民间借贷的方式范文

导语：如何才能写好一篇民间借贷的方式，这就需要搜集整理更多的资料和文献，欢迎阅读由公务员之家整理的十篇范文，供你借鉴。

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【关键词】民间借贷；融资案件；防范措施

民间借贷是中小企业的一种融资方式，作为当代融资难背景下的一种便利的手段，为中小企业筹集资金作出了巨大的贡献，但是在作为贡献的同时也带来了一系列的问题，突出表现为非法集资案件的爆发。该类犯罪之所以带来巨大的危害，因为其表现出巨大的智能性和复杂性。技术含量高，手段方法隐蔽，犯罪人群具有丰富经济、财政、贸易、会计或法律等方面的专门知识以及长期从事经济活动的经验，犯罪前深思熟虑、精心策划。经济活动本身的复杂和经济犯罪策划手段、过程、法律规定的复杂性相结合，导致侦查经对该类案件的侦防工作遇到巨大阻力。我们需要彻底研究，革新机制和手段，做到对该类案件的防控工作。

一、民间借贷的概念和现状

（一）民间借贷的概念。民间借贷是“民间信用”，即进行借贷行为的主体不直接通过已经正式合法存在的金融机构进行资金流通行为的运行，而是利用个人和个人之间、个人与非企业单位进行借贷活动。

（二）民间借贷的现状。我国社会中的民间借贷经过多年来的发展，在社会发展进程中扮演了越来越重要的角色，在对中小企业的资金产生巨大支持作用的同时，也变成了产业链资本因素和金融渠道资本要素。但是因为当前我国社会中的民间借贷呈现日益明显的市场化，当民间借贷合同缺乏合理的民间借贷信用担保体系时，企业就会因为必然产生的资金链问题让中小企业无力完成偿还本息的情形，导致担保人和借贷人关系断裂，担保人也受到相关的责任牵连，引起了信用担保中的各种问题。

二、民间借贷中非法集资犯罪的原因

（一）企业内部因素。中小企业为了不断发展生产急需资金，却苦于筹措资金渠道不足。因而不少中小企业以高利引诱，吸引群众存款。同时企业先前资金不足产生的缺口用后继的借款难以填平，加之中小企业很难建立起完好的企业制度和运作方式重新盈利，这造成了企业民间借贷存在的巨大风险。在权利比较集中的中小企业，董事会若对高层约束不足，无法保证个别高层在获得民间借贷时为公司企业进一步考虑，将货币运用到正当的地方。

（二）法律因素。民间借贷手续不规范，法制不健全，在借贷进行的过程中很多都没有抵押。如果出现违约、毁约等情况时很难通过法律手段维权，民间借贷提供方的多样性也使民间借贷内容的复杂化，容易产生非法集资，在提供方方面也容易产生高利借贷，高利贷伴随着黑恶社会势力的增长，导致暴力行为犯罪的产生，最后直接影响到人民群众的人身安全和财产安全。

（三）金融环境。一直以来对于我国中小企业从正规金融体系中获取资金的支持是相当的有限的。随着国民经济的飞速发展，一方面，富裕起来的人们有钱出借，为民间借贷发展提供了资金条件。民间借贷的出现适应了当前经济需求，用来帮助中小企业度过资金筹集困难的难关，弥补了银行产业垄断的不足，帮助社会闲杂的资金提供一个相对可以通过的渠道，为我国的金融产业发展作出了相当的贡献。民间借贷作为一种传统的借贷方式，长期存在于城镇和乡村之间，游离于正式的金融体系之外，很不规范，往往处于无序状态。行业规范的缺乏和市场的日益完善导致了我们现在民间借贷犯罪日益攀升的趋势。

三、中小企业金融犯罪防范措施

（一）发动宣传作用，正面引导投资。在现在社会整体通胀率较高，存款利率较低的大环境中，中小企业抛出高额利息的承诺对投资者有着巨大的诱惑。很多人不能正确认识到背后的风险性，把资金轻易交给投资者。对于这种骗局，应该主动进行宣传，用现实案例进行法治教育。告知投资人认真了解对方的信用状况，法律信誉和商业信誉，其经营的业务的前景和利润空间，防止上当受骗。

（二）提高法律意识，识破集资陷阱。犯罪人经常以中小企业作为虚假的外壳，伪造工商执照，银行账户等手续，减轻投资者的顾虑心理；并自称自己在进行实业操作，以低端普通的产业进行包装，说成高端先进的专利科技产业，或者以“国外上市”自称，欺骗投资人以入股的形式加入资金链，打场面牌，最终的目的都是为了吸引更多的投资人进入这种陷阱，故投资者必须加强学习法律知识，不能被虚假的表演欺骗，更不能因为场面的风光而轻信集资人的业务能力，谨慎投资，避免上当。

（三）加强市场管理，规范中小企业筹资行为。市场经济的不稳定性加剧了中小企业资金来源的不规范，常常引起中小企业通过不法途径募集资金，同时政府一些部门认为这样的融资行为有助于提供地方税收，不能及时看清背后的危害性，当案后之后才认识到这类案件的社会危害性。也有机关部门的人员共同参与集资行为，引起了大规模融资犯罪行为。对此，政府必须通过市场作用，将民间资本的流通合理合法化，并纳入金融监管的范畴，研究相关法律法规，加强引导和规范。政府、公安、企业应该建立联动合作机制，案件发生时及时缩小案件涉及规模，预防造成更严重的危害。

参考文献

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[3] 邵燕翔.浙江民间金融问题思考[J].价格月刊，2008（12）.

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关键词：民间借贷；直接融资方式；间接融资方式；评价

一、引言

资金是一个企业生存发展的血液，关系着企业的生存发展。对于筹资者来说，如何筹集生产发展的资金是筹资者必须考虑的问题，尤其是对于中小企业的筹资者显得更为重要。当前中小企业普遍面临着融资难的问题，影子银行的出现在一定程度上为中小企业提供了取得资金的新渠道，使得中小企业在融资方式的选择中有了更多的选择。影子银行通常指的游离余银行体系之外，从事类似于传统银行业务的非银行机构。它包括投资银行、对冲基金、私募股权基金、货币市场基金、债券保险公司、结构型融资工具等非银行金融机构。广义上来看，影子银行可以界定为机构、机制、产品种类、业务种类、实体、金融衍生工具、金融创新等。中小企业为了尽快获得资金，通常选择民间借贷，民间借贷是指公民与公民、公民与法人、公民与组织之间进行的借贷。当前，民间借贷正在我国逐步兴起，成为中小企业的一种重要的融资方式，本文在对发行股票、债券以及向银行借款这些传统直接融资方式和间接融资方式进行比较的基础上，对民间借贷的优势与劣势进行分析。

二、民间借贷优势与劣势分析

（一）民间借贷的优势分析

1.能够较为容易和迅速地获得资金。银行贷款对贷款人的条件要求较为苛刻，一般对贷款人的偿债能力、盈利能力、营运能力、发展能力进行评估，以确定贷款人的信用等级，进而确定贷款规模。中小企业通常盈利能力较弱，偿债能力较差，银行一般不愿意将资金贷给中小企业，使得中小企业融资更加困难。同时，银行贷款经历的程序较多、取得贷款的周期较长。当贷款人提出贷款申请后，要进行贷款审批，审批后还要提供一系列材料，因而取得贷款通常周期较长。加之，商业银行出于贷款安全性的考虑，通常会在借贷款协议中加入限制性条款，而这些限制性条款对于公司的进行活动进行了限制，也影响了公司的借款使用效果。民间借贷由于是公民与公民、公民与法人、公民与组织之间的借贷，通过民间借贷获得资金的时间相对较短，限制条件相对于银行来说相对较少，程序相对简单，特别对于急需资金的中小企业来说是一种能迅速取得资金的融资方式。

2.发生的筹资费用较低。筹资费用是指为筹集资金而付出的代价。在传统的直接融资方式中，发行股票以及公司债券需要支付高额的发行费用，向银行借款需要支付手续费。在民间借贷中，所付出的筹资费用相对较低，不需要支付股票和公司债券的发行费用，也不用像银行借款那样支付高额的手续费。

3.优化资源配置。民间借贷作为影子银行的重要组成部分，监管相对较少，公民、法人、企业之间能够进行自由借贷，有助于促进闲置资金的利用，优化资源的配置。

（二）民间借贷的劣势

1.资金成本较高。资金成本是筹集和使用资金的成本，表现为资金的价格，这是由资金的供求因素共同决定。由于当前银行贷款程序复杂，贷款较为困难，不容易获得。因此对民间借贷的需求加大，在民间借贷资金供应量相对稳定的情况下，资金的供求关系表现为供不应求，因此资本的价格会提高，即民间借贷的利息率会提高。当前，在民间借贷需求旺盛的情况下，民间借贷的月息利率平均为2.5%，年利息率高达30%甚至更多，这远远高于银行的同期贷款利率，虽然我国《合同法》的司法解释中出台了采用民间借贷的利率不得高于同期基准利率4倍为界，否则就算为高利贷，但当前民间借贷的利率已远远超过同期基准利率的4倍，这无疑加大了企业融资的成本。

2.加大了公司的经营风险。采用民间借贷方式筹集资金，要承担定期支付本息的义务，由于当前民间借贷的融资成本高，例如当前以民间借贷年利率30%来算，对于大多数企业来说，利润率很难达到30%，并且还要在到期偿还本息，使得企业背负着巨大的偿债压力，增大了企业经营的风险，特别是当企业经营业绩不佳时，很容易引发企业破产清算，以及中小企业主“跑路”逃债。

3.对公司信誉有可能产生不利影响。如果企业到期不能按时偿还资金，会对企业的信誉产生不利影响，不利于企业未来的在市场上进行融资，也不利于企业的长远发展。

4.筹资具有不稳定性。在高额的筹资成本下，企业面临的经营风险加大，使得企业破产、逃债的可能性加大，使得民间借贷的资金链很容易断裂，使得这一融资方式具有极大的不稳定性。

参考文献

[1]彭韶兵.财务管理[M].成都，西南财经大学出版社，2010.

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关键词：民间借贷；成因；规制措施

中图分类号：D912.29 文献标志码：A 文章编号：1002-2589（2012）32-0149-02

一、民间借贷的界定

民间借贷又称民间贷款，它与正规贷款既相互补充又相互竞争，广义上，民间借贷是处在国家宏观调控与金融监管之外，除正规贷款外的贷款，民间借贷不出现在官方的统计报表中，同时也不受法律保护，它是一种非正规的金融活动。民间借贷是市场经济下企业融资活动的产物，当正规金融机构提供的服务出现总量与结构供给不足时，它又成为必要的补充。民间借代的主体仅包括纯粹的民事主体，但是不包括金融机构，它可以发生在任何民事主体之间。民间借贷是一种民事行为，笔者认为民间借贷是指存在于正规金融机构之外的，它是以货币资金为标准的价值让渡及本息偿付为内容的发生在非金融机构的各种经济主体之间的活动。

二、民间借贷激增的发生机制

1.民间资本日益增多，融资渠道不畅，人们转变投资方式

我国近年来经济的高速发展，使得人们手中的财富越来越多，加之人们投资意识的增强，房地产、股票市场火爆，但这些投资行业高回报高风险，专业知识要求较高，而传统的借贷方式投资较安全，程序简便易操作，既能使借贷者较快取得收益，还免除正规贷款、投资的必要的工商、税收、银行等的手续，节省资本，因此民间借贷成为人们投资的首选方式。

2.银行贷款门槛过高，程序繁杂，人们转向民间融资

首先，银行的贷款门槛过高，把那些没有足够的财产作抵押或者提供信誉良好实力雄厚的担保人提供担保的贷款者拒之门外；其次，银行为了避免金融风险，严把放贷关，贷款程序复杂，人们转而投向见效快，程序简捷的民间融资。

3.基层金融机构功能的衰退

金融体制改革后，我国四大银行基层网点的减少与信贷管理体制的集中化，最终，以这些正规、普遍的融资方式作为基础的基层城乡经济的发展，在很大程度上导致了功能性疲软。同时，在资金实力、服务功能方面，像农村信用社这样的中小金融机构也无法从根本上填补这种缺位。所以，中小型企业走民间借贷这条路是必然的选择，经济发展的内在推动力和市场自身规律的作用，

4.高回报率进一步活跃了民间借贷市场

由于民间借贷利率比同期银行贷款利率高出几倍，所以出现了民间借贷发展势头迅猛的趋势。尤其是在当前正规融资渠道走势低迷的形势下，民间借贷的优势更见凸显。

5.作为民间信贷运作机制基础的亲缘、地缘为纽带的关系本位促进了其发展

民间金融机构在放贷时是以借款人和中介人的信用为基础的，它一般不以抵押或担保必要条件。这种方式有着道德约束的保障，发生的是个人的关系，属于民事行为，诉讼方便，避免了与银行、工商等部门的诉讼，节省诉讼资本，并且民间放贷自由灵活，对担保品的限制较小，正因其符合传统多数人民的风俗习惯，道德标准，故其激增在情理之中，民间借贷风险正是依靠亲缘和熟人关系来维护，才使得其势如破竹、发展迅猛。

6.借贷双方具备各自的相对优势

民间借贷的贷款方之所以热衷于选择民间借贷方式而舍弃其他投资手段，正是看中了这种方式可以为其实现利润最大化。对于借款人而言，选择民间借贷是为了扩大生产规模，获取更大收益，即使民间借贷需要付出高成本，其仍能迅速缓解燃眉之急，日后收益足以弥补现实损失，仍有利可图，尽管存在银行等金融机构，但其融资成本过高，故其自然会选择民间借贷。民间借贷对双方都有利益可图，为民间借贷的长期存在提供了条件。

三、民间借贷完善、规制的措施

鉴于以上对民间借贷激增成因的分析以及其自身固有的参与主体及其资金来源的广泛性、借贷方式的灵活性、借贷形式多样化、借贷期限长期化、借贷利率市场化的特点，并根据我国社会主义市场经济的发展阶段及实践，本文在坚持对民间借贷的规制采取有重点，依分类的原则下，对其体制的完善从以下几个方面提出对策性建议。

1.制定《新型民间借贷机构法》

首先应明确在现有经济条件下，民间借贷机构有其存在的现实必要性，亟须法律对其主体合法性给予明确规定，以求与现有正规金融机构共存，所以允许民间闲散资金参与现有融资市场势在必行，制定《新型民间借贷机构法》刻不容缓；其次应当明确其具体职能，服务于民营经济主体。这样，以法律对其职能、内容、形式等予以明确，使其与现有的金融机构实现体制融和、对接、在这一指导思想指引下完善具体立法体系。

2.建构相关法律以规范发展现有民间借贷的活动

在立法上，以分类规制的方法，规范民间借贷的法律体系，具体应包括三个部分：一是我国现有的相关普通民事法律主要用以规范非针对性的个人借贷行为；二是相关主体法用来规制特殊的民间借贷机构的融资法律关系；三是专门的民间借贷法适合规范以具有商业目的并以从事此行为为经常性活动的机构和个人的法律行为。同时，从民间借贷的主体、利率、区域、资金来源等方面有重点的制定有针对性的法律法规，以有利于民间借贷最大优势的发挥为原则，以民间借贷是否形成规模经济，民间借贷风险集中度的高低来确定民间借贷的具体实施区域，坚持有层次，分步骤的立法，执法，司法原则。

3.建构新型民间借贷机构的市场准入制度

建立商事性借贷主体准入制度，应从以下方面完善对商业性放贷人准入的相关法律：一是通过制定浮动注册资金行为的方式以实现限定主体的目的；由于借贷行为的资金密集性高的特点，其注册资本的限定远远高于我国队一般公司的规定。实现交易的安全，维护借款人的合法利益，符合其可期待利润，最终达到金融市场秩序有条不紊地运行。正因为高门槛可以屏蔽不良放贷人的进入，减少其风险性，并为整个金融安全网的构建提供了屏障，所以规定是适宜的。二是在审查申请人资格的方面重程序、严把关。把对放贷人资格的审查和主要股东、高管人员的“软信息”审查作为重要突破口。鉴于民间放贷行为极易引起纠纷，引发犯罪，因此加大审查力度，完善相关规定，以求把那些必须有瑕疵的主体排除在健康民间借贷市场之外，应重点审查放贷人资格中的对申请人和主要股东、高管人员的“软信息”。我国民间借贷的专门立法应当重点规定这方面的程度和条件，并细化程序。

4.建立健全风险预警机制和转移制度

通过设立由金融，法律专家组成的危机鉴定中心，提出切实，可行的方案，定期警报信息，改进、加强相关网络的融通，实现点、线、面全方位立体化覆盖，建立健全危机预警机制。对市场运行中存在的风险进行评估、，要求其与银监会相互协作，对区域内外的隐患给予综合评定，对危险因素加以排除，随时追踪、预测、分析，以期实现市场那个的良性互动。

5.民间贷款利率问题亟待解决

利率作为规范民间借贷的关键，在目前的法律框架范围内，民间借贷的合法性与借贷利率水平息息相关，对民间借贷利率的规制制约了民间借贷市场的完善程度以及对民间借贷的保护力度。必须设定利率限制，首先要合理规定利率上限。利率本质上是利润率的一部分，因此，利率上限的确定在立法上要求具备很强的技术性，需要对生产性资本和消费性资金的收益率加以考虑，投资回报本身的风险性、契约执行的情况等也应列入必须予以关注的因素，因此，有学者建议确定一个不确定的利率限制。关于高利贷的最适宜的标准，为达到公平保护借款人的目的，则不适宜制定较高标准，并且超过社会平均利润率后，贷款的偿还客观上存在不确定性。某些借款人为偿还贷款，从事违法犯罪活动，这时道德风险的发生必然随之而来，同时，若对高利贷的标准制定得过低，也将出现两个结果：一是借款人在市场上得不到足够的信贷，银行对借款人发放贷款缺乏积极性，使借款人融资出现困难；二是民间借贷从合法转向地下，法律规定的相关缺失，借款人将付出更大的成本。立足我国目前的经济现状，地下钱庄的泛滥充分对第二种可能提供了事实证明。其次需要完善高利贷法律责任制度。民间借贷立法可设置两个利率限制标准，不同程度的违法行为承担不同的法律责任，建立梯级过渡性的双层法律责任制度对进一步削弱高利贷的负作用，同时也可以减少刑事手段对经济活动的过多干预，以实现法律社会的双效应。

6.相关执法部门需加强监管、监察力度，规范执法活动中新型融资市场的秩序

严格控制民间贷款在公司总资产中的负债比例，民间借贷资金来源的风险临界点—禁止吸收公众存款，不得越雷池半步，否则就是立法的严重缺失和执法的不作为，必将危及金融安全。在坚守这个风险临界点的前提下，应当为民间借贷资金来源提供新的，更加多元化的解决途径，以便于民间借贷的有序、和谐发展，提高金融市场的运作效率。以确保商业性民间借贷负债融资相关法律法规贯彻落实，规定商事性民间借贷经营者的融资渠道。首先，“非法吸收公众存款罪”与民间借贷的界线在立法上必须给予明确的划分。其次，在社会主义的市场经济原则下，应有层次，分步骤地放开商事性民间借贷经营者向银行等融资的渠道。再次，对从事三农的民间借贷经营者，应当进一步加大政策性融资资金支出，减少可控的风险。最后，规定商事性民间借贷人发行金融证券，吸收非金融类企业的大额存款、资产证券化等融资渠道，使其具有预见性，可操作性。

参考文献：

[1]刘保玉.物权法学[M].北京：中国法制出版社，2007.

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[4]陈蓉.我国民间借货研究文献综述与评论[G]//李昌麒.经济法论坛（第四卷）[M].北京：群众出版社，2006：165.

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江西省赣州市是全国最大面积的地级市，下辖 19 个县（市、区），人口 880 多万，其中农业人口占比在 80%以上。该市是省内的一个农业大区和经济作物主产区，也是一个经济欠发达的大地市。

为真实掌握民间借贷的状况及对当地经济金融的影响，我们采取问卷调查、实地走访、座谈讨论等形式，按经济较发达、经济一般和经济较落后分类，各选取安远、崇义、大余、信丰、寻乌、石城 6 个县作为典型调查样本，对每县的 50 户个人和 5 户企业的民间借贷行为进行了调查。欠发达县域民间借贷的现状

覆盖面广，参与者众。在典型调查的 30 个企业样本中，有 80%存在民间借贷行为，而在调查的 300 户个人样本中，有过民间借贷经历的达到 90%。由此可见，民间借贷仍是县域经济体内中小企业、“三农”经济融资的重要渠道，而且发展速度加快。

总量扩大，用途广泛。抽样调查显示，截至 2009 年 2 月末，典型调查样本民间借贷总额为6281 万元，比上年底增长 34%。民间借贷的用途主要是生产经营。调查发现，2008 年个人民间借贷资金用于生产经营性支出和农业生产资料支出的金额占比为 85%。

期限趋短，利率攀升。民间借贷主要适应民间资金“短、频、快”的特点，期限越来越趋于短期化，最短的几十天甚至几天，期限在 6 个月至一年（含）的占 59.97%。而不约定期限的融资呈逐步扩大之势，要引起大家的关注。

手续简便，信誉度强。当前民间借贷与银行贷款相比，手续简单得多。个人民间借贷多为信用或者担保方式，一般采用标准的一张白纸，视为合约，上面注明借贷双方姓名、借贷日期、金额、利率、期限、签名和手印等内容。

当前欠发达县域民间借贷的新特点

民间借贷的替代效应明显。在欠发达的县域农村，广泛存在的民间借贷与正规金融之间的替代效应正逐步增强。从调查样本看，民间借贷除了投向当地的资源型行业企业外，其余主要投向了房地产业和高耗能企业。民间借贷股权化趋势迅速。调查发现，民间融资方式呈现多样化，除了借贷、集资等方式之外，还出现了以实物为媒介的融资。比如，一些资金较为富裕的民间投资者开始转“债权式融资”为“股权式融资”，把借贷资金折算成股份或以合伙形式投入到各类项目，共享投资与利润。

民间借贷催生职业借贷人和中介人出现。随着民间资本的扩大，一些专业放债人和中介人在赣州城乡出现。一些资金富裕的个人在民间借贷过程积累了一些经验之后，开始退出生产经营领域，进而专门从事放贷收息，成为职业放债人。民间借贷的区域性变化明显。从调查情况看，民间借贷的区域性特点非常明显。一是工矿业经济发展较快的县域，民间借贷自然十分活跃；二是种养殖业发达和个体私营经济繁荣的县域，民间借贷也异常频繁；三是经济较为落后的县域，资金需求量相对较小，民间借贷行为相对较少。

民间借贷规范与引导的建议

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关键词:民间借贷;规范;引导

中图分类号:F830.5文献标志码:A文章编号:1673-291X(2010)13-0050-02

中国民间借贷一直非常活跃,作为一种传统的借贷方式,长期存在于城乡之间,游离于正式的金融体系之外。央行2009年2月12日公布的金融数据显示,截至1月末,中国民营企业约80%的资金需求来自于自我积累和民间融资。尽管2007年中央财经大学的一项调查表明,民间金融的规模在7 400亿元～8 300亿元之间,事实上,由于民间借贷的分散性和隐蔽性,其规模可能远远超过这一数据。民间借贷这种融资行为是中小企业创办和发展的主要资金来源,而近年来,许多企业或个人吸收资金是以非法从事资本、货币经营而不是以解决企业或个人自身发展需求为目的,偏离了单纯的民间借贷的方向,构成了犯罪。因此,规范和引导民间借贷行为是很有必要的。

一、中国民间借贷的特征与现状分析

(一)中国民间借贷的特征

1.快捷。民间借贷的最大特点是方便快捷,资金能及时到位。数额较小的资金在数小时之内即可到位,这种借贷关系绝大多数只需借条或口头形式。而从正规金融机构贷款,需要一系列复杂的程序和手续,时间比较长,对于急需资金的民间借贷情况来说,一般成为“雨后送伞”。民间借贷快捷的特征适应了中小企业使用资金通常没有缜密的计划所带来的资金临时缺口。

2.灵活。民间借贷不论是借款或还款数额还是方式都比较灵活,只要双方约定好,有多种选择余地。只要有人想借,便有人肯借,在经济发达地区,借贷数额可达数十万元,而在经济较差地区,借贷数额只有数百元。相对而言,正规金融机构很难做到这一点。

3.广泛。从空间上看,民间借贷现象遍布县辖各个乡镇,特别是没有金融网点较少的乡镇。从借款主体上看,这种民间借贷行为涵盖于社会各个阶层,大多是城乡个体工商户、民营小企业等。

4.有人情味。民间借贷的迅猛发展,很大程度上得益于其人性化的特征。不少人愿意在资金短缺时转向民间借贷市场,其重要原因是看重它的人情味,借贷双方之间相对比较熟悉,这在一定程度上可以减少信息不对称所带来的风险。出借人一般在保证自己利益的前提下,能为借款人着想,甚至在一些熟悉的借贷双方在较短时间内的借款还会免去利息。

(二)中国民间借贷的现状分析

1.民间借贷活跃程度。民间借贷的活跃程度与该地区的经济发达程度正相关。在经济发达地区,资金流动性强,需求旺盛,以盈利为目的的民间借贷比较活跃,而且规模较大、利率较高;反之,借贷行为则主要集中在生活消费领域,借贷规模较小、利率较低。在中国经济50人论坛2005年年会上,吴晓灵在提交给年会的书面发言中表示,2004年末,中国金融机构各项人民币存款已达24.5万亿元,M2/GDP的比例已达189%,是世界上比例最高的国家。但社会仍然反映企业融资困难,以致民间融资异常活跃。

2.民间借贷的形式。民间借贷的主要形式为无息贷款,在民间借贷中的发生率很高,但额度相对较小,表明中国农村地区的民间借贷有极其浓厚的血缘、亲情及乡情情节,这是中国民间传统文化在金融领域的延伸。而另一部分是有息借贷、高利贷,虽然发生率不高,但占民间借贷金额的比重高,三者之间的比例大约为2∶5∶3,所以无息和有息、高利贷是民间借贷的主要融资方式

3.民间借贷的规模。民间借贷在中国农村地区是非常普遍的现象,根据央行在2005农村的抽样调查,在全部调查对象100户中,有83户参与民间借贷,其发生率高达83%。当然这个比例会随着经济的发展而逐年递增;再从民间借贷占全部借贷的比重看,该比例略低于全国平均规模,这符合符合中国农村的经济发展水平。中央财经大学的调查表明,民间金融的规模在7 400亿元～8 300亿元之间,平均每户民间借贷额约为5 000元,这一水平也将呈逐年递增趋势。这也表明,民间借贷的规模已不容小视。

4.民间借贷不规范性。近年来,一些企业或个人通过民间借贷这种行为,吸收资金非法从事资本、货币经营,偏离了民间借贷的方向。在浙江富姐吴英民间借贷非法集资案件中,他们以借款、投资、资金周转等名义,变相吸收公众存款,扰乱国家金融秩序,最终以非法吸收公众存款罪追究刑事责任。

二、中国民间借贷中存在的主要问题及原因分析

1.不利于国家的金融宏观调控。民间借贷形成的货币流量是难以预测和控制的,其资金来源多是将储蓄转化为投资的,这会产生国家控制银行信贷与民间分流资金的矛盾,从而极大地削弱宏观调控的效果。而民间的金融机构从本身存在难以调和的问题,其脱离了中央银行的监管,业务经营不规范,常见的有高息揽存、盲目贷款等。民间借贷的利率水平要比正规金融机构的贷款利率高的多。因为正规金融机构的资金借贷利率是由国家确定的;而民间借贷的利率是双方自发商定的,且民间借贷大都是在资金需求紧张迫切,银行无法解决的情况时发生的。如当不符合国家产业政策和银行贷款条件的投资项目被卡住以后,民间金融机构便为其融通资金,这时的资金使用方受制于这些非正规的金融机构,当然利率水平也就非常高。正是基于这种利润的存在,民间金融机构会以高于银行储蓄利率水平的方式吸收民间资金进行放贷,这样会极大地降低社会公众对利率政策的信赖度,不利于国家的金融宏观调控。

2.不利于市场现金流的控制和货币政策的制定。中央通过调节货币供应量,影响利息率及经济中的信贷供应程度来间接影响总需求,使总需求与总供给趋于均衡。因此,流通中的现金流量的准确控制,是调节货币供应的前提,但是由于民间借贷需求大、利润高、手续简便且形式多样,使得大量资金长期游离于金融机构之外,中央银行难以掌握其数量、投向、分布和运行情况,不利于市场现金流量的控制。

3.不利于社会的稳定。民间借贷具有高收益性和高风险性,是一种自发、盲目、分散的信用活动,没有组织领导,缺乏制约保障机制,容易出现纠纷,从而给社会带来了不安定因素。例如,一些人利用这种“放高利贷”的方法谋取不义之财,很容易导致亲疏怨恨;而且,民间借贷多为隐蔽性,也给犯罪分子以可乘之机,坑蒙拐骗现象在所难免,甚至引发刑事案件,不利于社会的安定团结。

三、规范和引导中国民间借贷行为的政策建议

1.央行应制定相关法规来引导和规范民间借贷。民间借贷作为非正规的融资方式,央行应该制定相应的法规和管理办法,规范其借贷行为,合理引导其投向政府鼓励投资的产业和项目,从而推动民间借贷规范有序运行,促进经济健康快速发展。制定“民间借贷法规”和“管理办法”,首先要确定其借贷的限额和利率水平,并按要求到相关的管理机构进行登记,由指定机构对其进行管理、监督,用法律手段治理和规范民间借贷市场,推动民间借贷的正规化运作;其次,对牟取暴利的放高利贷行为坚决予以打击、取缔,以维护社会的稳定;同时,相关管理机构应制定出严格的管理规定,赋予民间金融一定的法律地位,尤其是对自发形成的有组织的金融活动加强监管,以法律的形式保护借贷双方的合法权益,引导民间借贷向规范、安全、守信、健康的方向发展。

2.银监会实施民间借贷监测来规范民间借贷。由于民间借贷资金的数额相对较小,使得资金投向相当分散,无法准确了解其分布情况,故应建立民间借贷监测制度,加强对民间借贷行为的监测和分析,通过定期采集民间借贷的相关数据,及时分析民间借贷资金流向和利率变化趋势,从而全面掌握民间借贷市场的变动情况。在此基础上,通过“窗口指导”、金融稳定协调机制等途径,有效调节信贷资金供求,合理引导民间借贷行为发展,防范金融风险发生。

3.保监会建立民间借贷的保险制度,防范借贷风险。目前中国没有建立存贷款的保险制度,而银行等正规金融机构的存贷风险一直由国家承担隐性担保。但民间非正规的存贷款不能纳入国家担保风险的范围,而储户和贷款人的权益不能得到保障,所以应建立存贷款保险制度。建立存款保险制度的主要是保护小储户的资金安全,防止挤兑现象;还有的是为出现严重现金流短缺、破产或濒于破产民间金融机构提供资金支持。这也有利于加强中国金融管理部门的监管能力和对濒临破产的民间金融机构的处置能力,从而降低民间金融机构的脆弱性,以保护公众信心。

4.政府应设立区域性的民间借贷机构,统筹民间借贷行为。为引导和规范民间借贷,加强金融监管,维护社会稳定,应将分散的民间借贷机构统一起来,组建区域性的合作金融机构,通过正规的借贷方式归集社会闲散资金,再投向更需要鼓励发展的产业和项目上,并且给予小合作性质的金融机构优惠的发展政策,从体制上引导民间借贷行为健康发展。如组建民间借贷资金参股、为中小客户服务、市场化运作为特征的社区银行,并给予相应的存贷款利率浮动政策,使之兼具民间资本的比较优势和正规金融的专业化特点,从体制上引导非正规金融发展为正规金融。

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篇6

关键词：中小企业融资；民间借贷；规制

一、中小企业融资现状与民间借贷现状

（一）中小企业融资的现状

在西方经济发达国家，中小企业筹资渠道是多样化的，这与它们完善的市场经济及成熟的金融市场有关。我国企业的融资渠道是很有限的，尤其是中小企业表现最为突出。目前中小企业发展的情况看，企业筹集资金的渠道仍然过于狭窄，仅仅局限于企业自有资金、银行贷款和民间借贷三种方式。商业银行贷款是当前中小企业最主要的融资途径，但信贷制度规定过严，审核时间过长，办理银行贷款手续繁琐。尤其是商业银行经常以中小企业实力不强、缺乏抵押资产或财务制度不健全等因素为由而拒绝给中小企业发放商业贷款；总之，中小企业从银行获取贷款的难度还是比较大的。[1]中小企业的融资成本一般包括利息支出和筹资费用，中小企业在银行融资时，由于其融资额度小银行单笔业务成本高，且贷款风险相对较高，因此不仅无法享受优惠利率，而且还要支付比大中型企业借款高的利息。银行对中小企业的贷款一般采取担保方式，不但手续繁杂，而且为寻求担保物，中小企业还要付出诸如资产抵押登记、担保费等高额费用。由于中小企业一般融资金额较小，这些费用在筹资金额中的比重相对较高。

（二）民间借贷现状

民间借贷是指公民之间、公民与法人之间或公民与其他组织之间的借贷关系，不包括法人之间与其他组织之间的借贷，它是游离于金融机构之外的民众之间的资金互借行为。民间借贷随着全球经济一体化的愈加活跃， 民间借贷是社会经济发展到一定时期、企业和个人财富逐步积累、工业资本向金融资本转化、而正规金融又不能有效满意社会需求时的必定产物。民间借贷已成为了中小企业最重要的融资方式，并且这种态势逐年递增。

根据最高人民法院《关于人民法院审理借贷案件的若干规定》，民间借贷的利息可以适当高于银行利率，但最高不得超过银行同类贷款利率的四倍（包含利率本数），超过此限度的，超过部分的利息不予保护。我国《合同法》也规定，"自然人之间的借款合同约定支付利息的，借款利率不得超过国家有关限制利率的规定"。在实际操作中，民间借贷的利率比银行利率要高，目前温州民间借贷利率可达到20‰，在民间融资不够发达的广东省，借贷利息更高达月息20‰--30‰。[2]目前的民间借贷市场，借贷形式多种多样，传统的基于亲缘关系的直接借贷模式所占比重下降，社会融资中介、专业放债人和中介人等扮演越来越重要的角色。社会融资中介结构主要包括小额贷款公司、典当行、担保公司、私募股权投资基金等，这些机构通过直接或间接、公开或隐蔽的方式参与民间借贷。

鉴于社会各界倡导制定相关法律法规来规范民间借贷，政府为满足市场的需求，制定了一些规范民间借贷行为的法规、政策，我国民间借贷的法制建设长期处于滞后状态，政府在政策层面上也出现了许多监管混乱和监管漏洞。由于我国民间借贷市场存在着诸多监管的问题，对民间借贷进行有效的法律规制就具有了紧迫性和必要性。唯有从法律的层面对民间借贷进行有效地规制，将民间借贷行为纳入政府金融监管的范围内，这样才可能使民间借贷充分发挥民间借贷的在金融市场上的积极作用。因此，我们必须从法律的规定上给予民间借贷一个合法的法律地位，才能对民间借贷行为进行法律规制和建立有效的监管体制。

二、中小企业融资与民间借贷之间的关系

（一）民间借贷是中小企业融资的方式之一

中国经济状况日益剧增，中国的民营中小企业出现了一种快速增长的趋势。而中国中小企业的发展所需的资金大部分都是来源于民间借贷，民间借贷对我国中小企业的发展起到了极大的推动作用。民间借贷是市场经济条件下企业融资活动的必然产物，在正规金融机构提供的服务存在总量与结构供给不足的情况下，又是一种必要的补充。

中小企业是我国国民经济发展的重要力量。然而由于各方面的原因，中小企业融资难的问题一直很突出，其从正规金融获得的资金极为有限，另一方面，由于具有信息和成本方面的优势，民间借贷对于解决中小企业的融资问题一直发挥着重要的作用。中小企业在发展过程中经常出现资金不足的状况，而企业由于实力不强、财务制度不健全、缺乏担保等问题很难通过商业银行机构得到解决。民间借贷具有门槛低、手续简便、期限灵活等特点。[3]民间借贷则为一些急需周转资金的中小企业解了燃眉之急，促进了中小企业的发展。尤其是满足中小企业的融资需求，从而有效促进了中小企业的健康发展。民间借贷在一定程度上解决了中小企业融资难的问题。

（二）中小企业的融资需求促使了民间借贷的快速发展

当中小企业出现融资困难时，充分利用民间借贷的优势，从而满足了中小企业的资金需求。民间借贷由传统的直接借贷、钱庄、合会、典当行等形式，发展到现在的个体工商户、小额贷款公司、私募股份投资基金、上市公司等参与到民间借贷中。民间借贷的利率比商业银行同期利率高，基于借贷双方之间的信赖关系，民间借贷比其他投资风险相对较小。越来越多的投资者将其闲置资金用于民间借贷，投资者本身既能从中获利，又有效解决了中小企业融资难的问题，从而促进了中小企业的发展。由于中小企业的资金需求的不断扩大，从而为民间借贷的发展提供了前提条件。民间借贷对中小企业的发展发挥了十分重要的作用，同时，中小企业的融资需求也为民间借贷的发展提供了肥沃的土壤。

三、中小企业运用民间借贷融资过程中存在的问题及分析

民间借贷在一定程度上满足了中小企业资金需求，弥补了金融机构贷款的缺失，在解决中小企业贷款难的问题的同时，在经济发展方面发挥了一定的推动作用。但民间借贷在发展过程中缺乏有效的法律监管，从法律上分析存在一定的潜在风险，近年来产生的民间借贷纠纷不断增多，有的对企业的正常生产甚至对一定区域经济金融运行带来不良影响。

1、加重企业财务负担，影响信贷资金安全

许多企业通过民间借贷融资的利率水平一般都比较高，有的甚至高出商业银行同期利率数倍。虽然一时解了燃眉之急，但却使得其财务负担进一步加重，高息对较低收益率的制约很可能会使这种借贷变得得不偿失。当中小企业难以支付到期债务时，往往会通过民间借贷筹集新的资金来偿还到期的高息债务，恶性循环则会严重影响到企业未来的健康发展。[4]

2、削弱了货币政策执行力度，影响了国家宏观调控效果

民间借贷的利率远远高于银行存款利率，从而弱化了中央银行利用利率杠杆调控资金供求关系的能力，大量的民间融资活动在正规金融机构之外进行，造成资金不规范循环，在一定程度上影响了国家金融政策的实施效果。民间借贷影响了国家利率政策的实施，金融机构的资金利率是在我国利率政策规定的范围内浮动，而民间借贷利率是根据资金市场供求调整的，由借贷双方自愿达成的协议，鉴于民间借贷多数发生在企业无法从商业银行获取贷款的情况下，因此利率通常远高于银行同期利率数倍，导致国家利率政策无法得到全面贯彻实施，在某种程度上影响了国家宏观调控的实施效果。

四、中小企业融资过程中对民间借贷的规制措施

在我国市场经济持续高速的发展，在有关信用机制不健全的情况下，民间借贷的存在和发展，对于我国经济的迅速增长，具有十分重要的实质价值和意义。 民间借贷在本质上属于民间金融范畴，我们应尽快完善并制定相关法律法规及政策，将其纳入中央银行和银监会的监管范围，使这些不规范性、隐蔽性的借贷活动公开化、合理化，以达到民间资本融资渠道畅通、规范金融市场秩序的目的。目前我们需要做的是建立一些机制使民间借贷趋利避害，使民间借贷步入制度化、规范化发展的轨道。

（一） 采取单独的民间借贷立法模式

尽快制定《民间借贷管理条例》，由中央银行和银监会对民间借贷的主体、利率浮动范围、借款方式、资金投向、风险纠纷的处理等方面进行具体的规定。从法律上降低民间借贷引发的信用风险，打击非法集资、高息揽储等活动；加大打击利用民间借贷资金从事制假、贩假等非法生产经营活动，加大法律宣传力度，尽可能让人们了解到民间借贷存在的风险，以维护社会和经济的稳定与发展。政府应当高度重视民间借贷在市场经济中起到的积极作用，通过制定相关法律法规，以确立民间借贷的合法地位，确保正当的民间放贷行为顺利进行，以法律的形式明确正常的民间借贷范围，对民间借贷的主体、利率、方式、期限等方面做出指导性规定，为民间借贷创建一个合法的活动平台。[5]由于民间借贷涉及的范围十分宽泛，其组织形式和经营方式是多样化的，因此，制定相关民间借贷的法律法规也应对其进行合理的规范。

（二）完善民间借贷的法律和金融监管体制

建立对民间借贷行为的有效监管和制约机制，是规避其风险，发挥其融资功效的必要条件。只有在立法先行的情况下，监管机构的监管行为才能做到有法可依，民间借贷监管制度应当建立在完善现有的监管制度的基础之上，使最新立法与已存的监管制度有机协调和配合，以适应经济全球化条件下对民间借贷行为监管的最新要求，维护金融秩序，推进社会经济的可持续发展。加强民间借贷的金融监管，在民间借贷地区设立相应管理机构，对借款合同的有效性和利率的合法性提供咨询和指导；建立民间借贷的风险防范与预警系统，将民间借贷的市场准入、市场退出、日常运行纳入监管之中；防止民间借贷向高利贷、非法集资等非法金融业务发展。

（三）制定民间借贷利率标准

《合同法》第211条规定，"自然人之间的借款合同约定支付利息的，借款利率不得违反国家有关限制借款利率的规定。"根据最高人民法院《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》的有关规定，"民间借贷的利率可适当高于银行利率，但最高不得超过银行同类贷款利率的四倍（包括利率本数）。"超出部分的利息不予保护。

制定民间借贷利率的统一标准，可以从立法层面适当提高民间借贷利率的上限标准，或者细化民间借贷活动在不同情况下的利率标准，或者明确民间借贷在不同地区、不同情况下的利率，尽快出台《放贷人条例》，或其他规范经营性的民间借贷关系的法律法规，对借贷人的资格、资金来源、利率、担保、贷款额度、登记备案，以及必要的监管作出规定。由于各地经济发展不平衡，建议从立法层面适当对民间借贷利率进行规范，或者明确民间借贷在不同地区、不同情况下的利率标准，比如东西部地区、南北地区、长短期借贷利率可以分开界定。对民间借贷的利率进行有效的规范。比如建立民间借贷利率监测制度，各级政府与人民银行建立监测点，实时反映民间借贷资金供求情况，在准确掌握民间资金市场利率后，充分利用利率浮动政策来调控宏观经济。

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一、湘西州民间借贷特点分析

(一)层次多样,特点分明。通过监测发现,湘西州民间借贷大致有三个层次。一是“安全型”:主要用于亲友之间、关联企业之间的资金互助,体现的是一种团结互助关系,用以解决亲戚、朋友遇到的生产生活及经营上的困难,一般不收利息,期限长短不一。二是“稳妥型”:体现一种长期投资关系。一般表现为亲戚、朋友合作做生意,却又缺乏时间管理,便以长期借款方式借出资金,收取适当利息,利率略高于市场利率,在民营经济中较为活跃。三是“投机型”:一般用于短期回报较高的行业,如采矿、房地产等,投机氛围浓厚,风险较高,容易诱发高利贷和非法集资等行为风险隐患较大。

(二)手续简便,到位及时。从资金来源看,民间借贷的主体一般为亲友和关系紧密的客户,相互间比较了解,因此操作起来手续比较简便,一般只需写张借条,注明期限利率。据监测显示:合同文本本季为575笔,比年初增加500笔;借据本季为1463笔,比年初减少52笔。本年信用借款余额为1103万元,同比增加548万元;抵押、质押、担保余额为935万元,比年初减少100万元。可见,民间借贷的这种操作方式适应了民间资金需求“短、快”的特点,客户为了不误农时或商机,一般首选民间借贷,以解决当务之急。

(三)用途广泛,重点突出。本地区民间借贷的用途比较广泛,据监测:用于农业104万元,比年初增加42万元;房地产业1070万元,比年初增加127万元;工业制造294万元,比年初增加3万元。个人借贷主要用于购置住房、日常生产经营、教育、人情等,企业借贷用于购买原材料、维持日常经营周转、扩大再生产等。

(四)利率偏高,期限灵活。本地区民间借贷的利率一般由借贷双方协商而定,与双方的关系亲密程度及借款用途和期限有关。亲朋好友互帮互助,多不需支付利息,体现为人情关系;生产经营性融资一般要支付利息,但利率有高有低,弹性空间较大,月息在10‰-40‰之间,且期限越长利率越高。融资期限比较灵活,有长有短,这主要根据借款的用途及借款人的还款能力而定。从监测情况看,民间借贷期限一般为3-6个月,说明短期借贷有所增加,期限有所缩短。借出资金投向房地产业,占民间借贷总额的75.97%。民间融资利率的确定一般在法定利率水平的基础上上浮1.5倍左右,借贷期限为一年的,年利率一般在9%-15%之间。

二、民间借贷活跃的原因分析

(一)金融抑制是民间借贷滋生的土壤。通过监测,我们认为民间借贷与正规金融支持不足呈负相关关系。一是金融机构自然“减员”。由于欠发达地区特别是农村微观经济主体存在一定的自然、经济及制度属性,这些地方的交易成本显著高于城市金融,规模效益显著低于城市金融,导致的盈利能力下降。农村金融市场的低效性,使金融机构纷纷退出市场。如,2003年以来,湘西州四家国有商业银行共撤并县及以下机构38个,农村信用社在撤乡并镇以来总数也比2003年减少25个。二是商业银行贷款动力不足。现有县级国有商业银行贷款审批权集中在省级机构,而违约责任却要基层行承担,责权利极不对称,使得基层行缺乏贷款原动力。三是金融机构贷款门槛过高。欠发达地区和农村中小企业由于普遍缺乏可抵押资产和正规的财务管理,目前很少能获得正规金融机构尤其是国有商业银行的信贷支持。四是金融机构创新不足。如当企业提出愿意以产品质押、原材料采购质押等担保方式申请贷款,这种风险相对较低的贷款形式,银行却无法提供与之相匹配的贷款品种。这样,一方面是中小企业资金刚性需求,另一方面是金融机构贷款动力不足、门槛过高等特性抑制,客观上为民间借贷滋生蔓延提供了土壤。

(二)投资渠道狭窄是民间借贷兴起的潜在动力。近年来,湘西州储蓄存款保持两位数增长,但现有投资渠道狭窄。多数居民不具备投资股票的条件,县市以下国债发行量少,农村基本不发行。多数具有风险偏好、手头有较多盈余的富裕居民,在市场供需两种力量的推动下,通过发放高利率的民间借贷以谋取较高利益回报。民间资本的趋利性使他们在投资股市专业知识缺乏、信息不对称等一系列制约条件下,更多地选择具有一定道德约束和信用了解基础的民间借贷。

(三)交易成本低与隐性担保是民间借贷发展的基本保障。民间借贷感情投资成份较多,双方在借贷活动中比较注重亲情、个人品质和自身信用,一般遵循“不熟不借”的规则,借贷成本低,信息较对称,大多数借款都能够及时还本付息,形成了民间借贷的一种隐性担保机制。

三、中小企业融资与民间借贷

据人行湘西州中支调查,2009年初,全州3851家中小企业流动资金缺口达60亿元。而同期,全州中小企业贷款仅增加10.02亿元,供需缺口多达50亿元。即银行贷款仅满足中小企业16.67%的融资需求,大部分通过民间借贷等融资方式来实现。从调查和监测情况看,目前,全州各县市均不同程度地存在着民间借贷行为,据各县排查统计,全州民间借贷逐年递增。2009年,监测点民间借贷发生额2038万元,比年初增加343万元。其中10户中小企业民间借贷发生额1626万元,个人借贷发生额411万元,自有资金率46.62万元,比年初增加0.02%。借贷主体有城镇居民、下岗职工、小型个体私营企业等。借贷的用途主要是用于建房、医疗、教育、婚丧嫁娶、生活消费及个体私营企业经营中的临时性周转,也有少数以赢利为目的的借贷。65%的监测企业都表示融资为“购买原材料”。从借贷方式上看,绝大部分为信用借贷。

四、民间借贷对中小企业融资的影响

(一)比较优势:民间借贷的积极影响

1、民间借贷在一定程度上缓解了中小企业融资难的困境。中小企业发展的瓶颈往往是资金不足,而这种情况又很难通过正规金融渠道得到缓解,也很难通过担保公司等中介机构得到满足。据调查:10户监测企业2008-2009年通过担保机构所获得的融资几乎没有。主要原因:一是存在附加限制。银行为控制信贷风险,要求非公有制担保机构必须支付一定贷款担保金,担保比例从1:3到1:8不等。许多担保机构由于实力不足,变相将保证金转嫁给企业负担,加剧了企业融资难度。二是担保机构规模小,可担保资金不足。为控制担保风险,银监会规定,担保机构对单个企业的担保金额不得超过自身实收资本的10%,以湘西州2.55亿担保资金测算,最多只能为中小企业担保16.61亿元贷款,远不能满足广大中小企业的需求。民间借贷则为一些求贷不能的中小企业解了燃眉之急。从某种意义上说,民间借贷填补了正规金融的缺陷,拓宽了企业的融资渠道。

2、民间借贷有助于提高中小企业的信用意识。在民间借贷市场上存在一种社会担保机制,借贷双方存在信用关系的同时,更是处在社会联系中,这种社会联系就是一种无形的资源,会给双方带来精神或者物质收益。因此,通过民间借贷融资的中小企业会更积极关注自身的信誉,树立诚信意思,以图谋长远发展。

3、民间借贷提高了资金使用效率。民间借贷是一种合约双方自愿达成交易的市场化融资行为,由于地缘、人缘等原因,在一定程度上可以解决信息不对称问题,贷款人对借款人的资金用途和所投资项目风险有比较全面、深入的了解,因而有利于其作出正确的融资决策,并对借款人在资金使用上予适时关注。对借款人来说,民间借贷强化了信用约束,促使借款人合理和高效率地使用资金。

(二)内在缺陷:民间借贷的消极影响

1、民间借贷增加了企业的融资成本。大多数民间借贷的利率高于官方利率,甚至不乏高利贷,这势必增加了企业的成本支出,使原本就实力不强的中小企业承担过高的负债风险。

2、民间借贷容易引发资金恶性循环。民间借贷与银行信贷相结合,容易让银行误解企业的资金状况,从而做出错误决策。例如银行贷款到期,企业以民间借贷筹集资金归还银行贷款,同时在短期内又申请新的贷款归还民间借贷资金。这让银行控制贷款企业“借新还旧”的规定成为一纸空文,企业在拆东墙补西墙的过程中,一旦经营失误,就会陷入资金恶性循环之中。

3、民间借贷影响国家宏观调控效果。民间借贷具有逐利性,同时,又有自发性、盲目性和不可控性。因此,大部分民间资金都流向门槛低、短期内能看到收益的行业。如,湘西州的矿产品加工、房地产等行业,而这些行业与国家产业政策、经济政策不匹配,容易降低国家宏观调控效果。此外,由于民间资金未纳入国家统计范畴,金融监管部门、经济综合部门不能及时掌握其流向和流量,容易影响国家对宏观经济、金融运行的准确判断,造成决策上的偏差。

五、政策建议

民间借贷作为一种传统的借贷方式,既有其积极的一面,也有其消极的一面。我们应当因势利导,兴 “利”避“害”,为我所用。

(一)加快政策立法。一是建议尽早出台《放贷人条例》或《民间借贷条例》等规范民间借贷发展的法律法规,明确从事民间借贷的范围和准入条件,对民间借贷利率水平、资金用途、借贷合同等进行规范,使其浮出“水面”,推动民间借贷规范、有序发展。二是在监测体系建设的基础上,逐步通过立法形式,建立自我申报和纳税制度,使民间借贷纳入正常税收管理渠道。

(二)改善金融服务。民间借贷的活跃在一定程度上反映了金融服务不足的问题。例如:中小企业融资难、民营个体经济难以享有充分的信贷服务;欠发达地区银行信贷压缩、信贷程序繁琐等问题,使得银行资金流向民间借贷。因此,要大力改进金融服务,创新金融产品,如,开办委托贷款、信托贷款,引导民间资本合理流动,以压缩“高利贷”和地下钱庄的市场空间。

(三)加强行业监管。一是建立和完善民间借贷监测体系, 加强对民间融资情况的监测。定期采集民间借贷活动的相关数据,对民间借贷的资金来源、资金投向、利率变动、区域分布情况等进行重点监测,及时掌握民间金融交易的规模和发展动向,并加以正确引导。二是强化信用风险教育。如,通过信用知识进农村、进企业、进学校、进社区等活动,使广大民众了解相关的政策、法规,增强风险识别能力,自觉抵制高息集资,减少操作风险。

(四)搭建信息机制。充分利用人民银行的征信系统,进一步完善中小企业信息共享机制。一是加大联合征信的工作力度,为银行审贷提供必要的依据。二是建立规范统一的中小企业信用评级市场,开展信用评估。

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关键词：民间借贷；规范；监管

中图分类号：F83文献标识码：A

农村民间借贷是农村中广泛存在的一种民间金融形式。农村民间借贷是指在农村公民之间、公民与法人之间、公民与其他组织之间发生的，而又没有官方监管、控制的民间金融活动。

一、农村借贷现状

（一）农村借贷规模逐步扩大，借贷方式多样化。随着新农村金融体制改革的进行，国有商业银行逐渐退出农村金融市场，而农村信用社远远不能满足日益增长的农村经济对资金的需求，导致农村民间借贷活动日趋活跃。农村民间借贷方式也呈现多样化发展，有口头约定型、简单履约型、高利贷型等。

（二）农村民间借贷服务对象复杂。农村民间借贷服务的对象除包括自然人外，还包括个体工商户、私营业主。由于商业银行对个体工商业者的贷款审批非常严格，而农村信用社又以农户小额贷款为主，导致个体工商户和私营业主基本上成为信贷支持的盲区，只有从民间寻求支持。

（三）农村民间借贷资金用途以生产经营为主。原来因缺衣少食、用于生活消费的民间借款已经很少，现阶段民间融资的范围和用途发生了根本性改变，主要用于解决企业、各种农村专业户、个体工商户等生产经营资金的不足。

（四）农村民间借贷高利贷现象突出。民间借贷利率由借贷双方自行协商确定，一般根据借款的主体、借款的用途、借款的缓急程度、借款的时间长短而定。民间借贷除了亲戚、朋友之间不计算利息或者极少部分参照银行的贷款利率外，利率一般随行就市，比一般商业银行同期贷款利率要高出很多。

二、农村民间借贷存在的问题

（一）民间借贷对农村金融秩序具有一定的冲击。民间借贷是一种民间自发的金融行为，经营活动相当随意，管理部门监督和约束又缺位，使得民间借贷利率普遍不受约束。资本的天生逐利性使得许多资金富裕户不愿将资金存入银行，而甘愿冒险借贷出去，这对当地的金融业是一个不小的冲击，不可避免地侵占农村中小金融机构的信贷及资金市场，导致中小金融机构的经营压力增大。

（二）风险大，极易引起债务纠纷。农村借贷是一种自发、盲目、分散的信用活动，缺乏制约监督机制，更无跟踪监控机制，容易孳生矛盾纠纷。农村借贷的债权人缺乏对借款对象的审查和对借款用途的有效监督。借款人由于急需用钱，往往不考虑偿还能力，只要能把钱借到手，利率再高也在所不惜。结果往往是债权人不能按期收回资金或根本无法收回，债务人不能按时归还借款，从而引发债权、债务纠纷。

（三）农村借贷给国家宏观调控带来困难。目前，由于对民间借贷活动的监管措施极其缺乏，一方面导致部分民间借贷演变为非法集资活动，给广大村民造成了不可挽回的损失，给社会安定带来不稳定因素；另一方面民间借贷在金融机构之外进行，造成大量资金体制外循环，给国家货币政策的执行造成巨大冲击。

三、农村民间借贷的规范措施

（一）完善相关立法，将农村民间借贷纳入法制轨道。尽管我国已经相继颁布了《金融违法行为处罚办法》、《最高法院审理借贷案件的若干意见》、《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策的若干意见》等法律法规，可以作为规范农村民间借贷方面的法律依据，但是现有的立法缺乏针对性，法律效力低，不能有效地规范农村民间借贷。国家应尽快制定并颁布实施相关法律，对民间借贷的性质、对象、原则、运作方式等用法律条文规定下来，使民间借贷有法可依。

（二）管理部门应加强对农村民间借贷的规范。地方政府要积极引导农民的借贷行为，使农民能够使用规范的手续开展农村民间借贷活动。农民在借贷时，自觉做到有合同、进行公证、设立必要的担保，将借贷风险降到最低。地方政府还要加强对农村民间借贷的监督管理，严厉打击非法集资和高利贷活动，让农民识别非法集资和农村民间借贷的区别，防止陷入非法融资陷阱。

（三）加强农村金融产品创新，引导个人投资。农村金融产品发展滞后，个人资金难寻出路是个人资金成为民间借贷重要资金来源的原因。在引导个人消费的同时，金融政策要鼓励农村金融产品创新，推出更多的、更适合大众化的理财品种，拓宽个人的投资渠道，避免资金流动的盲目性，为个人资金的流通需找突破口。同时，要建立符合农村特点的金融机构，鼓励建立小型农村金融组织和合作金融组织，鼓励个人投资参股正规小型金融组织，通过正确引导，把个人富余资金纳入正规的金融轨道，使其更好地为当地经济发展服务。

（四）农村民间借贷的自我规范

1、规范农村借贷合同的签订环节。日常生活中，人们习惯于打欠条、写收据等，这些字据相当于一纸合同，不能不慎重对待，它们是日后要求、主张权利和利益的凭证，为防引发事后纠纷，必须真实地记载当事双方的真实身份以及具体事项，如借款的欠条应具体、清晰地写明金额、用途、利息、借款时间和还款时间等，双方应约定合理利息。很多时候，农村民间借贷双方可能会处于情面上的考虑不明确约定借款利息，这极易导致纠纷的发生。因此，借贷双方应约定利息，且应依照相关法律约定合理的利息及利息期限。

2、重视借款合同的担保。为了保证债权的实现，减少借款的风险，民间借贷要重视担保的作用。根据《担保法》的规定，在借款合同中贷款人可以要求借款人采取以下担保方式：保证、抵押、质押等。农村借贷中也应通过订立借款合同担保的形式来减少借款风险。农村民间借贷关系主要使用保证和抵押。应注意的是，无论抵押或保证，都需要签订书面担保协议。

3、合同履行及纠纷处理注意事项。农村借贷发生纠纷后，证据最重要，法庭审理最重证据，因此在借贷合同签订后，借贷双方都要保存好借据，为将来还款和维权保留证据。根据《民法通则》规定，一旦发生纠纷，到期债权不能实现，债权人的诉讼时效期间为2年，诉讼时效期间从知道或应当知道权利被侵害起计算。也就是说，借款到期后的两年内，债权人不向债务人要求归还的，超过两年则不受法律保护。因此，借贷关系中的出借人不要碍于情面一再拖延催款时间，从而导致诉讼时效期间的错过。

4、其他相关部门的支持。工商、银行、审计、税务等部门，要对农村借贷组织的经营范围、方向、利率水平、纳税等情况进行规范，要明确农村资金运营市场，使其在国家疏通的渠道内流通。尤其是农村正规金融机构，如农村银行和信用社要充分利用自身“储蓄风险小，借款利率低”的优势，与民间借贷开展市场竞争。农村金融组织要能贴近民众，要考虑民众利益，兼顾自身的利益，搞活其自身的农村借贷，促使民间金融进一步规范化。

（作者单位：河北金融学院）

主要参考文献：

篇9

（菲律宾马尼拉大学，菲律宾 马尼拉 999005）

摘　要：随着经济全球化趋势不断加强，中小企业生产和发展面临严峻挑战。如何在日益激烈的市场竞争中谋求经营效益最大化，促进自身不断发展和壮大成为中小企业必须解决的问题。民间借贷融资以其手续灵活、利率弹性大等特点，成为中小企业融通资金的重要途径，在我国经济发展过程中发挥着越来越重要的作用。但我国中小企业民间借贷融资仍存在诸多问题，不仅制约了中小企业快速健康发展，而且还对我国社会经济发展带来负面的影响。因而，分析中小企业民间借贷融资存在的主要问题，并对中小企业民间借贷融资进行科学规范和有效治理，十分有必要。本文主要对中小企业民间借贷融资存在问题及治理对策进行分析。

关键词 ：中小企业；民间借贷融资；存在问题；治理对策

中图分类号：F832

文献标志码：A

文章编号：1000-8772（2014）16-0123-02

前言

中小企业是大型企业不可缺少的伙伴和助手，在我国国民经济发展过程中处于重要地位，随着市场体制的不断完善，中小企业正逐步成为发展社会生产力的主力军。同时，中小企业在农村经济发展中处于主体地位，在增加农民收入、提高农民生活水平、促进三农问题的成功解决过程中发挥着不可替代的作用。但从实际情况上看，由于企业资金、规模、技术等方面的影响，国家政策、市场变化等均不同程度制约中小企业的发展[1]。如何切实提升自身综合实力，在日益激烈的市场竞争中掌握主动权成为中小企业生产和发展的关键。

1.民间借贷融资概念及其必要性

1.1民间借贷融资概念

广义上的民间借贷，是除正规借贷之外的借贷，处在国家宏观调控与金融监督之外的一种非正规金融活动。民间借贷与正规借贷是一种互补关系，同时也是竞争关系，在市场经济条件下企业融资活动的必然产物。整体上看，民间借贷的特点主要有：（1）参与主体、资金来源具有广泛性特点。不管是城镇居民，个体商户，民营企业主，或者是农户、事业单位工作人员，都可成为民间借贷的参与主体。（2）借贷方式具有灵活性。通常情况下，民间借贷的借放款双方主要以现金交易为主，不需要抵押物，这种交易方式较为灵活，手续简单便捷，大大缩短了资金到位时间，从而提高了资金的使用效率。（3）借贷形式呈现多样化趋势。随着经济发展及人们消费观念和方式的不断变化，民间借贷形式呈现出多样化趋势，尤其是互联网技术的发展，为民间借贷提供了全新的平台，促进借贷形式的发展及创新。

1.2中小企业民间借贷融资的必要性

较之于其他融资方式，民间借贷融资优势突出，成为中小企业融资方式的必然选择。中小企业民间借贷融资的必要性，具体体现在：（1）有利于优化资源配置。通常情况下，民间借贷融资中的借款和放款双方熟稔，虽然没有任何成文规定，但参与者都共同遵守约定俗成的惯例，信用度较高，存在风险共担、互惠互利等综合功能。在此基础上，参与双方能够对贷款项目进行科学评价，进行合理的投资决策，并对项目进行实施监督，从而优化资源配置，最大限度降低贷款风险。（2）有利于提高金融市场效率。民间融资是市场经济发展的产物，它的出现打破了原有金融市场融资主体的垄断局面，促成了融资市场的竞争环境，给正规借贷造成了一定冲击。这种形势下，为提高市场竞争力，正规金融机构面临全新改革，以提高自身竞争优势，从而促进金融市场效率的全面提高。此外，民间融资的介入，还在一定程度上促进正规金融市场的不断完善，并通过多元化产权形式之间的交易实现整体效率，降低金融市场的风险[2]。

2.中小企业民间借贷融资存在问题

2.1法律法规严重滞后

我国现行法律体现中，缺乏明确的民间融资及其中介机构法律条例，民间借贷融资长期处于不被法律保护的灰色金融角色，参与双方的利益得不到保障[3]。同时，由于缺乏健全完善的监管条例，监管主体缺失，法律上也没有明确规定该由谁来管理和规范中小企业的民间融资行为，使得民间融资长期处于国家金融体系之外。这就导致了民间借贷融资的无序、盲目发展，对高度依赖民间融资的中小企业带来极大的伤害，甚至造成严重的社会问题。

2.2非法集资存在的可能性大

当前，民间借贷绝大多数在利率上都是随行就市，只有极少部分的贷款不计算利息或者仅参照银行贷款利率。在一些为投资而生产的民间借贷，其贷款利率甚至高于一般银行借贷，这大大增加了民间高利贷和非法集资的风险，对中小企业健康发展、社会稳定乃至国民经济的健康发展带来极为不利影响。我国虽然采取了一切方式对非法集资进行严厉打击，但由于法律法规较为滞后，使民间借贷融资界定模糊，增加了法律监管难度。在巨大利率的诱惑下，中小企业民间融资容易偏离原来轨道，走向非法集资，影响了企业长远发展。

2.3国家宏观调控能力无法有效发挥

中小企业发展过程中，需要筹集大量资金，但民间资本具有较强的松散性和隐蔽性，价值民间资本本身逐利性的影响，使得民间融资脱离银行体系。同时，中小企业在进行民间借贷融资过程中，为了逃避监管，多采取现金交易，国家无法掌握真实金融信息，很难对相关行为进行监管。这削弱了国家宏观调控的能力，使得国家无法根据信贷总量信息做出科学的宏观调控政策，最终对社会经济发展不利。

3.我国中小企业民间借贷融资的治理对策

3.1以法律形式重新界定民间融资

通过建立健全法律法规，确立民间融资合法的法律地位及法律性质，确立民间融资合同的各项条款，明显民间融资适用原则和注意事项，为中小企业民间借贷融资提供强有力的法律保障。同时，还要在法律上对非法集资进行进一步界定，明确非法吸收公共存款和政策民间融资之间的区别和界限，促进民间借贷融资逐渐走向规范化、程序化。除此之外，还要不断完善现行金融管理法规，通过法律条文的形式引导、扩宽、规范和监管中小企业的融资渠道和方式，实现对中小企业民间借贷融资的有效监管[4]。

3.2加大监管力度，确保中小企业民间借贷融资的正常运行

随着市场体制的不断完善，我国中小企业越来越活跃，在市场经济中的地位不断突出，逐渐成为我国国民经济增长的主力军。为保障经济市场的健康与稳定，须加强对中小企业融资方式和手段的监管，具体包括：（1）民间融资机构监管方面。其监管对象主要包括投资公司、担保公司、理财公司等各类融资中介机构。加强对其监管力度，主要通过银监会、证监会以及相关政府部门的有效配合及通力合作，从准入制着手，将那些利用合法平台从事非法集资的人员予以严惩和清除，为民间借贷融资创造良好环境。（2）各类机构日常业务监管方面。主要监管对象涉及到各类民间融资中介机构，须对其经营范围进行严格管理，及时打击和处理超出经营范围的行为，从源头上铲除非法集资行为，坚决杜绝中小企业民间借贷融资成为高利贷或非法集资的温床。

3.3鼓励发展民间融资中介组织

民间融资中介质中有利于规范中小企业融资行为，保障中小企业的融资效率，从而促进中小企业健康发展。为此，国家应积极鼓励民间融资中介组织的发展，主要包括：（1）信用互助社。由民间资本自发成立，具有互助式性质，其资金来源及借贷对象只限于组织内部成员，与组织外极少存在资金通融[5]。对这些民间融资组织，国家应予以相应的优惠政策，以吸引更多的民间资金投入到实体经济体系，在解决中小企业融资困难的同时，促进我国金融市场的不断完善。（2）行业协会。通过律师事务所和社会公证机构，为民间融资双方提供借贷合同代拟、民间借贷合同公证等业务，并提供相应的法律中介服务，从而有效克服民间借贷市场自身自发性与分散性等缺陷。同时，还能通过电子计算机技术的充分利用，实现民间借贷融资网络化、信息化，为民间投资者及中小企业提供准确信息，从而促进民间借贷融资的健康、和谐及中小企业的快速、可持续发展。

参考文献：

[1] 蒋大平.我国民问借贷的制度逻辑及立法路径研究[J].南京中医药大学学报（社会科学版），2013，14（02）：95-99.

[2] 左亚楠.论我国民问借贷与非法吸收公众存款罪的认定[J].商品与质量（科教与法），2011，（12）：115.

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关键词：民间借贷：农村金融服务；创新

中图分类号：F830　文献标识码：A　文章编号：1007-4392(2010)09-0022-04

一、引言

民间借贷的产生与发展有其历史必然性，是中西部地区在社会经济发展历史进程中多重博弈演绎的结果，是社会经济发展到一定阶段，经济各参与主体在财富逐步积累、产业资本向金融资本转化、而正规金融又不能有效满足需求时的必然产物。近年来，民间借贷异军突起，参与主体和参与范围逐步扩大，参与形式逐步多样化。一方面折射出农村金融抑制下，农村金融服务与农村经济发展的供需矛盾突出，农村金融服务存在盲区：另一方面也反映出我国农村金融体系特别是正规农村金融的发展已严重滞后，农村金融服务创新迫在眉睫。民间借贷与农村金融服务具有互补性和一定的相关性。关注和研究中西部地区民间借贷问题，分析民间借贷生存、发展的市场基础和比较优势，汲取民间借贷发展过程中累积的精华，无疑对深化农村金融体制改革，重构农村金融服务体系，创新农村金融服务，加强农村金融生态建设具有一定的理论和现实意义。

从对有利于国家引导现代农业的形成来讲，应该加快正规农村金融的发展，同时，正确疏导非正规金融，使之成为农村金融发展不可或缺的健康力量和有益补充。我们在创新农村金融服务体系时，应该根据不同的农业发展状况，按照以发展正规农村金融为主体、非正规农村金融为补充的原则，把搞好两者的协调作为建立我国农村金融体系的制度性安排。我们在加强农村金融服务创新过程中。应从创新农村金融产品体系、创新农村金融服务品种、提高农村金融服务效率、加强农村金融服务人才开发等人手，为农村经济发展提供全方位的金融服务。

二、地域特性：朔州民间借贷发展现状

(一)民间借贷规模测算

据相关部门测算：2007年、2008年、2009年末朔州民间借贷的规模分别是37.4亿元、53亿元和75.1亿元，而且越是正规金融服务缺位的地区民间借贷的总量越大。

分行业测算，朔州市民间借贷主要集中在煤炭、房地产、教育、建材、运输和其他行业，近三年，上述行业民间借贷额在全市民间借贷总量中的平均占比分别为35.1％、32.63％、5.27％、6.11％、9.48％和11.41％，煤炭行业和房地产行业平均占比超过67％，民间借贷在行业中分布不均衡。

分地区测算，由于受经济发展环境影响，各地民间借贷发展规模差别较大，经济发展较快的A、B、C三县近三年民间借贷总量在全市民间借贷总量中的平均占比为76.83％，而经济发展较慢的D、E、F三县近三年的平均占比仅为23.17％，民间借贷在地区分布上不均衡(见表1)。

(二)当地民间借贷特点

一是民间借贷总量与当地经济发展总量成正相关。统计资料显示，2009年朔州市实现地区生产总值561亿元，较2007年增加230.8亿元，增长了69.9％：全市固定资产投资累计完成301.5亿元，较2007年增加148.56亿元，增长97.14％。当地民间借贷总量在2009年末为75.1亿元，较2007年增加37.7亿元，增长100.8％，民间借贷总量与当地经济总量的扩张成正相关关系。

二是借贷期限以短期为主，借贷利率与借款期限成负相关。朔州当地的民间借贷主要集中在3个月到一年，6个月以内的民间借贷占32％，6个月到一年的民间借贷占59％，一年以上的民间借贷仅占9％。民间借贷利率总体适中，与借款期限成负相关关系。从民间借贷监测样本分析，6个月以内的民间借贷加权平均利率最高，6个月到一年的民间借贷加权平均利率次之，一年以上的民间借贷加权平均利率最低。

三是民间借贷用途多样化，单笔资金需求额度扩大。调查显示，随着农村经济的发展和新农村建设力度的加强，农户生产已不再满足于简单的生产和再生产，农村种、养植大户和非农经营户不断涌现，民间借贷用途呈现多样化，小额借贷已经不能满足农户的生产经营需求。企业民间借贷以解决生产资金需求为主，而农户借贷用途非农化倾向明显，而且城镇民间借贷金额大，农村民间借贷金额小。

四是民间借贷交易成本低、风险小的优势突出。相对于正规金融，民间借贷的比较优势在于其更低的交易成本和更直接的自发激励机制。自然人之间借贷往往建立在借贷双方相互熟悉、信息对称的基础上，彼此知根知底，双方的经济状况、信用状况非常透明。采用口头协议或打借条形式，一般不需要抵押物，也无需担保。因借贷双方不仅有信用关系，还处于一定的社会关系中，一旦借款人违约，其在社会关系方面的道德信誉损失将抵消违约收益，非经济的惩戒机制在民间借贷过程中发挥着重要作用，一定程度上可减少交易成本，降低借贷风险。

五是民间借贷经营方式灵活、高效。一是农村民间借贷有其方便快捷的特点，适合农村经济主体的需求。农民的借贷行为具有临时性、数额小、周期长、风险大等特征。中小私营企业的借贷需求具有“急、频、小”的特点，这些特性与正规的商业化金融有着天然的不对称，民间借贷的快捷性刚好满足了这一需求。二是借贷手续简单。调查显示，企业民间借贷基本上都订立合同，手续简单，期限灵活，约定还款日期，可以延期，也可以提前支取，与银行贷款相比有较大的灵活性。

六是小额贷款组织的建立未从根本上解决民间资金需求问题。资金的趋利性决定了小额贷款组织在成立之初就偏离了预期目标，而且朔州当地小额贷款组织大部分是由当地的煤炭企业和房地产企业转型发展而来，在追求利益最大化经营策略指导下，小额贷款公司放贷存在单笔金额大、服务面小的特点，而且受资金来源限制，未能从根本上起到限制民间借贷发展的作用。截至2009年末，朔州市共审批了37家小额贷款公司，注册资本21.24亿元。21家在营业的小额贷款公司贷款余额64349万元，其中农业贷款30640万元，占比为47.6％，其余贷款分别为工业贷款830万元，商业贷款24717万元，其他贷款8162万元。放出的农业贷款主要是针对农业企业，农户散、小、急的借贷需求没有得到充分满足。

三、关联效应：民间借贷与农村金融的相关性

(一)互补性

对于正规金融与非正规金融的相互关系.Gar-maise和Moskowitz(2002)的研究表明，即使在美国这样一个拥有完善资本市场的国家，非正规金融体系也广泛存在，并且具有十分重要的作用。由于正规金

融与非正规金融各自固有的比较优势，二者也可以表现为一种互补关系(刘民权等。2003)。民间借贷的出现，从一定程度上及时填补了农村金融信贷服务的“真空”和缺失，一方面它为农村经济的发展注入了资金，有效缓解了农村经济结构转型中的资金短缺压力，在一定程度上弥补了农村金融的不足。促进正规金融机构服务水平的提高：另一方面优化了农村资金这一稀缺资源的配置效能，推动了民间资金的转化和流动。而且由于民间借贷给了贷款人道义上的信用，这对于促进农村社会信用意识的提高和农村金融生态环境的改善有着积极的作用。

(二)相关性

农村民间借贷的活跃程度与当地的经济发展水平、贷款需求满足程度、居民储蓄在存款中的比重有一定的关系，一般说来，一个地区经济发展水平越高、贷款需求满足程度越高、居民储蓄存款在存款中的比重越低，民间借贷就比较萧条，反之就比较活跃，农村金融作用发挥的程度与民间借贷活跃的程度呈负相关。但是，民间借贷的长期运作。在经营方式、期限结构、利率定价和信用建设方面积累了很好的经验，为农村金融创新组织体系、创新产品体系、创新经营方式、提高服务效率和服务水平、推进利率市场化和加强农村金融生态建设等方面提供了很好的范例，值得学习、借鉴。

四、借鉴发展：民间借贷对农村金融服务创新的启示

(一)为金融创新积累经验，促进金融机构改进经营理念，提高服务水平

民间借贷的产生和发展，可以看做是一种金融创新，既包括组织创新、也包括产品创新，这种创新完全是市场机制作用的结果。民间借贷的存在和发展能有效激励银行业金融机构，尤其是具有垄断地位的农业银行、农村信用社改进发展模式，增强服务理念。同时，银行信贷市场同民间借贷市场开展同业间的良性竞争，促使居民闲置资金和企业流动资金从民间借贷市场中分离出来，满足地方经济发展的合理资金需求。

(二)灵活便捷，给银行机构经营方式提出挑战

一是民间借贷一般在流动资金暂时不足时发生，期限较短。且偿还期限回旋余地大，比使用贷款更为方便；而且利率定价灵活，金额较小，手续简便，中间环节少。灵活简便使民间借贷具有了正规金融无法比拟的乡土亲和力，这也是民间借贷在农村融资市场立足和发展壮大的核心竞争力。

二是对于农村民间金融而言，在一定的地域范围内，民间借贷的贷出方可以几乎无成本地取得关于借款人的各种信息，并对其进行实际监督，信息不对称问题易于解决。民间金融乡土性使得违约成本高于金融的违约成本，乡土气息越浓厚，约束力就越强，违约率就越低。人情关系是农户民间借贷的信用基础，相互了解是借贷的前提，农村社会关系网络作为监督体系有利于保证借贷资金的安全性。因此，农村民间金融形成了较大的成本优势和乡土关系支持下的约束机制优势。

三是期限按需而定，付息方式灵活。正规金融机构由于各种管理制度齐全，限制性规定繁多，贷款期限和付息方式都比较呆板。如农村信用社，一般贷款期限最短为一个月，最长为一年。利息往往要按月或按季支付，影响贷款户资金的按需使用。而在民间借贷中，由于没有各种制度限制，借款期限、付息方式由借贷双方按需确定，有利于发挥资金的最大效用。

(三)定价机制灵活，对利率市场化提供了借鉴和参考

农村民间借贷的定价机制十分灵活。一是利率随行就市，没有固定的利率标准：二是视借贷双方的关系亲疏而定：三是借款用途是确定利率的重要依据。通常民间借贷利率是在都以国家规定利率为基础，根据借款的主体、借款的数额、借款的用途、借款的缓急程度、借款的期限长短而定。民间借贷利率在一定程度上体现了民间闲散资金的供求关系和使用成本，与市场真实利率水平接近，有利于市场均衡利率的形成。

五、制度矫正：规范民间借贷和创新农村金融服务的建议

(一)疏导、规范民间借贷，合理引导资金流向

健全相关法律法规体系，让民间借贷有法可依；明确民间借贷的行为准则，规范民间借贷行为：针对已建立的小额贷款组织和其他民间借贷组织，实施有效、分类监管，并建立民间借贷风险监测、预警机制和相关的风险处置机制。

朔州是一个以煤炭生产加工为主的资源性城市，全市的煤炭生产占比较大，而其他行业如现代农业、养殖业、农副产品加工业、旅游业、陶瓷业、奶业等所占比重较小，还不能形成规模化生产，制约了全市经济的综合发展。对煤炭资源整合中流出的大量资金和民间借贷资金，应合理引导其投向，积极引导其投入到上述生产领域，促进全市经济全面、快速、健康发展。

(二)建立适应农村经济发展的多元化金融体系

一是完善农村金融组织体系。对农业银行进行功能再造，通过股份制改造，明确市场定位，考虑恢复农业银行乡镇机构，再造支农服务功能，拓展农村市场。拓宽农业发展银行经营范围，更好地发挥其支农主力军作用。加快邮政储蓄银行的改革步伐，明确县以下机构服务“三农”的市场定位，按比例限制其发展支农业务。

二是实现农村金融资源和网点的合理配置。建议大力发展新型农村金融组织，扩充农村金融供给主体，鼓励农村金融服务竞争，全面满足“三农”经济发展多方面的金融需求。继续扩大村镇银行、小额贷款公司的试点范围，放宽新型农村金融机构的市场准人和业务管制，建立农村小额信贷机构，增加农村金融网点，扩大农村金融的市场覆盖率，以实现农村金融资源的合理利用和金融网点的合理配置。

三是拓宽农村金融服务渠道。建议创新贷款担保形式，完善农村金融担保制度，大力发展小额农贷的农户联保贷款业务，提高农户信用担保能力；建立政策性农业担保机构，为“三农”融资提供担保。创新发展农村结算工具，推广农村消费“一卡通”、“惠农卡”等业务，改善结算渠道不畅的现状。加大财政补贴力度，大力发展农业保险，分散和降低农业生产的自然风险和市场风险，降低农村金融的系统性风险。

(三)开发适应农村经济发展的多元化金融产品

一是创新符合农民消费特点的信贷产品，鼓励金融机构推出农民消费贷款品种，扩大消费信贷覆盖面，并根据农村和农民家庭实际，合理确定贷款条件、贷款程序等，降低贷款门槛，促进扩大农村消费内需。

二是金融机构应合理设定农村信贷产品。根据贷款不同种类，合理确定贷款额度。在还款方式上，开办分期还款业务。减轻农民到期一次性还款压力；在利率定价方式上，根据客户信用状况、还款能力等因素，实行灵活、有弹性、有差别的利率定价方式；在贷款期限上，结合农民收入整体水平偏低和农村经济发展特点，合理确定贷款期限。探索开发“信贷+保险”金融服务产品，着力满足分散农户和农村种植大户、养殖大户、农村小企业发展生产的资金需要，把各类符合贷款条件的农民专业合作社纳入重点支持对象，促进农民生产经营组织化程度。对资金需求量大的农业项目，可采取社团或银团贷款的形式支持。

三是建议尝试保单抵押贷款，抵御疫病风险和市场风险：尝试土地、林地承包经营权抵押，对目前专业合作组织，尝试用一些公共设施等财产联保，继续推动农户之间互保，推动公司加农户的方式，利用龙头企业带动农户。

(四)提高农村金融服务效率

根据“三农”经济发展特点，加大“三农”信贷业务的营销力度，扩大农村客户群体，并适时、适地下放信贷审批权限，简化贷款手续，缩短审批时间，提高工作时效性。建立政银联手发展农村信贷业务市场的联动机制，继续扩大财政支农的范围，完善财政贴息政策和补贴资金发放方式，发挥财政资金对金融资金的杠杆效应，发挥货币政策在扶持农村金融发展中的作用，努力探索货币政策与财税政策、市场准人政策、监管政策的配合，建立起一套协调配合的农村金融政策扶持体系，提高金融信贷投放的积极性，提高支农资金使用效率。

(五)建立农村金融产品和服务创新的法律体系

一是健全农村金融服务法律体系：根据农村金融发展实际，修改完善《担保法》、《物权法》等相关法律法规，增加抵押担保物范围。取消对农村土地经营权、林地经营权用于抵押的限制，提高农村经济主体的融资能力，加强对农村金融产品创新的法律支持。

二是实行与农村金融发展相适应的监管政策。对涉农金融机构继续实行较低的存款准备金率政策，并加快农村金融机构利率市场化进程，提高其利率自主定价能力。对只能放贷、不允许吸收公众存款的农村小额信贷款机构进行非审慎监管，对吸收公众存款、放贷并参与银行间市场的村镇银行等进行审慎监管。