投资理财的好方法范文

导语：如何才能写好一篇投资理财的好方法，这就需要搜集整理更多的资料和文献，欢迎阅读由公务员之家整理的十篇范文，供你借鉴。

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【关键词】个人投资理财方式技巧

前言：随着经济的发展，人们的生活水平逐渐提升，物质丰厚程度越来越高，在这样的背景下，如何处理闲余资金成为了人们关注的焦点。个人理财的出现给了人们多样化的资金处理选择，但当今市场个人投资理财产品众多，如何选择合适的投资理财方式及掌握个人投资理财技巧至关重要。基于以上，本文简要分析了个人投资理财的方式和技巧。

一、个人投资理财方式分析

个人理财指的是个人为了优化配置财产、促进财产创收而制定并实施财务计划的过程。个人投资理财一般以个人的财务状况及生活水平为基础，选择合适的投资产品，运用一定的投资方式来实现对自身财产的管理，以小风险实现财产的大收益。

个人投资理财能够帮助人们获得更多财富，能够实现资产的保值增值，而个人投资理财方式则有很多种，下面简要介绍常见的几种方式：①储蓄：储蓄是深受普通家庭喜爱的一种个人理财投资方式，相较于其他方式而言，储蓄受到宪法保护，有着安全可靠的特点，同时投资形式灵活、办理手续方便，银行吸收存款会将资金投入到社会生产建设中，并获取利润，同时支付给储户利息，从而实现资产保值增值；②股票：股票也是一种常见的个人投资理财方式，人们可以将存款存入到股票账户，通过股票的升值来获得收益，股票投资有着高收益的特性，且交易灵活方便，但其风险较高[1]；③债券投资：债券投资是一种收益适中的个人投资理财方式，例如国债、企业债券等；④互联网理财产品投资：互联网理财产品投资是一种新兴的投资理财方式，人们可以通过购买互联网理财产品来获取收益，这种投资理财方式门槛较低，资金流动性高，收益较高，符合大众理财需求，但互联网理财产品投资也存在着一定的风险性。

二、个人投资理财存在的误区分析

首先是存在贪念误区，每一个人都希望拥有更多的钱财，都希望资产的财产能够最大程度的实现增值，这就使得一些人为了获取更多的利益而采取不理智的投资理财行为，例如非法借贷、盲目投资等，这种不理智的投资理财行为下，稍有不慎则可能导致倾家荡产。

第二是存在广泛撒网的误区，一些投资者资金有限，但只要觉得能够获得收益就会积极参与到某种投资理财方式中，例如广泛的选择房地产、期货、收藏、基金、股票等多种投资理财方式，但受限于自身精力和资金，使得每一种投资理财都难以获得可观的效益[2]。

第三是盲目自信的误区，个人投资理财强调三思而后行，但有些人还没有对理财产品深入了解就盲目投资，不考虑自身实际，从而引发理财风险。

三、个人投资理财技巧探讨

改革开放以来，我国经济发展迅速，国民收入增长迅猛，在这样的背景下，人人都想让自己的财产在安全的环境下实现保值增值，个人投资理财成为了众多人处理财产的不二之选。但涉及到投资就必然存在风险，如何规避风险，选择合适的投资理财产品至关重要，下面来简要探讨个人投资理财的技巧。

（一）了解自己的财务状况

了解自身的财务状况是个人投资理财的基础，因此在投资理财之前，必须要对自己的收入、资产以及负债等情况进行了解，之后根据个人的偏好以及承受能力确定选择合理的个人投资理财方式，在理财的过程中合理的安排资金，保证理财方式的风险自己可以承受，在此范围内选择资产增值最大化的理财方式[3]。传统的靠yulu.cc节约而在银行存钱等待储蓄增长的方式已经不适合当今经济的发展趋势，因此个人投资理财者应当创新观念，积极的参与理财投资活动，并对经济环境进行分析，以此为基础调整自己的投资理财计划，保证个人投资理财的合理性。

（二）计算收入和支出

收入一般包括工资、存款利息以及资本利得等，支出一般包括房屋指出、水电费、伙食费、保险费、子女教育费、医疗费用等，在投资理财之前应当合理的计算自身支出与收入，留出备用资金，计算出能够用于投资的资金有多少，了解自己的资金流量，避免盲目的投入大量资金进行投资理财，这对于规避投资理财风险也有着重要的作用。

（三）合理确定投资理财目标

个人投资理财之前应当确立合理的财务目标，确定未来一个时期之内期望达到的财务目标，例如几年之后孩子上学的费用，几年之后自己退休生活费用等，事有轻重缓急，自己财务目标也应当分出层次，确立先后，选择最为紧迫的财务目标来完成，在投资理财的过程中要合理的规划，一步一步的去实现。个人投资理财是一个长期的过程，并不是一蹴而就的，因此应当制定合理的财务目标，以此来明确个人投资理财的方向，保证个人投资理财的合理性。

（四）合理的选择个人投资理财方式和方法

在个人投资理财的过程中，必须要选择合理的方法和方式，具体来说可以从流动性、收益性和安全性三个方面来考虑。当今市场个人投资理财产品住逐渐多样化，例如基金、股票、网上理财产品等，选择哪一种方法最为妥当，最符合自身实际情况是人们关注的焦点问题。

首先，是从流动性方面考虑，流动性指的就是投资理财产品的变现能力，流动性越强，产品的变现能力则越强，在遇到风险或危机的时候，流动性能够帮助理财投资者争取时间来缓解冲击，因此应当尽量选择流动性较强的理财投资方式[4]。

第二，是从收益性方面考虑，收益性指的是理财投资产品的收益能力，不同的理财投资方式有着不同的收益能力，这也是选择理财投资产品的重要考量标准。

第三，是从安全性方面的考虑，无论是何种理财投资方式都存在着一定的风险性，而不同理财投资方式的风险大小和风险来源不尽相同，因此在选择投资理财方式的过程中应当考虑其安全性。

四、结论

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（一）普通家庭金融投资理财的范畴金融指的是以货币为主要载体的一系列经济活动，金融活动是目前社会最主要的经济活动形式之一，相较于以生产加工和销售为主的经济活动，金融活动能够在较短的时间内聚集大量社会财富并使这些资源得到二次利用，实现更多的经济价值。对金融活动进行注资，并从金融活动所形成的经济价值中获得分红形式的利润，就是金融投资理财。我国社会的金融大盘是由各大上市公司、企业、政府和市场经济的自然变化决定的，但是，普通家庭的投资理财也涵盖在社会金融理财范围之内，对于普通家庭来说，投入在金融活动中的货币虽然不多，但也是极为重要的一笔财富；并且，许多家庭的金融投资理财都是分阶段性的，比起企业和社会金融活动，普通家庭金融投资理财的目的更明确，甚至连理财收益的处理都是比较固定的。从以上对金融投资理财和家庭理财的分析，我们得到普通家庭金融投资理财的范畴，即，普通家庭金融投资理财是以不具有经济组织性质的家庭为单位的金融投资理财行为，这种理财行为目标指向为低风险高收益，并且理财的途径和模式选择以家庭需要为主要原则。

（二）我国普通家庭金融投资理财的方法金融投资理财以货币活动为主，因此，一切与固有资产有关的理财行为和理财方法都不属于金融投资理财，也就是说，家庭买卖房地产的行为不是金融投资理财行为，但是家庭购买住房公积金或者住房保险，就是金融投资理财。明确了这个意义之后，我们很容易发现，我国普通家庭的金融投资理财方法其实是比较简单的。按照最基本的金融投资理财风险排列次序，普通家庭金融投资理财方法分为以下几种：风险最高的是股票和期货，股票是所有家庭理财当中收益率最高的一种方式，但也是风险最高的一种，其优点是比较容易操作，但需要专业知识，期货投资与股票投资的原理几近相同；风险中等的是基金和国债。基金是专门收集社会闲散资金进行再次投资的一种金融活动，也就是说，所有购买基金的家庭相当于同时将资金委托给一个小型金融投资组织，成为组织的共同股东，承担分红和风险。基金投资的风险相对较小，但收益率不如股票和期货，国债则与基金的金融活动模式基本相同；风险最小的是储蓄和购买保险，这两者的投资与收益之间的时间间隔比较长，虽然投资的风险几乎为零，并且可以使家庭始终持有可用资金（或在某些风险中有所保障），但其收益率是最低的。

（三）探讨家庭金融投资理财的意义普通家庭金融投资理财也是社会金融活动的一种形式，只不过相较于企业和其他社会组织来说，家庭的金融活动与其说是使用能够资金，还不如说是管理资金，因此，家庭金融活动多用“理财”来描述，而不是直接用“投资”。普通家庭金融理财的最终目的是使家庭持有的货币量不断增长，以满足家庭消费需要，对此进行探讨能够帮助我国大多数参与金融活动的家庭提供更好的理财建议，使家庭理财的最终目的能够实现，即提高我国居民的生活水平和消费能力；家庭理财一旦被作为主要的研究对象，为居民消费水平的提高作出贡献，就能故事我国居民的购买力提高，从而拉动我国经济的整体发展；此外，家庭理财能力的提高能够使我国金融活动中这部分散户的金融行为科学性增强，有助于家里较好的金融投资秩序，死我们金融行业得到进一步发展。因此，重视普通股家庭作为金融活动中的一个重要角色，探讨家庭理财的现状和发展趋势，对我国经济的宏观和围观发展都具有积极意义。

二、我国普通家庭金融投资理财的现状

（一）普通家庭金融投资理财已经成为家庭生活的重要事务家庭理财已经不是一个新鲜的话题，我国传统文化中有“勤俭节约”、“紧紧手，年年有”和“积谷防饥”的家庭财务管理意识，实际上就是家庭理财的缩影。现代社会的家庭拥有更多的生育资源，摆脱贫困已经不再是家庭经济活动的主要目标，而大多数家庭都必须要负担老人养老、子女读书上学、结婚生育和自身养老的责任，这意味着小康之家也不得不考虑到这些经济问题，家庭经济压力实际上是无处不在的。而对于普通家庭来说，受众的资金并不足以开创一份额外的事业，那么，只有选择投资理财一条道路；另外，现代经济社会的飞速发展使货币以一种缓慢的方式一步一步走向通胀，虽然国家经济并不受通货膨胀的影响，但是，货币的购买力下降还是十分明显的，家庭要使手中的货币价值能够包吃住，就必须依靠家庭理财实现家庭资金的增值。基于这两点原因，家庭理财已经成为目前我国普通家庭中最重要的事务之一。据可靠资料统计，我国有80%以上的家庭都在参与金融投资理财，尽管所采用的方式不一样，但是，家庭资金确实以不同的方式流向金融市场，并创造了相应的价值。

（二）普通家庭金融投资理财的形式具有时代性特征普通家庭在金融投资理财中所选择的理财方式极具时代性特点，这与家庭理财对金融市场活动的影响力有限的特征是相吻合的。在上世纪六七十年代，最主要的理财方式是储蓄和购买国债，到如今演变成了储蓄和购买一系列保险。采用这种理财方式的大多数中老年人，他们的理财观念相对柏寿，对风险的规避心理较强；而中国的金融市场真正活跃起来是从上个世纪80年代之后开始的，从那以后，各种类型的理财方式纷纷出现，股票一度成为家庭理财中的热门方法；股票大盘的动荡和储蓄、国债的低收益率使热衷于家庭理财的人们将目光投向基金。如今，购买基金已经成为家庭理财总应用最多的一种模式，并且深受80、90后一代青年人所推崇。家庭理财在不停的时代展现出不同的特征以及成为此种金融活动的重要发展成果，而这个成果，还将随着家庭理财的发展延续下去。

（三）普通家庭金融投资理财中存在的问题尽管家庭理财已经成为我国普通家庭中较为常见的一种金融活动形式，很多理财爱好则也对股票、期货、基金等理财方式进行了广泛的学习和深刻的了解，但这并不意味着所有参与家庭理财的人们都能够对有限的财产进行科学的管理，这使得家庭理财的实际作用减弱，有时候甚至影响到家庭经济状况的稳定性，例如，2008年的金融经济危机使得很多家庭陷入股票危机当中，导致家产荡然无存。对风险规避的能力较差，甚至对风险缺乏预测能力，是大多数家庭理财中普遍存在的一个问题；第二个问题就是，很多家庭理财的金融投资者对“理财”活动本身存在着认知偏差。流行于网络的家庭理财辅APP“她理财”联手好规划网进行了一次家庭理财理念调查，发现家庭理财中存在着五大误区：第一，大多数理财者认为家庭理财行为存在着一夜暴富的可能；第二，大多数理财者认为家庭理财就是家庭金融投资；第三，大多数家庭并没有符合家庭实际需要并且规划长远的理财目标，很多家庭理财行为实际上是在随波逐流；第四，家庭理财者对理财收益存在明显偏好而忽视了理财风险；第六，理财者认为家庭金融投资理财的过程实际上就是挣钱的过程。家庭理财中这五大误区的存在，实际上是由于理财者并没有对家庭金融投资理财本身形成清楚的认知，将投资理财当成一种单独的金融的活动而并没有对家庭的财务进行整体的管理，一味追求利益忽视风险，或者不能重视到理财的复杂性和整体性。

三、我国普通家庭金融投资理财的未来发展趋势

（一）金融投资理财将成为普通家庭最主要的理财方式社会财富总量的累积增长并不会平摊到每一个大众家庭并使之受益，而是根据市场参与和投入分得相应的利益，而普通百姓分得社会效益增长的成果除了劳动收入外，就是资本投资收益了。但资本投资是有风险的，并不是每个投资者都能获利；而如果你不参与投资的话，那你就干脆没有得利的机会了。根据美国当前社会家庭收益增长分析，基本上是每个美国家庭每年约有50%以上的收益增长部分来自资本利得。在这样可观的资本增值环境下，不参与资本投资，无论你现在有多少财富，在市场经济变化中都可能被财富边缘化。而普通大众不被边缘掉的最可行措施，就是参与资本市场运作了。我国未来的经济以金融业的蓬勃发展为主，社会生产力过剩已经使我国青年一代遭受着比较大的就压力，而市场经济的发展使社会财富分配的越来越不平均，普通家庭的成员在未来能够通过自身工作满足高质量生活需要的可能性越来越弱，家庭需要以理财为主要方式，合理分配家庭资源，保证家庭生活质量；另外，在家庭能够选择的理财方式之中，金融投资理财的优势越来越明显，伴随着国民收入的不断增加和金融市场的不断发展，理财产品也日益丰富。如银行存款，以前相对比较单一，而近几年各大银行推出的各种人民币理财产品和外汇理财产品，人民币理财产品又有准储蓄型产品，能够稳获高于同期存款的收益，还有与股票收益挂钩的产品，通过买人民币理财产品间接投资股票，此外其他各种理财品种也极大丰富，基金的热卖就是人们信任并且积极投入金融投资理财的一种表现；相反固定资产投入对家庭理财的帮助作用越来越小，以房地产投资为例，10年前的这种固定资产的收益率是比较稳定的，但是在2008年到2012年之间，房地产的收益率陡然提高，然后又随着政府的一系列房屋购买限制令和银行贷款的约束，使房地产进入了一种低迷状态。一旦家庭将资产投入到房地产上，则其收益效果救很难确定。相较之下，金融投资的收益更加灵活，并且因为收益周期较短，对家庭的不良影响仍是可以规避的，这使得金融投资理财成为未来家庭理财的主要方式。

（二）普通家庭金融理财对金融风险的对抗力加强由于金融投资理财将会成为普通家庭理财最主要的方式，因此，家庭资金在未来的金融市场中将扮演一个比较重要的角色，随着人们对金融投资理财的重视长度提高，家庭对抗金融风险的能力也会逐渐增强。在全球性出现金融危机的大环境之下，金融市场的发展也存在许多不稳定状况，再加上金融中介机构和投资方式和投资产品的不断发展和增长，这就给普通家庭投资构成了极大的风险环境。普通家庭受限于专业金融知识的储备量，从而不能有效地对金融市场进行准确的判断，大多数家庭的投资方向甚至是出于对周围邻居、亲朋好友的跟风，这就给百姓家庭的资产安全埋下了隐患。普通家庭的投资一般具有投资规模较小、投资方向的盲目性和随意性、投资质量不高等特点。这些因素都是家庭金融投资潜在的风险。那些热衷于家庭理财的金融投资“散户”开始加强对金融知识的学习，力求从根本上巩固自身对金融投资环境的认知，从根源上弥补自身的不足，以便于能够更好地去判断瞬息万变的市场投资环境。还有些家庭型金融投资者通过金融书籍、报纸、电台、网络等多种多样的方式来进行金融知识的学习，金融知识的储备是一个精细、漫长、与时俱进、及时更新的过程，在这样一个学习过程里，投资者可以从根本上提高自身的投资意识，摒弃以前的投资随意性和盲目性等缺点，提升自己的市场判断力，进而提高投资质量，保障家庭资产的安全，从根源上面降低家庭投资的风险。

（三）普通家庭金融理财将呈现出目标统一下的多元化模式目前金融市场提供给将普通家庭的金融投资方式是比较多样化的，但是，受到理财者个人能力的限制，大多数家庭使用的理财方式都比较单一，并不能实现家庭资源的最优配置。然而，金融投资理财成为家庭最主要的理财方式已经是未来发展的主要趋势，而家庭对抗金融风险的能力将会有所提高，这一切都与理财者个人对金融市场的判断力提升和对家庭财务管理能力的提升有关。一个成功的家庭理财者必然不会将所有的鸡蛋都放在一个篮子里，在既要追求收益、又要规避风险，还要兼顾资源的优化配置的理财要求下，普通家庭金融理财必然呈现出一个目标统一下的多元化理财模式。从理财者的身份和责任来看，家庭中只要是能够胜任理财责任的任何一个成员，都可能参与理财互动，这必然使家庭理财的模式发生变化；从科学理财对风险的态度和处理方式来看，最有效地处理金融危机、度过风险的方式就是购买不同层次饿种类的理财产品，获得多样化的收益，或者，在经济不景气的情况下至少保证某一个或某几个理财产品还能够发挥作用；第三，金融市场提供给家庭理财者的理财产品形式多样，家庭理财者有必要根据家庭的需要去选择这些理财产品，久而久之，就会形成一个多元化的理财模式，例如，对“零花钱”的投资以短期利润率高的为主；对“读书基金”和“养老金”的投资来说，应当一较长年限的、稳定性较强的理财产品为主。

四、对家庭金融投资理财的建议

（一）树立良好的家庭金融投资理财观念为了实现家庭收入的保值与增值，应该培养对理财知识和技巧的认知，并将之转换为理性的处理投资项目和规避风险的技巧上。理念作为一种理性的观念，在理财方面就是通过理财者不断遭受的挫折和损失而完善和成熟起来的。

（二）善于利用投资收益在满足了基本的财产保全以后，在仍有富余的情况下，通过金融市场上提供的诸如股票、债券、基金、保险等形形的金融投资理财工具，进行增值计划。这些工具的特点是高收益、高风险。在这个过程中，知识在资产积累中的作用日益重要。如何选择合理的投资组合，规避风险，赚取最大利益，成了个人经济生活中新的时尚。

（三）重视理财中的家庭个体差异家庭经济的状况不同，家庭成员不同的个人喜好，所以，在投资的工具上侧重点不同，资金的注入也不一样，产生的投资理财的方式有所差异。就拿中国南北部做比较：从家庭的资产总量来说，北方家庭可能不如南方家庭，关键是理财观念和方式有很大差距。经济稍差的北方家庭有放弃理财的想法，中等家庭将财富主要用于养老、孩子上学、买房等保障性开支上，主要理财方式为储蓄。富裕家庭则大多将财富用于消费，而南方家庭则更注重财富的增值。较为贫困的家庭努力进行脱贫致富，中等家庭认为保障性开支需要更多支付，必须让现有财富尽快增值以确保生活的正常运行，小康家庭则将盈余用于更多方式的投资上。

五、结语

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关键词：京郊农民 消费剩余 投资渠道

近年来，随着北京市不断加大强农惠农政策支持力度，都市型现代农业呈现出了多年来未有的好形势。京郊农民手中的财富在增加，渴望财富增值的愿望也日益强烈，但适合他们的投资理财产品及渠道却比较匮乏。因此，拓宽农民投资渠道、改善农村理财环境、加大宣传力度和知识宣讲、提高农民的投资理财意识及素质、进一步改善京郊农村的金融环境就显得格外必要且紧迫。

一、京郊农民消费剩余情况分析

（一）“消费剩余”概念的提出

一直以来，习惯于用人均纯收入来衡量农民的收入水平，而这一概念并未区分开其中的储蓄部分和现金部分，考虑到大多数农民目前的理财意识较为薄弱，投资心理偏于保守等特点，在研究农民投资理财时，应该重点关注他们手中可用于进行投资的现金部分，因此“消费剩余”这一概念更符合农民可用于投资的实际资金情况。

消费剩余，是指农民的人均现金收入减去用于生活消费的人均现金支出后手中剩余的现金部分。这一概念中的人均现金收入是指农村住户和常住人口在调查期内得到以现金形态表现的收入；人均生活消费现金支出是指农村住户用于物质生活和精神生活方面的消费支出。按照这样的标准计算出来的消费剩余，是农民在保障一定生活水平的基础上，不必动用个人或家庭储蓄部分便可以进行投资理财的资金，因而也是最有可能用于投资理财的资金。

（二）京郊农民消费剩余稳步增长

按照上述分析，对京郊农民的消费剩余状况进行调查了解，可以得到如下结论：

1.京郊农民收入和支出均呈现持续增加态势

近年来，农民增收呈现出两个新特点：一是农民增收渠道更加稳定，工资性收入和转移性收入成为农民收入增长的主要拉动因素；二是高低农民收入差距进一步缩小，低收入农户收入快速增长，高低收入户收入差距比例持续走低。在农民增收、社会保障制度和公共服务不断完善，各项补贴和鼓励消费的扩内需政策的共同作用下，京郊农民生活消费支出保持旺盛且全面增长。

2.京郊农民消费剩余保持稳定增长

按照前文提出的消费剩余计算方法，根据近三年来京郊农民人均现金收入和支出的相关数据，可以得到京郊农民人均消费剩余的基本情况：

数据来源：根据北京市统计局网站数据整理。

注：各年份数据均为当年前11个月统计数据。

可以看出，自2011年以来，京郊农民的人均消费剩余逐年提高，也就是说农民手中可用于进行投资理财的资金保持在一个稳定的金额之上。

二、京郊农民投资理财渠道中存在的问题及原因

（一）投资渠道匮乏、理财方式单一

农民手中的消费剩余即“闲钱”，最多的还是用于多年不变的几项：一是储蓄。因为农民整体收入还不是很高，储蓄被认为是安全稳定，最有保障的理财工具；二是民间借贷。民间借贷是农民理财有的理财方式，利率比银行利率高出几倍，但在赚取高额利息的同时也蕴含着很大的信用风险；第三是盖房买房。不少富裕农户将积蓄用在新盖、翻修房屋上，有的还贷款在县城或市区买房，一方面为了方便孩子将来上学，另一方面为了资金的保值增值。也有些农民购买了基金股票等风险较高的投资工具，还有些为了将来不增添儿女的经济负担，投保了养老保险以及商业保险，但更具专业性的投资工具比如期货、外汇等，就很少有人问津了。

（二）投资意识保守、理财知识欠缺

在大多数京郊农民的眼中，投资理财是有钱人干的事情，普通老百姓存钱储蓄、收取利息就满足了，甚至有些农民，认为买基金、买股票和储蓄一样，到期就会连本带利地收回来。这些保守或者错误的认识，和农村居民文化素质普遍不高、接受的教育有限、相关知识很欠缺有关。此外，投资理财还有一点尤为重要，就是能够有效防控风险。2006年到2007年，我国证券市场经历了一场大牛市，大量个人投资者包括一部分农村居民踊跃入市，然而随后的暴跌使他们中的大多数投资者并没有实现盈利反而承受了不小的损失。在这样的影响下，保守一些的农民就更对投资理财失去了兴趣。

（三）金融市场滞后、服务不到位

京郊地区尤其是偏远农村，农民面临的金融市场环境有很多缺陷：银行网点相对较少；多数远郊区县及县级以下地区没有证券交易网点；保险机构特别是人寿保险机构不健全，已经开展起来的保险业务也不太规范；信托公司、租赁公司等非银行金融机构的服务相当有限，非银行金融机构缺位。在金融服务方面，金融创新和金融电子化产品匮乏，而且没有适合农民资金情况和风险特性的金融投资理财产品。再加上农村信息化水平依然较低，信息渠道不畅，客观条件的制约使农民对于投资理财服务的需求难以得到满足。

三、拓展京郊农民投资理财渠道的建议

（一）结合京郊农民需求拓展投资渠道

虽然大多数京郊农民投资理财意识比较薄弱，但他们渴望财富保值增值的愿望不比城里人低，应该顺应京郊农民的理财需求，广开投资渠道，让更多的老百姓有机会和渠道去合法地追求财富的保值增值。除了储蓄，还应该积极引导京郊农民了解各种投资工具，进而结合自身需求和特定资金情况拓宽投资渠道。例如手中有季节性的闲置资金，可以投资于银行的结构性理财产品，如7天、半个月、1个月等不同期限的理财产品，风险性不高，收益又高于银行存款，可以实现收入增加的目的。又如许多银行在保险产品，如果农民有保险意识，则可以购买一些分红型或收益型的保险产品，既可以提高对未来的保障，又可以获得收益，对养老、医疗、不确定因素的防御等都有好处。

（二）加大宣传力度，普及投资理财知识

对于普通京郊农民来说，很难具备投资理财的专业知识，因此就需要专业的机构和人员提供咨询和管理服务。首先，利用报刊杂志、广播电视等媒体积极推出投资理财服务专栏，传递投资理财理念，普及投资理财知识。其次，政府应像送科技下乡一样，送金融理念、投资知识下乡，组织投资理财专家如高校教师或技术人员到农村居民中去培训投资理财的实用技能。第三，银行、证券公司也应从自身业务发展的需要出发，安排专业技术人员到农村中去开展投资理财讲座，培训有意投资的农民。通过在京郊农村居民中普及投资理财知识，引导农民从单纯的存款转向多项投资，同时增强风险意识。

（三）培育京郊金融环境、创新服务理念

京郊农村地区的投资理财市场潜力很大，但能够深入到城乡的金融机构很少，农村市场上的投资理财机构仍以农村合作银行、农村信用社和邮政储蓄为主。这样的金融环境，不仅给农民了解和购买投资理财产品带来很大的不便，也限制了投资理财服务的推广。因此，从金融机构的角度来说，要带着一份社会责任感，着力于农村金融体系的完善，为农民提供便利的金融服务，可以设计一些差别化的服务，如设立汽车流动服务站、便民服务点等。此外，金融机构还要做好售后服务，帮助农民消除对理财产品模糊的认识和对风险的担心，能放心购买银行的各项投资理财产品。除了充分发挥农业银行、农村信用社支农潜力的情况下，政府应大力推动发展其他非银行金融机构，实现北京农村金融机构的多样化。

（四）开发适合京郊农民的金融产品

农村居民作为参与市场的一个特殊群体，既缺知识又缺能力，可以说是市场中的弱势群体，各金融机构应该将其在农村市场经营的注意力转移到关注农民的具体需求，加强产品创新和服务创新，开发适合农民投资心理、操作简单方便、且风险低、收益稳定的理财产品。例如，即使是对农民来说最简单易行的储蓄业务，也可以针对农民的需求和特点开发诸如滚动存单等业务类型；又如基金理财对城市居民来说历史悠久，但对于农村居民来说却依然陌生，因此基金业应该通过创新获得农民的认可，不仅可以为农民进入证券市场提供工具，还成为分流储蓄资金转化为投资基金的金融工具及载体；还有将凭证式国债这一适合农村农民、收益稳定的成熟金融产品引入农村，逐步培育京郊农村的应债主体，在城乡之间合理分配金融产品，把经济发展成果合理分配到农民手中，促进社会和谐，支持北京新农村建设。

参考文献：

[1]孙菲菲.京郊农民现金收入增12%[N].京郊日报，2012年12月13日（第01版）

[2]朱沙沙，永春芳.乌鲁木齐县农民家庭理财现状分析[J].经济研究导刊，2012；21

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关键词：家庭投资理财，行为分析，投资收益，投资风险

随着我国经济的发展，人民生活水平的提高，家庭金融资产的不断增加，投资理财已成为日益重要的问题，家庭投资理财是针对风险进行个人资财的有效投资，以使财富保值、增值，能够抵御社会生活中的经济风险，不管是储蓄投资、股票投资，外汇、保险投资，由于投资品种日益增多，所需的专业知识也不尽相同，投资方法也很难完全掌握，家庭的资产选择、组合、调整行为均定义为家庭对某一种或某几种资产所产生的需求偏好和投资倾向，本文对家庭的投资理财的这一行为进行了分析，并对家庭投资理财制胜之道和家庭投资理财风险及其规避进行了分析，希望对家庭投资理财的实践有所帮助。

一、家庭投资理财的选择

（一）、进行家庭投资理财选择的必要性

家庭在投资时，首先面临的就是投资方式和领域的选择，一般应以资产的收益与风险以及相互制约关系为考虑基本点，选择某种或某几种资产，并决定其投人数量与比例。改革开放以前，在大多数中国老百姓眼里，“投资理财=银行=储蓄所”，个人金融投资给老百姓带来的仅仅是“存钱生利息”。今天的老百姓不但有能力“穿金戴银”，个人可支配的收人也达到了数万元。新的投资品种逐渐成为个人投资理财的重笋组成部分。诸如金融期货、金融期权等新兴的个人投资理财工具层出不穷，对现代个人理财投资组合影响很大。在众多的资产选择方式中，及时引导家庭利用资金市场的不景气，以较低的成本筹措社会游资，选择自己适合的方式进行理性投资，就是一种不景气市场条件下的资产选择策略。

如2006年前的中国股市十分低迷，有不少头脑清醒，有远见的投资者，敢以两分的利率向自己的亲朋好友借钱和筹集未到期的银行定期存单，他们将存单用于银行的抵押贷款，并将贷款和借来的资金存入银行用于购买股票，由于投资机会把握准确，投资方式选择合适，结果不到一年，2006年下半年股市兴旺，他们购买股票的收益率达到100%，获得了令人咋舌的高回报。理论与实证分析表明:家庭对资产的选择标准大都是以带来近期新的收人或收人相对量的增加。根据财力和能力使投资多元化，但要避免盲目从众投资、借钱投资。金融投资工具大体分为保守型的如银行存款，成长型的如债券、基金等;高风险高收益型的如期货、外汇、房地产等;精专业知识的如邮品、珠宝、古玩、字画等。尽可能地使投资多元化，但切记不要盲目从众投资，要发挥个人特长，尽可能多元投资，获得最大收益。

（二）、家庭投资理财的品种

当前，新的投资品种逐渐成为个人投资理财的重笋组成部分。诸如金融期货、金融期权等新兴的个人投资理财工具层出不穷，对现代个人理财投资组合影响很大。现在家庭投资理品种主要有：

1.银行存款。对普通百姓来讲，存款是最基本的投资理财方式。与其它投资方式比较，存款的好处在于：存款品种多样、具有灵活性、具有增值的稳定性、安全性。在确定进行储蓄存款后，投资者面临着存款期限结构的选择。投资者选择的主要是活期还是定期，在定期存款中，是只存一年还是更长的时间，这主要看将来的收人和支出状况，以及对未来其它更好投资机会的预期和把握。

2.股票投资。在所有的投资工具中，股票(普通股)可以说是回报率最高的投资工具之一，特别是从长期投资的角度看，没有一种公开上市的投资工具比普通股提供更高的报酬。股票是股份有限公司为筹集自有资本而发给股东的人股凭证，是代表股份资本所有权的证书和股东借以取得股息和红利的一种有价证券，股票己成为家庭投资的重要目标。

3.投资基金。不少人想投资股市，但是不懂得如何选择适合自己的股票，最理想的方法是委托专家代做投资选择，这种投资方式便是基金。投资基金是指通过信托、契约或公司的形式，通过发行基金证券，将众多的、不确定的社会闲散资金募集起来，形成一定规模的信托资产，交由专门机构的专业人员按照资产组合原则进行分散投资，取得收益后按出资比例分享的一种投资工具。与其它投资工具相比，投资基金的优势是专家管理、规模优

势、分散风险、收益可观。家庭购买投资基金不仅风险小，亦省时省事，是缺少时间和具有专业知识家庭投资者最佳的投资工具。

4.债券投资。债券介于储蓄和股票之间，较储蓄利息高，比股票风险小，对于有较多闲散资金、中等收人家庭比较适合。债券具有期限固定、还本付息、可转让、收人稳定等特点，深受保守型投资者和老年人的欢迎。

5.房地产投资。房地产是指房产与地产，亦即房屋和土地这两种财产的统称。由于购置房地产是每个家庭十分重大的投资，所以家庭要投资于房地产应该做好理财计划;合理安排购房资金并随时关注房地产市场变化，以便价格大幅度看涨时，卖出套现获取价差。在各种投资方式中，投资房地产的好处是其能够保值，通货膨胀比较高的时候，也是房地产价格上涨的时期;并且，可以房地产作抵押，从银行取得贷款;另外，投资房地产可以作为一份家业留给子女。

6.保险投资。所谓保险，是指由保险公司按规定向投保人收取一定的保险费，建立专门的保险基金，采用契约形式，对投保人的意外损失和经济保障需要提供经济补偿的一种方法。保险不仅是一种事前的准备和事后的补救手段，也是一种投资行为。投保人先期交纳的保险费就是这项投资的初始投入;投保人取得了索赔权利之后，一旦灾害事故发生或保障需要，可以从保险公司取得经济补偿，即“投资收益”;保险投资具有一定的风险，只有当灾害或事故发生，造成经济损失后才能取得经济赔偿，若保险期内没有发生有关情况，则保险投资

全部损失。家庭投资保险的险种主要有家庭财产保险和人身保险。目前，各大保险公司推出的扮资连结或分红等类型寿险品种，使得保险兼具投资和保障双重功能。保险投资在家庭投资活动中不是最重要的，但却是最必要的。

7.期货投资。期货交易是指买卖双方交付一定数量的保证金，通过交易所进行，在将来某一特定的时间和地点交割某一特定品质、规格的商品的标准化合约的交易形式。期货交易分为商品期货和金融期货两大类，对期货交易的选择要谨慎行事。

8.艺术品投资。在海外，艺术品已与股票、房地产并列为三大投资对象。艺术品与其它投资方式相比较，具有以下优点:一是投资风险小。艺术品具有不可再生性，因而具有极强的保值功能，其市场波动幅度在短期内不很大，所以投资者能把握自己的命运，安全性强。二是收益率高。艺术品的不可再生性导致艺术品具有极强的升值功能，所以艺术品投资回报率高。但同时，艺术品投资缺陷也较突出:一是缺乏流动性，一旦购进艺术品，短期内不一定能出手，其购人与售出之间的期限可能长达几年、几十年、上百年，对于资金相对不太宽裕的一般家庭是不现实的。二是一般情况下艺术品的鉴别需要较强的专业知识，不具有鉴定能力的家庭和个人还是谨慎行事。

二、家庭投资理财的组合

不管是金融资产、实物资产，还是实业资产，都有一个合理组合的问题。从持有一种资产到投资于两种以上的资产，从只拥有非系统性的单一资产变成拥有系统性的组合资产，这是我国家庭投资理财行为成熟的重要标志，许多家庭已经认识到具有实际经济价值的家庭投资组合追求的不是单一资产效用的最大化，而是整体资产组合效用的最大化。因为资产间具有替代性与互补性，资产的替代性体现在各种资产间的需求的多少。

相对价格、大众投资偏好，甚至收益预期的变动均可能呈现出彼消此长的关系。资产的互补性表现为一种资产的需求变动会联动地引起另一种或几种投资品的需求变动，如住宅和建材、装修业的联动关系等。所以从经济学的角度不难证明，过多地持有一种资产，将产生逆向效应，持有的效用会下降，成本上升，风险上升，最终导致收益的下降。这不利于家庭投资目标的实现，而实行资产组合，家庭所获得的资产效用的满足程度要比单一资产大得多，这经常可以从资产的持有成本，交易价格、预期收益、安全程度诸方面得到体现。比如，市场不景气时，一般投资品市场和收藏品市场同时处于不景气状态，但房市、邮市、卡市、币市、股市、黄金首饰、古玩珍宝的市场疲弱程度并不相同，有的低于面值或成本价，有的维持较高的价格，也是有可能的，这时头脑清醒，有鉴别能力的投资者，会及时选择上述形式的资产中，哪些升值潜力大的品种进行组合投资，也会获得可观的效益。我国已有不少家庭不仅可以较自如地运用资产组合的一般投资技巧，在投资项目上注重资产澡的替代性和互补性，做到长短结合，品种互补，长期投资与短期投机互为兼顾，并且在市场的进人与退出技巧上亦能自如运用。自有资金与他人资金互相配合，从而使家庭投资理财的效益大力提高。这是效益较佳的资产组合方式。

资产投资需要组合，才能既有效益又避开风险，许多家庭已懂得这一道理，并付诸于自己的投资活动中，但通过大量实证分析，我们发现，有不少家庭，只是单纯地将增加几种投资品种，缺乏内在联系的“凑合”在了一起，并不考虑资产间如何组合才能做到有比例地相互联系和相互结合。其实资产组合是优化家庭财产结构和资产结构，变短期的低收益资产组合为长期的高收益资产组合的一系列活动。有一部分家庭，以中老年家庭为主要构成部分，他们的资产组合中，投资意识不强，保值的意愿使其资产过份向低风险低收益的品种集中，比如储蓄可能占银行与金融资产的85%以上，证券投资的比重过小，其家庭的实物资产多选择有较强消费性质的耐用消费品，是一种较典型的低效益资产组合方式;也有的家庭，以年轻夫妇为重要构成部分，其家庭投资又过份向高收益高风险的品种集中，带有明显的追求投机利润的家庭投资组合，如过份投向股票、期货、企业债券、外汇等形式，甚至为贪图高利参与各类社会集资，一旦失手，往往可能血本无归。这也是一种低效益的资产组合方式。还有的家庭虽然也认识到了高收益与高风险并存的道理，并开始按多品种，多期限组合投资项目，但对投资与投机的双重功能，相互关系，对投资项目的市场分割与转换认识不足，以及自有资产与他人资产的关系处理上容易失误，这也是低效益的资产组合方式。

三、家庭投资理财的调整

资产的组合要长期且经常处于效益最大化的状态，资产的组合就不能只是短期的静态剖面，而是一个动态的非线性过程，是对各种市场因素进行合理预期后，不断修正完善已实施的资产组合方案的过程。所以资产组合实际是一系列变动因素组成的函数，不断进行合理地有效地调整的依据是决定这一函数的基本变量是一系列不确定的因素:比如，家庭在占有信息并不充分的情况下进行投资组合，信息的无限性与信息占有的有限性间的矛盾始终存在，资本市场的不均衡是经常的，均衡是偶然的瞬间的，这里存在市场预期的困难，此外，政府的干预更具有不确定性，我国投资市场的政府干预力度较大，有时干预的依据不足，随意性的主观存在，使家庭关注客观经济运行走势的同时，经常要揣测政府对资本市场的政策干预，以此来决定投资组合与调整，比如我国股市的大起大落和其基本运行趋势，经常与政策的干预有关。

资产调整基本反映出家庭对自身拥有资产的均衡预期的要求，家庭在投资调整过程中，决定各种资产相互依存关系并合理构筑自己的资产需求函数时，首先要考虑资产构成的均衡状态，是以市场上供求关系，所决定的资产偏好，收益支付能力为依据，从中发现最优的资产构成及实现方式，其次是对资产变动进行合理预期，使效益不仅在短期内符合收益最大，风险最小的原则，而且在长期运行中，也要使资产的效率最大，根据西方经济学的资产选择

与调整理论:资产的组合顺序是，先选择无风险资产，再选择风险和收益都一般的资产，最后追加风险和收益都较高的资产投人，这样的资产调整是按照风险收益的要求进行的，符合资产组合的层次性，系统性要求，这样的资产调整是高效合理的。

确认家庭是投资市场的一个重要主体的地位，认识其投资行为正不断趋于成熟，赋予他们更多的投资品种的选择，尤其是从安全性、流动性收益性不同方面拓展渠道和品种是政府从宏观角度应进一步解决的问题，以金融资产的多元化提供为例，在金融工具的提供上，在普通股之外，能否考虑增加优先股等种类，能否在现有国债的基础上增加品种，扩大金融债券，企业债券的发行规模是十分重要的。此外，金融衍生工具，包括股票期货，指数期货，债券期货等也不应持拒绝排斥的态度，衍生工具有投机性强、风险大的一面，但管理得法，规范得当，还有降低风险的一面，发达国家对衍生工具的使用已非常普遍。

四、家庭投资理财如何获取收益：

现在，不少家庭投资理财收效不理想，有的甚至因投资失误和理财不当而造成严重损失。那么，家庭投资理财，到底如何进行，才能取得预期收益呢？笔者进行了探讨：

（一）、制订投资理财计划坚持“三性原则”—安全性、收益性和流动性。所谓安全性，将家庭储蓄投向不仅不蚀本、并且购买力不因通货膨胀而降低的途径，这是家庭投资理财的首要原则。所谓收益哇，将家庭储蓄投资之后要有增值，当然盈利越多越好，这是家庭投资理财的根本原则。所谓流动性，即变现性，家庭储蓄资金的运用要考虑其变成现金的能力，也就是说家里急需用这笔钱时能收回来，这是家庭投资理财的条件，如黄金、热门股票、

某些债券、银行存单具有较高的变现性，而房地产、珠宝等不动产、保险金等变现性就较差。

（二）、了解和掌握相关领域和学科的知识。在进行家庭投资理财过程中，将涉及金融投资、房地产投资、保险计划等组合投资，因而，首先要了解投资工具的功能和特性，根据个人的投资偏好和家庭资产状况有针对性地选择风险大小不同的储蓄、债券、股票、保险、房地产等投资工具，制定有效的投资方案，最大限度的规避风险、减少损失。了解国家的时事动向，掌握宏观经济政策、相关的法律法规。家庭投资离不开国家经济背景，宏观经济导向直接制约投资工具性能的发挥和市场获利空间;同时，了解国家的法律法规，使得投资合法化，不参加非法融资活动，在可能的情况下通过合理避税提高收益。

（三）、家庭投资理财要有理性，精心规划，时刻保持冷静头脑。

科学管理如何妥善累积人生各阶段的财富，并且将财富做有计划有系统的管理，是现代家庭必备的理财观。（1）建立流动资金。流动资金的规模通常应该等于3个月或6个月的家庭收入，以防可能出现突发的、出乎预料的应急费用。流动资金的合理投资渠道应是银行的常规性储蓄存款、短期国债等可变现资产。（2）建立教育基金。当今高等教育的成本有着显著的上升趋势，如果现在预测的资金需求在十几年后可能会与实际的需要之间存在很大差异，要达到这些目标就得进行长期的资产积累，并保证资产免受通货膨胀的侵蚀。目前很多理财专家都推崇定期定额投资基金的方式，您可以选择一股只有增长潜力的股票或偏股票型基金，每月定期购买相同金额，通过时间分散风险。（3）建立退休基金。在开始为退休做准备的早期阶段，投资策略应该偏重于收益性，相对也要承担较高的风险；而越接近退休，退休基金的安全性就越发重要，保险方面也要进一步加大养老型险种投入。

（四）、计算“生活风险忍受度”，量力而投。所谓“生活风险忍受度”是指如果家庭主要收人者发生严重事故，家庭生活所能维持的时间长度。因而对家庭主要收人者要在可能的情况下加大人身保险投保力度，尤其是家里有经济上不能自立的家庭成员，要为其做好一段时间的计划，以免在主要收人者发生意外时他们无法正常生活;此外，在正常生活过程中也要预留能维持3个月左右的生活开支，然后再选择投资，以备急需之用;同时，不能以降低生活质量而过度投资。

五、家庭投资理财风险及其规避：

凡是投资都有风险，只是风险的大小不同而己，家庭投资亦如此。家庭投资理财可能遇到的风险：风险是指由于各种不确定性因素的作用，从而对投资过程产生不利影响的可能性。一旦不利的影响或不利的结果产生将会对投资者造成损失。风险分为系统风险和非系统风险。系统风险主要由政治、经济形势的变化引起，如国家政策的大调整、经济周期的变化等;非系统风险主要由企业或单个资产自身因素导致。家庭投资风险主要有:政策风险，指因国家经济金融政策的出台实施或调整变化而给投资者带来的风险。法律风险，指因违反国家法律法规进行金融投资而形成的风险。市场风险，指因市场变化而造成的风险。机构风险，指因金融机构经营管理不善而给投资者带来的风险。诈骗风险，指家庭在投资过程中被人诈骗而形成的风险。操作风险，指家庭进行金融投资的过程中因操作不当而形成的风险。

（一）建好金融档案。在家庭金融活动频繁的今天，众多的金融信息已经很难仅凭人的大脑就全部记忆清楚，由此导致了一系列问题：有的银行存单和其它有价证券被盗或丢失后，却因提供不出有关资料，无法到有关金融机构去挂失；有些股民股票买进卖出都不记账，有关上市公司多次送股后，竟搞不清帐上究竟有多少股票，以至错失了高价位抛出并盈得更多利润的良机；有的将家庭财产或人身意外伤害等保险凭据乱放，一旦真的出了事，却因找不到保险凭单而难以获得保险公司理赔，等等。

只要建立家庭金融挡案，这些问题就完全可以避免。建立家庭金融档案主要可从以下三个方面入手：首先，明确入档内容。（1）各类银行存款和记账式有价证券存单姓名，账号、所存金额和存款日期及取款密码；（2）股票买卖情况记录；（3）各类保险凭据；（4）个人间相互借款凭据；（5）各种金融信息资料，如银行分档存款利率、国库券发行和兑付信息、股市行情信息等；（6）家庭投资理财方法和增值技艺的资料。其次，掌握入档方法。家庭投资额不多的，可专门用一个小本子记载即可；如投资较多，则应建立正规账册，区别类型，分别将家庭金融内容逐一记入，并将每次金融活动内容一笔笔记清；家庭有电脑的，则可发挥这一优势，将个人家庭金融档案存入电脑，以便随时检索。再次，把握重点问题：入档要及时，不能随便乱放导致金融资料散失；内容要全面，应入档的各种金融内容，都要完全齐备地进入档案；存档要保密，对存单(身份证、个人印章、取款密码等有关家庭金融安全的重要档案资料，要分别存档，电脑建档还应设置密码；资料要纳新，定期清理老资料，存入新资料，使档案任何时候都有投资参照价值；应用要经常，坚持常翻阅，常研究，籍以提高理财本领，提高投资效益，同时，防止存款到期忘记支取，避免家庭投资利益损失。

（二）、打造个人信用所谓个人信用，即个人向金融机构借贷投资或消费时，所具有的守信还贷纪录。它是公民在经济活动中不可或缺的“通行证”。目前，居民建立个人金融信用，可采取两种办法：其一，利用银行金融创新机遇证明个人信用。近年来，商业银行纷纷推出信用卡、贷记卡，持卡者守信还贷，就能建立起个人信用。其二，借助中介服务机构建立个人信用。如上海资信有限公司就为银行和个人提供个人信用联合征信服务。通过个人信用信息采集、咨询、评估及管理，建立个人信用档案数据中心，为市民申办信用消费提供配套的个人信用报告。广大居民在进行冢庭借贷投资或消费时，应借助这样的中介服务，建立个人信用，取得向多家银行借贷的“通行证”。

（三）、家庭投资者要及时查明实际遇到风险的种类、原因，并及时采取补救措施。由于外部原因引起的风险，如存折丢失、密码被盗等造成的风险，应及时与银行联系挂失;如由于金融诈骗所形成的风险，应及时采取多方式、多手段进行摧收，直至诉诸法律，以最大限度减少损失。由于国家宏观经济政策的变化造成的风险，应及时调整修改投资计划和投资方案，如利率下调，就调整储蓄结构;如资本市场不景气，就调整股票、期货、基金、债券结构。

结论：家庭投资理财是一项家庭中的系统工程，需要用一生的时间和精力来周密规划、精心搭理；要科学合理地掌握理财原则，扩大投资渠道，运用各种理财工具，科学组合、分散风险，走出理财误区，最大限度地发挥资金的使用效应。总之，家庭投资理财的健康发展，一方面需要加强家庭理财的科学规划，建立适合自身的理财方式，另一方面也需要金融机构开发出更多更好的理财产品，创造良好的投资环境，优化使用家庭的投资资金，提高其投资的收益率，才有可能最大限度地动员家庭家庭持有的资金，从而实现家庭财产使用效益的最大化，才能真正使家庭投资理财成为中国经济增长的重要支撑点，推动我国经济又好又快地发展。

参考文献：

1.家庭投资理财ABC柯静时代金融2004年第11期

2.家庭投资理财之我见董雪梅金融理论与教学2003年第2期

3.家庭投资理财之道薛韬国际市场2001年第11期

4、家庭理财与保险投资张勤朴上海保险1998年第08期

篇5

看大势者赚大钱

在股票投资中经常有这么一句话：“看大势者赚大钱”。其实，在其他投资领域也相同。专家们都认为，整天泡在电脑前、泡在营业大厅里的人是赚不了大钱的。真正赚大钱的人，有一个共同点：大势看得准。因此，要做好个人投资理财，首先要成为一个关注国际、国内宏观形势并熟悉国际国内宏观形势的人，这样才能真正理好财。

就现在看来，对世界通货膨胀形势的判断很重要，当今世界中，通货膨胀的威胁和压力很大。2006年8、9月份，美国的股市、债市形势都非常好，大量外部资金涌入，看好美国经济未来，降低了人民币升值的外部压力，这样的形势最终会导致我国政府相应加快人民币升值步伐，结果使得股票市场走好，各路资金相继涌入。2006年8、9月份是股市最大的震荡期，当指数到1600点时，很多人包括一些专家都认为应该回落到1400点或1300点。为什么没有回落到1400点?就是因为当时国内人民币升值的大背景。所以说，如果问中国股市未来向上还是向下，只要在人民币升值的大背景下，中国的资产更值钱了，股市的走势自然比较明确。

看宏观形势，投资者必须把握国际形势的趋势，至少是要去关注它，并不一定要成为专家，而是平时要思考。比如说投资国内股市，那么投资者就应该思考，国际形势的变化会怎样影响到国内股市，会具体影响到哪些板块。有些敏感的投资者已经形成了这种连续性思维的习惯。例如，有人在听到美国发现新油田的消息，马上就预感到石油价格会下跌，分析股市中哪几个板块最受益，然后在这些板块中选择跌得差不多的、基本面还可以的股票买入，单就这一种行为，仅仅两个月不到就能够收益20％。这就是会分析会判断带来的好处。

其次，要把握好国内投资的热点，而对国内宏观形势的判断，和我们投资决策有直接关系。看国内形势把握投资热点，必须要看国内的宏观政策导向。中国很多的金融改革发展还是由政策推动，但现在的政策偏重于天津，比如外汇管理八项政策就只有天津拥有。在这样的情况下，如果作为一个敏感的股票投资者，未来就应该看好天津板块，如果将来有大行情，天津板块可能会像上世纪90年代浦东的金桥、外高桥、陆家嘴这3只股票一样。所以说，投资者要关注国内的发展重点，投资才会心里有底。

当然，这个“势”有的时候非常复杂，所以就要注意“势”的相关性、时间性、趋势性、曲折性。古代有一句话叫做“水无常势、兵无常形”，这个“势”的变化会非常快。所以对于一个“势”的变化，投资者要有预见性，在各种宏观形势的相关性下，去判断整个宏观形势，这实际上可以锻炼人的思维，使人不断在做思维体操，让人变得更灵敏。

技术决定成败

会观察大势并不等于一定能赚大钱。“看大势者赚大钱”这句话的背后意思是，这个投资是专家式的投资，只不过这个专家式的投资是跟着大势走的。所以，任何一个项目的投资，你必须在技术上、知识上有一定的掌握，最后才能赚到大钱。

现在人们谈到投资，有一个重要领域就是金融投资。进入金融领域，照理来说应该对金融领域非常了解，但很多投资者虽然在做金融投资，其金融知识却非常匮乏，很多人最后吃亏往往也在这上面。作为投资者，你至少要了解我国的金融组织体系是怎么构成的。除此之外，不熟悉金融领域的投资者，非常有必要去不断地了解、学习相关金融知识。对金融知识的熟悉，对金融整个行业的熟悉，对金融领域的熟悉都非常重要，这样才能进行更好地投资，获得不错的收益。

在熟悉金融知识的同时，也必须对相关投资领域有一定了解。所谓“术业有专攻”，有的人精通外汇，有的人精通股票，还有的人在其他金融投资领域有自己独到的研究。但是，这里要提醒一点的是，对于日常上班族来说，外汇市场由于时差关系，其性质基本是连轴转的，因此并不是一个值得赞成和鼓励的投资领域。

事实上，如今依然有许多人喜欢投资房地产，如果真的要投资，必须对房地产业的相关知识有一定的了解。有的投资者在这点上就非常模糊，比如，人家都说买商铺很赚钱，但这些都是基于你对所购买商铺的所在区域的发展规划、人流量、发展环境、投资环境有一定了解、并经过综合考虑的基础上才投资的，贸然投资最终只会造成失败。

最后一点，要注意投资技术的把握。2006年上半年，不少投资者买了较好的股票赚了钱，但之后又去追其他股票，就把前面的盈利又全部赔了出去；也有的投资者，在1700点的时候敢买，但到了1300点，反而畏首畏尾不敢入市了。

其实，在股票市场投资中，各种各样错误的观念、错误的方法都有。作为一个具有稳定收入的人来说，我们不赞成在工作的时候整天看着大盘，因此，这群人需要寻找适合他们自己的投资技术。这里不妨推荐两个股票投资技术以供参考。在买入的时候，定额定时投资法是个不错的选择――每个月拿出工资的10％至20％，在这个月中的相对低点买入一只股票，这只股票应是中长期比较看好的绩优股。在卖出的时候，要遵循止赢止损法则，这其中有一点值得注意，那就是任何一轮行情做完以后，投资者都应该休息一段时间，不要再进行第二作。因为，很多人第一轮止赢止损往往都做得很好，输都是输在第二轮行情，所以，不妨耐心等待新的行情，等自己的心态调整好了，再进行下一次投资。

命运掌握在自己手中

投资理财中的“运”，归结起来大致有三点：机遇、性格、心态。可别小看了这三点，它们有时会成为决定投资理财胜负的关键因素。

机遇：机会总是留给有准备的人的。机遇这个问题对投资者而言，应该是老生常谈了，但却是一条永远不变的真理。其实，当你决定进行投资时，一定要在行动之前进行充分的准备，在这样的情况下，成功几率也会相应增大。

性格：投资是一个克服自己性格缺陷的过程。很多人在投资过程中遭遇失败就是因为不能很好地克服自身性格上的缺陷。从一部分投资失败者的经历来看，往往都是他们性格弱点的大暴露。比如，有的投资者原本做好了充分准备购买一只股票，但在第二天开盘后，发现这只股票走势很恐怖，顿时开始自我怀疑，进而自我之前自己所作的所有肯定。更糟糕的是，在这样的情况下，有的投资者听信别人购买了一只根本不熟悉的股票，结局基本上只有一个：投资失误。

因此，这里要告诫投资者的是：永远不要投资自己不熟悉的领域。在投资时，一定要坚决地按照自己原定的计划走，如此这般，才能减少损失、增加收益。

心态：什么人都可以赚钱，惟有贪婪和恐惧的人赚不了钱。对投资者而言，最要不得的心态就是太患得患失。在投资过程中，千万不要过于恐惧，也不能过于贪婪，要学会止损，更不要忘记适时止赢。

投资理财须处理好六大关系

本职工作与投资理财的关系。投资，千万不要影响本职工作。有句话叫做“心态决定收益”。要记住：投资中，有赢有输很正常，要学会放宽心，在任何情况下，都不要让投资所产生的情绪影响工作。

国家政策与投资理财的关系。投资者必须清楚地明白一点：永远不要将国家政策不允许的投资纳入自己的投资范围。

家庭人口年龄结构与投资理财的关系。年纪轻的人可以激进一点，年龄比较大或者已接近退休的投资者就要注意投资的稳健性。

投资理财中的风险与收益的关系。想得到高收益，就必须得承受高风险。因为高收益必然意味着高风险，鱼与熊掌永远不可能兼得。

投资理财中投资与投机的关系。奉劝有稳定收入的人不要投机，因为投机往往会影响工作。要学会在不降低生活水平的前提下，增加自己的投资收益。

篇6

【关键词】大学生理财；意义；建议

理财（Finance）是一个范畴很广的概念，它涉及经济学、会计学、管理学、法学等多学科。一般而言，理财是通过科学而合理的方法使现有的财富增值。理财这个概念，是建立在已经拥有一定资产的基础之上的。针对不同的理财主体，其侧重点也不同。本文研究的主要是大学生的个人理财（Personal Finance）。个人理财就是遵循经济学追求利润最大化的基本精神，消费者确定自己的阶段性生活和投资目标，审视自己的资产分配状况及承受能力，调整资产分配和投资情况，以实现个人收益最大化。近年来，个人投资理财的热潮逐渐涌入了大学校园。如今的大学校园活跃着这样一群人，他们既是大学生，又是股民、基民、彩民、储户、有些还是“小老板”。大学生是一个庞大而特殊的社会群体，他们的理财理念和理财行为在一定程度上反映出其生活状态和价值趋向。大学生理财，与成年人理财一样，也包括经济收入和经济支出两方面。既要通过合理规划投资增加经济收入，也要通过合理规划消费控制经济支出。

一、大学生理财的意义

随着经济的快速发展，为实现资产的保值及增值，个人投资理财变得越来越重要。在校大学生进行投资理财具有重要的意义，主要可以分为以下几个方面：

1.有利于减轻家庭经济负担。在校大学生多数来自于农民家庭或工薪家庭，因此求学期间的学费和生活开支对父母来说是一个沉重的经济负担。不少家庭尽管省吃俭用，甚至是负债累累，仍然感觉到被压得喘不过气来。因此，家庭条件不太好的大学生一定要尽早学会投资理财，千方百计地减轻父母的负担。即使家庭条件优异的学生，也应学会投资理财，毕竟大学生不能总是依赖父母的经济支持，终究要建立独立的经济基础。而且，勤俭节约是我们中华民族的一大优良传统。

2.有利于提高自我管理能力。现在大学校园中的“月光族”越来越多，财不去理，就不知道去处。因此对付乱花钱最有效的办法就是记账。比如说，月初规划好当月开支，比如伙食标准、日常用品等。细心的同学可以每天临睡前花几分钟记一下当天的所有开支。一个月下来，就可以清楚的看到哪些钱该花哪些钱不该花。如果能认真坚持这样理财的话，既可以节省许多不该花的钱，又可以提高自己的规划能力和管理能力。当然，如果有闲钱进行投资的话，就更能锻炼对金钱的管理能力了。

3.有利于适应社会生存法则。美国理财专家柯特・康宁汉有句名言：“不能养成良好的理财习惯，即使拥有博士学位，也难以摆脱贫穷。”虽然养成良好的理财习惯是一个有些痛苦的过程，但这些习惯可以让你“有钱一辈子”。理财专家指出，大学时代应该是理财的起步阶段，也是学习理财的黄金时期。在大学时代应培养主动理财的意识，形成良好的理财习惯，掌握必需的理财常识。理财观念的教育应该从小培养。

二、大学生理财建议

你不理财，才不理你。人生需要规划，钱财需要打理。《富爸爸 穷爸爸》一书中写道：一个孩子要在一生中达到职业和财务的成功，需要学习3种基本的赢配方：学习赢配方、职业赢配方和财务赢配方。这与许多专家学者提出的大学生需要具有智商、情商和财商的含义是一致的。

1.积极运用储蓄。这就需要大学生每月合理分配支出，制定好每月的资金支出，预留出每月必须的生活费，将其余的钱存人银行，最好能狠心存为定期存款，一方面是因为这样可减少许多随意性和冲动性的消费；另一方面是，可以达到积少成多的目的。当然前提条件是不能借债。

2.努力增加收人，即所谓的“开源”。为了避免出现财政危机，最好的方法是通过多种途径增加收入，主要有以下方法：一是获取奖学金.这对于一个好好学习的学生来说其实一点都不难，所以靠奖学金来维持一段时间的生活费用还是完全没有问题的，这样既能够巩固知识又能够减少家庭的负担，两全其美的事情，何乐而不为呢？二是申请助学贷款。因为大学生的贷款利率比市场利率优惠，这样既可以减轻家庭负担，又可以培养学生的独立意识和责任意识.中国的助学贷款一般有两种，一种是国家助学贷款，另一种是商业性助学贷款，银行的这一“贷款”行为，不仅为经济困难的学生解决了问题，还给更多的大学生提供了“理财”的空间。对于学有余力，并对投资感兴趣的大学生来说，贷款创业的占了不少人。对于家庭困难的学生来说，贷款的好处更是不言而喻的。

3.有意识地控制自己的消费，花钱有度，合理消费，即所谓的“节流”。学会记账和编制预算，可以有效的控制消费。记账并不难，只要有恒心，记录下自己每天的消费数额，做一个简单的记账簿，抽空整理一下，就可以掌握自己的收支情况，做到量入为出，这样对自己每笔资金的去向有一个详尽的记录，养成良好的记账习惯，同时为自己每个月的开销编制预算，从而保证不会发生月初“富翁”月底“负翁”的情况。对于大学生，养成良好的记账和编制预算的习惯，不但可以培养他们合理的消费意识，还可以培养他们的耐心、恒心和自信心。每月对自己的消费情况进行记账，当发现预算超过月可支配额度时，应该考虑哪些钱可以压缩或者不必要开支的，尽量做出合理安排。对于没有记账习惯的同学来说，预算就更显得重要了。因此只要养成了记账的习惯，你就跨出了理财的第一步。

4.利用“闲钱”进行投资，投资有道。投资增值是理财的一种长期行为，目的是使生活质量更高，不能因为投资而降低生活的质量，所以投资资金应该是正常生活消费以外的资金，用这样的“闲钱”投资，投资人才会保持一个良好的心态。大学生可以在保证生活费用的前提下，把存下来的或赚取的资金进行各种投资，比如投资股票、基金或集资开小店也可以在网上开小店，用以获取收人并在实战中增加自己的理财经验。当然，投资这些项目具有一定的风险性，但作为一种大胆尝试，能为自己今后的个人理财起到积极的作用。需要提出的是，外形投资作为一种具有发展性、长远性的、潜在性的投资也值得重视。大学生可以利用有限的金钱，投资自己的形象气质，为更好的踏入社会，求职就业，乃至高质量的生活打好基础。

很多人都说，大学时代是获得人生的“第一桶金”的时候，也是独立生活、独立理财的起步阶段。大学生仍然是社会上的高知识群体，如果想要具备较高的财商，就要加强对自己的理财教育，在拥有“知识财富”的同时，也要有市场意识，在实际生活中逐渐学会“理财”，学会把知识变成财富和管理财富的技能。

【参考文献】

[1]李晓君.培养大学生正确的理财观[J].潍坊学院学报，2009（3）：21-23.

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[5]董炳凤，尹跃进.加强大学生理财观教育的思考[J].民营科技，2009（8）.

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【关键词】银行 个人客户 金融资产 整合 重组

随着金融市场的成熟化发展，人们逐渐具备理财的观念，倾向于稳定、安全的投资理财。银行个人客户金融资产整个与重组的设计和实现，是在金融理财的背景下，掌握个人客户的财务信息，整合金融资产后，提供金融理财的指导，进而达到理财的目标。系统的设计与实现，与个人客户金融资产存在直接的关系，分配好金融资产，利用整合与重组，构建长期理财计划。

1 银行个人客户金融资产整合与重组系统设计

1.1 MVC框架设计

银行个人客户金融资产整合与重组系统的设计中，以 MVC框架为基础，该框架围绕MVC设计了默认的文件目录，用于存放整合与重组系统的各类文件。 MVC框架中，分项目录比较多，构成系统的基础支持，例如：

1.1.1 Models目录

存储模型文件，明确系统内客户金融资产之间的业务关系，执行数据库的访问操作，属于框架的核心模块。

1.1.2 Controllers目录

存储控制器文件，当系统内有个人银行金融资产整合与重组页面点击时，控制器会立即响应，将对应的业务内容，反馈到视图界面内。

1.1.3 Views目录

存储了大量的视图文件，根据系统的页面指示，生成可用的视图文件。

1.2 数据库访问接口的设计

数据库访问接口的设计，是整合与重组系统的关系，目的是保障银行个人客户金融资产信息的流畅性，通过接口设计，提供多数据库模块服务。银行个人客户金融资产整合与重组系统，其在数据库访问接收方面的设计，主要体现在3个方面，分别是：

（1）接口设计，专门用于执行数据库访问，调用接口访问的函数，为系统提供了动态的服务方式，存储金融资产整合与重组的各项数据源信息；

（2）数据库访问接口的数据源配置，完成数据库中的链接操作，银行个人客户金融资产整合与重组系统内的数据信息，利用数据源配置，将数据源与数据库对应链接；

（3）二次封装操作，数据库的二次封装，简化了整合与重组系统的设计难度，采取表格文件，就能实现数据库的自定义访问。

2 银行个人客户金融资产整合与重组系统实现

结合隐患个人客户金融资产整个与重组系统设计，分析系统中的主体功能，保证系统运营的有效性。

2.1 客户信息管理

客户信息管理，是银行个人客户金融资产整合与重组系统的基础功能，客户资料管理中的主操作界面，提供了操作管理的功能选项，如：

2.1.1 更新客户管理的信息

将银行中的客户信息，全部导入到系统内，删除银行存储的无效信息，注重个人客户金融资产信息的精简性存储，最常用的管理行为有：增加、删除、更新、刷新等；

2.1.2 更新客户的资产数据

银行个人客户执行存款、信贷、基金等服务时，要及时记录到客户的账户下，方便后期使用。银行个人客户金融资产整合与重组系统，提供了业务工作平台模块，平台界面上包括用户管理、岗位管理等多项信息，银行操作人员直接在业务平台上操作，就能实现客户信息的全方位管理，平台界面中，明确了金融资产所有人与维护人员之间的关联，汇总了整合与重组的资产信息，体现系统管理的效率。

2.2 投资理财管理

银行个人客户金融资产整合与重组系统中，提供投资理财的管理平台，主操作界面中，显示供个人客户选择的理财产品，一方面为个人客户提供可用的投资理财信息，另一方面管理好客户的理财信息，执行查询、插入、修改等管理服务。银行个人客户金融资产整合与重组系统，会注重显示出投资理财管理中的错误信息，以免出现记录错误的问题。投资理财管理模块中，比较注重银行个人客户的资源控制，银行负责人会将金融资产整合与重组系统内的投资理财信息，分配给相关的负责人，同时分配好客户维护的工作，定期维护银行个人客户的基础信息，既要管理好现有的客户，又要根据投资理财管理的状态，挖掘出潜在的客户，推行银行理财产品的应用。

2.3 金融重组方案

金融重组方案，按照金融资产整合与重组的逻辑关系，重新组合金融方案，根据客户选择的金融重组方案，评估方案执行中潜在的风险，进而为客户提供配置优化的方案。银行个人客户金融资产整合与重组系统，具有自动化的特点，其可提供自动化的评估方案，按照客户的需求，重组金融方案，注重金融资产重组与配置的规范性，也可采用手动重组的方式，保障客户资产整合与重组的价值，为客户提供优质的理财方案，保证客户能够在理财的过程中获取收益。

2.4 金融资产整合

银行个人客户金融资产整合与重组系统内，金融资产整合功能，是指将分散在银行的客户信息，整合到同界面系统内，统一执行查询服务，简化了银行查询客户金融资产的环节。银行个人客户信息，并不是按照顺序编码，所以金融资产整合重组后，方便查询个人客户的金融信息，利用客户的身份证，整合金融资产，存储在整合与重组的系统数据库内。

2.5 业务报表应用

业务报表应用，是对银行个人客户金融资产整合与重组系统中，各项理财业务的汇总，利用报表的形式，统计银行个人客户的信息。业务报表主要分为3个部分，如：

2.5.1 客户分析报表

明确银行个人客户群，了解客户的数量、来源等，系统可保存一年以内的业务报表数据；

2.5.2 统计月报表

查询银行个人客户的基本信息，在银行运营的月末生成，总结每月的理财行为；

2.5.3 动态报表

自定义提供的业务报表，总结一段时期内，银行个人客户金融资产的详细信息，供个人客户查看。

3 结束语

银行个人客户金融资产整合与重组系统，其在设计与实现的过程中，体现出自动化、智能化的特点，根据银行个人客户金融资产信息，给与服务建议，在满足系统需求的同时，实现金融理财，体现该系统的运行价值，提高客户金融资产的效益能力。

参考文献

[1]石贸然.A银行客户关系管理系统的设计与实现[D].大连理工大学，2012.

[2]黄惠芳.银行个人客户金融资产整合与重组系统的设计与实现[D].电子科技大学，2012.

作者简介

丁源（1978-），男，江苏省人。大学本科学历。现为德勤咨询（上海）有限公司工程师。主要研究方向为银行信息化。

篇8

作为80后的家庭小主妇雁子是洗化公司的一名销售职员，早在04年时，在买房没有钱这样的现实问题，她开始意识到钱对生活有多么重要，“有钱人的家庭不一定幸福，但没钱的家庭生活一定会出现许多烦恼。”从那时候起，雁子就有了初步的理财意识，计记生活流水账，并努力地硬性储蓄。要想理好财，持好家，学习理财知识是必不可少的。

那年她开始疯狂地浏览各种理财信息，常常泡在各种理财论坛里学习别人怎么理家。同时也知道了12存单法的银行存款方式，什么是股票和基金，保险也是理财必备的工具等一系列的理财知识。

05年她购买了人生中的第一份保险到2006年买基金入市到现在，她学到了不少东西，当然在此期间也走了不少冤枉路。回想起在07年9月份，大盘高位运行，她不顾风险将手里的资金大量加仓于基市，特别是10月份认购上投亚太优势，当时配比成功的机率是25.41%，买后净值一直亏损，终于在亏损35%的时候割肉出局，因为用的并非闲钱，这次经历给她留下了深刻的教训。

08年是雁子投资理财中最有转折性的一年，这一年她顺利地住上了新房，结了婚。简单的硬装花了近5万元；置办大到家具家电，小到锅碗瓢勺，又是4万多元；基金定投一直都是绿洼洼的，一次性投入的基金亏损度更是惨不忍睹；为自己交的保费高达6000多元；交学费2000多元。

资金面造成的压力让雁子苦不堪言，对于像她这样的年轻人来说，贷款买房真的是面对生活压力的开始，这种压力如非亲临，是很难体会其中的艰辛。现在回首自己的历程，雁子深深地有一个体会，便是买房的时候，因为年轻气盛，过高的预估了自己今后的能力，透支了今后的生活，所以一定要预算到位，才能临危不乱。

在遇到08年投资理财的挫败后，让她以后的理财心态比以前平和许多，“走弯路是为了以后走得更远，在理财这条路上，我的方法总在不断的微调，只为寻找出最适合自己的方法。” 她认为虽然家庭理财要因人而异，但也是有规律可循的。对于新手理财，雁子总结了五条建议：

第一步，先从预算与记账入手。预算的目的是为了让自己的小家有目标有方向，使得开支更有计划性；而记账则可以清晰地反映小家的收支情况，有利于更好的预算。预算与记账相辅相成，当这个好习惯坚持几个月以后，你便会清楚地了解家庭的财务情况是否健康，是否需要适当控制。

第二步，选择适合小家成员的保险，让家庭成员不再裸奔。国内不规范的营销模式及高额的佣金提成方式让大多数国人对于商业保险有偏见，但是保险对于一个家庭的财务规划相当重要。大家要重视它的保障功能，不要太在意是否有投资功能。

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面对居高不下的CPI，如果不合理进行理财规划，自己的存款不但难以增值还有很大的贬值可能。在这种形势下，连以往对理财不够上心或者有畏难情绪的“板凳队员们”也坐不住了，“跑不过刘翔，但一定要跑赢CPI”成了近来的流行语。

面对股票、基金、债券、银行理财、投资信托、租赁、保险……这些扑面而来的各种金融投资理财工具，再加上更加繁杂的金融术语，很多理财“菜鸟”都感觉眼花缭乱、无所适从。为了未来的财富大计，第一步应该从恶补常识的扫盲开始。

恶补理财新知

在相当长的一段时期内，所谓家庭理财，的确仅仅是在不同时间档期及利率水平的储蓄品种之间做出选择，顶多再买点利率略高的国债。

中国社会科学研究院研究员易宪容表示，现在“投资理财＝银行储蓄”的年代已经远去，个人投资理财是一项知识型的投资管理。面对众多投资机会，能否把资金投入投资组合的“海洋”，进行一次惊心动魄、成功的“冲浪”，则是当今个人理财的新的要求。随着投资组合多样化，知识在个人理财中的作用也日益重要。这在股票投资中表现最为突出：许多从未了解过国家经济形势、企业经营状况，或者以前连基本经济常识都没有的投资者，在进行一两个月的股票投资后，也能对国家经济状况、企业会计财务状况侃侃而谈。而知识较为丰富、观察力较为敏锐的，或者具有特殊消息来源的个人投资者的获利往往比其他人更为丰厚。

当然，这些知识的积累很难一蹴而就。不管是储蓄投资、股票投资、基金买卖，抑或是外汇、保险投资，由于投资品种日益增多，所需的专业化知识也不尽相同，即使是同一大类的投资方法也很难为一个人所完全掌握，普通投资大众“单枪匹马”地进行投资理财更是难以“招架”。理财专家特别提醒，家庭的资产配置方式，直接决定今后的家庭财富的增长，考虑选择专业的理财规划师和投资机构为你设计理财计划也不失为一个好途径。

进入每年的最后一个季度，就要开始为明年的财富计划做打算了。你明年想要实现多大比例的财富增长？将有哪些重要的大额消费？是不是计划度一个奢侈的夏季假期？那么现在就应该开始准备了。

理财规划提前做

易宪容对记者表示，个人投资理财以经济学追求利润最大化的精神为宗旨，以会计学客观忠实的记录为基础，再辅以财务学计划未来的收支、保持个人资产负债结构平衡的理财方法。如果掌握好理财的要旨，能够较好地计划开支、策划投资、规避风险、减少损失，获得最佳投资组合收益。

首先，列一份理财目标清单。估算一下为实现每一项财务目标你已经筹备了多少资金，以及你最终还需要多少。要弥补这两个数字之间的差额，不仅要看你的储蓄额度，而且还要看你什么时候需用钱，以及在这期间能得到什么回报率。

预测回报率是一件不容易搞准的事情，人们往往倾向于过于乐观。专家的建议是：不要将债券的回报率定在5%以上，股票的回报率则不要定在8％以上。下一步，把这一数字输入到理财网站的储蓄计算器中。你将看到，如要实现全部的财务目标，每年需要存多少钱，然后定出明年的储蓄计划。

理财专家刘彦斌建议读者，把家中的钱分成三份：一份是“应急的钱”，即以活期储蓄的形式留半年到一年的生活费，也可以买点货币市场基金；第二份是“保命的钱”，以定期储蓄的形式留出3-5年的生活费，或者部分购买国债；还有一份是“闲钱”，也就是5-10年不用的钱，这些钱才可以用来投资股票、基金、房地产，以期获得高收益，当然也要做好亏本的准备。

具体来说，工薪阶层适合低风险的本金保障、收益稳定型理财产品。这类产品以高信用等级人民币债券(含国债、金融债、央行票据、其他债券等)的投资收益为保障，到期向客户支付本金和收益。最大的特色就是客户投资的本金能够得到保证，而且预期的收益稳定，比同期的定期存款高。

中等收入人群适合本金保障、收益浮动型产品。目前市场上多见的形式是挂钩某一领域的一篮子股票，其实际收益率取决于挂钩股票的价格变化，挂钩的股票价格受市场多种因素影响，所以投资者面临一定风险，但收益也高于保证收益类的理财产品。

资产较多人群适合不保证本金和收益浮动型产品。主打的概念一般是“新股申购”、“基金优选”，还有银行的代客理财产品等，产品的风险主要来源于所购买基金和股票的收益变化，相对前两种来讲此类风险最大，不仅投资的收益是浮动的，就连本金也不能保证。

除此之外，所有人都要考虑购买保障型的保险，比如人身意外险、住院保险和定期寿险等，以实现财务安全。

及时调整保增值

要跑赢CPI，有哪些理财产品或投资方式可以推荐呢？专家介绍说，长期投资是克服通货膨胀、跑赢CPI的良方。在家庭资产配置中，可适当配置中短期人民币理财产品，一来这些产品收益较定期高，二来期限较短，即使加息也可能及时转换新产品。

长期看，抵御通胀效果较好的投资是股票、基金或不动产。在金融市场发展较为成熟的欧美市场，中小投资者最主要的投资方式就是购买基金，基金在家庭资产中占了相当大的比重。最好能够根据自己的情况，在不同类型的基金中合理配置，以获取较高收益；而对于工薪一族，比较好的方法就是基金定投，通过时间的魔力，点滴积累造就百万富翁。房产投资也受到了理财师的推崇，不过，虽然房产投资可纳入投资组合，但是投资者也要量力而行，如果把家中大部分流动资金都押在房产投资上，则实属不理智。

在考虑是否要调整理财方案之前，一定要建立一个家庭资产情况一览表，这可以使你随时了解家庭情况的变化以及有关法规的变化。在组成家庭资产的过程中，要使固定资产、货币资产和金融资产这三者大体处于平衡状态。关心税制的执行和它的变化情况，如果有必要改变你的积蓄方针，请不要犹豫。变化投资方向和注重投资安全可使你更好地应付各种形势。

理财专家认为，有3点必须考虑：一是家庭的风险属性。根据个人及家庭的具体情况及风险承受能力选择资产种类，尤其要考虑家庭资产积累状况、未来收入预期、家庭负担等，因为这些因素与风险承受能力息息相关，在此基础上，才能更好地选择适合自己的资产种类和相应的投资比例。

二是家庭理财目标，这决定了投资期限的长短。对于大多数人而言，需要对个人及家庭的财务资源进行分类，优先满足家庭的理财目标，构建核心资产组合，再将富余资金配置于具有一定风险的资产，构筑周边资产组合，在保障家庭财务安全的基础上通过投资来增加收入。在两类资产组合下，便可清晰地得出具体股票类资产、债权类资产、现金类资产的配置比例。

三是适合自己的投资方案。确定了理财目标、风险属性后，就要制定一个可行性方案来操作，也就是你最终的投资组合。

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关键词金融危机;家庭;理财

中图分类号 F833.05 文献标识码A文章编号1673-9671-(2010)042-0216-01

1大众阶层家庭理财的主要方式及现状

1.1大众阶层家庭以往的主要理财方式

主要有四种:①储蓄,即将钱存入银行获得利息。它是计划经济下中国大众家庭的最普遍理财方式,进入市场经济后,这一理财方式依然占据主导地位。尤其是在金融危机的影响下,储蓄理财还会占据主导地位。②股票,即享有股份的凭证。受金融危机影响,有人在夹缝中获利,但大多数股民被套牢。③国债,即国家的债务凭证,主要用于平衡财政预算、支持国家重点建设、为国家大型项目筹集中长期建设资。其利息一般都会高于同期储蓄利率。④保险。从保险类别的重要程度上依次为寿险、意外险、健康险。这三大类险种中实际包含了五类具体的险种(寿险、意外险、住院医疗费用报销、重大疾病、住院医疗津贴)。

除上述四种主要理财方式外,个别百姓理财方式还有黄金、炒汇、企业债券、彩票和个人委托贷款等。

1.2大众阶层的家庭理财现状

月收入为3000～5000元的家庭在城市中较为普遍,由于2008年金融风暴的影响,使中国的许多家庭个人持有的房产、股票、基金等资产大大缩水。通过对100户个人月收入为3000～5000的家庭在2008年～2009年的理财现状和规划进行调查,他们的理财方式主要集中在银行(包括存款与银行理财),股票,债券基金,房产以及黄金上。储蓄为首选,还有银行理财产品。炒股排在第二位。房产投资很看好,但对于家庭来说,房产投资能力有限。也有一些家庭进行了黄金投资,但大部分家庭是为了收藏。

对于单亲家庭来说,其理财现状主要注重个人的五险一金,因孩子的各项费用都依赖于家长一人的收入,其个人投资理财的风险也大了很多。所以,单亲家庭理财多以储蓄为主。首先保证有一定的银行存款,一部分钱用于保险,个别的家庭也投资基金。

对于新生的丁克家庭来说,他们大多由于不用奉养父母和抚养孩子,自己有五险一金,生活也比较节俭,所以,有余钱及一些额外收入用于投资理财。如定期存款占比重最多,其次为债券、保险,资金富裕的也投资房产。但对于风险大的投资不涉足。

2对大众家庭理财的建议与分析

2.1年收入低于12万的家庭理财

建议采取“储蓄+保险(+债券或基金定投)”的方式。在金融危机中,可以采取储蓄、保险、债券、基金定投的方式,对自身风险承受能力有个理性的定位。首先,储蓄三年内需要用的资金,存期半年期到三年期不等;其次,根据个人或家庭的短、中、长期理财目标,将家庭三分之一的资金购买子女教育保险、意外保险和医疗保险,将一部分风险转移给保险公司,但建议保险费不要超过家庭年收入的10%;再次,要保持良好的心态,克服自己的贪婪和恐惧心理,可采取每月基金定投方式,作为小孩的生育基金,并购买一定的国债,坚持较长的投资期限;最后要留足家庭应急备用金,留足6个月到1年的生活费,防止家庭成员减薪、失业等对家庭造成的影响,保持资产的流动性。

对于处于国际金融危机中的工薪阶层,应降低理财预期收益率,以低风险理财产品为主,保存实力,迎接下一个景气周期的到来。同时,在家庭理财中,夫妻双方应当互相讨论消费和投资中需要考虑的因素和困难,确定家庭财务目标,谁比较细心谨慎,就由他来负责生活日常支出的管理;谁思维活跃,投资的工作就由他来打理。在当前投资高风险时代,对于收入低、生存压力大的中低收入家庭来说,保单、存折、房产证、学位证、结婚证是人生全部的财富生活的关键,

金融危机期中,要控制好家庭支出,节约“小钱”,如注销多余的信用卡、网上购物等,才能更好地理好财。

2.2对于年收入在12～20万元的家庭理财

建议采取“储蓄+保险+债券+债券基金(或股票)”的方式。指数基金教父伯格在其著作《伯格谈共同基金》中曾经指出:如果你想找到一条简单的资产配置原则,下面的原则可能有用:你全部的投资组合中,债券比例应该大致与你的年龄相同,其余资金应该投资股票。如果你30岁,你应该维持70%的股票比例、30%的债券比例,到了50岁,你的投资组合的分配应该是50:50。面对股市的大幅震荡,寻求避险的资金也开始投入资金“避风港”:债券基金。对于有一定风险承受能力的人,建议可以适当买一些国债、保本型基金和信贷类、票据类理财产品。

2.3年收入高于20万的家庭理财

建议采用多种理财产品组合。以年收入约25万元左右、家庭资产无负债、购买了基本的人身和大病险、养育下一代的家庭来说,可将以后的家庭收人结余购买比较稳健的投资产品。首选基金和银行理财产品,例如债券型基金,或者保证收益型的银行理财产品。在购买债券型基金和保证收益型的银行理财产品的具体比例上,要兼顾资金的收益性和流动性,对未来几年都不用的钱可以更多考虑购买期限在12个月以上的保证收益型银行理财产品。除此之外,其他资金放在波动性较小的债券基金里比较合适。为控制风险,适当地买入一些股票型基金既是风险防范的需要,又是满足未来换房换车、子女教育、养老等长期资金需求的重要手段,但是购买的比例以不超过总投资资产的三成为宜。同时,为保障家庭在未来都有充足的现金流,购买足够的保险也很重要。对于收入丰厚,确实有闲钱的家庭,可购买一些股票,但不要轻易买没有投资价值的股票。因为不管在市场繁荣的时候还是金融危机爆发的时候,投资一定要满足“价格符合价值”的基本理论。分散投资,量入为出,是家庭理财的关键。

总之,投机和投资的差别就在于有没有风险防范措施,有则曰投资,无则为投机。在金融危机的大环境下,只要选择适合自己的投资理财方式,精选理财品种,搞好资产配置组合,就能得到良好的收益和回报。金融危机时期的家庭理财,可用三分之一的钱储蓄,分为半年到3年期不等,以备急需;三分之一买国债、保险和基金定投,保险应以“家庭支柱优先”的原则,避免买“人情险”、“跟风买保险”;三分之一涉足股票、房产、外汇等,有闲钱还可买点彩票或搞收藏。但心态尤为关键。各种理财办法无法包罗万象,因而难免存在偏颇。因此,大众家庭要具体问题具体分析,不能生搬硬套。

参考文献

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