金融行业信息化范文

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［关键词］ 银行业；信息化； 信息技术；信息化战略

doi : 10 . 3969 / j . issn . 1673 - 0194 . 2012 . 18. 028

［中图分类号］ F832.3；F272.7 ［文献标识码］ A ［文章编号］ 1673 - 0194（2012）18- 0051- 03

进入 “十二五”以来，中国银行业在经历金融危机的冲击之后，把发展银行业信息化作为其重要的战略举措，已基本建立了比较完善的银行业信息化体系。信息化已经成为当前商业银行进行银行创新、参与竞争、提高核心竞争力的战略基础。总体而言，虽然中国商业银行的信息化建设通过“十一五”的快速发展已经建立了能够支撑其发展战略的信息基础设施和各种应用系统，但与发达国家的商业银行相比，仍然有较大差距。为了缩短与国外大型商业银行信息化的差距，中国商业银行必须采取有效的策略加快发展步伐。

1 中国银行业信息化建设的发展现状

1．1 信息化建设所处的发展阶段

在经历了单机和分散联网的第一次“IT革命”及数据大集中的第二次“IT革命”后，当前，国际银行业呈现出零售化演进、一体化扩张、信息化生存、综合化经营、资本化运作、国际化发展六大趋势［1］，在这六大变化中，最根本最重要的变化，来自信息技术对银行业带来的深刻影响。

中国银行业信息化建设伴随着中国经济体制和银行业体制的改革进程而不断深化发展，经过20多年的探索发展，中国银行信息化技术体系框架基本形成，规范、方便、高效、安全的银行信息化服务体系初步建成。总体来说，目前中国银行业信息化正处于从第二次“IT革命”向第三次“IT革命”的过渡阶段。

依照麦肯锡公司推出的M1－M2－M3理论，银行业对信息技术的应用是一个逐渐升级的过程［2］。M1层指银行如何使用技术提高业务的处理效率；M2层包括应用软件和人机交互操作，主要是实现信息系统开发的标准化、集成化及信息共享的目标；M3层是指银行业务和管理方面的需求与信息技术充分结合的阶段，其特点是对银行的营销及金融创新提供深度支持。与麦肯锡公司提出的模型对照可知，目前中国银行业整体信息化已完成了M1层，正全面进入M2层，一些主要商业银行在某些领域已开始了对M3层的探索。如图1所示，以三大国有商业银行（工行、建行、中行）为代表的10家上市商业银行信息化建设基本处于M2与M3之间的阶段，而大部分城市商业银行和乡镇银行则处于M1向M2的过渡阶段。

1．2 银行信息化建设的投入状况

不同类型银行的IT 投入差别较大。大型国有商业银行IT 系统所占投入的比重最大，其次是股份制银行。城市商业银行大部分正加紧建设自己的IT 系统。政策性银行和邮政储蓄银行信息化起步较晚，当前两者都在加快业务系统建设。农村银行和信用社IT 建设极其薄弱，随着乡镇新型商业银行的逐步建立，这类银行即将成为银行IT 市场的重要组成部分。总体而言，经历了国际金融危机的冲击，在全球范围内银行业改革形势的影响下，中国银行业机构的IT投资趋于理性、应用不断深入、主体间水平的差距逐渐缩小、投资规模呈稳定增长态势。国内银行业就总体而言已经跨越了大规模基础设施建设的阶段，除部分中小银行外，大都具备了完备的业务信息系统。

据市场研究机构调查显示，2011年我国新金融市场信息化投资额接近200亿元，其中农商行、信用社占37．5％。易观国际《中国中小银行信息化趋势预测2007－2011》研究表明，2011年中国城市商业银行IT投入达到47．7亿元人民币，从2007年到2011年的年均复合增长率为21．5％。然而，从金融信息化建设投入在投资结构上看仍不尽合理。其中，57．8％用在了硬件设备上，软件投入所占比例为24．3％，服务上的投入只有17．9％。而发达国家银行业的IT投入中，硬件、软件和服务的比例分别为30％、30％和40％。［3］目前，国内银行业软件与服务的市场空间巨大。

1．3 信息化建设的内容与成果

当前，中国银行业信息化建设热点主要集中在网上银行、分行建设、数据大集中后续系统建设、信息安全、IT 外包等。从2008年到2012年初，数据大集中工程、核心业务系统升级改造、管理信息系统及灾备中心建设依旧是银行信息化建设的重点。截至2011年底，全国银行网上支付客户数量3．96亿户，2011年发生业务151亿笔、金额695万亿元。中国各大商业银行基本完成综合业务系统的推广，初步建立了统一的业务应用平台。电子银行技术逐步完善，满足了金融市场创新需求，推出了多样化的金融产品，形成了新的业务优势，创建了包括网上银行、电话银行、企业银行、自助银行、手机银行等多种产品功能完善的电子银行体系。

目前，中国银行业在信息化发展方面的主要内容及成果表现为：稳步推进和实现数据集中，将生产运行集中到现代化的数据中心；面向精细化、科学化和集约化方向，科技管理体制迅速发展；以集中信贷管理系统、数据仓库技术等的顺利推进和应用为标志，信息技术应用从业务操作层提升到管理决策层；依托信息科技，进行了持续的银行业服务创新；建立了较为完整的信息安全体系。

2 目前中国银行业信息化面临的主要问题

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在面对金融危机时，信息化成为扞卫金融体系安全稳定度过金融业寒冬的有力武器。专家指出，加强信息化监管和风险控制、推动IT外包、加快金融信息服务普及化是目前金融业信息化的主要着力点。虽然我国银行金融机构的信息化建设取得显着进展，但是目前我国金融也信息化仍然存在一些问题：IT治理不完善，信息系统研究欠缺;信息化战略不明确，规划不合理;信息化建设滞后，信息共享不足;软硬件及核心技术欠缺，系统安全存在隐患，甚至可能危及银行业的健康发展等。这就需要对金融行业的信息化建设进行进一步的创新与改革。

信息化有力地支持了我国金融业的改革和发展，推动了整个社会的现代化进程，面对金融业信息化改革与发展的趋势大致总结如下：

进一步加强自身监管信息系统的建设与管理

加强金融行业信息化监管，既是控制金融风险、促进金融创新、推动银行业发展的一个重要支撑手段，也是管理和防范风险、保障金融稳定的重要工具。

就银行方面而言，我国的银行业普遍投入大量资金建立了较为先进的业务系统，但是风险管理系统的建设相对还比较薄弱。相关金融信息安全的监管要求缺位，同时存在不少对外包的银行信息化建设管理的问题。为了建立起全面的风险控制体系，相关专家提出要尽快建立银行监管网络的建议。网络是银行监管信息化的重要基础。在正确评估我国金融网络现状的基础上，尽快建立适应我国银行监管实际的高速、安全和先进的网络框架，同时要充分考虑网络的兼容性和拓展性，为下金融网络的长期稳定互联做准备。

进一步重视金融行业连续性管理以防范金融风险

重视金融行业连续性管理，是现代化防范与化解金融风险的工具和手段。这是金融信息化发展的必然趋势，也为金融业改革与创新提供了重要的技术手段和客观条件。

我们知道，金融风险的防范是一个涉及面很广的复杂问题。虽然不能仅仅依靠现代信息技术的应用就可以解决，但国内外的实践证明，金融信息技术深入、广泛的应用是金融机构风险管理以及严格金融监管强有力的途径与方法。过去的几年，某些金融机构、服务商等由于信息系统故障，导致异常业务中断，引起了各方面的高度关注与重视。为此，金融业将进一步重视业务的连续性管理，切实采取措施防范技术风险，加大对信息技术风险的监管力度。银行监管部门也将加大对信息技术风险的监管力度，提高金融信息安全保障工作的效率和质量，降低建设与运营的成本。

进一步提高以客户为中心的信息化服务建设速度

不仅仅局限在金融业，现在各个行业都在迅猛发展的同时，越来越侧重“以客户为中心”的服务方针。我国各金融机构也已经开始了从“以产品为中心”到“以客户为中心”的重大变革，这是一项长期的战略任务。

虽然现在金融界真在迅速发展“以客户为中心”的服务转型，并且取得了很大的成绩，但是较之发达国家的客户服务的运营与管理仍有不足。客户关系的管理和业务需求的提炼是银行信息化服务的重点，信息技术结合客户管理、信息服务管理高端人才都将成为金融行业服务发展与进步的重要因素。如此看来，应该从现在开始逐步重视对业务需求的分析，并培养一批真正面向客户的系统需求分析的高端专业人才。

进一步完善信息技术托管的流程标准和监管机制

所谓信息技术业务外包是指银行专注于自己的核心业务而把信息技术的相关业务承包给外部的信息技术服务商的做法。信息技术托管，即IT外包，要促进其健康快速的发展，一定要有明确的标准流程约和完善的监管机制。

金融机构的发展日新月异，对信息技术托管范围逐渐加大的同时，对IT服务商提出的要求也越来越高。就金融行业而言，对信息技术托管的需求是比较强烈的。我们了解，信息化建设的目标之一就是协助企业提高业务效率和服务质量、降低成本。原中国人民银行科技司司长陈静等专家普遍认为，符合客户需求和管理模式的专业IT外包服务，可以把金融机构从长远的固定IT成本上释放出来，使金融机构聚焦于核心业务的创新。因此，信息技术托管将以其服务行为的公司化、配套行、灵活度的外包服务方式成为金融机构快速发展的最为可行的途径之一。

进一步走向行业业务信息服务的普及

我国电子商务发展迅速，目前我国网上银行用户量将超亿，并持续增加，对网上支付的要求也越来越高。因此，金融信息服务进一步走向普及，也是当前金融信息化的发展趋势之一。

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信息化进程亟待加速

根据WTO相关协议，2006年国内金融业将全面向外资开放，而国内银行业将不得不在本土市场上与外资银行短兵相接。在这样的形势下，国内银行业面临的挑战不仅包括风险控制、金融创新、管理制度的完善等，同样包括金融信息化。

作为现代商业银行一种十分重要的经营模式，金融信息化将在很大程度上决定银行的成败。上海财经大学现代金融研究中心主任丁剑平教授在接受记者采访时表示，从货币银行学的理论上说，现代意义上的银行，其存在的价值就是源于信息的不对称———即货币从居民向企业转移过程中的信息不对称。因此，从这个角度上说，银行间竞争的实质就是信息的竞争，而信息化的程度则直接体现了银行的竞争力。根据统计，95%的现代金融创新都是依赖信息技术来实现。借助信息技术，对复杂金融产品进行定价、分析和风险管理，从而使得这些产品的交易、赢利成为可能。

我国金融业的信息化之路始于上世纪七十年代，大致分为四个阶段。第一阶段是1970至1980年，四大国有银行的储蓄、对公业务等开始以计算机处理代替手工操作。第二阶段是上世纪八十年代到九十年代中期，国内银行在这一时期逐步完成了银行业务的联网处理。第三阶段，则从九十年代中到九十年代末，国内银行实现了全国范围的银行计算机处理联网，互联互通。而真正意义的信息化建设，则开始于第四阶段。从2000年开始，国内各银行内部、银行间开始进行业务的集中处理，并同时利用互联网技术与环境，加快金融创新，逐步开拓网上金融服务，包括网上银行、网上支付等。

同外资银行相比，目前国内银行的信息化程度仍然十分落后。仅仅在6年前，由招商银行建设的国内第一家网上银行才诞生，而那时，众多外资金融巨头的信息化却都已经基本完成。

在这样的背景下，自本世纪初开始，中国人民银行正式提出了金融信息化的目标。在2000年举行的第一届中国金融信息化发展论坛上，中国人民银行科技司司长陈静表示，在经济全球化和金融全球化的背景下，国内银行要发展成为真正意义上的现代商业银行，提高竞争力，就必须加快金融信息化进程。

2004年9月，在第五届中国金融信息化发展论坛上，中国人民银行副行长苏宁再次强调了金融信息化的重要性与作用。苏宁表示，随着国内金融业的改革开放，我国银行业的信息化程度不断提高，金融创新能力进一步增强，大大提高了银行业的整体竞争能力和现代化水平。苏宁指出，未来国内银行要积极推进信息整合，实现银行信息化以业务为中心向以客户为中心的转变。在风险管理方面，则要进一步加强信息技术在银行风险管理中的应用，实现风险管理的现代化。

法律与标准先行

2005年4月1日，在经过了多年的期待之后，我国首部真正意义上的信息化法律———《中华人民共和国电子签名法》（以下简称《电子签名法》）开始正式实施。这部法律不仅将为蓬勃发展的电子商务带来极大的促进作用，同时也将为金融信息化的推进保驾护航。

从欧美等发达国家的金融信息化进程来看，金融信息化的立法与标准制定尤为重要。国内金融信息化在经历了多年如火如荼的发展后，法制缺失的后果正在显现。近一段时间来，工行、中行等银行均出现了网上银行账户被盗用的案件，而这种看似网络安全的问题，本质上反映的却正是立法的漏洞。实际上，如果没有立法作为保障，金融信息化必然会步履艰难。

尽管如此，由于受限于目前国内整个信息化法制建设的滞后，当前信息化建设的法制环境仍有待完善。目前，国内金融信息化领域的法制建设相对滞后，缺乏必要的法律保障与政策指引。同时，由于金融标准化尚未形成体系，各金融机构在业务发展和信息化建设中，忽视标准的制定和应用，信息体系也颇为混乱。

据IT业和金融业的有关人士分析，目前金融信息化建设中迫切需要制定的法律，不仅包括刚刚开始实施的《电子签名法》，还包括信息安全法、灾备立法、征信立法等等。除此之外，一些金融信息化过程中的标准制定也同样必不可少。

目前，我国金融机构相互独立，业务相互分离，金融信息难以共享，同时也难以实现金融业务由经营模式向客户中心模式的转变。与此同时，金融信息化要健康快速地发展，就必须有一个科学、长远的规划和一个完善的金融信息化法规体系。只有建立科学、健全的信息化标准体系，金融信息化建设才能做到整体规划、分步实施、循序渐进，实现健康发展。

2002年10月23日，中国人民银行副行长吴晓灵在“第二届全国金融标准化技术委员会成立大会”上，特别着重强调了制定标准的重要意义，“在当今世界，谁掌握先进的技术标准，谁就会在国际经济的角逐中取得优势，谁就能在市场的分配中抢占先机。”目前，由中国银联参与制定的中国EMV标准（EMV标准是指由Europay、Mastercard、Visa三大信用卡国际组织联合制定的IC智能卡金融支付应用标准），在经过与VISA、MASTERCARD的多次商讨后，即将浮出水面。而类似这样的标准制定，也必将极大地促进中国金融信息化的进程。

对于金融信息化进程中的法律与标准制定，丁剑平教授认为，由于目前国内信息化法制建设整体相对滞后，因此相关法规应当参照国外较为成熟的立法经验。尽管相关法规的制定较为复杂，但对于信息化建设的意义将十分深远。

信息化提升竞争力

步入信息时代，信息技术与金融业的融合已经是大势所趋，而国外金融企业通过实施“业务流程再造”来实现信息技术与金融业务的有效融合，已经显示出了强大的竞争力。

据美国银行再造专家Paul统计，在1980至1996，全国公务员共同天地年的16年间，美国平均每年有13家银行利用信息技术实施再造计划，而银行再造之后的平均资产收益率和资本收益率分别从原来的1%和14%上升到1.5%和20%，与此同时，平均成本收益比从63%下降到了50%至55%。此外，国外金融企业也非常重视信息资源的深度开发和综合利用，通过“数据挖掘”来实现客户关系管理（CRM）和风险管理，目前在美国100家主要银行中，有71家已经或正在实施有关CRM的项目，这些都成为信息时代中金融企业新的核心竞争力。

实际上，金融信息化的建设不仅是金融企业自身的变革，更是整个金融系统信息化基础环境的建设，这也正是金融信息化进程需要法律与标准随行的根本原因。金融业是一个信息密集的行业，而金融企业的发展不仅仅依靠自身，更需要整个行业，甚至整个社会良好的信息化软硬件环境。在软环境方面，美国等金融发达的国家非常重视金融信息化的相关立法建设，例如征信法规。

据不完全统计，目前美国全国（不包括各州）仅仅在征信方面的法律，就有16部之多。与此同时，国外金融信息化标准也同样非常发达，这为金融系统之间的互联互通奠定了很好的基础。在技术环境方面，美国等发达国家一开始就注重建设系统化、标准化的网络系统。建立统一的认证和数字识别中心，制定了网络连接的统一接口标准，规定了金融信息的标准，实现了金融企业的互联互通。完善的金融信息化基础环境为金融企业的相互合作，提升整体服务水平以及后续的发展都打下了良好的基础。

不可否认，在2005年这一国内金融业即将全面开放的前夜，中国金融业的信息化建设正在迎来新一轮的“加速度”，不过正是在这种机遇与挑战并存的关键时期，通过法律与标准的制定来保证信息化的健康发展，才更为重要。

链接

金融信息化现状

目前，中国商业银行信息化的基础设施建设框架已经基本构成。银行信息化基础设施主要包括通讯网络、数据处理中心、机房和大中型计算机与各类服务器、大型数据存储设备等。目前，中国银行业已拥有大型计算机系统近300台套，中型计算机系统近1500多台套，小型机近2200多台套，各类服务器约14万台，pc机约50万台，银行终端约40万台，自动柜员机约5万台，销售点终端约30万台，自助银行近2000家。

中国各商业银行初步构建了行内统一的计算机数据系统平台，提升了核心竞争力。不仅统一了主机技术平台，提高了生产运行管理的水平，还为增强业务创新和竞争能力、深度开发信息资源、加强集约化管理提供了最先进的技术平台。

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关键词：计算机网络 金融信息化 管理 发展 问题 趋势

1 金融信息化概述

现代计算机技术的发展可谓是日新月异，我们知道金融信息化的管理发展离不开计算机技术的支持。它对金融信息化的发展起到了极大的促进作用，尤其在目前金融市场竞争激烈的情况下，促进国民经济持续发展和应对入世的现实需要，实现金融信息系统的整合，全面提升金融竞争力。

2 中国金融行业信息化中存在的问题

我国改革开放以来，金融信息化建设是从一无所有到现在的发展体系基本完善，所有的金融机构都实现了信息化建设，提高了工作效率。但是我们应该看到，在金融信息化的应用过程中，存在着不少的问题：

2.1 信息基础设施的建设和业务发展，明显领先于服务产品的开发和管理信息的应用。目前国内金融企业的计算机应用系统难以满足个性化金融增值业务的需要，它们偏重于柜面的负债、核算业务的处理。同时，缺乏对大量管理信息、客户信息、产业信息的收集，许多业务领域的管理和控制还处在半信息化的阶段，信息技术在金融企业管理领域的应用层次较低，储存、挖掘、分析和利用等功能都没有得到充分的开发。

2.2 信息技术的金融创新能力不足。金融业变革和创新的主要推动力，是以计算机技术、通信技术和网络技术为核心的信息技术发展快速，以网络技术为代表的信息技术的潜能还远远没有释放出来，目前国内银行对网络技术的应用，仍然处于信息化的初级阶段，仅仅限于前两个层次。

2.3 金融信息系统集成化程度不高。传统的以业务为核心的金融信息系统，难以适应社会经济发展对高质量、多功能、全方位服务的要求，难以满足高层次客户多领域、个性化增值金融服务需要，偏重于柜面会计核算业务的处理，导致金融产品和服务的创新不足、丧失业务机遇、银行风险管理失控等问题。

3 我国金融业信息化管理改进措施

我国金融业发展迅速，短时间取得了举世瞩目的成就，但是和发达国家还有差距，提高我国金融竞争实力，缩短与发达国家的差距，是建设和完善我国现代金融体系的需要。通过金融信息化攻关建设将实现以下目标：

3.1 重视金融信息化规划和引导。目前，金融机构已经认识到金融信息化的巨大作用，开始重视自身的IT规划。监管层开始加大对金融机构IT应用的监督、规划和指引的力度，近年来相关的文件层出不穷，并且越来越细致具体。都将对金融业信息化发展具有指导意义。监管层对金融机构在信息化建设方面将起到重要指导作用，甚至可能影响到金融行业IT应用的方向。

3.2 利用信息技术加快金融发展，它对金融监管提出了新的要求，也提供了改善经营监管的有效手段，要加快经营监管的信息化步伐，构建相应的金融建设系统和指标，信息资源能够达到时时共享。建设金融信息化发展所必须的基础环境，为金融信息化产品的生产提供统一的企业标准，包括制定金融信息化领域主要的业务规范、技术标准，进行计算机网络等基础设施建设。

3.3 提升金融业发展能力。金融信息化的应用不仅仅是在业务发展、机构放大、就业增长和素质提高方面对金融业的发展能有一定的促进作用，还能够提高金融机构的竞争力。金融应用信息化和金融创新促使金融机构纷纷有新的成员加入，促成了多种金融机构并存的模式；金融工具创新、金融业务创新使传统的金融措施对顾客的吸引力降低，造成利润逐渐下降。所有这些，都强化了金融机构的竞争。

3.4 灾难备份将成IT建设重点。虽然在数据和业务系统备份上大多金融机构却普遍比较薄弱，金融行业事关国计民生，是社会运行的基石，但是中国金融行业IT应用早已步入集中时代，中小型金融机构更是如此，保证金融机构业务连续性、可靠性已迫在眉睫。已经发生的一些数据灾难给人们造成了巨大的损失。目前监管层、资质优良的金融机构开始率先关注灾难备份，大型、优质的金融机构由于在资金、技术、客观需求等方面的原因已先行一步，并积累了比较丰富的经验。

4 结束语

综上所述，金融信息化随着我国经济的发展和金融业务的多元化已经是大势所趋，金融现代化的进程是发展的、动态的和不断深化的。在不断发展的信息技术和经济全球化的推动下，金融信息化与整个社会的信息化都有关联，相辅相成，是国家信息化的一个组成部分，金融服务与金融创新构成了现代经济的核心。

参考文献：

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摘要：近年来，随着全球信息化进程的推进，我国金融信息化得到了巨大发展，但总体来说，与世界先进国家仍有很大差距，本文在分析国内金融信息化现状的基础上，总结了目前存在的问题，提出了今后发展战略目标，为对我国金融信息化发展战略的进一步研究提供了基础。

关键词：金融信息化；信息技术；发展战略

我国的金融信息化已经走过20多个年头，在数万金融科技工作人员的努力下取得了巨大的成就，从无到有、从有到精、由点及面，初步建成了成熟完整的金融信息体系。在这段发展时期，金融信息化工作形成了以金融企业和行业监管部门为核心的发展模式，即在中国人民银行、中国证监会、中国保监会、中国银监会等行业监管机构的领导下，各个金融企业根据自己的实际情况，确定金融信息化的发展战略。

但是在这种发展模式下，金融信息化工作也存在着一些死角，即很多战略性的课题无法解决。其主要的问题在于，金融信息化战略的制定者，只能站在金融企业的角度，或者在相关监管机构的高度上，更多地将眼光集中在各个企业内部或者行业内部的具体问题中。至于从国家经济社会发展的角度上，如何规划金融信息化发展的战略，如何充分调动、合理分配社会的各种资源，如何加强各个企业和各个行业之间的协同配合，如何确定统一、科学的标准，如何避免重复建设和重复开发对资源的浪费，都是亟待解决的问题。

一、金融信息化概念

20世纪90年代以来，以互联网为核心的信息技术和全球经济一体化的迅猛发展，深刻影响了国际竞争格局和人类生存方式。在这一巨大的经济发展形态变革与基础技术平台转换的历史背景下，中国面临着新的机遇和挑战。从更广阔的视角研究中国金融体制改革和中国金融信息化的总体战略，实现金融信息系统的整合，全面提升金融竞争力，是促进国民经济持续发展和应对入世的现实需要。

金融信息化是指在金融业务与金融管理的各个方面应用现代信息技术，深入开发、广泛利用金融与经济信息资源，加速金融现代化的进程。这个进程是发展的、动态的和不断深化的。金融信息化是国家信息化的一个组成部分，它与整个社会的信息化，与其他宏观管理部门的信息化，与居民、企业的信息化密切相关，相辅相成。在不断发展的信息技术和经济全球化的推动下金融服务与金融创新构成了现代经济的核心。

二、国内金融信息化发展现状

我国金融电子化建设始于20世纪70年代，经过“六五”做准备、“七五”打基础、“八五”上规模、“九五”见成效、“十五”再攻关的发展阶段，从无到有，从小到大，已逐步形成了一个全国范围内的金融电子化服务体系。主要表现在以下几个方面：

1.电子化设备已具备相当规模截止到1999年底，银行系统已经配置大中型计算机700多台套，小型机6000多台套，PC及服务器50多万台，电子化营业网点覆盖率达到95%以上。截止到2001年6月底，各金融机构共安装自动柜员机(ATM)4.9万余台，销售点终端(POS)33.4万台。

2.全国性金融机构多数已完成内联网建设多数全国性金融机构初步完成了本系统内联网的建设，网络覆盖了全国所有的省会城市和地级市。金融系统与电信部门合作，已经建设成连接全国250多个城市，支持语音、数据、图像等多种信息传输和多种通信协议的金融数据通讯帧中继骨干网，支撑金融数据的传输。

3.银行信息化已具规模

(1)初步建成全国范围的电子清算系统。“八五”期间，人民银行已经建成金融卫星专用网络和电子联行系统，现已开1409个电子联行收发站，覆盖了全国所有地级城市和1000多个发达县。2000年，全国转发往帐3163万余笔，转帐交易金额235488亿元。“九五”时期，全国性的商业银行基本都完成了各自的电子汇兑系统，客户的异地转帐业务24小时内就可到帐。商业银行和证券公司通过银证转帐系统进行证券帐务信息的交换。

(2)银行卡业务迅速发展。电子支付工具尤其是银行卡业务发展迅猛，到2001年9月底，全国共有发卡机构55家，发卡总量超过3.58亿张，发行国际卡近20万张，全国可以受理银行卡的银行网点发展到13万个，可以受理银行卡的商店、宾馆、饭店等特邀商户已发展到15万个，各金融机构共安装自动柜员机5.1万台，销售点终端近35台。建立了银行卡信息交换总中心及18个城市银行卡信息交换中心，此外，中国金融认证中心(CFCA)和支付网关已经开通，支持了网上银行和电子商务的发展。(3)建成人民银行覆盖全国所有地市中心支行的电视会议系统、电子公文传输系统、电子邮件系统，提高了央行的办公效率，在国务院各部委中率先实现了经网络传送机密红头文件。信贷登记咨询系统基本实现全国联网。商业银行数据集中工程建设和网络金融服务取得显著进展。中国现代化支付系统已经在部分城市投入生产试运行，将极大地提高我国银行间清算效率，加速资金流动，促进经济发展。

4.保险业电子化建设取得突破性进展迄今为止，全国近万个保险机构安装了高效运行的计算机系统，各类保险业务已实现上机处理，日处理量达到数十万笔。在全国5000多个保险独立核算单位部署了统一的财务管理软件，实现了财务处理的高度集中。此外，随着全国保险三级网络的建立与完善，各类网上保险应用也将有一个实质进展。

5.证券业电子化建设实现了跨越式发展证券业电子化建设在较高的起点上实现了跨越式发展，以沪、深两市证券交易所的成立为标志，启动了证券业的信息化建设，经过准实时行情发送、无纸化托管、计算机自动撮合和异地交易中心联网等几个阶段，现已进入到全程电子化交易模式，无纸化电子交易已在全国各地的证券营业部推广使用。经过几十年的努力，我国已初步形成了一个多功能、开放的金融信息化体系，这为我国金融业实现由“电子化”向“信息化”转变，全面实现金融信息化打下了坚实的基础。

三、我国金融信息化与发达国家的差距

虽然我国金融信息化建设取得了很大成绩，先进技术的应用基本与国外持平，但运行效率、信息综合程度和信息服务水平与发达国家相比还有较大差距，主要体现在以下几个方面：

1.金融信息化发展战略研究薄弱金融信息化发展战略研究所要解决的是金融信息化的发展方向和发展策略问题，主要包括：对基础设施建设策略、金融科技迎新体系、金融信息服务体系以及金融信息化支持环境、组织管理机制和人才激励机制等方面的研究。我国在这些方面的工作都比较薄弱，没有形成研究体系。

2.金融信息化的技术标准与业务规范尚不完善我国金融信息化建设缺乏总体规划，表现在金融信息化建设没有明确的方向，没有统一协调的步骤，存在很多重复性建设。技术标准和业务规范也未能形成统一体系，且尚不能满足与国际接轨的要求，各金融机构自身的业务联机处理系统也存在接口和数据标准不统一等问题。这些不仅给信息交换、系统整合带来了困难，而且也极易形成各种安全隐患。

3.金融信息系统的安全可靠性亟待提高尽管我国金融业在信息系统安全建设方面取得了不少成绩，但由于长期以来发展的无序和不规范，以及绝大多数硬件和软件产品采用国外技术，因此我国现有的金融信息系统存在着很多安全隐患。“9.11”事件也给我国金融业深刻的启示，即必须提高金融信息系统的安全可靠性，尽可能地保证国家经济命脉的正常运行。

4.跨行业、跨部门的金融网络尚未形成我国各金融机构出于经营管理、业务拓展的需要，相继建成了自己的内联网系统，但各机构间尚未实现互联互通，影响了金融信息共享和金融服务水平的提高。此外，银行信息网与财税、海关、保险等网络也没有实现互联互通，不同经济部门、不同行业之间无法实现信息共享，国家宏观经济运行的态势和社会发展的动向不能得到快速反映，这直接影响了国家货币政策和金融监管的有效实施。

5.金融信息系统集成化程度不高，深度分析不够我国金融业服务产品的开发和管理信息的应用滞后于信息基础设施建设和业务的快速发展。一方面，传统的以业务为核心的金融信息系统偏重于柜面会计核算业务的处理，难以满足高层次客户多领域、个性化的增值金融服务需要，也难以适应社会经济发展对高质量、多功能、全方位服务的要求；另一方面，缺乏对大量管理信息、客户信息、产业信息等的集成、分析、挖掘和利用，在信贷资产质量管理、以客户为中心提供方便的金融服务和现代化支付结算工具等方面，存在较大差距，因此导致银行风险管理失控、丧失业务机遇、金融产品和服务的创新不足等问题。

6.基于信息技术的金融创新能力不足以计算机技术、通信技术和网络技术为核心的信息技术从根本上改变着金融业的经营环境和内部动作模式，成为金融业变革和创新的主要推动力。美国麻省理工学院按照银行应用网络技术的水平，将银行信息化分为局部应用、内部集成、业务流程重新设计、组织结构重新设计、经营范围重新设计五个层次，目前国内银行对网络技术的应用仅仅限于前两个层次，仍然处于信息化的初级阶段，以网络技术为代表的信息技术的潜能还远远没有释放出来。

7.管理体制和人才机制尚不健全我国金融信息化建设与发达国家相比，在管理体制和人才机制上存在很大差距。我国金融业现有的科技管理体制和人力资源机制还不能适应竞争环境和信息化发展的需求，在入世后将面临巨大的冲击：一方面，我国金融业缺乏一种现代管理科学指导下的管理理念和运行模式，体制臃肿、效率低下；另一方面，我国金融业尚未形成合理的人才激励机制，引进人才困难，留住人才更难。

8.金融信息化的法律、政策环境有待完善法律、政策环境是金融信息化建设健康发展的有力保障。随着信息技术在金融领域中的广泛应用，一些与金融信息化相关的技术(如电子签名、电子证书等)的合法性、有效性，成为争论的焦点，急需国家立法界定。同时，金融信息化的发展还要借助于国家产业政策、税收政策的大力支持，并依赖于国家信用体系的建立和完善。

四、我国金融信息化发展战略研究

探讨金融信息化的发展战略，提高我国金融竞争实力，缩短与发达国家的差距，是应对国际金融业挑战，建设与国际接轨的现代金融体系的需要。国家“十五’科技攻关项目《金融信息化关键技术开发及应用示范》的总体框架是：战略研究为金融信息化的龙头，网络建设为金融信息化的基础，标准和安全为金融信息化的保障，银行、保险和证券三方面的关键技术为金融信息化的应用。通过金融信息化攻关建设将实现以下目标：

1.制定出符合国情、具有创新精神而又切实可行的、可持续发展的金融信息化发展规划，为我国金融信息化建设指明前进方向及发展道路；

2.建设金融信息化发展所必须的基础环境，包括制定金融信息化领域主要的业务规范、技术标准，进行计算机网络等基础设施建设，为金融信息化产品的生产提供统一的企业标准；

3.到2003年底，完成覆盖全国数十万金融机构的跨系统网络间互联平台建设，基本实现金融服务综合化、电子商务支付网络化，实现银行卡联网联合；

4.基本实现银行信息系统安全保密的自动化、网络化和管理的现代化，为建立完整的银行信息系统安全体系奠定坚实的基础；

5.初步建立起银行信贷风险评估体系，为金融系统进行金融风险预警与防范提供有利的信息支持和科学的分析工具，带动我国市场经济条件下的信用体系建设；

6.实现金融业的网络化经营，开展客户中心、网上银行、网上证券和网上保险等新型金融服务，在金融创新理论研究与实践方面取得较高水平的成果。总之，通过金融信息化科技攻关，将为未来的金融信息化搭建一个基本框架，而这一框架将成为中国金融业在今后较长一段时间内获得可持续发展的根基。

参考文献：

[1]中国人民银行.金融信息化发展战略研究,工作方案征求意见稿[EB]北京：金网在线，2003.3

[2]卢小冰.推进金融信息化，促进金融体制改革———国家十五科技攻关项目简介[J]中国金融电脑，2002.1

[3]唐世渭,童云海.我国金融信息化现状与十五期间发展策略研究[J]北京：中国金融电脑，2002.8

[4]董丽英.从入世看我国金融信息化攻关建设[J]中国金融电脑2002.2

[5]王元龙.加入456后的中国银行业发展战略研究[J]金融研究2000.3

[6]张立洲.论金融信息化对金融业的影响[J]北京：财经问题研究，2002.3

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【关键词】 金融信息化 金融创新 发展战略

对于金融信息化，国内外学者并没有明确一致的认识或界定，代表性的观点认为：金融信息化是指构建在由通信网络、计算机、信息资源和人力资源四要素组成的国家信息基础框架之上，由具有统一技术标准，通过不同速率传送数据、语音、图形图像、视频影像的综合信息网络，将具备智能交换和增值服务的多种以计算机为主的金融信息系统互联在一起，创造金融经营、管理、服务新模式的系统工程。简而言之，金融信息化就是将现代信息技术应用于金融领域的过程。

一、西方发达国家金融信息化发展的历程和主要特点

二十世纪五、六十年代，发达国家开始将信息技术应用于金融业，拉开了金融信息化的序幕。金融信息化大体经历了脱机批处理阶段、联机实时处理阶段、经营管理信息化阶段、业务集成和决策智能化四个发展阶段。到二十一世纪，金融信息化已经步入创新阶段。西方发达国家金融业对信息技术的应用，经历了从初始的支持金融业务、到运作金融业务、再到改造金融业务的过程，信息技术已成为金融业发展和创新的重要因素。金融信息化极大地提高了相关信息的收集、处理、存储和的能力，成为金融市场的交易物质和技术基础。特别是随着互联网技术的迅猛发展，低成本的网络交易正在逐步替代传统的交易方式，投资者无论身处何地，都可以上网同步进行金融交易。互联网日益成为世界金融市场运作的中枢，全球金融市场也被更紧密地联系起来，金融信息化发展到了前所未有的高度。纵观西方发达国家金融信息化发展历程，我们可以发现以下主要特点。

1、信息技术使用面广，业务成本大幅降低。自1958年第一台计算机进入美洲银行以来，发达国家的金融业便随着世界新技术革命的发展，以惊人的速度推动着金融业务的电子化进程。这些大银行不惜花费大量的资金更新主系统的硬件和软件，积极大胆地采用最新的计算机产品，采用最新的软件技术。这些设备和技术的普及不仅降低了金融业务的服务成本，而且大大提高了其服务质量，从根本上改变了金融业务的处理手段，开拓了新的业务领域。据不完全统计，2005年美国网络银行交易量占银行交易总量的一半左右。

2、自动化程度不断提高，安全保密性增强。当前西方发达国家大规模的网络信息系统中有一个标准化的结账规则体系，各类软、硬件方面都配有安全保障措施，如主机系统、通信系统的硬件备份、软件加密等，能最大限度地避免各类不安全因素，为金融部门和消费者的信息安全提供强有力的保障。

3、业务高效处理，服务日益完善。为了更加及时、高效的处理金融部门间频繁交易的支票、汇票等转账结算业务，发达国家实力雄厚的大型金融部门纷纷建立统一的、标准化的资金清算体系，以实现快速、安全的资金清算。如美国联邦储备体系的资金转账系统（FEDWIRE）、日本银行金融网络系统（BOJ—NET）、美国清算所同业支付系统（CHIPS）、环球金融通信网（SWIFT）等，这些系统的建立不仅降低了交易成本，而且通过创新还能为客户提供各种新的金融服务，包括金融机构与企业客户建立的企业银行、金融机构与社会大众建立的电话银行、家庭银行等，通过各类终端为客户提供各类周详、多样的金融服务。

4、积极利用先进技术、不断进行业务创新。以美国的商业银行电子化进程为例，每隔十年左右的时间，信息技术就会在高层次上对商业银行的经营和游戏规则进行重构。最近一二十年，信息技术的发展与金融业务创新之间的联系更是日趋紧密。考察一些西方的典型金融机构就会发现，他们往往通过信息技术探索一种先进的管理思想或者提供新的服务内容，以此来实现金融创新。金融创新已成为体现金融企业核心竞争力的主要因素，而95％的金融创新都高度依赖信息技术的发展，信息技术可帮助分析复杂金融产品的定价并进行风险管理，使这些产品之间的交易成为可能。

二、我国金融信息化发展现状

我国金融信息化发展始于二十世纪七十年代，经历了从无到有，从小到大的发展过程，已基本形成了一个全国范围内的金融电子化服务体系。尽管我国的金融信息化发展起步晚于西方发达国家，但是由于处于金融全球化的大背景中，我国的金融信息化发展还是取得了一定的成绩。从起步到现在，我国已基本形成了比较完善的基于信息技术的金融服务体系，已经基本完成了电子化建设，实现了各项业务的自动化处理和自动化的办公环境，促进了管理和决策的信息化，已建立了包括财务管理、物资管理、人力资源管理等在内的机构内部资源管理系统。在银行业方面，建成了人民银行覆盖全国所有地市中心支行的电视会议系统、电子公文传输系统、电子邮件系统，提高了央行的办公效率，在国务院各部委中率先实现了经网络传送机密红头文件；信贷登记咨询系统基本实现全国联网。在保险业方面，保险业电子化建设取得了突破性进展。迄今为止，全国近万个保险机构安装了高效运行的计算机系统，各类保险业务已实现上机处理，日处理量达到数十万笔。在证券业方面，证券业电子化建设实现了跨越式发展。证券业电子化建设以沪、深两市证券交易所的成立为标志，启动了证券业的信息化建设，经过准实时行情发送、无纸化托管、计算机自动撮合和异地交易中心联网等几个阶段，现已进入到全程电子化交易模式，无纸化电子交易已在全国各地的证券营业部推广使用。经过几十年的努力，我国已初步形成了一个多功能、开放的金融信息化体系，这为我国金融业实现由“电子化”向“信息化”转变，全面实现金融信息化打下了坚实的基础。

但是，我国金融信息化发展还存在一定的局限性。国内信息技术企业的发展还不能达到金融企业信息化建设的高要求。中国农业银行软件开发中心副总经理叶又升曾经说：“据粗略估计，我国银行对信息化建设的投入每年都达上百亿元。其中，只有三分之一由国内厂商获得，其余的三分之二都被国外厂商拿去了”。从近些年我国金融业的发展历程来看，一个制约着我国金融信息化发展的重要因素就是人才的缺乏。以西方发达国家为例，西方国家金融业中的信息技术精英都被列为公司的核心团队，其聘任、地位、薪酬、权限等各方面都远远高于同级别的其他人员。更有特点的是，在很多大金融集团里，如美国的city bank of New York、英国的HSBC holdings、法国的BNP Paribas等，其信息技术体系实行的都是单列的垂直管理，人、财、物由集团科技部统一招聘、统一分配、统一规划，以保证信息系统建设的标准化、规范化和高度安全性。

人才是发展经济的根本，甚至是整个社会发展的根本。对于在金融业中占据特殊地位的金融信息化建设而言，人才建设尤为重要。这里所说的人才不是普通的金融人才，而是专门从事金融创新的人才。经过三十多年的金融信息化发展，我国金融业已培养了一批精通信息技术的人才队伍，并在不断完善信息技术人才的管理制度。但现有的人才储备和人才机制尚不足以支持金融信息化发展的需要。我们需要的专门人才——“金融工程师”不仅要具备扎实的金融基础理论知识，还应具备解决实际工程问题的基本技能，如数学计算与统计分析技能、构建模型和模拟实际问题的技能、运用计算机和远程通讯技术处理信息的技能，以及开发或使用相关软件技术的能力等。我国金融创新人才的缺乏在很大程度上制约了金融业创新的发展，因此要发展金融创新，就要培养金融创新的专业人才。

三、我国金融信息化未来发展趋势

金融信息化发展趋势是随着金融发展趋势递进的，而金融发展趋势又是在金融与信息技术相互作用中产生的。其中，具有重大意义的变化趋势是：跨国经营和混业经营成为金融业的主流模式，而信息技术成为影响现代金融发展的关键要素；客户需求主导着金融服务业的市场走向；风险管理是金融管理的核心；创新则是金融生存和发展的根本。借鉴西方发达国家金融信息化发展历程并结合我国实际情况，我国金融信息化未来发展趋势主要有以下几个方面。

1、高度重视金融信息化的影响，充分挖掘现有信息系统的价值。据美国银行业统计，1986—2002年，美国平均每年有13家大银行利用信息技术来实施再造计划，银行再造之后的平均资产收益率和资本收益率分别从原来的1%和14%上升到1.8%和25%，而平均的成本收益比从63%下降到40%～50%，信息技术对金融的重要作用已经从后台支持上升到了前台创造利润。国内银行信息化建设推进很快，在注重新项目建设的同时，应高度重视对现有信息系统的充分利用，深度挖掘和发挥现有系统价值。

2、从运用信息技术来单纯地保存和处理数据转向直接面对顾客提供多方面服务。20世纪90年代以后，随着西方银行业零售业务的发展，直接面对顾客的顾客服务型信息处理系统在银行业信息化过程中日渐突出。目前，西方银行业通行的信息处理系统主要有大型通用型信息处理系统和顾客服务型信息处理系统两种类别，但是后者已呈现出逐渐取代前者的势头。大型通用型信息处理系统是比较传统的信息处理系统，主要功能是进行数据的保存与处理，主要应用于账户管理方面，已不能适应银行业中激烈的服务竞争潮流，正在逐渐被淘汰。

3、注重信息中心建设。高度重视建设和管理金融机构各种类型的信息中心，如生产运营中心、信息技术开发中心、灾难备份中心等，更加注重信息备份、灾难恢复方面的建设和管理。对信息中心的基础设施建设投资加大，如供电、防火、防尘、温度控制等均采用十分先进的技术。通过信息中心的专业化建设，大力推进金融信息化进程。

4、注重既懂金融业务又有信息技术专业知识的复合型人才的培养。未来发展，要创建一项具有竞争力的业务或产品，离不开一个有效的信息技术支持系统。而我国金融部门的一般模式是业务部门提出业务目标和业务流程，再和信息技术人员进行沟通。所以，产品最终产生的质量和速度，就取决于两个部门沟通的效果，这显然不符合金融信息化时代的特征。信息技术已经渗透到从业务到管理到决策的所有环节、从渠道到核算到设计的所有领域。无论是设计业务产品，还是面向客户系统需求分析，无论是业务流程的优化，还是现有信息数据的深度挖掘和运用，都需要一批既懂银行业务又有信息技术专业知识的复合型人才来高效完成。

【参考文献】

[1] 敖四林：西方发达国家金融信息化发展趋势及启示[J].农业发展与金融，2008（6）.

[2] 李昱、李莹：信息技术与金融创新[J].现代情报，2006（8）.

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一、云计算的概念及特征

（一）云计算的概念

云计算是分布式处理、并行处理、网格计算等传统计算机技术和网络技术发展融合的产物，是一种基于互联网的超级计算模式。它并非是普通的产品和单纯的技术，而是将众多分布式计算机中的存储数据与处理器资源整合成巨大的共享资源池并使其协同工作，统一提供服务。在互联网的连接下，通过借助软件即服务（SaaS）、平台即服务（PaaS）、基础设施即服务（IaaS）的服务模式，实现用户低配置高性能的计算与应用服务，而处理的数据将保存在云基地的互联网数据库中心。

（二）云计算的特征

(1)用户端设备的低成本。用户的电脑或手机等终端设备无需是高配置软硬件设备，通过互联网连接便能使用云中的计算资源。

(2)数据库资源的共享性。云计算将不同的数据资源集聚在一起，通过租用的服务模式，满足多个用户同一份数据的使用。

(3)需求量的自主灵活性。根据客户的实际需要，可以从云计算供应商那里购买相应的服务。同时，供应商根据客户实际需求灵活增减IT资源使用。

(4)服务资费的可度量性。云计算服务基于使用服务的类型、质量和使用时间进行收费，用户可以通过使用记录报告，了解消费情况，让收费更加透明化。

二、村镇银行面对信息化建设需要新的挑战

近年来，虽然中国经济不断地持续健康发展，金融产品和服务不断增强，但农村金融的改革发展和服务还是比较滞后，远远满足不了农村经济发展不断增长的需求，使得农村金融在新农村建设和构建和谐社会中起的作用缺乏有力的支撑，广大农村地区仍然呈现银行业金融机构网点较少，覆盖程度低，农村信贷资金投入少，服务需求方式单一的状况，“三农”问题在中国市场经济改革的推进中也随之日益凸显。在此背景下，2006年年底，中国银监会制定了《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策更好支持社会主义新农村建设的若干意见》，中国银行业市场准入政策的这一重大性突破，促进了农村金融体系的完善和金融服务水平的提高，为地方经济建设提供了强有力的金融支持。在“三农”领域，国家给予税费优惠等政策推动农村地区金融机构的覆盖。截止2011年底，全国已累计组建村镇银行726家，在有力政策的支持下，新的机构组建也势必以“雨后春笋”般萌芽出来。而村镇银行本身网点少、人员少、成本高、资金小的弱点，在其他金融机构的竞争下，村镇银行信息化建设在业务推进的支撑和保障上也发挥出尤为重要的作用，也将伴随村镇银行的发展良机，与时俱进，为业务全面发展和创新注入强大的动力。

然而，在与大中型股份制商业银行相比之下，在信息化建设上，缺钱少人的村镇银行往往只能感到力不从心。由于资金的短缺，这就使得很多村镇银行在信息化建设上受到严重的制约。即便村镇银行的信息化建设能够满足业务发展的需求，随着金融业务的创新和拓展，金融服务水平和能力的要求越来越高，信息系统管理和整合的复杂程度也会越来越大。并且相关法律、法规对村镇银行风险监督管理的全面深入，加上村镇银行信息化建设自身所凸显的风险，势必会造成管理难度的增加，意味着村镇银行必须寻找另一种有利于自身发展的信息化建设方案。

另外，大部分村镇银行的注册资本有限，用于信息化建设的费用极其不足，IT人才的匮乏和人才培养的较长周期，对信息化建设的研发、实施、运行和维护带来了一定的难度。因此，要降低成本，谋求自身的发展，必须另辟途径，打破银行信息化常规的建设方式，寻求新的IT 应用模式的创新。

三、村镇银行信息化建设中云计算应用探讨

目前我国大约有近千家村镇银行，国家对农村地区银行业金融机构准入政策的放宽，新机构的成立也会越来越多。如果村镇银行采取大中型银行信息化建设的老路子，其庞大的投资不利于自身的经营发展，而云计算的出现，无疑是给村镇银行信息化建设带来了曙光。总所周知，云可以被分为私有云、公共云和混合云三种形式。从国外成熟的云计算应用情况来看，商业银行主要采用私有云架构。而我国注册资本较少的村镇银行可采用基于SaaS的私有云，将信息化建设交由专业化IT服务商，节约人力和资金成本，专注于业务产品的创新研发。

（一）村镇银行云计算技术的应用优势

第一，节约成本，提高运营效率。随着分支机构的增加和业务的拓展，设备的增加使银行运营成本急剧上升。云计算的应用，将昂贵的设备购置成本转嫁到云计算服务供应商，极大地提高了村镇银行资本的运营效率。

第二，先进技术设备，增强数据处理能力。随着互联网的发展，网上购物成为了当下流行的趋势，网上银行也将成为未来银行业零售业务发展的重要运作模式。低成本、低维护、管理的简便加上客户不同的业务需求，云计算的强大技术水平，势必弥补村镇银行信息化建设自身的不足，为各户提供方便、快捷的个性化金融服务。

第三，资源快速部署，实现数据共享可靠。云基地大量的存储设备，提高了数据存储的需求。同时，也提高了数据的可靠性，当云中的某一台服务器出现故障，云基地的其他服务器将其数据自动地快速拷贝，并启动服务器以提供服务。人民银行征信系统的云计算运行，数据的共享和可靠也能为村镇银行业务经营中防范信用风险提供强大的支撑，避免目前征信数据共享难及信用信息未能及时更新的不足。

（二）村镇银行云计算应用的潜在不足

科技的进步，必定为企业带来新的发展机遇，但随着各行各业云信息化运营中出现的不同差异，一系列的问题有待解决。村镇银行作为一种特殊性的企业，采用云信息化建设的新技术还得将其与自身行业性质相结合，确保带来真正的收益。

第一，缺乏统一的行业标准。云计算的兴起，必将落地于各行各业的信息化经营管理中。在相关体制不健全的环境下，行业云应用的标准各不相同，而云计算的监督管理及全球化对接中出现的复杂问题，将给企业经营管理带来麻烦。

第二，数据存储的安全问题。安全问题是云计算应用的最大质疑，也是国内银行云计算工作中应用缓慢的重要原因之一。若内部核心数据遭到恶意盗取或贩卖，将对企业的生存带来致命的一击。由于银行数据的高度保密性，“私有云”便是最佳优选，加上用户端访问的全程日志记录及恶性攻击预警机制，便能实现银行数据监管的提前警惕和事后审计。

第三，银行业云计算服务商的监管。银行业数据的高度保密性，关系着客户财产安全的危机。银行业云计算的应用对客户提供的服务是快捷、便利的，若银行在云计算服务商的选择上出现问题，将给客户及企业自身带来重大的经济损失，因此更应该加强银行业云计算服务运营商的监管。如美国谷歌公司与联邦政府的合作，都事先通过了美国政府联邦信息安全管理法的审核获得资质，因此笔者认为借鉴国外的成功经验，我国银行业云计算的监管由中国银监会信息中心增设银行云计算安全监管业务，对银行云计算服务商的资质进行审核批准及相应的监管也未必不可。

参考文献

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[2]何广文，李树生.农村金融学[M].中国金融出版社，2008.

[3]邱楚乔.当前征信系统建设的不足与对策[N].上海金融报，2009(12-8).

[4]张建文，汪鑫.云计算技术在银行中的应用探讨[J].华南金融电脑，2009(06):16-19.

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关键词：金融管理；信息化；现状；问题；对策

随着信息技术在金融领域的不断应用，已经改变了传统金融经营管理模式，促进了全新金融时代的形成，使得金融业成为我国国民经济的重要组成部分。但是在这个过程中必须要加强细节问题的注意，要减少金融信息化建设的不利影响，优化我国金融体系，为客户提供更为优质的金融服务。

一、信息化建设在金融管理中发挥的主要作用

1.金融信息化促使货币形态和职能的改变

早在原始社会就已经出现了等价物的交换，这就是货币，是随着社会形态不断发展衍生出的金融产物。在现代各个国家都开始统一货币，市面上最流行的就是纸币，但是随着金融信息化的不断推行，货币形态和职能不断发生改变，原有的实物货币已经演变成数字货币，大多都需要银行系统的支持，利用网络技术实现交易。纸质货币的流通会受到空间和地域的限制，而且较为抽象，而数字货币则不会受到这些因素的限制，拥有者只需要利用电子账户就可以实现货币的转账与消费，但是必须要由银行或金融机构作为中介。

2.金融信息化促进了金融机构的演变

随着金融信息化的不断实施，金融机构不再需要花费大量资金建造营业场所，只需要利用信息技术开通网络运营网点，不仅减少了成本投入，还提高了办公效率，其中最为成功的就是手机银行、支付宝等，快速推动了金融机构的演变。

3.金融信息化促进了金融市场体制的完善

随着金融信息化的实行，信息收集能力和处理能力也在不断增强，也不再受到空间和时间的影响，不断促进金融市场一体化进程的发展，加速了全球经济资本的流动，有效促进了金融市场体制的完善。

二、当前我国金融信息化发展的现状分析

早在上世纪70年代，我国少数金融机构就开始引入金融信息化模式，其中最具代表性的就是银行，金融业务不断扩展，而到了上世纪80年代，银行等金融机构就开始引入计算机管理体系，初步实现了计算机对金融数据的处理，再到上世纪90年代，大多数金融机构都开始实现了金融体系联网操作，有效提高了金融数据的处理效率，而如今金融机构都实现了信息化管理，通过网络进行金融数据的处理和传输，不仅摆脱了时间和空间的局限，还建立了覆盖全国范围的金融电子化信息服务体系。当前我国金融信息化发展现状主要从以下几个方面来分析：

第一，我国大多部分金融机构初步实现了网络覆盖，各个城市之间都可以通过互联网进行金融数据的传输和分享，完成了联网建设；第二，当前我国各个城市的金融机构基本都实现了信息自动化处理，银行电子账单可以自动结算，电子银行业务发展迅猛，各个银行之间也可以自主转账和办公，而且各个金融机构都实现了外汇业务自动化，报文都可以直接收发；第三，随着人们保险意识的增强，我国保险行业也开始快速发展，积极引入信息化系统，各个保险机构都实现了网络自动化办公，用户可以自主上机处理各项保险业务；第四，当前我国证券行业也基本实现了无纸化电子交易，引进了证券信息化管理体系，实现了全国证券营业网点的联合办公；第五，电子化营业网点的出现，已经逐步取代了传统营业模式，用户可以在系统平台上输入自己的账户和密码，自主进行业务的办理，有效提高了办公效率。

三、当前我国金融信息化建设中存在的问题

经过近些年的发展，我国金融信息化建设已经取得了较大进步，但是由于我国起步时间较晚，金融信息化体系尚未健全，与西方发达国家的差距还是较大的，我国必须要正视在金融信息化建设中出现的问题，要认识到自身的不足之处，这样才能实现金融信息化的可持续发展。那么我国金融信息化建设的不足之处主要表现在以下几个方面：

1.金融信息化建设缺乏统一规划

在上世纪七八十年代，国外发达国家对我国实行技术垄断，导致我国计算机技术与西方发达国家存在较大差距，不同的金融机构都在开发自己的金融信息管理系统，尤其是各大银行之间的计算机系统无法实现信息共享和动态交互，这样就严重抑制了我国金融信息化建设。同时我国金融信息化相关法律法规尚未健全，无法实现统一的建设标准，使得现有标准和体制无法满足我国金融信息化的发展需求。

2.金融企业的电子信息化建设问题较多

由于我国金融机构较多，不同体系的金融机构难以实现互联互通，小型金融机构可以分享到大型金融机构的资源，但是由于利益收益不同，许多大型金融机构总是不愿意处理此类业务，这就使得金融企业的电子信息化建设难以实现。同时，电子金融企业的网络认证标准不同，没有一个统一的体制，这也就容易给外资金融企业带来机会，导致国内金融机构的竞争压力增大。

3.金融产品开发和服务体系相对落后

由于我国实际国情的需要，国内大多数金融企业都将重点放在柜面业务方面，并没有加强对金融产品的开发和服务体系的创新，这样就使得信息技术在金融领域应用层次较低，无法有效促进金融业务的发展，而相比国外金融机构，更多重点是放在金融信息化管理系统的研发方面，可是实现自动化办公，提高了工作效率。

4.金融信息化系统安全性能较差

随着信息技术在金融领域的应用，不仅带来了更多便利，也带来了更多风险，金融数据业务开始实现集中处理，这样就使得金融技术风险的增加和集中。同时国际金融市场已经初步实现一体化发展趋势，而国内金融系统也在不断实现互联互通，这样就给金融体系统一管理和控制带来安全问题，尤其是在互联网时代，金融信息化风险的类型不断增加，而我国专业的金融人才较少，无法有效实现对金融体系的安全监管，抵御金融风险的能力较低。

四、健全我国金融信息化体系的具体对策

想要解决我国金融信息化建设中的问题，提高我国金融信息化技术，缩小与西方发达国家之间的差距，那就必须要从以下几个方面来开展：

1.加强金融信息化标准体系的完善

当前我国政府必须要加强对金融信息化相关法律法规的健全，要结合我国的实际情况制定发展战略规划，要有充足的理论依据，为金融信息化建设指明方向。同时，还要加强各个金融机构之间的合作，制定统一的业务规范和技术标准，从而实现金融信息的共享和互动，满足金融信息化的发展需求。

2.加强金融业务的电子化和综合化

当前我国政府必须要加强对金融信息化建设的干预，相关部门要对金融市场进行整合，平衡金融机构之间的利益关系，要促使各大金融机构之间的紧密合作。同时，政府也要牵头建设跨系统网络的互联平台，各个金融机构都可以通过平台来处理各自的业务，实现金融业务的综合化发展。此外，金融企业也要加强对金融产品的研发，要积极鼓励自主创新，将信息化建设作为重点，提高自身服务质量，满足客户的基本需求。

3.提高金融机构的风险防控能力

金融企业必须要加强信息安全的提升，要建立金融数据信息备份中心，培养专业的金融信息人才，要定期对金融人员进行培训，增强其风险防控意识，同时还要加强金融监管的力度，政府部门要定期对金融机构的业务进行审查，不断提高金融机构的风险防控能力。

五、结束语

综上所述，想要解决金融管理中信息化建设存在的问题，政府和金融机构要加强合作，政府必须要制定统一标准和规范，金融企业也要加强金融产品的研发和创新，要依托网络技术来促进金融业务的拓展。

参考文献：

[1]刘珂君.金融信息化建设中遇到的问题及解决措施[J].中国管理信息化，2014（10）.

[2]梁靖.浅析金融信息化管理存在问题及改进措施[J].中小企业管理与科技（上旬刊），2013（05）.

[3]刘晓F.浅析金融业信息化发展趋势[J].中小企业管理与科技（下旬刊），2013（01）.

篇9

Abstract： Our country is badly in need of financial infromatization innovative personnel. Through analyzing the situation of financial infromatization innovative personnel training, aiming at the weak teaching of financial infromatization innovative personnel training, this paper builds a scientific and reasonable practical teaching system, which plays a very important role in the cultivation of applied ability and creative ability of financial infromatization personnel.

关键词： 金融业；人才培养；实践教学体系

Key words： financial industry; talent training; practical teaching system

中图分类号：G42文献标识码：A文章编号：1006-4311（2011）16-0239-02

作者简介：赵丽娜（1977-），女，黑龙江哈尔滨人，硕士，讲师，研究方向为信息管理及信息系统；周欢（1976-），男，广西贺州人，博士，讲师，研究方向为商业智能。

0 引言

金融业是百业之首，是现代经济的核心。我国加入WTO后，面对金融市场全面对外开放的压力，金融创新已成为我国金融业提高核心竞争力的关键[1]。而金融行业是信息技术应用最为广泛和深入的一个行业，金融创新离不开信息技术。根据统计，金融业95%的创新来自信息技术的应用，信息化对金融创新提供了保障能力，而信息化本身也具有创新能力。因此，金融创新需要依靠既掌握信息技术又精通金融业务知识的金融信息化创新人才。金融信息工程是实践性很强的专业,而目前，我国大学的实践教学绝大多数仍停留在传统的“知识验证”层面上，也就是说，实践教学的目的主要是对书本知识与原理的一般验证与应用。显然，这样的实践教学模式不利于学生的知识创造，不利于创新人才的培养，必须进行实践教学方法的改革[2]。构建合理的实践教学体系对培养金融信息化应用型创新人才有积极的作用。

1 金融信息化对人才的需求

我国的金融信息化建设始于上个世纪80年代中期，经过20多年的发展，目前已经基本形成了比较完善的基于IT的金融服务体系，根据诺兰（Nolan）的信息化发展六阶段模型，我国的金融信息化处于集成阶段（第四阶段），正准备向数据管理（第五阶段）迈进，处于由计算机技术应用为主向以信息技术与业务融合为主的转折点，将迎来新一轮快速发展，这一阶段需要的是大量既掌握信息技术又精通金融业务知识的复合型人才。在金融信息化发展的进程中，也培养了一批人才，但随着金融电子化到管理信息化的变化，对金融信息化人员的知识结构和能力也提出了更高的要求，不仅要求其通晓计算机及其应用技术、经济和金融理论与实务，还必须掌握金融信息系统分析、设计与实现的基本方法和技能。在未来的发展中，我们需要的是复合型金融信息化开发人才、掌握信息技术应用技能的金融管理人才、掌握信息技术应用技能并熟悉金融理论与实务的系统分析人才、金融信息化管理人才[3]。但目前我国能够培养这种复合型人才的院校不多，金融信息化人才严重匮乏，根据欧美银行业的人力配置标准，未来5年，我国金融信息化人才缺口至少在10万人以上，严重缺乏金融信息化人才的现实，将成为我国金融信息化发展的“瓶颈”，因此，培养金融信息化创新人才迫在眉睫。

2 我国在金融信息化人才培养上存在的问题

2.1 国内能够培养金融信息化人才的院校屈指可数 现在国内高校逐渐认识到培养金融信息化人才的重要性，开始努力进行这方面的探索，国内培养金融信息化人才的院校主要有北京大学软件与微电子学院于2006年在全国率先成立金融信息工程系，招收金融信息工程硕士；武汉大学国际软件学院和中国科学技术大学招收金融信息工程硕士；西南财经大学经济信息工程学院于2008年在本科生中开始招收“光华创新人才金融智能与信息管理实验班”；西安交通大学招收金融信息工程本科学生等少数几个院校，高校培养的人才仍然不能满足社会的需要。

2.2 重理论，轻应用[4] 金融信息化是理论性兼应用性很强的学科领域，金融信息化人才要求是研究型和业务型相结合的人才。研究型人才要求的是快速反应学习能力，更多是为了快速满足业务目标，而应用型人才要求的是持续跟踪的能力，要有应用的感觉，应用的能力，要有快速的研究能力，而不是专在一个领域的研究能力[5]。目前我国高校在教学中，重理论，轻应用，培养的人大部分都是研究型人才，不能很好地把理论学习与实际应用并重,以至于培养出的人才不能快速胜任用人单位的工作。

2.3 培养途径单一，实践教学环节薄弱 目前，我国对金融信息化人才的培养主要还是以学历教育为主，在培养过程中实践教学环节薄弱。华中科技大学信息学院以IBM技术中心为例来探索金融信息复合人才培养。对外经济贸易大学信息学院充分发挥了原中国金融学院与对外经济贸易大学的行业优势和领先地位,在多国金融财团的资助下已经建立起了“金融科技中心”、“金融培训与实践中心”,并且研发了金融的“证券交易平台”等系统,供学员熟练掌握工作技能。[6]上海市在全国率先建立银行卡产业园，2005年授牌为“上海市金融信息服务产业基地”，2008年再一次被授牌为“上海张江金融信息服务外包专业园区”，上海银行卡产业园及神州数码教育学院作为社会培训机构面向社会进行金融信息化人才实训。这些都是很有意义的尝试，但是从整体上来说仍然是实践性不强，缺乏产学研合作培养模式。

3 构建合理的实践教学体系

金融信息工程是实践性很强的专业，金融信息工程是实践性很强的专业，许多课程的学习，特别是计算机及其应用技术类课程的学习必须要通过大量的课程实践才能掌握。针对我国在金融信息化人才培养上实践教学环节薄弱的问题，构建科学合理的实践教学体系，对培养金融信息化人才的应用能力与创新能力具有十分重要的作用。

3.1 构建分层次的实践教学体系，提高学生的创新实践能力

从时间上实现全程化，从大学低年级贯穿到高年级，4年不断线。从内容上实践教学分为基础实验、综合设计性实验和创新研究性实验三个层次，如图1所示。

基础实验注重培养学生的基本实验技能和动手能力，以编程能力为重点。教师平时可以边讲边练，最后在课程结束后，留一个课程大作业让学生分组完成。综合设计性实验侧重培养学生的综合设计能力，不仅要求学生具备安排与开展专业实验的综合能力，更要将理论知识运用到实验过程中。创新研究性实验主要培养学生科研能力和创新意识，培养学生发现问题、分析问题、解决问题的创新思维能力和学术研究能力。这部分实验在学生四年级完成，可以设立学生创新基金项目，教师给出研究范围，学生以项目组形式申报与完成项目，培养学生的科学研究能力。

3.2 制定立体化实践考核制度 以往的实践教学成绩大多情况下是由教师根据学生的实验报告或实验成果给出的主管评定。这就缺乏规范性和系统性，使得实践课程的教学过程难以管理，教学效果难以评价，造成部分学生依赖和抄袭[7]。应以促进学生综合素质提高为目标建立客观、公正、立体、有利于学生发挥创造性的考核制度，从学生基本技能的掌握、综合运用理论知识的能力、独立分析问题和解决问题的能力、团队合作精神、创新拓展能力对学生进行多方面、多角度、多形式的综合评价。课内实验成绩应分为平时成绩（70%）和考核成绩（30%）两部分，平时成绩由实验准备、实验操作、实验方法和实验态度等几部分给出，充分重视学生的实验过程；课外实践按项目的完成情况及对企业的贡献给予相应学分；对学生参加的各级创新竞赛或申请的创新项目可给予创新奖励学分；对取得的各类认证证书可给予相应的技能奖励学分。

3.3 加强实验室和实习基地的建设 金融信息是一门综合性、实践性很强的专业，需要提供相关的环境和实验条件，使学生巩固专业知识并提高各项技能，因而建立实验室和实践基地是非常必要的。目前，金融信息相关的实验室还不是很完善，缺乏一定的专业实验软硬件，因此，一方面，学校应加大投资，建设具备一定超前性、前瞻性的实验室，提高硬件和软件的水平。另一方面，应建立学校与社会、著名企业合作培养金融信息化创新人才教育模式，采取与社会、著名企业共建实验室、实习实践基地，逐步形成和完善校企双向推动，产学密切合作的运行机制，实现产学双方的深层次合作，为金融信息化创新人才培养提供良好支撑。

3.4 实验室规范化管理 ①坚持实验室的开放，对专业实验室和创新实验室实行全面开放，从硬件和软件上为学生提供必要的条件，使实验室资源得到最大的开发和利用，实现实验设备资源共享，充分发挥实验室的优势和功能，培养学生的主观能动性和促进学生的探索性，鼓励学生参与科技创新竞赛。②实验室管理模式规范化：实验室日常运作科学化、规范化、信息化管理，应从三个方面开展工作。一是实验室管理信息化,二是实验项目管理信息化,三是学生实验成绩管理信息化，通过必要的软件系统和工作人员全面实现规范化实验室管理。

4 结论

金融业要发展离不开金融信息化创新人才，实践教学环节对金融信息化创新人才培养起着至关重要的作用。本文从分层次的实践教学体系、全方位实践教学模式、立体化实践考核制度、规范化实验室管理以及实验室和实习基地的建设等多角度构建了金融信息化创新人才培养的实践教学体系，希望能对我国金融信息化人才培养起到促进作用。

参考文献：

[1]张成虎，吴文.金融信息化建设与金融信息化教育[J].中国金融电脑，2006（7）.

[2]肖侠，吴价宝.大学开展研究性实践教学改革探讨[J].黑龙江高教研究，2008（10）.

[3]周志丹，张莹.我国金融信息化发展中的问题与应对策略[J]. 河南金融管理干部学院学报，2008（2）.

[4]黄晓涛，吴驰.金融信息复合人才培养探索[J].2008（9）.

[5]潘辛平.技术人员在金融信息化浪潮中所扮演的角色[J].金卡工程，2005.

篇10

我记得在有一次会上我也讲过，银行业本质上就是货币加上信息，加上人才的一个行业。信息化在金融业是显得特别重要。中国现在已经是一个经济的大国，我们不仅需要我们成为制造业的大国和强国，也需要我们的金融业成为大国和强国。而金融业，成为大而强的基础，就是需要我们的银行的信息化程度要高。

所以，我想没有现代化的科技，就没有现代化的银行。我想我们会继续努力的，谢谢大家！

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作为全球市值最大商业银行的掌舵人，姜建清董事长领导工商银行信息化建设取得了业界瞩目的卓越成就，在稳固国内同业领先地位的同时，跻身世界先进水平行列，成为业界的楷模和典范，为中国企业信息化建设建立了卓越的功勋。