常见的理财方式范文

导语：如何才能写好一篇常见的理财方式，这就需要搜集整理更多的资料和文献，欢迎阅读由公务员之家整理的十篇范文，供你借鉴。

篇1

【关键词】优化处理；方法；鉴别；产地

自然界中发现的宝石原料仅230种，国际珠宝市场上中高档宝石只不过20余种，可见其珍贵程度。最常见的彩色宝石包括水晶、玛瑙、碧玺、琥珀等，因其物美价廉、适合装饰而备受人们青睐。而贵重彩色宝石，包括红宝石、蓝宝石、祖母绿、猫眼等，与钻石并列世界五大珍稀宝石，因而受到高端消费人群和收藏爱好者的喜爱。当然，除以上宝石之外，还有许多种彩色宝石有待人们去了解、欣赏和开发。

一、彩色宝石的种类鉴别

宝石种类繁多，在此只介绍些国内市场较为流行且较有价值的几种宝石。

刚玉：国标珠宝界依据颜色将刚玉划分为红宝石、蓝宝石两大品种，但红宝石与蓝宝石的界线到目前尚未统一。红宝石，即红色的刚玉宝石，包括红色、橙红色、紫红色、褐红色的刚玉宝石。蓝宝石，即除去红宝石以外的所有刚玉宝石，包括蓝色、蓝绿色、绿色、黄色、橙色、粉色、紫色、灰色、黑色、无色等多种颜色。主要产出地有缅甸、泰国、斯里兰卡、越南、柬博寨、中国山东等。其中缅甸以生产“鸽血红”红宝石闻名于世。澳大利亚是世界上非常重要的蓝宝石产地，中国山东、柬博寨、泰国都有出产。

碧玺：在古时又称“碧霞希”，色彩丰富。因能吸附灰尘，所以也叫电气石。是清代慈禧太后的最爱.按颜色划分有红、绿、蓝、黄、橙、白、黑与透明或半透明状；按光学效应划分有碧玺猫眼，变色碧玺。碧玺有强烈的玻璃光泽，以粉红，红色，紫红，价格昂贵，纯蓝和深蓝色少见，价值亦很高。产地以巴西米纳斯克拉州所产的优质彩色碧玺为最多，占世界总产量的50%-70%。我国碧玺的主要产地是新疆阿尔、云南哀牢山和内蒙古，颜色品种十分丰富，质量上乘。有经验的珠宝商可从宝石的吸附性上来判断是否是碧玺，因为碧玺表面往往比其它宝石吸附更多的灰尘.

托帕石：在矿物学中属黄玉族，因硬度大和颜色美丽，而成为自古以来比较贵重的宝石，托帕石一般为黄棕色、褐黄色、浅蓝色、蓝色，粉红色、褐红色，极少数呈绿色。长期的曝光照射下彩色的托帕石会褪色。和碧玺一样，在同一块托帕石上可能出现两种颜色。其深红色价值最高，粉红色、蓝色次之。优质的托帕石应具有明亮的玻璃光泽，若加工不当会导致光泽暗淡，影响宝石的价格.世界上大部分托帕石产于巴西花岗伟晶岩中。我国内蒙古、江西和云南等地也产托帕石。

欧泊：在一块欧泊石上，可以看到红宝石般的火焰、紫水晶般的色斑、祖母绿般的绿海，五色缤纷、浑然一体。具典型的变彩效应，在光源下转动欧泊可以看到五颜六色的色斑。欧泊归总起来有四大类：黑欧泊、白欧泊、火欧泊和晶质欧泊。澳大利亚是世界上最重要的欧泊产出国，主要产区在新南威尔士、南澳大利亚和昆士兰，其中新南威尔士所产的优质黑欧泊最为著名，墨西哥则以火欧泊和晶质欧泊而闻名。

琥珀：琥珀是中生代白垩纪至新生代第三纪松柏科植物的树脂。它悠久、古老、神秘。琥珀是瞬间凝聚而又经历千万年，通过巧合和时间，奇迹般形成的化石，仿若是穿越时空续放光彩。在中国古代，琥珀曾被称作“兽魄”、“育沛”、“江珠”、“遗玉”等。琥珀更是佛教七宝之一。琥珀的主要类型有血珀、金珀、蜜蜡、金绞蜜、香珀、虫珀、蓝珀、石珀、花珀等。琥珀又分海珀和矿珀。海珀，波罗的海沿岸的国家都有产出，丹麦、波兰、立陶苑、俄罗斯等国家都出产海珀。矿珀，主要产地在中国抚顺和缅甸。由于海珀的存储量较大，相较矿珀，其珍贵和收藏程度还是略逊一筹。，故价格较便宜。在琥珀的种类中，以血珀为贵，矿珀中的血珀还是值得购买和收藏的。

二、彩色宝石的优化处理方法

刚玉的优化处理。优化方法一是热处理。处理方法包括染色、浸有色油、充填和扩散处理等。刚玉宝石热处理历史悠久，其结果稳定、持久而被人们接受，目前市场上出售的绝大多数刚玉宝石都是经过热处理的。主要应用于以下几个方面：（1）消减红宝石中多余的蓝色和削弱深色蓝宝石的蓝色（2）去除红、蓝宝石中的丝状包体或发育不完美的星光（3）产生星光（4）将浅黄色、黄绿色的刚玉在氧化条件下进行高温处理变成橘黄色以至金黄色蓝宝石。

二是染色。将劣质刚玉宝石，即颜色浅淡、裂隙发育的刚玉宝石放进有机染料溶液中浸泡、加温，使之染上颜色。三是浸有色油。红宝石有时使用浸有色油的方法来改善其透明度和颜色。四是充填。红宝石是一种裂隙非常发育的宝石品种，将充填材料注入或填充到红宝石的裂隙、孔洞和空隙中，以掩盖其裂隙缺陷，减少内反射，进而达到提高宝石的亮度、透明度和改善红宝石交通的效果。

碧玺的优化处理：（1）热处理。指对那些颜色较深的碧玺进行加热处理，使其颜色变浅，增强其透明度和提高宝石档次，获得满意的颜色。（2）辐照处理。指对那些无色或色淡、多色的碧玺运用高能射线进行辐照处理，辐照的时间、射线的剂量等不同，可以使其呈现出不同的颜色。无色或近无色的碧玺，经镀膜处理后可以形成各种颜色，颜色鲜艳。但镀膜碧玺的折射率变化范围较大，超过无镀膜碧玺的折射率。

托帕的优化处理：我国大部分蓝色托帕石是由无色的天然托帕石经辐射呈褐色，再经加热处理呈蓝色。在巴西，粉红色和红色托帕石是由该地产的黄色、橙色托帕石经热处理的结果。欧泊的拼合处理及优化方法：（1）拼合：目前市场上最常见的拼合宝石就是拼合欧泊。因为欧泊主要为沉积成因或呈细脉 状产出，很薄，不能琢磨成宝石。这就需要用粘合剂把它和玉髓片或劣质欧泊粘接在一起，作为欧泊两层拼合石或上顶部加一个石英或玻璃帽来增强欧泊的坚固性，成为三层石。（2）糖酸处理：清洗 预先清洗，在低于100摄氏度下烘干。浸泡将欧泊放在热糖溶液中浸泡几天，等欧泊慢慢冷却后快速擦净多余的糖汁，放入100摄氏度左右的浓硫酸中浸泡1-2天，再慢慢冷却。冲洗 将欧泊仔细冲洗后，再在碳酸盐溶液中快速漂洗一下，然后冲干净。（3）烟处理：目的是仿黑欧泊。用纸把欧泊包好，然后加热，直到纸冒烟为止，这样可以产生黑色背景。（4）注塑处理：在天然欧泊里注入塑料，以掩盖裂隙或使其呈现暗色的背景。（5）注油处理：用注油和上蜡的方法来掩饰欧泊的裂隙，这种材料可能显蜡质光泽，当用热针检查时有油或蜡渗出。

篇2

小辣椒型身材（或纤细型）

小辣椒型身材的人没有明显的身体曲线，即臀围、腰围和肩宽较接近。他们一旦发胖会以身体中间部位如腹部为主，因此会有患心脏病和糖尿病的风险。这类人应多食用鱼类、橄榄油、坚果、精益蛋白质食物。

辣椒体型的人，早餐应摄入大量精益蛋白如鸡蛋，午餐宜多补充纤维比如绿色蔬菜，晚餐可适当吃些鱼肉和豆类。适合辣椒体型的零食有：酸奶、葡萄干、杏仁等。

梨型身材

顾名思义，梨型身材就是身体下半部宽大、上半部窄小的身材，脂肪主要聚集在臀部和大腿。对于这种身材来说，减肥是个艰巨的任务，尤其对于已婚女性来说，臀部和大腿的脂肪更难摆脱。尽管如此，梨型身材却有着得天独厚的优势：由于脂肪很少堆积在腹部，患心脏病和糖尿病的比率就会下降。

膳食选择上，梨型身材的人应以复合型碳水化合物食物为主，如全麦食品、豆类、鸡肉、水果和蔬菜，这些都有利于排泄掉多余的脂肪。早餐可多吃粗粮，如燕麦片。午餐要求均衡，最好的搭配是全麦面包、适量的瘦牛肉以及蔬菜。晚餐可吃些鸡肉。适合梨型身材的零食有：苹果、黑巧克力、全麦饼干。

苹果型身材

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市场上的理财品种多如牛毛，让人们应接不暇，往往还不清楚个中状况，就仓促投资了；多数人的投资习惯是随大流，看到别人做什么就跟着做什么。其实，理财方式是因人而异的，理财品种的组合也只是表面形式，问题的关键是要独立思考，寻找适合自己的理财方式。

投资忌盲目

股票、基金、保险、期货、信托、黄金、艺术品等理财品种，仅仅了解其名称及简单说明是远远不够的，就像只看到了冰山的一角，而冰山的秘密却在于水下面的部分。专业机构会根据客户需要提出理财建议，但我们看到的所谓的理财规划和理财服务往往会变味成为产品销售的平台。“专业人员”会尽力把平台机构当前主推的、奖励比例高的理财产品兜售给客户。这样一来，吃亏的就有可能是客户自己了。

举例来讲，股票、基金是证券市场的主流理财品种。去年沪综指在四、五千点的时候，投资者在专业机构的鼓动下依然疯狂地投资，以扩张代替稳健，证券市场似乎繁荣依旧，很少有专业机构主动劝客户减仓或赎回基金。同一时期，人们似乎对银行的理财产品形成了集体排斥，对于低风险低收益的理财品种更是无人问津；然而，经历了股市大幅调整后，在2100多点时依然有带血的筹码杀出。在目前的理财市场上，股票、基金似乎无人问津，银行的低风险低收益的理财产品开始活跃。

假设时间可以重来，在去年沪综指四、五千点的时候，逐渐减持股票和基金等权益类投资，持有现金类资产，适度配置些银行的低风险理财产品，那么就可以在熊市里成为“ 现金为王”、“剩者为王”的实践者了；同样的道理摆在这里，股票、基金在当前被过度冷落，也到了无人问津的地步，是否合理，也需要考虑。在理财方面做少数派很难，市场很残酷，没有所谓的专家，只有胜利者和失败者，也只有少数人能存活下来，能赚大钱。

学会独立思考

罗杰斯曾经说过：“我可以保证，市场的大多数操作都是错的。必须独立思考，必须抛开羊群心理。”回到一开头所说的，问题的关键是要找到适合自己的理财方式，符合自己的理财需求，这需要独立思考。

教科书上可以找到不少关于投资、理财规划等方面的内容，例如教你如何把自己的钱分放在不同的篮子里：首先告诉你储蓄的重要性，要为你的明天做好准备；其次分门别类地教你如何投资证券、黄金、期货等一些常见的投资手段，甚至教你如何用保险理财获利。这类“纸上谈兵”的东西太多太多了，在这里就不详述了。然而，事实上书本并不能解决一切问题，经济学家不一定都是投资大师，投资大师未必都是经济学家。

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【关键词】高职院校；个人理财规划；课程；实践教学

个人理财规划课程是高职院校财经类的主干课程，主要针对金融专业或投资理财专业的学生，该课程的学习可以使使学生形成良好的个人理财服务理念和投资风险意识，掌握个人理财基本原理，树立科学的理财理念，灵活运用个人投资理财工具，培养扎实的专业技能，具备个人投资理财产品的理财能力，同时使学生具备从事个人理财规划岗位的职业素质和职业能力。通过完成银行产品理财、证券产品理财、保险产品理财、房地产投资理财项目的学习，学生能运用银行产品理财、证券产品理财、保险产品理财、房地产投资理财，根据客户的需要进行相应的理财规划。

1.个人理财与资金的时间价值的实践教学

1.1 认识和感受资金的时间价值

在能力目标方面能对资金的时间价值进行计算；知识目标能进行复利的计算，年金的计算，贴现率的计算。训练方式、手段及步骤是：①演示：复利现值和终值的计算；②演示：年金计算：普通年金，预付年金，递延年金，永续年金；③演示：贴现率的计算。可展示的结果是各小组计算的资金时间价值。

1.2 个人主要理财产品分析

在能力目标方面能对银行理财产品进行分析、保险产品进行分析；知识目标层面要知道常见的理财产品，如：金融理财产品：银行理财产品、股票、债券、基金、保险、外汇等；实物理财产品：创办经营实体、黄金、房产、邮币卡、艺术品等。训练方式、手段及步骤是：①比较：风险；②比较：收益；③比较：流动性。可展示的结果是各种理财产品的风险、收益与流动性。

2.银行产品理财

2.1 认识银行理财产品

在能力目标方面能认识储蓄存款、银行卡、外汇产品、纸黄金等理财产品；知识目标层面了解银行产品种类：储蓄存款、银行卡、外汇产品、纸黄金。训练方式、手段及步骤是：①分析：储蓄存款的收益；②分析：纸黄金的收益。可展示的结果各小组银行理财产品的收益。

2.2 银行产品投资效益分析

在能力目标方面能对银行产品的收益进行计算、分析哪些银行产品值得投资；知识目标层面知道银行产品的收益如何计算、了解哪些银行产品值得投资。训练方式、手段及步骤是：①演示：活期储蓄存款利息计算；②演示：定活两便储蓄存款利息计算；③演示：通知储蓄存款利息计算；④演示：定期储蓄存款利息计算；⑤演示：教育储蓄存款利息计算；⑥演示：凭证式国库券利息计算；⑦演示：储蓄存款利息所得税计算。可展示的结果是各种银行理财产品的收益。

2.3 银行产品理财的动机与信用管理

在能力目标方面能阐释储蓄动机，实施合理的投资行为；知识目标层面知道信用体系的重要性和应对策略，避免信用问题带来的损失。训练方式、手段及步骤是：①讨论：分组讨论银行产品理财的动机；②讨论：银行信用的利弊。可展示的结果是总结银行理财产品的动机与信用利弊。

3.证券产品理财

3.1 认识证券产品

在能力目标方面能认识股票、债券、证券投资基金的概念和种类；知识目标层面知道当前股票、债券、证券投资基金的概念和种类。训练方式、手段及步骤是：①认识：股票；②认识：证券；③认识：基金。可展示的结果是能展示不同的证券产品。

3.2 证券投资基本分析

在能力目标方面能进行宏观经济分析、行业分析、公司分析；知识目标层面知道证券投资基本分析方法及变量体系。训练方式、手段及步骤是：①宏观经济分析；②企业所处行业分析；③小组作业：选取一家上市公司进行分析。可展示的结果是能对某一上市公司进行投资的基本分析。

3.3 证券投资技术分析

在能力目标方面能够进行K线分析、趋势分析、均线分析；知识目标层面掌握K线分析、趋势分析、均线分析。训练方式、手段及步骤是：①演示：K线分析；②演示：趋势分析；③演示: 均线分析(利用证券交易软件进行演示)。可展示的结果是能对某一上市公司进行K线分析。

4.保险产品理财

4.1 认识保险理财产品

在能力目标方面能够认识保险的重要性和产品的种类；知识目标层面把握风险与风险管理手段。训练方式、手段及步骤是：①全班同学分组进行讨论：保险理财产品的重要性；②各小组进行发言。可展示的结果是各小组能总结保险理财产品的重要性。

4.2 商业保险投资品种

在能力目标方面能能掌握人身保险、财产保险的品种，商业保险用来进行哪些风险防范；知道人身保险、财产保险的品种以及商业保险用来进行哪些风险防范。训练方式、手段及步骤是：①分析人寿保险；②分析财产保险。可展示的结果是展示人寿保险与财产保险的差异。

4.3 投资型寿险分析

在能力目标方面能够进行分红险、万能险、投连险、不同寿险产品比较分析；掌握、万能险、投连险、不同寿险产品比较分析。训练方式、手段及步骤是：①分析分红险；②分析万能险；③分析投连险。可展示的结果是展示不同投资寿险的差异。

4.4 商业保险实务操作

在能力目标方面能够进行购买保险的实际操作？知晓购买保险应注意的问题？出险后如何理赔？知道如何购买保险？购买保险应注意的问题？出险后如何理赔？训练方式、手段及步骤是：①演示如何购买保险；②演示如何理赔。可展示的结果是展示保险的购买流程与理赔流程图。

5.房地产投资理财

5.1 房地产投资收益与风险分析

在能力目标方面能够对房地产投资收益进行计算和风险分析，对房地产投资进行有效控制；掌握房地产投资收益的计算和风险，理解房地产投资的有效控制。训练方式、手段及步骤是：①演示：房地产投资收益的计算；②分析房地产投资的风险。可展示的结果是：展示房地产投资的收。

5.2 房地产投资策略

在能力目标方面能够掌握如何对住宅投资、对商铺投资；掌握房地产投资的种类，特点和投资策略。掌握房地产投资的种类，特点和投资策略训练方式、手段及步骤是：①讨论房地产投资策略；②认识房地产投资的种类。可展示的结果是：能针对具体的房地产，提出投资策略。

5.3 房地产投资操作实务

在能力目标方面，能够掌握房地产投资操作流程，熟悉房屋买卖合同，房屋租赁合同设计的事项；在知识层面掌握房地产投资操作过程中的流程，交易税费，筹资方式。训练方式、手段及步骤是：①演示房地产投资操作流程；②演示房屋买卖合同；③演示房屋租赁合同；④小组作业：撰写一份房屋租赁合同。可展示的结果是：展示房屋买卖与租赁合同，小组作业汇报等。

参考文献：

[1]张旺军.投资理财——个人理财规划指南[M].北京:科学出版社,2008,07.

[2]张旺军.投资理财——个人理财规划实训教程[M].北京:科学出版社,2008,07.

篇5

1、定期存款：

定期存款风险相对较低，缺点是收益率相对比较低。

2、国家债券：

国债三年期收益率为3.8%，五年期收益率为4.17%。收益相对较高，风险也较低。

3、货币基金：

货币基金并不承诺保本，风险相对高一些，收益也相对较高。

4、银行理财：

商业银行对外发行的一些理财产品，不保障保本，多数不能提前转让或赎回。

5、股票基金：

股票基金收益率较高，相对风险也较高。

6、黄金贵金属：

黄金贵金属投资相对保值，不会因货币通胀而大幅贬值。

7、p2p理财：

篇6

赚钱秘籍：白羊座的人快手快脚，赚钱可以说是用抢的。你的赚钱磁场像一座“战场”，愈充满硝烟味，你赚得越起劲。

理财点拨：最希望速成的星座，你心中的最佳理财方案是娶个多金又美丽的老婆或者嫁个潇洒又钻石的老公，减少20年奋斗。所以把钱花在购买帅气的汽车上，或是花在结交异性上，是享乐又投资的好方式；如果要理财呢，就开家健身器材店，自用卖人两相宜。

智慧枕边书：《投资学精要》

将一本在国外中产阶级中相当流行的书推荐给白羊座的宝宝们。这是一本构筑投资理性的基础性著作，它的可读性和知识性比一般的通俗类经济读物有过之而无不及，最适合活力充沛的白羊座的人。并非小器但绝对财神

赚钱秘籍：阅读理财书籍、收看理财节目及多方收集投资情报，是金牛座建立赚钱磁场的方法。你是个有钱不会不赚的标准投资客。

理财点拨：建议你随时要和专业理财顾问保持联系，以免徒生“不赔就是少赚”的憾恨。另外不愿意让自己显得太寒酸的金牛，黄金、珠宝和首饰，是能让你觉得既能够外表体面，又兼具保值的理财好方法。

智慧枕边书：《拱出银行的小猪》

作者以西天极乐世界财富日益匮乏为引子，引出财神派善财童子去大唐国寻找财神的12个方法(即十二生肖)，从而寻取投资真经的故事。金牛宝宝以此可以了解到银行产品、债券、股票等12种常见的投资品种，而每种投资品种所具有的不同财性，是金牛们最该注意的。天生一张赚钱金

赚钱秘籍：你并不怎么看重自己的钱财，反而很关心别人的钱怎么用。你很能和人聊理财话题，尤其是遇到了道中之人，更显现出你的足智多谋，但你自己却不照着自己的预言做，为什么呢?

理财点拨：不是那么爱财，只想到处玩玩而已，可是偏偏只要被你逮到了机会，很快就有蹿升的可能，消息灵通的你不妨玩玩股票，说不定赚头多多。

智慧枕边书：《个人理财一怎样把钱变成财富》

理论结合案例分析，注重对数据方面的分析，非常方便初期理财从业人员编制适合自己应用的各种调查分析表，金口玉言的金牛如果再能为自己寻觅多点机会，那就太厉害了。

为家辛苦为家忙

赚钱秘籍：巨蟹座不可或缺的就是一个“伴”，要和“伴”一起共同营造充满温馨气息的家园。只要一想到还未缴清的房屋贷款、汽车贷款、父母亲的奉养经费，以后子女的教育基金，你就会将身体的发条转紧，赚钱!赚钱!

理财点拨：长久以来总在寻求安全感，所以保险是一种比较好的理财方式。另外你一定要注意保养自己，因为越长寿才会让钱领得越多。

智慧枕边书：《保险是怎样骗人的和并不骗人的保险》

一本很好地阐述了个别保险销售人员是如何误导、欺骗消费者的，及其背后真实的本质，爱护家庭的巨蟹一定要仔细读。

自信让生话富裕

赚钱秘籍：你总能适时地为自己制造机会，以此来炫耀自己，你的交友圈里不乏社会名流与富家子弟，晋身上流社会也是你一直对自己的人生期许，一旦你和有钱人混熟了，自己能不有钱吗?

理财点拨：你常借吃大餐和玩乐的机会，和同类结党组社，来彰显身份不同，而你在团体里又颇吃得开，所以朋友是你的财源，而开家高档名品专卖店是适合你的理财方式。

智慧枕边书：《泥鸽靶》

这是一本你不能不看的书。它记录了一个内部人——初出茅庐的摩根士丹利经纪人学习游戏规则的历程。充满幽默感和洞察力的笔触足以俘获狮子宝宝们的心。

赚钱步步为营

赚钱秘籍：懂得金钱“得来不易，去之如屁”的道理。你是那种有钱不会张扬，没钱也不哭穷的实业派，总是冷暖自知。所以你会有钱，多半是一点一滴辛苦存下来的。

理财点拨：处女座对于数目较小的金钱比较容易得心应手。可以选择零存整取的定存，或谨慎选择一家信誉优良的公司来投资定期定额股票以及基金。

篇7

教育家孔子最为强调的理念就是“因材施教”，理财也通此理。巴菲特的经典价值投资理论，有些人视为至宝，有些人却敬而远之。同是去银行，有些人问东问西，有些人却直奔柜台。

认清自己，永远是人类的一大难题；意识到自己在理财上的人格个性，才能有的放矢。

狼型

理财标志：嗅觉灵敏，出手快，耐力强，但经常自以为是，或大利或大损。

理财特征：狼型人格，主讲一个“贪”字。他们的核心理念是：天下之财本无主，谁抢到是谁的。不仅要，而且会凶狠地要，投资理财手段尽显“征服”本性，舍我其谁！狼型理财人格的投资方式偏向于经济学中的风险偏好型。常见的投资方式是短期证券投资以及高杠杆高风险的期货、私募股权基金等追求高风险高回报的投资手段。

虽然风险突出，但不可否认，社会上白手起家的富豪中，颇具狼型理财风格的占据绝大多数。虽然国人本性纯良，但耐不得几十年的苦日子，硬是把狼性逼了出来。

理财建议：辛苦打拼没有错，只是也要能经得起失败，风险管理如果能得到足够的重视，那就是智者。

最佳拍档：鼠型（行动派背后，最好能有个不求出名的军师指点，多花点钱也值）。

虎型

理财标志：理财大度，不拘小节，善于把握宏观经济形势，但容易忽略细节，不愿意赚小钱。

理财特征：虎型理财人格的人往往有着比较强的气场，他们对整个经济形势分析到位，对经济大势的走向有着独到的见解。他们对于一生中最重要的投资，比如职场、房产、大笔基金运作，有着清晰的方向，并且从中受益匪浅。但他们未必能成为有钱人，输就输在一个“懒”字上。

虎型适合做领导者，是个帅才，可万一没有做上领导，很可能变成愤青，大事不成，小事不做，虎落平阳被犬欺。

理财建议：自信的背后常常隐藏着危机，过于注重个人感觉，相信个人能力的理财操纵方式，一旦误判，也比较容易导致意外的损失。兼听则明，切记！

最佳秘书：狐狸型（你不愿意做的事，就让狐狸去做吧）。

猴型

理财标志：活跃善变，愿意为了钱去追逐，但缺少耐心和独立思考的能力，如果没有大背景、好运气，难免一生辛劳。

理财特征：小富由人，大富由天，无奈天地不仁，以万物为狗。猴型理财人格的人，一般都接受过不错的教育，早已不再是井底之蛙，善于自省和自我调整，也号称有几个颇有背景的大人物做朋友。只是老天没给好运气，或者是眼光不够长远，小便宜占了不少，大福利虽近在眼前，却像远如天边，无论怎么折腾，始终突破不了小富小贵的局面。

理财建议：除了开拓眼界，结识更牛的朋友，打开自己的心胸，练练“格物致知”的静坐功夫，还是很有必要的。

理财榜样：牛型（如果聪明的程度和运气不容易改变，那就学学牛型的朴实吧）。

鼠型

理财标志：头脑聪明善于投机，出手快跑得也快，不为名只为利。

理财特征：他们不愿做基金界的王亚伟，上个厕所都会被记者猜测买了什么；躲在角落里数钱是他们最喜欢干的，至于钱是怎么来的，一般人他不告诉。只是炼成这般功夫，也不是简单的事情，眼观六路、耳听八方、出手敏捷，更不能被“猫”逮住。别人认为是冷门的地方，在他们看来却是天堂。不管是香港的赌马、内蒙的煤矿、还是巴西的股市、委内瑞拉的石油，他们都能从石头缝里挖出金子来。

理财建议：他们多是理财的天才，实在不需要什么建议，如果非要给的话，那就是对自己好点吧！

理财拍档：蛇型（俗话说，鼠蛇一窝。鼠型的钻营与蛇型的手腕放在一起，堪称绝配）。

蛇型

理财标志：他们并非天生丽质，甚至有点上不得厅堂，但却有着惊人的勤奋与有力的手腕。甚至遇到大象，他们都敢吞。

理财特征：静若处子，动若脱兔，这是蛇型理财人格的写照。他们并没有通读格雷厄姆、巴菲特全集，但却深谙人性。很多时候，抓得住死穴，比研读100遍理财产品说明书还有用。虽然很难一招鲜吃遍天，但是其坚持就是胜利的兵法，以及对饮食男女需求的精准把握，可以在很多场合中获益。在理财中，他们更多做的是实业投资、房产投资，喜欢与人打交道。只要被他们盯上了，猎物便插翅难飞。

理财建议：看上一个东西，基本上不愿意撒手，要是能学会“回头是岸”，转过身来也是晴天。

最大天敌：虎型（谎言说一百遍或许可以成为真理，但在坚毅的虎型面前，蛇的坚持只会是徒劳）。

狐狸型

理财标志：聪明、乐观、善解人意，以柔克刚，四两拨千斤是其强项。

理财特征：他们聪明，却又不英气逼人；执著，却又如春风化雨。见人说人话，见鬼说鬼话，更是他们的强项。对于市场上的理财产品，他们有着精准的判断，对自己的理财规划，也如明镜般透彻。他们可以提前一步发现最具潜力的产品，也会提前一步撤离危险地带。震荡频繁的市场，是他们最爱的乐土。能有如此成就，80%来自于先天的聪慧，20%因为用心思考。当然，他们的明智更多是建立在小打小闹的基础上，真的来了金融危机，他们也跑不了。

理财建议：聪明不用白不用，但如果用过度，只会反被。

理财配偶：虎型（两口子，一个赚大钱博取高收益，一个赚巧钱求得个安全，相得益彰）。

理财标志：有众多八卦姐妹，第一时间知晓各种谣言；喜欢跟风，行动起来速度快，但却容易被长耳朵蒙蔽了双眼。

理财特征：微博控、论坛控、茶馆控，每天生活在信息的海洋里，并深深地为自己在信息时代不能成为富人而纠结。他们会在第一时间跑到银行抢国债，第一时间打电话质问基金公司为啥赔钱，如此辛苦只可惜赚得不多，赔得却不少。他们喜欢聚在一起，谈东家好，说西家坏，谈到花儿都谢了，也找不到正确投资的“12345”。一旦大市不好，兔子型理财的人就会集体玩消失，直到春暖花开重新才出现，却又错过了最好的播种时节。

理财建议：耳朵竖得太高会影响智商，不如多低头吃草，练练基本功，补充点营养。

理财老师：狐狸型和牛型（你欠缺的比较多，适合多找几个老师）。

龟型

理财标志：上辈子受过伤，天生没有安全感，把钱放在银行都觉得不安全。对别人吝啬，对自己也吝啬，赚钱的目的就是为了赚钱。

理财特征：抵触任何有风险的理财产品，却甘愿被通货膨胀这把杀猪刀摧残。几十年前存着买房的1000块钱，如今只能买辆简易的电动自行车。不过这样做也有强项，就是再大的风险来临，自己也扛得住，而且可以天天睡踏实觉，因为既不欠钱，也不担心有人来借钱（肯定不借）。龟型未必就是穷人，不少是有钱之后，才变成这样的，守着金矿整天发呆。生命中最悲催的事情，就是有了钱不会花。早知如此，印钞厂托个梦给他，也是一样的效果嘛！

理财建议：钱乃身外物，不用装坚强。

理财配偶：无（独自度一生，至少可以少伤害一个人）。

牛型

理财标志：踏实肯干，努力学习理财知识，按部就班，一步步实现理财规划。

理财特征：他们是社会的“好孩子”，努力上进，勤奋诚恳。在单位，他们是劳模，在家里，他们是慈父。他们紧跟时代脚步，响应各种号召，踏踏实实地学理财、买保险、做止损，他们在一起构成了一个巨大的“分母”。自然，做“分子”会更加风光，只是他们没有领悟天下间有三件大事：自欺、欺人、被人欺。不过如果没有牛型，其他所有型都要遭殃了。

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很多朋友选择第三方理财公司进行理财，经常问的是“这个理财产品安全吗？风控措施靠谱吗？”很少有人会将重点放在第三方理财公司到底怎么样。其实，选择一家值得信赖的理财公司比选择一个产品更重要，选择一只产品可以说是一次性消费，而选择一家好的理财公司则会终身受益。

赵玉娇 中央财经大学MBA，18年金融行业从业经验。曾先后在国内知名银行、券商和基金管理公司等机构任职，现任日出财富管理中心总经理

首先要明确第三方理财公司，这是相对于传统金融机构来说的。传统金融机构包括银行、证券、保险公司、金融、信托等五大传统金融行业，独立于这五大行业之外的专门帮助客户提供金融理财规划建议的第三方公司都可以定义为第三方理财。独立就意味着客观、公正和理性。独立了，才能保证与客户利益站在一起。如果一家理财机构经常向客户推荐一些自己直接参与管理的理财产品，你觉得这样的理财公司会说自己的产品差吗？这就好比自己既当裁判员，又当运动员，谁来保证客户的利益呢？

其次，客户需要关注理财公司的实际管理架构。很多客户在选择理财公司时只看重规模，例如公司员工的数量、分公司的数量、管理资产规模等。国内市场上，目前很多第三方理财机构往往存在着销售为王的理念，而缺少成体系的公司架构。一些第三方理财机构仅仅只有市场部和后台，公司9 0%都是销售人员，人员流动性高，客户今年从这个财富顾问手里买了产品，明年产品到期了，可能就找不到卖给你产品的财富顾问了，资产交给这样的理财机构当然不放心。一般好的第三方理财公司应该有完整的组织框架和内控措施，包括产品部、风控部、市场部、运营部、客服部和财富运营中心等等，以保证在产品来源上、风控措施上、资产配置上都能为客户提供系统的服务和保障。

从产品线也能看出第三方理财机构的实力。有些第三方机构只是单纯的销售某一类产品，例如只卖信托产品，并不能为客户的资产进行配置。优秀的的第三方理财机构除了拥有全面的产品线外，还通常能够在不同时间段推出一些稀缺性产品，并根据客户需求，做到私人定制，而且不局限于某一类产品。就像一个金融超市一样，里面有精选的信托、资管、PE、VC、阳光私募等各种各样的选择，而不会将客户的资金仅仅局限于一个篮子里。

不过话说回来，这些评价标准有些客户能看到，有些客户可能看不到，最直接的方法是关注一下和你直接面对面的理财顾问的综合素质，因为员工最能直接体现一个公司的价值。在欧美发达地区，第三方理财机构对于从业人员要求是很高的，大多数都曾从事过私人银行、投资银行、律师事务所等工作，从业经历都非常长，并且很多已经实现了财务自由，在这基础上才能够加入理财公司。当然，目前这个在国内还不成熟，仍有优劣之分。

中国市场上最常见的理财顾问见到客户，往往强调收益，而不谈风险，有的甚至以给客户回扣的方式来吸引客户购买。这样的公司以赚快钱为核心价值，虽然短期内可能帮助客户赚到钱，但是背后客户所承载的风险却是巨大的。优秀的理财顾问往往不会回避风险问题，因为投资本身就会伴随风险。如果有哪个财富顾问信誓旦旦告诉你这个理财产品是没有风险的，那么这个理财产品值得你多问问为什么。

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【关键词】个人理财 理财途径 理财误区 对策建议

改革开放以来，中国经济持续快速发展，国民收入水平不断提高，国民的投资理财意识逐渐增强，但由于风险意识不足以及理财知识缺乏，造成收益不高或赔了本金。如何投资理财就成为摆在中国人面前的一大问题，因此本文试对当前个人理财途径及其误区进行简要分析并提出对策性建议。

一、个人的主要理财方式

随着人民收入的逐渐提高和投资理财观念也逐渐增强，各种金融机构纷纷进军国内投资理财市场，开疆拓土。当前投资理财的主要方式有：

（一）房地产投资

在现在的房控政策出台之前，我国的房地产市场处于一个由个体消费为辅，集团或机构消费为主的情况。但是自从当前的房控政策出台后，个人投资买房在房产消费市场所占比例逐渐增大，一些居民在住房条件改善的同时把储存房产作为一种投资理财的方式。

（二）国债

国债是国家信用的主要形式。由于国债以中央政府的税收作为还本付息的保证，因此流动性强，风险小，利率也较其他债券低。这样国债便成为我国居民的一个重要投资渠道。在计划经济时期，国债要靠政府的行政摊派手段来发行，对于居民来说这是一种被动投资。但随着改革的不断深入，国债的发行方式慢慢有了变化，其运作方式有原来的政府行政摊派转变到了靠市场来发行的方式，成为居民投资理财的热门方式。

（三）股票

股票投资也是当今我国居民非常重要的投资渠道之一，且是发展相对较晚但是发展之迅速的金融市场。但是由于我国的股票交易市场还不完善以及股民的投资缺乏理性，股民对股市的驾驭还有很多路要走。自2004年至今，8年的时间里，我们经历了“3牛5熊”的行情。以上证综指为例，上证综指从2004年的1492点起步，达到2262点位，其间最高至2007年的6124.04点，最低回落至2005年的988.23点，上演了一轮轮的悲喜行情。股民们完整感知了过山车般地刺激。

（四）保险

保险业是我国金融体系中市场化程度最高的行业。我国的保费收入已从2003年底的0.4万亿元发展到目前的1.2万亿元。将保险作为一种理财渠道，主要是看中的是保险的财务安全保障功能。一个不考虑财务安全的家庭，如何奢望财务自由？我们目前要做的，还是如何屏蔽不当销售对“保险”这个圣洁产品的玷污。

（五）基金

基金是收益和风险比较均衡的一种金融理财工具，适合有资金且敢于承受一定风险，但又没有闲暇时间进行分析或没有证券投资经验的投资者。由于基金的收益和风险比较均衡，因此成为个人投资者理想的投资工具。

（六）银行理财产品

2004年9月，以光大银行推出的“阳光理财B计划”为标志无论短期是是非非，银行理财产品事实上实现了几何级增长：从2004年的年发行量76只，发展到2011年的1.6万只。同时银行积极发挥理财超市职能，在自身开发理财产品的基础上，不断打出理财服务牌吸引投资。

上述的投资渠道是人们最常见和最常接触到的投资理财方式，可是由于当前整体理财环境的不完善、不稳定、不健全，这导致居民的资金由储蓄向投资理财转化变得无比艰难。

二、个人在理财过程中陷入的主要理财误区

个人理财应该建立在合理的基础上，不少投资者认为自己的理财投资很合理，并没有出现投资亏损，其实一些投资误区正悄然吞吃着你的资金。接下来和大家主要分析一下投资理财的四个主要误区。

（一）股市投资盲目追涨杀跌

追涨杀跌作为一种操作手法，是在第一时间抓住趋势起点进行趋势投资的方法之一。但凡事皆有度，过犹不及，如果陷于盲目、频繁操作，则可能存在一定投资风险，属于异常交易的，还将被监管部门重点监控。股市上有种典型的“羊群效应”，那便是跟风炒股，不仅会增加资本市场风险，而且极易出现投资失误从而导致资金被套牢。许多投资专家认为投资无所收益最大的根源在于盲目追涨杀跌。“买在高位卖在低位”，股票涨了跟风补仓，股票回调便清仓，这样不仅错过了获益机会，还付出了不少的交易成本，想获取收益只能是难上加难。

（二）投资基金只看排名

许多基民在购买基金时一味的跟着排名走，却没有意识到排行榜表现的是过去的基金投资业绩，而基民所购买的基金属于未来。殊不知，去年“前十强”就可能沦为今年的“后十弱”，从而导致基金投资遭遇失败，难以取得投资收益。2011年的基金走势便是一个真实的例证。根据好买基金统计，2011年，股票型基金无一获得正收益，平均跌幅为25.02%，跑输大盘3.3个百分点；指数型基金略好于股票型基金，下跌22.35%；混合型基金下跌21.95%。

（三）对保险认识不足

人们对保险的不正确认识有很多种，其中最普遍的一种是将保险单纯当作一种投资的渠道来看待。保险有许多功能，比如：获得保障、规避风险、体现关爱和责任、合理避税、资产保全等等，当然也具有投资和储蓄的功能。但投资和储蓄的功能并不是保险的主要功能。保险只适合于长期的投资，如果是要投资，特别是中短期的投资，选择其他的方式会效率更高一些。另一个较普遍的保险误区是：许多收入较低的人买了许多甚至是过量的保险，另一方面许多有良好收入的家庭却只是安排了很少的保险。实际上，越是收入高的人群，应当将其收入越高的比例用于保险的安排。

（四）投资银行理财产品只关注预期收益

很多人在进行银行理财产品选择时，把收益率作为唯一的一个“刚性指标”，只选预期收益率高的产品，根本不在意产品的风险大小，根本不在意产品的预期收益率有没有可能实现，使得理财纠纷频发。预期收益率，只是理财产品设计部门以相关数据为依据做出的一种“预测”，且最高预期收益率也只有在最理想情况下才可达到。当趋势判断错误时，投资者实际获得的收益就可能远远低于理想的水平。因此，预期收益率仅仅是一种“预期”，不一定是它实际能获得的收益，投资者不应把预期收益作为挑选理财产品的唯一指标，应综合的考虑理财产品的设计、投资方向等再做选择才是理性的。

三、促进个人理性理财的对策建议

根据上述分析，想要做好理性理财，得有一个从准备计划到实际行动，最后到经验总结的过程。

（一）准备阶段

准备阶段是一个自我了解过程。因为从理财的角度来看，“适我”最为重要，不存在一个“普适”的方案。首先，从市场上存在的理财产品来看，市场上充斥着各种各样的理财产品，风险大小，期限长短，收益大小等等都不同；其次，我们每一个人也各不相同，从宏观方面来说，地域不同，经济发展水平不同等。从微观来说，个人性格不同，拥有的资金不同，风险爱好不同等。所以在进行投资之前，要对自己的财力、能力、精力，一定的知识以及对市场的现状和发展趋势，有一个全面详细的了解是非常必要的。

（二）策划阶段

一份周全的投资策划是成功的开始。这一计划要为将来的投资定出基本的目标、策略和预算，准备投入多少？预期收益多少？遇到紧急事件的处理原则和方法是什么？这三方面是投资计划的关键之处，有了对自身财力和信贷能力的分析和了解，就可以确定出投资的规模。通常投资的风险性以信贷占总投资的比例来衡量，成正比关系，对于年轻人来说可以适当承担较大的风险。而对于中老年人来说，保守投资足以满足他们的需要。切合实际是建立投资预期的关键。最好有明确的目标、原则、策略和措施。

（三）投资实施阶段

一般来说投资实施过程是不可能一帆风顺的，总会遇到一些风险，而且大多数问题是你从未遇到过的和根本没办法从书本上学到的。所以，投资前的准备和策划固然重要，但也不要认为做了这些准备工作就可以高枕无忧。这些可以成为实际决策的工具和指导，但也需要具备冷静处事、灵活应变的能力。

第一，勇敢探索，获得有用的实践经验。

第二，计划缜密，考虑到变化多端的环境。

第三，应变灵活，对付有可能出现的任何紧急情况。

（四）总结

总结是人们最容易忘记的一点，却是投资理财必不可少的步骤。要开始下一个阶段投资行动对上一阶段的总结是必要的。与其不断对过去的损失感叹惋惜，倒不如总结经验，吸取教训，避免错误再次上演。

参考文献

[1]韩海燕.个人理财[M].北京：清华大学出版社，2010，76-79.

[2]张九龄.对拓展个人理财业务的思考[J].甘肃金融，20011，（1）：24-25.

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关键词：小城镇居民 投资理财 理性投资

一、小城镇居民投资理财现状

随着经济的高速发展，人们的生活水平得到了很大程度的提高，特别是近几年中国股市“牛市”的到来，再一次让股票市场火了一把，人们手中的钱不再是单单投资到银行储蓄以获取盈利与安全的双重保证，开始向股票与房产方向转变。股市与房地产市场的火热，让越来越多的人开始转变投资理念，投身于多种投资渠道，以获得资产最大程度的保值增值。

然而，尽管投资理念已经开始转变，来自于传统观念的影响以及小城镇投资渠道的单一性，也在一定程度上降低了小城镇居民投资理财的效率。目前，能够广泛应用于小城镇居民投资理财的渠道中的，主要有股票、基金、房产、银行存款这几种投资方式；其次是民间借贷、自办经济体、购买银行以及非银行金融机构理财产品；最后是入股、黄金外汇与期权期货的投资。

在分析的过程中我们还发现，目前小城镇居民的投资信息来源主要是通过电视、报刊杂志等传统媒体，其次是理财产品推销人员的介绍以及网络，并且居民本身的理财水平不高，专业性不强，投资理财过程中遇到的问题也不能及时向专业人员进行咨询以及有效的解决。

在以上所列举的投资渠道中，几乎全部被走访家庭都参与过股票市场或者基金市场中，可以看出这是除银行存款外最为大家所熟悉的理财方式，而房产投资所需要的资金量大，因此只被部分家庭所考虑。另外，通过向亲戚朋友借贷、自办经济体也在大多数家庭的考虑之中，但被调查者表示不愿意将手中的资产投入到高风险但是有高收益的项目中，投资的传统意识还比较强。对于经济欠发达地区的居民来说，黄金外汇或者期货期权的投资由于需要一定的专业知识，以及完善的金融市场服务体系，因此很少被家庭理财考虑。

二、小城镇居民投资理财中普遍存在的问题

1.投资理财观念比较传统

尽管目前有多种的理财方式及理财产品可供选择，由于对理财认识的欠缺，以及受传统观念影响的投资风险偏好，大多数人的目的只在于短期的收益，希望能够“快进快出”，力求原有资产的安全稳健，并且资金不足时不愿意通过借贷来实现所持有资产数额的增加而进行投资，甚至一小部分家庭只是寄希望于银行存款，排斥任何具有高风险高收益的理财方式。另外，由于外界的传闻或者自身的不确定性，拒绝任何银行或者非银行金融机构的专业理财人员的推荐及理财产品也是比较常见的。

2.投资理财方式具有局限性

目前，已投放的家庭理财产品种类很多，主要包括股票、基金、债券、黄金外汇、期权期货以及各类金融衍生产品。就调查结果来看，除银行存款这种最传统的理财方式外，多数的居民偏好选择股票、基金、房产等投资方式，他们认为这几种方式相对于银行存款来说收益较高，且比较传统已为大家所熟知，从而排除了一定的未知风险。而相对较为陌生的金融衍生工具，被调查者表示不愿意尝试。投资理财也存在着风险，居民投资者应该根据自身的实际情况与风险偏好选择合适的投资组合，并且树立不同阶段的理财目标。

3.投资信息不对称

信息不对称是投资者在投资时遇到的主要问题。特别是在经济欠发达地区，信息不对称以及人们对信息可信度的质疑往往会给当地经济发展带来深远的影响。对于投资者而言，如果没有方便快捷的信息传输网络作支持，不能及时接收有价值的经济信息，将会大大影响投资者做出决策，进而错过弥补的时机，给投资者带来损失。对于居民投资理财而言，及时获得充分有价值的信息可以帮助他们更好的对风险采取规避措施，对理财产品及方式做出正确的判断，防止由于无知而盲目跟从。

4.投资者心理承受风险能力较差

由于自身所具备的知识水平有限，居民投资者对自身理财能力及各种理财产品并不完全了解，因而当投资理财遇到风险时往往难以承受，更不用说冷静地做出判断。当遇到风险时，半数的居民投资者会存在一种侥幸与赌博的心理，往往寄希望于自身的运气，不能采取行之有效的规避或者转嫁风险的措施，甚至当损失发生时，心理承受不了巨大的落差而从此一蹶不振。投资本身就存在风险，关键是看投资者本身能不能够运用好所掌握的各种资源提前做好准备，而且高收益往往伴随着高风险，抓住机会并合理利用才是最明智的选择。

三、对小城镇居民投资理财的建议

1.居民投资者要提高自身理财知识水平，理性投资

针对投资者自身知识水平有限所形成的理财问题，居民投资者自身应该做到及时更新所学，有意识地提高自身的素质，可以通过听取专业人士的建议或者各种传统与新兴媒体来达到学习的目的。如今经济形势变化多端，若要实现自身持有资产保值增值的目的，必须提高自身的理财能力与决策能力，做到理性投资，不盲目跟从。同时还要转变投资理财的观念，接受新的观点，逐渐形成个人的判断力，使理财渠道多样化，尝试“把鸡蛋放在不同的篮子里”，也要增强自身心理承担风险与损失的能力，以免做出错误的决定。

2.各类金融机构创新理财产品，提高服务水平

从各类金融机构角度来说，应该加大自身投资理财产品的开发与创新，可以针对经济欠发达地区小城镇居民投资理财的特殊性推出适合的理财产品，以满足不同的理财产品需求。另外，各类金融机构还应及时向居民提供投资理财的详细信息，进行专业的咨询和培训，帮助居民投资者制定理财计划与提供合理建议，使双方获得的信息对称，从而实现互利共赢。同时，提高自身的专业性与服务质量，发掘潜在的客户市场，为广大的居民投资者服务的同时也可以提升自身的竞争力。

3.国家应完善金融市场体制，提供良好的投资环境

从国家的角度来说，首先应该逐渐完善金融市场体制与相关的个人投资理财的法律法规，保持良好的金融市场秩序，为居民投资提供必要的保证。其次，国家应该逐渐完善各种金融工具，并进行有效的推广和普及，促进居民投资理财方式及渠道的多样化。最后，还应该加强金融机构投资风险的管理，建立健全风险责任制度，加强对房地产业的监督和管理，以促进居民理性投资。国家通过对金融市场运作机制的规范和完善，以及相关政策法律法规的完善，可以为广大的居民投资者提供良好的投资环境，促进个人投资理财的发展，有利于创造我国经济发展新的增长点。

参考文献：

《望奎县农村居民投资理财状况分析》王积田陈彤

《对城镇居民投资情况的调查与思考》徐贵彦李海如

《后金融危机时代武汉市城镇居民投资理财行为分析》黄莹熊学萍