适合家庭投资的理财方式范文

导语：如何才能写好一篇适合家庭投资的理财方式，这就需要搜集整理更多的资料和文献，欢迎阅读由公务员之家整理的十篇范文，供你借鉴。

篇1

人们都说母爱是伟大的。虽然母爱有各种不同的表现形式，但如果一位母亲善于理财，为孩子为家庭多设立一道保障，则更是锦上添花的美事了。

现在当一位称职的母亲，善于持家的基本内涵已不是节衣缩食，而是懂得支出有序、积累有度，在不断提高生活品质的基础上保证资产稳定增值，这就需要母亲们掌握一些必要的投资理财技巧。

善买保险：为家人遮风挡雨

女人一旦进入母亲这个角色，天生的母性就会发挥得淋漓尽致，忘我、无私，为了孩子和家人愿意奉献一切。也许正是瞅准这一点吧，很多保险人把目光瞄准了母亲。他们的这一策略不能说没有道理。现实中，很大比例的家庭保单都是女主人充当了投保人，而被保险人却往往不是她们，而是她们的子女、丈夫。

温馨提示：保险不是一般商品，先给孩子或只给孩子买保险并不是体现爱心最好的方式。买保险首先要考虑给家庭经济支柱(也许是作为母亲的你，也许是他)上足保障，这样一旦出险不至于使家庭收入骤降，影响子女成长和正常生活。其次要根据情况适当为自己投保，比如选择一些专门针对女性重大疾病的保险。为自己买保障，又何尝不是为了家庭和孩子的幸福？给孩子买保险，建议首先考虑少儿意外险(孩子上幼儿园后买学平险即可，它保费低廉实惠)和医疗保险。一般的医疗保险每年缴两三百元，保险期间孩子的医疗费用就能得到报销。

积累教育金：为孩子成长铺路

孩子的教育目前已成为家庭理财目标的重中之重。有的家庭虽然没有明确的理财计划，但自然而然地就会从孩子出生起改变消费习惯，尽量多存钱。有的家庭则很早就有意识地制定储备教育金的计划，通过组合投资方式实现教育基金保值增值的目的。在目前利率水平很低、尚未摆脱负利率阴影的境况下，单纯存钱显然难以应付教育资金多年后缩水的风险。

温馨提示：金钱是有时间价值和复利效应的，越早开始积累就越轻松。因此建议及早规划，长期坚持投资。这样，一则可以防止原本用于教育的资金被随意“挪用”，二则细水长流，不会对平时生活带来太大影响。聪明的母亲不光会存钱，还善于运用多种投资方式达到目标。一般来说，如果孩子年纪不小了，距离使用教育资金的时间不太长，就不要指望这笔钱投资的收益率有多高，选择投资途径的标尺是安全稳健、期限与用钱的时间相匹配。如果孩子很小，则那些适合中长期连续投资的方式都是适合的，比如少儿年金保险、定期定额投资基金。

修炼理财功课：为家庭创造品质生活

篇2

关键词：家庭；投资理财；规划分析

博多・舍费尔曾说过：“为未来做准备的最好方式就是筹划他，理财不仅是筹划未来，更重要的是购买未来。”投资理财在现代中国已经成为一个热门话题，也逐渐越来越成为人们关注的焦点。

一、为什么要进行家庭理财投资规划

随着我国经济的发展，我国国民收入不断上涨，理财规划也成为了我们生活中不可或缺的一项活动。不同的家庭生命周期阶段，不断上升的通货膨胀都要求进行必要的投资理财规划。

（一）家庭生命周期特点要求进行规划。家庭生命周期是指人们的单身期，家庭形成期，家庭发展期，退休前期和退休期这五个时间周期。人们在不断成长的过程中，对于报酬的预期，以及他们自身风险承担能力也不断变化着。从单身期到家庭形成期，到家庭型成长期，再到退休前期，最终到退休期，人们对于报酬的预期会由高降低，所以其相应的风险承担能力也是处于不断下降的。所以在不同年龄段，人们需要不同的理财产品为其制定相应的投资计划，也需要通过投资理财来满足自身的利益需求。

（二）通货膨胀要求家庭必须进行理财。近几年我国经济发展的过程中，通货膨胀率却也处在不断地上升的态势。表面上人们的货币多了，可是其实货币却不值钱了。甚至通货膨胀率高于银行利率，以至于人民出现“负利率”情况。为了缓解这种矛盾，投资理财的作用也越来越明显。

（三）家庭财富日益增加需要进行规划。人们生活水平近几年的到快速提高，人们可支配财富也越来越多。可是正因为人们钱多不知如何使用，从而造成了我们自身的规划不当，以至于过度的浪费。而人们也希望推动自身家庭的财富增长。因此一个合理的理财投资计划便可以合理规划自身的财产，既在保证自身的财富合理使用，又可以增加其额外的收益。投资理财规划显得如此重要。

二、常见家庭理财投资经融工具

（一）储蓄。储蓄存款是居民将暂时闲置的资金存放在银行等存款机构进行保管，同时赚取利息收益的理财行为。储蓄存款是我国最古老的金融产品，也是目前我国大多数家庭选择的金融投资工具。其作为大众百姓主要选择的理财产品，主要因其具有高灵活性，品种相对齐全，安全性高，增值稳定深受人们支持喜爱。

（二）债券。债券是一种金融契约，是政府、金融机构、工商企业等直接向社会借债筹措资金时，向投资者发行，按一定利率支付利息并按约定条件偿还本金的债权债务凭证。人们可以通过购买债券获得定期或者不定期地利息收入并且投资者可以利用债券价格的变动，买卖债券赚取差额。债券由于由镇府机构直接发放，其收益比较稳定，风险较小。

（三）基金。基金是由具有资质的专业投资机构成立的集合理财的一种方式。基金投资整体收益比银行理财更高，具有专家理财、积少成多、分散投资风险、透明度相对较高等优势，当然，风险也相应要高些。它适用于缺乏专业知识又愿意承担一定风险的追求高收益的家庭购买。

（四）股票。股票是股份公司发行的所有权凭证，是股份公司为筹集资金而发行给各个股东作为持股凭证并借以取得股息和红利的一种有价证券。人们通过购买股票对外投资，进而获得相应的股利和买卖价差。股票在我国投资市场上因为其高利率受到不少投资者喜爱，可其高风险性也会产生很多负面结果。

（五）保险。保险指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的商业保险行为。现在社会，随着风险发生频繁且意识增强，越来越多的人愿意购买各类保险来应对各种突发状况。

（六）房产。近年来我国房产投资是大热门。人们通过以房产为投资对象来获取利益。其按对象按地段分投资市区房和郊区房；按交付时间分投资现房和期房；按卖主分投资一手房和二手房；按房产类别分投资住宅和投资商铺。房产投资成本高，时间长，风险较高。

（七）其他。除去这六项主要的理财方式，社会上还有很多其他的投资理财方式。例如最近几年兴起的p2p（网络贷款），它是新兴的互联网金融模式，因为收益高、灵活性大、投资理财门槛低而受广大人们接受。其外还有珠宝，期贷、信托等理财投方式。

三、家庭理财投资现状及问题分析

（一）现状

1、储蓄存款比例占主导地位不变。储蓄存款在中小型家庭中占据其主要的投资地位。现大多数中小资家庭，为保障自身必要开支的情况下，为减少投资的成本同时又给家庭带来稳定的投资收益，所以大多愿选择储蓄投资。

2、债券呈下降趋势。债券作为国家政府机构、金融机构发放的一种金融契约。往往其专业性较强，因此作为非专业性的大部分家庭来说，债券带来的经济效益较少，所以对于债券的购买力呈不断下降趋势。

3、房产投资占比高。随经济发展，人们生活水平的上涨，人们手中的“闲钱”更多，为获取更高的利益，又能得到实际的资产，人们对于房产投资的力度加大，房产投资也在不断升温状态，尤其一二线城市，房价上涨过快，不少家庭拥有2套甚至更多房产。

4、股票资产占比逐渐增加。股票作为一种高利润高风险的理财产品，以往人民大多都谨慎选择进入。但随着人们可支配资金的增长，这种情况得到改变，人们越来越愿意尝试股票这一投资产品。像2015年时股票市场前景大好，很多人因此获利较多，以至于股票的投资额不断增长。

5、保险资产占比稳中有升。保险作为一种面对突发状况的结果有效的责任保险金。人们在自身生活水平提升中，愿意为自己的生命安全，儿女教育，资产保护等方面签订保险合同来应对突况。

（二）问题

1、金融资产结构过多集中于储蓄，通货膨胀风险较大。我国大多居民在银行储蓄投资中过于集中。银行利率低，其存款后其经济效益较小。在面对日益上升的的通货膨胀中，银行储蓄风险系数极高。其过多的钱币不断贬值，其实际购买力大幅度下降，钱的数量增多但其实际价值却降低，手百姓损失巨大。而像其他投资方式，受其他因素影响，更能灵活有效的避免通货膨胀中产生的问题。

2、家庭理财组合资产抵御风险能力较差。就我国现在的投资情况，我国的家庭理财组合资产的分配比例不合理。人们往往在某一种或两种投资上投入大比例的资产，以至于其应对现在经济市场的风险的能力处于下风状况。例如很多家庭大多选择银行存款作为投资方式，但在面对高风险时，人们往往损失巨大，又由于无其他投资资金与投资项目，以至于自身亏损巨大，无法高效解决。

3、群众投资理财知识的缺乏，从众心理明显。我国投资理财的发展还不完善，人们对于投资理财的理解以及其专业知识处于缺乏状况。在面对各种各样的投资产品选择，和投资的方式的计划上，人们大多处于跟着“潮流”走，盲目从众。例如在进行股票投资时，往往大多数家庭专业知识缺乏，以至于只能跟着“专家”买，跟着大众选，而往往入股的资金却一去不返。

4、缺乏专业的家庭理财服务人员与机构。在中国近几年的投资理财市场上看，懂技术且综合素质高的理财人员处于相对缺乏的状态，导致我国理财投资行业发展缓相对慢。我国专业投资机构也相对较少，无法建立一个专业的巨大的专业理财平台，以至于存在普通老百姓对于理财投资了解少，投资不合理，理财计划不完善等问题。

四、家庭理财规划建议与策略

在认清楚先投资现状后，我们需制订一份符合家庭情况又能使收益最大化的理财计划。这既需要我们树立正确的理财观念，也需要政府及其他部门的政策完善及改变。

（一）树立正确的理财观念。作为投资者我们应积极主动学习理财知识，并且将之转换为处理投资项目和避免风险的技巧。然后根据自身收入水平、消费水平以及风险偏好程度来选择其相应的理财产品。在理财过程中坚持具体问题具体分析，既不盲求利益，又能自主承担风险。但在不断变化的经济情况下，根据不同的时间段的具体情况再不断调整变化。又应在不同类型的家庭情况下选择不同理财方案，用来减轻其风险程度。

（二）合理制定理财方案。家庭投资理财过程中，应首先了解自身的家庭状况。对自身收入多少，收入的稳定性，资产情况，家庭财政支出以及家庭的开支状况等有全面的分析。进而针对家庭的基本情况，做出对投资理财的期望，更有利于理财的合理配置。

在制定方案时，我们应考虑方案的合理性，时效性。并且应该在我们对自身家庭自身财务状况和所存在的问题全面了解后，做出一个完整全面的理财计划。在这过程中，为应对特殊情况发生，我们应建立自身的家庭应急基金。我们还可以选择适合自身的保险，以降低家庭成员发生意外或重疾时带来的经济损失。

（三）资产配置比例适当并进行动态调整。资产配置是指根据投资需求将投资资金在不同资产类别之间进行分配，通常是将资产在低风险、低收益证券与高风险、高收益证券之间进行分配。 通常认为，家庭资产合理配置比例是，家庭收入的40%用于供房及其他方面投资，30%用于家庭生活开支，20%用于银行存款以备应急之需，10%用于保险。 但这一比例并不是一成不变的，可以根据家庭所处的不同阶段及实际情况进行相应调整。

（四）大力发展和完善专业家庭理财服务。为增强大众的理财意识和解决大众理财过程中的问题，我国应大力发展家庭理财型服务，建立专业的理财投资顾问机构，为投资理财的家庭作出技术性指导与合理性建议，为其制定专业合适的理财规划。

投资理财已经成为我国家庭重要的管理和获取财富的方式之一。银行存款、股票、房产等以深入到我们的生活之中。但面对投资理财我们不能凭着感觉进行自己的资产配置，盲目理财，而应该有一个良好的投资理财计划，找到适合自身家庭发展的理财计划。

参考文献：

[1] 吴琼，于津津、我国家庭理财存在问题研究[A].金融视线.2015.10

[2] 沈衫.家庭投资理财的道与术.理财顾问2015.10

[3] 杨烨.当前我国家庭理财规划的存在问题及导解思路研究.2010.10

篇3

【关键词】理财 投资 经济优先权

一、中小城市工薪家庭理财方式及收入来源

“你不理财，财不理你”，早已成为人所共识。中小城市工薪家庭普遍存在养老、医疗、育儿、赡养长辈等生活责任，家庭理财负责人亲力亲为学会理财，有助于进一步改善家庭生活状况。对工薪家庭来说，一方面，应进行稳健的投资；另一方面，应进行均衡略偏积极的理财投资活动。

亲力亲为的理财方式，就是由自己规划家中的财务。中小城市工薪家庭亲力亲为理财时，首先必备的条件是家庭理财负责人应掌握一定的财富管理知识，能够量入而出。在这个过程中，家庭理财负责人必须立下目标，然后收集相关的资讯，分析目前的财务状况，研究并探讨实现财务目标可行的方法，从中找出适合家庭的投资工具及方案。同时理财负责人必须经常监督及掌控投资理财活动的进度。通过这种“自立”的理财方式，不仅可以从中获得满足感，还可以不借助专业理财师的服务，从而节省一笔开支；无需公开家庭的重要机密资料。因为较清楚家庭所追求的目标及需要，也可能会取得更好的理财效果。

中小城市工薪家庭收入主要依靠工资和奖金，每月收入扣除必要的生活开支后的结余不是很多。要加速家庭财富的积累，实现人生各个阶段的购房、育儿、养老等理财目标，在安排好家庭的各项开支，进行必要“节流”的同时，应通过合理的投资理财，即“开源”也尤为重要。

二、中小城市工薪家庭理财基本要求

1、养成良好的理财习惯

如果不把理财当作一个习惯来养成，那么在开始理财的初期可能就会功亏一篑。因为理财最困难的时期，就是在刚开始理财的时候。通常刚下定决心理财的人，往往凭着一股热情，期待理财能立即改善家庭的财务状况。但他们却常常忽略了一点，即初期理财的绩效，是不容易有显著成效的。在一段时间后，就会对理财产生失望的情绪和认知上的差距，从而进一步导致原来设定的理财目标被放弃。培养良好的理财习惯，投资者可以渐渐控制自己的理财行为。如在日常生活中记录投资行为；剔除日常不必要支出；对于某些风险性产品严格按照“止赢止损”操作等。

2、设定家庭理财目标及实行计划

家庭理财目标最好是以数字衡量，是需要努力一点才能达到。具体地说，就是要先检视家庭每月可存下多少钱、要选择投资报酬率多少的投资工具、预计需花多久时间可以达到目标。建议家庭理财第一个目标最好不要订得太难实现，所需达到的时间在2―3年左右最好。当达到这一目标后，就可订下难度高一点、花费时间约3―5年的第二个目标。

3、定期检视理财活动

不论做任何一件事，追求成效的人都很讲究事前、事中、事后的控制。因为通过这些控制，才可以确定事情的发展是不是朝着我们既定的目标前进；若不是，也可以立即做出修正。理财投资是有关钱的事情，应加强控制，定期检视。理财的事前控制如设定理财目标，拟定达成目标的步骤；事中控制如坚持记帐，分析长期的记帐记录；事后控制如家庭理财投资计划完成时所做的分析总结，也是下一个理财投资规划重要的参考资料。

三、中小城市工薪家庭理财规划

1、备用金规划

工薪家庭一般都要赡养老人和养育小孩，因此应该至少准备家庭三个月的生活费用作为备用金，建议备用金按照每月的必需支出为单位，错期循环存为三个月的定期储蓄或者购买知名基金公司的高收益货币基金，这样既保证了流动性，又取得了比活期存款明显多的收益。据统计2008年全部实现正收益的货币基金，实现了3.56%的平均年化收益率，远超一年期定期存款利率。截至2008年底，规模居于前三位的货币基金是工银瑞信货币、华夏现金增利和嘉实货币。

2、教育金规划

孩子的教育金具有可预见、期限长的特点。九年制的义务教育结束后从高中开始教育花费就会逐步加大，建议考虑购买保险公司相应的大学教育金等保险产品，每年投入几千元，到孩子接受高等教育的时候可筹集到数万元的资金。在目前银行利率较低的情况下，购买保险具有防范风险和投资增值的双重意义。

3、购房规划

已拥有满意住房的工薪家庭没有购房压力，而那些没有自己名下房产的家庭或对现有住房不满意的家庭，可根据自己现有的积蓄情况，选择相应的房源分期付款或利用住房公积金贷款买房。2009年房价有下降空间，但降到大多数工薪家庭现有积蓄的地步也希望不大，等攒够钱再买房，等待的年限可能太漫长。因此，想购房的工薪家庭应抓住购房有利时机，利用现有积蓄积极采取实际行动。

4、投资增值规划

工薪家庭理财负责人应根据自己的爱好、知识状况、风险承受能力，利用业务时间做相应的金融投资增值活动，进一步增加家庭的收入。

（1）购买银行理财产品。现在多家银行都推出有不同期限、不同品种的理财产品，如农业银行的“本利丰”，经过多期的运作收益率稳定在12%左右，而且风险较小。风险厌恶型的工薪家庭可根据每月收入情况购买大比例的银行理财产品。

（2）购买基金。尽管基金在2008年的亏损让“基民”口袋缩水，但是专家认为，作为专业的投资理财工具，基金的投资理财功能不可小看。在经历了2007年的超常规发展和2008年的超常规下滑后，基金公司也会从挫折中反思和改进的。本身已是“基民”的工薪家庭可根据自己现有的基金品种运营状况，及时补进或更换。购买基金应首先选择好基金公司的基金。2008年，遭遇全球经济危机，中国基金业管理的资产规模出现了较大幅度的下降，但“强者恒强”的局面并没有改变，大基金公司依然占据着绝大部分的市场份额。银河证券基金研究中心的《中国证券投资基金2008年行业统计报告》显示，截至2008年底，在全部基金公司中，资产管理规模超过500亿元的基金公司共有10家。前十大基金管理公司管理了9775.15亿元的基金资产，占全部基金管理公司的50.44％。华夏、嘉实、博时分别名列60家基金管理公司的第一、第二、第三名。

2008年系统性风险让基金业绩“一团糟”，大家比的是谁亏的少。2009年结构性的机会将更加考验基金公司的投研能力。基金公司业绩的迥异，将会导致基民对基金公司不同的取舍，从而导致资源向规模更大的基金公司倾斜。因此，投资者在选择基金产品时，除了对自己的风险收益偏好、资金投资期限等有一个全面的了解外，还要对所投的基金产品进行细致分析，尽可能地选择资产管理规模较大、综合管理能力突出的基金公司产品。

其次，选择适当种类的基金。截至2008年12月12日，银河证券数据中心数据统计显示，股票型基金平均下跌49％，偏股型基金平均下跌48％，指数型基金平均下跌61％，混合型基金平均下跌41%，仅债券型及货币型基金平均业绩呈正收益。券商机构总体认为，2009年对股票型基金总体思路和策略是增持。因此，愿意降低收益换取较低风险的家庭理财负责人应根据家庭节余状况，分阶段逢低陆续介入股票型基金。而券商报告中对债券型基金总体思路和策略是减持，大都认为花无百日红。多家券商报告一致认为，“2009年股市将以震荡式呈现的可能性较大，因此倾向于混合型基金的投资。”集合多家券商机构2009年投资策略报告分析，2009年券商最为看好的10家基金分别是，华夏大盘精选、华夏策略精选、嘉实增长、富国天益价值、华宝兴业多策略增长、上投摩根双息平衡、博时平衡配置、泰达荷银成长、汇添富优势精选、华夏回报。

家庭理财负责人在购买主动型基金之外还可适量配置一些被动投资的指数基金。经济危机中，“危”和“机”总是相伴相生的，A股从6000点跌到2000点下方，而长期来看中国经济在短暂调整后仍是长期上行的。因此，对长期投资而言，现在买入指数基金不失为抄底良机。

另外，低风险的货币基金和债券基金仍可少量购买，作为工薪家庭急需现金时的有力补充。货币基金流动性高、费率低，分化不太明显，但收益率预期较低；债券基金流动性和费率均较好，而基金分化较明显，需要谨慎选择。

基金种类众多，家庭理财负责人购买基金时应根据自己的风险承受状况，将资金投放在风险回报各自相异的基金产品中来分摊风险。在基金组合投资方面，建议投资者保持谨慎为主，适度灵活的投资思路，根据市场环境的变化适时进行必要调整。

（3）购买股票。2008年，我国政府为了应对全球经济危机，采取宽松的货币政策和财政政策刺激经济。预计今年将是经济逐步走出低谷、进而复苏的关键年。由于时间、精力、相关专业知识及资金等方面的限制，工薪阶层一般不宜直接进行实业投资。同时在金融投资上，建议最好不要涉及高风险的期货、股票等投资，但是股市经过一年多的深幅调整，已经进入长期投资价值区域。因而工薪家庭少量购买经济优先权的股票也将是明智的选择。从逆向思维的角度来看，风险总在万众瞩目时，机会总在无人问津处。

因此，工薪家庭在进行投资增值活动时，应综合考虑家庭自身的具体情况，保证家庭财务状况安全，将理财产品、基金、股票合理配置，达到既分摊风险、又确保较高收益的目的。换言之，工薪家庭既可以进行稳健的投资，又可以进行均衡略偏积极的理财投资活动。

美国麻省理工学院经济学家莱斯特・梭罗说：“懂得用知识的人最富有”。家庭理财是个“”，中小城市工薪家庭要使家庭理财过程更有成效，家庭理财负责人必须自发自主地提升财富管理方面的知识，不断检视家庭的财务状况，并通过多种渠道获得理财最新资讯，学会利用理财软件等。长此以往，我们有理由相信，中小城市工薪家庭会将有限的收入合理配置，合理控制消费、积极投资增值，提高生活质量。

【参考文献】

[1] 杨止遥：股民与基民必备知识全集[M].北京：西苑出版社，2007.

篇4

张先生夫妇都是公立学校的正式教师，月入共8500元。现有定期存款20万元以及5万元的活期存款，另有1万元左右的美元存款。自住一套现价90万元的老公房，房屋贷款已还清。没有任何债务。家庭每月基本生活开销维持在3000元左右。夫妻俩没有任何商业保险支出，只给双胞胎女儿各投了一份综合险，每年的保费总支出约5000多元。想通过规划换一套新房，4年后买一辆车，并准备双胞胎女儿的大学教育费用，退休后维持现有生活水平。

资产分析

1、财务比率分析

家庭的负债为0，所以偿付比率和负债总资产比率分别为1和0，家庭的偿债能力较强；储蓄比率=51800／108000=48％，这表示家庭在满足当年支出的同时，还可以将收入的48％用于增加储蓄或投资，这是相当高的一个数据。

流动比率=318000／4683=67.91，该数据说明家庭流动资产可以满足其68个月的开支，明显偏高。按照理财合理规划的要求，该数据在6左右比较适宜。

上述数据表明，该家庭因为没有负债，偿债能力当然处于上佳状态，这为今后的适当举债投资打下了基础；同时家庭的流动比率极高，可考虑尝试更积极的投资方式，进而提高收益；同时家庭的储蓄比率48％也显示出家庭具备相当的理财能力与基础，当然也有相当的空间。

2、家庭当前的财务状况的不合理之处

家庭的财务安排有些失当，流动性比率偏高的另一个结果就是压缩了收益的空间，造成家庭财富累积过程进展缓慢。

保费支出占总支出的比率在10％以下，诚然是比较适中的比例，但其保障的主体是双胞胎女儿，而非家庭财富的创造者。若夫妻两人一旦遇到意外，家庭财务状况将快速恶化，因此夫妻两人的保障力度急需加强。

投资性资产的投向极其单一，仅仅局限在现金和银行存款，因而投资回报率极低(低于2％)，家庭面临的是“负利率”。

理财目标

1、2年内将目前价值80万元的老公房换成一套120万元以内的新房；

2、4年后购买一台10万元左右的车；

3、6年内准备双胞胎女儿的大学教育费用；

4、15年后安心退休，并维持现有生活水平。

理财建议

1、理财规划整体策略

假设退休前通货膨胀率3％；退休后报酬率5％；退休后通货膨胀率3％；房屋贷款利率4.158％；学费成长率5％；工资成长率3％；房价成长率和房屋折旧率相等。根据对该家庭的风险承受能力和风险态度的测试，对照风险矩阵表，可知该家庭可达到的预期年投资收益率在8％左右。

2、投资规划

(1)2年后购房计划

根据该家庭的购房目标，2年后总价在110万元的房产比较符合家庭的经济状况。而从家庭的财务情况看，购房款一次性付清，会对将来子女教育金准备及其它理财目标产生―定的压力，因此建议用卖出旧屋所得80万元(假设房屋折旧与房价增长比例相等)中的70万元做首付，其余40万元，做期限为15年的房屋贷款(退休前还清所有贷款)。按利率4.158％计算，每月还款2990元。此笔款项可以从每月4683元的结余中支出。两年后每月负债比例(贷款安全比例)为2990／9017.65(工资成长率3％)=3％，该比例适中，而且随着每年工资的成长，该比例会进一步减小。卖屋所得剩余10万元可做新居的装修款。

(2)4年后购车计划

4年后购买10万元左右的家庭用车，假设按回报率5％折现，得82270元，建议此笔款项从目前的家庭储蓄中预留。

(3)教育金规划

经过子女教育规划的测算(按每人每年2万元的现值、学费成长率5％计算)，由于高等教育费用较高，且缺乏时间弹性和费用弹性，通过投资来积累的稳定性较差，需要提前准备、宽裕准备，因此建议子女教育的学费从家庭的存款中一次性提拨130000元。如果子女完成高等教育后有预算盈余，可作为夫妻两人今后的养老金准备。

(4)定投基金建立15年后的养老计划

15年退休后，该家庭夫妇两人均有基本养老金，可以维持生活支出的一部分。假设夫妻工作当地年平均月工资为2033元，两人一年的基本养老金为(2033*20％+个人账户累积／120+过度性养老金)*2*12约为19200元(假设两人现在工龄各为15年)。

通胀调整：15年后退休时，年可领退休金约29913元，用实质利率2％为折现率(退休后投资回报率5％－通涨率3％＝2％)，领用25年折现值约595685元。

而退休后两人首年度需求终值约56087元(现值3000-12=36000，通胀3％，15年)，则25年折现约1116912元，因此到退休前该家庭应自备的养老金为1116912-595685=521227元。

目前教育金一次性提拨130000元，购车提拨82270元，现有存款余额117730元，按投资回报率8％计算，准备15年，每年需储蓄5442.21元。

以上是按照55岁退休后余命25年计算结果。而(4660-3375)x12=15420元，该家庭从15420中储蓄5442.21就能完成养老金的准备，剩余的资金可用于保险规划和其它准备。

当然，随着生活水平的提高，人的寿命在不断的延长，若按55岁退休、余命30年计算的话，就必须提高每年的储蓄额，这样可能影响到其它的理财目标。建议如果这样的话，可把退休后的投资报酬率从5％提高到6％，这样同样可以完成养老金的准备，又不影响其它的理财目标。

建议用每年储蓄的5442.21元进行股票市场基金的定期定投组合，按月投资。

3、家庭保险规划

该家庭夫妇两人没有买过商业保险，而以上所有的家庭理财目标均靠夫妻两人完成，因此提高保险保障是十分有必要的。

夫妻两人需要的总体保障额度：子女教育金保额20万元，保障期限10年。子女教育金的准备是缺乏时间弹性的，6年后无论家庭情况如何，孩子的高等教育不能耽误。因此建议夫妻两人购买保额为20万元左右的定期寿险，以防家庭意外变故而影响子女的高等教育。

重大疾病附加住院医疗、意外险，保额80万元，保障期限20年。从该家庭男女主人的年龄来看，正是疾病的高发时期，应该考虑购买重大疾病和住院医疗险。鉴于夫妻两人都是教师，虽然工作压力较大，但是在平时的保养方面应该比较注意，因此重疾险的保额不必太高，加上住院医疗，两人保额20万元左右。意外险保额60万元左右，以防夫妇两人中的一人发生意外后，影响到另外一人的退休养老。

房屋贷款保额40万元，保障期限15年。此项保险在2年后做购房贷款时购买，以定期寿险的方式，购买既保人又保财产的综合险。

以上1、2两项保额相加为100万元，相当于家庭年收入的10倍左右，保费年支出在9000-10000元左右。在购房后另增加40万元的保额，当然4年后购车时也应购买车辆险。

1，幸福理财招式一：用日常收入的30％-40％尽早进行投资和部署。

未来的各种费用，都早早用我们日常收入中的至少30％-40％进行投资和部署，牺牲部分眼前消费，为日后生活做铺垫，并享受复利的魔力。

2，幸福理财招式二：减少欲望，设定投资报酬率为8％-10％较好。

焦虑和不幸福往往来自对投资收益的过度期望上。越是要求高收益，越是容易不幸福。建议设定投资报酬率为8％-10％较好。知足常乐。而当我们越没有特定的高追求目标，最终反而会获得更多。

3，幸福理财招武三：“80法则”寻找适合自己风险偏好的投资组合。

选择适合自己风险偏好的投资策略和品种，建议采用“80法则”，将80减去我们的年龄，得到的数字来选择投资激进产品的比例，其他的投入到更为稳健的品种上。

4，幸福理财招式四：“4321法则”分散投资。

不要把所有期望放在一件事情上。建议幸福投资比例参考“4321法则”：40％做为日常开支，30％为日后各种规划需求做投资准备，20％意外健康等保险保障，并通过保险将企业和家庭作有效隔离，10％作为短期紧急备用金。

5，幸福理财招武五：实现财富自由，不依赖工资收入。

篇5

养老金有这样的特点：必须是一笔稳定增长的现金；必须保证这笔钱专款、专管、专用；应该是持续的、取之不尽、用之不竭，与我们的生命长度一样长的现金。

针对养老金的这种特点，该如何为自己挑选合适的养老保险呢?

4种养老保险供你选

目前，市场上可覆盖养老需求的保险产品主要有以下几种。

传统型养老险

预定利率是确定的，一般在2.0％～2.4％，从什么时间开始领养老金，领多少钱，都是投保时就可以明确选择和预知的。但寿险产品预订利率市场化迈出第一步后，未来养老险的利率渐渐更具吸引力。

优势：回报固定。在出现零利率或者负利率的情况下，也不会影响养老金的回报利率。比如在20世纪90年代末期出售的一些养老产品，按照当时的利率设计的回报，回报率达到10％。

劣势：很难抵御通胀的影响．因为购买的产品是固定利率的，如果通胀率比较高，从长期来看，就存在贬值的风险。

适合人群：比较保守，年龄偏大的投资人。

分红型养老险

通常有保底的预定利率，但这个利率比传统养老险稍低，一般只有1.5％～2.0％。分红险除固定生存利益之外，每年还有不确定的红利获得。

优势：收益与保险公司经营业绩挂钩，理论上可以回避或者部分回避通货膨胀对养老金的威胁，使养老金相对保值甚至增值。

劣势：分红具有不确定性，也有可能因该公司的经营业绩不好而使自己受到损失。要挑选一家实力强，信誉好的保险公司来购买该类产品。

适合人群：理财比较保守，不愿意承担风险，容易冲动消费，比较感性的投资人。

万能型寿险

这一类型的产品在扣除部分初始费用和保障成本后，保费进入个人投资账户，有保证最低收益，目前一般在1.75％～2.5％，有的与银行一年期定期税后利率挂钩。除了必须满足约定的最低收益外，还有不确定的“额外收益”。

优势：万能险的特点是下有保底利率，上不封顶，每月公布结算利率，目前大部分为5％～6％，按月结算，复利增长，可有效抵御银行利率波动和通货膨胀的影响。账户比较透明，存取相对比较灵活，追加投资方便，寿险保障可以根据不同年龄阶段提高或降低。万能型寿险可以灵活应对收入和理财目标的变化。

劣势：存取灵活是优势也是劣势，对储蓄习惯不太好、自制能力不够强的投资人来说，可能最后存不够所需的养老金。

适合人群：比较理性，坚持长期投资，自制能力强的投资人。

投连险

也叫“基金的基金”，是一种长期投资的手段，设有不同风险类型的账户，与不同投资品种的收益挂钩。不设保底收益，保险公司只是收取账户管理费，盈亏由客户全部自负。

优势：以投资为主，兼顾保障，由专家理财选择投资品种，不同账户之间可自行灵活转换，以适应资本市场不同的形势。只要坚持长线投资，有可能收益很高。

劣势：是保险产品中投资风险最高的一类，如果受不了短期波动而盲目调整，有可能损失较大。

适合人群：比较年轻，能承受一定的风险，坚持长期投资理念的投资人。

交费方式需思量

养老险属于强制存款的保险，如果想要让老年生活比较宽裕的话，存得太少起不到效果。相对于健康险来讲，养老险的保费较高，选择不当，容易成为经济负担。所以，选择养老险的要点之一就是量入为出。如果经济条件转好，可以逐渐增加。

对大多数工薪族而言，最好选择10年、15年或20年期缴方式来存保费。每年(每月)拿出一定量的钱作为保险费，既能满足储蓄养老的需求，又不会造成太大经济压力。缴费期限不同，保费差别会很大。养老险缴纳期限越短，缴纳的保费总额越少。在经济条件允许的情况下，适当缩短缴费期限是较为经济的方式。

有一定经济实力的中年人，可以选择一次趸缴，或3年缴、5年缴等短期缴费方式。尤其是万能型产品，因为是月复利结算，越早存入，本金越高，收益越高。投资人可以根据自身具体情况做出选择。

领取方式有讲究

万能型寿险和投连险的领取方式比较灵活，可根据自己的需要随时提出申请，传统型养老保险和分红型养老保险通常有保证领取、终身领取或一次性趸领3种方式。保证领取的方式即在一定期限内确定领取额度，如果没到期限被保险人不幸离开人世，可由受益人继续领取到约定期限。终身领取的方式即在约定的年龄开始领取，直至终身，身故还有一定的身故保障。趸领的方式即是在约定的年龄把所有的养老金一次性全部提走。

保证领取型适合对自己的预期寿命不乐观的投保人；终身领取型适合家族有长寿史的投保人；趸领适合没有准备足够的医疗基金的投保人。

如果没有任何商业保险，原则上应做好全家人的意外和重大疾病医疗基金的准备之后，再量入为出规划养老保障，且每个人需要根据自己的情况选择不同的产品或组合方案。年轻人前期在养老方面的投入可以适当降低，待收入逐步提高后再增加，保险不是一步到位的．需要根据经济状况、家庭状况定期进行调整。要想选择得明明白白．搭配得合情合理，建议咨询专业的经纪人或理财师。

案例1

王小姐，28岁，未婚，目前在一家私营企业任职，月薪4000元。有基本的社保，她打算在50岁退休，退休后希望能达到中等水平的生活。

如果目前中等生活水平按每月3000元，即每年36000元计算，假设通货膨胀率每年为5％，22年后的105309元相当于现在的36000元，如果她准备退休金到80岁，即50岁起每年领取10万元，连续领取30年。根据王小姐目前的收入状况，建议以投资连结保险加万能保险的组合来准备养老，适当博取高收益。

投资连结保险可选择瑞泰人寿的安裕之选，每月存800元，万能保险可选择中英人寿的财智人生终身寿险(B款)每年存15000元，都连续存20年。以投连险预期10％年收益计算，20年后安裕之选的账户资金约为60万元，取出后追加到万能账户，如果万能账户以6％的平均年收益计算，那么到50岁开始每年领取10万元，一直领取30年到80岁，80岁后账户还有49万元左右可以继续增值。

案例2

刘先生，40岁，已婚，某企业的高管，年收入约15万元，目前房、车都有，且无负债。刘先生打算60岁退休，希望能过上高质量的退休生活。

篇6

知之为知之，不知百度之。所以，先来问问百度，什么叫做“账客”?

百度百科给出的答案是：账客是Web 2.0的新名词，是对在网络上拥有自己的网络账本，并且有记账习惯的人群的统称。账客一族的生活主张是“看别人花钱，帮自己理财!”。

这样就明白了，原来， “账客”是一群热爱在网上记账的人。

用几个词来描述“账客”：那就是年轻、工薪族，而且大多是“月光族”。

有什么办法呢?饭局、聚会总是那么多，数码产品这个月又推陈出新了，商场里换季大促销，朋友结婚要凑份子…-挣得越多花得越多，一点也存不下来。可是这样子花钱，什么时候才能买得起房子，什么时候才能养得起车子?

记账网站就是为这些人服务的。这些大多出生于上世纪70年代或者80年代的人，他们一贯喜欢尝试新鲜事物，并且已经习惯了网络化生存。传统的记账簿太枯燥无趣，专业的理财账本又稍显麻烦，网上账本新鲜、好玩、时尚、省事，刚好迎合了年轻人的理财需求，成为一些人推崇的理财工具。网络账本记账就是在这样一个大环境下诞生的，它不受地点限制、数据统计方便的特点，成为吸引年轻人群使用的主要原因。在物价飞涨、股票大跌、赚钱总是没有花钱快的今天，一向标榜花钱不计后果的年轻白领们也不得不这样精打细算起来，记账，成了时下最好的一种理财方式。

与博客服务不同，账客网站都是非常专业的。顾名思义。它是一个专门记账理财的网站。你可以把当天的每一笔消费都记录下来，大到买笔记本电脑的几千块，小到早餐买豆浆油条所花的几块几毛，通通都可以记在账本上。就像记忆里的小时候，妈妈会在每天晚上拿个塑料皮的笔记本，开始一笔一划地写：收入――工资，XX元：支出――大米，XX元，电费――XX元，孩子入托学杂费，XX元……只不过我们现在将这些柴米油盐写在了网络上。在记账的同时，你还可以像写博客一样，顺便写写理财心情，与账友们分享。不要小看记账。一笔一笔哪怕是几块钱的开销积攒下来。一个月也是个不小的数目。很多人不知道每个月的钱都花在了哪里，这时你真的需要一个账本。当一个时期过去，再翻翻自己记下的账，总会发现其中有很多不必要的花费，从而总结出适合自己的理财方法。

成为一名账客非常简单。你只要选择一个电子账本服务商，然后在网站上注册――这一切都是免费的。简单的步骤，一分钟不到，你就可以成为一名账客。在这些记账网站里，你可以选择“收支流水账”“现金账”“债务”“债权”等功能菜单，分门别类地进行记账。也有的网站会做很人性化，比如分为“我挣的”“我花的”这种没有基本财务知识的人也能看懂的分类。

这些电子账本通常具有自动统计功能，以及一定的数据分析能力，甚至可以根据你的需要，生成各类财务报表，直观地展示自己的消费统计、消费结构及消费满意度统计等――只要你看得懂。为了顺应时代潮流。不少网站还有记录股票收支情况、实行预算管理、设置提醒功能等服务。

比如你如果同时投资了股票或者基金，那么在这个网络账本同样可以完整记录每一笔投资。此外，还可以及时制订自己的预期收益或每周预算，一旦股票、基金达到自己的心理价位，或者家庭支出超过自己所设定的警戒线。电子账务系统就会及时“报警”。这种贴心的服务是传统纸质账本所不能比的。根据这些专业的记账软件提供的由收支数据制成财务分析图表，为以后的个人理财制定规划，为很多人带来了极大的方便。

据说，在网上记账一段时间后，曾经的月光族们普遍发生了三大转变：一是消费理念的改变，账客们变得更节省，不该花的钱绝对不去花，在平时的生活中，他们学会了计算成本、讨价还价；二是积极理财的意识更强烈，知道该如何管理自己的每一分钱：三是更注重规划生活，把省下的钱用在刀刃上，促进自己的生活质量。很多人自从记账后。不但摘掉了“月光族”的帽子，每年还能存下数目可观的款额。不少人突然发现，可以开始计划买房子，出国旅游了。这些大额消费，以前是基本不敢想的。这一切都是因为“学会记账，就学会了过日子”。

还真是没想到。记账，这么“传统”的一个“传统”，会在日新月异、一天一个代沟的今天重新出现在人们的视线里，并且迅速地成为了一种时尚。这对于传统的个人和家庭理财理念来说，不知道是一种回归还是突破?

每天记账，或许不是一件容易坚持的事，但是这种观念的改变确实是值得提倡的。

信用卡的申请手续越来越容易，每个人的钱包里或许都会有不止一张的信用卡。银行的广告也做得十分诱人：花明天的钱，办今天的事。而且普遍承诺每年刷卡几次。就可以免次年年费。同时刷卡还能积分，积分又可以用来换礼品。时不时还要推出某月某日在某处刷卡消费可以获得几倍积分的活动。我一直算不清欠款一日会付出多少利息――我们永远斗不过银行。但是，你敢说你在银行给你的这块貌似美味的蛋糕面前，保能持心如止水吗?反正我是做不到。于是我不停地刷卡消费，每次买东西时都想，啊，反正可以到下个月再还。这导致我总觉得钱来得容易，感觉不是在花自己的钱。只有在每个月的账单寄来时才会烦恼――怎么每个月都要欠几千块，这辈子什么时候才能还得清?

这是一个新时代，这也是一个为银行打工、为地产商打工的时代。如何能活得从容一点。不被金钱过于奴役――完全不奴役还是颇有难度。网络账本以妈妈级的经验告诉我们，除了“开源”。确实只有“节流”这一条路可走。

现在的电子账本服务商非常多。比如家庭记账网、流水账、在线记账网、记账啦、中国账客网、真我网、网络账本、billmap、Keepbalance、MYMONEY一网上理财记账、盐糖记、簿客网络账本、财客在线记账、理财易、蘑菇网、你有钱、钱包网、钱宝宝、如意账本、网大账本、我理财、小账本、猪兔网络账本等一系列五花八门的网站。如果大家也对记账有兴趣，或者想掌握自己每个月的收支结构。那不如也加入“账客”一族。我建议大家有时间的话每个网站都看一看。由于这类网站和博客一样，都是公开的，所以可以看看别的“账客”们的账本，从版面设计、分类设置、使用习惯度、打开速度等几个方面综合考虑，以便选择到适合自己的电子账本，来开始记账的第一步。

推荐几个记账网站：

钱包网(www．qian8ao．com)

这个网站就属于分类特别入门特别人性那种，它的记账类别分为“挣了”“花了” “想挣”、 “想花”四类。网站会评比本月(本日)花钱最多的人、本月(本日)挣钱最多的人、有史以来(本月)记账条数最多的人。带动大家的“攀比之风”。想知道别人怎么理财的，可以去翻看他的钱包，这都没问题。还可以和情侣一起记账。挺适合家庭使用。

财客在线(ww．coko365．com)

打开账户，可以看到“记账”“统计分析”“计划安排”等栏目的一张大表格。当你踏踏实实记账后，系统能够生成相关的统计数据，提醒你收支的情况。还可以把记账情况以EXCEL的形式下载备份。

MYMONEY(http：//mymoney．myqueue．net/)

随时记录日常开支。并对日常收支流水进行统计，生成投资损益分析等供你参考。还可以写“理财日记”，看其他人的理财心得。有不少网友在上面忠实记录当地物价信息。并分享自己看到的打折促销活动，共享省钱之道。

蘑菇网(www．gmogu．com)

篇7

就此问题，记者采访了身边的准妈妈以及升级为妈妈的同胞们，3人中有1人考虑会购买。另外在网上测评，回答“会买”的占比60%，“不会买”的占比30%，还有10%“不清楚”。如果是你，你的选择是什么呢？

林在今年8月份，生下了她的第一个孩子。她说：“今年的龙宝宝实在是太多了，产房都挤爆了！我怕我的孩子从一出生，到上幼儿园、小学、初中、高中、大学，都摆脱不了拥挤的状态以及激烈的竞争了，为提前做好准备，我想给宝宝买份教育金保险。”这大抵是天下父母对孩子表现爱的一种方式。

教育金险 水涨船高

今年是龙年，加上第四轮生育高峰的如约而至，“龙宝宝”扎堆降临。这预示着，这批孩子从一出生，就搭上了一辆在高峰时间驶出的“班车”，压力倍儿大。奶粉钱水涨船高，生活成本急剧膨胀，其中，孩子的教育费用是一大笔开支。据调查，一个人从出生到读小学、中学，直到大学毕业，教育总费用大约在40万元左右。如果再加上出国留学的开支，这笔费用将达到60万元以上。

如此庞大的数字让很多父母不得不提前作好准备，不管是储蓄也好，还是有其他投资手段，购买教育金保险不失为一个好计策。

所谓教育金保险，又叫做少儿教育险，是针对少年儿童在不同生长阶段的教育需要提供相应的保险金。目前市场上销售的少儿教育险中，除了初中、高中和大学几个时期的教育基金以外，还包括了参加工作以后的创业基金，婚嫁基金甚至退休之后的养老基金等。

险种对比 选择“我的款”

浏览各大保险公司官网，在琳琅满目的保险产品中，少儿险的位置很醒目。一般官网上会陈列若干个少儿险产品，其中就有涵盖少儿教育金保险的分红险或是两全险。《投资与理财》记者在搜寻各大官网资料的基础上，咨询了业内专家，整理总结出4款比较有特色的教育金保险，你不妨对比看一看，自己更适合买哪一类的险种。

在如今各大保险公司推出的少儿教育险中，很多险种都外延了它的保障，或是加了终身寿险，或是附加意外险。但中英人寿的“小太阳保障计划”却别出心裁，单单只专注做大学教育金这块，保额5万元，年缴费4923.5元，缴纳18年，从孩子18岁开始，可以领一笔15000元的大学教育金，连续领4年。当孩子满25周岁时，还能领一笔满期保险金4万元。保险专家表示，该险种简单明了，适合家庭条件不是十分富裕且保险目的明确的人群。这份保险可以强制你在每年储蓄5000元钱，以保障孩子未来上大学的费用。

至于中国人寿的“英才少儿两全保险”，则分为成才保险金、立业保险金、安家保险金以及身故保险金，兼顾人生的每一个重要时刻，在上大学、工作以及成家时都有一笔资金支持。它比较适合家庭条件一般，对孩子未来的每一个重点时刻都给予关怀的父母。

不同于中国人寿保至25周岁的少儿险，新华保险的“成长快乐两全保险”和中宏保险推出的“聪明宝宝两全保险”保障期限更长，保费也更贵。两者都是分红险，适合家庭条件比较富裕，同时有投资习惯的父母。不过，“成长快乐两全保险”涵盖了压岁金、大学教育金、婚嫁金、养老金以及可选择高中教育金或出国深造金等，覆盖范围最广泛。“聪明宝宝两全保险”则是一款保至终身的少儿险，保障期限最长。

4家保险公司少儿教育金保险对比（以零岁男宝宝为例）

险种名称 所属公司 投保年龄 缴费方式 保障期限 保额 年缴 总保费 高中教育金15/16/17 大学教育金18/19/20/21 婚嫁金 养老金 其他利益

英才少儿两全保险 中国人寿 60天-14周岁 缴费至18周岁 25周岁 10万元 4470元 8.046万元 -18周岁成才保险金给付3万元 22周岁立业保险金给付3万元 25周岁安家保险金给付4万元 生故时，给付15万元

成长快乐少儿两全保险（分红型） 新华保险 30天-16周岁 缴费至18周岁至60周岁 5万元 6800元 12.24万元 5000元/年，共1.5万元 至少6万元 25周岁时至少3万元 60周岁时养老金至少10万元 压岁金，每年领取首期保费的2%，至17周岁，共计2448元

聪明宝宝 两全保险 中宏保险 7天-12周岁 缴费至18周岁 终身 2万元 4126元 7.4268万元 2000元/年，共6000元 8000元/年，共3.2万元 25周岁时2万元 60周岁养老金2万元 百岁贺礼2万元

小太阳保障计划 中英人寿 30天-12周岁 缴费至18周岁 25周岁 5万元 4923.5元 8.8623万元 -15000元/年，共6万元 25周岁时，满期保险金4万元

链接：

选购教育金险的五要点

1.量力而行

就购买保单而言，父母需要量力而行，保费不能超过家庭收入的20%～30%，要不然会有比较大的经济负担。

2.附加医疗

对于刚刚降生的婴儿而言，一般收入的家庭应该在医疗方面为孩子做准备。目前大多数少儿教育金保险，还有附加的儿童医疗和意外伤害保险，可考虑此险种。

3.赶早不赶晚

一般来说，家长在孩子5岁前投保最为合适，因为投保时间越早，积累的教育金越多，年缴费越少，保障也越早。比如投保同样的保险，每年缴相同的费用，零岁时投保，最终能领到的教育金将比6岁时投保的多一倍。

4. 保费豁免很重要

尽量购买带有保费豁免条款的教育金保险产品，这样即使在缴费期间，父母有重大疾病或发生意外而失去缴纳保费能力时，保险合同依然有效，孩子上学所需的花费仍能得到保障。如本文中所提及的中国人寿“英才少儿两全保险”以及新华“成长快乐少儿两全保险”中，都附加了保险费豁免的功能。

篇8

今天，只要一提起潘延亭，人们的习惯用语便是“济南国寿的旗帜”。这不仅因为他有着骄人的业绩，带领出一支高绩效的五星团队，还因为透过鲜花和掌声，大家看到了一颗播撒真诚和友爱的心，一个使自己、团队、公司、客户都深深受益的人。所以，当2006年，个人寿险营销建制十周年时，已连续六年被评为中国人寿“五星级业务能手”的潘延亭，众望所归，被授予中国人寿“骄傲人物奖”及金牌星级金鹰奖。

不仅如此，2007年8月，当潘延亭站在“世界华人保险大会2007国际龙奖年会”的荣誉台上，代表所有华人即兴慷慨而言时，在这个全球华人保险业内层次最高、规模最大的盛会上，来自海内外的3300多名华人保险业人士，共同感受和见证了“年资”已达11周年的中国人寿潘延亭的荣耀。

然而，潘延亭的荣耀并非来自“个人保费排名已入中国人寿全国前十，团队排名已入全国百强”以及纷至沓来的荣耀，他只是骄傲自己所从事的“传播着福音”的工作，因为，11年的风雨寿险路，他已为3000多名泉城客户送去了20多亿元的风险保额。他说：“我的骄傲并非是做了多少保单，而是维系了多少属于自己的客户朋友。能得到客户的信任是我最大的荣誉。”

这样说时，始终安静地注视着他的妻子――孟鲲，眉眼里的笑意更深。正如潘延亭感慨的那样，“我的保险道路上，虽然充满了鲜花和掌声，但更多的还是荆棘与坎坷。我的成功离不开妻子的鼎立协助，军功章有自己的一半，更有她的一半。”是的，11年风险寿险路的点点滴滴，妻子孟鲲全都知道，因为11年前，她便是陪着潘延亭一起拜访客户的那个人。

那是1996年，刚刚加盟中国人寿保险公司的潘延亭，还只是一名刚走出校门、一无所有的大学生。进入公司后，他严格按照要求勤奋拜访。由于在济南举目无亲，他只能走陌生拜访这一条路。明白寿险销售工作流程的人都知道，靠陌生拜访必须用足够的拜访量来保证业务，同时，必须保证具有超强的直面拒绝的“抗打击”能力！每天，他骑着自行车穿梭于济南的大街小巷，有时竟然拜访到晚上11点，扫过3栋楼（190户），却只有不足10户开门，但他并没灰心。他坚信执著与真诚定会让人感动，勤奋与付出最终会有回报！

有一天，潘延亭回到住处已是晚上10点钟。可是这一天的陌生拜访竟然没有一个人和他坐下来谈保险。饥肠辘辘的他，这才想起自己一天都没吃饭。想起农村年迈的父母、日夜操劳的兄长，是他们的鼎立支持才使自己得以上大学，可现在自己却是这样的无能……他的眼泪不知不觉掉了下来，自己还有什么脸面吃饭！从那一天起，潘延亭给自己定下了一条铁的纪律：一日不做、一日不食！并且专门请了一位长辈题字，贴于床头，以时时刻刻提醒自己，鞭策自己，激励自己！

可是， 这样高强度的工作，也给潘延亭的身体开了一个被孟鲲视为“缘份”的“玩笑”。

那时候，潘延亭的侄子因为心脏病转到山东省立医院治疗。在商河农村长大，有过吃窝头喝凉水经历的潘延亭，家庭和亲情的观念十分厚重。当时，因为着急侄子的病情，也为了让焦虑和忙乱了一天的哥哥可以稍事休息，白天展业不管多晚多累的潘延亭，晚上必定赶到医院陪床。

如此连轴运转，“急性心肌炎”便找到了潘延亭。当时中国人寿的定点医疗单位并非孟鲲工作的济南市中心医院，可是，一向惜才的领导特批自己的“爱将”到最好的医院去治疗和休养，孟鲲便是护理潘延亭的护士。

一来二去，两个年轻的心灵便碰撞出爱情的火花。只是，他们“花前月下”的甜蜜路，却是一条条通向陌生客户的展业路。

最开始，孟鲲等在门口，潘延亭敲响客户的门。慢慢地，潘延亭便希望孟鲲能随他一起进去，什么也不说，安静地倾听就好了。再到后来，孟鲲便能适时地插上一些话，其娴熟而又恰当好处的业务表现，俨然是一个业务熟悉的保险营销员。这中间，必须要提到一位被潘延亭视为“贵人”的铁路职工。

1996年10月的一天，也就是潘延亭加盟中国人寿后不足半月的一天，这位铁路职工在中国人寿的业务咨询台前，简单地获悉了一些相关的保险知识，并留下了自己的联系方式。

几天后，刚刚初出毛庐的潘延亭便叩响了自己保险职业“第一单”的大门。可是，在面对面的讲解中，因为紧张，也因为没有任何专业的技巧和技能，期间甚至几次打电话向主管咨询，但是凭借自己的热情，终于感染了这位耐心的客户。然而，签单的时候，还是紧张，投保单和收据都填错了好几回，就在潘延亭自己都窘至不知如何收场的时候，客户微笑着鼓励他，没有关系，继续吧。

780元的保费交到公司的时候，潘延亭的内心一片敞亮。之前的十几天，他始终在碰壁，也无数次地想到过放弃。可是，第一位客户的微笑和鼓励让潘延亭坚定了在保险之路继续跋涉的信心。

更让潘延亭坚定并忠诚于自己选择的，是“白衣天使”孟鲲的默默陪伴。每当潘延亭在展业中遇到拒绝和不理解的时候，孟鲲都会给他鼓励，并耐心与他分析客户的保险需求，查找有效提高客户服务水平的方法。来自心爱的女孩最无私的支持，给潘延亭注入了强大的动力。到1996年底，整整99天的时间，潘延亭实现了新单保费收入14.8万元，一举夺得当年度中国人寿济南市分公司“十佳业务员”的光荣称号。之后，他立志奋斗终生的寿险征途，一路高歌。

虽说保险是金融行业，但一份份保单的签订，无一不是对客户一个个庄严的承诺，服务显得尤为重要。

说起为客户服务，潘延亭有自己的标准，那就是“超值”。2001年，潘延亭购买了手提电脑以及保险专用的应用软件，成为“自费购买笔记本电脑的山东保险第一人”。同时，开通了个人网站“济南理财网”，为客户提供全方位服务。他还自己设计印刷了一份服务承诺书，向客户说明具有自己特色的服务项目：如定期为客户提供保险知识资料、理财资讯、金融政策等大家比较关心的问题，客户理赔、返还、领取分红等服务程序，中国人寿济南公司定点医疗机构名录，保险责任的简要提纲等等。

遇上理赔，潘延亭更是不遗余力地去奔波。如果客户是意外伤害，只要客户的手续资料齐全，500元左右的赔付潘延亭每次都当场拿出自己的现金交给客户，然后拿着客户的资料到公司办理理赔手续，为的是让客户少耽误时间。遇到大额的理赔，他总是协助客户尽量一次全面地收集到所有与本次理赔有关的资料，然后将剩余的工作揽起来自己处理。他的一位客户被确诊为子宫内膜癌，潘延亭得知后，立即到医院看望客户并替客户搜集了所有理

赔资料。三天后，他将公司支付的8万元理赔金送到了客户手中。客户非常感动，当场将这8万元理赔款又交给潘延亭，让他将这些钱全部都给自己的家人投了保。

爱心，用心，责任感，也因此成为潘延亭成功的关键原因。

而随着潘延亭的事业越做越大，客户越来越多，潘延亭开始整合自己的客户资源，他们分布在财务、投资、税务、政法各个系统，本身便是一个良好的社会关系圈。而这些客户中不乏许多经理、企业家等许多高端客户，潘延亭就利用自己积累的团队管理以及营销经验，免费给自己的客户进行营销、管理方面的培训。其中，他的一位房地产老总客户请他为公司的销售人员做了推销流程的培训后，该公司当月的销售业绩就提高了20%。

为了更高地提升服务品质，也为了使客户能够放心的拥有保障，2005年11月17日，中国人寿“潘延亭理财服务中心”成立，这也是山东省首家保险理财服务中心。潘延亭担任理财中心总监，妻子孟鲲担任理财中心的业务经理。另外，理财中心还聘请了助理、内勤和外勤人员。

放弃自己钟爱着的护士工作，脱下象征着白衣天使的职业装，来到保险公司，对于孟鲲而言，是一次痛苦的抉择。可是，从1996年认识潘延亭，孟鲲便被保险的魅力深深折服。2004年，当潘延亭开始聘请助理。可是，由于寿险工作的特殊性，服务要求相当的高，不仅要有较强的专业技能，同时还需要较强的沟通能力、学习能力、应变能力。因此，要找到一位优秀的助理并非易事。为了潘延亭的事业更好地发展，也为了高质量地做好客户服务工作，已于2001年携手走入婚姻殿堂的妻子孟鲲，毅然在潘延亭的事业中做起了“贤内助”。

今天，理财中心为泉城3000多个客户提供着保险理财服务，为客户提供着全面的符合家庭需求的保险理财计划，并且通过专家的分析，引导客户进行正确的家庭投资理财。同时，理财服务中心还定期举办客户联谊活动。为客户，为员工牵线搭桥，提供多项超值服务。

特别值得一提的是“理赔绿色通道”。潘延亭孟鲲夫妇以其良好的资信等级和忠诚系数，为他们的客户搭建了畅通的理赔通道。只要是符合公司规定的保单理赔，可以享有优先快捷办理的权利。

除了以上的超值服务，理财中心还有很多特色服务。特别针对高端客户提供各种最新重大金融资讯的，最新理财资讯的，保单贷款理财服务等。借用一位房地产公司老总的感叹：“在这儿买保险，踏实！”

而为了使潘延亭能够把主要的精力放在市场开拓上，孟鲲在负责五星团队日常运作的同时，更将精力放在了及时做好客户续期、理赔的工作上。

说起五星团队，妻子孟鲲似乎更有发言权。

在济南国寿，大家都知道有一个高绩效的五星团队，潘延亭就是这支团队的带队长官，妻子孟鲲既是团队的一名组训，更是团队伙伴的服务者。

目前团队中80%以上的伙伴具有大专以上的学历，“年轻化、知识化、专业化”是团队的最大特色，“专业、诚信、终身学习”是团队不懈追求的目标。为给自己充电，潘延亭不仅完成了山东大学的MBA经理人课程的进修，还定期参加各项专业化理财培训课程的学习。今年十月底，他还参加了一个证券投资资格的考试。他说，他要把最新的知识和资讯带给这个充满活力和朝气的优秀团队，也要带给那些信任着他的从陌生走向熟悉的客户。

而为了帮助伙伴们熟练业务，潘延亭还亲自给团队授课，帮助伙伴们分析产品、分析客户需求并陪防促成。而孟鲲则凭借她对五星团队的了解，负责团队的日常运作和教育培训。他们说就像看着自己的孩子一样，看着团队一天天成长起来。

的确，在他们的精心经营下，团队快速地成长、成熟起来。2004年，团队共完成近800万元的标准保费收入，被中国人寿山东省公司评为“全省创富金秋高绩效团队”，并为公司输送了讲师、组训、业务经理等一大批优秀人才。现在的五星团队，已经成为一个培养精英的摇篮，2006年团队人均收入已经超过5万元。

当问及保险夫妻的相处之道时，强调着“男主外、女主内”的潘延亭将目光投向了自己的妻子。在他眼里，温婉如春的妻子，总是能恰到好处地表达出最适合的语句。

果然，孟鲲笑着说“互相理解是很重要的事情”时，潘延亭补充说：“这不是一句空话。”

潘延亭不止一次地对孟鲲说过：“这辈子就这样了，就把保险当作终身职业干下去了，不打算改行了。”孟鲲知道潘延亭是最忠诚于自己的选择和承诺的人，所以，从认识潘延亭的第一天起，她便没有生出任何犹豫的理由，只要坚定地跟着他就好了。

可是，那些生活的插曲，还是要提一提。

2003年非典时期，就在全国上下谈“非”色变的时候，就在人们面对这突如其来的灾难充满了恐慌，大多数单位闭门谢客的时候，潘延亭夫妇俩却始终战斗在“第一线”。

时任济南市中心医院护士的孟鲲，轮岗至急症科第一线。先不说每天身上套了几层隔离衣，也不说天再热都不能开空调的闷热，光说说心理上的恐惧以及长时间的疲惫，也足以把人压垮。而当时，他们的女儿很小，尚不足一岁半，正是需要父母在身边照顾的时候，尤其在这个特殊时期。

可是，白衣天使的天职所在，没有丝毫的犹豫与退缩，孟鲲坚定地战斗在“第一线”。而丈夫潘延亭，或许可以远离这一切，因为许多业务员已经怀着恐惧的心理选择了闭门不出。然而，一种责任，也是一种爱心，促使着潘延亭想方设法走出去，走到客户那里去，让人们更加深刻体会到保险的真谛。

许多客户不解地问：“小潘，你不要命了？”他只是置之一笑。他想，当风险来临时，当客户最需要援助时，把损失降低到最低点！这就是保险工作人员的责任，这就是自己的使命！

在那个最“艰难”的一个月里，潘延亭有过陌拜的销售纪录，一天晚上敲门200余家，仅有17家敢开门。就是在这一个月，潘延亭共完成了国寿“康宁”和“非典”保费13万元，给45个家庭送去了保险保障!

可是，又有谁知道，潘延亭当时的心里也是惶恐的。妻子孟鲲说，他买来各种各样的消毒水、杀菌液，回到家里以后，洗了一遍又一遍，擦了一遍又一遍。可是第二天，又斗志昂扬地奔波于医院、公司、家之间。

就是在那个时期，潘延亭背上了“保险疯子”、“拼命三”的称谓。身边的同事更是称他为“赛跑高手”――一位与风险赛跑的寿险人。

只有妻子孟鲲知道，潘延亭其实是多么忠诚于自己目标的一个人，“目标定在钢板上，荣誉洒在沙滩上，为目标要全力以赴。”好像潘延亭永远有使不完的劲，使他在保险这条路上，越走越远。以至于女儿现在都已经明显遗传了他的性格特征。两岁两个月就被忙碌的父母送到了幼儿园，别的小朋友都在大哭大闹的时候，她挥挥小手，对妈妈说再见；当遭遇着“保险生活化”的爸爸又带着她去动物园或者到广场散步的时候，她知道爸爸其实还在工作，会很乖地在一边和小朋友们玩，嘴上说着大人们要工作了……

有朋友评价说，几乎每次见到潘延亭时，都是一身专业的行头，一个黑色皮包。身上永远带着浓浓的保险气息。而自始至终，潘延亭的黑包里，永远都是60斤左右的重量，里面装满了各种各样的资料。潘延亭知道，不管什么时候，他永远代表的是中国人寿的“相知多年、值得托付”的专业和真诚。而在他的内心，相知多年的妻子对自己事业的无私扶持以及默默跟随，是自己心底永远的幸福。而在妻子孟鲲看来，跟随自己心爱和牵挂的人，每一刻都是幸福的。

今天，潘延亭又给自己订立了更高的目标，要和全国保险第一人、中国人寿的寿险皇后刘朝霞一决高下。他们说，中国人寿给了他们无限的发展空间，还有太多的客户需要保险的保障，爱去者爱返，福来者福往，既然选择了保险事业，选择了中国人寿，他们就会义无反顾的坚持到底！

祝福他们。

潘延亭简历

职级：区经理、潘延亭理财服务中心总监

1996年加盟中国人寿保险公司，寿险年资10年

美国百万圆桌超级MDRT顶尖会员

世界华人保险大会金龙奖得主

全国第三届“保险之星”获得者

中国人寿全国一级忠诚金奖获得者

齐鲁寿险龙奖俱乐部会长

连续五年被评为“济南市优秀保险人”

2001―2006 连续六年被评为中国人寿“五星级业务能手”

2003―2005 连续三年蝉联山东省及济南市个险总保费第一名，济南市个险总保费纪录保持者

荣获“国寿系统诚信服务明星”称号

篇9

很多人都听说过。美国的40lK计划，它有点像企业年金，通过职工在职期间个人和公司的共同缴费、投资。使资金扩张，给劳动者提供第二份退休保障。这个计划一直以“实际上最好的养老模式之一”而闻名于世。

不过。这一令人羡慕的制度这次却惹了大麻烦。从2007年12月至2008年10月。由于经济合作与发展组织国家的股票下跌近50％，在美国4／5以上的家庭参加了“401K计划”，损失已经超过3.3万亿美元。许多个人账户的余额已不足最高时的一半。当美国人还做着“退休后环游世界”的美梦时，这场全球金融风暴却吹走了美国人的退休金，现实无情地打击了他们。特别对“准退休族”来说，因为没有更长的积累时间，未来如何真的成了未知数。

而对中国劳动者来说，养老金压力会小于美国人吗?现行的养老制度、家庭模式真的可以保证养老无忧吗?

你的养老金足够吗

认为养老金足够的人大多基于两点考虑：一是“我有退休工资。过日子不成问题”；二是“我儿子、女儿很争气，收入很高，我老了总有人会养我”。如果你也这么想，那可别怪记者泼冷水，这些在你看来很牢靠的保障未必真的可靠。

先来看看养老的第一敌人：年龄。

都说长寿是福，可对拮据的人来说。日子可不是一般的难熬。我国人口的寿命正在不断延长，从上世纪50年代的40岁到目前的73岁，未来20年，我国人口平均寿命将接近80岁；到2050年，更将达到85岁。过日子总要花钱，虽然日常开销可能下降，比如置衣费、交通费等，但在旅行、医疗方面的支出却可能不降反升。说得直白些，活得越久开销越大。你是否粗略算过活到80岁。需要多少钱呢?

其次是养老金缺口加大。

我国社保金的发放是建立在广大生产者缴费基础上的。试想。当今10人中仅1位老人我们已经承受了如此压力。20年、40年后。如果10人中有4位老人。那么这个社保压力又会有多大呢?待到如今的工作族都退休时。小辈真能应付得过来吗?

谈到小辈的负担，就不得不说说育儿养老的观念了。虽说这是中国传统美德，可谓天经地义。可有时子女也有有心无力的时候。“4-2-1”、“8-4-2-1”家庭模式下，他们既要负担下―代的生活费、教育费，还要补贴老一辈的生活开销，可真是名副其实的夹心族。在此情况下。子女难免有个照顾不周的地方，老人还要多谅解。可见。育儿养老虽理论上成立，但现实中给了子女无形的压力，较难完美实现。

那么靠老人自己又能拿到多少养老金呢?来看看政府提出的养老金替代率目标：59.2％。这意味着退休后的收入有可能达到工作时工资性收入的一半以上。这里有两点值得注意：一是“可能”。所谓目标就是“希望可以实现的理想”。是否真能达到现在还言之过早，一旦养老金制度改革，可能这一目标替代率也会随之发生变化。二是“工资性收入”。也就是排除了各类奖金、补贴等隐性收入的一部分。而往往工资性收入只占到劳动收入的很小比例，如果以所有收入为比较，想必养老金替代率可能不足40％。因此，即使真正实现养老金替代率目标。收入还是面临大幅缩水。

除了社会统筹的养老金，企业还可能自设企业年金。不过。这种制度并非存在于所有企业。按我国目前的情况来看，拥有企业年金的单位数量甚少。能够依靠这笔津贴养老的人数当然不多。而且，企业年金究竟能带来多少保障也是未知数，美国401K计划就是最好的反面教材。

在了解了那么多“可怕”的现实后，你是否对养老生活悲观起来呢?其实倒也不必。靠个人努力积累，同样可以有足够资金安心养老。让我们来看看有哪些方法吧!哪些方法筹足养老金

考虑到资本市场的不稳定因素。投资应当注意规避风险。可行的手段有以下几种。

一是定期定额投资用来分摊成本。举例来说，如果你定投某一基金产品。每月投入500元，分别在其市值1.1元、1.2元、1.3元及1元时买人，那么你的成本并非这些买入价的算术平均值。而是以投入资金总额除以每期份额相加的总和，为1.139元，低于平均价格1.15元。这是由于在市值较低时，你买人的实际份额较多，而在市值较高时，相应买得少了，这也正是定额好于定量的原因。

二来可以考虑购买养老保险产品，待到年老时。定期领取商业养老金。这一做法的最大好处在于保费的强制性投入，选择期缴的投保人必须在规定时间内将保费交给保险公司，不然保单将被中止。甚至可能终止，这样投保人的损失将会比较严重。因此很少有人会在购买了养老产品后中途放弃。如此一来。到期的返还也就一定可以兑现了。

不过由于收益率并不高，商业养老险一般不过每年2.5％，即使加上不确定的分红。也难以取得不菲业绩，而投保人所要缴纳的保费却不低。因此，这类保险比较适合家庭成熟、事业有成的人群，也算是对养老生活的可靠补贴。

如果说养老保险是对退休后收入的补贴，那么重大疾病险就是对健康风险的有效规避。随着我国医疗费用的上升，很多自费项目会给病人及家人不小的负担。这笔花费不容小觑。可以考虑投保商业重疾险、住院保险等。也可以选择自立“医疗账户”，从年轻时就通过投资理财为老年医疗开支筹足费用。

此外，生命周期型基金也非常适合养老金的筹集。其按预先设定的比例范围投资股票、债券和货币，投资者可以选择资产配置比例最适合自己的基金组合。生命周期型基金提供的资产配置组合能满足投资者在生命中的不同阶段的需求，能适合不同风险的承担者或不同年龄的人。比如某基金产品设有目标期限，每年自动调整股债投资比例，越是临近到期日，股票的比例上限就越低，债券的比例下限越高。这样可以很大程度上降低风险系数，免得眼看即将到期，却难保胜利成果。

多类资产如何灵活调配

既然资本市场有众多养老金积累方式，个人如何调配就是又一个问题了，能够做到动态调整的人可能是最成功的投资者。在金融风暴考验下，胜出的幸运儿往往是遵守自己制订的游戏规则的人。

比如。你给自己资金池的配置是60％的股票、30％的基金、10％的债券及10％的现金及活期存款。那么在股票急速上涨后，其在资金池中的比重肯定会快速上升，从而超过60％，甚至达到70％以上，那么这时候你就有必要抛售一些股票。而转投原本收益较低、占比下降的债券、货币市场基金等。这么做看似放弃了高收益，其实是让自己“冷静”一下，从高风险处回撤，尽量克服贪婪的欲望。而在债券市场收益较高、股市反而低迷时。则可以考虑转债为股，回到原本资产配置时的平衡点。

如果资本市场投资失利或突然失业等给你带来短期周转不灵的情况，就需要及时调整各类资产。将便于套现、转换成本低的先行考虑。渡过难关。可能有过这样遭遇的人会发现，此时的保险反而帮了倒忙，既没有理赔发生。还要定时缴纳保费。该不该舍弃、换成现金呢?答案当然是否定的。

篇10

瑞士让我走进了自然，爱上了在大自然中探险，也让我明白了，再难再险的地方，只要胆大心细，遵守规则“ONE BY ONE”，就会有“TOO MUCH FUN”!

我在瑞士玩得最刺激最过瘾的一次，是在瑞士瓦莱州的蒙塔纳。

瑞士有很多森林，有一种户外游乐项目特别流行，叫“Fun Forest”――森林乐，就是在真正的森林大树之间，凭借挂在身上的吊索行走，度过各种难关，玩起来就好像人猿泰山在森林里悠来荡去。

这个游戏分不同级别，每个级别都有严格的身高和年龄限制。最难的一级，很多成人都害怕，我爸爸就被教练“吓住”了，因为教练告诉他说，如果你走到中途害怕不敢走了，只有两个办法下来：一是等教练来救援，如果教练也救不了你，就只有等直升飞机来了，其实啊，玩完你就知道了，教练是开玩笑的。再难的事，要是认真听教练的指导，都没问题。

我只能做第一级，准备玩之前，我们都要戴上头盔和护具，仔细检查穿戴得是否牢固，然后接受教练培训。教练很严格，告诉我，最重要的一点就是“one by one”，行进中一定要确保护具上的两个吊索一个接一个地挂在钢索上，绝对不能同时把两个吊索拿下来或者同时安上去，要按照树上的红色标志走，不能逆行。

这个游戏特别的新鲜刺激，我们爬梯子

上树，攀绳索，过独木桥，从一棵树滑到另一棵树……全部走完大概需要45分钟呢。开始的时候我特别的心急，总想赶紧往前走，到更难的地方去，要么就是把吊索同时摘了下来，要么就是没按规定的红色标识去走。我们的教练一再对我说，“One by one!”或“No! Not Stop!他还怕我听不懂，找了我妈妈过来，让她把他的指令翻译给我听。其实我能听懂的，就是心里嫌那样太麻烦了，而且也走不快。

过了几关后，我明白为什么一定要“oneby one”了：我的安全全靠两只吊索保护，一旦它们都离开钢索，万一我不小心摔下去，那就惨了。意识到这个，我就认真按照教练的指示去做，“one byone”，结果，越走越熟练，越走越快乐，我忍不住随口编了一个顺口溜：“one byone，too much fun。”在场跟拍我们“瑞士一家亲”活动的瑞士电视台，一定让我对着镜头再说一遍，他们说这句话是太好的广告语了。回国后，我又把这句话翻译成了中文“一个接一个，真的很快乐!”登在瑞士旅游局的《瑞士来信》上了!

走完一圈，我觉得不过瘾，想挑战更高级别，就去缠着教练，用英语问他，“我已经七岁了，可以让我玩第二级吗?”他一点面子都不绘，坚决地说，“No!Yon can't!2接着解释说，“玩第二个级别，必须同时满足两个条件：第一，你满七岁了；第二，你的身高超过了130cm。”“我已经七岁了!”(事实上，当时的我还差几天才满七岁)“不行，你的身高不够。”

我只好撅着嘴去看大人玩，他们的难度更大，有些人真的中途就想放弃，大叫，“啊，这个太难了!”我再去看瑞士的哥哥姐姐们玩，就明白了，如果身高不够标准，当你走到某一关时，你根本就没办法把吊索挂到钢索上去，那还怎么玩啊!探险也不能随便冒险吧?

在格劳宾登州圣莫里茨附近的迪亚沃勒扎雪山上，我看到很多瑞士小孩儿都勇敢地借助绳索和石阶在山顶高高的岩石上练攀岩，我也想试试――我还从来没有在这么高的地方爬过真正的岩壁呢，爸爸妈妈不同意，他们心里一定是觉得我这个小ctiy boy做不了这样的事，我偏要证明给他们看。瑞士旅游局的“老大”西蒙叔叔说，“让他试试!我来保护。”结果，我一步一步，真的上去了!不骗你，我有“登顶”的照片为证噢!

去过瑞士之后，今年春节我和爸爸妈妈坐房车去了泰国和老挝。在泰国芭提雅，我一个人在海上玩了两次帆伞；在老挝万荣，我下河捞水藻、漂流，玩得可痛快了!

瑞士

瑞士无疑是欧洲最理想的家庭度假胜地，不仅因为她如诗如画的湖光山色，纯净甜美的清新空气，还源于这个淳朴的山地小国对度假的家庭表现出的“格外”的欢迎：这里有31处度假胜地拥有“欢迎家庭”(FamilliesWelcome)的认证标志，这是瑞士旅游联盟(STF)针对一些瑞士境内特别适合家庭度假的旅游胜地以及专门针对带孩子的家庭而特别设计出场所及设施的景区而颁发的认证标志，该品质标准由STF担任主席的一个独立质量委员会制定。标志的有效期为三年，STF每年至少对获得标志认证的旅游胜地进行一次秘密检查。认证标准很严格，除了出色的风景，还必须要有儿童嬉戏和野餐区，设有儿童看护，设备租赁等一系列家庭特色服务项目。

与众不同的地方：在这里，一条小溪就是一个安全的游乐场，湖滨有咱们给孩子玩的沙坑，各种小径不仅适合漫步，三轮车和婴儿推车也可通行。当然，这些旅游胜地都设有多处野餐点，配有供游客休息的长椅以及供游客烧烤用的烤架。下雨时，当地旅游局会组织免费的手工讲座、放映电影或者让孩子们在室内池塘玩游戏。在这里不仅孩子们能够找到快乐，家长们也会感到身心极度放松。

专家推荐：家庭亲子游且的地推荐

在众多的国外旅游目的地中，瑞士、澳大利亚、加拿大是最受欢迎的三处家庭度假胜地，这三个国家都治安良好，人民友善，都拥有出色而多彩的自然美景，可爱而独特的野生动物，引人入胜的主题乐园及丰富多彩的户外活动。由于各项旅游设施完善而健全，所拥有的旅游资源极其丰富，所以这三个目的地几乎适合任何年龄段的孩子，也可满足各类家庭不同的兴趣爱好。

推荐地点及活动

徒步海蒂之路(迈恩费尔德)：沿着莱茵河上游可探寻瑞士著名女作家约翰纳・施匹丽的小说《海蒂》中所描述的村庄，在徒步途中可以看到海蒂和彼得的雕像，海蒂咖啡屋还有海蒂蛋糕和饮料。

007雪山探险：缆车登上《007黄金眼》拍摄地雪朗峰，吃一顿山顶旋转餐厅特供的詹姆斯・邦德餐。

牧场田园生活(伯尔尼高地)：瑞士独特的Farm Stay(牧场旅游)，稻草为床，小羊做伴，早餐是刚下的鸡蛋，新挤的牛奶，自制的面包和奶酪，自家的有机蔬菜，拾牧草，采草莓，让生长在都市的孩子体验海蒂所痴迷的朴素单纯的瑞士农家乐趣，

马特宏峰冰川天堂(采尔马特)：缆车前往欧洲海拔最高的观景台(3820米)，观赏壮丽冰河及有趣的地下冰宫。

萨斯费冰川徒步，戴上头盔，穿上冰爪鞋，在专业向导的带领下在冰川探险徒步，跨过深邃的冰川裂缝，体验最正宗的阿尔卑斯山地旅游特色，绝对难忘的精彩回忆!

澳大利亚最吸引孩子的，莫过于无论在哪里都可以接触到美丽的自然和神奇的动物。在一个拥有550个国家公园的国度里，这并非难事，远古雨林就在现代化城市的边缘， 澳大利亚独有的袋鼠、考拉，鸭嘴兽，以及可近距离接触的海豚，海狮，企鹅，海豹，还有那么多色彩斑斓的鸟儿，活蹦乱跳的鱼儿，更别提黄金海岸上的梦想乐园，袋鼠当宠物的农场，这可真的是一块让孩子们流连忘返的神奇大陆。而目前旅行市场上的澳大利亚产品，大多是澳大利亚九天，行程仅涉足悉尼和东部昆士兰沿海地区。下面推荐给大家的，是澳大利亚家庭度假的热门地点，在这里还要提醒大家，带孩子去澳洲度假，最好是约上几个家庭

起自助旅行或者找专业私人旅行服务商订制，这样可以避免跟团旅游会出现的大把的时间浪费在进店购物上，全家人玩得更加自由和舒畅。

推荐地点及活动

在袋鼠岛(阿德莱德附近)上与野生动物不期而遇：这个人口只有4300人的小岛，是澳大利亚最负盛名的野生动物观赏区和原始风貌游览区，也是带孩子体验本色生活和天然情趣最好的地方。没有蜂拥的观光游客，在这里可以看到粉红色鹈鹕掠过蓝天，海豹，海狮在岩石上嬉戏，懒洋洋的考拉慢吞吞地过马路，神奇的鸭嘴兽在水里游泳，房前屋后四处溜达的袋鼠，一对对小企鹅朝圣一般返回海岸，在这里，众多随处可见的野生动物才是岛主。孩子们可以在农场种植园看养蜂人怎样采蜂蜜，草鸡怎样下蛋，看羊怎样被挤奶，如何制作奶酪和酸奶，并品尝这些真正绿色的有机新鲜美味。如果你们都是野生动物爱好者，建议在岛上住几天，住在一间经过修复还原的灯塔守望者小屋里，看海水里倒映的星星，真正体会与世隔绝的本色生活。

在凯恩斯的热带雨林与鸟儿共进早餐：凯恩斯举世闻名的除了世界七大自然奇迹之一的大堡礁，还有同样列合国遗产名录的热带雨林，建议入住雨林环绕的度假村，和雨林中的鸟儿一起共进早餐；去哈特利鳄鱼看鳄鱼：在动物饲养员的带领下徒步穿越公园，与一些世界上最迷人的野生动物进行近距离接触，还可举着火把跟随向导追逐澳大利亚狮子，白犀牛等夜行动物：了解这些动物野外生存所面临的危险，保护自我所做的努力以及它们幸存的栖息地。

在卡卡杜国家公园(Kakadu National Park，北领地达尔文以东200公里)雨林探险。列人世界遗产的卡卡杜国家公园是澳洲最大的自然公园，丰富多彩的雨林景致，到处都是嶙岣的悬崖，繁茂的湿地，陡峭的峡谷和层叠不断的瀑布，在这里可以看到土著人的岩画艺术，湿地里的数百万只侯鸟，以及在阿得莱德河河岸边晒太阳的鳄鱼。

华纳威秀主题公园：天堂农庄――体验澳洲农场特色，在那里可以将考拉抱入怀中、给袋鼠喂食，观看剪羊毛示范。海洋世界――与可爱的北极熊宝宝相遇于北极熊海滨，在鲨鱼湾与令人生畏的鲨鱼面对面接触。澳野奇观是夜间表演，通过表演者的高超技艺，壮观的视觉效果和令人激动的表演情节带你一起去全情感受澳洲内陆。梦幻世界(Dreamworld)：老虎岛目睹当今世上罕见的全金色及全白色的孟加拉虎；奥奇溪农场同牛仔一起做面包，剪羊毛，体验一番幽默生动的农场生活。梦幻世界的尼克中央主题公园，充满了当今最为流行的卡通人物以及形形的趣味游戏。可伦宾野生动物育护乐园里的野生动物种类繁多，是接触大自然的好地方。您除了观赏澳大利亚的特产如袋鼠、树熊、鳄鱼、鹤鸵、袋貂之外，还有鹦鹉及彩雀在空中写意翱翔，它们亦会飞到您的手上觅食，毫无惧意。

加拿大

加拿大太大了，它横跨六个时区，又是个相当漂亮的国家，从崇山峻岭到森林湖泊，从北极苔原到浪漫海滩，一望无际的多彩天空，巨大的冰川，众多主题乐园和互动式博物馆冬日育空地区奇幻的北极光与秋日落基山绚烂的枫叶大道，春夏季节在国家公园露营，别指望一次能玩够。

推荐地点及活动

温哥华山顶远足及野外观光前往林恩峡谷吊桥及生态保护区，体验跨越古老吊桥的惊险刺激，在充满自然气息的雨林中远足及野餐，还可参加独具创意的树梢探险(Treetops Adventure)活动，在100英尺高的树顶欣赏风光，在格劳斯山野生动物保护区的森林中寻找灰熊，野狼和其他濒临绝种动物的踪迹，观赏林场工人的表演。

美如仙境的贾斯柏，班夫国家公园：在公园里住上几天，徒步，骑马、划爱斯基摩独木舟，欣赏深蓝的佩托湖，亲密接触哥伦比亚冰原，冰川及年代久远的森林。

蒙特利尔植物园，昆虫馆及自然生态馆：北美最大的植物园和昆虫馆吧：10个温室和三十多个园林汇集着世界各地的色彩和芬芳，两万多种类繁多的植物，聚集了世界各个角落的昆虫上下飞舞，“生命之屋”里有成千上万种的植物和动物，悬崖和水道，以及气候本身所再生出来的令人叹为神似的四个美洲生态系统。

另外适合合家欢的活动

还有：捕蟹之旅踏上舒适，全天候的特制观光船，便可参与下喂食塘鹅，亲身体验捕蟹之乐，自己捉小虾钓鱼等，并可在船上享用现煮捕获的活泥蟹，是澳洲获奖的轻松互动式旅游项目，超级蜜蜂博物馆：以它的活蜜蜂表演而闻名，每个景点有半小时的活蜜蜂表演，使你在一片嗡嗡声中感到激动而兴奋。

蓝光萤火虫生态夜游，有讲解师带领您走进国家保护公园，在晚间拿着电筒，近距离观看蓝光虫的形态，它们一起生活在山洞里，就像满天星星，场面会让孩子惊叹不已，

户外探险提示：

如果你已经打算开展家庭户外度假旅行的重大计划，为了旅程更加身心舒畅、其乐融融，请事先了解一些亲子出游的注意事项

1　出游前体检：特别是长途户外旅行，应该为孩子做一次全面体检，根据孩子体质听从医生建议。

2　别带三周岁前的孩子旅行：低龄儿童体质较弱，调节能力差，对外部世界的认知能力也较低，最好不要带他们出远门旅行，驾车去海边或是附近的公园，甚至楼下的草坪，都是他们游玩的好场所。

3　4～7岁的孩子以短途旅行为佳：城市周边的农家乐，或者飞行不超过三小时的目的地，旅行时间在五天左右，注意目的地气候与环境不要与原居住地相差太大，以免引起孩子水土不服等反应：活动也以海滩、户外公园轻松娱乐为主。

4　最佳年龄在10～16岁之间：这个年龄段比较适合和父母出远门及户外旅行(过了18岁孩子恐怕就不愿意和父母同行了)，既依恋父母又渴求独立求知欲旺盛活泼好动适应及认知能力强，也是人生观殛世界观形成的敏感时期，最适合把旅行当做教育，通过旅行殛丰富有趣的户外活动，开阔孩子视野、增长见识及加强体质，学会感恩家庭归属感，将是非常划算的一笔投资。

5　选择适合的目的地及行程：根据孩子及家庭人员的爱好，性格特点及体质体能决定适合的目的地，列举国外以下主题下有代表性的目的地供参考：

悠闲海岛：可选择马来西亚沙巴泰国普吉新加坡民丹岛、美国夏威夷，加勒比海群岛等地：

田园山地：瑞士阿尔卑斯山地，英国乡村、爱尔兰城堡及新西兰农场，

文明探索：埃及金字塔，雅典卫城、罗马梵蒂冈、土耳其特洛伊、秘鲁印加遗迹

艺术鉴赏：法国巴黎卢浮宫、美国纽约大都会英国伦敦大英博物馆、意大利佛罗伦萨鸟菲茨美术馆、伦敦夏季露天音乐会：

户外探险：美国黄石、优胜美地国家公园、加拿大班夫国家公园、巴西亚马逊热带雨林、摩洛哥撒哈拉沙漠：

野生动物：肯尼亚马赛马拉国家公园、坦桑尼亚塞伦盖蒂草原、澳大利亚天堂农庄及野生动物保护区、厄瓜多尔加拉帕戈斯群岛：

自然奇观：冬季阿拉斯加、北欧看极光，加拿大尼亚加拉、阿根廷伊瓜苏瀑布，美国科罗拉多大峡谷、南极脉川、澳大利亚大堡礁：

主题乐园：迪斯尼乐园(美国奥兰多、洛杉矶、日本东京)、日本hellokittly乐园、德国鲁斯特欧洲公园、斯德哥尔摩六月坡主题公园、丹麦哥本哈根的蒂沃利公园、澳大利亚黄金海岸的梦幻世界、海洋世界及华纳兄弟电影世界。

6　选择合适的出游方式：轻松跟团游或潇洒自助游、或者高端的私人旅行订制，这要根据自身条件、经济预算及目的地特点来选择、如果偏重户外旅行爱好者、助旅行或私人订制旅行服务会更适合，因为时间会更自由，玩得更深入，毕竟，旅行的快乐更多来源于你和当地的亲密接触。

7　安排丰富多彩的户外活动：无论带孩子走到哪儿，都是为了让他们玩得高兴，家长们可以根据孩子的年龄，爱好及体能状况安排来让假期更精彩：徒步及登山，游泳、浮潜、泛舟、漂流、冲浪等水上活动，公园露营及野餐，更别出心裁一点，可以在旅行过程中学习一些户外运动技能：在爱尔兰学骑马，跳踢踏，在希腊学帆船、冲浪，在撒丁岛学潜水，在瑞士学习滑雪或攀岩，当地都会有专业的户外旅行服务机构提供专业教学并颁发证书。

8　安全因素确认：选择好出行目的地，还要考虑出行的季节气候是否适合，以殛当地的卫生安全及政局稳定等前提。

9、做足行前功课：旅行需要计划，父母要对旅游目的地有一定的了解和知识，通过网上查询，购买相关书籍杂志，咨询旅行社或旅游达人，将目的地的吃住行游购娱等要素了解清楚掌握必要的须知事项，注意在安排上要具备适合孩子的条件，同时还要收集一些与目的地相关的历史典故、神话传说、民俗风情等，这些功课可以全程让孩子共同参与，甚至放手交给他们来制作行程景点计划及资料手册，他们会做得兴致勃勃；同时别忘记提前教育孩子如何在旅行过程中保护环境，做一名“负责任的旅行者”。

10　给孩子叫上伙伴：全程有同龄的伙伴一起游戏玩耍，对于独生子女来说意义非同一般，可以让孩子玩得更尽兴，提高孩子的认知和交往能力，改善“独生”对于孩子健康成长的负面影响：父母也可以更省心――带两个孩子玩耍比带一个省心，但要注意让孩子按自己的喜好来选择旅伴，否则会适得其反。

11　家长要回归童年：和孩子一起出游时，最好自己也成为小孩子，成为他们活泼、幽默的玩伴，从孩子的视角观察，感受并表达，同他们一起玩闹，既可以重新享受孩童的纯真快乐，也让孩子把你当成无话不说的好朋友，借机分享他们的内心世界。

12　让孩子做领导：如果你带出门的是十多岁的孩子，那么从旅程计划到旅行过程，请尽量让孩子作主(绝大多数情况下)，父母做服从者，这种身份置换会带来意想不到的好处：首先，家庭出游，有经验的父母都会知道，孩子高兴，大人才会高兴；其次，小鬼当家的感觉会让孩子玩得更加兴致勃勃，拓展他们的视野、增强独立性及责任感，当旅程结束，你会发现孩子不再任性或胆小，平日未被察觉的潜能被旅行激发出来：礼貌及勇敢理解及创造力