高端理财方案范文

导语：如何才能写好一篇高端理财方案，这就需要搜集整理更多的资料和文献，欢迎阅读由公务员之家整理的十篇范文，供你借鉴。

篇1

近年来，随着国内投资者投资渠道的不断丰富，单纯的存款业务已经不能吸引高端投资者，而私人定制理财业务可以满足此类客户资产保值、增值、避险等目的。因此，面对市场日益庞大的理财需求，如何开发出既具便利性又具有较高收益的理财产品，已成为当今金融行业必须面对的问题。在高端投资者的需求下，目前国内众多的机构开始在私人定制理财市场跃跃欲试，有理财专家认为，“私人定制”将成下一个理财新宠。

定制理财市场前景具有极大潜力

日前，盛大、银河和华山基金三家投行联合注资北京钱景财富投资管理有限公司，银河投资表示互联网金融业是目前投行最青睐的投资方向，钱景财富的团队建设、产品和服务均符合投资标的和大众所需，市场前景具有极大潜力。因为以钱景财富为代表推出的智能化资产配置自动理财，是专门针对具体情况定制的资产配置方案，能够较大程度满足客户的理财需求。理财专家介绍说，自动理财的目标客户是拥有10万~100万元可投资资金的投资者，这类客户一般不满足于对“宝类产品”进行投资，但同时离私人银行业务又有一定差距。这部分客户往往具有理财的意识和意愿，但受限于相关专业知识和经验较少，加之市场上的理财产品纷繁复杂，所以经常无从下手。钱景财富推出的自动理财产品正是着眼于这部分客户的需求，以满足这类人群的理财愿望，解决买什么、怎么买、买完怎么办等资产配置的核心问题。据悉，该产品的特色在于可以根据客户的风险承受能力和个人的财务状况，制定有效的资产配置方案，通过长期跟踪理财方案，合理规避市场风险，从而保证客户理财最大化的收益。

据悉，在个人理财相对发达的美国，目前已经有一大批新型公司在尝试用网络的方法来降低用户接受理财规划的门槛，但在中国，对于个人理财概念的关注也只有3~5年的时间。比如钱景财富最近推出的一款专为普通百姓定制的投资理财太空餐——“钱景私人理财”平台，投资者通过电脑登录网站或去苹果应用商店下载手机APP就可享受专业的“一站式”金融理财服务。理财知识较丰富的用户还可以自助修改方案，并得到相应的诊断信息。用户还可以随时联系钱景的理财师，通过视频、IM、电话等获得“类传统方式”的理财服务。良好的客户体验、大数据分析和较低的资金门槛是互联网金融可以迅速发展的核心优势。私人理财在银行肯定是VIP级别客户的专享服务，现在通过互联网和手机，动动拇指输入理财基本需求，几秒钟“高大上”的智能资产配置即刻来到，而且基于金融大数据的智能评估系统可以根据情况变化随时调整需求方案，这样的用户体验才是互联网金融产品的价值所在。

满足不同用户需求是“私人定制”核心

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认识财富管理

财富管理是银行通过一系列财务规划程序，对个人或企业法人不同形式的财富进行科学化管理的过程。其中，以个人高端客户为对象的财富管理是银行竞争的焦点，其具有以下几个特征：

管理过程的阶段性。财富管理过程一般分为6个阶段：建立客户管理关系；收集客户相关资料并了解客户的理财目标；对客户财务状况进行深入科学分析；向客户提交财务规划建议书或其他可能的理财方案；按照客户选定的财务规划方案进行财富管理；对财务规划建议书的执行情况进行总结，并与客户讨论是否修改财富管理方案。

财富品种的多样性。可以纳入财富管理的个人财富一般包括：现金、金融资产中的固定收益、股权性产品或衍生性金融工具及各种保险合同；土地、建筑物等不动产；汽车、家具等动产；字画、古董等艺术品，以及信托、遗嘱法律合同等。

管理的科学化。商业银行发展财富管理业务不仅要有高效的信息技术系统作为支撑，更要有一支认真、负责和理财能力高超的财富管理客户经理队伍，通过与高端客户进行良好的沟通，实现财富的科学化管理。

财富管理的长期性。从国外银行财富管理的经验看，高端客户不会单纯地需要存贷款业务，而是更希望进行多元化的投资，实现财富的保值、增值。商业银行如果只是通过网点柜台向客户推销基金和保险等产品，恐怕难以与客户建立持久的客户关系，因此也就不能创造更多的业绩。银行必须能够提供更为个性化、持久性的财富管理综合解决方案，让客户真正感觉到“这家银行是真正像朋友般地关心我的财富增值”，只有达到这样的相互信赖，才能实现长期的双赢关系。

客户的高端性。财富管理的对象就是富人，这是它与一般消费金融的较大差别。消费金融主要是银行面向一般消费者提供的存贷款、信托、保险、投资等金融产品和服务。财富管理则主要面向高端客户，通过对财富的科学化管理实现银行和客户财富市场价值最大化。全球财富管理的顶级机构就是私人银行，在国外，拥有100万美元以上可投资资产的富裕人士和资产在2500万美元以上的超级富豪常常是私人银行争夺的“金牌”客户。近年来一些国内银行在私人银行业务方面也将私人银行客户最低门槛设在了100万美元或1000万人民币。

需解决之问题

高端客户群体定位。财富管理的服务对象就是富人，少数的高端客户为银行创造的利润远远大于一般客户群体的利润贡献。富裕阶层的主要特征是：1、高学历；2、服务业和新兴行业富裕人数较多；3、掌握和运用的资源较多；4、领导消费新潮流。未来10～20年是我国富有阶层形成的关键时期，有关专家估计将有数亿人进入这一行列。其中包括科技企业家、金融行业里的中高层管理者、会计师等各类社会专业人员、外资企业高级管理人员等。上述客户群体必然成为国内商业银行财富管理争夺的焦点。

高端客户的投资理财偏好。根据瑞银华宝公司的调查，高端客户个人理财业务的首要目标是实现财富的保值，其次避免过度纳税，以下依次为实现财富增值、为后代积累遗产、保障公司的生存等。基于以上目标，高端客户对财富管理的需求主要表现在以下两个方面：1、注重投资股票市场。富有人士除了购买自用房产之外，大部分的资金还是运用在投资房地产与其他金融商品上，其中流动资产的比例也会随着个人财富的增加而提高；2、更愿意将财产委托专家管理。富有人士经常把个人财产委托给高素质的信托公司或放在机构投资管理账户中。不同种类高端客户的投资风格见表1。

高端客户的准入标准。在实际经营过程中，国外商业银行一般将面向个人的银行业务划分为三大类：一是争夺普通客户的个人银行业务；二是面向收入高、手上已经有闲钱、希望进行一些投资的客户群，存款大概是100万美元以下，向其提供贵宾理财业务；三是存款已经超过100万美元以上的客户。第二类属于一般高端客户，第三类一般被看作是超高端客户，针对这些客户开展私人银行服务。

高端客户基础资料库的建设。为了充分了解客户对财富管理的需求，商业银行必须建立贵宾资料及理财需求卡。贵宾理财需求卡的主要内容主要包括4个方面：（1）基本资料栏。如营业单位、顾客编号、身份证、出生时间、通讯方式、与其他金融机构的业务往来的情况、主要财富来源等；（2）负债栏，包含存款与投资情况。如客户在本行存款及投资标的的名称、金额、可动用日期、预期收入、投资回收情况、投资需求情况、已往来业务等；（3）资产栏或称信用栏。主要包含房贷、汽车贷款等各种贷款情况，以及投资、教育、度假等各种预期需求情况、资金需求情况等；（4）其他记载栏主要包括与客户联络的日期、联系方式、成交金额（列出主要产品即可）及摘要等。

高效的银行财富管理系统。目前，从国外许多商业银行网站，高端客户都可以了解财富管理的信息。网络渠道虽然不能完全取代私人银行，但可为客户提供实时化的便利性，例如，当客户资产发生变化，如汇率、利率、股价、基金净值波动较大时，财富管理系统可实时通知客户，自动发出电子邮件提供个人理财建议。客户可立刻通过网络银行确认账户余额，如果还有任何疑问，可通过网络与财富管理顾问交谈，这些服务都由财富管理系统提供。商业银行可以充分利用组建控股集团的优势，开发交叉金融商品，使本银行的客户群延伸到集团内部的其他金融服务领域，并通过统一网络信息平台交叉销售彼此的产品，实现金融控股集团经营的协同效应。

开展业务的建议

制定财富管理战略规划。财富管理作为一种新的金融业务形式，在国内还没有成熟的经验可以借鉴，为有效推进国内银行财富管理业务的发展，需要从长远的、国际化的视角研究和制定科学的财富管理战略规划。在对国内银行现有和潜在高端客户群体的需求、战略重点指向、理财模式、拟推出的各种理财产品和服务、理财人员素质、技术能力（包括信息技术和金融技术）、品牌的影响力、财务实力等进行深入分析的基础上，确定财富管理业务的分阶段目标、针对不同等级客户的策略重点、资源投入、系统支持、专家队伍扩充与提升、高端产品开发的组织形式和开发的方向等。

建立高效的财富管理组织和信息支持系统。银行现有系统主要服务于帐户交易，分散在客户不同帐户中的信息有待进一步整合，尤其要加强对理财经理与客户联系经验和客户投资偏好的记录。随着先进的信息系统平台正式运行，银行应进一步完善财富管理的咨询系统、客户关系管理系统，形成财富管理的“全方位、全天候、全渠道”的系统网络，保证财富管理业务的正常运作。

进一步壮大理财专家队伍。国内银行应尽快组建一支规模更大的理财经理队伍。但是，高素质客户经理队伍的建设决非一朝一夕就能办到的。虽然通过短期培训，理财经理可以学习到丰富的理财概念，但一般由于缺乏足够的理财实际经验，难以针对市场情况、客户需求，提出不同的投资建议和全面的咨询服务，能否获得客户的信赖还需做出巨大努力。特别是要建立一套标准化的、先进的作业程序或咨询模式，甚至需要在信息系统的基础上根据情况引进一些先进财富管理辅助系统，规范出具有国内银行特色的理财模式，才能确保财富管理的专业素质。关于理财经理队伍的建设，还应采取“走出去，请进来”的方式：一是将现有员工中有较大理财潜力的员工派到国内外先进金融机构学习、培训；二是在国内外公开招聘高级理财经理，充实国内银行理财队伍，这些人才的引进不仅可以提高银行的理财能力，而且还可以带来很多高端客户，可谓“一举两得”。

加快财富管理产品和服务开发。财富管理业务竞争的战略武器是“高、精、尖”的金融产品，国外商业银行财富管理产品是复杂金融工程技术的结晶，这种高收益、高流动性的金融产品中有银行强大的风险控制能力和交易技巧做支撑。国内银行在分业经营向综合经营转型的过程中，应对客户进行合理的分层，制定差异化的产品策略，加快开发具有较强竞争力的理财产品和服务。

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碧升品牌:在长期市场竞争中,公司享有崇高的声誉,现已成为最受合作伙伴肯定的公司,同时给客户及员工带来了信心保证,并满足了他们获得物质利益和心理利益的期许。

1. 碧升区别于同业之处,是以业务员为中心的外勤之家;

2. 碧升是唯一专为合格营销总监配备助理的公司;

3. 碧升是最先获得专业理财集团投资的公司。

理财中心:面对不断富裕的新中产阶级人群,北京碧升保险有限公司应市场需求为客户和员工创办了同业唯一的理财中心,以高端配置及高端服务为高端业务人员、高端客户设立了独立的理财办公室,规划了总监专属精英办公区,并特为精英配置专属助理,使总监们得以事半功倍地开展事业,强大的后勤资源也为战斗在一线的团队长和业务精英们提供着全方位的服务。

战略合作伙伴:

2009年11月18日,蓬勃发展中的北京碧升保险有限公司与康宏理财服务有限公司“康宏理财”成为战略合作伙伴,康宏理财于1993年成立,以提供专业及中肯的理财策划服务为目标,理财顾问人数逾1,400人,现为香港最庞大的专业独立理财顾问团队。康宏理财多年来致力于为香港市民带来优质的财富管理服务,为客户筛选市场上最合适的产品,筹划最称心的理财方案,争取更理想的回报。

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黄敬1996年进入中国建设银行北京分行工作，2002年开始接触个人理财业务，至今已有七个年头，可以算得上是国内银行业第一批做理财业务的理财师。在这七年中，黄敬见证了中国的理财市场从无到有，再到如今理财市场蓬勃发展的整个历程。

“2004年被很多专业机构称为“理财元年”，各家商业银行纷纷推出理财产品，建行推出的很多理财产品充分得到了市场的认可，许多老百姓也是从那个时候开始知道“个人理财”的概念。随后经过两年的积累与酝酿，2007年终于迎来了“理财牛年”在资本市场运作的财富效应影响下，全民投资理财意识觉醒了！”

在黄敬看来，现在虽然处在金融危机之中，但仍有赚钱的机会！“理财师、客户经理要了解熟悉客户，针对客户的实际情况，从客户需求出发，推荐真正适合客户的理财产品！尤其是在当下这样的经济环境中，要对客户负责！”

坚持做专业的“财务医生”

近年来，随着我国经济的快速发展和居民收入的持续增长，个人的金融资产也已形成相当规模,在2003年前后，理财的概念开始见诸报端。但对于普通百姓来说，理财还仅仅是一个新名词。

黄敬告诉记者，起初开展理财服务，并不是一件简单的事情。

“因为是国内首批从事银行理财服务的客户经理，所以一切都是要摸着石头过河，只能一边做一边总结经验。最初做理财时只是按照客户要求，提供一些简单的理财服务，并不能拿出一套合理有效的财务规划方案给客户，而且在和客户沟通，建立信任度方面都是要下一番功夫去破冰，那时的客户对理财的含义还不是很清楚，甚至还存在误区，更别说客户能把自己的资产情况、财务收支完完全全地告诉你！”

黄敬为了深入了解客户，亲自制作了客户的财务档案，如同医院里的病例一样，上面详细记录了她从各个方面了解到的客户财务变动、资产增减、生活等情况。之后，根据客户档案，分析客户的需求，提供适合客户的理财服务。

“一切都要从客户的需求出发，不要把客户当成完成任务、指标的对象，去推销产品，理财师应该是客户的“财务医生！”

黄敬认为,“财务医生”要对客户做全方面的了解，根据客户每个人生阶段不同的需求，制定出一套符合客户个人特征的理财方案，提供全方位的专业理财建议，同时还要找出客户在每个阶段的存在的问题，有效地解决, 理财不再仅仅局限于资产的收益，而是个人与家庭一生的财务配置与安排！

我为宋祖英做理财

在黄敬的客户里，有不少文艺界、演艺界的知名人士，宋祖英就是其中一个。说到为宋祖英做理财，黄敬笑声，绝对是客户差异化、分层服务模式带来的收获！

“我们建行一直对重点优质客户提供个性化、差别化、综合化、一站式服务，并在政策许可的范围内，享受一定的优惠和免费的服务。那天宋祖英女士到我们支行办理业务，但是因为一些流程规章上的问题，柜员无法给她办理，宋祖英当时很着急。正巧我下楼去找一位客户，当即了解了现场的情况，在我确认她是宋祖英本人，并和她做了一个简短的沟通之后，决定亲自为她办理了业务。”在办理业务时，黄敬发现宋祖英拥有很多的银行卡，弄得宋祖英连每张卡的金额都记不住。黄敬建议宋祖英，可以把这些卡整理一下，把资金都归集到一、两张卡上去，注销掉多余的银行卡。“银行卡长期不用会自动进入休眠状态，对于银行的资源来说是一种浪费,同时，给持卡人也会带来不必要的麻烦。”通过这次短暂的接触，黄敬的真诚与热情的服务给宋祖英留下来了深刻的印象。

几天过后，宋祖英又一次来到黄敬所在的支行，这时，黄敬意识到，宋祖英会是一位潜在的优质高端客户！随后，黄敬介绍了建行为高端客户专设的财富管理中心，以及针对中高端客户的理财服务，财富中心典雅安静的环境和功能齐全的分区得到了宋祖英的认可，之后，黄敬根据宋祖英的实际情况，提供了周全的投资风险偏好分析，并列举出她适合购买的理财产品。宋祖英听完黄敬的分析，欣然把自己全部的资产转到黄敬所在的支行，进行理财服务。

“高端客户，单纯的迎合他、讨好她、是没有用的。他们需要的是值得信赖的理财师！”在黄敬看来，想要成为金牌理财师，除了拥有过硬的专业投资技能、丰富的客户经验之外，还要积极拓宽自己的知识面，以及牢记一切从客户需求出发的理财原则。

2009年理财该怎么做

很多投资者在经历了2006、2007两年的大牛市后，在2008年变得非常不理智，盲目追高，忽视了风险控制，造成了资产大幅度缩水，持有的股票、基金被深深套牢。

黄敬认为，本次“套牢”应该成为个人投资者的一堂教育课。因此2009年的理财，投资者首先要调整好心态，明确自己的心理价位和投资收益目标；之后，要根据个人和家庭的风险承受能力，投资偏好，以及所处的生命周期综合考虑，制定符合自己的投资、理财组合。

“谁也不能准确预测出市场下一步的走向，所以在当前非常金融时期下，要十分注意资产的合理配置！现在投资理财的渠道比较多，不要把鸡蛋放在一个篮子里，要防止投资品种过于单一。其次，针对现在的市场，投资理财要因市而动，因人而异。即要根据市场的变化，动态配置；根据自身情况，选择适合自己的产品，切忌人云亦云。”

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嘉信理财是美国个人金融服务市场的领导者，也是全球最大的网上理财交易公司。1986年嘉信理财通过合并旗下的证券、银行、财务管理和金融咨询服务等多个分支机构最终成立了嘉信理财，截至2013年底，嘉信理财资管业务规模达2.4万亿美元。嘉信理财的成功一直被国内券商作为效仿研究的典范，该公司在上世纪70年代率先降佣金并开发网络渠道；互联网的兴起引领嘉信理财开创了将电子商务与传统零售业务相结合的增值新模式，成为最大的网上理财交易商。统一网上网下收费标准，网上提供快捷交易方式，网下提供复杂的支持和咨询，以网上网下客户任意转换的方式来增加客户对其平台的依赖度。此后，嘉信聚焦于资产管理业务，通过多样产品和特色服务打造个性化专业“资管平台”，实现差异化竞争。

在北京的活动中，嘉信理财主席成员暨嘉信基金会主席、嘉信消费者教育资深副总裁 Carrie Schwab-Pomerantz谈到，她是伴随着嘉信理财一起成长起来的，从她的父亲身上学到了如何管理自己的财富。她提到财富管理中最重要的三个原则是了解自己进行管理的目标并且设置合理的路径来达到这个目标，要重视投资的重要性，投资中需要分散再分散。

嘉实财富量化研究中心负责人周静博士在活动中表示，目前国内高净值客户在资产配置方面遇到了困惑，量化对冲产品因其低风险中等回报的特征，逐步成为有效解决方案。据其介绍，嘉实财富旗下的“金阿尔法”是采用量化对冲策略的产品，即以量化多因子模型的方式构建股票组合，同时利用沪深300指数期货进行对冲，以消除股票组合的市场系统风险。因此这个产品的特点就是不会跟随股票市场的上下波动，风险收益特征是低风险具有中等收益，适合高净值财富人群保本并且适当增值的需求。

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目前为止，银监会颁布的法规中仅对“私人银行客户”和“高净值客户”做出了相应的定义，而对于“贵宾客户”的界定监管层并没有予以明确。国内各大商业银行大多根据其各自设立的标准推出各种针对个人客户的贵宾业务，从客户准入“门槛”来看，工行、中行等国有银行通常要求客户资产在30万元以上；民生银行、光大银行和招行等股份制银行对贵宾客户资产的要求在10万～30万元，其中可能进一步将客户分为“银卡”、“金卡”等细分类别；恒生银行、渣打银行和花旗银行等外资银行由于其母公司本身就具备在贵宾客户服务方面的丰富经验，其门槛整体高于股份制商业银行，达到30万～50万元。

从各类银行的特点来看，以国有银行中的工行和中行为例，两家银行推出的“贵宾卡”均以30万元为门槛，没有进一步分出更多的档次，凸显出国有银行在客户分类上呈现“粗放式”的格局。庞大的网络和客户群体决定了国有银行无法在客户服务上做出太细致的分类，这主要受制于银行本身客户经理数量的限制，导致难以进一步针对细分的客户提供更为定制化的服务。另外，国有银行庞大的网络基础造就的庞大客户群也使其缺乏像股份制银行以及规模更小的城市商业银行一样争夺客户资源的动力。

股份制银行和城市商业银行普遍更为重视客户分类，并且希望通过细致的客户分类为不同的客户提供更为定制化、更为专属、更有针对性的各类金融服务和增值服务。几乎所有银行都将贵宾客户同理财服务联系起来，除了给资产规模更大的客户提供更优惠的产品收益率外，还提供一些专属的理财产品，以求进一步增加客户黏性。另外，除了满足客户的金融需求外，为了让客户享受更多的专属服务，银行还力求为客户提供生活、娱乐、医疗、出行、出国等更多方面的增值服务。

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好的人生规划从理财规划开始

一般人谈到理财，想到的不是投资，就是赚钱。实际上理财包含以下涵义：（1）理财是理一生的财，不仅仅是解决燃眉之急的金钱问题而已。（2）理财是现金流量管理，每一个人一出生就需要用钱（现金流出），也需要赚钱来产生现金流入。因此不管现在是否有钱，每一个人都需要理财。（3）理财也涵盖了风险管理。因为未来的更多流量具有不确定性，包括人身风险、财产风险与市场风险，都会影响到现金流入（收入中断风险）或现金流出（费用递增风险）。

理财规划一般需要经过以下4步。一是回顾自己的资产状况。包括存量资产和未来收入的预期，知道有多少财可以理，这是最基本的前提。二是设定理财目标。需要从具体的时间、金额和对目标的描述等来定性和定量地理清理财目标。三是明确风险类型。不要做不考虑任何客观情况的风险偏好的假设，比如说很多客户把钱全都放在股市里，没有考虑到父母、子女，没有考虑到家庭责任，这个时候他的风险偏好偏离了他能够承受的范围。四是资产分配战略。在所有的资产里做资产分配，然后是投资品种、时机和价值的选择。

理财规划的核心是资产配置

一般来说，在投资领域说到资产配置，大家都会联想到股票、债券、存款、不动产等各种对象的投资比重分配。1981年诺贝尔经济学奖获得者詹姆斯·托宾留下了著名的投资格言：“不要把所有的鸡蛋放在一个篮子里。”这就是在不同类型的资产上分散投资，规避风险获得稳定收益的投资组合理论。资产配置理论是当你有投资的种子钱的情况下，规避风险、提高收益，是在投资实战中非常实用的方法。但是现今人们的资产配置常常走入的误区是将大部分的投资组合都用在一处，尤其是过去的成功经验常常成为现今决策的阻碍。比如多数富裕人群大都受益于前10年房地产的黄金投资时机，成功经验的惯性现象是房产投资中的成功人士资产组合大多集中在房产上。这样的资产配置原因有过往成功经验的延续，但过去的成功经验也可能会造成未来发展的包袱。

从安全性上来看，房屋本身面临火灾、地震等自然风险。

从收益性上来看，一方面随着国家对房地产宏观调控的进一步深入，房企去库存化的压力逐步显现，房产的增值空间相对有限。另一方面，从租售比指标来看，租金相对于房价的比例如果低于1∶300，意味着房产的投资价值变小。此外，房屋受自身折旧等因素的影响，价值也会打折扣。

从流动性上来看，房屋作为实物资产，变现能力相对于银行储蓄、有价证券等金融资产较弱。

从资产传承的角度上来看，未来的赠予、遗产税也是客户不得不提前考虑的问题。

理财规划的方向是引导客户做好资产配置，达到均衡满足的经济状态。

平衡稳健的资产配置方案

当今社会，人们的物质需求越来越高，为了过上更好的生活，很多人都会努力奋斗。但到最后却发现还是没钱，于是便统统归咎于通胀严重、物价高、工资低、房价增长快、医疗费用高、教育费用不堪忍受、未来养老生活不确定等。其实，这一切都是可以通过资产配置合理规划的，关键是我们要了解不同金融工具的特定属性。

保险 其杠杆原理不仅可以解决高额医疗费用的问题，还可以释放出冰山储蓄，用于更好地投资，获取更大的收益。对于普通家庭，一份医疗保障本身，并不能阻止疾病、意外等风险的发生，也不能完全消除带给家人和自己的心灵伤痛，但一份及时、足额的现金保障，却是我们和最亲近的家庭共同度过人生艰难时刻的重要资源和支撑。对于高收入阶层，一份保单，就可以释放出我们储备的大量医疗费用，让这笔资金可以放心地用于其他的投资规划等。

在这里要提醒大家，在购买保险时不仅要注重保险的额度，还要注意保险的保障范围。一般身故、重疾和伤残属于赔付类，而门诊、住院、手术等属于报销类，两者齐全才算一份完整的保单。其实人生也罢，理财也罢，我们既要考虑如何更好，也要考虑如何不至于更坏，这既是人生的基本智慧，也是理财的基本原理。

银行 是通过存款、贷款、汇兑、储蓄等业务，承担信用中介的金融机构。它主要的业务范围是吸收公众存款、发放贷款以及办理票据贴现等。其灵活性和安全性在家庭理财中扮演着重要角色。近几年银行充分利用其渠道优势，也开始代售、发行很多短期理财产品，可以使客户的部分资金在保持安全灵活的基础上，也获得一定的收益。

信托 作为银监会监管下的非银行金融业务，信托近几年也逐渐进入主流财富管理市场。信托按产品分类可以简单地分为固定收益类、证券投资类、PE股权类、定向增发类以及房地产投资类等。不同的类型，安全性、收益性、收益机制以及时间长短都不等。信托的理财优势有很多。一是投资领域十分广泛。信托公司（受托人）依托信托制度成为唯一能够跨越货币市场、资本市场、实业市场、实物市场的理财机构。二是财富管理功能十分强大。它可以综合创造、积累、保护、运用、传承财富的5大方面，这是其他理财方式所不能同时具备的。三是能够满足高端理财、个性化理财需求。特定利益信托能够满足客户的个性化需求，以弥补市场上标准化投资产品的不足。

其他的金融工具还包括证券、期货、外汇以及黄金、艺术品等，都是理财规划资产配置中可能涉及的。

我们在给客户做资产配置方案时强调“以人为本，财富为人”的生活服务理念。首先考虑的是在保障客户家庭主动收入的基础上增加被动收入，资产配置中核心资产的部分包括家庭成员，事业或产业以及自住房，即中国传统文化的幸福生活模式：安居、乐业、人健康。

通过资产配置方案可以增加家庭理财收入，即使不工作，客户每年仍有充足现金收入安享生活。

如果得病，医疗保障方面的特别规划可以让客户享受真正的高端品质医疗，可以在北京最好的医院，获得最好的服务，而且没有自费药的限制。

在遇到一些紧急情况时，因资产配置方案的安排可以方便快捷地拿出备用应急现金，且不占用单独预算，提高资金的使用效率。

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中国民生银行推出VISA奥运福娃卡

1月20日，VISA国际组织联手中国民生银行隆重推出全球首张以北京奥运吉祥物“福娃”为主题的银行卡一一VISA奥运福娃卡。

VISA奥运福娃卡是VISA国际组织协同中国民生银行隆重推出的双币种国际借记卡，卡面印有“福娃”图案，以人民币和美元两种币种结算，面对中高端客户限量发行民生VISA奥运福娃卡金融卡。

VISA奥运福娃卡可以自选卡号，继承了民生国际借记卡境外交易功能可自主开通／关闭、在VISA境外网络使用时可自动购汇等特色功能，是具有多币种储蓄、消费、转账结算和存取现金等多项功能的民生国际借记卡品种。

牡丹卡荣膺首届“中国网友信赖与尊重的10大名牌”

在2005年的市场品牌调查中，中国工商银行牡丹卡被人民网授予首届“中国网友信赖与尊重的10大名牌最高荣誉奖”，被新浪网评选为“最满意银行卡”。

2006年，牡丹卡中心还将优化产品功能，在稳控风险的前提下大力拓展市场，提高市场竞争力。逐步实现刷卡消费客户自选密码、积分促销、改变年费收取方式、账单日调整等功能；优化自动还款、短消息提醒等功能；增加邮寄送卡服务项目；开通电话银行和网上银行客户办卡进度查询、特惠商户信息查询、消费积分查询及兑换渠道。

友邦北分推终身健康险

2月13日，友邦保险北京分公司推出全新健康险产品――“友邦康福终身健康保险计划”。“友邦康福终身健康保险计划”不仅提供终身医疗保障，同时还具有保障利益周全、津贴型给付设计、保证续保等多项特色。从一定程度上来说，该计划就是帮助保户建立一个专款专用的终身健康保障基金，以此作为对现有社会基本医疗保险的有力补充，从而使保户拥有更为完善的医疗保险保障。

中航三星人寿开通上门体检服务

目前，国内大多数寿险公司对投保高额保险的客户在签署保险合同前，需要进行必要的体检，以确保保险费率的公平性。公司的一般做法是让客户自行到指定的医疗体检机构进行体检。

为了解决高端客户的体检问题，提供更满意的保险服务，真正体现“领先保险，尊贵人生”的经营理念，近日，中航三星人寿保险有限公司面向高端客户群体推出了上门体检服务。即对于需要体检的高端客户，中航三星人寿安排专业医师在客户指定的时间内上门进行体检。当然这个“上门”并不一定限制在客户的家里，而是客户可以选择在自己认为适合的场所。

中航三星人寿推出可转换年金的分红型终身寿险

春节前夕，中航三星人寿推出了可根据客户需求转换为养老年金的分红型终身寿险产品――“家祥终身寿险”。该产品具有很多独特之处，可以满足各类中高端客户的不同保障需求：

1．终身保障、家庭无忧。

2．多差分红、抵御通胀。

3．转换年金，美满人生。

4．新表费率，价格优惠。

5．自由组合，全面保障。

浦发银行推出“个性化照片东方卡”

浦发银行将“个性化”理念融入银行卡，推出了“个性化照片东方卡”，老百姓第一次可以自己动手装扮自己的银行卡，顽皮的宝宝、慈祥的母亲、夫妻的合影、恋人的身姿都可以成为东方卡的卡面。卡面设计独特，内在功能也十分讲究，随“个性化照片卡”推出的“关联户”功能，就是浦发银行秉承轻松理财、轻松生活的原则，满足家庭账户集约化管理的需求，使家庭理财更科学、更轻松。

浦发银行的“个性化照片东方卡”突破了传统金融结算工具的定义，为亲情、爱情、友情增添了光彩，让金融产品成为了时尚代言。

光大银行首家推出“阳光生活”固定利率住房贷款

年初，光大银行在同业中首家获得银监会批准推出资产类理财产品――“阳光生活”固定利率住房贷款业务，将理财业务的范围拓宽到客户的负债业务和避险服务。

固定利率住房贷款，就是在贷款合同签订时即设定好固定的利率，不论贷款期内市场利率如何变动，借款人都按照固定的利率支付利息，不会“随行就市”。本次光大银行推出的“阳光生活”固定利率产品仅限于5年期以下(含)、5―10年以下(含)两档贷款期限，其固定利率值分别为5．94％和6．18％。

相对于以前各银行通用的浮动利率贷款，固定利率贷款主要有2点优势：一是锁定住房贷款的全部利率支出和中长期住房贷款利率，从而规避了利率风险和通货膨胀风险二是借款人在申请个人住房贷款时，可以根据自己的风险偏好自由选择固定利率或浮动利率。

北京银行推出全新个人业务体系

1月23日，北京银行推出以“我的银行，我的选择”为核心设计理念的全新个人金融服务体系。

北京银行在引进国际零售银行先进经验和分析个人需求的基础上，在“我的银行，我的选择”服务理念下，将个人金融服务归纳为5大服务板块――“我的家业”、“我的生活”、“我的财富”、“我的尊贵享受”和“我的电子社区”。

“我的家业”服务板块提供与居家、创业相关的一体化服务方案；“我的生活”服务板块致力于满足客户日常生活所需和提高客户生活品质；“我的财富”服务板块提供理财产品和财富管理工具；“我的尊贵享受”版块专为金融需求多元化和个性化的中高端客户推出的一项细分服务，“我的电子社区”板块借助电子渠道提供电子服务。

作为全新个人业务体系的组成部分，北京银行还发行了贵宾卡。

中国光大银行推出炎黄信用卡

1月11日，中国光大银行正式宣布推出首张全球华人共享的民族品牌信用卡――炎黄信用卡。

光大银行炎黄信用卡是国内第一张专门为港澳台同胞、海外侨胞精心设计的信用卡，也是一张兼具金融服务、商旅服务、理财服务、健康服务、救援服务等全面增值服务的信用卡。除具有一般信用卡信用消费、预借现金、循环信贷、免息还款等金融服务功能外，炎黄信用卡还根据港澳台同胞、海外侨胞在大陆的需求特征，提供了预订机票酒店、赠送高额保险、积分换里程等商旅服务功能，贵宾理财等理财服务功能，VIP门诊专家预约、国际门诊诊疗、预约出诊等健康服务功能，道路救援、SOS紧急救助等救援服务功能。

炎黄信用卡采用中国银联统一标准和统一标志，分为普卡、金卡、白金卡3大品种。

中信银行推出股票联系型人民币结构性理财产品

新年伊始，中信银行又出新品，于国内同业中首家推出股票联系型人民币结构性理财产品。

篇9

无独有偶，在建行北京财富管理中心也有一支“梦之队”。

该中心是北京首家财富管理中心，成立于2005年6月。作为双重职能财富管理中心，传承建行财富管理的特有模式，为京城地区的个人高端客户提供个人财富管理、投资顾问等各类高附加值的金融服务，以多样化、专业化、个性化的会员专属服务，打造融财、融智、融情的金融品牌。

随着近几年财富管理理念的深入，个人高端客户激增，继北京财富管理中心之后，建行在北京北部、西部、东部、南部相继成立了北辰、主语城、华贸、西单等四家财富中心。与此同时，该中心也成为向各中心输送人才的基地，造就了一大批优秀的专业理财师。

目前，担任该中心主任的张媛就是一个典型的例子。在这支“梦之队”里，她如Cobb一样，有着丰富的工作经验，早在2006年，便加入北京财富中心；同样，她也有着出色的管理才能，2007年，曾参与筹建北辰财富管理中心，并以主管的身份牵头，将北辰财富中心打造成为京城一颗璀璨的明珠。

今年下半年，调回北京财富中心后，尽管她接手的团队只有两名客户经理，但她思路清晰，先从基础做起，建立了由中心主任、财富顾问、客户经理组成的团队模式，近期又招聘了一名客户经理助理。

鉴于团队较新，人员较少的情况，她力主充分借助建行的渠道优势，与各支行做好信息对接，在服务客户中实现中心与支行的联动；与此同时，充分发挥团队力量，形成巨大的战斗力和凝聚力。

在该团队，财富顾问闻卓以理财知识和实践经验见长，对目前建行的理财产品以及市场上的产品都有深入的研究。他恰如“盗梦梦之队”中的“药剂师”，经过对市场的深入了解，借助着建行的优质产品，对整个团队熟悉市场、服务客户、为客户设计产品组合方案，发挥着重要的作用。

而客户经理王铮，则有着丰富的从业经验。在高端客户理财方面，他时而是专业的“私家医生”，时而是客户的“情报专员”，而往往，他更是以全面的“服务伙伴”出现在客户面前，这不仅让人想起Cobb团队中不断变换身份的“伪装者”，多重角色演绎出一段传奇。

如果说每个人都有一一对应的话，那么，同为女性的客户经理助理，则更像“盗梦团队”中新加入的“建筑师”阿莉阿德涅，通过学习，在团队中迅速成长，并为团队的运作做足基础性工作。

然而，与Cobb的盗梦团队不同的是，这支“梦之队”不仅要将财富管理的理念植入个人高端客户的思想，还要尽其所能，发挥团队中每个成员的专业和才智，帮助客户开启财富之门，实现财富梦想。

篇10

作为最早涉足财富管理的券商——中国国际金融有限公司（以下简称“中金公司”）在2007年就开始涉足财富管理。目前券商财富管理发展情况怎样？相对于其它财富管理，它的优势在哪里？未来会朝哪个方向发展？为此，记者专访了中金公司董事总经理韩巍强先生。

记者：财富管理对中国大众来说，还是个比较新的概念。您认为目前中国财富管理市场处于怎样的现状？

韩巍强：这些年中国经济发展较快，但通货膨胀速度也很快，单纯的把钱存在银行，资产可能缩水，已经成为人们的共识。随着国内高净值财富人群的增多，让财富保值增值，成为大家共同的希望。财富管理业务也适应市场需求，开始发展，但目前还处在比较初级的阶段，大多还是简单粗放式的向客户推介产品。

记者：据我了解，中金公司从2007年就开始进入财富管理领域，这在券商中也是最早的。请您简要介绍一下中金公司财富管理情况。

韩巍强：20 07年在中国经济和资本市场大发展的环境下，中金公司就以券商营业部为依托，开始布局财富管理业务工作。在财富管理业务开展之初，我们服务的对象就明确定位在中高端客户，致力于以专业的品质，为个人和机构投资者提供全面的专业投资服务。我们会根据客户的投资预期和风险承受能力，为客户度身定做资产配置和投资组合方案的建议，帮助客户有效规避风险，实现资产的保值和增值。

记者：为什么一开始就定位中高端客户呢？目前的客户规模怎样？

韩巍强：这是因为高净值资产才能更好地进行配置，资产太少的话，很难进行配置，一些产品也不能买。例如信托，一般情况下最少10 0万元，而且名额有限。目前中金财富管理部有1万多客户，管理资产有10 0 0多亿元，人均资产10 0 0万元。现在一些大的券商也都在做财富管理业务，但他们的劣势是客户群大多是低资产人群，进行资产配置比较困难。

记者：和私人银行、第三方理财等其他财富管理机构相比，以中金公司为代表的券商财富管理机构的特点是什么？

韩巍强：首先说第三方理财，他们也是主要面对高端客户，但运营模式主要是卖别人的产品，依靠销售建立起的客户群相比于券商财富管理和私人银行要小很多。目前，券商财富管理主要在跟私人银行竞争，私人银行依托银行自身掌握现金结算的优势，客户资源最为丰富，券商目前总共只有80 0 0万客户群。而我们的优势在金融资产的投资管理方面，依托券商拥有的很好的研究团队、很好的产品以及很严谨的风控措施。在专业性上，私人银行和第三方理财都是无法相比的。

记者：有利益关系，就有可能失去公正。据记者了解，在券商财富管理的收入来源中，有一部分是推介产品收入。在这种收入结构中，券商如何才能保证推介产品的公正性？

韩巍强：券商财富管理的目标就是要让客户赚钱，如果为了短期的利益，而牺牲客户利益，也很难做得长久。中金公司财富管理部拥有强大的产品业务支持网络、研发能力及严谨的产品审批流程。除了在销售端约束投资经理之外，还有专门的团队对产品进行全面的尽职调查。另外就是对投资者进行教育，要让客户明白为什么要发这只产品，产品的背后的设计原理是什么，产品的具体投资方向、抵押物的情况以及可能存在的风险，等等。