农村金融监管现状范文

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关键词：农村金融；监管；法律制度

中图分类号：D922.28 文献标识码：A 文章编号：1001-828X（2012）09-0-02

在我国，受金融监管体制不完备的影响，现行的金融监管立法，是由《商业银行法》、《保险法》、《证券法》、《非法金融机构和非法金融业务取缔办法》、《金融违法处理办法》、《贷款公司组建审批指引》、《农村资金互助社组建审批指引》等各零散法规或规章构成，形成了在具体个案中，只要有与金融监管相关的规定，那么就是金融监管立法的大一统格局。这些规定，既零散又笼统，既庞杂又单一，既滞后于金融行业的衍生发展，又缺乏实际的效用。譬如：在金融机构市场退出中起到基础作用的我国的《破产法》，由于金融机构本身不同于企业的特殊性，又由于我国农村金融组织有类似于村镇银行、资金互助社、小额贷款公司的特殊性，再加上国家推行的一系列富农扶贫政策，使得金融机构的市场退出，常带有行政干预的色彩，削弱法律权威的同时，也增加了农村金融行业的不稳定性。因此，在法律层面，要从监管理念、风险防控等方面完善体系建设。另外，由于具有信息、交易成本、担保等方面优势的非正规金融活动形式在农村的发展壮大，如何把控其法律地位，监督其行为，也是农村金融制度监管中，不可或缺的议题。

笔者认为：总的说来，法律对社会活动的监督管制分两种形式进行：第一、是控制准入，即未达到法定最低要求则不赋予法律上的认可或资格，在未获得相应法律资格的情形下进行的行为，那么就是自始无效，当然违法。第二、是控制行为，即超出了法律的射程范围或法律预期，则构成违法并需承担相应的责任。

综上，本文选从控制准入与控制行为两个角度，拟从三方面对农村金融法律监督展开论述：第一、阐述我国农村金融业的现状。第二、分析我国农村金融行业监管的现有形式及存在问题。第三、对完善农村金融监督法律制度提出建议。

一、我国农村金融行业的现状

农村金融，不同与城市金融，由于其特有的贫困，农民对金融需求的层级性，以及落后发展的经济，其金融业态的特点除了农民对资金需求的零碎和对资金数额需求的少，还突显于以下两个弊端：第一、农村资金的流失和信贷供给短缺。譬如农村邮政储蓄、农村信用合作社等“农味血统纯正”的金融机构，在市场竞争中受到商业化与利益最大化的影响，通常把从农民手中吸纳的存款，并且一般以中长期的定期存款为主，进行城市投资贷款项目，诱发了农民“贷款难”和“难贷款”的现象，使得农村借贷现金受阻，资金不能回流，抑制了传统农村金融业的发展。同时，城市的商业银行，受到央行利率调整，风险控制、逐利性等影响，又纷纷从农村撤走其分支机构，也造成了农村信贷供给的短缺。第二、随着正规金融机构的作用在农村的弱化，非正规金融在农村也应运而生，比如私人银行、典当行、民间集资与合会。在我国，学者把非正规金融定义为：非法定的金融机构（或称为：非法定的金融部门）所提供的间接融资。由于此金融活动伴有一定的地域性，借贷双方一般都是一个村镇或相邻村镇的，因此相互间都彼此熟悉，避免了繁琐正规借贷程序的信息核对与审批等信息不对称问题，同时其又能绕过政府关于金融机构借贷最低交易额的规定，且机构本身小巧灵活，大大减少了交易成本或根本无交易成本。因此，非正规金融在农村有广大的发展根基、市场、与发展前景。但是，这种规避法律的做法、不免存在许多的缺陷，又影响整个金融市场的平稳运行，如果一味的加以取缔、查处，非但不能弥补农村资金融通的空缺，还有可能与正规金融机构所产生的不良后果一道，抑制农村的建设与发展。据此，就形成了在农村，农民从正规金融机构“贷不到款”和非正规金融机构“不能贷款”的怪象。

虽然，一方面2006年底，银监会了《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策更好支持社会主义新农村建设的若干意见》按照：“低门槛、严监管原则” 引导各类资本到农村地区投资设立村镇银行、贷款公司和农村资金互助社等新型农村金融机构。

因此，笔者认为：对于传统的金融业态，应该参照国有银行一样，减少竞争，给予其一定的政策优惠，甚至由央行或地方财政来弥补其亏损，以减少其风险承担的后顾之忧，借此来保障农村的借贷资金融通。同时，加大金融监管，对于抽取农村存款进行城市投资的予以处罚。另外，对于非正规的金融业态，除了加大立法完善与规范以外，引入竞争机制，进行积极引导，使得其合理准入。

二、我国农村金融监管的法制现状

综上文所述，我国农村金融分为正规金融与非正规金融两个构成，同时法律的监督管理作用，又分别从市场准入与行为控制两个层面进行。因此，本部分就从正规金融的法律监管与非正规金融的法律监管，两方面四小点，分析下我国金融监管的现状。

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就目前而言，农村资金的供求发生了非常大的变化，资金的供给量跟不上资金的需求量，发展农村金融是非常重要而紧迫的事情。当前我国农村金融体系虽然获得了较大的发展和进步，但是由于农村地区经济发展等情况的制约，农村金融体系尚有很多方面有待完善：农村金融机构设置不合理；农村金融机构资金不足且外流严重；农村金融产品单一，金融服务与创新滞后；农村的金融类管控措施还跟不上时展需求，由此使得金融的发展无法适应金融资金的需求现状。因此，加快发展农村金融，解决农村经济发展的资金需求问题是当务之急。

二、发展农村金融、促进农村经济发展的对策建议

1、扩大农村金融规模，合理规划区域布局

就农村金融发展相对落后的现状，必须通过政府的扶植和指导，设立适应农村经济发展的金融机构，建立各类金融服务机构，尤其是在比较偏远的地方建立金融机构，满足农村的金融发展需要，从而促进农村经济发展。对金融机构进行合理布局，促进金融机构的服务合理化，为经济发展创造更好的条件。

2、提高农村金融效率，推进农村金融创新

为了提高金融发展的效率，首先，我们需要提高金融机构服务的质量，为农村的存款、贷款和其他金融服务提供方便、快捷的金融服务，使农民能够方便、迅速地取得所需要的贷款。第二，需要提升农民的金融素质，建立农民的信用意识，使农民遵守国家规定，进行合理的借贷和偿还，如果条件成熟，可以建立信用评级制度，对农民的信用记录进行评价，从而促使农民提升自身的诚信意识。第三，需要根据金融发展的客观需要，推动金融的体制创新，推动多样化的金融服务项目，如信用卡、电子化交易、综合化交易等，同时，要引导农民对全新的金融产品进行接触，建立现代金融意识，推动农村经济发展。

3、加大农村资金投入，杜绝农村资金外流

在金融网点得到普及、农村金融服务效率得到提高的基础上，需要加大对农村地区的资金投入力度，促进农村金融的创新服务。农村的资金需求具有自己的特点，农业是农村资金的重要需求点，对于农业来说，农产品的生产和产出周期非常长，投入市场前无法准确预估收益，这样，就需要长时间资金的借贷服务，也需要庞大的资金作为借贷的支撑。所以，为了保证农村的资金需求，必须杜绝农村资金向外流动，使资金能够在农村地区实现流转，使得农村资金充足，农民不需要用太过昂贵的成本获得所需要的发展资金。

4、完善农村金融监管

金融必须具备稳定的体系才能够健康发展，金融的稳定离不开金融的监管，只有通过监管，才能保证金融市场的合规合法。在农村金融发展的同时，需要加大农村金融的监管力度，政府需要设立相应的监管部门，中国人民银行也需要创新监管体系。为了进一步完善农村金融的监管力度，必须对农村金融的发展规律和金融服务规律进行研究，按照农村金融的具体实际进行有效的监管和服务。此外，必须完善与农村金融监管有关的法律及外部环境。

三、结语

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关键词：县域金融；金融监管；法律制度；研究综述

中图分类号：F832.2 文献标识码：A 文章编号:1003－9031(2012)07－0045－03 DOI:10.3969/j.issn.1003-9031.2012.07.10

一、县域金融监管基础理论研究现状

我国对县域金融的研究始于20世纪末，起步较晚，对县域金融的概念并没有形成统一的定义，但从各类文献中我们不难归纳出县域金融的具体特征、范围和功能等。

（一）县域金融内涵的界定、范围和功能

宏观意义上的县域金融由政策性的农业发展银行，以及工商银行、农业银行、中国银行、建设银行等四大国有商业银行，城乡信用合作社，邮储银行等金融机构组成；在主体上，县域金融存在于城市与农村金融之间，既不属于城市金融，也不能简单概括为农村金融；“金融”与“县域经济”相结合，是建立在以行政县域划分为基础之上的[1-3]。伴随着金融体制改革的不断深化以及我国金融市场的不断完善，县域金融服务也逐渐超越了原有的县级领域，能够在较大范围内进行资金融通，实现良好的资源配置，但我国的金融体系仍无法去掉其行政区划的特色。因此，本文认为，以行政区划角度来研究“县域金融”更为准确。

我国县域金融中除了原有的农业发展银行、农业银行、农村信用合作社以及邮政储蓄银行等四家正规金融组织之外，新生的村镇银行、额贷款公司实力有限，还没能在广大县域区域站稳脚跟[4]。然而，有许多学者持相反意见。近年来，伴随县域金融机构准入门槛的不断降低，在原有四类银行基础之上，以小额信贷公司、村镇银行、农村资金互助社为主的新兴农村金融主体已改变了县域金融体系的原有格局，并逐步发挥不可替代的作用[5]。随着县域经济的发展，县域金融对地方经济的推动作用也日益明显，新型合作金融在中国银行业监督管理委员会“三个办法、一个指引”的规范下，也逐渐扩大了县域金融监管的范围。

县域作为工、农经济的交汇点，发挥农村金融对县域经济的推动作用至关重要。然而，目前我国东、中、西部县域金融发展都远远落后于当地经济发展，同时县域金融的发展也没有对县域经济增长产生实质性的影响，这与我国县域金融监管不力是分不开的[6]。

（二）金融监管的内涵和目标

目前学界对县域金融监管的研究并没有农村金融中独立出来。金融监督和金融管理的总称即为金融监管。从词义上讲，金融监管旨在金融监管部门对金融机构实施的检查、督促以及日常管理，并以此维持金融市场健康、有序发展，政府通过金融监管部门对金融交易的行为主体进行的各种限制，是政府进行的市场规制行为；还有人扩大了金融监管的界限，主张金融监管除了金融监管机构对单个、传统的金融机构或业务进行监管之外，还要对整个金融体系的系统性风险以及金融衍生品的创新业务进行监管，以有效防止系统性金融危机的发生[7-8]。

金融监管的目标一般意义上在于防范和化解金融市场风险，保护公平竞争，提高金融效率，具体意义上在于保护存款人和其他债权人的合法利益，促进和保证整个金融业和社会主义市场经济的健康发展。县域金融监管的目标则定位于维护县域金融市场的稳定，保障县域金融市场安全，促进金融真正起到支持县域经济的作用，保证县域经济主体的金融发展权，特别是处于金融权益保护末端的农民金融权益保护。

（三）其他相关理论

不完全信息理论。信息在金融市场中的作用至关重要，如果金融市场上信息是完整的，则资金盈余者信任，资金投入后的预期效益，能够使双方达成共识，这就为投资者收回成本以及预期收益提供保障，这是理想状态下的运作模式。然而，实践表明，金融市场是一个信息不对称、不完全的市场，由此产生了 “逆向选择”和“道德风险”[9]。为了防止各种风险的发生，只有通过引入政府监管这一准公共产品，以保证金融市场的健康和安全。

不完全竞争理论。除了不完全信息之外，金融市场还普遍存在着不完全竞争或者垄断现象，金融产品和服务的特点决定其不完全适用自由竞争规则。对待金融机构的市场准入，政府按照法定标准设置了一定高度的门槛，金融监管机关对其进入条件进行审核，达不到相应标准的则不能成立金融机构。然而，金融市场还具有规模经济的特点，这一特点决定了各类金融主体在自由竞争过程中容易演变成为垄断，还会给整个金融体系的稳定性带来风险[10]。因此，只有引入金融监管机制，才能够防止这种风险的发生。

二、县域金融监管存在问题的研究

（一）县域监管主体体系不健全

作为县域金融重要组成部分的民间金融，由于一直游离于正规金融之外，其监管主体不明确，这种主体上的缺位导致农村民间金融的监管主要依赖于被监管者的自律，游离于监管之外，作为自身的监管主体并没有发挥自律的监管作用[11]。县域农村金融的风险控制主体供应不足，在监管主体不足的情况下应加强自律建设，“三驾马车”监管职能未充分实施，多元化监管依然存在[12]。我国金融监管主体分离不利于形成监管合力，同时风险控制主体缺位，使监管难以全面有效[13]。

针对我国县域金融监管主体制度存在的问题，笔者认为，统一监管是各国进行金融监管的趋势，在我国县域展开统一金融监管模式试点，设立县域金融监管委员会，对县域金融进行统一监管。县域金融监管委员会作为县域金融监管的主体，主要职能在于保障县域金融市场秩序稳定，维护广大农户、农村经济组织的金融发展权。

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关键词:民间借贷;农村金融服务;金融创新

一、引言

民间借贷,是一种相对于正规金融模式的非正式的金融安排,一般采取利息面议直接成交的方式。民间借贷的产生有其深刻的体制背景,随着民营经济的升级转型,经济结构的变化必然要求金融格局相应的发生转变,但由于垄断国家大部分金融资源的商业银行及其相应的金融体制并没有发生实质上的变化,因此,在现有金融格局条件下,大部分民营企业的融资需求不可能得到有效满足,民营企业的进一步发展也就成为空谈。但民间借贷以其特殊的竞争优势,如期限灵活、手续简便、信任较高等,在一定程度上融通了社会闲散资金,缓解了资金供求之间的矛盾,活跃了城乡经济。同时,民间借贷与正规金融机构之间存在着此消彼长的关系,决定了它对经济金融健康发展以及社会主义新农村建设有着非常积极的作用。农村经济在国民经济中处于十分重要的地位,农村金融是农村经济的命脉,是农村经济发展的核心。我国在农业现代化转型中也需要大量资金的支持。而现阶段,农村金融服务体系发展滞后,现代化金融对“三农”的支持出现缺位等诸多问题。因此,在这一历史背景条件下思考并积极构建符合“三农”发展要求的金融服务体系就显得尤为重要。

二、中国民间借贷分析

民间借贷的存在完善了金融体系,尤其对一些地区民营经济的发展做出了巨大贡献。随着经济的发展,民间借贷弥补了正规金融机构借贷不足,加速了社会资金流动和利用。但不规范的、盲目的民间借贷向各行各业渗透,一有风吹草动,很可能瞬间瓦解,对经济的正常运行和社会的稳定造成很大的负面影响,主要表现在以下几个方面:

1.民间借贷具有一定的盲目性,可能危及资金安全。民间借贷的特点在于借款期限较短,能够灵活周转资金,比较倾向于短期高附加值的产业,一旦有相应的市场金融风险,往往快速远离这一市场。这是民间借贷的优势所在,但快速抽离市场会进一步加剧市场的恐慌情绪,致使风险进一步扩散,影响后期的资金的有效回收,形成一大批金融坏账,引发诸多社会问题。因此,民间借贷的盲目性不仅导致市场风险,还可能引发社会法律风险。

2.民间借贷具有很大的随意性,可能影响现有正规金融机构的发展。一方面,相对于正规金融机构存贷款利率的国家限制,民间借贷利率却可以按照整个市场的资金供求状况合理设置借贷资金价格。相对于正规金融机构的法定存贷款利率,民间借贷存贷款利率普遍比较高,高利润和高回报会诱使一些社会资金流行民间借贷,客观上会影响正规金融机构的资金来源;另一方面,当中小企业从正规金融机构获得相应的贷款融资支持时,会将申请到的低息贷款转手高息放贷,牟取利息,这使得银行资金游离到银行体系外循环,其潜在的金融风险会很大,而对于那些既有银行贷款又有民间借贷融资的企业或农户,出现金融风险时,往往会优先考虑偿还民间借贷的资金,对于从正规金融机构获得的资金支持则实行能拖就拖的策略,这就给正规金融机构的正常运营带来不确定性,从而不利于银行提高信贷资产的质量。

3.民间借贷游离于国家金融监管之外,一旦爆发金融风险,很可能破坏社会稳定。首先,民间借贷大多是亲朋好友之间或有生意往来客户之间的短期资金融通需求,一般没有正规的借贷手续,大多凭借借贷双方的信用或口头承诺,若借款方违约,贷款方没有有效的反制措施,会引发不必要的经济纠纷,对社会的安定与和谐产生负面影响。其次,大多民间借贷处于地下经营状态,不受国家的金融监管,内部经营没有正规的管理程序,进而有人利用这一地下经营状态的隐蔽性,采取放高利贷的形式谋取高额利润,为得到高回报率不择手段,这也影响了社会的稳定。再次,民间借贷大多以现金方式进行,未订立书面协议,缺乏有效的担保,无法做到有效的公证,使得大额可疑资金能够逃避监管,容易为洗钱等犯罪行为提供方便。

三、农村金融服务分析

我国农村金融是为农业和农村经济发展服务的,是农村经济发展的应有之意,应当成为农村经济发展的有力基石和保证。但我国目前的农村金融体系远未达到这一要求,无法为“三农”问题的解决提供有力的支持,现有的农村金融服务体系的缺陷主要表现在以下几个方面:

1.农村金融服务体系不健全,支持农村经济发展的资金短缺。现如今,随着大型商业金融机构为追求高额的利润而转向城市发展,遗留在农村的金融机构成为向城市输送金融资源的储蓄池,致使原本就缺乏的农村金融资源显得更为短缺。正是在这一既有的金融体制格局条件下,农村经济发展始终存在着金融短板,始终发展不起来。

2.农村金融服务手段及产品结构单一,无法满足农村经济对金融服务多样化的需求。随着农村经济的发展和整个社会商品经济的进一步提升,要求农村金融服务的多元化,需要农村金融机构能提供咨询、等各种新的金融服务功能。但目前农村金融服务机构还远远没有跟上农村经济发展转型的脚步,提供的金融服务远远达不到农村经济进一步发展的要求,如目前的贷款方式还比较单一,各种支持向农村借贷的服务体系不健全,针对适宜农村经济发展的如农村住房贷款、生活消费贷款等农村消费信贷业务还比较少,无法更好地为农村经济发展提供有力的金融服务支持。

3.农村金融服务市场不健全,各种监管体系不完善。农村金融组织体系自身存在着比较明显的缺陷,无法满足农村经济的发展要求,各种金融监管机构对农村金融服务市场的监管不到位,其整体协作性不强。此外,农村政策性金融的业务范围过窄,农村信用社未能完全按其宗旨为农民服务,因农村信贷需求的特点,单比农村金融支持成本比较高,金融机构对农村的金融需求不积极。目前来看,农村金融服务市场还处于分割严重的状态,各个地区之间往往存在着明显的利率差异,无法形成统一的信贷市场。

四、政策建议

随着农村经济的进一步发展,其对金融服务的要求将会进一步提高,民间借贷的兴盛,从一个侧面反映出了农村金融服务的滞后。一方面为了规避民间借贷的弊端,压缩民间借贷的空间;另一方面,不断满足农村经济发展的需要,进一步加强农村金融服务的多元化建设是其应有之义。为进一步建设农村金融服务体系,增强其建设服务的功能,我们认为需要在以下几个方面取得突破:

1.创新农村金融服务组织体系建设,不断增强服务农村经济发展意识。鉴于农村经济不发达、金融总量不足和金融资源外流的事实,目前可以适时调整现有的农村金融服务组织体系,一方面加强现有的正规金融机构体系建设,另一方面可适当将民间借贷合法化,使正规金融与民间金融形成合理竞争机制,不断完善服务“三农”机制建设。此外,建立资金回流机制,加快邮政储蓄的机构体制创新,可依据市场情况的变化适时推出一系列的金融创新举措,如短期回购、金融债券、票据贴现等,争取将来自于农村的金融资金还用于农村自身经济的发展壮大。

2.创新农村金融服务功能。农村金融服务自有其较为明显的特殊性,即大多数农村金融业务盈利性不高,导致追求商业利润的金融机构不愿意为农村经济发展提供金融资金支持,因此,也就相应的需要政策性金融机构来填补这一空缺。目前,可以将农业银行目前承担的政策性业务划转到农业发展银行,真正实现政策性业务和商业性业务的分离,进一步拓宽农业发展银行的业务范围,加大农村金融支付结算基础设施建设,扩展和延伸支付清算网络在农村地区的辐射范围,改善农村支付服务环境。可以创新农村金融衍生产品,尽快推出各种农业保险、农产品期权、期货等农村金融衍生品,从而有效分散和规避农村信贷和农业生产风险。

3.创新农村金融服务市场。各金融机构需要加强自身质量建设,不断增强自主创新能力,进一步规范各种管理制度,以应对市场的各种变化。可以适时推进渐进式的农村利率市场化改革,通过政府的渐进式指导来推进农村金融利率向市场化利率方向转变,进而可根据市场条件的变化合理配置资金需求,实现金融资源有效率配置。金融机构和政府部门应当充分利用各自的宣传优势,加强农村地区的金融服务宣传力度,创造具有农村特色的金融文化氛围,从而使农村金融服务市场更加完善,更加贴近农村实际,促进农村地区经济金融的协调健康发展。

4.完善农村金融服务法律法规建设,进一步加强对农村金融的监管力度。可以进一步完善目前的农村金融服务规章制度,明确为农村经济发展提供金融服务贷款的风险补偿机制,为各种农村金融机构加大对农村经济的资金投放提供有利的制度保障,一方面使农村金融机构能够放心贷款,另一方面也可以使农民能够安心使用贷款。我国的农村金融监管要立足我国农村金融实际,提高农村金融监管效率,健全完善金融同业工会,加强行业自律,强化信息披露,加强社会监督,为农村金融服务创造良好的外部环境。(作者单位:西南财经大学经济学院)

参考文献:

[1]邰子龙.我国民间借贷现状及未来发展趋势[J].中国市场,2010,(6).

[2]王海平.民间借贷的现状分析及规范方式探讨[J].中国商界,2010,(7).

[3]郭强.我国农业现代化转型中的农村金融服务功能创新[J].中国证券期货,2010,(3).

[4]刘敏,唐正朋.基于农村建设视角下的农村金融服务体系分析[J].当代经济,2010,(5).

[5]李岩.当前农村民间借贷存在的问题及对策[J].经济研究导刊,2008,(1).

[6]祝健.中国农村金融体系研究[M].北京:社会科学文献出版社,2008.

[7]宋磊.试论农村民间借贷[J].经济理论研究,2006,(9).

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与其他金融形式相比，我国农村金融及其所处环境具有许多独特之处：一是其主要服务对象数量众多，且居住分散。二是农民对农地没有所有权，只有使用权，因此农地不能作为贷款抵押物。三是农业经营的市场风险与自然风险同时并存。四是农户既是一个生产单位，也是一个消费单位，农民不仅具有投资与生产性金融服务需求，也有消费性金融服务需求。同时由于我国农户土地经营规模十分细小（平均每户半公顷），单个农户的平均金融服务需求量一般很小。

因此，为满足我国转型期农村发展的现实需求，多元化必然成为我国农村金融制度与政策框架的首要原则。这意味着我国农村金融供给既包括农业银行、农村信用社这样的正式金融机构和金融服务，也应包括各种民间金融机构及其提供的金融服务。而且，由于历史、文化等多种因素的影响，农村金融需求与民间金融联系更紧密一些。目前，我国农村金融需求的2/3以上是通过民间金融满足的。

与此同时，为维护金融市场竞争的公平性，消除价格对金融的抑制作用，实行比较自由的利率就成为一个重要的前提。另一方面，金融市场的发育与公平竞争环境的维护离不开来自外部的有效监督与监管。这有利于维护竞争的公平性，也有利于防止金融风险的发生。

二、合理利用民间金融的优势

民间金融具有多种表现形式。其正常运营与可持续发展主要是通过两种特殊机制得以实现的：一是从农村熟人社会、差序格局关系中所产生的以村庄信任为基础的信任机制，它大大减少信息不对称的情况，较好地控制金融风险；二是农民自我管理、自我经营的自治机制，有利于对市场机会做出快速反应，同时控制运营成本，提高资金使用效率。

因此，在我国的现有条件下，发展各种形式的合作金融应是我国农村金融发展的一个理性选择，也是农村信用社改革的一个重要出发点。但仅有信用社是不够的，不少地区的农民还在信用社之外，从事具有合作性质的多种民间金融活动，这样的民间金融形式在我国浙江、福建、广东等省比较普遍地存在。从实地调查的结果来看，一些地区存在的民间金融从设计到运营都是比较科学合理的，但要保持其健康发展，持续地维持低金融风险和低运营成本，并及时为农民提供多样化的信贷服务，促进地区经济增长，是有条件的。调研结果也清楚地显示，影响民间金融健康发展的主要因素包括：组织形式、融资规模、参与成员、融资目的等。而社会服务性融资，如看病、盖房、婚嫁、就学等所引起的融资风险较小；经营性融资风险相对较大。

如果严格地将民间金融限制在一定地域范围内，使信贷边界与信用、信息边界高度一致,那么，在与村庄信任相适应的一个行政村内部村民之间，通过民间融资的各种方式，基本上比较安全。为此，建议有关决策部门首先从法律上使行政村内的民间金融、行政村一级的互助基金等民间金融活动合法化，并从政策上准许它们依据其特有的方式从事存贷款业务,利率在这个层次上可以放开。实际上，基于特殊亲缘关系的融资范围，一般要比一个行政村的范围要大得多，但为了实际运作与政策执行上的方便，以行政村为边界促进农村民间金融发展是一个保守，同时也是金融风险低和容易操作的边界。

三、做好与民间金融发展的政策建议

（一）由于“普惠的金融服务”对于我国农村居民来讲还比较远，因此，建议在推进社会主义新农村建设进程中，逐步放松对农村民间金融的管制，要鼓励根据农户的基本特点发展民间金融，重点支持村庄内部村民之间的民间金融和非政府小额信贷的发展。从而在我国农村形成正规金融与民间金融相互补充、相互竞争、共同发展的格局。

（二）进一步改善政策、法律、体制与制度环境，包括市场准入、政策支持、法律确认、有效监管、产品创新等。根据建设社会主义新农村的现实需要，尽快确立农村金融发展的法律与政策框架，使民间金融活动合法化。为了尽快构建这样的法律框架，可先行制定相应的规定，将长期以来游离于法律之外的农村民间金融活动引入到法律框架之中，以促进其健康的可持续发展。

（三）建议尽快成立一个专门的民间金融监管局，对推进我国社会主义新农村建设具有重大意义的各种民间金融活动实施有效监测和监督管理。由于监测和监督管理农村民间金融的方式方法与正规金融的方式方法有很大差别，因此，这样的监管局需要具有一定的独立性。从目前我国金融监管体系的设置现状来看，可以考虑将这样一个监管局设在银监会下，也可以将其作为一种特殊的试验先放在央行内。

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［关键词］农村；民间金融；利率市场化

［中图分类号］F832.7［文献标识码］B［文章编号］1002-2880(2011)03-0081-02

一、我国农村民间金融发展存在的问题

1.农村民间借贷利率水平偏高

一个国家的利率是根据经济发展速度以及宏观经济调控需要而制定的，而民间金融利率是灵活的，由融资双方协商确定。现实中，相对于国家控制的官方正式金融的普遍低利率，农村民间金融呈现高利率的特征。由于我国农村地区正规金融的信贷供给不足，致使民间金融产生，以提供融资便利满足高涨的信贷需求。但是，相对于分散而总量很大的民间融资需求，规模较小的民间信贷供给显然是杯水车薪，这就必然导致信贷供给的垄断，并进一步导致高利率的产生。同时，农村地区在地理位置、交通、信息方面的现实状况决定了农村民间金融市场处于彼此相分割的状态，资金、信息难以自由流动，从而无法通过竞争来降低利率，市场垄断程度进一步强化，导致农村民间金融的利率水平普遍偏高且地区间差异很大。

2.信用活动不规范

农村民间金融活动一般基于共同的血缘、亲缘、地缘和业缘关系，融资双方比较了解，与融资相关的信息极易获得，能相对有效地克服信息不对称问题。但这种狭小的信用圈只是农村民间金融在一定社会历史条件下的选择，随着农村经济的发展和农村资金缺口的持续增大，农村民间金融组织必然会逐步向外部拓展信用圈。信用圈的扩大则会加重借贷活动中的信息不对称问题，导致农村民间金融中的相当一部分信用活动不规范。而且，农村民间金融机构没有经过正规引导、培训，基本处于自发、随意运作状态，没有按照金融业正规要求运作金融业务，监管者也无法对其实施有效指导、监管。此外，民间金融机构纯粹以获利为目的，为增加流动资金，不提取存款准备金和呆账准备金以抵御风险，使得其经营风险进一步加大。

3.内部经营管理不规范

由于农村民间金融长期处于政府监管之外，在经营管理上没有科学的手段保证可靠的还款来源和贷出资金的安全性，因此，面临着较大的经营风险。农村民间金融业务管理中常常采用口头约定或者简单履约的方式，特别是在亲属、朋友和乡邻间的友情借贷和低息借贷，完全依靠个人的感情及信用行事，几乎没有任何手续，或者只是简单履行一下手续，仅凭一张借条、一个中间证明人即认可借贷行为，这种形式显然缺乏对借款对象的审查和借款用途的有效监督。近几年，虽然农村民间金融业务越来越多地开始采用书面形式，担保和抵押也逐步增加，但所占比例并不多，多数业务处理仍然是延续原有的简单化模式。而且，大部分民间金融机构缺乏现代科学的管理方法，而是凭经验对贷款人进行管理。

4.难以得到法律的保护

农村民间金融组织面临的最严峻的问题是在法律上处于不利地位。作为诱致性制度变迁的产物，民间金融活动缺乏法律、政策依据。虽然民间金融在我国古代就已经存在，但建国以来政府对其活动经历了由禁止、打击，到默认而不提倡的过程，一些民间自办的钱庄等金融组织被先后取缔。然而，不可否认的是，农村民间金融在扩充农村生产经营资金、活跃农村金融市场、提高金融效率，尤其是促进民营企业发展等方面起到了积极作用。目前，农村民间金融己引起相关部门的重视，但依然没有得到我国法律的认可，因此，它的一切金融活动就失去了法律基础，其合法权益也难以得到法律的保护。

二、促进我国农村民间金融健康发展的对策

1.明确农村民间金融的合法地位

农村民间金融的规范化发展首先需要确立农村民间金融的地位。在改变对农村民间金融观念的基础上，从法律层面上正式承认民间金融，是促进民间金融发展的当务之急。农村民间金融合法地位的确立，一方面是要为民间金融立法，通过相关法律、法规的制定，允许民间资金进入金融市场，设立金融企业，成为正式金融的一种有益补充。比如，制定《民间金融法》承认民间金融的合法地位。另一方面是将现有关于民间金融的零散法律条文纳入统一的法律体系中。建议同时将《民法通则》、《刑法》、《合同法》、《商业银行法》等法律法规中有关保护、限制民间金融发展的各种零散规定统一纳入《民间金融法》中进行规范。保护民间金融的正当权益，促进民间金融的和谐发展。

2.规范农村民间金融发展制度

一是完善民间金融的市场准入制度。为保证农村民间金融组织和市场的健康高效运行，应当进一步调整、放宽农村各类民间金融组织的市场准入政策，使那些具备一定规模、运作比较规范的农村民间金融组织有序地注册登记，并接受监管。二是确立合理的产权制度。在合理的产权制度基础上，一部分民间金融机构将会通过市场竞争而逐步发展成为真正有竞争力的金融机构，民间金融制度才能从非正式形式转变成为正式制度。三是完善民间金融法制建设。我国现有的民间金融法律法规约束犹如隔靴搔痒。因而，制定专门针对民间金融的法律就显得非常必要。考虑到当前农村民间金融法制的现状，应当主要从调整现有法律条文和弥补法制缺失两方面来完善我国民间金融法制建设。四是确立合理的民间金融市场退出制度。有进有退是市场竞争的基本法则，在准入的同时，也要加强退出机制的建设。在市场退出方面，对于那些经营不善、甚至资不抵债的农村民间金融组织，必须坚决责令其关门退出，否则无法解决传统体制留存下来的道德风险和逆向选择问题。

3.营造农村民间金融发展的政策环境

首先，为民间金融的发展提供宽松的政策环境，而不是一味地打压和简单地取缔。一是提供宽松的投融资环境。民间金融市场中供需双方的投融资行为是市场规律作用的结果，政府不应在法律依据并不充分的条件下，界定其合法与违法，允许多种利率水平、多种投融资渠道自由存在。二是提供宽松的管理环境。在民间金融合法化后，原则上只有司法机关和金融监管部门拥有检查、管理民间金融的权利，以防潜在干预产生的可能。其次，减少不正当干预。在民间金融合法化后，政府的角色应定位于为民间金融规范化发展提供服务，一旦直接和间接地限制其资金投向，将会扼杀农村民间金融的发展。要减少政府对民间金融的不正当干预，必须做到的是政府不能直接和间接地参股民间金融机构，通过制度、法规的形式规定政府和政府官员不得持有民间金融机构的股份，不得直接或间接以合伙人身份参与农村民间金融组织的经营。

4.推进农村利率市场化改革

农村金融的困境必须通过从根本上改变农村金融市场上的价格形成机制来加以缓解。农村利率管制不仅扭曲资金使用价格，造成金融资源配置不合理和寻租行为，而且还直接影响到金融机构在农村金融市场上的生存能力。利率市场化是我国金融发展的必然趋势。当前，要搞好农村利率市场化，最重要的是应该扩大农村信用社贷款利率浮动的范围以使农村信用社以更灵活的方式提供农村金融服务。长期以来，民间金融在利率市场化方面进行得比较充分，如果能够加快利率市场化改革的进程，不仅能更好地促进农村民间金融的发展，而且还能起到非常大的规范作用。

刘磊:我国农村民间金融发展对策探析［参考文献］

［1］郭雪霞，刘光辉．我国农村民间金融问题研究［J］．管理工程师，2010(2)．

［2］叶海燕．当前农村金融存在的问题及对策探讨［J］．决策导刊，2009(2)．

［3］秦泗凯．民间金融问题研究［J］．企业导报，2010(6)．

风险防范法律制度。2.加强监管，完善监管协调机制。3.谨防国际金融风险，加强金融监管国际合作。4.由对金融违法的事后管制，向事前防范、正确引导金融机构的创新活动、将金融监管和金融创新有机结合的方向发展。5.维护金融监管机构的统一性与制订科学的监管原则。6.维持金融企业的健全性。7.维护金融市场的公平竞争秩序，提高监管人员的业务和道德素质。

(四)改进监管方式

逐步完善那些在发达国家所普遍存在的、但在发展中国家恰恰十分缺乏的金融基础设施，包括良好的会计制度、完备的信息披露制度和完善的信用评估体系等。发达国家均建立了比较完善的风险目标监管，其核心是运用先进的技术手段、专业知识和信息，在保证安全的前提下力求收益最大化；我国的金融监管方式也应借鉴发达国家的模式，由分业粗放式监管向风险目标监管转变；由单纯的监管，向先进的技术手段与专业知识信息相结合的模式转变；由单一的现场检查，向现场检查和非现场监督相结合；由传统的手工检查，向手工检查和现代化的计算机检查互补。维护整个金融体系的稳定与健康发展，形成良好的金融秩序，为金融机构的公平竞争提供良好的制度环境。

(五)强化金融监管主体及各金融机构的自身建设

一是建立健全内部管理机制，塑造具有独立性的监管主体，避免其他部门的干预。二是加强监管机构的队伍建设，提高监管的专业水平。三是明确内部监督管理职能，制约和防范法定监管主体权力的滥用，规范业务操作，提高内控监督的权威和效力。四是把内部监管与行业自律落到实处，以充分发挥监管人员的积极性、主动性、创新性，真正领悟行业内涵，把自律监管作为一种精神动力与追求，在实践中体现出来。五是注重规范操作，加强对监管人员的业务培训，提高监管人员的业务素质，进一步促进自律监管工作的全面发展。

［参考文献］

［1］贺刚．我国金融监管的现状与对策［J］．山东纺织经济，2010(3)．

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［关键词］非正规金融 农村金融 发展现状 对策

党的十七大明确提出：“统筹城乡发展，推进社会主义新农村建设”，并提出应健全农村市场和农业服务体系，大力推进农村金融体制改革和创新。非正规金融组织顺应农村金融需求，提高农村金融服务水平，创新适应农村需求的金融组织形式，已成为解决“三农”问题的迫切需要。

一、非正规金融的概念

根据亚当斯和费奇特（Adams ＆ Fitchett，1992）的定义，正规金融是指受到中央货币当局或者金融监管当局监管的那部分金融组织或者活动，非正规金融是指处于中央货币当局或者金融监管当局监管之外发生的金融交易、贷款和存款等金融组织或活动。本文中的非正规金融泛指不通过正规金融机构的一切非正规金融形式及活动，包括农户民间借贷和各类非正规金融组织的金融活动。

当前，我国农村金融组织体系主要包括政策性金融、商业性金融、合作性金融和民间金融四类金融组织形态，又可以进一步划分为以下两种组织形式：一是以合作性金融为基础，以商业性金融、政策性金融为重要组成部分构成的正规金融；二是以民间借贷、私人钱庄、民间集资等民间金融为主体构成的非正规金融。

二、非正规金融的发展现状

1. 非正规金融的市场集中率分析

根据笔者对2005―2007年我国农村金融市场集中率（）的分析 ，在县域贷款市场中，仅非正规金融机构所提供的贷款就占了40%左右的市场份额；并且，从发展趋势来看，我国农村金融市场中非正规金融的市场集中率有逐步提高的倾向，由2005年的38.35%上升至2006年的41.32%、2007年的42.10%。

2. 非正规金融的市场进退壁垒分析

如上所述，非正规金融是内生于我国农村金融市场的各种金融组织形式的总称，其存在、发展与国家宏观金融政策密切相关。下面主要分析非正规金融组织转换组织形式通过正规途径进军农村金融市场，进而获得合法经营地位并接受规范监管的进退壁垒。

（1）进入壁垒分析。进入壁垒（Barriers to entry）是指相对于企图进入的新企业，现有企业所具有的竞争优势，或者说是新企业进入所面临的各种不利因素。农村金融市场准入壁垒是指阻止新金融机构进入农村金融市场的各种因素或障碍，即有利于农村金融市场现有金融机构而不利于潜在金融机构进入的各种因素之和，主要分为经济性壁垒、政策性壁垒，等等。

第一，经济性壁垒。经济性壁垒是指由于诸多经济因素导致潜在竞争者不能自由进入特定市场或有关产业的经济，即产业内现有企业阻止新企业从潜在性进入变成明显性进入的经济因素。结合当前我国农村金融市场实际，我国农村金融市场规模经济壁垒主要表现在新农村金融机构进入方面，有以下两种形式：首先，农业银行、农村信用社由于规模经济优势的存在，使得建立新型金融机构的筹资渠道困难；其次，新型金融机构在客户偏好上处于劣势，短期内无法取得规模经济，成本必然高于市场上现有的金融机构。

第二，政策性壁垒。政策性壁垒是指政府在经济管理过程中，为了保证资源有效配置，利用法律法规等政策手段调整企业关系，因此给企业进入设置的障碍。我国农村金融市场进入壁垒主要为国家法规及审批管制所构成的政策性壁垒，从而限制了农村金融机构多元化并直接导致农村金融体系竞争力不足。

（2）退出壁垒分析。退出壁垒（Barriers to exit）是指现有企业在产业前景不好、企业业绩不佳时准备推出该产业，但由于受多种因素的阻碍，资源难以转移出去，这些阻碍现有企业退出产业的因素，就构成退出壁垒。

第一，沉没成本壁垒。资产往往具有专用性，用以生产特定的产品，当企业退出时就会产生沉没成本。在产业组织理论中，企业经营失败后，其资产转卖不出去或只能收回少部分投资时，企业就要承担较大的固定成本损失，这部分损失或无法收回的成本叫沉没成本。金融企业沉没成本主要包括固定资产成本、无形资产、金融资产出售后的沉没成本等。由于一般金融企业的金融资产具有同业通用性，固定资产相对工业企业规模较小，因此金融企业资产较易转让，沉没成本壁垒相对较低。

第二，政策性壁垒。首先，当前农村金融市场上企业结构单一、机构数目较少，任何一家金融企业甚至其分支机构的退出，都会对农村经济产生较大影响 。其次，农村金融市场以信用为基础，金融机构要是因破产、倒闭而退出市场，会给整个农村金融市场带来不稳定情绪，破坏金融安全，易发生挤兑现象。因此，基于发展农村经济和保证金融安全方面的考虑，政府对于农村金融采取保护措施，不会令其轻易退出市场。

三、非正规金融的发展方向

非正规金融进军农村金融市场由以下几种组织形式可供选择：（1）村镇银行；（2）贷款公司；（3）农村资金互助社。

2006年12月，为解决农村地区银行业金融机构网点覆盖率、金融供给不足、竞争不充分等问题，银监会了《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策，更好支持社会主义新农村建设的若干意见》，引导各类资本到农村地区投资设立村镇银行、贷款公司和农村资金互助社等新型农村金融机构。这就为非正规金融组织进军农村金融市场提供了政策保障，由非正规金融组织控股、筹资组建的新型农村金融机构如雨后春笋般地蓬勃发展。非正规金融组织通过组建新型农村金融机构，有利于解决农村地区银行业金融机构覆盖面低、有效金融产品与服务供给不足、金融市场竞争不充分等问题，通过引导民间借贷、促进民间资本向正规金融市场投放，有利于从根本上解决农民贷款难、融资难，支持农民（户）创业增收，促进农村金融市场竞争性格局的形成，对完善农村金融组织体系具有重要意义。

参考文献:

[1]李靖: 引导非正规金融健康发展的最佳途径[N].上海证券报，2009-03-06

[2]郭沛: 农村非正规金融：内涵、利率、效率与规模[OL].中国研究服务中心网，2006-02-09

[3]张瑞 陈卓: 农村金融市场结构测度与优化途径探讨[J].安徽农业科学，2009.11（31）

篇8

【关键词】城镇化；农村；资金体系

1.城镇化进程中农村资金体系的显著问题

我国的农村城镇化发展是不可避免的趋势，但是由于受到城乡二元经济结构的影响及城镇发展的自然和历史条件限制，我国的农村发展曾一度滞后，工业化，城镇化进程受阻。农村资金体系的作用受到影响，没有发挥出应有的促进作用，使我国的城镇化水平明显落后于世界发达国家。城镇化进程中农村资金体系的主要问题表现在如下方面：

1.1建立农村资金体系的目的不明确

明确建立的根本目的，才能在其发展出现偏差时及时进行调整。从我国农村资金体系发展过程来看，在相当长的时间内建立的目的并不明确，只是任由其发展，一些方针政策也只是针对某个具体的机构而进行的局部调整，如农信社，缺少对农村金融体系的整体架构、构成要素及其相互关系的整体设计和考虑，也缺少对改革的先后顺序、实施步骤的总体规划。以致农村资金体系的发展不仅未能为“三农”提供足够的支持，反而加重了农村资金外流的现象。随着农村农村城镇化进程的推进，工业化进程的加快，将对资金体系的需求越来越强烈，因而明确农村资金体系建设与发展的根本目的已刻不容缓。

由于资金体系建立的目的不明确，使邮政储蓄从农村抽走了过多的资金，大大影响了资金体系的发展，消弱了其支农作用。邮政储蓄的性质不明确，只吸收存款而没有针对农村的贷款业务，对于城镇化过程中的农村来说功能过于单一。由于邮政储蓄资金转存人民银行的利率高于商业银行在人民银行的存款利率，强化了邮政储蓄机构的逐利动机，也造成了农村金融机构之间的不平等竞争，加剧了农村资金的外流，削弱了支农力度。

1.2农村资金体系发展的环境差

目前农村的金融环境并不理想，严重限制了农村资金体系的有序发展。我国农村金融环境并未发展成熟主要表现在以下三点：第一，我国农村行政环境没有及时完善，行政环境的缺失限制了农村金融市场功能的有效发挥；第二，农民文化水平和法律知识水平掌握较低，不懂得利用法律维护自身的合法权益；第三，我国农村广大群众对信用制度缺乏相应的了解，以致信用制度在农村发展缓慢，且信用体系不能及时完善自身不足。这种不和谐和不稳定因素的影响就制约了农村城镇化资金体系向纵深发展，农村资金体系发展缓慢就成为必然。

1.3农村金融行业资源配置缺乏有效性

当前，农村金融体系中的信贷管理运作尚不顺畅，不能有效协调发展。近年来，农村发展速度很快，但是政府仍未加大对农村的重视程度，战略布局和资源分配仍然以城市为主。农村资金需求具有户多面广、地域分散的特点，在这种特点的作用下形成了农业金融服务分散化需求与网点密集型现实之间的矛盾。目前在农村资金投入上的典型矛盾是“农村有需求但力度不够，财政有意愿但财力不强，银行有资金但手段不多”。

2.完善农村资金体系的建议

2.1明确农村资金体系构建的根本目的

从我国农村资金体系构建的现状和农村城镇化进展来看，建立农村资金体系的的根本目的应该是为农村经济的发展提供动力，即起到资金支持和金融支持的作用，在城镇化进程中充分发挥资金的推动作用，促进农业和农村的发展，加速农村向城镇化推进。

2.2改善农村金融政策环境

为了保证农村资金体系的顺利建设与发展，必须为其提供良好的金融政策环境，与资金体系相匹配的财政政策和货币政策都是必不可少的。稳定的金融政策环境可以减小金融稳定中农业薄弱因素对其的作用，从而刺激农村金融的发展。可采取的措施主要有三项：第一，推动落实县域金融机构涉农贷款增量奖励、农村金融机构定向费用补贴、农户贷款税收优惠、小额担保贴息等政策来引导农村金融的趋向；第二，通过货币政策增强对农村金融市场的调控能力，通过差异化存款准备金率、差别化监管、再贷款及相应优惠措施等方面的货币政策支持农村金融的发展；第三，扩大农村金融市场规模，建立市场化的利率决定途径。在农村城镇化进程中，金融市场已经不再是单纯的信贷市场，而是需要综合研究其证券、保险、期货等，形成一个多元化金融市场体系，通过金融市场的持续完善，加强信贷市场资金供应，为农村的发展提供更多的资金支持。

2.3健全农村金融组织体系建设

放宽农村金融市场的准入标准，可以在现有的政策性、商业性及合作金融的农村金融组织体系下，吸引更多的非银行金融机构进入农村金融市场，为不同的金融机构打造不同的平台，最大程度发挥各自的优势，以满足城镇化进程中不同层次的资金需求。同时，为防止民间资金外流，大力扶持民间资本的发展，根据当地实际情况鼓励民间资本成立中小型金融组织，形成健全的、有效竞争的农村金融组织体系，增加城镇化进程中的资金供给。

鼓励新型农村金融组织充分发挥决策独立性强、经营灵活的优势，针对农村金融市场的需求开发贷款新品种、拓展经营新模式，支持各类农村生产经营主体发展。

2.4建立监管体系

在监管方面，初步可实施最低监管要求，掌握好金融监管和金融创新之间的关系，即达到监管的目的又不能影响金融创新；可以实施差别化监管，为农村金融机构提供公平竞争的环境，促进资金的使用。建议采取农村金融机构运行安全预警机制的监管模式，在完善农村存款保险制度的基础上，再进一步规范农村金融机构的市场退出机制；鼓励符合条件的农村金融机构之间的重组和并购。监管方法逐渐由合规性监管向合规性和风险监管并重的模式转变，建立非现场监管制度，建立农村金融机构的信息披露机制。对农村金融机构中涉农贷款要建立单独的考核标准，本着尽职免责的原则，建立相应的激励及惩罚机制。健全金融监管体系，在加强农村金融机构内控机制监管的同时，发挥中介机构、自律组织及新闻媒体的外部监督作用，保证农村资金体系作用的充分发挥。

3.总结

农村的城市化进程推进需要完善的资金体系作为其推动力，目前农村的资金体系存在一些问题，在完善资金体系过程中首先要抓住主要问题，予以解决，循序渐进，最终建立为农村城镇化提供充足动力的资金体系。 [科]

【参考文献】

篇9

农村金融消费者权益保护的现状与问题

由于农业的弱质性，使得农村金融问题较于城市复杂得多，不同的逻辑安排下，农村消费者在消费金融产品时，很多权益难以得到有效保护，加之严重的信息不对称、缺乏可抵押物、存在特质性成本和风险、以非生产性借贷为主的四大基本问题的存在，使得农村金融消费者权益保护之路困难重重。

金融产品信息披露欠缺

一是金融消费产品价格不够公开。目前农村金融机构除存款利率、贷款基准利率在营业场地公示外，贷款利率浮动幅度、贷款的种类、中间业务收费标准、信用卡年费，借记卡跨行交易费等价格并没有完全公开。农村消费者缺乏相关金融知识，在不知情的情况下与银行发生消费关系，缺少选择的权利。同时，价格浮动区间较大。目前贷款利率政策规定，商业银行可在基准利率的基础上下浮10%，上不封顶；农村信用社可下浮10%，上可浮2.3倍，如何定价完全取决于银行自身，农村消费者处于被动接受地位。二是市场信息不对称。由于金融机构对金融政策的宣传力度不够，如利率政策、计息规定、结息规定、贷款罚息政策等，很多农民缺乏相关金融知识，发生纠纷时，投诉无门。

服务体系效率低，公平性不到位

一是由于一些农村金融机构从业人员素质相对较低，窗口过少，办事效率差，客户在办理业务时排长队、常排队的现象时有发生，少则一个小时，多则半天时间，致使客户浪费大量时间。二是信贷管理政策调整之后，贷款权限上收，农村金融机构的贷款审批占线过长、环节过多，致使农村金融消费者贷款难度加大，错过投资或生产的最佳时机。如农村信用社一般集中在一段时间发放生产性贷款，而此阶段过后贷款审批困难。三是贷款的附加条件不合理。农村金融机构个别信贷人员在审批贷款时，存在向贷款申请人私自索取回扣、接受贷款申请人财物或宴请等问题。四是银行处于自身利益和信贷风险的考虑，对农村地区的各类贷款积极性不高，并未按照银监会的相关规定将一定比例的农村存款用于农村贷款，存款流出现象依然严重。五是农村金融服务水平低，弱势农民难以享受到现代的金融服务。农村金融支付结算服务体系建设落后，金融产品缺乏，金融宣传不到位，农民对现代金融知识和投资理财产品掌握较少。

法律体系不够健全

一是金融消费者权益保护缺乏基本的法律规章，现有的《消费者权益保护法》是针对一般商品和服务消费过程中如何保护消费者权利的专门法律。金融消费由于消费对象的本质差别而有显著不同，所以在金融消费过程中，《消费者权利保护法》的适用性并不强。二是已出台的《中国人民银行法》、《中国银行业监督管理法》、《商业银行法》等一系列法律法规中，对于约束金融产品和金融服务的提供者、保护金融消费者，都没有明确的条款，对金融消费者与商业银行间一旦发生利益冲突如何进行调整，争议如何处理，由哪个机构来处理，处理的程序如何，怎样保证程序的公平性和公正性等具体问题，均没有做出明确的规定。

保护机构体系薄弱

在金融监管机构中，没有哪家监管机构将消费者保护明确列为其法定职责并设立专门部门处理相关事务，造成处理消费者投诉和解决纠纷的机制相对缺失。银监会主要侧重于对银行业金融机构的规范性、风险性进行监管。保监会尚缺乏有效的消费者保护机制，因保险产品服务引发的纠纷呈逐年上升趋势。监管层多数是通过投诉热线等方式来处理消费者权益保护问题，其覆盖面、效率和效力均比较低，很难起到实质性的保护作用。

诉讼存在“瓶颈”

一是农村地区经济发展相对滞后，农村金融消费者法律观念淡薄，对于很多金融侵权问题缺乏法律解决意识。二是诉讼渠道不畅通。一方面纠纷处理机制欠缺。我国的金融消费者权益保护机制只能算是英国机制的“反向单一纠纷解决机制”（法院诉讼）；另一方面投诉处理平台不完善，纠纷的处理主要依靠银监会下发的《关于加强银行业客户投诉处理工作的通知》进行调节，认可程度有限。三是即使选择司法路径，一方面面临诉讼周期长、费用高、举证难和执行难等诸多现实问题；另一方面，现行行政诉讼法规制度规定法院只能对金融监管机构具体行政行为的合法性进行审查，而对具体的行政行为审查缺乏可操作性的判断标准，客观上限制了法院受理案件的范围和空间。

金融消费者权益保护的国际经验

从发达国家的实践情况看，各国一般从四个层次来构建金融消费者权益的保障机制：一是通过立法明确消费者权益保护的金融监管目标，并且成为金融机构监管的基本职责。二是规范投诉机制，加强金融机构的消费者权益保护制度建设。三是通过金融行业组织维护消费者的正当权益。四是积极寻求金融消费者权益保护的国际合作。

以组织规则见长的英国金融消费者保护

英国是金融消费者权益保护最具代表性的国家。英国于2000年颁布的《金融服务与市场法》，给予消费者全面的保障。由金融服务管理署（FSA）负责监管各项金融服务，同时设立单一申诉专员和赔偿计划架构，为金融服务消费者提供进一步保障。同时，推行消费者教育，加深公众对金融体系的认识。2001年6月，FSA启动了公平对待消费者项目，要求英国最大的35家金融集团每年报告实施该项目的情况。FSA要求各金融机构在推销自己的金融产品时都要保证高度透明，使每个消费者在购买金融产品时都清楚地知道自己的风险。2005年5月,FSA《关于金融服务投诉指引》，详细列举说明了消费者可对金融机构的服务或产品投诉的情形以及消费者不能或没有理由向金融机构投诉的主要情形。同时，英国的金融行业自律机制也发挥着十分重要的作用。自律规则着眼于降低监管者和金融机构的成本，为金融机构赢得了更多消费者的认可与信任。2010年3月11日，FSA、公平交易署、金融诉讼专员署联合《消费者投诉处理办法》，进一步明确各金融机构的责任，重塑消费者信心。

以立法为先导的美国金融消费者保护

美国关于金融消费者保护的法律体系比较完善。60 年代以来，美国就出台了一系列以保护消费者权利为主旨的金融立法，如《诚实信贷法》、《公平信贷报告法》、《信贷机会公平法》、《住宅贷款信息披露法》、《金融隐私权法》、《据实披露存款资料法》等,并将执行这些法律的职责指派给金融监管当局。金融危机过后，美国财政部对金融监管体制进行了大规模改革，旨在增强美国资本市场的竞争力，保护美国消费者利益和维护市场稳定。2009年6月，奥巴马政府提出的全面整改金融体系监管机制计划中，特别成立了金融服务监管委员会，以监视系统性风险；建立消费者金融保护局，以保护消费者不受金融系统中不公平、欺诈行为的损害。2010年9月，美国创立消费者金融保护局，保证消费者在使用住房按揭、信用卡和其他金融产品时，得到清晰准确的信息，同时杜绝隐藏费用和欺骗性的做法强化对消费者的保护。

其他国家和国际组织的经验

加拿大和澳大利亚通过出台一系列有关金融消费者保护的法律法规来保护消费者权益。如加拿大出台《银行法》、《存款保险公司法》、《信托和贷款公司法》、《合作信用协会法》和《金融消费者管理局法》等,并由专门的机构依据相关立法负责消费者的保护问题。澳大利亚则出台了《银行营运守则》、《储蓄互助社营运守则》、《电子基金转移营运守则》、《澳大利亚证券及投资事务委员会法》等法律来维护金融消费者的权益。此外，基于金融消费的特殊性,经济合作发展组织（OECD）在2005年7月了《有关金融消费者教育问题的若干建议》,对OECD成员国和非成员国的金融机构在金融消费者教育工作方面提出若干原则和具体建议。

农村金融消费者权益保护的重构

健全金融消费者保护立法

一是完善《消费者权益保护法》。应进一步明确金融消费者和金融机构的权利与义务，切合农村实际，出台与农村金融消费者权益相关的措施。二是完善《银行业监督管理法》、《商业银行法》、《证券法》、《保险法》等，将消费者权益放入监管目标中，确立金融监管机构在金融消费者权益保护方面的法律地位。三是进一步完善信息披露制度，要求金融机构做到全面、准确、及时披露其产品和服务信息。如银行在销售理财产品时，应将产品的结构、投资风格、市场潜在风险、免责条款等设置情况全面告诉消费者，不能夸大产品收益，掩饰产品风险。在金融商品发生变化时，要及时向社会公示，如存贷款利率，手续费，保险费以及贷款流程等。

建立金融消费者保护组织

借鉴英国和美国的经验，在监管部门设立专门的金融消费者保护机构，同时在行业协会设立相应的组织机构。通过多层次的组织机构，在金融消费者教育，尤其是农村金融消费者教育、消费风险提示、处理金融消费者投诉方面发挥积极作用。可以考虑在中国人民银行内部设立金融消费者保护局，对银行业金融机构在征信、银行卡、票券、人民币流通、外汇领域等方面侵害金融消费者合法权益的行为进行集中处理。

提升服务体系的质量和效率

一是要加大投入，逐步改善农村金融机构硬件环境，如通过增加服务窗口或引进电子化服务工具，缩短为客户服务的时间，解决排长队、常排队的问题。二是修改完善农村金融机构各项内部管理制度，规范贷款程序，提高办事效率，降低消费者的成本，同时杜绝吃回扣现象。三是完善公平金融服务。进一步完善农村金融服务网络，推进社区银行建设，消除农村金融服务空白。切实改进信贷管理流程，推进小额贷款稳步发展。四是改善农村金融支付结算服务体系，将征信系统普及农村地区金融机构，解决农民在贷款时银行缺乏相关信息的问题。

搭建高效投诉平台

一是增设专门的消费者投诉处理部门。可参照美联储的做法建立消费者投诉数据库，根据消费者投诉进行分类、调查和调解，并定期分析信息，识别潜在问题，为相关法规的制订提供参考。二是参照英国的做法，建立银行业消费者自律性组织来协调纠纷。三是完善赔偿和惩罚体系。赋予消费者对金融机构的事后追偿权，提高对消费者的补偿和对金融机构惩罚力度。

加强对金融消费者的教育

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【关键词】村镇银行现状 对策

一、村镇银行成立的意义

（一）有助于填补农村金融空白，增加农村金融供给

农村金融历来是我国金融体系中的薄弱环节。国有商业银行从农村撤并以及贷款权限的上收，导致农村资金大量流失，而邮政储蓄银行虽然在农村地区设置大量营业网点，但其只吸收存款而极少投放贷款，使其成为农村金融的抽水机。作为我国深化农村金融改革的一项创新之举，村镇银行的成立在很大程度上缓解了农村金融供需不平衡的矛盾，对于加快我国农村经济发展，促进新农村建设具有不可替代的作用。

（二）能够促进农村地区金融机构的竞争，打破垄断，逐步改善农村金融服务效率低下，产品单一，受众面小的不利局面

在我国，农村信用社一直在农村地区占据主导地位。特别是在贫困山区，农村信用社是农民唯一可以用得到的银行。村镇银行成立以前，农村信用社在农村金融体系中一直占据主导地位，随着村镇银行的成立，更多有针对性的产品和服务不断涌现，广大农民在选择金融服务时有了更多的选择。村镇银行的设立还可以促进农村金融体系的内部竞争，通过市场竞争和优胜劣汰机制，促进农村信用社和村镇银行改善服务质量，朝着健康有序的方向发展。

（三）引导各类民间资本健康、合理、有序发展。调动一切因素服务三农，为农村经济注入新鲜血液

由于个人和民营企业可以在法律允许的情况入股村镇银行，村镇银行的资金真正做到了“取之于民，用之于民”。村镇银行和小额贷款公司一起，在很大程度上遏制民间非法借贷的发展。使我国的农村金融朝着更健康的方向发展。

二、村镇银行发展中存在的问题：

（一）市场定位偏离服务“三农”目标，服务范围难能“一心为农”

村镇银行的成立的根本宗旨是服务“三农”，支持新农村经济建设，实现社会效益最大化。但是，村镇银行作为自主经营，自负盈亏的企业法人必然要实现利润最大化的经济目标。而受到整体金融环境的影响，村镇银行经济效益与社会效益的矛盾和冲突也就不可避免。村镇银行在追求利益最大化的过程中，发展也呈现“不村镇”趋势，部分村镇银行的工作中心也开始向县城倾斜，服务对象也更倾向于中小企业。

（二）吸储困难，营运资金紧张

首先，村镇银行作为新生事物，社会认同度低，缺乏品牌价值，农村居民普遍感到陌生，更愿意将钱存在知名度更高的农信社和邮政储蓄银行。其次，村镇银行网点少，很多村镇银行只有一个孤零零的网点，很难形成规模优势。最后由于费用有限、系统落后，产品单一的因素影响，村镇银行很难吸引储户的眼球。

（三）监管力量薄弱，监管难度大

村镇银行“低门槛”特征给“严监管”要求带来了很大障碍，一方面，我国县一级监管人员少，监管任务重，随着村镇银行数量和网点的增加，这种严峻的局面会越发严重；另一方面，由于农村金融监管法规滞后，监管手段单一，而各村镇银行的经营规模和业务复杂程度不同，经营管理模式各异，要根据每一个村镇银行的经营特点制定不同的监管措施，则更是难上加难。

（四）人才、技术、系统相对落后

由于村镇银行一般地处农村，又是新鲜事物，因此在吸引专业人才方面有着较大劣势。这导致对一些专业要求高、收益大，但同时风险也大的业务难以开展。受技术落后的影响，银行卡和贴现方面的业务也无法办理。此外，大部分村镇银行没有加入大小额支付清算系统和账户管理系统，无法办理异地资金往来等业务，使其在市场竞争中处于劣势。

三、我国村镇银行发展对策：

（一）地方政府和监管部门应加大引导和扶持力度

村镇银行是带着支持农村经济的帽子产生的，它的出现具有极大的社会意义，因此地方政府应在财税方面给予村镇银行一定优惠，应和其他农村合作金融机构一样享受免征所得税和减免营业税的各项优惠政策。特别是对支持农村经济有突出贡献的村镇银行则应由财政给予一定比例的补贴或是优先给与财政性存款等，以鼓励村镇银行加大对“三农”的资金投入。切实发挥国家政策的激励和引导作用。监管部门要将村镇银行的支农情况纳入考核体系，引导村镇银行业务向农业领域倾斜，大力改善支农服务，支持新农村建设。

（二）拓宽融资渠道，加大吸储力度

首先，村镇银行应利用新闻媒体广泛宣传其服务宗旨、特点，提高社会认知度，增强公众向村镇银行存款的信心。而且村镇银行还应积极参与到积极参农村养老保险金的发放等社会公益福利事业中来以提高村镇银行的影响力。第二，村镇银行应积极开发更多融资渠道，如发行债券、票据等。第三，制定长远规划，逐步扩大规模，增加网点数量，加快基础设施建设，以优质的服务吸引客户将闲置资金存到村镇银行。

（三）创造良好环境，吸引优秀人才。

金融业竞争的本质是人才的竞争，村镇银行正处于初期发展阶段，而银行的这种高风险特性，更需要具有专业技能的人才，因此，村镇银行应加强文化建设，提高员工薪酬，吸引优秀人才，提高企业竞争力。

（四）加强监督管理

金融监管部门应严格控制村镇银行的市场准入，审查股东成分，建立健全监管指标体系，加强村镇银行贷款投向监督，对偏离“三农”的市场定位及时纠正。

此外，村镇银行还应在产品创新，业务拓展和市场定位等方面下功夫，才能实现可持续发展，保证实现服务“三农”的目标。

参考文献

[1]何广文，李树生.农村金融学[M].北京：中国金融出版社，2008.

[2]应宜逊.我省村镇银行发展状况考察.浙江金融，2009（2）.