今时代正经历着前所未有的大变革，我国的经济、政治和文化环境也处在改革的关键时期，可谓风起云涌、日新月异。纵观金融业相对发达的美国、西欧等国，大多都已经建立起一整套相对完备的金融刑法，来有效规范金融领域的违法行为，其在金融司法实务中，也尽可能只采用金融刑法中所设置的民事行政手段来实现维护金融秩序和当事人权利这一本质目标。各国立法实践表明，弱化金融领域的刑事责任，强化金融领域的民事责任，是当代金融行业和金融立法发展的形势所迫[8]。与国际金融立法的重民轻刑倾向不同，我国对金融违法行为一贯采取重刑事责任的态度，使得金融民商的实体法被忽视。事实上，作为一种典型的民事活动，自然人间的借贷行为完全符合法律上的平等自由原则，由此产生的经济纠纷很多时候依靠民事诉讼规则程序就可以得到有效调处。笔者认为，只有在极个别影响范围特别广、涉及金额特别巨大、对社会秩序破坏特别严重的司法个案中才需要刑事诉讼程序出手规制。如果动辄以刑罚之力干涉正在形成中的金融关系，既违背了法律体系内部的逻辑规则，也没有尊重金融市场的特殊规律。由此不难看出，如果能够将“民商先行”原则在金融领域民刑交叉案件中得到有效适用，实现公权救济和私权保护的有机结合，不仅可以有效提升金融民商实体法的适用范围和频率，更为难得的是可以有效消减我国目前在金融领域所采取的重刑主义原则，实现公平与效率的兼顾。2.路径改革：赋予当事人程序选择权我国现行相关制度剥夺了当事人的程序选择权。对于民刑交叉案件完全要依先刑事后民事的顺序进行，如果刑事审判无法进行，民事赔偿也就化为乌有。故此，绝对的“先刑后民”显然违背了“国家一切权力来自人民”这一根本立法理念。考虑司法实务的现状及私权保护的现实需要，赋予权利人诉讼选择权，是解决民刑冲突的有效途径。诉讼选择权的创设，是秉着私权保护的理念，同时增加先履行或和解的机会。实际上，刑事诉讼案件无论是立案、侦查、，还是审判或裁决，每一个环节都需要较长时间，而民间借贷融资的周期并不会很长，如此长时间的诉讼耗费的是民间资本的经济利益。选择民事诉讼，可以针对双方的民事法律关系较快地得出裁判，并可以积极达成民事和解或者是现实的履行给付，这些举措都有利于社会经济的稳定和发展[9]。当然，这样的选择权也不应该是完全自由、毫无限制的。首先，选择权应该规定明确的适用情形。如果刑事判决的结果是民事判决中所涉及证据的必需要件，应该“先刑后民”；反之，如果刑事方面的审理裁判必须依赖民事审判结果，则应该“民商先行”；如果在民刑判决互不依赖，而且案件比较简单，刑事和民事谁先谁后对诉讼效益等方面的影响也不是太大的情况下，当事人则应该享有完全的程序选择权。其次，选择权应该规定具体的适用程序。由于民刑交叉案件自身性质的特殊，为在制度层面防止可能出现的民刑交叉案件定性不准或相互扯皮现象，需要有一个部门对案件性质的确认拥有最终决定权。分析我国目前公检法三个部门各自职责设定上的差异，不难发现，该种最终确认权的归属只能是法院，同时考虑权力的制衡性，需要赋予公安机关和检察机关一定的异议权。

五、结论

民间借贷更多时候体现的是私法属性，法律因注重保护公民的私有财产权，确定私有财产权优先原则。这是对财产占有、使用、收益和处分实现法律意义上平等保护的重要要求，也是促进经济发展、平衡社会权利纷争的重要步骤，我们要充分认识到注重私有财产权保护和尊重的历史发展趋势。当前，我国正处于社会主义市场经济的结构转型升级阶段，政府鼓励广大民众更加充分地利用剩余资金创新创业，民间借贷融资活动也就是在这样一个特殊的时代背景下发展壮大起来的。基于这样一个特定时期和特定条件，面对民间借贷纠纷中存在的刑事责任和民事责任，我们期望能寻求一种更好的制度构建，从而实现经济效果、社会效果和法律效果的最优，即在“民商先行”的模式下，民刑交叉的矛盾能够得到最有效的解决，从而实现民间借贷作为国民经济发展催化剂的有益作用。

[参考文献]

[1]刘建国.刑事诉讼中的刑民交错现象及其法律规制[A].游伟.华东刑事司法评论（第7卷）[C].北京：法律出版社，2004：183.

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[3]伍跃华.民刑交叉案件的处理方式研究[J].法制与经济，2009，（1）.

[4]杨涛.刑事附带民事诉讼的司法理念[J].法律适用，2003，（3）.

[5]胡启忠，胡业勋.金融刑法的控制要强调谦抑原则[J].人民论坛，2010，（29）.

[6]赵秉志.当代刑事科学探索（下）[M].北京：北京大学出版社，2010：122.

[7]陈灿平.刑民实体法关系初探[M].北京：法律出版社，2009：154.

[8]胡启忠.金融刑法立罪逻辑论——以金融刑法修正为例[J].中国法学，2009，（6）.

篇2

1.民间金融未得到法律的保护

当前我国银行业发展的一个重要问题是缺乏一个合理的体系,中国金融业形成了高度的垄断局面和对民间金融的压制,国有金融机构处于绝对主导地位,虽然对金融业进行了股权结构多元化、投资主体多样化的改革,一些中小金融机构如城市商业银行、农村信用社等实际上还是准国有金融机构,更多还是官商,而不是金融商人。可以说,在我国,能够得到法律认可、纳入了政府监管体系的金融机构,包括农村信用社和城市信用社都成了官办金融的性质,而民营金融机构不能得到法律的认可。农村合作基金会虽然得到了地方致府的认可,甚至被乡政府直接控制,但同样因为没有获得监管部门的金融业务许可证而处于不合法地位,最后被作为非法金融组织取缔。目前虽已引起重视,但由于缺乏法律保障,民间借贷市场还处于半地下状态。由于对农村有益、对农民有利,我国民间金融始终客观存在并顽强发展。又由于完全处于非法的状态,为高利贷的滋生创造了广阔的空间和肥沃的土壤,其结果是不利于农村经济的健康发展。

2.民间金融潜伏着金融风险,容易滋生个人非法金融问题

民间金融组织尽管逐步形成了与运行特点相适应的内部管理体系,但由于资金来源和运用的巨大局限性,使资金链断裂的可能性非常高。脱离法规和政府部门的保护,其合法的风险控制手段也比较有限。一旦风险失控,少数实际控制人会为其小团体或个人的利益铤而走险,进一步扩大风险或直接从事犯罪活动,从而严重伤害其他参与人的利益。民间金融机构的“地下性”,决定了其处于白色和黑色之间的灰色地带。其所处的特殊地带,决定了民间金融机构很容易与“黑色”产生某种联系。有一些人利用民间金融机构的不透明性从事诈骗活动;还有一些民间金融机构与地下经济关系密切,甚至被犯罪分子用于洗钱,刺激了地下经济和犯罪活动;更有一些民间金融机构与黑社会勾结,干扰了正常的社会秩序。

3.民间金融容易产生经济纠纷

民间金融虽然一直比较活跃,但不具备合法地位,无法实现规范发展,是一种建立在“哥俩好”的非制度信任上的,且相当部分的民间借贷仍然采取了口头约定等简单形式,利率普遍较高,其粗陋的形式与较高的利率,既制约了资金需求,也成为众多法律纠纷的根源。由于民间金融特别是民间借贷,大多是一种关系型的借贷方式,还款的激励约束机制没有得到硬化,当债务人预计到其违约收益远远高于其社会信用丧失的成本时,道德风险就会产生。许多无序的民间融资导致大量纠纷(如合同纠纷、利率纠纷、担保纠纷和借据纠纷等)。民间借贷大多以借款人的信誉为基础,借贷关系的缔结少有抵押担保,债权入对借款人的偿债行为缺乏足够的把握和制约能力。

4.民间金融对政府的宏观调控活动产生影响

民间金融一定程度上会干扰政府的货币政策,扰乱正常金融秩序,政府的宏观调控目标由于民间金融的影响可能难以实现。例如人民银行正减少货币供给量,提高了再贴现率。正规金融机构的利率也相应提高,而民间金融并未提高利率,于是正规金融提供的资金减少了,而民间金融提供的资金却增加了。一些民间金融机构从一开始就有先天的痼疾,脱离了中央银行的监管,业务经营存在不规范,如高息揽存,盲目贷款。正规金融机构的资金价格由国家确定,而民间借贷的利率是双方自发商定,两种定价方法存在天然矛盾。且民间借贷大都是在资金需求迫切,银行无法解决的情况下发生,基本上是一个卖方市场,利率水平通常畸高,民间借贷形成的货币流量也难以预测和控制。

二、规范民间金融发展

1.尽快建立健全与民间金融相关的法律法规

应按照当前社会经济发展状况适当修改1998年6月30国务院颁布施行的《非法金融机构和非法金融业务活动取缔办法》,建议国家各级立法和规章制度的制定部门,要按照职责权限,在深入调查研究的基础上,完善有关法律和规章制度,进一步细化和明确界定合法与违法的界限,赋予民间融资合法的法律地位,并通过法律保护合约双方的合法权益,以保证民间金融有合理的生存和发展空间。

2.规范民间金融,将民间金融纳入金融监管范围

加强民间金融监管,是在金融市场运作中保证民间金融机构安全和提高资产质量的内在要求。要使民间金融活而不乱,实现发展、效率、稳定三者的最优结合,监管方式的科学化和调控方式的灵活有效是最为关键的一环。政府在对民间金融监管中应该摆正自身的位置,以引导、监控为己任,而不是对其进行过多的干预。曾经在广大农村兴盛的农村合作基金会衰败的一个主要原因就是政府进行了过多的行政干预。前车之鉴应引以为戒。作为政府,要从完善法律、制度、政策人手,在严格市场准入条件、提高准备金率和资金充足率及实行风险责任自负的情况下,引导和鼓励民营的小额信贷银行、合作银行、私人银行等多种形式的民间金融健康发展,达到合法、公开、规范,并纳入到金融体系中加以监管,以增加金融服务供给。

3.建立起相关保险制度和贷款抵押担保机制,化解金融服务风险

政策性贷款保险制度和经济主体贷款抵押担保机制这两项业务是近年农户和农业企业贷款中的主要障碍,如果建立不及时,将对我国金融成长极为不利。保险公司可以开办贷款担保业务,其保险的对象可以是借款方——农户或企业,也可以是贷款方——金融机构。另外,可以探索成立担保公司或担保合作社,由借款人(农户或企业)合资组建,否则,当发生风险损失时,各类金融机构的损失得不到应有补偿。此外,还可以适时开展大宗农产品期货业务,分散信贷风险等等。总之,大力开发新型民间金融产品,拓宽金融服务范围,探索建立民间金融的风险防范机制,有利于新农村建设,同时也为建立、健全我国金融体系提供合理的保障机制。

篇3

窥一斑而知全豹，一个经济落后县存在如此严重的民间借贷纠纷问题，在全国范围来说也是普遍性问题，从一些地方高利贷崩盘的事件也不断见诸报端可以说明民间借贷纠纷普遍性。有数据显示，2005年至2010年6月，我国非法集资类案件超过1万起，涉案金额上千亿元，每年以2千起、集资额200亿元的规模快速增加。实践中，民间借贷发挥着巨大积极作用的同时，又有可能扰乱正常金融秩序，形成社会问题。加强对民间借贷的引导和监管，成为当前刻不容缓的问题。

一、民间借贷存在的问题

作为一种游离于国家金融体系之外的融资方式，基本处于放任状态，缺少必要的监管，存在着许多问题。一是对实体经济的影响。民间借贷利率水平高，往往会吸引大量投机性的资金投入，上至国家机关工作人员，下至普通的老百姓，将自己的闲散资金都投入到民间借贷市场，以其获得高额回报。民间借贷资金容易流向国家宏观调控限制的行业或企业，助长了盲目投资和低水平重复建设，不利于产业结构调整和优化升级。二是民间融资利率越来越高，造成了实体经济不可承受之重，中小企业难以支付如此高的利息，只有缩小规模，或半停工，或停产，资金链一旦断裂，最终导致“跑路”，公司解体，这对中小企业的稳定健康发展造成极大的破坏和冲击。三容易引发经济纠纷，不利于社会安定。民间借贷手续简单，缺乏必要的管理和法律法规支持。这种盲目性、不规范性容易引起借贷双方的纠纷，对社会安定产生负面影响。四是民间借贷在一定程度上解决部分社会融资需求的同时，也伴生了一些违法犯罪行为，有的债权人采用非法手段暴力催讨，非法拘禁甚至故意伤害债务人；因民间借贷而发展成为，甚至引发犯罪的案例层出不穷，如非法吸收公众存款、集资诈骗、高利转贷等，严重影响了社会的稳定和谐。五是民间借贷纠纷案件占用了许多司法资源，法院花大量人力物力解决民间借贷纠纷案件，当虚假诉讼进入司法程序时还会影响司法公信力。

二、民间借贷问题的成因分析

民间借贷作为商品经济中的一种金融现象，已存在数千年之久，我国春秋时期已有放债取利的记载， 随后的历朝历代，民间借贷也一直存着，是一种司空见惯的经济行为。在农耕社会和商品经济初级阶段，民间借贷大多出于生活需要的借贷，一般数额不大，不会引起社会问题。然而在我国现阶段，民间借贷的资金以生产经营为主，生活消费为辅，原来因缺衣少食、用于生活消费的民间借款已经很少了，现在民间融资的范围和用途发生了根本转变，主要用来解决企业、各种农村专业户、个体工商户等的生产经营资金的不足。 绝大部分是投入到生产经营中，并且利率很高，高回报必然伴随高风险，一旦出现危机，资金链断裂，就面临崩盘的局面，引发巨大的社会问题。以下就民间借贷问题的原因进行分析。

（一）法律地位不明确

作为我国信用体系中的一种非正规信用形式，民间借贷长期以来处于法律地位不明确的尴尬地位。至今为止，没有一部专门规范民间借贷行为的法律法规，仅有《中华人民共和国民法通则》、《中华人民共和国合同法》、《最高人民法院印发的通知》等若干法律和司法解释。这些法律和司法解释涉及面较窄，还不够具体，不能适应民间借贷快速发展的需要。按照我国目前的相关法律和政策，民间借贷被界定为自然人之间以及自然人和经济组织之间的借贷，而经济组织之间的借贷则被列为非法。更为严重的是，民间借贷与非法吸收公众存款、非法集资等刑事犯罪难以清晰界定。由于行政监管和刑事规制的法律法规之间协调不够，既可能打击正当的“民间借贷”活动，使个人和企业正常的融通资金的诉求受到压制，也可能放纵以“民间借贷”为掩护的非法金融活动，引发一系列民事和刑事纠纷，从而扰乱正常的金融秩序乃至影响当地社会稳定。

（二）具有较低的交易成本

在金融市场中，交易成本是指为达成金融交易所耗费的各种资源。交易成本低，意味着融资效率高；反之，融资成本高，则意味效率低。当前，一般中小企业难以通过正规金融渠道进行融资，对它们而言，正规金融的交易成本过高。在这种情况下，中小企业不得不多方寻求较低交易成本的融资方式，例如，民间借贷就成为中小企业的一种有效选择。对于中小型企业而言，民间借贷虽然具有比银行信贷高得多的利率，但是仍然具有较大的优势。通过银行信贷进行融资时，由于手续繁琐使得单位资金的签约成本较高，而民间借贷在交易过程中一般不需要对融资方进行“公关”并支付成本，也无预算、审批等程序，只需要借贷双方根据具体情况签订借贷合同，贷款选择自由、借贷数额自由，期限灵活，利率定制灵活，借贷手续简便，交易过程快捷，能够减低签约成本。

（三）庞大的民间资本提供了充足的资金来源

近年来，人民币储蓄存款余额持续增长，城乡居民普遍资金富余，而现有投资渠道狭窄，当前由于银行存款利率不高，加上通货膨胀，公众的利息收入进一步下降。欠发达地区和农村居民投资渠道相对单一，多数居民不具备投资股票的条件，县市以下国债发行量少，农村基本不发行。多数具有风险偏好、手头有较多盈余的富裕居民，在市场供需两种力量的推动下，通过发放高利率的民间借贷以谋取较高的利息收益，民间资本的趋利性使他们在投资股市专业知识缺乏、信息不对称等一系列制约条件下，只能选择具有一定道德约束和信用了解基础的民间借贷。

（四）民间借贷多为短期行为

民间借贷立足借贷双方的个人关系，一般只用于弥补短期的资金缺口，资金供给和使用具有短期性。依附于短期的经济关系，对于长期的市场变化缺乏预测，市场的波动以及经营中的未曾预计的种种因素的出现，会影响到借贷关系的顺利完结。从资金需求方看，借款人可能只考虑弥补当前资金缺口、度过难关，对于资金按时还本付息并没有作妥善安排。从资金供应方看，贷款人出于人情关系、资金收益等考虑借出资金，而没有将借款人的债务偿还能力充分考虑。由于借贷双方均为短期行为、缺乏长期的计划，资金链可能随时断裂，不利于企业自身与地方经济长期稳定发展。

（五）缺乏合理监管

由于民间借贷的法律地位不明确，国家无法将其纳入统一的监管体系。非正规金融所分流的资金在体制外循环，不能被货币当局统计观测和监控，民间借贷利率是借贷双方根据资金的市场供求关系自发制定的，这些问题都很容易导致政府宏观调控能力减弱，货币政策效果下降。

三、促进民间借贷规范发展的对策建议

（一）尽快制定“民间借贷法”，赋予民间借贷合法的法律地位。从法律上明确界定高利贷、非法吸收公众存款、非法集资和正常民间借贷的界限，推动民间借贷走出灰色地带，允许中小企业和其他类型的经济组织以吸收股本金、职工内部集资等方式融资。打击违法金融活动，保障民间借贷合法权益。坚决打击和取缔非法集资、金融诈骗和地下钱庄等非法金融行为，维护民间借贷发展的良好市场秩序。

（二）加强对民间借贷的监督和管理，将其纳入金融宏观调控体系。民间借贷不同于银行信贷，在监督和管理的方式、方法上有着显着不同，对其必须进行专门的监测、监督和管理。赋予地方政府一定的监管权力，调动各级政府金融办的监管积极性，使其加入到民间借贷的监管主体中来。

（三）合理引导民间信贷资金的流向，拓宽民间资金投资范围。

民间借贷资金的流向具有盲目性，与国有企业的行业垄断有着一定关联。不少领域至今仍为国有企业所垄断，民营资本面临准入壁垒，可供选择的投资渠道和工具并不多。积极引导民间资本加大对先进制造业和新兴产业的投入力度，尤其是新能源、新材料、新医药、节能环保等领域，加快推进工业转型升级。尤其是对中小企业的技术改造、自主创新和设备更新等贷款，继续安排小企业贷款风险补偿资金，推广满足中小企业融资需要的各种贷款抵押产品，切实减轻中小企业融资负担。鼓励并规范民营资本以多种形式进入金融体系、参与金融服务，通过设立小额贷款公司和基金互助组织等一些小额、合规的借贷活动，解决经济运行中资金供给结构失衡，改善中小企业资金短缺的现状。

（四）建立利率定价机制，遏止民间借贷中的“高息”投机行为。要发挥民间借贷的积极效应，就必须建立民间借贷利率定价机制，确定民间借贷合理的利润空间。高风险意味着高收益，民间借贷的利息回报要与其承担的资金风险相对等。要结合利率市场化和民间借贷的风险分布，根据不同地区、不同产业、不同行业、不同规模企业和个人经营的盈利空间来确定民间借贷合理的利率范围。让资金供求双方以官方利率为基准，实行风险和交易费用加成定价方法，即根据借款的主体、借款的用途、借款的缓急程度、借款的时间长短来确定不同贷款对象的风险和收益差别，自行设定贷款利率，以充分发挥利率的资金配置作用，使资源配置更有效率。

篇4

订立借款合同必须提供保证或担保。借款方向银行申请贷款时，必须有足够的物资作保证或者由第三者提供担保，否则，银行有权拒绝提供贷款。这种保证或担保是使贷款能够得到按期偿还的一种保证措施。那么借款合同怎么写呢?一般包括什么内容?不清楚的话，以下是由小编为大家整理的借款合同，仅供参考，欢迎大家阅读。

 

 

民间借款合同格式一

甲方（借款人） 身份证号码：

联系电话：

通讯地址（住址）

乙方（放款人） 身份证号码：

联系电话：

通讯地址（住址）

甲乙双方因借款事宜，按照《合同法》、《民法通则》及其它法律法规之规定，在平等、自愿、协商一致的基础上，签订协议如下：

一、甲方于 年 月 日向乙方借款合计人民币 元整（大写为 ）已于 年 月 日全部还清，互不拖欠。双方于 年 月 日所立《借款协议》（no：

）作废。

二、甲方因 事由再次向乙方 借款合计人民币 元整（大写为 ）鉴于甲方之前借款均守信用，乙方按上述借款金额借给甲方。每日利息为本金的

%.上述欠款及利息双方约定甲方必须于 年 月 日付清给乙方。

三、甲方应按约定及时还清欠款。逾期未还清的，每逾期一天，按欠款金额的 %计算罚息；逾期每超一个月，在上一个月罚息基础上加收

%的罚息，直至还清为止。

四、上述借款在甲乙双方订立本协议之同时，已由乙方给付甲方，不另立据。

五、根据本协议的需要及双方发出的通知、往来联系的便利，双方在本协议确定的联络方式为双方有效的联系方式。一方变更联络方式，应自变更之日起

天内，以书面形式通知对方；否则，由未通知方承担由此而引起的相应责任。

六、本协议在履行中发生的任何纠纷，均应通过协商解决，协商不成，提交法院裁决。

七、因解决本协议纠纷产生的费用，包括但不限于调查费、诉讼费、律师费等，由败诉方承担。

八、本协议一式二份，甲乙双方各执一份，具有同等法律效力。

甲方签名：

乙方签名：

借款日期： 年 月 日

附：甲乙双方身份证复印件各一份

注：1、说明：本协议内容经甲乙双方达成合意后打印成文，经双方签名或盖章后即行生效。

2、上述协议双方已各执一份。

签收人：

签收日期： 年 月 日

民间借款合同格式二

甲方:（借款人、抵押人） ______________身份证号:_______________ 住址

:_______________________________________________________

乙方: （抵押权人）______________________________________________

甲乙双方经协商一致就机动车辆抵押借款的事项达成如下合同:

第一条、抵押车辆品牌:_________ 型号: ________数量:____ 台 机动车牌照号码:________

车架号码:_____________________发动机号码：____________

第二条、借款金额:人民币______ 元整 。

第三条、借款期限:___ 年__ 月__ 日 至____年___ 月___ 日。

第四条、如甲方未能履行此约定，乙方有权单方提前终止合同并向甲方追索借款本金、利息、综合费用及违约金，行使抵押权。

第五条、抵押的范围包括:

《机动车辆抵押借款合同书》项下的借款本息与综合服务费；实现债权和抵押权的费用（包括抵押登记费、律师费、诉讼费、申请执行费、拍卖或变卖费等）、罚息、以及应支付的违约金、赔偿金等。

第六条、双方责任:

1、 甲方保证对抵押机动车辆依法享有所有权。在抵押前未将该质物转让抵押、抵押担保及依法保全等，无任何经济纠纷，如有纠纷甲方愿承担全部责任。

2、 抵押车辆在乙方封存。

3、 抵押车辆的保险，由甲方到保险公司办理投保手续，保险费用由甲方负担。

4、 在抵押期间，乙方须妥善保管甲方交付的抵押车辆。若是由于车辆自身原因或自然损坏、不可抗力等因素造成的车辆损失，免除乙方赔偿责任。

5、机动车抵押期间，如果价值有所减少，乙方认为有必要对机动车重新估价，甲方必须予以合作。重新估价后，乙方认为机动车价值不足以担保其债权时，甲方必须提前偿还部分或全部借款。

6、随车手续:由乙方保存。

       7、乙方行使抵押权处理抵押车辆所得价款，不足清偿债务的，乙方有权另行追索。甲方承诺抵押物一旦被乙方行使抵押权，甲方无条件、无偿向乙方提供合法有效的过户手续。

第七条、甲乙双方在履行本合同中发生的争议，由双方协商解决。协商不成，须向乙方所在地人民法院起诉。

第八条、本合同在甲方还清借款本金、综合费用后，乙方将甲方提供的抵押物和证件等返还甲方。本合同自行终止。

第九条、本合同一式两份，甲、乙双方各执一份以资信守。本合同未尽事宜，双方以补充协议的方式另行约定。

第十条、提示条款

甲方已阅读本合同所有条款，应甲方要求，乙方已经就合同条款做了相应说明，甲方对本合同所有条款的含义及相应的法律后果已全部知晓，并予以充分、准确无误的理解。

甲 方: 乙 方:

年 月 日 年 月 日

民间借款合同格式三

贷款方：_____________

借款方：_____________

一、借款用途

二、借款金额

借款方向贷款方借款人民币__________元。

三、借款利息

自支用贷款之日起，按实际支用数计算利息，并计算复利。在合同规定的借款期内，年利为_____%.借款方如果不按期归还款，逾期部分加收利率_____%.

四、借款期限

借款方保证从_____年_____月起至_____年_____月止，按本合同规定的利息偿还借款。贷款逾期不还的部分，贷款方有权限期追回贷款。

五、保证条款

（一）借款方用__________________做抵押，到期不能归还贷款方的贷款，贷款方有权处理抵押品。借款方到期如数归还贷款的，抵押权消灭。

（二）借款方必须按照借款合同规定的用途使用借款，不得挪作他用，不得用借款进行违法活动。

（三）借款方必须按合同规定的期限还本付息。

（四）乙方还款保证人____________，为确保本契约的履行，愿与乙方负连带返还借款本息的责任。

六、合同争议的解决方式

双方协商解决，解决不成，同意提交_______区人民法院（选择性条款不得违反地域管辖和级别管辖，可选择原告、被告、标的物、合同签订地、合同履行地）

七、本合同自__________________生效。本合同一式两份，双方各执一份，合同文本具有同等法律效力。

甲方（签字、盖章）______________

乙方（签字、盖章）______________

合同签订日期______________

篇5

关键词：民间借贷；特点；海南省

中图分类号：F830.5 文献标志码：A 文章编号：1673-291X（2013）12-0062-02

一、海南省民间借贷的七大特点

近年来，海南省民间借贷呈逐步上升势头，由于民间借贷隐蔽性强，难以监测，据海口中心支行监测调查，2012年第四季度海南省民间借贷（其他样本规模）发生额1 386.9万元，加权平均利率为28.1489%，并呈现以下七大特点：

1.隐蔽性强、借贷手续简捷。民间融资最大特点是借贷双方均不太情愿向外界透露借贷信息，不知道民间借贷从何处融资。因借贷双方多为亲朋、熟人、乡邻，彼此相互了解与信任，借贷行为发生时，只要贷款人立据后即可取得资金，时效性强，手续简便快捷。

2.区域性较强。从海南省来看，民间融资具有明显的区域性：一是经济发展快的地区，民间借贷相对活跃。如农业产业化发展、民营企业、个体工商业的快速发展，经济成分的活跃及区域信贷供给不足，形成了民间借贷的生存土壤；而经济发展缓慢的地区民间借贷相对平稳；二是城乡结合部，民间借贷突出。在城乡结合部因交通便利，吸引了大量的外来人员，为了谋生从事个体经营较多，在资金短缺时，主要通过民间融资的形式聚集资金，扩大经营。

3.个体经营者和私营企业成为借贷主体。由于银行贷款手续麻烦且时间长，个体经营户和私营企业在资金紧张时，往往从亲朋好友处直接进行借贷。这类民间借贷往往时间集中、额度不大，但发生频率很高。如东方市参与民间借贷人数众多，从公职人员、教师、普通市民都有参与。二是房地产开发企业、成长型中小企业、受国家宏观调控的中小企业。这些企业由于种种原因，很难从金融部门贷到款，其流动资金主要靠民间借贷完成。如琼中县域英意天然橡胶有限公司与海口市担保投资有限公司发生一笔民间借款，金额200万元，年利率为7%。

4.以个人信用为主，并发生法律纠纷。无论是个体工商户还是私营业主在融资时均以个人信用为基础，资金借出者首先考虑的是借入者的个人信用和人品，其次才是所要融资的项目能否获利。近两年民间借贷一般都能按期偿还，但也有部分民间借贷不能按期归还的。如从琼中县法院立案庭了解到，2012年9月份琼中县因民间借贷引起的经济纠纷案件5宗，涉案金额27.15万元。另一方面，也引发了一些社会问题，如扰乱当地的金融秩序、滋生社会暴力事件等。如儋州市已发生多起因民间借贷纠纷而引起的伤害事件，甚至出现了人命案件。民间借贷问题已上升到影响社会稳定问题，应引起高度重视。

5.借贷额度不断增大，期限较长且灵活。民间借贷少则几千元，多则达200万元以上，绝大部分借贷额度在5万元左右。随着借入者经营形势的逐步好转，借贷额还有不断增大的趋势。当前民间借贷的期限多为一年或一年以上，以往三个月、六个月短期约定已不多见，在借入者到期时若出现临时资金周转困难，还可以商量行事，较易延期。

6.民间借贷出现中介化、职业化、组织化特征。如琼海民间借贷开始出现中介化、职业化、组织化的新特征，出现借款协议或借条被一些职业放贷人格式化的新动态，这些新动态改变了以往点对点借贷的特征，民间借贷资金通过中介聚集流转后，往往形成资金洪流流向同一个投资标的，容易导致风险的发生。

7.利率较高，风险较大。目前，县域民间借贷的短期限和高利率特性导致了资金成本风险。如民间借贷的利率大多均呈高位运行，有的民间借贷利率已远远超出了当地实际经济发展水平和借贷方的实际承受能力。

二、加强海南省利率政策管理和操作的建议

1.完善民间借贷的监测管理制度，正确引导民间借贷规范发展。一是通过定期采集民间借贷活动的有关数据，组织深入实地的调查，及时掌握民间借贷的资金规模、借贷方式、利率水平、交易对象、借贷期限的最新发展，逐步建立起有效的调查体系和数据库，为有关部门制定宏观政策提供数据支持。二是为防止民间借贷行为的非法运作，人民银行积极配合地方政府加强对民间借贷的监测和管理。对涉及众多自然人，借贷范围超出熟人社区的民间借贷，给予密切关注，根据其可能产生的风险和危害程度，采取不同的措施。对涉嫌非法集资的，人民银行将配合银监部门积极处理。

2.积极引导、支持民间借贷组织向正规金融转化。金融监管部门在对民间借贷活动深入调查的基础上，探索一套新的管理制度和管理方法，对有一定规模和影响的民间借贷组织，在审查合格的前提下，采取核发金融业务许可证的方式，以利于对民间借贷的规模、用途、利率进行监管。组建以主要吸收民间闲散资金包括民间借贷资金参股、为中小客户服务，并给予相应的存贷款利率浮动政策，使之兼具民间资本的优势和正规金融的专业化特点，积极推动民间借贷向规范化、法律化的正式金融转化。

3.建议县域金融机构要切实加强和改善金融服务。在保障银行资金安全的前提下尽量满足有市场、有效益、守信用的中小企业合理的资金需求，对符合贷款要求的中小企业简化贷款手续，及时给予信贷支持；同时积极发放个人经营性贷款，缓解个体工商户在经营过程中急需资金周转的困境。

参考文献：

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[3] 万江红，张远芝.农村民间借贷行为与态度的研究[J].现代农业科技，2006，（9）.

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[6] 熊德平.农村小额信贷：模式、经验与启示[J].财经理论与实践，2005，（2）.

[7] 钟小玲，韦群，黄传军.农村民间借贷持续发展的原因及对策探讨[J].重庆职业技术学院学报，2006，（1）.

[8] 简佩茹.农村民间借贷的形成机制和外部性影响分析及监管[J].财政监督，2008，（6）.

篇6

一是企业高息民间借贷。部分中小企业由于经营资金短缺，不能从银行得到贷款，向民间借贷机构和企业、个人高息借贷。高息贷款抬高了企业经营成本，如不能以经营利润按期偿还，便以新的高利贷借款偿还，利率要求可能更高，“拆东墙补西墙”的游戏使借款积聚形成风险。二是以企业名义集资诈骗。有的非法集资者以知名大型企业集资、知名产品等名义进行集资诈骗。三是公职人员融资。受逐利驱动，公职人员通过社会圈和单位圈参与高息融资，招募“亲朋”、“关系人”或单位内部人员资金参与民间融资追逐高利。四是银行职员融资。个别银行高管或信贷工作人员凭借银行信誉，吸收企业和个人闲置资金转贷或充当中间人谋利。五是借担保、投资、理财名义放贷。近年来，各种名目的投资公司快速膨胀且超范围经营，通过印发广告资料、手机短信、网络和关系人传带等方式招募资金并办理贷款业务。六是票据融资。不少投资公司和个人从事买卖银行承兑汇票业务，有的以其资金优势帮实体企业垫存保证金到银行办理银行承兑汇票，贴息转让赚取高额差价，进行变相的民间融资活动。

二、民间高风险融资的弊端和隐患

民间高风险融资存在许多弊端和隐患。首先，使借款企业风险爆发，经营陷入困境，影响实体经济。导致银行贷款坏账，又通过企业之间的担保链条向外扩散和传染。其次，影响社会稳定。高息融资者偏好逐利，无视风险，融资资金链条极其脆弱，易发生“断裂”，由此引起的经济纠纷和暴力追讨等违法犯罪行为时有发生，影响社会稳定。第三，扰乱正常金融秩序，破坏金融生态。民间融资以高息为手段吸收社会资金，分流银行业储蓄存款，降低银行放贷能力，影响经济金融稳健发展。而且，其破坏性影响还通过吞噬实体经济经营成果向金融机构传导负面效应，导致银行“惧贷”“慎贷”，冲击信用体系，破坏金融生态。

三、治理民间高风险融资的基本对策

一是强化组织协调，维护经济金融稳定。组织银行加大对中小企业的信贷资金倾斜，对中小企业不压贷、不抽贷，对已经出现危机的企业，适度给予帮扶，或者支持重组。加强组织领导、制定相关措施，尽可能地阻断高息融资风险向银行的传导、扩散，防控金融风险，维护金融稳定，维护经济金融生态。

二是强化清理整顿，打击违法行为。各地应因地制宜地制定实施民间高风险融资专项整治方案，组织工商、公安、执法局、金融办、人民银行、银监等部门联合开展整治活动，本着“规范一批、取缔一批、打击一批”的原则，对已注册投资公司业务范围检查监督；对利用自有资金融资的加以规范；对未经批准、私自经营、滥发贷款小广告的坚决取缔；对超出银行同期利率4倍的“高利贷”、向社会公众吸收存款或者利用银行信贷资金放贷的严厉打击。

篇7

【关键词】民间借贷 众筹融资模式

民间借贷具有手续简单、资料随需随借、获取资金条件低、以及资本使用效率高的特点，弥补了银行借贷的不足，据有关调查资料显示，截止2011年5月末，全国民间借贷总量约为3.38万亿，而2013年民间借贷的金额达到了8.6万亿元，与当年人民币贷款8.89万亿元相差无几，民间借贷的发展形势由此可见一斑。

然而，目前民间借贷出现了很多问题：民间借贷有向高利贷转化的倾向；民间借贷对金融秩序具有一定的冲击性，调查显示高息借款的年利率为36.2%，大大超过同期银行贷款利率，15.7%的家庭有银行贷款，22.3%的家庭有其他借款，即拥有银行贷款又拥有其他借款的家庭只有5.2%；民间借贷带来经济社会的不稳定风险，一旦出现信用风险引起经济纠纷，就会因手续不完备而无法得到法律救济，二是民间金融活动容易成为诈骗和洗钱等犯罪活动的渠道和工具，三是缺乏制约保障机制，容易出现纠纷；容易引发资金恶性循环，如果资金借入者生产经营出现问题，难以按时清偿债务，又以民间借贷方式借入资金、偿还旧债，便会大大增加借入者的资金成本。

众筹网络融资是金融市场化在互联网时代的自然延伸，是巨量民间资本参与社会建设发展有效途径，对解决企业融资难等问题具有独特价值：相对于传统的融资方式，众筹更为开放。其特点是草根化、平民化，发起与资助都与年龄身份职业等无关，能否获得资金也不再是由项目的商业价值作为唯一标准。这在一定程度上弥补了传统银行借贷对借贷对象的约束，能实现借贷权利的平等化，促进民间借贷。众筹作为互联网金融的一种创新，由于固定资本低年复合收益高，可缓解民间借贷中因为趋利而形成的高利贷现象，操作简单网贷的一切认证、记账、清算和交割等流程均通过网络完成，借贷双方足不出户即可实现借贷目的，而且一般额度都不高，无抵押。对借贷双方都是很便利的。借贷双方可以利用互联网，在较短的时间内与陌生人募集资金，从而缓解民间借贷资金募集对象的局限。众筹中的众筹平台一方面提供信息，另一方面发挥监管作用，这可以缓解民间借贷资金的恶性循环。

针对信息不对称这一问题，应严格审查融资方的信息，严防虚假融资信息的。股权类众筹平台需要对项目融资方的股东信息、产品信息、公司信息进行严格审查，必要时应实地考察，做好法律、财务等方面的尽职调查；奖励类众筹平台应严格审查项目人的信息，相关产品或创意的成熟度，避免虚假信息，同时对融资资金严格监管，保证回报产品按约履行，并且众筹平台不能为项目发起人提供担保；捐赠类众筹平台需要严格审查项目人资格、公益项目的情况，并且应对募集资金严格监管，保证公益类项目专款专用。近年来，频频出现的民企资金链断裂现象也只是区域性风险的一个缩影，这就迫切需要加强一些监测预警，建立系统的监管体制。如果地方政府对于优秀的民间金融机构进行科学有效的引导，加大监管力度规范民间融资活动，就可以对风险进行有效的疏导，避免地方金融风险的蔓延。此次温州金融改革方案中也着重强调要建立健全民间融资监测体系；加强社会信用体系建设和信用市场监管；完善地方金融管理体制。建立金融业综合统计制度，加强监测预警；建立金融综合改革风险防范机制。

在国际经济不景气及金融危机持续发酵的大环境下，民间借贷风险攀升，融资渠道减少、融资成本增加等多方面的融资障碍导致小型创业的发展受困，众筹融资模式是大众化的融资方式，为创业者提供了更直接更快捷的创业启动资金的可能。低门创业激发草根创新，也使更多人参与其中，推动全产业链发展。项目发起人通过众筹平台把大众的微小资金汇集呈一笔可供项目活动的专项资金。互联网的技术创新会促进研发和革新思维发挥作用，促进每个人的新思路和新创意得到成为现实的可能，促生新型行业发展，将创意成果转化为生产力。中国网络环境正处于空前热烈的发展阶段，加之互联网上对众筹网络融资项目投资人不受地区、职业和年龄等限制，是一种“群策群力、集思广益、风险共担”的独特行业，使市场和社会文艺共同受益。依托众筹网络融资平台在中国近年的行业发展影响累积，众筹模式可在日后成为网络爆发性新兴投资话题，最后实现走进中国上亿人群家庭，从而用创意概念拉动全民消费、提高内需、推动社会发展。

众筹模式中公司拥有租赁物的所有权，所以比银行贷款多了一重保障，特别是具有专业能力的众筹网络融资模式公司，因为风险控制手段多、租赁灵活，通常情况下比银行贷款审批的速度快，方便快捷。极大程度上降低了民间借贷的风险，更好的保障投资者的权益。

众筹模式中公司为企业开辟了新的融资渠道，解决了资金供需矛盾。使承租人的资金来源和运用变得多样化，通过设备租赁及更新为新兴企业的迅速发展提供了强有力的资金支持。使得项目申请者能更快的获取资金，节约融资时间及成本。同时，多通道融资可以一定程度上调节民间借贷利率，减轻项目申请者的负担

篇8

关键词:边缘金融业务;金融机构;企业

相对正规金融而言,那些自发于民众之间,游离于金融机构之外、游走于政策法规边缘,具有资金借贷性质的资金融通行为,称为边缘金融业务。

目前,边缘金融业务融资行为已经从当初的以其本人合法收入出借给另一特定方,目的是解决借款人一时的生产生活需要,演变成为以获利为目的的信用借款、担保及有价证券抵(质)押融资、动产或不动产抵押借款、企业集资、社会公众集资、高利贷等隐性借贷业务。可以肯定,边缘金融业务作为民间资金调剂的方式,对解决部分企业和居民生产生活中的资金需求起到了一定的积极作用,特别是其急、频、短的特征,弥补了金融服务的不足,一定程度上缓解了小企业融资难的压力。但边缘金融业务发展中存在着突出的问题,必须加以规范管理。

一、边缘金融业务迅速发展的原因

从企业融资角度看,边缘金融业务的存在有其客观性和体制性原因。从个人投资角度看,金融市场目前缺少有吸引力的投资品种和投资渠道,从而为边缘金融业务提供了大量资金来源。此外,国家对存款利率的管制,以及国有商业银行网点特别是县域网点的收缩撤并也推动了边缘金融业务的较快发展。

(一)县域个体、民营等小企业发展迅速,融资缺口较大

改革开放以来,我国小企业发展十分迅速,尤其是在县域和基层地区,小企业数量占全社会企业总数90%以上,产值占GDP的比重已由过去不到1%提高到目前的1/3。但是,目前小企业贷款在全国主要银行业金融机构各项贷款中占比不高,距离小企业贷款的实际需求还有很大差距。虽说经过几年的发展,小企业已经摆脱了发展初期财务管理不正规、信息管理不透明状况,走上了规范化轨道,自我约束力不断增强,但这并没有改变有关商业银行经营管理者的印象,银行、尤其是国有商业银行贷款大客户集中的取向,使银行越来越脱离了广大小企业特别是微小企业,成为大企业的私人银行,致使小企业融资缺口起来越大,给边缘金融业务发展带来了生存空间。

(二)金融机构对企业和个人的融资渠道并不十分通畅

目前,国有商业银行经营战略在逐步面向“重点客户、重点项目、重点地区、重点产品”,并出于安全性的考虑,不但大大上收了贷款权限,还在信贷管理上实行了严格准入管理制度,股份制商业银行和地方性商业银行也存在“抓大放小”的倾向,这使得小企业、小客户贷款难度加大,而且由于大部分县域中小企业难以具备目前银行规定的贷款条件,很难提供银行贷款所需要的担保或抵质押,尽而很难得到银行、信用社的信贷支持,不得不支付高于银行利息从边缘金融业务进行融资。

(三)银行业信息收集过分注重硬件信息,忽视“软信息”在信贷管理中的作用,使不少具有能力和意愿的中小企业被拒之门外

边缘金融业务经营者非常重视借方“软信息”的收集,他们依靠人缘、地缘等关系获取相关信息,从而有效解决了借贷双方信息不对称的问题。这些“软信息”较之标准的企业“硬信息”(财务报表、抵押担保及信用纪录等),对正确决策的作用更大。而目前我国银行往往只注重收集企业的财务报表、抵质押情况等“硬信息”,忽视对借款人的人品、还款意愿等“软信息”的考查,导致不少有还款能力和意愿的借款人被拒之门外。同时,正在发展的中小企业由于缺乏可抵押的财产,且嫌办理有效抵押或担保的手续繁琐,收费偏高,贷款审批时间长、环节多,因而不得不考虑边缘金融业务融资。

(四)银行业激励与约束制度的执行标准过高、过严

近几年,各银行纷纷上收贷款权限,实行严格的信贷审批和考核制度,部分商业银行甚至不切实际地追求新增贷款“零风险”和“100%的收贷收息率”,片面实行“贷款责任终身追究制”。由于信贷权限上收,了解中小企业“软信息”的基层信贷员没有贷款权力,却要承担100%的收贷收息责任;而远离企业“软信息”的上级行凭企业“硬信息”决定是否贷款。其后果是信贷人员贷款越多,收回的风险就越大,导致基层银行机构慎贷、惜贷、惧贷,使得一些发展前景良好的中小企业无法获取银行贷款,不得不转向边缘金融业务市场融资。由于商业银行上收贷款权,贷款审批主体远离申请主体,从而加剧了借贷双方的信息不对称,延长了贷款审批时间。而县域中小企业贷款一般都具有时间急、频率高、数额小的特点,许多企业和个体工商户不得不求助边缘金融业务。

二、边缘金融业务发展中存在的问题

(一)边缘金融业务游离于监管之外,容易诱发非法办理金融业务行为,干扰正常的金融秩序年终岁尾,企业和个人用钱的地方增多,在企业贷款难、无恰当的筹资渠道,而银行等主要资金融部门贷款权收紧的情况下,边缘金融业务就有了挣钱的对象和时机,一些部门或个人便私下抬钱或变相吸收存款发放贷款。虽然这种做法是被严令禁止的,但由于管理不利,且非法放贷有当物作质押或抵押,当物的价值远高于贷款额,当不能按期收回贷款时,可以通过处理绝当物品而收回贷款,一般不会受到损失,从而使其业务违规难以有效根治。

(二)容易引发经济纠纷

边缘金融业务行为没有明确的管理部门,特别是在当前贷款利率相对较低的情况下,边缘金融业务大多与高利贷联系在一起,而高利贷是不受法律保护的,一旦出现纠纷,就会影响社会稳定。

(三)从业人员专业知识不足,行业风险过高

大多数从事边缘金融业务的企业是以个人和中小企业为对象,主要经营房地产、黄金首饰、股票证券、古玩字画、交通工具、二手房按揭等业务,发展晚、规模小、资金实力不足。同时,由于大多数的业务经办人员没有金融工作经验,对金融业务知识不了解、了解不足或对金融业务及金融法律知识知之甚少,不能有效判定哪些业务违法,哪些业务不违法,从而造成行业经营风险增加。

(四)影响金融业的正常发展,加大借款人的经营成本

因违规办理融资业务,边缘金融业务发展不仅造成存款分流,影响银行信贷的扩张能力,加大银行的信贷风险,同时因利率过高,造成行业利润失衡,也加大了以经营为目的的借款人本身负担,增加了经营风险。

三、规范边缘金融业务管理的几点建议

不难发现,在目前社会意识形态下的边缘金融业务负面影响,在一定的条件下是可以转化的。只要正确引导,以市场为导向,对边缘金融业务加以规范,对非法融资加以遏制和制止,我们便可以完全掌握边缘金融业务的相关情况,使其成为金融运行的重要组成部分,有效支持社会经济发展。

(一)以形成多元化金融体系,建立充分竞争的金融秩序为目标,促使正常边缘金融业务在合法化环境下得到充分发展

实践证明,边缘金融业务正逐步扩大其体外运行的体系,并发挥着银行业金融机构无法替代的作用。笔者建议:一是在正规金融机构过少,边缘金融业务较为活跃地区,鼓励成立社区(农村)合作组织内部的、不以盈利为唯一目的的非银行金融机构,并以法律形式明确,对符合一定条件的互助合作机构允许其承接政府支农资金,或作为国家政策性银行政策资金在乡村基层的承接载体或二次转贷单位,在保证国家农业资金直接投入到基层村社同时,加快对民间金融向社区(农村)资金互助合作机构的改制。二是适当发展典当机构,充分发挥其对民营经济资金需求方便、灵活、快捷的融资作用。并对目前存在超业务范围经营典当业务的寄售行、旧物行等不合法边缘金融业务机构进行积极引导,创造多种条件将之“改良”为典当行或其他正当的边缘金融业务机构。三是根据民间信用机构发育程度和边缘金融业务法律法规,适时成立专门的民间信用管理组织,对机构化的边缘金融业务活动进行有效的管理和服务,促进边缘金融业务机构在规范中发展,在发展中成熟,并逐步建立起市场经济基础上的充分竞争的现代金融秩序。

(二)监管机构要从稳定和发展地方经济的大局出发,共同强化边缘金融业务的行业管理,努力建设良好的金融生态环境

一是要明确界定正常边缘金融业务与非法边缘金融业务的标准,笔者认为,是否影响社会稳定、是否影响金融秩序是判别正常与非法边缘金融业务的标准。如果业务发展不会带来不良影响,则要将其追加为正常融资;如果有影响,通过跟踪监管,无转化可能的边缘金融业务,则要坚决取缔。二是要加强政策引导和窗口指导工作,引导辖内各金融机构争取政策、简化手续、下放权限,加大对中小企业和中小客户的信贷支持力度,着力缓解中小企业贷款难局面。三是要强化金融市场秩序整顿,引导民间资金合理流动。四是要严厉打击扰乱金融秩序的非法融资活动,严防边缘金融业务成为诈骗、洗钱、炒卖外汇等非法活动的温床。五是要加强金融舆论宣传,倡导民众向正规、合法的金融机构融资。利用典型案例,充分揭示地下钱庄、乱集资等危害性,提高民众金融风险意识。

(三)按照市场要求对我国现行银行业制度进行重新安排

一是各银行业金融机构应进一步改善金融服务,尽最大努力满足正常的、有效的金融需求,最大可能地压缩非法融资的市场空间。边缘金融业务与银行信贷业务的发展存在着此消彼长的关系,银行信贷权限放松,则边缘金融业务呈现萎缩态势,银行信贷收紧,则边缘金融业务呈现增长态势。所以,国有商业银行各基层行要积极向上级部门汇报地区经济发展的现实情况,争取理解和政策支持,简化贷款手续和审贷程序,方便和保证那些有市场、有效益、有产品、有发展潜力的中小企业的资金需求,以求银企共赢。农村信用社、城市信用社和城市商业银行等地方性中小金融机构则要立足地方,摆正市场发展定位,转变经营观念,避免盲目追求“大而全、小而全”的经营模式,大力拓展中小企业市场业务范围,在认真落实小企业信贷指导意见,支持中小企业发展的同时,寻求自身发展的良机,压缩非法边缘金融业务空间。二是各商业银行应按《中小企业贷款指导意见》的要求,设立负责中小企业贷款的专门机构,采取工资奖金与贷款回收挂钩、制定免责条款、废除贷款责任追究终身制等办法,充分调动信贷人员营销中小企业贷款的积极性,扩大小企业信贷服务范围。同时还要借鉴边缘金融业务的做法,贷前调查不仅要注意收集财务报表、抵押担保等“硬信息”,还应关注企业负责人的人品、管理能力、还款意愿等“软信息”,以与企业建立长期关系,发展关系型融资,开展循环信贷,提高服务质量。三是建议扩大银行贷款利率浮动区间和自主定价权,根据企业风险状况确定贷款利率,实现风险与收益的对称,切实解决贷款操作中的“道德风险”问题。四是公布信贷资金流向、地区资金紧缺度等相关信息,合理引导边缘金融业务的流向和流量,增加民间资本融资渠道,整合民间资本的运作,提高闲置资金的使用效率。

参考文献:

[1]赵志华.引导和规范我区民间借贷活动的政策建议[J].内蒙古金融研究,2000(6):22-24.

[2]毛金明.民间融资市场研究———对山西省民间融资的典型调查与分析[J].金融研究,2005(1):45-47.

[3]何田.地下经济与管制效率:民间信用合法性问题实证研究[J].金融研究,2002(11):53-55.

[4]周彬.关于民间借贷的思考[J].北方经贸,2002(1):28-29.

篇9

关键词：农村信用社；小额信贷；民间借贷；法律对策

中图分类号：F83文献标识码：A

收录日期：2012年4月14日

一、我国农村金融现阶段存在的主要问题

改革开放20多年来，我国农村金融组织体系历经变革得到了不断的完善，农村金融业务发展迅速，农村金融机构实力不断增强，增加了农民的收入，但同时随着改革的深入，我国农村金融体系也存在着一些问题：

1、农村金融市场的系统性缺陷是空间结构缺陷。农村金融机构城乡布局失衡、区域性布局失衡严重。农村地区、中西部地区金融机构分布密度较小，农户不能享受到基本的金融服务。东部经济较发达地区农村，农村金融机构的区域布局相对较完善，农村商业金融也较发达，农村金融商品的供给较为充分。考虑到这些情况，再加上农村落后的基础设施以及缺少与城市市场的融合，使得许多国家的农村居民生活在相对孤立之中。上述特征都与农村金融融资出现的以下问题有关：①交通/信息条件差，以及缺少和其他市场的融合，导致市场高度分割，这就产生了信息障碍，限制了风险的分散；②人口密度低，平均贷款额小，家庭储蓄少，这些都增加了交易成本；③农业生产周期的季节性特征，农产品价格高度相关性以及收入的波动都加大了农村融资的风险；④农村客户常常缺少商业银行所要求的传统形式的抵押品，价格高度相关性以及收入的波动都加大了农村融资的风险。所有这些问题都使得农村地区，特别是其中的贫困人口无法得到正规金融部门的充足服务。其结果，相对于城市家庭而言，农村家庭常常得不到足够的信贷、储蓄和保险服务。产生这些问题的原因是相互关联的，农村地下金融没有合法地位，只能在体制外畸形生长，很难满足农村资金的需要，而且地下信用没有法律保障，仍然是采用口头约定的简单形式，粗陋的形式与较高的利率，既制约了资金需求，也成为众多法律纠纷的根源。民间金融大部分都是乡村邻里、亲朋好友等社会小团体的基础上建立起来的，其信用域极其有限，资金规模往往较小，抵御市场风险的能力较差。

2、农村金融功能性缺陷。正规金融不能满足农村发展的资金需求，为民间金融发展提供了空间，民间金融活跃，且缺乏必要的规范和保护。民间金融的存在，是我国农村金融机构失衡、金融二元性的重要表现。改革开放以来，我国农村金融功能性缺陷主要体现有三：

第一，现有农村金融机构组织功能不健全。国有商业金融在农村金融领域内的功能弱化，农村信用社不能适应农村经济发展的需要，存在的问题仍然较突出：一是考虑到自身财务上能够可持续发展，农村信用社经营中商业化倾向严重，使资金大量流向相对收益率较高的城镇或非农部门；二是在政府隐形担保下运作。

第二，农村民间金融容易产生经济纠纷。民间借贷的债权人缺乏对借款对象的审查和对借款用途的有效监督。而借款人由于急需用钱，不论利率高低，自己承受能力如何，只管把钱弄到手，结果往往是债权人不能按期收回资金或根本无法收回，债务人不能按时归还借款，从而引发债权债务纠纷。

第三，农村金融机构可持续发展能力较弱，不良资产严重。

3、民间金融目前还难以得到法律的保护。虽然民间金融在我国古代就已经存在，但建国以来政府对其活动经历了由禁止、打击，到默认而不提倡的过程。即使在改革开放以来，其一直作为地下经济的一种。目前虽已引起重视，但由于缺乏法律保障，民间借贷市场还处于半地下状态。

二、农村金融的主要运行形式

我国农村民间金融的主要表现形式为资金供求者之间直接完成或通过民间金融中介机构间接完成的债权融资。主要运行形式有：

1、农村信用社。农村信用社目前在农村金融实践中的基础地位和主力军作用是毋庸置疑的。至于它是否能真正转变为符合国际通行的合作金融原则的机构，一段时期以来，一直争论很大。农村信用社支农工作中面临的主要问题有：自有资金不足是制约支农工作的首要瓶颈；国家宏观政策以及农信社内部管理水平不高等事实使农信社筹措资金日趋困难。在宏观方面，我国许多现行制度不利于银行间公平竞争。长期以来，我国农村信用社自成立之初就一直向集体所有、向国有靠拢，“官办”的意识和表现非常强烈，为股东负责，其合作金融的“自愿、互助，互利、民主和低盈利性”的资金和金融服务的性质体现不多。

2、小额信贷。以农村扶贫为中心的小额信贷活动，一直没有纳入中国人民银行的监管，部分为准正式金融，部分为非正式金融。同农村金融市场和信贷扶贫政策相比，我国的农村小额信贷坚持采用小组信贷、整贷零还、小额连续放款和提供技术服务等基本制度，实行“有偿使用、小额短期、整贷零还、小组联保、滚动发展”的原则，并指导帮助贫困农户发展生产，增加收入，摆脱贫困，实现经济可持续发展。为有效达到上述目的，开发、制定了一整套严格的组织、管理规章制度、办事程序，并建立了一支培训有素、自愿致力于小额信贷的工作队伍。因此，小额信贷在我国迅速发展。小额信贷在我国扶贫开发项目中毋庸置疑取得了很大成绩，但并非完美无缺，也存在一些固有的不足和局限，主要表现在小额信贷只解决了向贫困农户提供小额金融服务的问题，却不能涵盖农村中最贫困、没有创收或创收能力不强的那部分贫困户；小额信贷机构目前还只能向他们的贷款户提供技术服务和培训；由于可用于小额信贷的资金毕竟有限和不允许突破最高借贷限额的规定，小额信贷本身很难产生规模效应。小额信贷的主要作用是为农村贫困人口提供信贷服务，是当前不尽完善的农村金融体系的必要补充，其在实现不同区域扶贫目标方面的重要作用是其他农村正规金融和非正规金融难以替代的。

3、民间借贷。农村民间借贷的主要形式有三种，一是口头约定型。这种情况大多是在亲戚朋友等熟人之间进行，他们完全靠的是个人之间的感情和信用，无任何手续。二是简单履约型。这种民间借贷形式较为常见，双方只是简单履行一下手续，大都是写一张借条或一个中间证明人即可成交。三是高利贷型。在利率下调和开征利息税的情况下，个别富裕农民把他们的资金以比银行利率高出许多的利率借给急需资金的人或企业，以获取高额回报。

三、对农村金融问题的法律对策

1、中国农业银行：有限度的商业化。作为农村金融中介的主体，农业银行的商业化改革一直以来都面临着两难的困境，这样的局面既不利于我国整体金融改革的继续和深化，而且会妨碍我国农村金融的深化和发展，对于缓解和根治“三农”问题，促进农村经济增长都是极为不利的。因此，对于农业银行的商业化改革不能照搬其他国有商业银行的模式，而应考虑我国农业经济发展和目前农村金融体制改革的进程，以及农业银行的自身实际情况，在当前只能是“有限度的商业化”。第一，由于继续部分政策性支农业务，国家应在税收等方面给予适当优惠和补贴；第二，把支持的重点转移到农业龙头企业以及涉农企业上来，积极支持乡镇优质企业二次创业，做好与农村信用社的市场交叉定位；第三，搞好与农业发展银行和农村信用社的分工协作，营造良好的农村金融氛围和农村信贷资金的良性循环，为各自的健康发展创造外部条件；第四，对其城乡业务实行差别利率，以弥补农村业务中的部分经营损失。

2、加快农村信用社改革，积极发挥其农村金融主力军的作用。加快由单纯经营信贷业务向资产多元化的转变；对有效益、资金需求量大而单独一家联社贷款不足的项目，县级信用联社可采取社团贷款等形式，满足企业的合理资金需求；省级联社应加强对市、县级联社富余资金的资金调剂，适当提高资金调剂利率，既为资金富余的基层联社找到解决出路，提高经营效益，又能帮助资金短缺的基层联社解决支农资金不足的矛盾；在风险防范的前提下，省级联社应加强行业指导和咨询，通过组织资金拆借、购买国债、创新信贷品种，拓展资金营运外延。在政策上给予农村信用社更大的支持，在税收上应得到比商业银行更优惠的待遇；在利率的确定方面应有相对于商业银行更大的浮动空间；积极支持并协助其建立现代化支付结算系统。银监会加强对农村信用社的监管力度，促进、引导其更新理念、规范行为、提升服务水平。确定以农村信用社的“三农”服务目标，限制其资金运用范围，防止资金继续外流。适应形势要求，探索新的信贷管理制度和运行机制。要改进贷款管理方式。如适当提高农户小额信用贷款的授信额度；适当扩大基层农信社信贷授权；实行差别利率，对贷款量大、信用好的客户，可给予适当利率优惠；简化不必要的贷款手续，提高信贷工作效率。建立健全内部经营机制与激励机制。在建立贷款责任追究制的同时，应当逐步建立更为科学、责权利相结合的贷款激励机制，将贷款面、贷款额、收息率和不良贷款下降等指标纳入信用社考核的重要内容，将信贷员的经济收入与贷款效益挂钩，促使信贷人员主动营销贷款；抓紧试行对小企业信用贷款和联保贷款，对符合条件、有市场、有效益、有信用的小企业，采取授信贷款或保证贷款的方式，提供快捷便利的信贷服务。

3、允许民营资本进入农村金融领域，适时推进民间金融合法化。虽然民间金融始终应客观经济发展之需要而事实存在，甚至在一定区域和一定时间内还曾经出现过规模化趋势，但在制度真空的状态下，缺少必要的法律约束和行业监管，并且这些非正式金融组织的非正式运作机制及其所发行的非标准合同性金融工具所隐含的风险，较之其可能提供的金融便利与效益而言，更加引人注目，且备受质疑。因此，首先必须要明确对待民间金融的态度。加大金融、财税政策倾斜力度。目前，村镇银行、小额贷款公司的盈利空间还很狭窄，发展能力有限，政府和有关部门应给予适当的政策扶持。一是完善相关的财税政策。对村镇银行、小额贷款公司，开办之初可给予全额免税或减免一定的税收，待其经营步入正轨并实现财务可持续后再全额征税。对小额贷款公司向中小企业、“三农”的贷款，财政可给予一定的利息补贴或风险补助，同时适当下调营业税率，提高其收益水平；二是进一步简化办理贷款过程中涉及的抵押、担保、评估和公证等程序，降低或免除相关费用。

4、建立中小农业担保公司。为促进农业的生产，满足农村资金需求者贷款担保的需要，现阶段应采取多种形式鼓励农民、农户、其他小生产者、乡镇企业创设中小农业担保公司，可以做到：立法上设立专门条款，降低设立中小农业担保公司的最低注册资本金的要求，工商登记机关应对该类农村的中小农业担保公司发放有明显标志的企业法人营业执照，给交易相对人提示。并且允许农民以自留山和自由林木经评估后投资入股设立农业担保公司。对于中小农业担保公司可以给予一定时期的适当的税收优惠政策。

主要参考文献：

篇10

关键词:边缘金融业务;金融机构;企业

相对正规金融而言,那些自发于民众之间,游离于金融机构之外、游走于政策法规边缘,具有资金借贷性质的资金融通行为,称为边缘金融业务。

目前,边缘金融业务融资行为已经从当初的以其本人合法收入出借给另一特定方,目的是解决借款人一时的生产生活需要,演变成为以获利为目的的信用借款、担保及有价证券抵(质)押融资、动产或不动产抵押借款、企业集资、社会公众集资、高利贷等隐性借贷业务。可以肯定,边缘金融业务作为民间资金调剂的方式,对解决部分企业和居民生产生活中的资金需求起到了一定的积极作用,特别是其急、频、短的特征,弥补了金融服务的不足,一定程度上缓解了小企业融资难的压力。但边缘金融业务发展中存在着突出的问题,必须加以规范管理。

一、边缘金融业务迅速发展的原因

从企业融资角度看,边缘金融业务的存在有其客观性和体制性原因。从个人投资角度看,金融市场目前缺少有吸引力的投资品种和投资渠道,从而为边缘金融业务提供了大量资金来源。此外,国家对存款利率的管制,以及国有商业银行网点特别是县域网点的收缩撤并也推动了边缘金融业务的较快发展。

(一)县域个体、民营等小企业发展迅速,融资缺口较大

改革开放以来,我国小企业发展十分迅速,尤其是在县域和基层地区,小企业数量占全社会企业总数90%以上,产值占GDP的比重已由过去不到1%提高到目前的1/3。但是,目前小企业贷款在全国主要银行业金融机构各项贷款中占比不高,距离小企业贷款的实际需求还有很大差距。虽说经过几年的发展,小企业已经摆脱了发展初期财务管理不正规、信息管理不透明状况,走上了规范化轨道,自我约束力不断增强,但这并没有改变有关商业银行经营管理者的印象,银行、尤其是国有商业银行贷款大客户集中的取向,使银行越来越脱离了广大小企业特别是微小企业,成为大企业的私人银行,致使小企业融资缺口起来越大,给边缘金融业务发展带来了生存空间。

(二)金融机构对企业和个人的融资渠道并不十分通畅

目前,国有商业银行经营战略在逐步面向“重点客户、重点项目、重点地区、重点产品”,并出于安全性的考虑,不但大大上收了贷款权限,还在信贷管理上实行了严格准入管理制度,股份制商业银行和地方性商业银行也存在“抓大放小”的倾向,这使得小企业、小客户贷款难度加大,而且由于大部分县域中小企业难以具备目前银行规定的贷款条件,很难提供银行贷款所需要的担保或抵质押,尽而很难得到银行、信用社的信贷支持,不得不支付高于银行利息从边缘金融业务进行融资。

(三)银行业信息收集过分注重硬件信息,忽视“软信息”在信贷管理中的作用,使不少具有能力和意愿的中小企业被拒之门外

边缘金融业务经营者非常重视借方“软信息”的收集,他们依靠人缘、地缘等关系获取相关信息,从而有效解决了借贷双方信息不对称的问题。这些“软信息”较之标准的企业“硬信息”(财务报表、抵押担保及信用纪录等),对正确决策的作用更大。而目前我国银行往往只注重收集企业的财务报表、抵质押情况等“硬信息”,忽视对借款人的人品、还款意愿等“软信息”的考查,导致不少有还款能力和意愿的借款人被拒之门外。同时,正在发展的中小企业由于缺乏可抵押的财产,且嫌办理有效抵押或担保的手续繁琐,收费偏高,贷款审批时间长、环节多,因而不得不考虑边缘金融业务融资。

(四)银行业激励与约束制度的执行标准过高、过严

近几年,各银行纷纷上收贷款权限,实行严格的信贷审批和考核制度,部分商业银行甚至不切实际地追求新增贷款“零风险”和“100%的收贷收息率”,片面实行“贷款责任终身追究制”。由于信贷权限上收,了解中小企业“软信息”的基层信贷员没有贷款权力,却要承担100%的收贷收息责任;而远离企业“软信息”的上级行凭企业“硬信息”决定是否贷款。其后果是信贷人员贷款越多,收回的风险就越大,导致基层银行机构慎贷、惜贷、惧贷,使得一些发展前景良好的中小企业无法获取银行贷款,不得不转向边缘金融业务市场融资。由于商业银行上收贷款权,贷款审批主体远离申请主体,从而加剧了借贷双方的信息不对称,延长了贷款审批时间。而县域中小企业贷款一般都具有时间急、频率高、数额小的特点,许多企业和个体工商户不得不求助边缘金融业务。

二、边缘金融业务发展中存在的问题

(一)边缘金融业务游离于监管之外,容易诱发非法办理金融业务行为,干扰正常的金融秩序年终岁尾,企业和个人用钱的地方增多,在企业贷款难、无恰当的筹资渠道,而银行等主要资金融部门贷款权收紧的情况下,边缘金融业务就有了挣钱的对象和时机,一些部门或个人便私下抬钱或变相吸收存款发放贷款。虽然这种做法是被严令禁止的,但由于管理不利,且非法放贷有当物作质押或抵押,当物的价值远高于贷款额,当不能按期收回贷款时,可以通过处理绝当物品而收回贷款,一般不会受到损失,从而使其业务违规难以有效根治。

(二)容易引发经济纠纷

边缘金融业务行为没有明确的管理部门,特别是在当前贷款利率相对较低的情况下,边缘金融业务大多与高利贷联系在一起,而高利贷是不受法律保护的,一旦出现纠纷,就会影响社会稳定。

(三)从业人员专业知识不足,行业风险过高

大多数从事边缘金融业务的企业是以个人和中小企业为对象,主要经营房地产、黄金首饰、股票证券、古玩字画、交通工具、二手房按揭等业务,发展晚、规模小、资金实力不足。同时,由于大多数的业务经办人员没有金融工作经验,对金融业务知识不了解、了解不足或对金融业务及金融法律知识知之甚少,不能有效判定哪些业务违法,哪些业务不违法,从而造成行业经营风险增加。

(四)影响金融业的正常发展,加大借款人的经营成本

因违规办理融资业务,边缘金融业务发展不仅造成存款分流,影响银行信贷的扩张能力,加大银行的信贷风险,同时因利率过高,造成行业利润失衡,也加大了以经营为目的的借款人本身负担,增加了经营风险。三、规范边缘金融业务管理的几点建议

不难发现,在目前社会意识形态下的边缘金融业务负面影响在一定的条件下是可以转化的。只要正确引导,以市场为导向,对边缘金融业务加以规范,对非法融资加以遏制和制止,我们便可以完全掌握边缘金融业务的相关情况,使其成为金融运行的重要组成部分,有效支持社会经济发展。

(一)以形成多元化金融体系,建立充分竞争的金融秩序为目标,促使正常边缘金融业务在合法化环境下得到充分发展

实践证明,边缘金融业务正逐步扩大其体外运行的体系,并发挥着银行业金融机构无法替代的作用。笔者建议:一是在正规金融机构过少,边缘金融业务较为活跃地区,鼓励成立社区(农村)合作组织内部的、不以盈利为唯一目的的非银行金融机构,并以法律形式明确,对符合一定条件的互助合作机构允许其承接政府支农资金,或作为国家政策性银行政策资金在乡村基层的承接载体或二次转贷单位,在保证国家农业资金直接投入到基层村社同时,加快对民间金融向社区(农村)资金互助合作机构的改制。二是适当发展典当机构,充分发挥其对民营经济资金需求方便、灵活、快捷的融资作用。并对目前存在超业务范围经营典当业务的寄售行、旧物行等不合法边缘金融业务机构进行积极引导,创造多种条件将之“改良”为典当行或其他正当的边缘金融业务机构。三是根据民间信用机构发育程度和边缘金融业务法律法规,适时成立专门的民间信用管理组织,对机构化的边缘金融业务活动进行有效的管理和服务,促进边缘金融业务机构在规范中发展,在发展中成熟,并逐步建立起市场经济基础上的充分竞争的现代金融秩序。

(二)监管机构要从稳定和发展地方经济的大局出发,共同强化边缘金融业务的行业管理,努力建设良好的金融生态环境

一是要明确界定正常边缘金融业务与非法边缘金融业务的标准,笔者认为,是否影响社会稳定、是否影响金融秩序是判别正常与非法边缘金融业务的标准。如果业务发展不会带来不良影响,则要将其追加为正常融资;如果有影响,通过跟踪监管,无转化可能的边缘金融业务,则要坚决取缔。二是要加强政策引导和窗口指导工作,引导辖内各金融机构争取政策、简化手续、下放权限,加大对中小企业和中小客户的信贷支持力度,着力缓解中小企业贷款难局面。三是要强化金融市场秩序整顿,引导民间资金合理流动。四是要严厉打击扰乱金融秩序的非法融资活动,严防边缘金融业务成为诈骗、洗钱、炒卖外汇等非法活动的温床。五是要加强金融舆论宣传,倡导民众向正规、合法的金融机构融资。利用典型案例,充分揭示地下钱庄、乱集资等危害性,提高民众金融风险意识。