民间借贷存在问题及对策范文

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关键词：海南省；民间借贷；现状；存在问题；对策建议

中图分类号：F832.4

文献标识码：A

文章编号：1003-9031(2007)04-0073-02

为了适应利率市场化改革的要求，适时加强市场利率的监测和管理，密切关注民间借贷利率变动趋势。切实了解辖内借贷融资情况。中国人民银行海口中心支行于2005年6月制定了《中国人民银行海口中心支行民间借贷监测管理暂行办法》，在辖内建立民间借贷监测点(具体为全省每月调查农户数和企业数各100户)，及时采集并监测民间借贷金额和利率情况，为辖内实施稳健货币政策提供支持和服务。

一、海南省民间借贷利率监测结果

1．，农户民间借贷利率监测情况。2006年12月末，人行海口中心支行实际监测样本点106个，监测点的农户民间借贷发生额合计10981.97万元，加权平均利率为21.187％。分期限看，6个月以内民间借贷发生额为3102.55万元，加权平均利率为20.317％，是基准利率的3.76倍。其中，利率在10％之内的民间借贷发生额为250.75万元，加权平均利率8.9118％，是基准利率的1.65倍；利率在30％以上的民间借贷发生额为299.07万元，加权平均利率36.288％，是基准利率的6.72倍。6个月至1年的民间借贷发生额为4713.02万元，加权平均利率为19.832％。其中，利率在10％之内的民间借贷发生额为724.05万元，加权平均利率7.9628％，是基准利率的1.32倍：利率在30％以上的民间借贷发生额为632.53万元，加权平均利率32.56％。是基准利率的5.39倍。

2．非农户民间借贷利率监测情况。2006年12月末，人行海口中心支行实际监测样本点91个，监测点的非农户民间借贷发生额合计33320.20万元，加权平均利率为19.410％。分期限看，6个月以内民间借贷发生额合计6865万元，加权平均利率为22.436％，是基准利率的4.15倍。其中，利率在10％之内的民间借贷发生额为335万元，加权利率5.045％，是基准利率的0.93倍；利率在30％以上的民间借贷发生额为260万元，加权平均利率35.454％，是基准利率的6.56倍。6个月至1年民间借贷发生额合计为11025.20万元，加权平均利率为18.765％。是基准利率的3.11倍。其中，利率在10％之内的民间借贷发生额为2861.30万元，加权平均利率8.024％。是基准利率的1.33倍。

二、海南省民间借贷的主要特点

1．民间借贷方式单一。从全辖民间利率监测情况来看，农户民间借贷的借款方式主要为信用借款，借出方一般只是向周边熟悉人员或信用较好的人员发放借款，通常局限于同一个村或邻近村人员。企业民间借贷主要发生在借人方与借出方相互间有经常的业务往来，借出方对借入方经营情况十分了解。

2．民间借贷用途呈多样化。监测显示，民间借贷主要用于筹资经营、生产急需、家用消费经营和其它。据调查，目前民间借贷用途已从昔日的生产急需向筹资经营、农村婚丧嫁娶、治病、子女上学等多方向发展。

3．民间借贷的分布相对集中，监测结果显示，全省民间借贷主要集中在三亚、白沙等少数几个县市，其中三亚市民间借贷总量在农户样本总量中的占比为92％，白沙县农户民间借贷调查总量占到样本总量的3％。

4．民间借贷利率相对较高。借贷期限较短，结构灵活。当前民间借贷利率水平主要以金融机构贷款利率为参照，并参考借款人的信誉、偿还能力、贷款期限及与借款人的亲疏关系，平均利率水平高于同期银行贷款利率水平。

三、海南省民间借贷存在并发展的主要原因

通过对金融机构贷款利率的监测与民间借贷利率的监测数据相比较，笔者发现，自国家实施利率市场化改革以来。虽然金融机构适当调高或部分调高了贷款利率，但上调后的利率水平仍远低于民间借贷的利率水平。高利率水平的民间借贷大量存在的主要原因有以下几个方面：

1．民间融资效率相对较高，期限灵活，节约交易成本的特点适应市场需求。在借贷期限方面，民间融资期限比较灵活，能够较好的满足中小企业、农户等融资方不同期限的融资需求。在风险收益方面，民间融资的收益与风险之间基本是正比关系，收益能够很好地体现风险。民间融资手续简单、成本较低、风险收益对称、期限灵活的特点易于借贷双方接受，促进民间融资的快速发展。

2．正规金融资源配置功能不足和信用制度不健全，为民间借贷提供了发展空间。近年来，由于国有商业银行收缩县域金融业务，加上中小企业财务制度不健全，缺乏信用担保资源，在社会信用体系不健全的情况下，难以从国有商业银行获得足够资金支持。而城市商业银行、农村信用社等中小金融机构资金资源有限，难以满足经济快速增长的资金需求。正规金融资源配置功能不足和信用制度的缺失，为民间借贷发展提供了可能。同时，2003年下半年以来，国家加强货币信贷控制，占据融资主导地位的银行信用收紧，部分行业领域和中小企业资金供求矛盾加剧，在正规金融融资难度增加背景下，部分融资需求转向通过民间借贷渠道解决。

3．城乡居民收入水平不断提高，充裕的现金余额为民间借贷提供资金支持。截至2006年12月末，海南省全省储蓄存款余额达到790.57亿元，比1998年翻了一番多，居民财富快速增加。而居民投资工具和渠道单一，促使居民储蓄资产向收益相对较高的民间金融市场转移。资本的趋利性特点带动社会闲散资金不断寻求投资渠道，民间金融市场得以迅速发展。

四、海南省民间借贷存在的问题

1．债权保护难。根据最高人民法院《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》的有关规定：“民间借贷的利率可以适当高于银行的利率，但最高不得超过银行同类贷款利率的四倍(包含利率本数)”。该条同时还规定：“自然人之间的借款合同对支付利息没有约定或约定不明确的，视为不支付利息”。如果公民之间的借款没有约定利息，借出方就无法收取利息。从人行海口中支监测数据来看。有部分借款户超过了法律规定的标准，监测对象双方确定的利率水平不属法律保护范围。一旦发生违约行为。借出方无法得到法律的支持。

2．，民间借贷隐蔽性强，监测难度大。由于民间借贷属私下交易，民间借贷的双方对其合法性存有疑虑，不愿向外界透露其实情，监测人员难以掌握真实情况，导致民间借贷监测数据的真实性难以保证。同时，无贷款企业或农户由于难以得到金融部门的支持，对金融部门存有反感情绪，难以配合到位，加大了民间借贷利率监测难度，

3．民间借贷市场的活跃程度影响金融调控效果，民间资金以盈利性为目的，往往集中投向短期内利润率较高行业，容易造成重复生产、建设，过度竞争。

4．有组织的民间借贷可能演化为地下钱庄。有组织的部分民间借贷经纪人暗中低息吸进资金，高息贷出，有固定交易场所、稳定资金来源和贷款对象。如不加以有效控制。容易演化为地下钱庄。

五、规范海南省民间借贷行为的对策建议

1．加快金融改革和利率市场化改革步伐，让合法民间借贷浮出水面。民间借贷是正规金融的补充，可以弥补正规金融在灵活性、短期化、便利性方面的不足，有着存在的理由和必要性。当前，人民银行应该推动农村信用社改革和小额贷款组织的发展，替代部分民间借贷，以满足居民和中小企业融资的需要。此外，人民银行要进一步放开利率管制，增强小型银行和信用社的风险定价能力，服务居民的小额贷款需求。通过改革和发展，把民间借贷行为和民间借贷利率置于合理、有效、便民的空间范围内，不致于失之泛滥和失控。

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关键词：民间信贷 问题 对策

中图分类号：F830.5

文献标识码：A

文章编号：1004-4914（2012）03-214-02

江门市作为广东省及珠三角的经济重镇，民间信贷比内陆地区要发达和成熟，同时江门市是中国第一侨乡，拥有丰富的海外个人资金来源，民间融资渠道呈多元化。为了解江门民间借贷现状，分析江门民间信贷存在的主要困难，以提出切合实际、切实可行的对策措施，笔者等对江门市五邑地区数百家中小型企业的民间信贷情况进行了随机抽样调查，本次调查共发出问卷750份，回收有效问卷690份，调查内容涉及信贷主体、信贷资金来源、借贷规模、融资方式及资金用途等各方面。根据调研测算，截至2010年底，全市的民间融资规模大约在150亿元左右，其中中小企业民间借贷余额大约在20亿元左右，接近银行小企业贷款余额的47.6%。近几年五邑地区民间融资规模呈上升走势，说明本地民间融资需求仍在不断加大，民间融资更为活跃。从构成上看，目前江门市中小企业融资额低于自然人融资额，自然人与中小企业民间融资额占总融资额的比重分别为78.5%和21.5%。

一、江门市民间信贷的特点

1.数量多，额度大，范围广。通过调查国有金融机构的贷款余额、存贷比及江门市民间信贷中介机构分析测算，全市（五邑地区）的民间信贷规模十分庞大，仅2009年至2010年民间借贷资金规模应超过200亿元，而且涵盖80%的大中小企业及个体工商户，并遍布各行各业。

2.效率高，期限短，并逐渐规范化。民间信贷最大的优势是手续简便、效率高，这对特别是在讲究时间效率的生产经营来说尤为重要。而流动资金的周转快就导致借贷资金的需求期限较短，调查显示，民间信贷借入资金的期限结构中1个月以内的占29.4%，1~6个月的占32.4%，6~12个月的占23.5%，12个月以上的占5.9%，此外还有8.8%的为不定期。随着规模的扩大，民间借贷的手续也逐渐规范化，现在除向个人融资借贷外，向企业拆借及中介机构借贷基本都要签订正规合同，只是在抵押、审查及放款流程上较之国有银行更加灵活。

3.借贷利率多样化，较客观反映资金价值。通过调查发现，江门市民间借贷组织的借贷利率多层次化明显。如投资农产品流通加工的借贷利率一般在5％～8％，而一般投资制造业或商业的借贷利率一般在10％左右，而投资房产等高利润行业的利率就可能达到15%~20%左右。调查显示在利息的支付期限上，有36.9%选择按月支付，23.1%的按季度支付，20%的按年支付，15.1%的一次性还本付息，还有5.9%的无须付息。

4.融资主体呈多元性、隐蔽性，资金来源渠道多元化。调查统计显示，通过国有金融机构融资的有72.2%，向其它企业亲友借款的有50%，向中介机构借款的有32.9%，向股东或职工集资的有21.4%，此外还有利用信用卡（占12.8%）、其它方式（占16.6%）等。

5.民间资金需求结构发生明显变化。过去民间借贷主要用于购建房产、子女上学、就医、婚丧嫁娶等消费性资金需求，现在的资金需求则主要转变为农业生产经营、企业及个体工商户的创业、中小型企业资金周转等较大金额的资金需求。本次调查显示，通过民间信贷的融资认为用于扩大生产（占60.7%）、更新技术（占35%）、解决流动资金不足（占33.8%），还有用于归还欠款（占9.7%）、投资固定资产（占6.4%）和临时转贷（占2.8%）等等。

二、江门市民间信贷的成因

江门市民间信贷的产生原因有其内生性和外生性。内因主要是江门市中小企业强烈的资金需求。一方面，中小企业本身实力较弱且可抵押的资产少、多为传统加工贸易企业且产品附加值低和增长缓慢、本身财务制度不完善等，这些因素导致金融企业难以满足中小企业日益增长的资金需求欲望。另一方面，2010年以来的货币从紧政策，银行信贷紧缩，加上专门为中小企业提供融资贷款的小额贷款公司和担保公司少，导致信贷规模大幅缩减、银行资金面不宽裕，国家出台的众多扶持中小企业的政策难落地。江门99%左右的企业是中小企业，根据数据显示，只有6%~10%可以获得银行贷款。

民间信贷存在与发展的外因是江门经济的快速发展与个人、企业财富的增加。民间个人持有大量的可以用于企业投资的剩余资金，而且不少企业也有大量的资金找不到好的投资机会而闲置着。一方面，目前正规的金融体系不仅不能够为这种资金的供求关系提供畅通渠道反而成了这些资金流动的障碍。另一方面，当前股票、证券等市场形势低迷、不动产投资受政策限制，这些闲置资金的投资渠道受到限制。这些资金只好另辟蹊径。在这些内因和外因的共同作用下，为江门市民间信贷的存在提供了肥沃的土壤。

三、江门市民间信贷的主要风险及存在问题

随着2011年银行资金面的紧张，可以预见年内短期内民间借贷利率上涨势头还将延续。民间信贷利率高、缺乏监管、手续不规范等必然会引起一系列的风险和问题。

（一）存在的主要风险

1.民间信贷高额利息诱发信贷资金流向民间借贷风险。民间借贷自身借款期限短、利息高等特点，必将吸引部分信用社贷款客户将信贷资金转借给从事民间借贷的投资公司或民间借贷的个人，甚至在江门有些农村还形成了全民将资金转入民间借贷领域，造就了极大的风险安全隐患。这其中也掺杂着不少以借民间借贷为名，实际却从事非法集资的单位和个人。这些无疑给银行或信用社的信贷资金埋下了巨大的风险。

2.民间借贷高额利息造就企业和经营者生产成本急剧增加的生产经营风险。随着民间借贷利率不断攀升，使得部分企业与个人在借入高利贷后，生产经营成本急剧增加，伴随通胀的加剧，给本就效益不佳的企业和个人增添了相当大的经济负担。民间借贷造成的高额利息，最终使得企业和个人难以支付到期本金和利息，以致利用拆东墙补西墙，或从其他地方以高额利息借入资金归还原借款，陷入恶性循环的状态。据调查数据显示，有近15%的企业选择协商延期偿还借款，在多次延期情况下仍无法偿还时，有16.7%的债权人会选择收押借款人的财产，还有16.3%的企业去追索担保人。当利滚利无法还清，结果可能造成企业破产。

3.民间借贷高额利息引发的社会治安问题造成的信贷风险。民间利率不断提高，但是高额利率的借贷资金在生产经营过程中的增值获利的空间毕竟有限，在调查公司资金紧张的原因时发现，有59.14%的企业是因为材料涨价过快，自身产品涨价又比较困难，利润空间严重挤压所致，有29.2%的企业认为劳动力成本增加也是造成利润空间减少的一个因素。这样造成借款单位和个人无力归还到期本息，而部分民间借贷放款人为了达到预期收回借款目的，往往通过暴力催讨借款，借款人的人身安全受到威胁，产生严重负面影响。

（二）存在的主要问题

1.中小企业信用担保机制不够健全。江门现有中小企业信用担保机构数量较少，而且担保机制自身又存在不容忽视的问题，比如，担保组织的法律地位不是很明确，法律规范不是很完善，难以对担保行业及其涉及的社会关系进行全面的规划和调整，当信用担保出现问题时，难以找到有效的政策支持和法律保护。之外，江门现有的担保机构规模小，担保量不足，担保业务品种也比较单一，并且以短期为主。

2.金融监管不当。适当的金融监管可以降低信贷市场的风险，放松监管会使民间信贷泛滥，风险系数增大。而过度监管则会导致金融抑制问题，江门地区实施的金融监管措施比较严格，市场准入门槛高，业务范围限制较多，业务准入缺乏灵活性使得江门地区信贷市场运行低下。调查数据显示，近87%的企业认为民间借贷比银行的优势在于贷款的门槛低、贷款容易，这也从另一方面增加了民间信贷的风险。

3.法律制度不够健全。当前虽然合同法、担保法等都涉及到保护债权人的合法权益，但防范和制裁逃离金融债务行为的具体法律制度还是不多，并且可操作性也不强，主观随意性太大，对违约债务人缺乏足够的法律震慑，不利于保护债权人的利益。此外，对民间金融机构的立法空缺，使民间金融机构处于相对尴尬地位，民间金融得不到合法承认，而民间金融又是中小企业小额贷款的重要渠道之一，这就进一步加大了中小企业贷款的难度。

4.民间信贷自身的问题。据调查数据显示，有35.68%的企业认为自身效益不好，不符合银行贷款条件；有29.93%的企业认为自身信用不好，财务信息不透明，造成银行不敢贷款；有53.81%的企业承认缺少可以抵押或质押的资产；还有37.84%的企业难以寻求银行要求的担保条件。而民间信贷具有很大的自发性、盲目性和投机性，且在信息保密、财务约束、风险控制等方面也存在缺陷，其自身问题突出。

四、江门市民间信贷问题的主要对策

1.确认民间信贷的合法地位，制定和完善相应的法律法规。民间信贷的合法化是将其对经济的消极影响转化为积极影响的关键，政府对民间信贷给予引导和规范是非常必要的，民间信贷的公开化、合法化对于资金供求双方利益的维护是非常有利的。这就需要国家给予民间信贷合法的地位。因此，从我国经济发展的客观需要和民间信贷存在的合理性而言，为引导其进一步健康发展，就有必要公开给予民间信贷的合法地位。要确立民间信贷的合法地位，使民间借贷公开化、合法化，目前最重要的是要制定有关制度法规，明确规定民间资本享有“国民待遇”，可以进入金融领域设立金融机构，满足不同经济主体对金融服务的需求。现有《人民银行法》、《商业银行法》要增加对民间信贷的有关条款，确立由民间资本新组建的农村商业银行、城市商业银行、贷款公司、农业投资基金公司等的合法地位，明确规定区域性民间信贷机构的法律地位、活动范围、利率及其资金投向等，使民间信贷活动受到法律保护。

2.建立形式多样的合法的民间信贷机构。国家要逐步引导体系外“暗流汹涌”的民间信贷资金进入制度框架之中，一定程度上收编地下钱庄降低其影响力，使得国家得以监控这笔在银行外流动的资金的去向；另一方面，可以给中小企业融资一个较为宽松、又有法律保护的良好环境。可以大力发展如小额贷款公司、股份制民营银行、信用互助社、社区银行等形式多样的合法的民间信贷机构，让民间投资人以股份合作等的形式加入到这些民间金融机构中,填补金融服务的空白，打破国有商业银行的垄断，通过充分竞争提高金融效率。

3.创新金融服务，灵活设计民间信贷产品。贷款额小、使用期短、缺乏抵押能力是中小企业的典型特征，而这也是正规金融机构难以适应的，特别是在银行商业化改革进程不断加快的背景下，正规渠道的金融供给将进一步偏向城市，与中小企业短期、小额、手续简单等为主的金融需求产生了进一步的错位矛盾。因此各金融结构要创新金融服务，灵活设计民间信贷产品，设计以小额贷款、短期信贷、借贷手续简单灵活、还款期限相对灵活、符合中小企业需求的信贷产品。

4.防范和规避民间信贷风险，加强监管并引导其发展。人民银行和金融监管部门要密切关注民间金融活动发展动态，准确地把握其规模、流向、特点等，为宏观决策提供参考。同时，加强与公安、工商部门的协作，坚决打击和取缔非公有资本非法规模集结的炒作行为和金融诈骗，防止因此而造成经济、社会波动。商业银行应转变观念、控制成本、实现金融创新。通过放低门槛满足中小企业全方位、多层次的金融服务要求，积极灵活运用各种金融工具为中小企业提供结算、汇兑、转账及财务管理、咨询评估、资产清算等方面的配套服务。在经济相对发达、信用观念强的农村地区，可以尝试拓展“个人理财”业务，从而将更多的民间资金纳入到正规金融渠道中来。

参考文献：

1.宋羽,彭中.再论中小民营企业融资难的成因及其对策[J].中国集体经济.2009(16)

2.张希慧.我国民间金融发展规范边界研究[J].财经理论与实践，2009（1）

3.李东海.我国民间金融发展中存在的问题及对策分析[J].现代商业.2009（8）

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关键词：民间；借贷；原因；问题

1.民间借贷的概念及表现形式

民间借贷主要指的是自然人之间、自然人和企业法人之间以及自然人同其他的组织形式之间以货币作为标准的资金借贷行为。民间借贷行为由于能够对国家经济产生积极的作用，因此在国家的发展过程中逐渐的获得了重视，民间借贷的发展同社会经济的发展以及金融体系建设之间有着紧密的联系。

我国的民间借贷存在着互助型和营利型两种基本类型，互助型民间借贷主要是存在于自然人之间、自然人和企业法人之间以及自然人同其他的组织形式之间的民间借贷行为，是在信任基础上进行的借贷行为。营利型民间借贷发展的主要目的是追求经济利润，同时不限定是在亲友之间进行的借贷活动，一般来说，民间借贷的发展能够有效的促进金融市场的活络发展，实现金融市场的进一步发展。

2.我国民间借贷发展现状

现今，伴随着我国市场经济的快速发展和进步，民间借贷作为金融市场的有效补充发展能够对金融市场中的民间借贷需求进行很好的满足，民间借贷发展的根本动力在于经济利润的追求。但是由于经济的市场化发展，人们的现代化金融意识开始加强，借款人进行的民间借贷开始由传统的生活需求转向营利性生产需求，同时民间借贷的利息比例也开始出现大幅度的上升。现今我国国内的民间资本的发展规模也出现大幅度的增长的趋势，借款人同放款人之间的简单交易已经无法满足金融市场的实际融资发展需求，因此，需要对传统的民间借贷进行改革和创新发展。目前，我国的民间金融方式开始出现多元化的发展趋势，同时在金融手段的选择上也呈现复杂化的趋势，相应的金融借贷资金运作十分的隐蔽，因此，对于我国的实际融资规模无法进行准确的估量。根据我国中央银行2013年的相关数据显示，截止2012年我国的实际民间融资金融已经达到了9500亿元，在整个国民GDP的占了6.96%，在整个本外币贷款中则是占到了5.92%，因此，根据粗略的估算，我国现今的民间融资规模已经超过了10000亿元，但是其数值只是估算的结果，没有准确性。

根据中央银行2014年的相关数据显示，2013年，我国的私人借贷资本市场中所涉及的资金已经达到了6.4万亿元，而在贷款市场中则是占了大概5%左右。截止2014年，我国的民间借贷总额同上一年相比较而言增长了大概38%左右，所涉及的金额数量有10.38万亿人民币。我国的民间借贷中兄弟姐妹借贷以及其他亲属借贷占的比例最高，这充分说明我国民间借贷的借贷范围还需要进一步拓展。

3.我国民间借贷现象存在的原因

随着市场经济的快速发展和进步，对于金融服务业提出了更加专业的要求，同时金融市场也获得了快速的发展，整体上来看，我国的短期民间借贷发展逐渐的形成了以营利型借贷为主导的发展趋势，现今，我国的大部分民间借贷行为发展已经开始实现突破发展发展，同时营利型借贷行为也为小额贷款中介机构的发展提供了发展条件，促进我国民间借贷的进一步发展和进步。

3.1 民间借贷存在和发展的合理性

随着我国国民经济的不断发展和进步，人们的多余资金以及社会发展背景开始为民间借贷的发展提供了发展条件。另外，由于市场经济的快速发展，借入资金开始作为生产资本，导致很多的民间资本获得广泛的发展，长期以来，民间资本的发展都存在着发展不规范以及合法性遭到怀疑等问题，因此严重限制着民间资本的发展和进步。但是，现今，由于民间借贷开始进行合法化的发展，以及在进行实际的操作过程中实现了正规的操作，因此我们在针对小额贷款公司的监管上可以通过逐渐的将民间借贷纳入到中央银行的金融监管系统中的方式，对我国的民间资本监管进行全面化的监督和管理，为也为小额贷款中介机构的发展提供了有利的发展条件。随着市场经济的发展和进步，良好的市场发展基础以及经济发展条件能够对金融市场的稳定发展提供强有力的保障。同时也能够进一步促进我国经济的平稳发展和进步，对于金融市场的发展也能够实现进一步的保障。

3.2 民间借贷存在和发展的必要性

同时小额贷款公司在进行发展的过程中开始逐渐的实行规范化的民间借贷发展，对国民经济的发展以及市场经济有着积极的促进意义。金融行业属于特殊的发展行业，需要专业的发展人才和技术进行发展，民间资本的发展和小额贷款的发展对我国的经济发展有着积极的促进意义。同时，由于大型资本借贷无法满足三农以及中小企业的发展需求，因此，为了满足市场提出的实际发展需求，民间资本必须要进行合理、科学化的发展。

4.我国民间借贷存在的问题分析

4.1资金供求失衡

我国现今信贷市场发展并不完善，大部分的民间资本在融资市场中并没有实现制度化发展，很多的资金无法实现市场的正规性发展，同时在整个金融市场中，大部分的银行都是将金融发展目光放在大型的信贷公司上，因此，对于很多小型的民间借贷发展而言，还存在着很大的难度。现今，民间借贷的资金供求并不平衡，市场中资金供远小于求，因此，这对民间资本的进一步发展也有着严重的负面影响。

4.2相关的法律、法规不健全

现今，我国针对民间借贷的相关法律、法规并没有完善化发展，大部分条例都是针对金融市场进行制定的，对于民间借贷的发展并不完全适用，因此，在实际的运用过程中，很多的法律问题无法得到直接的解决，直接影响着我国民间借贷进一步的发展和进步。

5.我国民间借贷存在问题的解决措施

5.1进一步拓宽民间资本投资渠道

对于民间资本供不应求的发展问题，我们可以从根本上进行民间资本投资渠道的拓宽，同时还需要利用不同的发展手段进行民间资本的增加，同时还需要鼓励民间资本进行自我资本的再回收使用，从而满足现今金融市场的实际发展需求。

5.2完善相关的法律、法规

针对现今民间借贷法律、法规不完善的问题，我们则是需要从立法的角度，不断的对相关的立法问题进行完善化发展，出台专门针对性和强制性的法律法规，通过相关的专业立法问题实现对民间借贷的完善化和制度化发展。

总结

随着我国市场经济的发展和进步，民间借贷开始出现飞速的发展，对于金融行业的发展来说，资本就是民间借贷发展的本源，因此，民间借贷首先要做到的就是不断的累计资本，但是，由于民间借贷发展的不规范性以及相关机制问题导致民间借贷无法进行进一步的发展。本文主要是针对我国现今民间借贷的实际发展现状进行的分析和探究，最终提出进一步促进我国民间借贷发展的措施和对策，实现我国民间借贷的进一步发展。

（作者单位：宁波大学）

参考文献：

[1]马丁丑，刘发跃，杨林娟，王文略.欠发达地区农民专业合作社信贷融资与成长发育的实证分析――基于对甘肃省示范性农民专业合作社的调查[J].中国农村经济，2011，07：34-41.

[2]梁亚，赵存耀.“民间借贷”的法律边界――以温州“跑路潮”为背景[J].南方金融，2012，01：75-78+42.

[3]尹诗雄.民间借贷现象透视[J].管理现代化，1996，03：59-61.

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关键词：民营企业 发展 面临的问题 应对策略

一、民营企业

民营企业是我国改革开放经济改制之后产生的企业组成形式，是指无国家和政府资本介入和无其它财团控制的个体私营企业，一般指年收入在500万及以上的私营企业。民营企业改变了传统的资本组成形式，采用较为灵活的融资方式，加快了资本的流通，因而发展较为迅速，在我国尤以长三角地区和珠三角地区为盛。近年来国家支持民营企业的发展，为民营企业开展经济活动提供了很多的政策支持，体现出党和国家重视民营企业的态度。民营企业经历了一个快速发展的时期，在优化调整产业结构、推动经济体制改革的今天，民营企业也将面临一系列的问题和挑战。

二、 民营企业发展面临的问题

（一）我国民营企业的内在问题

1、 企业内部结构的问题

我国民营企业无国家和政府资本，没有其他财团的控制，一般是个人独资公司或者是合资的私人企业，因此我国民营企业的所有人即是公司的最高决策者和最高管理者，这种多重身份使得民营企业的内部结构过于简单，没有建立一定的权力分担机制和监督机制，使得企业在运行过程中较多的体现企业最高领导的个人意志，企业在经济活动中容易产生决策错误，不利于企业的发展。企业内部结构存在问题，还体现在企业职能部门相对缺失，没有或者较少建立一些相应的职能部门，比如行政监察部门、人力资源部门等等，导致一些正常的企业职能不能得到开展。我国民营企业相关部门的缺失使得企业在日常活动当中容易导致相关工作的缺失，不易于企业正常秩序的维持和只能开展，从长远来说不利于民营企业的发展壮大。因此，民营企业面临的一个最大的问题就是企业结构的不成熟。企业结构的不成熟有其自身的原因，即是出现晚、发展快，因此缺少一定的积累与自我调整，但是面对新时期越发复杂的经济形势和社会竞争，民营企业应当响应国家号召，建立健全企业制度，调整优化企业的内部结构。

2、 企业融资问题

我国民营企业的另一个问题就是融资问题，融资难是一个老问题，但是目前为止我国民营企业还没有很好的解决方法。首先我国银行利率过高，这是一个公认的问题，我国5%的水平远高于世界平均2.4%的水平，因此我国民营企业在借贷还贷方面存在着巨大的压力，有时一个资金缺口产生难以调集其他资本去弥补，一旦资金链产生断裂可能会导致整个企业的破产。近年来党和国家依据温州模式的成功，逐渐将民间借贷合法化，只要是适合阶段特点和经济建设的实际，同时对经济发展有利的，是可以认可的，因此认可了民间的资本流通。这对于我国民营企业的融资来说是一个重要的政策支持，民间资本的引入使得民营企业不仅个人资本受到支持，资本间的流通也受到保护。但是，目前民间融资和资本流通还处在发展阶段，制度很不成熟，在实践当中也产生了一些问题，比如借贷风波和还贷风波等，因此民营企业利用民间资本的流通来融资一个是制度不成熟，再一个就是存在一定的风险，一旦产生问题会难以找到解决途径，因此民营企业的民间融资尚需制度支持。近年来，民营企业海外融资在我国东南沿海地区兴起，我国民营企业利用国外资本的意识逐渐增强，但是还是像民间融资一样，我国民营企业赴海外融资还处在发展探索阶段，非常不成熟，难以有效解决我国民营企业的融资难问题。

（二）企业需要面对的外部问题

我国是社会主义国家，这就决定了我国经济中占主体地位的必须是国有企业，在经济总量中占优势的一定要是国有经济，因为人民是国家的主人，所以经济需要以公有制为主体，多种所有制共同发展。这就决定了，民营企业是多种所有制共同发展中的一种，所以在政策方面有一定的限制，比如经济总量、从事行业等等。在当前的经济政策和经济环境之下，民营企业大多从事制造行业，一部分从事货物集散、餐饮等行业，而与资源相关以及公共服务相关的行业目前还很少参与，这种政策环境造成了民营经济从事的经济行业面较窄，发展较缓慢。民营企业要面对的另一个政策环境的问题就是一些战略性的产业不允许民营企业的介入，原因如上条中所述，同时还是因为民营企业的经济实力普遍较弱，无法与资产雄厚的国有企业相比。民营企业在市场准入制度方面也存在一定的尴尬，因为民营企业的资产组成多是民间资本，因此许多方面都需要进行审查和检测，确保资本的健康和从事经济类型的安全，这些问题导致民营企业在面对政策环境时会遇到很多问题。

三、 民营企业发展面临问题的应对策略

（1）在政策上放宽限制，增加对民营企业的政策支持，改善民营企业所面临的外部环境，减少对民营企业的限制。

（2）深化改革开放，优化调整产业结构，增加民营企业在经济总量中所占比重，使我国的经济结构更加健康完善。

（3）建立健全相关法律法规，为民营企业的发展提供法律支持，对民营企业不合理的行为进行法律约束。另外还要研究相关的政策，如融资、债务问题等，为民营企业面临的问题寻找出路。

（4）民营企业要进行公司体制改革，改善自身的组成结构和内部机制，建立适应市场要求、符合公司发展规律的公司制度。

（5）加大对科技的投入，重视民营企业对科技的研发和应用，进行产业转型，增强民营企业的经济质量。

四、结束语

正确分析我国民营企业面临的问题，并提出应对策略，有助于我国民营企业的发展和经济结构的调整。

参考文献：

[1]许钊.民营企业存在的问题及对策研究[J].内蒙古科技与经济.2007

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关键词：中小企业 融资难 金融机构融资门槛

一、中小企业融资现状

伴随着改革开放而来的是中国人日益膨胀的各种需求，各大型企事业单位在其中成为中流砥柱，中小企业也因其能够满足人们日益个性化的需求而日益重要。目前，中小企业已经在国内企业总数中占据很大比例，对国内生产总值的贡献超过1/2，提供了城镇3/4的就业岗位。在经济转型时期，中小企业将扮演更加重要的角色。据统计，国内企业贷款中，中小企业只占总数的10%左右，与中小企业在国民经济中的地位显著不对称。

对大型企业多种融资渠道相比，中小企业资金来源主要分为企业自有资金、传统的银行贷款、民间借贷、在证券市场上发行股票和债券等。但在我国中小企业融资渠道中，银行贷款和民间借贷占据一半以上，股票和债券融资量少。总体来说，中小企业融资成本高，融资渠道单一。从2011年政府限制房价增长及铁路建设放缓之后，银行存款准备金率提高，加重了中小企业融资的成本，资本的不足显著限制了中小企业的持续发展，甚至出现大量企业因资金流不足而出现倒闭破产现象的发生。

二、中小企业融资难的原因分析

（一）中小企业自身存在问题

1、财务制度不健全，财务管理能不足，财务信息不透明。大部分中小企业缺乏专业的财务管理人员，财务制度不健全，很多先进的财务管理理念与实践方法在企业中长期得不到推行，无法有效利用财务手段进行融资以降低企业财务成本。多数中小企业缺乏有效的监管机构，无财务信息披露制度和审计制度，部分企业甚至通过做假账等手段虚增收入、利润，导致金融机构与企业之间存在信息不对称，金融机构无法有效评估中小企业的负债能力。出于防范风险和盈利的考虑，金融机构对中小企业的融资提出更高的要求，并减少融资额度，提高收费以抵消相关业务带来的风险及增加的业务成本。

2、缺乏可用于进行担保抵押的财产。多数中小企业，尤其是私企企业本身的经营规模小、负债率高，固定资产、不动产有限，能够成为银行等金融机构担保物的财产很有限。同时，因为中小企业经常存在复杂的所有权构成和使用权，且各种权利变化快，使金融机构无法有效评估其负债能力，不利于获得抵押贷款。

3、整体素质较差，盈利能力不强。由于进入门槛低，中小企业存在明显的简单重复新建设，加之管理水平低，技术创新能力不强，产品附加值低等，成为中小企业不得不面对的问题。伴随着用工成本、大宗原材料成本不断上涨及人民币的快速升值，多数中小企业的利润进一步被压缩，盈利水平不断下降。直接结果是中小企业的偿债能力降低，金融机构面对中小企业的融资额度也随其偿债能力的下降而减少。

4、信用观念不强，经营活动不稳健。多数国内中小企业的信用观念不强，经常出现逃避银行债务的行为。部分企业在未充分评估自身偿债能力的基础上，进行盲目扩张，在获得金融机构支持后无能力吸收消化，很多情况下都是资不抵债，使金融机构形成坏账。很多中小企业经营活动不稳定，承受变故的能力差，在出现小的市场波动的或内部人事斗争等情况时，都可能严重影响其经营效益。这也是金融机构给中小企业进行融资时需要承担的高风险的一种。

（二）金融机构融资门槛高

1、银行机构提供的信贷品种与中小企业的需求不一致。目前，国有大型商业银行一般只提供大额的借贷融资服务。由于中小企业一般融资需求有限，无法吸收大额的资金。同时，各大银行在进行商业贷款审核时，都会综合评价借贷主体的各项指标以确定信用等级。而中小企业由于整体素质不高，无法获得银行较高的信用评级，经常导致中小企业贷款无法通过审核。此外，国有商业银行的借贷政策较固定，利率浮动范围狭窄，无法满足中小企业灵活周转资金的需要。

2、银行机构给中小企业借贷时产生高额的业务成本。国有商业银行的商业贷款审批流程较复杂，需要经过担保、抵押、等级、评估、保险及公正等环节，过程中需投入大量的人力物力。因中小企业借贷一般金额较小，导致银行给中小企业放贷的成本明显高于大型企业。高额的业务成本及高风险，导致国有商业银行减少针对中小企业的借贷服务。

3、民间借贷不规范，监管体系不到位。中国的金融市场整体发展处于基础水平，民间融资尚无明确的规范，目前民间借贷市场借贷成本明显高于其他形式的融资成本。因不规范的运作方式，使本来最适合中小企业进行融资的民间借贷发挥出积极的作用，反而导致分布企业因借贷成本过高而倒闭。

（三）政府融资服务配套体系不完善

1、政策及法律法规不完善。国家在支持中小企业融资方面的优惠政策不足。针对中小企业的法律法规少，立法水平低，并且不规范，执行难度大。我国针对中小企业的法律主要是《中小企业促进法》，虽然这部法律规定了政府、金融机构对中小企业融资应该给予支持并履行相关的服务职责，但是这部法律本身没有规定惩罚措施，使得执行效果大打折扣。并且相关的配套法律不健全，使得《中小企业促进法》实施困难。

2、融资机构不健全。中小企业在融资过程中会遇到多种问题和程序，需要各方面的机构为中小企业提供服务。但是，中小企业在融资中，一方面，缺乏统一服务监管机构，使得中小企业在融资中存在困难。另一方面，中小企业担保机构设置不完善，使得中小企业担保困难。此外，企业资信评估和信用评级机制不合理，以及社会中介服务发展滞后，导致中小企业在融资过程中存在各种困难。

3、信用担保体系不完备。在经济体制转型过程中，我国的市场经济制度还需要完善，市场信用制度建设存在不足。虽然政府尝试建立中小企业信用担保体系，但由于处于发展初期，发展还不完善。在中小企业信用不高的前提下，靠自身的能力很难达到融资目标，并且由于担保费用高，担保程序复杂，使得融资难。

三、解决中小企业融资难的对策与建议

一些发达国家在市场经济逐渐走向成熟的过程中，建立了一套完善的信用体系和政府扶持政策，如信用机构、中小银行、担保服务机构等，这些体系有助于提供各方面的服务，为我国中小企业融资提供帮助和服务。针对我国中小企业融资难的问题，借鉴国外经验，应从以下几个方面来采取措施已解决我国中小企业融资难问题：

（一）提高中小企业自身管理水平

首先，中小企业应该顺应现代经济的发展，建立现代企业制度，转变发展思路，走所有权与管理权分开的公司治理的道路，使企业真正发展成为自主经营、自负盈亏的市场主体。推行股份制合作，按照公司制进行改革，建立风险控制制度，加强信息披露制度，提高企业经营的透明度。其次，企业需要深入认识自身，重新定位，利用规模小、灵活经营的特点，发挥自身比较优势，形成自身的竞争力。同时，中小企业加强自主研发和创新投入，提高产品的质量和信誉，提升产品竞争力。再次，中小企业要提高监督管理水平，加强对财务状况的监督管理和会计核算的控制，确保财务信息准确真实，提高企业的信用水平，提升企业形象，提高企业借款还贷的能力。

（二）拓展中小企业融资渠道

首先要营造良好的融资环境。在资本市场上，建立多层次、多元化的资本市场，以满足中小企业多样化的融资需求。其次改善银行贷款环境。商业银行根据业务和风险控制要求，建立中小企业信贷中心，专门针对中小企业贷款，降低对中小企业贷款门槛限制和条件。要根据调查和分析的基础上，确定信用好、发展潜力高、经营质量差等不同企业类型，然后针对不同类型的中小企业采取不同规模的融资扶持政策。再次，地方应针对中小企业，主动发展中小金融机构，设立中小企业银行，专门负责中小企业贷款需求，为中小企业融资提供全面服务。此外，可以设立地方性中小企业产权交易市场或者“二板市场”，帮助具有发展潜力，科技水平高的中小企业迅速实现融资。鼓励和引导信用高的中小企业发行债券，或者通过股权交易，筹集资金。

（三）加大政府扶持政策

中国经济的持续发展离不开大量的中小企业健康的发展，中小企业不仅为我国创造大量的就业机会，也为我国经济增长贡献力量。因此，政府要支持中小企业的发展，就要创造条件，运用税收优惠政策，补贴政策等鼓励中小企业发展。建立信用评级机构、担保服务机构，以及建立健全并完善中小企业方面的法律法规，确保中小企业在良好的环境中持续健康发展。此外，政府可以加大财政资金对中小企业的扶持，设置专门的中小企业发展基金，鼓励中小企业建立和发展。

参考文献：

[1]陈雄华.中小企业融资问题研究[J].中国投资，2005；2

[2]刘炜.解决我国中小企业融资难问题的对策[J].财会月刊，2006；2

[3]邓国胜.中小企业融资难原因与对策[J].合作经济与科技，2006；10

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【关键词】融资 中小企业 民营企业

一、中小企业融资难原因分析

（一）中小企业融资难的内因

缺乏先进的企业管理制度，缺乏核心竞争力。在我国，多数中小企业缺乏完善的企业管理制度，组织结构无序，管理混乱问题严重。不少中小企业仍停留在家庭作坊式的管理模式上，管理方式落后，营销水平底下，抵御市场风险的能力更加薄弱。中小企业权力通常集中在企业主手中，缺乏有效的监督、反馈和约束机制，决策缺乏科学民主。

缺乏规范的财务管理制度：法律法规对中小企业财务信息没有严格的要求，没有建立完善的财务审核制度，有的企业甚至根本没有建立会计账目，资金管理较为混乱，导致中小企业财务透明度低。

（二）外在原因：政府政策扶持缺位

从政府作用和政策方面来看，政府部门对中小企业的扶持和支持力度不到位和中小企业政策体系不完善，是导致中小企业融资难的更为根本性的原因。这至少表现在三个方面：一是政府部门仍然保留着计划经济的观念，其扶持政策一直倾向于国有大中型企业，对民营中小企业重视和扶持不够，；二是在引导金融机构信贷支持中小企业发展方面存在明显差距，针对中小企业融资中存在的财务报表不规范、抵押担保品不足、信息不对称、风险过高等不足，政府没有建立起必要的风险补偿机制，对金融机构信贷支持缺乏必要的政策引导和保护；三是政策环境和政务环境不完善，信用制度建设落后，尚未建立包含企业经营信息和财务信息的全面的统一的征信系统，相关制度不健全。

二、破解中小企业融资难的对策

（一）政府角度

政府要加快相关立法，规范服务，加强引导，宏观调控鉴于中小企业在各个国家经济和社会发展中都发挥着重要的作用，所以世界各国政府都认识到中小企业的发展离不开政府的作用。立法先行是发达国家支持中小企业融资、规范各类小额信贷活动的重要措施，因此我国政府需要制定更加具体细致的法律法规对民营中小企业进行保护并支持其发展。一是建立健全与民营中小企业相关的法律法规体系，通过立法消除所有制歧视，市场经济是法制经济，发展民营中小企业首先要从立法上予以扶持。二是要完善民营中小企业社会服务体系。三是设立发达的民营企业专项基金体系。四是通过财税优惠政策促进民营中小企业融资。

政府应大力发展中小金融机构。对中小企业众多的我国而言，必须大力发展中小金融机构，尤其是民营金融机构。不同规模的企业中，真正面临融资难的主要是小企业。我国应借鉴各国相对成功的经验和教训，结合我国国情，设立中小金融机构专门用来扶持中小企业的发展。中小金融机构与民营中小企业有天然的相容性，积极的发展中小金融机构可以更好的为民营中小企业服务。一是重点培育和发展民营中小银行。二是要加强中小金融机构自身规范化建设。三是建立健全存款保证金制度，增强中小金融机构抵御风险的能力。

开放民间金融市场，鼓励和引导民间金融规范发展。很多民营企业以非正式途径寻找资金以求发展，于是集资、民间借贷、私募股本等非正式金融活动应运而生，并己成为私营者融资的重要渠道。我国的民间金融是经济发展、尤其是民营中小企业融资不足的有益的补充。一是政府应加强制度创新，明确民间金融的合法地位政府应当更新观念、明确民间金融合法地位。二是健全法律法规，规范及保障民间融资行为制定法律法规，规范融资行为，加强对民间借贷的疏导管理。三是鼓励金融创新，促进杜会资金融通。四是建立民间金融监管体系，加强司法监管，降低金融风险由指定机构对民间金融进行管理、监督，综合运用各种监管手段来增强监管效果。

（二）中小企业角度

加强中小企业自身发展建设，提高自身素质， 树立信用形象。

（1）建立内部控制制度，加强企业经营能力。中小企业大部分为家族式企业，惯于任人唯亲，这就使得企业的管理水平大打折扣。应该打破这种关系式治理方式，引入外部投资，使得经营权和管理权分开，彻底转变企业的经营模式。此外应该建立更为有效的内部控制制度，因位设岗而不能因人设岗，在各项工作流程中应有必要的控制，用以防微杜渐。只有这样，才能提高企业的经济效益，加强市场竞争力，进而提高融资能力和还款能力。

（2）完善自身财务制度，提高企业财务人员的专业水平。中小企业应该按照国家规定的会计制度对企业的生产经营的过程和结果进行如实记录记录，坚决不做假账，提前做好各种预算和决算，使有限的资金配置尽可能达到最优。同时，还应对本企业的财务人员定期进行专业培训和考试，提高他们的业务水平，并且企业要及时准确地对外披露各种真实的会计信息。（3） 中小企业要注重企业诚信建设，树立良好的企业法人形象，应培育企业家的信用意识，倡导信用观念，提高企业的信用等级，争取尽快进入银行的授信范围，以诚信获取银行信贷支持，促进银行贷款与企业有效资金需求的有机结构。同时还要建立一整套信用等级评估制度和指标，积极配合政府有关部门，尽快构筑信用体系。

参考文献：

[1]徐向真，陈振风，吴兰飞.通货膨胀预期下的中小企业融资问题[J].理论导刊，20l1，（4）.

[2]翟佳林.对我国中小企业融资难问题的思考与建议[J].企业导报，2013.

[3]杨安宁，史敏贤.我国中小企业融资难的原因及对策分析[J].市场论坛，2013.

[4]杨玉娟，曹杰.论中小企业融资存在的问题及对策[J].商场现代化，2013.

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关键词:企业融资问题对策

中小型企业或中小企业，简称中小企，是指在经营规模上较小的企业，不同的地区有不同的划分标准，通常来说，中小型企业的雇用人数与营业额皆不大，雇佣人数通常在250人一下。中小企业可划分为中型、小型、微型三种类型。中小企业是我国经济体系中非常重要的组成部分，其在促进就业、提高国民经济水平、稳定社会秩序以及提高国家税收中都扮演着不可替代的重要作用。因为中小企业自身经营管理的特点使得中小企业向社会融资时面临着诸多严重的问题，中小企业融资难问题成为制约我国经济社会发展的一大瓶颈所在，极大的制约了我国工业、服务业的可持续健康发展。

一、我国中小企业的融资现状

企业融资的渠道主要包括银行贷款、债券融资、股票融资、海外融资、融资租赁等众多方式。由于我国特殊的经济环境，我国的中小型企业融资方式的选择一般都是自有资金原始积累，通过在日常经营活动中获得收益累计起来并投入到生产领域之中，在外部融资难以获得情况下这样的融资方式不失为一种无奈的选择，同时这样的融资方式以便于降低企业的融资成本。在当前我国，中小型企业的缺乏直接的市场融资方式，大部分中小型企业不能能通过市场上的债券及股票融资的方式进行市场融资，以获取资金来源。再者，中小企业自身的经营管理不够科学稳定，很多企业成立之后都面临着严重的生产经营困境，尤其是在我国现阶段经济下行压力增大的情况下，宏观经济不乐观放大了中小企业融资难问题。中小企业在向金融机构贷款时的交易成本也较高，向银行借贷困难，都表现出中小企企业的融资困难。

二、我国中小型企业融资中存在的问题

(一)融资成本较高

我国中小企业的融资方式主要有两种，包括银行贷款和民间借贷。中小企型企业本身的信用水平较低，加上在向银行贷款时信息的不对称，银行等金融机构在向中小企业借贷是提高交易成本和风险，使得中小型企业在向银行贷款时的成本较高。民间借贷是指非经金融监管部门批准设立的从事贷款业务的金融机构及其分支机构进行资金融通的行为，对于中小型企业来说，民间借贷对借款者的条件要求较低，手续较简单，是中小型企业融资的重要方式。但是民间借贷的利率较高，风险较高，企业融资成本高。

(二)融资渠道单一

一直以来，我国不断的扩大企业的融资渠道，并且融资渠道已经得到一定程度上的发展和完善，但是对我国的中小型企业来说，传统的融资方式仍然占有重要的地位，新的融资方式较少被采用。一直以来企业都将内源融资看成是企业发展的重要方式，银行贷款等其他融资方式占比较小，但是随着市场环境的不断变化，内源融资越来越不足以支撑企业的发展。

(三)融资结构不合理

我国的中小企业发展主要依靠自身积累、严重依赖内源融资，外源融资比重小。单一的融资结构极大地制约了企业的快速发展和做强做大。外源融资中也主要是资金量较小、以担保和抵押为限制条件的银行贷款，借贷期限较短且数目普遍不大，主要是用来解决临时性的流动资金，很少用于项目的开发和扩大再生产等方面。

三、造成中小企业融资难的原因

中小型企业融资难是由多方面的因素共同作用的结果，本文主要从以下几方面来对其进行分析。

(一)政府扶持力度不够，政策措施跟不上

我国政府虽然从法律形式上确定了为中小企业的发展和融资提供法律上的保护和支持，为中小企业的发展提供外部环境。但是在实际的实行过程中，缺乏相关具有实际意义的规章和制度，使得对中小企业的融资保护并未落实到实处。西方国家在对中小企业融资问题上都设立了专门的机构为中小企业融资提供帮助。但对于我国而言，虽然近几年来对中小企业的融资问题进行了关注，但主要的政策方针都倾向于国有大中型企业，对中小企业的支持较小。

(二)中小企业自身发展存在问题

中小企业管理理念落后、基础管理薄弱、现场管理混乱、组织制度建设滞后、生产经营粗放。企业的财务状况不健全，在向银行贷款时，提供的财务报告含有水分，银行在审查时认为其可信度较低。银行在对比各种因素的情况下，对中小企业的贷款额度就相应的减少。

四、解决我国中小企业融资难的对策

(一)务实企业发展根基，提升企业经营管理科学化水平

中小企业要致力于提升自身的管理水平，建立适合企业发展的规章制度，提升企业对外的信用状况，加强内部的财务管理，提高财务信息透明度，制定完善的财务管理体系。创新企业发展方式，树立良好的对外形象，为企业在对外进行融资时，提供有力的后备力量。

(二)加大政府对中小企业融资的支持力度

政府在中小企业融资的过程中占有重要的地位，政府可以通过法律法规的制定，为企业提供良好的社会环境。政府在中小企业融资问题上完善现行的相关法律法规，并督促相关法律法规的施行，使政策落到实处，提供良好的外部环境。

(三)对现有的金融体系进行必要的改革创新，夯实中小企业融资体系

我国现阶段的金融体系构成部分绝大多数是以大型国有金融机构为主，而金融体系中最主要的就是国有商业银行，众所周知商业银行都是“嫌贫爱富”其信贷服务对象一般都以大型企业为主，小微企业因为在信贷过程中其经验管理极不稳定，商业银行一般都是追求资产收益最大化、风险最小化、流动性充足化，因此中小企业较难得到商业银行的融资信贷服务。除了完善银行对中小企业的融资政策，中小企业还应建立完善的市场融资方式，通过市场融资来拓宽融资途径。

五、结束语

中小企业的发展关系到整个国家经济的稳定，提高整个社会对中小企业发展重要性的认识，有利于中小企业的发展。具体来说，中小企业以及国家都应从各方面来为促进中小企业发展提供有利条件，探索出适合中小企业发展的方式，解决中小企业在发展中遇到的融资难问题，助力中小企业走出融资困境，提高整个社会的经济效益，最终推动我国经济快速发展。

参考文献：

[1]陈子静.刍议我国中小企业融资难问题及其解决对策[J].对外经贸,2012,07:122-123

[2]杜超吾.我国中小企业融资难的成因及解决对策[D].西南财经大学,2013

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【关键词】农村金融 问题 对策

一、引言

农村金融，其是我国金融体制的重要组成条件之一，且会直接对我国农业的发展产生重要影响。而目前，农村金融在发展进程中，由于经济发展的不平衡，农民收入不高、城乡差距大等一系列问题不断显现出来，使得其存在众多不足，因此及时采取相对应的补救举措具有一定的必要性。

二、目前我国农村金融发展现况

一直以来，我国农村在其发展过程中，一般是以农村信用社为主要经济重心，并在不断扩大和发展中。现在，也慢慢形成了比较健全的农村金融体系，主要由农村信用社、农业银行、邮政、村镇银行等构成。而当下农村金融的主要形式囊括自发的民间借贷、政策性金融、商业性金融合作性金融等。

三、农村金融发展主要存在的缺陷

（一）农村金融制度不健全

自国家商业银行改革后，诸多大型银行均从农村区域的营业网点中撤离出来[1]，致使现在很多农村地区只存在农村信用社、邮政、农业银行，进而也加剧了农村金融服务的滞后性。

（二）农村金融环境劣

农村金融环境的不良是诱导农村金融发展受到局限的另一因素[2]。金融环境的优与劣会直接决定农村金融发展的前景。近些年来，我国农民生活水平尽管有了大幅度的提升，但从整体情况来看，农村还没有具备优良的金融文化环境，以及农村对金融知识的熟悉度薄弱，法律认知严重匮乏等这些方面均诱导了支农信贷风险的提高，进一步也使得信贷资金在盈利性及安全性方面难以得到保证，从而也就随之加大了农村信用环境全面的残缺。

（三）农村资金频繁出现外流现象

当前，农村经济推进和农业在资金缺需方面无法得到供给，致使农村经济的推动受到阻碍，也就更加剧了城市与农村间的落差。而诱导该现象的主要因素是每一年通过邮政、农村信用社等相关商业性金融组织中农村流出的资金比城市流入的资金还要大[3]。

（四）农业保险发展落后

因农业保险受到来自与自然与市场这两方面的双重打击[4]，使得其风险不停加大。而这也主要是因农业其本身产业化创造利益水平低于社会所指定的平均利润率与农业抗风险能力薄弱而导致的。农业保险的风险高使得保险公司与农户处在一个恶性循环的状态中，与此同时，高额的保险费用与巨大赔付费间的冲突也使得农民农业保险参保认知弱。现在，对农业风险采取保障的主要举措是依靠民政主管的灾害救助，这对于政府来说，是一种负担，而对于农村市场商业保险的发展来说也有一定的难度，这也在某种程度上对农户积极参保和有关保险公司对农业农村保险的推进主动性进行了一番打击，进而对农业保险的推动产生了制约。

四、应对农村地区金融问题的相关策略

（一）对农村金融体制进行健全

要想让我国农村金融和当代新农村的经济得到快速推动，则必须要在后期的金融工作中去对相关金融体制加以健全。第一，农村信用社要适应新农村构建的具体需求，坚持以三农为主要导向，慢慢构成以股份合作制和协作制为经营特征的社区性金融机构。第二，要对多元化的发展思维方式进行探究，对我国农村金融简单化的模式进行转换，政府应对各个银行提出要将商业化经营与农村发展的关系妥善处理要求，尽最大限度配合农村经济的推进，不断加大金融试点机构，进而来对农村金融的快速崛起起到一个促使的作用。第三，要不断去努力对更好促使农村金融发展的相关更佳方法和思路进行探索。要针对适宜农村特征的新型担保体系建立展开主动创新，扩宽与发展最高额度抵押质方式的循环贷款，且因地制宜地对土地使用权和农村宅基地等相关抵押方式进行确定，主动研讨探究构建农村小额度贷款体系，进而落实信贷交易成本的降低，实现交易风险的抑制[5]。

（二）对农村金融环境进行改变

对农户和农村企业的盈利水平及抗风险能力的提升，外加对农村经济条件的健全，是对农村金融组织的发展环境进行改善的主要重心之一。增强农民组织化程度，提升农民在市场交易中的抗压力和地位，极大农村基础设备构建力度，改变农村经济运行的基础条件，支持有能力的地方政府成立担保公司，进而带动其他担保机构的快速发展。另外，还要对抵押品的范畴进行有效扩宽，增加农作物收益唷⑷利质押等相关权利，并与此同时要对担保债权的有限受偿权起到保护的作用。

（三）构建高效的农村资金回流体系

为了阻止农村信贷资金对外流，则要给予体制性的保障，积极对农村信贷资金回流进行引导，进而指出和配合农村经济的发展。要科学使用行政方法和经济方法，通过优惠税收和财政资金的使用对金融机构贷款风险的有效补偿等相关策略，进一步去对农村资金高效率地转换为农村投资起到引导的效果。此外，要对当地经济信贷投放频繁的金融机构其再贷款额量进行加大，支持邮政资金参股于农村银行，投资建设农村小额保险机构，进而为农村经济的稳定发展提供长久的资金投入。

（四）加大力度对农业保险的扩展

农业保险是属于农村金融体制的重要条件之一，而要想快速推动我国农村的金融发展，就必然加强对农村农业保险的推进[6]。因此，必须要做到以下要求：在地方财力条件容许、地方财政同意出资的情况下，建立政策性农业保险公司；在农业保险方面经验较好的区域，构建专业性农业保险公司；与地方政府签下相关文件，由商业保险公司代替农业保险；加强对经营农业保险的合资亦或是外资保险公司进行引荐。在主动试点的前提下，全方位对农业专业性、政策性业务加大推崇力度，构建覆盖农村的商业性保险和政策性保险相融合的农村保险制度。

综上所述，我国实行农村的金融发展是历史的必然趋势，更是符合我国对市场经济进行深入改革的传召，加速缩小城乡落差的一体化。另外，加快对农村金融的发展必然会对我国社会主义当代化的发展产生积极影响，然而根据目前宏观我国经济形势，发现农村金融实施改革是一往无前，尽管有力举措并不止步于这些，但只要通过在有关的实践中去努力探究，就可以灵活地将农村金融中所运行的体系矛盾进而化解，从而为农村金融获得更为宽阔发展机遇。

参考文献

[1]王晓耘.我国农村民间金融存在的问题及对策[J].经济研究导刊，2009，2：31-32.

[2]于磊.浅谈我国当前农村金融存在问题与对策[J].科技创新导报，2013，2：216-217.

[3]余传奇.赵鑫.当前我国农村民间金融发展现状、问题及对策[J].特区经济，2011，9：176-177.

[4]李琨.我国农村金融体系发展的问题及对策[J].法制与社会，2010，9：38-39.

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【关键词】P2P；发展现状；普惠金融；监管；未来发展

一、目前P2P行业发展现状

P2P网络借贷，顾名思义就是一种以网络为媒介，发生在个人与个人之间、将小额资金聚集起来借贷给有资金需求的借款人的一种民间借贷模式。因为在资产端P2P平台缓解了我国长期以来中小企业融资难的金融结构问题，在资金端P2P平台实现了投资者高收益的理财需求，使两端同时达到效用最大化，所以目前P2P网贷行业在中国经济结构性失衡的环境下发展十分迅速。体量上看，从2010年只有15家P2P网络借贷平台，但是到了2014年却增长到了2358家，以400%的速度高速增长。据网贷之家统计，据网贷之家数据统计，截至2016年4月底，P2P网贷行业实现了1430.91亿元的整体成交量，较2016年3月环比上升了4.90%，是2015年4月成交量的2.59倍，这也体现了投资人对于P2P网贷行业发展的看好。截至2016年4月底，P2P网贷行业历史累计成交量达到了18881.18亿元，2016年14月累计成交量达到5228.97亿元，是去年14月累计成交量的3.01倍。作为十三五规划互联网金融行业的活跃力量，也是市场经济“互联网+”的主力军，P2P网络借贷无疑也成为改革的触角之一。

作为普惠金融的一种形式，P2P网络借贷平台符合国家目前金融改革和创新的方向，促进了我国金融市场改革发展，同时充分利用社会的闲置资本促进了实体经济在经济新常态下的快速发展。

二、P2P行业发展过程中存在的问题

P2P行业快速发展过程中，也积累了诸多问题。早期整个行业存在无监管、无准入门槛、无行业标准、无序发展、身份模糊和“唯规模论”等问题，这导致了不少平台在经济下行的环境下出现了大规模跑路现象。加上早期行业内大多数平台尚未掌握成熟的技术就急于跑马圈地，忽略平台风控能力建设以及资产获取能力的培养，加上现阶段监管细则尚未尘埃落定，各个配套设施还没有出台，这造成目前不少平台的资金缺少第三方托管，存在将投资者的资金归集起来搞资金池，非法吸收公众资金，模糊平台的中介性质等现象的存在。

（一）监管未定、征信不健全

据网贷之家统计，2016年11月底，P2P问题平台已累计达1598家，任何一个国家都没出现如此多的问题平台。e租宝被查事件更是引来各界人士对行业发展的高度关注，这无疑会影响行业的发展，所以当务之急就是加快落实行业监管速度，取缔问题平台。

不仅监管尚未落实，而且完善的征信系统尚未建立。在美国，Lending Club的网络借贷基本模型是通过网络借贷平台将资金端和资金端连在一起，如果资产端的借款人发生逾期或坏账，首先是社会信用体系起作用。但我国征信系统尚未健全，正规金融机构的信息不能被非正规金融机构充分共享，这就使得P2P平台只能依赖于互联网社交网络、搜索引擎以及电商交易数据和数据挖掘等互联网技术进行客户的信用评级以及贷款定价。但是这些技术在我国尚未发展成熟，使得P2P平台无论是在资金端还是在资产端，都无法获取客户的完整信息，不利于平台决策及长期发展。

（二）行业面临资产荒难题

由于资产端可以直接决定一个平台的坏账程度和逾期率，所以一个平台想要长足的发展必须先解决资产荒难题，获取优质资产，摆脱无法获取优质资产并将之与资金有效配对的尴尬境地。P2P行业面临资产荒主要有这几方面的原因。第一，目前我国实体经济下行，步入经济新常态，中小企业的发展受到了制约，其对资金的需求量被大大压缩，若企业经营困难，平台坏账率也将增加；第二，目前国家出台的降息降准、取消银行存贷比等政策更是推进利率市场化进程，引导了传统金融涉足小微企业，这在一定程度上挤占了P2P在资产市场的空间；第三，面对经济下行，各P2P平台不会像过去无所顾忌地把高风险债权卖给投资人，造成了资产荒。

（三）P2P平台操作成本过高

优质资产总是趋向于低成本的资金，这是亘古不变的道理。如果一个平台对接的资产端越安全，那么资金端的出借人处于安全考虑，就越愿意将资金投进来获取收益，这是一个良性循环。但目前行业内竞争过度，使得各平台在资金端的经营成本越来越高，据业内人士透露，不少平台资金端的获客成本已达资产端的5倍，严重的不协调促使各平台的经营风险增加。随着平台规模不断扩大，积聚风险也越来越严重，最后平台获得的实际利润空间不断缩小。

同时，P2P平台在我国发展时间尚短，故网贷平台技术发展不成熟，无法测评网贷平台风险控制的水平。加上P2P平台无法获取借款人比较可信的信用记录，导致平台无法判别其是否是优质客户，也无法实现针对不同的借款人实现差别化的借贷利率，缺少多样化。所以如何使整个行业各平台设计适合不同人群的产品，也是各平台亟需解决的问题。

三、P2P行业健康发展的对策

在日新月异的互联网时代，P2P网络借贷突破了地域的限制，也为个人信贷和中小企业融资提供了新途径。但是作为新生事物，P2P行业在我国发展时间尚短，如何实现该行业的健康发展是各个行业关注的焦点。e租宝被查事件让整个行业进入“后e租宝”时代，这也标志着P2P行业野蛮生长阶段进入尾声。所以现阶段整个行业需势必认清形势，努力解决金融业的核心问题：信用与风险。在中国信用体系不健全的环境下，摆在各平台面前最大的问题就是自身如何做好风控。只有把风控做好，创新出适合客户的资产才有价值。

（一）P2P借贷行业需纳入征信系统、实行差别监管

完善的征信系统与开放金融的本质是资金的有偿让渡，即资金的融通，核心在于信用风险管理。但是我国征信系统发展严重落后于经济发展，至今未完成金融、个人、政府几大信用信息系统的整合与开放。由于P2P网络借贷在我国发展时间较短，目前还未接入央行征信系统，同时由于过度竞争缺乏管制，行业数据也未能实现共享，这就造成获取借款人真实情况难的问题，增加整个P2P网络借贷各平台反欺诈和信用风险的成本。同时，封闭征信系统也制约着P2P网贷的未来发展。所以，P2P网络借贷平台必须将逐渐建立的互联网征信体系与银行信息系统联通起来，建立整个行业的信息共享机制，形成完备的中国信用体系。

结合我国P2P网贷平台发展的现状，应针对不同类型的平台需采用差异化监管模式进行分类监管。同时，就注册资本、借贷信息备案、网络安全、消费者信息保护而言，设置明确的网贷平台的最低准入门槛，这样有利于整个行业实行更有效的监管。在监管尺度上，应该采用“底线监管”的方式进行监管，这样不仅能严控监管底线，而且实现了监管下的创新最大化。

（二）落实行业协会的管理职能

今年P2P问题平台不断涌现，注定2015年是中国互联网监管的元年。在银监会等各相关部门尚未出台明确的政策法规将P2P行业各个平台正式纳入监管之前，互联网金融协会必将担任起监管各个领域互联网金融业务的重任，以行业自律的形式管理各平台。最近频频出现的平台跑路现象无疑与协会监管失责有一定的关系，所以这就要求互联网金融协会在正式的规范文件出台之前，努力规范行业标准，不仅处理好与承担局部行业管理职能的大型P2P平台（如陆金所）的关系，同时也要与政府的宏观调控部门和专业经济管理部门有效沟通，真正做到不仅为各个P2P平台提供有效服务，而且实现与政府部门的有效联系，扮好中介职能的角色。

（三）加强P2P行业自身平台建设，融入市场

面对P2P行业的本土化，各个平台需培养自身独特的核心竞争力，在利率与市场的对接中占据优势地位。各平台除了需要加强风控的建立，还要从平台自身出发，专注垂直化细分市场，针对不同领域以及不同人群进行创新，以便增强平台核心竞争力，立足细分市场，找到适合自身的市场切入点，推动整个行业进入真正稳定的发展进程。同时各平台要做好资金流动性管理，提高对投资者的流动性管理能力，实现平台有效经营。

除此之外，平台还可以合理利用出借人的理性羊群行为，合理发挥客户的聚集效应，如采取推荐奖励的方法使市场中的出借人合理引导潜在出借人。这样，平台既可以拓源增加资金端出借人数量，又可以提高出借人金融能力，提高投资人质量。但是平台在运营的过程中也需节流，吸引客户的同时，也降低平台的获客成本和运营成本。

四、结语

随着互联网思维日益深化，P2P网络借贷平台必将提高金融效率，但也加剧了信息不对称带来的问题，由于存在信息不对称，投资者宁愿选择较为安全的标准化产品，也不愿冒着风险投资不确定的P2P理财产品。故各P2P平台在合情合理的宣传下，需通过技术创新、产品创新吸引投资者，避开那些本身具有组合投资、分散风险以及专家管理等优点的标准化理财产品竞争，主攻传统金融做不好或无法涉及的的资产，同时避开受经济周期影响较大的资产，扩大平台生存空间。

由于目前大多数平台尚未真正认识到金融的本质，缺乏像传统金融机构的人才规避金融风险，以及正规金融的压抑，导致现阶段各平台尚未将实体经济的融资成本降低到最优，平特优势尚未显现。但是在日趋完善的互联网金融监管体系的大环境下，存活下来的P2P平台将走向合理竞争和规范化发展。所以未来发展难点在于如何实现监管与P2P网络借贷平台自身创新的有效对接，对于这个度的把握是使P2P网络借贷的创新与传统金融形成完美垂直链接的关键，也是金融业混合经营模式形成的突破点。总言之，未来P2P行业要想得到稳健长足的发展，需要从多角度进行深化，而这必离不开整个经济的稳定发展，同时也离不开整个互联网金融生态圈的建设，即加快实施明确的行业监管、加大政策扶持力度，惟有外在积极动力的推进，加强行业的自律、提升企业的社会责任以及投资者的金融能力才更加靠谱。

参考文献：

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[7]曾讲洪，杨帅.P2P借贷出借人的羊群行为及其理性检验[J].财政与金融，2014（7）：2232

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篇10

【关键词】中小企业；融资

目前，随着劳动力成本上升，原材料成本上升，人民币升值，中小企业的资金越来越紧张，与此同时，银行准备金率上调，由图1可以看出2010年以来大型金融机构的存款准备金率呈上升趋势，这使得中小企业融通资金变得更加困难。从5月18日起，金融机构存款准备金率将再次上调0.5个百分点，大型银行法定存款准备金率达到21%，中小型银行则达到17.5%，再次刷新历史高点，这对中小企业的发展提出来挑战。

事实上，中国的中小企业约有1023万户，占中国企业总数的99%以上，创造的最终产品和服务产值约占国内生产总值60%，对税收的贡献超过50%，提供了近70%的进出口贸易额，创造了80%左右的城镇就业岗位。中小企业在繁荣经济、推动创新、扩大出口、增加就业等方面发挥了重要作用,已成为推动中国国民经济的重要力量。一直以来，中小企业习惯了在宽松的货币政策下生存，一旦紧缩银根，资金问题便显现出来。政府、银行、企业三方合力，从根本上改善中小民企业融资状况，在此时显得尤为迫切。

一、中小型企业融资现状

中小企业融资渠道主要分为内源融资渠道和外源融资渠道两大类。其中，内源融资渠道包括内源性权益资本融资渠道和内源性债务资本融资渠道，外源融资渠道包括直接融资渠道、间接融资渠道和政策性融资渠道等。在实际中，我国中小企业的融资渠道比较狭窄，主要是依赖业主投资、内部集资和银行贷款等融资渠道，尽管风险投资、发行股票和债券等融资渠道也被使用，但对中小企业的作用仍很有限。

1.银行借贷难度大。伴随着规模紧缩，银行信贷资源更多地倾向于规模大、盈利能力强、风险小的大企业，竞争优势不明显的中小企业很难获得银行资金的青睐。与此同时，贷款的审批程序也变得更为严格，加大了基层贷款操作的难度

2.直接融资可能性小。中小企业直接融资主要是通过股票、债券等工具从资本市场融入资金，但是证券市场未能在中小企业中盛行。

3.依赖非正规融资渠道。在获取银行贷款受阻后，许多中小企业不得不转向民间借贷。

近期部分典当行、小贷公司月息普遍在1.5-2分，折合年利率达18%，民间借贷利率月息在2-3分之间。在高息驱动下，很多不少原本投资于实业的资本也开始发生了转向，由于实体经济放缓、房地产市场降温，且正规银行贷款持续收紧，很多中小企业资金断裂，无法履行债务。

4.融资成本高。企业的融资成本包括利息支出和相关筹资费用。据江苏省发改委公布的数据，1-2月份民营企业、中小企业利息支出分别增长40%和36.7%，企业融资难度加大，成本提高。

二、中小企业融资现状分析

（一）银行“惜贷”

我国以公有制为主体，所以在制定经济政策时，根据所有制、规模大小和行业特征，银行偏向公有制大企业。

由于中小企业的特点是变数大、风险大、资金需求量小、频率高、类型多、缺乏可供抵押的资产、负债能力有限，因此加大了融资的风险。而对于提供资金的金融机构来说，需要实行谨慎管理的原则，尽管现在政策在往中小企业贷款上倾斜，但由于资金需求实在太大，加上总体额度紧张，因此还是有很多中小企业无法取得贷款。并且，由于目前我国企业信用严重缺失，信用制度建设落后，信用管理体系建设滞后，因此，银行获得的企业信息往往是片面的。

（二）资本市场不健全

中国企业上市成本过高，上市门槛过高，现行的资本市场主体是为了国有大型企业融通资金，广大中小企业融资难仍是长时间困扰中小企业发展的一个重要问题，并且很多省市没有地方或区域性的资本市场，没有集中交易未上市股份公司股份的场外市场。

我国的债券发行采取公募方式，对发行人的主体资质、信用级别、发行金额、信息披露的要求比较严格，如相关法规规定：本次发行后累计公司债券余额不超过最近一期末净资产额的40%，这为之后企业债券的持续稳定发展奠定了基础，但随着市场的不断发展和完善，目前国内债券市场存量已达19.7万亿元，市场整体交易量为38.8万亿元，40%的净资产债券比例限制已经成为很多优秀企业进行直接融资的障碍。

（三）民间借贷风险大

企业的融资时效性要求迫使中小企业求助于手续简便的商业信用和民间借贷等非正规金融。虽然这些渠道的融资成本往往高于金融机构的融资成本，但它们能更好地适应中小企业经营灵活性要求，民间借贷等各种非正规金融活动是中小企业融资渠道的重要补充。但是非正规融资渠道风险大。民间金融的风险难以估计与控制。从民间金融在我国的发展过程来看,由于民间金融一直未得到国家积极的政策支持,再加上自身存在的一些不利因素,使得民间金融机构在吸纳资金的活动中必须提供较高的利息,与此同时在贷款活动中必然会收取更高的利息来覆盖其成本。这种居高难下的融资成本对企业的盈利能力提出来非常高的要求，任何一个环节出了问题都会加速资金断裂，加大企业倒闭的风险。

（四）融资成本高

企业的融资成本包括利息支出和相关筹资费用。与大中型企业相比，中小企业在借款方面不仅与优惠利率无缘，而且还要支付比大中型企业借款更多的浮动利息。如果中小企业通过非正规金融渠道融资，要支付更高的融资成本。

（五）企业自身存在问题

从中小企业自身来看，之所以会出现融资困境，其主要原因如下：第一、自身竞争力不强。我国中小企业主要集中于劳动密集型产业，多是依靠国内廉价的原材料和劳动力来维持低价格而得以生存和发展，没有较高的盈利能力。第二、管理人员素质不高。虽然有些中小企业企业家非常成功，但是大多数中小企业来说，经营者的经营管理水平不高，缺乏现代企业的经营和管理理念。第三、经营体制存在缺陷，缺乏风险意识。适应了宽松的货币政策，没有准备一定的流动资产来应对货币紧缩时的资金短缺状况。

三、解决中小企业融资难的对策

（一）人民银行要采取多种措施支持中小企业融资

1.央行应根据中小企业自身的特点，适度放宽对其贷款利率的浮动范围，充分发挥利率的杠杆作用，并调动金融机构向中小企业贷款的积极性。

2.鼓励商业银行开发适应中小企业发展的金融产品。探索通过财政贴息和奖励等形式，鼓励商业银行等金融机构加强中小企业贷款机制和金融产品创新，积极开展股权质押、票据质押等不同形式的贷款，不断改进对中小企业的金融服务。

3.促使中小型金融机构主动为中小企业服务。中小型股份制商业银行、城市和农村商业银行、城乡信用合作社等应改变经营理念，主动为中小企业服务，促进中小企业发展。

4.充分发挥民间金融在中小企业融资方面的积极作用。民间金融在促进中小企业发展方面发挥着重要的作用，因此，中央银行和相关金融监管部门应对阻碍民间金融发展的相关规定等进行修改或废除，通过市场公平竞争，让银行逐步取代高息的民间借贷和地下钱流。

（二）大力推进中小企业通过上市直接融资

1.建立多层次资本市场,可以更有效、更大程度地满足多样化的市场主体。特别是广大中小企业对资本的供给与需求，有利于推动各类资本流动和重组，为建立归属清晰、权责明确、保护严格、流转顺畅的现代产权制度创造条件；有利于通过多元化的渠道促进储蓄向投资的转化，降低金融系统性风险，减少投资波动诱发的宏观经济波动。2009年推出的“创业板”解决了一些中小企业融资难的问题，但数量有限，还应加快新三板和场外交易市场的建设。

2.积极培育和发展债券融资市场，大力发展我国投资基金市场，促进中小企业科研开发的创新能力。为了支持中小企业发展应理顺债券发行审核体制，逐步放松规模的限制，扩大发行额度完善债券担保的信用评级制度，支持经营效益好、偿还能力强的中小企业通过发行债券融资，完善中小企业发行集合债券的法律法规，扩大发行中小企业集合债券的地域规模，同时大力发展创业投资基金。

（三）中小企业要加强自身管理，提高企业自身素质

1.培育和提升中小企业核心竞争力。中小企业应因地制宜，及时调整产品结构，充分发挥地方资源、市场、技术等方面的比较优势，逐步形成具有竞争优势和区域特色的主导产品，注重先进技术的引进和消化吸收，不断推进高新技术产业化进程，以提高自身的核心竞争力。

2.加强现代企业制度建设。中小企业应积极借鉴并吸收国内外先进的管理经验，探索建立和调整适合自身发展特点、适应市场变化的组织机构；推动企业健全各项基础管理制度，逐步形成较为科学的经营决策程序；继续推进中小企业进行公司制改造，真正建立起适应市场经济竞争需要的公司法人治理结构；加强中小企业的财务管理，建立科学的财务会计制度；继续推进中小企业信用制度建设，完善中小企业信用信息系统和信用档案数据库，建立适合中小企业特点的信用信息征集与评价体系；适度改变企业运行模式，企业留存适量流动资产，以备财政紧缩银根时使用，减少资金不足甚至资金链断裂的风险。

3.努力争上“创业板”。创业板，就是创业型企业上市融资的股票市场，进入创业板的门槛比进入主板的门槛低一些。大多数新兴中小企业，往往具有成长性高、成立时间短、规模小、资金需求量大、业绩不突出等特点，证券市场的多层筹资功能可以改善中小企业对投资的大量需求，同时可以引入竞争机制，促进企业成长。

（四）其他方面的相关对策

中小企业信用体系与信用担保体系的建立对于解决中小企业融资问题至关重要。信用体系可以通过大大降低信贷过程中的信息不对称以及由此引起的潜在成本，从而对中小企业信贷产生激励作用。目前,我国中小企业融资的主要渠道还是银行，但由于中小企业市场竞争风险大，又缺乏有效的资产抵押和信用担保，因此，严重制约了我国商业银行对中小企业的信贷投放。在信用担保体系方面，尽管我国已经全面启动中小企业信用工程，但目前提供的融资数额远未满足中小企业的现实需要。中小企业信用担保体系必须有一个明确而合理的定位。也就是说，它并不能完全取代目前民间金融组织在中小企业信贷中的作用，它作为中小企业与商业银行之间的中介，通过对中小企业的甄别和监督来解决商业银行信贷中固有的信息不对称问题，由此增加商业银行进行中小企业信贷的动机及信贷供给。在此过程中，信用担保体系将因为其付出了监督成本以及所承担的信用风险，应对中小企业收取一定数量的费用。

参考文献

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