年轻人的理财方式范文

导语：如何才能写好一篇年轻人的理财方式，这就需要搜集整理更多的资料和文献，欢迎阅读由公务员之家整理的十篇范文，供你借鉴。

篇1

第1步:记账

年轻人的理财方法第一步其实很简单:记账。

在现代年轻人眼中,“月光一族”早已不是什么新鲜词了,甚至有可能已经发展成“半月光”了。生活中的诱惑实在太多,名牌的衣服、包包、首饰,还有高档的餐厅,个个都是挡不住的诱惑。

刚开始赚钱,就想要奢侈的生活,却早就忘了自己每个月薪水几多。不知不觉中,一个月的薪水就不见了踪影,花在了什么地方却不得而知。那么从现在开始,准备一个账本吧,看着记下来的账目绝对会让自己大吃一惊,原来自己花钱是这样没有节制的,然后在下一次花钱的时候,总是会去想想应该还是不应该。

这个习惯可以帮助年轻人逐步控制开支,为进一步的理财做好准备。所以,记账,从现在开始。

第2步:攒钱

攒钱是一切理财的基础,财富不是从天上掉下来的。在每个月的超额消费之后,还有钱可攒吗?如果没有,那么从现在开始,学会攒钱。

对于年轻人来讲,多少钱都不算多,总有许多方法可以花掉;多少钱也都不算少,因为反正都不够用。

所以,强迫性储蓄是起步时最好的方法,每月可以强制自己积攒200元,别小看了这200元,一年才2400元,如果第二年每个月再增加200元呢?就是一年4800元,加上第一年的钱一共7200元。第三年再增加每个月200元储蓄,这一年里就是7200元。加上前两年的7200元,再加上可能的投资收益,这样下去,刚工作的头五年,就可以不借助父母的帮助自己攒下一笔不小的资金,可以算作第一桶金吧。

“每个月少了200元的开销,感觉并不会很明显,而第二年,每月再减少200元,也还是感觉不出来,因为收入也同时增加了,可是存起来的钱却是实实在在的。”理财专家认为,年轻朋友不要担心持续存钱会让每月的负担加重。而且一旦存到每个月1000元,或者到真的负担不了的时候,完全可以停下来。“因为这时,已经有了五年左右工作的磨砺,已经够资格开始另外一些更复杂、更有风险的投资。”

第3步:投资

对于年轻人来说,基金定投是最合适的投资工具。每月可以拿出100元或几百元,在银行签订一个基金扣款协议,在不影响自己生活的情况下不知不觉给自己积累一笔意想不到的财富。

购买期交保险,也是投资的一种方式。15年或者20年付完它,在最有能力赚钱的时候解决这个表面上的“负担”,但实际上是在进行一个稳健型的投资规划,也坚固了自己的保障问题。

篇2

生命是人生最宝贵的财富，时间就是履行人生价值的唯一轨道。古语常说"一年之计在于春，一日之计在于晨"。因此，及早规划人生大计，是延长生命、增值生命的重要方法。

初入社会的年轻人，对于手中的钱财，常会停留在学生时期有多少花多少、想买什么就买什么的阶段，甚至因为可以利用银行借贷，而随意扩张信用，造成负债累累、入不敷出的窘境。大学毕业前，他们是父母辛苦赚来的钱的消费者，毕业后情况完全发生了改变。他们得自己挣钱养活自己，只能在不超出收入的水平上进行消费。他们得根据现有的经济实力，形成自己能承受的生活方式。年轻人必须在能够承受的基础上，作出合理的决策。不论是房屋、家具、汽车、衣着，还是娱乐，都要与现状吻合。他们必须考虑，是在收入范围内选择现代的生活方式、做出决策，还是继续依靠父母支付账单；是享受不必要的高消费，还是理智、耐心地期待美好时刻的到来。

34%的年轻人成为"负翁"族

早在2002年秋天的一条消息已经足已让人惊心，这条来自上海市统计局城市社会经济调查队的消息说："来自上海市统计局城调队对500户上海城市居民家庭的最新抽样调查显示，今年上半年，上海城市居民家庭人均总支出为7591元，同比增长29.3%。而同期上海市民家庭人均可支配收入则为6870元，同比增长仅19.6%。收支相抵，上海市民的”财务缺口”为721元，收入的增长远远赶不上支出的增长。"人们不得不怀疑，"负翁"正在我们周围一个个闪现。

陕西作家方英文如此生动地描绘了现代年轻人的消费观念："我还不太富裕，但我是个爱国者，国家正搞经济建设，物质财富急速增长，所以凡爱国者必须积极消费，热心参与各种千奇百怪的促销活动，该买的买，看上去似乎不该买的但从长远角度看还是挺有用的，也宜早买为好，因为所有的工厂都不是为自己生产东西，而是要把东西卖出去。近年来，我买了摩托、电脑、钢琴、大哥大、健身器，工作之余，洗洗桑拿，打打高尔夫，玩玩保龄球，这有什么不好？最近我还要买辆小汽车，每一个人心中都要牢固树立”汽车情结”！没钱？可以借嘛，比如我，钱不够，已经借了5万元，再借6万元……"

据悉，有34%的年轻人成为了"负翁"一族。调查表明，现在年轻人的消费观念愈来愈超前，胆子也愈来愈大，有57%的人表示"敢用明天的钱"，48%的人不为自己成为"负翁"担忧。社会学家分析说，随着越来越多的人触摸到小康的生活水平，超前消费没人动员，没人宣传，也没有人用榜样的力量感召，水到渠成地来到我们的身边。大到商品房、汽车，小到家电，甚至一支口红，你都可以通过贷款的形式买了再说，用了再说。有了个人贷款，你未来5年、10年，甚至更长时期内的消费计划都可以轻而易举地变为即期消费。

但是在这样的前提下，很多人迷失了方向。可以透支的信用卡是"负翁"一族的最爱。广州发展银行信用卡部门负责人张先生告诉记者，他们每个月都会向外发放一定数量的信用卡，"我们这种卡主要是用来引导消费，最高可以透支5万元，据我们统计的结果显示，喜欢持卡透支消费的人群，以年轻人为主，而这一部分人也往往是最后坏账比率中最高的"。

调查显示，除了有56%的调查对象认为超前消费最可能让自己成为"负翁"以外，现在的个人投资问题也是产生"负翁"的主要原因之一。有15%的调查对象表示，自己可能因为投资失败而成为"负翁"。事实上，这样的人也是在不断增加。因为随着经济的发展，个人投资的胆量也愈来愈大，但是风险也愈来愈大，自然出现"负翁"就不足为奇了。2003年，曾经风光一时的淮南饺子大王也因为投资失败，成了欠债20余万元的"负翁"。其他产生"负翁"的原因还包括自然灾害、疾病等等。

调查显示，有21%的调查对象认为，如果成了"负翁"他们没有能力偿还自己的债务，31%的调查对象不知道自己有没有能力，甚至有15%的调查对象表示不会主动偿还债务，31%的调查对象表示不知道自己会不会主动偿还债务。由这个调查结果，可以推测，更多的人会走向负债，同时没有能力偿还自己的债务，成为永久的"负翁"，走向个人破产。

30岁前的规划

李嘉诚对成功的看法有独到的见解，他说："在20岁前，事业上的成功百分之百是靠双手勤劳换来；20至30岁之间，事业已有些基础，那10年的成功，10%靠运气好，90%乃是由勤奋得来；30岁之后，机会的比率也渐渐提高；到现在，运气差不多要占三至四成了。"理财致富也是如此，20岁以前，所有的钱都是靠双手勤劳换来，20至30岁之间是努力赚钱和存钱的时候，30岁以后，投资理财的重要性逐渐提高，到中年时赚的钱已经不重要，这时候反而是如何管钱比较重要。

生命是人生最宝贵的财富，时间就是履行人生价值的唯一轨道。古语常说"一年之计在于春，一日之计在于晨"。因此，及早规划人生大计，是延长生命、增值生命的重要方法。每一个年轻人都有充分的理由成为自己的董事长，创立自己的人生企业王国，人生最宝贵的20到30岁年龄段，每一个对生命价值赋予期待的年轻人应该做何样的思考与规划呢？

稍有接触房地产的人都知道，location（位置）对一处置业的重要性，定位对人生规划来说，其重要性绝对不在其后。古人说的"男怕入错行"就是这个道理。一个人适合从事怎样的事业，都应该完全由自己来选择。因为每一个人都是独特的，都有其特有的长处与短处，而唯有"扬长避短"才能林立人群，有所成就。许多年轻人在择业时候，往往过多的参考了身边人的意见，过多的重视了社会的流行指数，或过分的注重了职业的某些单一的特性，而最终导致过多的忽视了自身的需要，自己的短处跟别人的长处比，结果多半是如鸡蛋碰石头，一辈子埋没其中，更无谈事业的建树与人生的成就。

选择了自己擅长的事业方向，就应该愿意为之倾出毕生的心血去经营自己的人生大厦。事业将是人生最大快乐的源泉，因为在事业发展的过程中，你可以品尝到创业的甘苦与成业的自豪，体验超越自我极限的与经济情感回报的满足感。在今天，社会为人们提供了比以往任何时候都宽泛的选择空间，每一个人都可以找到自己的定位与意义的出发点，每一个事业都是合理的，因此每一个职业都是值得有人为之付出终身心血的。请你坚定相信：你的付出将会有回报，事业将会使那些为其倾注最深厚感情的人成为最大赢家。

在最初的创业阶段，也就是一般人20～30岁年龄段，是重要的事业基础阶段。虽然未必有立竿见影的效果，但是这个时间段中事业基础打筑的质量将直接关系到未来事业的立足坚实。在这个年龄段里，要磨练立身之本的技能，并延伸扩大社会活动的半径，编制稠密的社会关系网络，对于不同的职业特征，应特别在其中某些方面尤其注重，这些都是未来在社会中立足不倒的最大资本。

在资本运作占主导的社会中，更应养成良好的理财习惯，以及完美的理财计划。因为每一分钱都将通过周密的运作发挥最大的作用，带来常人少有预计的效果，今日的积蓄就是明日创业的自动资本，因此善待自己的钱财，它将构筑人生的财富，积聚最大的财富沉淀。

一个有头脑、有毅力、有智慧的人，只要有计划，成功距其并不遥远，而最重要的是，早点开始自己的计划，时间赋予的优势将是未来任何付出都无法比拟的。比如比尔·盖茨，戴尔，很早就懂得自己要得到什么，并且依此来制定人生轨迹的起点、过程与载体，并必然的达到了成功的终点，缩短了成功的途径，延长了内在的生命。

培养良好的理财习惯

年轻人自主性强、消费能力高，然而年轻人钱财事务应该如何打理？

存钱摆第一。理财这门课，学校通常没有教。理财的观念是要从开始赚钱之初就要培养的，但是年轻人一赚到钱就想要花钱，共同的感触可能都是"薪水不够用"，于是便放弃理财计划，从此掉入财务恶化的循环中。其实，问题或许不在于收入多寡，而在于使用金钱的方法。年轻人理财的第一步就是要懂得开源节流，不论如何，要先存下一笔钱，作为投资的本金，接下来才谈加速累积资产。

理想的工作能更快累积财富。一份理想的工作，必须能满足无形的成就感，同时提供满意的报酬。单纯以累积财富的观点来说，薪水高的工作应该最能达到财富累积的目的，然而之后的调薪速度也跟累积财富的速度有极大的关系。当然，工作本身能否提供个人足够的发挥空间与学习空间，也是选择工作时需考虑的因素。建议年轻人应该培养专业技能，找到符合自己志趣的工作，并投资自己，在许可的情况下，也应培养第二技能或专长，增加自己的竞争力。先有稳定的收入，才能帮助理财路走得长久。

拟定理财投资计划。自己工作之后才会了解赚钱多么辛苦，不过，懂得让"钱滚钱"，能更快达到复利效果，赚钱更轻松！就像从前在学校中要制订读书计划一样，出了校门，也要为自己花点时间作全盘、长远的理财投资规划，建议先依个人生涯规划的进程，拟定短、中、长期的财务目标，再据此制订理财计划。当然，首先要了解自己的开销，建立收支记录，并编列必要预算。最好养成记账的习惯，并定期检讨理财计划的适宜性，真正将理财规划落实到生活当中，确立目标并坚持下去。

长期投资，轻松理财。当然，别让投资扰乱了你的日常生活，适时地根据个人能力范围，做些自己喜欢、有益的事来馈赠自己、犒赏自己，才是一种比较健康的心态，懂得轻松理财的人才有时间品味生活。该怎么进行投资的部分？建议你可以在能承担的风险范围内寻找高收益的投资项目，而且是运用闲余资金投资，不要过度扩张信用或借钱投资。

增加教育支出。社会发展一日千里，知识更新频率很快，单身一族应趁现在没有家庭负担、业余时间较多的良机，积极参加各种形式的教育活动，增长知识，提高素养，掌握技能，为将来求得更大的发展打下基础，这也是一种长远投资。

年轻，是你拥有的最大本钱！而且现在可以完全被你控制的事情已经不多了，好好地享受一下钱被你征服的吧！愈早开始投资，就比别人在理财的路上愈早起跑，比别人更早达成各种生活目标，实现自我理想。单身"贵"族怎么会是梦想！

小贴士

房子、保险和股票---美国青年的理财之道

篇3

过来人的经验告诉我们，“裸婚”夫妻刚开始理财时，宜先采取强制储蓄+基金定投的组合方式来理财。所以，刚开始理财的时候，我便先从定投做起，选了两业绩较好的股票型基金，每只基金每月定投1000元，希望积少成多，为将来的购房计划储备首付资金。此外，我还在银行设立了一个零存整取的账户，以工资卡中自动扣款的方式，每月存入1000元，以强制储蓄的方式，让自己养成良好的储蓄习惯。

这样的理财方式坚持两年后，我的手头有了些许资金。之后，我便转战投资风险适中的混合型基金、债券型基金以博取较高收益。同时，我还选择了一些低风险、稳健有收益的银行理财产品，来做些投资，让自己的投资多元化。

为了应付可能的家庭风险，我把家里的钱分成三份：应急钱、家庭备用金和闲钱。

我设立了一个专门的账户，每月发了工资，存一部分进去，作为应急钱用以应付家庭突发事件，为了取用方便，我将这些钱存成了活期，或短期的定期储蓄，或买货币市场基金。

准备好了应急钱，我又设立了一个账户，用以存放家庭备用金，用来应付因不可预知的原因而导致的失业，保证家庭一到两年的生活开支，以缓冲因失业导致的经济危机。我将这些钱用于投资易于变现的国债、储蓄型保险、债券型基金等，急用的时候，变现即可。

留足了应急钱和家庭备用金后，剩下的就是闲钱了。这些暂时还不打算派用场的钱，我用来做些长期持有的投资，比如买股票、黄金、股票型基金、期货等。

年轻人花钱没规划，容易大手大脚，所以，家庭理财最重要的手段就是“节流”。我养成了记账的好习惯，每月减少不必要的支出，缩减生活费和其它娱乐费用。

篇4

关键词：月光族；APP；界面设计

随着社会的发展和时代的进步，人们的生活也不停地在改变，人们的消费结构也随之发生改变，每个年龄段的用户都对产品有着不同的需求。记账软件对用户来说至关重要，一个好的记账习惯可以影响用户的生活，提高他们的生活质量。所以在现代社会，设计出一款适合年轻人的记账软件至关重要。目前市场上有较多的记账类软件，但功能较为烦琐，用户黏性差，并且没有为“月光族”量身打造的软件。因此一款以消费者心理和精神分析为理论指导，从实际情况出发的理财类软件必不可少，以分析、归纳、总结“月光族”的特点，并减少“月光族”的出现。

1 项目概述

通过对“月光族”及市场上记账类软件的观察和分析，发现市场上记账类软件中存在的问题。结合大学所学的数码艺术设计专业，对“月光族”进行需求分析，同时对“拯救月光族”APP用户界面进行设计，将记账与现代科技相结合，使“月光族”们尽早改善自己的生活。

将传统记账与软件设计相结合，让“月光族”的需求在软件的功能上体现出来，设计出具有符合“月光族”实际需求的软件，加强软件的识别度，彰显“拯救月光族”APP特有的实用性，使该类软件在众多相似的软件中脱颖而出，具有重要的研究意义。

2 设计过程

2.1 市场调研

为了分析“拯救月光族”APP的市场需求，笔者对此进行了问卷调查。调查结果显示，85%的学生生活费主要来源于父母，小部分靠自己兼职或投资补贴生活费，而60%的人的月消费在800～1200元，同时50%左右的人月末剩余200元以下，然而其中仅有13%的人有记账的习惯，80%的人没有计划，这说明在实际生活中，很多人没有做好对生活的规划，导致生活没有有效的计划性。同时，根据问卷调查的结果发现：在功能类软件的选择方面，现代年轻人更愿意使用界面简洁，操作方便、流畅的软件。

2.2 需求分析

一般来说，这款软件的目标用户人群是青年人，基于现在年轻人的收入与支出水平，为便于用户群体细化研究，笔者将该年龄段群体进一步分为五类：高中生（16岁～18岁），大学生（19岁～22岁），初入职场新人（23岁～26岁）职场人士，（27岁～30岁），中青年（>30岁）。

月光族一般分为两种：一种是每月收入颇少，维持必要开支后便所剩不多，多见于学生和刚参加工作的年轻人；一种是追求生活高水平，新潮和时尚的推崇者，享受生活是他们人生的一个基本目标。

第一类群体大多会选择“值”“省”的生活用品，大多在生活上已经能够精打细算，我们可以提供一个平台，让他们互相交流省钱经验，分享高性价比好用的商品信息，在记账软件的功能上需要有清晰和准确的数据统计，同期对比方便。第二类群体，有一定的专业技术，家庭背景较好，对于未来的生活充满信心，敢于消费。在一帆风顺的环境中养成了不为未来做打算的习惯。在选用APP时，注重界面设计感，操作方便简单，缺乏坚持记账的耐心。因此，设计此类软件时可以加入社交元素，使用户对软件产生黏性，同时可以推出一些简单易行的理财方法，便于用户接受。

2.3 设计原则

在功能设计、思维导图完成之后，笔者开始考虑如何将功能和信息准确、清晰地传递给用户，以便让用户快速高效地找到目标信息，使用这些功能并且实现功能间的切换。笔者将“拯救月光族”的界面设计原则统计为以下几点：

（1）以单击和滑动触摸方式为主。操作功能软件的触摸方式有单击、单移、双击、长短按、滑动、旋转等方式，但考虑到现代年轻人喜欢简洁的界面，所以笔者选取了单击和滑动这两种简单易掌握的触摸方式。

（2）层级关系最简化。年轻人喜欢简洁大方的界面。点击功能菜单，进行一项功能操作的层级转换不超过3层。作为一款简洁的功能性软件，它不需要复杂的逻辑关系，否则跳转页面过多会使得用户产生混乱的感觉，导致用户不得不点击屏幕下方的标签栏回到主界面。

（3）一致性。一致性原则可以减少用户的软件学习成本。对于不喜爱烦琐的年轻人来说，要将界面视觉、界面层级、界面操作等尽量保持一致。出现相同含义的图标、文字在不同的界面时要保持一致性，同时底部标签栏在不同界面时除选中状态保持一致，使用户在任何一个界面都能迅速回到明细页或者其他3个功能模块，使用户能更方便地使用这款APP，减少误操作的可能性。

2.4 思维导图

在界面设计工作开展前，笔者根据需求分析将APP功能模块和信息模块通过思维导图呈现出来。（如图1所示）

3 成果总结

APP界面设计是文字、图标和色彩的完美组合，我们需要从用户的角度去考虑需求；而界面的交互操作设计（GUI设计）更需要以用户为中心，从而获得良好的用户体验。“拯救月光族”这款APP在设计过程中就遵循了这样的原则。

随着社会上“月光族”的现象越来越严重，针对这一特殊群体而设计的APP用户界面设计更多地从他们的本质需求出发，去掉冗余的功能，只保留用户最根本的需求。希望本文的设计研究可以为记账类APP提供一些可参考的思路，吸引更多的设计师、从业者关注记账类APP设计。

篇5

不过，老年理财可不仅仅是个应景的话题，而是我们理财生活中一个恒久不变的主题。

投资风格忌激进和盲从

一个很有趣的现象是，与年轻人相比，老年人群体对投资理财有着更加浓厚的兴趣，也有着更加丰富的实践。原因在于，不少老年人有着丰富的资产积累，加上在花费上更加节制，所以他们要比不少年轻人更加富有，拥有更多的可投资资金。同时，老年人拥有更多的时间从事投资理财，很多人也把投资理财当作了一项重要的业余生活。

但是，和年轻人相比，老年人不太有更多新的创收能力，对于养老金的需求时间弹性较低，因此在理财规划和投资部署中更应当戒除激进的情绪。对理财产品也应当有所选择。

如不少老年人所热衷的股市投资，带来了很多日常的话题，每天到股市上班也成为了很多老年人生活的重要内容。可是无论是从风险承受能力还是心理承受能力来说，老年人都不适合进行大比例的股票投资，把自己的身家都交给股市更不是可取的行为。不妨进行一下测算，在不影响舒适养老的前提下，拿出少部分资金进入股市，既保留了炒股生活的乐趣，也确保了投资风险在可控的范围内，说不定更好的心态反而对投资更加有利。

还有同样热门的贵金属投资，除了控制参与的资金，老年人在选择产品时，也不适合参与高风险的杠杆型产品。

很多时候，一些理财人员为了拉规模、创指标，往往并不考虑到客户的年龄和风险特征，对于产品有夸大性和“忽略性”的宣传，老年客户往往很容易出现盲从。这也是老年人在理财时必须警惕的。

像“存单变保单”的现象，就很容易发生在老年人的身上。一些银保产品的销售人员，宣传重点往往集中在产品收益高、产品风险低，把不适合老年人的产品推销给客户，一些不明就里的老年人常常会轻易中招。

养老理财注重长期规划

现在，已经有一些机构开始推出养老概念的理财产品，在养老保险产品之外，为老人理财提供了新的工具。

如上海银行由于客户群体中有相当一部分为老年用户，针对这部分需要推出了一系列的养老理财产品，包括“‘慧财’人民币养老无忧”和“‘慧财’人民币日新月溢1号—M6（养老专属）”。其中，“‘慧财’人民币养老无忧”向风险承受能力较低、追求稳健收益的养老金客户投资者发行，产品均为保证收益型，期限大多为1年，资金投向债券、债券回购等低风险资产。“‘慧财’人民币日新月溢1号—M6（养老专属）”则从2012年1月起面世，这一系列下的产品为非保本浮动收益型，期限6个月，资金投向债券市场、货币市场，收益率高于同期的“‘慧财’人民币养老无忧”产品，至今共发行5款。

招行则向普通大众客户推出了“招银进宝之点贷成金金颐养老3号”产品，这一产品也是以养老为主题。在3年的投资期内，以每91天作为一个投资周期进行分段计息，投资者也可以在每个投资周期结束后进行产品的赎回。平衡了投资者的流动性需求与寻求资产长期保值增值的需求。主要的投资标的为债券和货币市场。

此外，华夏银行也推出过“增盈增强型1188号理财产品（老年客户专属产品）”，产品期限为4个月左右，为非保本浮动收益型，所投资产中配置了票据资产以保证产品收益率稳定。

可以说，养老理财产品的推出，丰富了养老市场的选择。但是，我们也要看到的是，除了在产品的投向上符合稳健、安全的选择，老年人在选择养老产品时也要切合自己的需求曲线，做到长短结合。例如，对于未来较长时间才要使用的资金，可以选择一些长期限的稳健投资工具，获得略高的收益为养老资金实现保值增值；而对于短期内可能动用的养老资金，则可以选择期限较短的安全收益产品。如果把全部的资金都集中在短期的产品上，很有可能浪费了养老资金的收益性。

在养老产品的选择上，也可以关注到房产、养老保险、低风险基金等多元化的品种。

重视财富传承安排

财富传承可能是个敏感的话题，但对于老年人来说，妥当地对自己的财富传承问题有计划性的安排，同样也是养老规划中的一项重要内容。

例如对于资产较多的老年人来说，人寿保险是比较常见的财富传承工具，指定保险受益人的方式能够比较有效地避免遗产纠纷，而人寿保险也拥有避税的功能，如果未来开征遗产税，则可以达到合理避税的目的。因此，老人们可以考虑投保一些高额的人寿保单，对未来财产的分配有所安排。

现在，一些富裕群体也开始通过建立个人信托的方式安排财务的传承。信托的一大优势在于，具有资产隔离性。信托财产具有独立性，不受信托期间委托人所形成的债务的影响。也就是说，即使委托人破产，信托财产也不会被清算。因此，将一部分财产委托信托机构来管理，将子女等作为信托受益人，既可以达到财产的传承目的，即使事业不顺利，信托财产的稳定收益还可保障生活。

而对于大部分人来说，设立遗嘱是财富传承更加普遍的形式。与法定继承相比，遗嘱继承能够更清晰地表达出被继承人的愿望，但是在安排遗嘱事宜时也需要注意到一些重要的因素。

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案例一：中等收入家庭要学会“开源”

张先生在一家私企工作四年，月收入4000元，每月支出1000元左右。现在有定期存款5万元，活期存款2万元，还有2万元的定投基金，去年买了一套二手房，每月要还房贷1500元。张先生的女友同样在私企上班，月入3000元，存款4万元，无股票基金等理财产品，支出每月1000元左右。再过一个多月就是国庆黄金周，两人想领证结婚。结婚后想买一辆5万元～8万元的家庭用车。并希望能够找到适合他们的理财方案，保障今后两人能过上较为舒适宽裕的生活。

理财建议

张先生目前的收入状况良好，但是结婚后可能就要调整一下现有的消费、理财计划，不建议婚后立即进行大额物产的购置。比如暂时不应买车，毕竟工资收入还要用来应对即将面对的育儿压力，待夫妻在有了孩子之后再考虑购买中档家用车更合适。

对于事业刚刚起步、收入不高而保障需求较高的年轻人来说，保险产品是他们婚后的必要选择。例如保费低、保障高的定期寿险。

对于中等收入新家庭来说，学会安全与收益两相宜的理财方式是“开源”的理想途径，婚后张先生定期存款可以用来购买债券类基金。但是不建议进行股票投资，因为两人的收入不高且保障需求大，而股票的风险可能超过自身的承受能力。其次，两人都没有炒股经验，盲目入市更不可取。

案例二：新婚夫妇如何投资积累购房基金

何晓今年25岁，月收入税后6000元。妻子月收入税后3000元，两人单位的三险一金均齐全。妻子还买了一份商业保险，年缴1万元。两人有自己的一套住房，有一辆价值8万元的汽车。

理财建议

何晓夫妇刚刚组建家庭，家庭月收入9000元，每月刚性支出占家庭月收入的55%。建议何晓将家庭月支出做些调整，剩余部分尽量储备起来，用于家庭财产积累。何晓夫妇是工薪阶层，积累主要来自薪资节余，随着年龄增长和工作进步，家庭收入会持续增加。在积累资金的同时，也要努力增加财产性收入，运用现金工具和投资工具管理好家庭财富。鉴于目前的楼市调控态势和小夫妻的经济实力，购房目标倒可以先放一放，毕竟这也是一个水到渠成的过程，勉强不得。综合考虑多种现实情况，建议何晓将家庭月支出调整为4000元。

但是年轻人刚刚组建家庭，又面临事业的上升期，各项不可预见的弹性支出必不可少，一味控制支出也不可取，何晓夫妇每月可存入1000元定期存款，作为弹性支出加以储备。鉴于目前处于加息通道中，故存期以3个月为宜，既保持一定的流动性，又可应对不时之需。

而部分资金可采用定投货币型基金方式加以储备，每月定投2000元，按年化收益率4%计算，可增加一点收益。何晓每月用于养车的费用约1000元，随着国际油价的持续飙升和养护成本的提高，这部分开销会持续增加，建议尽量选择公共交通，降低车辆使用频率。

同时应养成记账的习惯，将每笔家庭支出的时间、用途、金额罗列其中，做到精打细算、量入为出，杜绝盲目消费；如果能提前做好月度支出预算，则更有利于控制支出。

篇7

人脉午餐

人脉午餐是指年轻人通过网络邀请目标单位的职员共进午餐，在就餐时交流行业信息、互相学习职场经验的活动。人脉午餐已日渐成为很多年轻职场人跨行业交流的流行方式。

据了解，人脉午餐最先出现在日本。一家名叫“咖啡会议”的网站在2012年5月最先策划了“人脉午餐”业务。邀约方登陆网站后可以输入可能就餐的区域以及目标企业的范围。网站负责帮助他们寻找符合要求的午餐伙伴，并把搜寻结果发送给他们。如果双方都同意就可以一起吃饭，午餐的具体地点和时间由被约方来定，餐费采用AA制。

与社会人之间的聚餐相比，学生和社会人之间的聚餐更受欢迎，餐后双方的满意度也更高。对于年轻人而言，只要付出正常的午餐费用就可以接触到不少高端的职业达人，这令他们受益匪浅。而对于被邀约的社会人而言，这种轻松活泼的与外面年轻人交流的机会可以让他们更直观地了解年轻人的想法，无论对企业经营和管理都有很大借鉴意义。

职场“奶妈”

职场“奶妈”是像奶妈一样为职场人提供咨询和帮助的人士。他们往往工作经历多、年限长，职场经验丰富，活跃在网络上的白领论坛或QQ群中，有些还设立了专门网站，接受不同职场人士的吐槽咨询。无论是职场烦心事、牢骚事，还是职业的未来规划和走向，他们都能见招拆招，让职场人士受益匪浅。

《职业》编辑建议，对于一些普遍缺乏安全感的白领而言，主动去寻找一个懂得倾听并能够提供合理意见的职场“奶妈”或导师，不失为加速自己职业成长的好办法。但应当注意的是，选择的对象应当是真正有智慧并且懂得引导人以积极乐观的心态去面对问题的良师益友，而不是只会以歪门邪道赚取小利益的职场老油条。

越洋充电

随着职场压力的增大，越来越多的白领选择通过留学海外的方式谋求更好的上升和发展空间。许多白领想要在专业领域进一步深造，不少白领把奔赴海外“充电”视为免遭淘汰厄运的有效途径。他们留学的目标非常明确，希望能够通过海外留学的经历，提升自己在企业中的竞争力。

《职业》编辑认为，职场人不断学习、不断为自己充电的观念非常值得鼓励和提倡，但同时应注意避免跟风。留学前要明晰目前就业市场需要什么，选择专业和学校要首先考虑课程的实用性以及是否与未来的职业发展方向相符，由此可以形成的行业人脉等也应加以考量。如不了解这些，很可能满怀希望而去，付出了大量的时间和金钱，却最终失望而归。

技能焦虑

技能焦虑是指职场人士因担忧自己的技能少而产生的焦虑情绪，表现为总担心自己的技能不够用，往往拼命考取各种证书。

产生技能焦虑的主要原因是职场安全感的普遍缺乏。现代社会，为了迎合用人单位喜欢掌握实际技能的员工的用人标准，许多职场人在上学期间就将“考级”和“考证”放在首位，工作后也不满足于英语、计算机等大家都有的基本证书，而是努力取得诸如电子商务师、人力资源师、物流师、营养师、心理咨询师等各类职业资格证书，通过多拿证书来寻求心理平衡和安慰。

《职业》编辑认为，一个职场人的核心竞争力应包括品格修养等多方面，并不可以直接简化成技能，更不能单纯地靠证书来证明自己的工作能力。因此，与其盲目考证，职场人更应该注重提升自己的本职工作能力和内在素养，真正做到干一行、专一行，才会不被行业所淘汰。

职场跳高

职场跳高是指在职业生涯中，向高处发展的跳槽现象。但伴之而生的往往是越跳越低的“职场跳水”。有的人职场跳高成功，主要是因为他们跳槽之后能够迅速地补充自己在新的职业和行业的知识和能力。

《职业》编辑建议，要想在职场上跳高成功，首先要看清自己所长，是否真的需要放弃现有的岗位，还要看新岗位是否适合自己，能否充分发挥自己的所长。只有真正认识自己，发现自己的所长与局限，才能避免职场跳水。

理财文盲

在一些发达国家和地区，人们十分重视儿童的理财教育，孩子在十二三岁就熟悉银行的业务以及金融投资等知识甚至技能，而中国的孩子普遍要到二十岁左右才开始触及这些领域，从而使一部分孩子成为理财文盲。

《职业》编辑认为，掌握一定的家庭或个人理财知识对于职场人来说必不可少。学会理财可以帮助职场人增收节支，助力事业发展。

容器人

容器人是一种用来描述现代人行为特点的概念。直观而言，容器人就是指人的内心处于一个不透明的容器中，可以看见彼此形象的存在，但如果想看到对方的内心，就非常困难。

容器人与他人交往时，心理上都会保持一定距离。从表面上看，这是一种对双方无害的状态，但是其弊端也相当明显，整合集体力量的难度非常大，很难达成心灵的沟通。

篇8

单身阶段（22～30岁）

这个年龄阶段的人，基本上刚踏入社会，经济收入不稳定，处于资金积累阶段，但生活压力较大，多数需要支付房租等费用。在这个时期不应对保费投入过多，应该考虑购买一些意外险、健康险，可适当购买寿险。不建议购买养老保险和投资理财类型的保险。

意外事故的发生令人防不胜防，所以意外险对于每个人来说都是必备的险种。处于这个阶段的年轻人，更应重视意外险的功效。年轻的白领上下班经常乘坐交通工具，外出活动较为频繁，存在很多引发意外的风险因素。意外险有很多种类，公共交通意外保险、旅游保险、工伤意外伤害保险、意外伤害综合保险等。应根据个人的需求选择不同种类。意外发生时，有保险作为底牌，很大程度地减轻了财务负担。

健康险对于每个人来说也是重中之重。健康险可细分为重大疾病保险、住院费用补偿保险、住院定额给付保险等。对于家庭和个人来说，重大疾病的发生都是灾难性的。疾病击垮的不仅仅是一个人的身体，甚至会破坏一个家庭。虽然这个年龄段的人年轻力壮，但环境污染、食品问题等容易导致疾病的隐患不容忽视，且年轻人工作压力过大，患病几率增加。通过购买重大疾病保险不仅可以为自己的健康提供一份保障，在罹患重大疾病时对家庭经济也有一定补偿。

二人世界（28～35岁）

进入这个阶段，工作趋于稳定，收入逐渐增加，但由于新婚夫妇刚组建家庭，没有形成财务规划意识，可能出现过度消费现象，很容易成为“月光族”。这个阶段保险在起到保障作用之外还发挥了强制储蓄的功能，通过每个月固定交纳保费，可以帮助夫妻二人树立正确的理财观念。

成长期的家庭财务状况处于紧张阶段，夫妻二人的经济收入虽逐渐上升，但在房贷、车贷的重担下，对风险的防范容易被忽略。多数家庭热衷于追求高回报率的投资产品，如股票、期货等，进一步加大了财务风险。其实，在任何阶段想要实现财富的增长，都要有保障作为基础。因为一旦意外或风险发生，很容易对家庭财务造成冲击。对于处在财富积累阶段的家庭，尤其应规避这种冲击。

因此，成长期的家庭很有必要补充定期寿险来达到适当的财务保障。这不但能够保障自身需求，同时也让家人不会因为自己所遭遇的风险而影响未来的生活。考虑到寿险保障时应结合家庭的房贷期限以及未来子女长大成人的年限，保障期限为20年左右的定期寿险较为合理，这样可以保证当定期寿险保障期限届满时，房贷已经还款结束，子女也长大成人，无须再承担过大的家庭责任和经济负担。

三口之家（30～50岁）

这个阶段的家庭，财务状况已经基本稳定，形成了一定的理财模式。但这种家庭很容易形成错误的保险规划概念，即过于重视为孩子购买保险，而忽视了家庭经济支柱的保险保障。此阶段的人群，应根据家庭责任以及现有理财方式和风险状况适当提高夫妻二人的意外、健康和定期寿险保障。因为只有在保障了自身的健康之后，才能保证其他家庭成员的稳定生活。同时应开始养老保险的规划，特别是涵盖具有分红功能的保险。分红型养老险的特点是可以强制储蓄，抵御通胀，合理避税，同时增加被保险人的风险保障额度。

对于那些孩子逐渐长大的三口之家，在经济条件允许的情况下可开始考虑为孩子规划教育金、婚金保险，作为对未来子女教育费用、婚嫁开支的补充。

成熟家庭（51岁以上）

此阶段的家庭，虽不再面临工作压力和沉重的房贷、车贷压力，但摆在面前的是子女的婚嫁开支和未来自身的医疗和养老费用。随着年龄的增长，自身收入逐渐下滑，仅依靠社保显然不能应对未来高额的医疗费用和养老开支，所以还需适当购买商业保险来保证老年的平稳生活。

对于中老年人来说，不建议购买长期健康医疗保险，因为这个年龄段需要交纳的保费较高，但并不能获得更高的保障，只是造成家庭经济的消耗。建议该年龄段的人群考虑购买短期交费，低保额的分红年金保险，这样在规划理财的同时又可以获得每年的养老补充，还可附加住院医疗或住院补贴类的保险。

篇9

我最近心情不太好，想和您聊一聊。我们老两口都已年近六十，儿子大学毕业半年多还窝在家里，找不到正式工作。一开始他说月薪2000元还不如月嫂挣得多，不干！他还要我们养活。本来我身体较差，每年吃药花去的医药费约3000多元，我们两人原来每月生活开支在800元左右，其他消费很少。现在还要加上儿子的费用。如果是平时，这倒也没有什么，最要命的是前年老伴把26万养老金全部买了一支股票型基金，现在已经亏损10万元左右。目前我们手头的存款只有2万元，每月退休养老金加起来也只有3000元左右。儿子又指望不上，日子过得很绝望。

为了老伴买基金的事，我们两人总是拌嘴。现在可倒好，儿子总算到一家房地产中介公司打工了，却和一个北漂姑娘好上了，这更让我着急了。女方没有户口，没有稳定工作，他真要结婚，这小两居让大家怎么安身？仅靠我们老俩这点微薄的退休金也买不了房。我拼命反对，但儿子越压越烈，敌对得不得了，我就这么一个儿子，真怕失去他。您说老伴儿和儿子都让人不顺心，这日子可怎么过啊？！

王兰

王大姐：您好！

着急是解决不了问题的，咱们先来分析分析。先说您儿子，虽然他的行为方式也许算不上成熟，但至少他已经在尝试着了解自己，并已在主动或被动地寻找适合自己的生存方式。

如果父母愿意一辈子资助子女生活，条件是子女一辈子与父母相伴，并遵守条约，也不失为一种幸福和谐的模式。当然，有多少子女愿意在接受父母资助的同时，又能完全遵守“与父母相伴”的规定呢？的确不多。还是应该提倡儿女自律。您儿子已经意识到这一点，开始尝试着接受一份工作。您应该鼓励他，而不要因为他恋爱而打击他。

在他寻觅自己生活道路的时候，也许那姑娘更与他有相知相吸之处，毕竟他们是一代人。您何必要用户口、房子的担忧来阻止他们相恋呢？他们会为自己的未来奋斗，您不必多虑。他们若真到了谈婚论嫁的时候，没有住房可以去租，幸福与否有时不是用物质来衡量的。

说到底您还是要和先生一起过好晚年。这就要说到理财的问题。这两年股市很疯狂，很多人听信股市传奇发财故事，把多年血汗钱都拿出去炒股，这种做法是非常不合适的。老年人的个人财务状况与年轻人不同，不能用年轻人的尺度去度量。年轻人身强力壮，处于事业上升期，收入的增加潜力极大。年轻人可以承受的投资风险远比老年人要高。从高风险、高回报以及投资长期性考虑，年轻人投资股票等高风险市场，可以承受短期投资本金的较大幅度的波动，而老年人一般是依靠较低的退休金过日子，虽然支出远低于年轻人，但老年人未来收入几乎没有增长点，这点收入非常容易受到物价通胀的威胁。加上要顾及来自身体的病痛，老年人的总体投资期应比较短。

老年人投资首先要重视投资收入的稳定性和保本性。一般对老年人来说，一辈子的积蓄80%左右应该放在以固定收益为主、保本性很好的投资产品上，20%左右可以考虑做些股票投入，这是比较适合老年人的投资总体比例。

基金被套，我想您老伴一定已经后悔了，就不要再抱怨他了，就静等解套吧。你们千万不可在情绪上再被套住，一旦被坏心情套牢，可真是家无宁日了。买股票或基金本来就是涨落皆有，上了年纪的人更是应该处变不惊，平静度晚年。只要尚能温饱，可以寻医问药，就多想一些生活中值得回味的乐事。全家一起到公园郊游，做些大家都喜欢吃的东西，把家布置得温馨舒适，不也挺好吗？不要总让沮丧的情绪缠绕自己，你不愉快，你的老伴与儿子也不会愉快，与其大家都不快乐，不如过简朴而快乐的生活，您不妨一试。

篇10

信用卡绝对是我们生活中必不可少的支付工具，它的优点很多，可以先消费、后还款，可以避免携带大量现金，有积分可以换礼品，还可以在特约商户享受价格优惠……然而，它也有一个致命的缺点，对于自律性不强的人来说，很容易会刷卡失控。

就拿你来说吧，你刷卡的主要方式是免息分期，这种方式对年轻人特别有诱惑力。首先，免息分期给人的感觉是负担比较轻，每月只需要付出一点点钱，就可以拥有一件价值相对较高的物品，让人可以提前享受起来。尤其是收入不高、积累有限的年轻人，能够在超出自己当前购买能力的情况下，获得心仪的产品，更是一件美事。其次，免息意味着没有财务成本，能占银行的便宜为什么不占；最后，免息分期付款有很多优惠活动，如积分翻倍，满额还可获得额外的礼品等，也会让年轻人动心。

然后，现实并不像人们想的那么美好，免息分期付款虽然不需要支付利息，但持卡人要么以高于市场的价格购买信用卡商城里的产品，要么就需要支付相应的手续费。以12期分期为例，多数信用卡的手续费率为每月0.6%以上，看上去不是很高，很多人认为分期的手续费率折算成年化利率为7.2%（0.6%×12），但实际的财务成本却不低。如果分期金额是6000元，每月还款500元，手续费36元，但在还完500元后，第二个月的手续费仍然是36元，并不会因债务的减少而减少。到了最后一个月，你的债务只剩下500元了，可手续费依然要付36元。实际上在这1年中，你占用的资金平均只有3000元，但你却为6000元的资金付了使用费，实际的利率是14.4%。更麻烦的是，即使提前还款，手续费一分钱也不免。千万不要为了那点积分和礼品，因小失大。