家庭理财方案分析范文

导语：如何才能写好一篇家庭理财方案分析，这就需要搜集整理更多的资料和文献，欢迎阅读由公务员之家整理的十篇范文，供你借鉴。

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【关键词】家庭；理财规划；设计

随着社会经济快速增长，人们的生活水平逐步提升，家庭的财富积累也快速增长。但是，由于近几年受到经济危机的影响，每个家庭所拥有的资产也在不断的贬值，导致现金的购买力逐渐降低。这样便需要广大人民群众在进行家庭理财规划设计的过程中应该在保证资产不贬值的情况下提升资产的应用效益。

一、家庭理财规划存在的误区

1.理财目标不明确

通过比较国外的投资者和国内的投资者，其国内投资者的最大特点就是在投资理财的过程中非常频繁的买进和卖出，从而导致一些投资者始终没有指定非常明确的家庭规划目标。

家庭理财的目标就是家庭理财规划设计的重点内容。一些人们虽然会为你提出一些建议的规划途径，但是我们在理财规划设计的过程中便应该明确自己的目标，避免理财规划设计的盲目性和随意性。

2.风险意识不强

股票投资是属于一种高风险的投资，所以并不是所有的人都非常适合投资股票，如抗风险能力较弱的退休老年人群。通常这部分人的风险意识都比较第，在投资股票的过程中很容易跟风炒股，这样一旦在选股的过程中出现失误，便很容易遭受非常惨重的损失。

二、家庭理财规划的基本程序

通常在家庭理财规划的过程中需要让家庭的可支配财富与消费支出应该相互匹配起来，并根据实际情况制定系统完善的理财规划方案。通常在制定家庭理财规划的基本程序时，需要按照下列几步进行：

1.全面评估自身家庭的财务状况

在设计家庭理财规划方案的过程中，需要全面了解家庭的实际财务状况，如经济收入一般有多少？一般花费多少？这样通过根据实际情况设置预算，能够非常清晰的了解每个家庭的经济收入与支出情况。

2.确定合理的家庭理财目标

我们在日常生活中如果不清楚自己想到得到什么，则难以真正得到。因此，在设计家庭理财规划方案的过程中需要注意下列两点：一是应该量化理财目标；二是应合理的预计实现的时间。通常在制定家庭理财目标的过程中必须保证理财目标的合理性，如果完全脱离家庭的实际情况所制定的理财目标则是无效的，甚至在今后还可能会出现较大的支出，或者是投资，所以在制定理财目标的过程中应该尽量保证目标的细化和层次化。

3.制定实施计划

在制定了合理的家庭理财规划目标之后，便需要根据实际情况制定理财的实施计划。其中，在实施计划中应该包括家庭的债务计划、保险计划、筹资计划和退休计划等几项内容。同时，针对每个家庭在不同的时期中，其理财计划也存在着一定的差异性，下面就结合每一个家庭的不同时期制定合理的理财规划建设。

第一阶段：单身期。由于人们在刚刚进入社会，一般经济收入都比较低，支出花费较大。因此，在这个阶段中的家庭理财则需要以储蓄或者是低成本投资为主。同时，所投入的资金应该选择容易变现的形式，以便更好的防止家庭在日常生活中的需求。

第二阶段：家庭形成期。家庭形成期所有的事业都处在快速成长的时期，其追求收入也逐步增多。在支出方面一般体现在消费非常冲动，以及家庭中的礼尚往来。因此，在家庭的这个阶段中的理财所选取的适合方式一般是货币基金，其具有收益高、安全性高和流动性高的特点。同时，一般家庭在这个阶段中的抗风险能力较强，适合做一些大型的投资。

第三阶段：家庭的成长期。由于在家庭的成长期中，人们的事业正好处于成熟期，个体的收入呈现出大幅度增加的趋势，家庭的财富也不断丰富。但是，家庭的消费支出也逐步增多，如父母的赡养、子女的教育费用等，甚至还会考虑换房或者换车。因此，针对家庭在这个阶段中的收入应该大于支出，稍有结余。这样则可以考虑投资一些债券、基金和银行理财等资产，尽量给家庭买一些保障类的保险产品。

第四阶段：家庭成熟期。在家庭的成熟期正好是事業鼎盛的阶段，家庭的个体收入基本上达到了顶峰阶段。其中，这个阶段的家庭经济支出一般在父母的赡养方面，以及帮助子女成家方面。因此，在这个阶段方面可尽量采取稳健型的理财方式，如债券、银行理财等产品，且可以为养老做好定期储备。

4.记好账，做好家庭理财预算

家庭理财是一门非常有艺术的学问。在家庭理财规划的设计过程中，记账是非常重要的一个环节。所谓记账就是将每天购买东西所花费的钱一一的记录下来，通过记账的方式让整个家庭所有的资金流入与流出都非常透明化。

以家庭资金的流入来讲，每个家庭在每一个月所领取的薪酬资金都应该是固定的，所以在业务性质方面便可以通过估算平均收入的方式来统筹计算每一个月可能获得的经济收入情况。当每一个月的经济收入高于平均经济收入的时候，则可以暂时将多出来的钱存放起来；如果业绩收入不好的时候便需要采取弥补的方法，减少经济支出。其中，计算整个家庭中每个人的经济收入是家庭理财规划设计的第一步。

在整个家庭中，经济收入除了固定的收入之外，还包括额外的奖金收入和投资收入。针对这部分收入可不纳入到固定的收入范围内，最好通过设立独立的基金进行管理，以便能够用在自己在日常生活中的其他用途中。然后，再算计支出部门，如每个月的饮食费用、学费、交通费用和娱乐费用和水电费用等，这样通过将预算支出的费用记录下来，并计算在扣除开支之后的家庭结余。这样如果剩得少，则可以购买一些收益的商品进行存放。

当然，在每个家庭中的经济支出也很可能会出现短缺的现象，所以这便需要通过记账来进行控制。其中，可通过合理的控制饮食花费来降低家庭的经济支出，或者是从下个月的经济储存额中进行透支，避免产生过多的收入花费。这样在购买一些价格较贵的商品的时候，可以采取摊提的方式来进行购买，但是在摊提的时间段中不能够允许自己再有其他的经济花费。

三、实施计划

完美的理财实施计划并没有任何意义，所以想要进行科学合理的理财规划，便需要在长时间的坚持中达到良好的家庭理财目标。其中，在家庭理财规划设计方案的实施过程中，需要严格按照所制定的设计方案进行实施，避免家庭理财规划设计方案成为摆设。同时，还应该避免出现生搬硬套的情况，而是应该根据家庭的实际情况及时调整理财规划方案，不断的进行理财反思和总结，及时发现自己在理财过程中存在的不足之处，以便能够在遇到相似的问题时能够采取正确的理财方案。这样能够最大限度减少家庭在理财方面的投资失误，提升家庭的经济收益。

四、结论

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[关键词]家庭理财；理财知识误区；理财误区

改革开放三十多年以来，国民经济蓬勃发展，综合国力不断增强。GDP、人均可支配收入、居民储蓄存款等这些对百姓生活水平、幸福指数和财富积累产生重大影响的指标也随着快速增长。中产阶级、中间阶级、中产阶层、中间阶层、中间群体、中等收入者群体、新富裕群体、新小康群体等不同的概念和词汇频繁出现在各大媒体网络上，它们告诉我们中国人是越来越有钱了。

马斯洛理论把人的需求由低到高分成生理需求、安全需求、爱和归属感、尊重和自我实现五类。马斯洛认为当人满足生理需要时，他会产生更高级的、社会化程度更高的需要。上述理论在一定程度解释了城镇居民家庭总收入在不断增加的情况下，理财正逐渐成为人们日常生活一部分的原因。居民除了满足基本生活之外，他们试图运用现有的金融工具创造更多的财富来满足购房、子女教育、医疗、养老等需求。此外，金融产品越来越多，社会环境急速变化，老龄化社会问题凸显，人生周期的不确定性提升等因素，同样使得家庭理财越来越受到人们的关注。理财知识内容繁多且复杂，如何避免在家庭理财时走入知识误区呢？本文将着重介绍三个常见的知识误区。

1 家庭理财定义误区

家庭理财是什么？不同的人会给出不同的答案，其中比较典型的回答有：家庭理财就是追求收益最大化，就是收益不变时候降低风险，或者家庭理财就是在交税的时候尽量合理避税，家庭理财就是投资规划……对于理财的错误认识，会使得家庭在理财过程中犯一些低级错误而导致理财失败。

为了正确认识家庭理财，我们先来分析一个人一生的收支情况（见下图）。人生的收入与支出的大小关系有：收入小于支出、收入等于支出、收入大于支出3种情况。在人生的不同阶段，收入与支出并不能总保持平衡。这种不平衡有时来源于收支总量的不一致，有时又产生于收支时间的不一致。因此，家庭理财的意义在于，解决这两个不一致的问题，实现收支平衡保证财务安全。

人生的收入支出曲线

家庭理财即通过分析和评估家庭财务状况和生活状况，明确家庭的理财目标，最终制订出合理的、可操作的理财方案，满足家庭不同人生阶段的需求，最终实现人生在财务上的自由、自主和自在。家庭理财定义要点有：不是仅仅针对家庭某个生命阶段，而是针对一生；不是一个一次性产品，而是一个动态的过程，是终身理财。

2 家庭会计等同于企业会计误区

2.1 会计记账基础

编制与分析财务报表，是家庭理财中非常关键的技能，它在整个家庭理财规划中占据着非常重要的地位。许多家庭在进行财务管理时，错误的将家庭会计等同于企业会计，在记账过程中错误使用权责发生制。为了让大家在编制家庭财务报表时正确使用收付实现制，现将两种会计记账基础介绍如下：

（1）权责发生制以权利或义务的发生作为记账标准。凡是应属于本期的收入和费用，无论有无收到和支付现金，都应记入本期的收入和费用；凡是不属于本期的收入和费用，即使现金在本期收付，也不应记入本期的收入和费用。企业会计多采用权责发生制。在采用权责发生制时，信用卡刷卡时就记支出。

（2）收付实现制以收到或支付现金作为记账标准。资产=负债+所有者权益；收入-费用=利润；现金流入-现金流出=现金净流量；凡是本期收到的现金收入和支付的现金费用，都应记入本期的收入和费用。记账结果可与期初、期末的现金余额比较，以检查记账的准确性。家庭会计多采用收付实现制。在采用收付实现制时，信用卡缴款时才记支出。

案例：富太太1月预收租客1―6月房租合计12000元，1月份刷卡800元，请分析富太太1月储蓄净增加额。

权责发生制：

1月房租收入2000元，1月支出800元，故1月储蓄净增加=2000元-800元=1200元

收付实现制：

1月的现金收入12000元，1月无现金支出，故1月储蓄净增加=12000元

该案例告诉我们采用不同的会计记账基础，家庭财务报表也会不同。因此，在家庭财务管理时，要使用收付实现制。

2.2 钩稽等式

编制财务报表时，需要用钩稽等式验证报表正确与否。钩稽关系是指一个报表和另一个报表之间的逻辑对应关系，如果不相等或不对应，这说明会计报表编制出现问题。

在企业会计中，资产=负债+所有者权益、收入-费用=利润、 现金流入-现金流出=现金净流量，这3个公式是钩稽等式可以用来检验会计报表是否正确。与此形成鲜明对比的是，家庭会计虽有资产-负债=净值、收入-支出=储蓄的资产负债表公式，但它们检验不出报表编制正确与否，不是钩稽等式。家庭会计中的钩稽等式有：

按成本计价时：本期收入-本期支出=本期储蓄=净值增加额=期末净值-期初净值=（期末资产-期末负债）-期初净值

按市值计价时：期末期初净值差异=储蓄额+投资资产账面价值变动+自用资产账面价值变动。

3 收支储蓄表编制误区

在家庭理财过程中，人们习惯将各种现金流入和各种现金流出一视同仁纳入收支储蓄表，但事实是它们需要区分。不同的现金流入与流出中，有些是家庭收支储蓄表的项目，有些却不是。

在编制家庭收支储蓄表时，我们需要区分有：

（1）变现资产的现金流入包括资本利得和本金，资本利得部分记收入，收回投资本金为资产负债调整。

（2）房贷本息摊还包括利息部分和本金还款部分，前者记支出，后者为资产负债调整。

（3）保费根据项目可分为储蓄型保险保费和保障型保险保费。养老险/还本险/退休年金/投资型保单属于储蓄型保险，该部分不计入支出但列入资产。定期寿险/意外险/医疗险/失能险属于保障型保险，该部分计入支出。

（4）三险一金中，个人失业保险费计入支出；医疗保险费，进入社会统筹部分计入支出，进入个人部分为资产；养老保险费，进入社会统筹部分计入支出，进入个人部分为资产；住房公积金为资产。

（5）其他直接用于增加资产、减少负债的支出不能算入收支储蓄表。

案例：家庭税后工资为16.5万元（未参加社保），家庭生活支出6万元、赡养父母支出1.2万元、子女学费支出1.5万元；家庭利息收入0.1万元、资本利得1万元、资本损失2万元，保障型保费支出1.3万元、储蓄型保费支出1万元、房贷本金支出2万元、房贷利息支出2万元；稿费税后收入0.5万元，定期定额投资基金1.2万元。根据上述资料，编制家庭收支储蓄表（见下表）。

4 结 论

家庭理财意义在于它帮助我们平衡收支、实现收入和财富最大化、保证有效消费、满足对生活的各种期望、确保财务安全、为退休和遗产积累财富。为了实现财务自由、自主、自在，我们要在家庭理财过程中尽量避免定义误区、家庭会计等同企业会计误区和编制收支储蓄表误区这三个常见知识误区。

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【关键词】理财 投资 经济优先权

一、中小城市工薪家庭理财方式及收入来源

“你不理财，财不理你”，早已成为人所共识。中小城市工薪家庭普遍存在养老、医疗、育儿、赡养长辈等生活责任，家庭理财负责人亲力亲为学会理财，有助于进一步改善家庭生活状况。对工薪家庭来说，一方面，应进行稳健的投资；另一方面，应进行均衡略偏积极的理财投资活动。

亲力亲为的理财方式，就是由自己规划家中的财务。中小城市工薪家庭亲力亲为理财时，首先必备的条件是家庭理财负责人应掌握一定的财富管理知识，能够量入而出。在这个过程中，家庭理财负责人必须立下目标，然后收集相关的资讯，分析目前的财务状况，研究并探讨实现财务目标可行的方法，从中找出适合家庭的投资工具及方案。同时理财负责人必须经常监督及掌控投资理财活动的进度。通过这种“自立”的理财方式，不仅可以从中获得满足感，还可以不借助专业理财师的服务，从而节省一笔开支；无需公开家庭的重要机密资料。因为较清楚家庭所追求的目标及需要，也可能会取得更好的理财效果。

中小城市工薪家庭收入主要依靠工资和奖金，每月收入扣除必要的生活开支后的结余不是很多。要加速家庭财富的积累，实现人生各个阶段的购房、育儿、养老等理财目标，在安排好家庭的各项开支，进行必要“节流”的同时，应通过合理的投资理财，即“开源”也尤为重要。

二、中小城市工薪家庭理财基本要求

1、养成良好的理财习惯

如果不把理财当作一个习惯来养成，那么在开始理财的初期可能就会功亏一篑。因为理财最困难的时期，就是在刚开始理财的时候。通常刚下定决心理财的人，往往凭着一股热情，期待理财能立即改善家庭的财务状况。但他们却常常忽略了一点，即初期理财的绩效，是不容易有显著成效的。在一段时间后，就会对理财产生失望的情绪和认知上的差距，从而进一步导致原来设定的理财目标被放弃。培养良好的理财习惯，投资者可以渐渐控制自己的理财行为。如在日常生活中记录投资行为；剔除日常不必要支出；对于某些风险性产品严格按照“止赢止损”操作等。

2、设定家庭理财目标及实行计划

家庭理财目标最好是以数字衡量，是需要努力一点才能达到。具体地说，就是要先检视家庭每月可存下多少钱、要选择投资报酬率多少的投资工具、预计需花多久时间可以达到目标。建议家庭理财第一个目标最好不要订得太难实现，所需达到的时间在2―3年左右最好。当达到这一目标后，就可订下难度高一点、花费时间约3―5年的第二个目标。

3、定期检视理财活动

不论做任何一件事，追求成效的人都很讲究事前、事中、事后的控制。因为通过这些控制，才可以确定事情的发展是不是朝着我们既定的目标前进；若不是，也可以立即做出修正。理财投资是有关钱的事情，应加强控制，定期检视。理财的事前控制如设定理财目标，拟定达成目标的步骤；事中控制如坚持记帐，分析长期的记帐记录；事后控制如家庭理财投资计划完成时所做的分析总结，也是下一个理财投资规划重要的参考资料。

三、中小城市工薪家庭理财规划

1、备用金规划

工薪家庭一般都要赡养老人和养育小孩，因此应该至少准备家庭三个月的生活费用作为备用金，建议备用金按照每月的必需支出为单位，错期循环存为三个月的定期储蓄或者购买知名基金公司的高收益货币基金，这样既保证了流动性，又取得了比活期存款明显多的收益。据统计2008年全部实现正收益的货币基金，实现了3.56%的平均年化收益率，远超一年期定期存款利率。截至2008年底，规模居于前三位的货币基金是工银瑞信货币、华夏现金增利和嘉实货币。

2、教育金规划

孩子的教育金具有可预见、期限长的特点。九年制的义务教育结束后从高中开始教育花费就会逐步加大，建议考虑购买保险公司相应的大学教育金等保险产品，每年投入几千元，到孩子接受高等教育的时候可筹集到数万元的资金。在目前银行利率较低的情况下，购买保险具有防范风险和投资增值的双重意义。

3、购房规划

已拥有满意住房的工薪家庭没有购房压力，而那些没有自己名下房产的家庭或对现有住房不满意的家庭，可根据自己现有的积蓄情况，选择相应的房源分期付款或利用住房公积金贷款买房。2009年房价有下降空间，但降到大多数工薪家庭现有积蓄的地步也希望不大，等攒够钱再买房，等待的年限可能太漫长。因此，想购房的工薪家庭应抓住购房有利时机，利用现有积蓄积极采取实际行动。

4、投资增值规划

工薪家庭理财负责人应根据自己的爱好、知识状况、风险承受能力，利用业务时间做相应的金融投资增值活动，进一步增加家庭的收入。

（1）购买银行理财产品。现在多家银行都推出有不同期限、不同品种的理财产品，如农业银行的“本利丰”，经过多期的运作收益率稳定在12%左右，而且风险较小。风险厌恶型的工薪家庭可根据每月收入情况购买大比例的银行理财产品。

（2）购买基金。尽管基金在2008年的亏损让“基民”口袋缩水，但是专家认为，作为专业的投资理财工具，基金的投资理财功能不可小看。在经历了2007年的超常规发展和2008年的超常规下滑后，基金公司也会从挫折中反思和改进的。本身已是“基民”的工薪家庭可根据自己现有的基金品种运营状况，及时补进或更换。购买基金应首先选择好基金公司的基金。2008年，遭遇全球经济危机，中国基金业管理的资产规模出现了较大幅度的下降，但“强者恒强”的局面并没有改变，大基金公司依然占据着绝大部分的市场份额。银河证券基金研究中心的《中国证券投资基金2008年行业统计报告》显示，截至2008年底，在全部基金公司中，资产管理规模超过500亿元的基金公司共有10家。前十大基金管理公司管理了9775.15亿元的基金资产，占全部基金管理公司的50.44％。华夏、嘉实、博时分别名列60家基金管理公司的第一、第二、第三名。

2008年系统性风险让基金业绩“一团糟”，大家比的是谁亏的少。2009年结构性的机会将更加考验基金公司的投研能力。基金公司业绩的迥异，将会导致基民对基金公司不同的取舍，从而导致资源向规模更大的基金公司倾斜。因此，投资者在选择基金产品时，除了对自己的风险收益偏好、资金投资期限等有一个全面的了解外，还要对所投的基金产品进行细致分析，尽可能地选择资产管理规模较大、综合管理能力突出的基金公司产品。

其次，选择适当种类的基金。截至2008年12月12日，银河证券数据中心数据统计显示，股票型基金平均下跌49％，偏股型基金平均下跌48％，指数型基金平均下跌61％，混合型基金平均下跌41%，仅债券型及货币型基金平均业绩呈正收益。券商机构总体认为，2009年对股票型基金总体思路和策略是增持。因此，愿意降低收益换取较低风险的家庭理财负责人应根据家庭节余状况，分阶段逢低陆续介入股票型基金。而券商报告中对债券型基金总体思路和策略是减持，大都认为花无百日红。多家券商报告一致认为，“2009年股市将以震荡式呈现的可能性较大，因此倾向于混合型基金的投资。”集合多家券商机构2009年投资策略报告分析，2009年券商最为看好的10家基金分别是，华夏大盘精选、华夏策略精选、嘉实增长、富国天益价值、华宝兴业多策略增长、上投摩根双息平衡、博时平衡配置、泰达荷银成长、汇添富优势精选、华夏回报。

家庭理财负责人在购买主动型基金之外还可适量配置一些被动投资的指数基金。经济危机中，“危”和“机”总是相伴相生的，A股从6000点跌到2000点下方，而长期来看中国经济在短暂调整后仍是长期上行的。因此，对长期投资而言，现在买入指数基金不失为抄底良机。

另外，低风险的货币基金和债券基金仍可少量购买，作为工薪家庭急需现金时的有力补充。货币基金流动性高、费率低，分化不太明显，但收益率预期较低；债券基金流动性和费率均较好，而基金分化较明显，需要谨慎选择。

基金种类众多，家庭理财负责人购买基金时应根据自己的风险承受状况，将资金投放在风险回报各自相异的基金产品中来分摊风险。在基金组合投资方面，建议投资者保持谨慎为主，适度灵活的投资思路，根据市场环境的变化适时进行必要调整。

（3）购买股票。2008年，我国政府为了应对全球经济危机，采取宽松的货币政策和财政政策刺激经济。预计今年将是经济逐步走出低谷、进而复苏的关键年。由于时间、精力、相关专业知识及资金等方面的限制，工薪阶层一般不宜直接进行实业投资。同时在金融投资上，建议最好不要涉及高风险的期货、股票等投资，但是股市经过一年多的深幅调整，已经进入长期投资价值区域。因而工薪家庭少量购买经济优先权的股票也将是明智的选择。从逆向思维的角度来看，风险总在万众瞩目时，机会总在无人问津处。

因此，工薪家庭在进行投资增值活动时，应综合考虑家庭自身的具体情况，保证家庭财务状况安全，将理财产品、基金、股票合理配置，达到既分摊风险、又确保较高收益的目的。换言之，工薪家庭既可以进行稳健的投资，又可以进行均衡略偏积极的理财投资活动。

美国麻省理工学院经济学家莱斯特・梭罗说：“懂得用知识的人最富有”。家庭理财是个“”，中小城市工薪家庭要使家庭理财过程更有成效，家庭理财负责人必须自发自主地提升财富管理方面的知识，不断检视家庭的财务状况，并通过多种渠道获得理财最新资讯，学会利用理财软件等。长此以往，我们有理由相信，中小城市工薪家庭会将有限的收入合理配置，合理控制消费、积极投资增值，提高生活质量。

【参考文献】

[1] 杨止遥：股民与基民必备知识全集[M].北京：西苑出版社，2007.

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【关键词】家庭理财，投资，风险，规划

一、什么是家庭理财

从概念上讲，就是学会有效、合理地处理和运用钱财，让自己的花费发挥最大的效用，以达到最大限度地满足日常生活需要的目的。简而言之，家庭理财就是利用企业理财和金融得方法对家庭经济（主要指家庭收入和支出）进行计划和管理，增强家庭经济实力，提高抗风险能力，增大家庭效用。从广义的角度来讲，合理的家庭理财也会节省社会资源，提高社会福利，促进社会的稳定发展。

从技术的角度讲，家庭理财就是利用开源节流的原则，增加收入，节省支出，用最合理的方式来达到一个家庭所希望达到的经济目标。这样的目标小到增添家电设备，外出旅游，大到买车、购物、储备子女的教育经费，直至安排退休后的晚年生活等等。

二、为什么要进行家庭理财

改革开放20 多年以来， 我国经济持续高速发展， 城镇居民生活水平不断提高， 由“温饱型”逐渐发展为“小康型”、“富裕型”，居民手中积累了一定的资金。随着经济体制改革、社会保障制度改革、教育制度改革、住房制度改革的深化发展， 原来由政府和企业提供的就业、住房、医疗、养老、子女教育等保障， 相继转变为由居民自己承担全部或部分风险和费用。另外， 我国金融市场的发展， 特别是证券、保险、银行私人信贷等业务的发展， 为居民提供了越来越多的理财渠道， 在这种状况下， “投资理财”就成为居民生活中重要的事情， 即如何使手中的金融资产更好地保值增值， 如何更好地运用手中的资金改善生活， 提高生活保障。同时， 生活中存在的种种风险， 也需要家庭通过合理的规划和理财投资， 更好地预防、规避、分散、控制、转移、补偿这些风险， 尽可能地避免、减少风险造成的损失。实力雄厚的大企业能经得住大的风险的冲击， 但对于资金有限的家庭来说， 小小的风险可能也会让一个和美的家庭破裂。因此， 每一个家庭都应力求通过科学的理财， 提高生活质量， 尽享快乐幸福的人生。

三、家庭理财的方法与工具

（1）学会记账。理财是一门学问，对于理财方法来说，“记账”是一个重要的开始。所谓记账不只是把每天买什么东西，花了多少钱记录下来，更重要的是通过记账的方式将所有个人或是家庭需要的资金流入流出都要详细的说明与分配。记账这门功夫，可说是洛克菲勒家族对子孙的理财教育的第一课。记账有四大好处：①了解金钱流向；②理清需要与想要；③提前学习规划资产配置、挑选适合投资工具④快速达到自己的理财梦想。

（2）了解投资理财工具

1、银行存款。银行存款是风险最小、最灵活、最方便和最安全的家庭投资方式。其最大的风险是在高通货膨胀期，货币贬值厉害。

2、国债。由于国债是以国家的信用作为保证，由财政部发行，因此它的信誉极好，有“金边债券”之美称。它的特点是安全性好，利率固定，且利率高于同期银行存款利率。

3、股票。由股份公司发行，人们购买了某公司发行的股票，就意味着向该公司注入资金成为该公司的股东之一，股票是投资者持有的一种所有权证书，并据此享有股东的各项权利的凭证。

4、金融债券。金融债券是指银行或非银行金融机构为筹集资金向投资者发行的债务凭证。在我国，由于国家银行实际上是由国家做担保，因此金融债券的信誉和流动性仅次于国债， 具有风险小， 收益较高的优点。

5、企业债券。企业债券是企业或公司依照法定程序发行的， 约定一定时期内还本负息的债务凭证， 又称公司债券。一般说来， 企业债券的利率高于政府债券的利率， 但其安全性， 流动性较政府债券和金融债券差， 且利息要征个人收入调节税。

6、期货。期货交易是相对于现货交易而言， 它是一种标准合约的买卖， 根据合约， 买卖双方先交付一定数量的保证金， 且约定在将来某一特定的时间和地点交割某一品质、规格的商品， 这种买卖必须通过期货交易所进行。

7、投资基金。投资基金是指基金发起人， 通过发行基金股份或受益凭证，集中分散在社会上的期望投资者的资金， 建立基金， 并委托专门的投资管理机构进行投资和经营管理， 并将投资收益， 分配给基金股份持有人的一种投资制度。

（3）合理购买保险

保险的投资功能， 首先体现在一旦发生保单所列保险责任事故后， 可以获得一笔数额可观的赔付， 而付出的保费相比之下是很少的； 另一方面， 购买保险的投资者， 更重要的收益是一种安全感， 保险单的持有者， 不至于害怕一旦遇到某种事故而经济发生困难， 使得损害进一步扩大， 如生了病， 不至于没有钱医治而延误治疗时机。现在市场上的保险种类丰富，险种齐全，但是，如何挑选保险，以及如何挑选适合自己现阶段的保险也是一门学问。这与家庭当前所面临的主要风险评估时分不开的。家庭投资者要及时查明实际本家庭容易遇到的风险的种类、原因，并及时采取补救措施。由于外部原因引起的风险，由于国家宏观经济政策的变化造成的风险，应及时调整修改投资计划和投资方案，如利率下调，就调整储蓄结构；如资本市场不景气，就调整股票、期货、基金、债券的结构。如果是因为内部原因，如职业原因，家庭环境原因，家庭结构原因则因根据相应情况购买相关的保险，如司机就该根据需要购买相应的车辆保险的附加险。

（4）量力而行

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【关键词】80后，小资家庭，家庭理财

80后是一个发展并逐渐成熟的一个阶层，他们是中国经济起步飞速发展的时代下的见证者，是现在阶段下的新型领导者。但同时他们也面临着时代冲击下的各种考验，比如房奴，车奴，孩奴等等的问题，这些也是中国大多数家庭面对的共同话题。

一、80后小资家庭的界定

小资家庭不同于中产阶层家庭，可以说是向中产阶层的一个过渡，经济和职业上都没中产阶级成熟，处于磨合向上的一个阶段。在他们的生活中，有着比较稳定客观的工作，中等的收入，能用一部分额外支出来满足精神上的需求。

职业上的界定：新兴的小资阶层主要是各个行业的中低层管理人员和初级专业技术人员，例如国家行政人员、中小企业经理人员、大中学教师、一般律师、中级会计以及医生，主要从事脑力劳动。从行业分布上看，小资阶层群体多集中在金融、地产等大型企业，科技、通信、媒体、医药等新兴行业以及机关事业单位。本文将其定义在从事脑力劳动、具备一定专业技能、并对其授权管辖的对象具有一定支配权的中层管理人员和技术人员。

经济上的界定：年均收入在10万元到15万元之间，月薪4500-7000，有一定的绩效奖金，也有一定的上升空间。

文化上的界定：受过高等教育，有良好的道德修养、娴熟的职业技能，在生活上也有一定的追求。

二、80后小资家庭的财务状况

从财务上来看主要是其收入和支出的一个比例，分析家庭收支状况。收入由主动性收入和被动型收入两部分组成，靠自己的劳动所得称为主动性收入，主要有工资和劳动报酬佣金。被动型收入包括投资收入、福利收入和经营收入。从支出方面来看，大概分为三个大类，主要有固定支出、可变支出和灵活性支出。固定支出的费用具有定期性、定量性和固定性，这类支出通常带有一定的强迫性并且刚性较强，一般节省余地较少，比如房屋贷款、保险等。可变支出是指家庭的日常开销，如交通、通讯、水电煤等费用。灵活性支出是一种不是必须的支出，而且伸缩性很强。比如文娱、教学培训、交际往来、旅游、健美和一些属于奢侈品的消费等。

分析好家庭的现金流量后，才能发现家庭资产的结余能供分配到哪些理财规划中去，合理地选择适合自己的理财工具，进而达到资产组合的最优配置。

三、80后小资家庭的理财状况

由于家庭处于成长初期，故家庭的理财状况基本依靠前期的积蓄存款，银行理财方式具有稳定性和安全性，有着固定的利息收入，是理财的首选渠道。除此之外，家庭根据自身的经济调节，适当的购买了一些国债，但产品结构比较单一，总体上是趋于保守型的理财策略。

归根结底，这类家庭的理财状况的局限性首先是因为对理财的意识比较模糊，规划性意识不强；有投资意识的在做法上又过于保守型，一味追求稳定效益，针对性不强。其次是因为缺乏风险意识，投资组合单一，有把所有鸡蛋放在同一个篮子的趋势。最后是小资家庭成长期的理财目标基本放眼于短期，只看重一时的经济效益，忽视了长期目标，从而导致理财目标与现实存在着一定差距。

所以针对80后小资家庭的理财规划存在的问题，一定要分析好家庭资产状况，理清财务规划思路，才能在理财的道路上持久长远发展。

四、80后小资家庭理财健康发展的建议

对于不同的家庭，有适合不同的投资组合与之匹配，选择正确的投资方式，对于一个家庭来说，是十分必要的。其实对广大民众而言，没有最优的理财产品和理财策略，只有适合自己的投资产品和理财方案才是最好的。通过对80后小资家庭的财务分析，找到家庭的短期目标、长期目标，合理的安排资产的最优规划，对80后家庭乃至整个社会家庭都有着启示。下面是对家庭理财健康发展的一两个建议。

（一）加强家庭理财理念

从家庭自身出发来讲，家族成员应积极加强自身的学习和提高。金融市场的蓬勃发展，让各种各样的社会理财机构和琳琅满目的金融产品展示在大众面前。面对这么多投资渠道，一定不能盲目从众，要脚踏实地的一切从实际出发。

按照生命周期理论的划分，家庭成长的不同阶段里的财富积累方式和的理财目标各不相同。但目标的共同点都是积累更多的财富，使生活变得更优质。因此各个阶段都应加强理财意识。

1.单身时期：这一阶段是指小资家庭成员从参工到结婚这一时期，大概在22～30岁之间，期限是3～10年。这个阶段里家庭负担一般不重，在支付各种消费后，理财重心是提高收入和积累资本，所以应该采取积极的理财策略，在投资组合中增加高收益的投资产品。比如股票是优先的考虑的投资市场，同时应搭配少量基金，债券等其他低风险的金融产品。

2.新婚阶段：是指小资家庭成员从结婚到添加新成员的这一时期，年龄范围在25～35岁，期限是2～7年。这一时期是一个家庭建立的初步阶段，家庭的支出比例会有所增加，在满足家庭的日常开销下，理财的重点是清偿贷款和建立家庭备用金，所以依然是采取积极稳健的理财策略，可以在原有的投资组合中增加一定的商业保险购买，大致是40%的股票，20%的债券，20%的固定收益理财产品，20%的商业保险。

3.筑巢族阶段：是指小资家庭子女的出生到其经济独立的阶段，年龄在25～40岁之间，期限是18～22年。这一时期是小资家庭的巩固阶段，收入会逐渐超过支出，债务减少，理财的重点是子女教育基金、置换房产等。此时可以选择中等风险的理财策略，投资组合中股票的比例可以缩减至30%，另外增加20%的货币资金。

4.退休阶段：是指小资家庭居民养老的这一阶段，年龄一般在55岁以后。这一时期主要是消耗阶段，收入减少，前期积累的储蓄是主要保障，理财的重心是养老、休闲和医疗保障。这时的采取的家庭理财策略是防守型的，投资组合中债券，尤其是国债的比例占据很大一部分，股票几乎为零。

从社会的角度来看，可以大力的宣传、引导和教育，使理财知识更普及化。比如，在高校里可以开设理财投资方面的课程，使理财变得更专业化。再者，社会经济的纷繁变化和投资工具日益增多，让居民家庭理财很容易举棋不定。因此国家应该出台相应的法律法规，一是规范金融市场的秩序，二是保护百姓的合法权益。这些都是为投资理财营造一个良好的外部环境；最后，国家还要对国民的投资理财行为进行正确引导，发挥媒体的宣传作用，对国民进行投资教育，传授理性的理财理念及投资之道，让更多的人接触到理财。

（二）提高理财和消费能力

理财的目的之一就是积累财富，为的是让自己有一个更舒适的生活，进而达到生活的一个理想规划状态，所以消费就成了理财的一个产物。

理财是一个过程，不能一蹴而就。理财首先要有财才基础，家庭在理财之前要学会开源节流，保证资金积累。资金积累是理财的第一步，在满足日常生活正常的情况下，把者固定的资产或盈余进行再次投资利用来获得更多的收益，让家庭的资产循环滚动，达到增值保值的作用，同时多次持续性收入才是正确的投资理财观念。其次初期理财可能不会一帆风顺，也许会尝试失败，也许理财收益不是那么尽如人意，所以提高家庭投资理财要学会听取不同的意见，选择适合自己的理财建议。日常生活中，可以从电视节目、财经杂志和财经广播中获取相关的理财知识，也可以向其他有经验的理财者请教咨询，依据家庭的实际和自身的投资理财经验，选择合适的投资渠道，合理处理金钱和时间的关系，从而提高家庭理财能力。最后提高家庭理财能力要掌握正确的理财原则。投资理财赚到第一桶金虽然重要，但是要坚持长期理财，理财不是为了赚钱，而是为了达到自己规划的一种理想生活状态。合理安排理财的周期，学会让钱生钱，让资产滚雪球似的实现持续增值，让理财变得轻松有趣。

参考文献：

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[2]陈兵.中国个人理财业发展的回顾与前瞻[J].上海理工大学学报，2006-2-5.

[3]陈学彬，傅东升，和葛成杰.我国居民个人生命周期消费投资行为动态优化模拟研究[J].金融研究，2006，（2）：21-35.

[4]雷冰..家庭投资理财规划一本通[M].北京：中国宇航出版社，2003：1-3.

篇6

家庭资产负债率

家庭资产负债率=负债，资产×100％。该比率反映的是家庭负债在家庭资产中所占的比重。如果负债过多，则会使家庭财务不堪重负，不利于构建稳健而合理的财务体系；如果完全没有负债，则又说明家庭财产运用不足，没有合理利用负债来提高家庭的资产规模，也不好。但家庭负债率要控制在一定的幅度之内。一般来说在50％以内都是比较合理的，一方面不会使家庭的资产有太大的负担，另一方面也可以合理利用负债进一步提高家庭的资产规模。

月结余比率

月结余比率是每月的结余占每月收入的比例，公式为家庭月结余率=每月结余，每月收入×100％。如果月结余比率过高，则说明投资潜力较大，要进一步合理利用结余进行投资，以提高收益；如果结余比率过低，则要增加结余，保证家庭财务状况的稳健。一般来说，月结余比率在40％左右都是合理的。

流动性比率

流动性比率=流动性资产／每月支出。一般而言，流动性比率为3～6是比较合理的，也就是说一个家庭的流动性资产能够满足家庭3～6个月的支出即可。如果流动性比率过低，则会使家庭的财务承担较大的风险；反之，如果流动性比率过高，则会降低资产的收益，对家庭财富的长期稳定增长不利。

每月还贷比

时下贷款买房对很多家庭来说再平常不过，这就涉及到房贷问题。要对家庭的财务状况有较好的把握，就要充分考虑每月还贷在家庭资产和整个财务状况中所占的比重。每月还贷比是每月还贷额与家庭月收入的比，公式为每月还贷率=月还贷额／家庭月收入×100％。如果每月还贷过多，则会降低家庭的生活质量。还贷比率一般不要超过50％。

当然，对于家庭财务的分析远不止这几个方面，但是分析好了以上的比率，就可以对家庭财务的最基本和最重要的方面有较好的把握。依据此，可以制定一个全面而适合自己的理财方案。

同时，应该明白理财是贯穿于人生各阶段的长期过程，切忌操之过急，而应该持之以恒，坚持不懈。在此过程中，要注意以下几个方面。

关注国家的通胀和利率变动，及时根据相关情况的变动调整自己的投资组合。

理财方案应该是动态的，根据家庭财务状况的变化及时调整和修正自己的理财方案，并持之以恒地遵照执行。

篇7

误区一：认为“理财=投资”

人们总是将理财与投资紧密地联系在一起，但实际上，“投资”和“理财”并不是一回事，二者不能等同。

理财关注的是人生规划，是一门教你怎样用好手头每一分钱的学问，它不仅要考虑财富的积累，还要考虑财富的保障；而投资关注的是如何钱生钱的问题。

家庭理财并不是单纯的投资，理财师会根据家庭的收入情况、资产现状、负债状况等数据，在充分考虑家庭风险承受能力的前提下，按照户主设定的目标进行生活方案的设计并帮助其实施，最终达到创造财富、保存财富、转移财富的目的。具体为家庭理财时，理财师首先必须了解该家庭的生活目标和真实的详细信息（包括家庭成员、收支情况、各类资产负债情况等）；其次对收集到的信息进行客观的分析，一般会重点分析家庭的资产负债、现金流量等财务情况以及对未来家庭生活情况进行预测，经过严密的分析后，理财师会利用其专业知识为理财家庭制定理财策划书，并帮助家庭实施计划。在这一过程中，还需要不断地与该家庭沟通，定期修正理财方案的内容并进行跟踪服务。

因此，在追求投资收益的同时，理财更应注重家庭的长远规划、风险管理规划等一系列的家庭整体规划。

误区二：追求短期效益，不注重长期发展趋势

很多人在投资理财的过程中都没有明确的目标，看到别人投资股市赚得多，自己也会把大把的资金投入到股市中，以期获得高收益。但在投资过程中，却没有明确的目标，没有有效地投资理财方法。这类人一般都具有严重的投机取巧思想，当别人赚的时候，他们跟着赚，当别人亏损的时候，他们就跟着亏损。为什么这样投资不赚钱呢？其实这些人不赚钱的原因除了上述所说的具有“投机”心理之外，还乐于短线频繁操作，近期流行什么投资产品就一窝蜂地投入到该产品中，以期“一夜暴富”，而这是投资时十分避讳的事。首先投资不能有投机心理，应该冷静沉着地应对市场并认真学习投资知识、积累投资经验；其次，投资不能市场流行什么产品就投什么产品，一定要记住一句话“不熟的不做，做的都熟”；最后，一定不能抱有“一夜暴富”的心理，否则极其容易偷鸡不成蚀把米，没能一夜暴富反倒倾家荡产。

家庭投资应慎重选择短线作战，因为一般的短期炒股或期市投资都具有较大的风险，家境殷实还赔得起，家境一般一旦血本无归，则必定影响正常的家庭生活。家庭理财还是要注重长期的规划，不能抱有“一夜暴富”的幻想，谨慎选择投资工具和渠道，此外，投资人还要正确评价自己的性格特征和风险偏好，在此基础上决定自己的投资取向及理财方式。如果家里人在银行工作，每天都可以接触到最新的金融信息，就可以发挥家庭成员信息灵通的优势，选择激进型投资方式，从事股票、外汇买卖等。若家庭成员对经济了解都不多，性格又比较稳重，则应避开激进型投资方式，选择风险较小的国债、投资基金。对于有稳定工作的家庭来说，根据年龄、收入状况和预期、风险承受能力作一些长期的投资理财规划，选择一些投资产品合理分流存款，使之以不同形式组成家庭资产，才是理财的最佳方式。

误区三：办理很多会员卡

许多人都非常喜欢各种会员卡、打折卡，几乎每个人的包里都能掏出一大堆卡。

在很多情况下，用卡消费确实会省钱，但有时用卡不但不能省钱，反而适得其反。有些商家为了促销极力推荐你办会员卡，向你讲解办卡后可以打多少折、省多少钱。然而你不清楚的是，他们仅仅是为了促销他们的产品，并不是为你省钱。你被说动的时候，会发现促销人员进一步说明消费达到一定金额后才能取得会员资格。那么这个时候，很有可能会有很多人为了办卡而去突击消费，这个时候你觉得办会员卡还是省钱的吗？当你办了这张卡之后，相信你花的钱会越来越多。

误区四：追求投资组合多元化

有一句话说得好“不要把鸡蛋放在同一个篮子里”，这句话说的就是理财。为了降低风险，不少投资者都会选择将资金投资到不同理财产品或领域中，然而，很多投资者同时又忽视了另一个问题：投资确实需要多元化，但不能过于多元化。当你把资金过多地分散到不同领域之后，你会发现你没有那么多精力去管理你的每一项投资了，分心乏力，最后一样亏损。本来是降低投资风险的事情，结果还加大了投资防线。所以说投资过程中，绝对不能把所有鸡蛋放在一个篮子里，但也不能放在太多的篮子里。

误区五：有成本陷入倾向的心理

篇8

又到了订报刊的时候，我赶紧到邮局订了十几份有关证券理财方面的报刊，不仅我需要，我们整个小区的理财生活都需要它们哩！

退休前，我在一家公司当会计，经常阅读有关理财方面的文章，常常把在报刊中看到的理财方法和信息运用到工作中去，为公司获得了不少利益，为此公司老总夸我是他的理财好帮手，曾一次性奖给了我5万元。

前年，我从公司退休后，为了弥补退休后的寂寞生活，出于一种习惯，我照样每天阅读证券理财方面的报刊，并且学会了在网上炒股，生活过得很是充实。

有一天，我到小区的水果店里买水果，见店主正在贴“小店转让”的广告，便顺便问店主转让的原因，店主称：小区的居民都习惯上超市买水果，所以这里生意不好。我说：“这小区的住户有七八百户，而且家家天天都要吃水果，如果想法叫小区居民都上这里买水果，你的生意一定会好。”

店主问：“想什么法子呢？”

我想起正好从一家财富报刊上看到的如何经营水果店的文章，便赶紧回家拿给店主看，店主看了后称：“我照上面的法子试试看吧！” 我本来只是做一个顺水人情，没想到半个月过后，店主提了一大篮水果找上门来，见了我连声称谢，说按照我提供的信息经营，每天进的水果都销售一空，生意出奇的好。这一来，小区里开花店的、开干洗店的、开副食店的都纷纷找上我，要我帮他们出主意，我针对他们各自店的特色，翻阅了大量有关报刊，剪下了相关的资料，帮他们制定了相关的经营方案，果然，各店的经营都有了不同程度的起色。

有一天，我听见邻居家小两口在吵架，我去劝架时，才知这家男的好炒股，因为赔得太厉害，家里已经开始举债，女的不想让男的再炒股了，男的却想把赔进去的再捞回来，双方意见不合，就这样吵了起来。我听了后劝小两口要冷静，要正确对待炒股，并且把我炒股的心得体会告诉了他们，我还针对他所买的股进行了分析和建议。小两口见我十分诚心，平息了吵架，还说会参考我的建议。

几天后的一个晚上，小两口来到了我家，男的一见我就兴奋地说，听了我的建议，他买的股票大幅回升，及时抛了后，不仅一举扭转了亏空，还小赚了一笔。小两口上门除了感谢我外，还想请我当他们家炒股的顾问。我说：我的经验主要来自于每天翻看大量的有关报刊，并学会从中分析，我建议小两口炒股也要注意报刊上的有关信息，小两口欣然接受了。

还有一天，小区的王大姐和我拉家常，说她和老伴的退休工资加上儿子、媳妇的薪水每月有七八千元，可是每到月底落不下什么余钱，家里由此矛盾不少。我听明白后，根据从报刊上看到的一些有关家庭理财的文章，给王大姐做了个理财计划。王大姐后来告诉我：全家都对我提供的理财计划很感兴趣，开始实施后，家里和睦多了。

篇9

理财随大流，盲目跟风。股市的赚钱效应使得中国不少百姓更渴望“快速致富”，在这潮流中，我们常常可以看到证券公司有许多老人，他们可能把所有的养老金都投资于股市，而不理会风险。随着理财新品的不断推出，我们还可以看到类似一哄而上的现象。

从家庭理财的角度来看，人的一生可以分为不同的阶段，在每个阶段中，人的收入、支出、风险承受能力与理财目标各不相同，理财的侧重点也应不同。因此，我们需要确定自己阶段性的生活与投资目标，时刻审视自己的资产分配状况及风险承受能力，不断调整资产配置、选择相应的投资品种与投资比例。错误理财观之二：急功近利

眼下不少商业银行都开设厂理财工作室，由资深专家为客户度身订制理财计划。可几乎每位客户上门来的第一句话都是“我的钱能增值多少”或者“你们可以给我多高的收益率”。这显然有些太急功近利了。其实，理财并不等司：投资。理财的内涵比仅仅关注“钱生钱”的个人投资更宽泛。一般来说，理财包括生活理财和投资理财两种。在国外，专业的理财师会根据客户的收入、资产、负债等情况，在充分考虑其风险承受能力的前提下，设计理财方案并帮助客户来实施。而在我国，绝大多数的家庭自行安排个人资产。目前可供选择的理财渠道主要是储蓄、债券、股票、保险、不动产等等。品种的选择、比例的分配、风险的控制是制订理财计划的关键。如果缺乏足够的理财知识，可以请理财专家来帮忙。　 但是，所谓的专家理财，目前也同样患有急功近利的毛病。杂志、报纸、电视台、电台、网络媒体，理财经理、策划师、咨询顾问……形形的理财专家服务中，有心人不难发现这样一个事实，从各种传播平台上发出的、用来化解市民们经济生活之疑的理财之道中，普遍缺乏对人们家庭与个人经济生活方式或行为的纵向型理财“健康诊疗”，大量的是就人们某一时点或短期内的经济目标给出理财建议。实际上，这种时点式理财建议服务所达到的效用，即便是请出再精明的理财大师来诊疗的话，也只能起到“头痛医头、脚痛医脚”的治标作用。错误理财观之三：过于保守

过于保守型的个人理财观，在当下的日本不算稀奇事。不少日本人是“一日被蛇咬，终身十白草绳”。在股票价格暴跌、房地产价格狂泻的泡沫经济破灭之后，日本人对金融资产的投资趋向更加保守。大部分投资者对股票、期货、黄金等高风险、高回报的投资手段和品种敬而远之，越来越将银行存款、购买国债和高信誉级别的企业债券以及储蓄性保险作为金融资产的投资重点。

进行合理的消费，维持家庭的正常运转，如将子女抚养成人并教育好等是传统家庭理财的基本内容，“量人为出”是传统家庭理财的基本原则。它要求家庭根据收入多少来合理安排支出的数量和结构。然而，这种量人为出的原则倾向于保守，它不能主动地面对有效投资，而仅仅从家庭消费的角度出发安排收支，因此不能对家庭财富进行保值与增值。一方面，传统家庭理财能够解决的仅仅是如何“将钱用在刀刃上”这类问题，始终不能摆脱“柴米油盐”这类家庭消费型职能，所以被动的保守理财观念很有市场。

在国内，尽管股市投资者已有数千万之巨，债市、汇市的投资队伍也日渐庞大，可仍有众多的人固守着唯一的理财方式：存钱。“聚沙成塔”、“滴水穿石”，是他们所坚持的理财真谛。确实，在诸多投资理财方式中，储蓄是风险最小、收益最稳定的一种。但是，央行连续降息加上征收利息税，已使目前的利率达到了历史最低水平，外汇存款利率更是降至“冰点”。在这种情况下，依靠存款实现个人资产增值几乎没有可能；一旦遇到通货膨胀，存在银行的个人资产还会在无形中“缩水”。存在银行里的钱永远只是存折上的一个空洞数字，它不具备股票的投资功能或者保险的保障功能。因此，理财专家建议，根据年龄、收入状况和预期、风险承受能力合理分流存款，使之以不同形式组成个人或家庭资产，才是理财的最佳方式。专家还提供了一个为25岁的白领设计的资产组合不动产10％、现金5％、债券20％、股票65％。错误理财观之四：理财不等于投资

来到理财中心的客户，可能首先问理财师的是“给你100万元资金，你可以给我多少收益率?”人们总是将理财与投资紧密地联系在一起。

但实际上，“投资”和“理财”并不是一回事，不能等同。理财关注的是人生规划，是教你怎样用好手头每一分钱的学问，它不仅要考虑财富的积累，还要考虑财富的保障，而投资关注的是如何钱生钱的问题。因此，理财的内容比投资要宽得多，我们不能简单地将炒股等投资行为等同于理财，而应将理财看作是一个系统，通过这个系统和过程，使人的一生达到“财务自由”的境界，从而使自己生活无忧。

在国外，理财师的工作主要是根据客户的收人、资产、负债等数据，在充分考虑其风险承受能力的前提下，按照设定的目标进行生活方案的设计并帮助实施，以达到创造财富、保存财富、转移财富的目的。具体为客户理财时，理财师首先必须了解客户的生活目标和真实的详细信息(包括家庭成员、收支情况、各类资产负债情况等)；其次对收集到的信息进行客观的分析，一般会重点分析其资产负债、现金流量等财务情况以及对未来生活情况进行预测，经过严密的分析后，理财师会利用其专业知识为客户制订理财策划书，并帮助客户实施计划。在这过程中，还需要不断地与客户沟通，定期修正理财方案的内容并进行跟踪服务。因此，在追求投资收益的同时，理财更应注重人生的生涯规划、税务规划、风险管理规划等一系列的人生整体规划。错误理财观之五：撒胡椒面式的理财法

买一点股票，买一点债券、外汇、黄金、保险，个人资产平均或不平均地分配在每一种投资渠道中。“东方不亮西方亮”，总有一处能赚钱――这是眼下不少人奉行的理财之道。

这种撒胡椒面式的理财方式，确实有助于分散投资风险。但其缺陷也是显而易见的，因为没有足够的精力关注每个市场的动向，结果可能在哪儿都赚不到钱，甚至有资产减值的危险。对于掌握资产并不太多的普通百姓来说，优势兵力的相对集中，才能使有限的资金实现最大收益。当然，如果所有的余钱都买了股票，或者把全部家当都用来作房产投资，也会带来风险过于集中的隐患。所以，套用曾获诺贝尔奖的著名经济学家詹姆斯・托宾的理论，“不要把你所有的鸡蛋都放在一个篮子里”，但也不要放在太多的篮子里。错误理财观之六：忽视房产投资的风险

追求短期收益，忽视长期风险。近年来，在房价累积涨幅普遍超过30％的市况下，房产投资成为一大热点，“以房养房”的理财经验广为流传，面对租金收入超过贷款利息的“利润”，不少业主为自己的“成功投资”暗自欣喜。然而在购房时，某些投资者并未全面考虑其投资房产的真正成本与未来存在的不确定风险，只顾眼前收益。

其实，众多的投资者在计算其收益时往往忽视了许多可能存在的成本支出，如各类管理费用、空置成本、装修费用等。同时，对未来可能存在的一些风险缺乏合理预期，存在的一定的盲目性。经历了“房产泡沫”的日本和中国香港公民，或许已经意识到房产投资带来的巨大风险。因此，建议国内投资者，在投资房产时必须作深入的研究分析，事先作好心理准备，不要有太高的奢望，也不要期望能长期获利，因为房产投资存在九大风险，即：存在租金下降或租不出去的经营风险；金融制度变动造成的借款风险；不能卖掉的流动性风险；通货膨胀率高于房产收益率的风险；利率变动风险；法律风险；商业风险；环境风险和灾害风险。错误理财观之七：固定资产不提折旧

家庭固定资产包括的东西相当多，除了家具、家电外，还包括房产和装修。我们知道，一套房屋装修的成本也是很高的，刚装修好时，样子很不错，可随着时间的流逝，房屋的装修也会变得陈旧起来。通常，宾馆的装修是按照10年折旧的，作为家庭，我们也可以以此做参考。房产本身也是要提折旧的，只不过折旧的年限长一点，通常是50年。对于自住房，提不提折旧似乎影响并不大，反正是自己住。但如果是投资性房产，靠出租赚钱的情况就不同了，不提折旧会使账面的利润很高，实际的收益却很低。许多开发商就是利用大家不注意折旧这一点，在广告上算出年收益率接近20％，吸引投资者购房。

对于多数购房者来说，还是需要银行贷款做支持的，这样每月就会有一笔按揭还款。通常这笔钱被记人了成本，每月的收入中很大一块都是还按揭的钱。但这样处理是不够科学的，我们可以这样来分析，开发商在收到首付款和银行贷款后，已经全额收到了房款，这和我们一次性付款没有什么区别。房产到手后，就变成了固定资产，而固定资产是要提取折旧的，上面已经说过了。在我们的按揭还款中，包含两部分，一部分是本金，另一部分是利息。本金已经体现在固定资产中了，因此，不能再作为成本了，而利息则应该算做财务费用。由于利息是按月递减的，折旧是每个月相同的，因此，在开始几年，费用和成本是比较高的，到后期会相对减少。

我们经常听到周围的人在说，去年买了一套房，今年升值了多少多少。实际上，只要房子没出手，升得再多也是不能人账的。因为房产升值了，绝不会只是一套、两套升值了，肯定是周边的房产都升值了。如果将手里的房产变现，是可以取得一定的利润的，但如果要在同样的地区再买一套房，同样要付出更多的资金，房产即使升值一倍，也不可能让你的一套房变成两套房，除非是搬到更偏远的地方去。小贴士

个人理财十大忠告

法国经济学家在《费加罗》杂志上发表文章，对个人理财提出十大忠告。

①在建立个人资产的阶段，应当选择一个没有风险的简单的投资机构，最好是采取储蓄的方式。　 ②购买住房是一种建立终生资产的行动，所以应当深思熟虑。在采取任何获得不动产的行动之前，都应当考虑好自己的资金支付能力和支付方式等问题。 　⑤像建立身体健康表―样建立一个家庭资产情况一览表，这可以，使你随时了解家庭情况的变化以及有关法规的变化。

④使你的个人资产多样化。在组成你的个人资产的过程中要使固定货产、货币资产和金融资产这三者大体处于平衡状态。

⑤使你的资产增值。一份资产应当根据其确定的目的来增值。投资期限上的错误会带来经济上的损失。比方说，如果你在投资或存款未到期时提前取出资金，那你肯定会有所损失。

⑥使你的资产活起来。如果你为你的资产选择的是中长期投资，那就很难考虑这一点，只有短期投资方式才能达到这种目的。

⑦一般来说，你应当关心税制的执行和它的变化情况，这是管理好你的资产的一方面。

篇10

随着金融危机导致的经济环境的瞬息万变，“投资理财”已成为焦点话题，投资理财涉及的范围越来越广，花样也越来越繁多，股票、证券、保险、房产、古玩……都是大家热衷的投资品。然而，投资品的复杂性和专业性使人们未必弄得清，哪些投资品是自己需要的，哪些投资理财服务又真正适合自己，该如何做出选择？2月28日下午在润华国际大厦主办的“财富之约”投资理财讲座上，来自中国银行的投资理财分析师顾海华先生详细的讲解了2009如何理财，让现场来宾在金融危机下更好的理财。顾海华先生指出理财是整个家庭财务规划，秉承“自由、自主、自在”的原则，建议以家庭保障为主，其次是稳健资产，而风险资产在家庭理财比重则要随着年龄的增加递减。在分析无锡2008年大众投资收益时顾海华先生指出，商品房投资是08年所有负收益理财产品中损失最小的一种产品，占据投资品种排行的第五位，而前四位则分别是债券、人民币理财、黄金宝、储蓄。同时顾海华强调无锡市区房价08年与07年末相比也相差不大，商品房在09年应该会有很大的上升空间。在中国银行理财中心分析师顾海华的讲解之后，润华国际大厦营销总监方世杰对商品房投资进行了详细的分析，认为09年写字楼市场是收益最稳健的一种物业形式，从目前的出租率到租金收益，方总都做了详细的介绍。当有嘉宾问道润华国际大厦收益的时候，方总表现的更加有信心，原来润华国际大厦自2月1日推出的“5年40%现金返利+稳定租金收益”的高额回报方案：收益

一、开发商返利，期限为5年，每年返利总房价的8%，5年共计40%；收益

二、客户租赁，按照无锡办公楼市场租赁保底行情估约2元/平米/天，每年的租金回报估约6%，5年共计约30%；收益

三、房屋增值，无锡市每年市区办公楼均价上涨15%以上。扣除房屋折旧等因素，预计房屋每年自身升值6%，5年后房屋自身升值将30%以上。不仅如此，润华国际大厦现在已进入准现房销售阶段，项目将于2009年8月底交付，裙楼的酒店和百货将于12月份开业。项目介绍：润华国际大厦，矗立于无锡中轴太湖大道、青祁路交汇的15万平

米建筑综合体，以258米的高度傲视无锡，独享太湖浩荡情怀。以全球唯一舒展L型稳固姿态诉说着关于绝版商务的尊崇与品质，以全球顶级CBD中央商务区标准进驻长三角。258米高度开创无锡第一高，拥有比肩国际的流行业态组合，集酒店式精装豪景公寓、5A甲级商务写字楼、美国豪生超五星级酒店、高档商业百货等为一体，与韩国农心集团强强联手，打造每家玛高档商业旗舰；众多国际时尚品牌热切待入，无锡高端国际化商业核心在此诞生。