定投投资理财方式范文

导语：如何才能写好一篇定投投资理财方式，这就需要搜集整理更多的资料和文献，欢迎阅读由公务员之家整理的十篇范文，供你借鉴。

篇1

现在的年轻白领面临着未来购房、结婚、买车、子女教育甚至养老的需求，其理财需求可见一斑，针对年轻白领每月节余不多，同时经济负担不重的特点。我们发现“基金定投”可以为年轻人积累一笔不小的财富，而且可以培养良好的理财习惯，是年轻白领最佳的投资理财方式。下面我们就和大家分享针对“年轻白领”的基金定投营销话术。

客户：

王先生，单身，刚毕业一年，是一名典型的年轻白领，现在一家私企工作，月收入5000元，日常生活花费和房租约1500元，每月可剩余约3000元，全部储蓄到银行活期账户。

理财经理：

小张，对待客户认真、细心，在某银行担任低柜理财经理，面对任何客户他总是能够抓住客户需求，决不放弃任何营销机会。

营销话术>>>

小张：王先生，您好！好久不见啦，今天是来银行办理什么业务呀？

王先生：我是来办理转账的。

小张：王先生，您是我们的老客户啦，谢谢您对我们银行的长期信任和支持！您是年轻一代白领啊，有没有打算为将来做些投资理财啊？

王先生：我参加工作时间不长，以前都是月光族，现在也想存点钱，希望为以后结婚、买房子积累点本钱，也曾考虑做点投资理财，可是现在市场震荡低迷，感觉风险很大，选来选去也没有找到合适的理财方法。

小张：嗯，看来您还是蛮有理财观念的呢。俗话说“你不理财，财不理你”，尤其我们年轻人，未来购房、买车、结婚、子女教育甚至养老都需要一大笔钱，要提早准备才行哦！

王先生：是呀，压力大呀！

小张：从国际市场经验看，基金定投是最适合年轻白领投资理财的方式了。定投只需要每个月定额存钱进去，通常只要几百元，长期获利稳定，可积少成多,省心省力，是最适合白领一族的投资理财方式。就当是强制自己存钱啦，还有专家帮忙理财，何乐而不为啊。

王先生：对定投我不是很了解，你给我介绍下定投最大的好处吧？

小张：定投可谓专为白领打造的投资方式，对年轻白领来说好处多多：

首先，投资起点低。很多年轻白领因收入不是很高，且日常需要消费的项目多，月节余不多，而定投门槛非常低，起点一般为100元-500元，按月定时定额扣取，也可以按双月或季度扣，不会带来任何压力，还可积少成多，使小钱变大钱，以应付未来对大额资金的需求，而且可以帮助年轻人养成很好的理财习惯。

其次，无需选择进场时点，还能分散风险。年轻白领一般上班很忙碌，没有时间理财，而基金定投只需通过网银简单操作，就可以实现自动定时定额购入投资，实现平坦成本、分散风险效果，不需再为选择进场时点而烦恼。研究显示，每次都在市场最高点买进，与每次都在最低点买进，长期定投下来，两者的报酬率相差无几！(如下图)

王先生：定投收益怎么样呢？

小张：基金定投另一大优势就是时间的复利效果，复利在财富积累上作用巨大。举个例子，如果从23岁开始每月基金定投500元，连续扣款到63岁，以上证综指过去17年的平均收益率12%计算，60岁这笔资金的规模将是520万元。定投这种利滚利的复利效果不可小觑，只要能够持之以恒的坚持长期定投，相信会有意想不到的收获。

王先生：现在市场行情这么低迷，投资基金合适吗？

小张：您的看法我能理解。的确，2008金融风暴给全球经济带来了持续的影响，近来中国股市持续震荡、低迷，给投资人手上的股票、基金、投连险等造成不少损失。但是我们也要看到，中国经济仍处于腾飞阶段，股市表现明显与市场景气脱节，换句话说这也为我们制造了入场投资机会。现在是不是股市的最低点，谁都不知道，但我们都知道现在是股市的历史低点，下跌空间有限。

再者，基金定投是最适合超跌、在底部盘整又前景不错的市场，即便目前市场处于低位，只要看好未来长期发展，就可以开始定投。因此最值得开始基金定投选择的就是长线前景看好而短期处于空头行情的市场。所以现在绝对是进行定投的一个好时机。

王先生：嗯，的确是，现在股市的确很低，很多人都没想到啊！我好好考虑下。

小张：现在我们短期虽然资金压力不大，但是三、五年后就要考虑结婚、买房，二十年后子要准备好子女教育金，三十年后储备好退休养老金，这些都会逐渐落在我们肩膀上，若能提早做定投进行规划，不但不会造成经济上的骤然紧张，在复利作用下更能让我们的小钱在未来变成大钱，尽快实现我们的财务目标。王先生，你说对吗？

篇2

【关键词】大学生 独立学院 投资理财

大学时期是投资理财的起步阶段，也是学习投资理财知识和技能的黄金时期。当前随着我国独立学院大学生数量规模不断扩大，已有许多学生开始涉及各种投资理财活动，成为投资理财一个不容忽视的消费群体。然而，独立学院大学生还处在求学阶段，大部分学费和生活开支等费用是来自于父母支持，没有固定收入，还暂时未具备经济独立的能力，但随着生活条件的不断提升，也有很多大学生会有一些零散的结余资金可供自己随意支配。同时，大学生对社会上各类新鲜事物有着一定的吸引力，容易接受新型的投资理财产品，开始慢慢涉及各种投资理财活动。然而，当前独立学院大多数大学生还未具备投资理财能力，缺乏合理的理财规划，还不能很好的利用好手里的资金等问题。本文在分析当前独立学院大学生投资理财行为中存在问题，分析出现问题的原因，并提出针对性地对策建议，以促进大学生树立正确投资理财观念，完善大学生投资理财行为。

一、独立学院大学生投资理财行为现状

独立学院大学生作为一个特殊的社会群体，也面临着投资理财问题。目前独立学院大学生主要资金来源于父母提供的学费、生活费、学习资料费等各项开支、少数家庭经济困难的学生依靠国家奖助学金、助学贷款、勤工俭学、还有少数学生自我创业赚取收入等。总体看来，绝大多数独立学院大学生不具有相对独立、较为稳定的经济来源，学生并且将大部分资金用于正常饮食、朋友聚餐、购物等方面消费，且消费过程中存在着盲目性、冲动性，几乎很容易成为“月光族”，而出现没有剩余资金进行投资理财活动。但也还有部分独立学院大学生每月还是有少量的现金余额，可以考虑进行各种投资理财活动。

随着目前大学生投资理财需求量的大幅增加，商业银行、基金公司、证券机构等金融机构积极向大学生推出银行定投、购买基金、炒股、炒期货等各种投资理财产品，其理财产品的品种日益多样化。尤其互联网金融的迅速发展，余额宝、理财通等互联网金融的各种投资理财产品也逐渐在独立学院大学生群体频繁出现，甚至成为大学生生活不可或缺的一部分。因此，独立学院大学生也积极参加各种投资理财活动。据调查统计，有38.62%的独立学院大学生购买各种投资理财产品，以获得投资理财收益，获取投资理财的实践经验。

二、独立学院大学生投资理财行为存在的问题

（一）投资理财知识匮乏

目前独立学院大学生投资理财观念淡薄，投资理财专业知识匮乏，也没有明确的投资理财目标与规划。虽然大多数学生有强烈的投资理财愿望，但对投资理财概念模糊，无法进行正确地投资理财行为[1]。85.64%以上的独立学院大学生每月剩余资金几乎都是以银行活期存款方式存放，而不知道利用其他投资方式进行增值。据调查，目前仅有14.36%的少数学生选择互联网平台、股票、基金等方式进行投资，但由于其投资理财知识的匮乏，很容易出现投资风险增加、投资失败的现象。

（二）投资理财可选择的产品较少

在当前大学生参与投资理财活动热度不断提高时，商业银行、证券公司、互联网平台等适时地开发出与提供基金定投、股票、余额宝、理财通等投资理财产品。然而，目前投资理财产品针对性不够，没有充分考虑大学生“月初资金充裕、月底资金紧张”的资金持有特性，且投资理财产品较少，结构较为单一，大学生很难选到适合自己的投资理财产品。

（三）投资理财风险防范意识较差

大学生在校园内开始慢慢接触社会，但相对于已经完全进入社会的人来说，大学生投资理财风险防范意识较差。虽然目前独立学院大学生对各种新型投资理财产品有强烈的好奇心，也希望能够积极地参与各项投资理财活动中，但其心理承受能力较弱，辨别能力有限，其投资理财行为很容易受到外界环境影响，容易跟随大流，其投资理财行为充满较强的主观性和随意性，导致很容易出现投资收益不佳现象。

三、提升独立学院大学生投资理财能力的对策建议

（一）大学生自身角度

独立学院大学生首先要学会协调好开源与节流关系，合理进行消费，避免每月成为月光族，大学生每月有了剩余资金才可以进行投资理财活动。同时，大学生要树立正确的投资理财观念，在大学期间努力学习有关投资理财方面的专业知识和逐渐积累投资理财实践经验。同时，大学生在大学期间可以成立兴趣小组或相关社团，慢慢学会对个人理财进行合理规划，在充分了解自己的风险偏好的基础上，依据自身实际情况合理安排投资理财项目，尝试余额宝、基金、股票等多样化投资理财方式[2]。

（二）独立学院角度

独立学院通过网络、广播、宣传栏等方式宣传正确的投资理财知识以及学生成功的投资理财经验，引导学生在内心中慢慢形成投资理财意识及兴趣。独立学院可以考虑为大学生开展科学合理的投资理财教育，如增设投资理财的相关专业课程、邀请投资理财人员开设理财知识讲座、或与金融机构联合办学等，让在校大学生可以更多地接触及学习最新的投资理财知识。另外，独立学院还可以举办投资理财比赛，积极吸引与鼓励大学生参与比赛，考虑对获奖的大学生进行物质奖励，以进一步激发和提高学生对投资理财的兴趣和实践能力。

（三）金融机构角度

金融机构要积极深入到学校当中，转变经营服务理念，为在校学生开展投资理财宣传讲座、发放投资理财相关资料等，让更多学生了解最新的投资理财活动，并培养大批学生作为潜在的客户。针对当前互联网金融平台对大学生投资理财行为的影响，金融机构要创新其投资理财产品和服务，为独立学院大学生提供所需要的、合适的投资理财产品，比如推出网上投资理财产品、手机银行及相关理财产品等，让其投资理财产品更加有针对性，方便大学生使用与购买，提高大学生投资手段[3]。

（四）政府部门角度

政府相关部门可以完善投资理财方面的相关法律法规体系，并健全投资理财产品的信息披露制度，为大学生投资理财创造一个优良的外部环境。对于违法侵害大学生投资利益行为，要制定惩罚措施，有效保护学生的合法利益。

参考文献

[1]李文博，刘红婷，刘雨涵，李援月.大学生投资理财观念和行为分析[J].商业文化，2012（11）.

[2]涂智苹，崔添龙.高校大学生投资理财现状、问题及对策建议[J].经济视角，2014（3）.

[3]刘澜.互联网金融背景下大学生投资理财行为研究[J].中外企业家，2015（7）.

篇3

一、钱荒时代的投资理财现状

随着经济的发展，人民生活水平的提高，“投资、理财”这个两个关键词已经深入人心。银行、股市、黄金、期货等传统的投资市场都成了老百姓们日常理财、投资的对象。然而近几年来传统投资市场日渐衰退，股市更是摇摆不定，让不少投资人都心有余悸。2013年上半年，传统投资市场的跌势更是越演越烈，沪指单月跌幅超过10%，回到“1”时代，与此同时，黄金像是响应“跌”的号召似的，一跌再跌，最低跌至1 200美元（每盎司），不少抄底的中国大妈们都被套牢。在这样的情况下，不少人都陷入“钱荒时代”，对于投资理财也更加迷茫起来，把钱放在银行会通货膨胀、拿去投资免不了有风险，那么，到底该如何投资理财呢？

二、主要的投资理财方式分析

当下最主要的投资理财方式有储蓄存款、债券、股票、投资基金、期货、保险、房地产、外汇、信托投资、收藏品、黄金珠宝、彩票等。近年来，中国城乡居民储蓄存款居高不下，储蓄的主要目的是用于“养老、防病、防事业或意外事故及教育费”。但储蓄的收益率难以战胜通货膨胀，投资者将毫无所获。因此，如果把养老的希望全部寄托在储蓄上市很危险的。

保险作为一种投资理财方式已逐渐被大家接受，值得一提的是近年来有些保险产品号称可以兼具保障与投资功能，事实上保险最大的好处是在风险发生时，让经济损失降到最低。因此，保险在理财中发挥的主要功能是“保障和风险管理”，而非“投资”。正确的做法是以合理的保费买一个寿险或意外险，剩下的保费拿来做其他高效益的投资。

股票投资是效益高、又能对抗通货膨胀的投资工具，但是由于难度大，只有那些资金多、有时间进行研究分析、并能取得及时信息的人才能有加大的胜数。根据央行的调查显示，2012年国内居民选择投资股票的人数占9.2%，对于多数工薪族而言，经由投资基金委托专家操作是较好的投资股票的方式。

债券，是一种比较理想的投资理财方式。债券介于储蓄和股票之间，较之储蓄利息高，比股市风险小，对有较多闲散资金的家庭比较合适。由于国债级国家发行的金融债券免税，所以投资债券要首选国债和银行债券。

外汇买卖是一种很平常的投资行为，发达国家居民大都参与其中。目前全世界已有纽约、东京、香港、悉尼、新加坡、伦敦、法兰克福七大国际外汇交易市场，国际政治、经济领域里的不少事件都是外汇市场波动的重要信号。比如近年来，世界石油输出国组织曾多次对中东石油实行限产，欧盟和美联储也都采用过贴现、调低存款利息、增发债券等，调整货币供应量，这些都直接导致外汇市场大幅度波动，使不少汇民从中获利。

商品房买卖是近年来的投资热门。手中有大笔资金的，可投资商品房，既保值又增值。最适合的购房时机无非就是房价最便宜的时候，房地产业是整个宏观经济运行的“晴雨表”，经济增长快，房地产景气程度就高，反之则房地产市场持续低迷。因此，能够在合适的时候进入市场购房，会取得惊人的增值效应。

P2P网贷是当下最新兴的理财项目，我们从模式、风控和保障等方面来对这种最新兴的理财项目进行分析。（1）模式：P2P网贷一共具备四种模式：第一，无担保线上模式，这种模式风险控制能力弱，投资风险较高，收益也相对较高；第二，有担保线上模式，这种模式，风险控制力度较大，投资风险较小，而理财收益也相对比较低；第三，线下模式，这种贷款质量相对较好，风险低，收益也相对更低；第四，线上线下相结合模式，2万元以下的借款纯线上进行，通过互联网进行借贷流程操作和风控信审，确保放贷快；2万元以上则采取线下实地考察，从源头确保每一笔借款的安全可靠。这是由酷贷网创新的一种模式，这种模式对投资人来说是一种全新的体验模式，也是最放心的一种模式，收益高且资金安全保障。（2）风控：好的网贷平台会对借款人以及出借人有更严格的审查。酷贷网就具备极为严格的审核过程，贷前审核在前文的模式中已经讲过；贷后，酷贷网的管理团队还将对还款期的客户进行不定期地回访，确保客户的变动情况。另外，酷贷网针对不同阶段的违约客户会采取不同的催收方式，如电话催缴、上门访问、法律诉讼等文明、合法的途径。（3）保障：好的网贷平台会有良好的风险保障制度。像酷贷网就具备风险代偿金机制，以酷贷网名义单独开设“风险代偿金账户”，为不同级别的投资人分别提供保本和保本息服务。并且与河北万润担保公司合作，为酷贷网所有的投资人进行担保，当借款人发生逾期时，投资人在线提交代偿申请，酷贷网审核通过后将在逾期第31天自动进入代偿程序，并按照约定的代偿范围，将代偿金转入投资人账户，一旦出现风险代偿金不足的情况时，由担保公司来进行赔付。

三、钱荒时代的投资理财建议

篇4

关键词：通货膨胀；个人理财

中图分类号：F83 文献标识码：A

原标题：通货膨胀下的个人理财对策研究

收录日期：2012年8月16日

我国自1983年以来，大致经历了七个通货膨胀周期。据国家统计局的宏观经济数据显示：2012年一季度，中国CPI同比上涨4.5%，目前我国经济也正进入增速与通胀相继放缓的探底周期。但通货膨胀的影响因素还长期存在，通货膨胀将是我们不得不面对的一个现实。

一、通货膨胀的含义、特点

通货膨胀是一种货币现象，指当货币发行量超过了经济体内实际流通货币需要量时产生的物价上涨、货币贬值的现象。其实质是社会总需求大于社会总供给。

通货膨胀有两个特点：①纸币因发行过多而贬值。在流通中所需的金属货币量已定的情况下，纸币发行越多，单位纸币所能代表的金属货币量就越少，纸币的贬值程度就越大；②物价因纸币贬值而全面上涨。纸币贬值率越高，物价上涨率也就越高。通货膨胀给人们造成的影响是货币购买力的下降。

通货膨胀对于全体居民辛辛苦苦积累下来的财富是一种莫大的侵蚀。在通胀压力下，如何选择合适的投资方式，正确理财，才能对抗通胀，分散风险，实现资产的保值增值，已成为很多人日益关注的问题。

二、我国在通货膨胀下个人投资理财存在的问题

（一）缺乏投资理财专业知识。我国居民在理财的过程中，对风险大小不同的黄金、基金、保险、股票、房地产等投资工具不太了解，没能根据个人的投资偏好和家庭的资产状况制定有效的投资方案，从而未能做到最大限度的规避风险、减少损失。

由于理财业务是一项综合性的业务，它要求理财人员必须全面了解理财业务的相关知识，熟练掌握投资、银行、保险、税收、法律、财务甚至消费时尚等多方面知识，要具备丰富的实务操作经验，并有良好的交际和组织协调能力。专业和称职的个人理财人员的匮乏是制约我国个人理财业务的主要瓶颈。

（二）没有制定短期、中长期理财计划。我国居民在投资过程中有些盲目，要么全部用来炒房，要么就是用来基金定投或者炒股等，没有一个合理的理财计划和投资结构。笔者认为，投资理财要在尊重经济规律的基础上，根据国际国内的宏观经济制定的中长期计划，具体投资方式需根据自身的经济状况和相关投资对象来制定。

（三）没有根据自己的情况合理选择投资方案。在通货膨胀的环境下，投资者所做的任何投资都要从其自身实际情况分析，不能只考虑投资回报率的高与低。只有这样，才能真正实现保值增值、抵御通货膨胀的根本目的。但大多数人在当前这种通胀条件下只是盲目地追随主流，没有考虑到个人情况从而进行理性投资。

三、通货膨胀下个人投资理财建议

（一）了解相关学科的知识

1、通胀下不宜储蓄。储蓄，个人投资理财中一种最为传统的投资方式，同时也是安全性最强、操作最为容易的一种。但在通货膨胀时，利率调整一般会有“时滞”，利率调高往往比通胀慢一拍。这时储户存款会出现负利率的现象，居民储蓄实际是在不断贬值的。因此，在通胀时应尽量减少资产中银行存款的占比。

2、保险投资始终占有地位。保险作为理财的重要工具之一，是对投保人的意外损失和经济保障需要提供经济补偿的一种方法，它不仅是一种事前的准备和事后的补救手段，也是一种投资行为。一旦灾害事故发生或保障需要，可以从保险公司取得经济补偿。从理财角度来看，保险或许不能带来像证券投资那样的丰富收入，但它的保障功能是其他理财工具无法比拟的。

3、入市的财富占总资产不宜超过25%。国外经济学观点认为：良性的通货膨胀对股市有利好效应；恶性的通货膨胀则对股市的抑制效应明显。由于我国特殊的国情，目前不可能出现恶性的通货膨胀；但我国的股市仍然是单边市场，制度建设仍然不健全。在通胀下，机构就会将多余的资金炒股，中小散户则会在羊群效应的促使下蜂拥而入，促使股票市场短期上涨，随后机构投资者的纷纷抛售致使散户信心挫败，股市陷入熊市，投资者难以获利甚至亏损。当前中国经济前景并不十分明朗，CPI指数过高令人担忧，故入市一定要慎重选择，入市的财富占总资产不宜超过25%。

（二）多种方案配合使用

1、应短期、中长期理财方案配合使用。投资理财要具有科学计划性，坚持中长期和短期投资相结合。投资者要根据各种产品的性质、风险、收益率、操作程序成本等信息的评估，根据理财者自身的实际投资状况，选取理财产品，优化投资组合，并对理财产品确定合理投资分配比例，各投资比例所占份额适当均衡化。

2、我国中小城市当前仍可以考虑房地产投资。据有关部门调查统计，房地产最为抗通胀。在通货膨胀比较温和、房地产泡沫较少时，比如CPI5%，物价上升水平比经济发展水平高许多的话，必然会使房价进一步上升，出现泡沫市场，市场渐渐失去理智时，不宜投资房地产。但我国中小城市当前的房地产价格尚有上涨空间，中小城市的房产投资可能会带来理想的收益，可以考虑这个方面的投资。

3、可选择投资黄金。黄金是被全球公认的硬通货，是最有效防范通货膨胀的特殊商品。我们较为熟悉的黄金投资有纸黄金、实物黄金和黄金期货等几种。从2008年年末至今，黄金价格的涨幅已经接近60%。2011年黄金价格持续走高，在9月份达到顶峰的1，920美元，专家预计在未来的一到两年内黄金市场还会稳中有升，但是也不排除出现下跌的情况，黄金市场大的方向还是良好的。投资者可以合理把握这个投资机会，选择合适的投资交易方式，把相当一部分财富投资黄金，实现个人资产保值增值的目的。

（三）量力而投

1、投资理财计划要坚持“三性原则”。通货膨胀下，投资最重要的目标就是对抗通胀，因此投资理财计划一定要具备安全性、收益性和流动性的特点。安全性，是家庭资产的购买力不因通货膨胀而受到损失。安全性是投资理财的首要原则。流动性，即变现性，也就是说急需现金时，能够迅速变现。收益性，将家庭资产投资之后要实现增值，收益越多越好，这是投资理财的根本原则。

2、根据自己的情况合理投资。不同的人在不同的时期对生活、工作的目标可能会有较大的不同，根据自己所处的不同年龄段，结合风险偏好、风险承受能力、收入等，选择适合自己的投资方式。而各种不同的投资方式对投资者的要求也不同。如股票投资和贵重金属投资对投资者专业知识的要求和占有信息处理信息的能力的要求非常高，没有专业知识背景的投资者应该选择基金投资更为稳妥。而固定资产投资往往有较高的门槛，对于资金实力不够的投资者来说，可以采取合伙投资的方式。

总之，在通货膨胀环境下，任何投资都要从投资者个人的实际情况出发，不能仅看潜在回报率的高低，这是个人投资理财的基本原则之一。同时，还应当短、中、长三种理财方案配合使用，注重进行组合投资，把握好各类资产的配置比例，力求收益最大化，最大限度地减少通胀带来的损失。

主要参考文献：

[1]冯若梅.通货膨胀下个人投资理财策略分析[J].现代商贸工业，2010.8.

[2]王福荣.我国商业银行发展个人理财业务的对策建议[J].投资研究，2011.3.

[3]崔至伟.通胀压力下家庭投资理财策略分析[J].经济研究，2010.7.

[4]徐英.试析通货膨胀对个人投资理财的影响[J].新疆财经，2009.5.

[5]王黎.通胀压力下中产阶层投资理财策略探讨[J].财会通讯，2011.8.

篇5

2012年，他们的理财计划是否顺利实现，财富的增减有什么样的变化？

2013年，又可以分享给我们怎样的理财建议？

2012年理财成绩单——赢在职业收入提升

2012年，我的理财思路是比较保守的。虽然我在2006年、2008年投资过房地产，但2011年起，由于财政紧缩，利率上浮，二套限购，房地产市场开始不景气。

我的工作是营销，一向有好的职业规划，今年我的工资收入大幅度提升，这本身也是一种增值。此外，我更注重银行理财产品的投资，今年整体年收益不错，尤其是个人收入比例大于信投和理财的上升。

今年孩子读高三，除了正常家庭开支，出国留学等短期开支决不是光靠理财就可以解决的。我曾经在2007年10月购买QDII基金失败，损失30%，由此体会到投资不是短期能够见效，具有风险属性。而教育、养老基金规划属于中长期规划，对于中产家庭来说，也是重要的一个规划。

在我眼里，理财是否成功的衡量标准：一是家庭理财目标是否达到，二是收益率能否到达10%。

2013年“私人”理财计划——投资孩子教育，也是一种收益

我的儿子明年就要考大学，升学压力很大。在我看来，孩子成长本身就是收益回报的一种。投资包括：职业规划、金融实体（如房产、企业），也包括孩子教育。投资不只是金钱展望。

因此，家庭投资会等2013年9月孩子的升学问题尘埃落定以后。再考虑一年、三年或更长期的投资。

现在高中补课一年十二万，还是很普通的，大学会选择2+2，或者3+1，即其中有一到两年在国外读书，需要保证金，学费也高，这样会占用现金流，所以投资偏保守。

考虑扩大资金来源口，同时选择安全性、流动性大的理财方式。投资坚决不跟风，因为不知道哪种一定会成功。更重要的是确立家庭理财目标。

2012年理财成绩单——赢在短期理财+定投股票基金

2012年初，市场已有一种山雨欲来风满楼的形态，在构思个人投资理财规划时，只抱一种持盈保泰的策略。一年将尽，总结下来，这策略算是有效的。先从资金运用上说。因为预期投资机会不多，我将自己手头百分之六十的流动资金全运用在银行的短期理财产品上，以年回报算，上半年的平均回报可在5.5%之上，下半年仍能在4.5%之上。利息上的收益就肯定跑赢投资工具上的回报。整体的回报在计算正增长的外币和黄金实物投资后，即使扣除负增长的股票定投产品，还可跑赢在下半年放慢脚步的通胀。

除了利用银行的理财产品，让手持的现金赚取更好的回报外，2012年仍坚持以定投式买入股票基金。一年下来。随着A股依然走淡，这部分的回报看似失利，但细心计算，这些股市基金因为有较专业的管理及可作风险分散和对冲。它们的负增长表现还是要比大市的崩盘局面强。

另一方面，定投方式即使在跌市仍有正面意义，就是可看为是整个定投的投资组合在吸纳平宜货品，也就是将整个可能长达十多二十年的家庭理财组合的平均成本价拉低。有了这样的想法，看到升市开心，遇到跌市也是乐事。

2013年“私人”理财计划——稳守突击，全家参与

2013年可以简单看成是2012年的一个持续，全球基本因素只在缓慢变化中。

投资市场经常流传一些笑话，说投资专家的个人投资成绩表大都不好看，更经常被家中的另一半质疑专家的投资能力。要避免这种“内讧”风险，我的家庭理财有一个原则，就是“共同参与”。让投资规划和清单具透明度。

2013年的投资策略可以由保守转为积极，以50万为例，原先大部分的现金可变形成为股市备用金，等待入市机会，国内的投资者可将A股的全年目标放在3000点。美国大选年后的经济表现仍会反复，可利用美元的强弱变化来投资非美元货币，2013年的低息环境不会有大改变，利率较高的澳元仍有吸引力，但只宜在低位出现时才人市买人持有，预期回报是10%至15%便足够。

最后我想提醒读者，我们大部分的中产阶级都是上班一族，工资的收入是主要的资金来源，要为将来的家庭、孩子、教育、生活和退休等安排所做的理财计划不可能在一年半载内便完成，细水长流是中产阶级要认清的理财大方。但稳守突击是2013年可以运用的战术。A股在2012年见底的格局确认后，除了可利用不多于百分之五十的资金投入股市，随着市场情绪的改善，建议在新股认购上可采取较积极的态度，以此作为短线的投资。虽然近来银行的理财产品回报率有所回落，但建议读者仍要继续参与。提高在银行所存放资金的回报。

2012年理财成绩单——赢在货币式基金定投

2012年初，经过审慎分析，确定了“稳健”的理财思路，对于股票、期货等较为激进的理财工具，少参与为妙。现在看来今年股票指数没有多大的波动，可以称得上是震荡市，但个股操作并不是很容易，很多股民都亏了钱。因此我这一年主要参与货币式基金、基金定投等比较保守的理财方式。经过近一年市场的检验。年初的理财策略较为成功。

首先，主要资金用于购买货币式基金，不仅本金没有损失，还有4%左右的分红收益。基金定投有5%左右的损失，不过我的资金比例很小，而且基金定投的主要目的是为了长期投资，现在的损失是可以接受的。基金定投现在是建仓阶段，坚持每月投资的方式。在建仓阶段，市场价格越低越好。

通俗点说：假如我有50万，那么其中44万会用于购买货币式基金，其余每月购买5000元的指数型股票基金，做基金定投。截止到现在，货币式基金约有1.5万元的增值，共45.5万元。基金定投部分，购买了5万元的指数基金份额，现在约有5%，即2500元的损失。

2013年“私人”理财计划——增投黄金，股市须谨慎

2013年，我认为全球经济应该会比2012年略有起色。特别是在全球央行联手释放流动性的情况下，预计黄金以及大宗商品价格会居高不下，甚至会有所上涨。

2013年的理财规划可以比2012年更进取一些。比如长期投资方面可以配置一些黄金，在股票方面的投资也可以增加一些。

篇6

金融类投资理财展会、论坛等的频频举办，昭示着百姓投资理财时代的来临。2007年是理财市场快速发展的一年，无论是股市起伏还是黄金涨跌，无不激发着百姓的理财意识。2008年5月，《投资与理财》在展会内外广泛调研，深度交流，深切感受到稳健将成今年理财主旋律，百姓的投资将趋于理性与和谐。

稳健生金投资心态趋于平静

今年的博览会主要突出的金融投资理财特点就是求稳。在博览会上，记者看到许多期货公司都在奉劝感兴趣的老年人不要贸然从事这种投资，而一些黄金投资理财公司则表示，老年人更适合投资实物金而非黄金期货。经历了股市的沉浮，百姓们也呈现出与以往不同的投资心态，一些参会人员表示自己也呈现出与以往不同的投资心态，一些参会人员表示自己今年的理财能跑赢CPI就行。

可见，无论是参会机构还是个人，传递的信息都是今年的投资理财宜以稳健为主。　“今年主打中低风险、中低收益的产品，80％是稳健型产品。”一家参会的银行表示，去年的许多银行理财产品设计和盈利脱节，宣传高收益、只告诉投资者最理想状况，最终导致许多产品收益率为零。今年从理财机构本身来说，投资的主旋律就是求稳，因此银行理财产品在股票市场投资的手笔会减小，而在其他稳健渠道会增加。

显然，受股市震荡调整和银监会整顿市场的双重影响，银行理财市场也在发生微妙变化。由于资本市场的不确定性增加，在博览会上主推的理财产品中保本稳健型产品占据大半壁江山，一度风光无限的投资于股票、基金等高风险高收益型的产品则退居二线。

政策管“嘴”，进入“保产年”

事实上，为了强调风险提示，银监会在4月份推出的新规中对于预期收益的提法规范更加严格，强调对于无法提供准确测算依据和测算方式的理财产品，不得出现“预期收益率”或“最高收益率”字样。

果然，在博览会现场，各家银行近期推出的理财产品说明书都“改头换面”，对产品的最高收益率甚至预期收益率进行弱化，取而代之的是客户评估表和风险提示以及各种情况下的可能收益的说明。

不仅如此，大多数理财产品合同书上还需要投资者在相关栏目亲自抄写一段文字：“本人已经阅读本理财产品的风险提示，充分了解并清楚知晓本产品的风险，愿意承担相关风险。”

对于2008年的投资策略，在展会开讲座的理财专家刘彦斌表示，如果把2007年称为“有产年”，那么2008年就是“保产年”。他认为“保产”先后顺序可以是：还房贷，减轻加息带来的利息负担；增加储蓄；投资国债：定期定额投资基金；减少股票和基金的投资；投资房产。

涨涨跌跌，痛并快乐着

金融市场上理财方式多种多样，但无论是炒股还是炒基，那不可预期的涨涨跌跌，几乎可以让每个投资者痛或快乐着。

在博览会上，记者发现不少投资者将基金公司的销售人员团团围住，询问基金净值等相关问题。据记者了解，多数参展基金公司旗下的基金在过去几个月的时间里净值低于1元，因此净值问题成为基金公司在宣传中的软肋。每当客户问到此类问题时，销售人员重复率最高的话就是“等等，再等等看”。

记者随机询问一些参会者投资股票和基金的打算，听到的声音是：　“放着吧，儿子该上大学了，就当是攒着未来的学费”，“我没赎，赎了也是亏。”话语中透露出几分无奈。也有不甘心的，他们还想继续等待时机再次投资，争取把损失弥补回来。在一家基金公司的调查问卷上记者看到，选了“今年想择机继续投资”的人不在少数。

对于今年投资基金的策略，信达证券的理财师告诉记者：市场进入典型的震荡期，短期不明朗，但长期却看好，总体上看是购买基金的时候。但这不意味着可以随便进行申购或者认购。正是由于市场不如以前景气，给基金的操作带来一定难度。因此，基金业绩的分化会较前期牛市更加明显，更需要精挑细选，思路是首选实力好的公司，其次关注投资能力突出的基金经理，之后选择投资类型和投资风格与自己偏好一致的品种，最后看历史业绩。

第三方理财公司，冒出一个“新事物”

本届理财博览会上，第三方理财公司出乎意料地受到投资者广泛关注。

第三方理财公司主要是在分析投资者的风险承受能力后，为客户制定包含基金、黄金、QDII、券商集合理财、人民币理财、私募基金等多种投资方式的一揽子理财方案，并提取一定佣金。

此次，包括国内最大的第三方理财公司诺亚财富管理中心、第一家全外资的世德贝投资咨询有限公司、北京展恒理财顾问有限公司等多家第三方理财公司均在理财博览会上向投资者积极推销自己。它们一般要求投资者填一张表格，并根据表格在现场让公司理财顾问对投资者的投资进行分析，这吸引了大批投资者。

不过，高额的准入门槛注定让投资者对这些公司提供的理财服务多问少做。据介绍，它们的理财门槛最低为100万元，而诺亚财富的理财产品的门槛最低高达300万元。

2008，百姓理财意识的成长之年

中国资本市场的快速发展，将2007年打造成百姓理财意识极速提升之年。但一转眼，2008年“货币从紧”，经济增速减缓，通胀压力加大，炒股、买基暴富的“神话”已成过往。伴随百姓投资理财趋于理性化，注重均衡风险和投资渠道多样化，将成为必然的选择。

篇7

我和爱人都是大学的老师，日子过得平淡而稳定。收入在省会城市属于中等偏上，工作性质比较自由，想多赚点钱就多上点课，想休息就少上些课。2006年，我们购置了一套三居室的房子，目前贷款已还清；2008年农历除夕，又迎来了我们的小天使；前不久刚刚买了新车。房子、车子、孩子的三部曲已经完成，生活过得很幸福。当然，这与我和爱人一些良好的理财习惯是分不开的。

我把我们家庭的理财经验分成了三个层次：消费性理财、投资性理财和防御性理财。

消费性理财

对年轻人而言，消费性理财的关键词就是“节流”。在这里，我和大家分享几个关于“节流”的小经验。

理智用好信用卡。如今，几乎每个年轻人手里都有几张信用卡，就连在校大学生也不例外。对于理财时间不长的人来说，使用信用卡消费总有种“没花自己钱”的，非常容易超支。信用卡过度使用的后果，往往是信用记录恶化，并沦为可悲的卡奴。

信用卡的合理使用，对安排生活中的小额开支不无裨益。利用信用卡，可以分期付款购买一些商品，有点像小额贷款，但利率和手续可比贷款简便得多。普通刷卡消费，可以利用信用卡50天左右的免息期，增加现金的使用期。另外，用信用卡消费还可以增加个人的良好信用记录，并用积分换礼物或机票里程等。

抄牌网上淘好宝。众所周知，由于进货渠道、售货平台不同，网上购物的价钱总是比商场便宜，多的甚至能便宜一半以上，而商品质量却完全相同。随着网银安全性的提高，网上购物已经成为一种省时省力的消费方式。可以试着做一做“抄牌族”，在商场、实体店等尝好看好试好，然后抄下商品的标牌、品名、货号等信息，上网搜索并购买，可以省下很多钱。只要选择信誉良好的大卖家，安全性是比较高的。

莫信天上掉馅饼。当今社会，骗局越来越多。什么购物中奖，购房购车返税，什么跟着专家炒股稳赚不赔，什么国外共同基金，轻信的结果往往是赔了夫人又折兵。骗子抓住的就是一些人想一夜暴富的心理。俗话说，“财不进急门”，只有消除贪念，提高警惕性，才能防止上当受骗，减少损失。

礼物平常留心买。逢年过节免不了访亲探友，亲友的生日、纪念日更要表达心意，礼物是必不可少的。平时可以多留心，遇上商场促销、换季打折等，可以顺手提前准备好礼物。

投资性理财

消费性理财的关键词是“节流”，而投资性理财的关键词则是“开源”。

组合投资。分散风险。不要把所有的鸡蛋放在一个篮子里，已经成为投资理财中最常说的大俗话，但却是一句大实话。资产组合，首先应该分析自己家庭的经济状况，判断自己的风险承受能力。比如说，经济状况较好、风险承受能力较强的家庭资产就可以配置成高风险高收益型，以股票或股票型基金为主，适当配置债券型基金等稳健型的产品。而风险承受能力较低的家庭就可将稳健类投资作为家庭的核心资产，适当配置一些货币市场基金或银行短期理财产品，以增强流动性。还可根据市场行情变化配比，市场行情好时多配置高风险的产品，市场行情差多配置稳健型产品。总之，投资理财不可孤注一掷，一定要组合投资，分散风险。

在2009年，由于对金融危机的影响还心存疑虑，我们家庭采取了稳健防守的投资策略。家庭的定期存款和国债是以备不时之需的，用货币市场基金代替活期存款保持家庭的流动性，另外还有少量的资金在股市中寻找机会。在股市中的投资保持总量，收益累积到一定程度就将盈余转出。

投资越早，回报越高。许多“月光族”有种这样的心理：现在赚钱少，先消费好了，等将来攒下了一定的资本再投资理财也不迟。其实，年轻人在未来面临的经济压力会越来越大，一对夫妻往往要抚养一个孩子，赡养四位老人，还要考虑自己今后的养老，压力之大不言而喻。我们可以算一笔简单的账，假设投资收益率为10％，如果从20岁每天拿1元去投资，到65岁可以获得31万元；如果从30岁开始，到65岁可以有11万元了，如果从40岁开始，到65岁只有4万元；而如果从50岁开始，只有可怜的1.2万元了。从这个角度看，投资理财永远不嫌早，开始越早，投入越少，而回报越高。

最简单的办法就是基金定投，长期的基金定投对子女教育和夫妻养老都显得非常必要，并且可以抵抗市场波动的影响，利用复利效应以强制持续的方式增加收益。像我们这样的年轻人，上有老下有小，用钱地方很多，但每月拿出几百到上千元来做基金定投还是问题不大的。

良好心态，贵在坚持。良好心态在资本市场中的重要性相信每个人都知道，但当追涨杀跌和踏错节奏成为投资的常态，投资者的心态往往会失衡，继而形成越套越深的恶性循环。

良好的投资心态，需要良好的理财习惯做铺垫。在生活中，保持学习的积极性，锻炼面对市场的敏锐性，学会观察、学会总结，这些良好的习惯往往比高深的金融知识理论更有用。

防御性理财

天有不测风云，人有旦夕祸福。人生一旦遭遇重大变故，往往会给我们的生活带来重大损失，造成背负沉重债务、生活质量下降甚至难以为继的困境。因此，防御性的理财――保险，在家庭的理财体系中是必不可少的。

不买贵的。只选对的。现在的保险产品种类丰富，功能齐全，有些险种保额较高，但对于普通家庭作用并不大。按照功能，保险大致可以分为保障性和分红型两种。在选择时，一定要根据自己和家庭的情况选择险种，做好组合。

我们夫妻所在的学校有三险一金，在医疗和重大疾病方面有一定的保障，但对于覆盖未来生活的费用和未来的养老仍显不足。因此，我们补充了一些两全保险、重大疾病保险和附加残疾给付的人生意外伤害险，保费控制在年收入的5％左右，使家庭的风险保障大幅度提高。

知缓知急，避轻就重。我们家庭购买保险的方针是：以儿童险为“缓”，以成人险为“急”；以投资险为“轻”，以保障险为“重”。

篇8

关键词：家庭投资理财，行为分析，投资收益，投资风险

随着我国经济的发展，人民生活水平的提高，家庭金融资产的不断增加，投资理财已成为日益重要的问题，家庭投资理财是针对风险进行个人资财的有效投资，以使财富保值、增值，能够抵御社会生活中的经济风险，不管是储蓄投资、股票投资，外汇、保险投资，由于投资品种日益增多，所需的专业知识也不尽相同，投资方法也很难完全掌握，家庭的资产选择、组合、调整行为均定义为家庭对某一种或某几种资产所产生的需求偏好和投资倾向，本文对家庭的投资理财的这一行为进行了分析，并对家庭投资理财制胜之道和家庭投资理财风险及其规避进行了分析，希望对家庭投资理财的实践有所帮助。

一、家庭投资理财的选择

（一）、进行家庭投资理财选择的必要性

家庭在投资时，首先面临的就是投资方式和领域的选择，一般应以资产的收益与风险以及相互制约关系为考虑基本点，选择某种或某几种资产，并决定其投人数量与比例。改革开放以前，在大多数中国老百姓眼里，“投资理财=银行=储蓄所”，个人金融投资给老百姓带来的仅仅是“存钱生利息”。今天的老百姓不但有能力“穿金戴银”，个人可支配的收人也达到了数万元。新的投资品种逐渐成为个人投资理财的重笋组成部分。诸如金融期货、金融期权等新兴的个人投资理财工具层出不穷，对现代个人理财投资组合影响很大。在众多的资产选择方式中，及时引导家庭利用资金市场的不景气，以较低的成本筹措社会游资，选择自己适合的方式进行理性投资，就是一种不景气市场条件下的资产选择策略。

如2006年前的中国股市十分低迷，有不少头脑清醒，有远见的投资者，敢以两分的利率向自己的亲朋好友借钱和筹集未到期的银行定期存单，他们将存单用于银行的抵押贷款，并将贷款和借来的资金存入银行用于购买股票，由于投资机会把握准确，投资方式选择合适，结果不到一年，2006年下半年股市兴旺，他们购买股票的收益率达到100%，获得了令人咋舌的高回报。理论与实证分析表明:家庭对资产的选择标准大都是以带来近期新的收人或收人相对量的增加。根据财力和能力使投资多元化，但要避免盲目从众投资、借钱投资。金融投资工具大体分为保守型的如银行存款，成长型的如债券、基金等;高风险高收益型的如期货、外汇、房地产等;精专业知识的如邮品、珠宝、古玩、字画等。尽可能地使投资多元化，但切记不要盲目从众投资，要发挥个人特长，尽可能多元投资，获得最大收益。

（二）、家庭投资理财的品种

当前，新的投资品种逐渐成为个人投资理财的重笋组成部分。诸如金融期货、金融期权等新兴的个人投资理财工具层出不穷，对现代个人理财投资组合影响很大。现在家庭投资理品种主要有：

1.银行存款。对普通百姓来讲，存款是最基本的投资理财方式。与其它投资方式比较，存款的好处在于：存款品种多样、具有灵活性、具有增值的稳定性、安全性。在确定进行储蓄存款后，投资者面临着存款期限结构的选择。投资者选择的主要是活期还是定期，在定期存款中，是只存一年还是更长的时间，这主要看将来的收人和支出状况，以及对未来其它更好投资机会的预期和把握。

2.股票投资。在所有的投资工具中，股票(普通股)可以说是回报率最高的投资工具之一，特别是从长期投资的角度看，没有一种公开上市的投资工具比普通股提供更高的报酬。股票是股份有限公司为筹集自有资本而发给股东的人股凭证，是代表股份资本所有权的证书和股东借以取得股息和红利的一种有价证券，股票己成为家庭投资的重要目标。

3.投资基金。不少人想投资股市，但是不懂得如何选择适合自己的股票，最理想的方法是委托专家代做投资选择，这种投资方式便是基金。投资基金是指通过信托、契约或公司的形式，通过发行基金证券，将众多的、不确定的社会闲散资金募集起来，形成一定规模的信托资产，交由专门机构的专业人员按照资产组合原则进行分散投资，取得收益后按出资比例分享的一种投资工具。与其它投资工具相比，投资基金的优势是专家管理、规模优势、分散风险、收益可观。家庭购买投资基金不仅风险小，亦省时省事，是缺少时间和具有专业知识家庭投资者最佳的投资工具。

4.债券投资。债券介于储蓄和股票之间，较储蓄利息高，比股票风险小，对于有较多闲散资金、中等收人家庭比较适合。债券具有期限固定、还本付息、可转让、收人稳定等特点，深受保守型投资者和老年人的欢迎。

5.房地产投资。房地产是指房产与地产，亦即房屋和土地这两种财产的统称。由于购置房地产是每个家庭十分重大的投资，所以家庭要投资于房地产应该做好理财计划;合理安排购房资金并随时关注房地产市场变化，以便价格大幅度看涨时，卖出套现获取价差。在各种投资方式中，投资房地产的好处是其能够保值，通货膨胀比较高的时候，也是房地产价格上涨的时期;并且，可以房地产作抵押，从银行取得贷款;另外，投资房地产可以作为一份家业留给子女。

6.保险投资。所谓保险，是指由保险公司按规定向投保人收取一定的保险费，建立专门的保险基金，采用契约形式，对投保人的意外损失和经济保障需要提供经济补偿的一种方法。保险不仅是一种事前的准备和事后的补救手段，也是一种投资行为。投保人先期交纳的保险费就是这项投资的初始投入;投保人取得了索赔权利之后，一旦灾害事故发生或保障需要，可以从保险公司取得经济补偿，即“投资收益”;保险投资具有一定的风险，只有当灾害或事故发生，造成经济损失后才能取得经济赔偿，若保险期内没有发生有关情况，则保险投资

全部损失。家庭投资保险的险种主要有家庭财产保险和人身保险。目前，各大保险公司推出的扮资连结或分红等类型寿险品种，使得保险兼具投资和保障双重功能。保险投资在家庭投资活动中不是最重要的，但却是最必要的。

7.期货投资。期货交易是指买卖双方交付一定数量的保证金，通过交易所进行，在将来某一特定的时间和地点交割某一特定品质、规格的商品的标准化合约的交易形式。期货交易分为商品期货和金融期货两大类，对期货交易的选择要谨慎行事。8.艺术品投资。在海外，艺术品已与股票、房地产并列为三大投资对象。艺术品与其它投资方式相比较，具有以下优点:一是投资风险小。艺术品具有不可再生性，因而具有极强的保值功能，其市场波动幅度在短期内不很大，所以投资者能把握自己的命运，安全性强。二是收益率高。艺术品的不可再生性导致艺术品具有极强的升值功能，所以艺术品投资回报率高。但同时，艺术品投资缺陷也较突出:一是缺乏流动性，一旦购进艺术品，短期内不一定能出手，其购人与售出之间的期限可能长达几年、几十年、上百年，对于资金相对不太宽裕的一般家庭是不现实的。二是一般情况下艺术品的鉴别需要较强的专业知识，不具有鉴定能力的家庭和个人还是谨慎行事。

二、家庭投资理财的组合

不管是金融资产、实物资产，还是实业资产，都有一个合理组合的问题。从持有一种资产到投资于两种以上的资产，从只拥有非系统性的单一资产变成拥有系统性的组合资产，这是我国家庭投资理财行为成熟的重要标志，许多家庭已经认识到具有实际经济价值的家庭投资组合追求的不是单一资产效用的最大化，而是整体资产组合效用的最大化。因为资产间具有替代性与互补性，资产的替代性体现在各种资产间的需求的多少。相对价格、大众投资偏好，甚至收益预期的变动均可能呈现出彼消此长的关系。资产的互补性表现为一种资产的需求变动会联动地引起另一种或几种投资品的需求变动，如住宅和建材、装修业的联动关系等。所以从经济学的角度不难证明，过多地持有一种资产，将产生逆向效应，持有的效用会下降，成本上升，风险上升，最终导致收益的下降。这不利于家庭投资目标的实现，而实行资产组合，家庭所获得的资产效用的满足程度要比单一资产大得多，这经常可以从资产的持有成本，交易价格、预期收益、安全程度诸方面得到体现。比如，市场不景气时，一般投资品市场和收藏品市场同时处于不景气状态，但房市、邮市、卡市、币市、股市、黄金首饰、古玩珍宝的市场疲弱程度并不相同，有的低于面值或成本价，有的维持较高的价格，也是有可能的，这时头脑清醒，有鉴别能力的投资者，会及时选择上述形式的资产中，哪些升值潜力大的品种进行组合投资，也会获得可观的效益。我国已有不少家庭不仅可以较自如地运用资产组合的一般投资技巧，在投资项目上注重资产澡的替代性和互补性，做到长短结合，品种互补，长期投资与短期投机互为兼顾，并且在市场的进人与退出技巧上亦能自如运用。自有资金与他人资金互相配合，从而使家庭投资理财的效益大力提高。这是效益较佳的资产组合方式。

资产投资需要组合，才能既有效益又避开风险，许多家庭已懂得这一道理，并付诸于自己的投资活动中，但通过大量实证分析，我们发现，有不少家庭，只是单纯地将增加几种投资品种，缺乏内在联系的“凑合”在了一起，并不考虑资产间如何组合才能做到有比例地相互联系和相互结合。其实资产组合是优化家庭财产结构和资产结构，变短期的低收益资产组合为长期的高收益资产组合的一系列活动。有一部分家庭，以中老年家庭为主要构成部分，他们的资产组合中，投资意识不强，保值的意愿使其资产过份向低风险低收益的品种集中，比如储蓄可能占银行与金融资产的85%以上，证券投资的比重过小，其家庭的实物资产多选择有较强消费性质的耐用消费品，是一种较典型的低效益资产组合方式;也有的家庭，以年轻夫妇为重要构成部分，其家庭投资又过份向高收益高风险的品种集中，带有明显的追求投机利润的家庭投资组合，如过份投向股票、期货、企业债券、外汇等形式，甚至为贪图高利参与各类社会集资，一旦失手，往往可能血本无归。这也是一种低效益的资产组合方式。还有的家庭虽然也认识到了高收益与高风险并存的道理，并开始按多品种，多期限组合投资项目，但对投资与投机的双重功能，相互关系，对投资项目的市场分割与转换认识不足，以及自有资产与他人资产的关系处理上容易失误，这也是低效益的资产组合方式。

三、家庭投资理财的调整

资产的组合要长期且经常处于效益最大化的状态，资产的组合就不能只是短期的静态剖面，而是一个动态的非线性过程，是对各种市场因素进行合理预期后，不断修正完善已实施的资产组合方案的过程。所以资产组合实际是一系列变动因素组成的函数，不断进行合理地有效地调整的依据是决定这一函数的基本变量是一系列不确定的因素:比如，家庭在占有信息并不充分的情况下进行投资组合，信息的无限性与信息占有的有限性间的矛盾始终存在，资本市场的不均衡是经常的，均衡是偶然的瞬间的，这里存在市场预期的困难，此外，政府的干预更具有不确定性，我国投资市场的政府干预力度较大，有时干预的依据不足，随意性的主观存在，使家庭关注客观经济运行走势的同时，经常要揣测政府对资本市场的政策干预，以此来决定投资组合与调整，比如我国股市的大起大落和其基本运行趋势，经常与政策的干预有关。

资产调整基本反映出家庭对自身拥有资产的均衡预期的要求，家庭在投资调整过程中，决定各种资产相互依存关系并合理构筑自己的资产需求函数时，首先要考虑资产构成的均衡状态，是以市场上供求关系，所决定的资产偏好，收益支付能力为依据，从中发现最优的资产构成及实现方式，其次是对资产变动进行合理预期，使效益不仅在短期内符合收益最大，风险最小的原则，而且在长期运行中，也要使资产的效率最大，根据西方经济学的资产选择与调整理论:资产的组合顺序是，先选择无风险资产，再选择风险和收益都一般的资产，最后追加风险和收益都较高的资产投人，这样的资产调整是按照风险收益的要求进行的，符合资产组合的层次性，系统性要求，这样的资产调整是高效合理的。

确认家庭是投资市场的一个重要主体的地位，认识其投资行为正不断趋于成熟，赋予他们更多的投资品种的选择，尤其是从安全性、流动性收益性不同方面拓展渠道和品种是政府从宏观角度应进一步解决的问题，以金融资产的多元化提供为例，在金融工具的提供上，在普通股之外，能否考虑增加优先股等种类，能否在现有国债的基础上增加品种，扩大金融债券，企业债券的发行规模是十分重要的。此外，金融衍生工具，包括股票期货，指数期货，债券期货等也不应持拒绝排斥的态度，衍生工具有投机性强、风险大的一面，但管理得法，规范得当，还有降低风险的一面，发达国家对衍生工具的使用已非常普遍。

四、家庭投资理财如何获取收益：现在，不少家庭投资理财收效不理想，有的甚至因投资失误和理财不当而造成严重损失。那么，家庭投资理财，到底如何进行，才能取得预期收益呢？笔者进行了探讨：

（一）、制订投资理财计划坚持“三性原则”—安全性、收益性和流动性。所谓安全性，将家庭储蓄投向不仅不蚀本、并且购买力不因通货膨胀而降低的途径，这是家庭投资理财的首要原则。所谓收益哇，将家庭储蓄投资之后要有增值，当然盈利越多越好，这是家庭投资理财的根本原则。所谓流动性，即变现性，家庭储蓄资金的运用要考虑其变成现金的能力，也就是说家里急需用这笔钱时能收回来，这是家庭投资理财的条件，如黄金、热门股票、某些债券、银行存单具有较高的变现性，而房地产、珠宝等不动产、保险金等变现性就较差。

（二）、了解和掌握相关领域和学科的知识。在进行家庭投资理财过程中，将涉及金融投资、房地产投资、保险计划等组合投资，因而，首先要了解投资工具的功能和特性，根据个人的投资偏好和家庭资产状况有针对性地选择风险大小不同的储蓄、债券、股票、保险、房地产等投资工具，制定有效的投资方案，最大限度的规避风险、减少损失。了解国家的时事动向，掌握宏观经济政策、相关的法律法规。家庭投资离不开国家经济背景，宏观经济导向直接制约投资工具性能的发挥和市场获利空间;同时，了解国家的法律法规，使得投资合法化，不参加非法融资活动，在可能的情况下通过合理避税提高收益。

（三）、家庭投资理财要有理性，精心规划，时刻保持冷静头脑。

科学管理如何妥善累积人生各阶段的财富，并且将财富做有计划有系统的管理，是现代家庭必备的理财观。

（1）建立流动资金。流动资金的规模通常应该等于3个月或6个月的家庭收入，以防可能出现突发的、出乎预料的应急费用。流动资金的合理投资渠道应是银行的常规性储蓄存款、短期国债等可变现资产。

（2）建立教育基金。当今高等教育的成本有着显著的上升趋势，如果现在预测的资金需求在十几年后可能会与实际的需要之间存在很大差异，要达到这些目标就得进行长期的资产积累，并保证资产免受通货膨胀的侵蚀。目前很多理财专家都推崇定期定额投资基金的方式，您可以选择一股只有增长潜力的股票或偏股票型基金，每月定期购买相同金额，通过时间分散风险。

（3）建立退休基金。在开始为退休做准备的早期阶段，投资策略应该偏重于收益性，相对也要承担较高的风险；而越接近退休，退休基金的安全性就越发重要，保险方面也要进一步加大养老型险种投入。

（四）、计算“生活风险忍受度”，量力而投。所谓“生活风险忍受度”是指如果家庭主要收人者发生严重事故，家庭生活所能维持的时间长度。因而对家庭主要收人者要在可能的情况下加大人身保险投保力度，尤其是家里有经济上不能自立的家庭成员，要为其做好一段时间的计划，以免在主要收人者发生意外时他们无法正常生活;此外，在正常生活过程中也要预留能维持3个月左右的生活开支，然后再选择投资，以备急需之用;同时，不能以降低生活质量而过度投资。

四、家庭投资理财风险及其规避

凡是投资都有风险，只是风险的大小不同而己，家庭投资亦如此。家庭投资理财可能遇到的风险：风险是指由于各种不确定性因素的作用，从而对投资过程产生不利影响的可能性。一旦不利的影响或不利的结果产生将会对投资者造成损失。风险分为系统风险和非系统风险。系统风险主要由政治、经济形势的变化引起，如国家政策的大调整、经济周期的变化等;非系统风险主要由企业或单个资产自身因素导致。家庭投资风险主要有:政策风险，指因国家经济金融政策的出台实施或调整变化而给投资者带来的风险。法律风险，指因违反国家法律法规进行金融投资而形成的风险。市场风险，指因市场变化而造成的风险。机构风险，指因金融机构经营管理不善而给投资者带来的风险。诈骗风险，指家庭在投资过程中被人诈骗而形成的风险。操作风险，指家庭进行金融投资的过程中因操作不当而形成的风险。

（一）建好金融档案。在家庭金融活动频繁的今天，众多的金融信息已经很难仅凭人的大脑就全部记忆清楚，由此导致了一系列问题：有的银行存单和其它有价证券被盗或丢失后，却因提供不出有关资料，无法到有关金融机构去挂失；有些股民股票买进卖出都不记账，有关上市公司多次送股后，竟搞不清帐上究竟有多少股票，以至错失了高价位抛出并盈得更多利润的良机；有的将家庭财产或人身意外伤害等保险凭据乱放，一旦真的出了事，却因找不到保险凭单而难以获得保险公司理赔，等等。

只要建立家庭金融挡案，这些问题就完全可以避免。建立家庭金融档案主要可从以下三个方面入手：

首先，明确入档内容。

（1）各类银行存款和记账式有价证券存单姓名，账号、所存金额和存款日期及取款密码；

（2）股票买卖情况记录；

（3）各类保险凭据；

（4）个人间相互借款凭据；

（5）各种金融信息资料，如银行分档存款利率、国库券发行和兑付信息、股市行情信息等；

（6）家庭投资理财方法和增值技艺的资料。

其次，掌握入档方法。

家庭投资额不多的，可专门用一个小本子记载即可；如投资较多，则应建立正规账册，区别类型，分别将家庭金融内容逐一记入，并将每次金融活动内容一笔笔记清；家庭有电脑的，则可发挥这一优势，将个人家庭金融档案存入电脑，以便随时检索。再次，把握重点问题：入档要及时，不能随便乱放导致金融资料散失；内容要全面，应入档的各种金融内容，都要完全齐备地进入档案；存档要保密，对存单(身份证、个人印章、取款密码等有关家庭金融安全的重要档案资料，要分别存档，电脑建档还应设置密码；资料要纳新，定期清理老资料，存入新资料，使档案任何时候都有投资参照价值；应用要经常，坚持常翻阅，常研究，籍以提高理财本领，提高投资效益，同时，防止存款到期忘记支取，避免家庭投资利益损失。

（二）、打造个人信用所谓个人信用，即个人向金融机构借贷投资或消费时，所具有的守信还贷纪录。

它是公民在经济活动中不可或缺的“通行证”。目前，居民建立个人金融信用，可采取两种办法：其一，利用银行金融创新机遇证明个人信用。近年来，商业银行纷纷推出信用卡、贷记卡，持卡者守信还贷，就能建立起个人信用。其二，借助中介服务机构建立个人信用。如上海资信有限公司就为银行和个人提供个人信用联合征信服务。通过个人信用信息采集、咨询、评估及管理，建立个人信用档案数据中心，为市民申办信用消费提供配套的个人信用报告。广大居民在进行冢庭借贷投资或消费时，应借助这样的中介服务，建立个人信用，取得向多家银行借贷的“通行证”。

（三）、家庭投资者要及时查明实际遇到风险的种类、原因，并及时采取补救措施。

由于外部原因引起的风险，如存折丢失、密码被盗等造成的风险，应及时与银行联系挂失;如由于金融诈骗所形成的风险，应及时采取多方式、多手段进行摧收，直至诉诸法律，以最大限度减少损失。由于国家宏观经济政策的变化造成的风险，应及时调整修改投资计划和投资方案，如利率下调，就调整储蓄结构;如资本市场不景气，就调整股票、期货、基金、债券结构。

结论：家庭投资理财是一项家庭中的系统工程，需要用一生的时间和精力来周密规划、精心搭理；要科学合理地掌握理财原则，扩大投资渠道，运用各种理财工具，科学组合、分散风险，走出理财误区，最大限度地发挥资金的使用效应。新晨：

总之，家庭投资理财的健康发展，一方面需要加强家庭理财的科学规划，建立适合自身的理财方式，另一方面也需要金融机构开发出更多更好的理财产品，创造良好的投资环境，优化使用家庭的投资资金，提高其投资的收益率，才有可能最大限度地动员家庭家庭持有的资金，从而实现家庭财产使用效益的最大化，才能真正使家庭投资理财成为中国经济增长的重要支撑点，推动我国经济又好又快地发展。

参考文献

1.家庭投资理财ABC柯静时代金融2004年第11期

2.家庭投资理财之我见董雪梅金融理论与教学2003年第2期

3.家庭投资理财之道薛韬国际市场2001年第11期

4、家庭理财与保险投资张勤朴上海保险1998年第08期

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7月份居民消费价格指数(CPI)同比上涨5.6％，创下十年来的新高。央行年内已四次加息，预计加息仍可能延续，即使把降低利息税率政策也算上，加息仍赶不上通货膨胀的速度。难怪会流行这样一句话：“你肯定跑不过刘翔，但你一定要跑赢CPI！”也就是说，在这个已经微胀的年代，你必须手中持有随胀而涨的资产，才能走出通胀阴影。

不理财有风险

CPI为5.6%，这意味着你的投资回报必须超过5.6％才行。目前一年期定期存款税后利率为3.42％，这显然不达标，将钱存在银行或购买国债的保守人士，手中的资产遭遇了不小的缩水，拿到的利息不如物价的涨幅。而过去的一年里，一年期定期存款税后收益从1.8%上升至3.42%，上涨90%；2006年CPI为1.6％，2007年CPI全年涨幅预期为4％，即上涨150%，存款利率涨幅赶不上CPI涨幅，存款依然是负利率。

很多人不投资的原因是担心风险，事实上，投资理财可能会遭遇风险，但在当下的市场环境中，不投资理财也是风险。因为在其他条件不变的情况下，通货膨胀水平越高，钱的实际购买力就越低。如果现在你拥有100万元放着不动，以每年按5%的通货膨胀率计算，10年后实际购买力下降到61万元；30年后只剩下23万元的购买力了。是不是有点胆战心惊？通货膨胀对金钱实际购买力的侵蚀使得理财的重要性愈加突显。

再看，如果拿出100万元投资，按每年平均升值10%计算，30年后不仅可以很好地抵消掉通胀对财富的侵蚀，还将拥有1745万元，增长了十多倍，这不是异想天开的数字，中国已步入理财投资的黄金时代，一切皆有可能。所以，投资理财有风险，不投资理财同样有风险，主动承担风险更有助于获得幸福生活。

给理财以时间

现在不少年轻人或是一些上有老下有小、负担较重的中年人往往觉得自己每个月没啥节余，投资意义不大；也有些人为了获取高回报，压缩日常生活开支，甚至变卖汽车、房产抵押贷款，将大部分资金用来投资；还有些人则一心追求高回报，一听银行理财产品平均年化收益率可能在10%左右就没有兴趣购买。但真实情况又如何呢？

如果以10%的年收益率计算，一位投资者选择35岁-45岁投资基金，每月定投300元，10年的总投资额3.6万元，到65岁时这笔投资大约为41万元；另一位投资者同样以定投的方式投资10年，每月定投金额、总投资额都与前者相同，唯一不同的是，他提前了10年时间，即25岁-35岁投资，到65岁时这笔投资可高达107万元。所以投资理财越早，效果越好。投资的本金、收益率以及时间是影响投资损益的三个要素，其中影响最大的是时间。通过延长投资的时间，既增加了投资收益，还降低了亏损的概率，所以最好的理财方式是把现有的闲置资金适当用于投资。

理财应对攻略

理财是一生都在进行的活动，每个人人生不同阶段的生活内容和重心都不同，导致每个阶段的财务基础和理财目标也有所不同。放眼当今的理财市场，除了股票、基金、房地产，还有银行储蓄、国债、黄金、外币、保险、信托等等，这些让人眼花缭乱的理财产品并非放之四海皆准，它们分别适合于不同阶段、不同投资心态的理财人士。

保守型：保本是首选保守型的理财者，可以选择银行储蓄、信托、货币市场基金、固定收益类银行理财产品等投资渠道，这些投资渠道每年的收益率多在3%－6%，风险极低，并可对这些产品进行适当的配置。

储蓄作为无风险的投资，比较适合对投资风险预期低或年纪较大的理财人群，加息通道中更宜存短期，新开户者可以选择三个月、半年或一年的短期存款，便于调整。同时，也要提醒投资者不要盲目转存，并不是所有定期存款转存都合算，关键还要看存款的期限档次和已存期限。

债券方面，受利率变化影响最为直接敏感的莫过于债券市场，尤其是长期债将受到较大的影响，因此投资者可以考虑减持中长期债券。减持后，可将这部分资金投资于其他的稳定收益产品，如货币市场基金、短期信托产品、银行的人民币理财产品等。

货币市场基金是优选，升息后市场利率会越走越高，而利息收入恰恰是货币市场基金收益的主要来源。我国的货币市场基金投资范围主要是短期债券、银行存款、回购协议、大额转让定期存单、银行承兑汇票等流动性良好、期限在一年以内的短期金融工具，其中相当大比例的资产投资于银行的定期存款。另一方面，央行上调存款基准利率，将引发银行间拆借市场各拆借品种的利率上升，定期存款和一年期央行票据利率将随之上涨，央行最近几次加息都带动了货币市场基金收益率水涨船高。

信托产品的收益和市场利率关系也较大，由于信托产品期限相对较长，资金投入较大，对于手头较为宽裕的投资者而言，信托产品是不错的选择。因为利率有进一步提升的预期，建议尽可能选择期限短的。

此外，银行推出的一些稳妥的理财产品也比较适合保守的投资者。比如建设银行的“利得盈”，主要投资大型国有建设项目，风险可控性较强，收益相对稳定，在4％－5％左右。

稳健型：稳中需求胜 对于愿意承担一定风险的理财者，可以选择收益率较高，风险也相应较大的基金和保险这两类长期投资类型的产品。

今年上半年，基金投资回报率较高，在披露净值的343只偏股基金当中，半年回报率超过50%的就高达228只，超过70%的则有84只。可以做基金的长线投资，每月盈余以定投的方式，长时间、不同时段的投资能够充分享受股市成长周期的收益，并降低投资风险。不过现在也有些投资者拿基金当股票，不断申购赎回或追涨杀跌，这偏离了基金价值投资的宗旨。刚成家立业的年轻理财人士可以考虑投资长期回报率较高，但与此同时波动也会较大的指数型或股票型基金，所得适合作为子女教育的储备金；而要照顾父母，又要养育下一代的中年人，可以更多地关注平衡型基金，此类基金的特点是平衡有余，激进不足，在追求稳健增长回报的同时，尽可能降低风险；安享晚年的退休人士则适合购买收益稳定、低风险的债券型基金或货币市场基金，有富裕的话可适当考虑平衡型基金。

保险类的投资产品，承担的风险要比储蓄等理财产品略高。对于追求稳健回报的投资者来说，持有分红险、万能险及投连险等投资型的保险产品是较为明智的选择，可以在保障健康的同时，抵御物价上涨的风险。保险公司在设计投资型保险产品时，已考虑到了利率波动的因素，其回报率本身会随着利率波动。这三类产品中，与股市最紧密相关的是投连险，投资人可根据风险需求自由调整账户组合，由于股市的火爆，投连险收益“节节高”，但也存在一定的风险，比较适合于中高收入群体，特别是家有余财但缺乏时间打理的客户群；而设有保底收益率的万能险和分红险的风险相对较低，相对于投连险而言，适合的群体范围更广泛些。

激进型：承受高风险股票、股票型基金、外汇、黄金、房产等投资渠道，收益率高，风险也非常高，适合于激进型的投资者。

投资股市，投资者不但可以获得股票分红，还能从交易中获得交易差价收益。股市今年来虽然持续走高，但股民就像坐过山车一样，经历了暴涨和急跌的整个过程，入市风险可见一斑，和股市同坐一条船的股票型基金也受股市的影响，风险也比较高，但像金融、地产、有色金属、钢铁、煤炭等板块龙头企业的股票，南方、融通、华夏等品牌公司的品牌基金的收益依旧是可圈可点。投资者在投资前，一定要综合考虑自己的风险承受能力，不能孤注一掷，以赌博的心态去炒股或炒基。

外汇投资受国际市场的影响十分明显。外汇投资存在汇率的风险，近期人民币兑美元中间价连创新高，长期看人民币升值空间较大，若手中持有美元且暂时又无明确的投资渠道，不妨结汇以规避人民币汇率风险；对于持有外币资产的人来说，可选择加元、澳元等近期升值较强势的高息货币。

投资黄金应作为对付通胀理财组合中的“常规动作”。黄金作为世界上唯一的非信用货币，是价值永恒的代表，它在通货膨胀时代的投资价值――纸币等会因通胀而贬值，而黄金却不会。从资产配置的角度考虑，由于黄金与多数资产呈现负相关的走势特性，它能平衡投资组合的整体风险，以获得更为稳健的收益。所以在通胀加剧的情况下，长期持有黄金是一个较为安全的投资策略。

出于规避通胀风险而购置房产，衡量其价值的标准是较高的租赁回报率，像甲级写字楼、高租金回报率的住宅以及优质商铺等。从长期来看，房地产的平均价格是一直在上涨，在最近十几年里，比通货膨胀率增长要快得多。但投资者切记贷款炒房是不可取的，因为国家在政策上限制炒房行为，而且加息后贷款利率走高的趋势对炒房人的压力会越来越重。此外，投资者还要注意房产变现能力差的因素，遇到紧急情况需要出售时，其中就蕴涵一定的风险。

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相比股票、基金等权益投资产品收益的剧烈波动，保险理财可以在收益与风险之间达到平衡，因此成为眼下重要的一种理财方式

经过三十年改革开放，老百姓有钱了，很多人热衷于快钱、暴利，往往把财富安全保值丢到脑后。今年6月份股市的大幅震荡，让更多人开始注重收益与安全之间的平衡性，希望寻找更稳健合理的理财方式让财富保值增值。

对于投资理财，不少人认为，买股票、基金、债券才算理财，其实不然，如今靠保险来理财已经不是一件新鲜事。正因为保险理财属于中长期投资，其收益可以穿越牛熊，保持稳健增长，抵御通货膨胀。

太平人寿财富专家杜鑫瑞建议，在物价不断疯涨的当下，为了抵御通胀，实现资产安全保值，不妨把保险理财也放进资产配置的篮子里。但是，购买保险的投入应当量力而行，按需购买，不能盲目行事，只有适合的才是最好的。

保险理财应该是个人资产配置的基础

很多人谈起理财，就想到钱生钱，而且希望能够获得暴利生大钱。跟风式地买股票、盲目地买基金，最后损失惨重的投资者不在少数。

去年7月份以来，A股进入一波大牛市，但多数人是在股市大涨后期才进入，不幸遭遇了大震荡。国内最大的理财论坛――随手记理财调查显示，经历震荡后，仅有12.9%的股民守住了盈利。26.5%的股民不赚不亏，超六成股民账面有所亏损。炒股风险太大，并不适合所有的投资人。

至于投资房产，过去10年的确是黄金投资期，如今风光不再。未来随着房产税的推出，地产投资也不再是一个好的投资方式。

眼下最火的P2P虽然也能提供不菲的收益，但是跑路、破产的阴影如影随行。今年上半年就有将近一半的新成立理财平台跑路，风险不可谓不大。

理财不是赌博，需要科学的资产配置，但令人着急的是多数国人的理财规划并不合理。著名调查机构益普索金融服务团队调查资料显示：73%中国内地受访者通过股票、基金、房产、银行理财等作为退休准备。近一半的人（48%）认为财务稳健主要靠运气。

“美好的生活是可以规划的。” 杜鑫瑞告诉记者，在当前物价飞涨，GDP不断下行的经济环境下，客户的需求就是资产安全第一，收益持续稳定，保值增值，而保险理财产品可以帮助客户实现财务稳健增值。

保险理财具有长期性和稳定性两大特点。长期性决定了保险资金更偏好于长期投资，通常对接资金需求量大、投资回报期长的重点项目和民生项目，由此这些长期投资往往能够穿越经济周期的波动。

太平人寿财富专家杜鑫瑞称，这些具备投资理财功能的保险产品，其未来的分红和投资收益可对抗通胀获得不菲收益，同时具备保障功能，可以为不确定的将来作比较确定的打算，购买保险理财产品可以说是个人资产配置的重要基础。

分红险占据保险理财主流

分红、万能、投连是保险理财的几个主要产品类型。从风险排序来看，投连险相比而言风险最高，投资功能多一点，适合有一定风险承担能力的人，分红险风险程度最低，属于稳健型理财，具备良好的资金积累和增值能力，有助于培养人们养成长期理财的良好习惯，万能险在风险及收益方面则居于上述两者之间。

去年11月份央行降息，分红险收益稳健等优势更加凸显，很多保险公司通过产品创新，以“分红+万能险”作为突破点抢占市场。

太平人寿财富专家杨靳平表示，分红险作为中长期理财方式，意味着投资期间将跨越牛熊市，以保险公司相对稳健的经营风格，为投保人带来可预期的较为可观的收益，同时抵御通胀的风险。分红险使生存金越领越多，再加上越来越高的身价保障，备受客户欢迎。