互联网银行发展趋势范文

导语：如何才能写好一篇互联网银行发展趋势，这就需要搜集整理更多的资料和文献，欢迎阅读由公务员之家整理的十篇范文，供你借鉴。

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【关键词】互联网金融；城市商业银行；未来发展

一、互联网发展对城市商业银行的挑战

在现如今互联网发展的环境下，城市商业银行面临着重要的发展机遇，同时其也受到了巨大的挑战，如果不能有效的做好应对措施，那么城市商业银行的发展堪忧。总的来说，其挑战主要有以下几个方面：

（一）银行的地位开始下降

从银行产生之处至今，其一直在世界范围内发挥着重要作用，但是现代互联网的发展正在降低银行的实体地位。从本质上来说，风险的根源在于新金融势力凭借平台的优势垄断了客户的“三流”信息，银行对客户信息获取的渠道被技术性阻断，从而无法针对客户快速变化的金融需求有针对性进行创新。另外，一大片互联网电商的出现不断冲击着城市商业银行的地位。其中尤以阿里、腾讯、苏宁的表现最为突出。

（二）银行传统的优势逐渐丧失

一直以来，银行的优势主要集中在银行在政策红利、资金成本、信用成本和作业成本四个方面，这也是商业银行在发展中比较突出的方面，但是随着互联网时代的到来，新的金融工具为各个主体的发展提供了更加平等的竞争环境和平台，也就是银行传统的优势正在面临被蚕食的风险。

（三）银行的业务正受到互联网金融市场的冲击。

互联网对城市商业银行的冲击主要变现在两个个方面：首先是客户的冲击。阿里巴巴、淘宝本身就有大量的客户，这些客户既包含他们平台上的电商，也包含网购用户，这些客户是阿里集团做互联网金融的基础，而传统银行即使转型做互联网也没有一个具备这样的优势。

其次是生活方式的冲击，电子商务已经渗透到人们生活的各个角落，智能手机也伴随着我们穿行于大街小巷，时时刻刻为我们进行网络社交服务。消费者的习惯就是市场，就是互联网金融的基础。面对这样的变化，银行已经不能够满足未来客户需求，现在人们更喜欢的是足不出户，一切事情在网上完成，互联网金融在此背景下应运而生。在这强大的互联网金融面前，传统金融靠改变盈利模式、调整业务结构、改变客户基础、改善服务水平、建立和引入新的信息管理系统等并不完全有效。现在需要的是全新的模式，而非旧有模式的延伸。

二、商业银行在互联网环境下发展的空间

前面已经提到过，面对互联网高速发展的时代，商业银行的发展机遇与挑战并存，积极开拓新的发展空间是商业银行运用好互联网金融发展自身的有力保障。

（一）积极开展电商平台业务

城市商业银行在总的发展来看，具有先天性的优势，可以说开展电商平台业务是其继续发挥自身优势的保障，因为城市商业银行具有庞大的资金支持，同时在结算、信贷等方面的优势极为明显。但是，还应当看到商业银行在这方面还有一些需要改进的地方：比如在战略定位、竞争定位等方面还要有些创新。

（二）城市商业银行要利用好新金融力

就要求在发展业务的过程中，城市银行要充分利用现代科技的力量，和最新的金融力量进行互动，做好彼此之间的合作，实现优势互补。众所周知，金融机构所起到的融通功能在于流动性转换和信用风险管理。银行凭借资金优势在流动性方面做得比较好，而新金融势力凭借信息优势在风险管理方面存在着潜力。这就是两者进行合作互补的基础。

三、城市商业银行在互联网金融环境下的未来发展

从上论述可以看出，在信息化的时代，商业银行应当突破传统银行发展的模式，将自身放置在市场经济发展的潮流之中，利用好现代科技和互联网金融环境。其未来发展，笔者认为主要包括以下几个方面。

（一）注重顶层设计，再造业务流程

商业银行应从自身组织结构的顶层设计开始，对各项业务流程进行再造和重构，建立便捷、快速、高效的互联网金融新形象。一是以业务电子化、网络化为手段重构服务体系，组织架构实现扁平化，加强沟通效率；二是简化业务操作流程，减少用户申请到审批的各项中间环节。

（二）整合相应资源，打造平台经济

整合内外部资源，面向客户需求，打造产品、服务、场景一体化的综合金融服务平台。可以选择搭建网上商城，或者与电商、物流等拥有一定客户资源的企业合作，实现客户流量的导入。在服务方面，打通物理网点、自助设备、网上银行、手机银行等不同服务渠道，形成渠道优势。在产品方面，除实现线下产品线上化外，更加大力开发推出面向互联网客户的金融产品，形成一站式、多层次、全方位的产品销售平台。通过互联网技术整合各类商业场景，打造融合生产、消费、生活、投资、娱乐等全方位的平台，增强用户与商业银行的粘性。

（三）构建多方合作渠道，借力发力

商业银行应寻求与各类机构开展合作，拓宽渠道，共同打造互联网金融生态圈。积极与电商、第三方支付合作，开发金融产品，借助其平台宣传推广自身品牌；积极探索与电信运营商和手机厂商的合作，实现营销前移，将自身金融产品和服务与手机捆绑，达到与客户的深度连结；与实体商户合作，快速获取各类应用场景；与金融同业合作，研发各类适合互联网特点的金融产品。

（四）探索体质创新，实现专业化运作

打破传统商业银行的体制机制约束，建立起与互联网金融发展相适应的专业化经营组织架构。商业银行可探索考虑成立专门的互联网公司或者事业部，建立与互联网企业可比的薪酬激励、人才引进与产品创新体制，在该体系内实现互联网化的专业运作。同时，建立相应的客户体验团队，帮助科技开发人员充分理解用户需求，有助于完善产品各项功能，力争在产品研发阶段就做到以用户为中心。此外，与互联网企业相仿，建立快速补偿和风险容忍机制。通过上述体制改革与创新，重构与传统商业银行不同的日常经营运作模式，提高市场化程度。

参考文献：

[1]余晓娜.直接融资发展背景下商业银行业务与发展转型[D].浙江大学2016

[2]沈源.互联网金融对我国传统金融业的影响[D].对外经济贸易大学

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关键词：“新方位”背景；互联网银行；经济转型

中图分类号：F23

文献标识码：A

doi：10.19311/ki.16723198.2017.02.055

1 引言

我国经济总量不断扩大，但粗放的经济模式严重地阻碍了经济朝着高、精、尖方向发展。从2014年的经济报告上来看，我国已稳居国际经济总量排名第二，表明我国已经进入经济大国行列。但从人均GDP等经济数据上来看，我国并未成为经济强国。传统经济的粗放式增长依然是主要的经济发展模式。而这种低效益的粗放式经济模式带来的产业结构不均衡等问题日益突出，已经到了亟需转型的地步。因此，对于经济发展的格局，增速等方面需要重新审视得以新的定位。在经济新常态下，经济转型需要优化基础产业结构，强调发展促进代替一味追求经济速度。同时也需要引导消费转型，带动投资跟进，从而实现经济质的飞跃。

2 新方位背景下互联网银行的发展

2.1 互联网银行概念

互联网银行是指通过借助现代数字通信、互联网、移动通信及物联网技术，以云计算、大数据等方式实现为客户提供存贷款、支付、结算、金融以及投资理财等业务的金融服务机构。由此不难看出，新房为背景下互联网银行的发展得益于计算机科学等学科的高速发展。

2.2 银行业的新变化

互联网银行作为新式力量给传统银行业带来了一次革命，推动了商业银行向网络金融方向的转型，让“互联网+金融”的理念落地生根，深入人心。其在自己的业务范围上开设网络在线平台支付功能，实现电子平台交易。如新增的网络理财、网络贷款、电商服务等，此三样主流业务提升了新兴互联网银行的争力，同时推动了传统银行业转型与升级。如广发银行在网络平台贷款上采取线上融资方式，打破传统贷款模式。在客户群体上推出手机银行快捷移动终端，方便客户掌握实时资讯、打款以及结汇等业务。

2.3 新方位背景下互联网银行发展的意义

基于环境问题的日益凸出，产业结构的不均衡发展等，传统经济发展模式显然已经不能满足时代的要求。经济增速放缓成为我国社会发展过程中的新常态，而在此新常态背景下，推动供给侧结构性改革、优化增速以及改变传统的经济发展模式等成为当下经济发展的“新方位”。而互联网银行作为经济调节的重要工具，参与社会资本配置和资源流通，对于第一、第二以及第三等产业的发展起到重要的协调作用。诸如，推动实体业的重组与并购等，实现结构优化，资源分配均衡等。

3 新方位背景下互联网银行对我国经济转型的推动作用

在当前经济改革和发展关键时期，经济发展“新方位”是基于我国当前的经济发展的现实情况而明确的。即国家经济既面临新的机遇，也面临更多新的挑战，需要实现经济转型。这包括实现经济体制、方式、结构及战略的深层次转型，而互联网银行的推动作用主要表现如下几个方面。

3.1 互联网银行的发展，有利于推动经济体制的转型

我国目前是社会主义市场经济体制，但计划经济体制对市场的影响远远未消除，而互联网银行的发展有利于推动企业的市场活力，进一步地完善社会主义市场经济。众所周知，企业面临的资金供应短缺和资源浪费是以往经济的发展漏洞。过度的人为干预削弱了市场的调节作用，减弱了经济发展的活力。在“新方位”背景下，互联网银行在企业融资等过程中实现了资源的公平以及均衡分配，一些发展有潜力的、对环境无污染的新型能源企业也能够及时获得互联网银行的发展资金，融资不仅仅是国有企业的“福利”。让各个企业能够在市场上，公平竞争，优胜劣汰，充分发挥市场自身的经济调节功能。

3.2 有利于推动我国经济发展战略转型

改革开放以来，我国社会经济以重工业发展为核心。而这种发展模式是由于当时的落后经济基础所决定的，因此不具备可持续性。随着互联网以及计算机科学等技术的发展，互联网银行的诞生，推动了其他产业的“后来居上”。在新方位的背景下，基于中小企业的市场份额和抗社会风险能力小。因此，其难以引导自身的转型升级。一方面中小企业是市场经济的重要参与者，承担调节市场经济的功能。另一方面，中小企业数量多，呈散状发展态势。如果其转型升级难以实现，就难以实现地方产业结构的整体升级。互联网银行对于小微企业的融资发展给予灵活政策，更是其企业融资的重要渠道。因此，互联网银行对于我国经济发展战略的转型起到了重要的基础保障作用。

3.3 有利于促进经济增长方式的改变

当前，我国经济粗放式的增长模式已严重阻碍了经济发展在“质”上的提升。传统产业增值低，资源消耗大。因此，改变经济增长方式势在必行。在发展传统产业的同时，要统筹协调环境和其他新兴产业等的均衡发展。一味地依赖传统产业，而不懂得适应时展，不懂得经济发展的“变通”，往往就会导致区域经济发展落后和不平衡等问题。以东北老工业基地为例，其生产过剩，产能消耗大，已经不能实现经济的持续健康发展。反观珠三角、长三角等区域，餐饮业以及金融业等发展势头旺、产值优势强。由此不难看出，资源浪费、环境过载以及区域发展不平衡等问题的罪魁祸首就是“粗放式经济增长模式”。在新方位背景下，互联网银行引领的是“互联网+区域经济”的创新型经济发展思路。其颠覆传统区域经济模式，重构区域经济新生态。通过互联网银行的积极扶持，推动新兴的可持续发展绿色领域的发展；积极在融资政策上，诸如低息、无息等贷款政策，鼓励企业改变以往的经济增长方式。通过以点带线，以线带面，最终推动整个社会经济的增长方式改变。

3.4 有利于推动供给侧结构性改革

当然，社会主义市场经济的发展也要依据市场规律来运作。实现新常态背景下的经济改革就要克服经济结构性难题，而供给侧结构性改革则是结构优化的关键。而互联网银行凝聚着现代网络科技力量，其网络平台化的操作快捷、效率高且优势大。诸如P2P等业务，其有效地将社会上闲散的资金汇集一起，快速地注入到需要资金的新兴企业。这不但推动了企业的发展，也实现了资金要素的合理配置和最大化利用。当然，这仅仅是资金要素合理配置的一个举例。而随着互联网银行发展的不断成熟，以及相应的支持政策的落地，互联网银行必定在土地、资本以及劳动力等要素的优化配置上发挥着至关重要的作用，可以实现经济发展在“质”和“量”上的提升，而这也是供给侧结构性改革的核心本质。

4 结语

总之，在“新方位”的社会经济发展指导要求下，互联网银行有利于推动我国经济体制完善、增长方式改变以及供给侧结构性改革等。这是顺应时展的要求，也是推动经济良性循环发展的具体体现。因此，只有顺应大环境的发展趋势，稳步扎实推地推动经济朝着新方位的方向发展，从而实现经济的可持续发展。

参考文献

[1]田俊荣，白天亮，朱隽等.中国经济新方位[N].人民日报，201612.

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【关键词】互联网 金融 中小微企业 融资 研究

一、引言

随着全球网络经济的发展，金融业的创新依靠互联网，更好的促进经济的发展。中小微企业目前所面临的融资问题，在互联网金融时代下，金融业进入门槛低，金融成本低，金融效率高，金融参与度高，金融服务面广的特征更好地服务于中小微企业的发展。中小微企业是中国经济不可或缺的一部分，中小型企业的发展提供更好的就业岗位，社会服务，在另一方面也促进着中国经济的发展。

二、互联网金融发展的现状及趋势

（一）互联网金融的发展现状

互联网金融早在1995年就以润物细无声的方式进入了我们的生活，招商银行率先引领了网上银行的浪潮，目前我们拥有中国银行，中国建设银行，中国农业银行，中国工商银行等多家银行的网上银行，网银银行有企业网银，个人客户网银等多种形式，企业网上银行功能丰富，除简单转账支付，也有质押贷款等业务。互联网金融就是互联网企业为平台的商户提供更多的增值服务如投融资服务，这对于中小微企业的发展起着重要作用。

（二）互联网金融发展趋势

金融的创新，离不开互联网的发展。如阿里金融，具有电商的平台，为它提供信贷服务创造的优于其他放贷人的条件。阿里贷款平台正是依靠于互联网的发展，在贷款条件中有一条就是“生产经营过程中，有流动性资金需求的小企业主和个体工商户”。金融的发展就是为中小微企业提供更好的金融服务与金融支持，为了更好的促进中国实体经济的发展。

互联网金融的发展是更好地为金融消费者服务，作为金融消费者而言，可以利用金融创新改变支付贷款方式，为生活提供便利。网上银行之后我们又有了手机银行，更好的进行移动支付。互联网在其中发挥着重要作用，不过互联网金融依然需要注意网络安全，金融政策等存在的问题并予以解决，更好的促进互联网金融的安全，稳定发展。

三、中小微企业金融发展现状

中小微企业面临着最重要的问题就是融资难、融资贵，不过同样不可忽视的是中小微企业是我国国民经济重要的组成部分。2008年金融危机，给中小微企业敲响了警钟，企业资金链的短缺从根本上制约的中小微企业的发展。中国目前的中小微企业的生命周期平均寿命为2.5年，其中资金问题是占重要部分。

中小企业的规模小、实力弱、缺乏足够高价值的固定资产作抵押，导致银行信贷面临较大的风险，中小企业向银行申请贷款的程序比较复杂。银行角度而言，对于中小微企业缺乏相应的真实信息，在信息不对称的情况下也影响着中小微企业的融资问题的解决。

四、中小微企业利用互联网金融解决融资问题

互联网融资是建立在网络中介服务基础上的企业与银行等金融机构之间的新型借贷活动。借款人通过在网上填写贷款需求申请与企业信息等资料，借助第三方平台或直接向银行等金融机构提出贷款申请，再经金融机构审核批准后发放贷款，是一种数字化的新型融资方式。网络融资可以突破地域限制，中小微企业需要根据相关的要求提供企业真实信息更好的解决融资问题。

（一）中小微企业注重互联网金融中企业信用

互联网金融时代，更加体现出金融信用的重要性，中小企业可以突破互联网融资的地域限制，但是并不意味着企业的真实信息得到隐藏，目前中国正在加大建立征信体系建设，企业征信体系的建立更好地为互联网融资提供较为真实的企业现状，企业必须建立健全财务制度，杜绝财务数据失真，财务经营信息不透明的现状。

（二）中小微企业充分利用互联网金融平台特征

目前较大的金融融资平台中，最典型的就是阿里巴巴金融，为阿里巴巴、淘宝、天猫等电子商务平台的小微企业提供可持续性的小额贷款，金融从数千元到数十万元不等。中小微企业在注重企业信用的前提下，可以多方面利用互联网融资速度快，融资快捷等特点，更好地吸收贷款，促进企业资金链的完整性发展。

（三）中小微企业需要利用互联网金融平台提高企业发展

中小企业的发展关系着国民经济的发展，在国民经济中有着属于自己的一席之地。作为中小微企业，提供了较多的就业岗位与社会服务，从这方面而言，中小微型企业更加需要利用互联金融平台，降低交易成本，提高企业自身的发展。树立企业形象，提高产品质量，提高服务标准，更好的巩固企业的发展。

五、小结

经济的发展离不开科技的支持，信息时代的发展需要更好的互网络支持，中国金融业的改革与创新需要互联网发挥促进作用。中小微企业是国民经济的重要组成部分，互联网金融可以为中小微企业提供金融的服务与支持。中小微企业融资问题，可以充分利用互联网金融的优势以及便捷之处，促进企业的发展。在互联网金融时代，中小微型企业更需要发挥自身作用，进一步促进中国经济的发展。

参考文献

[1]刘亮.互联网金融现状及趋势研究[J].时代金融，2013（07）.

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天弘基金借助支付宝这个在线理财平台销售基金，成功成为国内基金业的翘楚。在线理财平台对于银行、证券公司等第三方理财产品代销机构的冲击是较大的。据媒体报道，截至10月27日，国有四大行的存款流失高达1.29万亿元。从这股资金分流的趋势看，银行在资金融通中的传统垄断地位开始略微松动。互联网基金销售平台或可能成为新的理财渠道。

从购买体验来说，在线购买理财产品的购买渠道不会逊色于网银。以支付宝为例，在支付上直接通过支付宝绑定到银行卡，银行的资金（特别是活期存款）被小幅度分流，银行成为支付宝的娘家，而支付宝却成为新的资金中介和支付平台。

从目前的发展趋势看，淘宝与支付宝的海量用户为互联网理财提供了无限的发展空间，互联网基金代销机构的加入，会加剧本来就已十分激烈的第三方理财产品代销市场竞争。如此重压下银行会有何对策呢？

在基金销售等银行零售业务上，银行并非没有优势。银行的传统优势在于线下资源。但应对基金公司跟风上淘宝卖理财产品的现象，银行仍然可以从线上、线下两方面入手。

线下：挖掘自身线下资源，利用线下营业网点等各种传统销售渠道，改善购买体验。银行的理财产品十分丰富，这一点是互联网基金销售平台比不了的；银行的代销渠道也更能获得线下客户的信赖；在一些高端的理财业务和私人业务上，银行理财也有无可比拟的优势。

线上：通过银行本身拥有的线上资源，如网上银行、手机银行等，培养客户黏性、使用习惯等，做好线上的销售服务。对于银行而言，最重要的是提供收益稳定和服务体验俱佳的理财产品。

银行应该先充分利用起自身体系内的资源优势，然后借鉴学习互联网基金销售平台的销售模式，通过自身的网银、手机银行等模式与互联网基金销售平台竞争。互联网时代，银行发展基金销售等零售业务的核心在于获取用户并保持用户的黏性，线上线下都是获取用户的渠道，两者能优势互补。

此外，银行开展社区银行同样可以作为一个很好的线下渠道帮助应对互联网基金销售平台的冲击。

社区银行，也叫Community Banks，其概念来自于美国等西方金融发达国家，其中的“社区”并不是一个严格界定的地理概念，既可以指一个省、一个市或一个县，也可以指城市或乡村居民的聚居区域。凡是资产规模较小、主要为经营区域内中小企业和居民家庭服务的地方性小型商业银行都可称为社区银行。

结合中国的实际情况来说，社区银行主要是和银行大型营业网点相区别的，以服务于区域生活、商业中心为目的的快捷、便利的银行服务场所。作为银行服务的延伸，社区银行将承担起未来开拓零售业务市场的重任。站在银行的业务经营角度，社区银行的发展将成为银行改变传统业务模式，从“坐商”走向“行商”的重要一步。

即便是习惯了网上买理财产品的客户，社区银行的近距离、咨询式体验和传统的人际沟通同样可以起到较好的购买体验作用。

很简单，社区里面的大妈们至少短期内还习惯不了在网上买理财产品。而这类社区的中老年人往往具有很强的理财产品购买需求。他们将成为社区银行的潜在客户群体。从这一点看，社区银行开展线下的理财产品销售大有可为，前提是提供适合特定消费群体的产品、用户体验和较高的安全性。

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    企业网银,亦即一般称谓的网上银行,是指银行通过互联网将企业与自身进行无缝连接,完成实时开户、转账、查询、投资理财等功能,使企业足不出户便能享受银行服务的一种现实业务。纵观网上银行的发展历史:随着1995年美国安全第一网上银行的出现,全球银行业在电子化的道路上开始了爆发式的飞跃。我国网上银行虽然起步稍稍滞后,但是从1996年的开发到1998年第一笔网上交易的成功,再到如今900万亿元的网上银行交易规模,一直处在飞速发展的过程中。中国金融认证中心正式对外的《2012中国电子银行调查报告》显示:中国电子银行业务连续三年呈增长趋势。2012年,全国个人网银用户比例为30.7%,较2011年增长3个百分点;40%的个人网银用户拥有多个网银账户。企业网银用户比例为53.2%,同比增长9个百分点。个人网银柜台业务替代率达56%,企业网银替代率为65.8%,即电子渠道交易笔数总量是柜面交易笔数的两倍左右。可以说,我国网上银行的发展从不同领域、不同角度给不同行业都带来了发展的机会。而受益最直接且最大的便是银行业,各大银行纷纷抓住这一未来发展趋势大力改进其安全认证系统等硬件措施并提供多元化业务,切实以顾客需求打造企业网银品牌,使企业网银与传统银行相比产生了巨大的优势。

    换个角度来看,凡是独立核算的企业都必须在当地银行开立账户,凡是涉及货币资金的业务活动(特定现金支付的除外)都要通过银行办理结算。可以说,银行存款的核算涉及企业各个方面的经济事项,因此,银行存款的核算在会计核算中占有重要地位,这也是银行和企业大力发展网银服务的原因所在。传统网银服务已经不能满足企业核算管理的需要,余额宝、短贷宝、活期宝等新型网银增值服务的出现使得企业需要以全新的视角思考管理问题。会计核算作为企业管理的基础则是首要考虑变更的对象。笔者认为,网银的使用在根本上杜绝了原有会计业务中难以根除的弊端,在一定程度上展示了计算机信息系统的优势。首先,企业网银的使用可取消银行对账单、余额调节表的使用。众所周知,在传统会计核算中,企业要针对同一时点下银行与企业收付不一致的情况进行调整,编制银行存款余额调节表,准确反映存款余额。在过去,企业银行存款的管理存在一些问题,主要是不编制调节表、不使用对账单,或者是长期不进行企业银行账与银行对账单的核对。而企业网银系统的上线从一定程度上解决了这个影响企业资金管理的问题,不仅企业可以随时查看银行存款余额,银行也会把每笔业务的收支都实时告知企业,企业在得知存款的进账、出账情况后再进行账务处理工作,便能时刻保证银行存款科目账实相符。我们就此可知,随着网银系统的完善与企业使用网银系统的熟练,银行存款余额调节表将不再被企业所利用。其次,网银系统与会计信息系统的结合使用保证了货币资金科目账务处理的正确性。我们也都知道,在网银与信息系统结合的会计处理中,凡是涉及银行存款、库存现金等资金科目的业务,在制作凭证时,分录中资金科目的金额都不允许被输入、修改和删除,一律由网银及被扫描的单据上的信息直接生成,这就避免了信息输入错误、人为更改资金数目等过失甚至违规行为的发生。再次,使用网银的企业已不再使用现金进行交易。在这种环境下,企业拥有的较大额现金不再由出纳保管,而是同样存在银行里,库存现金科目也将逐渐被银行存款代替,而银行存款科目将逐渐发展出定期账户与活期账户两个子科目,传统的会计处理业务发生了本质性的变化。最后,网银系统也将是实现会计处理无纸化的重要工具之一。网银系统上线后,会计在进行会计数据和信息的收集、整理、传输、处理、存储、输出时,均以电子的会计数据文件的形式在磁性存储介质上、网络上存取,而不再用传统的纸张作为运载工具,这为会计无纸化奠定了基础。

    笔者将以上改变整理如下,见表1所示内容。每个企业都有自己的账务处理系统,都有特定的网银系统与之连接,也有自己的账务处理规则与规范,这形成了会计工作在各不同企业间的个性。而各企业间不同的操作方法背后,每个企业都是要遵循会计准则进行业务核算的,这意味着所有企业会计工作的原理与实质都是相同的,这是会计工作的共性所在。毋庸置疑,会计现在、未来的从业人员对理论知识的学习是开展工作的基础,可是,在当今这样变化的时代,理论与实践真的脱节吗?换句话说,网银系统的出现确实是对现行会计规范(含会计准则及其会计工作规范)形成了巨大的冲击,对现阶段的会计教材提出了强烈的更新要求,这种环境在迫使会计从业人员有效利用网银系统,使其更好地为企业服务,当然也就形成了对会计规范的更新、会计学教材的编写等刻不容缓的重要任务。进一步,网银系统到底是对什么样的会计理论、规范构成了冲击,在怎样促使会计学教材的转化、适应呢?对于这样的问题,有必要结合具体业务对网银系统进行详细的分析,了以解其本质与内涵,把握其对企业会计工作产生的影响。

    二、企业银行业务的具体分析

    互联网技术的应用为企业管理带来了巨大便利,基于线上的业务处理活动使得世界变成了一个交互连接的平台。企业内部,网银系统缓解了出纳人员的工作压力,提高了企业货币资金的安全性,同时改善了企业内部控制的环境,提高了日常业务的办事效率。企业外部,企业同上下游的交易商可以在任何时间、任何地点完成交易活动,大大提高了交易效率,提升了业务质量,为企业进行多元化、跨国化战略的实施提供了便利。网银系统为企业带来了巨大好处的同时,也对企业具体的会计管理工作提出了要求。下文就从互联网业务、采购业务、销售业务及其他业务这几个角度进行了具体的分析。(一)互联网与非互联网业务在网银系统出现之前,企业的出纳岗位是十分重要的,特别是在货币资金流动频繁的时候,一个出纳员要随身携带相当数目的款项往返于银行等,安全性与可靠性都得不到保障,出纳人员也承担着巨大的压力。以发工资为例,每到工资发放的时间,出纳需要到银行取回相应数目的现金,给其他职工逐一发放,职工取走时要在工资表上签字确认;企业对保险柜内存放的现金都有金额限制,出纳必须在当天完成工作,有事不能来的职工的工资只能由他人代领,这就增加了错误与问题出现的风险。而网银的出现彻底解放了出纳人员,他们只需在电脑前轻点几个按钮,进行几步简单的操作,工资就如数由银行划转到了企业员工的银行账户下,这不仅可以保证划拨数目的绝对正确,防止徇私舞弊的行为发生,更简化了工作流程,提高了工作效率。同时出纳人员无需开具繁琐的收发票据,所有收发信息均以电子数据的形式存在企业网络中,并可以随时拷贝与转发。而一旦在整个流程中发生错误,比如有员工没有收到工资,出纳手误给同一员工发放了两笔工资等,网银系统都可以提供详细具体的业务明细,出纳可以实时查看每个时点进行的操作,随时找到错误的源头与相应的责任对象。基于互联网的企业管理系统给企业的方方面面都带来了巨大的便利。不仅财务人员在进行拨付款等资金转移操作时,不用再往返银行、排队等候,规避了繁琐的纸质程序;人事部门也无需编制签到表,员工只需在进门前刷卡开门,到岗信息便会自动在另一终端存档,并为企业进行员工的绩效评判提供依据。可以说,企业的日常业务通过互联网完成后,节约了交易成本、时间成本,也为会计无纸化的实行提供了条件。

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关键词：新时代背景;网络金融;发展趋势

目前，随着互联网与通信技术的普及，许多互联网公司、电子商务公司等跨界探索了金融服务，产生了一股巨大的金融创新力量。同时，随着银行业的不断进步，使得以往的金融服务实现了较大的发展，从而满足了广大人民群众的金融需求，促进了金融行业的良好发展。

1网络金融概述

1.1网络金融定义

网络金融从狭义上理解就是在国际互联网中开展相关金融业务，包括各种网上银行、网络证券、保险等；从广义上理解网络金融就是以网络技术为基础，在全世界范围内的金融活动的总称，它除了包括狭义的内容，还包括了网络安全与网络监管等多方面的内容。网络金融与传统的金融活动不同，它是存在于电子空间中的活动，采用网络化运行方式，形态是虚拟的。网络金融是互联网技术与信息技术的快速融合而产生的，适应了目前的网络时代。

1.2网络金融的特征

网络金融结合了传统金融服务与现代互联网技术服务，其主要特征包括以下几个方面。(1)网络金融实现了业务上的创新。网络金融的宗旨是竭力为客户服务，这决定了其应当不断创新。为了更好地为广大人民群众服务，应当努力拓宽市场，提高自身的竞争力，网络金融必须展开业务创新。网络金融在管理方面进行了革新。管理方面的革新包括以下几点，第一，金融企业抛弃了以单个机构的实力去发展业务的战略管理原则，把与其他金融机构的合作放在首要地位，充分利用互联网的力量，从而促进企业效益的提高[1]。第二，网络金融企业的治理模式也融入了网络元素，以往的垂直条线式管理策略逐渐被网络化的管理结构所取代。(2)网络金融实现了市场革新。由于信息技术的蓬勃发展，金融市场所涉及的领域也越来越广泛。为了满足广大人民群众的金融需求以及实现网络金融竞争的新形势，相关市场逐渐向国际联合的方面发展。此外，由于受到较大的竞争压力，有的证券交易所不得不逐渐改变公司的战略。(3)网络金融实现了监督与管理方面的革新。由于相关技术的良好发展，使得网络金融的监督与管理体系更加完善，并且网络金融业务深入到了国际市场。以往的分业经营与防垄断的传统监管政策被相关新模式所取代。随着在网络上进行的跨国金融交易量不断增大，相关的监督管理部门已经很难有效掌控本国的金融活动。(4)网络金融的虚拟性。网络金融的虚拟性主要表现在服务机构、金融业务以及交易载体的网络化[2]。服务机构网络化指的是利用网上银行等相关机构进行的金融活动，减轻了对传统银行的依附。金融业务网络化指的是所有的金融交易活动都通过互联网进行。交易载体的网络化指的是网络支付方式代替了传统货币的支付方式，以相关的网络支付方式作为网络金融的交易工具。(5)网络金融的开放性。此特点主要是指经营环境的开放。通过网络，可以打破空间上的约束，冲破以往金融交易的诸多条件限制，能够为客户带来极大的便利，吸引更多的客户。只要金融企业通过网络进行经营，全球所有网民都可能成为其客户，并且能够为客户带来优质的服务。

2新经济背景下网络金融的发展历程

2.1网络支付发展

1996年在美国诞生了全球第一家第三方支付公司，并且第三方业务在美国得到了迅速的发展，形成了以PayPal为代表的一大批第三方支付公司，比如AmazonPayments、YahooPayDirect等。电子商务在西方国家得到了蓬勃的发展。然而，每个国家网络支付的进步并不是十分平衡，北欧国家普遍领先于中欧国家。在亚洲地区，属日本网络支付发展最快。我国网络金融发展十分迅速。2014年，我国个人网银交易规模为448.5万亿元，同比增长70.3%；企业网银交易规模为855.9万亿元，同比增长28.4%；手机银行交易规模虽然只有32.8万亿元，但同比增长高达157.1%，如图1所示。从图中可以看出，近几年我国网络支付实现了快速的发展。

2.2网络融资发展

2005年在美国运营的Zopa网站是全球最早的网络借贷网站。目前知名度最高的网络融资载体是美国的Prosper，其功能与Zopa没有很大的出路，当时在运营方式中有所差异。通过Prosper这种机制，借款方可以以较低的利率筹资，出借方可以以比较高的利率出借资金，而Prosper可以从双方的融资活动中获取盈利，这样就实现“三赢”的局面[3]。网络融资还有一种崭新的方式就是众筹模式，此模式的代表是Kickstarter。此模式与往常的融资方式有所不同，尽管Kickstarter也需要创业项目来供给资金，但是此部分资金由广大人民群众提供。Kickstarter将经营策划公布于互联网上，吸引感兴趣的人用“投资”的方式来参与此计划，从而实现了网络融资。

2.3网络理财发展

Paypal是最早实现网络理财的第三方支付平台，它建立了账户余额的货币市场基金。用户只需要通过简单设置，就能够把PayPal账户中不计利息的余额自动转入到货币市场基金，从而获取利息收益。从Paypal的角度上来说，投资货币市场基金并不是为了获取资产管理的收益，也不是为了资产管理销售业务做准备，其主要目的就是吸引客户，为客户提供高效的理财，从而获得更多的沉淀资金，取得客户的信任。这就与支付宝涉及信息传媒的道理一样，虽然无法为企业实现直接的经济利益，然而，其内在意义是无可估量的。

3新经济背景下的网络金融发展趋势

3.1网络金融业务的创新

网络背景下的金融业务与以往的金融业务所有不同，由于其融入了信息技术，使得许多潜在业务得以挖掘，从而实现的创新。最早的网络金融业务只是运用了网络信息技术的某个方面，比如网上银行、网上证券等。伴随网络技术的蓬勃发展，开发网络金融业务新领域成为了金融服务提供商的主要任务。以为例，其业务创新就主要体现在以下几点。一是对个人金融信息服务的注重。目前网络使用者越来越多，且大多数为个人用户。二是对关联业务发展的注重。网站提供了大量的与人们生活紧密相关的公共事业金融服务。三是更注重业务流程的科学性、合理性。网站服务界面简洁且人性化，能给用户提供更为方便快捷的服务，需要填写的资料都有详细的提示。这种科学、合理的流程给客户带来了良好的体验，使得客户更加信赖此网站。

3.2网络金融的盈利模式创新

传统金融业务盈利模式包含利息收入、保险金及其他中间业务收入，而随着金融业的快速发展，商业银行中间业务收入在盈利中的占比逐渐增多，已渐渐成为金融盈利的主要收入来源，网络金融的盈利模式就依托于传统银行中间业务收入的增长，特别是依托于个人金融服务盈利增加。伴随着互联网的快速发展，截至2014年12月，我国网民规模达6.49亿，庞大的网络个人用户促使以服务费和中介费为主的中间业务收入成为了网络金融服务盈利的主要来源[4]。相比于存贷利差仍占很大比例的传统金融服务，网络金融服务更加依赖于中间业务收入的发展，因而使得网络金融服务会更加注重用户的服务体验，在向客户凸显自身稳定安全性的同时，追求更优质的口碑效益。

3.3网络金融的经营模式创新

网络金融的经营模式创新与网络时代信息技术的发展息息相关，并且也与金融业务的发展有着一定的联系，但真正决定网络金融经营模式发展趋势的是金融业的经营导向。随着互联网的快速普及，金融行业涉及其他服务业务的门槛和运行成本已大大降低，能够在更广阔的平台向用户开办各类服务业务，获取更多的利润，使得传统封闭式发展的分业经营模式面临困境。网络的普及大幅降低了金融行业在开设其他金融业务和非金融业务时所花费和投入的人力、物力、安全等成本，特别是手机网络的普及和“4G”时代的到来，使得个人金融服务在很大程度上已经逐渐摆脱固定网点的桎梏，用户只要有可联网的手机，便可以随时随地办理金融业务及其他缴费业务。

4新经济背景下网络金融的发展建议

在新经济背景下想要促进网络金融的发展应当做到以下几点。(1)提高网络金融服务品牌效应。如今我国金融业仍大多以分业经营模式为主，尽管存在混业经营，但是单个金融主体的经营业务依然相对单一，尚未实现规模经营。(2)网络营销模式多样化。网络营销的好坏影响着经营金融网站的盈利能力。尽管以支付宝为主的网络金融服务平台已在近两年大幅普及，但这类多种业务同时存在的金融网站在我国仍未普及，因此网络营销的方式对金融网站的发展有着重要的作用。我国当前不仅存在着搜索引擎营销、电子邮件营销，还存在各种网络营销与社区营销，且目前的社交网络中包含了许多网络数据，客户希望得到更多的新体验。针对网站交互性以及用户体验而创新的网络营销模式将有效促进网络金融的发展。

5结语

网络金融作为一种崭新的金融方式，给广大人民群众的生活带来了方便，并且为我国经济的发展提供了强大的动力。随着网络金融行业的逐渐成熟，其未来发展的前景也会更加可观。然而，在未来的发展过程中应当采用有效的方法预防潜在的各种风险，只有这样，网络金融才能够更好地发展。

作者:李芊 单位:伦敦大学玛丽皇后学院

参考文献

[1]孔繁强.新经济形式下网络金融的发展现状及未来发展趋势[J].中国市场,2010(22).

[2]许瑞.网络金融的发展与趋势研究[J].现代经济信息,2012(07).

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工商银行移动银行客户率先突破1亿

记者近日从工商银行获悉，工行移动银行客户规模近日已突破1亿户。至此，在工行网银客户突破1亿户短短两年之后，移动银行客户又率先突破1亿户，成为国内同业中首家拥有网上银行和移动银行“双亿级”客户群的商业银行。

据介绍，工银移动银行包括工行的短信手机银行、WAP手机银行、iPhone手机银行、Android手机银行、iPad个人网银等一系列移动金融产品，可以为客户提供账户查询、转账汇款、支付缴费、贵金属买卖等一系列金融服务。

中信银行网络银行战略规划渐出水面

为了积极应对互联网经济发展趋势，中信银行正在积极探索电子商务与互联网金融创新，基于电子商务平台打造在线支付和融资产品体系，即将推出网络贷款、移动支付、金融商城等服务平台。网络贷款，即利用客户在网上积累的信用数据和行为数据，分析客户的信用状况，为小微企业提供短期小额信用贷款。

中信银行总行于2012年10月成立了网络银行部，将网络银行业务作为全行战略发展的重要支撑和重点领域，提出“再造一个网上中信银行”的战略目标。除传统的电子银行业务之外，中信银行网络银行还将突破远程开户和网络授信核查等关键技术难关，重点突破电子商务、移动支付和网络贷款等产品领域，打造全流程网络银行服务模式。目前，中信银行已经架构起丰富的网络银行产品。立足于个人电脑、智能手机和平板电脑的个人网银、移动银行，已经成为中信银行最重要的金融服务渠道。

光大银行推出“融e贷”线上实时贷款服务

光大银行正在全力打通线上融资贷款全流程。首个上线的光大“融e贷”线上质押贷款，仅需首次到银行网点签约，之后所有的贷款流程都可在线上完成，一分钟便能轻松搞定。据悉，此次新推出的光大融e贷为线上质押贷款业务，主要针对个人客户和小微客户，客户可通过网上银行或电话银行，将账户中的定期存款或国债作为质押，便可自主发放贷款，快捷方便、容易申请。

光大银行相关负责人表示，2013年，光大银行将以线上贷款为切入点，充分发挥小微现金管理系统作为线上综合服务平台的优势，通过线上贷款、资金归集、融资通提款、存贷通理财等产品的打包服务，实现线上贷款客户的全面综合服务。

浦发银行公司网银布局供应链金融业务

随着大数据时代的到来，企业的供应链系统与物流监管、银行等系统的实时数据交互、流程衔接更为紧密，浦发银行借助公司网银、银企直连、支付网关等电子平台，将核心企业供应链的上下游及各参与方有效连接起来，全面布局供应链电子金融业务。

相比传统供应链金融业务主要依靠电话、传真及人工传递的方式，网上供应链金融业务在便利性与节约成本上不仅与企业的管理目标高度契合，而且在支付结算和融资领域有很大的拓展空间。打造新一代线上供应链金融业务将成为浦发银行未来业务发展的重要战略。？

支付宝推出“虚拟信用卡”

阿里巴巴即将推出虚拟信用卡，客户可以在没有任何实体信用卡的情况下，由支付宝根据其交易历史，在一定模型计算基础上，给出具体的信用额度，还款期限38天。淘宝网的“信用支付”卖家签约功能已经上线，目前已有134.1万家店铺默认开通。据支付宝官方网页披露，符合“信用支付”要求的买家已经达到8000万。

虚拟信用卡不仅受到买卖双方的青睐，更撩动了业界神经，它的推出也将具有转折意义，而它一旦具备转移支付功能是否将颠覆传统货币体系？

招行签约中移动发力移动支付

招商银行日前在北京与中国移动签署全面战略合作协议，据了解，双方合作的重点产品是“手机钱包”，可实现银行卡功能与手机功能“合二为一”，刷手机即可直接进行各种消费。

据了解，中移动手机钱包可以支持多种应用，如银行卡、公交卡、打折卡等，招行手机钱包可同时支持招行一卡通、信用卡客户空中开电子现金卡、对电子现金卡进行空中充值，可以不去网点就完成充值，双方合作之后，中移动手机钱包将为招行在SIM卡上专门开辟一个应用区域，支持招行手机钱包业务。

本次战略合作协议签署后，招商银行与中国移动将在移动支付、招行信用卡商城、客户及渠道资源共享、账户结算以及集团客户通信业务整体解决方案等领域展开全面合作，对促进双方共同发展和长远合作发挥重要、积极的作用。

工行北京分行推出“个人小额信用贷款”

工行北京分行近期推出了“个人小额信用贷款”，产品推出一个月以来，发放金额已突破千万，受到了广大消费者的欢迎。

个人小额信用贷款是针对优质企事业单位中收入稳定、能够提供公积金缴存证明或税单的员工发放的、用于满足其消费用途的信用贷款，与传统信贷产品相比，该产品具有手续简单、操作便捷、流转高效的特点。客户申请成功后，单户贷款额度最高可达30万元，还款期限最长为3年。目前，工商银行已经在北京地区36家支行开通了此业务。借款人凭借二代身份证、婚姻证明、公积金缴存证明或税单、贷款用途证明或用款计划即可向该行提出申请。除个人小额信用贷款外，该行还分别针对本行优质存量个人房产抵押担保贷款客户、高端个人存款客户分别推出了“优贷通”和“优信通”产品，从而实现对个人信贷市场的细分，为不同类型的客户提供精细化信贷服务，打造“贴心金融服务方案”。

联通个人版手机刷卡器正式商用

上月，中国联通手机支付产品“沃刷”个人版手机刷卡器已经正式商用，目前正处于全国推广阶段。据悉，此款手机刷卡器支持银行卡余额查询、信用卡还款、转账汇款、话费充值、游戏点卡充值、水/电/燃气缴费等便民支付业务。用户可通过手机下载“沃刷客户端“搭配音频口刷卡硬件一起使用，无需对已有银行卡开通网银即可享受便利支付业务。

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1.互联网理财持续火爆

银行低成本负债业务面临挑战2013年6月，支付宝推出对接货币基金的互联网理财产品———“余额宝”，截至2014年2月末，其资金规模已超过5000亿元，客户数突破8100万户。腾讯、百度等也推出了如“理财通”、“零钱宝”等一批互联网理财，受到客户的追捧。据统计，我国货币型基金净值规模由2013年6月的3038.7亿元，快速增长到2014年4月的1.75万亿元，不到一年时间增长近4.8倍，超越股票型基金成为我国市值最大的基金品种。而客户资金向互联网理财的单向流动，对银行存款造成了一定的冲击。2014年4月，我国居民人民币存款较上月减少1.23万亿元①，剔除“时点”因素，各种互联网理财产品分流作用不可小视。从存款所具备的“交易”、“预防”和“投资”三大功能看，当前，互联网金融已经开始通过第三方支付账户分流“交易”和“投资”类的个人存款。虽然说短期内对商业银行的冲击有限，但集腋成裘，商业银行低成本的存款资金将面临严重挑战

2.互联网融资迅速升温

银行小额信贷面临挑战信贷业务一直是商业银行的主要利润来源，然而，互联网金融以其信息、成本、效率的巨大优势，对传统商业银行信贷模式进行颠覆。目前看，互联网融资主要分为三种模式：一是P2P模式，即借助网络撮合借贷双方、将小额资金聚集借贷给资金需求人的一种商业模式。由于广阔的市场需求和较高的利率，目前已经吸引了大量个人客户以及招商银行、平安集团等金融企业参与其中。截至2013年末，我国P2P贷款余额约为268亿元②，是2012年的4.8倍，预计2014年余额将超过1000亿元。二是众筹模式，即项目发起人通过网络平台项目需求，向网友募集资金，并提供一定回报的融资模式。从国内实践看，项目以影视、动漫、音乐等文化创意类项目为主。2014年3月，阿里巴巴推出投资于《小时代3》等电影的“娱乐宝”产品，预期年化收益率7%，不保本不保底，该产品首期四个项目募集资金7300万元，22.38万网友抢购一空，这就是典型的众筹模式。三是电商小贷模式，比较典型的代表是阿里小贷、京东和苏宁等。阿里小贷依托阿里巴巴、淘宝、支付宝、阿里云四大电子商务平台的资金流、信息流和客户数据信息，借助大数据技术进行分析并向“抵质押物不足”的互联网平台商户提供信用类贷款，截至2014年2月，已累计向70万家小微企业和个人创业者发放贷款超1700亿元。目前看，越来越多的小额借贷行为以网络融资的方式实现，资金供求双方直接匹配，对商业银行信用中介主体地位造成冲击。

3.第三方支付厚积薄发

商业银行中间业务面临全面挑战目前，商业银行中间业务主要包括支付结算、承诺、担保、代销、咨询等，其中作为支付结算业务是最核心的部分。然而，以第三方支付为代表的互联网金融平台通过业务领域的不断延伸，对银行支付结算市场份额进行抢占，已然替代了商业银行大量的中间业务。除未拥有实体账户介质外，第三方支付平台自身已形成相对独立、与银行功能类似的跨行结算账户体系。例如，支付宝、财付通等能为个人客户提供快捷支付、信用卡还款、转账汇款、购买保险、生活缴费等支付服务，并为对公客户提供大额收付款、多层级交易、批量付款等各种结算产品。数据显示，2013年第三方支付金额达16万亿，虽然与商业银行近千万亿的规模相差甚远，但其150亿笔的业务处理量已与商业银行近200亿笔的数量相当。同时，在支付2.0时代，互联网平台还以支付为基础，深入挖掘行业潜力，如银联依托支付数据打造POS贷，快钱借助客户交易数据开展小微企业财务管理和供应链融资等产品。总之，第三方支付平台直接以较低的价格提供与银行相同或相近的服务，已然对银行的支付、结算、收付等中间业务形成了明显的挤占效应。

二、互联网金融新模式下商业银行转型研究

面对互联网金融的挑战，商业银行应顺应客户需求变化和技术发展趋势，充分利用网点数量、客户规模、电子渠道、风险管理和商誉品牌的优势，推动客户服务、物理网点、新兴渠道和产品的全面转型。

1.推进客户服务转型树立以客户为中心的产品设计理念

优化完善现有产品，采用交互设计理念让新产品易用好用。充分利用微信等即时通讯工具，搭建与客户的交流互动平台；借助大数据技术收集和深入挖掘客户信息和金融需求，根据客户金融消费习惯和偏好构建智能化的客户聚类集群，并实现分层分类管理和特色营销。运用网站、微信、微博和手机APP等线上渠道，借助有奖体验、赠送“红包”等方式将线上流量转变为线下客户资源；在高校、高新区、中心商圈等区域开展电子渠道类产品营销，将线下客户流量转化为线上流量。

2.推进物理网点转型一是定量分析

优化网点布局。对物理网点的业务量和投入产出进行量化分析，对部分已沦为“人工存取款机”的产出效能低、服务功能弱的低效网点进行撤并或功能改造，结合产业迁移和城镇化发展趋势做好新增网点布局，如工行2013年优化调整了370家低效网点。二是结合技术发展趋势，探索低成本的“微银行”模式。在社区、高校等以零售客户为主、需求相似的地区，加大VTM（虚拟柜员系统）等自助设备布放，探索电子渠道和物理渠道相结合的低成本、少人员、多自助的金融便利店经营模式。三是线上线下结合，物理网点带动电子渠道发展。顺应产业园区、产业集群和专业市场电子化升级的趋势，打造特色小微企业专业支行，将POS、转账电话等支付系统和设备与市场及客户进行对接，全方位掌握客户资金流、物流等信息，为特定产业行业的小微企业群体提供批发类金融服务。

3.推进电子渠道转型

一是加快传统业务和产品的电子渠道部署，如加快外汇、贵金属、公共事业缴费等产品线在网银、手机银行等的部署，提升电子渠道类产品市场竞争力。二是优化新增自助设备，提高电子渠道分流率。增加繁华地段、专业市场的离行式自助银行布设，加大VTM、移动发卡机等自助设备的研发和投放，完善理财产品、跨行转账、外汇业务等在ATM等设备的功能加载。三是关注新兴电子渠道，拓展社交群体。探索打造移动视频在线银行，结合指纹、虹膜等验证技术开展高端私人银行业务；加大微信、微博等新兴社交媒体渠道创新，推动微信银行建设，培育社交消费客户群。

4.推进产品转型

互联网金融不是简单的银行线下产品线上化，而是按照互联网思维基于客户体验对银行产品的拆解和重构，在产品渠道接入、经营模式、信息处理、客户交互、风险管理等方面都产生颠覆式变化。建议围绕移动支付、网络融资和网络电商等重点领域，加强银行类互联网金融模式产品的研发。同时，借助银行在信息技术、客户资源和人才等方面的优势，创新互联网产品接入模式，探索纯互联网经营的虚拟化专业支行。

三、结语

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前言

所谓“互联网金融”，即指基于互联网技术而提供的银行、证券、保险等多种金融服务的总称。其模式主要包括第三方支付、众筹、P2P网贷、大数据金融、互联网形态的金融机构以及互联网金融门户等。加强对互联网金融相关面的研究，不仅有助于更好地理解互联网金融的特点和发展趋势，也有利于深入推动“互联网+”行动计划，激发市场和社会活力，打造新的产业增长点，为我国经济的持续、稳定、健康发展提供新的动力。

一、“互联网+”时代银行金融服务的主要形式

（一）移动支付与第三方支付

我国移动互联网规模自2011年得到了大幅度的增加，移动支付藉此发展背景正快速发展。根据“易观智库”数据显示，我国自2014年起，已有将近7.6亿的移动互联网用户，市场规模达到了2788亿元，年增长率高达84.2%。根据这一趋势发展，预计2018年，我国的移动支付将会有超过8000亿元的市场规模。与此同时，我国互联网银行金融中的第三方支付市场，也于2008年起步，与之相关的数据亦逐年攀升。截至上一年度，即2014年12月，我国互联网第三方支付总额达到5.4万亿元，约为2010年支付总金额的16倍，按此趋势发展，预计2018年将可能攀升至21.5万亿元左右。

（二）众筹融资

筹融资则指由项目发起人通过互联网平台众筹信息，介绍自己的项目，为项目筹集运行资金。伴随我国社会经济的不断发展与进步，众筹融资趁势发展起来。根据相关数据显示，我国于2012年即已建立起了150家在线众筹融资公司，其中，年交易额即已达到50亿元人民币。

（三）网络金融搜索与小额借贷

将互联网的搜索引擎技术、大数据与金融咨询、贷款初审等金融专业技术相结合而形成的一种新模式就是所谓的“网络金融搜索”。自2011年10月“融360”的成立，成为国内知名金融垂直搜索平台。通过该平台，融资者能够利用智能后台系统获得各家银行与出借机构贷款产品的搜索、比较服务。相关数据表明，该机构的月申请贷款额于2015年5月已经突破人民币数百亿元。而截至2016年6月底，作为网络借贷的典型代表的阿里巴巴小额贷款公司所提供的融资服务已经惠及约117万客户，有超过3000亿元的贷款规模，且其不良贷款率在我国商业银行的平均水平之下，约为0.84%。

二、“互联网+”背景下银行金融创新服务策略

（一）转变传统经营理念与管理模式，提高银行精细化管理服务水平

首先，通过对大数据的应用，并与互联网金融的平台化手段相结合，对与客户有关的数据信息进行整合，了解并熟知客户的习惯与偏好，并努力推出有针对性的金融服务与产品。其次，通过第三方机构的引进，使应用推广水平得以提高，同时对业务开发平台进行开放，通过预留开发接口，并保证在允许第三方机构在与资质认证相符合的基础上，与客户业务平台进行连接，在商业银行各类业务的基础上，对增值服务与场景应用进行开发，实现“三方”，即银行、合作企业、客户的共赢。此外，借助互联网平台的传播，扩展客户渠道。对客户体验进行不断地优化，从客户的角度、以客户的方式同客户进行一定的沟通，提升客户的传播意识，使其成为商业银行的市场品牌传播与业务推广的推动力。

（二）创新传统业务，进军电商平台

银行的中介角色随着互联网技术的发展已经逐渐的弱化，且在现有电子商务交易中，支付产业的中心日益向非金融的数据增值业务方向转变，已经不再是传统模式下银行主导的清算结算，第三方支付平台屏蔽了银行所需要的客户交易信息与中间产生的结算，因此，各大银行为了更好地发展，可以在相关条件允许的情况下，对与互联网社区、电子商务等企业的合作进行积极探索，结合实际予以加强，对数据通道的来源进行全面掌握，从而建立起属于自己的电商平台。

（三）主打当下主流产品与营销活动

通过对互联网的运用进行加强，使电子渠道得以不断的拓展，网络渠道便能够覆盖整个商业银行，开发手机银行、电子商务平台、网上银行、自助终端等各类服务；同时，加强对第三方支付平台等与互联网企业有所合作的金融服务的探索与创新，加大新产品的研究力度，尽所能推出受公众欢迎的“接地气”产品，促进市场口碑的快速提升。除上述外，还可以不断开展能够吸引客户的营销活动，比如，通过借助微博、微信等网络传播平台使传统媒体广告投放模式得以改变，积极引进一些民众喜闻乐见的漫画、谜语等形式博得客户关注，促使银行的市场知名度进一步提升。

（四）打造生活化的集成化产品体系

为了方便客户的操作，可以对一站式的集成化网络金融平台进行创建，从而加速银行产品线的形成与发展，推动相关业务的关联推荐与实时跳转，为客户提供更为全面、可靠、便捷的金融服务。同时，加大对外行客户的引进力度，为了方便所有客户，使之能够通过互联网对商业银行的产品与服务进行购买，充分发挥银行“人无我有”的产品优势，促其经济效益与社会效益的共同提高。

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【关键词】互联网 金融 发展 安全

一、什么是互联网金融

互联网金融简单地说，就是依托互联网的各种功能，比如云计算、搜索引擎、大数据和电商平台等，来实现的较新模式的金融运行模式，有更方便、更快捷、更多服务等特点，具有交易平台、支付、和融资等功能。主要提供了金融机构网络平台、小贷公司、电商网络供应链金融平台、借贷平台和信息供应与分析门户等。

二、互联网金融目前的状态

互联网金融在中国的发展异常迅速，2012年谢平（中国投资有限责任公司副总经理）首次在《互联网金融模式研究》提出“互联网金融”，人们关注度依稀平淡，好像没有引起兴趣，但时至今日，互联网的迅猛发展，成了人们街头巷尾办公开会热议的话题，也点热了网站和社交平台的话题，各场高端论坛相继开讲，其中《互联网金融：即将到来的新金融时代》更是开篇全新，它以丰富的案例，展开详实的比较和论述，给各类型的企业在互联网时代的发展提供了崭新的路线，是互联网金融劈荆变革时代的缩影。

2013年余额宝上线，新浪“微银行”百度“百发”理财、微信支付平台、京东“京宝贝”网易理财等互联网金融竞争激烈展开。这些模式具备强大的用户端和大数据，甚至各个银行的网银和手机等也是互联网金融的重要组成部分。

三、互联网金融对传统金融业的影响

（1）比传统银行更快捷更方便。不管是网络银行理财购物，还是交易支付，即便是在上下班的路上或者是在深夜加班，网络银行就可以满足你的大部分日常需要，突破了传统银行时间、地域的限制，比起传统银行更让人容易接受。

（2）网络银行覆盖面广，业务种类多，互联网覆盖的人群多，。网络银行面对的是互联网或者手机前的千千万万的直接客户，网络金融的支付功能、融资功能、投资理财功能、购物交易功能等不但弥补了传统银行的不足，而且面对的人群比以往更多。

（3）网络银行关注草根人员，传统银行根深蒂固的执行的 “二八原则”被网络银行彻底颠覆。传统的银行有很多服务网点，服务人员也多，但是比起网络金融的优势不免尴尬，因为传统银行的一般理财产品都是针对的大客户，20%的高净值客户的议价和维护成本过高。而网络银行关注草根平民，草根力量近年来不断壮大，契合了网络银行投资和交易起点低，门槛容易进，操作方便的特点。在互联网金融世界里，没有大小户之说，没有钱多少之说，随时都可以交易，在现实生活中买理财产品和基金从几万到上千万不等，而在淘宝店和余额宝等网络理财平台里，1元钱都可交易，这种巨大的诱惑力强烈的吸引着年轻的低收入的消费群体。

（4）网络银行比起传统银行节省了金融业务的交易费用，同时也比传统银行降低运作的成本。

（5）互联网的大数据处理和信息的及时性能够控制个人账户或者企业的信用风险，也可以及时倾听小微企业的心声，了解小微企业的需要。

四、互联网金融的发展趋势

互联网金融的飞速发展，有着其不可替代的优势，互联网金融的低门槛和它的共享性、草根性，让很多普通人分享金融收益，同时，在互联网金融不长的飞速的发展历程中，也备受瞩目和争议。在政策监管体制上，对于互联网金融的发展和监管上，有四种不同说法，分别是：不需监管是一种说法、创新协同监管是一种认为、可以先发展再监管是一种方式、还有尽快立法设立新机构。

（1）互联网金融的发展。在过去的20多年里，互联网改变了人们的生活，使人们的生活更现代化更方便。从2003年建立的阿里巴巴和淘宝，互联网的支付功能开始起步，这也是互联网金融的开始，它给互联网金融奠定了用户基础、商务基础和数据基础。最近三年，互联网金融进入了告诉发展期，传统行业抛弃了慢热的发展势头，迅速整合资源进入互联网化。

（2）建立互联网金融信用体系。互联网金融是我们未来社会发展中必不可少的，甚至比尔盖茨曾断言：在互联网时代的冲击下，21世纪传统银行将被灭绝，虽然目前我们看不出传统银行的走势，但是网络金融的存在和急速发展给了传统银行极大恐慌。但是金融产业必有风险，如何规避风险，建立全国统一的信用平台体系对于维护互联网金融的信用风险和维护消费者的权益来说至关重要。信用风险是一个关乎行业前行的基石，基石打的牢，才能建立起稳固的网络金融大厦。建立信用体系要以人行征信系统为基础，以互联金融平台产生的企业和个人的信用信息为资源，不断完善采集数据，建立起包括注册登记板块、信用评价板块、信息披露与更新板块等能够覆盖各个领域的信用体系，以避免出现信息不及时和信息不对称而发生的错误选择。

（3）互联网金融的完善的监管体制，同时鼓励互联网产品创新。互联网金融有别与传统金融，互联网精神崇尚开放和平等、分享与协作，传统的金融也主张责任和稳健，一个注重开放与分享，一个注重规则与风险。如何完善互联网金融的监管体制，就要考虑到其自身属性来设定监管规则。我认为，互联网金融要发展就像马光远提出的一样，要保证其有发展，给其足够的空间，但是也不能信马由缰，完全失控，而是根据互联网金融本身的特性，做好具体的监管事宜，切实保护消费者权益。明确监管部门，对互联网金融系统进行产品细分，对高风险产品销售实行登记备案，对银监会和证监会要双管齐下，监管不同领域内风险产品。

中国金融业缺失滞后于实体经济，互联网金融具有强大的生命力，代表了金融产品内生性的新模式。对新的适应形势的产品要鼓励和引导，同时要加强监管，保护消费者利益。

参考文献：