对金融监管工作的认识范文

导语：如何才能写好一篇对金融监管工作的认识，这就需要搜集整理更多的资料和文献，欢迎阅读由公务员之家整理的十篇范文，供你借鉴。

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一、县级人民银行监管效率的主要因素

1．监管目标模糊。对县级人民银行的监管目标问题，存在一些模糊认识。有的把货币政策目标等同于金融监管目标，有的把监管目标局限于保护存款人利益，有的则超前地把转轨时期的监管目标等同于市场时期的监管目标。由于认识上的模糊，没有把转轨时期县级人民银行的监管目标界定在维护金融业的安全稳健、防止金融风险这一核心上来，导致县支行在实施监管的过程中左右为难。

2．现行金融监管体系中监管职能分散、力量分散的缺陷，导致监管合力难以形成。县级人民银行内部监管部门按上级的要求必须对口设置后，由于县级支行人员编制有限，在保证基础业务科室基本规章制度执行的前提下，监管部门的一个科室只有1至2个工作人员，导致监管力量分散，职责分散，多头监管，各监管部门工作不协调，不能形成监管合力，无法全面解决问题，严重影响到县级人民银行的金融监管效率和监管质量。如金融管理科作为对政策性银行、国有商业银行和城市信用社的主要监督管理部门，合作金融管理科作为对农村信用社的主要监督管理部门，分别负责对分管金融的市场准人和退出、高级管理人员任职资格审查和离任审核及其经营活动的监管。但计划、、国库等部门作为现金、利率、开户结算、国库业务的监督管理部门，货币金银科作为金融市场的监管部门，与机构监管部门在职责分工上形成交叉重复。这样，既导致了人民银行监管力量分散、重复劳动和资源浪费，又造成重复检查而加大了被监管对象的接待负担，极不利于金融监管效率的提高。这还与上级行在监管任务的安排上，缺乏统筹协调有关。

3．监管手段落后。监管上的现场监管和非现场监管缺乏必要的设备和程序，监管检查以手工为主，对金融机构的监管信息核实效率低。金融监管中的技术手段落后，已不适应有效监管的需要，制约着监管效率和质量的提高。

4．监管人员素质低。监管效率的高低直接取决于监管人员的素质。由于中央银行本身不经营商业性金融业务，不少监管人员缺乏实际金融业务经验，部分监管人员素质偏低，有相当一部分监管工作人员不具备监管工作的资格和能力，这样不仅很难做到及时发现金融机构存在的高风险和违规操作，而且在金融机构面前也难以树立中央银行的监管威信。

二、提高县级人民银行监管效率的对策措施

1．明晰监管目标。要提高监管效率，关键是树立全新的监管理念，把“维护金融业的稳健、防止金融风险’作为当前转轨时期的监管目标，避免监管的随意性和盲目性。一方面，要采取断然措施妥善化解已经出现的风险和处理已面临支付困难的金融机构，最大限度减少震荡，维护金融业整体安全与稳定；另一方面，必须利用先进的技术手段和充分的信息披露，正确和判断金融创新趋势及其风险领域，建立起风险的早期识别和预警系统，及时采取有效的防范和控制措施，防止风险的积累、扩大和突然爆发。

在监管的和上也要进一步更新观念，鼓励金融创新，提高金融监管效力。我们的金融监管要逐步向规范化、程序化、制度化的方向，当前在金融监管中要逐步实现四个转变：一是由单纯的业务合规性监管，向合规性监管和风险性监管并重、以风险性监管为主的方向发展；二是由单一的现场检查向现场检查和非现场监督相结合、以非现场监督为主的方向发展；三是由传统的手工检查，向传统的手工检查和的机检查互补、以计算机检查为主的方向发展；四是由对金融违法“创新”的事后管制，向事前防范、正确引导金融机构的创新活动、将金融监管和金融创新有机地结合起来的方向发展。

选准金融监管的着力点。根据不同时期监管政策的要求和金融企业的自身特点，努力寻找金融监管与金融机构内控的最佳结合点和结合方式，切实将金融监管政策融入金融企业完善内控、加强管理的工作之中，以此寻求金融监管与金融企业内控的最大合力，避免监管的无效劳动，提高监管的有效性。

2．按照“精简、统一、效能”的原则，改革县级支行的科室设置，完善央行监管前沿阵地——县级人民银行的监管体系。要克服治标不治本的短期监管行为，建立以稳健运行、金融整体有效性和金融中长期风险预测为主要的金融监管体系。一是合并县支行的所有监管科室，集中力量、集中职责。对县级支行的现有机构进行改革，按“精简、统一、效能”的原则对现有的科室进行撤并，由现在的6－8个科室撤并为两部一室，即：撤销金管科、计划科、合作金融监管科成立金融监管部；撤销科、国库科、货币金银科成立营业部；撤销人秘科、保卫科成立办公室。二是将原会计、国库、货币发行等部门的监管职能全部移交金融监管部，一个窗口对外实施金融监管。这样改革后有三大优越性：其一，可以解决县级人民银行监管职能和监管力量过度分散的。将原来各监管科室的力量进行了集中，有利于监管工作的统筹协调、组织和指挥，如利率、结算、现金等季度性检查就无需对同一家机构分别组织三次甚至若干次的检查，只需一次性检查即可完成，能有效地避免重复检查和重复劳动，提高工作效率。同时，也可大大减轻被监管机构的接待负担。其二，有利于基础业务科室集中精力搞好业务核算，提高基础工作质量，严格执行基本规章制度，确保资金的安全。其三，可以实现“两个结合”：一是实现监管与调研的有机结合。由于将计划统计、非现场监管、调查等职能全部交由监管部负责，在工作安排上就可解决“单打一”问题，在对金融机构进行某项检查时，就可同时对其它情况和问题进行调查和检查，工作人员回行后再按工作分工进行分类汇总处理，分别上报。这种办法能有效地解决县级支行人力资源不足的问题，节约监管成本，提高监管效率。在组织专项调查时发现可能出现的风险性、苗头性问题，能及时有效地采取监管措施，有利风险的及时化解。二是实现服务与监督的有机结合。既可提供全方位的政策咨询服务，又可在服务中对金融机构的业务活动进行监督，为更好地搞好金融监管奠定基础。

3．落实监管责任，改进监管手段。

（1）依据监管职责，建立监管目标责任制和监管内控制度。要保证监管目标的实现，提高监管效率，必须建立监管目标责任制和内控制度，对监管部门及人员所承担的工作职责和目标作出明确规定。为保证监管工作的协调配合，建立责任制时，可实行监管职责AB制，即每个监管人员既承担一部分主要监管职责，还要承担一部分协助监管职责，避免出现监管工作空档等问题的发生。同时，对于涉及区域金融秩序和金融风险等重大工作，实行统一制定方案、统一调配力量、统一组织实施等做法，有效地发挥监管部门的整体功能。

（2）强化督促落实，严格监管约束。制定实施工作考评制度、工作情况汇报制度，监管人员要根据本岗位工作要求，主动制定计划，落实任务，汇报工作。同时，规定工作纪律，要求监管人员不以管谋私。对监管人员中出现的监管责任事故和发生的违反工作制度、工作纪律的问题进行记载，并根据所犯错误的程度和工作责任的大小，给予必要的处分，以进一步树立人民银行的良好形象。

（3）改善监管手段。一是要加快化建设步伐，尽快改变人民银行主要依靠手工作业进行监管的现状，提高监管效率和质量。加大机在金融监管工作中的作用，全面推行非现场监管报表资料电脑化管理，实现金融监管指标电算化，把监管人员从复杂琐碎的事务性工作中解脱出来，集中力量，做好防范和化解金融风险工作，调查和处置金融服务中出现的新问题、难问题。二是要建立监管信息系统，充分利用已有资源信息。建立起比较完善的金融监管档案信息系统，是提高监管效率的重要环节。金融监管信息系统要全面记录辖内每个金融机构业务、高级管理人员、金融风险、违规经营等情况，做到金融监管有效资源丰富，记录全面、真实、准确，并实现信息共享。同时，建立金融政策法规档案，通过掌握金融政策法规的沿革，理清监管思路，杜绝金融执法中的误解和偏差。要对金融机构档案、金融机构高级管理人员档案、非现场监管档案进行整理、规范和完善。机构档案要分系统按行别建立，档案内容分机构设立、业务范围、业务变更、违规查处、机构年检、市场退出等六大类；金融机构高级管理人员监管档案分系统按人员建立，档案内容包括任职审查、任职考核、离任稽核、任职资格取消等四大项；金融机构非现场监管档案按行别收集，包括各机构报表资料、自查报告、非现场监管报告和报表等内容。

4．完善监管工作规程，提高监管效率。推行程序管理，实现监管工作的规范操作。为适应新形势下监管工作的需要，必须实行程序化管理，即对的监管任务，依据操作的先后步骤，进行设计，优化筛取，组合出最优工作程序，并用以操作的一种管理方式。要涵盖监管的全部，使各项监管工作都做到有章可循，易于操作，统一规范，运作有序。程序化管理的实施，不仅可以规范监管工作的实际操作，而且可促使监管职责AB制落到实处。

5．加强业务培训，提高监管人员素质。金融改革的日益深化，金融市场的对外开放，金融创新的空前活跃以及电脑在金融领域的广泛运用，对县级人民银行金融监管工作提出了新的更高的要求。而金融监管队伍面对层出不穷的金融新业务和金融创新显得严重滞后。金融监管人员监管能力的增强和水平的提高与金融机构业务步伐还有一定的差距。因此，必须加大监管人员的业务培训，尽快提高监管队伍素质。

（1）充分利用现有监管人力资源，按现有人员的专业特长，合理配置人力，做到人尽其才，才尽其用。同时，要选拔综合业务素质强，能够公正执法、廉洁敢管的年轻干部充实到监管部门。”

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【 关键词 】金融监管机构；不足；调整策略

一、我国金融监管机构的重要作用

金融监管机构对金融行为的监管行为，能够对那些不公平的金融行为进行很好的管理控制，进而为金融行业提供一个公平、健康的秩序，促进我国金融行业的健康快速发展。而金融行业的发展变化与国家经济的有着密不可分的关系，所以，换句话讲，金融监管机构的监管行为，能够尽量避免国家经济发展中可能出现的风险，促进国家经济的健康发展，从而保障了社会的稳定发展。总而言之，金融监管机构对于国家的发展进步有极大的积极作用。

二、金融监管机构目前存在的不足之处

我国的金融监管机构仍有很大的不足，阻碍了金融监管的有效执行，下面简要分析了我国金融监管机构中的几点不足之处。

2.1、金融监管法律法规不够完善。金融监管机构是对所有金融行为的监督管理，但是，相关的法律法规的内容并不是所有的金融行为。我国的法律法规对于一些金融行为没有明确的规范，甚至对于某些非常重要的金融行为，都没有很好的条文规定。例如，我国法律法规对于公司退出市场行为的规范很不明确，致使金融监管机构操作起来存在很大的难度，导致金融市场出现了一些问题。另外，金融行业也是在不断发展的，但我国的法律规范却没能和金融发展很好的同步。现在，电子商业的发展非常迅速，在金融交易中的比例越来越重要，但法律法规还没有更好的完善对于这些新兴的金融行为的条文规定。

2.2、金融监管机构机制存在问题。由于我国金融监管机构的发展时间较短，所以，目前，我国金融监管机构的体制仍存在一些问题。首先，我国不同金融监管机构的合作沟通不够。各个机构的分工形式非常不错，机构间也有沟通会议，但是对于会议没有明确的规范，这样的沟通是不够的，阻碍了解我国金融行业的情况，不利于各个机构工作的良好开展。其次，金融监管机构理念仍然是传统理念，导致对于金融行为的监管力度不够。现在，金融行业发展迅速，监管机构面临的情况是瞬息万变。但由于监管理念的落后，导致了监管机构不能很好的发现金融行业内存在的风险或者潜在风险。可以说，这样的金融监管是不到位的。

2.3、金融监管机构的行业人员整体素质不高。没有好的从业人员，再好的政策也不能被很好的实施。在我国，金融监管机构的很多监管人员对于业务的熟练程度不够，整体的专业素质不高。目前，我国的监管人员的专业知识的储备量、金融风险的认识判断水平不能满足对于金融监管的要求。而且，很多监管人员从业时间不长，经验不足，这对于金融监管的影响同样不小。另外，随着金融行业的飞速发展，金融行业出现了很多新的情形。而我国很多的监管人员不能跟上金融行业的发展脚步，业务水平呈现出大幅度的落后。显然，监管人员的素质不高阻碍了金融监管的良好执行。

三、金融监管机构不足的调整策略

3.1、完善金融监管的法律条文。金融监管的法律法规必须得到完善，才能促进金融监管的执行。首先，对于一些没有法律规定的金融行为，或者随着时展而产生的新兴的金融行为，必须增加相应的法律条文规范。而对于一些有规范的金融行为，也应该随着金融行业发展，不断的去修改完善其中的法律条文细节，使规范更加细致准确。同时，对于那些市场影响巨大的金融行为，必须要不断的去加强其法律规范，务求考虑到这些金融行为的所有情况，从而保证金融不会出现大范围的波动，影响经济的发展。

3.2、完善金融监管机构的机制。首先，要加强不同金融监管机构的沟通。对此，国家可以制定相应的条文规范，规定在金融机构开展机构会议时，不同监管机构的职责是什么，规定它们应该分析报告金融行业的哪些方面，从而加强金融监管机构间的全面沟通，实现不同金融监管机构间的信息共享。同时，还要改善金融监管机构的监管理念，加大对于金融监管的力度。从而对发展迅速的金融行业进行及时的监督管理，尽可能的去避免金融风险的出现。另外，也要完善监管机构内部的部门构造，数据收集、数据分析、风险监管等各个部门分工要明确，职能要分配清楚，这样能够很大程度的提高金融监管的效率。

3.3、提高金融监管人员的素质。监管人员素质的提高是刻不容缓的。首先，要改善监管人员对于金融监管的理念，让他们认识到金融监管的专业性和重要性，这样他们就会更有责任感的去工作。其次，要提高监管人员的专业素质，使其对于金融风险的分析判断更加准确及时，从而提高其处理金融风险能力。也要促使其不断的更新金融监管知识，对于新的金融行为有很好的分析了解。另外，可以实行老人带新人的制度，在保证金融监管工作正常进行的前提下，提高新人的实践能力，保证高能力金融监管人员的连续性。当然了，应该鼓励监管人员自主学习，不断的充实自己，掌握更多的知识。例如，随着科学技术的发展，我们的金融监管人员应该能够掌握新技术的应用方法，尽量做到对新科技的熟练应用。总而言之，我们应该尽可能的提高金融监管人员的专业素质和综合素质。

四、总结

国家要意识到金融监管机构对于国家发展的重要性，同时，也要看清楚我国金融监管机构目前存在的问题，包括相应法律法规不完善、监管机构机制问题和监管人员素质不高等方面问题。针对这些问题，国家应该制定相应的策略去解决问题，保证金融监管机构监管工作的正常执行，这样才能保证金融发展的健康稳定，对于国家经济的发展和社会的稳定都能产生很积极的效应。最后，需要强调的一点是，金融监管工作不仅仅需要国家安全金融监管机构的正常工作，也需要多方面对于金融行业监督管理的配合，这样才能更好的发展我国金融行业。（作者单位：西北民族大学经济学院）

【参考文献】

[1] 王文亮.我国银行保险业务监管法律问题[D].山西财经大学.2012.

[2] 周晔.我国政府在金融监管中面临的职能定位困境及其对策分析[D].湖南大学.2011.

[3] 李荣飞，于晓燕.后危机时代我国金融监管模式的制度设计[J].时代金融.2012（06）.

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（2）金融监管责任制的制度安排留有缺陷，需要改进。基层人民银行普遍推行了金融监管责任制，有利于规范监管行为，提高金融监管的工作质量和效率。但从实践来看，监管责任制度创新的实际效果与设计预期具有一定的反差，其缺陷主要表现为：①监管责任制有些规定不明确具体，实际操作有一定困难。②监管责任制中的激励约束机制不相兼容。③监管责任制的相关配套制度滞后，影响其可操作性。

（3）金融监管的机构设置和人员配备与监管需求存在一定的不适应性。当前，人民银行县支行内设机构改革后，大部分县支行的原合作金融管理股、金管股、调统股已合并为金融机构监管股，由于中心支行原对应的科室仍各司其职，故县支行原各部门人员继续履行原有职能，使得某些支行员工产生了错误认识，致使县支行金融监管合力的作用难以有效发挥。另外，基层人民银行其他部门的人力、物力基本占用了支行总体力量的大部分，而履行基层央行主要职能的金融监管部门仅占支行总体的少部分，与内设机构合并后监管任务加重的实际状况不相适应。

（4）金融监管的信息沟通体系和电子化建设滞后，制约监管效率的提高。依照系统论的观点，任一系统都不是独立和封闭的，其内部子系统之间是相互联系、影响的，且与其他相对独立的系统构成一个更大的系统。建立区域性金融安全区，决定于区域内的各项因素，也与邻近区域的经济金融运行质量、风险程度等相关。故而，建立起基层央行与各商业银行和中小金融机构分支机构间、基层央行分支机构间、基层央行与证监会和保监会分支机构间的信息沟通体系，实现信息共享、联手监管，有利于构建牢固的金融风险“防火墙”。

（5）金融监管人员资格管理和人员素质有待改进和提高。当前，基层人民银行金融监管人员的素质、能力要求很大程度上限于领导的评价和看法，监管人员的选配、调动主要取决于各级领导的意见，具有一定的局限性，难以全面、准确地考察选配人员的业务监管能力，缺乏一套有效的监管人员资格管理办法来实现监管人力资源的优化配置。

结合上述基层人民银行金融监管中存在问题的分析，特提出以下对策思路以供探讨：（一）更新金融监管理念，树立和增强监管中的“效益、市场、系统、持续”意识。正确的监管理念是指导金融监管的有力指南，亦须顺应经济金融环境的变迁而作出适应性的调整。

由此，我们认为，在坚持原有合理的监管理念基础上，应结合新的形势需要，适当引入和增强新的监管理念内涵。①适当引入监管中的“效益”理念。对一些经济金融运行质量较差、金融风险积累突出的地方，人民银行应强化金融监管，查处违法违规行为，稳定金融秩序，及时防范和化解金融风险。对一些化解显性金融风险已有明显成绩、经济金融运行较为平稳的地方，人民银行在履行好风险性监管职责的同时，监管重点宜有所倾斜，适度突出对金融机构经营效益的指引，带动商业银行金融业务的创新，较好地实现金融监管宏观刚性和银行微观经营灵活度的协调统一。②树立“市场约束”的监管理念。有效的市场约束，是商业银行实行审慎经营的驱动力，也促使商业银行保持雄厚的资本基础以抵御风险，故可以作为有效银行监管的重要手段，因而受到了国际金融界的日益关注和重视。市场约束要求较高的信息披露水平，对于市场化程度较低的我国银行业而言，宜采取渐进式的逐步推进方式。同时，人民银行实施金融监管时，可以充分发挥市场力量的制约作用，引入一些社会中介机构如会计师事务所、资产评估公司等，对银行等金融机构检查、监督、资信评级等，以提升金融监管的效能。③增强“系统、持续”的监管理念。人民银行在监管时应统筹规划，注意现场监管和非现场监管的衔接和良性互动，发挥非现场监管的风险预警机制和现场监管的查误纠错机制的作用，减少监管工作的随意性、突击性；深入研究银行业务的周期性规律，把握好事前、事中、事后的监管特征，尽可能减少或杜绝无效监管，在持续监管中逐渐提高监管工作的质量。

（二）改进和完善金融监管责任制的制度安排。①完善监管责任制体系，增强责任制的可操作性。从实际工作中看，实现“授权定责、权责平衡”是确保监管责任制落实到位的关键因素。按照监管权限来划定责任，谁失误由谁承担相应的责任。同时，划分责任应明确、细致、具体，各级、各类监管责任人对哪些金融风险承担责任及责任的种类，应具体细化，使其具有较强的可操作性。②改进责任制中的激励约束机制，充分调动监管人员的积极性。实行监管责任制后，监管者责任重大，从事监管工作具有风险性，应当建立绩效挂钩式的激励机制。同时，可施行监管过错责任追究制、消极作为追究制等，实现激励与约束的有机兼容，使金融监管活力不断激发出来。③加快责任制的相关配套制度建设。及早制定统一、规范、具体的监管岗位操作规程，以明确分解和定位岗位责任；建立以内审、监察部门为主实行的监督制衡机制，以预防、纠正和处罚执法失当等行为。为减少年终考评的主观随意性，可采取以科学设定的指标考核为主、结合抽查核实、个人述职的方式，区别各级不同责任人而分类考核，并辅之以平时累积的监管过程情况材料、表格等进行综合性的监管考评。

（三）优化监管机构内部的人员配置，增强金融监管力量。目前，多数县支行的金融监管仍采取分组的方法，这不利于金融监管整体力量的有效发挥，可以将监管业务划分为现场监管、非现场监管和日常监管三个部分，以此来配备监管人员，发挥监管合力。与此同时，在人力资源上向监管部门倾斜，增加监管人员所占的比例，以强化人民银行的监管职能。

（四）加快金融监管信息沟通体系和电子化建设的步伐，切实提高金融监管效率。人民银行分支机构之间应当建立起有效的金融监管信息沟通体系和渠道，及时就区域内的金融动态、风险状况、违法违规行为等互通有无、数据共享，密切监视毗邻地区的金融风险对本区域的可能影响，防范金融风险的蔓延；人行分支机构应在现有的分业监管格局下加强与证监会、保监会分支机构的联系、磋商，逐步加以规范化、制度化，实行信息共享、资源互通，以大大提高金融监管的效率。

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关键词：风险；自由化；金融投资

金融自由化是西方国家放宽对于资本的管制之后才出现的，从经济学的角度来说，这种变化足够影响到很多投资业务的决策。为此很多国家的相关学者一直在进行这方面的研究，但是金融投资自由化究竟会给资本运作带来什么风险目前国际上还没有得出统一的结论。笔者认为对国内企业来说，进行投资业务时应该制定出针对性的措施才能够及时规避风险。

1 国际金融投资市场的概述

国际金融市场是指由居民和非居民参加的，运用现代化的技术手段和通信工具而进行的，通过特定的交易方式与特定的途径实现的资金融通和各种金融工具与金融资产跨国买卖的行为。国际金融市场相对于本国国内而言市场更为广泛，金融管制也相对松一些，但是信用风险加大，一旦发生金融危机波及范围广，受害程度大。虽然存在着很多的风险，但是经济全球化是一种趋势，加入国际金融市场才能使得国家经济更好发展，笔者认为金融投资自由化是一项风险与机遇并存的业务，因此要正确认识它的风险性，采取措施规避风险才是首要任务。

2 金融投资自由化条件下企业面对的风险

2.1 利率、汇率变化的风险

利率、汇率的变动风险又称为市场风险，是指由于未来市场的不确定性导致利率、汇率甚至股票价格的变动而带来的风险，而信贷关系是商业银行最基本的合作关系，如果金融环境不稳定那么就很容易会影响银行与投资公司之间的合作。金融危机之后市场波动性变大，储户的信用极易受到干扰，国内QDII产品几大银行都出现了非常严重的亏损，汇率的不规则变动还会影响到某些进口商品的价格以及国家的出口业务，这样就会在某些行业内对国内的产业结构进行冲击，不利于本国工业的发展，如果这个影响进一步扩大，也很容易影响世界资本市场的稳定。

笔者认为面对国际金融投资业务自由化所带来的风险，我们应该从银行的投资业务以及金融市场运作机制方面来制定出有针对性的措施，这样才能够降低市场风险对我们国家金融市场的影响，才能够保证我国经济的平稳发展。

2.2 投资风险

随着国际金融投资自由化的趋势逐渐加强，使的银行与非银行机构以及企业之间的业务往来变的更加密切了。笔者认为这样单一经济机构对整个金融体系的冲击就会加大，再就是现在的银行客户对于理财产品的选择因为缺乏专业的知识很多时候都是听从银行人员的建议，但是在这样的投资理财方式之下就很容易会出现“诈骗”的情况，不仅会给客户的利益造成损失，还有损金融机构的信誉。另一方面来说就是，因为金融投资自由化的推动作用，银行审查客户方面的工作也比以前放的宽松了。

另外，虽然金融投资自由化风险会加剧国际间的资本流动，但是从本国工业的发展角度讲，还是应该控制资本的引入。这样能够避免因为外资引入而产生消极影响，但是现在很多发展中国家都没有意识到这一点，在发展本国经济的过程中过度依赖外资，所以就导致了他们国内的很多行业的资金都处于为国外垄断的地位，这就会在一定程度上制约他们的经济发展。对于资金的引入一定要结合自己的实际情况，做到量力而行，特别是对于国际金融投资自由化风险日益严重的今天，这一点尤为重要。

2.3 金融体制差异带来的风险

美国从很早的时候就开始对金融业实行分业经营，分业监管了。从上个世纪90年代开始，美国的金融业就开始了混合经营的模式，与此同时他们还对金融业的监管出台了一系列的配套措施。这时候美国金融立法的监管方式已经由过去的横向监管转变为了纵向监管，而且他们金融监管法律的制定过程都参照了世界上很多国家金融监管过程中出现的问题以及他们先进的经验。笔者认为他们的金融监管方式是非常合理的，在保证收益和规避风险的前提下确立了“伞状+功能性的监管模式”，为他们的经济发展以及金融监管工作带来了新的活力。

目前我国的金融行业当中也是采取的分业经营，分业监管的方式，我国的金融监管体系是在中央银行领导之下的，“银监会”、“证监会”以及“保监会”组成的，除此之外“财政部”也承担着一定的金融监管职能。除了央行对我国的金融行业进行宏观调控之外，其余“三会”都各自负责自己职能范围之内的监管工作。这样的监管体系有一个好处就是责任划分较为明显，而且能够保证各项细致工作不会偏离预定的目标，这种金融监管方式在过去的很长时间都对我们国家的经济发展做出了重大的贡献，但是随着时代的发展这种方式的弊端也逐渐暴露出来了。因为金融行业的不断发展，各种金融衍生产品不断问世，笔者认为这就使得原有的金融行业的范围逐渐变大了。因此传统的监管模式在很多时候已经不适应现在金融行业的发展了，再就是金融行业在发展的同时涉及到的行业也越来越多，因此“行业融合”现象也非常普遍了。笔者认为这就在无形当中给我们的监管工作带来了困难，再加上因为各监管部门之间的协调不到位，因此在对待具体的行业运作当中出现的问题就更觉得心有余而力不足了。

3 应对投资自由化的具体策略

3.1 推进改革，促进金融市场的完善

针对于金融投资自由化所带来的风险，我们首先要做的就是推进现有的金融体系的改革。对于国有独资银行来说，应该根据相关的法律规定完善监督机制――派驻监理会，这样能够使得国有独资银行在运作上变的透明。对于投资方来说，应该完善风险管理工作，银行高层管理者应该从日常工作环节中的细节入手，加强对风险管理工作的重视，不仅如此为了推动金融自由化，国家还要不断开放市场为金融自由化的发展创立稳定安全的环境。中国只有大力推进金融市场改革，采取一定的措施规避可能出现的风险，真正实现金融资源的合理配置。中国的金融业很大一部分来自于银行，因此为了加强银行业的发展，必须改革中国银行的产权结构，加强银行业的稳定发展。

3.2 加强资本流通中的监管工作

虽说金融自由化，但是从某种方面来讲还是需要依靠资本流通中的监管工作来提高其资本运作稳定性的。随着经济全球化的发展，我们只能顺应金融自由化的大趋势，但是存在的种种风险都使得我们认识到金融监管的重要性，西方国家虽然大力推行金融自由化，但是在利率、汇率、资本输出和输入等方面还是存在着一定的限制和要求。在我国要想使得金融自由化得以实施首先要降低政府干预的程度，政府的过分干预不利于自由化的实现；其次还要提高金融监管的功能性，会使得管理的协调性更高，管理中出现的问题及漏洞更容易被发现；最后在国际金融中各国之间还需要相互协作，因为金融危机会随着金融自由化和经济全球化在各国间转移和扩散，所以应当加强与国际监管部门的协作，从而使得监管工作完备化。

3.3 引导投资者进行良性的投资

由于金融投资者个人意识的影响，会直接导致金融投资者行为的差异性，严重的甚至会影响金融市场的稳定性。金融投资者个人意识会受到自身以及外界投资环境给予的影响，因此投资者应该从多方面多角度进行慎重、良性的投资。首先要增加金融信息的透明度，考虑到投资者参差不齐的素质，要及时详细的做好法律法规的讲解工作，以便于投资者能够切实的掌握金融投资的法律知识，从而减少冲动投资和风险投资的发生。其次要加大对于金融市场的处罚力度，国家以及政府要制定硬性的条例文献，对于严重危害金融市场稳定、损害投资者利益的行为严肃处理，切实维护金融投资行业的稳定，保护投资者的合法权益。最后投资者要正确认识到金融投资的风险性，并且自身能够采取相应的措施进行风险规避，很多人虽然都知道金融行业风险性很大，但却不是自己亲身经历之后才得出这样的结论，很多都只是旁观了别人的经历。因此投资者需要具备较高的心理素质，树立正确的投资观念，不仅如此还要掌握一定的金融投资的知识和分析能力，减少投资带来的风险及损失，理性的进行金融投资活动。

4 金融投资自由化之下的思考

现在国际金融投资自由化，绝对是机遇与挑战并存的一项工作。我们能做的就是趋利避害，利用其中优势的部分来推动现有金融行业的进步，因此应当用谨慎的态度去对待每一项政策的出台，同时需要政府部门的适当干预，只有这样才能及时的应对金融投资的风险，减少投资的经济损失。对于投资者来说一定要具备较好的心理素质，要知道风险存在的必然性，并且掌握一定的风险投资的知识，一旦出现意外能够及时收手，最大程度减少自己的经济损失。经济全球化的影响下，各国之间不管是经济交流还是文化交流都会越来越密切，这是带给各国的机遇当然也是一种挑战。金融危机、风险转移，牵一发而动全身这样的实例我们切身体会过，因此为了国际金融行业的总体稳定，需要各国之间的协力配合，共同来有效规避风险。

综上所述，国际金融投资自由化是国际间的资本运作不断完善的产物，是符合市场经济规律的。各个国家所面临的行业环境各不相同，笔者认为“金融投资自由化”是一个机遇与挑战并存的发展点，为了能够弥补金融投资自由化带来的风险，各个国家的相关人士早就开始了有针对性的分析和研究了。

参考文献

[1]李文怡. 国际金融投资自由化风险与法律对策研究[D].西南大学，2015.

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[3]商瑾. 金融风险及防范对策研究[D].财政部财政科学研究所，2012.

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在地方金融管理工作中，效率与安全是必须要做出强调的问题。但是从当前地方金融管理实践工作来看，在效率与安全之间关系的处理中存在两种亟待修正的倾向。首先是为了提高金融管理效率而轻视金融监管工作。在金融管理效率的提升中，创新是十分重要的动力。虽然地方金融管理为了实现管理效率的提升而追求创新并没有错，但是如果过度重视效率而推崇创新至上，那么就容易产生金融危机现象。换而言之，如果地方金融管理部门对金融创新的发展以及金融机构的竞争持有完全放任的态度，则很容易造成金融秩序的紊乱以及金融体系的动荡，并最终让地方金融管理工作毫无效率可言。在金融危机产生过程中，许多国家都在金融监管的重要性方面达成共识。只有兼顾地方金融管理的效率和安全，才能够缩小金融监管效率与安全之间的不适应性。所以以维护地方金融稳定为出发点的金融管理体制改革工作，应当重视在制度方面实现平等的竞争，同时要在鼓励创新的基础上强化监管。另一种倾向表现为为了提高地方金融管理安全性而对金融市场开展过度监管。良好的金融安全状态能够确保地方金融体系的稳定性，并且能够预防和抵制金融危机的负面影响，从而确保地方金融得以健康的发展。从确保地方金融市场安全的策略方面来看，地方金融管理部门需要指导市场经营者制定审慎经营制度，如保险赔付的构建、客户资金分户的管理等。同时地方金融管理部门要做好信息披露工作，从而降低金融机构所面临的风险。虽然这些监管措施能够有效确保地方金融管理工作的安全性，但是如果过度重视监管也会制约金融市场的创新与发展，从而让金融投资者无法获利，这种作用即是金融监管的“金融抑制”作用。然而事实上，地方金融管理工作中的效率与安全并不存在绝对的冲突。为了实现效率与安全的均衡，地方金融管理部门有必要开展适度的监管，从而确保金融机构具有较高的创造性与积极性。综上所述，在地方金融管理工作中，无论是过分追求效率还是过分追求安全，都会导致金融资源配置难以实现最优化的问题，只有确保监管力度的适度性，才能够让地方金融管理使用最小的成本实现最大的收益，并更好地推动地方金融市场的发展。这要求地方金融管理部门能够对金融管理效率和金融管理安全作出科学的衡量，并在确保金融市场竞争有效性的基础上对金融风险做出有效控制。

2完善地方金融各项管理机制

当前地方金融管理部门需要重视通过金融管理体制的改革来实现度不良资产市场的健全、地方政府自我约束能力的提升以及金融机构治理结构的完善。从管理机制的完善来看，地方政府部门要强调监管制度、存款保险制度以及信用制度等内容的完善。从地方金融监管制度的完善方面来看，地方金融管理部门首先要重视对监管主体缺失这一问题的解决。针对这一问题，需要对地方金融管理部门作出正确的定位，为了确保地方金融监管工作的全面性，地方政府也应当处在地方金融管理部门的监管范围之内。同时地方金融管理部门需要具备独立性，这种独立性不仅体现在监管权力的独立方面，同时也应当体现在责任承担的独立方面；其次，地方金融管理部门应当对金融监管方式作出变革。地方金融监管部门需要对地方金融市场情况作出精确的调研和判断，并针对可能出现的金融问题制定有效的预警机制与应急策略，从而有效避免金融危机的产生与扩大。从存款保险制度的完善方面来看，由于地方金融机构相对于国家金融机构而言具有更小的规模和抗风险能力，所以投资者容易因受到金融市场负面消息的影响而产生集中挤兑现象，并由这种现象产生支付风险。针对这一问题，地方金融管理部门首先应当以提升投资者信息为出发点来构建存款保险制度，在确保投资者利益的基础上提升金融机构的信誉度与市场形象。在保险制度的设计实践中，地方政府需要对自身职责做出明确，即在资金设置方面要制定一个合理的比例，并按照设定的比例由地方政府和存款结构来共同承担相应资金。从信用制度的完善方面来看，良好的金融市场信用体系是确保地方金融资产不受侵害以及确保金融市场信用关系和谐的重要基础。所以在地方金融管理工作实践中，要重视信用等级系统建设，并在开展信用行为监督的基础上制定明确的惩治措施。在这项工作的开展中，地方政府有必要发挥领导与协调的作用，通过组织工商税务、银行、公安等部门之间开展信息共享来为信用机制的完善保障。在此基础上，地方金融管理部门不仅能够对自然人或者企业的信用情况作出了解，同时也能对金融市场中的失信行为做出控制，从而避免地方金融机构因为恶意逃废债务而承担过大损失。

3实现中央与地方的制衡

在地方金融管理工作中，实现中央与地方的制衡目的在于对地方金融管理权力模式做出变革。开展这项工作的必要性主要体现为，如果地方金融管理工作紧紧以中央或者地方为唯一主体来开展，则十分容易产生权力滥用现象的产生。正如亚里士多德所论述的那样，人所具有的欲望会让人具有权力的同时变为一头野兽，即便是多美优秀的人物，其情感都会受到欲望的影响甚至腐蚀。因此，在地方金融管理体制改革中引入制衡机制是十分必要的。在人类政治文明的发展中，权力制衡一直被当做避免权力腐败的重要手段，并且这种手段在社会发展过程与国家权力的完善过程中发挥着不容忽视的推动作用。地方金融管理工作同样涉及到了管理权力问题，并且无论是由何种部门或者哪个个体来开展管理工作，都难以排除产生权力滥用现象的可能性。从地方金融管理所具有的实质来看，权力分配是最为核心的内容，而地方金融管理权力的分化则是为了实现权力的制衡。当前国外在金融监管方面的许多内容都具有着一定的借鉴价值，如美国在金融管理工作方面所使用的双重多线体制就具有明显的分工与专业化优势，这种模式不仅是美国在联邦制度中所作出的重要要求，同时也是在金融管理以及金融危机中进行经验和教训的总结，并通过不断修正来完成的。由于这种金融管理体制中的监管权利比较分散，并且具有着多个不同的金融管理主体，所以能够形成制约局面，从而有效提升金融监管成效。在金融管理实践中，美国的各个监管主体可以进行合理的分工与合作，同时在工作内容方面也存在一定的重叠，这对于更好地发现金融管理问题具有着重要意义。另外，由于不同的金融管理机构能够开展相互的监督与制约，所以能够在一定程度上避免权力滥用问题的产生。当然，美国所施行的金融管理体制即便是有再多的优点，也仅仅能够适应美国本土金融管理工作的开展，这要求我国在地方金融管理体制改革中认识到国情与金融管理工作实际情况等方面存在的差异，并在对美国金融管理体制作出借鉴的基础上避免对美国的金融管理体制进行照搬。从当前我国地方金融管理工作开展的实践来看，权力的分配更加强调上下级之间所具有的领导与被领导关系，这让我国上下级之间制衡的实现面临着较大的困难。但是在地方金融管理体制改革工作中，不仅要认识到横向分权与制衡的重要性，同时要认识到实现纵向分权与制衡的必要性，因此，在上下级之间开展有效的权力分配是十分必要的。虽然地方与中央在政治地位、权力范围等多个方面都存在差异，特别是地方对中央的制衡属于弱势对强势的制衡，但是这些实际问题的存在并不会对制衡效用的有效性产生过大影响。这主要是因为制衡效用的产生主要取决于制衡关系的形成与维持，而并不完全取决于政治地位与权力范围。并且，无论是在人事管理还是机构设置方面，我国的中央金融管理部门和地方金融管理部门之间并没有直接的隶属关系，所以也不会因为制约效用而产生报复现象。综上所述，地方金融给管理体制改革过程中应当重视中央与地方的分权，并且不仅要重视中央对地方的监督，同时要重视地方对中央的制衡，只有如此，地方金融管理单位才能够在监督工作与自省工作中提升地方金融管理成效。

4结语

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关键词：金融监管协调；分业监管；改善

中图分类号：F830.9 文献标识码：A 文章编号：1001-828X（2013）05-0-01

在现代经济社会中，在任何一个经济体中，金融业都已经成为了其国民经济的重要组成部分。但是金融活动要形成巨大的社会财富也是需要付出成本的。美国次贷危机与欧债危机所产生的阴影至今仍然存在，在危机产生之后全球金融业都受到波及，各国政府通过各种措施来进行救市，然而其产生的影响仍然波及到了实体经济，使得世界经济出现了较为严重的衰退。现在国际社会基本形成了初步的共识，金融危机产生的原因就在于监管协调机制存在不合理的地方。这要求对金融监管协调进行重新审视。我国的金融业正处于快速发展的时期，虽然有很多国外的先进经验可供借鉴，但是因为我国仅仅体制是社会主义市场经济，存在一定的区别，这就要求要贴合我国的实际来对金融监管协调进行分析思考。

一、我国金融监管协调现状

金融监管协调机制有着相当重要的地位，在我国的多部法律中都明确的提出了要建立金融监管协调机制。在《中国人民银行法》的第35条中提出了要求国务院建立起金融监管协调机制，在《银行业监督管理法》的第6条中也提出了国务院所建立的银行监督管理机构要和其他各个金融监督管理机构建立起监督管理的信息协调机制。

我国的金融监管部门从2000年就开始建立起了分工合作机制，央行、证监会与保监会通过三方监管联席会议的方式，每个季度都会进行讨论。在2003年，人民银行所负责的银行、金融资产管理公司以及其他存款类的金融机构的监管职能都划转给银监会，而在2003年6月银监会、证监会与保监会成立了专门的工作小组，建立起了协调机制。

在金融海啸对全球产生影响的过程中，建立起了“一行三会”的金融监管协调机制。通过央行的协调，证监会、银监会与保监会在维护我国资本市场稳定、对金融风险进行防范与化解、监管产品、市场以及经营机构等方面都做出了很多的成就，为我国市场与行业的发展都做出了积极的贡献。在金融监管协调机制的实践中主要取得了以下的成果：（1）并表监管的开展标志着协调监管的开始；（2）各相关监管部门之间形成了良好的有效互动；（3）监管部门之间的协调力度逐渐加大。

二、我国金融监管协调所存在的现实障碍

（一）信息交流成果不多，效果不突出

我国金融业发展相当迅速，已经呈现出了综合性与交融性的特征，这些特征要求在我国金融业分业监管的模式下，不同金融业行政管理主体之间必须要尽快的加强相互的信息共享与交流。虽然我国已经建立起了国务院金融旬会制度、金融监管联席会议制度以及反洗钱监管合作机制，能够做到定期的交流，在具体的实践过程中是对于不同的领域分别实施金融业的行政管理，一般的信息交流就能够满足要求，但是央行有着从全局统领、稳定社会的职责，更加需要准确的判断系统的不稳定因素，这就需要更加全面与充分的金融监管信息，同时处于对金融风险的监测与防范，也需要进行深层次的信息交流。当前所共享交流的信息资料难以满足出于维护金融稳定而对金融机构进行实质性分析的需求。

（二）金融监管水平不高

和欧美发达国家相比，我国金融监管机构中的工作人员素质和监管理念以及监管手段上都存在着较大的差距，让金融监管难以满足我国金融业发展以及国际金融业发展的需求。特别是在高级监管人员相当匮乏，很多高级监管人员对于自身职责范围内的监管都较为困难，就更不要说促进监管协调的发展，因此，从当前的情况来看，因为监管水平的限制，使得监管协调更多的是仍然处于理论水平上。

（三）金融监管体制透明度不高，为金融监管协调带来困难

虽然我国在金融监管体系建设上已经取得了较为显著的进步，但是在体系、法律依据以及监管程序上仍然是存在着不足，特别是在透明度上存在很大的问题。只有充分透明的监管体制，才可以让监管机构为金融体系的稳定发展与规范运行提供有效的监管，并能够促进协调的加深，对各种非必要与非正当的监管行为进行有效的规避。而充分透明的监管体制也是金融监管协调合作的重要前提。

三、改善我国金融监管协调的措施

（一）落实“一行三会”金融监管协调机制，促进信息深层次交流

在我国的分业监管体制下对“一行三会”金融监管协调机制进行落实，不仅仅可以改善金融业行政管理主体之间的关系，同时还能够有效的促进相互之间的信息交流。因为部门利益的主观因素以及各个行政管理之间的侧重点存在的差异性以及技术上的问题，使得“一行三会”的金融风险信息部能够有效的进行交流共享，而对信息的利用也难以让人满意，有鉴于此，需要对中央银行监管方法进行丰富，让中央银行具有从其余各种金融机构中直接获取各种相关报表资料的权利以及更加直接与普遍的现场检察权，在这样的基础上结合定期的金融稳定信息交流，可以从信息层面上促进金融监管协调机制的改善。

（二）培养高级监管人才，改善监管人才队伍

随着金融业的快速发展，各种新产品与新理念层出不穷，对金融监管人员提出的要求也越来越高。为了能够促进监管工作的发展，金融监管人员不仅仅是需要对监管领域中的法律法规、正常以及相关的金融业务知识进行掌握，同时还必须要对其他金融监管领域中的相关事项进行熟悉，并且努力的改善自己的监管理念，积极的改善当前的监管手段。因此，需要重视对复合型人才的培养，在引进高级监管人才的同时，通过培训与自学的途径，构建起监管人员工资交流机制，互派工作人员进行学习、实践。

（三）建立金融监管协调监督机制，促进金融监管机制透明化

金融监管体制透明力度不够，是因为当前的法律部能够有效的制裁违法违规行为，而监管机构自身的监督机制却又难以发挥作用。可以根据金融监管协调机制，构建其金融监管协调监督机制，成立专门的监督部门，形成一套完善的金融监管协调监督体制，促使其透明化，对金融监管机构的违法行为进行有效的监督，防范违法行为与不合理行为的产生，形成对金融监管机构的约束力，改善金融监管行为的透明度。

总之，要促进我国金融业的发展，就不能够忽视了金融监管协调机制的完善。为此，我们需要清晰的认识到当前金融监管协调存在的困难，并积极的进行改进。

参考文献：

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【关键词】商业银行 金融工具创新 法律风险

我国商业银行在金融工具创新方面尽管起步较晚，但发展速度惊人。与此同时，对法律风险重视程度不足以及相关经验的缺乏，使得商业银行金融工具创新面临较大法律风险，给其长远发展产生较大威胁，因此，有关金融工具创新法律风险的研究，成为商业银行关注的热点。

一、金融工具创新法律风险及表现

（一）金融工具创新法律风险

商业银行运营中不可避免的面临一些风险，尤其随着社会经济活动越来越频繁，商业银行面临的风险更为复杂、来源更为广泛，既有来自内部的风险也有来自外部的风险。总体上来看这些风险包括国家风险、操作风险、市场风险、信用风险以及法律风险等，其中法律风险关系着商业银行的健康发展，其给创新金融工具造成的影响更为明显，因此，商业银行创新金融工具时应给予高度重视。

（二）金融工具创新法律风险表现

商业银行金融工具创新面临的法律风险较多，主要体现在银行合规法律风险、法律缺陷风险、合同文本法律风险、金融监管法律风险等，为给寻找有效的法律风险控制措施提供依据，有必要对其加以认真分析。

1.银行合规法律风险。《中国人民共和国商业银行法》要求商业银行经营活动的开展需经国务院银行监督管理机构批准，由此不难看出依法经营是商业银行开展各项业务的前提，应无条件服从该规定。众所周知，我国处在市场经济发展初期，金融市场体系不健全，金融法律制度不完善，金融监管不够严格，这种情况一定程度上影响商业银行的发展，导致其制定管理制度方面存在一定缺陷，尤其面临复杂的经济形势以及迅速发展的金融市场，商业银行创新金融工具时大大增加违反相关规章及监管部门规定的机率，因承担法律责任而遭受制裁、遭受一定的经济损失。

2.法律缺陷风险。所谓法律缺陷风险指受相关法律法规不完善影响，商业银行从事经营活动面临的风险。研究发现，法律缺陷风险具有普遍性，即，在不同国家、不同领域均存在不同程度的法律缺陷，而我国法治不够健全，商业银行经营面临的法律缺陷风险更为突出。一方面，法律空白风险。商业银行金融工具创新发展迅速，但金融立法存在一定滞后性，在短时间内无法解决，使得商业银行面临的法律风险大大增加。例如在电子信息、保险、证券等领域进行的金融工具创新，尽管制定了相关的规章及办法，但因法律约束效力不高，法律纠纷市场发生。另一方面，法律不规范风险。我国虽出台了《国内信用证结算办法》、《支付结算办法》、《商业银行中间业务暂行规定》等法律法规，规范商业银行金融工具创新行为，但彼此间协调性较差，尤其原则性规范较多，缺乏实施的具体细则，一定程度上增加可操作难度，而且有关新型金融工具方面的约束规定较少，无疑增加商业银行法律风险。

3.合同文本法律风险。当前金融工具创新种类繁多，特性及功能存在较大差异，为增强自身竞争力，给客户提供个性化服务，商业银行通常依据客户的实际需求进行合同文本的拟定。由此产生的合同文本不仅不够严密，而且缺乏现成的格式可供参考，结果在客户与商业银行履行合同过程中纠纷时常发生，增加商业银行承担经济损失的风险。

4.金融监管法律风险。商业银行创新金融工具时，在目的、理念等方面可能与监管部门的要求存在差异，需承担处罚以及无法正常经营的风险。当前我国金融监管制度给金融工具的创新造成不同程度的阻碍：首先，监管理念与方式滞后。金融监管部门的工作重点体现在金融机构业务经营以及审批合规方面，以达到化解与防范整个银行业风险、维护金融市场稳定的目的，无法满足当前金融工具创新要求。其次，金融监管技巧与方法落后。金融监管风险监测体系不健全、信息披露制度不规范，采取的监管技巧和方法落实，使得金融工具创新会计制度未能及时的建立。最后，奖罚行为不对称。监管部门较为关注对商业银行违规行为的处罚、处分、批评上，违规严重甚至会取缔，而缺乏一定的鼓励与表扬，尤其不能结合具体情况加以积极的引导，这种情况的存在使得商业银行创新金融工具时，任何一个环节考虑不全面就会承担法律风险。

二、金融工具创新法律风险的控制

商业银行金融工具创新中面临的法律风险非常之多，为正常的经营及稳步发展，商业银行应在分析不同类型法律风险的基础上，从外部及内部两个方向入手，采取针对性法律风险控制策略。

（一）金融工具创新法律风险的外部控制策略

外部实现对金融工具创新法律风险的控制应将重点放在法律法规及金融监管部门职能完善上。在完善法律法规方面，国家职能部门应加快推进金融工具创新立法工作。一方面，金融监管机构应加强商业银行经营方面的管理与监督，认真分析创新金融工具面临的法律风险，深入分析原因，制定有效控制措施，并不断总结与完善，及时将形成的材料上报给立法机构，使立法机构能全面掌握金融工具创新状况，制定针对性法律风险管控措施。同时，立法机构做好商业银行金融工具创新的调查与研究工作，保持与时俱进的姿态，抓住时机制定相关法律法规，不断填充金融工具创新管理方面的法律法规空白，尤其应注重明确交易双方的义务与责任，有效防止法律风险的产生。另一方面，随着商业银行业务范围的不断扩大，以及金融工具创新种类的不断出现，金融监管机构应充分认识到自身的不足，无论在监管原则及理念，以及监管方法与技巧上都应有所改进。在监管理念与监管原则方面，监管机构应做到监管理念的及时更新，树立服务监管的服务理念，即，在金融工具创新上商业银行不存在违规行为，应给予鼓励及相关的扶持，兼顾服务及引导工作的认真落实，保证金融秩序安全、稳定的同时，注重商业银行盈利方面的考虑。同时，金融监管机构应确立适度的监管原则，不仅要做到依法合理，严格依据法律法规开展监管工作，不、不越权行事，尤其在做相关决策时应理性分析，保证监管程序及处罚力度的合法性。另外，严格遵守市场发展规律。金融监管机构应充分认识到遵守市场规律的重要性，加强市场规律的研究，不违背市场规律行事，不强制干预商业银行具体业务，为金融市场长远、健康发展铺平道路。

（二）金融工具创新法律风险的内部控制策略

商业银行应充分认识到金融工具创新外部因素导致的法律风险，更应从自身实际情况出发，做好法律风险的内部控制工作，尤其应注重以下内容的认真落实：

首先，经营中应做到依法合规。商业银行应充分认识到自身职能，开展业务中做到遵纪守法，发挥积极的带头作用，为维护金融市场正常发展做出应有贡献。一方面，商业银行管理层应树立守法兴行的经营理念，提高相关法律法规认识，从确保金融市场繁荣及实现长远发展战略出发，严于律己，在法律法规允许范围内开展经营活动。另一方面，商业银行应定期开展普法教育工作，为员工讲解法律法规知识，并鼓励员工学习相关法律法规，使其在实际工作中自觉约束不良行为，提高整个员工队伍的法律素养。其次，完善银行内部内控制度。完善风险内控制度是预防法律风险的主要途径，商业银行应结合所处的金融环境及业务特点，建立与完善内控制度，尤其在制度上对不同岗位员工职责加以明确划分。通过完善上岗制度、监督制度、奖罚制度等，加强员工业务开展中各项行为的监控，杜绝违规违法操作行为的发生，避免因操作不当导致法律风险的出现。同时，针对造成法律风险的行为应明确惩罚内容，以鞭策员工自觉遵纪守法。另外，完善监督制度时应将重点放在监督制度的落实上，制定配套监督制度落实细则，防止监督工作流于形式。再次，加大交易对象的审核力度。商业银行与客户签订合同前应做好充分的调查，准确掌握客户相关信息，避免担负不必要的法律风险。例如，当和自然人签订合同时，应调查其民事行为能力，要求其出示有效的证明资料;当与法人签订合同时应加强经营范围、营业执照的审核，确定其是否从事违法活动。同时，结合金融工具创新实际加快推出标准合同文本，认真揣测合同文本内容，将合同文本法律风险降到最低。最后，注重风险全面管理。商业银行应注重全面风险管理，即，站在金融工具创新的战略高度，不断扩展业务风险管理范围，积极采取综合措施规避及减小法律风险。例如，商业银行可借鉴国外金融机构做法，制定针对性的实施策略。同时，还应注重不同业务的全过程法律风险管理，及时识别及应对经营中出现的法律风险。另外，做好法律风险管理工作的总结与反思，积极调整及完善管理思路，不断提高法律风险内控水平。

三、总结

当前商业银行竞争激烈，金融工具创新成为提升自身竞争力的重要手段，但商业银行创新金融工具时应充分认识到可能面临的法律风险。由文中分析得知，商业银行面临的法律风险由外部及内部原因共同造成，因此，商业银行应明确法律风险存在的原因，其中外部原因较为复杂，涉及的部门较多，解决难度较大，是一个漫长的过程，应做好充分的思想及心理准备。而内部原因应通过制定严格的法律风险内控策略，不断提高内控管理水平，将承担法律责任的可能性降到最低。

参考文献

[1]黄琼.商业银行金融工具创新过程中的法律风险研究[J].法制与社会，2016，20：88-89.

[2]徐建明.我国商业银行金融衍生品信用风险管理分析[D].山东大学，2013.

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关键词：金融监管体制 比较 启示

一、美国金融监管体制的现状与特点

美国金融监管体制大致经历了三个演变历程，即从金融监管的初步形成到全面监管阶段（19世纪中期～20世纪20、30年代直至20世纪70年代末）、金融监管的放松阶段（20世纪70年代后期金融创新浪潮～1997年亚洲金融危机）、金融重新监管阶段（1997年亚洲金融危机至今）。美国目前实行双元多头金融监管体制。美联储、联邦存款保险公司、司法部、证券交易委员会、期货交易委员会、储蓄机构监督办公室、国家信用合作管理局、联邦交易委员会、州保险监督署,甚至联邦调查局等机构都从各自的职责出发对商业银行进行监督和管理。这种监管体制的主要特征是：中央和地方两级都拥有金融监管的权力，形成所谓“双线”管理格局；同时每一级又有若干个监管机构共同完成监管任务，形成所谓“多元”管理结构。美国的金融监管体制，在联邦这一线的监管机构主要有联邦储备委员会、财政部货币监理署和联邦存款保险公司；在州这一线则有银行监督机构和管理机构。[1]联邦储备委员会的目的是完善对银行体系的监管。货币监理署是美国国民银行的首要监管机关。联邦存款保险公司主要是通过经营商业银行的存款保险业务执行银行监管职能，它对所有参加存款保险的银行的权力。美国各州都有自己的管理机关，负责监管州立银行和其他类型的金融机构。

美国这种“双线多元”的监管体制，具有以下特点：其一，使每家银行时时处于体系互相交叉的严格监管之下，较大地提高了金融监管效力；其二，使监管者之间形成了一种相互交叉、互相监督又互相竞争的微妙关系，从而保持了金融监管执法中的透明度和严肃性，提高了依法监管的客观性和真实性。但不足之处是造成了监管政策不统一、监管重复、浪费人力、物力，也降低了金融监管的效率。

这种金融监管体制存在如下问题：首先，金融监管制度落后于金融创新的发展。一个国家的监管体制必须与其经济金融的发展与开放的阶段相适应，不管监管体制如何选择，必须做到风险的全覆盖，不能在整个金融产品和服务的生产和创新链条上有丝毫的空白和真空。现有分散的监管架构与各类金融市场之间联系日益紧密的发展趋势不适应，以及面对市场新的变化和发展又没有法规明确授权，监管者的手脚被进一步束缚，使得原本具有优势的分散监管体制反而演变成一种劣势，监管重叠和监管缺位的问题同时暴露出来。其次，监管机构本身职责没有履行到位。在次贷危机中，信息披露的严重不充分，使房贷机构得以在脱离消费者监督的条件下大量发放高价贷款，为将来借款人的违约可能埋下隐患。美国金融监管体制极其庞大和复杂，交叉监管明显，金融市场源于殖民时期自发形成，银行体系最早得到发展，其金融监管体制也主要基于对银行的监管以及历次金融危机的推动而逐步形成。

二、中国金融监管体制的现状和特点

中国金融监管体制的变革大致经历了五个阶段：中央银行专门行使金融监管职能的初始阶段（1985～1992年）；整顿式、合规性监管阶段（1993～1994年）；有法可依阶段（1995～1997年）；金融监管进入有法可依阶段（1994～1997年）；改革深化阶段（1997～2003年）；实行“一行三会”的金融监管阶段（2003年至今）。经过2003年金融监管体制的调整，以中国银监会成立为标志，中国已形成中国人民银行、中国银监会、中国证监会、中国保监会“一行三会”的监管体制，即以银监会为主体的银行、非银行金融机构监管体系；以证监会为主体的证券期货监管体系；以保监会为主体的保险监管体系。在相关法律法规总体上讲，中国金融市场尚不成熟、金融法规不健全，金融监管水平较低，与此相适应，中国现阶段实行分业经营、分业监管的金融监管模式是由中国金融业发展状况决定的，是比较符合金融业发展规律的。随着国际金融业一体化和混业经营趋势的加强，现行的分业监管和多元化监督的弊端也日益暴露出来：

1、监管内容过于狭窄，不能实现完全有效地监管。金融监管的内容应该涵盖所有从业的银行和非银行金融机构，从市场准入到市场退出的所有业务经营活动，中国目前的监管内容主要是市场准入，监管中还存在着重审批、轻管理、重传统的存贷业务。轻表外业务及其他创新业务重国有银行，轻其他银行和非银行金融机构等问题。监管内容的狭窄，势必影响监管工作的有效性，会使监管无的放矢。

2、金融法规体系不够完善。目前中国实行“分业经营分业管理”的制度，相关的金融类法律对此也有明确的规定。加入世界贸易组织以后，中国的经济、金融环境将发生重大变化，金融法规的部分条款已不适应对金融机构监管的要求。此外，一些金融法规空缺，以及与金融法规相配套的规章、制度和实施细则也需要尽快制定。

3、监管目标较高，监管人员执业素质相对较低，不能保证监管的高质量。人民银行法规定，中国金融监管的目标是维护金融业的合法、稳健运行。这个目标虽然不能反应监管的全部内涵，仍然体现当前人民银行监管任务的艰巨性。切实保护公众利益，维护国家金融秩序，保证货币政策的顺利实施都应作为重要的监管目标。然而，现有监管从业人员的知识准备、知识结构不合理，知识更新的速度与金融监管目标的高标准和任务的艰巨性相比之下，存在较大的差距，跟不上金融监管工作的步伐。

4、监管过程中地方化的问题依然存在。某些地区的监管的分支机构在为所在地批机构、争信贷规模时不遗余力但在金融监管上却降低标准，敷衍了事，甚至是违规不查违法不究。造成这种局面的原因是因为中央银行的管理体制进行了改革，实行分业监管，分支机构虽然名义上接受人民银行总行和一级分行的直接领导，实际上他们的利益同地方政府有着千丝万缕的联系，导致其难以独立客观公正地行使银行监管职能。

5、金融监管体制需要进一步改善。监管不能突出重点，尚未强调督促金融机构建立和完善内控机制，促使其更加自觉主动地防范和化解金融风险。金融监管的各种关系没能完全理顺，缺乏有效的协调配合。中国融资结构的变化、人民币实现经常项目下的可兑换和金融机构的业务创新，促使货币市场、资本市场和外汇市场三个市场之间的联系更加紧密，金融风险在各个市场之间的传导作用明显加强，因此，中国人民银行内部监管司局与国家外汇管理局的相互协调，以及人民银行、证监会、保监会三个监管部门的协调还需要进一步加强。

三、中美金融监管体制的对比分析

从整个金融监管体制框架来说，美国实行双线多头监管，中国实行“一行三会”，相应的美国的监管主体即中央银行和其他政府监管部门共同监管，这样各层次的监管活动相互配合、相互补充，有利于减少金融监管的盲点，提高监管效率，保证金融体系安全、稳定的运行，但其不利之处是容易造成监管交叉和重叠，从而可能导致监管过度甚至监管空白；中国是由中央银行单独监管，其不利之处是行业自律监管机构的独立性较低，往往隶属于有关部门，使其应有的作用难以充分发挥。另外，美国的监管制度比较重视金融市场的主导作用，政府很少对其干预，当问题出现时政府部门才注意到才开始采取措施应对，这样就容易导致监管滞后；相比之下，中国金融市场的自由度较低，受政府干预的程度较高，这样也符合中国金融市场还不太完善和发达的现实。

四、美国金融监管体制的变革对中国的启示

2007年爆发的美国金融危机露出了美国金融监管体制的许多薄弱之处，如多头监管、监管疏漏、监管滞后和缺失以及监管失控。美国对其金融监管体制进行了全面变革。2008年3月，美国财政部正式公布了名为《现代化金融监管架构蓝皮书》的改革计划，此改革被视为自上世纪30年代初经济大萧条以来规模最大的金融监管体制改革计划。[5]蓝皮书制定了近期、中期和远期三个阶段的改革计划，对整体金融市场的监管原则、监管主体、监管权限等都提出了较为详尽而有针对性的构想：（1）近期监管改革计划：强化协调机制。在不改变现有监管权力体制的前提下，增强总统金融市场工作组的协调功能；新设抵押贷款创设委员会，设置抵押贷款业务的最低资格标准。（2）中期监管架构改革：现有监管架构的有限调整。将美国储蓄联合会转型为普通国民银行；美联储代表联邦监管州立银行；将支付与结算系统纳入美联储监管范围；建立全国保险监管机构；合并期货与证券监管机构。（3）长期的最优监管架构：基于目标原则的体制革命。联邦金融机构特许制度和监管主体架构；美联储成为市场稳定性监管者，全面覆盖金融市场；针对有政府保证性质的金融部门，建立审慎金融监管局；建立商业行为监管局，监管各类金融机构和产品；扩张联邦储蓄保险公司，组建统一的联邦保险担保公司；建立单独的公司融资监管机构。

美国在金融危机下对其金融监管体制所做的变革给正处于金融市场综合化转型期的中国了某些有益的启示。

首先，目标性监管是可供参考的改革路径。中国的金融市场综合化还处于起步阶段，金融企业的主业特征比较明显，统一监管的必要性并不充分。本质上，无论哪一种监管组织体制，其监管目标也基本一致，即维护金融业的安全与稳定、保护公众利益，以及运营秩序等。因此，可以在协调现有机构实施功能性监管的基础上，明确主要监管目标的负责主体。

其次，要尽快明确责任主体控制全面市场风险，落实市场稳定性监管。在市场综合化的背景下，市场稳定性监管成为首要监管目标，也是抵御金融风险的主要屏障。建议尽快出台相关细则，在现行体制下由人民银行承担该职责，并在人民银行内部建立专门的综合监管局，具体负责协调、整合各职能监管机构的监管政策与行动，共同维护金融市场的整体稳定。

再次，正确认识职能监管机构的利益主体性和竞争性，平衡安全与效率考量。在分业经营的情境下，各职能监管机构的治理目标带有明确的部门性，利益难以协调，甚至可能相互冲突。在市场综合化的情况下，监管竞争可能诱使一些监管机构纵容本部门的越界行为，并造成各金融企业之间的不公平竞争，从而为金融危机埋下隐患。因此，在分业监管的现有体制下，要尤其重视对监管政策的组织协调和综合考量。

最后，汲取次贷危机的教训，推动立法扩大监管范围，把私募基金、对冲基金、信用评级机构等纳入规范的监管视野，并加强对金融关联企业的并表监管。蓝皮书检讨了美国监管体制的真空现象，尤其是对冲基金等新兴金融机构的自由放任。虽然中国金融业远未发达，但在近期的股票市场震荡格局中，此类机构的影响已经比较明显。

参考文献：

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论文摘要：当前银监局的监管手段主要是现场检查和非现场监管。随着商业银行的改革、管理、风险控制的逐步到位以及国际上的通行做法，非现场监管的作用越来越重要。

银行非现场监管是监管当局对银行机构实施余融监管的基础方式之。从西方发达国家银行监管的发展轨迹看，特别是在金融危机频发的国际背景之下，“风险监管”逐步成为当今监管主流理念，其大力倡导的监管手段便是非现场监管，亦即存在由现场监管为主向非现场监管为主的逐步过渡趋势。非现场监管是有效银行监管的重要组成部分，也是持续银行监管的重要手段和方。法2003年，银行监督管理委员会承接银行监管职责后，有必要针对非现场监管中存在的主要问题，进行修改和完善，以进一步提高银行监管的质量:和效率。鉴于此，笔者一对非现场监管存在的主要问题进行探讨。

一、非现场监管的概念及内容

所谓非现场银行监管，是指监管当局运用现代化的监管工具，建立科学合理、符合国际银行业监管标准的监测指标体系，并对银行机构的经营情况进行持续监测、分析、判断和预警，以及时掌握银行机构和整个金融体系的运行状况、风险因素和突出问题，并采取防范和纠正措施的监管行为。非现场监管作为一种事前监管，其目的在于认识、监测与控制银行业务的内在风险。通过非现场监测，阅读和分析审慎报告、统计报表及其他包括公开信息在内的有关信息，审查和分析银行的财务状况等手段，监管当局可以实现对银行经营与风险状况及发展趋势的持续跟踪。非现场监管常常能反映出银行潜在的问题，特别是现场检查间隔时期发生的问题，从而提前发现风险并在其恶化之前迅速要求银行拿出解决办法。由此可见，非现场监管是贯穿于整个银行业监管流程的主线，也是构建持续性银行监管体系的重要基础手段。

按照巴塞尔银行监管委员会（BLS）《有效银行监管核心原则》的有关内容和当前各界比较一致的认识，一个完善的非现场监管体系应包含以下内容：具有通畅的渠道能获取真实、有用的信息，在单一合并表的基础上收集、审查和分析相关银行信息，并能确保信息的真实性；具有审慎经营的指标监测体系，通过制定和利用审慎法规的要求来控制风险，其中包括资本充足率、贷款损失准备金、资产集中、流动性、风险管理和内部控制等；具备非现场监管信息分析评价系统，能运用统计监管信息，对银行的财务和经营状况进行持续监控。2004年中国银监会成立以后，着手建立统一规范的非现场监管工作标准和程序，不断强化非现场监管功能。

二、我国银行业非现场监管概况

我国银行业的非现场监督，主要是银行机构按照监管当局的要求，定期报送有关业务经营状况的资料和报表，监管当局对银行机构报送的资料进行审核、整理、分析，写出监管报告。

根据1995年中国人民银行颁布的《非现场稽核暂行规定》，我国的非现场监督制度主要包括风险性和合规性两个方面的内容。（1）风险性监督。主要考核商业银行的资本充足性、资产流动性、资产质量、经营管理水平和盈利状况。（2）合规性监督，主要核查商业银行的信贷规模、限额、资产负债比例的执行情况等。我国的非现场检查非常重视对银行的风险性监管，这在一定程度上弥补了我国现场监管在这方面的缺陷。

我国银行的非现场监督制度是由中国人民银行内部不同部门来分工实施的。现金和信贷计划统计分析报表是由调统部门负责收集、写出统计分析报告，资产负债比例执行情况、信贷质量、大额贷款风险等报表则由金融管理部门负责，并写出监管报告。损益表和财务状况年度会计报表则由会计部门负责。因此，银行机构必须按中国人民银行规定的时间和要求，分别向有关部门报送报表资料。此外，中国人民银行一些部门还会要求银行机构提交一些特别报表。

中国人民银行实施非现场监督，主要依据《关于印发商业银行资产负债比例管理监控、检测指标和考核办法的通知》的附件——“商业银行资产负债比例管理监控检测指标”实施监控和考核。这套指标借鉴了国际一般惯例和我国国情对比例管理指标的考核。其人民币主要监控指标有8项：（1）资本充足率指标：资本净额和表内、外加权风险资产总额的比例不得低于8%，其中核心资本不得低于4%，附属资本不能超过核心资本的100%。（2）存款比例指标：各项贷款与各项存款之比不得超过75%。（3）中长期贷款比例指标：余期一年期以上的中长期贷款与余期一年期以上的存款之比不得超过120%。（4）资产流动性比例指标：各项流动性资产与各项流动性负债的比例不得低于25%。（5）备付金比例指标：在人民银行备付金存款和库存现金与各项存款之比不得低于5%。（6）单个存款比例指标：对同一借款客户的贷款余额与银行资本净额的比例不得超过10%，对最大十家客户发放的贷款总额不得超过银行资本净额的50%。（7）拆借资金比例指标：拆入资金余额与各项存款余额之比不得超过8%。（8）贷款质量指标：逾期贷款余额与各项存款余额之比不得超过8%，呆滞货款不得超过5%，呆帐贷款不得超过2%。此外还设置了6项检测性指标，即风险加权资产比例指标、股东贷款比例指标、外汇资产比例指标、利息回收率指标、资本利润率指标和资产利润率指标。

但是由于目前中国人民银行各业务职能部门都有专门的报表收集与分析功能，没有形成一个完整、健全的体系，所以无法有效地发挥非现场监督的作用，突出表现在：（1）监管报表无统一标准的格式和要求。各部门的报表均有所不同，而且判断和评价标准各不一样，不够规范，这必然会影响监督的质量。（2）信息分散和割据。非现场监督电脑体系未联网，信息资料不能共享，部门和地区之间存在着分散和割据，在一定程度上影响了监督的效率，增加了银行重复报送的现象。（3）个别金融机构统计和会计监督报表不够真实和准确，还有粉饰经营的情况，严重影响非现场监督的准确性和预替性。各种报表信息资料的虚假性一直是我国非现场监管存在的一个难以克服和避免的问题，它直接影响监管的成败。

三、建立适合我国国情的金融业非现场监管体系

建立国际先进水平的非现场监管体系需要具备两个重要条件：一是金融机构实行严格的内控制度，有较高的经营管理水平；二是金融监管当局有从事非现场监管的高素质人才，并具有能够及时、准确地分析预警风险的现代化手段。当前，我国金融业在这两方面的条件都不成熟，因此，非现场监管体系的构建应在我国金融业现状的基础上借鉴国外经验，建立符合我国国情的非现场监管体系。

1．明确非现场监管内容

就是建立起能及时、准确预测和预警金融机构的流动性和安全性风险以及系统性与地区性风险的指标体系。根据中国金融业的现状，在非现场监管内容设置上要注意遵循以下几个原则：

（1）风险性监管内容与合规性监管内容相结合

具体在非现场监管内容设置上应包括以下几方面的内容：①风险性监管，包括资本充足率、资产流动性、资产质量、风险集中程度及内控制度有效性；②效益性监管，包括对金融机构的损益情况的分析和对金融机构成长趋势的分析；③合规性监管，包括资金来源与运用是否符合监管当局的资产负债比例管理等规定及业务行为是否合规等内容。

（2）明确对不同监管对象的监管重点

以银行为例，政策性银行实行规模管理，有国家信誉作保证，因此监管工作的重点是合规性监管，在风险性监管方面，要考核其信贷资产质量和内部控制制度。目前国有独资商业银行己经取消信贷规模控制并实行全面的资产负债比例管理。但出于历史原因，各项指标要达到中国人民银行的要求还要有一个过渡期。对国有独资商业银行的监管重点应该是:资产质量、内控制度的有效性、合规性情况及管理水平:对其他商业银行则对资本充足率、资产质量、资产流动性、财务状况、内控制度的有效性、经营的合规性、管理水平等进行全面监控。其中，对于城市商业银行要特别关注其支付能力。

2．建立数据采集系统和处理、分析系统

各监管当局应建立渠道畅通的非现场监管的信息采集制度，建立数据采集系统和处理、分析系统，各余融机构按指标体系向监管当局报送的金融统计数据，该系统提供的信息应能满足非现场监管的需要：监管当局要实现非现场数据源从手工报送到数据来源电子化的转换，对各金融机构报送非现场监管报表的内容和格式进行规范；监督当局在做好非现场监管软件开发准备工作的基础上，尽快建立非现场监份电子监控系统，实现从数据采集、数据处理、数据分析到风险预警整个非现场监管过程的电子化。

3．加强非现场监管工作的基础建设

第一，在制定和完善非现场监管指标体系的基础上，对于一些无法量化的监管内容,可以用问卷、面谈、质询等方式收集信息。此外，还要建立并规范非现场监的基础档案。第二，加快非现场监管手段的开发。要加紧非现场监管软件的开发。要在监管当局系统内配备非现场所需设备。第三，完善监管当局的组织实施。要进一步落实监管当局非现场监管的分级责任制，明确监管当局各级机构的监管对象、监管内容和监管重点；要建立完善的非现场监管工作程序，对监管信息定期进行反馈和通报，对存在问题进行处理；要加强各监管部门（特别是现场检查和非现场监管部门）的协调，保证监管政策的一致性、连续性，发挥金融监管的整体优势。第四，加紧非现场监管人员培训。非现场监管是一项技术性强、业务水平高的工作，要求工作人员具有金融、财务、计算机等多种方面的知识与技能。第五，建立综合评价制度。在非现场监管工作步入正轨后，要建立金融业综合评级制度。

4．加强国际合作，提高监管水平

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一、进一步更新金融监管理念

要树立新的监管理念，我们的金融监管要逐步向规范化、程序化、制度化的方向发展，避免监管的随意性和盲目性；要克服治标不治本的短期监管行为，建立以金融稳健运行、金融整体有效性和金融中长期风险预测为主要的金融监管体系。

在监管的内容和上也要进一步更新观念，鼓励金融创新，提高金融监管效力。当前在金融监管中要逐步实现以下转变：一是由单纯的业务合规性监管，向合规性监管和风险性监管并重、以风险性监管为主的方向发展；二是由单一的现场检查向现场检查和非现场监督相结合、以非现场监督为主的方向发展；三是由传统的手工检查，向传统的手工检查和现代的机检查互补、以计算机检查为主的方向发展；四是由对金融违法“创新”的事后管制，向事前防范、正确引导金融机构的创新活动、将金融监管和金融创新有机地结合起来的方向发展。

此外，还要注意选准金融监管的着力点。根据不同时期监管政策的要求和金融的自身特点，努力寻找金融监管与金融机构内控的最佳结合点和结合方式，切实将金融监管政策融入金融企业完善内控、加强管理的工作之中，以此寻求金融监管与金融企业内控的最大合力，避免监管的无效劳动，提高监管的有效性。

二、完善金融监管的体系

《人民银行法》等金融法律法规颁布实施五年多来，对促进我国金融业的改革和发展发挥了重要作用。但是，我国的金融法律体系与市场经济体制、金融改革和发展的要求还有相当大的差距，主要表现在：我国的金融法律体系尚不完备和完善，规范金融机构市场退出、信贷关系、行业竞争等方面的法律法规亟待制定；金融立法质量有待进一步提高，金融法律、行政法规有关处罚的设定不够统一协调；金融法律的引导作用没有充分发挥；等等。这就需要进一步加强和完善金融立法，形成一套比较完善而且相对稳定的金融法律体系，真正做到“有法可依”。要依据金融市场开放的现状、加入WTO后外资金融机构的设立和经营情况、国际金融监管趋势的变化，逐步完善金融法律体系，并对己颁布实施的规章进行全面清理，为金融业健康发展提供一个公正、公平的竞争环境。同时要加大金融执法监督力度，坚持依法行政，努力提高执法水平。

三、改进监管方式和完善监管手段

(一)完善监管责任制。金融监管就其内容来看，涉及到金融机构市场准入、业务经营、风险管理、市场退出以及反不正当竞争等诸多方面，这就要求人民银行明确每个监管部门、监管岗位、监管人员的监管任务、范围、权限、标准、程序和应承担的责任，做到层层落实任务，人人明确责任。对高风险金融机构要划片包干，确定专人跟踪监测。在日常监督中，要按照相互协调和平衡制约的原则，在岗位上实行AB监管制，即实行双人监管。同时，要加大对监管人员的考核力度，考核的内容要尽可能量化，便于监管人员执行。

(二)建立金融监管信息系统。金融监管信息系统主要包括金融机构月度、季度、年度各种反映业务经营情况和风险状况的报表及监测数据，各类金融机构综合、评价及监管报告等。要充分运用计算机技术和现代通讯手段来改善信息传递方式和速度，并尽量使监管部门和金融机构的原始信息资料实行计算机联网，增加信息的透明度和准确性，以加强对风险的实时监控，达到有效管理风险的目的。同时，也可以通过监管信息系统反馈中央银行监管的要求和监管指标体系，使中央银行风险监管和金融机构风险管理的信息形成员敏捷的互动效应，真正实现双方职能和利益的最优化。

（三）建立金融风险预警体系。以资产流动性和突变理论为基础，对金融风险程度和暴露等级进行测算。除目前实行的资产负债比例管理外，还应设计一些新的风险预警指标，包括单个金融机构风险预测、地区性金融风险预测、全国性金融风险预测及金融机构高级管理人员道德风险预测指标等，做到有严密的风险控制、经常的风险监测、及时的风险报告、审慎的风险评估，并按不同的监管责任，提出防范和化解金融风险的预备方案，妥善处置金融风险。

(四)加强对机构高级管理人员的监管。人民银行要把对金融机构高级管理人员的监管作为提高金融监管水平的突破口。要严把金融机构高级管理人员准入关，建立金融机构高级管理人员的退出机制，并对金融机构高级管理人员实行谈话制度，当日常监管发现时，提出警告和处理意见，防止发生道德风险。

(五)强化中央银行内部监督机制。人民银行内审和监察部门要完善内部监督制度，认真开展内审和监察工作，加强对金融监督的再监督。要重点审核监管人员是否违规批设金融机构、现场和非现场监管是否严重失职、金融风险处置是否得力；审核监管程序是否合法，在立案、调查、取证、处理等环节上是否存在违反程序的问题；审核适用的法规是否恰当，有否越权现象；等等。同时，要建立监管过错责任追究制，严肃查处在监管中严重违规违章问题，保证监管公正、有效。

(六)培养一支高素质的监管队伍。人民银行各级分支机构缺乏足够的高素质监管人才，加入WTO后，如果不加快培养高素质人才，就会制约金融业的。可以选拔一批熟悉业务和法律，掌握国际金融、、统计、外汇、机等知识和技能的人充实到监管队伍中来；加强对现有监管人员的专业培训，可以采取选送到金融院校、国外银行监管当局进修或商业银行跟班操作等形式对监管人员进行银行监管知识和技能的培训，以尽快提高金融监管人员的素质。

(七)加强银行、证券、保险三大监管部门的协调和合作。随着金融竞争的扩大和金融信息化的发展，银行、证券、保险各种业务的相互交叉正在扩大，难免出现监管交叉和监管真空。因此，人民银行、证监会和保监会要加强金融监管的协调和合作，定期进行业务磋商，交流监管信息，解决好分业监管中的问题，支持银行、证券、保险业拓宽业务，同时也能从整体上降低监管成本，提高监管效率。

四、建立金融机构内部控制和行业自律机制

目前，我国金融机构内部控制还存在着不同程度的问题，个别金融机构的内部管理和控制尚不完善，缺乏必要的监督和制约。因此，必须切实提高对建立健全金融机构内部控制重要性的认识，借鉴国际经验，按照《金融机构内部控制指导原则》的要求，形成一套责权分明、平衡制约、规章健全、运作有序的内部控制机制，把经营风险降到最低限度。建立健全和不断强化各项内部管理机制、基础管理制度和内部监督体系。

在金融全球化不断发展、金融创新方兴未艾、银行业竞争日益加剧的环境下，在切实加强中央银行监管的同时，增强银行自我约束能力是十分必要的。行业协会能够有效地指导和监督各会员银行严格遵守同业自律公约和规则；可以保证各商业银行在公平竞争的原则下，在业务经营中加强联系、相互支持、团结合作；可以避免银行以不正当手段争夺业务，监督各会员银行严格执行国家利率政策，促进银行业的健康发展。同时，有些需要各家银行协调联动的工作，比如开展金融宣传、制裁逃废债、组织公益活动等，可以在中央银行的引导下，由同业公会去完成。发挥行业协会的自我管理、自我服务、自我监督功能，是保证金融业良性运作必不可少的条件。