家庭投资计划范文

导语：如何才能写好一篇家庭投资计划，这就需要搜集整理更多的资料和文献，欢迎阅读由公务员之家整理的十篇范文，供你借鉴。

篇1

吴先生今年35岁,在一家事业单位工作,月收入5000元,业余时间与朋友共同经营一家小型公司,收入基本稳定,年收入10万元左右。吴先生的母亲已于2年前去世,父亲67岁,现在自己独立生活,暂时不需吴先生和太太照顾。

33岁的吴太太在一家中学做语文老师,月收入4000元。吴太太的父母今年63岁,在老家农村靠劳动独立生活,小有积蓄以备老年急用,两位老人身体健康状况良好,目前没有打算到上海养老。

小家庭中的成员还包括2岁半的女儿。

目前,一家三口每月的开支大约是4000元。“我们刚结婚的时候有记账的习惯,但后来慢慢地就不记了。”吴先生说,4000元的月花费是大致估算的,女儿出生后,他们明显感觉月结余少了。

10万元的公司年度收入主要用于孝敬父母方面。“虽然他们不需要我们照顾,但逢年过节、周末的时候,我们还是会去探望的。”吴先生说,他和太太基本上每两周会去看他父亲一次,每两个月也会回太太老家一次。“一年下来,开支大概在2万元左右。”他估算了一下。而剩下的8万元就可以结余下来了。

吴先生和吴太太现有住房两套,一套是现在居住的140平方米的商品房,另一套是70平方米的单位福利房。“虽然现在我太太的父母没打算来上海住,但将来年纪再大些,应该还是需要由我们照顾的。毕竟在他们家的几个子女中,我们的经济条件比较好,上海的就医环境也相对较好。”吴先生说,单位的福利分房就是为两位老人准备的,现在以每月1800元的价格出租。因此,尽管两套住房市值超过450万元,但他们并没有变现或换房的打算。目前家庭的每月结余在房租收入的支持下,有6800元。

此外,他们还刚买一辆20万元的小车。车险5000元,年。目前无任何贷款和负债。开公司外不做其他投资

“虽然是和朋友合资的公司,收益比较稳定,但也挺占时间的。”吴先生介绍,自己工作之余都在忙公司的事务,而太太则对金融投资没有一点兴趣,所以结婚多年,他们都没有参与过证券、基金方面的投资,更别说外汇、黄金等等了。

现在,他们2岁半的女儿即将上幼儿园,他们打算好好做一下教育规划,看看这部分开支如何储备。“我们想让她上比较好的学校,还想买钢琴、给她请辅导老师,这些开支应该都挺大的。”想到将来女儿身上的开支,吴先生和太太觉得有必要梳理一下家庭财务,并进行一定的改进。

“除了投资方面,我们觉得在保险上也要完善才行。”吴先生道出了心中的想法,现在,他和太太都只有社会基本保障,除了车险外没有任何商业保险,也没有为女儿投保过。“我们觉得,现在的风险是‘敞开式’的,比较危险。”虽然没有贷款,但吴先生仍然想构筑稳固的“防风墙”。

家庭资产配置

本刊金融工作室　国家理财规划师　尹娟

吴先生家庭是众多“三明治”家庭中的一员,收入情况中等,家庭的结余情况安排也比较理想。但是对于吴先生夫妇来说,一方面要考虑到父母养老可能带来的经济支出,另外一方面也需要对女儿未来的教育进行一定的投入。

从对吴先生家庭的财产分析表中的数据来看,吴先生家庭存在着这样几个显著的问题:

1　金融投资资产的比例太少家庭全部的收入来源为吴先生夫妇的职场收入与自营的公司经营性收入;金融资产则完全集中在活期存款上,能够获取的收益非常低,对于这样一个属于成长期的家庭来说,无疑是个巨大的浪费。

2　固定资产占的比重过高尽管吴先生家庭的资产总额高达533万元,但是其中90%的比例集中在房产上,主要的用途是自住和将来供岳父母养老居住。

3　家庭保障缺乏除了车险和基本社会保障外,吴先生家庭未进行任何商业保障的投入,对于“三明治”家庭来说,存在着很大的风险隐患。

4　家庭生活质量待提高可以看到,吴先生除了月度结余较高外,年度支出中用于旅游、娱乐部分的支出也很少。尽管这样可以减少经济负担,但不利于提高家庭生活的质量,建议吴先生家庭可适当多安排一些休闲娱乐计划。

家庭财务目标分析

吴先生对于家庭财务的目标主要有两个,一是对女儿未来教育的投入,这也是很多父母最为关心的问题;其次吴先生也意识到家庭保障的薄弱,希望增加这方面的投入。

不过,对于这样一个典型的“三明治”家庭来说,需要考虑的理财目标还有不少。如吴先生父亲和岳父母的养老问题,尤其是生活在农村的岳父母,医疗保障可能较少,随着年龄的增加,医疗、护理方面的支出将不断增加。对吴先生夫妇来说,除了关心自己的女儿外,渐入中年也需要开始考虑自己的养老规划。

资本配置理财建议

调整家庭备用金一般来说,家庭日常的备用金主要为了满足短期内的资金需求,一般设置在3～6个月的日常支出范围内。像吴先生一家的月均支出在4000元,以6倍的家庭备用金设置来计算的话,保留24000元在现金/活期账户即可。对于这部分资金,吴先生还可以无固定期限理财产品的方式进行投入,以提高资金的收益。

投资性资产的选择由于日常的工作牵涉到了很多精力,加上投资经验的不足,很多家庭宁可在资金在活期账户上睡大觉。事实上,有一些简单可行的理财途径可以为这样的家庭提供帮助,最典型的产品就是开放式基金。介绍一个比较简单的方法,吴先生可以按照不同的理财目标设置对应的投资账户,包括自己和妻子的养老需求、子女的教育需求和父母的养老需求等。

其中,对于吴先生夫妇的养老需求,考虑到离退休的时间还比较长,大约在25年左右,加上夫妇二人的职业特点也比较稳定,这部分投入的资金可进行较为积极的配置。推荐的产品主要为股票型基金,初始的投入可考虑将目前的15万元存款进行这一项目的投资。女儿的教育金账户和父母的养老账户,初始投资各自保持在7.5万元的配置,市场上一些偏债型基金可作为首选的投资标的。对于月度和年度的结余,也可持续以定投的方式进行补充投入。

值得一提的是,尽管分作了三个不同的账户,但吴先生夫妇也可以随时根据家庭情况的变化,对不同账户之间的资金进行临时的调整,以满足整个家庭的需求。

增加休闲娱乐项目主要的目的在于提高吴先生一家的生活质量。夹心层家庭往往面临很大的经济压力,每年安排1～2次的旅行计划不仅有利于身心的放松,也利于提高生活的品质,按照年度结余的情况,可投入2万～3万元的资金达成这一目标。

保险建议

武玉良

美国注册理财规划师(RFP)

从吴先生和太太的家庭结构、经济状况中可以分析出,这个家庭可能遇到四大风险。一是健康风险,二是意外风险,三是老人和小孩的开支储备风险,四是两人本身的退休风险。而这些问题或多或少都可以通过保险保障来解决。为此,这里特别为吴先生家庭做了如下的保险配置,希望这些保险组合可以起到稳健财务的作用。

吴先生的保障利益

1　祝福金:每年给付900元,直至被保险人身故。首期祝福金于鸿鑫人生B款合同生效日给付。

2　身故保险金:若被保险人不幸身故,给付已支付的鸿鑫人生B款保险费,以及附加鸿鑫额外给付重疾已支付的保险费总额和该附加险保单现金价值两者中较大者,主险及附加险合同终止。若因意外伤害导致180日内身故,还可给付50万元身故保险金。

3　重大疾病保障:若被保险人因意外伤害,或在附加鸿鑫额外给付重疾合同生效或最后一次复效(以较迟者为准)之日起180天后因意外伤害以外的原因,被确诊初次发生合同约定的重大疾病,给付重大疾病保险金20万元,该附加险合同终止。

4　意外残疾:因意外伤害导致180日内残疾,最高给付50万元。

5　红利:鸿鑫人生主险保单为分红保单,参与公司每年的红利分配。

吴太太的保障利益

1　身故(全残)保险金:(1)意外身故(全残):金瑞主险,给付有效保险金额,合同终止;个人人身意外伤害保险(99),给付20万元,合同终止。(2)非意外身故(全残):金瑞主险,180日内,给付已支付保险费的125%,合同终止;180日后,给付有效保险金额,合同终止。

2　重大疾病保障:若被保险人因意外伤害,或180日后因意外伤害以外的原因,被确诊初次发生合同约定的重大疾病,给付重大疾病保险金10万元。

篇2

1986年2月出生的杨先生和同年12月出生的太太虽然看上去仍有些稚气未脱，却已为人父母。现在，这对“80后”小夫妻想为今后的家庭生活好好筹划下。

“我和太太是去年7月结婚的，现在宝宝刚刚满月。”杨先生介绍，他和太太是在大学读书时认识的，一个是2004级、一个是2005级。太太毕业后没多久，两人就结婚了。现在，他们可是各自班级里最早当上爸爸、妈妈的。

对于当父母的感受，杨先生感觉辛苦并快乐着。“这是一种从来没有过的体验，要陪宝宝游泳，给她穿衣服、换尿片，哄她睡觉，还要看很多育儿书。”虽然生活因此变得繁忙甚至辛苦，但却甜滋滋的。杨先生觉得，他和太太一夜间“长大”了，责任心完全激发了出来。为了让宝宝今后能有更好的生活环境，他们希望在财务方面做个梳理，也有个长远的规划。

收入进入上升通道

杨先生在IT公司工作，每月收入5000元．太太是一名幼教老师，月收入400Ql元。“我2008年刚刚开始工作时，收入只有3000元，一年试用期满后收入才上涨，我太太的月收入也是同样，开始比较低，现在已经涨过一次了。”杨先生介绍道。

在花销方面，小俩口倒也不是月光族，“我们家和我爸爸妈妈家同在一个小区，平时我们都上爸妈家吃晚饭。”小夫妻俩每月给父母600元搭伙费。

杨先生和太太平日的基本花销大约3000多元，“包括各项公共事业费、交通费、还要添置衣物等等。”杨先生粗略统计了下，每月他和太太可以存下的钱在5000元左右。“宝宝出生前一阵花销倒是挺大的，添置婴儿用品什么的花了至少5000元。”杨先生估计，家庭今后每月的开销会增长一些，在500～1000元。

“去年年底我拿过一次年终奖，有1万元，我太太还没有拿过。”两人的第一笔年终奖在旅行时花掉了。

父母资助解决住房问题

在资产方面，虽然杨先生和太太刚踏上社会不久，但靠着双方父母的资助，住房问题算是解决了。“现在住的2房2厅是我们双方父母合资购买的，而且没有贷款。”房屋写在两人名下，市值约160万元。有了这笔强有力的资助，两人生活中最大的花销省下了，不需要为月供还款烦恼的他们，生活压力小了很多。

理财一片空白

因为没有理财的经验，两人的收入结余都只是存在银行卡中，没有参与任何投资，总额大约在7万元。“我们学的专业都与经济、金融无关，身边认识的朋友也很少投资股票、基金，所以就没有参与。”不过，为人父母的他们发现，单靠收入的结余，很难满足日后上涨的生活花费。

“现在小孩刚刚满月，花费还不算高，但俗话说‘女孩要富养’，我们今后的压力可是不小啊。”杨先生希望有新的收入来源让家庭财务更加稳健。

篇3

1981年出生的晓露2004年底大学毕业后，与先生一起来到上海闯荡，短短5年时间，她已经成为一家公司的人事部门主管，先生在建筑行业的公司担任中层管理人员。

“美食达人”成本颇高

晓露每月税后收入5000元，先生每月11000元。由于在上海尚未购房，每月的房租需要支付1500元，不过，这还不是两人占比最大的花销，相比之下，每月4000元的饮食花销、4500元的基本生活开支显得更为庞大。“我们两个人倒也没什么特别的爱好，就是对食物的要求比较高。”晓露说，由于两人不善厨艺，所以几乎天天在外吃饭，变着法子满足自己的食欲，这样一来，每月4000元的餐饮花费在所难免。加上养车的费用和其他置衣、娱乐费用，偶尔还会突破1万元。除了消费性支出外，两人每月会投资1000元基金定投。

晓露的年终奖金并不高，也就相当于一个月的收入，而先生的则比较可观，能够达到6万元左右。

在年度支出方面，人身保险费380元，车险3180元，孝敬老人、人情花费需要1万元，其他旅行等娱乐消费还需要2万元。年度结余51620元。

老家房产是最大资产

虽然晓露和先生没有在上海置房，但在老家却有两套房产，其中一套是公公婆婆的单位内部房，尚在建造过程中，已经由两位家长一次性全额支付了60万元的款项，算是送给儿子儿媳的礼物。另一套是公公婆婆几年前就写在儿子名下的老房子，大约90平方米，目前价值40万元，每月由婆婆收租1800元，但租金由婆婆保管。据晓露介绍，现在两人的积蓄还不多，也没有卖掉老家房子的打算，等过几年经济条件再好些可以考虑在上海买房。

两年前，他们共投资21万元到股市中，经过了一跌，亏损较为惨重，目前金融资产的市值仅为13.8万元，其中基金为11万元，股票为28000元。不过，他们的心态还算不错，他们说：“反正我们还年轻，只要长期坚持，赚回本钱应该不难吧。”上个月，他们卖掉了部分有盈利的股票，获得17000元的投资收益。

为了预防临时开支过高，两人备有15000元现金及活存。2005年底购买的私家车现在价值70000元。减去信用卡欠款3000元后，家庭净资产有122万元。还未到而立之年的夫妻俩家庭资产已经过百万元，对此晓露表示主要还是靠公公婆婆的支持，他们希望靠自己的努力在上海尽快实现买房的愿望。

保险配置是首要问题

对于现在的家庭状况，晓露基本上都很满意，唯独觉得保险有些欠缺，让人不是很安心。“因为我和先生是外地来沪人员，在上海都没有社保，单位为员工购买了综合保险和员工团体险，门急诊就医可以报销50％～80％。我先生在老家有社保，缴纳三金，还有一份商业养老保险。”晓露的先生有一份每年缴费5800元的养老险，已经由婆婆缴费10年了。

在这些保险基础上，她和先生都希望再配置一些重大疾病险或其他医疗保险。

除此之外，晓露对父亲的身体状况有些担忧，因为老人所在单位破产后没有收入，也没有社保，更没有商业保险，一旦身体有恙，女儿当然要全额负担，她不知道该怎么准备这笔资金。是靠保险(老人已经59岁)还是自己储备呢?

在投资方面，考虑到每年有10万元左右的结余，两人有加盟连锁店创业的想法。“比如那些饮料连锁店、便利店等等，我们还是蛮有兴趣的，不知道是不是有好的加盟项目，也不知道我们两人是不是适合投资。”晓露希望理财师给些意见。

因为还没有属于自己的房子，经济基础还不够牢固，两人不打算在2年内生宝宝，不过他们倒是对换车有些憧憬。“我先生想买个更好一些的车子，估计需要30万元左右，靠我们现在的经济实力，不知道积累3年是不是可以实现。”晓露还是想听听专业理财师的观点，看看换车是否可行。

资产配置分析与具体理财建议

胡立力

家庭资产状况分析

晓露家庭目前处在家庭形成期，在这一时期内，晓露家庭基本开支将会遥渐增加，同时保险需求增加，需要通过一定投资，加快资产积累，着重考虑购房置业等大型开支安排、保险安排、养老安排等。首先，看一下晓露家庭量化指标：

晓露家庭的收支和资产负债情况，主要有以下特点：

家庭流动资金偏低　晓露家庭有1.5万元的活期及现金，紧急预备金倍数在1.5，流动资金过低，在财务应急能力方面偏低。

固定资产偏高　晓露的总资产122.3万元，基本无负债还款压力。固定资产比率82％，资产集中在房产上，相对来说金融资产偏低，目前可以合理安摊支出，进行金融投资，加快金融资产的积累。

家庭风险保障不足　晓露家庭保险费年度总支出为380元，年保障支出占家庭年总收入的0.1％，比例偏低，保障安排需加强。

资产配置相关建议

晓露提出的生活安排主要有以下的目标：一、完善家庭保障；二、晓露父亲养老医疗安排；三、加盟连锁店创业；四、3年内换30万元左右的车；五、尽快实现买房愿望。根据晓露目前的财务状况和理财目标，有以下资产配置建议。

晓露目前商业保险仅一份意外险，晓露的先生除了社保外仅一份养老险，双方保障都不充分，都需要增加商业保险作为补充。

晓露的父亲目前已经59岁了，接近退休的年龄，在这时候购买医疗或重大疾病保险，费率会非常高，并不合适，只建议购买意外保险。而父亲的养老和医疗费用，主要通过晓露父母的积蓄和晓露的资助筹集。

晓露家庭目前的金融资产13.8万元，每年的结余12万元多。针对加盟连锁店创业的目标，建议晓露暂时不考虑，因为目前晓露夫妇都是管理层人员，事业正在起步阶段，如果再另外创业，会耗费较多的精力和时间，可能会影响到现在的职业规划；另外晓露家庭目前的可用资产并不多，父母的养老，几年内的购房换车都会增加较大开支，创业存在的风险较大。目前的资产情况不足以承受这样的风险。

3年内换30万元左右的车，按照现在的资产和收入情况，3年后可以实现。晓露夫妇现在可以开始考虑买房的计划。从控制支出、提高费产收益等多方面着手，根据具体的住房要求，再确定实现的时间、资金等。建议晓露家庭改变一下饮食的习惯，可以考虑雇佣钟点工来为他们做晚饭、利用优惠券会员折扣等多种方式降低部分开支。

具体投资建议

应急金投资分配　晓露目前的备用资金不充足，可留4万～5万元期或者

货币市场基金。作为应急准备金，其余资金用于收益率更高的金融投资。另外，晓露可以充分利用信用卡，一方面可以利用财务杠杆、享受免息期；另一方面信用卡消费，可享受一些优惠商户带来的折扣，包括美食、购物等等。

多元化投资　多样化投资可分散理财风险。同时还能获得来自于不同投资领域的市场机会。由于晓露具有一定的金融投资经验，可选择风险适中的基金、银行理财产品作为主要投资产品。目前的市场情况下，建议晓露增加基金定投的种类和金额，将每个月收入结余，按照比例投资债券基金、混合型基金、股票型基金。以后根据市场情况，再调整投资产品和比例。通过这种投资方式，帮助晓露分散风险，提高收益。

完善家庭保险　晓露拥有单位的团体综合险和医疗保险，一份意外保险，先生除社保外，拥有一份养老保险。晓露的丈夫作为家庭主要经济来源者，建议增加一定保额的万能寿险或两全寿险，兼契储蓄理财和保障的功能，同时附加保费较低的住院医疗保险和人身意外保险，另外再购买一份重大疾病保险，做到全面保障。晓露可以增加一份重大疾病保险和保费低廉的定期寿险。全年的保险费用控制在2.5万元左右，在考虑支出的前提下，保额是年净收入的10倍最佳。

保险建议

马娜

晓露夫妻俩的情况在如今的“80后家庭”中，还是很有代表性的。他们个性独立，注重生活品质，初具理财观念，但资金配置还不尽合理。同时，这类家庭还没有开始非常关注保险的问题，小夫妻俩的人身保障通常过低，长期风险抵抗力较弱。针对晓露家整体的资产配置情况，我们认为保障过低是他们一个较大缺失。

先看对疾病和意外的风险准备，夫妻俩在这方面都比较缺乏。特别是先生作为家中主要收入来源，应当给予充分的保障。考虑到公司已经为他购买团体医疗保险，主要是可以报销部分门急诊和普通医疗费用，为此建议着重增加先生人身和重大疾病的保障。作为事业刚刚起步的年轻人，暂时也没有子女，这类人群的人身险保障形式主要可以用定期寿险和意外险来完成，保额与他3―5年年收入总和持平为宜，差不多需要50万～60万元左右的总保额。特别是作为建筑企业的中层管理人员，意外的风险还是比较大的，可以采用20万元定期寿险+40万元意外险的组合形式。

先生的重大疾病保险目前阶段也可以选择消费型的产品，保障期限可以先选择20年左右，等到未来有了孩子收入再提升以后，比如到35岁左右再考虑终身型的重大疾病保险。保额可定在10万～20万元。

篇4

关键词：家庭理财；常用理财工具；家庭生命周期；理财误区

一、家庭理财规划的意义

（一）家庭财富的增加需要进行理财规划

现如今，国民家庭财富快速增长，但同时市场不确定性也在增大，例如房价难跌，物价上涨，教育医疗难得保障等，如此看来维持一个家庭并不容易，如何规避由不定因素导致的潜在危险以及提高生活水平是每个家庭所面临的问题。解决该问题则就需要家庭进行一定的理财规划。家庭理财规划不仅仅能使家庭资产在不贬值的前提下得到一定的保值增值，还能根据不同时期可能面临的问题作出预判以及防范。家庭如何对“闲置”的财富进行有效处理，进而达家庭财富增值的目的，则需要做适宜的家庭理财规划。

（二）家庭生命周期不同阶段需求要求进行理财规划

家庭也有生命周期，包括：单身期、形成期、成长期、成熟期和衰老期。对于家庭不同时期，家庭会有不同的目标和需求，需要规划注意的问题也有差异。例如，单身期，此时期收入不高，但普遍存在个人有较强的消费心理，该阶段主要需要考虑消费支出以及婚礼筹划的问题；家庭形成时期（结束单身-子女出生），此阶段收入普遍不高，该阶段主要需要考虑，车房规划，子女养育计划，养老计划等；家庭成长时期（子女出生-子女独立），此阶段收入较为稳定，该阶段主要需要考虑教育金，养老金等问题以及前期还贷规划；家庭成熟时期（子女独立-退休），此阶段收入达顶峰，支出相对减少，该阶段主要需考虑准备退休基金和医疗基金；家庭衰老期（退休-身故），此阶段收入大多来自理财，该阶段家庭主要考虑医疗娱乐等支出。因此，一份适宜的家庭理财规划会帮助你和你的家庭在现在及未来的各个阶段避免支付困难。

二、家庭投资理财的主要工具

（一）银行存款

银行存款是一种较为传统保守的理财工具，相比其他理财工具，银行存款的显著优势在于其灵活性高，另外，其存款品种较丰富，且具有保值增值的安全性稳定性，再加之操作的简便性，它基本适用于所有的家庭购买。

（二）国债

国债是由国家发行的债券，由于国债的发行主体是国家，所以它具有最高的信用度，被公认为是最安全的投资工具。其收益较高，但国债期限较长，因此，它更适用于持有长期闲置存款的家庭购买。

（三）基金

基金是由具有资质的专业投资机构成立的集合理财的一种方式。基金投资整体收益比银行理财更高，具有专家理财、积少成多、分散投资风险、透明度相对较高等优势，当然，风险也相应要高些。它适用于缺乏专业知识又愿意承担一定风险的追求高收益的家庭购买。

（四）股票

是指企业或个人用积累起来的货币购买股票，借以获得收益的行为。股票投资的收益是买卖的差价收益和股息与红利。股票的优势有：操作简便，套现容易，并且从长远来看，股票算是收益性最高的投资理财产品之一。然而，高收益的同时，股票投资的风险性较其他家庭投资理财工具高。因此，它更适用于有较强专业知识并且能承受一定风险的家庭购买。

（五）保险

从经济角度看，保险是分摊意外事故损失的一种财务安排；从风险管理角度看，保险是风险管理的一种方法。保险投资可以说是每个家庭投资活动中都必须涉及的。建议每个家庭根据自身需求购买。

（六）其他

如P2P即个人对个人（伙伴对伙伴）。又称点对点网络借款，是一种将小额资金聚集起来借贷给有资金需求人群的一种民间小额借贷模式。现其门槛低、收益高、期限短的特点受到大众关注，因此它适用于各个家庭购买，但同时也有网络欺诈事件出现，请谨慎辨别。

三、家庭理财规划的基本程序

家庭理财规划目的是使家庭可支配财富和消费支出相匹配。未来想要有高品质的生活，就得让你的可支配财富和消费支出动态的、适宜的进行匹配。所以，我们要及时做好理财规划方案，具体来讲，可以通过以下四个基本步骤进行规划。

（一）评估自身家庭财务状况

家庭理财规划，首先要掌握家庭的实际财务状况，想想家庭有多少财产？挣了多少？需要花费多少？用在哪些方面？具体可以借助现在的手机智能记账软件，比如：随手记、挖财等等工具，及时记录发生的收入和支出，还可以设置预算，很方便清晰地记录家庭每天每周的收入支出情况。

（二）确立家庭理财目标

如果不明白想得到什么，就无法得到什么。设置理财目标时需要注意两点：一是理财目标必须量化，二是要有预计实现的时间。理财目标的设定必须是合理的，完全脱离现实而确立的理财目标是无效的。未来你可能有一些较大的支出计划，或是投资计划，可以选择将理财目标细化、层次化。

（三）制定实施计划

有了目标，还必须制定行动指南即实施计划。计划大致有债务计划，保险计划，筹资计划，退休计划，以及逝世后家庭成员的相关计划，对于不同的时期而言，其计划是有差异的。下面结合不同家庭生命时期的特点进行计划建议。

第一阶段，单身期。这个阶段的人初入社会，收入较低，支出较大。该阶段主要目标是结婚，由此可将理财资金的一半左右做储蓄或是投资低成本的理财产品作为贮备资金，剩余的理财资金可投资一些容易变现的理财产品以防不时之需。该阶段适宜先节制消费，才有财可理。

第二阶段，家庭形成期。这个阶段的人事业处在成长期，追求收入成长，家庭收入逐渐增加。支出体现在由于较强的消费冲动，以及正常的家计支出、礼尚往来，还有一部分人为了学业考虑深造，都是较大的消费支出。这个阶段理财比较适合的方式是货币基金。因为这个阶段可支配财富较少，所以需要采取这种兼顾了收益较高、安全性高、流动性较高，并且门槛低的投资方式。另外，这个阶段风险承受能力强，可以适当拿出部分资金去投资股票，但是如果资金对股票不了解一定要咨询专业人士，或是选择投资基金的途径来降低投资风险。

第三阶段，家庭成长期。这个阶段的人事业处在成熟期，个体收入大幅增加，家庭财富得到累积。但消费支出也不少，如父母赡养费用、正常的家计支出、子女教育费用，还要为自己及家人的健康作出保险类的支出准备，有一定经济基础后还要考虑换房换车等。该阶段家庭整体收入大于支出、略有盈余。这个阶段可以考虑债券、基金、银行理财及偏股类资产，还要给家庭买好保障类的保险产品。并且可以开始为退休做准备。

第四阶段，家庭成熟期。这个阶段正是事业鼎盛期，个体收入达到顶峰，家庭财富有很大的累积。支出主要体现在父母赡养费用、家计正常的支出以及为子女考虑购房费用。该阶段家庭整体收入大于支出、生活压力减轻、理财需求强烈。这个阶段需要采取较为稳健型理财方式，可以考虑债券、银行理财等产品，并且可以为养老做基金定投储备。

第五阶段，家庭衰老期。这个阶段家庭正常的收入有退休金、赡养费、房租费用，还有一部分理财收入。支出体现在正常的家计支出及健康支出，还有一部分休闲支出，如旅游等。该阶段状态可能是收入不抵支出，需要子女帮助。这个阶段适合国债、银行存款等非常稳健的方式。

具体理财工具的选择，和家庭周期所处阶段、家庭投资风险偏好和承受能力都有紧密关系，需要把家庭情况和经济环境结合起来综合决策，才能使理财计划更合理

（四）实施计划

再完美的计划不行动都没有任何意义，理财规划是一个长期规划需要坚持不懈、持之以恒才能达到最终的目标。在实施过程中，一方面需要按既定的计划进行按部就班的实施，以更好达到规划目标，避免计划成摆设，另一方面也不能生搬硬套，遇到特殊情况也需及时做相应调整。

理财过程中，需经常进行自我反思和总结，就能及时发现和改正自己的不足，并在下一次遇到类似问题时，能采取正确的策略。如此，便能有效减少失误，提高整体的投资效益。而对于个人而言，家庭财务更加复杂，可能疏漏的地方也会更多，因此更需要自我反思和总结。

四、家庭理财规划的误区

（一）理财目标不明确

相较于国外的投资理财者，国内投资理财者最大的特点就是在投资理财时频繁地买进卖出。导致这一现状的根本原因，是投资者没有明确的家庭理财规划目标。

具体的理财目标是理财规划的重点。别人会向你建议不同的理财目标，但是你自己必须明确究竟想要何种目标。个人最重要的是要了解并确定自己的理财目标，不要有太多的随意性，或者盲目性，然后根据目标来设计并实施理财方案，并根据市场自身的变化进行调整，便它一直跟随目标而动。

（二）风险意识不强

众所周知，股票投资是属于高风险一类投资，并非是所有人都适合做股票，比如抗风险能力较差的退休老年人群体等。老年人风险意识不足便很容易跟风炒股，一旦选股失误，则很可能损失惨重。

家庭理财是需要一生的时间与精力来规划的，只有家庭理财健康发展，才能使家庭理财成为中国经济的重要支撑点，让经济发展得更为稳健。

参考文献：

[1] 老骥，家庭理财中应注意的5大问题，中国工会财会，2015（12）

篇5

年龄：42岁，环保类实业私营企业主

杨太太

年龄：40岁，一家中型国企会计

儿 子

年龄：10岁，小学4年级

年收入：50万元。资产：杨先生家现有人民币存款100万元（定期存款90万，活期10万），美元存款5万，股票投资20万元，开放式基金10万元，国债10万，金银纪念币5万。目前有私家车一辆，主要是杨先生用。自住房一套三居室。

家庭基本状况：

杨先生没有保险，杨太太单位给上了社会保险，同时也为儿子购买了学生险，年保费支出1000多元。夫妻目前身体状况良好，基本没有什么病症.但为了公司发展，杨先生不得不经常加班，杨太太工作则比较轻松，生活规律基本正常。

现在，夫妻俩希望儿子高中毕业后去国外留学，希望退休后依然过着舒适的生活；杨太太今年想为自己购置一部轿车；由于现在的家庭收入较高，在不影响整体家庭长期生活目标的条件下，能够尽可能的享受高品位的时尚生活。

考虑到日渐增加的支出和目前经济环境带来的巨大竞争压力，杨先生一家决定寻求理财规划师的帮助，根据自己的家庭现状和未来的目标定制一份理财计划，以保障这些目标得以实现。

家庭现状分析和理财规划建议

1 根据上述资料，我们对这个家庭财富积累状况作出了初步分析：杨先生的家庭处于家庭财富高速增长的中年期。

杨先生从安排儿子将来留学需要的教育经费、夫妻以后的退休生活、杨太太的购车计划、享受舒适生活等，这些不同的目标都需要一份详尽的理财计划才可完成。及早理财规划，不但可以使储蓄和其它金融投资有足够的增值，而无需担心孩子的教育费和未来的退休生活保障。同时，由于教育费用已经得到适当安排，杨先生和杨太太的其他计划（例如购车，退休，生活消费等）就不会因为其它支出而受到影响。

2 为实现这个家庭的目标和实现这些目标所需要的财富积累，对杨先生家庭目标按照重要性进行了排序：

第一，儿子将来的留学准备教育经费

第二，长期的退休养老计划

第三，杨太太购买轿车

第四，在目前经济状况下享受生活，比如合家定期旅游，夫妇的身体和肌肤定期保养等健康消费。

3 财富分布与资产比例分配建议

根据杨先生家的金融资产分布比例，人生周期，投资经验和风险承受力的分析，目前这个家庭的资产结构不太合理，而且过于保守。100万元的银行存款比例过高，建议减少定期存款的比例，追加投资基金产品，国债和股票的投资比例。此外，也可以考虑投资第二套房产用于出租，获得租金收入，在房价高的市场环境中还可出售获利。

4 理财规划建议

（1）儿子教育规划

当儿子18岁左右到海外留学的教育费（包括大学预科和本科）和生活费大约为每年30万，利用现有的金融市场（股票，基金和国债）上40万元的投资筹措教育经费显得吃力，对于较高收入的家庭来说，可以采用美元和黄金的对冲规律实现资本保值和抵消通货膨胀的影响。具体操作建议：5万元美元存款可以购买一些保本的美元理财产品以获取高于存款利息和美元升息带来的收益；5万元的金银纪念币可继续持有。

此外，对于现有的金融市场投资组合，可以适当调整投资策略以达到设定的收益。由于目前其投资主要集中于股票，正好迎合了在投资初期选择进取型策略，将大部分资金放在股票等较高风险的投资产品上，小部分则放在债券及货币市场证券等低风险的投资产品，寻求更高回报以积累财富的准则。而日后应该根据不同的投资期进行策略性资产调配，投资组合应逐渐由较进取转为较审慎的组合。到了投资后期，大部分的资金应放在低风险且易于变现的投资产品上，而将高风险投资的比例降至最低，从而减低风险及令资金保值。如果设定目标期限为8年，年投资回报收益率为7%，8年后杨先生的该笔投资就可以变现，可以应付孩子的海外留学和生活部分费用。

（2）夫妻退休养老计划

退休计划方面，目前只有杨太太有社会保险，而且社保不足以保障退休后的生活；要想退休后仍然保持现在的生活水平，还需要通过长线投资，购买商业养老保险等手段积累。可考虑采用定额供款的形式投资，由于年限较长再加上“复利回报”的威力，到退休的时候其收益必然相当可观。比如，每月抽取一定数额的资金以“定期供款”的形式投资，假设其投资组合每年的平均回报率为7%，在60岁退休时便取回资金作为退休之用。这样做的好处是：足够时间让投资增长；增长随时间复式膨胀；计划所需金额只占家庭收入的小部分，易于应付；退休计划安排妥当，部署其他计划的所需资金可更准确周详。

（3）至于杨太太的购车计划，我们不反对年内购买轿车，因家庭年收入约50万，但是需要充分考虑企业运转所需的现金流的时间分布。

（4）家庭享受高品质的生活，在目前家庭收入所占的比重非常小，很容易实现。

财富保护：风险保障建议

篇6

经历了金融危机带来的市场波动，很多人开始意识到家庭财富保障的重要性。财富如果没有得到充分的保障，很容易受到经济起伏的影响，进而影响家庭的整体财务规划。

记者了解到，为满足家庭保障性理财的需求，汇丰银行(中国)有限公司(以下简称汇丰中国)5月9日推出“汇丰卓越理财家庭金融服务”，提供包括子女教育、医疗保健、安家置业和退休养老等一系列金融保障型服务，并启用财务需求分析工具，帮助家庭发现人生不同阶段的财务需求。这是外资银行首次在内地以家庭保障为概念而推出的综合理财服务。

记者走访了汇丰中国北京分行行长丁国良，他表示，家庭对每个人都极为重要。面对市场波动，人们认识到家庭保障的迫切性。子女教育、医疗保健、安家置业和退休养老等是家庭生活的基本需求。汇丰卓越理财家庭金融服务，旨在为家庭的基本需求提供保障，帮助家庭应对经济的起伏。不妨看个例子。

王先生，35岁，国企部门主管。儿子3岁，父母年龄分别为65和63岁。家庭月开销除贷款还款外1.5万元，包括每月孝敬父母3000元。现有存款50万元，股票投资50万元，月收入3.5万元，年终分红10万元以上，目前有自住房一套，市值300万元，按揭贷款余额100万元，剩余还款期限为10年，无投资物业。参加基本社会保障，公司也为其投保了100万定期寿险，没有购买商业保险。有两年投资股市的经验，风险承受能力中等，属于平衡型投资者。由于在国企工作，平时对资金的大额支出需求不多，可以考虑做长线投资。

王先生希望能送儿子去海外读大学，预计学费和生活费开销每年20万元。希望能在55岁时退休，退休后维持现有的生活水平。假设通胀率为3％，投资组合回报率5％。

子女教育

孩子是每个家庭的珍宝，所有的父母都希望为孩子创造美好的未来。为这个未来做准备，任何时候都不会太早。也许有些父母认为等孩子大一些再准备教育经费也不迟，但这样的想法往往没有考虑经济的起伏以及通胀的因素。

作为3个孩子的父亲，丁国良特别谈到了他自己的子女教育安排。“在每个孩子出生时，我就为他们做出了教育金规划。但计划没有变化快，第一个孩子2008年出国留学时选择了学医，学制5年。而当初我是按照4年的学制来进行教育资金规划的，所以现在不得不马上对这部分资金规划进行调整。”

丁国良也特别提醒各位父母，计划让子女出国留学，一定要尽早规划。“家庭理财规划测试不是一劳永逸的，同样一个家庭在不同的阶段、不同的背景和条件下，对理财的需求都是会不断变化的。所以一定要不时根据变化进行财务需求测试和评估，尽早了解家庭财务需求的短板，然后有针对性地调整理财规划。”

面对日益昂贵的教育费用，教育金准备不足或准备过晚是常见问题。汇丰的最新调查显示，在内地受访者中，有计划将子女送往海外求学的比例高达82％。汇丰卓越理财家庭金融服务提供从教育需求分析、教育金准备到留学海外的全套服务，包括借助财务需求分析工具发现教育金的缺口，提供教育金保障产品，协助留学前的准备及提供环球网络支持等。在子女赴海外留学时，也提供选择学校，申请签证，海外账户预约等服务。

上例中，王先生儿子满18岁时，在海外读大学的费用将为118.8万元。由于目前还没有进行任何的教育金储备，因此子女教育需求缺口为118.8万元。根据假设的通胀率和投资组合回报率，为了弥补这个缺口，需每月准备4588元。

了解了这一缺口，王先生就有了非常清晰的准备目标，并且制订相应的计划，如可采用定期储蓄、投资收益和教育基金保险等组合进行配置，从容应对未来的需求。

医疗保障

医疗费用是家庭保障中的一大隐忧，需要未雨绸缪，有备无患。对此，丁国良建议，只依靠基本的医保计划远远不够。要为家人提供更坚实的保障，还需及早做好额外的医疗保障规划。汇丰卓越理财家庭金融服务提供具有双重保障功能的健康保障计划。针对频繁海外出差、求学、旅行的投资者，汇丰还提供覆盖环球医疗网络的保障计划，不但可以享受国内一系列高素质医疗机构的服务，同时这一计划还覆盖世界各地的医疗机构，无论身处世界何处，可随时提供医疗支援。

王先生现有可用资产和保障为200万元，而其子女、太太和父母未来27年的开支需要共计约为375万元，目前的家庭保障需求缺口为175万元。

现有的现金流充裕，本身偏好平衡型投资，建议继续注意控制风险。同时本人是家庭的主要收入来源，肩负着重大的责任，可以对自身进行充足的保险保障。意外、医疗以及定期或终身寿险都是可考虑的保险保障计划。另外，对于太太和女儿，也可以通过人寿和医疗保险加强保障，转移风险。

安家置业

相比全球其他国家和地区，中国家庭更注重自有物业的购置。如何全盘考虑家庭大计，妥善安排置业资金，做到不顾此失彼，是很多人面临的挑战。丁国良介绍，汇丰卓越理财家庭金融服务提供包括每月定额、双周定额、每月递减等在内的多种还款方式。此外，汇丰中国还提供增值服务，如一对一专业服务，协助安排律师行、房产评估行、公证处和保险公司等一系列第三方服务，多项人民币和外币按揭贷款优惠利率，多项费用减免等。

退休养老

对很多目前处在创业期的人来说，退休也许非常遥远，但如果希望退休后，依然维持同样的生活品质，享受无忧无虑的退休生活，则需要未雨绸缪。

丁国良表示，根据汇丰中国最近一次“未来的退休生活”调查显示，随着养儿防老观念的淡化，以及社会高龄化程度的日益加深，中国人越来越倾向于自己为未来的退休提供经济保障。然而很多人并未意识到，目前所作的保障并不足以在退休后维持同样的生活品质。汇丰卓越理财家庭金融服务借助财务需求分析工具计算退休保障的缺口，同时，定制养老年金保险计划。

篇7

经济寒冬来袭，中产阶层的生活也随之受到了很大的冲击。冲击的源头来自于职业收入的不确定性因素增加。

所以，面对变数较多的生活，更需要进行全方位的周全计划，以最大程度地降低金融危机对家庭带来的影响和风险。

消费：精打细算适度从紧

配置原则

日常生活开支(含生活必需品、饮食、服装、公共交通等)尽量控制在月收入30％以内，房贷支出控制在30％左右。

高收入、高支出，很多收入不错的家庭，往往面对着这样的“双高”问题。就像他们三口之家，尽管税前年收入达到了30万元，然而扣除了日常的花销、固定的支出之后，真正结余的资金并不多。

在家庭收入稳步向上的条件之下，结余比例低一些还不会给家庭经济带来太大的威胁，可是一旦收入降低，过低的结余就意味着支出较多，未来可能难以承受。因此，从未雨绸缪的角度考虑，我们的小康之家也应当适度从紧，削减消费，提高结余比例，也提高应对风险的能力。

我们从家庭的生活成本表可以看到，这个家庭在扣除房贷外，每个月需要的生活费用为11216元，尤其是饮食费用、服装消费、日常支出三项的金额较高，达到了7500元。对于家庭主妇们来说，这可能就是考验她们当家能力的好机会了。其实，只要稍稍精打细算，多花一点时间和精力，你就会发现生活支出的成本大比例降低，而生活质量并没有受到太大的影响。

留足备用金防意外

配置原则

一般家庭至少留足3个月生活费用的备用金，职业风险较大的家庭至少留足6个月生活费用的备用金。此外，还要留有一定的资金确保房贷、信用卡等贷款的还款能力。

金融危机来袭，各种不确定性因素也在增加。因此，除了对消费要有所计划和节制之外，家庭财务中的方方面面也离不开精心的“计划”。

大概可以从这样几个方面来进行考虑。一是家庭备用金的准备。通常来说，我们要为日常生活留足一定的备用金。备用金一般为3个月的生活费用，采用现金的存留方式。但是，对于职业风险比较大的家庭来说，起码要留足6个月的备用金。也就是说，即使遇到失业的情况，半年之内的生活不会受到影响。这样做的好处就在于确保生活的同时，能够保持一个相对稳定积极的心态，这对恢复正常的工作和生活将起到非常大的帮助。

二是对债务有所筹划。并不是说要一下子将债务还清，而是预先考虑出一些可以操作的途径，防止在风险发生时难以应对。像马万里这家主要的负债集中在住房贷款上，由于收入比较高，特别是公积金冲还贷的比例较大，所以对于他们这个家庭来说，50多万元的负债完全属于可承受范围之内。不过，要是职业上出现一些变化，还款能力就会受到影响。可以考虑的几种方式有：将家庭的现金调出一部分，用于提前还贷，以降低每月供款的压力；或是采用延长还款期限的方式，比如将还款期限从20年调整到30年，这样月供款的压力就会有所降低。计划的重要性就体现在它的未雨绸缪上，对于各种情况发生后如何应对，会对生活产生怎样的改变，如果能够有所了解，那么即使危机出现，也可以从容应对。

第三点是对于培训费用的计划。这段时间以来，培训市场倒是出现了“逆势上扬”的局面，原来由于不少公司在年底开展了裁员计划，很多职场人士在目前的就业环境下也很难找到一份适合的工作，在这种背景之下，很多人倒是愿意利用上这段时间，去参加一些培训课程，像MBA课程、英语培训以及专业考试等等。不过，对于培训费用也应当有所计划，特别是那些一次性投入较高的培训课程，花费在十几万至20多万元，衡量一下这些培训的投入与产出的性价比，是一个非常实际的问题。尤其是好多人都是拿着公司的赔偿金去参加培训的，是投资于培训中，还是补偿日常的生活，或是进行金融投资，需要全面地考虑。

投资适当配置

配置原则　高、中、低风险理财产品进行适当配置，进行风险和收益相匹配的组合投资，兼顾收益性和灵活性。 投资的问题同样也离不开计划。在马万里这家所遇到的问题中，不确定性因素非常大，可能出现的变数很多。所以，他们在进行投资的时候，一是要进行合理的配置，二是为应对可能出现的变化，可以随时进行调整。

篇8

张先生在北京拥有一套住房，市价240万元左右，无贷款。来到上海之后，张先生立刻买了一套房子，市价为320万元，贷款60万元。目前张先生的税后月收入为1.4万元，北京的房子出租，月收入6000元。目前一家三口有活期存款16万元，股票市值3万元，预计未来平均年收益率为5%。张先生一家基本生活支出每月3000元，请保姆1500元；1年内增加支出项目为孩子上幼儿园费用，每月2000元左右，无其他负担。目前需要解决的问题如下：

1.小孩逐渐长大，教育费用将是一笔很大的开支，夫妇俩希望能准备50万元的教育金给小孩儿上大学的时候用。

2.家里3人都没有任何的保险，除了张先生在公司份额不大的团体保险之外希望可以增加保险保障。

3.为将来的养老做好准备，届时希望有200万元的现金。

家庭财务状况分析

根据张先生目前的家庭财务情况，可制表1和表2如下。

根据相关数据，可以从以下几个方面来评估张先生家庭的财务情况。

结余比率

该数据能反映张先生家庭提高其净资产水平的能力。张先生家庭的结余比率约为42.50%，该指标参考值为30%，实际比率与理想值相比稍高，反映出张先生家庭有一定的储蓄意识和节约意识，能够主动积累财富，也有一定的提升净资产能力。

投资与净资产比率

该数据能反映张先生家庭通过投资提高净资产规模能力。张先生家庭的投资与净资产比率约为0.6%，而参考值则为50%，实际比率过低，说明张先生投资意识较为薄弱，未能充分提高资金价值。

负债比率

该数据能反映张先生家庭的偿债能力。目前张先生家庭的负债比率为10.36%，说明其资产负债状况较为安全，不存在偿债压力。

流动性比率

该数据能反映客户支出能力的强弱。张先生家庭的流动性比例约为13.91，而该指标的参考值为3～6，实际值高于参考值，表明张先生家庭抗风险能力和应付财务危机的能力很强，但现金及活期存款过多，虽然可以保持充足的流动性，但也存在收益过低的问题。

负债收入比率

该比例能反映客户在一定时期财务状况的良好程度，张先生家庭目前的负债收入比率为25%，该比率合理范围在40%以下，说明张先生家庭短期偿债能力尚佳。

总体来看张先生家庭的各项财务指标，可以知道其财务状况安全性较高，债务负担合理，但是资产结构与资产流动性均缺乏一定的规划，家庭成员缺乏健全的风险保障，无法抵御各类风险对日常生活带来的伤害。

保险及理财规划方案

一个完整的家庭财务规划应包含现金流动、自身保障、子女教育规划、退休养老、家庭财产保障5个基本规划。

流动现金

正常的现金流动能保证家庭的应急需求，参考张先生家庭的每月开支，建议将活期存款部分控制在7万元，其中的50%可参加一些保本且有相对稳定回报的计划，如货币基金等，剩余的9万元可转向有较高回报的项目。

自身保障

目前张先生家庭的保障计划基本处于空白，考虑到日常生活的风险及张先生的收入对家庭的影响，以及孩子未来教育所需的资金，建议张先生的寿险保障额应覆盖家庭5年的生活开支及50万元教育金，考虑到通胀等因素，总保额定位在130万元较妥。

同时张先生应考虑自身及家人的重疾和医疗保障，以应对此类风险对家庭开支的影响。参照目前一般的重疾的医疗费用，建议将保额定位在30万元。例如《友邦保险全佑一生“六合一”保险计划》，这是一款涵盖六大保障利益的终身健康保险，除了可以满足人们最为关注的重大疾病保障需求外，还兼顾了身故保障、全残保障、老年长期护理保障、疾病终末期阶段保障等，可以为个人和家庭提供全方位的终身健康保障。至于日常的医疗支出，可选择一些医疗补充方案以弥补社保的不足。

张先生可选择100万元保额的定期寿险加上30万元的重疾计划，每年保费的支出在16660元；张太太可以考虑30万元重疾计划，每年保费为10230元；孩子要安排30万元重疾计划，每年保费为960元。3人的医疗补充方案的每年支出为2500元，可提供意外伤害、意外医疗费用、住院医疗费用及每日住院100元补偿等。

整合上述的计划，张先生家庭的每年保费支出为30350元，家庭年收入在24万元，考虑到其每年的生活支出及对未来的安排，保费应控制在收入的10%～15%，即2.4万～3.6万元，上述计划的支出尚在合理的范围内。

子女教育规划

张先生和太太希望在孩子上大学的时候能有50万元的教育基金，孩子目前3岁，距离领取教育金尚有15年的时间跨度，可以选择定投基金划，或是购买少儿教育金保险保障计划为孩子储备教育金，同时考虑到未来的通胀因素，每年的投资额应在4万元。

退休养老

张先生距离退休尚有30年的时间，可以通过定投基金，或者购买养老金保险的方式来进行投资，以储备充足的养老费用，参照目前的通胀及投资回报率，每年的投资额应在3万元，届时应可达到预计的目标。

家庭财产保障

张先生一家有两套房产，一套在北京的目前出租，另一套是目前在上海居住。房产无论是出租还是自住，一旦发生意外，结果往往是损失惨重。为此也需要准备相应的家财计划，以转移此类的风险，每年费用在1000元。

实施方案

篇9

邓先生是国家公务员，保障比较全面；妻子有基本医疗保险、银行养老金和重大疾病保险。家庭收入每月有结余3750元，目前存款8万元。尚无子女。还有房贷5万元未还清。邓先生属于风险厌恶型，想选择安全系数能达到80％的理财方式。

理财目标

1、合理安排家庭支出，平衡家庭财务杠杆。

2、计划两年后买一辆10万元的车。

资产分析

1、资产负债分析

邓先生资产主要是房产市值、现金及活期存款共计680000元；负债主要是按揭贷款，共计50000元。

偿付比率=净资产，资产-630000／680000=0.93；负债收入比率=负债／收入=50000／89400=0.56。数据说明邓先生家庭负债率很低，偿付能力很强，暂时不会遇到财务透支问题。但邓先生家庭资产中固定资产占比很大，未来承受债务空间已经不大。

2、收入支出分析

邓先生是公务员，收入稳定，保障比较全面，家庭年收入约为89400元。支出主要是按揭贷款、生活支出及其他支出，全年共计支出约40400元。

储蓄比率=盈余，收入=49000／89400=0.55，表明家庭可用于财富积累的资金相对适宜，未来家庭财富将稳步增长。

3、其他财务分析

房产情况：按揭贷款购房一套，市值600000元，尚有50000元贷款余额，月供400元。房屋按揭贷款如何处理是一个值得思考的问题。

保障情况：邓先生是公务员，保障比较全面。妻子除了基本医疗保险和银行养老金之外，还有重大疾病保险。对于二人家庭而言，意外险还是有必要买的。

教育基金：目前没有小孩，暂时不用考虑储蓄教育基金，可以在计划要小孩之后再进行教育基金的规划。

总之，邓先生家庭财务比较平衡，暂时不会出现财务透支问题，资产负债结构相对简单，但是资金投资方式单一，投资产品收益低，资产增值速度慢，影响了家庭资产的积累。

理财建议

1、精打细算，加强财富积累。

纵观邓先生家庭的支出细项，交通费支出一项达1100元，月，占家庭月总支出的近1／3，偏高，建议缩减，在不必要的情况下尽量选择公共交通出行。

严格控制支出，交通费每月支出500元，其他费用也相应削减，调整后，邓先生家庭每年可以净积累财富57400元；家庭新的储蓄比例调整为0.65，这在当前的经济形势下是比较合理的。

2、不急于提前还清房贷。

目前房贷利率处于历史同期低位，如果符合相关条件，还可以享受7折的优惠利率。预计未来2-3年，我国仍将维持目前的利率水平。因此，建议邓先生继续选择月供方式还款，不用着急还清房贷。

3、留足家庭备用金。

家庭紧急预备全一般应准备4-7个月的固定开支比较合适，根据邓先生调整后的家庭支出，该笔资金约为15000元。该部分资金的存放形式，一是可以为货币基金。目前市场上的货币基金7天的年化收益大约在1％-2.5％左右，买卖均没有手续费，T+2交易模式足以满足流动件需求。二是理财套餐功能，如中信银行的理财宝功能，既能享受活期的便利义能享受定期收益，保证了一定的流动性，又保持了一定的收益水平。同时，我们建议邓先生办理一张信用卡，充分利用最长可达56天的免息还款期，作为日常现金的替代。

4、购车计划。

由于现在家庭的可流动性资产为80000元，未来两年内还可以积累一笔大约12000元的资金，这样总计将达100000元，完全可以一次性全款付清汽车款。但是汽车属于消费品，即买即损品，是不会给家庭带来任何额外收益的资产，因此这部分支出不要占用太多家庭现金资产。故我们建议，家庭可以采用贷款的力式购买汽车。假定购买汽车首付40％的款项，那么首付款为4万元，余下的6万元采用银行贷款的方式逐步付清。银行5年期贷款利率为5.76％／年，月供款约为960元/月。按照目前邓先生家庭收支情况分析，购车之后交通费一项支出基本没有了，因此该笔月供款是完全有能力支付的。我国尚处于经济上行区间，如果将剩余的6万元用于投资，将能充分享受中国经济高速发展的成果。

5、投资舰划。

投资的思路主要还是实现收支平衡，尽量积累多的财富。分散投资，适度增加权利类投资，分享未来中国经济增长的成果。

货币基金。货币基金没有认购费、申购费与赎回费，管理费也比股票型基金低，而且大部分货币基金的投资门槛为1000元。大幅降息后，债券价格上涨，货币基金浮动盈余增加，短期内货币基金仍将出现较高的年化收益率，预计未来1―3个月内会在3％-4％。货币基金大多采取T+2交易模式，因此在考虑流动性因素后，可将目前持有的活期储蓄部分购买货币基金，既保证流动性又获得高收益。

债券型基金。可考虑购买中信证券推出的主要投资高信用等级公司债等固定收益类产品――中信“债券优化”集合理财计划。这款理财产品剥所购公司债进行定期跟踪，定期评级，一旦风险超过安全边际，就会及时调整债券种类，确保投资者资金安全。截至3月30日，该集合计划净值为1.0165，年化收益达7％，远高于市场同期涨幅。近期，中信证券又推出了该计划的升级版――中信证券“聚宝盆”伞形集合资产管理计划，该计划分三个独立帐户运作，稳健、积极和成长3类，而且帐户之间还可以互相转换，可实现便捷最大化和投资收益最大化。邓先生也可根据自身情况进行选购。

篇10

论文摘要:新加坡中央公积金制度采取强制储蓄模式，很好地解决了新加坡国民综合保障，特别是养老保障问题，这时于完善中国养老保障具有多方面的借鉴意义。

新加坡中央公积金制度((CPF)是政府立法强制个人储蓄，采取完全积累模式和集中管理模式的社会保障制度。也就是说，新加坡建立的是以个人账户为标志，强制储蓄的保障模式。该制度对促进新加坡社会经济发展，加强政府对经济的调控，维护社会稳定都起到了十分重要的作用，进而成为东亚乃至世界范围内养老保险成功运行的典范，很有研究价值。

一、新加坡中央公积金制度的相关情况分析

新加坡中央公积金制度是一个综合的社会保障储蓄计划，包括了养老保障计划、医疗保健计划、“居者有其屋”计划、家庭保障计划以及资产增值计划等方面的内容，能够给予尚在工作的新加坡人以安全感以及对于自己老年生活的信心。其基本内容包括:

1.在资金来源及分配上，中央公积金制度规定由雇主和雇员双方缴费，政府只承担让利、让税的义务(在新加坡，中央公积金存款和利息免税);雇主和雇员缴纳的所有公积金款项都存人政府依照“中央公积金法令”为每位参加者设立的“个人账户”中，被分别存人普通户头、保健储蓄户头和特别户头，分别用以支付购房等家庭的其它投资及教育信贷、医疗、本人退休后的养老金和应急支出。公共和私人部门雇员都要加人中央公积金，制度缴费率则视国家经济状况经常进行调整，其总体趋势是随着新计划的不断引人、制度所提供服务和保障的不断增多而不断提高;不同年龄段的雇员不仅缴费率不同，而且划人普通户头、特别户头和保健储蓄户头的比例也不相同。在会员到了55岁的时候，普通户头和特殊户头要向退休户头转换，个人户头就变成了退休户头和保健储蓄户头。雇者自愿加人公积金计划。

2.根据1953年通过的“中央公积金法令”，新加坡的中央公积金计划由隶属于劳工部的中央公积金局统一管理，由劳工部制定有关政策并进行监督。中央公积金的具体投资运营是由新加坡货币管理局(MAS)和新加坡政府投资管理公司(GSIC)负责，其中，新加坡货币管理局负责中央公积金对国债和银行存款的投资管理;而新加坡政府投资管理公司负责把积累的基金投资于国内的住房和基础设施建设等方面，也把大量资金投资于外国资产以获取较高的收益，成为新加坡庞大的外汇储备的一个重要来源。另外，如果公积金计划会员个人希望获得更高的回报率，可以在政府规定的投资工具内，通过法定的托管人(中央公积金局指定的银行)自行投资。

3.中央公积金存款的利率是由政府决定的，普通户头的存款利率是按照新加坡四大本地银行12个月的定期存款利率(80%的权重)和月底储蓄利率((20%的权重)进行加权求和;但从2001年10月1日起，特别户头、保健储蓄户头及退休户头上的存款利率则高出上述名义利率1.5个百分点，原因是这两个户头上的存款的期限较长。同时，根据“中央公积金法令”规定，中央公积金局保证会员获得的利率不低于2.5 %，特别户头、保健储蓄户头及退休户头上的存款利率可在此基础上得到额外1.5个百分点。此外，新加坡还对政府债券的投资有最低回报率的担保，保证利率不低于2.5 %;对于个人选择的其他投资工具，不保证最低回报率。

二、对新加坡中央公积金制度的评价

1.制度所取得的显著成效

新加坡中央公积金制度自创立到现在已逾半个世纪，取得了巨大成就，带来了良好的社会经济效益。

(1)作为一个功能全面、综合性的自我保障制度，中央公积金制度通过强制储蓄，实行与个人收人关联的完全积累制的筹资模式，在国民中强调自我保障意识，减轻了政府的财政负担，同时也能够激励国民更加勤奋工作，增加个人收人和公积金存款，以使自己能够退休后过上体面的老年生活;实施多层次、多样化的保障计划，给予会员及其家属“老有所养、病有所医、居者有其屋”等较为全面的社会保障，大大改善了公民的生活水平和社会福利待遇，促进了国民素质的提高;通过家庭保障计划和“填补最低存款”政策的实施，强化了公民对家庭、社会的责任意识，使得家庭各成员之间的社会保障利益相关联，加强了家庭和国家的凝聚力，增强了家庭保障功能。

(2)中央公积金制度所带来和带动的国民储蓄有力地推动了新加坡经济的持续发展。中央公积金制度本身所拥有的大量稳定的存款，主要被投资于国债、国内住宅以及基础设施建设，为新加坡经济的长期持续发展直接提供了大量的建设资金。

(3)中央公积金制度的实施有利于政府搞好国家宏观经济调控。公积金是一项强制性的长期储蓄，政府可以根据国民经济发展的变化情况，通过调整制度缴费率以及公积金投资，来引导个人消费、影响有效需求，抑制通货膨胀，缓解通货紧缩，促进国民经济的稳定和持续发展。因此，在新加坡中央公积金制度已成为政府对国民经济进行宏观调控的利器。上世纪70年代初，新加坡经济曾以两位数高速增长，但也带来了很大的通货膨胀压力，新加坡政府逐年提高公积金的缴费率，到1984年达到雇员工资的50 % ，终于使得新加坡的通货膨胀率从70年代的平均5.1 %，下降到80年代前期平均3.8 %;当80年代中期新加坡经济出现衰退迹象后，政府又通过降低公积金缴费率，既减轻了企业负担，又增加了国民的购买力，有力地推动了经济经济复苏。 2.制度本身存在的问题和面临的挑战

新加坡中央公积金制度虽然取得了显著的成效，但它并非是完美无缺的，也存在着一些不容忽视的问题，面临着许多巨大的挑战。

(1)虽然中央公积金制度通过“填补最低存款”政策和家庭保障计划，在一定程度上实现了家庭成员间的内部互济，但其范围、数量以及作用极其有限，与社会统筹的互助共济尚有很大差距，缺乏共济性。由于国民个人收人的差别，很容易导致会员之间在公积金存款上差距悬殊，进而致使他们在退休后养老待遇极不平衡，很难为每一个会员提供公平有效的社会保障。

(2)由于中央公积金制度会形成数额巨大的基金积累，而公积金投资运营机构却将大部分存款投资于收益率低的国债、国内住宅以及基础设施建设，即使新加坡政府为公积金存款提供最低利率担保，公积金存款的保值增值也面临着通货膨胀的巨大挑战。另外，新加坡公积金由国家统一管理，形成垄断经营，缺少竞争，又容易受到行政的干预。因此，新加坡中央公积金收益率一直维持在较低水平，投资效果不是很理想。

(3)中央公积金制度过高的缴费率，一方面加重了企业的负担;另一方面高缴费带来国民储蓄过度，已经超过其能够在国内作再投资的限度，致使大量国民财富被强制储蓄在公积金账户内，国民消费及有效需求不足，成为新加坡国民经济持续、健康发展的掣肘。

三、新加坡中央公积金制度对中国完兽养老保障的启示

1.在正式的养老保障制度安排之外，应充分重视家庭养老的作用。新加坡深受中国传统儒家文化思想的影响，强调家庭在社会中的作用，并以家庭为中心处理社会问题，相应地在中央公积金制度中也有所体现，如通过建立子女对父母公积金的最低存款填补制度和家庭保障计划，增强了年轻人对父母的责任感和家庭意识，密切了家庭关系，提高了社会稳定性。在当前的中国，公民个人收人水平普遍不高、国家财力相对不足，在解决公民养老问题时，应该高度重视和发挥家庭在养老保障中的作用，在正式的养老保障制度内，特别是设计未来农民养老保障制度时，可以使家庭内各成员间的社会保障相关联，鼓励家庭内部成员间的转移支付和互助共济;在正式的养老保障制度外，则加强舆论引导，努力在社会上形成家庭成员内“尊老敬老，共济养老”的良好风尚。