稳健的理财方式范文

导语：如何才能写好一篇稳健的理财方式，这就需要搜集整理更多的资料和文献，欢迎阅读由公务员之家整理的十篇范文，供你借鉴。

篇1

关键词:突发性公共事件;财政应对能力

强化突发事件财政应对能力的客观必然性

(一)理论基础

财政既是一个经济范畴,也是一个历史范畴,它以国家为主体在参与国民收入分配中实现其功能目标。事实上,在政府应急管理过程中,财政部门的角色并不仅仅局限于物资管理和后勤设施保障,还具有提供行政救助的法定职责。突发公共事件发生之后,由于当事人往往丧失自救能力,迫切需要政府财政部门出面,动用各种社会资源提供行政救助。

(二)现实意义

突发事件管理是一种公共服务。建立正常的社会秩序和维护公共安全,是政府进行社会治理和公共管理的重要职责和工作内容;建立科学、高效的应急反应体制与体系,增强全社会的危机管理和危机应对能力,保障人民生命安全和财产安全,是政府义不容辞的神圣使命;确保财政对于公共服务事业和公共管理项目的支持力度,是政府由产业投资主体向公共投资主体角色转换的必然要求,是对包括纳税人在内的全体国民服务意识的具体体现。

突发性事件的应对能力是财政能力的必要组成部分。从目前我国现有的政府财政支付能力和财政体制看,集中应对少数突发事件的力量是具备的。但从全方位防范、常规性防范、现代化防范的广度和深度要求看,资金的来源和保证性尤显不足。因此,面对逐步增加、永远存在的公共风险和公共危机,迫切需要在财政框架中建立应对能力。

(三)突发事件对财政运行的影响

从财政收入总量看,造成财政总量减收的主要原因是突发事件对社会总供求骤然地产生了收缩效应。一旦社会总需求扩张乏力,经济增长就要减速,从而会使财政收入增长受挫。为了遏制突发事件的蔓延以及扶持遭受突发事件冲击的行业和劳动者度过难关,必须及时出台一些财政救助政策,尤其是对财政收入下降的重灾区行业,更需要采取一系列应急措施,加以救助。

强化突发事件财政应对能力的制度安排

(一)构建突发事件的财政应对机制

合理界定我国财政的支出范围。包括:国防支出、行政管理支出、科教文卫支出、社会保障支出、经济发展支出。维护公有制主体地位,巩固社会主义经济基础。培育和完善市场建设,为市场经济发展保驾护航。与政府的这一特殊职能相适应,财政将在资源配置,以及制定、实施和宣传与市场经济相关的法律、法规方面负有更多支出责任。

建立健全财政支出绩效的评估制度。简单地控制支出和调整支出结构有可能会形成少花钱也少办事的情况,因此,需要在各部门、各单位制定与之行使的职能相适应的评估指标体系,并建立适当的奖惩制度,定期进行考核,真正提高支出的效率和效果。

深化财政改革,完善支出管理。在健全的民主监督和规范的法制约束下,建立科学的支出管理机制可以有效地提高财政资源的配置效率。改革财政资金的拨付方式,实行国库集中支付制;强化预算管理,实行部门预算;大力推行政府采购制度,并由国库直接支付采购资金,做到公开、公共、规范、透明,以解决目前存在的分散采购、盲目采购、收取回扣等问题。

(二)建立财政危机管理机制

建立综合性财政危机管理网络。当今社会,危机的发生将是一个经常性变量。面对这一情况,应当构筑一个包括财政法律制度、机构框架和风险预警在内的综合性财政危机管理网络。财政法律制度为制定非常时期的财政法案提供法律支持,可以大大缩短危机发生后再寻求修改有关财政法律的时间;机构框架则为财政应对各种危机提供智力支持和操作流程;风险预警为评估各种突发事件对财政经济的影响提供标准,并依据不同的评价标准,对财政运行情况警示。

逐步建立风险分担的制度框架。要建立下级政府对上级政府的债务报告制度和政府财政风险预算及其评估制度,从制度上对地方债务加以约束、防范、监控和化解。对政府提供的各项措施、政策承诺进行事前的风险评估,以免政府因财政能力的变化而导致言行不一,损害政府的公权力。

(三)建立长效财力保障机制

增强预备费的稳定功能。具体办法:在《中华人民共和国预算法》修改以前,按照法律规定的上限提取预备费,而不论预算是赤字还是盈余;对预备费实行基金式管理,每年安排的预备费,在当年没有突发性支出的情况下,或者用于突发性支出后的余额,不得用于其他预算开支,应进入预备费基金;扩大预备费基金的来源,如预算盈余、预算超收收入,原则上应进入预备费基金,不应用于追加其他的预算支出。

建立财政风险基金和国债偿还基金。为建立稳固的财政基础,应考虑建立一笔专门的、稳定可靠的、可以连续使用的财政风险基金,该风险基金来源的构成可以参照总额预备费的提取办法在财政支出中按一定比例列支,它和财政后备基金共同构成财政安全的保护屏障。当然,考虑到通过偿债基金避免债务危机的方法,我国应借鉴国际经验,选择建立国债偿债基金,以防后患。

参考文献:

篇2

[关键词] 商业银行 个人理财业务 客户细分 私人银行

7月8日,银监会对外了《关于进一步加强商业银行个人理财业务投资管理有关问题的通知》(以下简称《通知》)。审慎和稳健是《通知》中使用的两个重要词语。《通知》从投资管理的原则、投资管理的方式和投资方向等三个层次对商业银行理财业务的投资管理进行了进一步的明确规范,旨在引导商业银行调整理财业务的定位,加大客户细分力度,在引导高端投资者审慎投资的同时,尤其要求银行对中低收入投资者进行更有效的保护。

《通知》第三条规定,商业银行应在充分分析宏观经济与金融市场的基础上,确定理财资金的投资范围和投资比例,合理进行资产配置,分散投资风险。第四条规定,商业银行应坚持审慎、稳健的原则对理财资金进行投资管理,不得投资于可能造成本金重大损失的高风险金融产品,以及结构过于复杂的金融产品。第五条规定,商业银行应科学合理地进行客户分类,根据客户的风险承受能力提供与其相适应的理财产品。商业银行应将理财客户划分为有投资经验客户和无投资经验客户,并在理财产品销售文件中标明所适合的客户类别;仅适合有投资经验客户的理财产品的起点金额不得低于10万元人民币(或等值外币),不得向无投资经验客户销售。其中,《通知》的第十八、十九条更是明确指出理财资金不得投资于境内二级市场公开交易的股票或与其相关的证券投资基金。理财资金参与新股申购,应符合国家法律法规和监管规定。理财资金不得投资于未上市企业股权和上市公司非公开发行或交易的股份。但是,《通知》同时指出有相关投资经验,风险承受能力较强的高资产净值客户,商业银行可以通过私人银行服务满足其投资需求,不受本通知第十八条和第十九条限制。

从以上几条规定中不难看出,监管层非常重视商业银行个人理财业务的健康发展,通过种种方式将商业银行个人理财和资本市场彻底隔离,使得个人理财业务朝着稳健务实的方向发展,进一步规范目前市场上种类繁多,投资方向各异的银行理财产品。

民生银行在2007年10月推出一款境外理财产品,名为非凡理财"港基直通车"产品,于2007年10月30日起息,产品期限1年,该产品投资标的为霸菱香港中国(欧元)基金。但是仅仅四个月之后,这款境外理财产品就以亏损50%触发清盘终止。根据产品条款,当产品净值高于等于118%或者低于等于50%下限时,产品将会被清盘终止。该产品按照2007年10月31日起息日后第一个工作日确定的基金净值为984.38。而2008年3月18日净值为491.08,恰好亏损一半。因此,民生银行将按照触发终止日基金净值计算产品净值,将结算后的资金返还给投资者。

对于这样一个结果,银行方面解释是因为美国次贷危机引发全球的金融危机所导致的系统性风险造成。2008年3月14日,华尔街第五大投行贝尔斯登称公司的现金头寸”急剧恶化”,股价当日一度大幅下跌53%,全球股市应声大跌。4天之后,香港恒生指数高开低走,盘中一度下探至7个月以来的低点20572.92点。受此影响,霸菱香港中国(欧元)基金,这只曾经连续三年获得香港基金表现排名第一的基金,其净值盘中走到了491.08的历史低位。这一价位恰好使得民生银行的非凡理财"港基直通车"产品触碰到50%的亏损线,被迫清盘。但是,也有专家指出,尽管从法律上无法找到银行的责任,但民生银行作为代客理财的专家在投资能力上存在缺陷,国内机构在国际的投资经验不足,投资能力差别也很大。尽管系统性风险存在,但仓位和进入时机是在控制范围之内,两者控制好了,就会规避一定的风险。

其实,不仅仅是民生银行,金融风暴席卷全球的背景之下,国内QDII产品普遍出现亏损,据相关统计研究,基金系QDII产品平均亏30%左右,银行系产品中东亚某只QDII产品亏约60%,还有工商银行、中国银行、交通银行、招商银行的QDII产品亏损约15%以上到40%多不等。投资有风险,这是每个投资者所应该明确的投资第一准则,但是银行理财产品亏损所引发的投资者和银行之间的矛盾却越发突出。

境内商业银行个人理财业务经过近几年的发展,市场规模不断扩大,理财产品日益丰富,理财市场规模和理财客户基础快速增长。截至2009年5月末,各中外资商业银行存续的理财产品超过4100只,理财业务市场规模达到7000亿元人民币,理财客户达到230万人。2008年部分银行理财产品出现大幅亏损,虽然亏损的理财产品金额只占总额的不到3%,但这部分占比很小的银行理财产品所引发的,关于银行与投资者之间的纠纷案例断续发生。近期,市场形势有所反弹,投资者的投资情绪进一步高涨,在这样的背景下,银监会出台《通知》用意明确,着力规范银行理财产品稳健经营,将银行理财产品和高风险的资本市场完全隔离,最大程度的保护中小投资者的利益。

对于各大商业银行而言,银监会《通知》的出台无疑将对商业银行个人理财业务产生不小的冲击,理财产品一律不得涉及投资中国A股二级市场的股票和基金,严禁直接或间接投资于未上市公司股权和上市公司非公开发行或交易的股份。。这项规定涉及到的产品还有商业银行的PE股权投资产品以及FOF基金优选产品,及部分可投资资本市场的资产管理类产品,银行理财产品投资范围都大大减少,只能推出稳健型的理财产品,势必对银行理财业务的经营和利润产生一定的影响。面对这样的情况,商业银行的个人理财业务今后将如何发展,个人理财业务需要怎么转变以适应监管尺度的变化,个人认为核心思想还是在于对于客户群体进行细分,对不同级别的客户推出相应的产品,同时,借助私人银行为载体,引导银行个人理财业务向着高端层次发展。

首先,了解客户的风险偏好,着力发展稳健型“类储蓄”理财产品针对普通投资者。了解自己的客户是银行个人理财业务发展的首要条件,了解客户不仅仅局限于了解客户的身份地位,资产规模,更重要的是了解客户的风险偏好,对不同的客户推出不同的理财方式。在进行理财业务时,先要采取各种可行的方式了解目标客户的风险偏好,加大办理业务中的风险控制,做到“将合适的产品卖给合适的客户”,从而避免销售人员极力向客户推销高收益、高风险的产品,同时为客户寻找到适合的产品。衡量客户风险的标准可能包括,原来购买理财产品的类别,是否购买过基金、股票、结构性的理财产品等等。只有储蓄的客户,可能会推荐国债、挂钩票据等低风险的产品。面对着普通投资者来说,银行个人理财产品应该朝着稳健的方向发展,我国目前的商业银行实行的分业经营的模式,一直以来以稳健经营为宗旨,个人理财业务的重点也应该放在审慎稳健上,专心做好票据信托类低风险,收益稳定的产品,发展特定的目标客户,在理财市场上抢占专门的份额。

其次,商业银行个人理财应该通过客户的进一步细分,以创立私人银行为载体,将个人理财逐步引导至高端发展的平台上来。私人银行是银行等金融机构众多业务中最高端的理财服务,是为那些财富金字塔顶端的富豪们专门服务的,通常只有国际级银行集团或金融集团才能提供该服务。私人银行在欧美国家已经有百年历史。境外学者LynBicker于1996年把私人银行定义为:“私人银行是为拥有高额净财富的个人,提供财富管理、维护的服务,并提供投资服务与商品,以满足个人的需求”。通常意义上的银行机构的私人银行服务对象或贵宾理财,大多数是一些中产阶层以上的人,在瑞士银行、花旗银行和汇丰银行,客户至少要有100万美元银行可以接受的资产,才可以在私人银行部开户;美国最大的私人银行摩根大通,开户底限是500万美元。而摩根士丹利私人银行部,除了高达500万美元的最低开户限额之外,还要求其私人银行客户最低净资产达到2500万美元,同时必须拥有1000万美元流动资产。而一些第三方的私人银行对象多是属于社会上真正的超级富豪。”在国外,私人银行开户金额的底限通常是100万美元,通常每一笔交易的金额都以几十万美元为单位。

目前,各家中资商业银行都开始纷纷抢占私人银行这块全新的业务领域,激烈争夺优质的客户资源。各家中资私人银行针对私人银行客户需求推出专属理财产品明显增多,由此创造的银行业务利润来源也十分可观。高端领域不能不说是商业银行个人理财业务发展的必然趋势,在客户细分的前提下,针对不同的客户推出不同的产品,以发展优质高端客户为个人理财的重要宗旨。

商业银行个人理财业务是对于商业银行本身而言是新兴发展的业务领域,在银行稳健经营的要求之下,个人理财业务也应该遵循“审慎稳健”的发展思想,以客户细分为手段,针对不同层次不同风险偏好的客户推出有针对性的个人理财产品,将个人理财业务引导到高端的渠道上来,商业银行个人理财业务才能为商业银行带来更大的收益。

参考文献:

[1]窦鸿权:“银行公司治理分析”[M].北京:中信出版社,2005年10月:112-177,159-160,294-295

[2]徐放鸣:“完善国有商业银行治理结构的思考”[J].金融研究,2006,10:62-63

[3]林 强:“国有商业银行公司治理问题研究”[J].福建金融,2005,9:13-15

[4]中国人民银行网站

篇3

对于家庭比较富裕的老人，进取、稳健与保守理财产品的投资比例可以保持在3比5比2；对于家庭收入较低的老人，可以对半分，稳健、保守产品各占流动资产一半。

富爷爷股票被套

华叔今年58岁，是广州某金融投资公司的副总，刚刚做了幸福的爷爷。华叔年薪20万元，另外还有5万—15万元的年底分红。华叔与老伴目前住在广州越秀区一套价值300万元的大面积住宅中，家有流动资产大约120万元，其中，股票市值38万元（被套了12万元），偏股基金20万元，存款60多万元。华叔再过两年就要退休了，请问如何长线规划？

理财师点评：

理财不必太保守

招商银行广州分行的高级理财师李春晨认为：华叔家资产总额超过了400万元，收入高昂、职业稳定，并有比较丰富的投资理财知识。对于华叔这类老人来说，不必采用过于保守的投资方式，稳健多元投资，反而更有利于家庭资产的健康发展。反观华叔的投资，两头大，中间小，缺少稳健投资产品；建议减少存款与基金的份额，转买50万元的银行理财品、偏债基金或黄金。

而对于股票被套的难题，建议华叔以时间换空间，中线投资，等待解套。目前全世界经济都在筑底，中国的货币、财政政策也将趋向宽松，有利于股市的回暖。但在未来半年时间中，投资市场的不确定性仍强，不建议购买太多的进取型理财产品。

对于所有类似华叔、家境相对富裕的老年人，李春晨建议，中线投资的配置比例应为3比5比2，分置于进取、稳健与保守理财。

穷爷爷除了存款只有国债

林伯74岁，住在广州越秀区，退休前是某中学的内务工作者，目前月退休金约有3000元，与老伴住在一套100平方米的25年楼龄老房中，老伴收入较低，月退休金不足1800元。林伯目前家庭流动资产总额为29万元，是辛苦半生的积蓄，15万元的定期存款，5万元的国债，剩余的9万元原来也是存款，刚刚到期了。林伯一共有4个孙子，每年的“利是封”都是比较大的数字，林伯希望调整投资，手里能宽松一些。

理财师点评：

借理财品提高收益率

广州农商银行的高级理财师余青林十分理解林伯保守投资的初衷，因为收入偏低、积累不多，且夫妻年事已高，林伯只敢买国债和存款。不过，在全球推行量化宽松货币政策的情况下，货币贬值在所难免，林伯也需要提高投资收益率，才可能对抗货币信用风险。对于林伯来说，建议增加稳健投资产品，可减少定期存款数额，购买5万元的银行理财产品与5万—10万元的黄金，让40%～50%的资产放在稳健领域，提高整体收益率。

余先生认为，对于老年人来说，所有理财产品中，国债与黄金最适合老年人投资，存款与银行理财产品是其次的选择，存款的收益率太低，不适宜货币宽松时代，银行理财品的收益率不够稳定、需要挑选。而股票、偏股基金、期货、外汇产品，均不太适合老年人。

对于2012～2013年的投资市场，不确定性因素较多，投资机遇也较多；在全球量化宽松货币政策的趋势下，我们并不建议老年人采取过于保守的理财策略，反而建议增加购买偏债基金、银行理财品与黄金等稳健风格的投资产品，提高收益率的同时，也能提高老年人的生活质量。经济增速放缓，市场风险大，仍不建议老年人盲目投资股市与汇市。

该如何投资？

1.国债：门槛低投资好选择

有“金边债券”之称的国债，从收益上看，虽然目前国债的收益率处于一个下降的通道中，但仍比定存略高。

从这两个月国债的发行情况来看，三年期和五年期的国债利率分别为4.76%和5.32%，而同期定存的基准利率分别为4.25%和4.75%。

国债和定存相比还是具备一定的优势。目前购买国债不宜选择期限过长的产品。相比之下，三年期品种要优于五年期品种。

投资门槛：

首先购买国债的门槛比较低，相比于理财产品至少5万元的购买门槛，储蓄式国债最低可买100元，以100元的整数倍起售。

风险提示：

对于个人投资者购买的储蓄、凭证式国债，没有什么收益率变化，风险很小，除非央行连续加息；不过，2012-2013年的市场，货币宽松主题，加息可能性几乎不存在。

入门技巧：

现在电子式国债更受欢迎，一推出就会遭到抢购，要做好早去银行排队的打算，记着带上身份证与该银行存折备用。

2.贵金属市场：

可在流动资产中配15%～30%的黄金

老人可在家庭流动资产中配置15%～30%的黄金。从广州市场来看，黄金公司投资者中，老年人能占到金条投资者数量中30%的比例，而在银行黄金业务中，20%的投资者年龄也超过了50岁。

老人投资白银、黄金，应优先购买实物产品，投资型金条、银条是首选，其次才是纪念型产品与金币、银币，后者比较适用于有收藏爱好的老人。而对于市场上流行的黄金期货、黄金T+D等放大功能产品，风险过大，老人最好不要碰。纸黄金需要在网上完成操作，比较适合于通晓电脑知识的老人。

投资门槛：

目前广州市内，虽然有1克、3克、5克的小规格金条，但对于老人来说，建议投资50克以上的金条，投资起点为18000元以上。而白银投资便宜很多，1公斤产品仅7000多元，但商家要收取较高的手续费，不如投资黄金划算。

风险提示：

比国债、货币基金、存款等较保守，黄金的优势在于避险能力小，投资风险小。

但国际金银价格均随着市场信息而变化，投资未必就能有收益，短期仍存在“被套”风险，老人需要坚持长线投资的原则。

入门技巧：

老人购买金银时，需要从报纸、电视上了解一下行情，逢低买入才好，追高并不可行。

3.固定收益理财产品：

需求旺盛但不能盲目

据不完全统计，在银行的个人贵宾客户里面，老年人占比在35%以上。据介绍，由于多年来的积蓄，广州市的城市居民里面老年人普遍都有50万元以上的资金。某商业银行相关业务负责人说，老年人一般倾向于在银行理财。

但是与这种情况不相配套的是，目前国内银行专供老年人的理财产品却很少，据普益财富统计，截至今年9月27日，华夏银行、上海银行、招商银行共发行29款养老理财产品，资金大多投向债券和货币市场，以稳健为主。

投资门槛：

各家银行理财产品的投资门槛不一，但多数产品的起点都在5万元以上，少数产品在2万元—5万元之间，对于收入有限的老年家庭，购买一只产品已经足够，不必挑太多。

风险提示：

银行理财产品也有投资风险，如果没有被“保底”，也将被套。建议老年人购买大型商业银行稳健风格、保底功能的理财产品。

入门技巧：

此投资难在如何挑选，去了银行之后，理财经理势必要向不懂行的老人兜售他们难卖的产品。建议老人多读报纸、要有主见，购买那些期限在半年以上的稳健型产品，不要被银行理财人士的观念左右。

4.股票、外汇投资：

老人不可迷恋

篇4

富人守财秘诀

据2007年统计，美国有超过400万家庭拥有百万美元可投资净资产，排名全球第一，而在中国，这样的家庭有31万。如何让手中财富获得比较稳健的投资收益，几乎是所有中国富裕家庭考虑的问题。

富裕家庭的财富主要来源于创业所得和出售产业所得。中国改革开放以来的一大批民营企业家通过创业成功积累了财富，这是第一代富人们积累财富的最主要途径。而通过投资积累财富在所有富人中的比例连10％都不到。这说明积累财富不是靠理财．理财是保住财富，理解这个非常重要。

统计显示，就富裕家庭和普通人的理财效果看，2001～2006年的年复合投资收益，前者在10％以上，后者只有百分之零点几。是不是富人比普通人更会理财呢？我们先来看资产的种类。

资产通常可分为两类，一类是实物资产，最典型的就是不动产，其他如黄金、珠宝、首饰、手表、收藏品和字画等，这类资产的特点是看得见，摸得着。其二是金融资产，可以把它再分为现金类、固定收益类、权益类和另类投资等。这些资产相辅相成组合在一起，像是一个团队，配置得法，从长期来看就会给投资者带来比较稳健的回报。

从图1可以看出，全球富裕家庭配置资产在各个方面基本上保持平衡的比例，虽然从2002年到2007年都在不断地微调，但总是保持一定的比例。它给全球富人们带来了10％以上的稳健增值。这就是资产配置的好处。

理财最重要的就是怎么样把投资者的资产盘活，给分配好，就是做好资产配置。影响长期投资性最重要的就是资产配置，其重要性占到了91．5％。

观察美国过去10年的资本市场，股市的平均月波动率是4．4％．平均月报酬是0．9％。波动率代表风险程度，数字越大代表的风险越高；债市的月报酬率是0．6％，比股票小，它的月波动率为1．4％，风险也低。假设做一个比较简单的组合，75％的股票和25％的债券，收益率和波动率就介乎两者之间。

资产配置的真正作用还不在此，加入一个避险基金(这是在海外富人理财选择比较多的产品)，38％的资产配置股票，13％配置债券，50％配置避险基金，则获得的月投资收益是0．9％，和股票一样投资，但月波动率只有2．6％。这就是资产配置其中的一个重要作用：在获得同样收益的情况下可以有效降低收益风险。

如果再加一类产品，地产信托，通过组合投资股票28％，投资债券9％，避险基金38％，地产信托25％，发现月报酬率达到1．0％，月波动率持续下降为2．4％。这就是资产配置的另一个重要作用：在承担同样的风险情况下，稳定地提高投资收益。

资产配置5步曲

资产配置看上去简单，做起来却相当复杂，对于投资者应该怎么做呢？不同的财富水平下有不同的理财需求。在财富水平比较低的时候，先满足的是基本的需求，比如说住房、医疗、生活等等这些基本的理财需求。做好资产配置，可以通过以下几个步骤来实现，详见图。

确认理财目标

比如，在未来5年希望积累到多少财富，或希望每年获得15％收益率。

确定大类资产配置比例 根据自己的特征、特点进行配置来配，每个因素都在不断变化、资产配置也需要不断调整。

1．年龄。如果年龄偏大，那就多投资一些固定收益产品，这样风险比较低。

2．资产规模。如果资产规模够大，可以做更积极的一些投资。

3．阶段性的投资期限。期限比较长，可以多进行一些权益类投资；如果比较短，就要做一些稳健的投资。

4．对待风险的态度。这是对于个人来说，可以承受多少风险。很多人都不知道自己的承受能力有多大。有个方式可供参考，亏损的时候每个人都会难受，如果难受到晚上睡不着觉，那就超出了个人的风险态度了。每个人的风险态度都不同，而且会随着时间而变化。

5宏观的趋势。如果市场看好，就做积极一点的投资；如果市场不好，就做稳健一点的投资。

上述5个方面要综合起来考虑，形成每个人不同的资产配置比例。

根据目标，运用合适的投资方法确定好了理财目标做好了资产配置，就需要选择合适的投资方法。投资方法有很多，每种方法都适合不同的人群。

1．恒等比例投资法：定期审视并调整大类资产配置比例，维持原来大类资产配置比例。

2．定期定额投资法：在固定时期投入固定的金额，旨在长期过程中降低整体投资成本，获得稳健投资回报。非常适合积累养老金或教育基金。

3．金字塔投资法：逐渐建仓的投资方法，价格越高投资金额越小．旨在控制投资风险，避免高位投资。

4．核心卫星投资法：核心部分投资比重大，稳健第一位；卫星部分投资比重小、灵活性第一位。

选择这些方法的目标，最重要的就是为了降低风险稳健获利。

选择金融产品

在选择金融产品的过程中有几个要点，长短期限要搭配；不同风格要互补(不要挑食)；不同类型金融产品的选择重点不一样。

定期审视并调整方案

市场趋势是否发生改变？投资收益是否达到预期要求？当初投资的产品是否有新的变化？是否有新的替代产品值得选择？比如说原来的理财目标是3年积累1000万元，可是现在行情变化了，可能收益率达不到预期．那就需要调整了。理财目标是否发生变化？这些都需要定期检查、调整资产配置方案。一般来说一年调整一两次就够了，当出现了上述情况后，就需要及时调整。

如何筛选合适的私募金融产品

当前，市场上有两类炙手可热的产品，私募证券投资基金和私募股权基金，即专户理财产品等和对企业进行权益性投资并通过上市、并购、管理层回购等方式出售持股获利的基金。那么，如何筛选呢？

合规性和合理性

合规性就是产品符合国家的监管要求，否则就面临着政策风险。合理性就是能否避税，费用结算是否合理。

团队的投研能力

为什么把资产交给这个基金来运作？是因为该基金的管理团队有更好的投研能力。如何去考察呢？方法会有很多，比如看它的投研团队人数、工作背景、流程，还有公司的管理水平和对行业的认知水平等，这些都非常重要。

篇5

独特理财

对于理财而言,根据不同的个人或家庭情况,考虑的理财重点和具体采用的方式不尽相同。单身母亲有她们独特的生活和理财方式，她们一般收入较高、生活比较自由和独立，因要独自承担生活和孩子的生活教育费用，因此负担和压力大。伴随着离婚率的上升，单亲家庭在目前中国社会中的占比已经越来越高，并呈逐渐上升之势，这样的家庭应该如何进行理财规划呢？

对于很多单亲家庭而言，固定资产和流动资产的占比往往失衡。在资产分割上，或留房或留款，而无论做出哪种选择，都是一种不和谐的搭配，都需要后续来弥补。因此单亲家庭比普通的三口之家更需要做好长远的理财规划。

稳健前进

单亲家庭的生活和理财目标归纳起来就是为单身者、子女和老人做好充分的经济和安全保障。在单亲家庭中，安全保障性是应该排在第一位的。单身者需要承担起全部的风险和开销，一旦自己发生意外，对整个家庭都将是严重的打击，所以应当适度增加商业保险。

保险规划方面，因为单身母亲是家庭的后盾，责任重大，因此应购买一些大病险和意外伤害保险。单身母亲适合选择费率水平较低的纯消费型保险产品。如：定期寿险，每年支付千元左右就可以享受几十万元人身保障。或者一些意外医疗险，每年支付100元左右就可以享受十几万元人身意外保障或意外医疗保障。

单亲家庭在解决了家庭保障需求以后要考虑的就是子女教育金的准备。可选择定期存入一定金额的教育型储蓄或选择基金定投，为孩子的将来储备力量。

在投资方面，要看家庭收入和财务状况。若收入很高，来源稳定，具有很高的流动性，生活无忧，可在投资上稍微激进点，投资一些房产和土地所有权的买卖和股票，若收入一般，家庭财务压力较大，可投资于基金和国债，另备有一定量的活期储蓄用于日常生活开支。

单身母亲自己承担了生活，因此总体上应遵循合理规划，正常消费，减少奢侈品消费，进行稳健为主的投资。

如王女士（42岁），个体工商户，开了一家宠物店，年投资收益5万元；拥有两套住房。一套自主，一套出租，月租金收入3000元左右。王女士有一女儿（15岁），正在上初中，女儿生活费500元/月，自己正常开销3000元/月；她本人倾向于保守型的理财，所以现有的积蓄除10万元1年期定期存款之外，20万元买了1年期记账式国债，5万元活期储蓄。保险方面除给女儿准备的储蓄型保险、儿童基金之外，还购买了一份医疗保险。

篇6

在进行理财规划之前，新婚夫妇们必须先用二人每月的收入与负债计算出每月的净收入，保留每月固定支出的三至六倍作为随时可动用的资金，用于意外与医疗的保障准备，然后将剩余可用资金投入理财计划。

计算出小家庭的经济实力之后，你就可以根据家庭发展的需求来规划理财了。

准确定位很关键

如果新婚两人既不打算生小孩，也没有奉养父母的压力，此时两人的理财大计应该是放在如何快速且有效率的累积财富上。由于两人还年轻，没有负担，承担风险能力通常较高，因此建议以积极态度，选择较高投资报酬率的工具作为理财方式。

虽然新婚之后两人租屋而居，尽快有自己的房子是两人一致的目标。由于中短期累积购屋基金并不是件容易的事，所以如何在获利稳定之余兼顾追求较高投资报酬率，就成为新人们拟定理财大计的首要目标。

不少新人结婚是希望尽快拥有自己爱的结晶，能够组成专属自己的小家庭，只是，有了小孩后的生活花费倍增，奶粉钱、保母费、教育金等，每项都需要不少资金，对于薪水未能同步增长的新婚夫妻而言，惟有靠投资与储蓄并行，让自己拥有一个完整家庭的梦想不会因为钱的压力变成梦魇。

而如果打算结婚后一二年内生小孩，那么着手准备小孩的教育与抚养费用就显然是当务之急。此时投资最好以稳健为主，且抚养与教育子女是属于长期性的事业，因此非常适合利用定期定额来累积教育与抚养基金。考虑后期教育费用将随着小孩成长不断增加，投资可以分成两个阶段来进行：即初期阶段采取较积极稳健的投资组合来追求较高的投资报酬；后期阶段则可以采取稳健的投资组合，追求获利的稳健成长。

与父母同住的新婚夫妻财务的首要压力在于所得收入需要抚养两至三代的家族成员，若是单薪夫妻压力更大，理财规划上就需要以较保守的姿态应对，以兼顾储蓄与投资的方式，来累积足够资金供养父母与家人。

五大规则须遵守

家庭的投资理财不是随意的，也不是没有规则可循的。假如不遵规守矩，家庭理财往往会“理财不成，惹闲气”。搞不好甚至会伤害新婚夫妇的感情。

那么，这些规则都是什么呢？

首先，要尊重对方的消费习惯。夫妻双方来自不同的家庭，经济背景、消费习惯不尽相同，花钱消费的观念也难免存有差异。因此应充分尊重对方的用钱习惯，即使对方过于节俭或无度消费，也不要过分干预，而只能在今后的共同生活中循序渐进地进行改造或适应。对于较大的财务收支，要未雨绸缪，共同商定，免得日后发生问题时引起双方争执，影响夫妻的和睦。

其次，要保持理智的消费观。

新婚家庭的经济基础一般都比较薄弱，双方不要超越家庭的经济承受能力，讲排场，比阔气，盲目消费。激情消费常会使人花费一些没必要的钱，日常购物要避免因冲动或受亲朋好友的影响买些不必要的物品，要排除所有的诱惑，在遇到对方提出不必要的购物提议或要求时，不妨坦白或自然拒绝。但要给对方一定的自，允许对方的钱袋有适当的库存，以备不时之需。

再者，集中资金投资理财。

夫妻双方的收支要公开，不要设“小金库”，除去日常的生活开支，将双方的节余资金参加银行储蓄，购买债券、保险，有条件的可投资证券基金或股票等，通过精心运作，使家庭资金达到满意的收益。

此外，要及早计划家庭未来。

对于刚建立家庭的年轻夫妇来讲，有许多目标需要去实现，如购买住房、添置家用设备、养育子女等，同时还有可能出现预料之外的事情，也要花费钱财。因此，夫妻双方要对未来进行周密的考虑，及早作出长远计划，制订具体的收支安排，做到有计划地消费，量入为出，每年有一定的节余。最后，也是最关键的一点，那就是要建立家庭收支账本。

篇7

张先生：40岁，国有金融企业处级干部，月薪1万元，季度奖＋年终奖＝5万元。

张太太：35岁，某事业单位人事部主管，月薪8000元，年终奖1万元。

儿子张宝：10岁，小学四年级。

双方父母都已退休并且健在，年龄在65岁左右，张先生夫妇每年向双方父母提供赡养费用2万元。

■资产状况

张先生夫妇有自有住房一套，面积120平方米，目前价值150万元左右；家庭轿车一辆，全新的雅阁，市价19万元；50万元本金炒股获得收益50万元，算上储蓄以及基金，总共流动资金为150万元。

■保障状况

双方单位有社保和基本医疗保险；夫妇两人各自购买了20万元的重大疾病险以及30万元的养老保险，年缴保费共1.2万元，保险缴费期限20年，已经缴费5年，张先生60岁开始（张太太55岁开始）领取养老金，重大疾病险是终身型的。

■理财师建议

综合来看，老张家庭投资意识较强，无财务负担，生活质量较高。

40岁是个特殊的人生阶段，更应注重财务的稳健和安全。子女教育、养老金及父母赡养费都不适合做高风险的投资。因而，对于张先生夫妇来说，选择稳健型的投资组合，合理安排好现金流的收支是维持家庭财务平衡的关键所在。

分析完老张家的财产状况后，下一步是理财目标分析：

合理安排现金流，保持目前的生活水平。

建立完善的家庭保障体系，增强家庭风险防范能力。

为孩子准备足够的教育基金。

为将来的退休生活准备充足的养老金。

在综合分析完老张家的各项财务情况后，理财师为老张家制定了理财规划与建议方案。

安排不同期限的投资

按照老张目前的家庭状况，短期目标是保持合理的现金流，以维持目前的生活水平以及老人生病等额外开销；中期目标是儿子的高中及大学教育金需求；长期目标是夫妻两人的养老金筹划。

接下来，理财师又给老张具体配置了家庭资产。

首先，是家庭应急备用金。应急备用金是应对生活额外支出、短期收入中断、紧急医疗或意外的超支费用等额外支出项目，通常准备相当于3～6个月生活费用的现金即可。备用金过多会影响其他投资收益，增加机会成本。应急备用金要求流动性很强，投资方式可选择活期存款、货币基金或短债基金等方式。

其次，是建立教育专项基金，确保孩子教育无忧。

给孩子开设独立的投资账户，存入一笔资金作为长期投资，以作为孩子各阶段的教育费用。

据统计，一个中等收入的北京家庭，把宝宝养大成人，大约需要50万元的费用。粗略计算，到老张的孩子大学毕业，包括教育费、生活费、兴趣班等大约还需要30万元。

老张对孩子的预期较高，再考虑到通货膨胀，应准备更充裕的教育费用。如果有留学计划，还需要详细计划去哪个国家，该国的生活水平、学费水平等。粗略估计，在国外4-5年的学习生活费用大约需要80万～100万元，具体去哪个国家以及不同的生活水平，差别会很大。但同样需要预先估算，提前准备。

第三，当然少不了养老金筹划，也就是提前储备退休金。

考虑到夫妻双方已近不惑之年，而且目前的生活水平较高，单纯依靠社保恐怕难以满足其养老需求。因此，可将每月家庭收入的30％做基金定期定投积累为养老基金。作为长期投资，可选择混合型、偏股型或指数型基金，以获得更好的投资收益。

为了更有说服力，理财师还给股民老张和张太太举了一些案例：按国际投资经验，股票长期投资年平均收益率为10％，基金投资年平均收益率8％的预期是可达到的。比如张太太从现在起每月基金定投3000元，按照每年8％的平均收益率，到55岁时可累积资金约164万元，加上社保，可很好地满足养老需求（具体需要根据张太太所要求的生活水平、退休年龄、预期寿命等来详细计算）。

合理配置资产稳健投资

接下来，理财师还对股民老张已有的资产进行了投资安排。

理财师以老张家庭目前拥有的金融资产约150万元计算。

从家庭财务配置的角度来看，既要考虑投资回报和潜在的风险，又应注重财务的稳健和安全，力求在控制风险的基础上实现稳健的投资收益。

有一个公式为：（80－年龄）×100％=一个人可投资于股市的资产比例。

因此，老张的家庭可将40％左右的资产即60万元左右投资于股票或购买股票型基金并长期持有；另外40％可作为稳健型的投资安排，比如按一定比例分别投资于混合型或债券型基金、人民币理财产品、有保证收益的分红型保险或万能保险等；其余20％可选择适合1-3年的基金组合，以作为家庭的一笔机动投资。

构建家庭保障体系

记得有人说过，财富是0，健康是1，拥有再多的财富而健康状况不理想也不会快乐。

理财必不可少，健康与否是前提。人寿保险是家庭财务规划的重要组成部分，它确保我们的理财计划不会因意外事故、重大疾病等风险的发生而中断甚至损失大量的钱财。如果把投资计划比喻为“进攻的战略”，那么保险计划就是不可或缺的“防御体系”，完善的保障计划构成了家庭理财金字塔的基础。

家庭成员投保，主要是为了减少家庭支柱在出现风险事故时为家庭收入带来的不确定性。老张的家庭正处于上有老下有小的阶段，家庭支柱的寿险保障就显得格外重要。夫妇二人已投保健康险及养老保险，但老张作为家庭支柱，很显然应该持有足额的寿险保单――家庭支柱发生身故或高度残疾而导致收入中断或支出持续增加，可能会使家庭陷入经济危机，理财目标也难以实现。寿险提供的高额保险金可使家庭平稳渡过难关。

寿险保障：一个人的寿险保额相当于他年收入的5～10倍。即张太太及老张应分别拥有寿险保障50万～120万元。

意外保障：意外保险费通常较低，可以很经济地支出使自己拥有高额的意外保障。比如某保险公司的综合保障卡，每年保费568元，可获得高达40万元的意外综合保障。

住院津贴：购买一份住院津贴，在生病住院时除了单位报销之外，每天还可获得100元至数百元不等的收入津贴以补偿一些间接损失。

孩子的保险：老张的儿子可投保一些医疗、意外伤害类的保险，以保障孩子的健康和安全。保费不必太高，保额适当即可。主要是保障突况造成的重大影响。

篇8

关键词：商业银行；理财

中图分类号：F313 文献标识码：B 文章编号：1009-9166（2011）023(C)-0286-01

一、目前，我国商业银行理财产品门类日益丰富，已成为主要投资理财渠道之一。其中个人理财产品具有下列特点：

（一）投资范围全覆盖，结构创新日趋活跃，产品门类日益多元化。目前，理财产品的投资范围已不再局限于起步阶段的人民币固定收益产品，基本覆盖了国内外的主要可投资品种。以投资范围为例，除传统的债券和信贷产品，通过银信（银行信托）合作，以及QDII等渠道，已基本覆盖了国内外股票、基金、商品、衍生品、指数、期货等主要投资品种。在产品设计上，也从起初简单复制国外产品，发展到目前各类创新层出不穷。

（二）金融危机冲击下，投资者对市场风险的认识程度大幅提高，对风险的态度也发生了明显变化，避险型理财产品成为主流。国内银行的现有客户结构也决定了产品类型应以风险规避型为主；而风险承受能力较强的个人和机构则偏好于直接投资于股票、期货等金融工具。与此同时，银行在理财产品开发中亦加强了风险控制，挂钩股票、指数等原本风险较高的产品也通过设计创新以实现风险可控和收益适度，从而降低到期时实际收益率低于预期收益率，甚至出现本金亏损的概率。

（三）产品期限结构短期化，申购赎回机制日益灵活，流动性不断增强。金融市场具有较多不确定性，缺乏流动性的产品将面临额外的风险溢价。投资者也较为偏好流动性强的各类资产，因同等条件下，流动性好的资产可降低变现成本，以应对突发性现金需求，或及时转换为其他资产。因此，银行需在产品开发中，通过软硬件系统升级，以及建立资产池和资金池等方式，逐步增强产品流动性，改善产品期限结构。

二、随着金融危机的阴影逐渐散去，个人理财产品的结构将逐步由以储蓄存款为核心转变为投资咨询为核心，但是我国商业银行在转变服务方式的同时也面临着一下诸多困难：

（一）从紧的货币政策将抑制投资理财的开展。1997年亚洲金融危机之后，为应对当时的严峻经济形势，我国开始实行稳健的货币政策。那时面临通缩压力，稳健的货币政策取向是增加货币供应量。但是自2003年以来，国家面对经济运行中出现的贷款、投资、外汇储备快速增长等新变化，稳健的货币政策内涵开始发生变化，适当紧缩银根，多次上调存款准备金率和利率，仅2007年全年就调整利率高达10次。经历连续四年两位数增长后，我国经济形势已发生较大变化。物价上涨，流动性过剩，面对经济形势的新变化，2008年宏观调控首要任务确定为“两个防止”，即防止经济增长由偏快转为过热、防止价格由结构性上涨演变为明显通货膨胀，货币政策将由“稳健”直接转为“从紧”，将综合运用多种货币政策工具，采取有力措施，加强流动性管理，进一步完善人民币汇率形成机制，调节社会总需求和改善国际收支平衡状况，居民的投资理财行为将受到遏制，银行面临的经营形势更加严峻。

（二）外资银行在中国境内开办人民币业务成为极大的威胁。在个人理财业务方面，外资银行历史悠久，开展该业务多年，在这一业务领域己经积累了丰富的经验。国内银行要在金融服务市场完全放开后立于不败之地，必须从现在起积极探索理财业务，提升综合竞争能力，树立应对挑战的信心。目前外资银行在中国开办的主要是外汇理财业务，而且往往设定了最低购买金额，这就限制了许多小额外汇持有者的购买需求，虽然外汇在我国居民的资产组合中比重越来越高，但外汇理财产品要求的资金门槛还是会将一部分的投资者拒之门外。

（三）国内商业银行逐步认识到个人理财业务的重要性，同业间的竞争加剧。同其他行业的产品相比，金融业的产品是无形的、无法申请专利，因而任何金融创新都只能领先一时，而不能领先一世。在金融服务领域中，无法复制的只有高品质的服务。在此前提下，商业银行只有从更多细节着手，提供超越客户预期的服务，才有可能成为市场中的领先者。而个人理财服务正是以新型的服务方式在恰当的时机、向恰当的客户、提供最恰当的产品，有效留住和发展银行的高价值客户。商业银行的个人理财业务包含了量身定制理财产品与方案，不断满足、引导、培养特定客户群体的需求，在此基础上建立起银行与客户之间的相互信赖关系，能够真正提供“以客户利益为中心、个性化、人性化”的服务，体现了“以市场为导向”、“以客户为中心”的现代商业银行经营理念。正是基于上述原因，面对客户日益复杂的金融服务需求，商业银行的零售业务需要实现从单一的负债业务和简单的个人中间业务向全方位的资产、负债、中间业务相结合的多功能个人金融服务的转变。个人理财业务的进一步发展已成为扩展银行零售业务功能的最主要内容，是商业银行零售业务产品提供给目标客户的最主要渠道。开展个人理财业务是实现银行零售业务功能转型的重要途径和机会。鉴于上述原因，境内各主要商业银行都已经先后开始加大理财业务的发展力度，因此要想在这个市场上立于不败之地，必须尽快开展对理财业务的创新和营销。

篇9

从另一个角度想,从来没有过这样的一段时间,让中国老百姓这么深刻的认识到自己小家庭的财务会随着世界经济的动荡而起伏,就象一叶小舟载着我们经受风雨飘摇。打理好自己的财产,又是我们实实在在的唯一的依靠。

好在如今风声渐缓,人们似乎可以稍稍放下悬着的心,重新企盼未来。我们不妨延续把家庭比做小船这样的思路,思考一下新的2010年,普通家庭该如何理财。我们仍然不能预测未来,但是可以在思路上归纳一下,作出合理的对策,包括以下的几个方面:

第一, 理财有目标。

如同出海要有一个目的地一样,我们需要明确自己家庭朝着哪一个方向发展。理财理的是资产,规划的是生活。而如何生活,从大的层面说,它决定于你抱有什么样的生活目的和人生观,从小的方面说它受制于家庭结构和家庭成员之间的互动,反过来也影响到你的成就感、幸福感,影响到家庭成员未来的发展。所以,从你所追求的生活和人生目的出发,在现有的家庭结构基础和条件上,尽可能多的考虑确定和不确定因素,对未来生活做策略性的总体安排,就是一个理财目标明确的过程,我们把它叫做理财规划。不是所有人都需要请理财师为自己量身打造这样的理财规划,但是每个人都应该有这样的意识,做这样的安排,而且最好应该落实到纸面上。

有了这样明确的目标,家庭理财才能坚持长久的、连续的策略,才能在学习中不断修正和发展,从而获得成功;没有这样明确的目标,容易见异思迁,在小事上迷失,甚至做出错误的安排,让家庭承受过分的风险甚至损失。

第二, 生活有保障。

如同驾着小船出海需要准备一只救生圈一样,我们必须为生活中有可能发生而一旦发生会对我们家庭正常生活造成重大影响,甚至灾难性危害,这样的事件做好准备。

强调日常应急备用金的准备,即:家庭宜准备3到6个月平均消费费用的金额,应对意外发生的需要紧急支付的情况。这笔钱应该用最方便提取的方式储存,如活期帐户或银行卡,收益不是重点。具体金额视具体消费水平和家庭资产情况而定,若家有体弱多病的老人、活泼多动的小孩或者其他情况,应该储备偏多。应急备用金可以说是家庭应对意外发生的第一道防线。

第二道防线是国家强制执行和单位参加的医疗保险、工伤保险等,包括“城镇职工基本医疗保险”和“农村合作医疗制度”下覆盖的保险。需要提醒的是,并不是所有人都清楚自己都拥有了哪些最基本的保险,具体的金额和赔付要求是怎样的,建议到你们的人事部分去了解一下。

第二道防线是适当补充的商业保险。从理财的角度出发,强调保费支出在家庭的正常承受范围,防止欠保和过保。买保险重在购买产品的保障功能,如果有人劝你买一只镀金的救生圈,你要坚决地说NO。

其实无论几道防线,要想抵御大风大浪,最根本的还是船主人身强体壮丰收不断,才好把家庭这艘船打造的越来越结实。

第三, 收入有源头。

如同出海打鱼总要准备一张好的渔网一样,家庭要生存要发展,要有一个可靠的财务来源。年轻朋友在考虑投资以前,先想想清楚什么是你最擅长的和有条件给家庭带来稳定收入的,也就是分清主业。无论是做生意还是打工赚钱,主业经营是立家之本。有助主业发展的支出,在消费控制的时候,应该优先考虑。比如,事业成长阶段的年轻朋友,如果花3000块钱参加一次什么学习,以后有助职业生涯的发展,比花费1000元钱做一次旅游更值得投入

第四, 消费有规划。

这是唯一和出海航行挂不上钩的一点,除非海上真有迷惑人的妖怪。这么说是因为我们生活在一个商品社会,每天必须消费,消费的诱惑无处不在,商家们努力鼓动的只有两件事:你可买可不买的东西要买,你必须要买的东西买更贵的或者买地更多。所以才会有盲目消费、冲动消费,才会出现拉卡族、月光族。当然不消费怎么改善生活,享受生活?这么说的目的也只是唤醒大家理性消费的意识。

理性来自于对自己家庭财务状况的清醒的认识,将整体的财务规划和目前的收入状况结合,用从上到下的思维方式决定合理的消费水平,即:收入 你需要的投资(储蓄)=可支配消费,而不是剩多少存多少,不剩不存,甚至入不敷出。

消费控制通常是说起来容易做起来难,记帐是一个好工具,首先解决钱花到哪里去的问题,之后用以往的数据做统计可以制定以后的预算,就起到了控制的作用。记账不一定就麻烦,可以分类记、隔一定时间(天,周甚至月)记一次,记账的过程就是家庭财务疏理的过程,也是夫妻交流的一项重要内容。

第五, 投资有门道。

如果你一直都是划着桨出海,你希望给你的船装上帆么?投资就有这样的效果。

感谢方便的互联网让林林总总的投资产品和我们走的如此之近,几乎伸手可得。花一定的时间进行学习和研究,是投资入门所必需的。投资者需要了解:目前投资市场上有哪些投资产品,它们的风险和收益情况,需要的投资期限,到哪里去购买,费用如何,等等。然后比对自己的情况,认清自己的风险偏好,将上文所提理财规划中预计的未来项目纳入投资安排。具体投资品种的选择,从两个方面掌握:一是用钱时间决定投资期限;二是资金用途决定可承受风险大小。

举例来说,比如你现在手中有10万块钱,明年一定要结婚或者小孩出国留学,那么最合适的投资就是一年期定期存款,重点是到时候你手里有这笔钱,你不应该在乎收益多少;假设这10万块钱是准备明年出国旅游,而且你判断现在股市有不错的机会,你不妨一试,即使全部亏掉并不影响你的正常生活。再比如,假设你现在才二十岁,考虑现在开始准备退休后的养老金,股票、权证这些高风险的投资你都可以学,因为你还有足够的时间改正自己的错误。

市场风险的把握需要在实战中学习,投资者自身的风险承受能力也需要反复磨练。磨练过程中需要认清的一点是:投资的最根本目的是为了改善生活品质,是为了获得快乐,如果投资对你没有快乐,那说明这种投资并不适合你。

第六,未来有打算。

孩子,是从大船上分离出去的一叶小船,会在风浪中成长,然后代替我们继续前行。

普遍而言,孩子的教育、婚嫁还是父母的责任,尤其教育费用可以预计在未来仍然会持续上涨,一是金额大,二是到时候花费就需要发生,年轻家庭应该早做打算。工薪阶层可以持续逐月积累,专款专用,投资上选择低风险的基金和债券等,还可以选择“教育储蓄”,如果对名目繁多的投资品种弄不明白,定期存款永远是不过时的好办法,考虑未来利息变动的可能,不宜存期太长,存期一年就好,可以采用“十二存单法”。

考虑家庭主要成员自身的养老准备,主要包括生活费用和健康医疗费用两大部分。通常情况下生活费用会比退休前有所降低,健康医疗费用则会显著增加,现代医学让大众生命普遍延长,同时带来巨大的医药费用。而老年人的收入来自退休金、投资收益、子女赡养等,还有商业医疗保险和寿险的给付做补充,收入和支出的差额就是预计的养老准备金的需求。养老金的准备可以使用适当投资,投资风险和养老金的准备时间相匹配,即剩余的准备时间越短,越应该保守,注意流动性。除了自己投资储蓄,目前时有议论的以房养老,未来可能出现的养老信托等新的养老金方式,都值得关注。中国人忌讳提遗嘱的事,其实遗嘱是规划身后事的一个很好的工具,未来事情早做安排,才能从容享受生命。

掌握好以上的几个方面,家庭的财务之船便会乘风破浪勇往直前。金融风暴也没那么可怕,也许还是我们旅途上的一道风景线呢。

虎年理财 路在何方

庚寅年的到来,推开了虎年理财的大门。2010年开年,持币待购,还是调整投资策略都是投资者密切关注的重点。为此,我们特地采访了本市多家银行财富管理中心的相关负责人,请他们为本报读者预测虎年理财产品的走势,希望能为投资者的虎年投资梳理脉络,有所帮助。

稳健型理财产品虎年继续受宠

记者从农业银行、招商银行(600036,股吧)等本市多家银行了解到,在2010年,稳健型理财产品仍将是各个银行的主打产品类型。以农行为例,2010年农行新发的理财产品中,有80%以上的产品是保本型产品,而其中又有90%以上的产品兼具了保收益的特性。业内人士坦言,2009年的理财产品市场虽然创新不多,但稳健型理财产品的发行仍旧呈现逆势上扬的势头。有数据显示,30家中外资银行2009年已发行和确定发行的人民币理财产品,已达6154只,增幅达24%。从2009年发行的人民币理财产品类型看,以债券票据类和信贷类产品为代表的稳健型理财产品,成了主力军。其中,共有1153只债券票据类理财产品发行,占所有人民币理财产品的18.7%;而纯信贷类理财产品共发行了2688只,占所有人民币理财产品的43.7%。

信贷类产品逆势上扬收益率或与去年持平

近年来信贷规模的紧缩,使得信贷类理财产品格外热销。加之其具有稳健的优势,以及风险控制较好的因素,颇受投资者的青睐。特别是针对一些国字头企业和政府企业推出的信贷类理财产品,更是抢购的焦点。像农行即将推出的滨海团泊新城(天津)控股有限公司本利丰产品在未上市之前,就吸引了很多持币待购投资者的目光。

据介绍,2009年,稳健型理财产品的收益率均在4%左右,由于各银行对理财产品的定价水平不同,因此各个银行的收益率也各有不同。有专家预计,2010年信贷类理财产品的收益率基本与去年持平。另外,有业内人士特别提醒投资者,信贷类理财产品也存在风险。一旦企业预料到未来贷款利息有上扬的趋势时,他们如果选择提前还贷,那么投资者的收益将按照实际的收益率以及实际天数来计算。

风险承受能力高的投资者可以考虑私募基金、股权

随着私募的走俏,私募基金和私募股权也被称为投资理财的新焦点。不少业内人士对私募的未来表示乐观。专家提示,私募基金由于其特殊性,主要发行的方向面对高端人群。其门槛也要比其他的理财产品高很多。而理财专户的出现,则凸显了私募基金的优势。另外,一对多的专户模式也在市场中出现越来越多,他们能较好地满足客户的特殊投资要求,也借此成为新的理财增长点。

VIP特色理财服务点亮理财市场

篇10

进入2011年，消费者物价指数（CPI）屡创新高，创造一次次“漂亮”的跨栏动作。“你可以跑不过刘翔，但不能跑不过CPI。”这种说法道出了大众对财富安全的起码要求。作为社会的主力军，60后、70后、80后面临不同的社会压力，如何利用适当的理财手段实现目标，他们将如何战胜通胀呢？

50后：稳健储蓄为先

对于50后步入退休年龄的人群而言，他们一般都有存款积蓄，或者有退休养老金。随着经济发展，50后应树立起理财的新观念，不能光将钱存在银行里，使钱处于“退休”状态，而应该让钱忙起来，选择稳健的“以钱生钱”的理财渠道。

50后投资理财应遵循一条基本原则，就是安全为先、防范风险。目前市场上的投资品种越来越多，投资收益和风险也各有不同，但50后理财应该注意两点：

储蓄品种是首选。为避免“人钱退休”的情况出现，50后最好不要把钱都存在活期账户或将现金放置家中；而应选择收益率更高，但同样稳健的理财产品。保险市场上有部分产品收益稳定，而且在60岁后还可购买，是中短期理财的良好工具，并且该类产品还有一定的保障功能。

其次，50后的健康是关键，所以要加大对健康的投入。50后要经常参加旅游或健身活动，吃一些对健康有益的营养品。

对于部分经济情况很好的50后来说，怎样将财富传递给下一代可以避免将来的遗产纠纷是很重要的。对于有这方面考虑的50后来说，保险是最安全的财富传递分配方式。根据当前的法律，保险所得是不征税的，保险金也不参与遗产分配。

60后：养老规划要趁早

60后为家庭做出的贡献是巨大的，作为社会的中坚力量和家中的经济支柱，60后们逐渐步入了不惑之年，随着年龄的增长，身体健康状况也在逐步下降。在这个阶段，孩子已经长大，家庭负担逐渐减少，收入较高，财富结余较多。但是，60后需要注意自身健康，并为未来养老做准备。

60后人群因为事业繁忙，往往忽视休息锻炼，多处于亚健康状态。所以，60后最大的风险来自于疾病，40岁后重大疾病的发病率将明显升高，应适当提高重疾险的投入。从当前重大疾病的治疗费用来看，保额最好要在30万元以上，如果经济条件允许，保障还需要更充足一些。在产品的选择上，最好选择终身型重大疾病保险，以避免因为年龄增长或身体原因导致保险公司不予续保带来的损失。

同时，60后宴请较多，工作繁忙，容易引起心血管疾病、肾脏疾病、糖尿病等，所以需要加强体育锻炼，改变不合理饮食结构，这也是健康投资的重要组成部分。

60后人群接近退休，需要考虑退休后的生活问题，所以养老规划是必须要趁早解决的问题。特别是在企业单位上班的人群，因为养老金双轨制等原因，养老金替代率较低，如果不尽早筹备养老问题，容易导致退休后生活品质出现急剧下滑的危险。同时，保险产品费率一般与年龄成正比，越早投保，保费越少，同时也可以有足够的时间来完成退休资产的积累。在为自己养老规划时，60后最好考虑能够看到固定收益的品种，一则储蓄养老所需，二则抵御通胀，使养老金购买力不缩水，以确保老年生活开支保障。

定投式分红保险具有抵御通货膨胀的功能，风险低，强制储蓄，可以作为社保之外养老的重要补充。

70后：教育金提前规划

对于年龄处于32岁-41岁的70后而言，他们上有老，下有小，家庭压力大，事业处于稳健上升期。70后人群是家里的顶梁柱，所以该人群首先要拥有充足的保障，并且对孩子未来教育要有清晰的规划，以免影响孩子未来。

70后面临家庭父母赡养、房子、车子、孩子的压力，所以该人群要加大自身保障，首先考虑购买保障性高的终身寿险、定期寿险，还需要较高保额的寿险，这样才能保障家人生活后顾无忧。此外，应考虑附加一定的意外险，如果企业提供医疗险，则可以适当减少医疗险的通入。

在当下市场环境不景气时，理财当时应该选择稳健性理财产品，可考虑将50%以上的资金用于中短期储蓄，但需要选择能够跑赢CPI的储蓄方式，不易选择银行定期存款。同时，对于经济条件比较好的家庭，该时期可尽早准备养老，为今后生活做储备。

教育决定未来，对于孩子而言，选择什么样的教育方式决定着孩子什么样的未来。再穷也不能穷教育，不管家庭情况如何，孩子教育支出都将成为家庭支出的重要部分。为人父母的70后，需要尽早为孩子教育做好规划，对于孩子未来的教育花费要充分评估，并制定完善的教育金储备计划。教育金准备时一定要专款专用，强制储蓄，抵御通胀，保证领取，一般可以选择分红投资型保险或基金定投等。

80后：理财从存钱开始

80后已经走上工作岗位，事业上正处于稳定上升期，但面对社会和家庭压力较大。随着年龄的增长，组建家庭，生育子女都将逐渐走近80后的视野。在工作初期，收入不高，花费无节制是80后的真实写照，他们中有很多是“月光族”，很多已沦为“卡奴”。