区块链与资产证券化范文

导语：如何才能写好一篇区块链与资产证券化，这就需要搜集整理更多的资料和文献，欢迎阅读由公务员之家整理的十篇范文，供你借鉴。

篇1

区块链，是指通过去中心化和去信任的方式集体维护一个可靠数据库的技术方案。该技术方案主要让参与系统中的任意多个节点，通过一串使用密码学方法相关联产生的数据块，每个数据块中包含了一定时间内的系统全部信息交流数据，并且生成数据指纹用于验证其信息的有效性和链接下一个数据库块。

区块链是一种类似于NoSQL（非关系型数据库）这样的技术解决方案统称，并不是某种特定技术，能够通过很多编程语言和架构来实现区块链技术。实现区块链的方式种类也有很多，目前常见的包括POW（ProofofWork，工作量证明），POS（ProofofStake，权益证明），DPOS（DelegateProofofStake，股份授权证明机制）等。

区块链的概念首次在论文《比特币：一种点对点的电子现金系统（Bitcoin：APeer-to-PeerElectronicCashSystem）》中提出，可以把比特币看成区块链的首个在金融支付领域中的应用。

二、区块链的特征及其意义

根据区块链定义，可以总结区块链有如下这四个特征：去中心化、去信任、集体维护、可靠数据库。

去中心化：整个网络没有中心化的硬件或者管理机构，任意节点之间的权利和义务都是均等的，且任意节点的损坏或者失去都会不影响整个系统的运作。

去信任：参与整个系统中的每个节点之间进行数据交换是无须互相信任的，整个系统的运作规则是公开透明的，所有的数据内容也是公开的。

集体维护：系统中的数据块由整个系统中所有具有维护功能的节点来共同维护的，而这些具有维护功能的节点是任何人都可以参与的。

可靠数据库：整个系统将通过分数据库的形式，让每个参与节点都能获得一份完整数据库的拷贝。除非能够同时控制整个系统中超过51%的节点，否则单个节点上对数据库的修改是无效的，也无法影响其他节点上的数据内容。

（一）为系统数据提供可靠架构

在区块链的结构中没有中心化组织的架构，每个节点都仅仅是系统的一部分，且每个节点的权利相等，网络黑客摧毁或篡改部分节点的信息，对整体系统及数据没有影响，而且节点越多越安全。

（二）为资产交换提供智能载体

区块链具有可编程性的特性，并辅以一系列的辅助方法，可以确保资产，尤其是金融资产的交易安全可信。例如，工作量证明机制，篡改区块链上的数据，需要拥有超过全网51%的算力；智能合约机制，以程序代替合同，约定条件一旦达成，网络自动执行合约；互联网透明机制，账号全网公开而户名隐匿，且交易不可逆转；互联网共识机制，通过各节点共识确保交易的正确性等。

（三）为互联网金融建立信任关系

区块链可以在人与人之间不需要互信的前提下，交易各方通过纯数学的方式建立信任关系，且信任关系建立的成本极低，并使弱信任关系通过算法建立强信任连接，从而促成价值交换的活动，甚至是金融交换活动。

（四）是一体化金融的解决方案

区块链在金融领域的应用范围很广，通过公共账本可以实现包括客户身份识别、资产登记、资产交易、支付结算等应用，通过大数据系统可以记录、传递、存储、分析及应用各类数据信息，实现物理世界与数字世界、现实世界与虚拟世界的无缝链接。

三、区块链技术在资产证券化方面可能的应用方式

资产证券化是一种结构性融资技术，也是一种基于多笔不同资产上附着的现金流进行管理的资产管理手段。与贷款、债券、股权等传统金融产品相比，资产证券化产品呈现出结构复杂，参与主体多，操作环节多，数据传递链条长，数据及现金流传递分配过程繁复，信用触发性条款设置保障安全性等特异性产品特征。从资产的转售交割、现金流打包-分割-重组-分配到证券登记结算流通，都依赖于中介机构的信用，后期的现金流管理以及相应信用机制的触发也让产品后期管理需要非常多的人工投入。依赖人工处理的交易信息经过多道中介的传递，使得信息出错率高，且效率低下。在一个中介权威机构中，通过中心化的数据传输系统收集并保存各种信息，然后集中向社会公布的传输模式同样使数据传输效率低，成本高。而区块链通过数据的分布式存储和点对点传输，打破了中心化和中介化的数据传输模式，无疑可以深入应用到资产证券化的不同环节：

（一）金融资产的出售结算

第一个潜在用途就是提高金融债权资产转让效率，解决流动性需求与资产转让时效不匹配的问题。金融资产如贷款的出售是一个非常繁琐、耗时的过程，结算需要长达几周的时间。区块链技术则是解决其中一些核心问题的关键。

通过区块链技术可绕过中间支付清算系统，实现点对点即时支付，大大缩减支付到账时间，从按日结算，缩短到以分钟为计量单位的结算效率。

（二）现金流管理

资产证券化的现金流管理也是较为复杂的结构。多个资产的现金流分为本金现金流和利息现金流流向特殊目的机构设在监管机构的不同账户，现金流进入账户后根据约定条件投向指定特征的资产，并在约定时间按照约定条件由特殊目的机构控制人支付到对应证券的由证券托管结算机构控制的各证券独立账户，再由托管结算机构支付给不同的投资人。这一过程中，同一个资产产生的现金流可能被拆分到不同的证券账户中，不同资产产生的现金流也可能兑付给同一个证券持有人，也可能某一笔资产的本金现金流和另一笔资产的利息现金流包括它们的利息在经过管理人重组之后，拆分给不同证券的持有人。上述几种情形是最基本的现金流支付情况，涉及信用触发和信用保障条款后，现金流分配将更为复杂。在结构上，不同证券设计了不同的现金流支付频率和信用触发机制，也由不同的内外部信用保障机制，如多余现金流抵扣和外部现金储备账户的回拨、流动性支持等。此外，还有发生违约事件后，大规模的现金流支付分配顺序改变。

因此，在现金流管理上，区块链技术的应用至少能够在以下两个方面对资产证券化产生重要作用：

一是能缩减银行等机构服务成本。上述资产和现金流的管理、划付、分配等业务涉及的系统维护与后台工作，往往由不同机构、机构内不同部门、部门内不同岗位的人工操作，面临长流程、多环节。区块链去中心化技术，为简化并自动化这些手工服务流程提供了可能，如实现自动记账功能以及自动审计功能。德勤审计师目前已经开发出基于区块链技术的自动审计服务平台Rubix，通过与SAP和Oracle等各种财务报告系统对接，实现包括贸易合作关系管理、实时审计功能、土地登记功能等应用。

二是利用智能合约的功能，实现现金流的自动划拨以及资产循环投资购买等后续产品的管理功能，尤其是对信用触发机制条款的调动。可编程的智能合约功能，可随意给交易合同添加各种不同的交易条件。通过智能合约，可以给数字货币施加限制条件，为改变目前依赖大量人工完成现金流分配、划拨以及实现各种交易结构设计的信用条件提供了可能。资金的归集和分配将完全通过区块链技术来实现，公开透明，效率将显著提高。

（三）改善增信环节转移的高成本

由于通常对应了多笔资产（可能是上千笔），每笔资产对应着不同的外部担保，因此在实践中资产证券化目前没有真正实现担保随同金融债权资产的转让，只是通过法律条款约定了保留完善担保的权利，在真正出现需要履行担保的情况时再转移担保。在当前我国经济环境下，这一条款实际上是由发起银行通过自身信用提供了隐性担保的，但是也对发起银行造成了隐性义务和偿付压力。尤其是保证担保和信用保险的情形下，担保人（或者是贷款承保人）往往是发起银行的合作机构，但不是新的特殊目的机构的合作机构，可以通过履约主体变更进行违约代偿责任履行的抗辩。基于区块链技术，建立点对点的增信保障平台，降低增信转移的成本，以信用保险为例，利用区块链技术可建立点对点的互助保险平台，一旦单一主体发生符合特定条件的违约事件，其他参与这一平台的保险参与者将直接缴纳费用给被违约主体。

（四）证券交易与再融资

互联网解决的核心问题是信息制造和传输，但始终不能解决价值转移和信用转移。所谓的价值转移是指，在网络中每个人都能够认可和确认的方式，将某一部分价值精确地从某一个地址转移到另一个地址，而且必须确保当价值转移后，原来的地址减少了被转移的部分，而新的地址增加了所转移的价值（即避免出现“双花”）。信用转移是价值转移的必然结果，表示价值的转移获得所有参与方的认可，且其结果不能受到任何某一方的操纵，取得了系统内的公信力。这一价值可以是货币资产，也可以是有价证券、金融衍生品等实体资产或者虚拟资产。

在目前的互联网中也有各种各样的金融体系，包括许多政府银行提供或者第三方提供的支付系统，但本质还是依靠中心化的方案来解决。即通过某个公司或者政府信用作为背书，将所有的价值转移计算放在一个中心服务器（集群）中，尽管所有的计算也是由程序自动完成，但是却必须信任这个中心化的人或者机构。事实上通过中心化的信用背书来解决，也只能将信用局限在一定的机构、地区或者国家的范围之内，所以价值转移的核心问题是跨国信用共识。

区块链技术实现了价值去中心化的互联网传递，为金融互联网搭建提供了基础，其中证券交易市场是区块链存在发展机遇的领域。传统证券交易中，证券所有人发出交易指令后，指令需要依次经过证券经纪人、资产托管人、中央银行和中央登记机构这四大机构的协调，才能完成交易。这样的模式造就了强势中介，金融消费者的权利往往得不到保障。在同一共识原则区块链技术系统下的证券可以点对点交易，买方和卖方能够通过智能合约直接实现自动配对，并通过分布式的数字化登记系统，自动实现结算和清算。不再需要中央化的登记结算机构，也不再受到交易时间的限制。资产证券化的产品在交易上也采用传统证券交易模式，通过区块链进行资产证券化产品交易，可使更广泛的参与者在去中心化的交易平台上自由完成交易，且可实现24小时不中断运作。对于认可这一“区块”价值的机构，可以接受“区块链”代表的证券持有人再融资，不用担心对应证券资产的转移和“双花”，因为每一笔交易都公开透明、可追本溯源。

（五）证券化资产的管理

资产证券化产品投资人会议举办的程序较债权代表和股东代表复杂，一是涉及的权益结构复杂，二是证券资产类型复杂，某一资产的违约可能需要涉及不同投资人会议提出表决意见，成本过高。这就涉及通过资产管理人执行投票，由于涉及可能的利益冲突，需要对管理人资格谨慎地约束和条件授权。投票流程是资产管理人向人发出投票指令，指令随后被传递给投票分配者，再由投票分配者将指令传递给托管人，托管人请求公证人根据对管理人的授权对投票指令进行公证，然后向登记方申请并完成登记，最后投票信息汇总。这是一个非常复杂且非标准化的流程，投票信息存在被不正确传递或丢失的风险。

而在区块链技术的支持下，投票可以透明简化，直接公开在区块链技术搭建的投票应用系统里，结果供委托人查询。

此外，另一个证券化资产管理方向――证券化基础资产的获取和管理，在未来可能通过区块链技术搭载的物联网设备实现也许是一个更为长远的设想。根据IBM的设想，区块链技术搭载的物联网管理体系下每个设备都得能自我管理，设备彼此相连，形成分布式云网络，只要设备还存在，整个网络的生命周期就可以大幅延长，运行维护成本显著降低。而基于信息管理系统下发生的物流及现金流可以成为高度分散性资产现金流的证明，从而为证券化交易创造信用依据，不再依赖商业信用链上核心企业的信用。

四、需要解决的问题

由于区块链在金融领域应用前景十分广阔，巴克莱银行、瑞士信贷集团、摩根大通在内的9家全球顶级银行已加入一个由金融技术公司R3领导的组织，着手为区块链技术在银行业中的使用制定行业标准和协议；而纳斯达克在2015年12月30日完成了基于区块链平台的首个证券交易，对于全球金融市场的去中心化有着里程碑的意义。但是，区块链技术仍有需要解决的问题才能大规模广泛开展实际应用。

（一）高耗能问题

数字货币经济学中也存在所谓的“不可能三角”，即不可能同时达到“去中心化”“低能耗”和“安全”这三个要求。区块链是否在节约中心化成本问题的同时又过度使用了电子能耗成本呢？技术的应用要考虑其系统的整体性。

（二）数据库存储空间问题

区块链数据库记录了从创建开始发生的每一笔交易，因此每一个想参与进来的节点都必须下载存储并实时更新一份从创世块开始延续至今的数据包。如果每一个节点的数据都完全同步，那区块链数据的存储空间容量要求就可能成为一个制约其发展的关键问题。

（三）处理大规模交易的抗压能力问题

目前的区块链技术还没有真正处理过全世界所有人都共同参与进来的大规模交易，目前已投入使用的区块链系统中的节点总数规模仍然很小。一旦将区块链技术推广到大规模交易环境下，区块链记录数据的抗压能力就无法得到保证。

（四）安全性问题

目前的区块链技术是基于非对称密码学的原理，但随着数学研究和量子计算机技术的进一步发展，这些非对称加密的算法能否被破解呢？也许在未来，基于数学原理基础上的算法安全性会变得越来越脆弱，那时的区块链技术就失去了信任这一最根本的基石。对于这个问题，市场中目前正在整合更强的加密原理。

随着区块链技术优势的认识越来越深刻，越来越多的资本、人才、资源正在源源不断地被投入到相关技术的研究中，相信区块链技术的上述缺陷得到解决只是时间问题。

篇2

回想一下2016年， CFO和财务总监们可能会惊奇地发现，自己光顾关键词为“供应链金融”的会议，也许有点多。

诚然，构建健康完善的供应链体系是当今中国企业必须面对的课题，传统的供应链模式正在日益变化的市场环境中遭受重创，供应链金融也被越来越多企业所重视和依赖，并被称为解决供应链难题的最佳手段。

但关注供应链金融的CFO心中也许会有疑问――做供应链金融一定会是天猫、京东似的互联网电商模式吗？一定要占据上下游供应链条中的核心企业地位吗？

“世上本无路”，有人就用脚趟出了另外一条路。

“翼启云服区别于围绕电商封闭生态圈的模式，它是一个开放的系统。多方参与进来的目的只有一个，为客户带来更好的体验。中小微企业融资难、融资贵、资产抵押不足，企业财务管理不规范、成本高、制度不健全，这些都是企业缺乏金融能力的表现。”宜信旗下翼启云服供应链金融首席创新官刘灏和企业客户、媒体沟通时，“金融能力”、“为客户带来更好的体验”，成为他最常说的词。

11月18日的“2016长三角中小企业投融资峰会”上，他给我们的第三次见面带来了两份“意外礼物”。在发表名为《成就“小”企业的“大”生意》演讲时，刘灏预测“企业的金融能力将成就中国中小企业的下一个30年”；同天，真旅网集团（以下简称为“真旅网”）成为继每日优鲜、木头来了等之后，翼启云服在B2B领域新的合作伙伴。

“真旅网已经快成为我第二个办公室了。”回顾整个过程，身为翼启云服全产业链供应链金融总监的乔健有点小激动，就在过去的短短六七个月时间里，“宜信-真旅网”这段行程，他至少往返了十多趟。从双方初步接洽，到产生合作意向、初步供应链金融合作，再到宜信翼启云服与真旅网达成战略合作签约的整个过程，翼启云服这位项目负责人也用行动诠释了“为客户带来更好的体验”。

来自真旅网市场总监高艳枫的介绍，这是一家成立于2007年的香港的全网络运营的“网上旅行社”。当时真旅网是国内在线实时交易B2C网站，全球有20多个分支机构，2014年随着旅游业B2C的兴起，“我们觉得B2C这个领域越来越成为红海，于是就转型了。”此后，真旅网创建了天地行B2B平台，目标为业内B端用户提供机票、酒店、旅游度假、邮轮、签证和机场贵宾服务等一站式综合旅游服务。

聊起这个新签的B2B伙伴，刘灏说：“真旅网整个的产品体系比较丰富，它不仅有标准化的产品，而且还是迪士尼门票在上海的一个重要合作伙伴。它基于非常独特的旅游资源、配备出很多旅游市场中目前比较流行的产品。另外，如果深究其本身，真旅网也是一个B2B2C的模式，既服务于小B，同时也服务于C端的用户。这些是真旅网区别于其它同业B2B平台所不一样之处。”

除去旅行行业，目前宜信翼启云服已经将供应链金融服务输出至国内生鲜行业、建材行业、商超等行业，相信随着企业对于自身体量壮大的需求以及对上下游供应链的生态完善需求，未来将会有更多的B2B行业在翼启云服全产业链供应链金融中。如果出几个关键词，也许我们会更好地观察刘灏和翼启云服团队对供应链金融未来到底在想些什么？

做中小微企业的CFO

伴随着上市疑云和人事调整，阿里的蚂蚁金服近期了聚焦三大领域的全新战略。非常有趣的是，在2B端战略口号，蚂蚁金服与宜信“撞车”了，双方都提出“做中小微企业的CFO”。蚂蚁金服将其2B端Power定义为，“用数据能力服务到两千万小微企业的CFO”，那翼启云服与其对弈的资本是什么呢？

“应该说我们现在在这个市场上是独一无二的。”刘灏把自己的优势剖析成几个组合，“最终我们是希望和企业客户一起建立一个金融生态圈，能够成为这些企业提高金融能力整体方案的解决者。今年7月22日翼启云服在北京正式时，当时主要谈的还是在供应链融资型产品，但这一次在长三角地区是携整个产品线――包括保险、征信，财务外包服务、现金管理、企业级理财等各个方面，我们提供的是全方位金融服务，来帮助提高企业的金融能力。”

传统上的供应链金融，通过供应链上数据来给企业放贷。但随着翼启云服和更多的企业接触，他们自己也发现供应链金融不仅仅是融资的问题。“如果从资本市场上去看这些高成长的企业客户，最终的供应链金融打包产品，既包括债权，也包括股权；既包括资金管理，也包括提高企业客户自身在应收应付对账上的能力。所以今天再谈到供应链金融的时候，这是一个整体概念。我认为这一点是在市场上可以有所作为的”。

因此，翼启云服在这次峰会的展台上最抢眼球的是限额1亿、3个月年化预期收益率6.2%的企业级理财定制性产品。

“ABS” 箭在弦上

为降低融资成本，资产证券化（即ABS）是很多供应链金融业者都在考虑的选项。

“现在虽然还没有真正去实施ABS，但翼启云服肯定会走这条路。”刘灏在表示肯定的同时也发表了自己的看法，ABS首先并不依靠于市场上的某一方，例如传统金融机构、信托、基金，它是一个开放的市场化融资手段。“但是对于供应链的产品来说，ABS是有一点难度的，一方面是在于基础，我们现在有多少可以打包的资产，是1个亿还是5个亿、10个亿。这个资产包的稳定性是需要考虑的。”他接着说，“另外一方面，ABS本身对于资产的期限是有一定要求的。目前我们供应链融资的底层资产更多的是短期的，诸如30天、45天，这种情况下做成池管理相对难度就比较大。”

其实，我们最早听到关于翼启云服ABS相关信息是在今年9月份。海南股权交易中心（以下简称为“海股交”）的董事长李晓刚曾分享过他在7月做客宜信北京大望路总部时，对翼启云服的初步考察。

“这款综合于中小微企业的产品，不仅仅是金融产品，更多的是一款集行政、财务、流程等功能于一体的一套信息系统，这套系统的推广和应用可以有效提升中小微企业的运作能力和水平。而且在这套系统里大量沉淀了中小微企业的信用记录，我们可以利用这些信用记录反过来更好地为中小微企业提供融资服务，构成了一个闭环，有利于提升我们的服务品质。”

当时李晓刚给出的时间表是2017年，然而动作却在今年11月底时就节奏加快，翼启云服宣布“携手海股交提升海南中小微企业金融能力”。虽然从内容上看没有关于尽调和作价的细节，但可以感知的是翼启云服的ABS标，箭在弦上。

与“区块链”结合

刘灏在峰会上演讲时出示了张“金融生态圈”图，从最满足企业最开始一些需求的众筹、风投，到进入核心地带的区块链、金融创新，形成一个完整的网状。但供应链金融和区块链到底应该如何结合？

在今年6月的达沃斯分论坛上，宜信创始人兼CEO唐宁透露“未来在Fintech领域我们会有更多动作”。同月，宜信便携手IDG资本，成为全球第一个拿到纽约州金融服务局（NYDFS）颁发数字货币许可证（BitLicense）――Circle公司D轮6000万美元的参投人。他的目标是通过区块链技术，让各国用户用其法币实现全球范围内免费的结汇与小额支付。事实上，除了Circle，同在6月宜信还投资了全球采购和供应商互联网平台Tradeshift。宜信对Fintech的投资显得比较有特点。“关于Fintech的各个领域，包括支付、网贷、众筹、智能理财、保险科技、区块链、供应链融资等等，我们都是非常关注的。”他在翼启云服正式当天解释了基于这种“特点”的Fintech投资想法。

“其实，不仅仅是有想法，我们已经开始做了。翼启云服的第一个电子账本会在春节前后。”刘灏如是介绍。

2016年是区块链大热的一年，特别是近期央行多位司局级领导频频在央行版《金融时报》发表关于数字货币的论文。区块链技术的去中心化、开放性、匿名性以及信息不可篡改性，逐渐得到了金融业的整体关注。

篇3

一、商业银行普惠金融事业部设立模式

（一）“三农+普惠”金融事业部

随着普惠金融的发展进步，农业银行开始从三农普惠转变为综合性的普惠，从而满足商业银行的发展与转型，强化服务实体经济的能力。“三农+普惠”金融事业部是三农金融事业部的先行[1]，将三农普惠金融服务机制逐步推广，并总结管理经验，使农行的普惠金融服务体系获得更好的发展。当前我国农业银行以及邮储设立了三农金融事业部，邮储银行正在完善普惠金融服务体系，建立普惠金融事业部，强化金融服务力度。

（二）基于村镇银行的金融事业部

村镇银行是银行监管部门结合法律法规，有境内外金融机构出资，在农村地区设立的主要为三农提供金融服务的机构，能够使农村地区的金融服务空白得到弥补。我国从2007年开始建立村镇银行，经过十年的发展已经形成了相对程度的可持续发展商业模式。2011年中国银行以及建设银行建立了服务区域较广的村镇银行。基于村镇银行的普惠金融事业部是村镇银行数量达到一定规模，实现集中性的经营主体的可持续普惠金融商业模式。

（三）基于原部门设立金融事业部

工商银行、建设银行以及交通银行都是在原有部门基础上设立的普惠金融事业部。这三家银行在普惠金融事业部建设中，工商银行与交通银行在部门层次设设置上都是分步、分层面进行，建设银行普惠金融事业部正在积极实现分行层面延伸。这种基于原有部门设立的普惠金融事业部主要以服务小微企业为主。

二、当前商业银行普惠金融事业部运营情况

（一）组织构成

工商银行下设6个业务以及管理模块。农业银行普惠金融事业部实现条线化管理，设置前台业务以及专业化经营机构。但是条线化也有不足，于是开始使用“管理部门+运作中心”的事业部式?M织形式[2]。中国银行和建设银行的普惠金融事业部在服务对象时不断优化经营管理机制、技术服务体系等。

（二）公司治理

近些年来，银行逐步完善公司治理模式，做好风险以及内部管理，建设董事会履职支持机制。中国银行、农业银行、建设银行、交通银行在董事会建立了普惠金融发展管理委员会，承担普惠金融发展的职责，制定和审议普惠金融业务发展规划等，并科学修订。

（三）运营成效分析

各商业银行逐步加强对三农以及小微企业金融服务，加强产品创新，提高银行普惠金融服务水平。到2017年7月，在产品创新上，工商银行网上小额贷款产品上线，结合内外部数据以及客户资信情况，通过纯信用方法进行贷款支持。2017年8月，农业银行的以区块链技术为基础的涉农互联网电商融资系统上线，提供完整的电商融资服务[3]。

三、商业银行普惠金融事业部运营发展策略

（一）优化公司治理，积极改革经营机制

为实现商业银行改革发展和可持续，必须建立完善的公司治理模式。积极建立董事会履职支持机制建设，银行普惠金融事业部要在普惠金融发展委员会的授权下经营管理业务。建立银行普惠金童事业部，需要对经营管理机制进行改革优化。明确事业部制下总行以及分行的权力职责，总行层面下，银行普惠金融事业部要科学的制定决策、制度，分行在总行授权下形式风险控制以及营销职责。假如银行没有建立普惠金融事业部，可以建立指定的专营部门，对普惠金融业务进行管理。

（二）增加业务投入，加大金融扶持力度

普惠金融能够使政府的调节作用得到充分的发挥，要完善风险补偿机制，发挥各方力量，加强对商业银行的普惠金融投入，为小微企业更好的服务。相关部门需要不断扩大不良资产证券化、税费见面、信贷等范围，努力构建地方诚信体系建设，使普惠金融扶持体系得到完善。《融资担保公司监督管理条例》于2017年10月1日实施，明确政府支持融资担保公司的定位，国家积极推动建立政府性的融资担保体系，要积极发展政府支持的融资担保公司，各级政府将财政提供给三农服务融资担保公司以及小微企业。同时《融资担保公司监督管理条例》规定加强政府与银行金融机构、融资担保公司的合作，使小微企业以及三农融资担保业务的规模得到扩大，实现较低的费率。

（三）发挥互联网优势，开发金融新产品

银行要形成风险观念，对风险进行全过程的管理，利用多维度的客户信息，建立普惠金融业务风险预警以及贷后管理制度。完善配套设施，使普惠金融产品得到有效的创新、推广以及管理，结合客户需要，运用现代化的意识积极创新产品，使分行的作用得到充分的发挥。加强引导，使产品设计以及流程进行得到规范，使产品能够在全行内推广，并做好管理工作。银行可以发挥大数据技术优势，积极发展网络融资业务，利用个人征信、工商登记信息、本行结算账户交易信息等，精细的解读小微企业，对客户的信用等级进行科学的评定。还可以发挥“互联网+”的思维，使小微企业融资渠道得到拓展，积极发展线上信用小额贷款产品。

（四）落实金融服务措施，健全金融服务体系

银行需要将普惠金融提高到战略高度，结合相关的资源业务，对经营管理的相关架构以及机制进行完善，在银行内部实行差异化的信贷政策，使经营机构逐步延伸到金融服务薄弱领域，使布局得到优化，功能得到拓展，建立多层次、全乏味的普惠金融服务体系。积极向公众普及普惠金融知识，有效维护金融消费者权益。此外，要继续创新普惠金融服务模式，强化风险定价，将投融资以及中介业务等提供给小微和三农企业。