银行智能化发展范文

导语：如何才能写好一篇银行智能化发展，这就需要搜集整理更多的资料和文献，欢迎阅读由公务员之家整理的十篇范文，供你借鉴。

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回顾历史，银行基于网点提供服务的模式已维持了数百年。20世纪末，在互联网发展和信息技术革命的推动下，网上银行破土而出。21世纪伊始，移动互联技术方兴未艾，手机银行迎来了快速发展的黄金机遇，各家银行电子渠道的业务替代率持续提升，电子银行已成为客户交易的主渠道。

尽管电子渠道发展速度惊人，却不能完全替代物理网点。从国内外银行经营实践来看，物理网点对满足客户个性化、差异化的服务需求仍然发挥着十分重要的作用。普华永道在调查中发现，美国市场的客户在搜集有关信用卡、贷款、按揭等业务信息时，更多使用网上银行，而在办理贷款申请、按揭、理财产品等需要面对面交流的业务时，物理网点仍是最主要的服务渠道。此外，零售商和小企业主仍将银行网点作为日常存取款的主要途径。

因此，虽从纯成本收益角度分析，电子渠道比物理网点更加经济，但网点依然是银行服务广大客户的有力保障。从四大行来看，其网点基本遍布全国城市和主要县域，这也是大银行的竞争优势。在互联网金融高速发展的背景下，对传统网点功能进行调整和智能升级，支持线上线下一体化服务，实现经营模式转型，将更有利于银行业务的长远发展。

二、多家银行各显神通

为了有效应对客户金融交易习惯的变化，降低运营成本，增强服务能力，国内外银行在网点转型方面各出奇招，开始探索多渠道协同的经营策略。

ING Direct，是荷兰国际集团（ING）在1997年设立的直销银行品牌。作为全球最知名、最成功的直销银行之一，在不设立物理网点的情况下，通过电话、互联网和移动互联网等线上媒介，实现业务中心和客户直接往来。在线下，尽管ING Direct不设实体经营网点，却在欧美多个国家开设了大量咖啡馆。据了解，银行将咖啡馆的店员培训为金融顾问，能够以通俗易懂的交流方式，为客户提供相关的金融建议。同时，客户及潜在客户可以在喝咖啡和上网的过程中，向店员提出开立账户或购买金融产品的需求。同样成立于1997年，RHB银行是马来西亚的一家年轻银行。成立以来，该行致力于打造主要针对大众市场和年轻人群的便捷银行（Easy Bank）品牌。便捷银行以低成本的小型网点和自主服务亭等形式为主，大多分布在大型购物中心、邮局、地铁站等人流密集区域。根据其目标客户群追求简单、便捷和高附加值银行产品的特点，这家银行尽可能简化产品集合，在便捷银行品牌网点中仅提供6种易懂、易用的产品，包括两种保险产品、两种贷款产品、一种储蓄计划和一种信用卡。银行更多的精力被放在提高经营效率和增强对客户服务的便利性方面。相较于ING Direct的“洋气”、RHB银行的年轻化，花旗银行从2010年开始在全球市场推广智能化网点。客户可以通过大型交互式触摸屏获取有关银行产品服务介绍、市场动态与专家评论等各类信息，也可以通过免费无线网络和互联网终端，方便地使用网上银行、手机银行，或上网查询相关信息。其网点还配备了交互式视频设备，客户不仅有客户经理现场服务，还能同时与远程金融专家实时视频交流，获得更专业的顾问咨询服务。

三、我国银行业的探索与实践

目前，各家银行纷纷加入这场“战争”中。网点智能化转型升级逐渐成为战略上考虑下的一盘大棋：过去需要排队等候的外币兑换业务、手写填单和复印身份证的开卡业务，如今只需动动手指，就能借助一台机器迅速完成。这就是“智能”带来的改变。

首先，优化业务流程。通过核心智能设备和系统开发优化业务流程，让服务变得更简单、更快捷。智能排队机、自助发卡机、外币兑换机等一大批新设备的广泛应用，极大地节省了客户业务办理的时间，让客户充分享受体验之旅。

其次，协同交易渠道。通过全新的功能分区和渠道分流，让服务变得更顺畅、更协同。增设了未来银行体验区，客户可以通过二维码支付等新型手段现场购买饮料，充分体验中行移动金融的魅力。传统的柜台被压缩，人们更多的是通过电子渠道和自助渠道完成业务办理，银行工作人员不再守在柜台后，而是穿行在大堂中随时发现服务客户的机会。

最后，创新交易形式。通过最新前沿科技与银行产品的有机结合，让服务变得更互动、更有趣。在未来银行旗舰店，客户了解银行产品的途径变得更轻松和简单，业务办理前的时间也不再枯燥乏味。在立体金融超市，客户可以在“货架”上更直观的选择所需要的产品，智能互动桌面为客户带来全新的互动方式，客户经理现场设计理财方案，轻轻一挥，方案就“立体式”呈现在客户面前，给客户更加直观的感受与体验。

四、未来银行思路探索

目前，除了中国银行外，国内又有几家银行对未来银行进行了不同角度、不同形式的探索，如农行新概念银行、工行智能银行、汉口体验式银行等。未来银行对银行业务发展的推动作用显而易见，但不可否认的是，这些探索大多停留在创新的设计风格或局部的新型技术和先进设备应用上，真正全面性、系统性渗透到业务流程和后台集成的智慧银行尚未出现。在这种情况下，银行业应当何去何从？

1. 从店内到店外，拓宽业务发展渠道，立足同业竞争。未来的银行业必将跳出物理网点作为单一渠道的营业模式对银行业务进行经营管理，强调银行业服务渠道从物理网点为主逐渐转向物理网点和电子渠道并重、多渠道功能互补、协调联动的方式转变，更注重从全渠道对网点定位和发展进行规划，最终突破网点数量对业务发展的限制。通过智能设备的应用拓宽物理渠道，弥补不足。

2. 从线下到线上，创新产品营销模式，创立普惠金融。目前而言，互联网金融由于成本低、受众广、操作便捷，可以聚少成多，使低门槛的草根理财模式大行其道，满足了普惠金融的需要，得到社会广泛的关注和认可。因此，随着业务办理模式的逐步转变，银行传统的营销模式不再适应新的形势，一方面柜员柜台营销的作用必将受到削弱，另一方面员工的情感营销也受到了互联网金融产品的明显冲击，创新产品营销模式成为必然。一是加强客户的体验营销，首先使到店客户切身感受到银行电子化进程对于客户服务的便利性和普惠性，然后通过客户的主动体验和口口相传来帮助我们营销其他客户，从而降低营销成本，扩大营销受众；二是加强金融产品的创新，特别是丰富电子渠道金融产品的种类和数量，逐步设计增加个性化、定制化的产品，以产品作为营销抓手，方便客户通过非物理渠道了解并购买我行的各项产品；三是加快适应互联网模式的服务转型，以创造客户价值为目标，以客户体验为核心，从电子渠道建设入手，对渠道服务、产品设计、业务流程、风险控制等各个方面进行全方位再造，推进信息技术与金融服务的紧密融合，提供最适应客户互联网习惯的服务体验。

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关键词：智能银行；商业银行；转型

中图分类号：F83 文献标识码：A

收录日期：2014年12月18日

互联网技术的飞速发展以及社会的加速转型，客户行为特点呈现出一系列新变化，客户的金融需求正在被深刻重塑，面对全新的客户需求以及日趋激烈的同业竞争，各商业银行努力寻找新的创新点，迫切需要加速服务升级，以转型谋发展。近些年，由于互联网技术尤其是移动互联网技术的蓬勃发展，商业银行不断扩大金融服务电子化的广度和深度，相继推出了网上银行、手机银行和电话银行等新的服务模式。在当前经济转型升级的大背景下，随着利率市场化步伐的加快以及互联网金融的强势崛起，传统商业银行经营压力不断增大，必须调整过去过度依赖规模扩张的发展方式，寻求集约式发展与精细化运作模式，提升内部效率和产能，以变革谋超越。

一、智能银行定义及分类

虽然我国商业银行金融电子化早在80年代初期就已经起步，但“智能银行”概念的风行却在近两年国内才开始兴起。智能银行是金融创新与科技创新相结合的产物，是银行业金融机构利用面向社会公众开放的通讯通道或开放型公众网络，以及银行为特定自助服务设施或客户建立的专用网络，向客户提供的金融服务。智能银行以围绕“创造最佳客户体验，提供随时、随地、随心的金融服务”为服务理念，以实现“一点接入、全程响应”的全渠道服务为核心目标，以“新技术、新渠道、新产品、新服务、新流程”为切入点，向客户提供智能化的交易处理服务，建立以大堂经理为核心的网点销售服务模式，推动网点服务方式的改革和产品销售流程的创新，实现网点资源的更优配置，最大限度地优化客户服务体验，全面提升网点服务效率和经营效益。

我国智能银行大体分为三类：智能化旗舰店、智能化网点及小型智能化网点。其中，智能化旗舰店重点突出新设备、新布局、新流程、新服务，着力打造全新品牌形象。智能化旗舰店主要体现交易层次，突出差异化服务，强调客户体验；智能化网点重点突出新流程、新服务，辅以设备升级与布局优化，以较低投入全面提升网点业务处理与营销拓展能力；小型智能化网点重点突出新服务，配套投放相关设备，以便民服务扩大客户基础。

二、智能银行优势

（一）突破地域与时间的限制。智能银行依靠电子技术发展而创造出的硬件设备、应用软件、通讯传输技术等各个领域的先进技术水平。如今，金融资本，已融入各个产业，转账结算已经代替现金交易，资金划转的频繁程度越来越高，债权债务复杂关系亦愈加复杂，票据交换及清算迫切需要更及时、合理的处理。这与智能银行的服务功能全、速度快等优势不谋而合。

（二）营业机构设置更加灵活和科学。目前，商业银行在设立智能银行时，要考察新的营业网点客流量、地址、覆盖的相关区域等特点，从而有效地节省开支，实现效益最大化。同时，我国商业银行也开始加大对原有网点建设和改造力度，加大原有网点自助设备的数量。

（三）减少柜面人员数量。随着智能银行渠道的不断完善，人工柜台式交易已经在很大程度上降低了银行的收益，增加了银行的成本，对于可以利用电子银行渠道完成的金融服务项目，应大力推动建设。通过减少人工成本，最大限度地提高银行的收益。目前，商业银行需要做的就是不断完善和规范电子渠道的管理，开发各种自助设备，完善数据处理中心，以智能银行代替现有网点，提高银行金融服务质量。

三、发展智能银行的必要性

受经济全球化与经济危机的广泛影响，我国银行业正发生着深刻的变化，这种变化不仅包括银行和银行业务的整合压力，还使金融环境更加艰难、更具挑战性。同时，随着我国经济的持续快速增长，我国银行业也面临着前所未有的机遇；随着世界上最大的消费群体市场的逐渐成熟，我国银行业未来成长空间巨大；随着国内监管系统的不断深化，对银行的内部管理要求也越来越高，风险控制水平需要也在不断完善。目前，我国银行业面临着海外扩张和做强的好机会，随着全球产业不断地向“智能”型发展，银行业在应对市场环境变化和挑战时需要更智能。智能银行的构建需要银行业务前中后台方方面面的技术支持，实现银行业务流程整合、前台业务创新、渠道整合以及优化流程来助力业务决策。因此，为了更方便、更全面地获取客户的信息，就必须发展信息技术和自助设备，以便以敏锐的洞察力来掌握客户的各种需求；银行中后台也需要通过整合、优化和创新其业务流程来确保服务的效率和良好的客户服务体验。此外，在银行业务前中后台转型的过程中更需要进行风险管理，并创建快速、灵活的业务来响应和支持业务的动态变化。

随着电子银行渠道的不断完善，人工柜台式交易已经在很大程度上降低了银行的最大收益，对于可以利用电子银行渠道就可以完成的金融服务项目，应加快推动建设，尤其是自助银行服务终端ATM的利用，可以最大限度地提高银行的收益。商业银行唯一需要完成的是规范和完善智能银行的收益和管理，通过开发相应的智能设备，完善自助银行系统，为智能银行推广奠定基础，使智能银行逐步代替网点，提高银行金融服务质量。

四、智能银行发展关键点

一是数据的分析与应用。智能化网点实现“智能”的核心不仅在于新设备的投放与新技术的应用，更在于数据的加工和应用，目前我国商业银行基本都建立了数据信息管理平台，通过对客户各类数据的分析、加工，提高客户营销精准度；从而面向客户提供准确、全面的渠道服务信息，为客户提供便利性。

二是渠道的融合与互联。物理网点与电子渠道的融合是为客户提供随时、随地、随心金融服务的关键，通过渠道管理职能的整合，实现销售方式多元化的未来业务模式。要实现商业银行多渠道融合快速推进，关键是要对不同渠道，渠道与客户、产品实现整合管理，定义各类渠道的竞争优势，明晰每个渠道的职责、客户定位和每个渠道重点运营的产品和服务，设计统一的操作流程和服务界面，保证服务质量的一致性和品牌的一致性。

三是流程的嵌入与优化。网点发挥智能化特点，实现人机交互、人人交互体验的提升，需要业务流程的合理嵌入与持续优化，从商业银行智能网点建设情况来看，硬件（机具）虽然取得了较大提升，但软实力（业务流程）的嵌入和优化进程还有空间。要根据客户与网点的交互过程，针对客户服务的不同阶段，分别制定相应流程。客户产生需求前，通过数据整合与分析，挖掘客户需求并进行营销；客户进门前，通过丰富线上功能，完成业务预处理，提升全流程效率；客户进门后，通过设备支持，实现客户识别与分流，增强客户互动体验；客户等待中，通过营销服务人员引导与特色展示，加快业务迁移；业务办理过程中，通过流程优化，完善免填单和电子填单模式，缩短业务办理时间；业务办理完成后，综合数据应用与渠道协同，进行跟进营销与回访。

四是服务的提升与转型。建设智能银行的目的之一是实现网点从交易型向营销型，再向客户关系型的转变，机具的布放和流程的优化增加了网点人员配置的优化空间，为搭健全新的厅堂服务体系奠定了基础。目前商业银行厅堂营销服务虽然已形成较为完整的体系，但营销能力的建设，服务质量的提升以及对业务的全面支持仍需进一步加强。

五是打造严密的安全保障。为促进智能银行的快速发展，必然要有一个健全的安全体系保障交易的安全性。智能银行的安全中心是客户的安全中心，也是银行全渠道的安全中心。安全中心可以分为三个层面：策略层、风险层、服务层。其中，策略层主要是为全渠道提供安全控制策略，从交易额度限制、交易权限控制和根据交易风险情况采取相应的限额控制策略。主要用于约束业务风险和客户交易风险，控制电子渠道资金交易的基本安全。风险层主要为交易的事前、事中、事后全过程进行风险识别、评估、分析。主要用于分析客户的潜在风险、信用风险等，也可以对交易的客户账号和交易对象进行风险分析，防范欺诈风险，同时也可以对事后交易的真实性进行审计核查。服务层主要为交易的身份进行识别。主要用于鉴别交易安全性，例如通过渠道密码认证、密码安全控件服务、通讯加密服务、动态口令认证服务、UKEY验签服务等。

安全保障是智能银行的基础和精髓，既可以约束智能银行系统的安全，也可以保障业务的安全。要想促进智能银行的快速发展，必然需要有一个健全的安全体系保障交易的安全性。

五、智能银行发展存在的问题

一是发展环境欠完善。目前，我国智能银行业务发展还很受限，受信息基础设施薄弱，终端设备普及程度失衡，客户群体缺乏规模，现代支付体系不完善，信用评价机制不健全，认证中心（CA）体系尚未建成等国情的制约，尚无一家开展网上存款、贷款、账单收付、跨行转账、非金融产品销售等业务。

二是网络安全成为最大的障碍。由于互联网的易攻击性、无序性、匿名性等特点，借助于网络的网银很可能成为非法入侵和恶意攻击的对象。为此，很多客户对网络安全心存顾虑，不敢在网上使用自己的关键信息。目前，中国明显存在着巨大的网上金融交易服务客户需求，只有消除广大网民对网络安全的忧患疑惑才能推动我国智能银行发展。

三是智能银行发展业务技术障碍日趋严重。智能银行是依靠网络而发展起来的金融产品，具有信息技术和金融产品的高度渗透性、交互性。信息技术的发展正日益成为一种使运营活动标准化并加速竞争性集聚，从而导致策略趋同的力量。目前，商业银行人员对智能银行知识匮乏，柜台人员缺乏产品创新并且偏重于程序化操作。商业银行迫切需要具有战略性金融与投资眼光的高级管理人才和有金融知识与科技专业的人才相结合，建立和培养有较强数理及财务分析、运用能力的专业的具有创新思想的管理团队。

四是传统经营模式需要改变。目前，商业银行基本上是传统的分支型经营模式，通过高市场份额占有率促使成本相对降低，增加行业进入障碍，从而赢得行业领先地位。传统的经营模式缺乏长期战略优势，仅通过购买先进的设备，降低定价等方式夺取市场份额被大多数银行使用。因此，通过产品差异化、不可替代性，突破传统经营模式是很有必要的。

主要参考文献：

[1]葛兆强.世界银行业发展的趋势特点与我国商业银行改革发展策略[J].当代经济科学，2000.22.

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为配合中国农业发展银行手机银行推广工作，进一步拓宽客户服务渠道，优化客户体验，新疆维吾尔自治区分行营业部于2021年11月23日成功为乌鲁木齐利华新创棉业有限责任公司签约农发行手机银行客户。这一业务的开通，提升了对客渠道服务水平，新疆分行营业部用日益精进的智能化系统彰显了为群众办实事的坚定决心。

高度重视，统一培训。该部积极组织网点全体员工认真学习《中国农业发展银行手机银行业务操作规程》、《中国农业发展银行电子银行业务管理办法》《中国农业发展银行电子银行业务应急预案》等相关文件资料，对手机银行业务的业务功能进行全面、细致的了解，梳理手机银行业务开办资料清单，规范业务标准，确保每个柜员对手机银行业务系统功能、架构和操作规程做到心中有数，为手机银行业务的正式开办做好充足准备。

勇于探路，成功办理。我部主管领导组织柜员各司其职，有条不紊进行办理。开办过程中，由柜面人员对客户进行“一对一”现场指导，讲解可以通过“农发企业银行”APP为其提供账户管理、转账汇款、资金管理、预约填单、企业生态等多样化的服务功能，同时基于移动智能终端可为客户提供手机银行电子对账、存款和贷款等增值服务和产品，业务办理尽在“掌”握。

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关键词：科技创新 供电企业 营销抄核收账 智能化管理

中图分类号：U223 文献标识码：A 文章编号：1674-098X（2015）09（a）-0182-02

2015年，临汾供电公司以深化营销信息化系统应用、优化电费业务各环节为抓手，着力从计量采集、电费核算、客户缴费、账务处理等方面提升精益化管理水平，不断创新电费抄核收账管理方式，加快智能化发展。

1 具体实施策略

1.1 全面实施数据计量采集，创新抄表管理方式

2015年，临汾供电公司进一步细化人员职责、业务流程，对采集覆盖区域内的高、低压客户，全部实施远程自动抄表，实现了数据计量全采集。为进一步提高自动抄表准确率，完善了营销应用系统部分业务功能，即：抄表核算时，人工核对档案变更为提前自动进行分析档案的正确性；人工制定抄表计划、数据准备、数据抄录等工作变更为集中自动处理；人为监管变更为集中监控实时处理过程；人工复核变更为系统提前智能复核分析，实现了集约、专业、实时、智能、高效的抄表管理模式。

加强抄表管理，提高核算应用水平。按月监督抄表情况，发现异常情况现场核实处理；深化采集应用，严格按照采集数据进行电费核算，杜绝人为调整底码现象发生；对抄表人员严格按规定进行轮换。

1.2 优化抄核作业流程，推进电费智能核算

2015年，临汾供电公司开展智能抄核试点工作，抽取采集成功率高的66个抄表段5770户进行智能化抄核试点。由人工点击计算改为系统自动计算，对居民客户采取系统自动核算、人工处理异常的方式，对非居民客户采取系统与人工相结合的核算方式，核算系统统一组织梳理核算规则项。并理顺了工作职责和业务流程，规范了系统权限设置等问题，找出了工作的薄弱环节和指标管控存在的问题，完善了信息系统电费核算及校核规则，提高了智能化核算能力。 截止2015年6月底，临汾供电公司全面实现了智能化抄核管理，在抄表计划、抄表准备、自动化抄表、抄表数据复核、电费计算、电费审核、电费发行7个环节实现了自动流转，使电费抄核管理水平得到进一步提升。

1.3 实行电费分次结算，增强电费风险防范能力

临汾供电公司与高风险客户逐户签订电费分次结算协议，于每月5日、15日、25日分三次抄表，实行电费分次结算，月末清算并预付下期电费。截止目前，共开展分次结算客户23户，月均电量1.8亿千瓦时，月均电费1.1亿元。此举大大降低了电费回收风险，提升了电费管理水平。

1.4 开展营销实时费控系统应用建设，实现电费回收可控、在控

营销实时电费控制系统是国家电网公司智能用电服务体系的重要技术支撑，将费控系统、营销系统、电能量采集系统、客服系统、短信平台等系统进行交互结合，进行电费测算、费控策略管理、费控策略应用、异常管理、基准比较等。此外，系统通过精细的客户侧需求分析、灵活多样的报表统计分析、实时多样的客户用电情况查询，为电力营销管理提供决策依据，为构建坚强智能用电服务体系和“大营销”体系提供了有力支撑。

该系统实现了实时、全自动、智能化的电力营销工作新方式。即：实时的测算及剩余电费情况通知及预警，引导客户预先缴纳电费；实时的扣收电费，降低电费资金在途时间；实时的远程自动停复电作业，提高电费风险控制力，降低工作负荷；实时的客户用电情况查询，提高客户满意度。

为确保营销实时电费控制系统的顺利运行，临汾供电公司制定了具体的实施方案，召开客户座谈会、发放宣传资料等多种形式进行宣传，更换费控智能电表，应用费控系统。在客户付费率不足设定比例时，系统进行第一次预警，发送提示付费短信，在客户付费率仍不足设定比例时，系统进行再次预警，发送提示付费短信。电费发行并欠费后，发送欠费提示短信，如客户已绑定银行账户，营销系统在发行当日的24时，会进行自动扣费，并发送扣费成功短信。如自动扣费不成功或未绑定银行账户，在形成违约金前，会再发送一次欠费提示短信。如该客户仍然欠费，进入正常的欠费停电流程。欠费结清后，会发起进行远程复电流程。该费控系统的深化应用，实现了电费回收的实时化和智能化（见图1）。

截止2015年6月份，临汾供电公司已抽取部分台区，进行试点运行，年底将对部分高风险电力客户实施费控管理，建立一套规范、高效的电费回收方案，从而实现电费风险可控、能控、在控。

1.5 开发营销稽查预警平台，建立电费监控机制

临汾供电公司开发应用“营销稽查预警平台”系统，按日对收费解款和到账确认及时率、抄表准确率等指标进行监控，发起预警信息。建立长效电费监控机制，实施日监控、日督导、日跟踪，对存在电费风险的客户，重点关注，重点催收。

1.6 开展大客户风险评价，防范客户电费风险

应用营销系统中的电费风险防范系统，对高风险客户开展评价，建立客户信用度评价体系，根据客户的交费情况，确定ABC信用等级，对C类客户建立“一户一案”，促进客户按时交纳电费。针对客户经营特点，量身定制“事前、事中、事后”风险防范应急预案，做到电费风险超前预防。

1.7 拓展多元化缴费方式，提升优质服务水平

临汾供电公司积极拓展多元化缴费方式，充分利用社会化的资源，推行代收电费业务。城市地区继续推进电力自营收费、客户自助交费、社会化代收并存的“十分钟交费圈”建设；农村地区继续推进以“村邮站”、电信网点等社会化收费网点为主、自营收费网点为辅的“村村有交费点”建设。

大力推广95598互动网站应用，实现网上缴费；与工商银行、建设银行、农商银行、农业银行、邮政储蓄银行等合作，实现了手机缴费、电话缴费、银行代扣电费；支付宝网上缴费等。

临汾供电公司高度关注每一种缴费方式的使用情况，听取客户意见和建议，不断总结，及时改进。如近期与人行合作，实现客户一证签约，电费可在不同的商业银行进行代缴和代扣。待电费发行后，营销应用系统会根据扣款策略生成代扣数据，然后将代扣数据发送给人行，人行校验通过后，进行扣款，扣款成功后，将扣款文件返回营销应用系统，营销应用系统根据人行返回的扣款文件进行销账。人行代扣业务的开展，为客户提供了便捷快速的缴费渠道，提升了电力优质服务水平。

随着智能手机的广泛应用，临汾供电公司推出手机客户端“掌上电力”服务，它是继原有实体营业厅、95598热线、95598智能互动网站外，为广大电力客户提供的随时随地全新的“拇指生活体验”服务渠道，可给客户提供全方位服务。其服务内容有：用电查询服务可实时查询自身用电量情况、交费购电情况、欠费及余额情况；网上导航服务可帮助客户查询最近的营业网点、交费网点等；信息订阅服务可订制APP信息推送、短信、电费电子对账单等免费服务；停电公告服务可使客户及时获取一周内所在区域的计划停电信息；同时可查询有关电电力服务指南、资费标准、用电常识，电力法律法规等。下载“掌上电力”手机客户端，体验全新的电力服务模式，推进优质服务再上一个新台阶。

1.8 开展自动对账业务，提高电费账务处理自动化水平

2015年度，临汾供电公司将以工行为试点，开展账务自动对账、自动记账业务，提高账务自动化管理水平。以营销业务系统为基础，通过编制接口程序，制定业务规范，建立银行数据和营销系统数据之间的关联关系，实时从银行获取进账单数据，从营销系统获取解款单数据，实现电力收费信息和银行回单自动销账和到账确认，到账确认后营销系统自动接收信息生成记账凭证，自动登记科目汇总账、明细账。营销系统接收银行数据后，自动赋予每一条银行对账单唯一银行票据号码，根据记账凭证与银行网银记录进行自动检索、核对，生成银行存款余额调节表。实时掌握营销系统在途资金、银行未达账项、银行资金使用情况和电费回收情况，提高资金管理水平。

2 存在的问题

2.1 计量采集方面

发现有部分客户营销系统抄表底码与实际采集信息不符，智能电能表载波加载不成功，通信信号覆盖受地域限制，计量表计采集不成功，营销系统与计量采集系统规约存在问题等。

2.2 电费核算方面

营销系统抄表册获取数据不成功，采集主站中间库运行缓慢等。

2.3 费控系统应用方面

费控系统各环节存在信息不对称，费控指令执行失败较多，在费控系统向采集系统下发大量指令时，会造成采集接口程序假死，复电指令执行不成功。

2.4 多元化缴费方面

存在对账不及时，多元化设备终端对账差错，营销系统显示解款记录金额及笔数与实际终端实收不符等。

2.5 电费账务处理方面

存在数据传输不顺畅，收费解款未实现一票一解等。

3 采取的措施

3.1 建立健全费控系统建设运维领导组，确保系统稳定运行

明确各部门职责，完善费控系统与计量采集系统技术衔接，及时处理系统中存在的问题，确保系统运行顺畅。

3.2 加强计量采集系统建设，提升采集应用水平

要求通信信号覆盖到位，信道畅通，采集系统功能健全、安全、可靠，采集数据准确。全面核查客户档案信息，确保营销系统预留电话真实准确。复电信息要求按时反馈给营销系统，同时保证自动复电失败后，台区负责人能够第一时间接收到停复电失败短信，以便及时到现场处理。做好“掌上电力”的信息推送工作。定期分析费控系统运行过程中的问题，及时处理。

3.3 进一步规范收费业务，提升电费管理水平

对于现金缴款的，应保证解款记录与现金缴款单金额一致，交款人备注简明扼要、统一规范。对于转账支票、进账单结算的，解款时，应保证一张回单对应一条解款记录。每日收费员向电费账务员报送解款报表，写明解款编号、金额、回单付款方名称、时间、金额。系统与银行建立一对一的对账模式后，营销电费实现二次销账，人为操作将更新为系统自动核对，自动销账。

3.4 加强银行批扣、手机APP等第三方电费支付方式的宣传力度

印发宣传资料，开展有奖推广及送积分等活动，举办缴费方式操作业务培训，使电力客户感受到方便、快捷和真诚的服务。

3.5 实现营销大数据建设，为营销管理提供有力的决策依据

对电量、电费、欠费情况、停电情况、多元化缴费点运行情况、电费资金在途情况等进行大数据管理、分析；定期掌握每一种缴费方式、每一个缴费网点、每一台缴费设备的缴费笔数、缴费金额、客户性质及设备运行状态；掌握欠费、在途资金、预收电费的情况及客户档案，切实为营销管理提供有力的决策依据。

3.6 严格落实责任制，促进抄核收账同业对标全面提升

同业对标指标是一项综合性的指标，它的排名可反映各单位的基础工作和管理水平。严格落实责任制，将同业对标指标落实到人，努力做到事事有人管，实时有人盯，措施有落实。强化人员培训，深刻了解指标涵义与计算方法，熟悉相关因素和应采取的措施；定期召开同业对标指标专题分析会，及时发现同业对标管理中存在的问题；坚持开展同业对标月度分析，重点对与全省标杆单位的差距、存在问题、工作中的短板、工作经验等进行深入的剖析，制定下一步的工作重点及应采取的措施等；建立“月通报”制度，对每月同业对标完成情况进行通报，让各单位及时了解本单位在全市所处的位置，以及工作中的不足；重点问题、重点突破，对部分单位存在的个性问题，及时组织人员，现场了解情况，有针对性的解决各类问题，促进同业对标指标的全面提升。

3.7 加强人员业务培训，提高专业技能水平

面对现代化的管理模式，对抄表、收费人员提出了新的要求，要不断树立新的服务理念、学习新的抄核收账业务知识，掌握适应现代化公司发展的新技能。

实现抄核收账智能化管理，全面提升自动化管理水平，适应“客户导向型、业务集约化、管理专业化、机构扁平化、管控实时化、服务协同化”的“一型五化”大营销体系，是国家电网公司未来发展新趋势。临汾供电公司积极探索现代化管理模式，不断推进计量采集系统、实时电费控制系统、营销应用系统、营销监控系统建设，不断拓展多元化缴费方式，努力实现营销抄核收账业务精益化管理，实现电费管理的新跨越。

参考文献

[1] 韩建军，许世辉，方国元，等.抄表核算收费[M].北京：中国电力出版社，2010.

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关键词：智能住宅小区 网络技术应用

1.智能住宅小区所需要达到的“智能”功能

随着人民生活水品的不断提高和房地产业的发展，我们需要在以下三方面为个性化的用户提供智能化的服务：

（1）智能化。即是小区的智能化，是小区为保证我们居住的舒适以及安全方面所具有的智能化。在我们进入小区的那一刻起到我们离开小区时，我们就跟小区这个整体保持了联系。例如：可视对讲，家庭安防等等。都是智能小区必须的功能。（2）智能小区中各个使用功能的智能化。进入小区后到达自己家的这段时间我们一直在使用智能小区的各个功能。例如停车，闭路监控等实际功能。他们都是跟网络技术运用所挂钩的。（3）家居本身的智能化。即是我们“家里”的智能化。我们在小区的日常生活的大部分时间里。我们都是在各自的家中度过。家居本身的智能化就是一个最重要的核心“智能”功能。例如：家庭网络。宽带网络等等。有了这些丰富多彩的家居智能化网络技术的运用，我们才能感受到科技的力量带给我们的快乐。

2.网络技术在智能小区中的运用

为了满足小区居民各项需求，我们要赋予小区智能化的功能，为了实现这个功能，智能化的小区应该要有3大平台：家居智能平台、社区智能平台、网络集成平台。

(1)家居智能平台。家居智能平台包括可视对讲、家庭安防、远程抄表、网络家电、家庭短信、物业报修等子系统，使用户在生活中直接面对的智能化系统，与用户的关系最紧密。 可视对讲，他提供了访客与住客之间的双向可视对话，能够起到一定作用的安全防范作用， 如果他升级了红外报警装置，烟幕探测器，瓦斯报警器同时跟小区物业管理。小区警卫有联系的话，还可起到防火，防盗，防煤气泄漏的保护作用，为房东的人身财产安全提供了24小时的全方位智能不间断保护。远程抄表，普通的小区水电煤气都是用人工抄表的方式，这样费时费工没有效率。但是安装了远程抄表的智能住宅小区就不一样了。他先进的远程抄表网路技术，全计算机操作，快速安全，如果还和银行的自动缴费系统联合的话，主人足不出户就能缴纳多种费用，省时省力，完全体现了新时代高效节能的思想，应该予以大力推广。网络家电和物业报修更是我们生活的好帮手。网络家电能够实现远程控制家电，省时省力高效率。

(2)社区智能平台。社区智能平台包括闭路监控、周界安防、背景音乐、停车场管理、一卡通、电子巡更等子系统，主要集中在小区的公共区域，通过物业管理公司来为用户提供安全保障等服务。闭路监控，周界安防，我相信是最好的防盗安保设施，全计算机网路控制，提高了效率，减轻了物业的工作量，为业主的安全又加上了一道保险，是很值得加大投入的网络技术。停车场管理更是不用说他的重要性了，智能小区发展大型停车场和自动化车库管理系统是非常有必要的。小区停车场管理系统由出入读卡器、自动开门机、探测器、控制器等组成,车库管理人员可以在办公室浏览到各车库的车辆进出情况及停车数量。管理办公室的计算机还可以完成发卡、收卡、卡特安及主库泊位数量自动设置、自动打印收据给停车者等功能。一卡通，有收费的登记、转账、统计功能,及收费项目、计费方式的变更登记等功能,同时将其他各子系统相应的收费信息递交到收费信息系统后进行统一结算,居民可通过小区电子银行或IC卡缴费。使我们的生活更加简便，是一项很有用的举措，他整合了网络，使我们的生活更加简便。电子巡更系统，配置了夜视拍照功能，在夜间的巡逻中能发挥更大的作用，集合上网络的功能，让系统的巡逻功能更完善。

(3)网络集成平台。网络集成平台包括家庭网络、控制网络、宽带网络、电话网络、有线电视等网络，是整个小区智能化系统的支撑平台。家庭网络，整合了信息设备、通信设备、娱乐设备、家用电器、自动化设备、照明设备、保安（监控）装置及水电气热表设备、家庭求助报警等设备互连和管理等多项功能。是家庭数字化发展的方向。而宽带网络、电话网络、有线电视等网络是现代生活的必须具备的。家庭计算机的普及,网络技术己深入普通的家庭,信息网与服务网己成为现代家庭的一项生活内容。小区网络服务中心是智能小区的信息交换中转站,高速的小区网络中心是小区住户步入信息社会、享受网络世界的重要保证在网络技术运用中。

3.智能小区中网络技术应用的前景

随着信息时代的到来和科学技术的迅猛发展,在家办公、在家上学、电子商务等新事物应运而生。家庭中各种与信息相关的通信设备、家用电器和保安装置,可以通过总线技术连接到一个家庭智能化系统上进行集中的或异地的监视、控制和家庭事务性管理。随着信息技术的发展,智能住宅和智能小区的内涵也不断的变化、发展。因此,我们有理由相信智能住宅和智能小区将有非常广阔的发展前景。而网络技术运用则是智能小区的核心。相信网络技术将在智能小区中得到更多更广的运用。

参考文献：

[1]张文才、龚为埏 .国内外智能建筑技术发展的现状及趋势[D]. 中国建筑电气行业发展论坛论文集. 1998.06.(6)：13

[2]方天培 居住小区智能化系统[D] .城市•建筑智能系统. 2005.09.(10)：19

作者简介:

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10年之后，中国IT产业将会占据国内IT市场的主导地位。国内IT企业，将在基础设施、基础软件，以及应用软件等各个领域，逆转过去10年完全由国外厂商主导的格局。

我之所以做出这样的预测，是因为现在就是一个转机，随着国内政府、金融以及企业用户对于自身信息安全的重视，他们将会更关注国内IT企业，也会给国内IT企业更多的机会。

同时，国内IT企业在技术、研发、管理等各方面的实力也在不断增强，与国际领先企业之间的交流合作也日见频繁，目前国内IT企业需要的只是时间而已，而10年的时间，足够国内厂商去发展。

智能化的社会生活

而具体到细分的IT领域，我认为 10年之后，高性能的移动终端将会彻底取代现有的其他终端。

同时，云计算、大数据将会成为一种常态服务，IT将会成为一种社会化的基础设施。就如同今天的互联网一样，10年后，每个人都可以通过移动终端，随时随地获取自己需要的IT服务。而且，届时在移动终端的操作上，语音输入将成为主流，键盘将不是必须品。

另外，智能化的社会生活将成为10年后的一大趋势，人们会充分依赖IT技术发展所带来的创新成果。例如，届时各种形态的智能机器人将会大行其道，会在我们的身边提供各种各样的应用和服务。

而在企业应用领域，分散的应用系统将会得到改变，企业应用将会充分的整合，数据会更加集中。

具体到我所服务的金融行业， 10年之后，金融行业将会全面的互联网化、移动化，随着IT系统处理能力、智能分析能力的增强，银行对于风险控制的手段会越来越多，银行也就有条件通过互联网为用户提供各种各样的服务。

届时，银行的实体网点将会减少，柜台的操作人员也 会大幅减少，更多的是咨询和服务人员。

此外，10年后，银行为客户提供基于数据分析的服务将成为基本配置。现在银行的数据分析结果主要是给领导作为决策参考。10年后，消费者向银行购买理财或投资产品时，将不再依靠人脑的判断，银行将会向每个消费者提供基于大数据的分析，供消费者参考。

三大难题将被破解

一是10年后，可穿戴设备将会得到普及，并将会大大地缓解老百姓就医难、看病难的问题。届时，通过可穿戴设备的广泛使用，每个人都能够随时监测自身的健康状况，并根据设备的预警提前进行预防和诊治。

二是随着大数据技术的发展，以及各种数学模型的创新，对于各种天气状况、自然灾害的预测、预报将更为准确，这将在很大程度上解决因突发的自然灾害所造成的巨大损失。

三是无人驾驶技术将逐步成熟，这将会使人的驾驶体验更加轻松、愉快，更重要的是，无人驾驶技术的应用，将会大大减少交通拥堵和事故。

IT能耗将成严峻挑战

随着人类对于IT的依赖性越来越强，10年后，计算资源、存储资源将会增长到一个难以想象的程度。

这种增长将带来两个十分严峻的挑战：

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关键词：智能建筑设计；现状；发展

Abstract: the building is people's production and life of the necessary place, in recent years, the development of real estate market more and more competition, changing the design direction of various buildings and Angle become all real estate developers improve the quality of products of the key building. Modern architectural design is a development trend of intelligent. However, our country's intelligent building design, still has some problems. This paper introduces the intelligent building design concept, the present situation and the development situation.

Keywords: intelligent building design; present situation; development

中图分类号：TU2文献标识码：A文章编号：

中国的经济在不断发展，使得人们的生活水平也不断提高，人们对于建筑设计的要求也越来越高，智能化的建筑是现代化建筑的发展方向之一，也是城市发展所追求的目标。智能化的建筑设计除了满足人民生活的基本需求，也添加更多人性化、智能化的元素，以营造高品质舒适的生活。

一、智能建筑的概念

智能化建筑指的是在箭镞设计的过程中，将建筑物的各种结构、具体设备、服务以及管理等方面与用户的实际需求结合起来，将建筑相关的各方面进行最优的组合，从而给用户提供高效、舒适、人性化、智能化的建筑环境。智能化建筑是在现代可续技术的背景下产生的，其技术的基础是现代化的建筑技术、现代化的电脑技术以及通讯技术等。

智能建筑的特点如下：

第一，智能化的建筑大多与现代化的节能环保、用户业主的各种经济利益相关，智能化的建筑物不仅能节约能源，也能保护环境，这也是智能化建筑发展的重要特征和条件，各种智能化建筑的功能无一不考虑到业主的经济利益。

第二，智能建筑的发展思想是“以人为本”。无论是传统建筑还是智能化建筑，受益者都是在建筑物内工作、生活的人，因此，智能化建筑的智能化程度，应该取决于业主和用户的需求，而不是单纯地看建筑内所装载的各种器材设备是否先进。智能化建筑不是完全将现代化的高科技堆砌起来，更倾向于用现代化科技实现人们的需求。

二、智能建筑设计的现状

1、我国的智能建筑发展概况

最早的智能建筑是出现在美国，在我国，台湾地区的智能化建筑发展比较早，香港的智能化建筑发展也比较早，比如汇丰银行大厦、中银大厦等都是智能化程度比较高的智能建筑。我国大陆地区的智能化建筑起步比较晚，近几年，在北京、上海等发达地区，智能化建筑已经逐步发展起来，比如上海的金茂大厦、青岛的中银大厦等都具有比较高水平的智能化。当前，我国的智能建筑设计已经向大型公共建筑转变，例如常见的会展中心、体育场、图书馆等，这些建筑的设计也逐渐参照智能建筑的规则和要求进行。

2、智能化建设设计和管理存在的问题

1）设计质量低，水平不高

我国的智能化建筑设计的应用水平还不高，地区之间的发展也不够平衡，而且产业化的水平比较低，有的设计产品还不能适应市场和用户的各种需求，在软硬件的设计方面，还比较缺乏自主的知识产权产品。而且很多建筑的需求者对建筑单位的智能化设计期望比较高，这与目前的人员水平形成矛盾，由于目前的设计人员对智能建筑设计的方法以及智能化设备的操作还不是很熟练，因此在建筑竣工后也还是可能出现一些问题。比如建筑的集成性比较差，监控点的配置不够合理，建筑的控制精度比较低等，这些都会导致建筑设计日后的管理困难。

2）施工、验收的规范标准不健全

近年来，智能建筑设计技术不断发展，相关的设备和系统规范都还不够健全，这导致工程的规划、设计、监督以及竣工验收等，都缺乏相应的管理规范和技术法规，致使很多智能化设备在验收的时候没有工程测试、没有验收规范和标准，也就不能真正检验产品的合格性。

3）智能系统的集成商具有不同的技术水平与职业道德

智能建筑设计很大程度上考虑了业主的需求，待他们提出相应的需求之后，再由设计单位进行智能建筑的设计方案的提出等，而深化的设计和具体的功能实施则是由功能系统集成商来完成，这导致了不同单位之间的联系脱节和不协调。智能建筑设计的系统集成商具有怎样的技术水平和职业道德水平，都会对建筑业以及相应的智能建筑造成很大的影响。由于目前，系统集成商对商业利益的追求程度比较高，在管理过程中也缺乏相应的约束机制，导致很多工程项目完工之后，智能系统还达不到相应的要求。

4）重建设清管理

注重建设过程而轻视管理是我国目前智能建筑设计领域存在的比较普遍的现象。很多的用户对智能化建筑的物业管理意识还很淡薄不够浓厚，因此，在选择建筑的物业管理时，所选择的物业管理也不能满足业主的各种智能化要求和目标。有的时候，在建筑管理方面，只注重眼前的利益，一味地降低智能化的专业技术人员人数和知识层次，导致智能化系统不能正常有效的工作，很多开发商也不能提供大量的资金来保证建筑的完整性和高利用率，业主也无法真正享受到智能建筑带给生活的便利和好处。

三、智能建筑设计的发展

我国的智能化建筑设计已经有了一定的发展成果，展望未来，智能建筑的一个整体发展趋势更倾向于与数字化的融合。

人类已经逐渐进入数字化、信息化的时代，数字化信息，不断改变人们的工作和商务模式，也逐渐改变了人们的生活观念，因此，建筑设计的发展方向也会在智能化的基础上朝着数字化建筑发展。

数字化建筑，指的是通过现代化的数字信息将提供管理与服务的一方与每个用户之间实现有机的连接的建筑形式。其最大的特点在于这种数字化的网络系统，使得管理与服务的提供者能实时地与用户之间进行各种形式的交流。数字化建筑有数字化的平台，相比于传统的建筑模式而言，能给用户提供更加有效的管理模式、更加全面的管理服务以及更加丰富的文化沉淀。未来的建筑设计发展应该有以下几个方面。

第一，建筑更具有人文气息。但各种建筑物竣工之后，应该逐步从构建良好的人文生态环境角度出发，提炼数字化社会所蕴含的各种人文精神，并且促进人文精神与数字社会之间的交汇。同时，也要加强居民的人文教育，从提高居民的人文素质角度出发，建造更加适合人们居住生存的数字化人文建筑物。

第二，建筑要具有科技含量。智能化、数字化的建筑应该具备多方面的优势，例如设施设备齐全、环境优美、生活便捷、具有高尚的品味、高科技含量等，这都是智能化数字化建筑不可或缺的因素。让建筑更加富含科技含量，对多方面都有极高的要求。政府应以智能化、数字化建筑的发展作为契机，将科学技术逐渐渗透到用户中。

第三，建筑要更加绿色。绿色是时代的要求，建筑设计的绿色不仅指的是建筑物所在的小区以及周边环境的美化，更多的一种意识，一种遵循可持续发展要求的生态意识。加强建筑设计的绿色化，是促进建筑不断适应时展的关键。在市场经济的竞争下，建筑设计的发展，要多手抓，不仅抓技术，还有抓环保生态，同时要抓人文内涵，只有这样多元化的建筑设计，才能真正适应时展。

四、结语

信息化时代不断发展进步，人们的生活水平也逐渐提高，对建筑物的要求也越来越高。在市场经济体制下，建筑设计也逐渐发生改变。智能化的建筑是建筑发展的一大突破，智能化系统不断满足人们的各种需求，现在我国很多地区也在大兴智能建筑的修建。我国智能建筑的发展方向是融合更浓厚人文气息，含有更高的科技含量以及生态意识。

参考文献：

[1]姚铭.智能化住宅的建设与管理[J].森林工程，2006(7).

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【关键词】智能视频分析技术；银行；应用

银行业传统的监控系统中，存在着很多不足之处，而这些不足之处正是不法分子进行犯罪活动的契机，严重威胁着人民群众的财产安全，因此完善银行业智能监控技术，在银行业中应用智能视频分析技术，确保银行业交易场所的安全，具有重要意义。

一、银行监控技术的特点与不足

银行业传统的监控技术中主要强调监控点位置的部署和数量的增加，由于监控点数量的逐渐增多，使得银行业监控人员的工作压力越来越大，并随之产生诸多不可回避的问题，主要有以下几点：

一是直接由肉眼观看监控视频，很难长时间集中注意力，因此比较容易错过重要的画面信息，尤其是随着监控系统规模的不断扩大，工作人员无法同时顾及多个监控画面。二是监控视频的画面显示不够，由于银行部署多个监控点，因此不可能将监控视频按照一比一的比例配置监控器，大多数的银行普遍采用报警画面弹出或轮循播放的显示模式，导致工作人员错失异常画面。三是数据查找和分析困难，银行传统的监控系统不具有智能分析功能，录像数据无法进行分类储存，因此在分析和查找时，需要消耗大量的时间，很难获得有效准确的信息。

二、银行业监控系统的需求

现阶段，由于一银行为犯罪目标的犯罪活动数量不断上升，犯罪方式和犯罪手段也逐渐趋于多样化和暴力化，因此用智能化手段减少银行犯罪率已迫在眉睫。

1.银行业智能化需求

现阶段银行管理单位想要提高银行监控系统的监控效能，优化监控系统构架，提高监控系统的预警能力，将被动监控转化为主动监控，就必须进行智能化监控，而智能视频分析技术完全可以做到上述要求，智能视频分析技术可以将监控人员从嘈杂枯燥的“盯屏幕”任务中重解脱出来，同时还能在海量的视频数据中快速搜索到想要的图像信息，仅仅需要几分钟就可完成数据的查找和分析，有效的提高了银行的工作效率。

2.可进行集中式管理

目前我国银行中的智能视频监控技术的建设主要是按营业地点进行建设，在每个分行、支行以及营业网点分别建立监控中心，这种管理方式给银行内部的设备维护和事后领证等工作带来了不少麻烦，因此越来越多的银行开始建设统一智能管理系统。

3.智能视频的高清华“标配”

由于银行工作环境的特殊性，使得对银行柜台操作、交易对象以及来往的人群监控图像的要求越来越高，由最初银行监控系统的CIF图像效果逐渐进步到现在的D1图像效果，随着数字化系统的不断应用和普及，近年来银行对于高清图像的要求也就越来越迫切，银行监控录像不仅要看得到还要看得清。

三、智能视频分析技术在银行业中的具体应用

1.智能视频监控

通过安装在银行营业厅、门口以及柜台等区域监控摄像头，在视频画面中设置需要进行智能分析的区域，实现对银行工作区域和进出银行区域人员的不间断监控，并对其进行智能分析，一旦发生异常情况，监控系统就会自动报警，通知银行的值班工作人员，同时还可将异常的信息通知到现场的安保人员，对可能发生的突发事件进行有效的控制。

2.ATM自助银行抓拍系统

ATM自助银行抓拍系统即人脸识别系统，在银行的自助服务区内应用智能视频分析技术，安装人脸抓拍系统，对在自助服务区进行交易的人员进行人脸自动抓拍，并通过银行内部的有线网络或无线网络，将用设备抓拍到的人脸图像传输到银行的监控中心，在发生意外情况时，可将抓拍到的人脸进行信息分析，并把分析出的信息提供给公安部门，协助公干部门办案。

3.自助银行尾随报警

在ATM机上方安装摄像机，并连接智能视频分析系统，当客户进行交易时，身厚有人尾随超过设定区域范围时，智能视频分析系统就会提醒客户注意交易环境的安全。

4.周界入侵报警

银行通过采用智能视频分析技术的周界入侵报警器对下班后的银行营业厅区域、出口等区域实施警戒区域入侵检测报警，保证下班后银行区域的安全。

5.短信通知和分级管理

应用智能视频分析技术的银行监控系统的一大特色功能就是可以进行短信联动报警，短信联动报警在发生突况是可以第一时间将文字短信或现场画面信息发送到系统设定负责人的手机上，如果银行值班人员没有进行突发状况处理时，智能监控系统会自动通知更高一级的银行管理人员。

6.脱岗检测

智能视频分析技术可以应用在银行、重金库等地的值班室进行脱岗检测，当银行值班室内无人超过设定时间，银行监控喜用就还在银行总指挥中心报警，有效防止因银行值班人员脱岗而造成的安全隐患。

7.金库智能监控

在银行金库内安装摄像机，并连接银行视频智能分析系统，当银行金库中被保护的物品被移动或者被盗时，银行监控系统就会自动报警，通知银行值班人员进行状况处理。

四、总结

总之，对于银行业的安全防范而言，做到提前预警和避免损失以及控制突发事件的大小是对于银行安全性的最基本的要求，同时找出银行现有监控系统的不足之处，并应用先进的智能视频分析技术已经成为确保银行交易安全性的重要保障，随着我国经济的发展，银行金融业在社会中的重要性也会不断加强，同时银行自身需求化的不断加深和细化以及国家政府部门监管力度的不断加大，使其安全防范措施也将会得到不断的进步和创新，我相信智能视频分析技术作为银行业安全运营与业务管理的突破性技术在不久的将来一定会得到广泛的应用。

参考文献

[1]ATM智能视频监控系统解决方案[J].智能建筑与城市信息，2011（05）.

[2]周永红.智能视频监控技术及应用[J].智能建筑与城市信息，2009（05）.

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【关键词】智慧银行；传统银行改革；智慧银行发展建议

随着新一代信息科学技术的迅速发展和广泛应用，世界正在酝酿着重大变革和新的突破，向着更高层次的智慧化发展已成为必然。

一、智慧银行的概念

银行基于网点提供服务的模式已维持了上百年，物理网点对满足客户个性化、差异化的服务需求仍发挥着十分重要的作用。但传统银行网点的服务模式与当今客户需求、技术发展等不相匹配，造成大部分客户被电子渠道分流。在新的竞争时代，金融业竞争的基础不再是占有金融资源的多少，信息资源将取代金融资源的根本地位。银行作为传统的金融机构，在新形式的冲击面前，做出迅速的战略整改，开始全面实施网点智慧化建设。

所谓智慧银行，是指充分运用先进科技成果和银行经营管理经验，高效配置资源，敏锐洞察客户需求，并做出灵活快速反应的一种高度智能化的金融商业形态。“智慧银行”的主要特征是开放、聚合、互联与智能，目标是推动商业银行信息技术与业务发展的深度融合，促进业务、产品、服务、流程与管理的创新，增强可持续发展能力。因此，商业银行建设“智慧银行”，必须以智慧化的手段和全新的思维方式审视并顺应客户需求，利用现代信息技术重塑新的服务、产品、运营和业务模式，在为广大客户提供高品质金融服务的同时，实现规模经济，提升服务效率，达到有效的客户管理和高效的营销绩效的目的。

二、银行物理网点存在有必要性

从全国情况来看，互联网金融的发展虽然对传统网点的经营造成了很大程度的冲击，但实际情况是物理网点的数量并没有下降，反而略有增多。根据中国银行协会《2015年度中国银行服务改进情况报告》，截至2015年底，银行业金融机构营业网点总数达22.4万个，新增营业网点6900多个，同比增长3.18%。

1.满足客户的差异化需求。

当前用户需求日益呈现多样化，一些用户需要的不仅是简单的存取款业务，而是综合的金融服务，这时物理网点的优势随之体现出来，由于人们对于新技术、新设备的接受程度是渐进的、不均衡的、区域性的，对并不熟悉网络技术的客户来说，更倾向于人文服务的物理网点。尽管电子设备日益普及，但出于认知、安全、体验等方面的考虑，人们对直接接触型的社会交往方式仍存在较大需求，因此与移动终端相比，物理网点仍具有不可替代的优势。

2.满足用户直接接触型消费需求。

金融服务的基础是信任，消费者需面对面的沟通服务。虽然可通过人机互动的形式完成金融业务，但人与人之间交流却是沟通效率最高的。通过与银行工作人员的直接沟通，更容易地理解金融服务信息，也更容易产生信任感，更容易为用户所接受。

然而由于国内人工成本、土地成本的上升，物理网点的缺陷正在逐渐显露。而随着互联网技术不断进步，移动终端设备进一步普及，“互联网+”和智能网点的优势凸显。

三、智慧银行的主要优势

1.渠道建设智能化

随着客户消费习惯的改变、移动金融、在线支付等第三方支付工具的出现，客户对传统商业银行网点的依赖越来越少。丰富、方便、快捷，尤其是“互联网 + 电子金融”服务，受到广大客户欢迎。智慧银行的建设，可以真正实现以客户为中心，整合线上线下的服务渠道，在现有服务渠道基础上，整合物理网点、手机银行、电话银行、网上银行等渠道以服务客户，建设家居银行等系统使客户享受到更智慧、更快捷、更高效的优质服务。

2.客户管理智慧化

在大数据时代，信息大爆炸使得客户资料的优质管理显得尤为重要。首先，智慧银行可以建立完备的客户数据库。利用大数据，获得广泛的客户信息及其消费习惯以及信用水平，并建立起自己的客户数据库。其次，利用数据库的资料分析，可以了解客户偏好，根据趋势制定出更加市场化的产品，在客户受益的同时，使银行赚取利润。再次，数据库的管理可以使银行了解客户间的差异化，从而提供更多的定制服务，使客户获得最舒适的用户体验。

3.数据处理精细化

通过建设智慧银行，使银行获取的数据不仅仅局限在结构性数据上面，已细化为更为人性、更为便捷的非结构化数据。在互联网金融背景下，商业银行可以通过移动金融、网购平台等渠道获取关于客户职业偏好、购物倾向、兴趣爱好等非结构性数据，运用云计算等现代化技术对这些“大数据”进行数据的提取、筛选、分析，使银行能够随时随地跟踪客户喜好等的变化，并展开针对性的营销以及服务。

四、智慧银行建设成果

1.建设银行：打造金融服务新平台 加快智慧网点建设

2014年，建设银行了转型发展规划，明确将“智慧银行”作为未来转型的主要方向，即强调发挥移动互联、大数据应用、等技术在经营管理中的作用，提升全行的信息化、智能化水平，全面打造适应未来发展需要的金融服务新模式。

针对目前柜面凭证种类多、通用性不足、客户填写繁琐等现状，从源头优化流程，并逐步将原有客户手工填写流程优化为电子填单流程，减少客户重复填单。开发多渠道协同服务预约，支持客户通过网银、手机银行等多种渠道预约，减少数据输入，从而显著提高了业务处理效率，减少客户到网点排队时间。

在建设银行深圳前海分行营业部，客户能够充分感受到智慧银行的魅力。智能机器人取代大堂经理，在门口迎接客户、解决问题；旁边的智能预处理终端集业务分流、客户识别、排队叫号为一体，通过身份证扫描，把个人信息传输到柜员的操作系统，还可以打印客户手机上的预填单据。而网点中存取款一体机、多媒体自助终端、自助发卡机、VTM等多种设备进一步提高了物理渠道的覆盖面。极大的满足客户交易需求。

2.农业银行：创新服务模式 推进网点智能化建设

高效服务。智慧网点将网点排队机与掌上银行、网上银行绑定，客户只需通过手机登陆掌上银行，输入身份证号和手机号，即可预约当天至一周之内的办理业务时间。当客户在按照“预约排队系统”约好的时间到达农业银行网点时，只要在排队机上输入身份证号或刷卡，就可以优先办理业务。

智能服务。农业银行智慧网点通过自助发卡机等设备实现了客户服务的自助化。自助发卡机能够自动读取客户二代身份证信息，发起联网核查，并受理普通借记卡开卡、IC借记卡开卡和电子渠道签约等业务，使银行卡的开卡业务一下子变得十分简单。减小柜面压力。

远程服务。智慧网点的VTM使客户可以通过视频与远程柜员进行无障碍交流，办理和咨询相关业务。使客户能够在智慧网点内享受更加贴心、更具人性化的服务。

五、智慧银行建设存在问题和误区

1.智慧银行建设存在的主要问题

（1）银行软硬件不配套

商业银行普遍重视门面建设，改进网点环境，设立便民设施。硬件条件进步的同时，软件条件却没有做到同步，表现为网点服务粗放、流程设计繁琐、员工技能不到位。银行排队现象、手续不够简捷仍然是客户抱怨的中心问题。

（2）营销与售后服务不匹配

商业银行的客户经理队伍建设卓有成效，营销方式不断改进，产品营销取得了较好效果，但是与客户要求仍有差距。银行的售后服务数量与质量均与客户期待有差距，尤其表现为电子银行等产品的售后维护力度不够。

2.智慧银行建设的误区

第一，“智慧网点”并非硬件设备、多媒体内容与产品展示的简单组合。智慧网点作为渠道建设的一部分，其建设应基于目标客户群分析，通过合适的渠道，为目标客户群提供所需的产品和服务，如流程、体验、机制的优化，而单纯通过硬件设备的升级或网点重新装潢也难以速成的。

第二，智慧网点本身没有固定的模式，但现在某些网点过于强调“高大上”，或者太偏重于基础性网点、偏重于单一客户群。网点的模式应基于各银行的网点发展战略，建设符合自身特点的智慧网点。

第三，智慧网点从规划到试点，再到推广，需要一个渐进的过程来实现整体渠道的有效性和业务效能的提升。但国内银行更多的是将其作为单一试点，没有考虑成功经验在其他网点进一步推广，也没有进一步进行整体的中后台整合。

六、智慧银行建设的创新策略

金融创新视域下的智慧，就是要能够及时甚至提前感知客户需求的变化，使得金融产品的供给与客户需求保持动态一致，通过及时便捷的渠道给客户提供差异化、个性化的金融产品与服务。

1.注重客户体验

客户体验的洞察是银行改进该方面服务的起点。客户体验一般可以划分为几个不同的层次，其中涉及到的客户体验类型包括：方便、信任、尊重、自主、时尚、身份等。对于不同层级的体验，客户的反馈是不同的。商业银行应当在保持基本和绩效体验的基础上，做强激励体验，重视交流、协助、顾问、荣耀、回报这些体验服务内容，让客户形成价值认同感。

2.强调产品创新

互联网金融迅猛发展的时代，商业银行想与之竞争，其前进步伐必须跟上互联网企业的创新速度。银行应当建立互联网思维，建立基于互联网的金融服务模式，准确把握各个细分市场的客户需求，确定重点发展的客户群、创新发展的先后顺序。高效、敏锐地进行新产品开发，灵活、迅速地进行产品优化，持续、有序地进行售后追踪服务，产品要做到差异化、系列化、品牌化。

3.优化业务整合

智慧技术的应用，在很多方面实现了用最少的人工干预为客户提供便捷周到的服务。商业银行应当以业务流程为研究对象，以系统工程视角，分析现有流程的缺陷与不足，有针对性地进行业务流程再造，改善客户体验。其落脚点仍然是海量数据的处理，要在短时间内整合分散信息，协调前台后台多个部门，优化银行系统功能，压缩内部审批程序，提高办事效率。

4.强化风险管理

金融始终离不开风险与收益的权衡。信息化时代的网络安全本来就潜藏着较大的隐患，以此类技术为支撑的智慧银行金融服务体系，面临着比以往任何时代更大的风险。与产品、业务、流程的全行内部协同一致，智慧银行的风险管理也应当是在全行内部打破地域、部门限制，全面协同。应当是以风险管理部门为核心，信息技术部门为基础，各个业务部门为主体，对智慧银行基础架构、合规情况、交易安全、客户信息等严密监控，建立事前预防、事中控制、事后处理的整套方案。

参考文献：

[1] 李力.商业银行创建智慧银行的思路[J].国际金融，2012（11）.

[2] 汪文洁.客户体验视角的智慧银行建设路径选择[J].经营管理，2014（7）.

[3] 杜冰.“智慧”带给银行怎样的变革？[N].金融时报，2016-4-13（003）.

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2014年以来，随着互联网金融的飞速发展，银行业也在积极探索基于互联网技术创新与客户需求的全新金融服务业态与模式。作为一家年轻的全国性股份制商业银行，渤海银行在互联网金融的创新上不遗余力，继网上银行、手机银行、微信银行、短信银行与智能银行后，渤海银行又于近日推出了“好e通”直销银行，进一步完善了其“互联网+”战略布局。

产品升级 抢占互联网金融制高点

近年来，渤海银行着力推动互联网金融发展，不断创新服务模式，持续提升网上银行、手机银行、微信银行、短信银行、智能银行等各类渠道的用户体验。2014年渤海银行先后与中国电信、中国联通以及中兴通讯公司签署战略合作协议，实现在科技资源整合、创新服务、普惠金融等领域的跨界合作。此次直销银行的推出，更表明了其大力发展互联网金融业务的决心。

渤海银行将“好e通”直销银行定位为“互联网金融的核心载体和平台”，一方面通过直销银行向他行实体客户销售金融产品、扩大渤海银行影响，另一方面通过直销银行聚集、引导和储备本行实体客户。在经营模式上，渤海银行“好e通”直销银行将线上线下相结合，线上在互联网和新地区招揽互联网群体客户（包括分支机构筹建期），发展新兴品牌；线下作为银行传统业务的电子渠道，共享客户和服务，进可攻退可守的经营模式保障了“好e通”直销银行的未来发展。

据了解，2015年，渤海银行互联网金融业务将重点围绕网络金融、移动金融和智慧银行服务三大业务领域，加快直销银行、电子商务、综合服务和数据应用四大平台建设，打造具有渤海银行特色的“存、贷、汇、融、投”五大产品体系。

体验升级 提升直销银行获客能力

渤海银行深谙“满足客户体验与对客户优惠的高回报是直销银行的利器。”为了此次直销银行的推出，渤海银行加大直销银行产品的研发力度，突出了直销银行安全、快捷、便利的客户体验，提升了“好e通”直销银行的获客能力。

在产品方面，渤海银行“好e通”直销银行主要突出产品的多样性和丰富性，为客户提供安全、便捷、高收益性的产品服务。上线首批推出了5款特色产品，包括一分起存，自动投资的“添金宝”产品；灵活多样的基金产品；定活两便的智能存款产品； P2P票据投融资业务的“好聚财”产品以及渤海银行的口碑高收益理财产品――浩瀚理财。投资门槛灵活，产品种类丰富，产品风险可控，满足了客户对于直销银行产品的预期。

在客户体验方面，“好e通”直销银行突出了“便捷、易用、安全”的使用体验，快速开卡、交易流程简洁明了、方便易用，双因素客户身份认证、同名借记卡绑定、资金闭环交易处理原则，保证了客户的资金安全。

“互联网+”战略升级