民间借贷模式范文

导语：如何才能写好一篇民间借贷模式，这就需要搜集整理更多的资料和文献，欢迎阅读由公务员之家整理的十篇范文，供你借鉴。

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【关键词】民间借贷 众筹融资模式

民间借贷具有手续简单、资料随需随借、获取资金条件低、以及资本使用效率高的特点，弥补了银行借贷的不足，据有关调查资料显示，截止2011年5月末，全国民间借贷总量约为3.38万亿，而2013年民间借贷的金额达到了8.6万亿元，与当年人民币贷款8.89万亿元相差无几，民间借贷的发展形势由此可见一斑。

然而，目前民间借贷出现了很多问题：民间借贷有向高利贷转化的倾向；民间借贷对金融秩序具有一定的冲击性，调查显示高息借款的年利率为36.2%，大大超过同期银行贷款利率，15.7%的家庭有银行贷款，22.3%的家庭有其他借款，即拥有银行贷款又拥有其他借款的家庭只有5.2%；民间借贷带来经济社会的不稳定风险，一旦出现信用风险引起经济纠纷，就会因手续不完备而无法得到法律救济，二是民间金融活动容易成为诈骗和洗钱等犯罪活动的渠道和工具，三是缺乏制约保障机制，容易出现纠纷；容易引发资金恶性循环，如果资金借入者生产经营出现问题，难以按时清偿债务，又以民间借贷方式借入资金、偿还旧债，便会大大增加借入者的资金成本。

众筹网络融资是金融市场化在互联网时代的自然延伸，是巨量民间资本参与社会建设发展有效途径，对解决企业融资难等问题具有独特价值：相对于传统的融资方式，众筹更为开放。其特点是草根化、平民化，发起与资助都与年龄身份职业等无关，能否获得资金也不再是由项目的商业价值作为唯一标准。这在一定程度上弥补了传统银行借贷对借贷对象的约束，能实现借贷权利的平等化，促进民间借贷。众筹作为互联网金融的一种创新，由于固定资本低年复合收益高，可缓解民间借贷中因为趋利而形成的高利贷现象，操作简单网贷的一切认证、记账、清算和交割等流程均通过网络完成，借贷双方足不出户即可实现借贷目的，而且一般额度都不高，无抵押。对借贷双方都是很便利的。借贷双方可以利用互联网，在较短的时间内与陌生人募集资金，从而缓解民间借贷资金募集对象的局限。众筹中的众筹平台一方面提供信息，另一方面发挥监管作用，这可以缓解民间借贷资金的恶性循环。

针对信息不对称这一问题，应严格审查融资方的信息，严防虚假融资信息的。股权类众筹平台需要对项目融资方的股东信息、产品信息、公司信息进行严格审查，必要时应实地考察，做好法律、财务等方面的尽职调查；奖励类众筹平台应严格审查项目人的信息，相关产品或创意的成熟度，避免虚假信息，同时对融资资金严格监管，保证回报产品按约履行，并且众筹平台不能为项目发起人提供担保；捐赠类众筹平台需要严格审查项目人资格、公益项目的情况，并且应对募集资金严格监管，保证公益类项目专款专用。近年来，频频出现的民企资金链断裂现象也只是区域性风险的一个缩影，这就迫切需要加强一些监测预警，建立系统的监管体制。如果地方政府对于优秀的民间金融机构进行科学有效的引导，加大监管力度规范民间融资活动，就可以对风险进行有效的疏导，避免地方金融风险的蔓延。此次温州金融改革方案中也着重强调要建立健全民间融资监测体系；加强社会信用体系建设和信用市场监管；完善地方金融管理体制。建立金融业综合统计制度，加强监测预警；建立金融综合改革风险防范机制。

在国际经济不景气及金融危机持续发酵的大环境下，民间借贷风险攀升，融资渠道减少、融资成本增加等多方面的融资障碍导致小型创业的发展受困，众筹融资模式是大众化的融资方式，为创业者提供了更直接更快捷的创业启动资金的可能。低门创业激发草根创新，也使更多人参与其中，推动全产业链发展。项目发起人通过众筹平台把大众的微小资金汇集呈一笔可供项目活动的专项资金。互联网的技术创新会促进研发和革新思维发挥作用，促进每个人的新思路和新创意得到成为现实的可能，促生新型行业发展，将创意成果转化为生产力。中国网络环境正处于空前热烈的发展阶段，加之互联网上对众筹网络融资项目投资人不受地区、职业和年龄等限制，是一种“群策群力、集思广益、风险共担”的独特行业，使市场和社会文艺共同受益。依托众筹网络融资平台在中国近年的行业发展影响累积，众筹模式可在日后成为网络爆发性新兴投资话题，最后实现走进中国上亿人群家庭，从而用创意概念拉动全民消费、提高内需、推动社会发展。

众筹模式中公司拥有租赁物的所有权，所以比银行贷款多了一重保障，特别是具有专业能力的众筹网络融资模式公司，因为风险控制手段多、租赁灵活，通常情况下比银行贷款审批的速度快，方便快捷。极大程度上降低了民间借贷的风险，更好的保障投资者的权益。

众筹模式中公司为企业开辟了新的融资渠道，解决了资金供需矛盾。使承租人的资金来源和运用变得多样化，通过设备租赁及更新为新兴企业的迅速发展提供了强有力的资金支持。使得项目申请者能更快的获取资金，节约融资时间及成本。同时，多通道融资可以一定程度上调节民间借贷利率，减轻项目申请者的负担

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公诉人认为，吴某身为监管人员，虐待被监管人员情节严重，已经触犯《刑法》，应以涉嫌“虐待被监管人员罪”追究其刑事责任，而被告人吴某的辩护律师则认为：吴某的行为属于采取保护性限制措施，与被监管人员死亡无关，应无罪释放。经过近5个小时的唇枪舌剑，到下午1时10分许，法庭宣布休庭、择日再行审理。

检察机关认定虐待行为

本溪市平山区人民检察院在起诉书中认定：被告人吴某在2003年8月14日晚8时许值班时，接到被监管人员鲁某报告，11拘室被监管人员梁某在拘室内滋事，将电灯泡打碎。吴某等打开11拘室房门，梁某走到走廊后，吴某先打了梁某一个“脖溜子”，并踹了梁某两脚，随后示意被监管人员鲁某对梁某进行殴打，鲁某在13拘室当着吴某的面殴打梁某五六分钟。

其后，吴某又命令其他被监管人员将梁某抬回11拘室，梁某拿起一个牙膏皮对吴某说：你挺个大肚子，我给你放气。说着照吴某的肚子划了一下，鲁某一脚将梁某踹蹲下，将牙膏皮抢下，又踹了梁某两脚，把梁某拽了起来，随即吴某用右手打了梁某两个“嘴巴子”，照其小腹踹了一脚。吴某经请示后，将梁某加戴械具，并派被监管人员廖某、王某看管。

当晚10时许，在梁某双手“背铐”的情况下，被告人吴某又命令廖某、王某用棉被将梁某裹卷起来，使梁某满身是汗、棉被湿透，约1小时后，廖某、王某将棉被打开，盖在梁某身上，直到15日7时许。而被告人吴某离开11拘室后，直到次日上午交班，再也没有查看梁某的情况。

2003年8月17日凌晨4时许，梁某发生抽搐、在送往医院途中死亡。经法医鉴定，梁某死于循环衰竭。

各执一词等待法院判决

法庭上，公诉人和被告人的辩护律师就“裹上棉被是否是造成梁某死亡的原因”进行了激烈辩论。公诉人认为正是裹上棉被造成梁某抽搐、循环衰竭，而被告人吴某及其辩护律师认为，吴某的行为当时已经请示了原拘留所领导，而且对梁某实施棉被包裹是因梁某“闹监”而采取的保护性限制措施，梁某长期酗酒导致脏器功能衰退，在拘留所期间没有酒喝出现“酒精戒断综合症”，导致循环衰竭死亡，与吴某的行为没有因果关系，吴某应予无罪释放。

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一、民间借贷现行利率的规定及其不足

(一)民间借贷利率之现行规定关于民间借贷

利率问题，目前我国限制为同类银行贷款利率的4 倍。1991 年最高人民法院颁布《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》(以下简称为《借贷案件审理意见》) 第 6 条规定: 民间借贷的利率可以适当高于银行的利率，各地人民法院可根据本地区的实际情况具体掌握，但最高不得超过银行同类贷款利率的四倍(包含利率本数)。超出此限度的，超出部分的利息不予保护。自此4 倍利率成为民事、刑事司法判断中的标尺。1999 年出台的《合同法》借贷合同部分并未对民间借贷的利率重新规定，仅在该法第211 条的第2 款规定自然人之间的借款利率不得违反国家有关限制借款利率的规定，以此进一步强化4 倍利率。

4 倍利率产生有其背景。之后，国家的投资和贷款不能满足农村经济改革所需的资金，于是民间的自由借贷便开始盛行，由此产生的突出问题是农村自由借贷利率偏高，一般为月息二、三分， 也有高达八、九分，甚至一角， 超过了国家银行贷款利率的好几倍，甚至十几倍。上个世纪90 年代我国金融业出现了单位或个人乱集资、乱批设金融机构、乱办金融业务的金融三乱现象，为维护金融秩序，打击违法民间借贷，1991 年最高人民法院《借贷案件审理意见》，对民间借贷予以详细规定，4 倍利率就在其中，并一直延续至今。

(二)民间借贷利率现行规定的不足

1.4 倍利率是一刀切的管制模式。一刀切的规制模式难以满足我国各地区借贷现状。民间借贷的利率与地区经济发展水平、社会闲置资金、地区资金需求量以及民间金融发达程度有关。人民银行温州市支行课题组通过对温州地区民间借贷的监控发现，就温州是来看，正规金融机构多、金融生态环境好、产业集聚度高的区域，由于当地民间资金雄厚，供求关系相对平衡，因此借贷利率相对较低; 西部山区以及一些欠发达地区，民间资本实力较弱，产业聚集度较低，在较小规模的借贷环境下借贷利率就相对高于对于产业发达地区。就全国而言，2013 年广东、江苏、山东GDP 总量均在50000 亿以上，而海南、宁夏、青海、西藏却不足5000 亿，地区经济发展程度、民间资本状况相差极大，因而4 倍利率这一管控范围能否适应全国不同地区的利率需求是值得商榷的。此外，一些高风险、期限短的借贷项目的风险成本较高，利率略高于国家管控也是情理之中，若一概认定为非法则会打击民间借贷的活跃性，甚至会逼迫民间借贷转入更加隐蔽的地下交易，届时的管制将更加困难。不可否认的是，一刀切的司法模式对于当时国家利率调控和提高司法效率有一定的意义，但是此种僵硬的模式对于地区经济发展极度不平衡的我国的现状来说却是不合理的。

2. 我国法律未给利率上限以强力保护。《借贷案件审理意见》规定的民间借贷利率要受4 倍利率限制，并规定超出部分的利息不予保护。除《合同法》第211 条第2 款对4 倍利率进行简单回应之外再无其他法律对此进行规定。仅仅不予保护对高利借贷几乎没有威慑，现实生活中出贷方总是以收取高额手续费、不写明利息、预先扣息(砍头息)、通过虚假诉讼强制转移财产所有权等一系列安排，以排除法律介入。有学者认为，民法视域下的民间借贷应当贯彻意思自治，充分发挥市场作用，让借贷双方协商确定利率。笔者对此不予赞同，从民间借贷对社会、经济的影响以及国内外的借贷危机来看，高利借贷是能够威胁国家经济安全、社会秩序和道德风尚的资本活动，如此，缺乏国家调控的借贷难以确保社会的和谐稳定。世界上其他国家或地区，如美国、香港等已经将高利借贷纳入了刑罚处罚的范畴，相比之下，我国仅在《刑法》中规定了不存在针对性的集资诈骗罪、非法吸收公众存款罪、非法经营罪，低廉的违法成本使借贷者为了高额利润，敢于突破法律的既有规定。

二、民间借贷利率规制路径之学说及其批驳

(一)民间借贷利率之市场决定论 利率之市场决定论是指民间借贷利率不需要固定利率予以规制，利率之高低应当充分发挥市场的自主性，由市场决定。中国人民银行于2004 年出台的《关于调整金融机构存、贷款利率的通知》解除了城乡信用社外的正规金融机构贷款利率上限，继而就有学者主张，在正规金融机构利率市场化的同时民间借贷利率也应当市场化。

笔者不赞同市场决定论的观点，理由如下:第一，借贷利率的市场化不利于国家经济的稳定。美国在20 世纪中后期推行金融自由化，放松了对金融的监管，特拉华州、南达科他州等部分地区便趁势取消利率的限制，尽管美国政府随后出台了《反犯罪组织侵蚀合法组织法》以约束高利借贷，但是利率市场化仍在美国次贷危机的诱因中占据重要地位，特别是可调整利率抵押贷款，已经受到美国学术界、监管部门、立法机构及消费者保护团体的质疑和批评。第二，市场具有逐利性、盲目性的特点。我国有数额惊人的民间资本，在利率管制下的今天尚且有众多的借贷崩盘，若有市场决定便会如脱缰的野马，环环借贷的链条一旦出现危机，将会对社会经济、治安稳定造成巨大创伤。第三，民间贷借是刻有地域性烙印的借贷方式。这种地域的封闭性往往会使当地一个或者几个借贷集团操控整个地区的利率变化，借款人对资金需求的紧迫性会迫使其不得不接受高昂的利息，加之一些民间借贷通常会伴随着暴力势力的拥簇，这些隐形的不平等会使民间借贷与公平正义相差更远。将民间借贷与商业银行在利率市场化方面相提并论更是不妥，商业银行在经营过程中要接受中央银行、银监会等国家机关的监督，并且商业银行管理的正规化、业务的精细化、对金融风险的敏感度是从事民间借贷的自然人、法人或其他组织无法比拟的。

(二)民间借贷之个案判断论个案判断主要是指国家不事前公布借贷利率，借贷双方的借贷行为是否为高利借贷由法院决定。采取此种方法的国家主要有德国、英国、加拿大魁北克省等地区。《德国民法典》第138 条第1 款规定违背善良风俗的法律行为无效 第2 款规定特别是当法律行为系趁另一方处于困窘情境、缺乏经验、欠缺判断力或意志薄弱，使其为自己或第三人的给付作出有财产上的利益的约定或者担保，而其产生的利益与给付显然不对称，该法律行为无效。 英国《消费者信贷法》规定了高利贷交易，该法第137140 条规定高利贷协议是指总体上价款过高或者违反了公平交易原则的协议，并规定债务人可随时要求法院对高利贷交易进行审查。英国《破产法》规定了自然人、法人在破产程序中可以申请法院撤销其破产前3 年内所进行的高利贷交易。加拿大魁北克省《民法典》第2332 条规定：在金钱借贷的情形，如一方当事人遭受显失公平的待遇，法院在权衡风险及全部情节后，可以宣告合同无效，裁定削减产生于合同的债务，或按它决定的方式修改履行债务的期限和条件。

毋庸置疑，此种路径下借款方的利益在理想的状态下可以及时、甚至是最大限度地得到保障，但是在现阶段的我国却没有生存空间，原因在于: 其一，法的正义要求法律规则必须具备明确性，个案判断多体现的公平正义、公序良俗在我国是法的基本原则，缺乏法律规则、语言、文字的明确性，因而具有不同的教育背景、生活经历的法官并不能就此达成一致，这会导致在实践中司法不一。其二，有资料显示，2013 年1 月至4 月，全国新收借款类案件461865 件，占合同类案件的34.46%，约占民商类案件的17%，全国接收的一审案件为1421.7 万件。我国各级法院案件众多，部分地区司法资源严重匮乏，而大多民间借贷案件极其复杂，若依此路径对民间借贷予以规制，不仅会堵塞借贷纠纷的解决渠道，而且会加大各级法院的审判压力，难以保证案件的审判质量。其三，民间借贷往往有经济强势的一方，尽管近些年来司法环境相对较好，但我国仍然不具备支撑法官自由裁量的外部约束条件，权力与腐败总是有一定的联系，通常出贷方相对于借贷方来说往往有较强的经济实力、广阔的人脉，在这种双方地位失衡的状况下，难以保证司法人员都能刚正不阿。

三、民间借贷利率规制之应然选择

完全市场化的利率和个案判断的利率均有其弊端，客观化的市场利率可能是最好的选择。笔者认为，目前我国应采取软上限与硬上限相结合的利率规制模式。所谓软上限是指在具有合理理由的情况下借贷双方就利率约定可突破之利率上限。所谓硬上限则是指任何约定超过此利率之规定的均无效的利率上限。软上限和硬上限的典型代表是我国香港地区，香港地区的《放贷人条例》第24 条所规定：任何人(不论是否为放贷人)以超过年息60%的实际利率贷出款项或要约贷出款项，即属犯罪。此外，第 25 条规定: 关于任何贷款的还款协议或关于任何贷款利息的付息协议，如其所订的实际利率超于年息48%，则为本条施行，但凭该事实即可推定该宗交易属于敲诈性。第24、25 条中的年息48%就是软上限，年息60%就是硬上限。

(一) 软硬上限相结合之优势 软硬上限相结合就是国家在规制民间借贷利率中也设定软上限与硬上限。在此，软上限可认为推定性质的规范，硬上限为强制性规范，没有可能推翻。这一规制模式的主要优势在于: 第一，尊重当事人意思自治。在软上限范围内当事人双方可就资金用途、借用时间、有无抵押等重要事项依据市场行情或者双方的意思达成协议。第二，严格不失人性。软上限是在民间借贷中出现法律规定的某种特殊情况时可以突破软上限之规定，以期实现实质公平，体现法之人性 硬上限则为民间借贷之红线，绝不允许在任何情况下予以突破，否则将受到惩罚，既照顾到了市场交易的自由，又防止金融秩序的混乱。第三，可充分考虑我国民间借贷之地区差异。我国地区经济发展不平衡这一客观情况表明地区之间资金需求与社会闲置资金之数量的不同，采取软硬上限的模式可以依据地区经济状况拓宽或压缩地区民间借贷利率浮动空间，有利于民间资金的合理流动。第四，提高司法效率，预防司法腐败。公知的软硬上限是构建约束法官自由裁量的外在机制，在法规范围内法官可公正司法，行为人也可以预见其行为的法律效果，减少可避免的借贷纠纷，节省司法资源。

(二) 软硬上限相结合之具体化

1. 维持4 倍利率作为软上限。现阶段，4倍利率是否合理问题一直存在争论，笔者认为4倍利率本身较为为合理，理由是: 首先，4 倍利率总体来说不是过低利率。总的来看，主要国家和地区的借贷利率上限介于12%30%之间，呈现一定的差异性，总体在20%上下浮动，与其他发达国家相比，我国的民间借贷利率并不低。其次，4倍利率已被社会广为接受。实务中的借贷利率一般都在4 倍利率限度之内，在民间借贷十分活跃的温州地区，2003 至2010 年民间借贷利率也一直维持在1317%， 2011 年前6 个月的利率尽管达到24%，但也基本在4 倍以内，只有极少情况达到50%，鄂尔多斯等地的情况亦是如此。最后，过高的利率有引导全民借贷之嫌。民间借贷阳光化是必然的发展趋势，在民间借贷合法的同时，本已远高出银行存款利息的民间借贷必将引起民间资本大量流动至借贷市场，民间借贷的现状是资本实际用于实体经济生产不到50%，存在大量资金的空转现象，击鼓传花式的资金链条极不稳定，一旦某个环节遭到破坏，不仅对地区经济是严重打击，更对社会的稳定造成重大隐患。

软上限在何种情形下适用，在制度建设中应当着重考虑。为防止软上限虚设，应对软上限的突破采取较为宽泛的列举与概括相结合的立法技术，例如一些用期短、风险高、借贷人信用差等情形需予以列举明示。针对我国各地区经济发展不平衡的状况，可依据概括规定依法享有突破软上限的权利，但其突破应当有一套严格的批准、审核和监督程序。

2.硬上限的确定。香港《放贷人条例》规定利率超过60%为犯罪，美国《反犯罪组织侵蚀合法组织法》规定以超过当地两倍高利贷界限的利率放贷并且试图收取该非法债务构成联邦重罪。民间借贷作为一种较为自由的金融交流方式，在实践中，敢于以畸高的利率岀贷的往往是相对于借贷方具有强势的地位的自然人、法人或者其他组织，金融违法行为往往具有涉及面广、金额巨大、破坏严重的特点，因此硬上限的确定就应当含有对畸高的利率予以严厉制约的机制，效仿美国、香港地区之立法，明确规定超过硬上限为犯罪行为。

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一、我国民间借贷存在的法律问题

（一）民间借贷法律制度不完善

1. 缺乏民间借贷专项法律规范。由于我国金融市场不完善等原因，金融法律主要以正规金融机构为对象，没有专门的民间借贷法律规范。民间借贷立法层次低，缺乏可操作性，不能对我国民间借贷作出全面规范引导，无法适应经济发展和金融体制改革的需要。 民间借贷立法散见于《民法通则》、《合同法》、《非法金融机构和金融业务活动取缔办法》、《贷款通则》、《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》和《关于如何确认公民与企业之间借贷行为效力的批复》等法律规范中，没有明确规定民间借贷的定义、主体、范围和法律地位。

2. 民间借贷立法协调性差。由于“ 宜粗不宜细” 的立法指导思想、政出多门、立法技术欠缺等原因， 法律之间缺乏协调性、统一性和逻辑性。《中华人民共和国宪法（修正案）》（2004年）第13条 规定了国家对公民财产权的保护，公民有权自由处分自己的合法财产，包括借贷的自由货币资金及获取的相应利益。但国务院《非法金融机构和非法金融业务活动取缔办法》第4条②、人民银行颁布的《贷款通则》第61条，对民间借贷的行为作出了禁止性的规定。由于法律制度之间存在一定的冲突，不同司法机关会对民间借贷的合法性产生相悖的结论，不利于我国民间借贷的规范发展。

3. 民间借贷立法长期滞后。我国民间借贷法律规范主要散见于民法领域，民间借贷立法长期落后于民间金融发展的需要。轰动全国的吴英案更是折射出我国民间借贷法规滞后的问题，并引发了如下疑问：民间借贷在我国目前的法律体系中是否受到了全面保护？民间借贷有无合法性边界，其合法与非法的边界究竟在哪里？尽管《国务院关于鼓励支持和引导个体私营等非公有制经济发展的若干意见》（老36条）的推出，使非公有资本开始获许进入金融服务业，民间借贷的重要作用被重新认可。《国务院关于鼓励和引导民间借贷健康发展的若干意见》（新36条）实施后，国家对民间资本进入金融服务领域的鼓励和引导力度进一步加大。但是由于立法思想、立法技术等因素，民间借贷法律规范呈现操作性不强、判断标准模糊的特点，导致民间借贷主体的利益具有较强的不确定性。

（二）民间借贷与民间非法融资行为界限模糊

1. 关于我国民间融资的立法。虽然《刑法》第176条③规定了非法吸收公众存款罪、第192条④规定了非法集资罪，但是并没有对非法吸收公众存款、非法集资进行明确的界定。2010年底最高人民法院分别对非法吸收公众存款或者变相吸收公众存款罪，集资诈骗罪，擅自发行股票、公司、企业债权罪，非法经营罪以及虚假广告罪等犯罪行为的认定作出了规定，回应了如何划清非法集资与合法融资的界限、如何应对层出不穷的非法集资手法以及非法集资活动涉及的虚假广告者到底要承担什么责任等社会热点难点问题。

2. 民间借贷与民间融资非法行为界限不明确。我国没有明确规定民间借贷与非法经营、非法集资、非法吸收公众存款之间的界限，对非法民间借贷的认定和利率也没有明确的标准。对大规模生产性借贷的法律地位、不同借贷关系的法律责任是否区分、有偿借贷和无偿借贷的出借人是否应承担同样的义务、 民事借贷和商事借贷的区别、出借人的瑕疵担保责任等问题，法律法规均未予以明确。由于民间借贷交易隐蔽、监管缺位等原因，非法集资、洗钱活动屡屡出现在民间借贷市场，尤其是高利贷对社会的影响与日剧增。

（三）民间借贷监管机制不健全

1. 民间借贷监管主体不明确。由于我国金融业采取“混业经营、分业监管”的体制，民间借贷没有专门的监管部门。民间借贷监管主体到底是谁，目前很不明确，需要落实。中央政府已经做了一些政策性安排，银监会也进行了风险提示，但谁来牵头实施，谁来具体落实方案，尚没有明确。《民间借贷管理办法》（征求意见稿）将民间借贷监管主体明确到国务院有关部门和省级人民政府，但是没有明确规定国务院具体部门进行监管。监管主体长期不明确， 导致公众对社会集资风险无法准确判断， 使得社会集资以非法形式广泛存在。

2. 民间借贷监管对象不明确。我国对于高利贷、非法集资、地下钱庄、抬会等非法民间金融一直采取严加控制和打击的态度。但是基于对民间借贷认识的偏差，长期以来缺乏对民间借贷适当的监管，缺乏对抬会、私人钱庄、企业之间借贷监管的规定，尤其是对民间借贷中介机构、小额贷款公司以外的职业放贷人、社会集资人等其他民间借贷主体缺乏监管。

3. 民间借贷利率规定不明确。利率变化反映了市场供求关系。民间借贷利率可以适当高于银行的利率，但最高不得超过银行同类贷款利率的四倍 （包括利率本数）。超出此限度的，超出部分的利息不予保护。 民间借贷利率四倍上限的限定没有理论和实践的依据，没有充分考虑不同地域的市场供求关系、经济发展水平，难以合理引导社会资源的配置。

（四）缺乏民间融资市场退出机制

由于民间借贷市场不完善、法律规范不健全，我国没有建立民间借贷援助、退出、清算等市场机制。当民间融资机构（包含个人）不能清偿到期债务时，一方面放贷人债权得不到全面保障；另一方面当作为放贷人的个人资不抵债时，无法解决其市场退出问题产生金融风险，不利于金融市场的稳定。 民间借贷市场机制不健全，导致民间融资无序退出，存在潜在的区域性、系统性金融风险，严重影响着经济金融的稳健发展。

二、规范民间借贷健康发展的建议

（一）完善民间借贷法律法规

1. 制定完善民间借贷法律法规。尽快制定《民间融资法》、《放贷条例》、《民间融资中介机构行业管理办法》等法律规范，完善民间融资立法体系，提高相关法律规范的协调统一性。修订《贷款通则》、《中国人民银行法》、《商业银行法》相关条款，明确民间借贷的借贷主体、业务范围、资金来源、利率税收、风险防范等，赋予民间借贷合法地位，引导鼓励民间借贷规范健康发展。

2. 制定民间借贷配套实施细则。制定出台《民间借贷实施细则》等配套制度，明确民间借贷主体在开立银行结算账户、反洗钱、现金管理、反假币、金融统计等方面的法律义务和责任。修订《非法金融机构和非法金融业务活动取缔办法》，明确非法吸收公众存款 、变相吸收公众存款的构成要件，明晰与合法民间借贷行为的界限。

（二）明确民间借贷与非法集资界限

一是从借贷目的看，民间借贷是基于生活需求、生产经营急需，非法集资是以非法占有、牟取暴利为目的。二是从借贷对象看，民间借贷有亲戚朋友、熟人之间等特定范围，非法集资针对不特定社会公众。三是从表现形式看，民间借贷主要以货币形式偿还， 非法集资以实物或者权利证券等形式返还。四是从资金来源看，民间借贷资金主要来源于放贷人自有资金，非法集资主要来源于国外热钱、非法吸收公众存款等。五是从责任性质看，民间借贷利率在同期银行利率四倍以内受到法律保护，而非法集资利率规定不受法律保护。

（三）完善民间借贷市场机制

1. 健全民间借贷监管体制。建立以人民银行为主导，行业监管、民间借贷自律相结合的监管体制，完善我国民间借贷监管机制。人民银行牵头制定民间借贷监管指标等措施，明确民间借贷主体在开立银行结算账户、反洗钱等方面的义务和责任。构建统计监测指标体系，重点监测民间借贷中介基本情况、资金投向、利率水平、借贷期限、借款形式、抵押或担保形式、借款偿还情况等。

2.完善民间借贷监管机制。健全民间融资监测、信息共享披露、监管协作机制，及时向社会公布民间借贷相关信息，合理引导民间借贷主体自主投资决策。加强事前监管机制建设，重点加强事前风险审慎防范，将风险消除在风险源头。在民间贷款组织从业人员管理上，应重视资格审查，以确保民间贷款组织是由具备相当金融理论基础和实践经验的职业经理人在经营管理。 加强宏观管理，为金融机构设置安全稳健和预防风险的指标体系，使民间借贷主体准确把握风险状况，不断提高民间借贷主体抵抗风险的能力。

3. 加快推进利率市场化。积极推进民间借贷利率市场化，根据地域资金供求关系、经济发展水平，优化民间闲置资金合理配置，推进民间融资健康发展。加快存贷利率市场化的同步推进，降低银行存贷利差，使银行开发更多非借贷中间业务，创造更多的金融服务产品。通过利率市场化，营造相对公平的金融市场环境，促进民间融资健康发展。

（四）建立民间借贷市场退出机制

1. 建立民间融资机构市场退出机制。修订《破产法》，增加民间融资机构破产程序、清算程序等规定，建立健全包括民间融资机构援助、整改、破产、清算、退出等科学有效的市场退出机制。保证民间融资机构破产或有可能破产时，在政府监管下有序退出金融市场，有效维护民间融资主体合法权益，减少对金融市场稳定的影响。

2. 制定民间借贷保险机制。制定出台《民间借贷保险条例》，明确民间借贷保险主体、保险比例、保险期限及赔付方式。建立大额民间借贷保险机制，规定专门保险机构民间借贷保险，由民间借贷主体借方缴纳一定的保费。当借款方发生经营危机时，由保险机构向借款人按一定借贷数额比例支付部分或全部借贷数额，分散因资金链断裂产生的风险。

注：

①《贷款通则》（征求意见稿）第3条。

②国务院《非法金融机构和非法金融业务活动取缔办法》第4条：“禁止未经中国人民银行批准，以任何名义向社会不特定对象进行的非法集资、非法吸收公众存款或者变相吸收公众存款……。”

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1. 个人到个人（P2P）民间借贷的投资门槛最低在5万元，甚至更低，预期收益率在10%到24%，不同于普通的理财产品，你其实变成了民间债权人。

2. 借贷中介服务机构为你寻找适合的债务人，它们通过“分散投资”或抵押贷款的方式帮你降低投资风险。

3. 借贷中介服务，只要在工商部门注册便能够成立运营，没有相应的管理办法，限制条款只有贷款利率不能超过银行基准利率的4倍，不能直接吸纳民间存款。

4. 由于贷款利率过高，该投资的投资年限不会超过一年，民间借贷总体属于短期投资行为。

5. 最重要的工作是选择靠谱的中介机构，刚开业与成立三年以上的机构比较安全。

你面前有这么一个理财产品—年化收益率10%到24%，5万元甚至更低的投资门槛，尽管不承诺资金保本与收益固定，但理财顾问会告诉你：投出去的钱基本不会亏损，收益也不会低于他们公司提出的数字。

相对它的投资门槛，它所承诺的收益率与风险保证，在现在的市场环境下有些令人难以置信。大部分我们熟知的投资渠道—银行、股票、基金，根本无法提供这样充满诱惑力的条件。

提供这一理财产品的机构主要来自于民间借贷公司。湖南富爸爸投资顾问有限公司董事长段绍译，他曾供职于北京天则经济研究所，是任盛洪所长和茅于轼教授的助理，有过11年的民间借贷研究经验。

与我们熟悉的民间借贷形式—把钱直接借给熟识的朋友或亲戚，让对方写下欠条，约定还款时间，有时还会约定不同利率，民间借贷公司就是在民间借贷过程中增加了中介信息平台，这些公司作为中介，将民间的借款人和出借人对接，形成P2P借贷模式。P2P是peer to peer lending的缩写，从个人到个人的小额借贷模式，出借人获得的收益均来自于借款人，中介只收取一定的服务费。

尽管目前国内P2P借贷中介好坏不一，它们所依赖的个人信用体系也不够健全，但这一行里也并不都是骗子。

该如何理解这种模式？

段绍译将这种P2P借贷列为熟人相互拆借、非法集资外的第三种民间借贷形式，对其表现形式概括得比较清楚：成立一个投资管理公司，以抵押加担保的方式，当然也有无抵押的信用贷款形式，把一个人的钱借给另一个人，公司仅作为中介服务平台，如果借款人对债权人不放心，也可以增加公司作为这笔债务的担保人。这也是“中介”公司采取的常用方式。

在国外，P2P借贷模式已经发展得较为成熟，经常被国内公司作为范本的有这样两类案例。

一是印度的“小额信贷之父”?尤努斯，他开创了“小额贷款”服务，于1983年在孟加拉创办了格莱珉银行，专门为因贫困而无法获得银行贷款的人提供小额贷款，在贷款的过程中，他不要求贷款人做任何抵押，而是创立了一套基于信任的银行制度。这些贷款让很多穷人抓住了商业发展的机遇，他也因此在2006年获得了诺贝尔和平奖。

几十年后，2005年在英国成立的Zopa网站被认为是P2P贷款模式的起源，它利用互联网技术，使具有闲置资金的出借人与有贷款需求的个人或企业，通过线上平台自行配对。随后，这一模式在欧美其他国家迅速兴起，目前较为成功的，除了Zopa，还有美国Prosper、日本的Aqush等。

机构一般能让投资者获得9%至13%的稳定收益，加上个人信用体系相对完善且透明度高，所以这些网络平台能在较短时间内聚集大量出借人。公开资料显示，Zopa在成立后的六年时间内，会员已经超过了50万，他们相互出借了1.35亿英镑。

以上两种模式的核心都是“信用”，属于无抵押的信用贷款，前者的资金来源是国有银行，而后者资金来源是网友。

我们讨论的这种形式在这个基础上有一些发展变化—大多数公司只接受抵押贷款，也就是你必须有房产、车辆等实物资产才能借到钱，只有少数机构进行信用贷款，机构会利用互联网平台寻找借款人和出借人，但都会采取线下交易的形式，不会通过网络直接签约并打钱。

最能说明这一模式运作机制的其实是正处于试点阶段的温州民间借贷服务中心。

这个中心在2012年4月开始试运行，它的作用就是使民间借贷阳光化，并为其提供一定的风险保障。有资金出借需求与有借贷需求的人都可以来中心登记，他们可以通过平台查询到这些信息，如果系统内没有与之需求相匹配的个人，那么可以依靠入驻中心的民间中介机构，为他们找到适合的人，并撮合配对。最后借贷双方都要向中介机构交纳一定的服务费用。双方如果认识，并已经做好了约定，那么就可以免费登记，由中心作为借贷的见证人。中心成立后，借贷以车辆抵押、房产抵押为主。

中介机构本身也可以视为一个与服务中心类似的平台，角色就像是让两个陌生人相识相交的婚姻介绍人，正像它们在描述自己所强调的那样“我们是借贷服务的平台，没有吸储行为和担保义务”。

你该怎么投资？

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民间借贷是指公民之间、公民与法人之间、公民与其它组织之间借贷。只要双方当事人意见表示真实即可认定有效，因借贷产生的抵押相应有效，但利率不得超过人民银行规定的相关利率。民间借贷分为民间个人借贷活动和公民与金融企业之间的借贷。民间个人借贷活动必须严格遵守国家法律、行政法规的有关规定，遵循自愿互助、诚实信用原则。狭义的民间借贷是指公民之间依照约定进行货币或其他有价证券借贷的一种民事法律行为。广义的民间借贷除上述内容外，还包括公民与法人之间以及公民与其他组织之间的货币或有价证券的借贷。现实生活中通常指的是狭义上的民间借贷。

2012年3月28日，国务院常务会议决定设立温州市金融综合改革试验区，并批准实施《浙江省温州市金融综合改革试验区总体方案》。相关行业分析人士认为，此举有助于民间金融实现规范化，进而合法化，是政策方向调整的标志性事件。它对于以“钱来钱网”为首的第三方P2P民间借贷平台而言，也具有转折化的意义。

二、民间借贷的主要法律特征

（1）民间借贷双方之间形成的是一种合同关系，双方之间的借贷行为也是一种民事法律行为。这种关系一旦形成便会受到法律的保护。（2）民间借贷是贷款人和借款人之间因借贷关系而形成的一种合约行为。只要该协议的内容合法就都是法律允许的，受到法律的保护。（3）贷款人能否将借贷的标的支付给借款人，决定了民间借贷关系能否成立。借贷双方之间除了对借款标的、借款数额、借款的偿还期限等内容均达成一致意见以外，贷款人还要将借款的标的即货币或者其他的有价证券交付给借款人，此时双方的借贷关系才算真正的成立。（4）贷款人交付给借款人的标的物，必须是贷款人个人拥有所有权或者支配权的财产。（5）借款人既可以支付利息也可以不支付利息给贷款人，是否支付利息由借贷双方自由约定。民间借贷因其主要发生在自然人之间，一般是不需要支付利息的。若借贷双方在口头协议或者书面协议之中约定了支付利息，那么借款人就要及时地将利息交付给贷款人。但此利息不得高于国家法律中对利息的相关规定。

三、民间借贷存在的必然性

我国民间借贷的历史由来已久，随着时间的流逝，民间借贷非但没有消失匿迹，反而随着经济的高速发展又有日趋活跃之势，这种现象在一定程度上也反映了我国尤其是中小企业对民间资金的需求情况。民间借贷有其存在的必然性和合理性。

（1）从供求方面看，大量富余资金的存在为民间借贷提供了充足的资金来源。随着我国经济的发展速度加快，城乡居民所拥有的个人财富也随之增加，为民间借贷的稳定发展提供了大量的资金来源。普通群众可选择的投资品种却是少之又少。通常民间借贷的利率相对于银行的利率来说要高一些，于是很多人为了追逐更高的收益而将目光投向了民间借贷市场，靠发放民间借贷给借款人来获取高收益。也就解决了中小企业所需资金不足的问题，充实了其运营资本。

（2）从需求方面看，民营经济的快速发展为民间借贷提供了发挥的空间。我国中小企业近年来发展十分迅速，是中国经济发展的主力军。然而，作为我国经济发展主力军的中小企业在从银行获取贷款时却普遍遇到了贷款难的问题。民营企业因其经营不稳定，在融资上存在很多的障碍，无法与国有企业相提并论，这就使得中小企业能够借入的资金变得十分有限，远不能满足中小企业正常发展对资金的需求。

（3）民间借贷与正规金融相比具有特有的优势。当货币盈余者向资金短缺者有条件地转移货币时，就构成了金融行为。这些金融行为可以跨时间、跨空间、跨主体去配置资源，在正规金融不足时，民间非正规金融发挥了极其重要的补充作用，有助于增进人们的选择自由和切身利益。民间借贷手续简便，操作灵活。非正规金融机构在信息成本上具有明显的优势。民间借贷具有强烈的地域性，交易双方往往为在一定区域内生活且彼此熟悉的居民，他们在长期的生产生活和合作中早已建立了相互信任的社会关系，且对对方的收入水平、偿还能力、信用状况等信息能够清晰的把握，有效地降低了由信息不对称所引起的道德风险发生的可能性，满足了中小企业快速融资的需求。

四、民间借贷新的立法建议

2008 年 11 月央行起草了《放贷人条例》并将其提交给国务院法制办，表明监管当局对民间借贷在金融体系中的积极和消极作用已经有相当全面的认识，并试图用立法手段对其信贷行为进行适当的规制。这将是民间借贷阳光化和规范化历程中的一个里程碑事件，必将对民间借贷的规范化发展和动员民间资本从而纾解小企业和农户融资瓶颈约束起到积极作用。

借贷的资格是毫无异议的。我国目前的司法解释，明确的将企业之间的借贷定位为非法的、无效的。但我国银监会于 2008 年 5 月 4 日颁布的《关于小额贷款公司试点的指导意见》、2007 年 1 月 22 日颁布的《村镇银行管理暂行规定》、2007 年 1 月 22 日颁布的《农村资金互助社管理暂行规定》中却规定，小额贷款公司、村镇银行、农村资金互助社作为独立的企业法人，其可以与贷款的中小企业之间建立民间借贷关系。也就是说现行法律允许企业之间进行民间借贷。这就导致新法与旧法之间出现了矛盾。因此，在制定《放贷人条例》时，应该明确企业之间的民间借贷的性质。

1.确立民间借贷主体双方之间的权利义务。在民间借贷法律关系中，借款人往往相对于贷款人处于弱势地位，因此在《放贷人条例》中要重视对借款人权利的保护，同时也要注重对贷款人权利的保护。

2.创新民间借贷的抵押物种类。控制民间借贷信用风险的一个重要模式便是建立完善的担保机制。在民间借贷新模式——小额贷款公司、村镇银行、农村资金互助社的实践过程中，由于借款人在贷款时多无财产可供抵押，无形中增加了信用风险发生的概率。因此，我国在制定《放贷人条例》时应该创新民间借贷的抵押物种类，给予借款人和贷款人灵活的选择抵押担保物的空间。

3.明确规定监管主体。现行《关于小额贷款公司试点的指导意见》、《村镇银行管理暂行规定》、《农村资金互助社管理暂行规定》对于小额贷款公司、村镇银行、农村资金互助社的监管主体没有一个明确的规定，我国在出台《放贷人条例》时就应该对小额贷款公司、村镇银行、农村资金互助社规定明确的监管主体。

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“温州模式在山西永远不会上演，与温州传销式的集资模式不同的是，山西的民间借贷一般都是一对一（借贷双方），或者一对二（借、贷、中介）。温州的资金出借主要是高额利息的吸引，像金字塔一样累积，但山西资金一般直接流向实业，出借的过程中就能看到利润空间，资金回笼的速度也较快。”山西省星瑞律师事务所律师李勇介绍说。

兴于煤矿

位于山西省北部的大同市，素有“三代京华，两朝重镇”之称。是我国重要的煤炭能源重化工基地。上个世纪90年代，全国煤价开始大幅上涨，国有煤矿生意兴隆，小煤矿遍地开花。一些人开始私自上山找煤，“开个口子”就能架机器开煤窑。这些人开始的时候手里没有资金，到银行贷不出来，于是民间借贷开始方兴未艾。

“与温州不同的是，山西的民间借贷主要投向实业，在办理借贷的过程中就能看到所投实业的利润空间，主要是开煤矿、搞运输等。”山西省星瑞律师事务所律师李勇介绍说。

“那是民间借贷的黄金时期，”王伟说，“一个月借出去10万块钱就有2万元的收入，那时候都是大户，动辄几百万，甚至上千万，利息也高得惊人，基本上月利息都能达到20%。”

变化出现在2009年4月，《山西省煤炭产业调整和振兴规划》出台，其核心内容就是“全力推进山西煤矿产业整合”。山西全省煤炭矿井总数由2598座减少到1000座，到2015年减到800座，保留矿井要全部实现以综采为主的机械化开采。

于是，煤老板淡出山西煤炭产业江湖，中小煤矿开始转身，退出利润可观的煤炭生意。民间借贷也受到波及。

“现在的借贷越来越不好做，散户多，用的钱也少，一年也遇不到几个贷款大户。”王伟介绍说。

随之而来的是利息的降低，一些煤老板转身之后做起了房地产的生意，资金上有了银行的支持。

“散户多，额度小，风险也增多了。很多从事民间借贷的人也开始转行做起了其他生意。”律师李勇告诉时代周报记者，“民间借贷的资金流向也开始发生变化，一些和煤矿有关系的人开始做起了倒煤的生意，成立煤站。还有的投入汽油产业，还有一部分人开始做大汽车配件的生意，大同如今已经成为大型汽车配件集散地。这些新行业的崛起也带动了民间借贷资本的转型。”

利息居高不下

“说到风险，做什么没有风险？不管怎么转型，民间借贷的存在都是必需的。我会坚持做下去。”王伟说。但他明确对记者表示，他暂时不会考虑注册小额贷款公司。“受到的限制太多，一旦管理不严格，很容易出问题。”

那么如何抵御民间借贷所带来的风险呢？

“主要考虑的不是借款人的信誉度的问题，最重要的是抵押。但现实的问题是，个人借款的抵押办理的程序很难，很多地方甚至不开展这样的业务。于是民间借贷想出了一个办法，出借人与借款人之间签订抵押物的买卖合同。借款的本金和利息全部还上之后，买卖合同也就没有必要成立。”王伟说。

“但这样做无法阻止‘一女多嫁’，因为只是签订买卖合同，并未进行产权转让。风险也就随之而来。”李勇律师提醒说。

事实上，无论是承诺给放款人的高息还是企业自身运转，都需要最重要的一个因素―中小企业。因为真正能够让这些借贷公司赚取高额差价的依然还是众多的中小企业。

一方面，国有银行被限制对高耗能企业贷款。从而中小民营企业从国有银行得到贷款的可能性降低，对民间借贷的需求进一步上升。另一方面，随着国有银行贷款利率的提高，民间借贷利率水涨船高，曾一度突破年利率50%。而民营企业又无法因为缺乏一定数量的流动资金停产还未收回投资的企业。那样的话损失更大，所以不得不继续高利率的民间借贷，承担更高的经营风险。

“一般来说，有资质的，我们能够了解到的盈利非常好的企业，利息都不会太高，基本不超过月息5分。这和一般的小额贷款公司差不多。”王伟向记者透露，当然，具体还要根据企业的抵押物品来决定，“那些资质特别好的公司，我们的放贷利息也相对较低，因为可以长期维持。但基本都是半年还款，然后企业可以再申请借款。”

而那些短期内缺乏抵押物又急需用钱的客户，利息则基本都在月息5分以上，有的甚至是1角左右，且放款额度不会太大，时间不会超过两个月。“因为时间拖得太长，这笔资金就有危险。”

“正常情况下，20%的年息在国家基准利率的4倍以内，基本没什么风险，很多企业也能负担得起。”王伟说，“就怕搞民间借贷的这些人的资金倒来倒去，利息也逐渐累积起来了。”

“比如我有一笔放款，年息在20%左右，但是如果别人目前手中没有余款，但却有企业急需并给出高息，那么他可能就会找我，但我也不能白做，也要按照正常或稍低一些的收取利息，那么这笔利息最后买单的还是用钱的那家企业。如果是通过两家或是三家公司进行中转，那么利息恐怕就要翻倍了。这种模式就类似于温州的模式，一旦最下面的链子断掉了，那么整个利益链就会崩盘。”

王伟介绍说，他的主要贷款客户经过长期的积累，几乎都是来自煤炭以及煤炭相关的中小企业或个体户，“当然也有部分优质企业，谁都有缺钱的时候，紧急周转的时候企业还是愿意找我们，因为银行放不出钱。”

乡情捆绑风险

中小型民营企业对短期流动资金借贷的渴求也就使这种畸形的民间借贷得到了发展。值得注意的是，这种借贷的区域性很强，一般放贷者只会贷款给自己势力范围内的企业，而不会冒风险贷款给自己势力范围之外的企业。一般来说，一个县的经济中心只有一个，所以这种民间借贷也就常以县为单位，资金一般不会跨县流动。

“乡情，是山西人特别重视的一种情感，对同乡愿意伸出援助之手或者较为信任，但也同样存在风险。”王伟介绍说。

2010年12月，山西洪洞县曲亭镇东李村67户村民傻了眼，因为自己贪图比银行存款更高一点的利息，把他们辛辛苦苦积攒的近300万的“闲钱”借给了本村村民秦留喜，而秦留喜却突然死亡了，人死了，钱找谁要？

东李村，这里远离城镇，是一个典型的农业村，全村仅有300余户，完全靠种地和打零工赚钱维持生计。

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关键词：中国好商机；民间借贷；观后感

一、我国民间借贷产业的发展状况

改革开放以后，我国在经济体制上实行社会主义市场经济体制，在三十多年的发展中，其虽有发展，但是在很多方面都存在着不同程度的发展障碍，而民间借贷产业在一直以来以政府、银行为主导的大环境下，虽然拥有庞大的消费市场和市场空间，但是无论是在民间本身的发展程度上还是在对民间借贷方面的法律规范方面都存在着很大的缺陷，整个民间借贷市场出现很多坏账等不良现象，以至于，相比较外国发达地区的民间借贷环境，我国的民间借贷还有很长的路要走。但是近几年来，随着我国社会主义市场经济体制的不断完善，以及民间借贷相关政策的不断细化完善，一大批民间借贷企业发展起来了，而金天喜同城一贷就是其中之一。

金天喜同城一贷最早建立于2008年，正值全球经济危机肆虐的时期，董事长王林凭借着自己的果敢以及身边同事的不断帮助，终于迎来了丰收，金天喜并不是传统意义上的借钱给别人，而是有点类似于房地产中介，将借贷双方联系起来，并且率先通过法律程序将不动产抵押引入民间借贷行业，创建了“抵押+公证”的借贷模式，为客户更安全快捷的提供投融资服务，在业界和社会上拥有极高声誉和领导力，开启了所谓的“青岛模式”。

二、对金天喜同城一贷发展历程的感受

金天喜的发展历经波折，成立与金融危机开始之始，伴随着海啸般的金融危机，茁壮成长，因此，金天喜的发展是有很多独到之处值得借鉴的。

1、危机与机遇并存，化危机为机遇

所谓“水到绝处是瀑布”，世间的事情没有永远的绝望，也没有永远的顺利，金天喜的发展历程就证明了这一点，与全球性的金融危机相伴而生，发展壮大，就像一叶扁舟流荡在波涛汹涌的海面上，虽历经风险，但最终还是平安着陆。因此，我们看事情的角度就显得尤为重要了，我们既可以说看见了飞流直下的瀑布，也可以说看见了水到了绝地，知识我们看事情的角度不同而已，危机与机遇也是这样相伴而生，相互依存，在特定的条件下也能相互转化，对一个企业家，特别是金融方面的企业家而言，市场信息瞬息万变，可能当我们还在为抓住了天大的机会而沾沾自喜时，危险也可能悄然而至，当我们面临危险时，可能机遇就在我们的旁边，只是我们眼里只有危险罢了，要想在金融领域内更好地生存下去，无论机遇还是挑战都需要谨慎地面对，小心物极必反、乐极生悲。

2、相互借鉴，不断创新

在公司成立之初，金天喜在最开始的三单生意里都出现了不同程度的坏账，原先的股东也纷纷撤资，这对金天喜来说是致命打击，之后，在王林的带领下，不断地反思在生意上的不足，并且将当时现存的几种民间借贷的模式都仔细地研究了一遍，在吸取它们优点的同时，以房地产中介的特点为蓝本，形成了一套自身独特的运营模式，并且在控风险方面有着极佳的效果。企业的发展是一条不断学习，不断改善，不断进步的过程，不论曾经有多辉煌，不论曾经有多努力，一旦停止了向前的脚步，就会被这个时代所淘汰，湮没在历史的长河之中，而每一个事物发展的过程又总是充满坎坷的，这些坎坷在走过去之后也将成为垫脚石，使自己离天空更进一步，社会，企业，人的发展在这方面都是相同的，虽然讲事物产生与灭亡是自然的必然规律，但是产生还是灭亡的根本不在于事物本事，也不在于社会本身，而在于事物的发展能不能跟上时展的需要，脱离时代的轨道，必将落个车毁人亡的结果，这就要求我们在日常的生活工作中，不断借鉴不同模式甚至敌人的优点，厚积薄发，顺应时展的必然趋势。

3、企业的发展需要充足的人才

一个企业的发展，在不同的阶段所需要的人才是不同的，但是要想企业能够具有更强大的生命力与市场竞争力，企业的人才储备是不容忽视的，就像金天喜公司一样，在成立之初需要大量的金融方面的人才，但是随着金融方面人才的饱和，企业的不断发展，为了更好地用法律的武器保护自己，就需要有法务部，而企业也需要储备相当数量的法律方面的人才。企业引进人才的过程实际上是企业向前发展的过程，一个新的总裁会带来一种新的发展理念，这将可能成为未来企业的重要板块，大量的高素质人才的加入，能够让管理层获得更加精准科学的市场信息，更丰富的资料，这是一个处于上升期企业所需要关注的，因为，人才就像是企业大厦的基石，如果基石稳健，塔尖将会笔直冲天。

三、结语

对民间借贷方面的企业来讲，为了面对复杂多样的市场状况，就需要更加规范，更加注重程序，更加阳光的的发展模式，这将是整栋大厦的脊柱，支撑着整个大厦的重量，而外部的法律规范也将成为民间借贷企业健康发展的另一条支柱，为企业的发展保驾护航，推动整个市场的大环境向前发展。

[参考文献]

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【关键词】 网络借贷； 民间借贷； 金融监管

中图分类号：F830.5文献标识码：A文章编号：1004-5937（2014）19-0015-03

网络借贷是一种以互联网为载体的民间借贷形式，主要为小微企业和个人筹措资金，是传统金融体系必要和有益的补充。以“小额、灵活、高效、短期”为原则的网络借贷，较好地搭建了民间资本与小微企业之间的桥梁，成为小微企业融资的新渠道。自2007年8月我国第一个网络借贷平台――拍拍贷成立以来，网络借贷市场在我国得到了快速发展，交易规模日益扩大，影响范围渐趋广泛；但法律不清的问题也导致了一些网络借贷平台从事法律灰色地带的业务，对行业的健康发展和金融安全提出了挑战。2011年9月16日，银监会下发了《关于人人贷有关风险提示的通知》，要求银行业金融机构严防网络借贷风险向银行体系蔓延。

一、网络借贷的特点分析

（一）交易方式小额化、网络化、灵活化

网络借贷的服务群体一般为信誉良好但缺少资金的小微企业和中低收入人群，因此决定了单笔授信额度相对较小，性质上属于小额信贷的范畴。与传统信贷模式相比，网络化的交易使得借贷双方打破了地域与时空的限制，扩大了交易的深度和广度。大多数非公益类的网络借贷平台都是通过竞价和双方协商的方式确定贷款利率和期限因而交易方式较为灵活。

（二）借贷手续简便、信用化

网络借贷模式中，借款人一般不用提供额外的抵押和担保，全凭个人信用进行借贷，手续较为简单便捷。而在传统信贷模式中，银行对信用贷款的要求较高、手续复杂、审批时间较长而且信贷额度有限。同时，网络借贷平台为借贷双方提供从信息、资料审核、信用评级、到转账借款、按期还款的“一站式”便捷服务。

（三）缓解信息不对称

传统银企借贷活动中，小微企业由于信息不对称和缺少抵押品，因而很难获得银行贷款。而在网络借贷模式下，优质小微企业可以通过网络平台展示自身品质、信用资本等“软信息”，实现企业信息的自动甄别，从而缓解信息不对称问题。因此，受到信贷约束的小微企业在网络借贷的新模式下较易获得贷款。

（四）准入条件宽松、门槛低

网络借贷的准入条件非常宽松，有几千元甚至几百元的资金供给或者融资需求就可以通过网络进行借贷，在提高社会闲散资金利用率的同时，改变了传统金融体系的供给结构。对于借出者，网络借贷平台为其提供了新的投资渠道，使其获得了良好的资金回报；而对于借入者，网络借贷满足了他们对资金的需求，减少了其借贷成本，使其享受到融资便利。

二、网络借贷的模式分析

（一）由正规金融机构介入的网络借贷模式

一些正规金融机构与网络借贷平台合作，为借贷双方提供服务。这种模式将小微企业信贷和电子商务信用体系、互联网运营机制结合起来，主要解决小微企业融资难的问题。比如中国工商银行与阿里巴巴公司于2007年成立的“阿里贷款”就是利用了网络借贷模式，由正规金融机构向小微企业提供金融支持。这种模式不仅能有效满足小微企业的融资需求，同时也为正规金融机构拓展小微企业信贷业务提供了巨大的空间。

（二）由民间资本介入的网络借贷模式

1.不提供抵押担保服务的网络借贷平台

这种单纯中介型的网络借贷平台既不吸储，也不放贷，仅起桥梁中介作用；搭建信息平台，帮助借贷双方确立借贷关系。对借入者只有信用要求而无抵押要求，同时对借出者也不承担保证责任。这种网络借贷平台模式的主要收益来自于向借贷双方收取的中介服务费和管理费。比如，2007年在上海成立的我国首家网络借贷平台――拍拍贷就属于这种模式，其主要功能包括借款信息、评定信用等级、竞标管理、贷后管理等。

2.提供抵押担保服务的网络借贷平台

这种网络借贷平台不仅提供信用贷款，还提供担保贷款和抵押贷款；同时在一定条件下对借出者提供保证责任。如果一旦发生违约行为，由平台本身或者平台担保人代偿本金甚至是利息。这种网络借贷模式的盈利方式除了向借贷双方收取会员费和管理费以外，更多的来自于债权的转让。2009年在深圳成立的红岭创投就属于这种模式，其最大的特点是如果借款人到期出现还款困难，逾期后由红岭创投或者担保人向借出者垫付还款，而债权转为红岭创投或担保人所有。

三、网络借贷行业的发展趋势

（一）网络借贷市场不断细分

随着网络借贷行业的竞争不断加剧，各平台相继推出了针对特定贷款人的融资服务，采取差异化发展策略。比如，有为农村已婚妇女提供借贷的网络平台；有针对在校大学生的网络借贷平台；有专门针对消费市场的网络借贷平台。

（二）越来越注重线下业务

平台在开展线上业务的同时，也越来越多地发展理财销售为核心的线下业务，并与一些小额贷款公司及信托公司合作开发产品，为客户提供个性化服务，以增强自己的盈利能力。

（三）交易地区渐趋广泛，交易量迅速放大

网络借贷平台已由早期集中在北京、上海、深圳等一线城市逐步向二、三线城市扩张；由东部发达地区向中西部经济落后地区发展。交易量也呈迅速放大趋势，2010年网络借贷平台总成交量仅有6亿元；而2013年10月份，包括红岭创投、人人贷等17家网贷平台的成交金额都超过亿元。

（四）流动性风险激增，兑付危机频现

在高回报率的利益驱动下，网络借贷平台面临的流动性风险越来越大，再加上缺少相应的监管机制，一些运营不良的网络借贷平台将会发生资金链条的断裂，甚至会爆发大面积倒闭的现象。据统计，仅2013年10月份，就有20家网贷平台资金链出现问题，导致提现困难并发生挤兑，涉及贷款余额10亿元左右。

四、网络借贷行业在发展过程中存在的问题

（一）网络借贷平台发展中的自身问题

首先，网络安全性是网络借贷平台最大的问题。由于平台涉及大量的资金流和信息流，更易成为各种钓鱼网站和黑客入侵的目标。一旦平台在网络信息技术管理上存在漏洞，就有可能导致借贷双方个人信息资料的泄露或滥用，甚至造成往来资金的损失。

其次，缺乏内部的风险保障机制，缺乏对贷款事前、事中和事后的管理，并且管理手段单一、落后。第一，有些平台只将审核通过的借款人信息到平台上；但有些平台，借款人不用通过审核就可以直接将自己的借款信息到平台上。如果平台缺少对借款人信用风险的事前识别，借款人就有可能隐瞒自己真实的信息，从而对放贷人造成损失。第二，大多数平台都缺乏对借款者资金的实际用途、使用进度等情况的动态监管和跟踪措施。第三，大部分平台缺乏对资金的流向、不良率、风险代偿能力的总结，缺乏有效的贷后管理。总体而言，我国网络借贷平台对于放贷人的信用风险防范较为薄弱。

（二）网络借贷平台发展中的外部问题

首先，个人信用体系建设尚不健全，平台缺乏信用评级标准。由于大部分的网络借贷是信用借贷，所以规范的信用评级标准和全社会个人信用体系的构建是网络借贷健康发展的基础。在我国，个人信用体系建设尚不健全，也未形成全国联网的个人征信系统。同时网络借贷平台还不能像商业银行一样接入人民银行的个人征信系统以充分了解借款人的资信情况，各平台的信用评级标准还没有形成统一的行业模式，缺乏客观公正性。平台对借款人进行信用评价往往借助于借款人在该网站的信用积累，同时行业内也没有共享信用资料，因而容易出现欺诈和违约的现象，甚至同一借款人可以在不同的借贷平台上违约欠款。

其次，缺乏统一的行业标准及自律性组织。大部分网络借贷平台以盈利为目的，热衷于高盈利、高风险的投资业务。在缺乏相关法律条文约束的情况下，追求利润最大化的过程中，平台的自律性较差，甚至有些平台还存在违规操作行为。缺少自律性组织，没有资金的第三方托管，没有统一的行业标准，影响了整个网络借贷行业的健康有序发展。

（三）网络借贷平台面临的法律制度风险

首先，相关立法尚不完备，法律性质不明。网络借贷这种新兴的金融创新模式，目前在我国还没有明确的法律、法规对其性质进行界定，对其业务经营的法律责任和义务也不够明确，从而难以对其进行规范和保护。从本质上讲，网络借贷属于民间借贷的范畴，具体可依据2010年2月由银监会的《个人贷款管理暂行办法》。但如果大量的民间资本通过网络渠道进行流转，在缺乏法律规制和保护的情况下，一方面资金的安全会受到影响；另一方面会对国家的宏观调控效果和货币政策的实施产生不良影响。

其次，行业准入门槛较低，监管职责不清。从准入审批制度来看，网络借贷平台属于工商企业，只要拥有工商行政管理机关颁发的营业执照，并向当地通信管理部门申请取得《电信与信息服务业务经营许可证》即可开始运营。虽然网络借贷平台经营资金融通的金融业务，但是工商管理部门就其在注册资本、管理技术、人员、收费标准、收费方式等方面与普通公司注册的标准一致，并没有做出特殊的要求。从监管来看，工商管理部门对平台的监管仅仅限于对其网站形式的监管而非实质监管，而通信管理部门对网站的审查则更偏重于对非法言论和内容的屏蔽。目前针对网络借贷平台的金融监管属于真空和灰白的状态，监管职责界限不清，导致一些平台非法违规操作。随着网络借贷行业的快速发展，其性质正从提供单一的起桥梁作用的中介服务向投资者提供全方位的金融理财服务转变，因而要求更专业的金融监管部门对其加强监管，并进行动态检查和跟踪措施，以防范网络借贷风险向银行体系蔓延。

五、推进网络借贷行业健康有序发展的对策建议

（一）制定相关法律法规，明确平台的合法身份

作为一种新的金融创新模式，网络借贷融合了民间借贷和互联网金融的特点。从性质上来看，网络借贷依然属于民间借贷的范畴。因此国家应该尽快出台有关民间借贷的法律法规，比如《放贷人条例》等，将网络借贷纳入民间借贷的法律范畴，从而明确网络借贷平台的合法性。另外网络借贷同时具有互联网金融的特点，因此应该出台专门的《网络借贷平台管理条例》，以法律的形式对网络借贷平台在资质条件、经营性质、组织形式、盈利模式等各方面作出详细的规定，将网络借贷平台经营管理纳入法制轨道。

（二）纳入金融监管体制，规范网贷平台运行

目前网络借贷平台的监管主体主要是工商管理部门和工信部，而无专业金融监管机构给予业务指导与规范管理。鉴于网络借贷平台涉及的资金流和信息流等金融交易活动，国家应将网络借贷平台纳入金融监管体系，建立以央行、银监会、各地金融办、工商、工信部等部门联合监管机制，相互配合，共同协作，从网络借贷平台的市场准入、牌照发放、经营模式、支付结算、资金托管、退出机制、网站日常管理等各个方面实施监管，保证网络借贷平台规范发展，防范通过网络借贷平台进行的非法集资、高利贷和洗钱活动。另外要出台具有可操作性的监管细则和统计监测指标体系，明确网络借贷模式的定义、从业机构和借贷双方的法律义务，界定网络借贷利率范围，债权转让模式、清结账模式等模糊领域，促进网络借贷行业的健康发展。

（三）成立行业自律性组织，制定统一的行业标准

目前网络借贷平台主要由“小额信贷联盟”进行行业自律，但加入并成为其会员的平台很少，截至2013年4月，加入中国小额信贷联盟的网络借贷平台仅有22家。随着网络借贷平台在数量和规模上的快速发展，有必要尽快成立全国和区域性的网络借贷行业协会组织，制定统一的行业标准、信用评级机制和行业规则体系，提高行业透明度，为行业立法和资金托管机制的建设提供沟通渠道，并要求网络借贷平台加入行业协会，接受行业协会的指导和监督。

在上海市经济和信息化委员会指导下，“网络信贷服务业企业联盟”于2012年12月20日成立，作为首个网络借贷行业企业自律性组织，其成立有利于在网络借贷行业营造诚信、自律、规范、创新的经营氛围，并将带动我国网络借贷行业的健康发展。

（四）完善个人信用体系建设，引导信用市场健康发展

首先，在条件成熟的情况下，分步骤、分地区地将网络借贷平台接入央行的个人征信管理系统，完善信息共享机制，减少贷前逆向选择和贷后道德风险现象的发生，降低交易成本。其次，建立个人信用网络体系，提供平台间的征信信息查询、不良用户信息共享等，杜绝恶意借贷行为的发生。最后，引导信用服务中介机构健康发展，提高信用评级的质量、公正性和运作效率，优化网络借贷市场环境。

（五）加强平台自身管理，提高风险保障机制

各网络借贷平台应加强内部机制建设，建立切实可行具有操作性的线上线下风险保障机制，控制信贷风险。比如在贷前对借款人的身份认证、资信状况、借款目的等进行实地考察；贷中应实时关注借款人的资金实际运用情况；贷款后期帮助放贷人进行款项催收和追讨等工作，以防范信贷风险的发生。不断更新完善互联网和信息技术手段，确保用户身份的有效性和合法性，保障个人信息安全和网络资金往来安全。

【参考文献】

［1］ 游春，张绪新.网络借贷：中小企业融资新平台［J］. 武汉金融，2012（2）:65-67.

［2］ 赵岳，谭之博.电子商务、银行信贷与中小企业融资：一个基于信息经济学的理论模型［J］.经济研究，2012（7）：99-112.

［3］ 钱金叶，杨飞.中国P2P网络借贷的发展现状及前景［J］.金融论坛，2012（1）:46-51.

篇10

【关键词】 P2P模式民间金融；小额信贷；模式；生态圈

一、前言

P2P是person-to-person的缩写，意为点对点，个体对个体的一种以网络平台为介质的新兴民间借贷模式，指亟需资金的借款人可以通过网络P2P借贷平台借款信息。同时，P2P借贷平台在交易过程中可以收取一定费用作为自身收益以及平台运营费用。

二、成都P2P模式民间金融现状

1.成都P2P模式民间金融的经营方式

类信用卡模式：类信用卡模式实质上是民间的小额信贷，是我国P2P金融模式中最基本，存在时间最长的一种金融模式。其目的在于提供信用支付服务，因为无需抵押，手续简单，凭借自身收入情况、资产状况以及过往的信用记录申请借款，从而受到了客户普遍的欢迎。

类担保债权模式：类担保债权模式主要是通过P2P民间借贷公司或者某些担保机构对借款人的各项信息进行评估与核查，之后根据具体情况提供担保。

类资产证券化模式：类资产证券化模式的特点是平台上的投资来源于金融机构，大多选择某些资产管理投资公司作为管理方与P2P借贷平台合作提出一些产品，即项目，并根据不同的需求分为不同的小份吸引投资人进行投资。

2.成都P2P模式民间金融的规模

从数量上来看，目前具有P2P平台化运营特征的公司已有75家，占全国总量的3%，其中比^成功的包括邦融理财，四达投资，可信贷，爱上理财，创融在线，中融财富，易贷网，易人贷等。但是公司从业人员数量较少，一般低于100人，更有少数公司更是不足30人。据网贷之家数据显示，2016年4月，成都P2P模式民间金融成交量为37.22亿元，占全国总成交量的2.6%；贷款余额为52.83亿元，占全国总贷款余额的0.96%；综合利率为12.56%，高于全国平均的11.24%；平均借款期限为2.81个月，而全国平均借款期限为7.39个月；当月投资人数为2.99万人，占全国当月投资人数的1%；当月借款人数为0.33万人，占全国借款人数的0.4%。

三、成都P2P模式民间金融存在的问题

1.成都P2P模式民间金融公司人员与规模存在不足

对于成都P2P模式民间金融公司的人员规模，据统计显示，与国内发展较好的城市的P2P模式民间金融公司还存在很大差距，不难看出，无论是人员总数还是整体素质，成都P2P模式民间金融公司都不占优势。

2.成都P2P模式民间金融行业准入门槛低，行业自律性差

不仅仅是成都，全国各地的P2P模式民间金融行业的准入门槛低都比较低，一般的公司只要通过了审核都能够进入P2P模式民间金融行业，特别是在互联网经济快速扩张的风潮之下，许多企业、公司发现了P2P模式民间金融行业存在的潜在机遇，都跟风进入了P2P模式民间金融行业。

3.个人信用体系不健全

当前，我国个人的信用体系还很不健全，成都也是这样。并且成都的P2P模式民间金融公司不能查阅银行的征信系统，对于客户的个人信用难以评估。

4.成都P2P模式民间金融行业尚不具备大规模发展的条件

一般来讲，P2P模式民间金融模式大规模发展需要两个前提条件 ：一是高水平的小额信贷风险管理技术 ；二是行业完全的公开透明。从本质上来看P2P模式民间金融行业是带有中介性质的，但事实上并不是纯粹的中介服务提供者，还带有金融服务的性质。因此，P2P模式民间金融行业在大规模发展之前必须具有高水平的风险管理能力。

四、成都P2P模式民间金融改进方案与建议

1.鼓励成都P2P模式民间金融的发展，吸引更多人才

任何行业在创立之初都会遇到发展困难的情况，成都P2P模式民间金融也是如此。从现状来看，公司数量少，从业人员无论是数量还是专业素质都低于全国平均水平，这就要求成都P2P模式民间金融公司吸引更多有丰富从业经验或者有专业背景的人才，并以此为基础加快整个行业发展的步伐，早日步入全国领先领域。

2.提高成都P2P模式民间金融的准入门槛，提高自律性

应该给P2P模式民间金融公司设立一定的行业准入条件，例如资金以及资格、人员等。并要求其放贷总额与净资本挂钩，也就是说用资本金构成放贷规模的约束条件，防止其杠杆规模。成立行业协会，开展行业自律管理。

3.加快成都P2P模式民间金融行业个人信用体系建设，填补法律法规缺失

从法律上来说，P2P借贷平台属于信息中介而非信用中介，严格来说没有信用风险，但是由于在国内没有专门的法律法规以及条例来规范整个行业，因此造成了整个行业内部混乱的局面，成都的P2P模式民间金融行业也是如此。因此，法律方面如果能够正视该问题，在个人征信上，由于社会征信体系的建设尚不完全，因此建议先与央行建立相关机构，形成国家层面的完善的个人信用体系。

五、总结

从当前的情况来看，虽然成都的P2P模式民间金融仍然处于初级发展阶段，无论是行业内部环境还是外部的基础设施都处于起步阶段，但是有理由相信成都的P2P模式民间金融在未来数年内能够取得长远的进步，只要在规范整个行业的过程中给予肯定，给予发展的空间，相信时间会证明一切。

参考文献：

[1] 零一研究院.中国P2P借贷服务行业白皮书.2015[M].北京：东方出版社.2015.8.

[2] 万志尧.P2P 借贷的行政监管需求与刑法审视[J].东方法学，2015，（2）： 99-110.