银行业务发展的重要性范文

导语：如何才能写好一篇银行业务发展的重要性，这就需要搜集整理更多的资料和文献，欢迎阅读由公务员之家整理的十篇范文，供你借鉴。

篇1

关键词：农信社；电子银行；问的题；策略

电子银行业务这些年受益于互联网的不断普及，凭借自身的突出优势获得了巨大的发展，不过县级农村信用社在电子银行业务发展方面存在经验不足、能力不足的突出问题，因此电子银行业务发展受到了很大的负面影响。从银行业务办理趋势来看，电子银行是一个必然的发展趋势，因此县级农村信用社需要顺应电子银行业务发展的基本要求，在这以业务领域采取更多的有效措施来加以推进，从而更好地满足居民多元化的金融服务需要，增强自身的可持续发展能力。

一、县级农村信用社电子银行业务发展现状

目前县级农村信用社电子银行业务发展方面保持一个比较迅猛的势头，银行卡发卡数量不断提升，传统的存折业务越来越少，同时越来越多县级农村信用社都提供网上银行以及自助银行业务，电子银行业务占比越来越高。不过由于县级农村信用社电子银行业务发展方面起步较晚，基础薄弱，因此电子银行业务发展整体比较滞后，县级农村信用社电子银行业务主要集中在银行卡、自助取款等方面。

二、县级农村信用社电子银行业务发展必要性

对于县级农村信用社来说，电子银行业务并不是一项可有可无的业务，随着时代的发展，电子银行业务发展对于县级农村信用社的重要性不断凸显，具体阐述如下：

1.发展普惠金融，提高金融服务水平的需要

县级农村信用社电子银行业务的发展是提升金融服务水以及发展普惠金融的现实需要，随着居民对于金融服务水平要求的不断提升，电子银行业务本身具有的便捷性、经济性等给客户提供了更好的金融服务体验，较好的满足了居民不断提升的金融服务要求。从普惠金融的角度来看，电子银行业务本身的属性可以大大降低人们获得金融服务的门槛以及成本，从而扩大金融服务的覆盖范围。

2.提高金融服务效率，降低业务办理成本的需要

对于县级农村信用社来说，控制成本支出是经营管理的重要一个方面，电子银行业务相比传统的手工业务办理模式来说，单笔业务办理成本低，耗时也更少，县级农村信用社可以通过大力拓展电子银行业务节约大量的人力成本，全面提升金融服务效率。

3.发挥农村信用社职能作用，提高农村信用社市场占有率的需要

目前随着四大国有银行以及一些股份制银行在经营重点不断下沉，在县域及以下市场广泛布局的背景之下，县级农村信用社遭遇到了强有力的挑战，市场占有率正在不断的下滑。通过大力发展电子银行业务可以有效的拓展农村信用社职能作用，从而在与竞争对手的激烈竞争中占据更加主动的地位。

三、县级农村信用社在电子银行业务发展方面存在的问题

当前县级农村信用社在电子银行外业务发展方面虽然取得了很多的成绩，但是因为这一业务的开展尚处于一个起步阶段，没有太多的经验积累，因此在发展中存在较多的问题。

1.认识滞后，人才思想不到位

目前县级农村信用社在电子银行业务发展方面存在认识滞后，人才思想不到位的典型问题，从认识层面来看，县级农村信用社对于电子银行业务发展的重要性、迫切性认识不足，这一业务的开展不受重视。认识的滞后导致县级农村信用社在电子银行业务专业人才的引进方面投入力度严重不够，这一业务的具体开展因此存在人才匮乏方面的制约。

2.设施滞后，硬件配备不到位

电子银行业务的发展需要良好的硬件设施支持，没有良好的硬件配备，这一业务的开展就会受到很大的影响，目前县级农村信用社在电子银行业务发展方面没有相应的硬件设施支持，在硬件设施方面投入不够，这导致了电子银行业务的发展大受影响。

3.观念滞后，政策宣传不到位

客户接受程度低也是目前县级农村信用社在电子银行业务发展方面存在的突出问题，从县级农村信用社的主要客户群体来看，其对于电子银行业务的接受程度比较低。加上县级农村信用社在电子银行业务发展方面宣传力度不够，导致客户对于电子银行业务的理解以及接受程度大受影响。

四、县级农村信用社在电子银行业务发展策略探讨

县级农村信用社电子银行业务的发展难度很大，存在各种现实阻力以及问题，针对这些问题以及阻力，结合电子银行业务的具体内容，本文提出重点从以下几个方面着手来全面的推动县级农村信用社电子银行业务的更好发展。

1.加强对电子银行业务知识宣传

县级农村信用社电子银行业务发展的关键在于让客户了解、接受电子银行业务，针对目前客户在电子银行业务了解方面的不足，需要县级农村信用社投入更多的人力物力来进行电子银行业务知识的宣传，让更多的客户了解电子银行业务的好处，同时对于电子银行业务的优惠政策进行充分宣传，鼓励客户尝试电子银行业务的运用，从而扫清客户观念层面的错误认识，为这一业务良好发展提供保障。

2.加强人才队伍建设

县级农村信用社电子银行业务的良好发展离不开一支数量充足、能力过硬人才队伍，针对目前电子银行业务专业人才匮乏这一现实，需要县级农村信用社注意专业人才的引进以及培养。县级农村信用社需要提供有竞争力的薪酬待遇，良好的发展平台，吸引更多的电子银行业务专业人才加盟，同时内部要加强相关人才的培养，根据电子银行业务发展的需要，制定长远人才培养规划，为电子银行业务的健康发展提供坚实的人力支撑。

3.加强软硬件建设

电子银行业务的发展对于县级农村信用社的软硬件建设提出了更高的要求，这需要县级农村信用社牢牢把握电子银行业务的具体要求，在软硬件建设层面投入更多的资金来进行优化升级。县级农村信用社软硬件建设中需要注意筛选比较，本身质量可靠、功能健全、经济实惠的原则来进行采购，从而为电子银行业务的开展提供坚实的支撑。

4.加强管理，防范风险

电子银行业务对于县级农村信用社风险管理提出了更高的要求，电子银行业务与传统业务在风险防控要点、方法等层面有着较大的不同，需要县级农村信用社在风险管理方面进行优化调整，制定出来符合电子银行业务发展需要的风险管控体系，从而实现这一业务的更好发展。

综上所述，大力发展电子银行业务是县级农村信用社未来一项必要做好的重要工作，需要积极借鉴一些银行在电子银行业务发展方面的成功经验，并注重自身电子银行业务发展问题的解决，从而全面的推动电子银行业务的健康发展。

（作者单位：湖南农业大学经济学院）

参考文献：

[1]张友银.农村信用社电子银行发展前景分析[J].时代金融（下旬），2014年5期.

篇2

关键词：农村信用社；稽核审计；手段

中图分类号：F239.45 文献识别码：A 文章编号：1001-828X（2015）018-000-01

由于农村信用社稽核审计缺乏独立性，极大制约了审计工作的开展，影响到审计监督效果。通常来说，审计稽核工作的领导组织层次越高，其独立性与有效性才更有保障。但当前推行的社自行管理模式不仅无法确保审计工作队伍的稳定性，而且也不能确保审计稽核工作的独立性与有效性。这是由于业务上必须接受上级相关主管部门审计机构的指导所决定的，因此，其内部审计欠缺独立性。

一、信用社审计稽核工作的重要意义

首先，农信社根据“所有权、经营权与监督权适当分离，互相制约”的要求，实行法人治理结构改制工作，以期实行农信社内部机制的合理转换，从而形成一个科学、有效的运营管理机制。其中，构建有效的激励与约束相结合的经营机制以及经营业绩、风险防控等考核机制直接关系到农信社改革的成功与否。其次，随着农信社改制工作的推进，部分农信社更名为银行，因此，这些农信银行将会根据银行的经营管理方式进行改革与创新。当前，农信社内部监管面临的一项新课题就是如何将一些新的营运管理机制引入到农信社管理当中，以尽量防控在日常经营管理中潜在的部分风险因素以及不确定因素，从而确保农信社的正常运转。这也是当前农信社内部监管工作面临的一项紧迫任务。

二、农信社审计稽核工作存在的主要问题

（一）审计稽核管理机制滞后，极大弱化了独立性、客观性与权威性职能的表现

1.审计稽核工作独立性较差，因此，很多时候审计工作并不能真正发挥出审计监督的作用。审计稽核工作的领导组织层次越高，审计稽核工作的独立性与有效性才更有保障[1]。但当前一般采取的是平级管理模式，因此，审计队伍的稳定性较差，同时，审计稽核工作的独立性与有效性均得不到保证。

2.审计稽核工作尚无健全的制度，特别是在电子化业务发展快速的现阶段下，电子审计管理系统跟不上来，使审计工作的开展存在一定的盲目性。

（二）审计稽核工作缺乏完善的评价与签证指标体系

从现有的信用社审计工作现状来看，尚无一套健全的评价与签证指标体系。这导致长期以来审计稽核工作仅限于查缺补漏的层面，而不能对农信社的整体经营状况做出客观、公正的评价。在对信用社管理人员的离任审计或每个会计年度考核时，往往也只是以相关报表与账簿为依据，核实一下这些情况，无法对经营成果的好坏做出真实、客观的评价。

三、健全审计稽核监管制度，提高审计稽核水平

（一）制定适度集中的稽核监管制度

制定一套完整、高效的内控系统是确保金融安全，防范金融风险的重要保障。审计稽查监督机构能够让企业管理层实现既定目标，还能起到内控与自我约束的管理作用。因此，它是内部控制系统中的核心环节与关键机构。

（二）抓好风险预警工作，健全内控机制

在电子银行业务发展初期，电子银行业务差错率较高，忽视的风险点也很难发现，导致业务办理中难以防范风险。对此，要出台电子银行业务的稽核审计工作制度，从源头上杜绝业务风险的发生。一是电子银行业务内部审计功能要从原来的“查错纠弊”转变为加强风险监管，应将审计重点放在防控电子银行业务的风险上面。二是加快建立和完善内部控制制度。针对电子银行业务发展带来的新问题，逐渐改进电子银行业务内部审计的相关管理制度，并尽快建立健全有关规章制度。三是进一步完善相关组织管理，从客户信息资源、内部管理系统、技术处理平台服务功能配置等方面对现有各类产品进行全面整合，加强电子银行业务业务系统的安全管理，单独设立相应的审计部门和岗位，专门对电子银行业务发展进行审计监督，保证电子银行业务持续健康发展。

（三）充分利用审计辅助软件，扩大审计领域

审计人员要充分运用省联社审计管理系统中的非现场审计辅助功能做好审计工作。一要加强对电子银行业务应用管理的审计。一方面要对电脑安全规章制度的建设与执行情况进行审计，另一方面要对数据处理中心、计算机应用部门的人员管理、组织分工、工作流程、权利制约等各个环节进行审计。二要抓好对电子银行业务应用系统的审计。不仅要审计计算机场地与环境，还要对计算机的硬件、操作系统、数据库、网络、应用系统等进行严格审计[2]。同时，还要对系统的运行环境以及业务处理流程等进行审计，了解内部控制的有效性、足够性与效率性。

（四）结合现场审计，大力开展非现场审计

一是将现场审计与非现场审计相结合。随着电子银行业务的不断发展创新，内部审计仅仅依靠传统的现场审计方式已不能适应电子银行业务发展的要求，必须二者结合对电子银行业务实现适时全场监督，节约审计成本，提高审计效率。二是完善非现场审计手段、工具，提高对电子银行业务的审计效率。通过非现场审计平台，将电子银行业务交易流水中的有关信息导出。这样，审计人员便可及时掌握电子银行业务的第一手审计资料。

（五）提高内部审计人员素质，建立激励约束机制

一是努力培养审计人员的创新意识与创新能力，同时，积极培养高素质的审计人才，配备技术过硬的业务人员，促进审计质量和审计效率的提高。二是建立良好的选人用人机制和激励约束机制。把素质高、业务强的人员安排到内部审计部门，建立审计人员激励约束机制，营造有利于审计人员发挥聪明才智的良好氛围，增强审计队伍实力。三是加强审计人员培训。对审计人员进行全面业务培训，使审计人员具备较高的理论水平和较强的审计工作能力，提高发现问题、分析问题、解决问题的能力，为电子银行业务审计奠定坚实的理论基础。

参考文献：

篇3

我国商业银行个人银行业务经过多年的发展已经形成了一定的规模，但与发达国家相比，还有很大的差距。私人银行业务经营理念、营销战略、科技支撑、业务创新、人员素质及外部环境等方面均存在一些不容忽视的问题。具体表现如下：

第一，对商业银行开展私人银行业务的重要意义认识不够。部分商业银行仍忽视私人银行业务，对私人银行业务的重要性认识不足，在思想上、理论上没有做好大力开拓个人金融领域的充分准备，缺乏科学的长远的业务发展规划，措施不完备，工作中盲目性较大，影响了产品的推广及私人银行业务的健康发展。

第二，私人银行业务品种单一、规模有限、结构不合理。一是品种单一，缺乏广度和深度。目前我国商业银行提供的仅仅是以储蓄、基金、保险、银行理财等的产品形式，与发达国家丰富的个人金融产品相比有较大差距，难以满足客户多元化、个性化的需求。二是规模有限，绝对规模小。我国商业银行各项私人银行业务指标与发达国家相比，有明显差距。此外，其他私人银行业务指标如代收付业务结算量、个人消费信贷总量等指标与发达国家相比也有很大的差距。

第三，营销体系不健全，售后服务不到位。目前仍有商业银行对营销的认识存在偏差，没有设置专门的金融产品营销部门与金融产品宣传机构，没有配备专业的市场营销人员和完备的营销网络来进行个人金融产品的销售。此外，商业银行私人银行业务不断创新，相关的业务宣传、业务咨询、功能介绍、金融导购等售后服务却严重滞后，使得许多居民个人对个人金融服务项目一知半解，无法真正享有服务。

第四，技术手段相对落后，电子业务开发进程慢。我国的ATM、多功能自助终端的功能开发缓慢，ATM机客户使用较多的功能为取款业务、转账业务使用较少，多功能自助终端功能集中于缴费业务，没有开发与多功能借记卡配套业务（理财业务、定期存款）功能，这样形成了业务开发与自助服务一条腿长一条腿短的不相称局面。

第五，人员素质尚需提高。私人银行业务是国内新兴的金融业务，是知识密集型行业，要求知识面广、业务能力强、实践经验丰富、敢于竞争、开拓性强、懂法律、懂财务、懂风险的复合型人才，其决策层、管理层以及一线窗口人员均须具备相应的能力，掌握相关的业务理论及操作技能，目前我国商业银行的人才还不能完全适应私人银行业务发展的需要，需要进一步的培训和提高。

第六，开展私人银行业务的一些基础性工作尚未做好。我国尚未建立个人信用评估机构，也没有全社会统一的个人信用评估标准，银行间信息无法共享，造成银行在办理个人消费贷款过程中难以对借款人信用的真实情况做出准确的判断，为保证贷款质量，降低信贷风险，银行在办理消费信贷过程中从受理客户申请，到调查、签合同、办理公证，手续繁琐，步步谨慎，费时、费力，大大制约了消费信贷业务的开展。二、中资商业银行私人银行业务发展的对策

1.转变经营理念，创新工作机制

首先，各家商业银行必须充分认识到加快发展私人银行业务的紧迫性和重要性。其次，商业银行在拓展私人银行业务时也要防止重“资产负债业务”，轻“中间业务”的倾向或将私人银行业务简单地等同于居民储蓄、消费信贷等一般性个人金融业务，要注重拓展服务深度，提高服务层次，并以此增加银行自身的经营收入，提高经营效益。再次，私人银行业务涉及银行内部机构多、服务范围广、业务专业性强，因此，世界各知名银行都设立了专门的私人银行业务部门。

2.加强市场调研，明确市场定位

根据我国居民金融资产在资产结构、地域分布和客户群体方面的差异和特点，各家商业银行应加强市场调研，结合自身的经营实际，制订出私人银行业务发展的战略规划。一是根据我国私人金融资产结构的实际情况，找准拓展私人银行业务的目标市场。二是根据沿海发达地区个人收入水平较高，外资银行机构较多的特点，国内商业银行可以有针对性地选取若干经济金融业发达的地区和城市开展私人资产管理、私人客户经理制等业务的试点，突出重点地区，而不必一开始就大规模铺开。三是根据不同年龄，不同层次的顾客对私人银行业务的多样化需求，有针对性地为客户提供量身定制的服务。

3.加大科技投入，实现资源配置合理

中资商业银行应抓住传统银行服务向3A式银行转型的机遇，加大科技投入，依靠先进的信息技术，尽快构建起高起点、符合国情的个人金融业务技术平台。中资商业银行通过电子计算机技术尽快实现以银行卡为载体，依托ATM、多功能自助终端等设备，实现储蓄业务、理财业务（如基金业务等）、缴费业务、汇款业务等非现金业务的自助操作，银行有限柜台可以进行高端客户、理财业务、大额现金业务等高附加值得业务，有效实现优质资源服务优质客户以及高收益业务等。中资商业银行可以根据城市的大小建立若干独立贵宾服务中心，可以实现储蓄、信贷、理财等综合性业务的网点。中资商业银行贵宾服务中心可以理解为私人银行初级阶段，可以为积累优质客户奠定良好基础。

4.提供综合化、全能化、个性化的私人金融服务

服务是商业银行的宗旨，也是信誉的保证，一要树立以客户为中心的经营理念和服务理念，并把这种理念贯穿到整个业务经营管理中。二要细分客户群体，提供差别化服务。银行称之为优质客户，包括三资企业员工、个体营业主、金融证券业、律师、经纪人等高收入行业的从业人员、政府中高级公务员以及演艺界知名人士、体育明星等，优质客户是同业争夺的重要目标。商业银行要贯彻“以客户为中心”的服务方针，研究提供差别化、个性化的金融服务方案和投资理财方案，实施优质客户发展战略，为他们提供量身定做的金融产品和贵宾式服务，以产品功能的不断完善和服务手段的不断丰富，吸引和留住客户。同时完善客户经理制，由客户经理直接为优质客户群提供面对面、“一站式”的全程综合服务，通过接近客户、了解客户需求，捕捉市场信息，创新和推广产品，提高综合服务能力。

由于现阶段国内各银行对高端个人客户所能提供的服务相差并不大，但各银行的合作机构所提供的服务或者是优惠政策却有很大不同，因此银行对合作伙伴的选择对满足高端个人客户个性化、多样化的需求尤为重要。银行应选择律师事务所、证券公司、基金公司、保险公司、房地产开发商和珠宝经销商等作为合作伙伴，为高端客户提供丰富多样的增值服务、经济常识等，以满足高端客户受尊重的心理需求和旺盛的理财需求等。此外，银行还应建立一支高素质的职业人队伍，这是实施银行业高端个人客户满意度的管理的基础。员工在与客户的交往中，不仅代表自己，更重要的是代表着银行。创新激励约束考核机制，对客户经理要实行分类管理与考核，提高员工的积极性和创造性，增强商业银行的向心力和凝聚力。

【摘要】现如今，以高端客户为服务对象的私人银行业务已成为中资商业银行关注的焦点。本文就中资商业银行私人银行业务存在的问题、发展的对策谈了一点自己的看法。

【关键词】中资商业银行私人银行业务市场资源对策

篇4

零售银行业务是指商业银行运用现代经营理念，依托高科技手段，向个人、家庭和中小企业提供的综合性、一体化的金融服务。零售银行业务不是某一项业务的简称，而是许多项业务的总称，涵盖存取款、贷款、结算、汇兑、投资理财等多项业务领域。

零售银行业务是零售银行业务中的一个小分支，是指商业银行接受委托人的委托，以人的身份代表委托人办理双方约定的经济事项并收取一定费用的业务。零售银行业务包括证券业务、基金业务、保险业务、贵金属业务、代收代付业务等，其中证券、基金、保险、贵金属等产品销售业务是零售银行业务最为重要的利润来源，也是本文讨论的核心。

零售银行业务在欧美发达国家已发展较为成熟，合作模式主要经历了以下几个阶段：

1 松散模式：双方通过合作协议建立业务关系。优点是可以促进不同公司的竞争，提高手续费收入；缺点是成本较高，产品创新和客户服务存在不足。

2 战略联盟模式：双方使用同一品牌、共同开发产品。优势在于产品设计可以更好地满足客户需求。

3 金融集团模式，包括通过收购、兼并或参股，将合作机构纳入同一集团名下，这是最高级别的合作模式。

从目前来看，国内零售银行业务的合作模式大多仍为“松散模式”，即银行接受相关机构的委托，如基金公司、保险公司、证券公司或黄金公司的委托，在签订书面代销协议后，代为销售相关产品，受理投资者相关交易申请，同时提供配套服务并依法收取相关手续费。

举例来说，代销基金、保险产品的经营主体分别为基金公司和保险公司。因此，在银行代销基金/保险业务中，基金/保险产品的设计、投资、管理等均由基金公司或保险公司全权负责。银行作为销售机构，有责任做好销售环节的各项事宜，包括销售人员培训、持证上岗、投资者风险承受能力评估、合规销售、避免销售误导、配合基金/保险公司为投资者提供良好的后续服务等。

二、银行发展零售银行业务的优势与收益

（一）银行发展零售银行业务的优势

银行具有发展零售银行业务的天然优势，正是由于这些优势，合作机构才对银行渠道青睐有加。

1 品牌优势。银行信誉对客户的影响是不容忽视的。一般来说，银行信誉要高于基金、保险、证券等同业机构的信誉。银行销售这些机构的金融产品在一定程度上也为这些产品提供了银行信誉的支持。因此，在银行渠道销售此类产品更易为客户所接受。

2 客户优势。银行在提供金融服务的同时也积累了广泛的个人客户资源，比如工资客户、存款客户等。这些客户有一定的经济基础，也有强烈的理财需求，正是销售业务的潜在客户资源。银行可以通过对客户的资金流、产品购买历史的分析，定位出特定产品的细分客户群体，进行针对性营销，可以大大提高营销成功率。

3 网点优势。银行拥有丰富的网点资源，能够将销售触角延伸至城镇的各个角落，极大地拉近了客户与代销产品之间的距离。同时，银行新增业务所带来的运营成本的增长相对较小，节省了合作机构铺设销售渠道的支出。

4 人员优势。银行具有一支高素质的个人金融产品销售团队，通过培训，较易掌握相关产品的原理和营销技巧，同时结合客户自身需求从资产配置的角度出发，向客户推荐银行自身产品与产品的组合，更易为客户信任并接受。

（二）银行发展零售银行业务的收益

1 获取丰厚的中间业务收入。银行按照协议的约定按业务量收取一定的手续费。近年来，随着零售银行业务品种及规模的不断增加和扩大，业务手续费收入在零售银行中间业务收入中的重要性日益凸显。

2 丰富零售银行产品线。由于银行资金的运作受到监管部门的严格限制，银行自身能够为客户提供的个人金融产品仅限于有限的几种，如各种类型的定期存款、定活两便存款、类固定收益类理财产品、少数信托理财产品等，其收益率与产品结构不能满足客户多方面的理财需要。零售银行业务的发展恰好弥补了这方面的欠缺，通过基金、保险、证券集合理财、贵金属等多样化的产品，银行逐渐成为真正意义上的金融超市。

3 提高客户满意度与忠诚度。零售银行产品线的丰富既能够满足客户日益增长的理财需求，同时也提升了银行在家庭理财规划、资产配置管理方面的权威性和专业性，客户更加依赖银行客户经理的服务，忠诚度有极大的提高。通过交叉销售，客户持有多种银行个人金融产品，银行流失客户的可能性大幅减少。

4 带动对公存款、托管及同业业务的发展。通过零售银行业务的发展，银行与相关机构的合作关系日益深化，衍生出一些其他的业务需求，如同业存款、票据贴现、转贴现、资金托管等。同时，随着银行在零售银行业务中的地位日益提升，银行可凭借优势地位争揽合作单位的对公存款、工资等资源，带动双方的全方位合作。

三、银行发展零售银行业务面临的主要风险

（一）信誉风险

零售银行业务通常都会有风险外溢的隐患。以销售保险业务为例，《保险兼业管理暂行办法》规定：“保险兼业人在保险人授权范围内保险业务的行为所产生的法律责任由保险人承担。”商业银行作为保险兼业人仅负责保险产品的前期销售对于保险后续服务，其他如保全、核赔、理赔等环节应由保险公司负责。但对于在银行投保的投保人而言，往往忽略保险产品的实际设计者和管理者。所有的后续服务都倾向于向销售银行追索。尤其是在保险公司拒赔的情形下更对银行的信誉产生质疑。如果保险公司经营不善，偿付能力不足，导致分红型保险产品到期无法兑现当初承诺的分红收益，被保险人对保险公司产生怀疑，同时也会对销售此保险产品的商业银行产生质疑，对银行信誉造成不利影响。

（二）法律风险

目前零售银行业务合作多数停留在“松散模式”，与合作机构联系较为松散，不同的利益诉求导致合作行为短期化，合作机构过度重视短期销量的冲刺，而忽视了销售过程、客户需求和客户体验。银行由于代销业务种类繁多，在完成产品销售后，也很难对合作机构的资金运作是否符合合同约定、合作机构的偿付能力有无问题进行追踪。一旦合作机构出现违规经营行为，导致产品本金及收益的兑付出现问题，产生法律纠纷或法律诉讼，银行也无法独善其身。

（三）政策风险

由于我国金融行业监管采取的是“分业经营、分业监管”的模式，银行、证券/基金公司、保险公司分别归属银监会、证监会、保监会管理。银行与证券/基金公司以及保险公司在业务合作中相互交叉的领域存在着监管的盲区，没有明确的监管责任人。因此，合作双方为追求业务发展、利润最大化很可能出现打政策球的行为。但随着零售银行业务的规模日益增长，监管部门对相关问题有了更为深刻的认识，监管责任日益明确，联合监管及执行力度的强化将对零售银行业务的发展产生重大影响，这就是政策风险。举例来说，2011年3月银监会与保监会联合《商业银行保险业务监管指引》对银行保险业务进行了规范。在监管政策的影响下，2011年银保业务受到极大冲击，业务量显著下滑，这一趋势一直延续到2012年。

（四）资金流失风险

尽管客户购买基金、保险、贵金属等产品的资产仍计算在客户银行总资产中，但实际上这部分资金已通过银行划转到各合作机构账户。与银行存款相比，客户的这部分资金不再在银行体内循环，而转至银行体外，这就产生了资金流失的风险。银行在经营零售银行业务过程中通过协议约定、完善流程等操作在一定程度上控制了资金流失的风险。但尽管如此，这部分资金流转的过程仍然不是闭合的，仍存在资金流失的漏洞。

（五）误导销售风险

零售银行业务的销售主体是银行个人金融业务客户经理（以下简称个金客户经理），他们肩负着为名下存量客户及网点流量客户提供个人金融产品及服务的职责。随着银行个人金融产品种类和数量的丰富，个金客户经理需要掌握的产品信息、金融知识不断膨胀，更新频率也日益加快。因此，对于一些复杂产品，如保险、股票基金、收藏贵金属等，个金客户经理接受的培训时间与培训内容无法使他们达到“专业化”的水平，在向客户进行产品介绍时往往只能突出产品亮点，而对产品本身存在的风险、合约中一些关键条款的解释无法一一讲解清楚，由此可能导致误导销售。

四、零售银行业务的发展趋势及建议

综上所述，由于银行具备开展零售银行业务的天然优势，这一业务的发展前景是不容置疑的。欧美发达国家银行业的发展历程给了我们很好的参考和启示。伴随着国内金融业的开放和利率市场化的发展，国内银行目前的主要利润来源息差收入将受到极大的冲击，中间业务收入最终将取代息差收入成为银行利润的主要来源。而从目前的零售银行中间业务收入结构来看，基金、证券集合理财、保险、贵金属等业务收入构成了零售银行中间业务收入的重要组成部分。此外，银行发展零售银行代销业务除获取中间业务收入外还能丰富零售银行产品线，更好地满足客户多样化的需求，提高客户满意度、忠诚度，同时对其他业务的发展带来积极的协同效应。因此，在目前的形势下，重视零售银行业务的发展，抢占业务发展先机，刻不容缓。

如何充分发挥银行优势，推动零售银行业务发展，降低零售银行业务风险，实现综合收益最大化，是目前银行业发展零售银行业务过程中面临的关键问题。对此，笔者提出以下两点建议。

（一）深化合作模式，降低信誉风险与资金流失风险

在“松散模式”下，多数银行与合作机构的合作是基于阶段性协议的多对多合作。这造成三个显著的后果：一是合作行为短期化，合作机构为追求短期销量最大化委托多家银行同时销售同款产品，银行间产品同质化严重；二是合作层次多停留在产品销售阶段，产品研发、产品追踪、售后服务等方面的合作不够深化；三是由于利益诉求不同，银行与合作机构在销售节奏和销售策略上很难达成一致。

“松散模式”使银行容易失去对销售策略、销售节奏的把控，客户被推荐不适合自身需求的个人金融产品，同时又无法获得满意的后续产品服务，对银行的信誉造成不利影响。同时，短期化、浅层次的合作使得合作机构没有动力协助银行做好资金回流工作，甚至有的合作机构会利用自身优势主动引导客户将资金转出银行。因此，深化合作模式，将合作模式提升至“战略联盟模式”或“金融集团模式”，是从根源上解决以上问题的关键，可以大大降低银行的信誉风险和客户资金流失风险。具体建议包括：一是审慎引入合作机构，提高合作门槛，明确重点公司重点合作；二是提升合作层次，从单一的销售层面的合作扩展为联合开发产品、共同定位客户、联合宣传营销、统一销售策略、共同进行售后服务和到期兑付服务等覆盖整个产品流程的合作；三是从长远来看，可以尝试建立合作保证金制度，统一零售银行产品相关投诉的解决及赔付机制，采取有责投诉先行赔付，有效降低合作机构短期行为，维护银行信誉风险。

（二）创新销售模式，避免误导销售与激励不足

合作模式的提升解决的是信誉风险及资金流失风险这两项外部风险，有利于零售银行业务自上而下的推动。但这项业务发展最终还要落实于每一位银行基层销售人员，销售团队的组织和管理至关重要。

目前银行零售银行业务的销售主体为个金客户经理，正如上文所述由于个金客户经理既要服务客户又要背负所有个金产品的销售指标，管理部门很难要求个金客户经理细致掌握所有产品信息和风险点。因此，在实际工作中个金客户经理很容易出现“弃难从易”的行为，即倾向于销售风险小、结构简单、自己熟悉的产品，而对结构复杂、风险较高、销售流程繁杂的产品敬而远之。这一方面导致客户在本行资产结构单一、客户流失风险加大；另一方面，客户经理没有挖掘和满足客户对复杂产品的需求，导致客户满意度下降，最终该需求被其他行挖掘。此外，简单产品的手续费率一般要远低于风险较高、结构复杂的产品，因此造成资金占用大但收入增长缓慢。

篇5

关键词：中国银行；对公网络银行业务

随着中小企业的不断发展，它们在国民经济发展中扮演着重要的角色，也逐渐成为银行业的重要客户。对公网络银行是银行为方便与企业或者机构之间的交易，借助电子商务网络而形成的业务。作为银行业的龙头，中国银行对公网络银行业务也处在不断的发展过程中，成为中国银行扩大市场份额，提高竞争力的又一重要砝码。因此，对中国银行对公网络业务进行研究具有重要的理论和实践意义。

一、对公网络银行业务概念辨析

1.网络银行

网络银行是信息技术发展的必然结果，是时展的产物。最初起源于国外，全球第一家网络银行是1995年建立的美国安全第一网路银行（SECURITY FIRST NETWORK BANK，简称SFNB），我国第一家网络银行是1999年招商银行开办网络银行业务，同年中国银行开通国内银行信息查询服务。网络银行是建立在先进的技术手段和商业运行模式基础之上，以计算机为媒介，利用因特网向个人或者企业提供各种投资理财和金融服务的银行，可以分为能够提供网络银行业务的银行和专业网络银行两类。目前，我国银行多数是传统的实体银行开办网络银行业务。网络银行改变了传统的银行交易模式，能够突破时间和地域的限制，能够及时准确的提供个性化服务，有效地降低银行的经营和交易成本，提高了办公效率。

2.对公网络银行业务

对公网络银行业务是网络银行业务精细化和市场化的结果，将主要客户群体定位为企业或者大集团，是通过电子商务平台，以贷款、债券等形式满足客户的不同需求，向客户提供各种融资、投资和客观关系管理等业务。按照业务内容的不同，可分为对公网络银行存款业务、对公网络信贷业务、对公网络理财业务、对公网络资产清算业务、对公网络基金管理业务等。与对私网络银行业务相比，这种业务主要是面向企业单位，资金流动量加大，交易次数较对私网络银行业务数量来得更多，对企业的信用等级要求更高，企业与银行之间的合作关系更稳固和持久。

二、中国银行对公网络银行业务发展现状

中国银行的对公业务主要包括财税库银横向联网业务、客户集中支付业务、票据托管产品业务、工商入资e线通业务。对公网络银行业务主要通过汇划即时通、集团理财、银企对接、对公账户查询、报关即时通、境外账户管理、工资等产品，向各个企业或者机构提供服务，满足其需求。

1.业务范围广，服务种类多

各个公司或者集团只要在中国银行营业网点开设企业网上银行业务，就可以享受中国银行对公网络银行业务的服务。根据不同的客户需求可以分为查询对账版、企业理财版、全球跨境版、海外版四类。各个类别都针对不同的客户需求，提供不同的服务，实现特定的功能。该业务涉及范围广，服务种类丰富。例如，除了基本的账户相关信息查询和支付外，还可以提供以下服务：(1)在证券和期货等交易中，依照法律程序，提供第三方存管服务，帮助客户管理资金。(2)根据客户与银行之间的代付、代收业务协议，客户完成工资或者其他指定款项的代收和代付的业务。(3)为境外客户提供转账、外币结汇、跨境汇款业务，方便企业交易，提高效率。(4)为企业与银行之间的对接建立渠道。(5)帮助企业进行资金托管、外币结汇服务。(6)以直接向客户提供电子账单或者客户凭借密码进入相关网站查阅电子账单的形式，帮助企业完成电子对账业务。(7)根据交易双方的相关数据，为客户提供B2B或者B2C网上支付或者网上保付业务，保障交易安全性，降低企业交易风险。(8)为集团公司总部及相关子公司提供主动调拨、自动汇划、统一对外直接或者间接支付业务，简化程序，加强集团内部之间的联系。(9)以电子汇票承兑人的身份，根据相关业务流程，满足客户对电子商业汇票、承兑付款、融资服务等的需求。(10)能够实时实现对不同银行账户的查询及汇划交易信息及结果的反馈。

2.安全系数高，交易成功概率高

企业或者集团开通网络银行业务时需携带营业执照、组织机构代码证、税务登记证、法人身份证、开户许可证、经办人身份证等相关证件的原件和复印件，在业务开通过程中，中国银行会对证件信息的真实性和准确性进行核对，以确保安全性，防止欺诈行为的发生。

中国银行对公网络银行业务为保证安全性，使用CA数字认证、E-TOKEN动态口令、手机验证码等方式，多重保护交易的安全性和可靠性，并且规定了每笔交易的最高金额限度和每日累计交易金额限度。例如，多数交易都可以同时使用动态口令牌（e-Yoken）或者CA数字证书，但是以动态口令牌（e-Yoken）作为认证工具时，转账划汇业务、第三方存管业务的每笔交易的最高金额限度为1亿元，每日累计交易金额限度为5亿元，工资及其他业务、代收业务、B2B支付业务的每笔交易的最高金额限度为1百万元，工资及其他业务、代收业务每日累计交易金额限度为1百万元，B2B支付业务每日累计交易金额限度为5亿元。需要指出的是，对于跨行实时汇划和协议付款签约业务而言，只能使用动态口令牌（e-Yoken）作为认证工具，二者的每笔交易的最高金额限度为50000元，每日累计交易金额限度为1亿元。中国银行通过多种认证工具，从不同的角度保护交易过程，降低交易风险，交易成功率高，意外事件少。

3.各地银行开展对公网络业务，交易金额巨大

中国银行作为国有四大银行之一，整体发展事态良好，2011年度在新兴业务的带动下成本较2010年的34.16%下降1.09%，净利润高达1303亿元，其中集团客户存款总额88179.61亿元，增幅14.02。并且获得“全球系统重要性银行”的荣誉称号，这是我国乃至新兴市场国家的唯一一家入选银行，提升了中国银行的品牌知名度和在国际上的市场影响力。对公网络银行业务是中国银行的重要业务之一，因其能够给企业和集团提供帮助而深受欢迎。中国银行各地分行都已经开设对公网络银行业务，并且该业务发展形势良好，累计交易金额数量巨大。例如，中行郴州分行具有良好的安全、便捷、稳定和实时的技术及服务优势，成为企业客户财务管理、资金调度、支付结算服务的有力工具，赢得众多高端客户的重视和青睐。在2004年度中对公网络银行累计交易量达到6.27亿元，实现资金交易3253笔。中国银行黑龙江分行对公网络业务迅速发展，企业客户和交易金额不断增加，同年对公网络业务客户新增927户，完成了近40万笔交易，交易金额高达48亿元。中国银行河北分行不断优化和完善业务、客户和资产业务结构，对公网络业务迅速发展，2010年底客户数量达到1.55万元，比年初增长70%，重点行业和BBB级以上客户贷款占比分别上升14个和14.5个百分点，对公客户增速达到19%，个人中高端客户占比提升1个百分点。全行61个网点升格为支行，城区网点机构占比较年初提升0.6个百分点，日均存款余额在10亿元以上的网点达到75家，较年初增加12家，网均效能不断提高。中国银行福建支行2010年确立了“重点突破、以点带面的”战略，不断扩大企业客户群体，实施动态调整和差异化管理，对公网络银行结算账户达到1.85万户，并且在交易过程中注重对风险和相关流程的监管及管理，解决了许多中小企业的融资问题。

三、中国银行对公网络银行业务存在问题

作为中国银行业的领军者，中国银行的对公网络银行业务不断发展，并且取得了可喜的成果，但是在具体发展过程中还存在着一些问题需要引起注意和重视。

1.金融和日常监管有待加强

中国银行的对公网络业务并未形成纯网络银行模式，仍然是建立在传统银行业务的基础之上，并没有严格的与之区分，相应的运作职能仍然归属于传统业务部门，仍采用分散式的管理方式。而实际上，无论是从客户群体还是交易方式来看，对公网络银行业务具有和传统银行业务的不同特点，应该根据业务的实际需要，采取个性化的管理，从而促进对公网络业务的发展。对公网络银行作为经济时代的产物，其监管问题更要需要予以高度重视。对公网络银行的监管问题主要存在于虚拟服务的品种、交易价格和行为规范问题，这些问题关系到该业务的长远发展，应该高度重视。

2.缺乏健全的法律法规

法律法规是银行业发展过程中必须要遵循的准则，也是指导银行业发展的方向标。但是目前，相关的银行法规仍然是针对于传统银行业务，针对对公网络银行甚至是网络银行的金融法规和行业标准尚未建立，缺乏法律保障。网上交易较现实交易有特殊性，并且发生纠纷和矛盾的可能性大，需要一个成熟、健全好统一的法律及仲裁机构作为标准进行调解和解决。而现有的法律制度已经不能适应对公网络业务发展的需要，造成了处理具体问题时找不到相应的法律依据，给银行和企业带来了不必要的麻烦和负担，在一定程度上阻碍了对公网络银行业务的发展，这也是银行业发展过程中需要解决的问题。

3.战略规划性有待加强

对公网络银行业务的发展需要坚实的技术和商业基础作为支撑，需要银行、系统软件开发商、计算机硬件供应商的相互协作才能实现。随着我国网络银行业务的不断发展，服务种类、相关数据、客户信息、业务流量等都在以惊人的速度增长。中国银行的客户信息都是十分有价值和重要的，一旦丢失将会使中国银行面临着严重的经济危机。目前中国银行部分支行面临着企业信息系统已经到达承载数据量的最大限度，必须采取更换系统或扩展系统等相关措施以解决此问题，这会给银行造成一定的损失和带来潜在的风险，因此，在开展业务之初做好规划是十分重要的。

中国银行在国民经济发展中扮演着十分重要的角色，对公网络银行业务经过不断地发展已经取得了一定的成就，但是在发展过程中仍然存在着问题。只要正视这些问题的存在，并且积极思考解决办法，就能够取得更好地发展。

参考文献：

[1]中国银行：中国银行股份有限公司网上银行企业服务业务规则，?keywords,中国银行官网.

[2]魏建玲：《中国银行 2011 年度净利润 1303 亿元》，国际商报，2012年4月.

[3]郴州年鉴编辑部：《郴州年鉴》，郴州：中国社会出版社，2004年.

[4]哈尔滨年鉴社：《哈尔滨年鉴》，哈尔滨：年鉴社，2005年.

篇6

［关键词］信息技术投资 银行 管理 平台 经济效益

随着信息技术在银行业的广泛应用，创新金融服务业务是近年来金融业发展的一种趋势。金融创新活动的蓬勃发展，给整个金融行业甚至我国经济的发展都带来了较大的影响。信息技术投资与应用水平已经逐渐影响到银行业务运营的基础能力，银行日常的业务运营已无法离开信息技术投资系统的使用。因此，探讨新时期信息技术投资与中国银行业的发展的关系，进而促进我国银行业的整体发展，这是一项很重要的课题。

一、信息技术投资在银行业发展中的重要作用

银行金融业务的发展与变化，离不开信息技术的有力支撑。现代信息技术的冲击不但促使银行的业务服务创新逐渐跨上新台阶，还使银行本身的存在形态发生了本质的变化。随着以通信技术、计算机技术以及英特网技术为代表的信息技术革命的迅猛发展，银行业务模式的创新也在发生变化。在相当多的银行，信息技术部门都被当做十分重要的部门之一。

相对传统概念上的银行而言，现在的银行正逐渐走向虚拟，逐渐走向电子信息网络化，并缔造了一个全新的组织体系与经营形态。银行的金融科技综合实力，特别是业务软件、业务需求、系统集成以及网络技术的水平，将愈来愈影响着银行金融创新的能力，并成为衡量银行竞争实力的标志。据相关权威部门统计，与信息技术投资相关的投入在我国银行运营成本中所占的比例达22.5%以上。银行信息技术部门也在不断地积极提升自身的信息技术服务能力以逐渐满足新时期银行业务发展的需要。在此基础上，很多银行的信息技术部门也已经开始积极思考并制定适合本银行的信息技术投资管理与发展战略，力图为银行在今后的5～10年内的信息技术投资发展指明前进方向。

我国银行业加快发展以及提高管理水平，就必须优先发展以及应用先进的信息技术投资管理方法与模式，技术部门将主按键从“后台”的角色转变“前台”角色，通过持续有效地应用新的信息技术投资方法，或者通过信息技术创新引领业务创新以及管理创新，将有效的促进银行快速向前发展。由此可见，信息技术投资是银行发展的“肠动力”，在银行今后的发展进程中起着十分重要的作用。

二、我国银行业信息技术投资存在的问题

1.技术安全观念尚待加强

对银行业信息技术投资安全来讲，首要的问题是观念以及意识的问题。目前的国有银行,管理层次多,管理半径大,使管理效率管理成本信息沟通都受到严重制约，应用信息技术进行组织结构改造促进银行借助信息技术重整客户信息资源实施客户关系管理策略提高服务质量在降低成本的基础上构建一个具有强大控制力的内部管理控制信息系统提高效率控制风险，当前我国银行的管理层对信息技术投资安全的重要性是重视的，但对信息技术投资安全到底指的是什么却知之甚少。因此主要工作还是在口头上落实。在信息技术投资安全上，由于其技术壁垒的原因，容易形成管理脱节的想象，缺乏联动性以及群众性。从管理层到员工，能否意识到信息技术投资安全的重要性，明白信息技术投资安全的基本内容以及在业务工作中的具体体现是很重要的，信息技术投资安全的基础至关重要。信息技术投资安全观念的缺乏是银行员工安全意识淡薄的重要原因。大部分的重要安全效果并不依赖于重要技术，而依赖于基本规范的落实以及常见的安全手段的应用，缺乏对银行业务信息技术投资安全发展战略的全面了解。

2.缺乏专门的管理机制

信息技术战略规划是全行整体的信息战略规划，由于银行对信息技术战略规划制定缺乏足够的认识，进而导致对信息技术规划制定时规范管理的缺乏。部分银行的信息技术发展规划由信息技术部门单独完成，业务部门较少或不参与，导致规划不够全面，并在完成后得不到有效实施以及应用。很多银行不但没有专门性的管理机制，而且没有专属授权的机构，进而无法对信息技术战略实施有效的管理并根据业务发展实际进行定期调整以及更新。由此，造成银行在制定银行重要业务安全系统（平台）规划时不敢放开手脚的进行规划与实施，不能充分满足业务发展对信息技术发展的要求，造成业务发展需要以及信息技术支持的脱节。银行业成功的信息化建设还要依靠国家的政策扶持，以及解决好一些相关问题，如技术安全问题、项目管理问题、人才使用和激励及人员培训问题等，才能在信息化的基础上重塑中国银行的新面貌。

三、完善我国银行业信息技术投资的相关措施

1.面向服务的信息技术架构

面对市场环境的复杂多变以及日趋严格的监管要求，银行需要及时采取应对措施。通过建立技术驱动的业务服务，降低功能冗余以及整合的复杂度，进而为银行提供一个更具效益以及可扩展的平台。例如，通过数据访问实时性提升，参与流程的独立组件的数量减少。实现智能客户端访问。典型的智能客户端应用能够优化利用本地资源及其离线功能，并能通过优化的方式被部署以及更新在设备之上。进而为银行架构一种面向服务的设计、部署以及管理软件基础设施及应用的新方式。架构中的应用系统的主要功能被组织成多个标准化的服务，并被封装在一个完整的工作组件内，其中的服务接口采用通用访问机制来实现，并能够接收任何来源的请求，服务导向型架构可以帮助银行利用现有的数据以及接口服务进行应用系统的整合以及功能分配。

2.投资项目的合理评定

银行的信息技术投资项目需要银行特定技术人员全程参与，对项目进行阶段评定。在制定信息技术投资项目时，银行在确定是否涉及银行重要业务的信息系统维护服务资源投资的前提下，结合自身特点合理制定投资范围。另外，金融机构的高层管理人员应负责了解与信息技术投资决策相关的风险，并制定有效的风险管理策略。管理层应对信息技术投资将怎样支持金融机构的目标以及战略计划以及金融机构将如何管理与服务提供商的关系等进行评估。还应考虑信息技术投资风险对业务系统的安全性、系统以及资源的可用性与完整性、信息的机密性以及规则的一致性构成的威胁。

3.构建信息技术金融平台

技术型金融创新可以有效地规避分业经营模式对商业银行金融创新的限制。从某种意义上说，互联网模糊了各行业之间的截然分别，实现了它们之间的有机合作，给客户提供证券、保险、基金的一站式的柜台享受服务。因此我们可以利用互联网的交互性，聘请专业人员解决客户在购买证券、保险、基金等产品时各种各样的问题，进而顺利地实现银行业务的信息化服务。同时借鉴发达国家己经建立的银行信息技术投资管理模式，充分利用各类金融服务以及经济信息，并向社会，进而引导社会商品运动以及资金的运动，以实现信息资源在社会各经济部门间的最优配置。

四、结语

信息技术投资作为银行发展的动力，对推动我国银行业发展表现出愈来愈大的作用。以数据集中、综合业务系统、电子支付系统、信息技术投资安全系统为主的信息化发展有力地构建了信息技术投资与银行业发展的管理平台，提升了我国广大银行的经营管理能力。同时，在这种银行业信息化发展的良好形势下，银行信息化发展也存在着一些技术与管理上的问题，需要我们认真思考，并逐渐完善。因此，我们必须逐渐提高银行在信息技术投资运行以及服务提供等方面的能力，并对其进行有效的调整，实现银行的信息技术投资发展战略与业务战略的完美统一，进而促进银行业务高效、稳定的发展。

参考文献：

[1] 谢怀军：银行信息技术投资及其风险管理，2010年4月

[2] 郭宗宪：金融服务投资的发展趋势与承接策略，2007年6月

[3] 刘冬云：信息技术投资安全信息系统运行的新要求，中国教育，2009年3月

篇7

关键词：私人银行业务；富裕人口；金融产品

文章编号：1003-4625(2008)03-0061-04

中图分类号：F830.2

文献标识码：A

一、私人银行业务的特点

与普通的零售银行业务相比，私人银行业务主要有以下几个特点：

1、客户门槛高。与针对普遍个人客户的银行业务及零售银行业务有所不同，私人银行大多数在成本考虑下都有最低门槛限制，其服务对象不是一般大众客户，而是社会上的富裕人士，或称为高净资产客户。因此，人们也称其为富人银行业务。但就富裕人士的标准而言，不同国家、不同银行金融机构并没有个统一的衡量尺度。如美林、渣打银行的准人条件是100万美元；瑞士银行则视不同情况而定，如在异地开户为50万美元，在瑞士开户则为100万美元。

2、服务内容广。私人银行业务按服务范围来划分，则主要包括：投资服务、银行服务和咨询服务，其中以投资服务最为重要。内容则包罗万象，从股票、债券、投资基金、全球外汇买卖市场、黄金白银的交易到艺术品、名画古董、宝石、现代艺术、家族生意、赛马、上市、继承事宜、离婚和财产保护、移民、税收、信托等的个人理财服务，几乎无所不包。

3、业务保密性强。私人银行业务将目标客户定位于那些拥有富裕的私人资产和很高收入的独立私人顾客，银行为其保守秘密，并制订包括投资、信托、税金、遗产在内的综合理财计划和资产管理服务。

4、操作独立性高。大多数私人银行是由完全独立的机构运作的，也有些私人银行业务作为营业单位设立在一般的商业银行零售、资产管理或财产管理部门，但必须与企业银行部或投资银行部相分离。

5、品牌效应大。产品可以复制，服务则难以复制。私人银行业务特别注重通过集中银行、财务、税收和不动产策划、投资、法律以及会计等领域的一大批专家，借助国际化品牌来提高客户在使用其品牌时的满意程度。通过品牌效应、销售渠道、服务水平、产品内涵来和同行间的产品制造差异。例如，荷兰银行将贵宾理财命名为“梵高贵宾理财”，就是借梵高的创意和灵感来彰显自己的独特优势。

6、业务利润高。私人银行业务因其服务于财富高端客户，因而管理这些富裕私人客户资金的业务利润丰厚，而且盈利主要来自较为稳定的费用收入，受市场波动的影响不大。美国的私人银行业务过去几年平均利润率高达35％，年平均利润增长12％-15％，其中资产管理费占收入的45％，经纪费占20％，净利息收入占25％，远优于一般零售银行业务的盈利表现。

二、我国发展私人银行业务的潜力分析

就我国而言，财富的积累是在实行改革开放、市场化取向改革向纵深推进的过程中逐步实现的。目前。中国已经形成了一支高收入群体，主要集中在三类人中：民营经济经营者、企业中高层管理人员和专业人员。高收入群体的日益增加，自然对财富管理也提出了更高的要求，随着我国金融体制改革的深化，我国已经具备了发展私人银行业务的基本条件，这项业务必将是中外金融机构争抢的一块大蛋糕。

首先，我国已拥有足够的富裕财富量和富裕人口基数。根据美林集团和凯捷顾问公司的《全球财富报告2007》和《亚太区财富报告2006》显示，2005年中国富裕人士共计拥有财富量1.6万亿美元。占亚太地区富裕人士财富总量的20.90％(表1)。且近年来中国富裕人士的绝对数和增长率均在稳步攀升：2004年中国内地持有流动资产(含现金、有价证券、非自住住宅)超过100万美元以上的富裕人士数量为30.0万人，比上年增加4.53％；2005年则为32.0万人，比上年增加6.80％；到了2006年中国内地富裕人士数量已上升为34.5万人，比上年增加7.80％。在亚洲的富裕人群中，从绝对人数上看中国排在日本之后，位于第二，已经基本具备了高端私人财富管理的客户基础。

其次，我国的富裕人口集中度比较高。这主要体现在两个方面：一是财富集中度高，2005年我国富裕人士平均净资产额为500万美元，在亚太地区仅次于日本(图1)；二是区域集中度高，我国70％以上的富裕人口都集中在北京、上海、广州、深圳、杭州等五个城市，而私人银行业务的特点就是从中心城市向卫星城市辐射，这就为私人银行业务的规模性开展提供条件。

最后，金融业综合经营的全球化趋势在不断加强。目前我国正积极向金融业综合经营方向靠拢，例如商业银行可以设立基金管理公司、从事QDII境外理财业务，保险基金可以入市，保险公司允许设立资产管理公司并可参股和控股商业银行股等，这些从某种程度上正好迎合了个人对私人银行业务全能化、复杂化的要求。相信随着我国金融体制改革的深入和制度建设的完善，国内外金融机构在我国的竞争将更加激烈，私人银行业务的开展将成为国内金融机构提高自身竞争能力和获利能力的有效途径。

三、我国发展私人银行业务面临的主要问题

改革开放以来，经过近20年的发展，我国商业银行已初步建立了一套运行机制。目前，国内商业银行开展的私人银行业务主要表现为个人理财服务，但服务的品种单一、同质性强，服务对象面向大众，没有差别化和个性化的服务与产品。2007年3月28日，中国银行与其战略投资者苏格兰皇家银行在北京朝阳区和上海浦东两地同时推出私人银行业务，成为国内第一家专为顶级富豪服务的私人银行，服务对象确定为个人金融资产在100万美元以上的客户，从而拉开了内资银行正式开办私人银行业务的序幕。与此同时，交通银行、中信银行、招商银行等均在积极筹划私人银行服务。但总体上看，我国在发展私人银行业务方面仍然面临诸多问题。

(一)私人银行业务发展模式模糊

中国银行业传统发展模式的特征是以规模扩张为主要手段、以信贷资产为主要产品、以利差收入为主要盈利来源。这种集中、单一的业务发展模式和盈利发展模式适应了相对稳定、封闭和低层次竞争的市场环境。加快转换银行业务增长模式，就必须把发展个人银行业务作为经营模式转变的重点，并且随着国内金融市场的全面放开特别是随着中国逐渐放宽利率、汇率管制，未来很多的增长空间和盈利机会也都将来自个人银行业务。目前，国内的财富管理还处于初级阶段，尽管在理论层面上国内银行对开展私人银行业务有所了解，但在具体实践过程中却对私人银行业务的重要意义认识不够，还没有做好大力开拓个人金融领域的充分准备，多数人混淆了零售银行业务与私人银行业务的界限，对于发展私人

银行业务更是缺乏科学长远的规划，发展模式模糊，发展措施不完备，工作中盲目性较大，从而影响了私人银行业务的健康发展。

(二)分业经营所带来的业务限制

私人银行业务的核心是为私人全面经营规模庞大的财富，其提供的投资产品组合极富个性化，绝大多数均涉及银行、证券、保险、信托、外汇等多个市场。而我国目前实行的是分业经营、分业监管的法律制度，银行不能直接涉足证券、保险等直接投资领域，银行、保险、证券三个市场处于割裂状态，客户资金只能在各自独立的体系内循环，有限的金融衍生工具使得无法利用其他两个市场实现理财增值，产品的创新范围和创新深度也十分有限。这不仅限制了私人银行业务向其他市场的交叉和延伸，限制了私人银行业务提供投资产品组合的品种，也极大地削弱了产品组合的回报率和吸引力。而无法提供高度个性化投资产品组合的私人银行业务将难以获得高端客户的青睐。

(三)外汇管制仍然比较严格

私人财富能否自由投资、自由出入、自由兑换、自由地在全球范围内流动都是私人银行业务全球化配置资产、有效规避金融风险的关键。尽管近年来中国国内资本市场的投资回报率并不比海外市场低，国内理财增值状况良好。但是从长期来看，任何经济体、任何资本市场迟早都会面临周期性波动风险，我国所实行的较为严格的外汇管制政策，将使得国内缺乏完善的对冲产品市场，不能将客户的资产在全球范围内进行配置，以实现风险的分散和对冲。而私人银行提供的各类高端金融服务――如信托理财、境外投资和各类金融衍生产品等，既是内地高端客户的正当需求，也是今后中国银行业发展的大方向。

(四)缺乏有效的营销服务体系

随着信息化、电子化进程的加快，个人金融产品尤其是私人银行产品往往具备一定的技术含量，由于国内银行缺乏有效的营销服务体系，宣传方式及营销手段落后，产品相关的业务咨询、功能介绍、金融导购等售前、售后服务严重滞后，也使得富裕人士对相关金融服务项目一知半解，无法真正享有高端服务。与此同时，当前银行业正处在一个以客户为导向的新时代，收集富裕人士的客户信息并充分挖掘、调整，设计出高附加值、个人特色强的金融产品是私人银行经营的核心所在。了解客户的信息越多，私人银行就越能更好地预测潜在的业务，通过交叉推销来提供更多的服务。但目前国内银行业的管理信息系统建设普遍还处在初始阶段，结构化数据的存储、挖掘和处理技术仍未得到根本性解决。

(五)从业人员素质尚待提高

私人银行业务是国内新兴的金融业务，属于知识密集型、技术密集型行业。其业务不同于一般的高端理财、贵宾服务，它的服务对象是富豪和超级富豪，业务涵盖非常广泛，涉及银行市场、证券市场、基金市场、外汇市场、期货市场、收藏品市场以及保险、税务、法律等专业知识，从而要求知识面广、业务能力强、实践经验丰富、敢于竞争、开拓性强、懂技术、会管理、善营销的复合型人才，其决策层、管理层乃至一线窗口人员均须具备相应的能力，掌握相关的业务理论知识及业务操作技能。而目前国内银行业现有人才还不能完全适应私人银行业务发展的需要，人才十分匮乏，尚不具备这样一支高素质的人才队伍，需要进一步的培训、引入和提高。

四、我国发展私人银行业务的相应对策

20世纪末以来，由于商业银行业务领域的大力拓展和不断创新，发达国家商业银行中间业务的收入占比普遍超过50％，成为其利润的主要来源。但是，我国银行业在中间业务方面远远落后于国外同行，因此开辟新的利润增长点成为当务之急。与此同时，人民币业务全面开放之后外资银行对我国商业银行的冲击，将很大程度上取决于国内商业银行中间业务的发展情况，中间业务的竞争将是中外资商业银行竞争的焦点和核心。伴随着中国改革开放的深入以及经济的稳步增长，目前国内已经形成了一批富裕阶层，而作为拓展中间业务收入重要来源之一的私人银行业务也自然成为中外资银行争夺的目标。为此，国内商业银行必须采取相应的措施促使私人银行业务稳步、健康发展。

(一)要转变经营发展理念

要转变传统经营发展理念，提高对私人银行业务重要性的认识，彻底纠正重“公”轻“私”、重“批发、大户”轻“零售、个人”、重“资产负债业务”轻“中间业务”的不正确观念，将大力发展私人银行业务提上重要工作日程，将私人银行业务作为今后利润来源的重要增长点，在人、财、物等方面给予大力支持和政策倾斜。同时，在适当时候成立专门私人银行业务部，建立健全私人银行业务管理制度，以保证私人银行业务在合规、可控的状态下运行。

(二)要有明确的市场发展战略

根据我国居民金融资产在资产结构、地域分布、客户群体和消费习性等方面的差异和特点，各家商业银行应加强市场调研，结合自身的经营实际，研究制定私人银行业务发展策略与计划。首先，应找准拓展私人银行业务的目标市场。就目前的市场情况而言，国内商业银行拓展私人银行业务在重点突出富裕人士阶层的同时，应兼顾中产阶级的需求，可首先选择在经济金融业发达的地区和城市试点开展私人银行业务。其次，有针对性地为客户提供量身订制的服务，提高富裕人士投资成熟度和财富管理服务认知度。可根据客户对风险和收益的不同偏好，将私人银行业的顾客分为财富最大化者、财富创造者、保守管理者、财富保护者，并针对每一类顾客的不同特点，银行应采取不同的资产经营和投资策略。

(三)要构建高效的信息管理系统

信息技术的日新月异为金融服务的信息化、智能化提供了可靠的工具。私人银行服务的有效开展有赖于高效的管理信息系统。首先，高效的管理信息系统有利于采用先进的数据挖掘技术，加强对客户信息数据的整理与分析，从而将私人银行客户与其他客户有效地区分出来，深入了解私人客户需求，为其提供量身定做的高质量的资产管理等精品服务。其次，高效的管理信息系统有利于建立金融产品信息反馈体系和客户信息资源的开发运用体系。现代商业银行更加注重客户对银行的贡献度。因此，国内银行的私人银行业务要从以往的以产品为中心转向以客户为中心，从无差异服务转变为差异化服务，密切地关注富裕客户的需求，提供更加贴身的服务。

(四)要注重业务和产品的研发

在研究竞争对手及国际先进银行私人银行业务产品类型的基础上，首先，要结合自身实际，针对客户的多样化和个性化需求，积极开发具有市场潜力的金融产品，开展产品组合和功能整合，向客户提供复合性产品，以满足客户的多元化需求。其次，要注重业务和产品的品牌建设，品牌是私人银行业务获得稳定收益和长远发展的重要无形资产，通过业务和产品的品牌建设，可以提高高端客户的忠诚度和银行的社会形象。再次，在目前分业经营的情况下，要注重与保险公司、证券公司、信托公司以及基金公司等之间开展业务合作，进一步拓展服务的范围，提升服务的层次。

篇8

在银行的整个IT蓝图中，核心业务系统是负责处理和管理核心银行产品的生产系统。所谓的“核心”银行产品，就业务而言，其实也就是指银行主营业务中向客户提供的存款、贷款、中间业务等产品和相关的服务。因为这些都是最主要的、最常使用的银行产品，所以银行核心业务系统必须具备可靠性强且能支持大数据量任务处理的能力。在一定程度上，核心业务系统是一个商业银行日常运作的基础，核心业务系统的先进程度对整个银行的运作有着至关重要的影响，一套专业化的核心业务系统在优化业务流程、提高生产效率和盈利能力方面的重要性越来越被银行高管层所重视。近年来，核心银行业务系统升级的浪潮由国外延伸到中国，传统核心业务系统对银行业务变化发展的适应性问题越来越浮上台来。

这里我们分别从影响银行发展的大环境和银行内部发展所采取的措施，来看传统核心业务系统的逐渐失势。

银行业务发展大环境推动系统发展

一是客户需求环境不断变化，金融产品的创新需求层出不穷。金融产品的创新，从规划设计到营销和维护，都离不开一个具有灵活架构的核心业务系统的支持。二是市场竞争短兵相接，外资银行不断涌入中国市场。国内商业银行需要知己知彼，首先要透彻了解自身的业务经营状况，才能在此基础上制订合理的业务策略。三是增强风险控制能力，应对银行上市浪潮的冲击。这就要求银行的业务系统能够帮助银行对业务流程进行规范和集约化管理，以提高生产效率，有效控制操作风险。

这些变化的直接影响，是给银行的IT系统，尤其是核心业务系统，带来了新的要求。绝大多数银行现有的核心业务系统，受到原来设计理念和技术手段的限制，难以对新出现的业务需求进行支持，甚至可能成为商业银行业务发展的瓶颈。通过建设具备先进设计理念的新一代核心业务系统，并在实施过程中进行配套的全行数据集中和流程重组来实现业务经营的规范化和集约化，是我国商业银行提升自身竞争力的必然途径。

银行内部发展的需求催生新系统

为了在激烈的市场竞争中占据一席之地，银行内部也正在进行着全面、深刻的变革，这些变革涉及到银行经营管理的方方面面，从组织架构、业务模式、激励机制，到产品创新、客户服务、风险管理，而作为支撑银行业务高效运转的核心系统，必须充分满足这些新的需求：一是深入理解客户，努力提升客户满意度的需求。二是建立快速产品创新体系，提供特色金融服务的需求。三是实施数据标准化，持续提升管理信息化水平的需求。四是IT技术创新，应用系统架构体系优化的需求。

不可否认，国内很多银行使用传统核心业务系统在柜台服务方面实际上与国际银行业并没有大的差距，有的地方做得更好，但是一涉及到对组织结构、经营理念、管理架构和业务流程进行重组，以及绩效考核、风险管理等严重依赖信息体系的领域，就显得严重的滞后了。并且，大部分商业银行用于处理核心银行业务的IT 系统均是由银行自主开发，或直接购入的较成熟系统，经过多年的运行之后其维护成本迅速升高，系统架构封闭，不易于加入新的功能且易宕机。同时，系统的设计不是以客户为中心，并且不同应用系统之间难以进行信息的共享，因此已慢慢难以适应业务发展的需要。

新老核心系统的差异

随着IT应用的发展，国内银行核心业务系统的发展历程基本上可以归纳成四大阶段：替代手工操作的电算化登记薄概念的单机版时代，各业务系统独自处理的主机终端模式时代，以数据集中、面向交易为特点的综合业务系统时代和面向客户、产品化的“新一代”。其中综合业务系统普遍被认为是传统的核心业务系统，这种说法也是相对于目前“新一代”核心业务系统而言的。

核心业务系统的简单对比

系统架构—“以账户为中心”与“以客户为中心”的系统架构是新一代核心业务系统与传统业务系统的主要区别所在。传统核心业务系统是以账户为中心进行设计的，使得业务数据的存储、维护和展现等操作都在账户层面进行。账号里还包含机构号等与客户本人不太相关的管理要素，造成客户只能跟着机构走，一旦机构撤销，客户必须更换存折之类的种种不合理现象，致使银行的客户服务能力下降，甚至会导致客户流失。同时，客户完整关系视图的信息在以账户为中心的架构下也难以获得。而新一代核心业务系统采用以客户为中心的设计，通过惟一的客户信息文件将不同应用系统中属于同一客户的账户连接起来，并且在客户信息文件中定义不同客户之间的相互关系，来形成客户完整的关系视图。以客户为中心的核心业务系统帮助银行获得更多客户层面上的信息，作为正确制订业务策略的基础，令银行管理者能够实现更为精细化的风险管理和差异化服务。

篇9

广西区分行根据本行实际，在KPI考核体系中设立了电子银行柜面分流率和电子银行交易金额这两个指标，即：电子银行柜面分流率=电子银行交易笔数／(柜面交易笔数+电子银行交易笔数+ATM、POS交易笔数)；在电子银行交易额的统计上，只考核转出方单向主动发起的交易，这样的单向统计方式与双向统计相比，考核更为严格。通过这两个KPI指标的设立，明确了电子银行业务在全行核心业务中的重要地位，同时也将电子银行业务发展的好坏直接与各级领导的绩效工资挂钩，使得各级行的领导层主动自觉地把电子银行作为重点业务来认真抓好。

二、将柜面分流率纳入考核之中，促进各部门整体联动，积极营销电子银行产品

1．广西区分行在整体绩效考核上实行了“双挂钩”机制。一方面将区分行工资与各二级分行完成业绩挂钩，如二级分行经济增加值(EVA)增长未达设定目标，则区分行本级工资水平按相应比例递减；如二级分行经济增加值(EVA)指标比上年增长10％，则分行本级可按上年工资总额水平分配；如二级分行经济增加值(EVA)指标比上年增长33％，则分行本级工资总额比上年增长25％。另一方面将管理部门与经营部门业绩挂钩，以经营部门的业绩薪点作为考核基数，要求后台部门服务好前台部门，做好业务的管理、支持和保障。通过这样的“双挂钩”机制，也使得区分行与二级分行、经营部门和管理部门利益一致，得以共同推进电子银行业务的全面发展。

2．为了充分发挥区分行各业务部门共同推进电子银行业务的积极性，根据各经营部门与电子银行业务的密切程度，广西区分行将电子银行柜面分流率分别按5％至15％的比重分别计入各部门业绩，对各部门的总量经济增加值进行调节。如电子银行柜面分流率指标完成得好，可使各挂钩业务部门获得更高的绩效工资，反之，就降低各挂钩业务部门的绩效工资。这样就使发展电子银行业务真正成为了各经营部门的份内之事，并形成了各经营部门积极营销电子银行产品，大家共同关心和发展电子银行业务的良好局面。

三、建立以EVA为核心的考核机制，参与全行的竞争和绩效分配

EVA是当前建设银行考核的核心和主流，广西区分行认识到电子银行作为一项新业务，只有将其纳入主流考核体系业务，才能真正引起全行高度重视并步入良性循环的发展轨道。为此，分行将电子银行部纳入主营部门之列，并建立起以EVA为核心的考核机制。在经过了周密的测算及论证之后，提出了电子银行经济增加值考核计算公式，即：电子银行部经济增加值=(中间业务收入+电子银行节约全行经营成本)×质量与效果系数一部门费用成本及营业费用分摊。在经济增加值的考核计算中。

一是引入电子银行中间业务收入计算考核，使电子银行业务背负起完成全行中间业务收入的应有责任，鼓励电子银行业务坚持收费原则，多创新、多创收。同时，在计算中不仅将电子银行业务直接收入列入电子银行中间业务收入进行考核，还将电子银行业务带来的间接收益也按实现贡献列入电子银行中间业务收入，如缴费业务、外汇买卖业务等在传统科目核算的业务，均按电子银行渠道交易在全部业务量中的占比将相应的收入分离出来，纳入电子银行中间业务收入考核。这种强调事实的中间业务收入考核办法，促使广西区分行加快电子银行向传统业务的渗透速度，确保了电子银行业务收入的高速增长。

二是引入电子银行成本节约概念，强调电子银行业务在全行节约经营成本上的重大作用。传统的资产、负债和中间业务均可通过收入减相关费用得到经济增加值。但对于电子银行业务来说，由于目前尚未全面收费，所创造的直接业务收入非常少，根本无法按传统的方法计算电子银行业务创造的经济增加值，为此，广西区分行一方面将电子银行分流作用和成本节约视同创造经济增加值，经过对网点业务成本计算，在全行达成共识，将电子银行转账交易按1．98元／笔折算为电子银行成本节约(为抵消电子银行客户查询频繁造成有效交易的失真，查询交易3笔按1笔折算为转账交易)，这样就统一了电子银行业务与存贷款等业务的计算标准。另一方面，把电子银行部门费用及资本性投入列为经济增加值的扣减项，促使电子银行部门在发展电子银行业务时更加注重成本控制，对所有的投入进行科学的成本产出分析，如果管理、可行性分析不到位，产出不能弥补投入，则要扣减相应的经济增加值，减少员工的收入。

三是引入电子银行业务质量效果评价系数，突出区域内市场份额和全国排名的重要性。设立质量与效果系数，就是与同业比市场份额，与全国比发展速度，既充分体现了广西区分行党委提出的“传统业务不落后、创新业务要争先”的战略思路，又能激励部门积极进取和高质量的发展电子银行业务。

四、设立电子银行业务赶超系数，激发潜力大力营销电子银行业务

电子银行业务是一项新兴的业务，要想获得超常规的发展速度，必须要配合超常规的激励手段，才能激发出超常规发展业务的斗志。为此，广西区分行在经济增加值(EVA)考核体系中，按部门经济增加值多少计算出部门人均工资额后，还为经济增加值创造小的部门设定了部门赶超系数，以调节部门总量工资和绩效。电子银行赶超系数=电子银行部门速度与全国、同业比较／EVA最高部门速度与全国、同业比较。客户新增、交易量、交易额、业务收入作为电子银行主要业务经营指标，最能反映实际业务发展水平，因此电子银行赶超系数根据这四个指标设定，t权重分别为25％、25％、40％、10％，着重体现电子银行KPI考核指标在电子银行赶超系数中的作用。当分行电子银行发展速度能够快于EVA最高部门发展速度2倍以上时，电子银行部门则可以获得最高的绩效工资。这样，就使得电子银行从业人员看到了希望，以加倍的精力投入到工作当中，努力推进电子银行业务，从而促进电子银行各项任务取得新的突破。

篇10

关键词：商业银行 盈利模式 发展趋势

中图分类号：F830.4 文献标识码：A

文章编号：1004-4914（2011）08-195-03

一、商业银行盈利模式概念及类型

所谓商业银行盈利模式，就是指商业银行在一定的经济发展水平和市场机制环境下，以一定资产负债结构为基础的主导财务收支结构。商业银行的盈利模式根据划分标准不同，有着不同的类型，本文根据目前商业银行的主要收入结构来看，将盈利模式分为传统业务型和非传统务型两种。

（一）传统业务型

传统业务型顾名思义就是以传统业务为主导的盈利模式，即收入来源中以信贷利息收入为主，而利息收入中又以批发业务利息收入为主。这类盈利模式导致商业银行的发展需要以资产规模扩张为主要手段，以存贷款规模的增长来维持利润的增加。自然，由于更多的关注信贷，其所提供的服务品种就相对比较单一，银行之间服务的差异化较小。我国商业银行无疑是这类盈利模式的典范。

（二）非传统业务型

顾名思义，就是非传统业务收入占较大份额的盈利模式。这里的非传统业务主要指：

1.零售银行业务。零售银行业务是相对于批发业务而言的，批发业务的服务对象主要是公司、集团，而零售业务面向的是零散的消费者和小企业。就提供的服务而言，批发业务主要是信贷，零售业务除了贷款外，还包括信用卡、财产管理、个人理财等业务。零售银行业务具有客户广泛、风险分散、利润稳定的特点，但同时也需要商业银行具备完善的机构网络。

2.中间业务。所谓中间业务，就是商业银行除了资产业务和负债业务以外，不直接承担或不直接形成债权债务，仅动用自己的少量资金，为社会提供的各类金融服务。参照巴塞尔委员会的分类并结合中国商业银行的实际情况，中间业务大体可分为性中间业务、结算性中间业务、服务性中间业务、融资性中间业务、担保性中间业务、衍生性中间业务六种。目前银行的金融创新大部分在中间业务，其触角涉及到资金清算结算、基金托管、现金管理、买卖、财务顾问、企业银行、理财服务等；也涉及到老百姓生活的方方面面，如外汇买卖、理财、汇款、工资、缴交公用事业费等等。中间业务是目前大多数国际商业银行盈利的重要来源，例如美国花旗银行，存贷业务带来的利润占总利润的20%，其余80%的都是由承兑、资信调查、企业信用等级评估、资产评估业务、个人财务顾问业务、远期外汇买卖、外汇期货、外汇期权等大量中间业务创造的。

3.私人银行业务。私人银行业务，是指商业银行通过对客户按重要性分层管理，为重要的客户群提供个性化、差别化、全方位金融服务的银行业务。其具体服务内容包括：财富管理业务、信托产品、咨询服务、遗产规划、托管业务等。私人银行业务与零售银行业务相比有三大特点：一是要求较高的准入门槛；二是私人银行业务提供的是一种综合解决方案；三是私人银行业务为客户提供个性化的顶级的专业化服务。私人银行业务位于商业银行业务金字塔的塔尖，它以资产管理业务为基础，已成为国际知名商业银行的战略核心业务。

二、我国商业银行盈利模式的现状、原因及问题分析

（一）我国商业银行盈利模式的现状分析

长期以来，我国国有商业银行的的盈利模式现状体现为两个主体：一是收入总额中以利差收入为主体；二是利差收入中批发业务占主体。近几年来，为了改变利息收入比重过高的盈利模式，我国商业银行纷纷致力于开辟新的利润增长点，在零售银行业务、私人银行业务、中间银行业务和混业经营盈利模式上取得了一定的进展和成就。虽然我国商业银行非传统业务有了跨越式的发展，但应该看到，截至目前为止，传统的盈利模式并没有发生根本性的改变，利息收入依旧占到各商业银行全部收入的80%以上，而非利息收入不到20%，与国际先进银行差距还很大。另外在20%的非利息收入里边，又以低技术含量的手续费收入为主。而各种创新业务，中资银行却少有涉足。

（二）我国商业银行盈利模式形成的原因分析

1.间接融资占主体的金融市场结构。长期以来，我国以间接融资为主的金融结构始终未得到根本的改变，从直接融资与间接融资比例的发展来看，银行贷款占比实际上始终高于80%。近年来，随着债券市场与股票市场的逐步壮大和完善，我国直接融资比重有所提高，但以间接融资为主的融资结构仍未得到根本改变。而在间接融资中，银行贷款又是其最为主要的融资途径，这种金融结构为我国商业银行传统业务的维持提供了一个广阔的市场环境。

2.投资拉动的经济增长模式。我国的经济增长模式属于典型的投资拉动型，在过去的30年中，我国的投资率是世界各国中最高的，由于投资的增长与经济增长的相关度很高，对经济增长的贡献很大。我国正处于工业化和城市化加快发展的经济发展阶段，积累和资本形成对经济增长具有重要影响，投资拉动对经济增长的重要作用需要保持投资较快增长。改革开放以来，全社会固定资产投资增长率保持在20%以上。资金是发展的原材料，高速的发展形成了我国长期以来资金供不应求的基本格局，而这种格局为商业银行的传统信贷业务提供了广阔的市场。由于投资拉动的经济增长模式，使得我国国有商业银行充分享受了经济高速增长的成果，能够保持高速的贷款扩张。近十几年来，我国银行业的贷款平均增速都以2倍于GDP的增速在增长。多年以来的贷款快速扩张使我国国有商业银行利息收入居高不下，传统批发信贷业务非但没有减弱，甚至有进一步强化的情况。

3.利率管制与高利差。当前，我国仍是一个以管制利率为主的国家。虽然我国早在1996年就开始了利率市场化的改革进程，但是直到今天为止，利率市场化进程并没有完全结束，特别是存贷款利率，依旧受到央行严格的管制。在行政干预的情况下，我国一直保持了平均3%到4%的息差水平，虽然这一息差水平相对于其他转型国家6%的息差而言还不算高，但与成熟的工业化国家2%的息差相比，还是为商业银行提供了稳定的利润来源。

4.高储蓄率。受历史、文化及经济状况影响，我国长期以来一直保持着较高的储蓄率，与高储蓄相对应的是低消费水平。虽然近年来随着经济的快速增长，收入的不断增加和投资市场的逐步完善，我国居民的消费水平有了很大提高，居民投资于股市、债市的支出日渐增加，但高储蓄的根本格局依旧没有改变。高储蓄率为我国商业银行提供了一个成本低廉、稳定性高的资金来源，成为我国商业银行传统信贷业务能够长盛不衰的重要原因。

5.其他金融市场的不发达。我国金融市场改革落后与经济发展的步伐，金融市场虽然在近年来得到了一个较快的发展，但总体而言，我国的金融市场依旧处于初级阶段，金融机构还显得较为单一，金融产品还不够丰富，金融创新的动力不足。而像综合理财、投资银行业务、衍生性金融业务等新型业务的开展需要一个完善的外部金融环境。企业的多样化融资以及家庭收入的理财投资实现都离不开一个完善、发达的金融市场环境，而我国的金融市场发展程度与国外成熟市场相比，在这方面还存在很大的差距，企业融资渠道严重单一，居民投资渠道短缺。在这种环境下，个人将储蓄更多地存入银行而不是去投资、企业向银行借钱而不是发行债券、银行更多地依靠信贷业务而不是其他业务便成了各个金融活动参与者自然的选择。

6.商业银行的成长历史。我国商业银行从改制至今，仅仅经过了短短十几年的时间，商业银行虽然已不再是计划体制下的财政出纳，但也没有完全转变为现代金融体制下的新型金融机构，其整体的经营体制、人力资源、客户结构以及发展理念依旧深深地打着“传统信贷模式”的烙印。这种现象的改变需要一个长期的过程，虽然目前各大商业银行都纷纷调整发展战略，将中间业务等作为下一步发展的重要领域，但可以看到，在传统因素占主导的经营环境下，信贷业务依旧是商业银行最重要的盈利来源。

（三）我国商业银行现有盈利模式的缺陷分析

1.传统业务的不可持续性。首先，利率市场化将给我国商业银行的盈利带来新的冲击和巨大的挑战。利率市场化是未来我国利率改革的必然趋势，而实行利率市场化以后，银行自主决定存贷款利率，银行间激烈的竞争使存贷款利差有缩小的趋势，利差的缩小将对银行的盈利状况和经营状况造成巨大的挑战，传统利差收入为主的盈利模型面临不可持续的风险。

其次，金融脱媒化导致商业银行传统业务客户日益减缩。近年来，随着股市、债市及大型财务公司的快速发展，我国金融也渐渐出现“脱媒”状况。以财务公司为例，目前中国已有许多家财务公司，资产规模庞大，资金调配能力加强，不仅分流了公司客户在银行的存、贷款量，而且开始替代银行提供财务顾问、融资安排等服务，已对银行业务造成了强有力的冲击。

2.单一收入来源缺乏稳定性。传统盈利模式的最大特点就是业务以批发信贷业务为主，而批发信贷业务与外部经济发展环境有着高度的相关性，很容易受到宏观经济波动、利率市场化导致的利差收窄及利率波动风险的影响，导致我国商业银行的利润来源缺乏相对的稳定性，呈现出被动的周期性波动特征。

3.新型业务发展“千行一面”。我国大多商业银行已经在零售业务、中间业务及私人银行业务等方面作出了积极的尝试，也取得了较快的增长。但就目前而言，这些新型业务的发展依旧处于初级探索阶段，已开发的新型业务和新型产品同质化现象严重，普遍缺乏有自身特色的差别化产品，缺乏对中间业务整体发展真正起到核心、支柱作用的重点产品；另外就是产品科技含量不高，开发创新力度仍然不足，吸纳型和模仿型创新较为多，自主式创新较少。高附加值产品少，在一些新业务、新产品的种类与功能拓展方面，还不能及时跟上市场需求与客户需要，导致在一些低层次的中间业务上出现了销售为主、尽先压价的恶性竞争局面。直接制约了商业银行发展非利息收入业务的能力。

三、我国商业银行盈利模式转变趋势及不利条件分析

从上面的分析我们可以知道，我国商业银行盈利模式面临不可持续的局面，转变传统的盈利模式对于商业银行而言已是不争的事实，商业银行也在这方面作出了许多积极的尝试，但结果并不是很理想，在金融危机面前，大家依旧只有靠打“信贷”这张牌来度过危机。出现这样的情况并不是由于我国商业银行“变身”的信念不坚定，而是有着深刻的背景原因。只有对这些因素有全面而清晰的认识，才能明确我国商业银行要不要转变盈利模式，如何转变盈利模式有更好的解答，这些因素包括：

（一）非传统业务具有时滞性

由传统业务到非传统业务，商业银行需要根据业务的转变而对自身的人力机构、信息系统、管理模式和经营方式以及客户群体进行全方面的更换，同时非传统业务相对与成熟的传统信贷业务而言，具有高投入低回报的特征，盈利能力并不强，而且商业银行很难足够快地建立与新型业务相应的规模和技能来迅速产生新的利润，这些业务需要数年才能产生足够的利润，投入与回报之间有着较长的时滞性。

（二）我国资本市场还不发达

目前，我国的金融体系市场发育程度依旧不是很高，资本市场不发达的现状没有得到根本改变，这直接导致了目前我国仍然是一个以间接融资为主导的畸形金融体系，“金融脱媒”现象在我国表现并不明显。商业银行依旧可以通过扮演资金媒介依靠存贷利差的商业模式而存续。这在一定程度上，抑制了商业银行发展业务多元化、去拓展非利息收入业务的内在冲动。同时，投资银行业务、综合理财业务、金融顾问、私人银行业务等非传统银行业务的发展无一不是建立在资本市场高度成熟的基础上的，我国资本市场的欠发达，导致这些业务开展缺少良好的产品设计环境，从而直接抑制了商业银行非传统业务的发展。

（三）存在着严格的金融管制

目前，我国依旧对利率、汇率以及金融产品等实行严格的金融管制，在监管模式上实行分业经营、分业监管的金融管理模式，这直接限制了商业银行发展风险资产交易、股票基金买卖等交易业务的发展，也限制了商业银行发展非利息收入业务的空间。而交易业务收入往往正是西方商业银行非利息收入的重要来源。

（四）商业银行创新能力不足

从上面的分析可以看出，我国目前非传统业务的发展呈现出高度同质化趋势。缺乏核心创造力是我国商业银行非传统业务发展的一大难题。由于非传统业务需要的高知识、高技术含量特征，导致在研发、管理等方面都需要较高的技术水平作为支持，涉及到许多专业性知识、现在科技手段以及一系列法律法规，对从业人员的素质要求也很高，而国内商业银行员工一直从事单一的信贷业务，普遍远离信托业、证券业，缺乏从事投资银行业务、财务顾问的专业知识和经验，这是导致商业银行创新能力不足的重要原因。

四、我国商业银行转变现有盈利模式的发展建议

目前我国商业银行盈利模式的发展处在一个非常微妙的时刻，一方面都意识到传统模型的各种弊端，都在通过各种努力希望改变现有的单一而又传统的盈利方式；但另一方面造成目前盈利模式结果的各种决定性因素依旧未发生根本性改变，商业银行在短期内实现盈利模式的大变身并不现实；而与此同时，外部经济、金融等各方面的积极发展变化又为其实现盈利模式转变提供了一定程度的条件。因此，商业银行的变身过程，在这种微妙的现实情况约束下，将是一个曲折、渐进而又略显漫长的过程。在机会不断闪耀而基本面仍未出现根本性变化的这个时刻，商业银行在发展新型业务方面的一些方法和策略就会显得异常重要。

（一）在未来一段时间内依旧坚持传统业务为主的发展策略

虽然长远来看，传统业务具有不可持续性，但由于我国经济的高速发展和经济增长对间接融资体，具有高依存度，以及较高的利差水平可望在较长时间内保持，传统业务还将为我国银行业带来丰厚的利润。就目前而言，传统业务更加适合目前我国经济现状和国有商业银行的发展状况，全面发展非传统业务的条件还不具备，时机还不成熟，我国国有商业银行在很长一段时间内还需要依靠公司银行业务来实现盈利水平的提高。

（二）坚持渐进式发展思路

从上面的分析可以看出，我国商业银行非传统业务发展的条件与发达国家相比还有着较大的差距，要使我国商业银行达到国外银行其他业务收入占50%的程度还为时过早。可以看到，资本市场的发展、金融监管模式的转变、商业银行内部结构的转型及自身创新能力的提升等都需要一个长期累积渐进的过程。这些因素的不断变化会对商业银行发展非传统业务产生越来越多的影响，同时也提供越来越多的机会。因此，我国国有商业银行既不能放弃非传统业务的发展，也不能超越条件的限制过快的发展。目前情况下，更应该进行小规模的探索和试验，通过渐进式发展，始终保持与外部条件的同步向前。

（三）坚持有所为与有所不为的发展原则

从上面的分析可知，商业银行非传统业务的领域非常广泛，内容涉及到经济社会生活的方方面面。因此，不可能所有的银行在所有的非传统业务领域都齐头并进，也没有一家银行有能同时在所有非传统业务领域都处于领先。非传统业务的这一特性就决定了商业银行在转变盈利模式的时候必须坚持有所为与有所不为的发展原则，尤其是对于众多的中小商业银行，由于在规模上存在绝对的劣势，而非传统业务的发展又需要高的投入，在投入产出间还有较长的时滞性。因此，在判定发展哪种非传统义业务时，必须对外部条件和发展趋势及自身实力和优势进行全面、科学的评估，在此基础上选择一种或几种非传统业务进行重点投入和发展。而不是盲目地随大流，以致出现一窝蜂现象，等到投入了许多才发现自己完全不具有优势的时候，其他业务往往已经错失了最佳的发展时机，而且再次转型往往比第一次转型需要更多的投入和存在更多的风险。由此可见，在目前非传统业务发展程度还比较低，发展趋势还不明朗的时候，各商业银行更需要注重投入前的评估和规划，坚持有所为与有所不为的发展原则，用有限的资金和时间打造自身的核心竞争力。

五、结论

综上所述，我国商业银行还处在由传统盈利模式向非传统业务类型的盈利模式转变的过渡阶段，处在发展变化的十字路口。商业银行需要积极转变自身盈利模式，但在各项条件还未完全具备的情况下，依旧要坚持传统业务为主的发展策略，同时在发展中坚持渐进式发展道路和有所为与有所不为的发展原则，实现盈利模式的成功转型。