新手理财的方法范文

导语：如何才能写好一篇新手理财的方法，这就需要搜集整理更多的资料和文献，欢迎阅读由公务员之家整理的十篇范文，供你借鉴。

篇1

doi:10.3969/j.issn.1007-614x.2012.06.416

我院是一所三甲综合性医院，1年手术量达1万多例。共有18间层流手术间，承担着全院18个科室的择期和急诊手术。近年来，随着医学技术的快速发展，手术方法不断改进和创新，高值耗材广泛应用，如何对手术室高值耗材实施合理的管理方法，避免手术室高值耗材的浪费、漏账和流失，充分满足手术需要，提高工作效率。

为探讨手术室高值耗材管理新方法工作效果，我科通过专人管理，设立高值耗材专柜、定位放置、标识清楚、定期检查，及时收费并核对。结果：库房高值耗材物品摆放有序、整洁，物品没有过期、遗失、少收费、漏收费等现象。设立专柜、专人管理，改变以前高值耗材摆放混乱的情况，保证高值耗材供应及质量，提高科室工作效率和医院的经济效益。现将具体做法介绍如下。

管理方法

专柜管理：我科根据临床需要设立8个专科小组，分别是普外组、骨科组、泌尿外科组、心胸外科组、神经外科组、腔镜科组、五官整形外科组、妇产科组，根据库房的总面积设立每个专科组专柜，根据各专科组高值耗材的种类设置货架数量、货架层高，排放整齐，逐批使用，保证物品先到先用，防止物品过期，专柜上锁。外面标明专柜名称，由上到下存放耗材的种类、数量、电脑收费码、医院中标价，科室每进新品种高值耗材，在库房大门贴温馨提示，标明耗材的名称、使用方法，放置的位置，可以在哪专科使用等信息。库房大门钥匙白天专人管理，三休时间由值班人员管理。

专人申请：由于医用高值耗材的品种越来越多，需求量逐日增加，生产商也越来越多，常用高值耗材采用招标进货方式，少用高值耗材采用备货方式管理。所有高值耗材由使用科室主任根据专科手术需求制定常用物品的备货基数，如耗材种类、品牌名称、型号及规格、数量等，第1次使用由科室主任提交申请，经审批同意后进行招标，中标后由采供部进货，手术室按申请领货。少用高值耗材中标后由采供部和供应商协商，将高值耗材备在手术室以便使用并作为手术室备货基数。高值耗材申请授权给专职人员，根据库存数量及手术需求量随时补齐库存，每个月1号将上1个月实际使用数量和三联单提交至采供部，并由采供部核对、统计并通知供应商结账。

专人管理：手术室高值耗材由专人固定管理，在采供部领取时要查看产品的三证是否齐全，还应检查产品检验合格证、生产日期、外包装是否符合要求，是否具有生物检测人员出具的细菌培养和检验合格证及相关热源报告是否合格等。专管人员对专柜要进行定期检查，包括产品的有效期、规格、存货量等情况。专管人员每天下午要查看第2天手术需要的高值耗材并备齐，如果没有要立即通知手术医生调整，专管人员要听取手术医生对高值耗材使用情况的反馈，及时将情况反馈给采供部，以便更好为医生和病人服务。

规范使用管理：每一新产品由厂家提供介绍，包括名称、用途、使用方法、注意事项等。每天由巡回护士根据手术通知单上医生备用高值耗材向专管人员领取，使用后填写三联单，由手术医生、巡回护士、专管人员确认签名。使用前护士要把好质量和无菌关，包括检查产品名称、规格型号、包装是后完好、有效期等。在使用过程中巡回护士和器械护士要指导医生正确操作使用，避免使用不当。使用后统一回收、统一销毁，杜绝多次使用，严格预防院内感染。

收费的管理：信息化收费，记录到个人，我科自2008年1月实行电脑收费，每个手术间、医护办公室都配备了电脑，实现了手术室全科信息化，由信息科建立收费码，每台手术的收费和确认均由巡回护士在手术间的电脑收费系统上来完成。具体操作如下：巡回护士通过系统用户名和密码的验证进入手术收费系统，然后录入手术收费码、高值耗材收费码，名称和单价自动在收费栏内显示，只需填写使用数量，该项目的总费用会自动生成，收费完成后，费用的记录员显示该手术巡回护士的名字，巡回护士仔细核对后，记账进行确认。专管人员根据巡回护士领取量，实际使用量，核对三联单，查看电脑收费，防止漏收、错收。

结 果

通过对高值耗材实施管理的新方法，取得较好的效果，物品摆放井然有序，改变以前库房凌乱、积压、过期等现象。术前充分准备，无发生1例因高值耗材的使用问题而引起的医护或护患纠纷，术中护士工作效率明显提高，减少巡回护士因物品准备不齐全而离开手术间的次数。2010年1～12月对已完成手术12 100例进行检查，无1例高值耗材少收、漏收费现象发生。采用新管理方法后没有高值耗材过期发生。

结 论

随着科技的飞速发展，医用耗材越来越多，应用越来越广泛，对其管理要求越来越高，因此对高值耗材实施科学的使用管理显得尤为重要，已成为医院管理的重点。由于手术室高值耗材种类繁多，一旦忽视检查，就有可能造成缺货而影响手术进行［1］。要科学有效地管理好高值耗材，必须要优化流程，同时得到信息系统的支持，使高值耗材能够科学、有效、便捷、透明地使用，减少由于管理的不严谨给病人、医院、科室造成不必要的损失。通过专人管理、专人申请、专柜管理、规范使用管理、收费的管理这几道程序管理，杜绝高值耗材凌乱、过期、丢失、少收费、漏收费的现象。做到了账账相符、账实相符，这样不但使专管人员工作便捷有效，同时还增强了手术室人员责任感，提高了服务质量，真正做到为患者服务，取得了双赢的好效果。

篇2

时间――天然资源

富人懂得,时间是谁都可以拥有的资源。拥有了时间,意味着你可以积累成功的本钱,包括存钱和学习。钱可以积少成多,经验亦然。

韩国最顶尖的投资专家、现任S&P投资集团理事朴容锡说:“活用时间这一天然资源,再加上合理及独特的战术,你也能赚到大钱,这个独特的战术就是管理风险的投资技术。”他说:我们看到了时间成就商人的巨大魔力,时间创造富豪的能力似乎已经没有说明的必要了。早一天投资跟晚一天投资,效果截然不同,因此,尽可能早一天地实践投资。

就算没有多少钱,你也不必绝望,只要善用时间,即能积少成多。

实践――取胜根本

朴容锡是韩国新生代富豪,他不到40岁,一年上交的税就是大企业职员平均年薪的10倍!他以自己的经验告诫年轻人要不断学习、大胆实践,以适当的方式投资股票与房产。

他说:对于积累投资信息和投资知识还只停留在常识水准的人来说,他们离富豪的道路还非常远。重要的是实践,只有实践的人才能成为富豪,将今天的实践延迟到明天的人,他要取得经济上的自由那也是明天的事情。

储蓄――变相“涨工资”

投资专家教你每月抽出一定的金额存入银行,十年不断;然后,以同样的定力投资其他商品十年――十年持续投资蓝筹股或在房产投资上买地块,十年静等它升值。

这是一种漫长的等待啊。因此,为了储蓄,许多人视节约为控制支出的手段,但专家认为,节约并非仅仅控制乱花钱,同时还要增加自己的收入。

比如,A每月赚1000元用1000元,B每月赚1000元用900元,从收入来看,两人相同,从支出来看,生活水平相当,不同的是,B比A每月多存了100元,十年后,B比A富有。

可见,节约储蓄就是变相的涨工资,是你能够增大收入的重要手段。

人们对富豪的感觉大概是赚得多花得少,但实际上不是这样的,富豪想的不是“少花钱”,而是如何赚得更多。

消息――投资陷阱

当你拿到第一份薪水之后,会马上跑到银行开户,接下来,月复一月,你重复做着这件事,但慢慢发现,自己光凭储蓄赚不到大钱,于是,你的耐心经受着严峻考验。

而另一方面,你的投资积累得越来越多,这些信息渐渐转化成你的市场眼光,你在投资方面胸有成竹,于是你进行尝试。

金先生像其他投资新手一样,因为偏听偏信遭遇了失败。某天,他听到证券公司的业务员告诉他,只要购买某只股票,一下子就能赚十倍的钱。因为告诉他消息的人正在管理一个大客户,而那位大客户正在购买某只股票……于是金先生想:“如果跟着这位客户买这只股票,就一定能赚大钱。”在业务员的怂恿之下,金先生将钱砸进这只股票里了,结果血本无归。

研究显示,投资失败者中,十有八九都是将投资当成赌博的人,因为缺乏风险意识,从而跌进失败的阴沟。

新手――抛开野心

存款不多时,自然也会想到贷款。贷款制度如果能好好利用,会一本万利,但高回报,也伴随着高风险。

唐小姐跟着一富婆贷款炒楼,可惜一直没能找到买家,由于无法偿还银行贷款,银行收回了她的楼房,后被法院强制拍卖易主。她工作不到三年,年纪轻轻就成了信用不良者。一次“野心”,就让她所有的努力化为乌有。

专家提醒新手,投资的第一步就是学习抛开野心,没有野心的人才能在投资市场上走得更远。

消费――放弃信用卡

每天都有银行鼓动你办信用卡:不但可以在规定的店里消费有折扣,而且,还贷时间也相当自由,利息也较低。那些不想跑银行的人,为了图方便和小便宜,于是办了各种信用卡,严格说,是消费卡。

研究发现,有这种冲动办卡的人,都是没有良好消费计划和不懂得把握收支尺度的人,他们只管花钱,很少关心这个月到底用了多少钱,看到银行寄来的账单时,一定会大吃一惊!就算是花得起的人,一年下来,几乎所有收入都花掉了,如果花过了头,债务一天一天增加,日子会过得越来越紧张。

全球投资之父约翰・邓普顿研究了好多富人的成功之道。他小时候在乡村生活,大恐慌时,他看到有的农户因为生活艰辛而借债,而有的农户却不畏艰辛咬紧牙挺过去了。结果,大恐慌持续了八年,那些坚持不借债的农户靠着自给自足没有感到难过,相反,借债的农户为了偿还前一次的债而借更多的债,甚至连土地都失去了。由此,邓普顿从小学到了节约储蓄的好习惯。

专家建议“月光族”,要养成朴素的消费习惯,厉行节约加上努力工作,以便积累投资的本钱。

存折――越少越好

通常,投资新手都将自己的钱交给银行或者投资机构管理,但如果自己不了解银行的经营与运作方式,亦有可能导致失利。

有经验的投资者,首先从减少银行存折开始。由于医疗保险、住房储蓄金、房产管理费、违章交罚款等是在不同的存折上扣除的,所以,如果存折越来越多,就永远搞不清楚存了多少钱,花了多少钱,无法掌握精确的收支数目。

专家教你清理存折的方法――

合并同类项:将同一银行的卡(账户)减少到最低。原则是只留下必要的,包括:住房公积金卡、为了种子钱开的定期储蓄存折、活期存折。

据统计,一般投资新手多至十个存折,而富豪只留三四个存折。

只需三四个存折,你就可以随时掌握自己的现金流向和收支现状,慢慢地,你就能感受到这种习惯对你投资带来的好处。

兴趣――拒绝多花钱

朴容锡发现,高智商活用信用卡或者通过信贷获利的人,都是些自我控制能力强的人。而自我控制能力不强的人,无论其年纪多大,在投资市场上都算“未成年人”。

朴容锡教你拒绝消费诱惑的几种方法:

第一,置装――选择既不赶时髦又不脱离时尚的服装。

第二,绝对不要买轿车――利用大众交通工具,一分钱也要节省。

第三,尽可能把兴趣活动锁定在读书看电影上――登山或者旅行是一种消费型兴趣,它们会将时间的价值降至最低。

第四,从储蓄中感受乐趣,就像从购物中感受到乐趣一样。

持家――掌握支出

很多人以为,只要严格地控制支出就一定能管好钱,所以,每月制定好支出计划,咬着牙对自己说:“这个月一定要省!”当然,节省也是有益无害的事。然而,有钱人的理财思路却不是这样的。

朴容锡通过研究年轻富豪的理财习惯后有一个发现,就是他们大部分都认为制定预算对于增加收入没有多大效果。

因为,预算难以应对多样化的变化。以职业人士为例,虽然每月收入是固定的,除了固定的开支之外,还会有些控制不了的预算之外的消费,如果是属于收入不定数的人士,那么控制预算更无法实施,因此,制定支出计划本身就是错的。

因此,富豪认为,细致地审核实际支出要比制定预算重要得多。

有钱人的持家习惯是:对已经用掉的钱进行追踪和掌握,管理资金的流向。投资房地产的成功人士卢先生说:“哪怕只有几百元,也要仔细掌握支出情况。这绝对不是浪费时间,良好的投资刚好是从这里出发的,绝对不能在这件事上偷懒。”

掌握资金流向的具体方法是记账,特别要留心损益和负债项目。可以以月为单位,也可以以年为单位,编制损益表和负债表,以掌握收支情况。

篇3

编者的话

1／2－P4　理出好生活

3／4－P4　成功始于方法

5－P4　让金钱为你工作

6－P4　关心你的退休计划

7－P4　安全第一

8－P4　走出赌徒困境

9－P4　数字化生存

10－P4　客观认识专家理财

11－P4　唤醒你的财富意识

12－P4　健康地生活

消费　XIAO FEI

说房论市

1／2－P42　北京的房价咋这么高?

1／2－P46　住房换代巧打算，合法节税2万元

1／2－P48　北京，房款之外还要多少银？

3／4－P76　体贴的二手房

3／4－P80银行帮我筑爱巢

5－P38　租到好房子的5个关键步骤

5－P42　可爱家居是这样装成的

6－P38　对话期房

6－P42　北京房价，莫怨温州购房团

7－P32　公积金贷款全接触

7－P36　解读套内面积――开发商的羞涩

7－P40　明明白白物业费

8－P30　京市二手房，半年5看点

8－P34　解读套内面积――计算的学问

9－P39　秋初捕捉二手房机会

9－P42　家居装修之橱柜采购篇

10－P36　家居装修之地材选购篇

10－P40　奥运雄风，也火了这些二手房

11－P34　房产投资的天时地利

11－P36　家居装修之卫浴篇(上)

12－P34　应对购房“十面埋伏”

12－P38　家居装修之卫浴篇(下)

车行天下

1／2－P76　车算盘之购车篇

1／2－P78　车市再续降价前缘

1／2－P81　汽车金融公司：贷款买车新选择

3／4－P50　车算盘之养车篇

3／4－P52　把你的私家车贷回家

5－P50　车算盘之学车篇

5－P54　老手支招二手车

6－P44　车算盘之车险篇

6－P46　买SUV，你合计好了吗

7－P42　车算盘之罚款篇

7－P46　人靠衣，车靠装

8－P38　驾着房子去旅行

8－P40　车算盘之维修篇

9－P46　车算盘之俱乐部篇

9－P48　刮目相看两厢车消费

10－P42　私家车保卫战

10－P45　车算盘之团购篇

11－P38　车算盘之改装篇

11－P42　你过车瘾，我赚车钱

12－P40　车算盘之车贷篇

12－P42　众说纷纭新车险

知本人生

1／2－P84　上学的钱准备好了吗？

1／2－P86　留学“钱”途巧安排

3／4－P84　匹配你的职场充电器

5－P85　雕琢你的花容月貌

5－P87　隐性学费，明白埋单

6－P82　物流经理的诱惑

7－P82　闯关CPA

8－P75　项目经理人的PMP之路

9－P82　CFP，理财职场通行证

10－P76　让WBSA整合你的企划能力

11－P78　留洋老兵谈留英

12－P76　行业盘点看薪酬(上篇)

财富生活

1／2－P12　CEPA来了，益处岂止购港货

1／2－P38　遭遇中关村消费五大陷阱

1／2－P50　大学生零用钱升级

3／4－P16　黄金周之国内旅游篇

悠长假期的Money路线

3／4－P20　黄金周之国外旅游篇

马尔代夫的天堂生活

3／4－P44　“结婚狂”的传统婚礼

5－P22　做个会理财的单亲妈妈

5－P44　婚钱之苦涩篇

战争与和平：离婚成本核算

5－P80　莫让价格花招虚晃一枪

5－P82　潇洒自助九寨游

6－P20　婚钱之麻辣篇

好聚好散：离婚财产分割

6－P24　教你的孩子打理钱财

6－P50　舍宾你的魔鬼身材

6－P53　告别“月光族”

7－P48　五台山游略

7－P51　亲情别迷失在遗产分割中

8－P42　或许，你家也藏了一把名壶

8－P44　典当行不是昨天的当铺

8－P47　波斯猫的幸福生活

9－P51　奥运金牌的含金量

9－P54　慧眼，看非名壶的价值

9－P56　走马观花丽江游

9－P58　打理好你的第一份薪酬

10－P48　教孩子获得财务自由

10－P52　初秋游拉萨

10－P54　投资珠宝饰品的5个理由

11－P44　艺术品拍卖：水深？水浅？

11－P48　3步甄别翡翠

11－P50　4类女性理财误区

12－P46　合伙消费，规模经济节省你的开支

12－P50　涉足收藏，不妨从民窑青花做起

12－P52　投资造林也赚钱

封面故事　COVER STORY

学会用基金赚钱

1／2－P58　魅力在哪里？

1／2－P60　凭啥替你当家？

1／2－P62　为什么能保本？

1／2－P64　玩基金=炒股？

1／2－P65　评级表是“圣经”？

1／2－P67　基金蜕变

百姓的银行

3／4－P58　信用是理财业的立身之本

3／4－P60　用产品创新打造竞争优势

3／4－P61　为客户资产保值增值

3／4－P62　做专业的理财服务商

3／4－P64　贴近大众，服务生活

3／4－P66　说说咱们的银行

3／4－P68　银行业，山雨欲来风满楼

3／4－P70　银行个人业务速查手册

置业宝典

5－P60　置业可能遭遇的5大问题

5－P61　购房，别忽视细节

5－P62　性价比，购房的准绳

5－P63　如何发现具有升值潜力的房子

5－P64　中介二手房的价值

5－P66　小户型，三思而后行

5－P67　用法律维护你的权益

5－P68　众眼看房

5－P70　绕开购房陷阱

5－P72　京城楼盘手册

谁来为我们养老

6－P58　老年生活的安全底线――社保养老

6－P60　个人养老新保障――企业年金

6－P62　商业养老，亟待百姓的客观认识

6－P64　养老规划，宜早不宜迟

6－P65　理性投保商业养老险

6－P66　养老方式，各有短长

6－P67　养老要靠多种保障的组合

6－P68　雾里看养老

6－P70　养老险种大检阅

投保车险

7－P56　低费率为安全驾驶颁奖

7－P57　车险市场的人性化回归

7－P58　车险服务走向专业化

7－P59　中介的择险标准

7－P60　经销商的一站式服务

7－P62　白领投保实录

7－P64　车险投保5项注意

7－P66　车险保费7大变数

7－P67　阿强历“险”记

7－P70　车险产品一览

贷来安居乐业

8－P51　新手上路识房贷

8－P53　公积金贷款的不同感觉

8－P55　做宜人化的房贷产品

8－P56　住房储蓄――买房融资的新选择

8－P58　房贷全程走一遭

8－P60　贷款投资二手房：靠右慢行

8－P62　一个教师的公积金贷款日记

8－P64　用明天的钱 圆今天的梦

8－P66　中国人民银行规定的同期同档次贷款利率

8－P66　个人住房贷款手册

玩转电子银行

9－P64　电子银行面面观

9－P66　迎接真正的电子银行

9－P68　便捷、安全的网上银行

9－P69　卡片上的银行

9－P72　DIY你的银行业务

9－P73　电话帮你跑银行

9－P75　手掌上的银行

9－P77　家里的银行柜台

做散户还是委托机构

10－P64　散户博杀“庄家”鹿死谁手也难料

10－P68　宁做成功的个人炒股者／

没有绝对收益和绝对风险的投资方式

10－P69　让专业的人帮你理财

10―p71　委托券商，利弊共存

都市理财嘉年华

11－P56　开启理财市场之窗

11－P57　给百姓需要的保险新产品

11－P58　期盼真正的职业理财顾问

11－P59　展示最新产品，培育理财意识

11－P60　借展会之机，与投资者沟通

11－P61　理财展上的置业创新

《大众理财顾问》个人理财系列讲座

之“增值你的财富”内容选登

11－P62　市场化股市才是中小投资者的天堂

11－P64　目前个人基金投资的思路

11－P66　如何选择银行个人外汇理财产品

《大众理财顾问》个人理财系列调查

11－P69　深圳理财人群投资与消费倾向

调查报告

2004金葵花理财指数报告

11－P72　中国都市高收入人群理财状况

健康险4部曲

12－P58　跳过健康险的4误区

12－P60　5类人群的健康险购买守则

12－P64　投保健康险的5项“后事”

12－P68　健康险索赔留意3点

12－P70　给消费者高品质的健康保障

――健康险走上专业化经营之路

财　识　CAI SHI

拿来主义

1／2－P89　理财，从识数字开始

3／4－P91　美国“第一理财家”的投资心经

5－P91　遗产，想说爱你不容易

6－P90　国外养老保险制度掠影

7－P88　“股神”巴菲特的投资心经

8－P84　发达国家住房消费信贷模式掠影

9－P88　SFNB的网络银行之路

10－P85　欧美财务策划师的理财风格

11－P84　石油大亨洛克菲勒的理财家训：

财富≠赚钱多少

12－P86　美国人的健康保险

财识

1／2－P28　汇市常识

1／2－P32　何谓可转债

1／2－P66　基金在美国

1／2－P72　选好适合自己的基金

1／2－P74　货币市场基金――准储蓄产品

3／4－P41　保险点滴

3／4－P71　银行个人业务相关知识

5－P20　日益规范的中国期货市场

5－P36　信托点滴

5－P92　遗产税点滴

6－P30　走出人身保险的误区

7－P90　“败家子”基金与子女信托

7－P92　保险“门外汉”的6种错

8－P88　投连险：保障投资两不误

8－P90　聚焦4类开放式基金

9－P80　全新的“基金的基金”投资管理模式

9－P91　外汇结构性存款：风险知多少

10－P88　国债投资：凭证式VS．记账式

10－P90　信托产品的选择要领

11－P88　初入期市，步步为营

11－P90　为保户支招之法律维权

11－P92　认识首个银行人民币理财产品

12－P88　记账式国债，你不可不知的2个概念

12－P92　基金家族再添新丁――LOF＆ETF

投资　TOU ZI

本期推荐

5－P16　投机的原理就是概率

5－P18　用你的闲钱炒期货

6－P16　不好预期的基金表现

6－P18　玩具店的细致玩法

7－P16　“大话”美元升息

7－P18　高收入白领的公积金避税策略

8－P16　操纵股市的想法精灵

8－P18　暴雨过后看车险

9－P14　透过历史业绩选基金

9－P17　你可以对金融“霸王条款”说不

10－P14　个人创业者的避税策略

10－P16　转换公积金省利息

11－P14　升息预期下的应对之策

11－P16　年轻上班族的保险计划

12－P14　升息之后：4领域钱途攻略

12－P20　用期权技巧聪明赚汇

谈金论道

杭州理财业系列报道

12－P24　浙江理财市场急呼“狼快来”

深圳理财业系列报道

9－P22　低靡股市中的投资方法

9－P23　理性期货投资4要素

10－P20　按风险偏好投资外汇产品

10－P21　投资商铺4要素

11－P20　投资地铁物业的原则

12－P26　专业理财的金字塔策略

1／2－P16　选好你的钱篮子

1／2－P20　炒金，准备好了再出手

1／2－P22　储蓄得当，妙笔生财

1／2－P26　炒汇五味

1／2－P29　给大忙人支招――长线持股

1／2－P30　可转债――进可攻，退可守

1／2－P34　留学费用的“绿色通道”

1／2－P35　银行卡家族大阅兵之借记卡

3／4－P24　向储蓄“亏本”说Bye Bye

3／4－P28　银行卡家族大阅兵之贷记卡

3／4－P32　那一次“割肉”，我笑了

3／4－P35　美元，是抛售还是持有

3／4－P38　漂亮女人：

请好你的健康守护神

3／4－P42　避免薪酬缩水的雕虫小技

5－P26　从贷记卡麻烦中逃脱出来

5－P28　车险理赔道道坎

5－P32　投资记账式国债的3个要点

5－P35　撩开信托的面纱

5－P88　剑走偏锋成富翁(之一)

6－P26　中小城市个人炒房3法

6－P28　让孩子无忧一生

6－P32　分仓――正确运用技术的前提

6－P34　提前还贷也烦恼

7－P20　最小化你的非货币成本

7－P23　走近基金公司――上投摩根富林明

7－P26　顺势而为觅胜机

7－P30　生息有道

8－P20　为开放式基金支两招

8－P22　信任危机中的信托理财

8－P24　外汇期权交易如何收益

8－P26　外汇储备护航银行改革

9－P24　上证50ETF投资提示

9－P26　增值你的十万闲钱

9－P30　为自己的旅行增加保险系数

9－P34　集中办车险向我们走来

9－P36　尽早筹划子女教育金

10－P22　3步投资首只基金

10－P24　向左走，向右走？

――升息预期下，提前还贷还是提前申贷

10－P28　为保户支招之小心投保

10－P32　航意险，首都机场有变数

11－P24　私企老板的避税策略

11－P27　增值你的外汇存款

11－P30　七天通知存款，活络你的储蓄方案

12－P28　参悟股本助投资

12－P30　利用税收筹划节流增收

12－P32　晨星开放式基金业绩排行榜

量入为出

1／2－P91　中年高收入家庭理财组合模型

3／4－P88　青年高收入家庭理财组合模型

5－P89　青年中收入家庭理财组合模型

6－P86　国企职员家庭理财组合模型

7－P84　全职太太家庭理财组合模型

8－P78　国有单位职员家庭理财组合模型

9－P84　准夫妻的投资理财组合模型

10－P78　石油企业员工家庭理财组合模型

10－P82　直销家庭后续收入的打理方案

11－P80　收入不稳定家庭理财组合模型

12－P78　都市白领女性理财组合模型

12－P82　家庭初建阶段理财方略

文　化　WEN HUA

财韵

1／2－P14　优雅地生活

1／2－P41　我的“混账”日子

1／2－P54　娶个理财小冤家

3／4－P48　请个电脑小管家

3／4－P82　品味奢华

5－P24　凉茶苦口利于行

5－P48　时尚消费的文化品味

6－P76　我们爷仨的银行故事

6－P78　哥儿们，你今天理财了吗

7－P76　习惯成自然

7－P80　仲夏夜之乐

8－P70　将AA制进行到底

8－P72　蔚蓝色的梦

9－P78　一屋女孩，三折“金”戏

10－P74　金领男人的魅力生活

篇4

1、定位：深挖特色，找准细分

陆金所是中国平安集团成员，拍拍贷是国内首家P2P纯信用无担保网络借贷平台，人人贷是中国AAA级信用理财平台，借贷宝主打熟人借贷……当我们梳理目前互联网上涌现的诸多热门P2P品牌时，不难发现他们自身的品牌特色。定位之父艾·里斯在《定位》一书中讲到：你要在预期客户的头脑里给产品定位，确保产品在预期客户头脑里占据一个真正有价值的地位。对理财感兴趣的客户无外乎最看重P2P平台的两点：一个是高收益，一个是低风险。因此，开展网络营销之前必须结合客户潜在需求，深挖自身特色亮点，做好细分市场和品牌定位，从而凸显自身竞争优势。

2、宣传：整合资源，塑造品牌

当做好自身品牌定位、客户定位、产品定位之后，就需要进行全网品牌宣传和造势。常用的推广宣传手段包括新闻、论坛、问答、微博、微信、QQ、百科、文库等。新闻推广主要从行业热点、自身特色、与同行对比、活动报道、人物专访、品牌荣誉等6个方面宣传，同时要在网站首页建立媒体报道专栏，让媒体为自身“代言”，目前适合做新闻推广的主要媒体有搜狐、凤凰、新浪、网易、腾讯、光明网、新华网、中华网、国际在线、中国日报、和讯、中国网、环球网、金融界、中金在线、财经网、证券之星、赛迪网;论坛采用本地论坛、行业论坛、综合门户相结合的策略，不断加强品牌和网友间的互动交流，增加搜索引擎对相关网页的收录量;问答，目的是更直接的打消客户顾虑，普及公司常识，增加品牌美誉度，主要问答平台有百度知道、360问答、知乎问答、网贷天眼问答、网贷之家问答。

3、活动：线上线下，并举创新

活动对P2P平台来讲非常重要，但目前来说创新性普遍不够。比较常见的活动形式是选择人流量比较大的活动中心或者购物中心扫码关注、注册会员送礼物，或者送体验金和奖励多少元。但，这种活动太泛滥，作为普及知名度和影响力的常规宣传手段是可以，不能作为重大活动去考虑。要想让更多人关注，必须在活动形式或者礼品上进行创新，例如目标客户群体是年轻人，可以将互联网+金融+交友+娱乐结合起来进行跨界合作，你注册会员并投资我送专属定制的帅哥卡、美女卡，卡片上印着真人头像，可以用来陪美女吃饭、陪帅哥逛街、打游戏、K歌、健身等，或者直接和一些商户进行合作，例如和连锁餐厅合作，关注并注册免费送餐厅的一道菜或一瓶饮料，和网吧合作，关注并注册我就送你免费上网，和超市合作，只要关注并注册我就免你10元钱等等……进行多方位的跨界和延伸，使得线下活动具有创新性。

线上部分，可以搞一些注册就送现金奖励的活动，例如注册即送1000元体验金，再送20元现金【实名认证并绑定银行卡】，邀请好友注册并绑定银行卡获10元现金奖励，邀请的好友再邀请可再获得5元。通过这种活动形式奖励一级邀请和二级邀请，激发网友参与热情——邀请新用户越多，领取现金越多，奖励额度上不封顶，例如邀请10名新用户，每人再邀请10人，可获得超过600元现金奖励;邀请100名新用户，每人再邀请10人，可获得超过6000元现金奖励。另外，还有一种奖励机制，作为推广人或者理财，只要被推荐人在理财平台上投资，都将获得投资提成，一般在1~4%之间。

4、事件：紧跟热点，借势扩散

适合P2P理财平台的事件炒作真是太难太难了。一是难在行业发展不成熟，制度不健全，在炒作尺度上不像大众消费品那么好切入和扩散;二是难在目标客户的需求非常直接，就是想要高收益和低风险。如何做好事件炒作?个人建议必须以品牌特色为基础、行业热点为契机，找到与自身较为贴切的话题，然后综合运用微信、微博等新媒体扩散传播。我们可以来看看行业内比较经典的炒作案例，一个是“绑腿办公”，一个是“借贷宝”事件。5月11日，深圳P2P老板刘洪“绑脚办公”的话题在网上引发热议，刘洪在网上发文《我为什么绑脚办公》表示，因为安徽一家同名为“永利财富”的P2P公司跑路，对自己的公司造成恶劣影响，特此“绑脚明志”，宣称“绝不跑路”。根据相关搜索，该事件被各大门户网站报道，瞬间成为网络热词，且“绑脚办公”被收录进百度百科。

另一个近期影响比较大的事件是借贷宝事件。8月8日，借贷宝“拉上好友抢红包，轻轻松松玩出钱”活动火爆启动，一上线就受到了巨量用户的关注，但也有一些意外的负面信息传出。消息称：人人行(人人行科技有限公司，九鼎控股旗下公司)将借鉴滴滴打车补贴模式，出资20亿元真金白银进行“借贷宝”的微信推广。之后，此消息便进行广泛散播，同时有了更多的版本，比如传销、骗人等等。所谓好事不出门，坏事传千里，借贷宝的名声算是打出去了，至于负面传闻，借贷宝官方也于第一时间进行了澄清和声明：“我们被黑了”。据百度指数统计，当天的借贷宝搜索指数达到惊人的27.8万，是之前搜索量的5倍多。

5、引流：四大法宝，省钱省力

目前来讲，除了各大搜索引擎的竞价推广和DSP付费广告外，还有一些免费高效的工具可以来尝试一下。第一个是搜狐自媒体，作为免费开放的新闻自媒体，通过打通PC、wap、客户端，搜狐为亿万个人和企业打造品牌影响力方面提供了非常便捷的渠道和方式，据了解，某些结合热点新闻进行原创的文章，通过搜狐自媒体进行传播，短时间内达到数万乃至数十万的阅读量，对于品牌曝光十分有利;第二个是QQ(QQ群、QQ部落)，作为拥有数亿用户基础的腾讯社交软件，无疑是一个巨大的资源宝库，根据一些兴趣爱好、行业、职业、地区、年龄等有针对性的筛选出我们的目标客户群体，然后持续不断地对他们进行品牌教育和意识培养，同时结合线上活动，进行引导和转化;第三个是论坛和贴吧，虽然论坛和贴吧一度消沉至今，但是依然有大批网民活跃在这个舞台上，因此这个也是个非常好的宣传引流阵地，这需要多去了解和学习一些技巧和方法，比如搞优惠活动时可以和一些网赚平台进行合作，每天活跃量也是非常大，对注册和下载非常有帮助;第四个是微博和微信，至今有P2P企业通过微博营销工具进行引流和推广，效果也还不错，比较适合于节日优惠活动，或者新手注册活动之类，对于微信来说，做营销引流就更为普遍了，主要是如何选择一批优质微信自媒体资源，如何对活动内容进行创新和优化，促进二次传播和提升转化率。

篇5

关键词：控制 行政 消耗性 经费 开支

各级机关行政消耗性经费是为了保障公务活动中的经常性支出，包括公杂费、接待费、会议费、差旅费、购办公耗材开支、办公设备维修费等。目前，行政消耗性支出规模过大，增长过快且“刚性”十足，超标准超限额问题比较普遍，不仅对行政事业单位发展性支出产生了“挤出效应”，加剧了单位财力供需矛盾，而且还导致财务资源的浪费与虚耗，滋生寻租腐败。因此，各级机关应针对行政消耗性经费的特点和规律，加强管控，完善制度，创新方法，革新手段，切实提高行政消耗性经费的管理效益。

1.行政消耗性经费管理的特点

行政消耗性经费有三个明显的特点：一是易超性。也就是一不小心钱就花多了。人都有趋利享乐的本性，在没有限制的情况下，经费的使用者会追求更高的档次。例如差旅会选择坐一等座而不是二等座，吃饭会选择大餐厅而不是小餐馆。二是具有弹性。如同样是接待，在外高档酒店和在内部招待所接待，所花费用有天壤之别。行政消耗性经费就像是沾满水的海绵，挤一挤就会省下钱来。三是对单位建设具排挤性。在单位经费总量一定的情况下，用于行政消耗性经费开支多了，用于单位长远建设的经费自然少了，必然影响到单位整体建设水平的提高。

2.加强行政消耗性经费管理的对策

2.1坚持思想教育为先导，筑牢三种意识

一是牢牢树立“节约”意识。近年来，多次强调勤俭办一切事业，反对铺张浪费。各级机关在抓行政消耗性经费管理方面，要突出节约思想，自觉减少浪费，严格按照出差标准、食宿标准等开支经费。在各级机关大力开展节约一滴水，节约一度电，节约一张纸活动，从小事入手，从点滴做起，从思想源头上减少行政消耗性经费开支量。

二是牢牢树立“责任”意识。由于行政消耗性经费在各级机关中属于上级下拨经费，经费使用的效益往往与单位或个人的切身利益不挂钩。要教育广大经费管理和使用者提高责任感和使命感，以主人翁的姿态敢于担当，乐于担当，与“事不关己，高高挂起”的消极思想彻底决裂。只有这样，行政消耗性经费才能真正管得住，控得牢，进而提升单位的整体管理水平。

三是牢牢树立“革新”意识。当前，对行政消耗性支出管控，仍停留在简单的、粗放式的管理水平上，很难提高行政消耗性经费的管理效能。因此，各级经费管理者和使用者要坚持开放的思想，充分认清当前形势、任务发生的变化，了解理财环境的新情况，借鉴各个领域先进的管理理念，革新传统的经费管理方法，用发展创新的意识指导行政消耗性经费管理工作。

2.2坚持从严管理为根本，抓好六个环节

一是抓源头，制定限额标准。对付行政消耗性经费“易超性”最为行之有效的一招就是制定限额标准，既对每项经费的开支总量进行控制，又对每项具体经费规定开支标准。各单位还可以充分考虑本单位所担负的任务、地区经济消费水平等因素，对事业经费中的行政消耗性经费限额进行具体细化，使限额标准既有普遍性又有针对性，切实提高其可操作性。

二是抓根本，落实依法理财。法制化是社会不断进步的标志之一。加强行政消耗性经费管理，也应坚持以规章制度约束经济行为，以法律法规规范理财过程，不断推进行政消耗性经费管理法制化进程。要针对当前行政消耗性经费管理法规体系不够完善的现状，进一步细化规定，完善措施。财行[2013]531号《中央和国家机关差旅费管理办法》规定了自2014年1月1日起，按《中央和国家机关差旅住宿费和伙食补助费标准表》执行，各省5月份纷纷公布了干部差旅标准。这是对行政消耗性经费管理制度体系的一次重要完善和补充，具有里程碑的意义。下一步应全面对接待费、会议费、办公费等进行明确和规定，全面形成法规体系和法制管理机制，严格落实依法理财，促进行政消耗性经费管理走上法制化轨道。

三是抓关键，加强预算管控。预算是龙头，也是经费支出的总闸门。在预算的编制时，在充分考虑到预算的科学性与合理性的基础上，落实行政消耗性经费预算单列，将接待费、差旅费、会议费、办公杂支费等细化单列，按季度进行经费测算，科学合理编制分项预算；在预算执行时，不打折扣，不搞变通，严格按照预算进行经费开支，无预算、超预算的行政消耗性经费开支一律不予以结算报销，确保各项开支控制在单位预算之内。

四是抓基础，优化核算方法。会计核算是经费管理是基础和根本，优化核算方法，能更详细和真实地反映行政消耗性开支和管理情况。在科目的设置上，可以增设相应行政消耗性经费的下级科目，便于统计查询；在记账方法上，可以在摘要中注明消耗性经费关键字，便于核对检查；在核算流程上，可以统一规范，便于整体把握等等。

篇6

关键词：财务部门；素质；职能作用

中图分类号：F24文献标志码：A文章编号：1673-291X（2011）09-0129-02

财务部门具有保障、参谋、指导、协调和监督四个职能作用。要发挥好财务部门职能作用，应着眼发展要求，结合自身特点，从提高思想素质、培养工作能力、讲求工作方法入手，解决好想干、能干、会干的问题。

一、树立正确的指导思想

思想决定行为。推进财务事业健康发展，首先要解决好思想认识问题。

1.要解决工作态度问题，强化责任意识，增强做好财务工作的责任感和使命感。财务工作质量直接影响单位的全面建设，经费调控不力，则影响单位中心工作的落实；资金调度不到位，则影响事业任务的完成；财经秩序不规范，则影响单位的党风廉政建设。因此，财务部门和人员要充分认清肩负的责任，扎实地做好财务工作。

2.要解决工作方向问题，强化服务意识，牢固树立服务这个指导思想。从范围上看，财务部门就是为单位服务，为部门服务，为基层服务；从内容上看，就是为中心任务服务、为各项事业服务，这既是财务部门工作的出发点和立足点，也是财务部门存在和发展的立业之基。突出服务这个指导思想，就是把服务贯穿于财务工作的始终。一是在工作筹划时谋服务之事。紧紧围绕服务安排活动，把服务融入到谋划工作的思路中去，从各项工作安排中体现出来。二是在工作实施中讲服务质量。把服务从工作过程中体现出来。三是在工作结束后查服务效果。把服务是否到位，单位、部门和人员是否满意作为一项重要标准和内容。突出服务这个指导思想，财务部门要倡导发扬“五种精神”：一是善谋全局精神，把准服务的方向，即紧紧围绕单位中心工作实施财务保障，使财务工作始终处于单位领导之下，始终按领导确定的方向实行。二是改革创新精神，谋求服务的高标准，即依靠财务改革，提高财务保障水平，促进事业发展，提高服务质量。三是依法理财精神，把握服务的原则，即依法服务，经费保障、政策支持、财务调控都按制度办，不搞无原则的服务。四是求真务实精神，端正服务的作风，即以诚为本、说实话、算实账、报实情，让领导、部门、基层放心。五是齐心协力精神，打牢服务的基础，即内部团结，外部和谐，形成齐抓共管的氛围。

二、培养过硬的综合素质

高质量地完成各项工作任务，较好地发挥好职能作用，财务人员必须有干好本职工作的过硬本领。实际工作中，财务部门要注重培养和锻炼财务人员的综合素质。

1.培养政治素质。良好的政治素质，是做好财务工作的前提。政治不成熟，对政治形势吃不透，财务工作就干不到点子上，就处处被动。因此，财务人员不仅要有坚定的政治立场，更要把讲政治贯穿于财务管理工作之中，提高政治敏锐性和鉴别力，学会运用政治的立场、观点、方法，来指导、分析、解决工作中的具体问题。财务部门领导要善于从讲政治的高度思考和处理业务工作，善于用党的决策统揽业务工作，善于把落实上级的决心作为业务工作的主导，对涉及全局的事项要高度重视，对领导关注的、影响单位建设全局的重点项目要给予全力保障，开展工作既要注重经济效益、社会效益，更要注重政治效益。如何培养政治素质：一要搞好理论学习，加强对党的路线方针政策的理解，时刻明了倡导什么，反对什么，始终保持清醒头脑。二要加强实践锻炼，谋事要从政治上考虑，要办服务政治需要的事。遇事要从政治影响上考虑，属于产生政治效益的事要干，负面影响的就不能干，如克扣基层经费，就损害基层利益，不利于单位稳定，这样的事就要坚决反对。处事要从政治结果上考虑，处理问题不能信口开河，不能随心所欲，对产生政治效益的事可以处理。

2.培养专家型的业务素质。一要培养谋划能力。工作的顺利开展在于精心谋划，谋划得好，就能保证全局、把握重点、少走弯路。培养谋划能力，要多学习政策规定和专业知识，增强谋划工作的全局性、综合性和主动性；要多练，财务部门要多介入组织大项工作，多参与论证实施方案，积极锻炼谋划能力。二要培养创新能力。财务人员要保持清醒头脑，关注新情况，研究新问题，探索财务工作的特点规律，要围绕提高保障效益，在管理制度、保障方式、服务措施、办公手段、工作方法等方面积极改革创新，锐意进取，争取工作有新突破。三要培养抓落实能力。抓落实是财务人员的必备能力。工作谋划的好坏，最终靠落实成果去衡量。财务部门领导要盯着问题抓落实，要带着成果抓落实，要跟踪问效抓落实。

三、讲求科学的工作方法

具备了良好的思想意识和基本素质，工作中还要解决好会干的问题，也就是工作方法问题，重点要抓住关系处理、业务指导和内部管控三个关键环节。

1.处理关系上，要做到“三个在先”。对领导参谋在先、对部门协调在先、对基层指导在先。对领导参谋在先，就是要抓住时机及时向上宣传财经政策、规章制度和上级指示精神，真实反映单位财经管理存在的实际问题，经常汇报单位财经状况，提出工作建议，为领导决策提供参考。对部门协调在先，就是在出台政策规定、处理特殊经费等问题时，要客观公正地站在其他部门的角度考虑问题，要充分征求、尊重其他部门意见，达成共识后，该报告的报告，该落实的落实。对基层指导在先，就是在服务基层中，要明确工作目标，明确工作思路，明确工作标准，既要给任务又要给方法，既要严管理又要促帮建。

篇7

 

这对金麟的人生决定产生过重要影响—是否要放弃东方证券分析师职位加入京东金融。这位投资大师说，人要在自己的能力圈里行事。他对这句话的自我消化是，当你超越能力圈时，遇到的挑战与威胁会比较大。

 

那是2013年10月，电商公司京东商城成立了它的金融公司—京东金融。而4个月前的2013年6月13日，支付宝推出余额宝，这个被称为“年度创新”的产品开启了互联网金融的新格局。这一年也被称为“互联网财政金融元年”。

 

大多数金融从业者对这个“新兴事物”还处于一种要么观望，要么嗤之以鼻的态度，但也有不少人跃跃欲试。

 

金麟就是其中一个。一位名叫陈生强的京东高管(现为京东金融CEO)，与他聊了聊京东要做的事情：京东正在搭建平台，整合资源，要在互联网金融领域大干一场。

 

没经过太多考虑，金麟加入了京东金融，他现在的职位是副总裁。

 

但正如查理·芒格所言，作为一家电商公司，京东步入金融领域，也是在做自己能力圈之外的事情：大致方向是清楚的，怎么落地则需要摸索。

 

从2013年开始，互联网的速度加快了金融业的变 革。

 

在一次与蚂蚁金服等多家金融公司一起参加的研讨会上，蚂蚁金服提到了要推出像信用卡一样的产品(这可以被看作是“花呗”的雏形)，京东金融也注意到了这点。

 

2014年年初，会议后不久，借助京东商城积累的线上零售优势，京东金融推出“京东白条”。这个产品与早年前人们依靠信用向亲朋友好友借钱写个“借据”或“欠条”有点像。不同处在于，京东与这些给它打“白条”的人可能并不认识，它们的交集，更多来源于京东商城上的购买记录—这其实是有些冒险的行为，一家电商公司借钱给一位从未见过面的人，依据是他在京东上花了多少钱买了什么东西。

 

传统金融机构可没这么干过。即使借钱给一位见过数面的人，还需要找担保人—尽管商业银行从2002年开始陆续推出信用卡业务，但至今也难说对信用记录这个概念全然放松警惕。毕竟通过提交不真实的信息，骗取信用卡并套现的人，在银行的信用卡业务办理中时有发生—银行的风控，不得不用严谨与谨慎来形容。

 

按传统银行的思路，京东白条在风控上很难比银行做得更好。另一方面也说明，从一开始，互联网金融就没有遵从传统金融业的轨迹发展：它们的玩法交错、相融，而又各有所长。

 

从京东的出发点来看，它们已经看到了账户的价 值。

 

“账户为王。”海通证券零售与网络金融部副总经理杨薇在接受《第一财经周刊》采访时说。这也充分表明，要获得金融业务的发展，京东金融首先要解决的是用户从哪里来的问题。

 

中国传媒大学研究生二年级学生李煜霞习惯在京东商城上购买日用品，因为第二天可送达，比较方便。

 

2015年10月的一天，李煜霞像往常一样网购，她听说用京东钱包可以打折，于是便下载了京东钱包。

 

第一次使用体验并不太好—与支付宝功能有点重复，加之使用京东白条的体验更好，她便卸载了京东钱包，而保留了配有京东白条的京东金融App。

 

通过京东商城的优惠促销与捆绑，向京东金融集团旗下的京东金融App与京东钱包App导出用户，是京东金融集团获取用户的重要方式。

 

金麟并未向《第一财经周刊》透露京东金融集团有多少用户，但他们在获取新用户的同时，其实也在加大京东商城已有用户的转化量。

 

“我们在做一些尝试，内部做一些孵化。比如京东股神就是社交带交易，社交产生内容，京东钱包里的‘股神’也是这个原理。财富管理有一个产品叫慧投，跟着别人做投资，这是我们精准营销的部分。”金麟说。

 

加息券也是京东金融提升用户转化量的方式之一。此外，京东金融还使用过诸如“每周提额包”及“小白信用提额”(在一个用户本身该有的匹配额度上，提升临时额度)等方法，来提升用户的转化量。

 

获取更多的账户只是第一步，接下来，该怎么留住用户是个问题。李煜霞卸载了京东钱包App，而保留了京东金融App，这相当于京东钱包丢失了一个用户。如果功能集中在一个App上，其实可以一举两得。但京东金融没有这么做。

 

“我们希望钱包是一个消费最广的消费场景。它是一个功能的集合，有点像工具包，是卡包、卡券包，是随时支持消费的一个平台。京东金融App更注重理财。无论在使用频次，还是适用人群与调性上，与钱包都有差别。”金麟说。京东钱包是一个更轻的平台，而京东金融是相对更重的平台。轻与重的区分在于，京东钱包使用频率更高，功能更多侧重在支付，而京东金融使用频率相对更低，功能更侧重于涵盖理财、贷款在内的专业平台。两个平台适用于不同的场景，用户群也不太相同。

 

京东金融的探索更集中在给用户提供更多使用场景，京东金融App与京东钱包App分别是为了不同场景提供相应解决方案而推出的。

 

当然，京东钱包与京东金融两个App也实现了类似于连接的功能，即让用户的账户，与用户的消费行为和金融行为实现了对接。

 

正是在这种连接功能的作用下，李煜霞开始与京东金融集团产生了更多技术层面的交互—她在新手专区看到推荐，票据理财产品有中国银行、建设银行及招商银行等银行承兑。更重要的是，新手专区的回报率比较高，年化利率约为6%。她动心了，在京东金融这个App上购买了票据理财产品。

 

新手第一笔交易额有限制，她买了400元的票据理财产品，第二天她又回到京东金融App，继续买了3000元的小银票。在她看来，买这些产品的好处是，可以把活期存款放一点到那里后就不用管了，只等到期拿回本金与利息。

 

不过，事情并不像她想象中那么顺利。比如，票据理财产品还本付息比约定的时间晚，她没有收到提醒，也未获补足利息差。她的结论是，如果用户不怎么留意，其实很难发现这点，如果买得多，就相当于少赚了利息。

 

而且，随着央行降息等大环境变化，票据理财产品的年化收益率逐渐减少，她转而购买短期高年化收益率的“聚财”项目。

 

购买聚财项目源于有银行托管，并引入保险。但聚财项目产品很快到期，她不得不重新思考把收回来的本金与利息再放到哪里去。

 

和大多数在校大学生一样，李煜霞积蓄并不多，生活费加上实习、兼职赚的钱，共3万多元。她买了5000元票据理财产品、2000元京弘半年盈、5000元京盈1号 等。

 

产品到期时间与年化利率不同，总收益有多少，她已记不得，总体比较满意—实在花不出太多时间研究。而已购买的产品，在操作上更简单与便捷。重点是，这些钱和存银行差不多，随存随取，利息相对更高。

 

她翻看了一下购买记录，绝大多数买的是小银票，买过一些小白理财产品，挑选的产品全部是保本付息的，中长期到期的产品更多。

 

李煜霞对京东金融App的使用也不是一直满意，最近令她感到烦恼的是，白条取消了短信还款提醒，改为微信提醒。要收到微信提醒，需要先加公众号。

 

她对于五花八门的理财产品名称比较焦虑，完全看不出产品特点与类别，实际上有的是保险，有的是固定收益，还有别的类型，购买时，她需要花很多时间查资料、算收益，并试着理解到底买了什么。

 

或许，这是京东金融集团在账户与连接之外，还需要解决的又一个重要问题之一。

 

当然，安全风控也是京东金融必须面对的问题。

 

京东金融承载了用户的信任，这些信任来源于银行与保险公司的背书，以及京东商城的品牌效应等。一个问题是，它能承载得起这些信任，以及履行这份信任背后的承诺吗?

 

没人知道答案。

 

金融产品不同于普通商品，它的服务和风险是后置的，坏账的历史数据对于建立风控来说至关重要。

 

更何况，经历巨大考验时，百年投行雷曼都曾倒闭。一向谨慎的中国银行业风控部门，最近几年对于坏账的容忍度也正在提升—原本，股份制商业银行与国有大型商业银行在坏账1%时都感到不寒而栗，到现在2%也可以接受了。

 

京东金融需要告诉市场，它提供给用户的产品或业务如何评级;另一个维度是，它如何评判用户，以确保它向用户提供的京东白条等类信用业务是有效的，而不至于把自身暴露于巨大的“资产”(在银行业，存款是负债，贷款是资产，信用业务实质上是类贷款业务)风险中。

 

京东的解决方式之一是资产证券化。

 

2015年9月，京东金融把个人用户端的白条资产(借给个人用户的钱)，打包成证券化产品(ABS)，卖给机构与投资人，这相当于京东金融在一定程度上转移了它所承担的资金压力与风险。虽然这款资产证券化产品的次级(如果违约最后偿还)由京东金融认购，但如果打开这个通道，意味着京东金融可以获得更多的资金来源。

 

不过，市场机构与投资人的评判依据，更多源于对京东金融风控体系的信任度，至于这是否代表京东金融集团本身的风控水平，则未必。正如雷曼倒闭前，它通过金融机构向机构与个人卖出了很多与它自身信用挂钩的金融产品。

 

京东金融副总裁许凌向外界阐释了京东白条的风控模型—白条上线时参考了约50个变量建立风控模型，现在可供参考的变量增加到1000个左右。他们建立了一个被称为“四大发明”的大数据模型体系：司南—风险管理模型系统、火药—量化运营模型体系、活字—用户画像模型体系、造纸—大数据征信模型体系。京东声称为2亿用户完成了信用评估。

 

这一套从2013年开始建立的“大数据模型体系”，满打满算，到2016年年底，也刚满3年，是不是比传统商业银行30年建立起来的风控模型更有效，不得而知。互联网技术使得风控可参考的变量以及效率得到极大提升毋庸置疑，但这并不代表京东金融集团比银行有更好的风险管理能力，这点在阿里巴巴、腾讯以及百度的金融板块的呈现上也是如此。

 

可以为京东金融集团风控体系变量与有效性背书的，除了京东商城上的购买记录，与ZestFinance的合作也算是加分项—它把那些被忽略的数据激活，比如，用消费痕迹作参考：Andrew在逛超市时使用信用卡，Carlton使用借记卡，Lily给现金，Bob可能使用在美国比较流行的支票。

 

不过，正如ZestFinance的创始人Douglas Merrill所说：“数学原理就是大数据。如果你的数学模型错了，数据便没有任何意义，或根本就是误导。”

 

此外，京东金融与ZestFinance的合作能在多大程度上符合中国用户的实际情况，是另一个问号。

 

无论如何，京东金融更善于合作与对上下游生态链布局，这至少让这家公司在金融业务上的格局显得用心。比如，它与中信银行与光大银行合作发行信用卡的“小白卡”，投资旅游、二手车等布局消费金融，通过众筹获得更多数据等。

 

京东通过账户、连接与风控来切入金融业务，那么对于京东来说，做金融是否是个好生意，值得探讨。

 

与阿里巴巴旗下支付宝起家的蚂蚁金服相比，京东金融依靠电商业务起家，收购了支付公司，再往外部场景去拓展，以金融服务贸易，在这点上，京东比阿里巴巴更具优势。

 

从B2B层面来看，两家公司都有一定的企业用户基础，阿里巴巴先做了小贷业务，京东则选择做供应链金融，再切入小贷业务。

 

在B2C领域，京东金融推出白条，蚂蚁金服推出“花呗”，腾讯借助微信支付推出微粒贷，百度则与中信银行合作建立百信银行，试图推出更有竞争力的产品。

 

对于京东、阿里巴巴来说，物流体系的构建，使它们能实现物流、资金流与信息流的统一，这对于供应链金融来说，是更完整的链条。

 

京东金融近日频繁对外阐释自己金融科技公司的定位。其CEO陈生强公开提出，京东金融定位服务金融机构和非金融机构的开放生态，包括技术、互联网产品、用户、资金端和资产端等，目标是提升行业效率，降低行业成 本。

 

看起来，京东金融现阶段正在将发展重点压在企业端业务上，它们对用户端的运营，更多是为了更好地服务企业端客户。

 

蚂蚁金服、腾讯和百度则在C端用户运营上更用力，蚂蚁金服围绕支付宝做生态、腾讯围绕微信社交做生态，而百度则围绕着LBS(基于位置的服务)和O2O做生态。

 

金融科技也好，互联网金融也好，本质都是金融，风控是金融的核心。在这点上，它们与传统金融机构无异。如果风控体系失灵，它们都将应对巨大挑战。在金融领域，与其说它们互为竞争对手，不如说各自更大的竞争对手恰恰是自己。

篇8

1．更多的钱：72．68％

据《新周刊》报道，近日，借助网络投票的形式，一份“中国欲望榜”新鲜出炉。

多达七成的人毫不犹豫地把“更多的钱”作为他们心目中最大的欲望。不过中国人大都对自己的收入保持着神秘和低调的作风。家庭的收入和女人的年龄一样，永远是秘密――唯一可以确定的是，一个希望更多，一个希望更年轻。

2．环游全世界：65．12％

看微缩世界之窗是十年前的国人旅游世界的心态表露，如今的中国人，更喜欢拿着护照，举起数码相机，在世界各地的标志性取景地拍下留念照。

3．中国世界第一：54．09％

这个欲望排列第三，也有不少人不认同中国可以做“老大”的说法，但绝大多数中国人愿意看到中国作为一个崛起的大国而存在。

4．开名车：48．50％

中国人的名车定义是德国奔驰和宝马，在对待汽车的态度上，却与美国人相似：热衷粗暴的SUV，热切希望结束步行的出行方式。此欲望能名列第四足以对中国汽车业的未来充满信心。

5．住别墅：48．27％

作为国人对豪宅的终极标准：拥有一栋超然的别墅，是中国人所能想到的“最诗意的栖居”。带有西方住宅形式沿袭的别墅是“何处是修竹，吾庐三径”的现代升级版。

6．博览群书：45．23％

相比上一代人的本本式阅读，新一代的中国年轻人更乐意在新的传播媒介下获取新知：网络、手机，甚至是游戏中。此欲望名列第六，从某种角度来看，并非中国人是如何地好读，而是资讯年代对国人生活的渗透的反映。

7．朋友遍天下：44．39％

本欲望的入选显得顺理成章，由于调查通过网络进行，更凸显出网络通信年代之下，朋友遍天下的心态，在QQ、MSN和视频通信软件的支持下，天涯若比邻。

8．做老板：37．03％

“老板”在成为服务业对待每个男性顾客的称呼时，这个国度已经纳入一个“老板社会”中。对有着做小生意传统的中国人来说，拥有支配权和控制权是他们“做老板”欲望的心灵根源。

9．中大奖：26．85％

一度火热全国的即开型福利彩票虽然因为发现黑幕而暂时休止，地下或来自海外的“”处于被禁境地，那些“中大奖”的欲望仍然能在“足彩”、“体育彩票”、“福利彩票”中得到莫大的满足。

10．桃花运：25．67％

中国人的爱情拿“桃花”作比喻，便很能说明问题：来得越多越好，越早越好，今年没有了，来年开春再去桃花处转转。

二、股市，让我欢喜让我忧

（一）探秘股市症候群

在股民大扩容的时代，股市症候群的感染范围很广；在大牛市的时代，股市症候群传染速度很快。不管性别、年龄、身高、体重、职业、学历、长相、血型……只有不想挣钱的人可以免疫。

究竟什么是“股市症候群”?“股市症候群”有哪些症状?该怎么医治?

股市症候群泛指染上了跟股市息息相关、影响生理和心理健康诸多症状的股民或非股民。写股市症候群，写这些股民的生活百态，是想做一面镜子，让股民梳理好得失，调整好心态，健康再出发。

工作日综合征

症状：一时不看股，则生活无味；一日不谈股，便面目可憎。宁可食无肉，不可心无股。

不到9点半，办公室里大家都端坐在电脑屏幕前，像是等待洗礼般郑重而严肃地等待9点半――股市开盘。下午接近3点，空气里的烦躁因子活跃起来，像是孕育着一场疾风暴雨。3点一过，再也憋不住了――办公室的男男女女要么三五成群在一边窃窃私语，要么一个人发呆若有所思。表情只有两种：掩不住的欣喜和藏不住的苦闷。

符合以上基本表现的办公室被戏称作“93学社”，9点和3点成为其间社员们工作日重要的两个时间节点。当然，很多人可以处理好工作和炒股的关系，但这两个时间节点，他们还是难免不平静。

有这样情况的股民千万小心情绪的波动。股市行情瞬息万变，经常处在紧张、压抑、焦虑情绪之中，人体的免疫力会大大下降，极其不利于身心健康。加上交易大厅人满为患、空气流通差，会对每天去交易所“上班”的股民的健康造成很大的影响。

处方：做长线。不用天天盯着股市曲线，不用影响工作，不用病入膏肓，也一样可以让钱生钱。买基金，让别人替你理财、替你算计，既不会影响工作，又不会影响健康，还节省时间和精力。

假日综合征

症状：对股民来说，没有起落涨跌的假日才是最难熬的。

以前只知道星期一有上班综合征：经过了双休日的调整，周一一开始上班总难免走神，工作效率降低。然而习惯了股市节奏的股民们恰恰相反，周一到周五，因为神经亢奋而神采奕奕，一旦进入假期，没有了心中那份寄托，反而浑身不自在，惘然失落。

处方：精神转移法。不让股民脑子里老想着股票似乎是很难办到的事情；但听之任之显然更不合适，建议这些股民可以参加一些体育活动，也可美其名曰为股市革命锻炼身体。

上涨综合征

症状：我的眼里只有“你”。

女人的消费欲望突然缩减，男人开始减少抽烟，这是一种典型的上涨综合征，省下每分钱，倾其所有投入股市，恨不得连自己都卖了，换钱进股市“钱生钱”。在这种极度亢奋的市场情绪中，过激行为开始出现，理智在这个时候显得尤其脆弱。

还有更极端的例子，媒体曾报道过这样的案例，某些股民因暴涨若干倍后欣喜若狂，精神的亢奋在极短时间内使大脑大量充血，血压急骤升高，会给机体造成难以承受的“负荷”，高血压病人易发脑血管意外，冠心病病人易发心绞痛、心肌梗死。

处方：斩仓。心痛归心痛，如果确定有不适合情绪激动的疾病，还是快刀斩乱麻。生命重要还是金钱重要，相信谁都会做出选择。

下跌综合征

症状：天天穿红衣，看见穿绿衣的人就莫名紧张。

上涨会让人情绪失控，诱发疾病，下跌就更不用说了。在如今的大牛市环境下，跌更难以接受，因此也更容易让人跌破健康底线。悔恨症、抑郁症、妄想症、癫狂症……都是下跌综合征的主要表现。

所谓悔恨症，就是一种强烈的自责心理，认为自己能力不济，才会让血汗钱付诸东流。研究发现，股市悔恨心理只要持续一周以上，体内免疫球蛋白便会降低。

处方：割肉。对于拿着血汗钱投资股市的股民来说，下跌无异于割他们的肉，“割肉”一词无从考究是谁发明的，但实在形象不过。

实在下不了狠心，就找准时机买进摊薄成本，说不定可以退一步海阔天空。

未入市综合征

症状：今天你开户了吗?

面对牛市赚钱效应，很多非股民得了比股民更严重的综合征。他们急，他们悔，为什么没有早点入市；他们犹豫，他们挣扎。于是，虽然今天的指数、今天的股价已经相当高了，他们还是迫不及待地跳进去。“我知道有风险，我知道现在的风险更大，但不炒机会是零，我不能再错过了，趁这个机会赚一笔我就收手。”一席话恐怕道出了大多数新股民的普遍心态。但恐怕没有人会在赚到钱后，挥一挥衣袖，潇洒地转身。

处方：要不就从此断了入市念头，理财途径有很多，基金、保险、国债……何必为一棵树放弃整片森林。要不就赶紧入市，不过需要提醒的是，摆脱未入市综合征后，有可能感染以上四种更难医治的病症。

虽然是老生常谈，还是要再重复：股市有风险，入市需谨慎，在入市前先问问自己：“准备好了吗？”

（二）“炒股病”的“七情疗法”

文 苏渝

“炒股病”袭击众股民，眼下的社会已经出现了一种群体性心理疾病――“股市症候群”。成都中医药大学汪亚强教授指出，长期过度紧张，会引起失眠、焦虑、抑郁、自卑、自闭、疲劳、情绪失常等精神疾病，有些人甚至会出现自杀倾向。紧张、焦虑还易引起血流加速、心跳加快、血管收缩剧烈，如果血压波动过大，还有可能导致中风、偏瘫、心梗、猝死等。前不久，因股市盘中跳水，河北一位60多岁的唐姓老汉猝死在股票交易机前。

“炒股病”是股民常见多发的一种情绪病，是由暴跌暴涨的股市波动引发的，喜、怒、忧、思、悲、恐、惊七情过于强烈刺激，过于深痛，使人气血逆乱，阴阳失调，从而影响到脏腑、经络、神经，以致出现无药可救的独特病理反应。

既然股市病是由七情引发的，要医治它也只能用“七情疗法”，只有这样，才能达到中医所云的“五行相生”、“阴平阳秘”、“以毒攻毒”的和谐境界。何谓情疗？即用一种情感去抑制另一种情感，其疗法如下：

喜疗：暂时忘掉手上套牢的股票，多看喜剧，多听相声小品。实在喜不起来，就窃喜，想象股市2008年能上8000点，套牢只是暂时的，用希望的快乐去克服忧伤、恐惧和愤怒等情绪。

怒疗：怒可抑悲制恨。感到悲伤怨恨时，设法让自己发怒起来，痛快淋漓地大吼或大骂，实在不解恨，也可去网上发一通怪论，把不敢说的龌龊话，都一股脑倒到网上去，将愤怒与同病相怜者一起分享。

忧疗：忧伤可以控制过度的快乐。有的股民老是沉浸在赚钱的快乐之中，回忆抓翻倍牛股的辉煌，没法让自己忧伤起来。丢掉幻想，告别昨日，展望明日，不也是一剂良药吗？

思疗：总结失败经验，对狗年“二八现象”只赚指数不赚钱的操作进行反思，找出猪年正确的操作思路，比骑上了十匹黑马都管用，思考能使你弃病除邪。

悲疗：时刻想到自己的钱是劳动得来的，是养命钱，不是偷来的抢来的圈来的，更不是贪污受贿来的。惜财爱财，让悲来掩盖哀，才能防止因想不通而走极端，走上绝路。

恐疗：恐能抑制忧悲喜怒，恐也能使你对后市绝望，及时止损离场，避免行情见顶后越套越深。对于那些问题股和做假的上市公司，应视为怪兽，有恐怖感，坚决不碰不摸，倘不幸捏上，应果断离场。

惊疗：一惊解万愁。对于突发性的利好，应感到惊讶，怎么会这样？只有惊，才能使你抓住突发利好产生的抄底和抢反弹或逢高减磅的机会。要知道，能让你吃惊的利好，已经所剩无几了。

以上七情疗法并非孤立，应综合调剂，才能补偏救弊。各位股民，赚钱事小，健康事大。愿天下股民吃好、睡好，无灾无痛，抱上健康这头金猪。

（三）炒股，别“炒”掉了健康

文 李芩

近段时间股市火爆，数年不见的红火现象，引得很多人纷纷入市。可是，股市不是一帆风顺的，霎时天堂霎时地狱的心理冲击，并不是每一颗心脏都能承受得起。据记者调查，各大医院里，因玩股票玩出病的患者也悄然增多，高血压、血糖波动、干眼症、胃肠功能紊乱、神经衰弱等问题构成了对股民健康的“七宗罪”。

［门诊现象］各大医院康复科门诊的颈椎病、腰椎病患者有所增加。相关推拿康复科专家介绍，前来门诊部做理疗、按摩放松的人群中，炒股族占了一大半。泌尿科医生告诉记者，他在门诊接诊了好几位因担心一不留神错过股指变化，长时间不敢喝水不敢上厕所憋出泌尿系疾病（前列腺肥大、尿道感染等）的患者。此外，因炒股过于紧张疲劳造成的突发性耳聋、视力急剧下降、炒股炒得上瘾失眠、胃病复发的患者也不少。

1．银发股民首防心脑血管疾病

今年67岁的杨爷爷，平时身体很健康，退休在家没事干，看到不少街坊炒股赚了钱，也将多年的储蓄投入股市。上个星期二，他重仓购进的一只股票持续下跌，算起来亏了好几万元，心里很不痛快，动不动就长吁短叹，吃饭不香，连续几天在床上翻来覆去睡不着。一天半夜，老杨又睡不着，觉得心慌憋闷得厉害，他自己意识到不妥，赶紧叫醒家人，连夜送到医院急诊科。最后确诊他患的是“急性心肌梗死”，马上转到心血管外科做介入手术。

所幸抢救及时才脱离危险。杨爷爷告诉记者，他是去年入市的，“听说牛市好赚钱，反正也是退休在家闲着没事干。”他说近来和一帮股友聊天，感觉大家的士气都低了很多，“都这把年纪了，难免会有些老毛病，高血压、糖尿病、腰椎颈椎骨质增生什么的，这阵子很多人都抱怨自己睡不好、血压血糖波动的……没想到现在却轮到自己了，幸亏捡回条老命。”

“股市是一个风险场所，老年人的承受能力比较弱，与投资上潜在的风险相比，健康问题更为重要。”专家提醒，老年股民面临的健康危机主要来自身体疾病和心理障碍两个方面。炒股时心情随着股票的涨跌起伏波动，交感神经容易兴奋，心血管就容易收缩，对脑、肝、肾等都不好。近些时，炒股引发心脑血管疾病的情况时有发生，这种情况多发生在原本就患有心脑血管疾病的银发股民身上。

特别是老年人由于动脉粥样硬化，血管壁弹性差，过度激动、过度沮丧更容易造成心脑血管意外。

温馨提示：

老年人多有基础病如高血压、血糖高、冠心病，或曾有过中风病史等，不管股价暴涨还是暴跌，都可能引起心血管意外的发生。所以老年人炒股要心态从容，不盲从，对盈利预期不宜太高。有心血管疾病史的股民，其家人或患者本人一定要小心，注意每天出门前最好量量血压，出门时也要随身携带救心丸之类的急救药，若血压出现升高现象，要及时吃降压药。

2．持续仰头颈椎病复发

在一家广告公司当设计师的王先生说，自从今年年初杀入股市后，他的生活就明显“充实”了很多：早上不再坐在公车上睡觉了，而是看报纸的财经版；上班时和老板“打游击”，一有空就上网看股市行情；中午吃饭的时候，也不敢离开电脑，因为想听听同事的指点，还加入了一个股票群，而每天中午，“高人”都会出来分析一下当天的股市情况。

前几天股市大跌，人心惶惶，王先生更是熬夜奋战，每天双眼紧盯显示屏，匆匆吃几口饭就坐到电脑前做“功课”，常常在电脑前一坐就是几个小时。“半年不到，我发现体重增加了快10斤，啤酒肚也凸了出来。视力明显下降，眼睛干涩很不舒服。而且还动不动就闹肚子，脖子、腰经常感觉很僵硬。到医院检查后，医生说我患了干眼症、颈椎病、胃肠功能紊乱等，要注意休息，不要长时间对着电脑。”王先生说，“入市这半年来，好像钱是赚了不少，可自己的身体却远不如从前了。真是得不偿失呀！”

在不少医院的康复科，最近前来治疗的股民特别多。专家指出，办公室一族颈腰椎的毛病本来就多，更应时时提醒自己保护好颈腰椎。不少办公族在单位看股票行情分析，一坐就是几个小时，下班回家后，还要上网查行情，坐在电脑桌前的时间大大增加。人长时间保持一个姿势，会让身体处于紧张、疲惫状态，易使颈椎、腰椎受损。尤其是中年人，其肌肉、韧带的弹性不如年轻人灵活，对颈椎的支撑能力下降，颈椎腰椎就更容易劳损了。

温馨提示：

看电脑的时间超过1小时要起来活动10分钟。长时间对着电脑屏幕，要注意勤转动脖子。下班后要注意颈腰椎的休息，不可长时间看电视、电脑。睡觉时应科学合理地选用枕头，在卧床时保持颈椎正常的生理性前凸，使颈部的肌肉、椎间盘、韧带等均处于自然放松的休息状态。

3．紧盯屏幕诱发干眼症

电脑显示屏与手机、微波炉一样也有辐射，人们长期盯着它对身体不利。很多股民为了看行情，每天几乎不间断地对着电脑，即使在外出差办事的路上，也利用手机小屏幕看行情。专家提醒，由于眼睛长时间注视各类大小不同的电子屏幕，它的亮度和色彩反差很大，易损耗视神经，短期出现视觉疲劳，长此以往可加快视力退化。同时，由于盯着电脑，眨眼次数减少，角膜不能得到充分的滋润，从而发生了眼睛干涩的症状，也就是“干眼症”。

温馨提示：

不要长时间一直死盯着显示屏，可看一会儿，然后走出去，适当地远眺，看些绿色植物；“办公室一族”每天要控制用电脑时间，即使在看电脑时，也要提高效率，不要一天8小时以上都泡在电脑前，对于有干眼症等眼疾的患者，可适当滴些人工泪液。

4．饮食不规律诱发胃肠道疾病

大部分股民像上班族一样，上午9点左右就赶到交易大厅，下午股市停盘才走，中午也不回家，在门口随便吃个盒饭、快餐就打发了。而办公室一族股民呢，可谓“一时不看股，则生活无味；宁可食无肉，不可心无股”。边吃饭边炒股，吃完了就坐着不动或者干脆来个废寝忘食，长此以往就养成了很坏的饮食习惯。

专家指出，由于炒股时精神和心理压力过大，此时胃肠道的交感神经与迷走神经的抑制和兴奋功能就可能失调，从而出现胃酸分泌过多、呕吐、腹胀、便秘、胃炎或厌食等一系列胃肠功能紊乱的症状。

温馨提示：

要合理安排自己的一日三餐。饮食要注意清淡，多吃水果蔬菜等帮助消化的食物。

5．憋尿禁水易发泌尿系感染

在一家服装公司做会计的李女士说，看见周围的朋友和同事纷纷投入到股市大军，买车的买车、买房的买房，自己也禁不住诱惑入了市。自从加入了股市后，自己上班的第一件事就是打开电脑看股市行情，中午吃饭的时候还不忘找来报纸，一边吃饭一边看财经版，听听业内人士怎么分析的，往往一坐就是好几个钟头。因为自己是新手，属于学习阶段，所以很担心一不留神就错过每个股指波动，弄不好会倾家荡产，再加上自己常在报纸上听说炒股跳楼自杀的报道，所以就更加担心。为此，李女士就很少喝水，甚至连去小便的时间都不敢耽误太久。她不好意思地笑着说：“时间长了，我憋尿的功夫也厉害了很多。”可是后来，李女士发现自己的情况好像有点异常，尿频、尿急、尿痛的症状越来越明显，每次刚解完小便就又想去，频频有尿意小便又很少。最近，股市大起大落，李女士晚上也经常睡不着觉，心里老是想着自己的股票明天是跌是涨，晚上睡不着，白天工作也没精神，老是出错，还差点丢了自己的工作。医生检查后才知道，原来是因为坐太久、喝水太少而引起的“尿路感染”，此外，她还患有严重的失眠症、焦虑症。建议她去心理科看看来解决根本问题。

泌尿科医生告诉记者，从去年年底以来，因为排尿不好而来就诊的患者明显增多，比以前多了10％～20％。其中不少人是股民，由于担心一不留神错过股指波动影响收益，经常不喝水或养成了憋尿的习惯。

医生解释，膀胱充盈相当于细菌培养基，长期久坐、少喝水、憋尿等，女性容易引发尿道感染、阴道炎等，而40岁左右的男性往往有前列腺增生的现象。由于炒股久坐，心情紧张，生活习惯不好，细菌容易在体内滋生，诱发尿路感染和前列腺炎的机会更多。

温馨提示：

建议股民不要长时间坐着，要多喝水、别憋尿，有利于体内毒素排出，减少泌尿系感染几率。

6．指数涨落辗转难眠

许多人对股市一窍不通，尤其是老年人、女性。只是看到或听到有人赚了钱，便盲目跟进，投入了大量甚至是全部的积蓄在里面。结果心理上没有对它的后果产生足够的认识，一旦受到挫折，便会导致心理问题，“日有所思，夜有所想”，担心自己会倾家荡产。

医生指出，这样长期过度紧张的精神状态可引起大脑皮层中枢神经系统的抑制和兴奋机能失调，从而引起失眠、焦虑、抑郁、自卑、自闭、嫉妒、疲劳、情绪失常等精神问题，有些人还可能出现自杀倾向。

温馨提示：

心理脆弱的人群和老年人不宜炒股。股民或准股民们，入市首先要有充分的思想和心理准备，如果发现自己心理上有焦虑的苗头，要及时去看心理医生。

7．炒股引发的其他疾病

静脉栓塞――长期久坐不动，血流自然缓慢，双下肢可引起静脉血栓。这如同经济舱综合征患者，因长时间在狭小的空间里坐着不动，导致双下肢血液回流受阻所出现的疾病。出现静脉血栓，下肢会有疼痛、肿胀感。栓塞或血栓一旦进入肺部，则可能出现肺栓塞，直接危及生命。

温馨提示：定时起身活动腿脚，促进血液流通。

呼吸系统疾病――证券交易大厅空间密闭狭窄，同时又人员密集。人都是吸入氧气呼出二氧化碳，在空气流动不畅的场所，空气中的含氧量下降，人们吸入的二氧化碳越来越多，一方面使大脑处于相对缺氧的迟钝状态，导致人们的思维、推理能力受限，反应力下降，耐力不强。另一方面由于空气不洁净、被动吸烟等因素，可引起肺功能受损，导致易患感冒、支气管炎、肺炎等呼吸系统疾病。

温馨提示：多到室外呼吸新鲜空气。据《今日健康》

三、向理财专家学习

（一）做乌龟别做兔子

文 十分公子

与普通人相比，富翁理财不在乎一年的回报率有多高，他们大部分注重“持续性”的增长，“年年赚最重要”。这是一个很重要及正确的理财观念。也就是说，在投资这个领域里，我们宁愿学迟缓而富有耐心的乌龟，也不要做因心急而盲目出击的兔子。

统计：只有1％股民赚钱

美国加州大学的巴伯和欧丁教授以及我国台湾地区的理财专家李怡宗和刘玉珍，在2004年针对台湾股票交易所中单个股民的交易数据做了一份研究报告，内容显示，台湾股民在连续两个半年期间，只有百分之一的股民获利，而利润大概只有4000美元，还不及打工挣的辛苦钱。这与股民们的一些错误观念有关，由于老百姓一般都缺乏“理财教育”，他周边的朋友也基本不是这行业的高手，很容易一错再错，几乎一辈子都掌握不到投资应有的技巧。我在下面试举一些案例，希望投资者能从这些失败的案例中吸取别人的教训，从而改良自身的方法，来达到理财成功。

股市走势规律：盛极必调

散户们一心希望2007年股市连创新高，我感觉不切实际。事实上，从专家理财的角度，市场调整也一样能赚钱，只需要用不同的产品来部署便可以。

以我们内部的研究，根据以往15年股市的历史，股市到高峰时，便会有一次大幅度的调整（约25％），

任何人在3000点以上，购买基金及股票，都可能会亏本收场。其实，高手操盘有很多技巧，例如：“涨”市，用“攻”策略；市场下降，用“守”策略，工具可以改用债券基金，认沽权证及封闭式基金。市场徘徊时，可以离场休息。

正确的理财态度：年年赚最重要

假如潜心进行研究的话，你会发现：富翁理财不在乎一年的回报率有多高，他们大部分注重“持续性”的增长，也就是说：“年年赚最重要。”这是一个很重要及正确的理财观念。

散户们经历过2006年的市场旺季，很容易产生“追涨”的误区，去年闭着眼睛赚到50％至80％的话，2007年不断加码，也希望追求50％至80％的回报。抱着这种态度的人士，我们敢说2007年他一定亏本收场。由于他们还在加码，所以最后的结果很可能今年会亏掉30％至40％。你可以看到，虽然2006年老百姓回报率高达80％，但两年后的结果，他的资产只是由10万元变为10．08万元而已。

富翁或专家理财方式可不大一样，2006年的回报未必有老百姓高（因为他们的组合含低风险的外币及债券基金，只有五成在股票型的工具上），但两年后的结果，是由10万元变为15．6万元。

投资提示：别把股市当赌场

老百姓买股票，很少有风险管理意识，以为股票只涨不跌。专家理财，首先要考虑风险，以不亏本为前提，第二考虑才是回报。老百姓与富翁的差异，就在老百姓是：一年偶然赚他一把，纯靠运气，没有技术，以后几年就做不到。富翁却是年年赚，能“持续性”赚下去，不靠运气，靠技术，每年回报不一定很高，但能平衡风险。

启示：人人都能成为百万富翁

举个例子：巴菲特投资平均年回报25％，三年翻番，维持了70年。

再看其他实例：美国耶鲁大学的基金，每年平均增长17．2％；哈佛大学基金，每年平均增长15．2％；普林斯顿大学基金，每年增长15．6％。这些数字代表什么？美国耶鲁大学的基金，从20年前的10亿美元，到现在是200多亿美元，也就是靠每年17．2％的增长。

其实，理财关键在于：

（1）不要冒太大的风险，年年赚10％以上；

（2）维持10年以上。

由此可以推断出：要想成为百万富翁，只需要满足三个条件：

（1）每年储蓄万元；

（2）年回报12％以上；

（3）维持10年。

10年以后，你便成为百万富翁。

（二）退休老人买基金保本是关键

文 金锐

过去一两年中，伴随着一轮牛市中的基金热，使不少人对基金的赚钱能力到了“顶礼膜拜”的地步，似乎只要买基金，就一定赚钱，而且赚大钱。

于是我们看到不少人倾其所有投入基金中，其中也不乏退休老人，基金投资也存在风险的事实正在被人淡忘。

应该清醒认识到的是，开放式股票型基金去年和今年上半年平均分别高达121．4％和40％～50％的回报是在特定的大牛市背景下取得的；如此高的回报率无法长期维持，也不具有可复制性。基金的本质是众人集资买的“一篮子”股票和其他证券产品，“篮子”里的股票下跌了，基金也就会亏钱。

退休老人买多少基金，“保本”是首要的，“创收”在其次，选择基金等投资理财产品时，一定要对资金进行合理的分配。通常来说，退休老年人购买开放式股票型基金等风险类投资产品的比例，应该不大于100减自身的年龄，比如一位65岁的退休老年人，最多只投资35％的资金用于购买开放式股票型基金等风险类投资产品，其他的资产则可以投资于银行活期或定期、国债和债券基金及货币基金等收益类的产品。有了这样的资产配置，基本上可以做到能攻善守，退休老人也可以安心地享受晚年生活。

据《卫生与生活报》

四、常让心灵“打个盹”

文 陈铮凡

一位老人，嗜好下棋，闲暇时便上街与人对弈。他心强好胜，常常想“出阵便捷”，所以，棋着略有点“闪失”，便捶胸顿足，愠色满面。一次，他与一位年轻新手对阵，竟连输三盘。老人恼羞成怒，一气之下当场诱发脑溢血，被人及时送往医院才幸免危险。

现实生活中，心欲太强的人比比皆是，可谓司空见惯。其主要表现为：贪心、过求、好胜。有的人贪心不足，欲壑难填，娶得美妻，还想生得贵子，贵子长大，又想让其出人头地；有的人做事过求，苛刻繁琐，购物买货想物美价廉，房屋装修想工精料省，上街乘车想一路绿灯；有的人心强好胜，争输争赢，常为一个门球失误而懊悔自责，为一盘棋输赢而面红耳赤，为一次钓鱼不着而怨天恨地。这些人活得自私，活得心累，愚不可及。

谢德林有句名言：“人往往异想天开，竭力追求得不到的东西，做办不到的事，结果不是后悔就是苦恼。”古人也说：“世人如何不心安，只因放望船。”可见，心欲太强是有害人身心健康的。从某种意义上讲，它是一块精神磐石，是一团“心理死结”，是人生路上的一道屏障。人如果不能控制自己的欲望，就会成为心欲的奴隶，最终丧失自我。

篇9

郭靓

年龄：36岁

职业：理财师

启动资金：10万元

理财师郭靓也有个上小学一年级的孩子，由于早就开始准备教育金，她已经形成了比较成熟的教育金投资计划。

虽然孩子才7个月，但陈百利已经把孩子成年之前最大的一笔开销―教育金―提上家庭规划了。

怎么准备？买保险、买基金？陈百利夫妻月收入1.4万元，存款5万元，股票投资了5万元，都套牢了。

如果你也在为“怎么弄出一笔教育金”困扰，别焦虑，先看看关于教育金的几个“好消息”：

时间好掌握：孩子念高中、读大学的时间几乎是固定的。

越早准备越轻松：开始准备的时间越晚，收益率越低，风险更高。

没有费用弹性：高等教育的学费相对固定，大学费用支出一年在1.5万元以上。

理财师郭靓的孩子上小学一年级，按照目前加拿大和澳大利亚的留学费用计算，即使算上轻微的通货膨胀，未来的花费也在100万元以上。她觉得光靠存钱很难存出孩子将来留学需要的100万元。

理清家庭资金状况

郭靓决定把结婚时两人共有的10万元存款作为启动教育金投资的第一笔本金。

郭靓的孩子2岁半入幼儿园。私立幼儿园每月的学费和餐费2300元，加上住家保姆费和孩子其他开销，每月的总花费5100元左右。孩子上幼儿园前，郭靓的工资略高于孩子的日常花销。后来，郭靓从原事业单位辞职，进入金融行业，收入逐渐提高。

如果没有教育投资的本金，可以用基金定投来筹集，门槛不高，又可以分散风险。选定1到2只指数基金，通过银行或基金直销形式定期定额投资。部分指数基金只在持有者卖出后收交易费，还有ETF基金交易费率也很低，只有0.3％。

选择投资品种

2006年，郭靓也是个投资新手，而且因为工作比较忙，没有时间研究股票，于是选择了基金作为主要投资品种。

当时市面上的基金市场和数量有限，可供参考的数据也不多，她只能每天用Execel表格统计基金净值变化，再对比大盘涨跌。每个季度，或是大盘经过一轮大涨或大跌，她都检查一下投资情况，卖掉收益不好的产品，换成收益更好的品种。2006年，她投入本金10万元，2008年账面余额变成了18万元。

现在，郭靓会通过查询基金历史数据，考虑仓位的灵活性、收益排名和波动幅度选基金。

实际上，基金更适合长期持有，郭靓最初的操作方法并不太合适。频繁更换会使收益率更低。

如果她投资水平比较高，可以在研究各家基金经理业绩情况的能力之后，尝试混合型基金。混合型基金在股票和债券两大类资产之间配置更灵活，相比股票型基金，收益受股票市场波动的影响较小，更适合用来实现保守的投资目的。

补充固定收益类产品

基金定投属于证券投资，而证券投资的最大制约就是证券的周期性，如果开始投资时股市正好开始从牛市变成熊市，甚至连本金都会缩水。

为了控制风险，郭靓还特别注意存款。进入金融行业以后收入提高不少，她争取家庭每年最少存下5万元，购买固定收益类产品。这类产品风险较小，时间不变的情况下，预期收益和本金规模成正比，有1个月到1年的期限，适合作大额教育金的补充。

筹划教育金的重点是追求长期、稳定的收益，最好不要用高风险搏高收益。现在，孩子上一年级，郭靓把教育金投入的50%放在固定收益产品上，另外50%用来存储和投资基金。

郭靓建议，教育金的年平均投资报酬目标可以设定在8%，达到目标就全部变现再继续投资。在孩子幼儿园和小学阶段，可以激进些，随着孩子长大，过渡到稳健保守的投资。小学毕业以后，换成债券或银行固定收益率产品，回报率目标降到5%至10%。

Money+提醒，别忘了这些！

自己先做好风险规划

为孩子存教育金之前，要先看夫妻两人的基本保障。家庭收入支柱的寿险额度要达到家庭年收入的10倍。另外，要把最基本的医疗险买齐，如住院型医疗险、实支实付医疗险、癌症险等。家庭总保费控制在家庭收入的20%以内。

私立学校≈出国留学

私立中小学每学年平均学费3万元以上，9年至少比公立学校多花20万元，课外辅导班、兴趣班也不会少。学费控制在家庭收入的15%以内更合理。也就是说，家庭年收入超过20万元，负担私立学校学费才不觉得吃力。但是，习惯私立学校的孩子很难再适应公立学校的教育和高考，私立中学的绝大部分毕业生都申请出国留学。

高中才准备，压力更大

考虑到通货膨胀，上国内大学之前也要准备好10万元。从高中时期，每年至少2万元的积累和8%至10%的投资收益才能满足。而如果早在孩子初中小学时就积累这笔钱，每年稳定收益5%以上就够了。所以，别拖得太晚。

信托类、定投类产品能阻止挪用

很多家庭的教育基金投资常被中途打断：重大支出、某些高回报投资品，都可能让你动用子女教育金。

郭靓希望孩子上初中时，教育金能有50万元。她计划现在开始每年投入10万元，为了阻止自己将来挪用，她打算买信托类产品和定投类产品。因为信托产品期限长，投资期未满不能赎回。而定投类产品的赎回费用高。

篇10

比如，股票。

和中国A股长期以来依赖相关政策造成的投机氛围不同，美股和港股相对来说制度都比较完善，相对更有保障，更重要的是，玩法也更多得多。

美股和港股的投资手段丰富，可以买涨也可以卖空，还可以利用股票和对应的期权组合出各种各样的投资策略。不像在A股市场中只有股票上涨的时候才能赚钱，在美股和港股中，只要判断准确，依靠不同的投资组合，不管股票涨跌均有可能获利。利用股票和期权组合还可以锁定收益或限定损失范围。又比如，和A股不同，美股市场并不限制股票的最小买卖单位，而港股市场中不同股票对此也有不同规定。

此外，美股和港股价格也比较便宜。一些在多个市场上市的同一只股票，如中国铝业，用美股账号可以以A股一半左右的价格从香港或美国市场买到。

心动了吧？ 坐在家里就可以开户美股

买卖美股，你需要开设一个美股账户，并保证账户里有美元。理论上来说，美股账户只是证券账户，但也会给予户头里的现金些许利息。

和买卖国内A股一样，你要先选一家券商。根据i美股的美股学堂推荐，中国人常用的美股券商有：E-trade（亿创证券）， Scottrade（史考特证券），Firstrade（第一理财），Interactive Brokers（盈透证券）等。

这些券商的交易费用各自不同―这也是你选择券商的一个重要标准。有的券商按单笔收费，比如一笔7美元；有的按股收费，一股0.005美元。而不同的券商，对开户的最低资金要求不一样，500美元到1万美元的都有。此外，也应该关注一下券商的可交易品种再做选择。

i美股推荐的这几家美股券商都提供了网上开户、网上交易的功能，而且大部分会有中文界面和专门针对普通话用户的对方回拨电话服务。

另外，美国大多数知名券商都参加了证券投资者保护公司（SIPC）的保险，SIPC对每个投资者的账号提供最高50万美元的保障，其中包含最高10万美元的现金保障。所以即使金融危机券商倒闭了也不用担心。

你需要从对方网站下载并填好开户申请表格、W8BEN免税表格（非美国居民填写的免税表，你的美股收益可在美国免税），再将身份证或者护照复印件、地址证明文件―如信用卡月账单、水电费单等一起附上，先传真或者扫描到券商指定的开户号码或邮箱，审核通过之后，再将原件邮寄到香港或者美国（根据券商不同的要求）。一两周之后，券商便会与你联系，这就算是开通了美股证券账户了。

开设完证券账户后，下一步就是往这个账户中汇钱。如果你拥有一个海外银行的账户，那么就可以直接将美元存款从这个银行账号转到证券账户上。

然而，大多数投资者手头上并没有那么多美元，同时也没有海外银行账户。这时就需要通过个人换汇―换汇用途最好填写旅游、留学或境外培训等，并将换好的美元电汇到交易户头上才行。这个步骤既可以在银行网点完成，也可以用网银完成。比如，你可以使用工商银行的多币种储蓄卡通过网上银行跨境汇款。

通常来说，整个开户加汇款的过程需要花掉数百元人民币。

此外，还有一条“曲线救国”的方法，那就是在香港的中资银行，如香港的招商银行开设账户，然后将内地和香港的账户关联，之后就可以从内地给自己的股票账户汇钱了。 香港的银行都有股票业务

事实上，你也可以通过香港的一些金融机构直接买卖美股，比如招银国际、中银、汇丰等，都提供这种功能。不过香港的金融机构收费都比较高。

但它们有一个最大的好处―同时也能交易港股。

相比美股，港股有自己的优势。香港证券市场有很多国内和美国无法购买的知名大公司股票，如长江实业、汇丰控股、中银香港、中海油、中国网通、中国移动、中国电信、中石油等。这些著名公司的经营风格稳健，业绩连续增长，相对经常受到做空打压的美国中概股来说，更为安全可靠，也适合长期持有。

想参与香港资本市场也不麻烦，香港的银行和证券是混业经营的，几乎所有银行基本都有股票业务。

和在内地开设A股账户需要很多程序不同，在香港开设港股跟办理一般的银行业务一样轻松。你只需向银行提供身份证和居住地址证明（信用卡对账单之类），然后签署一份资料表格即可。回来后你就可以通过银行系统，在网上操作港股了。

事实上，也有一些人会选择通过有香港分公司的内地券商代为办理，如国泰君安、海通证券等。这些公司的香港分公司会代你在香港跑腿，分别为你开设港股账户和银行账户。但这种方法相对并不那么安全，如果有条件，最好自己跑一趟。 新手最好选择现金账户

需要注意的是，美股和港股填写开户资料时会被问到要开什么账户类型。券商一般会提供两种类型的账户选择：