互联网金融监管的现状范文

导语：如何才能写好一篇互联网金融监管的现状，这就需要搜集整理更多的资料和文献，欢迎阅读由公务员之家整理的十篇范文，供你借鉴。

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（一）现状

现阶段，我国互联网金融发展势头良好，逐渐掀起金融创新的新浪潮。目前，互联网金融企业逐渐增多，金融交易数量同比呈现明显的增长趋势，且金融产品创新层出不穷。纵观互联网金融发展现状，主要呈现三方面的特点：首先，互联网金融中的商家“百花齐放”。根据相关调查显示，截止到2015年底，基于P2P网贷平台的企业达到1000家以上，包括京东、苏宁等电商和系列商业银行，金融教育同比2014年增长402.7%。更多人纷纷在网上进行开户，是我国互联网金融得以快速发展的重要表现。其次，基于互联网金融平台的交易规模不断扩大，仅在2015年，我国第三方互联网支付交易金额突破9万亿元，同比2014年增长267.83%。最后，互联网金融产品创新层出不穷，如“余额宝”等，在金融服务领域中不断拓展延伸，支持保险、信用卡、支付结算等诸多流程。

（二）问题

随着互联网金融的发展，存在许多问题，主要表现在法律法规相对具有滞后性、金融创新能力不足、监管合作较少、金融监管机构缺乏、监督机制不健全等方面，阻碍互联网金融的发展进程。首先，在互联网金融行业快速发展条件下，应通过健全的法律规章制度加以约束，然而相关法律法规不健全，不能规范互联网金融交易行为，是导致该行业风险隐患相对较多的重要原因。其次，关于互联网金融行业发展的金融创新进程虽然不断前进，但其创新能力仍然表现出不足的问题，如国家未能对金融创新项目给予大力支持、关于金融创新的人才储备力量不足等，直接阻碍我国互联网金融创新的发展进程。再次，相关部门之间未能加强有效合作，使监管力度相对较小，或者跨国际监管能力不足等，导致互联网金融行业存在监管空白的问题，影响互联网金融发展进程。第四，由于互联网金融行业的发展环境相对较为复杂，使金融监管机构相对较少，难以全面为互联网金融行业发展而服务。最后，缺乏健全的金融监管机制，不能对互联网金融交易行为发挥约束性作用，同时监管难度较大，对互联网金融行业发展不利。

二、加强互联网金融监管的必要性

在互联网金融发展进程中，面临着较为复杂的环境，只有对其加强监管，才能为该行业健康可持续发展提供规范性作用。可见，加强互联网金融监管具有必要性。首先，能够为互联网金融行业发展加强监督和管理，使各相交易活动得以有序进行，形成良性的竞争局面，对带动国家经济平稳增长奠定坚实的基础条件。其次，能够规避互联网金融行业发展中的系列风险隐患问题。由于互联网金融具有开放性、虚拟性等特点，使其在实际交易活动中，存在着业务风险、技术风险、信用风险、交易风险、法律风险等诸多问题，阻碍该行业的发展进程。而在加强监管作用下，相关部门能够引导该行业朝着更好的方向发展，达到规避风险隐患的目的。

三、规范互联网金融发展与加强金融监管的建议

现阶段，互联网金融发展势头良好，能够为人们的快速交易活动提供便利，但在该行业发展中，存在一定的问题，可能对行业可持续发展产生不良影响。所以，我国相关部门有必要针对具体问题提出合理的强化金融监管建议，如营造良好的法律环境、加大金融创新力度、加强监管合作、设置金融监管机构和完善监督机制等，能够为互联网金融行业发展保驾护航。

（一）营造良好的法律环境

对于我国而言，在互联网金融发展中，有必要营造良好的法律环境，进一步规范互联网金融环境，为其健康可持续发展奠定坚实的基础条件。首先，对现有的金融法律法规进行有效修改，以实现相关法律的修订，如《保险法》、《证券法》等。其次，针对互联网金融行业而制定和完善《互联网金融法》，用以约束该行业的良性发展，并制定一系列与之相配套的行业规章制度。最后，国家政府部门针对互联网金融行业而推出具有针对性的规范意见，明确该行业的组织形式、监督管理、风险责任等内容。

（二）积极开展金融创新

在规范互联网金融发展过程中，应积极开展金融创新活动，加强互联网技术的有机渗透，为互联网金融发展提供充足动力。首先，监管部门人员应进一步加强工作，对互联网金融活动中的风险问题进行发现和解决，以营造良好的社会环境，促进互联网金融行业的发展。其次，国家相关部门人员应对金融创新给予大力支持，并加强科研研究，以实现金融产品创新。基于此，相关人员应将现代信息技术与金融活动有机联系，积极研发金融新产品，推进互联网金融的发展进程。

（三）加强监管合作

在全球化浪潮下，各国之间的经济贸易往来愈加频繁，而互联网金融跨地域、行业的交易逐渐增多，为监管工作加大难度。所以，加强金融监管合作具有必要性。首先，各金融监管部门之间应加强合作，不仅能够确保监管工作全面开展，而且对增强监管效果发挥着积极的作用。其次，加强国际之间的监管合作具有必要性，能够为跨国境的互联网金融交易活动进行有效监管，维护世界经济贸易活动的有序进行。

（四）设立金融监管机构

要对互联网金融行业加强监管，应设立金融监管机构，以明确监管主体，推动互联网行业的可持续发展。对此，相关部门人员应从综合角度出发，设立金融监管机构。首先，设立金融监管机构要立足于我国互联网金融的发展现状，以指派专门的监管部门，全权负责互联网金融监管工作。其次，以相关法律为依据，对互联网金融监管机构进行合理设置，使监管部门人员可以积极履行自身的职责，更好开展监管工作。最后，加强对互联网金融监管平台的构建，采用多样化的监管手法而开展监管工作。基于此，相关人员可以通过互联网而开展互联网金融监管，对提高监管效率和规范互联网金融发展发挥着积极的作用。

（五）完善监督机制

在互联网金融发展中，相关部门应积极完善监督机制，为监管部门工作人员提供重要的监管依据。首先，完善监督机制，应建立权责明确的责任与义务制度，针对监管部门人员而合理分配工作内容，使监管人员能够明确自身的监管范畴，进而更好开展监管工作。其次，在完善监管机制过程中，相关人员应加强对监管办法的创新，使监督机制更加适应社会发展的实际需求。互联网金融行业的跨度相对较大，是以网络信息技术为重要依托的金融行业，因而应创设良好的互联网金融运行环境，积极创新监管办法，确保互联网金融的平稳运行。

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关键词：互联网金融；金融风险防范；法律法规

一、互联网的发展现状及存在的问题

（一）我国互联网金融的发展现状。（1）第三方支付模式的互联网金融。在现在日常生活中第三方支付成了我们最主要的支付方式，而且成功占据了小额支付市场的大半比例，除商业银行的电子银行外，阿里巴巴和微信是现在支付市场中的“领头羊”，它们对第三方支付的发展齐了带头作用。（2）融资平台模式的互联网金融。在网络融资平台融资模式的使用来看大多数人使用的是花呗借呗等网络小额贷款。P2P借贷平台是一种能够快速便捷融资的网络融资平台，由于它办理的手续非常简便，所以P2P平台出现的不法现象很多；众筹融资平台，由于各种因素的制约，发展缓慢，但证监会已经认可了众筹融资的合法性，只是关于众筹融资的法律条文尚未完善。（3）大数据金融模式的互联网金融。大数据金融主要是对海量非结构化的数据进行实时获取和分析，方便快捷的向客户提供全面有效的信息，我们将其进行统计和分析可以总结出客户的消费习惯以及做出相应的预测，为金融机构提供更多的信息来及时抵御风险。互联网金融机构在未来的发展和创新过程中，可以尝试与大数据平台进行合作，通过借鉴使用数据平台的云计算平台，来弥补自身在技术方面的不足［1］。（二）我国互联网金融风险监管存在的问题。（1）互联网金融法规缺失与不明晰。目前,我国其实并没有专门针对互联网金融这一领域制定单独的法律法规。互联网金融业务与现行法律的不对称导致了交易主体之间的权利义务关系不对称导致不明晰，甚至会产生金融风险。对于一个互联网金融平台是否有相应的金融许可，用户信息安全是否有保障，平台的账户是否属于第三方支付平台等问题，现行的法律并没有做出相应的规定和约束，假设出现类似于平台破产或者是网络诈骗等时间，不仅是平台用户就连平台的权利也无法得到相应的保障。（2）互联网金融监管体系不健全。我国的互联网金融发展时间很短，金融监管体系还尚未完善，对于互联网金融业务的监管缺乏一定的依据，使得管理起来有些困难。像我国的电信部门和工商部门只是负责备案和工商登记等一般行政管理,它们不直接参与管理互联网金融平台的具体业务。正是由于体系的不完整才会导致互联网金融在发展过程中不断出现网络信贷诈骗、非法集资和平台诈骗等风险事件［2］上述说明构建一个有法律效力的互联网金融体系是迫在眉睫。（三）现行法律中的条款与互联网金融存在矛盾的情况。对于传统金融来说，互联网金融是一种新兴的事物，它有很多创新的地方。像交易和获利方式的改变导致以往的法律无法满足互联网金融监管的需要。如果想要实现对互联网金融风险的监管，就必须要对现行法律中不匹配互联网金融监管的部分进行修改和完善，而且政府应该出台相关的法律法规，使得互联网金融监管行为有法可依，有法必依，让整个体系的运行更为顺利。

二、解决互联网金融潜在风险的对策及建议

（一）制定相应互联网金融法律法规及管理措施。首先,我们要做的是制定互联网金融相应的法律法规来完善立法工作。政府应该出台对互联网金融平台的经营范围，性质等制定有关规定，尤其对于平台的职能范围做出严格的限制。其次,要严格把控互联网金融平台的准入标准和退出限制,并对现有的互联网金融平台进行彻底清查,对于不符合标准、风险较高的平台坚决予以关闭。第三,要制定互联网金融行业规范,政府不仅要制定相应法律法规，还要协助相应金融机构制定金融行业规范［3］。（二）提高对互联网金融风险的防范能力。首先，要开展互联网金融消费者的教育工作，我们要对消费者进行一些列的宣传活动，从消费者的心理出发提高消费者的风险防范意识还有信息的保护意识，同时对于互联网金融的虚假信息严肃查处，严格禁止非法吸资的活动出现。其次，互联网金融平台要完善自家企业的信息管理制度，如建立资金监管，制定反洗钱制度等，要岩加强风险的控制。第三，要完善和加强社会信用体系的建设，个人资信透明化是防范风险的重要手段之一，互联网金融机构要加强对客户真实信息的审核力度，从而形成信息的评级市场，以至于可以对抗信息不对称带来的风险。第四，从第三点得到启发，我们要加大信息的披露程度，从而构建出一个更加安全更加可靠真实的网络安全体系，以至于构建一个信任度更高的互联网金融市场。（三）构建互联网金融监管体系。第一步先建立互联网金融监管的信息平台从而将各自监管的信息分享出去，这样一来既提高了监管工作效率又减少了成本。第二，监管部门要成立一个专门处理风险的互联网金融机构，这个机构专门负责处理违法违规和发生风险的互联网金融企业，从制度上防止金融风险的发生。最后，更高一级的部门如中国人民银行，金融监管部门，公安机关，工商管理机关可以成立互联网金融监管委员会，这样一来，各个级别从低到高层层把控，共同监控互联网金融的未来发展［4］。

三、结语

综上所述，在互联网金融发展的过程中我们可以显而易见地预料到其存在着很多巨大的潜在风险，只有在这个过程中制定出相应的法律法规，使我们有法可依，有法必依，执法者有法可监管，信用体系才会更完善，我国目前对于互联网金融风险的认识还停留在较浅的位置，如何更高难度的分析此体系仍需探讨。

参考文献

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关键词：互联网；金融；消费者权益

一、引言

随着科技发展特别是互联网技术的应用，我国金融创新不断加快，金融开放持续扩大，金融领域发生着巨大变革。互联网金融正是将互联网技术与传统金融行业二者结合，以互联网作为交易平台进行传统金融业务交易，并创新发展互联网金融类业务的一种新型的金融模式、金融业态。如：第三方支付、P2P网贷、互联网银行等依托互联网的金融机构、金融产品和金融服务应运而生。随着互联网金融广泛普及，与各类互联网金融机构发生往来业务的人数与日俱增，相关人群被大众或媒体俗称为互联网金融消费者。在国务院办公厅关于保护金融消费者的文件中，将金融消费者权益概括为财产安全权、知情权、自主选择权、公平交易权，这些权利在一定程度上也可以适用于互联网金融消费者。由于互联网金融发展迅速，普及范围广，因此相应的法律法规、监管制度还并不完善，导致这些新型业态的消费者的权益保护面临着一些困境，维权道路更加崎岖，因此互联网金融消费者的权益保障需要新的思路。

二、互联网金融的消费特点

（一）快捷方便及时，覆盖面广

随着网络技术的创新，4G业务的普及，智能手机等移动电子设备的应用，人们可以随时随地了解到互联网金融产品与享受到互联网金融服务。因此，信息的传递与更新非常快速、便捷。消费者可以实时在互联网平台上进行金融业务的处理，例如买卖股票基金、购买理财产品，银行账户转账还款查询、申请小额贷款等。互联网金融的发展是依托互联网平台提品和服务的。随着网络的普及、电商的发展以及互联网+等商业模式的创新，互联网金融迎合的大众的需求，跨越地理局限和障碍，能够快速提供资金，实时更新金融信息，使其受众范围更广泛，拥有更多的客户，全面迅速的覆盖到所有互联网能覆盖到的区域和人群。

（二）低成本，高效率

互联网金融业务关联性和综合性强，对于传统的金融机构来说，不再需要大量的业务人员，从而降低了整个业务流程成本，提高了金融机构的工作办事效率。同时，互联网操作流程简单便捷，规范标准，大大节省了消费者去金融实体网点的时间成本和金钱成本，效率更高，提升了消费者的消费体验和参与度。

（三）风险性高，极易引发金融风险

在互联网金融交易中，由于所交易的金融产品和金融服务虚拟化、数字化，因此消费者需要承担更大的风险。互联网企业迅速的扩张，倒逼互联网金融不断创新发展，在这个过程中，传统的金融监管手段和措施难以赶超金融创新的速度，导致监管真空与套利空间的出现。同时，互联网金融根据市场机制将金融资源在各行各业，各区域进行有效优化配置，这种金融改革与金融创新所产生的交叉性金融风险相互影响、连锁反应，极易引发全链条式的大规模的金融风险。同时，我国并没有建立健全的征信制度，金融企业无法准确掌握消费者的信用信息，导致了互联网金融机构存在很大的信用风险，极易发生不可控的金融风险。

三、互联网金融消费者权益保障的现状

（一）互联网金融跨地域消费导致互联网金融消费者维权成本高

互联网金融的普惠特点，正是可以跨地域提供金融产品与金融服务。但这也正是互联网金融消费者权益保障的困境，即当权益受到侵犯和破坏时，由于地理空间的遥远而无法及时有效维权，使得维权成本大大提高，甚至远远高于所消费的金融产品和金融服务的价值。同时，信息不对称导致互联网金融消费者无法评估收益风险，特别是农民、学生等群体对金融知识不甚了解，往往只被高收益高回报的表面利益所迷惑；选择了与自身条件或承受能力不匹配的理财投资等金融产品，最终导致财产受损失，权益受到侵害。

（二）个人信息泄露危及互联网金融消费者人身及财产安全

在互联网金融交易过程中，金融消费者除了财产安全之外，还涉及到信息安全。互联网金融企业通常通过种种不正当的方式诱导消费者提供个人信息，如果不提供，就无法实现金融产品的购买和金融服务的制定。在此情况下，一旦互联网金融企业将消费者的个人信息包括交易信息泄露或者出卖，使消费者的财产和人身安全处于危险境地，造成无法挽回和弥补的后果。很多互联网金融平台并没有强有力的信息保障技术水平，导致客户个人信息和资金信息特别容易受到网络病毒或者黑客的盗取和攻击，电子信息一旦泄露，传播速度非常快，传播范围也非常广，破坏性极大。

（三）缺少完善的互联网金融监管机制，互联网金融消费者维权困难

现阶段，我国还没有成立专门的互联网金融监管机构。由于互联网金融行业的混业发展和我国金融分业监管，就使得互联网金融消费者的权益无法保障。消费者对于去何部门投诉难有定论。没有统一的专门的监管机构对企业进行业务监管，导致各部门相互推卸责任，不能有效及时的维护消费者的权益。同时，一旦发生了侵权事实，消费者举证也存在很大的困难。互联网金融交易行为均是电子数据记录，这样的记录极易被篡改或删除。消费者本身并不具备专业技术手段，所以无法实现电子数据的取证。在互联网金融企业与互联网金融消费者之间，根本就是不对等关系，消费者完全处于弱势地位。

四、保障互联网金融消费者权益的对策建议

（一）制定并完善互联网金融消费者的权益保护相关的法律法规与制度

政府要出台专门针对互联网金融消费者权益保护的法律法规和制度。针对互联网金融经营者对互联网金融消费者宣传的信息浮夸，收益夸大，刻意弱化风险等信息不对称的情况，法律应当明确规定，互联网金融经营者所披露金融产品信息是要真实充分，及时有效。所谓真实充分，是指互联网金融消费者对金融产品的融资人、担保人、中介人、产品用途、起息期限、还款方式等以特定形式毫无保留地告知消费者；所谓及时有效，是指信息披露应当在消费者购买金融产品或服务之前，或者在变更信息之前以有效方式告知消费者，不应当在消费者完成交易之后才在交易合同中告知，嗣后的告知属于无效告知，除非消费者书面同意，且不允许默示推定。同时法律要明确规定互联网金融经营者，对因资金安全给消费者造成的一切损害承担无过错责任。此外，法律应规定互联网金融经营者必须具有严格的数据安全保障措施，对于泄露消费者个人信息，财产信息的行为，承担过错推定责任，并加大惩罚性赔偿力度。

（二）设立一个专门的互联网金融市场监管机构，完善互联网金融监管体制

首先，建立专门的监管机构。专门的监管机构，是指将互联网金融监管业务独立出来由专门的机构负责。这是因为互联网金融自身技术的复杂性和监管难度，使其无法由传统的金融监管职能难以覆盖。专门的监管机构，不一定也没有必要必须成立与传统金融监管机构并级的监管机构，而是在传统金融监管机构中下设独立的互联网金融监管职能部门，由传统金融监管机构领导。各地方传统金融监管机构中也需按同一层级设立相应的互联网金融监管部门，履行互联网金融监管职能。在运作机制上，上级部门应当领导下级部门的工作，因为互联网金融的跨地域性，各地方监管部门如果不由上级部门领导的话，依靠相互配合协作完成监管工作难度太大。互联网金融监管机构的组成人员应具备处理互联网金融业务的专业知识，吸收计算机、网络工程、金融、法律等专业人才参与。其次，制定市场准入标准，加强互联网金融信息披露监管。互联网金融监管部门应当依据互联网金融的特点，并根据监管原则要求制定统一的市场准入标准，例如对于从事互联网金融信息中介服务的从业者需要具备信息网络经营者资格，注册地需要在中国，服务器需要托管给专门机构，需要有网络信息加密技术等等；而对于从事互联网金融资金托管业务的从业者，必须要有较高的注册资本要求，需要具备资金管理能力，最好要求必须有银行作为合作伙伴或投资人等等。对于信息披露制度，监管部门建立虚假信息投诉机构，对于投诉披露虚假信息者，一经查实，处以惩罚。

（三）运用互联网技术管理金融风险，保障互联网金融消费者权益

互联网金融风险较传统的金融风险更加复杂，波及范围更广，在这样的背景下，互联网技术成了保障消费者权益、维护金融运行安全、防控金融风险的防御网。金融检测机构可以通过互联网技术，实时全面地掌握互联网金融信息及数据。通过对信息和数据的搜集、挖掘、分析，将潜在的金融风险进行监测和评估，并及时上报相关监管机构，有效预防和控制风险的发生。同时，利用互联网技术的网式多点特征，采用安全性准确性更高，更智能的身份认证技术，弥补线下风险控制措施的不足，降低风险识别成本，提高风险识别效率，从而有效保障互联网金融消费者权益。

（四）对互联网金融消费者进行宣传教育

互联网金融消费者往往既没有专业的互联网知识，也没有完备的金融知识。因此，相关的互联网金融监管机构应有针对性地对互联网金融消费者进行教育培训，首先要提升消费者的风险意识。然后要将必要的专业知识传授给互联网消费者，使其能树立科学理性的投资理财意识，辨别虚假、陷阱信息，正确评估收益风险，将风险控制在消费行为之前。同时，要多渠道多方位宣传普惠金融知识，特别是针对金融基础知识缺乏的弱势群体，如农村群众、低收入人群以及学生等，进行督促、引导，提升互联网金融消费知识水平和自我保护能力。

（五）推动互联网金融行业自律机制建设

外界对互联网金融经营者监管过当，反而会适得其反。因此，行业自律是非常必要的，在自愿的基础上依法组织，为了实现行业蓬勃有序发展，共同约束自身行为和自我管理。首先要组织和成立相关的行业协会，制定行业内的准入标准和行为准则。然后公平合理的规范行业发展以及强调对消费者的义务和责任，对于互联网金融消费过程中可能发生的风险要清晰准确表达和提示，自觉防范管控风险，接受社会监督。为弥补和解决政府无法直接监管，或者监管不到位的问题。

参考文献：

[1]周厚元.互联网金融监管中的金融消费者权益保护论析[J].山西农经，2016(11).

[2]邓珊珊.论互联网金融消费者的权益保护[D].四川省社会科学院，2014(04).

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关键词：互联网金融：法律监管

一、我国互联网金融发展现状

我国目前互联网金融发展动力十足，但是面临不少问题。互联网支付业务已经成为传统银行支付服务市场的重要补充。截至2014年7月，269方三获得牌照支付机构，提供互联网支付服务拥有。P2P网贷，众筹融资等新兴金融方法变得越来越发展多见，势头良好。

二、我国互联网金融法律监管现状及存在问题

为个人、小型和微型企业提供的网上银行更灵活的融资机会，同时也更加有效的改善了传统金融市场的渠道来补充，然而由于立法和监管滞后的原因，我国互联网金融风险较大，产生了许多问题：

（一）监管法律不够明确。一方面，基本的法律不规范，未为金融消费者权益保护，社会信用体系建设，维护信息网络和金融隐私保护的安全性提供明确的规定；另一方面没有规定民事赔偿责任和民事责任的规定显然太轻，显然是不利于网络银行的监督。

（二）监管机构不够明确。一是实行难以全面有效地监管分业金融监管体制。二是容易使执法产生严重偏差，这也是监管机构不明确的弊端。

（三）违法犯罪风险易发生。一是非法集资很容易发生。由于P2P和众筹的缺乏规则和监督的运作模式，极易成为非法集资的工具，不仅会给投资者造成了巨大损失，而且会影响社会稳定。二是极易被利用，从而成为网络犯罪和洗钱的工具。

三、互联网金融法律监管制度国际经验

在一些发达国家的经验非常值得我们借鉴：1，加强对互联网金融监管立法：美国加强对网上银行的立法。通过“创业公司促进法案（该法案），承认所有的筹码作为直接融资的一种方式，为市民提高监管平台，采取立法和记录模式，所有募集资金管理主要是从的角度风险防范，在规定的业务风险投资者的保护。2、体制上，明确互联网金融监管机构：例如欧盟第三方支付公司可以依法取得的“单一执照”。

四、完善互联网金融法律监管的建议

（一）统一的功能性法规的实施。要做好在互联网银行监管和可行的办法就是在“三化”分业监管体系，进一步巩固金融监管协调跨部级联席会议制度，有关行政主管部门认真做好通信监管和协调；从长远来看，目前的学术界很多研究建议，建立统一的金融监管机构（如金融监管委员会）制定统一的金融监管，监管政策和监管标准和监管资源的统一传输协调，统一监管中国的金融机构和金融市场。

（二）明确监管机构和监管内容

（1）明确的监管机构

首先，它是从线三条将实施调节清楚。应建立一个一行三人将成为主要的监管部门，商务部，科技部，工信部，国务院法制办，国家税务总局等部门部实行网上银行的监管监管。二是理清各种互联网金融机构在按照现有的分业监管的框架系统中的业务属性，并确定相应的监管机构。

（2）明确的监管内容

一是确定的业务范围。应明确界定，为互联网企业没有财务资格，只能作为信息中介双方的投资和融资。二是加强非现场监管，实时监控风险的发展。三是保护客户的信息安全。互联网企业必须采取有效措施防止客户个人身份信息，属性信息等个人隐私泄露。四是加强信息系统的监管。互联网金融企业信息系统的要求是稳定和可靠，以确保在交易信息的安全性的完整性，以保证业务的正常运行。五是要建立一个大的数据监管模式。需要我们通过对业务数据的动态分析，建立相关分析模型和程序来对其运行进行评估，从而明确监管内容。

（3）建立风险监测和预警机制

提高行业准入门槛，防止网络已成为金融风险的新来源。互联网金融服务的个人和小型和微型企业，看似门槛较低的主要对象，但它需要巨大的资金投入和高超的风险管理和控制能力。因此，要加强审查网上银行业务的资格，树立行业技术门槛，通过发放营业执照，交纳定金等手段，规范互联网在金融业的订单。具有技术相对密集，参与人员数量，跨区域发展的特点的网上银行业，一旦出现信贷紧缩问题可能会引发很多严重的新问题。因此，建立网上银行行业和相应的风险应急预案的风险预警机制。特别是非法互联网银行平台，高风险的网上银行理财产品等信息应及时向投资者风险风险预警，并采取有效措施，化解风险。

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互联网金融发展现状风险防范金融监管

近年来，互联网领域的科技飞速发展，使得我国金融市场出现了一种全新的金融模式――互联网金融。我国互联网金融平台最早出现于于21世纪初，从2013年开始呈现爆发式增长。互联网金融表现形式多种多样，然而由于相关监管制度不完善，其野蛮式发展、监管缺位、风控缺失等问题也相继暴露。因此，分析互联网金融中产生的主要风险，并且提出一些风险管理措施也是相当必要的。

一、中国互联网金融发展现状

互联网金融模式最早出现在美国。我国互联网金融的雏形自从互联网刚刚进入我国就开始出现，随着2013年以来我国移动互联网的迅速普及而呈现大规模发展，随着2015年以来相关互联网金融监管法规的出台而走向理性发展。在发展的过程中，人们对互联网技术在金融领域的应用的认识也在不断深入，很多人开始尝试在网上买理财，作为自己的投资渠道和理财方式之一。

另一方面，传统金融领域及社会各界也在探索互联网技术在金融行业的应用，突出表现在三个方面，包括传统金融行业对互联网金融的探索、互联网相关企业对第三方支付平台的探索和创新以及P2P网络借贷平台的实践。其中，几乎所有的传统银行都建立了自己的网上银行平台，其数量庞大，是互联网金融“大军”中不可忽视的组成部分。传统银行尝试将线下金融业务与互联网相结合，不仅建立可以进行查账、转账等基本功能的网上银行，更尝试“银行自建线上信贷平台”模式，利用互联网提高资金配备效率。与此同时，支付宝等第三方支付平台也迅速发展。另外，则是各类P2P网络借贷平台的兴起与飞速发展，平台数量逐渐增多。

从交易额的增长也可看出我国互联网金融的发展。从2009年到2014年，第三方支付平台的交易额从3万亿元涨到了23万亿元左右，P2P交易额则从1.5亿元涨到了3292亿元，平均增速为每年200%左右。

二、中国互联网金融模式分析

当前我国的互联网金融模式除了传统金融机构借助互联网建立的网上银行平台外，主要包括支付模式、理财模式、融资模式这三种形式。

（一）支付模式

支付模式主要指的是第三方支付。中国人民银行定义第三方支付为非金融机构支付，指的是非金融机构在收款人和付款人之间作为中介机构提供资金转移服务。一般而言，第三方互联网支付指用户使用台式电脑、便携式电脑、智能手机登设备，通过互联网及移动终端实现非语音方式的货币资金转移支付。目前，我国排名前三位的第三方支付平台为支付宝、微信支付和银联在线。有数据显示，近两年我国第三方支付交易金额的增长速度都在30%以上，交易规模高速增长。

（二）理财模式

互联网金融理财模式是指金融机构或者非金融机构通过互联网向投资者提供金融产品或者金融服务，包括基金、保险、国债等理财产品的交易和销售。这种理财模式包括两种方式。一种是传统理财产品的线上销售，在这种方式下互联网平台提供各类关于理财产品的信息并提供代销服务。另一种则是与互联网特点融合生成的新型理财产品的销售，这种方式有机结合了理财产品与互联网平台，如余额宝就是典型的新型理财产品。余额宝是天弘基金公司的货币基金理财产品，其产品运作载体为支付宝。相比传统的银行定期理财，余额宝能够让用户随时转进和转出资金，因此自从产品上线以来广受好评。余额宝的火爆催生了更多类似的货币基金产品。如微信推出了“微信理财通”，苏宁云商推出“零钱宝”。

（三）融资模式

融资模式主要包括P2P网贷和众筹模式。在P2P网贷模式下，P2P公司充当服务中介，考察借款人的信用情况和还款能力，并收取一定的服务费。目前我国大多数P2P公司都进行线上担保模式，同时辅助线下认证模式。线上评级及担保模式主要是指网站通过网络对借款人进行信用评级，线下认证模式主要是为了应对我国目前不完善的征信体系，降低违约风险。与传统民间借贷活动相比，P2P网络借贷的最大特点是“量少”及“人多”，单笔借款中的贷款人可以达到数十甚至上百人，单笔单款金融仅可以低到几百元。如此一来，借款人可以短期内从人数众多的网友中得到多笔小额资金，从而满足自己的资金需求，也降低了每月还款压力。贷款人也可以通过投资不多的资金获得较高的收益。目前，我国主要的P2P平台有人人贷、合力贷等。

众筹模式是小微企业或个人借助互联网展示所运营的项目或从事活动的投资价值，获取资金的一种融资方式。众筹模式在我国起步较晚，2011年我国才上线了第一家众筹网站。不过众筹模式在我国发展迅速，增长速度较快。

三、中国互联网金融的风险分析

互联网金融虽然是通过互联网进行的金融行为，其本质上还是金融。因此，互联网金融具有传统金融的一切风险。这些风险主要包括金融风险和产品风险。此外，由于互联网金融将金融发生和交易的平台搬到了网络上，还可能会面临着信息技术风险等一些非金融风险。

（一）金融风险

不管是传统金融行业还是互联网金融，其面临的主要风险就是信用风险。信用风险指的是借款人不能按照合约规定还本付息而给企业的盈利和资本带来损失的风险。信用风险的来源有信息不对称、调查人员技能不够、数据失真等。互联网金融打破了传统金融的地域限制，不同地域的消费者都可以通过网络获取金融服务，然而这也使得企业无法面对面地与客户进行联系和交流，不易核实客户的相关信息，对客户信用及相关抵押物的核实带来更大的挑战。

互联网金融同样面临流动性风险。流动性风险指的是有偿还能力，然而由于资金流动性较差暂时得不到资金而无法偿还的风险。在互联网金融中，平台短期内大规模挤兑提现、存款与贷款期限错配、大量不良贷款等都可能带来流动性风险。同时，互联网金融下，谣言和恐慌情绪的扩散速度更快，也易遭受流动性风险。

此外，互联网金融也会出现汇率风险、利率风险、股票风险等。相对于传统金融来说，互联网金融遇到此类风险的概率较小，但也不能排除。如，当利率波动变化较大时，货币基金回报率相对存款收益来说更小，则用户更容易退出货币基金。

（二）产品风险

由于互联网产品的特殊性，互联网金融会遇到以产品为视角的风险，如操作风险和市场风险。一些人为操作失误或系统被攻击都会造成用户隐私及交易密码的泄露，从而给用户带来损失，加上由于互联网金融产品尚属新鲜事物，很多用户操作起来不甚熟练，更加剧了隐私信息泄露的可能性。市场风险则是一些互联网财务管理型产品面临的主要风险。无论何种互联网金融产品，最终都要进入金融市场，开展各类投资融资活动。一旦市场出现动荡，产品的收益与预期可能出现偏差，消费者可能会同时赎回，造成风险。

（三）非金融风险

互联网金融的非金融风险包括信息技术风险和法律合规风险。互联网金融的信息技术风险来源于内部和外部，对系统的非授权入侵会将用户个人信息泄露，甚至引发犯罪活动。法律风险则是由于企业业务不符合相关法律规定及监管原则，导致盈利能力下降的情况。2013年以来，大量P2P平台出现“跑路”现象，造成用户利益的极大损失。在监管部门相关政策或征求意见稿后，这种现象得到了缓解。

四、中国互联网金融的风险防范建议

（一）为互联网金融营造相对宽松的发展环境

针对目前国内互联网金融行业中出现的问题，应该通过对其进行正确的引导和规范的方式，促进互联网金融在我国实体经济发展方面的积极作用。要按照互联网金融业务模式进行分类监管，明确互联网金融的监管主体、监管对象和监管范围，区分原则性监管和限制性监管对互联网金融不同业务模式的适用性。不宜对互联网金融机构的资金规模等设立过高的条件，但必须对其内部风险控制作出严格要求。对于行业内的违法行为，必须严厉惩治。

（二）建立互联网金融监管系统

互联网金融在我国尚处起步阶段，相关实践经验不丰富，急需建立互联网金融监管系统。2015年，我国出台了《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》，这之后又相继出台相关意见征求稿。然而这还远远不够。互联网金融兼具互联网和金融两个行业的特征，从国际经验来看，不宜对互联网金融采取单一主体监管和机构监管的方式，而是要以功能监管和行为监管为主。对此，有关部门要加强对互联网金融企业的功能监管和行为监管，一旦发现异常，要尽早采取相应措施，减少风险损失。同时，要尽快出台各类指导意见和监管制度，加快建立健全的互联网金融监管系统。

（三）提高风险意识，加强风险管理

应加强对互联网金融风险的宣传工作，提高个人投资者的风险意识。如，对于一些收益明显过高的P2P平台，应意识到其可能存在的风险，不贪小便宜，不在这些平台上投资。个人投资者还应该在投资前仔细地查看网站上的项目情况、网站运营方等相关内容，减少上当受骗的可能。同时，互联网金融企业也要加强风险管理措施，构建符合网络银行特点的风险管理制度，加强对客户认证、网络金融犯罪等问题的前瞻性研究，适时出台相关配套规则，加强风险管理。

五、结语

随着网络科技的不断发展以及我国金融环境的不断开放，互联网金融的发展趋势也不可阻挡，给越来越多的人带来便利。我国的互联网金融模式呈现出多样化的特点，并有望在未来发展出更多的形式。同时，互联网金融行业的风险问题也不容小觑，这就需要加强互联网金融法规的建设，并提高风险意识，加强风险管理，才有助于我国互联网金融行业更快更好的发展。

参考文献：

[1]陈道炜.互联网金融现状、风险及防范措施[J].海南金融，2014（10）：67-71.

[2]陈林.互联网金融发展与监管研究[J].南方金融，2013（11）.

[3]郑联盛.中国互联网金融：模式、影响、本质与风险[J].国际经济评论，2014（5）：103-118.

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【关键词】互联网金融 风险分类 防范对策

近几年，我国互联网金融一方面作为一种金融创新业态发展迅猛，成为生产消费的一个重要领域，推动了金融行业的发展，另一方面也集聚了风险隐患，行业内参差不齐，跑路，倒闭等风波频起。如武汉盛世财富14家门店，全部无法汇兑本息，资金涉及近20亿；上海中晋突然出事，20多名高管全部被抓，牵连13万人，涉及300亿，其中60岁以上的投资人超过2万人；“e租宝”非法集资涉及700亿资金等等。

2016年10月13日，国务院办公厅公布了《互联网金融风险专项整治工作实施方案》，对互联网金融风险专项整治工作进行了全面部署安排。

一、互联网金融风险的概念

互联网金融是借助于互联网技术、移动通信技术实现资金融通、支付和信息中介等业务的新兴金融模式。互联网金融是互联网平台与金融业务的产物，是基于互联网思维的金融活动。

互联网金融风险是基于上述互联网金融业务所产生的不确定性以及发生损失的可能性。由于互联网金融的“互联网+金融”的双重特性，也决定了互联网金融的风险属性具有两面性。一方面具有金融风险，另一方面又具有互联网风险；而且由于互联网金融是基于互联网技术，这也导致了互联网金融风险的虚拟性、复杂性更为明显。

二、互联网金融的风险分类与剖析

从互联网金融的风险属性具有两面性来看，笔者认为互联网金融风险可以从以下四个方面来分析。

（一）关于互联网技术层面的相关风险

由于互联网金融依托的是计算机网络通讯系统，这使得计算机网络技术风险成为互联网金融的潜在风险。其主要有：

一是信息泄露、个人信息难以保护。互联网平台的复杂环境导致了个人信息泄露、身份识别等问题，由此引发的账户安全等问题要引起重视。

二是资金存管的安全问题。互联网金融的交易数据依赖于网络信息技术平台，这些网络平台比较容易受到黑客攻击和病毒感染，这导致互联网金融的资金存管存在潜在风险。

三是我国互联网信息技术相对于欧美比较落后导致互联网平台存在不少漏洞，这也对我国的互联网金融构成了潜在威胁。例如有缺陷的密匙管理系统、开放式网络通讯系统等等。

四是潜在的人为和程序技术的操作风险。互联网金融具有极强的便携性、瞬时性，通过手机或电脑就可以立即完成金融业务。但我国许多网民对网络信息技术与金融知识并不是很了解，且受到互联网环境诸如网络故障、网络病毒以及恶意软件等因素的潜在威胁，故人为或程序技术的操作风险所带来的资金安全、身份信息泄露等安全隐患亦要引起高度重视。

（二）业务管理风险

此类风险来自于以下几个方面：

一是随着民众的投资理财愿望越来越强烈，许多非传统金融行业加入互联网金融为投资者提供金融服务，但其对金融风险缺乏认识和重视，且疏于业务管理，诸如内部控制健全程度不高、外部监督约束力较低。同时多数投资者缺乏风险意识与风险识别能力，受到网络平台的高收益的吸引往往盲目相信一些互联网金融机构。例如2016年3月24日，逾期3个月的“理财邦”人去楼空，牵连10万人，资金涉及12亿。对于这些新兴的互联网金融机构，投资者应对此保持理性态度与风险意识。

二是由于信息不对称所导致的风险。据统计，全社会约80%的公共数据掌握在政府部门和公共企事业单位手中，这些来源权威、代价高昂、可信度高的数据向社会开放严重不足。不同部门和地方的信息系统自建自管自用，长期积累的业务数据独家垄断，封闭分割，开放范围小，收费高，获取难度大。公共数据的不够开放与互联网金融的虚拟性、瞬时性使得投资者在对资金流向、信用评级等方面存在信息不对称。

三是流动性风险。与传统金融一样，互联网金融业面临着流动性风险。特使是由于互联网金融的特性所带带来的金融产品的复杂化创新、融资渠道的改变以及支付系统的发展与变革给互联网金融的流动性风险管理带来了新的挑战。

四是竞争风险。随着互联网与金融的跨界融合越来越紧密，金融交易方式与金融产品也愈加丰富，同我国传统金融机构的竞争也更加激烈。在这种环境下，我国传统金融业务受到巨大的冲击，与此同时，互联网金融也受到更大的挑战。

（三）信誉风险

信誉风险指的是互联网金融机构不能按照约定的期限实现其承诺的相应的职责。国内互联网信用业务还未被全部纳入有效监管当中，由于互联网金融的虚拟性，互联网信用业务特别是电子合同问题所引致的信用风险程度更高。在电子商务中常见的有卖家信誉风险、买家信誉风险以及第三方支付平台风险，诸如P2P等网贷公司跑路就是典型的信誉风险。

（四）法律与政策风险

随着互联网金融与现有法律与政策体系的矛盾日益激烈，一方面使得人们在进行互联网金融业务时发生纠结，特别是造成问题后，由于缺乏相关的法律，使得责任确定，仲裁结果的执行得不到解决；另一方面，随着法律政策体系的进步发展，互联网金融也将会面临关于法律与政策的挑战与风险问题。如余额宝从产生到现在的发展过程都受到了随着法律政策的完善所带来的挑战。

三、互网金融风险防范对策

（一）互联网技术风险防范对策

首先我国应该加大对互联网金融安全技术的研发，提高身份识别与安全密匙的可靠性，同时要尽快与国际网络信息安全技术的规范与标准接轨。其次要运用科技手段，强化互联网金融非现场监管，诸如建立互联网金融监管网络平台、重视防火墙技术以及加密技术等对互联网金融实时监管，更有效的保障互联网金融业务的安全性。最后还要提高相关人员的互联网金融信息安全技术能力，为互联网金融健康发展提供保障。

（二）业务管理风险防范对策

1.加强互联网金融行业的自律管理。在政府对互联网金融的监管不到位情况下，行业自律尤为重要，且有着不可替代的优势，即自觉性更强，其作用的范围也越广，效果也越明显。互联网金融行业的自律程度有利于整个行业发展，加强了行业研究与同业交流，我国应继续鼓励互联网金融行业自律组织的建立与完善，让互联网金融组织在更广大的范围上发挥出行业自律功能。

2.提高风险管理的认识。随着互联网金融的发展，许多传统金融机构与非传统金融机构进入互联网金融市场，以互联网为依托的互联网金融产品不断增加，风险也随之增加。就金融机构而言，必须重视风险管理工作，在机构内部完善风险管理制度，不断提高对风险管理的认识，从而促进互联网金融业务健康发展。就个人而言，我们在进行互联网金融交易是，要充分认识到互联网金融的风险性，积极降低不必要的风险与损失。

3.加大专业金融人才的风险意识培养。面对互联网金融的诸多风险，专业金融人才不仅仅要具备优秀的金融知识素养以及理财知识，同时应该还要具备超强的风险分析能力与风险管理能力。对于互联网金融行业就必须提高行业内人员的金融专业知识，引进国内外高素质人才，以应对多变的互联网风险问题。

（三）信誉风险防范对策

1.拓展数据应用，积极完善社会信用体系。在互联网金融模式下，金融机构能够有效的利用信用体系通过电子商务平台的交易信息来判别对象的信用情况。但很多T如P2P的互联网金融平台的信用数据仍处在信用体系之外。因此，必须积极完善社会信用体系，为互联网金融的发展提供有效又全面的助力。

2.树立良好的信誉口碑。树立良好的口碑，有助于互联网金融机构业务正常顺利开展，同时也增强了投资者对金融产品与服务的信心。而且，在互联网及金融机构面对谣言时，一个良好的信誉口碑是平息投资者恐慌的关键。因此，互联网金融机构在发展金融业务是，要注重对外树立良好的信誉口碑，为互联网金融机构的可持续发展提供坚实的基础。

（四）法律与政策风险防范对策

1.完善互联网金融法律法规。我国互联网金融在近几年发展迅速，但在互联网监管的法律法规方面存在滞后，因此互联网金融立法亟待完善，为互联网金融活动提供保障与依靠。首先，政府以及相关部门要完善目前网络金融的法律法规，使金融市场交易规范化。其次，要进一步制定互联网公平交易原则，以保证互联网金融活动有序展开。

2.建立健全互联网金融监管框架。传统上，我国金融监管采用的分业监管的模式，但随着互联网技术以及金融市场商业模式的发展，现有的分业监管体制与互联网金融混业经营的发展趋势不协调。面对目前的监管现状，建议如下：第一，要制定好互联网金融监管的制度法规，为互联网金融监管指明方向。第二，明确相关部门的主体职责，基于分业监管体制，相关部门应出台关于互联网金融监管的条例与规范。第三，健全与完善部门之间的交流合作机制，减少重复监管所产生的监管成本。

参考文献

[1]龚明华.互联网金融：特点、影响与风险防范.《新金融》，2014年第2期，

[2]仇晓光.刘闻博.互联网金融风险防控论纲[J].江西社会科学.2015，（10）.

[3]张爱英.互联网金融发展与风险防范[J].经济问题，2015，（10）.

[4]唐正伟.互联网金融风险影响因素及其防范机制研究[D].浙江财经大学2015.

[5]于蔚，钱水土.互联网金融监管的国际经验[J].中国金融，2015.

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关键词：互联网；金融；监管模式

随着现代信息科技的发展，互联网成为人们生活交往互动的重要工具，并对人们社会经济活动产生了巨大的影响。互联网金融就是在此背景快速发展起来的，是互联网与传统金融相结合的产物，在继承传统金融优点的背景下，还有着现代信息技术广泛运用的积极效果。但是，在看到其带来便利的同时，也应该看到其存在的问题或风险。因此，互联网金融的监管就成为一个重大的议题，即如何提升对互联网金融的监管力度。

一、互联网金融的内涵及其模式

从发展的历程看，互联网金融是一个崭新的事物。它是金融行业适应现代互联网时代的产物，即结合互联网而形成的金融服务的新形式。互联网金融就是广泛而深刻地运用互联网技术，革新传统的金融交易以及服务的方式，从而使金融业务变得更为信息化、便利化。从发展的模式看，互联网金融主要呈现为三大发展形式[1]。1.第三方互联网支付模式这是非金融机构作为第三方服务平台，消费者将互联网购物资金转入代中介中心，而中介中心则承担起金融风险，待客户收到消费物品之后再将资金转入卖方。作为一种中介，第三方支付服务为金融活动的进行提供了保障。2.P2P信贷模式这种模式就是第三方为交易双方搭建平台，P2P信贷是第三方为资金借贷双方搭建平台，通过第三方进行供求匹配，需要资金方通过该平台提出申请，愿意借贷方借助此平台寻找合适对象加以匹配，从而完成资金的借贷。3.众筹融资模式这就是利用互联网对具有创意的项目进行公众募集资金及网络融资，从而实现金融资金的汇集，为一些经济项目获得提供资金的保障。

二、互联网金融发展的风险问题

从我国互联网金融发展的现状看，尚处于初步阶段。但是，由于我国一些信用体系、法律法规的不健全，使互联网面临着诸多问题。这些问题将使互联网金融面临着较大的风险，可能使相关的当事方的利益得不到有效保障。针对这些问题，笔者将重点阐述如下几个方面。1.金融活动中的资金安全问题互联网金融就是通过网络信息进行资金的流动易，使资金一般情况下不是直接实现的，而是通过交易的中介实现的，这就使互联网金融服务的中介承受着巨大的资金流，如果没有进行较好地管理，存在技术性漏掉，极易使资金面临极大的风险，使资金的安全没有保障。2.互联网金融创新的挑战随着金融业务的拓展，金融业要想获得较大的利润，就需要加强对资金利用的效率，互联网金融机构要想在激烈的竞争中获得更大的市场份额，就需要在业务服务等方面实现更大的创新。但是，如何创新、如何规避创新中可能面临的风险，这都对互联网金融服务机构带来极大的挑战。3.互联网金融的监管问题因为互联网金融尚处于发展的初步阶段，在诸多方面还不是很成熟。这使得相关的监管不到位，风险得不到有效地防范。

三、完善互联网金融监管模式

随着金融市场不断创新、金融工具的多样化，监管问题就显得尤为重要。因此，为了提升我国互联网金融监管的力度，需要从如下的几个方面着眼，才能更好地提升监管的力度。1.完善监管体系金融的创新不是摆脱监管的，没有监管，就不能获得健康的发展。在此基础上，需要针对不同的互联网金融模式采取相应的监管策略，实现监管的有效性和针对性。2.在金融行业中却统一性的服务标准由于法律法规的不健全，使一些互联网金融在吸收资金上没有统一的行为规范，从而在融资上就会存在着处罚非法集资的可能性[3]。为此，就需要相关的部门，抓紧对互联网金融发展现状的分析，完善相关的法律制度，制定行业的准则，从而为健康的互联网金融发展提供保障。3.完善投资方权益保护机制为了维护投资者的合法权益，就需要将其纳入到金融消费者的身份上来进行监管，建立和完善诉讼机制；建立互联网金融参与者的信息保护机制，加强信息保护是维护相关合法权益的基础。这些措施都旨在维护和建立良好的互联网金融的整体环境。

参考文献：

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近年来，互联网金融行业发展的异常迅速。2013年，随着余额宝的上线，国内互联网金融更是呈现出势如破竹之势。互联网金融的快速发展一方面反衬出传统金融业的不足，另一方面也暴露了自身的风险。面对互联网金融这一新事物带来的快捷、便利、高效等优势，正确认识其风险并从监管层面加强监督，才能使互联网金融发挥最大的功效。

【关键词】

互联网金融；风险；健康发展；监管

1 文献综述

自互联网金融诞生以来，国内关于互联网金融研究的热情从未减少。从互联网金融对传统金融业的冲击，到互联网金融的特殊风险，进一步到监管的缺失等方面均有学者研究。杨群华（2013）分析了我国互联网金融的特殊风险，并提出我国应该从建立健全互联网金融的安全体系、风险管理体系、法制体系和监管体系等方面入手，防范互联网金融的特殊风险。汤皋（2013）分析了互联网金融发展的趋势和目前存在的问题，并据此提出了规范互联网金融监管的个人建议。何虹（2013）认为互联网金融虽然以其方便、快捷、低成本优势受到大众青睐，但其安全问题应该引起足够的重视。王国真（2013）以我国互联网金融发展的现状为切入点分析了防范风险的可能性，并提出了具体的措施。

2 互联网金融的界定与风险

关于互联网金融的定义，主流是指以依托于支付、云计算、社交网络以及搜索引擎等互联网工具，实现资金融通、支付和信息中介等业务的一种新兴金融。本文将互联网金融界定为非金融机构的互联网金融，即非金融机构利用技术优势，将其与金融业务结合形成的服务。目前中国的互联网金融主要有七种模式，分别是第三方支付平台、P2P网络小额信贷、众筹融资、虚拟电子货币、基于大数据的金融服务平台、互联网保险、互联网金融门户。

随着互联网技术和大数据的发展，互联网金融不断向传统金融业的多个领域渗透。相比于传统金融业，互联网金融以其成本低、效率高和跨越地域限制等优势飞速发展。在越来越注重资源配置效率的时代，互联网金融注定会繁荣发展下去。但是，在享受来自互联网金融带来的种种好处的同时，我们应认清互联网金融的风险，尤其是在目前各种卷款跑路现象频发的环境下。本文主要从两个层面认识风险。

第一：互联网金融企业行业风险。关于企业行业风险，主要有两点：一是技术风险，互联网金融企业是以互联网技术为基础向金融领域渗透的，如果没有高的技术，企业一方面有可能被攻击，客户个人信息以及资金面临风险，另一方面企业有可能失去竞争优势，退出市场。二是道德风险，在目前立法、监管缺失的情况下，很多企业一方面利用这一缝隙只是通过简单的设计一个平台就进入了互联网金融领域，其后的一系列的交易的合法性根本无法保证，另一方面，有些互联网金融企业的业务与国外正规的企业相比，交易程序不透明，客户根本没有办法知晓资金的用途，这就为一些企业在资金出现问题的时候出现卷款潜逃等现象。第二：互联网金融企业面临的法律风险。互联网金融企业面临的法律风险，主要是目前有关于互联网金融的专门法律的缺失，这就使得没有相关的法律对互联网金融企业的进入、合法的业务范围、相关交易主体的权利与义务等方面进行规定，互联网金融企业将面临一系列的法律风险。尽管相关的政府文件均表明会支持金融改革、金融创新，但法律缺失的风险仍不容小觑。除了以上两个比较重要的风险，还有就是所有金融机构和企业都会面临的系统性风险，关于这一点虽然也会对互联网金融企业产生较大的影响，但由于本文的研究主要互联网金融企业面临的特别的风险，因此不再赘述。

3 促进互联网金融健康发展

互联网金融作为一个新兴事物，其发展方向主要取决于政府的态度，另一方面互联网金融的实际发展情况以及对金融体系的反馈又决定着政府对它的态度。从社会角度来讲，互联网金融还是带来了不少益处的。因此，无论互联网金融还是政府都应从自身角度做好工作，实现互联网金融的良性发展。今年三月份，总理在政府工作报告中提到，“促进互联网金融健康发展，完善金融监管协调机制”，这是继周小川之后，再次表达对互联网金融发展的支持。因此，做好发展的最重要一步就是要防范风险，加强监管。

第一，互联网金融企业要不断追求技术进步，同时加强行业自律。此处的技术进步指的是加强互联网金融安全的技术创新等，不久前中国金融认证中心宣布推出蓝牙USBKEY产品，应对互联网金融安全，这一技术主要可以实现身份认证、交易信息加密等，为加强技术安全提供了很好的先例。有关于行业自律，出现的主要问题是自2013年8月互联网协会成立首家自律组织――互联网金融工作委员会以来，行业自律组织数量上也是增加了很多，但质量参差不齐，所起的作用甚微，因此亟需对自律组织进行规范，建立一个真正有效，权威的互联网自律组织。

第二，加速立法进程，明确监管机构。从法律法规层面上规范互联网金融，是实现互联网金融健康发展的基础。立法方面主要是首先对当前生效的商业银行法、保险法、证券法和银行监督管理法等法律进行修改，原因是这些法律对整个金融业的最基础的法律，这些法律如果没有顺应历史潮流，就不能较好的服务于金融发展。其次是制定专门的互联网金融法，对其范畴，准入、交易等进行规范。关于监管层面，主要是明确监管主体，针对目前互联网金融的监管基本处于“各自为政”的真空状态，有效的方法就是从央行和三会共同提供专门的人才组成一个专门互联网金融监督管理机构，专门履行互联网金融监管职责。监管机构的组建也要写入相关法律，并对该机构的一些权力与义务进行界定，才能对互联网金融行业实施有效的监管。

【参考文献】

[1]汤皋.规范互联网金融发展与监管的思考[J].金融会计，2013（12）：55-59 .

[2] 王国贞.互联网金融风险及防范对策[J].河北企业.2013（11）：42

[3] 朱晋川.互联网金融的产生背景、现状分析与趋势研究[J].农村金融研究.2013：5-8.

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关键词：互联网金融；普及教育；现状；建议

一、引言

互联网金融是借助于互联网技术、移动通信技术实现资金融通、支付和信息中介等业务的新兴金融模式。如线上支付，线上资金筹集以及线上理财等金融服务，是传统金融业与现代信息科技相结合的，以互联网“开放、平等、协作、分享”为代表精神的，以传统金融业的在线化、互联网企业的渗透化和金融生态圈新型化为主要业态表现的，以支付方式、信息处理和资源配置为核心模式的新兴领域。具有透明度高、参与广泛、中间成本低、支付便捷、信用数据更为丰富和信息处理效率更高等优势。

二、互联网金融知识普及现状分析

1.社区居民对互联网金融了解程度

对社区居民进行走访宣讲以及发放调查问卷了解社区居民对互联网金融知识的了解程度，得到数据：9%的社区居民表示对互联网金融知识完全不了解；79%的社区居民表示对互联网金融有所了解但了解很少；12%的社区居民表示对互联网金融很了解或了解较多。通过此数据可以分析得到，绝大部分居民对互联网金融知识了解甚少，互联网金融知识普及力度不足，范围较小，对互联网金融知识的普及教育工作需进一步走出束缚，走进社区，走到居民生活中。

2.对参与调查的社区居民结构分析

为进一步了解社区居民对互联网金融知识了解的结构，我们对参与调查的社区居民进行了年龄段及其职业划分，得出数据：对互联网金融知识完全不了解的人群中有95%以上为60岁以上的退休老年人，他们大多表示“自己已不再当家作主”，家庭财政全权交由儿女负责，更不懂得电脑及互联网技术，平时关注此方面信息很少；对互联网金融知识有所了解的人群中大部分为30岁-50岁的中年人，而这些人中75%为男性，他们有着稳定的收入，表示平时关注时事新闻及此方面信息较多，会进行此方面投资，而此年龄段的女性表示虽通过一些渠道了解到了互联网金融的知识，但并没有特别关注，平时不太关注时事新闻，对投资理财参与较少；对互联网金融知识表示很了解或了解较多的居民中有72%为30岁-40岁的居民，他们大多有较高的教育文化水平，更易接受新鲜事物，平时接触电脑、智能手机等较多，有一定的经济基础，经常性进行金融投资，其中不乏从事金融、证券等行业的相关人士。

3.社区居民对互联网金融知识的了解途径

社区居民对互联网金融知识的了解途径：39%的人表示通过电视新闻、广播等媒体；15%的表示通过杂志报刊等纸质媒介；28%的居民表示是通过互联网了解；18%的居民表示是通过朋友介绍或在日常生活中有使用及投资。通过对以上数据进行分析发现：目前人们还是较多的通过传统形式了解互联网金融知识，通过这些方式了解的知识很大一部分具有片面性及自主选择性，且居民表示对于了解的内容都是凭自己理解揣度，出现的一些专业语言等更是不明白，甚至有时看不懂“这是干什么的”，造成理解上的偏差。这反映了互联网金融知识仅通过三言两语的新闻报道及广播广告或文字性的内容进行普及是远远不足的，互联网金融知识的普及教育工作应有专业人士，经过严格的培训，以亲民利民，普通群众易于理解的语言和方式进行。

三、对互联网金融知识普及的相关建议

1.互联网金融机构加强自治，建立强有力的内控机制

与互联网金融迅猛发展截然不同的是普通群众对于互联网金融的态度越来越怀疑，这很大一部分的原因来源于互联网金融为大家的生活带来便利快捷的同时，交易安全问题屡见不鲜。比如手机电脑等在线支付，可能发生病毒侵入、微信号被盗、个人信息、银行卡的用户名密码账户被不法之徒窃取等问题，这些都可能严重泄露使用者个人隐私，对移动支付者造成财产损失。因此，互联网金融业务在提倡创新时，应注重规范，在强调便捷时要重视安全，在追求效率时要注重质量，在开展业务时应要求诚信。这就需要从事互联网金融的机构加强自治，建立强有力的内控制度，设计合适的软件，保障用户的个人隐私及其财产安全。

2.健全互联网金融监管体系，强化监管模式，加强监管力度

不同于已建立较为完善的监管体系的传统金融行业，应对发展迅猛的互联网金融行业，还未有较为合适、完善的监管体制。造成现在互联网金融行业平台混乱，“跑路”现在常常出现。因此在互联网时代下健全互联网金融监管体系，强化监管模式，加强监管力度已变成亟待解决和具有挑战性的问题。对于此问题，政府有关部门可根据互联网金融的特点和所涉猎的领域及内容建立专门的互联网金融监管机构，制定监管细则，完善监管内容，强化监管模式，可建立法律条款及细则，加强监管的力度。此外，互联网金融监管还要处理好政府监管和自律管理的关系，充分发挥行业自律的作用。

3.建立专门的互联网金融普及教育机构

互联网金融知识的普及教育工作并非只是高校以及互联网金融机构的工作，更是社会问题和大众责任。目前，我国还没有专门机构负责互联网金融普及教育工作，缺少明确的互联网金融普及教育组织领导者，互联网金融知识普及教育活动相对分散，教育内容局限，缺乏统一协调性。针对这一问题应学习国外先进的金融教育方式，建立专门的互联网金融普及教育机构，定期及不定期的开展活动对社会群众进行互联网金融知识的普及教育，增强公共的互联网金融知识，提高大家对互联网金融的全方面认识。

4.丰富互联网金融知识普及宣传的形式

目前我国对于互联网金融知识的普及工作还没有足够的重视，应提高对互联网金融知识普及宣传工作的重视，继续深入开展“金融知识普及月”“金融知识进社区”“送金融知识下乡”等现有活动，与此同时，学习英美等国的经验，充分发挥互联网、电视、广播等新兴媒体手段，建设互联网金融普及教育平台，设立“互联网金融消费者热线”，开展互联网金融普及教育活动。将金融教育融人居民日常生活，充分调动自律协会、民间团体、从事互联网金融的机构等广泛参与金融教育。

5.注重按需开展多元化的互联网金融知识普及教育

目前，各类互联网金融知识的普及教育活动大多都是泛泛而谈，在没有进行充分的地区和人群基本情况调研的情况下，没有针对性的宣讲教育。进行互联网金融知识普及教育时应针对不同地区、不同人群、面临的不同问题有针对性的进行多元化的互联网金融知识普及。如在中小学生中普及互联网金融的基础知识，提高青少年互联网金融意识；对于高中生及大学生开展竞赛，挑战杯等活动，培养发掘互联网金融人才；在经济较繁荣的城市高开区等区域，针对较高收入人群，开展讲座，帮助其在互联网金融大时代下树立正确的投资理财观念；对于农村等经济落后，人们文化水平较低地区，重点普及实用性较强的互联网金融知识以及如何识别和防范利用互联网金融非法集资活动的知识；对于处于创业初期的中小企业者普及互联网金融贷款及中小企业融资知识。

四、结语

互联网金融知识的普及教育亟不可待，如何更好的进行互联网金融的普及教育工作已然成了急迫且具有挑战性的问题。总结而言，互联网金融知识的普及教育工作可从两个大方面出发，一是改善互联网金融本身存在的问题，弥补互联网金融的缺陷，完善互联网金融行业自身的发展，这需要政府监管部门建立对互联网金融完善的监管体系，互联网金融的触角伸到哪里，监管就到哪里；需要互联网金融机构加强自身的内部控制，不断提高技术，诚信经营，增强互联网金融的安全。二是学习国外经验结合我国自身情况加强互联网金融知识的普及教育工作，这需要政府、金融机构以及高校、社会群众等的共同努力提高我国国民的互联网金融知识。

参考文献：

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互联网金融市场失灵的表现

信息不对称问题。在互联网金融业务的交易过程中，交易当事人对相关信息的掌握在数量和质量上都不对称。一般情况下，投资者掌握信息的程度不如互联网金融机构以及融资人。信息不对称贯穿着互联网金融交易的整个过程。交易前的信息不对称主要表现为隐藏信息。现在互联网金融机构如第三方支付平台、P2P网络借贷平台和互联网电子金融商务平台都存在风险揭示信息不足的问题。此外，对于P2P网络借贷业务来说，平台的分析能力和技术水平都可能导致平台对借款人的信息了解不够准确和充分，投资人无法核实交易对手的真实资信情况甚至是交易的真实性。交易中信息不对称则集中表现为问题。由于交易机制的设置，互联网金融机构大多沉淀着客户资金，委托-问题普遍存在。

外部性问题。互联网金融业务的外部性主要体现在其对传统金融市场的传染性上。互联网金融机构出现信用问题不仅会引起自己破产，更会波及到与之密切相关的机构和行业。为了宣传，网络电子金融商务平台将不同种类的金融产品在同一平台展出，为投资者提供便捷的一站式理财服务，其不合规经营也会影响其他传统金融机构和行业的信誉。因此，鉴于互联网金融机构与传统金融机构的密切联系，其失败可能不仅会引起自身的破产，而且会波及到传统金融机构，甚至引发信任危机。

市场的有效约束问题。对于互联网金融市场，稳定的市场环境和成熟的行业规则在某些程度上可以被视为公共产品。稳定的市场和有秩序的业务操作可以使互联网金融机构和金融交易参与方都获益，尽管市场各方对其都有需求，但是其需求程度又难以测度和量化。稳定的市场不具有排他性和竞争性，互联网金融机构会更倾向于搭便车，因此通过行业自发的自律可能无法真正实现对市场的有效约束。

互联网金融监管现状

我国互联网金融的发展历史较短，对于互联网金融的监管还十分不足。除了第三方支付机构监管之外，其他的互联网金融业务甚至还是监管的空白。第三方支付的风险引起了监管当局的关注，规范支付机构的法律依据主要是央行2010年9月施行的《非金融机构支付服务管理办法》和2010年12月实施的《非金融机构支付服务管理办法的实施细则》，2011年中国人民银行正式颁布《支付业务许可证》，第三方支付行业开始走向规范化的发展。2013年6月起实施的《支付机构客户备付金存管办法》对第三方支付行业的监管更加深化和具体。

但P2P借贷、众筹融资等都存在监管缺位的问题。2011年中国银行业监督管理委员会下发了《中国银监会办公厅关于人人贷风险提示的通知》，这是目前唯一涉及P2P网络借贷平台的公文，指出了P2P网络借贷平台的风险并且要求银行与这样的业务建立“防火墙”机制，防止其风险蔓延波及银行系统。中央银行起草的《放贷人条例》有望在法律层面规范互联网金融的某些借贷行为，目前草案已经提交至国务院法制办，但还没有正式出台。由于互联网金融涉及的平台、客户、市场十分广泛，跨行业的情况很多，监管方面如何协调，建立有效的监管机制是目前亟待解决的问题。2013年8月，中国人民银行牵头成立了互联网金融研究小组，小组成员有银监会、证监会、保监会等部委，就我国的互联网金融业务展开了大规模的调查，但是目前各种业务监管体制和监管政策等都还没有明确。

我国互联网金融市场方兴未艾，其不同业务形式的经营模式正在探索的过程中，市场规则不成熟，在这样市场混乱的条件下造成的损失很大，违反规章和监管套利则可以获得较多的盈利，面对这样的形势，监管人应当更倾向于对互联网金融机构适度的监管而不是宽松的监管。从我国互联网金融监管的现状分析不难看出，目前我国的互联网金融市场监管力度还很不够，也无法在博弈中达到混合策略纳什均衡中的均衡收益。

完善我国互联网金融市场监管

互联网金融市场的监管模式选择。在金融监管模式的选择上，主要需要应该考虑监管的效率、监管的成本以及国家的政治和历史因素。对于我国来说，实现统一的金融监管体制意味着巨大的监管机构融合的成本，且由于市场体制还不够成熟和监管经验还不够丰富，对于互联网金融这样不断在创新、模式复杂的业务来说应该在我国分业多头的金融监管体制的基础之上作出相应安排。建立一行三会统筹协调、省级政府主管部门监管的机制，并根据业务和风险对互联网金融业务分别予以规范和监督。

建立我国互联网金融市场自律组织。互联网金融仍然处于不断尝试和创新的过程中，在行政法规的规范中不宜制定过于详细和全面的条例，这样做不仅缺乏灵活性，更抑制了互联网金融市场经过自发的调整达到成熟经营和内部风控的可能性。互联网金融市场机构比监管部门更了解市场的风险和规律，对市场条件的变化也更敏感。因此在互联网金融业务的监管上，除了可由监管部门下发指引公告和风险警示在互联网金融市场发展和探索的过程中予以逐步规范之外，在很大程度上，自律组织能够有力地补充政府监管，实现行业内部的自律。