民营银行发展范文

导语：如何才能写好一篇民营银行发展，这就需要搜集整理更多的资料和文献，欢迎阅读由公务员之家整理的十篇范文，供你借鉴。

篇1

论文摘要：该文从构建现代金融组织体系﹑解决三农发展金融需求问题分析发展民营银行必要性出发，从政策法规和理论上论证了发展民营银行的可行性，并探讨了中国发展民营银行的路径选择。

随着我国经济体制市场化程度的逐步提高，改革开放力度的进一步加大以及中国与世界经济联系的日益紧密，民营经济在我国经济发展经历了从无到有，从小到大的过程，在国民经济发展中的重要性日益突出。与发达国家的民营经济相比，我国民营资本在作为市场经济核心的金融体系中，存在参与程度较低，金融压抑现象较突出等特点。加入WTO后，外资银行将广泛进入，国有商业银行在短期内也要转换经营机制，实行战略性市场退出，在此背景下分析完备、安全的金融体系的构建，探讨民营资本进入银行业有较大的现实意义。

1.发展民营银行的必要性

中国加入世界贸易组织以后，金融业将逐步对外全面开放，面临的全球金融自由化的冲击将更加猛烈，发展民营银行并非权宜之计，而是深化我国金融体制改革的战略性步骤，从我国当前情况看，发展民营银行的必要性体现在：

1.1构建现代金融组织体系以适应市场经济发展

现代金融组织系统应该是包括国有制、股份制、合作制和民营机制在内的多层次、多元化的体系。市场经济的深化发展，促使多种所有制经济并存，客观上要求发展民营银行等非国有金融机构。当前个体、民营经济已成为我国国民经济的重要增长点，客观上要求金融机构为个体和私营经济提供良好的金融服务。国家也要求金融机构加大对个体、私营经济服务力度，但由于体制等方面原因，政策效果并不明显，个体、私营经济的融资环境并未得到改善，缺乏金融支持是制约个体、私营经济进一步发展的突出问题。要想有效改变这一现状，关键在于我国金融业要按照生产决定流通、经济决定金融的规律调整经营战略。

1.2提高我国银行业的产业互补性优势

金融市场中信息不对称导致的逆向选择和道德风险问题，使大企业容易得到低成本贷款，同时有利于股票、债券等直接融资方式的进行。在信息处理固定成本的分摊方面，大银行为大企业提供贷款是理性经济人的行为。相对应的是在信息处理固定成本分摊原则下，中小企业难以得到低成本融资。发展民营银行，可以在比较优势分工原则下，与大银行在产业分工上形成协作与补充。大银行获得中小企业的信息成本高，缺乏灵活性。而民营银行分散在各地，对中小企业情况较熟悉，获取信息的成本较低，运作灵活。这样民营银行的出现将弥补大银行服务的遗漏，为中小企业开拓新的融资渠道。

1.3解决三农发展金融需求的问题

由于国有商业银行脱胎于计划经济时期，在市场经济的运行机制中，存在着角色转换滞后的问题。在原有机制下形成的信用机制，非公有制经济被排除在社会经济制度之外，无法获得国有经济得到的信用安排。截止到目前的金融改革，并没有突破计划经济时期形成的信用关系，国有商业银行仍然很难向三农发展提供金融服务。发展民营银行，可以优化现行金融体系下的信用机制，改变对三农发展金融服务短缺的现状，促进三农的健康良性发展。

1.4发展民营银行，是实现积极财政政策逐步退出的最优选择

虽然我国目前财政赤字和债务规模均在国家可控范围内，但都达到历史最高记录，积极的财政政策必须相机退出。积极财政政策的逐步淡出，将使社会总投资减少，社会总收入也随之减少。目前我国正在实施紧缩性的货币政策，在这一背景下，发展民营银行，以利润最大化引导投资，可以弥补因投资减少所带来的社会总收入减少。从这个角度看，发展民营银行为当前紧缩性宏观调控政策的实施提供了有利的条件。

2.发展民营银行的制约因素

我国具有发展民营银行的必要性和现实可行性，但现实中我国民营银行发展缓慢，是因为诸多制约因素（如民营银行设立方式的选择，各阶层利益关系的协调等）限制了民营银行的发展，分析制约因素并以期为民营银行发展政策制定者提供思路。

2.1设立形式的两难选择

发展民营银行，基本途径是新设和改组。新设优点在于没有历史遗留问题，有利于民营银行轻装上路；改组是通过对问题金融机构整合降低金融风险，并有效利用原金融机构的设备、客户等资源。理论界常用以下模型对这两种方式进行成本效益分析：

（Y1+Y2-C1+€1）/（Y3-C2+€2）

其中：Y1=通过改组方式化解金融风险带来的收益；

Y2=利用被改组对象资源带来的收益；

Y3=银行没有历史遗留问题的负担，轻装上阵带来的收益；

C1=处理被改组对象遗留问题产生的成本；

C2=开办费等新增成本；

€1，€2=其它的一些对成本及收益产生影响的因素。

通常情况下若比值大于1，则选择改组方式设立；当比值等于1时，改组和新建方式没有区别；当比值小于1时，选择新建方式设立。但是Y1（与当地信用社发展状况相关性强）与C1（与当地政府态度相关性强）难以准确量化，使决策者在选择设立形式时陷入两难境地。

2.2各阶层利益关系的协调

在发展民营银行的理论观点提出后，各地区不同程度上认识到发展民营银行对本地经济的推动作用，江浙地区、东北地区、环渤海地区纷纷要求发展区域性民营银行。但如果没有充分论证，盲目发展，将可能出现我国信托业过度发展的后果，危及金融体系安全。另一方面，发展民营银行将对原有金融机构产生冲击，以致对地方政府利益产生影响，可能导致地方政府保护主义，设置障碍，提高民营银行的进入壁垒。

2.3规模经济及风险防范

银行业的突出特征是规模经济。规模越大，银行的单笔业务固定成本越低。历次金融危机告诉我们，银行自身抵抗风险的能力与银行的规模成正比。结合民营资本的投资能力与国有独资商业银行已形成的垄断地位来看，新生民营银行不可能组建成像国有独资商业银行那样的超级大银行，其单位营业成本较高和自身抗风险能力较弱的特点将制约其发展。

2.4经营人才问题

银行业以经营风险为业务特征，对从业者有较强的专业知识要求。加入WTO后，我国银行业面临全球竞争，而竞争的核心是人才的竞争，只有拥有高素质的人才和高水平的管理，才能充分利用和有效组合现有资源。但是优秀的企业家并不一定是合格的金融家，发展民营银行客观上要求外聘职业经理人，而我国民营经济中的现代委托——关系落后，经营者和所有者信任成本不断提高，加上长期以来民营企业家形成的“事必躬亲”的习惯，发展民营银行的人才制约问题将更加突出。

3.发展民营银行的路径选择

3.1组建民营化的农村股份制商业银行

农村经济不单纯由农业和农户组成，还包括农村工商企业。伴随着农业特别是部分地区农村工商企业的发展和经营规模的扩大，其对资金的需求日益增多，而日益增长的资金需求客观上为商业化金融组织在广大农村地区提供了生存和发展的空间。

组建农村股份制民营商业银行，其入股的股东应该以农村信用社原有社员为主，重点吸收有资金实力的农户、农村个体工商户和农民开办的中小企业，使其资本金全部由民间资本入股组成，在经营过程中逐步壮大。

3.2组建民营化的城市股份制商业银行

城市商业银行大多是由各地区的城市信用社改组而成，由于大量历史遗留问题，使其风险集中，经营问题复杂，规模一般较小，且经营能力不足，所能经营的中间业务较少，几乎未涉及到表外业务的经营。监管当局亦不允许其在异地设立分支机构，限制其扩张网点，这些均制约城市商业银行的壮大。城市商业银行可以引进优质的民营资本所有者加盟，促使国有背景股本的逐步稀释，最终实现民营化。这些城市商业银行在经过股权结构民营化后，有利于消除各种非市场因素的干扰，实现邻近地区商业银行的并购和营业网点的扩张，逐步发展扩大。

篇2

摘要：随着我国市场经济的发展和银行金融业改革的深入，民营银行迎来了快速发展的黄金时期，经过十几年的发展，民营银行已经取得了不俗的成绩，在缓解中小型企业融资问题上起到了巨大的作用。但是我们应清晰的看到，相比民营经济在我国经济中的比重，民营银行在银行业中所占的份额比较小。因此，深入研究探讨当前民营银行的发展，对民营银行未来发展有着重要的现实意义。

关键词：民营银行；民营经济；银行体系；发展对策

一、民营银行的界定与在我国的产生过程

（一）民营银行的界定

目前，学术界对于民营银行的定义尚未形成统一的概念，对于民营银行的定义的观点主要分为三种：（1）产权结构论：这种观点主要认为，民营银行的性质是相对国有银行而言，民营银行是由民间主体兴办，银行资本也是由民间资本构成，银行股东大会和董事会拥有银行经营决策权和人事任免权。（2）资产结构论：这种观点认为民营银行的服务主体是中小型企业，民营银行主要是为民营企业提供服务和资金支持的，这种观点忽略了银行资金必然流向信用好、实力雄厚企业的运作法则，民营企业只是解决中小型企业融资困难的渠道之一。（3）公司治理结构论：这种观点认为民营银应不受政府的行政干扰，完全市场化运作，董事会是由股东大会投票而来，银行管理层和董事会制定执行银行的日常经营决策以及银行的发展战略。

（二）我国民营银行的产生

我国第一家由非国有企业入股的民营银行“民生银行”于1996年在北京成立，这是我国民营资本首次进入银行业，民生银行成立之初，70%的股本是由民营资本构成。当时，多种经济成分的民生银行引起了国内外金融界、经济界的广泛关注。但是当时的民生银行并不是纯正的民营银行，银行没有实现真正的政企分开，银行的高层均是政府任命而成。

二、我国发展民营银行的必要性

（一）是金融体制改革，金融竞争的必然要求

我国银行体制经过最初的改革，形成了工、农、建、中四家国有银行为主题的银行格局，国有银行垄断了国内70%以上的存贷款业务。为了打破这种垄断局面，提高银行金融资源配置效率，我国成立了招商银行、华夏银行等一系列的股份制银行。但是由于政企未彻底分开等原因，股份制银行未能达到成立的初衷，股份制银行基本是国有银行的仿制品。

股份制银行改革的不成功经验告诉我们，想要实现金融改革的成功，单纯的复制国有银行是无法实现的，必须在现有体系内增加新的血液，出现一批以市场经济为导向，实现政企分开的民营银行，才能实现金融体制改革，促使金融市场竞争环境更加完善和公平。

（二）是缓解中小型企业融资困难的重要渠道

改革开放以来，我国民营经济在国民经济体系中的作用也越来越大，民营经济已经成为了现阶段我国经济增长的重要动力。据不完全统计，当前我国中小型企业占到工商注册等级企业数量的99%，上缴利税达到全部企业的75%，提供了80%的城镇工作岗位，无愧为我国当代经济发展的助推器。遗憾的是，中小型企业为我国经济做出如此大贡献的同时，却长时间面临着融资难的问题。导致这个问题的主要原因，就是目前我国金融业资金需求与资金供给处于严重的错位状态：国有银行垄断现代银行业，而国有银行的客户主要是信用好、实力强的大中型国企。据统计，在我国银行信贷业务中，70%的信贷用于大中型国企。民营企业由于资金需求数额小、经营稳定性差以及没有完整的财务报表和较少的固定资产，导致国有银行不愿意贷款给他们，致使民营企业所占信贷份额不足30%。

（三）有利于促进民间金融规范发展

当前民间金融主要有民间集资、民间借贷、典当以及地下钱庄等形式，有着利率高和自发自主的特点。由于缺乏必要的法律保护，民间金融风险性大，稍有不慎容易酿成地方危机。2011年浙江温州借贷风波是近期最典型的案例，引起了全国乃至世界的巨大关注。

民间借贷是对我国金融的补充，存在是客观合理的。但是规模庞大的民间借贷会严重影响我国经济的健康发展，削弱央行的货币调控效果，如果能将这些民间资本通过民营银行的方式规范起来，不仅可以减少民间金融带来的非法融资等不良影响，而且也有利于维护我国金融秩序的稳定。

三、影响和制约我国民营银行发展的因素分析

（一）影响我国民营银行发展的外部因素分析

1.民营银行准入机制和退出机制不健全。以前，金融行业是由国家垄断，不允许其他经济成分进入。目前，虽然国家对一些公关服务行业的准入限制有所放松，但在金融行业，民间资本想要进入还是要经历一些严苛的审批，一般民营资本根本无法进入。但是金融市场的巨大需求，诞生一批民间非正规金融，且屡禁不止，致使当局不断提高准入条件，以至于形成恶性循环。

当前，我国的金融行业的市场退出机制不健全，在西方发达国家有一套完整的银行退出制度，银行倒闭退出是一种常见现象。现我国对于银行退市无明确的监管规定，没有一套完整的银行援助、退出和清算程序，一旦银行倒闭，没有一套完整的程序可以参照，会极大的损害百姓和企业的利益，甚至严重会导致整个银行业的信誉危机。

2.利率市场化程度低制约民营银行发展。我国利率市场化进程于1996年正式启动，经过十多年的发展，取得了不俗的成果，存贷款利率基本已经固定，且金融机构之间同业往来和债券回购市场利率已起到良好的效果，但是利率市场化仍然处于较低的水平。民营银行主要是吸收民间资金，民间资金有追求高收益的特点，假如按照国有银行相同的接管制利率吸收存款，则民间资本会选择国有银行，收益相同而风险更低。因此，民营银行管制利率满足不了民营银行获得相应风险收益的要求。而在银行信用方面，民营银行则完全无法跟国有银行相比，在我国，国有银行信誉等于国家信誉。因此，在现行金融管制的情况下，通过价格和服务，民营银行很难与国有银行竞争。

3.存款保险制度缺失影响民营银行信誉。信誉是企业生存的前提，当今我国银行体系是以国有银行为主，不存在独立的信誉问题，承担保护人合法权益义务的实际是政府，国有银行的信誉即政府信誉。但是民营银行则没有这种待遇，大部分人一开始会对民营银行持怀疑态度，国有银行的风险可以直接转换为政府财政危机或者国家风险，但是民营银行不会。因此，在这种情况下，直接限制了民营银行的资金来源，对于银行来说，没有资金意味着不能正常营业。浙江台州2001年发生的挤兑风潮直接凸显出了信誉的重要性，信誉最好、业绩最好的民营泰隆城市信用社竟然是挤兑风潮的源头，这凸显出了民营银行在老百姓心中的地位，也形象的表达了国有银行和民营银行的不同之处。

（二）影响我国民营银行发展的内部因素分析

1.我国民营银行股东关联交易频繁。不少民营资本希望进入银行业的主要目的是，希望能够从控制的银行获得大量的资金以便来支持自身企业的发展，参股企业的滥用关联贷款问题是民营银行面临的重要问题。如果一个企业投资并控制某家民营银行，而后绕过银行所设定的贷款门槛，而从银行获得大量贷款，最后可能成为商业银行的定时炸弹，给商业银行带来大量的不良资产，严重影响了商业银行的健康发展。例如，台州市商业银行，2006年末该行100万元以上的股东贷款共有12笔，总金额为7180万元，占该行贷款余额的0.87%，这12笔股东贷款中有4笔为次级贷款，已成为该行的不良贷款，金额为780万元，占不良贷款总额的5.54%。

2.民营银行公司治理结构不够完善。目前，我国民营银行公司治理结构存在着很多问题。为保障银行股东的利益，完善的公司治理结构中，必须有一个金融风险管理体系，这个体系由董事会直接领导。以浙江台州市商业银行为例，该银行的理事会、股东大会和董事会的设置上还存在一定问题，外部监事以及独立董事均没有设置，

这直接影响了董事会决策的科学合理性，且该行的董事长陈小军直接兼任行长，这严重违背了现代企业精神。

3.我国民营银行的企业文化不明确。企业文化是一个企业的精髓，好的企业文化对企业的发展有着巨大的推动作用。目前，民营银行对企业文化的认同和重视程度也在逐渐的提升，但是仍有些许不足之处。首先，企业文化缺乏个性，政治文化取代企业文化现象明显。其次，不少银行对企业文化理解出现偏差，将企业文化简单的等同于文体活动。再次，银行只热衷于搞公关、做广告宣传，企业文化内在精髓的确立和实践被忽略。最后，某些民营银行在企业文化建设时，不能很好的结合本行的实际，企业文化无法深入到员工内心，难以获得员工认同。

四、我国民营银行的发展对策建议

（一）完善民营银行运营的外部环境

1.推进利率市场化改革步伐。国家银监部门应适当放宽民营银行的利率决定权，打破现在所有银行都在一个利率空间的现象。这样，民营银行在产品定价机制上有一定的把控权，可以根据本行业务特点，寻求最佳的利润空间。这样能在激励民营银行去进行市场开拓以及产品创新的同时，也对国有银行进行刺激，迫使他们不被市场淘汰进行银行体制改革。

2.建立完善的存款保险制度。民营银行与国有银行相比，没有国家信誉做担保，面临着信誉缺失的问题，极易产生银行破产导致挤兑风潮的危险。只有建立完善的存款保险制度才能打消民营储户心中的疑虑，即使出现银行破产的现象也不会损坏储户的利益，最后还有信誉担保人进行赔偿。这样不仅能打消民众对民营银行的疑虑，而且有利于民营银行存款业务的发展，提高民营银行的市场竞争力。在我国存款保险制度的建立，可以由央行和政府共同成立存款保险公司，一方面可以提高民营银行的信誉，另一方面可以有效的对民营银行进行监管。

3.完善市场准入和退出制度。规范完善银行市场准入制度，杜绝寻租现象的产生，民营银行的的成立必须要经过国家有关部门的严格审核，审批通过后方可注册成立。银行市场进入制度的不规范容易产生金融业过度，甚至恶性竞争或金融投机倒把的现象，无论是哪种现象，最终都会给民营银行带来灭顶之灾。

对于民营银行的退出和风险救助也要有规范的制度。明确民营银行破产时，谁来执行破产清算、怎么保护储户的利益不受损害等问题。只有明确这些问题，才能实现银行业内部的优胜劣汰。规范健全的银行退出机制不仅能够让民众知晓政府处理银行危机的能力，而且也有助于减少经营者的道德风险，将经营不善的损失降到最低。市场退出机制的建立应遵守以市场经济为导向，市场为主，行政导向为辅的原则。

（二）完善民营银行运营的内部环境

1.加强民营银行的关联交易监管

民营银行的关联交易有着不易控制、不易察觉的特点，想要实行有效的监管，首先要对贷款总量进行控制。《商业银行法》明确规定关联贷款的余额与资本余额要控制在一定的比率之中。其次，对于关联贷款要按照普通贷款进行发放审核，其贷款条件与非关联贷款相同。再次，在关联贷款时，可以实行回避制度，由独立董事发表意见。最后，通过市场监督进行约束，实行披露制度。

2.重视培养人才。人才是当今企业发展的核心资源，银行又不同于一般的企业，善管理、懂银行的高素质人才相对比较稀缺，尤其是民营银行。对于民营银行来说，提高员工整体业务素质，拥有高素质的专家人才是民营银行做大、做强的必要途径。

五、结语

随着我国市场经济的发展和金融改革的深入，民营银行也步入了高速发展时期，民营银行的发展是我国经济发展的必然要求，也是对我国现行银行业的重要补充。（作者单位：西南财经大学）

参考文献：

[1]谢玲玲：从泰隆模式看商业银行如何推进小企业信贷发展[J]，生产力研究，2010.2，21-23

[2]叶陈凤：对民营银行股权结构的思考[J]，理论观察，2006.4，11-12

[3]王峰：发展我国民营银行的理论综述[J]，中国市场，2011.26，21-24

[4]牟惠萍：构建民营银行有效监管体系的研究――以浙江为例[J]，中国经贸导刊，2011.19，30-31

篇3

中图分类号:F830

文献标志码：A

文章编号：1000-8772(2014)34-0052-02

一、我国民营银行发展的必要性

（一）民营银行是我国金融体制改革的重要举措，能够促进金融竞争

现代金融组织体系应该是包括国有、民营、股份、外资等多层次、多元化的金融体系。近年来，我国的金融改革目的一方面是为了金融资源的有效配置，另一方面是为了促进多种产权形式的并存。民营银行通过自主经营，吸收了大量民间资本，能够快速有效地聚拢民间资本。它的存在有助于经济主体多元化的改革，实现金融资源配置的最优化和效率的最大化。

（二）打破银行业的高度垄断，引进真正的市场竞争机制

长期以来，中国银行业国有资本比例比较高，我国资本的利用率以及配置效率低下，民营银行体制打破了国有银行独大的局面，督促国有银行进行深度改革，从而引进了真正的金融市场竞争机制。

（三）能够合理利用民间资本，缓解中小企业融资困难问题

民营银行为民间资本的合理利用提供了一个强大的平台，能够很好的将国民储蓄资源转化为有效益的国民投资，有效提高资源配置效率。同时，由于多数中小企业对资金的需求具有数额小、期限短、贷款计划稳定性差等特点，很多银行不愿意贷款给他们。而民营银行的存在使这一问题得到改善，给中小企业开辟了一条新的融资渠道。

二、我国民营银行发展问题分析

（一）市场规模小，公信力较低

作为一种新产权形式的金融机构，我国民营银行虽然数量较多，但多数存在发展规模较小、市场占有率较低、资本金实力不足等问题。另外，与国有银行相比，民营银行起步较晚，“先天性”不足，公众信任度不高。因此，民营银行在吸收民间存款方面存在一定的劣势，导致其生存和发展都面临着严峻的挑战。

（二）市场竞争力较弱

目前，我国的银行业主要由国有控股商业银行主导，这些银行资金实力雄厚，公众信任度较高，体制发展较为完善，发展较为成熟，市场份额占有率明显高于民营银行。另外，随着我国金融产业的对外开放政策，大量外资银行纷纷涌入，其中很多外资银行都在国际上具有一定的知名度，这又进一步削弱了民营银行的市场竞争力。

（三）金融监管机制不完善

民营银行是按照市场化机制运作的金融机构，因此完善的金融监管体制对民营银行发展非常重要。但目前我国民间金融监管力度还很薄弱，监管的内容有限，没有足够的经验，同时缺乏多种有效的监管方式，很难保证我国民营银行能够健康、有序的发展。

三、我国民营银行发展对策分析

（一）进行准确的市场目标定位

作为国有银行的重要补充，民营银行具有规模较小、运行机制灵活、信息传递效率较高等特点。民营银行应该结合自身的特点，发挥自身的比较优势，将中小型企业和居民作为服务对象，提供差异化、特色化的金融服务，进而占据一定的市场份额，最终实现可持续发展。

（二）建立有效的治理机构

民营银行的发展离不开完善的公司治理结构。产权明确、权责清晰是民营银行与生俱来的优势，也是民营银行的核心竞争力。民营银行应建立有效的治理机构，加强内部管理机制建设，同时合理配股，确定股东投资比例，既要防止一股独大，又要避免股权太过分散。另外要完善信息披露制度的建设，提高民营银行经营的透明度，提高社会公信力。

（三）发展社区银行

目前，发展社区银行的呼声日益高涨，也已成为金融改革的热门话题之一。社区银行是以服务社区为根本，具有资产规模较小、层级简单、经营机制灵活等特点。美国本土有7000多家银行，大部分都是社区银行，分散在美国各个州。尽管资产不足10亿美元的社区银行，占银行业总资产的比例低于11%，但其向小企业发放的贷款却占到全行业的近40%。在我国商业银行同质化严重的大环境下，民营银行定位于“社区银行”，侧重服务于中小企业，专业化、差异化、区域化的定位也是民营银行未来发展的客观选择和必然趋势。

（四）发展以互联网金融为主的经营模式

作为一种全新的金融发展模式，互联网金融获得了大量客户的喜爱和追捧。互联网金融对民营银行的意义主要体现在：首先，通过互联网平台和互联网技术，能够有效降低银行经营成本，减少规模效益不足产生的影响；其次，互联网及相关技术如大数据，能够有效降低银行信贷风险，进而保障民营银行能够有效开发小微企业市场；此外，无法实现跨地域经营制约着民营银行的发展，互联网金融为民营银行突破地域限制打开了通道。

参考文献：

[1]董文标，加速中国银行业民营化进程[J].中国经济周刊.2013.3

[2]王晨，加强民营银行“破冰”后的风险防范[J].时代金融，2014，6

[3]苏均和，中国民营银行发展多重思考[J].探索与争鸣，2014，1

作者简介：曲莉莉（1982-），女，汉族，辽宁省大连市人，硕士研究生，助教，研究方向：金融学。

篇4

【关键词】民营银行 外部因素 内部因素 路径选择

众所周知，民营银行的生存需要完善的市场环境、健全的监督管理机制、良好的信用保障体系。中国的金融市场起步较晚，存在一定的问题，一直使得我国民营银行的发展步履艰难。因此，2014年正式开始我国民营银行的建设，引来了大家的关注。腾讯、华峰等民营企业设立民营银行在2014年底正式得到批准，中国民营银行之路正式开启。站在民营银行自身的角度来思考，分析其面临的障碍，期望可以提出其发展的可靠路径，从而更好的促进我国金融改革，促进我国经济发展。

一、 民营银行发展的障碍

（一）外部因素

1.中小微企业信用劣势

中小企业具有很大的发展潜力，但由于其规模等原因常常没有足够的资金去发展。获批的民营企业也是从中小企业发展而来，深知资金对于企业发展的重要性。但是中小企业的信用劣势客观存在，他们对外部因素的干扰抵抗能力不强，规模、业绩常常无法稳定，没有固定的还款的保障，这就加大了民营银行的风险。民营银行需要思考如何真正帮助中小企业，同时又可以降低自身面临的风险。

2.互联网金融快速发展

随着互联网金融飞速的发展，对于银行的发展产生很大的冲击。在互联网金融平台上完成贷款，减少了交易费用，同时完全在互联网操作，节约了时间，这种简约快捷的模式得到了越来越多人的认可。刚刚起步的民营银行特别需要找到应对互联网金融这样有着强大竞争力的方法。

（二）内部因素――银行管理水平缺乏

民营企业的产品和业务虽然发展很好，但企业管理者缺乏银行管理经验。同时，民营银行面对新的中小企业的投资市场，聘用传统的管理层也需要对新的市场进行正确的评估，变动业务、管理策略。如果盲目地进行决策，便会带来金融市场的混乱。提高内部整体应对新形势的创新水平、管理水平，对于增强民营银行经营水平十分必要。

二、 民营银行发展路径

（一）建立一套创新的服务机制

中小微企业具有融资时间不确定性、紧迫性，传统的方式无法及时解决他们的问题。因此，民营银行要转变经营理念，建立创新的服务机制，满足贷款企业的需求。比如，可以为小微企业提供一对一客户经理，客户经理深入企业，了解第一手资料，情况良好的中小企业就可以缩短和简化业务流程，满足其资金需求。这种方法解决信息不对称、信用劣势的问题，随时了解企业经营状况，保障贷款资金安全;在此过程中，客户经理与企业建立良好的关系，可以随时帮助企业解决金融方面的问题，企业发展好时，还可以为客户制定合理的投资方案，拓展企业资金来源，增强企业活力，促进银行与企业良性循环发展。此外，还可以建立中小企业信息资料库，根据客户经理对于企业的深入了解，不断完善企业实际运营情况，将信息得到进一步扩充，使中小企业信息可以量化，使银行贷款更具有依据与保障。

（二）充分结合互联网优势

对于有互联网背景的公司可以将互联网金融纳入银行发展的模式当中。在民营银行的获批者当中，前海银行便是以互联网银行为定位开展业务。事实上，如果制定一个合理的互联网运作模式，一定会是民营银行发展的不竭动力。在互联网操作平台与线下模式的结合，精简流程，使得中小企业可以得到更大的便利，给民营银行的竞争力带来正面影响。但网络是虚拟的，完全依靠互联网平台操作具有很大的风险，需要一部分实地考察等配合。同时，民营银行需要加强监管措施，对于客户信用体系不断进行完善，对于资金动向进行监控，让互联网和金融结合实现双赢。实际中，我国缺乏规范的操作流程与法律规范，民营银行在互联网金融实际操作中可以积累经验，为我国互联网金融业务的规范作为贡献。

对于传统背景的民营银行，也可以将传统的经营模式与互联网进行结合，通过网点的客户信息积累，结合客户经理的实地考察与建立的中小企业信息库综合，对于固定客户可以尝试在互联网完成各种业务，逐渐向互联网金融这个方向迈进。

（三）走出去、引进来

民营银行在我国才刚刚起步，需要走出去学习已有的成功经验，引进专业优秀人才出谋划策，不断解决在发展中出现的问题。比如，民营银行可以聘用高校优秀教授、研究机构资深研究员组成专家顾问团，利用集体的智慧使民营银行发展道路更加符合我国的国情。

三、 结束语

综上所述，民营银行在发展有许多障碍需要清理。不过，纵观未来的经济发展，民营银行的发展有很大的空间。因此，民营银行在建设过程遇到障碍也要迎头而上，这样才能获得更多的进步与发展，促进我国金融市场的开放性和丰富性！

参考文献：

[1]卢福才，张荣鑫 .民营银行的现实问题剖析及发展路径――基于顶层设计下的渐进式视角 [J].财经科学.2014.

[2]孙世重.发展民营银行需要进一步澄清的几个关键问题[J]. 金融研究 2003.

篇5

【关键词】民营银行；发展；问题；对策

一、引言

2011年，温州的很多企业在民间进行高息借贷后由于无法偿还而选择了跑路来解决问题，从而在社会上引发了关注。虽然这次事件发生在温州，但是它从一个侧面反映出我国目前正面临的问题，即：民间资本多但是投资渠道少、民间企业多但是信贷融资少。这次事件的发生将民间金融问题再一次摆在人们面前。长期以来，我国民间资金一直处于徘徊在正规的金融体系之外，处于一种灰色的地带中，并呈现出一种自发的、无序的现状。这主要是由于我国民间金融资本缺乏足够的引导与规范造成的。由于民间借贷行为属于民众的自发行为，缺乏政府的监控与正确引导，这也为高利贷的滋生提供了土壤，使得我国的民间借贷市场出现了异化的可能，再加上一些中小企业存在资金链断裂的问题，很容易使我国金融体系的健康运行受到破坏，严重的还将影响我国国民经济的长期稳定发展。因此，政府如何正确的、科学的引导民间金融健康、有序的发展，使民间资金光明正大的走向市场、走出地下、走向规范化的发展道路，这是我国金融体制改革面临的一场攻坚战。

二、发展我国民营银行的必要性

民营银行的发展是我国金融改革的一项战略性步骤，民营银行的发展具有其客观性、必要性。

1.发展民营银行是推动我国金融体制改革的客观要求

现代金融体系主要包括国有、股份、民营、地方、合作等形式在内的多元化、多层次、多样化的金融体系结构。因此，我国作为发展中国家应积极实施金融深化的策略才能产生积极的储蓄效应、投资效应、收入效应、就业效应，才能更好的加速我国经济的增长与发展。随着我国银行体制改革的深入，已经在我国形成了4家国有银行为主，13家股份制银行、城市商业银行、农村商业银行、外资银行为辅的多层次、多种形式并存的银行发展新格局。但是，从总体上来看，我国的银行业仍处于高度集中的状态中。因此，现实发展的经验向我们警示，我国金融体制的改革关键是必须在现有的金融体系中补充新的血液与发展力量，真正出现一批政企分开、具有强大的生命力的民营银行才能在我国营造出一个公平、完善、有效的银行竞争环境，更进一步加快我国金融体系的安全与稳步发展。

2.是解决我国中小企业融资难的必然要求

中小企业融资难问题一直以来就是困扰我国中小企业进一步发展的大问题。但是，由于我国的经济结构、金融结构、资金供给、资金需求等都处于一种严重的错位状态中，严重背离了资金有效配置的内在要求。目前，我国的银行仍处于高度集中与垄断的发展状态中，银行主要是为国有大型企业提供融资服务的。造成我国中小企业融资难的因素有很多，例如：银行面对中小企业融资申请时面临的多次重复的审批与等待，使得银行最终获取的收益无法与消耗的成本相匹配；中小企业在财务管理上的不完善使得他们的资信情况无法通过银行规定的各项财务报表的审批来获取贷款；固定资产少、有效贷款抵押物的不足使得大多数银行将中小企业视为高风险客户而不愿贷款。

3.民营银行的发展是促进我国民间金融规范化发展的现实途径

民间金融的最大特点就是自发、自主，主要包括民间资金的借贷、民间集资、地下钱庄的运作、典当行等。但是，由于缺乏对这些民间金融资金的规范化管理，使得民间金融的利率水平普遍较高，并缺乏法律的保护，存在较大的支付风险，严重的还将导致地方金融危机的爆发。2011年发生在温州的事件就是最好的说明。据不完全数据统计显示，目前在温州民间借贷已经成为最大的经济纠纷案件。因此，如果允许并正确的引导、鼓励我国金融机构吸收民间资本，让民间的剩余资金通过民营银行这一规范的、科学的、正常的途径引入各民营中小企业中，不仅有助于正确引导我国的民间借贷由地下的形式转为地上的形式，由过去的不规范转化为规范化管理，尽量减少地下钱庄与非法融资等现象带来的社会不良影响与不稳定因素，更有利于我国人民银行对民间资金进行宏观的调控与监管，保证我国金融秩序的稳定。

三、有效发展我国民营银行的有效策略

可以说，我国的中小金融机构是与中小民营企业共同发展成长的。在发展的初期，我国民营银行是将无法在正规银行贷到款的中小企业作为主要的客户源。在全国民营银行的大力支持下，我国一批批微小型企业得到了茁壮成长，从某种意义上看，民营银行为我国经济的发展培养了一大批优秀的民营企业，彰显出我国民营金融机构的强大实力与雄厚的竞争力。但是，在现阶段，我国的民营银行如何在保持自身特点的同时谋求更大的发展，这是一个值得金融界、理论界深思的问题。

1.在现有的基础上提升自身的服务质量

中小企业作为我国国民经济发展的重要力量，潜藏着巨大的发展潜力，对于银行业而言，中小企业已经不再是大型金融机构忽视的、在夹缝中求生存的小规模企业。因为很多民营银行相继坚持为中小企业提供贷款服务的发展道路，并不断的在金融产品与服务方式上创新，很多民营银行坚信在这条道路上一定能做大、做强、做精、做细。随着我国社会主义市场经济的不断发展，在激烈的竞争环境中不断茁壮成长的中小企业对金融产品与金融服务的需求也在发生着明显的变化，从过去单一的融资需求已经转变为全面的金融服务需求，从局部经济区域的人工服务需求转变为跨区域式金融服务需求。因此，我国的民营银行在继续坚持为中小企业服务的同时，更要注重对客户新需求的跟踪研究，加大对金融产品与金融服务的创新力度，不断开拓新的业务模式与营销渠道，特别是要研究适合中小企业的金融产品与银行自身的风险管理能力。另外，在贷款的方式、条件、担保机制、风险管理等方面也要进行创新。面对不断激烈的现代金融行业，民营银行必须努力发挥自身的优势，避免与市场上其他银行的竞争，坚持走自己的发展道路。

2.民营银行应注重对风险控制机制的建设与完善

民营银行由于规模较小承受的风险压力也就更大，一旦金融危机爆发，民营银行所面临的危险是最直接的，但是，只要民营银行不断完善内部管理制度，控制在贷款等业务中潜在的各种集中风险，民营银行一样能拥有抵抗外界风险的能力。这就要求民营银行必须加强内部管理，不断安全与完善内部各项规章制度，提升经营管理的科学性，特别是对一些关键环节与岗位，必须实施全程监控，提高全体员工的风险意识。例如：为了不断的应对自然灾害，民营银行可以在内部建立自然灾害风险准备金，并每年从经营利润中提取一部分资金，这样可以做到实现将可能发生的坏账损失分散到不同的会计年度中，实现经营的稳健性。

3.实现规模与效益的平衡经营

任何企业都想使自己的企业实现跨区经营、上市，民营银行也不例外。但是，在飞速扩张的背后，民营银行的跨区经营风险较大。这主要是由于在我国各省之间、各地区之间经济发展水平与文化存在较大的差异，因此，如果民营银行的风险管理机制不健全、不完善必然会在跨区经营中加大经营风险。另外，经营网络的不断延伸与发展，必然会于银行的不成熟的管理水平之间产生矛盾，风险的爆发也就是必然的。因此，对于民营银行而言，规模并不重要，盈利才能给股东带来更大的利益，而有效地控制风险才是盈利的最佳保障，坚守风险底线，减少风险的积累，在发展规模与效益上选择一个平衡点是民营银行思考的问题。

总之，发展民营金融机构、构建一个多层次的金融服务体系是目前我国在经济转型时期发生经济格局变化的一种有效选择。允许并鼓励民营银行的生存与发展能够有效的提高我国金融体系的运作效率，解决我国在经济可持续发展中遇到的金融瓶颈问题。

参考文献：

[1]毛晓昊.我国民营银行发展路径之思考[J].现代营销，2010（01）

篇6

民营银行的风险特征

尽管大家耳熟能详，但“民营银行”一词并非严谨的学术概念，在不同人的语境中，其所指往往有很大的差异。因此，围绕民营银行所展开的诸多争论，多数时候也是各说各话，莫衷一是。

简单回溯以往各家观点，对民营银行的界定大致有以下三种，第一种定义强调产权结构，认为由民间资本控股的就是民营银行；第二种定义强调银行的资产结构，认为民营银行应主要为民营经济服务，向民营企业提供贷款；第三种定义则强调银行的公司治理结构，即股东是否有效参与银行的治理，是否采用市场化机制来经营，而不受直接或间接的行政管理和控制。

我们目前更倾向于第三种定义，即所谓的民营银行，民间资本不仅要参股或控股银行，还要在银行的治理中发挥主导作用，采用真正市场化的机制而非行政手段，来进行银行的经营管理。

在此种定义的民营银行中，股东能有效介入银行治理，按照自身意愿选择管理者并遵循市场化的激励机制，可以在很大程度上缓解委托问题，而且，由于实际控制人的存在，或许也可以形成对行政干预的抵制。此外，在股东主导经营的情况下，银行会更多地考虑资本损耗问题（因其直接增加了股东的成本），固有的规模扩张冲动或会因此而有所缓解。

在银行业已基本建立现代管理机制、经营效率已得到显著提升、中国金融业再一次步入改革转折点的新背景和新视角下，发展民营银行的意义，已不仅在以往所强调的提高金融效率、优化融资结构等方面。在我们看来，就目前阶段而言，发展民营银行最重要的作用，在于推动中国银行业产权结构和治理结构的优化，以夯实银行业长期可持续发展的基础。

虽然发展民营银行有积极意义，但不可忽视其风险的存在。回顾起来，真正意义上的民营银行为数寥寥，根源在于监管政策的限制，其理由则基于银行业的一些风险特征：

首先是道德风险问题。具体说来，由于银行风险具有一定的外部性，所以监管部门时常会有“大而不倒”的顾虑。在这种情况下，银行所有者或经营者可能因追求短期超额利润而过度承担风险，最终将成本交由政府或公众来承担。在次贷危机中，这一问题已得到了充分暴露。而在我国目前政府隐性担保的体制下，风险与收益不对称情况或许更加严重。

其次是经营的专业化问题。与一般行业相比，金融行业的经营具有较高的专业性，而且，其风险还具有一定的滞后性。因此，各国对金融（特别是银行业）从业人员资质、银行治理结构、风险管理体系以及薪酬激励制度等方面，都有着严格的监管要求，不能完全由银行股东来决策。

第三则是关联交易风险问题。银行与关联方（主要是股东）之间过多的业务往来，可能给银行业带来一些额外的风险，比如可能使得银行业务过度集中，导致经营上的脆弱性；控制人可能出于自身利益，通过关联交易，将风险转嫁给银行，等等。在其他国家民营银行的发展过程中，此类事件并不少见。

发展民营银行的新视角和路径

基于以上分析，考虑到中国银行业的现状以及潜在的风险，对于民营银行的发展应审慎推进。应按照适宜的路径和方法来发展民营银行，在发挥其积极作用的同时，有效控制相关风险。对此，我们有以下几点建议：

首先，发展民营银行的路径，除新设银行以外，更主要的可能还是在目前民间资本进入银行业已达到较高程度的基础上，放松相关限制，推动银行股权相对集中，并允许民间资本在银行治理中发挥越来越大的作用。从优化中国银行业治理结构的角度而言，对数量庞大的现有银行进行民营化改造，显然比多设几家新的银行更重要。尤其是在中国经济增速趋缓、银行业风险逐步上升的背景下，大规模地新设机构，在宏观、微观层面或许并非恰当的选择。

篇7

什么是民营银行，我们需要什么样的民营银行，如何发展我国的民营银行是近年来全比较关注的焦点问题。由于分析问题的角度不同、出发点不同，不同的学者在有关民营银行的一些关键问题上依然存在较大分歧。对这些分歧如果不能形成大致统一的看法，尤其是政策当局如果对一些关键性的问题不能形成正确认识的话，民营银行的发展就有可能走弯路。为此，本文也想就民营银行的有关问题谈点看法。

一、民营银行的界定

究竟什么是民营银行，这是民营银行争论的首要问题。学术界对民营银行定义大致可分为产权结构论、资产结构论和治理结构论三类。产权结构论认为由民间资本控股的就是民营银行；资产结构论认为民营银行是主要为民营提供资金支持和服务的银行；治理结构论则认为凡是采用市场化运作的银行就是民营银行。这三个定义都是从一个侧面罗列了民营银行的特征，但未能对民营银行的本质特征形成全面的认识。产权结构、治理结构和资产结构是相互作用、彼此具有内在联系的统一体。有什么样的产权结构，就会有与之相适应的治理结构，有什么样的治理结构，就有由此决定的资产结构。对民营银行我们不能强调三者中的一个方面而忽视其内在联系。我认为，民营银行是由民有、民治、民责、民益四者构成的统一体。对这四者的任一偏离都将是不完善的。所谓民有，就是指银行的产权属于民间投资者；所谓民治，就是指由民间投资者决定公司的治理；所谓民责，就是指民间投资者对银行的经营成败负全责；所谓民益，就是指导银行经营的利益按谁投资谁受益的原则分配。因此，我认为所谓民营银行就是由民间资本所控制与经营的，权、责、利统一的金融企业。

在这里，我们要特别强调：1．民营银行是金融企业，而不是一般的企业。金融企业区别于一般企业的最大特征就是它是一个高风险的、公共性的企业。所谓高风险是因为它直接涉及金钱的借贷，而借贷的基础是信用，而信用具有天然的脆弱性。信用关系的中断会给银行带来巨大的损失。所谓公共性是指金融业的是外溢性的，会波及全社会。因此，对待金融企业要有特别的管制措施，这些措施较之一般企业更严更苛刻。2．民营银行又是一般企业。把银行理解为特殊行业的同时不能忽视了银行的企业属性。企业属性就是指从事银行业务也是一种商业行为，追求的是盈利，但也面临着失败的风险。3．当今世界各国都没有找到有效处理好银行业既是特殊企业又是一般企业的办法。在强调“特殊性”时，容易采取银行国有的办法；在强调一般性时，又对银行进行私有化改造。有的国家虽然坚持银行私有化的道路，但采取的各种相关政策措施又无形中将私有银行的经营约束条件软化了，变成利益上、治理上、产权上是民有，但实质上的经营成本又透过政府救助而外化给了社会，致使银行体系始终逃脱不了“周期性失败”的困扰。如美国，每隔十来年时间就要来一次银行危机。

中国的银行业走的是一条国有化的道路。现在这条道路已经走到了尽头，对现有银行体系进行民营化改造的呼声也随之而起。在这个时候，我们要特别冷静地回顾和反思各国银行业的发展历程，深刻认识民营银行在发展过程中所存在的问题，找出原因，寻求对策，真正走出一条既符合世界银行业发展大势，又符合中国国情的民营银行发展之路。

二、中国民营银行业的发展必须认真考虑如何避免世界各国银行业发展过程中所面临的三大共同问题

当今世界各国银行业的发展过程中都面临着三个共同的问题：

一是银行无论私有、公有，都存在一个经营失败成本外化，最终用纳税人的钱救助的问题。

在严格意义的市场下，对经营失败的银行最直接简单的处置办法就是破产清算，由股东、存款人按照“谁受益谁承担”的原则来承担破产的损失，无需动用政府的财政资金补贴，纳税人几乎不用付出任何代价。这既符合优胜劣汰的市场原则，又可以促进监管的效率，防范因政府财政性救助而引起的道德风险。然而，实际的情况并没有那么简单。因为银行业所具有的公共性、外部性等特征决定了银行风险极易在行业之间相互传导，产生共振，银行的倒闭会引起社会公众信心危机，进而会冲击金融体系和经济体系，给整个社会带来严重的负面影响。所以大多数国家的银行监管机构不会对银行倒闭坐视不管，都或明或暗充当“最后贷款人”角色，结果是银行经营失败的损失导致了政府的准财政赤字，

而这些损失最终以高税率或增发货币形式落在全体纳税人的身上。

在20世纪80年代世界范围爆发的银行危机中，各国政府都无‘例外地付出了昂贵的处置成本。根据国际货币基金组织1998年对部分国家银行危机的成本统计分析表明，银行危机爆发后重组银行的成本，包括直接由政府注入银行的资金、信贷、债券等财政成本和类似汇率补贴一类的准财政补贴，在有的国家金融危机的处置成本占到GDP的40%以上，不良贷款占贷款总额的30%以上。如90年代初处于经济转型期的匈牙利，政府推动对国有银行的集中整顿来解决银行业危机，在财政预算中为冲销银行不良贷款而单列了一块预算。据统计，1993，至1998年，匈牙利政府为重整企业和银行债务以及对银行注资，发行了3600亿福林(约合39亿美元)的20年期低息政府债券，约占当时国民生产总值的10%，仅此项产生的利息支出在1994年就占CDP的1．2%，占财政支出的3．5%。即使在以市场为基础、高度私有化的美国，银行系统几乎全属于私人所有，但大量的银行损失仍要靠预算拨款，或在财政担保下向保险基金借款来进行融资。在1981年到1991年间，美国有超过1400家储蓄机构和1300家银行破产倒闭。这次储蓄机构危机的成本在3150亿美元到5000亿美元之间，重组信托公司(BTC)到1991年底为止收购了3570亿美元的不良资产，处置了其中的2280亿美元的资产，而美国政府为此支付了超过1200亿美元的财政资金。

我国实行的是隐性存款保险机制，对存款人的保护事实上超过任何发达国家。从90年代至今在对为数不多的金融机构实施市场退出中，无论采取行政关闭，还是业务托管、或是并购重组，破产金融机构的债务清偿都由国家一家承担，个人债务全额兑付，有些甚至单位债务也全额兑付，有的充其量停息延期兑付。据估算，我国为此而付出的处置成本也不少于千亿。

在我国发展民营银行一开始就要考虑如何防止其经营失败的成本外化问题。从上来说，按权利义务对称的原则经营失败成本要由股东、债权人承担，不能转嫁给政府。事实上，这很难做到。而民营银行与以国家信用为基础的四大国有商业银行相比，其经营的风险性相对突出，从一开始就处于不公平的竞争地位，即使放手让这些新生金融力量发展，在可以预见的将来存在部分机构要失败的问题。特别是1998年“广信破产事件”和海南发展银行被行政关闭事件，以及1998—2000年间对各地城市信用社(城市商业银行的前身)的清理与重组，打破了我国银行不会破产的“神话”。这些事件令社会公众对包括民营银行在内的非国有银行的预期和信心发生动摇。相比之下，国有银行不仅获得了2700亿元的特别国债用以补充自有资本金，以及国家财政直接核销巨额呆坏账准备金，而且通过成立资产管理公司剥离了总额达1．3万亿元的不良资产。这使人们形成了国有银行“太大不宜倒”的固定预期，使全社会金融资源进一步向国有银行转移。统计数据表明，从 90年代初到90年代末，相对于国家银行体系(包括四大银行和三大政策性银行)，非国有银行在我国年度新增贷款中所占的比例不升反降，说明非国有银行部门的发展不是加快了，而是放慢了。而且金融市场稍有风吹草动，存款就会向大银行搬家，民营银行将面临严重的流动性风险。这种状况的存在对民营银行的健康发展极为不利，对维系整个金融市场的稳定也不利。

因此，要推进民营银行的发展，首先就要考虑如何构筑隔离金融风险的“防火墙”，建立市场化的风险分散、转移和补偿机制，有效防止金融机构失败风险外化和扩大，降低全局性风险发生的概率，维系金融体系安全稳定运行和解决公众信心问题，为民营银行的健康发展创造稳定良好的制度环境。

二是银行业对金融资源的控制可能引起公平与效率的矛盾。用公有制解决了公平性问题，却无法获得满意的效率；用私有制解决了效率问题但可能由此引发垄断而影响公平。

为了避免国有银行的低效和风险，近年来国际银行业发展的一个主要趋势是对国有银行及其整个银行体系进行私有化改造，放松金融管制，推行金融自由化政策。但这些国家的经验表明，随着金融市场的竞争加剧，必然会出现大量资金向少数几个金融集团集中的倾向，结果是银行业从国家垄断变为私人寡头的垄断。这种垄断破坏了在金融市场的公平竞争环境，大金融集团拥有操纵市场价格、控制市场信心的能力，金融市场上的信息处于高度的不对称状态。中小银行在不完全的市场竞争中无疑会处于劣势，金融市场失灵使金融资源的优化配置难以达到帕累托状态。

上个世纪80年代土耳其金融改革失败的经验告诉我们，在一个由少数银行所垄断的市场结构中，市场进入门坎的解除，若是新银行规模与数量不足以挑战既有银行的市场地位，则对整体市场结构与效率的影响是极为有限的。在金融改革之前，土耳其的银行业市场集中度较高，但在金融业的改革之后，银行业的集中度虽有所下降，但银行市场被改革前已有的主要银行，包括国有银行和少数具有垄断性市场势力的民营银行所垄断的格局事实上并未得到改变。国有银行，尽管经营和管理效率并不高，却仍然占居国内银行业市场的主导地位甚至垄断性地位；那些经营状况良好、具有一定市场份额的私营银行，同样相当程度上以其同政府的特殊关系来确保其市场地位，结果整个土耳其的银行业呈现为非充分公平的市场竞争环境，形成对新进入者的进入壁垒。外资或当地的新进入者进入土耳其银行业市场后，并未明显使当地的银行市场竞争加剧、效率提高，原因就在于当地的原有大银行规模巨大，某种程度上获得政府的支持或至少没有来自于政府的有效抑制；同时，垄断者之间利用垄断地位互相协调市场价格却并未受到制裁，使主要银行获取了高额利润；新进入者的规模不足，导致新进入者难以与原有的银行进行有效的竞争。而土耳其中央银行对于问题银行，特别是有一定规模的国有或私有银行，从来都只是采取政府资金支持而非清理整顿甚至让其倒闭退出的。正是由于土耳其银行体制中长期存在的市场失效问题和不彻底的金融改革，使得九十年代末的最新‘轮改革在仅仅推行了数年便遭受到银行危机的沉重打击。

伴随银行自由化、民营化而来的风险与激励扭曲问题，将使因提升竞争产生的整体效率变得不确定。由于国家管制放松，银行业进入壁垒的消除，导致银行特许价值(Fran· chise Value)下降，在不完备的监管框架和隐含或明确的担保制度下，银行民营化极易造成道德风险。利润最大化的目标将驱使银行经营者更倾向于短期的高风险的投资活动，而且银行受少数大企业集团的控制产生大量的关联贷款，风险高度集中。很多国家在银行部门引入竞争机制和赋予银行自主权的同时却没有采取措施控制这些相反的激励，这一点成为金融自由化后发生金融危机的主要原因之一。如20世纪70年代和肋年代初，以阿根廷、智利、乌拉圭为代表，几乎所有欠发达国家商业银行都因为“过度借贷综合症”陷人了债务危机的泥潭。

事实上，有相当多的显示，金融业的开放和解除管制是一个值得国家追求的目标，但是由于任何开放在带来效率提升的同时，也都存在制造银行危机的风险，因此如何在开放进程上采取较佳的顺序和完善配套制度的安排，无疑是所有国家的金融监管当局必须严肃思考的课题。在我国要推进民营银行的发展，必须要对现有银行体系进行大刀阔斧的改革，努力完善市场结构，采取有力措施限制垄断、促进有序竞争，纠正市场失灵的问题。同时必须强调监管制度的建设和强化市场纪律，建立银行民营化所必需的监管框架，有效控制其过度冒险行为，实施审慎监管。从这个意义上说，我国民营银行的发展应当是一个渐进的过程。

三是银行业的风险如何有效地动态监管，及时化解潜在风险的。

监管的第一目标是维护存款人利益，而危及存款人利益的唯一因素就是银行所面临的各种各样的风险。只有控制住这些风险，金融监管的目标才能实现。金融风险发现得越早，处置得越及时，金融机构遭受的损失越少，风险处理成本越低。但银行风险的积累是由宏观微观多种因素综合作用形成的，风险识别的困难制约了监管者控制银行承担过度风险的能力。国际经验表明，金融监管者在控制状况已恶化的问题银行的风险方面很成功，但在处理表面上健康的银行方面，效果却不理想。因为当这些银行偿付能力充足，所从事的风险投资仍有利可图时，监管者对这些银行的风险行为很难控制。从可接受的风险收益比例、创新和其它合适的行为中识别出风险是有一定难度的。而且在高速增长时期，随着经济的持续扩张，银行的风险往往被掩盖。在危机发生之前，银行中的问题往往不能充分显露出来，象资本金充足率、坏帐比例等重要指标，并不会在危机发生前就表现出明显的不正常变动。随着经济增长的减缓甚至衰退，银行中的问题迅速暴露出来，及致倒闭并危害其他银行。特别是在经济出现泡沫的情况下，银行贷款中的泡沫随之膨胀并在经济形势逆转时迅速破灭，其所带来的结果不仅仅是个别银行的倒闭，而是整个银行系统的不稳定甚至危机。

美国80年代早期曾因现场监管的削弱，对金融机构的问题没能及时发现，发现了的，又因资金不足、措施不当等多方面原因没有及时有效地处置，因而付出了失败机构增加，处置成本加大的代价。如在处置储贷机构危机时，美国联邦储贷保险公司允许大量实际已经破产的储贷机构长期维持经营，指望它们有机会降低风险、纠正不足，但实践证明这样做的结果反而使处置成本从1982年的1000亿美元增加到80年代末的3150亿美元。从我国的情况来看，提前发现风险，及时处置风险都是我们的薄弱环节。尤其是在及时处置方面，很多时候受资金、政策及其它方面的制约而无法采取有效措施，使本已相当严重的问题久拖难决。对此，极有必要完善风险处置的相关配套政策，为及时处置风险创造条件。否则，金融风险愈积愈大，处置成本会愈来愈高。

三、20世纪80—90年代兴起的银行热给我国民营银行的带来了深刻的启示

我国虽未有明确政策允许民间资本办金融，但事实上，上个世纪80年代初许多新设立的金融机构是直接或间接地受控于民间资本。因此，民间银行在我国已不是要不要的问题，而是已经存在，如何让其健康发展、扩大功能作用的问题。为此，我们有必要一下我国民营银行发展的曲折历程，进一步明确下一步民营银行的发展道路。

自1979年以来，我国的金融改革的一个很重要的就是发展各种金融机构。在全民办公司、层层办金融的热潮中，出现了大批的城市信用社、基金会和信托公司，如城市信用社鼎盛时期多达5000余家。在1997年亚洲金融危机之后，这一大批基层金融机构多数出现了严重的经营风险问题，甚至演变成支付危机，国家不得不下大力气进行治理整顿，付出沉重的代价。例如广东曾关闭了2000多家基层金融机构，政府被迫拿出380多亿元用以兑付信托公司和所属证券部、城市信用社、农村基金会遗留下的“窟窿”。

这些金融机构为什么失败呢?原因可以归结为多个方面，但其中最主要的两个原因值得我们高度重视。

一是没有对金融机构形成正确的认识。只把它看成是融资实体，没有将它看成是“自私的营利”主体。相当一批金融机构形成了内部人控制，变成了违规经营的载体。例如出资人与经营者没有分开，许多信用社变成家族式机构，把信用社当作圈钱的机构，高息揽存、违规拆借，大量的贷款变成呆账、坏账。以海南为例。从1988年至1997年，海南共有 34家城市信用社、近10家信托公司。这些城市信用社和信托公司都是以支持建设海南特区为名建立起来的。由于批准时就是基于“多个机构多个融资渠道”的指导思想，而没有在监管上按照以风险为核心，将其视同求利机构进行严格监管，因此这些机构都普遍存在内部人控制，把大量贷款投入到自己的关联公司或股东，连本带利长期不还，而是反复借新还旧。资产质量差，债权债务关系混乱，是这些金融机构普遍存在的问题。1997年，由于海南经济形势的变化，这些金融机构全面陷入困境。1997年5月受海口人民城市信用社主任携款潜逃案件的，该社储户产生恐慌心理而挤兑存款。继而琼山金海城市信用社由于股东大量贷款不还引起支付危机，随后波及全省十几家城市信用社，引发海南省城市信用社较大面积的支付危机，人民银行被迫进行清理整顿。在清理整顿中，由信托公司组建而成的海南发展银行，又由于组建不久陷入经营困难，人民银行即使提供了近四十亿元再贷款也不能维持其清偿支付能力，市民突击挤提储蓄的恐慌风潮日益扩大，最后甚至到了每个储户一天只能取到100元现钞的地步，最后在1998年6月海南发展银行也被迫关闭。海南的这段告诉我们：民间资本介入银行，它就是为了赚钱。这个动机是我们立法的基础，更是我们监管的基础，切莫为了融资和效率的需要去鼓励民营银行。

二是既然民间资本办银行是为了盈利，就要围绕这个动机去明确产权、明确责任。而我们的金融机构都恰恰违背了这一条，导致大家都是银行的主人，却没有人对银行的失败承担责任。这中间涉及产权问题。而产权问题的核心本质是权、责、利的严格对称和内在

统一。中外金融机构之所以大面积经营失败，关键在于失败的成本可以外化给，金融机构相当于软预算约束，因此经营不善、出现大量不良资产就成了众多金融机构的必然结果。因此我们认为，向民间资本放开金融领域，并不是一蹴而就的事，为了保证其健康发展，有关制度的配套性改革是必要的。

一是谨防政府过多的干预。政企分开，产权明晰，这是民间金融业实现自主经营，自我约束的必要条件，也是民营银行的核心竞争力。因此，如何保证民营金融机构能顶住部分政府部门的强制干预，为它们创造一个宽松的金融环境，是首要的难题。

二是要在完善基础上，按市场化原则，严格依法准人与退出。只有这样金融机构才会真正优胜劣汰，才能堵住其向社会转移失败风险的渠道，硬化预算约束，才能迫使民营银行选择高素质的经营者，并且努力审慎经营。同时可以改变央行监管的被动局面，降低监管成本与风险，提高监管的有效性。

三是要尽快建立存款保险制度，建立适合我国国情的新的金融稳定机制，及时对出现严重问题、破产或濒于破产的金融机构进行处置。同时要转变控制金融风险的思路，从千方百计不惜成本防止金融机构破产转向允许破产，隔离破产事件，控制破产事件的影响扩大。即按市场原则处置金融风险，通过允许金融机构破产和控制单个金融机构破产的外在影响来实现维护整个金融体系的稳定和尊重市场纪律的目的。

四、发展我国的民营银行必须正确处理好的三个关系

一是现有银行体系的改造与民营银行的新建问题。

我国银行体制在经历了近二十年的改革后，虽然形成了包括国有银行、股份制银行、地方性商业银行在内的多层次、多种形式的银行业格局，但总体上银行业的集中度仍然很高，近70%的存、贷款增量仍然被国有和国有控股银行所掌握，按照洛桑国际管院的竞争力指标(IMD)来衡量，我国金融体系的效率仍然是所有产业部门中最低的部门之一。上述20世纪80—90年代我国银行业对民间资本开放的政策目标之一就是通过引入体制外竞争，用外部压力推动国有银行内部运行机制的转变和优化，遵循的是增量改革的思路。事实证明，这种改革模式的成效并不明显，虽然对金融改革的深化能起到积极的作用，但却无法担当金融改革的大任。国有银行垄断下的低效和市场失灵的问题并没有得到很好解决，系统内积聚的风险越来越大。而且由于面临制度上的歧视和经营网点少的限制，民营银行在存款市场和结算市场上相对于国有银行的绝对垄断地位而言注定竞争力不足，会重复走上低效运作的老路。因此从现实的角度出发，除了要适当进行新建民营银行的增量改革外，同时更重要的是要在“存量改革”上多下功夫，对现有银行体系进行彻底改造，推行银政分开和国有银行的股份化改革。要把国有银行的股份制改革与民营资本的进入结合起来，充分发挥民间资本在银行所有权和经营管理中的核心作用，让民营资本在股份制银行中占有相当比重，最终实现国有银行业的民营化。

二是存款保险制度与市场约束硬化的问题。

存款保险制度有隐性和显性。无论哪种，都存在道德风险加剧、市场约束软化的问题。尤其是隐性存款保险制度，其弊端大于显性存款保险制度。我国实行的是隐性存款保险制度，覆盖面广，不但四大国有商业银行因“大而不倒”享受政府对其存款的隐性担保，其他小型金融机构的存款人也无存款损失之虞。这种制度的弊端是：一是在个别银行出现支付危机时，中央银行通常采取返还存款准备金或者提供再贷款以增加银行额外的支付手段。这部分额外的货币投放事前并未打人货币投放计划之中，因而容易导致通货膨胀压力的积累，干扰货币政策的实施。二是随机性大。事先没有规则，中央银行、金融机构、政府、股东、债权人、债务人等相关利益主体各自到底应履行何种职责、承担何种义务不明隙。问题出现后，到底如何解决取决于各方的博奕能力，因此时间长，结果难以预期。三是极易引发道德风险。银行往往会热衷于短期投机甚至恶意经营，造成资源的错配，最后将风险转嫁给政府了事。同时激励了存款人只关心利率高低，不问金融机构信誉好坏，听任银行承担过度的风险。四是中央银行的救助能力也有限度，不可能对所有危机银行都进行援助，是否援助取决于中央银行关于银行支付力的判断和稳定金融的考虑，通常会对陷入困境的大银行会不遗余力地进行救助，而中小银行受保护程度会降低，影响社会公众对中小银行的信心。

在民营银行发展的起步阶段，建立一个什么样的存款保险制度，使之在更规范、有效和及时地处置出现严重问题的金融机构，更规范和公平地对存款人实施保护和保护金融体系稳定运行方面发挥积极作用的同时，又能有效地防范道德风险、强化市场对金融机构和存款人的行为约束是十分重要的。对此，我认为存款保险制度的建立要坚持这样几条原则：(1)要从隐性变为显性；(2)要按照商业化原则由各金融机构出资；(3)要实行限额保险；(4)对各金融机构的救助成本要在各受益金融机构之间分摊。

篇8

关键词：民营银行；小微企业

一、我国民营银行与传统银行竞合分析

如今，随着互联网基因和传统银行基因的不断融合，银行业生态将发生前所未有的变化，民营银行开始侵入传统银行的领地，但两者间并不是取代关系，而是优势互补。民营银行可以凭借自身优势获取潜在客户，而传统银行业则拥有已经成型的交易网络。民营银行与传统银行之间将形成微妙的“竞合关系”，二者合作很有可能局限于资本金拆借和端口对接。

首先，在客户对象方面，传统银行业的对公业务主要着眼于能够带来高收益和现金流的大客户，并且零售模型没有明显差异，主要关注的是具有高净值的财富管理客户。由此，市场中存在着的大批没有被照顾到的中小企业和中小零售客户便是民营银行的主要客户群。

其次，在营销渠道方面，密布于全国城乡的银行网点一直被视为银行最重要的竞争资本，渠道同质化现象较为严重，客户从类似的网点中能够获取到的大部分服务也较为类似。民营银行通过体验店和互联网移动支付方式，能够在一定程度上打破这种服务同质化与渠道同质化，为客户带来更为新颖和舒适的体验。

最后，在数据采集方面，一些联网数据资源大多从第三方机构购买或与其他机构交换合作，传统银行采集的主要是集中于银行内部交易系统的金融交易数据，而民营银行则是从各种支付消费应用场景采集种类多样化的交易数据。双方数据涉及隐私机密，很难共享。

二、我国民营银行展业模式分析

互联网金融展业模式可以分为以阿里为例的平台金融模式以及以宝钢为例的产业链金融模式。微众银行和浙江网商银行就是以自身平台为基础的平台金融模式，通过自建客户数据库为贷款客户进行信用等级评定和业务流程办理；同时，通过对于海量线上数据的深入挖掘和相关分析，推测出普通金融消费者对产品和服务的反应，提高客户转化率， 实现精准营销，满足用户灵活消费的需求。

作为自身价值链中的核心企业在设立民营银行时可以选择产业链金融模式，通过统筹错配上下游企业资源为民营银行展业提供强大支持。一方面可以自建资金周转体系，比如整合规划上下游企业资金错配期限，将信托贷款、应收账款等做成非标资产出售，盘活资金流动，提高资金周转率，提高行业运作效率。另一方面可以由此进行存贷款展业，核心企业发起的民营银行同时充当债权人与债务人，提供金融服务，客户由合作伙伴转化而来，在借贷信用方面可以得到一定程度保证，从而降低信用风险。实业公司经营民营银行的跨界运营中，核心企业发起的民营银行在整个产业链金融模式上起着资源配置与协调沟通的作用。而民营银行以极低的沟通成本带来整个实体企业供应链的高效运转，为发起民营企业带来丰厚利润和正反馈作用。

三、我国民营银行股东及客户资源分析

在金融体制变化和银行业变革的大环境下，民营银行必然面临较大的生存压力。在股东资源方面，监管层倾向于批准拥有雄厚的股东资本的民营银行以保障民营银行的健康运行。从短期来看，雄厚的股东资源及其所衍生的客户群是民营银行初期成长的温床，但从长远来看，民企股东连带的生态圈毕竟有限，在民营银行逐渐发展壮大的过程中，股东资源所带来的优势会越来越小，实力才是支持民营银行长期发展的傍身利器。

通过与传统银行的比较，民营银行在客户资源、资产规模、社会信誉度等方面优势并不突出。在已获批的民营银行发起企业中，除了作为互联网三大巨头（BAT）之二的阿里和腾讯，可以通过自身互联网平台积聚一定客户群，其他一些发起企业中少部分具有相关金融服务经验，但大都以实业经营为主，并不能为民营银行输入庞大客户群。

四、我国民营银行发起企业跨行业合作分析

在成立民营银行之前，我国就有不少互联网公司通过跨产业合作开展类金融服务。在消费金融方面，如京东与其他金融机构合作开展“京东白条”；在线保险方面，腾讯、阿里、平安三家共同发起的完全基于互联网平台的众安保险；在数据资源方面，阿里巴巴还入股了新浪微博，形成社交商业链，从社交数据中挖掘金融数据。近期，阿里巴巴和全球最大的P2P贷款平台Lending Club合作，向阿里的美国小企业提供小额商业贷款。这些尝试均为民营银行展业营造环境建立根基。

民营银行规模小，注册资本低，在设立初期呈现出经验不足和资源有限的特点。民营银行可以与传统银行在业务操作方面密切合作，扬长避短，与传统商业银行实行差异化经营，使客户群体、业务需求等更好地实现全覆盖。除此之外，民营银行应广泛进行跨产业合作，拓展自身民营企业的业务发展空间，为民营银行发展蓄积力量。

参考文献：

篇9

关键词：民间资本；民营银行；金融国十条；金融体制改革；存款保险制度

一、民营银行的概念

改革开放以来，伴随着经济的发展，民营企业越来越成为经济增长的亮点和支柱，民营银行这一新兴机构便应运而生了，可究竟什么才是民营银行呢？目前学术界有产权结构论、资产结构论和治理结构论三个观点，它们分别从不同的侧面描述了民营银行的特征。我国著名金融学家曾康霖教授则认为，民营银行是相对于国有银行而言的，只要一个银行的产权为民间所有，由经理层独立自主运营，自负盈亏，以盈利为目的，资产的所有者享有对净利润的分配权，这样的银行就是民营银行。显然，对民营银行的界定不能单从某一个侧面进行描述，产权结构、资产结构和治理结构三者之间本身就是相互联系、相互作用的统一体，将三者区别开来看待本身就是极其不合理的。在对民营银行进行界定的过程中，我们必须明确民营银行有着民资控股、自主经营、自主管理、自负盈亏的典型特征。

二、中国发展民营银行的现状分析

1.中国发展民营银行具有现实的可能性。（1）我国民营企业普遍热衷于进军银行领域。数据显示，我国16家上市银行实现净利润占全部上市公司的一半左右，中国500强中有268家制造企业，其利润总和不及五大国有商业银行的57%。由此可知，实体经济的利润远不及银行丰厚，在利益的刺激下，拥有雄厚资金的民营企业进军银行领域的期望心理就会与日俱增，也就不存在中国发展民营银行缺乏发起人的尴尬境遇，同时也为民营银行提供坚实的发展后劲。

（2）政府逐渐放宽发起人限制，政策清晰度越来越高。可以说“金融国十条”的出台为中国民营银行的发展打了一剂强心针。尽管我国在金融领域对民营银行的呼声从未间断，但一直苦于缺乏实质性的政策支持，“金融国十条”不仅为发展民营银行扫除了相关障碍，而且它从侧面证明了我国民营银行的发展条件正日趋成熟，中国民营银行的发展正进入一个新的阶段。

（3）世界其他国家和地区有成功发展民营银行的先例，能为我国政府和民营企业提供相关经验。目前，在世界范围内，比较成功的民营银行发展模式主要有四种：一是美国社区银行模式，美国的社区银行资产总额较少，主要服务于社区和中小企业；二是日本地方银行模式，主要为其所在地周围一个或几个县的中小企业融资服务；三是德国合作银行模式，该模式可以有效分散和规避风险，由民营企业合作出资的合作集团银行可以为其发展提供统一的业务平台；四是英国的零售银行模式，民营银行在支付、存款和消费信贷方面具有很强的竞争优势。我国民营银行在结合本国实际的同时，可以借鉴这些成功模式的经验。

2.中国发展民营银行具有充分的必要性。（1）发展民营银行是解决中小企业特别是小微企业融资难问题的有效途径。目前中国99%的企业是小企业，这些中小企业不仅大大促进了经济的增长，而且提供了大量的就业机会，但中小企业获得贷款的弱势地位也是不言自明的，国有商业银行及其他大型商业银行贷款门槛高、成本高、信用要求高，而与之相对的是，中小企业贷款额度小，经营缺乏透明度，其财务信息并不能被大型金融机构的经理人所接受，因此，中小企业要想在贷款方面得到它们的支持是相当困难的。但以中小银行为主的民营银行成本较低，运作灵活，能有效避免逆向选择和道德风险，解决当前中国现实的“两多两难”（民间资本多，投资难；中小企业多，融资难）问题，真正架起投资融资的桥梁，一方面使得大量的民间资本能够发挥作用，物有所值；另一方面帮助中小企业打破融资难困境，为创业者和创业公司的发展提供资金支持。

（2）发展民营银行有利于促进国内金融市场的公平竞争，不断完善我国的金融体系。金融体系的核心功能就是把储蓄高效率的分配到最有回报的投资里面，进行最优的资本配置。有效发挥这一功能的关键就是保证金融市场有着公平的竞争环境，有竞争才有压力，有压力才有动力。发展民营银行有利于打破国有银行在银行业中一统天下的垄断格局，对国有银行形成一定的威胁，迫使国有银行增强危机感和紧迫感，完善自身的运行机制，增强服务意识，提高服务质量，提高办事效率，让老百姓享受到更加周到和贴心的金融服务。

（3）发展民营银行可以提高民营资本的利用效率，动员社会资金进入实体经济，促进金融机构股权结构多元化，有利于构建和完善健康的多层次的银行体系。我国民间资本数量庞大，数据显示，仅浙江省的民间资本已达5000多亿元，其中一大部分因缺少投资途径而以存款的形式滞留在银行。与此同时，民营企业尤其是小微企业亟缺资金支持，对金融服务的要求很高，二者的矛盾使得民间半公开甚至是地下金融市场有了发展的空隙，扰乱了正常的金融竞争秩序，。发展民营银行一方面有利于抵制非法金融活动，另一方面使得地下金融所蕴涵的巨大能量能够得到充分释放，促进资金投向结构的多元化、合理化，带动国家经济更好更快发展。

（4）发展民营银行可以更好的应对国内外外资金融结构的竞争和挑战。中国自加入WTO以来，外资银行不断涌入，包括汇丰、花旗、东亚等在内的9家外资银行取得了法人资格，。在这一过程中，国有银行的弊端也逐渐暴露出来，治理结构不健全、不良资产和坏账损失过高等一系列问题使得国有银行在应对冲击时显得抵抗力不足。而完全自主的民营银行却能够迅速定位自己的细分市场，吸收民间资本，填补国内金融业存在的市场空隙，有效参与金融市场竞争，从而减轻外资银行对我国银行业的冲击，增强我国金融业在国际市场上的竞争力。

3.中国发展民营银行存在巨大的挑战性。（1）配套政策不够完善，政府角色难以改变。中国银行业体系不断改革，形成了以国有独资商业银行为主体的多元化商业银行体系结构，但银行体制改革仍然是滞后的，高度的垄断性特征依然存在。虽然我国的《商业银行法》等法律没有对民营银行的组建设置任何障碍，但涉及金融安全的银行领域改革总是十分敏感和谨慎。配套政策的不完善一方面体现在缺乏存款保险机制和破产退出机制，另一方面体现在缺乏国家相关法律法规的认同和支持。在30多年的改革实践中，政府在银行领域始终处于支配地位，政府角色的转变是发展民营银行的又一难题，减少政府的行政性干预是建立公平的市场秩序的关键。

（2）金融监管水平较低，容易滋生道德风险。目前，我国的金融市场仍存在很多问题，例如市场化不够，垄断性过高等，于2003年4月28日正式挂牌成立的中国银监会担当着分离货币政策和银行监管职能，有利于银行业的稳健运营，但银行监管法律制度过于原则化，监管过于侧重业务，配套法律法规不完善等问题却导致了金融监管水平较低，以盈利为目的的民营银行在缺乏监管的情况下更容易滋生道德风险。

（3）发展民营银行需要良好的社会信用环境，我国的民营企业社会信誉和整体信用环境有待改善。市场经济是信用经济，党的十八届三中全会强调要健全现代市场经济的社会信用体系。我国民营企业普遍存在着企业制度不健全和管理不够规范等问题，一些企业为了盈利而编制虚假的财务信息，这就导致了民营企业信誉受损，公众对其信心不足。另一方面，我国经济生活中存在着大量不守信用和缺信的行为，现有法律对契约关系和债权人的保护不够，致使失信人和失信行为得不到相应的惩罚。发展民营银行旨在推进金融体制改革，而金融行业的高风险性对社会信用环境的要求则更高。

三、我国民营银行如何健康稳步发展

金融体制改革从来不是一蹴而就的，我们在认识到发展民营银行具有重要的现实和战略意义的同时，必须明确民营银行的发展需采取谨慎稳健的态度，银行领域的改革是渐进式的，它需要政府、金融监管部门以及民营银行本身的共同努力。

1.政府要为民营银行的发展提供必要的政策和法律法规支持。“金融国十条”已经释放出发展民营银行的有利信号，政府应该切实转变其角色，在市场经济中扮演制定政策，维护秩序，保障公平的角色，减少对民营银行的干预，支持民营银行的发展，在对外开放的同时对内开放，在制度和法律层面为民营银行的发展提供空间，并在实践中对相关政策和制度的合理性进行检验和改进。政府应该鼓励社会资本参股民营银行，吸收社会闲散资金，按照市场化机制的运行原则，促进银行股权结构多元化。

2.金融监管部门要严格把握民营银行的市场准入机制，加强日常经营的监管，建立合理的破产退出机制，有效防范道德风险。我国民营银行在发展的过程中面临的最突出风险就是道德风险，其主要体现在三个方面：市场准入中的道德风险，银行经理人的道德风险，股东的道德风险。金融监管部门要在市场准入门槛上设定严格的标准，保证出资人必须是民营企业或是个人投资者，严格审查其注册资本，同时必须要求民营银行构建起公司式的法人治理结构和经营管理制度，使其真正实现自主经营，自足盈亏，自担风险。

我们知道，民营银行的产权十分明确，但其经营风险依然存在，这主要体现在银行经理人和股东身上，二者具备有“理性经济人”的特征。由于银行采取的是经营者和所有者相分离的现代企业制度，那么经理人员就有可能为了自身利益去追求高风险、高收益的投资，而投资失败的结果就会转嫁到存款人身上。民营企业开办银行可以为股东和关联企业解决融资的问题，但股东贷款过度或出现异常就会引发危机，因此，监管部门一方面要对经理人员和股东在准入方面进行资格审查，另一方面要强化银行内部和外部的审计监督，构建起严格的监控体系和经营风险管理机制。

在市场退出机制方面，遵守优胜劣汰的自然法则，防止存款结构的风险向社会外溢。我国尚未建立明确的存款保险制度，或者目前我国实行了隐形存款保险机制，五大国有商业银行享受着政府对其存款的隐形担保。我国应尽快建立起适合我国国情的存款保险制度，对出现问题却又扭转无望的民营银行实施破产处理，在防止风险外溢的同时迫使民营银行努力提高管理水平，从整体上提高金融市场资源配置效率。

3.民营银行本身应该有着清晰的发展思路和发展战略，在羡慕银行利润高增长的同时更要找准自己的市场定位，把握有利的细分市场，挖掘自身的经营特点，增强自身实力。目前，五大国有商业银行以及其他股份制商业银行，大型城市商业银行已经占据了大部分市场，其雄厚的资金实力和良好的社会信用已经得到了公众认可。民营银行要想取得发展就必须避免与它们进行同质化竞争，采取差异化竞争战略和错位竞争的方法。在经营管理方面，要善于向国内外成功模式学习相关经验，同时又需明确中国发展民营银行要结合本国实际，切不可照搬西方的模式。除此之外，民营银行应加强风险意识和行业自律意识，遵守公平公正的市场竞争秩序，诚信经营，在承担企业的经济责任和法律责任的同时，积极承担起企业的社会责任，建立起企业良好的社会形象和商业信誉。

四、结语

民营企业是市场经济中的活跃成分，希望它能够在金融行业中显现出“鲶鱼效应”，激活行业活力，打破现有国有商业银行的垄断，完善多层次的金融结构体系，为中小企业和小微企业的发展增砖添瓦，搅动中国金融体制改革的一池春水。

参考文献：

[1]卢亚娟，曹源芳，蒋丁胤.民营资本进入银行业的效应和策略分析[J].南京审计学院学报，2014（2）.

[2]李成业，刘彦生.发展民营银行的经验借鉴[EB/OL].人民网，理论频道.

[3]孙璐，李丹.浅析我国民营银行的发展[J].商业研究，2005（1）.

篇10

【关键词】银行卡 消费 宁夏

金融危机的爆发导致全球实体经济不同程度的衰退，为了拉动内需，刺激经济增长，2008年12月30日，《国务院办公厅关于搞活流通扩大消费的意见》中第15条明确提出要“进一步促进银行卡使用”，通过“加强银商合作，提升电子结算水平，扩大银行卡使用范围，方便刷卡消费”。银行卡产业发展对拉动居民消费的影响程度有多大，本文将以宁夏为例，从实证分析角度对此进行考证。

一、宁夏银行卡产业发展现状

（一）银行卡发卡量快速增长，信用卡发卡市场集中度较高

随着宁夏银行卡宣传推广工作力度不断加强，我区银行卡发卡量持续快速增长，2006年至2011年六年间银行卡发卡量增长约5倍，人均持卡量由2006年的0.53张增至2011年的1.71张，银行卡已成为我区社会公众使用最为频繁的非现金支付工具。从发卡类型看，借记卡依旧占据主导地位，而信用卡发卡市场集中度依然较高，国有商业银行仍然是信用卡市场发卡主体，其信用卡累计发卡达52.65万张，占全区信用卡发卡量的86.3%。

（二）银行卡受理环境不断改善，农村支付服务环境建设成效显著

截至2011年末，宁夏银行卡特约商户15，197户，POS机具20，512台，ATM机1，549台，同比分别增加4，623户、5，379台和222台，增长43.7%、35.5%和24.3%；每万人对应ATM数量为2.45台，在全国排名第13位。自人民银行总行2009年提出改善农村支付服务环境工作以来，经过近几年的建设，宁夏农村支付服务环境得到了显著改善。截至2011年末，全区31个金融机构空白乡镇中，已有22个空白乡镇通过设立三农金融服务点、安装布放电话POS、“流动服务车”等多种方式，使金融空白乡镇群众享受到了最基本的金融服务；已在649个村实现小额助农取款业务，布放POS机具775台。宁夏农村地区每万人拥有商户量由2008年的0.1增长至2011年的6.5；ATM每万人拥有台数由0.52增长至1.42；POS机每万人拥有台数由1.2增长至6.9。

（三）银行卡消费逐年增长，网上无卡收单业务迅猛发展

随着发卡量的不断增加，受理环境的日趋完善，人们用卡消费习惯的不断改变，银行卡在拉动内需、提升即期消费意愿、促进社会消费品零售市场发展发挥着越来越重要的作用。2011年，宁夏银行卡消费业务1，845.43万笔，金额523.78亿元（剔除房批类和汽车销售类交易），同比分别增长59.1%和49.7%，银行卡渗透率1达42.8%，较全国平均水平高出2.9个百分点，创全区历史新高。而网上支付作为一种新兴的支付手段，由于其不受时间、地点、方式的限制，业务发展迅猛，在电子支付中占据着主导地位。2011年，全区共发生网上支付业务5，064.71万笔，交易金额12，822.04亿元，同比分别增长93.5%和43.1%，网上支付业务笔数和金额分别占电子支付业务总量的82.7%和98.9%。

（四）金融IC卡推广应用，金融创新惠及民生

2011年7月1日，工商银行宁夏分行联合宁夏医科大学总医院开发的芯片联名卡“工银医疗IC卡”在宁夏正式发行。该卡将借贷记应用、电子存折等金融应用以及医院内部的医疗应用集成到单一芯片中，真正实现了“一芯多用”的金融IC卡，为实现实名就诊，优化就诊服务流程奠定了基础，更为银行卡与多行业领域的联合应用起到了积极推动作用。截至2011年底，工商银行宁夏分行已累计发放工银医疗IC卡25万张，其实用性受到社会的普遍欢迎。随着工银医疗IC卡的成功推广应用，宁夏其他银行业金融机构也在加快创新步伐，致力于发展金融IC卡业务，为政府、企业、客户提供安全、便利的惠民服务。

二、银行卡产业发展对居民消费的影响分析

（一）影响机理分析

1.银行卡便利、快捷的特点，能有效地引导和刺激消费。相对于现金，便利、快捷的银行卡支付能为消费者带来不同的消费体验，民众的消费意愿会更加强烈、消费决策更加快速、消费行为会更加活跃。特别是通过信用卡循环免息的透支消费，人们可以将潜在需求转化为实际需求，进而有效的拉动内需。以美国为例，过去的2O年里，美国利用银行卡作为电子支付工具，使得居民的消费支出额外增长了6.5万亿美元。

2.银行卡多样化的增值服务，推动了网络购物的发展。随着银行卡的不断普及，特别是移动支付、互联网支付、电话支付等新型支付方式的兴起、应用，极大的推动了电子商务的发展。例如中国银行推出的“中银淘宝信用卡”，是国内首张为网络消费量身定制的信用卡，卡片直接和其所使用的支付宝账户绑定，消费者通过支付宝进行网上消费时，只需输入支付密码就能直接从该信用卡中进行支付；同时，还可以让买家直接升级为淘宝钻石VIP，享受特别折扣优惠。统计数据显示，2011年中国网络购物规模达7，735.6亿元，较2010年增长67.8%，占社会消费品零售总额的4.3%。

（二）实证分析

1.模型的设定与数据的选取。我们利用2006～2011年的相关资料对宁夏银行卡产业发展情况与居民消费支出进行实证分析。计量的方程为：