国内的医疗保险范文

导语：如何才能写好一篇国内的医疗保险，这就需要搜集整理更多的资料和文献，欢迎阅读由公务员之家整理的十篇范文，供你借鉴。

篇1

该假说认为：人们在中年期劳动获得收入并将一部分作为储蓄是为年老提供经济保障，所以社会保障对个人储蓄，进而对当期消费有很大影响，即社会保障能促进当期消费[1]。在生命周期假说理论以及持久收入假说（Permanentincomehypothesis，MiltonFriedman）基础上发展而来的预防性储蓄理论。预防性储蓄一般指由于不确定性而导致的消费者超出平常水平的储蓄，是指风险厌恶的消费者为预防未来不确定性导致的消费水平的急剧下降而进行的储蓄，这种不确定性主要来源于收益以及支出的波动[1]。居民家庭面临未来经济的不确定性，对于这种经济上的风险，可以去储蓄和保险两种方式区规避风险。谨慎的家庭采取增加储蓄的方法自我保险即预防性储蓄[2]。事实上，预防性储蓄理论建立在在理性消费者和消费效用最大化前提下的，它的内涵和消费储蓄生命周期假说是一致的。随后一些关于社会保障是否能刺激消费的实证研究所得的结果并不完全同预防性储蓄理论一致。支持者如Feldstein认为社会保障对储蓄的影响存在双重效应，即资产替代效应（资产替代效应是指社会保障财富作为家庭财富的一种形式，使得人们在退休之后仍然可以获得收入）和退休效应（退休效应是指社会保障激励那些本领愿意工作更长时间的人提前退休，这意味着有收入的时间缩短，因而需要在工作期间增加储蓄、减少消费）。他利用美国近四十年的时间序列数据预测了社会保障总给付，进而分析得出社会保障大幅度能降低储蓄额，对居民消费的促进作用十分显著。反对者如JonathanGruber认为，失业保险福利能够帮助失业者在失业期间平滑其消费。但失业保险福利的这种积极作用只是在一段时间内有效，在最初失业期间能够平滑消费，对消费水平没有永久的影响。关于医疗保险对消费的促进以上有关社会保障对消费的影响都是侧重对收入不确定性的研究，然而未来支出的不确定性也会影响储蓄和消费。而在未来支出中最具不确定性因素的就是医疗费用。所以基于医疗保障体系对消费的刺激效果的研究也很多。比较有影响的研究如kotlikoff于1989在生命周期的基本框架下，基于经典的凯恩斯的消费储蓄理论，分四种情况对不同医疗保险制度影响消费水平进行分析，得到的结论是只有当医疗保险制度很完善的条件下，最优消费水平才会提高[3-4]。Shin-YiChou基于1995年台湾出台全国医疗保险（NationalHealthInsurance，简称NHI）制度进行实证研究，得出结论NHI能大幅度降低居民对未来医疗支出的不确定性，从而大大减弱预防性储蓄动机[5]。北京大学光华管理学院刘国恩教授等人针对中国现行的社会医保体系中的三大保险城镇居民基本医疗保险（URBMI）、城镇职工基本医疗保险（UEBMI）新型农村合作医疗（NRCMI）是否能有效促进居民消费进行了实证研究，结论显示城镇居民基本医疗保险的推行能显著提高居民消费。

研究内容和方法

由于很难获取由家庭收入、医疗费用支出、参保情况、保费支出等变量构成的大容量样本，本文将通过经济学理论假设和效用函数假定模拟政府投资公共医疗保险体系对消费的刺激作用，并进行数据模拟对模型进行进一步阐释。建立消费模型根据建立简单的两期的消费模型：即人们的生命周期分为两期，第一期是青年时期通过劳动获得一定收入并按规定缴纳一定比例的基本医疗保险金；第二期退休在家，如果生病，需要支付医疗费用，这是可以享受政府的基本医疗保险的补贴。该人的第二期（老年期）消费预算约束如下：C2=(1+rf)[(1-a)Y-C1]其中，和分别表示第一期和第二期的消费，为第一期劳动获得的总收入，为收入中缴纳基本医疗保险的比例，为无风险利率。接下来考虑此人在第二期可能花费医疗费用问题：假设生病概率为，治病所需的总医疗费用为，由于医疗消费和普通消费所带来的效用不同，医疗消费效用对于个人来说一定小于普通消费效用，且可能为负值，这里简化为（式略）根据以上赋值可以计算所得政府对基本医疗保险的支出的增加对居民人均消费的边际影响为492.59。因而，理论上政府对社会医疗保险的投入能有效拉动消费。

结语

篇2

改革开放以来，在中国“支持留学，来去自由”的政策鼓励下，中国赴海外留学的人数越来越多。据中国教育部人士介绍，从1979年起到2002年，中国已有53万留学生出国深造，他们分布在160个国家，其中有15万留学生学成回国。而从2000年到2002年的3年间，留学生规模增势更加迅猛，平均每年增加4万人，2002年达到12万。由于在这些留学生中，有93％的学生是自费出国，相对于有政府、单位作后盾的公派留学生，他们的支撑只是一个个家庭，因此，这些留学生在吸取知识的同时，他们的安全问题开始显现。近年来，中国留学生在海外屡屡遭遇火灾、车祸、殴打、绑架、枪击等意外事故和安全侵害，敲响了海外留学生安全的警钟。

据了解，给中国留学生造成安全隐患的原因来自很多方面，这些因素给本来就不太成熟的留学生市场增加了变数，因此，学生出国前购买保险应该不是可有可无的事情了。如果拥有一份适合自己的保险，在紧急情况发生的时候，尤其是对那些自费留学生，不仅使他们在家长、学校之外又将增加保险公司这一个帮手，而且能够在一定程度上起到保证留学生涯得以延续的作用。

留学保险少人喝彩

据留学中介机构介绍，不少保险公司都曾前来推销各家的留学保险。但是，留学申请人中极少有人购买这些险种。一方面，是因为这些险种不是留学的必须要求；另一方面，有人认为这些保险保障不到境外，发生意外时保险公司将鞭长莫及。

一般国内的保险公司都有针对出国设置的医疗和意外保险。但从目前的情况看来，专门参加学生意外保险的人数还很少，来咨询的人数也不多。其主要原因是大多数学生和家长对学生出国参加保险还没有足够的重视。

有关专家指出，一般国内的医疗保险不适用于外国。因为国内现在的留学保险还很不成熟，而且遇到的问题也很多。如果学生在异国出险，对于国内的保险公司来说，调查和取证等工作十分繁琐，而且成本也很高，所以这个市场一直没有“火”起来。

篇3

(一)目光要长远。首先，保险公司在进行产品开发和业务拓展决策时要进行长期效益评估和综合效益评估。虽然医疗保险的短期效益并不乐观，但是从长期来看，随着承保规模的扩大、医疗体制改革的推进、资金运用渠道的放宽和国家优惠政策的扶持，商业医疗保险还是有利可图的。而且，从综合效益的角度来看，保险公司还要对医疗保险加强公司形象、扩大客户群体、促进主险展业的外部效应给予一定考虑；其次要保证产品可运行的长期性，这是保险公司进行长期、综合评估决策的前提。医改政策是动态的，保险公司要研究医疗改革的趋势，把握方向，开发能长期适应医疗改革进展的商业医疗保险产品，这样才能保证险种的生命力，争取到长期的盈利空间。

(二)要合理考虑风险因素。保险公司应当根据现有技术水平和外部环境优先发展亏损风险小、需求空间大的险种。就改革趋势看，门诊费用和高档医疗消费是社会医疗保险的真空地带，但商业医疗保险并不能不计风险地有孔即入。从目前情况来看，门诊医疗费用较难控制，而住院医疗保险由于医疗费用数额大、发生率低、医疗方案相对较易于监控，因而保险公司应当优先开发住院医疗产品，谨慎开发包含门诊医疗的综合医疗保险产品；从保险给付方式来看，定额给付型产品要比费用补偿型产品管理控制成本低、操作难度小，更适合作为其他形式的医疗保险的补充，保险公司应当首先开发、推广重大病种的定额给付型医疗保险，暂缓开发费用补偿性的医疗保险产品；从保险期限来看，逐年续保的产品要比长期型或终身型产品对保险公司而言承担的经营风险小，对于试验性险种，保险公司可先设计逐年承保条件，掌握一定经验数据后再附加保证续保条款改造成长期险种，但是保险公司规避风险的策略也要同时考虑到客户的实际保险需求，应尽量提供保障功能强的实用型险种。

(三)要积极争取、巧妙利用优惠政策。从国际惯例来看，国家为商业医疗保险提供税收优惠政策是大势所趋，保险公司及行业协会应当利用各种手段向国家争取政策优惠。另一方面，保险公司更要在现有政策的弹性限度内积极寻求金融创新以巧妙利用已有的优惠政策。如政策规定企业自办的补充医疗保险保费在工资总额4％以内的可以从职工福利费中列支，福利费不足列支的部分，经同级财政部门核准后列入成本。保险公司可以开发相应产品，先由投保企业申办企业补充医疗保险基金，然后让投保企业将基金委托保险公司代管，保险公司通过各种风险分散手段使其实质上达到普通团体医疗保险的保障水平，并从中收取管理费用。这样既可以降低投保人的投保成本，又可以扩大保险公司的盈利空间。

(四)积极引进国外保险产品设计思路进行产品创新。国外保险技术比较先进，实际业务中出现了许多非传统的风险转移产品，国内保险公司应当充分汲取其中的产品设计思路，结合国内的具体情况进行产品创新。如可以尝试以下思路：

1．租借式企业自保账户。保险公司向客户企业提供一个单独账户并附加相应的管理、精算和投资服务，保险公司根据服务收取相应手续费。客户租用的账户用于该企业自办医疗保险的保费、赔款和资金运用收益的结算，同时保险公司还可以应客户要求对超过约定数额的医疗费赔付项目吸纳承保或代其办理超赔分保。这种形式既可以使企业不必自行投入人力物力便可以享受“自保”和专业化的风险管理服务，同时又可以将企业自保基金不便承担的高额风险及时转嫁出去，避免自保基金的剧烈震动，而保险公司也可以部分转嫁费率精算上的技术风险而拥有稳定的利润来源，保险双方可以在最大诚信基础上达到双赢。

篇4

根据2011年中国家庭金融调查数据，文章采用Heckman模型控制样本选择问题，研究了城镇居民基本医疗保险的参加率对家庭创业资产规模的影响。结果显示，城镇居民基本医疗保险参加水平对家庭创业资产有显著的正向影响。文章还发现，城镇居民基本医疗保险通过缓解健康状况和风险厌恶对家庭创业资产的制约作用，从而激励了家庭创业投资。

关键词：

城镇居民基本医疗保险；创业资产；Heckman模型

一、引言

创业研究作为一个新兴领域吸引了越来越多的学者的关注。激励创业是解决失业的有效途径。创业投资是一项风险比较大的投资。家庭在决策创业投资时会考虑家庭的背景风险。背景风险本指居民在金融资产配置过程中，居民投资者实际承受的除金融资产价格波动外的其他风险，包括健康风险、支出风险、收入风险、长寿风险、住房价格风险等。Cardak和Wilkins(2009)发现，居民的背景风险会影响他的风险态度，而风险态度会影响他对未来不确定性的判断。居民对未来不确定性的判断会影响当期的消费、投资决策。未来的不确定性越大，当期的风险投资的可能性更小。医疗保险能减小家庭的背景风险中的健康风险和支出风险，从而减小家庭未来的不确定性，对家庭创业投资起到激励的作用。本文根据2011年中国家庭金融调查的数据，并运用赫克曼（Heckman）模型对城镇居民基本医疗保险对家庭创业资产的影响进行了实证研究。

二、文献综述

国内外对医疗保险的研究主要方向是，医疗保险可以降低医疗支出的不确定性带来的经济上的冲击，从而影响家庭的储蓄和消费决策。医疗支出风险增加家庭支出的不确定性，风险厌恶者会以增加预防性储蓄的方式应对医疗支出风险。早在20世纪60年代，Arrow(1963)就指出，医疗保险能分担健康不确定性带来的风险医疗成本。Chou和Liu(2004)将未来医疗花费的不确定性引入居民预算约束，就得出居民最优的消费路径受医疗花费的不确定性的影响。Goldman和Maestas(2013)研究发现，居民如果参与了单位的职工医疗保险计划，则持有更高比例的风险资产。何兴强、史卫等(2009)研究也发现，中国居民享有社会医疗保险或者购买了商业健康保险的，进行有风险的金融资产投资的可能性更高。国内外研究医疗保险对创业资产的影响的文献比较少。美国主要的医疗保险是企业职工医疗保险，关于美国医疗保险与创业的关系的研究大部分显示，企业职工医疗保险增加了职工离职的成本，减小了职工放弃现在工作的意愿，从而导致劳动力流动性减弱，从这一方面来看，职工医疗保险减小了创业的可能性。美国在1986年实施了一项税收改革法案，法案减小了企业职工通过企业主购买的医疗保险和创业者自己购买医疗保险的税后价格的差距，法案使创业者在1986年少交25%的保险金，1999年减少60%，2002年减少70%，到2003年减少100%，大大降低了创业者的税后健康医疗保险价格。Heim和Lurie(2010)利用1999-2004年面板数据研究发现，这项政策使个人进入创业者队伍的可能性上升1.5%，并且使个人离开创业者队伍的可能性减少2.8%。国内的保险制度和国外有很大区别，特别是针对没有被正规用人单位雇佣的居民，国内有专门的城镇居民基本医疗保险为他们提供基本医疗保险。而这部分群体正是失业人口或者潜在的失业人口，研究社会保险政策对他们创业投资规模的影响非常有意义。

三、数据

本文拟利用2011年中国家庭金融调查（Chfs）①的数据，获取家庭及个人的相关信息。Chfs数据中包含以下几种社会基本医疗保险的信息，即城镇职工基本社会医疗保险、城镇居民基本社会医疗保险、新型农村合作医疗保险等。本文主要考察城镇居民基本医疗保险对家庭创业资产的影响。对于创业的数据，问卷中有关于家庭最主要的一个工商业生产经营项目的具体情况的系列问题，文章把家庭有工商业生产经营项目并且最主要的项目最初以创立形式开始的样本定义为创业，以该项目目前的总资产②的数据作为创业资产。考虑到家庭规模、家庭人均收入、家庭风险厌恶程度、户主年龄、政治身份、受教育程度、婚姻状况、家庭平均健康状况、行业、所在区域对家庭的投资决策都有影响，在研究城镇居民基本医疗保险对家庭创业投资规模的影响的时候，本文控制这些变量（表1）。2011年，家庭金融调查数据总共有8438个样本家庭，删除样本缺失值，得到6565个样本家庭，再排除320个户主及其配偶都参加城镇职工基本医疗保险的样本家庭，得到6245个有效样本家庭。表2变量描述统计显示，在有效的6245个样本中，有10.9%的家庭有创业项目，即683个家庭有创业项目；有10.1%的家庭有成员参加了城镇居民基本医疗保险，即有633个家庭有成员参加城镇居民基本医疗保险。

四、估计结果及分析

（一）城镇居民基本医疗保险参保率对创业资产的影响

本文首先估计城镇居民基本医疗保险参保率对家庭创业资产的影响，结果见表3。①由表3（1）列显示全样本的估计结果，由结果可知，从总体来看，家庭城镇居民基本医疗保险参保率的系数为正，并且在1%的水平上显著，意味着家庭城镇居民基本医疗保险参保率越高，家庭创业项目的资产越大。在表3（2）列显示农村子样本的估计结果，结果显示，农村家庭城镇居民基本医疗保险参保率的系数也为正，并且也在1%的水平上显著，意味着农村家庭城镇居民基本医疗保险参保率越高，家庭创业投入资产更大。表3（3）列显示城镇户口家庭城镇居民基本医疗保险参保率对家庭创业资产的影响，从结果看，城镇家庭的城镇居民基本医疗保险参保率对家庭创业资产的影响并不显著。可见，城镇居民基本医疗保险对农村家庭创业资产投入的边际激励作用比城镇家庭更显著。本文考察的对象是家庭创业资产的情况，但是研究的一个难题是有一部分家庭不存在创业资产，如果将没有创业项目的家庭忽略或剔除，将不可避免导致估计结果的偏误。这是因为只有当没有创业资产的发生是随机的时候，忽略或者剔除这些家庭才不会导致估计误差。而事实是，家庭是否创业与家庭的风险厌恶水平、健康状况、户主年龄、受教育情况、周边的创业环境等因素有关，所以，家庭是否创业的发生及其创业资产大小并非随机事件。人为地将那些没有创业资产的家庭排除在外，仅对有创业资产的家庭进行估计是采用了一个自我选择样本，而不是随机样本，这种非随机的数据筛选本身将导致有偏估计。赫克曼模型为解决样本选择问题提供了方法。基于前面的分析，文章在样本选择模型中，除加入影响家庭创业资产的自变量外，还加入户主受教育程度平方项、户主年龄平方项、社区创业率作为选择模型的自变量。从选择模型的估计结果来看（表4），lambda的系数显著异于0，意味着样本选择的偏差确实存在。社区创业比例系数为正，意味着社区创业比例越大，家庭创业的可能性更大；而年龄的平方项系数显著为负，意味着年龄对创业可能性的影响呈倒“U”型，即户主是中年人的家庭更有可能创业。在考虑样本选择问题后，rateurban的系数显著为正，意味着城镇居民基本医疗保险参保率对家庭创业资产仍有正向的影响，并且在1%的水平上显著。

（二）城居保参保率缓解健康水平和风险厌恶程度对家庭创业资产的制约作用

健康状况是医疗保险影响家庭创业资产投资的重要渠道。健康水平差的家庭医疗支出风险更大，家庭出于未来不确定性的考虑，会减小有风险投资。美国调查数据研究就发现，健康状况会负向影响居民对于风险资产的投资的可能性及其比例。Rosen和Wu(2004)用澳大利亚的数据研究也发现，健康状况不良的人因为风险暴露的提高，会更少持有风险资产。医疗保险能够减小家庭医疗支出风险，减小未来的不确定性。因此，本文预期城镇居民基本医疗保险参保率能够缓解健康水平对家庭创业投资的制约作用。为了验证这个推论，本文加入家庭城镇居民基本医疗保险参保率和户主健康水平的交叉项。结果见表5（1）列显示，健康水平的系数显著为负，意味着户主健康水平越差的家庭，创业资产投入越小；城镇居民基本医疗保险参保率和户主健康水平的交叉项的系数为正，意味着城镇居民基本医疗保险确实缓解了健康水平对家庭创业资产投入的制约作用，激励了家庭创业投资。风险态度影响家庭创业投资，较高的风险厌恶程度制约了家庭创业投资，即在其他条件给定的情况下，风险厌恶程度更高的家庭，家庭进行有风险的创业投资更小。而城镇居民基本医疗保险能减小家庭医疗支出风险，减小家庭未来支出的不确定性，因此，城镇居民基本医疗保险能减小风险厌恶程度对家庭创业投资的制约作用。为验证这个推论，文章加入家庭城镇居民基本医疗保险参保率和户主风险厌恶水平的交叉项，估计结果见表5第（2）列。结果显示，风险厌恶程度对家庭创业资产有负向的影响，而家庭城镇居民基本医疗保险参保率和风险厌恶程度的交叉项显著为正，意味着家庭城镇居民基本医疗保险缓解了家庭的风险厌恶程度对家庭创业资产的负向影响，从而对家庭投入创业资产起到激励作用。

五、结论

本文通过2011年中国家庭金融调查的数据，研究家庭城镇居民基本医疗保险参保率对家庭创业资产的影响，研究发现，家庭城镇居民基本医疗保险参保率对家庭创业资产投资都有正向的作用。从子样本估计结果显示，相对于城镇居民来说，城镇居民基本医疗保险对农村家庭创业资产的激励作用更显著。通过加入城镇居民基本医疗保险参保率和健康水平、风险厌恶程度的交叉项以及城镇居民基本医疗保险账户余额与健康水平、风险厌恶程度的交叉项，文章发现，城镇居民基本医疗保险通过缓解健康水平和风险厌恶程度对家庭创业投资的制约作用，从而达到激励家庭创业投资的效果。

参考文献：

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这次本来就是一般感冒，手头正好有国内的“白加黑”，就吃了。体温下来了，但是肚子不舒服，接着就发现消化道出血，赶紧去医院。我大概上午10点到达医院急诊室、出示保险。一进候诊室，吓了一跳，等候的病人一大屋子，这也叫急诊?只好耐心地等。突然一个黑人姑娘浑身颤抖，口吐白沫的就要倒下去，旁边护士一个箭步冲上来扶住她，几个护士蜂拥过来把她送进抢救室。我慢慢地看出了门道，原来旁边总有一个护士看着，谁坚持不了，要倒下去了，就叫人过来抢救。这里的急诊是如此安排优先次序的。随着这些人在我面前前仆后继地倒下去，我开始着急起来，照这个样子倒下去，什么时候轮到我呀?可我偏偏不晕不颤的稳如泰山，只好让别人先进去，大概晚上6点才轮到我，看急诊，等就等了8个小时!

急诊室有两排床，当中是1米多的过道。床之间用白色的布帘隔开。感觉上像国内早年大澡堂子的休息室。一个黑人医生过来问话，检查，下胃管，通肠镜，使用的都是在国内常见的器具，折腾了半天，他疑惑的说，没有什么问题呀，要不然你先回去观察一下?这时候已经超过半夜，一天不吃不喝，我早就坚持不住了，赶紧答应回家。明知道病得不轻，到了医生这里却查不出问题，多少觉得有点郁闷，悻悻地回家。

您可能知道，一般情况下，如果不是创伤性消化道出血，只要不吃不喝，是不会出血的，所以一天在急诊室里耗着，就没有症状。现在回家后吃了喝了，自然就有问题，赶紧打电话给保险公司。一位小姐立即把病历调出来，然后严肃地说，仔细听清楚，放下电话立刻打911，叫救护车!我知道不远处就有救护车站，所以，想换好衣服再打911，形象也要注意嘛。可那位小姐1分钟不到就打来电话质问，你打911了吗?我说马上打，她居然急了，她要亲自打911，问我住的什么房子，听说是高层公寓，又问是否有电梯。我刚刚放下电话，就听到救护车的声音远远地传过来，真快!急救人员一进门，就问病人在哪里，听说是我，而且好好地站着，好像有些失望。我和他们一起走出大楼，天还没亮，好家伙!外面红的、蓝的警灯闪成一片。一辆救护车，一辆装备有通天梯的消防车，还有一辆警车准备截断交通。不好意思，惊动了这么多人。救护车呼啸着向医院跑，看到路上的车纷纷让道，我心里暗暗得意，美国总统上班也不过如此吧。

篇6

医师必须与雇主、保险公司分享治疗决定权

在20世纪90年代，美国的医疗系统陷入医疗浪费和医疗资源分配不均的两难。有些拥有完备医疗保障的人，接受不必要的医疗服务；而另一些没有保险(1996年，有4000万以上的美国人没有医疗保险)，或是医疗保险不健全的人，他们接受必要的医疗服务的权利却被剥夺。不过在过去的几年之中，美国的医疗制度确有划时代的转变。这个重大的改革源自于一个新的观念“保健管理(Managed care)”。保健管理发展出美国的病人、保险公司和医护人员间新的互动关系。

传统上，企业的雇主为他们的雇员支付医疗保费给保险公司，而保险公司(承保人)付款给医疗服务的提供者(包括医师、医院、家庭保健机构、疗养院或药局)。在这个系统之下，医师决定病人该接受何种治疗、治疗的程度以及谁该提供医疗服务。医疗费用通常由医疗服务的提供者单方面决定，保险公司只单纯的支付医疗账单。如果费用太高，保险公司则会提高下一年度的保费。在保健管理的制度下，结算病人医疗费用的机构将扮演管理病人医疗服务的角色。雇主和保险公司不再仅仅支付医疗费用，他们也参与决定该给病人多少医疗服务、何种医疗服务和该由谁来提供治疗。换句话说，雇主和保险公司将决定医疗提供者的所得以及付款的方式。因此，保健管理可以说是美国医疗系统的一项重大变革。过去医疗人员，特别是医师，决定一切医疗行为的权利不再，医师必须和雇主以及保险公司分享他们对病人治疗的决定权。这深深地改变了医师在医疗系统中所扮演的角色。

全民健保系统必须与三者配合

在医疗保险制度和公共医疗补助制及全民健保制度的成效方面，全民健保系统必须与三者配合。一旦美国实施全民健保，将能节省20％～25％的医疗行政管理费；如此一来，就有比较充裕的资金可以用来加保那些目前没有保险的人，而雇主必须提供员工医疗保险的负担便能减轻。员工将可以获得自由选择医师的权利，健保将不再受制于工作。所以当人们换工作或即使丢掉工作的时候，就不需换保险公司而失去覆盖面。

不过另外有些人指出――单一的政府保险机构拥有太大的权利，可能会影响人们的医疗选择。同时由于医疗财政的来源是税收，一旦医疗花费上升，政府便有加税的压力。如果不加税，为了进一步让原本没有健保的人加保，唯一的方法就是提高雇主替员工所缴的保费。万一小企业的雇主没有办法负担上扬的保费，只有选择辞掉他们的员工。

篇7

2月20日至3月1日，招商银行开始发售其外汇理财产品“外汇通”。与其他银行力推浮动收益理财产品不同的是，招商银行的4款理财产品中，有3款都是收益固定型产品――52号美元理财产品为期3个月，起点5000美元，年收益率4%；53号美元理财为期6个月，5000美元起售．年收益率4．2%；54号港市理财产品为期6个月，以40000港币起点，年收益率3．5%。这3款产品客户不能提前支取。

点评：美联储加息接近尾声，这是近期市场人士普遍相信的一个观点。不过目前短期固定收益理财产品的利差应该可以经得起汇差的变化，可抵消美元兑人民币下跌的一些风险。

广发优利存款吸引小额外币储蓄

近日，广发银行推出了2006年第一期优利存款。利率比普通的外汇定期存款更高。产品有美元、港币。欧元3个币种．期限分15个月和21个月两种。其中，美元15个月期年利率为4．35%．21个月利率为4．55%。考虑到利息税，实际年利率分别为3．48%和3．64%，比1年期美元定存实际利率2 .4%高，但比1年期外汇理财产品的固定收益率4．5%低。

点评：自从去年11月份相关规定实施后，外汇理财产品的门槛一律提高到等值5000美元以上，使一些持有小额外币资产的投资者，只有“存银行”一条投资出路。对他们来说，高息存款是外汇理财产品的最佳替代品。不过，该产品最大的卖点不是收益率，而是低门槛。优利存款的起存金额为100美元、1000港币、100欧元。

首款全球健康保险计划将面市

近日，中国人寿保险公司与海外医疗保险机构签订合作协议．旨在解决目前健康保险产品只限于国内就医。无法适用海外的弊病。随着跨国企业纷纷在中国内地成立地区总部或分公司，外籍人口比例不断上升。据估计，目前有逾30万名外籍人士因语言障碍及文化差异，未能在中国内地获得最合适的医疗服务及保障计划。

点评：据了解，目前在中国内地并无任何全球健康保险方案可以选择，所有健康保险均由中国内地注册的保险公司承保，并以人民币计算。由于这些保险产品均不会对中国境外进行的治疗作出赔偿，因此外籍人士基本上不会购买中国内地的医疗保险，也难以满足经常赴海外出差、旅游的内地人士的需求。此次中国人寿推出的全球健康保险：可填补这方面的市场空白，满足这部分人群的需求。

人民币理财扎堆挂钩产品

在市场上曾一度沉寂的人民币理财产品近来重燃“战火”，各银行不但扎堆发行新品，且“花样”不断翻新，很多都是收益与各地股市“联姻”的“挂钩型”产品。民生银行2月14日推出的与美国道琼斯股票指数挂钩的“人民币非凡理财”第3期产品，销售情况极好。中信银行的股票联系型人民币结构性理财产品也受到投资者的追捧。该产品投资期限为两年，产品收益与香港联合交易所上市的中石化。中石油、中海油三只红筹股票所组成的股票篮子挂钩。

点评：自人民币理财产品的传统投向――货币市场上各类产品的利率自去年下半年起一路下滑以来，人民币理财产品已“疲软”了大半年光景。仿效外币结构型产品的投资模式，将会成为近期人民币理财市场的最新趋势。投资这类产品的最高收益率并不代表客户所能获得的真实收益率，投资者需要承担一定的获利风险。

太平人寿推终身医疗保障

太平人寿近日宣布．将于3月1日开始，推出一款面向普通大众的“高枕无忧”终身医疗保障计划。该产品的医疗报销可以不受社保范围限制，为终身医疗保险甚至商业医疗保险领域带来了突破。

点评：在很长一段时间里，国内的商业医疗保险大多只能提供短期的、消费型的产品，而这些产品远远不能满足人们长期的健康医疗方面的保障需求。此次太平人寿推出突破社保范围的“高枕无忧”终身医疗保障计划，可以让商业医疗保险能真正起到社保的补充作用。

中信理财2号正式发售

近日，中信证券第二只集合理财产品“中信理财2号”正式上市发售。中信理财2号是开放式。非限定性的理财产品，其资产主要投资于股票类及债券类产品，其中，股票类产品的投资比重为0-75%，债券类产品的投资比重为25-100%；为保证产品的流动性，中信理财2号在设立后的任何时间内都将保持最低5%的现金类资产。

点评：继去年第一批10只券商集合理财产品陆续推出后，新一批券商理财产品发行热潮再起。券商集合理财计划的参与门槛相对较高，限定性产品最低为人民币5万元。非限定性产品最低为10万元。与去年底相比，目前股市处于较高位，债市更是在高位横盘，作为一款股票型的理财产品，中信理财2号存在一定“高位入市”的可能，相比去年底发行的产品，其风险可能更大。

邮市罕见“小阳春”价格普涨两成

春节刚过，京城邮市就迎来了牛市。一张面值为日元的奥运会徽版邮票一度飙升至175元。邮市走势强劲，整体价格比去年上涨两成。邮市出现了罕见的“小阳春”。“奥运会徽”、“奥运吉祥物“小版票和“奥运会徽和吉祥物”不干胶小版张表现出色。如面值16元的大版生肖狗邮票曾卖到近85元；面值8元的福娃版票现在也升至68元。

点评：随着大量超跌邮票的跟风回升，市场低速的形态正在改观。尽管形势一片大好，但不少业内人士还是警告投资者切勿冒进，因为邮市行情受到各种因素的影响，现在的邮市很不规范，中小投资者很容易成为被鱼肉的对象，因此面对爆炒的行情，投资者还应该保持冷静。

招行“日日金”打造高流动性外汇理财

篇8

东南亚庞大的6亿人口对国际制药公司而言是个有极大吸引力的市场。大部分的东盟成员国都高度依赖进口药品，单是缅甸每年就需要进口80%的医药产品。越南的医药市场目前是东盟成员国当中增长最快的国家，2013年的增长率近71％，价值超过30亿美金，而且估计2017 年将额外提升20%。

越南人口在去年年底达到9000万人，成为东南亚第三大人口国，同时也促使它成为国外药品生产企业考虑投资的庞大市场。人口迅速老龄化以及公共医疗保险稳步扩展，推动了该国对处方药的需求。

越南政府已定下雄心勃勃的目标，在2015年实现全民医保。目前该国超过30％的人口没有任何形式的公共医疗保险，私人医疗开支占全国医疗总费用的57％。加之国内的药品生产有限而且缺乏成本控制措施，所以病患者必须负担比较高的药品价格。此外，政府对药品价格上涨暂时没有解决方案，主要是因为90％的医药原材料都是进口的。因此，医疗保健费用对人民而言是沉重的经济负担。

越南的药品价格比国际参考价格高出12倍左右，其无法有效地控制药品价格是基于国内不完善的医疗体系、分散的药品采购过程和对进口药品高度的依赖。此外，越南的知识产权保护尚弱、缺乏监管透明度、极少的研发以及市场销售假药的渗透率高，使美国药品研究与制造商要求把越南列入2014年观察名单当中。目前依然在谈判当中的跨太平洋伙伴关系（TPP）也引起不少关注，毕竟它有可能会限制越南遏制药品费用上涨的能力。

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关键词 居家护理 政策与制度 思路与建议

中图分类号：R473.2 文献标识码：A 文章编号：1006-1533(2012)02-0030-03

Policy suggestion and thinking for the introduction of the standardized community home nursing service care

JIN Qi-lin1”，HU Dong-gen2，CHUI Ming3，WANG Ying-li4，CHEN Fen-hua1，LU Gui-ping2，CHEN Yuan-hong3

（1. Health Bureau of Yangpu District，Shanghai，200090； 2.Hudong Elderly Nursing House of Yangpu District，

Shanghai，200082； 3. Daqiao Community Health Centre，Yangpu District，Shanghai，200090；

4. Community Health Service Management Centre of the Health Bureau of Yangpu District，Shanghai，200090）

ABSTRACT For the standardized community home nursing care service，this article gave the ideas and recommendations on adjusting home care charges，encouraging home care，allocation of human resource and introduction of the standardized community home nursing team management and so on. It proposed establishing the home care evaluation，the nursing assistants training system and the quality evaluation criteria and others.

KEY WORDS Home nursing care；Policies and systems； Ideas and suggestions

我国老年护理服务主要分为老年护理院、养老院、家庭病床和居家养老四个方面，据统计在老年人生活不能自理后选择的护理方式意向中，希望在家中护理者占47.16% ，选择老年护理医院者占19.12% ，选择建立家庭病床的占13.19% ，选择养老院的占19.13%。享有医保的老年人中22.18%的生活不能自理者选择老年护理医院[1]。课题组通过随机向平凉和大桥街道60岁以上老人的家庭发放《杨浦区介护式家庭病床居民需求咨询表》，在3 226份的有效问卷中，对介护式家庭病床护理服务有需求的有2034份，需求率为63.05%。在需求人群中，生活完全自理的占68.53%、基本自理的占15.93%，需要他人部分帮助的占5.48%，完全需要他人帮助的占3.81%。有80.63%的老年人均为家庭养老，74.00%的老年人患有2种或2种以上疾病。可见大多数的老年护理服务需要通过家庭病床和居家养老的途径来展开，显示出以家庭为单位的老年护理服务具有确切的现实需要。

1 日本介护员制度[2]

日本作为世界上较早进入老龄化的国家，于1963年制定出老年人福利法，提出了介护一词。日本的介护实行保险制度，建立了介护员（介护管理者和介护士）培训制度，并已经成为一种职业，介护员相当于国内的为老服务者。区别在于国内的为老服务没有形成统一正规的培训机制、职业准入和保障机制。

2 居家护理的实践

居家护理应包括专业基础护理、心理与人文关怀和生活照顾。借鉴日本介护理念，课题组实施了“沪东模式”即家庭病床介护式居家护理服务模式和“大桥模式”即项目化介护式护理服务模式。2010年7月至2011年8月分别为125名、195名患者提供了服务，取得了“节约资源、减少费用、亲情回归、提高政府公信力的效果。

其核心为“以医学专业护理人员定期为居家、患有慢性疾病和疾病后遗症、独立生活有困难的老人提供专业的护理、心理和人文关怀服务，并通过示范带教，使家人或社会人（保姆、志愿者等）学会专业的、非创伤性的、个体化的基础护理技能，成为既掌握一定专业基础护理技能，又能照顾老人日常生活起居的‘介护员’，形成专业护理服务与生活照料（professional nursing and life care）为一体的、适合国情的居家护理团队和模式”。也为建立我国社区护士队伍，使护士进社区和家庭服务提供了思路。

3 政策建议

3.1 调整护理收费

居家护理收费价格要区别于机构护理价格，要考虑护理人员与介护员及其他医务人员上门的时间和出行成本，合理的收费标准，是开展居家护理的基础，并列入医疗保险；目前本市家庭病床收费和单项护理收费远低于成本，且目前家床的基础护理费不列入医疗保险项目中（表1），不利于推广居家护理工作。

3.2 鼓励居家护理

制定鼓励居家护理和养老的政策，进行居家护理和养老的患者政府给予适当补贴，居家护理费纳入医疗保险目录，拉开居家护理与医疗机构护理的自费承担比例，节约医疗卫生资源，减轻政府和社会的投入负担。

3.3 人力资源配置

居家护理必须由具有一定临床经验的护理人员担任，目前公立护理机构和社区卫生服务机构受政府编制的限制，已经很难承受居家护理的工作。解决上门护理的人力资源难题，可通过聘用刚退休的护士作为护理人员来解决，她们护理技术功底深，有丰富的沟通经验，搭配通过培训的医院护工、家人和社会人（保姆、志愿者等）作为“介护员”，组成居家护理团队，开展介护式居家护理。服务成本由医疗保险、财政预算和个人或家庭共同承担。

3.4 介护团队管理

在当前政策和诚信环境下，居家护理工作由公立医疗机构承担，更能提高党和政府的公信力。居家护理团队由各区护理医院统一管理，有利于统一服务标准和质量控制，并且有利于双向转诊（医院―护理院―家庭、养老院）。将家庭与养老机构和护理机构结合成为联合体，使社会资源得到了更有效地利用。

4 加强制度建设

4.1 建立居家护理等级评价制度

建立适合国情和上海市实际情况的“介护式”居家护理服务的需求等级评价、收费标准和筹资补偿机制。建立“介护式”居家护理服务的等级评价标准是介护服务计划制订和实施的首要步骤，根据服务对象的生活自理情况和实际服务需要，按照介护需求等级评价标准确定介护服务内容，并进一步核算收费标准，是介护式居家护理服务得以持续实施的第一步。在此基础上，还要解决多数居民尤其是处于经济弱势群体的老人，要承担家庭护理的费用确实存在困难，及其导致的居家护理服务出现的“高需要、低利用”的现象[3]。目前有关研究均认为，发展和完善居家护理服务，必须将其作为社区卫生服务的重要内容之一，建立合理的经济补偿机制，加大政府的基本投入、将其纳入医疗保险的范围并提高其限额，是解决这一问题的可行途径[3][4][5][6]。

4.2 建立介护员培训制度

培训出一支规范的介护服务队伍。一方面要结合院校护理教育，积极开展社区介护工作人员的师资培养；另一方面要扩宽培训渠道，开展社区护士的在职培训和继续教育。建立社区护士师资上岗资格制度，进入社区和家庭，广泛开展家庭人员和志愿者护理老人的技能培训，使有老人护理需求的家庭人员和志愿者都能掌握基本的护理技能，都能成为基本合格的“介护员”。动员全社会的力量配合专业的社区医疗护理队伍开展居家护理工作，从而保证介护式居家护理服务更适应国情、上海的实际情况，同时保证工作开展的质量。

4.3 建立质量评价标准

建立适应于需求等级评价的介护式居家护理服务的质量评价标准。应结合社区家庭护理服务的特点，充分考虑影响家庭护理工作量和工作效率的各种因素，如服务方式、服务对象、环境条件、工作时间等，研制适用于社区家庭护理服务的质量评价体系，使介护式居家护理服务的业务管理和绩效评估有科学正规的依据。在此基础上，结合介护式居家护理服务的需求评估标准，明确责任范围和服务内容，确立服务规范，研究制定行业标准。

参考文献

[1] 施永兴，王光荣，杨芬红，等.上海市老年护理医院服务现状［J］．中国全科医学，2008，11：551-554.

[2] 刘雪琴.日本老年介护介绍［J］．中国护理管理，2005，5：54-55.

[3] 孙敏，刘丹萍，李宁秀.高龄老人社区卫生服务需求及影响因素的调查［J］．中国初级卫生保健，2002，16(1)：492-511.

[4] 陆燕飞，邵宝蓉. 家庭病床在社区卫生服务中的价值和改革思考［J］．上海预防医学杂志，2003，15(9)：478-479.

[5] 杨柳，吴涛，张菊英. 我国家庭病床的现状与展望［J］．现代预防医学，2004，31(6)：821-822.

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此外，据德国媒体上月的报道，德国联邦内政部称，有可能在不久的将来继续向外国专业人才开放移民，并引入移民打分制度，根据申请者的年龄、技能、语言能力等进行打分来审批移民，以此筛选出符合德国政府需要的高素质和高技能人才。同时，在审批投资移民时，也将对申请者的商业计划书等进行综合评定。这表明德国移民政策面临一定的细节调整，可能会在一定程度上提高对申请者的要求。这一政策了加剧近期国内的德国移民热。门槛低福利高

目前德国的投资政策相当宽松，只需要投资2.5万欧元(约合25万人民币)在德国注册一个公司，就可申请投资移民，3年后可以拿到“绿卡”，满5年就可以申请德国国籍；而资金更加充裕的申请人还可以走另一条“捷径”，即投资100万欧元(有的城市甚至是50万欧元)，直接拿到“绿卡”，5年后取得德国国籍。据介绍，这个条件没有其他附加要求，既不要求申请人懂德语，也不要求有特别高的学历，甚至对于申请人是否开过公司、年龄等也没有严格限制。

国内适合申请德国投资移民的人群非常广：有一定经济实力的商界成功人士(有雄厚资金和商业能力立足德国、发展事业)；长期从事对外贸易的工作人员(有外贸经验在欧盟开展业务)；综合素质较高(如外语水平，工作经历)的企业主管(能快速适应环境，开创事业)都在适宜人群范围之内。德国政府对中国投资移民大开方便之门，由杜赛尔多夫和科隆市政府承诺：对待来自中国的投资商的商业投资移民审批时间将尽量在4周内完成审批结论，并给予全面的投资服务支持。同时，有些城市还将提供每个企业3000欧元的政府补贴。