农业金融发展报告范文

导语：如何才能写好一篇农业金融发展报告，这就需要搜集整理更多的资料和文献，欢迎阅读由公务员之家整理的十篇范文，供你借鉴。

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一、在支持农业产业化龙头企业方面

1.“平台+担保”模式。国家开发银行针对农业龙头企业主要采取“政府组织推荐、开行批量放款、平台统一管理、担保公司担保”的管理模式。由江西省农业厅等主管部门根据政策及对企业的了解在初步筛选的基础上向开发银行批量推荐，银行受理评审后向指定的统一借款人批量发放贷款，统一借款人将贷款转贷给用款企业；还款时，统一借款人负责归集用款企业的还款资金统一偿还开行贷款。在信用结构方面，引入一家担保公司对统一借款人进行担保。

2.银信合作模式。赣县借助投资银行业务模式，为成长期农业龙头企业量身推出“银行+信托投资公司+农业龙头企业+农户”资金支持模式，对缺乏信贷条件、但市场潜力巨大且能带动农民迅速致富的农业龙头企业提供资金支持。该模式主要流程：融资企业向银行出具申请书经办行审查省分行、总行批准总行选取一家信托投资公司，并支付企业所申请的资金信托投资公司与企业签定股份出让、到期股份回购协议，并在工商局登记后，将资金入股企业、参与监管企业将资金按指定用途用于生产，并到期筹资回购向信托投资公司出让的股份信托投资公司将资金返回银行，结束对企业监管及与银行的合作。

3.担保增信模式。南昌银行积极引入担保机构增信机制，与南昌市农业产业化信用担保有限责任公司签署支持农业产业化龙头企业战略合作协议，实现“信贷+担保”高效联合。该行针对现代农业实行“利率限制、费用减免、保证金优惠”的倾斜政策，规定贷款利率上浮额度最高不得超过10%，贷款服务费减免，担保公司保证金实行由12.5%降为10%的比例优惠，并指定专门对口支行，以省级、市级农业龙头企业为重点，以优质产业化项目为载体，为带动能力强、发展潜力大的农业产业化龙头企业提供全方位、立体式金融服务。截至2013年3月末，南昌银行累计发放此类担保贷款62笔，金额2.91亿元，支持省级、市级农业产业化龙头企业49户。

4.品牌化拳头产品模式。农行江西省分行以农产品标准化、品牌化建设为支持重点，以粮油、畜禽类及其他特色农产品企业为主导，重点扶持有行业代表性的农业产业化龙头企业。截至2012年末，建立合作关系的农业产业化龙头企业达817家，占辖内总量的41.92%，其中：国家级28家，辖内覆盖面达75.68%；省级271家，占辖内省级总量的62.30%；市县级518家，占辖内市县级总量的35.07%。

二、在支持农业全产业链方面

1.针对农业生产。江西省农信社以春耕生产为工作重心，突出信贷投放“五大重点”：对春耕备耕所需的化肥、种子等农资资金重点供应；对农田水利基本建设资金重点安排；对科技兴农项目以及龙头企业资金重点满足；对果业、生猪、油茶、蔬菜等农业六大优势主导产业资金重点发放；对信用村、信用户所需资金重点支持。按照“早谋划、早安排、早调查、早投放”的“四早方针”，做到支持春耕备耕生产人员、资金、措施、服务“四到位”，合理安排信贷规模，帮助农户不误农时开展好春耕生产。

2.针对农产品深加工。建设银行针对江西省粮食加工类中小企业缺乏房产等传统抵质押物的现状，在前阶段办理稻谷动产质押授信业务试点成功的基础上，从全省农业产业分布特点出发，筛选出适合本省区域特点的农产品质押物，在全省范围内大力推广以稻谷、玉米、棉花、白糖为押品的动产质押信贷业务。辖内也涌现了大批卓有成效的金融产品和信贷模式。

3.针对粮棉油收储。农发行江西省分行在坚持不“打白条”的指导思想下，认真执行国家粮棉油收购和调控政策，确保中央粮棉油储备的增储、轮换和临储计划顺利实施，大力支持地方政府充实粮油储备。同时，抓住“双结零”关键，坚持“区别对待、分类指导”的信贷政策：重点支持黄金客户、优质客户，以及改革改制到位的国有粮企入市收购；谨慎支持一般客户入市收购；限制支持劣质客户，对上年度粮棉油收购贷款未“双结零”，或贷款出现逾期欠息等情况的客户，原则上不发放贷款。

三、在支持农业集约化发展方面

大力推广农民专业合作社“批发式”贷款。农信社鼓励小规模经营户农业生产金融需求积极参与以合作社为单位，采取信贷管理批量化操作的形式予以发放贷款，实行“一次核定、随用随贷、总额控制、周转使用”的管理模式。充分发挥农民专业合作社联系千家万户、成员从事同类生产经营活动、彼此情况相对熟悉的优势，促进农户贷款管理模式从“零售型”向“批发型”的转变，引导生产经营由粗放型向集约化经营转变。截至2013年4月末，农信社通过农户联保贷款等形式发放的新型农民专业合作社贷款达8.8亿元。

四、在支持农业基础设施方面

1.国开行统贷统还模式。国开行江西省分行针对农业现代化重大项目建设主打“政府主导+统贷平台”的管理模式。由省政府指定一家实力较强、自身具备还款能力的市场化主体作为借款人统一向开行申请贷款，统贷统还，并签订补差协议，承诺在项目自身收益不足时予以补助。主要支持对象为需要政府财政投入的农业基础设施项目，如农田标准化建设、农业示范园基础实施建设、农田水利、油茶基地建设项目等。

2.村镇银行“水立方”贷款。吉安稠州村镇银行与水利局签订合作协议，创造性地推出了“银行集中授信、分户直接用信、财政直拨资金分期还款、相对封闭运行”为特点的“水利方”过桥贷款，按照财政部门每年规划用于农业水利建设项目专项资金总额确定整体授信额度，改变了过去农业水利建设贷款基本依靠政府融资平台贷款的做法。

3.农发行“四个优先”。农发行江西省分行针对农业基础设施建设实行“四个优先”。一是在区域上，优先支持鄱阳湖生态经济区、赣南等原中央苏区和赣东赣西经济板块；择优支持有产业支撑、财政实力雄厚的县级政府。二是在承贷主体上，优先支持列入国土资源部名录的地方政府土地储备中心，择优支持现金流充足，管理规范、信用状况良好、融资后资产负债率在70%以下的政府投融资平台公司。三是在项目选择上，优先支持水利、土地整治和农民集中住房等新农村建设项目，择优支持高标准农田建设、农业综合开发、农业生态环境建设项目。四是在担保方式上，优先支持地方政府土地储备中心用确权储备土地和其他客户用确权二级市场土地使用权抵押的项目。

五、在支持农业农机化方面

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中国银监会正研究提出进一步加强农村金融服务支持“三农”发展的指导意见。持续加强对“三农”重点领域和薄弱环节的金融支持，有效促进农业增产、农民增收和农村经济发展，强化农业规模化生产和集约化经营金融服务。

为贯彻三中全会精神，银监会正在组织起草《关于进一步加强农村金融服务支持“三农”发展的指导意见》和《金融支持农业规模化生产和集约化经营试点方案》，从完善农村金融服务体系，加大信贷投放力度，创新产品服务，健全基础设施，支持转型发展等方面提出一系列具体要求，并准备选择部分省份组织开展试点工作。

为持续改进农民工金融服务，提高农民工金融服务的匹配度和适应性，今年9月，银监会结合正在开展的“金融支持新型城镇化”重点课题研究工作，专门印发《中国银监会办公厅关于改进农民工金融服务的通知》，要求银行业金融机构完善农民工金融服务档案，创新符合农民工实际需求的服务产品，推广贴近农民工的金融服务方式，落实农民工信贷扶持的各项政策，切实解决农民工贷款“两头难”问题，加强针对农民工的金融知识宣传教育，持续做好新时期农民工金融服务工作。同时，为进一步加大对“三农”领域信贷支持力度，加快推动农业现代化步伐，银监会专门印发《中国银监会关于商业银行发行“三农”专项金融债有关事项的通知》，明确了准入要求和监管措施：一是明确了“三农”专项金融债的准入程序、基本标准及申请材料目录要求。发行“三农”专项金融债，除满足《全国银行间债券市场金融债券发行管理办法》要求外，增加了涉农贷款增长、监管评级等审慎条件。二是明确了“三农”专项金融债发行额度、募集资金期限，以及相应的风险管理要求。三是明确了“三农”专项金融债募集资金必须全部用于涉农贷款，严格遵守贷款集中度监管要求，允许在计算存贷比时，将债券募集资金发放的涉农贷款从分子项中扣除。四是明确发行“三农”专项金融债的报告路径，要求建立相应的统计报告制度，发行完毕一个月内报告监管部门。五是要求监管部门严格监测资金流向，确保全部用于涉农贷款。

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文章编号：1005-913X（2015）04-0162-01

党的十报告中提到，确保到2020年实现全面建成小康社会的宏伟目标。从十六大报告中的“全面建设”到“全面建成”，一字之差标志着我国经济社会发展进入了新的阶段。县域经济作为一种区域经济，对整个地区经济的发展有着重要的推动力量，因此成为全面建成小康社会的重点区域。以河北省为例，近几年，县域经济整体有了快速的发展，2013年上半年河北省县域经济整体实力明显增强，实现地区生产总值313.6亿元，同比增长15.2%。尽管县域经济近几年得到快速的发展，但整体发展水平不高。地方中小金融机构作为县域地区主要的金融中介，为县域中小企业、农户和政府融资提供了金融服务平台，对县域经济的发展发挥了重要作用。

一、县域经济发展对中小金融机构的需求分析

（一）中小企业的贷款需求

我国四大国有商业银行正处于转型之中，尤其是为了防范金融风险，国有商业银行近年来实施大企业、大城市的发展战略，撤并了大量原有机构，客观上导致了对分布在县域的中小企业信贷服务的大量收缩。另外，由于中小企业一般信贷额度较小，所以贷款的单位费用较高。中小企业的贷款成本是大企业的5倍，银行从节约成本和监督费用的经济性出发，自然宁可做“批发”，而不愿意做中小企业的“零售”业务。而县域地区中小企业较多，资金是制约其发展的最重要因素，尤其是在企业刚刚成立时期，其融资就更需要中小金融机构的支持。而且从融资渠道上看，中小金融机构贷款是企业主要融资渠道，占到76.6%。

（二）农户的金融服务需求

首先，现有的国有商业银行根本不能满足农民存款需求，为了提高农村金融服务的广度、深度和密度，中小金融在深入调研、了解农民服务需求的基础上，加大银行卡助农取款服务业务推广力度，扩大ATM和POS机具布设覆盖面，进一步提高金融网点覆盖率和服务便利度，满足农村居民不断增长的金融服务需求。其次，在贷款方面，农户的借款主要是用于农业生产需求，资金需求量大，中小金融机构根据这种需求，为农户提供小额贷款。2013年6月，河北省县域地区农户贷款已超过38 056.3亿元，比上年增长29.4%。最后，在中间业务方面，中小金融机构根据县域客户的金融需求和特点，创新金融产品和服务，办理新农保、社保IC卡等业务，开办养老金、代收水电费、农村财政性补贴款、代办保险等一系列与农民生活密切的业务，使广大农民充分享受安全、便捷、丰富、高效的金融服务。

（三）县域政府的融资需求

近几年河北省县域经济发展迅速，县级政府加大了对农村和城镇的基础设施建设比如教育，医疗，社保，就业，住房等问题，也包括一些由财政承担部分资金供给的项目，比如农业技术改造、农村教育投资、农业基础设施建设等。而县域财政资金有限，且政府在基础设施建设方面的财政支持量少，据河北新闻网，政府支出只占总支出的39.04%，因此中小金融机构的支持就显得尤为重要。政府对资金需求量加大，融资需求也会旺盛，目前地方政府融资平台有一万余家，其中县级融资平台约七千家，所以地方金融机构融资平台可以为政府提供充足的资金。县级政府融资平台的快速发展是县域经济融资需求日益提高的一种体现。

二、河北省中小金融机构在县域经济发展中的作用

（一）完善城镇公共设施建设

建设和发展城镇公共设施建设，积极推进城镇工业化，可以有效地增强县域经济的综合竞争实力。中小金融机构为县域地区的基础设施建设提供了资金保障，在提高农村生活水平、改善居民生活环境、增加农民收入方面具有不可替代的作用。截至2013年6月末，河北省农村信用社、贷款公司、邮储银行支持了35个县的62个项目，投入贷款21.78亿元，贷款余额15.56亿元。其中，支持城镇路网和街改建设8.17亿元，建成或改造里程498公里；支持供暖2.1亿元、供水供气项目2亿元；支持数字电视下乡、河道改造等其他项目3.3亿元，而政府的财政支出仅占总支出的39.04%。此外，中小金融机构积极服务“三农”、服务社区、服务中小企业的策略也加快了县域经济的发展步伐。由此可见，中小金融机构是县域经济的重要支撑，也是推进县域工业化和城镇化的有效途径。

（二）推进园区的产业化建设

产业园区建设是县域经济发展的重要推动力。地方中小金融机构为县域企业提供融资，使得企业有充足的资金来加大对产业园区的投入，从而推动园区的产业化建设，加快县域经济快速发展，提升区域竞争优势。将产业园区作为实现工业强县的重要平台，并且形成了一批影响较大的园区，如辛集制革工业区、安国现代中药工业园区、香河北方家具产业基地、迁安市西部工业区等，满足了农村城镇化中的工业化、农业现代化及个人创业需求。随着园区的蓬勃发展，大量的城镇及农村富余劳动力在园区实现就业，扩大了就业途径。地方中小金融机构的支持，推进了园区的工业化发展，规范了城镇建设，促进了就业。

（三）助推各地区农业现代化

农业现代化的发展离不开资金的支持，这使得地方中小金融机构加大了对农业的扶持力度。中小金融机构的支持促使乡镇企业和特色优势产业快速发展，同时对促进农民就业、增收和统筹城乡发展也具有重大的贡献。作为资金的供给方，中小金融机构重点支持农业大县发展优质、高效、安全、生态的现代农业。积极建设特色农业产业集群，截至2013年6月末，全省农村信用社、邮储银行共支持了435家农业产业化龙头企业，如河北天天乳业集团有限公司、元氏县康丰牧业有限公司、中兴农牧有限责任公司、张北县宏冠乳业有限责任公司、涿鹿县新澳牧业有限责任公司，贷款余额共56.3亿元。期间，邮政储蓄银行开办了“好借好还”小额贷款业务，农村信用社推出了农户蔬菜大棚、养殖场、住房、土地承包权抵押贷款等业务品种。

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“我是来自农业界的政协委员，‘三农’问题自然是我参政议政的焦点和关注点。”全国政协委员，民革天津市副主委，天津市水产研究所名誉所长、研究员王玉佩接受本刊记者采访时表示。

《全国现代农业发展规划（2011～2015年）》和今年的政府工作报告中都明确指出，要发展现代农业，必须强化农业科技和人才支撑，壮大农业农村人才队伍。以实施现代农业人才支撑计划为抓手，大力培养农业科研领军人才、农业技术推广骨干人才、农村实用人才带头人和农村生产型、经营型、技能服务型人才。他今年带来的提案主要针对现代化农村发展过程中创业和创新型人才缺乏等问题提出的。

王玉佩委员指出，统筹城乡改革发展、建设社会主义新农村，关键在人才。大力引导返乡农民工、大学毕业生和农村有志青年把农村作为创业的大舞台，培养造就一支高素质的农村创业人才队伍，是很关键的问题。他建议：办好农村职业教育，培养农村创业人才，把农村职业教育学校办成造就现代农业人才队伍求知致富的中心；开展农村创业人才培训，组织农村创业人才走出家门与外界加强技术交流与合作；健全扶持农村创业人才优惠政策，在资金和创业上进行扶持；实施人才联动，高校和科研院所为农村发展提供高层次的人才和智力支撑，农村为高校和科研院所提供实践基地。

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关键词：农村小额信贷 吉林省 对策

1 吉林省农村小额信贷发展的现状

吉林省地处我国东北地区中部，全省幅员面积18.74万平方公里，全省人口总数为2653万人，其中农业人口为1484.25万人，占总人口数的55.9%；乡村劳动力为640.97万人，占农业人口总数的43.2%。

吉林是产粮大省，农业积累率低，大多数农民只能维持简单再生产。由于农业投入不足，农村基础设施落后，农业生产仍然是靠天吃饭。【1】

小额信贷的扶贫方式符合吉林省经济的要求，符合农户自身的需求，故它对穷困农户有很强的吸引力。小额信贷在吉林省已取得了初步的成功，截止2006年，全省农村信用合作社各项存款余额405亿元，比上年增长25%。而农户小额贷款和农户联保贷款这两种贷款发放量已经达到农业贷款投放总量的66%。通过调查了解到，获得小额贷款的农户中，大部分农户收入得到提高。【2】

尽管农村小额信贷为农村的发展做出了巨大的贡献，但在实际运行中，还有一些不完善的地方，归纳起来主要是两个方面，一是农村小额信贷机构自身的可持续性：二是农村小额信贷与农村经济的可协调性。

2 吉林省农村小额信贷存在的问题分析

2.1贷款的利率相同，有时还出现偏高的现象

小额信贷的贷款利率与普通的贷款利率相同，种植、养殖、助学贷款、建设等贷款也没有相关的优惠政策。所以，这样的一个经测算的合理利率水平对于小额信贷需要资助的农民来说，却是一个难以接受，因为农民进行农业再生产所获得的利润与其他行业相比较偏低，这一矛盾是目前吉林小额信贷面临的重要难题。

2.2自然灾害的影响

由于传统的种植业是靠天吃饭，自然灾害避免不了。旱灾、洪涝的发生，给农户带来的损失，使他们无力偿还贷款。大量雨水冲出沟渠，3990户、13965人受灾，16户村民房屋被毁，2845.9公顷农作物受灾，直接经济损失近3000万元。

2.3还款期限短

目前，农民从信用社取得的贷款期限一般为十到十二个月，贷款期限对于农民来说不足够，因为吉林省处于我国东北地区，粮食作物为一年一收，农民从借来贷款投入到农业生产经营中，再到作物收割并最后销售出去，最终获得收入一般需要一年的时间，所以，在农民刚有点收入的时候就紧张的还款，使农民感觉很有压力。农户普遍反映还款期限在1.5―2年比较合适。

2.4贷款时间不灵活

一般来说，农村信用社提供贷款都是规定在一定的时间段里，农民必须在这个时间贷款，否则不再给予贷款。但是，很多农民反映他们更希望的形式是即用及贷，这样不仅方便灵活，而且还款的利率也会相对下降。

2.5贷款额度小

小额信贷的贷款额度上限为2万元人民币，每公顷可贷款9000元人民币，也就是说，一个家庭即使有10公顷的土地也只能得到2万元的贷款。这就使得拥有土地多的农户、贷款用于建设、养殖等方面对于贷款需求额度比较大的的农户来说是一个很大的障碍，在一定程度上限制了他们的发展。通过调查发现，广大农户认为贷款额度在3―5万元人民币比较合适。

2.6意外事故

天灾人祸，无时无刻不在，意外事故不仅给农户带来了损失，同时也给信用社带来了损失。贷款人在贷款后，出于其他的目的，携带款项离家出走，这种做法不仅伤害了担保人，同时也给信用社带来了经济损失。

以上是我们在采访中了解到的影响信用社以及农户方面的问题。随着市场经济的不断并完善，农村信用社也不断的发展，以前存在的供需不匹配、财务能力差、风险保障机制有待完善等问题已逐步消失【2】。如果以上四个问题能够解决，笔者认为，不仅可以为我省经济的发展提供经验，而且还能够使中国的经济实力以及综合国力会更上一层楼。

3 发展吉林省小额信贷的对策

为促进吉林省农村小额信贷的发展，针对以上问题，笔者依据金融学及相关经济理论，对农村合作金融进行认真的研究，结合吉林省农村小额信贷的发展实际，提出以下几点对策：

3.1合理制定利率，确保小额信贷的可持续性

小额信贷的可持续性是指小额信贷机构在没有外部提供特别资助的条件下实现自我生存和发展的能力。【3】主要取决于三个基本要素：利率、贷款规模和管理效率。采用商业利率是小额信贷实现可持续性的基本条件。小额信贷方式灵活多样，手续简便，但其交易成本相对较高，适当提高贷款利率上浮界限，可以使小额信贷在弥补经营成本之后，仍能保持一定的盈利

3.2健全完善农户小额贷款的资金供给机制

根据各地经济发展情况，适当增加小额信贷的贷款额度，解决农户在种植、养殖、建设等方面的燃眉之急，促进地区经济的发展。具体包括：适当减免农村信用社的营业税和所得税，放宽对核销贷款损失的限制等；适当增加农村信用社的经营自。在强化管理、严控风险的前提下，适当增加农村信用社在用人、网点设置方面的自；增加其在利率、贷款期限的自。【4】

3.3建立贷款担保制度

对于伤亡的贷款人，经核实后，根据贷款人的具体情况可适当减免，但核实后须递交报告，上交央行，信用社损失部分可有央行拨款补充。为农村信用社的发展创造一个良好的外部环境，增强其自主发展的能力。

3.4强化农村信用机制，加大宣传力度

要加快社会征信体系建设；加快建立贷款担保机构；加大打击逃废债务行为的力度，在全社会营造“守信光荣、欠贷可耻”的良好社会氛围。【5】

在现代市场经济中，经济基础决定上层建筑，经济的发展离不开金融的支持，同样，农村经济的发展也需要农村金融的支持。吉林省农村小额信贷有很大的发展空间，同时也是金融行业的代表，大力发展小额信贷，对促进吉林省农村经济的持续健康发展将起到很大的推动作用。

参考文献：

1.吉林省农村发展状况的调查《银行家》，2006年08期。

2.农户参与小额联保贷款进化博弈分析《安徽农业科学》，2010年13期。

3.小额信贷可持续发展：困境与出路，[08-09-22]，作者：杨大楷

4.农村信用社经营状况，调查来源：社会实践报告范文，作者：社会实践报告，时间：2009-02-15

5.农村信用社金融状况调查，调研报告，作者：佚名，来源：不详，时间：2008-1-1919：46：02，人：lsy1chj2wdh3

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广东个人消费贷款破万亿

2010年，全国各地区存贷款增长整体呈现高位回落、增速趋稳的态势。各省份本外币各项存款同比增速最低为吉林15.4%，最高为海南32.8%；本外币贷款增速最低为上海15.1%，最高为新疆31.9%。

从贷款结构来看，中长期贷款增速回落。年末，东部、中部、西部和东北地区本外币中长期贷款余额同比分别增长24.4%、30.9%、31%和32.5%，比上年末分别下降19.0个、13.1个、17.1个和12.1个百分点。各省份本外币中长期贷款同比增速最低与最高同时出现在西部地区，15.1%、甘肃45.7%。个人消费贷款增长幅度较大。2010年，各地区消费需求持续增加，消费贷款保持快速增长。年末，东部、中部、西部和东北地区人民币个人消费贷款增速分别为27.2%、46.3%、46.4%和42.2%，分别比人民币中长期贷款增速高出2.4个、13.8个、12.5个和5.1个百分点。人民币消费贷款增量超过1000亿元的4个省份均在东部地区，其中广东增加最多，为2212.5亿元；而成为唯一一个负增长地区，同比增长-1.7%。人民币个人消费贷款余额超过5000亿元的有广东、浙江、江苏、上海，其中广东余额破万亿，达11361亿元。

内蒙古涉农贷款同比增长59.9%

各地区进一步加大金融支持经济薄弱环节的发展力度，如涉农贷款、助学贷款、中小企业贷款等。另据银监会数据，截至2010年底，我国银行业金融机构涉农贷款余额为11.77万亿元，全年新增涉农贷款2.63万亿元。分地区比较，内蒙古推行强农惠农政策，加大对“三农三牧”的信贷投入，涉农贷款同比增长59.9%；青海生源地助学贷款余额增长1.54倍，满足率达到100%；福建逾六成新增企业贷款为小企业贷款，占比位居全国前列。

江西农业保险费增速居全国第一

2010年，中央财政进一步加大了对农业保险的支持力度，各地政府纷纷出台政策支持农业保险发展。在政策引导鼓励下，农业保险经办主体从最初的6家增加到18家。目前，开办的险种已达14个，并覆盖了所有粮食主产区。安徽农作物的总承保覆盖面达72%；内蒙古、吉林、新疆的主要农作物承保覆盖面均超过了70%；江西重点产粮县水稻保险基本实现全覆盖，全省农业保险保费收入同比增长79.6%，增速居全国第一。随着覆盖面的扩大，农业保险已成为农民灾后恢复生产和灾区重建的重要资金来源。

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关键词：农户；金融供求；不平衡

一、我国目前农户金融需求的特点

（一）在需求规模上，总量不断扩大的趋势

1.农户借贷需求规模随收入的升高而上升。据中国农业银行调查服务报告显示，低收入农户（年收入低于3万元）对规模在2000―5000元间的借款需求最大，中等收入农户（年收入处于3-5万之间）对规模在5000―10000元间的借款需求最大，而高收入农户则对规模在10000―2000元间的借款需求最大。高收入农户年（收入超过5万元）生产经营已初具规模，因而所需资金规模普遍较大。

2.农户的非农贷款不断增加，尤其是工商贷款。随着乡镇企业、个体经营不断崛起，工商贷款也随之增加。据中国人民银行调查统计司统计，截至2010年末，企业涉农贷款余额达83331.4亿元，而其中农村企业贷款为65558.5亿元，占各项贷款比重的12.9%。

（二）信贷需求最为旺盛，综合金融服务需求日益加强

据中国农村金融服务报告显示，农村地区各主体对银行业机构的存款、贷款、结算三大传统业务需求最为强烈。不管是低中高收入农户，还是县域企业，信贷活动是最基本、最重要的金融活动。虽然资金仍然是制约农业生产发展的“瓶颈”因素，但是随着生产规模的扩大和农民商品意识的增强，跨地区交易等现象日益增多，这就使农户在信贷需求之外，也注重综合金融服务的时效性和专业性，如银行卡、保险、汇兑以及利率等相关金融知识。

（三）具有显著的地区差异

从不同地区农户借贷用途来看，东部地区农户借贷的生产性动机和商业性动机较为强烈，而消费性动机较弱；中西部地区农户借贷消费性动机尤为强烈，且商业性动机强于生产性动机。东部地区农户借款最主要用于“农业生产”和“做生意”，尤其是“做生意”占比远高于中西部地区，相反“子女教育”占比均低于中西部地区，可见经济越发达的地区，农户借贷需求的生产性和商业性动机越强，而消费性动机越弱。中部地区则主要集中在“农业生产”和“子女教育”，西部地区主要集中在“做生意”和“子女教育”，可见中西部地区由于收入水平比较低，用于民生性的借款需求比较强。

二、我国目前农户金融供给的特点

（一）广覆盖，多层次农村金融机构体系建立

2009年末，全国县域银行业金融机构服务网点为12.7万个，占全国银行业金融机构网点总数的65.7%，其中，主要农村金融机构网点数为75935个。从下表可知，中国农村金融机构体系包括商业性金融、政策性金融、合作性金融、农业保险体系和其他金融组织等多个层次。

近年来新型农村金融机构和小额贷款公司快速发展，这提高了农村金融市场的竞争程度和运行效率，填补了部分地区农村金融服务空白，在大资金与小客户间发挥了桥梁作用，积极的提升了农村金融服务水平。

（二）金融产品创新不断丰富

银行业不断丰富和完善产品线，体现在几个方面：一是大力开展理财产品创新，根据不同期限、规模和风险偏好进行专业研发；二是探索创新化衍生产品和证化产品，推动中期票据、短期融资的发展，开展债券远期交易、人民币利率互换、远期外汇交易等规避风险业务；三是广泛开展特色产品创新，比如针对信用卡的细分市场，开发出女性卡、学生卡、公务员卡、教师卡，还有各种各样的联名卡。

（三）金融风险管控能力稳升

由于农村房屋、土地、林地的产权并不属于农户，有效抵押品不足，故农行一直致力于加强农村抵押品创新，已开展了成都、武汉城乡统筹试点区，加快新农村建设。在抵押业务上，有效扩大抵押担保范围，加强涉农信贷风险管理。各金融机构相继开办了生产经营权抵押、林地和土地经营权质押、船舶抵押等，创新涉农信贷管理模式。而在贷款流程上，积极开展农户贷款流程再造，促进农户贷款业务流程标准化、规范化，切实提高审批效率，有效控制信贷风险。鼓励银行业金融机构采取信贷员包村服务、金融辅导员制度、“贷款+技术”等方式，大力推动信贷服务方式创新。

三、我国农户金融供求不平衡状况的原因

（一）由农业生产本身的特点决定

首先由于农业生产收益低，而金融机构出于理性人角度，是不会将大量金融资源配置到农村或农业上，导致金融机构的供给意愿不强。其次，农业生产与自然风险紧密相关，眼下自然灾害频发，涉农资金风险大。最后，农业生产交易的成本相对较高。

（二）农村信用环境的缺失

由于农村教育水平低下，导致农村金融信用制度体系不健全，同时农村资产质量低下，无实际抵押品，加剧了不良贷款率升高，严重损害了金融机构的盈利性，挫伤其金融供给的积极性。另外，农村金融机构没有完善的风险预警体系和风险防范机制。

（三）财政支农力度不够

财政支农是解决“三农”问题的有力保障，资金投入形式灵活，能够及时地保证支农资金的需求。从现阶段的财政支农政策来看，中央财政用于三农的投入绝对规模不断扩大，但是财政支农的相对规模还是有限，单纯依靠资金是不够的。

四、进一步提高农村金融服务的政策建议

（一）发挥政府政策功能，加大财政补贴

政府运用财政政策对农村金融机构进行补贴，引导更多的资金投向“三农”。比如：对涉农贷款给予不同程度的贴息，对所有的农村金融机构给予税收减免优惠，对在西部地区设立网点、履行公共金融服务职能机构给予一定的补贴。

（二）发展农村金融机构抵押担保业务，加强信用风险管理

鼓励涉农金融机构根据“三农”的金融需求，在国家现行法律允许下，成立涉农担保公司，扩大贷款抵押担保物的范围，积极探索建立有效的信用风险分散转移机制。还可根据各地特色和资金需求，积极创新抵押方式，除房产抵押贷款外，开办林权抵押贷款、渔船和运输船抵押贷款、仓储房产抵押贷款、农产品仓单、盐田抵押贷款等新产品。

（三）加快农村金融产品服务创新，最大限度满足“三农”多层次的金融需求

涉农金融机构要因地制宜，贴近农村，灵活多样地创新信用模式，应用现代科技提升农村金融服务水平，加快农村经济发展和农民增收的速度。具体来说，开发林权抵押贷款、农机贷款、“信贷+保险”产品、中小企业集合票据和“惠农卡”等一系列信贷产品，推广手机银行、自助银行、网上银行等电子银行业务都有利于维持金融机构的财务可持续性，扩大金融服务的覆盖面，提高其可获得性。

篇9

关键词：城镇化 金融支持 城市建设

一、引言

城镇化作为我国经济发展新的增长点越来越受到关注。金融内生于经济，其自身的特点决定只能按照市场经济规律支持城镇化建设，金融机构追求盈利目标和城镇化建设的社会效益存在矛盾，在我国金融资源相对稀缺的背景下，金融支持城镇化建设必须找准着力点和切入点。随着经济和社会的不断进步，我国城镇化步伐明显加快，而金融在城镇化建设过程中起着不可磨灭的重要作用。2008年以来，XX行按照上级行总体部署，认真贯彻党的十七届五中全会、中央经济工作和农村工作会议精神，坚持深入贯彻落实科学发展观，切实履行农业政策性金融职能，扎实做好信贷支农工作，推进了华蓥经济又快又好发展。本文拟以该银行为例，通过分析2008年以来贷款支持该市城市建设情况，分析金融支持新型城镇化建设中的成绩与问题。

二、XX行支持地方城市建设贷款投放概况

2008年10月对华蓥市银发投资有限责任公司发放农村基础设施建设贷款4800万元，用于华蓥市农业科技园区基础设施建设，为下步引进华蓥市蓄产品综合加工项目、9.5万吨竹浆项目落户作前期建设，具体包括征地拆迁、园区路网、雨污水管网、道路绿化、渠系配套等子项目，总体规划面积为20平方公里。建设农业科技园区，通过农业科技创新和农业产业化，把优势产品、优势产业和优势产业带有机结合起来，形成有一定国际竞争力的农业产业新格局有效途径。通过循环农业生产区建设，较好地实现与观光农业、休闲农业以及青少年教育培训、流通服务等新型产业嫁接。

2010年对华蓥市城市投资建设有限责任公司发放县域城镇建设贷款18000万元，用于对纳入蓥城西区2361亩存量土地进行7条城区交通道路建设，同时对该区490亩储备土地进行整理（其中：334.57亩为储备土地进行一级整理，其余155.43亩为蓥城西区2361亩存量土地的新建交通道路占用）。

2011年对华蓥市城市投资建设有限责任公司发放县域城镇建设贷款33000万元用于建设新华大桥，建设章广大道、爱民路延伸段、红星四路延伸段、红星六路延伸段、杜桂路、杜桂路延伸段、汪杜北一路、汪杜北二路、汪杜北三路、广北三街等共10条道路（道路及桥梁总长度6929米），南江岩公园建设，新华大道中央绿化带绿化建设和项目范围内的征地、拆迁、安置补偿。项目规划总用地876.29亩，其中：道路红线占地294.22亩，安置房建设用地50亩，南江岩公园建设用地52亩，项目实施完毕后可出让经营性建设用地480.07亩。

三、取得的成绩及存在的问题

1.取得的成绩

通过这些项目的实施，提升了城市综合竞争力，实现华蓥市经济跨越式发展。大力推进农业产业化战略，促进区域内的新农村建设的深入开展，实现“生产发展、生活宽裕、乡风文明、村容整洁、管理民主”的新农村目标。世界发达国家农业发展实践证明，发展工厂化、集约化设施农业是绿色食品生产的前提和必由之路，也是缓解资源匮乏和人口不断增长的突出矛盾，促进经济增长，实现农产品的高质量、高档次，主要农副产品的总供给与总需求平衡的有效途径。

改变华蓥城市建设相对滞后现状，提高人民生活水平和生活质量。通过蓥城西区建设，完善基础设施建设和社会服务体系，创造一个人气旺、天蓝、树绿、水清、环境美，融自然山水景观特色于一体的高品质现代人居环境和工作环境，大力推进森林华蓥建设，全力建设宜居华蓥。到2015年，城区绿化覆盖率达40%以上，为人们安居乐业提供保。按照“一主二副”商业布局，重点规划和建设华蓥主城区商业核心区、杜家坪商业副中心、高兴商业副中心。做大以华蓥山广场为中心的商贸服务区，加快建设城区核心商圈，提档升级现有商贸业，引进重庆百货、新世纪等龙头企业入驻，增强商业聚集功能和规模效应，引领和带动消费升级。

构建和完善大交通、大旅游，促进华蓥市各项产业发展。根据总体规划华蓥市将形成“结构合理的工业城市、山水园林的生态城市、独具特色的旅游城市、现代功能的宜居城市”城市格局，大交通建设以现有路网为基础，建设环城东路、环城西路，基本形成“一环四纵四横”道路骨架网络，干道与环线相结合，多路串接的城市公共交通大网架，实现连接东西、沟通南北的城市交通发展战略。项目所在地目前道路网络不够完善，尚未形成完整的交通路网系统。随着本项目的建成交通条件将得到彻底改观。

彻底改善蓥城西区市民生活质量。目前，项目区常住人口绝大多数是农民，尚未安装自来水、天然气，生活配套设施较差。通过本项目的实施，完善水、电、汽、路等配套设施，可彻底改善项目区市民生活质量，促进区域社会经济全面协调和可持续发展。

2.存在的问题

由于产业规划、金融区域政策等原因，使信贷资源配置在地域上不合理，在资金供给上老少边穷等地区以及中小城市建设上明显不足。

中小城市基础设施建设落后，融资渠道单一。基础设施项目的特点是投资规模大、建设成本高、期限长，利润相对较低，显然，个人和中小企业都无法满足这种要求，这就要求地方政府作为发起主体，且有长期、集中、大额的资金来源作支撑。地方财政收入非常有限，而且受到诸如通货膨胀、经济周期等多方面因素的制约，而我国金融融机构中，商业银行由于追求利润最大化以及风险偏好等原因，涉及城镇基础设施建设项目较少，政策性银行中国家开发银行宗旨是支持国家基础产业和支柱产业，农业发展银行开展了县域城镇建设贷款，但相对于新农村建设的巨额资金需求，也是杯水车薪。笔者所在县城，仅农发行发放了55800万元直接支持县域城镇建设，在该县城基础设施建设过程中还有巨大的资金缺口。

现有金融体系以及信贷机制不健全。现有的银行体系以及信贷管理机制不健全，无法适应新型城镇化建设的需要。商业银行基层支行信贷审批权限的上收和贷款审批手续太繁琐，造成县级商业银行即使有多余的资金也不能支持当地基础设施建设。农村信用社由于县级分割，审批额度较小，不来满足巨额资金需求，而农业发展银行由于管理机制的不完善、审批行信贷审查部门与基层行之间信息不对称，审批行信贷审查更多的是对材料的形式审查而不是注重企业的信用水平以及还贷能力。这就造成了主要的贷款风险由基层行承担，而基层行业务营销人员及行领导担心出现不良贷款，业务营销的积极性低，甚至不发展业务。

金融生态环境有待改善。政府在强调经济发展的同时，狠抓政府自身诚信建设，着力打造高效政府、法治政府、诚信政府。在经济社会发展过程中，笔者所在市人民政府与工行、信用联社、以及农发行等金融机构发生过借贷关系，银政关系良好，无不良信用记录。对于融资建设促发展的工作思路，无论是领导班子换届还是领导个别调整，市政府始终坚持思路不变、力度不减，保持了基本思路的连续性和稳定性，政府信用良好，于2009年被四川省评为金融生态示范市。健康的社会生态环境赢得了我行审批行的大力支持，而与我市相邻的几个县金融环境还不够成熟，政府重视程度不够，在基础设施建设上获得金融机构支持严重不足。

四、解决措施

1.成立专门的城镇化建设银行

城镇化建设已经上升到国家战略层面，需要大量的资金投入。现行的融资模式主要是各地的城司等投融资平台通过包装项目获得金融机构的信贷支持，金融体系完全不能满足城镇化建设的需要。笔者建议在政府层面进行顶层设计，成立一家新型的政策性银行统筹城镇化建设资金的筹措与使用；或者引导社会资本参成立新型的区域性股份制银行，主要业务范围就是统筹城乡发展所需资金。

2.完善金融市场结构，着力推行融资证券化

融资证券化是指融资由银行贷款转向具有流动性的债务工具，筹资者除向银行贷款外，更多的是通过发行各种有价证券、股票及其它商业票据等方式在证券市场上直接向社会筹集资金。随着市场经济经济发展，融资证券化业务发展即将步入快车道，主要有以下方面原因：（1）随着金融管制的逐步放开，金融产品多样化导致人们对投资工具的选择也将呈现多样化，投资者不仅需要安全性高和流动性强的传统银行存款，同时对于风险大、收益高的证券资产也逐渐成为投资主体；（2）融资证券化与银行贷款为代表的间接融资具相比，具备更严格的利益约束能力；（3）积极推进融资证券化对于拓宽融资渠道，推动投融资体制改革，优化金融资源配置，改善传统商业银行的运营状态，提高在国际资本市场上的竞争力都具有重要意义。

3.加大政策倾斜，夯实业务发展基础

调整信贷政策。为加大对城镇化建设的支持力度，银行在制定信贷政策时要从行业政策、产品政策、客户政策等多个角度给予优惠，强化对城镇化建设重点领域特别是县级以下（含）区域的基础设施建设、安居工程、医院、现代农业等的支持力度。

扩大信贷授权。适度调整对重点区域的业务授权，对于百强县行，可考虑比照二级分行给予其业务授权，通过扩大其业务自，提升其服务地方经济能力。

建立审批绿色通道。对于城镇化建设贷款项目，在授信审批流程方面要建立绿色通道，优先给予受理并安排上会审批，提升业务办理效率。

优先配置信贷资源。在信贷资源配置中要优先满足城镇化建设贷款需求，积极尝试设立城镇化建设贷款专项规模，鼓励辖内分支机构加快贷款投放进度，确保符合条件的项目尽快落地。

参考文献：

[1]华蓥市银发投资有限责任公司4800万元农村基础设施建设贷款项目评估报告，2008

[2]华蓥市城市建设投资有限责任公司18000万元县域城镇建设中长期贷款项目评估报告，2010

[3]华蓥市城市建设投资有限责任公司33000万元县域城镇建设中长期贷款项目评估报告，2011

[4]陶艳艳、段虹.新型城镇化的金融支持体系：成绩与问题

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关键词 金融

一、引言

农村金融是农村经济的核心，当农村金融的发展适应农村经济的需要时，作为资源配置部门，将会给农村经济的发展提供资金支持，促进农村经济的发展[1]。党的“十”会议强调要加大强农、惠农、富农政策力度，着力促进农民增收， 作为服务农村金融市场的主要媒介，农业发展银行、农业银行、农村信用社和邮政储蓄银行是主要服务“三农”的金融机构，为“三农”发展提供了重要的资金支持。但农村金融机构在促进农民融资、农民增收方面也存在着一些问题，例如：农业发展银行不直接和个体农户产生信贷关系，并且作为政策性金融机构，发展不到位，中国农业银行近年来非农化迅速，把重心转移向城市，邮政储蓄银行只存不贷，从而形成了以农村信用社为主农村贷款格局；农户作为农村经济的主体，由于其贷款成本高，偿还能力有限和缺乏有效抵押品等金融约束条件，造成了农村信用社“惜贷”问题等等。

近年来由于农村产业结构的调整和农村经济产业结构的总体优化，使得农村信贷资金需求量日益增大，特别是国家提出要建设新型城镇化，农户就近城镇化需要农村金融的大力支持。为农村金融市场上的金融组织正规主体是农村信用社，但单一的农村金融渠道，减少了农民的借贷渠道，减弱了农村金融市场的活跃性，构建多元化的农村金融体系，助于服务农村的金融机构更好的实现科学发展，减少农民借贷成本并促进农民增收。

二、当前农村金融市场信贷状况及特征

我国农村金融领域内，由于高效的金融机构匮乏也缺乏合理的金融产品，农村金融发展一直面临着供需面临着失衡失真的状况。2012年3月份，总理在2012年政府工作报告时指出，2011年中央财政投资了 1万亿元用于三农支出，比上一年增加了 1839亿元。与此同时，广大农户信贷问题缺十分突出，农户信贷需求与我国农村正规金融机构信贷供给不足的严重影响农民增收。当前我国农村金融市场信贷状况及特征有以下几个特点：

（一）非正规金融信贷活跃

农村信用社作为直接覆盖农村地区的正规金融机构，本应成为农户生产、生活所需资金的主要供给者，然而在对农户的调查中发现，事实并非如此。当农户有借款需求时，大部分的农户会把亲友作为首选的借款渠道，而只有小部分的农户有融资需求时，会把农村信用合作社作为首选的借款渠道。这说明非正规金融机构是农户借款的首选，而目前农村最主要的正规金融机构—农村信用社。由于缺乏金融借贷人际关系，一部分农户贷款预期较低，从而缺乏向农村信用社贷款的动机，同时农村信用社的借款手续繁琐，相对于民间借款的无息或低息，及时灵活和简便来看，农户从农村信用社获得贷款是有成本的，他们要获得贷款必须支付较高的利息，并且为了配合农村信用社复杂的贷款手续，少则一个星期，多则一个月的等待时间是普遍现象，这对于急需用款的农户来说无异于变相的增加了成本，故而农村金融借贷走向灰色市场。

（二）金融产品服务单一

正规农村金融机构提供的金融产品单一，不能满足农户多元化的金融需求。随着非农就业和农村教育流向城市，农户对汇兑、转账结算与代收代付业务的需求上升，目前农村信用社没有更新提供新型的服务，而仅仅是传统的存贷业务的延伸，农村信用社提供的金融产品无法满足农户的新型需求。对于富余的农户，对闲散资金有高于传统存款利润的倾向需求，

农村理财产品和其它中间业务的匮乏，不能满足文化程度较高，有金融意识的农户的理财需求，从目前的现实情况来看，农村信用社中间业务发展严重滞后，并不能提供相应的理财产品来满足农户的理财需求。

（三）农户金融需求特点

1、金融服务需求多元化

农户收入来源的多样性在一定程度上决定了农户金融需求的多样性。一方面，传统的农业收入在农户家庭收入中所占比例越来越小，而棉花、蔬菜大棚和果林等逐渐呈现规模化种植，其收入效益远远高于传统的农业，这就要求农村信用社提供与之相对应的贷款品种，以满足农户扩大再生产的资金需求。另一方面，随着外出务工收入和文化水平的不断提高，大部分农户有了闲置资金，从而对金融服务存在强烈需求，他们表示希望农村信用社能够提供转汇、结算等金融服务和各种类型的金融理财产品。

随着我国“三农”发展政策的深入，农民收入得以增长，特别新农村建设激发了农村消费性信贷资金需求的上升，一般农户在解决了温饱问题之后，剩余的资金能用于改善生活质量，但是比较规模化生产的农户存款水平较低，由于贫困农村地区的社会保障机制缺失，农户消费贷款中用于婚姻、教育开支占了较大份额。

2、生产性金融需求趋于长期化

在农户金融服务需求多元化情况下，农户信贷供给模式未能及时进行有效调整，面对农村市场反应比较迟缓，农户信贷需求与信贷供给呈现非均衡的状态。对于富裕农户而言，小额信贷周期短，贷款金额小不能适应规模化经营的信贷需求。农业经营活动周期转向长周期信贷需求。

目前农村富裕农户的融资需求已经从周转资金需求向长期性资金需求转变，通过查问卷统计结果显示，产品创新、固定设备投资的农村富裕农户申请贷款的比重呈快速上升趋势。调查结果显示，过去三年只有不到50%的农村富裕农户会把从正式金融渠道获得的贷款用于长期生产之中而现在呈现上升趋势。这表明，农村中小企业的规模化发展缺乏资金是最主要障碍。

三、政策建议

从农村金融机构来看，随着农业银行逐步从农村市场撤出其贷款业务，并关闭了农业合作基金会和其他非正规金融机构，从而使农村信用社在我国农村信贷市场处于垄断地位，而处于垄断地位的农村金融市场一般来说是低效的。

1、农村金融机构的多元化

首先是实现农村金融机构的多元化。农业投资的主要来源是农村信用社和小额贷款公司。一方面优化农村金融体系，可以在各个乡镇设立村镇银行，距离上既有竞争有一定的天然地理区域保护。村镇银行做能够弥补农村金融不足的问题，解决金融供给对金融需求的制约。村镇银行实行的是纯商业化运作，符合市场机制的需求，能消解非正式金融机构的竞争，并改善商业银行涉农信贷的不足。其次，在农业经济发展较好的地区集中设立农村资金互助社。

2、建立农业投资融资平台