定期理财技巧范文

导语：如何才能写好一篇定期理财技巧，这就需要搜集整理更多的资料和文献，欢迎阅读由公务员之家整理的十篇范文，供你借鉴。

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技巧一：设立儿童理财账户

目前，很多商业银行都开设了儿童理财账户，不少家长用孩子的名字给孩子单独设立一个账户，将压岁钱存

到孩子自己的银行账户内，让孩子持有附卡并设置自己的密码，使孩子感受到一定的自由。家长们持有主卡来遥控附卡，通过主卡对孩子日常花费有所了解。平时在父母给予的上限金额内，孩子可以自由支配银行卡中的金额。孩子外出上学，父母也可以同银行约定，每月按时由主卡向附卡中自动转账，这样家长就可以通过银行卡来控制子女在校的消费情况，实现远程遥控。由于孩子们对于金钱还没有完全的掌控能力，家长们又要给他们一定的理财自由，所以选择这种方式的好处显而易见：家长们能够很容易地了解到孩子日常花费情况，并且可以借机教孩子一些理财小常识，比如，定期储蓄比活期储蓄利率高，活期储蓄比定期储蓄取款方便等等。

技巧二：为孩子建立账本

如果孩子收到的压岁钱不是很多，也可以选择建立压岁钱账本。“把钱给孩子，担心孩子拿着这些百元钞随手就花掉了，买些不必要的东西，很是浪费，百元钞装在孩子兜里也不放心，怕他们弄丢了。”一个8岁孩子的妈妈向记者表达了这样的担忧。其实，家长完全可以为孩子建立一个压岁钱账本，压岁钱由家长代管，孩子需要花钱时，就从这个账本上支取。账本让孩子自己管理，把每笔费用的支出额度、用途都清楚地记录下来。家长可依这份资金流量表，看看孩子的消费倾向，而孩子可通过记账培养出良好的理财习惯。如果孩子年龄稍大，家长还可以引导孩子用压岁钱购买一些耐用的大额消费品。比如电脑、乐器、运动器材。如果钱不够，家长可以“赞助”，这样孩子在使用这些东西时，会有相当的成就感。

技巧三：建立储蓄教育金

现在各家银行都推出人民币理财金融产品，收益相对比较高，风险比较低，家长可以帮助孩子选择教育类的人民币理财产品、教育储蓄或者基金、国债之类的理财产品。今年过年，读初中三年级的乐乐收到的压岁钱比往年翻了几倍，因为9月份就要升高中了，叔叔姑姑每人多给了她2000块钱做为高中教育资金。于是乐乐的爸爸拿这笔压岁钱帮她选择了教育储蓄。教育储蓄是一种专项储蓄，主要是为孩子将来接受非义务教育积蓄资金，期限分1年、3年、5年，最高限额2万元。利息收益高于一般的定期储蓄，而且免利息税。乐乐的爸爸选择这种储蓄正是为了孩子马上就要接受非义务教育而积蓄资金。

春节过后，是各家保险公司少儿险的销售旺季，有的保险公司还会推出一些新产品。家长可以为孩子投保，用孩子的压岁钱购买“教育保险“、“医疗保险”、“意外保险”等，这既与银行储蓄一样有保证、有分红收益，还可以起到保障功能，家长可以趁机让孩子学习一些保险知识。

技巧四：学会收藏投资

作为常规的理财方法，收藏也是其中之一，如果孩子年纪比较大，上了初中或高中，同时他对集邮、集纪念币等比较感兴趣，就可以让孩子用压岁钱购买。这样，不仅可以培养孩子对收藏艺术的兴趣，还可以陶冶情操，等以后这些收藏变现时，收益可能会高于普通的投资。市民王女士说：“邮票、纪念品之类的投资也花费不大，而且也是风险最小的投资理财方式。”去年底她就为儿子预订了一套2009年邮票。

技巧五：投资基金股票

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与中国同列四大文明古国的古巴比伦,一度享有“全世界首富之都”的盛誉。近年来,随着古巴比伦考古发现的迭起,人们发现,巴比伦的财富并不是与生俱来的。原来,巴比伦拥有“有史以来最完美的理财圣经”。这个原来贫穷落后的城市,是靠巴比伦人的辛勤劳动和理财智慧,以及在整体学习致富的大环境下,才逐渐成长为世界上最富有的城市。在这里,人人都懂得金钱的价值,具有理财的智慧,充满着让人摆脱贫穷,走上富裕之路的实用技巧。

在古巴比伦人的眼里,致富的秘诀其实很简单:首先你要学会从赚来的钱里省下钱;然后你要学会向内行请教;最后要学会如何让钱生钱。如此,你便可学会如何获得、保持和运用财富。

巴比伦人还明确指出:成功的人都是善于管理、维护、运用和创造财富的。致富之道在于听取专业的意见,并且终生奉行不渝。

让我们重温一下古巴比伦理财智慧中的五大金科定律吧:

金钱的第一定律:金钱会慢慢流向那些愿意储蓄的人。每月至少存入十分之一的钱,久而久之,可以累积成一笔可观的资产。

金钱的第二定律:金钱愿意为懂得运用它的人工作。那些愿意打开心胸,听取专业意见,将金钱放在稳当的生利投资上,让钱生钱、利滚利的人,将会源源不断创造财富。

金钱的第三定律:金钱会留在懂得保护它的人身边。重视时间报酬的意义,耐心谨慎地维护自己的财富,让它持续增值,而不贪图暴利。

金钱的第四定律:金钱会从那些不懂得管理的人身边溜走。对于拥有金钱而不善经营的人,一眼望去,四处都有投资获利的机会,事实上却处处隐藏陷阱。由于错误的判断,他们常会损失金钱。

金钱的第五定律:金钱会从那些渴望获得暴利的人身边溜走。金钱的投资报酬通常有一定的界限,渴望投资获得暴利的人常被愚弄,从而失去金钱。缺乏经验或根本是外行,是造成投资损失的最主要原因。

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与中国同列四大文明古国的古巴比伦囊括人类历史上的多项先进文明，一度享有全世界首富之都的盛誉。一直以为理财是个标准的现代词汇，是现代金融发展到一定阶段才逐渐诞生的理论和知识，但对6000年之前的古巴比伦考古发现，却彻底颠覆了我的这一想法。近年来，随着巴比伦考古发现的迭起，人们发现巴比伦的财富并不是得自于天的。

富有来自财富管理

古巴比伦拥有“有史以来最完美的理财圣经”，这个原来贫穷落后的城市，是经过古巴比伦人的辛勤劳动和理财智慧，以及在整体学习致富的大环境下，才逐渐成长为世界上最富有的城市。在这里，居然人人都懂得金钱的价值，明白理财的智慧，还充满着如何让人逐渐摆脱贫穷走上富裕之路的种种实用技巧。

在古代巴比伦人的眼里，致富的秘诀其实很简单：首先，你学会了从赚来的钱中省下钱；其次，你学会了向内行的人请教意见；最后，你学会了如何让钱为你工作，使钱赚钱。如此你便已学会如何获得、保持和运用财富。

古巴比伦人还明确指出：成功的人都是善于管理、维护、运用和创造财富的。致富之道在于听取专业的意见，并且终生奉行不渝。

坚守五大金科定律

让我们好好重温一下古巴比伦理财智慧中关于金钱的五大金科定律。

金钱的第一定律：金钱是慢慢流向那些愿意储蓄的人。每月至少存入1/10的钱，久而久之可以累积成一笔可观的资产。

金钱的第二定律：金钱愿意为懂得运用它的人工作。那些愿意打开心胸，听取专业的意见，将金钱放在稳当的生利投资上，让钱滚钱、利滚利的人，将会源源不断创造财富。

金钱的第三定律：金钱会留在懂得保护它的人身边。重视时间报酬的意义，耐心谨慎地维护自己的财富，让它持续增值，而不贪图暴利。

金钱的第四定律：金钱会从那些不懂得管理的人身边溜走。对于拥有金钱而不善经营的人，一眼望去，四处都有投资获利的机会，事实上却处处隐藏陷阱，由于错误的判断，他们常会损失金钱。

金钱的第五定律：金钱会从那些渴望获得暴利的人身边溜走。金钱的投资报酬通常有一定的界限，渴望投资获得暴利的人常被愚弄，因而失去金钱。缺乏经验或外行，是造成投资损失的最主要原因。

读来真是醍醐灌顶，如获至宝。

理财至理古今相同

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技巧一:巧设扣款日期从容理财很轻松

基金定投的扣款日期通常是每月1-28日中的某一天(如遇节假日自动顺延)。投资者可以在银行签订基金定投协议的时候指定具体的扣款日期。但是有些投资者在办理定投的过程中忽略了对扣款日期的设定。这种情况下银行通常会将扣款日期认定为当月的第一个交易日,如果在扣款日指定账户出现余额不足的情况,且违约次数超过三次,银行系统将会自动终止投资者的基金定投业务。所以,在您签订基金定投协议的时候一定要确定好扣款日,将各种影响正常扣款的因素考虑在内。

如果您考虑定投多只基金时应选择不同的扣款时间,减少价格波动幅度增加获利概率。例如计划每月定投3支不同基金,第一支基金扣款日可以选择在每月的3号,第二支选择在每月的10号,第三只选择在每月的20号,利用投资成本加权平均的特点分摊股市震荡带来的风险。最后,需要注意的是每月约定扣款日应避开最后一天或者第一天,降低由于股票拉高所承担的费用。

技巧二:红利再投资-精打细算得收益

很多投资者在办理基金定投业务时忽略了分红方式的选择,造成最后收益的差别。那么现金分红和红利再投资哪一种投资方式对您更有利?投资专家给出的建议是,红利再投资。

爱因斯坦曾经说过:“复利是世界第奇迹。而红利再投资的制胜法宝就是充分利用复利将分到的现金红利折算成份额再投资该基金。轻松享受到复利的增长的效果。

另一方面,红利再投资可以帮助您降低投资成本。一般情况下红利再投资在追加投资时是不收取费用的。而现金分红的投资者在领取了现金红利后再追加投资将会视为重新申购,需要支付申购费用。无形之中增加了购买成本,降低了基金收益。

技巧三:后台收费方式潜移默化帮您节省

目前银行基金定投的收费模式分为前端收费模式和后端收费模式,从短期收益来看两者的差别不是很大。但是对于打算长期定投的投资者来说,选择后端定投更有利。

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关键词：培训；内训师；理念；员工；客户

中图分类号：F61　文献标识码：A

传统基金业务培训立足于业务点宣讲，以销售为目的，时间基本集中在某支基金的推广期。而新型培训支持是集前期调研、中期培训、后期反馈调查、优质客户培养、预备客户开发为一身的复合型培训，其培训目的是为了在企业和客户之间找到长期合作的利益平衡点，既要兼顾企业收益，提高员工理财规划能力，又要通过培训加大与客户的沟通力度，提高客户应对风险的能力，为企业培养成熟的优质客户，并开发潜在的预备客户。

培训工作对基金推广的支撑作用有目共睹，但在组织培训时必须明确一点：培训工作是一项常态性的支持工作。其形式灵活多样，但贵在坚持，即员工和客户的培养是一个长期过程；临时依靠培训突击业务量，是一种短期行为，势必影响长期的业务收益，也未必能达到预期的突击效果。所以，要有频次、有重点地组织培训，通过培训提前发现问题，把问题解决在萌芽状态。具体培训工作可以分为三个方面，首先是确立理念，其次是对内部员工进行培训，最后是客户的沟通与培养。

1、理念的确立

培训中正确的理念能正确地指导员工言行，帮助客户实现财富目标。由于很多网点的金融产品销售以理财经理为主，因此在培训中理财经理应牢固掌握、理解并运用理念，让培训工作切实贴近基金业务发展。

1.1 树立“大理财”理念

首先，员工对邮政储蓄柜面理财的认识要从产品导向型向客户导向型转变。以产品为导向时，柜面理财以销售为核心，将代销的基金、保险、理财产品直接推向客户，与客户形成简单的一次性产品交易关系，只求眼前收益，未考虑后期的客户维护，容易造成失实销售引发客户纠纷。现在通过培训，要让销售模式转型为客户导向型，即柜面销售应以客户需求为导向，根据客户的各种现实和潜在需求量身定制理财方案，然后协助客户实施理财方案，满足客户生命周期中各阶段的需求，实现理财目标。“大理财”服务理念是在员工熟练掌握各项储蓄、保险、基金、理财产品、信贷业务知识的基础上，强化培训为客户提供一揽子理财规划的理念，为企业获取资金余额、收入等收益。这样，才能把邮政储蓄银行建设成为城乡基础金融服务的金融超市，为客户提供全方位的基础金融服务。

其次，要帮助员工开拓视野。把视角从眼前基金收益的短期得失扩大到对整个宏观经济环境的研判和把握；从打理，客户个人的财富拓宽到客户家庭的整体财富规划；从客户购买行为中获取一时的收入扩展到规划并获取客户整个生命周期投资带来的长期收益。通过培训让员工树立更全面、更长远、更持久、更有效的与客户共赢的信念!

1.2　留住并盘活“金融资源”

“金融资源”就是资金，是邮政储蓄的基础资源，有“资金”才可以为企业“生钱”。当很多客户认为存款收益低，无法保值增值时，理财经理应在留住“金融资源”的理念下引导客户投资基金、购买理财产品。一方面客户取得的收益会高于单纯的存款，另一方面邮储既能获得中间业务收入，又能留住客户，为未来发展奠定基础。

首先，内训师要让员工认识当前所处的宏观、同业背景：储蓄存款利率处于加息通道，付息成本提高，邮政金融整体收益空间被挤占；金融不同于银行，没有贷款业务，加息时银行可以通过贷款收益来平衡存款成本；各大银行疯狂竞争，争夺“余额”。当前环境下，金融只有另辟蹊径才能避免在“余额”大战中被蚕食。为客户提供一条比存款收益更高的投资渠道是当前留住客户的一种有效措施。

其次，内训师应从基层网点层面分析现在的物价上涨局面。员工在一线工作中不难发现，客户为应对涨价的一项重要措施就是消费，导致个人客户储蓄余额快速下降。因此，保住余额，保住“金融资源”成为当务之急。

1.3　理财经理是为客户解决生活问题并管控投资风险的专业人士

理念培训的关键在于帮助员工树立信心，在丰富专业知识的同时，完成从“底气不足”到“责无旁贷”的转变。以往理财经理寻找客户或说服客户购买时经常会欠人情、借助关系网完成任务，心态上是理财经理求客户援助。培训后，理财经理应树立正确的服务理念：在认可邮政金融产品的前提下，严谨分析客户需求，利用自身专业知识打动客户，由理财经理引导或客户主动要求理财经理在邮储理财产品超市中配置基金、理财产品，实现生活目标，控制不同生命周期的风险(如控制中年时意外事件对个人和家庭危害的风险；控制年老时老无可养的风险)。内训师在培训中要让理财经理明确客户心理：越迫近、乞求客户越容易引起客户反感，越让客户认可和好奇越容易激发客户的主动性，顺利达成交易。

2、内部员工培训

现阶段邮政金融高速发展，培训工作应同时提供对内、对外两方面支持，以保障员工培养与客户开发的进度，支撑业务发展。邮政储蓄要想长期高速发展，最根本的长远之道是提高自身实力，尤其是内部员工素质。为企业培训出具备扎实投资基本功、能敏锐捕捉销售机会、可以全方位理财规划和营销的高水准、高素质员工。

2.1　培训层次

内部员工培训按照员工在基金推介中的作用共分为保安、高柜柜员(银行现金柜面工作人员)、理财经理三个层次的培训，其中以理财经理的培训为主。对保安和高柜柜员的培训着重要求“开口”，只要开口就会提高业务的成功机率。

2.1.1　保安培训

保安作为理财环境的参与者，面对中低收入阶层更具亲和力。在其他银行，保安兼具大堂经理的部分职责，从事引导客户填单、复印单证等简单工作。保安的培训着重理念和简单销售技巧，要求其面带微笑，声音和悦。对保安培训的内容同样适用于在大堂实习的新进员工培训。

培训话术方面只有两句话：

保安：“请问您开办基金账户(术语：中间业务交易账户，对客户来说太专业，可以替换为简单、客户易懂的说法)了吗?”

客户：“没有。”

保安：“开户不需要额外费用，请填单。”(伴随递送笔和单据的肢体动作做引导。)

话术很简单，但实际运用中成功率很高。之所以强调保安要面带微笑，声音要诚恳和悦，并伴随动作这三个细节，是因为面对面沟通时，文字、声音、肢体语言三大要素中，声音对客户行为的影响比重占38％，而肢体语言对客户行为的影响比重高达55％，肢体语言、声音、话术的结合运用会大大提升开办中间业务交易账户的成功率。

培训保安引导客户开办中间业务交易账户，能够为客户一次性购买基金、基金定投、国债和理财产品奠定基础，缩短后续销售中办理业务的时间，以最快速度达成交易。

由于保安的培训比较简单，可以由县局层面组织培训，也可以由理财经理或支局长在网点完成。

2.1.2　高柜柜员培训

高柜柜员是交易达成的实际操作者。在日常工作中，理

财经理精力有限，网点柜面业务繁忙时，销售多向金额超过5万元的客户倾斜。当理财经理无法顾及5万元以下客户时，就要由高柜柜员在柜台区分客户、销售转介、完成销售。在及时完成客户交易前提下，根据客户办理业务的种类和资金情况推荐适销产品，将有意购买的客户转介到理财经理处，由理财经理实施产品销售，提高销售成功率。

培训高柜柜员要把握以下要点：时间短，等待客户不容许高柜柜员占用太多时间给正在窗口办理业务的客户详细解释；对高柜柜员的金融专业知识培训要求比保安高，应涉及产品知识、基本销售技能、客户关系等内容；高柜柜员话术应比保安话术稍显复杂，要求不断重复，重复率越高，业务达成的机率越高。例如：

高柜柜员：“您好，请问您需要办理什么业务?”

客户；“把3万元钱存成3年定期。”

高柜柜员：“现在消费者物价指数比较高，如果不理财，您的钱会缩水，我们邮政储蓄有按日按周按月按年的产品，我们感觉××××产品不仅××××而且××××(如：不仅收益稳定而且可以保值增值，根据具体品种作出不同描述)，比较适合您。”

客户：“可以。”

高柜柜员：“请填单。”

(注：以上只是举例，高柜柜员销售不可能都像话术展示的那样顺利，客户拒绝也很正常，一旦客户表现出兴趣，就可以转介理财经理进一步销售。值得注意的是，高柜柜员在客户没有明确答复前不宜马上催促客户填单，可以稍稍等候客户答复或试探性询问“请理财经理详细为您规划一下，好吗?”由于网点业务繁忙，培训时每段话术演练的时间最好控制在30秒内。)

高柜柜员的培训可以由县局出面组织，业务繁忙的支局可以由支局长接受培训后，在所在支局完成。建议理财经理定期搜集报章杂志、网络媒体最近的宏观经济数据分析和报道，股市、债市行情，选取最具代表性、客户最关注的内容，在晨夕会上讲解时间控制在2～5分钟，便于网点员工对客户的讲解能紧跟当前形势。

另外，培训话术中提到了让客户感觉痛苦的资产缩水和让客户感觉快乐的资产增值。内训师有必要让参训员工明确一个研究结果一一根据《心理学》研究显示，人类有逃离痛苦与追求快乐两大驱动力。人类逃离痛苦的动力要远大于获得快乐的动力，人类最渴望的行动就是逃离痛苦以追求快乐，所以话术演练中要培训员工暗示客户、让客户意识到痛苦的技能，并在提出痛苦的同时为客户恰当地提供解决痛苦、追求快乐的渠道――购买邮政储蓄的基金、理财产品。当客户意识到在邮政储蓄可以避免资产贬值的痛苦并追求资产保值增值的快乐时，会更有利于交易的达成。

高柜柜员销售时间短，没有太多机会捕捉客户信息并发现客户的痛苦点，所以话术培训中选择适合暗示让所有客户都会感到痛苦的理财问题，交由参训员工反复练习。通货膨胀是当前客户共同面对的导致资产贬值的痛苦，已成为今后必须面对的生活和理财基本问题，比较适合高柜柜员使用。培训时需要增加关于通货膨胀原理讲解、背景知识以及宏观经济政策解读的内容。

2.1.3　理财经理培训

理财经理是金融产品销售的核心力量，也是培训的重点。网点日常营业过程中，高柜柜员(或保安)应对客户进行分流，其中部分客户经由保安引导中间业务交易账户开户，小客户由高柜柜员负责简单销售，5万元以上客户则由理财经理重点规划和推介。

理财经理培训是现有三种培训层次中最专业、最复杂的培训，要通过讲解不同知识模块，练习使用销售工具、销售情景来提升理财经理的专业素质和应变能力。

2.1.3.1　专业基础知识培训

专业基础知识培训部分包括理念宣讲、基金招募要点解析、费用计算、宏观经济研判、通货膨胀解析、美林投资时钟应用、肢体语言应用等培训内容。

2.1.3.2　销售技巧培训

销售技巧培训部分以SPIN技巧培训为基础，培训员工熟悉SPIN销售基础步骤：面对客户时首先通过赞美类情景型问题打开销售局面；其次通过探究型问题找到客户的痛苦点，最好引导客户自己寻找出痛苦点，例如，跟买菜的客户谈生活成本，给带孩子的客户讲教育费用等，由于时间充裕，应仔细捕捉客户可能存在的各种痛苦点；再次，通过暗示型问题把客户的痛苦扩大，让客户体会到问题的严重性，必须要借助专业人员的专业知识才能解决，促使客户向客户经理主动要求援助或引导客户主观渴望寻求帮助；最后告知客户邮政储蓄能帮其解决问题，让客户产生好奇，渴望了解邮政储蓄的产品，达成销售。

培训员工运用SPIN销售技巧是以客户需求为中心，促使客户主动开口，综合为客户配置资产，充分体现了邮储“大理财”的理念。

初级培训以普及SPIN销售技巧为目标，由内训师按照客户群的年龄、性别、经济水平分成不同小类，选择每小类的典型案例设计出应对这类客户的SPIN话术，为理财经理提供说话方向或应对模式。

升级培训应在SPIN销售技巧的基础上充分提升理财经理的专业水平，加入沟通中肢体动作运用，提问的模式、作用、方法、技巧，聆听、赞美、肯定认同的技巧，销售步骤培训中的销售准备、销售心态、客户开发、建立信赖感、面对拒绝、区分黄金客户和不良客户、了解顾客需求、产品介绍技巧、解除顾客抗拒的原理和套路、价格系统处理、成交细节处理等销售知识，全力打造理财经理的销售能力，使培训支持真正成为有频次、有重点的常态活动，使邮政储蓄的理财经理队伍具备面对面顾问式销售的过硬素质和扎实能力。

2.1.3.3　销售工具培训

销售工具培训可以分为通用工具培训和基金专用工具培训两类。

通用工具培训的主要作用在于让员工在讲解基础经济、金融原理的时候可以简洁、迅速、明了，例如：通货膨胀展示表，向客户分别展示1万元钱在不同通货膨胀率下，10年后、20年后、30年后的实际购买力，通过严谨的数字强化客户对通货膨胀资产贬值影响的直观认识。通用工具培训还包括复利表、剪报数据表、生命投资周期表、经济周期表、风险承受能力表等图表的运用和辅助案例表达训练。

基金专用工具培训主要是培养员工应用案例测算和图表，在客户有投资基金意向时引导客户跳出投资误区、坚定投资信念。例如：培训员工运用基金不同投资方式收益比较图，通过展示模拟基金净值波动时定期定额投资和一次性买入方式的成本、收益、基金份额变化比较，直接显示出基金定投方式的优势，即同样的投资金额、相同的单位净值变化，只是投资方式不同，就可以使客户获得更多的基金份额和投资收益。基金专用工具培训还包括：同一支基金早定投比晚定投好的案例测算，市场下跌过程中承受风险、长期坚持基金定投并最终获得超额收益的案例测算，基金定投风险随持有时间的延续逐渐降低的展示图等图表的运用和辅助案例表达训练。

培训员工使用《基金客户投资情况登记表》。登记表由客户(特别是大客户)在购买基金时参与填写，理财经理应以该表为基础，围绕客户需求，确认适合客户的投资产品、投资方式、投资生命周期、投资比重、后续投资重点等要

素。使用表格可以方便理财经理整理基金客户的基础资料，明确责任关系，为客户提供专业化服务。值得注意的是，培训员工填写《基金客户投资情况登记表》时，应训练员工引导客户选择合理的预期投资收益率，并根据客户认可的投资收益率，确定客户本次投资的止盈点基金净值和止损点基金净值，在后续市场波动中，理财经理可以根据这两个投资时算好的净值为客户提示风险收益，有理有据，既方便客户操作，又规避了客户盲目操作导致的责权利不明晰的状况。

理财经理培训最好由省、市一级组织轮训、视频培训，或由负责金融知识、服务话术、法律支持等方面的内训师组成项目小组，由核心内训师担任项目经理，到各地轮训。

2.2　售后服务培训

客户关系管理是所有企业生存的必备技能。过去的基金销售问题说明，邮政储蓄有待加强员工的销售追踪和后续客户服务，所以培训支持应把这一部分列为重点，总结之前的经验教训，针对不同销售时期设计相应的售后服务对策。这部分工作强调对环节的完善，在基金销售达成后由理财经理在支局长协助下完成。辅导训练时应强调以下四个时段。

客户离开后。理财经理应马上发短信表达对客户光临的感谢，或者表达提供后续服务的意愿(注：不谈产品，只讲客户需求)，不让客户产生“一锤子”买卖的印象，而是从心底认可邮政储蓄的服务，从而拉近客户与邮政储蓄的距离。培训内容包含针对不同客户应用的相应短信格式。

交易达成后一周。由支局长出面，以“VIP客户满意度调查”和赠送礼品的名义进行电话回访，从理财经理销售中的讲解、着装、亲和力(真诚微笑)等方面询问客户是否满意，进而告知客户有权介绍三位亲友接受免费的宏观经济分析、市场预测方面的理财服务和小礼物。如果客户放弃到网点领取小礼物或介绍新客户，必须亲口承诺并到网点签字确认“我自愿放弃以上权益”(确认或签字是利用人喜欢占有的心理阻止客户放弃，以增加、积累新客户)。培训内容包含满意度调查问卷的应用、引导客户介绍新客户的话术等。

交易达成后一个月。销售产生的问题不断积累，内训师项目团队应在这个月的时间内广泛调研，搜集出现的问题、积累典型案例，对话术进行总结修正。交易达成一个月后，应组织新的短训，形式以内训师到地市辅导为主，录制典型销售经验视频(由成功销售人员介绍经验)，调整培训话术、维护客户关系、提示风险、提示止盈止损等内容，及时辅导一线理财经理。

交易达成后三个月。新基金开放申购赎回，此时的基金业绩会引发客户因看到净值增长继续申购或因失望导致赎回的状况。培训要点在于应对客户各种问题的话术和专题活动训练，应在专题活动中及时引入第三方权威――基金公司行业分析师和研究员，及时消除客户在投资过程中的种种疑惑，强化正确的投资理念，坚定投资信心。

3、客户的沟通与培养

对外客户沟通、培养是网罗新客户、培养优质客户和开发预备客户的重要环节，主要由内训师负责这部分培训。内训师通过参与产品说明会、高端客户沙龙、青少年理财讲座等活动，凭借扎实的金融知识基础和过硬的培训能力，为客户提供投资咨询、投资理念和方法的宣讲，宏观经济环境分析等服务，从而达到吸引开发新客户、培训巩固老客户、培养后备客户的目的，实现对客户沟通、培养的培训支持。

3.1　产品说明会

产品说明会可以大量接触客户，由老客户引荐新客户，快速拓展新业务，是得到优质准客户的重要来源。通过产品说明会可以在周边地区中提高知名度、建立信任感，同时培训中引导客户接受正确的投资理念，建立必要的风险意识。产品推介会主要针对销售特定的基金产品，如果基金运作不好，开办产品推介会可以起到挽留客户、振奋客户信心的作用。

3.2　高端客户沙龙

高端客户沙龙是维护高端客户的重要渠道。个人高端客户是资产额增长较高的一个客户群体，也是各大金融机构竞争的目标。高端客户沙龙邀约的客户贵精不贵多，以20～30人为宜。选择一个大客户感兴趣又很少接触的主题提供高附加值服务，例如易经研究、曲艺表演、珠宝鉴赏等，带领高端客户体验服务。主题活动结束后，组织高端客户参加理财课堂，由内训师介绍邮政储蓄基金产品、品鉴成功案例。最理想的结果是活动结束后可以拿下大额合同或确定客户的大额购买意向。

3.3　青少年理财活动

青少年理财活动的目的有两个，一是以组织青少年活动作为对老客户――青少年家长的回馈。同时，利用青少年的攀比心理以及长辈舍得为孩子教育投资，担心自家孩子输在起跑线上的想法，让孩子像其他同学和朋友那样拥有一只会下金蛋的“小基”。研究表明，儿童的储蓄率要比父母高得多，全球儿童每年对父母购买的直接影响额为1 870亿美元，但对父母购买的间接影响额却高达3 000亿美元，儿童能影响接近60％的家庭消费，而且影响力越来越大。

二是通过组织青少年认识、了解、认可邮政储蓄，为邮政金融积累未来的后备客户资源。客户喜欢和他们熟悉、认可的机构与个人合作。现在的青少年是未来客户的中坚力量，如果他们在广泛接触社会前的金融资源都在邮政储蓄，那么等他们成年之后也会产生路径依赖，继续使用他们熟悉认可的金融机构――邮政储蓄。

组织青少年活动以理财教育为切入点，时间可以选择六一儿童节、圣诞节等儿童感兴趣的中外节日，也可以在青少年比较闲暇的假期――特别是寒假开发具有中国特色的青少年压岁钱管理、运用课程。

客户沟通、培养活动通常分为理财知识培训、产品介绍、达成销售三个主要环节，针对部分大客户的活动会增加抽奖送礼物环节，针对青少年后备客户的活动也会增加有趣的游戏获奖环节。活动的销售工作由内部员工完成，内训师负责以权威身份为客户提供专业知识。

内训师在讲课过程中首先提出问题，引导客户审视自身的理财缺陷、理财需求，如通货膨胀导致的资产贬值、医疗、养老、子女教育等问题；其次帮助客户寻找解决问题的办法――根据活动举办期间的销售重点引导客户购买邮政储蓄代销的基金产品或接受专业理财经理为客户规划的全方位理财方案；最后在达成销售环节协助员工介绍，与客户深度沟通，加强客户对基金等产品的认可度，实现宣传理念、培训客户的目的。

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一、家庭理财的概述

所谓家庭理财就是让每一个家庭借助金融工具，对自己的家庭财产进行合理、有效的应用，使手中的资金发挥到最大效用，获取最大收益，换句话将就是对家庭资金收入和支持进行合理安排和规划，使家庭资金更值钱。家庭理财的工具有储蓄、基金、股票、国债、保险等。现行社会经济形势下，吸收入家庭理财已成为必然，在社会经济发展中发挥着重要的作用。首先，合理的家庭理财能够节约社会成本，将低收入群体的资金集中起来，推动社会发展，从收入和支出层面增加社会福利。其次，家庭理财注重的是开源节流、节省支出，增加收入，通过家庭理财，可以满足每个家庭预期的收支目标。就目前来看，家庭理财包括了现金规划、买车、买房、子女的教育支持规划、家庭投资规划、养老规划等。

二、我国低收入群体的家庭理财现状

家庭理财作为一种重要的投资渠道，尤其是对低收入群体来讲，家庭理财可以解决他们在资金方面的燃眉之急。随着经济水平的提高，人们的理财观念也越来越强，越来越多的人走上了家庭理财的道路。但是由于我国经济存在较大的贫富差距，家庭理财也呈现了两极化现象，低收入群体的家庭理财比较少

（一）银行家庭理财服务业务刚刚起步

近年来，国内银行纷纷成立了“个人理财中心”、“理财工作室”，但是这些理财中心的服务大多是刚起步，尤其是针对低收入群体的家庭理财服务依然比较浅显，理财咨询服务主要停留在概念上，主要表现在一下几点：

1.理财产品趋同现象严重。目前，银行推出的理财产品有着较大的跟风现象，在一家银行推出新的理财产品后，其他银行也会推出相应的理财产品，这种跟风现象没有特色，含金量较低。

2.产品服务不到位。许多银行缺乏个性化的理财方案，不能向客户提供全面的理财服务，难以激发客户的需求，家庭理财业务难以推廣。另外，在家庭理财服务中，服务不够全面，不能全面做好售后服务，尤其是那些低收入者，他们的理财观念比较淡薄，害怕自己的钱买了理财产品会亏本，如果银行不能提供全面的理财服务，就激发不了客户的需求。

3.银行专业人才匮乏。银行推出的家庭理财方案需要专业的人才来推广和宣传，然而，现阶段银行专业的投资理财人才还比较少，理财业务整体水平不高，在为客户提供理财服务的时候不能为客户提供最优的理财方案。

（二）低收入群体的理财意识低，缺乏理财技巧

就低收入群体而言，他们的收入比较低，大多只够温饱，对银行推出的家庭理财产品不是很感冒，他们即使攒了点钱，也是直接存在银行，因为这样更保险、安全，而理财是一项风险性的活动，对他们来讲，是一种不可取的行为。另外，低收入群体的理财技巧差，存在严重的从众行为，而这种行为属于非理性的投资，理财效益存在较大的不稳定性。

（三）理财产品品种少

我国家庭理财产品主要以货币市场理财产品为主，以资产市场理财产品为辅，对于低收入群体而言，他们的收入比较低，他们没有涉及过资本市场理财产品。现阶段来看，资本市场金融工具主要是股票、银行信贷和债券等，与发达国家的金融衍生品相比，我国家庭理财产品比较少，很难借助金融市场的力量有效地将投资风险进行合理分散，如果不能处理好投资风险问题，将会影响到家庭理财产品推广。

三、低收入群体的家庭理财工具分析

（一）储蓄存款

储蓄存款就是将自己所拥有的资金存入储蓄机构，储蓄结构开具存折或存单为凭证，个人平存折或存单可以支取。当前提供储蓄服务的金融机构有各商业银行、信用合作社、邮政储蓄机构等。根据存期的不同，储蓄可分为活期、定期，活期可随存随取，定期又可分为整存整取、零存整取、存本取息、整存零取等；根据存取的手段，储蓄可分析存折、借记卡、存单等。对于低收入群体而言，这种理财工具是比较常见的一种家庭理财，他们把钱存在银行，从而获取利息。

（二）债券

债券是公司、企业、国家为筹集资金向社会公正发行的，保证按规定时间向债券持有人支付利息和偿还本金的凭证。根据发行主体的不同，债券可分为国家债券、地方债券、金融债券、企业债券；根据债券发行方式的不同，可分为公募债券和私募债券两种。债券有着流动性、收益性、风险性等特点。

（三）国债

国债是中央政府为筹集财政资金而发行的一种政府债券，由于国债是有央行政府发行的，所以它风险小、流动性强。当前，我国发行的国债有凭证式国债、实物国债和记账式国债。凭证式国债是一种国家储蓄债，可记名、挂失，不能上市流通，自购买之日起计息，在持有期间，可以提前兑取，所获得的利息按实际天数及相应的利率档次计算。实物国债是一种实物债券，以实物券的形式记录债权，有着不同的面值，实物国债不挂失、不记名，可上市流通。记账式国债是以记账的形式记录债券，通过证券交易所的交易系统发行和交易，可记名、挂失。购买者在购买时必须在证券交易所设立账户，这种方式效率高、成本低、交易安全。

（四）股票

股票是一种有价证券，是股份公司在筹集资本是向出资人公开发行的享有公司股份收益以及承担义务的可转证的书面凭证。股票持有者根据其所持有的股份数享有相应的权益和承担义务，每一股股票所代表的公司所有权是相等的。股票是虚拟资本的一种形式，它本身没有价值，仅是一个拥有某一种所有权的凭证。股票流通后就会有价格。

四、当前经济形势下低收入群体的家庭理财策略

（一）加大宣传，增强理财观念

低收入群体的收入比较低，甚至他们的工资很难维持其正常的生活开支，在这种情况下，低收入群体应当认识到家庭理财的重要性，通过家庭理财，可以让低收入群体受众的钱更值钱、更耐用。而要想让低收入群体选择家庭理财产品，就必须转变其理财观念。首先，要加大家庭理财的宣传，让低收入群体对家庭理财有着全面的认识；其次，选择适当的投资，适当的投资是家庭理财不可忽视的一个方面，如从无到有的借钱投资，要引导中低收入群体增强理财观念，促使其去投资理财，进而给家庭带来更多的财富。

（二）做好家庭理财风险管理

家庭理财具有一定的风险，这些风险往往是这些低收入群体不愿购买家庭理财产品的主要因素。对于那些低收入群体而言，收入微薄，一旦购买家庭理财产品后出现风险，将会影响到他们的正常生活，使他们的生活越来越艰苦。因此，在推广家庭理财产品的过程中，要做好风险管理工作。首先，要针对家庭理财产品，进行全面分析，做好风险防范，全面把握家庭理财风险；其次，要提高低收入群体对家庭理财风险的认识，让其掌握一定的投资理财技巧，要根据自身的实际情况，选择合理的家庭理财产品。

（三）加快完善理财相关法律法规

目前，我国低收入群体的家庭理财方面的法律几乎空白，只有针对银行、保险等部门的很少的规章制度，而要想更好地发展低收入群體的家庭理财，相关部门就必须结合我国实际情况，加快建立家庭理财方面的法律法规。首先，根据我国国情，健全相关法律法规制度，以法律法规制度为低收入群体的家庭理财提供保障；其次，要完善相关监管体系，对理财结构和工作人员进行有效的监管。另外，要加大规章制度的制定力度，对不良行为进行严厉惩处，从而规范金融市场行为，保护低收入群体的合法利益。

（四）加快完善理财服务

银行、投资公司、投资基金等是家庭理财的专业结构和中间力量，而这些机构的理财服务水平和质量直接关系到了家庭理财质量。为了更好地引导低收入群体进行家庭理财产，就必须加快完善理财服务。首先，理财机构要重视低收入群体的家庭理财业务，转变观念，从仅仅销售自身产品的角度转变到科学的家庭理财上来，为低收入群体提供全面的家庭理财服务；其次，要完善理财服务体系，实现一条龙理财服务，为中低收入者就家庭理财方面的问题解疑答惑；再者，要根据客户的需求，为其提供科学的家庭理财产品。另外，要强化专业理财人员的培养，提高理财人员的专业能力和水平，将家庭理财中可出现的风险告知客户，不能蒙蔽客户，要遵守职业道德。

（五）加大家庭理财产品的创新

现行社会形势下，低收入群体的家庭理财需求也越来越高，而要想满足低收入群体的理财求，理财机构在继续推行相关理财产品的同时，要结合客户的需求，加大理财产品的创新，为客户提供多样的选择。同时，要加大理财资金投资领域，构建阶梯式的产品风险特征，在产品期限设计上，大量发行开放式、滚动式产品、周期型产品，从而满足客户的理财需求。

五、结语

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人们都说母爱是伟大的。虽然母爱有各种不同的表现形式，但如果一位母亲善于理财，为孩子为家庭多设立一道保障，则更是锦上添花的美事了。

现在当一位称职的母亲，善于持家的基本内涵已不是节衣缩食，而是懂得支出有序、积累有度，在不断提高生活品质的基础上保证资产稳定增值，这就需要母亲们掌握一些必要的投资理财技巧。

善买保险：为家人遮风挡雨

女人一旦进入母亲这个角色，天生的母性就会发挥得淋漓尽致，忘我、无私，为了孩子和家人愿意奉献一切。也许正是瞅准这一点吧，很多保险人把目光瞄准了母亲。他们的这一策略不能说没有道理。现实中，很大比例的家庭保单都是女主人充当了投保人，而被保险人却往往不是她们，而是她们的子女、丈夫。

温馨提示：保险不是一般商品，先给孩子或只给孩子买保险并不是体现爱心最好的方式。买保险首先要考虑给家庭经济支柱(也许是作为母亲的你，也许是他)上足保障，这样一旦出险不至于使家庭收入骤降，影响子女成长和正常生活。其次要根据情况适当为自己投保，比如选择一些专门针对女性重大疾病的保险。为自己买保障，又何尝不是为了家庭和孩子的幸福？给孩子买保险，建议首先考虑少儿意外险(孩子上幼儿园后买学平险即可，它保费低廉实惠)和医疗保险。一般的医疗保险每年缴两三百元，保险期间孩子的医疗费用就能得到报销。

积累教育金：为孩子成长铺路

孩子的教育目前已成为家庭理财目标的重中之重。有的家庭虽然没有明确的理财计划，但自然而然地就会从孩子出生起改变消费习惯，尽量多存钱。有的家庭则很早就有意识地制定储备教育金的计划，通过组合投资方式实现教育基金保值增值的目的。在目前利率水平很低、尚未摆脱负利率阴影的境况下，单纯存钱显然难以应付教育资金多年后缩水的风险。

温馨提示：金钱是有时间价值和复利效应的，越早开始积累就越轻松。因此建议及早规划，长期坚持投资。这样，一则可以防止原本用于教育的资金被随意“挪用”，二则细水长流，不会对平时生活带来太大影响。聪明的母亲不光会存钱，还善于运用多种投资方式达到目标。一般来说，如果孩子年纪不小了，距离使用教育资金的时间不太长，就不要指望这笔钱投资的收益率有多高，选择投资途径的标尺是安全稳健、期限与用钱的时间相匹配。如果孩子很小，则那些适合中长期连续投资的方式都是适合的，比如少儿年金保险、定期定额投资基金。

修炼理财功课：为家庭创造品质生活

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比如失业，你的收入会有损失。比如通货膨胀，你的财富会缩水。比如遭遇理财陷阱，你的钱会不翼而飞。比如车祸，你要赔钱。比如火灾，你的房子或是财产可能化为灰烬。比如疾病，若是不幸得了癌症，你可能要面临高额的医疗费用，甚至有可能拖垮整个家庭。比如意外死亡或伤残，如果因为意外事故造成了死亡或是终生残疾，从此你就不能再为这个家做任何经济贡献，父母可能无人赡养，孩子可能无人照顾，另一半陷入经济困境。

上面列举的风险，只是你所面临的经济风险的一部分，这些风险是每个人都有可能遇到的。而这些风险一旦发生，轻则造成财富缩水，重则对家庭造成不同程度的财务影响。而当家庭发生这些风险时，一定要有外来的经济补偿，以渡难关。这时候，聪明的理财者会在资产配置中加上一道保险锁，即通过配置保险，来转嫁家庭的财务风险，保障理财的安全。

保险可以令你有一种安全感

理财是理一生的财，如果没有保险规划，财务的安全性就打上了问号。这就是保险的价值所在。

一般而言，最常见的风险可以分为人身风险、财产风险和责任风险。保险涉及财产和人，针对财务上不确定性和无法预期的经济损失提供保障。虽然保险产品种类繁多，但它们都有一个共同的特征，那就是保险可以令你有一种安全感。

当然，保险并不是应对风险的唯一办法。风险管理作为财务规划的重要组成部分，有四种常见的风险管理技巧：风险规避、降低风险、风险承担以及风险转移。而处理风险最常用的方法就是把风险转移，即通过保险，把风险转嫁给保险公司。

不同生命阶段的保险需求

人从出生到死亡，会经历婴儿、童年、少年、青年、中年和老年6个时期。其中，青年期、中年期和老年期是进行理财规划的3个重要时期。

在著名理财专家刘彦斌看来，青年时期的保险重点是以保障型保险为主，比如定期寿险、重大疾病保险、意外伤害保险、房屋贷款保险；然后是为孩子投保储蓄型的教育保险等。

中年时期的保险重点是以保障型保险和储蓄型保险并重，包括定期寿险、重大疾病保险、医疗保险、养老保险；适当购买投资型保险，比如投资连结保险、变额年金保险等。

老年时期的保险重点是终身寿险，一般老年人不适合再添加任何投资性的保险。

人一生中可能碰到的风险及其防范

失业

带来经济损失。

个人可重新找工作或是领取失业保险金。

车祸

造成经济损失。

个人可购买车险或意外险来弥补损失。

退休

造成收入降低或是无计划生活开支。

个人可增加储蓄、投资或是业余工作来弥补收入，或是投保退休与养老保险。

疾病

造成收入损失或灾难性的住院开支。

个人可增强健康行为或是投保健康险转嫁风险。

残疾

造成收入损失、开支增加。

个人应加强家庭安全防范措施，比如增加储蓄和投资来应对，投保残疾险或意外险来转嫁风险。

死亡

造成收入损失，父母可能无人赡养，孩子可能无人照顾。

个人可提前做好遗产规划或是投保人寿保险。

财产损失

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关键词：互联网金融环境 大学生 理财方式

随着我国社会经济的快速发展，我国在理财方面的产品也出现了多种多样的形式，社会发展是离不了新鲜人才的，所以大学生必须要不断提升自己的理财能力，并养成良好的理财习惯，在有效的借助先进的技术手段，在互联网金融环境下更好的开展财产管理工作，进而为我国社会经济的快速发展奠定良好基础。

一、在互联网金融环境下大学生理财的主要含义

现今我国的社会经济正稳定的发展中，并且证券市场形式也在不断完善，这使得金融市场推出了多种多样的理财产品，而在这样的环境下，大学生必须要提升对理财的关注度，并不断提升自身理财能力，这样才能更好的适应社会快速发展。大学生在学校时，要不断的学习理财形式，并积极关注理财内容，进而有效提升学生的理财能力以及形成良好的理财习惯，这样才能为学生未来进而社会累积良好的知识财富。现阶段互联网金融形式也在不断的发展，并且在此期间的投资风险也相对较小，学生很适合在这一时间进行理财方式的学习，进而增强自身理财能力。在互联网当中，其理财产品的形式以及数量都是比较多的，并且其形式在的投资风险也是不同的，对于股票、期货等理财产品来说，其风险是比较大的，而对于余额宝、基金以及众筹等形式来说，其投资风险是相对比较小的，所以大学生可以运用投资风险较小的理财形式来学习理财内容，进而有效提升学生的理财能力，为学生未来良好发展奠定良好基础。

二、在互联网金融环境下大学生理财的具体状况

（一）具有较特殊的理财资金

大学生在学校期间内，其经济来源主要是通过父母、家庭所提供的，多是生活费，所以学生的整体经济水平偏低，使得大学生可以运用到理财上的资金量并不多。但对于这样的资金来源形式也使得资金流比较稳定化。如果大学生想获得更多的资金运用到理财学习上，就可以通过奖学金、兼职等形式获得资金，这也说明大学生资金来源的形式比较多，所以导致大学生资金集体零碎的特征，这也使得大学生在理财中的表现多以资金量少、稳定性差等问题。

（二）欠缺科学合理的理财意识

在大学院校当中，大多数的大学生都欠缺良好的理财意识，并且有很多大学生在学校时也多是消费者的角色，甚至还有很多的大学生也并没有良好的记录自己的消费状况，也没有合理制定完善的消费计划，欠缺合理的资金安排形式，并且还会出现一些不必要的消费内容，这就表现出很多大学生对理财方面并不重视，甚至并没有制定合理的理财方案。虽然有些大学生具有一定的理财意识，但并没有正确认识其重要性，只是简单的认为理财就是要有大量的资金才能完成，只是单纯的认为如果资金量少，那么就很难甚至不能进行理财工作，对于这一观念来说，并不能更好的适应互联网金融环境的发展。

（三）欠缺合理的理财工具及产品

对于我国以往的理财工作中，其理财形式还相对比较少，主要是以银行定期存款、股票以及基金等几种形式，这使得很多大学生会选择传统的理财形式进行理财，但是对于大学生来说这些理财形式还是相对比较复杂、难以适应的。就过去的银行定期存款而言，虽然具有较高的稳定性，但是却具有较差的资金流动性，并且理财收益也是比较低的；基金投资，不行要具备较大的投资量，且其风险较高；股票，具有较高的专业性，理财者必须要有较高的精力和时间去关注这一理财形式，且其投Y风险也是相对比较高的。

三、在互联网金融环境下大学生理财的有效策略

首先，消费型理财形式。消费型大学生相对比较普遍化，他们的消费需求是非常大的，并且在消防时容易出现资金支出欠缺良好的计划等现象，导致整体的资金结构安排并不合理，并且对于这类大学生来说，他们对理财内容并不感兴趣，且其理财意识也是非常的薄弱和欠缺的。对此类大学生来说，就可以选择运用先进互联网金融环境中比较受欢迎的余额宝或众筹等理财形式。其中，余额宝是一种既简单又便捷的理财形式，并且其收益也是较高的且风险较小，并且也具备较高的流动性，它最大的特点就是能够与网上支付、转账进行了解，是最为方便简单的理财形式。

其次，储蓄型理财形式。对于储蓄型大学生来说，他们没有较高的资金流动性要求，但是却非常在意风险问题，他们在每个月都会存储一部分资金，而这样的理财形式也多以银行活期存储为主。而在通货膨胀的情况下，人们的钱并不值钱，并且对于银行活期储蓄来说，这样的理财形式的收益甚至可以被忽略，这也会使得大学生的经济能力不断下降，影响大学生理财效果。所以对此，大学生可以有效利用网上银行定投或货币基金等形式进行理财。其重要的形式就是将传统的银行形式转移到网络在线形式，理财的门槛也被放低，却其收益也将，通过利用互联网金融环境来开展理财活动，使得大学生资金流动性变好，也能获得较高收益，最重要的就是其风险较低。

最后，收益型理财形式。这一部分的大学生，多数都具有较高的经济能力，也具备一定的理财技能，但是却在传统金融环境下，欠缺相对合适的理财实践平台。这类大学生比较喜爱风险且追求高收益。所以对于这类大学生来说，就可以运用p2p网贷形式。其特点具有较高风险，但其理财产品较多且收益高，而理财门槛也不是比较高，也具有一定的流动性，比较适合追求收益的大学生。

四、结束语

在互联网金融环境下，为我国大学生理财提供良好的平台，并且也能有效提升大学生的理财意识和理财能力，通过其特点能够改变大学生的理财观念和形式，从而让学生在互联网金融环境下选择更好的理财工具和产品，进而增强学生整体的理财技巧，进而为大学生未来发展奠定良好基础。

参考文献：

[1]吴奇.互联网金融环境下大学生理财方式的探讨[J].中小企业管理与科技（上旬刊），2016，01：221-222

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天秤们下半年财星来到田宅宫，木星又在天顶高挂，如果有足够的流动资金，不妨考虑投身楼市，火眼金睛的天秤们定能在浩瀚的房源中挑到性价比高的哦！

适合理财投资方式：买房

财运贵人：狮子座、白羊座

天蝎座（10.23-11.21）

天蝎们对金钱的控制欲其实是很强的，当然手段和技巧也很犀利哦。心理承受能力不错的可以考虑一些风险较大的短线投资，但不宜把宝都压在一处。

适合理财投资方式：期货、炒股（中短线）

财运贵人：处女座、金牛座

射手座（11.22-12.21）

下半年射手们的财神来到了财帛宫，不抓住机会投资都说不过去。总之，炒点什么吧，你很快会看到财神炒红的笑脸。

适合理财投资方式：炒现货

财运贵人：天秤座、双子座

摩羯座（12.22-1.19）

勤勤恳恳的摩羯们对于投资那些虚无缥缈的东西，是不太有安全感和兴趣的，但财神就在家门口了，此时不出手更待何时？

适合理财投资方式：投资实业

财运贵人：天蝎座、巨蟹座

水瓶座（1.20-2.18）

瓶子们对很多事都是一副满不在乎的态度，但内心里还是挺缺乏安全感的，在该做好保障的方面绝对不抠门！

适合理财投资方式：购买保险

财运贵人：射手座、狮子座

双鱼座（2.19-3.20）

一般来说，迷糊的双鱼们对理财投资这种事情是没什么概念的，但有时候恰恰是傻人有傻福。下半年里不善理财的双鱼们有机会能花到另一半的钱哦。

适合理财投资方式：存定期或买债券

财运贵人：摩羯座、处女座

白羊座（3.21-4.20）

对白羊们来说，高挂天顶的金星不停地督促你在事业上登高望远，更上一层楼，出人头地的时候，财源自然滚滚来。

适合理财投资方式：开拓事业来拉动财运

财运贵人：金牛座、天蝎座

金牛座（4.21-5.20）

知识是第一生产力，常常想着如何把钱投资到回报率最高又最保险的地方的金牛们可别忘了，投资自己是绝对稳赚不赔的哦！

适合理财投资方式：学习与旅行

财运贵人：双子座、射手座

双子座（5.21-6.21）

对双子们来说，下半年赚钱不是问题，花钱才是问题。手头比较宽裕的时候，容易冲动消费，后悔都来不及……

适合理财投资方式：让父母或另一半管钱

财运贵人：巨蟹座、摩羯座

巨蟹座（6.22-7.22）

在合上升的木星与合下降的金星的共同作用下，巨蟹座下半年的财运可不是盖的！有什么新的投资理财计划都可以大胆实施，财神会多多关照的。

适合理财投资方式：指数基金

财运贵人：狮子座、水瓶座

狮子座（7.23-8.22）

下半年对狮子们来说是个打稳基础的时机，低调行事是关键，切不可急于求成。更要注意别这段时间适合以求稳理财和健康投资为主。

适合理财投资方式：保本型理财产品

财运贵人：处女座、双鱼座

处女座（8.23-9.22）

这段时间处女们的偏财运大好，可以多听听朋友们的专业理财建议，综合考虑理财投资的计划。

适合理财投资方式：彩票+基金+定投

财运贵人：狮子座、白羊座