医疗保险市场研究范文

导语：如何才能写好一篇医疗保险市场研究，这就需要搜集整理更多的资料和文献，欢迎阅读由公务员之家整理的十篇范文，供你借鉴。

篇1

高风险以及对应的高费率是影响老年保险发展的主要原因。老年人属于社会的弱势群体，也是风险高发群体，自身患病和遭受意外的可能性比其他群体大，出险几率高，保险公司进行风险控制是非常困难的。一方面，保险公司从自身利益和风险的角度出发，必须提高保险费率，否则有可能导致亏损，如果保险费用不变，就必须在投保规则上严格规定；另一方面，相对较高的保险费率，大部分老年人难以接受，这势必造成老年保险市场需求的萎缩。

保险资金运用渠道的狭窄使老年保险发展没有坚强的后盾。按保险法规定，该项资金只能用于债券、大额存款、基金等。各大保险公司从盈利和风险的角度去考虑开发险种，老年人保险尤其是医疗保险便成为一块“烫手山芋”。

国内保险公司存在发展老年保险的技术障碍。目前我国的保险技术人员，特别是“精算师”奇缺，这在很大程度上限制了老年保险的开发，致使老年保险险种与市场需求有较大差距。

商业保险公司对开发老年险种的认识有偏差。目前保险公司对老年市场研究不够，没有认识到老年保险是开拓市场的一个绝好商机；只是片面地追求经济效益，片面地看待老年险种的盈亏，而忽视了该险种的社会效益及其引致的其他良好效应。

我国发展老年保险市场的对策

完善现有的老年险种。结合实际，对现有投保年限在60-70岁内的险种在费率、保障范围上进行重新包装，赋予新的内容，为投保人提供更全面的配套保障，为有效地消化掉部分老年保险市场作好充分准备。

借鉴国外先进经验。可结合我国实际设计开发新险种。随着人类预期寿命的延长，老年人的长期护理（LTC）将成为未来主要险种之一。在这类险种上，法国和美国已积累了大量成功经验。我国可以借鉴这种成功经验，从保险费率厘定方面下功夫。先开发一些老年护理险种，积累经验、逐渐展开。除长期护理险外，另一个切入点在于发展老年医疗保险，充分发挥商业保险的补充功能。商业性的老年医疗保险可提供大额医疗费用的补充保险、社会医疗保险未保障部分的补充保险及社会保险未保障的老年人群的补充保险。

以满足投保人需求为出发点。这就要求细分市场，开发各种个性化的专项险种。如针对特殊的“空巢家庭”的老年保险产品。“空巢家庭”包括没有养老金的老年家庭和一老养一老的老年家庭。后一种情况，在国外有一种老年人与家属保险，保证有退休金的一方去世后，另一方的生活不受影响。国内保险公司亦可针对“空巢家庭”推出一批有特色的保险服务，使社会保险和商业保险互相补充。

通过综合性险种分散风险。高风险和高费率分别是保险公司不愿经营老年险和老年人不愿意投保的主要原因。以老年险作为一部分保险责任的综合性险种可以部分消除上述顾虑。虽然对于保险精算人员有一定的挑战，但在降低风险发生率、增加险种吸引力等方面会有不可替代的作用。2002年末，新华人寿推出了结合现代家庭结构特点的“全家福家庭保障计划”，设计出针对三代人的保险组合。这种“三全其美”的新服务理念，在一定程度上缓解了单一责任的老年保险的高风险压力，这在我国的保险界是一个突破性的发展。

加强宣传的力度。形式多样的宣传活动可以增加老年人对保险的认识和了解，能激发更多老年人的保险需求，从而使老年保险的经营更加符合大多数法则、使风险在更大的范围内进行分散从而降低发生率起着不可替代的作用。宣传活动可以从改变老年人的养老和理财观念入手，以老年人经常活动的公园、老年大学以及老年活动社等作为主要场所，以知识层次高、对新事物接受能力强的部分城市老人作为主要的宣传对象。一些保险公司还可以尝试聘请一些有代表性的老年人作为老年保险的营销员或宣传员，年龄上的接近所带来的沟通上的流畅和鲜明的说服力对于老年保险的推广可能会起到意想不到的效果。

参考文献：

1.李明秋.关于发展我国老年保险的思考[J].海南金融，2002（8）

2.付娟,杨颖红.我国老年保险发展面临的问题及对策[J].郑州航空工业管理学院学报(管理科学版)，2004.1

篇2

老百姓“养老钱”受关注

全国政协委员、原中国人寿保险（集团）公司党委书记、总裁杨超表示，应做实基本养老保险个人账户，实现专业化、市场化运营。

杨超提出，应设立十至十五年过渡期，新建个人账户直接做实，空账运行的现有账户逐步做实，将基本养老保险个人账户与企业年金个人账户合并，最终过渡为以统筹账户为基础、现收现付制基本养老账户和个人账户相结合的社会养老保险制度。针对个人账户基金，他认为，政府不应直接参与市场运作，主要负责委托业绩较好投资机构，评估并监管委托机构管理运营状况。

全国政协委员、合众人寿保险股份有限公司董事长戴皓则提出，应加大政府补贴力度，利用国有资产弥补基金缺口，通过“费”改“税”，利用税收强制性特征保证养老金足额征收，解决养老金空账问题。可将养老金投入到重点建设项目中，确保养老金防范风险与增值。

大病保险和交强险盼税优

全国政协委员、原任中国人寿保险（集团）公司党委书记、总裁杨超还建议，应给予大病医疗保险更多的优惠政策。

2012年8月，国家发改委等六部委了《关于开展城乡居民大病保险的指导意见》，对城镇居民医保和新农合参保人大病患者发生的高额医疗费用给予进一步保障。杨超称，由于目前城乡居民大病保险所需要的资金从城镇居民医保基金和新农合基金中划出，不再额外增加参保居民的个人缴费负担，因此不涉及保费支出个人所得税问题。

但商业大病医疗保险目前尚无相关的税收优惠措施。杨超建议国家税务总局对《个人所得税法实施条例》等政策法规予以进一步完善，对居民购买商业大病医疗保险等给予适当税收减免优惠，通过税收杠杆鼓励居民更多购买商业保险。此外，由于大病保险不同于一般的商业保险产品，主要体现的是协助政府进行社会管理的职能。

全国政协委员、中国太平洋保险（集团）股份有限公司董事长高国富则在今年两会期间提交的《关于减轻交强险业务税收负担的提案》中建议，免征机动车交通事故责任强制保险（简称“交强险”）营业税或降低营业税税率及税基，以改善交强险经营亏损的现状。

食品和环境危机呼唤责任险

冬末春初，未暖还寒，连日来我国大面积地区遭遇雾霾笼罩，环境污染问题引发公众的深深担忧，也牵动着两会代表委员的心。加快发展环境污染责任险成为了今年提案的重要内容之一。本刊记者了解到，作为保险业两会代表委员，全国政协委员、人保集团兼人保财险董事长吴焰拟在两会期间作《关于加快发展环境污染责任保险促进生态文明建设的提案》，建议建立健全环境污染责任保险相关法律法规体系；加快推动全国性的强制环境污染责任保险制度建设；进一步细化对环境污染责任保险的财税支持；构建环境污染责任保险与绿色信贷的联动机制。

据了解，早在2005年松花江水体严重污染事件发生以后，中国人保财险开始专门积极探索环境污染责任保险，并及时推出了市场上第一款环境污染责任保险产品—高新技术企业环境污染责任保险；随后，陆续在多个省、市开展环境污染责任保险试点工作。目前，试点逐渐扩大到全国27个省市。记者获悉，从2009年到2012年9月间，中国人保财险已累计提供了超过52亿元的环境污染风险保障，为企业应对突发污染事故和对第三者造成的损失提供了技术支持和资金赔偿。

杨超则表示，应大力推动食品安全、环境保护责任保险，保监会等部门应共同建立食品安全保险评级、环境监测机制，引导、鼓励保险企业加强对食品安全、环境保护责任保险市场研究，健全此类责任保险服务和产品体系，更好地提供市场需要的相关服务与产品。

各类创新责任险服务社会

另一引人关注的问题是，我国医疗纠纷日益增多，医疗责任险引人关注。宁波市政策性医疗责任保险项目自2008年实施以来，通过建立人民调解委员会和医疗纠纷理赔处理中心相结合的模式，在医患纠纷双方之间介入“第三方”力量，把矛盾从医院内的冲突转移到院外调解，引导纠纷在法律框架下进行，取得积极成效，成为解决医疗纠纷的“宁波解法”。

中国人保财险不断发挥保险的社会管理功能，加强与各大部委和各级政府合作，还推出交通承运人责任险、自然灾害公众责任险、火灾公众责任险、校园方责任险等、社保补充医疗保险、旅行社责任险等一系列具有广泛社会影响的责任险险种。

信用险为中小企业保驾护航

连日来，参加全国两会的代表委员还就“扶持中小企业发展”进行了热烈的讨论。作为一个“当仁不让”的热点话题，围绕如何缓解中小企业“融资难”的热议也被带到了保险行业。

信用险是解决中小企业融资和发展的重要一环。据了解，自2012年年以来，中国人保财险持续加大对中小（微）企业客户在融资方面迫切需求的关注，帮助越来越多中小（微）企业顺利获得银行贷款，度过难关，重返正常、持续经营之路。截至目前，中小（微）企业客户已经占到中国人保财险信用保险客户数量的一半以上，这个比例还将呈继续上升趋势。

以苏州一家物贸公司为例，该公司成立于2003年，注册资金100万元人民币，是一家主要从事煤炭批发的小型私营商业企业。该公司属于典型的民营商贸企业，通过现金向各矿务局购买煤矿，然后销售给下游焦炭企业并给予90天的账期。一般而言，由于煤炭品位不一，一般都需下游买家确认煤炭品质后，再行确认销售价格，之后才能收回货款。因此，煤炭商贸企业普遍资金压力很大，迫切需要寻找融资。

篇3

论文摘要：全国新农合制度经过四年的发展，在减轻农民医疗负担、增强农民保健意识及促进农村卫生市场良性运转方面取得了一定成效，但也存在着筹资成本高、管理不够规范等问题。该文认为，新农合制度的建立，只有探索创新机制，降低新农合的筹资成本、规范基金管理，强化卫生服务行为监管，将好的政策上升到法律层面，才能有效地保证新农合的健康运行。

1.新型农村合作医疗试点取得的成效

1.1农民的医疗负担有所减轻，因病致贫、因病返贫的情况有所缓解。

按照新农合制度的规定，参合农民患病后在乡镇卫生院住院治疗可以得到至少40%以上的医疗费用补偿，而且，这一补偿比例还在不断提高，在2005-2006年度将提高到50%以上。因此，从理论上看，今后农民患大病住院只需要自负少部分的医疗费用，而大部分医疗费用由新农合负担，这一补偿标准已快接近城市职工基本医疗保险的补偿水平。2003、2004和2005年三个年度，大理州弥渡县参合农民平均每次住院得到的医疗费用补偿额分别是358元、406元和429元，呈现逐年增长的趋势。

1.2农民的健康意识和自我保健意识开始增强，潜在的医疗卫生需求逐步释放出来。

开展新农合之前，由于医疗费用高、收入水平低，因此很多农民都是“小病扛，大病挨，重病才往医院抬”。开展新农合以后，农民的看病意识和自我保健意识明显增强。在大理州弥渡县，2003-2004年度全县参合农民的门诊量是54694人次，2004-2005年度上升为70675人次，增长了29.2%；2003-2004年度全县参合农民的住院数是5163人次，2004-2005年度上升为9003人次，增长了74.4%。在宾川县，实行的是门诊费用的20%减免报销制度，参合农民的门诊就诊需求量更是快速上升。

1.3新农合推动了农村卫生事业的发展。

新农合对农村卫生事业的推动作用，首先，表现在整个农村医疗市场的扩大和卫生业务收入的迅速增长，这为农村卫生事业的稳定发展奠定了坚实的基础。其次，农村乡村卫生系统的服务条件、药品供应和监管等卫生供给状况也得到了明显改善。如弥渡的苴力镇、宾川的州城镇等卫生院在开展新农合以前医院设备落后、从没做过手术，在开展新农合后，通过国债资金加上地方补助及自筹资金，每个乡镇都增加了至少50万元以上的卫生投资，改善了医疗卫生条件，医院的业务收入大幅度增长。另外，新农合的开展还优化了农村卫生结构，促进了县乡村之间卫生资源的合理分工，提高了各级医疗资源的使用效率，初步形成了“小病不出村，大病不出乡，重病才需到县上”的局面。

2.新型农村合作医疗发展中存在的问题

新农合的启动和发展是一件复杂的系统工程，其运转和作用发挥涉及到参合农民、医疗单位、卫生主管部门及各级政府等多方面的关系协调。存在的问题主要有：

2.1新农合的筹资成本高，办公经费得不到保证，影响了卫生部门的积极性。

目前，新农合筹资成本很高。据测算，筹得每位参合农民10元医疗基金的成本在1.5~2.5元之间。并且，筹资期间也很长，部分乡镇的筹资仍然需要长达1~2个月的动员才能达到80%以上的参合率。在新农合的运行管理上，大理州在首年安排了40多名专职管理人员，办公经费也基本到位。但在后续发展中，由于贫困县财政困难，办公经费难以足额落实，只好由卫生部门承担运行费用。高昂的筹资成本和运行成本，已在一定程度上影响了卫生部门继续开展新农合的积极性。

2.2医疗费用补偿标准还不够科学，变动频繁。

大理州在试点四年多的时间里，住院费用的补偿比例调整了三次以上，合管办对基金的管理缺乏必要的专业技能，由此造成基金沉淀比率波动大，影响了制度的稳定性和农民的信任。如弥渡县在2003~2004年度，家庭帐户基金沉淀额是174.7万元，沉淀比率高达73.1%；住院基金沉淀额为296万元，沉淀比率是62.8%，新农合基金的平均沉淀率为65.4%。如此高的资金沉淀率严重影响了参合农民的受益面和受益程度，也不符合新农合基金“以收定支”的管理原则。2004~2005年度在下调了家庭账户基金比例、提高住院补偿比例后，新农合基金平均沉淀率才迅速下降为20.5%。

2.3对卫生服务行为的监管力度不够，医药费用上涨过快。基金管理上存在漏洞，影响了参合农民和村级卫生所的积极性。

医疗机构以药养医的现象仍然严重，医院诱使参合农民住院、小病大治、开高价药、自费药等不规范行为依然普遍。医药费用的上涨，部分抵消了新农合制度在减轻农民医疗负担方面的作用。此外，由于报销手续繁多和宣传不到位，很多农民在申请住院报销时本可以按40%报销，但因为没有带身份证或其它证件，便只能按照20%的门诊比例报销了。一些乡镇报账点，由于管理人员较少往往会导致门诊减免资金不能及时下拨，造成卫生所因流动资金不足严重缺医少药，影响了农民看病，造成不良的影响；由于没有法律的约束，致使新农合的效果受到影响。

3.完善新型农村合作医疗制度的法律对策

3.1探索创新机制，降低新农合的筹资成本。

针对当前新农合筹资难、成本高的问题，可尝试采用报销资金预缴存和村卫生所包片制度。经过四年多的全面宣传，新农合政策已基本深入人心，筹资时可不再采用这种高成本的方式，而采用预缴存和包片相结合的制度。对于当年发生疾病报销医疗费用的农民，在自愿的基础上，用报销所得的部分费用预缴次年的参保资金。对于未参保的农民，委托各村卫生所包片宣传发动和代收参保资金，合管办向代办点支付一定比例的手续费。因为村级卫生机构与农民群众较熟悉，有利于降低筹资成本及调动村级医务人员的参合积极性，进而形成卫生部门与参合农民之间的一种良性互动机制。

3.2加强医疗基金的运行管理，落实管理经费。

新农合最终能不能让农民得到实惠，关键在于医疗基金的运行管理。建议从以下途径解决新农合的办公经费问题：通过法律法规强制规定，各地财政必须按照参合农民人头数核定人员编制和拨给办公经费，办公经费不能到位的不予下拨中央及省的新农合配套金，并对主要责任人实行严惩。对于财政确实困难的贫困县，由财政部门按照一定的标准下拨专项新农合管理经费，以确保贫困县新农合工作的正常管理。

3.3强化卫生服务行为监管，严格控制医药费用上涨，保护新农合成果。

由各地医改办或卫生局统一建立新农合医疗监督委员会，定期到各地审查定点医院对参合农民采取的医疗方案或医生开具的处方单，重点审查药品的选择和用药量、大型设备检查的必要性、新特药和自费项目的控制情况、是否存在诱导性住院、药品价格执行情况等，对违规医疗单位和个人实行从重处罚，追究法律责任。

3.4科学确定门诊、住院费用补偿标准，监控医疗基金运行。

新农合制度要逐步稳定医疗费用的补偿标准，避免频繁变动。补偿标准以“量入为出”原则为指导，通过科学测算来确定。当前，一些试点县在补偿标准的确定上有些保守，同时在基金的使用上也存在一定的“惜赔”现象，导致当年医疗基金过多沉淀。对于连年沉淀的资金，一定要加强监控，防止贪污、挪用。建议将沉淀资金计提为风险准备金，用于平衡以后年度可能出现的财务亏空，同时要适当提高补偿比例，保证在一个较长的时期内实现医疗基金的收支平衡。

参考文献：

[1]卫生部、财政部、农业部．关于建立新型农村合作医疗制度的意见．国务院公报．2003年6月．

[2]庹国柱、王国军．中国农业保险与农村社会保障制度研究[M]．北京：首都经贸大学出版社，2002．