民间借贷法律规范范文

导语：如何才能写好一篇民间借贷法律规范，这就需要搜集整理更多的资料和文献，欢迎阅读由公务员之家整理的十篇范文，供你借鉴。

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【关键词】《贷款通则》 《放贷人条例》 民间借贷登记服务中心

【中图分类号】D913 【文献标识码】A

近两年来，陕西省榆林市借贷危机问题凸显，造成榆林借贷危机的因素比较复杂，有经济、政治、法律因素，也有民众盲目投资的因素，对该问题的解决不应采取“头痛医头、脚痛医脚”的办法，而应从不同层次“对症下药”，促进地区经济持续健康发展，维护社会的稳定。下面笔者就从不同角度，结合榆林现状，提出建议，以期为应对榆林民间借贷危机提供借鉴。

国家宏观层面―完善相关法律规定

修订《贷款通则》的相关规定。依据借贷理论和相关规定，民事性民间借贷只需由《民法通则》、《合同法》等民事性法律规制即可，纵使借贷合同是有偿的，也不会改变其民事性特征，因为民事性民间借贷合同和商事性民间借贷合同的主体要求是不一样的，前者可能是自然人、法人或其他组织，但都是普通的民事主体，而后者则具有了商主体的特性，必须经过法定机关的批准，才能从事相关的借贷业务。更何况，有偿和营利是既有联系又有区别的。商事性民间借贷合同必须同时具备营利性、连续性与持续性特点。而在民事性民间借贷中比较特殊的就是企业之间的借贷，如我国《贷款通则》第二条、第二十一条及六十一条规定，否认了非金融企业的贷款主体资格，直接导致了我国司法实践中对企业贷款的一律否认。在此，笔者认为，我们应该借鉴美国纽约州《放债人法》的相关规定，企业与个人之间偶尔的借贷行为，不需要企业必须具备放债人资格，因为以营利为划分标准，这种行为可以不认为是商事行为，而是一种民事行为。

因此，建议我国的立法中，应逐步放松对企业之间借贷的管制，如有合作关系或投资关系的企业，确系因生产、经营需要而相互借贷的，不应否认其借贷合同的效力。当然，放松管制也应是适度的，完全放开企业借贷的话无疑会威胁到金融市场的秩序和安全。因此，法律对企业之间的借贷应通过列举的方式放开部分，保持普通的监管即可。而商事性民间借贷，则需要由专门的商事性立法来规制和引导，即笔者将在下文中分析的《放贷人条例》。但《贷款通则》对贷款人作出严格限制，即要求其必须是在中国境内依法设立的经营贷款业务的中资金融机构，这与《放贷人条例》对贷款人身份界定存在冲突，正是《放贷人条例》未能通过的首要法律障碍。由此可见，《贷款通则》相关放款人资格的修订，不但涉及到民事性民间借贷的主体范围，也关系着商事性民间借贷的主体资格。因此，《贷款通则》的修订对民间借贷立法的完善至关重要。

加快《放贷人条例》的出台脚步。国内立法领域在民间借贷方面存在诸多不足。2008年以来，人民银行就开始起草《放贷人条例》，以对民间借贷的现有法律法规体系进行完善，至2012年两会召开前上报至国务院法制办审核已经是第五稿。这些举措，体现了我国对商事性民间借贷领域的关注和重视。笔者认为，如果《放贷人条例》颁布，其应该重点规制以下一些问题：

第一，确定放贷人的市场准入机制，坚持“只贷不存”原则。《放贷人条例》的最大突破是对放贷主体资格的放宽，即允许符合条件的个人通过注册开展放贷业务。但不论是企业还是个人，要获得放贷人资格，必须要具备成熟的条件并经过严格的审查程序，从而确保金融领域的安全与稳定。

首先，放贷人注册资金的准入门槛不应过高，可以参照《小额贷款公司试点的指导意见》的有关规定，即有限责任公司类和股份有限公司类的小额贷款公司的注册资本分别不得低于500万元和1000万元。当然，也有学者提出，该条件可以适当放宽，以更好地鼓励商事性民间借贷的发展，促使民间金融更好地服务于中小微企业。

其次，申请人的资格应该经过严格的审查，应该学习美国和我国香港地区的先进经验，对申请人或者公司的高管进行严格的“背景审查”，查看其信贷记录及犯罪记录等。通过对“软信息”的严格把关，为金融安全网的构建打好基础。

同时，必须坚持“只贷不存”，放贷的钱必须是放贷人的自有资金，严禁吸收存款。可采纳有些学者的观点，在《放贷人条例》中明确规定：“一旦发现有人利用放贷非法集资，就将取消他的放贷资格”。

第二，实行利率有上限的市场化，预防高利贷犯罪。“无利不起早”，民间借贷制度中的重要内容之一就是利率问题。根据我国相关立法规定，民间借贷的利率最高不得超过银行同类贷款利率的4倍。”全球经典的民间借贷金融立法之一就是香港《放债人条例》，而其中关于民间借贷利率的规制，对我国立法有极大的借鉴意义。

该条例主要利用刑事惩罚的方式打击高利贷犯罪，其中设定了两个高利贷界限，即年息四分八厘和年息六分，放贷人会因为违反不同的利率限制而遭受不同的惩罚。其中，若利息超过六分年息，就属于放贷人违反其中第二十四条，经公诉程序定罪，可能被判“罚款五百万元及监禁十年”；若利息超过四分八厘年息，属于违反第二十五条，被认定为交易属欺诈。其规定明确了利率的上限及相关行为人的责任，使法律的操作性增强。鉴于此，人民银行在制定《放贷人条例》时，也应结合我国经济、金融等各方面因素，制定一个合理的利率上限，在该上限范围内允许民间借贷利率的市场化，从而在保障金融秩序和安全的前提下，给民间借贷充分的自由和空间，使其发挥对经济的促进作用。

探索担保模式，规避借贷风险。民间借贷合同的担保模式可以是保证，也可以是抵押和质押。但是，在民间借贷的实践中，借款人往往是没有资产用于抵押或质押，无法向银行等金融机构贷款而选择融资门槛较低，手续便捷的民间借贷。因此，保证担保这种以保证人信用为基础的担保方式就倍受青睐。而保证担保的风险大小则取决于保证人的信誉程度，像陕北榆林、鄂尔多斯等地，当“全民放贷，全民受害”的情形出现之后，保证人的信誉已然解决不了担保问题，因为无论是借款人还是保证人都有可能是“跑路”者，其中曾经有实力、口碑好的老板比比皆是。因此，为了能有效降低民间借贷的风险，保障放贷人的权利，创新担保模式亦是立法的重要任务之一。

而实践中出现的民间投资担保公司，是担保模式创新中取得的重大突破性成果。民间投资担保公司的性质是从事融资性担保业务的非银行金融服务中介机构，不得从事吸收民间闲散资金和对他人发放贷款的业务。当然，对于该中介机构必须通过相关立法确立其合法地位，同时加强对其监管，从而保证民间借贷市场的安全性。多人保证贷款及辅助担保的担保模式属于浙江泰隆商业银行推行的一种创新担保模式，该行的此种担保模式将小企业贷款偿还责任与企业法定代表人或者实际控制人或者大股东挂钩，从而促使企业经营者谨慎投资。甚至要求以个人的“无限责任”担保企业的“有限责任”，由其夫妻提供共同担保。因此，各地可结合实际情况，依法成立民间投资担保公司，为民间融资业务的开展提供服务。因此可以借鉴泰隆银行的成功经验，并不断探索和完善。

地方政府层面―制定地方性法规、规章、办法或者决定

据了解，《放贷人条例（草案）》几年内被修改了四五次，至今还是因种种原因被搁置。有学者指出，至上而下推行金融改革有种种阻力和困难。鉴于此，陕西省人大或者政府，甚至榆林市人大或政府也可以借鉴鄂尔多斯市的经验，制定相关的地方性法规、规章、办法或者决定，来应对当前的民间借贷危机，引导日后的民间借贷，使其发展更规范、更合理 。

2012年6月5日鄂尔多斯市人民政府颁布了《鄂尔多斯市规范民间借贷暂行办法》（以下简称《暂行办法》），属于国内系统规范民间借贷的首部文件，也享有国内首部“地方性民间借贷法”的美誉。该《暂行办法》的亮点有以下四点：一是主动承认了民间借贷的合法性；二是明确放贷人不得用非法集资等资金进行放贷，只能利用自有资金展开放贷业务；三是探索设立民间借贷登记服务中心，推动借贷的规范化、阳光化展开；四是允许自行约定利率，默认利率市场化。该办法的出台，标志着鄂尔多斯引领了我国民间借贷规范化的潮流，将民间借贷的事后救济变成事前规范与引导，是探索地方性办法解决地方性问题的有效途径。

陕西省在制定相关地方性法规、规章、办法或者决定中，主要应包含以下一些内容：

强调民间借贷合同的规范性。在榆林市范围内，民间借贷基本发生在亲朋好友之间，借贷双方可能关系密切，碍于情面或者出于信任，少则几千多则数百万的借款，可能一个电话就能搞定，没有任何书面的协议。而且好多人不习惯银行的转账业务，喜欢现金交付，连银行的存款凭条都没有，借贷危机爆发后，信任危机也随之而来，而此时的出借人只能是哑巴吃黄连。当然大部分民间借贷合同的表现形式基本上都是一张简单的借据，载明：“今借到张三人民币拾万元（100000元）。利息3分/月。李四，2010年6月1日。”关于借款金额，基本没有人会出错，但有些人会忽略了借款利息和借款时间，为借贷纠纷埋下隐患。因此，借贷双方最好订立完备的书面协议，以减少纠纷，保障自己的权益。借贷合同应包括的内容有：出借人和借款人的姓名；借款金额；借款用途；借款时间和还款时间；是否有偿，有偿的话，具体利率及结息方式；还款方式和违约责任等内容。

设立、完善民间借贷登记服务中心，提供登记备案和配套服务。温州金融改革和鄂尔多斯对待借贷危机的《暂行办法》都涉及到了一个共同的方案，即民间借贷登记服务中心（以下简称登记中心）。该登记中心在性质、功能上基本相同。登记中心并非行政机关，也非由行政机关创设，而是由民间资本发起组建的，具有独立运作、自主经营、自负盈亏的企业法人特点，为借贷双方提供登记备案和配套服务。当然也有学者对民间借贷的登记备案的约束力提出怀疑。只要在温州登记中心有过备案的民间借贷，通过中心的相关证据，公检法系统将在同类案件中优先办理，开启所谓“绿色通道”。

鄂尔多斯的《暂行办法》也有相关规定，经登记备案的借贷关系法院优先受理。首先，其效力的优先性是否符合规定也值得探究。类似的《暂行办法》其效力只是地方规章，而当事人的诉讼权利是《宪法》赋予的，具体是通过《民事诉讼法》等程序法来体现和实现的，而《民事诉讼法》作为法律，其效力位阶是高于地方规章的。因此，经过登记的民间借贷可优先受理的规定仅限于地方的应急阶段的措施，不具有普遍性。其次，登记备案的实际操作意义并不大，只要民间借贷纠纷的当事人提出诉讼请求，即使未进行登记备案，人民法院也不得拒绝受理，因为诉权是公民的基本权利。只要借贷利率不超过标准利率的4倍，该民间借贷合同本身就是合法的。最后，备案登记中关于借贷双方的隐私保护，也是值得深入研究的。因为登记中心的性质为中介机构的法人，其保护客户信息的工作也需相应的监管。因此，登记中心这一制度，需要在实践中不断探讨和摸索，从而更好地发挥其中介平台的作用和功能。

尽管经过登记的民间借贷在司法领域的优先效力值得商榷，但在地方范围内，在应对危机的形势下，其积极作用是非常显著的。首先，在形式要件上，该登记中心可以为借贷双方提供规范的格式化民间借贷合同文本，明确双方权利义务，降低借贷双方因约定不明确而出现纠纷的几率；其次，登记中心可以为借贷双方提供对方的资信状况，尤其是为贷款人提供借款人的资信信息，为贷款人在贷款选择时提供参考；再次，在地方范围内，经过登记的借贷纠纷，法院给开绿灯，可优先受理；最后，登记中心提供完善的配套服务，如律师事务所、会计师事务所进驻登记中心，不但能及时为借贷双方提供相关业务咨询，有效防范纠纷的产生，而且可以为发生纠纷的双方提供合理的解决方案。

陕西省榆林市神木县在借贷危机爆发后积极到各地进行调研、学习，并于2014年3月19日成立了省内首家金融综合服务中心―神木县金融综合服务中心。该中心主要有以下五类窗口：民间借贷登记、法律咨询、公证、中小企业政策咨询和信息服务。为了提高公信力，该中心由政府主导。除了提供民间借贷登记服务外，神木金融综合服务中心还提供各种民间融资需要的配套服务，专门设置法律服务区域，提供法律援助、咨询、民间借贷公证等服务。这无疑是榆林市神木县积极进行金融改革的有益探索。

坚持用自有资金放贷，明确民间借贷与非法吸收公众存款罪的界限。无论是地方性法规、规章、办法还是决定，必须坚持放贷人“只贷不存”的原则，即放贷人不得从事非法集资等行为，保证放贷资金是其自有资金。通过这种强制性规定，从而有效预防集资类犯罪，保障金融体系的安全与稳定，保障民众投资的安全性。当然，其中的具体规定和监管措施都有待于相关规范性文件及实践的不断探索、创新、发展和完善。

要预防民间借贷危机，必须变“堵”为“疏”，从根本上确立民间借贷的合法地位，制定、完善相关法律规范，引导其阳光化、规范化、专业化发展。当然，当前应对民间借贷危机情况紧迫，“自上而下”立法可能不利于问题的及时解决，陕西省人大、陕西省政府或者榆林市政府可以借鉴各地的先进经验，制定类似《暂行办法》的相关地方性法规、规章、办法或者决定等，“自下而上”进行金融改革，使榆林尽早度过借贷危机，保障经济社会的持续、稳定发展。

当然，该问题已然不仅是一个单纯的经济问题或者法律问题，而是一个复杂的地方社会问题。因此，要解决该问题，国家和政府必须多管齐下，从经济、金融、法律、社会等方面着手，进行综合应对和改革。在此，笔者只是结合自身认识，将法律方面的问题进行了总结和归纳，希望能对榆林应对民间借贷危机有所裨益！

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一、我国民间借贷存在的法律问题

（一）民间借贷法律制度不完善

1. 缺乏民间借贷专项法律规范。由于我国金融市场不完善等原因，金融法律主要以正规金融机构为对象，没有专门的民间借贷法律规范。民间借贷立法层次低，缺乏可操作性，不能对我国民间借贷作出全面规范引导，无法适应经济发展和金融体制改革的需要。 民间借贷立法散见于《民法通则》、《合同法》、《非法金融机构和金融业务活动取缔办法》、《贷款通则》、《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》和《关于如何确认公民与企业之间借贷行为效力的批复》等法律规范中，没有明确规定民间借贷的定义、主体、范围和法律地位。

2. 民间借贷立法协调性差。由于“ 宜粗不宜细” 的立法指导思想、政出多门、立法技术欠缺等原因， 法律之间缺乏协调性、统一性和逻辑性。《中华人民共和国宪法（修正案）》（2004年）第13条 规定了国家对公民财产权的保护，公民有权自由处分自己的合法财产，包括借贷的自由货币资金及获取的相应利益。但国务院《非法金融机构和非法金融业务活动取缔办法》第4条②、人民银行颁布的《贷款通则》第61条，对民间借贷的行为作出了禁止性的规定。由于法律制度之间存在一定的冲突，不同司法机关会对民间借贷的合法性产生相悖的结论，不利于我国民间借贷的规范发展。

3. 民间借贷立法长期滞后。我国民间借贷法律规范主要散见于民法领域，民间借贷立法长期落后于民间金融发展的需要。轰动全国的吴英案更是折射出我国民间借贷法规滞后的问题，并引发了如下疑问：民间借贷在我国目前的法律体系中是否受到了全面保护？民间借贷有无合法性边界，其合法与非法的边界究竟在哪里？尽管《国务院关于鼓励支持和引导个体私营等非公有制经济发展的若干意见》（老36条）的推出，使非公有资本开始获许进入金融服务业，民间借贷的重要作用被重新认可。《国务院关于鼓励和引导民间借贷健康发展的若干意见》（新36条）实施后，国家对民间资本进入金融服务领域的鼓励和引导力度进一步加大。但是由于立法思想、立法技术等因素，民间借贷法律规范呈现操作性不强、判断标准模糊的特点，导致民间借贷主体的利益具有较强的不确定性。

（二）民间借贷与民间非法融资行为界限模糊

1. 关于我国民间融资的立法。虽然《刑法》第176条③规定了非法吸收公众存款罪、第192条④规定了非法集资罪，但是并没有对非法吸收公众存款、非法集资进行明确的界定。2010年底最高人民法院分别对非法吸收公众存款或者变相吸收公众存款罪，集资诈骗罪，擅自发行股票、公司、企业债权罪，非法经营罪以及虚假广告罪等犯罪行为的认定作出了规定，回应了如何划清非法集资与合法融资的界限、如何应对层出不穷的非法集资手法以及非法集资活动涉及的虚假广告者到底要承担什么责任等社会热点难点问题。

2. 民间借贷与民间融资非法行为界限不明确。我国没有明确规定民间借贷与非法经营、非法集资、非法吸收公众存款之间的界限，对非法民间借贷的认定和利率也没有明确的标准。对大规模生产性借贷的法律地位、不同借贷关系的法律责任是否区分、有偿借贷和无偿借贷的出借人是否应承担同样的义务、 民事借贷和商事借贷的区别、出借人的瑕疵担保责任等问题，法律法规均未予以明确。由于民间借贷交易隐蔽、监管缺位等原因，非法集资、洗钱活动屡屡出现在民间借贷市场，尤其是高利贷对社会的影响与日剧增。

（三）民间借贷监管机制不健全

1. 民间借贷监管主体不明确。由于我国金融业采取“混业经营、分业监管”的体制，民间借贷没有专门的监管部门。民间借贷监管主体到底是谁，目前很不明确，需要落实。中央政府已经做了一些政策性安排，银监会也进行了风险提示，但谁来牵头实施，谁来具体落实方案，尚没有明确。《民间借贷管理办法》（征求意见稿）将民间借贷监管主体明确到国务院有关部门和省级人民政府，但是没有明确规定国务院具体部门进行监管。监管主体长期不明确， 导致公众对社会集资风险无法准确判断， 使得社会集资以非法形式广泛存在。

2. 民间借贷监管对象不明确。我国对于高利贷、非法集资、地下钱庄、抬会等非法民间金融一直采取严加控制和打击的态度。但是基于对民间借贷认识的偏差，长期以来缺乏对民间借贷适当的监管，缺乏对抬会、私人钱庄、企业之间借贷监管的规定，尤其是对民间借贷中介机构、小额贷款公司以外的职业放贷人、社会集资人等其他民间借贷主体缺乏监管。

3. 民间借贷利率规定不明确。利率变化反映了市场供求关系。民间借贷利率可以适当高于银行的利率，但最高不得超过银行同类贷款利率的四倍 （包括利率本数）。超出此限度的，超出部分的利息不予保护。 民间借贷利率四倍上限的限定没有理论和实践的依据，没有充分考虑不同地域的市场供求关系、经济发展水平，难以合理引导社会资源的配置。

（四）缺乏民间融资市场退出机制

由于民间借贷市场不完善、法律规范不健全，我国没有建立民间借贷援助、退出、清算等市场机制。当民间融资机构（包含个人）不能清偿到期债务时，一方面放贷人债权得不到全面保障；另一方面当作为放贷人的个人资不抵债时，无法解决其市场退出问题产生金融风险，不利于金融市场的稳定。 民间借贷市场机制不健全，导致民间融资无序退出，存在潜在的区域性、系统性金融风险，严重影响着经济金融的稳健发展。

二、规范民间借贷健康发展的建议

（一）完善民间借贷法律法规

1. 制定完善民间借贷法律法规。尽快制定《民间融资法》、《放贷条例》、《民间融资中介机构行业管理办法》等法律规范，完善民间融资立法体系，提高相关法律规范的协调统一性。修订《贷款通则》、《中国人民银行法》、《商业银行法》相关条款，明确民间借贷的借贷主体、业务范围、资金来源、利率税收、风险防范等，赋予民间借贷合法地位，引导鼓励民间借贷规范健康发展。

2. 制定民间借贷配套实施细则。制定出台《民间借贷实施细则》等配套制度，明确民间借贷主体在开立银行结算账户、反洗钱、现金管理、反假币、金融统计等方面的法律义务和责任。修订《非法金融机构和非法金融业务活动取缔办法》，明确非法吸收公众存款 、变相吸收公众存款的构成要件，明晰与合法民间借贷行为的界限。

（二）明确民间借贷与非法集资界限

一是从借贷目的看，民间借贷是基于生活需求、生产经营急需，非法集资是以非法占有、牟取暴利为目的。二是从借贷对象看，民间借贷有亲戚朋友、熟人之间等特定范围，非法集资针对不特定社会公众。三是从表现形式看，民间借贷主要以货币形式偿还， 非法集资以实物或者权利证券等形式返还。四是从资金来源看，民间借贷资金主要来源于放贷人自有资金，非法集资主要来源于国外热钱、非法吸收公众存款等。五是从责任性质看，民间借贷利率在同期银行利率四倍以内受到法律保护，而非法集资利率规定不受法律保护。

（三）完善民间借贷市场机制

1. 健全民间借贷监管体制。建立以人民银行为主导，行业监管、民间借贷自律相结合的监管体制，完善我国民间借贷监管机制。人民银行牵头制定民间借贷监管指标等措施，明确民间借贷主体在开立银行结算账户、反洗钱等方面的义务和责任。构建统计监测指标体系，重点监测民间借贷中介基本情况、资金投向、利率水平、借贷期限、借款形式、抵押或担保形式、借款偿还情况等。

2.完善民间借贷监管机制。健全民间融资监测、信息共享披露、监管协作机制，及时向社会公布民间借贷相关信息，合理引导民间借贷主体自主投资决策。加强事前监管机制建设，重点加强事前风险审慎防范，将风险消除在风险源头。在民间贷款组织从业人员管理上，应重视资格审查，以确保民间贷款组织是由具备相当金融理论基础和实践经验的职业经理人在经营管理。 加强宏观管理，为金融机构设置安全稳健和预防风险的指标体系，使民间借贷主体准确把握风险状况，不断提高民间借贷主体抵抗风险的能力。

3. 加快推进利率市场化。积极推进民间借贷利率市场化，根据地域资金供求关系、经济发展水平，优化民间闲置资金合理配置，推进民间融资健康发展。加快存贷利率市场化的同步推进，降低银行存贷利差，使银行开发更多非借贷中间业务，创造更多的金融服务产品。通过利率市场化，营造相对公平的金融市场环境，促进民间融资健康发展。

（四）建立民间借贷市场退出机制

1. 建立民间融资机构市场退出机制。修订《破产法》，增加民间融资机构破产程序、清算程序等规定，建立健全包括民间融资机构援助、整改、破产、清算、退出等科学有效的市场退出机制。保证民间融资机构破产或有可能破产时，在政府监管下有序退出金融市场，有效维护民间融资主体合法权益，减少对金融市场稳定的影响。

2. 制定民间借贷保险机制。制定出台《民间借贷保险条例》，明确民间借贷保险主体、保险比例、保险期限及赔付方式。建立大额民间借贷保险机制，规定专门保险机构民间借贷保险，由民间借贷主体借方缴纳一定的保费。当借款方发生经营危机时，由保险机构向借款人按一定借贷数额比例支付部分或全部借贷数额，分散因资金链断裂产生的风险。

注：

①《贷款通则》（征求意见稿）第3条。

②国务院《非法金融机构和非法金融业务活动取缔办法》第4条：“禁止未经中国人民银行批准，以任何名义向社会不特定对象进行的非法集资、非法吸收公众存款或者变相吸收公众存款……。”

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【关键词】 民营经济 民间借贷 《消费信贷法》

Abstract ： Since the implement of the policy of reform and opening， China's private loans has developed rapidly. On the one hand， it improves the development of the private economy and makes the "Wenzhou Mode" successful. On the another hand， it's disadvantages have accumulated and begin to appear. This paper， as the object of Wenzhou private loans and private economy， makes analysis of the development of Wenzhou private loans， based on the studies of English < Consumer Credit Act >. Propose several advice on the private loans in China.

Keywords ： Private economy； Private loans；

改革开放以来，温州率先实行市场取向改革，大力发展民营经济，被誉为“温州模式”。然而，政府对企业的扶植能力有限，相较于乡镇企业，民营企业获得银行等金融机构的贷款支持较困难，受区位条件影响，相较于深圳吸引港资的做法，温州的民营经济也不易获得外资的支持，因此，温州的民营企业多转向民间借贷，依靠民间资金形成资金链，实现企业的发展。可以说，民间资金对温州民营经济的发展功不可没，成就了所谓的“温州模式”。

民间借贷又称“民间信用”或“个人信用”，指居民个人向集体及其互相间提供的信用，一般采取利息面议，直接成交的方式。通常是担保公司以略高于银行存款利率的利率水平从民间借款获得资金，再作为中间人以较高利率把钱借贷给急需资金周转而又无法获得银行借贷信额的公司，供其继续生产经营。

这种经营运作方式在很大程度上促进了温州民营经济的发展，但也日渐积累了不少隐患。民间借贷市场自行发展壮大，由于没有相应的机构与法规的良好规范，温州目前民间借贷的利率水平已超过历史最高值，一般月息是2到6分，有的高达1角，甚至1角5，年利率达180%。各民营企业间更是形成了相当紧密的资金链关系，一旦有某一环节经营不善，将会导致整个资金链的断裂，进而动摇整体经济的发展，而大多数中小企业的毛利润通常较低，一般在3%-5%，而民间借贷的高利率又增加了企业的融资成本，降低了利润率，增加了企业的运营风险。温州的民营经济发展变得日渐脆弱，经受不起任何市场的变动。

注：数据来源：温州市统计局

2008年，受金融危机的影响，经济环境较为恶劣，温州生产总值增长率明显下调，2009年至2010年略有回升。但是，为应对全球经济危机，出于宏观调控的需要，2010年以来我国货币政策由宽松转向稳健，银行的信贷额度持续减少，民营中小企业为求生存只能继续加大对民间借贷的依赖。不利的经济环境使部分中小企业经营困难，民间借贷的高成本又不断加重着他们的经营负担，2011年4月以来，温州许多中小企业纷纷不堪重负而破产倒闭，更有不少老板直接跑路，导致温州经济资金链的严重断裂，产生连锁效应，温州民营经济民间借贷运作模式长久以来积累的弊病开始显现。

1. 温州民营经济发展现状（如下二表）

2011年温州规模以上工业企业全年实现主营业务收入4041.25亿元，增长11.3%；利税总额353.09亿元，增长5.9%，其中利润总额210.74亿元，增长1.5%。亏损企业249家，亏损额10.04亿元，分别上升75.4%和143.4%。其中私营企业所占比重由2010年的51.4%上升至56.4%， 民营经济所占比重依然在90%以上。

民营经济是温州经济发展的命脉，其发展好坏直接决定着温州的经济发展水平。中小企业数量的众多，企业间相互关联性的密集，温州市的各项区位条件以及我国经济的总体发展情况，都表明温州民营经济的持续发展依然必须依靠民间借贷的支持。

2011年年末金融机构本外币存款余额7545.60亿元，比上年末增长16.1%，其中人民币存款余额7271.27亿元，增长16.8%。年末金融机构本外币贷款余额6394.96亿元，增长15.9%，其中人民币贷款余额6195.11亿元，增长15.1%。年末城乡居民人民币储蓄存款余额3342.26亿元，增长14.6%。

2010年规模以上工业经济情况

2011年规模以上工业经济情况

注：数据来源：温州市统计局

2011年金融机构人民币存贷款情况

注：数据来源：温州市统计局

民间资本是一种“体外循环”资本，其流动独立于宏观调控之外，是一种相对独立的金融资源配置力量，它是正规借贷的有益补充，可以满足部分社会融资需求，特别是在银根紧缩时期能缓解中小企业和“三农”的资金困难。虽然民间借贷的肆意泛滥是此次温州危机的根源所在，但治理温州经济，仍应从民间借贷入手，不是禁止，而是引导、规范，借此契机使其逐渐合法化。

2. 外国民间借贷体系经验借鉴

我国金融体系建设起步较晚，相较于英国等发达国家的金融体系尚不完善，因此我们可以适当分析外国的民间借贷体系，结合我国国情进行合理借鉴。

英国于1974年颁布了《消费信贷法》，该法规直接替代小额贷款、典当贷款、租赁信贷的相关立法和规定，形成统一的信贷消费立法。该法规经过多次修订最终形成《消费信贷法》（2006），截至2009年10月，消费信贷的监管部门又制定了多个单项立法，不断完备和充实《消费信贷法》的法律体系。其以保护消费者，建立新的制度体系，维护公开、公平、充分竞争的市场为立法目的。分为12部分，共190条，涉及到消费信贷审批和执照、信贷合同、商业推广、担保、司法管辖等多个方面。总体来看，其基本特征有：

2.1宽松的市场准入审批制度

设有专门的信贷市场审批和监管机构，但设立的市场准入标准较为宽松，“门槛性”要求较低，方便各中小企业申请贷款获得资金融通。

2.2严格的信息披露制度

相对于宽松的市场准入制度，信息披露制度执行严格，要求借款人对于定期报表、欠款总额、合同执行、违约情况等严格履行信息披露义务，否则将承担民事责任甚至刑事责任，以此来防止欺诈事件等的发生，确保借贷安全。

2.3完备的追债制度

通过完备的追债制度进一步保证贷款人收款的安全性，降低其投资风险，并杜绝暴力追债等危害社会安定的情况出现。

2.4成熟的负债管理服务

英国目前有许多发展成熟的负债管理公司，可以为各企业提供债务重组、债务偿还、代表债务人和债权人协商债务问题、审查债务人的经济情况、提供咨询意见等服务，帮助借款人管理债务，更好的运用融通的资金进行有效运营。

2.5高度权威的司法救济制度和措施

《消费信贷法》中设有司法救济制度，强化了司法机关在消费信贷中的地位和作用。司法机关有权有权对交易中的不公平行为实施裁定，以法律手段维护民间借贷的有序进行。

3. 我国民间借贷发展方向

随着经济社会的发展，民间借贷是客观存在的经济现象，其流动可以表现为非法民间借贷（高利贷）和合法民间借贷两种状况。“高利贷”具有危害实体经济，导致实体经济空心化，破坏社会和谐安定等问题，应该予以坚决打击；合法民间借贷具有合理配置金融资源，促进实体经济发展的积极意义，应该予以有力支持。

3.1完善法制建设，规范民间借贷市场。

制定相关的法律法规，形成完善的法制建设，使得民间借贷有法可依，规范、保护民间借贷活动，维护借贷双方的合法权益，引导民间资本规范化、阳光化运作。

3.2加强金融监管，设立审批监管机构。

设立相关的审批监管机构，专职审批民间借贷活动。通过对借贷双方经济状况的审查核实、经济运作的定期复核，加强对民间资本流通的金融监管，减少融资欺诈等问题的出现，维护民间借贷的平稳发展。

扶植建立相应的负债管理公司、小额信贷公司、村镇银行等，为中小企业提供民间借贷事项的相关咨询服务，并为民间资本提供正式的民间借贷投资渠道。

3.3改善投资环境，放松市场准入原则。

严格规范民间借贷市场的同时，切实响应“新36条”的号召，放松市场准入原则，降低借贷市场的“门槛性”要求，从而降低中小企业的融资成本，提升他们的盈利空间，满足其合理的发展需求。

3.4增强民众风险意识，科学区分合法民间借贷和非法民间借贷（高利贷）。

加强对民众的金融及法律知识的教育宣传，增强民众的投资风险意识，能够明确区分合法民间借贷和非法民间借贷（高利贷），引导民众合法开展民间借贷，保障经济安全，同时促进经济的持续健康发展。

《中华人民共和国宪法》第21条规定“鼓励、支持和引导非公有经济的发展，并依法对非公有经济依法实行监督和管理”。《十二五规划》、《民间资本三十六条》则明确提出了促进和鼓励民间资本进入金融领域的方针，初步为民间借贷的法律地位提供了一定的政策和依据。相信在不久的将来，我国民间借贷体系将不断完善，形成规范的借贷市场，为我国整体经济运营保驾护航。

参考文献：

[1] 温州市国民经济和社会发展统计公报》.

温州市统计局. 2010-2011.

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[8] 陈明乾.试论温州民营经济发展动因与特点. 浙江学刊. 2002.3.

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【关键词】民间借贷;市场经济;优劣势;法律制度

民间借贷是指公民、法人或者其它组织之间自发产生的借贷行为，属于典型的民事行为。民间借贷以双方当事人表示真实一致为前提，在此基础上即可达成协议。借贷中的债权债务关系受民法和合同法的约束，约定的利率不得超过人民银行规定的相关利率。

一、民间借贷的法律保障

民间借贷的本质是以高于同期银行利率的方式吸引资金的行为。在我国的立法实践中，部分法律、法规、规章或司法解释分别为民间借贷提供了一定的制度保障和限制。例如，宪法为民间借贷的存在提供了根本依据;民法通保护合法的借贷关系;合同法规定了借款合同的性质、成立条件等。可以看出，民间借贷作为平等的民事主体之间资金借贷的一种方式，本质上是所有人使用和处分自己合法拥有的资金并获取一定收益的行为。国家保护公民行使这种财产权的自由，只要双方的借贷合同不存在合同法所规定的导致合同无效或被撤销的地方，并符合有关合同形式的规定，按照契约自由的私法原则，就会受到法律保护。总理曾说：“对于民间借贷的法律关系和处置原则应该做深入的研究，使民间借贷有明确的法律保障。”因此，建立相应的法律制度，使民间借贷行为合法化，是大势所趋。

二、民间借贷的优劣势分析

（一）民间借贷的优势

1. 效率高。相对于银行贷款来说，民间借贷的最大特点是手续简便、操作快捷，只要有人担保，或者具有一定的资产和社会地位，就会以借条或简单的借贷协议形式达成，讲究的是信用。如果借贷的资金数额较小，几小时之内即可到位，满足了借款主体在短期内对资金的需求。

2. 灵活性。借贷双方可就民间借贷中的贷款期限、偿还方式、利率高低等，在双方自愿的基础上灵活决定。

3. 广泛性。民间借贷在空间上基本遍布全国各个地区，并且在主体上涵盖了社会各个阶层。

4. 信息透明。民间借贷双方往往具有地缘、业缘、人缘、亲缘等社会关系，彼此间相互了解并且双方信息较为透明，能很好地避免由于信息不对称而带来的风险与损失，减少了道德风险和逆向选择出现的可能性。

5. 交易费用低。民间借贷的交易费用，包括保障费用、交易实施等低廉，而且资金到位比银行快，因而节约的时间少，成本低。

（二）民间借贷的劣势

1. 不规范性和落后性。民间借贷是一种自发、盲目的借贷活动，无论在形式、技术、信息上都远远落后于银行信用。手续简单，借贷双方仅靠所谓的信誉维持，存在讲情面、口头协议、手续不规范、缺乏还款保障等诸多问题，而且对借款利率、还款时间、还款方式等没有书面约定，缺乏相应的保障机制，一旦情况发生变化，易产生债务纠纷，甚至引发犯罪。

2. 脆弱性。民间借贷由于资金来源、资金中介机构和借款人的脆弱性，导致资金链条的每个环节都十分薄弱。

3. 盲目性和危机性。民间借贷是以其利息高进高出为唯一动力，参与者金融意识、法律意识淡漠，只关心收益多少，缺乏必要的管理和法律法规支持，常常为了利益而不顾法律后果，带有极大盲目性和危机性。

三、完善民间借贷法律制度的对策

（一）保证民间借贷的合法化和阳光化

民间借贷现已成为企业和个人获得生产、生活资金的一条重要渠道，在补充正规金融、推动经济较快发展方面发挥着积极作用。为此，国家应根据民间借贷在发展过程中的特点，尽快让其合法化、阳光化，从而健康有序地发展民间借贷。为此，一方面要严厉打击以牟取高利为目的的地下钱庄等非法集资活动，加强对民间借贷的管理;另一方面，要允许民间资本进入社会经济领域，不再处于暗地。同时，加强对民间借贷的引导，创造适合其发展的良好氛围，使它走向有序，既保证它在框架内运行，又能更好为地方经济服务。

（二）对民间借贷实施有效的监督管理

一是统一不同法律渊源的规范性法律文件，保持法律体系的整体协调，继续发挥有关法律对民间借贷的调整作用。二是尽快出台规范民间借贷的专门法律，如《民间借贷管理办法》，赋予民间借贷主体及相关行为以应有的法律地位，将其与非法集资严格区分开来。通过制定相关的配套设施和细则，对民间借贷行为给予法律上的规范，使民间借贷行为做到有法可依，有依可循，维护社会的稳定。三是加强对民间借贷的监管，建立适应民间借贷活动的监管组织体系。民间借贷的问题仅靠司法的力量是不够的，要建立多部门联动的、有效的管理机制，使国家对民间借贷的管控从立法、司法等层面进行综合规制，以防范为前提，建立风险共管的联动机制，促进民间借贷的透明化和规范化。做到既及时监测民间借贷的相关数据，掌握其运行状况，又要在政府、人民银行、银监局、工商局、公安局、检察院、法院等部门之间建立长效风险监管机制。实行分类监管和引导，坚持适度干预，使金融市场的竞争更为健康和有序。

（三）保证民间借贷的利率与市场接轨

民间借贷要以市场利率为导向，通过市场化，在同等条件下，使资金在正规金融与民间非正规金融之间合理分布。

（四）建立完善的征信体系

要通过提高公民的诚信意识，促进民间借贷的合法化进程，维护金融社会的安定秩序。同时，要加快个人的征信体系建设，建立可实时查询和共享的信息数据库，使征信服务社会化，并演变为一种社会公共资源。畅通获取信息的渠道，以此降低经营风险，减少纠纷的发生，促进民间借贷市场的规范化和有序化。

与其它事物的曲折发展一样，我国的民间借贷也经历着由不完善到完善，由低级到成熟的演变过程。虽然一些民间借贷产生了纠纷，但其是多方面、多层次、多样因素综合作用的结果。随着我国金融体制的市场化改革，随着合理的金融制度的建立，民间资本将以其规范化、公开化的姿态进入经济领域，正可谓，道路虽曲折，前途绝对光明。

参考文献

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关键词：民间借贷；金融；虚假诉讼

我国的民间金融由来已久，特别是随着我国改革开放的深入，社会主义市场经济取得了巨大的成就，民间金融也取得了跨越式发展。在当前我国投融资体系中，民间借贷融资形式表现较为活跃，这一方面缓解了经济高速发展与银行等金融机构信贷资金局部供给缺位之间的矛盾；另一方面，也使得民间借贷纠纷案件急剧增长，涉案标的急剧增加，加之我国目前缺乏一整套关于规范和解决民间借贷问题的法律法规，实务中对民间借贷纠纷的解决差强人意，法律实效难以全部实现。

一个不容忽视且逐渐被学界、实务界普遍关注的问题是，随着民间借贷融资形式的“疯狂扩张”，因民间借贷纠纷所衍生的虚假诉讼问题，成为困扰当前司法界的一大难题。

一、民间借贷的概念与特征

对于民间借贷的概念，当前法律、法规并没有给出一个明确的解释，参酌《合同法》等相关法律法规的规定，我们认为，所谓民间借贷，是指自然人之间或者自然人与非金融企业之间，为了生产或生活需要，双发基于自愿互助、诚实信用原则，借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付约定利息的合同法律行为。其中，向对方借款的一方成为借款人，出借钱款的一方成为贷款人。《合同法》颁布以前，实践中一直是将以银行等金融机构为出借人的金融借款合同与民间借贷（借款）合同分别加以规定的，并适用不同的法律、法规和政策予以调整。但以此种合同主体身份之不同作为划分标准的调整原则一直备受学界质疑。现行《合同法》第12章中既规定了出借人为金融机构的一般借款合同（金融借款合同），也规定了出借人为自然人主体一方的民间借贷合同，二者统称为借款合同。

民间借贷合同的特征主要表现为以下几个方面：

第一，主体的特殊性。民间借贷行为必须是自然人向自然人、自然人向非金融企业、或者非金融企业向自然人借款。除此之外，有金融企业介入的借贷、非金融企业之间的借贷均不属民间借贷。

第二，标的物特定性。民间借贷的标的物为金钱，中国人民银行《关于取缔地下钱庄及打击高利贷行为的通知》第二条规定：“民间个人借贷中，出借人的资金必须是属于其合法收入的自有货币资金，禁止吸收他人资金转手放款。”由此可见，民间借贷资金来源必须是出借人自身合法所有的货币资金，禁止出借人吸收或转借他人资金予以放贷。

第三，合同内容合法性。借款人借款的目的只能是为了自己生活和生产的合法目的，不能用于转投资、转贷等，更不能用于其他非法目的，或使用违背社会公共秩序和善良风俗。违反该项原则，可能导致合同不成立，并由相应的法律追究当事人的责任，严重的可能追究刑事责任。

第四，利息约定合法性。民间借贷双方可以约定利息，也可以不予约定。自然人之间的借款合同对支付利息没有约定或者约定不明确的，视为不支付利息。约定利息的，民间个人借贷利率由借贷双方协商确定，但双方协商的利率不得超过中国人民银行公布的金融机构同期、同档次贷款利率（不含浮动）的4倍。超过上述标准的，应界定为高利借贷行为。

二、涉民间借贷的虚假诉讼问题

随着国家法治建设的不断推进，公民法律意识逐渐觉醒，依法维权的社会氛围愈加浓厚。同时，由于社会诚信缺失、法律制度缺位、社会征信体系不健全等诸多因素，一些当事人违背法律诚信精神，试图借助虚假诉讼谋取不正当利益，尤其在民间借贷领域表现尤为强烈。

在民间借贷中，当事人之间签订合同不规范，只有简单的借据或欠条，甚至只有口头约定，连见证人都无法提供。由于借贷合同形式的不规范、不要式，一方面导致了当事人举证困难，欠条借据等书证在开庭时可能已损坏或灭失，造成举证不能；另一方面也给当事人虚构、伪造合同文书提供了条件，如在合同上虚构合同内容，或者涂改合同约定，制造虚假诉讼。这不但侵害了他方当事人的合法权益，也极大地侵害了民事诉讼的公正与效益价值的实现。

为确保民事诉讼过程中所耗费的国家成本和社会成本具有现实价值，即真正产生其应有的社会和经济效益，应当保证诉讼当事人对于该争议的诉讼标的或民事实体权利关系具有实质联系，排除虚无或假象的纠纷，如此才能使诉讼具有实质意义。因此，有必要对虚假诉讼行为进行法律规制，探索建立完善的民事责任追究制度。

借鉴国外立法与判例，将民间借贷虚假诉讼问题纳入《侵权责任法》的调整范围无疑具有科学性。虚假诉讼行为符合侵权行为的一般构成要件，即有侵权行为的存在，损害事实发生，行为与损害结果之间具有法律上的因果关系，侵权行为人主观上具有过错。由此可见，虚假诉讼行为自始至终都与法院的诉讼行为具有密切的联系，与一般侵权行为相比，具有自身的特殊性，可以考虑列入《侵权责任法》中的“特殊侵权行为”予以专门规制。

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[4]朱丽静.民间借贷的合法化及其法律规制[J].法制与社会，2011.4

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关键词：民间借贷；法律规制

一、何为“民间借贷”及其产生原因

从法律意义上讲，民间借贷是指自然人之间、自然人与企业（包括其他组织）之间，一方将一定数量的金钱转移给另一方，另一方到期返还借款并按约定支付利息的民事法律行为。

探究其产生原因，一方面，随着改革开放的深入，中国尤其是东部沿海地区，中小企业如雨后春笋般涌现，但是中国的金融市场还没完全开放，我国的商业银行本身主要是垄断性企业，基本上为国企、大型企业和垄断性企业提供贷款融资，不愿为民营企业、中小企业提供融资。民营企业、中小企业、竞争性企业的融资就出现了空白，而没有资金，就会导致企业运转困难甚至停滞，企业尤其是民营企业融资从正规渠道没法满足，不得不寻找其他渠道。因此，民间借贷应运而生，为其提供资金支持。

另一方面，经济的迅猛发展，使得我国民间地区有了更多可供支配的闲余资金。老百姓也转变了陈旧的认识，“钱生钱”，多渠道，高收益的投资理念和方式被大家接受，而民间借贷高利率、利滚利的巨大诱惑更是吸引了不少投资者，从而为民间借贷提供了资金源，促进了民间信贷产业的发展。

二、“民间借贷”法律规制的必要性分析

（一）、民间借贷的好处

1、民间借贷为中小企业另辟了一条融资途径，并且其灵活、方便、融资快，大大地缓解了中小企业融资难的问题，维持和促进了中小企业的发展，并对增加就业、活跃地方经济，稳定社会，起到了重要的作用。

2、民间借贷将社会闲散资金吸引过来贷放到生产流通领域成为生产流通资金，提高了闲散资金的利用率，同时也增加了人们的“钱生钱”渠道。

3、民间借贷丰富了我国的金融市场，它向现存的金融体制提出了有力的挑战，与国家金融展开激烈竞争，迫其加快改革，以促进我国金融业的完善发展。

（二）、民间借贷的发展现状

民间借贷的优势使得近年来民间信贷产业迅猛发展，已经由“地下”走到“地上”，越来越趋于白热化。以温州为例，2010年其民间借贷大概是800亿元， 2011年则高达1200亿元。

然而民间借贷蓬勃发展的同时也暴露出其存在的问题，其风险大，利率高，借贷手续不严，有干扰金融市场正常运行的可能，并且容易发生违约，引发纠纷。比如在高利贷的诱惑下，做实业的企业从实业中抽出资金放高利贷，形成产业空心化，同时也加剧了泡沫经济的形成与发展。又如，民间借贷的债务不能及时清偿、老板“跑路”、“跳楼”以逃避债务等，影响了经济发展和社会稳定。尤以2011年温州因资金链断裂引发的民间借贷危机最为典型和影响深远，接连发生的债务人出逃、企业倒闭，破坏了民间信用机制，相关纠纷短期内激增，给社会稳定和经济发展带来极大冲击。

民间借贷作为一把双刃剑，在给社会带来福利的同时，也带来了风险。但不能因为其有风险，就打击排除它的存在，但若是任其自由地任意发展下去，又将会产生弊大于利的结果，因此，有必要对其进行规制，使其尽可能的发挥优势作用，减轻不利影响。

（三）法律规制对民间借贷的意义

法律具有规范作用与社会作用，它能调整和指导人们的行为，因此，完善现行关于民间借贷的法律规范，并颁布相关符合实际需要的单行法规等，有利于切实有效地规范民间借贷，避免出现规范空白地带，避免产生更大的危机，从而使其充分发挥优势作用，促进金融、经济和社会的发展，给人们带来福祉。

三、目前我国关于民间借贷的立法存在漏洞与不足。

（一）立法现状

1、有关民间借贷的规定主要分散在《合同法》、最高人民法院1991年颁发的《关于审理借贷案件的若干意见》、1999年的《关于符合确认公民与企业之间借贷行为的效力问题的答复》2002年《中国人民银行关于取缔地下钱庄及打击高利贷行为的通知》、2012年证监会颁布的《关于落实工作要点通知》等。

这些文件虽然对民间借贷的规制发挥了一定的作用，有一定的进步性，然而颁布时间于今有较长时间了，而经济发展千变万化，因此具有较强的滞后性。此外，这些文件对民间借贷规定的比较简单，相关规则也较为笼统，没有对不同类别的借贷进行有区别有重点的规制，如都统一使用四倍利率的最高利率限制，不利于控制高利贷。

2、缺乏一部关于民间借贷的的单行法规，缺乏有效的法律规制我国目前关于民间借贷的法律规定过于零散，大多为司法解释和行政法规，立法层次过低，且缺乏可操作性，无法适应经济发展的需要，民间借贷没有专门的规则约束。

（二）现行相关法律规范施行现状

现行关于民间借贷的法律规范，在实践中，由于习惯、人们的法律知识不足等原因也出现了一些实行尴尬，影响了规范的作用。如

1、手续问题。大部分民间借贷没有手续，相当部份民间借贷是在亲朋好友间发生的，有些出借人碍于面子，把钱借出时，不叫借款方书写“借条”，一旦出现纠纷，借款人不承认，又无法举证，只好哑巴吃黄莲，有苦诉不出，承担举证不能的责任。且部分手续内容书写有问题。

2、对债务偿还问题。如父债子还思想。有的出借人错误地认为，尽管借款方没有钱，但其儿子很有钱，有父债子还的思想。而这与法律上的规定是不一致的，法律规定，继承人只在继承被继承人财产的部份对被继承人的债务承担偿还义务。

3、利息问题。利率过高。法律规定，民间借贷利率可以适当高于银行贷款利率，但最高不能高于银行贷款利率的四倍，对超过银行同期贷款利率四倍的部份法律不予保护。很多当事人发放借贷贪图高息，利率过高违反法律规定也不知道。

4、民间借贷效力问题。如借款用于非法用途。有的当事人知道用于非法用途的借款法律不予保护，在明知借款是用于非法活动时，碍于情面或是利益驱使，同时也相信借款人有能力偿还，仍把钱借出；或者不知道法律对用于非法活动的借贷不予保护，在知道借款是用于非法活动时，仍把钱借出。因为用于非法活动的借贷法律不保护，到头来吃亏的是出借方。

对于这些尴尬，一方面需要有完善的行之有效的法律来规范调整和保障，同时也需要加强相关法律的宣传，从而使得相关规范切实得到实施。

四、关于民间借贷的立法建议

综上，民间借贷前途系于立法规范，因此当务之急是针对目前民间立法出现的法律问题及立法缺陷，参照国外立法经验，制定行之有效的法律规范及相关监测制度。

（1）制定适用于全国的、效力比较高的、专门规范民间借贷的单行法规。参考国外的经验，结合中国实际，对民间借贷的概念，手续、利率及双方当事人的权利义务等作出详细而明确地规定，减少由于立法漏洞而带来的不必要的纠纷。

（2）从概念等多方面划清民间借贷与非法集资等类似概念的界限。民间借贷还是非法集资，是一个巨大的经济和法律问题，在中国大陆范围内，两者从来就没有泾渭分明过，很容易被混下和转换，引起全国热议的吴英案中便存在着是民间借贷还是非法集资的争议。所以处理起来应慎之又慎，必须以客观事实为依据，以法律规定为准绳。如果处理不好，不仅影响地方的经济和社会稳定，而且影响当地的投资环境、政府形象和司法权威。

（3）建立民间借贷监测法律制度。明确民间借贷管理部门的职责分工，加大对与、等行为的惩罚力度，提升法律的威信。

五、结束语

民间借贷不是毒瘤，相反，它是正规金融有益和必要的补充，具有制度层面的合法性，所以应适时出台民间借贷法，使民间借贷阳关化和规范化。而考虑到中国目前关于民间借贷的法律规制现状，笔者觉得除了完善现行法规，更重要的是要通过立法，针对民间借贷的发展现状，并参考国外经验，制定切实有效地法律，以更好的发挥法律规范的作用，更好的使民间借贷造福社会，造福人民。

参考文献

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【关键词】 民间借贷 河北 风险 规范经营

民间借贷是没有经过国家金融管理部门的批准，民间自发地将自有闲置资金进行借贷的行为。借贷主体多为公民、个体工商户、中小企业，其以自有资金从事借贷行为，借贷形式、合同、担保都没有规范的形式，经营简单，借贷快捷，没有相应的监管机构，借贷利率多通过双方协商确定。与正规金融借贷相比，具有规模小、灵活便捷的特点，但由于借贷手续不规范，缺乏监管等原因，又具有高风险特点。民间借贷在中国城乡长期存在，一定程度上填补了正规金融机构经营空隙。尤其近年来，随着民间游资增多，私营企业迅速发展，民间借贷呈供求两旺之势，大有赶超正规金融之势。正因如此，对民间借贷的规范与管理，也成为当务之急。

一、河北省民间借贷现状

根据2014年下半年河北省融资分析报告的数据可知，河北省上半年民间融资的规模大约为500亿元，这个统计数字只针对相对大规模、明显的民间借贷，大量小规模民间私人借贷不在其中，故实际借贷规模当远大于此。

1、借贷规模与利率

民间借贷之所以能够吸引如此庞大的规模资金进入，主要原因在于其超高的利率。据2013年下半年河北省民间融资分析报告数据显示，河北省企业民间借贷融资加权年利率为15.3%，其中向“其他企业”、“其他个人”和“民间融资中介机构”的借款利率分别是18.8%、14.0%和23.6%。到2015年为止，银行利率下调的同时，民间借贷的利率也有小幅度变动，但整体变动不是太大，基本保持在银行借贷利率的3倍左右。

2、借贷期限

与正规金融相比，民间借贷期限普遍较短，这是由民间资本持有者的抗风险能力决定的。具体而言，较规范化的网络平台民间借贷的最高期限为3年至4年，民间个人与个人之间的借贷期限一般为1年至2年。此外，大量借贷为不定期借贷，随借随还，利随本清，灵活性较大。另外，还有大多不定期借贷多在春节前清偿，实际借贷期限多在1年以内。

3、借贷形式

河北省民间借贷呈现多样化，大多未签订正式借贷合同，而是采取借条或者口头约定的形式，少数为财产抵押贷款、担保贷款等等。2014年的河北省民间融资报告显示，采用口头约定方式进行民间借贷的企业占8.8%;签订正式合同的民间借贷占12.6%;而以打借条为借款形式的为78.6%。从中可以看出民间借贷以信用借贷为主。

二、河北省民间借贷存在的问题及成因

1、民间借贷的秩序混乱，不规范，纠纷频发

民间借贷的合同存在很大的随意性，有的合同甚至没有规定期限、利率和还款方式，并且也没有明确规定借贷双方的权利义务关系，其借款方式、利率约定形式、合同形式都不规范。在这种情况下某些不法分子以高利率回报为诱饵骗取借款，使资金持有者的权益得不到很好的保护。随着民间借贷规模的扩大，其纠纷案件呈逐年上涨的趋势。仅从河北省高级法院接手之民间借贷纠纷案件看，2011―2014年，民间借贷纠纷案件一审数量增加50%有余，集资诈骗案件数量增加更在100%以上。

2、民间借贷期限较短，担保不足

民间借贷的期限一般在1年以内，对于家庭借贷形式例如房贷、车贷和大中型企业的企业运营资金等长周期资金需求来说，民间借贷显然是不适合的。民间借贷大部分都没有担保，即使有些有担保，但由于受到技术和社会发展的限制，对担保财产的估价也可能有所差错，这样，如果出现担保财产的价值不足以抵补借贷资金时，就可能出现违约现象。

3、经营不规范，违约风险过高

传统民间借贷主要发生在熟人之间，相互比较了解，违约率比较低。但是随着民间借贷关系范围的扩大，新式民间借贷更多发生在陌生人或企业之间，信息不对称，又缺少合理的平台进行信用咨询，大大增加了民间借贷的风险。由于民间借贷没有严格的信息披露制度，资金持有者无法真实掌握借贷者的信用情况和资产持有情况，只能通过中介机构了解一些基本的情况，这样容易造成借贷者到期无法偿还贷款，使民间借贷的纠纷案件增多。

三、河北省规范民间借贷规范发展的对策

虽然民间借贷手续简单，办理速度快，对于正规金融是一个有效的补充，但是由于民间借贷还具有不规范、风险控制不足的缺点，使民间借贷的纠纷案件频发。民间借贷中存在很大的风险，这对于经济发展和社会稳定有一定的负面作用。下面从三大风险来源出发进行分析，提出控制风险的措施建议，以防范风险，实现民间借贷的规范发展。

1、风险的防范与监控

（1）不规范风险控制。民间借贷在期限、利率、担保等方面的随意性与不规范，使其游离于国家监管之外，导致违约与纠纷案件高发。针对这种情况，政府要制定政策，严厉打击合法民间借贷的违约行为，加大金融知识的宣传，增强民间对于非法集资、集资诈骗的识别能力，普及民间借贷法律知识，让借贷主体做到法律范围内借贷，遇到纠纷借助法律解决。制定民间借贷的合同样本，对于民间借贷合同中的利率、担保、期限、用途、违约处理等要有详细规定。

（2）信息不对称风险控制。针对近年民间借贷主体范围扩大，多在陌生人之间进行的趋势，政府应鼓励民间借贷更多地通过中介机构进行，同时规范中介机构的服务行为，规定中介机构对于民间借贷双方的信用进行记录，建立信用征集库，根据民间借贷的合同履行状况，实时调整参与人的信用等级，并定时披露。国家方面，对于信用的征集要定时。这样，借贷双方在借贷前可以了解借贷双方的信用，根据信用状况确定要不要借贷、借贷的利率、担保、违约处罚等等。  

（3）市场性风险控制。民间借贷一般要求较高的利率，这使得其隐匿风险很大。民间对于这部分风险识别不足，应建立农村小型民间借贷金融机构，将民间借贷资金统一管理、统一发放、统一收回，并制定严格的规章制度和机构运营条例。资金闲置者将闲置资金集中在这种机构中，以发放资金持有证明的形式，证明个人或团体的合法权益。资金需求者可以到机构申请借款，由机构派专人对资金需求者进行审核，签订担保合同和借款合同。合同到期后，由机构专人对借款者进行催款，如果到期无法得到偿还，就应根据本机构制定的违约条款进行处理。灵活运用资金持有证明，如果资金持有者需要使用资金，可以凭借资金持有证明取回资金;如果手头有闲置资金可以存放机构中，取得资金持有证明。每年年底将资金发放所得的利息按资金提供的数量与时间发放。通过建立这种农村小型金融机构，可以使民间借贷更加规范，降低民间借贷违约率，也可以减少政府的监督难度。

2、制定民间借贷法律体系，加强政府监督

河北政府针对民间借贷并没有专门的法律体系，国家现有的规范民间借贷的法律只是简单地将民间借贷划分为合法和违法两种情况。虽然许多专家和学者在一直寻找有效规范民间借贷的方法，但是民间借贷与正规金融相比有着本质的区别，民间借贷是一种民间行为，其借贷分散化程度较高，管理和监督起来比较困难。政府现在对民间借贷也只是采用限制、禁止、打击、惩罚等基本的规制手段。而这种手段对于保障交易秩序和降低违约风险有一定的作用，但对于整个民间借贷市场的隐匿风险的调控还远远不足。政府应该根据河北省民间借贷的特点制定法律来保护和督促民间借贷，规定民间借贷双方的权利义务。要加大对民间借贷的监督力度，建立专门的民间借贷监督机构，派专人深入民间了解情况，记录民间借贷规范不足之处，制止不按照法律进行借贷的行为。

3、降低银行借贷门槛，增加正规金融服务范围

民间借贷存在的直接原因是国家宏观经济政策与实体经济需求不匹配，虽然国家对于宏观经济的控制力度在减小，然而货币政策的实施还是满足不了经济发展的需求，这是因为国家对于“资本自由流动”，“货币政策的独立性”和“汇率稳定”三方面实施政策时，必然会牺牲一部分利益，因为三者既是相互联系的也是相悖的。中小企业从银行借款的难度大，手续繁琐。如果降低银行的借贷门槛，银行将更多的资金投向中小企业，增加对中小企业的金融服务，中小企业就可以从银行以相对较低的利率借入资金，自然就会减少利率较高的民间借贷，这样就会降低民间借贷的规模。当民间借贷的资金供给大于需求时，民间借贷就会降低利率，或者将资金储存在银行或者寻找规范的投资渠道进行投资。民间借贷规模的减少，使民间借贷规范管理起来更加方便，政府监督也更加有效。

4、加强对于民间借贷知识的宣传力度

政府对民间借贷的监测不足，再加上民间借贷人员对民间借贷中的风险认识不足，对风险缺乏控制，只看到民间借贷的利率很高，并没有评估其风险大小，使借贷双方从借贷到归还存在很大的问题。政府应该建立专门的民间借贷监督管理机构，加强对于民间借贷的利率、规模、期限等的监督，普及民间借贷基础知识。建立民间借贷咨询机构，使民间在进行借贷之前，可以对民间借贷的风险大小、合同规范性、利率合法性进行咨询。

【参考文献】

[1] 岳彩申：民间借贷的激励性法律规制[J].中国社会科学，2013（10）.

[2] 高孝欣：我国民间借贷的发展现状与规范化研究[J].经济地理，2013（12）.

[3] 卢亚娟、孟德峰：民间资本进入农村金融服务业的目标权衡――基于小额贷款公司的实证研究[J].金融研究，2012（3）.

[4] 周孟亮、蒋文华：我国民间借贷的风险防范研究[J].四川理工学院学报，2014（5）.

篇8

中图分类号：D922.29 文献标识码：A 文章编号：1009-0592（2014）09-003-02

一、当前网络借贷平台存在的法律问题

目前我国还没有针对民间借贷出台专门、系统的法律制度，更未对网络借贷平台做出明确具体的规定，网络借贷平台的法律地位、市场准入、监管部门等均处空白，2011年以来先后出现哈哈贷倒闭、人人贷被银监会风险警示、贝尔创投被公安机关调查等事件，凸现了规范网络借贷平台的迫切性。当前，网络借贷平台主要存在以下问题：

（一）网络借贷平台主体资格不符合现有法律规定，且存在超范围经营情况

由于现行的法律未明确网络借贷平台的身份地位，导致其一直游走在政策和法规的灰色地带。根据《公司法》规定，设立公司，除了要符合股东人数、注册资金、固定场所、从业人员等要件外，经营范围中属于法律、行政法规限制的项目，还应当依法经过批准。从网络借贷平台的业务特点而言，其具有金融的属性，如保管用户货币、代收用户款项、就保管或代收的款项向特定用户支付、退付款和信用担保等。而目前从事网络借贷业务的公司，仅在工商部门注册，并未经过金融监管部门的审批。

（二）网络借贷平台的经营方式存在诸多法律风险

1.合同利率偏高涉嫌高利贷。按照网络借贷平台的交易撮合模式，借贷双方在网络借贷平台以竞标形式达成借贷协议，导致借贷合同的利率往往偏高，尤其是短期的借贷合同，普遍高出基准贷款利率的四倍，这种“高利贷”借贷合同违反了相关规定，不受法律保护。

2.双方的行为易顾此失彼或引发道德风险。网络借贷平台既为借方，又为贷方，当交易双方产生纠纷，维护一方利益的同时，难免侵犯另一方利益。同时，在信息不对称的情况下，也极易导致道德风险。

3.将沉淀资金的孳息据为己有涉嫌侵权。网络借贷平台只是代其用户保管资金，其账户中的资金并非网络借贷平台所有，双方之间形成的是保管合同关系。保管人在保管期满，应该将保管物及其所产生的孽息一并归还给保管物的所有人。但目前几乎所有的网络借贷平台都没有将沉淀资金的孳息支付给用户，侵犯了资金所有人的合法权益。

（三）网络借贷平台的风险控制能力相对偏弱

1.容易发生骗贷现象。虽然网络借贷平台制定了相应的审核机制，但仅通过在网上提供证明材料进行审核并不可靠，难以准确评估借款人的资信状况。实践中就常出现借款人提供虚假证明材料骗取贷款的案例。

2.沉淀资金缺乏管理机制。网络借贷资金并不是由放款人的账户直接转入借款人账户，必须通过网络借贷平台才能实现周转。平台经营者往往能控制平台内的大部分沉淀资金。如果将这些沉淀的大量客户资金用于风险较高的投资活动，可能引发流动性风险、信用风险和操作风险。

3.对借款人拒不还款缺乏有效的应对措施。网络借贷属于信用借贷，大多没有抵押的要求，虽然平台也能提供一些风险防控措施，但当借款人拒不还款时，往往缺乏有效的应对措施，难以维护资金的安全。

4.个人信息保护存在较大的风险隐患。网络借贷平台一般要求借款人填写详细的身份信息，甚至要求填写亲朋好友的个人信息。据报道，拍拍贷、宜信等借贷平台已有了数十万注册用户，一旦平台遭遇黑客攻击或者管理上出现漏洞，很可能出现大面积个人信息泄露的风险。

（四）网络借贷监管缺位不利于防范风险

目前，我国网络借贷行业处于监管缺位的状态。实践中，网络借贷平台向工商部门注册登记，但由于其经营的业务带有金融属性，工商部门难以对其进行监管。而平台又不属于传统意义上的金融机构，其设立也没有经过金融监管部门的审批，金融监管部门也难以对其进行监管。因此，网络借贷市场一直是监管的真空，由于缺乏监管，一些网络借贷平台打着中介的幌子，跨越中介角色，自营放贷业务，有些平台甚至为非法集资、洗钱等犯罪活动提供渠道。

二、网络借贷法律规范的英美经验借鉴

英美两国网络借贷发展较早，并制定了相应的法律法规对其进行规范，法律体系和监管模式相对成熟，其先进的立法经验对我国完善网络借贷法律体系具有借鉴意义。

（一）明确网络借贷性质及法律地位

英国的《消费者信贷法令》将网络借贷界定为消费信贷。美国网络借贷主要通过债权和收益权凭证在借贷双方流转实现，网络借贷平台将对应某一债权的收益权凭证出售给放款人，并通过用出售收益权凭证所得的资金向合作银行购买债权来安排合作银行向借款人放款。因此，美国证券交易委员会（SEC）以《证券法》为依据，认定网络借贷平台向放款人发行、出售收益权凭证的行为属证券交易行为，对平台实行准入管理，要求平台在SEC登记注册，以证券形式发行收益权凭证。

（二）明确网络借贷监管主体和职责

美国通过多项法律明确网络借贷监管主体和职责。证券交易委员会（SEC）实施业务准入监管，并通过强制信息披露提高网络借贷平台产品的透明度和标准化；美国联邦贸易委员会（FTC）根据《联邦贸易委员会法》、《公正债务催收法案》监管网络借贷平台及第三方债务催收机构的不公正甚至欺诈行为；联邦存款保险公司（FDIC）根据《金融服务现代化法案》中“金融隐私条款”监管网络借贷平台及其合作银行保护消费者个人信息安全；消费者金融保护局（CFPB）根据《多德-弗兰克法案》监管网络借贷市场，受理金融消费投诉，保护金融消费者权益。

（三）建立网络借贷市场准入及信息披露制度

1.建立消费信贷许可证制度，严格市场准入。英国制定消费信贷许可证制度，规定从事消费信贷、债务管理（包括P2P）、信用调查等业务的公司需向英国公平贸易办公室（OFT）申请消费信贷许可证，并按许可证约定的经营范围、经营内容、信息更正告知义务规范经营，无证经营或未按约定条款经营的将被处以经济处罚（最高5万英镑）、暂停或撤销许可证、拒绝新证申请、认定为刑事犯罪等处罚。

2.建立强制信息披露制度，减少信息不对称。美国对网络借贷平台执行严格的信息披露制度，强调错误信息披露责任追 究，要求网络借贷平台通过发行说明书详细披露借贷活动相关的具体条款，毫无保留地说明可能出现的风险，并通过递交发行说明书的补充材料及时更新每笔新发生的贷款信息，而这些信息均由SEC通过电子数据收集、分析和检索系统（EDGAR）对外公布。

（四）加强对合作银行的监管及金融消费投诉案件的受理，突出强调金融消费权益保护

美国联邦存款保险公司（FDIC）和犹他州金融机构管理局（UDFI）有权对两大网络借贷平台Prosper 、Lending Club的合作银行Wedbank采取监管并在证实其违规时采取处罚措施。而消费者金融保护局（CFPB）有权对网络借贷平台进行直接检查，通过执行联邦消费金融法案，搜集、受理金融消费投诉，保护借款人的利益。

三、网络借贷平台法律规范的主要构想

（一）明确网络借贷平台的性质和法律地位

以立法的形式明确网络借贷平台的身份和地位，可以将其作为民间借贷的特殊形式进行管理，引导其走上正常的运行轨道。此外，要严格禁止网络借贷平台吸收民间资金和参与放贷等经营范围之外的行为，严禁集担保、借贷于一体，防范信用风险和操作风险，决不允许触碰非法吸收公众存款和非法集资两条底线。

（二）建立网络借贷平台的市场准入和退出制度

由于网络借贷平台带有金融属性，建议对进入网络借贷市场的公司设立前置性行政许可，明确规定网络借贷平台必须经相关主管部门批准才能设立，具体规定网络借贷平台的资格条件及设立程序，如最低注册资本、申请人资格、平台规则、风险控制能力等，以此限定经营主体范围，对符合设立条件的，由相关主管部门依法发放经营牌照。同时建立完善的市场退出机制，完善破产清算制度，对于有悖法律法规的及无法适应市场要求的网络借贷平台，根据退出的条件、清算财产的清偿顺序、清算责任等退出条款予以有序清退。

（三）确定网络借贷平台的经营规则及风险管理要求

法律应对网络借贷平台的经营规则及风险管理提出具体要求，以规范其发展。如明确要求其建立科学有效的决策管理组织，以保障经营方向、经营措施以及经营目标的全面贯彻落实；建立健全风险管理和内部控制制度，按规定制定借贷中介服务协议，明确其与客户的权利和义务、纠纷处理原则及违约责任等事项；要求其制定岗位独立、人员分工、职责分明、实际合理的业务操作规程，完善岗位责任制度，形成相互独立、相互配合、相互监督、相互制约的日常工作关系。

（四）建立科学合理的监督管理体制

1.明确监管机构和监管事项。以立法的形式确定网络借贷平台的监管机构，明确其地位、职责及具体的监管事项，包括平台使用规则、资金存管、个人金融信息保护、强制信息披露、大额可疑交易报告、金融消费权益保护、平台合同要求以及停止运作标准等。同时，赋予监管机构对网络借贷平台开展监督检查的权力，便于掌握网络借贷平台运营情况，对监督检查过程中发现的借贷平台存在的问题或风险进行提示或要求其整改，降低运营过程中的操作风险。

2.建立网络借贷平台的资金管理机制。限制网络借贷平台的第三方支付功能，确定网络借贷平台的资金托管银行，将放款人与借款人的资金存放在网站账户内，该账户由托管银行管理，托管银行按照网上借款成交后产生的电子协议进行资金汇划，严格监控账户的资金流向和取现情况，并由网络借贷平台定期向客户公布账户资金流入流出情况，加大透明度，防止出现资金被挪用、侵占、隐匿的风险。

3.建立强制性信息披露制度。明确规定强制性披露的重要信息的涵盖范围，要求其对业务状况、财务状况、风险状况、会计准则、风险管理策略等关键信息进行准确、全面、及时的合理披露，增强对网络借贷平台的社会约束力。

4.建立网络借贷统计监测指标体系。将网络借贷平台纳入监管机构的统计监测范围，建立完善的统计监测指标体系，监测内容包括借款用途、借款利率、借款期限、偿还情况等，要求网络借贷平台定期报送数据报表，全方位了解网络借贷资金流向和利率定价，全面分析网络借贷的社会效果，对高危网络借贷行为和风险聚集点，及时发出预警，降低网络借贷的信用风险。

参考文献：

Government Accountability Office ，Person-to-person Lending——New Regulatory Challenges Could Emerge as the Industry Grows，http：//gao.gov/.

茅建中.商业性P2P网络借贷的风险与法律规制.人民司法.2013（17）.

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论文关键词 网络借贷平台 法律规范 监督管理

一、当前网络借贷平台存在的法律问题

目前我国还没有针对民间借贷出台专门、系统的法律制度，更未对网络借贷平台做出明确具体的规定，网络借贷平台的法律地位、市场准入、监管部门等均处空白，2011年以来先后出现哈哈贷倒闭、人人贷被银监会风险警示、贝尔创投被公安机关调查等事件，凸现了规范网络借贷平台的迫切性。当前，网络借贷平台主要存在以下问题：

（一）网络借贷平台主体资格不符合现有法律规定，且存在超范围经营情况

由于现行的法律未明确网络借贷平台的身份地位，导致其一直游走在政策和法规的灰色地带。根据《公司法》规定，设立公司，除了要符合股东人数、注册资金、固定场所、从业人员等要件外，经营范围中属于法律、行政法规限制的项目，还应当依法经过批准。从网络借贷平台的业务特点而言，其具有金融的属性，如保管用户货币、代收用户款项、就保管或代收的款项向特定用户支付、退付款和信用担保等。而目前从事网络借贷业务的公司，仅在工商部门注册，并未经过金融监管部门的审批。

（二）网络借贷平台的经营方式存在诸多法律风险

1.合同利率偏高涉嫌高利贷。按照网络借贷平台的交易撮合模式，借贷双方在网络借贷平台以竞标形式达成借贷协议，导致借贷合同的利率往往偏高，尤其是短期的借贷合同，普遍高出基准贷款利率的四倍，这种“高利贷”借贷合同违反了相关规定，不受法律保护。

2.双方的行为易顾此失彼或引发道德风险。网络借贷平台既为借方，又为贷方，当交易双方产生纠纷，维护一方利益的同时，难免侵犯另一方利益。同时，在信息不对称的情况下，也极易导致道德风险。

3.将沉淀资金的孳息据为己有涉嫌侵权。网络借贷平台只是代其用户保管资金，其账户中的资金并非网络借贷平台所有，双方之间形成的是保管合同关系。保管人在保管期满，应该将保管物及其所产生的孽息一并归还给保管物的所有人。但目前几乎所有的网络借贷平台都没有将沉淀资金的孳息支付给用户，侵犯了资金所有人的合法权益。

（三）网络借贷平台的风险控制能力相对偏弱

1.容易发生骗贷现象。虽然网络借贷平台制定了相应的审核机制，但仅通过在网上提供证明材料进行审核并不可靠，难以准确评估借款人的资信状况。实践中就常出现借款人提供虚假证明材料骗取贷款的案例。

2.沉淀资金缺乏管理机制。网络借贷资金并不是由放款人的账户直接转入借款人账户，必须通过网络借贷平台才能实现周转。平台经营者往往能控制平台内的大部分沉淀资金。如果将这些沉淀的大量客户资金用于风险较高的投资活动，可能引发流动性风险、信用风险和操作风险。

3.对借款人拒不还款缺乏有效的应对措施。网络借贷属于信用借贷，大多没有抵押的要求，虽然平台也能提供一些风险防控措施，但当借款人拒不还款时，往往缺乏有效的应对措施，难以维护资金的安全。

4.个人信息保护存在较大的风险隐患。网络借贷平台一般要求借款人填写详细的身份信息，甚至要求填写亲朋好友的个人信息。据报道，拍拍贷、宜信等借贷平台已有了数十万注册用户，一旦平台遭遇黑客攻击或者管理上出现漏洞，很可能出现大面积个人信息泄露的风险。

（四）网络借贷监管缺位不利于防范风险

目前，我国网络借贷行业处于监管缺位的状态。实践中，网络借贷平台向工商部门注册登记，但由于其经营的业务带有金融属性，工商部门难以对其进行监管。而平台又不属于传统意义上的金融机构，其设立也没有经过金融监管部门的审批，金融监管部门也难以对其进行监管。因此，网络借贷市场一直是监管的真空，由于缺乏监管，一些网络借贷平台打着中介的幌子，跨越中介角色，自营放贷业务，有些平台甚至为非法集资、洗钱等犯罪活动提供渠道。

二、网络借贷法律规范的英美经验借鉴

英美两国网络借贷发展较早，并制定了相应的法律法规对其进行规范，法律体系和监管模式相对成熟，其先进的立法经验对我国完善网络借贷法律体系具有借鉴意义。

（一）明确网络借贷性质及法律地位

英国的《消费者信贷法令》将网络借贷界定为消费信贷。美国网络借贷主要通过债权和收益权凭证在借贷双方流转实现，网络借贷平台将对应某一债权的收益权凭证出售给放款人，并通过用出售收益权凭证所得的资金向合作银行购买债权来安排合作银行向借款人放款。因此，美国证券交易委员会（SEC）以《证券法》为依据，认定网络借贷平台向放款人发行、出售收益权凭证的行为属证券交易行为，对平台实行准入管理，要求平台在SEC登记注册，以证券形式发行收益权凭证。

（二）明确网络借贷监管主体和职责

美国通过多项法律明确网络借贷监管主体和职责。证券交易委员会（SEC）实施业务准入监管，并通过强制信息披露提高网络借贷平台产品的透明度和标准化；美国联邦贸易委员会（FTC）根据《联邦贸易委员会法》、《公正债务催收法案》监管网络借贷平台及第三方债务催收机构的不公正甚至欺诈行为；联邦存款保险公司（FDIC）根据《金融服务现代化法案》中“金融隐私条款”监管网络借贷平台及其合作银行保护消费者个人信息安全；消费者金融保护局（CFPB）根据《多德-弗兰克法案》监管网络借贷市场，受理金融消费投诉，保护金融消费者权益。

（三）建立网络借贷市场准入及信息披露制度

1.建立消费信贷许可证制度，严格市场准入。英国制定消费信贷许可证制度，规定从事消费信贷、债务管理（包括P2P）、信用调查等业务的公司需向英国公平贸易办公室（OFT）申请消费信贷许可证，并按许可证约定的经营范围、经营内容、信息更正告知义务规范经营，无证经营或未按约定条款经营的将被处以经济处罚（最高5万英镑）、暂停或撤销许可证、拒绝新证申请、认定为刑事犯罪等处罚。

2.建立强制信息披露制度，减少信息不对称。美国对网络借贷平台执行严格的信息披露制度，强调错误信息披露责任追究，要求网络借贷平台通过发行说明书详细披露借贷活动相关的具体条款，毫无保留地说明可能出现的风险，并通过递交发行说明书的补充材料及时更新每笔新发生的贷款信息，而这些信息均由SEC通过电子数据收集、分析和检索系统（EDGAR）对外公布。

（四）加强对合作银行的监管及金融消费投诉案件的受理，突出强调金融消费权益保护

美国联邦存款保险公司（FDIC）和犹他州金融机构管理局（UDFI）有权对两大网络借贷平台Prosper 、Lending Club的合作银行Wedbank采取监管并在证实其违规时采取处罚措施。而消费者金融保护局（CFPB）有权对网络借贷平台进行直接检查，通过执行联邦消费金融法案，搜集、受理金融消费投诉，保护借款人的利益。

三、网络借贷平台法律规范的主要构想

（一）明确网络借贷平台的性质和法律地位

以立法的形式明确网络借贷平台的身份和地位，可以将其作为民间借贷的特殊形式进行管理，引导其走上正常的运行轨道。此外，要严格禁止网络借贷平台吸收民间资金和参与放贷等经营范围之外的行为，严禁集担保、借贷于一体，防范信用风险和操作风险，决不允许触碰非法吸收公众存款和非法集资两条底线。

（二）建立网络借贷平台的市场准入和退出制度

由于网络借贷平台带有金融属性，建议对进入网络借贷市场的公司设立前置性行政许可，明确规定网络借贷平台必须经相关主管部门批准才能设立，具体规定网络借贷平台的资格条件及设立程序，如最低注册资本、申请人资格、平台规则、风险控制能力等，以此限定经营主体范围，对符合设立条件的，由相关主管部门依法发放经营牌照。同时建立完善的市场退出机制，完善破产清算制度，对于有悖法律法规的及无法适应市场要求的网络借贷平台，根据退出的条件、清算财产的清偿顺序、清算责任等退出条款予以有序清退。

（三）确定网络借贷平台的经营规则及风险管理要求

法律应对网络借贷平台的经营规则及风险管理提出具体要求，以规范其发展。如明确要求其建立科学有效的决策管理组织，以保障经营方向、经营措施以及经营目标的全面贯彻落实；建立健全风险管理和内部控制制度，按规定制定借贷中介服务协议，明确其与客户的权利和义务、纠纷处理原则及违约责任等事项；要求其制定岗位独立、人员分工、职责分明、实际合理的业务操作规程，完善岗位责任制度，形成相互独立、相互配合、相互监督、相互制约的日常工作关系。

（四）建立科学合理的监督管理体制

1.明确监管机构和监管事项。以立法的形式确定网络借贷平台的监管机构，明确其地位、职责及具体的监管事项，包括平台使用规则、资金存管、个人金融信息保护、强制信息披露、大额可疑交易报告、金融消费权益保护、平台合同要求以及停止运作标准等。同时，赋予监管机构对网络借贷平台开展监督检查的权力，便于掌握网络借贷平台运营情况，对监督检查过程中发现的借贷平台存在的问题或风险进行提示或要求其整改，降低运营过程中的操作风险。

2.建立网络借贷平台的资金管理机制。限制网络借贷平台的第三方支付功能，确定网络借贷平台的资金托管银行，将放款人与借款人的资金存放在网站账户内，该账户由托管银行管理，托管银行按照网上借款成交后产生的电子协议进行资金汇划，严格监控账户的资金流向和取现情况，并由网络借贷平台定期向客户公布账户资金流入流出情况，加大透明度，防止出现资金被挪用、侵占、隐匿的风险。

篇10

关键词：农村；民间借贷；郑州；农户

中图分类号：F830.5 文献标志码：A 文章编号：1673-291X（2013）03-0064-02

随着国家金融宏观调控的加强，银行信贷逐步趋紧，农村的民间借贷呈现快速发展态势，需要引起高度关注。随机抽样调查了郑州的300户农民，进行研究。

一、调查结果

（一）现状

1.借贷规模。300户农民中，287户有借贷关系，其他13户曾经有过借贷关系；借贷发生率95.67%。借入总额209.3万元，借出总额187.05万元；借贷总额396.35万元，平均每户13 211.67元。借贷较普遍，规模较大。借贷资金的来源可分两种：一是正规金融（主指农村信用社等正规金融机构）；二是非正规金融（主指发生在亲戚、朋友及农村其他形式的借贷行为）。农户通过非正规金融借入的资金占农户借款的81.73%，是农户筹集资金的主要渠道。

2.供需主体。资金供给方即放款人的成份较为复杂，有村干部、在城里打工的职工、退休的干部、年纪较大的普通农民等，甚至还有正规金融机构的工作人员；资金需求方即借款人成份单一，都是以家庭为单位的农户。

3.利率较高。借贷资金的价格为利率，受借贷资金供需影响大。且需求远远大于供给，拉动了利率上涨。民间贷款的利息都是按月计，月息有1分、1.2分、1.5分、2分、3分等不等，甚至有4分、5分、6分的。月息在1分～1.5分之间利率水平借贷数占借贷总数比例最大，为36%，其次是无利息，占25%。因很大一部分民间借贷发生在亲戚朋友间，有互质，或以其他方式（如互相借贷）弥补了利息；人们已普遍接受了市场的观念，使用资金支付利息已被认可，所以月息在1分～1.5分的借贷活动较为频繁。但月息1.2分和1.5分相当于年息14.4%和18%，远高于同期银行借款利息。

4.借贷用途。所借贷的资金用于生活用途的占比例很高，在农户借贷资金用途上第一位是盖房子；第二位是婚丧嫁娶；第三位是子女上学。表现出以下几个特点：一是资金用途比较多样，且分散。二是农业生产性资金需求量不大。养殖和种植的农业生产性资金的借贷总额仅占借贷资金总额的12.4%。三是出现了非农业生产资金需求。运货是发生在非农业生产领域的资金需求，占11.2%。四是生活性资金用途比较多。盖房子、婚丧嫁娶、医疗费、子女上学，都是为弥补农村生活开支而产生的借款；养殖、种植（购买化肥、农药、种子等）、运货，均是因生产所产生的借贷活动。生产性资金仅占借款总额的23.6%，生活性资金约占借款总额的77.4%。

5.借贷时间。时间从几天、几月、半年、一年到长达几年不等，根据借款人的借款用途和还款能力而定。若借款是用于生产，短期内是不易收回成本的，资金周转时间长；若只是生活开销，暂时周转，时间就较短。农村民间借贷贷款人的抗风险能力弱，多接受的是较短期的贷款。很多借贷发生在亲友和邻里之间，碍于情面，借款人一般还款较快，借贷时间较短。但一年内的短期借贷，通常借贷数额不大。根据调查，一年内短期借贷占借款总额的41%，农户数占总农户数的2/3。长期借贷虽只占1/3，但借款总额占到总借贷总额的59%。

6.借贷合约。所调查的郑州农村地区的民间借贷活动规范化程度不高。造成这种情况的原因主要有以下两个方面：一是民间借贷活动产生的地理空间范围较小，具有很强的地域性和血缘性，民间借贷活动往往发生在亲朋好友、同村的邻居之间，建立在借款人的声誉基础之上，凭借借款人的信用作保证，即使有借条也没有正规的借款合同；二是大部分的民间借贷的发展水平还比较低，多是自发性的。

（二）原因

1.供小于需。（1）供给分析。1）正规金融机构的供给。农村信用社目前成为中国农村地区唯一的金融机构，但由于其机构设置、经营机制、产权等方面存在诸多问题，加上历史遗留问题始终未得到解决，资金供给乏力。2）非正规金融的供给。广大城乡居民的巨大资金构成了民间借贷的供给。国家一再采取刺激消费的政策，但储蓄率依然居高不下。与居民巨大的资金财富相对应的是民间投资渠道的狭窄。趋利动机驱动下，巨大的民间资金构成了民间借贷的供给。（2）需求分析。1）需求总量分析。随着农业发展，农业资金需求增加。调查发现，郑州农村近年来金融融量严重不足，农村金融的缺口还呈现出逐年扩大的趋势。整个农业、农村经济的发展，农村居民生活水平的提高，都需要大量的资金。2）需求结构分析。农户个人需求。由于通货膨胀，农民手中货币的购买力不断下降，而农村居民家庭人均纯收入的增幅有限。加之随着农村经济的发展，农村产业结构的调整、优化，农户调整种植结构，形成一些种养专业户。无论生活还是生产对资金的需求都大量增加。乡镇企业、农村个体私营者需求。资金成为了制约其发展的瓶颈，融资渠道非常单一，只能通过银行贷款。但贷款门框不断提高，抵押难、担保难成为许多中小企业无法解决的问题。而乡镇企业、农村个体经营者随着企业的发展正亟待升级换代，由粗放经营向集约经营转化，资金必不可少。

2.信息不对称。（1）逆向选择。农村民间借贷市场，资金供需双方存在严重的信息不对称，供给方处于信息弱势。供给方把需求方的生产经营情况、产品利润以及还贷意愿搞清楚是相当困难的，存在较高的信息成本。所以，供给方很难区分开不守信用的高风险的借款农户和信誉好的低风险的借款农户，易出现逆向选择，使农村民间借贷市场成为高风险贷款农户汇集的地方，造成农村民间借贷市场低效益。（2）道德风险。指需求方在使自身效用最大化的同时，损害供给方效用的行为。一是需求方违反借款协议，私下改变资金用途。二是需求方隐瞒投资收益，虚报利润额，逃避偿付义务，非法转移资金，恶意违反合同规定。三是需求方获得资金后，对资金使用效益不负责任，致使借入资金受损。道德风险行为使供给方的风险增加。

3.结构洞理论。农村民间借贷结构洞的存在扩大了风险。目前农村民间借贷已出现新特点：农民通过借贷中介（结构洞）的借贷活动增多。与农民相互间的直接借贷相比，存在着中介的借贷活动涉及的主体范围较大，风险也随之扩散。通过借贷中介发生的借贷，更易引发借贷纠纷甚至暴力讨债事件，是监管部门应重点监管的领域。根据结构洞理论，存在结构洞的农村民间借贷，贷款者不会碍于“面子”而不与借款者签订契约。借贷契约的签订，为监管机构对农村民间借贷的监管提供了可能。由于中国金融管理部门没有对这一领域实行监管和规范，导致农村民间借贷纠纷频繁发生。

二、促进郑州农村民间借贷发展的对策建议

（一）资金供求促进市场发展

1.加快金融市场化进程。农村民间借贷产生的根本原因是农村资金供求存在缺口，而缺口的出现又是央行对利率实行管制的结果。若利率实现了市场化，资本价格将会根据资本供求自动进行调整。可在一定程度上弥补资金供求缺口，缓和资金供求的矛盾，抑制那些不规范的民间借贷行为。

2.发挥政府的调控作用。加大小额信贷投放力度。利率市场化是一个长期过程，即使实现，也不能完全消除资本供求缺口，即市场本身存在一定缺陷，在资源配置方面可能会失灵，正好为政府干预经济提供了理论依据，需要政府发挥宏观调控作用。

（二）不完全信息论促市场稳定

1.农村民间借贷逆向选择的治理。利率的提高可能降低而不是增加需求方的预期收益，所以供给方应在相对低的利率水平上拒绝一部分贷款要求，而不能在高利率水平上满足所有需求方的借款申请。

2.农村民间借贷道德风险的防范。农村民间借贷是农村的普遍现象；也是农村发展经济的不可缺少的融资渠道，放贷方有必要建立乡规民约，并公布于众，营造良好的民间借贷环境。放贷方也可对受贷方适机宣讲，建立民间借贷上的诚信关系，减少道德风险。借贷双方都要学习相关法律，自觉使用法律武器维护自己的合法权益。一是设计放款控制措施。放贷方要建立起各环节的操作办法和程序，对上门借贷方全程把关。二是采取放贷监测风险预警机制。依据风险程度高低决定放贷金额、利率高低和期限；不搞信用放款、人情放款，只搞抵押借贷和质押借贷；鉴于受贷方的道德风险发生在借贷合同签订后，放贷方必须对借贷方的生产经营跟踪监测，及时收集分析借贷方的经营情况和风险程度，用约见谈话提醒受贷方提高经营效益。如此放贷方才能改变自身在借贷过程中的信息劣势。

（三）从结构洞理论促市场监管

1.尽快明确监管主体。目前，中国没有专门的金融监管机构负责民间借贷活动的监管，农村民间借贷法律和司法解释对规范民间资金市场不具有普遍的约束力和强制力，经济生活中大量的民间借贷活动亟需专门法律来规范。对民间借贷进行监管，必须明确由专门的监管机构负责，同时出台专门的农村民间借贷法律法规，为监管提供依据。

2.建立信息监测平台试点。建议有条件的地区率先建立农村民间借贷信息披露平台，对民间借贷中介基本情况、资金投向、利率水平、借贷期限、借款形式、抵押或担保形式、借款偿还等情况进行监测，减少因借贷契约不规范、基本情况不明确等因素引起的纠纷。待试点实施一定时间后，根据试点的监管效果，逐步扩大推广范围。

3.加强对借贷中介的管理。农村民间借贷中介占据大量的结构洞，从借贷活动中获益，目前缺乏相应部门及法律法规对这类中介进行规范和管理。有必要指定专门的机构和出台专门的法规，对农村民间借贷的中介实施严格监管。

4.鼓励建立自治组织。建立农村民间借贷自治组织，重点解决以下问题：一是在农村地区统一使用固定形式的契约，使农村地区借贷契约规范化；二是利用农村民间借贷自治组织协调民间借贷的一般性纠纷；三是利用民间借贷自助组织减少暴力讨债事件发生。政府应在资金、人力等方面支持农村民间借贷自治组织的建立。

参考文献：