平安银行的发展前景范文

导语：如何才能写好一篇平安银行的发展前景，这就需要搜集整理更多的资料和文献，欢迎阅读由公务员之家整理的十篇范文，供你借鉴。

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华尔街一家银行的战略管理部人士分析，如此强劲的裁员风是与欧美银行战略转型有关。欧美银行之前传统的银行业务逐渐成为“弃子”。第一类业务是曾经风靡全美的住房抵押贷款业务部门，在次贷危机后，房屋抵押贷款和商业地产贷款坏账还在加剧，另一方面美联储已经进入了加息周期，抵押贷款利率上涨，对贷款人的吸引力下降，业务前景十分昏暗。第二类业务是银行的投行部门，在经济疲软、盈利下降的背景下，投行部门产能已过剩。第三类业务是欧美银行的零售部门，随着自动取款机的增加和受互联网金融的影响，零售银行业务逐渐萎缩。

在银行业大变革的动荡时代，中国传统银行业也寒风劲吹。尽管中国国内银行没有像欧美顶级银行那样来势汹汹地颁布大规模裁员令，但是很多银行的基层员工队伍正在缩减，银行高管也频传跳槽信号，银行业昔日令人艳羡的“铁饭碗”的形象也渐渐褪色。那么是什么原因导致银行业面临困境？未来银行业应该如何发展？

中国银行业受到多方因素的冲击

目前，由于国内经济下行压力不断增大、产能过剩行业经营状况愈发艰难、金融脱媒现象日益严重、互联网金融异军突起，中国银行业的发展面临诸多挑战。首先，宏观经济形势持续不佳，经济增速下行压力日趋增大。中国社科院的2016年《经济蓝皮书》数据显示，预计2016年中国经济增长6.6%～6.8%。在这种形势下，银行受宏观经济面影响会面临较大的经营挑战。其次，实体企业经营困难。在目前经济转型、结构调整的关键时期，实体经济产能过剩，去库存化压力大，实体企业经营异常困难，最终必将传导到作为服务业的银行业身上，直接制约银行业利润的增速。再次，互联网金融异军突起。埃森哲在的《中国金融服务业消费者洞察》中表示，互联网企业对金融业所带来的挑战，不仅是利润上的影响，更重要的是整个市场生态环境的改变。

传统银行的转型探索

面对互联网金融带来的挑战与机遇，传统银行开始寻求转型之道。平安银行、工商银行、招商银行开始向互联网金融方向大力创新。

2015年，平安银行全国首个“贷贷平安卡”电商平台项目“元宝铺”在杭州成功落地。“元宝铺”由阿思拓旗下公司运营，是基于电商经营数据的卖家信用贷款平台，依托互联网技术和业务模式的创新发展，运用大数据分析和风控体系，为平安银行推送优质的天猫、淘宝等大型电商平台卖家的融资需求。

2015年，工商银行推出了e-ICBC体系，主要是三个平台：电商平台融e购、社交通讯工具融e联、直销银行融e行。业内人士认为，工行以电商平台积累大数据，核心思路仍然是将用户圈在自己的范围之内，客户有什么需求就提供什么业务，这是e-ICBC之下工行提供电商、社交通讯与直销平台的逻辑。

招商银行也低调推出了“小企业E家”。与工行力图打造电商平台不同，“小企业E家”围绕中小企业“存、贷、汇”等基本金融需求，开发了企业在线信用评级、在线授信、创新型结算、在线理财等互联网金融产品，一网打尽中小企业如闲散资金理财、生产链条、内部管理等多方面所需的金融服务，创新思维可见一斑。

有创新才有发展

对于商业银行来说，如果传统经营模式不改变，将很难应对快速变化的市场和客户需求。在信息经济和互联网金融的冲击下，在金融媒介多元化的竞争中，传统银行应积极变革，可考虑从以下几个方面做起：

做好小微金融服务。随着金融改革的进一步推进，未来金融脱媒的形势会进一步加强。在这样的态势下，银行应该拓展多元化的收入来源，挖掘新的盈利空间。我国小微企业众多，潜力很大，有待开发。传统银行要强化普惠金融和与小微企业共同成长的理念，运用大数据等信息技术为小微企业提供差异化服务，以客户需求为导向，建立具有特色的小微金融服务模式。

加强全方位数据收集。长期以来，银行对结构化数据收集的比较多，但是对于非结构化数据收集不够，银行应学习互联网金融对于信息技术的运用和数据的处理方式，并以此来分析和挖掘客户的习惯，预测客户的行为，从而进行有效的客户细分，提高银行业务营销水平和风险控制能力。

打造线上线下服务的一体化平台。互联网金融企业有一个很明显的特点，它具有比较强的线上用户黏性，但是线下服务不足。而银行的优势在于线下密集的服务网点和让人放心可靠的专业化金融服务。如果银行打造线上线下服务的一体化平台，不仅能提供快捷贷款，而且能提供包括结算、理财咨询在内的其他金融服务，那么银行业一定能长期稳定发展。

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随着建行、中行和工行这样的大型国有银行加入引进外资的队伍中，价格的高低成为人们关注的焦点之一。不少人士担忧，我们的国有商业银行被“贱卖了”。

理由一：按净资产定价不合理。不能仅按照净资产来计算股权出让价格，还要考虑银行的品牌、客户、市场和产品，以及国家对国有商业银行的支持。同样，我国的一些中小商业银行，由于有着特殊的市场地位和良好的发展前景，实际的市场价值往往高于用净资产等简单指标衡量的价值。我们廉价地按报表上的价值出售股权和收益权，外资机构得到的则是业务网络渠道和报表之外的巨大的无形资产。

理由二：境内投资者被边缘化。中国的商业银行要在2006年年底之前达到8％的资本充足率要求，同时在短时间内提高治理水平，以应对国际竞争。要同时满足这两个条件，引入外资金融机构作为战略投资者似乎已经成为必由之路。反过来，国内企业或是资金不足，或是很难帮助银行改善治理结构，在这场投资热潮中被边缘化了。

理由三：国人已付出巨大成本。在剥离不良资产之前，恐怕没有哪家外资机构愿意购买国有银行的股权。如今，经过几次剥离和注资的国有银行甩掉了包袱，轻装上阵，这是外资机构热衷参股国有银行的一个重要背景。国内银行剥离数万亿不良资产，背后是全社会付出了代价。不少人认为，这时候让外资进来坐享其成，很不公平。

小心财富大量外流

银行引进境外投资者激起了人们对财富外流的担忧。汇丰银行2001年以每股2.49元人民币入股上海银行，获得每年每股0.5元左右的回报，五年就能收回初始投资，并拥有了上海银行8％的股份。汇丰入股以及在港上市不到半年，交通银行怎么一下子就从亏损19亿元的“丑小鸭”变成了盈利46亿元的“金凤凰”了呢？事实上，交通银行在汇丰入股之前，已将不良资产剥离出去并进行了财务重组，以使上市后有个好的财务表现。“这说明发行之初定价过低，按市净率定价时根本没有考虑交通银行覆盖全国中心城市与国外主要金融中心的合理布局以及品牌、客户等无形资产，导致本该由国内投资者享有的无形财富白白地被外资瓜分了。”德邦证券总裁余云辉说。

篇3

中国平安收购深发展的前奏已经开始，即使大幕没有完全落下，结果还未可知，但幕后很多操作性细节，已经足以引人注目。

交易框架

根据中国平安2009年6月12日公告，其收购深发展股份分两步进行：

第一步，中国平安控股子公司平安寿险认购深发展非公开发行的不少于3.70亿股、但不超过5.85亿股的股份。每股认购价格为深发展董事会批准本次股份认购的董事会决议公告日前20个交易日的股票交易均价，每股18.26元人民币。交易额介于67.562亿元至06.82亿元之间。

第二步，中国平安受让深发展第一大股东新桥(new bridge)持有的深发展512亿股股份，占深发展股份的16.76％。该协议赋予新桥一份选择权：新桥有权按照协议的约定，选择要求中国平安或者全部以人民币现金14.49亿元支付，合每股22元收购股份；或者全部以中国平安新发行的299，088，758股H股支付。换股比例为“I股中国平安H股换1.74股深发展”；换股价格以双方停牌前30个交易日的平均交易价格计算，平安H股每股51.40港元，深发展以每股26港元作价。

中国平安承诺在本次交易完成时以及本次交易完成前的任何时点拥有深发展股份，不超过深发展当时已发行股份的30％。

整个交易金额上限按照现金换算约为221亿人民币。如果交易成功，中国平安将最多以221亿现金支配深发展的数千亿资产。中国平安2009年3月底的总资产为7500.67亿，加上深发展，可控的总资产达到1.2万亿，将成为金融业的航母，中国平安“金融控股集团”的战略梦想将逐步名副其实(见表1)。

并购公告效应和幕后利益

对大多数并购的绩效计量表明，并购通常对目标企业股东有利，而收购方股东利益往往受损。那么，此项交易背后，究竟哪方得利?

笔者通过事件研究法，分别对中国平安和深发展在收购公告前后的股价超额收益率情况作了计算和分析，看并购双方股东从这笔收购中的获利情况。

并购，实际上就是战略性投资，好的投资必须是项目的净现值大于零(NPV>0)。考虑到其他非并购因素对股价的影响，我们用个股股价收益率减去同期沪深300股指收益率，即：

并计算时间窗口期的累计超额收益率，即：

P1是个股T日收盘价，P1是个股T前一日收盘价，Rm是沪深300股指收益率。)

之所以采用沪深300股指作为市场收益率，是因为中国平安和深发展都是该指数成员企业，用个股收益率减去沪深300股指收益率，可以排除大盘涨跌等因素在该时期对个股涨跌的影响。ARI和CAR，这两个指标可以衡量资本市场对并购质量好坏的反应。好的并购，AR及CAR应该是显著大于零的，表明市场看好这笔交易；反之，小于零表明市场不看好该交易。

为获得因并购事件而导致的并购双方的超额收益率，必须确定事件发生时间和并购发生的窗口期。中国平安和深发展在6月12日公告，而在6月8日双双停牌，6月15日复牌，因此以6月8日为公告日，T=0，分别计算不同窗口期累计异常收益率，结果见表2。在该窗口期，如果市场(投资者)预期良好，即NPV>0，CAR应大于零；否则，CAR会小于零。

计算结果表明，无论中国平安还是深发展，在并购前都获得了显著的正向收益CAR>0。深发展的股价在公告日前一个月及复牌当天的累计收益超过大盘33％以上[CAR(-30，I)=33.55％]。而沪深300从5月4日至7月14日的收益率高达27.28％。也就是说，深发展的股东在两个月时间里获利高达60.83％。如此高的并购前超额收益率也可能意味着并购的信息遭到泄露，股价的异动反映了这种内部信息的提前泄漏。深发展的累计收益和异常收益情况如图1和图2所示。

中国平安的股价走势更为有趣。除了在6月1日涨停外，公告日之前表现的都不温不火。在宣布收购后，开始频频发力，平安股东赚得钵满瓢溢。这有两层涵义：一是收购深发展能直接增厚中国平安业绩(深发展2009年一季报每股收益0.36元，按30％算，增加平安每股收益0.108元)；二是较高的A股股价会联动中国平安的H股股价，股价越高于承诺给新桥的股价51.40港元，越有利于换股的进行，而换股则可以节省大量现金。中国平安的股价走势和异常收益率情况如图3和图4所示。

交易支付方式分析

中国平安的股价在收购公告后一直走强，这既与市场对这笔交易给中国平安带来的未来业绩预期有关，也与中国平安巧妙的支付方式有关。支付的巧妙之处在于协议中的“平安以H股与新桥换股达成收购”以及“交易完成平安合计持有深发展增发后总股本不超过30％”的合同约定，这种约定才能以221亿甚至更少的现金撬动5000亿资产。

一、换股选择权与现金收购

中国平安收购深发展第一大股东新桥5.204亿(16.76％)的股份，外加以每股18.26元认购深发展定向增发不超过5.85亿。表面上看来，平安要为这笔最大将涉及221亿的交易用现金买单，但按照现有的协议，平安很可能只需花费不到100亿的真金白银，就能够将深发展30％的股份(总对价约为220亿)收入囊中。

协议中，平安就收购新桥资本手中深发展16.76％股份提出了两种方案：一是以每股22元人民币的全现金收购：二是以平安H股与之换股收购。如果全现金收购，涉及金额为114.5亿人民币。

协议规定“I股中国平安H股换1.74股深发展：平安以停牌前30个交易日的H股平均交易价格计算”，那么，平安H股按每股51.40港元交易，深发展则以每股26港元作价，如果换股，新桥的深发展股票价值将升值18.42亿港元(5.2+1.74X51.40-5.2X26)。并且，最近中国平安H股和A股股价频频高涨，6月15日股价高达61.30港元，近期股价在58.00港元，远高于规定的现金交易价。如果以51.40港元每股换股，随后在二级市场以58.00港元交易套利，套利收益还有近20亿港元。

而对于平安，一旦新桥选择换股，那么平安将节省近115亿的现金。平安需要做的只是增发H股新股，然后与新桥进行互换而已，无需动用真金白银。如果这样，中国平安只需为收购深发展的定向增发不超过5.85亿元而出资。交易额介于67.562亿元至106.821亿元之间。

二、要约收购底线与无风险套利

中国平安收购协议中规定：“交易完成平安合计持有不超过深发展增发后总股本的30％。”因为30％是中国资本

市场要约收购的底线。如果触发该底线，中国平安必须对所有流通股票进行全面收购，二级市场股价将会非常高，收购成本将急剧上升。

协议中约定平安参与深发展增发“不超过5.85亿股”，如果以5.85亿股计，加上新桥转让的5.20亿股，平安持有平安29.95％[(5.85+5.20)÷(5.85+31.05433)29.95％]的股份，刚刚接近3006。这为平安手中原有114亿流通股套利提供了便利。

平安认购深发展定向增发的价格为每股18.26元，但复牌后3天内深发展二级市场价格最高达24.53元，其差价6.27元，未满足30％上限承诺，中国平安可以把手中已有的1.40亿股深发展流通股在二级市场交易，可赚取8.78亿元。因为平安可以一面以24.53元售出，一面又可以18.26元的增发价买回来。

如果平安收购新桥实行换股，那么平安只需以18.26元每股价格、购进5.85亿股深发展，共计为106.83亿元，再减去平安出售原有股份赚取的8.78亿元差价，平安实际上只需花费不足100亿元的现金，就能够完成这场总价值221亿元的收购。毫无疑问，这中安排对平安将是非常划算的买卖，换股节省了120亿现金支出。

三、保守年收益达4％

深发展2009年一季度财报披露约有12亿净利，30％股份意味着有4亿利润归属中国平安。按照100亿现金投入，保底收益率达到4％，这还不算收购深发展所带来平安银行和其他金融业务的协同增值部分。一旦平安真正控制了深发展。平安就会将平安银行与深发展整合，整合后很可能统一使用平安银行的品牌，那么，平安“金融控股集团”的梦想实际上已经初步实现。

由于上述交易支付模式，将使同一笔收购的价值变得不同。收购的现金成本越小，投资回收期就越短，可用于业务整合的支出更大，业务协同可能带来的收益会更大，交易给收购方带来的净现值就越大。有很多收购，目标公司本身也是好公司，但由于收购的现金成本太高而导致在预测期内净现值小于零，进而成为失败的收购。

但上述所有的安排都是建立在换股成立的前提下。中国平安换股是否成功面临三个不可控因素：如何尽快取得中国监管部门批复；中国资本市场在等待批复期间不发生大规模的回调：或者中国平安的股价能够在高位维稳，以足够高的利益诱惑新桥换股。

三方影响

对新桥而言，在2004年底以1.5亿美元收购深发展控股权，后来经过增发、权证行权、配股等，目前持股5.2亿股，占深发展总股本16.76％，为第一大股东。本次交易完成以后，新桥可选择拿114亿现金走，也可以选择2.9股的平安H股以及由此的套利收益。

通过本次交易，深发展也将迅速获得资本金，提高资本充足率，增强核心竞争力，有利于其持续健康发展，并且，银行和保险之间的合作将产生良好的协同效应。这种协同效应将体现在客户资源共享、资金拆借、银保销售、理财产品等多方面。这有利于提升深发展业务实力，加快深发展公司银行业务及零售银行业务的发展，进一步提升其发展潜力。深发展2008年底的核心资本充足率和资本充足率分别为5.27％和8.58％，虽符合国际银行业监管最低要求《巴塞尔协议》规定商业银行资本充足率不得低于8％，核心资本充足率不得低于4％)，但距离中国银监会鼓励中小银行达到10％的资本充足率仍有一定距离。此次定向增发将募集67.56亿元～106.82亿元资金，可进一步提升资本充足率和核心资本充足率，进而支配更多的资产规模扩张。

对于中国平安而言，收购带来的好处表现为：

其一，直接增厚中国平安业绩。深发展2009年一季报每股收益0.36元，按30％算，增加平安每股收益0.108元。

其二，扩大平安银行的地域和业务。收购深发展后，中国平安不管保险还是银行业务，将额外获得14个城市的分销能力，从而补充物理网络上的先天不足。借此公司的银行业务也推进至全国，保险和银行之间的协同将在全国范围内展开。

其三。实现金融板块间的战略协同。按照公告所言，本次交易将完善中国平安综合金融服务平台，落实“综合金融，国际领先”的战略发展目标，推进保险、银行、投资三大业务的均衡发展，并获得一家全国性大型商业银行网络的战略协同，包括更丰富的产品、更广泛的客户基础和交叉销售的机会。此交易将进一步改善本集团资产负债久期匹配、优化资产组合结构、加强偿付能力和内涵价值的稳定性。基于中国银行业的广阔而稳定的发展前景，保险资金的投资收益也更能得到保障。

然而，收购之后的发展仍存在不确定性。

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关键词：电子商务 保险电子商务 信息化 第三方网站

1 近年来互联网技术的迅速发展促使了电子商务的产生

20世纪90年代以来，随着internet的蓬勃发展，电子商务也在迅速崛起。电子信息技术、网络经济已迅速进入工业、农业、贸易和金融服务等各种行业，呈现出电子商务潮流。而作为金融业一大支柱的保险业，和信息是紧密相连的。保险是一种承诺、一种无形产品、一种服务商品，保险中的每个环节都离不开信息。信息技术的发展对保险业的影响是巨大的，特别是近年来，互联网技术的发展与普及日新月异，其中所蕴涵的无限商机使得无数商家纷纷把目光投向电子商务。于是一种全新的保险经营方式——保险电子商务应运而生。网上保险作为一种新兴的营销渠道和服务方式，以其具有的成本低、信息量大、即时传送和反馈、服务的连续性等特点，正在被越来越多国家的保险公司和消费者所认可和接受。在国外，网上保险的发展已相当成熟，成为继个险、团险和银行保险之后的“第四驾马车”。

2 保险电子商务的涵义

发达国家大多数保险公司已经应用电子商务网络为客户服务，取得了可喜的成绩，发展势头甚为强劲。电子商务为人类提供了一个全新的管理商业交易的方法。因此，了解电子商务已成为现代企业特别是金融服务业必须面对的课题。那么，什么是电子商务呢？广义的电子商务（electronic commerce）是指，利用电子工具（电话、传真、广播、电视、网络）从事的商务活动，如市场分析、客户联系、物资调配等。狭义的电子商务主要是指利用因特网进行的商务活动。根据电子商务的定义，保险公司或保险中介机构以互联网和电子商务技术为工具来支持保险经营管理活动的经济行为，可以称之为保险电子商务（网上保险）。

笔者认为，保险电子商务指保险人或保险中介人利用计算机和网络技术所形成的对组织内部的管理、对客户关系的管理以及经营业务的部分或完全电子化这样一个综合的人机系统来进行的商务活动。这种商务活动可能是与原先的传统业务相并行的或者是相融合的。因此，业内人士普遍认为，保险电子商务包含两个层次的含义。

从狭义上讲，保险电子商务是指保险公司或新型的网上保险中介机构通过互联网为客户提供有关保险产品和服务的信息，并实现网上投保、承保等保险业务，直接完成保险产品的销售和服务，并由银行将保费划入保险公司。

从广义上讲，保险电子商务还包括保险公司内部基于internet技术的经营管理活动，对公司员工和人的培训，以及保险公司之间，保险公司与公司股东、保险监管、税务、工商管理等机构之间的信息交流活动。

3 我国保险电子商务的发展现状

我国保险业经过25年的发展，已经取得了巨大的成就，保险市场有了广泛的拓展，保险业已经成为国家经济生活中的一个重要组成部分。但是，我国保险业的发展才刚刚起步，保险业的经营与管理，和世界发达国家的先进水平相比还有差距；除此之外，2004年12月11日起，我国按照入世时的承诺，对外资保险企业全面开放市场，保险业的竞争日趋激烈。我国保险公司为了在市场竞争中立于不败之地，纷纷投入大量的财力、物力和人力去发展电子商务这一新的商务模式，将电子商务引入到我国的保险业中去。但与发达国家相比，电子商务在我国保险业中的应用还处于刚刚起步阶段。我国的网上保险业务还只能处于传统保险业务的补充地位，真正意义上的网上保险还需要一定的发展过程。

我国第一家保险网站是在1997年，由中国保险学会和北京维信投资顾问有限公司共同发起成立的——中国保险信息网（china-insurance.com），这是中国最早的保险行业第三方网站。同年11月28日，由中国保险信息网为新华人寿公司促成的国内第一份网上保险单，标志着我国保险业才刚刚迈入网络的大门。此后，中国保险网在主管部门、行业组织、保险公司和业内外人士的大力支持下，一直是国内规模最大、内容最丰富、最具权威性和影响力的保险行业综合网站，点击率始终为国内同类网站第一名。成为中国保险行业的电子信息窗口以及保险业内各方面的网上交流渠道，为推动国内保险业信息化发展做出了积极的贡献。

2000年8月15日，太平洋保险电子商务网站（.cn），标志着中国保险业第一个贯通全国、联接全球的保险网络诞生，这是太平洋保险公司面对激烈的竞争市场致力于保险电子商务建设的一项重大举措。2001年3月，太平洋保险北京分公司与朗络开始合作，开通了“网神”，推出了30余个险种，开始了真正意义上的保险网上营销。当月保费达到99万元，让业界看到了保险业网上营销的巨大魅力。

而国内其他保险公司纷纷开设自己的电子商务网站，进行网络营销的积极探索，保险电子商务的网络营销渠道功能逐步显现。2000年8月18日，中国第一家以保险为核心的，融证券、信托、银行、资产管理、企业年金等多元金融业务为一体的紧密、高效、多元的综合金融服务集团——中国平安保险（集团）股份有限公司，正式启用一站式综合理财网站pa18（），平安大步进入电子商务。以平安门店服务中心、平安电话中心、互联网中心组成的3a服务体系的运行标志着平安的客户服务向国际水平迈进，其强有力的个性化功能开创了国内先河。9月22日，泰康人寿保险股份有限公司独家投资建设的大型保险电子商务网站——“泰康在线”（）全面开通，这算的上是国内第一家由寿险公司投资建设的、真正实现在线投保的网站，也是国内首家通过保险类ca认证的网站。

与此同时，由非保险公司（主要是网络公司）搭起的保险网站也风起云涌，目前影响最大的是一家由中国人寿、平安、太平洋、友邦等十几家保险公司协助建立、由上海易保科技有限公司开发并运营的易保网（）。通过易保网广场，客户可以客观比较各家保险公司的养老、医疗、意外、理财险等保险产品；可以通过网上招标获得量身定制的个性化保险方案；提供理财、投保、理赔等常识；提供车辆保险、家庭财产险等网上直销专业服务。而保险公司、保险中介、保险相关机构都可以在这个平台上设立个性化的专卖区，客户只需要在一个网站浏览就可以完成对十几家国内大型保险公司的保险咨询，特别是其推出的保险需求评估工具，如同在线计算器，客户只要在网页上输入个人需求，服务器就能自动的列出各家保险网页，通过信用卡完成保费支付。从这里，我们可以看到，易保网上保险广场致力于为保险买、卖双方及保险相关机构和行业提供一个中立、客观的网上交流、交易的公用平台；帮助客户轻松了解、比较、购买保险；帮助保险公司和保险人通过网络新渠道开发客户资源、提高工作效率、提升服务质量；帮助保险相关服务机构和行业降低服务成本，提高服务质量。

4 我国保险电子商务网站的主要模式

从上面的例子来看，我国目前的保险电子商务网站主要有以下两种模式：

第一种模式是第三方保险网站，即独立的保险网，他们不属于任何保险公司或附属于某大型网站，他们是为保险公司、保险中介、客户提供技术平台的专业互联网技术公司。前文所提到的中国保险信息网（china-insurance.com）、易保网上保险广场（），都是目前国内具有较大影响的第三方保险网站。中国保险信息网将自己定位为向保险从业人员提供资讯的一个内容提供商，它为保险的内外勤人员提供从保险新闻到行业知识的各类专业信息，属于保险业内信息提供商；而以“网上保险广场”命名的易保网，将自己定位为利用互联网技术为保险业各方提高效率的网上平台，它包括b2b，b2c两种电子商务模式，致力于为行业中的各方提供一个交流和交易的技术平台；第三类为直销平台，如网险，它以的身份通过网络进行保险销售，从销售中提取佣金。以上是我国目前第三方保险网站定位的三大种类。

第二种模式是保险公司自己开发的网站。例如本文所提到的太平洋保险网站，平安的，泰康在线，以及我国最大的商业保险集团——中国人寿保险（集团）公司的.cn等等。应该说，随着电子商务基础设施在我国的日益完善，现在几乎所有的保险公司都建有自己的网站，这些保险网站，大部分处于电子商务发展的初级阶段，即利用保险网站一些有关保险公司文化、保险产品及服务的简单介绍，还没有真正的网上保险业务。这类网站主要在于推广自家公司的险种，进行网络营销。这是我国大部分保险公司发展电子商务所处的阶段，但是也有像太平洋保险公司这样的保险企业对电子商务的应用到了互动、在线交易这样的阶段。2001年，太保集团公司新成立的电子商务部对太保网进行全新改版，网络销售和服务功能大为提高，网上支付功能基本实现，成为b2c业务中重要的销售渠道。太保网建立至今，网上b2c销售总计实现收入3500多万元，其中在2003年5月，一位北京客户在线购买“安居理财保险”，成功通过太保网网上支付10万元保费，成为太保网开通以来最大一笔金额的网上交易，展现了电子商务作为公司重要销售渠道的发展前景。

5 我国保险电子商务的发展前景

保险电子商务发展是涉及到保险公司各类资源整合，涉及到公司所有利用互联网（包括internet与intranet）、无线技术、电话等信息技术手段进行电子化交易、电子化信息沟通、电子化管理的活动，贯穿公司经营管理的全过程。保险电子商务是随着互联网技术兴起并逐渐成熟后，新的信息技术在保险公司内又一轮深层次的商务应用，是信息技术本身和基于信息技术所包含、所带来的知识、技术、商业模式等在公司内的扩散和创新。随着我国《电子签名法》的颁布实施，我国保险企业将在现有b2c销售平台的基础上，积极开发电子保单和电子签章，策划推出电子商务专有产品，对保险网站进行全新的改版，以网上销售保险完全电子化流程为目标，继续全面推进电子商务的建设，抓住未来网络保险快速发展的机遇。

面对信息化和金融全球化的浪潮，我国保险业应积极准备，精心策划，利用互联网进行保险宣传和销售保险产品以及提供全方位的保险服务活动，并通过电子商务加强与国内外保险公司的业务往来和经验交流。我们相信，全方面发展保险电子商务，有利于推动我国民族保险业的长足发展，使之以全新的姿态积极参与国际保险市场的竞争。

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去年年底我国政府按照加入WTO的承诺，全面开放了银行市场，在新的形势下国内零售银行的发展面临诸多的严峻挑战，全面开放的环境对国内零售银行服务的能力提升提出了迫切的要求，主要体现在三个方面：

第一方面，从市场竞争日益加剧的现实来看，提升国内零售银行服务能力是形势所迫，近年来越来越多具有跨国眼光的国外银行，通过设立分支机构收购中资银行股权，加强与国内银行的合作，加快对中资银行的掠夺。市场开放以后，外资通过灵活的营销、优秀的金融人才与国内客户在高端客户、银行卡业务等领域展开全方位的较量，国内零售银行只有加快发展步伐，增强自身的能力，才能赢得自身的生存发展空间，否则原有的客户优势、网点优势和本土文化优势都有可能很快丧失。我们高兴地看到，外资银行涌入在加剧国内银行竞争也带来国内银行在服务理念，产品、方法、技术等方面的革新，有利促进国内零售银行业纷纷求变。

第二方面，从经济金融持续增长的态势来看，提升国内零售银行服务能力是顺势而为，国内外市场人士认为，我国市场经济改革的步伐也将进一步加快，国民经济仍将在较长一段时间内保持快速发展的态势，零售银行业具有十分广阔的发展前景。拥有13亿人口的中国将成为世界上最大的零售银行市场之一，面对如此巨大的发展潜力和广阔的发展前景，国内零售银行业只有不断的提升自身的服务能力，才能在全面开放的金融环境中更好分享中国经济，金融持续成长的结果。

第三方面，从国内需求日益增长的背景看，国内银行服务的提升势在必行。消费者对国内银行业的服务能力提出了更多更高的要求：客户不仅希望银行能够提供多样化的消费信贷、创业信贷等融资类的产品服务，而且希望能够提供一站式的投资，保险信托等管理类产品服务；如今的客户对银行的要求已经超过情感式的服务内涵，对银行创造的专业化的渴求日益迫切。价值创造的能力和良好的能力体现是客户对国内零售银行业服务能力的新要求。在这种情况下，国内零售银行业应该多管齐下努力增强国内银行业新的服务竞争优势，在全面开放的新形势下，加快提升金融服务能力不断增强，而是摆在我们面前的重要的现实问题。

北京农村商业银行行长金维虹

农村金融作为服务业的一员，我想大家知道得比较少，之所以知道得比较少，就是因为它在整个服务领域，在金融、银行业这个领域是最弱势的群体。加快农村金融发展除了农村自身的努力以外，最重要的就是要构建适合农村金融加快发展的外部环境，主要讲的是政策环境、制度环境和社会环境。我认为这个问题比其他问题更重要、更直接。

我们观察到一个现象，在农村的积累和形成的资金不管是农业本身还是农民产生的生产积累资金，存到金融机构以后有相当一部分流到城市，这个现象非常严重，我对北京地区做过研究，北京地区存量资金中有900多亿农村资金进入到城市，这是非常大的数字，要想农村金融支持农业，支持农民、支持农村，首先资金来源是个重要问题。要帮助在农村地区形成生产性资金的积累，本身来源于三农的资金能够绝大部分吸收到农村金融机构中；在服务环境上支持农村金融机构吸取更多的资金来源；在政府的层面和政策措施上，应该下一些力量，运用农村金融机构让农村积累的资金再用于农业。当前，财政支农款、粮食补贴、土地出让金返还等都是通过大的商业银行，在这个过程中银行资金并没有用于农业，却返回到城里。我在北京一个县做过调研，一个大银行有20亿的存款，在当地只放几千万的贷款，19亿多的资金上交到总行，游离于农村之外。目前，我们现在靠赚城里的钱补农村，我们做了一个初步的统计，我们去年在农村地区的金融机构，网点54%亏损，亏损额达1.8亿，我们上半年在农村的金融网点又亏了5800万，我们的钱从哪里来呢？我们靠城里的金融机构赚钱，目前为止我们政策金融和商业金融并行，我们承担两方面的压力，所以呼吁政府的支持。

农村金融是弱势群体，农村金融是政策性金融，离不开政府从政策层面和社会层面的支持。农村金融的资金支持是新农村建设中农业产业化和建设现代化农业的主要资金来源，只有解决农村金融自身的发展问题才能解决新农村建设金融服务问题。我们今天谈金融服务，农村的金融服务最缺乏，优化农村金融的发展政策与发展环境应该得到各级政府、社会各界、媒体高度重视和帮助，农村金融发展得快，改革得彻底、存在问题解决得早，对新农村建设更有利，关注农村金融和环境改善问题。并加快这一问题的解决，这是由于农村金融强则新农村强，新农村强则中国强。

平安银行行长江天锡

现在很多银行大量投资于电话银行、手机银行、网上银行等服务硬件，这是决定性的因素，但最根本的是服务品质问题，我所说服务品质主要就是当你去银行大堂存款、划款时银行工作人员的态度。银行也是个服务业，中国的银行不管大还是小，基本上还是官僚的态度，你来求我，我不求你，在某种情况下是这样的情况。中国计划经济时代养成这样的劣习，其实他还没在客户的角度设计产品。上个星期我去银行排队，大家都是上班族，去银行只是中午的时间，存贷只有一个柜台，人最多的时间柜台只开一个，另外一个为什么不开？大堂经理很不以为然地说，我们银行人员也要吃中饭。银行服务在设计上应该考虑客户的要求，客户要来，应该多开，工作人员应该满足客户的要求，提前吃或过后吃；餐厅也不会中午休息，做餐馆的知道客户的要求，中国哪个银行在中午的时候柜台开得特别多，肯定没有，说实话我觉得应该从客户需要设计，中午开特别多的柜台，让客户可以马上做好事情，在下班以后五点半一直延长到八点钟，中国银行界对服务客户的心态还相当被动，还不是积极为客户设计营运模式。

中国的银行的印象是不锈钢的装璜，灰色的瓷砖，穿的灰灰黑黑的制服，为什么它们还能生存下去，因为竞争还没真正临到，这些银行不改造会在市场上慢慢消失。银行业是服务业，在服务业的前提下我们做业务，产品、流程、运营、对客户的态度都应该以服务业的态度做，中国银行界不能对这个认识彻底的改变，将来零售业务板块迟早会被其他银行蚕食。如果中国银行有这么大的网络，有这么雄厚的基础，把对客户互动这块做好，中国银行零售业才会继续维持下去。

中国建设银行首席经济学家华而诚

客户为中心在传统银行中不一定很容易做到，银行业是服务业，服务业最重要就是为客户服务，这个道理并不难理解，但是怎么做到也不见得是一件容易的事情，主要从我们的服务方式和服务内容来讲，银行间的竞争是为客户提供比较好的服务，其中最主要的就是产品和流程。我们如何衡量客户为中心，是什么样的标准？其实客户亲身体验最重要，在服务的时候应该是什么样的态度和流程，这不仅仅是我们提供服务的功能性，我们做了很多产品的研究和开发，可能都非常科学化、功能化，但这不能使客户达到满意，这可能是必要的，但绝对不是充分的条件。要使客户亲身体验我们的服务，不是我们提供功能齐全的产品，这里面有很多的因素，客户的体验方面包括环境，我们在网点的设计是不是人性化。包括我们服务人员的态度都是基础，我们都知道这么做，但是我们不一定能做到。有两个非常关键的因素：第一，便利性；第二，习惯。

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银行保险业务现状

(一)经营模式以为主。现在,国内商业银行保险业务还以模式为主,这种模式的优点在于:不占用银行资金,没有经营风险;可以为未来全面进入保险领域积累管理经验,提高人员业务素质,在开办初期适宜采取这一模式;短期内可以收到明显的经济效益。缺点是缺乏长期性,不能获得保险业务更大的收益。

(二)产品以分红趸交类为主。客户在银行柜面购买保险产品,很容易与银行存款进行比较,所以客户比较喜欢的银行保险产品还是与银行存款相似,投资短、收益快的趸缴产品。目前热销的各渠道的银保寿险产品(表略):2005年5月20日,中国“最受欢迎的寿险险种”揭晓,此次评选完全是通过中国目前访问量最高、最受欢迎的保险门户网站--保网,由全国各地的网友投票产生的。其结果具有广泛的代表性和权威性。入选的“最受欢迎的寿险险种”(表略)均反映了老百姓的心声。两表对比显示,银行保险产品以分红趸缴产品为主,同期市场需求以保障型期缴产品为主,二者存在很大差异。

(三)业务拓展以柜员个人营销为主。客户去银行办理存取款业务时,对保险产品知之甚少,主动购买的比例很低,完全依靠银行基层柜员的说明和鼓动。商业银行为快速发展保险业务,把业务收入按比例奖励给经办人员,提高柜员的积极性。

(四)客户以传统的银行客户群为主。银行保险业务在我国存在巨大的发展潜力。据调查,在14万亿元居民储蓄存款余额中,有至少40%的存款目的是为了防病、养老、教育等,也就是应当至少有5万亿元会流向保险公司。同时,一项对于银行高端客户的调查显示,月收入5000元以上的中、高端客户约占银行客户的15%左右,其中64%的此类客户考虑在三年内购买银行理财产品,这些潜在客户的理财金额人均高达14.4万元。所以说,银行的VIP客户群体是银代产品的潜在客户群。

银行保险前景分析和发展思路

银行业的竞争远比保险公司激烈,这直接反映在产品的不断创新和对客户的争夺上。保险公司与银行业互融成必然。互融有两种形式,一种是混业经营。工行利用工银亚洲涉足保险业、中信银行参股信诚人寿、平安收购福建亚洲银行,中行所属的中银保险正式运营,到交行和建行已向银监会申请发起或合资成立保险公司,金融混业的格局日趋明朗。另一种形式是更紧密的或其他形式合作关系。目前,商业银行与保险公司的合作还停留在协议合作阶段,但随着保险资金“1+1”银行独家托管制2006年即将实施,保费归集、账户开立、投资运用、理赔支付等全部交给一家银行实现,银保互融性不断增强,农行寻找适合的保险公司结成战略合作伙伴,成立合资公司建立更深层次的合作关系也是发展的必然。银行保险作为一项可以为银行、保险、客户三方带来利益的具有广阔发展前景的中间业务,正是银行应积极投入,努力发展增强自身竞争实力的良好渠道。

(一)合理定位,明确发展方向。银行应根据自身的可用资本数量和管理水平选择走混业经营或形式与保险行业互融。目前我国国有大型商业银行资本充足率不高,过去一直采取分业经营,对保险行业还比较陌生,缺乏保险专业人员,但具有网点覆盖面广、信誉良好、网络完备、拥有一大批稳定的客户群体等优势,最好的途径就是先走,然后在积累了一定的经验,条件成熟时选择直接投资方式。中小股份制商业银行管理水平和资本充足率较高,网点相对较少,所以不适合走模式,选择直接投资的混业经营模式,然后由其他大型银行业务,则更为有利。

(二)加强银保合作,建立保险公司和产品的准入退出机制。保险行业准入门槛相对较低,商业银行在开办保险业务时,有必要制定完善的准入标准。银保合作关系的确立方面,国有商业银行与保险公司合作关系的确立是自上而下的,为此,银行可以选择实力雄厚、信誉良好的保险公司“择优而代”,从而提高效益,降低风险,维护自身信誉、利益。经营行应在上级行允许的范围内,结合当地各家保险公司的履约能力、人员配置、行业道德等主、客观因素,确定业务合作关系,然后可以按照“业绩排队、末位淘汰”的原则,建立起保险公司的准入和退出机制。产品的甄别方面,个性化、具有理财+保障的保险产品组合是保险产品的发展趋势,功能要加快保险产品创新和结构调整,把握市场行情,仔细研究各家保险公司的现有产品类别和明细条款,在同等类型的产品中,择优推介;另外,要加强与保险公司的沟通与交流,引导保险公司开发适合银行客户群的银保产品,如与按揭贷款有联系的保险产品、与信用卡透支有联系的保险产品、责任险等。

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摘 要 保险作为金融的重要组成部分，是整个经济社会发展的“稳定器”。我国保险业发展迅速，但由于发展是粗放型的，所以产生了许多制约行业健康持续发展的问题。2013年，保险业规模保费出现负增长，遭遇前所未有的发展瓶颈。因此，探讨保险业如何通过转型突破瓶颈迫在眉睫，本文将从产品创新、渠道升级和监管思变三个方面对此进行探讨。

关键词 保险转型 产品 渠道 监管

30多年来，我国保险业经历了一个“以保费为中心”的高速发展时期，2012年中国保险业实现原保险保费收入约1.549万亿元，为我国经济社会发展“保驾护航”。但是，我国保险业也存在产品同质化严重、业务结构失衡、专业化营销体系不健全等诸多问题，这些问题恰如一个“紧箍”严重危害到行业的健康发展。同时，受国内外金融市场低迷动荡的影响，整个保险业陷入效益不佳、资本回报率低、盈利能力不强的窘境，转变粗放型的发展模式是扭转这一窘境的必由之路。

一、立足客户真实需求，创新产品

产品创新是保险业转型的根本。目前，我国保险市场上供给的保险产品同质化严重，各保险主体缺乏特色产品吸引客户。同时，我国保险业存在着业务结构失衡现象，寿险业投资类产品的比重过高，产险也存在车险“一险独大”的问题，这很大程度上是保险公司追求规模保费导致的恶果。

规模保费的高低直接决定了保险公司的市场占有率，所以寿险公司热衷销售分红型产品。2008年国际金融危机后，国内外资本市场持续低迷，投资类产品收益出现大幅下跌，与银行的理财产品相比，完全丧失了竞争力。与银行竞争受挫的事实说明任何事物的发展都不能偏离其本质，这要求保障成分在保险产品中占主导地位、保障型产品在保险业务结构中占主导地位。在寿险产品规模保费增长减慢的同时，健康险的增长却吸引眼球。以平安为例，2012年平安健康险规模保费较上年增长51.1%。这表明市场对纯保障型产品具有刚性需求，而且此需求的增长空间很大。寿险公司应抓住机遇，重点开发重大疾病保险和长期护理保险等相关产品，细分市场，逐步实现产品同质化向差异化的转型。只有产品切实满足客户需求，规模保费才能稳步增加，进而摆脱保费负增长的现状。

产险公司车险“一险独大”的现状也亟待改善。我国车险保费收入占产险业务比重在70%以上，而责任保险占产险业务的比例仅为4%，发达国家的这一比例则在20%以上，这表明我国的责任保险尚未发挥应有的作用。如今，环境污染事故频发严重影响了人们的生活质量，“两会”期间，多位全国政协委员递交了环境责任险的相关提案，呼吁开展环境责任险的立法研究工作。2013年2月21日，保监会《关于开展环境污染强制责任保险试点工作的指导意见》，明确了环境污染强制责任保险的试点企业范围，包括涉重金属企业、按地方有关规定已被纳入投保范围的企业、其他高环境风险企业。在此背景下，保险公司应该大胆实践，积极开发环境污染责任保险产品，拓宽自身业务规模。此外，产险保险公司也应该积极发展信用保险、农业保险等，深入参加社会风险管理，顺利实现业务结构转型。

二、构建多元化的销售渠道格局，促进保险中介转型升级

（一）大力发展电话销售、网络销售等新兴渠道

自2007年保监会批准开办电销业务以来，全国电销业务保费收入持续保持高增长。以平安寿险为例，其电销渠道2012年实现规模保费38.31亿元，同比增长98.2%，相对于传统销售渠道保持了高速增长。电销渠道因其费用成本低、覆盖面广等优势，成为了各保险公司尤其是产险公司的“新宠”。在电销迅猛发展的同时，网销也成为最具发展前景的新渠道之一。随着“80后”在未来3～5年内将成为新一代的投保主力，他们可能更偏好网上自主选择保险产品，而不太愿意接受面对面的直接销售模式。因此，积极发展电销、网销是保险公司实现转型的重要方面。

（二）推进兼业专业化和专业规模化

保险兼业机构是指在从事自身业务的同时，根据保险人的委托，向保险人收取保险手续费，在保险人授权的范围内代办保险业务的单位，包括银行、邮政、汽车经销商、汽修厂等。银行保险是最重要的兼业，一度成为寿险业第二大销售渠道。但是我国银保渠道中的销售误导、商业贿赂等问题突出渠道，为了实现银行保险专业化，应该在银行成立专门的保险经纪公司从事保险销售，使银保业务与银行主营业务相隔离，确保保险公司与银行合作关系合法、真实、透明。

专业保险机构是指根据保险人的委托，向保险人收取保险手续费，在保险人授权的范围内专门代为办理保险业务的单位。一方面，2012年6月，保监会《关于进一步规范保险中介市场准入的通知》，要求：除保险中介服务集团公司以及汽车生产、销售和维修企业、银行邮政企业、保险公司投资的注册资本为5000万元以上的保险、经纪公司及其分支机构和全国性保险、经纪公司的分支机构的设立申请继续受理外，暂停其余所有保险专业中介机构的设立许可。另一方面，根据市场发展的客观需要，2013年3月，保监会批准新设立北京长久保险销售有限公司、中升保险销售服务有限公司、河北燕赵保险销售服务集团有限公司等7家专业中介机构，两项措施并举对于推动专业规模化意义深远。

三、转变监管思路，引导行业转型

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■美债保商获救消息提振全球股市

债券保险商将获救助消息使得市场预期债券保险商将保住评级，从而避免进一步跟次贷有关的亏损。受该消息提振，亚洲股市金融类股、保险商类股上扬。

事实上，在债券商陷入困境之时，为其提供再保险的再保险商同样也因次贷危机而蒙受损失。全球第二大再保险商――慕尼黑再保险称， 第四季度盈利下滑12%，预计2008年处境会更加艰难。慕尼黑再保险第四季度净收益从一年前的6.36亿欧元下滑至5.6亿欧元，第四季度跟美国次贷危机有关的亏损高达1500万欧元。

此外，为避免美国经济陷于衰退，美国国会还计划再次出台住房刺激方案，具体措施包括：放松破产条例，保护银行免遭诉讼以及向面临丧失抵押品赎回权的住房持有者提供政府援助等。市场普遍预计，该议案面临的阻力要比日前通过的1680亿美元的经济刺激方案大得多。

(孙晓辉)

■保险巨头安联集去年净收益80亿欧元

欧洲最大保险业集团德国安联保险集团的业绩报告显示，2007年，集团总收入由去年的1011亿欧元上升到1026亿欧元，经营利润从100亿欧元增加到109亿欧元，增幅达9%，净收益由70亿欧元猛增13.5%至80亿欧元。

报告称，尽管2 0 0 7下半年的金融市场环境极具挑战性，投资银行的部分业务受到信用危机的影响，但受2006年自然灾害等级低于常年因素影响，安联集团总收入、经营利润和净收益较去年均有所增长。其中，寿险和健康险业务经营利润创下30亿欧元的纪录。(孙玉)

■美保险业5名前高管面临重判

2月25日，美国康涅狄格州哈特福德联邦法院裁定，世界最大保险公司美国国际集团，和“股神“沃伦・巴菲特所属伯克希尔・哈撒韦公司旗下大众再保险公司的5名前高管财务造假、商业欺诈等罪名成立。5人可能面临终身监禁和数千万美元高额罚款等判决。

据美联社报道，这5名被告分别曾任美国国际集团再保险业务副主管，大众再保险公司前首席执行官、前首席财务执行官、前高级副总裁和前助理顾问。

针对5 名被告的调查将继续进行，法庭将于5月15日做出判决。根据庭审文件，5名被告面临的指控包括财务造假、邮件造假、股市欺诈、向美国证券交易委员会说谎等。(张代蕾)

■AIG亏损预期增至50亿美元

AIG是在诸多公司正准备其2 0 0 7年经审计的帐目之后而作出上述宣布。在审计公司P w C 推断其亏损估算过低之后，AIG宣布提升了其亏损预期。2月11日，AIG公司股价也下跌11%。

尽管观察家认为，欧洲多数保险公司不会因美国信贷市场和使用不同的审计政策所影响，但事实上，欧洲保险公司股价在AIG公司亏损预算增加的消息之后，都呈现出下跌势头。

另外，德国财长施泰因布吕克在召开G7会议之后警告称，美国次级抵押贷款相关的证券亏损额可能会增至4000亿美元之后，AIG也因此调整了亏损预期。(贺强)

■安联保险可能将收购德国邮政银行

德国安联保险公司正在观察德国邮政银行，可能将与对该行同样感兴趣的德意志银行和德国商业银行展开收购战。

总部设在德国慕尼黑的安联保险集团是世界上最大的综合性保险集团和世界第三大投资者，在全球的70多个国家和地区拥有分支机构，拥有西门子，大众汽车、贝尔和德意志银行等世界著名公司的股份。作为主要承保人，安联还为IBM、可口可乐等许多《财富》500强中的公司提供专业优质的保险服务，并通过合并德国第三大银行－德累斯顿银行，一举成为欧洲最大、世界第一的金融保险集团。

德国邮政银行为德国邮政公司下属的一个子公司，通过与DSL银行合并后成为德国最大的零售商业银行，名列欧洲第五，为德国邮政的网上购物、物流等业务提供资金结算。(许娜)

■巴菲特收购瑞士再保险3%股份

全球最大的再保险商――瑞士再保险有限公司1月2 3日宣布，亿万富翁沃伦・巴菲特的伯克希尔・哈撒韦公司已经收购该公司3%的股份。

伯克希尔・哈撒韦公司将在今后五年内获得瑞士再保险有限公司20%的财产险和伤亡险业务。后者将用出售股份所筹集的资金，为涉及规模达17.5亿瑞士法郎的公司股票回购项目提供融资。

由于保险业总体利润下滑以及美元的走软，资产规模高达2100亿美元的伯克希尔・哈撒韦公司积极在美国以外的市场投资，以寻求新的增长渠道。而由于经营不善，瑞士再保险有限公司的股价已比去年11月时缩水四分之一。

■美第二大债券保险商拟一分为二

为了响应政府发起的债券保险商“保级行动”，美国第二大债券保险商Ambac公司正在与有关部门商讨分拆事宜，以确保其市政债券保险部门不被剥夺AAA的最高信用评级。 据统计，MBIA和Ambac两大债券保险公司担保的债券资产达到1.2万亿美元的债券。一旦这两家企业失去AAA评级，全美数千家学校、医院及地方政府发行的债券评级也可能受到牵连，由此不仅会给投资人带来巨大损失，更可能招致新一轮的严重信贷紧缩。 分拆意味着Ambac将成为两家质素完全不同的公司，一家是承保优质市政债券的AAA级企业，另一家则是一个“烂摊子”，主要涉及各类市值严重缩水的高风险CDO资产。但据知情人士透露，Ambac的拆分将更为复杂，因为之前还没有过类似将一家债券保险商一分为二的先例.

■英国养老金总资产占世界11％

从伦敦国际金融服务局获悉，英国的养老金总资产2007年底达到2.9万亿美元，约占全球养老金总资产的11％，居世界第二位。

据统计，目前全球公共养老基金和财富基金大约有56亿美元，其中大部分养老金来自经合组织成员，而产油国和一些新兴市场国家则建立了规模庞大的财富基金。

虽然英国的养老金资产规模很大，但是投资回报率较低，去年的回报率仅为3％，比2006年还低4个百分点，为近5年来的最低水平。(新华社)

■瑞士再保险或收购Friends在英国的部门

日前， 瑞士再保险公司（ S w i s sReinsurance Co），世界上最大的再保险集团，寻求借助美国私人股权集团J.C.Flowers的力量，可能要约收购困境中的人寿保险集团Friends Provident。

根据《每日电讯报》（ D a i l yTelegraph）22日报道，瑞士再保险可能在考虑要约收购Friends在英国的人寿和养老

Friends在07年6月公布中期报告时对该部门的保费估值为16亿英镑。瑞士再保险公司最近几年一直努力在英国扩张.

（世华财讯）

■“股神”巴菲特8000亿美元救市

亿万富翁巴菲特(Warren Buffett)2月12日表示，他会向MBIA、Ambac FinancialGroup和FGIC Corp等三家债券保险商提供担保，担保这三家公司总价值8000亿美元的市政债券，约占市场份额的33%。

上述计划提振了投资者的乐观情绪，投资者认为该计划能有助于缓和信贷市场的紧张程度，并阻止债券价值的下跌，受此影响，美国股市出现上涨。MBIA和Ambac Financial Group担心，巴菲特的提议将把上个季度造成逾50亿美元损失的抵押贷款证券继续留给他们，而巴菲特的公司则将取得市政债券保险业务，此业务已经连续14年实现盈利。

上述3家债券保险商目前正面临失去3A评级的危险，并且在与次贷相关证券保险业务中损失50亿美元之后，也正站在出售市政债券的边缘。(新华)

■伦敦股市下跌1.3%金融股保险股遭抛售

德国财长Peer Steinbrueck在日前召开的七国会议上表示，次级抵押贷款危机所造成的损失可能会达到4000亿美元，比早先普遍预期的高很多，重新引发投资者对美欧贷款危机的担忧。美国国际集团预警欧贷款危机的担忧。美国国际集团预警无法正确评估部分衍生工具可能的损失，渣打银行衍生工具损失也浮出水面，法国兴业银行推出的增发价较现价大幅折让，这些一连串有关银行业、保险业的不好消息引发投资者抛售银行股、保险股。英国生产者价格指数增幅创16年新高，增加了投资者对通胀的担心。2月11日欧洲主要股市全面下跌。（袁山）

■德安联保险购买黎巴嫩国家保险公司70%资本

黎巴嫩是阿拉伯地区保险覆盖率较高的国家，但平均保险费支出仅占GDP的1.8%，还被视为未开发的领域。因此，发展潜力巨大。

德国安联保险公司购买了黎巴嫩国家保险公司70%的资本，从而正式进入黎巴嫩市场。1890年创建的安联公司是欧洲第一、世界第二大保险公司，其业务遍布70个国家，拥有客户7500万。2006年实现利润70亿欧元，2007年1-9月的保险额为766亿美元，其中一半是在海外市场。

黎巴嫩是阿拉伯地区保险覆盖率较高的国家，但平均保险费支出仅占GDP的1.8%，还被视为未开发的领域。因此，发展潜力巨大。(郝雅竹)

■瑞典移民医保亟待解决

瑞典《每日新闻》报道，瑞典政府至今仍未决定修订法律，解决非法移民或没有身份证的人的免费医疗问题。瑞典社会大臣约兰・黑格隆德说：“很多像我这样的人认为应该对这一问题慷慨一些，使得那些到处躲藏以免被遣返的人享有医疗权。我认为应该再慷慨一些。”

瑞典已经因为其对待移民医疗保健问题的强硬立场而遭受联合国和人权组织的批评，瑞典应该修改相关法律，对移民医疗问题再宽厚些。（哥德堡）

亚洲市场

■建发股份联手台资进军保险业

建发股份公告称，公司决定与台湾上市公司台湾人寿保险股份有限公司合资经营一家人寿保险公司，双方共同投资2.4亿元人民币合资设立人寿保险公司，双方各持股50%。

公司认为，保险行业在我国一直保持着稳定增长的态势，发展前景较为乐观，此举可视为建发股份战略性进军国内保险业的一个信号。(李若馨)

■高盛将中国平安保险评级降至中性

高盛将中国平安保险评级由买进下调至中性，将目标价由118港元降到60港元，而且还将该股从地区买进名单中剔除；相信平安股价将面临压力，直至计划中的融资、及资金使用方案更明确。

中国平安计划增发12亿股A股，及最多人民币412亿元的A股债券。补充说，其中31亿股的非流通A股接近其目前流通A股的4倍，这部分股份将被冻结至3月份。而且称，中国平安较中国人寿(2628.HK)、中国财险(2328.HK)面临更大的资本开支压力，因平安的农村、城镇扩张计划，发展银行业务，以及正在进行的办公集中化。日前中国平安下跌4.4%，至54.20港元。

■香港保险业过去10年保持

年均两位数增长

香港特区政府财经事务及库务局局长陈家强18日表示，香港保险业在过去10年平均每年都有两位数的增长，相信今年保险业将继续有可观的增长空间。

0陈家强在出席香港人寿保险从业员协会举办的“国际保险财经论坛2008”时表示，保监处致力于维持一套符合国际监管标准和切合本地需要的规管制度，以保持香港作为国际保险中心的地位。

据介绍，香港保险业在过去1 0年平均每年都有两位数的增长。2007年前三季度，香港保费收入总额达1418亿港元，即182亿美元。另外，香港的保险市场是全世界最开放的保险市场之一，共有178名获授权保险公司在香港开展业务，是亚洲区内保险公司数目最多的地方。(苏晓)

■东京海上火灾保险（香港）

有限公司首次评级为A+

标准普尔评级服务表示，对东京海上火灾保险（香港）有限公司长期保险公司财务实力和交易对手信贷的首次评级为A+，评级前景稳定。

标准普尔2月18日消息，标准普尔评级服务18日表示，对东京海上火灾保险（香港）有限公司（TMF HK）的长期保险公司财务实力和交易对手信贷首次评级为“A+”，评级前景稳定。

对TMF HK的评级反映出该公司在服务集团在亚洲的地区增长战略和客户方面对母公司日本千禧控股公司（MilleaHoldings Inc.）的战略重要性。

标普信用分析师Paul Clarkson表示，评级还反映出该公司卓越的信用状况，资本金强劲、运营表现和流动性良好以及保守的投资；但这些因素部分被较小的市场份额和竞争状况所抵消，可能给公司带来挑战。(王兴亚)

■日本时兴保险公司小型化

日本的保险业非常发达，是个保险大国，光跻身世界500强的大保险公司就有七家，仅次于美国。但是从去年年底开始，日本保险公司兴起了一种规模很小、险种单一的迷你保险公司。

迷你保险公司最低注册资金只要1000万日元，只相当于大保险公司的百分之一。但是另一方面，这种公司的保险商品也受到一定的限制，保险金额大多为1000万日元以下的“小额”，保险期限也是1至2年以内的“短期”。

在法令通过后的一段时期内，迷你保险公司并未掀起多大风浪，直到去年年底才突然异军突起。去年11至12月，一举新增注册了6家公司，使日本全国迷你保险公司的数量增加到11家，还有观点认为，今年内将增至20至30家。这些迷你保险公司大多经营大型保险公司不经营的保险业务，专门挖掘他们不愿或者不易开发的市场。这也使消费者投保时的选择余地更大，加上保险费用相对较低，大大迎合了工薪阶层的需要。

迷你保险公司涉足的险种可谓千奇百怪，渗透到生活的方方面面。例如东京有一家迷你保险公司专营地震保险业务，但是和业内大多数地震保险有很大不同，既不保生命安全，也不保财产损失，只是保证“在投保人受灾后的两周内向其提供目前生活所需资金”。还有的迷你保险公司专门推出糖尿病保险，从20岁到80岁的人都能投保，一旦因为糖尿病住院，可以得到80万日元的赔偿。有的则专门做家庭财产保险，投保者如家中被盗，发生火灾、雷劈、爆炸等事故都可以得到赔偿，而且赔偿名目花样繁多，竟然包括慰问邻居费用、清扫费用等。

随着日本少子高龄化社会的到来，养宠物的人越来越多，东京文京区有一家宠物迷你保险公司，专门为狗和猫提供保险。

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随着信息社会的不断发展，互联网金融呈现出日新月异的发展态势，其可以看作传统的金融服务行业的一次创新，改变了传统金融服务中保守、刻板的印象。本文以互联网金融下个人理财模式为研究对象，探讨了互联网金融下个人理财新工具体验、个人理财新智能终端的应用个人理财新平台的选择，通过本文的研究，对个人理财具有指导意义。

关键词：

互联网；金融；理财

互联网金融能够充分利用信息时代的特点，利用互联网作为载体，承载多元化的金融服务业务，具有更加层次化的领域分类，更好满足社会的金融服务需求。随着互联网技术的推陈出新，互联网金融市场具有广阔的发展前景，应该予以重点的关注。在互联网金融迅速的扩张性发展下，个人理财也逐渐依托互联网金融的多样化模式，依层级的满足各类客户对个人理财目标的需求，并且建立在一定的财务条件之下。因此，在现代社会生活中，我们有必要的认识到理财的必要性，学会为自己量身定做一套适合的理财计划，一步步的计划好有理有据的理财规划。这对于加强个人的财务指标，提高个人的生活质量具有一定的财富价值。个人理财通俗地讲就是就在“理”和“财”上，也就是说，在你有一定的财富资产的基础上，改进你的财富指标，就需要规划好相应的投资计划，来实现财富的积累。

一、互联网金融下个人理财新工具体验

（一）P2P金融

P2p金融，又叫作P2P信贷，是互联网金融(ITFIN)的一种。其意思是个人对个人。借贷以小面额的交易为主，通常情况下是借助电子商务的专业化网络技术平台来帮助需要借贷的双方及时确立他们之间的借贷关系，以及完成相关交易活动。借款者自愿在相关互联网金融平台上自己欲借款的资料信息，包括面额、利息、还款期限以及还款的方式，以更加主动的方式来决定借出金额，实现更加高效的借款。成立于2011年9月陆金所当前主要的针对的服务对象是中小微型企业、金融机构、合规的投资人。陆金所素来以它超高的发展指数高居于P2P理财排行榜第一，同时也为个人理财提供了新的消费信贷的体验。如果投资理财的产品具有全额本息的担保特点，势必会给偏向于追求稳健的投资者以一定的投资吸引力，而恰恰陆金所在投资理财上具有全额本息的担保特点，它借助于身后的平安担保公司进行担保，同时平安集团旗下有平安银行，因此可调用银行征信系统了解借款人信用记录，进一步来实现它的坏账率降低到0.3%以下，并且可在整个行业中保持它的水准。并且陆金所带来的理财收益为7-8%，适合的个人投资风险偏好保守的储蓄型理财者，处于收入水平相对中层的人士更为合理，对于家庭的风险抗压性相对较低的，此类投资不失为上选，从而可以实现保守型理财的最主要目标。在这其中的稳盈安e贷则具有非常高的年化利率，通过本额等息的方式而能够达到8.61%，也就是说，在每个月中将规定比重的本金、利息进行返还。同时，应该注意到，由于部分本金已经还清，造成受到的利息存在逐月减少的情况。如果将上述分析的本金和利息，在安e贷进行二次投资，则能够实现“利滚利”的复利，得到9%以上的年利率。要想实现上述的“利滚利”模式，肯定需要较大的投入资金，按照起步价是一万元来算，要想保证回款数额在一万以上的投资回馈，则是需要大量资金。根据此项互联网金融的规定，在60天后的转让手续需要0.2%的费用。可以看出，不应该过于频繁的进行这种“吃快餐”模式的金融交易，根据分析，一般的操作则是在3-5个月之后较为适宜。相比于繁琐的传统商业银行的模式，这种网贷模式则能满足一些短期资金周转用户的需求。另外，根据陆金所的理财项目要求，在进行大资金理财方面，具有年利率在7%-8%左右的彩虹项目较为适宜，周期可以为一周到一年，具有较强的灵活性。方式则类似于定期存款，能够实现一次支取本息。相比商业银行的传统储蓄，这种方式具有一定的创新性，能够引导个人储蓄规划的发展。对于家庭并不要进行大量的支出且存在一定的富裕存款，可以利用家庭资金闲置进行彩虹项目的投资，保证定期利息的获取，这肯定要比银行盈利大的很多，这种理财方式具有一定的参考性。随着互联网的发展和民间借贷的兴起而发展起来的一种新的金融模式，2015年全国P2P网贷成交额突破万亿，达到11805.65亿，同比增长258.62%;历史累计成交额16312.15亿元。这也是未来金融服务的发展趋势。由上图可得：2016年4月底网贷行业贷款余额达到5478.09亿元，环比上月底增加了8.70%,3月底贷款余额为5039.77亿元。未来，社会投资资金仍持续净流入互联网金融行业，并且p2p金融也会持续接收到投资资金的净流入。它的增幅仍会是明朗的，相信在2016年年底网贷贷款余额或将突破10000亿元。而以陆金所为首的p2p信贷也将是未来消费信贷的新方向。同时，互联网金融下，衍生出的p2p金融也为个人储蓄、理财提供了便捷的平台，它带来的收益率也相对比银行高，这将对传统商业银行储蓄带来一定冲击。而这股p2p理财热在未来随着互联网金融的不断完善发展必然会延续下。

（二）虚拟货币

虚拟货币，是指非真实的货币。如百度公司推出的百度币、腾讯公司创造的Q币，尤其2013年流行的数字货币有，比特币、莱特币、红币、质数币等。以比特币为例在国内的主流交易平台上，比特币的交易费率不高，免费的居多，由于交易费收益不丰厚，这使得其行业在开发衍生产品上比较热衷，从而吸引更多的资金投入以此获得赢利点，这也使得比特币等类此的虚拟货币投资产品的创新速度很快，并且容易推陈出新，该行业也相对的以需求突破口来延续其行业的生机。互联网金融下衍生出的虚拟货币的理财产品种类多，蕴藏的商机同样多，但机遇和挑战是并存的，作为个人理财产品的新选择，存在的效益和风险是并存的。现阶段我国的互联网下的虚拟货币投资市场仍存在很大安全体制的不完善。因此，将资金投入虚拟货币市场需要审慎。当然，如果你是风险偏好者，你定的适合财务目标较高，家庭负担不重、愿意承担较大风险，或是处于创业期的年轻人，进行较大投资来获取高收益，或是进行组合投资的方式参与虚拟货币的投资也是可取。

二、互联网金融下个人理财新智能终端的应用

挖财类的手机理财app：从我国国内的记账理财APP发展历程来看，挖财则是最早的代表，能够帮助手机用户实现理财数据的移动化、便利化，结合大数据云端技术，结合高速发展的移动互联网技术，在中国人的财富市场具有一定的应用。随着理财市场的不断的发展，手机财务管理需求不断上升，并且呈现出多元化的发展。再加上互联网金融领域的快速发展，移动互联网理财APP具有广阔的发展空间，正在成为互联网金融的关键切入点。随着互联网用户的多元化需求的不断增加，挖财产品也呈现出多元化的特点，具有APP应用包括“挖财钱管家”、“挖财信用卡管家”、“挖财记账理财”，在此基础上，还打造了国内颇具人气的“挖财社区”，具有理财方面一定的权威性。利用理财版块的资料，手机用户能够对于自己的财务状况做出清晰的预算以及支出。同时，还能根据实际情况来对个人的财务支配有一定的规划性的安排。在互联网金融下，理财将不局限于传统的工具，以挖财为代表的手机理财app势必成为个人理财界的宠儿。现代生活，手机离不开生活，那依托手机为载体的理财app同样将带给个人理财新的选择，人们不断提高的收入以及理财意识将会是推动手机理财app发展的重要动力。尤其在大学生或是刚出社会的年轻手机用户中，挖财类的手机app带来的理财意识势必会对年轻人产生一定的理财观念的影响。同时，理财app带来的数据化的财务管理习惯也会蔓延开来，成为大众追求的新颖理财选择。

三、互联网金融下个人理财新平台的选择

信息化金融机构：在高度发达的信息社会的背景下，利用现代信息技术，改造传统运营流程，能够满足管理、经营方面的电子化需求，主要包括涉及到银行、保险、证券等方面。金融业和信息产业的结合则是社会发展中的热点问题，对于信息化金融机构来说，也具有一定的挑战性。其中，银行的信息化发展值得一提，其信息化的发展覆盖于电话、手机以及网上等电子方式，形成的自主一体化立体服务体系值得推崇。对于中小企业来说，融资难一直是困扰着企业的资金链上的难题，而与银行搭建好平台，并且运用信息技术的作用，在经营过程中能避免一些因为信息不对称而导致的经营失误。由于借助了金融信息化的平台的服务，使得中小企业与银行能够更好实现互利共赢的经济目标。另外，对于银行来说，利用电商平台的不断发展，能够使得银行各个数据平台得以打通，能够保证实现“网银+金融超市+电商”的平台，充分体现出三位一体的综合性，能够满足互联网金融的发展需求。从直观角度分析，基于互联网的信息化金融机构的发展主要是实现金融机构信息化，省的去存钱汇款免跑银行的麻烦，保险利用上网、电话方式实现，炒股则是通过上网实现，保证个人理财更加便捷化，具有更为规范的资金管理。相比于传统理财，这种信息化的金融机构能够改变传统繁琐过程，能够有效促进新时代的个人理财模式的开启，体现出较强的高效性。这种信息化的金融机构平台能够保证个人、家庭理财的合理性、规划性以及高效便捷性，能够让新时代的年轻人更加容易参与到自身的理财活动中，也体现出了互联网时代的发展特点，也是个人理财的必然趋势。

四、总结

现阶段，互联网正在以它独特的魅力感染我们生活的各领域，它所带来的便捷我们看到了，同样它带来风险也并存着，而互联网金融下，金融市场不单单局限于传统的有形市场，互联网给无形市场带来了更多发展的空间和盈利的机遇，而个人理财的规划选择也更加多样化，除去传统的理财模式，面对互联网时代，我们应该有选择性的把握时展的产物——互联网金融，为自己做好一份合理的理财规划，探究互联网金融下的理财模式新的发展趋势，更好的朝着自己正确合适的理财目标前进，规划好个人的理财策略，选择好理财的工具，准确规避不必要的风险，从而达到我们最终的理财目标。

参考文献：

[1]袁康．互联网时代公众小额集资的构造与监管——以美国JOBS法案为借鉴J.证券市场导报，2013，(6)．

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【关键词】商业银行；信贷管理

一、我国商业银行信贷管理的问题

（一）管理权限过度集中，基层行业务拓展受到制约

银行为了从总体上控制信贷风险，信贷资金向大中城市、经济发达地区和大项目集中。在信贷资金管理上，建立了严格的授权、授信管理体制，贷款的审批权限逐步上收，基层行的贷款权被剥夺，基本上无贷款权。这在一定程度将加剧基层需要信贷资金的却没有审批权，而有审批权的却对实际要求情况不了解的矛盾。贷款权限的过度集中与信贷资金需求的广泛性不相适应，影响了对地方经济的信贷投放。基层商业银行无权对有地方特色的新的经济增长点及时作出信贷决策，上报上级行进行信用评级、授信，审批环节多、周期长、效率低，甚至要求一些不切实际的条件。

（二）“零风险”考核机制削弱了基层行对企业信贷支持的信心

片面强调贷款“零风险”，也带来了许多弊端：一是挫伤了信贷人员的积极性，导致银行“惧贷”，发放的贷款一旦出现风险，不论原因如何，信贷人员都将受到严厉处罚，信贷人员承担的责任太重，又缺乏奖励机制，造成信贷人员宁可惜贷保平安，不愿多贷担责任。二是造成企业“贷款难”。由于受贷款“零风险”的影响，各基层商业银行的贷款条件十分严格，尤其对中小企业，限制性条件更多。由于存在信息严重不对称和法人治理结构不健全的问题，再严格、细致的责任制度也无法防范道德风险，近年来信贷人员违规事件以及内外勾结诈骗银行资金案件仍然层出不穷便是明证。与不断加强的控制力度相对照，人员的激励机制没有建立起来。这样使我国不良贷款的形成又多了一个复杂而又特殊的原因。

（三）没有明确的贷款风险责任制

在贷款形成过程中，许多贷款是口头的指示，没有明确的责任制度，加上发放贷款时和贷后管理的信贷员以及审批人和签批人频繁更换，导致贷款出现风险以后无法准确地确立责任人。而无法认定责任人的后果，必然使信贷人员和主管信贷的审批人存在侥幸心理，反正亏了是国家的，自己却没有什么责任，也没有几个银行领导因为形成不良资产而受到什么处罚，因此贷款发放时审查不严甚至为谋私利的情况并不少见。

（四）以为企业越大风险越小

企业规模越大、资金越宽裕、贷款银行越多，越是众多银行争抢的对象，这使得银行处于一种非理性的盲目跟进状态，而忽略了对整体市场特性和风险的客观判断。这种做法，不仅可能不适应市场经济的要求，而且也不一定能降低贷款风险。由于贷款牵扯到的社会问题较多，当贷款出现不良以后也会出现“执行难”的问题，加大了不良贷款处置的困难。

（五）存在信贷风险

长期以来，国内商业银行尚未有效建立以风险防范为核心的信贷文化和长效机制，致使存量不良贷款还没有完全化解，新增风险又不断出现。近年来，随着国家宏观调控政策、市场环境和企业经营的变化，商业银行面临的信贷风险呈现出新特点、新动向。归纳起来，主要存在以下方面的风险：关联企业贷款黑洞风险、明星企业泡沫破裂风险、企业资金链断裂风险、产能过剩行业贷款沉淀风险、房地产过热转嫁风险等。

二、完善我国商业银行信贷管理的对策

（一）更新信贷管理理念，树立信贷风险意识

商业银行作为经营风险的特殊企业，实现对信贷风险的有效管理是促进商业银行正常发展不可或缺的重要因素。当前，我国商业银行要认真贯彻“三个办法一个指引”中的原则性规定，重新树立正确的信贷风险观念，自上而下改变传统的信贷思维和信贷营销观念，正确处理好信贷风险管理与提高运作效率的关系，化被动式的风险防范为内在式的主动风险防御管理，提高商业银行的信贷管理水平。

（二）完善信贷管理流程，做好贷前、贷中及贷后管理

通过各部门的全力配合，对于贷款流程进行有效梳理和优化，确定涉及贷款流程的各个环节，包括账户开立、授信审批、发放支付审核等的详细实施细则和操作规程，从制度上为信贷管理打好基础。

1.强化贷前调查

充分运用风险分析工具和量化的标准化指标体系，按照科学的计算方法，对企业的盈利能力和未来偿债能力进行分析，全面了解和掌握借贷者的财务及经营状况，有效预测企业发展前景和趋势，实现信贷风险的正确评估。在综合考虑客户守信度、财务风险度、经营风险度的基础上确定对客户的授信等级。推行严格的专家审批制度，强化贷款审批环节，提高发放和支付的审核力度，最大限度地发挥支付审核在控制贷款资金流向方面的作用。

2.做好贷中管理

建立健全客户信贷的档案管理机制，积极鼓励提倡信贷人员深入客户的日常经营管理活动中，密切关注客户经营状况，帮助客户进行精细化管理、节约财务费用，与客户建立起长期共赢的合作关系。对于不利于还款因素的出现，要及时采取措施，控制和化解信贷风险，使信贷资产处于优化状态。

3.注重贷后管理

要充分意识到贷后管理的重要性，克服“重贷轻管”的错误理念，提高对贷后管理的认识。按照“一户一策”原则，制定针对性强的差异化贷后跟踪管理方案，实现贷后管理的精细化。建立起动态的监控机制，提高对客户的监测频率，变事后管理为超前管理，实现贷款风险管理监控的到位。加强对贷后管理流程中关键性风险点的检查力度，主动查找信贷管理中存在的问题，一发现问题，落实好检查整改工作。

（三）提高管理水平，加强信贷队伍的建设

商业银行信贷管理的核心是对人的激励，切实积极落实以人为本、激励与约束并重的人力资源管理理念，提高商业银行的信息经营管理水平。建立长效的信贷培训机制，定期组织相关的培训，内容涉及业务能力、知识水平及职业道德建设各个方面等，提高信贷人员的综合素质，防止由于个别信贷人员的个人因素而产生错误的贷款决策。加强信贷人员的选拔工作，为信贷队伍不断地注入新鲜的血液，提高其活力。同时可通过考试选拔的方式挑选专业的评估人员，保障评估人员队伍的专业性。再者，建立健全合理有效的信贷绩效考核和激励机制，使得信贷工作人员的工作价值得到肯定和回报，充分调动信贷工作人员的工作积极性和主动性。

参考文献：

[1]魏晓娜.商业银行信贷管理的信息不对称研究[J].经济论坛，2009（22）

[2]顾晓安，卢蕾.问题贷款[M].北京：立信会计出版社，2006（2）