农村发展研究范文

导语：如何才能写好一篇农村发展研究，这就需要搜集整理更多的资料和文献，欢迎阅读由公务员之家整理的十篇范文，供你借鉴。

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改革开放以来，我国经济一直保持高速增长，农村经济也得到了突飞猛进的发展。展开农村审计工作能够有效地对集体资金的使用进行监管，防止资金流失，具有重要的现实意义。只有加大农村审计工作发展力度，才能更有利于新形势下农村经济的发展，促进社会的和谐稳定。

关键词：

农村审计；审计制度；发展路径

吉林省农村审计工作尚存在不足，对吉林省农村经济发展所起作用有限。因此需要充分认识吉林省农村审计中存在的问题，选择正确的农村审计发展路径，加大农村审计工作发展力度，才能更有利于新形势下农村经济的发展，促进社会的和谐稳定。因此利用农村审计推动农村经济发展将成为农村经济建设的重点。

一、吉林省农村审计中存在的问题及成因

目前农村审计仍然面临很多不利因素的制约，影响了其监督作用的充分发挥。农村审计工作中存在的问题和原因主要有以下几点：

1．相关立法滞后，审计地位尴尬

我国审计工作的开展有《中华人民共和国审计法》等明确的法律条文作为依据，随着农村审计工作的开展，一些有关集体财务管理的条例、法规也逐渐颁布，成为农村审计工作的依据。但很遗憾这些条例、法规往往只是地方性文件，全国性统一的农村审计法规还不存在。《吉林省农村审计条例》（以下简称《条例》）相对比较健全，但由于国家相关法规与政策的调整，现有《条例》已经不适合当今吉林省农村审计工作的实际情况，在“法无授权不可为”的状况下，吉林省农村审计工作缺乏有效的授权，并且现实情况下吉林省农村审计工作的范围已经被动调整，在实质已经“失效”的《条例》指导下，农村审计地位比较尴尬，而农村审计主体不明确的现实状况直接导致农村审计的执行部门——各级农村经管机构在工作中面临审计手段不足，缺乏有力的法律支持的困境。

2．审计机构不够健全，审计体系不完善

吉林省农村审计机构与农村经管站共用一套人员，审计人员由其他岗位人员兼职，这就导致了这些人员不可能放弃原本的工作专门的从事审计业务。每当需要进行农村审计时，不同程度的出现上级经管站临时向下级经管站借调人员，而下级经管站日常的工作任务也较为繁重，且工作人员经常身兼多职，在解决越来越重要、工作量也越来越大的农村审计任务时，难免会发生人员短缺、力不从心的问题。现实工作中，农村经济审计部门面对各种突发事件尚且应接不暇，很难完全地行使对农村审计进行管理的职责。

3．审计工作规范性、科学性较差

农村行政机关中并没有设立审计职能部门，乡镇机关缺少行使审计职能的充分法律依据。在现有制度下，由农村经管部门代为行使村级财务的管理、审批权力，经管部门同时具有管理、监督的职能，难以保证审计工作的公正性，也影响了农村审计的质量。作为一项专业性极强的工作，农村审计的政策性很强。在对财务工作实行委托后，审计单位将会计核算业务分离出去，当前的审计法规还能没有及时覆盖相关业务。在农村审计中仍存在出纳和会计职责划分不明确，记账凭证、会计资料不够规范，核算方法不够正规等诸多问题。过去常用的审计手段主要还是手工的事后查账，依靠盘点、核对等方法进行，对于没有在会计资料中现实的一些账外业务，审计工作就显得有点束手无策了。农村审计的技术手段还比较落后，缺乏科学性。吉林省农村审计发展研究/王继红东北师范大学经济学院吉林财经大学会计学院//王继仁吉林市农业委员会/摘要：改革开放以来，我国经济一直保持高速增长，农村经济也得到了突飞猛进的发展。展开农村审计工作能够有效地对集体资金的使用进行监管，防止资金流失，具有重要的现实意义。只有加大农村审计工作发展力度，才能更有利于新形势下农村经济的发展，促进社会的和谐稳定。关键词：农村审计；审计制度；发展路径

4．审计人员综合素质不高

农村审计对工作人员的综合素质要求很高，不但要求审计人员具有较高的专业技能和理论知识，也要求其具备良好的政策水平、法律知识和道德修养。而现实情况是，吉林省农村审计人员业务水平、学历都参差不齐，职称梯度也不明显。近年来除部分地区开展过农村审计人员培训外，大多数审计人员都没有进行过专门的、系统的审计知识学习，也较少用到高科技手段辅助工作的开展。尽管这些人员也具备基础的财务会计知识，但由于专业的审计知识和实践经验的缺乏，在对被审计村落进行审计的过程中，很多人员只是习惯性的整理账务、罗列财务数据，很难做到从专业的审计角度来发现、分析问题。除此之外，农村审计工作还存在很多问题，诸如审计环境不够理想、各地区审计工作发展不均衡、政府支持力度还不够等等。这些因素都制约了农村审计工作的开展，影响了广大农民的切身利益。

二、强化吉林省农村审计发展的路径选择

吉林省的审计工作起步较早，经过多年的发展早已形成了一套完整的工作组织模式，审计人员的队伍也相对比较完善。但在过去计划经济体制的影响，工作思路受限，农村审计的作用还没有完全得到发挥。需要不断探索，选择一条最适合我省的农村审计发展路径。

1．加强农村审计法律环境建设

没有完善的法律体系，农村审计工作就会缺乏依据，难以走向成熟。加强农村审计法律环境建设是审计工作顺利开展的基础。据相关资料显示，我国已有20个省、自治区、直辖市进行了农村审计相关的地方立法，但这些地方立法大多重点关注集体经济审计、财务审计等方面。吉林省1993年通过实施的《农村审计条例》在各省级农村审计条例中可以说是最全面、覆盖范围最广的。该条例审计的客体广，审计站的职权大，一度发挥了非常大的作用。但随着经济形势的不断变化，特别是在国家取消农业税，实施财政转移支付以后，农村审计的基本条件发生了很大变化，上个世纪的法律法规已经无法适应新形势下的农村经济发展，急需对相关法律法规进行调整与补充完善。针对这种情况，首先要梳理我省农村审计的相关法律基础，避免与上位法的矛盾冲突。逐步建立与时俱进的、完善的农村审计法律环境，以推动社会主义新农村建设和农村的经济发展。

2．建立农村审计问责机制

建立农村审计问责机制有助于正确处理审计过程中出现的各种问题，对有关部门工作责任的履行进行监督促进，有利于减少各种违法违规行为。由于农村审计过程中存在立法滞后等问题，在过去的审计工作中常常难以做到及时应对新出现的问题。随着各项法律制度的不断完善健全，需要有人来承担农村审计工作过程中出现的问题。当前，吉林省尚未机建立农村审计问责机制，因此需要采取相关措施，形成切实可行的问责机制。要构建切实可行的农村审计问责机制，首先需要相关领导的高度重视，农村审计部门应该及时向上级领导汇报审计工作，领导要重视审计问责机制的意义，为问责机制的建立奠定坚实基础。第二，要完善农村审计问责体系，从行政问责向制度问责转变，还要将问责客体转向个人，保证追究到相关责任人。第三，在问责的过程重要坚持科学性原则，做到统一性、明确性、法责相当和不可替代性。此外还要加强审计追踪，提高农村审计专业水平，保证落实农村审计整改工作

3．健全村干部的经济责任审计制度

对农村干部进行经济责任审计是推进党风廉政建设，规范农村干部行为的一项重要举措。按照现有规定，乡镇级是干部经济责任审计的基层单位，村干部在农村的实际生活中发挥了极其重要的作用。村干部工作的好坏直接影响了农村稳定发展的大局。由于长期存在的“村官不是干部”的误区，村干部出现问题时通常只是免职，较少承担责任。因此需要健全农村干部经济责任审计问责制度，保证基层稳定。

4．建立涉农专项资金审计制度

涉农专项资金主要是指国家财政拨款，援助收入、金融贷款等用于农业发展、农村建设的专项资金，资金来源广泛，主要包括义务教育、基本建设、农业综合开发、农村养老保险、合作医疗保险基金、家电下乡补贴等方面的专项资金。涉农专项资金的运用情况一直为全国人民所关注，在这些资金的实际管理过程中常常存在多人管理或者无人管理的现象，存在挪用、挤占、弄虚作假等问题。按照现有法律规定，农村审计中不包含对财政转移支付资金的审计，但这部分资金又关系到农民的切身利益。因此对涉农专项资金进行调查审计，建立全面的审计调查体系显得非常重要。基层农村审计人员在业务方面可能存在不足现象，但他们熟悉农村基层情况，对涉农专项资金使用状况有直观的印象，因此可以考虑在法律允许的范围内吸收熟知基层情况的农村审计人员参加到涉农专项资金审计工作中，充分调动农村基层审计人员的积极性，消除涉农资金使用时存在的问题。

5．完善农村集体经济组织审计制度

农村的经济基础是集体经济，考虑到集体经济组织的特殊性质，相关审计理论的研究还比较薄弱。而农业在我国又具有极其重要的地位，因此必须应广大农民的需要对集体经济进行监督审计。我国的集体经济审计制度需要在工作中不断完善。在对农村集体经济组织进行审查时缺少高层法律依据，导致审计出来的一些问题不具有法律效应，埋下了较大的隐患。同时集体经济审计的独立性不强，性质模糊，也困扰了审计工作的开展。此外，审计内容形式单一，审计规范制度缺乏，加之信息不对称现象都对集体经济审计工作的开展产生了阻碍。因此有必要健全农村集体经济组织审计制度，明确其法律地位，建立规范化的审计程序，深化审计内涵。作为集体经济审计的执行者，农村审计工作人员也必须要能够有效应对新农村建设过程中出现的问题。

参考文献：

[1]柴香珍．农村财务审计存在的问题和解决措施研究[J]．财经界（学术版）,2014,19:239-240．

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[关键词]农村金融　农村经济　协调发展

我国是典型的农业大国，农业的发展好坏直接关系到我国经济社会发展的全局。但是，近来农村、农业、农民问题越来越突出。目前，我国的农村金融发展不能有效地促进农村经济的发展。虽然近几年农村金融改革取得了一定的成效，但还不能很好地满足农村金融需求。

一、相关概念及理论研究

现代意义上的农村金融由三个层面构筑而成。第一是农村微观经济组织及其结构，第二是农村金融组织及其结构，第三是政府或中央银行对农村金融的宏观调节。农村金融一般是指农村金融组织及其结构。本文的研究对象即为通常意义上的农村金融。

我国农村经济的发展具有以下特点：

第一，农业生产成本不断上升，边际效益下降。我国的突出的问题是农户土地经营规模过小。农业生产成本较高。而我国农产品市场价格可能继续呈下降趋势，而农业生产成本预计仍将保持增长，最终导致农业的收益下降，影响农民的经营收入。

第二，农业关联产业加快发展。现在，传统的对粮食的需求越来越让位于对肉、蛋、奶、蔬菜等副食品的需求。同时市场经济对农产品生产专业化区域分工的形成，带动了农产品生产、加工、运输、销售等产前、产中、产后各环节的独立和在新基础上的联合。这些产业和环节的发展引起了更多的资金需求。

二、我国农村金融和农村经济的现状与分析

(一)我国农村金融现状及分析

目前我国的农村金融组织体系包括农村信用合作社、中国农业银行、中国农业发展银行等。其中，农村信用合作社、中国农业银行、中国农业发展银行是农村正规金融的主体。而在农村金融市场中，民间借贷的地位和影响也不容忽视，主要表现为资金供求者之间直接完成或通过民间金融中介机构间接完成的债权融资，农村正规金融的制度供给与制度需求之间的缺口是农村民间金融产生的根源。农村非正规金融发展已经成为不可忽视的问题。

1、农业发展银行作为政策性银行，存在的问题有：第一、资金来源渠道单一。中央银行再贷款所占比重在农发行的所有资金来源中占到近90％以上。这不利于宏观调控和稳定通货。第二、资产与负债结构不对称，稳定的资金需求缺乏稳定的资金供给，而短期负债用于长期资产，长期资产没有相应的资金来源。

2、中国农业银行现在是自主经营、自负盈亏、自担风险的商业银行。在经营上，农业银行作为商业性银行从追逐利润最大化原则出发，市场定位和经营策略已经发生了变化，信贷投放的重点由农业转向工商业，竞争的视角也从农村转向城市。

3、广泛存在的农村信用社，由于体制限制，不能完全适应农村经济发展的需要。突出表现在一是经营管理水平有待提高，二是内部约束机制不够健全。三是金融制度供给与需求错位。四是市场化取向改革以来，农村金融机构开始注重经济效益核算，纷纷撤并基层低效网点。

4、从我国民间金融看，市场活动活跃，但缺乏必要的规范和引导。民间金融呈现出明显的乡土性。

(二)我国农村经济现状及分析

近年来，农业在国民经济中的基础地位进一步加强，以乡镇企业为主体的非农产业产值明显提高，农村经济的快速发展为整个国民经济的持续稳定发展做出了重要贡献。

我国农村经济体制改革使得农业经济运行的宏观政策背景发生了较大变，农村各业实现平稳协调发展；在农业结构调整、农业稳定增长的同时，以乡镇企业为主体的农村非农产业高速增长，对推动农村经济和整个国民经济增长以及提高农民收入水平等方面发挥了十分重要的作用；随着农村经济的快速发展，农民收入明显提高。农民人均纯收入增长

三、农村金融促进农村经济发展的对策及建议

如何提高农村金融促进农村经济增长的效率将是今后一段时期农村金融改革中所要解决的重点问题。针对这一问题，本文认为，应从以下几个方面人手。

(一)深化农村信用社改革

进一步加强法人治理，完善“三会一层”治理制度；转换经营机制，认真做好增资扩股和不良贷款清降工作；强化内控机制，营造健康发展的内部环境；完善服务功能，建立起长效发展机制。

(二)完善农业发展银行的政策性金融功能

拓宽筹资渠道，保证农业政策性资金的有效供给。尽可能减少对中央银行的资金依赖，以适应新形势下业务拓展的需要；防范与化解政策性金融风险，提高信贷资产质量；完善农发行经营机制。如资金组织制度，信贷管理制度，机构人员管理制度等。

(三)调整农业银行经营战略，发挥传统优势

农行应继续巩固自己在农村的阵地。为了强化农行在农村金融体系中的主导地位，农业银行要审时度势，以积极的姿态调整自己的经营战略。各地农行应根据本地农业产业化的具体发展情况，确定自己的重点支持对象。

(四)放松民营金融组织市场准入限制，规范民间金融活动

对民营金融组织宽准入、严监管。应打破垄断，实现多元化，允许民营资本进人银行金融业的政策；规范民间金融活动，引导更多“非正规金融”走向“正规金融”。监管局的农村金融政策应尽快做出积极的调整，向私人资本逐步开放农村金融服务市场。

(五)逐步建立农村非银行金融组织体系

应逐步建立起提供不同类型金融服务的农村非银行金融织织体系。具体包括：农村证券经纪公司，农村租赁公司，农村借款担保公司，农村金融组织存款保险公司等等。

(六)推行政策性农业保险制度

目前，我国的农业政策性保险还是空白，可以通过政府的适度补贴和政策优惠，吸引和鼓励社会各方力量参与，促进政策性保险的推出与发展。

参考文献：

[1]周立．两部门合作：农村金融体系形成的一般逻辑与中国经验[J]．2007．

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贵州近郊农村和边远山区物流发展模式的现状

内涵分析。 城市物流是指为城市服务的物流，它服务于城市经济发展和人们生活的需要。贵州省的物流行业表现为起步晚，发展速度缓慢却正逐渐加快的现存状态。由于其发展影响经济重要组成部分，迫切成为发展热点，所以贵州城市物流展现了一个方兴未艾的发展态势。

农村物流是一个相对于城市物流的概念，它是指为农村居民的生产、生活以及其他经济活动提供运输、搬运、装卸、包装、加工、仓储及其相关的一切活动的总称。贵州独特的地势地形，使得农村分散而落后，制约了农村物流的发展。应中国产业结构合理化的发展趋势，贵州农村需要将农业生产领域转向流通领域。

城市近郊农村物流是处在城市物流和农村物流的交界地带的一种物流形式，它既服务于城市也为农村提供便利，所以它不仅兼具了城市物流和农村物流的特点，同时也具有自身特性。贵州的城郊农村物流是贵州城市物流发展较落后的状态，也是农村物流需要改进的方向。

特征分析。贵州城市近郊农村物流的特点是涉及的领域较广、物流的对象较多；规模大、流量较多，而且物流的形式和管理上理应多样化。主要体现在节点数量更多、分布的范围更广上。

贵州偏远农村物流具有分散性、季节性、多样性等特点。技术、基础设施、专业化、市场化程度等方面跟不上近郊。主要流通品是农产品、农业相关用品以及生活必需品等，贵州山区人口分布特点和地区交通特点也增加了局限。

贵州省近郊农村物流发展模式

农村邮政物流模式。我国邮政以中心局体为框架的传递网络，覆盖面积很广，在贵州甚至渗透到了偏远山区，其中邮政局作为产品配送、技术服务和网点管理的配送中心。由于 在管理上的滞后性，导致在近郊农村的市场占有率严重受到其他物流公司的威胁，不过其完善的物流网络渠道，使其在发展落后的贵州边远山区，成为农村主要的物流渠道。

交通运输站点构成的运输链网络物流模式。目前在贵州近郊农村，随着交通运输基础设施的逐渐健全便捷农村客运，很多地区都建立了一乡镇客运站为中心的货源集散点。在贵州近郊农村主要以顺丰、圆通、韵达、申通、中通、天天快递等物流公司为主，是目前现代物流发展模式的新趋势。一般为层级管理，类似邮政物流模式，只不过在现代企业管理模式上优势于邮政。只是其物流渠道受到多种原因的限制，也没有邮政广，但却逐渐改善但目前对贵州偏远山区的渗透力还很薄弱，是近郊农村物流的主要发展模式。

契约式物流模式。在贵州近郊农村，大部分都是契约式的物流模式，由于合同约束力有限，这种物流模式的发展相当缓慢，主要体现于批发市场。公司和农户或者农户合作社通过合同契约关系的管理，将农户或者农户合作社提供的产品经过运销企业、加工企业等公司进入各个市场的物流模式。对于贵州偏远山区来说参透力欠缺，有些地区呈现局部垄断，有些地区直接没有，是农产品物流渠道的主要方式。

连锁超市主导物流模式。在贵州近郊农村，大型中型连锁超市都具备自己的物流链，物流渠道较为完善，例如“永辉超市”一般小型连锁超市也具备自己的物流渠道，只是在物流链上，有时候也会借用其他物流模式的运输渠道。然而在贵州边远山区，以小型连锁超市为主，几乎没有大型连锁超市。

边远山区农村物流发展模式

以乡镇为集散中心的物流模式。在贵州边远山区，乡镇成为了农村物流的集散中心。交通不便，物资匮乏的边远山区其实也有自己的购物方式，这种方式历久弥新，那就是一个约定俗成的“赶集日”，这一天乡镇附近村落的村民会去市集通过售卖自产品、采购必需品等方式来实现物的流通。虽然一些村镇也设有连锁超市，零售店等购物场所，但是非“赶集日”的经济效益较低，围绕这些乡镇为集散中心的物流模式总体杂乱低效，这与城市近郊的农村物流系统的物流方式差距明显。

以私人车辆为运输工具的物流模式。虽然现在农村物流的发展蒸蒸日上，但在边远山区农村，由于村落分散、闭塞，交通不便，基础设施落后等因素，从乡镇到各个村落的物流并不畅通，像圆通、中通等物流公司也都只有乡镇才设有分部。为了满足农民在物流上的需求，村落的私人车辆就成为了物流运输的主要工具，也因为主要运输工具是私人的，也就避免不了运输的高成本，低效率的现状。与近郊农村物流的运输方式相较而言弊端也是显而易见的。

以商户采购为主的物流模式。在边远山区农民的自产品因为物流受阻，没有自己的销售渠道，所以农产品销售的主要方式各类商户上门采购。这样的销售方式虽然为当地农民提供了便利，但是同时农产品的销售价格被极大的压低，农民的经济效益低下，不利于社会主义新农村建设的发展。而近郊农村自产品在销售采购方面受到的限制较小，近郊农村物流的发展效益和水平就比边远山区的农村物流要高的多。

贵州省城市近郊和边远山区农村物流的发展建议

我国农村物流起步迟，发展较慢，整体的发展水平较低，这无法与我国当前建设社会主义新农村的要求相适应。而位于西部地区的贵州省农村物流的发展更是落后于全国物流行业的发展水平，为了谋求贵州农业物流的快速健康发展，也为建设城乡一体化协调发展的新农村，发达的农村物流是必不可少的。本小组根据当下我国农村经济发展的实际情况， 结合贵州省所特有的政治经济地理环境特点，为建造贵州特色的现代农村物流提出以下几点建议：

农民是农村物流发展的主体，农民对物流发展的认识决定着农村物流的发展状态，为了加快农村物流的发展必须提高农民对现代物流的认识水平，而向农民宣传现代物流知识，成为了首要任务。贵州在落后的西部地区，经济发展水平和教育水平都和全国的整体水平相差甚远，而边远山区的农民的整体文化素质不高，缺乏必要的物流知识。所以发展农村物流的关键是培养物流人才，带领农民树立现代物流观念。为提高贵州省农民对物流的认识，在实际工作中，可以利用“三下乡”等形式，通过城市里的高素质人才和相关专家将现代物流知识、物流技术等送到农村，向广大农村群众普及现代物流知识。通过现代物流知识的宣传，让农民认识到现代物流的重要意义和作用，从而调动农村群众发展农村现代物流的积极性和主动性。

政府必须发挥主导作用，加大财政投入力度，加强农村道路、仓储、信息系统等物流基础设施的建设。所谓“要致富，先修路”，要想发展农村物流，必须要具备良好的基础设施。而偏远的山区要想实现农村物流的发展不仅仅是开通道路，还需要建设农资及农产品批发市场、建设农产品仓储设施、发展和建设农产品加工配送中心、建设网络信息平台等。在基础设施建设中，国家的财政支持尤其重要，中国农村现状决定了光靠农村自身积累是无法完成现代农村物流建设这个大工程的，所以政府政策的鼓励和财政资金的支持也是贵州能够发展健康健全的农村物流的经济基础。

必须加强农村物流的系统化、标准化工作。现代物流发展的系统化、标准化能延长现代物流的生命，而发展农村物流也必须建立标准化的物流系统，特别是像贵州的农村物流所呈现的差异性特点，使的农村物流系统的标准化建设工作更显得非常重要。如果在发展贵州农村物流的伊始便将包装、运输和装卸等环节调节为适应国内及国际贸易要求，符合国际化标准或通用国家标准，让物流设施、物流工具标准和国际接轨，不断改进农村的物流技术，能更大程度地保证贵州农村物流从一开始就规范有序，简明高效。

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1 我国农村电子商务发展现状

农村电子商务指的是通过网络平台嫁接各种服务于农村的资源，拓展农村信息服务业务、服务领域，使之兼而成为遍布县、镇、村的三农信息服务站。其主要形式是农村人口利用计算机等设备在互联网上进行查询、购买及电子支付等业务交易流程。农村作为中国人口比重最大的部分，这一领域的利润蛋糕巨大，于是，各大电商巨头从电商发展中期就逐步将眼光放在了农村，淘宝从2009年就落实淘宝村、淘宝县计划，京东也将京东帮扩展到县级。苏宁、国美、一号店等也不甘示弱，将自己的农村市场拓展并发挥自己的优势。

2016年2月17日，国家发展改革委与阿里巴巴集团在京签署结合返乡创业试点发展农村电商战略合作协议。未来三年，双方将共同支持300余试点县（市、区）结合返乡创业试点发展农村电商，可见国家对于农村电商发展给予了高度重视。目前也涌现出诸如浙江遂昌、临安、海宁、河北清河、吉林省通榆县、陕西省武功县等电子商务示范县。它们凭借自身自然优势，借着电商发展的良好势头，积极推进了特色的电子商务新模式，由部分地区牵头和鼓励，由点到面，加快整个区域整体进步。但是整体来说形势仍不容乐观，农村电商的普及率仍有待提高。

2 农村电子商务发展中存在的问题

2.1 农村电商区域差异明显，极端化现象严重

电子商务迅速发展，率先占领了城市，为平衡区域发展，农村也逐步转型，向着城市靠拢，但通过对比我们可以知道，南方地区明显优于北方地区，在很多地方凭借地理位置的优势，很容易发展自己特色的电商业务，但是，同样由于这些限制，导致差异被大大加大，一些地方已经建立比较成型的农村淘宝县等示范区，而大多数村镇对于电商的敏感度不够，甚至对电商几乎不了解也不愿意了解。

2.2 物流、网络等硬件基础匮乏

电子商务能快速发展很大程度上是依托于快速普及的网络和便利的物流体系。网络的普及率也是制约发展的要素，电信行业对农村网络线路的铺设也在一步步带动电商进入农村人的生活。物流作为电子商务发展的瓶颈，在发展之初就受到广泛关注，产销链条长，中间损耗就会大，所以物流的控制也是保证质量的重要措施。目前我国的物流体系还不太完善，虽有几大快递物流公司在各地区下设分部，但覆盖面还是没有达到全面的范围。而中国邮政的覆盖面大，但物流信息监控和实时性难以保证。在农村电商迅速扩展的今天，花费巨额投资用于基础设施建设和未来预期收益也是各大电商在权衡的问题。

2.3 体系不完备，平台资源稀缺

农村电商由于交易对象的不确定性，不论是作为卖家还是买家，他们标准化程度都很低，而且方式也多种多样。目前还没有一个具体、完备的规范，在交易上，也没有制约其行为的标准，农村电商要想发展，没有完备的体系就不能适应新兴的事物。平台资源是另一个发展的奠基石，而农村由于种种条件的限制，平台资源稀缺，且不够完善，没有平台强有力的支撑，很多农村电商活动没办法开展，农村电商就没办法进一步扩大。

2.4 农村人口的观念和意识相对滞后

科技的发展离不开观念的进步，电子商务在城市迅速发展，与城市人观念和接受新鲜事物能力强有着密不可分的关系，接受新鲜事物的主要是年轻人，所以普及和渗透新兴观念进一步凸显了重要性。农民必须有接受新知识、新技术、新思维的能力，对电子商务有需求，理解电子商务对未来的意义和价值。

3 农村电子商务发展对策研究

3.1 国家积极推进完善相关宏观战略

国家宏观措施是农村电子商务发展的首要战略。2015年10月14日国务院常务会议认为，部署加快发展农村电商，通过壮大新业态，促消费、惠民生，推动农业升级、农村发展、农民增收。加快农村电商发展，把实体店与电商有机结合，使实体经济与互联网产生叠加效应。因此，首要任务是要普及电商在农村的使用，拓宽农产品、民俗产品、乡村旅游等市场，为农产品进城拓展更大空间。优先在有实际优势的地方开展电商进农村综合示范园地，增加电子商务新型就业和增收电商盈利渠道，推动脱贫致富。其次是改善农村电商发展环境，农村电子商务要是疏忽了供给，势必会造成了高品质农产品需求难以满足的困境。新形势在不断发展，国家必须紧跟时代的步伐，积极出台农村电子商务与新环境共同发展宏观措施，大力发展农村电子商务。

3.2 各级政府积极推进上级规划的有效落实

国家制定宏观策略后，政府部门应发挥政府宏观规划与指导作用，制定有利于农村电子商务发展的优惠政策，政府要把细化的国家政策让更多的农民看到领悟和理解、了解电子商务带给农民更多的便利，这样农民就会很快的接受电子商务。最基础的是建立电子商务平台与沟通渠道、帮助农民接触和理解电子商务。其次就是建立通畅的物流通道，构建起城市到乡镇、乡镇到村、村到户的完善便捷的物流环境，让农村的物品走出去，让电子商务也走进农村。传统的模式要及时调转新的思维，线上与线下的结合，以电商推动转型升级，转换思维，让农村电子商务不仅稳固国内，更是加强境外交易。政府也要加强监管，提升管理能力，要把政府服务与市场效率有效结合，吸引大量人才和电商主体回流。政府还应对农村给予广泛而有力的引导和支持，加大农村信息基础设施建设力度，利用互联网、移动通信、电话等多种通讯手段，建立起覆盖郊区、县、乡镇、村的农村信息网络。引导和培训农民使用各类现代化设备，掌握电子商务的各项业务。建设新型农村电子商务体系，开展农村电子商务示范工程建设，带动整个地区的农村经济发展，将农村电子商务的应用推广至中国的每一个乡镇。

3.3 相关企业建立协同发展的共识

以农村电子商务为载体，整合企业、市场和社会等各方力量才能更好的发展农村电子商务。各相关企业也要掌握农村电商规范生产、营销平台、商品流通、信誉溯源这几个环节，分清主次，形成解决环节方法链。首先要保证计算机在农村的普及，积极推进农村网络线路的架设，将网络信息建设落实到每一村、每一户，让电子商务影响和改进农民生活习惯。其次，初期农村电子商务可以借助淘宝、京东等大平台，让具有区域特色的农产品也走出农村。后期形成自己特色电子商务的网站，为农村电商扩大奠定平台基础。优先发展的企业可以带动后续发展的企业，将目光放长远，以投资先铺垫发展，共同协作发展，形成完整的产业链条。

3.4 鼓励人人创新，转型发展

时代在发展，传统的电子商务模式已经不能适应新局势的变化。农村由于具体的情况也不能适应城市发展的模式，所以打破传统农业企业经营模式就显得尤为重要。电子商务使沟通更便捷、信息传递更快，可以极大 缩短交易双方的距离，打破地域和文化差异的限制，使农业企业的销售范围扩大至全国、甚至面向国际市场。农村也要融入电商产业而采取因地制宜、因户施策，同时采取教育培训、鼓励大众创业和万众创新，用新的眼光来创造新的模式来面对未来的机遇与挑战。

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摘要：农业、农村、农民问题关系党和国家事业发展全局。银行业金融机构特别是涉农金融构如何更好地为社会主义新农村建设提供完善的金融服务，是目前必须认真研究的课题。本文从辖内农村金融支持农村经济发展及金融服务状况的调查入手，分析了辖区农村金融在支持“三农”发展和服务中还存在哪些难题和障碍，并针对存在的问题提出对策建议。

一、承德市农村金融支持“三农”发展情况

(一)金融支农力度不断加大

据统计，到2009年6月末，承德市金融机构各项贷款余额560．4亿元，比年初增加129．6亿元，其中涉农金融机构贷款余额231．4亿元，比年初增加61．6亿元．占比为41_3％．比去年同期增长34．4％。县域金融机构各项贷款余额为208．6亿元，占全市金融机构各项贷款余额的37．2％．比年初增加46．6亿元，增长22．3％。县域金融机构贷款中，三家“农”字金融机构贷款占比达到78．1％，其中农业发展银行30．1亿元占14．4％，农业银行19．6亿元占9．4％，农村信用社l13．7亿元占54．5％。县域贷款中81％为涉农贷款。从贷款投向看，农户贷款106．3亿元，比年初增加27．9亿元，比去年同期增长44．7％，农村各类经济组织贷款25．1亿元，比年初增加7．5亿元。比去年同期增长70．2％；从贷款用途看，农林牧贷款49．2亿元，农村基础设施贷款38．1亿元。截至2009年6月末，辖区农业发展银行、农业银行、农村信用社农业产业化贷款余额为7．5亿元，其中，仅农业发展银行投放农业产业化贷款就达4．19亿元．农业银行2．7亿元。

(二)央行积极开展窗口指导

人民银行承德市中心支行继续鼓励和引导各金融机构拓宽信贷服务领域，创新信贷产品，完善担保机制．改进服务方式，采取多种有效措施支持有实力的农民工自主创业和返乡创业，有效加大对“三农”的信贷支持力度，鼓励金融机构出台加大对“三农”信贷投放的扶持政策，为金融机构积极拓展“三农”服务保驾护航。一是利用小额担保贷款等方式加大对农民212返乡创业就业的信贷支持，如丰宁县支行在组织农村信用联社深入企业和农户进行调研的基础上，提出了“以工哺农”、“以农促工”的窗口指导意见，并指导农村信用联社在工矿企业较多的乡镇开办了“农户借款、企业担保、农户到担保企业务工、企业用农户务工收入还款”业务，截至2009年6月末发放此项贷款余额5647万元．取得了良好的经济和社会效益：二是积极发展农村消费信贷，活跃农村消费市场；三是进一步加大对符合信贷条件的乡镇企业、县域经济劳动密集型小企业和农业产业化龙头企业的信贷支持．发挥其辐射拉动作用，扩大农民工就业市场容量，鼓励和支持农民工就地就近转移就业；四是加强外汇管理和政策宣传．为出国务工农民提供优质外汇服务；五是成立反假货币工作站。截至2009年6月末，全市已有215家反假货币工作站挂牌．约有400多名反假货币义务宣传员，县域反假宣传员184名，占全市的85％。

(三)涉农金融服务产品不断增加

农村信用社加大投放，实行信贷“增量、扩面、延伸”。截至2009年末6月末，全辖累放农户贷款77．39亿元，农户贷款面达59％；全辖建立农户信用档案40万户，评定信用户29．38万户、授信企业500余家．总授信额度达50亿元。创新和推出了农民工返乡创业贷款、劳动力转移培训贷款、财政贴息贷款、社团贷款和“个贷企还”等新型信贷产品。同时切实加强农村支付清算系统建设，近期推出了信通卡．全辖377家基层农村信用社开通了农民工银行卡特色服务，6月末，累计发放农民工银行卡4万余张。为农民存取款提供了方便：农业发展银行在支持农村基础设施建设和农业综合开发方面实现了突破，截至2009年6月末，共向以上两方面投入资金达14．3亿元，比年初增长101．5％。农业银行今年以来利用“三农”课堂．对农户和农村中小企业进行培训．通过发放惠农卡．推广小额农户贷款业务，提高了办贷效率，有效地缓解了农民贷款难问题．在8个县支行分别组建了“三农”业务工作组，并选派业务骨干充实“三农”业务客户经理队伍，全行“三农”业务工作人员已达75人，占员工总数的8％。截至6月末，农行累计发行惠农卡65734张，发放小额农户贷款18000万元，分别比年初增长1．1l倍和6．53倍，农户小额贷款授信7500户23250万元；为1761个农户注册了个人网上银行，为1075个农户注册了个人电话银行．发展趋势迅猛．取得了良好的社会效益和经济效益；承德市商业银行不断延伸业务触角，截至2009年6月末，在县区设立分支机构4家，发放贷款13．22亿元，成为支持县域经济发展的又一有生力量。

二、农村金融支持“三农”发展中存在的主要问题

(一)资金供给不足难以满足农村资金需求

一是由于承德辖区县域经济依然相对落后，经济总量小、综合实力弱、主导产业不强、经济结构单一，以及基础设施条件落后，交通不发达．加之随着国际金融危机的不断蔓延和世界经济增长的放慢，全市钢铁冶金、建筑材料、房地产等主导产业面临着愈加增大的市场风险。另外县域信用环境建设与银行贷款投放要求仍然存在一定的差距，农业自然灾害等多种因素，难以吸引金融资金向农村的流动。从调查情况看，农村改革和农村经济建设需要大量的资金支持，但由于农村金融机构提供的信贷资金比较有限，很难满足农村资金需求。2008年县域生产总值较2000年年均增速为21．6％，而县域金融机构贷款2008年较2000年年均增速为8．6％．贷款增速大大低于县域经济增速．农村信贷资金不能很好的满足快速发展的农村经济需要。二是近年来全市农村资金外流问题呈日益加剧的趋势。2008年末，全市县域金融机构存贷比为43．5％，较2006年下降11．1％，县域金融机构上存资金达175．39亿元，较2006年增长了106．4％。三是农村金融机构资金余缺不能相互调剂，一些农村信用社支农资金不足，而农行有资金但无机构，两者不能有效结合，金融机构存量资金不能发挥作用。四是邮储银行资金有余，但因成立机构较晚，贷款种类较少，信贷资金投放受到限制．其所吸收的资金不能充分用于支持“三农”。如承德市邮政储蓄银行2009年6月末存款47．5亿元，贷款1．38亿元，只占存款的2．91％。

(二)农村金融机构覆盖率低难以提高金融服务质量

据调查，2009年6月末，全市县域银行业金融机构427家(其中县城以下机构313家)，金融从业人员3156人．与2000年相比机构减少176家．与1995年相比减少358家。银行业金融机构在农村地区的覆盖率较低．目前有l0个偏远行政乡没有金融机构，成为金融服务的空白区。如农业银行丰宁县支行最多时有11个营业网点，目前只保留县支行1个网点，县城以下无营业网点。农村金融机构单一，全辖县及县以下农村信用社就有323家，占全部机构的75．6％，邮政储蓄银行66家(其中代办机构57家)，占15．5％。由于缺乏有效的市场竞争，农村金融服务质量难以提高。

(三)金融产品短缺难以满足农村金融多样性的需求

一是农村既有企业、个体工商户、农户，也有新型合作经济组织，既有种植业、养殖业，也有个体工商业、运输业，既有内销企业，也有外贸出口企业．不同的客户对信贷产品的需求不同，对金融服务的要求不一。目前承德辖区农村信贷产品品种有限，仅有农户小额信用贷款、农户联保贷款、助学贷款、抵质押贷款等少数金融产品，很难适应农村经济发展需要。二是信贷资金供求结构不尽合理据调查，全市前7个月的信贷资金投入是历史上最高的，但是投入交通能源基础设施的多，投入“三农”及实体经济的少，金融机构对“三农”提供的信贷服务中，生产性贷款多，生活性贷款少。截至2008年末．承德市农村信用社发放个人消费贷款5．41亿元，仅占其贷款总额的5．04％。三是随着现代农业的发展，对周期长、额度大的资金需求日益增加，但目前农村信贷仍以短期化、小额周转性贷款为主．截至2008年末，承德市农村信用社短期贷款余额99．29亿元，是中长期贷款的12．6倍。有的信用社因农业贷款风险较大，信贷投放有偏离农业的倾向．如某信用社2008年1—12月累计投放贷款954万元，而铁矿采选行业贷款就达790万元，占比高达83％，农业贷款所剩无几。农村信用社发放的小额贷款限额一般在1万元左右，只能满足简单的农业生产，对于规模经营的资金需求明显不足。同时，贷款期限设置不尽合理。

(四)结算和现金服务不到位难以满足新农村多元化经济结算的需要

截至2008年底，承德市辖区共开立各类结算账户1809505户，其中乡镇账户619007户。个人结算账户占总开户的99．2％，所有金融机构全部接人个人身份联网核查系统。但是辖区乡镇现代化支付系统覆盖率低，支付结算服务的基础设施建设相对落后，目前农村的支付结算仍以现金、支票和汇兑等传统结算方式为主。

(五)金融资金高利率难以体现对农村经济的支持

农业属于弱势产业，受自然条件影响非常明显，风险较大，并且农业利润较低．在贷款利率上应给予优惠，但事实并非如此。农村信用社在对“三农”贷款利率的执行上全部实行上浮，并且浮动幅度较大，一般都在50％一l30％之间．有的一浮到顶，达到基准利率的2_3倍，没有真正体现对“三农”贷款利率上的优惠，与国家大力支持农村经济发展的要求存在很大差距。同时，贷款难的问题依然突出，据调查，87％的农户认为目前贷款不能满足其生产和生活需求。农业贷款的高利率既增加了农民负担，又降低了农业利润，同时农村资金偏离农业问题的存在，不利于“三农”健康发展。

(六)严格的银行内部管理制度制约了金融机构支农作用的发挥

一是贷款审批权限的限制。目前，工农中建四家国有商业银行的县级支行除存单质押贷款外。基本上没有其他贷款发放的审批权，贷款审批权集中在省市分行，农业发展银行对小企业和产业龙头企业贷款审批权也集中在省市分行，因欠发达地区符合上级行规定贷款条件的企业较少，有的即使符合条件但由于金额较小，贷款审批往往受到限制。二是严格的责任追究，影响了基层行和信贷人员贷款投放的积极性。贷款责任追究制度的不科学、不合理问题影响了基层行和信贷人员贷款发放的积极性，造成信贷人员不敢放贷、不愿放贷。

三、对策及建议

(一)加快农村金融体制改革，构建竞争有序的金融体系

一个分工有序、竞争充分的金融市场上．金融组织的结构应当是既有大型、中型金融组织．又有小型甚至超小型的金融组织。因此，要加快县域国有商业银行综合改革步伐；引导农业银行、农发行县支行加大农田水利、农业开发、农产品加工及其生态环境建设的支持力度；发挥农村信用社多年在县域经营经验等优势，在服务“三农”中继续发挥金融主力军作用；加快邮政储蓄银行建设，督促邮政储蓄资金“取之于县，用之于县”；放宽农村金融准入政策。让不同类型、多种资本本着市场的原则进入农村，扩大村镇银行、小额贷款公司等新型金融机构的试点范围，提高农村银行机构网点覆盖率，形成种类多样、自由竞争、覆盖全面、互补互助、分区高效的银行服务体系。放宽农村金融机构之间的资金使用限制，搞好区域内金融机构之间资金余缺的调剂，按规定在农村吸收的资金70％投放到农村使用，支持农村经济发展。

(二)人民银行不断完善对农村金融的信贷支持政策

鼓励所有金融机构履行其社会责任，促进城乡协调发展．提高对“三农”的资金供给能力。一是充分利用再贷款、再贴现等货币政策工具，引导增加农业投入，并根据农业生产特点适当延长贷款期限。实行弹性利率政策，适当向农产品加工企业和与“三农”经济密切相关的二、三产业倾斜。二是适当限制支农资金利率上浮幅度，正确处理农村信用社自身效益与社会效益、短期效益与长期效益的关系。三是规定国有商业银行投入支农资金的比例，财政按比例给予贴息，保障农村基础设施建设、农业综合开发和提高农业生产技术所需要的支农资金。四是人民银行适当降低县域机构存款准备金率．对县域和城市存款实行差别准备金管理。五是限定国有商业银行资金上存比例，同时制定优惠政策鼓励商业银行将盈余资金调剂到当地农村金融机构，为当地农村金融开辟更为广阔的资金来源渠道。

(三)积极推进金融创新，提供适合于农业经济的金融产品和服务

金融部门在贷款投放上要积极配合农业产业结构调整，把贷款投放到农村最需要的地方，促进“三农”又好又快发展。可以针对农村经济的需求，积极进行信贷产品创新。一是贷款流程创新。充分考虑农业经济的实际，重构适合县域农业经济的信贷流程，打造在无需担保抵押的“少、短、快”资金需求渠道。二是信贷产品创新。在成本可算、风险可控的前提下，要量体裁衣，设计符合农业经济需求的创业贷款、商铺租赁贷款、整贷零还贷款等多样化的金融产品和服务。三是服务领域创新。在服务县域地区传统项目贷款的基础上，不断拓展金融服务农业经济的领域，开拓在家庭作坊、劳务输出、专利创业项目等领域的信贷，根据不同的贷款对象，适当扩大担保抵押品范围，解决小企业和农户贷款难问题满足欠发达地区农业多元化的金融需求。

(四)适当下放贷款审批权限，完善贷款责任追究办法

各级金融部门要结合信贷规模，积极调整贷款投放结构，简化信贷审批程序，应根据不同地区农村资金需求情况和小企业、农户生产经营和诚信状况，适当下放流动资金贷款审批权限，实行“综合授信”，使其能够在确定的融资额度内随时获得贷款，为农村居民提供快速、便捷的金融服务。制定科学的贷款奖惩管理办法，对支农工作突出的基层机构和信贷人员给予奖励。对贷款出现的风险，应分清主客观原因，有区别的实行贷款责任追究，切忌实行“一刀切”，达到责权利相统一，保护信贷人员贷款支农的积极性。

(五)引导农村金融合理利率定价

目前，几乎所有亚洲国家都已经放开了对小额贷款的利率限制，由金融机构自主决定利率水平。国际经验证明，农村金融能否成功与利率政策关系极大，哪里分开了小额贷款的利率，哪里的正规金融活动就能够顺利的开展起来。农民就能得益。因此，利率定价不能“一视同仁”，要分类客户，制定差别化利率，同时考虑不同经济收入农户的承受水平，在担保方式、贷款期限、还款方式方面因人而异，满足农民多元化的金融需求

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现阶段，我国很多地区仍存在较为严重的二元经济结构，发展农村经济，统筹城乡发展已成为新农村建设的重点。纵观近期文献，农村经济的发展和农村金融的发展呈现正相关的关系，但这种关系表现得并不明显，主要原因在于，我国农村金融发展的阻滞给农村经济的发展带来威胁。

一、相关关系原因分析

（一）四大国有商业银行退出农村金融市场

从2000年开始，在我国农村，中国工商银行、中国农业银行、中国银行、中国建设银行相继撤出县级及县级以下地区。从而导致农村金融供应机构以及资金供应出现严重缺口，与当时农村经济机制改革产生重大矛盾，随着矛盾的日益尖锐，我国农村经济发展面临着积重难返的威胁。

（二）缺乏良好的农村金融环境

现阶段农村经济的发展缺乏良好的农村金融运行环境：一是我国目前的农村金融机构还都缺乏明确的法律规范；二是缺乏有效的宏观政策支持；三是缺乏对农村进行教育、医疗、法律等公共产品充分供应；四是应加强农村社会保险等方面的配套改革。

（三）农村非正规金融行业冲击金融市场

在农村，私人借贷极为普遍，构成了农村借贷的主要方面。农户的支出比例从大到小依次为教育、生活、医疗和生产，当入不敷出时，农户往往更倾向于通过私人借贷的方式获得资金。有数据显示，农户从正规金融获得的借款占全部借款的比重不到1/3。这主要是因为通过正规农村金融机构获得借款非常困难。调查显示，农民借贷的问题并不在于利率的高低，而是根本借不到钱。非正规金融的存在显然有其必要性，但问题是非正规金融游离于法律之外，可能蕴含着极大的风险。

（四）存款保险体系不健全

存款保险制度作为金融稳定的重要保障因素，增强金融机构抗风险能力、防止挤兑危机方面起到了重要作用。而现行我国农村金融体系缺乏相关的存款保险制度，从而为农村经济的发展埋下了隐患。

二、政策建议

（一）改革缺乏有效的协调机制和外部支持环境

现有农村金融监管力量，分别来自于人民银行、中国银行业监督管理委员会、各省政府金融监管部门，往往出现职责上的分工问题，或者造成监管漏洞，监管不到位，或者监管过度。因此应该加强监管部门的监管力度。

农村金融改革同时需要一个良好的金融运行环境。一是需要相应的法律和制度支持，我国目前的农村金融机构还都缺乏明确的法律规范；二是需要相关准备金管理，再贷款利率等方面的宏观政策的支持；三是需要对农村进行教育、医疗、法律等公共产品充分供应，促进农村商业金融服务的改善；四是加强农村社会保险、医疗保险等方面的配套改革，以促进农村金融市场的发展。

（二）推进农村金融改革与城市金融协调发展

金融改革始于城市，这就造成了农村金融改革与城市金融改革脱节。农村金融改革落后于城市金融，农村金融供给不能适应需求的变化。农村经济和农业结构的战略性调整带来了农村金融需求的变化。经济发展的过程在逐渐地削弱二元结构特征，城乡统筹、缩小城乡差距也成为政府现阶段经济工作的重心。池小萍在“农村金融和农村经济的互动式发展”一文中提到，与城市金融相比，农村金融服务对象的特殊性、服务地域的广阔性而导致经营管理难度较大，而使以利润为导向的金融机构望而却步。因此，应注意农村金融系统改革与城市金融系统改革推进的协调性。

（三）完善我国农村存款保险制度

鉴于我国目前存在的良莠不齐的农村信用环境，设置强制投保可以避免“劣币驱逐良币”效应。并且强化准入机制，提高市场准入门槛，将经营效益差的信用单位排出农村金融市场，确保农民的财产安全。

（四）注重农村金融的多元化发展，实现小额信贷组织创新。

虽然非正规农村金融市场充斥了正规农村金融市场，但我们不能否认非正规农村金融市场对农村经济发展的重要意义。不同性质市场的存在可以形成一个良性的竞争环境。为了获得更多的收益，双方会不约而同地改善经营模式，加强管理，而最终获益者为广大农民，为“三农”问题的解决提供保障。

例如，进行以利润为导向、成本收益平衡、运行效率高的小额信贷组织创新，通过降低运营成本、提高利率的方法从多个渠道减少对捐赠的依赖。

（五）区别化对待，满足不同地区的农村建设要求

我国不同地区农村的经济状况、耕作环境、教育水平等方面差异显著，因此出台政策应区别化对待，切勿“一刀切”。比如，将农村信用合作社按照行政区的等级划分，逐层削减规模，使农村信用合作社真正的深入农村，切实为农民解决问题。这样，既可以节省农民办理事务的成本，又能提高合作社的工作效率，从而加快新农村建设的步伐。

（六）完善金融所有制结构，加快资金回流

有数据显示，农村建设常出现资金运用不合理的情况。因此可规定对资金运用达不到规定比例的，要求其增加信贷资金投入，或者减少存款，或者自动退出农村存款市场。加快资金的回流，为农村的建设提供充分的资金流支持。

参考文献

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作者简介

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关键词：农村金融;政策性金融;商业性金融;金融供给;金融需求

基金项目：河北省科技厅软科学研究计划项目：“河北省农村宅基地置换中的问题与对策研究”（14457663D）;河北省社科基金项目：“对接京津的河北省碳交易体系建设研究”（HB15YJ032）

中图分类号：F83 文献标识码：A

收录日期：2015年12月24日

唐山市是河北省唯一的统筹城乡发展试点城市，在统筹城乡发展上走在了河北省的前列，在几年的统筹城乡发展改革的积极探索和深入实践中积累了经验，具有一定的典型示范效应。唐山市统筹城乡发展的实践表明;发展农村金融是我国农村经济改革的核心问题，也是发展农村经济，缩小城乡收入差距，彻底破解“三农”问题，促进城乡经济社会协调发展的关键。

一、唐山市农村金融改革势在必行

随着唐山市人民群众幸福之都、科学发展示范区、统筹城乡发展试点城市、创新型城市建设进程的加快，农村金融需求也日益增长。主要来源于社会主义新农村建设、中心镇（村）的建设对于基础设施建设和集中居住社区建设提出了要求，亟待金融支持;城乡一体化产业体系建设、发展农业产业化、推进农村剩余劳动力和土地流转等也要求有相当规模的资金支持现代农业和农村二三产业的发展;很多已经具备相当规模的乡镇企业，为发展壮大需要较大额度的资金支持;随着设施农业、观光旅游农业的不断发展，以及经商、运输、加工、种养殖农户的增多，大额贷款需求不断增加。

在农村金融供给不足的情况下，唐山市多家小额贷款公司相继成立，这是由农户在自愿基础上组成联保小组彼此相互担保的贷款。还有多家农村资金互助合作社问世，他们坚持服务对象的“社员制”、服务宗旨的“为农性”、办社性质的“合作性”、服务取向的“互”、服务范围的“区域性”。尽管民间借贷在我国至今未获得合法地位，但是在唐山市农村的发展中仍呈现出生生不息之势。

二、唐山市农村金融发展中存在的问题

（一）农村金融供给严重不足。（1）国有银行大量撤销农村网点。1993年12月25日，国务院做出了《关于金融体制改革的决定》。目前，唐山市县域各类银行分支机构有511家，比1993年末减少了85.9%;（2）农业银行市场定位也转向了城市。唐山农行新增贷款投放于区域内钢铁、化工、电力、港口等优势行业的重点项目和重点企业的贷款占当年投放贷款总量的57.3%，向市区及各县（市）区城区改造投放贷款占投放贷款总量的11.84%，两项合计就占到了69.14%;（3）农业发展银行支农能力微弱，唐山农发行建立于1996年11月，尽管唐山农发行把服务目标定位于支农惠农，但由于其规模小、存贷能力弱，对于唐山市农村经济社会发展对资金的需求而言也是杯水车薪;（4）邮政储蓄银行投放能力不足。从2007年3月1日起，唐山市邮政局开办质押贷款业务，成立之初有100亿元的放贷能力，成立后平均每年放贷不足4亿元，放贷规模远小于本市其他银行，服务“三农”作用不强;（5）农信社陷入支农困境。唐山市农村信用社全辖13个县级联社，其对涉及钢铁、商贸流通、房地产开发、建筑、餐饮等多个行业的放贷规模是农业的3.12倍。唐山农信社存在历史遗留包袱、制度设计缺陷、人才缺乏等问题，难以成为农村金融需求的主要供给者。

（二）农村金融市场建设有待加强。（1）制度安排限制农村金融发展。政策性金融应以国家信用为基础，筹集农业政策性信贷资金，承担农业政策性金融业务，为农业和农村经济发展服务。目前农业发展银行的业务范围单一，土地、宅基地做质押也没有政策可循，可用于农户贷款的抵押物范围太窄;（2）农村金融市场竞争不足。国有银行把市场定位于城市，邮政储蓄银行、农信社和各类非正规金融机构在资金实力、资金投放能力、人员素质等方面还不能成为农村金融市场上的主导力量，国有商业银行大量撤出农村市场后，长期存在着的主导市场竞争的主体缺位问题，导致农村金融服务功能弱化;（3）民间借贷市场秩序混乱。在信息不对称的情况下，缓解农村金融供给不足的手段莫过于民间借贷。在唐山市广大农村民间借贷日益活跃的背景下，广泛存在着借贷市场秩序混乱问题。诸如借贷手续不规范、参与人员复杂、高利贷愈演愈烈等问题，大量的民间资本在高息的引诱下也涌进农村市场，加剧了农村民间借贷市场的混乱局面。

（三）农村金融发展环境建设滞后。（1）担保品范围狭窄。按照现行法律法规，农村有效的抵押物不足。由于所有权归属问题，农民的宅基地、住房和承包地都不在抵押品范围之内。由于缺乏有效担保品，农村潜在金融需求不能转化成实际需求;（2）农村征信体系建设有待加强。随着转移就业人口的增多，农户与农村金融机构之间的信贷关系增加，信用范围有所扩大，但由于务工的分散性、间断不定期性，农户信用信息分散在工商、税务、电信、金融机构等部门，大多没有得到有效整合;（3）农业保险发展缓慢。2006年唐山市开始试运作的政策性保险，2009年人保财险唐山分公司、中华联合财险唐山中心支公司与人保财险曹妃甸分公司涉足农业保险领域，但理赔金额在受灾损失中所占比重依然微乎其微。

三、唐山市农村金融发展建议

（一）强化政策性金融的杠杆作用

1、注重财政引导。财政性资金是政策性金融资金的源泉，市财政局要建立健全支农资金稳定增长的长效机制，实现财政的可持续投入。探索构建政府主导、多方筹集、风险共担的资金投入机制，探索通过财政注资、税收返还、利润转增或发行次级债券等方式，补充政策性金融机构的资本金，使其资本充足率不低于商业银行，探索政策性金融机构的市场化运营，带动社会资金投入。

2、严格项目选择。农业政策性金融要围绕唐山市城乡统筹发展这盘棋，选准支持农业发展的关键领域。重点支持具备区域资源优势、品质好、特色鲜明、竞争力强的优势农产品产业基地建设。发展现代流通方式，加速农产品批发市场建设和农产品市场信息服务体系建设。挖掘农村需求潜力，支持农产品批发市场、连锁配送中心、农产品仓储等农村流通基础设施建设。

（二）完善商业性金融体系建设

1、鼓励商业银行逐步恢复农村网点。国有商业银行除了盈利性以外，还肩负着社会责任。鼓励商业银行为农村地区中小企业、产业化龙头企业、专业合作社等机构提供金融服务。不同类别、不同规模的商业银行应从客户分层、业务结构、竞争优势和农村金融需求考虑，科学定位自己的目标市场。商业银行还可以通过发起村镇银行进入农村金融市场，既发挥大银行的资金优势，又结合小金融机构深入基层、深入农户、信息充分、网点众多、成本低等优势，为农村提供更好的金融服务。

2、农业银行回归服务农村市场。唐山农业银行作为国有大型商业银行和服务“三农”的主力军，应发挥自身资金充裕、网点分布广泛优势，以信贷为重点不断加强和改善农村金融服务。唐山农业银行还要坚持把发展普惠性农村金融摆在突出位置，努力使金融服务惠及更广大的农村地区和更多的农户。依托惠农卡，将小额贷款、支付结算、财政补贴发放、新农合和新农保资金归集、管理和发放等基础金融服务送到千家万户。

3、邮政储蓄银行回流农村资金。唐山邮政储蓄银行应加大资金回流，建立农村资金反哺回流机制，将金融支农落到实处。继续加强向中小企业和种植户、养殖户、畜牧业主以及有资金需求的农户提供金融支持。积极开展银团贷款业务，借助其他金融机构良好的资产营销和管理能力，将大宗邮储资金投入到唐山市“三农”重点工程、农村基础建设和农业综合开发、农民工培训基地建设、农村公路建设、村镇水利水电项目、农村供水给水项目以及县乡其他基础设施建设项目。

4、农信社发挥纽带作用。农信社应发挥自身与农户联系紧密的优势，开展种养业贷款、小额消费贷款、农产品加工贷款、个体工商户和运销户的信贷支持，结合当地经济发展现状，支持农村经济结构调整、农业产业化经营和农民脱贫致富，对优势产业项目进行重点扶持。完善农村信用社管理体制，明晰产权制度，加强内控制度建设，提高市场竞争能力。探索放开农村信用社贷款利率上限，建立高效、有序、竞争、良性的农村金融市场，推进利率市场化进程。

5、发挥非正规金融机构的补充作用。根据目前唐山市农村金融市场的供求情况，应鼓励农村非正规金融机构的存在与发展，以缓解农村资金供求矛盾，提高农村金融资源的配置效率，并与正规金融机构形成内共生互补关系。鼓励发展村镇银行、农村资金互助社、小额贷款公司，鼓励有条件的农民专业合作社开展信用合作。积极鼓励各类金融机构为农民专业合作社提供信贷支持。鼓励各金融机构对符合支持条件的农民专业合作社提供联保、互保性质的信贷服务。

（三）创新农村金融产品和金融服务

1、提高大额贷款投放比例。根据唐山市农村金融需求特点，大额贷款需求不断呈上升趋势。随着农村经济的快速发展和农业产业结构的调整，农村经济主体的投资也迅速增加，资金需求规划也大大增加。小额贷款只能满足小农户的简单再生产需求，无法满足扩大再生产需求。而扩大再生产需求受到限制将制约和减缓农村经济的发展和农民收入的增长。农村金融机构要从满足实际需求出发，加大农村大额贷款的比例，积极支持农村种养大户、工商户和中小企业的发展。

2、探索灵活的贷款方式。针对唐山市农业生产的实际情况，金融机构应主动调整贷款期限，对一些经营周期长的项目，适当延长贷款期限，或者实行活放活收的贷款管理模式。农村金融机构还应开发出更灵活、更适应农民需要的贷款品种，积极开发教育类、培训类、创业类贷款，帮助农民自主创业。探索开办农户投资型、消费型及住房类贷款，以满足农民不同层次的资金需求。

3、积极探索农村资源资本化改革。充分利用唐山市农村经济改革的先期成果，认真总结经验，认真研究改革所涉及的深层次问题，探索农村产权制度改革。建立健全现代农村产权制度，制定唐山市农村资源和农民资产资本化的相应政策和具体措施，重点研究承包土地经营权、农村集体建设用地、农民宅基地等登记确权发证工作。研究探索承包土地经营权、农村集体建设用地使用权、宅基地使用权等抵押融资管理办法和相关配套政策，选择有条件的乡镇进行改革试点。

（四）加强农村金融环境建设

1、强化农村征信体系建设。加强和完善公开信息披露的法规制度，增加信用市场的信息透明度，要求市场的参与主体在不涉及商业机密的条件下，充分公开自己的信用状况及相关信息，减少信息不对称，建立一个公开、公正、公平的信用市场。政府、企业、中介机构都应增加社会信息披露的力度，避免信息失灵导致市场秩序混乱。要建立健全农户及农村个体工商户信用信息库，为农村信贷风险控制提供依据。建立守信激励机制和失信惩罚机制，营造良好的信用环境。

2、加快发展农村保险事业。扩大保险范围和保险对象，要积极发展洪水、干旱等面积广、影响大、灾害频繁的专项巨灾保险，加快建立全市范围的政策性农业保险网络和农业保险基金。鼓励引导商业性保险机构到农村地区设立机构、开展业务、开发适合农村需求的各类保险产品。采取财政补贴、税收优惠等有力措施，鼓励各类商业性保险公司为农业保险提供再保险支持，建立有效的巨灾风险分散机制。探索建立农村信贷与农业保险相结合的银保互动机制。

3、探索担保方式创新。鼓励金融机构加强与信用协会或信用合作社等信用共同体的合作，运用联保、担保基金和风险保证金等联合增信方式，积极探索发展满足信用共同体成员金融需求的联合信用贷款。创新贷款担保方式，扩大有效担保品范围。提高农村信贷资源的配置效率，分散农业信贷风险。在银行间市场探索发行涉农中小企业集合债券，拓宽涉农小企业的融资渠道，支持优势农产品基地建设和农业龙头企业发展。

主要参考文献：

[1]河北省委、河北省人民政府关于统筹城乡发展试点工作的指导意见（冀发[2009]19号文件）.

[2]牛凯龙，李泽广.中国农村金融供给与城乡收入差距的实证分析[J].金融与经济，2010.5.

[3]蒙丹.信息不对称条件下的农村金融供给不足及农村非正规金融的发展[J].经济研究导刊，2010.7.

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关键词：农村电商；浙江；象山县

一、引言

目前，面对市场日益饱和的一二线城市，农村电子商务成为我国电子商务领域的新蓝海。浙江是全球最大的电子商务企业阿里巴巴的所在地，且所辖县市多拥有丰富的农林渔业资源，其农村电商的发展一直走在中国的前列。因此研究浙江农村电商的发展对于发现农村电商发展中存在的问题，构建农村电商发展的模式，促进农村电商的发展具有重要的指导意义。本文以象山县农村电商为研究对象，旨在通过对象山县农村电商发展情况的实地调研，构建象山县农村电商发展的模式，为促进浙江乃至全国农村电商的发展提供启示。

二、象山农村电商发展的现状与模式

课题组首先走访了象山农村电商的主管部门――象山县商务局，通过现场访谈的形式调查了解了象山县农村电商的基本情况；然后通过对象山县农村电商重点个体和典型代表的实地调研，总结模式，发现问题。

1. 象山农村电商发展的现状

象山县地处长三角南缘，浙江中部沿海，海洋渔业资源丰富，海洋经济发展较快（目前已形成较为完备的水产加工体系）。近几年，在政府的大力推动下，象山农村电商发展初见成效。

从2014年起象山县政府相继了《关于推进“电商换市”加快电子商务发展的若干意见》、《象山县电子商务发展实施意见》、《关于推进农村电子商务工作的实施意见》等文件，推进农村电商发展。与此同时，为了促进政策的有效实施，县政府以邮政局依托，发挥村邮站的优势，大力推进村级服务站建设，至2016年4月份共建成农村电商服务站150个。2015年7月起又与阿里巴巴集团合作，积极启动农村淘宝项目。目前，县运营中心已投入使用，新建村级农村淘宝23个，运营两个月来，已累计为村民代购26000多笔，成交额470余万，村站合伙人工资月收入普遍超5000元。

2. 象山r村电商发展的模式

农村淘宝项目是当前象山农村电商发展的主要途径。实践中形成了政府驱动和能人（创业者）驱动两种有效模式。

模式一：政府驱动型

政府是促进象山农村电商发展的主要推动力量。除了提供政策平台的支持之外，象山县各级政府部门也积极致力于本地电商平台的建设。2015年县财政专项投入78万元扶持打造了淘宝“特色中国・象山馆”平台。该平台通过开展商家技能培训、网上包装促销、线下对接参展等途径，相继推出了以史家糕点、莫家码头、鲲记海鲜为代表的一批知名店铺，并创下了5分钟卖出500公斤“红美人”柑橘的佳绩。作为象山县政府着力打造的一个农产品电子商务公益服务平台，象山馆在充分发挥本地农特产品突出优势的同时，有效拓宽了象山县生鲜、海干、海味零食等农特产品的销售渠道，为农民增收致富开通了快车道。与此同时，此外政府还通过对入驻商家进行技能培训、开展线下资源对接会、线上流量支持等方式，培育出了一批优秀的本地网商群体，使农村电商不断升温。

模式二：能人驱动型

创业者是实现这一路径的主力军。以创业者为核心的能人驱动是当前象山农村电商发展的另外一种典型模式。2015年8月27日，阿里巴巴“农村淘宝”招募宣讲会在象山文化活动中心召开。会后，在400余名参加宣讲会的青年中产生了30名首批“农村淘宝”合伙人。2015年10月以来，在象山县党委、政府和象山县商务局的大力支持下，通过宣讲会、发放传单、悬挂横幅、海报等多种形式的宣传工作以及后期的层层选拔，象山县第二批农村淘宝服务站人才招募中有32人获得了农村淘宝合伙人资格。其中，高塘岛乡江北村农村淘宝服务站是五个创业青年共同开办的，自2015年9月底开业至今，已累计为村民代购货物数千件，货值逾50万元。目前，他们正在着手虾皮、紫菜、红美人柑橘等特色农产品的网上销售。

综上所述，以政府为主导，以商家为主体，在政府和创业者双重力量的推动下，象山县网商规模不断扩大，以海洋经济为特色的农村电商取得了较大的发展。

三、象山农村电商发展过程中存在的主要问题

整体上来看，象山县农村电商发展中仍存在不少问题，主要体现在以下几个方面：一是创业基础薄弱。象山县农村电商虽然发展势头强劲，但由于发展时间较短，整体上基础还比较薄弱、依旧处于初级阶段。二是服务平台单一。目前，“特色中国・象山馆”是象山县唯一的本地农产品电子商务公益服务平台，服务平台单一，限制了象山县特色产品知名度的扩大和推广。三是农产品及其消费特征的限制。目前，象山县的特色产品主要以农产品和海鲜为主，这对加工、冷藏、保鲜等相关技术有较高要求，也在一定程度上限制了农产品的线上销售。四是物流配送体系不完善。近年来象山县物流布点和网络发展步伐较快，但仍不完善。以象山县西周镇为例，部分物流点位置较偏僻，服务体系不完善，对电商发展存在一定制约。五是网络覆盖率低。目前，象山县农村地区网络覆盖率不高，网络信息相对还比较闭塞，直接导致农村人民信息素质缺乏，对网络的认知程度低、农村淘宝的使用范围小。六是电商人才匮乏。农村地区知识型人才的外流在一定程度上影响了农村电子商务人才的数量，阻碍了农村电子商务的发展。

四、启示与建议

1. 完善平台建设

平台是农村电商发展面临的首要问题，为有效解决目前平台建设的单一和不完善问题，应充分发挥政府为主导，统筹相关部门，整合各方面的资源，加强对电商平台建设的政策扶持。

2. 提升储运技术

物流是农村电商发展的主要制约因素，为提高物流运作的效率，应充分发挥企业的市场主体作用。即一方面，要积极引进和培育龙头物流企业，尽快健全农村电子商务三级配送体系。另一方面，要积极引导物流企业不断改进储运技术，提高储运效率，增强农村电商的市场竞争力。

3. 重视口碑效应

口碑是农村电商长期发展的基础。打造特色农村电商企业，需要高度重视口碑效应，即一方面通过严格的市场监督，不断提高产品的质量、口味、包装和安全性，另一方面通过不断加强网络平台的宣传、创新和维护提升产品的竞争力。

4. 解决人才瓶颈

目前，农民网络素质偏低，电商人才匮乏是制约农村电商发展的根本性问题。解决这一问题，一方面需要政府积极出台有效措施，为农村基层吸引和留住电子商务人才；另一方面要通过定期在农村开设电子商务课堂等方式，不断提高农民的网络素质。

5. 促进产业融合

象山具有较为丰富的旅游Y源，石浦古城、影视城、松兰山等都是具有较高知名度的旅游景点，因此将旅游与农产品电子商务结合发展，在旅游中注入农产品的元素，以旅游带动农产品的销售为象山农村电商的发展提供了一条新的思路。

参考文献：

[1]张喜才.电子商务进农村的现状、问题及对策[J].农业经济与管理，2015（08）.

[2]崔仁煜.繁荣农村电子商务 拓宽农村经济发展空间[J].农经管理，2016（06）.

[3]吕晓昶.互联网+农业――我国农村电子商务发展研究[J].互联网+金融，2016（05）.

[4]程丽丽.基于区域特色的农村电子商务体系构建――以台州为例[J].农业经济，2013（03）.

[5]任鹏.江苏省发展农村电子商务研究[D].东南大学，2015.

[6]骆巧巧.新农村背景下的农村电子商务平台建设研究[D].江西财经大学，2013.

[7]张振华.我国农村电子商务发展面临的困境与创新路径[J].对外经贸商务，2015（05）.

[8]蒋照鹏，朱永法.浙江省农产品电子商务发展分析[J].农业网络信息，2015（05）.

[9]方丽珍，区域经济特色的农村电子商务模式研究――以松阳县为例[J].观察，2015（06）.

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【关键词】农村城镇化；发展；对策

中图分类号：TU984 文献标识码： A

引言：

新型城镇化建设将改变过去以牺牲农业发展工业策略和城市偏向策略，以农村城镇化发展为核心，采取根据地区差异化分步实施，以县域为单位先科学规划再有序推进，实施农村劳动力的有序转移，建立完善的农村社会保障体系，构建产业化、现代化、特色化的农村城镇经济模式，以信息化促进农村城镇化发展等措施，从而实现城乡一体化，促进城镇化、信息化、农业现代化同步发展。

一、我国城镇化发展现状

我国城镇化现阶段处于快速发展时期，城镇化取得了一定的成果，但是在发展的过程中还存在着中国特色城镇化发展现状特征。学者们对其进行了详细的研究。部分学者是通过区域的角度对城镇化发展现状进行研究。如有学者对我国四大区域城镇化发展现状进行了比较，或者分析某两个区域的发展差异，或者对某个区域内的一些省区市的城镇化现状进行了详细的分析。也有研究只聚焦于某一省份城镇化发展现状。尽管不同的学者从不同的角度对城镇化现状进行分析，但是得出的结论却是很相似的。我国东部地区城镇化领先，中部地区居中，西部地区较低，东西部地区城镇化的发展还存在很大的差距，中部地区城镇化发展虽然居中，但是与东部地区相比也存在很大的差距，甚至省（区、市）域之间差异也较为悬殊。

二、我国农村城镇化发展存在的制约因素

1.农村土地流转的制约因素

在农村，土地具有社会保障和就业的功能，是农民生活与生产的主要来源，土地被农民视为安身立命之本。当前农村土地流转陷入困境主要有以下几点原因：一是城乡二元化结构导致了农村社会保障机制尚未完善，进城农民也没有完全纳入城镇社会保障体系；二是企业面临激烈的市场竞争压力，企业经营效益不高，进城农民的收入不稳定；三是土地流转形式单一，信息服务不到位，流转操作不规范，没有形成市场化运行的土地流转机制；四是对于企业和大的承包商而言，由于农业生产投入多，农作物生长周期长，可能会面临不确定的自然灾害和市场风险，尤其是偏远地区，很难激起他们土地流转的热情。

2.农村劳动力转移的制约因素

大量农村劳动力已经成为了城市产业工人的重要组成部分，但他们却被城市边缘化，称之为农民工，没有真正地融入到城市生活中。一是由于进城农民没有享受到与城市居民相同的福利待遇，其合法权益得不到保护，就业农民无法市民化；二是进城农民文化程度和技能水平相对较低，在城市失业率居高不下，农村劳动力与城市劳动者就业竞争没有优势；三是就业农民所期望的工资待遇和权益维护，与实现稳定就业的需求之间还存在着一定的差距，形成了短缺与剩余并存的现象，这些原因导致了部分就业农民处于城市与农村的游离状态。

3.农村社会保障体系的制约因素

我国城市已经建立了较为完善的社会保障体系，而农村社会保障制度体系却仍然比较薄弱。目前，我国农村养老保障是以新农保为主，以企业保险、被征地农民基本生活保障、老年居民养老补贴制度为辅的多层次保障体系，实现了基本保障全覆盖。但这却是低水平的全覆盖，一是农村社保的种类少，项目不全；二是农村社保的实际获益非常有限；三是城乡保障制度不统一，没有建立城乡保证制度统筹制度，尤其是失地农民生活保障没有得到妥善安置，导致农民不愿放弃土地成为城镇居民，进而导致农村户籍制度难以进行。

三、我国农村城镇化发展的对策

1.根据地区差异化分步实施农村城镇化建设

我国农村是一个极为复杂、极为不平衡的特殊生活区和特殊劳动群体聚集地，由于受地理条件、人口分布、社会经济发展水平等方面的影响，各地区农村城镇化发展存在较大差异。因此，应先在经济基础较好的地区建设农村城镇示范点，取得经验和效果后再进一步推广与实施，将农村城镇化建设与推动农村劳动力的转移、开展农民技能培训、提高农民生活幸福指数等目标结合起来，完善农村土地流转政策，实现农村土地使用权灵活合理流转，集中农村土地资源，逐步形成农业现代化的集团经营模式，促进传统农业向农业特色化、产业化和现代化方向迈进。

2.以县域为单位先科学规划再有序推进

随着城镇化的快速发展，单一从事农业生产的农民占全国总人口的比例不断地大幅度下降，各级村、组集体面临着规模缩小的问题，土地粗放经营甚至土地闲置的现象日趋严重。应以县域为单元，做好规划与布局，首先，要对农民群体进行细分和推测，计算就地农村城填化的农民总数；其次，以县为单元进行总体部署，在县域范围内，根据城镇规模与人口比例集中建设数量确定的小城镇；再次，要事先规划好支撑产业，确定产业所能容纳的就业农民数量，以及建设相应的配套生活设施，建立完善的公共服务体系；最后，把握规划原则，保护耕地，耕地是最珍贵的资源，一定要最大限度地少占耕地，还要建立完善的“进入和退出机制”，即对于进城后的农民应退出在原村的宅基地和住房，杜绝农民闲置大面积住宅不用的情况下又占据新资源的现象。

3.实施农村劳动力的有序转移

由于城镇化的高速发展，农民群体已经高度分化，大致为四类：一是以纯农业为生的传统农民，二是徘徊在在城乡之间农民，三是完全脱离农业长期居住在城镇的现代农民，四是生长城镇基本没有农村概念的新生代农民。要有序推进农业转移人口的市民化，逐步解决现有2亿多和每年新增1000多万农民工的半市民化问题；统筹推进户籍制度改革和基本公共服务均等化，按照分类推进的原则，逐步把符合条件的农民工转为城市居民，全面放开小城镇的落户限制，有序放开中小城镇的限制。

4.建立完善的农村社会保障体系

随着农村城镇化的发展，有相当数量农村土地流转与土地征用，农民赖以生活与生产的土地被流转与征用后，就变成了失地农民。农民失去的不仅仅是土地，还有相应的生产方式与生活保障。解决失地农民问题首先要建立合理的征地补偿和利益分享机制；其次，建立失地农民最低生活保障制度和农村社会养老保障体系；最后，调整财政支出结构，提高社会保障支出比重，建立定额补助、责任分担、缺口自筹的基本养老保险基金平衡机制，探索可靠稳定的多渠道筹资机制和有效运营、严格监管的机制，促进社会保险基金平衡。

5.构建特色化、产业化、现代化、农村城镇经济模式

一是充分发挥当地农村城镇的资源优势，实施品牌战略，促进优质农业资源向高端品牌化产业转化；二是着力发展农村城镇的工业园区，以工业园区提升资源集约利用，实现能耗综合控制、产业集聚、延伸农业产业链，以工业化带动农业产业化进程；三是将城镇建设、市场建设、工业园区建设有机结合，实现对农村城镇经济的辐射和带动功能，引导农村人口向城镇有序流动，为工业化提供劳动力，为农业现代化、农业产业化创造条件；四是建立健全农村城镇金融政策扶持体系，引导大中型银行延伸至农村城镇，并加快农村城镇股份制银行的发展组建步伐，拓宽农村城镇资金供给渠道。

6.以信息化促进农村城镇发展

一是利用互联网、移动互联网、云计算和物联网等技术，依托通信网络实现农业生产环境的智能感知、智能预警、智能决策、智能分析、专家在线指导，为农业生产提供精准化种植、可视化管理、智能化决策，实现农业生产技术、农业生产手段、农业经济管理现代化；二是以信息化拓展农业产业化活动空间，增强农业生产经营能力，提升农业经营管理水平，提高农产品市场效率；三是围绕农村城镇的主导产业、特色产品等，建立交易平台等电子商务系统，产品购销信息，拓宽产品销售渠道，促进城镇企业与居民利用电子商务系统进行产品交易；四是通过信息化手段推动农村教育、健康医疗、社会保障等文体事业发展，促进农村城镇管理水平，实现城乡基本公共服务均等化。实现教育资源共享，积极发展智慧医疗，提高农村城镇的文化旅游服务水平，以信息化建设促进农村和谐稳定等。

结语：

农村城镇化是改变我国农村的传统小农经营意识，剥离单位农民同土地直接的关系，构建以城镇化为核心的多元化大集团经济模式，集聚发展以工业为主体的非农产业，构建以养殖、种植为主体的农业现代化集团经济模式，建设各具特色、功能异同的有中国特色“农村城镇化”，形成农村劳动力的自由流动和市场组合，推动农业现代化、农业产业化和农民城镇经济的快速发展。

参考文献：

[1]张丽娜.我国农村城镇化过程中存在的问题及对策研究[J].黄冈师范学院学报，2013，02：13-15.