农村市场发展范文

导语：如何才能写好一篇农村市场发展，这就需要搜集整理更多的资料和文献，欢迎阅读由公务员之家整理的十篇范文，供你借鉴。

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关键词：喜双农机合作社；抓住机遇；注重技术；规范管理；收入可观

中图分类号：　F321.42 文献标识码：A 文章编号：1674-0432（2012）-11-0164-1

三胜村共有十个社，耕地面积近660垧。距长春市只有20多里，地势较为平坦。地理位置和地势的特殊性，使得这里的农民对农业机械化有着较高的认识，为农机化发展提供了优越的条件。“喜双农机合作社”就是在这样一块适合农机化发展的沃土上成长起来的农机组织。合作社目前有社员10户，　2010年4月组建，以2007、2009年全程农机化示范户王希印和王希双兄弟二人为主要成员。目前有4台福田-904，1台东方红-904、1台1254、1台-1002拖拉机，1台玉丰背负式、3台享运通-勇猛650自走式、3台奇瑞新谷王650自走式玉米收获机，4台小四轮拖拉机，配套耕整地机10台，播种机2台。有办公室90平方米、修理间126平方米，库房288平方米，停车场360平方米，吊车等修理设备也应有尽有。近年来“喜双农机合作社”以优质的服务取信于民，规范的管理创造了可观效益，大胆的投入增强了自身实力，在农村这个广阔的市场稳稳地站住了脚，在发家致富奔小康的道路上走出了一条新路子。

1　抓住机遇，大胆投入

2006年，面对着大量农民进城做工和经商风，当时王希印把眼光放到了身边的土地上。本来就适合农机作业的土地，加之劳动力的大量转移，为大面积机械化农田作业创造了非常有力的时机，他及时抓住了这个时机，利用购置补贴资金，购置了1台福田-904拖拉机及配套农机具，开始了灭茬、旋耕、起垄联合整地作业。辛苦劳作一年，算算账，当年收入3万元，不算太高，但这在当时也是非常可观了，于是他心里有了底。用他自己的话说：这比做买卖准成划算多了。因此，2007年他申报了全程农机化示范户，很快得到了批准，2008年又增加了2台福田904，1台东方红-1254，1台玉丰牌背负式玉米收获机。2009年弟弟王希双也成为了全程农机化大户，购进了1台东方红-904、1台东方红1002和1台享运通-勇猛650自走式玉米收获机。2010年4月以他们兄弟二人牵头的“喜双农机合作社”成立了，由于合作社给农民作业时细致认真、收费合理，深受农民欢迎，很快也吸引了更多人加入，很多农民找他们作业。尤其是在玉米收获作业上，很多农民宁可等到下雪也要用他们作业。于是2010秋季和2011年秋季合作社又相继购买了3台享运通-勇猛650自走式收获机。2012年陶汰了1台勇猛，购进了3台奇瑞新谷王650自走式玉米收获机。目前合作社的固定资产已达到260万元左右。靠优质服务和良好的信誉，“喜双农机合作社”赢得了农民信赖，也赢得了效益。

2　注重技术，规范管理

“喜双农机全作社”组建开始就力求规范化运营，合作社有牌子和固定的办公场所，设立了信息、维修、培训等服务机构，有健全的财务制度、管理制度，组织机构民主选举产生，有成员大会记录，股金设置合理；合作社的10名社员中，有技术人员5名，均在农机部门取得了操作证。合作社所有机车和机具都要求精心管理，机车和机具都有专门的库房放置，专人管理。库房干净，机车整洁，做到精心保养和维护。

合作社建立的时间不长就能够很快发展起来主要在于他们懂技术、善管理。为节省资金，减少维修费用，他们配备了相应的修理设备，不仅备有专门修理间，还购买了一台微型面包车。在农忙季节，面包车拉着工具和配件随车待命，确保不误农时，因此他们的作业量比别人都高。农闲时所有成员包括雇用的司机都要学习有关机车、机具的构造、维护等有关理论知识，动手演练。因此他们使用的机车和机具出现故障，不论大小，社员们都能自己处理，仅此项就节省了不小的开支。合作社在管理上注重节减，但在雇用机手上确从不惜代价。他们雇用的拖拉机驾驶员都是当地远近闻名的一流好手，当然“价钱”也是最高的，可换来的是作业质量更好、效率更高、作业量更大，收入不断增加。

2010年春、秋两季整地作业620公顷，收入34.1万元，秋季收获作业280公顷，收入30.8万元，扣除各项费用，年纯收入28.5万元；2011年春、秋两季整地作业650公顷，收入35.8万元，秋季收获作业300公顷，收入33万元，年纯收入30.1万元。2012年春季作业350公顷，纯收入6.6万元。

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一、农村土地流转的现状

1.土地流转的主要形式

农村土地承包经营权流转的主要形式有：一是转包。目前农村土地承包经营权流转的现状看，转包是农村土地承包经营权流转的主要形式，转包的农户大多是离土不离乡，多半是以搞短途贩运、餐饮服务、外出打工的农户为主，属于暂时性的土地流转。二是转让。通过转让流转的面积占流转面积；三是出租。通过出租流转的面积占流转面积；四是入股。通过入股形式共流转土地占流转土地；五是互换。通过互换流转的面积。

2.土地流转呈现的主要特点

农村土地承包经营权流转呈现出以下特点：一是流转主体趋于多元化。土地由户与户之间流转逐步向种植大户、农民专业合作社、龙头企业和股份公司等多元主体流转，这些市场主体也正在成为土地长期稳定流转和规模经营的重要载体；二是流转形式趋于多样化。流转形式由初期的转包、互换形式向出租、转让、入股等多种形式转变。三是土地经营趋于规模化。土地由分散零散流转逐渐向集中连片规模经营转变。其中：通过转包、出租、互换、转让等形式进行土地承包经营权流转。四是规模效益初步显现。从实际情况看，通过流转土地，实现规模经营，达到了转让户和经营户“双赢”的目标。转让土地的农户，不仅有转让金收入，大多数地方还有惠农补贴收入，同时还摆脱土地的羁绊，免除了失地的担忧，能够放心地从事其他行业，获得更多的打工收入。此外，一些规模经营户还吸纳转让土地的农民打工，进一步扩大了转让户的收入来源。

3.农地流转促进了土地的规模化经营

近几年来，随着国家加大对农业的投入和对产业化、规模化经营的政策扶持，不少业主和企业积极投身农村经济建设大潮，大规模的土地流转逐步增加。农地流转推动了农地的规模经营，在一些乡镇已形成了一批专业化、规模化的现代农业园。

二、存在的问题

1.缺乏有效规范的法律法规来保障土地流转的顺利进行。虽然我国不少法律政策都对农村土地流转作了一些规定，但是对农村土地承包经营权和使用权，在流转手续、流转程序等方面规定得过于原则和笼统，因而造成了不少农户用“口头协议”、私下自发流转的局面，这样一种流转交易没有规定流转双方的权利与义务，因而在现实中造成了不少的纠纷。

2.缺乏有序运行的土地流转中介组织。这主要体现在三个方面：（1）缺乏土地承包经营权交易的组织机构；（2）缺乏相应的土地评价机构；（3）土地流转市场的缺乏”。在广大农村，散户之间的土地自发性流转无法实现土地大规模、高效率的聚集，需要寻求“散户一大户”的土地流转途径。但是在现实上，由于散户和大户在经营方式、经营理念等方面存在这巨大的差异，因此，很容易造成“有卖找不到买，有买找不到卖”的信息不对称局面，而缺乏有序运行的土地流转中介组织，这种情况还将在一定程度上继续存在。

三、农村土地流转的对策

1.有效发挥政府和村集体的职能

市场的发展有其自身的盲目性、自发性、滞后性的特点，尤其是我国农村的土地市场还很落后。因此，一是政府要对土地流转有宏观上的调控。建立调节机制，防止土地使用权过于集中，以调节土地流转过程中的垄断和不公平现象。农村土地市场的发育，可加强土地转让的公平性和竞争性，实现有序管理。二要建立约束政府行为过度干预的机制。准确定位政府在推进土地流转中的角色，监控土地供需总量的动态平衡，而不是运用行政手段去调整土地资源，与民争利。三要加强宣传力度，增加农民对有关法规和政策的了解，使土地流转由自发逐步转向自觉。土地是农民的命根子，群众是土地流转的主体。因此，要抓好土地流转，必须“以人为本”，千方百计调动广大群众的积极性。

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【关键词】农村消费市场；制约因素；发展措施

随着中国经济建设的发展，我国已经从传统的以供给决定需求的阶段转变为需求决定供给的阶段，尤其是当全球经济处于低迷时期，国内的需求更是直接影响着经济的健康运行。近年来，我国农民收入快速增加，隐藏着巨大的消费潜力，对于扩大内需，刺激经济发展有重要作用。但是，长期以来我国城乡发展不均衡，农村消费市场发展不完全，农村的消费没有完全释放出来。因此，发掘农村的消费潜力，促进农村消费市场的发展，对于提高农民的生活水平，保持国民经济持续稳定增长有着重要的现实意义。

一、农村消费市场的特征

我国是个农业大国，在向现代化转型过程中，采取了以城市和工业为中心的发展策略，从而形成“城市分割”的二元格局。改革开放以后，我国农村在市场经济体制下，现代化建设取得了巨大成就，但是，与高度发展的城市相比，农村仍然保留了很多传统的特征，从而使得农村消费市场有自己的特征。这些特征不仅制约农村消费市场的发展和转型，而且也是制定公共政策，促进农村快速发展的依据。

1、农村消费细碎而分散

由于自然环境、经济模式和历史文化等原因，使得我国农村居民分散在广阔的土地上，以自然村、湾、屯等小型聚落的方式存在。在历史的深化过程中，不同规模的集市，充当着乡村社会的物流中心。在中国城市化过程中，尽管农村的面貌有很大的改变，交通、信息等基础设施的建设取得了巨大的成就。但是，农村的聚落依然众多而分散，没有也不可能形成像大城市一样的人口集中的社区，商品必须分割成无数的细小份额，导致农村消费市场数量极其众多，而且规模非常小，难以建立起集中的大型消费市场。

2、农村消费市场层次性强

在现代化建设过程中，我国经济发展非常不均衡，既存在城乡之间的差别，又存在区域之间的悬殊。这种不平衡，反映在农村消费市场上具体表现为：首先，农村消费潮流跟随而落后于城市。据相关专家计算，我国农村消费市场与城市消费市场存在十年的差距，一种商品在市场流行十年后才会成为农村的主力商品，商品潮流从城市缓慢转向农村。其次，因为特殊的经济发展政策和地理环境，我国经济发展显示出由东到西的渐次发展势态，农村消费市场自然也显示出相同的趋势。再次，农户既是生产者也是消费者，而且生产决定消费。因此，在消费时，他们将生产需求放在第一位，首先选择化肥、农药、种子、农用机具等；在消费需求时，物质性消费先于精神性消费，在保障基本的生活物品，如粮食、油、盐、衣物、电器以及建房后，才考虑精神消费。另外，我国农村消费市场还受地理环境和文化传统的影响，各地的消费观念、消费传统也有很大的差异。

3、农村消费市场季节性突出

我国农村大量青壮年外出务工，在一定程度上改变了农村可支配资金来源的形式和方式。正因为这种日趋多元的经济结构，农村消费市场的季节变动性更加鲜明。首先，不同产品有明显的淡旺季之分。春夏季是作物的生产期，家庭的消费都是围绕着生产展开，生产性消费挤占其他消费；在秋、冬季农作物已经收获，农村的婚嫁也比较多，这时农户有能力和精力去购买消费品，如添置家具、衣物、送礼、办酒席等。其次，春节集中了农村大部分消费。之所以如此，除了农村一直重视“过年”、农民收入大幅度增加等因素之外，最根本的就是外出务工劳动力绝大部分都会返乡过年，他们带回来大量的现金，加上亲人团聚，使农村春节消费市场导致火爆，消费量占全年很大部分。再次，农村消费市场的季节性还表现为由于政策因素或者社会风气导致的潮流性消费，如家电下乡导致电器大量消费、建房潮等。

二、制约农村消费市场发展的因素

1、农民收入低制约消费能力

尽管自改革开放以后，尤其是取消农业税，国家实行一系列支农、惠农政策后，农业快速发展，农民的收入来源更加多元并不断增加。据统计，2010年农村居民人均纯收入达到5919.01元，比2005年增长81.8%，扣除价格因素，年均实际增长8.9%。其中，2010年农村居民人均纯收入实际增长10.9%。但是，近年来，农业生产成本不断增加，农民收入增长持续放缓。而且，相比于城镇居民2010年人均可支配收入的19109元，农村居民收入差距依然非常大。农民绝对收入低下，城乡发展不均衡，严重抑制了农民的需求，降低了农村的消费能力。

2、社会保障体系不健全抑制消费意愿

长期以来，我国实行以城市为中心的社会保障制度，农村没有被纳入保障之中，由此形成社会保障的“城乡二元结构”。为了改变这种局面，国家近年来不断加大对农村社会保障制度的建设，建立了如“新农合”、农村养老保障等制度。但总体而言，我国农村的养老、医疗、子女入学、住房等问题仍缺乏有效的社会保障体系。为了应对这些问题，农民只能不断压缩消费、增加储蓄，以增强抵御风险的能力。由于对未来预期支出不确定，大大增加了农村居民的消费心理障碍，普遍存在不愿消费、不敢消费的防守心态，从而降低了农村居民的消费能力，影响农村消费市场的拓展。

3、农村市场体系不成熟限制消费行为

我国是一个农业大国，绝大部分农村长期处于自给自足的阶段，特别是在时期，农村交易被限制在最低范围内，市场体系极不发达。改革开放以后，随着市场经济和商品经济的发展，农村的集贸建设和商品流通有很大的发展，但是，农村市场体系仍然存在发展阶段，非常不成熟。具体表现为：首先，农村商品流通组织方式落后，目前我国农村商品流通主要依靠夫妻店、杂食店等组织方式，大型的连锁经营超市建设刚刚起步。其次，农村市场交易方式落后，我国农村绝大部分消费交易仍采取传统的货、款当面两清的面对面的交易方式，而现代化的电子交易、跨期交易还没有被采用。再次，缺乏有效的市场服务，现代化的商品售后服务、消费者权益保护等制度缺乏，使农民对购买商品特别是耐用消费品顾虑重重，消费热情受到抑制。

4、农村消费公共服务不足影响消费意识

市场经济需要政府为其提供支持和保障，特别是对于农村这样的市场发育度低、农民消费保守的情况下，政府的公共服务更是必不可少。我国当前农村消费市场发展缓慢的一个重要原因，就是因为政府公共服务供给不足所致。首先，信借贷服务不健全。目前，农村的信用体系没有建立起来，农民很难从正规渠道借到款，而且信贷政策“重生产，轻消费”，生产挤消费现象十分普遍，农村消费始终处于紧缩状态。其次，政府市场管理不到位，由于工商行政管理部门不作为，农村市场秩序较为混乱，假冒伪劣商品在占有很大的比重，以至于有人称农村市场为“假货市场”和“假货集散地”。再次，消费者权益保障不够，基层工商执法人员少，监管区域大，导致农村消费维权工作容易出现大量的盲区。农村消费市场的公共服务不足，使农村居民消费意识保守，因害怕权益受到侵害抑制需求。

三、促进农村消费市场发展的措施

在整个世界经济仍未走出低迷状况的情况下，为了保证我国经济的持续、快速发展，提高全社会居民，尤其是农村居民的生活水平，必须发展农村消费市场，激活农民的需求并将其转化为现实的购买力。为此，应该针对农村消费市场的特征，努力消除制约农村消费市场发展的因素，利用有效的公共政策，促进农村消费市场的发展和升级。

1、提高农民收入以增加农村购买力

收入是消费的基础，增加农村的购买力当务之急是要提高农民的收入水平，使农民有钱花。从当前农村的情况来看，应该从以下方面来提高农民的收入：首先，大力支持农业的发展，要坚定不移地推进农业和农村经济结构调整，依靠“科技兴农”的战略，通过发展“高产、高效、优质”农业，提高农业投资回报率和整体素质、效益以增加农民收入。其次，完善国家支农、惠农政策，加大对农业、农民补贴的力度，通过发展农村二、三产业和多种经营，拓展农民收入来源的渠道。再次，保证外出务工人员的权益，增加农村“打工经济”的收入。最后，对贫困地区、农户持续帮扶，通过扶贫开发政策，促进贫困地区社会经济快速发展，提高低收入群体的生活水平，以拉动其消费需求。

2、加快农村社会保障制度建设增加消费意愿

农村保障制度能够有效的解决居民的后顾之忧，让农民放心消费。要促进农村消费市场的发展，必须将农民纳入到社会保障体系之中。在贯彻“广覆盖、保基本、多层次、可持续”原则的基础上，建立健全农村社会保障体系。具体而言，首先，建立健全农村社会养老保险制度，制定适合农村特点的养老保障办法；其次，完善农村最低生活保障制度，各级政府要加大对农村最低生活保障补助力度，提高农村低保标准和补助水平；再次，完善“新农合”医疗保障制度，使农民不担心看不起病、因病致贫，从而促进消费需求。除此之外，还必须完善农村的求助、优抚制度，解决农村特殊群众的生产、生活困难，保证他们的基本消费权益。

3、完善农村消费制度确保消费权益

实践证明，完善的消费制度能够消除消费者的顾虑，提高市场的需求，挖掘消费潜力。我国农村消费制度已经不适应形势的发展，需要下大力气建立和健全。首先，要完善农村消费信贷服务体系，国家应该支持各商业银行、金融机构在农村开展消费信贷服务，降低信贷歧视和限制；其次，拓展消费财政补贴措施，将“家电下乡”等政策的成功经验应用到其它大件消费品上，通过给农民实惠，拉动农村消费需求；再次，强化市场监管机制，把农村市场监管工作纳入到整个监控体系中来，工商、商务、质监、药监等部门要强化监督职能，强化对农村市场的监管力度，坚决打击不法行为，规范市场秩序；最后，健全消费者维权制度，通过制度建设和举办活动，切实保证消费者权益，杜绝假冒伪劣商品侵害消费者权益。

参考文献

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[5]高志敏.我国农村消费市场发展现状、影响因素与对策思考.商业时代,2010(24).

[6]唐正荣.试析农村市场的消费特征及促销策略.调研世界,2010(6).

[7]梁达.关注新形势下的农村市场与农民消费.中国财政,2009(7).

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[9]徐炳强.论当前我国农村消费市场的开拓――基于扩大内需的角度考虑.中国商贸,2009(13).

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一、目前农村商业保险市场发展的主要特点

目前，保险业在部分农村地区已经得到了广泛开展。烟台作为全国首批沿海开放城市之一，近年来随着经济、金融的快速增长，农村保险市场也得到较快的发展。2006年，烟台市保险费收入411570万元，其中所调查的9个县市合计保费收入接近烟台市总量的一半。全市人均交纳保费633.Z元，同比增加71.2元，保险密度居全省第一，但在保险总量快速增长的同时，农业保险业务发展缓慢。

(一)机构网点快速增加，营销队伍不断壮大

近年来，随着区域经济优势的凸现，众多的保险公司落户烟台，并在县域大量增设分支机构，直接向广大农村地区辐射，带动农村保险市场快速发展。目前，烟台市有28家市级保险机构，其中财产保险13家、人寿保险9家，共辖设320个分支机构，其中在9个县市共有县级保险机构94家，均设在县城所在地。有的保险机构如中国人寿还在县以下乡镇设有保险代办处，据初步统计，9个县市共有保险网点120多个。随着机构的扩展，全市保险从业人员已达到2.3万人，其中，营销人员达2万多人，形成了一支庞大的营销队伍。

(二)保险产品种类较多，市场份额相对集中

各保险公司在业务发展中，坚持以市场为导向，适时推出了多样化、个性化的保险新产品，不断满足城乡居民全方位、多层次的保险需求。据统计，目前，县域保险机构累计开办保险产品110个，其中财产险60个，人身险50个，城乡之间在产品种类上相差无几。从保险产品的市场份额看，人身保险占据绝对多数，人身保险保费收入一般是财产保险的3—4倍，农村市场份额差距略低o-人身保险市场以寿险和分红险占比较大，2006年，烟台市该两类保险保费收入分别为100736万元和107373万元，占比为31.81%和33.9%；财产保险中机动车险占有较大的比重，2006年，该险种保费收入占财产险保费收入的80.46%。

(三)县域人身保险发展较快，财产保险发展相对迟缓，农业保险几乎空白

近年来，随着保险知识普及和保险营销力度的加大，农村保险市场得到广泛拓展。据对烟台9个县市区的180户农民问卷调查，有127户办理过保险业务，另有35户有办理保险的愿望，分别占调查样本的70.6%和19.4%；所办理的保险种类以人身(寿)保险和农村社会养老保险居多，办有该两种保险的分别占全部调查农户的45.7%和43.3%，而财产保险则不足15%。由此可见，在现有的保险品种中，农民对人身健康、养老保险情有独钟。从烟台市保费收入的区域结构，也可以看出县域人寿险业务呈较快的增长趋势。2006年，9个县市全部保险费收入占烟台市的比重为51.8%，同比提高4.6个百分点，其中人身保险占比提高4.7个百分点，财产险占比下降7.1个百分点。在财产保险业务中，农业保险占比微乎其微，全辖只有1个县(市)办理了农作物火灾险，其他各县市均未办理农业保险业务。

二、制约农村商业保险发展的障碍因素

(一)农业保险业务萎缩，难以满足农业发展的有效需

上世纪90年代中前期，人民保险公司的各分支机构专门设有农业保险科，开办的保险品种涉及麦收、特色养殖、水果蔬菜等，但随着保险公司的商业化改革，已不再单设农业保险科，并相继取消了麦收、特色养殖、水果蔬菜等险种，目前烟台开办的仅有农作物火灾、冰雹保险和家庭财产责任保险等几个险种，在众多的近60个财险种类中，涉农险种占比不足10%，品种少、份额低。农业保险萎缩的主要原因是，农业灾害多、风险大，出险后勘查难、赔付率高，与保险公司的商业化经营目标明显冲突，基于此，诸多保险机构都纷纷退出了农业保险市场。

(二)保险产品设计上的缺陷，与农民的支付能力形成较大的差距

目前大部分保险公司将产品定位于城镇市场，产品设计趋同性较强，普遍缺乏对农村保险市场的研究和开发，少有推出适合农民和农村特点的保险新品种。而农民与城市居民在收入水平上存在明显的差异，据调查，2005年，烟台市各县市区农民人均收入较城镇居民普遍要低一半以上，平均收入额要少5000-6000元，将适用城市的保险产品向农村延伸，必然超出农民的消费能力。在所调查的180个农户中，有53人未办理过保险，占调查农户的29%，其中因保险价格偏高而缺乏一定经济能力的有31人，占比为58.5%。产品设计上的偏差，降低了农民的投保意愿。

(三)业务发展不够平衡，市场监管存在盲区

目前，商业保险公司在业务发展中存在三个方面的不平衡：一是地区间机构设置存有偏差。烟台市全辖共有保险分支机构超过300家，其中占全市人口总数80%以上的9个县市却仅拥有三分之一的保险机构。同时，县域间的机构分布也不平衡，经济发达的龙口市现有保险机构17家，另外还有多家保险公司拟在此设立营销服务部；而人口相当、经济发展相对落后的另一县(市)只有保险公司6家，该市2005年人均保费收入仅为38元，较烟台市平均水平低524元。保险业务发展状况虽然取决于多方面因素，但机构布局上的不合理，进一步加剧了发展状况的失衡。二是展业、理赔质量态度相差迥异。调查反映，保险公司普遍存在重展业、轻理赔的问题，对客户投保和缴费服务热情、不厌其烦，而出险后理赔时则手续繁琐、条件苛刻，个别甚至存在故意刁难的问题。在对保险公司服务满意度调查中，对保险理赔存有意见的占有较大的比重。三是保险业务发展与市场监管不相对称。当前，部分地区保险业务发展势头已接近于银行业，但在市场秩序管理上则与银行业差距较远。目前，保险监管机构设至省级或较大城市，地级以下只有保险业协会，市场监管力量明显不足。而诸多保险公司都实行营销机制，营销人员良莠不齐，为了提高业绩而进行不实宣传甚至相互诋毁的现象时有发生，不同程度地破坏了正常的竞争秩序，导致出现大面积的退保问题。2006年，烟台市人身保险退保率为10.81%，同比提高1.94个百分点。

三、完善农村保险市场的政策建议

当前，我国农村的自然、地理和经济发展环境，决定了其在农业、医疗、养老等方面潜在巨大的保险需求，迫切需要政策的、商业的保险产品为“三农”发展提供服务和保障。为此，就完善农村保险市场、推进农村保险业务发展提出如下对策建议：

(一)建立适合农村特点的农业保险体系。

鉴于农业生产的风险性和商业保险公司的盈利性特点，建议尽快成立政策性农业保险公司，推出农、林、牧、渔业各具特色的保险品种。在目前情况下，为提高农民和保险公司办理农业保险的积极性，增强农业的保障功能，可采取政府扶持与商业运作相结合的农业保险模式，在两个环节发挥政府的扶持作用：人保环节，按照保费的一定比例对农户予以补贴；出险后的理赔环节，按照赔付额的一定比例对保险公司直接补贴。通过适度扶持，降低保险公司亏损，提高农业防灾、减灾和救助保障能力。

(二)规范商业保险公司对农村市场的营销服务机制

加强社会主义新农村建设，为保险业提供了新的机遇，开辟了广阔的市场空间。针对目前农村保险市场的现状，各保险公司应从三个方面转换经营理念，规范和完善保险营销服务。一是加快农村保险产品研发。结合农村实际，有重点地改造现有保险产品，开发推广新产品，满足农民低保费、低保障、广覆盖的保险需求。二是加强农村保险机构网络建设。合理调整农村保险机构的布局，在网点设置上应适度向偏远农村地区倾斜，增强对农村保险市场的辐射和带动作用。三是强化营销队伍培训和管理。营销人员是体现保险公司形象、开展对外宣传的窗口，对其培训，既要具备精良的展业技巧，更要具备过硬的职业操守；对其考核，既要注重保费收入增量，还要考虑保户资源的稳定性。通过把好营销关口，提高保险经营绩效，消除社会各界对保险行业的偏见。

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(一)农村经济发展依赖农村金融市场的有效推动

农村区域经济是按照特定自然地域、经济情况、社会发展需要而形成的特定区域农村经济整体，经济区域是实现资源的优化配置和区域产业化等作为发展目标的。农村区域经济的产业化依赖于农村产业企业的支持和充分的资金供给。完善的农村金融市场为企业融资、吸纳农村剩余资金和促进资金的循环创造了条件，否则就会出现企业融资贷款困难，优势产业发展不起来，难以引导和促进当地农户有计划有规律的生产。区域内的农业产业多、小、杂、全，农户自给自足的多品种，多样化生产，不能使有限的资源得到优化配置。金融市场不完善导致农村企业发展受到阻碍，农业的产业优势发展不起来，区域经济没有支柱产业的支撑，农村的现状更加难以改变。因此金融市场和经济发展之间的关系不仅仅是支持和被支持的关系，更是一种共生的关系，完善的农村金融市场能快速推动区域经济发展。

（二）完善的农村金融市场能拓宽农民投资渠道，有效吸收农村剩余资金，促进区域经济的活跃

当前，农村金融市场市场发展不平衡，金融结构不合理，直接融资比例过低；金融产品种类与层次还不够丰富，风险定价等市场功能有待增强，大部分农户的投资渠道单一，储蓄仍是理财首选，股票、证券投资占比不足5％，导致资金外流严重，企业融资困难，难以解决劳动力等问题，农民只有到外地寻求就业，农村的经济发展缺乏推动力，农村农户缺乏收入来源，农村吸收剩余资金的能力有限。劳动力和农村资金外流，严重阻碍了农村经济的发展。因此必须通过完善农村金融市场，帮助农村广大中小企业融资，推动农村企业的发展，合理转移农村剩余劳动力，防止农村资金沉淀、逆流，才能活跃农村经济，增加农民收入，提高农民生活水平。

（三）完善的农村金融市场是满足多层次农村经济主体资金的需求

农村经济发展具有很强的不平衡性和层次性，不同地区农村经济发展的水平、农业生产规模和组织形式都不尽相同，农村经济主体的金融需求也表现出较强的多样性。在一定的生产技术水平下，金融工具与金融组织种类越丰富，金融活动对需求信息的收集、反馈和动态调整就越迅速，对经济的渗透力和促进作用就越强。因此，多样化的农村金融结构比单一形式的金融结构更能够满足多层次的农村金融需求，从而提高资源配置效率，促进农村经济增长。以某县级市为例，目前存在三种层次的经济主体：一是已经部分形成规模化经营的产业化农业组织，基本实现“基地+农户”的增长模式；二是部分仍处于贫困边缘，有待政策扶植的农户；三是以上两者之间大量存在的从事小规模农业生产的农户，该层次的农户处于从小农经济向现代商品经济发展的动态演进过程之中。对于这三种不同层次的农村资金需求主体，应该以不同的金融结构来满足。

（四）完善的农村金融市场，能有效解决农村中小企业融资难

据对某市10家农村中小企业的资金构成调查显示，当前农村中小企业自有资金占比呈逐年上升趋势，由企业成立之初的25%上升至29%，而金融机构贷款逐渐萎缩，由20%下降至17%。随着经济的发展，其对资金的需求增加，但银行提供的贷款却没有按比例增长，中小企业融资难局面一直难以改善。而与此同时，民间借贷存在明显的上升趋势，已由12.9%迅速增长到22.4%,利率由6%增长到20%，如果得不到很好控制,农村中小企业的资金来源情况还会以此方向变化。据部分企业主介绍，银行贷款不能满足企业的资金需求，企业不得不采取民间借贷等措施，来满足他们的资金需求。民间信贷在一定程度上弥补了银行，信用社等金融机构的服务不足，对农村金融是一个很好的补充；但是民间信贷风险性大，无法律保障，有可能干扰农村的正常金融秩序，引发民事纠纷，产生金融诈骗等危害整个社会稳定的违法行为。因此，完善农村金融市场，解决中小企业融资难势在必行。

二、影响农村金融市场发展的深层次因素

（一）制度瓶颈

1.金融体制不完善，尚不能适应新农村建设的要求。目前的农村金融体系明显存在着组织机构单调，服务功能不全等问题。一是基层国有商业银行改革了信贷管理体制，上收了贷款审批权，减少了基层支行的授信额度；并普遍实行经营战略转移，信贷投放向中心城市、优质客户集中。在这种经营战略主导下，银行贷款投放集中于少数重点企业，而对乡镇工业、特色农业生产及农业深加工等企业发放的贷款却寥寥无几，支农作用日益削弱。二是农业发展银行功能单一，在支持农业产业化、综合开发、基础设施建设、农业科技推广等诸多制约农村经济发展的关键环节方面政策性效能受到制约。三是农村信用社支农服务中存在能力和素质方面的缺陷。主要表现为自身包袱沉重，经营困难，结算功能不全，信用工具欠缺等。四是农村经济风险补偿机制尚未健全，农业保险服务缺位，不能有效为农村经济产前、产中、产后服务。

2.农业和农村信用担保体系缺位。一是农村土地使用权、收益权受到诸多政策法规约束，抵押融资受到较大限制。二是抵押物难选择，农业贷款扶持的农业、林业等产业，其资产多为农产品、林业资源，若作为贷款抵押物其自然风险很大。三是信用担保体系建设滞后。目前，部分县域信用担保机构尚未建立，农村地区的小企业、农村种养大户、农业产业化龙头企业难以获得融资担保。

3.民间金融缺乏规范的市场运行规则

民间金融在满足农村市场资金需求方面发挥着不可或缺的作用，民间信贷组织尚未被“正名”，新兴民间金融组织的市场准入条件以及监管办法久未出台，民间借贷活动尚未引起足够重视，其拾遗补缺的作用难以发挥。

4.农业保险缺少政策扶植。农业生产最容易遭受自然灾害的影响，由于农业保险风险高，赔付率大，保险公司开办此类业务积极性不高，造成农业保险供给不足，需要农业保险的农户无处投保。

（二）资金供需瓶颈

金融资源外流严重，资金短缺。县域资金外流严重影响了金融对农业的支持力度和农村经济结构的调整，阻滞了农村经济的快速发展。国有商业银行只吸收农村存款，大力压缩农业贷款，甚至只存不贷，使农业资金向其他行业转移。邮政储蓄利用政策和网点优势，吸收了大量农村资金，这部分资金在成为中央银行基础货币后，有一部分通过支农再贷款形式返还到农业领域，但绝大部分游离于农业之外，

（三）效率瓶颈

商业银行对县域经济发展的金融支持作用减弱。近几年来，国有商业银行的信贷资金主要集中投放于大城市、大企业、重点项目，并且具有严格的条件限制和严密的放贷手续。同时，有些商业银行调整经营战略，在县域经济实施了分支机构的市场退出，县及县以下金融机构网点大幅减少，一定程度上减少了对县域经济的信贷支持。此外，国有商业银行信贷管理体制实行比较集中的管理模式，对基层很少或根本不予授权授信，保留下来的机构网点所吸纳的资金大部分或全部上存，实际上已成为上级行的“储蓄机构”。资金来源和资金运用的严重失衡，导致商业银行对县域经济的信贷支持乏力，导致县域经济发展资金投入不足的根本原因。

三、相关建议

（一）合理布局，完善农村金融体制。在当前农村金融体制改革过程中，既要尊重历史，又要放眼未来，要从有利于县域经济发展出发，深入落实科学发展观，落实十七大报告中提出的“发展各类金融市场”的要求，按照统筹兼顾、因地制宜、适度竞争、共同发展的思路，去谋划农村金融体制改革，科学有效地整合农村金融机构，在农村金融市场中形成政策性、商业性、互三种金融主体并存的多元化经营局面，且保持适度的竞争，增大政策性金融机构对农业的扶持力度，为农村金融市场提供多方面的优惠政策措施，避免县域金融市场经营主体趋于单一化所带来的负面影响，使农村资金市场的资金供给与需求趋于均衡，从而更好地促进县域经济的快速健康发展。

（二）机构调整不能搞“一刀切”。为有效地发挥市场机制在信贷资源配置中的作用，在对国有商业银行机构撤并过程中，应从有利于社会经济的平衡发展和保持适度竞争的角度考虑，兼顾地区间经济发展的现状，由监管部门牵头组织各国有商业银行进行深入细致的市场调研，统一规划机构撤并方案，科学有效地整合县级金融市场资源，保留1－2家县级商业银行及适当的经营网点，并赋予一定的贷款权限，以缓和农村信用社支农资金供给不足的矛盾。

（三）完善农村金融市场，推动农村区域产业经济发展。农村金融市场要完善，需要立足区域经济发展，农村区域经济发展，需要完善的农村金融市场对优势产业企业的有力支持。通过开展存贷、担保、保险、期货等多种金融业务，刺激区域内的金融市场；提升区域产业企业的整体竞争力，减小和分散农业的自然风险和市场风险，改变产业企业融资，贷款难的情况，只有建立起了农村金融市场，实现了区域经济，农业才会有一个新的面貌。要靠市场这只无形的手，吸引资金（特别是商业资金），防止农村资金逆流、滞留、回流，实现农村资金区域内的良性循环。

1.鼓励银行、信用社等金融机构从资金上支持区域优势产业，改变农村生产的“小、散、全、杂”的布局，专业化生产、经营，把小区域各产业的生产要素配置到优势产业上，打造区域特色。农民自给自足的生产方式，不利于市场的发展，生产资料的过度分散也导致了生产力的下降，要通过专业生产和资金上的重点扶持改变这一状况，克服生产要素的过度分散，使生产资料（特别是资金）转移到优势产业上来，实现产业的规模化，增强产业的整体实力，这样，区域的特色才会体现出来。

2.以优势产业为载体，逐步完善金融市场，促进强化产业优势，完善产业的相关服务，以优势产业带动相关产业的发展。政府要立足于支持优势产业的角度，吸引各种资金流向优势产业，鼓励广大中小企业经营优势产业，打开优势产业的销售市场，提升优势产业的社会效应，农业保险和企业担保贷款是建立农村金融市场的一个突破口，农业保险等一系列相关金融服务要抓住机会，保证优势产业取得足够融资，对优势产业进行金融支持，同时，以此为机会活跃金融市场。

3.发挥区域优势产业的整体效应，实现优势产业规模化。区域经济的产业化，有效降低了行业风险和企业风险，因此为之提供金融服务的农村信用社，农业银行等金融机构的贷款风险和其他金融服务风险也会大大减小，金融市场便有可能得到发展和完善。要鼓励银行增大对农村的资金投入，扩展其业务范围和领域。政府应鼓励各金融机构进行金融创新，展开多种金融服务，创造一个活跃的竞争的氛围，改变金融市场的疲软状态。在一个完善的竞争性的金融市场的条件下，实现了资金地高速循环，推动经济地发展。同时，政府应加大基础设施的建设力度，进一步改善诸如交通通讯等公共事业，为完善农村金融市场作补充，实现地区经济的和谐发展。

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关键词：农村，保险，发展

保险具有风险疏散、经济补偿和社会保障的功能。长期以来，我国农业、农民和农村一直处于弱势地位，如何有效发挥保险的救济和保障作用，加快推动社会主义新农村建设，应成为当前深入研究的重要课题。为此，笔者以保险业相对发达的烟台市为例，深入剖析农村保险市场发展的现状、存在的问题和障碍，并就农村保险体系再造问题探讨对策思路。

一、目前农村商业保险市场发展的主要特点

目前，保险业在部分农村地区已经得到了广泛开展。烟台作为全国首批沿海开放城市之一，近年来随着经济、金融的快速增长，农村保险市场也得到较快的发展。2006年，烟台市保险费收入411570万元，其中所调查的9个县市合计保费收入接近烟台市总量的一半。全市人均交纳保费633.z元，同比增加71.2元，保险密度居全省第一，但在保险总量快速增长的同时，农业保险业务发展缓慢。

(一)机构网点快速增加，营销队伍不断壮大

近年来，随着区域经济优势的凸现，众多的保险公司落户烟台，并在县域大量增设分支机构，直接向广大农村地区辐射，带动农村保险市场快速发展。目前，烟台市有28家市级保险机构，其中财产保险13家、人寿保险9家，共辖设320个分支机构，其中在9个县市共有县级保险机构94家，均设在县城所在地。有的保险机构如中国人寿还在县以下乡镇设有保险代办处，据初步统计，9个县市共有保险网点120多个。随着机构的扩展，全市保险从业人员已达到2.3万人，其中，营销人员达2万多人，形成了一支庞大的营销队伍。

(二)保险产品种类较多，市场份额相对集中

各保险公司在业务发展中，坚持以市场为导向，适时推出了多样化、个性化的保险新产品，不断满足城乡居民全方位、多层次的保险需求。据统计，目前，县域保险机构累计开办保险产品110个，其中财产险60个，人身险50个，城乡之间在产品种类上相差无几。从保险产品的市场份额看，人身保险占据绝对多数，人身保险保费收入一般是财产保险的3—4倍，农村市场份额差距略低o-人身保险市场以寿险和分红险占比较大，2006年，烟台市该两类保险保费收入分别为100736万元和107373万元，占比为31.81%和33.9%；财产保险中机动车险占有较大的比重，2006年，该险种保费收入占财产险保费收入的80.46%。

(三)县域人身保险发展较快，财产保险发展相对迟缓，农业保险几乎空白

近年来，随着保险知识普及和保险营销力度的加大，农村保险市场得到广泛拓展。据对烟台9个县市区的180户农民问卷调查，有127户办理过保险业务，另有35户有办理保险的愿望，分别占调查样本的70.6%和19.4%；所办理的保险种类以人身(寿)保险和农村社会养老保险居多，办有该两种保险的分别占全部调查农户的45.7%和43.3%，而财产保险则不足15%。由此可见，在现有的保险品种中，农民对人身健康、养老保险情有独钟。从烟台市保费收入的区域结构，也可以看出县域人寿险业务呈较快的增长趋势。2006年，9个县市全部保险费收入占烟台市的比重为51.8%，同比提高4.6个百分点，其中人身保险占比提高4.7个百分点，财产险占比下降7.1个百分点。在财产保险业务中，农业保险占比微乎其微，全辖只有1个县(市)办理了农作物火灾险，其他各县市均未办理农业保险业务。

二、制约农村商业保险发展的障碍因素

(一)农业保险业务萎缩，难以满足农业发展的有效需

上世纪90年代中前期，人民保险公司的各分支机构专门设有农业保险科，开办的保险品种涉及麦收、特色养殖、水果蔬菜等，但随着保险公司的商业化改革，已不再单设农业保险科，并相继取消了麦收、特色养殖、水果蔬菜等险种，目前烟台开办的仅有农作物火灾、冰雹保险和家庭财产责任保险等几个险种，在众多的近60个财险种类中，涉农险种占比不足10%，品种少、份额低。农业保险萎缩的主要原因是，农业灾害多、风险大，出险后勘查难、赔付率高，与保险公司的商业化经营目标明显冲突，基于此，诸多保险机构都纷纷退出了农业保险市场。

(二)保险产品设计上的缺陷，与农民的支付能力形成较大的差距

目前大部分保险公司将产品定位于城镇市场，产品设计趋同性较强，普遍缺乏对农村保险市场的研究和开发，少有推出适合农民和农村特点的保险新品种。而农民与城市居民在收入水平上存在明显的差异，据调查，2005年，烟台市各县市区农民人均收入较城镇居民普遍

要低一半以上，平均收入额要少5000-6000元，将适用城市的保险产品向农村延伸，必然超出农民的消费能力。在所调查的180个农户中，有53人未办理过保险，占调查农户的29%，其中因保险价格偏高而缺乏一定经济能力的有31人，占比为58.5%。产品设计上的偏差，降低了农民的投保意愿。

(三)业务发展不够平衡，市场监管存在盲区

目前，商业保险公司在业务发展中存在三个方面的不平衡：一是地区间机构设置存有偏差。烟台市全辖共有保险分支机构超过300家，其中占全市人口总数80%以上的9个县市却仅拥有三分之一的保险机构。同时，县域间的机构分布也不平衡，经济发达的龙口市现有保险机构17家，另外还有多家保险公司拟在此设立营销服务部；而人口相当、经济发展相对落后的另一县(市)只有保险公司6家，该市2005年人均保费收入仅为38元，较烟台市平均水平低524元。保险业务发展状况虽然取决于多方面因素，但机构布局上的不合理，进一步加剧了发展状况的失衡。二是展业、理赔质量态度相差迥异。调查反映，保险公司普遍存在重展业、轻理赔的问题，对客户投保和缴费服务热情、不厌其烦，而出险后理赔时则手续繁琐、条件苛刻，个别甚至存在故意刁难的问题。在对保险公司服务满意度调查中，对保险理赔存有意见的占有较大的比重。三是保险业务发展与市场监管不相对称。当前，部分地区保险业务发展势头已接近于银行业，但在市场秩序管理上则与银行业差距较远。目前，保险监管机构设至省级或较大城市，地级以下只有保险业协会，市场监管力量明显不足。而诸多保险公司都实行营销机制，营销人员良莠不齐，为了提高业绩而进行不实宣传甚至相互诋毁的现象时有发生，不同程度地破坏了正常的竞争秩序，导致出现大面积的退保问题。2006年，烟台市人身保险退保率为10.81%，同比提高1.94个百分点。

三、完善农村保险市场的政策建议

当前，我国农村的自然、地理和经济发展环境，决定了其在农业、医疗、养老等方面潜在巨大的保险需求，迫切需要政策的、商业的保险产品为“三农”发展提供服务和保障。为此，就完善农村保险市场、推进农村保险业务发展提出如下对策建议：

(一)建立适合农村特点的农业保险体系。

鉴于农业生产的风险性和商业保险公

司的盈利性特点，建议尽快成立政策性农业保险公司，推出农、林、牧、渔业各具特色的保险品种。在目前情况下，为提高农民和保险公司办理农业保险的积极性，增强农业的保障功能，可采取政府扶持与商业运作相结合的农业保险模式，在两个环节发挥政府的扶持作用：人保环节，按照保费的一定比例对农户予以补贴；出险后的理赔环节，按照赔付额的一定比例对保险公司直接补贴。通过适度扶持，降低保险公司亏损，提高农业防灾、减灾和救助保障能力。

(二)规范商业保险公司对农村市场的营销服务机制

加强社会主义新农村建设，为保险业提供了新的机遇，开辟了广阔的市场空间。针对目前农村保险市场的现状，各保险公司应从三个方面转换经营理念，规范和完善保险营销服务。一是加快农村保险产品研发。结合农村实际，有重点地改造现有保险产品，开发推广新产品，满足农民低保费、低保障、广覆盖的保险需求。二是加强农村保险机构网络建设。合理调整农村保险机构的布局，在网点设置上应适度向偏远农村地区倾斜，增强对农村保险市场的辐射和带动作用。三是强化营销队伍培训和管理。营销人员是体现保险公司形象、开展对外宣传的窗口，对其培训，既要具备精良的展业技巧，更要具备过硬的职业操守；对其考核，既要注重保费收入增量，还要考虑保户资源的稳定性。通过把好营销关口，提高保险经营绩效，消除社会各界对保险行业的偏见。

(三)健全农村保险市场监管机制

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1．概括地讲，本课题研究的基本结论是：市场化改革是我国农村经济与金融发展的必由之路；随着我国农村经济市场化改革的深入，农村金融的地位愈加重要；农业和农村经济发展不单是一个金融问题，必须把金融同国家发展战略、制度创新、生态环境保护和可持续发展等问题结合起来。否则，金融的作用将十分有限；农村金融改革要采取渐近方式，不断地融入和推动整个农村经济转轨和转型：农村金融改革必须注意制度创新和结构调整，重新构筑适应社会主义市场经济的商业金融、合作金融和政策性金融体系。

2．我国农村经济发展虽然有中国特殊的国情，但这种发展毕竟寓于世界经济发展之中。应该说，我国与其它国家的发展还是有一些共性的东西，这点不能否认。西方若干发展理论对我国农村经济与金融的市场化改革缺乏指导意义，但有一定的借鉴价值。其中，二元经济理论、农业制度及农业资本理论，特别是舒尔茨的农业发展理论应当引起我们的注意。

3．传统体制下我国农村经济的非市场化运行，在很大程度上受马克思及发展中国家的发展思想影响。改革前，我国农村经济的非市场化成因，主要源于集权式计划经济体制下的宏观经济制度与微观经济制度。其中，超越国力的发展战略和强制性的制度是突出表现；传统体制下我国农村金融压制的性质是制度性压制，金融活动完全是被动和消极的。农村资金运行非市场化的结果是大量农村资金无偿流向工业，尤其是无偿流向重工业，导致国民经济偏斜运行，使农村经济更加落后；传统体制下我国农村经济的非市场化运行是有特定历史背景的，当时的这种选择，一方面使国家迅速奠定了工业化基础，另一方面使国家为长远发展付出了沉重代价。

4．农村金融改革不能脱离农村经济和国家金融整体改革而单独进行，其市场化改革的深层次原因主要是：我国经济改革需要的指导理论在改革前后的实践对比中得到了确认和创新，即我国任何经济部门的改革都有赖于社会主义市场经济理论的支撑；我国农村经济和农村金融改革的关键首先是制度安排的市场化选择，在此基础上才可能考虑管理、技术等方面的变革；农村经济与农村金融改革必须高度重视农业在市场经济中的基础性地位，否则，我国经济体制改革不仅在总体上难以深入下去，即使一时取得了某些成绩，其代价也必然是丧失国家和农村经济的可持续发展后劲。

5．货币化是农村经济与金融市场化改革的切入点。应该从农村货币化的广度和深度出发，研究农村产业结构、农业劳动力转移和农民收入等基本问题；市场化条件下的农业资本投入与融通要以经济效益为核心。物质资本投入要注意数量界限和劳动、技术对资本的吸纳能力，同时，要特别重视对人力资本的开发和投入；市场化改革将会引起资金供求的迅速变化，农村资金运行格局将改变传统体制下“国家、集体”的框架，而演变为“国家、集体、农户、外资”的新框架，在这种变革中，金融将逐渐成为新框架的核心。

6．农业银行商业化改革在农村金融改革中具有先导性作用。因为国有农业银行向商业银行转轨，将从根本上动摇传统经济体制对农村金融的影响，并对其它金融渠道产生示范效应；农业银行向商业银行转轨同其它国有银行改革具有联动效应，但我们更要强调农行自身的特点和弱点，以寻求改革的突破口；农业银行商业化改革要关注社会效益，现阶段主要是处理好这种改革与农业产业化发展的互动关系，使农村商业金融改革同农村经济改革协调配套。

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关键词:支付结算;农村金融;市场细分

中图分类号:F830.46文献标识码:A文章编号:1007-4392(2010)04-0051-03

市场细分理论认为,一个市场的顾客是有差异的,他们有着不同的需要,企业应当对市场加以区分,根据自己的特长,开发适合顾客的产品。前些年,国有商业银行按照市场细分理论,大规模退出了农村市场。这一时期,在人民银行的主导下,我国现代化支付系统建设进入快速发展阶段,初步建成了以大、小额支付系统为核心、商业银行行内系统为基础、各地同城票据交换系统和卡基支付系统并存的现代化支付清算体系。而农村地区,由于金融机构网点少,支付结算基础设施投入不足,无论是支付结算环境、还是支付工具的推广应用,都远远落后于城市地区。随着社会主义新农村建设的蓬勃发展,农村地区社会经济快速崛起,对支付结算服务的需求日益高涨。

一、 忻州市农村地区支付结算现状

忻州市地处山西省中北部,所辖14个县(市),158个乡镇,农村人口240万人,占到全市总人口的80%,是典型的晋北农业地区。近年来,随着煤矿、铁矿等矿产资源的开发利用,带动了一大批相关产业的兴起,农村社会经济的迅猛发展,给农村的支付结算带来了以下几方面的不适应:

(一)落后的支付结算水平与日益增长的支付结算群体间的不适应

主要表现为农村地区专业结算机构少,现代化支付设施建设滞后,而常年使用银行结算业务的人数逐年增加,现代化支付结算工具不能灵活自由应用,资金结算速度慢、成本高,农村地区银行支付结算现状与经济增长不协调,不能满足农村地区经济发展的需要。

(二)陈旧的支付结算观念与不断普及的现代化支付工具间的不适应

主要表现为广大农村群众对银行支付结算的了解度不高,习惯使用现金结算。另一方面,随着社会的进步,人们思想观念的转变,农村地区的城市务工人员、学生、个体经营户以及新兴企业主、财务人员,对现代化支付结算的需求越来越强烈,通存通兑、银行卡、网上支付、借记业务、银行票据越来越多地进入农村市场,现代化支付工具和结算方式的使用呈逐步上升态势。农村地区使用银行结算的群体逐年扩大,持有银行卡的人数逐年增多,网上购物、网上汇款等现代支付方式在部分人群中经常使用。

二、忻州市农村地区支付结算市场细分分析

(一)地域细分

我们把农村地区分为四种类型:县城、有国有商业银行网点的乡镇、经济较活跃乡镇和普通乡镇。其支付结算状况分别有以下特点:

1.县城。由于银行业金融机构较多,支付工具齐全、结算网络发达,支付结算环境与城市相差不大,客户群体除了县城范围单位和个人外,还有大量来自乡镇的客户。

2.有商业银行网点的乡镇。此类乡镇多数是大中型工矿企业所在地,部分国有商业银行设有营业网点,虽然网点较少,但银行的支付网络能够延伸到乡镇所在地,支付结算渠道较为顺畅。缺点是商业银行网点不多,客户办理跨行结算成本较高。据统计,全市共有此类乡镇35个,占到全部乡镇的22%。

3.经济活跃乡镇。此类乡镇有自己的经济特色,某一产业发展比较突出,个体私营经济活跃,虽然没有商业银行机构网点,但交通通讯便利,多数有农村信用社和邮政储蓄营业机构,能够办理开户、存取款和其他结算业务。此类乡镇98个,占到全部乡镇62%。

4.普通乡镇。多数是山区偏远乡镇,没有金融机构,支付结算环境最差,人们办理结算很不方便。全市共有此类乡镇25个,占比16%。

(二)群体细分

根据人们对银行支付结算的依赖程度和需求大小,我们把农村地区的人群分为四个层次:常年需求层、定期需求层、偶然需求层和潜在需求层。各阶层人群的结算需求及结算方式如下:

1.常年需求层:主要是农村地区的行政事业单位、企业单位及其老板、财务人员、外地常驻客商。这一群体现代支付结算观念先进,熟悉银行结算规则,资金活动量大,收付结算频繁,使用的银行结算工具齐全,习惯通过银行账户和银行卡进行结算,经常到县城办理业务。为了方便结算,许多人的银行卡开通了短信提示服务,部分企业和个人开通了网上银行业务,以达到快速办理支付结算的目的。据框算,这一群体的结算资金量占到农村结算总量的80%左右。

2.定期需求层:主要是工资关系在异地的退休人员、异地上学的学生、外来打工人员及部分个体工商户。退休人员一般使用邮政绿卡或具有通存通兑功能的存折,学生一般使用银行卡办理学费及生活费用的汇划,外来打工人员通常使用邮政汇款,个体工商户主要是规模较大的批发、零售户,一般使用银行卡办理进货付款,付款方式有两种,一是个体户主动向供货方发起汇款,另一种是采取借记方式,借记结算主要是有烟草专卖许可证的个体户,由烟草公司统一采用银行卡借记业务办理购货资金划转。使用借记业务的,即使个体户所在地没有商业银行网点,也不影响其划转资金,十分方便。据框算,此类群体的结算金额,占农村结算量的20%左右。

3.偶然需求层:即普通公众,日常工作生活中很少发生银行结算业务,对银行支付结算的依赖性不强。

4.潜在需求层:随着农村养老保险、医疗保险等社会保障机制的完善,粮食直补、退耕还林、生猪补贴等国家农业补贴政策的推行实施,相应的结算方式应当及时跟进,予以配套,广大农民必然需要便利的支付结算环境和灵活的结算工具。据调查,这一群体,大约占到农村人口的70%以上。

三、当前忻州农村地区各结算需求阶层满意状况调查

从结算地域细分可以看出,忻州市农村地区近80%的乡镇没有商业银行网点,经济状况较好的乡镇基本都有农村信用社和邮政储蓄机构,但是这两类机构的支付结算功能都不完善。邮政储蓄虽然不断扩展邮政绿卡的结算功能,使邮政绿卡实现了个人汇款、网上支付、进入电子商务领域,但由于邮政储蓄银行体制改革还处于试点推广阶段,多数营业网点尚未开办对公业务,不能为行政事业类单位、企业类单位提供结算服务,支付结算功能大打折扣。农村信用社在支付结算领域发展缓慢,尚未实现存款通存通兑,大多数信用社不通全国汇路,汇划资金需要由其他机构,很不方便。这种状况,造成了农村地区金融机构的支付结算无法满足农村经济发展的需要。

(一)常年需求层支付结算的满意程度

据调查,忻州市各结算需求群体中,常年需求群体对农村地区的支付结算最不满意。其中除乡镇行政事业单位在农村信用社开户外,95%以上的企业单位、个体户、外来人员不习惯通过农村信用社汇划资金。绝大多数企业将银行结算账户开立在县城的国有商业银行,多数个人通过银行卡结算。这一群体对改善农村支付结算环境的要求最为强烈。

(二)定期需求层的满意程度

定期需求层中,退休人员的结算是以接收汇款为主,希望查询余额与取款方便,外出上学和外来务工人员多是以汇出汇款为主,希望汇款就近便利。由于这一群体人数较少,结算频率低、金额较小,对资金到账的时间要求不是很高,对目前农村结算的要求也较低,虽然汇款、查询不太方便,但多数人认为目前这种状况对其生活没有太大影响。

四、发展农村地区现代化支付结算的思路

(一) 因地制宜发展具有农村特色的现代化支付结算业务

1.有重点地建设结算功能齐全式乡镇。对企业单位较多、常年需求层群体较大的乡镇,农村信用社应当开通大、小额支付系统,满足企业通过银行账户汇划资金的需要,弥补银行卡结算的制度限制。在工矿企业已经形成规模,具有支柱产业的地区,还可以考虑增设、恢复商业银行网点,满足当地企业多元化结算需要,减少农村地区社会现金流通量,促进农村经济发展,将这类乡镇建设成商业银行网点齐全式地区,缩小支付结算的城乡差别。

2.大规模建设个人结算功能完善型乡镇。对更多的普通乡镇,要发挥邮政储蓄网点多、全国联网的优势,以邮政绿卡作为重点,大力改善个人支付结算环境,对外来务工人员多、外地上学学生多、个体工商户多的村镇,增加ATM等自助设备的投放,提高个人金融服务的自助服务能力,延伸营业网点,改善邮政绿卡的受理环境。农村信用社系统也应当加快联网结算步伐,提升对个人结算的服务水平。

(二)根据市场细分原则,为不同群体提供特色服务

1.对常年需求层,商业银行、农村信用社和邮政储蓄机构要大力扶持,积极向其提供优质服务,努力扩大这一群体数量,以占据其高额的低成本存款市场与结算业务份额。各金融机构要对这一群体进行更细的市场细分,发挥各自的优势,满足各阶层的支付结算需要。针对外来购销人员以银行卡结算为主,其资金划转具有金额大,次数多,速度快的特点,基层国有商业银行要充分发挥系统内汇款速度较快、费用较低的优势,通过直接向结算业务大的单位布放POS机、ATM机等方式改善银行卡的受理环境,延伸网点服务。乡镇农村信用社在开通大、小额支付系统的同时,充分发挥农村信用社信贷管理灵活的优势,大力推动商业票据业务,为本地区的优质企业提供票据承兑与贴现业务,拓展支付结算功能。

2.对定期需求层群体,商业银行、邮政储蓄要向他们推介网上支付业务,普及网上查询、网上支付及农民工特色卡使用常识,为他们开办网上支付业务。要借鉴烟草公司与客户之间的借记支付模式,将借记支付扩展到水电收费、电话电视收费等公共事业领域,做到足不出户就能办理结算业务。

3.对潜在需求层,金融机构要与社会保障、医疗保险、乡镇政府等有关部门协商制定补偿结算具体方案,积极介入到农村结算领域,为广大农民群众提供安全便捷的结算服务。例如收购粮食、向农民发放农业补贴,可以使用POS机刷卡支付的办法,避免找零的繁琐,加快结算速度。

(三)借助科技手段,向农村延伸结算服务

商业银行要依托网络技术,结合农村实际,开发具有农村特色的自助设备,以ATM机、POS机为重点,增加对农村地区自助支付设备的布放,延伸对农村地区的支付服务。例如设计贴近农村实际的ATM机,取消现金存取业务,专门用于支付结算。还可推出ATM增值服务,如手机充值、缴纳交通违章罚款,彩票销售等,以尽量不增设机构的方式,通过现代化自助设备,使银行结算服务在农村地区达到“横向到边、纵向到底”的效果,最大限度地覆盖农村地区,惠及农村群众。

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关键词：水利工程；市场经济；政府；农村；策略

一、市场经济下农村水利工程的概念

1.农村水利工程的概念

所谓水利，与水有关的对人类有利的事业，所谓水利设施，就是对自然界的水资源进行开发、治理、治理和利用的设施，它的目的在于免除洪涝灾害，并且利用水资源有效地帮助人类进行生产，满足有关农业、畜牧业、林业、渔业等方面的需求。而农村水利工程，就是指建设在农村地区的水利工作，对水利展开的建设、管理以及其他的问题。包括水资源、水利工程、水环境等问题。它涉及到河流、站、闸以及河堤等方面的配套设施。从具体的规模上来看，农村地区的水利工程主要有两个链接的层次，一个是越过村庄的范围，水资源需要从大江大河调动，这就被成为大水利，另一个是指在农村范围内，投资并不是特别大的基础设施，这就被称为小水利。水利工程是农村地区发展农业的必备前提，也是农村和农业地区的基础设施，在国民经济发展中有着重要作用。一个地区的水利工程好坏，会直接影响到这个地区的产量、农民的收入以及社会的稳定。

2.农村水利经济的特点

和一般的基础设施相比，水利的基础设施和外部的连接比较明显，因为农业是国家的根本大业，而水利基础设施也是农民进行生产与经济活动的保障，所以，农村水利经济有着较强的外部性。除此之外，水利基础设施本身对于居民的生活也有一定的外部性，例如水库建设工程最终的目的在于提供水资源，但是也会影响到环境的变化，改变当地的气候。水利设施因为交易费用过高，且经济意义具有飞排他性，例如，水利工程的法定责任人为了防止别人偷沟渠里的水，会设置一些监督措施，但是对于一些偷水者，往往也难以责罚。事实上，水利基础设施的建设需要投入较高的费用，在法律上规定的产权者，他的产权也不一定是完整的，所以这种经济产权具有一定的非排他性。水利设施时具有一定规模的经济型产业，它在建设时，需要有较大的数额作为成本，这也被称为“沉淀成本”。当建设完成之后，需要接受的服务成本也很低，面对这种情况，及时增加了用户的规模，也会导致平均成本有所下降，产生的经济效益也较低。这种效益主要会影响到更大规模的水生产，成本也会越来越低。从这些方面来看，水利设施具有一定程度的垄断性，例如一些大型农业水利设施，通常在一个地区只会有一到几个，不会有太多。水利基础设施从本质上来说，属于一种投资的产品，它的投资回报主要与其生产的产品有关，因为它的最终产品是农产品，而农产品的价格普遍偏低，那么投资的效益也就会相对减少。并且，农村的水利投资收益还和当地的天气情况，气候息息相关，例如一些灌溉设施，如果投资期间有干旱，那么投资收益就会较大，不然收入就会较少，从这方面来看，它的投资收益和天气状况是息息相关的，存在着一定的风险。总的来说，农村水利基础设施的收益较低、规模较大，投资风险高，这是它的基本投资属性。

二、市场经济下农村水利经济发展的策略

随着社会经济的不断发展，以往的经济体系与当下的市场环境已不相容，市场在不断发展的脚步，实现了对经济环境的改造。所以，在当下的市场环境下，农村水利工程作为我国的支柱性产业，必须和经济市场有效结合，实现大力的整改，只有这样才能够真正地做到与时俱进。这是打好经济基础的必然要求，随着社会经济的不断前进与发展，巩固水利工程经济必然要跟着社会的步伐不断完善自身的运营体系。

1.充分发挥政府的宏观调控职能

农村地区的水利设施建设，尤其是和农田有关的建设，这是与国民经济息息相关的产业，也是民生大计。所以，在这方面，这是政府要充分发挥自身宏观调控职能领域的地方。政府要加快建设基本公共服务体系，加快社会管理与创新，这是社会主义和谐发展的必然要求。在这样的情况下，政府应该下达指示，在尊重农村地区市场经济的基础之上，实现农村与城市的现代化结果，努力提升农村的水利经济建设，是我国政府需要努力的重点问题。当前农村相当一部分水利企事业单位经济效益差，甚至已经处于破产的边缘，必须需要政府进行资源补助才能够生存下去。由政府出面，对农田水利经济进行管理和开发，加强资金的投入，鼓励一些地区根据当地的水资源情况，结合当地的发展水平，科学、合理地安排农村地区的经济建设方案。政府管理部门，尤其是一些基层机构，更应该明确自身的责任，充分发挥自己的资源调配职能，合理地将预算更好地应用在水利工程当中，开发多种方式，增强水利经济的发展动力，结合财政税收等内容，形成良好的市场盈利机制，安排农村地区的水利资源流向，确保形成一条完善的产业链。在摸清楚一条道路之后，采用投标、招标的方式，为农村地区的水利经济进行市场化融资。基层政府要采取各种措施去调动农村居民参与水利工程的建设，结合多方面的力量，实现农村水利工程的进一步发展。

2.完善基础设施建设

农村地区的水利工程是我国经济发展的重中之重，也是推动农村建设的重要举措，关系到农村经济的可持发展问题。当下，我国的农村水利基础设施仍然跟不上社会发展的需求，与国家提出的新农村建设相距甚远。农村地区的基础设施建设有着明显的滞后性，这些都制约了农村地区的水利经济发展，不仅会对整个农村地区的水利经济有所影响，更是对社会经济发展的阻碍。所以，积极实行农村经济战略，不能只为解决城乡差距问题而进行资源的提供，而是要切实解决好农村水利基础设施，这才是三农问题解决的出口。建立有关经济协调发展与水利系统的指标必须可以有效地反应出评价的目标和具体的内容，对于当下水利组织和经济系统中的特点，同时对水利工程与经济两者的现状及未来发展趋势定性，确保指标的代表性。农村地区在水水利工程方面普遍存在着制度不完善、资金缺少以及没有专业技术人才的问题，所以，建立完善的运行管理机制尤为重要，避免出现设施的闲置，造成资源的浪费。管理模式可以进一步根据经济发展的要求来调整覆盖范围，确保统一管理和分户管理的结合运行，提升管理的有效性。

3.加快农村地区的改革进程

最近几年，虽然我国的城市化建设已取得了某种成果，但在水利工程管理方面，还存在某种程度的不足，应该不断强化对本身的管理，契合经济的发展要求，进而为我国的经济建设提供有利条件。公共水利发展和经济管理不能很好地契合，会出现这样、那样的问题。改革作为农村地区发展的动力，只有进行农村地区的水利工程改革，才可以有效地推进农村水利工程的发展。农村水利经济是一件大事，但是，在当下因为其具有一定的社会公益性以及惠民性，导致其缺乏市场经济意识，在管理机构的设置上，效率偏低，没有明显的经济效益，所以很难有效地适应农村地区的经济发展需求。农村水利工程的发展，需要行业加快改革进程。首先，要完善水利工程管理体制的建设，形成和当下经济效益契合的管理体制，不仅拥有公益性还要具有效益型，增强体制的活力。其次，农村地区的水利经济要实现向股份所有制靠拢，集中力量办大事，根据现代企业管理的方式，实现民众参股，增强农村地区人民的参与意识，进一步提升水利工程经营者的经营策划能力，提升办事效率。最后，农村水利经济经营改革，要将外向型经济作为改革的着眼点，采取有效的措施，去吸引外商，鼓励乡镇村民发展，实现集体经营，将水力发电、水利旅游作为开发的项目，规划和落实好相关的产业链。我国农村地区有着丰富的水利资源，但是落后的开发管理模式却限制了农村水利经济的发展与变革。所以，在新的市场环境下，经营者要切实有效地做好解放思想、实事求是的工作，实现开源节流，用新的方式和方法，加快改革，推进水利工程的进一步发展。

三、结语

随着市场经济的不断变化，现代化的农村经济和社会发展需要稳步推行，实现农村经济与国民经济的整体发展水平逐步靠拢。农村地区水利的基础设施在我国的经济建设中十分重要，也是推进农村地区现代化建设的重要举措，是关系到民生民计的大事。改革农村地区的水利工程，只有改革现行的运行和管理体制，才能够实现农村地区水利经济的变革与发展。

参考文献：

[1]华坚,曹茜茜.农村水利建设与农村经济协同发展的实证研究——基于地区差异视角[J].管理现代化,2014(03):105-107.

[2]华坚,曹茜茜.农村水利基础设施建设投入与农村经济发展关系的实证研究[J].水利经济,2013(05):58-62+78.

[3]贾自胜.大力发展农村水利促进农村经济发展——对临汾市“三农”问题的水利思考[J].山西水利,2005(05):2-3+51.

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一、瑞昌市农村沼气发展现状、取得的经验

1、瑞昌市农村沼气发展现状

瑞昌市位于江西九江庐山西麓，下辖21个乡（镇、场、街道办），总面积1442平方公里，耕地总面积28.4万亩，总人口44.65万人，农业人口32.93万，总农户数8.5万户。年平均气温17.1℃，年均降水量1583.9m3，无霜期242天，年均日照时数1619.3小时，属亚热带温湿性气候。农作物主要以粮、油、麻、果、蔬菜等，粮食作物以水稻、小麦、玉米为主。居民素有养猪习俗，有发展沼气的优越条件。

瑞昌市于20世纪70年代中期开始沼气技术的推广，80年代中期在洪一、肇陈等乡镇掀起建池，先后建立了南阳宝山、码头梁公、武蛟官田湖等一批省级示范点。因当时重建池轻管理和技术原因，这批沼气池很快处于报废状态。

1996年，瑞昌被列入“九五”全国农村能源综合建设县，农村沼气作为解决农村生活用能的一部份，重新列入能源综合建设目标。

2002年瑞昌列入农业部全国农村能源基本建没项目县，沼气发展又进入新的阶段。

2003年国家开始实施农村沼气国债项目，瑞昌市农村沼气建设进入快速发展的轨道，先后建立了高丰叶家垅、横港高家山等秸杆沼气示范点。高丰大畈吴、周进、畈孙等新农村联户集中供气沼气工程示范点，先后形成了范镇、南义“猪―沼―粮”，南阳乡“猪-沼-山药”，横立山“猪-沼-梨”

“猪-沼-菜”，横港镇“猪-沼-麻”，武蛟官田湖“猪-沼-鱼”等地方特色生态农业模式。

截止2012年，全市农村户用沼气2.5693万户，年产沼气44.48万m3，沼气综合利用1.768万户。其中养殖小区和联户沼气工程39处受益农户943户，总池容3920m3。

2、经验与启示

（1）领导重视，组织保障有力。

随着农村沼气建设功能和地位的不断上升，各级领导对农村沼气的工作也越来越重视，2004年成立“瑞昌市农村能源建设领导小组”以来，保持机构不撤，做到换届不换班，指导全市农村沼气工作，把农村沼气工作纳入政府工作目标，2006年以来，市政府将农村沼气建设列入市政府“民生工程”和新农村清洁能源建设内容，为全市农村沼气建设工作提供有力的组织保障。

（2）因地制宜，合理规划，严把质量关。

在实际工作中，我们针对不同乡镇、村的资源条件，种养习惯，坚持“因地制宜，对症下药”的原则，与当地农业特色相结合，尽量做到科学设计，布局合理，使用方便，效益突出。在具体实施过程中，我作坚持做到“五个统一”，即统一设计、统一采购、统一施工、统一管理、统一验收，确保建池质量。

（3）宣传发动，典型引路，稳步推进。

1）充分利用集会、送科技下乡活动为载体，宣传沼气建设的益处和未来发展趋势，宣传中央对农村沼气建设的优惠政策。

2）组织村干部和群众代表实地参和沼气示范户进得现场授课，消除顾虑。

3）抓示范点，辐射推动。先后建立了如南义镇王家铺村潘龙、横港镇远景村聂家山、高丰大畈吴等一批批高标准沼气示范村，带动了全市农村沼气的发展，起到了很好的示范作用。

（4）项目管理规范化。

1）制度管理，制订沼气项目建设管理细则，严格进行管理。

2）实行工程质量承包责任制，各项目村由施工队长与市能源办签订建池合同，对工程质量负责。

3）对项目资金专账管理，按项目施工进度拨付资金，专款专用，不挤占挪用。

4）及时建立沼气用户信息档案和维修档案系统，实行微机管理，并做好用户档案管理工作。

二、存在问题

瑞昌市沼气经过几十年的研究开发，取得了显著成绩，但从沼气整体效益发挥来看，与发达地区相比，还有很大的差距，其制约因素有政策、体制和技术多方面因素，归结起来其主要问题是：

1、户用沼气适宜用户减少和“空心村”的出现导致沼气推广陷入新的困境。

1）经过多年建设，农村户用沼气适宜用户减少，而且比较分散，建池成本增加。

2）农村外出务工人员较多，特别是中青年劳动力的外出，留守的大多为妇女、儿童、老人。

3）养殖业也越来越向规模化集中，家庭散养户越来越少，新农村建池要求人畜分离等给农村户用沼气的推广带来很大困难，而以自然村或养殖场为主体的养殖小区和联户沼气需求日益增多。

2、液化气、电等商品能源的普及极大的冲击到沼气的使用和普及。

农村生活水平和农民收入的提高，

“村村通”水泥路的实施，交通便利，加上商品能源使用的便捷性、可靠性使许多农户改用液化气、电等商品能源。

3、项目补助资金偏低，要求的地方配套经费难以保障，建设农户承担比例过高。

经过几年的示范和推广，沼气建设所体现出来的综合效益和群众的积极性日益高涨，国家对农村沼气建设投入逐渐加大，但各级政府对沼气建设的配套工作经费不能到位，要求农户自筹的费用过高。

4、技工队伍不稳定，社会化服务难以维系。

1）乡镇一级没有专职沼气管理和技术推广人员，仅靠沼气技工或乡级农技员、村干部兼管，宣传发动和后期技术服务工作难以到位，这种断层现象给农村沼气的推广带来一定的困难。

2）经培训持证的沼气工程施工队伍普遍存在年龄偏大、收入无保障，队伍不稳定，技术员只在建池时有工资，平时服务没有报酬，真正需要时找不到人，致使后期技术服务项目及维修跟不上，影响农户建池积极性。

5、沼气发酵技术存在一定的局限性。

1）在发酵技术上没有完全突破。目前，农村户用沼气大多还是水压式常温发酵，这种发酵工艺虽然简单，低成本，操作简便，但是处理效果差，产气率低，受外界温度变化影响大，导致在夏天温度高时产气率高而供过于求，冬天气温低而供不应求，这造成沼气在一年四季的供求极不平衡，在一定程度上打消了农户建池的积极性。

2）沼气发酵原料单一性，八十年代沼气，以杂草、人畜粪便为发酵原料，容易池内结壳和产生大量的酸，改变了池的内环境，不利于沼气菌的分解，影响产气率。

3）出料的困难。

6、综合利用技术没有发挥应有效益。

沼气池建成后，除了煮饭、照明外，还可以进行沼渣、沼液、沼气的综合利用。

目前，在沼气综合利用方面，我市虽然已经取得了一定成效，建立了如范镇“猪―沼-粮”，南阳乡“猪-沼-山药”，横立山“猪-沼-梨”“猪-沼-菜”，横港镇“猪-沼-麻”，武蛟官田湖“猪-沼-鱼”等一批具有地方特色的生态农业模式。

但总体来看，比较单一，不够规模。沼气的综合效益还没有得到充分发挥。根据有关资料显示，2004年中国沼气发酵产物综合利用程度经济潜力开发率不到1%，生态潜力开发率也仅在4%左右。

7、建后跟踪服务有待加强。

俗话说“三分建池，七分管理”，沼气池的日常管理的好坏是沼气能否正常使用的关键。由于农户自身素质、文化程度等不同，对沼气的安全使用、日常维修知识、综合利用等知识接受程度也各不相同，而现实状况是技工建池后维修服务难以及时、到位。

三、对策及建议

1、健全相关法律、法规，理顺机制。

根据国家相关法律、法规，制定本市相对稳定的农村沼气的扶持政策，使农村沼气建设走上法制化轨道。同时整合能源管理的行政资源，成立市、乡级专门机构，赋予开发、建设、发展、使用、管理等职能，对各级机构设置、能力建设、职能细化、人员安排、经费保障作出统一要求。将农村沼气工作经费纳入各级财政预算，确保农村沼气工作正常运转。

2、加强农村沼气服务体系建设。

农村沼气“三分建池，七分管理”，强化管理措施，提高管理水平，优化后续服务至关重要。特别近年来，随着我市沼气建设规模的不断扩大，后续服务越来越显示出其重要性。加快构建我市农村沼气技术服务体系，事关我市沼气事业持续健康发展的大局，是当前农村沼气发展中的一项重要工作。

在沼气服务网络建设上要“充实提高县（市）一级，重点加强乡一级，发展延伸村一级”。

（1）要健全服务网络，实现市场化运作、专业化服务、物业化管理。

建立一种上下相通、专群结合、功能齐全、服务高效的新型农村沼气技术推广服务网络。以市、乡（镇）级服务站为中心，村级服务站为技术支撑，要切实履行好公益性职能，负责区域内沼气池的日常管护任务，向用户供应价格优惠、质量可靠的沼气配件。实行市场化管理，通过技术服务和物料产品服务获得报酬。

（2）完善服务功能，实现公益性与经营性的良性互动。

沼气建设不能靠单一的行政手段，必须坚持以市场经济规律为准则，以群众需求为宗旨，以技术为依托，以物资为载体，为农民提供建池前物资供应、建池后日常管理、综合利用等的全方位服务。

（3）创新沼气管理服务模式，积极发展沼气协会。

以协会来承担相应工作，以协会促发展。过去我市农村沼气乡镇级机构由技工或村干部兼管，形同虚设。要鼓励单位或个人成立沼气物业公司或沼气协会，各乡镇要确定专人配合搞好本乡镇农村沼气发展规划、技术培训和配合市能源办搞好新技术的试验示范等工作。

3、勇于创新，有效突破沼气发展制约瓶颈。

通过技术创新、发展模式创新和管理服务创新，解决当前沼气发展过程中遇到的问题和困难，走科学发展之路。

（1）开发新技术

积极研究开发适应不同发酵原料的沼气新池型，沼气发酵替代原料，沼液、沼渣深层次开发利用技术。把农村沼气技术和农村种养等适用技术优化给合，切实解决沼气发酵原料问题，使不养猪户也能发展沼气和正常使用沼气，巩固沼气使用率和提升沼气使用效益。

（2）创新发展模式，更新发展理念。

因地制宜推广户用养殖型、户用秸杆型、养殖小区型、新农村联户型等多种沼气发展模式。解决沼气发展模式单一、适应性不广的发展问题。

4、加强技术培训，积极推广沼气综合利用技术。

（1）要开展多种形式的技术培训和交流活动。

进一步提高农村沼气干部职工、沼气生产工的素质和技术水平，同时要加强农民沼气相关知识的培训工作，严格执行职业技能证书制度。

（2）加快以“三沼”综合利用为主的试验和示范，使广大农户掌握综合利用技术。

我国是一个农业大国，农业废弃物资源丰富。通过各种渠道加大对沼气作用的宣传，延伸沼气发展内涵，推动农村沼气工作向纵深方向发展，充分发挥沼气综合效益。

5、加强沼气新技术、新工艺的试验示范和推广工作，刷新沼气建设功能和效益取向。