民间借贷的发展范文

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关键词:民间借贷;融资;监管

中图分类号:F832.4文献标识码:A 文章编号:1003-9031(2010)04-0033-03

一、民间借贷的特点

(一)参与主体之间有“缘”

民间借贷的参与主体主要是有亲缘、业缘和地缘关系的人。民间借贷的借款人和贷款人可能是个人,也可能是企业,但相互之间都有着特殊的情感关系:或者是亲朋好友,或者是企业和员工,或者是长期生活在同一社区的邻居。

从参与主体的角度看,民间借贷具有直接金融的特征,多是双方亲自协商以确定借贷的具体内容,参与主体具有一定的信息判断能力和风险承担能力。同时,它较其他正规的直接金融方式,还具有运营成本低的优势。[1]

(二)有明确的业务边界

民间借贷主要是关系型借贷,借贷业务有明确的人、企、地的边界。很多民间借贷行为都没有抵押物,是完全的信用融资,甚至在很多情况下没有正式的借款合同。这些特征明显缩短了借贷时间,简化了借贷手续,凸显了民间借贷信息上和操作上的优势。

(三)借贷活动分散、隐蔽

民间借贷的形式多样,主要存在于正规金融没有覆盖的角落,所以此种借贷活动非常分散,没有人能够精确和系统地了解民间借贷的规模,因此也没有人能准确地评价它对经济生活的影响程度。民间借贷游离于合法和非法的边缘,其具有隐蔽性。当借贷行为顺利完成时,甚至没有其它人知道曾发生借贷活动,往往是风险暴露时才会显现出借贷行为本身。

(四)利率弹性大

影响民间借贷利率的因素有很多,各种因素所占的重要性差距也很大,因此民间借贷的利率水平差别很大,最低的利率甚至为零,这主要发生在有亲缘关系的个人之间。个人对企业和企业对企业的借贷利率的确定与银行行为有很大关系,在银行资金宽松时,可能参照银行的执行利率,而在银行资金紧缩期间会明显高于银行利率水平。

(五)自发性和差异性

民间借贷是需求诱致的自发性金融活动,制度体系和交易规则都是自然演进的结果。因此,民间借贷由于各地不同的经济、文化、历史等社会环境的不同也呈现出明显的差异,既可能是借贷形式上的差异,也可能是资金供给上的差异。民间借贷以差异性自发地适应资金需求的特点实际上也说明它进行的是个性化金融产品的开发,因此它的制度成本比较低。

二、民间借贷的效应分析

(一)正面效应

1.民间借贷缓解了资金供求失衡状况,实现了民间资金的优化配置。资金供给不足是地方经济、民营经济发展面临的最大问题,民间借贷资本在很大程度上满足了非公有制经济的资金需求,弥补了正规金融的不足。特别是在银根紧缩、从银行主渠道很难获得贷款的情况下,当多数企业面临资金危机时,民间借贷方式即成为很多企业和个人融资的重要渠道,尤其是那些不具备向银行申请贷款条件的企业。

2.民间借贷利率形成机制对利率市场化进程有着积极意义。民间借贷利率具有因地而异、因人而异、因用途而异、随行就市等特点。如经济相对发达地区利率水平较低,欠发达地区利率相对较高。同时,信用程度较高的借贷主体其利率较低,获得贷款也相对容易。民间借贷利率在很大程度上体现了民间闲散资金的供求关系和使用成本,与市场真实利率水平接近,有利于市场均衡利率的形成。

3.民间借贷有助于打破金融市场的垄断局面,进而推动金融机构的改革创新。民间借贷吸收了大量资金,分流了银行存款,给正规金融机构的经营理念和服务带来了一定的挑战。但是,民间借贷同时也有效引入了金融竞争机制,有利于促进正规金融机构改善经营方式、调整服务手段、加大贷款营销力度、提高自身的竞争力。民间借贷作为市场竞争的一个有力参与者,对正规金融机构的替代效应会加大金融机构改革的外在压力,迫使正规金融机构在竞争中对其存在的问题和不足之处进行反思,并进行体制创新,实现自身的重组与发展。[2]

(二)负面效应

1.法律保护和监管的缺位,容易引发民事纠纷。民间借贷具有分散性和隐蔽性,难以对其进行深入监管,没有法律保护和监管约束,其在组织方式、运作机制、对当事人的约束、抵押担保等方面就具有许多不规范的特征,随意性较强。民间借贷通常具有较高的利息收入,在农户缺乏有效投资渠道、存款低利率和高物价的驱动下,民间借贷的“高利诱惑”往往能积聚大量社会资金,同时也汇集了较高的信用风险,容易演变成“非法集资”。

2.民间借贷多为短期行为,不利于企业自身与地方经济长期稳定发展。民间借贷立足于双方的个人关系,一般只用于弥补短期的资金缺口,资金供给和使用依赖于短期的经济关系,对于长期的市场变化缺乏预测。市场的波动以及经营中未曾预计的种种因素的出现,都会影响借贷关系的顺利完成。在资金需求方,可能只考虑弥补当前资金缺口以度过难关,对于按时还本付息并没有作安排。在资金供应方,出于人情关系或资金收益等考虑借出资金,而没有充分考虑借款人的债务偿还能力。由于借贷双方均为短期行为、缺乏长期的计划,资金链可能随时断裂,这不利于企业自身与地方经济长期稳定发展。

3.民间借贷的随意性,容易引发资金恶性循环。民间借贷方便、快捷,是解决资金短缺的有效手段。但在解决资金需求者当务之急的同时,如果资金借入者生产经营出现问题,难以按时清偿债务,再以民间借贷方式借入资金偿还旧债,便会大大增加借入者的资金成本,影响其信誉,引起借贷双方的债务纠纷。同时民间借贷与银行借贷相结合,容易让银行误解企业的资金状况,从而做出错误决策。例如银行贷款到期,企业以民间借贷筹集资金归还银行贷款,同时在短期内又申请新的贷款归还民间借贷资金。这让银行控制贷款企业“借新还旧”的规定成为一纸空文,企业在拆东墙补西墙的过程中,一旦经营失误,就会陷入资金恶性循环之中。

4.监测难度大,影响宏观调控效果。一是借贷数据无法统计,民间借贷资金分散,借贷行为隐秘,数据来源不一,即使作为权威机构的人民银行也只能抽样调查,不能准确掌握民间借贷规模、区域分布、流动特点等。二是民间借贷行为不受国家货币信贷政策和产业政策制约,在一定程度上影响了宏观调控效果。

三、引导民间借贷规范发展的对策建议

(一)规范经营模式,提高风险防范意识

1.控制放贷规模。民间借贷放贷人的放贷规模每笔应控制在50万元左右。因为民间借贷放贷人的企业大多资质不佳、信用等级差、业务不稳定、评估较难,如果服务对象规模偏大,对其放贷的风险控制将更加困难。

2.限定村镇为民间借贷人的经营范围。实践证明:农村民间金融最有效的边界就是村落的边界,突破村落的地缘和血缘边界,信息不对称就会随之产生,借贷风险也随之增加。因此,民间借贷放贷人应以相邻村组为核心,以本乡镇为其服务范围。

3.加强品牌建设。正规化后的民间借贷放贷人,对大部分人而言还是一个新鲜事物,为避免与目前农村已有的信用社、邮储网点等银行机构经营性质混同,民间借贷放贷人应加大宣传力度,进行品牌建设,树立民间借贷放贷人新形象,让有资金需求的人知道民间借贷放贷人既能象过去民间借贷一样提供手续简便、操作灵活、方便快捷的贷款,又是合法经营。

4.提高风险意识。首先,民间借贷的主要风险是信用风险,信用风险的暴露与融资双方的信息是否充分密切相关,是否能够尽可能多的掌握借款人的信息,是民间借贷控制风险的第一个关键步骤。因此,民间借贷放贷人要充分掌握借款人的信息。其次,将信誉压力作为风险控制辅助工具。民间借贷债务具有无限责任,这种无限责任可能既包括财产上的无限责任,还包括“父债子还”式情感上的无限责任,再加上亲缘、业缘、地缘的社会关系,对借款者形成了巨大的声誉压力,这种声誉压力可能因为“熟人社会”中信息传递的速度和广度而发挥难以想象的重大作用。再次,重视“中人”作用,控制借贷风险。民间借贷中可能没有正式的合同,但多有“中人”。“中人”不但是中间介绍人、证明人,还可能是担保人,一旦借贷关系出现争执,“中人”还可能是调解人和仲裁人。[3]

(二)实施有效监管,改善民间借贷环境

1.分工明确,协调监管。对民间借贷放款人的监管涉及多个部门。例如由工商部门检查其是否有违法经营,由银监部门检查其是否超过利率规定上限,由公安部门检查其是否放高利贷,由央行检查其是否吸收公众存款、非法集资以及洗钱犯罪等。因此,对民间借贷放贷人的监管必须打破部门利益壁垒,在分工明确的基础上,部门之间的协调监管是相当重要的,为避免因多头监管,而实际上出现谁都不监管的现象,应形成一个专门的监管协调机构。

2.严把市场准入关口。民间借贷放贷人的钱必须是自有资金,只贷不存,严禁吸收存款。此外,借贷利率不能超过央行基准利率的4倍。注册资本来源应真实合法,全部为实收货币资本,由放贷人或发起人一次足额缴纳。民间借贷放贷人应有符合规定的章程和管理制度,应有必要的营业场所、组织机构、具备相应专业知识和从业经验且无犯罪记录和不良信用记录的工作人员。

(三)完善服务体系,促进民间借贷良性发展

1.延伸征信服务。在完善企业和个人征信体系的基础上,将征信服务对象由国家正规金融机构和金融市场延伸到从事民间借贷放贷人等机构和广大农村居民,并把个人信用信息基础数据库覆盖范围扩大到农村地区,使征信服务社会化,并作为一种社会公共资源,让民间借贷主体通过征信系统及时了解和掌握对方的信用状况,规避借贷风险,减少借贷纠纷。

2.开放法律服务体系。鼓励公证机构和律师事务所开展民间借贷合同公证、民事纠纷法律咨询、代拟民间借贷合同等服务,为民间借贷提供法律服务。

3.发展民间担保组织。在允许多种所有制形式的担保机构并存的前提下,各级政府可以财政拨款、投资入股等措施支持发展民间担保机构,支持发展以民营资本为主的民间担保基金,为民间借贷提供后盾;各级政府还应以亏损补贴、税收减免等措施支持民间借贷信用担保机构拓展业务,积极为农村中小企业和农户进行民间融资创造条件。

参考文献:

[1]吕晖蓉.民间借贷功能及运行机制的再认识[J].西南金融,2009(7).

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关键词：民间借贷；金融发展；正效应；负效应

一、民间借贷的特征及产生原因

（一）民间借贷的特征

民间借贷是指游离于正规金融机构的资金通过个人与个人之间、个人与企业之间、企业与企业之间等渠道，实现民间资金融通的一种特殊形式。20世纪80年代，在我国农村实行的以为主的农村经济体制改革中，农村经济快速发展，相应地对资金需求旺盛，然而农村正规的金融体系无法满足其需求，这为农村民间借贷提供了发展空间。

民间借贷的特点主要有四个方面。一是可以以较低的成本来获得大量的非正规财务信息。二是手续简单，方便快捷，能够及时地提供信贷服务给不同的借款人。三是借款金额比较小，大多用于生活性消费，借款期限也短，因为只是临时性的借贷，贷方也多为中小企业、个体工商户和自然人等，所以借贷的金额有限。四是具有特殊的风险控制机制和灵活的贷款催收方式。

（二）民间借贷的原因分析

1. 中国社会注重亲缘关系，亲朋好友之间彼此了解，相互信任，其交易成本低，风险较小，极大地促进了民间借贷的产生和发展。在对兴化市的问卷调查中发现，有68.63%的农民的借款来自于亲戚朋友，有30.02%的农民的借款来自于邻里，只有1.35%的农民的借款来自于民间小额借款公司。由此可见，当前兴化市民间借贷的存在基础是以亲缘关系和地缘关系为纽带的（见下图）。

2. 受国家信贷政策的影响。首先，近年来一些国有商业银行存款利率得不到提升，而贷款手续复杂，任何一笔贷款都要经过一整套严格繁琐的贷前审核流程，并且审核时间较长，效率不高，致使借款者的资金需求无法及时得到满足。其次，贷款门槛过高，对于银行的贷款来说，企业若越有实力，贷款数额就会越高也越容易，而对于一些想要扩大规模和发展的中小企业来说，其资信程度不高，又没有足够的财产作抵押，也没有实力相当的人来担保，银行则对其谨之慎之。

3. 农村缺乏有效的投资渠道。对于放贷者来说，限制的资金可能会贬值，但是银行存款利率又低，收益小，股票投资风险大，房地产投资周期太长，所以民间借贷成为人们投资理财的首选。

4. 手续简单、方便快捷。金融机构对借贷双方都有一定的限制，以此来规避风险，但是民间借贷冲破了时间、地域、偿还能力、用途考察等的束缚，只要借款者有需求，放贷者觉得有必要或有利可图，那么这种借贷活动就会产生。

二、民间借贷对我国金融发展的影响

民间借贷就像是一把“双刃剑”，有积极的一面，也有消极的一面。一方面作为正规金融机构的有力补充，满足了多层次的市场资金需求，对我国的经济发展和社会进步起到了促进作用；另一方面由于立法、监管等方面的不完善，又给经济稳定和社会秩序带来了潜在的危险。

（一）民间借贷对我国金融发展产生的正效应

1. 解决了中小企业“融资难”的问题。正是由于一些正规金融机构的贷款条件高，贷款时间长，手续复杂，融资难问题成为限制大多数现代中小企业发展的瓶颈。

2. 丰富了居民的投资方式。近年来，国家多次降低银行存款利率，再加上征收利息税，其收益较低，致使人们的存款意愿下降。而投资股票风险又大，又缺乏其相关专业知识，因此一些有钱人不得不把目光锁定在那些既能带来盈利，又能规避风险的民间借贷方式上去。

3. 促进了个体民营经济的发展。目前，国有商业银行正逐渐退出欠发达地区和农村中小企业，而农村信用社没有及时补入，使得个体私营企业成为金融支持的真空。当个体户扩大再生产，需要资金时，他们可以通过民间借贷渠道，以自己的经济实力和诚信状况作保障来筹集资金，从而实现扩大再生产和提高效益。

（二）民间借贷对我国金融发展产生的负效应

1. 扰乱了正常的金融秩序。民间借贷是民间自主、自发的行为，监管部门至今没有将其纳入监管范围，其随意性较大，他们从事民间借贷活动仅是为了获利，而不管其借款用途是否合法，不利于国家宏观调控；民间借贷资金比较分散，经营较随意，缺乏规范性，具有在政策上正规金融机构不能享有的竞争优势，所以容易诱发金融机构违规违法经营，从而破坏了正常的金融秩序。

2. 影响了国家利率政策的实施。目前，我国是由国家来确定金融机构的利率，而民间借贷的利率则是由借贷双方主体根据资金的市场供求情况，自发自主制定的。此外，民间借贷市场基本上是一个卖方市场，其利率水平通常远远高于银行同期利率，不利于国家利率政策的全面贯彻实施。

3. 容易引起民事纠纷，不利于社会稳定。一是民间借贷手续简便，方式灵活，其立法、监管等不完善，具有随意性和不规范性，容易引起民事纠纷。二是借款金额小，且涉及的人员大多处于社会基层，一旦发生矛盾纠纷，将会严重影响社会稳定。三是基于民间借款的用途缺乏管制，一些贷款人则可能发生吸毒、赌博等违法行为，对社会造成的危害更大。

三、政策建议

目前，民间借贷在企业融资方面已发挥着越来越重要的作用，政府应尽快完善民间借贷法律体系，加强对民间借贷的监测和管理，加强宣传引导，推进民间借贷运作规范化，真正使民间借贷走向合法有序的发展道路。

（一）加强规范引导，创造良好有序的金融市场

作为一种必要的融资补充形式，民间借贷也有其积极的一面。我们应保护并规范那些正常的民间借贷行为并在法律方面给它们提供支持；对于那些非法的民间借贷行为则应该严厉打击。建议国家尽力加快民间借贷的立法步伐，给规范的民间融资以“合法身份”，鼓励并引导民间借贷走向健康发展。与此同时，正规金融机构也应该加强经营管理，优化客户服务，从而满足多层次的农村资金需求，以抑制农村民间借贷的过快增长，维护农村金融市场的稳定。

（二）加快立法进程，营造民间借贷健康规范发展的法律环境

在依法管理民间借贷的问题上，我国应借鉴国外市场经济成熟的做法，通过立法来承认民间借贷的合法性，以疏导的方式来处理民间借贷发展中出现的问题。政府应加快出台《民间借贷法》、《放贷人管理条例》或《民间贷款组织法》等，给规范的民间借贷以合法地位。例如，明确规定民间借贷组织的产权结构、机构设置、设立程序、市场定位、指导监督、破产清算，以及民间借贷主体双方的权利义务、借款用途、借款利率、借款期限、违约责任和权益保障等，加强宣传引导，为民间借贷的健康规范发展营造良好的法律环境。

（三）加快利率改革的进程，尽快推动利率市场化

中国人民银行要尽力加快利率市场化改革的步伐，实行存款浮动利率并配合实行贷款浮动利率，充分发挥货币政策的货币市场供求杠杆的作用，使得社会闲散资金能够被金融机构最大化地吸收利用，能够满足中小企业、个体工商户及农民等社会各层次的资金需求，以此制约民间借贷的生存空间。

参考文献：

[1]田喜双，李俊.农村民间借贷活跃对正规金融业务的影响[N].金融时报，2011-09-19.

[2]何轩卓.高利息民间借贷盛行的影响、原因及对策[J].商场现代化，2011（19）.

[3]周茂清.关于我国民间借贷问题的探讨[J].当代经济管理，2011（10）.

[4]仝爱华，陈学妍.浅析我国民间金融的现状及发展政策[J].时代金融，2010（07）.

[5]吴瑕，王凤.中国农业企业融资实战解析[M].北京：中国经济出版社，2010.

[6]李新.我国农村民间金融规范发展的路径选择[M].北京：中国金融出版社，2008.

[7]刘慧兰.关于完善我国民间借贷法律体系的思考[J].金融发展评论，2010（04）.

[8]王晓勇.当前稳健货币政策下民间融资的特点、问题及政策建议[J].债券，2012（03）.

[9]张胜林，李英民，王银光.交易成本与自发激励：对传统农业区民间借贷的调查[J].金融研究，2002（02）.

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关键词：民间借贷监测工作高利贷

民间借贷作为一种古老的融资方式,长期以来活跃于基层金融市场,对居民、个体工商户和私营企业的资金短缺进行了有利调剂。随着市场经济的发展,民间借贷迅速膨胀,并呈现出新动向。它所引发的一系列纠纷,引起了社会的关注。

一、民间借贷的新动向及原因分析

一是借贷主体多元化。从调查情况来看,民间借贷的主体情况十分复杂,不仅包括农户、城镇居民、个体工商户,而且涉及较多的企事业单位。部分私营企业由于资金需求大、获取银行贷款支持难,只好选择民间借贷这一融资方式.并且日益发展成为民间借贷市场的主角。二是借贷手续趋向书面化。过去民间借贷一般以口头约定为主,现在大多数要签订书面协议,协议条款包括担保、保证、借款额、归还期、违约金等。有的协议借贷金额条款将本金与利息合二为一,使人难辨利率高低。三是借贷手续规范化。农民群众的自我保护意识不断增强,因而在借贷行为上更为谨慎,借贷手续更为规范。大多数借贷行为有正式的字据凭证,有的还要求有中间人作为担保.有的地方甚至出现了专门为借贷双方担保的经济人。四是发展势头呈现职业化。一些个体工商户进入食利阶层。由从事生产经营转为仅从事资金借贷,逐步形成“私人钱庄”,使风险更集中。五是借贷利率居高不下。年息一般在15%至30%之间,比同期银行利率高出2至4倍,极大地扰乱了金融秩序。

当前民间借贷迅速发展并呈现出的上述新动向有着深刻的原因:一是民间借贷手续简便、快捷。据调查,借贷双方一般为本乡或邻乡甚至是本村人。贷方对借方情况相对熟悉。借方如需要资金,通过中介人担保向贷方说明资金用途、借款金额、还款日期及利息,即可签订借款协议(合同),得到所需要的资金。相对于银行贷款,这一借贷形式比较灵活,符合农户季节性生产经营资金需求急的特点。二是部分农民理财意识发生转化。在当前存款利率较低,其他投资渠道较窄等情况下,部分农户把闲置的资金转向民间借贷以获得高收益。并且,随着人们社会信用意识的提高,民间借贷行为更趋理智化、规范化,从出借到归还.都采用书面协议这一合规方式进行。避免了不必要的争执,出借方的收益能够得到法律保护。三是农村个体营业户资金需求增大。据调查,某地区部分边远乡镇一般的种养殖、运输专业户,经营成本在2万元左右,其周转资金约为5000元。而农村金融部门对这些专业户的贷款额度较小。一般在5000元以下,且期限较短,不能满足农户生产经营所需。因而多数农村专业户只好进行民间借贷。四是银行贷款复杂,条件要求较高。从某乡部分农户那里了解到,农民向信用社贷款,先要由信用社信贷员对其家庭收入、资信状况、资金用途等进行调查取证。再找有偿还能力的中介人作担保,最后出具担保人、贷款人的身份证、印鉴,签订借款合同,方才能办理一笔贷款。相对严格的贷款程序,使部分资金需求者在无法获得银行贷款支持的情况下,不得不转向民间借贷。五是金融机构集中收缩、信贷权限全面上收,造成金融融资功能萎缩,促使民间借贷日趋活跃。

二、民间借贷的发展存在的问题

由于民间借贷游离于国家宏观调控之外,借贷行为受国家宏观调控政策的影响较小,随意性特征明显。因此民间借贷存在着大量风险。这些风险表现在以下几个方面:一是以民营企业为主体的经营性风险。县域民营企业普遍存在管理水平较低、人员素质较差、财务体制不健全、信用等级低等问题。同时,县域大部分民营企业主要从事农副产品的收购和初级加工,产品附加值低,这就注定了企业生产经营的效能相对低下,赢利能力差。这也是正规金融信贷难以注入资金的主要原因。因此,随着民间融资规模的不断扩张,民营企业逐渐成为民间借贷的主体,从而资金的风险系数增高,经营性风险因素也呈上升趋势。二是民间融资的高利率导致了资金成本风险。目前,县域民间融资的利率大多呈高升趋势,有的利率已远远超出了当地实际经济发展水平和借款方的实际承受能力,加重了资金借入方的成本支出,获取利润的空间被压缩或亏损;但对于资金的供给方来说,利率高,能够为其实现资金效益的最大化,然而过分追求资金的效益性,却忽视资金的安全性,最终结果只能是两败俱伤。三是民间融资的程序简化导致了道德性风险。民间融资方式程序简单,且极不规范,决定了道德性风险的存在。民间借贷之所以被推崇,主要是受资金需求方无可供抵押或担保的标的物所致。同时,民间融资的供资方并没有一套类似于银行业机构的信贷管理办法,对资金的借人方缺乏有效的约束和监管,一旦借入方以此来诈骗钱财,将给资金供给方带来不可挽回的损失。四是民间融资的高利率导致了民间融资缺乏法律保障,存在制度性风险。根据最高人民法院《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》的有关规定:“民间借贷的利率可以适当高于银行的利率,但最高不得超过银行同类贷款利率的四倍”。还规定:“自然人之间的借款合同对支付利息没有约定或约定不明确的,视为不支付利息”。如果公民之间的借款没有约定利息,贷款方就无权收取利息。而当借款人决定不归还借款时,出借人往往也不依靠法律手段去解决。他们习惯于雇佣社会上的无业青年以暴力的方式逼迫借款人还钱。这种行为在不少地方出现了导致借款人死亡的情况。

三、民间借贷的规范建议

针对当前民间借贷发展中出现的问题,为了有效的规范其发展,笔者提出以下的建议:

第一,加大金融监管力度,维护正常的金融秩序。根据我国有关经济法规的规定,人民银行对全国的金融业有监管的职责。而对民间借贷进行有效的监管,则是基层人民银行的职责所在。当前对民间借贷监测存在的问题是,借钱者认为“借钱不光荣”,不愿意向外透露借贷信息,如城镇个体工商户和下岗失业人员再就业都需要资金的支持和信贷投入,而县域各国有商业银行小额贷款业务几乎没有发生,农村信用社支持“三农”后资金也非常紧张,因此只好转向民间借贷,但在实际选监测点进行监测时,监测到的户数极少。再如:中小企业贷款难问题日渐突出,在银行贷款无门的情况下,企业为了自身发展,也加入到民间融资的行列来,而且资金额比个人借贷更大。但在深入企业调查时,明知企业有民间融资行为,企业却不予承认,所以也就无法统计。同时,债权人也坚持“财不外露”的思想,不愿向外透露借贷信息,实际监测大多采用侧面打听的方式,加大了监测的难度。对此,基层人民银行一方面应该耐心宣传国家政策,讲明监测与个人财产和借贷行为无关,并对个人资料严格保密。另一方面让群众明确在什么情况下民间借贷行为受国家法律保护,并且怎样维护自己的合法权益。

第二,政府部门应妥善处理好社会上的待业青年。当借款人不能返还借款的时候,出借人会把目光盯向这些青年,以暴力的方式逼迫借款人还钱。而在逼迫的过程中,很容易引发违法甚至犯罪行为。因此,政府部门应尽力对这部分青年人做好就业安置工作。

第三,制定适应民问借贷行为发展的法律规范。明确民间借贷出借金额、管理机构.规定只要是有利息收入的,必须到管理机构进行登记,纳税,规范民间借贷行为。

四、结语

随着市场经济的进一步发展,民间接待也呈现生机。如果规范得当,民间借贷作为一种融资方式会更加促进市场经济的发展,但是如果规范不当,则会阻碍市场经济的发展,我们必须提高警惕。

参考文献:

[1]王可为.西部欠发达地区经济金融发展探索与研究[M].北京:中国金融出版社,2008.2.

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摘 要 随着我国社会体制改革的不断深化，使得人们对民间借贷的需求日益增多，并成为当前中小企业创办和发展的主要资金来源。然而，民间借贷的快速发展却能够影响到国家宏观调控的效果，也不利于我国金融政策的制定和市场现金流的控制。本文主要是对我国民间借贷发展的现状进行探讨分析，并就如何规范和引导民间借贷的发展提出了相应的解决措施。

关键词 引导和规范 民间借贷 策略

伴随着近年来我国经济的飞速发展，使得我国民间借贷异常活跃，并将长期存在于城乡之间。调查显示，目前我国民营企业80%左右的资金需求来自于民间融资，事实上，由于民间借贷的隐蔽性和分散性，使得其规模远不止这一数据。民间借贷俨然成为我国中小企业生存和发展的主要资金来源，但是，有很多企业并不是以解决个人自身或企业发展需求为目的，而是以非法从事资本经营来获利，严重偏离了传统的民间借贷的方向，影响到了我国民间借贷的正常发展。所以，很有必要规范和引导我国民间借贷行为，提高民间资金的利用率。

一、我国民间借贷的特征

1.灵活性。民间借贷与正规的金融机构不同，其借款或还款的数额和方式都比较灵活，有多种选择余地的选择，只需双方约定好就行。只要你想借，便会有人愿意借给你。

2.广泛性。调查显示，在空间上民间借贷现象在全国各地都很遍普遍，尤其是那些金融网点较少的地区。同时，在借款主体上看，民间借贷行为则涵盖于民营小企业、城乡个体工商户等社会各个阶层。

3.快捷性。快捷是民间借贷中吸引人之处，你所想要借贷的资金能够及时到位。尤其是数额较小的资金，可以在数小时之内即可到位，并且这种借贷关系往往只需口头形式或借条，从而有效地免去了从正规金融机构贷款时所需要得一系列复杂程序，因此，民间借贷更适合那些急需资金的人或企业。

二、如何正确引导和规范民间借贷的发展

1.积极、合理、稳妥地引导民间借贷发展

1）将民间借贷纳入正式监管体系

国家相关部门要逐步建立民间借贷的登记备案和预警、监测、通报制度，当民间借贷遇到风险时，要及时化解。同时，充分考虑到相关体系的操作可行性及对社会的影响程度，最好只对专业的民间借贷组织或者单笔金额超过一定额度的民

间融资实施监管。

2）加快出台和完善相关法律法规

需要国家相关部门出面来规范和维护正常的民间借贷行为，同时，对于高利贷坚决要严厉打击绝不手软，将民间借贷引向法制化、规范化的发展道路。

2.大胆松绑民间借贷，建立中小商业银行和借贷公司

国家要及时出台相关有利于放宽信用担保机构、银行等地方性金融机构的政策，尤其是在民间借贷比较活跃的地方，更要率组建相应的融资组织，让分散、隐蔽的民间借贷活动走向正规化、公开化，确保民间借贷的风险降到最低，并逐步形成具有地区特色的民间融资组织。从而不仅可以增加农牧区金融供给，缓解农牧区贷款难问题，还可以提高整个金融组织体系的效率。

3.加强民间借贷中介的管理

国家通过出台相关法律来明确民间借贷中介的地位与职责，例如民间借贷中介的组织形式、性质、经营范围以及准入条件等，使其能够更好地发挥对正规金融体系的补充作用。此外，还要加强对民间借贷中介的监测和管理，最好要成立相应的监管部门，做好民间借贷的监管、监测工作，严厉打击不法行为，保障民间借贷的顺利进行，以及成立民间借贷中介行业协会，依靠相关的自律性组织进行统计信息收集工作，及时反映民间借贷的动向与发展，并尽早处理民间借贷在经营管理中所存在的问题。

4.提高正规金融服务县域经济的能力。

这就要求国家正规金融机构要转变传统的经营观念，充分做好市场调查，对于那些有良好发展前景、订单农业户、处于发展阶段的中小企业或者小型加工户等城乡个体经营户给予资金支持。同时，不断创新经营理念、改善手段的金融服务策略，积极开展个人委托贷款业务，充分发挥银行信用中介的功能，从而为民间借贷双方的顺利交易提供先决条件。逐步加强农村信息咨询服务，加快支农服务电子化建设，并全方位地提高支农服务水平。此外，还要适当扩宽我国正规金融机构的存款利率上限和贷款利率浮动范围，以便有利于加快推进利率市场化改革，让资金在同等条件下于正规金融与民间借贷之间合理分布，实现资金的最优化配置。

三、结语

综上所述，随着我国经济的快速发展以及社会经济体制改革的不断深化，民间借贷的现象越来越多，并将面临这新的挑战与机遇。同时，民间借贷作为当前我国中小企业生存和发展的主要资金来源，其快速的发展也会不同程度地削弱了我国宏观调控的效果，不利于市场现金流的控制和金融政策的制定，也不利于社会的稳定发展。因此，这就要求国家相关部门必须对民间借贷进行更深层次的探究分析，从中找出问题，并及时出台相应的法律法规和政策来正确引导和规范我国民间借贷的发展，确保民间借贷能够真正成为我国正规金融机构的补充。

参考文献：

[1] 曹一萍.规范与引导我国民间金融的发展.会计之友.2009.

[2] 邢增艺.引导我国民间融资规范发展.当代经济.2009.

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关键词：中小企业融资 民间借贷 融资渠道 市场失灵 监管制度

1、我国中小企业融资和民间借贷的特点

1.1、我国中小企业融资的特点

在我国目前经济结构中，中小企业主要分布在劳动密集而技术含量低的行业，其创业阶段发展资金主要是通过原始资本筹集起来的，而成长阶段发展所需资金严重匮乏。本部分主要从融资结构和融资渠道两方面分析了我国中小企业融资的特点。

1.1.1、内源融资占主导

我国沿海地区的中小企业主要起源于家族企业，在财务管理和经营管理上尚未完全建立起现代企业制度。国有银行和商业银行出于投资风险的考虑不会轻易涉足财务管理和经营管理不规范的中小企业。由此中小企业从外源融资渠道获得的资金支持有限，大部分的资金来源企业内部的而利润留存。

1.1.2、直接融资艰难

目前我国中小企业直接融资方式主要是指从二市场获得股票融和债券融资，由于发放企业债券受到“规模控制，集中管理，分级审批”的苛刻约束，中小企业股票和债券融资受到严格限制。

1.1.3、间接融资体系不完善

间接融资主要包括银行贷款、票据贴现、融资租赁等方式，由于我国间接融资体系还很不完善，我国中小企业通过间接融资得到的融资量很小。特别是近年来，随着国家财政政策的调整，中小企业的银行贷款数量呈不断下降趋势，中小企业融资在国有银行融资总额中仅占微乎其微的份额，商业银行对中小企业设置的准入门槛较高，也进一步限制了中小企业的融资。

1.2、我国民间借贷的特点

1.2.1、我国民间借贷的规模大

民间借贷发展区域不限于江浙一代，由东部沿海发达地区逐步延伸到了内陆中西部地区，参与人员和金融类机构也越来越多。前几年，民间放贷的主要是担保公司、小额贷款企业，村镇银行等，但是今年以来，部分私募股权投资基金也开始以各种不同的方式渗透到民间借贷资本。

1.2.2、我国民间借贷的参与面广泛

参与面的广泛性包括参与主体的广泛性和资金来源的广泛性。参与主体包括个体工商户、城镇居民、民营企业主甚至还包括企事业单位工作人员以及私募股权投资基金。其中，借款者大多是处于发展初期的中小企业，这些企业的特点是发展初期具有核心技术但是发展资金不足。放款者主要集中在资金富裕的工商户、企业主和一些资本丰富的个体户。参与的主体广泛性也决定了其资金的来源的广泛性，其资金来源不仅包括企业的自有资金、个体工商户，还包括私募基金、信贷资金。

2、民间借贷具有缓解我国中小企业融资难的必要性和可能性

为了缓解中小企业的融资难的问题，我国出台了许多“阳光政策”，中小企业融资环境发生了很大变化。首先，政府提高了银行贷款比例，其次，由发改委等部门联合运行的中小企业信用担保体系已经为20000多家中小企业进行了贷款担保，再次，科技型的、创业型的中小企业能在中小企业板块得到部分融资，这些政策在一定程度上缓解了中小企业融资难的问题，促进了中小企业的快速发展。

商业银行融资能在一定程度缓解中小企业融资难的问题。但是由于中小企业的自身缺陷和正规金融的性质决定，正规金融不能满足所有中小企业的融资需求，如商业银行的准入门槛高，贷款审核周期较长、担保限制条件较严格，中小企业旺盛的资金需求得不到满足。

利用政府“有形之手”进行宏观调控，虽然能在较短时期内能够缓解中小企业融资难的问题，但是从长期来看这并不符合市场发展特征，不能从根本上解决我国中小企业融资难的问题。一方面我国中小企业的融资需求不能得到满足，另一方面民间借贷资金富足，急于寻找投资途径，由此引发了资金供求的失衡，诱发性地促进了民间借贷的发展。

在目前中国的金融体系下，如果没有非制度金融，那么中国经济不可能实现如此快速的增长。例如，温州的民间借贷市场对中小企业的发展做出了巨大贡献，其所占比例大约为银行贷款的2/3。此类公司规模较小，没有健全的财务制度，不太可能提供完整的财务信息，贷款往往具有需求量小、期限短、时间急等特点，银行为了控制借贷风险和保持盈利，很难给它们贷款，民间借贷就成了中小企业的重要融资来源。对于中小企业的发展来说，民间借贷在融资方面的作用超过银行，民间借贷的特点更加适合中小企业融资。

3、民间借贷缓解我国中小企业融资的缺陷性

从我国现有的中小企业融资结构及融资渠道分析，中小企业融资难问题本质上是中小企业融资渠道的供给不足导致了市场失灵即资源不能得到有效的配置。从扩宽中小企业的融资渠道的观点出发，合理引入民间借贷能够有效缓解我国中小企业融资难的问题；但是另一方面民间借贷在缓解中小企业融资难的过程中存在很多缺陷，如民间借贷本身没有实体经济的支撑，民间借贷的利率偏高，这些缺陷都会影响民间借贷发挥其正面影响。

3.1、我国中小企业融资渠道的单一性

通过将我国的中小企业与美国中小企业进行比较，发现中美两国中小企业的融资结构和融资渠道存在巨大差别，本文列出了中美两国的数据以此来佐证以上观点。

从以上数据得出我国中小企业外源融资为40%，美国中小企业的外源融资则为70%，我国中小企业的融资问题主要集中在外源融资方面，进一步分析外源融资。就外源融资而言，从以上数据得出，中美两国中小企业融资结构的“银行贷款”（中国20%，美国42%）的比例和“其他项”（中国为19.1%，美国为3%）巨大差距。

产生上述数据差异的主要原因是我国中小企业开始广泛从民间借贷中吸取融资，而目前阶段民间借贷还处于灰色地带，并未获得合法的地位。由于美国存在着大量专门为中小企业提供融资服务的小额贷款公司和中小银行，而这些小额贷款公司和中小银行类似于我国的民间借贷，它们已纳入到了美国的正规金融体系中。这就意味着如果我们能够将民间借贷资本“规划化，阳光化”，即可较大程度的缓解我国中小企业的融资难问题。

3.2、我国民间借贷缺乏实体经济的支撑

据温州政府的统计，用于一般生产经营的民间借贷规模为380多亿元，占35%；用于房地产项目投资的为220亿元，占20%；一般社会主体（个人为主）借给民间中介的借贷资金余额220亿元，占20%；由民间中介借出的资金为220亿元，占20%；其余5%的资金尚不能确定其流动去向。

民间借贷的最大缺陷在于钱没有进入经济实体，许多地区的民间借贷是一个资金链条，资金不断倒手，利率不断提高，只要链条不断，参与人员就能稳赚不赔。但是没有实体经济支撑的高利率，一旦资金链条的某个环节出现问题，很可能导致多米诺效应，引发民间金融机构崩盘，极有发生金融崩溃的危险。

3.3、我国民间借贷市场利率过高

据统计显示，企业民间融资利率为15.6%，高于同期银行贷款基准利率近3倍，有些地区甚至更高。中国人民银行温州市中心支行监测2003年到2010年的利率水平，观察得出其利率水平一直在[13%，17%]的区间内波动。据温州市政府提供的数据显示，2011以来，当地民间借贷综合利率持续上扬，年利率由1月的23.01%上升到9月的25.44%。

如果利率超过正常水平的话，处于夹缝中的制造业仅存的利润就会消失，企业很难维系正常的运营。在这种情况下许多中小企业资金链绷紧乃至倒闭，而一家企业的倒闭又会波及一批关联企业资金链绷紧，大量企业倒闭又将风险传导到商业银行体系，在温州发达的“块状经济”里，一旦爆发连锁反应，后果将十分可怕。

4、民间借贷缓解我国中小企业融资问题的若干政策建议

中国金融仍处于垄断状态，信贷紧缩更推动资金流向大型国企，正规金融体系完全无法满足实体经济的需要，金融垄断亦会陷入高利贷危机的恶性循环。最根本的解决方法是开放民间金融市场，尤其是小微型金融机构。要打开民间金融市场的大门，则需先正视其正门的地位，给予其应有的政策和法律空间。我们应该采取一系列的措施规范民间借贷资本，使之为我国经济的发展提供金融服务，弥补银行信贷业务的不足，这些措施主要包括以下几个方面。

4.1、引导民间借贷进入实体经济领域

我国当前正处于经济的高速发展时期，政府可降低实体经济对民间借贷的准入门槛，从而形成资源的有效配置。鼓励民间资本进入铁路，银行业，医疗，保障性住房建设等实体经济领域。若要充分发挥民间借贷的正面效应，我们还是要正视民间借贷的的合地位，给予民间借贷一些财政政策性上的支持。

4.2、完善民间借贷的法律法规

民间借贷市场的不规范和风险性根源于缺乏相应的法律法规的制约，国家及相关部门制定的法律法规中比较不完善，很多民间借贷打法律的球，引发了非法集资案和温州一些中小企业资金链断裂。因此，尽快制定适应民间借贷规范发展的法规和管理办法，以求从法律和制度层面来规范民间借贷市场，使民间借贷有法可依，有章可循，为民间借贷构筑一个合法的法制环境。

4.3、建立民间借贷的监管制度

民间借贷的监管，是指监管部门规范民间借贷的投资活动，防范民间借贷可控风险，保证民间借贷资金的顺畅流动。民间借贷的很多资金都游离于监管之外，而且涉及的范围非常广，目前我国的金融监管部门的力量是不够的。所以我国金融监管体系应重视民间借贷的监管，建立与完善民间借贷的监管制度，并及时处理民间借贷在经营管理中所存在的问题。

4.4、推进民间借贷利率市场化改革

民间借贷的高利润性质，导致民间借贷的高风险性，民间借贷利率具有不确定性，但并不是非理性的，市场资金的供给量和需求量决定了它的波动范围。政府应该推进民间借贷利率市场化改革，引导民间借贷利率的在合理范围内波动，缩小银行法定利率和民间借贷市场利率的差距，逐步实现一定程度的接轨，促使民间借贷在我国金融体系中发挥积极作用。

参考文献：

[1]张德强.金融利率监管机制的雏形―来自温州的实践[J].金融发展研究，2011（8）：64～66.

[2]杨静.中小企业融资难问题研究[D].西南财经大学，2007

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关键词：天津民间借贷 借贷现状及问题 未来发展展望

基金项目：本文为天津市哲学社会科学规划资助项目（一般项目）“后危机时代商业银行风险管理转型研究”（编号：TJYY13-043）之阶段成果之一。

民间借贷是指公民之间、公民与法人之间、公民与其它组织之间的借贷。只要双方当事人意思表示真实即可认定有效，因借贷产生的抵押相应有效，但利率不得超过法律规定的上限。作为一种融资行为，民间借贷有其自身的特点：一是自由性强，即民间借贷是依据群众网络关系自发形成的、可以跨地域形成的一种民间借贷关系；二是灵活性强，借贷关系的形成可以完全依靠双方的诚信；三是方便快捷，民间借贷只是口头或书面约定即可，不需要信用评价或相关复杂的手续；四是借贷时间不固定，民间借贷大多依靠双方之间的关系进行维护，约束力不强，导致借贷时间与期限不固定。

近年来，我国民间借贷市场不断发展，民间借贷规模由2005年年末的13741亿增长到2014年末的85340亿元，2015年仅网络借贷行业交易规模就已达到8756亿元，且未来还有不断发展和壮大的趋势。然而在我国民间借贷市场发展的同时，也暴露出越来越多的问题，如非法集资现象和问题突出、网贷跑路现象严重、个人借贷中处于劣势地位、民间借贷存在严重的秩序化管理问题等。本文以天津市为例来研究天津市的民间借贷现状及存在的问题，以期寻求解决当前问题的办法及未来发展之道。

一、天津市民间借贷市场的发展现状

（一）民间资金需求量不断增长

近年来，受天津经济发展的影响，天津市民间借贷规模不断增长。2015年天津生产总值（GDP）16538.2亿元，比2014年增长了9.3%。截至2015年末，全市金融机构（含外资）本外币各项存款余额28149.4亿元，比上年同期增长11.9%；各项贷款余额25994.7亿元，同比增长11.8%。截至2015年末，全市融资租赁企业共697家；全市上市公司共42家；新三板挂牌公司92家，比年初增加51家。2015年国内股票筹资129.4亿元；国内债券筹资1596.7亿元，比上年增加93.6亿元。2015年天津市法人基金管理公司管理基金总数比上年增加30只；法人期货公司全年交易量同比增加1801.7万手；全年原保险保费收入398.3亿元，同比增长25.4%。天津经济近十年来的不断增长带动境内各经济产业板块快速发展，使得实体企业经济资金需求量增大。由于向金融机构借款和上市融资的困难，企业经济实体、个人及其它经济组织的资金需求难以得到满足，促使民间借贷迅速发展。

（二）民间借贷市场交易活跃且逐渐公开

天津经济的不断发展使得民间融资需求不断，随着人们收入的增加，闲散资金越来越多。一方面资金需求量大，另一方面民间资金充足，最终使得民间借贷资金开始全面发展。随着民间借贷的发展，市场中出现了民间自动公布的借贷利率，自动形成企业与个人、个人与担保公司、个人与信贷公司、个人与个人等多方面的利率约定成束。尽管对外并不公开，但在天津民间借贷市场已全面形成公开的借贷关系。而在民间借贷公司、小额贷款公司、村镇银行等基层金融机构出现后，使民间借贷在法律上得到了一定保护，最终使得民间借贷市交易更活跃且借贷利率更加公开透明。

（三）民间借贷形式多样

天津民间借贷市场受经济发展形势，出现了较多新的借贷方式，由最初的亲朋之间的零借贷发展到社会个人向公司的借贷、公司向个人的借贷、公司向群体公众借贷、公司与公司的借贷、公司与社会机构及社会团体的借贷等各类形式。伴随着互联网的发展，网络平台+公司+社会公众的新形式的民间借贷网络平台，即P2P平台也不断在天津出现，且借助于P2P平台的网络借贷规模逐年增大，成为天津民间借贷市场非常重要的组成部分。民间借贷形式的多样化使民间借贷关系的形成更加方便和灵活。

（四）借贷行为越来越趋向规范化

随着我国对民间借贷资本的关注及民间借贷形式的变化，再加上我国基层金融机构允许民间人士和民间机构参与建设，越来越多的民营担保公司、民营融资担保企业、民营银行、小额贷款公司、村镇银行的出现，使得我国基层经济组织的贷款越来越方便，民间借贷资本流向的选择增多。考虑到资金的安全性，民间资本也有向规范化金融机构流动的倾向。此外，我国银监会开始对社会金融机构实施全面的监督和管理，严格按照金融管理制度和金融法律制度进行管理，使得借贷流程更加严格、操作更加谨慎，借贷行为趋向规范化发展。

（五）借贷风险增加

随着天津民间借贷市场的发展和民间借贷市场规模的扩大，民间借贷的风险问题也越来越严重。如民间非法集资式的民间借贷关系，使得多人受骗，无法收回成本和利息。而网络民间借贷P2P平台由于监管不力，出现了资金管理问题，致使平台运营因难，最终导致网络平台跑路，资金无法收回，借贷风险增加。而在个人、企业和担保公司的联合运营借贷管理关系中，又出现了一些企业违法违规借贷，最终企业难以归还本金，担保公司出现失联，众人损失惨重的现象。

二、天津市民间借贷市场存在的问题

（一）民间借贷加大金融市场风险

随着天津民间借贷市场的不断发展，参与民间借贷的人群越来越多，一些人员利用民间资金集中优势，采用非法集资、违规担保、高利贷循环利闪等方式，加大了民间借贷的风险。例如一些P2P平台，利用高利贷或空平台套利，使得平台不能正常运营，最终导致P2P借贷平台的倒闭。人们对P2P平台的恐惧使得天津的P2P网贷平台发展速度放缓。此外，一些企业利用非法集资手段，对民间资金进行高利诱惑，最终因经营不利，使得企业难以维持。早在2013年以前，天津民间借贷市场就出现过一些问题，如天津海泰投资担保有限责任公司陷入76亿的担保难归还的问题。民间借贷市场越发展，其存在的基层金融风险就越大。尽管目前我国加强了对民间借贷市场的管理，允许成立民间借贷公司、小额贷款公司、民营担保公司以及其它金融组织机构，但仍然不能满足民间借贷市场的需求，而最高贷款利率也只是规定，暗中借贷交易中仍然有超过此利率的交易，这些都会导致民间借贷风险不断增加。

（二）民间借贷非法集资问题不断出现

近年来，我国民间非法集资问题不断出现。很多民营企业、机构，甚至民间个人，以发展、壮大实体经济为幌子，利用大众以钱生钱的心态，非法集中了一大部分民资，却对资金管理与运用不力，最终导致大量民债无法偿还。天津民间借贷市场非法集资问题也同样突出。例如，天津卓远天泽非法集资15亿的案件，津泰诺润发非法集资5亿多元的案件，涉案金额达7.24亿元的天津“活立木”非法集资案。非法集资十年间在天津市层出不穷，已成为天津市民间借贷市场发展的阻力。

（三）民间借贷市场监管力度仍然不足

天津民间借贷市场出现的问题最终反映出民间市场监管力度的不足。从非法集资、 P2P民间借贷平台的跑路以及民营担保公司失联等问题可以看出天津市整个民间借贷资本市场监管不力，存在着监管的漏洞。目前对民间借贷市场的监管在时间上没有做到事前、事中和事后全程监管，在空间上也没有做到对民间借贷参与主体、民间借贷形式、借贷金额和利率等全方位的监管。而绝大多数非法集资、民间借贷利率违规案件集中在2014年左右爆发，又明显反映出此前的监督和管理存在严重的缺失。

（四）民间借贷利益链容易引发系统风险

2011年我国多地出现了民间借贷风险的爆发，主要是房地产滞销使得房地产背后发达的高利贷民间借贷利益链断裂。这种民间借贷风险的爆发在温州最为集中也最为严重，而天津民间借贷市场也同样存在着脆弱的借贷利益链，只是风险的爆发比温州推迟了3年。 2014年受世界经济的影响及民间借贷管理力度的不足，由非法集资、违规担保借贷、高利贷、其它高额利息收取形式构成的民间借贷利益链断裂引发了系统风险，最终导致整个民间借贷市场的不稳定。

三、天津市民间借贷市场发展的政策建议及未来展望

（一）全面加强民间借贷市场的风险控制

天津市是我国四大直辖市之一，是我国经济改革的重要示范区域。民间借贷市场的规范发展影响了天津金融体制与金融体系的完善。在积极引导金融体制改革的同时，更要积极完善我国民间借贷管理机制，特别是风险控制机制的完善。天津作为一个直辖市更应该将民间借贷市场风险控制在合理范围，应该依据我国现有的民间借贷管理机制，拟定《天津民间借贷管理实施细则》。在细则中明确规定相应的违规行为并对其进行相应方式的打击，例如可以创建匿名举报监督管理制度来加大打击力度。此外，可将民间借贷的违规行为向市民进行积极宣传，对群众加强宣传教育，采用多种方式号召群众远离非法集资等行为。天津市应利用多种手段和方法全面进行天津民间借贷市场的风险控制，最终降低民间借贷市场的系统风险。

（二）完善民间借贷法律，保障借贷市场健康发展

目前，我国民间借贷法律不完善，对非法集资的过程控制和管理存在缺陷，特别是对非法集资的受害群众保护不力，相应问题的处理方案和规范制度标准化不足。为此天津市应积极对民间借贷管理过程中出现的问题进行地方民间借贷法律的完善。在民间借贷法律完善方面，要加强网络民间借贷，特别是P2P网贷立法，例如规定网贷平台注册资金应与民营银行成立时的注册资金规模相适应，防止平台运营资金不足现象的出现。在非法集资管理方面，建立更严格的管理法条，例如规定只要非法集资超过20万元则判定终身监禁，并不得再担任企业或经济组织高管。在民间借贷的个人行为规定方面，可以规定凡是1个月内向10名以上人员借款超过其正常家庭收入资金来源的3倍以上金额应定性为非法集资，并对其进行处罚。完善民间借贷法律制度，力求通过严厉的法条约束与管理来保障借贷市场健康发展。

（三）加强民间借贷市场监督与管理

对民间借贷市场的管理，要以疏导和引导为主，努力实现民间借贷市场稳定和健康发展。天津民间借贷市场需要以管理为本，通过事前严格调查、事中全程检查、事后有序审查的监管流程，掌握民间借贷行为的全过程，及时发现问题并针拟定相应的管理办法，有效防止不良借贷或是恶性借贷的出现。在对民间借贷市场的监管中要注重人员、机构、金额、利率、平台安全性等方面的审核，形成全方位、动态监管的模式。此外，还要避免借贷问题集中爆发期的出现，将问题控制在非集中爆发期内逐一解决，给天津民间借贷市场提供良好的发展环境。

（四）全面厘清民间借贷不良利益循环利益链

不良利益循环的民间借贷利益链在民间借贷市场中是一种超规模、大面积、系统化的关系网络，如果资金利益链断裂，会使得民间借贷市场出现系统风险，最终出现民间借贷全面受损的现象，造成金融管理秩序的混乱，进而引发社会问题。为此，天津市应对民间借贷市场进行全面摸底和排查，加大排查力度，找出重大问题，实施一事一个管理方案和解决思路，一问题形成综合解决方案，要防止治标不治本，实现本末兼治，实现民间借贷市场的平稳有序发展。

参考文献：

[1]高孝欣.我国民间借贷的发展现状与规范化研究[J].经济地理，2013

[2]孔令学.民间借贷规范发展路径辨析[J].河北法学，2013

[3]杨汝岱，陈斌开，朱诗娥.基于社会网络视角的农户民间借贷需求行为研究[J].经济研究，2011

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关键词：民间借贷；双线多元；制度建立；金融监管

民间借贷是指公民之间、公民与法人之间、公民与其他组织之间的借贷，属于民间自发形成的信用部门。在中国现有的金融体制下，国有大型企业或大型项目更容易得到以四大银行为代表的商业银行和邮政储蓄银行等正规金融机构的资金支持，而对于大多数中小型民营企业和个人融资来说，往往面临很大的困境。这就使得一些有发展潜力的中小企业面临着资金短缺的问题，资金的供给不平衡，阻碍了金融市场的发展与成熟，也有碍于社会主义市场经济的进一步发展和完善。而民间借贷恰恰提供了这个平台，来为中小企业融资。但其没有相应制度的管制，长期以“体制外”的形式运行，不可避免的产生较大风险，也造成了民间借贷的恶性发展，对我国的经济发展造成了破坏。因此，建立合适的民间借贷监管制度势在必行。

1 我国民间借贷的特征

我国现今的金融制度下，国内普遍把企业的信贷活动分为正规借贷和民间借贷两类。正规信贷是指经国家工商管理部门登记，处于金融当局监管内的金融活动；而民间借贷是指处于正规金融监管之外、未被信贷管理部门记录的非正式金融活动。民间借贷包括多种金融呈现形式，既有直接融资类型的活动，也有保障性的互助互济，还包括金融中介活动。此外，地域性差异也是我国民间借贷的一个显著特征。在经济相对落后地区和广大农村地区，民间借贷主要起互助合作的作用；而在经济发达地区，民间借贷主要用于商业性质的金融交易。其主要特点是不受政府和金融机构的管制，交易主体为民间组织和个人。

2 我国民间借贷的缺陷及其原因与隐患

2.1 我国民间借贷的缺陷及原因

虽然民间借贷在解决民间融资方面起到了积极的作用。但是，由于民间借贷缺乏专门的法律规范和约束，自然存在缺陷和不健康发展的可能性。

其主要表现如下：

2.1.1 隐蔽性强

民间借贷常常游离于金融制度之外，多为个人与某组织或者个人与个人之间的金融交易，发生在局部区域内有很强的隐蔽性，监管部门很难直接触及民间借贷活动。由于民间借贷的主体为私人组织和个人，加上不同地区的文化风俗的差异，就造成了在各地区民间借贷的发展、方法和形式都有很大的区别，这就给民间借贷的监管造成了极大的难度。

2.1.2 风险性大

民间借贷属于私人信誉担保，加之民间借贷的高利率特性，使得民间借贷的投机性加大，风险性提高。据温州的有关银行统计，当地的民间借贷年利率平均水平为15%，一些短期周转资金的借贷利率可高达30%-60%，有些地区甚至高达120%，最高利率为300%。

2.1.3 管理性弱

我国有关民间借贷的法律性文书主要包括国务院出台的行政法规和中国人民银行、银监会等颁布的一些部门文件，而这些文件对民间借贷活动的合法性没有清晰的界定，有些法律法规相互之间存在矛盾，对民间借贷活动的系统性法律条文迟迟不能出台，当局对民间借贷的监管总感觉力不从心。

2.2 我国民间借贷所存在的隐患

我国民间借贷所存在的各种问题如果不能及时得到解决，那么这些问题将逐步扩大，其潜在的隐患将给我国的发展以及社会主义市场经济体制的建设带来极大的影响。这些隐患具体表现在以下几个方面：

2.2.1 影响正常的金融体制

中国金融体制下，正规借贷的门槛较高，且手续十分复杂。很多企业即使达到了正规借贷的标准也宁愿选择手续相对简单的民间借贷。这种想法的驱使往往会促成民间借贷利率的攀升，从而对国家利率政策产生不利的影响，扰乱正规金融秩序。

2.2.2 影响社会的稳定

民间借贷的高利率加强了民间借贷市场的投机性。在利益的驱动下，许多人心存侥幸心理，为追逐高利率，非法吸收存款、发放高利。为了确保放出的资金回笼，保证地下信用体系的正常运转，一些地下金融组织往往依靠暴力手段去保障其金融交易的顺利进行，从而形成了具有黑社会性质的经济组织。

2.2.3 影响部分产业发展

民间借贷多数为中小企业为其自身发展进行融资所进行的信贷活动，而这种高利率、高风险的信贷方式从某种程度上帮助了企业发展，但是也给企业带来了较大的资金周转压力。同时大量资金在金融体制外的周转，会造成局部地区经济过热，给国家宏观调控带来难度。

3 民间借贷监管制度的国际比较

今天的世界是个开放的世界，信息的融通为我们了解世界各国的民间借贷监管制度提供了保证，我们完全可以通过与国外民间借贷发展状况的对比，融合我国民间借贷的独特之处，构建一条有中国特色的民间借贷发展之路。

3.1 美国：立法规范监管制度

在美国，正规金融与民间融资相互补充，为美国经济的繁荣发挥巨大作用。由于正规金融机构对借贷人在信用、还款能力等方面有着严格的考量，与中国相似，美国也存在中小企业或个人贷款难的困境。美国主要通过立法和设置银行业专门监管部门来规范民间借贷，并鼓励在合法合规的基础上，建立民间金融机构。

在美国，几乎所有的州都设置专门的机构或部门负责监管民间金融机构的放贷活动；同时，美国在鼓励发展民间借贷扩充民间融资渠道的同时，严格进行借贷利率的控制与监管，极力反对高利贷，实施高利贷限制监管，在大多数的州有州立法对民间借贷的利率作出限制性规定，即称为 “法定利率”，没有法律规定高利贷限制的一些州，放贷利率受联邦政府法律的限制。

3.2 日本：Mujin金融法案

日本政府主要依据是《Mujin金融法》对民间金融机构Mujin实施监管。该法包括44条，其对Mujin的准入原则、经营范围、资本额，主管机关的监督检查权等作了系统的规定，此法律也同时反映出日本对民间金融具有完善的监管制度并给予民间金融足够的重视。

3.3 德国：健全、高效的监管体系

德国民间融资主要通过独特的合作金融体系来实现，其由中央到地方分为三级，它们分别是最高层次的中央合作银行、合作银行以及合作信用社。

联邦金融监督局是德国最主要的金融监管部门，由于德国民间融资的渠道建设级别划分清晰，体系完整，因此在对民间金融进行控制监管时，联邦金融监督局主要采取与中央银行紧密配合、分工协作来完成监管的方式。其协作组织中央银行主要负责审核各种金融机构呈递的日常业务信息报表，并对资产风险和流动性的抵御能力进行监管。

由此，德国的监管模式是政府监管模式和自律性监管模式的统一，这种监管模式更适合复杂多变的市场需要。

4 建立双线多元的民间借贷监管模式

目前我国对于民间借贷的法律规范处于空白状态，伴随市场经济的进一步发展及金融改革的进一步深入，民间借贷的需求空间越来越大，其在市场经济中所起的作用也越来越不容忽视，民间借贷合法化的呼声也越来越强烈，民间借贷规范化是大势所趋。如何采取法律手段有效规范民间借贷，加强民间借贷的监管，更好地引导民间借贷为社会主义经济发展添砖加瓦，是当前亟待解决的问题。

4.1 民间借贷制度建立的思路

地域性差异是我国民间借贷的一个显著特征。在经济相对落后地区和广大农村地区，民间借贷主要起互助合作的作用；而在经济发达地区，民间借贷主要用于商业性质的金融交易。结合我国金融市场结构的二元性和民间融资发展的现实状况，从我国政治制度与金融制度双方面考虑，来建立合适的民间借贷机制，从而监管民间借贷活动来保证我国经济的健康成长势在必行。

4.2 双线多元制度的建立

纵观世界，美国的民间借贷监管政策为州政府与联邦政府的双线监管制度，我国也可以借鉴美国的方法来对民间借贷进行监管。由于国家性质、社会发展程度、政治基础和金融制度的不同，我国可以将双线监管建设为金融管理部门与政府间的双线配合监管。从专业领域和政治领域两方面配合，以不同的角度对我国的民间借贷活动加以制度化的约束来创造一个优良的信贷环境，保证金融市场的健康发展。

同时，建立多层次、多元化的民间借贷监管体系是双线监管下的一个必要条件。具体建议如下：

4.2.1 明确监管的双线主体

建立以金融监管机构和政府为民间借贷监管体系的监管主体。以专业领域和政治领域的协调为主导，明确双线机构的职权和程序，合理落实监管力度与范围。充分发挥民间金融行业协会的自律功能，建立风险监管与合规监管相结合的模式。

4.2.2 完善民间借贷的准入制度

市场准入机制制定应体现审慎监管原则，法律规范应力求全面而具体，把好入口关，以减少行政监管的随意性，降低经营中风险；同时，应坚持公平、公证，为民间借贷机构提供一个公平的竞争平台。具体可借鉴《公司法》、《破产法》中股份制企业的市场退出机制。

4.2.3 强化风险管理

民间借贷的监管当局应当对民间金融机构的信贷发放、管理运作和资金回收做出系统性的规定。如包括各个类别贷款的限额、信贷的整体限额等方面都应该有明确的规定。整体贷款限额可以通过规定贷款与资产比率、资产负债率等指标加以控制。构建民间借贷机构风险预警机制，按等级划分风险程度，对不良贷款随时进行甄别并发出预警等级，确保借贷双方利益。同时建立民间借贷组织的自律机构，加强自律管理降低借贷风险。

5 结束语

以正确的眼光对待民间借贷，发挥其对我国金融市场的积极作用，通过完善的监管体系来消除部分民间借贷活动所带来的负面影响和隐患。合理的民间借贷活动将不断促进我国市场经济体制的建立与发展。增进国际间的信息交流，借鉴国外的先进方法结合中国国情，突出中国有特色的管理体制来趋利避害，发挥民间借贷的能量来使中国的经济实力与综合国力得到提升。

参考文献

[1]赵彦嘉，徐璋勇，师荣蓉.我国民间借贷问题研究综述[J].未来与发展，2013（6）.

[2]周淑娟，祁彬.关于我国民间借贷的现状分析及立法思考[J].前沿，2013（17）.

[3]李晋加.我国民间借贷相关问题新探[J].湖北经济学院学报（人文社会科学版），2014（10）.

篇8

关键词：民间借贷；法律体系；监管

中图分类号：F321 文献标志码：A 文章编号：1673-291X（2013）02-0152-02

一、民间借贷的含义

所谓民间借贷，一般是指直接发生在金融机构之外的个人、企业、其他经济主体及其相互之间的资金借贷行为。随着商业银行集约化经营趋势加强，中小企业特别是县域及以下中小企业取得银行贷款的难度增加，资金供需矛盾愈加突出。而与此同时，随着我国社会经济的发展，企业和个人财富逐步积累，产业资本向金融资本转化趋势明显。在此背景下，我国民间借贷日趋活跃，借贷规模不断扩大。近年来，民间借贷已成为企业和个人获得生产、生活资金来源的一条重要借贷渠道，在补充正规金融、推动经济较快发展方面发挥着积极作用。

二、民间借贷的利与弊

民间借贷之所以能够长期存在，有其必然性。它在提供方便快捷的融资渠道、充分使用社会闲置资金、调整经济结构等方面有着积极意义，但同时也存在负面作用。这主要表现在：

第一，民间借贷有可能干扰正常的金融秩序，冲击正常的金融市场。民间借贷不加控制往往会演变成高利贷或非法集资，不仅干扰了国家正常利率政策，而且会影响区域金融稳定。

第二，民间借贷有可能影响国家产业政策。民间借贷具有自发性，不受国家宏观调控，容易造成低水平重复建设和盲目投资，从而影响产业结构调整和资源配置。

第三，民间借贷缺乏足够的风险控制，有可能造成债务纠纷，引发社会矛盾。鉴于当前的经济危机，国家采取较为宽松的经济政策鼓励投资，民间借贷的现象也越来越多。由于民间借贷不规范，民间借贷主体的防范风险意识普遍较弱、民间借贷手续简单、缺乏足够的风险控制、催收手段不规范等都极易引起债务纠纷、矛盾升级、滋生犯罪，酿成社会不稳定因素。因此，针对民间借贷制定较为系统的法律法规，避免民间借贷由于监管失控导致的弊端，使民间借贷在最佳层面上发挥出作为正规金融有益补充的作用，成为摆在我们面前的现实问题。

三、目前我国民间借贷的有关法律规定及存在的问题

目前我国调整民间借贷的法律规定还不够规范，主要存在以下缺陷：

第一，调整民间借贷的法律规定少而分散，不成体系。一些法律规范内容相互冲突。由于“宜粗不宜细”的立法指导思想、“政出多门”、立法技术欠缺等原因，法律之间缺乏协调性、统一性和逻辑性，导致对于同一行为可能因依据不同而评价结果大相径庭。

第二，缺少对民间借贷的专门立法。我国目前对以放贷为主业的民间借贷主体及其资金来源、业务范围、风险控制机制等没有相应的法律规定，不能满足规范和引导多种民间借贷活动健康发展的迫切需要。

第三，部分调整民间借贷的法律规定不够明确，缺乏可操作性，民间借贷的合法性判断标准模糊。合法的民间借贷与非法的民间借贷都具有融通资金并给予利益回报、双方当事人均为非金融企业或个人等共同特点。由于《刑法》和《取缔办法》缺乏可操作性，实践中难以准确把握合法民间借贷行为与非法金融的界限，导致民间借贷存在制度性风险，成为悬在民间借贷者头上的达摩克利斯之剑。例如，法律法规对区分正常的民间借贷与非法集资等规定不详，导致在实践中难以把握合法民间借贷与非法民间借贷的界限。

四、完善我国民间借贷法律体系的建议

（一）制定有关民间借贷的单行法规，并充分发挥现行法律规范的作用

目前，我国民间借贷按放贷主体的不同可以划分为两大类，一类是专门从事放贷业务或者以放贷业务为主业的放贷人与借款人之间发生的借贷行为，如汽车贷款公司、贷款公司、农村资金互助社和小额贷款公司等与借款人之间的借贷行为；另一类是发生在个人之间的、企业之间的零散的自发性民间借贷活动。对这两类民间借贷活动应当根据现实的法律基础进行不同的规范。

首先，制定有关民间借贷的单行法规，规范和引导专门从事放贷业务或者以从事放贷业务为主业的放贷人的行为。从国际经验来看，随着现代金融业的发展，无论是发达国家还是发展中国家，在银行业金融机构之外，基本上都允许放贷人进行专业的放债活动。对于这类放贷主体，国际上存在两种立法模式。一种是多数国家和地区采取的单独立法模式，以专门的法律严格规范放贷主体的借贷行为。如英国的《放债人法》、日本的《放贷业务法》、南非2007年开始生效的《国家信贷法》等。另一种是分散立法模式，指在消费者保护法及有关民事、刑事法律中分别对民间借贷进行规范。根据我国国情，我国应当采取单独立法模式，制定单行法规，规范此类民间借贷主体的借贷行为。在单行法规具体条款制度的设计安排上，应当明确整部法规的价值取向及立法宗旨是促进民间借贷的健康发展，即为促进民间借贷的发展而规范，把发展放在首位，为发展而规范，制度的安排应当体现出对民间借贷的疏和导，而非管和堵。因此，在对于直接影响民间借贷生存和发展的有关市场准人条件、利率水平以及税收政策等几个主要问题上，应当体现宽松、优惠的导向。法规中还应当合理确定民间借贷主体的业务范围，规范放贷资金的来源，明确要求放贷主体建立健全财务制度和风险控制制度，并明晰单客户放贷比例、资产负债比例、计提风险准备金等风险管理要求，建立放贷主体市场退出制度，明确放贷主体的法律责任等。通过上述单行法规，完善民间借贷主体制度，拓宽民间资本进人金融市场的渠道，对私募基金、地下钱庄、贷款中介机构等放贷组织进行整合规范，使之合法化、公开化。

其次，其他有关法律规定为民间借贷提供了合法性基础，应当继续发挥其调整作用。对于发生在个人之间的、企业之间的零散的自发性民间借贷活动，只要不涉及非法集资和非法吸收公众存款，就应按照“法不禁止即可为”的原则，由当事人依据《民法通则》、《合同法》、《物权法》和《担保法》等法律，按照意思自治原则处之。

（二）修改完善有关配套法律规定，加强法律体系的协调性

一是明确界定非法集资和民间借贷的标准。修改《非法金融机构和非法金融业务活动取缔办法》，明确界定非法吸收公众存款或变相吸收公众存款行为、非法集资行为的构成要件，取消对“非法发放贷款”的限制，明晰与合法民间借贷行为的界限。民间借贷合法与否一般可以从以下几方面进行判断：从资金来源来看，合法的民间放贷人一般以自有资金或者其他合法渠道获得的资金从事借贷活动；非法的民间借贷其资金往往来源于国外热钱或者非法集资、非法吸收公众存款甚至犯罪所得。在形式上，合法的民间借贷表现为一对一（一个放贷人对一个债务人）、一对多（一个放贷人对多个债务人）。对于多对一（多个债权人对一个债务人）的借贷，则往往涉嫌非法集资或者非法吸收公众存款。在主观目的上，合法的民间借贷一般是用于生活需求或者生产经营急需资金，而非法集资者的目的多为将资金据为己有、非法牟利。在偿还方式上，合法的民间借贷一般是以货币形式偿还借款，而很多非法集资借助实物或者权利证券等形式进行利益返还。其次是废止《贷款通则》中有关禁止非金融企业之间借贷的规定。

二是加快民间借贷信用体系建设。依托现有的征信系统，将民间借贷信息纳入征信体系管理，以法律的形式强制规定民间借贷的双方承担的职责和权利，让民间借贷的运作更加透明化，防止出现因信息不对称导致的信用风险、道德风险。同时，加强科学投资、法治宣传，提高民众的风险意识，法律意识、证据意识，警惕意识，减少无凭无据的借贷现象，将民间借贷产生的负面影响降到最低。

（三）加快利率市场化进程，制定与民间借贷利率相关的管理条例

利率的变化反映了市场的供求关系，现行民间借贷利率最高不得超过银行同类贷款利率的4倍的规定并没有理论和现实的依据。民间借贷利率既应该是市场化的，又应该是有限制的，因此只有在利率市场化的条件下，充分考虑了不同地域的市场供求关系、经济发展水平，并权衡政策导向等因素，以此来规定民间借贷利率的上限，才可以合理地引导社会资源的配置，同时压缩不合理民间借贷的生存空间，防止高利贷的出现。

（四）完善民间借贷监管法律制度，加强对民间借贷的管理力度

明确民间借贷有关管理部门的职责。要吸取美国次贷危机的教训，加强对放贷人金融创新的监管和对消费者的保护，防范金融风险。明确对于放贷人的登记管理和民间借贷广告宣传的监管，进一步明确相关监管部门在打击、防范非法集资和非法吸收公众存款等非法民间借贷中的职责。建立民间借贷监测制度、民间借贷统计信息共享机制和信息披露机制，及时地将有关信息向社会公布，以便于相关人员准确掌握相关信息，作出正确决策。

结语

虽然民间借贷不是整个金融活动中最重要的组成部分，但对我国金融与经济的发展还是有着不容忽视的影响。因此，我们要从改革和发展的高度来规范和引导民间借贷。不管是行政执法部门还是制定规范民间借贷的法律法规，重要的还是对其引导，使民间借贷在一个良好的秩序之下自由发展。

参考文献：

[1] 张立先.我国民间借贷法律风险及防范路径研究[J].金融发展研究，2010，（1）.

[2] 杨彩林，杨惠益.我国民间金融蓬勃发展的原因及其对经济的影响[J].武汉金融，2011，（9）.

[3] 张书清.民间借贷的制度性压制及其解决途径[J].法学，2010，（9）.

[3] 李炜.关于制定民间融资法规的思考[J].当代经济，2009，（2）.

[4] 梁婧.民间借贷规范研究[J].商业经济，2009，（8）.

篇9

关键词：民间借贷 财政政策 货币政策 民间金融

随着经济的快速发展，资金供求矛盾也日益突出，在这样的背景下，民间金融对解决很多方面的资金急需，弥补金融机构信贷不足，加速社会资金总量的扩充、流动，确实起到了拾遗补缺的积极作用。民间借贷作为民间金融里最重要的问题进入人们的视野并引起广泛关注。影响民间借贷的因素有很多，其中财政政策和货币政策相对更为主要。

一、 民间借贷的定义、分类与效应

（一）民间借贷的定义

民间借贷行为自古以来一直就有，在日常生活中也普遍存在，按照有无利息可以分为无息借贷行为和有息借贷行为。例如，人们平时出门忘记带钱向朋友、同事等借钱不久便归还，返还时不需要支付利息的就是无息借贷，无息借贷行为主要发生在亲朋好友、乡里乡亲之间。有息借贷行为主要是指当事人之间均以盈利为目的的借贷行为，借款人借出部分款项以获取利息收益，贷款人因为经济需要而愿意支付一定的利息从借款人那里获取所需资金。有息借贷行为多发生在个体商户以及中小企之间，其借款对象主要是民间金融机构。

从法律上来说，民间借贷是指公民之间、公民与法人之间、公民与其他组织之间的借贷。只要双方当事人意见表示真实即可认定有效，因借贷产生的抵押相应有效，但利率不得超过人民银行规定的相关利率。民间借贷分为民间个人借贷活动和公民与金融企业之间的借贷。

中国人民银行定义民间借贷概念为：相对于正规金融而言，泛指在国家依法批准设立的金融机构以外的自然人、法人及其他组织等经济主体之间的资金借贷活动。从广义上来说，民间借贷既有合法的也有非法的，既有正当也有不正当的，在此仅考虑排除了高利贷、非法吸收公众存款、非法集资的民间借贷关系。

（二）民间借贷主体的分类

随着民间金融的不断发展，越来越多的人投入到这个领域来，并由以往的民间借贷主体呈现多元化趋势，民间借贷也改变了过去在熟人之间调集资金的传统用途，转而变成陌生人之间的合同关系和常见的融资渠道。

借款方主要有：自然人、个体工商业者、中小型企业以及微型企业等。

贷款方主要有：小额贷款公司、担保公司、典当、农村信用社、农村合作基金、村镇银行和信托以及金融租赁公司等各种类型的民间金融机构。

（三）民间借贷的积极效应和消极效应

民间借贷带来的积极效应：借贷参与的主体呈现多元化，借贷形式比正规金融更为灵活；手续方便，资金到位时间缩短，资金的有效使用效率得到提高；加快了地方政府组建村镇银行、小额贷款公司步伐；激活了农村金融市场，拓宽了中小企业的融资渠道；为紧缩货币政策实施带来了良好效应。

民间借贷带来的消极效应：削弱了金融宏观调控力度；冲淡了宏观调控的效果；增加了现金管理和贷款回收难度；缺乏相应法律保护，资金纠纷不断；将相当一部分投向高耗能、高污染、房地产企业，给经济可持续发展带来诸多不协调因素和问题。

二、民间借贷发展的情况

近几年来，随着经济的迅速发展，我国民间金融体系也得到了迅速发展。据相关机构调研估计，中国民间借贷余额在2011年中期同比增长38%至3.8万亿元，相当于银行总贷款额度的7%。经调查，2011年广东省农村农户从正规金融机构获得的贷款比例在40%以下，从民间融资渠道获得的贷款比例在60%以上。民间借贷作为填补正规金融服务供给总量不足的填充物，在我国金融体系中发挥了重要作用，为微型企业、个体工商业主、中小型企业提供了大量的资本支持，拓展了企业的融资渠道，同时也缓解了银行借贷资金不足的矛盾，一定程度上促进了金融经济的发展，发展也日趋火爆。

2011年8月，柏文喜提出“市场深化呼唤民间金融合法化”的观点。2011年，央行为缓解国内中小企业的“资金荒”问题，高调认定民间借贷贷款利率不得超过国家银行同类贷款利率的4倍即为合法，拉开了民间借贷合法化的序幕。2012年两会期间，银监会前主席刘明康、利时集团董事长李立新等均表示支持民间借贷合法化。2013年3月6日下午，在浙江团开放日，浙江省副省长毛光烈在回答记者提问吴英案时说：“应该把民间借贷阳光化、规范化，拿到地面上来。”民间借贷合法化正在火热发展。

三、财政政策和货币政策对民间借贷产生的影响

（一）财政政策对民间借贷的影响

1.国家采取加大公共支出、政府投资和财政补贴时，是为刺激经济的发展，利率上升。从经济学上面来讲，政府支出的增加意味着总需求（或总支出）的增加，这将使产量和收入增加，从而增加对货币的交易需求量，在货币供给量不变的条件下（或LM曲线不变），新增加的货币需求会使利率上升，最终引起投机动机的货币需求的下降来保证货币市场均衡。这个过程，在IS-LM模型上表现为LM曲线不变，IS曲线向右移动，总需求的增加引起收入和利率的同时增加。

从现实意义来看，短期内政府增加支出和投资的目的是促进消费与投资，因而利率会下降从而减少储蓄以促进投资，这时的贷款利率较低，资金需求方获取资本较容易且融资成本低，此时民间金融资金需求减少。同时，对于资本贷出方来说，获取的收益少，自然会撤出资本转向其他热门投资行业，以获取更高的收益，也就是说，民间金融资本供给减少，由需求供给曲线移动均衡点的移动规律可知，民间借贷发展不景气。长期来看，政府投资最终会使利率升高，贷款利率也随之升高，金融市场的资金因受到限制而减少，故需求方对民间金融资本需求增加，民间金融市场借贷利率也上升，获取的收益也上升，从而吸引了更多的资金进入民间金融借贷系统，此时供给也增加，民间金融也获得发展。同理，当国家减少公共支出、政府投资和财政补贴时，往往是为了减缓过热的经济发展状态。在短时间内，利率开始上升以吸收存款增加储蓄减少投资，此时贷款利率也上升，这时如有投资需要进行，便转向民间借贷，民间借贷获得发展，但长期结果是利率下降最后又阻碍民间借贷的发展。

2.总体上来看，当国家采取扩张性财政政策时，鼓励投资及以需求上拉经济。开始时，货币政策为了配合财政政策的有效实施，利率会下降民间金融所占市场比例下降，但最后扩张性的财政政策会使得利率上升，此时民间借贷所占比例又上升。反之，当国家采取紧缩性财政政策时是为了抑制需求，开始时货币政策为了配合财政政策的有效实施，利率会上升民间金融所占市场比例上升，但最后扩张性的财政政策会使得利率上升，此时民间借贷所占比例又有所回升。民间借贷利率的变化主要取决于行业的发展是否景气，整体性就看国家是想刺激投资还是抑制投资。

（二）货币政策对民间借贷的影响

货币政策是解决信贷总量投放过剩的问题，高度统一性非常强，造成国家产业政策重点支持的农业产业化经济链资金需求严重不足。而民间借贷以其简便、快捷为农业产业化经济链提供了资金支持，对地区经济和社会协调发展发挥了积极作用。

1.从具体内容方面来看：

第一，法定贷款利率对民间借贷利率有影响。目前根据中国人民银行的有关规定，国务院批准和国务院授权中国人民银行制定的各种利率为法定利率。中国人民银行根据市场经济的发展及资金供求关系，一般在一定时期内对金融机构的贷款利率作出规定。民间贷款的利率一般来说是高于法定贷款利率的，原因主要是我国民有经济只能从官方金融中得到不到20%的总贷款，难以满足强大的资金需求，对于很多微型企业和个体工商业主来说，获得贷款有严格的审核机制，没有一定的担保从非民间金融机构获取贷款是很难的。在这种情况下，民间金融机构的发展便填补了官方金融不能为民有经济的发展提供足够的资本的空缺，所以更多得不到官方金融贷款的借款方主体更愿意支付高于官方贷款利率的利息来获取自己发展所需要的资本，在这种情况下存在大量的需求。所以，当法定利率上升的时候，更多的资本需求者会转向民间金融系统，更增加了需求，此时供不应求，民间借贷利率也必然上升。反之，当法定利率下降时，会有一部分借款主体转向官方金融机构，从而减少了民间借贷的需求，所以民间借贷利率会有所下降。但是由于官方金融机构贷款约束条件等，这部分借款主体的数量并不会太大，所以其下降幅度也是有限的，变化不是很大。总的来说，民间借贷利率与法定利率走向一致，法定利率上升民间借贷利率也上升，但是法定利率下降对民间借贷利率的影响不是特别大。

第二，法定准备金率和贴现率对民间借贷的影响。当法定准备金率和贴现率上升时，官方金融机构所能够用于贷款的资金明显减少，这时候金融机构会更多地吸收存款而减少贷款，所以金融市场对民间金融机构的资金需求会增加，民间借贷获得发展；当法定准备金率和贴现率下降时，官方金融机构拥有更多的资金可以投放到贷款中去以获取贷款利息增加收益，这时会凭借较低的融资成本占领更多的贷款市场，此时民间借贷发展受限。

2.总体来说，货币政策松紧度对民间借贷存在影响

（1）当采取扩张性货币政策时，金融机构的贷款政策会比较宽松，此时金融市场上资金比较充足，更多的资金需求者会选择利率较低的官方金融贷款，以降低自己的融资成本，从而市场上面对民间金融的借贷需求便会下降，民间借贷就不会十分景气，民间金融机构也会相应地降低借贷利率以增加贷款额度，获取贷款利息。（2）当采取紧缩性的货币政策时，金融机构的贷款政策会比较严格，审核要求也比较高，这时候会有很多资金需求者特别是微型企业和个体工商业主会转向民间金融机构进行贷款，哪怕是付出更高的融资成本也要获取发展资本，这时候民间借贷需求会明显上升，民间借贷利率也会有所上升，此时民间借贷发展景气。（3）当采取中性货币政策时，原来可以获取官方金融贷款的借款人因其较低的融资成本及对其的优惠政策，不会放弃官方金融贷款转向民间金融机构。同样的，在民间金融机构贷款的借款者并不能享受到官方金融机构的贷款优待，而且民间借贷利率稳定及其带来的便利性也不会放弃现在的贷款而转向官方金融机构。此时，官方金融借贷与民间金融借贷维持平衡状态。

四、如何看待民间借贷

首都经贸大学金融学院副院长、教授谢太峰认为：“无论从我国信用体系自身发展的规律看，还是从我国经济发展对金融活动的要求看，民间借贷从地下走向地面、由“暗箱式”操作走向“阳光化”运作、由无合法身份走向合法经营，都是民间借贷未来发展的必然趋势”。天则经济研究所茅于轼认为：“民间借贷肯定是利大于弊”，“要扫除一切不利于发展民间借贷的各种障碍，从根本上提高我国金融业的整体效率。”2011年中国人民银行有关负责人也表示了民间借贷是正规金融的有益补充。

很多观念认为民间借贷的发展不看好主要是在于高利贷问题，认为高利贷助长了一部分人的剥削意识和不劳而获思想的滋生，发展下去勤劳致富将被巧取豪夺取而代之，但正因民间借贷存在一定的问题才更加需要国家和市场的正确引导。一定要辩证地看待民间借贷的发展，既然正规金融组织满足不了市场的资本需求，而且民间金融可以起到很好的辅助作用，就应该理性认识民间金融的发展，并且可以通过采取一定的辅助措施，将民间借贷的利发挥到最大化，同时将它的弊尽量地减到最低，实现双赢。

参考文献：

[1]于明春，于志明.民间借贷异常活跃因素分析[[EB/OL].金时网-金融时报，2008-2-25.

[2]尹倩，漆庆.浅析民间借贷合法化[J].企业导报，2012（7）.

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[4]柏文喜.市场深化呼唤民间金融合法化[EB/OL].中国经营网，2011-8-8.

[5]全国经济专业技术资格考试用书编写委员会.经济基础知识（中级）[M].辽宁：辽宁人民出版社，2009.

篇10

自改革开放以来，我国中小企业发展十分迅猛，已经成为国民经济中不可或缺的重要部分，但受限于自身信用等原因，中小企业在融资上还存在一定的困难，这时候越来越多的中小企业选择民间借贷的方式进行融资，本文对民间借贷与中小企业融资的关系进行了简要研究，旨在优化中小企业在融资方式上的选择，以促进其长期稳定的发展。

一、 我国民间借贷的特点

①普遍性：随着我国国民经济的发展，我国民间借贷呈现不断增长的态势，借款的方式和范围都逐步扩大；②风险较高：一般来说，民间借贷的利率普遍较高，这是由民间借贷的方便性和中小企业的用款迫切性所决定的；③借贷方式以信用贷款为主：对于中小企业来说，由于缺乏抵押和担保以，固定资产不符合商业银行的低压要求，因此难以实现商业银行贷款，但民间借贷融资的方式往往属于不需要抵押和担保的，因此其更加符合中小企业的贷款需求和融资需要；④差别定价严重：民间借贷不同于银行贷款，其在利率上是可调整的，不同的资金用途会有不同的借贷利率；⑤缺乏监管：民间借贷有着分散性和盲目性，其中很容易参杂着一些违法活动，民间借贷需要被监管，但当前我国对民间借贷的监管体系并不健全，缺乏对民间借贷的有效法律保护，这样很容易引发民间借贷纠纷。

二、 民间借贷对中小企业融资的影响

（一） 正面影响

（1） 缓解资金压力

有许多的中小企业由于资金断流面临着发展的停滞甚至倒闭的风险，中小企业受限于自身信用以及国家政策，很难进行对外融资，而民间却有着资金闲置，中小企业以民间借贷的方式进行融资能够极大的解决当前的资金困境，缓解了资金压力，通过借贷资金转化为投资生产，从而实现了企业的发展[1]。

（2） 优化资源配置

民间借贷的融资方式担保简便，借款人可以充分考虑资金用途、借款企业发展潜力等，通过综合的分析选择风险较小的中小企业提供民间借贷，这就使得一些回报高、风险小的行业更容易受到民间借贷的支持，使得大量的民间资金聚集在风险小、稳定性高的优势行业，促进了此行业的发展，小范围内的优化了资源配置。

（3）监督管理和控制风险

相较于商业银行贷款等对外融资，民间借贷融资的方式一般是区域性的，借贷范围比较小，同时借贷双方一般关系比较密切，借款人对于资金的用途以及贷款企业都比较了解，避免了信息的不对称，有效实现了对资金的监督和管理，同时能够实现对资金运用过程中风险的控制。

（二） 负面影响

①易引发借贷纠纷：当前中小企业民间借贷的融资方式受限于法律法规的不健全并不完全受保护，一般来说，民间借贷的手续简单，在担保措施、合同签署等程序并不十分规范，这就增加了引起借贷纠纷的风险；②不利于长期发展：民间借贷融资的方式虽然能够缓解中小企业短期的资金压力，但其利率较高，从长远的角度来看，如果借款数额过大、时间较长，高额的利息会给中小企业带来很大的还款负担，不利于中小企业长期的发展；③易引起恶性循环：民间借贷利率较高是其一个主要的特点，中小企业通过民间高利借贷的方式进行融资，一旦企业无法走出困境，高额的利息会企业压力倍增，容易引发这种高利借贷资金的恶性循环，风险较大；④不利于国家宏观调控：这种民间借贷融资方式并不受国家宏观调控，许多借款人并不问资金的用途，这就使得资金流向不明确，有一些资金可能流入到国家宏观调控的限制行业中，一些受保护的中小企业反而不能获得资金，从而影响了国家的宏观调控。

三、 中小企业民间借贷融资可行性研究

一般来说，中小企业的发展过程可以根据其发展进度以及企业价值分为不同的生命周期阶段，在不同生命周期阶段中的小企业其民间借贷融资的可行性是不一样的。

（一） 创业期的可行性

创业期仅仅是中小企业的一个起步阶段，在创业期阶段内，企业未来的发展有着许多的不确定性，其产品效果以及发展前景还没有经过发展的检验，融资的风险较大，但对于中小企业来说这个阶段的资金需求比较大，并且从长远发展的角度看，长期的资金维持十分重要。由于投资的风险性较大，商业银行贷款等融资方式并不可行，但中小企业在购买设备、原材料等方面的支出比较大，过多的对外举债会造成极大的资金压力和还款压力，因此，在创业期的中小企业主要的融资方式应为直接融资，如果采用民间借贷融资，应当主要考虑亲友互助、信用贷款以及企业内部集资的方式进行融资，这些民间借贷方式的风险较小，且对于企业的还款压力较小，有利于企业进一步的发展。

（二） 成长期的可行性

经过创业期的发展，处在成长期阶段的中小企业发展前景逐渐明朗起来，企业的风险较小，同时企业的产品逐步得到市场的认可，企业有了产品的收入和盈利的能力，在这个时期中小企业一般需要资金巩固生产、扩大生产以扩大市场份额让企业进一步发展，虽然企业的盈利能力加强，但这并不能完全满足企业的资金需求，此时企业基本满足商业银行的贷款需求，可以考虑通过银行贷款进行对外融资，此外，为了扩大生产、投资建厂、购买设备，企业也可以选择民间借贷融资，成长期的企业已经有能力偿还民间借贷，对于民间借贷的还款压力也有着一定的承受能力。

（三） 成熟期的可行性

成熟期阶段的中小企业已经具有了一定的资产规模，并在市场上占有了一席之地，由于行业竞争以及规模的扩大，此时中小企业的利润率一般能够维持在市场平均水平，为了长远的发展，企业应当将产品和服务不断创新转型，以保证企业的核心竞争力，由于企业盈利的稳定，此时的资金需求主要为流动性的资金，除了与商业银行接触进行融资外，中小企业可以采取并购或上市的渠道进行融资，也可以考虑民间借贷的方式，对企业信息以及产品信息进行披露，吸引民间借贷资金进行融资，例如连锁经营、专卖等方式，如果中小企业在成熟期出现短期的资金短缺可以利用中介型的民间借贷进行融资以缓解资金压力[2]。

（四） 衰退期的可行性

处于衰退期阶段的中小企业的产品或者服务已经逐渐被市场所淘汰，企业正在逐渐走下坡路，依照可持续发展的理念，中小企业应当积极加强产品和服务的创新，做好产品和服务的转型工作，或延伸到其他领域二次创业，此时中小企业的规模逐步回缩，因此资金并不紧张，融资主要是为了产品和服务的转型以及二次创业，这个时期企业可以通过自身的影响力吸引民间借贷长期投资，通过这种民间借贷方式保证企业的竞争力，实现中小企业的可持续发展。