农业电商行业前景范文

导语：如何才能写好一篇农业电商行业前景，这就需要搜集整理更多的资料和文献，欢迎阅读由公务员之家整理的十篇范文，供你借鉴。

篇1

蚕桑产业是山东高青县历史悠久且极具地方特色的一大优势产业，得益于自然优势，高青蚕桑培育种植已有400多年历史，大面积规模化种植也有30年的时间。目前，全县有优质桑园1.3万亩、桑蚕标准化示范基地60处，省级现代蚕业示范园区也正在创建中。说起这些颇令高青人自豪的发展成果，高青农商行给予的信贷支持可谓功不可没！

资金扶持 开启蚕农“致富门”

“我承包了9亩桑园，喂养了13张蚕籽，产茧627公斤，收入两万多元呐。多亏农商行帮我办理了3万元的助农贷款，这钱我得赶紧去农商行存上。等下一季我再喂上十几张蚕籽，一年还清贷款再赚个四五万不成问题！”家住山东省高青县常家镇翟寺村蚕农段老汉的话，或许能代表蚕农们共同的心声。高青县是闻名全国的蚕桑大县，素有“中国茧丝绸之乡”的美称。高青蚕茧综合质量好，蚕茧销售市场化率能达到100%。目前，高青县养蚕户有1500余家，年产茧130万公斤。

为了更好地服务这些蚕农，高青农商行借当地政府倡导沿黄淤背土地扩桑及桑田连片的契机，通过分片包干、走村串户、建立台账等方式，在充分了解每个农户家庭情况的基础上，为

符合条件的农户积极办理小额质押贷款和生产经营性贷款。为方便蚕农养蚕卖茧，大力支持农村修路及新建蚕茧收购站；为方便蚕农支取茧款，积极做好蚕茧款的代收代付工作，组织员工到蚕茧收购站发放现金；为促进蚕农走上科技养蚕、科学理财之路，以送“金融知识下乡活动”为契机，与当地的服务合作社一起，积极普及和推广科学养蚕知识，向农户宣传农商行借记卡、理财卡、网上银行、转账电话等业务。据统计，高青农商行近年来先后为农户办理网银2万余个，安装POS机300多部。

2013年蚕茧价格稳中有升，秋茧收购价格达到了每公斤44元。在高青农商行的大力帮扶下，全县600多户蚕农去年一年卖茧收入突破 7200万元，蚕农们真正迈入了致富的大门。

模式创新 串起丝绸产业链

“多亏了农商行，今年的蚕茧收购才有了充裕的资金，否则我们真不知道该怎么办。”提起今年的蚕茧收购，高青和润丝绸有限公司负责人言语中充满了对高青农商行的感激之情。高青和润丝绸有限公司是国内茧丝绸行业首家农业产业化国家重点龙头企业。该公司一直注重利用科技创新的力量，提升包括小蚕人工饲料育，雄蚕专养，桑芽茶、蚕砂枕、蚕虫草产品开发等在内的高青县蚕桑产业的科技含量和市场竞争力，并打造出了全省乃至全国蚕桑产业的新亮点。如今，和润丝绸有限公司已是高青农商行的3A级优质客户。

然而，在转制创业之初，高青和润丝绸有限公司也遭遇过设备老化、蚕茧收购站破旧、固定资产不足等窘境，高青农商行经过充分调研，针对企业特殊情况，以抵押、保证的方式向该企业发放蚕茧收购资金，对企业下辖的缫丝厂采取仓单质押贷款模式提供资金支持，有效地助力了该企业迅速崛起。

高青和润丝绸有限公司只是高青农商行服务当地茧丝绸企业的一个缩影。针对丝绸企业资金需求量大、季节性强的特点，在传统抵押、保证等担保措施基础上，高青农商行还在贷款方式上进行了创新，为企业量身定做了“存货抵押”业务，并且急事急办，特设临时贷款业务，既拓宽了企业的融资渠道，又盘活了企业的存货资产，深受丝绸企业欢迎。

此外，在为丝绸企业提供资金支持的同时，农商行客户经理还经常深入丝绸企业进行调查研究，从银行的角度提出意见、建议，为企业提供政策和市场信息，帮助企业站在产业化经营的高度上看待和解决发展问题。在高青农商行的有力支持下，当地茧丝绸业如今已形成了“农商行+公司+合作社+农户”的特色产业链，在帮助把单一的养蚕业做大做强的同时，走出了一条农业产业化发展的成功之路。

银企合作 擦亮地方金招牌

近年来，高青县瞄准丝绸加工行业，通过走“产、学、研”合作之路，与高等院校、科研院所联合开发了一批有市场前景的丝绸深加工项目，运用最新科技，大量开发适销对路的丝绸面料、真丝针织内衣、蚕丝被、真丝床上用品和服饰新品等，全面提升当地茧丝绸产业。

篇2

如果说2012年是“中国生鲜电商”元年，那么在优菜网、管家菜等倒下后，这一轮生鲜电商大战开始凭借资本筑高行业壁垒，让行业迎来新的爆点。

乐视搅局

对于“乐生活”平台的上线，乐视生鲜类电商平台的负责人蒋政文表示，这并不是乐视第一次进军农业或电商，酒类垂直电商平台网酒网就是乐视控股，同时乐视还在山西临汾建立了生态农业基地，探索种植采摘、旅游观光、休闲娱乐、酿造加工等多种商业模式。他表示，乐视做生鲜类电商最大的特色是将依托乐视生态进行布局，和集团其他业务形成协同效应。

事实上，现在生鲜类电商玩家众多，除了本来生活网、顺丰优选等，联想也加入了进来。在生鲜类电商从业几年的蒋政文认为，整个行业才刚刚起步，处于产业变革的窗口期，远没有到互相竞争的局面，需要更多从业者参与进来，优化产业链并且一起做大市场。目前产业链上有很多环节没有参与到电商中来，比如农产品（000061，股吧）的生产者，如果能够真正互联网化及品牌化，对整个产业提升会有帮助。

对此，易观商业解决方案副总裁田峥认为，从互联网工具+有效商务的电商定义角度看，乐视其实一直就是做电商业态的内容，只不过原来的品类是偏虚拟的内容，包括自制剧、电视剧和影业等，现在乐视跨入生鲜电商品类，也是乐视围绕其整体的生态进行的布局。

相比其他生鲜垂直平台，乐视有两个优势。首先，乐视TV在移动端和电视屏都是应用程序重要的入口，可以实现在电视屏下单、推出美食频道，可以结合生鲜进行整体的推广。其次，围绕乐视云、视频工具可以进行整个产品线的拓展，包括乐视影业、自制剧和明星资源等。

“不过乐视也有自己的劣势，那就是缺乏供应链和物流链的基础。” 田峥表示。

资本渐热

业内人士指出，就目前的动向来看，生鲜电商们正在迎来资本的春天，电商圈这块最难啃的骨头已经开始松动。8月1日，中粮电商平台我买网宣布完成B轮融资，获得IDG和赛富基金1亿美元注资，这是IDG有史以来在电商投资中数额最大的一笔。据悉，该笔资金由IDG资本领投，赛富基金继去年7月A轮投资3700万美元后再次追投1500万美元。此次融资后，中粮集团仍是我买网最大股东。

京东生鲜频道、顺丰优选以及天猫喵鲜生则从名称上就可以看出，分别是依托京东、顺丰、天猫而产生。

垂直领域的生鲜电商甫田网A轮500万美元融资的投资方为锴明投资，其专注于大中华地区快速发展的消费品市场。锴明投资宣称主要为大中华地区消费行业中资金需求量在500万-3000万美元的成长期企业提供发展资金。

2014年3月，生鲜电商天天果园宣布完成由锴明投资领投的新一轮数千万美元的融资，同时，海纳亚洲创投基金也参与了该轮融资。

布局生鲜电商的还有两家上市公司，生鲜电商沱沱工社的母公司是2004年12月在美国纳斯达克上市的企业九城集团，而依谷网则是属于深圳市农产品股份有限公司旗下的专业农产品购物网站。

在艾瑞咨询分析师杨阳看来，我国生鲜电商大致分为三类，一类是综合B2C生鲜电商，例如我买网、1号店；一类是电商平台的生鲜电商，像淘宝、京东；还有是垂直生鲜电商，例如本来生活网、顺丰优选、踏歌。

杨阳表示，现在生鲜电商的资本布局行为是在消费者的消费习惯中进行卡位营销，“现在是战略性亏损，不看重短期盈利，都是在拼未来”。

拼抢“蓝海”

由于生鲜食品消费量巨大，生鲜电商被认为是未来电商的“蓝海”。

“生鲜电商的确是一个"蓝海"市场，尤其是相对于服装、3C等成熟的电商领域。有行业统计数字显示，生鲜市场有2万亿元的市场潜力。”田峥表示，目前大家都还处在跑马圈地的阶段，各家都可以从总体的市场份额中抢得一块“蛋糕”。

田峥认为，生鲜电商更便利、更安全，其短板是物流和供应链。运输过程中的损耗率问题是生鲜电商和传统线下市场都要面对的。田峥举例说，把100棵白菜从农田运到市场，一般的损耗率在20%，也就是说运到市场上能卖的也就80棵了。不过现在电商在生鲜运输的损耗率问题上做得很好，有的企业甚至能把损耗率降到5%以内，仅这一点就比传统的线下市场多15%的净利润。

田峥表示，生鲜配送一定要快，而这就需要在本地建仓库，这一点不像做服装、3C等电商，建一个仓库就够了。而建仓库的成本非常高，这对生鲜电商来说是一笔不小的支出。不过好在生鲜电商行业基本都是对准一线城市和发达地区，因为只有一线城市用户才有这方面的认知和需求。

篇3

关键词：电子商务；O2O模式；动态能力；战略转型

中图分类号：F272.3 文献标志码：A 文章编号：1673-291X（2016）20-0024-03

引言

近几年来，随着互联网的快速发展，O2O （online to offline 线上与线下相结合）模式作为电子商务新兴的模式之一，被人们所接受所熟知。在电子商务发展逐渐成熟之后，人们的眼光开始转向生鲜领域。

生鲜 O2O 是指运用电子商务平台来进行线上销售，然后线下进行配送销售生鲜产品的一种商业模式，是生鲜企业直接与消费者进行交易，减少中间销售渠道、降低渠道成本、提高产品销售效率的新的商业模式。但与电商平台上其他标准商品和3C产品相比较而言，生鲜产品本身具有易腐蚀变质、不易保存、季节性强、周期性和地区性强等特点，加之冷链运输、仓储存放、及时配送等方面基础设施比较落后，所以，大部分地区的生鲜产品仍然依托于批发市场、农贸市场和超市等传统模式进行销售，使得生鲜电商的发展比较缓慢。当消费者的消费习惯已经发生改变了，但是市场的设施却没有得到满足，从而导致生鲜电商在触电后，接连出现亏损甚至倒闭。这说明，在应对市场变化时，企业的动态能力不够强，不能够及时地对市场做出反应。

笔者首先对国内生鲜电商市场的现状进行分析，进而探究了生鲜电商发展的阻力与障碍；然后从企业动态能力的角度，以“本来生活”为例，研究了在动态的市场环境下，如何提升企业动态能力，才能解决目前这种困境。

生鲜电商一段时间发展得比较火热，被称为是中国电商行业的下一个千亿市场。而在现今的中国生鲜电商市场上，已然形成了三大阵营相互竞争的局面。第一类主要是全品类的生鲜电商大平台，以天猫、京东等为代表；第二类则是以本来生活网、沱沱工社、我买网等为主要代表的垂直性生鲜电商平台；第三类是类似传统超市类型O2O生鲜电商，如永辉超市等。

目前，中国的生鲜电商状况主要为：（1）没有一家独大的场面，只有3C产品中的京东做得比较出色。在生鲜行业中，不管是电商行业的大佬如阿里和京东，还是刚入生鲜电商行业的新生代，经营都没有出色的。（2）做垂直性的生鲜电商比做全品类的多，因此垂直会更容易些。而垂直的生鲜电商会更专注与生鲜本身的品质。（3）冷链配送由于价格昂贵，当订单不够的时候，成本就会很高。

生鲜食品的电商渗透率虽然不到1%，相比服装类和3C数码类的20%应有着巨大市场前景，但由于受到运输费用居高不下、保鲜难、冷链包装运输难等诸多难题，使得适合走电商渠道的生鲜品已开发殆尽。因此，2015年的整个市场规模增长将放缓甚至持平。在面临市场放缓或持平的情况下，生鲜企业就需要增强自身的动态能力，提升自身的核心竞争力，来面对这种市场变化，只有这样，才能在生鲜市场上站稳脚跟。

一、文献综述

（一）企业动态能力理论

企业动态能力（Dynamic Capabilities Persp -ective， DCP）是指企业为了使产品快速地推出市场，及时有效地掌握动态变化的商机，以及持续地建立、调适、整合、重组其内外部的各项资源，来达到竞争优势的一种弹性能力。

动态能力理论是由20世纪90年代市场环境变化的特点而产生的，最开始是由Teece提出的。市场环境的日益动态化，技术创新速度加快、经济的国际化和市场的全球化、顾客需求的多样化，使得竞争内容越来越多样化，竞争优势的可保持性也越来越低。因此，唯有不断创新，才能在竞争激烈的市场中站住脚跟。在此背景下，Teece（1997）等人最初提出了改变能力的能力即动态能力的概念，并把动态能力定义为企业整合、构建、重新配置内外部资源的能力以及应对快速变化环境的能力。焦豪（2007）提出，企业可以以通过动态能力为渐进式创新与颠覆式创新活动来合理分配资源，快速地进行机会识别与把握，不断对现有资源进行整合重组，使企业在动态复杂环境中获得持续竞争的优势。贺小刚（2006）等人则提出，与企业内部一般性的资源和能力不同， 动态能力强调的是学习应对市场变化的能力， 强调能力的动态性、系统性和结构性。

从专家学者的一些研究可以看出，企业在适应环境变化和市场变化的时候，通过对自身动态能力包括资源整合与重组、组织流程优化、感知外界环境变化能力等进行一个调整，以此来抓住机会，优化资源配置，提高绩效。在互联网快速发展的今天，市场环境相对来说变化更加快速，对于生鲜电商企业来说，更需要提高自身的动态能力来适应快速变化的市场环境和消费者的需求。

（二）动态能力的分析框架

企业在其成长过程中会开始形成或拥有一系列的资源与能力，而这些资源以及能力（如组织资本与技术能力）是在特定的市场机会开发中形成的。

在企业动态能力的分析框架中我们可以看出，企业的动态能力包含从四个方面：企业内部资源的重组和学习、市场机会、企业拥有的资源和能力、企业网络学习机会。为了应对动荡的复杂环境，企业需要整合外部和内部资源来应对这种变化。在内部，企业需要对自身内部资源有一个清楚地认识，无论是人力资源还是物力资源都要进行资源整合，以达到最优，当市场出现机会时就可以牢牢把握机会。在外部，企业需要进行外部知识的获取，在快速变化的外部环境下，一时的竞争优势只是短暂的，企业需要时刻进行学习，来提高自身的竞争优势，来适应快速变化的外部环境，避免被淘汰的风险。当外部环境变化或者市场出现更大的商机时，企业就能快速制定出响应战略，应对风险或抓住机会。

二、案例研究

（一）案例简介

本文以北京本来工坊科技有限公司旗下的本来生活网为例。本来生活网2012年7月17日上线，是一个专注于食品、水果、蔬菜的生鲜电商网站。本来生活网在北京、上海、广州自建了生鲜冷库，能够支持北京市内、天津市内、上海市内、广州市周边、江浙皖等地区上百个城市的冷链配送以及周边地区的商品配送。其配备了符合专业标准的冷藏库（0―4℃）和冷冻库（-18℃）并依据每一种商品独特的保鲜需求分别储藏，提供8小时以上全程冷链配送。

2012年，“本来生活”上线不久，即初露峥嵘。“本来生活”选择了一个有爆点的产品，通过一个爆款产品的炒作，提升电商平台的影响力。所以它选择了褚橙，利用“褚橙进京”把“2012中国生鲜电商元年”这个话题推到了公众眼中。褚橙一炮打响中国生鲜电商行业之后，“本来生活”仍在不断地改善和创新。比如，与国内首个拿到冷链配送牌照的兄弟公司合作，建立更完善的仓储设施，采取了更为严格的食品监管政策。从国内上百家各地优质食品供应基地、国外优质食品供应商中精挑细选，减少中间环节，提供冷链宅配服务。

（二）“本来生活”的生鲜模式

随着人们对生鲜品类的需求加大以及生鲜电商自身的快速发展，“本来生活”也一直在创新，如“本来生活”的B2C+O2O生鲜模式。下面是“本来生活”的生鲜模式，我们可以对其运作流程做一个整理。

1.企业首先派买手去到各种生鲜产品的原产地去进行考察，挑选出最优质的农产品推送到公司进行讨论，确定上线的生鲜产品。

2.上线商品一旦确定，就开始商品的宣传预售。

3.企业同时也开始从农场、农业企业以及产地政府进行生鲜产品的采购，根据商品性质选择冷库还是普通仓库入库。

4.消费者下单后立即从仓库调配商品进行冷链配送。其运作流程大概可以总结为这么几步：考察商品―确定商品―预热商品―采购商品―订单确定―冷链配送。

三、案例分析

前面提到了生鲜市场存在的主要问题是品质难以保证、物流配送覆盖不全、冷链运输成本高。我们在对“本来生活”的运作流程进行了梳理之后，得出生鲜市场存在的以下问题。

（一）品质难以把控

生鲜品质层次不齐一直是生鲜市场上存在的问题，这个问题将直接影响到后期消费者的体验和平台客户的留存度。一般的生鲜产品都是水分含量比较大，大多数生鲜产品都需要配备健全的冷库储藏，在这个方面“本来生活”做的比较理想。首先，在产品上线之前，“本来生活”都会派买手直接去到产品的原产地上进行考察，挑选出最优质的产品，这样对产品的品质就是一个保证；其次，“本来生活”会先进行产品预售，根据预售来进行采购；同时，它在北京、上海、广州3市自建了生鲜冷库，产品一经采购就直接进入冷库进行储藏，确保了生鲜产品的品质。

（二）物流配送覆盖不全

如何实现最后一公里的配送这个问题不仅是生鲜电商的问题，也是整个电商领域出现的问题。但由于生鲜产品自身的易腐蚀变质的问题，使得“最后一公里”的配送变得格外艰难。

（三）冷链运输成本高

物流成本居高不下，一直制约着电子商务的发展。对于生鲜产品来说，对物流的要求就更高了，需要的是健全的冷链配送系统。而完善的冷链配送系统必然要提高成本，因此，对于生鲜电商来说，前期的投入成本会比较高昂。

通过上面对生鲜市场以及“本来生活”进行分析，我们可以看出，“本来生活”在变化的市场中有其自身的应对能力。从企业动态能力的角度分析，“本来生活”时刻在提升自身的动态能力，以此来应对竞争激烈的市场环境。

首先，“本来生活”对自身的内部资源有一个清晰的认识，他们利用团队的媒体背景，发现做生鲜电商的跨界价值，借助媒体资源进行多个产品的营销，充分利用自身的定位优势，使媒体营销发挥到极致。可以看出，“本来生活”对外部生鲜市场的产品有一个考察了解，通过自身掌握的上百家优质产品的资源，然后根据产品本身的特点制定出其具有特定意义的无可复制的营销战略，形成了企业所特有的能力，提高了企业的动态能力。

其次，由于高成本及高损耗，使得生鲜类商品的售价并不低于传统线下市场，而针对这方面，“本来生活”也在不断改进。比如，通过和国内首个拿到冷链配送牌照的兄弟公司合作，建立更完善的仓储设施，在降低冷链成本的同时也提高了产品的品质和自身的核心竞争力。“本来生活”能根据自身掌握的上百家优质产品的资源，然后根据产品本身的特点制定出其具有特定意义的无可复制的营销战略。

最后，其创新的B2C+O2O生鲜模式也在解决物流配送问题。通过B2C模式为用户安全快速的生鲜产品。通过在北上广建了3个大仓和冷库，从那里发单基本可以做到次日达，给用户提供方便快速的服务。而本来便利O2O平台则通过建立小型便利仓来做到消费者下单，立刻响应，打包、配送，最快可以做到半小时的快速服务。

结语

尽管未来生鲜电商发展前景广阔，但目前大多数平台均处于亏损状态，盈利问题是生鲜电商们面临的共同问题。对于中国生鲜电商市场未来的主要发展趋势，主要包括清库存、源头把控和加强冷链物流等三个方面。在生鲜电商市场竞争日益加剧的环境中，企业需要快速整合企业内外部资源，及时分析市场环境，在此基础上创造新的机遇，制定新的发展战略，快速创新。市场是变化的，企业也应该在动态变化中成长和学习。笔者主要以“本来生活”为例，从企业动态能力的角度对其进行了分析，希望对其他的生鲜企业起到借鉴作用。分析中仍有不足之处，未来希望能有机会从实证研究的角度对其进行更深层次的探究。

参考文献：

[1] 贺小刚，李新春，方海鹰.动态能力的测量与功效：基于中国经验的实证研究[J].管理世界，2006，（3）.

篇4

当前信贷业务管理的现状

近年来，省联社在省委、省政府的正确领导下，在人民银行、银监局等监管部门的监督指导下，以争创一流金融机构为目标，秉承“稳健经营，稳步发展”的经营理念，坚持四个面向的市场定位和“一二三四六”的发展战略，指导全省农村信用社深入贯彻落实科学发展观。全省信用社不断强化管理，信贷业务稳步发展，资产质量大幅提升，各项经营指标均创历史最好水平。

一、信贷资产规模大、结构优、质量高。

信贷规模不断扩大。多年来，邹平农商行紧紧围绕业务发展这条主线，立足三农，不断加大信贷支农力度。截至2010年9月末，全行各项贷款余额达53.04亿元，较2004年末增加37.8亿元，增幅248.12%。其中涉农贷款余额49.82亿元，较2004年末增加28.9亿元；农户贷款余额19.26亿元，较2004年末增加9.57亿元。涉农和农户贷款余额均居全市金融机构首位。在做好信贷支农的同时，积极解决中小企业融资难题，为地方经济发展提供资金支持。截至2010年9月末，全行公司类贷款余额31.82亿元，较2004年增长25.16亿元，增幅为378%。

信贷结构不断优化。在不断扩大信贷规模的同时，严格落实省联社、办事处各项信贷政策，抓住省、市和县区转变发展方式和产业结构调整地有利时机，积极落实“进、保、控、压、退”的行业信贷政策， 以“黄河三角洲大开发，创建高效生态经济区发展规划”为指引，严控潜在风险较大领域贷款，果断停止对高耗能、高污染行业的资金支持，加大对高效农业、绿色环保等领域的信贷投放，确保信贷投放总量适度、结构得当、节奏合理、质量良好。

信贷资产质量持续提高。在省联社的指导和管理下，邹平农商行积极做好票据兑付工作，大胆尝试不良资产政府置换、打包拍卖不良贷款、内部竞价招标清收不良贷款等方式，提高信贷资产质量。截至2010年9月末，全行不良贷款占比1.68%，较开始实行贷款五级分类的2006年末降低了6.17个百分点；资本充足率14.41%，较2006年末提高了4.86个百分点；拨备充足率314.02%，较2006年末提高了260.09个百分点。

二、信贷管理长效机制逐步建立。

在省联社制定出台信贷管理基本制度等系统性制度办法的基础上，该行根据自身发展的实际，积极强化措施，全面提高信贷管理水平，形成了辖内工作办事按制度，操作按程序，岗位相制衡，过程有监督，违规有处罚的信贷管理长效机制。

首先是全面规范信贷流程。结合省联社在该行推行的“三个办法一个指引”试点工作，笔者对信贷流程进行了梳理、规范。积极完善流动资金贷款、个体工商户贷款操作流程，切实落实贷款资金监督。

其次是在完善现有贷款流程的基础上，对借款合同相关条款进行了完善。在借款合同中增加了贷款资金的支付方式和贷款人受托支付的金额标准、贷款资金支付的限制、禁止行为、借款人在支付贷款资金时应提供的相关资料等为内容的“支付”条款。

最后是按照贷款新规关于审贷分离、贷放分控的有关要求，该行单独设立了贷款资金发放监督岗位，制订了贷款资金监督柜的岗位职责。对会计主管岗位职责按照贷款新规有关要求进行了相应调整，从而进一步规范了贷款支付行为，由以前的“实贷实存”模式，逐步向“实贷实付”模式转变，确保了贷款资金按合同约定用途使用，防止借款人资金被挪用及“顶冒名”等违规行为的出现，促进了贷款资金真正流向实体经济，有效提高了风险防范能力。

三、信贷环境逐步改善。

该行始终把加强新农村文明信用工程建设与提高资产质量有机结合起来，并作为一项长期工程来抓。由于整个信用评定过程公开透明，贷款全部实行“两证一印”到柜台办理，面对面服务，有效杜绝了各种违规贷款、人情贷款及以贷谋私等不良行为，防范了信贷风险。同时，进一步增强了农民诚信意识，改善了金融生态环境，农民诚信意识和主动还款意识明显增强，贷款逾期率明显下降。目前，该行共评定信用村829个，信用户17506户，授信金额 54874 万元。

信贷业务的发展方向

随着市场经济的不断发展，金融市场竞争日益激烈，农信社要想在竞争中发展壮大，信贷业务的发展总体上应坚持“立足三农，因地制宜，实行差别化管理”的方针。针对不同地区经济发展的不同特点，制定不同的信贷业务发展策略。从邹平经济发展的特点来看，邹平农商行信贷业务的发展要坚持“一个重点，两个创新和三个转变”。

一、信贷业务要突出一个重点。就是要重点支持中小企业的发展。邹平县实施的是工业强县战略，工业比重占全县经济比重的80%。纺织、钢铁、能源、电力等产业发展迅猛，成为支撑邹平县经济发展的支柱产业。良好的市场和经济环境为中小企业的发展提供了沃土，中小企业在邹平县经济发展中起着十分重要的作用。为适应当地经济发展的特点，邹平农商行应紧抓中小企业作信贷文章，用实用活信贷规模，重点扶持一批科技含量高、发展前景好、带动能力强的企业发展。与绝大多数中小企业建立长期良好的合作关系，在支持地方经济发展的同时实现自身效益的快速发展。

二、信贷业务要坚持“两个创新”。一是加大信贷产品的创新力度。随着经济的不断发展，该行应不断创新信贷产品，满足不同客户的金融需求。例如该行在保证风险可控，手续合规的前提下，创新推出了林权质押贷款、养殖水面抵押贷款等信贷业务品种，有效的解决了农民贷款和担保难的问题，满足农村经济发展的信贷需求。经过多年的努力逐步将住房按揭、消费贷款、理财业务等金融产品推广到农村地区，更好的满足了农民衣食住行等消费需求。二是加强信贷管理上创新，在做好中小企业评级体系、公司类贷款集中管理、信贷专管员制度的前提下，根据自身发展的要求，积极探索新的管理模式。例如该行正在试行的业务定价办法。在借鉴滨海银行先进工作经验的基础上，结合邹平实际，笔者对城区内营业网点客户经理业务进行了定价，由行总部直接考核到人，实行月考核，月兑现。首先由各支行根据自身业务需要上报本网点需要的客户经理人数，行总部平衡各网点人员情况后，确定县城各网点客户经理岗位数。按照所投单位1:3的比例确定客户经理候选人，由支行行长从候选人中选择本单位所需数量的客户经理。没有选择够数量的支行（分理处），由行总部根据所剩竞标人员情况，统一安排客户经理。原单位没有竞得客户经理岗位的客户经理向一级支行进行分流。客户经理一经竞标成功，可在城区内自由营销、公关客户，不受县城区域限制。这一举措，进一步提高了我行城区网点业务市场占有率和信贷工作质量。截至目前，该行城区网点存款余额达25.69亿元，占全行存款的40.5%；贷款余额达20.85亿元，占全行贷款的38.7%。

三、信贷业务要实现“三个转变”。近年来，邹平县农业向着规模化、集约化、产业化和生态化方向发展。邹平是全省第一个全国农业标准化示范县，常年全县生产粮食50万吨，棉花2万吨。像焦桥刘道口禽蛋批发市场是中国北方最大的禽蛋集散地，日成交鲜蛋200吨。邹平水杏、长山山药、好生花卉种植、魏桥韭苔、码头白玉芸豆、九户牛奶都成为远近闻名的农产品名牌。农业产业化过程中产生了许多农业龙头企业。像中日合资日清食品有限公司成为全县蔬菜基地发展的龙头，拥有世界一流肉食品加工设备的邹平肉食品加工厂成为全县畜牧业发展的龙头，还拥有魏桥纺织、果品公司、芳绿、西王、利生等一大批农副产品加工企业。龙头企业在农业产业化进程中的带动作用日趋明显。针对全县农业经济发展的特点，邹平农商行应牢固树立“大三农”的发展意识，充分利用全行营业网点多，金融覆盖面广，利率定价灵活的优势，加大对特色化和产业化农业的信贷支持。实现从主要支持传统的三农领域到支持现代市场化的“三农”领域的转变；实现从主要支持传统农业的发展到支持农村新环境建设，农民新生活消费，新农村基础设施建设的转变；实现从支持农村基础产业发展到支持农业产业化，农村城镇化的转变。只有实现这三个转变，才能更好适应市场的发展，在激烈的市场竞争中抢占新型的农村市场。

信贷业务如何发展

近年来，省联社在信贷业务发展方面进行多项改革尝试，取得了一定的成绩，但由于多种因素的制约，与国有商业银行相比，我们在信贷方面的改革还有很大的差距，应针对信贷业务发展面临的问题采取切实有效的对策。

合理定位客户群体，加强贷款营销。随着市场经济的深入发展，贷款已由卖方市场转向买方市场，必须改变观念，强化贷款营销工作。一是要强化贷款营销意识。当前，在不少干部职工中存在一种认识，即：目前整个市场资金十分紧缺，供不应求，在农村贷款业务方面基本没有竞争对手，因而加强贷款工作没有多大意义。这是对贷款营销的片面理解，应该改变观念，放弃贷款是“皇帝的女儿不愁嫁”的偏见和“等客上门”的理念，树立主动出击、寻找市场的信贷营销理念，树立“贷款也是产品，需要主动上门营销”的理念，才能在激烈的竞争中立于不败之地。二是贷款营销要因地制宜，充分认识到所处区域的特殊性，加快转变营销理念，合理定位客户群体。应摒弃贷款“垒大户”和“孵小鸡”的双极化观念，实事求是地做好对优质大额贷款户的“拼盘”工作。既注重维系与优质传统客户的良好关系，又要注意规避大额单户贷款的风险，巩固和拓展自身市场份额。对于整个农信系统来说，我们的目标市场是农业或农村经济领域，但各地具体情况不同，则需要具体情况具体分析。比如邹平县城乡一体化程度较高，是工业强县。上市公司就有5家。中小企业发展较快，农业相对落后。邹平农商行要想更好的服务于当地经济的发展，就要做好当地企业金融配套服务，提供适销对路的信贷产品。不同的企业其资金需求、经营商品、所处行业皆不同，农商行要根据其特征为其“量身定做”，推出符合企业需求的配套信贷产品，为企业提供实质性的帮助。

强化信贷产品创新，为客户量身定做信贷产品。首先考虑市场进入策略，除柜台贷款业务外，通过横向联合，纵向深入，在农村市场形成一个庞大的营销网络；其次实行差异化市场营销策略，由于各地的贷款营销市场存在着很大的差异性，要针对不同层次和不同地区的客户提供不同的贷款品种，提供个性化服务。结合邹平经济发展，加快信贷产品的创新，就要把农商行信贷产品创新与农村经济发展相结合、不断的调整信贷产品结构，适应“大三农”发展的需求。随着邹平县农户多种经营向规模化、多元化发展，“两小”贷款的额度已不能满足当地农户的需求，要适当调整贷款额度。通过农户联保小组联保贷款，盘活农户现有资产自留山林权、集体林地承包权，对其进行评估并且通过林业部门登记抵押贷款；以农业龙头企业担保贷款，公司+基地+农户的经营方式，支持农户种养业的发展；采取企业财产、设备抵押、原材料和产成品质押的方式贷款，支持农户办企业；采取农商行与担保公司合作，以农商行+担保公司+农户的金融合作方式，支持农户从事运输业、服务业、采矿业、农产品流通业的发展。最后采取市场竞争策略，面对同业竞争，要想抢占更多市场份额，立于不败之地，就必须推出高质量的金融产品与服务，在提高服务质量和贷款效益上狠下工夫。

全面盘活不良贷款，提高信贷资产质量。邹平农商行在盘活不良贷款方面走在了全省改革的前列，但由于种种原因，余下的这些不良贷款大部分都是难啃的硬骨头。这需根据各地实际的情况，借鉴商业银行剥离不良贷款的做法，建立资产处置公司实行不良贷款的集中处理和分散处理。对于问题贷款严重，亏损面较大的农信社，可采取集中处理模式，由省政府出资建立或由省联社直接成立一个单独经营机构，来统一处理存在的不良贷款，这便于把分散的力量集中起来，显得更加专业化，也可获得更多的法律支持，更好地把实施依法清收不良资产，法院强制执行和集中拍卖，这也有利于借助政府的财政资源来帮助农信社核销不良贷款充实资本金。

信贷风险控制

农信社要实现可持续发展，除了壮大规模、提高发展速度外，更重要的是提高信贷资产质量。在加大信贷投放力度的同时，必须对贷款质量进行严格把关，积极探索建立信贷管理的风险防范机制。

第一要提高思想认识，严防道德风险。要强化信贷人员的职业道德教育，增强责任心和事业心，使认真履行职责、防范信贷资产风险成为全员的自觉行动，从而达到防范道德风险的目的。

第二要规范操作行为，严防操作风险。操作风险是基层支行存在的最为普遍的风险，目前，农信社的信贷管理制度已经非常多，内容也比较健全和完善。但这些制度在执行过程中存在层层递减的现象，执行效果较差，绝大部分风险都是因部分单位不认真执行制度、操作不规范造成的，在很大程度上影响了信贷管理质量。因此，要强化合规文化建设，教育员工树立合规经营意识，加强对信贷人员操作行为的监管，推行信贷操作“阳光工程”，避免“暗箱操作”，真正做到执行制度无弹性，按章操作不违规。

第三是强化贷款“三查”，严防管理风险。要认真落实贷款“三查”制度，坚持明确职责、落实责任、加强检查、跟踪监控、及时预警、快速处理的原则，切实抓好贷款管理工作。

首先是严把贷前调查关。切实发挥贷前调查的机制作用，真正对客户的经营状况、市场销售等做好调查分析。在此基础上，该行对辖内账内、账外的不良贷款客户建立了“黑名单”档案，内容包括不良贷款借款人及担保人的详细信息。对向农商行申请贷款的客户我们对照“黑名单”逐笔排查，凡是借款人或担保人出现在“黑名单”中的均实行“一票否决”。此举不仅在贷前调查这一环节起了关键作用，将风险拒于门外，同时对该行清收不良贷款起到了促进作用。

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[关键词] 市场定位 服务创新 融资

一、引言

尽管中小商业银行在银行业发挥着越来越大的作用，但是由于中小商业银行资金不足，缺乏竞争优势和平等待遇，还存在很多急需解决的问题，特别是加入WTO后，这些问题更加突出。伴随着我国加入WTO后的金融开放进程和我国《中小企业促进法》的颁布实施，中小商业银行的生存和发展再次引起人们的普遍关注。立足前者，人们更多地为我国中小商业银行的生存空间担心和忧虑，立足后者,政府为促进我国中小企业发展有可能加大对中小商业银行的扶持力度。“喜忧参半”正是我国中小商业银行所必须面对的处境。

国外优秀同业的经验表明，对于提前转型成功的银行来说，总能独享丰硕的成果，即抢在竞争对手前进入利润丰厚的中小企业客户市场，实现公司银行业务盈利的持续增长（李浩，2006）。

银行业的激烈竞争，在某种意义上就是服务上的竞争。在资产、规模、人才、技术等方面都处于相对劣势地位的中小商业银行，为了生存和发展，必须坚持不懈地推进服务创新，全面提高现代金融服务的效率和专业化水准，在竞争中实现新的跨越（李辛培，2005）。

因此，应推动中小商业银行上市和引进外资，通过修订相关规章制度激励中小银行参与公平竞争，鼓励股份制银行在全国设立分支机构，促使中小银行组建资产管理公司，积极化解不良资产，以促进中小商业银行健康发展。

二、中小商业银行发展趋势

中国城市商业银行从1995年出现到今天已经第13个年头了，可以说当前城商行已经走到了发展的十字路口，也就是发展的关键期。城商行面临很多的问题需要明确，其中一个被大家讨论最多的问题是城商行未来的发展模式，也就是“大而强”和“小而强”两种发展模式的选择问题。我们有100多家城市商业银行，不可能将来都成为工农中建这么大型的银行。

为此，银监会提出了一系列的标准和评级，对于好的银行，可以跨区域发展。但是我们需要强调的是，不管城商行确定怎样的发展战略，都要根据自己的实际情况。城商行要考虑多样化的发展模式，目前有以省级为单位的统一法人模式：如徽商银行，采取这种模式要强调自主原则和市场原则；还有一些地区探讨在独立法人机构的前提下，联合起来成立一些IT中心、培训中心、产品开发中心，这样可以降低成本，提高效益，在一定程度上，还可以形成统一的品牌，山东的城商行目前已经开始探索这种模式了。

此外城市商业银行未来的发展要注重推进流程银行。在流程改造方面，大银行和中小银行，制定的目标和方式、方法都不太一样，因此中小银行要结合自己的实际情况，结合自己的长远发展战略很好地考虑这个事，使得我们的业务流程能够适应城商行未来的发展。现在大部分城商行都着眼于未来的跨区域发展，但跨区域发展对我们的城商行提出了三个方面的能力要求:公司治理；内控；IT系统。这都需要我们的城商行在流程上加以改进和变革。

三、中小商业银行的市场定位

市场差异是非完全竞争市场结构形成的基础，也是中小商业银行赖以存在与发展的基础。银行业的产品一方面具有同质性，另一方面，它虽然不像企业生产的商品那样具有明显的品牌，但是金融产品的期限、风险、流动性、最低投入、收益方式的差别却是相当显著的。

1.中小企业金融服务

中小型工业企业在全国工业总产值和实现利税中的比重分别为60%和40%左右，并提供了75%的城镇就业机会和约60%的出口，特别是20世纪90年代以来，我国工业新增产值的76.7%是由中小企业创造的。多数中小商业银行都将自身定位于“为中小企业服务”，时间证明了这一定位的正确性。在金融市场上，中小企业对银行的选择往往地理条件作为重要参考，一般情况下都从临近的银行筹措资金。受银行选择面的限制，中小企业对银行有较高的忠诚度，这一点若能为中小商业银行充分利用，不仅可以保证稳定的客户源，而且能够取得较高的利润率。从中小商业银行角度看，由于委托管理层次少，与客户地域联系密切，熟悉客户与经营状况等特点，决策迅速，容易监督，能有效避免“信息不对称”所带来的逆向选择和道德风险，比较适合为中小企业服务。中小商业银行与中小企业的匹配性决定了实力雄厚的大银行在为中小企业服务等方面并不占优势，数量众多的中小商业银行才是其中的主力军。

2.开发社区金融服务

立足社区，根据社区企业和个人的金融需求，围绕金融产品功能的扩展、延伸和交叉补充，重点开发金融产品的附加价值，创新银行服务产品，同样是中小商业银行的市场所在。

中小商业银行要充分利用社区内有限的经营网点为社区内中小企业和个人提供全方位金融和信息服务。可以通过授信、承兑、贴现、信用证、保函等多种方式加强对中小企业的资金支持和金融配套服务；通过举办各类培训班，为中小企业提供宏观、企业改制、金融信贷、财政税收、市场营销、投融资运作等方面的培训，提高企业管理水平和创新能力。利用自身信息量大的优势，在资金融通、资产重组、财务管理、项目评估、技术转让及政策、、法规等方面提供咨询服务；利用计算机网络等先进手段为中小企业提供政策、经济、金融、科技、项目、市场等信息服务。

围绕个人金融产品需求，应着力发展代人理财等银行业务。随着我国国民收入的增加和结构的变化，民营经济的发展，金融改革的深化，消费者越来越高、越来越新的服务需求，商业银行经营范围一定会逐步拓宽。因此，中小商业银行应早做准备，抓住更多的市场机会。目前可以介入的个人金融服务包括信息咨询、创业扶持、支付、消费信贷、资金汇兑、银证转账、商业调查等等。

3.开通网络金融服务

传统银行的竞争力主要在于资产规模、机构网点、地理位置等，但网络银行的低成本与个性化的服务能力，使银行的核心竞争力发生转移，从而改变传统银行依靠营业网点的扩张方式。因此，网络银行将为中小商业银行赢得竞争优势。中小商业银行要通过发展网络银行，充分利用IT优势，实现无网点业务扩张，通过利用设计的软件系统，使客户在办公室进行查询、转账、资金交易等业务，在网上也可以享受这些服务，从而进一步突破业务的地域限制。这是中小商业银行扬长避短，与国有独资商业银行竞争的重要手段之一。

2006年，我国网上银行发展迅速，网上银行的交易额和交易笔数大幅增长，企业网上银行仍然占据市场主体，但个人网上银行市场潜力巨大。2005年企业网上银行的交易额占了总交易额的96.7%，达70.2万亿元，较2004年增长21.3万亿元。2005年中国个人网上银行发展非常迅速，尤其是招商银行、工商银行和农业银行个人用户增长率都超过50%。个人网上银行市场规模增长速度很快，增长率已达到300％。个人网上银行用户增长速度更快，截至到2005年底个人网上银行用户已达3460万户，较2004年增长103.5%，占互联网用户的38.7%，交易额也从2004年6000亿元增长到2.4万亿，增长率在300％。未来四年内，企业网上银行市场将呈平稳增长态势，而个人网上银行市场将继续快速增长，在2007年～2008年之间，市场交易额将接近成倍地增长，之后有所平缓，到2010年个人网上银行交易额预计有望超30万亿。

此外，各家网上银行还积极与电子商务企业结成合作伙伴，以“结盟”的形式开拓网上银行市场，如工行牵手搜狐、阿里巴巴，农业银行联姻盛大网络等。网上银行业务正在实实在在地转变为一项能够带来实际利益的业务运作，甚至成为了商业银行的形象品牌和市场竞争的利器。

4.采取联合金融服务

中小商业银行的联合并不一定是并购，中小商业银行可以探索多种形式的同业合作，拓展业务范围和经营空间，增强竞争实力。

(1)应该加强中小银行间的合作。通过建立战略联盟，提高了中小银行竞争力。中小银行间通过建立虚拟组织、统一科技电子化建设、统一业务标准、统一业务凭证、统一信息披露，提高社会信誉度。此外，中小银行间通过区域性的互相等方式进行合作，共同拓展业务空间，解决汇路不通的问题，开展原来因为势单力薄而无法承担的业务，如共同贷款、联合承兑等。

(2)积极与四大国有商业银行和外资银行合作，探索国有商业银行或外资银行入股中小银行的合理方式，使城市信用社、城市商业银行、农村合作银行或农村商业银行在保持法人资格的同时，以实力雄厚的国有银行和外资银行为后盾，树立良好信誉，同时也有利于解决科技开发、人才培训等方面的难题。

(3)通过与证券、保险等非银行金融机构建立战略联盟，这些非银行金融机构的产品，如代为销售保单、基金的销售和赎回等。这样可以增加中小银行的业务品种，为客户提供便利。

总体上看，我国中小商业银行在整个银行体系中的数量还不够多，所营业务也尚不丰富。如何发挥自身小而灵活的优势，更好地服务于社区，提供人性化的产品，是当前我国中小商业银行得以生存和发展的关键。

四、结束语

当前，中小商业银行面临着激烈的竞争，任何安于现状、不求进取的想法都不利于中小商业银行的发展。但加快发展必须坚持以依法合规、加强管理、防范风险为前提。从目前实际看，中小商业银行发展中值得关注的不是发展的动力不足，而是发展中的冲动，往往因渴求发展而忽视稳健的问题。所以我们中小商业银行一定要处理好发展、效益与稳健三者关系。一是决不以一时的发展、效益为代价而破坏稳健的基础。发展是建立在稳健发展上的发展，效益是建立在稳健基础上的效益，是实实在在的增长速度，是一种长期的、可持续的发展。办银行一年好不算好，二年三年好也不算好，只有年年好才算好。二是决不以牺牲合规合法经营来换取一时的发展和效益，发展要行之有道，效益要取之有道。依法合规经营既是发展的需要，也是保护干部的需要。三是坚持实事求是原则，量力而行，做力所能及之事，不片面追求速度，不搞高指标，不盲目追风，脚踏实地干工作。这样才算是走高质量的发展之路。

参考文献:

[1]李浩:商业银行发展中小企业客户战略思考.金融时报，2006-06-19

[2]李辛培:浅议中小商业银行服务创新的必要性.经济师，2005年第1期

[3]央行课题组:进一步发挥现有中小商业银行的作用.中华网，2002-09-05

[4]当代金融家月刊,2005年第10期,第100页

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红楼梦酒业携手酒仙网开启电商新时代

2012年6月6日，宜宾红楼梦酒业股份有限公司与酒仙网在北京大观园举行合作签约仪式，正式宣布拓展全国市场，进军电子商务，标志着川酒电商时代的来临。红楼梦酒业与酒仙网的合作符合社会消费品零售发展的潮流，二者的合作必将促进中国酒业的蓬勃发展。红楼梦酒看中了酒仙网在酒类电商行业的地位与专业性，酒仙网则看中了红楼梦酒深厚的文化属性，作为中国文化名酒，已得到消费者的广大认可，所以网络销售会有很大的前景。酒仙网经过3年多的发展，已发展成为中国酒类零售第一网。酒仙网将会凭借此平台优势，更是全面地为红楼梦品牌做推广。通过二者的合作定能满足全国各地消费者对红楼梦酒的需要，消费者足不出户，轻点鼠标就可以买到“纯甜绵柔、圆润爽净”的红楼梦美酒。

舒莱公司宣布最新运动营养品研究成果

日前，从事大豆原料开发的舒莱公司宣布了一项近期由舒莱参与的首创性研究结果。研究表明，与单独摄入乳清蛋白相比，摄入蛋白组合（大豆蛋白、乳清蛋白、酪蛋白）能够缓释氨基酸输送到肌肉，从而有助于在抗阻运动后摄入蛋白组合实现更佳的肌肉合成效果。这一研究结果对于运动营养消费者和经常运动的人群具有重要意义。

第三届中国湖北潜江龙虾节隆重举行

6月2日，第三届中国湖北潜江龙虾节潜江龙虾北京推介会在京隆重举行。农业部党组成员张玉香，商务部原党组成员、部长助理黄海，农业部渔业局局长赵兴武，国家工商总局商标局地理标志处处长姚坤，湖北省水产局副局长郑国蓉，潜江市委书记朱汉桥，市长张桂华，市委副书记龚定荣，市委常委、宣传部长陈洪思，副市长刘冰及各界人士出席。推介会上农业部渔业局局长赵兴武、潜江市委书记朱汉桥、市长张桂华等领导对潜江龙虾产业发展情况做了全面介绍。据悉，本届龙虾节已于6月16～18日在潜江举行。

中英合作打造舞蹈新作《如歌》

北京雷动天下现代舞团宣布与英国爱丁堡的珍妮丝舞蹈团合作，打造舞蹈新作《如歌》，该作品以波兰作曲家亨利克·格雷茨基的音乐为灵感，并以肢体舞蹈呈现音乐中的旋律和感情。据雷动天下负责人介绍，《如歌》分为三部分：第一部分名为《挽歌》，由雷动天下两位编舞家李捍忠和马波联合编创；第二部分名为《变之歌》，由三位中国舞者与三位英国舞者合作，演出一支动感、充满能量变化的舞蹈；第三部分名为《远去的歌》，由雷动天下12位演员共同演绎，这段舞蹈所用的音乐是作曲家于1995年发表的同名乐曲，展示了人类历经灾难之后的悲天悯人胸怀。《如歌》将作为2012“北京舞蹈双周”活动开幕演出，于7月22日在歌剧院登场。

莫艳琳北京首唱会 唱回归心情泪洒舞台

6月6日，莫艳琳在北京THE ONE壹空间举办了最新大碟《我不能哭》的首唱会，宣告正式回归幕前并加盟新东家当然娱乐，现场莫艳琳演唱了《我不能哭》、《亲爱的，你会想我吗》、《带走》等多首新老歌曲，朱丹、谭维维、曲婉婷等圈内好友纷纷低调亮相支持，莫艳琳几度感动到泪洒舞台。为了给音乐寻求出路，曾有不少音乐人尝试把音乐植入影片，而莫艳琳在这场音乐会则把这种“植入”搬到了首唱会现场。与以往的新歌会、首唱会不同，首唱会现场并没有出现主持人，也没有设置复杂的环节，全程皆是用一部完整的情感短片串联，讲述了一段恋爱从甜蜜到背叛再到分手再到愈合的情感过程。作为莫艳琳时隔四年回归幕前，同时也是加盟新东家当然娱乐的首次正式亮相，公司可谓费尽心思，打造了这场极为特别的“音乐分享会”，迎接莫艳琳的加入。

首届中国青少年夏（冬）令营行业研讨会在京召开

首届中国青少年夏（冬）令营行业研讨会于2012年6月5日至6日在国家行政学院会议中心召开。中国关心下一代工作委员会、、文化部、国家旅游局等单位的有关部门负责同志、著名青少年教育研究专家等出席会议。来自全国各省市夏令营组织机构及企业代表200余人参加了会议，会议由中国青少年发展服务中心、中青少创世纪文化传播中心联合主办。此次研讨会的主要宗旨是就当前国内夏令营现状展开集中讨论，旨在理清夏令营行业未来发展方向，筹建全国中青少夏（冬）令营联盟，树立夏令营品牌，促进夏令营行业健康有序发展。

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关键词：中小企业融资；供应链金融；供应链融资案例分析

一、中小企业市场概况及融资现状

（一）中小企业的市场概况

总体来看，截至2012年底，山东省第二、三产业的80万户左右的法人企业中，按照中国银行的标准界定，符合中国银行中小企业规模标准（年营业收入在5000万元至3亿元之间）的企业仅有2万多户，其中工业企业17456户，批发业1520户、零售业970户、物流业800户，这四大门类的潜在客户数量合计20740户，工业领域依然是最大的目标市场。

在工业方面，山东省年营业额在5000万元至1亿元之间的企业有9740户，在1-3亿元之间的企业有7716户，后者的数量庞大且企业质量更优，发展中小企业业务应首先从这部分企业入手为宜。

在服务业方面，山东省小企业众多，年营业额在5000万元至1亿元之间的企业仅有3770户，在1-3亿元之间的企业有2411户，合计6181户，符合规模条件的企业数量不多，且行业集中，以批发业、零售业、物流业为主。另外，山东省商贸业的一个特征是专业交易市场数量多且规模大，有不少市场在全国同类市场中排名领先，入驻的中小企业数量较多、经营稳定，且市场管理规范。

此外，山东省产业集群数量众多，但真正形成完整的产业配套体系、产品技术水平和品牌效应显著、在全国具有较强竞争力的产业集群并不多，多数是依托工农业资源和廉价劳动力发展起来的初级产品加工产业，上下游配套尚不完善，议价能力和抗风险性较差。但也有少数产业集群已进入稳定发展阶段，具有良好的发展前景。

（二）中小企业融资现状

目前，中小企业融资难集中表现为小企业贷款难，山东省小企业占全省近70万户中小企业的比例为99%，同时贡献了全省60%以上的GDP，但与之形成鲜明反差的是，小企业贷款余额仅占山东省企业贷款总额的23%，从这种反差就能看出中小企业的融资难。

供应链金融作为一种全新的金融融资模式，具有很大的优势，这种优势是传统融资模式所不具备的。供应链金融融资模式结合了中小企业资金需求的特点，将物流仓储企业、供应链上下游的中小企业和银行三者创新且巧妙地结合起来，对中小企业而言，突破了传统融资方式的瓶颈，解决了传统的融资难问题；对银行而言，实现了融资模式的创新，从全新角度推动了金融市场的发展；对物流仓储企业而言，在自己的物流传统业务之外，探索了全新的业务延伸方式，为中小企业和银行搭建了畅通的金融隧道。供应链金融立足于中小企业融资难的现状，在优化信息不对称、节约各方交易成本、降低银行信贷风险等方面具有独特的优势。

二、预付账款模式的成功案例分析

这种融资模式主要针对商品在采购环节出现的资金短缺问题。此模式的具体操作方式为：由第三方物流仓储企业或者上游生产企业提供担保，然后由银行等金融机构代中小融资企业向上游生产企业垫付货款，从而缓解企业的货款支付和资金短缺压力，之后由中小融资企业直接将销售货款支付给银行，独立的第三方物流仓储企业扮演的角色主要是信用担保和货物监管。一般来说，物流仓储企业对上游生产企业和下游的中小融资企业的运营状况都比较了解，能偶有效防范信用担保和企业筛查的风险，同时也能有效解决银行等金融机构的控制风险。

应用案例：

淄博钢铁贸易公司是一家钢铁加工和贸易兼具的企业（以下简称淄博钢贸公司），由于地域关系，淄博钢贸公司与莱芜钢铁集团一直保持着着良好的合作关系。淄博钢贸公司现有员工300多人，年营业收入超过5亿元，但与上游企业莱芜钢铁相比，在其所处的供应链中还处于弱势地位，淄博钢贸公司与莱芜钢铁主要采用现款现货的方式进行结算。2010年，淄博钢贸公司由于业务扩张的原因，流动资金压力较大，无法按时向莱钢支付预付款，从而给企业日常经营造成很大影响。2010年底，淄博钢贸公司开始就此事项和淄博商业银行（以下简称“淄商行”）开展洽谈。淄商行在详细考察淄博钢贸公司的具体经营情况后，与淄博当地的物流仓储企业展开合作，在不到一个月时间内就设计出了一套融资方案，具体流程如下：由物流仓储企业提供担保，并对其负责运输的货物进行监管，淄商行给予淄博钢贸公司5亿元的授信额度，并后续开展了存货质押和预付款融资等业务模式，给淄博钢贸公司扩大业务规模，实现业绩增长提供了很大帮助。在获得淄商行的授信额度以后，当淄博钢贸公司需要向莱钢预付货款的时候，淄商行会将资金替淄博钢贸公司先行垫付给莱钢，或代替淄博钢贸开出银行承兑汇票。与淄商行合作以来，淄博钢贸公司的资金状况得到了极大改善，增加了合作的钢厂和经营的品种，销售收入也实现了稳步增长。

上述案例成功的关键在于：首先，融资的预付账款用途是向莱钢进口原材料，淄商行的融资是直接付给莱钢，这就是在供应链的链条上借助上游生产企业的信誉为下游企业进行了融资；其次，当地物流仓储企业同意为淄博钢贸的授信额度提供担保，并对负责运输的货物进行监管，使银行可以降低借贷风险，在融资时通过第三方的物流仓储企业获得了对原材料的控制。

三、动产质押模式的成功案例分析

动产质押模式主要针对中小企业核心环节，即日常生产经营阶段，主要特征是以存货等动产作为质押物贷款的方式，将存货或仓单等动产质押给银行从而取得贷款。如有必要，上游生产企业还会与银行签订质押物的回购协议，而第三方物流仓储企业提供质物监管和拍卖等一系列后续服务。

这种模式使“死”的权利凭证或物资转变为了“活”的资产，加速了动产流动，缓解了中小企业现金短缺的压力。由于动产质押的标的物具有很大的流动性，风险比较，第三方物流仓储企业和上游生产企业与银行等金融机构合作，可有效降低信贷风险，提高银行等金融机构参与供应链金融服务的积极性。

应用案例：

红星电器公司是国内知名的电器销售连锁机构，2011年年初，由于应对即将到来的春节和当年结婚人群较多，对家电的需求量猛增，红星公司的流动资金需求也遇到瓶颈，中国银行烟台分行接到红星公司的贷款申请后，结合本行的特色融资产品——“家电通宝”，经过仔细审查后，为红星公司提供了5000万元的授信额度。具体流程为，红星公司将待销售的家用电器质押给中国银行烟台分行，银行委托第三方监管公司实施仓储监管与回购担保，且红星公司实际控制人提供个人连带责任担保，银行给予红星公司授信支持，授信品种为短期流动资金贷款和银行承兑汇票，用于红星公司购买家用电器，贷放资金不得用于国家明令禁止的投资领域和用途。该业务的特色为：（1）家用电器销售行业属于资金密集型产业，对资金的需求量较大，大部分电器经销商都有融资需求，该业务的市场潜力较大。（2）家用电器具有市场需求量大，变现能力强，产品属性稳定，易于长期存放等特点，符合银行对家用电器经销商的家用电器存货进行质押。

该业务成功的关键在于：动产属于流动性很强的资产，且大多说动产的价格变动都比较频繁，银行应针对质押的动产设立价格警戒线和逐日盯市制度及价格补偿机制，银行客户经理应当随时把握、了解动产的价格变动。落实价格逐日盯市制度和跌价补偿机制，建立台帐进行登记，保证质押物的足值，并每日通知监管公司。当质押物的现时价值较放款时下降幅度超过一定比例时（如20%时），银行在当天就应通知借款人，借款人应在银行规定的时限内存入相应的保证金或提前还款。

四、应收账款模式的成功案例分析

该模式主要针对企业的终端环节——商品销售阶段。由于绝大多数正常经营的中小企业都存在自己的应收账款，这一模式也就从范围上非常适用于解决中小企业融资问题。这种模式的具体操作流程如下：中小企业将其手中的应收账款作为质押品，向银行进行融资，将自己的应收账款转变成银行的应收账款。此后核心生产企业将货款直接支付给银行。由于核心生产企业在供应链中拥有较强的实力和较好的信用，所以银行的贷款风险可以得到有效控制。

应用案例：

山东胜利油田胜大超市是东营市第一家专业化连锁超市，也是东营地区目前门店数量最多、管理最为规范、服务覆盖面最为广泛的专业化连锁超市之一。到2011年，胜大超市已拥有门店111家，营业面积近10万平方米，年实现销售收入9亿元，在全国快速消费品连锁零售百强排名中名列第84位。中国银行东营分行针对胜大超市的具体情况，运用其开发的中小企业融资解决工具——易兑通宝，由胜大超市供货商将供应商和胜大超市之间的应收账款质押给银行，并由担保公司提供连带责任担保，银行对供应商提供综合授信支持，授信产品以短期流动资金贷款为主。具体业务模式为：由胜大超市或东营市商商会向银行推荐经销商名单。银行对名单进行筛选，选择实力强、规模大的优质供应商叙作流动资金贷款业务，贷款额度以最近一年度供应商在超市销售结算量的一半为核定上限。供货商将与超市已产生及将要产生的应收账款作为质押担保，且同意在银行开立销售回款专户，接受银行监管。同时由银行准入的专业担保公司对全部授信总量提供全程全额连带责任保证。胜大超市协助我行跟踪供应商信息和供货信息，以一定方式对应收账款进行核对。

通过以上操作，对银行、超市及其供应商都有好处，形成了三方共赢的模式，对银行而言，拓展了授信业务的品种和渠道，提高了品牌影响力和市场竞争力，更能够提高银行的存、贷款市场份额和扩大客户群建设，带来稳定的综合收益；对超市而言，优化了超市与上游供应商的资金链条，稳定同上游供应商的关系，从而可以保障胜大超市有充足的货源；对供应商而言，提供了一种全新的融资方式，拓宽了供应商的融资渠道，为供应商融资需求提供了资金保障，促进了供应商的产品销售。

应收账款质押模式的关键之处在于对供应商需要做好供货量的监控，对应收账款进行严加核对，并在可行的情况下寻求投资担保公司的责任担保，这些措施对于银行的风险把控至关重要。

五、供应链金融融资模式的局限

（一）实施供应链融资的关键之处在于，需要获得银行信贷的中小企业必须和一家值得银行信赖的大型核心企业发生经常性的业务往来，从而使其获得类似于资格认定的信誉认可，以达到银行认可的资信评价水平，只有这样，才能利用核心企业的良好信誉及其与银行稳固的信贷关系来为其提供信用担保，中小企业也才能获得银行贷款。因此，供应链金融融资模式并不是适用于所有中小企业的融资模式，中小企业必须以大型企业为交易对象，且必须是处于某供应链链条当中与核心大企业配套的上下游企业，并具有稳定真实的交易条件，才可能通过这种融资模式获得银行融资。

（二）银行要全面推广供应链金融融资服务，还需要第三方物流企业的帮助和支持。由于第三方物流企业在对动产抵押和质押物监管以及资产变现、和价值保全货运等方面都具备独特的优势，在银行提供融资服务的过程中，物流企业不仅对初步融资后的抵质押标的物提供全程的运输和仓储、监管服务，还帮助银行提高了抵质押标的物的授信担保效率，这些都从很大程度上降低了抵质押担保业务的交易成本。因此，供应链金融融资模式要想顺利开展，离不开物流仓储行业的成熟。从目前来看，供应链金融融资模式作为比较新的一种融资解决方案，在解决中小企业融资问题方面还仍然存在着一定的局限，真正能够借助此种模式取得银行贷款的中小企业，在数量和比例上还比较有限。

参考文献

[1] 李茜.基于供应链金融的应收账款证券化模式探究[J].现代管理科学2012（7）.

[2] 赵忠.供应链下应收账款融资模式的风险及防范[J].商业会计2013（1）.

[3] 章雁.中小企业融资、供应链金融与供应链风险述评[J].工业技术经济，2012（7）：

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一、基本情况:

截至20*年12月底，我市已发展各类农民专业合作社27家，加入合作社的农户共有467户，人口数量467人；带动农户3885户，人口数量15540人。合作社参加和带动的农户数量在全市农户中的比重占3.7％；其所涉及的人口数量约占全市农民数量的3.5％。涉及的领域有种植、水产、畜牧、养蛇、农产品运销以及农产品加工等行业。其中，种植业15家，农户364户；水产业4家，农户33户；畜牧业6家，农户60户；农产品运销1家，农户10户；养蛇专业1家，农户15户；农民专业合作社以其独特的生命力，正在成为我市农村经济发展的新生力量。

二、发展合作社所采取折措施

（一）加强组织领导

推动我市农民专业合作社发展，市委、市政府非常重视农民专业合作社的发展工作，特别强调市农业行政领导部门一定要具体负责业务的协调、指导、培训、管理全市农民专业合作社发展的日常工作。我市农民专业合作社的发展，在市农业局的引导下，开展了农民专业合作社的试点培育、政策咨询、业务指导、宣传培训、登记备案等工作；积极与市工商部门协调和沟通负责农民专业合作社设立的登记管理工作；市财政部门负责将专项资金列入财政预算，定期对农民专业合作社进行培训，信息交流和技术推广等工作；市直各有关部门依据各自职责做好相关服务工作；新闻媒体加大了对农民专业合作社的宣传力度，对《中华人民共和国农民专业合作社法》进行宣传，采取多种形式宣传到村、社，让更多的群众了解、关心、支持和参与农民专业合作社，促进农民专业合作社健康快速发展。从2009年开始，市委、市政府将发展农民专业合作社作为工作目标管理的一项重要内容，实行年度考核。重点考核各镇、办事处发展农民专业合作社及指导、扶持、服务情况，对发挥作用大、带动能力强、管理规范的农民专业合作社给予奖励。

（二）积极营造发展农民专业合作社的政策环境

1、做好登记服务。工商部门积极做好农民专业合作社的登记服务工作，免费登记，在办理农民专业合作社有关登记管理中执行“不验资、不评估、不收费、不罚款、不年检、不贴花”的“六不”政策。在办理工商登记的窗口，设立农民专业合作社登记的“绿色通道”，为农民申请专业合作社登记提供便捷有效的服务。

2、加大财政投入。农民专业合作社刚成立，由于基础差、底子薄，启动困难，市农业局向市政府申请支持农民专业合作社启动资金，2009年度市政府同意支持每个专业合作社拨2万元作为合作社的启动资金，用于合作社的基本管理费用及支持农民专业合作社开展信息交流、成员培训、农业生产基础设施建设、农产品质量标准与认证、市场营销和技术推广等。对有较大影响、产业优势突出、带动能力强、发展潜力大、运作规范的农民专业合作社优先扶持，鼓励和支持农民专业合作社发展壮大。

3、提供信贷支持。市农业局与省信合联社沟通，召开全市农民专业合作社社长会议，互道信贷情报，发动具备条件的合作经济组织向信用社提出贷款申请，市农村合作信用社表示向农民专业合作社提供多渠道的资金支持和金融服务，对实力强、资信好的农民专业合作社，提高信贷额度，对参加农民专业合作社的农户，增加农户小额贷款额度，农民专业合作社依法以不动产进行抵押贷款或采取联保方式进行贷款，将农民专业合作社社员纳入贷款担保范围，为符合条件的农民专业合作社申请信用贷款提供服务。市信用社为重兴青皮冬瓜专业合作社2007年度已提供资金贷款200多万元，20*年度支持贷款资金340万元，解决瓜农的实际问题，市信用社今后将继续加大贷款额度，支持我市农民专业合作社的发展。

4、实行税收优惠。农民专业合作社可享受国家规定的有关税收优惠政策，农民专业合作社组织销售成员生产和初加工农产品以及销售非成员农产品不超过合作社成员自产农产品总额部分，享受国家有关农户自产自销的优惠政策。20*年下半年农民专业合作社生产、经营、销售的农副产品都得到了税收减免，合作社初次偿到了甜头。

5、加大项目资金扶持。*市琼州西瓜专业合作社在农业厅、市农业局的支持下，争取国家农业部项目资金20万元，省农业厅项目资金6万元，作为西瓜种植技术推广，为琼州西瓜专业合作社扩大西瓜良种培育、嫁接技术的不断创新，为海南西瓜打造优良品牌打下了坚实的基础。*市昌兴三元生猪养殖专业合作社20*年度获得省农业厅扶持，生猪良种苗项目资金20万元，充分体现了政府对农民专业合作社的大力支持。

6、支持实施农业标准化生产。市农业局帮助重兴青皮冬瓜专业合作社制定农产品标准和生产技术操作规程，并进行相关技术培训。为合作社在无公害农产品、绿色食品、有机农产品认证的申报工作，并享受优惠的免费办理。经常指导农民专业合作社统一购买生产资料，节省农业生产成本，指导良种良苗培育技术，为合作社实施农业标准化生产提供优质服务。

7、提供用地用电和运输优惠。我们按照省农业厅等五部门联合下发的《关于积极培育扶持发展农民专业合作社的意见》精神，对农民专业合作社的农产品生产基地、种植养殖场、农机示范推广和设施农业用地，符合土地利用总体规划的，及时与市国土局联系，按农业用地管理，作为农业生产结构调整用地，不需办农用地转用审批手续。农民专业合作社兴办加工企业所需的非农建设用地，国土资源部门优先安排用地计划，及时办理用地手续。农民专业合作社从事种植养殖业，其种植、养殖环节用电及时与市电网公司沟通执行农业生产电价。农民专业合作社鲜活农产品运输，与市交通局联系优先发放“绿色通道”通行证。

（三）加大骨干培训力度

今年12月份农业局对我市各专业合作社社长进行一次经营管理培训。我市按照“分类指导、分级负责、注重实效、方法灵活”的思路，制定市、镇、合作社三级培训计划，通过多种形式的业务培训，用3年时间完成400名合作社业务指导骨干和经营管理能手的培训。市重点指导镇、办事处、分管工作的部门及合作组织负责人的学习和培训工作；镇、办事处重点对农民专业合作组织经营管理人员和乡村干部进行培训；合作社重点对社员进行合作知识、规章制度、权利义务、利益分配和生产技术培训。通过培训教育，使各级业务指导骨干熟悉合作理论、合作政策和合作实践，提高正确指导合作社建设发展的工作水平；使合作社负责人和管理人员提高合作经营管理水平和市场开拓能力，增强带领群众共同致富的本领；使合作社社员增强合作意识，提高合作素质，增强合作信心。

三、存在问题

（一）专业合作社经济实力弱，难以实现可持续发展。目前，农民专业合作社缺少政府财力的支持，项目资金的扶持，并金融贷款的困难，优惠政策对合作社的特殊性没有突出，合作社还没有偿到甜头，制约农民专业合作社的发展。有的专业合作社在建社初期，由于资金缺乏，工商登记后，成员则将股本又重新分退，专业合作社变成了有名无实的“空壳”，完全背离了组织专业合作社的初衷。

（二）办社目的不明确。许多合作社办社目的不明确，主要归纳为三种类型：第一种类型是为了争取国家的优惠政策，依赖政策的支持，自身发展的能力比较弱；第二种类型是为了取得项目资金和贷款支持；第三种类型是借合作名义肥自己，对合作社的带动发展缺乏信心。由于办社目的不明确，出现了一些“空壳社”、“家族社”等不规范合作社。我们及时通过典型的先进经验和成功的办社事例充分说明创办农民专业合作社的长远前景，使他们认识到，创办农民专业合作社是大势所趋，是实行集约化、规模化、规范化生产和经营的新型经济组织，是建设社会主义新农村的新生力量，是引导农民走致富奔小康的组织形式，是党和国家给农民发展经济的指路明灯，使他们明确了办社的目的和意义，大大地激发了他们的积极性。

四、下一步发展思路

（一）加强创建示范，引导规范发展

全市农民专业合作社发展目前尚处于起步阶段，内部建设不规范，服务功能不完备，合作关系不紧密，整体布局不合理，因此，在2009年度，重点抓合作社的扎实创建工作，市农业局结合全市农业特色产业和农村社会化服务体系需要，选择青皮冬瓜专业合作社、琼州西瓜专业合作社、*家兴*鸡繁养专业合作社等带动农户多、发挥作用好、发展潜力大的合作社作为市级示范合作社给予重点指导和扶持，并且进行交流，引导全市合作社规范建设和发展。

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(一)四川农村剩余劳动力转移情况

1、全省农村剩余劳动力已基本转移

四川农村剩余劳动力已基本转移到城镇就业。根据省农劳办提供的资料，全省现有农村劳动力3800万人，农村剩余劳动力约2000万人，农村剩余劳动力占农村劳动力的52.6％。到2006年，全省转移输出农村劳动力1874.1万人，占农村劳动力的49.3％，占农村剩余劳动力的93.7％。未转移的剩余劳动力还有125.9万人，仅占剩余劳动力的6.3％。

四川籍农民工主要从事建筑业和餐饮服务业。四川省农民工在建筑业务工的占32.3％，餐饮服务业占25.46％，生产制造业占9.91％，种养殖业占21.2％，家政行业占3.78％，电子冶金行业占6.5％，其他行业占0.85％。

四川籍农民工主要分布在东部沿海发达城市和地区。这些沿海发达城市和地区有北京、上海、深圳、广东、厦门、浙江、江苏等，其中广州、深圳约400万人。省内转移主要集中在成都等地，约100万人。

截止到2007年5月，全省在境外的农民工人数达6.67万人，越来越多的人走出国门，加入到国外打工的浩荡队伍之中。2007年1－4月新签对外劳务合同1293份，派出国别达40多个。外派劳务已经成为四川省转移农村剩余劳动力一个新的重要渠道。

2、专业技能培训成为农村剩余劳动力转移的重点

政府培训唱主角。主要有劳动部门负责农村剩余劳动力培训和失地农民培训，教育部门负责职业教育培训，其他有农办和工商行政部门办的阳光培训、企业经理人培训等。2006年全省共投入农民工各类职业技能培训资金4.3亿元。一般一个农民工技能培训费1000元左右，如20天学一个电工要1000元以上。

社会力量培训发展良好。四川省合川县有一所农民工自己办的培训学校，培训几万人。实行军事化管理，只有星期天才能出来。培训专业有烹饪、机床等，完全与市场挂钩，比政府办得好多了。仁寿县9所中等职业学校，其中，有5所民办学校，在校生达到4000多人。民办职业学校显示出强劲的发展势头。政府对民办农民工培训学校有土地优惠政策。

3、自发外出务工发生转变

外地单位主动向本地培训机构联系招聘技术型农民工。如厦门市用人单位就与仁寿县培训机构联系，多次派工作组打电话招聘技术型农民工，如果工资少一点，培训机构就不派人去。

由在外创业成功人士带出去务工的人员越来越多。多数外出打工农民是通过外面的老乡熟人联系出去的，老乡关系就是劳动关系，而通过广告联系外出的农民务工少。仁寿县农民工在我国东部、东北地区发展，已经有上千万、上亿的资产，他们从家乡带出去的农民工越来越多。

(二)四川农民收入的一般情况

1、劳务收入成为农村居民增收主要支撑点

2006年全省实现劳务总收入913.5亿元，全省1874.1万农民工平均每人实现劳务收入4874元。农民家庭人均劳务收入1384元，占农民人均收入的52％，占农民人均纯收入的45.93％。

2006年在境外的农民工汇回国内的纯劳务收入近30亿元人民币，劳务人员用境外挣的收入回乡创业所带动投入的资金达到171.33亿元人民币，拉动农村社会零售总额达11多亿元人民币。农民工境外就业对于增加农民收入发挥出越来越明显的作用。

2、2006年农民第一产业收入呈现负增长

2006年受旱灾和畜牧业价格一度大幅下跌的影响，四川农民人均家庭经营的第一产业纯收入1381.93元，占全年农民人均纯收入3012.99元的45.87％。同时，农民人均家庭经营的第一产业纯收入比上年减少67.18元，下降了4.6％，影响农民收入增长2.4个百分点，呈现负增长。

3、农民非经营性收入增长较快

2006年四川农村居民人均非经营性纯收入(包括转移性收入和财产性收入两部分)达到191.3元，增长15.1％。农村居民对免除农业税和其他各项惠农政策比较满意，认为得到很大实惠，过去每亩地承包要交税费在100元以上，现在不交。2006年四川相继出台的种粮补贴、农机补贴、“两免一补”等政策可使农民人均增收9.98元。

(三)农民消费水平和消费结构

1、支出结构和生活消费结构发生较大变化

2006年仁寿县农民人均支出4065元，比上年增加67元。其中，家庭经营人均支出1593元，比上年增加20元，税费、集资支出增加8元。家庭生活消费中居住支出增加133元，家庭设备支出下降20元，交通通讯支出增加23元，文化教育和娱乐支出下降114元。

2、农村消费品零售额比重总体呈下降趋势

2006年四川省农村零售额1770.38亿元，占社会消费品零售总额比重51.74％。2000年至2006年，农村零售总额占社会消费品零售总额比重下降了1.46个百分点，年平均下降0.46％。

3、义务教育公共支出增加

2006年全省农村义务教育共投入财政资金35.28亿元，2007年春季全省免收学杂费991万人，免费提供教科书297万人，补助住校学生生活费77万人，分别占全省义务教育学生总数的91.5％、27.4％、7.1％。义务教育公共支出增加是农民家庭文化教育和娱乐支出比例下降的主要原因。

二、农村劳动力转移存在的问题及原因

(一)存在的主要问题

1、提高职业技能成为农村劳动力转移的首要问题

在农村剩余劳动力已基本得到转移之后，农民工怎样提高职业技能素质上升为劳动力转移的首要矛盾。目前，掌握某种职业技能、有一技之长的农民工还比较少，绝大多数农民工的就业面很窄，他们只能从事体力劳动，工资收入低。

2、农民工境外就业存在信息、素质、服务不足

农民工境外就业市场信息渠道不畅，造成对外劳务合作总体规模偏小，国外劳务市场面窄，分布过于集中，劳务市场多元化的格局尚未形成。

境外就业农民工文化水平偏低，整体素质不高，技术单一，与国际劳务市场的需求存在较大差距。许多劳务人员由于家境贫困，无力交付出国前期费用和外派劳务保证金。

缺乏劳务纠纷处理机制。政府无法有效介入对业务的管理，境外突发事件往往只能由劳务公司付出高昂代价换取事态的平息，有时，甚至需要政府动用财政资金进行补贴才能解决。有一些外派劳务人员在国外聚众闹事，甚至于发生集体上访事件。

3、农民工工资待遇低，仍然有部分拖欠现象

农民工劳动强度大、工作时间长，一般10到14小时，工作环境差，工资待遇低。有的地方还低于当地最低工资标准。

仍有相当一部分农民工反映有被拖欠工资的

情况。农民工工资拖欠主要集中在建筑行业，重点是商品房修建工程项目中。其工资支付方式以工程完工后统一结算方式为主，一般情况下，工程在建时，农民工只能领取部分生活费，工程未完，包工头没有领到相应的承包工程款，往往就会拖欠农民工工资。

4、农民纯收入偏低，第一产业增收困难

2006年四川农民人均纯收入3013元，全国为3587元，四川与全国的差距由上年的452元进一步拉大到574元。

失地农民的补偿标准偏低，补偿标准不足以弥补农民职业身份的转换。

5、农村消费水平低

仁寿县某村有70％家庭仍然用黑白电视机，仅有30％的家庭用彩电。农村消费水平要比城镇消费水平落后十年以上。

6、农民工子女上学难

农民工子女进城受教育借读费高，困难较多。根据四川省劳动和社会保障厅对德阳市200户农民工的调查，农民工子女一年的教育费用支出平均达到2276元，其中，借读费、赞助费就高达1216元，占教育费用支出的53.43％。甚至于有大量城市初中和小学宁肯校舍闲置、教师教学任务不饱满，也不愿意接收农民子女上学。

7、农村合作医疗条件差，覆盖不全面

实施农村合作医疗后，农村医疗条件跟不上，定点医院住满了人。只有一般性检查，没有B超。大病医疗救助自己先垫钱的问题非常突出，农民一般没有垫付的能力。参加农村合作医疗的农民工在外地就医报销不方便，在外地治疗费用比较高；用的药品结构不符合农村合作医疗报销要求。有的规定只有在家农民参加农村合作医疗，不在家的农民工就不参加了。农业人口购买城镇户口的(仁寿县有11万人)以及失地农民都没有参加农村合作医疗，但是，让他们参加城镇医疗保险又交不起1000多元钱，成为死角。乡镇卫生院用药不合理，监督检查非常困难。

8、农民工不敢去城市正规医院就医

大多数农民工生病后，通常去个体诊所看病或自己去药店买药，有的甚至不看病、不吃药，采取“拖”的办法。

(二)原因分析

1、影响外出农民工收入增长的原因

目前仁寿县农村青壮年劳动力都在外务工，能出去的都出去了，基层乡政府已经组织不到外出打工的人了。四川省劳动和社会保障厅的抽样调查显示，全省有200多万长期在外务工经商人员基本不动了，只需户籍制度改变就不再是四川人了。农村剩余劳动力增长潜力开始变小，能够较好地解释我国南方发达地区为什么出现了“民工荒”。

经过职业技能培训的农民工少，远不能满足市场需求。需要接受职业技能培训的人员太多，财政对农民工培训的支持力度不够，支持手段不足。仁寿县劳动和社会保障局的同志反映，有的职业技能培训时间太短，培训费仅150元，学不了多少东西。

四川虽然是全国人口和劳动力资源大省，但是国民教育水平同国内发达地区相比还是较低的。对外劳务合作公司受到自身人力和资金等因素的制约，对提高劳务人员的素质、强化劳务人员技能培训的力度不够。这就决定了境外就业农民工文化水平普遍偏低，整体素质不高，技术性强的劳务少，智能型劳务更少，与国际劳务市场的需求存在较大差距。

国家目前在对外劳务合作管理上实行的双轨制管理体制，使劳务中介经营企业在对外劳务合作经营主体法律地位界定、业务环节(劳务人员招收、选送、费用收取、境外管理、劳务纠纷善后处理)的管理没有统一的规范和标准，业务执行情况差异较大。部分劳务公司境外现场管理不完善，合同管理和项目管理不规范，恶性竞争。

2、制约务农家庭增收的主要因素分析

生产资料价格的上涨，加大了农业生产成本，压缩了农村居民增收的空间。2006年农业生产资料价格上涨3.3％，农户人均农业生产费用支出为340元，比上年增加14.2元，增长4.3％。农业生产费用因价格上涨导致农村居民人均多支出4元，占农业生产费用支出增加额的28.2％。

受农业基础设施差和自然灾害比较频繁的制约。由于四川特殊的条件，农业基础设施抵御自然灾害的能力仍较差，农业生产和农民生活受自然灾害频繁发生的影响较大。全省大型水库仅5座，中型仅94座，病害水库占全部水库的43％；旱山村、严重缺水村1.5万个，占村总数的29.4％；“望天收”耕地达1464万亩，占全省耕地面积6675万亩的21.93％。

全省农民人均耕地仅0.67亩，是全国人均的48％，中低产田面积占耕地的76.1％。农民小农经营，地块很多，细碎化。在科技含量提高难度加大的情况下，粮食产量要继续连年创历史最高水平难度增大。农产品产量增长对农民纯收入的持续贡献仍处于不稳定状态。少数外出务工农户存在土地荒废现象，他们也不愿意把承包土地转给别人种，其他农民想种又不可能，越往后走这种现象就会越多。群众对此看法相当多。

全省农产品加工率仅为35％，比全国低10个百分点；全国农产品加工产值与农产品产值之比已达到100：100，而四川仅为50：100。四川农产品加工业发展不足，带动能力弱，农民很难分享加工环节的利润。据测算，四川农产品加工产值与农产品产值之比每增加10个百分点，可以带动10－20万人就业。

失地农民在补偿标准上缺少话语权。农民只能被动地接受失地补偿标准，没有依照土地市场讨价还价的权利。

3、影响农村消费的主要因素分析

政府公共支出缺位增添了农民负担。农电改造问题，仁寿县钟祥镇芹湾村1982年以来农电一直没改，让老百姓负担不合理。芹湾村一个组几十户人交12000元。新农村建设缺少政府规划，包括：住房翻修、盖厨房、建沼气、修厕所等没有统一标准，有些公共垃圾无法回收，人居环境遭到破坏。路面硬化、渠道维修基本水利设施等没有政府财政投入。政府对农村留守儿童寄宿学校投入远远不够。农产品批发市场和便民商业服务网点发展还不完善，政府投入不到位。

三、前景展望和对策建议

(一)前景展望

1、劳动力转移分布将更广，培训前景广阔

专家测算，如果四川省农村剩余劳动力总量按2000万人计算，还有125.9万人需要转移出来。若按农民人均5亩地计算，全省农村剩余劳动力总量最高可达到2200万人，这样还有300多万劳动力需要转移出来。因此，从近期和中期情况看，外出农民工的规模还将有一定的增加。农民工分布不仅是东部地区，而且也向西北、东北、等地区分流。

随着我国对外开放广度和深度的进一步拓展，四川省同全国一样将有越来越多的人走出国门，派出国别也会大为增加。对外劳务合作将成为解决城乡剩余劳动力的一个重要渠道。

由于四川省90％以上的农村剩余劳动力已经转移到城镇就业，因此，除非农村有大的农业生产力的变革，农村劳动力转移趋于供求基本平衡状态。除了

第一代农民工要逐步回来以外，第二、三代农民工返回农村从事农业生产的可能性越来越小，他们绝大多数人不会种地了，回来的成本和风险无法估算。他们已经适应了城市生活，与城市身份的公民没有什么区别，农村生活对他们缺少吸引力。预计四川全省长期在外务工生活定居(户籍不变)的劳动力将由现在的200多万人上升到500万人，占整个外出务工人员的1／4左右。这种状况在全国有一定的代表性。

职业技能培训前景广阔。仁寿县每年初中毕业生2.5万余人中仅有8500人就读普高，高中毕业生1.1万余人中仅有4000人就读大学，仁寿职教生源丰富，百姓渴望通过实用技术培训，实现新生农村劳动力从体力型向智力型的转变，以达到发家致富的目的。

四川省境外劳务人员的技能培训和国际相关法律培训的任务也十分艰巨。

2、增加农民收入主要靠增加劳务收入

农民收入的提高将主要依靠劳务收入的增长。随着农民工供过于求的矛盾有所缓解，新的农民工素质不断提高，农民工也开始讨价还价，在成都已经比较常见。现在四川农民工在打工一般月收入3000元，东北1600元，下一步还将进一步提高。

仁寿县外面打工回到县城买房的人越来越多了。30多万的外出打工者，多数要回到县城住。农民有了钱以后，购买住房、供应子女上学等大宗消费城镇化是必然趋势。

(二)对策建议

1、开发农民工职业技能，实现向技能型农民工顺利转变

鼓励市场化社会力量培训办学。充分利用社会资源，多渠道吸引社会资金，探索引资办学、合作办学、国有民助等多种办学形式。提倡多元竞争，以企业化管理、产业化运作的方式大力发展民办职业教育。培训办学主要包括：农民工职业技能培训学校、农民子女寄宿学校、职业中学、农业技术培训学校等。政府对市场化社会力量培训办学进行资质认证，规范管理。同时，给予必要的用地、税收等政策优惠扶持。

建立技能型农民工转移信息主渠道。建立全国性农民培训机构信息网络，以当地培训机构作为技能型农民工转移的信息主渠道。各培训机构对生源基本情况、掌握的职业技能、资格证书等农民工信息在网上，供用人单位方便查询和联系招聘。帮助技能型农民工节约求职时间和成本，减少盲目流动，顺利转移到最需要的城市和地区，找到更适合的工作岗位，获取更适当的工资报酬。同时，使当地培训机构也更加容易掌握农民工市场动态，较好地做到按需培训，有效避免培训资源的浪费。

2、深化境外劳务管理

创新工作思路，避免外派劳务招收环节中的经济诈骗和非法外派劳务经营活动，净化外派劳务招收环境，保障外派劳务经营公司和外派劳务人员合法权益。建设规范化的外派劳务基地。在地方政府介入的基础上，通过建立外派劳务基地，规范外派劳务经营秩序，扩大外派劳务规模，提高外派劳务工作质量，创立外派劳务优良品牌，做到分类储备，召之即来，来之能训，训后能走，走后能回，回国即安，实现外派劳务事业跨越式发展的目的。

3、建立农民增收长效机制

发挥工会组织作用，落实工资集体协商决定机制。完善工资支付法规。加大劳动监察执法力度，坚决制止工资拖欠。走“公司(协会)+基地+农户”的发展之路，大力发展“订单农业”。大力支持农产品商标品牌的申请注册。合理布局农产品批发市场，搞活农产品流通。发挥村组集体组织在农业产业化经营中的重要作用。普及旱育秧、旱育抛秧、测土配方施肥、病虫草鼠综合防治、秸杆还田、稻草覆盖、农业标准化及无公害生产等技术。大力培育农产品加工企业，提高深加工能力，拓展农业收入链条。建立并推行农业保险制度，降低农业生产的风险。加强农业病虫害和畜牧业疫情的防治工作，最大限度地降低农村第一产业生产经营损失。粮食价格是农民增收的“晴雨表”，四川省粮食价格上升0.1元／斤，全省农民就可增收60多亿元。建立国家粮食生产补贴保护机制，抵消农资价格上涨支出。赋予失地农民依照土地市场定价的话语权力。根据失地农民职业身份转换的需要，合理确定土地补偿标准，保障失地农民权益。

4、加强政府对农村的公共支出和涉农价格收费监管

中央和地方财政资金应增加对新农村规划、小型水利工程、农村提灌工程、人饮安全工程、农村道路、农电改造工程建设的投入，改善农民生产条件和生活环境。对农村免收学杂费实现全覆盖，扩大家庭困难学生免费提供教科书、补助住校学生生活费等方面的覆盖面。帮助农民工子女义务教育在城镇居住地就近入学，由所在城市财政统一补助或规定免交借读费、赞助费。充分利用城市初中和小学闲置校舍和师资力量，发挥对农民工子女义务教育应有的作用。

增加财政资金对农村卫生院基本建设和基本医疗设备更新的支持。建立大病医疗救助基金，降低自己先垫钱的比例。探索定点医疗机构部分住院单病种定额付费模式，控制不合理医药费用的增长。全面落实合作医疗费用公示制度，提高农民群众的监督权和知情权。农民工劳动合同内容须有劳动安全卫生及工伤事故责任和义务方面符合法律规定的要求。企业不能强迫劳动者签订“生死免责”条款，发生工伤事故时企业要按劳动合同及时对受伤职工支出医疗费用。扩大农村商业服务网点单店面积补助金额。提高商业基础设施建设相关贷款贴息标准。创造农资供给和日用工业消费品配送良好环境。加强农村涉农价格监管，控制农民生产消费成本。严格监控农业生产资料价格上涨，尤其是加强对种子、化肥、农药市场的监督检查。建立村一级农业生产消费维权体系，农资打假紧抓不放，避免农民因使用假劣种子、假化肥返贫。

5、建立和完善农村劳务经济相关法规

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【关键词】 河北省 农产品 品牌 金融

随着京津冀农业一体化的大发展，面临周遭农业强省对河北省在京津农产品市场占有率的冲击，河北省县域特色品牌农产品销售日益严峻。通过金融业对河北省县域特色产业品牌的支持力度优于其他行业，满足县域经济旺盛的资金需求，顺利实现与京津农产品市场的对接，是提升河北省县域竞争力，满足河北省县域特色品牌农产品在贷款需求总量、期限、额度上不断需求，形成县域经济与金融需求相互促进的局面。

1. 河北省县域特色品牌产品对接京津市场的金融支持的现状

河北省金融业对县域特色品牌产品的支持出现良好势头，主要呈现以下特点：一是金融支持力度不断加大。2010年末，全省县域贷款余额5622.33亿元，较2007年末增加2446.98亿元，年均增长20.98%。二是农村金融改革发展效果显著。全省大力开展农村金融产品与服务方式创新，支农力度明显增强，有效满足了我省广大农村地区的金融需求。三是农村金融服务体系完善，发展迅速。农村信用社、农业银行、邮政储蓄银行等金融组织加大县域网点建设力度，网点设置基本到位，同时通过推广银行卡、电话银行业务，增设ATM机和POS机等措施，有效改善农村支付结算环境，逐步实现了农村金融服务的乡级全覆盖。四是农村新型金融组织发展迅速。全省已注册成立小额贷款公司204家，村镇银行12家，农村资金互助社1个，新型金融组织县域覆盖率达到76%，已成为我省农村金融体系的重要组成部分。五是农村金融生态环境进一步改善。目前，全省已建立信用档案1149万户，评定信用档案312万户，基本完成建档任务。同时，通过开展“送政策、送产品、送服务”下乡等金融支农宣传推广活动，全面普及农村金融知识，农村地区金融意识得到了有效提升。六是金融创新产品日益丰富。河北省各银行根据不同行业、不同企业的资金需求，研发推出了不少金融信贷产品。农业银行推广了“惠农卡”农业贷款业务；邮政储蓄银行开办了“好借好还”小额贷款业务；农村信用社推出了农户蔬菜大棚、养殖场、住房、土地承包权抵押贷款业务、信用社入股社员诚信贷款、易贷通贷款卡、配套加工企业+核心企业担保贷款、存货抵押贷款等品种。七是保险发展速度明显加快。2010年末，全省县域保险公司分支机构达848家，是2006年的1.4倍。开办了多种政策性农业保险业务，开办了能繁母猪、奶牛养殖和小麦、玉米、棉花种植等农业保险项目，有效地降低了农村种养业的经营风险，提高了农民抵御自然灾害的信心和能力，同时大力发展责任保险和意外伤害保险，提高了县域社会管理效率和公共服务水平。

2. 河北省县域特色品牌产品对接京津市场的金融问题

2.1县域特色品牌产品自身的弱质性导致金融有效需求不足

河北省县域特色品牌产品在京津两地的市场上，知名度也不高，经营分散，缺乏融入京津、利用京津的观念，生产的产品也无法满足京津市场的多样化需求，加上资金需求具有临时性、季节性强的特点，贷款管理成本高、信贷风险大、可抵押资产少、信用等级低；以规模化种养殖、特色农业产业以及农副产品加工为主的涉农经济需要的资金量大、生产周期长、风险较高，特别容易受自然灾害影响，在政策保障和商业保险不能及时跟进的情况下，资金回报率与高风险不对称，金融机构主动投入涉农贷款的积极性不高。农户生产效率较低、贷款零散，管理成本高，到目前为止，除了农村信用社和农业银行按照国家政策要求在努力推动之外，其他金融机构几乎都没有把农户贷款作为业务开展的主要内容。

2.2银行组织体系建设不全，不适应多元化需求

一是县域银行机构和网点收缩，服务功能弱化。国有商业银行在县域收缩趋势未减，截至2010年末，国有商业银行县域机构1420个，比2006年末减少了90个。农村合作金融机构（农信社、农合行、农商行）机构也减少了58家。县域信贷供给仍然依赖“农”字号金融机构。二是县域政策性金融薄弱，信贷支持乏力。长期以来，县域政策性金融由农业发展银行一力承担，业务以政策性粮油收购贷款为主，近年来虽然逐步放开商业贷款业务，但县及县以下没有任何的贷款审批权，业务发展缓慢。三是农村新型金融机构发育缓慢，信贷投入有限。全省目前有村镇银行5家，贷款余额2亿元。县域小额贷款公司84家，贷款余额47.9亿元。邮政储蓄银行县域信贷业务仅局限于小额质押贷款。其发展壮大尚需时日。

2.3农村资本市场发展滞后，是制约河北省县域特色品牌产品对接京津市场的瓶颈

河北省县域特色品牌产品企业融资的主要渠道还是依靠国有商业银行贷款，其他融资渠道非常有限；近几年国有金融机构在县域内采取了金融产品抑制和机构的萎缩方式；非国有中小金融机构市场进入机制严重滞后；融资中介组织极其弱小，项目融资人才、资本运作人才缺乏，信托投资、财务公司等非银行金融机构缺乏，不能为投资者的产业发展提供融资服务；民间金融组织发展尚不完善。县域内企业融资机制的不健全，使县及县以下的金融服务出现真空地带，民营经济和小企业缺乏金融支持的有效渠道。银行和农村信用社提供的贷款约占农村资金需求的25%，70%左右的资金需求不能得到满足，或者只能通过所谓非法的民间金融渠道得以满足。

3. 金融业支持河北省县域特色品牌农产品对接京津市场的政策建议

河北省在发展规划中提出“推进农村金融体制改革，积极发挥农业政策性银行的作用，规范发展适合农村特点的金融组织，深化农村信用社改革，充分发挥支农作用。”因此，河北省要切实提升金融资源配置效率，着力改善县域金融发展的环境，增强金融支持力度，提升金融服务水平。

3.1拓宽融资渠道，加大信贷投入力度

资金一直是困扰河北省县域特色品牌农产品对接京津市场的的重要“瓶颈”。 各金融机构要加强对河北省县域特色品牌农产品对接京津市场的发展新情况、新趋势的研究，结合本行实际，按年度科学制定支持河北省县域特色品牌农产品对接京津市场的的信贷规划，明确县域信贷投放的指标与投向重点解决县域经济发展资金，必须广开门路，多渠道筹措，增强县域银行信贷功能，改善金融服务，加强对县域经济的信贷支持。加快农村信用社改革，增强服务功能，提高自身发展活力，多渠道筹集发展资金。在充分利用外资和内资的同时，盘活县域国有存量资产，有步骤地发展民间投融资机构，引导和规范民间信贷，积极探索激活民间资本的实现形式，启动民间资本，努力形成多个投资渠道、多元投资主体共同支持县域经济发展的投资格局。

3.2改善金融服务水平

提高信贷审批效率。各金融机构要合理扩大基层行信贷审批权限，优化审批手续，缩短审批流程，推广运用在线审批、派驻独立审批人等模式，鼓励对县域优质企业或项目采用“余额控制、周转使用”的综合授信模式；改进授信评级机制，针对县域种养大户、农民专业合作社等经济主体侧重分析经营者或实际控制人个人信誉、能力，所在行业发展前景，纳税、用电、用水情况等“软信息”，综合考虑借款用途、融资背景、未来收益等要素，提高风险评级的合理性；积极推进信贷产品与服务方式创新，全面开展农村金融产品与服务方式创新，大力发展农户、企业联保贷款，积极开发多样化小额信贷产品；推广林权、土地承包经营权等抵押贷款。积极发展动产抵押、股权、仓单等质押，供应链融资，票据贴现等金融产品。

3.3完善县域金融组织体系

加强金融机构网点建设。国有商业银行要合理规划县域网点布局，增加、恢复或升格机构网点，充实县域机构业务人员；鼓励股份制商业银行到县域设立营业机构，通过派出营销团队等方式向县域延伸服务半径；省内地方性商业银行重点考虑在县域设立分支机构，先期可在全省经济强县设立机构，再逐步扩大覆盖面；农村合作金融机构在巩固现有机构网点的基础上，逐步向金融服务空白乡镇延伸服务窗口；邮政储蓄银行要加快网点改造，实现自营网点全部开办资产业务；保险机构应建立和完善多层次的农村保险市场体系，建立健全“三农”保险服务网络。

本文是2012年度河北省社会科学发展研究课题民生调研课题（课题号：201201197），2011年度河北农业大学社会科学研究基金（课题号：SK20110101）的阶段性成果。

参考文献：

[1] 邵延进.河北省县域经济发展与金融支持状况调查[J].金融时报，2011.

[2] 宋效中，程子涛.河北省县域经济发展战略研究[J].环球市场信息导报，2011-11-25.