投资理财步骤范文

导语：如何才能写好一篇投资理财步骤，这就需要搜集整理更多的资料和文献，欢迎阅读由公务员之家整理的十篇范文，供你借鉴。

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【关键词】高职院校；个人理财规划；课程；实践教学

个人理财规划课程是高职院校财经类的主干课程，主要针对金融专业或投资理财专业的学生，该课程的学习可以使使学生形成良好的个人理财服务理念和投资风险意识，掌握个人理财基本原理，树立科学的理财理念，灵活运用个人投资理财工具，培养扎实的专业技能，具备个人投资理财产品的理财能力，同时使学生具备从事个人理财规划岗位的职业素质和职业能力。通过完成银行产品理财、证券产品理财、保险产品理财、房地产投资理财项目的学习，学生能运用银行产品理财、证券产品理财、保险产品理财、房地产投资理财，根据客户的需要进行相应的理财规划。

1.个人理财与资金的时间价值的实践教学

1.1 认识和感受资金的时间价值

在能力目标方面能对资金的时间价值进行计算；知识目标能进行复利的计算，年金的计算，贴现率的计算。训练方式、手段及步骤是：①演示：复利现值和终值的计算；②演示：年金计算：普通年金，预付年金，递延年金，永续年金；③演示：贴现率的计算。可展示的结果是各小组计算的资金时间价值。

1.2 个人主要理财产品分析

在能力目标方面能对银行理财产品进行分析、保险产品进行分析；知识目标层面要知道常见的理财产品，如：金融理财产品：银行理财产品、股票、债券、基金、保险、外汇等；实物理财产品：创办经营实体、黄金、房产、邮币卡、艺术品等。训练方式、手段及步骤是：①比较：风险；②比较：收益；③比较：流动性。可展示的结果是各种理财产品的风险、收益与流动性。

2.银行产品理财

2.1 认识银行理财产品

在能力目标方面能认识储蓄存款、银行卡、外汇产品、纸黄金等理财产品；知识目标层面了解银行产品种类：储蓄存款、银行卡、外汇产品、纸黄金。训练方式、手段及步骤是：①分析：储蓄存款的收益；②分析：纸黄金的收益。可展示的结果各小组银行理财产品的收益。

2.2 银行产品投资效益分析

在能力目标方面能对银行产品的收益进行计算、分析哪些银行产品值得投资；知识目标层面知道银行产品的收益如何计算、了解哪些银行产品值得投资。训练方式、手段及步骤是：①演示：活期储蓄存款利息计算；②演示：定活两便储蓄存款利息计算；③演示：通知储蓄存款利息计算；④演示：定期储蓄存款利息计算；⑤演示：教育储蓄存款利息计算；⑥演示：凭证式国库券利息计算；⑦演示：储蓄存款利息所得税计算。可展示的结果是各种银行理财产品的收益。

2.3 银行产品理财的动机与信用管理

在能力目标方面能阐释储蓄动机，实施合理的投资行为；知识目标层面知道信用体系的重要性和应对策略，避免信用问题带来的损失。训练方式、手段及步骤是：①讨论：分组讨论银行产品理财的动机；②讨论：银行信用的利弊。可展示的结果是总结银行理财产品的动机与信用利弊。

3.证券产品理财

3.1 认识证券产品

在能力目标方面能认识股票、债券、证券投资基金的概念和种类；知识目标层面知道当前股票、债券、证券投资基金的概念和种类。训练方式、手段及步骤是：①认识：股票；②认识：证券；③认识：基金。可展示的结果是能展示不同的证券产品。

3.2 证券投资基本分析

在能力目标方面能进行宏观经济分析、行业分析、公司分析；知识目标层面知道证券投资基本分析方法及变量体系。训练方式、手段及步骤是：①宏观经济分析；②企业所处行业分析；③小组作业：选取一家上市公司进行分析。可展示的结果是能对某一上市公司进行投资的基本分析。

3.3 证券投资技术分析

在能力目标方面能够进行K线分析、趋势分析、均线分析；知识目标层面掌握K线分析、趋势分析、均线分析。训练方式、手段及步骤是：①演示：K线分析；②演示：趋势分析；③演示: 均线分析(利用证券交易软件进行演示)。可展示的结果是能对某一上市公司进行K线分析。

4.保险产品理财

4.1 认识保险理财产品

在能力目标方面能够认识保险的重要性和产品的种类；知识目标层面把握风险与风险管理手段。训练方式、手段及步骤是：①全班同学分组进行讨论：保险理财产品的重要性；②各小组进行发言。可展示的结果是各小组能总结保险理财产品的重要性。

4.2 商业保险投资品种

在能力目标方面能能掌握人身保险、财产保险的品种，商业保险用来进行哪些风险防范；知道人身保险、财产保险的品种以及商业保险用来进行哪些风险防范。训练方式、手段及步骤是：①分析人寿保险；②分析财产保险。可展示的结果是展示人寿保险与财产保险的差异。

4.3 投资型寿险分析

在能力目标方面能够进行分红险、万能险、投连险、不同寿险产品比较分析；掌握、万能险、投连险、不同寿险产品比较分析。训练方式、手段及步骤是：①分析分红险；②分析万能险；③分析投连险。可展示的结果是展示不同投资寿险的差异。

4.4 商业保险实务操作

在能力目标方面能够进行购买保险的实际操作？知晓购买保险应注意的问题？出险后如何理赔？知道如何购买保险？购买保险应注意的问题？出险后如何理赔？训练方式、手段及步骤是：①演示如何购买保险；②演示如何理赔。可展示的结果是展示保险的购买流程与理赔流程图。

5.房地产投资理财

5.1 房地产投资收益与风险分析

在能力目标方面能够对房地产投资收益进行计算和风险分析，对房地产投资进行有效控制；掌握房地产投资收益的计算和风险，理解房地产投资的有效控制。训练方式、手段及步骤是：①演示：房地产投资收益的计算；②分析房地产投资的风险。可展示的结果是：展示房地产投资的收。

5.2 房地产投资策略

在能力目标方面能够掌握如何对住宅投资、对商铺投资；掌握房地产投资的种类，特点和投资策略。掌握房地产投资的种类，特点和投资策略训练方式、手段及步骤是：①讨论房地产投资策略；②认识房地产投资的种类。可展示的结果是：能针对具体的房地产，提出投资策略。

5.3 房地产投资操作实务

在能力目标方面，能够掌握房地产投资操作流程，熟悉房屋买卖合同，房屋租赁合同设计的事项；在知识层面掌握房地产投资操作过程中的流程，交易税费，筹资方式。训练方式、手段及步骤是：①演示房地产投资操作流程；②演示房屋买卖合同；③演示房屋租赁合同；④小组作业：撰写一份房屋租赁合同。可展示的结果是：展示房屋买卖与租赁合同，小组作业汇报等。

参考文献：

[1]张旺军.投资理财——个人理财规划指南[M].北京:科学出版社,2008,07.

[2]张旺军.投资理财——个人理财规划实训教程[M].北京:科学出版社,2008,07.

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关键词 大学生 理财观念 消费方式

一、大学生理财发展概述

调查发现，当代大学生中的大部分人每月自己支配着一定数额的零用钱，这些钱的来源不同，有的完全由家庭支持，个别完全是自己双休日、假期等打工的收入，有的是二者兼有。从零用钱的数额来看，除向学校缴纳学费、住宿费等费用外，现过半数的大学生月生活开销在500～1000元，平均在1000元左右，小部分大学生每月能支配1500元以上。除去必要生活费的开支，他们很多人还留有一定的“流动资金”。

（一）大学生理财投入水平

由于大学生每月可支配资金有限、理财意识不强，大学生理财投资整体处于比较低的水平。许多大学生认为只需要打理好每天的生活就好，并不需要专门划分出一些资金进行理财投资。还认为理财投资收益较少，手续又比较麻烦，没有进行理财投资的必要。

根据调查显示，大部分大学生对于理财都是持观望状态，他们缺少理财知识，人都很看重金钱，现在骗子太多，好多大学生觉得把钱投资进去，还能不能收回成本，因为投资有风险，他们的钱来源单一，害怕被骗，所以大部分大学生对于投资理财方面都没有什么经验，都存在顾虑。据调查显示，读金融专业的学生，理财观念会比不是读金融的学生强，他们也更愿意去投资理财，因为他们学金融投资，观念改变行为，所以他们的理财投入水平就会高。但是除了金融专业的大学生外的其他大部分学生，对理财投资是少之又少。

（二）大学生理财方式

当代大学生对于自己的“流动资金”，在选择传统银行存款的同时，还有一部分大学生涉足新型的理财方式，如支付宝、余额宝、招财宝存款方式进行理财。即使是在这种投资理财方式多元化的大环境下，大学生由于用于投资的资金不多、投资风险承受能力较小，大多数选择较保险的存款方式进行理财投资。

在调查中，大学生最主要的理财方式和途径是银行存款和支付宝、余额宝、招财宝存款这类只作储蓄用途而无法产生多余价值的存款类方式，而对于股票投资、基金投资、保险等方式则少有人选择。随着社会的进步，经济的发展，理财已经变得越来越重要，但大学生对于理财活动的态度却十分尴尬。对理财活动兴趣不大或没兴趣的人仍占多数。

二、大学生理财存在的问题

（一）大学生经济独立意识较差

1.经济来源单一。调查结果显示，有88.54%的大学生依靠家庭提供生活费。这是现阶段我国大学的普遍情况，大学生已经习惯了依赖父母，而且绝大多数大学生打工的目的是为了增长社会阅历，而不是为了补贴生活费。这反映了我国大学生经济独立意识普遍较差。

2.存在“面子”消费。据了解，部分大学生存在攀比消费和超前消费现象。一些同学表示，为了购买某些奢侈品或者价格较高的物品，他们不惜节衣缩食，以泡面度日，甚至牺牲其他的必要开支或者向其他同学借钱来满足自己的消费需求。这些情况都可以反映出一些大学生消费时不量入为出，而虚荣心的驱使极易形成无休止的“面子”消费。

（二）理财观念淡薄，长远思考欠缺

1.储蓄观念淡薄。据了解，大多数大学生对自己一个学期的花费没有具体预算，因为缺乏合理预算，生活上的支出比较随意，结果经常是前松后紧。对于每月定时提供生活费的大学生来说，多数同学都是“月光族”，有些甚至于月末要向别人借钱度日。

2.理财习惯不良。调查结果显示，仅有50.2%的大学生有记账的习惯，而其中仅有24.51%的大学生会对所有支出记账，剩余的25.69%的大学生会对数额较大的消费记账。这显示了多数大学生没有良好的理财习惯，这对其日后的消费理财发展极其不利。当前的市场经济，能够产生暴利的投资理财领域几乎不存在了。要理财致富，就要依靠长期的资金运作进行投资来积累财富。

（三）理财知识缺乏，理财方法单一

1.理财观念认识存在偏差。不少大学生认为，理财就是进行投资，自己的钱不多，都是父母给的，根本用不着理财。其实这是对理财概念认识上的一种偏差，投资当然是理财的重要内容，然而对于资金不多，刚刚开始掌握一定资金支配的大学生来说，财务规划是远比投资更重要的内容。所以记账是大学生理财需要学会的第一项理财技能，也是培养大学生理财意识的关键步骤。

2.理财方式保守单一。据调查可以知道，绝大部分大学生都是通过银行存款、支付宝、余额宝、招财宝存款方式进行理财。这种通过存款理财的方式虽然收益低、但风险也低，比较适合大学生进行稳定投资。少部分大学生通过购买股票、基金的比例占9.49%，购买保险的比例占2.37%，做小生意的比例占3.95%。即使是在这种投资理财方式多元化的大环境下，大学生由于用于投资的资金不多、投资风险承受能力较小，大多数选择较保险的存款方式进行理财投资。

三、对大学生理财的建议

（一）培养良好的消费习惯，形成合理的消费结构

大学生应学会理性消费，不但要注重改善自身的消费习惯和消费结构，也要克制消费欲望的膨胀，在满足自身精神条件的情况下不断地改善自己的经济条件。大学生要树立正确的消费观关键在于自身，我们应该积极积累消费经验，学习消费知识，遵循正确的消费原则，杜绝从众盲目消费、攀比消费、情绪化消费等不良消费行为。大学生只有养成良好的消费习惯，形成合理的消费结构，才能为更好地进行理财投资打下基础。

（二）树立正确的理财观念，学习更多的理财知识

树立正确的理财观念对于大学生具有重要的意义，也是大学生树立理财意识的首要条件。我们应该学会衡量、预测与分析金钱在投资理财中的分配比例，也要学会明确参与投资理财的目的不是赚钱，而是把提升自身理财能力作为最终的目标。大学生应利用空闲时间学习必要的理财理论知识，如可以参加学校开办的投资与理财的专业课、公选课和主题讲座等，不断拓展自身投资理财相关知识，逐步培养自己的理财意识，充分了解消费、金融及投资方面的相关知识，学会合理安排个人的财务开支。

（三）积极参与投资理财活动，增强大学生理财能力

大学生在树立正确的理财观念、掌握基本的投资理财知识的基础上，应从自身实际出发，充分考虑家庭经济条件和当地物价水平，建立一个个人财务账簿，记录平时自己的各项支出，以便更好地确定投资理财的分配比例。同时，大学生也要积极参与各项社会、学校举办的投资理财活动，如模拟炒股比赛、ERP沙盘大赛、理财辩论赛等，从而积累实践经验，加深对理财知识的理解和增强自身的理财能力。

（作者单位为肇庆学院）

参考文献

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虽然“停损”的观念非常简单，但是执行却非常难。因为这跟人们追求利益、争强好胜的性格背道而驰。要做到非常理性的战胜欲望，需要相当程度的意志力。更何况金融市场非常复杂，时机不恰当的“停损”常常就变成“追高杀低”的错误判断。可是在投资理财的过程中，套牢、亏损的痛苦与风险是非常受煎熬的，没有严格执行“停损”的人，损失的常常不只是一个错误的操作，而是连下次再投资的机会与希望也跟着一起赔掉！每个在投资理财过程中致富的人，都会强调资金控管与停损的重要性，不过，如何处理“停损”却没有标准答案。

其实在投资金融市场上，每个人都会犯错，没有人是完美的，犯错一点都不稀奇。难的是，承认错误、处理错误、降低亏损、保全本钱！

下面介绍几个不同的原则：

依投资方式而定：如果是信贷投资，一定要严格执行下跌5%或10%就停损。如果是现金投资，那也许可以放宽一点幅度，像是下跌20%就停损。

依金融产品而定：如果是波动性较大的股票、期货、新兴市场或新兴产业的金融产品，那“停损”标准要严格一点，而且必须在投资前就设想清楚，可能5%就要认赔；如果是波动性较小的基金或是债券基金的产品，停损可以松一点。一般而言，可以用10%作为损益点。

依个人而定：不同年龄、资金的投资人，本来承受风险程度就不同。像是退休族、资金规模较低的人，停损就应该定紧一点，5%就处理。而资金充裕、年纪较轻的人，通常较能承受风险，有较长的投资时间来承担短期波动，可以将停损点设宽一点，例如15%。

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今年四十三岁的杨丽玉，是典型靠复利效果致富的人。杨丽玉以前还在当小学老师的时候，每个月就至少存下三分之一薪水，后来做零存整付，十年前，海外基金刚引进国内时，她在理财专员建议下，定期定额的买进海外基金，持续十年从未间断，而且投资金额随着收入增加而增加。

以前是固定投资薪水的三分之一，后来逐渐提高比率到二分之一，从每月一万元增加到每月二、三万元，报酬率在15%左右，十年下来，已经为她累积五百万元以上财富，她在富邦银行也从一般客户晋升为VIP贵宾理财客户。依这个速度继续复利下去，再过十年至少将拥有一、二千万元以上身家。

杨丽玉说，妈妈从小告诉她：“你赚一块钱并不一定是你的，能存下一块钱，才真正是你的。经营之神王永庆也是这样教孩子的，他的女儿台塑总管理处副总王瑞瑜有一次在公开场合提及父亲，她说到，父亲对她最大的影响是教她节俭。王永庆的“赚一块钱与存一块钱”理论，至今仍被奉为圭臬。

杨丽玉并不是热切追求财富的人，当初只是很单纯“想把钱守住，希望以后不会缺钱用。所以固定提拨薪水的三分之一做投资，后来她生下孩子，辞掉工作，但先生每月固定给她一笔钱，她还是把这笔钱当薪水，固定省下一定比率继续投资。

十年来，全球市场起起伏伏，曾经低迷过，但是她对于市场并不敏感，对投资也所知不多，一切交给她信任的理财专员。2000年当市场向下时，很多人拚命赎回或中断扣款，但是她都没去操作它。这二、三年来，全球景气向上，市场回春，她才惊觉复利的惊人效果。

现在她手上的基金操作得更灵活，有些获利接近20%的基金会先出场，但是定期定额扣款不中断；有些基金已经大到可以用它所衍生的获利养小基金，就好像母鸡生小鸡，小鸡长大又生小鸡一般，生生不息。

薪水致富步骤一

一进职场 先买保险

中信金财富管理处协理黄培直认为，过去三年来，全球景气大好，但是台湾状况并没有跟着好转，这几年来，薪水不涨，但物价却涨翻了，让薪水族备感压力，想要靠薪水致富的人，得加把劲，先想怎么从薪水里省下三分之一，再想投资理财。

黄培直建议刚进入职场的上班族，领到第一份薪水后，第一件要做的事是买保险。趁年轻买保险，不但保费便宜，也让自己有个基本保障。

他建议购买低成本就可以购得的高保障险种，例如定期寿险或是多功能的保险，如投资型保单。一般上班族可以“保险双十定律”做规画。即保险额度为家庭年收入的十倍最恰当；总保费支出为年收入的10%最适宜。

今年才刚入职场半年的魏嘉扬，领第一份薪水后的第一件事就是买保险。由于父亲刚于去年因癌症过世，于是他在妈妈建议之下买了医疗险，同时也购买高保障但相对价格较低的定期寿险，每个月保费不超过三千元，对低薪族的他相当适合。

薪水致富步骤二

学会记帐 不作无谓消费

买了保险之后，接下来最重要的是学会记帐。富邦银行理财业务主任陈美玲认为，记帐可以让自己清楚所有开支状况，从中了解有哪些消费是可以省下来的。“把钱花在刀口上，不作无谓的消费。”陈美玲的账本对她帮助很大。

陈美玲已经连续记帐五、六年，她每隔一段时间就会把之前的账本翻出来，重新检视，有时会从中发现，有些钱是不必花的。像是她曾经花了二、三万元买了健身器材，没有用几次就束之高阁，当她重新审视账单时，很确定这笔钱是不该花的，一旦发现这种情形，她会在账本上贴上便条纸做记号，提醒自己下一次不要再犯。

上班族若想每个月从薪水中省下一些钱，陈美玲认为记帐是帮你省钱的最佳方法。

薪水致富步骤三

提拨三分之一薪水理财

养成记帐习惯，可以有效控制支出。陈美玲举例，如果你设定每个月存二万元，可以先扣掉这笔要储蓄的钱，剩下的钱再来想如何支配。

例如一个薪水五万元的上班族，可以先拿三分之一，即一万五千元作为投资及保险支出；三分之一为房贷或房租支出，另三分之一才是生活开销之用。

用三分之一薪水过日子，对有些人而言，可能觉得很困难，尤其是“月光族”更是难以控制消费欲望，陈美玲建议购物前先列清单，照着清单买，就不会超支。

依她的观察，很多人购物时原本都只是要买某一样东西，结果逛下来，可能多买了五、六样东西，这样就很容易超支。

薪水致富步骤四

依目标及需求 专款专用

远东银行个人金融事业群副总经理喻芝兰提醒薪水族在做理财规画时，应该先了自己整体的需求是什么，例如是否有购屋需求，还是子女教育基金或换车、退休需求，应该先想清楚。

同时视自己的能力去做规画，千万不要不切实际地想了一大堆需求，却做不到，或是需求太多，一次只做一个规画，没有照顾到其它需求。

最好的方法是专款专用，她本人就把户头分好几个，并予以命名，像购屋的专户就是“玫瑰花园”、退休基金是“汤花恋”、教育基金是“我爱××”、犒赏自己的专户，甚至可命名为“杜拜我来了！”每个人可依不同阶段的人生需求设立专户，每月将钱拨进这些专户中，透过投资理财，让这些专户逐渐累积财富，专款专用，避免资金受到排挤，确保需求被照顾到。

薪水致富步骤五

善用复利 先存第一桶金

“钱滚钱才能赚钱，留本钱赚不了大钱！”先存下人生第一笔财富，才能用这笔钱，再去赚大钱。统一投信副总游丽美强调第一桶金的重要性。

游丽美三十五岁时惊觉自已工作多年，还没存下什么本钱，于是从三十五岁那年开始，她每个月定期定额买基金，七年后，复利效果展现，已经累积千万元财富。有了第一笔财富之后，再做投资，例如可投资在房地产，逢低买进，可加速致富。

如果可以更早开始，相信她今天的财富不止于此，游丽美以自身经验鼓励还没存下人生第一笔财富的上班族，及早开始，运用复利创造财富。

汇丰银行副总裁杨伟凯强调，上班族善用时间所产生的复利效果，每月从六千元做起，并随薪水增加而提高投资金额，定期定额投资基金，可以在六年内累积到第一个一百万元。

薪水致富步骤六

资产配置 稳健与积极兼顾

有了第一个一百万元之后，再做资产配置。他建议可把资产分核心资产与卫星资产，核心资产指稳健的投资，报酬率约6%至8%可占七成，例如全球型股债、平衡型基金、REITs等固定收益投资，卫星资产是指风险较大的投资，目的是找机会财，报酬率10%至20%之间，可占三成，例如新兴市场、东欧、原物料、能源基金等。

篇5

关键词：新环境家庭理财

一、目前我国家庭投资理财的误区

(一)理财=投资

来到理财中心的客户，可能首先问理财师的是：“给你100万元资金，你可以给我多少收益率?”人们总是将理财与投资紧密地联系在一起。但实际上，“投资”和“理财”并不足一回事，不能等同。理财关注的是人生规划，是教你怎样用好手头每一分钱的学问，它不仅要考虑财富的积累，还要考虑财富的保障；而投资关往的是如何钱生钱的问题。因此，理财的内容比投资要宽得多，我们不能简单地将炒股等投资行为等同于理财，而应将理财看作是一个系统，通过这个系统和过程，使人的一生达到“财务自由”的境界，从而使自己生活无忧。

(二)理财随大流，盲目跟风

近年股市的赚钱效应使得中国不少百姓更渴望“快速致富”，在这潮流中，常常可以看到证券公司有许多老人，他们可能把所有的养老金都投资于股市。而不理会风险。随着理财新品的不断推出，还可以看到类似一哄而上的现象。“投资有风险，入市需谨慎”。从家庭理财的角度来看，人的一生可以分为不同的阶段，在每个阶段中，人的收入、支出、风险承受能力与理财目标各不相同，理财的侧重点也应不同。因此，我们需要确定自己阶段性的生活与投资目标，时刻审视自己的资产分配状况及风险承受能力，不断调整资产配置、选择相应的投资品种与投资比例。

(三)追求短期收益，忽视长期风险

近年来，在房价累积涨幅普遍超过30％的市况下，房产投资成为一大热点，“以房养房”的理财经验广为流传，而对租金收入超过贷款利息的“利润”，不少业主为自己的“成功投资”暗自欣喜。然而在购房时，某些投资者并未全面考虑其投资房产的真正成本与未来存在的不确定风险，只顾眼前收益。

其实，众多的投资者在计算其收益时往往忽视了许多可能存在的成本支出，如各类管理费用、空置成本、装修费用等。同时，对未来可能存在一些风险缺乏合理预期，存在一定的盲目性。建议国内投资者，在投资房产时必须深入研究分析，事先作好心理准备，不要有太高的奢望，也不要期望能长期获利。

(四)关注短线投机，不注重长期趋势

有许多国内投资者比较乐于短线频繁操作，以此获取投机差价。他们往往每天会花费大量的时间去研究短期价格走势。关注眼前利益。在市场低迷的时候，由于过多地在意短期收益，常常错失良机。特别是在证券投资时，时常是骑上黑马却拉不住缰绳摔下，还付出不少买路钱。更有甚者，误把基金作为短线投机，因忍受不住煎熬，最终忍痛割爱。

二、正确理解家庭理财

(一)什么是家庭理财

家庭理财，就是合理、有效地处理和运用钱财，让自己的花费发挥最大的效用，以达到最大限度地满足日常生活需要的目的。从技术的角度看，家庭理财就是利用开源节流的原则，增加收入，节省支出，用最合理的方式来达到一个家庭所希望达到的经济目标。这样的目标小到增添家电用品、外出旅游，大到购房买车、储备教育投资，直至安排退休后的晚年生活等等。成功的理财讲求理财规划。家庭理财也不例外。就家庭理财规划的整体来看，它包含三个层而的内容：首先是设定家庭理财目标；其次是掌握现时收支及资产债务状况；最后是如何利用投资渠道来增加家庭财富。

(二)收入永远大于支出，现金流管理是家庭理财核心

家庭理财规划的目的是平衡现在和未来的收支，使家庭经常处于“收人大于支出”的状态，不会因为“无钱付账”而导致家庭财务危机，影响家庭生活幸福。因此，现金流的管理成为家庭理财的核心所在。

一般家庭的现金流入主要包括：经常性流入：工资、奖金、养老金及其他经常性收入；补偿性现金流入：保险金赔付、失业金；投资性现金流入：利息、股息收入及出售资产收入。家庭的现金流出主要包括：日常开支：衣、食、住、行的费用；大宗消费支出：购车、购房及子女教育；意外支出：重大疾病、意外伤害及第三者责任赔偿。家庭的现金流管理是要将收入与支出尽可能的“匹配”起来，使家庭保持“富余”的支付能力，而且“富余”的程度越大越好，越“富余”说明财务状况越“自由”。

中国经济正处快速增长的阶段，由于这种增长存在很大的不确定性，也使人们未来的收入消费存在很大的“变数”，比如收入的不稳定、失业的威胁、通货膨胀的因素等等。在这种情况下，家庭的理财规划应该“保守”一些，以免未来陷入财务困境。在目前社会“贷款消费”风行的情况下，更是要注重家庭现金流的管理，以免成为“贷款”的奴隶。

(三)家庭理财不是据金而是平衡

我国的个人理财市场，2005年，由于资金规模增大及理财品种增多，被称为“理财元年”，眼下又进入一个人气高涨的春天。据麦肯锡的调查显示，在过去的6年中，中国个人理财市场每年的业务增长率达到18％，预计2006年，中国个人理财市场规模将达到570亿美元，今后的理财市场增长率将以每年10％～20％的速度突飞猛进。个人理财市场不仅是理财机构眼中的“蛋糕”，也是考验投资人智慧的博弈场。

近日，有关机构公布2005年理财产品收益排名结果显示，理财产品有好有次，差距悬殊，排名第一的是某银行发行的1年期港币产品，其收益为同期港币存款收益的5.86倍，而排在最后一位的人民币理财产品，年收益率仅为2.72％。基本相当于定期存款。因此，投资人如何确立投资理念及选择理财产品，对于财富的保值和增值至关重要。

三、家庭理财的投资策略

(一)选择适合自己的投资取向及理财方式

任何投资都存在着风险，每个家庭要正确评价自己的性格特征和风险偏好，在此基础上决定自己的投资取向及理财方式。多做一些长期规划，选择一些投资稳健的产品，因为只有根据年龄、收入状况和预期风险承受能力合理分流存款，使之以不同形式组成个人或家庭资产，才是理财的最佳方式。家庭在投资理财中，一定要善于把握经济规律，扬长避短，根据家庭成员的实际情况，考虑自身的资金实力，充分发挥自身的优势，选择何利・投资方式，要从自己的经济实力出发，综合考虑自身的职业性质和知识素质。

然而。现实中不少人对一种投资理念可能烂熟于心，那就是“分散风险”“东方不亮西方亮”总有一处能赚钱。这也是眼下不少人奉行的理财之道。但是在实际运用中，不少投资者却走向反方面，往往过分地分散风险，使得投资追踪困难或“分心乏力”，

资深专业知识素质跟不上，造成分析不到位，最终导致预期收益降低甚至出现资产减值的危险。对于资金量较多的客户而言，有必要通过资产分散投资来规避风险；但对于资金不多的投资者而言，投资过于分散，收益可能不会达到最大化。具体操作时，建议集中资金投资于优势项目中，这样可能会使有限的资金产生的收益最大化。由于各个家庭的实际情况千差万别，在具体投资理财中，就应立足当前，注重长远。一般来说，投资能获取收益，但工薪家庭不应该将自己的全部资产全都用于投资。

(二)制定合理的家庭理时规划

应该说，一个好的家庭理财规划至少应妥善考虑家庭经济生活中的几个“宏观”问题，具体体现为：适当开源，增加家庭收入，利用各种投资增加资产的价值；控制预算，倡导节流，削减不必要的支出；系统地考虑家庭重要支出事项(如高额教育经费)，有效积累大额、长期性资金；保障家庭财产安全，妥善进行家庭资产管理；处理好家庭风险问题，防患于未然。

在拟定家庭理财规划时，一个很重要的原则是：所有的日标必须具体、可行。具体意味着：理财目标一定要明确、量化；对自己家庭的财务状况力求了解得全而准确，切忌好高骛远，不切实际，防止在理财过程中顾此失彼；家庭理财要将稀缺的货币资源用得其所，为家庭创造更大的效用和收益。可行意味着：努力可以达到。如果竭尽全力仍难于达到的目标最好不要列入规划。其实任何人都不能也没有能力把所有的事、希望和理想全列入规划并实现它，家庭理财规划充分权衡需要和可能的关系；不纯粹是为了钱而制定理财规划。另一方而，在制定家庭理财规划时，还应注意到在人生的不同阶段，其财务需求足不同的，确定家庭的财务目标，制定财务计划，运用各种理财工具，达到不断积累并合理运用财富，从而达到这些目标的实现。

(三)储蓄型保险有泡沫，谨慎购关多思量

目前，投资型寿险和分红类寿险占到了整个保险品种的绝大多数份额，许多投保者是看中了此类保险的投资功能而将其当成了储蓄的替代产品。但是，存款利率下调后，这种产品的现金回报率可能会不如银行，加上近年来分红保险的实际分红不太理想，所以，单纯追求现金回报率的投资者可以将收益低的保险改为收益高的银行储蓄。不过，根据个人的实际情况，投资者对投资分红型保险的其它保障功能电应充分考虑。不要盲目退保，造成更大的资金损失。

(四)学会消费理财，以聪明的消费来分享升息抑制通胀的成果

利率上调之后，存钱的人多了，消费的人少了，一些相对价格较高的商品就会跌价，对通货膨胀会有一定的抑制作用。作为消费者，这时学会消费理财便会达到“少花钱、多办事”的理财效果。另外，理财的最终目标是为了生活得更好，只有适度消费、提高生活质量才符合理财的初衷，否则，见利率涨了就只存钱不消费，这样攒的钱再多也不能算科学理财。

篇6

秦先生是一名公务员，研究生毕业，26岁的他目前月收入8000元。由于家在上海，因此省去了房租开支，也不需要每天自己下厨。“我平时的开销很少，除了每月给父母500元搭伙费，就只是偶尔和女朋友出去逛逛街、看看电影了。”秦先生说，因为他周末常常要加班、值班，所以实际上也没有太多时间陪女朋友，每月这方面的花费不过1000元。这样算下来，秦先生每月结余6500元不成问题。

虽然工作近2年了，但秦先生转正的时间不到半年，因此他并没有得到过年终奖金，年度收入方面也就难以估计了。而在开支方面，虽然秦先生希望有出门旅行的机会，但繁忙的工作却让他无暇顾及，加上并没有投保任何商业保险，因此也没有太多花销。

资产如何快速增长

秦先生目前最想完成的心愿就是资产的快速增长。

“从读研究生开始，我比较主动、有意识地开始攒钱。包括奖学金、辅助导师做的项目奖金等，还有之前两年的工作收入结余，到目前为止我一共存下了10万元，只是因为理财头脑不活络，不知道如何投资比较好，所以钱一直傻傻地存在银行卡里。”秦先生说。他手里的10万元目前都为活期存款，他希望有较好、较快的途径让资产升值。

“要结婚肯定要买套房子，即使面积不大，首付、装修的成本也不小，光靠每月结余积攒，不做点积极的投资肯定不行。”秦先生认为，在现在的收入条件下，可以考虑比较积极的投资方式，在5年内希望有不错的收益。

不过他也表示，炒股可能不太适合他，“我平时没有时间追踪股市动态，自己这方面的基础也不太好，所以个股的投资难度较大。”

“其实，我所说的‘快速’并不需要几个月看到成绩，只是想在结婚前能够有足够的资金买房、装修。”秦先生希望理财师可以为他制订一份理财计划，包括黄金、艺术品等各方面可行的投资渠道。“虽然未来收入是否会增长是个未知数，但现在的结余我希望能够好好利用。”秦先生说。

保险究竟买什么好

保险是困扰秦先生的第二个问题，“我现在只有最基本的社会保险，没买过商业保险。”秦先生说，看到、听到各种各样的灾害、意外不断发生，他觉得有必要买点保险“防身”。

“我觉得意外险、寿险和重疾险都可以考虑，最近有几家保险公司营销员正在给我制订保险规划。”不过，秦先生觉得保险公司专员的计划都比较贵，“有家公司推荐了我一份25万元的终身重疾险，每年保费要七八千元。”他希望理财师为他指点下，如何选择合适的保险产品，保险期限、缴费时间、保险金额都该如何制订，在投保时又需要注意哪些细节等等。

家庭资产配置与具体投资建议

陈　婷

秦先生是一名典型的社会新鲜人，工作不到两年，吃住在父母家。积蓄还不多。当然，这个年轻人很可能是一只“成长股”，作为拥有高学历背景的公务员，他收入稳定且有逐步向上的趋势。

由于秦先生打算不将父母的财务状况合并计算，与女友的财务状况尚未到“可计算到一起”的亲密程度，因此从每月收支状况表、家庭资产负债表来看，比较简单，基本上属于“一目了然型”，为此我们不再对其进行常规化的“主要财务指标分析”。

我们将侧重分析他的人生规划、理财目标并给出具体的理财建议。

人生生涯价段分析

秦先生目前正处于人生发展的“单身期”，单身时间一般是2-5年，时间段一般是毕业后工作的1～5年中。

这段时期的特点是：收入相对较低，而且朋友、同学多，经常聚会，还有谈恋爱的情况，花销较多。

所以这段时期的理财可以不以“手中资金获得大收益率”为重点，而以积累(资金或经验)为主。同时，这一阶段的人群风险承受能力实际为中等偏上，因为他的优势在于“时间”，一旦资金发生亏损，尚有余地重新开始。

总体而言，这段时期的理财步骤应侧重在：准备应急基金、开流节源、资产增值(通过多种投资理财方式)，以及特定保险保障上。

理财目标分析

虽然秦先生“谦虚”地说自己投资理财的头脑不活络，但实际上，从他制订的理财目标来看还是比较明确的，且有较明确的时间部署。

实际上，如果按照短、中、长期时间性来划分，我们可以将其理财目标归纳整理为：

1　日常工资结余如何打理更好：

2　10万元现有储蓄如何取得更好收益：

3　结婚前的人身保险如何安排：

4　5年内的买房计划，如何筹措相应资金。

具体理财建议

针对秦先生的实际情况和理财目标，我们给出以下具体理财建议。

准备一份应急基金虽说秦先生吃住是在父母家(虽然有“啃老”嫌疑，但也是比较现实的选择，而且他还是给父母搭伙费的)，但是作为个体而言，还是要准备一份应急基金(现有大量活期资金将被划分到理财功能上去)，以应付一些突发事件。对一般家庭和个人而言，我们建议3～12倍于单月支出，以秦先生比较稳定的状态来看，我们认为他只要准备3倍左右，也就是5000元作为应急基金即可。

月度工资结余“三步走”投资秦先生的月度工资性结余大约有6500元，数量还不错。我们说过，对他而言，近五年内可以尝试各类投资理财方式，积累各方面经验，而且他本人也能接受多样化的理财方式

同时。作为年轻人，我们建议他多利用现在各家金融机构的“智能化理财”功能，减少自己花在投资理财上的时间成本。

第一步，每月主动拿出2000元用于风格偏激进的投资 比如投资于1～2只偏股型基金、1只平衡型基金。长期坚持这样一份“定期定额基金投资”，以期五年后获得较高收益率。

如果秦先生对黄金投资特别有兴趣，这2000元也可以投资于1～2只偏股型基金，外加一份黄金定投。现在，工行“如意金”已经开通了“黄金积存”账户，小额投资人可采用两种方式进行“黄金定投”。一种是以克为单位进行积存，最低投资单位为1克，投资者可以按月购入一定克数的如意金，如1克、2克等，如秦先生可以设定每月购买2克，由于黄金价格不断波动，因此每月产生的扣款也就有所不同。另外一种方式则是固定投资金额。设置的最低投资金额为200元，可以100元为单位增加，在积存计划中每月的投资金额将按扣款时的金价换算成一定的黄金克数，积累在投资者的账户上，如秦先生可以设

定每月购买500元。

第二步，每月将工资中的2000元转换为货币市场基金或短债基金可以是每月发工资后主动地将活期资金申请申购这两类产品，也可以仍旧采用“定期定额”的方式进行约定式投资。

第三步，活期存款约定转存为定期存款扣除以上两笔主动投资后，秦先生的月度工资尚有2500元左右的结余。这部分资金，就可以利用目前银行的“活期存款约定转存为定期存款”的业务。在这种定、活期存款约定转存的管理中，一般会有两种模式。

一种以浦发东方卡为代表，设定好活期存款账户的资金额度，比如设为5000元，那么当你卡内的活期存款高于5000元，银行就会自动地把多出来的资金转到你事先指定的定期存款账户上(三个月、半年、一年等)。

还有一种正好相反，设定好定期存款的数额，其余的资金则划转到活期账户里来，民生卡的“钱生钱理财”就属于这一类型。

现在浦发、民生、招行、交行、兴业等多家银行卡都具有这一功能，使用起来都很方便。而且，这样的功能非常适用于秦先生的实际情况。

年度性工资结余可一次性投资 由于还不知道年终奖有多少规模，但秦先生只要把握一个原则，无论奖金有多少，扣除必要的孝亲费用、保险费、年末大宗采购费用、和女友的旅游费用等以后，年度性结余不论是多是少，也还是可以积极投资的。2万元以下，可一次性投资于某一只封闭式基金或开放式基金。2万元以上，再考虑一次性混合投资。

现有10万元资金，可拆分为两笔一次性投资，秦先生现在手上“闲置”了10万元活期存款，当然不能让它继续“躺在银行睡大觉”喽，要战胜CPI(2010年7月已达3.3％)，战胜负利率!综合考虑后，我们建议秦先生将资金分拆为2笔，一笔5万元购买中低风险的基金类产品，一笔4.5万元放入股票市场(还有0.5万元我们在前文已经规划过，是作为紧急备用金)。

先说说股票投资的事。虽然秦先生觉得自己平常没时间盯盘，投资股票可能有一定困难。但最为一名年轻人，五年后还想买房(他没有提及将来买房父母是否会赞助首付款)，股票其实是很好的资金快速上升渠道。其实炒股不一定要天天在上班的时候盯盘的，下班后一样可以研读宏观经济新闻、个股盘面和财报等信息，只要有心学习和实践，股市是个很好的锻炼年轻人脾性、学习投资的地方。况且，4.5万元投入股市，对秦先生来说，也许现在几乎占去了自己一半的储蓄，但随着工资性积累不断增加，在未来五年内，这部分直接投资于股市的资金，占他资产的整体比重会迅速下降。即便从风险控制角度来讲，我们之前也提过，单身年轻人是最输得起的人群，他是希望5年后买房的，等于是一笔中期才会需要动用的、真正闲置的资金。

篇7

有没有想过，其实是我们的理财方法出现了问题呢?

让febay专家来帮你分析一下你的财政现况是否合理，教你一些理财法则，让你成为一个会理财的人才。

看电视时常常发现，那些上市公司老板、青年创业家们其实并非生而腰缠万贯的。他们都是在奋斗中锻炼了自己的才能，累积了资金，最终获得了成功。那是什么使得他们有了第一桶金?更重要的是，他们又是如何来管理财富的呢?懂得理财的人往往更具有才能。今天我们请来了理财专家，教我们从自己的小财理起。

年轻一族要善于“理财”和“理才”

现在越来越多刚走出校园参加工作的大学生意识到自我理财的重要性，此阶段经济收入较低、经济基础薄弱、个人去向和职业选择尚未稳定、缺乏投资理财方面的知识普及和实操经验等，让大多数人感到个人理财似乎是无从下手，只好在“月光族”里徘徊。因此，这一时期的个人理财规划要考虑以下几个方面：

一是以“理才”为重，注重自身能力的积累和价值的提升，除了职场的优秀表现之外，还要进行必要的进修和提高：

二是加强基本资金积累，在收入水平相对稳定的情况下尽量打好经济基础，为提高生活质量和积累投资基金做好准备，

三是努力掌握投资理财知识，在学习和实践中培养投资意识、锻炼理财能力。具体步骤如下

1　先行个人职业生涯定位，再谨慎选择消费项目。首先考虑是否改变居住地(诸如有出国深造或移民之类的目标)，然后考虑是否改变职业类型(如继续从事公务员工作还是到企业谋发展等)；然后在资金基础非常有限的情况下，要理智地对待各种消费需求，以其必要性和迫切性作为衡量标准做出先后安排。若居住地和职业基本稳定，建议先买房、后买车。因为买车除了养车费用之外还会带动消费(如娱乐、聚会、旅游等项目都会明显增加)，日常花费将增加，同时还要支付房租，则总的消费水平及收支比例将大幅提高，在没有更高收入来源支持的情况下将出现资金紧张状况，日后的资金积累更加难以保障。若利用2-3年的资金积累，再加上货币分房政策的支持，基本上可以支付购房初期各项费用(含首期、装修、家具等)，并利用公积金贷款(15～20年)以降低贷款利息支出，同时减轻支付压力。

2　注重基本资金积累，“理才”与“理财”并重。根据其所从事行业的特点，收人来源相对稳定但过于单一，加上缺乏可投资资本的原始积累，因此在若干年内的投资途径仍然是以个人储蓄为主，逐渐考虑其他投资渠道。此外，年轻就是最好的资本，也是现阶段必须用心经营的“财源”。建议对自己进行两方面的定位：一是职业发展定位，二是理财类型定位，现阶段还没有资本运作的基础，最重要的是投资理财知识和技能的学习与提高，并对本人的投资偏好和风险耐受进行准确定位，逐步树立“终生理财、快乐理财”的观念。

理财快问快答

知道了理财的概念，我们还需要问专家一些关于日常生活中，个人和家庭理财的问题。

Q：我们应该怎么判断什么才是合适自己的理财方式?

A：评估自己风险承受度这是理财的首要条件。坚持融理财于生活，坚持已有的理财习惯和方向。适合的理财品种(股票、债券、基金等)很大程度上是取决于投资者在投资理财领域之外的挣钱能力，比如年龄、职业，因此对待不同背景的理财者，所适合的理财方式将会是不同的。

Q：个人理财最好的方式是开源还是节流?哪种方式让资金增长快速有稳定?

A：真正的理财方法，节流记账和开源同样重要，节流只是减少不必要的开支，知道资金的流向，但是，不可忽视的是开源，开源才会让你的钱为你赚钱!

Q：什么样的人适合掌管家庭理财大权，成为家庭CFO?

A：会赚钱，还知道怎么用钱，数字概念清楚，开支都是讲求原则，具有较强的理财观念，可以用较小的投资得到最大的利润报酬，在投资前，一定是很用功地做好功课，详细地评估获利的能力，决不冲动莽撞，此种人可以成为家庭CFO。

Q：请专家分别对20、30、40岁的女性。给出不同的理财建议。

A：20岁：20岁的女性正处于花样年华之时，刚参加工作。她们的知识文化水平较高，追求时尚，日常开销较大，经济收入要比其他年龄段低。理财需求：处于这一年龄段的女性理财的主要目标是积累充实自我、提升自我的经济资本或是为步入婚姻殿堂而作相应的资金准备等。理财建议：这时期的理财可以选择“强迫储蓄形式”的产品。如银行零存整取、基金定投、储蓄型保险。

30岁：30岁的女性一般已经结婚，已有或计划要生小孩，经济收入增加且生活稳定，家庭已有一定的经济基础，希望能进一步提高生活质量。这一年龄段的女性较为忙碌，承受着较重的经济压力和精神压力，资产增值愿望比较迫切。理财需求：理财目的以住房需求、子女的教育金为主。理财建议：保本类银行理财产品无疑是一个很好的选择，收益预期不要太高，以战胜同期储蓄利率为起点，但需要控制流动性风险。有经验的女性投资者可以搞一些基金配置，选择平衡型基金和新发指数型基金、股票型基金组合的方式，进行波段操作。

40岁：40岁的女性在经济上和生活上都趋于稳定，对未来人生安排和生活目标也日渐清晰。理财需求：以子女大学教育经费、赡养父母费用、自身养老需求为主，在投资增值的同时要保持合理的流动资金以备急用。理财建议：处于这个年龄段的女性可以采取基金定投及单笔投资双轨进行的方式来积累子女的大学教育金以及自身的退休养老金，投资标的以平衡型基金或债券型基金为主，逐步减少股票的投资。另外，人到中年，健康状况有所下降，疾病的发生率也大大提高。因此，在追求资产增值的同时也应加大对保险需求的投入，比如可以通过购买万能险获得理财+保障的双重功能。

Q：我们该怎么去解释“你不理财，财不理你”这个观点?

A：家庭需要资本，家庭需要财富，但财富不是毛毛雨，不会自己从天上掉下来。如果不懂得投资，你收入再高也没用，要让财理你，只有去正确理财。而正确理财，至少应包括这样几方面理财是一生一世，而非一朝夕，理财是把鸡蛋放进不同的篮子，而且至少有一只是铁篮子：理财是平衡的艺术在激进与稳健、收益与风险、开源与节流等中间找到一个最佳结合点。

理财法则ABC

其实关于理财，还有很多有趣好记的数字法则，记住这些法则，我们就能更好地控制财务分配的比例，理财更加得心应手。

A

“4321法则”“4321家庭理财法则”。即收入的40％用于供房及其他方面的投资，30％用于家庭生活开支，20％用于银行存款以备应急之需，10％购买保险。

B家庭保险的“双十定律”所谓“双十定律”，指的是“保险额度为家庭年收入的十倍最恰当”，“总保费支出为家庭年收入

的10％最适宜”。

C“541法则”把安全性资产、风险资产和流动资产按5：4：1的比例进行投资，安全性资产如债券、保险等要占家庭资产的一半，风险资产包括股票、基金占四成就行，流动的活期存款和现金只要一成就够了，是典型的进取型投资比例。

D“72法则”本金增长一倍所需时间(年)=72／年报酬率(％)。举例来讲，如果你在银行存10万元，年利率2％，每年利滚利，要多少年才可以使本金增加一倍变成20万元呢?答案是36年(=72／2％)。(主力资金异动，同步跟踪我的财富。)

E“80法则”在你的投资组合中股票应该占多少比例呢?根据80法则，股票占总资产的合理比重=(80-年龄)％，举例来讲，如果你目前30岁，股票投资应该占投资总额的50％。

F房贷负担“不过三”每月房贷不宜超过家庭所得的三分之一。这是银行在发放住房贷款时考虑家庭负担的一个简单的衡量标准。

创业理财需要有坚定的信心

人的一生当中每一时间段都有不同的困惑、不同的感受、不同的目标。但是只有坚定自己的信心，去实现自己的梦想，才能获得成功，理财同样如此。

作为一个生长在农村家庭的长女，20年前我从浙江小山村来到福建找工作。为了让父母早日摆脱日出而作、日落而息的那种农村的生活，我在工作上加倍的努力，再苦再累也不让父母知道。这是我当时的目标，因为我的坚定，经过几年的努力我终于在厦门这个大都市落地生根，并有了可爱的儿子。

如今，随着孩子的逐渐长大、父母的渐渐老去，家庭生活费用不断地增加，又加上2007年的通货膨胀和2008年的金融危机，让我又感到了刚从农村出来时的压力，更恐惧的是这时的我已到40岁。投资创业吧!到处看到的是各行倒闭的资讯。找工作吗?报纸上写的都要35岁以下的。

在偶然的一个机会，我知道了斐贝女性网，好奇心让我按网上的提示注册了。为了让自己增加信心我在2008年6月7日到北京参加斐贝网正式对外信息会。但当回到厦门告诉朋友们后，他们的反应让我的信心一落千丈――不是说现在人不爱网购，就是说斐贝产品少又不便宜等等。但是，我回想亲自到北京看到的、听到的并感觉到的，多次翻看了李昱烨总裁《边吃比萨边赚钱》，并大量查了有关互联网的和网购每年增长100％多的信息，还用一个月的时间熟悉斐贝网的网购注册以及操作流程。经过几个月全力以赴的投入工作我终于对斐贝网的操作流程了如指掌。

没想到的是，在一年后的今天，我的收入已经超过当时定下的一个月赚5000元的目标10倍以上。回想这一年来在斐贝的平台，在我身上真正体现了边吃比萨边赚钱、边消费边赚钱、边学习边赚钱。

在这里我要特加强调的是斐贝女子商学院的平台，通过学习不但让我更加自信、自强还教会了我更多的关于家庭理财的知识，受益匪浅。

分清轻重缓急地去消费

在经营斐贝3G网店之前，我在河南洛阳一家通信器材公司做业务经理，主要负责手机销售渠道的拓展和维护。由于手机销售市场进入了平台期，加上手机产业市场管理混乱，无序竞争，山寨机充斥市场，我们的工作很难做，而且收入越来越低。在这种情况下，拓展新的思路尤为重要，有一句话说得好：思路决定出路。在这个理念的指引下，我在业余时间就在寻找机会和突破口。

在一个偶然的机会，我结识了一个朋友，他在斐贝网上开了一家自己的网店，而且经营得非常红火。听他讲，斐贝网店全球首创的3G(第三代)概念网店，比目前国内最著名的淘宝网的经营模式还要先进，就是最复杂的进货、选货、送货、售后、现金支付、品牌推广都由斐贝网来做，而我们需要做的就是换到自己的网店消费购物，并且把自己的购物体验自然分享给身边的朋友和陌生市场，从而建立自己的稳定增长的消费顾客群，建立自己的事业。于是在2008年9月我在斐贝商城开了属于自己的3G网店。

我现在全职来经营自己的网店，而且自得其乐，时间很自由，收入也很稳定，因为这是我自己的事业，我觉得人生最大的幸福，就是能做自己喜欢的事情，而且能有所成就，乐在其中。

我觉得，一个人的贫富首先是由自己的思想决定的。有一句话说得很好，你不理财，财不理你。有钱人都会合理管理自己的财富，做到鸡蛋不会放在同一个篮子里面。有计划地去花钱，去投资，让钱保值并且升值，让钱生钱。

篇8

一、建立个人基本帐户系统的必要性

个人基本账户是居民个人在银行开立的以实名制为基础的综合性信用账户，是充分利用商业银行现有的城市综合网络等先进的信息传导手段，统一管理个人客户的资产、负债等业务，并能为客户提供存取款、电子汇款、个人贷款、转帐结算、投资理财等一体化、多功能的金融服务系统。建立个人基本账户，实际上是要建立居民的“金融户口”，个人的一切资金往来，都以这一基本帐户为基础，并为银行开展分析活动提供快捷便利的通道。

第一、有利于客户投资理财。改革开放以来特别是近几年，我国国民收入的分配结构和社会资金的分配格局发生了较大变化，收入逐步向个人倾斜。据有关资料，城乡居民储蓄存款到目前达到6万多亿元，个人金融资产总额达到8万多亿元，广大客户对投资理财的呼声越来越高。在这样的情况下，建立个人基本账户，既可以方便地运用个人资产进行投资理财，更重要的是有利于客户在银行建立真实可靠的个人信用，据以充分享用银行提供的全面金融服务，特别是对一些中高收入阶层和个体经营者尤为重要。诸如对个人购房消费贷款、购车消费贷款、助学贷款以及质押担保管方面的需求不断增加，而建立个人基本账户系统，就可满足他们的需求。

第二、有利于实行存款实名制。推行存款实名制的主要目的，一方面是要实施金融制度的改革，强化金融秩序，保护存款人合法权益；另一方面可以明晰单位和个人的经济关系，大幅度减少向社会的现金投放量；同时可以增加个人收入的透明度，强化国家税收，有效地防范隐形收入和腐败现象的滋生。由于建立个人基本账户是以实名制为基础的，因此对国家实施金融制度的改革和促进社会的稳定发展，无疑是一个行之有效的举措。

第三、有利于银行金融创新和规范化管理。目前市场竞争非常激烈，其焦点主要是金融产品的竞争，而金融产品的竞争主要是服务方式和服务手段的竞争。从银行的服务方式看，必须运用网络优势，打破原有的核算体制，实现生产力资源的合理配置和规范化的管理。我国银行长期以来沿用的是计划经济体制下的核算办法，实行的是以科目为中心的帐务核算体系，即一个科目下面设若干个帐户，这样只能核算银行的资产、负债等情况，而不能核算客户的资产、负债等情况，限制了业务的发展，也没有与国际通行的（既核银行，又核算客户）的办法接轨。同时，资源没能充分利用，推出的产品既单一又不联系。建立个人基本帐户系统，正是为了解决这个问题，变以科目为中心的帐户组织体系为以客户管理为中心的帐务组织体系，连续、系统、完整地记录和监督个人金融业务的全部活动，通过评定客户服务等级，确定信用额度，提供差别化服务，帮助客户更好地管理其资产和负债，实现银行的商业化管理，推进金融创新的更大发展和综合经营效益的提高，以适应瞬息万变的市场形势发展需要。

第四、有利于向国际银行惯例靠拢。国外许多商业银行都有建立个人基本帐户的做法。比如美国的花旗银行、美洲银行，新加坡的华联银行，香港汇丰银行和韩国的银行，都实行了个人金融实名制，提供了面向个人的储蓄、信贷、外汇、活期转帐、投资理财等金融服务。特别对开立个人金融帐户的不同信誉标准的客户，实行等级服务，受到客户的青睐。

二、个人基本帐户系统基本架构

（一）指导思想和基本原则

建立个人基本帐户，首先必须树立以客户为中心，以市场为导向，整体联动，分户核算，集约经营，保证安全的指导思想。同时，应坚持以下四个主要原则：一是先进性。要发挥新技术的优势，利用计算机和网络通讯等现代化手段，不仅快速、准确地处理现有业务交易和信息服务的所有内容，而且要扩大电话银行、ATM、自助银行、网上银行等新工具的转帐和查询业务。二是便利性。一方面，要与现有业务体系并轨运行，处理好与现有业务的关系，为银行零售业务的整体发展提供支持和促进，以适应不同客户群体的多样化需求；另一方面，利用电子技术，简化业务流程，方便客户操作，减少柜台人员的操作环节，提高工作效率。三是可扩充性。设计个人基本帐户，一定要具备良好的扩充能力，要能为未来的发展留有足够的空间和接口。四是安全性。设计个人基本帐户，要贯彻强化基础管理，严格业务操作，规范流程和控制，切实防范风险方针，确保帐户系统的稳定运行和业务的顺利推展。

（二）系统结构及目标

开发个人基本帐户，必须充分利用现有的城市综合网络系统。通过城市综合网络系统，建立以客户为中心的业务交易、客户服务和信息管理三个互为关联的系统。

从业务交易系统看，它应是个人基本帐户的主体功能系统，要实现对客户的综合性金融服务，同时为客户服务系统和信息管理系统提供基础信息。

从客户服务系统看，它是以业务交易系统为基础的后台服务管理系统，对系统内的有关信息加工分析，评定客户服务等级，确定客户信用状况，为客户提供差别化服务，并为前台交易提供服务与支持。

从信息管理系统看，它是以业务交易系统、客户服务系统为基础，为银行提供客户信息管理、资金管理、零售业务效益管理服务，同时为银行的资金、成本、效益管理提供基础数据的系统。

上述三个系统一方面满足客户的账户管理，一方面满足银行的帐务管理，从而实现对个人基本帐户业务信息的最大利用，将客户和银行的资产、负债、权益、成本和损益增减变化的情况和结果都反映出来。

（三）账务核算体系

个人基本账户系统，应按客户设置户头，以个人基本账户为核算基点，分类连续记录个人客户的金融业务活动。从账户组织体系看，一方面，银行应按照客户的要求，将其资产、负债业务归集在个人基本账户下统一管理。客户凭个人基本账户和款项代码，即可处理各类个人存取款业务、个人贷款业务、个人投资理财业务等。同时，银行也要根据客户需要，为其提供信息加、统计报表和特惠服务。另一方面，银行要按照现行会计核算的要求，对个人基本帐户发生的业务进行帐务管理。在此基础上采集、加工、维护相关信息，建立信息资料库，形成银行和客户的有关会计报表。然后分析客户信息，评定为客户服务的等级，根据客户对银行贡献大小提供差别化服务。不仅如此，要按安全性、流动性和效益性原则，管理好银行自身的资产、负债和所有者权益，实现商业化管理。

（四）系统的功能定位

通过建立个人基本账户系统，最终应实现为客户服务的多项功能。当前至少要有三大功能：一是业务交易系统功能。包括在网点柜台实现存、贷、汇、结、理等服务，在ATM、商户POS、电话银行、网上银行实现存、取、查、转等一般性业务和特殊业务。二是客户服务系统功能。包括客户信息管理，评定客户服务等级，确定客户信用额度，授权授信管理等。三是信息管理系统功能。包括客户的资产负债和贡献评价，业务成本效益分析，信息维护等。以满足客户对自身资产的管理及投资理财业务需求，同时满足银行培植优秀客户群体、提高经营效益的要求。

三、开发个人基本账户系统的主要措施

第一、更新观念，齐心协力做好开发工作。建立个人基本帐户系统，虽针是银行零售业务部门和科技部门的一项任务，但它涉及到全行各个部门；不仅是目前账户核算上的一场改革，更是零售业务发展今后带有方向性的思路；不仅是各家银行迈向商业化道路上的一个举措，而且是一场大的信息技术革命。可以说，这个系统的建立，是银行对原有核算体系的一大突破，意味着我们的经营思路，服务方式和操作手段等都要有一个大的改变。作为各级行的主管人员，特别是相关部门的领导同志，必须从战略的高度认识这个项目的开发，并把此列入重要的议事日程。要抽调精兵强将，组成专门项目组和工作组，有计划有步骤地开发，才能把这项工作抓紧、抓实，抓出成效。

篇9

【关键词】工薪阶层 证券投资 生命周期 风险偏好 收入水平

在中国经济发展的现阶段,工薪阶层依旧是社会经济人群的重要组成部分,对于这部分人群的证券投资策略分析具有很强的运用价值与现实意义。

一、工薪阶层的经济特点分析

工薪阶层是指以获得工作单位相对固定的劳动报酬为主要收入来源的经济群体。他们有着比较相似的经济特点,主要表现在:(一)收入来源相对单一。对工薪阶层来说,收入主要有两个来源——工作收入和理财收入。由于目前大部分工薪阶层的理财观念比较传统,加之我国整体理财的条件不够成熟,理财收入相当有限。相比而言,工作收入在工薪阶层的经济来源中仍占有较大的比重,也是他们理财的重要基础,更是工薪阶层在进行证券投资时所要考虑的现实条件。(二)投资理念相对趋同。目前的工薪阶层大多对社会发展的未来趋势有诸多近忧远虑。他们认为自己的工作前景、子女未来教育、父母养老送终、健康身体的保障等方面都存在比较多的不确定因素,这样的生活状况决定了他们对资金的变现能力、货币的流动性等方面有较多要求,投资的基本目标比较一致。(三)消费方式相对多元化。根据马斯洛的需求层次论,工薪阶层在基本生存需要上有所满足的前提下,开始更多地关注能实现提升生活质量、改善消费品位的相关项目。他们不仅对旅游、健身、美容、娱乐等方面有普遍追求,而且对教育、房产、汽车、人际关系的维系有较大的差异性支出,所以在能使有限的经济收入用于实现更大的效用水平方面的证券投资策略组合方面也会有不同的要求。(四)家庭整体承受风险能力相对有限。在现行的社会保障机制作用下,考虑到工薪阶层受工作年限与经济条件的制约,工薪阶层在各方面的风险系数依旧比较大。但结合我国目前证券投资市场的发展状况来分析,可知工薪阶层在进行证券投资时很难保证有确定的高收益,所以他们在真正面临风险时往往会显得手足无措,应对不暇。从这种角度上来看,在工薪阶层的证券投资策略分析中还要加入更多的社会与制度的影响因素作为变量分析。(五)适宜进行证券投资的工薪阶层行业相对集中。虽然工薪阶层本身是一个覆盖面相当广泛的概念,但由于收入水平的差距较大,并不是所有的工薪阶层都可以进行证券投资。根据我国历年的行业收入水平排名情况来看,金融业、电信业、汽车业、石油业等行业的从业人员有较高的收入,可以考虑进行适度的证券投资。同时,公务员、教师、医生、外企职员、企业中高级管理人员等职业都可以考虑参与证券投资活动。本文中将主要以工薪阶层的这些有证券投资愿望与能力的人员为分析对象。

二、证券投资策略的基本产品分析

证券投资是指投资者将资金投放于有价证券上以获取一定收益的行为。证券投资的主要形式为股票投资、债券投资、基金投资等等。证券投资策略即指投资者在进行证券投资前应当掌握的行动方针和谋略,在对总体策略定位的基础上,还可以详细确定市场策略、行业策略、公司策略、期限策略、组合策略等。其具体的表现形式往往是按不同的比例对多种不同风险与收益状况的证券投资工具进行有机组合。可见对各种证券投资的产品进行简单的分析与比较是制定合适的证券投资策略的必然要求。

从概念上看,广义的证券包括商品证券(如提货单、购物券等)、货币证券(如支票、商业票据等)以及资本证券(如股票、债券、基金等)。狭义的证券仅指资本证券,它们是代表对一定资本所有权和收益权的投资凭证。在本文中涉及的证券投资工具主要根据后者界定。股票是典型的风险投资工具,其最主要的特点是高风险高回报。在我国目前股票市场还不够成熟与规范的情况下,选择股票为主要证券投资工具的投资者需要以足够的时间与专业知识为保证,还要有较充裕的资金和较强的心理承受力。考虑到目前我国股票市场整体行情有复苏迹象,并且股票的可选空间较大,投资机会较多,在证券投资策略中可以适当调整绩优股的比重以满足不同风险偏好的投资者。债券品种比较丰富,一般都有收益与风险适中的特点。其中比较常见的有国债、企业债券与地方债券及某些根据特殊需要发行的债券。相对而言,工薪阶层比较了解与愿意购买的主要债券产品是国债和有一定收益保证的企业债券。尤其是前者,因为其相对存款而言具有免税与收益较高的优势,相对股票而言又具有较好信用保证与较强社会信誉等特点,往往是深受工薪阶层欢迎的证券投资品种,也有“金边债券”之称。基金是近几年发展起来的投资产品。根据不同标准可以进行多种分类,其中股票型基金收益率比较高,一般在8%左右,适合1年期以上的投资;债券基金一般年收益率分别在2%和2.4%左右,收益稳定,本金较安全,可以确定比较自由的投资期,但考虑到其相应费用与持有期时间有关,在没有找到更好的替代品前,可以适当延长投资时间;货币基金是短期低风险理财产品,收益率波动幅度不大,是银行储蓄的良好“替代品”,适合短期投资,也可以作为一种过渡型投资品种。

三、工薪阶层的证券投资策略分析

工薪阶层在激烈的投资过程中都希望避免或分散较大的投资风险,并达到较高的预期收益,所以正确选择和运用适宜自身情况的证券投资策略具有很重要的意义。在

设计工薪阶层的证券投资策略时,要顾及诸多因素,比如工薪者的收入水平、消费情况、投资理念、生活区域、职业特点、行业前景、年龄阶段、家庭构成、性格类型等等,不一而足。下文主要从工薪阶层的不同生命周期、家庭阶段、风险偏好、收入水平几方面简单地制定其对应的证券投资策略。

(一)以不同生命周期分类分析

美国经济学家弗朗科.莫迪利安尼在生命周期消费理论中,强调人们会在人生相当长的时间范围内计划生活的消费支出,并达到在整个生命周期内的消费情况最优配置。由于人们的收入在满足消费之余主要可以用于储蓄与投资,所以该理论在为工薪阶层制定证券投资策略时有较强的借鉴意义。生命周期消费理论提出年轻人家庭收入较少,消费支出水平普遍高于经济收入水平,在此阶段多以负债消费为主,即便有一定剩余资金,也主要用于未来投资资本的原始积累,可以不要过多地考虑证券投资策略。当然,为了鼓励年轻人进行必要的资金贮备,可以建议他们采取定期定额方式购买货币型基金,或采取相对保守的投资策略,相信一定时期的累积可以为下一个生命周期的证券投资提供比较充足的资金和更为丰富的投资经验。随着人们进入中年阶段,收入水平日益增长,收入会多于消费,经济能力和生活方式上都趋于稳定。保证提供子女教育的经费和赡养父母的资金是现阶段工薪阶层主要需考虑的问题,着手准备投资保值与增值计划成为必然的投资选择。此阶段的工薪者可以考虑每月将剩余收入的20%投向较有风险的投资或股票,40%购买各项平衡型基金或其他较为稳定型基金,20%购买新型证券投资产品或选择其他理财或投资工具,10%作为保险资金,另10%作为紧急备用金或储蓄费用。由于他们有较强的风险承受能力,应该以进取型投资风格为主,力求投资品种多样化,投资思路开阔化。等到工薪者进入老年阶段,他们收入水平相对消费需要又会略显不足,但由于有中年阶段的投资与理财的补充收入,仍有制定证券投资策略的必要。鉴于老年工薪者几乎没有提高经济收入的发展空间,风险承受能力也越来越低,生活需求相对简单,对养老资金的安全性、保值增值性考虑较多,所以证券投资策略应该

以投资收益稳妥、有底线保证为首选目标,尽量少选择风险性、激进性投资工具,以避免养老费用的损失。一般每月可以将多余收入的30%投向平衡型基金,40%购买国债,20%购买货币型基金,10%进行储蓄。这种组合既能对老年工薪者的资金有一定收益保障,缓解通货膨胀或其他经济因素可能造成的消极影响,也能有效降低风险程度,有利于老年工薪者的身心健康,减轻他们的心理与经济压力。总体而言,不论身处生命周期的哪个阶段,都要有居安思危,未雨绸缪的意识,不要低估长期投资的升值能力,要尽早形成证券投资的意识并选择自己比较熟悉与感兴趣的产品。

(二)以不同家庭阶段分类分析

根据家庭所处的阶段,一般可以划分为单身打拼期(一人)、家庭形成期(两人)、家庭建设期(三人以上)、家庭成熟期(子女进入非义务教育阶段)、家庭细分期(子女开始独立生活)等类型。为了简单起见,也有理财专家将其划分为青年家庭、中年家庭和老年家庭。但因为在本文中已经有对处于不同生命周期的工薪阶层的证券投资策略分析,在此还是主要侧重于前一种分类标准下的具体分析。1、单身打拼期的工薪阶层,往往因为对于创建事业与组建家庭的考虑比较多,主要资金大多形成对自身和工作或感情的投资,所以在证券投资方面的考虑还处于“心有余而力不足”的阶段。当然,如果有其他外来资本,又有较多时间与精力学习证券投资方面的新知识,也不排除“借鸡生蛋”的获益。鉴于这种情况尚不是主流趋势,在本文中不必过多涉及。2、家庭形成期的工薪阶层可以合二人之力共同参与证券投资,在资金方面相比单身打拼期的工薪阶层有所增加,投资观念也逐渐形成,对于培育下一代、开展家庭建设、完善家庭设备等方面的考虑还有较大的弹性,所以可以设定比较灵活、主动的证券投资策略,在风险较高、收益也较大的证券投资品种要多加关注,适当增加其在证券投资中的比重以实现增值型投资目标,同时也要增加适当低风险或无风险的投资品种达到保证基本收入的目标。在对日常生活水平不会造成较大影响的前提下,可以用家庭成员中一方的资金大胆尝试多种证券投资手段,并放松心态,强化投资的积极与进步意识。3、处于家庭建设期的工薪阶层无论在经济还是精力上都比家庭形成期的工薪者要更显紧张,但因为年龄或工作经验等原因,投资理念更趋理性与成熟,所以在开源节流的途径选择上也有了更多的方法。在发展自身的同时,要对小孩养育与培育的费用有充分的估计,同时在证券投资工具的选择上要集中于比较擅长与熟悉的几种工具上,不必过于分散。当然,相对而言,如果已经有了证券投资的心得,还可以适当的融资投入比较有把握的证券产品上。4、处于家庭成熟期的工薪者,一方面事业发展进入上升期,工作比较繁忙,投资的跟踪时间相对较少;另一方面家庭规模比较确定,在经济收入与支出方面都比较清晰,对未来安排与生活定位比较明了,投资的目标比较明确。此阶段家庭的主要开支是小孩的后续教育经费、夫妻双方的事业发展经费、日常的医疗保健经费等项目。所以应该以温和进取型投资风格为主,可以在扣除日常消费支出后,先将比较固定的存款转换成较有保障的国债或基金,以保证孩子上大学的费用,剩余的零散资金投入货币市场基金及保险。在投资产品期限与种类的选择上,可以与小孩受教育的阶段性费用支出相对应,形成一个中长期(2年以上)的证券投资策略,目标年收益率要在通货膨胀率的两倍以上,并形成长期理财习惯。5、当工薪阶层进入家庭细分期时,如果不要额外负担子女们在经济方面的要求,又没有更多消费支出方面的增加项目,可以在证券投资的长期策略基础上,增加部分短期与中期投资品种,以提高投资的预期收益率,并能更主动地抓住更多的良好投资机会。当然,在中国传统的家庭模式中,在此阶段的工薪者可能要随时应对子女们在事业与家庭发展等方面的追加资本投入需求,所以还是要准备部分流动性较强的证券投资产品提高资金的变现能力。总体而言,目前我国工薪阶层在不同家庭阶段,都要先保证实现家庭经济基本功能,再顾及证券投资的增值功能,切忌本末倒置,舍本逐末。

(三)以不同风险偏好分类分析

证券投资中的风险主要有市场风险、形势风险、行业风险、财务风险、管理风险、通货膨胀风险、利率风险、流动性风险等等。一般而言,风险偏好类型的确定主要取决于投资者的年龄、收入、性别、经历和个性等具体因素。比如,年龄较小的人不怕失败,所以多为风险趋向型投资者,随着年龄的增加,对于风险的态度逐渐表现为中立型甚至规避型;收入越高的人们能承受的风险往往比较高,相比而言,收入偏低的人群对于风险大多有回避的倾向。通常认为男性趋于冒险、女性趋于保守,但也有人认为随着现代经济生活中男女承担社会角色的互换及女性在理财中的重要地位,部分女性也呈风险爱好型;一般人生经历比较丰富的个体属风险趋向型,而经历比较简单顺利的个体属于风险规避型,自然也有其他因素可能会影响他们在不同情况下的风险选择。总体而言,工薪阶层中大部分人员属于风险规避型和风险中立型,对证券投资风险的整体承受能力相当有限。只有在对工薪阶层的风险状态基本了解的前提下,才能选择各自适合的证券投资策略。一般而言,对于风险趋向型的工薪投资者可以增加证券投资新品种的比重,因为往往新产品在高风险的后面也隐含高 收益。对于风险中立型的工薪阶层可以采取在高、中、低风险型的不同投资工具中设置不同比例以达到趋利避害的效果,当然也可以将资金主要投入风险中等的债券和混合型基金上,这样可以集中精力,深入分析比较集中的品种,从而获取更高收益。而风险规避型的投资者一方面可以采取购买国库券、债券基金、货币基金为主的简单投资方式,另一方面也可以根据各种年度报道与评比结果,选择有较好社会与经济效益的证券公司、基金公司、银行等各种金融机构,进行集合型证券投资。相对而言,由于货币市场基金与其他低风险理财产品相比较,在收益率相当的情况下,在投资门槛和流动性方面具备明显优势,可以满足偏好低风险理财产品的投资者对资金的高流动性和对收益的稳定性的综合要求,分析人士指出,货币市场基金将继续成为这部分人群的首选理财工具。当然,随着人们对基金市场的熟悉,指数型基金、混合型基金均可以成为低风险的证券投资产品。由于工薪者处于不同境遇时,也可能改变风险偏好,所以要在对自己的投资意愿有足够了解的前提下选择合适的证券投资策略。

(四)以不同收入水平分类分析

虽然同为工薪阶层,但收入水平还是有较大差异。比如以湖南省2005年的工资水平为标准,据统计资料显示,当年在职人员的平均月工资水平为1503元。以此为标准,比平均线低20%,但高于当地最低工资水平的工薪者可以认为是低收入群体。而高出平均水平一定值的工薪阶层可归为高收入群体。低收入者一般会采用比较传统与保守的方法进行证券投资,比如购买国库券是他们选择的主要证券投资方式。中等收入的工薪阶层一般投资观念传统,家庭理财要求绝对稳健。建议每月做好支出计划,除正常开支外,可将剩余部分分成若干份进行重点证券投资产品的投资理财,切忌广而全,频繁交易。对于风险较大的股票市场,考虑到工薪阶层的风险承受能力较弱,专业知识也相对匮乏,可以不做重点考虑。保险、基金和国债等投资产品仍是该收入水平工薪阶层的主要选择。至于高收入工薪阶层的证券投资策略中,可以考虑将大部分资金用于进攻型投资,更大地发挥“钱生钱”的功能。考虑到风险因素,“攻”的资金中又可以分为“稳攻”和“强攻”两部分。

对于稳攻部分,有一定投资理财概念的人可以选择购买一些市场波动度较小、预期报酬较稳健的证券产品,如混合型基金、大型蓝筹股等,力求年收益率达到5%-10%的水平;强攻部分则为某些高风险高收益发证券产品组合。可以考虑在专业理财规划师的指点下,将部分资金投入各类预期收益率较高的股票上。在证券投资中,既要有对单个股票和债券、基金行情的把握,又要具有投资组合的理念,以适度分散投资来降低风险。总体而言,在为工薪阶层制定证券投资策略时,要更多地关注他们的不同需求目的以及对不同价格与风险类型产品的需求弹性,从而在保障他们现有资产与生活水平不受影响的情况下,实现未来资产价值与质量的提升。

也就是说,工薪阶层不论是属于上述哪种类型或阶段,在进行证券投资时,都要具体状况具体对待,并综合考虑以上因素进行抉择。当然,工薪阶层的证券投资策略也有共通之处。一旦工薪者决定了要进行证券投资,就应努力作到以下四点来保证策略生效。(一)制定具体可行的各期目标。在人生的不同阶段有不同的计划,根据自己的具体情况与经济实力,确定在不同年龄与时期的投资目标,并在达到预期收益水平时要适时收手,重新选择下一个目标。

(二)遵照投资理财的基本规律。总体上工薪阶层进行证券投资策略时要本着“终身快乐”的原则,也就是要尽量作到“抓住今天的快乐,规避明天的风险,追逐未来生活的更加幸福”原则。在具体选择投资品种时,要遵循“不要把所有鸡蛋都放在同一个篮子里”的原则。(三)确定详细周全的步骤。作为普通的工薪阶层,最好要制订具体的投资步骤,逐步有效的拓宽投资渠道,增加各层次的投资品种,最终实现自己的投资理想。(四)制定稳中求变的策略。投资策略的适应性与创新性是决定投资成败的重要因素。投资策略有很多,关键是要寻找适合自己的投资策略,并在投资实践中不断反思与修正。工薪阶层如果能真正理解与掌握以上四点,在找到适合自己的证券投资策略基础上,加强对策略的落实与调整,在投资理财的道路上必然有较好的收益。

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篇10

就像每个人都要经历出生、成长、成熟、衰老这几个不同阶段一样，我们的个人收入、家庭财产、家庭支出，也都有这样一条时间线。因此，在理财的过程中，对于家庭资产的配置，也应当遵循“生命周期”的规律，方能满足不同人生阶段的各种需求。

理财4321定律

在家庭资产配置方面，目前比较流行的是理财4321定律。即家庭资产合理配置比例是，家庭收入的40％用于供房及其他方面投资，30％用于家庭生活开支，20％用于银行存款以备应急之需，10％用于保险。不过，4321定律只是一般规律，在制订家庭理财规划时，还要结合以下三点因素考虑：

一是家庭的风险属性：大家需要根据个人及家庭的具体情况以及风险承受能力来选择资产种类，尤其需要考虑家庭资产积累状况、未来预期收入情况、家庭负担等，因为这些因素与个人及家庭的风险承受能力息息相关，在此基础上才能更好地选择适合自己的资产种类和相应的投资比例。

二是家庭理财目标：这决定了投资期限的长短。对于大多数人而言，需要对个人及家庭的财务资源进行分类，优先满足家庭的理财目标，构建核心资产组合，再将富余资金配置于具有一定风险的资产，构筑周边资产组合，在保障家庭财务安全的基础上通过投资来增加收入。将核心资产和卫星资产最优化组合，便可清晰地得出股票类资产、债权类资产、现金类资产的合理配置比例。

三是寻找适合自己的理财方案：这就需要根据不同个人和家庭的收入实现方式、支出方式、生活方式、投资心态以及不同投资品种的复杂程度，来选择最适合自己的、同时自己有能力做到的理财方案。

人生五阶段的家庭资产配置

一般来说主要有以下5大类家庭形态和对应的资产配置方案：

单身阶段：这一阶段个人收入不高，但在逐渐增加，以租赁住房或与父母同住为主。这一时期，对投资理财已经有初步了解，可能也开始摸索投资的步骤和规律。投资人可承担较高的风险，因此可采取较积极的投资策略分配投资组合，例如放较高的比例在与股票相关的投资上。

资产配置建议：积极型投资(股票、偏股基金)70％；稳健型投资(债券、储蓄存款、货币基金、偏债基金、现金)20％；保险10％。

家庭组建期：婚后第一个十年间，30岁到40岁左右。这一期间，家庭成员工作稳定，进入收入高增长时期，应注意投资的收益问题。另一方面，这期间的花销多集中一些昂贵的长期项目(购房、装修、买车等)。从投资的观点看，对风险的承受能力依然较高，故而应追求较高的投资回报。投资组合应偏于积极，但因为有家庭有负债，也要留有一定比例的资产投入保守类项目。

资产配置建议：积极性投资60％，稳健型投资30％，保险10％。

家庭成长期：指结婚后第二个十年，40岁到50岁左右。这一阶段，家庭成员资产快速成长，以薪资和理财收入并重，家庭已经积累了相当财富，准备满足高档住房需求，子女的培养费用也是这一阶段主要负担。因此，投资时应兼顾到收益和成长之间的平衡问题。

资产配置建议：积极性投资60％，稳健型投资30％，保险10％。

家庭兴旺期：结婚后的第三个十年，50岁到60岁左右。这一时期，个人的事业和收入已达到峰顶，家庭支出开始减少，没有重大支出项目，为退休准备积蓄成为重点。此时应调整投资组合的比例，减低积极性投资比例，而侧重稳健型投资，以期避开较高的市场风险，投资组合以保守为主导。

资产配置建议：积极型投资20％，稳健型投资70％，保险10％。