安全的理财方式范文

导语：如何才能写好一篇安全的理财方式，这就需要搜集整理更多的资料和文献，欢迎阅读由公务员之家整理的十篇范文，供你借鉴。

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关键词:煤炭采矿 安全管理 事故防范

1、引言

安全是煤矿开采的首要因素,没有安全就没有煤矿采矿的顺利进行。我国煤矿开采已历经了许多年,进入新时期以来,我国煤矿安全生产形式仍然不容乐观,事故依然频发,尤其是重特大煤矿安全事故,给人民的生命财产安全带来了巨大的风险,同时也造成了严重的损失。煤矿采矿工作环境一般较为特殊,尤其是地下作业,地质条件多变,引起灾难频发,同时认为的因素也是造成煤矿安全事故的主要原因之一,特别是在安全管理方面,管理的疏忽导致事故的实例多不胜数。安全生产事关人民生命的安全、行业的健康发展以及社会稳定的大局。我们有必要对国家煤矿安全事故的根源进行探究,搞好安全管理与事故预防。

2、煤矿安全事故频发的原因

我国煤矿采矿事故频发的主要原因主要包括两个方面,一方面由于地质条件以及自然灾害原因导致,这属于安全事故的客观原因;另一方面由于采矿相关人员在管理、生产过程中的疏忽以及松懈造成,同时也包括采矿安全技术与生产装备的落后原因。综合历次安全事故原因,我们得出以下导致煤矿采矿安全事故频发的原因:

(1)煤矿采矿现场管理松懈。煤矿采矿的现场安全管理是安全生产的重要管理手段,也是安全事故最直接的管理手段。但是目前我国煤矿采矿现场管理极为混乱,许多煤矿在采矿作业中存在侥幸的心理,因而使得现场管理者安全意识松懈,甚至抱有应付了事的的思想。使得现场管理考虑不细致,细节不够到位,同时现场的监督检查也是应付了事,形式主义情绪严重,致使安全管理生产制度成为一纸空文。(2)管理思想不够科学。煤矿的开采需要正确的思想作为安全开采的指导思想,但是一些煤矿的管理人员在思想上仅重视开采的效益,以及一味追求生产效率,对安全生产管理的重要性没有充分的重视。同时一些地方政府管理部门也存在急功冒进的思想,追求政绩,从而忽视了安全,最后总导致了安全事故的发生。(3)煤矿安全生产相关投入较少。煤矿的开采是一个暴利的行业,但是其中伴随的风险也极大。我国在煤矿开采中的投入相对较少,尤其是在安全作业、生产装备以及安全防护方面的投入较少,而我国煤矿采矿有许多是私营企业,他们的投入则更加稀少。(4)采矿人员安全意识有待提高。我国煤矿采矿现阶段主要由人力完成,而人员也主要是以农民工为主,其文化水平较低,安全意识较为薄弱。(5)管理部门法制不健全,处罚力度不够。我国在煤矿采矿方面已经制定了许多条例,但是,仍然不能满足日益发展的新形势要求。同时地方管理部门在检查中已经发现许多煤矿安全问题,但是地方保护色彩浓厚,小煤矿花钱就可以避免处罚,同时管理部门处罚手段仅限于整改以及罚款等,威慑力度不足。(6)自然灾害严重,矿区地质条件较差。我国矿井地质条件较差,煤炭埋藏一般较深,稳定性不够,并且地质构造复杂,井下多瓦斯、地下水、煤尘等。据了解我国高瓦斯矿井占总矿井的48%,为世界煤矿瓦斯最严重的国家。

3、安全管理的措施

(1)完善管理法律法规。我国相关部门要适应社会发展变化的需要,加快制定符合时展的安全新式,在新时期做好煤炭安全生产的法律约束工作。同时加大违法企业的处罚力度,对违反安全生产法律法规的企业和地方部门严格执法,从重执法,追究其刑事责任以及经济责任。(2)明确责任制度,完善监管体制。煤矿安全生产必须落实到每一个责任人的身上,从细节抓起。要做好监督管理,建立中央部门的垂直管理体系,将地方的监督与管理区分开来,并建立相关监督机构,或者引入社会力量进行监督。对煤矿安全工作做到公开透明,并进行社会曝光,增强社会的监督作用。(3)加强思想转变,强化安全风险意识。煤矿安全管理主要在于管理人员的现场管理中,因此,对相关管理人员进行安全意识强化,灌输风险意识将大大地改变现场安全管理松懈的情况。同时做好企业在效益与安全方面的平衡指导,把安全生产放在第一位,没有安全就没有煤矿采矿的效益。(4)加大科技资金的投入力度。国家重点建设和培养相关研究部门,建立产学研相结合的基地,将相关研究成果积极地运用于煤矿安全生产中。同时创新管理体制,结合实际情况积极研究安全生产的新方式,开发新的安全设备,对作业以及事故发生时的应急处理进行相关投入研究和人员培训。

4、安全事故防范的措施

煤矿安全事故的防范是一项较为困难的事,不仅因为事故的易发性,同时也由于导致事故发生的原因多种多。在实际操作中,要切实注意一下几点:

(1)在现场采矿中,加强设备工具的检查力度。现场管理者要对进行井下作业的人员进行相关工具的检查,并对井下工具进行安全维护,对可导致任何事故的机械、工具、物品进行防火、放电处理,将隐患提前消除。(2)对基层人员进行安全培训,灌输安全意识。企业要加大资金投入力度,定期对井下作业人员进行安全知识培训,对井下机械操作、工具的正确使用、地质条件的认知以及灾难发生是的处理和避难方式等进行培训。(3)建立科学合理的井下作业系统。企业要事先对矿井内部基本情况做好勘探记录,并对随时可能发生的地质灾害进行研究,建立完善科学的分析系统,对事故进行提前预知,从而可以使企业和相关人员做好事前防范。

5、结语

我国煤炭采矿行业的安全事故频发由多种原因而导致的,主要是自然原因和认为因素,做好新时期煤矿安全管理是摆在相关管理人员面前的重要问题。安全事故事关人民生命的安全和社会的稳定和谐,相关企业在进行井下作业时,有必要提前对可导致事故发生的因素作全面的、仔细的检查,做好安全事故的防范工作。

参考文献

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要实现这一目标，太平人寿认为不仅仅需要推出更多更新的符合市场和客户需求的保险理财产品，还在于将财富管理的服务延伸到保险服务的更多细微环节和“空白地带”，让容易被人们忽略的闲置的保险资金也能一刻不停地“钱生钱”，比如保单返还的生存金、缴纳保费的续保金，通过延伸和拓展财富管理，提升对客户的服务体验。

“财富金账户”：

未领的生存金增值不停步

许多长期寿险产品定期会有返还的生存金可领取，但很多客户并没有将生存金领取出来的习惯，而是任由其“躺”在保单账户中沦为闲置资金。太平人寿让闲置的生存金“活”起来的方法，是通过“财富金账户”帮助客户将这些被遗忘的生存金闲置资金管理起来，发挥“二次增值”的功效。据太平人寿相关负责人表示，“财富金账户”本质上是公司推出的万能产品，万能账户是由公司投资专家负责账户内资金的调动和投资决策，客户的生存金可以零费用转入“财富金账户”中，由投资专家将客户的资金投入到各种投资工具上，借助专家将这些原本被浪费闲置的资金产生收益，实现科学且安全的理财。

“公司推出这一类产品是想通过万能保险的形式，让客户留在公司账户上的生存金多一种保值增值的渠道，不仅仅是希望客户能共享公司成长带来的收益，更希望客户投入到保险中的每一分钱都能得到最充分的运用，发挥最大的资金价值。对客户而言，无须增加任何额外支出即可将分红险生存金转入由专家理财的万能账户，获取更高收益，并享有万能险保证利率、保单贷款、转换年金、万能账户价值灵活支取等更多利益。对保险公司而言，‘万能+分红’的组合投保模式延伸了公司的财富管理服务链，更好地契合客户的理财需求，也强化了产品的市场吸引力。”上述负责人表示。

事实上，生存金如果未被领取，险企通常都会以累积生息、复利滚存的方式来对待。太平人寿的财富金账户最新年化结算利率达到了5.6%，在生存金的管理上，这一收益水平是相对较高的。

与财富金账户发挥相似功效的，还有财富钻账户。财富钻账户同样是万能险产品，根据人身保险费率改革的政策进行了升级。据悉，升级后财富钻账户的身故风险保额由万能账户价值的5%提升至20%，大幅提高保障水平。

“续优保”：

闲置的续期保费享有理财收益

相信许多客户都会遇到续期交费期限已经到了却忘记缴费的时候，但提前在银行账户中预留资金以方便交保费，却总感觉活期利息太不划算。针对此情况，太平人寿此次推出的“续优保”可谓是一举两得的财富管理服务。

与上文提到的财富金账户类似，“续优保”实际也是万能险产品。通过“续优保”交费，客户可以在应交保费之前三个月将不少于应交保费数额的资金放入“续优保”账户中，那么这一笔资金就可以做一个三个月的短期理财，并享受在保单交费月自动缴费的功能。

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【关键词】个人投资理财方式技巧

前言：随着经济的发展，人们的生活水平逐渐提升，物质丰厚程度越来越高，在这样的背景下，如何处理闲余资金成为了人们关注的焦点。个人理财的出现给了人们多样化的资金处理选择，但当今市场个人投资理财产品众多，如何选择合适的投资理财方式及掌握个人投资理财技巧至关重要。基于以上，本文简要分析了个人投资理财的方式和技巧。

一、个人投资理财方式分析

个人理财指的是个人为了优化配置财产、促进财产创收而制定并实施财务计划的过程。个人投资理财一般以个人的财务状况及生活水平为基础，选择合适的投资产品，运用一定的投资方式来实现对自身财产的管理，以小风险实现财产的大收益。

个人投资理财能够帮助人们获得更多财富，能够实现资产的保值增值，而个人投资理财方式则有很多种，下面简要介绍常见的几种方式：①储蓄：储蓄是深受普通家庭喜爱的一种个人理财投资方式，相较于其他方式而言，储蓄受到宪法保护，有着安全可靠的特点，同时投资形式灵活、办理手续方便，银行吸收存款会将资金投入到社会生产建设中，并获取利润，同时支付给储户利息，从而实现资产保值增值；②股票：股票也是一种常见的个人投资理财方式，人们可以将存款存入到股票账户，通过股票的升值来获得收益，股票投资有着高收益的特性，且交易灵活方便，但其风险较高[1]；③债券投资：债券投资是一种收益适中的个人投资理财方式，例如国债、企业债券等；④互联网理财产品投资：互联网理财产品投资是一种新兴的投资理财方式，人们可以通过购买互联网理财产品来获取收益，这种投资理财方式门槛较低，资金流动性高，收益较高，符合大众理财需求，但互联网理财产品投资也存在着一定的风险性。

二、个人投资理财存在的误区分析

首先是存在贪念误区，每一个人都希望拥有更多的钱财，都希望资产的财产能够最大程度的实现增值，这就使得一些人为了获取更多的利益而采取不理智的投资理财行为，例如非法借贷、盲目投资等，这种不理智的投资理财行为下，稍有不慎则可能导致倾家荡产。

第二是存在广泛撒网的误区，一些投资者资金有限，但只要觉得能够获得收益就会积极参与到某种投资理财方式中，例如广泛的选择房地产、期货、收藏、基金、股票等多种投资理财方式，但受限于自身精力和资金，使得每一种投资理财都难以获得可观的效益[2]。

第三是盲目自信的误区，个人投资理财强调三思而后行，但有些人还没有对理财产品深入了解就盲目投资，不考虑自身实际，从而引发理财风险。

三、个人投资理财技巧探讨

改革开放以来，我国经济发展迅速，国民收入增长迅猛，在这样的背景下，人人都想让自己的财产在安全的环境下实现保值增值，个人投资理财成为了众多人处理财产的不二之选。但涉及到投资就必然存在风险，如何规避风险，选择合适的投资理财产品至关重要，下面来简要探讨个人投资理财的技巧。

（一）了解自己的财务状况

了解自身的财务状况是个人投资理财的基础，因此在投资理财之前，必须要对自己的收入、资产以及负债等情况进行了解，之后根据个人的偏好以及承受能力确定选择合理的个人投资理财方式，在理财的过程中合理的安排资金，保证理财方式的风险自己可以承受，在此范围内选择资产增值最大化的理财方式[3]。传统的靠yulu.cc节约而在银行存钱等待储蓄增长的方式已经不适合当今经济的发展趋势，因此个人投资理财者应当创新观念，积极的参与理财投资活动，并对经济环境进行分析，以此为基础调整自己的投资理财计划，保证个人投资理财的合理性。

（二）计算收入和支出

收入一般包括工资、存款利息以及资本利得等，支出一般包括房屋指出、水电费、伙食费、保险费、子女教育费、医疗费用等，在投资理财之前应当合理的计算自身支出与收入，留出备用资金，计算出能够用于投资的资金有多少，了解自己的资金流量，避免盲目的投入大量资金进行投资理财，这对于规避投资理财风险也有着重要的作用。

（三）合理确定投资理财目标

个人投资理财之前应当确立合理的财务目标，确定未来一个时期之内期望达到的财务目标，例如几年之后孩子上学的费用，几年之后自己退休生活费用等，事有轻重缓急，自己财务目标也应当分出层次，确立先后，选择最为紧迫的财务目标来完成，在投资理财的过程中要合理的规划，一步一步的去实现。个人投资理财是一个长期的过程，并不是一蹴而就的，因此应当制定合理的财务目标，以此来明确个人投资理财的方向，保证个人投资理财的合理性。

（四）合理的选择个人投资理财方式和方法

在个人投资理财的过程中，必须要选择合理的方法和方式，具体来说可以从流动性、收益性和安全性三个方面来考虑。当今市场个人投资理财产品住逐渐多样化，例如基金、股票、网上理财产品等，选择哪一种方法最为妥当，最符合自身实际情况是人们关注的焦点问题。

首先，是从流动性方面考虑，流动性指的就是投资理财产品的变现能力，流动性越强，产品的变现能力则越强，在遇到风险或危机的时候，流动性能够帮助理财投资者争取时间来缓解冲击，因此应当尽量选择流动性较强的理财投资方式[4]。

第二，是从收益性方面考虑，收益性指的是理财投资产品的收益能力，不同的理财投资方式有着不同的收益能力，这也是选择理财投资产品的重要考量标准。

第三，是从安全性方面的考虑，无论是何种理财投资方式都存在着一定的风险性，而不同理财投资方式的风险大小和风险来源不尽相同，因此在选择投资理财方式的过程中应当考虑其安全性。

四、结论

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【关键词】现金流管理；公司理财原则

一、现金流管理的重要性

现金流管理就是企业在一定会计期间按照收付实现制，通过一定经济活动，包括经营、投资、筹资和非经常性项目，产生的现金流入、流出总量进行管理的总称。现金流量管理是现代企业理财活动的一项重要职能，建立完善的现金流量管理体系是确保企业的生存与发展，提高企业市场竞争力的重要保障。企业现金流量在很大程度上决定着企业的生存和发展能力。即使企业有盈利能力，但若现金周转不畅、调度不灵，也将严重影响企业正常的生产经营，偿债能力的弱化也将直接影响企业的信誉，最终影响企业的生存。因此，现金流量信息在企业经营和管理中的地位越来越重要，正日益受到企业内外各方人士的关注。企业一旦没有正的现金流，经营业务就会停滞，如果现金流长期不能保证，则轻则影响企业的业务拓展，重则关系到企业的生存。

二、公司理财的三性原则是保证公司现金流正常健康的有利保障

公司资金管理的三个基本原则是安全性、收益性和流动性。

1．安全性。公司理财的首要原则是资金安全，安全性是资金流动性和收益性的前提。

2．流动性。加速资金流动是提高资金收益率和保证资金安全性和收益性的保障。资金只有保持充分的流动性才能确保其收益有效实现，也才能充分证明资金是安全的。

3．收益性。在资金安全的基础上提高资金收益性是公司资金运营的目标，这一目标的实现有赖于资金的安全性和流动性有充分保障的前提。公司应加强现金流管理，促进资金的快速回笼和运转，要实现现金流有效运用，必须以公司理财的三性原则作为指导，才能促进现金流的快速回笼。集团公司目前处在快速发展时期，资金需求量大，许多投资项目正处于建设阶段，资金短期内不能回流，所以，为保证公司运营资金不短缺，增加现金回流速度和回流量显得尤其重要。以下从公司理财的三个原则分析如何提高现金流管理和提高现金流。

三、公司理财的三性原则对目前工作的指导意义

这三个原则相辅相成，互为保障，对集团公司资金管理具有现实的指导意义。

1．实行供应商及客户的信用等级管理，提高资金安全性的同时加速流动，从而确保公司正常经营业务预期收益的实现。在经营业务中，公司应当对供货商和客户的从业资质、信用状况进行充分了解，目前公司已对供应商及客户进行了信用等级评价管理，在货款结算方面，尽可能地减少预付货款和应收账款，这样从对方单位信用方面防范了资金受到侵占的风险，进而确保资金安全。

2．加强投资、并购项目的前期科研，充分论证，避免投资风险。目前公司投资、收并购项目较多，在投资项目上，应当以资金安全为前提，项目进行前期应进行充分的考察、论证，多方了解项目所处的地理、人文和社会经济环境，合理估计项目运行面临的风险，加快公司信息化管理，随时掌握投资项目进行进度和状况，项目相关人员要提高警惕，增强风险意识，对于没有前途的项目及时撤回，以防止资金不可收回。

3．公司发挥国有大型企业的信用优势，在物资采购方面尽可能地减少公司预付款项，增加应付账款，在产品销售方面，应尽可能多地采用预收账款的方式与买方签订合同，尽可能地避免应收账款的发生。这样增加公司对供应商和客户的资金占用，避免公司的自有资金被他方占用，减少资金沉积，增强流动性。在增强流动性的同时，提高资金和安全性和收益性。

4．运用经济采购批量，减少采购资金占用时间。公司作为一个大型的跨国矿业集团，物资的采购量的巨大的，所以物资采购部门应当实行经济订购批量，减少库存，加速资金周转，在产品销售方面，应加强生产和销售配套的协调管理，减少库存商品占用资金，减少仓储费用。

5．充分利用金融衍生工具和各类理财工具。目前国内外金融市场发展速度较快，国内市场逐渐成熟，金融衍生工具各类繁多，公司应充分利用各类金融工具进行日常经营款的收支业务，充分利用企业和银行各类支付票据进行货款收支的结算，减少实际款项的划拨，缩短资金划转时间，加快资金流动。

6．在价格有利的情况下签订长期固定价格供货合同，避

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关键词:个人 投资理财 方式 技巧

随着我国社会经济的发展，人们积累的财富越来越多，对于这些财富何去何从，却始终困扰着很大一部分人民大众。如何理财就摆在人们的面前，这是属于幸福的烦恼，但也确实给人们带来了一定的困惑。理财对我们来说来讲，就是罗列的人生计划，就是给钱做个策划方案，让她在良好的环境下能保值增值，从而提高我们的生活品质和生活质量。

一、个人投资理财的含义及方式

个人理财，又称个人财务规划，是个人为了实现财产的最优化配置和实现财产创收的有效途径而制定、安排、实施和管理的一个各方面总体协调的财务计划的过程。一般来说，个人投资理财就是在了解个人的财务状况、生活水平、各类投资产品的风险及个人偏好的基础上，明确个人特定的理财目标，运用一定的投资方式，如储蓄、购买保险、购买证券与股票等理财方式来管理自身的财产，从而规避风险，以期达到个人收益的最大化的活动。

对于个人来讲，理财可以帮助我们获取更多的财富，可以为我们的财产增值和保值，也有助于我们获得更加有品质的生活，实现人生的目标。要想实现有效的投资理财，必须考虑多种因素，整合有效信息。首先，个人结合实际，设定理财目标。其次，了解个人所处的理财阶段，做好自我鉴定。最后，测试个人风险承受的能力。完成以上三步，个人就可以合理分配各种金融产品了，按照自身实际情况，投资相关的产品，购买相应的理财产品，这样就能最大程度地使个人财产获得有效的保障和高效的增值。

二、个人投资理财存在的误区

个人投资理财，简单地说就是开源节流、管理好自己的钱财，理清楚自己钱的用途，有效发挥它的作用。当今社会，理财显得极为重要，通常我们经常遇到的，如：结婚、购房、汽车、教育、各类保险、看病、养老、债务管理等。成功的个人理财不但可以使其资产增值保值，增加收入，减少不必要的支出，还可以改善个人的生活条件和生活环境。因此个人理财不只是为了生钱，也是为了提高个人生活品质，这才是个人投资理财应有的正确心态。然而就目前的现状而言，人们的理财观念还存在种种误区，具体表现为：

第一，存在贪念。经济学说上讲到，每个人都是经济人，都是自私的，都想实现自身利益的最大化。对我们来说，每个人都想拥有更多的钱财，并且可以让现有的财产发挥一定的积极作用。为了财产的增值和保值，人们有可能会做些不理智的举措，如非法借贷、非法集资等，这些一招不慎，就会倾家荡产。

第二，喜欢广撒网。一些投资者本身并没有太多的余钱，但只要遇到觉得可以挣钱的机会都会参与其中。于是房地产、股票、期货、基金、收藏统统拿来做，但由于财力和精力有限，很多的投资理财方式都会收效甚微，甚至亏本。

第三，过分自信。每个人都有自己的思想和思维方式，有些人只要了解到一些基本的理财信息，都会不假思索的去盲目投入，不能做到“三思而后行”，拍脑袋就轻易的做了不理智的举动。还有的人，毫无主见，不加分析，一味的去听从理财专家的知道，说到哪就打到哪，人云亦云，不考虑自身实际，实行不切实际的理财行为。

三、个人投资理财的技巧

改革开放以来，我们经济飞速发展，我国居民的收入也是增长迅速，在个人财产增加的基础上，如何实现财产的保值和增值已经摆在老百姓的面前，可以说也困扰着不少人。人人都想让现有的财产发挥应有的作用，都想让财产在安全的环境下有个好的去处，这就造成在市场上个人投资理财的重要性更为突出。结合我国的实际情况，面对众多的社会问题，老百姓已经苦不堪言了，在就业、住房、教育和医疗上的不安全因素，都激其老百姓必须理财，并且要实现钱能生钱。个人为了防范风险，实现财产的最大化，就要求个人必须具备一定的投资理财的方法和技巧。

所谓“你不理财，财不理你”，要想实现资产的增值和保值，实现有效的个人投资理财，就必须拥有一定的理财习惯。了解自己的财务状况是理财的基本要求，这久需要每个人做好财产登记，如果对自己的财务情况模模糊糊，一无所知的话就不可能做到高效的理财。制定理财所要达到的目标，为目标制定详细可行的计划，使其理财具有现实性和操作性；掌握自身的产出和花费，只有掌握了这些基本的信息，个人才能针对性的依据自身实际，做好投资理财工作；做好自己的预算，按照预算，做事情要切合实际，一切从实际出发。

个人投资理财的前提必须清楚地知道自己的需求在哪里，哪些是必须做到的，哪些是合理的、通过一定的努力可以实现的消费需求，哪些是好高鹜远、不切实际的需求。必须清点现有财产和负债，对自己的财产做细致的分析和评估，以确定自己风险承受能力和风险偏好，以便于寻求合适的投资理财产品。在投资理财过程中，要尽早投资，享受复利带来收益。我们知道，投资具有很大的不安全性，所以很多人自动放弃了高风险的投资产品和投资行业。但是，我们也明白，风险和收益是成正比的，高风险的投资产品会给我们带来高收益。

四、 结语

总之，对于所有人来说，理财都是必须的。没钱的人更需要做好良好的财务规划，甚至零资产的人也需要理财，个人理财服务现正在成为中国百姓关注的热点和银行业竞争的焦点。我们加入WTO之后，外资银行全面进入国内市场，并且随着国内银行个人理财业务的逐渐成熟，个人理财服务市场将日趋活跃，相信在不久的将来，个人理财业务的发展前景将是十分广阔诱人的，且随着同业竞争的加剧，个人理财服务也将更趋专业化。对于个人来讲，更新投资理财思想，与时俱进，采用一定的技巧，一定会实现资产收益的最大化。

参考文献:

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【关键词】城镇居民投资理财互联网理财

在实行改革开放和市场经济多年后，中国经济已经取得了飞跃式发展，居民平均收入和生活水平得到了极大的提高。财富的快速增长拉动了居民对于个人资产进行管理的需求，人们开始寻求如何有效地实现资产的保值增值。目前各项法律制度进一步完善，互联网基础设施不断发展，都对城镇居民个人理财产生了巨大的影响。在过去几年中，随着移动互联网的加入和发展，城镇居民个人理财的内容和观念也发生了很大的变化。

一、浙江永康市居民个人投资理财环境及其变化

无论是中国哪个地区，从规模和比例上看，其经济及居民人均收入均较之前增长了。以下将从经济环境、金融环境和移动互联网环境等方面对居民个人投资理财环境及其变化进行阐述。

（一）经济环境

浙江永康市改革开放较早，1992年经国务院批准，撤县设市。根据永康市2016年国民经济和社会发展统计公报，2016年全市实现地区生产总值（GDP）517.5亿元，按可比价计算增长7.8%。2016年城镇常住居民人均可支配收入46463元，比2015年增长8.5%；农村常住居民人均可支配收入23625元，比2015年增长8.8%。而在2006年时全市实现生产总值（GDP）178.66亿元，城市居民人均可支配收入16874元，农民人均纯收入7348元。2016年的地区生产总值、城镇居民人均可支配收入和农村居民人均可支配收入分别是2006年水平的2.9倍（GDP）、2.75倍（城镇居民人均可支配收入）和3.22倍（农村居民人均可支配收入），经济发展情况向好，经济环境较好。

（二）金融环境

全国各大国有银行及较多的城市商业银行在浙江永康市都设有分支机构，目前拥有20多家金融机构。此外，浙江永康市也存在着众多的小额贷款公司，以及比较活跃的民间借贷行为。2016年末全市金融系统（人民币）各项存款余额1043.5亿元，比2015年增长5.6%。存款较多，意味着进行理财的资金也较多。此外，近两年移动互联网迅速发展，也让依托于支付、云计算、社交网络以及搜索引擎等互联网工具与技术的移动互联网得到了迅速的扩大，并成为一个地区金融不可或缺的部分。总体而言，浙江永康市金融体系完善，居民理财的金融环境比较优越。

（三）移动互联网环境

随着4G网络的不断扩容，网速的加快和智能手机的迅速普及，人们对手机的使用不断增加。浙江永康市作为经济较发达地区，前几年较早完成了4G信号的全覆盖，这为城镇居民上网提供了极大的便利。此外，随着余额宝、余利宝、网商银行和微众银行等互联网理财项目和互联网银行的快速发展，也为城镇居民个人理财添加了更多的选项。

二、浙江永康市居民个人投资理财发展现状

本文选取了浙江永康市256位居民进行问卷调查，问卷全部有效收回。调查问卷涉及年龄、年收入、2015年之前的理财方式、2015年后的理财方式和对风险的偏好。之所以选择以2015年为临界点，其原因在于2015年前后互联网银行开业，且在此前后移动互联网支付快速发展，使得居民个人理财的方式发生了较大的改变。

（一）调查对象的基本信息

在调查中，从男女比例看，女性比例（67.86%）高于男性比例（32.14%）。调查发现，虽然受采访对象女性较高，但男性对于自身理财事项的了解和熟悉程度要高于女性。从调查年龄结构来看，调查对象集中在25岁～35岁之间，占比为85.71%，其次为35～40岁，占比为8.93%，最后为40～50岁之间，占比为5.36%。按照年龄的生命周期法来划分，36～50岁年龄段的人群正处于家庭成长期，其二代需要完成学业，该阶段的许多家庭都明显感受到资金压力，因此这个阶段的人群进行投资理财就更为重要。此外，在调查过程中，高学历居民对于理财产品的种类了解更多，特别是移动互联网下的理財。这也反映出受教育程度在一定程度上影响人们的理财意识。

（二）平均年收入基本情况

在平均年收入的调查中，受访对象年收入在10万以内的城镇居民占比为66.07%，年收入10万～20万之间的城镇居民占比为25%，年收入在20万以上的城镇居民占比为8.93%。由于本次受访对象的年龄较大比例集中于25岁～35岁年龄段，因此年收入在10万以内城镇居民的占比也较高。这体现了在较大程度上年龄与年收入的匹配程度，即低龄城镇居民需要打拼发展，年收入较低，高龄城镇居民已经完成打拼的阶段，一般年收入较高。

（三）2015年前后城镇居民个人理财方式变化情况

在居民个人理财的方式中，存在着很多形式。较主要的有银行储蓄、国债、黄金、银行理财、基金、保险、房地产、股票、借贷、网上理财项目、互联网理财和其他等等。在2015年之前，传统的理财方式（如储蓄）仍然是城镇居民理财的主要方式，具体如图1所示：

从图1中可以看出，在2015年以前，浙江永康市城镇居民个人理财方式主要为银行储蓄，占比为64.29%，其次为股票和互联网理财项目。其中的互联网理财项目，以余额宝为例，余额宝于2013年6月推出，是一款余额增值服务和活期资金管理服务产品。其他还有各个互联网平台推出的互联网理财项目。在上图中，房地产作为一种投资方式，占比并不高，这与较年轻的受访对象是相关的。

在2015年之后，移动互联网取得了更大的发展，理财项目如图2所示：

从图2中可以看出，在2015年之后，浙江永康市城镇居民个人理财方式更加多样。互联网理财项目大比例上升，而银行储蓄大比例较少，从64.29%下降为42.86%，下降接近22个百分点。互联网理财项目仍以余额宝为例，截至2017年6月30日，余额宝资产净值为1.43万亿元，其规模已经接近四大行2016年全年的个人平均存款余额。不管从比例上，还是从实际使用中看，互联网理财规模和比例的上升是不可避免的一种趋势，也改变城镇居民个人投资理财行为。此外，在2015年之后，资产的配置愈发多样化，更多的投向了基金、银行理财、保险和黄金等中低风险项目，而投资于股票的比例在下降，这也与2015年所发生的股灾是对应的。

三、浙江永康市居民个人投资理财行为变化发展存在的问题

通过对受访对象的进一步了解，对浙江永康市居民个人投资理财行为的变化进行分析后总结出如下问题：

（一）愈发注重风险管控，但仍不注重资金的安全性

一方面，随着资产配置的多样化，以及高风险项目的配置比例下降。可以看出，城镇居民对理财项目的风险管控愈发注重，希望能降低理财项目的风险。但另一方面，随着互联网理财项目比例的不断上升，出现了一些新的，之前并未出现的风险，比如手机安全性和平台安全性等。而相比于传统的理财方式，城镇居民对新产生风险的意识仍然不足，对互联网理财项目的资金安全性关注也不足。

（二）只进行简单的理财规划

在调查过程中发现，城镇居民对于个人投资理财规划比较随意，甚至是不存在的。由于互联网理财项目的便利性，较多受访者将资金存放于互联网理财项目中，而不对其收益做出考虑。此外，对其他的理财方式，城镇居民大多只进行简单的考虑，一般在简单的对比各理财项目的大约收益率后进行投资，没有合理的理财规划。在从传统理财方式向互联网理财方式的转变过程中，结合资金的安全性考虑，进行更加复杂的理财规划也是必要的。

（三）过分注重理财便利性

互联网理财项目一般具有随存随取的特点，其便利性远远高于传统的理财方式。而城镇居民对于便利性的看重使得其将更多的资金放于互联网理财项目中。由于城镇居民可以从互联网理财项目中随时收回资金，可能造成投资者进行更加冲动的投资行为，有可能带来更大的损失。而另一方面，互联网理财项目的便利性，也使得城镇居民减少了对理财的规划行为，使其表现为更加懒惰。

四、城镇居民个人投资理财的建议

综合上述分析，对城镇居民在变化中的理财行为和方式进行简要的建议：

（一）进行更加复杂的理财规划

更加复杂的理财规划需要城镇居民具有更好的理财知识，熟悉更多的理财产品。城镇居民可以通过询问理财师，咨询师等，进行自身的理财规划。另一方面，也可以在充分考虑不同理财项目的情况下，确定理财的发生时间，理财的资金分配，理财的收益率要求等不同的情形，最终进行理财投资，加强收益和提升理财资金的安全性。

（二）理财项目和方式继续多样化

在移动互联网理财项目比例不断上升的情况下，从收益率的角度考虑，低风险和中性风险的理财项目应占有一定的比例，并在获取一定的收益情况下，将风险降到最低。理财项目和方式的多样化要注重对上述理财项目的排列组合，将理财资金合理分配给各个项目。此外，应当随着经济环境和理财环境的不断变化，对理财项目进行调整，以适应不断变化的经济环境。总之，通过对理财资金在不同项目中的配置，最终达到一定的收益下，将风险降到最低，而在风险一定的情况下，让收益达到最高的目标。

（三）注重互联网理财项目的安全性

如前所述，手机安全和互联网平台安全是对互联网理财项目安全性影响较大的因素。随着资产在互联网理财项目中的配置比例越来越高，对互联网理财项目的安全性应当更加重视。城镇居民应当加强对手机安全的管控，包括手机病毒，手机丢失或被盗等不同情况。也应当对不同的互联网平台加强辨别，选择实力较强的互联网企业和互联网平台，从而更好的管控风险，提升互联网理财项目的安全性。

（四）善于利用不同的信息

在移动互联网的时代背景下，各种各样的信息都通过网络来进行传播。城镇居民可以从互联网中发掘较多的信息，而这些信息有些是有价值的，有些是毫无价值的。在理财行为过程中，城镇居民应当善于识别互联网传递的信息，要对信息的真伪进行亲身验证，而不是以讹传讹。此外，也应当利用传统的咨询、相互交流等方式获取信息，增加获取信息的渠道，增加对信息的利用程度，提高理財项目的收益和安全性。

城镇居民个人投资理财仍将随着互联网和经济的不断发展而不断变化。在可预见的未来，互谅网理财项目将在城镇居民个人投资理财中占据更大的比例。而城镇居民应当适应新时代的发展，让自己的资金获得更好的增值保值能力，提升资金的收益率。

作者：黄松

    　参考文献 

[1]梁秀娟，何春嫒.居民个人投资理财问题探究——基于张家口市的问卷调查[J].财会通讯，2016（08）：3-5. 

[2]黄萍，彭威.互联网金融对居民投资理财行为的影响——基于江苏省调查问卷分析[J].全国流通经济，2017（04）：66-68. 

[3]文华.居民投资理财管理策略分析——以呼和浩特为例[J].金融经济，2016（01）：58. 

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职场起步

大学毕业后，我进入工商银行成都分行工作，从最基层的储蓄、会计岗位做起。逐渐熟悉了银行的基础业务后，我在2000年开始正式从事个人理财工作，成为工行第一批从事个人理财业务的客户经理之一。那时侯银行的理财业务还处于萌芽阶段，既没有形成有效的市场，也没有合适的理财产品，理财经理更多的是充当大堂经理的角色。我那时每天都要接待许多不同层次来访者的询问，工作十分琐碎，其间有一个咨询者给我留下很深的印象。他是名科研工作者，很想知道如何在保证安全的前提下通过购买金融产品实现资产增值，而我在解答他的问题时明显感到力不从心、捉襟见肘，于是我下班后就疯狂收集信息、认真钻研。就是在这个阶段，我的沟通能力和营销能力实现了质的飞跃，大堂经理的经历真正将我从一名学生变成了一个职业客户经理。

眼界拓宽

随着中国经济的迅猛发展，一大批财富新贵站到了时代的浪尖，私人财富的不断积累为个人理财业务创造了巨大的发展空间。进入21世纪以后，许多银行都将个人理财业务视为自己业务发展的重要目标。随着工行个人理财业务的发展，我被抽调到工行总行从事与个人理财业务相关的软件开发、测试工作，时间长达一年半。在这期间，我有机会接触到全国各地甚至是海外理财业务市场的发展情况，学习到了许多先进的管理经验和营销手段，这个阶段成为我事业上的第一个转折点。

择木进阶

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观念决定财富

本次主讲嘉宾国家高级职业指导师林浩教授认为，对于财商的测试，更多的是反应个人对金钱的态度和日常的消费习惯。由于我国的财商教育长期缺失，导致老一辈“有钱也不花”和新一代“没钱也要花”的两极消费现象。林浩强调，正确的理财观是，既要通过各种金融手段拓宽挣钱渠道，又要精打细算压缩不必要的开支。

理财要做好加减乘除

林浩认为，对于“账号”空空的人来说，首先是做好加法，通过增加储蓄为自己修建一个财富的蓄水池；其次是做减法，尽力节省日常开支，把一分钱掰成八瓣花；然后是做乘法，用“时间 ×耐心 ×策略”，像滚雪球一样不断积累财富；最后才是做好除法，按照“三三三原则”，将消费剩余的 1/3用于存款，1/3用于购买保险、国债等，1/3用于投资股票以及房地产等。

林浩强调，理财贵在采取最佳的投资工具组合。一味将大量的资金存在银行里短期是最安全的，但长期却是最危险的理财方式，当银行利率与通货膨胀率相等的时候，实际投资收益则等于零。

理财也是养生之道

林浩认为，现代人的很多疾病往往是由于经济压力和心理压力造成的。一个善于理财的人，可以通过经济上的富足来消除内心的恐惧，让生活舒适，心情平和，从而达到延年益寿的目的。

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参加工作到结婚前(2至5年)

理财重点:该时期没有太大的家庭负担,精力旺盛,因为要为未来家庭积累资金,所以,理财重点应是努力寻找一份高薪工作,打好基础。

也可拿出部分储蓄进行高风险投资,目的是学习投资理财经验。另外,由于此时负担较轻,年轻人的保费又相对较低,可为自己买点人寿(601628 股吧,行情,资讯,主力买卖)保险,减少因意外导致收入减少或负担加重。

投资建议:可将积蓄的60%用于投资风险大、长期回报高的股票、基金等金融品种;20%选择定期储蓄;10%购买保险;10%存为活期储蓄,以备不时之需。

结婚到孩子出生前

(1至5年)

理财重点:这一时期是家庭消费的高峰期。虽然经济收入有所增加,生活趋于稳定,但家庭的基本生活用品还是比较简单。为了提高生活质量,往往需要支付较大的家庭建设费用,如购买一些较高档的生活用品、每月还购房贷款等。此阶段的理财重点应放在合理安排家庭建设的费用支出上,稍有积累后,可以选择一些比较激进的理财工具,如偏股型基金及股票等,以期获得更高的回报。

投资建议:

可将积累资金的50%投资于股票或成长型基金;35%投资于债券和保险;15%留作活期储蓄。

孩子出生到上大学前

(9至12年)

理财重点:家庭的最大开支是子女教育费用和保健医疗费等。但随着子女的自理能力增强,父母可以根据经验在投资方面适当进行创业,如进行风险投资等。购买保险应偏重于教育基金、父母自身保障等。

投资建议:可将资本的30%投资于房产,以获得长期稳定的回报;40%投资股票、外汇或期货;20%投资银行定期存款或债券及保险;10%是活期储蓄,以备家庭急用。

孩子上大学后

(4至7年)

理财重点:这一阶段子女的教育费用和生活费用猛增。对于理财已经取得成功、积累了一定财富的家庭来说,完全有能力支付,不会感到困难。因此,可继续发挥理财经验,发展投资事业,创造更多财富。而那些理财不顺利、仍未富裕起来的家庭,通常负担比较繁重,应把子女教育费用和生活费用作为理财重点,确保子女顺利完成学业。一般情况下,到了这个阶段,理财仍未取得成功的家庭,就说明其缺乏致富的能力,应把希望寄托在子女身上,千万不要因急需用钱而乱理财。

投资建议:将积蓄资金的40%用于股票或成长型基金的投资,但要注意严格控制风险;40%用于银行存款或国债,以应付子女的教育费用;10%用于保险;10%作为家庭备用。

子女工作到自己退休前

(约15年)

理财重点:这期间,由于自己的工作能力、工作经验、经济状况都已达到了最佳状态,加上子女开始独立,家庭负担逐渐减轻,因此,最适合积累财富,理财重点应侧重于扩大投资。但由于已进入人生后期,万一风险投资失败,就会葬送一生积累的财富。所以,在选择投资工具时,不宜过多选择风险投资的方式。此外,还要存储一笔养老金,并且这笔钱是雷打不动的。保险是比较稳健和安全的投资工具之一,虽然回报偏低,但作为强制性储蓄,有利于累积养老金和资产保全,是比较好的选择。

投资建议:将可投资资本的50%用于股票或同类基金;40%用于定期存款、债券及保险;10%用于活期储蓄。但随着退休年龄逐渐接近,用于风险投资的比例应逐渐减少。在保险需求上,应逐渐偏重于养老、健康、重大疾病险。

孩子出生到上大学前

(9至12年)

理财重点:家庭的最大开支是子女教育费用和保健医疗费等。但随着子女的自理能力增强,父母可以根据经验在投资方面适当进行创业,如进行风险投资等。购买保险应偏重于教育基金、父母自身保障等。

投资建议:可将资本的30%投资于房产,以获得长期稳定的回报;40%投资股票、外汇或期货;20%投资银行定期存款或债券及保险;10%是活期储蓄,以备家庭急用。

孩子上大学后(4至7年)

理财重点:这一阶段子女的教育费用和生活费用猛增。对于理财已经取得成功、积累了一定财富的家庭来说,完全有能力支付,不会感到困难。因此,可继续发挥理财经验,发展投资事业,创造更多财富。而那些理财不顺利、仍未富裕起来的家庭,通常负担比较繁重,应把子女教育费用和生活费用作为理财重点,确保子女顺利完成学业。一般情况下,到了这个阶段,理财仍未取得成功的家庭,就说明其缺乏致富的能力,应把希望寄托在子女身上,千万不要因急需用钱而乱理财。

投资建议:将积蓄资金的40%用于股票或成长型基金的投资,但要注意严格控制风险;40%用于银行存款或国债,以应付子女的教育费用;10%用于保险;10%作为家庭备用。

子女工作到自己退休前

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【关键词】家庭理财，投资，风险，规划

一、什么是家庭理财

从概念上讲，就是学会有效、合理地处理和运用钱财，让自己的花费发挥最大的效用，以达到最大限度地满足日常生活需要的目的。简而言之，家庭理财就是利用企业理财和金融得方法对家庭经济（主要指家庭收入和支出）进行计划和管理，增强家庭经济实力，提高抗风险能力，增大家庭效用。从广义的角度来讲，合理的家庭理财也会节省社会资源，提高社会福利，促进社会的稳定发展。

从技术的角度讲，家庭理财就是利用开源节流的原则，增加收入，节省支出，用最合理的方式来达到一个家庭所希望达到的经济目标。这样的目标小到增添家电设备，外出旅游，大到买车、购物、储备子女的教育经费，直至安排退休后的晚年生活等等。

二、为什么要进行家庭理财

改革开放20 多年以来， 我国经济持续高速发展， 城镇居民生活水平不断提高， 由“温饱型”逐渐发展为“小康型”、“富裕型”，居民手中积累了一定的资金。随着经济体制改革、社会保障制度改革、教育制度改革、住房制度改革的深化发展， 原来由政府和企业提供的就业、住房、医疗、养老、子女教育等保障， 相继转变为由居民自己承担全部或部分风险和费用。另外， 我国金融市场的发展， 特别是证券、保险、银行私人信贷等业务的发展， 为居民提供了越来越多的理财渠道， 在这种状况下， “投资理财”就成为居民生活中重要的事情， 即如何使手中的金融资产更好地保值增值， 如何更好地运用手中的资金改善生活， 提高生活保障。同时， 生活中存在的种种风险， 也需要家庭通过合理的规划和理财投资， 更好地预防、规避、分散、控制、转移、补偿这些风险， 尽可能地避免、减少风险造成的损失。实力雄厚的大企业能经得住大的风险的冲击， 但对于资金有限的家庭来说， 小小的风险可能也会让一个和美的家庭破裂。因此， 每一个家庭都应力求通过科学的理财， 提高生活质量， 尽享快乐幸福的人生。

三、家庭理财的方法与工具

（1）学会记账。理财是一门学问，对于理财方法来说，“记账”是一个重要的开始。所谓记账不只是把每天买什么东西，花了多少钱记录下来，更重要的是通过记账的方式将所有个人或是家庭需要的资金流入流出都要详细的说明与分配。记账这门功夫，可说是洛克菲勒家族对子孙的理财教育的第一课。记账有四大好处：①了解金钱流向；②理清需要与想要；③提前学习规划资产配置、挑选适合投资工具④快速达到自己的理财梦想。

（2）了解投资理财工具

1、银行存款。银行存款是风险最小、最灵活、最方便和最安全的家庭投资方式。其最大的风险是在高通货膨胀期，货币贬值厉害。

2、国债。由于国债是以国家的信用作为保证，由财政部发行，因此它的信誉极好，有“金边债券”之美称。它的特点是安全性好，利率固定，且利率高于同期银行存款利率。

3、股票。由股份公司发行，人们购买了某公司发行的股票，就意味着向该公司注入资金成为该公司的股东之一，股票是投资者持有的一种所有权证书，并据此享有股东的各项权利的凭证。

4、金融债券。金融债券是指银行或非银行金融机构为筹集资金向投资者发行的债务凭证。在我国，由于国家银行实际上是由国家做担保，因此金融债券的信誉和流动性仅次于国债， 具有风险小， 收益较高的优点。

5、企业债券。企业债券是企业或公司依照法定程序发行的， 约定一定时期内还本负息的债务凭证， 又称公司债券。一般说来， 企业债券的利率高于政府债券的利率， 但其安全性， 流动性较政府债券和金融债券差， 且利息要征个人收入调节税。

6、期货。期货交易是相对于现货交易而言， 它是一种标准合约的买卖， 根据合约， 买卖双方先交付一定数量的保证金， 且约定在将来某一特定的时间和地点交割某一品质、规格的商品， 这种买卖必须通过期货交易所进行。

7、投资基金。投资基金是指基金发起人， 通过发行基金股份或受益凭证，集中分散在社会上的期望投资者的资金， 建立基金， 并委托专门的投资管理机构进行投资和经营管理， 并将投资收益， 分配给基金股份持有人的一种投资制度。

（3）合理购买保险

保险的投资功能， 首先体现在一旦发生保单所列保险责任事故后， 可以获得一笔数额可观的赔付， 而付出的保费相比之下是很少的； 另一方面， 购买保险的投资者， 更重要的收益是一种安全感， 保险单的持有者， 不至于害怕一旦遇到某种事故而经济发生困难， 使得损害进一步扩大， 如生了病， 不至于没有钱医治而延误治疗时机。现在市场上的保险种类丰富，险种齐全，但是，如何挑选保险，以及如何挑选适合自己现阶段的保险也是一门学问。这与家庭当前所面临的主要风险评估时分不开的。家庭投资者要及时查明实际本家庭容易遇到的风险的种类、原因，并及时采取补救措施。由于外部原因引起的风险，由于国家宏观经济政策的变化造成的风险，应及时调整修改投资计划和投资方案，如利率下调，就调整储蓄结构；如资本市场不景气，就调整股票、期货、基金、债券的结构。如果是因为内部原因，如职业原因，家庭环境原因，家庭结构原因则因根据相应情况购买相关的保险，如司机就该根据需要购买相应的车辆保险的附加险。

（4）量力而行